‫الفصــــــــل األول‪ ......................................................................................................

:‬الشمول المالي وآليات تعزيزه‬

‫المبحث األول‪ :‬مدخل الى الشمول المالي‬

‫لقد بات تعزيز الشمول املايل ميثل واحدة من أهم مستهدفات الدول لتحقيق هنضتها واستقرارها املايل‬
‫واالقتصادي‪ ،‬باعتباره سبيالً حقيقيً ا لدعوة كافة فئات اجملتمع للدخول حتت الرعاية والدعم املصريف‪،‬‬
‫وخباص ة الفئ ات املس تبعدة ماليً ا من احلص ول على اخلدمات املالي ة‪ .‬حبيث أص بح املس تهدف من‬
‫اسرتاتيجيات الدول لتحقيق التنمية املستدامة‪ .‬ولقد كان لدخول التكنولوجيا املالية‪ ،‬عرب خمتلف البنوك‬
‫من خالل استخدام تقنيات اهلواتف احملمولة البطاقات املصرفية‪ ،‬تأثرياهتا االجيابية على التوسع يف وصول‬
‫تلك اخلدمات بسهولة ويسر وبأقل التكاليف‪.‬‬

‫المطلب األول‪ :‬اإلقص ــاء المالي‬

‫مت استخدام مصطلح االقصاء املايل أو االستبعاد املايل ألول مرة عام ‪ 1993‬من قبل ‪Leyshon‬‬
‫‪ 1and thrift‬حيث تن اولت دراس تهما أث ر اغالق ع دد من ف روع أح د البن وك على إمكاني ة وص ول‬
‫س كان املنطق ة فعلي ا للخ دمات املص رفية الس ائدة مث ل احلس ابات البنكي ة والبطاق ات املص رفية وخ دمات‬
‫التأمني‪.‬‬
‫الفرع ‪ :1‬تعريف اإلقصاء المالي‪:‬‬

‫من خالل العدي د من الدراس ات ال يت تن اولت مص طلح اإلقص اء املايل والبعض يطل ق علي ه مص طلح‬
‫االس تبعاد املايل ‪ ,‬ميكن الق ول أن ه عب ارة عن غي ال للش مول املايل أو ه و عكس الش مول املايل وميكن‬
‫تعريفه بـ‪:‬‬

‫وفق ا للمفوض ية األوروبي ة ‪:‬ه و عملي ة يواج ه فيه ا األش خاص ص عوبات يف الوص ول اىل أو اس تخدام‬
‫اخلدمات واملنتجات املالية السائدة املالئمة الحتياجاهتم واليت متكنهم من أن يعيشوا حياة اجتماعية عادية‬
‫يف اجملتمع الذي ينتمون إليه‪.2‬‬

‫كما يستخدم مصطلح "اإلقصاء املايل" بطرق خمتلفة ولكن غالبا ما يتم تعريفه على أنه مفهوم واسع‬
‫يصف االفتقار إىل الوصول إىل جمموعة من اخلدمات املالية واستخدامها‬

‫‪ 1‬إيمان حسن علي‪,‬سهيل محمود معتوق‪,‬هناءـ محمود سيد أحمد‪,‬الشمول المالي المجلة العلمية للبحوث والدراسات التجارية ‪,‬المجلد ‪-35‬العدد‪,1‬ص ‪84‬‬
‫‪ 2‬نفس المكان‬
‫الفصــــــــل األول‪ ......................................................................................................:‬الشمول المالي وآليات تعزيزه‬

‫فاإلقصاء املايل خيص األشخاص الذين يواجهون صعوبات يف الوصول إىل أو استخدام بعض اخلدمات‬
‫املالية اليت متكنه من عيش حياة اجتماعية طبيعية‪ ،‬هذه الصعوبات تتمثل يف‪:‬‬

‫الوصول إىل واستعمال حساب بنكي ووسائل الدفع‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫الوصول إىل واستخدام االئتمان‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫الوصول إىل واستخدام منتجات االدخار والتأمني‪.1‬‬ ‫‪‬‬

‫مما س بق ميكنن ا تعري ف اإلقص اء املايل ‪ :‬على أن ه ع دم ق درة األف راد والش ركات س واءا الص غرية أو‬
‫املتوسطة الوصول اىل اخلدمات املالية واملصرفية مثل خدمات اإليداع واالئتمان واالستفادة من وسائل‬
‫الدفع احلديثة‪.‬‬

‫الفرع ‪ :2‬أسباب اإلقصاء المالي‪:‬‬

‫هن اك العدي د من األس باب لإلقص اء املايل وميكن تقس يمها اىل قس مني‪ ،‬منه ا أس باب تتعل ق ب العرض‬
‫وأسباب تتعلق بالطلب‪:‬‬

‫أسباب تتعلق بالعرض‪ :‬يشار إىل األسباب املتعلقة جبانب العرض بفشل وإخفاق السوق‪ ،‬وتتمثل‬ ‫‪-1‬‬
‫يف‪:‬‬
‫عدم وجود مؤسسات مالية رمسية بالقرب من العمالء والفقراء ذوي الدخل املنخفض يف املناطق‬ ‫‪-‬‬
‫الريفي ة النائي ة حيث ال تت وافر التس هيالت املالي ة على مس افة معقول ة‪ ،‬مما يض طرهم إىل اللج وء‬
‫‪2‬‬
‫للمصادر غري الرمسية‪.‬‬
‫قلة املنتجات اليت تناسب مجيع العمالء سبب آخر لإلقصاء املايل وهو النقص احلقيقي يف اخلدمات‬ ‫‪-‬‬
‫املالية لألشخاص الذين ال يتناسبون مع امللف السائد‪.‬‬
‫‪ -‬بس بب ح واجز وموان ع تض عها البن وك واملؤسس ات املالي ة‪ ،‬مث ل احلدود للخ دمات املالي ة ال دنيا‬
‫ألرصدة فتح احلسابات البنكية ومبالغ دنيا لقروض االستهالك أو القروض للمؤسسات‪ ،‬إضافة‬
‫إىل ارتفاع تكاليف وتعدد الوثائق املطلوبة للولو حنو خدماهتا املالية‪.3‬‬
‫‪ 1‬لمزاودة رياض‪,‬دراسة نظرية تطبيقية لقياس مستوى تأثير التطور المالي على النمو االقتصادي حالة الجزائر أطروحة لنيل شهادة الدكتوراه‪,‬كلية العلوم‬
‫االقتصادية والعلوم التجارية وعلوم التسيير‪,‬جامعة فرحات عباس سطيف‪ 1‬لسنة ‪ 2017/2018‬ص‪83‬‬
‫‪ 2‬فالق صليحة‪,‬سوداني نادية‪,‬حمدي معمر ‪,‬تفعيل الصناعة المالية اإلسالمية كمدخل لتعزيز الشمول المالي في الجزائر‪,‬مجلة المعيار ‪ ASJP‬المجلد ‪12‬‬
‫العدد ‪ 2021 1‬ص‪281‬‬
‫‪ 3‬لمزاودة رياض مرجع سبق ذكره ص ‪66‬‬
‫الفصــــــــل األول‪ ......................................................................................................:‬الشمول المالي وآليات تعزيزه‬

‫‪ -2‬أس باب تتعل ق ب الطلب‪ :‬يش ار إىل األس باب املتعلق ة جبانب الطلب بفش ل وإخف اق يف ج انب‬
‫السكان واألفراد وتتمثل يف اآليت‪:‬‬
‫األمية املالية وعدم املعرفة بوجود خدمات مالية أو مؤسسات مالية ميكنها أن تقدم خدمات مالية‬ ‫‪-‬‬
‫تليب احتياجاهتم‪.‬‬
‫تفضيل اجراء املعامالت نقدا‪ ,‬إما لقلة الوعي أو لعدم االهتمام أصال باخلدمات املالية املقدمة‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫أسباب دينية وثقافية مثل حترمي الشريعة اإلسالمية للتعامل بالربا‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫المطلب الثاني ‪ :‬مفهوم الشمول المالي‬

‫ميثل الشمول املايل أداة أساسية للنهوض باقتصاديات الدول وتدعيم مؤسساهتا املالية بصفة‬
‫عامة‪ ،‬وحتسني املستويات املعيشية لألفراد‪ ،‬األمر الذي جيعلنا نسلط الضوء على هذا املصطلح من‬
‫خالل ذكر التعاريف املختلفة له مع تبيني أمهيته وأهدافه‪.‬‬

‫الفرع‪ :01‬تعريف الشمول المالي‪:‬‬

‫ظهرت العديد من التعاريف للشمول املايل وسنذكر األبرز منها كالتايل‪:‬‬

‫عرفه مركز الشمول المالي في واشنطن والذي ينص على أن الشمول املايل هو‪ ":‬احلالة اليت‬
‫يكون فيها مجيع األفراد قادرين على الوصول إىل جمموعة كاملة من اخلدمات املالية ذات اجلودة‬
‫وبأسعار مناسبة وبأسلوب مريح حيفظ ك ا رمة العمالء" حيث ميكن الوصول إىل اخلدمات املالية‬
‫من خالل مق دمي تل ك اخلدمات مبا يف ذل ك فئ ة ذوي احلاج ات اخلاص ة والفق راء واملن اطق‬
‫‪1‬‬
‫املهمشة‪.‬‬
‫كما عرفه مجموعة البنك الدولي‪ :‬يعين الشمول املايل‪ ‬أن األفراد والشركات لديهم إمكانية‬
‫الوص ول إىل منتج ات وخ دمات مالي ة مفي دة وبأس عار ميس ورة تل يب احتياج اهتم‪ -‬املع امالت‬
‫واملدفوعات واملدخرات واالئتم ان والت أمني ويتم تق دميها هلم بطريق ة تتس م باملس ؤولية‬
‫‪2‬‬
‫واالستدامة‪.‬‬

‫‪ 1‬حنين محمد بدر عجور‪ ،‬دور االشتمال المالي لدى المصارف الوطنية في تحقيقـ المسؤولية االجتماعية اتجاه العمالء(دراسة حالة البنوك االسالمية‪.‬‬
‫العاملة في قطاع غزة)‪ ،‬رسالة ماجستير في ادارة األعمال‪ ،‬جامعة غزة‪ ، 2017 ،‬ص ‪10‬‬
‫‪2‬‬
‫‪https://www.albankaldawli.org/ar/topic/financialinclusion/overview#1 21-03-2022 21:25‬‬
‫الفصــــــــل األول‪ ......................................................................................................:‬الشمول المالي وآليات تعزيزه‬

‫كما عرفته مجموعة العشرين (‪ )G20‬ومؤسسة التحالف العالمي للشمول المالي ‪AFI‬‬
‫بأن ه "تعزي ز وص ول و اس تخدام كاف ة فئ ات اجملتم ع‪ ،‬ومبا يش مل الفئ ات املهمش ة و الفق رية‬
‫للخدمات و املنتجات املالية اليت تتناسب مع احتياجاهتم حبيث تقدم هلم بشكل عادل و شفاف و‬
‫‪1‬‬
‫بتكاليف معقولة"‪.‬‬
‫من خالل م ا مت عرض ه من تع اريف ميكنن ا الق ول أن الش مول املايل ه و‪ :‬العملي ة ال يت يتم من‬
‫خالهلا تقدمي اخلدمات املالية وجعلها متاحة لعدد أكرب من سكان العامل بتكلفة معقولة‪.‬‬

‫الفرع ‪:2‬أهمية الشمول المالي وأهدافه‬

‫‪ -01‬أهمية الشمول المالي‪:‬‬

‫للش مول املايل و الوص ول إىل اخلدمات املالي ة أمهي ة كب رية تنعكس باإلجياب على البيئ ة‬
‫االقتصادية والسياسية على حد سواء‪ ،‬اذ يساهم يف ختفيف مستويات خماطر املستويات املالية و‬
‫النظام املايل بشكل عام‪ ،‬وميكن تلخيص أمهية الشمول املايل فيما يلي‪:‬‬
‫أ‪ -‬الشمول المالي يعزز من االستقرار المالي والنمو االقتصادي‪ :‬لقد أثبتت الدراسات بأن‬
‫هن اك عالق ة وثيق ة بني الش مول املايل واالس تقرار املايل والنم و االقتص ادي‪ ،‬حيث يه دف‬
‫الشمول املايل إىل حصول شرائح اجملتمع على اخلدمات املالية الرمسية وبتكاليف معقولة وعرب‬
‫قن وات رمسية‪ .‬اذ من الص عب حتقي ق اس تقرار م ايل ومنو اقتص ادي مقب ول بينم ا ال ت زال نسبة‬
‫كب رية من اجملتم ع واملؤسس ات مس تبعدة مالي ا من النظ ام االقتص ادي‪ .‬ذل ك أن النظ ام املايل‬
‫الذي تتوافر لدى كافة الشرائح السكانية فيه املعلومات الكافية عن حجم اإلنتاج واالستثمار‬
‫الفعلي يف اجملتمع ‪.‬ترتف ع احتمالي ة تعرض ه للص دمات املالي ة وتنخفض قدرت ه على حتقي ق‬
‫االستقرار‪.‬‬
‫الشمول المالي يعزز المنافسة بين المؤسسات المالية‪ :‬يتحقق ذلك من خالل العمل على‬ ‫ب‪-‬‬
‫تنويع منتجاهتا املالية واالهتمام جبودهتا وتطويرها جللب أكرب عدد ممكن من العمالء‪.‬‬

‫‪ 1‬نغم حسين نعمة‪ ،‬أحمد نوري حسن‪ ،‬مؤشرات قياس الشمول المالي في العراق‪ ،‬وزارة التعليم العالي والبحث العلمي‪ ،‬وقائع المؤتمر العلمي التخصصي‬
‫الرابع للكلية التقنية االدارية ‪ 29/11/2018-28 ،‬ص‪31‬‬
‫الفصــــــــل األول‪ ......................................................................................................:‬الشمول المالي وآليات تعزيزه‬

‫الشمول المالي يمثل دعامة أساسية في تحقيق أهداف التنمية المستدامة‪ :‬حيث أن تعميم‬ ‫ت‪-‬‬
‫اخلدمات املالية يسهم بصفة كبرية يف حتسني مستوى املعيشة‪ ،‬كما يسهم يف دمج االقتصاد‬
‫املوازي (معامالت السوق السوداء) يف االقتصاد الرمسي‪.‬‬
‫‪ -02‬أهداف الشمول المالي‪:‬‬
‫نظرا لالهتمام العاملي بتوسيع نطاق الشمول املايل وخلق التحالفات بني اهليئات واملؤسسات‬
‫املالي ة العاملي ة للتنس يق والعم ل ض من آلي ات مش رتكة وموح دة‪ ،‬تتن امى املن افع املتأتي ة من‬
‫الشمول املايل‪ ،‬حيث ترى اجملموعة االستشارية ملساعدة الفقراء أن بناء نظام مايل شامل هو‬
‫الطريق الوحيد للوصول إىل الفقراء وحمدودي الدخل‪ .‬وذلك لتحقيق أهداف الشمول املايل‬
‫التالية‪:‬‬
‫تعزيز وصول كافة فئات اجملتمع إىل اخلدمات واملنتجات املالية‪ ،‬لتعريف املواطنني بأمهية اخلدمات‬ ‫‪-‬‬
‫‪1‬‬
‫املالية وكيفية احلصول عليها واالستفادة منها لتحسني ظروفهم االجتماعية واالقتصادية‪.‬‬
‫‪ -‬تسهيل الوصول إىل مصادر التمويل هبدف حتسني الظروف املعيشية للمواطنني وخاصة الفقراء‬
‫منهم‪.‬‬
‫متكني الشركات الصغرية واملتوسطة جدا من االستثمار والتوسع‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫االقتصادي‪.‬‬ ‫خفض مستويات الفقر وحتقيق الرخاء والرفاه‬ ‫‪-‬‬
‫‪ -‬توعية وتثقيف مستهلكي اخلدمات واملنتجات املالية وزيادة معرفتهم باحلقوق والواجبات املرتتبة‬
‫عليهم عند استخدام تلك اخلدمات أو املنتجات وذلك حلماية حقوقهم‪.‬‬
‫‪ -‬ه ذا باإلض افة إىل ض رورة التح ول من اقتص اد يعتم د على املدفوعات النقدي ة كوس يلة أساس ية‬
‫لتس وية املع امالت املالي ة والتجاري ة إىل نظ ام ح ديث يعتم د على التس وية املص رفية وااللكرتوني ة‬
‫وال ذي ميث ل فيه ا التعام ل النق دي نس بة ص غرية‪ ،‬وت أيت أمهي ة ه ذا التح ول ملا ي رتتب عن اس تمرار‬
‫التعامل النقدي من مضار على جهود التنمية االقتصادية املتمثلة يف تشجيع منو القطاع غ ري الرمسي‬
‫وعدم استفادة حمدودي الدخل من اخلدمات املالية احلديثة وضعف الثقافة االدخارية واالستثمارية‬
‫‪2‬‬
‫وتسيري غسيل األموال وغريها من األنشطة غري املشروعة‪.‬‬
‫‪ 1‬صورية شنبي‪ ،‬السعيد بن لخضر‪ ،‬أهمية الشمول المالي في تحقيق التنمية(تعزيز الشمول المالي في جمهورية مصر العربية)‪ ،‬مجلة البحوث في العلوم‬
‫المالية والمحاسبية‪ ،‬المجلد ‪ ، 03‬العدد ‪ ، 2018،02‬جامعة محمد بوضياف المسيلة‪ ،‬الجزائر‪ ،‬ص ‪10‬‬
‫‪ 2‬فضيل البشير ضيف‪ ،‬واقع و تحديات الشمول المالي في الجزائر ‪ ،‬مجلة إدارة األعمال و الدراسات االقتصادية‪،‬المجلد ‪ ، 06‬العدد ‪.2020 . 01‬‬
‫‪،‬الجزائر‪ ،‬ص ‪476‬‬
‫الفصــــــــل األول‪ ......................................................................................................:‬الشمول المالي وآليات تعزيزه‬

‫المطلب الثالث‪ :‬أبعاد ومؤشرات الشمول المالي‬

‫الفرع ‪ 01‬أبعاد الشمول المالي‪:‬‬

‫عادة ما تتعدد أبعاد الشمول املايل حبسب املنظور الذي تتبناه كل دراسة‪ ,‬فبحسب منهجية البنك‬
‫الدويل تتمثل أبعاد الشمول املايل يف )استخدام احلسابات املصرفية‪ ،‬واالدخار واإلق راض‪ ،‬واملدفوعات‪،‬‬
‫والتأمني)‪ ،‬ويف دراسة أخرى للبنك الدويل قدمت حتت عنوان "قاعدة بيانات املؤشر لعاملي للشمول املايل‬
‫لقياس مستوى الشمول املايل وقدرة التكنولوجيا املالية "‪ ،‬ذهب فيها البنك إىل أن أبعاد الشمول املايل‬
‫تتمثل يف (ملكية احلساب‪ ،‬وغري املتعاملني‪ ،‬والدفع‪ ،‬واستخدام احلساب‪ ،‬واالدخار‪ ،‬واالئتمان واملرونة‬
‫املالية‪ ،‬وفرص توسيع االندماج املايل من خالل التكنولوجيا الرقمية(‪.‬‬
‫بينم ا ق ام حتالف الش مول املايل‪ ،‬عقب مناقش ته ألبع اد الش مول املايل خالل م ؤمتر ك ابُس املنعق د يف‬
‫ماليزيا عام ‪ ، 2012‬بعمل رابطة عمل لبيانات الشمول املايل‪ ،‬حيث توصل التحالف إىل أن للشمول‬
‫املايل ثالثة أبعاد رئيسية هي‪ :‬الوصول للخدمات المالية‪ ,‬استخدام الخدمات المالية‪ ,‬جودة الخدمات‬
‫المالية المقدمة‪ 1‬ممثلة بالشكل اآليت‪:‬‬
‫الشكل (‪ : )01‬أبعاد الشمول المالي‬

‫أبعاد الشمول المالي‬

‫الوصول الى‬ ‫جودة الخدمات‬

‫الخدمات المالية‬ ‫المالية المقدمة‬
‫استخدام‬
‫الخدمات المالية‬

‫‪ 1‬أشرف إبراهيم عطية‪,‬تعزيز الشمول المالي والتكنولوجيا المالية بين الفرص والتحديات‪:‬عرض لتجربة الشمول المالي في مصر‪,‬المجلة الدولية للفقه‬
‫والقضاء والتشريع المجلد ‪ 2‬العدد ‪ 2021, 2‬ص‪377‬‬
‫الفصــــــــل األول‪ ......................................................................................................:‬الشمول المالي وآليات تعزيزه‬

‫املصدر‪:‬من إعداد الطالبني‬

‫الوصول الى الخدمات المالية ‪:Access dimension‬‬ ‫‪-01‬‬

‫تبني من جهة قدرة البنوك أو املؤسسات املالية األخرى على توفري اخلدمات املالية وهي مرتبطة بالبيئة‬
‫التنظيمية‪ ،‬السوق والتكنولوجيا‪ ،‬طبعا متثل جانب العرض‪ ،‬فاحلديث عن إمكانية الوصول تقود للحديث‬
‫عن العوائق اليت تواجه هذه املؤسسات يف تقدمي اخلدمات واملنتجات املالية والبحث عن أسباب قصور‬
‫العرض‪ .‬من جهة أخرى توجد عوائق تواجه األفراد واملؤسسات وحتد عملية الوصول واستعمال هذه‬
‫‪1‬‬
‫اخلدمات‪ ،‬وبالتايل حتديد أسباب قصور جانب الطلب‪.‬‬
‫وعليه فإن البعد اخلاص بالوصول اىل اخلدمات املالية يشري إىل القدرة على استخدام اخلدمات املالية من‬
‫املؤسسات الرمسية‪ ,‬وهو ما ميثل حتديد وحتليل العوائق احملتملة لفتح حساب مصريف مثال‪.‬‬

‫استخدام الخدمات المالية ‪:Usage dimension‬‬ ‫‪-02‬‬

‫يشري استخدام اخلدمات املالية إىل مدى استخدام العمالء للخدمات املالية املقدمة بواسطة مؤسسات‬
‫القطاع املصريف‪ ،‬من خالل حتديد مدى استخدام اخلدمات املالية والذي يتطلب مجع بيانات حول مدى‬
‫انتظام وتواتر االستخدام عرب فرتة زمنية معينة‪.‬‬
‫التكلم عن بع د االس تخدام يق ود للح ديث عن الف رق اجلوهري بني الوص ول واالس تعمال وال ذي مت‬
‫توضيحه سابقا‪ ،‬فالوصول ال يعين أن الكل سوف ‪ )Access(،‬طبعا من أجل استعمال اخلدمات املالية‬
‫جيب الوصول إليها أوال يقوم باستعمال اخلدمات املالية‪ ،‬على هذا األساس ميثل هذا البعد جانب الطلب‬
‫‪2‬‬
‫الفعلي على اخلدمات واملنتجات املالية‪.‬‬
‫‪ 1‬لمزاودة رياض مرجع سبق ذكره ص ‪78‬‬
‫‪ 2‬نفس المكان‬
‫الفصــــــــل األول‪ ......................................................................................................:‬الشمول المالي وآليات تعزيزه‬

‫جودة الخدمات المالية المقدمة ‪:Quality‬‬ ‫‪-03‬‬

‫من أكثر التحديات اليت تقابل كافة الدول‪ ،‬وخاصة الدول النامية ‪ ،‬ما يتعلق مبدى جودة اخلدمات‬
‫املالية‪ ،‬وهو ما يتطلب من هذه الدول السعي الدائم حنو قياس ومقارنة واختاذ إجراءات تستند إىل أدلة‬
‫واضحة فيما خيص كفاءة وجودة اخلدمة املصرفية املقدمة‪ .‬وهناك الكثري من العوامل اليت ميكن أن تؤثر‬
‫على جودة ونوعية اخلدمة كتكلفتها وثقافة ووعي املستهلك وفاعلية آلية التعويض وشفافية املنافسة يف‬
‫السوق‪ ،‬فضالً عن عوامل أخرى غري ملموسة كثقة املستهلك‪.‬‬

‫الفرع ‪: 02‬مؤشرات قياس الشمول المالي‪:‬‬

‫إن مؤشرات قياس الشمول تبني أمهية اخلدمات املالية لألفراد واملؤسسات (خاصة املؤسسات الصغرية‬
‫واملتوسطة)‪ ،‬على هذا األساس عادة ما تركز هذه املؤشرات على بعد الوصول وبعد االستعمال واليت‬
‫متثل جانيب الطلب والعرض‪ ،‬فمعدل نفاذية احلسابات البنكية ومعدل الوصول لالئتمان هي حماور قياس‬
‫الشمول املايل‪.‬‬
‫مؤشرات قياس بعد الوصول إلى الخدمات المالية‪:‬‬ ‫‪-1‬‬
‫من بني مؤشرات قياس الوصول للخدمات املالية ما يلي‪:1‬‬
‫‪ ‬عدد نقاط الوصول لكل ‪ 10.000‬من البالغني على املستوى الوطين جمزأة حسب نوع الوحدة‬
‫اإلدارية‪.‬‬
‫‪ ‬عدد أجهزة الصراف اآليل لكل ‪ 1000‬كيلو مرت مربع‪.‬‬
‫‪ ‬عدد أجهزة الصراف اآليل لكل ‪ 100‬ألف بالغ‪.‬‬
‫‪ ‬حسابات النقود االلكرتونية‪.‬‬
‫‪ ‬مدى الرتابط بني نقاط تقدمي اخلدمة‪.‬‬
‫‪ ‬نسبة إمجايل السكان الذين يعيشون يف الوحدات اإلدارية بنقطة وصول واحدة‪.‬‬
‫‪ ‬عدد فروع البنوك لكل ‪ 100‬ألف فرد‬

‫‪ 1‬حسيني جازية‪ ،‬تعميم الخدمات المالية الرقمية لدعم الشمول المالي في الدول العربية‪ ،‬مجلة اقتصاديات شمال اقتصاديات شمال افريقيا‪،‬المجلد ‪16‬‬
‫‪ .‬العدد ‪ ، 23‬جامعة الشلف‪ ،‬الجزائر‪ ، 2020 ،‬ص ‪102‬‬
‫الفصــــــــل األول‪ ......................................................................................................:‬الشمول المالي وآليات تعزيزه‬

‫إال أن املؤشرات التقليدية لقياس الوصول للخدمات املالية غري جمدية يف ظل التطورات التكنولوجيا يف‬
‫اجملال املصريف مثل االعتماد على عدد الفروع واملصارف اآللية يف املناطق‪.‬‬

‫مؤشرات قياس بعد استعمال الخدمات المالية‪:1‬‬ ‫‪-2‬‬

‫نسبة البالغني الذين لديهم نوع واحد على األقل كحساب وديعة منتظم‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫نسبة البالغني الذين لديهم نوع واحد على األقل كحساب ائتمان منتظم‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫عدد معامالت التجزئة الغري نقدية للفرد‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫عدد البالغني الذين يستعملون البطاقات املصرفية‬ ‫‪‬‬
‫عدد معامالت الدفع عرب اهلاتف النقال‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫نسبة البالغني الذين يستخدمون حساب بنكي بشكل دائم‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫نسبة البالغني الذين يتلقون حتويالت مالية أو دولية‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫نسبة الشركات الصغرية واملتوسطة اليت لديها حسابات ودائع‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫نسبة الشركات الصغرية واملتوسطة اليت لديها حسابات مالية رمسية‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫مؤشرات قياس بعد جودة الخدمات المالية‪:‬‬ ‫‪-3‬‬
‫مؤش رات ج ودة اخلدمات املالي ة ت بني م دى مالئم ة اخلدم ة للعمي ل‪ ،‬الش فافية والس المة‪ ،‬محاي ة‬
‫املستهلك ودرجة الوعي املايل‪.‬على هذا األساس عادة ما يتم عمل دراسات لقياس هذا البعد وذلك من‬
‫أجل تبيني مدى جودة اخلدمات املالية ومالئمتها وميكن تلخيصها فيما يلي‪:‬‬

‫‪ ‬الق درة على تحم ل التك اليف‪ :‬يق اس مبدى تكلف ة االحتف اظ باحلس اب البنكي وخاص ة ل ذوي‬
‫ال دخل املنخفض وذل ك من خالل معرف ة متوس ط التكلف ة الش هرية‪ ،‬متوس ط الرس وم الس نوية‪،‬‬
‫متوسط تكلفة حتويالت االئتمان‪ ،‬نسبة العمالء الذين أفادوا بأن رسوم املعامالت املالية باهظة‬
‫الثمن‪.‬‬
‫‪ ‬الش فافية‪ :‬يلعب الوص ول إىل املعلوم ات دورا حامسا يف الش مول املايل‪ ،‬حيث جيب على مق دمي‬
‫اخلدمات املالي ة أن يض منوا حص ول مجي ع العمالء على معلوم ات ذات ص لة باخلدمات املالي ة‬
‫لتمكينهم من اختاذ ق رارات س ليمة‪ ،‬وجيب التأك د من س المة ووض وح ه ذه املعلوم ات‪ ،‬وتق اس‬
‫‪1‬‬
‫مفتاح غزال‪ ،‬محمد بركات‪ ،‬الثقافة المالية كآلية أساسية لتعزيز الشمول المالي في الدول العربية‪ ،‬المركز الجامعي نور البشير‪ ،‬جامعة‬
‫الجزائر‪،‬الجزائر‪,‬ص‪48‬‬
‫الفصــــــــل األول‪ ......................................................................................................:‬الشمول المالي وآليات تعزيزه‬

‫بنس بة العمالء ال ذين أف ادوا أهنم يتلق ون معلوم ات واض حة وكافي ة ح ول اخلدمات املالي ة بداي ة‬
‫انعقاد القرض املايل‪ ،‬وجود منوذج وصف حمدد للخدمات املالية املقدمة‪.‬‬
‫‪ ‬الراح ة والس هولة‪ :‬يقيس ه ذا املؤش ر وجه ة نظ ر العمالء ح ول س هولة الوص ول والراح ة يف‬
‫استخدام اخلدمات املالية وذلك من خالل نسبة األفراد الذين ال يشعرون بالراحة مبتوسط الوقت‬
‫الذي يقضونه يف االنتظار بالطابور على مستوى املؤسسات املالية‪.‬‬
‫‪ ‬حماي ة المس تهلك‪ :‬ينظ ر ه ذا املؤش ر يف الق وانني واألنظم ة املص ممة لض مان حق وق املس تهلك‬
‫ومحايتها من املمارسات غري العادلة‪.‬‬
‫التثقي ف الم الي‪ :‬ويقيس املع ارف املالي ة األساس ية و ق درة املس تخدمني على التخطي ط وموازن ة‬ ‫‪‬‬
‫الدخل‪.‬‬
‫العوائق االئتمانية‪ :‬الشمول املايل ال يشمل فقط استخدام اخلدمات املالية ولكنه مينح أيضا العمالء‬ ‫‪‬‬
‫القدرة على اختيار اخلدمات و املنتجات املالية ضمن جمموعة من اخليارات وذلك من خالل نسبة‬
‫الوح دات االداري ة يف املن اطق احلض رية على األق ل بثالث ة ف روع مالي ة رمسية للمؤسس ات‪ ،‬نس بة‬
‫الشركات الصغرية واملتوسطة املطلوب منها توفري ضمانات على آخر قرض مصريف‪ ،‬مدى وجود‬
‫عوائق أو نقص يف املعلومات حول أسواق االئتمان‪.1‬‬
‫ميكن تلخيص مما سبق يف اجلدول التايل‪:‬‬

‫الجدول رقم ‪ :01‬أبعاد ومؤشرات الشمول المالي‬

‫مؤشرات القياس‬ ‫األبعاد‬

‫عدد نقاط الوصول لكل ‪ 10.000‬من البالغني على املستوى الوطين جمزأة حسب‬ ‫‪‬‬ ‫الوصول اىل اخلدمات املالية‬
‫‪Access‬‬
‫نوع الوحدة اإلدارية‪.‬‬

‫عدد أجهزة الصراف اآليل لكل ‪ 1000‬كيلو مرت مربع‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫عدد أجهزة الصراف اآليل لكل ‪ 100‬ألف بالغ‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫حسابات النقود االلكرتونية‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫مدى الرتابط بني نقاط تقدمي اخلدمة‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫‪ 1 1‬بهناس العباس وآخرون‪ ،‬أسس ومتطلبات استراتيجية تعزيز الشمول المالي مع اإلشارة الى التجربة األردنية‪ ،‬مجلة معارف‪ ،‬المجلد ‪ ، 14‬العدد‬
‫‪,02/2018‬ديسمبر ‪, 2019‬الجزائر‪,‬ص‪217‬‬
‫الفصــــــــل األول‪ ......................................................................................................:‬الشمول المالي وآليات تعزيزه‬

‫نسبة إمجايل السكان الذين يعيشون يف الوحدات اإلدارية بنقطة وصول واحدة‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫عدد فروع البنوك لكل ‪ 100‬ألف فرد‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫نسبة البالغني الذين لديهم نوع واحد على األقل كحساب وديعة منتظم‪.‬‬ ‫‪‬‬ ‫استخدام اخلدمات املالية‬
‫‪Usage‬‬
‫نسبة البالغني الذين لديهم نوع واحد على األقل كحساب ائتمان منتظم‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫عدد معامالت التجزئة الغري نقدية للفرد‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫عدد البالغني الذين يستعملون البطاقات املصرفية‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫عدد معامالت الدفع عرب اهلاتف النقال‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫نسبة البالغني الذين يستخدمون حساب بنكي بشكل دائم‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫نسبة البالغني الذين يتلقون حتويالت مالية أو دولية‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫نسبة الشركات الصغرية واملتوسطة اليت لديها حسابات ودائع‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫نسبة الشركات الصغرية واملتوسطة اليت لديها حسابات مالية رمسية‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫القدرة على حتمل التكاليف‪.‬‬ ‫‪‬‬ ‫جودة اخلدمات املالية املقدمة‬

‫‪Quality‬‬
‫الشفافية‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫الراحة والسهولة‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫محاية املستهلك‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫التثقيف املايل‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫العوائق االئتمانية‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫المصدر‪:‬من إعداد الطالبين‬

‫المبحث الثاني‪ :‬آليات تعزيز الشمول المالي‬

‫الفصــــــــل األول‪ ......................................................................................................:‬الشمول المالي وآليات تعزيزه‬

‫إن لتعزيز مستويات الشمول املايل له بالغ األمهية للوصول للخدمات املالية‪ ,‬والذي ينعكس إجيابا على‬
‫البيئة االقتصادية والسياسية ‪,‬سواء لألفراد أو املؤسسات‪ .‬حيث ازداد اهتمام املؤسسات الرقابية بتعزيز‬
‫وحتقيق الشمول املايل من خالل إيصال ومتكني اخلدمات املالية اىل خمتلف شرائح اجملتمع‪.‬‬

‫المطلب األول‪ :‬مرتكزات تعزيز الشمول المالي‬

‫أصبح تعزيز الشمول املايل ميثل واحدة من أهم مستهدفات الدول لتحقيق هنضتها واستقرارها املايل‬
‫واالقتصادي‪ ,‬ويف ما يلي سنتطرق اىل مجلة من املرتكزات‪:‬‬

‫دعم البنية التحتية المالية‪ :1‬تعترب هذه االخرية ضرورية لتلبية متطلبات الشمول املايل‪ ،‬ومن بني‬ ‫‪-1‬‬
‫أهم الركائز األساسية لتحقيق بيئة مالئمة وقوية له‪ ،‬لذلك جيب حتديد أولويات جتهيز هذه البنية‬
‫وتتضمن ما يلي‪:‬‬
‫أ‪ -‬بيئة تشريعية مالئمة تتضمن كافة التعليمات واللوائح اليت تعزز الشمول املايل‪.‬‬
‫ب‪ -‬االنتشار اجلغرايف لشبكة فروع مقدمي اخلدمات املالية مبختلف أنواعها‪.‬‬
‫ت‪ -‬االستفادة من تكنولوجيا االتصال والصريفة اإللكرتونية يف تقدمي اخلدمات املالية‪.‬‬
‫ث‪ -‬توفري قواعد بيانات شاملة‪ ،‬خاصة البيانات االئتمانية لألفراد واملؤسسات املصغرة‪.‬‬
‫‪ -2‬تط وير نظم ال دفع والتس وية واالس تفادة من التط ورات التكنولوجية‪ :‬لتس هيل تنفي ذ العملي ات‬
‫املالية وتسويتها بني املتعاملني ‪ ،‬كذلك التوسع يف تقدمي اخلدمات املالية الرقمية وكذا عرب اهلاتف‬
‫احملمول وذلك لتيسري الوصول إىل اخلدمات املالية بتكلفة أقل وفاعلية أعلى‪.‬‬
‫‪ -3‬تطوير خدمات ومنتجات مالية تلبي احتياجات كافة العمالء‪ :‬لتيسري احلصول على اخلدمات‬
‫املالي ة والوص ول إليه ا وتق دميها لألف راد املؤسس ات الص غرية واملتوس طة‪ .‬وختفيض الرس وم‬
‫والعم والت غ ري املربرة املفروض ة على العمالء إىل ج انب تعزي ز املنافس ة بني مق دمي اخلدمات‬
‫لتوسيع اخليارات أمام العمالء‪.‬‬
‫‪ -4‬حماي ة العمالء ض د االحتي ال الم الي‪ :‬وذل ك بقي ام البن وك حبماي ة ودائ ع العمالء وم دخراهتم‬
‫وغريه ا من األص ول املالي ة ‪ ،‬وه ذامن خالل وض ع أنظم ة للرقاب ة الداخلي ة ال يت تتس م بالكف اءة‬

‫فالق صليحة‪,‬سوداني نادية‪,‬حمدي معمر‪,‬مرجع سبق ذكره ص ص ‪11-10‬‬ ‫‪1‬‬

‫الفصــــــــل األول‪ ......................................................................................................:‬الشمول المالي وآليات تعزيزه‬

‫واملس توى الع ايل من الرقاب ة هلدف احلد من عملي ات االحتي ال واالختالس أو إس اءة اس تخدام‬
‫اخلدمات املالية‪.‬‬
‫نشر الثقافة المالية‪ :‬ويكون من خالل إعداد اسرتاتيجية وطنية لتعزيز مستويات التعليم والتثقيف‬ ‫‪-5‬‬
‫املايل والعم ل على تق ييم وقي ام م دى جناح ه‪ ،‬م ع التأك د من إش راك اجله ات احلكومي ة والقط اع‬
‫اخلاص واألطراف ذات العالقة بالتثقيف املايل‪.‬‬
‫‪ -6‬تط بيق المب ادئ المبتك رة للش مول الم الي‪ :‬ازداد االهتم ام بع د األزم ة املالي ة العاملي ة بالش مول‬
‫املايل واجياد معايري دولية ميكن اتباعها من قبل الدول لتعزيز الشمول املايل‪ ،‬حيث قامت (جمموعة‬
‫العشرين (‪ G20‬سنة ‪ 2010‬بإصدار ما يعرف باملبادئ املبتكرة للشمول املايل‪.1‬‬

‫المطلب الثاني‪:‬سياسات توسيع الشمول المالي‬

‫وج دت املؤسس ة األملاني ة س ت سياس ات فعال ة للش مول املايل‪ ،‬أربع ة منه ا ق د حتس ن وص ول‬
‫الفقراء للخدمات املالية عرب قنوات خمتلفة وتشمل كل من‪ :‬الوكيل البنكي‪ ،‬الدفع عرب وسائل‬
‫االتصال احملمول‪ ،‬تنويع مقدمي اخلدمات واصالح البنوك احلكومية‪ .‬يف حني احللني املتبقيني مها‪:‬‬
‫محاية املستهلك وسياسات اهلوية املالية واليت تلعب دورا رئيسيا يف متكني الشمول املايل‪.‬‬
‫وفيما يلي نشري اىل هذه السياسات كاآليت‪:‬‬
‫الوكيل البنكي‪ :‬أثبتت سياسات تعاقد البنوك مع نقاط البيع بالتجزئة غري املصرفية كوكالء‬ ‫‪-1‬‬
‫للخ دمات املالي ة جناح ا كب ريا يف حتس ني عجل ة الش مول املايل‪ ،‬حيث أن ف روع البن وك وح دها‬
‫ليست جمدية اقتصاديا‪ .‬مثل هذه السياسات تعترب نفوذا لقنوات البيع بالتجزئة املوجودة حاليا‪،‬‬
‫وال حتول الص يدليات ومك اتب الربي د وحمالت الس وبر م اركت إىل وكالء للبن وك فحس ب ب ل‬
‫وكالء للش مول املايل‪ .‬إن التع اون بني البن وك وال وكالء أص بح ممكن ا حيث أن التكنولوجي ا‬
‫خفض ت تك اليف وخماطر معلوم ات الص رف عن بع د إلج راءات التح ويالت املالي ة إىل ج انب‬
‫إجراءات فتح حسابات بسيطة وغريها من احلوافز الستخدام هذه القناة مثل التحويالت النقدية‪،‬‬
‫والتوعية بالنظام املايل باإلضافة إىل زيادة أعداد املستخدمني بشكل كبري‪ .‬كما لوحظ مؤخرا يف‬

‫فالق صليحة‪,‬سوداني نادية‪,‬حمدي معمر‪,‬نفسـ المرجع ص ‪11‬‬ ‫‪1‬‬

‫الفصــــــــل األول‪ ......................................................................................................:‬الشمول المالي وآليات تعزيزه‬

‫الربازي ل‪ ،‬حيث أهنا ك انت الرائ دة يف وقت مبك ر يف وكالء البن وك بواس طة املراس الت املص رفية‬
‫بنطاق واسع لتوزيع املنح االجتماعية للربازيليني غري املتعاملني مع البنوك املصرفية‪.‬‬
‫ال دفع ع بر وس ائل االتص ال المحم ول‪ :‬انتش ار اهلوات ف النقال ة يفتح قن اة أخ رى لتوص يل‬ ‫‪-2‬‬
‫اخلدمات املالي ة للفق راء‪ ،‬ه ذه التكنولوجي ا اجلدي دة قللت بش كل كب ري تكلف ة املع امالت املالي ة‪،‬‬
‫باإلضافة إىل أن التحويالت املالية اصبحت أكثر سهولة‪ ،‬حيث يتم وصوهلا بنفس الوقت وأيضا‬
‫عملت على توسيع نطاق نقاط الوصول احلاجة حلمل النقود بسبب وجود النقود اإللكرتونية‪.‬‬
‫تنوي ع مق دمي الخ دمات‪ :‬اعتم د ص ناع الق رار اس رتاتيجيات تنظيمي ة ورقابي ة خمتلف ة إلدارة‬ ‫‪-3‬‬
‫خماطر ت راخيص جمموع ة واس عة من املؤسس ات لتق دمي خ دمات تأميني ة وايداعي ه‪ ،‬ت دعى‬
‫بإسرتاتيجيات التكيف مع األنظمة املصرفية اخلاصة بالتمويل األصغر وتشمل‪ :‬تراخيص متخصصة‬
‫للمؤسسات العاملة يف جمال اإليداع الصغري‪ ،‬تراخيص بنكية للتحويالت البنكية للمنظمات غري‬
‫احلكومية باإلضافة إىل تراخيص املؤسسات املالية غري املصرفية‪.‬‬
‫إص الح البن وك الحكومية‪ :‬يف الكث ري من البل دان تلعب البن وك احلك ومي ة دوا ر هام ا يف‬ ‫‪-4‬‬
‫القط اع املص ريف‪ ،‬ويف حتس ني توص يل اخلدمات املالي ة للفق راء‪ .‬حيث من ‪ 73‬إىل ‪ 102‬دول ة‬
‫ميتلك ون م ا يع ادل ‪ % 15‬من البن وك كأص ول‪ .‬تعت رب البن وك العمومي ة هي املؤسس ات املالي ة‬
‫الوحي دة يف املن اطق الريفي ة بفروعه ا الكب رية خاص ة وأن البن وك العمومي ة تس تخدم بش كل واس ع‬
‫لتش جيع االدخ ار واالئتم ان يف جماالت ذات أمهي ة جتاري ة قليل ة مث ل الزراع ة واإلس كان ولتنفي ذ‬
‫برامج اجتماعية يف هذا الصدد أغلقت بعض الدول البنوك احلكومية ذات األداء الضعيف كخيار‬
‫لتقليل التكلفة‪ ،‬كما فعلت الربازيل وبريو‪ ،‬بينما البعض اآلخر ال يزال يعاين من التدخل السياسي‬
‫واألداء دون املتوسط‪.‬‬
‫حماية المستهلك‪ :‬تباين املعلومات بني املستهلكني والبنوك فيما يتعلق باملنتجات واخلدمات‬ ‫‪-5‬‬
‫املالية يضع هؤالء العمالء يف دائرة سلبية‪ ،‬يتعاظم هذا اخللل عندما يكون العمالء لديهم خربة‬
‫قليلة يف حني أن اخلدمات املالية تكون أكثر تعقيدا‪ .‬ومنه فإن التقدم بالشمول املايل حيمل خطر‬
‫وج ود املزي د من العمالء الض عفاء وع دميي اخلربة‪ .‬من هن ا جيب على التنظيم ات والق وانني أن‬
‫تصحح عملية عدم توازن املعلومات وتشجي استدامة توسع السوق من خالل تقدمي املعلومات‬
‫الفصــــــــل األول‪ ......................................................................................................:‬الشمول المالي وآليات تعزيزه‬

‫للعمالء يف ال وقت املناس ب قب ل وبع د عق د االتف اق بني املؤسس ة والعمي ل‪ ،‬حيث يس اعد ذل ك‬
‫العمالء يف معرفة حقوقهم وواجباهتم يف الوقت املناسب‪.‬‬
‫سياسة الهوية المالية‪ :‬يف معظم البلدان يتم تقدمي املعلومات االئتمانية فقط لبعض القروض‬ ‫‪-6‬‬
‫ويتم إعف اء العمالء الفق راء من معلوم ات تقلي ل فوائ د خفض التك اليف املقدم ة من س جالت‬
‫االئتم ان‪ .‬واألهم من ذل ك أن بعض العمالء ال يوج د ل ديهم الوثيق ة الشخص ية املطلوب ة لفتح‬
‫حس اب‪ .‬ب دأ ص ناع الق رار يف معاجلة العوائ ق ال يت حتول دون وص ول العمالء للخ دمات املالي ة‬
‫بواس طة تض ييق الفج وة بني الوث ائق املرتبط ة حبس ابات البن وك وبني ج ودة الوث ائق املنتش رة بني‬
‫العمالء ذوي ال دخل املنخفض‪ .‬ونتيجة لذلك فهذه السياسات ت زود العمالء ذوي التاريخ املايل‬
‫وتق وم بتحوي ل ت اريخ مع امالهتم املالي ة إىل األص ول املالي ة ال يت ميكن اس تخدامها لالس تفادة من‬
‫‪1‬‬
‫احلصول على اخلدمات املصرفية واالئتمانية األخرى‪.‬‬

‫المطلب الثالث‪ :‬تحديات وعوائق تحقق الشمول المالي‪:‬‬

‫أشار التقرير االقتصادي العريب املوحد لعام ‪ ،2012‬إىل وجود العديد من التحديات اليت تواجه النظم‬
‫املالية يف إطار النهوض بالشمول املايل تتمثل أبرزها فيما يلي‪:‬‬
‫‪ ‬ارتفاع نسبة األمية املالية واليت يرتتب عليها جهل بعض املواطنني باخلدمات املصرفية املقدمة‪.‬‬
‫‪ ‬سوء التوزيع اجلغرايف للبنوك وماكينات الصراف اآليل خاصة يف املناطق النائية‪.‬‬
‫‪ ‬ارتفاع أسعار الفائدة‪ ،‬مما يؤدي اىل عزوف البعض عن االقرتاض‬
‫‪ ‬ارتفاع تكلفة اجراءات املعامالت املالية يقابله تد ين دخل بعض املواطنني‪.‬‬
‫‪ ‬انتشار ما يعرف باالقتصاد غري الرمسي‪.‬‬
‫‪ ‬ضعف اجلهود الرتوجيية اخلاصة بسياسة الشمول املايل واليت تعرف مبزاياه وفوائده‪.‬‬
‫‪2‬‬
‫‪ ‬اخنفاض مستوى ثقة األفراد يف اخلدمات املصرفية‪.‬‬
‫‪ ‬عدم موائمة البيئة التشريعية للتطورات احلاصلة يف الساحة املصرفية كالتأخر يف سن القوانني‬
‫اخلاصة بالصريفة اإللكرتونية لغرض اجناح التجارة اإللكرتونية‪.‬‬
‫‪ ‬ضعف احلماية املالية للزبون‪.‬‬

‫‪ 1‬صورية شنبي‪ ،‬السعيد بن لخضر‪ ،‬مرجع سبق ذكره‪ ،‬ص ص ‪.113-111‬‬

‫‪ 2‬أحمد محمود محمد النقيرة‪ ،‬أحمد محمد عبد الحي نور الدين‪ ،‬دور الشمول المالي مستوى ثقة األفراد في الخدمات المصرفية‪ ،‬المجلة العلمية ‪ .‬لالقتصاد‬
‫والتجارة‪ ،‬مصر‪ ، 2019 ،‬ص ‪43‬‬
‫الفصــــــــل األول‪ ......................................................................................................:‬الشمول المالي وآليات تعزيزه‬

‫‪ ‬اخلدمات التقليدية وهذا يعود هليمنة القطاع املصريف احلكومي ما يؤدي إىل انعدام املنافسة‪،‬‬
‫وبالتايل تقدمي مجيع املصارف منتجات متشاهبة إن مل تكن نفسها‪.‬‬
‫‪ ‬عدم تطور البنية التحتية للقطاعات املالية بالقدر الذي يكفل زيادة فرص النفاذ للتمويل اذ‬
‫تفتقر لوجود املقومات األساسية اليت مت ك ن من زيادة فرص النفاذ للتمويل واليت يتمثل‬
‫أمهه ا يف وج ود نظم كفئ ة لالس تعالم االئتم اين والرهون ات واإلق راض املض مون وض مان‬
‫‪1‬‬
‫حقوق الدائنني‪.‬‬

‫خالصة الفصل األول‪:‬‬

‫يعترب الشمول املايل من بني املفاهيم احلديثة يف األدبيات االقتصادية واملالية وقد تزايدت أمهية خاصة يف‬
‫ظ ل التط ورات ال يت م يزت التكنولوجي ا الرقمي ة يف اجملال املايل واحلاج ة للوص ول اىل خمتل ف اخلدمات‬
‫واملنتجات املالية‪ ،‬ولعلى من أوىل الوسائل اليت أفرزها التطور التكنولوجي يف القطاع املصريف‪ ،‬البطاقات‬
‫املص رفية‪ ،‬ال يت دخلت العم ل املص ريف يف بداي ة النص ف الث اين من الق رن العش رين‪ ،‬وتط ور اس تخدامها‬
‫وعرفت منافسة من قبل البنوك يف إصدارها وإيصاهلا اىل خمتلف األفراد واملؤسسات منذ ستينات القرن‬
‫املاضي‪ ،‬وبالنظر إىل ما حققته من منافع للبنوك واألفراد‪ ،‬فقد انتشر استخدامها يف دول عديدة وحققت‬
‫جناحا منقطع النظري حيث سنتطرق يف الفصل الثاين اىل البطاقات املصرفية بنوع من التفصيل ‪.‬‬

‫‪ 1‬عمار ياسين أوسياف‪ ،‬شافية شاوي‪ ،‬الشمول المالي في الجزائر الواقع المعيقات والحلول ‪ ،‬مجلة االقتصاد االسالمي العالمية‪ ،‬العدد ‪ 2020,97‬ص ص‬
‫‪128-125‬‬