Topic 2 - Payment System

Machine Translated by Google
Hệ thống thanh toán
Cái gì, như thế nào và bao nhiêu

hệ thống thanh toán
Hệ thống ngân hàng thế giới
ngân hàng trung ương
ngân hàng làm gì
Đề cương
Hệ thống thanh toán quốc tế: CHIPS, SWIFT
Hệ thống thanh toán bù trừ tự động (ACH)
Hệ thống thanh toán tại Việt Nam

Thanh toán trong quá trình giao dịch
KINH TẾ QUỐC GIA / THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH
HỆ THỐNG DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÁCH HÀNG
HỆ THỐNG NGÂN HÀNG
HỆ THỐNG LIÊN NGÂN HÀNG
Người bán
người mua
Sự chi trả
Sự chi trả
Quyền
Quyền
Điểm
Điểm
Ngân hàng
người mua Ngân hàng trung ương Người bán
Ngân hàng Nhà thanh toán bù trừ
Đồng ý Dạy bắt đầu Xa lạ/ Hoàn chỉnh thông báo về Hoàn chỉnh
Buôn bán Ổn định Buôn bán
Sự chi trả Sự chi trả Công tắc điện
Sự chi trả Sự chi trả
Hệ thống Ngân hàng Thế giới
NGÂN HÀNG THẾ GIỚI QUỐC TẾ

NGÂN HÀNG CHO
CƠ QUAN LIÊN HIỆP QUỐC QUỸ TIỀN TỆ
THANH TOÁN QUỐC TẾ
(BÊN CHO VAY PHÁT TRIỂN) (BÊN CHO VAY CHÍNH SÁCH CÔNG $300B)
184 THÀNH VIÊN 45 NGÂN
(Sở HÀNG
hữu bởi TRUNG
60 (A ƯƠNG,
BANK FOR $130 tỷ) 182 QUỐC GIA THÀNH VIÊN
TÀI SẢN: $230B BASEL, THỤY SĨ WASHINGTON DC
WASHINGTON DC
https://www.bis.org
Thế giới
SỞ HỮU RIÊNG TƯ SỞ HỮU HỖN HỢP CHÍNH PHỦ SỞ HỮU

ngân hàng NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG
DỰ TRỮ LIÊN BANG MỸ DEUTSCHE NƯỚC BỈ BANQUE DE PHÁP
BUNDESBANK NGÂN HÀNG QUỐC GIA THỤY NGÂN HÀNG NHẬT BẢN NGÂN HÀNG CỦA NƯỚC ANH
Hệ thống SĨ NGÂN HÀNG DỰ TRỮ CHÂU PHI HỒNG KÔNG HKMA NGÂN HÀNG NHÂN DÂN TRUNG QUỐC
NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG ẤN ĐỘ
NGÂN HÀNG TƯ NHÂN VÀ NGÂN HÀNG TƯ NHÂN VÀ NGÂN HÀNG TƯ NHÂN VÀ

TỔ CHỨC TÍN DỤNG TỔ CHỨC TÍN DỤNG
TỔ CHỨC TÍN DỤNG
NGUỒN: GIAO DỊCH.NET
LƯU Ý: Ngân hàng Thanh toán Quốc tế (BIS) đã xuất bản loạt Sách đỏ CMPI cực kỳ nhiều
thông tin , trình bày chi tiết về hệ thống Thanh toán, Thanh toán bù trừ và Thanh toán
ở các quốc gia khác nhau! Freel có tại: htts://www.bis.or/list/cmi/index.htm
Tiền pháp định (“tiền thật”) được phát hành bởi các ngân hàng trung ương (và
các ngân hàng hoạt động dưới quyền của họ)
Hoa Kỳ: Ngân hàng Dự trữ Liên bang
ngân hàng trung ương

Các ngân hàng phi trung ương không thể tổ chức đấu thầu hợp pháp (ngoại trừ dưới hình thức tiền mặt).
Tại sao? (Nó sẽ ở dạng nào?)
Các ngân hàng thanh toán cho nhau như thế nào?
Thông qua tài khoản tại NHTW (trực tiếp hoặc gián tiếp)
© 2004 MICHAEL I. SHAMOS

GIÁ TRỊ CHUYỂN TỪ

NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG
NGÂN HÀNG ĐẾN NGÂN HÀNG TRÊN SÁCH
CỦA NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG

THANH TOÁN CUỐI CÙNG
Sự chi trả
HỆ THỐNG LIÊN NGÂN HÀNG
chứng khoán Rủi ro/Tín dụng
Giao thông/Trao đổi
Hệ thống Thị trường tài chính
XÓA
Sự quản lý
Lớp Hội sở chính NGÂN HÀNG A Hội sở chính NGÂN HÀNG B
NGÂN HÀNG
3 2 2 3
Chi nhánh A1 Nhánh B1 Chi nhánh B2
Chi nhánh A2
GIẢI QUYẾT GIỮA
CHI NHÁNH VÀ
3 2 1 TÀI KHOẢN KHÁCH HÀNG
Khách hàng B Khách hàng B1 Khách hàng B2

Khách hàng A Khách hàng A1 Khách hàng A2
NGUỒN: NGÂN HÀNG THẾ GIỚI

1. VẤN ĐỀ NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG
TIỀN THƯỞNG
TRUNG TÂM
(CHỐNG GIẢ MẠO) + 7. NGÂN HÀNG CỦA NGƯỜI
NGÂN HÀNG
(SỐ SERI) BÁN GỬI TIỀN MẶT ĐẾN
Tiền mặt 6. NGÂN HÀNG BÊN BÁN
NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG
NGƯỜI BÁN TÍN DỤNG
Giao dịch
TÀI KHOẢN NGÂN HÀNG
2. NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG BÁN

NGƯỜI MUA NGƯỜI BÁN
TIỀN GỬI TIỀN NGÂN HÀNG CỦA NGƯỜI MUA
NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG
5. BÊN BÁN GỬI TIỀN MẶT VÀO

BÊN BÁN
TÀI KHOẢN NGÂN HÀNG

3. NGÂN HÀNG CỦA NGƯỜI MUA CHO PHÉP
NGƯỜI MUA RÚT TIỀN TỪ TÀI KHOẢN
CỦA NGƯỜI MUA 4. THỂ CHẤT CỦA NGƯỜI MUA

TẶNG TIỀN CHO NGƯỜI BÁN

M0 (tiền tệ = xu & ghi chú)
Cung tiền M1 (hiện có thể chi tiêu) (thanh khoản = M0 + tiền gửi không lãi suất
+ séc du lịch)
M1 LÀ TIỀN CÓ SẴN ĐỂ THANH TOÁN
M2 (M1+ tiền gửi có kỳ hạn + CD ngân hàng)
M3 (M2 + tiền gửi có kỳ hạn lớn + quỹ tiền định chế)

Các ngân hàng trung ương:
Phát hành tiền ủy thác (cả mã thông báo và công chứng)
Tất cả các ngân hàng (không thuộc trung ương) khác:

Chức năng của Ngân hàng
Phát hành tiền kinh điển công chứng (tài khoản ngân hàng)
Không ủy thác (“tiền thật”), không phải mã thông báo
ngân hàng phi trung ương
Di chuyển tiền công chứng
Nhận tiền gửi (khoản vay từ người gửi tiền)
Tiền gửi cho người khác vay (người đi vay)

Đại diện công chứng của một khoản vay cho ngân hàng từ một người gửi tiền
Khi người gửi tiền gửi tiền vào tài khoản của mình, nó sẽ trở thành tiền của ngân
Tài khoản hàng, không phải của người gửi tiền
Khi ngân hàng gửi tiền của mình vào ngân hàng trung ương, nó trở thành tiền ủy
Ngân hàng là gì?
thác (thực)
Sau đó, ngân hàng nợ người gửi tiền tiền thật
Ảnh hưởng của tiền gửi: ngân hàng kết thúc với nhiều tiền thật hơn
TÔI CÓ $800.
NGÂN HÀNG CÓ
TÔI TIỀN GỬI
TÔI CÓ NỢ NGÂN HÀNG TIỀN GỬI NGÂN HÀNG $200
THÊM $200
$200 TRONG
$1000 TÔI $200 (MỸ TẠI NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG
KIẾM TIỀN NGAY BÂY GIỜ
NGÂN HÀNG
"TÀI KHOẢN")
TÀI SẢN CỦA TÔI:
TÀI SẢN CỦA TÔI: TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG:
$1000 TIỀN MẶT
© 2004 MICHAEL I. SHAMOS $800 TIỀN MẶT +$200 TIỀN THẬT
+$200 NỢ NGÂN HÀNG - NỢ $200

Tiền tệ = mã thông báo tiền ủy thác của ngân hàng trung ương
Mỗi tài khoản ngân hàng được tính bằng một loại tiền tệ Hầu
hết các ngân hàng chỉ cho phép tài khoản bằng một loại tiền
ngoại hối
tệ Tất cả các loại tiền tệ có mã tiền tệ ISO gồm ba chữ cái:
USD (đô la Mỹ) JPY (Yên Nhật)
GBP (Bảng Anh) CHF (Franc Thụy Sĩ)
VNĐ (Việt Nam Đồng) EUR (Euro)
Thông thường, hai chữ cái đầu tiên chỉ quốc gia; chữ cái thứ ba là chữ cái đầu tiên của tên
tiền tệ
Ngoại hối là giao dịch hàng đổi hàng
Để mua GBP bằng USD, người mua phải tìm người có GBP muốn mua USD

Mỗi ngân hàng phải có tài khoản tại ngân hàng trung ương (hoặc tại một ngân
hàng khác có tài khoản trung tâm)
Tài khoản (thường) được định giá bằng đồng tiền của quốc gia đó và được sử
ngoại hối dụng để thanh toán các nghĩa vụ bằng đồng tiền đó
Một giao dịch ngoại hối yêu cầu hai lần thanh toán, một trong mỗi
tiền tệ
Do đó, ngân hàng trung ương của hai quốc gia (hoặc hệ thống thanh toán) có
liên quan (ngoại trừ ở HK)

nhắn tin
Truyền lệnh thanh toán
giải phóng mặt bằng so với

Giải tỏa
định cư
Xác định ảnh hưởng ròng của nhiều lệnh thanh toán Mỗi
bên nợ hoặc bị nợ bao nhiêu?
định cư
Thanh toán thực tế, thường liên quan đến một ngân hàng trung ương
Ngoại hối yêu cầu hai khu định cư

Đổi HKD (đô la Hồng Kông) sang JPY (JPY Nhật Bản) yêu cầu thanh toán bằng cả HKD và JPY
C© 2004 MICHAEL I. SHAMOS

Hệ thống thanh toán gộp: mọi giao dịch được xử lý riêng (thường là ngay lập
tức)
Tổng v. Hệ Ví dụ: mua hàng bằng tiền mặt, chuyển khoản ngân hàng giá trị lớn
Sự cố: chi phí giao dịch, tải mạng
thống thanh
Hệ thống thanh toán ròng: các giao dịch được thực hiện theo đợt
toán ròng Ví dụ: thẻ tín dụng
Người bán được thanh toán một lần mỗi ngày, không phải cho mỗi lần bán hàng
Khách hàng được lập hóa đơn mỗi tháng một lần
Vấn đề: chậm trễ. Thời gian là kẻ thù của tiền bạc.

Biểu đồ thanh toán
31
b Một b
31 23
16
“A NỢ B $31”
Một
F
số 8 7
C 49 31 16
9 10
15 Một b
14
Sự chi trả
Đ.
44
“A CÓ $49; B CÓ $16;
31
e g A NỢ B $31”
17 55
đồ thị h 12 96 49 (+15) 16 (-12)

31
Một b
13
Tôi
“A CÓ $49; B CÓ $16;
VỚI N BÊN, SỐ LƯỢNG A NỢ B $31;
NỢ CÓ THỂ LÀ N(N-1)/2 A ĐƯỢC SỞ HỮU Ròng $15;
B NỢ Ròng $12”
10.000 NGÂN HÀNG, 50 TRIỆU THANH TOÁN
Thanh toán ròng Thanh toán ròng
(+24) (+24)
b b
31 23
(+15) (-23) (+15)
(-23)
16
Một
F Một
F
(-46) 7 (-46)
số 8
C C
9 15 (+52)
(+52) 10
14
Đ. Đ.
44
(+68) (+68)
(+90) (+90)
31
e g e g
17 55
h 12 96
h
(-85) (-85)
13
Tôi
Tôi
46
(-95) (-95)
85
23 95
TÍN DỤNG MẠNG
Dọn nhà
con nợ ròng
+249
Thanh toán ròng yêu cầu "thanh toán bù trừ"
Xác định số tiền ròng nợ hoặc nợ
Thanh toán Cần một trung tâm thanh toán bù trừ riêng
Giới thiệu độ trễ (để thanh toán bù trừ)

ròng v. Gộp
Giảm rủi ro đối tác Được sử dụng
cho số lượng lớn các khoản thanh toán nhỏ, ví dụ: séc, thẻ tín dụng
Độ lún gộp có thể diễn ra tức thời (< 1 phút)
Tổng thanh toán liên quan đến một số lượng lớn các khoản thanh toán; được sử dụng cho các
giao dịch lớn, ví dụ như chuyển khoản liên ngân hàng

Thanh toán bù trừ

Thanh toán giá trị thấp Thanh toán giá trị lớn Ngân hàng trung ương
Trung tâm thanh toán bù trừ quốc gia Hệ thống thanh toán tổng thời gian thực RTGS
tài khoản thanh toán

điện tử Giao diện CB
Cuối ngày
Giao diện hệ Thanh khoản
cơ chế xếp hàng
thẻ thống mạng G/L
Số dư ròng
Giám sát
Giao diện trao đổi
chứng khoán
Cân bằng Giao diện ngân hàng thương mại thời gian thực
điện tử
giao dịch trụ sở ngân hàng thương mại
thanh toán bù trừ khu vực văn phòng khu vực
giấy
Văn phòng địa phương
Thanh toán bù trừ cục bộ

giấy
Ngân hàng thương mại
ATM, POS, ĐIỆN THOẠI, INTERNET, THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ
khách hàng khách hàng khách hàng
NGUỒN: NGÂN HÀNG THẾ GIỚI

KIỂM TRA
CON SỐ
NGÀY THÁNG
MÁY LÀM (DrawER)
NGƯỜI ĐƯỢC TRẢ TIỀN
SỐ LƯỢNG
Đơn đặt hàng thanh toán

TIỀN TỆ
(Séc) người ký phát
NGÂN HÀNG
NGÂN HÀNG LÃI SUẤT

SỐ TÀI KHOẢN ĐƯỢC ỦY QUYỀN
CON SỐ
CHỮ KÝ CỦA
ĐẠI LÝ CỦA NHÀ SẢN XUẤT

SÉC NÀY LÀ LỆNH CHO NGÂN HÀNG MELLON ĐẾN
TRẢ $100 CHO NGƯỜI ĐƯỢC TRẢ TIỀN HOẶC NGƯỜI ĐƯỢC CHUYỂN NHƯỢNG TỪ
TÀI KHOẢN ĐẠI HỌC CARNEGIE MELLON

Thanh toán bù
trừ séc Hoa Kỳ

Séc giấy chỉ là một vật

MÁY LÀM (DrawER) NGÀY THÁNG KIỂM TRA
mang thông tin.
CON SỐ
NGƯỜI ĐƯỢC TRẢ TIỀN
SỐ LƯỢNG Truyền điện tử là tốt hơn.
TIỀN TỆ
người ký phát
NGÂN HÀNG
Chúng tôi phi vật chất hóa tấm
Thanh toán bù trừ điện tử NGÂN HÀNG LÃI SUẤT
ĐƯỢC ỦY QUYỀN
séc (loại bỏ tờ giấy).
NGĂN KÉO CHỮ KÝ CỦA
CON SỐ
TÀI KHOẢN ĐẠI LÝ CỦA NHÀ SẢN XUẤT
CON SỐ
0 6 1 3 0 0 1 8 1 8 4 3 1 0 1 4 3 7 0 0 0 0 0 0 0 0 0 1 0 0 0 0 USD 0 6 5 2 0 0 3 5 6 4 2 5 0 2 0 0 1 0 1 3 0
người ký phát NGĂN KÉO KIỂM TRA SỐ LƯỢNG TIỀN TỆ NGƯỜI ĐƯỢC TRẢ TIỀN NGƯỜI ĐƯỢC TRẢ TIỀN NGÀY THÁNG
NGÂN HÀNG TÀI KHOẢN CON SỐ NGÂN HÀNG TÀI KHOẢN
CON SỐ CON SỐ CON SỐ CON SỐ
Chỉ có thông tin được gửi đến nhà thanh toán bù trừ

Hệ thống thanh toán điện tử bán buôn toàn quốc
Giao dịch không được xử lý riêng lẻ
tự động Các ngân hàng gửi giao dịch đến các nhà khai thác ACH
Lưu trữ và chuyển tiếp xử lý hàng loạt
Nhà thanh toán bù trừ

Sắp xếp và truyền lại trong vòng vài giờ
(ACH) ngân hàng
Tổ chức tài chính lưu ký ban đầu (ODFI)

Tổ chức tài chính nhận tiền gửi (RDFI)
Thanh toán hàng ngày bằng RTGS
Được gửi vào tài khoản của người nhận trong vòng 1-2 ngày làm việc
Chi phí thông thường: 0,02 USD cho mỗi giao dịch; phí cao hơn

1. NGƯỜI MUA GỬI LỆNH
ĐẾN NGÂN HÀNG CỦA
NGƯỜI MUA ĐỂ GHI CÓ $X VÀO

TÀI KHOẢN CỦA NGƯỜI BÁN
TRONG NGÂN HÀNG CỦA NGƯỜI BÁN 6. NGÂN HÀNG BÊN BÁN
Tín dụng ACH 2. NGÂN HÀNG CỦA BÊN MUA

TÀI KHOẢN VỚI $X

GỬI GIAO DỊCH ĐẾN NHÀ XÁC NHẬN
Giao dịch
TỰ ĐỘNG
4. NGÂN HÀNG CỦA NGƯỜI

MUA THANH TOÁN $Y
CHO NGÂN HÀNG THANH TOÁN
THANH TOÁN BÓNG ĐÁ

NGÂN HÀNG
3. ClearingHOUSE XÁC ĐỊNH RẰNG
5. NGÂN HÀNG THANH TOÁN THANH
NGÂN HÀNG CỦA NGƯỜI MUA NỢ NGÂN HÀNG CỦA NGƯỜI BÁN $Y
TOÁN $YTO NGÂN HÀNG CỦA
(TẤT CẢ CÁC GIAO DỊCH ĐƯỢC TÍNH LẠI)
NGƯỜI BÁN

1. ỦY QUYỀN BÊN MUA 2. NGƯỜI BÁN HỎI NGÂN HÀNG CỦA MÌNH
NGƯỜI BÁN ĐỂ KIẾM $X ĐỂ GỬI GIAO DỊCH
TỪ NGƯỜI MUA ĐẾN TỰ ĐỘNG

TÀI KHOẢN TRONG NGƯỜI MUA BÓNG ĐÁ
NGÂN HÀNG
Ghi nợ ACH
7. NGÂN HÀNG BÊN BÁN
TÀI KHOẢN VỚI $X

8. NGÂN HÀNG CỦA NGƯỜI MUA
TƯ VẤN MUA
Giao dịch THANH TOÁN

5. NGÂN HÀNG CỦA NGƯỜI 3. NGÂN HÀNG BÊN BÁN GỬI

MUA THANH TOÁN $X GIAO DỊCH ĐẾN NHÀ XÁC NHẬN TỰ
CHO NGÂN HÀNG THANH TOÁN ĐỘNG
THANH TOÁN BÓNG ĐÁ

NGÂN HÀNG
4. ClearingHOUSE XÁC ĐỊNH RẰNG

6. NGÂN HÀNG THANH TOÁN
NGÂN HÀNG NGƯỜI MUA NỢ NGÂN HÀNG NGƯỜI BÁN $X
TRẢ $X ĐẾN
(TẤT CẢ CÁC GIAO DỊCH ĐƯỢC TÍNH LẠI)
NGÂN HÀNG BÊN BÁN

ATM và
Ghi nợ
Mạng
NGUỒN: BANCORP HOA KỲ

Thẻ ghi nợ
ủy quyền
• NGÂN HÀNG CỦA A IS MERCHANT; B LÀ NGÂN HÀNG CỦA KHÁCH HÀNG
• A VÀ B THUỘC ATM KHÁC KHU VỰC
CÁC MẠNG TRÊN TOÀN QUỐC
• TRẢ NỢ NGAY KHI NGÂN HÀNG B ỦY QUYỀN
NGUỒN: HAYASHI, NGÂN HÀNG THẾ GIỚI

1. XÓA MẠNG TOÀN QUỐC CHO CÁC MẠNG KHU VỰC, THANH TOÁN TÀI KHOẢN MẠNG KHU
VỰC TẠI NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG
2-3. XÓA MẠNG KHU VỰC CHO CÁC THÀNH VIÊN THÔNG QUA NGÂN HÀNG XÓA MẠNG
4-5. NHÀ ĐIỀU HÀNH MẠNG KHU VỰC ACH BẮT ĐẦU GHI NỢ VÀ TÍN DỤNG CHO CÁC NGÂN
HÀNG KHU VỰC THÔNG QUA ACH
Thẻ ghi nợ
định cư

NGUỒN: HAYASHI, NGÂN HÀNG THẾ GIỚI
TIỀN TỆ IN XÂY DỰNG CHÍNH SÁCH TIỀN TỆ
QUY ĐỊNH
KHO BẠC HOA KỲ DỰ TRỮ LIÊN BANG
PHÒNG BAN NGÂN HÀNG QUỐC GIA CÁI BẢNG
KIỂM SOÁT CỦA
TIỀN TỆ
Hệ thống thanh
VĂN PHÒNG TIẾT KIỆM PHÁT HÀNH TIỀN
GIÁM SÁT
toán & ngân hàng QUY ĐỊNH

THƯƠNG MẠI QUỐC GIA DỰ TRỮ LIÊN BANG LIÊN BANG NY
DỰ TRỮ
NGÂN HÀNG (2500) NGÂN HÀNG (12)
NGÂN HÀNG TIẾT KIỆM
Hoa Kỳ TIẾT KIỆM LIÊN BANG
NGÂN HÀNG
DỰ TRỮ LIÊN BANG DÂY LƯNG
Dọn nhà
SỞ HỮU THANH TOÁN ĐIỆN TỬ
MẠNG
QUY ĐỊNH MẠNG LƯỚI ATM: Dọn nhà
KHÁC
THANH TOÁN LIÊN NGÂN HÀNG
CIRRUS, HONOR, MAC
CÔNG DỤNG Dọn nhà HỆ THỐNG (CHIPS)
XÓA ATM
VISANET
ĐÃ CÓ TÀI KHOẢN XÓA USD LEG OF
GIAO DỊCH
VỚI NGOẠI HỐI
KIỂM TRA XÓA, ACH,
THẺ TÍN DỤNG
Hệ thống thanh toán gộp theo thời gian thực của Cục Dự trữ Liên bang
Được sử dụng bởi bất kỳ tổ chức nào có tài khoản tại Cục Dự trữ Liên bang
Được sử dụng chủ yếu cho các giao dịch chuyển khoản lớn (trung bình: 3,5 triệu USD)
Kết nối trực tuyến (7800 tổ chức, 99% chuyển khoản)

dây dẫn Kết nối trực tiếp
quay số máy tính
Kết nối ngoại tuyến (1700 tổ chức, 1% chuyển khoản)
Hướng dẫn qua điện thoại với từ mã
Truy cập FedLine từ PC
Một số dịch vụ qua Web (chưa chuyển tiền)

Hệ thống thanh toán liên ngân hàng Clearing House
Bù trừ và thanh toán ngoại hối USD
Công ty con của New York Clearing House
Xử lý 95% tất cả các khoản thanh toán ngoại hối bằng đô la Mỹ 56
ngân hàng tham gia Thanh toán thông qua Cục Dự trữ Liên bang NY
KHOAI TÂY CHIÊN
Trung bình 250.000 giao dịch / ngày (cao điểm: 457K)
Trung bình 1,2T USD/ngày (cao điểm: 2,2T)
Giá trị giao dịch trung bình: 5.180.000 USD
Khối lượng hàng năm: 287T USD
Xuống khoảng 20 phút mỗi năm

CHIPS đóng cửa lúc 4:30 chiều theo giờ NY
Mỗi ngân hàng thanh toán nhận được một báo cáo thanh toán cho biết số tiền thực nợ hoặc nợ
Các ngân hàng thanh toán có thời hạn đến 5:30 để phản đối tổng số hoặc phải thanh toán vào
CHIPS hoạt động tài khoản CHIPS tại Cục Dự trữ Liên bang NY bằng Fedwire (US RTGS )
Các ngân hàng có vị thế tín dụng ròng được thanh toán trước
5:45 Tất cả các lệnh thanh toán là cuối cùng và không thể hủy
bỏ Fedwire là một hệ thống thanh toán CHIPS là một hệ thống
thanh toán bù trừ SWIFT là một hệ thống nhắn tin

Hiệp hội viễn thông tài chính liên ngân hàng toàn cầu
Tổ chức phi lợi nhuận, trụ sở chính tại Brussels
Hệ thống nhắn tin tài chính, không phải hệ thống thanh toán
Giải quyết phải xảy ra riêng
NHANH 7500 tổ chức, 200 quốc gia 2 tỷ tin nhắn
mỗi năm: 6 nghìn tỷ đô la mỗi ngày Chi phí ~ 0,20 đô la cho
mỗi tin nhắn Mạng IP riêng swiftML
tương thích với ebXML
NGUỒN: SWIFT

Mạng SWIFT (tháng 1 năm 2002)
7.500 tổ chức tài chính
200 quốc gia
Ngày cao điểm 9,7 triệu tin nhắn

2 tỷ tin nhắn/năm 99,977 % khả dụng
6 nghìn tỷ USD/ngày
kết nối
Không kết nối
NGUỒN: SWIFT
ngân hàng của người bán

ngân hàng của người mua
Sự chi trả
SWIFTNet SWIFTNet
SWIFT E liên kết

SWIFTNet
liên kết
ứng dụng ứng dụng
thanh toán thanh toán Sự chi trả

Bắt đầu Bắt đầu
thanh toán
Bắt đầu xác nhận
Phản ứng
Hệ thống cộng
thanh toán điện tửPlus
Sự chi trảBắt đầu Bắt đầu

Bắt đầuxác nhận xác nhận
TrustAct Tư vấn chuyển
chuyển tiền Tư vấn chuyển TrustAct
tiền tiền
liên kết liên kết
Máy chủ TrustAct
hóa đơn
người mua Người bán

Internet
NGUỒN: SWIFT
Tin nhắn SWIFT
các loại
NGUỒN: DIỄN ĐÀN HOẠT ĐỘNG CHỨNG KHOÁN

Lệnh thanh toán số lượng lớn, giá trị nhỏ giữa các tổ chức tài chính
tự động phần lớn các khoản thanh toán định kỳ: bảng lương, thế chấp, khoản vay mua ô tô, An sinh xã
hội Dịch vụ Quản lý Tài chính Kho bạc Hoa Kỳ: chi phí gửi séc chính phủ: 0,42 đô la.
Chi phí thanh toán điện tử: $0,02.

Máy rút tiền tự động (ATM)
Thanh toán điểm bán hàng bằng thẻ ghi nợ
Thanh toán hóa đơn điện thoại hoặc PC.
Tiền gửi trực tiếp (ví dụ: bảng lương)
Chuyển lợi ích điện tử

Xử lý kiểm tra phi vật chất hóa (chỉ dữ liệu kỹ thuật số)
Cả ghi nợ và tín dụng được phép
tự động Bộ xử lý ACH:
Hiệp hội thanh toán bù trừ Hoa Kỳ (Mỹ)

Hệ thống dự trữ liên bang
Nhà thanh toán bù trừ tự động New York (NYACH)
ACH VISANet
1998: 5,3 tỷ giao dịch, chi phí ACH
16,4 nghìn tỷ đô la: ít hơn 1 xu cho mỗi giao dịch

Vấn đề thanh toán B2B cơ bản
Sự chi trả
của người bán
của người mua
Ngân hàng Ngân hàng
• Tin cậy, Xác thực,
ủy quyền Đối chiếu thanh

Đối chiếu thanh
Thanh toán B2B toán/giao dịch • Liên kết thanh toán & giao dịch toán/giao dịch
Nhắn tin &

Thông tin thương mại
• Xác thực được thực hiện như thế nào?

Giá trị đô la cao
Bị ràng buộc bởi giấy tờ
Yêu cầu, ủy quyền, đơn đặt hàng, chứng từ vận chuyển
Kiểm soát tài chính, kiểm toán
Thanh toán B2B Kết nối với hệ thống kế toán và ERP kế thừa
Quản lý tiền mặt
vấn đề quốc tế
Chứng từ hải quan, ngoại tệ

Thanh toán B2B

người mua nhà cung cấp
Trật tự
• Mua sắm • Tình • Quản lý đơn
trạng nhận hàng • Xác nhận đơn hàng hàng • Thực hiện
Đối chiếu và thanh • Tín dụng và
toán • Cấp vốn/ Bộ sưu tập

Thông báo vận chuyển trước
•Tài chính/
Hóa đơn
quản lý tiền mặt quản lý tiền mặt
Thư tín dụng/ Bảo lãnh thanh toán/
Quốc tế
ký quỹ/ Tài chính Bảo hiểm/
Hạn mức tín dụng/ Tổ chức Tài chính thương mại/
Quản lý rủi ro Quản lý rủi ro

Tiền mặt
Tiền mặt
Sự chi trả
Biên lai
Chi tiết Nhà cung cấp hậu cần
Chi tiết
Bằng chứng giao hàng Bảng kê hàng hóa
Sự chi trả Hóa đơn vận chuyển

• Quản lý đơn
hàng • Tín dụng/ Thu tiền Bằng chứng giao hàng Tiền mặt
• Quản lý tài chính/ Tiền mặt Hóa đơn vận chuyển Sự chi trả
Chi tiết
Sự chi trả Sự chi trả (Đang chuyển hàng

Chi tiết nhận tiền mặt
ủy quyền ủy quyền
phí)
(Đang chuyển hàng
hậu cần
Các nhà cung cấp phí)
Ngân hàng
Tiền mặt Tiền mặt

người mua Tài khoản
nhà cung cấp
Ngân hàng Ngân hàng
Tiền mặt
Tài khoản Tài khoản
Hàng Hóa Di Chuyển Nhanh Hơn Tiền NGUỒN: CÔNG THƯƠNG

MỤC ĐÍCH: LIÊN KẾT THANH TOÁN ĐẾN LÔ HÀNG
1. NGƯỜI MUA GỬI BẢN THÁP CHO NGƯỜI BÁN
(ĐẶT HÀNG ĐỂ NGÂN HÀNG THANH TOÁN NGAY KHI
vận đơn
CŨNG ĐƯỢC TRÌNH BÀY B/L
2. NGƯỜI BÁN GIAO HÀNG

8. QUÀ TẶNG NGƯỜI MUA
HÀNG VỀ NGƯỜI VẬN CHUYỂN;
(B/L) Giao dịch

B/L, KHIẾU NẠI HÀNG HÓA
NGƯỜI CHUYỂN PHÁT B/L
6. NGÂN HÀNG BÊN BÁN
4. ĐI THUYỀN
ĐỔ BỘ NGƯỜI BÁN TÍN DỤNG
7. NGÂN HÀNG CỦA NGƯỜI MUA VẬN CHUYỂN
TÀI KHOẢN, THÔNG BÁO
NỢ NGƯỜI MUA BỒN
NGƯỜI BÁN
TÀI KHOẢN, CHO
B/L CHO NGƯỜI MUA
3. BÊN BÁN GỬI B/L KÈM HIỂU CHO

NGÂN HÀNG CỦA BÊN MUA

NGÂN HÀNG
NGÂN HÀNG
5. NGÂN HÀNG CỦA NGƯỜI MUA THANH TOÁN
HỐI PHIẾU GỬI NGÂN HÀNG BÊN BÁN
NGƯỜI CHUYÊN VẬN CHUYỂN LÀ ĐẠI LÝ KÝ QUỸ. NẾU KHÔNG XUẤT TRÌNH B/L, HÀNG SẼ KHÔNG ĐƯỢC GIAO.
NẾU NGƯỜI BÁN KHÔNG BAO GIỜ VẬN CHUYỂN HÀNG THÌ SẼ KHÔNG CÓ B/L VÀ NGÂN HÀNG CỦA NGƯỜI MUA SẼ KHÔNG THANH TOÁN
50 Các giao thức cho thương mại điện tử an toàn
Thẻ ngân hàng hoặc chủ ví

Máy chủ thương gia
Internet hoặc
Mạng điện thoại di động
Thanh toán điện tử
Máy chủ ủy quyền
Cổng thanh
toán
Mạng tài chính an toàn
ngân hàng phát hành

ngân hàng mua lại
HÌNH 2.15 Vị
trí của cổng thanh toán trong thương mại điện tử.
Hệ thống thanh toán dựa trên thẻ tín dụng
Hệ thống thẻ tín dụng truyền thống
Hỗ trợ MOTO bằng thẻ tín dụng
SSL (TLS) – giải pháp dựa trên

Hiện đại
Giao thức SET (Thất bại)
Bảo mật 3D
Thanh toán điện tử

Nhưng chiêc the thông minh
Hệ thống Công nghệ thẻ thông minh: Smartcard, NFC, RFIDs
EMV (Thẻ Euro – Master – Visa)
Người khác
Hệ thống thanh toán P2P, ví dụ Paypal
(c) Cánh Lau

Ví kỹ thuật số và hệ thống thanh toán di động
Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay (Ví) và Union Pay
Alipay và Wechat Pay
Hiện đại
Giao thức thanh toán vi mô (F)
Thanh toán điện tử Giao thức tiền mặt điện tử (F)
Tiền điện tử và các công nghệ liên quan

Hệ thống
Bitcoin (Chuỗi khối, Công nghệ PDL)
Ethereum (Hợp đồng thông minh, ICO,..)
Tiền kỹ thuật số của Ngân hàng Trung ương (CBDC)
(c) Cánh Lau

Để cho phép người được thanh toán nhận tiền, ủy thác hoặc tương đương Thường trong tài
khoản ngân hàng của anh ta (có thể chuyển đổi thành ủy thác)
Tiền mặt rất hiếm ngoại trừ các khoản thanh toán trực tiếp có
giá trị thấp Tiền vào tài khoản ngân hàng như thế nào?
Mục tiêu của Thanh toán bằng tiền thật được gọi là thanh toán
Hầu hết các khoản thanh toán không được giải quyết riêng lẻ
Sự chi trả Ví dụ: séc ngân hàng, rút tiền ATM – quá nhỏ để chuyển tiền riêng biệt; hàng loạt cho hiệu quả
hệ thống Batching để xác định số tiền phải trả được gọi là thanh toán bù trừ hoặc thanh toán bù trừ
Hệ thống thanh toán phải cung cấp cả giải phóng mặt bằng và thanh toán
(c) Cánh Lau

Làm thế nào để người thanh toán biết phải trả bao nhiêu? (xuất
trình hóa đơn, hóa đơn)
Cơ chế nào sẽ được sử dụng để “thanh toán” (thanh toán)?
Khi nào thanh toán sẽ được thực hiện (trước, trong, sau)
Vấn đề thanh toán Các khoản thanh toán sẽ được cộng lại như thế nào? (giải tỏa)?
Người được trả tiền sẽ nhận được tiền thật (thanh toán) như thế nào?
Người được trả tiền sẽ ghi có cho người trả tiền như thế nào (đối chiếu)?
Những hồ sơ nào có sẵn cho các bên (kiểm toán)?
Bảo mật cho tất cả các xác thực
trên của các bên ngăn ngừa
giả mạo
(c) Cánh Lau

Hệ thống trả trước (Truy cập ngân hàng trước khi giao dịch)
Tiền mặt
Bạch tuộc, thẻ điện thoại
Hệ thống thanh toán Thẻ lưu trữ giá trị ngân hàng (GeldKarte)
Hệ thống thanh toán tức thì (Truy cập trong khi giao dịch)
theo thời gian
Thẻ ghi nợ
Hệ thống trả sau (Truy cập sau giao dịch = tín dụng)
Thẻ tín dụng, EZPass, Speedpass
Séc & biểu mẫu điện tử, eChecks
Hóa đơn thương mại
Sự khác biệt lớn về rủi ro, xác thực, chi phí
(c) Cánh Lau

Hỗ trợ vật lý (thẻ thông minh, tệp, chuỗi mã hóa)
Biểu diễn giá trị (mệnh giá, số)
Vị trí lưu trữ giá trị (ngân hàng, ví điện tử)
Xả điện (ai chấp nhận?)

Sự cố hệ thống
Phương thức sử dụng (từ xa, trực tiếp)
Phương thức thanh toán (chuyển khoản tín dụng, trao đổi jeton)
Tính xác thực (có hợp lệ không? Bị đánh cắp? Chi gấp đôi?)
Xác thực (của người dùng)
Truy xuất nguồn gốc (ẩn danh, quyền riêng tư)
Khả năng mở rộng, chi phí
(c) Cánh Lau

Việt Nam
Việt Nam
(i) Các hệ thống thanh toán do NHNN tổ chức, vận hành và quản lý
(Hệ thống thanh toán bù trừ điện tử/giấy; Hệ thống thanh toán điện tử
liên ngân hàng) (ii) Các hệ thống chuyển mạch và thanh toán bù trừ
Việt Nam thẻ; (iii) Các hệ thống thanh toán bù trừ và quyết toán chứng khoán;
(iv) Các hệ thống thanh toán nội bộ, thanh toán song phương do một số
Sự chi trả TCTD tổ chức, vận hành và quản lý.
Hệ thống Dịch vụ chuyển tiền quốc tế qua hệ thống SWIFT và Dịch vụ chuyển
tiền Western Union (WU)
Ngân hàng thanh toán bù trừ nội địa của các giao dịch thẻ (VCB – Visa;
BIDV – Master Card)
78 tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán qua internet 45 tổ
chức cung ứng dịch vụ thanh toán di động 9 hệ thống TTKDTM

phi tiền mặt
chính bao gồm: Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng
(IBPS); Hệ thống thanh toán bù trừ; Hệ thống thanh
Sự chi trả toán nội bộ của từng hàng thương mại (NHTM ngân hàng);
Các hệ thống thanh toán song phương; Hệ thống thanh
hệ thống trong toán ngoại tệ VCB – Money; Hệ thống thanh toán chứng
khoán do BIDV quản lý, vận hành; Hệ thống thanh toán
Việt Nam thẻ; Hệ thống thanh toán qua internet và điện thoại di
động và Hệ thống SWIFT.
TẤT CẢ RỦI RO ĐỀU CÓ CHI PHÍ
Mất mát đau khổ phải trả giá
Bảo vệ chống mất mát có chi phí
Thiết kế hệ thống phải đáp ứng với tư thế rủi ro (sẵn sàng chấp nhận các loại
Rủi ro
rủi ro)
thanh toán (1) Rủi ro có thể chuyển nhượng và không thể chuyển nhượng
Bảo hiểm
bảo hiểm rủi ro
Ví dụ về sự cân bằng: mạng thanh toán mở v. đóng

Hoạt động (độ tin cậy và tính toàn vẹn)
Bảo mật (truy cập trái phép)
nhân viên lừa đảo
Tiền giả (ecash)
Thiết kế, triển khai, bảo trì hệ thống

Rủi ro
khách hàng lạm dụng
thanh toán (2) Rủi ro nhà cung cấp dịch vụ
hệ thống lỗi thời
Khách hàng từ chối giao dịch
uy tín
có hệ thống
Hợp pháp
Vi phạm pháp luật, mập mờ, chế tài của pháp luật
Rửa tiền
tiết lộ không đầy đủ
Rủi ro Vi phạm quyền riêng tư
Vi phạm bởi trang web được liên kết

thanh toán (3)
Rủi ro của cơ quan cấp chứng chỉ
luật nước ngoài

ngân hàng
Tín dụng (không thanh toán, mất khả năng thanh toán)
Thanh khoản (nhu cầu mua lại tiền mặt)
Lãi suất (chênh lệch)
Thị trường (lạm phát, ngoại hối)

Rủi ro
Xuyên biên giới (xã hội, chính trị, kinh tế)
thanh toán (4) Tội phạm
Gian lận, giả mạo
trộm cắp
Kiting (sử dụng phao bất hợp pháp)

Topic 2 - Payment System

Uploaded by

Document Information

Original Title

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

Topic 2 - Payment System

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

Machine Translated by Google

Hệ thống thanh toán

Cái gì, như thế nào và bao nhiêu

hệ thống thanh toán

Hệ thống ngân hàng thế giới

ngân hàng trung ương

ngân hàng làm gì

Hệ thống thanh toán bù trừ tự động (ACH)

Hệ thống thanh toán tại Việt Nam

Thanh toán trong quá trình giao dịch

KINH TẾ QUỐC GIA / THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH

HỆ THỐNG DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÁCH HÀNG

HỆ THỐNG NGÂN HÀNG

HỆ THỐNG LIÊN NGÂN HÀNG

NGÂN HÀNG THẾ GIỚI QUỐC TẾ

TÀI SẢN: $230B BASEL, THỤY SĨ WASHINGTON DC

SỞ HỮU RIÊNG TƯ SỞ HỮU HỖN HỢP CHÍNH PHỦ SỞ HỮU

NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG ẤN ĐỘ

NGÂN HÀNG TƯ NHÂN VÀ NGÂN HÀNG TƯ NHÂN VÀ NGÂN HÀNG TƯ NHÂN VÀ

NGUỒN: GIAO DỊCH.NET

các ngân hàng hoạt động dưới quyền của họ)

Hoa Kỳ: Ngân hàng Dự trữ Liên bang

ngân hàng trung ương

Tại sao? (Nó sẽ ở dạng nào?)

© 2004 MICHAEL I. SHAMOS

GIÁ TRỊ CHUYỂN TỪ

CỦA NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG

Lớp Hội sở chính NGÂN HÀNG A Hội sở chính NGÂN HÀNG B

3 2 1 TÀI KHOẢN KHÁCH HÀNG

Khách hàng B Khách hàng B1 Khách hàng B2

NGUỒN: NGÂN HÀNG THẾ GIỚI

1. VẤN ĐỀ NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG

2. NGÂN HÀNG TRUNG ƯƠNG BÁN

5. BÊN BÁN GỬI TIỀN MẶT VÀO

TÀI KHOẢN NGÂN HÀNG

NGƯỜI MUA NGƯỜI BÁN

CỦA NGƯỜI MUA 4. THỂ CHẤT CỦA NGƯỜI MUA

© 2004 MICHAEL I. SHAMOS

M0 (tiền tệ = xu & ghi chú)

M1 LÀ TIỀN CÓ SẴN ĐỂ THANH TOÁN

M2 (M1+ tiền gửi có kỳ hạn + CD ngân hàng)

M3 (M2 + tiền gửi có kỳ hạn lớn + quỹ tiền định chế)

Các ngân hàng trung ương:

Phát hành tiền ủy thác (cả mã thông báo và công chứng)

Tất cả các ngân hàng (không thuộc trung ương) khác:

Không ủy thác (“tiền thật”), không phải mã thông báo

ngân hàng phi trung ương

Di chuyển tiền công chứng

Nhận tiền gửi (khoản vay từ người gửi tiền)

Tiền gửi cho người khác vay (người đi vay)

© 2004 MICHAEL I. SHAMOS

Tài khoản hàng, không phải của người gửi tiền

Sau đó, ngân hàng nợ người gửi tiền tiền thật

© 2004 MICHAEL I. SHAMOS $800 TIỀN MẶT +$200 TIỀN THẬT

+$200 NỢ NGÂN HÀNG - NỢ $200

USD (đô la Mỹ) JPY (Yên Nhật)

GBP (Bảng Anh) CHF (Franc Thụy Sĩ)

VNĐ (Việt Nam Đồng) EUR (Euro)

Ngoại hối là giao dịch hàng đổi hàng

© 2004 MICHAEL I. SHAMOS

hàng khác có tài khoản trung tâm)

liên quan (ngoại trừ ở HK)

© 2004 MICHAEL I. SHAMOS