Machine Translated by Google

Bài báo này đã được tải xuống bởi: [Đại học de Sevilla]
Ngày: 23/02/2015, Lúc: 02:49
Nhà phát hành: Routledge
Informa Ltd Đã đăng ký tại Anh và xứ Wales Số đăng ký: 1072954 Văn phòng đăng ký: Mortimer House, 37-41
Mortimer Street, London W1T 3JH, UK

Tạp chí Kinh tế Châu Á Thái Bình Dương

Chi tiết xuất bản, bao gồm hướng dẫn cho tác giả và thông tin
đăng ký: http://
www.tandfonline.com/loi/rjap20

Tác động của tín dụng vi mô đối với

hộ gia đình nông thôn Đồng bằng sông Cửu
Long Việt Nam
Đình Khôi Phana , Christopher Ganb , Gilbert V. Narteab & David A.

Cohenc
Một

Khoa Tài chính Ngân hàng, Đại học Cần Thơ, Cần Thơ
Thọ, Việt Nam
b
Bộ môn Kế toán, Kinh tế và Tài chính, Khoa
Thương mại, Đại học Lincoln, Canterbury, New Zealand
c
Khoa Quản lý Kinh doanh, Luật và Marketing, Khoa Thương mại,

Nhấp để cập nhật Đại học Lincoln, Canterbury, New Zealand Đăng trực tuyến: 30
tháng 5

năm 2014.

Để trích dẫn bài viết này: Đinh Khôi Phan, Christopher Gan, Gilbert V. Nartea & David A. Cohen (2014)
Tác động của tín dụng vi mô đối với các hộ gia đình nông thôn ở Đồng bằng sông Cửu Long của Việt Nam, Tạp chí
Kinh tế Châu Á Thái Bình Dương, 19:4, 558-578, DOI: 10.1080/13547860.2014.920591

Để liên kết đến bài viết này: http://dx.doi.org/10.1080/13547860.2014.920591

VUI LÒNG CUỘN XUỐNG ĐỂ XEM BÀI VIẾT

Taylor & Francis cố gắng hết sức để đảm bảo tính chính xác của tất cả thông tin (“Nội dung”) có trong
các ấn phẩm trên nền tảng của chúng tôi. Tuy nhiên, Taylor & Francis, các đại lý của chúng tôi và người
cấp phép của chúng tôi không đưa ra tuyên bố hay bảo đảm nào về tính chính xác, đầy đủ hoặc phù hợp cho
bất kỳ mục đích nào của Nội dung. Bất kỳ ý kiến và quan điểm nào được thể hiện trong ấn phẩm này là ý kiến
và quan điểm của các tác giả, không phải là quan điểm của hoặc xác nhận bởi Taylor & Francis. Không
nên dựa vào tính chính xác của Nội dung và phải được xác minh độc lập với các nguồn thông tin chính.
Taylor và Francis sẽ không chịu trách nhiệm cho bất kỳ tổn thất, hành động, khiếu nại, thủ tục tố tụng,
yêu cầu, chi phí, phí tổn, thiệt hại và trách nhiệm pháp lý nào khác hoặc bất kỳ nguyên nhân nào phát
sinh trực tiếp hoặc gián tiếp liên quan đến, liên quan đến hoặc phát sinh từ việc sử dụng Nội dung.

Bài viết này có thể được sử dụng cho mục đích nghiên cứu, giảng dạy và nghiên cứu cá nhân. Mọi hoạt
động sao chép, phân phối lại, bán lại, cho vay, cấp phép phụ, cung cấp có hệ thống hoặc phân phối dưới
bất kỳ hình thức nào cho bất kỳ ai đều bị nghiêm cấm rõ ràng. Điều kiện &
 Machine Translated by Google
Điều kiện truy cập và sử dụng có thể được tìm thấy tại http://www.tandfonline.com/page/terms and-
conditions

[Universidad
Sevilla]
tháng
02:49
xuống
2015
ngày
năm
Được
lúc
tải
de23
2
 Machine Translated by Google

Tạp chí Kinh tế Châu Á Thái Bình Dương,

2014 Tập. 19, Số 4, 558578, http://dx.doi.org/10.1080/13547860.2014.920591

Tác động của tín dụng vi mô đối với hộ gia đình nông thôn đồng bằng sông Cửu Long
đồng bằng Việt Nam

Khôi Phana , Christopher Ganb *, Gilbert V. Narteab và David A. Cohenc Đinh

b
Khoa Tài chính Ngân hàng, Đại học Cần Thơ, Cần Thơ, Việt Nam; Sở
Một

Kế toán, Kinh tế và Tài chính, Khoa Thương mại, Đại học Lincoln, Canterbury,
c
Tân Tây Lan; Khoa Quản lý Kinh doanh, Luật và Tiếp thị, Khoa Thương mại,
Đại học Lincoln, Canterbury, New Zealand

Bài báo này đánh giá tác động của tín dụng vi mô đối với các hộ gia đình nông thôn ở Đồng
bằng sông Cửu Long của Việt Nam bằng cách sử dụng các phương pháp so sánh điểm xu hướng. Kết
quả cho thấy chương trình tín dụng vi mô của Ngân hàng Chính sách Xã hội (VBSP) có tác động
tích cực đáng kể đến tiêu dùng của hộ gia đình nhưng không có tác động đáng kể đến thu nhập
của hộ gia đình. Ngoài ra, các phát hiện cho thấy tác động tiêu dùng và thu nhập lớn hơn đối
với 'người nghèo thực sự' khi chỉ có nhóm nghèo được đưa vào phân tích. Điều này hàm ý rằng
nhóm này được hưởng lợi nhiều hơn khi tham gia chương trình tín dụng vi mô so với các hộ gia
đình có thu nhập thấp.

Từ khóa: tín dụng vi mô; hộ gia đình ở nông thôn; Đồng bằng sông Cửu Long; Việt Nam

Phân loại JEL: G21, O17, Q14

[Universidad
Sevilla]
tháng
02:49
xuống
2015
ngày
năm
Được
lúc
tải
de23
2

1. Giới thiệu

Mặc dù đã thiết lập nhiều chính sách tín dụng vi mô nhắm vào thị trường tín dụng nông thôn trong
hai thập kỷ qua, Việt Nam vẫn là nơi sinh sống của hơn 12 triệu người (14,2% dân số) sống trong
nghèo đói1 (Ngân hàng Thế giới 2008 ) . Hiện nay, phần lớn các hộ gia đình ở nông thôn chịu nhiều
hoàn cảnh khó khăn. Chúng bao gồm nhà ở tạm thời, thiếu tài sản cố định và thu nhập thấp, không ổn
định. Khả năng tiếp cận tín dụng vẫn là một trong những vấn đề chính của các chương trình chiến
lược giảm nghèo và phát triển nông thôn của đất nước. Pham và Izumida (2002) chỉ ra rằng có tới
30% hộ nông dân không thể vay từ những người cho vay chính thức. Do đó, cải thiện khả năng tiếp cận
tín dụng vi mô là một trong những mục tiêu chính của nhiều chương trình tín dụng vi mô hướng tới
các hộ gia đình nông thôn và người nghèo. Điều này là do tín dụng được cho là sẽ cải thiện sinh kế
của các hộ gia đình nông thôn bằng cách cải thiện năng suất, làm dịu đi những bất thường trong tiêu
dùng và thu nhập. Tuy nhiên, việc cải thiện khả năng tiếp cận tín dụng vi mô cho người nghèo phát
sinh chi phí làm nảy sinh câu hỏi lợi ích chi phí về mức độ tác động của các chương trình tín dụng
vi mô này đến nhóm mục tiêu.
Hầu hết các chương trình tín dụng vi mô ở Việt Nam đều do Ngân hàng Chính sách Xã hội (VBSP)
quản lý. Kể từ khi chính thức thành lập vào năm 2003, các nghiên cứu đánh giá tác động của chương
trình tín dụng vi mô của NHCSXH đối với các hộ gia đình mục tiêu đã được thực hiện không thường
xuyên ở cấp quốc gia, khu vực và địa phương. Một số nghiên cứu tập trung vào việc đánh giá tác động
của chương trình đối với Đồng bằng sông Cửu Long (ĐBSCL). Nghiên cứu này được thiết kế để xem xét
tác động của tác động của chương trình tín dụng vi mô đối với ĐBSCL và để làm phong phú thêm lĩnh
vực đánh giá tác động của chương trình tín dụng vi mô.

*Đồng tác giả. Email: Christopher.Gan@lincoln.ac.nz

2014 Taylor & Francis

 Machine Translated by Google

Tạp chí Kinh tế Châu Á Thái Bình Dương 559

Không thể phủ nhận khả năng tiếp cận các chương trình tín dụng vi mô có những tác động mong muốn đối với

người nghèo. Tuy nhiên, những diễn giải về tác động của các chương trình này đã được chứng minh là gây tranh cãi.

Các suy luận đánh giá tác động rất nhạy cảm với các phương pháp và giả định đánh giá của chúng; các phương

pháp đánh giá tác động khác nhau sẽ phụ thuộc vào các giả định cụ thể của chúng để giải quyết vấn đề thiếu

dữ liệu. Điều này cũng ngụ ý rằng các phương pháp thu thập dữ liệu khác nhau sẽ gặp phải các vấn đề thiếu dữ

liệu khác nhau, do đó phương pháp đánh giá kinh tế lượng được chọn có thể hoạt động tốt hơn các phương pháp

khác để đánh giá tác động chương trình. Hơn nữa, việc đánh giá tác động của chương trình tín dụng vi mô nên

đề cập đến tín dụng phi chính thức như một nguồn tín dụng thay thế so với chương trình tín dụng vi mô chính

thức. Điều này là do tín dụng không chính thức phổ biến ở thị trường nông thôn ở các nước đang phát triển. Ở

Việt Nam, đây là trường hợp đặc biệt khi khu vực tín dụng chính thức và phi chính thức cùng tồn tại để phục

vụ khách hàng (Khôi và cộng sự 2013). Việc không kiểm soát được tính bổ sung và thay thế giữa khu vực tín

dụng chính thức và phi chính thức khi đánh giá tác động của các chương trình tín dụng vi mô chính thức có xu

hướng đánh giá quá cao tác động tích cực của các chương trình này.

Bài viết này xem xét tác động của các chương trình tín dụng vi mô đối với thu nhập và mô hình tiêu dùng

của các hộ gia đình nông thôn ở Đồng bằng sông Cửu Long, Việt Nam trong khi kiểm soát tác động ngoại sinh

của tín dụng phi chính thức. Để làm được điều đó, chúng tôi trình bày tổng quan về các chương trình tín dụng

nông thôn nhắm vào thị trường tín dụng nông thôn. Sau đó, chúng tôi đánh giá các chương trình này bằng cách

sử dụng các kỹ thuật ước lượng có kiểm soát đóng góp ngoại sinh của tín dụng phi chính thức vào thu nhập và

mô hình tiêu dùng của nhóm này ở nông thôn Việt Nam.

2. Bối cảnh của các chương trình tín dụng vi mô nhằm giảm nghèo ở nông thôn Việt Nam Thị trường tín dụng

nông thôn Việt Nam được mô tả là phân mảnh, được bao cấp nhiều, có mức độ can thiệp cao của chính phủ và có
[Universidad
Sevilla]
tháng
02:49
xuống
2015
ngày
năm
Được
lúc
tải
de23
2

nhiều lĩnh vực tín dụng cùng tồn tại để phục vụ người vay (McCarty 2001) . Thị trường bị chi phối bởi các

ngân hàng quốc doanh, bao gồm Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (VBARD), Ngân hàng Người

nghèo Việt Nam (VBP) và các Quỹ tín dụng nhân dân (PCF), cùng nhau kiểm soát tới 70%. trong tổng số tín dụng

cấp cho khu vực nông thôn (Ngân hàng Thế giới 2002). Ngân hàng NN&PTNT có chi nhánh ở cấp huyện và chỉ ở một

mức độ hạn chế ở cấp xã; do đó, việc tiếp cận với những người nghèo nhất ở các xã nông thôn và vùng sâu vùng

xa còn hạn chế. Những sai lệch trong đánh giá rủi ro và các thủ tục phức tạp để đánh giá nhu cầu và cấp tín

dụng cũng góp phần làm cho hoạt động của VBARD kém phát triển (Putzeys 2002).

Để khắc phục những điểm yếu trong hoạt động của Ngân hàng NN&PTNT, VBP và các QTDND đã được thành lập để

giải quyết nhu cầu tín dụng của người nghèo ở nông thôn. Mục tiêu chính của các QTDND là khôi phục niềm tin

của công chúng vào hệ thống tài chính nông thôn chính thức bằng chiến lược huy động tiền tiết kiệm từ các

thành viên. Tuy nhiên, do các trụ sở của QTDND chủ yếu được đặt tại các khu vực có điều kiện kinh tế khá giả

và do đó có cơ sở hạ tầng phát triển tốt hơn nên các QTDND đóng một vai trò hạn chế trong việc cung cấp tín

dụng vi mô cho người nghèo ở nông thôn.

Thông tin về khu vực tín dụng phi chính thức ở Việt Nam chủ yếu dựa trên các báo cáo tổng hợp, nhưng

tầm quan trọng của nó với tư cách là nhà cung cấp tín dụng trong thị trường tín dụng nông thôn đã được ghi

nhận trong Putzeys (2002), Pham và Izumida (2002), và Pham và Lensink ( 2007 ) ) nghiên cứu. Theo truyền

thống, khu vực này bao gồm họ hàng, bạn bè và hàng xóm, Hiệp hội tín dụng tiết kiệm luân phiên và những

người cho vay tiền tư nhân. Một hình thức mới của những người cho vay tiền tư nhân là thương nhân địa phương

hoặc nhà cung cấp đầu vào đã xuất hiện khi thị trường nông sản trở nên phát triển hơn. Hình thức tín dụng này

trở thành một nguồn tín dụng phi chính thức quan trọng. Năm 1998, hơn 51% tín dụng cung cấp cho các hộ nông

dân là thông qua các kênh không chính thức này (Putzeys 2002).
 Machine Translated by Google

560 C. Gan và cộng sự.

Một khu vực tín dụng bán chính thức gần đây đã được thiết lập thông qua các nỗ lực tín dụng
vi mô được quản lý bởi các chương trình quốc tế và các tổ chức phi chính phủ (NGO) hợp tác với
các tổ chức cấp tỉnh địa phương. Khu vực này cung cấp các dịch vụ tài chính vi mô cho những
người vay ở nông thôn đã bị loại khỏi khu vực tín dụng chính thức. Theo Le (2011), khu vực tín
dụng bán chính thức có vai trò nhỏ hơn trong việc cung cấp tín dụng vi mô ở Việt Nam vì nhiều
chương trình tín dụng vi mô bán chính thức đã hoạt động mà không có khung pháp lý. Cho đến năm
2010, Luật Các tổ chức tín dụng (CIL) không đưa các tổ chức tài chính vi mô bán chính thức vào
hệ thống tài chính chính thức. Trước CIL 2010, hầu hết các hoạt động tài chính vi mô đều liên
quan đến các dự án được triển khai ở cấp tỉnh, địa phương. Thật không may, việc thiếu thông tin
về thị trường tín dụng bán chính thức và không có dữ liệu hợp lệ và đáng tin cậy liên quan đến
phân tích của nó đã dẫn đến việc loại trừ lĩnh vực này khỏi nghiên cứu này.

Chương trình tín dụng vi mô VBP đã được thiết kế để hướng tới những người có điều kiện sống
khó khăn và khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính hạn chế. Được thành lập vào năm 1995, VBP
bắt đầu hoạt động chính thức vào năm 1996, cung cấp tín dụng với lãi suất thấp cho người nghèo
ở nông thôn, những người không đủ điều kiện vay cá nhân do tài sản thế chấp hạn chế. Năm 2003,
VBP được đổi tên thành VBSP. NHCSXH phối hợp chặt chẽ với các tổ chức địa phương như Ủy ban nhân
dân xã để xác định các nhóm nghèo và yếu thế xã hội. Tuy nhiên, các tổ chức đoàn thể xã hội khác
ở các thôn như Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam và Hội Nông dân Việt Nam giúp ngân hàng NHCSXH giám
sát các khoản vay. Không cần tài sản thế chấp; tuy nhiên, vai trò của các tổ chức đoàn thể xã
hội bao gồm cả việc đứng ra bảo lãnh cho các khoản vay đó. Nếu người vay không trả được nợ, ngân
hàng NHCSXH sẽ lấy một phần số tiền bảo đảm cho vay từ quỹ đoàn thể xã hội. Để đảm bảo việc trả
nợ, các tổ chức đoàn thể xã hội tổ chức những người vay thành các nhóm tín dụng. Các nhóm liên
đới trách nhiệm cũng được hình thành trong giai đoạn đầu của nỗ lực cho vay tín dụng vi mô. Tuy
[Universidad
Sevilla]
tháng
02:49
xuống
2015
ngày
năm
Được
lúc
tải
de23
2

nhiên, thông lệ này đã được thay thế bằng thông lệ cho vay theo nhóm linh hoạt (Bhole và Ogden
2010), trong đó cá nhân chỉ chịu trách nhiệm về khoản vay của mình mà không chịu trách nhiệm về
khoản vay của các thành viên khác trong nhóm.

Kể từ khi chính thức thành lập vào năm 2003, VBSP đã cung cấp cho người nghèo tín dụng vi
mô cơ bản ưu tiên thông qua 'chương trình cho vay theo nhóm'. Để được vay vốn từ NHCSXH, hộ gia
đình phải tham gia tổ tín dụng tại địa phương. Một nhóm tín dụng bao gồm từ 5 đến 50 thành viên
cư trú trong cùng một thôn. Nếu dưới 5 thành viên thì phải tham gia nhóm tín dụng ở thôn khác.
Mỗi tổ tín dụng thành lập một ban quản lý, chịu trách nhiệm về việc vay vốn và sử dụng vốn tín
dụng của các tổ viên. Theo chính sách cho vay của NHCSXH, để trở thành thành viên của nhóm tín
dụng, hộ gia đình cần đáp ứng các tiêu chí sau: (1) hộ gia đình có hộ khẩu thường trú dài hạn
tại địa phương nơi nhóm tín dụng đặt trụ sở, (2) hộ gia đình có hộ khẩu thường trú dài hạn. hộ
có người lao động, (3) hộ được chính quyền xã xếp hộ nghèo, (4) hộ có nhu cầu vay vốn. Khoản tín
dụng này sẽ được sử dụng trong sản xuất hoặc tiêu dùng tự cung tự cấp.

Chính sách cho vay mới của NHCSXH cho phép hộ gia đình được vay tối đa 30 triệu đồng.
Hộ gia đình được vay nhiều lần nhưng tổng dư nợ không quá 30 triệu đồng.

'Cho vay theo nhóm' đã trở nên phổ biến trong việc cho các hộ nghèo ở nông thôn vay vốn kể
từ khi các chương trình tín dụng vi mô của NHCSXH bắt đầu triển khai. Tuy nhiên, hoạt động cho
vay này không tuân thủ nghiêm ngặt nguyên tắc liên đới chịu trách nhiệm. Người vay được yêu cầu
thành lập một nhóm, bao gồm một số thành viên nghèo được xác nhận và một nhóm trưởng, nhưng
không quy định trách nhiệm liên đới. Nhiệm vụ của trưởng nhóm như sau: (1) cung cấp thông tin
về các thành viên trong nhóm cho cán bộ tín dụng, (2) thu thập các đơn xin vay vốn từ các thành
viên trong nhóm và giải ngân khoản vay, và (3) thuyết phục các thành viên trả nợ. Trong trường hợp vỡ nợ,
 Machine Translated by Google

Tạp chí Kinh tế Châu Á Thái Bình Dương 561

trách nhiệm giải quyết với người vay thuộc về cán bộ tín dụng; trưởng nhóm giúp thuyết phục
người vỡ nợ trả nợ.
Ở cấp xã và tổ chức tín dụng vi mô, quy trình cho vay và giám sát tín dụng của NHCSXH khá
chặt chẽ (Nguyễn 2008). Để đảm bảo tỷ lệ trả nợ cao trong hệ thống, NHCSXH theo dõi dư nợ quá
hạn của các chi nhánh địa phương. Đối chiếu giá trị dư nợ quá hạn với phân bổ vốn hàng năm và
giảm phân bổ tiếp theo cho các chi nhánh NHCSXH có dư nợ quá hạn lớn. Ngoài các tổ tín dụng,
UBND còn chịu trách nhiệm hành chính về việc trả nợ cho các thành viên tổ tín dụng trên địa
bàn xã mình. Thông thường, khi phê duyệt danh sách những người nộp đơn, Ủy ban Nhân dân có xu
hướng loại bỏ những hộ rất nghèo không có khả năng trả nợ nhưng những hộ không nghèo hoặc khá
giả lại có thể vay được (Dufhues et al. 2001) . Vì vậy, hiệu quả hoạt động hướng đến mục tiêu
giảm nghèo của chương trình NHCSXH phần lớn vẫn còn nhiều nghi vấn.

Nguyen (2008) đã sử dụng con số chuẩn nghèo của Cục Thống kê Việt Nam của Ngân hàng Thế
giới để điều tra mức độ hiệu quả của chương trình đối với các hộ gia đình nghèo khó. Phân tích
cho thấy trong năm 2004, chỉ có 12% hộ nghèo có hồ sơ tín dụng thuận lợi được vay vốn từ các
chương trình tín dụng vi mô do NHCSXH cung cấp. Bằng chứng rõ ràng chỉ ra rằng lãi suất cho
vay của các chương trình tín dụng vi mô là rất thấp. Ngoài ra, người nghèo thường nhận được số
tiền tín dụng nhỏ hơn so với người không nghèo. Mức cho vay trung bình của một hộ nghèo là
3,174 triệu đồng, so với mức 3,715 triệu đồng mà một hộ không nghèo có thể vay.

Có hai yếu tố giúp giải thích tại sao các chương trình tín dụng vi mô không đến được với
các hộ nghèo mục tiêu. Đầu tiên, các tổ chức cho vay có thể gặp khó khăn trong việc xác định
người nghèo thực sự. Ở Việt Nam, các định nghĩa về nghèo đói không thống nhất giữa Tổng cục
[Universidad
Sevilla]
tháng
02:49
xuống
2015
ngày
năm
Được
lúc
tải
de23
2

Thống kê-NHTG2 và chính quyền địa phương (Nguyễn 2008). Ở cấp xã, một hộ gia đình được xếp vào
diện nghèo nếu hộ gia đình đó được cho là thiếu ăn hoặc đang sống trong một ngôi nhà hư hỏng
và thu nhập của hộ gia đình đó nằm dưới chuẩn nghèo do Bộ Lao động và Thương binh và Thương
binh Xã hội (MOLISA) quy định. Tuy nhiên, tiêu chí do từng xã xây dựng và có thể khác nhau
giữa các xã. Do định nghĩa nghèo đói không nhất quán, cách duy nhất để phân biệt người nghèo
với người không nghèo chủ yếu là thông qua đánh giá chủ quan của các quan chức địa phương,
những người thường có hiểu biết không chính xác về giới hạn chuẩn nghèo do chính phủ đặt ra.
Vì vậy, rất khó giám sát việc cung cấp các khoản vay được trợ cấp để đảm bảo rằng các khoản
vay thực sự đến được với người nghèo.
Yếu tố thứ hai góp phần vào sự thất bại của các chương trình này được gọi là 'không nhắm
mục tiêu', có nghĩa là các tổ chức tránh trao các khoản vay cho những người cần thiết nhất.
Điều này dẫn đến tình trạng người không nghèo được hưởng nhiều lợi ích từ chương trình tín
dụng vi mô được trợ cấp hơn là người nghèo. Nguyễn (2008) cho thấy tỷ lệ bao phủ của chương
trình NHCSXH đối với nhóm thu nhập trung bình và cao lần lượt là 7,3% và 2,3%. Vấn đề phi mục
tiêu ở Việt Nam tương tự như vấn đề ảnh hưởng đến các chương trình cho vay trợ cấp của Trung
Quốc vào đầu những năm 1990. Rozelle, Zhang và Huang (2000) tiết lộ rằng hơn 90% khoản vay ở
Trung Quốc vào đầu những năm 1990 được đầu tư vào sản xuất công nghiệp thay vì sản xuất nông
nghiệp. Sự thiên vị trong phân bổ khoản vay và mối quan tâm đến lợi nhuận là những lý do chính
được đưa ra cho việc các ngân hàng không cung cấp các khoản vay được trợ cấp cho người nghèo
từ các chương trình tín dụng vi mô (Li 2010).
Mặc dù một số người đặt câu hỏi về tác động của tài chính vi mô đối với phúc lợi của cộng
đồng, các nghiên cứu gần đây đã chỉ ra bằng chứng về ảnh hưởng tích cực. Ví dụ, Collins et al.
(2009) đã thực hiện các cuộc phỏng vấn với 250 dân làng nghèo khó và những người sống trong
khu ổ chuột ở Bangladesh, Ấn Độ và Nam Phi. Họ tập trung vào những người sống với ít hơn hai
đô la một ngày cho mỗi người trong khoảng thời gian một năm. Nghiên cứu đã kiểm tra mọi tài chính
 Machine Translated by Google

562 C. Gan và cộng sự.

giao dịch được thực hiện bởi các hộ gia đình và cách các cá nhân bao gồm họ quản lý tiền của họ. Phân

tích đã chứng minh rằng hầu hết các hộ nghèo trong mẫu điều tra không phải sống bằng nghề kiếm ăn,

tiêu hết số tiền họ kiếm được chỉ để tồn tại. Thay vào đó, họ coi tiết kiệm là điều cần thiết. Những

nỗ lực của họ để tiết kiệm có nhiều hình thức. Nhiều người đã làm việc để thiết lập mối quan hệ chặt

chẽ với các chủ nợ. Bất cứ khi nào có thể, nhiều người đã tham gia các câu lạc bộ tiết kiệm, mua tang

lễ trước nhu cầu và viện đến tài chính vi mô ở bất cứ nơi nào có sẵn. Tuy nhiên, tài chính vi mô không

phải là thuốc chữa bách bệnh. Roodman (2012) cung cấp một đánh giá chi tiết về lịch sử, logic kinh

doanh và tác động của các chương trình tín dụng vi mô, tiết kiệm vi mô và bảo hiểm vi mô. Ông lập luận

rằng tài chính vi mô không phù hợp với hình ảnh phổ biến của nó và mặc dù nó không có khả năng xóa đói

giảm nghèo, nhưng nó cung cấp nhiều loại dịch vụ tài chính cho người nghèo. Do đó, nó có thể được coi

là một cách tiếp cận thành công đối với một số vấn đề liên quan đến nghèo đói. Đặc biệt, thách thức

cơ bản trong tương lai là giúp tài chính vi mô phát huy thế mạnh của mình trong việc cung cấp một loạt

các dịch vụ hữu ích đồng thời đề phòng những nguy cơ của tình trạng dư thừa tín dụng. Vì vậy, việc

cung cấp tài chính vi mô không chỉ cung cấp các dịch vụ tài chính quy mô nhỏ như tín dụng vi mô, tiết

kiệm vi mô và bảo hiểm vi mô cho người nghèo.

3. Phương pháp nghiên cứu

3.1. Khung khái niệm và mô hình thực nghiệm Để đánh giá

tác động kinh tế của chương trình tín dụng vi mô NHCSXH đối với các hộ gia đình, nghiên cứu này sử

dụng hai thước đo phổ biến: thu nhập và chi tiêu của hộ gia đình. Thu nhập hộ gia đình được cải thiện

được coi là một chỉ số cho thấy việc phân bổ vốn hợp lý hơn từ chương trình tín dụng vi mô. Do đó,

những thay đổi về thu nhập là kết quả của các khoản đóng góp được thực hiện thông qua chương trình cho

[Universidad
Sevilla]
tháng
02:49
xuống
2015
ngày
năm
Được
lúc
tải
de23
2
vay. Ngoài ra, hàm thu nhập cho phép nghiên cứu tác động của tín dụng vi mô đối với các hoạt động tạo

thu nhập của các hộ gia đình.

Tuy nhiên, mặc dù thu nhập phản ánh tất cả các nguồn có thể có của hoạt động kinh tế hộ gia đình như

thu nhập từ nông nghiệp, hoạt động phi nông nghiệp và tiền lương, nhưng việc sử dụng những thay đổi

trong thu nhập của hộ gia đình làm thước đo phúc lợi có thể bị sai lệch do có thể có lỗi đo lường trong

thu nhập. dữ liệu (Coudouel, Hentschel, và Wodon 2002). Ngoài ra, chi tiêu hộ gia đình có thể được sử

dụng như một chỉ số mạnh mẽ hơn, vì nó phản ánh trực tiếp hàm tiêu dùng, về mặt lý thuyết được suy ra

từ hàm tiện ích trong mô hình tăng trưởng và tiêu dùng hộ gia đình. Vì vậy, sử dụng chi tiêu như một

chỉ số đánh giá kết quả của một chương trình sẽ hợp lý hơn là dựa vào chỉ số thu nhập. Hơn nữa, tiêu

dùng diễn ra để đáp ứng nhu cầu hàng ngày của các hộ gia đình và phản ánh tốt hơn mức sống. Do đó,

trong nghiên cứu này, tiêu dùng được sử dụng làm chỉ số đầu tiên của biến kết quả.

Nghiên cứu này đánh giá tác động của tín dụng vi mô, sử dụng khung đánh giá chương trình hoạt

động tương tự như khung được sử dụng để phân tích sự tham gia vào chương trình đào tạo nghề (Heckman

và George 1980) và chương trình chăm sóc sức khỏe (Ahn và Schmidt 1995). Ở đây, hộ gia đình cá nhân

được đối xử phân đôi, tương ứng với việc tham gia hoặc không tham gia vào một chương trình tín dụng vi

mô. Do đó, P ¼ 1 nếu hộ gia đình là người tham gia chương trình và P ¼ 0 nếu hộ gia đình là đối

tượng tham gia chương trình. Đặt Yi1 biểu thị kết quả tiềm năng cho những người tham gia và Yi0 biểu

thị kết quả tiềm năng xảy ra cho những người không tham gia. Vì Yi1 và Yi0 loại trừ lẫn nhau nên chỉ

có sự tham gia mới nhận được một giá trị và do đó chỉ có một kết quả được quan sát. Cái còn lại, được

gọi là 'phản thực tế', thì không. Tác động ước tính của chương trình đối với kết quả của hộ gia đình
thứ i trong mẫu có thể được định nghĩa như sau:

di ¼ Yi1 ¡ Yi0: ð1Þ

 Machine Translated by Google

Tạp chí Kinh tế Châu Á Thái Bình Dương 563

Kết quả thực tế quan sát được đối với một cá nhân, tùy thuộc vào bản chất loại trừ lẫn nhau
của giả định phản thực tế và phân bổ độc lập (Heckman và
Vytlacil 2005; Rubin 1990), có thể được mô tả như sau:

Yi ¼ PiYi1 C ð1 ¡ PiÞYi0

hoặc

Yi ¼ Yi0 þ ðYi1 ¡ Yi0ÞPi ¼ Yi0 þ dPi: ð2Þ

Trở ngại chính trong việc đánh giá tác động của các chương trình tín dụng vi mô là khó khăn
trong việc xác định 'phản thực' (Baker 2000; Hulme 2000; Islam 2007). Vấn đề này dẫn đến phát
sinh sai lệch trong quá trình thực hiện khung đánh giá tác động. Đặc biệt, có những lo ngại về
khả năng của phương pháp được sử dụng để xác định nhóm mục tiêu là 'nhóm được điều trị' và xác
định 'nhóm kiểm soát' là nhóm so sánh. Bước này rất quan trọng trong đánh giá tác động vì các
chiến lược khác nhau được sử dụng để xây dựng nhóm kiểm soát dẫn đến các phương pháp đánh giá
khác nhau, các yêu cầu dữ liệu khác nhau và các sai lệch tiềm ẩn của chúng.
Ví dụ, nếu một chương trình tín dụng vi mô được thiết kế rõ ràng cho các hộ gia đình nghèo và thu
nhập thấp, thì sẽ có rất ít sự quan tâm đến tác động của chương trình đó đối với các hộ gia đình
giàu và thu nhập cao. Điều này là do lợi ích của chính sách nằm ở tác động của chương trình đối
với những người tham gia mục tiêu chứ không phải đối với những người mà chương trình không nhằm
phục vụ (Heckman 1997). Mặt khác, nếu nhóm được can thiệp được chọn đúng nhưng nhóm đối chứng
được chọn sai để so sánh, thì kết quả đánh giá tác động như vậy cũng sẽ bị sai lệch (Hulme 2000 ;
Islam 2007).
[Universidad
Sevilla]
tháng
02:49
xuống
2015
ngày
năm
Được
lúc
tải
de23
2

Mối quan tâm chính, các tác động quan sát được quy cho tín dụng vi mô như thế nào hoặc điều
gì có thể xảy ra khi không có tín dụng vi mô, là cốt lõi của đánh giá tác động (Aghion và Morduch
2005; Mosley 1997). Islam (2007) lập luận rằng trên thực tế, các tác động sau khi dự án được can
thiệp bởi một chương trình tín dụng vi mô có thể đã bị ảnh hưởng bởi các yếu tố khác không liên
quan đến dự án đang được đánh giá. Lập luận này gây khó khăn hơn cho việc quy kết tác động quan
sát được đối với dự án. Ví dụ, tác động của tín dụng vi mô đối với thu nhập hộ gia đình có thể
không được đánh giá nếu khoản vay không được sử dụng cho các hoạt động tạo thu nhập mà để đánh
bạc, ví dụ như mua vé số. Việc đưa một người trúng xổ số vào nhóm mục tiêu sẽ làm thay đổi tác
động lên trên, nhưng đây không phải là tác động mong muốn của chương trình tín dụng vi mô.

Việc lựa chọn nhóm đối chứng sao cho giống với nhóm phản thực không đảm bảo rằng những người
không tham gia được chọn đại diện cho nhóm phản thực.
Do đó, xu hướng lựa chọn tiềm năng xuất hiện do người tham gia và người không tham gia được lựa
chọn với các kết quả khác nhau, ngay cả khi không có chương trình. Các nguồn sai lệch lựa chọn có
thể phát sinh từ các yếu tố có thể quan sát được như tuổi tác hoặc sự khác biệt về kỹ năng. Ví dụ
về vấn đề này, hãy xem xét kết quả trung bình của một nhóm chương trình bao gồm các cá nhân không
có kỹ năng trong nhóm tín dụng vi mô so với kết quả trung bình của một nhóm các cá nhân có kỹ
năng. Với những mức độ kỹ năng khác nhau này, chúng tôi mong đợi những kết quả khác nhau, ngay
cả khi không có chương trình tín dụng vi mô. Ngoài ra, xu hướng lựa chọn trong một bài tập đánh
giá chương trình phát sinh khi các yếu tố không thể quan sát được như động lực hoặc tinh thần
kinh doanh cũng có thể đóng một vai trò trong việc xác định quyết định tham gia. Nếu những cá
nhân có động lực cao có nhiều khả năng tham gia hơn và có nhiều khả năng đạt được kết quả cao hơn
mà không cần điều trị, thì chúng ta lại có khuynh hướng lựa chọn (Baker 2000).
Để giảm thiểu sai lệch từ các yếu tố không được quan sát do tự chọn, chúng tôi theo dõi Lee

(2005), người đã đề xuất sử dụng dữ liệu về các biến quan tâm trước khi xử lý trong một nghiên cứu.
 Machine Translated by Google

564 C. Gan và cộng sự.

khảo sát cắt ngang. Để khắc phục vấn đề thông tin không đầy đủ, các phương pháp khác nhau đã được
phát triển nhằm giảm thiểu sai lệch trong đánh giá tác động và để rút ra tác động dự kiến của một
chương trình. Hulme (2000) gợi ý rằng các nghiên cứu tác động nên áp dụng các phương pháp tiếp
cận đa nguyên để tránh những điểm yếu của các phương pháp riêng lẻ. Nghiên cứu này thực hiện điều
này bằng cách áp dụng đối sánh điểm xu hướng (PSM) để so sánh những người tham gia tín dụng vi
mô với những người không tham gia dựa trên các đặc điểm quan sát được của họ.

3.2. Dữ liệu

Dữ liệu được thu thập tại ĐBSCL vào năm 2010. Cuộc khảo sát nhắm mục tiêu cụ thể đến các hộ gia
đình ở nông thôn được coi là có thu nhập thấp, bao gồm các gia đình nghèo là đối tượng của các
chương trình tín dụng vi mô. Việc xem xét đặc biệt đã được đưa ra trong quá trình thu thập dữ
liệu để đảm bảo rằng nhóm hộ gia đình được can thiệp và nhóm đối chứng thể hiện các đặc điểm có
thể được sử dụng trong các phương pháp đối sánh. Nhóm được xử lý là nhóm mục tiêu, với sự lựa chọn
của họ hoàn toàn dựa trên tình trạng vay trong các điều kiện hạn chế tín dụng.
Nhóm đối chứng bao gồm những người không vay vốn có thể hoặc không gặp hạn chế về tín dụng, nhưng
chúng tôi loại trừ nhóm các hộ gia đình không có hạn chế về tín dụng trong mẫu. Điều này cho phép
nhóm đối chứng dễ so sánh hơn với nhóm can thiệp về nhu cầu tín dụng vì các hộ gia đình không bị
giới hạn tín dụng có thể không vay trong một khoảng thời gian xác định nhưng các hộ bị giới hạn
tín dụng có thể vay sau đó. Xác định nhóm đối chứng là những người không tham gia chương trình
tín dụng vi mô trong giai đoạn khảo sát nhưng sẽ tham gia chương trình tín dụng vi mô sau đó trong
một điều kiện bất biến về thời gian sẽ cung cấp đánh giá tốt hơn cho người ước tính tác động
(Sianesi 2004) . Sau đó, một so sánh được thực hiện giữa những người vay và những người không
vay, những người sẽ vay tín dụng trong giai đoạn tiếp theo. Do đó, mẫu của chúng tôi loại trừ các
[Universidad
Sevilla]
tháng
02:49
xuống
2015
ngày
năm
Được
lúc
tải
de23
2

hộ gia đình không bị hạn chế tín dụng để giúp xác định lại nhóm đối chứng cho phù hợp với mục
đích, do đặc điểm của hộ gia đình không thay đổi theo thời gian.

Các hộ gia đình trong mẫu được chọn từ 15 làng ở 13 huyện và được chia thành hai nhóm dựa
trên tình trạng vay vốn chính thức của họ. Nhóm các hộ gia đình nông thôn đã vay từ các chương
trình tín dụng vi mô được gọi là 'người vay', nhóm còn lại được gọi là 'người không vay'. Tổng
cộng có 619 người chèo thuyền được chọn ngẫu nhiên để tham gia phỏng vấn. Sau đó, 309 người không
vay vốn không thể có khoản vay chính thức trong vòng 12 tháng trước đó đã được chọn ngẫu nhiên.
Nhìn chung, có 928 hộ gia đình được đưa vào mẫu. Chủ hộ gia đình được chỉ định là người trả lời
phỏng vấn, vì họ được coi là người ra quyết định chi phối và bởi vì các khoản vay nhỏ thường được
phát hành dưới tên của chủ hộ. Ngoài ra, để nắm bắt đầy đủ nhất các hoạt động cho vay tín dụng
vi mô và kiểm soát tính không đồng nhất ở cấp huyện, các huyện được chọn phải có các chương trình
tín dụng vi mô hoạt động từ năm 2002. Ngoài ra, ba trong số 13 huyện được lựa chọn có chủ ý trên
cơ sở về sự đa dạng sắc tộc rộng lớn của họ.

Chúng tôi phân loại các hộ gia đình là có nhu cầu tín dụng chính thức hoặc phi chính thức nếu
họ: (1) cần vay và đã nhận được khoản vay; (2) cần vay nhưng chưa vay được đồng nào; và (3) không
cần tín dụng. Thông tin về nhu cầu tín dụng này được sử dụng để điều tra tác động tương tác giữa
khu vực tín dụng chính thức và phi chính thức. Trong tổng số 928 người được hỏi, 9 người bị loại
khỏi nghiên cứu vì họ không gặp khó khăn về tín dụng; họ không có khoản vay nào và không cần vay
tiền trong 12 tháng trước đó.
775 người vay còn lại và 144 người không vay tạo thành một mẫu gồm 919 người trả lời có cả nhu
cầu vay vốn và chịu hạn mức tín dụng trong thị trường tín dụng nông thôn. Trong số 775 người vay,
156 người vay từ khu vực phi chính thức, 261
 Machine Translated by Google

Tạp chí Kinh tế Châu Á Thái Bình Dương 565

vay từ khu vực chính thức và 358 khoản vay từ cả hai. Điều này khẳng định sự phổ biến của những người

cho vay tư nhân và chứng minh sự tồn tại song song của các khoản vay chính thức và phi chính thức trong
thị trường tín dụng nông thôn.

Để đo lường tác động tiêu dùng và thu nhập của tín dụng vi mô, nghiên cứu này sử dụng chi tiêu và

thu nhập hàng tháng của hộ gia đình để đo lường kết quả. Mức tiêu dùng và thu nhập hàng tháng của hộ

gia đình trước khi can thiệp trong khoảng thời gian một năm trước khi đánh giá tác động được sử dụng để

kiểm tra xem có mối quan hệ nào giữa kết quả trước can thiệp và các yếu tố không quan sát được hay

không, tùy thuộc vào các yếu tố được quan sát. Mosley (1997) chỉ ra rằng các yếu tố không quan sát được

có thể được kiểm soát bằng cách sử dụng kết quả trước điều trị làm biến giải thích được quan sát trong

mô hình, với điều kiện là yếu tố không quan sát được có tác động bất biến theo thời gian đối với kết

quả. Do đó, dữ liệu trước khi xử lý về mức tiêu dùng và thu nhập của hộ gia đình được sử dụng trong đánh

giá tác động để kiểm soát độ chệch không quan sát được.

3.3. Thống kê mô tả các biến Bảng 1 so sánh

phương tiện chi tiêu và thu nhập hàng tháng của hộ gia đình trong giai đoạn trước và sau điều trị. Trung

bình chi tiêu hàng tháng trước điều trị có sự khác biệt có ý nghĩa thống kê ở mức 5% giữa hai nhóm nhưng

sự khác biệt về thu nhập trung bình hàng tháng trước điều trị là không có ý nghĩa thống kê. Điều này

chứng tỏ rằng chi tiêu hàng tháng ban đầu ở người vay lớn hơn so với nhóm không vay. Tương tự, chênh

lệch trung bình về chi tiêu hàng tháng trong giai đoạn sau điều trị giữa người vay và người không vay

khác nhau có ý nghĩa thống kê ở mức 5%, nhưng không khác biệt có ý nghĩa thống kê đối với thu nhập hàng

tháng. Kết quả này tương tự với phát hiện của Setboonsarng và Parpiev (2008) rằng nhóm người vay vốn ở
[Universidad
Sevilla]
tháng
02:49
xuống
2015
ngày
năm
Được
lúc
tải
de23
2

Pakistan ban đầu giàu có hơn nhóm không vay nợ về tiêu dùng và chi tiêu cho thực phẩm. Nếu những khác

biệt ban đầu này không được kiểm soát để ước tính tác động, thì có thể dẫn đến đánh giá quá cao tác động

của tín dụng vi mô.

Bảng 2 hiển thị các đặc điểm trung bình của người trả lời. Người trả lời trung bình là 47 tuổi và đã

đạt được một số hình thức giáo dục, chủ yếu ở cấp tiểu học.

Người trả lời có nhiều khả năng tham gia vào công việc đồng áng như trồng lúa, làm vườn cây ăn trái hoặc

nuôi trồng thủy sản, mặc dù các hoạt động phi nông nghiệp khác nhau cũng được báo cáo. Nói chung, một

Bảng 1. Thống kê mô tả các biến số trước điều trị và kết quả.

Người đi vay (1) Người không vay (2)

Biến Nghĩa là SD Nghĩa là SD Khác biệt (1)(2)

Biến số tiền xử lý

Mức tiêu thụ hàng 1.527 0,936 1.388 0,861 0,139

tháng trước khi xử lý (PRE_CONS)

Thu nhập hàng tháng 2.705 2.642 2.589 2.620 0,115

trước điều trị (PRE_INC)
biến kết quả

Chi tiêu hàng tháng 1.963 1.823 1.686 1.135 0,277

Thu nhập hàng tháng 3.086 3.106 2.854 2.889 0,234

Số quan sát 598 282

Ghi chú: (1) Giá trị trung bình được tính bằng đơn
vị 1000 ,VND. (2) và cho biết mức ý nghĩa tương ứng là 10%, 5% và 1%.
 Machine Translated by Google

566 C. Gan và cộng sự.

Bảng 2. Thống kê mô tả đặc điểm mẫu.

Biến đổi Sự miêu tả Nghĩa là SD

Đặc điểm cá nhân

TUỔI Tuổi chủ hộ (năm) 47,29 13.34

GIỚI TÍNH Chủ hộ (1 D nam) 0,45 0,50

DÂN TỘC Dân tộc (dân tộc 1 D) 0,18 0,38

ĐÃ CƯỚI Tình trạng hôn nhân (1 D đã kết hôn) 0,91 0,28

NOEDUC Không học hành (D) 0,12 0,32

PRI_SCH Trường tiểu học (D) 0,51 0,50

MID_SCH Trung học cơ sở (D) 0,24 0,43

HIG_SCH Cấp trung học phổ thông (D) 0,11 0,31

GOV_EMP Làm việc cho chính quyền địa phương 0,19 0,39

(D)
CRE_MEM Thành viên nhóm tín dụng (D) 0,15 0,36

Đặc điểm hộ gia đình

HH_SIZE Quy mô hộ gia đình (người) 4,46 1,63

NUM_ERN Số người có thu nhập 2,53 1,39

NUM_CHIL Số con (người) 3.12 1,96

MẢNH ĐẤT RIÊNG Quyền sở hữu đất đai (1 D chủ sở hữu đất đai) 0,66 0,48

AGRI_LAND Đất nông nghiệp (1000 m2 ) 6,27 13,84

POOR_CER Giấy chứng nhận kém (D) 0,26 0,44

MI_FARM Công ty cổ phần chính từ nông nghiệp (D) 0,47 0,50

[Universidad
Sevilla]
tháng
02:49
xuống
2015
ngày
năm
Được
lúc
tải
de23
2

MI_LIVES Công ty cổ phần chính từ gia súc (D) 0,25 0,43

MI_NONF Công ty cổ phần chính từ phi nông nghiệp (D) 0,11 0,32

HH_INC Thu nhập hộ gia đình hàng 38,25 46,94

năm (triệu đồng)

HH_CON Tiêu dùng hộ gia đình hàng năm 22,91 23,90

(triệu đồng)

Yếu tố địa lý
DRA Đường vào thẳng làng (D) 0,63 0,48

sinh thái
Tập trung dân tộc com (D) 0,19 0,39

ĐÔ THỊ Xã đô thị hóa (D) 0,45 0,50

Đặc điểm khoản vay

IFL Khoản vay phi chính thức 3,54 8.16

tín dụng vi mô (triệu đồng)

FL Số tiền vay tín dụng vi 12,58 16.18

mô chính thức (triệu đồng)

Tham gia vào chương trình tín 0,67 0,47

dụng vi mô (PD 1 nếu bên

vay chính thức, PD 0 nếu không)

Lưu ý: D là biến giả, cho biết biến nhận giá trị 1 nếu câu lệnh đúng và 0 nếu ngược lại.

hộ gồm có năm thành viên trong gia đình, trong đó có ba là trẻ em. Hộ gia đình sở hữu
khoảng 0,63 ha đất và có thu nhập trung bình hàng năm là 38,28 triệu đồng. Bảng 2 cũng

mô tả các đặc điểm của khoản vay chính thức và phi chính thức. Tính trung bình, giá trị
của một khoản vay chính thức lớn hơn một khoản vay phi chính thức. Lãi suất chính thức là
 Machine Translated by Google

Tạp chí Kinh tế Châu Á Thái Bình Dương 567

thường cố định và thấp hơn lãi suất thị trường trung bình đối với các chương trình tín dụng vi mô khác

nhau trong khi lãi suất không chính thức quá cao. Nhiều người cho rằng lãi suất có xu hướng thay đổi nhiều

hơn đối với khoản vay phi chính thức so với khoản vay chính thức. Các khoản vay chính thức thông qua các

chương trình tín dụng vi mô thường là ngắn hạn, trong khi các khoản vay phi chính thức thường có thời hạn

dài hơn. Ngoài ra, các khoản vay chính thức chủ yếu được sử dụng cho mục đích sản xuất, trong khi các

khoản vay phi chính thức có xu hướng được sử dụng cho tiêu dùng.

3.4. Các kỹ thuật ước tính Nghiên

cứu này giả định rằng một số đặc điểm của người vay và người không vay thay đổi theo thời gian. Chúng tôi

cũng giả định rằng việc lựa chọn một nhóm người tham gia chương trình tín dụng vi mô không phải là ngẫu

nhiên, do mục tiêu hướng đến người nghèo của các chương trình tín dụng vi mô.

Hệ số tác động trung bình của chương trình tín dụng vi mô đối với người đi vay, ký hiệu là dATT , thu được

bằng PSM,
phương pháp PSM, dựa trên thông số kỹ thuật sau:

dATT ¼ EðY1jX; P ¼ 1Þ ¡ EX½EðY0jX; P ¼ 0ÞjP ¼ 1; ð3Þ

PSM

trong đó Y là chi tiêu và thu nhập hàng tháng của hộ gia đình (tính bằng triệu đồng); P ¼ 1 nếu hộ gia

đình tham gia chương trình; nó bằng không nếu không. X là biến đồng thời của các yếu tố được quan sát,

bao gồm đặc điểm của chủ hộ, đặc điểm của hộ và yếu tố địa lý (xem Bảng 2). Mức tiêu dùng và thu nhập

của hộ gia đình trước khi can thiệp vào năm 2008 cũng được đưa vào đồng biến để giải thích công cụ ước

tính tác động của chương trình cho mỗi kết quả.

[Universidad
Sevilla]
tháng
02:49
xuống
2015
ngày
năm
Được
lúc
tải
de23
2

Việc lựa chọn các đồng biến để kiểm soát tính không đồng nhất của từng cá nhân tuân theo quy tắc rằng

biến đó sẽ đồng thời ảnh hưởng đến việc tham gia chương trình và kết quả (Caliendo và Kopeinig 2008). Các

đồng biến của chúng tôi được chọn từ các biến có ý nghĩa quyết định việc tham gia tín dụng. Ví dụ, các

đặc điểm của hộ gia đình như trình độ học vấn và quy mô hộ gia đình có mối liên hệ chặt chẽ với kết quả

thu nhập và tiêu dùng trong tín dụng vi mô (xem Nguyen 2008; Imai, Arun và Annim 2010 để biết chi tiết).

Do những người đi vay không phải là một nhóm người tham gia ngẫu nhiên và các hộ gia đình được giả định

là không thay đổi theo thời gian trong giai đoạn so sánh, các ước tính tác động có thể thu được từ các

quy trình đối sánh khác nhau.

Quy trình đối sánh bao gồm các bước sau. Việc ước tính bắt đầu bằng việc lựa chọn các biến cho
các đồng biến được sử dụng để xác định xác suất tham gia vào một chương trình tín dụng vi mô. Ba
bộ biến số khác nhau được xác định cho các công cụ ước tính mức tiêu dùng và thu nhập. Đồng biến
cơ sở (C1) cho công cụ ước tính mức tiêu thụ bao gồm: TUỔI, GIỚI TÍNH, DÂN TỘC, ĐÃ KẾT HÔN,
NO_EDUC, PRI_SCH, MID_SCH, HIG_SCH, GOV_EMP, CRE_MEM, POOR, HHSIZE, NUM_CHIL, OWN_LAND,
MI_FARM, MI_NONF, DRA_VIL, ECN_COM và URB_COM (xem Bảng 2 để biết mô tả về các biến này). Đồng

biến thứ hai (C2) bằng C1 cộng với PRE_CONS, mức tiêu thụ trước khi xử lý, dự kiến sẽ kiểm soát
các yếu tố không được quan sát có khả năng tương quan với mức tiêu thụ trong giai đoạn trước khi
xử lý (xem Bảng 1 ) . Đồng biến thứ ba (C3) bằng C2 cộng với ln IFL, dự kiến sẽ kiểm soát bất kỳ
khoản tín dụng bên ngoài nào ảnh hưởng đến kết quả của chương trình. Do tín dụng phi chính thức
(IFL) ảnh hưởng đáng kể đến khả năng tiếp cận tín dụng vi mô, nên nó cũng cần được kiểm soát khi
ước tính tác động của nó (Caliendo và Kopeinig 2008). Điều này cũng cho phép chúng tôi kiểm tra
mức độ nhạy cảm của tác động của chương trình tín dụng vi mô để xem liệu có mức độ điều trị thấp
hơn có khả năng ảnh hưởng đến kết quả hay không (Lee 2005). Tương tự, các hiệp phương sai
 Machine Translated by Google

568 C. Gan và cộng sự.

I1, I2 và I3 được chỉ định cho công cụ ước tính thu nhập bằng cách sử dụng các biến được
mô tả trong Bảng 2, ngoại trừ PRE_INC thay thế biến PRE_CONS trong các biến đồng thời
I2 và I3 (Xem Bảng 2).
Khi các đồng biến được chọn, xác suất tham gia chương trình tín dụng vi mô của
NHCSXH được tính bằng mô hình probit. Sau đó, điểm xu hướng được tính toán dựa trên những
xác suất này. Các thử nghiệm để cân bằng nhóm sau đó được tiến hành để đảm bảo rằng điểm
xu hướng trung bình không khác biệt đối với các nhóm được can thiệp và kiểm soát trong
mỗi khối cho mỗi mô hình. Điều này dẫn đến việc xây dựng một nhóm so sánh mạnh mẽ. Nếu
thuộc tính cân bằng được thỏa mãn, hỗ trợ chung được xác định và sử dụng cho các mục
đích phù hợp. Cuối cùng, kernel (với băng thông mặc định là 0,06) và kết hợp bán kính
(với bán kính mặc định là 0,1) được sử dụng để thực hiện PSM cho tác động tín dụng đối
với tiêu dùng và thu nhập.

4. Kết quả

4.1. Tác động của VBSP đối với thu nhập và tiêu dùng của hộ

gia đình Kết quả tính toán mô hình probit cho điểm xu hướng được báo cáo trong Phụ lục
1 và 2. Phân tích này cho thấy MARRIED, ETHNICITY, GOV_EMP, CRE_ MEM, POOR, OWN_LAND,
URB_COM, ECO_COMT và DRA_VILL đều có ý nghĩa ở mức 10%. Ngoài ra, PRE_CONS và PRE_IFL
dương và có ý nghĩa tương ứng ở mức 5% và 10% trong hiệp phương sai của các mô hình tiêu
dùng. Đối với mô hình thu nhập, ln IFL dương và có ý nghĩa ở mức 10%, nhưng PRE_INC
không có ý nghĩa trong việc xác định điểm xu hướng. Kiểm định chi bình phương cho từng
mô hình cho thấy ý nghĩa thống kê ở mức 1%, cho thấy rằng các biến có trong mô hình giải
thích điểm số xu hướng được sử dụng trong các bước so khớp.
[Universidad
Sevilla]
tháng
02:49
xuống
2015
ngày
năm
Được
lúc
tải
de23
2

Dựa trên kết quả của các mô hình probit, điểm xu hướng cho từng đồng biến được ước
tính. Thử nghiệm đã chứng minh rằng cả ba thông số kỹ thuật đều cân bằng. Chúng tôi báo
cáo mật độ hạt nhân của điểm số xu hướng chỉ khi chi tiêu trước xử lý và các khoản vay
không chính thức được đưa vào C3 hiệp phương sai. Hình 1 cho thấy sự phân bổ điểm xu
hướng của người không vay và người vay. Điểm xu hướng dao động từ 0,182 đến 0,958 đối
với người vay và từ 0,254 đến 0,994 đối với người không vay; điểm trung bình lần lượt là
0,578 và 0,727 đối với nhóm vay và không vay. Với sự trùng lặp đáng kể trong các bản
phân phối, vùng hỗ trợ chung được xác định là phạm vi từ 0,250 đến 0,994. Hiệu quả xử lý
trung bình được giới hạn trong phạm vi trùng lặp trong đó những người không đi vay có
thể so sánh được với những người đi vay, dựa trên các đặc điểm được quan sát của họ. Một
số người không đi vay, những người không giống với người đi vay về các đặc điểm được
quan sát, không được sử dụng để so sánh.
Bảng 3 tóm tắt các ước tính về hiệu quả can thiệp trung bình của việc tham gia
chương trình tín dụng vi mô của VBSP đối với nhóm được can thiệp (ATT) đối với ba thông
số kỹ thuật, sử dụng các quy trình so khớp hạt nhân và bán kính. Cột đầu tiên trong Bảng
3 chỉ định các biến số kiểm soát có trong hàm điểm xu hướng, trong khi cột thứ hai báo
cáo kích thước của các mẫu con được xử lý và kiểm soát được sử dụng trong quá trình so
khớp. Hai cột cuối cùng hiển thị ATT cho mức tiêu thụ hàng tháng của hộ gia đình theo
đối sánh hạt nhân và bán kính; các lỗi tiêu chuẩn được cung cấp trong ngoặc đơn. Theo
các ước tính PSM này, chi tiêu hàng tháng của người vay cao hơn 265.000274.000 VND so
với người không vay. So sánh này dựa trên việc so sánh 595 người vay và 274 người không
vay, sử dụng các biến kiểm soát trong C1. Kết quả so khớp có ý nghĩa thống kê ở mức 1%.
 Machine Translated by Google

Tạp chí Kinh tế Châu Á Thái Bình Dương 569

Hình 1. Điểm xu hướng của tình trạng vay dựa trên đồng biến C3 đối với tác động tiêu dùng hàng tháng đối với các hộ
gia đình nông thôn.

[Universidad
Sevilla]
tháng
02:49
xuống
2015
ngày
năm
Được
lúc
tải
de23
2

Tuy nhiên, nếu mức tiêu thụ trước xử lý được đưa vào hiệp phương sai để kiểm soát các yếu tố
không được quan sát, thì mức chênh lệch về mức tiêu thụ giảm xuống lần lượt là 138.000 VND
và 196.000 VND đối với các công cụ ước lượng đối sánh hạt nhân và bán kính. Mặc dù đối sánh
hạt nhân làm giảm tầm quan trọng của kiểm tra thống kê, nhưng cả hai công cụ ước tính tác
động đều có ý nghĩa thống kê ở mức 10%. Kết quả tương tự với nghiên cứu của Doan (2011) đánh
giá tác động của tín dụng vi mô đến chi tiêu cho giáo dục của các hộ nghèo ở Việt Nam. Việc
bao gồm nhiều biến trước xử lý hơn trong các đồng biến dẫn đến giảm cả mức độ tác động của
chi tiêu giáo dục và mức ý nghĩa, nhưng kết quả phân tích vẫn có ý nghĩa thống kê ở mức 10%.

Bảng 3. Hiệu quả can thiệp trung bình đối với mức tiêu dùng hàng tháng của hộ gia đình (tính bằng triệu đồng) khi sử dụng các

công cụ ước lượng phù hợp.

Các biến kiểm soát trong Điều trị6 hạt nhân bán kính

ước tính điểm xu hướng kiểm soát phù hợp phù hợp

Đồng biến 1 trong ước lượng probit (C1) 5956 274 0,274 (0,113) 0,265 (0,110)

C2 D C1C PRE_CONS 5956 274 0,138 (0,092) 0,196 (0,093)

C3 D C2 C trong IFL 5926 270 0,130 (0,092) 0,186 (0,093)

Ghi chú: (1) Các lỗi tiêu chuẩn được khởi động trong ngoặc đơn với 1000 lần lặp lại.
, biết mức ý nghĩa tương ứng là 10%, 5% và 1%.
(2) và cho
(3) C1: TUỔI, GIỚI TÍNH, DÂN TỘC, ĐÃ KẾT HÔN, NO_EDUC, PRI_SCH, MID_SCH, HIG_SCH, GOV_EMP, CRE_MEM, POOR, HHSIZE,
NUM_CHIL, OWN_LAND, MI_FARM, MI_NONF, DRA_VIL, ECN_COM và URB_COM. (4) Khoản vay phi chính thức được lấy từ ước tính
Tobit.

(5) Vùng hỗ trợ chung cho khớp nhân nằm trong khoảng từ 0,250 đến 0,994.
 Machine Translated by Google

570 C. Gan và cộng sự.

Với sự đánh đổi nhỏ giữa số lượng quan sát giảm trong nhóm được can thiệp và nhóm kiểm soát, bao gồm cả tiêu dùng hộ

gia đình trong giai đoạn trước can thiệp cho phép các biến quan sát kiểm soát có nhiều điểm khác biệt và tương đồng

hơn ở cả hai nhóm.

Điều này tạo ra một công cụ ước tính tác động đáng tin cậy hơn.

Kết quả đối sánh đối với đồng biến C3 cho thấy rằng cả hai thủ tục hạt nhân và bán kính đều khớp 592 người vay

với 270 người không vay, có ý nghĩa thống kê ở mức 10% và ghi nhận tác động tiêu dùng là 130.000186.000 đồng mỗi

tháng đối với người vay. Khoản vay phi chính thức kiểm soát mức độ tác động đối xử thấp hơn; nó làm giảm nhẹ tác

động của chương trình tín dụng vi mô đối với tiêu dùng hộ gia đình. Các kết quả cung cấp hai ý nghĩa. Thứ nhất, các

hộ gia đình tham gia chương trình tín dụng vi mô có mức tiêu dùng tăng đáng kể so với những hộ không tham gia. Thứ

hai, các yếu tố tiền xử lý cũng có thể được sử dụng để kiểm soát các yếu tố không quan sát được có ảnh hưởng đến xác

suất tiếp cận chương trình tín dụng vi mô (xem thêm Khôi và cộng sự 2013 để biết chi tiết). Việc bao gồm các yếu tố

tiền xử lý này cho phép các phương pháp so khớp kiểm soát độ chệch không quan sát được trong quá trình đánh giá tác

động của một chương trình tín dụng vi mô.

Những phát hiện này phù hợp với các nghiên cứu trước đây sử dụng các phương pháp PSM tương tự.

Ví dụ, nghiên cứu của Setboonsarng và Parpiev (2008) cung cấp bằng chứng về tác động của tín dụng vi mô đối với

người nghèo ở Pakistan. Trong nghiên cứu đó, các chương trình tín dụng vi mô đã được chứng minh là cải thiện đáng kể

sản xuất nông nghiệp, đặc biệt là chăn nuôi gia súc. Tương tự, Arun, Imai và Sinha (2006) đã tìm thấy bằng chứng về

tác động của các tổ chức tài chính vi mô đối với tình trạng nghèo hộ gia đình ở Ấn Độ. Tín dụng vi mô giúp giảm đáng

kể tỷ lệ hộ nghèo trong mọi trường hợp; vay phục vụ mục đích sản xuất có tác động lớn hơn trong việc nâng cao chỉ số

xếp hạng dựa trên chỉ số (IBR) đối với những người trên ngưỡng nghèo. Hơn nữa, những phát hiện của chúng tôi hỗ trợ

cho nghiên cứu của Pitt và Khandker (1998), nghiên cứu của họ chỉ ra rằng tín dụng vi mô cải thiện đáng kể mức tiêu

dùng hàng năm của hộ gia đình, và cả nghiên cứu của Nguyen (2008) , cho thấy tác động tích cực của các chương trình
[Universidad
Sevilla]
tháng
02:49
xuống
2015
ngày
năm
Được
lúc
tải
de23
2

tín dụng vi mô đối với mức tiêu dùng bình quân đầu người của hộ gia đình ở Việt Nam.

4.2. Tác động của tín dụng vi mô NHCSXH đối với thu nhập hộ gia đình Hình 2

cho thấy mật độ hạt nhân của điểm xu hướng ước tính để đánh giá tác động của tín dụng đối với thu nhập hàng tháng của

hộ gia đình. Điểm xu hướng nằm trong khoảng từ 0,207 đến 0,966 đối với người vay và từ 0,274 đến 0,994 đối với người

không vay; điểm trung bình lần lượt là 0,583 và 0,724 đối với nhóm vay và không vay. Với sự trùng lặp đáng kể trong

các bản phân phối, vùng hỗ trợ chung được xác định nằm trong khoảng từ 0,274 đến 0,994; hiệu quả xử lý trung bình

được giới hạn trong khu vực chồng chéo nơi những người không đi vay có thể so sánh được với những người đi vay, dựa

trên các đặc điểm được quan sát của họ.

Bảng 4 báo cáo ba ước tính về tác động của chương trình tín dụng đối với thu nhập hộ gia đình hàng tháng. Kết

quả cho thấy tác động của việc tham gia chương trình tín dụng lên thu nhập là không đáng kể, bất kể phương pháp đồng

biến và đối sánh nào được sử dụng. Tác động của chương trình tín dụng vi mô đối với thu nhập tiến tới bằng 0 nếu thu

nhập trước xử lý và các khoản vay phi chính thức được kiểm soát trong các đồng biến. Công cụ ước tính tác động không

đáng kể của thu nhập cho thấy thu nhập có nhiều thay đổi hơn so với tiêu dùng, nhưng thu nhập trung bình của hai nhóm

xấp xỉ bằng nhau. Nhiều khả năng các hộ gia đình nông thôn có thu nhập không ổn định từ nhiều nguồn, chẳng hạn như

các hoạt động nông nghiệp và phi nông nghiệp, và những thu nhập này khác nhau giữa nhóm người vay và nhóm không vay.

Kết quả là, so sánh giữa các nhóm nghèo và thu nhập thấp nơi có sự khác biệt lớn sẽ có thể mang lại kết quả không

đáng kể.
 Machine Translated by Google

Tạp chí Kinh tế Châu Á Thái Bình Dương 571

Hình 2. Điểm xu hướng của tình trạng vay dựa trên đồng biến i3 đối với tác động thu nhập hàng tháng của hộ gia đình đối

với hộ gia đình nông thôn.

[Universidad
Sevilla]
tháng
02:49
xuống
2015
ngày
năm
Được
lúc
tải
de23
2

Một cách giải thích khác cho tác động không đáng kể của chương trình tín dụng vi mô đối với thu
nhập là chương trình tín dụng vi mô cung cấp các khoản vay nhỏ để giúp các hộ gia đình nông thôn
đối phó với rủi ro và các cú sốc trong sản xuất nông nghiệp. Morduch (1995) lập luận rằng các hộ
gia đình nông thôn đối phó với rủi ro như biến động thu nhập hoặc sản lượng thấp do sự thay đổi
của điều kiện thời tiết bằng cách điều chỉnh thu nhập hoặc tiêu dùng của họ. Các hộ gia đình có
thể cân đối thu nhập của họ, điều này thường đạt được bằng cách đưa ra các lựa chọn sản xuất hoặc
việc làm thận trọng và đa dạng hóa các hoạt động kinh tế. Bằng cách này, các hộ gia đình thực hiện
các bước để tự bảo vệ mình khỏi rủi ro bất lợi trước khi những rủi ro này xảy ra. Tín dụng vi mô được sử dụng cho

Bảng 4. Hiệu quả can thiệp trung bình đối với thu nhập hàng tháng của hộ gia đình (triệu đồng) khi sử dụng các công cụ ước
tính đối sánh.

Các biến kiểm soát trong ước Điều trị6 Kết hợp Khớp bán

tính điểm xu hướng kiểm soát hạt nhân kính

Đồng biến 1 (I1) 5956 274 0,087 (0,254) 0,047 (0,234)

I2 D I1 C PRE_INC 5956 267 0,001 (0,145) 0,003 (0,171)

I3 D I2 C trong IFL 5926 263 ¡ 0,002 (0,145) 0,002 (0,239)

Ghi chú: (1) Các lỗi tiêu chuẩn được khởi động trong ngoặc đơn với 1000 lần lặp lại.
, biết mức ý nghĩa tương ứng là 10%, 5% và 1%.
(2) và cho
(3) I1: TUỔI, GIỚI TÍNH, DÂN TỘC, ĐÃ KẾT HÔN, NO_EDUC, PRI_SCH, MID_SCH, HIG_SCH, GOV_EMP, CRE_MEM, POOR, HHSIZE,
NUM_CHIL, OWN_LAND, MI_FARM, MI_NONF, DRA_VIL, ECN_COM và URB_COM. (4) Khoản vay phi chính thức được lấy từ ước tính
Tobit.

(5) Vùng hỗ trợ chung cho khớp nhân nằm trong khoảng từ 0,274 đến 0,994.
 Machine Translated by Google

572 C. Gan và cộng sự.

các hoạt động phi nông nghiệp như buôn bán nhỏ hoặc dự trữ vật liệu thủ công mỹ nghệ nhằm đa
dạng hóa thu nhập của hộ gia đình. Các hộ gia đình có thể điều tiết tiêu dùng bằng cách vay
mượn và tiết kiệm, cũng như bằng cách sử dụng cạn kiệt và tích lũy các tài sản phi tài chính.
Các cơ chế này thường có hiệu lực sau các sự kiện bất ngờ và giúp bảo vệ các mô hình tiêu dùng
khỏi sự biến động của thu nhập. Tuy nhiên, việc điều chỉnh thu nhập và tiêu dùng không thể dễ
dàng theo dõi vì việc theo dõi phụ thuộc vào mức độ hạn chế mà hộ gia đình phải đối mặt khi
giải quyết một số loại rủi ro, trong những tình huống mà rủi ro này lấn át rủi ro kia. Phát
hiện của chúng tôi ngụ ý rằng các khoản vay có khả năng được sử dụng cho nhu cầu tiêu dùng của
hộ gia đình trước khi chúng được sử dụng cho các hoạt động tạo thu nhập. Trong nghiên cứu này,
tác động làm dịu tiêu dùng được cho là mạnh hơn tác động làm phẳng thu nhập.
Những phát hiện về tác động thu nhập phù hợp với nghiên cứu của Coleman (1999) ở Thái Lan.
Nghiên cứu đó cung cấp bằng chứng không nhất quán về tác động của chương trình tín dụng vi mô
đối với các hộ nghèo. Tác động là không đáng kể đối với một tập hợp các kết quả như tài sản vật
chất, tiết kiệm và chi tiêu. Ngược lại, tác động là đáng kể và tiêu cực đối với chi tiêu cho
chăm sóc sức khỏe của nam giới. Tuy nhiên, phát hiện của chúng tôi trái ngược với một số nghiên
cứu cho thấy tác động tích cực đáng kể của tín dụng vi mô đối với thu nhập hộ gia đình. Ví dụ,
Hossain (1988) cho thấy rằng các thành viên của Ngân hàng Grameen nhận thấy thu nhập cao hơn
28% so với những người không tham gia ở tất cả 30 làng dự án được khảo sát. Hashemi và Morshed
(1997) quan sát thấy rằng Ngân hàng Grameen không chỉ giảm nghèo và cải thiện phúc lợi của các
hộ gia đình tham gia, mà còn nâng cao năng lực của người vay để duy trì lợi ích của họ theo
thời gian. Vượn et al. (2000) báo cáo những phát hiện tương tự ở Indonesia, Sri Lanka và Ấn Độ.
Kết quả của Sarangi (2007) ở Ấn Độ cho thấy tác động tích cực đáng kể của việc tham gia chương
trình. Nghiên cứu đó đã khẳng định thu nhập của các hộ gia đình nghèo tăng lên khi những người
tham gia chương trình dễ dàng tiếp cận tín dụng từ quỹ tiết kiệm nhóm.
[Universidad
Sevilla]
tháng
02:49
xuống
2015
ngày
năm
Được
lúc
tải
de23
2

4.3. Đối tượng giảm nghèo của tín dụng vi mô

NHCSXH Vì tín dụng vi mô hướng đến người nghèo, phân tích của chúng tôi cố gắng trả lời câu hỏi
chương trình tín dụng vi mô NHCSXH đã thay đổi kết quả của người nghèo ở mức độ nào. Để giải
quyết vấn đề này, chúng tôi sử dụng nhóm nhỏ gồm tất cả các hộ gia đình được chính quyền địa
phương xác nhận là hộ nghèo.3 Việc chọn nhóm hộ nghèo này phải đối mặt với sự đánh đổi giữa mức
độ quan tâm của nghiên cứu và hiệu suất đối sánh. Phân nhóm cho phép chúng ta so sánh kết quả
của người nghèo nhưng nó cũng làm giảm số lượng quan sát được can thiệp và kiểm soát.
Khi kích thước mẫu nhỏ hơn, sự đánh đổi giữa sai lệch và phương sai tăng lên, và việc lựa chọn
thuật toán so khớp trở nên quan trọng hơn (Heckman 1997). Caliendo và Kopeinig (2008) đề xuất
thực hiện khớp mà không cần thay thế khi có một vài quan sát kiểm soát. Cả thuật toán nhân và
bán kính đều có thể thực hiện nhiều lần khớp trong đó thiết bị điều khiển có thể được khớp với
thiết bị xử lý nhiều lần.
Đối với phần phân tích này, tổng cộng 177 người đi vay được so khớp với 46 người không đi
vay để đối sánh hạt nhân (số lượng người vay và người không đi vay khác nhau được sử dụng trong
đối sánh bán kính). Quy trình so khớp thực hiện theo các bước tương tự như quy trình so khớp
trước đó. Tuy nhiên, vì nhóm con là người nghèo nên biến chứng chỉ nghèo bị loại khỏi các biến
đồng thời. Kết quả của điểm xu hướng được báo cáo trong Phụ lục 1 và 2. Hệ số cho vay phi
chính thức không có ý nghĩa trong việc xác định khả năng tiếp cận tín dụng vi mô. Trong khi
tiêu dùng trước xử lý là tích cực và đáng kể thì thu nhập trước xử lý lại không đáng kể. Do đó,
các đồng biến C1 và I1 được xác định và hiệu quả điều trị trung bình của tín dụng vi mô đối với
người nghèo được biểu diễn trên vùng hỗ trợ chung.
 Machine Translated by Google

Tạp chí Kinh tế Châu Á Thái Bình Dương 573

Bảng 5. Hiệu quả điều trị trung bình đối với tiêu dùng và thu nhập hàng tháng (tính bằng triệu đồng) khi sử dụng các
công cụ ước lượng đối sánh.

Biến Điều trị6 Kết hợp Điều trị6 Khớp

điều khiển kiểm soát hạt nhân kiểm soát bán kính

Đồng biến C1 loại trừ chứng chỉ kém 1776 46 0,518 (0,226) 1236 38 0,463 (0,201) 1776

Đồng biến I1 loại trừ chứng chỉ kém 1776 46 0,434 (0,318) 35 0,388 (0,725)

Ghi chú: (1) Các lỗi tiêu chuẩn được khởi động trong ngoặc đơn với 1000 lần lặp lại.
, biết mức ý nghĩa tương ứng là 10%, 5% và 1%.
(2) và cho
(3) C1 và I1: TUỔI, GIỚI TÍNH, DÂN TỘC, ĐÃ KẾT HÔN, NO_EDUC, PRI_SCH, MID_SCH, HIG_SCH, GOV_EMP, CRE_MEM, HHSIZE,
NUM_CHIL, OWN_LAND, MI_FARM, MI_NONF, DRA_VIL, ECN_ COM và URB_COM. (4) Khoản vay phi chính thức được lấy từ ước tính
Tobit.

(5) Vùng hỗ trợ chung nằm trong khoảng từ 0,327 đến 0,996.

Các ước tính về tác động tín dụng đối với tiêu dùng và thu nhập được báo cáo trong Bảng 5.
Kết quả cho thấy tác động của việc tham gia tín dụng đến tiêu dùng là có ý nghĩa ở mức 1% đối với
đối sánh nhân và mức 5% đối với đối sánh bán kính, nhưng tác động đến thu nhập là không đáng kể.
Tác động tiêu dùng của tín dụng vi mô đối với người nghèo lớn hơn đối với các hộ gia đình có thu
nhập thấp. Cụ thể, chương trình tín dụng vi mô tạo ra tác động tiêu dùng lần lượt là 518.000 VND
và 463.000 VND theo phương pháp đối sánh nhân và bán kính. Mặc dù tác động thu nhập không đáng kể
đối với cả hai phương pháp kết hợp, nhưng tác động của chương trình tín dụng vi mô đối với thu
nhập lớn hơn 0. Điều này ngụ ý vai trò tích cực của tín dụng vi mô trong việc cải thiện cuộc sống
của người nghèo ở nông thôn, nhưng kết quả cần được xác nhận thêm để có thể kết luận.
[Universidad
Sevilla]
tháng
02:49
xuống
2015
ngày
năm
Được
lúc
tải
de23
2

Có sự khác biệt đáng chú ý giữa kết quả trình bày trong Bảng 5 và kết quả trong Bảng 4 và 3.
Hai bảng sau này cho thấy tác động tích cực của chương trình tín dụng vi mô đối với tiêu dùng hộ
gia đình và tác động không đáng kể đối với thu nhập hộ gia đình; tác động gần bằng không. Tuy
nhiên, Bảng 5 cho thấy tác động tích cực và đáng kể của chương trình tín dụng vi mô đối với tiêu
dùng của hộ gia đình và tác động không đáng kể đến thu nhập của hộ gia đình. So sánh cho thấy mức
độ tác động đối với tiêu dùng đối với người nghèo ở nông thôn cao hơn so với kết quả đối với hộ
gia đình nông thôn bình thường. Có thể giải thích cho sự khác biệt này là tín dụng vi mô được
thiết kế để giảm hạn chế tín dụng đối với các hộ nghèo với điều kiện là mối quan hệ giữa đầu tư
tín dụng vi mô và thu nhập là tích cực. Do đó, tín dụng vi mô dự kiến sẽ làm tăng cả thu nhập và
tiêu dùng hộ gia đình. Vượn et al. (2000) lập luận rằng không thể dễ dàng xác định được mức tăng
thu nhập do tín dụng vi mô. Tác động thu nhập của tín dụng vi mô được chuyển dịch qua nhiều giai
đoạn, từ thay đổi kỹ thuật trong sản xuất hộ gia đình đến thay đổi sản lượng tùy theo điều kiện
thị trường, dẫn đến thay đổi tiết kiệm trong hộ gia đình.

Những thay đổi này bao gồm "hiệu ứng số nhân đối với thu nhập và tiết kiệm", trước khi bất kỳ thay
đổi thu nhập thực tế nào có thể được thực hiện. Kết quả là, những phát hiện thực nghiệm về tác
động của tín dụng vi mô đối với thu nhập hộ gia đình không nhất quán trong việc xác định tác động
của tín dụng vi mô (ví dụ, xem Coleman 1999; Pitt và Khandker 1998).
Nhiều phát hiện thực nghiệm kết luận rằng các chương trình tín dụng vi mô không mang lại nhiều
lợi ích cho người nghèo về mặt tiếp cận (xem Coleman 2006; Nguyen 2008; Morduch, 1999). Hơn nữa,
vấn đề phi mục tiêu, trong đó tỷ lệ người nghèo tham gia ít hơn so với người không nghèo, cũng làm
giảm tác động dự kiến của các chương trình tín dụng vi mô. Kết quả của chúng tôi cho thấy tác động
giảm thu nhập được báo cáo khi so sánh bao gồm cả hộ gia đình có thu nhập thấp và hộ nghèo. Tuy
nhiên, khi nhóm nghèo
 Machine Translated by Google

574 C. Gan và cộng sự.

bị hạn chế trong so sánh, một tác động thu nhập nổi lên rõ ràng. Điều này có nghĩa là nhóm 'nghèo thực sự'

có khả năng được hưởng lợi nhiều hơn từ việc tham gia vào chương trình tín dụng vi mô so với các hộ gia đình

có thu nhập thấp. Phát hiện này phù hợp với sự đồng thuận rằng một chương trình tín dụng được thiết kế tốt

có thể nâng cao thu nhập của một số lượng lớn người nghèo ở các quốc gia như Indonesia, Bangladesh, Sri Lanka

và Ấn Độ (Hulme và Mosley 1996) .

5. Kết Luận

Nghiên cứu này đánh giá tác động của chương trình tín dụng vi mô của NHCSXH đối với các hộ gia đình nông thôn

sử dụng dữ liệu điều tra cắt ngang được thu thập vào năm 2010. Ước tính của PSM cho thấy các chương trình

tín dụng vi mô của NHCSXH có tác động tích cực, đáng kể đến tiêu dùng của hộ gia đình, nhưng không có tác

động đáng kể đến thu nhập của hộ gia đình. Cả hai thủ tục so sánh hạt nhân và bán kính đều hiển thị các ước

tính tương tự cung cấp bằng chứng về tác động tiêu dùng tích cực của chương trình tín dụng vi mô ở các mức ý

nghĩa khác nhau. Để giải thích cho sự sai lệch không quan sát được có thể xảy ra, mức tiêu thụ và thu nhập

trước khi xử lý đã được đưa vào các mô hình của chúng tôi. Ngoài ra, mức độ tác động tín dụng thấp hơn đã

được xem xét bằng cách đưa khoản vay phi chính thức vào các đồng biến của các mô hình PSM. Phát hiện của

chúng tôi cho thấy tác động tiêu dùng và thu nhập lớn hơn đối với 'người nghèo thực sự' khi chỉ có nhóm nghèo

được chứng nhận được đưa vào so sánh. Điều này có nghĩa là những người 'nghèo thực sự' được hưởng lợi nhiều

hơn từ việc tham gia vào chương trình tín dụng vi mô so với các hộ gia đình có thu nhập thấp.

Mặc dù PSM là một công cụ hữu ích trong việc kiểm soát sai lệch do các yếu tố quan sát được trong đánh

giá tác động, các kết quả phải được giải thích một cách thận trọng như thể hiện trong cuộc thảo luận giữa

Smith và Todd (2005) và Dehejia (2005), đặc biệt là đối sánh dựa trên mặt cắt ngang . dữ liệu. Đầu tiên,

[Universidad
Sevilla]
tháng
02:49
xuống
2015
ngày
năm
Được
lúc
tải
de23
2
các đặc điểm không đo được hoặc hiệu ứng thời gian không thể được kiểm soát bằng dữ liệu cắt ngang. Thứ hai,

sai lệch liên quan đến các công cụ ước lượng đối sánh chéo có thể lớn trong trường hợp không có một tập hợp

đồng biến tốt hoặc nếu các tổ chức được xử lý và kiểm soát không thể so sánh chặt chẽ, ví dụ, nếu chúng được

đặt ở các thị trường khác nhau (Smith và Todd 2005 ). Do đó, các phương pháp kiểm soát độ lệch không quan sát

được, chẳng hạn như mô hình tác động cố định sử dụng dữ liệu bảng, được khuyến nghị để đánh giá chương trình

tín dụng vi mô nếu có sẵn dữ liệu.

ghi chú

1. Năm 2006, chuẩn nghèo quốc gia được quy định là 260.000 đồng (16 USD)/tháng/người ở
khu vực thành thị và 200.000 đồng (12 đô la Mỹ) mỗi tháng cho mỗi người ở khu vực nông thôn.

2. Cách tiếp cận của TCTK-NHTG tuân theo chuẩn nghèo quốc tế quy định mức thu nhập tối thiểu 1,25
USD/người/ngày.
3. Định nghĩa hộ nghèo được xác nhận ở Việt Nam chặt chẽ hơn định nghĩa hộ nghèo theo khung thu
nhập. Thủ tục xác định hộ nghèo cầu kỳ. Thứ nhất, hộ nghèo phải là người có hộ khẩu thường trú
tại xã thì mới được làm thủ tục cấp chứng nhận hộ nghèo và hộ phải được hàng xóm trong cộng
đồng giới thiệu.
Sau đó, việc xem xét dựa trên các tiêu chí như nguồn chính và tổng thu nhập, tình trạng nhà
ở, tài sản, v.v., sẽ được thực hiện hàng năm. Nếu đáp ứng đủ các tiêu chí thì cấp giấy chứng
nhận hộ nghèo.

Ghi chú về người đóng góp

Christopher Gan là giáo sư kế toán và tài chính tại Đại học Lincoln, New Zealand. Lĩnh vực nghiên
cứu của ông là tài chính vi mô, ngân hàng, Kinh tế châu Á và thị trường chứng khoán. Ông là giám
đốc của Trung tâm Phát triển Quốc tế Đại học Lincoln. Các ấn phẩm gần đây của ông là trên Tạp chí
Kinh tế, Kế toán và Tài chính Châu Á và Tạp chí Quốc tế về Kinh tế và Tài chính.
 Machine Translated by Google

Tạp chí Kinh tế Châu Á Thái Bình Dương 575

Phan Đình Khôi là giảng viên, Trưởng Khoa Tài chính Ngân hàng, Đại học Cần Thơ, Việt Nam. Lĩnh vực nghiên
cứu của ông là tài chính nông thôn, kinh tế phát triển, thị trường tài chính, tài chính hành vi, rủi ro và
bảo hiểm.

Gilbert V. Nartea là giảng viên cao cấp về tài chính tại Đại học Lincoln, New Zealand. Ông nhận bằng Tiến
sĩ tại Đại học Illinois ở Urbana-Champaign. Các lĩnh vực nghiên cứu mà ông quan tâm bao gồm tài chính vi
mô, định giá tài sản, phân tích quyết định và quản lý rủi ro. Gần đây ông đã có các ấn phẩm trên Tạp chí
Kinh tế Châu Á, Tạp chí Quốc tế về Kinh tế và Tài chính, và Tạp chí Tài chính Pacific-Basin.

David A. Cohen là phó giáo sư tiếp thị tại Đại học Lincoln, New Zealand. Lĩnh vực nghiên cứu của ông bao
gồm lý thuyết tiếp thị và quản lý, tài chính nông thôn, tác động của quảng cáo và khuyến mại đối với hành
vi sức khỏe của người tiêu dùng. Các ấn phẩm gần đây của ông là trên Tạp chí Quản lý và Tổ chức, Tạp chí
Nghiên cứu Kinh doanh Châu Á, Tạp chí Tiếp thị và Hậu cần Châu Á Thái Bình Dương và Tạp chí Nghiên cứu Du
lịch Châu Á Thái Bình Dương.

Người giới thiệu

Aghion, BA, và J.Morduch.2005.Kinh tế học của tài chính vi mô.Cambridge,MA:TheMITPress.

Ahn, SC và P. Schmidt. 1995. “Ước tính hiệu quả của các mô hình cho dữ liệu bảng động.” nhật ký
cuối cùng của Kinh tế lượng 68 (1): 527.
Arun, T., K. Imai và F. Sinha. 2006. “Liệu tài chính vi mô có giảm nghèo ở Ấn Độ? Kết hợp điểm xu hướng
dựa trên dữ liệu hộ gia đình cấp quốc gia.” Kinh tế phát triển và Chính sách công Tập tài liệu số 17,
Viện Chính sách và Quản lý Phát triển, Đại học Manchester, Manchester, Vương quốc Anh, 131.

Baker, JL 2000. Đánh giá tác động của các dự án phát triển đối với nghèo đói: Sổ tay dành cho
Các học viên 1208. Washington, DC: Ấn phẩm của Ngân hàng Thế giới.
Bhole, B. và S. Ogden. 2010. “Cho vay theo nhóm và cho vay cá nhân với vỡ nợ chiến lược.”
[Universidad
Sevilla]
tháng
02:49
xuống
2015
ngày
năm
Được
lúc
tải
de23
2

Tạp chí Kinh tế Phát triển 91(2): 348363.

Caliendo, M. và S. Kopeinig. 2008. “Một số hướng dẫn thiết thực để triển khai Propen
trang web So khớp điểm.” Tạp chí Khảo sát Kinh tế 22(1): 3172.
Coleman, BE 1999. “Tác động của việc cho vay theo nhóm ở Đông Bắc Thái Lan.” Tạp chí Phát triển
đề cập Kinh tế 60 (1): 105141.
Coleman, BE 2006. “Tài chính vi mô ở Đông Bắc Thái Lan: Ai được hưởng lợi và bao nhiêu?” Thế giới
Phát triển 34(9): 16121638.
Collins, D., J. Morduch, S. Rutherford và O. Ruthven. 2009. Danh mục đầu tư của người nghèo: Làm thế nào để
Người nghèo trên thế giới sống với 2 đô la một ngày. Princeton, NJ: Nhà xuất bản Đại học Princeton.

Coudouel, A., JS Hentschel, và QT Wodon. 2002. “Đo lường và Phân tích Nghèo đói.” MỘT
Sách tham khảo Chiến lược giảm nghèo 1: 2774.
Dehejia, RH 2005. “Đối sánh điểm xu hướng thực tế: Câu trả lời cho Smith và Todd.” Tạp chí của
Kinh tế lượng 125(12):355364.
Doan, T. 2011. “Tác động của tín dụng hộ gia đình đối với người nghèo ở vùng ven thành phố Hồ Chí Minh,
Việt Nam." Tiến sĩ, thư viện Đại học Waikato.
Dufhues, T., TMD Pham, TH Ha, và G. Buchenrieder. 2001. Chính sách thông tin mờ của Ngân hàng phục vụ người
nghèo Việt Nam trong việc cho vay và hướng tới người nghèo ở miền Bắc Việt Nam. https://
entwicklungspolitik.uni-hohenheim.de/uploads/media/DP_04_2001_Dufhues_02.pdf Gibbons, D., B.
Qui~nones, J. Remenyi, và HD Seibel. 2000. “Tài chính vi mô cho và bởi người nghèo: Bài học kinh nghiệm.”
Trong Tài chính vi mô và Xoá đói giảm nghèo: Nghiên cứu điển hình từ Châu Á và Thái Bình Dương, biên
tập bởi Joe Remenyi và Benjamin Quinones, Jr, 253269. New York, NY: Routledge.

Hashemi, SM và L. Morshed. 1997. “Ngân hàng Grameen: Một nghiên cứu tình huống.” In Who Needs Credit, do
GD Wood và I. Sharif biên tập, 217227. Dhaka: University Press Limited.
Heckman, JJ 1997. “Các biến công cụ: Một nghiên cứu về các giả định hành vi tiềm ẩn được sử dụng trong
việc đánh giá chương trình.” Tạp chí Nhân sự 32(3) 441462.
Heckman, JJ và JB George. 1980. “Liệu thất nghiệp có gây ra thất nghiệp trong tương lai? Các định nghĩa,
câu hỏi và câu trả lời từ một mô hình thời gian liên tục về tính không đồng nhất và sự phụ thuộc vào
trạng thái.” Kinh tế 47 (187): 247283.
Heckman, JJ và E. Vytlacil. 2005. “Phương trình cơ cấu, tác động đối xử và đánh giá chính sách kinh tế.”
Kinh tế lượng 73(3): 669738.
 Machine Translated by Google

576 C. Gan và cộng sự.

Hossain, M. 1988. “Tín dụng xóa đói giảm nghèo ở nông thôn: Ngân hàng Grameen ở Bangladesh.”
Báo cáo Nghiên cứu 65, 110. Dhaka: Viện Nghiên cứu Chính sách Lương thực Quốc tế hợp tác với Viện Nghiên cứu
Phát triển Bangladesh.
Hulme, D. 2000. “Các phương pháp đánh giá tác động đối với tài chính vi mô: Lý thuyết, kinh nghiệm và thực tiễn tốt
hơn.” World Development 28 (1): 7998. doi:10.10166 s0305-750x(99)00119-9 Hulme, D., và P. Mosley. 1996. Tài
chính chống đói nghèo. 2 tập. New York, NY: Routledge.
Imai, KS, T. Arun và SK Annim. 2010. “Tài chính vi mô và giảm nghèo hộ gia đình: Bằng chứng mới từ Ấn Độ.” Phát triển
Thế giới 38 (12): 17601774. doi:10.10166 j. worlddev.2010.04.006

Islam, T. 2007. Tín dụng vi mô và Xoá đói giảm nghèo. Aldershot: Nhà xuất bản Ashgate.
Khôi, PD, C. Gan, GV Nartea và DA Cohen. 2013. “Tín dụng nông thôn chính thức và phi chính thức ở Đồng bằng sông Cửu

Long của Việt Nam: Tương tác và khả năng tiếp cận.” Tạp chí Kinh tế Châu Á 26: 113.

Lê, TT 2011. “Phân tích thực tế về thị trường tài chính nông thôn Việt Nam và hàm ý chính sách đối với phát triển
nông thôn Việt Nam.” Tạp chí Kinh tế và Phát triển 41:5773.
Lee, MJ 2005. Kinh tế lượng vi mô cho các tác động của chính sách, chương trình và điều trị. Oxford, Vương quốc Anh:
Nhà xuất bản Đại học Oxford.
Li, JX 2010. “Phân tích thực nghiệm về tín dụng vi mô ở nông thôn Trung Quốc.” Tiến sĩ bất đồng chính kiến, Đại học Lincoln.

McCarty, A. 2001. Tài chính vi mô ở Việt Nam: Khảo sát các cơ chế và vấn đề. Hà Nội: Vụ Phát triển Quốc tế (DFID) và
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (SBVN).
Morduch, J. 1995. “Làm phẳng thu nhập và làm phẳng tiêu dùng.” Tạp chí Quan điểm Kinh tế 9 (3): 103114.

Morduch J. 1999. “Lời hứa tài chính vi mô”. Tạp chí Văn học Kinh tế, 37(4):
15691614.

Mosley, P. 1997. “Việc sử dụng các nhóm kiểm soát trong đánh giá tác động đối với tài chính vi mô.” Đại học, Tài liệu
làm việc số 19, Phòng Phát triển Doanh nghiệp và Hợp tác xã Văn phòng Lao động Quốc tế, Đơn vị Tài chính Xã hội,
Geneva, 119.

Nguyen, VC 2008. “Chương trình tín dụng vi mô của chính phủ dành cho người nghèo có thực sự vì người nghèo không? evi

[Universidad
Sevilla]
tháng
02:49
xuống
2015
ngày
năm
Được
lúc
tải
de23
2
từ Việt Nam.” Các nền kinh tế đang phát triển 46 (2): 151187.
Phạm, BD, và Y. Izumida. 2002. “Tài chính phát triển nông thôn ở Việt Nam: Phân tích kinh tế lượng vi mô các cuộc
điều tra hộ gia đình.” Phát triển Thế giới 30(2): 319335.
Phạm, TTT, và R. Lensink. 2007. “Chính sách cho vay phi chính thức, chính thức và bán chính thức
ờ.” Kinh tế học chuyển đổi 15(2): 181209.
Pitt, MM và SR Khandker. 1998. “Tác động của các chương trình tín dụng theo nhóm đối với các hộ gia đình nghèo ở Băng-
la-đét: Giới tính của những người tham gia có quan trọng không?” Tạp chí Kinh tế Chính trị omy 106(5): 958996.

Putzeys, R. 2002. Tài chính vi mô ở Việt Nam: Ba tình huống nghiên cứu, 167. Hà Nội: Kỹ thuật Bỉ
Sự hợp tác.
Roodman, D. 2012, Thẩm định chi tiết: Một cuộc điều tra không thích hợp về tài chính vi mô. Washington DC:
Trung tâm Phát triển Toàn cầu.
Rozelle, S., L. Zhang và J. Huang. 2000. “Cuộc chiến chống đói nghèo của Trung Quốc.” Tài liệu làm việc số 60, Trung
tâm Nghiên cứu Phát triển Kinh tế và Cải cách Chính sách, Đại học Stanford, Stanford, CA, 152.

Rubin, DB 1990. “Chế độ suy luận thống kê chính thức cho các hiệu ứng nhân quả.” Tạp chí Quy hoạch và Suy luận Thống
kê 25 (3): 279292. doi:10.10166 0378-3758(90)90077-8.
Sarangi, N. 2007. “Tài chính vi mô và người nghèo ở nông thôn: Đánh giá tác động dựa trên nghiên cứu thực địa ở Madhya
Pradesh, Ấn Độ.” http://www.hss.iitb.ac.in/ties07/paper/ts4/psB/2.pdf Setboonsarng, S., và
Z. Parpiev. 2008. “Tài chính vi mô và các Mục tiêu Phát triển Thiên niên kỷ ở Pakistan: Đánh giá Tác động Sử dụng Đối
sánh Điểm Xu hướng.” Tài liệu Thảo luận của Viện Ngân hàng Phát triển Châu Á (ADBI) (104) Viện Ngân hàng Phát
triển Châu Á, Tokyo, 1–31.
Sianesi, B. 2004. “Đánh giá Hệ thống các Chương trình Thị trường Lao động Tích cực của Thụy Điển trong những năm
1990.” Tạp chí Kinh tế và Thống kê 86(1): 133155.
Smith, J. và P. Todd. 2005. “Liệu Matching có vượt qua được phê bình của LaLonde về các công cụ ước lượng phi thực
nghiệm không?” Tạp chí Kinh tế lượng 125(12): 305353.
Ngân hàng thế giới. 2002. “Việt Nam Thực hiện Lời hứa.” Báo cáo số 25050-VN. Hà Nội: Ban Quản lý Kinh tế và Giảm nghèo
Khu vực Đông Á và Thái Bình Dương.
Ngân hàng Thế giới 2008. “Báo cáo Phát triển Việt Nam: An sinh xã hội.” Báo cáo chung của các nhà tài trợ cho cuộc
họp nhóm tư vấn Việt Nam Hà Nội, Hà Nội, ngày 67 tháng 12 năm 2007, 1143.
và
ý Ghi
chú:
cho
biết
mức
nghĩa
tương
ứng
là
10%,
5%
và
1%.
yMức
tiêu
dùng
và
thu
nhập
của
giai
đoạn
trước
đánh
giá
lần
lượt
được
sử
dụng
cho
các
mô
hình
tiêu
dùng
và
thu
nhập. Chi2 N trong
IFL PRE_CONS6
INCy DRA_VIL ECON_COMURB_COM POOR_NOEDU
MI_NONF MI_FARM MẢNH
RIÊNG
ĐẤT NUM_CHIL HẠ
KÍCH
THƯỚC NGHÈO DÂN
TỘC
CRE_MEM GOV_EMP MID_SCH PRI_SCH KHÔNG_EDUC CƯỚI
ĐÃ GIỚI
TÍNH TUỔI Không
thay
đổi Biến
điều
khiển Phụ
lục
1.
Kết
quả
probit
cho
điểm
xu
hướng
tiêu
dùng
(C)
và
tác
động
thu
nhập
(I)
đối
với
hộ
gia
đình
nông
thôn phụ
lục
,
,
hệ
số
¡0,229 ¡0,340 ¡0,002 ¡1,202
Thông
số
kỹ
thuật
(C1)
0,550 0,552 0,008 0,190 0,391 0,031 0,009 0,621 0,412 0,411 0,005 0,149 0,310 0,323 0,071 0,005
126,5
877
0,15 0,18 0,12 0,32 0,13 0,13 0,13 0,03 0,03 0,14 0,15 0,14 0,16 0,15 0,24 0,16 0,17 0,10 0,01 0,35 ĐN
[Univers
Được
de
Sevilla
tải
xuống
lúc
02:49
ngày
23
tháng
2
năm
2015
hệ
số
¡0,210 ¡0,369 ¡0,006 ¡1,440
Thông
số
kỹ
thuật
(C2)
0,145 0,577 0,572 0,016 0,211 0,363 0,031 0,660 0,401 0,404 0,016 0,048 0,212 0,324 0,321 0,051 0,005
133.3
877
0,06 0,15 0,18 0,12 0,31 0,13 0,13 0,14 0,03 0,03 0,14 0,15 0,14 0,16 0,15 0,24 0,16 0,17 0,10 0,01 0,36 ĐN
hệ
số
¡0,207 ¡0,365 ¡0,009 ¡1,638
Thông
số
kỹ
thuật
(C3)
872
0.139
0.085 0,605 0,610 0,022 0,262 0,353 0,031 0,695 0,433 0,427 0,012 0,058 0,211 0,359 0,350 0,077 0,007
135,4
0,06
0,05 0,15 0,18 0,12 0,32 0,14 0,13 0,14 0,03 0,03 0,14 0,15 0,14 0,16 0,15 0,24 0,16 0,17 0,10 0,01 0,38 ĐN
hệ
số
¡0,229 ¡0,340 ¡0,002 ¡1,202
Thông
số
kỹ
thuật
(I1)
0,550 0,552 0,008 0,190 0,391 0,031 0,009 0,621 0,412 0,411 0,005 0,149 0,310 0,323 0,071 0,005
126,5
877
0,15 0,18 0,12 0,31 0,13 0,13 0,13 0,03 0,03 0,14 0,15 0,14 0,16 0,15 0,24 0,16 0,17 0,10 0,01 0,35 ĐN
hệ
số
¡0,231 ¡0,345 ¡1,228
Thông
số
kỹ
thuật
(I2)
0,010 0,559 0,555 0,008 0,187 0,382 0,030 0,007 0,630 0,412 0,403 0,001 0,010 0,160 0,317 0,323 0,066 0,005
126,7
877
0,02 0,15 0,18 0,12 0,31 0,13 0,13 0,14 0,03 0,03 0,14 0,15 0,14 0,16 0,15 0,24 0,16 0,17 0,10 0,01 0,35 ĐN
hệ
số
¡0,225 ¡0,343 ¡0,006 ¡1,438
Thông
số
kỹ
thuật
(I3)
872
0,007
0,089 0,586 0,595 0,016 0,240 0,374 0,030 0,004 0,667 0,446 0,429 0,019 0,157 0,352 0,354 0,095 0,006
129.3
0,02
0,05 0,15 0,18 0,12 0,31 0,13 0,13 0,14 0,03 0,03 0,14 0,15 0,14 0,16 0,15 0,24 0,16 0,17 0,10 0,01 0,37 ĐN
577 Tạp chí Kinh tế Châu Á Thái Bình Dương
Machine Translated by Google
vàGhi
chú:
cho
biết
mức
ýnghĩa
tương
ứng
là
10%,
5%
và
1%.
yMức
tiêu
dùng
và
thu
nhập
của
giai
đoạn
trước
đánh
giá
lần
lượt
được
sử
dụng
cho
các
mô
hình
tiêu
dùng
và
thu
nhập. Chi2 khả
năng
đăng
nhập Số
quan
sát. trong
IFL PRE_CONS6
INCy DRA_VIL ECO_COM URB_COM MI_NONF MI_FARM MẢNH
RIÊNG
ĐẤT NUM_CHIL HẠ
KÍCH
THƯỚC DÂN
TỘC
CRE_MEM GOV_EMP MID_SCH PRI_SCH KHÔNG_EDUC CƯỚI
ĐÃ GIỚI
TÍNH TUỔI Không
thay
đổi Biến
điều
khiển Phụ
lục
2.
Kết
quả
probit
đối
với
điểm
xu
hướng
tiêu
dùng
(C)
và
tác
động
thu
nhập
(I)
đối
với
hộ
nghèo
nông
thôn
,
,
¡95,30 hệ
số
¡0,197 ¡0,246 0,368
¡¡¡ 0,293
0,268
0,208 ¡0,027 ¡0,012 Thông
số
kỹ
thuật
(C1)
36,41
1.067 1.076 0,036 0,298 0,038 0,049 0,687 0,340 0,240 0,206
223
0,39 0,40 0,27 0,31 0,35 0,30 0,08 0,08 0,34 0,70
0,68
0,71
0,33 0,33 0,37 0,24 0,01 1,02 ĐN
[Univers
Được
de
Sevilla]
tải
xuống
lúc
02:49
ngày
23
tháng
2
năm
2015
¡93,23 hệ
số
¡0,151 ¡0,173 0,386
¡¡¡ 0,356
0,319
0,250 ¡0,092 ¡0,011 ¡0,150 Thông
số
kỹ
thuật
(C2)
40,54
0,394 1.128 1.143 0,100 0,290 0,033 0,015 0,644 0,397 0,236
223
0,20 0,39 0,41 0,27 0,32 0,36 0,31 0,08 0,08 0,35 0,72
0,70
0,73
0,34 0,33 0,38 0,25 0,01 1,05 ĐN
¡92,78 hệ
số
¡0,194 ¡0,169 0,408
¡¡¡ 0,346
0,296
0,218 ¡0,100 ¡0,009 ¡0,264 Thông
số
kỹ
thuật
(C3)
40,99
0,069 0,393 1.163 1.207 0,158 0,233 0,035 0,006 0,660 0,425 0,255
222
0,14 0,20 0,39 0,42 0,28
¡0,197 0,32
¡0,246 0,36 0,31 0,08 0,08 0,35 0,368
¡0,72
¡0,70
¡0,73
0,34
0,208
0,293
0,268 0,33 0,38
¡0,027 0,25 0,01 1,07 ĐN
Hệ
số
SE
¡0,012
1.067 1.076 0,036 0,298 0,038 0,049 0,687 0,340 0,240 0,206
0,38 0,40 0,27
¡ 0,216 0,31
¡0,257 0,35 0,30 0,08 0,08 0,34 0,349
0,70
¡0,68
¡0,71
¡0,33
0,337
0,305
0,267 0,33 0,37
¡0,070 0,24 0,01
¡0,012 1,02
hệ
số
0,118 1.048 1.042 0,018 0,291 0,042 0,024 0,609 0,389 0,242 0,263
0,11 0,39 0,40 0,27
¡0,278 0,31
¡0,277 0,36 0,30 0,08 0,08 0,35 0,364
0,71
¡0,68
¡0,72
¡0,34
0,310
0,253
0,206 0,33 0,37
¡0,073 0,24 0,01
¡0,008 1,02 ĐN
Hệ
số
SE
0,127 0,124 1.103 1.146 0,076 0,219 0,042 0,012 0,643 0,438 0,276 0,038
0,13 0,11 0,39 0,42 0,28 0,31 0,36 0,31 0,08 0,08 0,35 0,71
0,69
0,72
0,34 0,34 0,38 0,25 0,01 1,05
C. Gan và cộng sự. 578
Machine Translated by Google