Electronic Payment in Algeria Between The Obstacles It Faces and The Technical and Penal Protection Assigned To It

You might also like

Download as pdf or txt
Download as pdf or txt
You are on page 1of 11

‫دراسات وأبحاث املجلة العربية لألبحاث والدراسات ي العلوم ٕالانسانية والاجتماعية‬

‫مجلد ‪13‬عدد ‪ 4‬جويلية ‪ 2021‬السنة الثالثة عشر‬ ‫‪ISSN: 1112-‬‬


‫‪1112- 9751 / EISSN: 2253-‬‬
‫‪2253-0363‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬

‫الدفع ٕالالك‪BC‬وني ي الجزائر ب<ن العوائق ال‪ MN‬تواجهه والحماية الفنية والجزائية‬
‫املقررة له‬
‫‪Electronic payment in Algeria between the obstacles it faces and the technical‬‬
‫‪and penal protection assigned to it‬‬
‫ـ ــ ـ ـ ــــــــ ــ ـ ـــــــ ـــــــ ـ ــ ــــــــــــــــــ ـ ــ ـ ـــــــ ــــــ ـــ ــ ـــــ ــ ـ ـــــــــــــ ـــــــ ـ ــــ ـــــ ــــــــــــــــــ ـ ــ ـ ـــــــــــــــ ـــــــــ ــ ـ ـ ــــــــ ــ ـ ـــــــ ـ ــــ ــ ــــــــــــــ ــ ــــــــ ـ ـــــــ ــ ـــ ــ ـــــــــ ــ ـ ـ ــ ــــــــ ـ ـــــــ ـ ــــ ــــــــ ــــــــ ـــ ـ ـ‬
‫‪2‬‬ ‫‪1‬‬
‫بن ع‪S‬ي نريمان‪ ، BEN ALI Narimane‬حمودي ناصر‪HAMMOUDI Nacer‬‬
‫‪ 1‬جامعة أك‪S‬ي محند أولحاج‪،‬البويرة‬
‫‪Akli Mohand Olhaj University, Bouira, Faculty of Law and Political Science, Department of‬‬
‫‪Private Law‬‬
‫الايميل املهنيللباحثاألول‪n.benali@univ-bouira.dz‬‬
‫‪ 2‬جامعة أك‪S‬ي محند أولحاج‪،‬البويرة‪ .،‬مخ‪ Bb‬الدولة وٕالاجرام املنظم‪.‬‬
‫‪Akli Mohand Olhaj University, Bouira, Faculty of Law and Political Science, Department of‬‬
‫‪Private Law. State informant and organized crime‬‬
‫ٕالايميالمل‪ Me‬للباحثالثاني‪n.hammoudi@univ-bouira.dz‬‬
‫ـ ــ ـ ـ ــــــــ ــ ـ ـــــــ ـ ــــ ـــــ ــــــــــــــــــ ـ ــ ـ ـــــــــــــــ ــــ ـــــــ ـ ـ ــ ــــــــ ـ ـــــ ـــ ــــ ـــــ ـــــــ ـ ـــــــــــــ ـ ــ ـ ـــــــ ــــ ــــ ــ ــــــ ـ ــ ــــــــ ـ ـــــــ ـ ــــ ـــــ ـــــــــــ ـــ ـــــــ ـ ـــــــ ــ ـــ ــــــــ ــــــــ ــ ــــــــ ـ ـــــــ ـ ــــ ــــــــ ــــــــ ـــ ـ ـ‬
‫املؤلفاملرسل‪ :‬بن ع‪S‬ي نريمان‪ٕBEN ALI Narimane‬الايميل‪n.benali@univ-bouira.dz:‬‬
‫‪n.benali@univ-‬‬
‫ـ ــ ـ ـ ــــــــ ــ ـ ـــــــ ـــــــ ـ ــ ــــــــــــــــــ ـ ــ ـ ـــــــ ـــــــ ــ ــ ــــ ـــ ـ ـ ــــــــ ــ ـ ـــــ ـــ ــــ ـــــ ــــــــــــــــــ ـ ــ ـ ـــــــــــــــ ــــ ــ ــــــ ـ ــــــــ ــ ـ ـــــــ ـ ــــ ـــــ ــــــــــــــــــ ـ ــ ـ ـــــــ ــــــــــــــــــــــ ــ ــــــــ ـ ـــــــ ـ ــــ ـــــ ـــــــــــــــــ‬
‫تاريخ القبول ‪2021-07-04 :‬‬ ‫‪2021-02-10‬‬ ‫تاريخ الاستالم‪:‬‬

‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪416‬‬
‫دراسات وأبحاث املجلة العربية لألبحاث والدراسات ي العلوم ٕالانسانية والاجتماعية‬
‫مجلد ‪13‬عدد ‪ 4‬جويلية ‪ 2021‬السنة الثالثة عشر‬ ‫‪ISSN: 1112-‬‬
‫‪1112- 9751 / EISSN: 2253-‬‬
‫‪2253-0363‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫امللخص‪:‬‬

‫†…دف هذﻩ الدراسة إى تسليط الضوء ع‪S‬ى الصعوبات ال‪ MN‬تواجهها الجزائر ي تطبيق وتعميم استخدام وسائل الدفع‬
‫ٕالالك‪BC‬وني‪ ،‬فع‪S‬ى الرغم من ٔالاهمية البالغة لهذﻩ التقنية إال أن الجزائر الزالت متأخرة جدا ي تعميم استخدامها‪ ،‬لذا سنحاول‬
‫تبيان العوامل املعرقلة لنجاح الدفع ٕالالك‪BC‬وني ي الجزائر‪ ،‬والحماية املقررة لهذﻩ التقنية‪.‬‬
‫توصلنا من خالل هذﻩ الدراسة إى أن أهم معوقات تعميم الدفع ٕالالك‪BC‬وني ي الجزائر يرجع باألساس إى ضعف الثقافة‬
‫املعلوماتية لدى املواطن خصوصا من التقنيات الجديدة‪ ،‬وعدم إملام املستخدم<ن —…ا‪ ،‬إضافة للمخاطر الناجمة عن استخدام‬
‫وسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني ي حد ذا†…ا‪ ،‬هذا من جهة‪ ،‬ومن جهة أخرى قلة ٕالامكانيات الالزمة كنقص أجهزة التخليص‪ ،‬إضافة‬
‫لألعطال املتكررة ع‪S‬ى مستوى املوزعات ٓالالية املتوفرة‪ ،‬ؤالاهم من كل هذا غياب تشريع خاص يع›š بنظام الدفع ٕالالك‪BC‬وني‪.‬‬
‫الكلمات املفتاحية‪:‬الدفع ٕالالك‪BC‬وني‪ ،‬البطاقات البنكية‪ ،‬التوقيع ٕالالك‪BC‬وني‪ ،‬التصديق ٕالالك‪BC‬وني‪.‬‬

‫‪Abstract:‬‬

‫‪This study aims to highlight the difficulties that Algeria faces in applying and‬‬
‫‪popularizing the use of electronic payment methods, despite the great importance of this‬‬
‫‪technology, Algeria is still very late in using it, so we will try to clarify the factors‬‬
‫‪hindering the success of e-payment in Algeria, and the protection prescribed for this‬‬
‫‪technology. through this study, we have concluded that the most important obstacles to‬‬
‫‪popularizing electronic payment in Algeria are due to the weakness of the information‬‬
‫‪culture among citizens, especially from new technologies, in addition to the risks of using‬‬
‫‪electronic payment , on the other hand, the lack of necessary equipment, such as‬‬
‫‪electronic payment devices, in addition to the frequent malfunctions of the existing‬‬
‫‪payment machines, most importantly, there is no special legislation concerned with the‬‬
‫‪electronic payment system‬‬

‫‪Keywords: electronic payment, bank cards,electronicsignature, electroniccertification.‬‬

‫ٔالاسف فالجزائر ال تزال متأخرة جدا ي استعمال هذﻩ‬ ‫مقـدم ــة‪:‬‬


‫التقنية مقارنة بنظ<‪B‬ا†…ا من الدول ‪.‬‬ ‫يعت‪ Bb‬الدفع ٕالالك‪BC‬وني نتيجة الثورة املعلوماتية وأحد‬
‫الجزائر‬ ‫استطاعت‬ ‫أن‬ ‫بعد‬ ‫مقوما†…ا ٔالاساسية‪ ،‬ويعرف ع‪S‬ى أنه عمليةتحويالألموال‬
‫تمكينكلجزائرييمتلكحسابابنكيا‪،‬مناستعمااللبطاقةٕالالك‪BC‬ون‬ ‫رقمية‪،‬‬ ‫هيفياألساسثمنالسلعةأوخدمة‪،‬بطريقة‬
‫يةفيبعضالقطاعاتالخدماتيةوالتجاريةعلىغراردفعفوات<‪B‬املياه‬ ‫باستخدامأجهزةالحاسوب‪،‬وإرسااللبياناتع‪Bb‬خطتليفونيأوشبك‬
‫والكهرباء‪،‬أوشراءتذكرةعلىمتنالخطوطالجوية‪،‬أوشركةالنقلبا‬ ‫ةماأوأيطريقةإلرسال البيانات‪.‬‬
‫لسككالحديدية‪،‬سواءباستعمااللحواسيبأمالهواتفالنقالةالذك‬ ‫إن ما عايشناﻩ مؤخرا خالل أزمة ف<‪B‬وس كورونا‪ ،‬من‬
‫ٓالان‬ ‫تحاول‬ ‫‪.‬ف®‪M‬‬ ‫ية‬ ‫نقص سيولة‪ ،‬وحجر ص¦ي‪ ،‬وتباعد جسدي ّب<ن لنا ٔالاهمية‬
‫أنيتمتعمم¯…اعلىاقتناءاملش‪BC‬يات‪،‬وتسديدتكلفةوجباتالغذاءفي‬ ‫البالغة لوسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني‪ ،‬حيث كانت ¨ي السبيل‬
‫املطاعم‪،‬أوشراءاملالبسعلىاإلن‪BC‬نت‪،‬أوللحجزفيالفنادق‪،‬‬ ‫ٔالامثل لتسوية املدفوعات خالل تلك الظروف‪ ،‬إال أنه ومع‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪417‬‬
‫دراسات وأبحاث املجلة العربية لألبحاث والدراسات ي العلوم ٕالانسانية والاجتماعية‬
‫مجلد ‪13‬عدد ‪ 4‬جويلية ‪ 2021‬السنة الثالثة عشر‬ ‫‪ISSN: 1112-‬‬
‫‪1112- 9751 / EISSN: 2253-‬‬
‫‪2253-0363‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫ریةتأمینوحمایةإجراءاتالشراءوضمانوصواللخدمةإلىاملستھل‬ ‫وكانت قد حددت وزارة التجارة تاريخ ‪ 31‬ديسم‪2020 Bb‬‬
‫‪1‬‬
‫ك"‬ ‫كآخر أجل بالنسبة للتجار لبداية استعمال تقنية الدفع‬
‫ويعرف الدفع ٕالالك‪BC‬وني أيضا ع‪S‬ى أنه‪ ":‬مجموعة‬ ‫ٕالالك‪BC‬وني‪ ،‬إال أ´…ا لم تستطع تنفيذ مخططا†…ا‪ ،‬مما دفعها‬
‫ٔالادوات والتحويالتاإللك‪BC‬ونية ال‪ MN‬تصدرها املصارف‬
‫لتمديد ٓالاجال‪ ،‬وذلك راجع لعدة عراقيل‪.‬‬
‫واملؤسسات كوسيلة دفع‪ ،‬وتتمثل ي البطاقات البنكية‪،‬‬
‫انطالقا مما سبق نتساءل عن‪ :‬ما¨ي أهم املعوقات ال‪MN‬‬
‫النقود ٕالالك‪BC‬ونية‪ ،‬وغ<‪B‬ها"‪.2‬‬
‫أما بالنسبة للمشرع الجزائري فأول ما أخذ بالدفع‬ ‫تواجه الدفع ٕالالك‪BC‬وني ي الجزائر؟ وكيف حاولت الجزائر‬
‫ٕالالك‪BC‬وني كان من خالل نصاملادة ‪ 69‬مناألمر ‪-03‬‬ ‫توف<‪ B‬حماية فنية وجزائية لهذﻩ الوسيلة؟‬
‫‪3‬‬
‫‪":‬‬ ‫والتيجاءفیھا‬ ‫‪11‬املتعلقبالنقدوالقرض‬ ‫لإلجابة ع‪S‬ى هذﻩ ٕالاشكالية سنتناول املوضوع وفقا‬
‫تعت‪Bb‬وسائلدفعكالألدواتالتيتمكنكلشخصمنتحویالألمواملھما‬ ‫للمنهج الوصفي التحلي‪S‬ي‪ ،‬من خالل التطرق لإلطار‬
‫یكنالسندأؤالاسلوبالتق›‪ M‬املستعمل‪".‬‬ ‫املفاهيم‪ M‬للدفع ٕالالك‪BC‬وني‪ ،‬ثم للتحديات ال‪ MN‬تواجه الدفع‬
‫منخالل تحليلھذاالنصیتضحأنوسائاللدفعاإللك‪BC‬ونی ال‪MN‬‬
‫ٕالالك‪BC‬وني ي الجزائر‪.‬‬
‫كل‬ ‫¨ي‬ ‫بتعريفه‬ ‫املشرع‬ ‫يقصدها‬
‫وسائاللدفعسواءكانتالتقلیدیةمنھاأوالحدیثةوذلكانطالقامنع‬ ‫املبحث ٔالاول‪ٕ :‬الاطار املفاهيم‪ M‬للدفع ٕالالك‪BC‬وني‬
‫بارة" مھمایكن ٔالاسلوبالتقنياملعتمد"‪.‬‬ ‫إنوسائاللدفعااللك‪BC‬ونيالتش¼…تلكالوسائاللتيدأبالناسعلىال‬
‫تطرق بعد ذلك املشرع الجزائري إى بطاقات الدفع‬ ‫تعامل¼…ا‪،‬إالمن‬
‫ٕالالك‪BC‬وني وذلك بموجب املادة ‪) 543‬ق‪.‬ت‪.‬ج(‪ ،4‬حيث قسم‬ ‫حيثكو´…اوسيلةتستخدمإلجراءالدفعاتخاللعملياتالشراء‪ .‬فب<ن‬
‫البطاقات إى نوع<ن بطاقات دفع وبطاقات سحب تصدرها‬ ‫مفهوموسائاللدفعباملع›š‬
‫البنوك أو الهيئات املالية املؤهلة قانونا لذلـ ـ ـ ــك‪ ،‬وذلك‬ ‫التقليدي‪،‬ووسائاللدفعاإللك‪BC‬ونيللتعامل¼…اكرديفلوسائاللدف‬
‫بنصها‪» :‬تعت‪ Bb‬بطاقة دفع كل بطاقة صادرة عن البنوك‬ ‫عالعادية‪،‬أمريستوجبالخوض فيمعرفةالتفاصيالملتعلقةبه‬
‫والهيئات املالية املؤهلة قانونا وتسمح لصاح¼…ا بسحب أو‬ ‫فهيصيغةجديدةللتعاملبينالناستستوفيالخصائصالعامةلوس‬
‫تحويل ٔالاموال‪.‬‬ ‫ائل‬
‫تعت‪ Bb‬بطاقة سحب كل بطاقة صادرة عن البنوك‬ ‫الدفعالعادية‪،‬وتختلفع¾…افيالكيفيةالتيتتممنخاللهاالصفقات‬
‫والهيئات املالية املؤهلة قانونا وتسمح لصاح¼…ا فقط‬ ‫‪.‬‬
‫بسحب ٔالاموال«‪.‬‬ ‫املطلب ٔالاول‪ :‬مفهوم الدفع ٕالالك‪BC‬وني‬
‫‪5‬‬
‫وبصدور القانون ‪ 05-18‬املتعلق بالتجارة ٕالالك‪BC‬ونية‬ ‫كانت التجارة ٕالالك‪BC‬ونية من أهم ٔالاسباب ال‪ MN‬أدت إى‬
‫عرف املشرع الجزائري وسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني من خالل‬ ‫استخدام وسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني‪ ،‬و¨ي عبارة عن الصورة‬
‫بأ´…ا‪":‬‬ ‫منه‬ ‫‪06‬‬ ‫املادة‬ ‫أو الوسيلة ٕالالك‪BC‬ونية التقليدية للدفع وال‪ MN‬نستعملها ي‬
‫كلوسیلةدفعمرخصبھاطبقاللتشریعاملعمول¼…تمكنصاحبھامن‬ ‫حياتنا اليومية‪ ،‬الفرق ٔالاسا‪ MÀÁ‬ب<ن الوسيلت<ن ¨ي أن وسائل‬
‫القیامبالدفععنقربأوعنبعدع‪Bb‬منظومةإلك‪BC‬ونیة‪".‬‬ ‫الدفع ٕالالك‪BC‬وني تتم كل عمليا†…ا إلك‪BC‬ونيا أي ال وجود‬
‫من خالل التعريفات السابقة يتب<ن لنا مجموعة من‬ ‫للحوالات والقطع النقدية‪.‬‬
‫الخصائص تم<‪ Ù‬الدفع ٕالالك‪BC‬وني تتمثل فيما ي‪S‬ي ‪:‬‬ ‫الفرع ٔالاول‪ :‬تعريف الدفع ٕالالك‪BC‬وني وبيان خصائصه‬
‫يتسم الدفع ٕالالك‪BC‬وني بالطبيعة الدولية‪ ،‬إذ‬ ‫‪-‬‬ ‫یعرفنظامالدفعاإللك‪BC‬ونيعلىأنه‬
‫يتم استخدامه لتسوية املعامالت ال‪ MN‬تتم ع‪ Bb‬الفضاء‬ ‫"منظومةمتكاملةمنالنظموال‪Bb‬امج‬
‫ٕالالك‪BC‬وني ب<ن املستخدم<ن ي كل أنحاء العالم‪،‬‬ ‫التيتوفرھااملؤسساتاملالیةواملصرفیةبھدفتسھیلعملیاتالدفعا‬
‫إللك‪BC‬وني‬
‫ٓالامنة‪،‬تعملھذهاملنظومةتحتمظلةمنالقواعدوالقوانینتضمنس‬

‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪418‬‬
‫دراسات وأبحاث املجلة العربية لألبحاث والدراسات ي العلوم ٕالانسانية والاجتماعية‬
‫مجلد ‪13‬عدد ‪ 4‬جويلية ‪ 2021‬السنة الثالثة عشر‬ ‫‪ISSN: 1112-‬‬
‫‪1112- 9751 / EISSN: 2253-‬‬
‫‪2253-0363‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫الزبائنطاملاأنالعبءيقععلىعاتق البنك والشركاتاملصدرة لها‪،‬‬ ‫يتم الدفع ٕالالك‪BC‬وني عن طريق استخدام نقود‬ ‫‪-‬‬
‫هذاباإلضافةالىأ´…ذهاألهميةتنسحبأيضاعلىاالقتصادبصفةع‬ ‫إلك‪BC‬ونية‪ ،‬و¨ي وحدات نقدية عادية كل ما هنالك أ´…ا‬
‫امةحيث‬ ‫محفوظة بشكل إلك‪BC‬وني ويتم الوفاء —…ا إلك‪BC‬ونيا‪،‬‬
‫منشأنذلكأنيفتحأفاقاجديدةأماماملكوناتالخاصةبتجارةٔالاعمال‬ ‫يستخدم الدفع ٕالالك‪BC‬وني لتسوية املعامالت‬ ‫‪-‬‬
‫والاقتصاد‪.‬‬ ‫ٕالالك‪BC‬ونية ال‪ MN‬تتم عن بعد‪ ،‬حيث أن العقد م‪Bb‬م ب<ن‬
‫املطلب الثاني‪ :‬أنواع وسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني‬ ‫أطراف متباعدة ي املكان‪ ،‬ويتم الدفع ع‪ Bb‬شبكة ٕالان‪BC‬نت‬
‫إن تطور التجارة ٕالالك‪BC‬ونية ونموها أدى إى اشتداد‬ ‫وفقا ملعطيات إلك‪BC‬ونية تسمح باالتصال املباشر ب<ن طري‬
‫املنافسة فيما ب<ن البنوك والشركات ألجل تسهيل طرق‬ ‫العقد‪.‬‬
‫الدفع واستقطاب الزبائن‪ ،‬نتج عن ذلك تعدد أنواع وسائل‬ ‫الفرع الثاني‪ :‬أهمية الدفع ٕالالك‪BC‬وني‬
‫الدفع ٕالالك‪BC‬وني‪ ،‬حيث يمكن تقسيم هذﻩ الوسائل إى‬ ‫تتم<‪Ù‬وسائاللدفعااللك‪BC‬ونيةبمجموعةمناملم<‪Ù‬اتالتيجعل‪…Û‬ا‬
‫صنف<ن ؛ ٔالاول عبارة عن وسائل دفع مطورة كانت‬ ‫أك‪B Ü‬استخداماخاصةي‬
‫‪6‬‬
‫مستعملة من قبل إال أن التكنولوجيا الحديثة سمحت‬ ‫املجتمعاتاملتقدمةاقتصادياوثقافيا‪،‬منأهممم< ‪Ù‬ا†…ا ‪:‬‬
‫بتطويرها مما جعلها إلك‪BC‬ونية‪ ،‬ي ح<ن أن الثانية ¨ي عبارة‬ ‫‪.‬‬ ‫أ‬
‫عن وسائل دفع جديدة ابتكر†…ا التكنولوجيا الحديثة‪.‬‬ ‫أداةوفاءمقبولةكوسيلةدفعدوليةفيشتىأرجاءالعاملبدالمنمخا‬
‫الفرع ٔالاول‪ :‬وسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني املطورة‬ ‫طرحماللنقود‪،‬‬
‫تتمثل ي كل من الشيك ٕالالك‪BC‬وني‪ ،‬والسفتجة‬ ‫‪.‬‬ ‫ب‬
‫ٕالالك‪BC‬ونية‪.‬‬ ‫أداةوفاءشخصيةممايوفرلهاعنصرٔالامان‪،‬حيثاليمكنألحداست‬
‫أوال‪ :‬الشيك ٕالالك‪BC‬وني‬ ‫خدامهاسوىصاح¼…ا‬
‫يتضمن الشيك ٕالالك‪BC‬وني أمر بالدفع من الساحب إى‬ ‫املوقععل¯…اوالذييمك¾…إيقافالتعامل¼…افوراوإلغاؤهافيحالةضياع‬
‫املسحوب عليه لدفع مبلغ مع<ن إى املستفيد‪ ،‬مثله مثل‬ ‫ها‪،‬‬
‫الشيك التقليدي‪ ،‬غ<‪ B‬أنه يختلف عنه من ناحية ارساله‬ ‫‪.‬‬ ‫ج‬
‫ال‪ MN‬تتم إلك‪BC‬ونيا‪ ،‬وملزيد من التوضيح هو‬ ‫وسيلةمرنةلسدادتكاليفالسفروالسياحةوإتمامالصفقاتالتجار‬
‫عبارةع‪Bä‬سالةإلك‪BC‬ونیةموثقةومؤمنةیرسلهامصدرالشیكإلىم‬ ‫يةالصغ<‪B‬ةأثناءالسفر‬
‫الشیكلیعتمدهویقدمهللبنكالذيیعملع‪Bb‬‬ ‫ستلم‬ ‫بالخارج‪،‬ممايشجععلىزيادةحركةالسياحةوالتجارةبينمختلفال‬
‫ٕالان‪BC‬نتلیقومالبنكأوالبتحویلقیمةالشیكاملالیةإى‬ ‫بلدان‪،‬‬
‫حسابحاماللشیك‪،‬وبعدذلكیقومبإلغاءالشیكوإعادته‬ ‫‪.‬‬ ‫د‬
‫إلك‪BC‬ونیاإلىمستلمالشیك‪،‬لیكوندلیالع‪S‬ى‬ ‫وسيلةسهلةوعلىدرجةعاليةمنالدقةفيتسويةاملعامالت‪،‬وإجرا‬
‫أ´…قدتمصرفهفعالویمكنلمستلمهأنیتأكدأ´…قدتمفعالتحویالمل‬ ‫ءاملقاصةبينالبنوك‬
‫بلغلحسابه‪.7‬‬ ‫املختلفةبصرفالنظرعنأماكنتواجدهاوالعمالتاملستخدمةفيتلك‬
‫ثانيا‪ :‬السفتجة ٕالالك‪BC‬ونية‬ ‫املعامالت‪،‬‬
‫اليختلفتعريفالسفتجةالالك‪BC‬ونيةعنمثيل‪…Û‬ااملحررةعلىدعا‬ ‫وتبدوهذهاألهميةأيضا‬
‫شكليثالثي‬ ‫ئمورقية‪،‬فهيمحرر‬ ‫بالنظرالىالفوائدالتييتحصلعل¯…اكلطرفمناألطراف فتحقق‬
‫أوجزئية‪،‬يتضمنأمرا‬ ‫الاطرافمعالجالك‪BC‬ونيابصورةكلية‬ ‫وسائاللدفعااللك‪BC‬ونيلحاملهامزاياعديدةأهمهاسهولةويسرالا‬
‫منشخصيسمىالساحبإلىشخصاخر‬ ‫ستخدام‪،‬كماتمنحه‬
‫لشخصثالث‬ ‫يسمىاملسحوبعل¯…بأنيدفعمبلغامنالنقود‬ ‫ٔالامانبدلحماللنقودالورقية‪،‬وتفاديالسرقةوالضياع‪ ،‬ي ح<ن‬
‫يسمىاملستفيدلدىاإلطالعأوبتاريخمع<ن‪،‬‬ ‫أ´…ا تعد أقوىضمانلحقوقالبائع إذتساهمف<‪Ù‬يادةاملبيعات‪،‬‬
‫‪8‬‬
‫وتنقسمالسفتجةٕالالك‪BC‬ونيةإلىنوعي¾…ما ‪:‬‬ ‫أزاحتعبءمتابعةديون‬ ‫كماأ´…ا‬

‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪419‬‬
‫دراسات وأبحاث املجلة العربية لألبحاث والدراسات ي العلوم ٕالانسانية والاجتماعية‬
‫مجلد ‪13‬عدد ‪ 4‬جويلية ‪ 2021‬السنة الثالثة عشر‬ ‫‪ISSN: 1112-‬‬
‫‪1112- 9751 / EISSN: 2253-‬‬
‫‪2253-0363‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫وضعت املصارف عقود نموذجية من أجل نمو وتكريس‬ ‫أ‪ -‬السفتجةٕالالك‪BC‬ونيةالورقية‪:‬‬
‫طريقة الدفع ٕالالك‪BC‬وني‪.12‬‬ ‫تصدرمنالبدايةفيشكلورقةكأيسفتجةتقليديةثميتممعالج‬
‫هناك العديد من أنواع البطاقات البنكية تتمثل أهمها‬ ‫لتحصيلهاأو‬ ‫†…االك‪BC‬ونياعندتقديمهالدىالبنك‬
‫فيما ي‪S‬ي‪:‬‬ ‫بمناسبةتظه<‪B‬هاأليطرفآخر‪.‬‬
‫أ‪ -‬بطاقة السحب ٓالاي‪ :‬يتم إصدارها من قبل البنك‬ ‫ب‪ -‬السفتجةٕالالك‪BC‬ونيةاملمغنطة‪:‬‬
‫لتمك<ن العميل من سحب مبالغ نقدية من حسابه بحد‬ ‫يختفيف¯…اأيدورللورقوتصدرمنالبدايةعلىدعامةممغنطة‪،‬‬
‫أق‪ šÀñ‬محدد مسبقا‪.13‬‬ ‫ويعت‪ Bb‬البعض هذا النوع الشكل ٔالامثل للسفاتج ٕالالك‪BC‬ونية‬
‫الدفع‪:‬‬ ‫ب‪ -‬بطاقة‬ ‫ملا يجسد من تقنيات تكنولوجية حديثة لألوراق التجارية‪.9‬‬
‫تتيحهذهالبطاقةللعمياللشراءعلىالحسابمعالتسديدمنخالل‬ ‫الفرع الثاني‪ :‬وسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني الحديثة‬
‫السحبعلىحسابا†…مالجاريةفياملصرفمباشرة‪،‬فإذاكانتالبطاقةا‬ ‫هذا النوع من وسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني ليس كسابقه‪،‬‬
‫ملدينةعلىالخطمباشرةفيحالكونالجهاز موصوالبجهازمركزي‬ ‫فالنوع السابق ذكرﻩ كان معروفا من قبل )تقليدي( إال أنه‬
‫‪،on‬فإنتحويلقيمة‬ ‫‪line‬‬ ‫‪débit‬‬ ‫ُ‬
‫طور بفعل التقدم التكنولو‪ê‬ي‪ ،‬ي ح<ن أن هذا النوع مبتكر‬
‫املش‪BC‬ياتتتمإلىالجهةالدائنةخالالليومنفسهالذي‬ ‫لم يكن له أي وجود سابقا‪ ،‬ويتمثل أساسا ي كل من‬
‫تمف¯…الشراء‪،‬أماإذاكانتالبطاقةاملدينةخارجالخط ‪off line‬‬ ‫البطاقات البنكية‪ ،‬البطاقات الذكية‪ ،‬والنقود ٕالالك‪BC‬ونية ‪.‬‬
‫‪14‬‬
‫‪،‬فإ´…يسمحبتسجياللعمليةعلىأنتتمالتسوية خالأليامالحقة‪.‬‬ ‫أوال‪ :‬البطاقات البنكية‬
‫ٕالائتمان‪:‬‬ ‫ت‪ -‬بطاقة‬ ‫تعرفالبطاقةالبنكيةعلىأ´…ا‪":‬بطاقةبالستيكيةومغناطيسية‬
‫هيبطاقةتمكنالعميلمنالحصولعلىالسلعوالخدماتمنمحالت‬ ‫يصدرها البنكلصالحعمال‪…ì‬بدالمنحماللنقود" ‪ ،10‬تستخدم‬
‫وأماكنمعينةعندتقديمهلهذهالبطاقة‪،‬ويقومالبائعبالتاليبتقدي‬ ‫هذﻩ البطاقات ي السحب النقدي من آالت الصراف ٓالاي‪،‬‬
‫مالفاتورةاملوقعةمنالعميإللىالبنكمصدرٕالائتمان‬ ‫وي شراء السلع والحصول ع‪S‬ى الخدمات‪ ،‬حيث تمنح‬
‫فيسددقيم‪…Û‬اله‪،‬ويقدماملصرفللعميلكشفاشهريابإجماليالقيم‬ ‫لحاملها قدرا كب<‪B‬ا من املرونة ي السداد‪ ،‬وسرعة أك‪ Bb‬ي‬
‫ةلتسديدهاأولخصمهامنحسا—…الجاري‪،‬‬ ‫إتمام التسويات املالية‪.‬‬
‫واملتعاملاليدفعأيفوائدعلىهذإالائتمانفيحااللسدادخالالألجال‬ ‫لقد انتشر مؤخرا استعمال البطاقات البنكية ي الجزائر‬
‫ملحدد‪.15‬‬ ‫بشكل الفت‪ ،‬وع‪S‬ى الرغم من ذلك لم يتعرض املشرع‬
‫ث‪ -‬بطاقة ٕالان‪BC‬نت‪ :‬أصدرت شرك‪ MN‬ماس‪ BC‬كارد وف< ‪Ù‬ا‬ ‫الجزائري لها بالتعريف أو التنظيم ألحكامها‪ ،‬إال أنه أقر‬
‫كارد بطاقات خاصة بالتسوق ع‪ Bb‬الان‪BC‬نت‪ ،‬من خالل انشاء‬ ‫العمل —…ا من خالل نصوص متفرقة ي عدة قوان<ن‪.‬‬
‫العميل لحساب خاص ي ماس‪ BC‬كارد ع‪S‬ى أحد مواقع شبكة‬ ‫حيث تطرق من خالل املادة ‪ 543‬مكرر ‪ 23‬قانون‬
‫الان‪BC‬نت‪ ،‬فيسجل ضمن عمالء املوقع‪ ،‬ومنه إمكانية الشراء‬ ‫تجاري لتعريف بطاقات الدفع إذ جاء نصها كاألتي‪ ":‬تعت‪Bb‬‬
‫من أي موقع ع‪S‬ى شبكة الان‪BC‬نت يقبل التعامل ببطاقات‬ ‫بطاقات الدفع كل بطاقة صادرة عن البنوك والهيئات‬
‫ماس‪ BC‬كارد‪.16‬‬ ‫املالية املؤهلة قانونا وتسمح لصاح¼…ا بتحويل أو سحب‬
‫ثانيا البطاقات الذكية‪:‬‬ ‫ٔالاموال"‪.‬‬
‫عن‬ ‫عبارة‬ ‫¨ي‬ ‫أما عن التعريف العام لوسيلة الدفع ٕالالك‪BC‬وني الذي‬
‫بطاقةبالستیكیةذاتمواصفاتومقاییسمعینة‪،‬تحتوي‬ ‫جاء به نظام بنك الجزائر رقم ‪11 06-05‬املؤرخ ي ‪15‬‬
‫علىرقاقةإلك‪BC‬ونیةتعملكحاسبآي‪،‬تسمحبتخزيناألمواملنخالالل‬ ‫ديسم‪ 2005 Bb‬املتعلق بمقاصة الصكوك وأدوات الدفع‬
‫برمجةٔالامنية‪،‬والتأكدمنسالمة‬ ‫الخاصة بالجمهور‪ ،‬إذ عرف وسيلة الدفع ع‪S‬ى أ´…ا‪ " :‬أداة‬
‫كلمعاملةمنالخداع‪،‬وهذهالبطاقةتستطيعالتعاملمعبقيةالحو‬ ‫تسمح بغض النظر عن السند أو العملية الفنية املستعملة‬
‫اسيب‪،‬والتتطلبتفويضأوتأكيد‬ ‫بتحويل ٔالاموال‪ ،‬تتمثل وسائل الدفع ٔالاساسية ي الصكوك‬
‫‪17‬‬
‫لصالحيةالبطاقةمنأجلنقالألمواملناملش‪BC‬يإلىالبائع ‪.‬‬ ‫والتحويل والبطاقة املصرفية"‪ .‬ولسد هذا الفراغ التشري‪ï‬ي‬

‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪420‬‬
‫دراسات وأبحاث املجلة العربية لألبحاث والدراسات ي العلوم ٕالانسانية والاجتماعية‬
‫مجلد ‪13‬عدد ‪ 4‬جويلية ‪ 2021‬السنة الثالثة عشر‬ ‫‪ISSN: 1112-‬‬
‫‪1112- 9751 / EISSN: 2253-‬‬
‫‪2253-0363‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫فيالنظاماملعلوماتيلهذهاألجهزة‪،‬سيكونخطرايواجهسالمةاملعا‬ ‫ثالثا‪ :‬النقود ٕالالك‪BC‬ونية‬
‫مالتاملصرفيةٕالالك‪BC‬ونية‪،‬‬ ‫تعرفالنقودٕالالك‪BC‬ونیةبأ´…ا‬
‫باإلضافةملايطلقعل¯…مقراصنةالان‪BC‬نتالذينيستخدمونكالألسالي‬ ‫"مجموعةمنال‪Bb‬وتوكوالتوالتوقیعات‬
‫بالفنيةمنأجاللسطووسرقة ٔالاموال‪ ،‬وتتمثل أهم املخاطر‬ ‫الرقمیةالتيتتیحللرسالةٕالالك‪BC‬ونیةأنتحلفعلیامحلتباداللعمال‬
‫الفنية أو ٔالامنية ال‪ MN‬تواجه الدفع ٕالالك‪BC‬وني فيما ي‪S‬ي‪:‬‬ ‫تالتقلیدیة"‪،‬وبعبارةأخرىفإن‬
‫أوال‪ :‬القصور الوظيفي ألداة الدفع ٕالالك‪BC‬وني‬ ‫النقودالالك‪BC‬ونیةهياملكافئاإللك‪BC‬ونيللنقودالتقلیدیةالتياعتد‬
‫یقصدبالقصورالوظیفي‪،‬ماقدیطرأعلىأداةالدفعااللك‪BC‬وني‬ ‫ناتداولهاغ<‪B‬أ´…ذهالنقودتتم<‪Ù‬‬
‫منأعطالعرضیةنتیجةاختالالت‬ ‫عنالتقلیدیةبمجموعةمنالخصائصأهمهاانخفاضتكلفةتداولها‬
‫مادیةأوكهربائیة‪،‬أوقصورفيأوامرالتشغیالملرتبطةبلغةال‪Bb‬مجة‬ ‫كونتحویاللنقودٕالالك‪BC‬ونیةع‪Bb‬‬
‫الخاصةبتصمیمتلكاألداة‪،‬أوقصورفيعملیة‬ ‫الان‪BC‬نیتأوالشبكاتاألخرىأرخصبكث<‪B‬مناستخداماألنظمةالبنكیة‬
‫الصیانةوالتيی‪BC‬تبعل¯…اانحراففي‬ ‫التقلیدیةكماأ´…االتخضع‬
‫سلوكأداةالدفع‪،‬وقصورفيأداءوظائفهأالاساسیة‪،‬كعدمدقةتد‬ ‫للحدودحیثیمكنتحویاللنقودٕالالك‪BC‬ونية‬
‫‪18‬‬
‫املدفوعاتالتيتتممنخاللها‪،‬أوعجزهاعننقل‬ ‫وین‬ ‫منأيمكانإلىآخرفيالعالم‬
‫وحداتالنقدالالك‪BC‬ونيالىالتاجراملقصودأونقلهاخطأ‬ ‫املبحث الثاني‪ :‬تحديات الدفع ٕالالك‪BC‬وني ي الجزائر‬
‫الىشخصغ<‪B‬املقصود‪.19‬‬ ‫إن محاولة الجزائر ي اعتماد وسائل دفع جديدة واجهته‬
‫ثانيا‪ :‬خطر فقدان وسيلة الدفع ٕالالك‪BC‬وني‬ ‫معوقات عدة أهمها ضعف الثقافة املعلوماتية لدى املواطن‬
‫الدفع‬ ‫أداة‬ ‫تتعرض‬ ‫أن‬ ‫يمكن‬ ‫خصوصا من التقنيات الجديدة وعدم إملام املستخدم<ن‬
‫ٕالالك‪BC‬ونيلمخاطرالفقدأوالضیاع‪،‬‬ ‫—…ا‪ ،‬إضافة إى انعدام ثقة املواطن ي البنوك وميله إى‬
‫وقدیكونذلكنتیجةلسهوأوإهمااللحاملودونتدخاللغ<‪،B‬أوبتدخل‬ ‫الدفع التقليدي ي الصفقات التجارية‪ ،‬دون أن نن‪šÀö‬‬
‫هذأالاخ<‪B‬ویكونذلكنتیجة لعملیةالسرقة سواء من خالل‬ ‫ضعف الشبكة الوطنية لالتصاالت وقلة الخطوط‬
‫السطو ع‪S‬ى املنازل‪ ،‬أو سرقة املحافظ‪ ،‬أو غ<‪B‬ها من طرق‬ ‫املتخصصة‪ ،‬مع ك‪BÜ‬ة ٔالاعطال املتكررة ع‪S‬ى مستوى‬
‫السرقة‪.‬‬ ‫املوزعات ٓالالية‪.‬‬
‫ثالثا‪ :‬الاستخدام غ<‪ B‬املشروع ألداة الدفع ٕالالك‪BC‬وني‬ ‫إال أنه توجد هناك عوامل أخرى معرقلة لنجاح الدفع‬
‫صاحبانتشاربطاقةالدفعاإللك‪BC‬ونيوتزایدحجمالتعامل¼…ا‪،‬ن‬ ‫ٕالالك‪BC‬وني تتمثل أساسا ي املخاطر املتعلقة بالدفع‬
‫ً‬ ‫ً‬
‫موامضطردافيالجرائماملصاحبةلها‬ ‫ٕالالك‪BC‬وني ذاته وال‪ MN‬سنوضحها فيما ي‪S‬ي‪ ،‬لنب<ن بعدها‬
‫واستخدامهابطریقةغ<‪B‬مشروعة‪،‬حیثاح‪BC‬فالبعض‪ÙC‬ویرهذهال‬ ‫الحماية املقررة لوسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني‪.‬‬
‫بطاقاتأوسرق‪…Û‬االستخدامهاي الاستیالءعلىمااللغ<‪،B‬يمكن‬ ‫املطلب ٔالاول‪ :‬العوامل املعرقلة لنجاح الدفع ٕالالك‪BC‬وني‬
‫أنتمارسبعضطرقاالستخدامغ<‪B‬املشروعلبطاقةالدفعاإللك‪BC‬و‬ ‫ُ‬
‫ي الجزائر‬
‫‪-‬الحامل‪،‬التاجر‪،‬واملصدر‪-‬‬ ‫نيمنأطرافالبطاقةذا†…ا‬ ‫ع‪S‬ى الرغم من املزايا والايجابيات ال‪ MN‬تتيحها وسائل‬
‫‪،‬وقديمارسبعضهآالاخرمنالغ<‪،B‬سواءفيعملیاتالسحبمنأجهزةا‬ ‫الدفع ٕالالك‪BC‬وني ودورها الكب<‪ B‬ي تسهيل املعامالت املالية‬
‫ّ‬
‫لصراف‬ ‫إال أ´…ا لم تحقق الانتشار املطلوب‪ ،‬ويعود ذلك للمخاطر‬
‫ّ‬
‫ٓالاليأمفيالوفاء‪،‬وسواءأتمالدفعللتاجربواسطةالبطاقةمباشر‬ ‫ال‪ MN‬قد تنجر عن استخدام هذﻩ الوسائل الحديثة وال‪MN‬‬
‫ً‬
‫ٕالان‪BC‬نت‪.‬‬ ‫ةفيوجودهذاالغ<‪،B‬أممنخاللشبكة‬ ‫يمكن تقسيمها ملخاطر أمنية‪ ،‬وأخرى قانونية‪.‬‬
‫ً‬
‫إالأناالستخدامغ<‪B‬املشروعاألك‪B Ü‬انتشارایكونمنقباللغ<‪،B‬الذی¾…‬ ‫الفرع ٔالاول‪ :‬املخاطر ٔالامنية‬
‫ملیسواطرفامنأطراف‬
‫العقد‪،‬والذيیتمثإلماب‪ÙC‬ویرهاأواستخدامهابعدسرق‪…Û‬اأوفقدها‬ ‫يتمالدفعااللك‪BC‬ونيع‪Bb‬أجهزةالحواسيباملتصلةمابيناملس‪…Û‬لكوال‬
‫لذلكفإنأيخلل‬ ‫تاجروالبنوكاإللك‪BC‬ونية‪،‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪421‬‬
‫دراسات وأبحاث املجلة العربية لألبحاث والدراسات ي العلوم ٕالانسانية والاجتماعية‬
‫مجلد ‪13‬عدد ‪ 4‬جويلية ‪ 2021‬السنة الثالثة عشر‬ ‫‪ISSN: 1112-‬‬
‫‪1112- 9751 / EISSN: 2253-‬‬
‫‪2253-0363‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫إنمواجهةمخاطرالدفعاإللك‪BC‬ونيالتقتصرعلىتوف<‪B‬الحمايةا‬ ‫‪،‬أومنخاللعملیةالاستیالءع‪Bb‬‬
‫‪20‬‬
‫لتقليديةاملمثلةفيالحماية‬ ‫ٕالان‪BC‬نت‪،‬أومنخالألجهزةالصرافاآلي ‪.‬‬
‫القانونية‪،‬بتوف<‪B‬حمايةمدنيةوجزائية‬ ‫الفرع الثاني‪ :‬املخاطر القانونية‬
‫فيآنواحد‪،‬بإلناألمريتعدىذلكإلىنوعآخرمنالحماية‬ ‫تحتوي وسائل الدفع ٕالالك‪BC‬ونية ع‪S‬ى درجة عالية من‬
‫القبليةأوالوقائيةيطلقعل¯…االحمايةالتقنيــةأو‬ ‫املخاطر القانونية‪ ،‬كو´…ا تساهم ي تبييض ٔالاموال‬
‫الفنية‪،‬أيكلمايتعلقباألمناملعلوماتي‪،‬وجميع‬ ‫والتعدي ع‪S‬ى الحياة الخاصة لألفراد‪ ،‬وسنوضح ذلك فيما‬
‫الوسائاللكفيلةبضمانأمنوسريةاملعلوماتاملتداولةإلك‪BC‬ونيا‪،‬وع‬ ‫ي‪S‬ي‪.‬‬
‫دماإلعتداءعلىنظماملعالجة‬ ‫أوال‪ :‬تبييض ٔالاموال‬
‫ٓالاليةللمعطياتالخاصةبوسائاللدفعاإللك‪BC‬وني‪.‬‬ ‫يقصد بتبييض ٔالاموال تلك السلسلة من التصرفات‬
‫الفرع ٔالاول‪ :‬الحماية الفنية لوسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني‬ ‫وٕالاجراءات ال‪ MN‬يقوم —…ا الجاني بغرض تحويل ٔالاموال‬
‫يقصدبمصطلحالحمايةالتقنيةأوالحمايةالفنيةللدفعاإللك‬ ‫الناجمة عن أنشطة غ<‪ B‬مشروعة إى أموال مع‪BC‬ف —…ا‬
‫تروني‪،‬ذلكاإلجراءالوقائي‬ ‫بصفة شرعية من قبل القوان<ن نفسها ال‪ MN‬كانت تجرمها‪،21‬‬
‫الذييتخذهمصدروسيلةالدفعاإللك‪BC‬ونيأوصانعها‪،‬أثناءوضعه‬ ‫وتسهل استخدام وسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني فيعمليات‬
‫التيقدتقععل¯…ا‪،‬‬ ‫لهاللحدمناإلعتداءاتالخارجية‬ ‫تبييضاألموال نظرا للسرية ال‪ MN‬توفرها التقنية للمتعامل<ن‪،‬‬
‫حيثتعماللحمايةالفنيةالتقنيةعلىإيجادأنظمةأمانلحمايةنظما‬ ‫مما يجعل مهمة السلطات املختصة بمراقبة الجريمة مهمة‬
‫ملعلوماتية‪.23‬‬ ‫صعبة‪ ،‬لصعوبة مراقبة السجالت والعمليات املالية ال‪ MN‬تتم‬
‫لذا أصدر املشرع الجزائري القانون ‪ 2404-15‬املتعلق‬ ‫بواسط‪…Û‬ا‪.‬‬
‫بالتوقيع والتصديق ٕالالك‪BC‬وني<ن‪ ،‬إذ يعد الوفاء ع‪ Bb‬وسائل‬ ‫ثانيا‪ :‬التعدي ع‪S‬ى الحق ي الحياة الخاصة‬
‫الدفع ٕالالك‪BC‬وني من أهم تطبيقات التوقيع والتصديق‬ ‫إنالتعديعلىوسائاللدفعااللك‪BC‬ونيبالسطووالاحتيالوال‪ÙC‬وير‬
‫ٕالالك‪BC‬وني<ن‪ ،‬لذا سنتطرق لدور كل من التوقيع ٕالالك‪BC‬وني‬ ‫قديؤديإلىاملساسبالحق‬
‫والتصديق ٕالالك‪BC‬وني ي حماية وسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني‪.‬‬ ‫فيالحياةالخاصةلألفراداملتعاملين¼…ذهالوسائل‪ ،‬كما أن‬
‫عرف املشرع الجزائري التوقيع ٕالالك‪BC‬وني من خالل‬ ‫الاعتداءعلىالبياناتواملعلوماتواملعطياتالسرية‬
‫املادة ‪ 02‬ق‪ 04-15‬بأنه‪" :‬بيانات ي شكل إلك‪BC‬وني مرفقة أو‬ ‫واملحميةللعمالءواملتعاملينبوسائاللدفعااللك‪BC‬وني‪،‬سيؤديحت‬
‫مرتبطة منطقيا ببيانات إلك‪BC‬ونية أخرى تستعمل كوسيلة‬ ‫ماإلىاالعتداءعلىالبيانات الشخصيةاملتصلةبالحياةالخاصة‪.‬‬
‫أن‬ ‫ح<ن‬ ‫ي‬ ‫توثيق"‪،‬‬ ‫أن‬ ‫إى‬ ‫إضافة‬
‫التصدیقاإللك‪BC‬ونيوسیلةتقنیةآمنةللتحققمنصحةالتوقیع‬ ‫عملیاتالشراءوعملیاتاإلعالنوطلبالخدماتواملزاداتفيالعاملاالف‪BC‬ا‬
‫حیثیتمنسب‪…Û‬إى‬ ‫‪-‬الان‪BC‬نت‪-‬‬ ‫‪MÀþ‬‬
‫مؤدي‬ ‫شخصمعينأوجھةمعينةأوطرفمحایدیطلقعلیه‬ ‫تتطلبتقديماسمالشخصورقمهاتفهوعنوا´…وبریدهاإللك‪BC‬وني‪،‬‬
‫خدمات التصديق ٕالالك‪BC‬وني والذي عرفه املشرع الجزائري‬ ‫وببساطةفإ´…اتتطلبمعلومات‬
‫بموجب نص املادة ‪ 12-02‬من القانون ‪..." 04-15‬مؤدي‬ ‫تفصیلیةیغیبف¯…االقدرةعلىالتخفيخالفاللعاملالواق‪ï‬ي‪.‬‬
‫خدمات التصديق ٕالالك‪BC‬وني‪ :‬شخص طبي‪ï‬ي أو معنوي‬ ‫ولهذافإنحمایةخصوصیةالتعامالتاملالیةفيبیئةالان‪BC‬نتأحدأ‬
‫يقوم بمنح شهادات تصديق إلك‪BC‬وني موصوفة‪ ،‬وقد يقدم‬ ‫همضماناتوجودالنشاطالتجاري ف¯…اوتطورﻩ‪ ،‬وكماقیل‬
‫خدمات أخرى ي مجال التصديق ٕالالك‪BC‬وني"‪.‬‬ ‫فإننظامالدفعاملاليعلىاالن‪BC‬نتبدوننظامحمایةللخصوصیةسین‬
‫أوال‪ :‬دور التوقيع ٕالالك‪BC‬وني فيتأم<ن وسائل الدفع‬ ‫قلنامنعاملالدفع‬
‫ٕالالك‪BC‬وني‪:‬‬ ‫النقدياملست‪BC‬الىعاملم‪S‬يءبوسائاللكشفوالتعریف‪،‬ت‪ÙC‬ایدف¯…قدر‬
‫يلعب التوقيع ٕالالك‪BC‬وني دورا مهما ي تأم<ن وسائل‬ ‫ةتتبعاألشخاصومش‪BC‬يا†…م‪.22‬‬
‫الدفع ٕالالك‪BC‬وني من خالل ‪:25‬‬ ‫املطلب الثاني‪ :‬تأم<ن الدفع ٕالالك‪BC‬وني‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪422‬‬
‫دراسات وأبحاث املجلة العربية لألبحاث والدراسات ي العلوم ٕالانسانية والاجتماعية‬
‫مجلد ‪13‬عدد ‪ 4‬جويلية ‪ 2021‬السنة الثالثة عشر‬ ‫‪ISSN: 1112-‬‬
‫‪1112- 9751 / EISSN: 2253-‬‬
‫‪2253-0363‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫جرم املشرع الجزائري ٔالافعال غ<‪ B‬املشروعة ال‪…† MN‬دد‬ ‫‪ -1‬تحديد هوية حامل وسيلة الدفع ٕالالك‪BC‬وني‪:‬‬
‫وسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني من خالل النصوص العامة الواردة‬ ‫يؤدي التوقيع ٕالالك‪BC‬وني دورا مهما ي تحديد هوية‬
‫ي قانون العقوبات وٕالاجراءات الجزائية‪ ،‬وكذا من خالل‬ ‫الزبائن املتعامل<ن بوسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني‪ ،‬سواء ي حالة‬
‫تلك النصوص الخاصة بالجرائم املعلوماتية‪.‬‬ ‫استعمال البطاقات البنكية أو ح‪ šN‬التعامل عن طريق‬
‫قام املشرع الجزائري بإجراء تعديالت قانونية وكذا‬ ‫ٕالان‪BC‬نت‪ ،‬فالتوقيع ٕالالك‪BC‬وني يؤكد أن البيانات ال‪ MN‬تصل‬
‫يجسد إطار قانوني‬‫إصدار نصوص قانونية من خاللها أن ّ‬ ‫البنك ¨ي نفسها املرسلة من قبل الزبائن ولم يتم العبث —…ا‬
‫ملواجهة الجرائم املعلوماتية‪.‬‬ ‫من قبل الغ<‪.B‬‬
‫حيث قام املشرع بتعديل قانون العقوبات بموجب‬ ‫‪ -2‬تأكيد رضا املوقع ع‪S‬ى مضمون ما تم التوقيع‬
‫القانون رقم ‪ 15-04‬املؤرخ ي‪ 2004-11-10 :‬الذي أفرد‬ ‫عليه‬
‫مكرر من قانون العقوبات لهذا النوع من‬ ‫القسم السابع ّ‬ ‫يصلح التوقيع ٕالالك‪BC‬وني للتوثق من عملية الدفع‬
‫الجرائم تحت عنوان" املساس بأنظمة املعالجة ٓالالية‬ ‫ٕالالك‪BC‬وني مهما كانت وسيلة الدفع املستعملة؛ املطورة‬
‫للمعطيات" ضمن ثمانية مواد‪ .27‬وي سنة ‪ 2006‬تدخل‬ ‫م¾…ا والحديثة‪ ،‬فبالنسبة للبطاقات املمغنطة فبمجرد‬
‫املشرع الجزائري من جديد بموجب القانون رقم‪23-06 :‬‬ ‫إدخال الرقم السري للبطاقة وإعطاء املوافقة ع‪S‬ى إتمام‬
‫مس القسم‬ ‫املؤرخ ي‪ .2006-12-20 :‬وهو التعديل الذي ّ‬ ‫العملية املطلوبة فهذا دليل قط‪ï‬ي ع‪S‬ى رضا الزبون‪،‬‬
‫ّ‬
‫املتعلق بالجرائم املعلوماتية‪ ،‬حيث ومن خالل هذا التعديل‬ ‫وكذلك بالنسبة للتوقيع الرقم‪ M‬فاعتمادﻩ ع‪S‬ى نظام‬
‫املقررة كعقوبة أصلية‬‫قام املشرع بتشديد قيمة الغرامة ّ‬ ‫التشف<‪ B‬يضمن سالمة محتويات رسالة ٔالامر بالدفع‪،‬‬
‫أساسية ع‪S‬ى هذا النوع من الجرائ ـ ـ ــم‪.‬‬ ‫أنالتوقيع‬ ‫مايفيد‬
‫أما بخصوص الشق ٕالاجرائي‪ ،‬قام املشرع الجزائري‬ ‫أداةصحةيعطيعمليةالدفعاإللك‪BC‬ونيقيمةقانونية‬
‫بإجراء تعديل<ن ع‪S‬ى قانون ٕالاجراءات الجزائية‪ ،‬حيث كان‬ ‫ّ‬
‫ألموالاملوردٕالالك‪BC‬ونيواملس‪…Û‬لكاإللك‪BC‬ونيمعا‪.‬‬
‫التعديل ٔالاول بموجب القانون رقم‪ 14-04 :‬املؤرخ ي‪-10 :‬‬ ‫ثانيا‪ :‬دور التصديق ٕالالك‪BC‬وني ي تأم<ن وسائل الدفع‬
‫‪ 2004-11‬الذي من خالله عامل الجرائم املعلوماتية بعض‬ ‫ٕالالك‪BC‬وني‪:‬‬
‫املعاملة الخاصة والاستثنائية خروجا عن القواعد العامة‪.28‬‬ ‫يقوم التصديق ٕالالك‪BC‬وني بتوثيق الرسائل املتبادلة ب<ن‬
‫إال أن خطورة هذﻩ الجرائم دفعت باملشرع إى إجراء تعديل‬ ‫الزبون والبنك والخاصة بالعمليات ال‪ MN‬تتم عن طريق‬
‫ثان سنة ‪ ،2006‬وذلك بموجب القانون رقم‪ 22-06 :‬املؤرخ‬ ‫وسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني‪ ،‬مما يؤكد صدورها من املع›‪M‬‬
‫ي‪ 2006-12-20 :‬معامال هذا النوع من الجرائم معاملة‬ ‫خصيصا‪ ،‬حيث يتم إثبات الصلة ب<ن الطرف<ن بشهادة‬
‫خاصة‪ ،‬وأدرج تقنيات خاصة للمواجهة‪.‬‬ ‫ٕالالك‪BC‬ونياملوصوفةال‪MN‬‬ ‫التصديق‬
‫ُ‬
‫غ<‪ B‬أن املشرع الجزائري لم يكتف بالتعديالت ال‪ MN‬أدخلها‬ ‫تصدرهاسلطةالتصديقاإللك‪BC‬ونياملوثوق¼…ا‪،‬حيثتعت‪Bb‬هذﻩ‬
‫ع‪S‬ى قانون العقوبات وقانون ٕالاجراءات الجزائية‪ ،‬بل تدخل‬ ‫الشهادةبمثابةوثيقة إثبا†…ويةصاح¼…ا‪ ،‬وال‪ MN‬من خاللها يتم‬
‫مرة أخرى ألجل تكريس حماية وسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني‬ ‫تأكيد ونسب التوقيع لصاحبه وبالتاي تحديد هويته‪.26‬‬
‫بموجب نصوص خاصة‪ ،‬إذ أصدر قانون خاص مستقل‪،‬‬ ‫باإلضافةإلىذلكتضمنعمليةالتصديقاإللك‪BC‬ونيجانبثانآخري‬
‫ّ‬
‫املتضمن‬ ‫وهو القانون رقم‪ 04-09 :‬املؤرخ ي‪ 05 :‬أوت ‪2009‬‬ ‫ّ‬
‫تعلقبسريةوسالمةمحتوىالبيانات‬
‫املتصلة بتكنولوجيا‬ ‫القواعد الخاصة للوقاية من الجرائم ّ‬ ‫افالتبادالإللك‪BC‬وني‪،‬حيثي ّ‬
‫عولهؤالءٔالاطراف‬ ‫ُ‬ ‫املتداولةفيمابينأطر‬
‫ّ‬
‫ٕالاعالم والاتصال ومكافح‪…Û‬ا‪ .29‬والذي ركز فيه ع‪S‬ى الجوانب‬ ‫ع‪S‬ى‬
‫ٕالاجرائية لهذﻩ الجرائم‪ ،‬حيث نص ي الفصل الثالث منه‬ ‫تقنياتالتشف<‪B‬غ<‪B‬املتناظرةمنأجلتأكيدصحةالرسائالإللك‪BC‬وني‬
‫ع‪S‬ى قواعد إجرائية تتعلق بتفتيش املنظومات املعلوماتية‪،‬‬ ‫ةوضمانسريةوسالمةمحتويا†…ذهالرسائل‪.‬‬
‫كما استحدث الفصل الخامس منه هيئة وطنية للوقاية من‬ ‫الفرع الثاني‪ :‬الحماية الجزائية لوسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني‬
‫الجرائم املتصلة بتكنولوجيا ٕالاعالم والاتصال ومكافحته‪.‬‬

‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪423‬‬
‫دراسات وأبحاث املجلة العربية لألبحاث والدراسات ي العلوم ٕالانسانية والاجتماعية‬
‫مجلد ‪13‬عدد ‪ 4‬جويلية ‪ 2021‬السنة الثالثة عشر‬ ‫‪ISSN: 1112-‬‬
‫‪1112- 9751 / EISSN: 2253-‬‬
‫‪2253-0363‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪-‬تكييف البيئة القانونية وتعديل القوان<ن ألجل ضمان‬ ‫تطرق املشرع الجزائري كذلك من خالل القانون ‪04-15‬‬
‫حماية أك‪ Bb‬للدفع ٕالالك‪BC‬وني‪،‬‬ ‫املحدد للقواعد العامة املتعلقة بالتوقيع والتصديق‬
‫ٕالالك‪BC‬وني<ن من خالل الفصل الثاني من الباب الرابع إى‬
‫‪-‬عصرنة البنوك الجزائرية‪ ،‬مع ضمان التكوين املستمر‬
‫ٔالاحكام الجزائية املتعلقة بالجرائم الواقعة ع‪S‬ى منظومة‬
‫للموظف<ن‪،‬‬
‫التوقيع ٕالالك‪BC‬وني‪ ،‬والذي يعت‪ Bb‬أساس قيام الدفع‬
‫‪-‬إطالق حمالت توعية للتعريف بأهمية الدفع ٕالالك‪BC‬وني‪،‬‬
‫ٕالالك‪BC‬وني‪.‬‬
‫وال‪BC‬ويج له لتشجيع العمالء ع‪S‬ى استعماله‪.‬‬
‫قرر املشرع الجزائري حماية أخرى للدفع ٕالالك‪BC‬وني‬
‫بموجب القانون ‪ 05-18‬املتعلق بالتجارة ٕالالك‪BC‬ونية‪ ،‬إذ‬
‫قائمة املراجع‪:‬‬
‫نص من خالل هذا القانون ع‪S‬ى الدفع ٕالالك‪BC‬وني‪ ،‬وع‪S‬ى أن‬
‫القوان<ن‪:‬‬
‫‪ -‬أمر رقم ‪ 59 -75‬مؤرخ ي ‪ 29‬جوان ‪ ،1975‬يتضمن التقن<ن‬
‫تكون منصات الدفع ٕالالك‪BC‬وني مؤمنة بواسطة نظام‬
‫التجاري‪ ،‬معدل ومتمم باألخص بموجب القانون رقم ‪،02- 05‬‬ ‫التصديق ٕالالك‪BC‬وني‪ ،‬كما أخضع هذا القانون منصات‬
‫مؤرخ ي ‪ 06‬فيفري ‪ ،2005‬ج ر ع ‪ 11‬الصادر بتاريخ ‪ 09‬فيفري‬ ‫الدفع ٕالالك‪BC‬وني إى رقابة بنك الجزائر وجوبا‪ ،‬لضمان‬
‫‪.2005‬‬ ‫استجاب‪…Û‬ا ملتطلبات التشغيل البي‪ M‬وسرية البيانات‬
‫‪-‬أمر رقم ‪ 11-03‬مؤرخ ي ‪ 26‬غشت ‪ ،2003‬يتعلق بالنقد‬ ‫وسالم‪…Û‬ا وأمن تبادلها‪.‬‬
‫والقرض‪ ،‬ج ر ع ‪ 57‬صادر ي ‪ 27‬غشت ‪.2003‬‬ ‫خاتمة‪:‬‬
‫‪ -‬قانون رقم ‪ 04-15‬مؤرخ ي‪ 11‬ربيع الثاني عام ‪ 1436‬املوافق‬ ‫ُيعرف عنوسائاللدفعاملستعملةفيالنظاماملصرفيالجزائري‬
‫‪ 01‬ف‪Bb‬اير سنة ‪ ،2015‬يحدد القواعد العامة املتعلقة بالتوقيع‬ ‫مع‬ ‫بأ´…اتقليديةفيأغل¼…ا‪،‬والتتناسب‬
‫والتصديق ٕالالك‪BC‬وني<ن‪ ،‬ج‪.‬ر‪.‬ع ‪ ،06‬صادر ي ‪ 10‬ف‪Bb‬اير ‪.2015‬‬ ‫الواقعالعامليالجديد‪،‬لكنتبعالحرصالجزائرعلىمواكبةٔالاحداثوا‬
‫‪ -‬قانون رقم‪ 05-18 :‬مؤرخ ي‪ 24 :‬شعبان عام ‪ 1439‬املوافق ‪10‬‬
‫ّ‬ ‫لتطوراتالتكنولوجية خصوصا ي مجال املعامالت‬
‫مايو سنة ‪ ،2018‬يتعلق بالتجارة ٕالالك‪BC‬ونية‪ .‬ج ر عدد ‪ 28‬صادر‬
‫ي‬ ‫ٕالالك‪BC‬ونية‪،‬شرعت‬
‫ي ‪ 16‬مايو سنة ‪2018‬‬
‫تقديموتبنيبعضوسائاللدفعالحديثةكبطاقةالسحب‬
‫‪ -‬نظام رقم ‪ 06-05‬مؤرخ ي ‪ 15‬ديسم‪ 2005 Bb‬املتعلق بمقاصة‬
‫الصكوك وأدوات الدفع الخاصة بالجمهور العريض ٔالاخرى‪،‬‬
‫وبطاقةالائتمانونظاماملقاصةٕالالك‪BC‬ونية‪ ،‬وغ<‪B‬ها ي محاولة‬
‫الجريدة الرسمية العدد ‪ 26‬مؤرخ ي ‪ 23‬أفريل ‪.2006‬‬ ‫م¾…ا لتحديث القطاع املصري‪.‬‬
‫الكتب‪:‬‬ ‫لكن ع‪S‬ى الرغم مما تبذله الجزائر لعصرنة طرق الدفع‪،‬‬
‫الحمايةالجنائيةل‪B b‬امجالكمبيوتر‪-‬‬ ‫خث<‪B‬مسعود‪،‬‬ ‫إال أن مجهودا†…ا ي واقع ٔالامر لم ترى للمستوى املطلوب‪.‬‬
‫أساليبوثغرات‪ ،-‬دارالهدى‪،‬الجزائر‪.2010،‬‬ ‫من خالل هذا البحث توصلنا ملجموعة من النتائج وال‪MN‬‬
‫ٔالاطروحات‪:‬‬ ‫تمثل أهم العوامل املعيقة النتشار الدفع ٕالالك‪BC‬وني وتتمثل‬
‫‪ -1‬حوالف عبد الصمد‪ ،‬النظام القانوني لوسائل الدفع‬ ‫ي‪:‬‬
‫ٕالالك‪BC‬وني‪ ،‬أطروحة مقدمة لنيل شهادة الدكتوراﻩ ي‬
‫‪-‬غياب قانون خاص ينظم أحكام الدفع ٕالالك‪BC‬وني‪،‬‬
‫القانون الخاص‪ ،‬كلية الحقوق والعلوم السياسية‪ ،‬جامعة‬
‫أبو بكر بلقايد‪ ،‬تلمسان‪.2015/2014 ،‬‬ ‫‪-‬عدم توفر الوي املعلوماتي لدى املواطن الجزائري‪،‬‬
‫‪ -2‬هداية بوعزة‪ ،‬النظام القانوني للدفع ٕالالك‪BC‬وني‪ -‬دراسة‬ ‫‪-‬عدم ثقة املواطن الجزائري بالنظام املصري‪،‬‬
‫مقارنة ‪ ،-‬رسالة مقدمة لنيل شهادة الدكتوراﻩ ي القانون‬
‫‪ٔ-‬الاعطاب التقنية املتكررة لوسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني‪،‬‬
‫الخاص‪ ،‬كلية الحقوق والعلوم السياسية‪ ،‬جامعة أبو بكر‬
‫بلقايد‪ ،‬تلمسان‪.2019/2018 ،‬‬ ‫‪-‬انتشار الجريمة املعلوماتية ي غياب تشريع رادع‪.‬‬
‫املقاالت‪:‬‬ ‫وألجل مواجهة هذﻩ العوائق نقدم الاق‪BC‬احات ٓالاتية‪:‬‬
‫‪ -1‬أمنة زربوط‪ ،‬دور وسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني ي تفعيل‬ ‫‪-‬إصدار قانون متكامل متعلق بالدفع ٕالالك‪BC‬وني‪،‬‬
‫التجارة ٕالالك‪BC‬ونية – مع ٕالاشارة لتجربة الجزائر‪ ،-‬مجلة آراء‬

‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪424‬‬
‫دراسات وأبحاث املجلة العربية لألبحاث والدراسات ي العلوم ٕالانسانية والاجتماعية‬
‫مجلد ‪13‬عدد ‪ 4‬جويلية ‪ 2021‬السنة الثالثة عشر‬ ‫‪ISSN: 1112-‬‬
‫‪1112- 9751 / EISSN: 2253-‬‬
‫‪2253-0363‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫ديسم‪Bb‬‬ ‫ٕالانسانية‪ ،‬جامعة أم بواي‪ ،‬املجلد ‪،03‬العدد ‪،02‬‬ ‫للدراسات ٕالاقتصادية وٕالادارية‪ ،‬املركز الجام‪ï‬ي أفلو‪،‬‬
‫‪.2016‬‬ ‫املجلد‪ ،01‬العدد‪.2019 ،01‬‬
‫‪ - 8‬عريوة محاد‪ ،‬محمد خاوي‪ ،‬واقع وسائل وأنظمة الدفع‬ ‫‪ - 2‬باهة فاطمة‪ٕ ،‬الاعتداءات الواقعة ع‪S‬ى بطاقات الدفع‬
‫ٕالالك‪BC‬ونية ي النظام البنكي الجزائري‪ ،‬مجلة الدراسات‬ ‫ٕالالك‪BC‬ونية‪ ،‬املجلة الجزائرية للعلوم القانونية‪ ،‬السياسية ‪،‬‬
‫الاقتصادية املعاصرة‪ ،‬جامعة املسيلة‪ ،‬املجلد‪ 02‬العدد‪، 04‬‬ ‫جامعة الجزائر‪ ،‬املجلد ‪ ،57‬العدد ‪.2020 ،04‬‬
‫‪.2017‬‬ ‫‪ - 3‬بحماوي الشريف‪ ،‬سليماني مصطفى‪ ،‬خصوصية وسائل‬
‫‪ - 9‬عماد الدين بركات‪ ،‬طي ‪ M‬حورية‪ ،‬وسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني‬ ‫الوفاء ٕالالك‪BC‬وني ودورها ي املعامالت التجارية‪ ،‬مجلة‬
‫ودورها ي تفعيل التجارة ٕالالك‪BC‬ونية‪ ،‬مجلة القانون والتنمية‬ ‫ٔالاستاذ الباحث للدراسات القانونية والسياسية‪ ،‬جامعة‬
‫املحلية‪ ،‬مخ‪ Bb‬القانون والتنمية املحلية‪ ،‬جامعة أدرار‪ ،‬املجلد‬ ‫املسيلة‪ ،‬املجلد ٔالاول‪ ،‬العدد ‪ ،07‬سبتم‪.2017 Bb‬‬
‫‪ ،01‬العدد‪ ، 02‬جوان ‪.2019‬‬ ‫‪ - 4‬بوادي مصطفى‪ ،‬الدفع ٕالالك‪BC‬وني كآلية لحماية املس‪…Û‬لك‬
‫‪-10‬غزاي نز
…ة‪ٔ ،‬الاليات القانونية لحماية وسائل الدفع‬ ‫ومظاهر تطبيقه ي التشريع الجزائري‪ ،‬مجلة الاج‪…Û‬اد‬
‫ٕالالك‪BC‬وني ي التشريع الجزائري‪ ،‬مجلة البحوث السياسية‬ ‫القضائي‪ ،‬جامعة بسكرة‪ ،‬املجلد ‪ ،09‬العدد ‪ ،14‬أفريل‬
‫وٕالادارية‪ ،‬جامعة الجلفة‪ ،‬املجلد ‪ ،06‬العدد ‪ ،01‬جوان ‪.2017‬‬ ‫‪.2017‬‬
‫‪ - 5‬رتيبة تيفوني‪ ،‬نظام الدفع ٕالالك‪BC‬وني ي الجزائر‪ :‬الواقع‬
‫‪-11‬مرباح صليحة‪ ،‬ميمون خ<‪B‬ة‪ ،‬مظاهر تفعيل بيئة الدفع‬ ‫ؤالافاق‪ ،‬مجلة دراسات‪ -‬العدد ٕالاقتصادي‪ ،-‬جامعة ٔالاغواط‪،‬‬
‫ٕالالك‪BC‬وني ب<ن الحتمية ٕالاقتصادية واملتطلبات القانونية‪ ،‬مجلة‬ ‫املجلد ‪ ،10‬العدد‪ ،02‬جوان ‪.2019‬‬
‫البحوث ٕالادارية وٕالاقتصادية‪ ،‬جامعة املسيلة‪ ،‬املجلد ‪،03‬‬ ‫‪ - 6‬زعرور نعيمة‪ ،‬جواهرة نص<‪B‬ة‪ ،‬أنظمة الدفع ٕالالك‪BC‬وني ي‬
‫العدد ‪ ،05‬جوان ‪.2018‬‬ ‫القرن الحادي والعشرين الواقع والتحديات‪ ،‬مجلة الهقار‬
‫للدراسات الاقتصادية‪ ،‬املركز الجام‪ï‬ي تندوف‪ ،‬املجلد ‪،02‬‬
‫العدد ‪ ،01‬جوان ‪.2018‬‬
‫‪ - 7‬سمية عبابسة‪ ،‬وسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني ي النظام البنكي‬
‫الجزائري‪ -‬الواقع واملعيقات وٓالافاق املستقبلية‪ ،-‬مجلة العلوم‬

‫‪ -6‬حوالف عبد الصمد‪ ،‬النظام القانوني لوسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني‪،‬‬


‫أطروحة مقدمة لنيل شهادة الدكتوراﻩ‪ ،‬كلية الحقوق والعلوم‬
‫السياسية‪ ،‬جامعة أبو بكر بلقايد‪ ،‬تلمسان‪ ،2015/2014 ،‬ص ‪.45‬‬ ‫‪ -1‬بوادي مصطفى‪ ،‬الدفع ٕالالك‪BC‬وني كآلية لحماية املس‪…Û‬لك ومظاهر‬
‫‪ -7‬سمية عبابسة‪ ،‬وسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني ي النظام البنكي الجزائري‪-‬‬ ‫تطبيقه ي التشريع الجزائري‪ ،‬مجلة الاج‪…Û‬اد القضائي‪ ،‬جامعة بسكرة‪،‬‬
‫الواقع واملعيقات وٓالافاق املستقبلية‪ ،-‬مجلة العلوم ٕالانسانية‪ ،‬جامعة‬ ‫املجلد ‪ ،09‬العدد ‪ ،14‬أفريل ‪2017‬ص ‪.54‬‬
‫أم بواي‪ ،‬املجلد ‪ ،03‬العدد‪ ،02‬ديسم‪ ،2016Bb‬ص ‪.349‬‬ ‫‪ -2‬رتيبة تيفوني‪ ،‬نظام الدفع ٕالالك‪BC‬وني ي الجزائر‪ :‬الواقع ؤالافاق‪،‬‬
‫‪ -8‬مرباح صليحة‪ ،‬ميمون خ<‪B‬ة‪ ،‬مظاهر تفعيل بيئة الدفع ٕالالك‪BC‬وني‬ ‫مجلة دراسات‪ -‬العدد ٕالاقتصادي‪ ،-‬جامعة ٔالاغواط‪ ،‬املجلد ‪،10‬‬
‫ب<ن الحتمية ٕالاقتصادية واملتطلبات القانونية‪ ،‬مجلة البحوث ٕالادارية‬ ‫العدد‪ ،02‬جوان ‪.2019‬ص‪.77‬‬
‫وٕالاقتصادية‪ ،‬جامعة املسيلة‪ ،‬املجلد ‪ ،03‬العدد ‪ ،05‬جوان ‪،2018‬‬ ‫‪ -3‬أمر رقم ‪ 11-03‬مؤرخ ي ‪ 26‬غشت ‪ ،2003‬يتعلق بالنقد والقرض‪،‬‬
‫ص‪.200‬‬ ‫ج ر ع ‪ 57‬صادر ي ‪ 27‬غشت ‪.2003‬‬
‫‪ -9‬بحماوي الشريف‪ ،‬سليماني مصطفى‪ ،‬خصوصية وسائل الوفاء‬ ‫‪ -4‬أمر رقم ‪ 59 -75‬مؤرخ ي ‪ 29‬جوان ‪ ،1975‬يتضمن التقن<ن‬
‫ٕالالك‪BC‬وني ودورها ي املعامالت التجارية‪ ،‬مجلة ٔالاستاذ الباحث‬ ‫التجاري‪ ،‬معدل ومتمم باألخص بموجب القانون رقم ‪ ،02- 05‬مؤرخ ي‬
‫للدراسات القانونية والسياسية‪ ،‬جامعة املسيلة‪ ،‬املجلد ٔالاول‪ ،‬العدد‬ ‫‪ 06‬فيفري ‪ ،2005‬ج ر ع ‪ 11‬الصادر بتاريخ ‪ 09‬فيفري ‪.2005‬‬
‫‪ ،07‬سبتم‪ ،2017 Bb‬ص ‪.135‬‬ ‫‪ -5‬قانون رقم‪ 05-18 :‬مؤرخ ي‪ 24 :‬شعبان عام ‪ 1439‬املوافق ‪ 10‬مايو‬
‫ّ‬
‫‪ -10‬زعرور نعيمة‪ ،‬جواهرة نص<‪B‬ة‪ ،‬أنظمة الدفع ٕالالك‪BC‬وني ي القرن‬ ‫سنة ‪ ،2018‬يتعلق بالتجارة ٕالالك‪BC‬ونية‪ .‬ج ر عدد ‪ 28‬صادر ي ‪ 16‬مايو‬
‫الحادي والعشرين الواقع والتحديات‪ ،‬مجلة الهقار للدراسات‬ ‫سنة ‪2018‬‬

‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪425‬‬
‫دراسات وأبحاث املجلة العربية لألبحاث والدراسات ي العلوم ٕالانسانية والاجتماعية‬
‫مجلد ‪13‬عدد ‪ 4‬جويلية ‪ 2021‬السنة الثالثة عشر‬ ‫‪ISSN: 1112-‬‬
‫‪1112- 9751 / EISSN: 2253-‬‬
‫‪2253-0363‬‬
‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬

‫عقوبة الغرامة فقط‪…— .‬ذا التعديل؛ أبان املشرع الجزائري عن نظرته‪،‬‬ ‫الاقتصادية‪ ،‬املركز الجام‪ï‬ي تندوف‪ ،‬املجلد ‪ ،02‬العدد ‪ ،01‬جوان‬
‫تتعرض لها عقود التجارة ٕالالك‪BC‬ونية‬ ‫و¨ي أن كل الاعتداءات ال‪ MN‬قد ّ‬ ‫‪ ،2018‬ص ‪.205‬‬
‫ّ‬
‫امل‪Bb‬مة ع‪ٕ Bb‬الان‪BC‬نت‪ ،‬تكون عن طريق التعدي ع‪S‬ى نظم املعالجة ٓالالية‬ ‫‪ -11‬نظام رقم ‪ 06-05‬مؤرخ ي ‪ 15‬ديسم‪ 2005 Bb‬املتعلق بمقاصة‬
‫ّ‬ ‫ّ‬
‫لبيانا†…ا‪ ،‬سواء كانت بيانات متعلقة باألشخاص‪ ،‬أو متعلقة باألموال‪ ،‬أو‬ ‫الصكوك وأدوات الدفع الخاصة بالجمهور العريض ٔالاخرى‪ ،‬الجريدة‬
‫كانت تبادل للبيانات ّ‬
‫املع‪Bb‬ة عن إرادتي انعقاد العقد‪ ،‬أو تنفيذﻩ أحيانا‪،‬‬ ‫الرسمية العدد ‪ 26‬مؤرخ ي ‪ 23‬أفريل ‪.2006‬‬
‫إن كانت طبيعة محل العقد تسمح بتسليمه إلك‪BC‬ونيا ع‪ٕ Bb‬الان‪BC‬نت‪ .‬غ<‪B‬‬ ‫‪ -12‬مرباح صليحة‪ ،‬ميمون خ<‪B‬ة‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.202‬‬
‫أن إدراج املشرع الجزائري لهذا التعديل ي فصل جرائم ٔالاموال‬ ‫‪ -13‬عريوة محاد‪ ،‬محمد خاوي‪ ،‬واقع وسائل وأنظمة الدفع‬
‫يب<ن اتجاهه العام لحماية املال املعلوماتي أك‪ BÜ‬من حمايته‬ ‫بالذات‪ّ ،‬‬ ‫ٕالالك‪BC‬ونية ي النظام البنكي الجزائري‪ ،‬مجلة الدراسات الاقتصادية‬
‫ملواقع انعقاد عقود التجارة ٕالالك‪BC‬ونية – وهو حال املشرع الفرن‪MÀö‬‬ ‫املعاصرة‪ ،‬جامعة املسيلة‪ ،‬املجلد‪ 02‬العدد‪ ،04،2017‬ص‪.142‬‬
‫املخصص لجرائم‬ ‫ّ‬ ‫أيضا‪ ،-‬كونه قسم جديد مضاف جاء بعد القسم‬ ‫‪ -14‬زعرور نعيمة‪ ،‬جواهرة صليحة‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص‪205‬‬
‫السرقة واب‪ÙC‬از ٔالاموال والنصب وإصدار الشيك بدون رصيد وخيانة‬ ‫‪ -15‬أمنة زربوط‪ ،‬دور وسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني ي تفعيل التجارة‬
‫ٔالامانة والتفليس والتعدي ع‪S‬ى ٔالامالك العقارية وإخفاء ٔالاشياء‬ ‫ٕالالك‪BC‬ونية – مع ٕالاشارة لتجربة الجزائر‪ ،-‬مجلة آراء للدراسات‬
‫ّ‬
‫والفنية‪ .‬و¨ي املواد ال‪MN‬‬ ‫ّ‬
‫والتعدي ع‪S‬ى امللكية ٔالادبية‬ ‫وتبييض ٔالاموال‪،‬‬ ‫ٕالاقتصادية وٕالادارية‪ ،‬املركز الجام‪ï‬ي أفلو‪ ،‬املجلد‪ ،01‬العدد‪،01‬‬
‫نب<ن تفاصيلها عند تناول جرائم الاعتداء ع‪S‬ى نظم املعالجة ٓالالية‬ ‫ّ‬ ‫‪ ،2019‬ص‪.55‬‬
‫للمعطيات‪.‬‬ ‫‪ -16‬عريود محاد‪ ،‬محمد خاوي‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.142‬‬
‫‪ -17‬عماد الدين بركات‪ ،‬طي ‪ M‬حورية‪ ،‬وسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني ودورها‬
‫‪ -28‬سيما فيما يخص تمديد الاختصاص‪ .‬راجع بالخصوص املواد ‪-40‬‬ ‫ي تفعيل التجارة ٕالالك‪BC‬ونية‪ ،‬مجلة القانون والتنمية املحلية‪ ،‬مخ‪Bb‬‬
‫‪ 40‬مكرر من قانون ٕالاجراءات الجزائية‪.‬‬ ‫القانون والتنمية املحلية‪ ،‬جامعة أدرار‪ ،‬املجلد ‪ ،01‬العدد‪ ،02‬جوان‬
‫‪ -29‬العدد ‪ 47‬من الجريدة الرسمية‪ ،‬املؤرخة ي‪ 16 :‬غشت ‪.2009‬‬ ‫‪ ،2019‬ص‪.128‬‬
‫‪ -18‬سمية عبابسة‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.349‬‬
‫‪ -19‬حوالف عبد الصمد‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص ‪.317‬‬
‫‪ -20‬حوالف عبد الصمد‪ ،‬املرجع نفسه‪ ،‬ص‪330‬‬
‫‪ -21‬باهة فاطمة‪ٕ ،‬الاعتداءات الواقعة ع‪S‬ى بطاقات الدفع ٕالالك‪BC‬ونية‪،‬‬
‫املجلة الجزائرية للعلوم القانونية‪ ،‬السياسية‪ ،‬جامعة الجزائر‪ ،‬املجلد‬
‫‪ ،57‬العدد ‪ ،2020 ،04‬ص‪.175‬‬
‫‪ -22‬هداية بوعزة‪ ،‬النظام القانوني للدفع ٕالالك‪BC‬وني‪ -‬دراسة مقارنة ‪،-‬‬
‫رسالة مقدمة لنيل شهادة الدكتوراﻩ ي القانون الخاص‪ ،‬كلية الحقوق‬
‫والعلوم السياسية‪ ،‬جامعة أبو بكر بلقايد‪ ،‬تلمسان‪،2019/2018 ،‬‬
‫ص‪.355‬‬
‫‪ -23‬خث<‪B‬مسعود‪ ،‬الحمايةالجنائيةل‪Bb‬امجالكمبيوتر‪-‬أساليبوثغرات‪،-‬‬
‫دارالهدى‪،‬الجزائر‪ ،2010،‬ص‪.111‬‬
‫‪ -24‬قانون رقم ‪ 04-15‬مؤرخ ي‪ 11‬ربيع الثاني عام ‪ 1436‬املوافق ‪01‬‬
‫ف‪Bb‬اير سنة ‪ ،2015‬يحدد القواعد العامة املتعلقة بالتوقيع والتصديق‬
‫ٕالالك‪BC‬وني<ن‪ ،‬ج‪.‬ر‪.‬ع ‪ ،06‬صادر ي ‪ 10‬ف‪Bb‬اير ‪.2015‬‬
‫‪ -25‬غزاي نز
…ة‪ٔ ،‬الاليات القانونية لحماية وسائل الدفع ٕالالك‪BC‬وني ي‬
‫التشريع الجزائري‪ ،‬مجلة البحوث السياسية وٕالادارية‪ ،‬جامعة الجلفة‪،‬‬
‫املجلد ‪ ،06‬العدد ‪ ،01‬جوان ‪ ،2017‬ص ‪.290‬‬
‫‪ -26‬غزاي نز
…ة‪ ،‬املرجع نفسه‪ ،‬ص‪291‬‬
‫ّ‬
‫‪ - 27‬وذلك بإدراج قسم سابع مكرر للفصل املتعلق بالجنح والجنايات‬
‫موحدة ¨ي‪ ":‬جرائم املساس بأنظمة املعالجة‬ ‫ضد ٔالاموال‪ ،‬تحت تسمية ّ‬
‫ٓالالية للمعطيات"‪ ،‬وذلك ضمن )‪ (8‬مواد‪ ،‬من املادة )‪ 394‬مكرر( إى‬
‫وعدل مرة أخرى املواد الثالثة ٔالاوى‪ ،‬بموجب‬ ‫املادة )‪ 394‬مكرر ‪ّ .(7‬‬
‫قانون رقم‪ (23-06) :‬مؤرخ ي )‪ ،(2006-12-20‬لكن بغرض تشديد‬

‫ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ‬
‫‪426‬‬

You might also like