10.

Tétel
Mutassa be a vállalkozás hitelfinanszírozásának lehetőségeit!

A hitel egy olyan pénzügyi művelet, amelynek során a hitelező lemond az áru, szolgáltatás
azonnali kifizetéséről, vagy közvetlenül pénzt ad az adósnak, aki a hitelszerződésben foglalt
határidőre kifizeti a megállapodott összeget, azaz a tartozást.
Hitelt leggyakrabban bankok nyújtanak.

A hitelezéshez kapcsolódó fogalmak

- Pénz hitelezése
- Áru hitelezése
- Szolgáltatás hitelezése
- Fedezettel biztosított hitel
- Fedezet nélküli hitel
- A hitel költségei
- A hitelügylet szereplői
- Jövedelem vizsgálat
- Önerő
- Saját erő
- A hitel futamideje
- Elállási jog
Pénzt leggyakrabban a bankok hiteleznek magánszemélynek vagy cégeknek. A magyar
jogszabályok meghatározzák, hogy milyen keretek között és mely pénzintézetek adhatnak
hitelt kamatra. A pénz felhasználási módját a hitelező ellenőrizheti, kikötheti hogy csak arra
lehet felhasználni, amire kérték.

Hitelek fajtái
- Személyi hitel - a bank mérlegeli sz ügyfél pénzügyi helyzetét, és ettől teszi függővé a
a biztosíték igényét.

- Biankó hitelek – Üzemviteli hitelek: a vállalkozás működtetéséhez szükséges

készletek, követelések finanszírozását szolgálják rövid távon (likviditási
hitel), futamideje maximum egy év.
Szezonális hitelek: a cég időszakos többlet pénzigényét szolgálják.
Kishitelek: főként a lakossági finanszírozásának területén jellemző.
Lehet egyéni hitel vagy áruhitel.
- Kezes hitel – ezeket a hiteleket egy harmadik fél kezességvállalása mellett lehet igénybe-
venni.
- Egyszerű kezességvállalás: a kezes akkor vállalja a fizetési kötelezettség
teljesítését, ha az adós nem fizet.
- Készfizetői kezességvállalás: ebben az esetben a kezes közvetlenül az adós
helyett vállalja a kezes fizetés teljesítését.
Reálhitelek – a bankok a hitelnyújtás időpontjában speciális vagyoni fedezetet kötnek ki.
- Kézizálog vagy lombardhitelek: ingóságok elzálogosításával lehet a hitelhez
hozzájutni és a zálogtárgy a hotel fedezete.
- Cessziós hitelek: az adós követelést engedményez a bank javára, mivel a bank
megelőlegezi a számlakövetelést vagy annak egy részét.
- Jelzáloghitel: hosszúlejáratú hitelezéskor alkalmazott ingatlanos hitelfedezetet,
ilyenkor a hitelfedezetet csak képletesen veszi zálogba a bank, mert a telek-
könyvi hivatalnál tesz jelzálogbejegyzést.
Közösségi kölcsön – a kölcsönadók és kölcsönfelvevők között közvetlenül történő pénz-
kölcsönzés, a pénzügyi intézmény kihagyásával.
Áru hitelezése – Áru hitelezése esetén az áru az adós birtokába jut, és azt csak bizonyos
idő elteltével kell kifizetnie.
Szolgáltatási hitel – Akkor beszélünk szolgáltatási hitelről, ha a teljes ellenértéket a teljes
ellenértéket a szolgáltató csak bizonyos idő múlva kapja meg a
szolgáltatásért.

A hitel típusai:
Fedezettel biztosított hitel- a hitelező zálogjogot szerez az adós valamely ingó vagy ingatlan
tulajdonára.
Fedezet nélküli hitel – Ez az úgynevezett biankó hitel, amikor a visszafizetése személyes
biztosítékokkal fedezett, pl. munkabér vagy más olyan korábbi pénzügyi kapcsolat, ami a
hitelező kockázattűrő képessége az adós személyével kapcsolatban még elfogadható mértéket
mutat. A visszafizetéséért az adós teljes vagyonával felel.

Hitel költségei: A hitelező egy bizonyos összeget ad át egy bizonyos időre az adósnak, akinek
erre az időre kamatot a költségeket kell fizetnie. A kamatok és költségek mértéke
Magyarországon az egységes Teljes Hiteldíj Mutató ( THM) írja le.

A hitelügylet szereplői:
- adós – övé a tartozás elsődlegesen
- adóstárs – a hitelfelvevő társa, leggyakrabban házastársa vagy családtagja, aki ugyanúgy
felel a hitel visszafizetéséért, mint az adós.
- kezes- ha az adósok nem fizetnek, a hitelező tőlük is követelheti a tartozás megfizetését.
- dologi adós – olyan típusú kezes, aki nem felel az egész tartozásért, csak a tulajdonában lévő
vagyontárgy (az általa felajánlott fedezet) erejéig.

A hitel futamideje –rövid lejáratú hitelek: felhasználása és visszafizetése 12 hónapon belüli

- középlejáratú hitelek: 36-48 hónapot meg nem haladó hitelek
- hosszúlejáratú hitelek: 36-48 hónapon túli hitelek.
A hiteligénylés folyamata – bankválasztás, a legjobb banki ajánlatot kell megkeresni.
- hitelbírálat, a bank végzi .
- a hitel folyósítása.
Vállalati hitelkonstrukciók – Beruházási hitel, gép, termelőeszköz egyéb beruházási
igényekhez igazodik.
Folyószámlahitel – rövid távú, likviditási nehézségek kezelésére szolgál.
Forgóeszközhitel – változó forgóeszköz kielégítésére szolgál.
Faktoring – a faktorcég végelegesen megvásárolja ügyfele éven belül lejáró követeléseit és
elvégzi a beszedésekkel kapcsolatos feladatokat.
Lízing – ingatlan vagy géplízing, hosszú távú bérleti szerződés, ahol a lejáratkor a bérlőnek
elővásárlási joga van.