I Insurance Marathi Medium Sem. I

H I
{edmOr {dÚmnrR>, H$moëhmnya
Xya{ejU H|$Ð
{d_m
(e¡j{UH$ df© 2019-20 nmgyZ)
nona-1 d 2
~r. H$m°_. ^mJ 1
go{_ñQ>a 1 d 2 H$[aVm
K J
KQ>H$ -1
{då`mMr AmoiI
AZwH$« _{UH$m :
1.0 C{Ôï>ço
1.1 àñVmdZm
1.2 {df` {ddoMZ
1.2.1 AW© d ì`m»`m
1.2.2 {då`mMr d¡{eï>ço
1.2.3 {då`Mm Amdí`H$Vm
1.2.4 {då`mMo Am{W©H$ _hÎd
1.2.5 {då`mMo dm{UÁ`mÀ`m Ñï>rZo _hÎd
1.2.6 {d_m : gm_m{OH$ gwa{jVVoMo gmYZ
1.2.7 {då`mMo àH$ma
1.2.8 {då`mMr VÎdo
1.2.8.1 {då`mMr àmW{_H$ VÎdo
1.2.8.2 {då`mMr Xþæ`_ VÎdo
1.2.9 {d_m H$ama Am{U OwJmar H$ama
1.2.9.1 {d_m H$ama AW© d ñdê$n
1.2.9.2 {d_m H$ama Am{U OwJmar H$amamVrb \$aH$
1.3 gmam§e
1.4 nm[a^m{fH$ eãX
1.5 ñd`§ AÜ``ZmgmR>r àíZ
1.6 ñd`§ AÜ``Z àíZm§Mr CÎmao
1.7 ñdmÜ`m`
1.8 g§X^© gyMr
1
1.0 C{Ôï>ço :
`m KQ>H$mMm Aä`mg Ho$ë`mZ§Va {dÚmÏ`mªZm-
· {d_m åhUOo H$m` d Ë`mMr d¡{eï>ço g_OVrb.
· {då`mMr Amdí`H$Vm H$m Amho ho g_Oob.
· {då`mMo Am{W©H$, dm{UÁ`mÀ`m Ñï>rZo Am{U gm_m{OH$ _hÎd `mMo AmH$bZ hmoB©b.
· {då`mMo àH$ma Am{U VÎdo g_OVrb.
· {d_m H$ama hm OwJmar H$amamhÿZ H$gm {^Þ Amho `mMo kmZ hmoB©b.
1.1 àñVmdZm :
{ZgJm©Zo _mZdmgh BVa gd© àmÊ`m§Zm ñdV:À`m g§ajUmÀ`m OmUrdoMr XoUJr ~hmb Ho$br Amho.
_mZd hm g_mO{à` àmUr Amho. `m_wioM Vmo ñdV:, ñdV:Mo ZmVodmB©H$ Am{U {àÒZm§À`m OrdZmV
OmñVrV OmñV gwI, g_¥Õr Am{U g_mYmZ {_i{dÊ`mMm à`ËZ H$aVmo, `mgmR>r Vmo `m gd© KQ>H$mgh
^m¡{VH$ gmYZm§Zm gwa{jVVm bm^mdr åhUyZ à`ËZerb AgVmo. _mZdmÀ`m {dH$mgm~amo~aM {d{dY YmoHo$
Am{U g§H$Q>o gwÕm {Z_m©U hmoV AmhoV. AmOmanU, AnKmVr _¥Ë`y, AnKmVm_wio Ambobo An§JËd `m_wio
ñdV:bm Am{U Hw$Qw>§~mbm àM§S> _moR>çm g§H$Q>m§Zm gm_moao Omdo bmJVo. _mZdr Or{dVmà_mUoM Vmo
CYa{Zdm©hmgmR>r H$arV Agboë`m H$m_Y§Xm Am{U ì`dgm`m_Üò XoIrb AmJ, Mmoar, `wÕ, ^yH§$n, nya,
XþîH$mi Aem {d{dY Z¡g{J©H$ Am{U _mZd{Z{_©V AmnÎmr {Z_m©U hmoVmV. `mgmR>r {ZpíMV ñdê$nmÀ`m
`moOZm§Mr Amdí`H$ Amho.
_mZdr OrdZ Am{U g§nÎmrbm Agboë`m g§^mì` OmoI_rnmgyZ hmoUmao ZwH$gmZ Q>miÊ`mMm qH$dm H$_r
H$aÊ`mMm _mZd à`ËZ H$aVmo. Pmboë`m ZwH$gmZrMr ânmB© H$er H$aVm òB©b `m {dMmamVyZ g§ajUmMr
h_r {_i{dÊ`mgmR>r {d_m `m g§H$ënZoMm CX` Pmbm. {d_m hr g§H$ënZm _mZdmbm ZdrZ Zmhr. AZno{jV
g§H$Q>m_wio g§nÎmr AWdm OrdZmbm hmoUmè`m ZwH$gmZrMr eŠ`Vm AgUmè`m bmoH$m§Zr EH$Ì òD$Z {ZYr
V`ma H$ê$Z Ë`m_YyZ àË`j ZwH$gmZ hmoB©b Ë`mMr ânmB© H$amd`mMr hr {då`mMr _wb^yV H$ënZm hmo`.
`m g§H$ënZoMr {Z{_©Vr ~°{~bm°Z g§ñH¥$VrV gw_mao nmM hOma dfm©nydu Pmë`mMo {XgyZ òVo. ^maVmV XoIrb
AJXr àmMrZ H$mim_Üòhr {då`mMr g§H$ënZm ApñVËdmV Agë`mMo {XgyZ òVo.
dm{UÁ` CÚmoJmÀ`m {dH$mgm~amo~a {då`mMm XoIrb {dH$mg hmoV Jobm. ZdrZ OrdZ Am{U g§nÎmrÀ`m
ZwH$gmZ ânmB© nbrH$S>o OmD$Z {då`mMr g§H$ënZm ^{dî`H$mimgmR>r VaVyX H$aUo, _wbm_wbtMo {ejU,
Mmoar, \$gdUyH$, byQ>mbyQ> B. _wio hmoUmè`m ZwH$gmZrMr ânmB©, Z\$m ZwH$gmZrMr VaVyX, AnKmV, An§JËd
Am{U H$_©Mmè`m§À`m Aàm_m{UH$nUm_wio hmoUmè`m ZwH$gmZrÀ`m ânmB© n`ªV {d_m hr g§H$ënZm {dñVmabr.
AmO {d_m hr _mZdr OrdZ Am{U AmYw{ZH$ dm{UÁ` {dídmVrb _yb^yV JaO ~Zbr Amho.
2
1.2 {df` {ddoMZ :
1.2.1 AW© d ì`m»`m (Meaning and Definition) :
AW© :
{d_m hm EH$ gm_m{OH$ ghH$m`m©Mm CËH¥$ï> A{dîH$ma Amho. _mZdr OrdZmVrb YmoHo$ AmnU Q>miy
eH$V Zmhr. na§Vw YmoŠ`m_wio hmoUmao ZwH$gmZ H$_rV H$_r amIÊ`mMr d hmZrÀ`m ânmB©Mr ì`dñWm H$aVm
òVo. hr ì`dñWm åhUOoM {d_m hmo`. {då`mÀ`m ghmæ`mZo ZwH$gmZ AZoH$ ì`ŠVtÀ`m_Üò {d^mJbo OmVo.
n[aUm_r ZwH$gmZrMr Vrd«Vm H$_r hmoVo. WmoS>Š`mV bmoH$m§À`m nañna ghH$m`m©VyZM {d_m hr ZwH$gmZ
ânmB©Mr ì`dñWm {Z_m©U hmoVo. AZno{jV g§H$Q>m_wio g§nÎmrMo hmoUmao ZwH$gmZ qH$dm AnKmVm_wio ì`ŠVrg
òUmao An§JËd AWdm _¥Ë`y `m_wio hmoUmè`m Am{W©H$ ZwH$gmZrMr ânmB© H$aÊ`mgmR>r hmZrMr eŠ`Vm
AgUmè`m ì`ŠVr d g§ñWmZr emoYbobm gm_m{OH$ ghH$m`m©Mm AZ_mob _mJ© åhUOo {d_m hmo`.
AmO àËòH$OU CXa{Zdm©hmgmR>r H$m§hr Zm H$m§hr H$m_Y§Xm, ZmoH$ar, ì`mnma, CÚmoJ AWdm ì`dgm`
H$arV Amho. `m_Üò ì`ŠVr Am{U g§nÎmrbm AZno{jV g§H$Q>m_wio Ho$ìhm H$m` hmoB©b `mMm A§XmO H$aVm
òV Zmhr. AWm©V Ago Agbo Var hmoUmè`m ZwH$gmZrMr ânmB© H$aÊ`mMm _mJ© _mZdmZo emoYbm AgyZ Vmo
_mJ© åhUOoM {d_m hmo`.
ì`m»`m :
{d_m `m g§koMr AZoH$ Vkm§Zr ì`m»`m Ho$br Amho. H$mhr ì`m»`m {d_m H$m`m©À`m ñdê$nmda
AmYm[aV AmhoV. Va H$mhr {d_m H$amamÀ`m ñdê$nmda AmYm[aV AmhoV `m n¡H$s H$mhr ì`m»`m
nwT>rbà_mUo XoVm òVrb.
A) H$amamda AmYm[aV ì`m»`m :
1) OpñQ>g bm°aoÝg `m§À`m _Vo, ""{d_m hm EH$ Agm H$ama Amho H$s Á`mÛmao EH$ nj ({d_m H§$nZr)
Xþgè`m njmZo ({d_oXma) {Xboë`m `mo½` _mo~Xë`mÀ`m ~Xë`mV, Xþgè`m njmg H$amamV Z_yX Ho$ë`mà_mUo
g§^mì` YmoŠ`mnmgyZ ZwH$gmZ nmohMë`mg Ë`mMr ânmB© H$aÊ`mMo AmídmgZ XoVmo.''
Justi's Lawrence - "Insurance is a contract by which the one party, in consideration
of price paid to him adeqnate to the risk becomes security to the other party, that he
shall not suffer losts, damage or prejudice by the happening of the perils specified to
certain things which may be exposed to him."
2) S>ãë`y. E. {S>ÝgS>ob :
""{d_m hr EH$ `moOZm AgyZ {VÀ`mÛmao {d_oXma g§^mì` YmoŠ`mnmgyZ hmoUmè`m ZwH$gmZrMr {d{eð>
à_mUmV ânmB© H$aÊ`mMr O~m~Xmar `mo½` _mo~Xë`mV {d_m H§$nZrda gmondVmV.''
3
W.A. Disdale – "Insurance is a device for the transfer of risk of individual entities
to an insurer who agrees for a consideration to assure to specified extent losses
suffered by the insured."
3) àm. A°bZ _oAagZ `m§À`m _Vo, ""{d_m hr EH$ Aer ì`dñWm Amho H$s, Á`mÀ`m ghmæ`mZo
Am{W©H$ OmoI_rVyZ {Z_m©U hmoUmao ZwH$gmZ {d_m H§$nZrH$S>o hñVm§VarV hmoVo H$s Oo AÝ`Wm {d_oXmambm ghZ
H$amdo bmJbo AgVo.''
Prof. Allan mayerson – "Insurance is a device for the transfer to an insurer of
certain risk of economic loss that would otherwise be borne by the insured."
~) H$m`m©Ë_H$ ì`m»`m :
1) am°H$ \o$b `m§À`m _Vo, ""{d_m ho hmZrMo dmQ>n H$aÊ`mMo gmYZ Amho, `m_Üò H$mhr bmoH$m§Mr
Pmbobr hmZr AZoH$ bmoH$m§_Üò dmQ>br OmVo.''
Insurance is a source of distribution of loss of few persons into many persons."
- Rock fell
2) àmo.S>r.Eg. h°Ýgb `m§À`m _Vo, ""gma»`mM YmoŠ`mMr g§^mì`Vm AgUmè`m AZoH$ ì`pŠVH$Sy>Z
{d_m hßË`m§À`m ñdê$nmV O_m Ho$ë`m OmUmè`m aH$_oVyZ Á`m ì`ŠVrMo àË`j ZwH$gmZ hmoB©b Ë`mMr ânmB©
H$aÊ`mMr EH$ gm_m{OH$ `moOZm åhUOo {d_m hmo`.''
Insurance is a social device providing financial compensation for the effects of
misfortune, the payment being made from the accumnlated contributions of all parties
participating in the scheme."
1.2.2 {då`mMr d¡{eï>ço (Characteristics of Insurance) :
darb {d{dY ì`m»`m§À`m AmYmao {då`mMr d¡{eï>ço ñnï> hmoVmV. `m_Üò àm_w»`mZo {d_m hm EH$
H$ama AgyZ Ë`mÛmao hmZrMr ânmB© Ho$br OmVo. `m H$amamMo à{V\$b åhUyZ {d_m hßVm âbm OmVmo. {d_m
H$ama hm nañna {dídmgmda Adb§~yZ AgyZ Vmo EH$_oH$m§À`m ghH$m`m©Mo gmYZ Amho. VgoM hm H$ama
KQ>Zmdb§~r AgyZ g§»`memómÀ`m g§^mì`VoÀ`m {Z`_mda AmYmarV Amho, Aem AZoH$ d¡{eï>çm§Mm g_mdoe
hmoVmo. {då`mMr H$m§hr R>iH$ d¡{eï>ço gm§JVm òVrb Vr nwT>rbà_mUo -
1) {d_m EH$ H$ama :
{d_m hm {d_oXma Am{U {d_m H§$nZr `m XmoZ njmVrb H$ama Amho. OpñQ>g bm°aoÝg `m§À`m _Vo, {d_m
hm EH$ Agm H$ama Amho H$s Á`mÛmao EH$ nj ({d_m H§$nZr) Xþgè`m njmZo ({d_oXma) {Xboë`m `mo½`
_mo~Xë`mÀ`m ~Xë`mV, Xþgè`m njmg H$amamV Z_yX Ho$ë`mà_mUo g§^mì` YmoŠ`mnmgyZ ZwH$gmZ nmohMë`mg
4
Ë`mMr ânmB© H$aÊ`mMo AmídmgZ XoVmo. {d_m hm H$ama Agë`mZo H$ama H$m`ÚmVrb H$b_ 10 _Yrb gd©
VaVwXr CXm. àñVmd, pñdH¥$Vr, à{V\$b, H$ama nmÌVm, H$m`Xoera C{Ôï> B. bmJy hmoVmV.
2) gm_y{hH$ ghH$m`m©Mm A{dîH$ma :
""EH$mgmR>r gd© Am{U gdmªgmR>r EH$'' ho ghH$mamMo {~«X Amho. Am{U {d_m H$ama hm ghH$mamÀ`m
_w»` VËdmdaM Adb§~yZ Amho. åhUyZM {d_m hm EH$ gm_w{hH$ ghH$m`m©Mm CËH¥$ð> A{dîH$ma Amho Ago
åhQ>bo OmVo. ^{dî`H$mimV A{ZpíMV Am{U A{Z`§{ÌV Aem KQ>Zo_wio ZwH$gmZ hmoÊ`mMr eŠ`Vm
AgUmè`m AZoH$ ì`ŠVr EH$Ì òD$Z EH$ gm_mB©H$ {ZYr V`ma H$aVmV. Am{U Á`mMo à`jmV ZwH$gmZ
hmoB©b Ë`m§Mr ZwH$gmZ ânmB© `m {ZYrVyZ Ho$br OmVo. WmoS>Š`mV {d_m hm A{ZpíMV d A{Z`§{ÌV KQ>Zo_wio
hmoUmè`m ZwH$gmZrMr {Vd«Vm H$_r H$aVmo. d¡`pŠVH$ EH$m ì`ŠVrbm Ago ZwH$gmZ ghZ H$amd`mMr j_Vm
ZgVo. {d_m EH$àH$mao EH$_oH$m§Zm ghH$m`© H$aVmo.
3) OmoI_rMo {d^mOZ :
{d_m ho EH$ gm_m{OH$ Am{U Am{W©H$ gwa{jVVoMo gmYZ AgyZ g_mOmVrb KQ>H$mMo ^{dî`H$mbrZ
A{ZpíMV Aem KQ>Zo_wio hmoUmao Am{W©H$ ZwH$gmZ AZoH$ ì`ŠVr d g§ñWm_Üò {d^mJVmo. AWm©V OmoI_rMr
AWdm ZwH$gmZrMr hr {d^mJUr {d_m hßË`mÀ`m ñdê$nmV Ho$br OmVo. Hw$Qw>§~mVrb H$Ë`m© ì`pŠVÀ`m
_¥Ë`y_wio Hw$Qw>§~mMo hmoUmao Am{W©H$ ZwH$gmZ, AnKmVr An§JËd, Mmoar, Ka\$moS>r, OZmdam§Mm _¥Ë`y AWdm
AmOmanUm_wio hmoUmao ZwH$gmZ, gmJar YmoŠ`m_wio hmoUmao _mb_ÎmoMo ZwH$gmZ, {nH$m§Mr ZmgmS>r Aem {d{dY
àH$maÀ`m OmoI_rMo {d^mOZ AZoH$ ì`ŠVr_Üò Ho$bo OmVo.
4) OmoI_rMr {ZpíMVr :
{d_m H$ama H$aVmZm {d_m H§$nZr gd©àW_ OmoI_rMr {ZpíMVr H$aVo. Á`mMm {d_m ¿`md`mMm Amho
Ë`m {df` dñVyMr nmhUr d VnmgUr H$ê$Z OmoIr_ R>a{dbr OmVo. {då`mÀ`m {d{dY àH$mam_Üò CXm.
Am`w{d©_m, Ap½Z{d_m, gmJar {d_m, AnKmV {d_m B. OmoI_rMr {ZpíMVr doJdoJiçm nÕVrZo Ho$br OmVo.
OmoI_rÀ`m à_mUmZwgma {d_m hßË`mMr AmH$maUr Ho$br OmVo. OmoIr_ {OVH$s OmñV {VVŠ`m OmñV
à_mUmV {d_m hßVm AmH$mabm OmVmo. Am`w{d©_m àH$mamV OmoI_rMm AX§mO H$aUo eŠ` Zgë`mZo
{d_oXmamÀ`m hßVm âÊ`mÀ`m j_VoZgw ma OmoIr_ {ZpíMV H$ê$Z hßVm R>a{dbm OmVmo.
5) A{ZpíMV KQ>Zm / KQ>Zmdb§~r H$ama :
{d_m H$ama hm g§^mì`VoÀ`m {gÕm§Vmda AmYmarV Amho. ^{dî`H$mimV {ZpíMVnUo KS>Umè`m
KQ>ZoÀ`m OmoI_rMm {d_m CVa{dbm OmV Zmhr. åhUOoM {d_m hm KQ>Zmdb§~r H$ama Amho. {d_m hm
A{ZpíMV Am{U A{Z`§{ÌV KQ>ZMo m CVa{dbm OmVmo. CXm. EImÚm _mb_ÎmoMm Ap½Z {d_m CVa{dbm Agob
Va Aem _mb_Îmobm AmJ bmJobM Ago Zmhr. na§Vw AmJr_wio ZwH$gmZ Pmë`mg ânmB© {Xbr OmVo.
åhUOoM H$amamV Z_yX Ho$bobr KQ>Zm H$amamÀ`m _wXVrV KS>ë`mg H$amamV ñnï> Ho$ë`mà_mUo Am{W©H$ ânmB©
5
{Xbr OmVo. Ap½Z {d_m, gmJar {d_m, AnKmV {d_m `m_Üò `m VÎdmMm Adb§~ Ho$bm OmVmo. Am`w{d©å`m_Üò
_¥Ë`y hr KQ>Zm {ZpíMV AgVo. \$ŠV hr KQ>Zm Ho$ìhm KS>ob ho gm§JVm òV Zmhr. åhUyZ Am`w{d©å`m_Üò {d_m
hßVm âë`mÀ`m à_mUmV {d_m H$amamV Z_yX Ho$bobr {d_m aŠH$_ {Xbr OmVo.
6) Am{W©H$ ânmB© :
{d_m hm ZwH$gmZ ânmB©Mm H$ama Amho. Vmo ZwH$gmZrnmgyZ \$m`Xm {_i{dÊ`mMm H$ama Zmhr. `m_wio
Am`w{d©_m dJiVm BVa gd© {d_m àH$mam_Üò {d_m {H$Vrhr aH$_oMm KoVbm Agbm Var {d{_V _mb_ÎmoMo
àË`j OodT>o ZwH$gmZ hmoB©b AWdm {d{_V aŠH$_ `mn¡H$s H$_rV H$_r AgUma aŠH$_ ZwH$gmZ ânmB©
åhUyZ {Xbr OmVo. Am`w{d©_m hm ZwH$gmZ ânmB©Mm H$ama Zmhr. Ë`m_wio Am`w{d©å`m_Üò {d_m H$amamV Z_yX
Ho$bobr aŠH$_ {d_mnÌmMr _wXV g§në`mZ§Va {d_oXmamg AWdm _wXVrnydu {d_oXmamMo {ZYZ Pmë`mg
{d_oXmamÀ`m H$m`Xoera dmagmg {Xbr OmVo.
7) Ag§»` {d_oXma :
{d_m hm g§»`memómVrb _moR>çm g§»òÀ`m {gÕm§Vmda (Law of Large Number) AmYmarV Amho.
A{ZpíMV KQ>Zo_i w o hmoUmè`m àË`j ZwH$gmZrMr {d^mJUr AZoH$ ì`ŠVrV ghOnUo H$aVm `mdr åhUyZ
{d_m H$amam_Üò Ag§»` ì`ŠVtZm gh^mJr H$ê$Z ¿`mdo bmJVo. {d_oXmamMr g§»`m {OVH$s OmñV {VVH$s
g§^mì` KQ>ZoMr g§^mì`Vm d {d_m hßVm R>a{dÊ`m_Üò AMyH$Vm òVo. {d_oXmamÀ`m _moR>çm g§»ò_wio {d_m
H§$nZrbm H$_rV H$_r Am{W©H$ ZwH$gmZ gmogmdo bmJVo. VgoM {då`mMm IM© H$_r òVmo. {d_m hßË`mMm
Xahr H$_r amhVmo. Ë`m_wio {d_oXmamMmhr \$m`Xm hmoVmo.
8) {d_m Y_m©Xm` ZgyZ Vmo EH$ ì`dgm` :
EH$_oH$m§Zm ghH$m`© H$aÊ`mÀ`m ^mdZoVyZ {d_m g§H$ënZoMm CX` Pmbm Agbm Var Vmo EH$ ì`dgm`
åhUyZ AmO {dH${gV Pmbm Amho. A{ZpíMV KQ>ZonmgyZ Am{W©H$ gwa{jVVm {_imdr åhUyZ EH$Ì Amboë`m
ì`pŠV¨Zr {d_m hßË`mÀ`m ñdê$nmV _mo~Xbm {Xbobm AgVmo. {d_m hßË`mÀ`m _mo~Xë`mÀ`m ~Xë`mV {d_m
H§$nZr ZwH$gmZ ânmB©Mr h_r XoVo. {d_m H$ama Z Ho$boë`m ì`ŠVr AWdm g§ñWoMo Pmbobo ZwH$gmZ {d_m
H§$nZr ânmB© åhUyZ XoV Zmhr. åhUOoM {d_m hm Y_m©Xm` Zmhr, Vmo EH$ ì`dgm` Amho. AmO AË`mYw{ZH$
ì`mdgm{`H$ V§Ì dmnê$Z Am{U Vk ì`pŠV¨À`m AZw^dmMm dmna H$ê$Z {d_m ì`dgm` Ho$bm OmVmo.
9) {d_m OwJma Zmhr :
{d_m hm H$m`Xoera H$ama Amho. ^{dî` H$mimV KS>Umè`m A{ZpíMV Am{U A{Z`§{ÌV KQ>Zo_wio
hmoUmè`m Am{W©H$ ZwH$gmZrMr ânmB© H$aÊ`mMo H$m_ {d_m H$aVmo. {d_m CÚmoJ ì`dgm`mVrb A{ZpíMVVoMo
dmVmdaU Zmhrgo H$ê$Z _mb_Îmobm hmoUmè`m ZwH$gmZrMr ânmB© H$aÊ`mMr h_r XoVmo. `m_wio CÚmoJ
ì`dgm`mÀ`m dmT>rg MmbZm {_iVo. Am`w{d©å`m_wio bmoH$m§Zm ~MVrbm àmoËgmhZ {_iVo. Hw$Qw>§~mbm
Am{W©H$ g§ajU {_iVo. åhUyZM {d_m hm OwJma Zmhr.
6
OwJmam_Üò g_m{dð> hmoUmè`m ì`pŠV¨Mr hma qH$dm {OV {ZpíMV AgVo. VgoM OwJma hm H$m`Xoera
Zmhr.
1.2.3 {då`mMr Amdí`H$Vm (Need of Insurance) :
Am{W©H$ qH$dm gm_m{OH$Ñï>çm {H$Vrhr bhmZ AWdm _moR>çm ì`pŠV¨Mr JUZm g_mOmV amhV
AgVmZm gm_mÝ` ì`ŠVr åhUyZM Ho$br OmVo. `m ì`ŠVr g_mOmV åhUOo ì`dgm`, ì`mnma, ~mOmanoR>,
Y_©ñWi, gm_m{OH$ g§ñWm, H$bm qH$dm H«$sS>m joÌ, g§JrV joÌ qH$dm gmd©O{ZH$ CÚmZ B. {R>H$mUr
dmdaV AgVmV. `m ì`pŠV¨Zm gd©Ì YmoH$m OmUdVmo. _mZdmÀ`m Or{dVmg Ho$ìhm Am{U H$Yr YmoH$m {Z_m©U
hmoB©b ho gm§JVm òV Zmhr. AnKmVm_wio An§JËd òUo qH$dm _¥Ë`y òÊ`mMr eŠ`Vm AgVo. Ë`mMm n[aUm_
Aem ì`ŠVrda Adb§~yZ AgUmar Ë`mMr nËZr, _wbo qH$dm AmB© dS>rbm§Zm Am{W©H$ Pi gmogmdr bmJVo.
ì`ŠVrbm An§JËd Amë`mg Ë`mbm Agmhmæ` Ago OrdZ OJmdo bmJVo. Aem n[apñWVrda {d_m hm Cnm`
R>aVmo. _¥Ë`y qH$dm An§JËd Q>miVm òV Zgbo Var Ë`mMr {Vd«Vm H$_r H$aÊ`mÀ`m Ñï>rZo {d_m Amdí`H$
Amho.
2) ì`mnmar dJ© :
g_mOmbm bmJUmè`m {d{dY dñVy Am{U godm§Mm nwadR>m H$ê$Z ì`mnmar dJ© g_mO OrdZ gwpñWa
R>odÊ`mg _XV H$arV AgVmV. AnKmVmZo ì`dgm`mÀ`m {R>H$mUmMr hmZr hmoUo, AmJr_wio _mbmMr hmZr
hmoUo, ^yH§$n, A{Vd¥ï>r, XaS>r H$mogiUo, qH$dm AÝ` Z¡g{J©H$ AmnÎmr_wio _mbmMr ZmgmS>r hmoUo B. _wio
ì`mnmè`m§Mo àM§S> Am{W©H$ ZwH$gmZ hmoD$ eH$Vo. _¥Ë`w qH$dm An§JËd Amë`mg ZwH$gmZ ânmB© Úmdr
bmJVo. ZmoH$a dJ© Aàm_m{UH$ {ZKmë`mg amoI aŠH$_oMr qH$dm dñVyMr A\$amV\$a Ho$ë`mZo gwÕm ZwH$gmZ
hmoVo. gm_m{OH$ X§Jo qH$dm bwQ>mbwQ> VgoM Mmoar `m_wio hr ZwH$gmZ hmoVo. {d_m Oar Or{dVhmZrMr ânmB©
H$ê$ eH$V Zgbm Var Am{W©H$ ZwH$gmZrMr ânmB© H$arV Agë`mZo ì`mnmè`m§Zm ì`mnma H$m`© AI§S>nUo
Mmby R>odUo eŠ` hmoVo. AWm©V `mgmR>r {då`mMr Amdí`H$Vm Amho.
3) CÚmoOH$m§Zm _XV :
XoemÀ`m gdmªJrU {dH$mgmV bhmZ-_moR>o CÚmoOH$, ñd`§amoOJma H$aUmè`m ì`ŠVr Am{U Hw${Q>amoÚmoJ
ho _hÎdmMr ^y{_H$m ~OmdV AgVmV. CÚmoJm§À`m C^maUrÀ`m jUmnmgyZ Vo CÚmoJmMo H$m`© Mmby hmoB©n`ªV
Am{U Ë`mZ§VaÀ`m H$mimV Ë`m§Zm AZoH$ g_ñ`m§Zm gm_moao Omdo bmJVo. Ë`m_Üò Z¡g{J©H$ YmoŠ`m§_wio
CÚmoJm§Mr hmZr hmoUo, AnKmVm_wio hmZr hmoUo, H$_©Mmè`m§Zr Ho$bobm AghH$ma, H$_©Mmè`m§Zm nyU© qH$dm
VmËnwaVr {dH$bm§JVm òUo, H$m_Jmam§À`m Aàm_m{UH$nUm_wio ZwH$gmZ hmoUo B. _wio CÚmoJ VmËnwaVm qH$dm
XrK©H$mi ~§X hmoUo B. YmoŠ`m§Mm g_mdoe hmoVmo. `m {d{dY YmoŠ`m_wio CÚmoOH$m§Zm hmoUmè`m ZwH$gmZrMr
ânmB© H$ê$Z CÚmoJ H$m`© Zì`m C_oXrZo gwê$ R>odÊ`mgmR>r {då`mMr Amdí`H$Vm AgVo.
7
4) Am`mV-{Z`m©V ì`mnmamgmR>r :
Am`mV-{Z`m©V ì`mnmambm Xoem§À`m Am{W©H$ {dH$mgmV AZÝ` gmYmaU Ago _hÎd Amho. gmJar
_mJm©Zo bmImo Q>Z _mbmMr d gmYZgm_wJ«rMr dmhVyH$ gwê$ AgVo. gmJar àdmgmV YmoŠ`mMo à_mU ho
gdm©V OmñV AgVo. Ë`m_wio _mbmMr Am{U OhmOmMr _moR>r hmZr hmoD$ eH$Vo. Am`mV-{Z`m©V ì`mnmamV
gh^mJr hmoUmè`m g§ñWm Am{U ì`mnmè`m§Zm hmZrMr ânmB© H$aÊ`mMr h_r {d_m XoV AgVmo. Ë`m_wio
Am`mV-{Z`m©V ì`mnma gmVË`mZo Mmby amhUo eŠ` hmoVo. WmoS>Š`mV Am`mV-{Z`m©V ì`mnma {Z`{_VnUo
Mmby amhÊ`mÀ`m Ñï>rZo {d_m AË`§V JaOoMm Amho.
5) H¥$fr joÌmg _XV :
XoemVrb ~aoM CÚmoJY§Xo eoVrda Adb§~yZ AgVmV. Ë`m_wio H¥$fr joÌmMr pñWVr H$er Amho Ë`mda
CÚmoJm§Mo ^{dVì` Adb§~yZ AgVo. H¥$fr joÌm§Mm h§Jm_ Mm§Jbm Jobm Va CÚmoJ joÌm§Mo H$m`© Mm§Jë`m
àH$mao gwê$ amhVo. Oa H¥$fr joÌm§Mm h§Jm_ Mm§Jbm Jobm Zmhr Va n[apñWVr {déÕ hmoD$ eH$Vo. Ë`m_wio
H¥$frjoÌmÀ`m {dH$mgmH$S>o gaH$maMo {deof bj AgVo. H¥$fr joÌmbmhr A{Vd¥Îmr, dmXi, XþîH$mi,
Q>moiYmS>, amoJamB© BË`mXrMr eŠ`Vm AgVo. Ë`m_wio eoVrMo d eoVH$è`m§Mo àM§S> ZwH$gmZ hmoVo. `mda
{då`mMm {Xbmgm Amdí`H$ dmQ>Vmo. {då`m_wio {nH$m§Mr hmoUmao ZwH$gmZr ^ê$Z {Xbr OmVo. Ë`m_wio
eoVH$ar dJm©g nwT>rb h§Jm_mgmR>r à`ËZ H$aUo eŠ` hmoVo.
6) R>odtZm gwa{jVVm àmßVrgmR>r Amdí`H$ :
ì`mnma Am{U Am¡Úmo{JH$ joÌmÀ`m {dH$mgm~amo~a ì`mnmar ~±H$m d nVg§ñWmMm _moR>çm à_mUmV
{dH$mg Pmbm Amho. na§Vw Aem ~±H$m Am{U nVg§ñWm§Zr {Xboë`m H$Om©À`m WH$~mH$sMo à_mU dmT>ë`mZo
Am{U H$O} doioda dgwb hmoV Zgë`mZo R>odrXmam§À`m R>odr doioda naV H$aUo eŠ` hmoV Zmhr. Aem doir
OZVoMm ~±H$m d nVg§ñWmdarb {dídmg H$_r hmoD$Z R>odr naV KoVë`m OmÊ`mMo à_mU dmT>V Amho.
`mgmR>r ~±H$m§Zr d nVg§ñWm§Zr R>odrMm {d_m KoUo Amdí`H$ Amho. Ë`m_wio R>odrXmam§Mm ~±H$m d
nVg§ñWm§darb {dídmg dmT>Ê`mg _XV hmoB©b.
7) godm ì`dgm`m§Zm Amdí`H$ :
ì`mnma d Am¡Úmo{JH$ joÌmMm {dH$mg H$aV AgVmZm doJdoJiçm ñdê$nmÀ`m godm Úmì`m bmJVmV.
CXm. dmhVyH$, XiUdiU, g§J«hU, Q>nmbgodm, {dnUZgodm, BË`mXtZm Ë`m§À`m ì`dgm`mV YmoHo$ g§^dVmV
d Ë`mVyZ _moR>o ZwH$gmZ hmoD$ eH$Vo. Aem ì`dgm`mVyZhr àM§S> à_mUmV ^m§S>dbr Jw§VdUyH$ Pmbobr
AgVo. Aemdoir {då`mMo g§ajU Amdí`H$ R>aVo.
8) ì`dgm`m§Mm {dH$mg eŠ` :
CÚmoJ, ì`mnma, ì`dgm`m§Zm {d_m hm g§ajU d hmZr ânmB©Mr h_r XoVmo åhUyZ Ë`m§Mr Amdí`H$Vm
Amho. Ë`mM~amo~a {d_m ì`dgm`mV Xadfu {d_m hßË`mnmoQ>r àM§S> à_mUmV Jmoim hmoUmam {ZYr hm XoemV
8
YaUo ~m§YUo, H$mbdo ImoXUo, añVo Am{U _hm_mJ© ~m§YUo, drO {Z{_©Vr, nmUr nwadR>m `moOZm H$m`m©{ÝdV
H$aUo, {nÊ`mÀ`m nmÊ`mÀ`m gmoB© H$aUo B. ñdê$nmÀ`m g_mOCn`moJr `moOZm gmH$maÊ`mgmR>r Ho$bm OmVmo.
Ë`mgmR>r {då`mMr Amdí`H$Vm Amho.
9) H$_©Mmar dJm©gmR>r Cn`wŠV :
CÚmoJ d ì`mnmamÀ`m joÌmV H$m`© H$aUmè`m H$_©Mmar dJm©g gwa{jVVoMr Zoh_rM H$miOr amhVo.
AnKmV qH$dm AÝ` H$maUmZo hmoUmar VmËnwaVr qH$dm H$m`_Mr XþImnV qH$dm àmUhmZr Q>miVm òVo Ago
Zmhr. Aem H$_©Mmè`m§Zm An§JËd qH$dm _¥Ë`w Amë`mZo Hw$Qw>§~mda òUmao Am{W©H$ g§H$Q> `mgmR>rMr VaVwX
hdr AgVo. Ë`m_wio H$_©Mmar dJm©À`m Ñï>rVyZ {d_m Amdí`H$ R>aVmo.
10) Am¡fYmonMma d eó{H«$`m IM© VaVwXrgmR>r Amdí`H$ :
Am{W©H$ Am{U gm_m{OH$ {dH$mgm~amo~a _mUgmÀ`m Am`wî`mVrb VmU-VUmdmMo à_mU dmT>V Amho.
_Zwî`mZo {H$Vrhr emar[aH$ H$miOr KoVbr Var Ho$ìhm H$moUË`m AmOmambm Vm|S> Úmdo bmJVo ho gm§JVm òV
Zmhr. AmOmanU Ë`mVrb Am¡fYmonMma Am{U eó{H«$`m IMm©gmR>r _moR>r aŠH$_ C^maUo hr g_ñ`m R>ê$
eH$Vo. `mda ì`ŠVr {då`m_wio Aem gd© IMm©Mr VaVyX H$ê$Z _mZ{gH$ VmU Am{U H$miOr H$_r H$ê$
eH$Vo. `mgmR>r {då`mMr Amdí`H$Vm AgVo.
11) VimJmimVrb ì`ŠVtZm {d_m g§ajU :
gm_mÝ`nUo Aën CËnÞ AgUmè`m ì`ŠVrnmgyZ ì`mnmar, CÚmoOH$ Am{U nJmaXma `m gdmªZm {d_m
KoUo hr {ZË`mMr ~m~ Amho. na§Vw Xm[aÐç aofoImbrb ì`ŠVtZm H$moUVmM AmYma ZgVmo. Ë`m§Zm {då`mMr
A{YH$ Amdí`H$Vm AgVo. {d_m g§ñWm {d_m ì`dgm`mVyZ hmoUmè`m Zâ`mMm H$mhr ^mJ gm_m{OH$ gwajm
{ZYr åhUyZ ~mOybm H$mTy>Z Ë`mVyZ Xm[aÐçaofI
o mbrb ì`ŠVtZm {d_m Am{U {då`mMo bm^ XoD$ eH$VmV.
`mgmR>r {då`mMr Amdí`H$Vm Amho.
1.2.4 {då`mMo Am{W©H$ _hÎd (Economic Significance of Insurance)
{då`mMo Am{W©H$ _hÎd Imbrb _wÚm§À`m AmYmao ñnï> H$aVm òB©b.

1) ~MVrg àmoËgmhZ :
{d_m `moOZo_Üò Ho$bobr ~MV _wXVrnydu ghOnUo H$mT>Vm òV Zmhr. VgoM {då`mMo hßVo {Z`{_VnUo
âmdo bmJVmV. `m_wio gd©gm_mÝ` ì`ŠVtZm H$mQ>H$garMr gd` bmJyZ gŠVrMr ~MV hmoVo. Aem bmIm|
gd©gm_mÝ` ì`ŠVtÀ`mH$Sy>Z {d_m hßË`mÀ`m ñdê$nmV àM§S> {ZYr O_m hmoVmo. `m_wio amï´>r` ~MVrV dmT>
hmoD$Z XoemÀ`m Am{W©H$ {dH$mgmgmR>r _XV hmVo.
2) amoOJma {Z{_©Vr :
{d_m ì`dgm`mMr amoOJma {Z{_©Vr j_Vm àM§S> _moR>r AgyZ XoemVrb bmImo ì`ŠVtZm àË`j d
9
AàË`jnUo amoOJma CnbãY H$ê$Z {Xbm Amho. {d_m à{V{ZYr, gìh}Aa, {dH$mg A{YH$mar, {d^mJr`
ì`dñWmnH$, {d_mJ{UVr Vk Am{U àemgH$s` H$_©Mmar Aem {d{dY àH$mao àË`j amoOJma {Z_m©U Ho$bm
Amho. VgoM {d_m g§ajUm_wio ì`mnma, CÚmoJ, H$maImZXmar Am{U AZwf§JrH$ gmYZm§À`m {dH$mgm_wio bmImo
bmoH$m§Zm AàË`jnUo amoOJmamMr g§Yr àmßV Pmbr Amho.
3) ì`mnma d CÚmoJm§Mm {dH$mg :
{då`mÀ`m g§ajUm_wio Xoem§VJ©V ì`mnma d CÚmoJm§Mm {dH$mg Pmbm Amho. VgoM Am§Vaamï´>r` ì`mnma
d _moR> _moR>o CÚmoJ gwê$ H$aÊ`mMo YmS>g ì`mdgm{`H$ d CÚmoOH$ H$ê$ bmJbo AmhoV. AmYw{ZH$ H$mimV
YmoŠ`mMo d ZwH$gmZrMo à_mU dmT>bo Amho. {d{dY YmoŠ`m_wio hmoUmè`m ZwH$gmZrMr ânmB© {d_m H$arV
Agë`m_wio A§VJ©V d Am§Vaamï´>r` ì`mnmamMm Am{U Am¡Úmo{JH$ joÌmMm {dH$mg Pmbm Amho.
4) H¥${fjoÌmMm {dH$mg :
^maV hm H¥${f àYmZ Xoe AgyZ ^maVr` eoVr hr {ZgJm©da Adb§~yZ Amho. A{Vd¥ï>r, Adf©U, amoJamB©
Aem Z¡g{J©H$ AmnÎmr_wio eoVrMo àM§S> ZwH$gmZ hmoVo. nrH$ {d_m `moOZoÛmao {d_m H§$nZr Z¡g{J©H$ AmnÎmr_wio
nrH$m§Mo Pmbobo ZwH$gmZ ^ê$Z XoV.o newnmbZ, Hw$Hw$Q>nmbZ, aoer_ CÚmoJ `mgma»`m H¥$frnyaH$ CÚmoJm§Zmhr
{d_m g§ajU {_imë`m_wio H¥$frjoÌmMm {dH$mg Pmbm Amho.
{d_m ì`dgm`mVrb {ZYr gaH$ma YaUo ~m§YUo, H$mbdo ImoXUo, {dO{Z{_©Vr BË`mXrgmR>r dmnaVo.
`m_wio XoemVrb CÚmoJ Am{U H¥$fr joÌmÀ`m {dH$mgmg _XV Pmbr Amho.
5) ì`dgm`mV gmVË` :
CÚmoJ ì`dgm`m_Üò CÚmoOH$m§Zr d ì`mdgm`rH$m§Zr àM§S> ^m§S>dbr Jw§VdUyH$ Ho$bobr AgVo.
AmH$pñ_V g§H$Q>m_wio ZwH$gmZ Pmë`mg Ago CÚmoJ ì`dgm` ~§X nS>Ê`mMm YmoH$m AgVmo. {då`mÀ`m
g§ajUm_wio ZwH$gmZrMr ânmB© hmoD$Z Ago CÚmoJ ì`dgm` nwÝhm Zì`mZo gwê$ hmoD$ eH$VmV. VgoM
^mJrXmar g§ñWo_Üò EImÚm ^mJrXmamMm _¥Ë`y Pmë`mg ^mJrXmar g§ñWm ~§X nS>Ê`mMr eŠ`Vm AgVo.
g§`wŠV {då`mÀ`m gmo`r_wio _¥V ^mJrXmamMm {hñgm Ë`mÀ`m dmagmg XoUo Am{U ì`dgm` nydd© V gwê$ R>do Uo
eŠ` hmoVo.
6) naH$s` MbZ àmßVrV dmT> :
^maVr` {d_m H§$nÝ`m§Zr {d{dY Xoem_Üò Anmë`m emIm gwê$ H$ê$Z {d_m ì`dgm`mg àma§^ Ho$bm
Amho. naXoemVrb {d_m ì`dgm`mVyZ naH$s` MbZ {_iÊ`mg _XV Pmbr Amho. {Z`m©V ì`mnmamVyZhr
naH$s` MbZ àmßV hmoVo. {Z`m©V ì`mnma hm àm_w»`mZo gmJar _mJm©Zo MmbVmo. gmJar dmhVyH$sV YmoŠ`m§Mo
à_mU àM§S> _moR>o AgVo. gmJar YmoŠ`m_wio OhmO AWdm OhmOmdarb _mbmÀ`m hmoUmè`m ZwH$gmZrMr
ânmB© H$aÊ`mMr h_r {d_m XoVmo. `m_wio {Z`m©V ì`mnma H$aÊ`mg ì`mnmar Am{U {d{dY g§ñWm YmS>g H$ê$
bmJë`m AmhoV. `m_wio {Z`m©V ì`mnmamV dmT> hmoD$Z naH$s` MbZ {_iÊ`mg _XV Pmbr Amho.
10
7) g§J«hU joÌmMm {dH$mg :
Am¡Úmo{JH$ H«$m§VrZ§Va CËnmXZ nÕVrV A_wbmJ« ~Xb Pmbm. _mJUrnyd© d _moR>çm à_mUmda CËnmXZ
hmoD$ bmJbo Amho. `m_wio CÚmoJm§Zm H$ÀÀ`m _mbmMm d V`ma Pmboë`m nŠŠ`m _mbmMm gmR>m _moR>çm
à_mUmda H$amdm bmJVmo. ì`mdgm{`H$m§Zmhr _mbmMr {dH«$s hmoB©n`ªV _mb g§J«{hV H$ê$Z R>odmdm bmJVmo.
g§J«hrV _mbmbm Am{U g§J«hU J¥hm§Zm AmJ, ^yH§$n, dmXi, Mmoar, byQ>mbyQ> BË`mXr YmoŠ`m_wio ZwH$gmZ hmoD$
eH$Vo. Aem ZwH$gmZrMr ânmB© H$aÊ`mMr h_r {d_m XoVmo. `m_wio g§Jh« UJ¥ho ~m§YUo Am{U Ë`m_Üò
_mbmMm gmR>m H$aUo `m H$m`m©g CÚmoOH$ d ì`mnmar V`ma hmoVmV.
8) ^m§S>db ~mOmamMm {dH$mg :
{d_m H§$nÝ`mH$S>o {d_m hßË`mÀ`m ñdénmV àM§S> _moR>m {ZYr O_m hmoVmo. `m {ZYrVyZ {d_m H§$nÝ`m
ImOJr d gmd©O{ZH$ joÌmVrb H§$nÝ`m§Mo ^mJ, H$O©amoIo BË`mXr_Üò Jw§VdUyH$ H$aVmV. AmO ~hþVm§e {d_m
H§$nÝ`m§Zr ^mJ ~mOmamer g§~§{YV Aem `wbrn `moOZm (`w{ZQ> qbŠS> BÝewaÝg ßb°Z) gwê$ Ho$ë`m AmhoV.
`m `moOZoÛmao àM§S> _moR>r Jw§VdUyH$ H§$nÝ`m§À`m ^mJm_Üò Ho$br OmVo. `m_wio ^m§S>db ~mOmamÀ`m {dH$mgmg
_XV Pmbr Amho.
9) H$O} d R>odtZm gwa{jVVm :
YZH$moZo {Xboë`m H$Om©bm Am{U R>odrXmamZo ~±Ho$V R>odboë`m R>do tZm {d_m ì`dgm`m_wio g§ajU àmßV
Pmbo Amho. F$UH$mog AmH$pñ_V _¥Ë`y Ambm qH$dm Vmo YZH$moMo H$O© \o$S>Ê`mg Ag_W© R>abm Va
YZH$moÀ`m hmoUmè`m Am{W©H$ ZwH$gmZrMr ânmB© {d_m H$aVmo. VgoM ~±H$m J«mhH$m§Zr Ë`m§MHo $S>o R>odboë`m
R>do tMm {d_m CVadVmV. `m_wio gd©gm_mÝ` R>odrXmam§Mo {hV g§ajU hmoD$Z R>odrV dmT> hmoÊ`mg _XV Pmbr
Amho. n[aUm_r CÚmoJ ì`dgm`mg ~±H$mH$Sy>Z H$O© nwadR>m hmoÊ`mg _XV Pmbr Amho.
10) dm{UÁ` joÌmg Am{W©H$ àoaUm :
{då`mÀ`m g§ajU N>Ìm_wio dmhVyH$sÀ`m gmYZm§Mm, dmhVyH$ ì`dgm`mMm, g§ajUJ¥hm§Mm {dH$mg
Pmbm Amho. CÚmoJ d ì`mdgm{`H$m§Zm _mb_Îmm d g§nÎmrMo ZwH$gmZ, Zâ`mMo ZwH$gmZ, Mmoar_wio hmoUmao
ZwH$gmZ BË`mXtÀ`m ânmB©Mr h_r {d_m XoVmo. `m_wio ì`dgm`mV dmT> hmoÊ`mg Am{U gmVË` {Q>Hy$Z
amhÊ`mg _XV Pmbr Amho. VgoM {d_m hßË`mÀ`m ñdê$nmV O_m hmoUmam {ZYr H§$nÝ`m§Mo ^mJ, H$O©amoIo,
gaH$mar à{V^yVr `m_Üò JwV§ dbm OmVmo. eoVr, nmUr `moOZm, {dO{Z{_©Vr, J¥h{Z{_©Vr BË`mXr joÌmbm
AW©ghmæ` {d_m H$aVmo. `m gd© Jmoï>r_wio XoemVrb dm{UÁ` joÌmMm {dH$mg Pmbm Amho.
1.2.5 {då`mMo dm{UÁ`mÀ`m Ñï>rZo _hÎd (Commercial Significance) :
{då`mMo ì`mnmar Ñ{ï>H$moZmVyZ _hÎd Imbrb _wÚm§À`m AmYmao ñnï> H$aVm òB©b.
1) ì`mnmar ñW¡`© :
{då`m_wio ì`mnma CÚmoJmVrb _mb_Îmobm d Or{dVmbm AZoH$ OmoI_rnmgyZ g§ajU bm^Vo. {då`mÀ`m
11
H$mbmdYrV EImÚm XþK©Q>Zo_wio _mb_ÎmoMr, Or{dVmMr hmZr Pmbr Var ì`mnmar dJm©g Ë`mMr Pi gmogmdr bmJV
Zmhr. ì`dgm`mVrb ^m§S>db gwa{jV amhVo Am{U ì`mdgm`mbm ñW¡`© bm^Vo.
2) Am¡Úmo{JH$ {dH$mgmbm àmoËgmhZ :
{då`m_wio ì`dgm`mVrb ^{dî`mVrb A{ZpíMVVm ~è`mM A§er Xÿa hmoVo. n[aUm_r ì`mnmardJ©
{ZpíM§V _ZmZo ì`mnma-CÚmoJmVrb ^m§S>db Jw§VdUyH$ dmT>{dÊ`mg amOr hmoVmo. ^{dî`H$mimer {ZJS>rV
^rVr, qMVm d H$miOr `mVyZ _wŠVVm Pmë`mZo ì`mnmar CÚmoJ-ì`dgm`mVrb Jw§VdUyH$ dmT>{dVmV.
{Za{Zamiçm joÌmV àdoe H$aVmV. n[aUm_r ì`mnmamÀ`m d CÚmoJY§Úm§À`m {dH$mgmbm àmoËgmhZ {_iVo.
3) {dXoer ì`mnmamV dmT> :
{då`m_wio {dXoer ì`mnmamV dmT> hmoVo. Am`mV-{Z`m©V ì`mnmamVrb OmoI_rMm {d_m CVadyZ {dXoer
ì`mnma _moR>çm à_mUmda H$aUo eŠ` hmoVo. gmJar {d_m, hdmB© {d_m, {Z`m©V OmoIr_ Aem {d{dY {d_m
`moOZm {dXoer ì`mnmamg àmoËgmhZ XoVmV.
4) _hÎdmÀ`m ì`ŠVtMm {d_m :
H§$nZrVrb _hÎdmÀ`m A{YH$mè`m§Mm {d_m ho ì`mnmar OJVmbm EH$ daXmZ R>abo Amho. Á`m
_hÎdmÀ`m ì`ŠVrda H§$nZrMo ^{dVì` Adb§~yZ Amho, {VMm AMmZH$ _¥Ë`y Pmë`mg qH$dm Vr ì`pŠV
H§$nZr gmoSy>Z Joë`mg H§$nZrbm _moR>m YŠH$m ~gVmo Am{U Am{W©H$ ZwH$gmZ hmoVo. H§$nZrMr H$m`©j_Vm d
ApñVËd YmoŠ`mV òD$ eH$Vo. Aem ZwH$gmZr{déÕ "{H$_°Z' {d_m CVadyZ g§ajU {_i{dVm òVo.
5) ZwH$gmZrMr g§^mì`Vm H$_r H$aUo :
{d_m H§$nÝ`m EImXr OmoIr_ pñdH$maÊ`mnydu {d_m CVad`mÀ`m _mb_ÎmoMr B§{O{ZAg© d BVa
VkmH$Sy>Z gd}jU d VnmgUr H$adyZ KoVmV Am{U {d_oXmambm OmoI_r H$_r H$aÊ`mgmR>r {d{dY Cnm`
gwM{dVmV. Ë`m_wio {då`mMm hßVm H$_r ~gVmo {edm` _mb_ÎmoMo ZwH$gmZ hmoÊ`mMr g§^mì`Vm H$_r hmoVo.
Ogo H$maImÝ`mVrb g§`Ì§ m~m~VrV AnKmV Q>miÊ`mMo Cnm` gwM{dbo OmVmV.
6) _mb_ÎmoÀ`m VmaU _yë`mV dmT> :
{d_m CVa{dbobr _mb_Îmm ho ~±H$ d {dÎmr` g§ñWmÀ`m Ñï>rZo Mm§Jbo AgVo. Ë`m_wio ~±H$m d
{dÎmg§ñWm ì`mnmar d Am¡Úmo{JH$ CnH«$_m§Zm H$O© XoÊ`mg bdH$a V`ma hmoVmV. H$maU Aem {R>H$mUr Ë`m§Mr
H$O} ~wS>Ê`mMr eŠ`Vm H$_r AgVo.
7) ZwH$gmZ à{V~§Y Cnm`m§Zm àmoËgmhZ :
{d_m H§$nÝ`m ì`dgm` g§ñWm§Zm gwa{jVVoÀ`m g§X^m©V gëbm XoVmV Am{U ZwH$gmZrg Amim
KmbÊ`mgmR>r H$moUË`m Cnm``moOZm H$amd`mÀ`m ho gm§JVmV. Ogo AmJ bmJë`mg Vr AmUIr ngê$ Zò,
12
_mb_ÎmoMo nmUr, Yya d CîUVo_wio OmñV ZwH$gmZ hmoD$ Zò åhUyZ Cnm` gwM{dVmV. Ë`m_wio ì`dgm`g§ñWm§À`m
g§nÎmrMo OmñV ZwH$gmZ hmoV Zmhr.
8) H$_©Mmar {hV ajU :
ì`dgm` g§ñWm Amnë`m H$_©Mmè`m§Zm ^{dî`{Zdm©h {ZYr, {Zd¥Îmr doVZ, J«°À`wBQ>r BË`m{X bm^ XoV
AgVmV. Vo doioda XoUo eŠ` ìhmdo åhUyZ {d{dY {d_m `moOZm KoVm òVmV. Ë`m_wio H$_©Mmè`m§Mr XoUr
^mJ{dÊ`mV AS>MUr òV ZmhrV. Am{U H$_©Mmè`m§À`m {hVmMo ajU hmoVo.
9) H$m`Xoera O~m~XmarMr VaVyX :
ì`dgm` g§ñWm§da Amnë`m ì`dgm`m_wio Ì`ñW ì`ŠVrMm _¥Ë`y Pmë`mg qH$dm {Vbm BOm
nmohmoMë`mg qH$dm {VÀ`m _mb_ÎmoMr hmZr Pmë`mg ZwH$gmZ ânmB© XoÊ`mMr H$m`Xoera O~m~Xmar AgVo.
Ogo {gZo_mJ¥hmV M|JamM|Jar hmoD$Z àojH$m§Mm _¥Ë`y hmoUo. H$m_mVrb MyH$m/{ZîH$miOrnUm~Ôb O~m~Xmar
S>m°ŠQ>a, dH$sb, B§{O{ZAa, MmQ>©S>© AH$m¢Q>Q§ > Aem ì`mdgm{`H$m§da AgVo. H$m_mÀ`m {R>H$mUr H$m_JmamMm
_¥Ë`y Pmë`mg, Ë`mbm BOm nmohmoMë`mg H$m_Jma ZwH$gmZ ânmB© H$m`ÚmZwgma ZwH$gmZ ânmB© Úmdr bmJVo.
Aem {d{dY H$m`Xoera O~m~XmatMr VaVyX {d_m KoD$Z H$aVm òVo.
1.2.6 {d_m EH$ gm_m{OH$ gwa{jVVoMo gmYZ (Insurnace as a social security tool) :
g_mOmÀ`m Ñï>rZo {då`mbm AZÝ`gmYmaU _hÎd Amho. {d_m ho gm_m{OH$ gwa{jVVm {_idyZ XoUmao
EH$ _hÎdmMo gmYZ Amho. Imbrb KQ>H$mdê$Z {då`mMo gm_m{OH$ _hÎd ñnï> hmoVo.
1) _mZdr hŠH$ gZXoVrb hŠH$ :
g§`wŠV amï´>g§KmÀ`m 1948 À`m _mZdr hŠH$ gZXoZwgma àËòH$ ì`ŠVrbm ñdV:À`m Hw$Qw>§~mgmR>r AÞ,
dó, {Zdmam, d¡ÚH$s` _XV Am{U gm_m{OH$ godm {_i{dÊ`mMm hŠH$ Amho. VgoM ~oamoOJmar, AmOmanU,
An§JËd, d¡Yì` BË`mXr ~m~r H$s Á`m Ë`m§À`m {Z`§ÌUm~mhoarb H$maUm_wio {Z_m©U Pmë`m AmhoV, Ë`mnmgyZ
gwa{jVVm {_i{dÊ`mMm hŠH$ Amho. Ago hŠH$ Am{U gwa{jVVm XoÊ`mMr O~m~Xmar emgZmMr AgVo.
Am`w{d©_m ì`dgm`m_wio emgZmdarb n`m©`mZo g_mOmdarb hm ~moOm H$_r hmoVmo.
2) gm_m{OH$ gwajm {ZYr :
^maVr` amÁ`KQ>ZoÀ`m H$b_ 41 _Üò gm_m{OH$ gwa{jVVo~m~V C„oI Amho. ^maV gaH$maZo {Xboë`m
{ZX}emZwgma ^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>imZo gm_m{OH$ gwajm {ZYr V`ma Ho$bm Amho. g_mOmVrb Xþ~©b
KQ>H$m§Zm {då`mMm bm^ XoÊ`mgmR>r `m {ZYrMm dmna Ho$bm OmVmo. àm_w»`mZo Am{W©H$Ñï>çm _mJmg dJ©,
{~S>r H$m_Jma, {dQ>^Å>r d ~m§YH$m_ joÌmVrb _Oya, eoVH$ar, [ajm MmbH$ `m gma»`m Ag§K{Q>V
H$m_Jmam§gmR>r {deof {d_m `moOZm V`ma Ho$ë`m AmhoV. OZlr dr_m `moOZm, H¥$fr l{_H$ gm_m{OH$ gwajm
`moOZm, gm_m{OH$ gwajm JQ> {d_m BË`mXr `moOZm§Mm `m_Üò g_mdoe hmoVmo.
13
J«m_rU d gm_m{OH$ joÌmV R>am{dH$ à_mUmV H$m_ H$aÊ`mMo ~§YZ ImOJr {d_m H§$nÝ`mda XoIrb KmVbo
Amho.
3) gm_m{OH$ ñdmñÏ` :
{då`m_wio d¡`pŠVH$, CÚmoJ, ì`mnma, H$maImZo, _mb_Îmm `m gd© KQ>H$m§Zm gwa{jVVm àmßV Pmbr Amho.
AmH$pñ_V g§H$Q>m_wio g§nÎmrMo Pmbobo ZwH$gmZ {d_m H§$nZr ^ê$Z XoV Agë`m_wio CÚmoJ d ì`dgm` ~§X
nS>Ê`mMm YmoH$m Zmhrgm hmoVmo. VgoM CÚmoJ d ì`dgm`mVrb AnKmVm_wio H$m_Jmam§Zm, Hw$Qw>§~mVrb H$Ë`m©
ì`ŠVrbm An§JËd AWdm _¥Ë`y Amë`mg Hw$Qw>§~mVrb ì`ŠVtZm Am{W©H$ gwajm XoÊ`mMo H$m_ {d_m H$aVmo.
gm_m{OH$ {då`mÛmao ~oamoOJma, An§J, d¥Õ ì`ŠVtMo àíZ gwQ>Ê`mg _XV hmoVo. `m~amo~aM gm_m{OH$ _mb_ÎmoMo
ajU Pmë`m_wio g_mOmbm Amdí`H$ Ë`m dñVy d godm§Mm {Z`{_V nwadR>m hmoVmo `m gd© KQ>H$m_wio gm_m{OH$
ñdmñWmV dmT> Pmbr Amho.
4) AmË_{dídmgmV dmT> :
CÚmoJ, ì`mnma, _mb_Îmm BË`mXrbm {då`mMo g§ajU {_imë`m_wio ì`mdgm{`H$ d CÚmoOH$m§Mm AmË_{dídmg
C§Mmdbm Amho. CÚmoOH$ ZdrZ ZdrZ CÚmoJ gwê$ H$aÊ`mg, YmS>gr àH$ën hmVr KoÊ`mg V`ma hmoD$ bmJbo
AmhoV. ì`mnmar dJ© Xoem§VJ©V ì`mnmam~amo~a Am§Vaamï´>r` ì`mnmamV ^mJ KoD$ bmJbo AmhoV. nrH$ {d_m d newYZ
{då`m_wio eoVr{df`H$ H$m_o H$aÊ`mg eoVH$è`m§Zm àmoËgmhZ {_imbo Amho. `m {d{dY KQ>H$m§Zm {då`mMo g§ajU
{Xë`m_wio XoemÀ`m Am¡Úmo{JH$ {dH$mgmg _XV Pmbr Amho.
5) OmoI_rMo dmQ>n :
{d_m hr EH$ gm_m{OH$ `moOZm Amho. {d_m OmoIr_ AWdm g§H$Q> Q>miV Zmhr, Va OmoI_rMo {d^mOZ
g_mOmVrb Ag§»` ì`ŠVt_Üò H$ê$Z OmoI_rMr Vrd«Vm H$_r H$aVmo. WmoS>Š`mV {d_m g§ajU Á`m§Zm hdo
Amho Ë`m§MHo$Sy>Z {d_m hßË`mÀ`m ñdê$nmV O_m Pmboë`m {ZYrVyZ àË`j Á`mMo ZwH$gmZ Pmbo Agob Ë`mbm
ZwH$gmZrMr ânmB© H$ê$Z {Xbr OmVo.
6) dmhVyH$ godoMm {dH$mg :
dmhVyH$sÀ`m {d{dY gmYZm§Zm {då`mMo g§ajU àmßV Pmë`m_wio dmhVyH$Xma dmhVyH$ H$aÊ`mg V`ma
Pmbo AmhoV. ZdrZ dmhZo IaoXr H$ê$Z dmhVyH$ godoV dmT> H$aÊ`mg Vo àd¥Îm hmoV AmhoV. VgoM {då`mÀ`m
ñdê$nmV O_m Pmboë`m {ZYrVyZ {d_m H§$nÝ`m dmhVyH$ g§ñWm§Zm dmhVyH$ godÀo `m {dH$mgmgmR>r H$O©énmZo
AW©ghmæ` H$aVmV. `m_wio dmhVyH$ godMo m {dH$mg Pmbm Amho.
7) e¡j{UH$ gw{dYoV dmT> :
{d_oXma Am{U gd©gm_mÝ` OZVoÀ`m e¡j{UH$ {dH$mgmgmR>r {d_m H§$nÝ`m à`ËZerb AmhoV. Hw$Qw>§~
{Z`moOZ, Hw$Qw>§~mMo Am{W©H$ g§ajU, Amamo½` {df`H$ _m{hVr, ~MVrMo _hÎd BË`mXr~m~VMo kmZ {d_m
14
H§$nÝ`m gd©gm_mÝ` OZVon`ªV nmohM{dÊ`mMo H$m_ H$aVmV. `mgmR>r d¡ÚH$s` {e~rao d àXe©Zo Am`mo{OV Ho$br
OmVmV. {d{dY àH$maMr {^ÎmrnÌHo$ d h°ÊS> {~ëgMo dmQ>n Ho$bo OmVo. XÿaXe©Z, ao{S>Amo, dV©_mZnÌo B. Ûmao
Om{hamV H$ê$Z {ejU XoÊ`mMo H$m_ Ho$bo OmVo.
8) J¥h Q>§MmB©da _mV :
^maVm_Üò ~oamoOJmar~amo~aM amhË`m Kam§À`m Q>§MmB©Mm àíZ {^fU ñdê$nmMm Amho. bmoH$g§»òÀ`m
dmT>r~amo~a {Xdg|{Xdg hm àíZ OQ>rb ~ZV Amho. J¥hQ>§MmB© hr EH$ amï´>r` g_ñ`m ~Zbr Amho. Aem
n[apñWVrV Am`w{d©_m _hm_§S>imZo hr g_ñ`m gmoS>{dÊ`mgmR>r _mobmMo `moJXmZ {Xbo Amho. Am`w{d©_m
_hm_§S>i {d{dY J¥h{Z_m©U g§ñWm§Zm, Z°eZb hm¡qgJ ~±H$, hS>H$mo `m àH$maÀ`m J¥h{Z_m©U g§ñWm§Zm Am{U
{d_oXmam§Zm J¥h{Z{_©VrgmR>r H$O© XoVo.
9) Xm[aÐç aofI
o mbrb ì`ŠVtZm _XV :
^maVmV Xm[aÐç aofoImbrb ì`ŠVtMo à_mU Iyn OmñV Amho. àm_w»`mZo `m_Üò Aën^yYmaH$,
^y{_hrZ _Oya, h_mb, _mob_Oyar H$aUmao, bhmZ ì`mdgm{`H$ BË`mXtMm g_mdoe hmoVmo. {d_m hßVm
âÊ`mMr Am{W©H$ Hw$dV Zgë`mZo hm dJ© {d_m g§ajUmnmgyZ d§MrV amhVmo. `m KQ>H$mbm {d_m g§ajU
XoÊ`mMr ì`dñWm gaH$mabm H$amdr bmJVo. Ë`mgmR>r âmdo bmJUmao {d_m hßVo emgZ d {d_m H§$nÝ`m
gm_m{OH$ gwajm {ZYrVyZ âVmV. Ë`m_wio Xm[aÐçaofoImbrb ì`ŠVtZm {då`mMm bm^ {_iy bmJbm Amho.
1.2.7 {d_m H$amamMo àH$ma / {då`mMo àH$ma (Types of Insurance Contract) :
{d_m H$amamMo àm_w»`mZo ì`pŠVJV {d_m, _mb_ÎmoMm {d_m Am{U h_r{d_m Ago VrZ àH$ma nS>VmV.
Ë`mMo {ddoMZ nwT>rbà_mUo -
1) ì`pŠVJV {d_m (Personal Insurance) :
Ooìhm EImXr ì`ŠVr Amnë`m Am`wî`mMm {d_m CVa{dVo Voìhm Aem {d_m H$amambm ì`pŠVJV {d_m
H$ama Ago åhUVmV. `mbm Am`w{d©_m qH$dm OrdZ {d_m H$ama Agohr åhQ>bo OmVo. `m {d_m H$amamA§VJ©V
{d_oXmamg AH$mbr _¥Ë`y, AnKmV AWdm AmOmanU `m_wio hmoUmè`m g§^mì` hmZr{déÕ {d_m g§ajU {Xbo
OmVo.
`m {d_m H$amambm ZwH$gmZ ânmB©Mo VÎd bmJy hmoV Zmhr. {d_oXmamÀ`m _¥Ë`w_wio Hw$Qw>§~mÀ`m hmoUmè`m
hmZrMr n¡emV _moOXmX H$aVm òV Zmhr. Ë`m_wio {d_oXma Amnë`m OrdZmMm {H$Vrhr aH$_oMm {d_m KoD$
eH$Vmo. AWm©V Ago Agbo Var {då`mMm àH$ma Am{U {d_oXmamMr hßVo âÊ`mMr Hw$dV {dMmamV KoD$Z
{d_m aŠH$_ {ZpíMV Ho$br OmVo.
ì`pŠVJV {d_m àH$mam_Üò nwT>rb _hÎdmÀ`m {d_m àH$mam§Mm g_mdoe hmoVmo.
15
A) Am`w{d©_m :
ì`ŠVrÀ`m OrdZmMm qH$dm Am`wî`mMm KoVbobm {d_m åhUOo Am`w{d©_m hmo`. àËòH$ ì`ŠVrMo ñdV:À`m
Am`wî`mV A_`m©X Am{W©H$ {hVg§~§Y AgVmV. Ë`m_wio àËòH$ ì`ŠVr Amnë`m Am`wî`mMm {H$Vrhr aH$_oMm
{d_m CVê$ eH$Vo. `m {d_m H$amamg ZwH$gmZ ânmB©Mo VÎd bmJy hmoV Zmhr. Am`w{d©å`mMo AmOrdZ {d_m Am{U
h`mVrVrb {d_m Ago XmoZ à_wI àH$ma nS>VmV.
1) AmOrdZ {d_m : `m àH$mamV {d_oXmamÀ`m g§nyU© Am`wî`mMm {d_m CVabm OmVmo. {d_oXmambm
Am`wî`â hßVo âmdo bmJVmV. {d_m aŠH$_ Ë`mbm ñdV:bm {_iV Zmhr. Va Vr Ë`mÀ`m _¥Ë`yZ§Va
dmagm§Zm {Xbr OmVo.
2) h`mVrVrb {d_m : `mbm _wXVr {d_m Agohr åhUVmV. ì`ŠVr R>am{dH$ _wXVrMm {d_m KoVo.
hr _wXV nyU© Pmë`mZ§Va g§nUy © {d_m aŠH$_ d BVa gd© bm^ {d_oXmamg {Xbo OmVmV. na§Vw Oa XþX£dmZo
_wXVrnydu {d_oXmamMo {ZYZ Pmë`mg ho gd© bm^ dmagmg {Xbo OmVmV.
~) ì`pŠVJV AnKmV {d_m :
`m_Üò {d_oXmamg AnKmVmZo An§JËd Amë`mg Ë`mg d AnKmVr _¥Ë`y Pmë`mg dmagmZm {d_m aŠH$_
{Xbr OmVo. {d_oXmamg {_iUmè`m ânmB©Mo à_mU ho AnKmVmZo hmoUmè`m emar[aH$ hmZrÀ`m à_mUmda
Adb§~yZ AgVo.
H$) ñdmñÏ` {d_m :
`m {då`m A§VJ©V ì`ŠVr d¡ÚH$s` IMm©Mr VaVyX H$ê$ eH$Vo. ^{dî`H$mimVrb AmOmanU,
eó{H«$`m, XdmImÝ`mVrb IM©, Am¡fYmonMma B. Mr VaVyX `m {d_mnÌmÛmao H$aVm òVo.
2) _mb_Îmm {d_m (Property Insurance) :
ì`ŠVr qH$dm g§ñWm AZno{jV KQ>Z_o wio Amnë`m _mb_Îmog hmoUmè`m g§^mì` ZwH$gmZr{déÕ {d_m
KoVo. Ë`mg _mb_Îmm {d_m Ago åhUVmV. `m {d_m H$amamÛmao {d_m H§$nZr {d{_V _mb_ÎmoMo H$amamVrb
g_m{dï> H$maUm_wio Pmboë`m hmZrMr ânmB© H$aÊ`mMo _mÝ` H$aVo. `m {d_m H$amambm {då`mMr gd© VÎdo
bmJy hmoVmV. {d{_V _mb_ÎmoMo {d_m {df`m_wio {d_m aH$_oÀ`m _`m©XoV {OVHo$ ZwH$gmZ Pmbo Agob
VodT>rM aŠH$_ ânmB© åhUyZ {Xbr OmVo. `m _mb_ÎmoV ì`ŠVrMo Am{W©H$ {hVg§~§Y AgVrb åhUOoM
{d_o` {hV Agob Aem _mb_ÎmoMmM {d_m KoVm òVmo. VgoM {d_m KoVbm ZgVm Va ì`ŠVrZo _mb_ÎmoMr
OodT>r H$miOr KoVbr AgVr VodT>r Ë`mZo {d_m KoVë`Zm§Vahr ¿`mdr. VgoM _mb_Îmog H$m§hr H$maUmZo hmZr
hmoV Agob Va Vr H$_r H$aÊ`mMm à`ËZ {d_oXmamZo Ho$bm nm{hOo. `m {d_m H$amamA§VJ©V Ka, Am°{\$ga,
\${Z©Ma, KaJwVr dñVy, Xm{JZo, H$ÀMm _mb, `§Ìgm_wJ«r, CnH$aUo, dmhZo g§J«hU J¥ho B. AZoH$ àH$maÀ`m
_mb_ÎmoMm {d_m KoVm òD$ eH$Vmo.
16
`m {d_m àH$mam_Üò àm_w»`mZo Ap½Z{d_m H$ama, gmJar {d_m H$ama, nrH$ {d_m, OZmdam§Mm {d_m, _moQ>ma
{d_m, X§Jb AWdm XamoS>m {d_m, àdmgr gm{hË`mMm {d_m B. Mm g_mdoe hmoVmo.
3) h_r {d_m (Gurrantee Insurance)
h_r {d_m åhUOo EImÚm ì`ŠVrÀ`m AWdm g§ñWoÀ`m {d{hV O~m~Xmar{déÕ Ho$bobm {d_m H$ama hmo`.
CÚmoJ ì`dgm`mÀ`m dmT>Ë`m ì`mnmVyZ hm {d_m àH$ma CX`mg Ambm. AmO ~hþVm§e ì`mnma {dídmg d CYmarda
MmbVmo. Oa Aer CYmar dgyb Pmbr Zmhr Va Am{W©H$ ZwH$gmZ hmoVo. VgoM Oa EImÚm ì`ŠVrZo ~±Ho$Mo H$O©
KoVbo Agob Am{U Ë`mMr naV\o$S> Ho$br Zmhr Va ~±H$o Mo Am{W©H$ ZwH$gmZ hmoVo. Aem àg§JmV ~±H$ H$O©XmamÀ`m
à{Vð>oMm VgoM ì`mnmar {JèhmB©H$mÀ`m à{Vð>oMm {d_m KoD$ eH$Vo. CÚmoJ d ì`mdgm{`H$ AZoH$ _hÎdmÀ`m
O~m~Xmè`m H$_©Mmè`mda gmondVmV. AZoH$Xm Aem H$_©Mmè`m§H$Sy>Z J¡aàH$ma qH$dm Am{W©H$ \$gdUyH$ hmoD$
eH$Vo, H$_©Mmè`m§À`m Aàm_m{UH$nUm_wio hmoUmè`m ZwH$gmZr {déÕ h_r {d_m CVa{dVm òVmo.
`m {d_m H$amamÛmao {d_m H§$nZr YZH$moMr F$UH$moH$Sy>Z aŠH$_ dgyb H$aÊ`mMr AWdm dgybr Z Pmë`mg
hmZr ânmB©Mr aŠH$_ ñdV: XoÊ`mMr O~m~Xmar ñdrH$maVo.
WmoS>Š`mV {d_m H§$nZr `m {d_m H$amamÛmao {d_oXmamg V¥Vr` njmMm {dídmg Am{U àm_m{UH$nUmÀ`m
dV©UwH$s~m~V h_r XoV.o hm {d_m ~±H$m d nVg§ñWm Amnë`m H$O©Xmam§Mm, CÚmoOH$ d ì`mdgm{`H$ Amnë`m
H$_©Mmè`m§Mm d F$UH$m|Mm {d_m KoUo ng§V H$aVmV. àm_w»`mZo `m_Üò àm_m{UH$nUmMr h_r, dm{UÁ`
{df`H$ h_r, emgH$s` h_r, Ý`m`mb` h_r, nVh_r B. Mm g_mdoe hmoVmo.
· Vw_Mr àJVr Vnmgm : ^mJ -1
A) {Xboë`m n`m©`m_YyZ AMyH$ n`m©` {ZdS>m.
1) {d_m hm {d_oXma Am{U {d_m H§$nZr `m XmoZ njmVrb .............. Amho.
A) H$ama ~) n¡O H$) R>amd S>) H$mhrhr Zmhr
2) {d_m H$ama hm ........... {gÕm§Vmda AmYm[aV Amho.
A) {ZpíMVVm ~) g§^mì`Vm H$) hmZrâU S>) `mn¡H$s Zmhr.
3) ì`pŠVJV {d_m H$amambm ........... VËd bmJy hmoV Zmhr.
A) {d_o`{hV ~) nañna {dídmg H$) ZwH$gmZ ânmB© S>) `mn¡H$s Zmhr.
4) ............. {d_m åhUOo EImÚm ì`pŠVÀ`m AWdm g§ñWoÀ`m {d{hV O~m~Xmar {déÕ Ho$bobm
{d_m hmo`.
A) h_r ~) H$_r H$) OmXm S>) gmJar
17
5) Ooìhm EImXr ì`ŠVr Amnë`m ........... {d_m CVa{dVo Voìhm Ë`m {d_m H$amamg ì`pŠVJV
{d_m Ago åhUVmV.
A) _mb_ÎmoMm ~) Am`wî`mMm H$) OZmdam§Mm S>) gd©M
~) [aH$må`m OmJm âm.
1) {d_m hm EH$ gm_w{hH$ ............. A{dîH$ma Amho.
2) {d_m ho EH$ ............. Am{U ............. gwa{jVVoMo gmYZ Amho.
3) {d_m H$ama H$aVmZm {d_m H§$nZr gd©àW_ ............. Mr {ZpíMVr H$aVo.
4) {d_m hm ............. ZgyZ Vmo EH$ ì`dgm` Amho.
5) {d_m hm ............. Zmhr.
H$) MyH$ H$s ~amo~a Vo {bhm.
1) àmMrZ H$mim_Üòhr {d_m hr g§H$ënZm ApñVËdmV Agë`mMo {XgyZ òVo.
2) am°H$ \o$b `m§À`m _Vo {d_m ho hmZrMo dmQ>n H$aÊ`mMo gmYZ Amho.
3) ^{dî`H$mimV {ZpíMVnUo KS>Umè`m KQ>ZoÀ`m OmoI_rMm {d_m CVa{dVm òVmo.
4) {d_m hm g§»`memómVrb bhmZ g§»òÀ`m {gÕm§Vmda AmYmabobm Amho.
5) {då`m_wio _¥Ë`y qH$dm OmoIr_ Q>miUo eŠ` hmoVo.
1.2.8 {då`mMr VÎdo (Fundamental Principles of Insurance)
H$moUVohr H$m`© qH$dm CnH«$_ nÕVeranUo d n[aUm_H$maH$nUo nma nmS>Ê`mgmR>r Amdí`H$ d _mJ©Xe©H$
R>aUmao {Z`_ åhUOo _ybVÎd hmo`. {d_m ho XoIrb EH$ H$m`© Amho Am{U Vo `mo½` nÕVrZo d n[aUm_H$maH$nUo
hmoÊ`mgmR>r {d_m ì`dgm`mVrb H$_©Mmè`m§Zr, A{YH$mè`m§Zr Am{U g§~§{YV KQ>H$m§Zr H$go dmJmdo d H$em àH$mao
H$m`} H$amdrV `m{df`r Ë`m§Zm _mJ©Xe©H$ R>aVrb Ago H$m§hr {Z`_, R>mHo $Vmio V`ma Ho$bo OmVmV. Ë`m§ZmM
{då`mMr VÎdo Ago åhUVmV. hr VÎdo åhUOo {d_m ì`dgm`mMm _yb^yV AmYma AgVmV. `m VÎdm§Mo àmW{_H$
VÎd d Xþæ`_ VÎdo `m XmoZ àH$mamV dJuH$aU Ho$bo OmVo.
1.2.8.1 {då`mMr àmW{_H$ VÎdo (Primary Principles of Insurance)
àmW{_H$ VÎdm§Zm {då`mMr _yi d _hÎdmMr VÎdo åhUyZ g§~moYbo OmVo. {då`mMr g§H$ënZm CX`mg
Amë`mZ§Va gd©àW_ hr VÎdo bmJy Ho$br Jobr. `m_Üò nwT>rb VÎdm§Mm g_mdoe hmoVmo.
18
1) {d_o`{hV VÎd (Principle of Insurable Interest) :
Á`m ì`pŠVMm AWdm dñVyMm {d_m ¿`md`mMm Amho Ë`m ì`ŠVrV AWdm dñVyV {d_m àñVmd H$aUmè`m
ì`ŠVrMo Am{W©H$ {hVg§~§Y AgUo åhUOo {d_o`{hV hmo`. åhUOoM {d{_V ì`ŠVrÀ`m _¥Ë`y AWdm AnKmVm_wio
qH$dm {d{_V dñVyÀ`m Zme nmdÊ`m_wio {d_oXmamMo Am{W©H$ ZwH$gmZ hmoV Agob Va Ë`m ì`ŠVr AWdm dñVyV
Ë`mMo Am{W©H$ {hVg§~Y§ AmhoV Ago åhQ>bo OmB©b. {d{_V ì`ŠVrV AWdm dñVyV Am{W©H$ {hVg§~Y§ Agë`mMo
{d_oXmamZo nwamdo Úmdo bmJVmV. VgoM Vo {gÕ H$aÊ`mMr O~m~Xmar {d_oXmamMr AgVo. {d_o`{hV Zgboë`m
ì`ŠVrMm AWdm dñVyMm {d_m CVa{dVm òV Zmhr. Oa EImÚm ì`ŠVrZo {d_o`{hV ZgVmZm {d_m H§$nZrMr
{Xem^yb H$ê$Z {d_m KoVbm Va Agm {d_m H$ama ~oH$m`Xoera R>aVmo. VgoM {d_m H$ama aÔ hmoVmo. WmoS>Š`mV
{d_o`{hV VÎd {d_oXmamÀ`m ^mdZm§Mm {dMma H$aV Zmhr. Ë`m_wio {H$Vrhr K{Zð> _¡Ìr Agbr Var {_ÌmMm {d_m
CVa{dVm òV Zmhr.
· {d_o`{hV H$Yr Agmdo :
{d_o`{hV VÎd ho gd© {d_m àH$mam§Zm bmJy nS>Vo. Am`w{d©å`mV {d_m KoVmZm {d_o`{hV Agmdo bmJVo.
gmJar {då`mV Vo ZwH$gmZ ânmB©À`m àg§Jr Agmdo bmJVo. A½Zr Am{U AnKmV {då`mÀ`m ~m~VrV Vo {d_m
H$ama H$aVmZm d àË`j ZwH$gmZânmB© XoVmZm `m XmoÝhr doir {d_o`{hV Agmdo bmJVo.
· {d_o`{hV H$moUmbm H$moUm_Üò AgVo :
1) nVr-nËZr : nVr-nËZr `m XmoKm§Zm EH$_oH$m§À`m Am`wî`mV A_`m©X {d_o`{hV AgVo. Vo H$m`ÚmZo
_mÝ` Ho$bo Agë`m_wio nVr-nËZr H$moUVmhr nwamdm Z XoVm EH$_oH$m§À`m Am`wî`mMm {d_m CVady eH$VmV.
2) _mb_Îmm d _mbH$ : Ka, Am°\$sg, XþH$mZ, dmhZ `mgma»`m _mb_Îmo_Üò {VÀ`m _mbH$mMo Am{W©H$
{hVg§~§Y AgVmV. `m_wio Vmo Amnë`m _mbH$sÀ`m AWdm Vmã`mVrb g§nÎmrMm {d_m CVady eH$Vmo.
3) _mbH$ d ZmoH$a : ì`dgm` _mbH$ Amnë`m H$_©Mmè`m§Mm {d_m KoD$ eH$Vmo. H$maU EImÚm
H$_©Mmè`mÀ`m Aàm_m{UH$nUm, A\$amV\$a, \$gdUyH$ B. H¥$Ë`m_wio _mbH$mMo Am{W©H$ ZwH$gmZ hmoÊ`mMr
eŠ`Vm AgVo.
4) _mbH$ d Hy$i : _mbH$mbm Hw$imH$Sy>Z òUo Agboë`m I§S>mÀ`m aH$_oV {d_o`{hV Agë`mZo Vmo
Hw$imMm {d_m KoD$ eH$Vmo.
5) ^mJrXma : ^mJrXmar g§ñWoVrb àËòH$ ^mJrXmamg EH$_oH$m_Üò {d_o` {hV AgVo. H$maU EImÚm
^mJrXmamMm _¥Ë`y AWdm AnKmVm_wio BVa ^mJrXmam§Mo Am{W©H$ ZwH$gmZ hmoVo.
6) YZH$mo d F$UH$mo : YZH$moZo F$UH$mobm {Xboë`m H$Om©À`m aH$_o BVHo$ {d_o` {hV AgVo. Ë`m_wio
Ë`mbm F$UH$moMm H$O© aH$_o BVH$m {d_m CVa{dVm òVmo.
19
7) Om_rZXma d H$O©Xma : Oa H$O©XmamZo H$O©\$o S> Ho$br Zmhr Va Ë`mMr H$m`Xoera O~m~Xmar
Om_rZXmamda òVo. åhUOoM Om_rZXmamMo H$O©Xmam_Üò {d_o`{hV AgVo. åhUyZ Vmo H$O©XmamMm {d_m KoD$
eH$Vmo.
8) {dídñV d _mbH$ : {dídñVmÀ`m Vmã`mV Agboë`m _mb_ÎmoV Ë`mMo {d_o` {hV AgVo.
9) A{^H$V} d _mb_Îmm : ì`mnmar A{^H$Ë`mªZm Ë`m§À`m Vmã`mV Agboë`m _mb_ÎmoV Am{W©H$
{hVg§~§Y AgVmV. H$maU Aem _mb_ÎmoMo ZwH$gmZ Pmë`mg Ë`mMr O~m~Xmar A{^H$Ë`m©da AgVo.
2) hm{ZâU VÎd / ZwH$gmZânmB©Mo VÎd (Principle of Indemnity) :
{d_m hr g§H$ënZmM ZwH$gmZ ânmB©À`m g§H$ënZoVyZ CX`mg Ambr Amho. Ë`m_wio ZwH$gmZ ânmB©Mo
VÎd ho {d_m H$amamVrb à_wI VÎd _mZbo OmVo. EImÚm KQ>Zo_i w o dñVyMo AWdm _mb_ÎmoMo ZwH$gmZ
Pmë`mg Ë`mMr ânmB© H$aÊ`mÀ`m VÎdmg ZwH$gmZ ânmB©Mo VÎd Ago åhUVmV. Am`w{d©_m gmoSy>Z gd© {d_m
H$ama ho ZwH$gmZ ânmB©Mo H$ama AgVmV. `m VÎdmZwgma {d_oXmamMo OodT>o Am{W©H$ ZwH$gmZ hmoB©b VodT>r
aŠH$_ ânmB© åhUyZ {Xbr OmVo. WmoS>Š`Vm {d_m H$amamnmgyZ {d_oXmamg A{YH$Mm bm^ AWdm AW©àmßVr
/ Z\$m {_idVm òV Zmhr. àË`j ZwH$gmZrnojm A{YH$ aŠH$_ {d_oXmamZo KoVë`mg Vr naV {_idÊ`mMm
A{YH$ma {d_m H§$nZrg AgVmo.
· ZwH$gmZ ânmB©Mr nÕV :
{d{_V _mb_ÎmoÀ`m hmoUmè`m ZwH$gmZrMr ânmB© {d_m H§$nZr nwT>rb VrZ nÕVrZo H$ê$ eH$Vo.
1) amoI aŠH$_ : hr nÕV gd©Ì àM{bV Amho. {d{_V _mb_ÎmoÀ`m ZwH$gmZrMo {d_m H§$nZr
gìh}jU H$aVo d ânmB©Mr aŠH$_ R>adVo. _mb_ÎmoMo OodT>o àË`j ZwH$gmZ Pmbo Agob VodT>r aŠH$_
{d_oXmamg amoI ñdénmV {Xbr OmVo.
2) dñVyMr XþéñVr : H$m§hr dñVy§À`m ZwH$gmZ ânmB©~m~V {d_m H§$nZr amoI aH$_oEodOr Vr dñVy
XþéñV H$ê$Z ânmB© H$aVo. CXm. dmhZo, \${Z©Ma B. `m_Üò {d_oXmambm Ë`mMo g_mYmZ hmoB©b Aem àH$mao
Vr XþéñV H$ê$Z KoÊ`mg gm§{JVbo OmVo. XþéñVr IMm©À`m aH$_oMm MoH$ XþéñVr H$aUmè`mg {Xbm OmVmo.
WmoS>Š`mV `m nÕVr_Üò dñVy nyd©pñWVrV AmUyZ {Xbr OmVo.
3) dñVy ~XbyZ XoUo : `m_Üò {d_m H§$nZr ZwH$gmZ nmohMbobr dñVy ~XbyZ ZdrZ dñVy XoVo. Oa
{d{_V dñVy XþéñVrMm IM© Ë`m dñVwÀ`m qH$_Vrnojm OmñV òUma Agob Va dñVy XþéñV Z H$aVm ~XbyZ
{Xbr OmVo. àm_w»`mZo Ap½Z{d_m H$amam_Üò hr nÕV dmnabr OmVo.
ZwH$gmZ ânmB© XoÊ`mgmR>r {d_m H§$nZrg H$amdm bmJUmam IM© hm hmZrÀ`m aŠH$_onojm OmñV hmoD$
Zò. åhUOoM hmZr âUm_wio {d_oXmamMm \$m`Xm hmoD$ Zò. VgoM AZoH$Xm {d_oXma _mb_ÎmoÀ`m aH$_onojm
H$_r aH$_oMm {d_m CVa{dVmV. Aemdoir {d_m H§$nZr ZwH$gmZ ânmB© XoVmV à_mUera VÎdmMm Adb§~
20
H$aVo. CXm. Oa é. 1,00,000 qH$_VrÀ`m _mb_ÎmoMm {d_m é. 50,000 BVH$mM KoVbm Agob Am{U ZwH$gmZ
Ho$di é. 40,000 Mo Pmë`mg à_mUera VÎdmZwgma g§nyU© ânmB© Z XoVm {d_m aH$_oÀ`m à_mUmV åhUOoM
{Zåå`m aH$_oMr ânmB© Ho$br OmB©b. `mCbQ> _mb_ÎmoÀ`m qH$_Vrnojm OmñV aH$_oMm {d_m KoVë`mg ânmB©
hr {d_m aŠH$_ d àË`j ZwH$gmZrMr aŠH$_ `mn¡H$s Or H$_r Agob Vr {Xbr OmVo.
3) nañna {dídmg VÎd/na_moÀM {dídmg VÎd (Principle of Utmost Good Faith)
nañna {dídmg hm {d_m H$amamMm _yi nm`m Amho. {d_m H§$nZr Am{U {d_oXma `m§Zr H$amamer g§~{§ YV
_m{hVr g§nyU© d gË` ñdê$nmV EH$_oH$m§Zm XoUo åhUOo nañna {dídmg hmo`. {d_m H$amamda n[aUm_ hmoB©b
Aer H$moUVrhr _m{hVr nañnam§Zr EH$_oH$mnmgyZ bndyZ R>ody Zò. AWm©V `m VÎdmZwgma g§nyU© d gË`
_m{hVr XoÊ`mMr A{YH$ O~m~Xmar {d_oXmamda AgVo. H$maU {d{_V ì`ŠVr AWdm dñVy{df`r dñVw{Zð>
gË` _m{hVr {d_oXmamg AgVo.
· dñVw{Zð> gË` _m{hVr :
dñVw{Zð> gË` _m{hVr nwadÊ`mMm O~m~Xmar {d_oXmamMr AgVo. {d_m H$ama H$amdm H$s H$ê$ Zò,
{d_m hßVm {H$Vr AmH$mamdm, {H$Vr aH$_oMm {d_m Úmdm ho {ZU©` Á`m _m{hVrda Adb§~yZ AgVmV, Aem
_m{hVrg dñVw{Zð> gË` _m{hVr Ago åhUVmV. dñVw{Zð> gË` _m{hVr_Üò Imbrb _m{hVrMm g_mdoe
hmoVmo.
1) {d_m H§$nZrMr OmoIr_ dmT>Umar _m{hVr.
2) {d{_V _mb_Îmobm g^modVmbÀ`m n[apñWVr_wio hmZr nmohmoMÊ`mMr eŠ`Vm Agë`mg Vr n[apñWVr
{Z_m©U hmoÊ`mMr eŠ`Vm.
3) OrdZ{då`mV {d_oXmambm Pmbobm AmOma qH$dm Hw$Qw>§~mVrb AZwd{§ eH$ AmOma, {d_oXmamÀ`m noem_wio
dmT>Umar OmoIr_.
4) gmJar {då`mV OhmOmMr `mo½` {ZJm Z R>odë`m_wio {Z_m©U hmoUmè`m YmoŠ`mMr eŠ`Vm.
5) Ka\$moS>r {då`mV `mnydu Ka\$moS>rMm Pmbobm à`ËZ B.
darb àH$maMr _m{hVr {d_oXmamZo MwH$sMr AWdm AnyU© {Xë`mg qH$dm bndyZ R>odë`mg {d_m H§$nZr
ZwH$gmZ ânmB©Mr aŠH$_ ZmH$mê$ eH$Vo. AWm©V Ago Agbo Var H$m§hr _m{hVr hr dñVw{Zð> _m{hVr `m
gXamV òV Zmhr. Ë`m_wio Aer _m{hVr {d_oXmamZo {Xbr Zmhr Var na_moÀM {dídmg VÎdmMm ^§J hmoV
Zmhr. CXm.
1) {d_m H§$nZrg ghO CnbãY hmoUmar _m{hVr. CXm. `wÕOÝ` n[apñWVr.
2) {d_m OmoIr_ H$_r H$aUmar _m{hVr CXm. AmJ à{V~§YH$ `§ÌUm ~g{dUo.
3) H$amamV g_m{dï> Agbobr _m{hVr.
21
4) {d_m H$amamgmR>r Amdí`H$ AgUmè`m _m{hVrÀ`m AZwf§JmZo {_iUmar _m{hVr B.
VgoM Or _m{hVr {d_m H$ama H$aVmZm {d_oXmamg _m{hV Zgob CXm. EImXm AmOma, Vr XoÊ`mMo ~§YZ
{d_oXmamda ZgVo. Aemdoir Anwar _m{hVr {Xbr `m H$maUmdê$Z {d_m H§$nZr Amnbr O~m~Xmar Q>miy
eH$V Zmhr.
4) g§^mì`VoMo VÎd (Principle of Probability) :
EImXr KQ>Zm d Ë`m_wio hmoUmar hmZr `mMr g§^mì`Vm / eŠ`Vm AgUo hm {d_m H$amamVrb
_hÎdmMm ^mJ Amho. EImXr EImXr KQ>Zm KS>Ê`mMr eŠ`Vm Agob Am{U Ë`m_wio hmZr hmoÊ`mMr eŠ`Vm
AgUo åhUOo g§^mì`VoMo VÎd hmo`. {d_m H§$nZrgwÕm {d{_V dñVwbm ZwH$gmZ hmoÊ`mMr eŠ`Vm J¥hrV Yê$Z
{d_m H$ama H$aVo. Oa _mb_Îmobm ZwH$gmZ hmoÊ`mMr eŠ`Vm Zgob Va H$moUVrhr ì`ŠVr {d_m H$ama H$aUma
Zmhr. H$maU Ë`mgmR>r AZmdí`H$ {d_m hßË`mMm IM© H$amdm bmJob. g§^mì` hmZr hr Z¡g{J©H$ AWdm
_mZd{Z{_©V KQ>Zm_wio hmoD$ eH$Vo. CXm. AmJ, OhmOm§Mr Q>ŠH$a hmoUo, ^yH§$n, _hmnya, X§Jb, dmXi,
AnKmV B.
VgoM {d{_V _mb_Îmobm ^{dî`mV ZwH$gmZ hmoUma ho {ZpíMV Agob Va {d_m H§$nZr Aem
_mb_ÎmoMm {d_m CVa{dV Zmhr. H$maU YmoH$m {ZpíMV Agob Va ZwH$gmZ ânmB© {ZpíMVnUo Úmdr bmJUma
Am{U {d_m hm A{ZpíMVVm/g§^mì`Vm `m VÎdmda AmYm[aV AgVmo. ho VÎd Am`w{d©å`mbm XoIrb bmJy
hmoVo. _mZdr Am`wî`mV _¥Ë`y hm {ZpíMV Agbm Var Vmo H$Yr hmoB©b ho gm§JVm òV Zmhr. Oa EImÚm
ì`ŠVrbm H°$Ýga Agob Am{U Vr EH$ dfm©V _¥Ë`y nmdUma ho {ZpíMV Agob Va {d_m H§$nZr Aem
ì`ŠVrMm {d_m H$ama ñdrH$maV Zmhr. A{U Oa ì`ŠVrZo hr ~m~ bndyZ {d_m KoVbm Va {d_m H§$nZr {d_m
aŠH$_ XoÊ`mMo ZmH$mê$ eH$Vo.
5) ghH$mamMo VÎd (Principle of Co-operation) :
{d_m hm gm_m{OH$ ghH$m`m©Mm Am{dîH$ma Amho. nañna ghH$m`© hm {d_m ì`dgm`mMm _wb^yV Jm^m
Amho. {d_m ì`dgm` ghH$mamÀ`m VÎdmda MmbVmo. {då`m_Üò g_mZ àH$maÀ`m YmoŠ`mMr eŠ`Vm AgUmao
AZoH$ bmoH$ EH$Ì òVmV d {d_m hßË`mÀ`m ñdê$nmV {ZYr O_m H$aVmV. `m O_boë`m {ZYrVyZ Á`mMo
àË`j ZwH$gmZ hmoB©b Ë`mMr ânmB© Ho$br OmVo. WmoS>Š`mV g§^mì` ZwH$gmZrgmR>r gd© {d_oXma {d_m
hßË`mÀ`m ñdê$nmV `moJXmZ XoVmV. Á`m {d_oXmamMr AZno{jV g§H$Q>m_wio hmZr hmoB©b Ë`mMr Am{W©H$ ânmB©
gd© {d_oXma EH${ÌVnUo H$aVmV, hoM ghH$mamMo VÎd Amho.
g_mOmVrb CÚmoOH$, ì`mnmar, ì`mdgm{`H$, `m gdmªMo ì`dgm` AI§S>nUo gwê$ amhÊ`mg ho VÎd
_XV H$aVo. H$moUË`mhr AZno{jV YmoŠ`m_wio ì`dgm`mMo ZwH$gmZ Pmë`mg Vo ghH$ma VÎdmÀ`m _mÜ`_mVyZ.^ê$Z
{Xbo OmVo d ì`dgm` AI§S>nUo gwê$ amhÿ eH$Vmo. {d_m KoUmè`m gd©M {d_oXmam§Zm hmZr nmohmoMVo Ago Zmhr.
OmoIr_ ñdrH$mamdr bmJUmè`m§Mo à_mU H$_r AgUo ho {d_m ì`dgm` gwê$ amhÊ`mgmR>r Amdí`H$ Amho.
22
1.2.8.2 {då`mMr Xþæ`_ VÎdo (Secondary Principles of Insurance) :
Xþæ`_ VÎdo hr ZwH$gmZ ânmB© VÎdmVyZ {Z_m©U Pmbr AmhoV. ZwH$gmZ ânmB©À`m CÔoemZo {d_m H$ama
Ho$bo OmVmV. `m VÎdmMm Xþén`moJ hmody Zò AWdm EImÚmZo J¡a\$m`Xm KoD$ Zò, åhUyZ hr VÎdo Adb§~br
OmVmV. `m_Üò nwT>rb VÎdm§Mm g_mdoe hmoVmo.
1) _mbH$s hŠH$ ~XbmMo VÎd (Principle of Subrogation) :
{d_m H§$nZrZo {d{_V _mb_ÎmoÀ`m ZwH$gmZrMr ânmB© Ho$ë`mZ§Va Vr {d{_V _mb_Îmm AmnmoAmn {d_m
H§$nZrÀ`m _mbH$sMr hmoVr. åhUOoM ZwH$gmZ ânmB© {Xë`mZ§Va {d{_V _mb_ÎmoMo _mbH$s hŠH$ {d_oXmamH$Sy>Z
{d_m H§$nZrH$S>o hñVm§VarV hmoVmV. åhUyZ `mg _mbH$s hŠH$ ~XbmMo VÎd Ago åhUVmV.
AWm©V Á`m à_mUmV {d_m H§$nZrZo ZwH$gmZ ânmB© {Xbr Agob Ë`m à_mUmV ho _mbH$s hŠH$ {d_m
H§$nZrg àmßV hmoVmV. Ë`mgmR>r H$moUVrhr H$m`Xoera à{H«$`m H$amdr bJmV Zmhr. VgoM {d{_V _mb_Îmm
{d_m H§$nZrZo àË`j Vmã`mV KoÊ`mMr JaO ZgVo. Vr {OWo Agob d Á`m n[apñWVrV Agob {VWo Ë`m
{d{_V _mb_Îmoda {d_m H§$nZrMm hŠH$ bmJy hmoVmo. VgoM hm hŠH$ A_`m©X H$mbmdYrgmR>r AgVmo. CXm.
Oa {d{_V OhmO d OhmOmdarb _mb g_wÐmV ~wS>mbm Agob Am{U {d_m H§$nZrZo Ë`mMr g§nyU© ZwH$gmZ
ânmB© {d_oXmamg {Xbr Va Ë`m ~wS>mboë`m OhmO d Ë`mdarb _mbmda {d_m H§$nZrMm hŠH$ àmßV hmoVmo.
g_Om ho OhmO AWdm Ë`mdarb _mb 100 dfm©Z§Va EImÚmZo ~mhoa H$mT>bo Va Ë`mda {d_m H§$nZr Amnbm
hŠH$ àñWm{nV H$ê$ eH$Vo.
`m VÎdmbm àË`mgZmMo VÎd Agohr åhUVmV. ZwH$gmZ ânmB© VÎdmbm ho VÎd nyaH$ _mZbo OmVo.
{d_m H$amamnmgyZ {d_oXmambm A{YH$ bm^ AWdm Z\$m hmoD$ Zò hm `m VÎdmMm _w»` CÔoe Amho.
`m VÎdmZwgma nwT>rbà_mUo _mbH$s hŠH$mV ~Xb hmoVmo.
1) {d{_V _mb_ÎmoÀ`m hmZrMr ânmB© Ho$ë`mZ§Va {VÀ`m Adeofmda {d_m H§$nZrMm A{YH$ma àmßV
hmoVmo.
2) {d_oXmamg {d_m H§$nZr ì`{V[aŠV AÝ` H$moUmH$Sy>Z ânmB© {_imë`mg Ë`mda {d_m H§$nZrMm
A{YH$ma àñWm{nV hmoVmo.
3) _mb_ÎmoÀ`m ZwH$gmZrg O~m~Xma Agboë`m ì`ŠVr{déÕ Xmdm XmIb H$ê$Z {d_m H§$nZr
ZwH$gmZrMr dgwbr H$ê$ eH$Vo.
4) {d{_V _mb_ÎmoÀ`m {eëbH$ Adeofm§Mm dmna H$amd`mMm qH$dm {dH«$s H$amd`mMm A{YH$ma
{d_m H§$nZrg AgVmo.
5) Ago Adeof BVam§Zr Vmã`mV KoVë`mg, ni{dë`mg, Mmoaë`mg Vo naV {_idÊ`mMm A{YH$ma
{d_m H§$nZrg AgVmo.
23
2) A§eXm{`ËdmMo VÎd (Principle of Contribution) :
ho VÎd ZwH$gmZânmB© VÎdmMo nyaH$ VÎd _mZbo OmVo. `mbm dJ©UrMo VÎd Agohr åhUVmV. EImÚm
{d_oXmamZo EH$mM _mb_ÎmoMm {d_m EH$mnojm A{YH$ {d_m H§$nÝ`m§H$S>o KoVbm Agob Va Aem _mb_ÎmoÀ`m
hmZrMr ânmB© Vr àËòH$ {d_m H§$nZr ñdV§ÌnUo Z H$aVm gd© H§$nÝ`m {_iyZ EH${ÌVnUo H$aVmV. `mbmM
A§eXm{`Ëd Ago åhUVmV. hmZrVrb àËòH$ H§$nZrMm {hñgm {VÀ`m CVa{dboë`m {d_m aH$_oÀ`m à_mUmV
AgVmo. CXm. {d_oXmamZo Amnë`m é. 2 bmI qH$_VrÀ`m _mb_ÎmoMm {d_m XmoZ doJdoJiçm {d_m
H§$nÝ`mH$S>o KoVbm. `m _mb_ÎmoMo AmJr_wio nyU©V: åhUOo é. 2 bmIm§Mo ZwH$gmZ Pmbo. Aem doir `m
XmoÝhr H§$nÝ`m {_iyZ åhUOoM é. 1 bmI àËòH$s ZwH$gmZ ânmB© XoVrb. Oa `m XmoÝhr H§$nÝ`m§Zr ñdV§ÌnUo
é. 2 bI ânmB© {Xë`mg {d_oXmambm \$m`Xm hmoB©b Am{U Vo {d_m VÎdm§À`m {déÕ Amho.
VgoM {d_oXmamZo AÝ` H§$nZrH$S>o {d_m KoVë`mMo ñnï> Ho$bo nm{hOo. Ë`mZo {d_m H§$nZrbm \$g{dÊ`mÀ`m
CÔoemZo Xþgè`m H§$nZrH$Sy>Zhr ânmB© KoVë`mg {d_m H§$nZr Vr {d_oXmamH$Sy>Z dgyb H$ê$ eH$Vo. VgoM AÝ`
H§$nZrZo ânmB© {Xbr Zgob Va Á`m H§$nZrZo Vr nyU© {Xbr Amho Vr H§$nZr BVa H§$nÝ`mH$Sy>Z Ë`m§À`m
{hññ`mMr dJ©Ur dgyb H$ê$ eH$Vo.
ho VÎd Am`w{d©å`mbm bmJy hmoV Zmhr. H$maU Am`w{d©_m hm ZwH$gmZ ânmB©Mm H$ama Zmhr. EImXr
ì`ŠVr Amnë`m Am`wî`mMm {H$Vrhr aH$_oMm {H$Vrhr {d_m H§$nÝ`m§H$S>o {d_m CVady eH$Vo.
3) ZwH$gmZ H$_r H$aÊ`mMo VÎd (Principle of Mitigation of loss) :
{d{_V _mb_Îmobm ZwH$gmZ hmoV AgVmZm Vo H$_rV H$_r H$go amhrb `mgmR>r {d_oXmamZo à`ËZ H$aUo
Ano{jV AgVo. ZwH$gmZ H$_r H$aÊ`mgmR>r à`ËZ H$aÊ`mMr {d_oXmamda gmondbobr O~m~Xmar åhUOoM
ZwH$gmZ H$_r H$aÊ`mMo VÎd hmo`. åhUOoM EImÚm _mb_ÎmoMm {d_m KoVbm åhUOo qMVm g§nbr, AmVm
ZwH$gmZ Pmbo Var Mmbob Ago {d_oXmamZo g_OVm H$m_m Zò. WmoS>Š`mV {d_m KoVbm ZgVm Va {d_oXmamZo
_mb_ÎmoMr OodT>r H$miOr KoVbr Aer VodT>rM Vr Ë`mZo {d_m KoVbm AgVmZm XoIrb ¿`mdr hm `m
VÎdmMm _w»` CÔoe Amho.
{d{_V _mb_Îmobm YmoH$m {Z_m©U Pmë`mg {d_oXmamZo _mb_ÎmoMo ZwH$gmZ hmoD$ Zò AWdm Vo H$_rV
H$_r ahmdo `mgmR>r gd© Cnm``moOZm {dZm {db§~ H$amì`mV. `m_Üò Oa Ë`mZo {Xa§JmB© AWdm Q>mimQ>mi
Ho$ë`mMo {ZXe©Zmg Amë`mg {d_m H§$nZr ZwH$gmZ ânmB© ZmH$mê$ eH$Vo. CXm. {d{_V _mb_Îmobm AmJ
bmJë`mMo g_OVmM {d_oXmamZo Vm~S>Vmo~ Ap½Zem_H$ Xbmg \$moZ H$aUo, nmobrg ñQ>oeZbm H$i{dUo
Amdí`H$ Amho. VgoM AmOy~mOyÀ`m _mb_ÎmoMo ZwH$gmZ hmody Zò åhUyZ Vr gwa{jVñWir hbdUo `mgmaIo
ZwH$gmZ H$_r H$aÊ`mMo à`ËZ Ë`mZo H$aUo Amdí`H$ Amho. ZwH$gmZ H$_r H$aÊ`mÀ`m VÎdmZwgma hr
O~m~Xmar H$m`XoeranUo {d_oXmamda òVo. ho VÎd Am`w{d©_m gmoSy>Z BVa gd© {d_m àH$mamVyZ bmJy hmoVo.
AWm©V gd©Vmonar H$miOr KoD$Zhr {d{_V _mb_ÎmoMo ZwH$gmZ Pmë`mg Ë`mMr ânmB© H$aÊ`mMr
O~m~Xmar {d_m H§$nZrMr AgVo.
24
4) ZwH$gmZrMo ZOrH$Mo H$maU VÎd (Principle of cause proxima) :
ho VÎd ZwH$gmZ ânmB© VÎdmMo nyaH$ VÎd _mZbo OmVo. àm_w»`mZo Ap½Z {d_m d gmJar {då`m_Üò
`m VÎdmMm Adb§~ Ho$bm OmVmo. {d_m H$amamV {d{_V _mb_Îmobm hmoUmè`m ZwH$gmZrMo H$maU _hÎdmMo AgVo.
AZoH$Xm {d{_V _mb_Îmobm hmoUmè`m ZwH$gmZrMr H$maUo {d{dY Agy eH$VmV. VgoM H$m§hr doim AZoH$ KQ>Zm
gbJ KS>ë`mZo åhUOoM KQ>Zm§Mr _m{bH$m {Z_m©U hmoD$Z {d{_V dñVybm YmoH$m nmohMVmo. Aemdoir Zo_Š`m
H$moUË`m H$maUm_wio ZwH$gmZ Pmbo ho nhmdo bmJVo. Ago H$maU {d_m H$mamamV Z_yX Agob VaM ZwH$gmZ ânmB©
XoÊ`mMr O~m~Xmar {d_m H§$nZrda òVo. Oa ZwH$gmZrÀ`m H$aUmMm {d_m H$amamV g_mdoe Zgob Va {d_m H§$nZr
ZwH$gmZ ânmB© ZmH$mê$ eH$Vo. CXm. B_maVrMr q^V nSy>Z em°Q>© g{H©$Q> Pmbo. `m_wio B_maVrg AmJ bmJbr.
{d_oXmamMo ZwH$gmZ Pmbo Va `mn¡H$s ZwH$gmZrMo ZOrH$Mo H$maU H$moUVo ho Vnmgbo OmVo Am{U Vo {d_m H$amamV
g_m{dï> Agob VaM ânmB© {Xbr OmVo. `m{R>H$mUr em°Q>©g{H©$Q> ho H$maU H$amamV g_m{dï> Agob na§Vw q^V
nS>ë`m_wio hmoUmao ZwH$gmZ ho {d_m H$amamV Z_yX Zgob Va {d_m H§$nZr ZwH$gmZ ânmB© ZmH$ê$ eH$Vo. H$maU
VoM ZwH$gmZrMo ZOrH$Mo H$maU Amho.
1.2.9 {d_m H$ama Am{U OwJmar H$ama :
_mZdr OrdZmV AH$mbr _¥Ë`y, An§JËd, AmOmanU Aem àH$maMr bhmZ _moR>r g§H$Q>o òVmV.
Hw$Qw>§~mVrb H$Ë`m© ì`ŠVrda AmoT>dboë`m `m g§H$Q>m_wio Hw$Qw>§~mda _moR>o Am{W©H$ g§H$Q> {Z_m©U hmoVo. `m g§H$Q>m_wio
hmoUmè`m Am{W©H$ hmZrMr VaVyX ì`ŠVr H$arV AgVo, Ë`mbmM AmnU {d_m Ago åhUVmo. Am`wî` ho
A{ZpíMVVoZo âbobo AgVo. H$moUVm YmoH$m AWdm g§H$Q> Ho$ìhm òB©b ho gm§JVm òV Zmhr. hr g§H$Q>o Q>miVm
òV Zgbr Var Ë`mnmgwZ hmoUmè`m ZwH$gmZrMo à_mU H$_r H$aVm òVo. AZno{jVnUo CX²^dUmè`m H$maUm_wio
g§nÎmrMo hmoUmao ZwH$gmZ qH$dm ì`pŠVg òUmao An§JËd AWdm _¥Ë`y `m_wio Hw$Qw>§~mda hmoUmè`m Am{W©H$
XþînarUm_mMr ânmB© H$aÊ`mÀ`m Ñï>rZo ZwH$gmZrMr eŠ`Vm AgUmè`m ì`ŠVr d g§ñWm§Zr emoYbobm gm_m{OH$
ghH$m`m©Mm EH$ AOmoS> _mJ© åhUOo {d_m hmo`. WmoS>Š`mV CÚmoJ, ì`dgm`m§Mo AmH$pñ_V H$maUm_wio hmoUmao
ZwH$gmZ qH$dm Or{dVhmZr `mnmgyZ Am{W©H$ gwa{jVVm {_idÊ`mMm EH$_od _mJ© åhUOo {d_m hmo`.
{d_m hm {d_oXma d {d_m H§$nZr `m§À`mV Pmbobm boIr H$ama AgVmo. Vmo gwa{jV, H$m`Xoera d
{dídmgnyU©[aË`m ìhmdm `mgmR>r {d_m H$ama g_OmdyZ KoUo JaOoMo R>aVo.
1.2.9.1 {d_m H$amamMm AW© d ñdê$n :
XmoZ njm§Zr nañnam§À`m g§_VrZo d ñdoÀN>oZo Ho$bobm R>amd åhUOo "H$ama' hmo`. ""{d_m H$ama hm XmoZ
njmVrb H$ama Amho. `m_Üò EH$ nj åhUOo {d_m H§$nZr {ZpíMV {d_m hßË`mÀ`m _mo~Xë`mV Xþgè`m njmbm
åhUOo {d_oXmambm {d{eï> KQ>Zm KS>ë`mg {ZpíMV aŠH$_ XoÊ`mMo _mÝ` H$aVmo.''
WmoS>Š`mV {då`mMm bm^ XoÊ`mKoÊ`mgmR>r XmoZ njm_Üò Pmboë`m H$amamg {d_m H$ama Ago åhUVmV.
25
Am`w{d©_m H$ama {d{eï> _wXVrgmR>r Ho$bm OmV AgyZ _wXVnyVuZ§Va h`mV {d_oXmamg qH$dm _wXVrnydu {d_oXmamMm
_¥Ë`y Pmë`mg Ë`mÀ`m dmagmg h_r aŠH$_ XoÊ`mMo H$amamV _mÝ` Ho$bobo AgVo. {då`mÀ`m BVa àH$mamV {d_m
_wXVrV {d_m H$amamVrb KQ>Zm KS>ë`mg {d_oXmambm Pmboë`m ZwH$gmZrMr ânmB© {Xbr OmVo.
ñdê$n :
{d_m hm EH$ H$m`Xoera H$ama Agë`mZo ^maVr` H$m`ÚmVrb H$b_ 10 _Yrb gd© VaVwXr Ë`mg bmJy
hmoVmV. {d_m H$amamMo _wb^yV ñdê$n ^maVr` H$ama H$m`ÚmZwgma R>aVo. WmoS>Š`mV H$m`ÚmVrb `m VaVwXrdê$Z
{d_m H$amamMo ñdén ñnï> hmoVo, Vo nwT>rbà_mUo -
1) XmoZ nj :
^maVr` H$ama H$m`ÚmZwgma H$moUË`mhr H$amamV {H$_mZ XmoZ nj Agmdo bmJVmV. {d_m H$amamV XmoZ nj
AgVmV. {då`m_Üò g§^mì` ZwH$gmZrMr eŠ`Vm AgUmam d {då`mMm bm^ KoD$ BpÀN>Umam åhUOoM {d_oXma
EH$ nj AgVmo. VgoM {då`mMm bm^ XoUmar åhUOoM OmoIr_ ñdrH$maUmar {d_m H§$nZr hm Xþgam nj AgVmo.
2) boIr H$ama :
H$moUVmhr H$ama hm H$m`Xoera R>aÊ`mgmR>r Vmo boIr Agmdm bmJVmo. {då`m_Üò {d_oXma {d_m
KoÊ`mg§~§YrMm N>mnrb àñVmd {d_m H§$nZrH$S>o gmXa H$aVmo. Ë`m àñVmdmMr N>mZZr H$ê$Z {d_m H§$nZr àñVmd
ñdrH$maë`mMr boIr gyMZm {d_oXmamg XoVo. `mbmM àñVmdmMr ñdrH¥$Vr Ago åhUVmV. `m à{H«$ò_Üò hŠH$
d O~m~Xmè`m§Mr {Z{_©Vr hmoVo åhUyZ {d_m H$ama boIr Agmdm bmJVmo.
3) à{V\$b / {d_m hßVm :
{d_m H§$nZr AZno{jV g§H$Q>m_wio CX²^dUmè`m hmZrMr ânmB© H$aÊ`mMr O~m~Xmar ñdrH$maVo. `mgmR>r
{d_m H§$nZr {då`mMo bm^ KoÊ`mH$Sy>Z H$m§hr R>amdrH$ _mo~Xbm KoVo. `mbmM à{V\$b qH$dm H$ama _yë` Ago
åhQ>bo OmVo. {då`mV {d_oXma ho à{V\$b {d_m hßË`mÀ`m ñdê$nmV {d_m H§$nZrg XoVmo.
4) H$ama nmÌVm :
H$ama H$m`Xoera R>aÊ`mgmR>r H$ama H$aUmè`m ì`ŠVr H$amanmÌ Agmì`m bmJVmV. åhUOoM H$amamV
g_m{dï> hmoUmar ì`ŠVr H$m`ÚmZo gkmZ d gw~wÕ Agmdr. Vr doS>r AWdm ^«{_ï> Zgmdr. Ë`mbm H$amamÀ`m
n[aUm_m§Mr nyU© H$ënZm Agmdr. Vr {XdmiImoa Agy Zò. AkmZ ì`ŠVrbm {VÀ`m nmbH$mÀ`m gmømZo H$amamV
gh^mJr hmoVm òVo. H$amamVrb Xþgam nj åhUOo {d_m H§$nZr hr H¥$Ìr_ ì`ŠVr AgVo. Vr H$m`Xoera Zm|XUràmßV
Agmdr.
5) _wŠV g§_Vr :
H$moUË`mhr àH$maÀ`m àË`j d AàË`j X~md, XS>nU qH$dm gŠVr {edm` {Xbobr g§_Vr åhUOo _wŠV
26
g§_Vr hmo`. ^maVr` H$ama H$m`ÚmZwgma {d_m H$amamg XmoÝhr njm§Mr _wŠV g§_Vr Agbr nm{hOo. {d_oXmamZo
ñdoÀN>oZo {d_m àñVmd gmXa Ho$bobm Agmdm. VgoM Ë`m àñVmdmg {d_m H§$nZrZo _wŠV g§_Vr {Xbobr Agmdr.
WmoS>Š`mV H$amamVrb XmoÝhr njmda H$moUË`mhr àH$maMm X~md, XS>nU AWdm gŠVr Agy Zò. Oa H$amamgmR>r
XS>nUmZo AWdm gŠVrZo g§_Vr {Xë`mMo ñnï> Pmë`mg H$ama ~oH$m`Xoera R>aVmo.
6) H$m`Xoera CÔoe :
{d_m H$ama H$aVmZm H$amamVrb g§~§{YV njm§Mm CÔoe hm H$m`Xoera Agmdm. EH$_oH$m§Zm \$g{dÊ`mÀ`m
CÔoemZo Ho$bobm H$ama hm ~oH$m`Xoera R>aVmo. àm_w»`mZo `m_Üò hr O~m~Xmar {d_oXmamda òVo. {d_oXmamZo
{d_m H§$nZrg \$g{dÊ`mÀ`m CÔoemZo H$ama Ho$ë`mg Vmo aÔ~mVb R>aVmo. CXm. Oa EImÚm ì`ŠVrZo H°$Ýga
Pmë`mMo bjmV Amë`mZ§Va dmagm§Zm n¡go {_imdoV åhUyZ _moR>çm aH$_oMm {d_m KoVbm Agob Va Agm
H$ama ~oH$m`Xoera AgyZ aÔ R>aVmo.
7) H$m`ÚmMr _mÝ`Vm :
H$m`Xoera _mÝ`Vm åhUOo H$ama H$aVmZm g§~§{YV H$m`ÚmVrb gd© Am¡nMm[aH$ ~m~r nyU© H$aUo hmo`.
åhUOoM Am`w{d©_m H$ama H$aVmZm àñVmd AO© H$aUo, {d_m hßVm âUo, d`mMm XmIbm XoU,o d¡ÚH$s`
VnmgUr H$aUo, nañna {dídmg VÎdmMo nmbZ H$aUo B. Am¡nMm[aH$ ~m~r nyU© H$aUo Amdí`H$ AgVo.
1.2.9.2 {d_m H$ama Am{U OwJmar H$ama \$aH$ (Differnece between Insurance Contract
and Wegering Contract) :
{d_m H$ama hm H$m`Xoera Amho. `m_Üò ^{dî`H$mimV AZno{jVnUo KS>Umè`m KQ>Zo_wio hmoUmè`m
ZwH$gmZrMr ânmB© XoÊ`mMr h_r {Xbr OmVo. {d_m H$amamV YmoH$m ApñVËdmV AgVmoM Ago Zmhr. AWm©V
YmoŠ`mMr eŠ`Vm J¥hrV Yê$Z ZwH$gmZ ânmB©Mr h_r {Xbr OmVo.
OwJmar H$ama ho n¡OoMo H$ama Agë`mZo Vo ~oH$m`Xoera AgVmV. EImXr {d{eï> KQ>Zm KS>ë`mg AWdm
Z KS>ë`mg EH$_oH$m§V {d{eï> aŠH$_ XoÊ`m{df`r XmoZ ì`ŠVr_Üò Pmboë`m H$amamg OwJmar H$ama Ago
åhUVmV. åhUOoM {d{eï> aŠH$_ XoÊ`m{df`r H$ama hmoV Agë`mZo `mV YmoH$m ApñVËdmV AgVmo.
_wÔm {d_m H$ama OwJmar H$ama
1) AW© EH$mM àH$maÀ`m Ymo Š `mMr eŠ`Vm {d{eï> KQ>Zm KS>ë`mg AWdm Z KS>ë`mg
AgUmè`m AZoH$ ì`ŠVtZr EH$Ì òD$Z EH$_oH$m§Zm R>amdrH$ aŠH$_ XoÊ`m{df`r XmoZ
{d_m hßË`mÀ`m ñdénmV O_m Ho$boë`m ì`ŠVrV Pmboë`m H$amamg OwJmar H$ama Ago
aH$_oVyZ àË`j ZwH$gmZ hmoB©b Ë`mMr ânmB© åhUVmV. CXm. n¡O.
H$aÊ`mMr EH$ gm_m{OH$ `moOZm åhUOo
{d_m hmo`.
27
2) {d_o`{hV Á`m ì`ŠVrMm AWdm dñVyM m {d_m OwJmar H$amam_Üò H$amamVrb H$moUË`mhr
CVamd`mMm Amho Ë`m ì`ŠVrV AWdm dñVyV njmMo H$amamVrb KQ>ZVo {d_o`{hV ApñVËdmV
Agbobo Am{W©H$ {hVg§~§Y åhUOo {d_o`{hV ZgVo. H$moUË`mhr KQ>ZoV Am{W©H$ {hVg§~§Y
hmo`. {d_o`{hV Agë`m{edm` {d_m KoVm ZgVmV Ë`m KQ>Zo{ df`r n¡O bmdbr
òV Zmhr. OmVo.
3) nañna {dídmg {d_m H$ama EH$_oH $m§À`m {dídmgmda OwJmar H$amam_Üò nañna {dídmg ho VÎd
Adb§~yZ AgVmV. Adb§~bo OmV Zmhr.
4) à{V\$b {d_m H$amamV à{V\$b AgVo. {d_oXma {d_m OwJmar H$amV à{V\$b ApñVËdmV ZgVo.
H§$nZrbm {d_m hßË`mÀ`m ñdê$nmV à{V\$b
XoVmo. Va {d_m H§$nZr Ë`m _mo~Xë`mV
YmoH$m ñdrH$maVo.
5) OmoIr_ {då`m_Üò YmoH$m AgyZ Ë`mMo ñdê$n OwJ mar H$amamV YmoH $m qH$dm Omo I r_
A{ZpíMV AgVo. hm YmoH$m {d_m H$amamÛmao ApñVËdmV ZgVo. Va EImÚm KQ>Zo{df`r
AZoH$ ì`ŠVrV {d^mJbm OmVmo. n¡O bmdbr ZgVr Va Ë`m KQ>Zb
o m YmoH$m
åhUVm òUma Zmhr.
6) H$amamMr {d_m H$ama ho H$m`Xoera AmhoV. Ë`m_wio OwJmar H$ama ho ~oH$m`Xoera AgVmV. Ë`m_wio
A§_b~OmdUr Ë`mÀ`m A§_b~OmdUrgmR>r ì`ŠVr H$moQ>m©V Ë`mÀ`m A§_b~OmdUrgmR>r H$moQ>m©V OmVm
OmD$ eH$Vo. òV Zmhr.
7) YmoŠ`mMo {d{_V dñVy AWdm ì`ŠVrbm Agboë`m OwJmar H$amamVrb EH$m njmMr hma Am{U
ñdê$n YmoŠ`mMo à_mU {d_m àH$mamZwgma ~XbVo. EH$m njmMr OrV hr {ZpíMV AgVo.
VgoM àËòH$ {d_m H$amamV YmoH$m {Z_m©U Ë`m_wio OwJmar H$amamV YmoH$m d Ë`mMo
hmoB©bM d ânmB© Úmdr bmJob Ago Zmhr. à_mU {ZpíMV AgVo. CXm. n¡OoÀ`m H$mamamV
{d{eï> aŠH$_ {Xbr qH$dm KoVbr OmVo.
8) YmoŠ`mMo {d_oXma {d_m H$amamÛmao g§^mì` YmoŠ`m_wio OwJmar H$amamV YmoH$m ApñVËdmVM ZgVmo.
hñVm§VaU hmoUmè`m hmZrMo hñVm§Va {d_m H§$nZrH$S>o Ë`m_wi o Ë`mÀ`m hñVm§V aUmMm àíZM
H$aVmo. CX²^dV Zmhr.
9) ZwH$gmZ ânmB© {d_m H$ama ho ZwH$gmZ ânmB©Mo H$ama OwJmar H$ama ho n¡OMo o H$ama AgVmV. `m_Üò YmoH$m
AgVmV. {d_m H$mamVrb KQ>Zm KS>ë`mZ§Va AWdm ZwH$gmZ ZgVo. Ë`m_wio ZwH$gmZ ânmB©
{d_m H§$nZr ZwH$gmZrMo _moO_mn H$ê$Z XoÊ`mMm àíZ ZgVmo. OwJmar H$amamV {Xboë`m
ZwH$gmZ ânmB© XoVo. aŠH$_oMo ñdê$n ZwH$gmZ ânmB©Mo ZgVo.
28
· Vw_Mr àJVr Vnmgm ^mJ 2
A) [aH$må`m OmJm âm.
1) XmoZ njm§Zr nañnam§À`m ............... d ............. Ho$bobm R>amd åhUOo H$ama hmo`.
2) H$moUVmhr H$ama H$m`Xoera R>aÊ`mgmR>r Vmo ............. Agmdm bmJVmo.
3) Á`m ì`ŠVrMm AWdm dñVyMm {d_m CVamd`mMm Amho Ë`m ì`pŠVV AWdm dñVyV Agbobo
Am{W©H$ {hVg§~Y§ åhUOo ............. hmo`.
4) nVr nËZr `m XmoKm§Zm EH$_oH$m§À`m Am`wî`mV .............. {d_o`{hV AgVo.
5) {d_m H$ama hm ................. njm§_Üò hmoUmam H$ama hmo`.
6) {d_m H$amam_Üò ZwH$gmZrMr .............. AgVo.
7) {då`mMr Xþæ`_ VÎdo ............... VÎdmVyZ CËH«$m§V Pmbr AmhoV.
~) MyH$ H$s ~amo~a Vo {bhm.
1) {d_m H$ama hm OwJmar H$ama Amho.
2) {d_o` {hV Agë`m{edm` {d_m H$ama H$aVm òV Zmhr.
3) Am`w{d©_m hm ZwH$gmZ ânmB©Mm H$ama Amho.
4) nañna {dídmg hm {d_m H$amamMm _yi nm`m Amho.
5) ZwH$gmZ ânmB©Mo VÎd gd© {d_mH$mam§Zm bmJy Amho.
6) {d_oXmamMo {d_o`{hV ho {d_m H$amamÀ`m àma§^r AgUo Amdí`H$ Amho.
7) ZwH$gmZ ânmB© {Xë`m_wio {d_mH§$nZrg Ë`m _mb_ÎmoMo _mbH$s hŠH$ A_`m©{XV H$mbmdYrgmR>r
{_iVmV.
8) {d_oXma EH$mM _mb_ÎmoMo AZoH$ {d_o H$mTy> eH$Vmo.
9) _mbH$s hŠH$ ~XbmgmR>r {d_m H§$nZr _mb_ÎmoMm àË`j Vm~m KoVo.
1.3 gmam§e :
_mZdr OrdZmV AZoH$ AZno{jV g§H$Q>o òVmV. Ë`m_wio hmoUmao Am{W©H$ ZwH$gmZ Q>miVm òV Zgbo Var
Ë`mÀ`m ânmB©Mr VaVyX H$aVm òV.o Ë`mbmM {d_m Ago g§~moYbo OmVo. AZno{jV H$maUm_wio CÚmoOH$ d
ì`mdgm{`H$m§Mo hmoUmao ZwH$gmZ qH$dm OrdrV hmZr_wio hmoUmao Am{W©H$ ZwH$gmZ `m{déÕ gwa{jVVm
{_idÊ`mMm EH$ gm_m{OH$ _mJ© åhUOo {d_m hmo`.
29
ì`pŠVÀ`m OrdZmV VgoM Ë`mÀ`m ì`dgm`mV AZoH$ g§H$Q>o CX²^dy eH$VmV. Ogo AH$mbr _¥Ë`y, AnKmV,
AmOmanU, AmJ, nya, Ádmbm_yIr, ^yH§$n, Mmoar dJ¡ao Ë`m_wio ì`ŠVrMr CËnÞj_Vm H$_r qH$dm Zï> hmoD$
eH$Vo. ì`dgm`mVrb d BVa _mb_Îmm§À`m Am{W©H$ _wë`mda {dn[aV n[aUm_ hmoD$Z Ë`m§Mo Cn^moJ_wë`,
CËnÞj_Vm, Am`wî` H$_r hmoD$ eH$Vo, àg§Jr g§nwï>mV òD$ eH$Vo. {H$Vrhr XjVm KoVbr Var hr g§H$Q>o Q>miVm
òV ZmhrV. VWmnr Ë`m§À`mnmgyZ hmoUmao ZwH$gmZ ^ê$Z {_i{dÊ`mgmR>r {då`mMr ì`dñWm {Z_m©U H$aVm òVo.
{då`mMm B{Vhmg \$ma OwZm AgyZ AJXr Bgdr gZ nyd© Mma hOma dfm©nyduÀ`m H$mimVhr ~°{~bmo{Z`_
g§ñH¥$Vr_Üò gmJar {då`mMm dmna Ho$bm OmV hmoVm Ago nwamdo gmnS>VmV. _mÌ AmYw{ZH$ ñdê$nmVrb {d_m
ì`dgm`mg Joë`m VrZeo dfm©nmgyZ gwê$dmV Pmbr. {då`mMm g§nyU© OJâ àgma H$aÊ`mMo lo` ~è`mMA§er
{~«{Q>em§Zm OmVo.
{d_m hm {d_oXma d {d_m H§$nZr `m§À`mVrb H$ama AgyZ Ë`mÛmao {d_m H§$nZr {d_oXmamH$Sy>Z {d_m
hßË`mÀ`m ñdê$nmV {_iUmè`m _mo~Xë`mÀ`m ~Xë`mV Ë`mÀ`m _mb_ÎmoMo {d{eï> OmoI_r_wio hmoUmao ZwH$gmZ
^ê$Z XoÊ`mMo _mÝ` H$arV AgVo. H$ama H$m`ÚmVrb VaVwXr {d_m H$amamg bmJy hmoVmV. VgoM {då`mMr H$mhr
Img VÎdo-na_moÀM {dœmgmMo VÎd, {d_o` {hVmMo VÎd, ZwH$gmZ ânmB©Mo VÎd. ZwH$gmZrMo Z{OH$Mo H$maU
VÎd B. bmJy hmoVmV. Am{W©H$ ZwH$gmZ ânmB© IoarO, Jw§VdUwH$sMo gmYZ, ì`dgm`mÀ`m JaOm§Mr nyV©Vm Am{U
gm_m{OH$ gwa{jVVm ho {då`mMo {d{dY hoVy gm§JVm òVmV. AmYw{ZH$ H$mimV {d_m ì`dgm` hm {d_m
H§$nÝ`mH$Sy>Z Ho$bm OmVmo. Ë`m bmoH$m§À`m OmoI_r d {ZYrMo EH$ÌrH$aU H$ê$Z H$mhrMo ZwH$gmZ AZoH$m§da
{d^mJVmV. n[aUm_r àËòH$mbm Aën aŠH$_oV {d_m g§ajU {_iVo.
XoemÀ`m Am{W©H$ {dH$mgmV {d_m {d{dY àH$mao ^y{_H$m ~Om{dVmo. _Ü`dJu` bmoH$m§À`m ~MVrg
àmoËgmhZ, ^m§S>db nwadR>çmV dmT>, amoOJma {Z{_©Vr, nm`m^yV gw{dYm§Mm {dH$mg, naH$s` MbZ àmßVrV dmT>,
J«m_rU {dH$mgmbm _XV, eoAa ~mOma {dH$mgmg ghmæ` Aem AZoH$ A§JmZr/_mJm©Zr {d_m XoemÀ`m Am{W©H$
àJVrg hmV^ma bmdVmo. {då`mMo ì`mnmar _hÎdhr AZÝ`gmYmaU Amho. {då`m_wio ì`mnma-CÚmoJmVrb
Jw§VdUwH$sMo g§ajU hmoVo. ì`mnmè`mnwT>rb Am{W©H$ ZwH$gmZrMo ^` Xÿa hmoVo. ì`dgm`mg ñW¡`© bm^Vo. Am¡Úmo{JH$
{dH$mgmbm MmbZm {_iVo. {dXoer ì`mnmamV dmT> hmoVo. ì`dgm`mVrb H$m`Xoera d H$_©Mmè`màVr Agboë`m
O~m~Xmè`m§Mr VaVyX hmoVo. _mb_Îmm§Mo VmaU _yë` dmT>Vo. _mb_ÎmoMo ZwH$gmZ H$_r H$aÊ`mÀ`m Cnm`m§Mr _m{hVr
{_iVo.
gaH$maMr g_mOmàVr H$mhr O~m~Xmar AgVo. g_mOmVrb Xþ~©b KQ>H$, J«m_rU OZVm, Aën CËnÞYmaH$
eoVH$ar d _OyadJ©, Am{W©H$ {dH$mgmÀ`m bm^mnmgyZ d§{MV bmoH$ `m§À`mgmR>r AZoH$ `moOZm gaH$ma {d_m
H§$nÝ`m_m\©$V am~{dVo. Ë`m_wio {d_m ho gm_m{OH$ gwa{jVVm nwa{dÊ`mMo EH$ gmYZ ~ZVo. Aem VèhoZo d¡`pŠVH$
OrdZmnmgyZ Vo gm_m{OH$ OrdZmn`ªV {då`mMr Cn`wŠVVm AmT>iVo. eodQ>r {d_m åhUOo Am{W©H$ g§ajUmMr
h_r, ì`mnmar dJm©Mm gmWrXma Am{U gm_m{OH$ gwa{jVVoMo H$dM Amho Ago åhQ>bo Va Vo dmdJo R>aUma Zmhr.
AÞ, dó d {Zdmam øm _yb^yV JaOm§_Üò AmO {då`mMr â.nS>br.Amho.
30
{d_m g§ajU {_i{dÊ`mgmR>r OmoIr_ A{ZpíMV ñdê$nmMr Agbr nm{hOo. OmoIr_ {ZpíMV Agë`mg
{d_m CVa{dVm òV Zmhr. {då`m_wio {d_oXmambm \$m`Xm hmoVm H$m_m Zò. {d_m åhUOo n¡OoMm qH$dm OwJmamMm
H$ama Zìho Va Vmo EH$ ZwH$gmZ ânmB©Mm H$ama Amho. OmoI_r_wio hmoUmao ZwH$gmZ Am{W©H$ ñdê$nmMo Agbo
nm{hOo. {d_m CVa{dVmZm {d_m H§$nZr OmoI_rMr g§^mì`Vm Am{U {d_m BÀNw>H$ ì`ŠVtMr g§»`m ho KQ>H$
{dMmamV KoV AgVo. {d_m hm EH$ ì`dgm` Amho. Vo Y_m©Xm` qH$dm namonH$mar H¥$Ë` Zmhr ho bjmV R>do bo
nm{hOo.
1.4 nm[a^m{fH$ eãX :

1) Am`w{d©_m : _mZdr OrdZmMm {d_m
2) à{V\$b : _mo~Xbm
3) _wŠV g§_Vr : H$moUË`mhr XS>nUm{edm` EImÚm Jmoï>rgmR>r {Xbobr gh_Vr
4) {d_o`{hV : Am{W©H$ {hVg§~§Y
5) g§^mì`Vm : eŠ`Vm.
1.5 Vw_Mr àJVr Vnmgm ^mJ 1

A) 1) H$ama 2) g§^mì`Vm 3) ZH$gmZ ânmB©
4) h_r 5) Am`wî`mMm
~) 1) ghH$m`m©Mm 2) gm_m{OH$ / Am{W©H$ 3) OmoI_rMr
4) Y_m©Xm` 5) OwJma
H$) 1) ~amo~a 2) ~amo~a 3) MyH$
4) MyH$ 5) MyH$
Vw_Mr àJVr Vnmgm ^mJ 2

A) 1) g§_VrZo d ñdoÀN>oZo 2) boIr 3) {d_o`{hV
4) A_`m©X 5) XmoZ 6) eŠ`Vm
7) ZwH$gmZ ânmB©
~) 1) MyH$ 2) ~amo~a 3)MyH$
4) ~amo~a 5) MyH$ 6) MyH$
7) ~amo~a 8) MyH$ 9) ~amo~a
31
1.6 ñdmÜ`m` :
A) WmoS> Š`mV CÎmao {bhm.
1) {då`mMm AW© d ì`m»`m gm§Jm.
2) {då`mMr d¡{eï>ço ñnîU H$am.
3) {då`mMr Amdí`H$Vm gm§Jm.
4) {då`mMo Am{W©H$ _hÎd ñnï> H$am.
5) {då`mMo gm_m{OH$ _hÎd gm§Jm.
6) {d_o`{hZ VËd ñnï> H$am.
7) {då`mMr Xþæ`_ VÎdo ñnï> H$am.
8) {d_m H$amMo AW© d ñdê$n ñnï> H$am.
9) {d_m H$ama Am{U OwJmar H$amamVrb \$aH$ ñnï> H$am.
10) hmZrH$aU VÎd g{dñVa ñnï> H$am.
11) {då`mMo àH$ma gm§Jm.
~) Q>rnm {bhm.
1) {då`mMr Amdí`H$Vm.
2) {då`mMo àH$ma
3) {d_m H$ama d OwJmar H$ama : \$aH$
4) {d_o` {hV VÎd
5) ZwH$gmZ ânmB©Mo VÎd
H$) {XKm}Îmar àíZ.
1) {d_m H$ama åhUOo H$m`? {d_m H$amamMo ñdê$n ñnï> H$am.
2) {d_m H$ama OwJmar H$amamhÿZ {^Þ Amho ñnï> H$am.
3) {då`mMr àmW{_H$ VÎdo gm§Jm.
4) {då`mMr Xþæ`_ VÎdo {deX H$am.
5) {d_m åhUOo H$m`? {då`mMo àH$ma ñnï> H$am.
32
6) {då`mMr VÎdo WmoS>Š`mV {dfX H$am.
7) {d_m åhUOo H$m` ho gm§JyZ {då`mMr d¡{eï>ço ñnï> H$am.
8) {då`mMr Amdí`H$Vm {deX H$am.
9) {då`mMo Am[W©H$ _hÎd ñnï> H$am.
10) {då`mMo dm{UÁ`mÀ`m Ñï>rZo _hÎd gm§Jm.
11) {d_m EH$ gm_m{OH$ gwa{jVVoMo gmYZ ñnï> H$am.
1.8 A{YH$ dmMZmgmR>r g§X^© :

1) M. Arif Khan - Theory and Practice of Insurance.
2) Kothari and Bell - Principles & Practics of Insurance.
3) Omoer, _mZH$a - {d_memó

4) nmQ>rb, ehm - {d_memó.
5) {d_memó - {g_, {edmOr {dÚmnrR>, H$moëhmnya
6) {d_memó - _mZH$a _mo{hVo
7) Prof. B. V. Valgadde, Dr. D.B. Girigosavi, Dr. S. R. Pawar - Insurance.
BBB
33
KQ>H$ - 2
Am`w{d©_m
AZwH$« _{UH$m :
2.0 C{Ôï>ço
2.1 àñVmdZm
2.2 {df` {ddoMZ
2.2.1 AW© d ì`m»`m
2.2.2 Am`w{d©å`mMo ñdê$n
2.2.3 Am`w{d©_m CËnmXZo
2.2.3.1 AmOrdZ {d_m
2.2.3.2 h`mVrVrb {d_m
2.2.3.3 _wXVr {d_m `moOZm
2.2.3.4 {Zd¥ÎmrdoVZ (noÝeZ) Am{U dfm©gZ (A°Ý`wB©Q>r) `moOZm
2.2.3.5 `w{bn
2.3 gmam§e
2.4 nm[a^m{fH$ eãX
2.7 ñdmÜ`m`
2.8 g§X^© gyMr
2.0 C{Ôï>ço :
· Am`w{d©å`mMr g§H$ënZm d AW© g_Oob.
· Am`w{d©å`mMo ñdê$n _m{hV hmoB©b.
34
· Am`w{d©å`mMr {d{dY CËnmXZo CXm. AmOrdZ {d_m, h`mVrVrb {d_m, _wXVr {d_m, {Zd¥Îmr doVZ
`moOZm, dfm©gZ {d_m Am{U `mM~amo~a `w{bn gma»`m AmYw{ZH$ CËnmXZm§Mr _m{hVr hmoB©b.
2.1 àñVmdZm :
Am`w{d©_m hm {då`mMm EH$ _hÎdmMm àH$ma Amho. Am`w{d©_m åhUOo _mUgmÀ`m Am`wî`mMm {d_m
hmo`. _mUgmÀ`m OrdZmV AH$mbr _¥Ë`y, AnKmV, An§JËd, d¥ÜXËd BË`m{X H$maUm§_wio {Z_m©U hmoUmar
Am{W©H$ A{ZpíMVm H$_r H$aÊ`mMm EH$ CÎm_ _mJ© åhUOo Am`w{d©_m Ago åhUVm òB©b. g§ajU Am{U
Jw§VdUyH$ Aem Xþhoar hoVyZo Am`w{d©_m KoVbm OmVmo. Am`w{d©_m hm EH$ XrK© _wXVrMm H$ama Agë`mZo Ë`mV
{d_m g§ajUm~amo~a Jw§VdUyH$sMm KQ>H$ hr _hÎdmMm R>aVmo. ^maVmV Am`w{d©_m ì`dgm`mMr gwê$dmV 18
ì`m eVH$mV Pmbr. àma§^r {~«{Q>e Am`w{d©_m H§$nÝ`m \$ŠV {~«{Q>e ZmJ[aH$m§MmM {d_m CVa{dV AgV.
H$mbm§VamZo ^maVr` bmoH$m§Mmhr Am`w{d©_m CVa{dbm OmD$ bmJbm. 1870 _Üò ~m°å~o å`wÀ`wAb bmB©n
A°ewaÝg gmogm`Q>r hr n{hbr ^maVr` {d_m H§$nZr ñWmnZ Pmbr. 1912 _Üò VËH$mbrZ gaH$maZo n{hbm
{d_m H$m`Xm g§_V Ho$b. 1938 _Üò Zdm ì`mnH$ {d_m H$m`Xm g§_V H$aÊ`mV Ambm. 1956 _Üò
XoemVrb Am`w{d©_m ì`dgm` H$aUmè`m gd© ImOJr H§$nÝ`m§Mo amï´>r`H$aU H$ê$Z ^maVr` Am`w{d©_m
_hm_§S>imMr ñWmnZm H$aÊ`mV Ambr. _ëhmoÌm H${_Q>rÀ`m {e\$maer pñdH$mê$Z {d_m {Z`m_H$ Am{U
{dH$mg H$m`Xm, 1991 _Üò g§_V H$aÊ`mV Ambm Am{U {d_m ì`dgm` ImOJr joÌmg Iwbm H$aÊ`mV
Ambm. AmO XoemV, ^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>im~amo~a 15 ImOJr H§$nÝ`m Am`w{d©_m ì`dgm` H$arV
AmhoV. àñVwV KQ>H$mV Am`w{d©_m àH$mamMm g§{jßV n[aM` H$ê$Z {Xbm Amho.
2.2 {df` {ddoMZ :

2.2.1 Am`w{d©å`mMr g§H$ënZm d AW© :
Am`w{d©å`mMr g§H$ënZm "_¥Ë`y g§ajU' Am{U "h`mVrMm bm^' øm XmoZ _yb^yV KQ>H$m§da AmYmabobr
Amho, _¥Ë`y/OmoIr_ g§ajU KQ>H$mZwgma {d_oXmamMm {d{eï> _wXVr_Üò _¥Ë`y Pmbm Va Ë`mÀ`m Hw$Qw>§{~`m§Zm
R>am{dH$ aŠH$_ {Xbr OmVo. Am{U h`mVrMm bm^ øm KQ>H$mZwgma {d{eï> _wXVrZ§Va h`mV Agë`mg
{d_oXmamg {d_m aŠH$_ {Xbr OmVo. Am`w{d©_m _mZdr OrdZmVrb _¥Ë`yMr OmoIr_ Q>miy eH$V Zmhr. Va
øm OmoI_r_wio {d_oXmamÀ`m Hw$Qw>§{~`mMo hmoUmao Am{W©H$ ZwH$gmZ H$mhr à_mUmV H$_r H$ê$ eH$Vmo.
_mUgmÀ`m Am`wî`mMr qH$_V n¡emV R>a{dVm òV Zmhr åhUyZ Am`w{d©å`m_Üò _¥Ë`yZ§Va EH$ {ZpíMV
aŠH$_ XoÊ`mMo AmœmgZ {d_m H§$nZr XoV AgVo.
Am`w{d©å`mMm AW© g_OmD$Z KoÊ`mgmR>r Am`w{d©å`mÀ`m H$mhr ì`m»`m nmhÿ-
{d_m H$m`Xm 1938 : "Am`w{d©_m hm _mUgmÀ`m Am`wî`mMm {d_m CVa{dÊ`mMm H$ama H$aÊ`mMm
ì`dgm` Amho. Ë`mZwgma _mUgmMm _¥Ë`y Pmë`mg qH$dm Ë`mÀ`m Am`wî`mer g§~§{YV {d{eï> KQ>Zm
35
KS>ë`mZ§Va {d{eï> aŠH$_ XoÊ`mMr h_r KoVbr OmVo Am{U Ë`mgmR>r {d{eï> _wXVrAIoa {då`mMm hßVm
âmdm bmJVmo.'
Oo. EM². _°Jr : ""Am`w{d©å`mÀ`m H$amamÝdò {d_m H§$nZr {d_oXmamÀ`m _¥Ë`yÀ`m doir qH$dm
{ZpíMV Ho$boë`m doir, {ZpíMV ì`ŠVrg, {ZpíMV aŠH$_ XoÊ`mMo _mÝ` H$aVo.''
· Am`w{d©å`mMr d¡{eï>ço :
1) Am`w{d©_m hm {d_oXma d {d_m H§$nZr `m§À`mVrb H$ama Amho. Ë`m_wio Ë`mbm H$ama H$m`ÚmVrb
VaVwXr bmJy hmoVmV.
2) Am`w{d©å`mV _mZdr Am`wî`mer g§~§{YV _¥Ë`y, An§JËd Aem OmoI_r{déÕ Am{W©H$ g§ajU
{Xbo OmVo.
3) Am`w{d©_m hm EH$ {ZpíMV aŠH$_ XoÊ`mMm H$ama Amho. H$maU _mUgmÀ`m _¥Ë`yMr qH$_V
n¡emV _moOVm òV Zmhr. Vmo BVa {d_m àH$mam§à_mUo ZwH$gmZ ânamB©Mm H$ama Zmhr.
4) Am{W©H$ ghmæ` d ~MV øm Xþhoar hoVyZr Am`w{d©_m KoVbm OmVmo.
5) Am`w{d©_m nm°{bgr KoD$Z _wbm_wbtÀ`m CÀM {ejUmMr, b½ZmMr VaVyX H$aVm òVo.
6) An§JËd, AnKmV, d¡ÚH$s` CnMmamMm IM©, AmOmanUm_wio hmoUmar CËnÞ hmZr BË`mXr {deof
JaOm ^mJ{dÊ`mgmR>r XoIrb Am`w{d©_m CVa{dbm OmVmo.
7) Ka~m§YUr H$Om©Mm qH$dm BVa H$Om©Mm Amnë`m níMmV Hw$Qw>§{~`m§da Am{W©H$ ^ma nSy> Zò `mMr
VaVyX Am`w{d©_m nm°{bgrÛmao H$aVm òVo.
8) Am`w{d©å`mg H$ama H$m`ÚmVrb VaVwXr~amo~aM na_moÀM {dœmgmMo VÎd Am{U {d_o` {hV VÎd
hr XmoZ A{V[aŠV VÎdo bmJy hmoVmV.
9) Am`w{d©_mnÌ ho {d_oXmamMr g§nÎmr Agë`mZo Vo {dH$Vm òVo, JhmU R>odVm òVo, ~{jg åhUyZ
XoVm òVo.
10) Am`w{d©_mnÌ Zm_m§H$ZmMr gw{dYm AgVo. åhUOoM {då`mÀ`m _wXVrV {d_oXmamMm _¥Ë`y Pmë`mg
{d_m aŠH$_ H$moUmbm XoÊ`mV `mdr ho R>a{dVm òVo. {då`mMm àñVmd gmXa H$aVmZm qH$dm
{d_mnÌ Mmby pñWVrV AgVmZm Zm_m§H$Z H$aVm òVo.
2.2.2 Am`w{d©å`mMo ñdê$n (Nature of Life Insurance) :
Am`w{d©å`mMo H$m`©, Ë`mÀ`m {d{dY ì`m»`m Am{U d¡{eï>çmdê$Z Am`w{d©å`mMo ñdê$n ñnï> hmoVo. ho
ñdê$n Am{W©H$ Am{U H$m`Xoera Aem XmoZ àH$mamV gm§JVm òB©b Vo nwT>rbà_mUo -
36
A) Am{W©H$ ñdê$n :
Am`w{d©å`mÀ`m _mÜ`_mVyZ ì`pŠV Amnë`m Or{dVmMr Am{U ñdV:da Adb§~yZ AgUmè`m ì`pŠV¨Mr
^{dî`H$mimV A{ZpíMV KQ>Zm§_wio CX²^dy eH$Umè`m YmoŠ`mnmgyZ g§ajU {_imdo åhUyZ Am{W©H$ VaVyX
H$aVo. ì`pŠVÀ`m OrdZmV AMmZH$nUo CX²^dbobm AH$mbr _¥Ë`y, AnKmV, An§JËd, AmOmanU, åhmVmanU
B. AZoH$ H$maUm_wio Am{W©H$ A{ZpíMVVm {Z_m©U hmoVo. Am`w{d©_m hm Aer Am{W©H$ A{ZpíMVVm H$_r
H$aÊ`mMm EH$_od CÎm_ _mJ© Amho. Am`w{d©_m hm {XK©H$mbrZ H$ama AgyZ {d_oXma Am{W©H$ g§ajUm~mo~aM
JwV§ dUyH$sÀ`m hoVyZo {d_m KoVmo. WmoS>Š`mV {d_oXma Am{W©H$ ñdê$nmV {d_m hßVm ^ê$Z Am`w{d©_m H$ama
H$aVmo.`m H$amamZwgma {d_m H§$nZr {d_oXmamÀ`m h`mVrV {d_oXmamg, Ë`mÀ`m _¥Ë`yZ§Va Hw$Qw>{§ ~`m§Zm Am{W©H$
g§ajU XoVo. ì`ŠVrMo d¥ÕmnH$mimV CËnÞ H$_r hmoVo Aem ì`{ŠVÀ`m JaOm H$_r hmoV ZmhrV. Aem àg§Jr
{Z`{_V CËnÞ {_i{dÊ`mMm Am`w{d©_m hm _hËdmMm _mJ© Amho. Am`w{d©å`mÛmao _wbm_wbtÀ`m {ejU d
{ddmh IMm©Mr VaVyX H$aUo, VgoM ì`pŠVÀ`m AmOmanU, AnKmV, An§JËd Aem AMmZH$nUo CX²^dUmè`m
g§H$Q>mbm Am{W©H$ Ñï>çm gm_moao OmUo eŠ` hmoVo.
~) H$m`Xoera ñdê$n :
Am`w{d©_m hm XoIrb EH$ H$ama Amho. `m_Üò EH$ nj ({d_m H§$nZr) Xþgè`m njmZo ({d_oXma)
{Xboë`m {d_m hßË`mÀ`m _mo~Xë`mV {d_oXmamZo H$amam_Üò {ZpíMV Ho$boë`m doir qH$dm _¥Ë`yZV§ a Ë`mÀ`m
dmagmg {ZpíMV aŠH$_ XoÊ`mMo _mÝ` H$aVo. Am`w{d©å`mbm ^maVr` H$ama H$m`ÚmÀ`m VaVyXr bmJy hmoVmV.
åhUyZM Ë`mMo H$m`Xoera ñdê$n nmhUo _hÎdmMo R>aVo. Vo nwT>rbà_mUo -
1) boIr H$ama :
H$moUVmhr H$ama H$m`Xoera R>aÊ`mgmR>r Vmo boIr Agmdm bmJVmo. Am`w{d©_m hm XoIrb EH$ H$m`Xoera
H$ama Amho. {d_m H§$nZr Am{U {d_oXma `m XmoKm§À`m_Üò Pmbobm Vmo boIr H$ama AgVmo. gXa H$amamgmR>r
{d_oXmamZo {Xbobm àñVmd {d_m H§$nZrZo pñdH$maë`mZ§Va [aVganUo H$m`Xoera hŠH$ d O~m~Xmè`m§Mr
gwê$dmV hmoVo.
2) H$ama nmÌVm :
^maVr` H$ama H$m`ÚmZwgma H$ama H$m`Xoera hmoÊ`mgmR>r H$amamV g_m{dï> AgUmè`m ì`pŠV H$amanmÌ
Agmì`m bmJVmV. H$ama nmÌVm åhUOo H$ama H$aUmar ì`pŠV gkmZ åhUOo d`mMr 18 df} nyU© H$aUmar,
gw~wÕ Agmdr. {XdmiImoa, doS>r AWdm ^«{_ï> AgVm H$m_m Zò. AWm©V ì`pŠV AkmZ Agob Va
Ë`mÀ`mdVrZo nmbH$ {d_m H$ama H$ê$ eH$VmV. VgoM Am`w{d©_m H§$nZr hr H$m`Xoera _mÝ`VmàmßV H¥${Ì_
ì`pŠV Agë`mZo Vr H$amanmÌ AgVo.
3) à{V\$b / _mo~Xbm :
à{V\$b åhUOo H$amamMo _wë` hmo`. Am`w{d©_m H$amamVrb {d_oXma hm {d_m hßË`mÀ`m ñdê$nmV {d_m
37
H§$nZrg H$amamMo _wë` XoVmo. Va Ë`m ~Xë`mV {d_m H§$nZr {d_oXmamg AZno{jV g§H$Q>m_wio CX²^dUmè`m
hmZrMr Am{W©H$ ânmB© H$aÊ`mMr h_r XoVo.
4) {d_o`{hV :
{d_o`{hV åhUOo {d{_V dñVyV {d_oXmamMo Am{W©H$ {hVg§~§Y AgUo hmo`. {d_o` {hV Agë`m{edm`
H$moUË`mhr ì`pŠVMm {d_m CVa{dVm òV Zmhr. ì`pŠVMo ñdV:À`m Am`wî`mV A_`m©X {d_o`{hV AgVo.
VgoM nVr-nËZr, AmB©-dS>rb, A{ddm{hV _wbo `m§À`m_Üòhr {d_o`{hV Agë`mZo {d_oXma Aem ì`pŠV¨Mm
Am`w{d©_m KoD$ eH$Vmo. AWm©V {d_o` {hV Zgë`mMo bjmV Amë`mg Am`w{d©_m H$ama aÔ hmody eH$Vmo.
5) H$m`Xo{ea CÔoe :
EH$_oH$m§Zm \$g{dÊ`mÀ`m CÔoemZo Ho$bobm H$ama ~oH$m`Xoera R>aVmo. Am`w{d©_m H$mamamVrb g_m{dï>
njm§Mm CÔoe H$m`Xoera Agmdm. Am`w{d©_m H§$nZr H$m`Xoera H¥${Ì_ ì`pŠV Agë`mZo {VMm CÔoe
H$m`Xoera AgVmo. na§Vw Am`w{d©å`mÀ`m _mÜ`_mVyZ {d_m H§$nZrbm \$gdyZ Z\$m {_i{dUo hm {d_oXmamMm
CÔoe Agob Va Agm H$ama {d_m H§$nZr aÔ H$ê$ eH$Vo.
6) nañna {dœmg :
Am`w{d©_m H$ama hm {d_oXma Am{U {d_m H§$Zr `m XmoKm§À`m nañna {dídmgmda AmYmabobm AgVmo.
Am`w{d©_m H$ama H$aVmZm {d_oXmamZo ñdV: {df`rMr AWdm {d{_V ì`pŠVMr g§nyU©, gË` d dñVw{Zð>
_m{hVr {d_m H§$nZrg XoUo ~§YZH$maH$ AgVo. AÝ`Wm {d_m H§$nZr Am`w{d©_m H$ama Ho$ìhmhr ~§X H$ê$
eH$Vo.
7) H$amanyV©Vm :
Am`w{d©_m H$ama Ho$ë`mZ§Va H$amamV Z_yX Ho$ë`mà_mUo `mo½` Ë`m aH$_oMo {d_m hßVo doioda âUo hm
H$ama nyV©VoMm ^mJ Amho. VgoM Am`w{d©_m H$amamMr _wXV g§në`mZ§Va AWdm _wXVrndu {d_oXmamMo {ZYZ
Pmë`mg H$amamVrb Z_yX aŠH$_ {d_oXmamg AWdm dmagmg AXm H$aUo åhUOo H$amanyV©Vm hmo`.
8) _wŠV g§_Vr :
Am`w{d©_m H$ama H$aÊ`mgmR>r ì`pŠVda H$moUVohr XS>nU, AàË`j X~md AWdm gŠVr Ho$bobr Agy
Zò. åhUOo WmoS>Š`mV Am`w{d©_m H$ama H$aÊ`mgmR>r ì`pŠVMr _wŠV g§_Vr Agmdr. Oa Agm H$ama XS>nU
AmUyZ, YmH$ XmIdyZ AWdm gŠVrZo Ho$ë`mMo CKS> Pmë`mg H$ama aÔ hmoD$ eH$Vmo.
9) XmoZ nj :
^maVr` H$ama H$m`ÚmZwgma H$moUVmhr H$ama H$aÊ`mgmR>r {H$_mZ XmoZ nj AgUo Amdí`H$ AgVo.
Am`w{d©_m H$amam_Üò {d_m H§$nZr Am{U {d_oXma ho XmoZ nj AgVmV.
38
2.2.3 Am`w{d©_m CËnmXZo / àH$ma (Life Insurance Products) :
g_mOm_Üò {d{dY JQ>mVrb bmoH$ amhVmV. VgoM doJdoJiçm bmoH$m§À`m Am`w{d©_m ~m~VrVrb
Ë`m§À`m JaOm {Za{Zamiçm AgVmV. `m Jmoï>r {dMmamV KoD$Z Am`w{d©_m _hm_§S>imZo AZoH$ àH$maMr
Am`w{d©_mnÌo gwê$ Ho$br AmhoV. Á`m ì`pŠV¨Zm Amnë`m h`mVrVM Am`w{d©å`mMr aŠH$_ {_imdr Ago
dmQ>Vo, Am{U {d_m _wXV g§nÊ`mnyduM Ë`m§Mm _¥Ë`y Pmbm Va Ë`m§À`m Hw$Qw>§{~`m§Zm {d_m aŠH$_ {_imdr Ago
dmQ>V AgVo, Ë`m§À`mgmR>r Am`w{d©_m _hm_§S>imZo h`mVrVrb {d_m nm°brgr (Endowment policies) gwê$
Ho$ë`m AmhoV.
g_mOmVrb H$m§hr ì`ŠVtZm Amnë`m h`mVrV {d_m aŠH$_ ZH$mo AgVo, na§Vw Amnë`m níMmV
Amnë`m dmagmZm {då`mMr aŠH$_ {_imdr Ago dmQ>Vo Aem Hw$Qw>§~dËgb bmoH$m§À`mgmR>r _hm_§S>imZo
AmOrdZ {d_mnÌo (Whole life Policies) gwê$ Ho$ë`m AmhoV.
H$m§hr ì`ŠVtZm åhmVmanUmMr VaVyX H$aÊ`mgmR>r åhUOo åhmVmanUr Ë`mZm Xa_hm R>am{dH$ aŠH$_
noÝeZgmaIo {_iV ahmdo Ago dmQ>Vo. Ë`m§À`mgmR>r dfm©gZ nm°brgr (Annuities) gwê$ Ho$ë`m AmhoV.
H$m§hr ì`ŠVtZm Aën _wXVrgmR>r {d_m hdm AgVmo Ë`m§À`mgmR>r _wXVrMr {d_mnÌo (Term Policies)
gwê$ Ho$ë`m AmhoV. hr Am`w{d©å`mMr CËnmXZo / àH$ma nwT>rbà_mUo
· Am`w{d©_m nÌm§Mo àH$ma /CËnmXZo :
H$moUË`mhr g_mOmVrb bmoH$m§Mr Am{W©H$, gm_m{OH$ n[apñWVr gmaIr ZgVo. Ë`m§Mm ì`dgm`,
ì`dgm`mVrb OmoI_rMo à_mU, CËnÞ, Am{W©H$ JaOm, Anojm, OrdZmVrb AJ«H$« _, AS>rAS>MUr {^Þ{^Þ
AgVmV. øm doJdoJiçm àH$maÀ`m bmoH$m§À`m JaOm§Mo g_mYmZ H$aÊ`mgmR>r doJdoJiçm {d_m `moOZm gmXa
H$amì`m bmJVmV. Am`w{d©_mnÌm§Mo /`moOZm§Mo Imbrb Mma JQ>mV dJuH$aU Ho$bo OmVo.
1) AmOrdZ {d_mnÌo {d_oXmamÀ`m _¥Ë`yZ§Va Ë`mÀ`m Hw$Qw>§{~`m§Zm {d_m aŠH$_ XoUmar {d_mnÌo.
(Whole life Policies) {d_mhßVm {d_oXma {Od§V Agon`ªV âmdm bmJVmo.
2) h`mVrVrb {d_mnÌo {d{eï> _wXVrZ§Va h`mV Agë`mg {d_oXmamg qH$dm _wXVrnydu _¥Ë`y
(Endowment Policies) Pmë`mg Ë`mÀ`m dmagmg {d_m aŠH$_ XoUmar {d_mnÌo.
3) _wXVr {d_mnÌo {då`mÀ`m _wXVrV {d_oXmamMm _¥Ë`y Pmbm VaM {d_m aŠH$_ XoUmar
(Term Policies) {d_mnÌo
4) dm{f©H$s/dfm©gZ {d_m dm{f©H$s YmaH$mg h`mV Agon`ªV EH$ {d{eï> aŠH$_ Xa R>am{dH$ H$mimZo
(Annuities Policies) dm{f©H$, ghm_mhr, {V_mhr qH$dm _m{gH$ hßË`mZo XoUmar {d_mnÌo
àË`j ì`dhmamV darbn¡H$s H$mhr àH$mam§Mo EH$ÌrH$aU H$ê$Z AZoH$ ZdrZ `moOZm V`ma Ho$ë`m
OmVmV. VgoM {d_mnÌmda OmñV g§ajU {_imdo åhUyZ OmXm hßVm AmH$mê$Z nyaH$ bm^ {Xbo OmVmV.
39
A{bH$S>rb H$mimV Am`w{d©_mnÌmH$S>o Ho$di g§ajUmMo gmYZ åhUyZ Z nmhVm Jw§VdUyH$sMm _mJ© åhUyZ nm{hbo
OmVo. n[aUm_r Am`w{d©å`mVrb Jw§VdUyH$sda OmñV naVmdm / _mo~Xbm XoVm `mdm åhUyZ {d_m H§$nÝ`m§Zr `w{ZQ>
g§b½Z {d_m `moOZm Omhra Ho$ë`m AmhoV. øm àH$mam§Mr d¡{eï>ço Cn`wŠVVm d _`m©Xm `m§Mo {ddoMZ nwT>o Ho$bo
Amho.
2.2.3.1 AmOrdZ / h`mVrZ§VaMo {d_mnÌ :
øm {d_mnÌmV {d_oXmamg h`mV Agon`ªV hßVo âmd`mMo AgVmV. nU hr _wXV 35 df} qH$dm
{d_oXmamÀ`m d`mÀ`m 80 ì`m dfm©n`ªV ømn¡H$s Or OmñV Agob {VVH$s amhrb. {d_oXmamÀ`m h`mVrZ§Va
Ë`mÀ`m dmagmbm {då`mMr aŠH$_ {_iVo. VgoM {d_oXma d`mÀ`m 80 dfm©n`ªV h`mV Agbm qH$dm 40
df} hßVo âbo (Oo C{eam Agob Vo) Va {d_oXmamÀ`m h`mVrVM {då`mMr aŠH$_ {Xbr OmB©b. hßVo
XrK©H$mb âmdo bmJV Agë`m_wio BVa {d_mnÌmnojm hßË`mMo Xa H$_r AgVmV. Ë`m_wio gdm©V ñdñV
{d_màH$ma Ago ømMo dU©Z H$aVm òB©b. H$_rV H$_r VrZ df} hßVo âë`mZ§Va Ë`mnwT>rb hßVo Oa
{d_oXmamZo âbo ZmhrV Va {d_mnÌ AmnmoAmn hßVm_wŠV hmoVo Am{U {d_oXmamÀ`m _¥Ë`yZ§Va Ë`mÀ`m dmagmbm
{d_mnÌmMr hßVm_wŠV aŠH$_ {_iVo.
· d¡{eï>ço :
1) EH$ hOma én`mnmgyZ {H$Vrhr aH$_oMm {d_m KoVm òVmo.
2) {d_oXmamg h`mVâ {d_m hßVo âmdo bmJVmV.
3) {d_oXmamÀ`m _¥Ë`yZ§Va {d_m aŠH$_ dmagmZm {_iVo.
4) {då`mMo hßVo Xa ghm_mhr / dm{f©H$ âmdo bmJVmV.
5) H$_rV H$_r VrZ df} hßVo âë`mZ§Va {d_oXmamZo nwT>rb hßVo âbo Zgë`mg {d_mnÌ hßVm_wŠV
(Paid up) hmoVo. na§Vw {d_mnÌmMr hßVm_wŠV qH$_V {d_oXmamÀ`m _¥Ë`yZ§Va dmagmZm {_iVo.
· AmOrdZ {d_mnÌmMo \$m`Xo :

1) Amnë`m _¥Ë`yZ§Va Amnë`m Hw$Qw>§~mgmR>r Am{W©H$ VaVyX H$ê$ BpÀN>Umè`m ì`ŠVrgmR>r AmOrdZ
{d_mnÌ gmo`rñH$a Amho.
2) H$_r hßË`mV _moR>çm aŠH$_oMm {d_m CVa{dVm òVmo.
3) ZmoH$ar/ì`dgm`mMr gwê$dmV H$aUmè`m bmoH$m§gmR>r AmOrdZ {d_mnÌ Cn`wŠV Amho. H$maU
àma§^rÀ`m H$mimV Ë`m§Mo CËnÞ H$_r Agë`mZo Ë`m§Zm OmñV hßVo AgUmao {d_màH$ma nadS>V
ZmhrV.
· AmOrdZ {d_mnÌmMo VmoQ>o :
1) {d_oXmambm Am`wî`â hßVo âmdo bmJVmV.
40
2) åhmVmanUmV hßVo âUo H$R>rU hmoVo.
3) {d_oXmambm Ë`mÀ`m h`mVrV n¡go {_iV ZmhrV. n[aUm_r AmOrdZ {d_mnÌo KoÊ`mgmR>r bmoH$
gm_mÝ`nUo CËgwH$ ZgVmV.
4) _wbm§Mo {ejU, {ddmh Aem JaOm ^mJ{dÊ`mgmR>r AmOrdZ {d_mnÌo Cn`wŠV ZgVmV.
· AmOrdZ / h`mVrZ§VaÀ`m {d_mnÌmMo àH$ma :
1) gm_mÝ` AmOrdZ {d_mnÌ :
`m àH$maÀ`m {d_mnÌmdarb hßVo {d_oXmambm Amnë`m h`mVâ âmdo bmJVmV. {d_oXmamÀ`m
_¥Ë`yZ§VaM {då`mMr aŠH$_ Ë`mÀ`m dmagm§Zm {Xbr OmVo. hßVo {XK© H$mbmdYrgmR>r âmdo bmJV Agë`mZo
hßË`mMo Xa gdm©V H$_r AgVmV. Oar hßVo h`mVâ âmd`mMo Agbo Var H$mhr {d_m H§$nÝ`m {d_oXma
80 dfm©Mm Pmë`mZ§Va qH$dm hßVo 35 df} âë`mZ§Va (`mn¡H$s Oo Ceram Agob Vo) Ë`mnwT>rb hßVo KoV
ZmhrV. VgoM {d_oXma d`mÀ`m 80 df} n`ªV h`mV Agbm qH$dm 40 df} hßVo âbo (Oo Z§Va Agob Vo)
Va {då`mMr aŠH$_ {d_oXmambm XoVmV. H$_rV H$_r VrZ dfo© hßVo âë`mZ§Va {d_oXmamZo Ë`mnwT>rb hßVo
âUo ~§X Ho$bo Va {d_mnÌ AmnmoAmn hßVm_wŠV hmoVo Am{U {d_oXmamÀ`m _¥Ë`yZ§Va Ë`mÀ`m dmagmbm
{d_mnÌmMr hßVm_wŠV aŠH$_ {Xbr OmVo. {d_mnÌ hßVm_wŠV Ho$ë`mda Ë`mZ§Va Om{ha Pmbobm ~moZg {Xbm
OmV Zmhr. na§Vy Ë`mnydu Om{ha Pmbobm ~moZg hßVm_wŠV aŠH$_oV {_i{dbm OmVmo. AWm©V hm bm^ {d_mnÌ
Zâ`mg{hV Agë`mgM {_iVmo.
Amnë`m níMmV Hw$Qw>{§ ~`m§Mr Am{W©H$ gmo` Am{U H$_r hßË`mV OmñV aŠH$_oMm {d_m ho AmOrdZ
{d_mnÌmMo à_wI \$m`Xo AgVmV. _mÌ Am`wî`â hßVo âÊ`mMr O~m~Xmar d {d_oXmambm {d_m aŠH$_oMm
bm^ Zmhr øm XmoZ _`m©Xm XoIrb AgVmV.
2) _`m©{XV hßVm AmOrdZ {d_mnÌ :
R>am{dH$ hßË`mMm h`mVrZ§VaMm {d_m Ago øm àH$maMo ñdê$n AgVo. øm {d_mnÌmV {d_oXma {H$Vr
df} hßVo âmd`mMo ho AmJmD$ R>ady eH$Vmo. {då`mMo hßVo {ZdS>boë`m R>am{dH$ _wXVrn`ªV qH$dm Ë`m
_wXVrnydu _¥Ë`y Amë`mg Vmon`ªV âmd`mMo AgVmV. {då`mMr aŠH$_ _mÌ {d_oXmamÀ`m _¥Ë`yZ§VaM {Xbr
OmVo. R>am{dH$ _wXVrnªV hßVo ^ê$Z {d_oXma {Od§V am{hbm Am{U {d_mnÌmdarb gd© hßVo âbobo Agbo
Va {d_oXmamÀ`m _¥Ë`yn`ªV {då`mÀ`m nyU© aH$_oMo g§ajU Mmby amhVo Am{U nwT>rb hßVo âmdo bmJV
ZmhrV. Zâ`mgh {d_mnÌ KoVbo Agë`mg hßVo âÊ`mMr _wXV g§në`mZ§Va hr {d_oXmÀ`m _¥Ë`yn`ªV Om{ha
hmoUmam ~moZg {då`mÀ`m aH$_oV {_i{dbm OmVmo. {H$_mZ 3 df} hßVo âë`mZ§Va Ë`mnwT>rb hßVo âUo ~§X
Ho$bo Va {d_mnÌ hßVm~§X hmoVo. hßVm~§X aŠH$_ {d_oXmamÀ`m _¥Ë`yZ§Va {Xbr OmVo.
R>am{dH$ _wXVrn`ªV hßVo âÊ`mMr gw{dYm, ââmQ>rÀ`m H$mimV gd© hßVo ^ê$Z Hw$Qw>§~mMr VaVyX
ho _`m©{XV hßVm AmOrdZ nÌmMo Img \$m`Xo AgVmV. Va {d_oXmambm {d_m aŠH$_oMm Cn^moJ KoVm òV
Zmhr hr _`m©Xm Amho.
41
3) EH$ hßVm AmOrdZ {d_mnÌ :
øm {d_m àH$mam_Üò {d_oXma hßË`mMr aŠH$_ EH$X_ åhUOo EH$m hßË`mV âVmo. AmOrdZ
{då`m_Üò EH$b hßVm Xþ{_©i Agbm Var hr {d_mnÌo {Xbr OmVmV. Á`m ì`pŠV¨Zm {då`mnojm H$a bm^m§Mr
OmñV JaO AgVo Vo hr nm°{bgr KoVmV. {då`mMr aŠH$_ _mÌ {d_oXamÀ`m _¥Ë`yZ§Va {Xbr OmVo. Ho$di
lr_§V ì`ŠVrM Aem àH$maMm {d_m CVa{dUo ng§V H$aVmV. {d_oXma A{YH$ df} OJbm Va hm {d_m
\$m`Xoera R>aVmo. _mÌ Oa {d_oXma bdH$a _¥Ë`y nmdbm Va ho {d_mnÌ H$_r {H$\$m`Vera R>aVo. H$maU hßVm
åhUyZ _moR>r aŠH$_ âbobr AgVo. VgoM Á`m ì`ŠVtZm AMmZH$ _moR>m YZbm^ hmoVmo Ë`m EH$ aŠH$_r
hßVm ^éZ Hw$Qw>§{~`m§Mr VaVyX H$aVmV.
4) n[adV©Zr` AmOrdZ {d_mnÌo :
n[adV©Zr` AmOrdZ {d_m `moOZo_Üò {d_oXmambm R>am{dH$ _wXVr_Üò / _wXVrÀ`m AIoarg AmOrdZ
{d_mnÌmMo h`mVrVrb {d_mnÌ n[adV©Z H$aÊ`mMm {dH$ën {Xbm OmVmo. gwédmVrbm `mMo ñdê$n 70
d`mn`ªV hßVo âmdo bmJVrb Aem AmOrdZ {d_mnÌmMo AgVo. VWmnr 5 df} nyU© hmoÊ`mAJmoXa {d_oXma
Ë`mMo h`mVrVrb {då`mV ê$nm§Va H$ê$ eH$Vmo. Ë`mgmR>r Zì`mZo d¡ÚH$s` VnmgUr H$amdr bmJV Zmhr. Ago
ê$nm§Va H$ê$Z KoVbo Va Ë`mdoir Agboë`m d`mà_mUo hßË`mMm Xa, {då`mÀ`m AQ>r bmJy hmoVmV. Á`m
ì`ŠVtZm Iyn _moR>çm aŠH$_oMo {d_m g§ajU hdo Amho. nU gwê$dmVrbm OmñVhßVm âUo eŠ` Zmhr _mÌ
5 dfm©Z§Va hßVm dmT>bm Var Mmby eHo$b Aem ì`ŠVrgmR>r hm àH$ma Cn`wŠV Amho.
2.2.3.2 h`mVrVrb {d_mnÌo :
A{Ve` bmoH${à` Agm hm Am`w{d©_m àH$ma Amho. h`mVrVrb {d_mnÌm_Üò {då`mMr aŠH$_ R>am{dH$
_wXVrZ§Va Xo` hmoVo. _wXV g§nVmM {d_oXma h`mV Agë`mg Ë`mbm Vr {_iVo. åhUOoM {d_oXma Amnë`m
h`mVrV {då`mMo bm^ Cn^moJy eH$Vmo. Oa {ZdS>boë`m _wXVrV {d_oXmamMm _¥Ë`y Pmbm Va {då`mMr aŠH$_
Ë`mÀ`m dmagmg {Xbr OmVo. Amnë`m {d_mnÌmMo n¡go àË`j {d_oXmambm {_iV Agë`m_wio AmOrdZ
{d_mnÌmnojm h`mVrVrb {d_mnÌo {d_m J«mhH$m§_Üò A{YH$ bmoH${à` Pmbr AmhoV.
· h`mVrVrb {d_mnÌmMr d¡{eï>ço :
1) {då`mMr aŠH$_ d _wXV {d_oXma ñdV: R>a{dVmo. CXm. 1 bmI én`m§Mm 20 df} _wXVrMm
h`mVrVrb {d_m.
2) {d_m hßVo {ZdS>boë`m _wXVrn`ªV qH$dm VËnydu {d_oXmamMm _¥Ë`y Pmë`mg Vmon`ªV âmdo
bmJVmV.
3) hßVo âÊ`mMr _wXV {då`mÀ`m _wXVrnojm H$_rhr {ZdS>Vm òVo.
4) hßVo g§në`mZ§Va {d_oXma h`mV Agë`mg {då`mMr nyU© aŠH$_ Ë`mbm {_iVo.
42
5) _wXV g§nÊ`mnydu {d_oXmamMm _¥Ë`y Pmbm Va {då`mMr aŠH$_ dmagmbm {Xbr OmVo.
6) H$_rV H$_r VrZ df} hßVo âë`mZ§Va nwT>rb hßVo âUo ~§X Pmbo Va nm°{bgr H$_r aŠH$_ogmR>r
AmnmoAmnM noS>An hmoVo.
· h`mVrVrb {då`mMo \$m`Xo :
1) {Z`{_V ~MV hm h`mVrVrb {då`mMm _w»` \$m`Xm Amho. {d_oXmamZo R>aboë`m _wXVrn`ªV
{Z`{_VnUo hßVo âbo Va _wXV g§nVmM Ë`mbm hr aŠH$_ {_iVo. Ë`mVyZ Vmo Amnë`m {d{dY
JaOm ^mJdy eH$Vmo.
2) ~MVr~amo~a Hw$Qw>§{~`m§Zm Am{W©H$ g§ajU àmßV H$ê$Z XoVm òV.o {d_oXmamMm _wXVrnydu Ho$ìhmhr
_¥Ë`y Pmbm Va Ë`mÀ`m dmagm§Zm {då`mMr aŠH$_ {_iVo.
3) {d_m KoVmZmMo d` d {Zd¥ÎmrÀ`m doiMo d` bjmV KoD$Z {d_oXma {d_mnmÌmMr _wXV R>ady
eH$Vmo. Am{U {Zd¥ÎmrZ§VaÀ`m Am`wî`mMr VaVyX H$ê$ eH$Vmo.
4) _wbm§Mo {ejU, {ddmh, Ka~m§YUr Aem JaOm§Mr Am{W©H$ VaVyX H$aUo eŠ` hmoVo.
5) AmOrdZ {då`mà_mUo Vhh`mVrV hßVo âmdo bmJV ZmhrV. d¥ÕmnH$mimV hßVo âÊ`mMr
O~m~Xmar nS>V Zmhr.
· h`mVrVrb {d_mnÌmMo VmoQ>o :
1) AmOrdZ {då`mdarb Xamnojm OmñV XamZo hßVm âmdm bmJVmo.
2) {ZYm©[aV _wXVrZ§Va {_imboë`m {d_m aŠH$_oMm {d_oXmamH$Sy>Z `mo½` {d{Z`moJ hmoB©b Ago Zmhr.
3) {d_oXmambm h`mVrV {då`mMo n¡go {_imë`mZo Hw$Qw>§~mbm Am{W©H$ g§ajU àmßV hmoV Zmhr.
Ë`mgmR>r nwÝhm doJir VaVyX H$amdr bmJVo.
· h`mVrVrb {d_mnÌm§Mo àH$ma :
h`mVrVrb {d_mnÌm§Mo {d{dY àH$ma àM{bV AmhoV. Ë`mn¡H$s à_wI àH$mam§Mr _m{hVr Imbrbà_mUo-
1) gd©gmYmaU h`mVrVrb {d_mnÌ :
`m {d_mnÌm_Üò Hw$Qw>§{~`m§Zm Am{W©H$ g§ajU Am{U Jw§VdUyH$ `m§Mm `mo½` {_bm\$ KS>dZy AmUbobm
AgVmo. {då`mMr aŠH$_ {d{eï> _wXV g§në`mZ§Va qH$dm _wXV g§nÊ`mnydu {d_oXmamMm _¥Ë`y Pmë`mg
Ë`mdoir Xo` hmoVo. {då`mÀ`m _wXVrZ§Va {d_oXma h`mV Agob Va Ë`mbm {då`mMr aŠH$_ {_iVo. Vmo
_wXVrnydu _¥V nmdbm Va {d_m aŠH$_ Ë`mÀ`m dmagm§Zm {_iVo. {d_m hßVo {ZdS>boë`m _wXVrn`ªV qH$dm
VËnydu {d_oXmamMm _¥Ë`y Pmë`mg Vmon`ªV âmdo bmJVmV. {d_oXma Amnbo d`, JaO d hßVo âÊ`mMr Hw$dV
43
{dMmamV KoD$Z {då`mMr aŠH$_ d _wXV {ZdSy> eH$Vmo. h`mVrVrb ~hþVoH$ {d_mnÌo `m àH$maMr AgVmV.
2) ewÕ h`mVrVrb {d_mnÌ :
`m `moOZoZwgma {d_oXma {d{eï> _wXVrÀ`m AIoarg {Od§V am{hbm VaM {då`mMo n¡go {_iVmV. Ë`m
_wXVrV {d_oXmamMm _¥Ë`y Pmbm Va H$mhrhr aŠH$_ {Xbr OmV Zmhr. _wXVrÀ`m {då`mÀ`m VwbZoV `m
{d_mnÌmMm hßVm Iyn A{YH$ AgVmo.
3) g§`wŠV OrdZ h`mVrVrb {d_mnÌ / h`mVrVrb g§`wŠV {d_m :
ho {d_mnÌ XmoZ qH$dm A{YH$ ì`ŠVtÀ`m Am`wî`mda g§`wŠV[aË`m {Xbo OmVo. EH$mM {d_mnÌm§VJ©V
XmoZ qH$dm A{YH$ ì`ŠVtÀ`m Am`wî`mMm g§`wŠV[aË`m {d_m CVa{dbm OmVmo. ho {d_mnÌ nVr-nËZr qH$dm
^mJrXma `m§À`mgmR>r A{YH$ Cn`wŠV AgVo. {då`mMr aŠH$_ H$moUmhr {d_oXmamMm {då`mÀ`m _wXVrV _¥Ë`y
Pmë`mda qH$dm _wXVrÀ`m AIoarg {Xbr OmVo. {d_m hßVo _wXV g§non`ªV qH$dm VËnydu n{hë`m {d_oXmamÀ`m
_¥Ë`y {XZm§H$mn`ªV âmdo bmJVmV. g§`wŠV OrdZ {då`mÀ`m ~m~VrV Imbrb BVa _wÔo bjmV R>odmdo
bmJVmV.
1) {d_mnÌm_Üò g§`wŠV {hV {Z_m©U H$aÊ`mgmR>r gd© {d_oXmam§Mo g§`wŠV Am`wî` KmofnÌ Amdí`H$
AgVo.
2) àËòH$ ^mJrXmam§À`m Am{W©H$ {hVg§~§YmMo ñdê$n R>a{dÊ`mgmR>r ^mJrXmarnÌmMm H$miOrnyd©H$
Aä`mg Ho$bm OmVmo.
3) àËòH$ {d_oXmamÀ`m OmoI_rMo ñdV§ÌnUo n[ajU Hoo$bo OmVo.
4) ~moZg \$ŠV _yi {d_m aŠH$_oda bmJy hmoVmo.
4) {ddmh h`mVrVrb {d_mnÌ / {ZpíMV _wXVrMm h`mVrVrb b½ZmMm {d_m :
_wbm§À`m b½ZmÀ`m IMm©Mr VaVyX H$aÊ`mÀ`m CÔoemZo {ddmh h`mVrVrb {d_mnÌo KoVbr OmVmV.
{d_mnÌmMr _wXV 5 Vo 25 df} AgVo. 18 df} nyU© Vo 60 df} d`mÀ`m ì`ŠVtZm ho {d_mnÌ KoVm òVo.
_wbrÀ`m b½ZmÀ`m doiog n¡go {_iVrb Aem arVrZo {då`mMr _wXV {ZdSy> eH$Vmo. ^maVr` Am`w{d©_m
_hm_§S>i {H$_mZ Vrg hOma énò aŠH$_oMo {d_mnÌ XoVo. {d_oXmambm {då`mMr aŠH$_ {ZdS>boë`m
_wXVrAIoa EH$aŠH$_r {_iVo. Ë`mEodOr hr aŠH$_ Xhm ghm_mhr hßË`mV KoÊ`mMm {dH$ën {d_oXmambm
AgVmo. n{hbm hßVm nŠdVm {XZm§H$mg Xo` hmoVmo. øm nm°{bgrMo d¡{eï>ç Ago H$s {d_oXmamMm {då`mMr
_wXV g§nÊ`mnydu _¥Ë`y Pmbm Var {d_m aŠH$_ _wXV g§në`mZ§VaM Xo` hmoVo. {d_m hßVo {ZdS>bëo `m
_wXVrAIoan`ªV qH$dm {d_oXmamMm _¥Ë`y `m _wXVrV Pmbm Va Vmon`ªV âmdo bmJVmV øm {d_mnÌmda ~moZg
{_iVmo. ~moZgMr aŠH$_ _yi aŠH$_o~amo~a {ZdS>boë`m _wXVrÀ`m AIoarg {Xbr OmVo. _mÌ {d_oXmamÀ`m
_¥Ë`yZ§Va hßVo âUo ~§X Pmbo Varhr _yi _wXVr AIoa n`ªV ~moZg bmJy hmoV amhVmo. AnKmVr {då`mMm
44
bm^XoIrb øm {d_mnÌmda {_iVmo. Ë`mMo dmQ>n _¥Ë`yZ§Va bJoMM hmoVo. Ë`mgmR>r {d_mnÌmMr _wXV g§nÊ`mMr
dmQ> nhmdr bmJV Zmhr. {d_oXmamZo VrZ df} hßVo âë`mZ§Va nwT>rb hßVo âUo Wm§~{dbo Va nm°{bgr AmnmoAmn
H$_r {d_m aŠH$_oV énm§VarV hmoVo. _mÌ nm°{bgr noS>An Ho$ë`mÀ`m VmaIoZV§ a Omhra Pmbobm ~moZg {_iV
Zmhr.
5) {ejU dfm©gZ `moOZm / _wbm§Mm h`mVrVrb {db§{~V {d_m :
hr Iè`m AWm©Zo dfm©gZ `moOZm ZgyZ EH$ gm_mÝ` h`mVrVrb `moOZm AgVo. _wbm§À`m {ejUmgmR>r
n¡emMr VaVyX H$aUo `m CÔoemZo hr `moOZm KoVbr OmVo. AnË` Ooìhm CÀM {ejU KoÊ`mÀ`m d`mMo hmoB©b
Voìhm {d_m aŠH$_ {_iob Aem ~oVmZo {då`mMr _wXV {ZdS>br OmVo. ho {d_mnÌ {ddmh h`mVrVrb
{d_mnÌmà_mUo AgVo. {d_m aŠH$_, g§ajU, _wXV, bm^ BË`mXr ~m~VÀ`m AQ>r XmoÝhr {d_mnÌmda
gma»`mM AgVmV. Amnë`m _¥Ë`yZ§Va _wbm§Mo {ejU nyU© hmoÊ`mg AS>MU òD$ Zò VgoM Ë`m§Mo b½Z H$m`©
ì`dpñWVnUo nma nS>mdo åhUyZ {d_oXma hr {d_mnÌo KoVmV.
_wbm§Mo d` 1 Vo 18 df} AgVmZm nmbH$ qH$dm OdiMo ZmVodmB©H$ hm {d_m KoD$ eH$VmV. _wbmMr
OmoIr_ gwê$ hmoÊ`mMo d` 18 H$s 21 ho nmbH$mZo {d_m àñVmd H$aVmZm R>admdo bmJVo. {d_m KoVë`mnmgyZ
_wbmbm d` df©o 18 qH$dm 21 hmoBn© `ªV _wXVrg {db§{~V Q>ßnm Ago åhUVmV. {db§{~V Q>ß`m_Üò _wbmg
_¥Ë`y Amë`mg nm°brgr aÔ hmoVo Am{U âbobo hßVo nmbH$mg {_iVmV. {db§{~V _wXVrV nmbH$mg _¥Ë`y
Amë`mg {d_m aÔ hmoV Zmhr. _wbmMo d` 18 qH$dm 21 Amobm§S>ë`mZ§Va OmoIr_ Q>ßnm gwê$ hmoVmo. _wbmg
10 dfm©À`m _wXVrgmR>r d¡ÚH$s` VnmgUr{edm` {d_m {Xbm OmVmo. Ë`mnojm A{YH$ _wXVrgmR>r {d_m hdm
Agë`mg d¡ÚH$s` VnmgUr Amdí`H$ R>aVo.
6) _Zr ~°H$ nm°brgr (Money Back Policy) :
gm_mÝ`nUo h`mVrVrb {då`mA§VJ©V {d_m aŠH$_ {d_oXmamg _wXVr Z§Va {_iVo. na§Vw _Ü`§VarÀ`m
H$mimV Am{W©H$ g_ñ`m {Z_m©U Pmë`mg {d_m aH$_oMm Cn`moJ hmoV Zmhr. `m AS>MUrda Cnm` åhUyZ
{d_m _wXVrV Xa nmM dfm©Z§Va {d_m aŠH$_oÀ`m 20% aŠH$_ d {d_m _wXVrZ§Va ~mH$s aŠH$_ d
{då`mdarb ~moZgMr aŠH$_ {_iÊ`mMr VaVyX AgUmar _Zr ~°H$ nm°brgr gwê$ Ho$br Amho. hr nm°brgr
nyU© _wXVrV g§nyU© aŠH$_ogmR>r gwê$ AgVo. _wXVr AJmoXa {d_oXmamMm _¥Ë`y Pmë`mg {d_m _wXVr nydu
{_imboë`m aŠH$_oMr dOmdQ> Z H$aVm g§nyU© aŠH$_ {d_oXmamÀ`m dmagm§Zm {_iVo. `m {då`mA§VJ©V
{d_oXmamg R>am{dH$ _wXVrZ§Va {d_maŠH$_oVrb H$mhr ^mJ {_imë`m_wio b½Z, {ejU, Ka ~m§YUr `m
H$m`m©_Üò ghmæ` hmoVo.
2.2.3.3 _wXVr {d_m `moOZm (Term Insurance) :
hm {d_m VrZ Vo gmV df} _wXVrgmR>r {Xbm OmVmo. `m {d_m `moOZoV {d_m _wXVrV {d_oXmamMm _¥Ë`y
Pmbm VaM {d_m aŠH$_ {Xbr OmVo d Oa {d_oXma {d_m _wXVrZ§Va h`mV Agë`mg {d_m aŠH$_ qH$dm
45
âbobo {då`mMo hßVo naV {_iV ZmhrV. {d_oXmamg {d_m _wXVrn`ªV R>am{dH$ {d_m hßVo âmdo bmJVmV. _wXVrMo
{d_o Zâ`m{edm` {Xbo OmVmV. `m {då`mV {d_m aŠH$_ pñWa AgVo qH$dm dmT>Vr AgVo qH$dm H$_r hmoUmar
AgVo. ~§YH$ ì`dhmamV ~mH$s H$Om©Mr H$miOr KoÊ`mgmR>r nyaH$ {d_m åhUyZ {d_m aŠH$_ H$_r hmoV OmUmam
_wXVr {d_m Cn`wŠV R>aVmo. _wXVr {då`mV ~MVrMm ^mJ Zgë`m_wio hm {d_m \$magm bmoH${à` Zmhr. `m {då`mV
\$ŠV _¥Ë`y bm^mMr VaVyX H$aÊ`mgmR>r Cn`wŠV R>aVo.
· _wXVr {då`mMr d¡{eï>ço :
1) hm {d_m ~MVrÀ`m Ñï>rZo {d_oXmamg Cn`wŠV Zmhr.
2) {d_m_wXVrV {d_oXmamMm _¥Ë`y Pmbm VaM dmagm§Zm {d_m aŠH$_ {_iVo. åhUyZ WmoS>Š`mV Ho$di
_¥Ë`ybm^ VaVyXrgmR>r Cn`wŠV.
3) {d_m _wXV g§non`ªV {d_oXma h`mV Agob Va Ë`mbm H$moUVmhr {d_m bm^ {_iV Zmhr.
4) BVa AÝ` {d_m àH$mamnojm {d_m hßË`mMo Xa H$_r AgVmV.
· _wXVr {då`mMo àH$ma :
i) {ZpíMV _wXVr {d_m (Fixed / Level Term Insurance)
hm {d_m XmoZ dfm©gmR>r {Xbm OmVmo. `m `moOZoV {d_m aŠH$_ nm°brgr gwê$ Pmë`mZ§Va XmoZ dfm©À`m
AmV {d_oXmamg _¥Ë`y Amë`mg {Xbr OmVo. `m `moOZogmR>r EH$aH$_r {d_m hßVm âmdm bmJVmo. hm {d_m
Zâ`m{edm` {Xbm OmVmo. `m `moOZoV {d_oXmamg d¡ÚH$s` VnmgUrMm IM© gmogmdm bmJVmo. `m nm°brgr_Üò
H$O© qH$dm g_n©U _yë` {_iV Zmhr.
ii) ZwVZrH$aU _wXVr {d_m (Renewable Term Policy)
{d_m _wXV g§në`mZ§Va `m àH$maÀ`m nm°brgrMo nwT>rb R>am{dH$ H$mbI§S>m_Üò ZwVZrH$aU H$aVm òVo.
`mgmR>r d¡ÚH$s` VnmgUrMr Amdí`H$Vm ZgVo. na§Vw d`mZwgma {d_mhßË`mV ~Xb Ho$bm OmVmo. Á`m
bmoH$m§Mr àH¥$Vr ImbmdV Mmbbobr Amho. Ë`m§À`mgmR>r hr nm°brgr Cn`wŠV R>aVo. hr nm°brgr d`mÀ`m 55
dfm©nydun`ªV ZwVZrH$aU H$aVm òVo.
iii) n[adV©Zr` _wXVr {d_m (Convertible Term Policy)
`m {d_m `moOZoA§VJ©V {d_oXma _wXVr {då`mMo n[adV©Z h`mVrVrb {då`mV qH$dm _`m©{XV hßË`m§Mm
h`mVrZ§VaÀ`m {då`mV H$ê$ eH$Vmo. hr gdbV {d_oXmamg d¡ÚH$s` VnmgUr {edm` àmßV hmoVo. na§Vw Ago
n[adV©Z n[adV©Zr` {då`mMr _wXV g§nÊ`mAJmoXa XmoZ dfm©ndy u H$ê$Z {_iVo. `mgmR>r {d_m H§$nZrÀ`m AQ>r
d eVu bmJy hmoVmV. hm {d_m \$ŠV g_mOmVrb àW_ dJm©Vrb bmoH$m§À`m Am`wî`mgmR>r bmJVmo. Á`m§À`m
OrdZmV AZoH$ àH$maMo YmoH$o AgVmV CXm. g¡Ý`mVrb OdmZm§À`mgmR>r hm {d_m {_iV Zmhr. ór {d_oXmamZmhr
hr nm°brgr {_iV Zmhr. ZmoH$arÀ`m gwê$dmVrÀ`m H$mimV CËnÞ H$_r Agë`m_wio Á`m§Zm h`mVrVrb {då`mMo
46
hßVo XoUo eŠ` ZgVo na§Vw H$mbm§VamZo CËnÞ dmT>ë`m_wio Á`m§Zm h`mVrVrb {d_m hdm AgVmo Aem
bmoH$m§À`mgmR>r n[adV©Zr` _wXVr {d_m Cn`wŠV Amho.
iv) dmT>Vm _wXVr {d_m (Increasing term Insurance) :
`m {d_m àH$mamV {_iUmam bm^ Xadfu dmT>V OmVmo. AWm©V {d_m hßË`mV XoIrb dmT> hmoVo.
dmT>Ë`m _hmJmB©da Cnm``moOZm åhUyZ hm {d_m Cn`wŠV Amho. H$m§hr AmnËH$mbrZ n[apñWVrV g§a{jV {d_m
aŠH$_onojm OmñVrMr ZwH$gmZ ânmB© `m {d_m njmA§VJ©V {Xbr OmVo.
v) KQ>Vm _wXVr {d_m (Decreasing Term Insurance) :
`m {d_m àH$mamV {d_m aŠH$_ Xadfu H$_r H$_r hmoV OmVo. {d{eï> _wXVrZ§Va `m {då`mMr aŠH$_
g§nVo. åhUOoM _wXVrZ§Va {d_oXmamg H$m§hrhr aŠH$_ {_iV Zmhr. H$Om©À`m naV\o$S>rgmR>r hm {d_m Cn`wŠV
Amho. CXm. H$O©XmamMo _wXVrV {ZYZ Pmë`mg H$O©\o$S> {d_m H§$nZr H$aVo. _mÌ H$O©_wXV g§non`ªV {d_oXma
h`mV Agob Va Ë`mZo Vo H$O© \o$S>bobo Agë`mZo {d_m H§$nZrMr O~m~Xmar g§nwï>mV òVo.
2.2.3.4 {Zd¥Îmr doVZ `moOZm (Pension Plans) :
{Z`V d`mo_mZmZwgma {ZYm©[aV H$mbI§S> g§në`mZ§Va ì`ŠVr godoVyZ {Zd¥Îm hmoVo. {Zd¥ÎmrZ§VaÀ`m
H$mbmdYrV ì`pŠVbm {_iUmam Am{W©H$ bm^ åhUOo {Zd¥Îmr doVZ hmo`. àËòH$ ZmoH$aXma ì`pŠV {Z`V
d`mo_mZmZwgma R>am{dH$ d` Pmë`mZ§Va AWdm ZmoH$arMm, godoMm {ZYm©[aV H$m`©H$mb nyU© Ho$ë`mZ§Va goodVo yZ
_wŠV hmoVo. hm H$m`©H$mb AWdm d`mMr _`m©Xm hr àËòH$ amÁ`gaH$ma, H|$ÐgaH$ma AWdm ImOJr joÌmVrb
H$m_Jmam§gmR>r {Z`moŠVm R>a{dVo. gmYmaUnUo godoMm H$m`©H$mb 33 df}, 36 df} AgVmo. VgoM d`mo_`m©Xm
58 df}, 60 df} AWdm H$m§hr R>am{dH$ nXmgmR>r 62 df} Vo 65 df} BVH$s AgVo.
hm godoMm H$m`©H$mb AWdm d`mo_`m©Xm g§në`mZ§VaÀ`m Cd©[aV Am`wî`mgmR>r bmJUmar Am{W©H$ VaVyX
åhUZy {Zd¥Îmr doVZmH$S>o nm{hbo OmVo. gaH$mar, {Z_gaH$mar AWdm H$m§hr AmñWmnZm_Üò ì`pŠV godoV
AgVmZmM {Zd¥Îmr doVZmg§~§YrMr VaVyX Ho$br OmVo. na§Vw AZoH$ ImOJr joÌmVrb AmñWmnZm_Üò Aer
gmo` ZgVo. Aemdoir ì`pŠVZo ñdV:M Amnë`m ^{dî`mgmR>r Aer VaVyX H$aUo JaOoMo R>aVo. Aem
n[apñWVr_Üò Cn`wŠV R>aVrb Aem {Zd¥Îmr doVZ `moOZm {d_m H§$nÝ`m§Zr gwê$ Ho$ë`m AmhoV.
· \$m`Xo :
1) {d_oXmamZo ñdV:À`m CËnÞ {_i{dÊ`mÀ`m H$mbI§S>mV Ho$boë`m ~MVrMm Cn`moJ {Zd¥ÎmrZ§Va
{Z`{_V CËnÞ {_iÊ`mgmR>r hmoVmo.
2) ~hþVm§e ZmoH$aXmam§Mo ZmoH$ar hoM CËnÞmMo EH$_od gmYZ AgVo. Aem ì`pŠVgmR>r {Zd¥ÎmrZ§Va
Cn`wŠV.
3) {Zd¥Îmr doVZm ì`{V[aŠV `moOZm YmaH$mg {d_m g§ajU hr {_iVo.
47
4) ^maVr` Am`H$a H$m`Xm H$b_ 80 gr Zwgma {Zd¥ÎmrdoVZ `moOZo A§VJ©V Jw§Vdboë`m aH$_oda Am`H$a
gyQ> {_iVo.
· Xmof :
1) {Zd¥Îm hmoÊ`mnydu AWdm {d{eï> _wXV g§nÊ`mnydu `moOZoVyZ ~mhoa nS>Vm òV Zmhr.
2) BVa Jw§VdUyH$ n`m©`mnojm {Zd¥Îmr doVZ `moOZoVyZ {_iUmam naVmdm VwbZoZo H$_r AgVmo.
3) `moOZmYmaH$mMr aŠH$_ {XK©H$mb AS>Hy$Z nS>Vo. VgoM {Zd¥Îmrnydu Ë`mbm AgUmè`m aH$_oMm dmna
H$aVm òV Zmhr.
· dfm©gZ {d_m `moOZm (Annuity Plans) :
AZoH$Xm ì`pŠVH$S>o R>am{dH$ H$mimV ânya n¡gm CnbãY AgVmo. Aem ì`{ŠV§Zm godm {Zd¥ÎmrZ§Va
noÝeZà_mUo Xadfu R>am{dH$ aŠH$_ {_imdr Aer Anojm AgVo. Aem ì`pŠV¨À`mgmR>r {d_m H§$nÝ`m§Zr
dfm©gZ {d_m gwê$ Ho$bm Amho. dfm©gZm_Üò {Z`{_V ñdê$nmV Vm~S>Vmo~ qH$dm ^{dî`H$mimV CËnÞ
{_imdo åhUyZ {d_m H§$nZr~amo~a H$ama Ho$bm OmVmo. {d_oXmambm dfm©gZmÀ`m ñdê$nmV {H$Vr aŠH$_ {_imdr
Ago dmQ>Vo Ë`m à_mUmV EH$aH$_r qH$dm R>am{dH$ H$mimn`ªV {d_m H§$nZrH$S>o {Z`{_VnUo hßVo âmdo.bmJVmV.
dfm©gZ {d_m hm _wbm_wbtÀ`m {ejUmÀ`m Am{U b½ZmÀ`m IMm©Mr VaVyX, Ka ~m§YUr IMm©Mr
VaVyX H$aVm `mdr åhUyZ KoVm òVmo. AWm©V Ago Agbo Var ^maVmV à_w»`mZo dfm©gZ {d_m `moOZm `m
Ho$di {Zd¥Îmr doVZ `moOZoÀ`m ñdê$nmVM CnbãY AmhoV.
dfm©gZ {d_m hm {d_m H§$nZrZo {Xbobm {XK©H$mbrZ Jw§VdUyH$sMm n`m©` Amho. dfm©gZmÀ`m _mÜ`_mVyZ
{d_oXmamÀ`m IaoXr aH$_oMo énm§Va Am`wî`â {Z`{_V aH$_o_Üò Ho$bo OmVo. Ago Agbo Var dfm©gZ {d_m
`moOZoÀ`m H$m§hr _`m©Xmhr AmhoV. Oar {ZYm©arV H$mimnydu aŠH$_ H$mT>br Va Ë`mda X§S> AmH$maUr Ho$br
OmVo. Ë`m aH$_oda àM{bV Xamà_mUo Am`H$a AmH$mabm OmVmo. Oa hr aŠH$_ d`mÀ`m 59.5 dfm©nydu
H$mT>br Va 10% \o$S>ab Q>Š° ghr X§S> åhUyZ AmH$mabm OmD$ eH$Vmo.
· dfm©gZmMo àH$ma :
1) ñW{JV dfm©gZ (Deferred Annuity Plan)
`m `moOZo A§VJ©V {d_oXma R>am{dH$ H$mi {Z`{_VnUo qH$dm EH$aH$_r hßVm ^ê$Z {ZYm©[aV
H$mimZ§Va, {Z`{_VnUo {Zd¥Îm doVZmà_mUo aŠH$_ {_idy eH$Vmo. `m `moOZo_Üò Jw§Vdboë`m aH$_oda Am`H$a
gdbV àmßV hmoV.o {Zd¥ÎmrMo d` {dMmamV KoD$Z {d_oXma ñdV: dfm©gZmMm H$mbmdYr {ZpíMV H$ê$.eH$Vmo.
2) VmËH$mi dfm©gZ (Immediate Annuity Plan)
`m `moOZoA§VJ©V {d_oXma R>am{dH$ aŠH$_ EH$aH$_r {d_m H§$nZrH$S>o âVmo. Agm hßVm âë`mZ§Va
48
bJoMM Xþgè`m _{hÝ`mnmgyZ dfm©gZ {_iÊ`mg gwê$dmV hmoVo. `m `moOZobmhr Am`H$a gdbV bmJy hmoVo. VgoM
{d_oXmamMm AH$mbr _¥Ë`y Pmë`mg g§~§{YV aŠH$_ dmagmbm {_iVo.
2.2.3.5 `w{ZQ> qbŠS> BÝewaÝg ßbmZ (Unit Linked Insurance Plan) :
Joë`m H$mhr dfm©nmgyZ ^m§S>db ~mOmamVrb Jw§VdUyH$sV _moR>çmà_mUmV dmT> Pmbr Amho. Ë`m_wio
{ZdoeH$ (Jw§VdUyH$Xma) Amnbm {ZYr Aem VèhoZo Cn`moJmV AmUy§ BpÀN>VmV H$s Á`m`moJo ^m§S>dbr bm^
Am{U ^m§S>dbr ~mOmamVrb VoOrMm bm^ {_iy eHo$b. hr ì`dgm` g§Yr AmoiIyZ {d_m H§$nÝ`m§Zr `w{ZQ>
qbŠS> BÝewaÝg nm°brgr gwê$ Ho$ë`m AmhoV, Ë`m§Zm "`w{bn' Ago åhUVmV. `w{bn `moOZoAV§ J©V Am`w{d©_m
g§ajU Am{U JwV§ dUyH$ `m§Mr `mo½` àH$mao EH$ÌrV _m§S>Ur Ho$bobr AgVo. `m `moOZoV {d_m hßË`mnmoQ>r
R>am{dH$ aŠH$_ âVmo. `mgmR>r {d_m H§$nZrMr AQ> Aer AgVo H$s, {H$_mZ hßVm é. 10,000 qH$dm
15,000 Agmdm d Vmo 500 é. qH$dm 1000 é. À`m nQ>rV Agmdm. nm°brgrMr _wXV {H$_mZ nmM df}
AgVo. hßVm EHo$ar nÕVrZo qH$dm dm{f©H$, ghm_mhr, {V_mhr qH$dm _m{gH$ âVm òVmo. {d_m _wXVrV
{d_oXmamg _¥Ë`y Amë`mg {d_m aŠH$_ {_iVo. hr aŠH$_ gm_mÝ`nUo dm{f©H$ hßË`mÀ`m nmM nQ> AgVo.
{d_m hßË`mVrb H$m§hr aŠH$_ _¥Ë`y g§ajUmgmR>r d ~mH$s aŠH$_ {d_oXmam§Zr {ZdS>boë`m {Z{YV Jw§V{dbr
OmVo. JwV§ dUyH$sgmR>r dmT>bobm hßVm Xþgè`m d {Vgè`m dfm©V OmñV AgVmo. Am{U Z§VaÀ`m dfm©V Ë`mhyZ
OmñV AgVmo. H$maU Xadfu gd©M AmH$ma bmdbo OmV ZmhrV. JwV§ dUyH$sgmR>r dmQ>n Pmbobm hßVm hm
{ZdS>boë`m {ZYrV Ë`m {Xder {dÚ_mZ Agboë`m qH$_Vrg R>am{dH$ `w{ZQ>g {dH$V KoÊ`mgmR>r dmnabm
OmVmo. `m qH$_Vrg ZŠV g§nXm _yë` (NAV) åhQ>bo OmVo. hr XaamoO ^mJ~mOmamVrb VoOr_§Xr_wio ~XbVo.
`w{bn `moOZoV _¥Ë`ybm^ {ZpíMV AgVmo. na§Vw nŠdVm bm^ {ZpíMV ZgVmo. ~mOmamÀ`m pñWVrda nŠdVm
bm^ Adb§~yZ AgVmo. `w{bn `moOZo~amo~a H$m§hr {d_m H§$nÝ`m AÝ` bm^ {d_oXmamZm XoV AmhoV Ë`m_Üò
àm_w»`mZo H$m§hr H§$nÝ`mZr nm°brgrYmaH$mZm H|$ìhmhr A{V[aŠV hßVm âÊ`mMr gmo` Ho$br Amho. VgoM
H$mhr H§$nÝ`m A§{eH$ qH$dm nyU© {ZJ©_ZmMr nadmZJr XoVmV.
hr {d_mnÌo ^m§S>db ~mOmamer {ZdS>H$ gmYZm§er g§bp½ZV AgVmV. åhUOoM, {d_mnÌmMr Amídm{gV
aŠH$_ d ~moZg ^m§S>db ~mOmamVrb R>am{dH$ gmYZm§Vrb Jw§VdUyH$sÀ`m H$m_{Jarda Adb§~yZ AgVo. øm
{d_mnÌm§À`m hßË`m§Mr aŠH$_ {ZdS>H$ g_^mJm_Üò qH$dm H$O©amo»`m§_Üò Jw§V{dbr OmVo. ^maVr` Am`w{d©_m
~mOmamV `w{ZQ> Q´>ñQ> Am°\$ B§{S>`m øm å`wÀ`wAb \§$S>mZo gd©àW_ "`w{bn' {d_mnÌo 1971 _Üò gmXa Ho$br.
Ë`mZ§Va OdiOdi VrZ XeH$m§Zr ^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>imZo Amnbr n{hbr `w{ZQ> g§b½Z {d_m `moOZm
gmXa Ho$br. Z§Va Amo_ H$moQ>H$ _qhÐm, Am`grAm`grAm`, {~bm© gZ bmB©\$ Aem AZoH$ ImOJr H§$nÝ`m§Zr
Amnbr `w{ZQ> g§b½Z {d_mnÌo ~mOmamV AmUbr.
ì`m»`m : ""`w{ZQ> g§b½Z {d_m `moOZm åhUOo Aer `moOZm hmo` H$s {OÀ`m_Üò {d_m d JwV§ dUwH$sMo
bm^ EH$mM EH$mË_ `moOZoÛmao {Xbo OmVmV. Oo nma§n[aH$ {d_m `moOZoV {_iV ZmhrV.'' - {dH$s{n{S>`m,
kmZH$mof
49
· d¡{eï>ço :
1) Am`w{d©_m g§ajU d XrK©H$mbrZ g§nÎmr {Z{_©VrMr g§Yr `m§Mm {_bm\$ `w{bn _Üò Ho$bobm
AgVmo. \§$S>mÀ`m H$m_{Jarda bm^m§Mo à_mU Adb§~yZ AgVo.
2) ømn¡H$s H$mhr ^mJ Am`w{d©_m g§ajUmgmR>r dmnabm OmVmo Am{U Cd©[aV ^mJ `w{bnYmaH$m§À`m
{ZdS>rà_mUo g_^mJmV qH$dm F$UnÌmV Jw§V{dbm OmVmo.
3) nma§n[aH$ {d_mnÌm§À`m VwbZoV `w{bnMr _wXV H$_r AgVo.
4) `w{bn_Üò `w{bnYmaH$mbm aŠH$_ dmT>{dÊ`mMo, `moOZoV ~Xb H$aÊ`mMo ñdmV§Í` AgVo.
5) nma§n[aH$ {d_mnÌmnojm `w{bnbm A{YH$ amoIVm AgVo. `w{bnYmaH$ R>am{dH$ _wXVrZ§Va Ho$ìhmhr
Amnbo `w{ZQ> {dHy$Z amoI n¡go {_idy eH$Vmo.
· `w{bn `moOZm§Mo \$m`Xo :
1) bd{MH$Vm : EH$Xm KoVboë`m `moOZo_Üò {d_oXma Ë`mÀ`m gmo`rZwgma Ho$ìhmhr A{V[aŠV
JwV§ dUyH$ H$ê$ eH$Vmo. nma§n[aH$ {d_mnÌmV Aer gw{dYm ZgVo.
2) Am`w{d©_m g§ajU aŠH$_ R>a{dÊ`mMo ñdmV§Í` : `w{bn `moOZm_Üò {d_oXmamg {H$Vr Am`w{d©_m
g§ajU hdo Amho Vo {ZdS>Ê`mMo ñdmV§Í` {_iVo. ~hþVm§e `w{bn `moOZmV dm{f©H$ hßË`mÀ`m Xhm nQ>
aŠH$_oBVHo$ Am`w{d©_m g§ajU {_iVo. H§$nZrÀ`m YmoaUmZwgma H$_mb g§ajU aŠH$_ dm{f©H$ hßË`mÀ`m e§â
nQ> qH$dm Ë`mnojm A{YH$ BVH$s Agy eH$Vo.
3) amoIVm : `w{bn_Üò A§eV: aŠH$_ H$mT>Ê`mMm n`m©` {Xbm OmVmo. gm_mÝ`nUo Ë`mgmR>r H$mhr
ewëH$/IM© AmH$mabm OmV Zmhr. `w{bnYmaH$ AS>MUrÀ`m doir hm n`m©` dmnê$Z Amnbr JaO ^mJdy
eH$Vmo. Aem VèhoZo `w{bnZm amoIVm àmßV hmoVo.
4) `moOZm ~Xb gw{dYm : `w{bnYmaH$ n[apñWVrZwgma _yi `moOZm ~Xby eH$Vmo. åhUOoM gh^mJ
\§$S>mEodOr F$U \§$S> qH$dm ~mOmamer g§~§{YV \§$S> `m§Mr {ZdS> H$ê$ eH$Vmo.
5) H$a gdbV : `w{bnMo hßVohr nma§n[aH$ {d_m `moOZoÀ`m hßË`mgmaIoM ì`ŠVrÀ`m CËnÞmVyZ
dOmdQ>rg nmÌ AgVmV. Ë`m_wio XmoÝhr {R>H$mUr gmaIrM H$agdbV {_iVo. VgoM _wXVr AIoa {_iUmar
aŠH$_hr R>am{dH$ AQ>rZwgma H$a_m\$ AgVo.
6) nmaXe©H$Vm : `w{bn `moOZm§_Üò nma§nm[aH$ {d_m `moOZm§nj o m A{YH$ nmaXe©H$Vm AgVo. H$maU
Amnbr JwV§ dUyH$ g_^mJm_Üò qH$dm H$O©amo»`m§_Üò qH$dm _wÐm ~mOmam_Üò ìhmdr ho `w{bnYmaH$ R>a{dV
AgVmo. Ë`mZwgma àËòH$ \§$S> `moOZm d {VMo ì`dñWmnH$ doJio AgVmV. \§$S>mVrb Jw§VdUyH$s_Yrb
~XbmMr d `w{ZQ>gÀ`m ZŠV _mb_Îmm _yë`m§Mr _m{hVr nÌH$mÛmao d g§Ho$VñWimda {Z`{_VnUo {Xbr OmVo.
50
Ë`m_wio `w{bnYmaH$mbm Amnbr Jw§VdUyH$ dmT>V Amho H$s H$go ho gVV H$iV AgVo.
7) hoVy AmYm[aV {Z`moOZ : {Zd¥Îmr Z§VaÀ`m H$mimgmR>r {Z`moOZ, _wbm~mim§À`m {ejUmgmR>r VaVyX
Aem _hÎdmÀ`m hoVygmR>r `w{bnÛmao {Z`moOZ H$aUo eŠ` hmoVo.
· VmoQ>o :
1) OmoIr_ : `w{bndarb _mo~Xbm hm WoQ> ~mOmanoR> H$m_{Jarer OmoS>bb
o m Agë`m_wio Jw§VdUyH$sVrb
g§nyU© OmoIr_ `w{bnYmaH$mbm ¿`mdr bmJVo.
2) AZoH$ àH$maMo IM© : `w{bn `moOZmda àemgH$s` IM©, hßVm dmQ>n IM©, \§$S> ~Xb IM©,
g_n©U IM© Ago AZoH$ IM© Úmdo bmJVmV. ho IM© `w{bn hßVm aH$_oVyZ àW_ H$mTy>Z KoVbo OmVmV.
n[aUm_r {d_m g§ajUmgmR>r nwaoer aŠH$_ CnbãY hmoV Zmhr. nma§n[aH$ {då`m_Üò _mÌ Ago IM© ZgVmV.
3) Ag_mYmZH$maH$ H$m_{Jar : XoemVrb `w{bn `moOZm§Mr H$m_{Jar g_mYmZH$mH$a {XgyZ òV
Zmhr. Ë`mMm \$Q>H$m `w{bnYmaH$m§Zm ~gVmo. ~è`mM `moOZm§À`m ~m~VrV `w{bnYmaH$m§À`m Jw§VdUyH$sV d¥Õr
Z hmoVm KQ>M Pmë`mMo AmT>iVo.
4) OmñV {d_mhßVm : nma§n[aH$ {d_mnÌmnojm `w{bngmR>r OmñV hßVm âmdm bmJVmo. n[aUm_r Vr
A{YH$ I{M©H$ R>aVmV.
5) g_n©U _yë` Zmhr : nma§n[aH$ {d_mnÌmnojm `w{bngmR>r OmñV hßVm âmdm bmJVmo. n[aUm_r
Vr A{YH$ I{M©H$ R>aVmV. VgoM `w{bnbm g_n©U _wë`mMr gmo` Zmhr.
`w{bn `moOZm hr Am`w{d©å`mÀ`m Hw$Qw>~§ m§Zm XrK©H$mi gwa{jVVm XoÊ`mÀ`m _yi CÔoemnmgyZ Xÿa OmV
Agë`mMo bjmV Amë`mZ§Va {d_m CÚmoJmda {Z`§ÌU R>odUmè`m BS>m© øm {eIa g§ñWoZo {S>g|~a, 2005 _Üò
gd© {d_m H§$nÝ`m§Zm `w{bn `moOZm§Mm Am`w{d©_m ì`m»òV ~gob Aem nwZ: AmamIS>m V`ma H$aÊ`mMo {ZX}e
{Xbo. ZdrZ _mJ©Xe©H$ gyMZmà_mUo 30 OyZ 2006 nmgyZ `w{bn `moOZoMr _wXV nmM dfm©nojm H$_r R>do Vm
òV Zmhr. EH$ hßVm `w{bnÀ`m ~m~VrV gXa hßË`mÀ`m 125 Q>ŠHo$ BVH$s Amídm{gV aŠH$_ Agbr
nm{hOo. Va BVa `w{bnÀ`m ~m~VrV dm{f©H$ hßË`mÀ`m nmM nQ> BVH$s {d_m aŠH$_ Agbr nm{hOo.
`w{bnYmaH$m§Zm `w{bnda H$O© H$mT>Vm òV Zmhr. _mÌ VrZ dfm©Z§Va A§eV: CMb H$aVm òVo. Img A{YH$ma
~hmb Ho$bobo {d_m EO§Q> d g„mJmaM `moOZm {dHy$ eH$VmV; gd©M {d_m EO§Q> d gëbmJma Zmhr. {d_m
H§$nÝ`m§Zm 75 Q>ŠHo$ aŠH$_ _mÝ`VmàmßV à{V^y{V_ÜòM Jw§Vdmdr bmJVo. VgoM BVa à{V^y{V_Üò 25
Q>ŠŠ`mnojm OmñV aŠH$_ Jw§V{dVm òV Zmhr.
51
`w{bn `moOZm d nma§n[aH$ {d_m `moOZm-VwbZm (ULIP Plans & Traditional Plans) :
`w{bn nma§n[aH$ `moOZm

1) _¥Ë`y OmoIr_ ì`{V[aŠV A{YH$Mm 1) gd© hßVo g_mZ {ZYrV OmVmV Am{U
hßVm {d_oXmamÀ`m BÀN>oZwgma Jw§V{dbm OmVmo {d_m H§$nZrÀ`m BÀN>Zo gw ma Jw§V{dbo OmVmV.
2) JwV§ dUwH$sdarb naVmdm ~mOmanoR>Vo rb 2) {ZpíMV d A{ZpíMV bm^ AgVmV.
n[apñWVrda Adb§~yZ AgVmo d Aídm{gV bm^mgmR>r {d_m H§$nÝ`m OmoIr_
JwV§ dUyH$sMr OmoIr_ {d_oXmamda CMbVmZm d AZmídm{gV bm^ {d_m H§$nZrÀ`m
Adb§~yZ AgVo. H$m_{Jarda Adb§~yZ AgVo.
3) `m `moOZoA§VJ©V {d_oXmamg H$O© {Xbo 3) H$O© {Xbo OmD$ eH$Vo.
OmV Zmhr.
4) ~moZg {_iV Zmhr na§Vw H$mhr nm°brgr 4) Zâ`mgh nm°brgr_Üò ~moZg {_iVmo.
~m~V EH${Zð>Vm ~moZg {_iy eH$Vmo.
5) {d_m g§ajUmgmR>rMm hßVm AÝ` AmH$ma, 5) {d_m g§ajUmMm hßVm, AÝ` AmH$ma
d `w{ZQ>g² IaoXr B. ~m~VrV nmaXe©H$Vm JwV§ dUyH$ B. ~m~V nmaXe©H$Vm ZgVo.
AgVo.
6) bm^ ~XbV AgVmV. 6) bm^ nyd© {ZYm©[aV AgVmV.
7) VmoQ>m hmoD$ eH$Vmo. 7) VmoQ>m hmoUo AeŠ` AgVo.
· Vw_Mr àJVr Vnmgm :

A) [aH$må`m OmJm âm.
1) Am`w{d©_m _¥Ë`yMr OmoIr_ ..............
A) Q>miy eH$Vmo. ~) Xÿa H$ê$ eH$Vmo.
H$) Q>miy eH$V Zmhr. S>) H$_r H$ê$ eH$Vmo.
2) AmOrdZ {d_mnÌmda hßË`mMm Xa .........
A) OmñV AgVmo. ~) H$_r AgVmo
H$) gm_mÝ` AgVmo S>) gm§JVm òV Zmhr.
3) {då`mÀ`m _wXVrV {d_oXmamMm _¥Ë`y Pmbm VaM {d_m aŠH$_ XoUmar {d_mnÌo åhUOo ..........
{d_mnÌo hmoV.
52
A) _wXVr ~) AmOrdZ
H$) h`mVrV S>) AÝ`
4) XmoZ qH$dm A{YH$ ì`pŠV¨À`m Am`wî`mda {Xboë`m h`mVrV {då`mg .............. åhVmV.
A) nmM dfm©gmR>r ~) XmoZ dfm©gmR>r
H$) Xhm dfm©gmR>r S>) gmV dfm©gmR>r
5) n[adV©Zr` AmOrdZ {då`m_Üò àma§{^H$ {d_m _wXV ............ AgVo.
A) nmM dfm©gmR>r ~) XmoZ dfm©gmR>r
H$) Xhm dfm©gmR>r S>) gmV dfm©gmR>r
6) \§$S>mÀ`m H$m_{Jarda bm^m§Mo à_mU AmYm[aV Agboë`m `moOZm§Zm ........... Ago åhUVmV.
A) _wXV `mOoZm ~) h`mVrVrb `moOZm
H$) `w{ZQ> g§b½Z `moOZm S>) AmOrdZ `moOZm
~) Imbrb {dYmZo MyH$ H$s ~amo~a Vo gm§Jm.
1) Am`w{d©_m hm ZwH$gmZ ânmB©Mm H$ama Amho.
2) h`mVrVrb {d_mnÌo A{YH$ bmoH${nà` AmhoV.
3) H$moUmhr ì`ŠVrÀ`m Am`wî`mMm {d_m CVaVm òVmo.
4) Am`w{d©_m H$amamÝdò {d_m H§$nZr {d_oXmamÀ`m _¥Ë`ydoir qH$dm {ZpíMV Ho$boë`mdoir, {ZpíMV
ì`ŠVrg, {ZpíMV aŠH$_ XoÊ`mMo _mÝ` H$aVo.
5) {Z`{_V qH$dm EH$ aH$_r hßVm ^ê$Z Z§Va Am`wî`â aŠH$_ {_idÊ`mMm _mJ© åhUOo dfm©gZ
{d_m hmo`.
H$) [aH$må`m OmJm âm.
1) Am`w{d©_m hr g§H$ënZm ........... Am{U ........... `m XmoZ _wb^yV Q>H$mda AmYmabobr Amho.
2) ........... H$amamÝdò {d_m H§$nZr {d_oXmamÀ`m _¥Ë`yÀ`m doir qH$dm {ZpíMV Ho$boë`m doir,
{ZpíMV ì`ŠVrg, {ZpíMV aŠH$_ XoÊ`mMo _mÝ` H$aVo.
3) H$moUVmhr H$m`Xoera R>aÊ`mgmR>r Vmo ........... Agmdm bmJVmo.
4) {d_o`{hV åhUOo {d{_V dñVyV {d_oXmamMo ........... AgUo hmo`.
5) {d_oXmamÀ`m _¥Ë`yZ§Va Ë`mÀ`m Hw$Qw>§{~`m§Zm ...........{d_m aŠH$_ XoUmar {d_mnÌo åhUOo
53
........... {d_mnÌo hmo`.
6) {då`mÀ`m _wXVrV {d_oXmamMm _¥Ë`y Pmbm VaM {d_m aŠH$_ XoUmar {d_mnÌo åhUOo ...........
{d_mnÌo hmo`.
2.3 gmam§e :
Am`w{d©_m hm _mUgmÀ`m Am`wî`mer g§~§{YV {d_m AgVmo. Am`w{d©_mH$amam_wio {d_oXmambm {d{eï>
_wXVrZ§Va qH$dm VËnydu _¥Ë`y Amë`mg Ë`mÀ`m dmagmbm {då`mMo n¡go {_iVmV. Ë`m_wio {d_oXmamÀ`m
_¥Ë`yZ§Va Ë`mÀ`m Hw$Qw>§{~`m§Zm Am{W©H$ g§ajU àmßV hmoVo. Va _wXVrZ§Va h`mV Agë`mg {d_oXmambm n¡go
{_imë`mZo Ë`mg åhmVmanUmgmR>r VaVyX H$aUo, _wbm§Mo {ejU, b½Z Aem {deof JaOm ^mJ{dUo eŠ`
hmoVo. WmoS>m OmXm hßVm ^ê$Z AnKmVr \$m`Xm, An§JËdmMm \$m`Xm, J§^ra AmOmanU bm^ Ago A{V[aŠV
bm^/\$m`Xo _yi {d_mnÌm~amo~a KoVm òVmV. Ë`m_wio Am`w{d©_m g§ajUmMr ì`mßVr dmT>Vo. Am`w{d©_m hm
EH$ XrK© _wXVrMm H$ama Agë`mZo Ë`mV {d_m g§ajUm~amo~aM Jw§VdUyH$sMm KQ>H$hr _hÎdmMm AgVmo.
Am`w{d©å`mMo _mUgmÀ`m OrdZmV AZÝ`gmYmaU _hÎd Amho. Hw$Qw>{§ ~`m§Zm Am{W©H$ g§ajU, d¥ÕmnH$mimgmR>r
VaVyX, gŠVrMr ~MV, Jw§VdUwH$sMo gmYZ, H$agdbV, _wbm§À`màVr H$V©ì`mMo nmbZ, AmOmanU, AnKmVr
_¥Ë`y, n§JwËd Aem {deof JaOm§Mr nyV©Vm, H$O©\o$S>rMr ì`dñWm, AS>MUrÀ`m H$mimV H$O© H$mT>Ê`mMr
gw{dYm Aem AZoH$ H$maUm_wio Am`w{d©å`mg n`m©` Zmhr. ì`dgm` gmVË`, H$_©Mmar H$ë`mU, A{V_hÎdmÀ`m
ì`ŠVtMm {d_m, Aem \$m`Úm_wio ì`dgm` OJVmbm Am`w{d©_m _hÎdmMm dmQ>Vmo. AW©ì`dñWoÀ`m ObX
{dH$mgmV Am`w{d©_m bjUr` ^y{_H$m ~Om{dVmo. ^m§S>db nwadR>çmV dmT>, nm`m^yV gw{dYm§À`m {Z{_©VrgmR>r
AW©ghmæ`, Am¡Úmo{JH$aUmbm MmbZm Aem _mJm©Zr Am`w{d©_m CÚmoJ XoemÀ`m Am{W©H$ {dH$mgmbm _moR>o
`moJXmZ XoVmo. Am{W©H$ d gm_m{OH$ Ñï>çm Xþ~©b KQ>H$mbm eoVH$ar, ^y{_hrZ H$m_Jma, H$mamJra, `m§Zm
gdbVrÀ`m XamV {d_m g§ajU nwadyZ Am`w{d©_m CÚmoJ Amnbr gm_m{OH$ O~m~Xmar nma nmS>Vmo. g_mOmbm
Am{W©H$ ñdmñÏ` d gwa{jVVm {_idyZ XoVmo.
2.5 _hÎdmÀ`m g§km / nm[a^m{fH$ eãX :
Am`w{d©_m : ì`ŠVrÀ`m Am`wî`mer g§~§{YV {d{eï> KQ>Zm KS>ë`mZ§Va EH$ {ZpíMV aŠH$_ XoUmam
{d_m àH$ma.
AmOrdZ {d_mnÌ : {d_oXmamÀ`m _¥Ë`yZ§Va dmagmbm {d_m aŠH$_ XoÊ`mMr VaVyX AgUmao
Am`w{d©_mnÌ åhUOo AmOrdZ {d_mnÌ.
h`mVrVrb {d_mnÌ : {d{eï> _wXVrZ§Va qH$dm VËnydu {d_oXmamMm _¥Ë`y Pmbm Va {d_m aŠH$_
XoÊ`mMr VaVyX AgUmao Am`w{d©_mnÌ.
`w{bn : Am`w{d©_m g§ajU d ^m§S>db ~mOmamVrb Jw§VdUyH$sMo bm^ `mMo {_lU AgUmar `moOZm.
54
_wXVr {d_mnÌo : {d_m _wXVrV {d_oXmamMm _¥Ë`y Pmbm VaM {d_m aŠH$_ XoUmar {d_mnÌo.
dfm©gZ : {Z`{_V AWdm EH$aH$_r hßVm ^ê$Z Z§Va Am`wî`â qH$dm {d{eï> H$mbmdYrgmR>r {Z`{_V
aŠH$_ {_iUmar `moOZm.
g§`Šw V OrdZ {d_m : XmoZ qH$dm A{YH$ ì`pŠV¨À`m Am`wî`mMm {d_m.
2.5 ñd`§ AÜ``Z àíZm§Mr CÎmao :

A) 1) - H$ 2) - ~ 3) - A
4) - A 5) - A 6) - H$
~) 1) MyH$ 2) ~amo~a 3) MyH$
4) ~amo~a 5) ~amo~a
H$) 1) _¥Ë`y g§ajU, h`mVrMm bm^ 2) Am`w{d©_m 3) boIr
4) Am{W©H$ {hVg§~§Y 5) AOrdZ 6) _wXVr
2.6 ñdmÜ`m` :
A) WmoS>Š`mV CÎmao {bhm.
1) Am`w{d©_m åhUOo H$m`?
2) AmOrdZ {då`mMo \$m`Xo gm§Jm?
3) `w{bnMr d¡{eï>o gm§Jm.
4) `w{bnMo \$m`Xo VmoQ>o ñnï> H$am.
5) {Zd¥ÎmrdoVZ `moOZm ñnï> H$am.
6) dfm©gZ åhUOo H$m`?
~) {XKm}Îmar àíZ.
1) Am`w{d©å`mMm AW© d ñdê$n ñnï> H$am.
2) AmOrdZ {d_mnÌ åhUOo H$m` ? AmOrdZ {d_mnÌm§Mo \$m`Xo-VmoQ>o gm§Jm.
3) `w{bnMr d¡{eï>ço, nm`Xo d VmoQ>o {deX H$am.
4) h`mVrVrb {d_mnÌm§Mr d¡{eï>ço gm§JyZ Vr AmOrdZ {d_mnÌm§nojm H$_r {^Þ AmhoV ho ñnï> H$am.
5) {Zd¥ÎmrdoVZ Am{U dfm©gZ {d_m `moOZm ñnï> H$am.
55
H$) Q>rnm {bhm.
1) AmOrdZ {d_m.
2) _wXVr {d_m.
3) {Zd¥Îmr doVZ {d_m.
4) dfm©gZ {d_m.
5) h`mVrVrb {d_mnÌo.
6) `w{ZQ> g§b½Z {d_m `moOZm
2.7 g§X^© nwñVHo$ :

1) M. Arif Khan - Theory and Practice of Insurance.
2) Kothari and Bahi - Principles and Practice of Insurance.
3) Insurance Institute of India. Am`w{d©_m.
4) nmQ>rb ìhr. Eg²., ehm EZ. ìhr. : {d_memó.

5) H. Narayanan : Indian Insurance a Profile.
6) Prof. Valgadde B. V., Dr. Girigosavi B.B., Dr. Pawar S.R., Mrs. Chavan
(Udapi) P.D. – Insurance)
BBB
56
KQ>H$ - 3
Am`w{d©_m
AZwH$« _{UH$m
3.0 C{Ôï>o
3.1 n«mñVm{dH$
3.2 {df` {ddoMZ
3.2.1 Am`w{d©å`mMr g§H$ënZm
3.2.2 Am`w{d©å`mMo _hÎd
3.2.3 Am`w{d©_mnÌ KoÊ`mMr H$m`©nÜXVr
3.2.4 Am`w{d©_m nÌmÀ`m AQ>r Am{U {deofm{YH$ma
3.2.5 Am`w{d©_m nÌm§Mo n«H$ma
3.2.6 Am`w{d©_m nÌmMr aŠH$_ {_i{dUo
3.2.7 ^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>i
3.3 gmam§e
3.4 _hËdmÀ`m g§km
3.5 ñdmÜ`m`
3.6 g§X^© nwñVHo$
3.0 C{ÔîQ>ço
n«ñVwV KQ>H$mMm Aä`mg Ho$ë`mZ§Va {dÚmÏ`m©g
· Am`w{d©å`mMr g§H$ënZm d AW© g_OÊ`mg _XV hmoB©c.
· Am`w{d©å`mMo ì`º$s, ì`dgm` d AW©ì`dñWoÀ`m Ñ{ï>H$moZmVyZ _hÎd gm§JVm òB©c.
· Am`w{d©_mnÌ KoÊ`mMr H$m`©nÜXVr ñnï> H$aVm òB©c.
· Am`w{d©_mnÌmÀ`m AQ>tMo AmH$cZ hmoB©c.
· Am`w{d©_m nÌmÀ`m AmOrdZ {d_mnÌo, h`mVrVrc {d_mnÌo d `w{cn n«H$mam§Mr _m{hVr {_iy eHo$c.
· Am`w{d©_m aŠH$_ {_i{dÊ`mMr H$m`©nÕVr g_Ooc.
· ^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>imMr ^y{_H$m g_Ooc.
· ^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>imÀ`m {d_m godm {df`H$ {dnUZ d d¥ÕrMr ì`whaMZm g_Ooc.
57
3.1 n«mñVm{dH$ :
Am`w{d©_m hm {då`mMm EH$ _hÎdmMm n«H$ma Amho. Am`w{d©_m åhUOo _mUgmÀ`m Am`wî`mMm {d_m hmo`.
_mUgmÀ`m OrdZmV AH$mcr _¥Ë`y, AnKmV, An§JËd, d¥ÜXËd BË`mXr H$maUm§_wio {Z_m©U hmoUmar Am{W©H$
A{ZpíMVm H$_r H$aÊ`mMm EH$ CÎm_ _mJ© åhUOo Am`w{d©_m Ago åhUVm òB©c. g§ajU Am{U Jw§VdUyH$ Aem
Xwhoar hoVyZo Am`w{d©_m KoVcm OmVmo. Am`w{d©_m hm EH$ XrK© _wXVrMm H$ama Agë`mZo Ë`mV {d_m g§ajUm~amo~a
Jw§VdUyH$sMm KQ>H$ hr _hËdmMm R>aVmo. ^maVmV Am`w{d©_m ì`dgm`mMr gwê$dmV 18 ì`m eVH$mV Pmcr. n«ma§^r
{~«{Q>e Am`w{d©_m H§$nÝ`m \$º$ {~«{Q>e ZmJarH$m§MmM {d_m CVa{dV AgV. H$mcm§VamZo ^maVr` cmoH$m§Mmhr
Am`w{d©_m CVa{dcm OmD$ cmJcm. 1870 _Üò ~m°å~o å`wÀ`wAc cmB©\$ A°ewaÝg gmogm`Q>r hr n{hcr ^maVr`
{d_m H§$nZr ñWmnZ Pmcr. 1912 _Üò VËH$mcrZ gaH$maZo n{hcm {d_m H$m`Xm g§_V Ho$cm 1938 _Üò.Zdm
ì`mnH$ {d_m H$m`Xm g§_V H$aÊ`mV Amcm. 1956 _Üò XoemVrc Am`w{d©_m ì`dgm` H$aUmè`m gd© ImOJr
H§$nÝ`m§Mo amï´>r`H$aU H$ê$Z ^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>imMr ñWmnZm H$aÊ`mV Amcr. _ëhmoÌm H${_Q>rÀ`m
{e\$maer ñdrH$mê$Z {d_m {Z`m_H$ Am{U {dH$mg H$m`Xm, 1999 _Üò g§_V H$aÊ`mV Amcm Am{U {d_m
ì`dgm` ImOJr joÌmg Iwcm H$aÊ`mV Amcm. AmO XoemV, ^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>im ~amo~a 15 ImOJr
H§$nÝ`m Am`w{d©_m ì`dgm` H$arV AmhoV. n«ñVwV KQ>H$mV Am`w{d©_m n«H$mamMm g§{já n[aM` H$ê$Z {Xcm Amho.
3.2 {df` {ddoMZ :
3.2.1 Am`w{d©å`mMr g§H$ënZm d AW© :
Am`w{d©å`mMr g§H$ënZm "_¥Ë`y g§ajU' Am{U "h`mVrMm cm^' h`m XmoZ _yc^yV KQ>H$m§da AmYmacocr
Amho. _¥Ë`y/OmoIr_ g§ajU KQ>H$mZwgma {d_oXmamMm {d{eï> _wXVr_Üò _¥Ë`y Pmcm Va Ë`mÀ`m Hw$Qw§>{~`m§Zm
R>am{dH$ a¸$_ {Xcr OmVo. Am{U h`mVrMm cm^ h`m KQ>H$mZwgma {d{eï> _wXVrZ§Va h`mV Agë`mg {d_oXmamg
{d_m a¸$_ {Xcr OmVo. Am`w{d©_m _mZdr OrdZmVrc _¥Ë`yMr OmoIr_ Q>miy eH$V Zmhr. Va h`m OmoI_r_wio
{d_oXmamÀ`m Hw$Qw§>{~`m§Mo hmoUmao Am{W©H$ ZwH$gmZ H$mhr n«_mUmV H$_r H$ê$ eH$Vmo. _mUgmÀ`m Am`wî`mMr
qH$_V n¡emV R>a{dVm òV Zmhr åhUyZ Am`w{d©å`m_Üò _¥Ë`yZ§Va EH$ {ZpíMV a¸$_ XoÊ`mMo AmœmgZ
{d_mH§$nZr XoV AgVo.
Am`w{d©å`mMm AW© g_OmD$Z KoÊ`mgmR>r Am`w{d©å`mÀ`m H$mhr ì`m»`m nmhy
· {d_m H$m`Xm 1938 :
"Am`w{d©_m hm _mUgmÀ`m Am`wî`mMm {d_m CVa{dÊ`mMm H$ama H$aÊ`mMm ì`dgm` Amho. Ë`mZwgma
_mUgmMm _¥Ë`y Pmë`mg qH$dm Ë`mÀ`m Am`wî`mer g§~§{YV {d{eï> KQ>Zm KS>ë`mZ§Va {d{eï> a¸$_ XoÊ`mMr
h_r KoVcr OmVo Am{U Ë`mgmR>r {d{eï> _wXVrAIoa {då`mMm hám âmdm cmJVmo'.
· Oo. EM. _°Jr :
"Am`w{d©å`mÀ`m H$amamÝdò {d_m H§$nZr {d_oXmamÀ`m _¥Ë`yÀ`m doir qH$dm {ZpíMV Ho$coë`m doir,
{ZpíMV ì`º$sg, {ZpíMV a¸$_ XoÊ`mMo _mÝ` H$aVo.
58
· Am`w{d©å`mMr d¡{eï>ò :
1. Am`w{d©_m hm {d_oXma d {d_m H§$nZr `m§À`mVrc H$ama Amho. Ë`m_wio Ë`mcm H$ama H$m`ÚmVrc VaVwXr
cmJy hmoVmV.
2. Am`w{d©å`mV _mZdr Am`wî`mer g§~§{YV _¥Ë`y, An§JËd, Aem OmoI_r{dê$ÜX Am{W©H$ g§ajU {Xco OmVo.
3. Am`w{d©_m hm EH$ {ZpíMV a¸$_ XoÊ`mMm H$ama Amho. H$maU _mUgmÀ`m _¥Ë`yMr qH$_V n¡emV _moOVm
òV Zmhr. Vmo BVa {d_m n«H$mam§n«_mUo ZwH$gmZ ânmB©Mm H$ama Zmhr.
4. Am{W©H$ ghmæ` d ~MV h`m Xwhoar hoVyZr Am`w{d©_m KoVcm OmVmo.
5. Am`w{d©_m nm°{cgr KoD$Z _wcm_wctÀ`m Cƒ {ejUmMr, c¾mMr VaVyX H$aVm òVo.
6. An§JËd, AnKmV, d¡ÚH$s` CnMmamMm IM©, AmOmanUm_wio hmoUmar CËnÞ hmZr BË`mXr {deof JaOm
^mJ{dÊ`mgmR>r XoIrc Am`w{d©_m CVa{dcm OmVmo.
7. Ka~m§YUr H$Om©Mm qH$dm BVa H$Om©Mm Amnë`m níMmV Hw$Qw§>{~`m§da Am{W©H$ ^ma nSy> Zò `mMr VaVyX
Am`w{d©_m nm°{cgrÛmao H$aVm òVo.
8. Am`w{d©å`mg H$ama H$m`ÚmVrc VaVwXr~amo~aM na_moƒ {dœmgmMo VÎd Am{U {d_m {hV VÎd hr XmoZ
A{V[aº$ VÎdo cmJy hmoVmV.
9. Am`w{d©_mnÌ ho {d_oXmamMr g§nÎmr Agë`mZo Vo {dH$Vm òVo, JhmU Ro>dVm òVo, ~{jg åhUyZ XoVm òVo.
10. Am`w{d©_mnÌmV Zm_m§H$ZmMr gw{dYm AgVo. åhUOoM {då`mÀ`m _wXVrV {d_oXmamMm _¥Ë`y Pmë`mg {d_m
a¸$_ H$moUmcm XoÊ`mV `mdr ho R>a{dVm òVo. {då`mMm n«ñVmd gmXa H$aVmZm qH$dm {d_mnÌ Mmcy pñWVrV
AgVmZm Zm_m§H$Z H$aVm òVo.
3.2.2 Am`w{d©å`mMo _hËd :
dmT>Ë`m Am¡Úmo{JH$ n«JVr_wio Am{U dmhVyH$ d g§XoedhZmVrc H«$m§Vr_wio _mZdmÀ`m OrdZmV Oer g_¥ÜXr
Amcr Amho. VgoM Ë`mÀ`m OrdZmVrc YmoHo$, VmUVUmd d A{ZpíMVVm dmT>cr Amho. XheVdmÚm§À`m d
A{VaoŠ`m§À`m H$madm`m, Am¡Úmo{JH$ AnKmV, dmhVwH$sVrc AnKmV BË`m{X_wio Ë`mÀ`m OrdZmVrc gwa{jVVm
H$_r Pmcr Amho. Ë`mV nya, ^yH§$n, MH«$rdmXio `m gma»`m Z¡g{J©H$ AmnÎmr, n«XyfU, n`m©daUmVrc Ag§VwcZ
Am{X KQ>Zm§Zr â KmVcr Amho. EH$m ~mOycm _mUgmMo CËnÞ dmT>V Mmcco Amho Va Xwgè`m ~mOycm Ë`mMo
CËnÞ {Z{_©VrMo d` KQ>V Mmcco Amho. øm gdm©da EH$ Cnm` åhUyZ Am`w{d©å`mMo _hËdhr dmT>co Amho.
Am`w{d©å`mMo _hÎd ì`º$s, AW©ì`dñWm Am{U EH§$X[aV g_mOmÀ`m Ñ{ï>H$moZmVyZ ñnï> H$aVm òB©c.
A) ì`º$sÀ`m Ñ{ï>H$moZmVyZ _hËd :
ì`{º$À`m Ñ{ï>H$moZmVyZ Am`w{d©å`mMo _hËd AZÝ`gmYmaU Amho. AmO H$moUrhr ì`º$s Am`w{d©_m g§ajU
59
KoVë`m{edm` {ZpíM¨V _ZmZo OJy eH$V Zmhr. Am`w{d©å`mg n`m©` Zmhr hoM Iao. Am`w{d©å`mÀ`m H$mhr R>iH$
\$m`Úm§À`mAmYmao Am`w{d©å`mMo ì`º$sÀ`m OrdZmVrc _hÎd nwTo> ñnï> Ho$co Amho.
1. Hw$Qw§>~mcm g§ajU :
Hw$Qw§>~mVrc {_idË`m ì`º$sÀ`m CËnÞmda gd© Hw$Qw§>~mMm n«n§M Mmcy AgVmo. XwX£dmZo h`m H$Ë`m© ì`º$sMm
AH$mcr _¥Ë`y Pmë`mg Hw$Qw§>~mMm AmYma Zm{hgm hmoVmo d Ë`m§Zm AZoH$ Am{W©H$ AS>MUtZm Vm|S> Úmdo cmJVo .
Aemdoir Am`w{d©_m Cn`moJr nS>Vmo. Oa H$Ë`m© ì`º$sZo Am`w{d©_m CVadcocm Agoc Va _¥Ë`yZ§Va {då`mMr
nyU© a¸$_ dmagmg {_iVo. AemVèhoZo Am`w{d©_m hm Amnë`m _¥Ë`yZ§Va Hw$Qw§>{~`m§Zm Am{W©H$ g§ajU XoÊ`mMm
_hÎdnyU© _mJ© Amho.
2. d¥ÜXnH$mimV _XV :
Am`w{d©_mnÌ KoD$Z ì`º$s Amnë`m d¥ÜXmnH$mimMr VaVyX H$ê$ eH$Vo Am{U {Zd¥ÎmrMo Am`wî` gwIm-
g_mYmZmZo OJy eH$Vo. AmO {d^º$ Hw$Qw§>~nÜXVr_Üò _wco Amnë`m d¥ÜX AmB©-d{S>cm§Zm gm§^miVrcM h`mMr
ImÌr XoVm òV Zmhr. na§Vw {då`mMr a¸$_ d¥ÜXnH$mimV _moR>m AmYma ~ZVo. Vr ì`º$scm Am{W©H$Ñï>`m
ñdmdc§~r ~Z{dVo.
3. gº$sMr ~MV :
Am`w{d©å`m_wio H$mQ>H$garcm CÎmoOZ {_iyZ gº$sMr ~MV hmoVo. _`m©{XV CËnÞ Am{U IMm©Mr A_`m©{XV
Vm|So> h`m_wio ì`º$s BÀN>m AgyZhr {Z`{_VnUo ~MV H$ê$ eH$V Zmhr. Ho$crM Va VmËH$m{cH$ _mohmcm ~ir
nSy>Z EImÚm jw„H$ Jmoï>rgmR>r hr ~MV IM© H$ê$Z _moH$ir hmoVo. na§Vw Am`w{d©_mnÌ Mmcy Ro>dÊ`mgmR>r
{Z`{_VnUo háo âmdo cmJVmV. Ë`m_wio IMm©da {Z`§ÌU Ro>dmdoM cmJVo. {edm` hr ~MV d¡{eï>`nyU© AgVo.
~MVr ~amo~aM OmoI_r{dê$ÜX g§ajUhr {_iVo n[aUm_r gmÜ`m ~MVrnojm Am`w{d©_m loð> Amho.
4. _wcm§À`m JaOm§Mr VaVyX :
Am`w{d©_m H§$nÝ`m§H$So> {d_oXmamÀ`m _wcm§À`m Cƒ{ejUmMm, c¾mMm IM© ^mJ{dVm òB©c Aem `moOZm
AgVmV. Ë`m KoD$Z {d_oXma Amnë`m _wcm§Zm Mm§Jco Cƒ {ejU XoD$ eH$Vmo Am{U Mm§Jco H$[aAa H$aÊ`mg
_XV H$ê$ eH$Vmo. _wcm§À`m c¾mMm IM© Ë`mcm Am{W©H$ ~moOm dmQ>V Zmhr.
5. {deof JaOm§Mr VaVyX :
n«ËòH$ ì`º$scm Amnë`m OrdZmV AZoH$ AmH$pñ_H$ KQ>Zm§Zm Vm|S> Úmdo cmJVo. CXm. An§JËd, AnKmV,
AmOmanU BË`mXrgmR>r d¡Ú{H$` CnMmamda _moR>m IM© H$amdm cmJVmo {edm` Ë`mMr CËnÞ j_Vm H$mhr H$mi
H$_r hmoVo. qH$dm H$m`_Mr Zï> hmoVo. Aem _moR>`m IMm©Mr VaVyX Am`w{d©_m nm°{cgr KoD$Z H$aVm òVo.
6. H$Om©Mr gmo` :
Am`w{d©_mnÌmcm Mm§Jco VmaU _yë` AgVo. {d_oXma Amncr VmËH$m{cH$ JaO ^mJ{dÊ`mgmR>r nm°{cgrÀ`m
VmaUmda {d_m H§$nZrH$Sy>Z qH$dm AÝ` {R>H$mUmhyZ H$O© KoD$ eH$Vmo.
60
7. H$a cm^ :
Am`w{d©å`m hßË`m§Mr a¸$_ ì`{º$À`m CÎnÞmVyZ dOmdQ>rg nmÌ AgVo. Ë`m_wio ì`º$scm Amncr
H$a{df`H$ O~m~Xmar H$_r H$aÊ`mgmR>r Am`w{d©_m nm°{cgrMm \$ma Cn`moJ hmoVmo. {deofV: Cƒ CËnÞJQ>mVrc
cmoH$m§Zm OmñV H$acm^ {_iy eH$Vmo. hm H$acm^ cjmV KoVcm Va {d_m hám IynM H$_r nS>Vmo.
8. YZH$monmgyZ g§ajU :
{d_mnÌmMo ~oMZ H$ê$Z {då`mMo òUmao n¡go gmdH$mamÀ`m VmdS>rVyZ dmM{dVm òVmV. _°[aS> dwB©_oÝg n«m°nQ>u
A°ŠQ>Imcr nËZr d _wcm§gmR>r {d_m KoVë`mg {d_m a¸$_oda gmdH$mamMm ~moOm òV Zmhr.
9. Zm_{ZX}eZmMr gmo` :
Amncm _¥Ë`y Pmë`mg {då`mMo n¡go H$moUmcm XoÊ`mV `mdoV ho R>a{dÊ`mMr gmo` Zm_{ZX}eZ gw{dYo_wio
{d_oXmamcm n«má hmoVo. Ë`m_wio Ë`mÀ`m _¥Ë`yZ§Va dmagmcm {d_m a¸$_ ghOnUo {_iy eH$Vo.
10. H$O©\o$S>rMr VaVyX :
Ka~m§YUrgmR>r qH$dm BVa H$maUmgmR>r KoVcoë`m H$Om©Mm ^ma _¥Ë`yZ§Va Amnë`m Hw$Qw§>{~`m§da nSy> Zò
åhUyZ H$Om©À`m a¸$_oEdT>r nm°{cgr KoD$Z Vr g§~{YV {dÎmnwadR>m H§$nZrH$So>, ~°Ho$H$So> VmaU Ro>dVm òV.o
~) ì`dgm`mÀ`m Ñ{ï>H$moZmVyZ _hËd :
ì`º$sn«_mUo ì`mdgm{`H$m§Zm Am`w{d©å`mMo AZoH$ \$m`Xo {_iy eH$VmV. AmVm Ë`m§Mr _m{hVr KoD$.
1. ì`dgm` gmVË` :
~è`mMdoim _¥Ë`y, AnKmV qH$dm AmOmanU `m_wio ì`mdgm{`H$mMm ì`dgm` ~§X nSy> eH$Vmo.
n¡emA^mdr ì`dgm` nwTo> Mmcy Ro>dUo Ë`mÀ`m Hw$Qw§>{~`m§Zm eŠ` hmoV Zmhr. ì`mdgm{`H$ Am`w{d©_m nm°{cgr
KoD$Z Amnë`m _¥Ë`wZ§Vahr ì`dgm` AI§{S>VnUo Mmcy amhrc `mMr VaVyX H$ê$ eH$VmV. ^mJrXmarÀ`m
ì`dgm`mV EImÚm ^mJrXmamMm _¥Ë`y Pmë`mg _¥V ^mJrXmamÀ`m dmagmcm ì`dgm`mVrc ^m§S>dc, Zâ`mVrc
{hñgm ¿`mdm cmJVmo. Aemdoir ^mJrXmamZr g§`wº$ Am`w{d©_mnÌ KoVco Agë`mg ì`dgm`mda H$moUË`mhr
n«H$maMm Am{W©H$ VmU nS>V Zmhr. nm°{cgrÀ`m aH$_oVyZ _¥V ^mJrXmamMo n¡go XoVm òVmV. ^mJrXmar ì`dgm`
~§X nS>Ê`mMm YmoH$m Q>miVm òVmo.
2. A{V_hÎdmÀ`m ì`º$s¨Mm {d_m :
n«ËòH$ ì`dgm` g§ñWoMo ApñVËd H$mhr A{V_hÎdmÀ`m ì`º$s¨da- V§Ìk, ì`dñWmnH$, H$m`©H$mar
g§MmcH$ dJ¡ao - Adc§~yZ AgVo. Aem ì`º$s¨À`m Img kmZm_wio, H$m¡eë`m_wio d AZw^dm_wio g§ñWoMr
ââmQ> hmoV AgVo. XwX£dmZo Aem ì`º$s¨Mm _¥Ë`y Pmcm qH$dm Ë`m g§ñWm gmoSy>Z Joë`m Va g§nyU© g§ñWmM
H$moc_Sy> eH$Vo. hr OmoIr_ Q>miÊ`mgmR>r g§ñWm A{V _hÎdmÀ`m ì`º$s¨Mm Am`w{d©_m CVady eH$VmV. Am{U
61
Amnco '_mZdr ^m§S>dc' gwa{jV amIy eH$VmV. ì`dgm`mVrc A{V _hÎdmMr ì`º$s g§ñWm gmoSy>Z Joë`mg
qH$dm {VMm AMmZH$ _¥Ë`y Pmë`mg {då`mÀ`m a¸$_oVyZ Xwgè`m Vk ì`º$sMr Zo_UyH$ H$aUo eŠ` hmoVo. Ë`m_wio
g§ñWodarc g§H$Q> Xya hmoD$ eH$Vo.
3. H$_©Mmar H$ë`mU :
ì`dgm` g§ñWm§Zm H$_©Mmè`m§n«Vr H$mhr O~m~Xmè`m nma nmS>mì`m cmJVmV. CXm. {d{eï> d`mZ§Va {Zd¥Îm
hmoUmè`m H$_©Mmè`m§Zm {Zd¥Îmr doVZ Úmdo cmJVo. H$m_mda AgVmZm AnKmV Pmcm Va ZwH$gmZ ânmB© Úmdr
cmJVo. H$_©Mmè`m§~ÔcÀ`m øm H$m`Xoera O~mXmè`m§Mr VaVyX Am`w{d©å`mÛmao H$aVm òVo. Ë`m_wio g§ñWoda
Am{W©H$ ^ma nS>V Zmhr. Ë`m{edm` H$mhr g§ñWm ñdoÀNo>Zo H$m_Jma H$ë`mUmgmR>r g_yh {d_m `moOZm am~{dVmV.
_¥Ë`y, AmOmanU AnKmV Am{X YmoŠ`mnmgyZ g§ajU {_imë`mZo H$m_Jmam§À`m g_mYmZmV dmT> hmoVo. AemVèhoZo
H$_©Mmar H$ë`mUmMo EH$ AmH$f©H$ gmYZ åhUyZ Am`w{d©_m H$m_ H$aVmo.
4. nV `mo½`VoV dmT> :
Á`m ì`dgm` g§ñWm§Zr Amnë`m A{V_hÎdmÀ`m A{YH$mè`m§Mm Am`w{d©_m CVa{dcm Amho Ë`m§Mr ~±H$
d BVa {d{Îm` g§ñWm§À`m Ñ{ï>Zo 'nV' dmT>Vo. H$maU A{V_hÎdmÀ`m ì`º$s¨Mm _¥Ë`y Pmë`mg qH$dm Ë`m g§ñWm
gmoSy>Z Joë`mg Ë`mMm g§ñWoÀ`m ñW¡`m©da d Am{W©H$ n[apñWVrda {dn[aV n[aUm_ hmoV Zmhr Am{U ~±Ho$Mr/
{dÎm g§ñWm§Mr H$O} gwa{jV amhVmV.
H$) AW©ì`dñWoÀ`m Ñ{îQ>H$moZmVyZ _hÎd :
Am`w{d©å`mMo g_mOmÀ`m d EH§$Xa AW©ì`dñWoÀ`m Ñ{îQ>H$moZmVyZhr _hÎd _moR>o AgVo.
1) gm_m{OH$ ñdmñÏ`mV dmT> : g_mOmVrc Xw~©c KQ>H$, H$mamJra, d¥Õ, {ñÌ`m, H$m_Jma, eoV_Oya,
Aën^yYmaH$, {dYdm, {ZamYma cmoH$m§gmR>r Am`w{d©_m `moOZm gaH$maZo am~{dë`m AmhoV. Ë`m_wio g_mOmVrc
Aën CËnÝZ JQ>mVrc, d§{MV JQ>mVrc cmoH$m§Zm Am{W©H$ ghmæ` {_iVo. VgoM g_mOmdarc Ë`m§Mm ^ma H$_r
hmoVmo. AemVèhoZo gm_m{OH$ ñdmñÏ` {Q>Hy$Z amhÊ`mg d dmT>Ê`mg _XV hmoVo.
2) ^m§S>dc {Z{_©Vr : Am`w{d©å`m_wio XoemVrc H$moQ>çmdYr cmoH$m§Zm ~MVrMr gd` cmJVo. Ë`mVyZ
_moR>çm à_mUmda ^m§S>dc {Z_©Vr hmoVo. Ë`m_wio CËnmXZ d Jw§VdUwH$scm MmcZm {_iVo.
3) amoOJmamV dmT> : XoemV Am`w{d©_m EO§Q>À`m _mÜ`_mVyZ cmImo cmoH$m§Zm ñd`§-amoOJma CncãY
hmoVmo. Amnë`m XoemV Am`w{d©_m {ZYrMm R>am{dH$ ^mJ añVo ~m§YUr, drO{Z{_©Vr, n[adhZ, J¥h{Z_m©U, nmUr
nwadR>m Aem gmd©O{ZH$ gw{dYm§gmR>r IM© H$amdm cmJVmo. Aem `moOZmVyZ _moR>çm à_mUmda amoOJma {Z{_©Vr
hmoVo. VgoM ì`dgm`mZm gmVË` am{hë`m_wio cmoH$m§Mm amoOJma {Q>Hy$Z amhVmo.
4) Am{W©H$ {dH$mgmcm MmcZm : Am`w{d©_m H§$nÝ`m XoemÀ`m Am{W©H$ {dH$mgmgmR>r àM§S> {ZYr
nwa{dVmV. Ë`m_wio XoemV Mm§Jë`m nm`m^yV gw{dYm {Z_m©U hmoVmV. CÚmoJY§Úm§Zm g_^mJ d H$O©amo»`m§À`m ê$nmV
62
^m§S>dc nwadR>m hmoVmo. _mJmgcoë`m ^mJmV Am¡Úmo{JH$ dgmhVr C^maÊ`mgmR>r H$O©nwadR>m hmoVmo. n[aUm_r
Am¡Úmo{JH$ {dH$mgmcm JVr àmßV hmoVo.
3.2.3 Am`w{d©_m CVa{dÊ`mMr H$m`©nÕVr :
XoemV Am`w{d©_m joÌmV gÜ`m gmd©O{ZH$ joÌmVrc ^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>i Am{U ImOJr joÌmVrc
H§$nÝ`m H$m`©aV AmhoV. Ë`m§À`mn¡H$s H$moUmH$Sy>Zhr Am`w{d©_m CVa{dVm òVmo. Am`w{d©_mnÌ KoÊ`mÀ`m H$m`©nÕVrVrc
Q>ßno nwT>rcà_mUo {deX H$aVm òVmV.
1. {d_m H§$nZrMr {ZdS> H$aUo :
XoemV gÜ`m Am`w{d©_m ì`dgm` ^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>i Am{U ImOJr joÌmVrc EMS>rE\$gr
ñQ°>ÝS>S©> cmB©\$, Am`grAm`grAm` n«wSo>pÝe`c, _°Šg Ý`y`m°H©$, Amo_ H$moQ>H$ _qhÐm, {~cm© gZcmB©\$,
Eg~rAm`, AmÈZOr d¡í`, ~OmO Acm`ÝP, Q>mQ>m EAmÒr Aem ImOJr H§$nÝ`m§H$Sy>Z Ho$cm OmV Amho.
Ë`m§À`mn¡H$s H$moUmH$Sy>Z {d_m CVamdm ho gd©n«W_ R>admdo cmJVo.
2. n«ñVmd AO© âUo :
{d_m H$moUË`m H§$nZrH$Sy>Z ¿`mdm ho R>a{dë`mZ§Va g§~§{YV H§$nZrH$So> Am`w{d©å`mMm n«ñVmd {d{hV
Z_wÝ`mV gmXa H$amdm cmJVmo. n«ñVmd AO© {d_m H§$nZrZo N>mnyZ KoVcoco AgVmV. Vo {d_m n«{V{ZYr_m\©$V
cmoH$m§Zm CncãY H$ê$Z {Xco OmVmV. H$mhr H§$nÝ`m n«ñVmdAO© B§Q>aZoQ>À`m _mÜ`_mVyZ CncãY H$ê$Z XoVmV.
n«ñVmd hm {d_m H$amamMm nm`m Agë`mZo Ë`mV {dMmacocr gd© _m{hVr g§nyU©, gË` d AMyH$ Úmdr cmJVo.
Am{U n«ñVmd AOm©À`m eodQ>r Agcoco KmofUmnÌ âmdo cmJVo. Ë`mV Ago Z_yX Ho$coco AgVo H$s n«ñVmd
AOm©V n«ñVmdH$mZo Ho$cocr {dYmZo gË` d AMyH$ AmhoV. Oa Ë`mV EImXo {dYmZ AgË` d MwH$sMo Agoc
Va {d_m H§$nZrg {d_m H$ama aÔ~mVc R>a{dÊ`mMm Am{U âcocr gd© a¸$_ Oá H$aÊ`mMm A{YH$ma am{hc.
n«ñVmd AO© åhUOo {d_m KoD$ BpÀN>Umè`m ì`º$sZo {d_m H§$nZrcm OmoI_rÀ`m g§X^m©V cmJUmar gd©
_m{hVr XoÊ`mgmR>r âmd`mMm AO© hmo`.
n«ñVmd AOm©V gd©gmYmaUnUo Imcrc _m{hVr {dMmacocr AgVo.
n«ñVmdH$mMo Zmd d nÎmm
{då`mMm hoVy
OÝ_ {XZm§H$, OÝ_ {R>H$mU, d`, d`mMm nwamdm
n«ñVmdH$mMo qcJ
n«ñVmdH$mMo amï´>r`Ëd
d{S>cm§Mo nyU© Zm§d
63
Zm_{ZX}{eV ì`º$sMo Zmd, nÎmm, d`, n«ñVmdH$mer ZmVo
Zm_{ZX}{eV ì`º$s AkmZ Agë`mg Anm±B©Q>rMo Zm§d nÎmm, d`, n«ñVmdH$mer Zm§Vo
háo âÊ`mMr nÜXV, hßË`mnmoQ>r âcocr AZm_V a¸$_
n«ñVmdH$mMm ì`dgm`, H$m_mMo ñdê$n
gÜ`mÀ`m _mcH$mMo Zm§d, godoMm H$mcmdYr
e¡j{UH$ nmÌVm
dm{f©H$ CËnÞ, CËnÞmMm _mJ©
Am`H$a XmVm AmhmV H$m`?
nydu KoVcoë`m {då`mMr _m{hVr
H$m¡Qw§>{~H$ _m{hVr
d¡`{º$H$ B{Vhmg
AmOma, hm°pñnQ>c âVr~m~V Vnerc
emar[aH$ ì`§J
nydu Pmcoco AnKmV/BOm
Amamo½` pñWVr
_Ú, V§~mIy, Z{eco nXmW© `m§Mo godZ
honoQ>m`{Q>g qH$dm ES>g² g§~§Yr CnMma Mmcy AmhoV H$m`?
n«ñVmdH$mMo dOZ C§Mr ({~Ja d¡Úm{H$` {då`mÀ`m ~m~VrV)
ñÌr n«ñVmdH$mÀ`m ~m~VrV nVrMo Zmd, ì`dgm`, dm{f©H$ CËnÞ, nVrÀ`m {då`mMm Vnerc, n«gwVr,
J^©nmV, {gPo[a`Z BË`m{X {df`r _m{hVr, eodQ>À`m _m{gH$ nmirMr VmarI BË`m{X A{V[aº$ _m{hVr Úmdr
cmJVo.
n«ñVmdH$mMo n«{VkmnÌ/{ZdoXZ : n«ñVmd AOm©Vrc darc _m{hVr {Xë`mZ§Va {d_oXmamZo EH$ n«{VkmnÌ
^ê$Z Úmdo cmJVo. n«{VkmnÌmV Imcrc n«_mUo {ZdoXZ cmJVo.
1. n«ñVmd AOm©V Ho$cocr {dYmZo d {Xcocr CÎmao Iar d nyU© AgyZ H$moUVrhr _m{hVr cndyZ Ro>dcocr Zmhr.
{Xcoë`m _m{hVrVrc EImXo {dYmZ Oar ImoQo> {ZKmco Va {d_m H$ama aÔ hmoD$Z âcocr gd© a¸$_
{d_mH§$nZrH$Sy>Z Oá Ho$cr OmB©c `mMr OmUrd Amho.
64
2. n«ñVmdH$ Agohr Om{ha H$aVmo H$s Ë`mÀ`m Amamo½`mg§~§Yr qH$dm ZmoH$arg§~§Yr _m{hVr Á`m§À`mH$So> Agoc
Ë`m§À`mH$Sy>Z Vr KoÊ`mMo {d_m H§$nZrg nyU© ñdmV§Í` amhrc.
3. n«ñVmdH$ Agohr _mÝ` H$aVmo H$s {d_m n«ñVmd XmIc Ho$ë`mÀ`m VmaIonmgyZ n{hë`m hßË`mMr nmdVr
{Xcr OmÊ`mnydu n«ñVmdH$mÀ`m ì`dgm`mV H$mhr ~Xc Pmcm qH$dm gm§n{ÎmH$ pñWVrV qH$dm Amamo½`mÀ`m
g§X^m©V H$mhr n«{VHy$c KQ>Zm KS>cr Va Ë`mMr _m{hVr coIr ñdê$nmV {d_m H§$nZrg {d_m ñdrH¥$VrÀ`m
AQ>tMm nwZ{d©Mma H$aÊ`mgmR>r H$i{dcr OmB©c. Oa Ago H$aÊ`mMo amhyZ Joco Va {d_m H$ama aÔ hmoB©c
d Ë`mgmR>r âcoco gd© n¡go {d_mH§$nZrH$Sy>Z Oá Ho$co OmVrc.
· n«ñVmd AO© âVmZm ¿`md`mMr XjVm :
1. n«ñVmdH$mZo n«ñVmd AO© ^ê$Z gmjrXmamÀ`m CnpñWVrV Ë`mda ñdmjar Ho$cr nm{hOo.
2. Oa n«ñVmdH$m{edm` AÝ` H$moUr n«ñVmd AO© âV Agoc Va Ë`m ì`º$sZo Ago Kmo{fV Ho$co nm{hOo H$s
Ë`mZo n«ñVmdH$mZo gm§{JVë`mn«_mUo n«ñVmd AOm©Vrc n«íZm§Mr CÎmao {c{hcr AmhoV, Vr Ë`mcm dmMyZ
XmI{dcr AmhoV Am{U Vr Ë`mcm g_Ocr AmhoV.
3. Oa n«ñVmdH$ A{e{jV Agoc Va Ë`mÀ`m S>mì`m hmVmMm A§JR>m Ì`ñW ì`º$sZo gmjm§{H$V Ho$cm nm{hOo
d Ago Om{ha Ho$co nm{hOo H$s Ë`mZo n«ñVmdH$mcm n«ñVmd AOm©Vrc n«íZ ñWm{ZH$ ^mfoV g_OmdyZ
gm§{JVco AmhoV, Ë`m§Zo gm§{JVcocr CÎmao gË`nUo Zm|X{dcr AmhoV. Vr Ë`mcm dmMyZ XmI{dcr AmhoV
Am{U Ë`mcm Vr g_Ocr AmhoV.
3. d`mMm nwamdm :
n«ñVmd AOm©~amo~a d`mMm nwamdm gmXa H$amdm cmJVmo. H$maU {då`mMm hám n«ñVmdH$mÀ`m d`mda
Adc§~yZ AgVmo. d`mÀ`m nwamì`mMo Imcrc XmoZ n«H$ma {d_m nÌ XoVmZm J«mh` _mZco OmVmV.
· d`mMo n«_m{UV nwamdo :
J«m_n§Mm`V, ZJanm{cH$m, _hmZJanm{cH$m `m§Zr {Xcocm OÝ_mMm XmIcm qH$dm OÝ_mÀ`m doir Ho$coë`m
Zm|XrMm CVmam.
~m{áñ_mMm XmIcm qH$dm H$m¡Qw§>{~H$ ~m`~c_Yrc CVmè`mMr n«_m{UV n«V H$s Á`m_Üò d` qH$dm OÝ_
VmarI {Xcocr Amho.
emim qH$dm _hm{dÚmc`mÀ`m aoH$m°S©>_Yo d` qH$dm OÝ_ VmarI `m§Mr Zm|X Agoc Va Ë`mMm A{YH¥$V
CVmam
gaH$mar, {Z_-gaH$mar g§ñWm gmd©O{ZH$ H§$nÝ`mVrc H$_©Mmè`m§À`m~m~VrV godm nwpñVHo$Vrc n«_m{UV
CVmam
A{Ydmg XmIcm
65
amo_Z H°$Wm°{cH$ ì`º$sÀ`m ~m~VrV Ë`m§À`m MM©Zo {Xcocm {ddmhmMm XmIcm.
g§ajU ImË`mVrc H$_©Mmè`m§À`m ~m~VrV g§ajU ImË`mZo {Xcoco AmoiInÌ, ì`mnmar qH$dm Am¡Úmo{JH$
g§ñWm `m§À`m godm aoH$m°S©>_Yrc n«_m{UV CVmam _mÌ Ë`mV ZmoH$arg KoVmZm g§~§{YV ì`º$sZo Amdí`H$
Vmo d`mMm nwamdm {Xcm Agë`mMm C„oI Agcm nm{hOo.
{dÚmnrR>mÀ`m qH$dm _°{Q´>H$/Cƒ e¡j{UH$ narjoÀ`m n«_mUnÌmMr gË` n«V.
· d`mMo An«_m{UV nwamdo :
OÝ_ Hw§$S>cr, _moR>`m ì`º$sMo {ZdoXZ, n«ñVmdH$mMo d¡`{º$H$ {ZdoXZ, BVa gd© nwamdo H$s Oo n«_m{UV
ZmhrV.
d`mMm n«_m{UV nwamdm {Xcm Agë`mg n«ñVmdH$mcm gd© n«H$maÀ`m {d_m nm°{cgr {_iy eH$VmV. _mÌ
d`mMm An«_m{UV nwamdm XoÊ`mè`m n«ñVmdH$mcm \$º$ H$mhr n«H$maÀ`m {d_m nm°{cgr d R>am{dH$ {d_m
a¸$_on`ªVÀ`m nm°{cgr {_iVmV. H$moUË`mhr {d_m H§$nZrV {d_m nm°{cgr KoVmZm EH$Xm d` _mÝ` Pmco
H$s Xwgar nm°{cgr KoVmZm d`mMm nwamdm nwÝhm gmXa H$amdm cmJV Zmhr ho cjmV Ro>dco nm{hOo.
4. d¡Ú{H$` VnmgUr :
n«ñVmdH$mZo {d_m H§$nZrH$So> n«ñVmd AO© d d`mMm nwamdm gmXa Ho$ë`mZ§Va Oê$a Va H§$nZrZo Zo_coë`m
A{YH¥$V d¡ÚH$s` A{YH$mè`mH$Sy>Z n«ñVmdH$mMr d¡Ú{H$` VnmgUr H$ê$Z KoVcr OmVo. d¡ÚH$s` VnmgUrV
n«ñVmdH$mMr C§Mr, N>mVr, nmoQ>mMm Koa `m§Mr _mno, dOZ, öX`, \w$â\w$go, XmV, Or^, S>moio, H$mZ, Kgm, aº$Xm~,
earamMr Ro>dU, Amamo½`mMr dV©_mZ pñWVr, gd`r, BË`m{X g§~§Yr g§nyU© VnmgUr Ho$cr OmVo. nydu Pmcoco
AmOma, AnKmV qH$dm eñÌ{H«$`m BË`mXr~m~V n«ñVmdH$mZo {Xcoë`m _m{hVrMm nS>Vmim d¡ÚH$s` A{YH$mè`mcm
Amnë`m AhdmcmV Úmdm cmJVmo. ñÌr AO©Xmam§À`m~m~VrV ñVZmMm amoJ, JamoXanU, J^m©e`/~rOH$moemMm
H$_Hw$dVnUm, J^©nmV `m§À`mg§~Y§ r Ahdmc Úmdm cmJVmo. n«ñVmdH$mÀ`m emar[aH$ OmoI_rMo n«_mU R>a{dÊ`mgmR>r
d¡ÚH$s` VnmgUr H$ê$Z KoUo Amdí`H$ AgVo. H$mhr n«ñVmdH$m§À`m ~m~VrV {deof d¡ÚH$s` VnmgUr XoIrc
H$ê$Z ¿`mdr cmJVo.
5. {d_m EO§Q>Mm JmonZr` Ahdmc :
{då`mÀ`m n«ñVmdmda EO§Q>Zo Amncm JmonZr` Ahdmc nm{H$Q>mVyZ {d_m H§$nZrH$So> nmR>{dcm nm{hOo.
n«ñVmdH$mÀ`m d¡ÚH$s` VnmgUmMr Amdí`H$Vm Agë`mg EO§Q>Zo hm Ahdmc d¡ÚH$s` A{YH$mè`mH$So>
nmR>{dcm nm{hOo Am{U Vmo n«ñVmd AO© d d¡ÚH$s` VnmgUrÀ`m Ahdmcmgmo~V {d_m H§$nZrH$So> nmR>{dÊ`mg
{dZ§Vr Ho$cr nm{hOo. OmoI_rMo _yë`_mnZ H$aÊ`mgmR>r Am{U n«ñVmd pñdH¥$Vr~m~V {ZU©` KoÊ`mgmR>r EO§Q>Mm
Ahdmc _hÎdmMm AgVmo. EO§Q>Zo Amnë`m AhdmcmV {då`mMm hoVy, n«ñVmdH$mMm n[aM`, gd`r OrdZe¡cr
d Am{W©H$ pñWVr {df`r eŠ` {VVH$s g§nyU© _m{hVr {Xcr nm{hOo. n«ñVmdH$mMr Ë`mcm ì`{º$JV _m{hVr Zgoc
Va {dœg{Z` gyÌm§H$Sy>Z _m{hVr H$ê$Z Ë`mAmYmao Ahdmc âcm nm{hOo. {d_m EO§Q>À`m AhdmcV Z¡{VH$
66
OmooI_r~m~V A{V[aº$ _m{hVr XoUo hm _hÎdmMm hoVy AgVmo. H$maU Am`w{d©å`mV BVa {då`mn«_mUo OmoI_rMo
n«Ë`j _moO_mn H$aVm òV Zmhr. {deofV: Am{W©H$ Hw$dVrnojm _moR>`m a¸$_oMm n«ñVmd, OmñV d`mÀ`m ì`º$sMm
n«ñVmd Am{X n[apñWVrV Z¡{VH$ OmoIr_ _moR>r Agy eH$Vo. nydu {d_m CVacocm ZgVmZm EH$X_ _moR>`m
a¸$_oÀ`m {då`mMr _mJUr H$aUo, n{hco {d_mnÌ Mmcy AgVmZm Xwgè`m _moR>`m a¸$_oÀ`m {d_m n«ñVmd H$aUo
`m n«H$aUmVhr Z¡{VH$ OmoIr_ {H$Vr Amho `mMr VnmgUr H$amdr cmJVo.
6. n«ñVmdmMr N>mZZr :
n«ñVmd AO©, d¡`{º$H$ {ZdoXZ, EO§Q>Mm Ahdmc, d¡Ú{H$` VnmgUrMm Ahdmc `m gd© H$mJXnÌmVrc
_m{hVrMr N>mZZr H$ê$Z {d_m H§$nZr n«ñVmdmÀ`m pñdH¥$Vr~m~V {ZU©` KoVo. n«ñVmdH$mMo d`, Amamo½`
ì`dgm`, CËnÞ, gd`r `m{df`r {Xcocr _m{hVr Iar d n[anyU© Agë`mMr _m{hVr H$ê$Z KoVcr OmVo. n«ñVmd
AO©, d¡ÚH$s` VnmgUr Ahdmc Am{U EO§Q>À`m AhdmcmVrc _m{hVr nañnam§er gwg§JV Amho H$m Vo nm{hco
OmVo. XwY©a amoJ, AmOma BË`mXr~m~V Amdí`H$VoZwgma d[að> d¡ÚH$s` A{YH$mè`mH$Sy>Z Vk _V _mJ{dco OmVo.
_{hcm n«ñVmdH$m§À`m~m~VrV d¡dm{hH$ d _mV¥Ëd pñWVr~m~VMr _m{hVr Vnmgcr OmVo. Z§Va n«ñVmd AOmªMo
n«_m{UV n«ñVmd, Xwæ`_ XOm©Mo n«ñVmd Am{U AnmÌ n«ñVmd `mn¡H$s `mo½` Ë`m JQ>mV dJuH$aU Ho$co OmVo.
n«_m{UV n«ñVmd Zoh_rÀ`m hámXamZo pñdH$maco OmVmV. AnmÌ n«ñVmd ZmH$maco OmVmV.
Va Xwæ`_-XOm©Mo n«ñVmd `mo½` Ë`m ~Xcmgh pñdH$maÊ`mMr V`mar Xe©{dcr OmVo. n«ñVm{dV a¸$_onojm
H$_r a¸$_ogmR>r n«ñVmd pñdH$maUo, H$_r _wXVrgmR>r n«ñVmd pñdH$maUo, doJi`m `moOZogmR>r n«ñVmd pñdH$maUo,
OmXm XamZo háo AmH$maUo {d{eï> OmoI_r dJiUo, {d{eï> AQ>r KmcUo Ago ~Xc gwM{dco OmVmV.
7. n«ñVmd _§Oyar, Zm|XUr d ñdrH¥$Vr nÌ :
n«ñVmd AO© H$moUË`m AQ>rda pñdH$macm Amho Vo n«ñVmdH$mcm H$i{dco OmVo. _yi n«ñVmd gwYm[aV
AQ>rda pñdH$macm Agë`mg n«ñVmdH$mMr Ë`mg _mÝ`Vm ¿`mdr cmJVo. n«ñVmd AOm©Mr {d_m H§$nZrÀ`m
XáamV Zm|X H$amdr cmJVo.
8. {d_m hám âUo :
gd©gmYmaUnUo n«ñVmdH$ n«ñVmd AOm©gmo~V hßË`mgmR>r H$mhr a¸$_ Ro>d åhUyZ {d_m H§$nZrH$So> nmR>{dV
AgVmo. {då`mMm n{hcm hám ^mJ{dÊ`mg hr a¸$_ nwaoer Agë`mg Vr n{hë`m hßË`mH$So> dJ© Ho$cr OmVo.
n{hcm hám âë`mÀ`m VmaIonmgyZ {d_m H§$nZrMr OmoIr_ gwê$ hmoVo. Oa gwYm[aV AQ>rda n«ñVmd pñdH$macm
Agë`mg hßË`mMr a¸$_ dmT>Vo. Aemdoir n«ñVmdH$mZo hßË`mnmoQ>r Ro>dcocr a¸$_ Am{U hßË`mMr n«Ë`j a¸$_
`mVrc \$aH$ {d_m H§$nZrH$So> âmdm cmJVmo. n«ñVmdH$mZo gd© nyV©Vm Ho$ë`mZ§Va n{hcm hám g_m`mo{OV Ho$ cm
OmVmo. Am{U n{hë`m hßË`mMr nmdVr {Xcr OmVo. n{hcm hám âë`mZ§Va {d_m H$ama nyU© hmoVmo Am{U {d_m
H§$nZrMr O~m~Xmar gwê$ hmoVo.
67
9. {d_mnÌ XoUo :
{d_mnÌ KoÊ`mMm H$m`©nÜXVrVrc hm eodQ>Mm Q>ßnm AgVmo. {d_m H$amamMm coIr nwamdm åhUyZ {d_mnÌ
hm XñVEodO V`ma Ho$cm OmVmo. Ë`mda {d_m a¸$_on«_mUo `mo½` Ë`m qH$_VrMm H$moQ©> \$s ñQ±>ån cmdmdm cmJVmo.
{d_m H§$nZrÀ`m O~m~Xma A{YH$mè`mZo {d_mnÌmda Amncr ñdmjar Ho$cr nm{hOo. {d_mnÌmg EH$ nm°{cgr
H«$_m§H$ {Xcm OmVmo. {d_m H§$nZrer/{d_oXmamer nÌì`dhma H$aVmZm hm nm°{cgr H«$_m§H$ {chmdm cmJVmo.
{d_mnÌm_Üò nm°{cgr H«$_m§H, {d_mnÌmMr VmarI, {d_m `moOZm, _wXV, a¸$_, hám, hám âÊ`mMr nÜXV,
{d_oXmamMo Zm§d, nÎmm, Zm_{ZX}{eV ì`º$sMo Zm§d, {d_mnÌmÀ`m AQ>r BË`mXr Vnerc {Xcocm AgVmo.
{d_mnÌmda {d_m H§$nZrÀ`m O~m~Xma A{YH$mè`mMr ghr AgVo.
3.2.4 Am`w{d©_mnÌmÀ`m AQ>r Am{U {deofm{YH$ma :
Am`w{d©_mnÌ hm {d_m H$amamMm nwamdm AgVmo. Ë`mV H$amamMm {df`, AQ>r d eVu `m§Mm C„oI Ho$cocm
AgVmo. Ë`mdê$Z Am`w{d©_m H$ama H$moUË`m AQ>rda Adc§~yZ Amho, {d_oXmamcm H$moUVo cm^ d gdcVr {Xë`m
AmhoV ho ñnï> hmoVo. gd©gmYmaUnUo Am`w{d©_mnÌmÀ`m AQ>r d {deofm{YH$mam§Mo Imcrc n«_mUo Mma JQ>mV
dJuH$aU H$aVm òVo.
· Am`w{d©_mnÌmÀ`m AQ>r d {deofm{YH$ma
A) {d_mH$amamMo ñdê$n d H$m`Xoera n[aUm_ ñnï> H$aUmè`m AQ>r :
{d_m hám âUo, Zm_m§H$Z d A{^hñVm§H$ZmMr gyMZm, d`mMm nwamdm, OmoI_rMr gwê$dmV, {d{eï> n«g§Jr
{d_mnÌ aÔ hmoUo, {Z{d©dmXmMo VÎd.
~) {d_m g§ajUmMr ì`már _`m©{XV H$aUmè`m AQ>r :
AmË_hË`m, OmoI_rMm ì`dgm`, n«dmg, {Zdmg d ì`dgm`, `wÜXmMr OmoIr_.
H$) {då`mg§~§YrÀ`m cm^m§_Üò â KmcUmè`m AQ>r d {deofm{YH$ma :
gdcVrMo {Xdg, ~§X nS>coë`m {d_mnÌmMo nwZéÁOrdZ, {d_mnÌ Oá Z H$aÊ`mMo {Z`_, hám_wº$
{d_mnÌo, g_n©U _yë`, H$O}, nyd© {XZm§H$Z, {d_mnÌmVrc ~Xc.
S>) dmT>rd \$m`Xo qH$dm nyaH$ cm^ XoUmè`m AQ>r :
AnKmVmMm \$m`Xm, An§JËdmMm cm^, ~moZg cm^ BË`mXr
A) {d_mnÌmMo ñdê$n d H$m`Xoera n[aUm_ ñnï> H$aUmè`m AQ>r :
`m n{hë`m JQ>mVrc AQ>r {d_oXmamÀ`m _m{hVrgmR>r {Xcoë`m AgVmV. Ë`m {d_oXmamMr {d_mH$amam{df`r
O~m~Xmar ñnï> H$aVmV. `m JQ>mVrc g_m{dï> AQ>r Imcrcn«_mUo AgVmV.
68
1. {d_m háo âUo :
{d_m H$amamMm _mo~Xcm åhUyZ n{hcm hám âmdm cmJVmo Ë`mZ§Va {d_mnÌ Mmcy amhÊ`mgmR>r {Z`{_VnUo
Xo` VmaIonydu qH$dm gdcVrÀ`m _wXVr_Üò háo âmdo cmJVmV. háo âUo ho {d_oXmamMo H$V©ì` AgVo. Ë`mgmR>r
{d_m H§$nZrZo gyMZm XoÊ`mMr Amdí`H$Vm ZgVo. Var XoIrc {d_m H§$nÝ`m {d_oXmamcm hám âÊ`mMr coIr
AmJmD$ gyMZm nmR>{dV AgVmV. hám EH$a¸$_r. dm{f©H$, ghm_mhr, {V_mhr, _m{gH$ nÜXVrZo âVm òVo..VgoM
nJmamVyZ hßË`mMr H$nmV Ho$cr OmD$ eH$Vo. dm{f©H$ d ghm_mhr hßË`m§À`m ~m~VrV hám aH$_oV H$mhr gyQ>
{Xcr OmVo. Ë`mMn«_mUo _moR>`m a¸$_oMm {d_m CVa{dë`mg hßË`mV gyQ> {_iVo. gm_mÝ`nUo hám {d_m H§$nZrÀ`m
Á`m emIoVyZ {d_mnÌ KoVco Amho Ë`m emIoV amoI {§H§$dm MoH$Zo âcm nm{hOo. hßË`mMr a¸$_ EO§Q>H$So> {Xcr
Var MmcVo. A{cH$So> B§Q>aZoQ> gw{dYo_wio H$mhr {d_m H§$nÝ`m hám H$moUË`mhr emIoV âÊ`mMr _w^m XoVmV.
2. OmoI_rMr gwédmV :
OmoI_rMr gwédmV n{hcm hám âÊ`mMr VmarI qH$dm {d_m n«ñVmd ñdrH¥$VrMr VmarI `mn¡H$s Or
Ceram òB©c Ë`m VmaIonmgyZ hmoVo. Oa {d_mnÌ {d{eï> AQ>rda {Xco Agë`mg {d_oXmamZo Ë`m AQ>tMr nyV©Vm
Ho$ë`mZ§Va OmoIr_ gwê$ hmoVo.
3. {d{eï> n«g§Jr {d_mnÌmMr Oár :
Oa {d_mháo doioda âco ZmhrV qH$dm {d_m H$amamÀ`m H$moUË`mhr AQ>rMo C„§KZ Ho$co qH$dm n«ñVmd
AO©, d¡`{º$H$ {ZdoXZ, KmofnÌ Am{U g§~§{YV H$mJXnÌm_Üò _hËdnyU© _m{hVrÀ`m ~m~VrV EImXo AgË`
qH$dm MwH$sMo {dYmZ Ho$coco AmT>ië`mg {d_m H$m`ÚmVrc VaVwXrZwgma {d_mnÌ aÔ hmoVo. {d_mnÌmdarc gd©
cm^ ~§X hmoVmV. Am{U âcoco háo Oá hmoVmV. EdTo>M Zmhr Va {d_m a¸$_ AJmoXaM {_imcocr Agë`mg
Vr {d_m H§$nZrg naV H$amdr cmJVo.
4. d`mMm nwamdm :
n«ñVmd AOm©_Üò Z_wX Ho$coë`m d`mZwgma {då`mMm hám AmH$macm OmVmo. {d_oXmamMo n«Ë`j d` n«ñVmd
AOm©V Z_yX Ho$coë`m d`mnojm A{YH$ Agë`mMo AmT>ië`mg Ë`m d`mZwgma òUmar gwê$dmVrnmgyZMr hßË`mMr
a¸$_ Am{U n«Ë`j âcocr hßË`mMr a¸$_ `mVrc \$aH$ Xa ghm_mhrg AmH$maUr Ho$coë`m ì`mOmg{hV dgyc
H$ê$Z KoVcr OmVo. Oa hr \$aH$mMr ì`mOmgh aH$H$_ {d_oXmamZo Z XoVm VgoM háo âUo Mmcy Ro>dco Va {då`mMr
a¸$_ XoVmZm hám \$aH$mMr ì`mOmgh Xo` a¸$_ H$mnyZ KoVcr OmVo Am{U Cd©[aV a¸$_ {d_oXmamcm qH$dm Ë`mÀ`m
dmagmcm {Xcr OmVo. `mCcQ> {d_oXmamMo n«Ë`j d` n«ñVmdmV Z_yX Ho$coë`m d`mnojm H$_r Agë`mMo
AmT>ië`mg hßË`mMr OmXm AmH$macocr a¸$_ {d_oXmamg {~Zì`mOr naV Ho$cr OmVo. Oa {d_oXmamMo Iao d`
{dMmamV KoVco Va Vmo {d{eï> {d_m `moOZm/AQ>rda {d_m {_iÊ`mg AnmÌ R>aV Agoc Va {d_m `moOZm qH$dm
`moOZoÀ`m AQ>r ~XcÊ`mMm A{YH$ma {d_m H§$nZrg AgVmo.
69
Am`w{d©å`mV {d_oXmamMo d` _mÝ` ìhmdo cmJVo. AÝ`Wm {då`mMm Xmdm {Xcm OmV Zmhr. n«ñVmdH$mZo
d`mMm nwamdm n«ñVmd AOm©~amo~a Z MwH$Vm {d_m H§$nZrH$So> nmR>{dcm nm{hOo.
5. Zm_m§H$Z / Zm_{ZX}eZ / dmagmZm|X :
{d_m H$m`Xm 1938 À`m H$c_ 39 _Üò Zm_m§H$Z/Zm_{ZX}eZmg§~§Yr VaVyX H$aÊ`mV Amcr Amho.
Ë`mZwgma {då`mMr _wXV g§nÊ`mnydu {d_oXmamMm _¥Ë`y Pmcm Va {d_mnÌmMr a¸$_ H$moUmcm XoÊ`mV `mdr ho
{d_oXma Ho$ìhmhr R>ady eH$Vmo. Ë`mg Zm_m§H$Z H$aUo Ago åhUVmV.
Zm_{ZX}eZmÀ`m ~m~VrV Imcrc Jmoï>r cjmV Ro>dë`m nm{hOoV.
· Zm_{ZX}eZ gwê$dmVrcmM n«ñVmd AOm©V H$aVm òVo. n«ñVmdH$ Amnë`m _¥Ë`yZ§Va Á`m ì`{º$cm {då`mMo
n¡go {_imdoV Ago dmQ>Vo {VMo d` n«ñVmdH$mer Agcoco ZmVo n«ñVmd AOm©V Z_yX H$ê$ eH$Vmo. Va {d_m
H§$nZr Zm_{ZX}{eV ì`º$sMo Zm§d d ZmVo `m§Mr Zm|X {d_mnÌmÀ`m XñVEodOmÀ`m AZwgyMr_Üò/
n[a{eï>m_Üò H$aVo.
· n«ñVmd AO© gmXa H$aVmZm Zm_{ZX}eZ Ho$co Zgc`mg {d_mnÌ {_imë`mZ§Va H|$ìhmhr {d_mH§$nZrg Ver
gyMZm XoD$Z H$aVm òVo. _mÌ {d_m H§$nZr {d_mnÌmda n¥ð>mH§$Z H$ê$Z qH$dm EH$ ñdV§Ì H$mJX {d_mnÌmg
{MH$Q>dyZ Ë`mMr Zm|X H$aVo.
· Zm_{ZX}{eV ì`º$sg {d_oXmamÀ`m _¥Ë`yZ§Va {då`mMr a¸$_ pñdH$maÊ`mMm A{YH$ma n«má hmoVmo. {då`mÀ`m
aH$_oda _mcH$s h¸$ {_iV Zmhr. Agm h¸$ dmagm H$m`ÚmZwgma {d_oXmamÀ`m _¥Ë`ynÌmZwgma R>a{dcm
OmVmo. EH$m nojm A{YH$ ì`º$s¨À`m Zmdo Zm_{ZX}eZ H$aVm òVo. Aem n[apñWVrV {d_m a¸$_ Ë`m gdmªZm
g§`wº$nUo qH$dm Ë`m§À`mn¡H$s h`mV Agcoë`m§Zm Xo` AgVo. n«ËòH$ Zm_{ZX}{eV ì`º$sg {d_m a¸$_oMm
{d{eï> {hñgm Úmdm Aer VaVyX H$aVm òV Zmhr.
· Ooìhm Zm_{ZX}{eV ì`º$s AkmZ Agoc V|ìhm EH$m n«{V{ZYrMr Zo_UyH$ Ho$cr nm{hOo. h`m n«{V{ZYrZo
Ë`mÀ`m Zo_UyH$sg g§_Vr {Xcr nm{hOo. n«ñVmd AOm©da qH$dm {d_mnÌmda ñdmjar H$ê$Z g§_Vr ì`º$
Ho$cr OmVo. AkmZmÀ`m dVrZo Ë`mMm n«{V{ZYr {då`mMr a¸$_ pñdH$mê$ eH$Vmo. Oa {d_oXmamÀ`m _¥Ë`yÀ`m
doiog AkmZ ì`º$s gkmZ Pmcr Agoc Va n«{V{ZYrMr Zo_UyH$ aÔ hmoVo.
· Oa Zm_{ZX}{eV ì`º$s AkmZ Agoc Am{U n«{V{ZYrMr {Z`wº$s Ho$cocr Zgoc Va {då`mMr a¸$_ _¥V
{d_oXmamÀ`m H$m`Xoera dmagm§Zm {Xcr OmB©c.
· {d_oXmamcm AJmoXa Ho$coco Zm_{ZX}eZ aÔ H$aÊ`mMm d n¥ð>m§H$ZmÛmao ZdrZ Zm_{ZX}eZ H$aÊ`mMm A{YH$ma
AgVmo.
· {d_oXmamZo {d_mnÌmMo ~oMZ Ho$ë`mg Zm_{ZX}eZ AmnmoAmn aÔ hmoVo. Zm_{ZX}{eV ì`ŠVrH$Sy>Z {d_oXmamcm
H$mhrhr _mo~Xcm {_iÊ`mMr Amdí`H$Vm ZgVo.
70
· Oa Zm_{ZX}{eV ì`º$s {d_oXmamÀ`m _¥Ë`yZ§Va nU _¥Ë`y Xmdm ^mJ{dÊ`mnydu _¥V Pmcr Va {d_mnÌmMr
a¸$_ _`V {d_oXmamÀ`m g§nÎmrMm {hñgm ~ZVo Am{U Ë`mÀ`m dmagm§Zm {Xcr OmVo. Zm_{ZX}{eV ì`º$sMm
{d_oXmamÀ`m AJmoXa _¥Ë`y Pmcm Va Zm_{ZX}eZ g§nwï>mV òVo. Aemdoir Xwgè`m ì`º$sÀ`m ZmdmZo
Zm_{ZX}eZ H$aVm òVo.
6. {d_mnÌmMo A{^hñVm§H$Z/~oMZ :
{d_mnÌ ho {d_oXmamMr _mc_Îmm AgVo. Ë`m_wio {VMo _mcH$s h¸$ Xwg-`mcm hñVm§V[aV H$aVm òVmV.
{d_mnÌmMo A{^hñVm§H$Z åhUOo {d_mnÌmVrc gd© h¸$ _mcH$s d {hVg§~§Y Xwgè`m ì`º$sg/g§ñWog hñVm§V[aV
H$aUo hmo`. {d_m H$m`Xm, 1938 À`m H$c_ 38 _Üò Am`w{d©_m nÌmÀ`m A{^hñVm§H$Zmg§~§Yr VaVwXr Ho$coë`m
AmhoV. Ë`m Imcrc n«_mUo gm§JVm òVrc.
1. A{^hñVm§H$Z H$aUmar ì`º$s H$ama H$aÊ`mg nmÌ Agcr nm{hOo.
2. A{^hñVm§H$Z H$Vm© {d_mnÌYmaH$ Agcm nm{hOo. Ë`mcm {d_mnÌmda g§nyU© h¸$ d n[anyU© _mcH$s
Agcr nm{hOo.
3. {d_mnÌmMo A{^hgVm§H$Z _mo~Xcm KoD$Z qH$dm Z KoVmhr H$aVm òVo.
4. A{^hñVm§H$Z {d_mnÌmda n¥ð>m§H$Z H$ê$Z qH$dm ñdV§Ì H$amamÛmao H$aVm òVo.
5. ~oMZH$Ë`m©Zo ~oMZnÌmda {H$_mZ EH$m gmjrXmamÀ`m CnpñWVrV Amncr ñdmjar Ho$cr nm{hOo.
6. {d_mnÌmdarc n¥ð>m§H$Z qH$dm ñdV§Ì H$amamV {d_mnÌmÀ`m hñVm§VamMm qH$dm A{^hñVm§H$ZmMm Vnerc
ñnï>nUo Z_yX Ho$cocm Agcm nm{hOo.
7. A{^hñVm§H$ZmMr coIr gyMZm {d_mH§$nZrg {Xcr nm{hOo. gyMZogmo~V n¥ð>m§{H$V Ho$coco {d_mnÌ qH$dm
A{^hñVm§H$Z nÌ qH$dm Ë`mMr n«_m{UV n«V nmR>{dcr nm{hOo.
8. A{^hñVm§H$ZmMr gyMZm {_imë`mZ§Va {d_m H§$nZr {VMr Amnë`m XáamV Zm|X H$aVo Am{U coIr nmoM
XoVo.
9. A{^hñVm§H$ZmZ§Va {d_mnÌmMr _mcH$s, A{YH$ma d {hVg§~§Y A{^hñVm§H$Z H$ê$Z KoUmè`m ì`º$sH$So>/
g§ñWoH$So> hñVm§VarV hmoVmV.
10. {d_mnÌmMo ~oMZ (A{^hñVm§H$Z) H$moUË`mhr n«M{cV H$m`ÚmÀ`m {damoYr AgVm H$m_m Zò.
11. A{^hñVm§H$Z {~ZeV© qH$dm geV© Agy eH$Vo. {~ZeV© A{^hñVm§H$ZmÀ`m~m~VrV A{^hñVm§H$Z H$Ë`m©Mo
{d_mnÌmVrc gd© A{YH$ma, _mcH$s d {hVg§~§Y A{^hñVm§H$ZrH$So> hñVm§V[aV hmoVmV. {~ZeV©
A{^hñVm§H$Z aÔ H$aVm òV Zmhr. A{^hñVm§H$ZH$Ë`m©Mo {d_mnÌmVrc gd© A{YH$ma _mcH$s d {hVg§~§Y
g§nwï>mV òVmV.
71
geV© A{^hñVm§H$ZmÀ`m ~m~VrV _mÌ {d{eï> n[apñWVr CX²^dë`mZ§Va {d_mnÌmMo A{YH$ma, _mcH$s
d {hVg§~§Y AmnmoAmn A{^hñVm§H$Z H$Ë`m©H$So> naV òVmV. CXm. H$Om©Mr naV\o$S> Pmë`mda qH$dm _wXV
g§në`mda A{^hñVm§ZH$Vm© h`mV Agë`mg qH$dm A{^hñVm§H$ZrMm _¥Ë`y A{^hñVm§H$Z H$Ë`m©À`m
AJmoXa Pmë`mg A{^hñVm§H$Z H$aUmè`mH$So> {d_mnÌmMr _mcH$s òVo.
12. ~oMZ KoUmar ì`º$s {d_oXmamÀ`m _¥Ë`yZ§Va na§Vw {då`mMr a¸$_ {_iÊ`mnydu _¥V nmdcr Va hr a¸$_ ~oMZ
KoUmè`m ì`º$sÀ`m dmagm§Zm Xo` AgVo.
7. {Z{d©dmXmMo VËd:
{d_m H$m`Xm 1938 À`m H$c_ 45 Zwgma {d_m H§$nZrcm {d_m H$amamÀ`m VmaIonmgyZ XmoZ dfm©Z§Va
{d_oXmamZo n«ñVmd AOm©V AgË`, MwH$sMo {dYmZ Ho$co hmoVo qH$dm _hËdmMr _m{hVr XS>dyZ Ro>dcr hmoVr Ago
H$maU gm§JyZ {d_m H$ama aÔ H$aVm òUma Zmhr. {d_m H§$nZrH$Sy>Z {d_oXmamg qH$dm Ë`mÀ`m dmagmg {ZîH$maU
Ìmg {Xcm OmD$ Zò `m CÔoemZo hr VaVyX H$aÊ`mV Amcr Amho. H$maU {d_m H$ama ApñVËdmV Amë`mZ§Va
\$ma dfmªZr {d_m H§$nZrZo n«ñVmdmVrc {dYmZmÀ`m gË`Vo~m~V Amjon KoVcm Va {d_oXma Ë`mMo g_mYmZH$maH$nUo
{ZamH$aU H$ê$ eH$Uma Zmhr Am{U Ë`mcm {då`mMo cm^ {_iÊ`mV AS>MUr òVrc. VWmnr {d_oXmamZo
hoVynyd©H$, \$gdUyH$sÀ`m hoVyZo Aer H¥$Vr Ho$cr Agë`mMo {d_m H§$nZr {gÜX H$ê$ eH$cr Va {Vcm {d_mnÌmda
`mo½` Vr H$madmB© H$aVm òB©c. Aem n[apñWVrV {Vcm {d_m H$m`ÚmVrc gXa H$c_ cmJy hmoUma Zmhr.
~) {då`mMr ì`már _`m©{XV H$aUmè`m/{Z~ªYmË_H$ AQ>r :
`m JQ>mVrc AQ>r g§ajUmMr ì`már _`m©{XV H$aVmV. {d{eï> OmoI_r dJiÊ`mgmR>r øm AQ>r KmVë`m
OmVmV. Xwgè`m eãXmV Á`m OmoI_r{dê$ÜX g§ajU XoUo {d_m H§$nZrg eŠ` ZgVo Ë`m§Mm C„oI `mV Ho$cocm
AgVmo. Oa ømn¡H$s EImXr OmoIr_ CX²^dcr Va {d_m H§$nZr {d_mnÌmMr gmoS> qH$_V qH$dm {d_m a¸$_oMm
R>am{dH$ {hñgm XoVo qH$dm âcoë`m hßË`m§Mr a¸$_ naV H$aVo. {Z~ªYmË_H$ AQ>r_Üò Imcrc AQ>tMm n«m_w»`mZo
g_mdoe hmoVmo.
1. AmË_hË`m :
{d_mnÌ gwédmV Pmë`mÀ`m VmaIonmgyZ EH$ dfm©À`m AmV {d_oXmamZo AmË_hË`m Ho$cr Va {då`mMr a¸$_
{Xcr OmV Zmhr, {d_m H$ama aÔ hmoVmo. _mÌ Ë`mMm n[aUm_ Ì`ñW ì`º$sÀ`m {hVg§~§Ymda hmoV Zmhr. åhUOoM
h`m _wXVrV EImÚm ì`º$sZo qH$dm g§ñWoZo `mo½` _mo~Xcm XoD$Z {d_mnÌmMo Amnë`m Zmdo A{^hñVm§{H$V H$ê$Z
KoVco Agoc Am{U {d_oXmamZo AmË_hË`m Ho$cr Va {d_m H§$nZrcm h`m Ì`ñW ì`º$s /g§ñWoMo n¡go Úmdo
cmJVmV. CXm. H$ Zo 1 cmI ê$n`m§Mm {d_m CVa{dcm Am{U Mma _{hÝ`mZ§Va {d_mnÌ ~oMZ H$ê$Z ~±Ho$H$Sy>Z
ê$. 20 hOma BVŠ`m a¸$_oMo H$O© KoVco nwTo> Ë`mM dfm©V Ë`mZo AmË_hË`m Ho$cr. ~±Ho$Zo ho ~oMZ Ho$coco {d_mnÌ
gmXa Ho$ë`mda {d_m H§$nZrg ~±Ho$cm ê$. 20 hOma BVH$s a¸$_ Úmdr cmJoc. AmË_hÎòÀ`m n«H$aUmV AnKmVr
cm^ H$YrM {Xcm OmV Zmhr. ñdV:Mo CËnÞ Zgcoë`m _{hcm§À`m ~m~VrV {d_m CVa{dë`mnmgyZ VrZ dfm©À`m
H$mcmdYrV AmË_hË`m Ho$cr Va {då`mMo n¡go {_iV ZmhrV.
72
2. A{YH$ OmoI_rMo ì`dgm` :
H$mhr ì`dgm` YmoH$mXm`H$ AgVmV. Ë`mV H$m_ H$aUmè`m ì`º$s¨À`m Or{dVmcm A{YH$ YmoH$m AgVmo
CXm. H$maImÝ`mVrc `§Ìgm_wJ«rda H$m_ H$aUmao H$m_Jma, C§M B_maVrÀ`m ~m§YH$m_mdarc H$m_Jma, agm`Zo
hmVmiUmao g§emoYH$, ñ\$moQ>Ho$ {Z{_©Vr H$maImÝ`mVrc H$_©Mmar, KmoS>`m§À`m e`©VrVrc Om°H$s dJ¡ao. gd©gmYmaUnUo
YmomH$mXm`H$ ì`dgm`mÀ`m H$maUmdê$Z {d_mnÌm_Üò {Z~ªY KmVco OmV ZmhrV. na§Vw A{V[aº$ OmoI_rgmR>r
OmXm hám AmH$macm OmVmo. ì`mnmar hdmB© n«dmg godoVrc n«dmemcm hdmB© AnKmV _¥Ë`y Amcm VaM Xwhoar
AnKmVmMm d An§JËdmMm cm^ {_iy eH$Vmo, BVa ì`º$s¨Zm Zmhr. Oa EImXr ì`º$s {d_m nm°{cgr KoVmZm
Aem A{YH$ OmoI_rÀ`m ì`dgm`mV H$m`© H$arV Agoc Va {Vcm gwê$dmVrnmgyZM dmT>rd XamZo hám âmdm
cmJVmo. _mÌ {d_m KoVë`mZ§Va ì`dgm` ~XcyZ OmoI_rÀ`m ì`dgm`mV n«doe Ho$cm Va ì`dgm` ~XcmMr
gyMZm {d_m H§$nZrcm {Xcr nm{hOo Ago ~§YZ H$mhr {d_m H§$nÝ`m KmcVmV. AÝ`Wm OmXm hám ^ê$Z KoVcoco
AnKmVmMo qH$dm BVa \$m`Xo {_iUma ZmhrV.
3. n«dmg, {Zdmg qH$dm ì`dgm` :
H$mhr ~m~VrV {d_oXmamZo {dXoemV n«dmg d dmñVì` H$aÊ`mda {Z~ªY Agy eH$VmV. ^maVr` Am`w{d©_m
_hm_§S>imÀ`m nm°{cgrda n«dmg, {Zdmg qH$dm ì`dgm`m~Ôc H$moUVohr ~§YZ Zmhr. OmoI_rMm ì`dgm` gmoSy>Z
BVa H$moUVmhr ì`dgm` H$aÊ`mMo ñdmV§Í` {d_oXmamcm AgVo.
4. `wÜX d BdmB© CÈ>mU OmoIr_ :
^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>imÀ`m {d_mnÌmda `wÜXmÀ`m OmoI_rda {Z~ªY KmVcm OmV Zmhr. hdmB©
CÈ>mUmÀ`m ~m~VrV OmXm hám AmH$mê$Z g§ajU {Xco OmVo. Oa OmXm hám XoÊ`mMr {d_oXmamMr BÀN>m Zgoc
Va hdmB© CÈ>mUm~m~V {Z~ªY KmcyZ {d_mnÌ {Xco OmVo.
H$) {då`mÀ`m \$m`Úm_Üò â KmcUmè`m AQ>r qH$dm {deofm{YH$ma :
{d_m H$amamÀ`m VaVwXtMr H$mQo>H$moanUo A§_c~OmdUr H$amd`mMr R>a{dë`mg {d_oXmamcm {d_m H$ama
OmMH$ d Acd{MH$ dmQo>c. åhUyZ {d_oXmamcm H$mhr gdcVr qH$dm {deofm{YH$ma XoUmè`m AQ>r KmVë`m
OmVmV. Ë`m§Mr MMm© nwTo> Ho$cr Amho.
1. gdcVrMo {Xdg :
{d_m g§ajU {_i{dÊ`mgmR>r d Mmcy Ro>dÊ`mgmR>r {d_oXmamZo {ZYm©[aV háo Xo` VmaIon`ªV âco nm{hOoV.
háo âÊ`mgmR>r {d_oXmamg Xo` VmaIoZ§Va H$mhr {Xdgm§Mr _wXV {Xcr OmVo, {Vcm gdcVrMo {Xdg Ago åhQ>co
OmVo. _m{gH$ hßË`mÀ`m ~m~VrV 15 {Xdgm§Mr Am{U BVa gd© ~m~VrV 30 qH$dm 31 {Xdgm§Mr gdcV {Xcr
OmVo. gdcVrÀ`m {XdgmV {d_m hám âcm Jocm Zmhr Var {d_mg§ajU MmcyM amhVo. gdcVrÀ`m {Xdgm_Üò
{d_oXmamMm _¥Ë`y Pmcm Va Xo` hßË`mMr a¸$_ H$mnyZ KoD$Z {då`mMr ~mH$s a¸$_ {Xcr OmVo. nJmamVyZ háo
H$nmV `moOZoImcr {Xcoë`m {d_mnÌm§À`m ~m~VrV gdcVrÀ`m {Xdgm§Mr AQ> cmdcr OmV Zmhr. _mcH$mZo
73
nJmamVyZ hám H$nmV Ho$cm åhUOo hám Xo` _wXVrV âcm Jocm Ago J¥{hV Yaco OmVo. _mcH$mH$Sy>Z hßË`m§Mm
Ceram âUm Pmcm Var MmcVo.
2. ~§X nS>coë`m {d_mnÌm§Mo nwZê$ÁOrdZ :
{d_mnÌmdarc hám _wXVrV âcm ZmhrVa {d_mnÌ ~§X nS>Vo. Aem ~§X nS>coë`m {d_mnÌmMo nwZê$ÁOrdZ
{d_oXmamÀ`m h`mVrV H$aVm òVo. na§Vw Vo {d_mnÌmMr _wXV g§nÊ`mnydu Am{U n{hë`m Z âcoë`m hßË`mÀ`m
VmaIonmgyZ nmM dfm©À`m AmV Cacoco háo ì`mOmg{hV ^ê$Z Ho$co nm{hOo. gd©gmYmaUnUo {d_mhám
WH$ë`mnmgyZ ghm _{hÝ`mÀ`m AmV nwÝhm Mmcy Ho$cm Va {d_oXmamMr d¡Úm{H$` VnmgUr Ho$cr OmV Zmhr. _mÌ
ghm _{hÝ`mZ§Va nm°{cgrMo nwZê$ÁOrdZ H$amd`mMo Pmë`mg {d_oXmamMr d¡Ú{H$` VnmgUr Ho$cr OmVo.
{d_oXmamÀ`m Amamo½`mg§X^m©V OmoIr_ dmT>cocr Amgë`mg nm°{cgrMo nwZê$ÁOrdZ H$amd`mMo H$s Zmhr ho
R>a{dÊ`mMm A{YH$ma {d_m H§$nZrg AgVmo. nwZê$ÁOrdZ H$aÊ`mMo R>a{dë`mda {d_mH§$nZr {d_mnÌmÀ`m AQ>rV
`mo½` Vo ~Xc H$ê$ eH$Vo qH$dm Zì`m AQ>r Kmcy eH$Vo. {d_mnÌmMo nwZê$ÁOrdZ H$aÊ`mMo {d_m H§$nZrZo _mÝ`
Ho$ë`mg {d_oXmamcm W{H$V hßË`m§Mr ì`mOmg{hV a¸$_ âmdr cmJVo. hr a¸$_ EH$aH$_r âUo {d_oXmamcm
eŠ` Zgoc Va nwT>rc XmoZ dfm©Vrc hßË`m_Üò Vr {d^mJyZ XoÊ`mMr gdcV CncãY Amho. VgoM {d{eï>
{Z`_m_Üò WH$sV háo âÊ`mEodOr {d_mnÌmMr VmarI nwTo> T>H$cÊ`mMr gdcVhr CncãY AgVo. ^maVr`
Am`w{d©_m _hm_§S>imH$So> ~§X nS>coë`m {d_mnÌm§À`m nwZê$ÁOrdZmgmR>r gm_mÝ` nwZê$ÁOrdZ `moOZm, {deof
nwZê$ÁOrdZ `moOZm, háo~§XrZo nwZê$ÁOrdZ `moOZm Am{U H$O© XodyZ nwZê$ÁOrdZ Aem {d{dY `moOZm
{d_oXmam§À`m gmo`rgmR>r CncãY AmhoV.
3. {d_mnÌ Oá Z H$aÊ`mMo {Z`_ :
{d_oXmamZo Amnë`m {d_mnÌmda háo âUo ~§X Ho$co Var {d_mnÌ aÔ Z H$aÊ`mMr _hËdmMr gdcV {d_m
H§$nÝ`m {d_oXmam§Zm XoVmV. Ë`mZwgma {d_mnÌmda VrZ dfm©Mo háo âcoco AgVrc Am{U nwT>rc háo W{H$V Pmco
AgVrc Va {d_mnÌ noS> An hmoVo d {d_m a¸$_ noS> An a¸$_oBVH$s H$_r Ho$cr OmVo. Z§Va Ë`m {d_mnÌmda
nwT>rc háo âmdo cmJV ZmhrV. noS>An VmaIon`ªV O_m Pmcocm ~moZg {_iy eH$Vmo nU Ë`mnwT>rc H$mcmdYrMm
~moZg {_iV Zmhr.
Xwgè`m gdcVrZwgma Oa {H$_mZ VrZ dfm©Mo háo âcoco AgVrc Am{U Z§VaMo háo âcoco ZgVrc Am{U
{d_oXmamMm _¥Ë`y n{hë`m Z âcoë`m hám Xo` {XZm§H$mÀ`m ghm _{hÝ`mÀ`m AmV Pmcm Va {då`mMr g§nyU©
a¸$_ {Xcr OmVo. _mÌ Ë`mVyZ Z âcoco háo dOm Ho$co OmVmV. ømcm Xmdm gdcV Ago åhUVmV. Oa háo
{H$_mZ nmM dfm©À`m H$mcmdYrgmR>r âcoco AgVrc Va hr ghm _{hÝ`mMr _wXV EH$m dfm©BVH$s dmT>{dcr
OmVo.
4. hám_wº$ qH$_V :
Ooìhm {d_oXma Amnë`m {d_mnÌmdarc háo âUo ~§X H$aVmo na§Vw gmoS> qH$_V KoV Zmhr Voìhm {d_mnÌ
74
H$_r a¸$_ogmR>r Mmcy amhVo. EHy$U âmd`mMo háo d âcoco háo `m§Mo Oo n«_mU Agoc Ë`m n«_mUmV {då`mMr
_yi a¸$_ H$_r Ho$cr OmVo. h`m a¸$_og hám_wº$ qH$_V Ago åhQ>co OmVo. hám_wŠV a¸$_/qH$_V {då`mÀ`m
_wXVrAIoarg qH$dm {d_oXmamÀ`m _¥Ë`yZ§Va {Xcr OmVo. hám_wŠV a¸$_ H$mT>Ê`mMo gwÌ Imcrcn«_mUo AgVo.
âcoco háo
hám_wº$ a¸$_ = x {d_m a¸$_
âmdo cmJUmao háo
CXm. {d_m CVa{dcocr a¸$_ ê$ 1 cmI BVH$s Amho. âmd`mMo EHy$U háo 20 AmhoV Va âcoco háo
10 AmhoV. Va {d_mnÌmMr háo ~§X a¸$_ 10/20 x 100000 = ê$. 50,000 BVH$s òB©c.
háo_wº$ qH$_VrV/a¸$_oV háo âcoë`m _wXVrn`ªV {d_mnÌmda O_m Pmcocr ~moZgMr a¸$_ {_idcr
OmVo.
{d_mnÌ hám_wº$ H$aÊ`mg§~§YrÀ`m AQ>r :
· {d_mnÌmda {H$_mZ VrZ dfm©Mo háo âcoco Agco nm{hOoV. háo~§X qH$_V {d_mnÌmMr _wXV g§në`mZ§Va
qH$dm _wXVrnydu {d_oXmamMm _¥Ë`¥ Pmë`mZ§Va {Xcr OmVo.
· {d_mnÌ háo~§X Ho$ë`mZ§Va nwT>rc háo âmdo cmJV Zmhr. _mÌ {d_mnÌ aÔ Z hmoVm H$_r a¸$_ogmR>r Mmcy
amhVo. Oa {d_mnÌmda VrZ dm{f©H$ háo âco ZmhrV Va Aem {d_mnÌmMo H$mhrhr n¡go naV {_iV ZmhrV.
5. gmoS>qH$_V/g_n©U _yë`:
{d_oXma Xmdm {Z_m©U hmoÊ`mnydu Ho$ìhmhr Amnco {d_mnÌ {d_mH§$nZrg g_{n©V H$ê$ eH$Vmo. {d_mnÌ
g_{n©V Ho$ë`mZ§Va {_iUmè`m aH$_og gmoS>qH$_V qH$dm amoI qH$_V åhQ>co OmVo. gmoS>qH$_VrÀ`m ~m~VrV
Imcrc VaVwXr cjmV Ro>dë`m nm{hOoV.
1. {d_oXmamcm Amnë`m {d_mnÌmdarc háo âUo eŠ` Zgoc Va Vmo {d_mnÌ {d_mH§$nZrg naV H$ê$Z
{då`mMm H$ama aÔ H$ê$ eH$Vmo.
2. H$moUË`mhr {d_mnÌmMo háo VrZ df} âco AgVrc Va Ë`m {d_mnÌmg gmoS>qH$_V n«má hmoVo. {d_mnÌ
g_{n©V Ho$ë`mda Ë`mMr gmoS>qH$_V cJoM amoI {Xcr OmVo.
3. âcoë`m hßË`m§À`m qH$dm háo~§X qH$_VrÀ`m {d{eï> Q>¸o$ BVH$s a¸$_ gmoS> qH$_V åhUyZ {Xcr OmVo.
{d_m H$m`Xm 1938 À`m H$c_ 113 Zwgma n«ËòH$ {d_m H§$nZrZo Amœm{gV gmoS> qH$_V {Xcr nm{hOo.
hr qH$_V âcoë`m a¸$_ hßË`m§À`m (n{hë`m dfm©Mo háo Am{U AnKmV,An§JËd Aem cm^mgmR>r
AmH$macoco OmXm háo dJiyZ) 30 Q>Š`mhyZ H$_r AgVm H$m_m Zò.
H$mhr {d_m H§$nÝ`m {deof g_n©U _yë` XoD$ H$aVmV. ho Amœm{gV g_n©U _yë`mnojm OmñV AgVo.
75
6. nyd© {XZm§H$Z :
Am`w{d©_mnÌmMo nyd© {XZm§H$Z H$aVm òVo. åhUOoM OmoI_rMr VmarI _mJo AmoT>cr OmVo. n«ñVmdH$mcm H$_r
d`mMm \$m`Xm KoD$Z {d_m hám H$_r âmdm cmJmdm åhUyZ OmoI_rMr VmarI Ë`m dfm©À`m VrZ _{hZo _mJo
AmoT>Vm òVo. CXm. 10 _mM© 1978 amoOr OÝ_coë`m ì`º$sZo 10 Zmoìh|~a 2006 amoOr {d_m CVa{dë`mg Ë`mMo
OdiÀ`m OÝ_VmaIog åhUOo 10 _mM© 2006 amoOr d` 31 df} BVHo$ hmoB©c Am{U Ë`mcm Ë`mZwgma hám
âmdm cmJoc na§Vw OmoI_rMr VmarI VrZ _{hZo _mJo AmoT>cr Va Vr 14 Am°JñQ> 2006 BVH$s hmoB©c Am{U
{ZH$Q>À`m OÝ_VmaIog (10 _mM© 2006 amoOr) Ë`mMo d` 30 df} nyU© BVHo$ hmoB©c. Ë`m_wio hám H$_r XamZo
AmH$macm OmB©c.
{d_mnÌmMo nyd© {XZm§H$Z Ho$ë`mg _mJo AmoT>coë`m _wXVrMo gd© háo âmdo cmJVmV. VgoM VrZ _{hÝ`m§nojm
A{YH$ H$mcmdYrgmR>r nyd© {XZm§H$Z H$amd`mMo Pmë`mg VrZ _{hÝ`m§nojm A{YH$ H$mcmdYrVrc hßË`mda
ì`mO âmdo cmJVo. ^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>imZo hr gw{dYm nwa{dcr Amho.
7. H$O} :
Am`w{d©_m hm XrK© _wXVrMm H$ama AgVmo. {d_oXmamcm Am`w{d©_mnÌmMo n¡go XrK© H$mi {_iV ZmhrV.
_Ü`V§arÀ`m H$mimV Ë`mcm n¡emMr JaO ^mgë`mg {d_mnÌmda H$O© XoÊ`mMr gw{dYm {d_m H§$nÝ`m nwa{dVmV.
{d_oXma Amnë`m {d_mnÌmÀ`m VmaUmda {d_mH§$nZrH$Sy>Z qH$dm ~±Ho$H$Sy>Z H$O© H$mTy> eH$Vmo. H$Om©~m~VÀ`m
AQ>r Imcrc n«_mUo AgVmV.
1. H$O© {_iÊ`mg nmÌ hmoÊ`mgmR>r {H$_mZ VrZ dfm©Mo háo âUo Amdí`H$ AgVo. H$Om©Mr gw{dYm gd©M
{d_m `moOZm§da CncãY ZgVo ho cjmV Ro>dco nm{hOo.
2. gd©gmYmaUnUo {d_mnÌmÀ`m gmoS> qH$_VrÀ`m 90 Q>Š`m§n`©V H$O© _§Oya Ho$co OmVo.
3. H$Om©da {d_m H§$nZrZo R>a{dcoë`m Xamn«_mUo ì`mO AmH$maco OmVo. ho ì`mO Xa ghm_{hÝ`m§Zr âmdo
cmJVo. ì`mOmMm hám MwH$ë`mg MH«$dmT> nÜXVrZo ì`mOmda ì`mO AmH$maco OmVo.
4. {d_oXmamcm Amnë`m {d_mnÌmMo {d_m H§$nZrÀ`m ZmdmZo {~ZeV© ~oMZ H$amdo cmJVo. H$Om©À`m
ì`mOmg{hV naV\o$S>rgmR>r VmaU åhUyZ {d_mH§$nZr ~oMZ Ho$coco {d_mnÌ Amnë`mOdi Ro>dyZ KoVo.
5. H$Om©Mr g§nyU©nUo qH$dm A§eV: naV\o$S> {d_mnÌmÀ`m _wXVrV H$aVm òVo qH$dm {d_m H§$nZr Xmdm a¸$_oVyZ
H$Om©Mr ì`mOmgh a¸$_ H$mnyZ KoD$Z Cacocr a¸$_ {d_oXmamcm/Zm_{ZX}{eV ì`º$scm {Xcr OmVo.
6. AJXr chmZ a¸$_oMr H$O} {Xcr OmV ZmhrV. {d_oXma {d_mnÌmÀ`m _wXVr_Üò {H$Vrhr doim H$O© H$mTy>
eH$Vmo. A{V[aº$ H$O© _§Oya H$aVm§Zm W{H$V ì`mO, H$mhr Agë`mg, H$mnyZ KoVco OmVo.
7. H$O© {_iÊ`mMr nÜXV gmonr AgVo. gmÜ`m H$mJXmda AO© H$aVm òVmo. H$O©_§Oyar EH$m {XdgmV {_iy
eH$Vo.
76
8. {d_m H§$nZrH$Sy>Z H$Om©À`m naV\o$S>rMr _mJUr Ho$cr OmV Zmhr. Ë`m_wio {d_oXmamZo ñdV:cm gVH©$ amhyZ
H$Om©Mr d ì`mOmMr doioda naV\o$S> Ho$cr nm{hOo.
8. {d_mnÌmVrc ~Xc :
{d_mnÌ KoVë`mZ§Va {d_oXma {d_mH§$nZrÀ`m g§_VrZo {d_m H$amamÀ`m AQ>r_Üò H$mhr ~Xc H$ê$ eH$Vmo.
gm_mÝ`nUo {d_oXma Imcrc n«H$maMo ~Xc H$aÊ`mMr {dZ§Vr {d_m H§$nZrcm H$ê$ eH$Vmo.
{d_m `moOZoV/_wXVrV ~Xc OmXm háo H$mTy>Z Q>mH$Uo

{d_m a¸$_oV KQ> {d_mnÌmMo XomZ/A{YH$ {d_mnÌmV {d^mOZ
háo âÊ`mÀ`m nÜXVrV ~Xc {d_mnÌ Zâ`mg{hV qH$dm Z\$m{da{hV H$aUo
ZmdmV ~Xc AnKmV cm^mMr _mJUr
Zm_{ZX}eZmV ~Xc {då`mMr a¸$_ hßË`mhßË`mZo {_iÊ`mMm n`m©`
{d_mnÌmV H$mhr Xwê$ñË`m AgVrc Va Ë`m {d_mnÌ {_imë`mda cdH$aM H$ê$Z KoVë`m nm{hOoV.
· {d_mnÌmVrc ~Xcmg§~Yr nwT>rc Jmoï>r cjmV Ro>dë`m nm{hOoV.
1. {d_mnÌ nyU© {d_m a¸$_ogmR>r Mmcy Agco nm{hOo.
2. {då`mÀ`m _yi H$amamda n[aUm_ Z H$aUmao ~Xc CXm. nÎ`mV ~Xc, Zm_{ZX}eZmV ~Xc dJ¡ao
gmoSy>Z BVa ~Xc {d_mnÌmÀ`m n{hë`m dfm©V H$aVm òV ZmhrV.
3. ~Xcm_wio {d_m H§$nZrMr OmoIr_ dmT>V Agoc Va Ago ~Xc H$aÊ`mg _mÝ`Vm {Xcr OmV Zmhr.
CXm. {då`mMr _wXV dmT>{dUo, háo âÊ`mMm H$mcmdYr dmT>{dUo, {d_m `moOZm dmT>rd OmoI_rÀ`m
`moOZoV ~XcyZ KoUo, dJ¡ao.
4. H$mhr ~Xc {d_mnÌmda `mo½` Vo n¥ð>m§H$Z H$ê$Z Ho$co OmVmV. Oa ~Xc _moR>çm ñdê$nmMo AgVrc
Va ApñVËdmVrc {d_mnÌ aÔ H$ê$Z ZdrZ {d_mnÌ {Xco OmVo. CXm. {d_mnÌmV ~Xc H$aÊ`mgmR>r
R>am{dH$ ewëH$ AmH$maco OmVo. _mÌ MwH$m§Mr Xwê$ñVr H$aÊ`mgmR>r ewëH$ AmH$maco OmV Zmhr.
S>) dmT>rd \$m`Xo/nwaH$ cm^ XoUmè`m AQ>r :
øm AQ>r OmXm hám âë`mda {d_oXmamcm _yi {d_m g§ajUm~amo~a H$mhr dmT>rd \$m`Xo {_idyZ XoVmV.
Ë`mV n«m_w»`mZo AnKmVr \$m`Xm, An§JËdmMm \$m`Xm, ~moZg BË`mqXMm g_mdoe hmoVmo.
1. AnKmVr \$m`Xm :
{d_oXma OmXm háo ^ê$Z _yi {d_mnÌm~amo~a H$mhr A{YH$ \$m`Xo qH$dm g§ajU {_idy eH$Vmo. AnKmVr
\$m`Xm hm Ë`mn¡H$s EH$. hm \$m`Xm KoVcm Va {d_oXmamcm AnKmVm_yio _¥Ë`y Amë`mg {d_m a¸$_onojm H$mhr
77
OmXm a¸$_ (gm_mÝ`nUo XwßnQ>) {d_m H§$nZrH$Sy>Z {_iy eH$Vo. `mgmR>r âmdm cmJUmam A{V[aº$ hám H$_r
AgVmo. AnKmVmV Pmcoë`m BOo_i w o {d{eï> {Xdgm§À`m AmV (^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>imÀ`m {d_mnÌm~m~VrV
180 {Xdgm§À`m AmV) {d_oXmamMm _¥Ë`y Pmcm VaM AnKmVr \$m`Xm {_ioc Aer AQ> {d_m H§$nÝ`m Kmcy
eH$VmV. AnKmVr _¥Ë`yMm \$m`Xm {_i{dÊ`mg {d_mnÌ nmÌ Agco nm{hOo. gd©ñdr ~mh`, KmVH$/qhgH$
qH$dm Ñí` H$maUm_wio AnKmV KS>cm nm{hOo.
emar[aH$ BOm Aem AnKmVmVyZ Pmcocr Agcr nm{hOo Am{U Vr BVa H$moUË`mhr H$maUmda Adc§~yZ
Z amhVm gd©ñdr d n«Ë`jnUo {d_oXmamÀ`m _¥Ë`yg H$maUr^yV R>acr nm{hOo. X§JYo mono, `mXdr, `wÜX, ~§S>, Kmo{fV/
AKmo{fV `wÜX, {eH$ma, {J`m©amohU, H$moUË`mhr n«H$maMr e`©V, hoVnwañH$a ñdV:g Ho$cocr BOm, AmË_hË`m
qH$dm AmË_hËòMm n«`ËZ, Xmê$À`m qH$dm _mXH$ Ðì`mMm n«^md BË`m{X H$maUm_wio Pmcoë`m _¥Ë`¥Mm AnKmVr
_¥Ë`y_Üò g_mdoe hmoV Zmhr.
{d_oXma `wÜXmV gh^mJr Pmcocm H$moUË`mhr amï´>mÀ`m cîH$amÀ`m qH$dm eñÌYmar g¡Ý`mÀ`m godoV
AgVmZm qH$dm H$moUVohr ^yXc, Zm¡Xc qH$dm nmo{cg XcmV godm H$aVmZm Pmcoë`m AnKmVm_wio _¥Ë`y Pmë`mg
VgoM H$moUË`mhr H$m`ÚmMo Cc§KZ AnKmVr _¥Ë`yg H$maUr^yV R>aë`mg hm \$m`Xm {_iV Zmhr.
hdmB© CÈ>mU qH$dm EamoZm°{Q>Šg_Üò H$moUË`mhr hwÚmda H$m_ H$aUmè`m qH$dm n«Ë`j {d_mZ Mmcy H$aVmZm
qH$dm {d_mZmV H$m_mda AgUmè`m H$_©Mmè`mcm _¥Ë`y Ë`m {d_mZmg AnKmV Pmë`m_wio Amë`mg hm \$m`Xm
{_iUma Zmhr.
2. An§JËdmMm \$m`Xm :
^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>i H$mhr Amnë`m {d_mnÌmda H$moUVmhr OmXm hám Z KoVm An§JËdmMm cm^
XoVo. AnKmVm_wio {d_oXma H$m`_Mm An§J Pmë`mg hm cm^ {_iVmo. Ë`mZwgma {d_mnÌmdarc nwT>rc háo _m\$
hmoVmV. nwê$f d pñÌ`m `m XmoKm§Zmhr hm \$m`Xm {_iy eH$Vmo. _mÌ YmoŠ`mMm ì`dgm`, em[a[aH$ d¡JwÊ` qH$dm
n«{VHy$c d¡`{º$H$ B{Vhmg AgUmè`m§Zm hm \$m`Xm {_iV Zmhr. AnJ§ËdmÀ`m \$m`ÚmMo ñdê$n, _`m©Xm d Vmo
{_i{dÊ`mgmR>r nyU© H$amì`m cmJUmè`m VaVwXr Imcrcn«_mUo AmhoV.
1. {d_oXma Oa AnKmVm_wio n§Jy hmoD$Z CnOr{dHo$H$aVm n¡go {_i{dÊ`mg Ag_W© R>acm Va n§Jy Pmë`mÀ`m
VmaIonmgyZ Xo` hmoUmao {d_mnÌmdarc nwT>rc gd© háo _m\$ hmoVmV.
2. hm \$m`Xm EH$mM Or{dVmÀ`m n{hë`m ê$. 20,000 À`m {då`mdaM \$º$ {_ioc.
3. hm \$m`Xm {_i{dÊ`mg nmÌ hmoÊ`mgmR>r n§JyËd òÊ`mÀ`m doir {d_mnÌ nyU© {d_m a¸$_ogmR>r Mmcy Agco
nm{hOo.
4. hm \$m`Xm {d_oXmamg Ë`mMo d` 70 df} nyU© hmoB©n`ªV {_iy eH$Vmo.
5. {d_oXmamZo Amnë`m n§JwËdmMm g_mYmZH$maH$ nwamdm _hm_§S>imH$So> 180 {Xdgm§À`m AmV gmXa Ho$cm
nm{hOo.
78
6. n§JwËdmMm Xmdm MwH$sZo _mÝ` Ho$cm Amho. Ago Oa Ho$ìhm§hr AmT>iyZ Amco Va _hm_§S>imZo {d_oXmamg
Vgo H$i{dë`mÀ`m VmaIoZ§Va {d_mnÌmda cJoM hmoUmao nwT>rc gd© háo {d_oXmamg âmdo cmJVrc Am{U
_m\$ Ho$coco háo n«M{cV ì`mOmgh EH$ a¸$_r âmdo cmJVrc.
3. dmT>rd An§JËdmMm/n§JwËdmMm \$m`Xm :
{d_oXmamg AnKmVm_wio H$m`_Mo n§JwËd Amë`mg nwT>rc háo _m\$ hmoÊ`mMm Am{U {d_m aH$_oBVH$sM
OmXm a¸$_ hßË`mZo {_iÊ`mMm cm^ OmXm hám ^ê$Z {_i{dVm òVmo. ^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>imZo dmT>rd
n§JwËdmÀ`m \$m`Úm~m~V Imcrc VaVwXr Ho$ë`m AmhoV.
1. _yi {d_m a¸$_oEdT>r OmXm a¸$_ _m{gH$ hßË`mZo Xhm dfm©V {d^mJyZ {Xcr OmB©c. VWmnr hr 10 df}
g§nÊ`mnyduM {då`mMm Xmdm CnpñWV Pmë`mg {d_m a¸$_o~amo~a n§JwËdmÀ`m cm^mÀ`m Cacoë`m hßË`m§Mr
a¸$_ {Xcr OmB©c.
2. EH$mM ì`º$sÀ`m Am`wî`mda gd© {d_m H§$nÝ`m§Zr {Xcoë`m {d_mnÌmda {_iUmar Aem n«H$maMr OmXm
a¸$_ O_og YaVm hr EHy$U a¸$_ ê$. 50 cmIm§nojm OmñV hmoUma Zmhr.
3. {d_mnÌmdarc nwT>rc gd© háo _m\$ Ho$co OmVrc.
4. n§JwËd ho AnKmVmZo CX²^dcoco Agco nm{hOo. VgoM Vo g§nyU© d H$m`_ ñdê$nmMo Agco nm{hOo. Ë`mdoiog
qH$dm Ë`mZ§Va nwTo> Ho$ìhmhr {d_oXmamcm CnOr{dHo$gmR>r nJma, H$m_mMm _mo~Xcm qH$dm \$m`Xm
{_i{dÊ`mÀ`m Ñï>rZo H$moUVohr H$m_ ZmoH$ar d Y§Xm H$aUo AeŠ` Pmco nm{hOo.
5. AnKmV Pmë`mnmgyZ 180 {Xdgm§À`m AmV Ho$di AnKmVm_wioM (²BVa H$moUË`mhr H$maUm_wio Zmhr)
nwT>rcn¡H$s EImXr Jmoï> KS>ë`mg {d_oXmamg H$m`_Mo n§JwËd Amë`mMo _mÝ` Ho$co OmB©c. XmoÝhr S>moù`mg
H$m`_Mo A§YËd òUo qH$dm XmoÝhr hmV _ZJQ>mnmgyZ qH$dm Ë`mdarc ^mJmnmgyZ VwQ>Uo, XmoÝhr nm`
KmoQ>`mnmgyZ qH$dm Ë`mdarc ^mJmnmgyZ VwQ>Uo qH$dm AemM n«H$mao EH$ hmV qH$dm nm` VwQ>Uo.
6. n§JwËdmMr g§nyU© _m{hVr g_mYmZH$maH$ nwamì`mgh {d_m H§$nZrg 180 {Xdgm§À`m AmV H$i{dcr nm{hOo.
VgoM n§JwËd _mÝ` H$aÊ`mnydu qH$dm _mÝ` Ho$ë`mZ§Vahr _hm_§S>imÀ`m d¡ÚmH$s` A{YH$mè`mg `mo½`
dmQo>c Ë`mn«H$mao d dmQo>c {VVŠ`mdoim VnmgUr H$ê${Xcr nm{hOo.
4. ~moZg :
{d_m H§$nZrÀ`m O~m~XmarMo _yë`m§H$Z Ho$ë`mZ§Va cmB©\$ \§$S>m_Üò Pmcoë`m dmT>rMm \$m`Xm {d{eï>
n«_mUmV {d_oXmam§Zm {Xcm OmVmo. Ë`mg ~moZg Ago åhUVmV. ~moZg {_iÊ`mgmR>r {d_mnÌmda H$mhr OmXm hám
âmdm cmJVmo. ~moZgMm Xa Xadfu Omhra Ho$cm OmVmo. _mÌ ~moZgMr a¸$_ amoI Z XoVm {d_mnÌmda O_m H$ê$Z
Ro>dcr OmVo Am{U {d_m Xmì`m~amo~a Vr {Xcr OmVo. ~moZg XoÊ`mÀ`m {d{dY nÜXVr AgVmV.
79
5. hám _m\$sMr VaVwX :
{d{eï> KQ>Zm KS>ë`mZ§Va {d_mnÌmdarc am{hcoco háo _m\$ H$aÊ`mMr VaVyX Ago h`m cm^mMo ñdê$n
AgVo. {d{dY n«H$maÀ`m {d_mnÌmda hm A{V[aº$ cm^ {Xcm OmVmo. _mÌ Ë`mgmR>r WmoS>m OmXm hám âmdm
cmJVmo. d¡`{º$H$ {d_mnÌ YmaH$mcm XwX£dmZo nyU©V: An§JËd Amco Va nwT>rc háo _m\$ Ho$co OmVmV. Ë`mcm
An§JËdmMm \$m`Xm cJoM {_iVmo. VgoM {då`mMr _wXV nyU© Pmë`mda nwÝhm {d_m a¸$_ ~moZggh {_iVo. ~mc
{dc§{~V `moOZo_Üò hm \$m`Xm KoVcm Agë`mg n«ñVmdH$mMm {dc§{~V H$mimV _¥Ë`y Pmcm Va nwT>rc háo âmdo
cmJV ZmhrV.
3.2.5 Am`w{d©_m nÌm§Mo n«H$ma :
H$moUË`mhr g_mOmVrc cmoH$m§Mr Am{W©H$, gm_m{OH$ n[apñWVr gmaIr ZgVo. Ë`m§Mm ì`dgm`,
ì`dgm`mVrc OmoI_rMo n«_mU, CËnÞ, Am{W©H$ JaOm, Anojm, OrdZmVrc AJ«H«$_, AS>rAS>MUr {^Þ{^Þ
AgVmV. h`m doJdoJù`m n«H$maÀ`m cmoH$m§À`m JaOm§Mo g_mYmZ H$aÊ`mgmR>r doJdoJi`m {d_m `moOZm gmXa
H$amì`m cmJVmV. Am`w{d©_mnÌm§Mo /`moOZm§Mo àH$ma Imcrc VŠË`mV Xe©{dco AmhoV.
· Am`w{d©_mnÌm§Mo n«H$ma :
1. AmOrdZ {d_mnÌo {d_oXmamÀ`m _¥Ë`yZ§Va Ë`mÀ`m Hw$Qw§>{~`mZm {d_m a¸$_ XoUmar {d_mnÌo.
(Whole life Policies) {d_mhám {d_oXma {Od§V Agon`©V âmdm cmJVmo.
2. h`mVrVrc {d_mnÌo {d{eï> _wXVrZ§Va h`mV Agë`mg {d_oXmamg qH$dm _wXVrnydu _¥Ë`y
(Endowment Policies) Pmë`mg Ë`mÀ`m dmagmg {d_m a¸$_ XoUmar {d_mnÌo
3. _wXVr {d_mnÌo {då`mÀ`m _wXVrV {d_oXmamMm _¥Ë`y Pmcm VaM {d_m a¸$_ XoUmar.
(Term Policies) {d_mnÌo
4. dm{f©H$s dm{f©H$s YmaH$mg h`mV Agon`ªV EH$ {d{eï> a¸$_ Xa R>am{dH$ H$mimZo
(Annuities Policies) dm{f©H$, ghm_mhr, {V_mhr qH$dm _m{gH$ hßË`mZo XoUmar {d_mnÌo
A{cH$S>o H§$nÝ`m§Zr ^m§S>dc ~mOmamVrc Jw§VdUwH$sMo cm^ Am`w{d©_m g§ajUmer OmoSy>Z `w{ZQ> g§c½Z
{d_mnÌo ~mOmamV AmUcr AmhoV.
n«Ë`j ì`dhmamV darcn¡H$s H$mhr n«H$mam§Mo EH$ÌrH$aU H$ê$Z AZoH$ ZdrZ `moOZm V`ma Ho$ë`m OmVmV.
VgoM {d_mnÌmda OmñV g§ajU {_imdo åhUyZ OmXm hám AmH$mê$Z nyaH$ cm^ {Xco OmVmV. A{cH$S>rc
H$mimV Am`w{d©_mnÌmH$So> Ho$di g§ajUmMo gmYZ åhUyZ Z nmhVm Jw§VdUyH$sMm _mJ© åhUyZ nm{hco OmVo.
n[aUm_r Am`w{d©å`mVrc Jw§VdUyH$sda OmñV naVmdm/ _mo~Xcm XoVm `mdm åhUyZ {d_m H§$nÝ`m§Zr `w{ZQ> g§c¾
{d_m `moOZm Omhra Ho$ë`m AmhoV. Aä`mgH«$_mV g_m{dï> Ho$coë`m AmOrdZ d h`mVrVrc {d_mnÌo h`m
n«H$mam§Mr d¡{eï>ò Cn`wº$Vm d _`m©Xm `m§Mo {ddoMZ nwTo> Ho$co Amho.
80
A) AmOrdZ/h`mVrZ§VaMo {d_mnÌ :
øm {d_mnÌmV {d_oXmamg h`mV Agon`©V háo âmd`mMo AgVmV. nU hr _wXV 35 df} qH$dm
{d_oXmamÀ`m d`mÀ`m 80 ì`m dfm©n`ªV h`mn¡H$s Or OmñV Agoc {VVH$s amhrc. {d_oXmamÀ`m h`mVrZ§Va
Ë`mÀ`m dmagmcm {då`mMr a¸$_ {_iVo. VgoM {d_oXma d`mÀ`m 80 dfm©n`ªV h`mV Agcm qH$dm 40 df}
háo âco (Oo C{eam Agoc Vo) Va {d_oXmamÀ`m h`mVrVM {då`mMr a¸$_ {Xcr OmB©c. háo XrK©H$mi âmdo
cmJV Agë`m_wio BVa {d_mnÌmnojm hßË`mMo Xa H$_r AgVmV. Ë`m_wio gdm©V ñdñV {d_mn«H$ma Ago ømMo
dU©Z H$aVm òB©c. H$_rV H$_r VrZ df} háo âë`mZ§Va Ë`mnwT>rc háo Oa {d_oXmamZo âco ZmhrV Va {d_mnÌ
AmnmoAmn hám_wº$ hmoVo Am{U {d_oXmamÀ`m _¥Ë`yZ§Va Ë`mÀ`m dmagmcm {d_mnÌmMr hám_wº$ a¸$_ {_iVo.
· AmOrdZ {d_mnÌmMo \$m`Xo :
1. Amnë`m _¥Ë`yZ§Va Amnë`m Hw$Qw§>~mgmR>r Am{W©H$ VaVyX H$ê$ BpÀN>Umè`m ì`º$sgmR>r AmOrdZ {d_mnÌ
gmo`rñH$a Amho.
2. H$_r hßË`mV _moR>`m a¸$_oMm {d_m CVa{dVm òVmo.
3. ZmoH$ar/ì`dgm`mMr gwê$dmV H$aUmè`m cmoH$m§gmR>r AmOrdZ {d_mnÌ Cn`wº$ Amho. H$maU n«ma§^rÀ`m
H$mimV Ë`m§Mo CËnÞ H$_r Agë`mZo Ë`m§Zm OmñV háo AgUmao {d_mn«H$ma nadS>V ZmhrV.
· AmOrdZ {d_mnÌmMo VmoQo> :
1. {d_oXmamcm Am`wî`â háo âmdo cmJVmV.
2. åhmVmanUmV háo âUo H$R>rU hmoVo.
3. {d_oXmamcm Ë`mÀ`m h`mVrV n¡go {_iV ZmhrV. n[aUm_r AmOrdZ {d_mnÌo KoÊ`mgmR>r cmoH$ gm_mÝ`nUo
CËgwH$ ZgVmV.
4. _wcm§Mo {ejU, {ddmh Aem JaOm ^mJ{dÊ`mgmR>r AmOrdZ {d_mnÌo Cn`wº$ ZgVmV.
· AmOrdZ/h`mVrZ§VaÀ`m {d_mnÌmMo n«H$ma :
gm_mÝ` AmOrdZ {d_mnÌ, _`m©{XV hßVm AmOrdZ {d_mnÌ, EH$ hßVm AmOrdZ {d_mnÌ, n[adV©Zr`
AmOrdZ {d_mnÌ Ago AmOrdZ {d_mnÌmMo {d{dY àH$ma {d_oXmam§À`m {d{dY JaOm ^mJ{dÊ`mgmR>r {d_m
H§$nÝ`m§Zr {ZJ©{_V Ho$co AmhoV.
~) h`mVrVrc {d_mnÌo :
A{Ve` cmoH${n«` Agm hm Am`w{d©_m n«H$ma Amho. h`mVrVrc {d_mnÌm_Üò {då`mMr a¸$_ R>am{dH$
_wXVrZ§Va Xo` hmoVo. _wXV g§nVmM {d_oXma h`mV Agë`mg Ë`mcm Vr {_iVo. åhUOoM {d_oXma Amnë`m h`mVrV
{då`mMo cm^ Cn^moJy eH$Vmo. Oa {ZdS>coë`m _wXVrV {d_oXmamMm _¥Ë`y Pmcm Va {då`mMr a¸$_ Ë`mÀ`m
dmagmg {Xcr OmVo. Amnë`m {d_mnÌmMo n¡go n«Ë`j {d_oXmamcm {_iV Agë`m_wio AmOrdZ {d_mnÌmnojm
h`mVrVrc {d_mnÌo {d_m J«mhH$m§_Üò A{YH$ cmoH${n«` Pmcr AmhoV.
81
· h`mVrVrc {d_mnÌmMr d¡{eï>ò :
1. {då`mMr a¸$_ d _wXV {d_oXma ñdV: R>a{dVmo. CXm. 1 cmI ê$n`m§Mm 20 df} _wXVrMm h`mVrVrc
{d_m.
2. {d_m háo {ZdS>coë`m _wXVrn`ªV qH$dm VËnydu {d_oXmamMm _¥Ë`y Pmë`mg Vmon`ªV âmdo cmJVmV.
3. háo âÊ`mMr _wXV {då`mÀ`m _wXVrnojm H$_rhr {ZdS>Vm òVo.
4. _wXV g§në`mZ§Va {d_oXma h`mV Agë`mg {då`mMr nyU© a¸$_ Ë`mcm {_iVo.
5. _wXV g§nÊ`mnydu {d_oXmamMm _¥Ë`y Pmcm Va {då`mMr a¸$_ dmagmcm {Xcr OmVo.
6. H$_rV H$_r VrZ df} háo âë`mZ§Va nwT>rc háo âUo ~§X Pmco Va nm°{cgr H$_r a¸$_ogmR>r AmnmoAmnM
noS>An hmoVo.
· h`mVrVrc {då`mMo \$m`Xo :
1. {Z`{_V ~MV hm h`mVrVrc {då`mMm _w»` \$m`Xm Amho. {d_oXmamZo R>acoë`m _wXVrn`ªV {Z`{_VnUo
háo âco Va _wXV g§nVmM Ë`mcm hr a¸$_ {_iVo. Ë`mVyZ Vmo Amnë`m {d{dY JaOm ^mJdy eH$Vmo.
2. ~MVr~amo~a Hw$Qw§>{~`m§Zm Am{W©H$ g§ajU n«má H$ê$Z XoVm òVo. {d_oXmamMm _wXVrnydu Ho$ìhmhr _¥Ë`y Pmcm
Va Ë`mÀ`m dmagm§Zm {då`mMr a¸$_ {_iVo.
3. {d_m KoVmZmMo d` d {Zd¥ÎmrÀ`m doiMo d` cjmV KoD$Z {d_oXma {d_mnÌmMr _wXV R>ady eH$Vmo. Am{U
{Zd¥ÎmrZ§VaÀ`m Am`wî`mMr VaVyX H$ê$ eH$Vmo.
4. _wcm§Mo {ejU, {ddmh, Ka~m§YUr Aem JaOm§Mr Am{W©H$ VaVyX H$aUo eŠ` hmoVo.
5. AmOrdZ {då`mn«_mUo Vhh`mV háo âmdo cmJV ZmhrV. d¥ÜXmnH$mimV háo âÊ`mMr O~m~Xmar nS>V
Zmhr.
· h`mVrVrc {d_mnÌmMo VmoQo> :
1. AmOrdZ {då`mdarc Xamnojm OmñV XamZo hám âmdm cmJVmo.
2. {ZYm©[aV _wXVrZ§Va {_imcoë`m {d_m a¸$_oMm {d_oXmamH$Sy>Z `mo½` {d{Z`moJ hmoB©cM Ago Zmhr.
3. {d_oXmamcm h`mVrV {då`mMo n¡go {_imë`mZo Hw$Qw§>~mcm Am{W©H$ g§ajU n«má hmoV Zmhr. Ë`mgmR>r nwÝhm
doJir VaVyX H$amdr cmJVo.
· h`mVrVrc {d_mnÌm§Mo n«H$ma :
h`mVrVrc {d_mnÌm§Mo gd©gmYmaU h`mVrVrc {d_mnÌ, ewÕ h`mVrVrc {d_mnÌ, {ddmh h`mVrVrc
{d_mnÌ Ago {d{dY àH$ma àM{cV AmhoV.
82
H$) g_yh {d_m :
Am`w{d©_m hm gm_mÝ`nUo EH$m ì`º$sgmR>r CVa{dcm OmVmo. ì`º$s Amnco d`, CËnÞ, Amamo½` d JaOm
{dMmamV KoD$Z Am`w{d©_mnÌmMr {ZdS> H$aVo. g_yh {d_m hm n«H$ma Joë`m e§â EH$ dfm©V ApñVËdmV Amcm
Amho. n{hcr g_yh {d_m nm°{cgr Ý`y `m°H©$À`m B{¹$Qo>~c cmB©\$ A°ewaÝg gmogm`Q>rZo 1911 _Üò {Xcr.
^maVmV 1960 n`ªV g_yh {då`mMm \$magm {dH$mg Pmcocm ZìhVm. Z§Va _mÌ ^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>imZo
g_yh {då`mÀ`m {dH«$r_Üò cjUr` n«JVr Ho$cr. A{cH$S>rc H$mimV {d_m CÚmoJmVrc ZdrZ H§$nÝ`m§Zr
OmñVrVOmñV cmoH$m§À`mn`ªV nmohmoMÊ`mMm OcX _mJ© åhUyZ g_yh {d_m ì`dgm`mda cj H|${ÐV Ho$co Amho.
ì`m»`m : 1) ^maVr` {d_m g§ñWm: EH$mM {d_mnÌmÛmao AZoH$ ì`º$s¨Zm g§ajU XoÊ`mMr `moOZm åhUOo
g_yh {d_m hmo`. 2) \«±$H$ Omogo\$ A±Ooc JQ> {d_m hr AZoH$ ì`º$s¨Mm Ë`m§À`m d¡`{º$H$ OrdZmMr {ZdS>
Z H$aVm {d_m CVa{dÊ`mMr `moOZm Amho.
· g_yh {då`mMo ñdê$n :
Imcrc d¡{eï>`m§À`m AmYmao g_yh {då`mMo ñdê$n g_OmD$Z KoD$.
1. ì`º$s g_yhmMm {d_m : g_yh {d_m hm ì`º$s¨À`m JQ>mMm {d_m AgVmo. EH$m ì`º$sMm Zìho.
2. g§nyU© JQ>mgmR>r EH$M {d_mnÌ : g_yh {då`m_Üò g§nyU© g_yhmgmR>r EH$M {d_mnÌ {Xco OmVo. Ë`mg
_mñQ>a nm°{cgr Ago åhQ>co OmVo. g_yh {då`mV gh^mJr hmoUmè`m n«ËòH$ ì`º$scm ñdV§Ì {d_mnÌ {Xco
OmV Zmhr. H$maU g_yh {d_m hm {d_m H§$nZr Am{U _mcH$ qH$dm g§KQ>Zm `m§À`mVrc H$ama AgVmo.
H$_©Mmar qH$dm g_yh gXñ` ho \$º$ cm^mWu AgVmV. {d_m H$amamer g§~§{YV nj ZgVmV.
3. ì`{º$JV OmoI_rMo _yë`_mnZ Zmhr : g_yh {då`m_Üò ì`{º$JV OmoI_rMo _moO_mn hmoV Zmhr. H$moUmhr
EH$m ì`º$sMr n«H¥$Vr, Z¡{VH$Vm qH$dm gd`r `m§Mm {dMma Ho$cm OmV Zmhr. Va g§nyU© g_whmMo OmoI_rÀ`m
Ñ{ï>H$moZmVyZ _moO_mn H$ê$Z g_yhmMr {ZdS> Ho$cr OmVo. g_yhmV {H$_mZ 25 ì`º$s Agmì`m cmJVmV.
g_yh AJmoXaM ApñVËdmV Agcm nm{hOo. Ho$di {d_m g§ajU {_i{dÊ`mÀ`m CÔoemZo Ë`mMr ñWmnZm
Pmcocr Zgmdr.
4. {d_m g§ajUmÀ`m {ZdS>Ê`mMo ì`º$scm ñdm§VÍ` Zmhr. g_yh {då`m_Üò n«ËòH$ gXñ`mcm {H$Vr {d_m
g§ajU {_ioc Vo _mñQ>a {d_mnÌmV Z_yX Ho$coco AgVo. CËnÞ, godmÁòð>Vm, d`, A{YH$manX BË`m{X
dñVw{Zð> {ZH$fm§À`m AmYmao hr {d_m g§ajUmMr a¸$_ R>a{dcr OmVo. VgoM g_yhmÀ`m gXñ`mcm g_yh
{då`m_Üò gh^mJr hmoÊ`mMo qH$dm Z hmoÊ`mMo ñdmV§Í` ZgVo. {d{eï> AQ>tMr nyV©Vm Pmë`mda g_yh
{då`mV Ë`mcm gº$sZo gh^mJr ìhmdo cmJVo. CXm. H$_©Mmè`m§À`m ~m~VrV g§ñWoV EH$ dfm©Mr godm
Pmcocr Agmdr qH$dm _mJrc ghm _{hÝ`mV d¡ÚmH$s` aOm KoVcocr Zgmdr. {då`mMr a¸$_ gd© ì`º$s¨Zm
g_mZ Agoc qH$dm Ë`m§Mr doVZloUr/hwÔm/ godm H$mcmdYr ømZwgma Vr R>aoc.
5. {d_m hám _mcH$ qH$dm g_yh XoVmo. gXñ`m§H$Sy>Z Vmo dgyc Ho$cm OmB©c qH$dm Z OmB©c. gXñ`m§H$Sy>Z
{då`mMm hám dgyc H$amdm qH$dm Zmhr H$amd`mMm Pmë`mg {H$Vr h`m gd© ~m~r g_yhmÀ`m A§VJ©V
83
~m~r AgVmV. Ë`mMm {d_m H§$nZrer H$mhr g§~§Y ZgVmo. Ë`mMm {d_m H$amamda n[aUm_ hmoV Zmhr.
6. g_yh {d_mnÌmdarc {då`mMm hám Xadfu ~XcVmo. H$mhr ZdrZ gXñ` òVmV Va {Zd¥Îmr. _¥Ë`y BË`mXr
H$maUm_wio H$mhr gXñ` `moOZoVyZ ~mhoa nS>VmV. VgoM g_yhmÀ`m _¥Ë`y XamÀ`m AZw^dmZwgma {då`mMo
háo ~Xcco OmVrc.
7. g_yh {d_m `moOZm _ycV: g§ñWoVrc/H$maImÝ`mVrc H$_©Mmè`m§gmR>r Amho. Ë`mì`{V[aº$ H$m_Jma g§KQ>Zm,
gm_m{OH$ g§KQ>Zm, {ejH$, S>m°ŠQ>g©, dH$sc `m§À`m g§KQ>Zm, ghH$mar g§ñWm,ì`mnma g§KQ>Zm, {d{Îm`
g§ñWmVrc H$O©Xma `m§Zmhr g_yh {d_m `moOZoMm cm^ KoVm òVmo. g_yh AmoiI nQ>{dVm òÊ`mOmoJm d
EH${OZgr Agmdm. g_yhmV {H$_mZ 25 ì`º$s¨Mm g_mdoe Agmdm. g_yh AJmoXaM ñWmnZ Pmcocm
Agmdm. {d_m g§ajU {_i{dÊ`mÀ`m CÔoemZo Vmo ñWmnZ Pmcocm Agy Zò.
· g_wh {då`mMo \$m`Xo :
1. n«emg{H$` IM© H$_r : g_yh {då`m_Üò EH$mM {d_mnÌmÛmao AZoH$ ì`º$s¨Mm {d_m CVa{dcm OmVmo.
g§nyU© g_yhmMm {d_mhám EH$a¸$_r {_iVmo gmh{OH$M n«emgH$s` IM© H$_r òVmo. n«ËòH$mÀ`m OmoI_rMo
ñd§VÌnUo _moO_mn Z H$aVm g§nyU© g_yhmÀ`m OmoI_rMo _moO_mn Ho$co OmVo.
2. {då`mMm hám H$_r : H$_r n«emgZ IMm©_wio g_yh {då`m_Üò hßË`mMo Xa d¡`{º$H$ {då`mnojm H$_r
AgVmV. n[aUm_r g_yh gXñ`m§Zm H$_r a¸$_oV OmñV {d_m g§ajU {_iy eH$Vo.
3. cd{MH$Vm : g_yh {d_m `moOZm hr EH$ cd{MH$ `moOZm Amho. H$maU Ë`mV _¥Ë`yXamÀ`m AZw^dmZwgma
Xadfu {då`mMo hám a¸$_oV ~Xc Ho$co OmVmV. Ë`mì`{V[aº$ g_yhmV Xadfu Zì`mZo gm_rc hmoUmè`m
qH$dm g_yhm~mhoa nS>Umè`m gXñ`m§Mr g§»`m cjmV KoD$Z g_yhmÀ`m OmoI_rMo Zì`mZo _moO_mn Ho$co
OmVo d Ë`mZwgma hám ~Xccm OmVmo.
4. H$a cm^ : Oa H$_©Mmar g_yh {då`mMm hám H$mhr ^mJ XoV AgVrc Va Ë`m§Zm Ë`m a¸$_oda H$a cm^
{_iVmo. VgoM H$mhr g_yh {d_m `moOZm_Üò _mcH$mcmhr Ë`mZo âcoë`m hßË`mÀ`m a¸$_oda H$a cm^
{_iVmo.
5. gm_m{OH$ gwajm `moOZm am~{dÊ`mMo gmYZ : g_mOmVrc Xw~©c KQ>H$m§Zm gm_m{OH$ gwajm `moOZm
am~{dÊ`mgmR>r g_yh {d_m ho EH$ AË`§V _hËdmMo gmYZ Amho. Ë`mÛmao ^y_rhrZ eoV_Oya, hmV_mJ
H$m_Jma, [ajm AmoT>Umar, J«m_rU H$mamJra, ghH$mar XwY CËnmXH$, qenr, Zm{^H$, gwVma, J§dS>r BË`m{X,
Xw~©c KQ>H$m§Zm {d_m g§ajU {Xco OmVo.
· g_yh {då`mÀ`m _`m©Xm :
g_yh {d_m `moOZoV {d_m `moOZm, _wXV, a¸$_, hßË`mMr a¸$_ {ZdS>Ê`mMo ñdmV§Í` g^mgXm§Zm ZgVo.
g_whmZo/_mcH$mZo R>{dcoë`m `moOZoV Ë`m§Zm gº$sZo gh^mJr ìhmdo cmJVo. g_yh {d_m `moOZm \$ŠV g§K{Q>V
JQ>mgmR>r CncãY AgVmV. gd©gm_mÝ` cmoH$m§Zm Ë`m§Mm \$m`Xm {_iV Zmhr.
84
ì`{º$JV {d_m Am{U g_yh/JQ> {d_m `m_Yrc \$aH$
KQ>H$ ì`{ŠVJV {d_m g_yh {d_m

AW© EH$m ì`º$sMm {d_m CVa{dcm OmVmo. g_yhmMm {d_m CVa{dcm OmVmo.
H$ama {d_oXma ì`º$s Am{U {d_m H§$nZr `m§À`mV _mcH$ qH$dm g_yh Am{U {d_m H§$nZr `m§À`mV
H$ama hmoVmo. g§~§{YV ì`º$s {d_m H$amamVrc H$ama hmoVmo. g§~{§ YV H$_©Mmar qH$dm g_yh gXñ`
EH$ nj AgVo. ho \$º$ H$amamMo cm^mWu AgVmV. H$amamVrc
nj ZgVmV.
{d_mnÌ n« Ë ò H$ ì`º$scm {VÀ`mer Pmco ë `m g§nyU© g_yhmgmR>r EH$M {d_mnÌ {Xco OmVo.
H$amamZwgma ñdV§Ì {d_mnÌ {Xco OmVo.
{d_m a¸$_ n« Ëò H$ ì`º$s Amnë`m JaOoZw gma d g_yh gXñ`m§Zm Amnë`m JaOoZwgma doJdoJir
Hw$dVrZwgma {då`mMr a¸$_ R>a{dVo. {d_m a¸$_ R>a{dÊ`mMo ñdmV§Í` ZgVo.
{d_m hám n« ËòH$ ì`º$sÀ`m n« ñVmdmMr N>m ZZr, g_yh OmoI_rMo _moO_mn, EH$ a¸$_r _moR>m
OmoI_rMo _moO_mn ñdV§ÌnUo H$aÊ`mMm d {d_m hám, BË`m{X H$maUm_wio n«emgH$s` IM©
BVa n«emgH$s` IM© OmñV òV Agë`mZo H$_r òVmo. n[aUm_r H$_r {d_m hám AmH$macm
OmñV {d_m hám AmH$macm OmVmo. OmVmo.
{d_oXmamV ~Xc H$amamÀ`m g_márn`ªV {d_oXma ì`º$s H$m`_ g_yhmVrc ì`º$s {Zd¥Îmr/_¥Ë`y_wio qH$dm g_yh
amhVo. gmoS>y Z Joë`m_wio Am{U g_yhmV ZdrZ ì`º$s
gm_rc Pmë`m_wio g_yh {d_m `moOZoVrc
ì`º$s_Üò ~Xc hmoD$ eH$Vmo.
d¡Ú{H$` VnmgUr H$mhr ì`º$s¨À`m ~m~VrV OmoIr_ pñdH¥$VrMm gm_mÝ`nUo g_yhmVrc gXñ`m§Mr d¡ÚH$s`
{ZU© ` Ko Ê`mgmR>r d hßË`mMr a¸$_ VnmgUr Ho$cr OmV Zmhr.
R>a{dÊ`mgmR>r d¡ÚH$s` VnmgUr Ho$cr OmVo.
gm_m{OH$ gwajm ì`{ŠVJV {d_m hr d¡`{ŠVH$ gwa{jVVoMr g_yh {d_m hr EH$ gm_m{OH$ gwa{jVVoMr
`mo O Zm Amho . ì`ŠVr Amnë`m `moOZm Amho. g_mOmVrc Xw~©c KQ>H$mgmR>r
d¥ÕmnH$mimÀ`m d Hw$Qw>§~mÀ`m Am{W©H$ gaH$maÀ`m gwajm `moOZm am~{dÊ`mMo Vo EH$
g§ajUmgmR>r {d_m CVaVo. gmYZ Amho.
ì`már ì`{º$JV {då`mMr ì`már _`m©{XV AgVo. g_yh {då`mMr ì`már _moR>r AgVo. EH$mMdoir
EH$mdoir EH$mM ì`º$sn`ªV nmohmoMVm òVo. AZoH$ ì`º$sn`ªV nmohmoMVm òV.o {då`mMm OcX
g_yh {då`mMr ì`már _mo R> r AgVo . n«gma H$aÊ`mgmR>r g_yh {då`mMm \$ma Cn`moJ
EH$mMdoir AZoH$ ì`º$sn`ªV nmohmoMVm òVo. hmoVmo. Ë`m_wio Ë`mg ~hwOZ {då`mMo gmYZ
_mZco OmVo.
85
S>) `w{ZQ> g§c½Z {d_mnÌo :
hr {d_mnÌo ^m§S>dc ~mOmamer {ZdS>H$ gmYZm§er g§c{½ZV AgVmV. åhUOoM, {d_mnÌmMr Amídm{gV
aŠH$_ d ~moZg ^m§S>dc ~mOmamVrc R>am{dH$ gmYZmVrc Jw§VdUwH$sÀ`m H$m_{Jarda Adc§~yZ AgVmo. øm
{d_mnÌm§À`m hßË`m§Mr aŠH$_ {ZdS>H$ g_^mJm_Üò qH$dm H$O©amo»`m§_Üò Jw§V{dcr OmVo. ^maVr` Am`w{d©_m
~mOmamV `w{ZQ> Q´>ñQ> Am°\$ B§{S>`m øm å`wÀ`wAc \§$S>mZo gd©àW_ "`w{cn' {d_mnÌo 1971 _Üò gmXa Ho$cr.
Ë`mZ§Va OdiOdi VrZ XeH$m§Zr ^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>imZo Amncr n{hcr `w{ZQ> g§c½Z {d_m `moOZm
gmXa Ho$cr. Z§Va Amo_ H$moQ>H$ _qhÐm, Am`grAm`grAm`, {~cm© gZ cmB©\$ Aem AZoH$ ImOJr H§$nÝ`m§Zr
Amncr `w{ZQ> g§c½Z {d_mnÌo ~mOmamV AmUcr.
ì`m»`m : ""`w{ZQ> g§c½Z {d_m `moOZm åhUOo Aer `moOZm hmo` H$s {OÀ`m_Üò {d_m d Jw§VdUwH$sMo
cm^ EH$mM EH$mË_ `moOZoÛmao {Xco OmVmV. Oo nma§n[aH$ {d_m `moOZoV {_iV ZmhrV.'' - {dH$s{n{S>`m,
kmZH$mof
· d¡{eîQ>ço :
1. Am`w{d©_m g§ajU d XrK©H$mcrZ g§nÎmr {Z{_©VrMr g§Yr `m§Mm {_cm\$ `w{cn _Üò Ho$cocm AgVmo.
\§$S>mÀ`m H$m_{Jarda cm^m§Mo à_mU Adc§~yZ AgVo.
2. ømn¡H$s H$mhr ^mJ Am`w{d©_m g§ajUmgmR>r dmnacm OmVmo Am{U Cd©[aV ^mJ `w{cnYmaH$mÀ`m
{ZdS>rà_mUo g_^mJmV qH$dm F$UnÌmV Jw§V{dcm OmVmo.
3. nma§n[aH$ {d_mnÌm§À`m VwcZoV `w{cnMr _wXV H$_r AgVo.
4. `w{cn_Üò `w{cnYmaH$mcm aŠH$_ dmT>{dÊ`mMo `moOZoV ~Xc H$aÊ`mMo ñdmV§Í` AgVo.
5. nma§n[aH$ {d_mnÌmnojm `w{cncm A{YH$ amoIVm AgVo. `w{cnYmaH$ R>am{dH$ _wXVrZ§Va H|$ìhmhr
Amnco `w{ZQ> {dHy$Z amoI n¡go {_idy eH$Vmo.
6. `w{cn_Üò å`wÀ`wAc \§$S> d Am`w{d©å`mMr d¡{eîQ>ço EH${ÌV Ho$cocr AgVmV.
· `w{cn `moOZm§Mo \$m`Xo :
1) cd{MH$Vm : EH$Xm KoVcoë`m `moOZo_Üò {d_oXma Ë`mÀ`m gmo`rZwgma Ho$ìhmhr A{V[aŠV Jw§VdUyH$
H$ê$ eH$Vmo. nma§n[aH$ {d_mnÌmV Aer gw{dYm ZgVo.
2) Am`w{d©_m g§ajU aŠH$_ R>a{dÊ`mMo ñdmV§Í` : `w{cn `moOZm_Üò {d_oXmamg {H$Vr Am`w{d©_m
g§ajU hdo Amho Vo {ZdS>Ê`mMo ñdmV§Í` {_iVo. ~hþVm§e `w{cn `moOZmV dm{f©H$ hßË`mÀ`m Xhm nQ> aŠH$_oBVHo$
Am`w{d©_m g§ajU {_iVo. H§$nZrÀ`m YmoaUmZwgma H$_mc g§ajU aŠH$_ dm{f©H$ hßË`mÀ`m e§â nQ> qH$dm
Ë`mnojmhr A{YH$ BVH$s Agy eH$Vo.
86
3) amoIVm : `w{cn_Üò A§eV… aŠH$_ H$mT>Ê`mMm n`m©` {Xcm OmVmo. gm_mÝ`nUo Ë`mgmR>r H$mhr
ewëH$/IM© AmH$macm OmV Zmhr. `w{cnYmaH$ AS>MUrÀ`m doir hm n`m©` dmnê$Z Amncr JaO ^mJdy
eH$Vmo. AemVèhoZo `w{cnZm amoIVm àmßV hmoVo.
4) `moOZm ~Xc gw{dYm : `w{cnYmaH$ n[apñWVrZwgma _yi `moOZm ~Xcy eH$Vmo. åhUOoM g_^mJ
\§$S>mEodOr F$U \§$S> qH$dm _wÐm ~mOmamer g§~§{YV \§$S> `m§Mr {ZdS> H$ê$ eH$Vmo.
5) H$a gdcV : `w{cnMo hßVohr nma§n[aH$ {d_m `moOZoÀ`m hßË`mgmaIoM ì`ŠVrÀ`m CËnÝZmVyZ
dOmdQ>rg nmÌ AgVmV. Ë`m_wio XmoÝhr {R>H$mUr gmaIrM H$agdcV {_iVo. VgoM _wXVrAIoa {_iUmar
aŠH$_hr R>am{dH$ AQ>rZwgma H$a_m\$ AgVo.
6) nmaXe©H$Vm : `w{cn `moOZm§_Üò nma§nm[aH$ {d_m `moOZm§nojm A{YH$ nmaXe©H$Vm AgVo. H$maU
AmnÎmr Jw§VdUyH$ g_^mJm_Üò qH$dm H$O©amo»`m§_Üò qH$dm _wÐm ~mOmam_Üò ìhmdr ho `w{cnYmaH$ R>a{dV
AgVmo. Ë`mZwgma àËòH$ \§$S> `moOZm d {VMo ì`dñWmnH$ doJio AgVmV. \§$S>mVrc Jw§VdUyH$s_Yrc ~XcmMr
d `w{ZQ>gÀ`m ZŠV _mc_Îmm _yë`mMr _m{hVr nÌH$mÛmao d g§Ho$VñWimda {Z`{_VnUo {Xcr OmVo. Ë`m_wio
`w{cnYmaH$mcm Amncr Jw§VdUyH$ dmT>V Amho H$s H$go ho gVV H$iV AgVo.
7) hoVy AmYm[aV {Z`moOZ : {Zd¥Îmr Z§VaÀ`m H$mimgmR>r {Z`moOZ, _wcm~mim§À`m {ejUmgmR>r VaVyX
Aem _hÎdmÀ`m hoVygmR>r `w{cnÛmao {Z`moOZ H$aUo eŠ` hmoVo.
· VmoQ>o :
1) OmoIr_ : `w{cndarc _mo~Xcm hm WoQ> ~mOmanoR H$m_Jrarer OmoS>cocm Agë`m_wio Jw§VdUwH$sVrc
g§nyU© OmoIr_ `w{cnYmaH$mcm ¿`mdr cmJVo.
2) AZoH$ àH$maMo IM© : `w{cn `moOZmda àemgH$s` IM©, hßVm dmQ>n IM©, \§$S> ~Xc IM©,
g_n©U IM© Ago AZoH$ IM© Úmdo cmJVmV. ho IM© `w{cn hßVm aH$_oVyZ àW_ H$mTy>Z KoVco OmVmV. n[aUm_r
{d_m g§ajUmgmR>r nwaoer aŠH$_ CncãY hmoV Zmhr. nma§n[aH$ {då`m_Üò _mÌ Ago IM© ZgVmV.
3) Ag_mYmZH$maH$ H$m_{Jar : XoemVrc `w{cn `moOZm§Mr H$m_{Jar g_mYmZH$maH$ {XgyZ òV Zmhr.
Ë`mMm \$Q>H$m `w{cnYmaH$m§Zm ~gVmo. ~è`mM `moOZm§À`m ~m~VrV `w{cnYmaH$m§À`m Jw§VdUwH$sV d¥Õr Z hmoVm
KQ>M Pmë`mMo AmT>iVo.
4) OmñV {d_mhßVm : nma§n[aH$ {d_mnÌmnojm `w{cngmR>r OmñV hßVm âmdm cmJVmo. n[aUm_r Vr
A{YH$ I{M©H$ R>aVmV.
5) g_n©U _yë` Zmhr : nma§n[aH$ {d_mnÌmà_mUo `w{ZQ> g§c½Z {d_mnÌo {d_mH§$nZrg naV/g_{n©V
H$aVm òV Zmhr. `moOZoVyZ ~mhoa nS>Ê`mMm EH$_od _mJ© åhUOo `w{ZQ>g {dH$Uo hm AgVmo.
`w{cn `moOZm øm Am`w{d©å`mÀ`m Hw$Qw>§~m§Zm XrK©H$mi gwa{jVVm XoÊ`mÀ`m _yi CÔoemnmgyZ Xya OmV
87
Agë`mMo cjmV Amë`mZ§Va {d_m CÚmoJmda {Z`§ÌU R>odUmè`m BS>m© øm {eIa g§ñWoZo {S>g|~a, 2005 _Üò
gd© {d_m H§$nÝ`m§Zm `w{cn `moOZm§Mm Am`w{d©å`mÀ`m ì`m»òV ~goc Aem nwZ…AmamIS>m V`ma H$aÊ`mMo {ZX}e
{Xco. Z{dZ _mJ©Xe©H$ gyMZmà_mUo 30 OyZ 2006 nmgyZ `w{cn `moOZoMr _wXV nmM dfm©nojm H$_r R>odVm òV
Zmhr. EH$ hßVm `w{cnÀ`m ~m~VrV gXa hßË`mÀ`m 125 Q>ŠHo$ BVH$s Amídm{gV aŠH$_ Agcr nm{hOo. Va
BVa `w{cnÀ`m ~m~VrV dm{f©H$ hßË`mÀ`m nmM nQ> BVH$s {d_m aŠH$_ Agcr nm{hOo. `w{cnYmaH$m§Zm
`w{cnda H$O© H$mT>Vm òV Zmhr. _mÌ VrZ dfm©Z§Va A§eV… CMc H$aVm òVo. Img A{YH$ma ~hmc Ho$coco
{d_m EO§Q> d gëcmJmaM `w{cn `moOZm {dHy$ eH$VmV; gd©M {d_m EO§Q> d gëcmJma Zmhr. {d_m H§$nÝ`m§Zm
75 Q>ŠHo$ aŠH$_ _mÝ`VmàmßV à{V^y{V_YoM Jw§Vdmdr cmJVo. VgoM BVa à{V^y{V_Üò 25 Q>ŠŠ`mnojm OmñV
aŠH$_ Jw§V{dVm òV Zmhr.
3.2.6 Am`w{d©_m nÌmMr aŠH$_ {_i{dUo :
àmñVm{dH$ : Am`w{d©_mnÌ KoVmZm {d_oXma Am{U Am`w{d©_m H§$nZr `m§À`m_Üò Omo H$ama Pmcocm AgVmo
Ë`m H$amamVrc dMZmMr nyV©Vm H$aÊ`mMr _mJUr H$aUo `mg Xmdm Ago åhUVmV. Amem Xmì`mMo XmoZ àH$ma
nS>VmV. EH$ åhUOo {d_mnÌmMr _wXV g_mßV Pmë`mZo Am{U Xwgam åhUOo _wXV g_mßVr nydu {d_oXmamMm _¥Ë`y
Pmë`mZo. åhUyZ {d_m H$ama nyU© hmoUo åhUOo Am`w{d©_m nÌmMr aŠH$_ XmdoXmamg AXm H$aUo hmo`. hr {d_m
ì`mdgm`mVrc AË`§V _hÎdmMr {dH«$`moÎma godm _mZcr OmVo. Am`w{d©_m nÌmMr aŠH$_ {d_oXmamg AXm H$aUo
hr CÎm_ H$m`©j_ godm _mZÊ`mV òVo. Am`w{d©å`m_Üò {d_mnÌmMr aŠH$_ hr EH$Va {d_mH$amamMr _wXV
g§në`mZ§Va qH$dm {d_mnÌmMr _wXV g§nÊ`mnydu {d_oXmamMm _¥Ë`y Pmë`mg Xo` hmoVo. Am`w{d©_m _hm_§S>imZo
{d_mnÌmMr aŠH$_ AXm Ho$ë`mZ§Va {d_oXma Am{U Am`w{d©_m _hm_§S>i `m§À`mVrc {d_m H$amamMr g_mßVr
hmoVo. Am`w{d©_m ì`dgm`mV Am`w{d©_m nÌmMr aŠH$_ {_i{dÊ`mÀ`m XmoZ nÕVr AmhoV Ë`m§Mr H$m`©nÕVr
Imcrcà_mUo Amho.
1. _wXV g_mßVrZ§Va aŠH$_ {_i{dUo :
`mg h`mVrVrc {d_mnÌmImcr {då`mMr aŠH$_ AXm H$aUo Ago åhUVmV. åhUOo {d_mnÌmMr _wXV
nyU© hmoUo Am{U {d_oXma h`mV AgVmo Voìhm {d_oXmamg {d_mnÌmMr aŠH$_ Xo` hmoVo. Aer aŠH$_ `m àH$mamV
Zm_{ZX}{eV ì`ŠVrg {då`mMr aŠH$_ {Xcr OmV Zmhr. _mÌ Oa {d_m nm°crgr AÝ` {R>H$mUr H$Om©gmR>r
VmaU {Xcr Agoc Va ~oMZnÌmZwgma nm°crgrMr aŠH$_ A{^hñVm§{H$Vrcm {Xcr OmVo. _wXV g_mßVrZ§Va
Am`w{d©_m nÌmMr aŠH$_ {_i{dÊ`mMr nÕV gai d gmonr Amho. Ë`mV nwT>rc AdñWm§Mm g_mdoe hmoVmo.
A) Am`w{d©_m _hm_§S>imH$Sy>Z {d_mnÌmMr _wXV g§nUma Agë`mMo H$i{dUo : gmYmaUnUo
Am`w{d©_m _hm_§S>imH$Sy>Z Am`w{d©_m nÌmMr _wXV g§nUma Agë`mMr gyMZm EH$ _{hZm AJmoXa {Xcr OmVo.
`m gyMZo_Üò _wXV g_mßVrMr {ZpíMV VmarI Am{U {d_mnÌmMr aŠH$_ {_iÊ`mMr VmarI H$i{dcr OmVo
Am{U _wi {d_mnÌ _hm_§S>imH$S>o gmXa H$aÊ`m{df`r {dZ§Vr H$aÊ`mV òVo.
88
~) _yi {d_mnÌ Am{U {S>ñMmO© \$m°_© ^ê$Z nmR>{dUo : {d_m H§$nZrH$Sy>Z {d_mnÌmMr _wXV
g§nUma Agë`mMo H$i{dë`mZ§Va Ë`m AZwgma {d_oXmamg _yi {d_mnm°crgr, {S>ñMmO© \$m°_© Am{U n¡go
{_i{dÊ`mMr AJmD$ nmoMnmdVr d`mÀ`m XmIë`m~amo~a Am`w{d©_m _hm_§S>imÀ`m {d^mJr` H$m`m©c`mH$S>o
nmR>{dUo.
H$) nm°crgrMr aŠH$_ AXm H$aUo : darcà_mUo Am`w{d©_m _hm_§S>img gd© XñVEodO àmßV
Pmë`mZ§Va. _hm_§S>imH$Sy>Z {d_oXmamg aoIm§{H$V YZmXoemZo Ë`mÀ`m Zm|XUrH¥$V nÎ`mda aŠH$_ _wXV g_mßVrÀ`m
VmaIog hmVmV nS>oc Aem àH$mamZo nmR>{dÊ`mMr ì`dñWm H$aÊ`mV òVo.
2. {d_oXmamÀ`m _¥Ë`yZ§Va qH$dm _wXV g_mßVrnydu aŠH$_ XoUo
Oa {d_oXma {d_mnÌmMr _wXV g_mßV hmoÊ`mAJmoXa _`V Pmcm Va Ë`mÀ`m qH$dm {VÀ`m Zm_{ZX}{eV
Ho$coë`m ì`ŠVrg {d_mnÌmMr aŠH$_ {Xcr OmVo. `mcmM {d_oXmamÀ`m _¥Ë`wZ§Va qH$dm _wXV g_mßVrnyd© aŠH$_
XoUo Ago åhUVmV. Oa {d_mnÌmMo A{^hñVm§VaU EImÚm {VèhmB©V ì`ŠVrg Ho$co Agoc Va {d_mnÌmMr
aŠH$_ hr A{^hñVm§Va pñdH$maUmè`m ì`ŠVrg ({VèhmB©Vmg) {_iVo. òWo EH$ JmoîQ> cjmV R>odmdr cmJVo H$s
Oa {d_oXmamMm _¥Ë`y {d_mnm°crgr gwê$ Pmë`mÀ`m VmaIonmgyZ XmoZ dfm©À`m AmV Pmcm Va {d_m H§$nZrH$Sy>Z
JwßVnUo {d_oXmamÀ`m _¥Ë`wMr gImoc Mm¡H$er H$ê$Z _¥Ë`yMr H$maUo emoYÊ`mV òVmV. gmYmaUnUo {d_oXmamÀ`m
_¥Ë`wZ§Va {d_mnÌmMr aŠH$_ XoÊ`mMr Imcrc H$m`©nÕVr AZwgacr OmVo.
1) {d_oXmamÀ`m _¥Ë`wMr ~mV_r H$i{dUo : Á`m ì`ŠVrg {d_mnÌmMr aŠH$_ {_iUma AgVo Aem
dmagXmamZo AWdm A{^hñVm§Va pñdH$maUmè`m ì`ŠVrZo Am`w{d©_m _hm_§S>imÀ`m {d^mJr` H$m`m©c`mg
{d_oXmamÀ`m _¥Ë`wMr ~mV_r nÌmZo H$i{dUo Amdí`H$ Amho. Ë`m nÌm_Üò {d_mnÌmMm H«$_m§H$, _¥Ë`wMm
{XZm§H$ Am{U H$maU Z_yX H$amdo cmJVo. {d_mnÌmMr Xo` aŠH$_ cdH$aAXm H$aÊ`mÀ`m ÑîQ>rZo {d_mnÌH$
Am{U H$Om©gmR>r {d_mnÌH$ VmaU {Xco Agoc Va A{^hñVm§Va H$ama {d_mH§$nZrg nmR>{dUo Amdí`H$ Amho.
{d_m nÌH$mMr aŠH$_ _mJUr H$aUmar ì`ŠVr hr Zm_{ZX}erV {H$ A{^hñVm§Va pñdH$maUmar Amho ho ñnîQ>
Ho$co nm{hOo.
2) _¥Ë`wMm nwamdm : {d_mnÌH$mÀ`m cm^mWuZr {d_oXmamÀ`m _¥Ë`yMm A{YH¥$V nwamdm {d_m H§$nZrZr
{dhrV Ho$coë`m Z_yÝ`mV gmXa H$aUo Amdí`H$ AgVo. `m _¥Ë`wÀ`m nwamì`mgmo~V ZJanm{cHo$H$S>rc _¥Ë`yMm
XmIcm, S>m°ŠQ>am§Mo g{Q>©{\$Ho$Q>, XhZ qH$dm X\$Z g{Q>{\$Ho$Q>, AnKmV qH$dm IyZ àH$aUmV nmocrg n§MZm_m
Ahdmc, XmdoXmamMo Xmì`mg§~§Yr ñQ>oQ>_|Q> BË`mXrdê$Z _¥Ë`wMm nwamdm {_iy eH$Vmo. VgoM {d_mà{V{ZYrMm
JwßV Ahdmc XoIrc OmoS>Uo Amdí`H$ AgVo. _¥Ë`y nwamì`mdê$Z {d_m H§$nZr _¥V ì`ŠVr hrM {d_oXma
Agë`mMr ImÌr H$ê$Z KoVo. `m~m~VMo gd© Z_yZm \$m°åg© ì`dpñWV d nyU© ^ê$Z Ë`mda gw`mo½` Aem
O~m~Xma ì`ŠVrMr åhUOo S>m°ŠQ>a, ~±H$_°ZoOa, àmMm`©, A°S>ìhmoHo$Q>, J«m_n§Mm`VrMo gan§M `m§À`m n¡H$s EH$mZo
gmjm§{H$V H$aUo Amdí`H$ AgVo. gmYmaUnUo Imcrc XñVEodOo hr {d_oXmamÀ`m _¥Ë`wMm nwamdm AgVmV.
89
A) dmXrMo coIr {ZdoXZ : Or ì`ŠVr H$m`Xoera {då`mMr aŠH$_ {_iÊ`mMr hŠH$Xma AgVo Aem
dmXr ì`ŠVrZo {d_maŠH$_ {_iÊ`mH$arVm Amnco coIr {ZdoXZ {d{hV Z_wÝ`m_Üò gmXa H$amdo cmJVo. `m_Üò
Ë`mMo Zm§d, ì`dgm`, d`, H$m`_Mm nÎmm, _¥Ë`y nmdcoë`m {d_oXmamer AgUmao ZmVo g§~§Y, {d_oXmamÀ`m
_¥Ë`wMr g§nyU© _m{hVr, Ë`mMo AmOmanU, Am¡fYmonMmamMr _m{hVr _mJrc VrZ dfm©Mr, S>m°ŠQ>am§Mo Zm§d,
hm°pñnQ>cMo Zmd, AmOmanUmMo ñdê$n CnMmam§Mr _m{hVr d VmarI BË`mXrMm Vnerc Úmdm cmJVmo. H$maU
A§{V_Vm dmXrcmM `mdarc àËòH$ ~m~rg§~§Yr CX²^dUmè`m e§H$m§Mo {ZagZ H$ê$Z gË` _m{hVr Úmdr cmJVo.
~) d¡ÚH$s` CnMma H$aUmè`m S>m°ŠQ>am§Mo g{Q>©{\$Ho$Q> : _¥Ë`y nmdcoë`m {d_oXmamÀ`m AmOmanUm_Üò
AIoaÀ`m doir d¡ÚH$s` CnMma H$aUmè`m S>m°ŠQ>am§Mo à_mUnÌ gmXa H$amdo cmJVo. `m_Üò _¥Ë`y nmdcoë`m
{d_oXmamMo Zmd, ì`dgm`, nÎmm Am{U d` `mMr _m{hVr AgVo. _¥Ë`yÀ`m àmW{_H$ Am{U _w»` H$maUmì`{V[aŠV
AmOmanUmMr nmíd©^y_r, n{hë`m§Xm amoJmMo {ZXmZ H|$ìhm Pmco, CnMma H$moUr Ho$co, {d_oXmamÀ`m gd`r
H$moUË`m hmoË`m, AÝ` d¡ÚH$s` A{YH$mè`m§Zr H$moUVo CnMma Ho$co, ed{dÀN>oXZmMm Ahdmc, B. Mr _m{hVr
Úmdr cmJVo. Oa Z¡g{J©H$ H$maUm{edm` IyZ, AnKmV, AmË_hÎ`m `mgma»`m H$maUm§Zr {d_oXmamMm _¥Ë`y
Pmcm Agoc Va nmocrg n§MZm_m Ahdmc gmXa H$amdm cmJVmo. `m{edm` ZJanm{cHo$Vrc _¥Ë`w§À`m Zm|XUrMo
à_mUnÌ, nmocrg nmQ>cmMm [anmoQ>© gmXa H$amdm cmJVmo.
H$) XhZ qH$dm X\$Z à_mUnÌ : {d_oXmamÀ`m Y_m©Zwgma Á`m X\$Z^y_r_Üò X\$Z H$aÊ`mV Amco
qH$dm Á`m {R>H$mUr XhZ H$aÊ`mV Amco VoWrc O~m~Xma à_wI A{YH$mè`mMo XhZ qH$dm X\$Z à_mUnÌ
gmXa H$amdo cmJVo. `m_Üò X\$Z/XhZ Ho$ë`mMo Jmd, ñ_emZ ^y_rMo Zm§d BË`mXrMm Vnerc Agmdm
cmJVmo.
S>) AmoiInÌ : Ago AmoiInÌ ho {d_oXmamg AmoiIV Agcoë`m O~m~Xma Aem ì`ŠVrZo
ñdV…À`m ñdmjarZo XoUo Amdí`H$ Amho. _mÌ Aer ì`ŠVr hr {d_oXmamer d {d_m aH$_oda hŠH$ gm§JUmè`m
ì`ŠVrer g§~§{YV Zgcr nm{hOo. _mÌ Aem ì`ŠVrZo {d_oXmamMm _¥Ë`y Pmë`mZ§Va Ë`mMm _¥VXoh nm{hcocm
Agmdm hr AQ> Amho.
B) _mcH$mMo à_mUnÌ : {d_oXma _¥Ë`wg_`r Á`m {R>H$mUr ZmoH$arg hmoVm Ë`m g§ñWoÀ`m _mcH$mMo
à_mUnÌ {d_oXmamÀ`m dmagXmamZo gmXa H$amdo cmJVo. `m_Üò _¥V {d_oXmamÀ`m _mJrc VrZ dfm©Vrc
ZmoH$ar~m~VMr _m{hVr, {d_oXma eodQ>r H|$ìhm hOa hmoVm, Ë`mÀ`m AmOmanUmMr n{hcr VH«$ma H|$ìhm
Zm|X{dÊ`mV Amcr. AmOmanUmÀ`m H$mimV Ë`mZo KoVcoë`m {H$aH$moi d¡ÚH$s` Am{U A{O©VaOm `m§Mr
_m{hVr, Am{U {d_oXma _¥V Pmë`mMr _m{hVr H|$ìhm d H$moUmH$Sy>Z {_imcr `mMm Vnerc _hm_§S>imH$S>o
CncãY AgUmè`m N>mnrc \$m°_©_Üò à_mUnÌ Úmdo cmJVo.
3. {d_mà{V{ZYrMm JmonZr` Ahdmc : darcà_mUo nmM \$m°_© àmßV Pmë`mZ§Va {d_m _hm_§S>i,
{d_mà{V{ZYrg `m~m~V g{dñVa Mm¡H$er H$ê$Z Amncm ñdV§Ì JmonZr` Ahdmc gmXa H$aÊ`mg gm§JVo.
{d_m à{V{ZYrÀ`m JmonZr` Ahdmcm_Üò {d_oXmamÀ`m _¥Ë`yMr VmarI, _¥Ë`yMo {R>H$mU, _¥Ë`yMr H$maUo, _¥Ë`y
90
Amcm Ë`mdoiMr pñWVr, d gXaMr _mhrVr àmßVrMm _mJ© BË`mXr VnercmMm g_mdoe AgVmo. Agm JmonZr`
Ahdmc _mJ{dÊ`mMo _w»` H$maU åhUOo {d_oXmamÀ`m dmagmZo {d_oXmamÀ`m _¥Ë`w~m~V {Xcoë`m _m{hVrMr
gË`Vm nS>VmiyZ nmhUo hmo`.
4. d`mMm nwamdm : {d_mnÌ KoVmZm {d_oXmamZo Amnë`m d`mMm XmIcm {Xcm Agoc Va Vmo J««mø
_mZÊ`mV òVmo. na§Vw Oa d`mMm XmIcm gmXa Ho$cm Zgoc Va, d`mMm nwamdm _mÝ` hmoB©c Agm Imcrcn¡H$s
EH$ XmIcm gmXa H$amdm cmJVmo.
1. ZJanmcrH$m qH$dm _hmZJanmcrH$m `m§À`mH$S>rc OÝ_-_¥Ë`y§À`m Zm|XrMm à_m{UV CVmam.
2. {¼íMZ g_mOm_Üò _wcm§À`m Zm_H$aUmÀ`m {dYrÀ`m doir Ho$coë`m Zm|XUrMm à_mUrV CVmam
Á`m_Üò OÝ_VmaIoMm d d`mMm CëcoI Agcm nm{hOo.
3. emim gmoS>ë`mMm XmIcm Á`mV d` qH$dm OÝ_VmarI Zm|X{dcocr Agmdr.
4. gaH$mar ZmoH$am~m~V à_mUrV godm nwñVH$mVrc Zm|XrMm CVmam.
5. OÝ_mÀ`mdoir qH$dm Ë`mZ§Va Vm~S>Vmo~ V`ma H$aÊ`mV Amcocr OÝ_n{ÌH$m.
5. dmagm hŠH$nÌ : {d_oXmamZo {d_mnÌ KoVmZm Amnë`m níMmV {d_mnÌmMr a¸$_ H$moUmg
{_imdr Aem ì`ŠVrÀ`m ZmdmMo Zm_{ZX}eZ Ho$co Agoc Va qH$dm {d_mnÌ KoVë`mZ§Va _hm_§S>img
Zm_{ZX}erV ì`ŠVrMo Zmd H$i{dco Agoc Va {d_m H§$nZr Aem Zm_{ZX}erV ì`ŠVrMm aŠH$_odarc hŠH$
_mÝ` H$aVo. na§Vw {d_oXmamZo Zm_{ZX}eZ Ho$co Zgoc Va Ë`mÀ`m níMmV {d_maŠH$_oda hŠH$ gm§JUmè`m
dmagXmam§Zr Ý`m`mc`mH$Sy>Z _¥V {d_oXmamMo AmnU dmag AmhmoV Ago à_mUnÌ àmßV H$ê$Z {d_m aŠH$_odarc
hŠH$m~m~VMo à_mUnÌ _hm_§S>img gmXa H$amdo cmJVo.
6. {S>ñMmO© \$m°_© ^ê$Z XoUo : darcà_mUo H$mJXnÌmMr nyV©Vm Pmë`mZ§Va Vm~S>Vmo~ _hm_§S>imH$Sy>Z
dmXrcm {S>ñMmO© \$m°_© {Xcm OmVmo. dmXrZo Vmo {S>ñMmO© \$m°_© ^ê$Z Ë`mda ñdV…Mr, EH$m cm`H$ ì`ŠVrMr
Am{U Ý`m`m{YemMr ghr KodyZ _hm_§S>imH$S>o gmXa H$amdm cmJVmo.
7. {d_mnÌmMo n¡go XoUo : _hm_§S>img {S>ñMmO© \$m°_© àmßV Pmë`mZ§Va gd© H$m`Xoera ~m~tMr nyV©Vm
Pmcr Amho `mMr ImÌr H$ê$Z dmag ì`ŠVrÀ`m Zm§do {d_m aŠH$_oMm aoIm§{H$V YZmXoe H$mT>Vo d Vmo
dmagmÀ`m Zm|XUH¥$V nÎ`mda a{OñQ>a nmoñQ>mZo/ñnrS> nmoñQ>mZo nmR>{dcm OmVmo. {d_mnÌmMo n¡go amoIrZo H$Yrhr
AXm Ho$co OmV ZmhrV.
Amncr àJVr Vnmgm
91
Am`w{d©_m nÌmMr aŠH$_ {_i{dUo
· _wXV g_mßVrZ§Va {d_mnÌmMr aŠH$_ {_i{dUo · {d_oXmamÀ`m _¥Ë`yZ§Va/_wXV g_mßVrnydu aŠH$_ {_i{dUo
- _hm_§S>imH$Sy>Z {d_mnÌmMr _wXV g§nUma - {d_oXmamÀ`m _¥Ë`yMr ~mV_r H$i{dUo
Agë`mMo H$i{dUo - _¥Ë`wMm nwamdm
- _yi {d_mnÌ d {S>ñMmO© \$m°_© ^ê$Z nmR>{dUo - {d_m à{V{ZYrMm JmonZr` Ahdmc
- {d_mnÌmMr aŠH$_ AXm H$aUo - d`mMm nwamdm
- dmagm hŠH$ nÌ
- {S>ñMmO© \$m°_© ^ê$Z XoUo
- {d_mnÌmMo n¡go XoUo
3.2.7 ^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>i :
^maVmV Am`w{d©_m ì`dgm`mg gVamì`m eVH$mV gwédmV Pmcr Amho. 1956 nydu ^maVmVrc Am`w{d©å`mMm
ì`dgm` ImOJr joÌmVrc Xoer {dXoer H§$nÝ`mH$Sy>Z Ho$cm OmV hmoVm. 19 OmZodmar 1956 amoOr amîQ´>nVrZr
H$mT>coë`m dQ>hþHy$_mÛmao Am`w{d©å`mMo amîQ´>r`H$aU H$aÊ`mV Amco. 1 Owc¡ 1956 amoOr ^maVr` Am`w{d©_m
_hm_§S>i H$m`Xm g§_V H$aÊ`mV Amcm Am{U 1 gßQ>|~a 1956 nmgyZ Am`w{d©_m _hm_§S>i ApñVËdmV Amco.
^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>imZo 154 ^maVr`, 16 {~Ja ^maVr` Am{U 75 ^{dî` {Zdm©h g§ñWm Aem
EHy$U 245 ^maVr` d naH$s` {d_m H§$nÝ`mMo {d{cZrH$aU H$aÊ`mV Amco. Am`w{d©_m _hm_§S>i hr EH$
ñdm`Îm g§ñWm AgyZ {VMm H$ma^ma ì`mdgm{`H$ VÎdmda Mmc{dcm OmVmo.
1993 _Üò Ama. EZ. JmoS>~moco `m§À`m AÜ`jVoImcr H|$Ð gaH$maZo {Z`wŠV Ho$coë`m g{_VrÀ`m
{e\$maerZwgma {d_m joÌmV ImOJr {d_m H§$nÝ`mÀ`m àdoemg nadmZJr XoÊ`mV Amcr. g{_VrZo Agohr gy{MV
Ho$co H$s {dXoer {d_m H§$nÝ`mZr ^maVmV àdoe H$ê$Z ^maVr` {d_mH§$nÝ`m§Mo àdV©Z H$amdo d ^maVr` {d_m
H§$nÝ`mÀ`m ghH$m`m©Zo g§`wŠV ^mJrXmar g§ñWm§Mr ñWmnZm H$amdr. Ë`mZwgma {d_mjoÌ ho ImOJr H§$nÝ`mgmR>r
Iwco H$aÊ`mV Amco. gÜ`m 24 Am`w{d©_m H§$nÝ`m ^maVmV H$m`©aV AmhoV Ë`mVrc ^maVr` Am`w{d©_m
_hm_§S>i ho gmd©O{ZH joÌmV Am{U 23 Am`w{d©_m H§$nÝ`m ImOJr joÌmV H$m`© H$aVmZm AmT>iVmV. hm gd©
1991 À`m Zì`m Am{W©H$ YmoaUmMm n[aUm_ Amho H$s Á`mcm àmYmÝ`mZo ImOJrH$aU, CXmarH$aU Am{U
OmJ{VH$sH$aU YmoaU Ago åhUVmV.
^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>i hr {d_mjoÌmVrc gdm©V _moR>r {då`mMo g§ajU Am{U Jw§VdUyH$ H§$nZr Amho.
hr H|$ÐgaH$maÀ`m _mcH$sMr AgyZ `m_Üò 100% ^m§S>dc ho H|$ÐgaH$maMo Amho. `mMr _mc_Îmm hr é.
15,60,481.84 H$amoS> åhUOoM 240 {~cr`Z A_o[aH$Z S>m°cg© BVH$s Amho. EHy$U Am`w{d©_m \§$S>mV 31
92
_mM© 2013 AIoa é. 14,33,103.14 H$moQ>r énò AmhoV. Am{W©H$ df© 2012-13 _Üò {dH«$s Ho$coë`m
{d_mnÌmMo _yë` 367.82 cmI énò BVHo$ hmoVo.
^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>imMo àYmZ H$m`m©c` _w§~B© òWo AgyZ 8 joÌr` H$m`m©cò AmhoV Am{U 118
{d^mJr` H$m`m©cò XoemÀ`m {d{dY ^mJm_Üò ñWmnZ Pmcr AmhoV. gmYmaUnUo 3500 godm H$m`m©cò,
2048 emIm, 54 J«mhH$ joÌr` {d^mJ, 25 _oQ´>mo {gQ>r godm H|$Ðo Am{U AZoH$ ñQ>°cmB©Q> H$m`m©cò ^maVmÀ`m
{d{dY eham_Üò Am{U ^mJm_Üò {Z_m©U Pmcr AmhoV. ^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>imMo S>Jco ho J«m_rU
^mJmnmgyZ _moR>çm ehamn`ªV gd©Ì ngacoco AmhoV. `mV 13,37,064 d¡`ŠVrH$ {d_m à{V{ZYr, 242
H$mnm}aoQ> H§$nZr à{V{ZYr, 79 ao\$ac EO§Q>g², 98 ^mJ Xcmc, Am{U 42 ~±H$m§H$Sy>Z {då`mMm ì`dgm`
Mmc{dcm OmVmo d Am_OZVog {d_mnÌo KoÊ`mg ^mJ nmS>co OmVo. ^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>i `m gyÌYmaH$
H§$nZrÀ`m nmM Xwæ`_ H§$nÝ`m AmhoV Á`m_Üò EcAm`gr hm¡qgJ \$m`ZmÝg, EcAm`gr noÝeZ \§$S> H§$nZr,
EcAm`gr B§Q>aZ°eZc, EcAm`gr H$mS>© gpìh©gog Am{U EcAm`gr Zmo_wam å`wÀ`yAc \§$S> B. `m Xwæ`_
H§$nÝ`m ^maVmV Am{U ^maVm~mhoa _m°areg, lrc§H$m, {\$Or ~harZ, Ho$Zr`m, _co{e`m, B§½c§S> Am{U qgJmnya
òWo Am`w{d©_m ì`dgm` H$aVmV.
A) ^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>imMr ^y{_H$m
^maVmV {d_m ì`dgm`mÀ`m àma§^mnmgyZ Vo ImOJr {d_m H§$nÝ`m§Mm {d_m ì`dgm`mV àdoe hmoB©n`ªV
^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>imMr {d_m ì`dgm`mV _ŠVoXmar hmoVr. ^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>imMr ñWmnZm
Pmë`mnmgyZ Vo _mM© 2013 AIoa Joë`m 57 dfm©À`m H$mcmdYrV ^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>imZo ânya
A{Yeof Jmoim H$ê$Z 2006 n`ªV XoemÀ`m Am{W©H$ {dH$mgmV 7% dmQ>m CMccm Amho. Am`w{d©_m
_hm_§S>imÀ`m ñWmnZoÀ`m gwadmVrg 300 emIm Ûmao 5.7 {_cr`Z {d_mnÌmMr {dH«$s H$ê$Z é. 45.9 H$amoS>
én`m§Mm {d_m {ZYr C^macm hmoVm Vmo AmVm dmTy>Z 350 {_cr`Z {d_mnÌm§Mr {dH«$s H$ê$Z Odi Odi
8,00,000 H$amoS> n`ªV dmT>cm Amho. ^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>imZo ñWmnZonmgyZ Amnë`m {d_m nm°crgrYmaH$m§Zm
AZoH$ godm nwa{dë`m AmhoV Am{U CÚmoJ, J«m_rU, ehar, COm©, eoVr, Ka~m§YUr, nmUrnwadR>m B. AZoH$
joÌm_Üò CëcoIZr` H$m_{Jar Ho$cr Amho. ^m§S>dc {ZYr g§M`m_Üò ^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>imZo AË`§V
_hÎdmMr ^y{_H$m nma nmS>cr Amho. ho _hm_§S>i Am_ OZVoH$Sy>Z {d_m hßË`mÀ`m ñdê$nmV ~MV aŠH$_
Jmoim H$aVo Am{U gaH$maÀ`m {dH$mgmË_H$ àH$ënm_Üò {ZYrMr Jw§VdUyH$ Ho$cr OmVo. Am`w{d©_m _hm_§S>imMr
^y{_H$m Imcrc _wÚm§À`m AmYmao ñnîQ> H$aVm òB©c.
1) {ZYr Jmoim H$aUo : ^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>i ho g_mOmVrc _Ü`_ Am{U Aën CËnÝZ
JQ>mVrc ì`ŠVrÀ`m ~MV aH$_m§Mm {ZYr Jmoim H$aÊ`mMo _hÎdmMo gmYZ Amho. Am`w{d©_m _hm_§S>imH$Sy>Z
à{V{XZr {d_m hßË`mnmoQ>r H$amoS>mo én`m§Mm {ZYr O_m hmoVmo Am{U Vmo gmR>{dÊ`mV òVmo. Aem {ZYr_Yrc
n¡gm XoemÀ`m Am{W©H$ {dH$mgmÀ`m `moOZm_Üò Jw§V{dÊ`mV òVmo. ^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>i hr EH$
Jw§VdUyH$ H§$nZr åhUyZ AmoiIcr OmVo. A{cH$S>o _hm_§S>imZo å`wÀ`yAc \§$S>mÀ`m joÌmV àdoe H$ê$Z Zmo_wam
93
å`wÀ`yAc \§$S> H§$nZrMr ñWmnZm Ho$cr Amho. hr ^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>imMr Xwæ`_ H§$nZr Amho. `m
Xwæ`_ H§$nZrZo Am_ OZVogmR>r AZoH$ å`wÀ`yAc \§$S>mÀ`m `moOZm gwê$ Ho$ë`m AmhoV. gZ 2011-12 _Üò
26,21,882 cmI én`m§Mm {ZYr Jmoim Ho$cm Amho.
2) Am`w{d©_m ì`dgm`mMm {dñVma H$aUo : ^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>i {d_mjoÌmV ZdrZ ZdrZ
ì`dgm` {_i{dÊ`mÀ`m Am{U Am`w{d©å`mMm ì`dgm` {dñVmarV H$aÊ`mÀ`m H$m_r _hÎdmMr ^y{_H$m nma
nmS>V Amho. Aën CËnÝZ AgUmè`m JQ>mVrc ì`ŠVr, ñd`§amoOJma H$aUmè`m ì`ŠVr `m§Zm d¡`{ŠVH$ Am{U
JQ>{d_m `moOZm gwê$ H$ê$Z Am`wî`mg {då`mMo g§ajU àmßV H$ê$Z {Xco Amho. ^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>imZo
^maVmV èñdrnUo Am`w{d©_m ì`dgm` Mmc{dcm Amho. _hm_§S>imZo nJmaXma ZmoH$amgmR>r Am`w{d©å`mÀ`m
AZoH$ godm CncãY H$ê$Z {Xë`m AmhoV. VgoM {dÚmÏ`mªgmR>r gm_y{hH$ {d_m `moOZm§Mo cm^ CncãY H$ê$Z
{Xco AmhoV. Am{W©H$ df© 2009-10 _Üò _hm_§S>imZo 10.50 {_cr`Z {d_m nÌH$m§Mr {dH«$s H$ê$Z
24.34 {_cr`Z S>m°cg©Mo {d_m hßVo Jmoim Ho$co AmhoV.
3) J«m_rU joÌmV Am`w{d©_m àgma H$aUo : ^maV Xoe hm Iè`m AWm©Zo J«m_rU Xoe Amho. `m
XoemV A§XmOo 6 cmI IoS>r AmhoV d `m_Üò EHy$U cmoH$g§»òÀ`m 70% cmoH$ ho J«m_rU ^maVmV amhVmV.
1960 n`ªV J«m_rU joÌ hm Am`w{d©_m godoÀ`m H$m`©joÌm~mhoa hmoVm. na§Vw Am`w{d©_m _hm_§S>imZo J«m_rU
joÌmVyZ Am`w{d©_m ì`dgm`mMm àgma H$aÊ`mg nÕVera à`ËZ Ho$co d J«m_rU OZVog AZoH$ Am`w{d©_m
`moOZm CncãY H$ê$Z {Xë`m. AmO XoIrc _hm_§S>imH$Sy>Z J«m_rU ^mJmVrc IoS>çmn`ªV {d_m ì`dgm`
nmohM{dÊ`mMo d J«m_rU ^mJmVrc Am`w{d©_m nÌ YmaH$m§Zm gwa{jVVm àmßV H$ê$Z XoÊ`mMo gVV à`ËZ Mmcy
AmhoV.
4) naXoemV ^maVr` Am`w{d©_m godm§Mm cm^ : {dXoemV amhUmè`m ^maVr`m§Zm Am`w{d©_m godm§Mm
cm^ CncãY H$aÊ`mMr _hÎdmMr ^y{_H$m _hm_§SimH$Sy>Z nma nmS>cr OmV Amho. Am`w{d©_m _hm_§S>imMr
{~«Q>Z, Ho${Z`m, lrc§H$m, qgJmnya, _m°areg, {\$Or d Zonmi òWo {d^mJr` H$m`m©cò AgyZ Ë`m_m\©$V {d_m
ì`dgm` naXoemV Mmc{dcm OmVmo. `m{edm` ~harZ _Üò _hm_§S>imZo Amncr Am`w{d©_m _hm_§S>i
(Am§VaamîQ´>r`) B©.gr. hr ñdV§Ì Xwæ`_ H§$nZr ñWmnZ Ho$cr Amho.
5) VËnaVoZo Xmì`m§Mr nyV©Vm : doioda Am{U OëXnUo Xmì`m§Mr nyV©Vm H$aUo hr ^maVr` Am`w{d©_m
_hm_§S>imÀ`m H$m`©j_ H$m`©nÕVrMr nmoMnmdVr Amho. _hm_§S>imMr à{VîR>m Am{U Zmdcm¡H$sH$ hm _hm_§S>i
{H$Vr VËnaVoZo Xmì`m§Mr nyV©Vm H$aVo `mda Adc§~yZ AgVo. _hm_§S>i Amnë`m {d_oXmam§Zm {H$Vr VËnaVoZo
{d_m godm CncãY H$ê$Z XoVo ho `mÀ`m _moO_mnmMo gmYZ Amho. gÜ`m BS>m© H$Sy>Z ZoQ>À`m _mÜ`_mZo
Xmì`m§À`m nyV©Vm H$aÊ`mÀ`m VmaImXoIrc {d_oXmamg H$i{dë`m OmVmV. _hm_§S>imH$Sy>Z àËòH$ {Xdgmg
gamgar 16,607 Xmdo nyU© Ho$co OmVmV Am{U OdiOdi é. 19.1 H$amoS> énò amoO Xmì`mnmoQ>r {Xco OmVmV.
Am{W©H$ df© 2011-12 _Üò ^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>imZo EHy$U 7,12,501 Xmì`mMr nyV©Vm Ho$cr.
Xmì`m§À`m nyV©VoMm Xa hm 97.42% BVH$m hmoVm.
94
6) Am¡Úmo{JH$ Am{U nm`m^yV gw{dYm§Mm {dH$mg : XoemÀ`m Am¡Úmo{JH$ {dH$mgmg Am{U XoemVrc
nm`m^yV gw{dYm dmT>{dÊ`mÀ`m ~m~V _hm_§S>imZo ~hþ_moc H$m_{Jar ~Omdcr Amho. _hm_§S>i ho `m XmoZ
joÌm_Üò ^m§S>dc Jw§VdUyH$ H$aUmao `m XoemVrc gdm©V _moR>o Jw§VdUyH$Xma Amho. _hm_§S>imH$Sy>Z Am¡Úmo{JH$
{dH$mgmÀ`m doJdoJù`m joÌmV _moR>çm à_mUmda {ZYrMr Jw§VdUyH$ Ho$cr Amho. _hm_§S>imZo Amncm {ZYr
ImOJr, gmd©O{ZH$, ghH$mar Am{U BVa g§`wŠV joÌm_Üò Jw§V{dcm Amho. gaH$maÀ`m {d{dY J¥h{Z_m©U
àH$ën, dm°Q>a gßcm` `moOZm am~{dÊ`mgmR>r Amdí`H$ AgUmam {ZYr CncãY H$ê$Z {Xcm Amho. Am{W©H$
df© 31 _mM© 2006 AIoc _hm_§S>imMr EHy$U Jw§VdUyH$ 5,20,000 H$amoS> én`mnojm A{YH$ Amho.
Ë`mn¡H$s 30,00,000 H$amoS> énò ho H|$Ð Am{U amÁ` gaH$maÀ`m à{V^yVr_Üò Jw§V{dcocr Amho. Ë`m_wio
`mMm XoemÀ`m Am{W©H$ Am{U Am¡Úmo{JH$ {dH$mgmg hmV^ma cmJcm Amho. ^maVm{edm` _hm_§S>imZo {dXoemV
XoIrc Amnë`m {ZYrMr doJdoJù`m àH$ënmA§VJ©V Jw§VdUyH$ Ho$cr Amho.
7) eoVrMm {dH$mg : eoVr ì`dgm` hm ^maVr` cmoH$m§Mm AmË_m Amho. `m eoVr ì`dgm`mÀ`m
{dH$mgmgmR>r ^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>imZo {d{dY amÁ`m§À`m ^y{dH$mg ~±H$m§À`m H$O©amo»`m_Üò _moR>çm
à_mUmda Amncm {ZYr Jw§V{dcm Amho. Á`m_wio eoVr joÌmMm {dH$mg KSy>Z Amcm Amho. ghH$ma gmIa
CÚmoJmgmR>r, IVo CËnmXZ H$maImÝ`mZm H$Om©Mr CncãYVm Ho$cr Amho. Ë`m_wio eoVr ì`dgm`mgmR>r
Amdí`H$ AgUmè`m Q´>°ŠQ>a, nmÊ`mMo n§n, Am°B©c B§{OÝg `mgma»`m eoVr Cn`moJr gmYZm_wio eoVr
ì`dgm`mMm {dH$mg Pmcm Amho.
8) Ka~m§YUrg AW©ghmæ` : Xoem_Üò ^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>imZo Amnë`m Ec.Am`.gr.
hm¡qgJ \$m`ZmÝg H§$nZr {c. `m Xwæ`_ H§$nZrMr ñWmnZm H$ê$Z {VÀ`m 6 joÌr` H$m`m©cò, 16 ~±H$
Am°\$sgog Am{U 115 {d^mJr` H$m`m©c`m_m\©$V J¥h\$m`ZmÝg Mr ì`dñWm Ho$cr Amho. `m{edm` Odi
Odi 100 nojm A{YH$ H°$ångMr XoeâmV ñWmnZm Ho$cr Amho. VgoM A{Zdmgr ^maVr`m§Zm Ec.Am`.gr.
A{Zdmgr J¥h H$O© gw{dYm ""J¥h emo^m'' `m ZmdmZo gwê$ Ho$cr Amho d ^maVmÀ`m ^m¡{VH$ gmYZg§nÎmr_Üò
Jw§VdUyH$ H$aÊ`mMr A{Zdmgr ^maVr`m§Zm g§Yr CncãY H$ê$Z {Xcr Amho. gm_m{OH$ amhË`m Kam§Mr g_ñ`m
gmoS>{dÊ`mgmR>r _hm_§S>imMm hm ñVwË` CnH«$_ _mZcm OmVmo. 2007 gmcr _hm_§S>imZo J¥h \$m`ZmÝg gmR>r
21,963 é. H$moQ>r én`m§Mr H$O} Am{U 2009 _Üò 14,185 H$moQ>r én`m§Mr H$O} {Xcr hmoVr.
9) amoOJma {Z{_©Vrg MmcZm XoUo : ^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>i ho ^maVmVrc gdm©V _moR>o amoOJma
{Z{_©VrMo H|$Ð _mZco OmVo. H$maU 2010 _Üò _hm_§S>imZo 1,15,966 H$_©Mmè`m§Zm amoOJmamMr g§Yr
CncãY H$ê$Z {Xcr. 11 cmI {d_m à{V{ZYr XoemV Am`w{d©_m ì`dgm` joÌmV H$m`©aV hmoVo.
10) ^mJ {d_oXma : gmd©O{ZH$ ^m§S>dc à_§S>imÀ`m ^m§S>dc C^maUr à{H«$ò_Üò ZdrZ ^mJmÀ`m,
H$O©amo»`m§À`m, Am{U ~m±S>g² `m à{V^yVrÀ`m {dH«$s_Üò ^mJ {d_oXmamMr _hÎdmMr ^y{_H$m nma nmS>cr Amho .
Am`.S>r.~r.Am`. Am{U A°J«rH$ëMa [a\$m`ZmÝg H$mnm}aoeZ À`m ~m±S>g² {dH«$s_Üò àË`j gh^mJr hmoD$Z
^mJ IaoXrMr h_r {Xcr hmoVr. ^mJ{d_oXma hr EH$ _hÎdmMr godm _hm_§S>imH$Sy>Z CncãY H$ê$Z {Xcr OmVo
95
H$s Á`m_wio ^mJ ~mOmamV go~rÀ`m _mJ©Xe©ZmZwgma à{V^yVrMr {dH«$s H$aUmè`m H§$nÝ`m§À`m ^m§S>dc C^maUrg
^ŠH$_ AmYma {_iVmo.
11) H$OmªÀ`m CncãYVoMr gw{dYm : Am`w{d©_m _hm_§S>imH$Sy>Z XoemVrc {d{dY àH$ën `moOZm
am~{dÊ`mgmR>r Amdí`H$ AgUmam H$Om©Mm nwadR>m H$aÊ`mMo H$m`© Ho$co OmVo. COm©{Z{_©Vr àH$ën, ehar
^mJmg CO}Mm nwadR>m, eoVrg Am{U Am¡Úmo{JH$ joÌmg {dOoMm d nmÊ`mMm nwadR>m H$aUmè`m àH$ënm§Zm Am{U
Z{dZ Q>mD$ZernÀ`m C^maUrgmR>r H$OmªMr CncãYVm H$aUo. VgoM {d_oXmamg {d_mnÌmÀ`m VmaUmda
AS>MUrÀ`m doir H$O} XoÊ`mMr _hÎdmMr ^y{_H$m _hm_§S>imH$Sy>Z nma nmS>cr OmVo.
WmoS>Š`mV - ^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>imMr ^y{_H$m
1. {ZYr Jmoim H$aUo 2. Am`w{d©_m ì`dgm`mMm {dñVma H$aUo
3. J«m_rU ^mJmV Am`w{d©å`mMm àgma 4. naXoemV ^maVr` Am`w{d©_m godm§Mm cm^
5. VËnaVoZo Xmì`m§Mr nyV©Vm H$aUo. 6. Am¡Úmo{JH$ joÌ Am{U nm`m^yV gw{dYm joÌmMm {dñVma
7. eoVr ì`dgm`mMm {dH$mg 8. Ka~m§YUrg AW©ghmæ`
9. amoOJma {Z{_©Vrg MmcZm 10. ^mJ{d_oXmamMr ^y{_H$m nma nmS>Vo
11. H$OmªÀ`m CncãYVoMr gw{dYm
~) {d_mgodm§À`m {dnUZ Am{U d¥ÕrMo S>mdnoM
Marketing and Promotion strategy of Insurance Services.
{d_m hm godm CÚmoJ Amho. BVa godmà_mUo {d_m hr XoIrc AÑí` godm _mZÊ`mV òVo. `m_Üò
{d_oXmamg ^mdr dMZmMr {dH«$s n¡emÀ`m _mo~Xë`mV H$aÊ`mV òVo. ^mdr dMZ nyVu~m~V Or qH$_V
{d_oXmamg Úmdr cmJVo Ë`mg {d_mhßVm Ago åhUVmV. Am`w{d©å`m_Üò {d_oXmamg Ñí` ñdê$nmV cm^
{_iÊ`mgmR>r A{YH$ doi cmJVmo. Ë`m_wio Am`w{d©_m nÌm§Mo {dnUZ H$aUo hr AË`§V H$R>rU ~m~ AgVo.
^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>imZo ñWmnZonmgyZ B.g. 2000 n`ªV Am`w{d©_m joÌmV g§nyU© _ŠVoXmar
Cn^moJcr Amho. Am`w{d©_m joÌmV ImOJr {d_m H§$nÝ`m§À`m àdoemn`ªV ""Am`w{d©å`mcm n`m©` Zmhr'' ho ~«rX
dmŠ` dmnê$Z ^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>imZo 45 df} ñnYm©a{hV Am`w{d©_m ì`dgm` Ho$cm. _mÌ ImOJr
{d_m H§$nÝ`mÀ`m Am`w{d©_m ì`dgm`mV B.g. 2000 gmcr àdoemg gwédmV Pmë`mZ§Va n[apñWVr nyU©nUo
~Xccr Am{U ^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>img_moa ñnY}Mo _moR>o AmìhmZ {Z_m©U Pmco. H$maU ImOJr {d_m
H§$nÝ`mZr Am`w{d©_m ì`dgm` H$m~rO H$aÊ`mgmR>r Am`w{d©_m nÌmÀ`m {dH«$sgmR>r Zm{dÝ`nyU© {d_m `moOZm
{dH«$sgmR>r AmUë`m. Ë`mMm n[aUm_ Am`w{d©_m joÌmVrc {då`mÀ`m godm§À`m JwUdÎmoV gwYmaUm Pmcr.
Am`.gr.Am`.gr.Am`., Q>mQ>m, {~cm©, EM.S>r.E\$.gr. Am{U H$moQ>H$ _qhÐm `mgma»`m {dÎmr` joÌmVrc
_moR>çm H§$nÝ`m {d_m joÌmV CVaë`m. Ë`m§Zr {dXoer {d_m H§$nÝ`m~amo~a `wVr Ho$cr. Ë`m_wio g§^mì`
96
{d_oXmamg AZoH$ Am§VaamîQ´>r` Mm§Jë`m godm gw{dYm§Mo n`m©` CncãY Pmco. `m gd© ~XcË`m n[apñWVrMm
_wH$m~cm H$aÊ`mgmR>r ^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>i gÁO Pmco. VWm{n _hm_§S>imMm ~mOmamVrc {hñgm
2002-03 _Üò 95% hmoVm Vmo 2003-04 _Üò 81% n`ªV Kgacm. gÜ`m ^maVr` Am`w{d©_m
_hm_§S>imMm {d_m ~mOmamVrc {hñgm 75% n`ªV {Q>Hy$Z Amho. ImOJr {d_m H§$nÝ`mer ñnYm© H$aVm `mdr
åhUyZ ^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>imZo {d_m godm§À`m {dnUZmgmR>r d d¥ÕrgmR>r AZoH$ S>mdnoM AmIÊ`mg
gwadmV Ho$cr. ^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>imZo ZdrZ S>mdnoM Am{U {Z`moOZ V`ma Ho$co Á`m_wio _hm_§S>img
Amncr ñnYm©eŠVr dmTy>Z {d_m {dnUZmV Amnco ñWmZ ^ŠH$_ H$aÊ`mg gwédmV Ho$cr. Vo {d_m godm§À`m
{dnUZ d d¥ÕrMo S>mdnoM Imcrcà_mUo AmhoV.
1. {d_m CËnmXZmV {d{dYVm :
AmYw{ZH$ ñnYm©Ë_H$ ~mOmanoR>oV {d_oXma J«mhH$m§À`m OmñVrV OmñV JaOm ^mJ{dÊ`mÀ`m ÑîQ>rZo {d{dY
{d_m CËnmXZmMr _moR>çm à_mUmda Amdí`H$Vm Amho. ^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>imZo g_mOmVrc {d{dY
KQ>H$m§À`m {dMmagaUrg Cn`wŠV R>aVrc Am{U g§^mì` {d_oXmam§À`m Anojm§Mr nyV©Vm hmoB©c AemnÕVrMo
doJdoJio {d_m CËnmXZmMo àH$ma ~mOmamV AmUco. gZ 2010-11 À`m AIoarg _hm_§S>imZo J«mhH$m§À`m
ng§Vrg CVaVrc Aem 52 `moOZm CncãY Ho$ë`m hmoË`m. Ë`mZ§Va àVrdfu {d_m ~mOmanoR>oMo _wë`_mnZ
H$ê$Z ZdrZ Zm{dÝ`nyU© Aem `moOZm J«mhH$m§gmR>r AmUë`m Am{U ~mOmamVrc CncãY Agcoë`m Am{U
{d_m J«mhH$m§Mm H$_r à{VgmX Agcoë`m `moOZm _mJo KodyZ aÔ H$aÊ`mV Amë`m. gÜ`m _hm_§S>imZo g§^mì`
{d_oXmamÀ`m {d{dY JaOm§Mm {dMma H$ê$Z ZdOmV _ycmnmgyZ Vo 70 dfu` d¥Õ ^maVr`mgmR>r 50 hÿZ A{YH$
{d_m CËnmXZo ~mOmamV AmUcr AmhoV.
2. ~hÿ{dY {d_m {dVaU àUmcr :
gÜ`mÀ`m OmJ{VH$ ñnYm©Ë_H$ n`m©daUmV g§^mì` {d_oXmamg Am{U ~hÿ{dY ^m¡Jmo{cH$ {d^mJmVrc
~hþg§»` {d_oXmamn`ªV {d_m godm§Mr {dVaU àUmcr nmohM{dUo AË`§V _hÎdmMo Amho. `m H$m_r n[aUm_H$maH$
{d_mgodm nwa{dÊ`mgmR>r {d_m à{V{ZYrMr ^y{_H$m {dVaU àUmcrV AË`§V _hÎdmMr R>aVo. _hm_§S>imZo
`mgmR>r Imcrc n`m©`r {dVaU àUmcr {dH${gV Ho$cr AgyZ Ë`m_wio {d_m ì`dgm`mMr d¥Õr hmoÊ`mg _moR>r
_XV hmoVo.
A) {d_mà{V{ZYr : {d_m CËnmXZm§À`m {dH«$sgmR>r AmOhr {d_m à{V{ZYr ho _hÎdmMo _w»` ñÌmoV
AmhoV. Am`w{d©_m _hm_§S>imZo {d_m à{V{ZYrMo Omio A{YH$ ~iH$Q> Ho$coco Amho. `m_Üò 13,37,064
EdT>o {d_m à{V{ZYr, 242 H§$nZr à{V{ZYr, 79 g§nH©$ à{V{ZYr, 98 ^mJ Xcmc Am{U 42 {d_m godm
XoUmè`m ~±H$m _m\©$V OrdZ{d_m ì`dgm`mMo _moR>o Omio {dUÊ`mV Amco Amho. BS>m© H$m`Úmà_mUo {d_m
à{V{ZYrZm {d_m ì`dgm`mMm nadmZm {Xcm OmVmo Am{U Ë`m§À`m Zo_UwH$m, à{ejU, doVZ Am{U {Zc§~Z
BË`mXrMo {Z`_Z Ho$co OmVo.
97
~) gwú_ {d_m `moOZm : J«m_rU {d^mJm_Üò {d_m ì`dgm`mÀ`m àgmamgmR>r Iwn _moR>r g§Yr Amho.
gwú_ {d_m `moOZm åhUOo Á`m§Mo CËnÝZ Aën Amho Aem cmoH$m§Zm {d{eîQ> AmnÎmrnmgyZ H$_r hßË`mda
g§ajU XodyZ Ë`m§À`m OrdrVmMr h_r XoUo hmo`. `mg§X^m©V ^maVm_Üò AemgH$s` g§ñWm (NGO's) å`wÀ`yAc
\§$S> Am{U ~MV JQ>, gwú_ {d_m à{V{ZYr, ghH$mar ~±H$, {d^mJr` J«m_rU ~±H$m Am{U nmoñQ> Am°\$sgog
`m§À`m _m\©$V gj_nUo gwú_ {d_m `moOZm à^mdrnUo am~{dVm òVmV. H$maU darc g§ñWm§Mo Iwn _moR>o Omio
AgyZ Ë`m§À`m Cn^moŠË`m§Mr g§»`m hr Iyn _moR>r AgVo. Am`w{d©_m _hm_§S>i `mn¡H$s H$m§hrMo ghH$m`© KoVo.
H$) ñdV§Ì Am{W©H$ gëcmJma : ñdV§Ì Am{W©H$ gëcmJma ho {d_m H§$nÝ`m§Mo A{YH¥$V à{V{ZYr
AgVmV Am{U Ë`m§Mo AZoH$ {d_m H§$nÝ`m§er H$amamË_H$ g§~§Y AgVmV. ho gëcmJma `mo½` nmÌVoMo AgVmV.
{edm` AemàH$maMr godm H$m§hr g§ñWm§_m\©$V {dVarV Ho$cr OmVo. Ë`mM~amo~a {d_m CËnmXZm§Mr {dH«$shr
H$aVmV. ho gëcmJma, ì`ŠVr qH$dm g§ñWm, H$_reZda H$m_ H$aUmao à{V{ZYr AgVmV. Ë`m§Mo ñdV…Mo
g§^mì` J«mhH$m§er WoQ> g§~§Y AgVmV.
S>) ~±H$mAewaÝg : {d_m CËnmXZm§Mr g§^mì` {d_oXmamg ~±H$m_m\©$V {dH«$s H$aUmè`m à{H«$òg
~±H$mAewaÝg Ago åhUVmV. `m_Üò ~±H$m§Mo Am{U {d_m H§$nÝ`m§Mo ^mJrXmar qH$dm ì`mdgm{`H$ g§~§Y AgyZ
{d_m H§$nÝ`m Amnë`m CËnmXZmMr {dH«$s H$aÊ`mgmR>r ~±H$m§Mm EH$ ñÌmoV åhUyZ dmna H$aVmV. BS>m© H$m`ÚmZo
{ZpíMV Ho$ë`mà_mUo ~±H$m§Zm {d_m ì`dgm` H$aÊ`mMr AZw_Vr {Xcr Amho. `m_wio ~±H$m§Mo J«mhH$ {d_m
H§$nÝ`mZm ñdV…À`m ì`dgm`mgmR>r CÚmoJmV AmUVm òVmV. ~±H$mAewaÝg `m `moOZoA§VJ©V OrdZ {d_m
_hm_§S>imZo 8 gmd©O{ZH$ joÌmVrc ~±H$m, 4 ImOJr joÌmVrc ~±H$m, 33 ZmJar ghH$mar ~±H$m Am{U
{d^mJr` J«m_rU ~±H$m§er ì`mdgm{`H$ g§~§Y àñWm{nV Ho$co AmhoV. `m ~±H$m§À`m {d{dY emIm_m\©$V OrdZ
{d_m _hm_§S>imMm ZdrZ ì`dgm` gmYcm OmVmo. gÜ`m OdiOdi 19000 ~±H$ emImVyZ hm ì`dgm`
Mmc{dcm OmVmo.
B) n`m©`r {dVaU àUmcr/B§Q>aZoQ> d¥Õr : _m{hVr V§ÌkmZmVrc H«$m§Vr_wio {d_m H§$nÝ`mZm n`m©`r
{dVaUàUmcr dmnaUo AË`mdí`H$ ~Zco Amho. `m_wio {d_m CËnmXZm§Mr {dH«$s BcoŠQ´>m°ZrH$ _mÜ`_mVyZ H$aVm
òVo. Am`w{d©_m CËnmXZo B§Q>aZoQ>À`m _mÜ`_mVyZ CXmhaUmW© do~ (Web) Am{U B©_oc `m§Mm Cn`moJ H$ê$Z
Ë`mMo {dnUZ H$aUo gwc^ ~ZVo. B§Q>aZoQ>Ûmao nm°crgr ~Pma hr do~gmB©Q> CncãY AgyZ H$moUrhr ì`ŠVr WoQ>
H$moUË`mhr {d_m H§$nZrer ì`dhma H$ê$ eH$Vo. Am`w{d©_m _hm_§S>imZo Amnë`m do~gmB©Q>da Amnë`m
^m{JXmar ~±H$m§À`m ghH$m`m©Zo {d_m hßVm âÊ`mgmR>r ñdV§Ì ì`dñWm (Premium Payment Gateways)
gwê$ Ho$cocr Amho. Amnë`m J«mhH$m§n`ªV nmohMÊ`mgmR>r Am`.ìhr.Ama.Eg. H$m°cg|Q>a, H$ñQ>_a PmoZ,
Eg.E_.Eg., B_oc do~gmB©Q> EdT>oM Zìho Va gmoec ZoQ>dH$sªJ gmB©Q> gwÕm gwê$ Ho$cocr Amho. Am`w{d©_m
_hm_§S>imÀ`m CËnmXZ {dnUZmgmR>r XyaÜdZr {dnUZ ì`dñWm hm _mJ© CncãY H$ê$Z {Xcocm Amho. XyaÜdZr
H§$nÝ`m {d{dY {d_m H§$nÝ`m§À`m CncãY godm§À`m {dH«$sMo àñVmdmg§X^m©V g§Xoe nmR>{dÊ`mMo EdT>oM Zìho Va
àË`j XyaÜdZr H$ê$Z J«mhH$mer àË`j g§nH©$ gmYVmV. {d_mnÌH$m§À`m {dH«$s d¥ÕrgmR>r do~ {d_m {dnUZ hr
98
AmUIr EH$ Mm§Jcr ì`dñWm AgyZ `m_wio B§Q>aZoQ>Mm dmna H$aUmao ghOnUo {d_m CËnmXZo d `moOZm
`mg§X^m©V _m{hVr KoD$Z {d_m H§$nÝ`mer g§nH©$ gmYy eH$VmV.
\$) naXoer {d_m emIm : {d_m ì`dgm` d¥ÕtJV H$aÊ`mgmR>r naXoemV Am`w{d©_m {d_m _hm_§S>imÀ`m
emIm ñWmnZ H$aVo. hm EH$ YmoaUmË_H$ ^mJ Amho. Ë`mZwgma Am`w{d©_m _hm_§S>imZo 13 doJdoJù`m Xoem_Üò
Amnë`m emIm ñWmnZ H$ê$Z g§`wŠV ì`dgm` Am{U ñdV…À`m Xwæ`_ H§$nÝ`m_m\©$V ì`dgm` d¥ÕtJV
H$aÊ`mgmR>r à`ËZerc Amho.
3. gm_m{OH$ Am`w{d©å`mMo {dnUZ
Am`w{d©_m _hm_§S>img gd©Xya n[aMrV hmoÊ`mgmR>r Am{U {d_m ì`dgm`mÀ`m d¥ÕrgmR>r gm_m{OH$
OrdZ {d_m {dnUZ hm EH$ doJim _mJ© AZwgacm Amho. ñWm{ZH$ gm_m{OH$ g§ñWm_Üò CXmhaUmW© Moå~a
Am°\$ H$m°_g© Am{U AemM g§ñWm_Üò ZmdmOcoco H$m_Jma H$ama H$ê$Z {d{dY àH$ën A_cmV AmUy
eH$VmV. Aem àH$ënmÀ`m H$m`©H«$_mVyZ Am{U gm_m{OH$ H$m`m©VyZ Am`w{d©_m _hm_§S>img _mo\$V à{gÕr
{_i{dVm òVo. H$maU Aem H$m`©H«$_mÀ`m à{gÕrgmR>r dV©_mZnÌmVyZ ~mVå`m N>mnyZ òVmV. Y_m©W© H$m_o
H$ê$Z gwÕm {d_m _hm_§S>img {d{dY àH$maÀ`m cmoH$mg_moa òVm òVo. `m_Üò ñd`§godH$ `m§Mm g_mdoe hmoV
AgyZ Vo Aem {d_m H§$nÝ`m§Mo g§^mì` J«mhH$ ~Zy eH$VmV.
4. Om{hamV ~mOr
gÜ`m {d_m {dnUZm_Üò BVH$s {Vd« JioH$mny ñnYm© Amho. Ë`m_wio H$moUË`mhr {d_m H§$nZrg Amnë`m
J«mhH$mZo Xwgè`m H§$nZrH$S>o OmUo nadS>Umao Zmhr. {d_m H§$nZr Amnë`m g§^mì` {d_oXmam§Mo dmT>{Xdg Am{U
BVa {deof {Xdg `m§Mr Zm|X R>odyZ Ë`m Ë`m àg§Jr Ë`mcm qH$dm {Vcm Amnë`m ào_mMo qH$dm EH${ZîR>VoMo N>m oQ>o
à{VH$ åhUyZ {Z`{_VnUo g§Xoe nmR>dVo H$s OoUoH$ê$Z Vmo/Vr {d_oXma H§$nZrer EH${ZîQ> amhrc `mMr
I~aXmar KoVcr OmVo.
5. {d_m CËnmXZ {dH«$s níMmV godm_Üò gwYmaUm
AmYw{ZH$ H$mimV J«mhH$mcm Am`w{d©_m H§$nZr Am{U Ë`m§Mr {d_m CËnmXZo `m~m~V {ZdS> H$aÊ`mgmR>r
_moR>çm à_mUmda g§Yr CncãY Pmcocr Amho. `m ~Xccoë`m n[apñWVrV J«mhH$mcm VËna godm XoUo `mg Iwn
_moR>o _hÎd àmßV Pmco Amho. {deofV… ~§X nS>cocr {d_mnÌHo$ nwÝhm Mmcy H$aÊ`mgmR>r, {då`mMm H$mcmdYr
g§në`mZ§Va Xo` AgUmè`m n¡emMm Xmdm doioV {ZH$mcr H$mT>Ê`m~m~V, J«mhH$m§À`m nÌì`dhmamcm Am{U
Mm¡H$ercm VmËH$mi à{VgmX XoÊ`m~m~V {d_m H§$nÝ`mZm {dH«$`moÎma VËna godm {Xë`m_wio XoIrc {d_m
ì`dgm` d¥ÕtJV hmoÊ`mg _XV hmoVo.
3.3 gmam§e :
Am`w{d©_m hm _mUgmÀ`m Am`wî`mer g§~§{YV {d_m AgVmo. Am`w{d©_m H$amam_wio {d_oXmamcm {d{eï>
_wXVrZ§Va qH$dm VËnydu _¥Ë`y Amë`mg Ë`mÀ`m dmagmcm {då`mMo n¡go {_iVmV. Ë`m_wio {d_oXmamÀ`m _¥Ë`yZ§V a
99
Ë`mÀ`m Hw$Qw§>{~`m§Zm Am{W©H$ g§ajU n«má hmoVo. Va _wXVrZ§Va h`mV Agë`mg {d_oXmamcm n¡go {_imë`mZo Ë`mg
åhmVmanUmgmR>r VaVyX H$aUo, _wcm§Mo {ejU, c¾ Aem {deof JaOm ^mJ{dUo eŠ` hmoVo. WmoS>m OmXm hám
^ê$Z AnKmVr \$m`Xm, An§JËdmMm \$m`Xm, J§^ra AmOmanU cm^ Ago A{V[aº$ cm^/\$m`Xo _yi
{d_mnÌm~amo~a KoVm òVmV. Ë`m_wio Am`w{d©_m g§ajUmMr ì`már dmT>Vo. Am`w{d©_m hm EH$ XrK© _wXVrMm H$ama
Agë`mZo Ë`mV {d_m g§ajUm~amo~aM Jw§VdUwH$sMm KQ>H$hr _hËdmMm AgVmo.
Am`w{d©å`mMo _mUgmÀ`m OrdZmV AZÝ`gmYmaU _hËd Amho. Hw$Qw§>{~`m§Zm Am{W©H$ g§ajU, d¥ÜXmnH$mimgmR>r
VaVyX, gº$sMr ~MV, Jw§VdUwH$sMo gmYZ, H$agdcV, _wcm§À`mn«Vr H$V©ì`mMo nmcZ, AmOmanU, AnKmVr
_¥Ë`y, n§JwËd Aem {deof JaOm§Mr nyV©Vm, H$O©\o$S>rMr ì`dñWm, AS>MUrÀ`m H$mimV H$O© H$mT>Ê`mMr gw{dYm
Aem AZoH$ H$maUm_wio Am`w{d©å`mg n`m©` Zmhr. ì`dgm` gmVË`, H$_©Mmar H$ë`mU, A{V_hËdmÀ`m
ì`º$s¨Mm {d_m, Aem \$m`Úm_wio ì`dgm` OJVmcm Am`w{d©_m _hËdmMm dmQ>Vmo. AW©ì`dñWoÀ`m OcX
{dH$mgmV Am`w{d©_m cjUr` ^y{_H$m ~Om{dVmo. ^m§S>dc nwadR>`mV dmT>, nm`m^yV gw{dYm§À`m {Z{_©VrgmR>r
AW©ghmæ`, Am¡Úmo{JH$aUmcm MmcZm Aem _mJm©Zr Am`w{d©_m CÚmoJ XoemÀ`m Am{W©H$ {dH$mgmcm _moRo> `moJXmZ
XoVmo. Am{W©H$ d gm_m{OH$ Ñï>`m Xw~©c KQ>H$mcm eoVH$ar, ^y{_hrZ H$m_Jma, H$mamJra, `m§Zm gdcVrÀ`m XamV
{d_m g§ajU nwadyZ Am`w{d©_m CÚmoJ Amncr gm_m{OH$ O~m~Xmar nma nmS>Vmo. g_mOmcm Am{W©H$ ñdmñÏ`
d gwa{jVVm {_idyZ XoVmo.
Am`w{d©_m CVa{dVmZm n«ËòH$ ì`º$scm {d_m H§$nÝ`m§Mr H$m`©nÜXVr g_OmD$Z ¿`mdr cmJVo. AmO XoemV
^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>i Am{U 15 ImOJr H§$nÝ`m Am`w{d©_m ì`dgm`mV H$m`©aV AmhoV. Am`w{d©_m
CVaÊ`mÀ`m Ë`m§À`m H$m`©nÜXVrV WmoS>m\$ma \$aH$ Agy eH$Vmo. na§Vw gd©gmYmaUnUo h`m H$m`©nÜXVrV {d_m
H§$nZrMr {ZdS> H$aUo, n«ñVmdAO© âUo, d`mMm nwamdm gmXa H$aUo. Amdí`H$VoZwgma d¡ÚH$s` VnmgUr H$aUo,
{d_m n«{V{ZYrZo JmonZr` Ahdmc XoUo, n«ñVmdmMr N>mZZr H$aUo. n«ñVmd AOm©da {ZU©` KoUo, n«ñVmd ñdrH¥$Vr
H$i{dUo, n{hcm {d_m hám âUo Am{U {d_mnÌ XoUo Aem Q>ßß`m§Mm g_mdoe hmoVmo. Am`w{d©_m CVa{dVmZm
n«ñVmdH$mZo {d_m H§$nÝ`m§À`m `moOZm, A{V[aº$ \$m`Xo, hßË`mMr a¸$_ `m§Mm VwcZmË_H$ Aä`mg H$ê$Z
Amnë`m JaOm ^mJ{dUmar `moOZm {ZdS>cr nm{hOo. {d_m `moOZoÀ`m AQ>r H$m` AmhoV ho {d_m n«{V{ZYrH$Sy>Z
OmUyZ KoVco nm{hOo. gm_mÝ`nUo Am`w{d©_m nÌmÀ`m AQ>r d {deofm{YH$mam§Mo {d_m H$amamMo ñdê$n ñnï>
H$aUmè`m AQ>r, {d_m g§ajUmMr ì`már _`m©{XV H$aUmè`m AQ>r, {d_m \$m`Úm§_Üò â KmcUmè`m AQ>r Am{U
dmT>rd \$m`Xo/cm^ XoUmè`m AQ>r Ago Mma JQ>mV dJuH$aU Ho$co OmVo. A{cH$So> {d_m H§$nÝ`m§Zr Am`w{d©å`mMr
Cn`wŠVVm dmT>mdr åhUyZ AZoH$ am`S>g© XoÊ`mg gwédmV Ho$cr Amho. _mÌ Ë`mgmR>r WmoS>m OmXm hám AmH$macm
OmVmo. Am`w{d©_mnÌm§Mo AmOrdZ {d_mnÌ, h`mVrVrc {d_mnÌ, _wXVr {d_m, dfm©gZo Ago àH$ma {dH«$sgmR>r
CncãY AmhoV. nma§n[aH$ {d_màH$mamV H$mhr ~Xc H$ê$Z {d_mH§$nÝ`m§Zr A{cH$S>o `w{ZQ> g§c½Z {d_mnÌo
~mOmamV AmUcr AmhoV. Ë`m_wio cmoH$m§Zm "Am`w{d©_m' A{YH$ AmH$f©H$ dmQy> cmJcm Amho.
100
3.4 _hËdmÀ`m g§km :
· Am`w{d©_m : ì`º$sÀ`m Am`wî`mer g§~§{YV {d{eï> KQ>Zm KS>ë`mZ§Va EH$ {ZpíMV a¸$_ XoUmam
{d_m n«H$ma.
· AmOrdZ {d_mnÌ : {d_oXmamÀ`m _¥Ë`yZ§Va Ë`mÀ`m dmagmcm {d_m a¸$_ XoÊ`mMr VaVyX AgUmao
Am`w{d©_mnÌ åhUOo AmOrdZ {d_mnÌ.
· h`mVrVrc {d_mnÌ : {d{eï> _wXVrZ§Va qH$dm VËnydu {d_oXmamMm _¥Ë`y Pmcm Va {d_m a¸$_
XoÊ`mMr VaVyX AgUmao Am`w{d©_mnÌ.
· `w{cn : Am`w{d©_m g§ajU d ^m§S>dc ~mOmamVrc Jw§VdUwH$sMo cm^ `m§Mo {_lU AgUmar `moOZm.
· n[an¹$Vm Xmdm : {då`mMr _wXV g§në`mZ§Va {d_oXmamZo {d_m a¸$_ {_i{dÊ`mgmR>r Ho$cocm Xmdm.
· _¥Ë`y Xmdm : {d_oXmamÀ`m _¥Ë`yZ§Va {d_m a¸$_ {_i{dÊ`mgmR>r Ho$cocm Xmdm.
· gmoS> qH$_V : _wXVrnydu {d_mnÌ {d_m H§$nZrg naV Ho$ë`mda {_iUmar amoI a¸$_.
· hám_wº$ qH$_V : {d{eï> _wXVrZ§Va háo âÊ`mMo Wm§~{dë`mZ§Va {d_mnÌmMr H$_r Ho$cr OmUmar
a¸$_.
· Zm_{ZX}eZ : {d_oXmamÀ`m _¥Ë`yZ§Va {d_m a¸$_ H$moUmcm XoÊ`mV `mdr ho Z_yX H$aÊ`mMr ì`dñWm.
· A{^hñVm§H$Z/~oMZ : {d_mnÌmdarc A{YH$ma, _mcH$s d {hVg§~§Y Xwgè`m ì`º$s/g§ñWoH$So>
hñVm§VarV H$aÊ`mMr n«{H«$`m.
· A{V[aº$ cm^/am`S>a : OmXm hám ^ê$Z {d_oXmamZo _yi {d_mnÌm~amo~a KoVcoco A{YH$Mo
\$m`Xo/g§ajU.
· nyd© {XZm§H$Z : hám H$_r ~gmdm åhUyZ {d_mnÌmMr VmarI _mJo AmoT>Ê`mMr gmo`.
· {Zð>m cm^ : {d_mnÌ {d{eï> H$mi Mmcy Ro>dë`m~Ôc {d_m a¸$_o~amo~a {Xcr OmUmar A{V[aº$
a¸$_.
3.5 ñdmÜ`m` :
A) Imcrc {Xcoë`m n`m©`mVyZ `mo½` n`m©` {ZdSy>Z Ë`m nwTo> () Aer IyU H$am.
1. Am`w{d©_m _¥Ë`yMr OmoIr_
A) Q>miy eH$Vmo H$) Q>miy eH$V Zmhr
H$) Xya H$ê$ eH$Vmo S>) H$_r H$ê$ eH$Vmo
101
2. AmOrdZ {d_mnÌmda hßË`mMm Xa
A) OmñV AgVmo H$) gm_mÝ` AgVmo
~) H$_r AgVmo S>) gm§JVm òV Zmhr
3. _wXVrnydu {d_mnÌ {d_m H§$nZrg naV Ho$ë`mda {_iUmar amoI a¸$_ åhUOo.
A) hám_wº$ qH$_V H$) {d_m a¸$_
~) gmoS> qH$_V S>) ~moZg
4. _m{gH$ hám âÊ`mgmR>r {Xcocr gdcVrMr _wXV BVŠ`m {Xdgm§Mr AgVo.
A) 7 H$) 30
~) 15 S>) 5
5. {d_mnÌ hám_wº$ hmoÊ`mgmR>r {H$_mZ .......... dfm©Mo háo âmdo cmJVmV.
A) 2 H$) 3
~) 4 S>) 5
6. n[adV©Zr` AmOrdZ {då`m_Üò n«ma§{^H$ {d_m _wXV .............. AgVo.
A) nmM dfm©gmR>r H$) Xhm dfm©gmR>r
~) XmoZ dfm©gmR>r S>) gmV dfm©gmR>r
7. \§$S>mÀ`m H$m_{Jarda cm^m§Mo n«_mU AmYm[aV Agcoë`m `moOZm§Zm Ago åhUVmV.
A) _wXVr òmOZm H$) `w{ZQ> g§c¾ `moOZm
~) h`mVrVrc `moOZm S>) AmOrdZ `moOZm
8. {d_mnÌmMr _wXV g§në`mZ§Va Ho$ë`m OmUmè`m Xmì`mg ............. åhUVmV.
A) n¹$Vm Xmdm H$) AnKmVr Xmdm
~) _¥Ë`y Xmdm S>) `m n¡H$s H$mhr Zmhr
9. ............. hr {d_mnÌmMo g§ajU _`m©{XV H$aUmar EH$ AQ> Amho.
A) OmoI_rMo ì`dgm` H$) An§JËd
~) AnKmVr _¥Ë`y S>) gdcVrMr _wXV
10. ^m§S>dc ~mOmamVrc MT>CVmam§Mm \$m`Xm H$ê$Z XoUmar `moOZm åhUOo.
A) ~r_m ßbg H$) Ý`y OrdZ gwajm (1)
~) OrdZ {_Ì S>) _Zr ~°H$ nm°{cgr
102
~) Imcrc {dYmZo MyH$ H$s ~amo~a Vo gm§Jm.
1. Am`w{d©_m hm ZwH$gmZ ânmB©Mm H$ama Amho. MyH$/~amo~a
2. Zm_{ZX}eZm_wio {d_oXmamMo {d_mnÌmdarc A{YH$ma Zï> hmoVmV. MyH$/~amo~a
3. h`mVrVrc {d_mnÌo A{YH$ cmoH${n«` AmhoV. MyH$/~amo~a
4. am`S>a {_i{dÊ`mgmR>r OmXm hám âmdm cmJVmo. MyH$/~amo~a
5. {d_mnÌmMr gmoS>qH$_V {då`mMr _wXV g§në`m§ZVa {Xcr OmVo. MyH$/~amo~a
6. An§JËdmMm cm^ {_i{dÊ`mgmR>r {d_oXmamcm H$m`_ ñdê$nmMo An§JËd
Amco nm{hOo. MyH$/~amo~a
7. Xwæ`_ XOm©À`m Am`wî`mMm {d_m OmXm hám AmH$mê$Z {Xcm OmVmo. MyH$/~amo~a
8. gd© Am`w{d©_mnÌo ~moZg {_iÊ`mg nmÌ AgVmV. MyH$/~amo~a
9. H$moUmhr ì`º$sÀ`m Am`wî`mMm {d_m CVaVm òVmo. MyH$/~amo~a
H$) XrKm}Îmar n«íZ
1. Am`w{d©å`mMm AW© d _hËd ñnï> H$am.
2. Am`w{d©_mnÌ KoÊ`mÀ`m nÜXVrZo dU©Z H$am.
3. Am`w{d©_m H$amamMo ñdê$n ñnï> H$aUmè`m AQ>r {deX H$am.
4. Am`w{d©_mnÌmMr a¸$_ {_i{dÊ`mMr H$m`©nÜXVr ñnï> H$am.
5. AmOrdZ {d_mnÌ åhUOo H$m`? AmOrdZ {d_mnÌm§Mo \$m`Xo-VmoQ>o gm§Jm.
6. `w{cnMr d¡{eîQ>ço, \$m`Xo d VmoQ>o {deX H$am.
7. h`mVrVrc {d_mnÌm§Mr d¡{eîQ>ço gm§JyZ Vr AmOrdZ {d_mnÌm§nojm H$er {^ÝZ AmhoV ho ñnîQ>
H$am.
8. ^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>imMr ^y{_H$m ñnîQ> H$am.
9. ^maVr` Am`w{d©_m _hm_§S>imMo {dnUZ d d¥Õr {df`H$ S>mdnoM gm§Jm.
S>) Q>rnm {chm.
1. d`mMm nwamdm
2. Am`w{d©_mnÌmMo A{^hñVm§H$Z
103
3. AnKmVr \$m`Xm
4. n§JwËdmMm \$m`Xm
5. gdcVrMo {Xdg
6. h`mVrVrc {d_mnÌo
7. ~§X nS>coë`m {d_mnÌmMo nwZê$ÁOrdZ
8. gmoS> qH$_V
9. hám_wº$ {d_mnÌ
10. Am`w{d©_m _hm_§S>imÀ`m ^y{_H$m
11. g_wh {d_m
12. {d_mnÌmVrc ~Xc
13. `w{ZQ> g§c½Z {d_m `moOZm
3.6 g§X^© nwñVHo$
1. M. Arif Khan - Theory and Practice of Insurance
2. Kothari and Bahl - Principles and Practice of Indsurance
3. Insurance Institute of India. Am`w{d©_m

4. nmQ>rc ìhr. Eg., ehm EZ. ìhr : {d_memñÌ
5. H. Narayanan : Indian Insurance A Profile.
BBB
104
KQ>H$ -4
^maVmVrb gd©gmYmaU {d_m ì`dgm`
AZwH$« _{UH$m :
4.0 C{Ôï>ço
4.1 àñVmdZm
4.2 {df` {ddoMZ
4.2.1
4.2.2
4.2.3
4.2.4
4.3 gmam§e
4.4 nm[a^m{fH$ eãX
4.7 ñdmÜ`m`
4.8 g§X^© gyMr
4.0 C{Ôï>ço :
· ImOJrH$aUmZ§Va Pmbobr gd©gmYmaU {d_m joÌmMr àJVr.
· ImOJr Am{U gmd©O{ZH$ H§$nÝ`m§À`m ì`dgm`mMo _yë`_mnZ
· {d_m ì`dgm`mVrb WoQ> naH$s` Jw§VdUyH$, \$m`Xo d VmoQ>o gÜ`mMo {MÌ, ~±H$Bí`waÝg
2.1 àñVmdZm :
gd©gmYmaUnUo {d_m joÌmMo Am`w{d©_m d gd©gmYmaU {d_m Ago XmoZ _w»` àH$ma nS>VmV. Am`w{d©_m
hm gdmªÀ`m n[aM`mMm Agbm Var gd©gmYmaU {d_m `m~m~V Amnë`mH$S>o \$maer OmJê$H$Vm {XgyZ òV
Zmhr. gd©gmYmaU {d_m hm ì`ŠVrÀ`m Or{dVmda ZgyZ EImÚm g§^mì` YmoŠ`mgmR>r d Ë`mnmgyZ hmoUmao
105
ZwH$gmZ Q>miÊ`mgmR>r JoVbm OmVmo. ^maVm_Üò gZ 1850 _Üò .......... BÝí`waÝg H§$nZrZo gd©gmYmaU
{d_m hr g§H$ënZm àW_ ApñVËdmV AmUbr. na§Vw hr H§$nZr nyU©nUo {~«Q>rem§À`m _mbH$sMr hmoVr. 1907
_Üò g§nyU©nUo ^maVr` _mbH$s Agbobr B§{S>`Z _Hª$Q>mB©b BÝewaÝg H§$nZr hr gd©gmYmaU {d_m joÌmVrb
n{hbr H§$nZr R>abr. gZ 1919 _Üò {X Ý`y B§{S>`m A°í`waÝg H§$nZrZo `m joÌmV nmD$b R>odbo. {d_m joÌ
H$m`Xoera H$aÊ`m_Üò VËH$mbrZ {~«Q>re gaH$maZo \$mago bj {Xbo Zmhr. doimodoir H$m`Xoera {Z`§ÌU
AmUÊ`mMr à{H«$`m Iè`m AWm©Zo ^maV Xoe ñdV§Ì Pmë`mZ§Va gwê$ Pmbr Am{U OmZodmar 1973 _Üò
^maV gaH$maZo gd©gmYmaU {d_m joÌ gmd©O{ZH$ H$aÊ`mMo R>a{dbo. ImOJr joÌmV H$m_ H$aUmè`m VgoM
H$moUVohr {Z`§ÌU Zgboë`m gd©gmYmaU {d_m H§$nÝ`m, {dÎmr` g§H$Q>mV hmoË`m. VgoM `m joÌmV Agbobr
g§^mì` d¥Õr bjmV KoVm VËH$mbrZ gaH$maZo gd©gmYmaU {d_m joÌmMo amï´>r`rH$aU Ho$bo. OZab BÝewaÝg
H$m°nm}aoeZ hr H§$nZr amï´>r`H¥$V H$ê$Z Mma CnH§$nÝ`m ñWmnZ Ho$ë`m. {X Ý`y B§{S>`m A°í`waÝg H§$nZr,
Z°eZb BÝewaÝg H§$nZr, Amo[aE§Q>b BÝewaÝg H§$nZr Am{U `wZm`Q>oS> B§{S>`m BÝewaÝg H§$nZr `m Ë`m Mma
H§$nÝ`m hmoV.
4.2 {df` {ddoMZ :

4.2.1 gd©gmYmaU {d_m joÌmMo ImOJrH$aU :
{dgmì`m eVH$mÀ`m eodQ>À`m XeH$mV Pmboë`m Am{W©H$ gwYmaUm§À`m ndm©Zo {d_m joÌm_Üòhr
A_ybmJ« ~Xb Pmbo. ImOJr joÌmgmR>r {d_m ì`dgm`mMr Xmao CKS>Ê`mV Ambr Am{U `m joÌmV ñnYm©
àM§S> dmT>br. 1956 d 1972 gmbr AZwH«$_o OrdZ {d_m gd©gmYmaU {d_m ì`dgm`mMo amï>@r`rH$aU
Pmbo Am{U 90 ì`m XeH$mV ImOJrH$aUmMr bmQ> Ambr. 1999 _Üò {d_m joÌmV WoQ> naH$s`
Jw§VdUyH$sg _w^m Xo`mV Ambr. Ë`m_wio ^maVmVrb ImOJr H§$nÝ`m§~amo~aM naXoemVrb H§$nÝ`mhr ^maVr`
{d_m joÌmV gH$s«` Pmë`m. Ë`m_wio gmd©O{ZH$ joÌmMr `m ì`dgm`mVrb "XmXm{Jar' g§nwï>mV Ambr.
Ë`m_wioM gd©gmYmaU {d_m joÌm_Üò ñnYm©Ë_H$ dmVmdaU {Z_m©U hmoÊ`mg _XV Pmbr.
{d_m {Z`§ÌU d {dH$mg àm{YH$aU (IRDA) ApñVËdmV Amë`mZ§Va gmd©O{ZH$ joÌmMr {d_m
ì`dgm`mVrb {hñgoXmar AmUIrZM H$_r Pmbr. Ë`m_wio ñnYm©Ë_H$Vm dmTy>Z gmd©O{ZH$ H§$nÝ`m§Zm ImOJr
H§$nÝ`m§~amo~a ñnYm© H$aUo H«$_àmßV R>abo. AWm©V² ñnY}Mm \$m`Xm J«mhH$mbm hmoVmo `m {Z`_mZwgma
A{YH$m{YH$ J«mhH$m§Zm CÎm_ godm nwadÊ`mMm à`ËZ `m H§$nÝ`m§H$Sy>Z hmoD$ bmJbm. ^maVmV {d_m
ì`dgm`mMr Agbobr KZVm dmT>Ê`mg `m_wio _XV Pmbr. EH$ Jmoï> Iar Amho H$s, ImOJr H§$nÝ`m§Mm
àdoe d ñnYm©Ë_H$Vm `m_wio H$mhr Xþîn[aUm_ gwÕm {d_m ì`dgm`mg ^moJmdo bmJbo. {dnUZmMm A{VaoH$,
ñnY}V nwT>o amhÊ`mMr _mZ{gH$Vm VgoM gVV ZdZdrZ gw{dYm XoÊ`mMr JaO `m_wio {d_m ì`dgm`mV
ZH$iVnUo H$mhr A{Z`{_VVm {XgyZ òD$ bmJbr.
ImOJrH$aUmZ§Va gd©gmYmaU {d_m joÌmVrb d¥Õr :
106
^maVm_Üò OZab BÝewaÝg H$m°nm}aoeZ Am{U {VÀ`m Mma CnH§$nÝ`m `m§À`m _m\©$V gd©gmYmaU {d_m
joÌ gwê$dmVrbm dmQ>Mmb H$aV hmoVo. ImOJrH$aUmZ§Va Pmbobo _hÎdmMo ~Xb åhUOo CnH§$nÝ`m§Zm XoÊ`mV
Ambobo ñdmV§Í`, IRDA _m\©$V doimodoir àñVwV H$aÊ`mV Amboë`m _mJ©Xe©H$ VËdo d {Z`§ÌU, ImOJr
VgoM naH$s` Jw§VdUyH$Xm§gmR>r Iwbr Pmbobr ~mOmanoR>, J«mhH$m§Mr dmT>Vr g§»`m, {d{dY godm§Mr
CnbãYVm `m_wioM ^maVmV OrdZ {då`mà_mUoM gd©gmYmaU {d_m joÌmVhr _moR>o \o$a~Xb Pmbo.
ImOJrH$aUmZ§Va `m ì`dgm`mV Pmbobr dmT> Imbrbà_mao _m§S>Vm òB©b.
VŠVm H«$. 1 ^maVmVrb gd©gmYmaU {d_m ì`dgm`mVrb H§$nÝ`m (é. H$moQ>r_Üò)
df© gmd©O{ZH$ ImOJr EHy$U
2000-01 5 3 8
2005-06 6 9 15
2010-11 6 17 23
2015-16 6 23 29
2018-19 6
(ómoV : IRDA Ahdmb)

VŠVm H«$. 1 _YyZ ñnï> hmoVo H$s, gmd©O{ZH$ joÌmVrb H§$nÝ`m§À`m g§»òV Joë`m XmoZ XeH$m§V
\$maer dmT> Pmbr Zmhr. na§Vw Ë`mM doiog ImOJr joÌmV _mÌ _moR>çm à_mUmV ZdrZ H§$nÝ`m ñWmnZ
Pmë`m. OZab BÝewaÝg H§$nZrZo WoQ> ì`dgm`mEodOr nwZ{d©_m (Rensurance) H§$nZr åhUyZ Amnbo
ApñVËd _`m©{XV R>odbo Va BVa Cn H§$nÝu`m WoQ> ì`dgm` H$ê$ bmJë`m.
VŠVm H«$. 2 : gd©gmYmaU {d_m ì`dgm`mVrb hßVm (Premium) (é. H$moQ>r_Üò)
df© gmd©O{ZH$ joÌ (%) ImOJr joÌ (%) EHy$U
2001-02 11,918 (96) 468 (4) 12,384
2005-06 15,976 (75) 5363 (25) 21,339
2010-11 25,152 (59) 17,424 (41) 42,576
2015-16 50,644 (56) 30,694 (44) 90,338
VŠVm H«$. 2 _YyZ ñnï> hmoVo H$s, gd©gmYmaU {d_m ì`dgm`mV hmoUmam hßVm (Premium)
gmd©O{ZH$ joÌmH$Sy>Z ImOJr joÌmH$S>o CÎmamoÎma A{YH$ à_mUmV O_m hmoV Amho. XmoÝhr joÌm§_Üò
107
g§»`mË_H$ dmT> Pmbobr Agbr Var gmd©O{ZH$ joÌmMm X~X~m H$_r Pmbobm {XgVmo. gmd©O{ZH$ joÌmV
O_m hmoUmam hßVm 96% dê$Z 56% n`ªV Kgabobm Amho. Ë`mMdoir ImOJr joÌmV 4% dê$Z 44%
n`ªV dmT> Pmbobr {XgVo. `mMmM AW© AmO gmd©O{ZH$ joÌ Am{U ImOJr joÌ Odinmg g_g_mZ
{hñgm ì`mßV AmhoV.
VŠVm H«$. 3 : gd©gmYmaU {d_m H§$nÝ`m§Zr Omar Ho$bobr {d_mnÌo (é. H$moQ>r_Üò)
2001-02 4.09 (96) 0.15 (4) 4.25
2005-06 4.39 (83) 0.89 (17) 5.28
2010-11 4.34 (64) 2.40 (36) 6.74
2015-16 6.72 (55) 5.49 (45) 12.21

CnamoŠV VŠË`mVyZ gd©gmYmaU {d_m joÌmVrb H§$nÝ`m§Zr Ho$bobm ZdrZ ì`dgm` d Ë`mVrb ImOJr
d gmd©O{ZH$ joÌmVrb VwbZm ñnï> hmoVo. gmd©O{ZH$ d ImOJr Aem XmoÝhr joÌmV ì`dgm`d¥Õr Pmbr
Agbr Var EHy$U ì`dgm`mVrb gmd©O{ZH$ joÌmMm {hñgm 96% dê$Z Kgê$Z 55% da Ambm Amho,
Va ImOJr joÌmMm `m ì`dgm`mVrb dmQ>m 4% dê$Z 45% n`ªV dmT>bobm {XgVmo. 2010-11 `m
dfm©V ì`dgm`mV KQ> Pmbobr gmd©O{ZH$ joÌ Zm|XdVo. `mMmM AW© ImOJr joÌ Amnbm {hñgm gmVË`mZo
dmT>dV Agë`mMo ñnï> hmoVo.
VŠVm H«$. 4 : gd©gmYmaU {d_m H§$nÝ`m§Mo ^mJ ^m§S>db (é. H$moQ>r_Üò)
2001-02 400 (36) 727 (64) 1127
2005-06 500 (28) 1279 (72) 1779
2010-11 550 (12) 3956 (88) 4506)
2015-16 650 (9) 6972 (91) 7622

VŠVm H«$. 4 _Üò gd©gmYmaU {d_m H§$nÝ`m§Mo ^mJ ^m§S>db gmd©O{ZH$ d ImOJr joÌm§_Üò {H$Vr
à_mUmV Amho ho {gÕ hmoVo. BVa {ZH$fm§nojm ^mJ ^m§S>db C^maUr_Üò ImOJr joÌ ho gmd©O{ZH$ joÌmnojm
108
IynM AmJmS>rda Amho. BVHo$M Zìho Va EHy$U ^m§S>dbmVrb ImOJr joÌmMm {hñgm Joë`m XmoZ XeH$m§_Üò
doJmZo dmT>bobm {XgVmo. ImOJr joÌmMo ^mJ ^m§S>dbmMo à_mU 64% dê$Z 91% da nmohmoMbo Va
Ë`mMdoir gmd©O{ZH$ joÌmMo EHy$U ^m§S>dbmVrb à_mU 36% dê$Z Ad¿`m 9% da Kgabo. gmd©O{ZH$
H§$nÝ`m§À`m VwbZoV dmT>Umar ImOJr H§$nÝ`m§Mr g§»`m VgoM ^m§S>db C^maUr~m~VMm ImOJr H§$nÝ`m§Mm
Ñ{ï>H$moZ hr à_wI H$maUo `m_mJo AmhoV. Ë`mVM gmd©O{ZH$ H§$nÝ`m§Mm ì`mdgm{`H$Ñï>çm ^m§S>db
C^maUrH$S>o Xþb©j H$aÊ`mMm Ñ{ï>H$moZ hm gwÕm `mgmR>r O~m~Xma Amho.
VŠVm H«$. 5 : gd©gmYmaU {d_m H§$nÝ`m§Mm H${_eZ IM© (é. H$moQ>r_Üò)
2001-02 657 (99) 6 (1) 663
2005-06 1431 (78) 394 (22) 1825
2010-11 1943 (71) 794 (29) 2737
2015-16 3000 (99) 22 (1) 3022

VŠVm H«$. 5 _Üò gd©gmYmaU {d_m ì`dgm`mVrb H§$nÝ`m§Zr H${_eZda Ho$bobm IM© Xe©{dÊ`mV
Ambm Amho. {d_m joÌmV {dnUZmbm _hÎd AgyZ H${_eZ hm IM© _hÎdnyU© Amho. gmd©O{ZH$ joÌmVrb
H§$nÝ`m§Zr H${_eZda Ho$bobm IM© dmT>Vm AgyZ Ë`mMm EHy$U H${_eZ _Yrb {hñgm 99% dê$Z Kgê$Z
71% d AmVm nwÝhm 99% Pmbm Amho. Ë`mMdoir ImOJr joÌmVrb H${_eZÀ`m IMm©Mo à_mU 1%
Agbo Var Vo 29% n`ªV dmT>D$Z Z§Va H$_r Pmbo Amho. `mMm AW© ImOJr joÌmZo H${_eZda IM©
H$aVmZm hmV AmIS>Vm KoVë`mMo {XgV Amho, Va gmd©O{H$ joÌmZo _mÌ Vgo H$mhr Ho$ë`mMo {XgV Zmhr.
VŠVm H«$. 6 : gd©gmYmaU {d_m H§$nÝ`m§Mm IM© (é. H$moQ>r_Üò)
2001-02 2526 (94) 175 (6) 2701
2005-06 4017 (79) 1061 (21) 5078
2010-11 6689 (63) 3962 (37) 10621
2015-16 12535 (58) 9020 (42) 21555
109
VŠVm H«$. 6 _Üò gd©gmYmaU {d_m ì`dgm` H$aUmè`m H§$nÝ`m§Mo gmd©O{ZH$ d ImOJr joÌmVrb
gmYmaU IM© Xe©{dÊ`mV Ambo AmhoV. `m_Üòhr g§»`mË_H$Ñï>çm XmoÝhr joÌmV dmT> Pmbobr {XgVo. na§Vw
EHy$U IMm©Vrb gmd©O{ZH$ joÌmVrb H§$nÝ`m§Mm IM© 94% dê$Z 58% n`ªV Kgabm Amho, Va ImOJr
joÌmVrb IMm©Mo à_mU 6% dê$Z 42% da Jobo Amho. ImOJr joÌmVrb H§$nÝ`m§Mr dmT>Vr g§»`m d
Ë`m§À`m ì`dgm{`H$ Ñ{ï>H$moZm_wio gXa IM© dmT>V Agë`mMo {XgVo. IMm©Mo à_mU dmT>bo Agbo Var
H§$nÝ`m§Mr g§»`m d ì`dgm`hr dmT>ë`m_wio hm IM© dmT>ë`mMo {XgVo.
VŠVm H«$. 7 : gd©gmYmaU {d_m H§$nÝ`m§Mo Jw§VdUyH$sdarb CËnÞ (é. H$moQ>r_Üò)
2001-02 2188 (97) 67 (3) 2255
2005-06 5611 (95) 269 (5) 5880
2010-11 7842 (84) 1540 (16) 9382
2015-16 12,147 (68) 5776 (32) 17,923

VŠVm H«$. 7 _YyZ gd©gmYmaU {d_m ì`dgm` ñnï> H$aUmè`m H§$nÝ`m§Zm {_iUmao Jw§VdUyH$sdarb
CËnÞ ñnï> H$aÊ`mV Ambo Amho. Jw§VdUyH$sdrb CËnÞ gmd©O{ZH$ joÌmV OdiOdi 6 nQ>rZo dmT>bo, Va
ImOJr joÌmV hoM CËnÞ 100 nQ>rZo dmT>bo. EHy$U CËnÞm_Yrb gmd©O{ZH$ H§$nÝ`m§Mm {hñgm 97% dê$Z
68% n`ªV Kgabm, Va Ë`mMdoir ImOJr H§$nÝ`m§Mm {hñgm 3% dê$Z 32% da nmohmoMbm. H§$nÝ`m§Mr
dmT>Vr g§»`m ho Oar H$maU Agbo, Var Jw§VdUyH$s~m~V ImOJr H§$nÝ`m A{YH$ OmJê$H$ Agë`mMo
{XgVo.
VŠVm H«$. 8 : gd©gmYmaU {d_m H§$nÝ`m§Mm Z\$m (é. H$moQ>r_Üò)
2001-02 -49 (4) -62 (56) -111
2005-06 1319 (90) 154 (19) 1473
2010-11 -162 (15) -857 (85) -1019
2015-16 1499 (53) 1333 (47) 2832
110
VŠVm H$«$. 8 _Üò gd©gmYmaU {d_m ì`dgm` H$aUmè`m H§$nÝ`m§Mm H$amoÎma Z\$m gmd©O{ZH$ d
ImOJr joÌ `m_Üò {d^mJyZ XoÊ`mV Ambm Amho. `m_Üò gmd©O{ZH$ d ImOJr XmoÝhr joÌmV Zâ`m_Üò
gmVË` {XgV Zmhr. 2001-02 d 2010-11 `m XmoÝhr dfm©V XmoÝhr joÌ VmoQ>çmV AmhoV; Va 2005-
06 d 2015-16 `m_Üò XmoÝhr joÌ Zâ`mV AmhoV. 2015-16 _Üò Pmboë`m Zâ`m_Üò gmd©O{ZH$
VgoM ImOJr joÌmMm {hñgm Odinmg g_g_mZ Amho. ImOJr joÌmVrb H§$nÝ`m§Mr g§»`m gmd©O{ZH$
joÌmnojm A{YH$ Amho, Varhr EH${ÌV Z\$m H$_r Amho, `mMm AW© ImOJr joÌmZo Z\$m {_i{dbobm Agbm
Var H§$nÝ`m§Mr g§»`m bjmV KoVm {_imbobm Z\$m gmd©O{ZH$ H§$nÝ`m§À`m VwbZoV H$_r {XgVmo.
VŠVm H«$. 9 : gd©gmYmaU {d_m H§$nZr nyU© ZwH$gmZânmB©Mo Xmdo (é. H$moQ>r_Üò)
df© gmd©O{ZH$ joÌ ImOJr joÌ EHy$U
2001-02 90 23 88
2005-06 90 54 83
2010-11 97 87 93
2015-16 59 75 64
(ómoV : IRDA dm{f©H$ Ahdmb)

VŠVm H«$. 9 _Üò gmd©O{ZH$ {d_m H§$nÝ`m§Zr ZwH$gmZ ânmB©Mo Xmdo {ZH$mbmV H$mT>ë`mMr Q>ŠHo$dmar
XoÊ`mV Ambobr Amho. dñVwV: {d_m KoVmZm ZwH$gmZ ânmB© Xmdo {ZH$mbr H$mT>Ê`mMr Q>ŠHo$dmar ~KyZ
{ZU©` KoVbm OmVmo. gwê$dmVrbm ImOJr joÌmZo Xmdo {ZH$mbr H$aÊ`mg AmIS>Vm hmV KoVë`mMo {XgVo.
Ho$di 23% Xmdo AXm H$aÊ`mV Ambo, Va Ë`mM dfu gmd©O{ZH$ joÌmZo 90% Xmdo AXm Ho$ë`mMo {XgVo.
na§Vw Ë`mZ§Va _mÌ ImOJr joÌmZohr Xmdo AXm H$aÊ`mV gwYmaUm Ho$ë`mMo {XgyZ òVo. Ë`Mmdoir 2015-
16 _Üò _mÌ gmd©O{ZH$ joÌ Xmdo AXm H$aÊ`mV Ho$di 59% èñdr Pmbo AgVmZm ImOJr joÌ 75%
Xmdo {ZH$mbr H$ê$Z ZwH$gmZ ânmB© AXm H$aV Agë`mMo {XgVo. `m_Üò gmVË` Zgbo Var ImOJr
joÌm_Üò ZwH$gmZ AXm H$aÊ`mMo à_mU A{YH$ Agë`mMo {XgVo.
1991 Z§Va Amboë`m ImJJr H$aUmÀ`m YmoaUm_wio AW©ì`dñWoV ~Xb hmoV AgVmZm gwê$dmVrbm
{d_m joÌmV \$mago ~Xb Pmbo ZmhrV. na§Vw IRDA À`m ñWmnZoZ§Va {d_m joÌmV _moR>çm à_mUmV ~Xb
Pmbo. ImOJr joÌmMm {dñVma, naH$s` Jw§VdUyH$sg MmbZm, dmT>Vr ñnYm©Ë_H$Vm `m_wio {d_m joÌ T>diyZ
{ZKmbo. naXoer H§$nÝ`m§Zr ^maVr` H§$nÝ`m§er ^mJrXmar H$ê$Z Zì`mZo H§$nÝ`m ñWmnZ Ho$ë`m. Anojonojm hr
d¥Õr A{YH$ hmoVr. ImOJr joÌm_Üò H§$nÝ`m§Mr g§»`m _moR>çm à_mUmda dmT>br. `mM ~amo~a ImOJr
joÌmÀ`m ñnY}bm Vm|S> XoÊ`mgmR>r gmd©O{ZH$ joÌmVrb H§$nÝ`m§Zm Amnbr ì`yhaMZm ~Xbmdr bmJbr. Z\$m,
Xmdo AXm H$aUo, Jw§VdUyH$sdarb CËnÞ, ^mJ ^m§S>db Aem AZoH$ {ZH$fm§da ImOJr joÌ doJmZo dmQ>Mmb
111
H$aV Amho. `mVM Zdo {d_m CËnmXZ, gw{dY `m_wio A§{V_V: JmhH$m§MmM \$m`Xm hmoV Agë`mMo {XgVo.
gmd©O{ZH$ joÌmVrb gd©gmYmaU {d_m H§$nÝ`m§À`m H$m_{JarMm AmT>mdm ^maVm_Üò gwê$dmVrbm gd©gmYmaU
{d_m ì`dgm` ImOJr H§$nÝ`m§Zr gwê$ Ho$bm. Ë`mZ§Va Ë`m ì`dgm`mMo amï´>r`rH$aU H$aÊ`mV Ambo. Am{U
AmVm nwÝhm ImOJr joÌmgmR>r {d_m joÌ Iwbo H$aÊ`mV Ambo. 1968 gmbr gd©gmYmaU {d_m ì`dgm`mVrb
Xa, AQ>r d eVu Am{U {Z`§ÌU `mgmR>r Tariff Advisory Committee ñWmnZ H$aÊ`mV Ambr. 1972
gmbr gd©gmYmaU {d_m ì`dgm` amï´>r`rH$aU H$m`Xm g§_V H$aÊ`mV Amb. Ë`mdoir ApñVËdmV AgUmè`m
107 H§$nÝ`m§Mo 4 H§$nÝ`m§_Üò {d{bZrH$aU H$aÊ`mV Ambo. `m gd© H§$nÝ`m§Mm H$ma^ma OZab BÝewaÝg
H$mnm}aoeZÀ`m A{YnË`mImbr MmbdÊ`mV òD$ bmJbm.
1999 _Üò IRDA H$m`Xm g§_V H$aÊ`mV Ambm. Ë`m_wbo OZab BÝewaÝg H$mnm}aoeZ (GIC) Mo
ApñVËd g§nwï>mV Ambo. ^maVmVrb {d_m ì`dgm`mMo g§nyU© {Z`§ÌU IRDA H$S>o gmon{dÊ`mV Ambo. {d_m
joÌmVrb ImOJrH$aUm_wio GICI Zì`mZo ñWmnZ H$ê$Z Ë`mMo H$m_ nwZ{d©_m ì`dgm`mnwaVo _`m©{XV R>odÊ`mV
Ambo d GIC À`m CnH§$nÝ`m ñdV§ÌnUo H$m_H$mO H$ê$ bmJë`m. AmO {_Vrg ^maVmV 27 H§$nÝ`m
gd©gmYmaU {d_m joÌmV H$m`©aV AmhoV. Ë`mn¡H$s 6 gmd©O{ZH$ joÌmVrb AmhoV. nyduÀ`m GIC À`m Mma
CnH§$nÝ`m EŠñnmoQ>© H«o$S>rQ> J°a§Q>r H$mnm}aoeZ (ECGC) Am{U A°J«rH$ëMa BÝewaÝg H§$nZr (AIC) `m Ë`m ghm
H§$nÝ`m hmoV. `mn¡H$s Z°eZb BÝewaÝg H§$nZr gdm©V OwZr åhUOo 1906 nmgyZ ApñVËdmV Amho. Ë`mZ§Va
1919 _Üò Ý`y B§{S>`m A°í`waÝg H§$nZr d `wZm`Q>So > B§{S>`m BÝewaÝg H§$nZr `m XmoZ H§$nÝ`m ñWmnZ Pmë`m.
1947 _Üò Amo[aE§Q>b BÝewaÝg H§$nZr ApñVËdmV Ambr.
VŠVm H«$. 10 : gmd©O{ZH$ joÌmVrb gd©gmYmaU {d_m H§$nÝ`m§Zm {_imbobm hßVm
(é. H$moQ>r_Üò)
df© Z°eZb (%) Ý`y B§{S>`m (%) Amo[aE§Q>b (%) `wZm`Q>oS> (%) EHy$U
2001-02 2439 (21) 4198 (35) 2499 (21) 2781 (23) 11918
2005-06 3536 (22) 5676 (36) 3610 (22) 3155 (20) 15976
2010-11 6245 (24) 8226 (32) 5570 (20) 6377 (24) 26417
2015-16 12019 (24) 17763 (35) 8612 (17) 12250 (24) 50644

VŠVm H«$. 10 _Üò gmd©O{ZH$ joÌmV H$m`©aV AgUmè`m gd©gmYmaU {d_m ì`dgm`mVrb H§$nÝ`m§Zr
Jmoim Ho$boë`m hßË`mMo {ddaU XoÊ`mV Ambo Amho. g§»`mË_H$ Ñï>çm gd©M H§$nÝ`m§Zr O_m Ho$boë`m
hßË`m_Üò dmT> Pmbobr {XgyZ òVo. hr dmT> 2001-02 À`m VwbZoV 2015-16 _Üò 4 Vo 5 nQ> BVH$s
Amho. na§Vy `m Mma H§$nÝ`m§Zr O_m Ho$boë`m hßË`mMr H§$nZrZwgma {hñgoXmar nm{hë`mg Z°eZb BÝewaÝg
112
H§$nZrMm {hñgm 21% dê$Z 24% da nmohmoMbm Amho, Va Ý`y B§{S>`m A°í`waÝg H§$nZrMm {hñgm 35%
BVH$mM am{hbm Amho. Amo[aE§Q>bMm {hñgm 21% dê$Z 17% da Ambm Amho Va `wZm`Q>oS>Mm {hñgm
23% dê$Z 24% da nmohmoMbm Amho. "Z°eZb' Am{U "`wZm`Q>oS>' _Üò Pmbobr dmT> "Amo[aE§Q>b' À`m
{nN>ohmQ>rg H$maUr^yV R>abr Amho, Va "Ý`y B§{S>`m' Mm {hñgm H$m`_ amIÊ`mV Ë`m H§$nZrbm è Ambo
Amho.
VŠVm H«$. 11 : gmd©O{ZH$ joÌmVrb gd©gmYmaU {d_m H§$nÝ`m§Mo ^mJ^m§S>db.
(é. H$moQ>r_Üò)
2001-02 100 (25) 100 (25) 100 (25) 100 (25) 400
2005-06 100 (20) 200 (40) 100 (20) 100 (20) 500
2010-11 100 (18.2) 200 (36.4) 100 (18.2) 150 (27.2) 550
2015-16 100 (15.4) 200 (30.8) 200 (30.8) 150 (23) 650

VŠVm H«$. 11 _YyZ ho ñnï> hmoVo H$s, gmd©{ZH$ joÌmVrb gd©gmYmaU {d_m ì`dgm` H$aUmè`m
H§$nÝ`m§n¡H$s Z°eZb BÝewaÝg H§$nZrMo ^mJ ^m§S>db é. 100 H$moQ>r BVHo$M am{hbo Amho. BVa H§$nÝ`m§Zr
^mJ ^m§S>db dmT>dë`m_wio "Z°eZb' Mm EHy$U ^m§S>dbmVrb {hñgm 25% dê$Z 15.4% da Ambm
Amho. "Ý`y B§{S>`m' Am{U "Amo[aE§Q>b' `m H§$nÝ`m§Mo ^mJ ^m§S>db 10 H$moQ>rdê$Z 200 H$moQ>r Pmë`m_wio
Ë`mMm EHy$U ^m§S>dbmb {hñgm àËòH$s 30.8% n`ªV dmT>bm Amho. "`wZm`Q>oS>' Mo ^mJ^m§S>db 100
H$moQ>tdê$Z 150 H$moQ>rda nmohmoMë`m_wiohr Ë`m§Mm EHy$U ^mJ ^m§S>dbmVrb {hñgm 25% dê$Z 23% da
Ambm Amho. EHy$UM gmd©O{ZH$ joÌmVrb H§$nÝ`m ^m§S>db d¥Õr~m~V \$maem CËgwH$ Zgë`mMo {XgVo.
VŠVm H«$. 12 : gmd©O{ZH$ joÌmVrb gd©gmYmaU {d_m H§$nÝ`m§Mm Z\$m (é. H$moQ>r_Üò)
2001-02 -90 141 -236 156 -29
2005-06 -107 (-8) 716 (55) 284 (22) 453 (35) 1346
2010-11 76 (15) -10 (-2) 306 (61) 131 (26) 503
2015-16 149 (10) 829 (55) 300 (20) 220 (15) 1498

113
VŠVm H«$. 12 _Üò gmd©O{ZH$ joÌmVrb gd©gmYmaU {d_m H§$nÝ`m§Mr H$m_{Jar Zâ`mdê$Z
Xe©{dÊ`mV Ambr Amho. 2001-02 `m dfm©_Üò "Ý`y B§{S>`m' dJiVm gd©M H§$nÝ`m VmoQ>çmV Agë`mMo
{XgVo. 2010-11 _Üò "Ý`y B§{S>`m' {H$aH$moi VmoQ>m Xe©{dV AgVmZm BVa H§$nÝ`m \$m`ÚmV AmhoV.
2005-06 d 2015-16 _Üò EHy$U Z\$m OmñV {XgV Agbm Var 2005-06 _Üò "Z°eZb' VmoQ>çmV
Agë`mMo {XgVo. gd©M H§$nÝ`m§À`m Zâ`m_Üò gmVË` {XgyZ òV Zmhr. "`wZm`Q>oS>' hr EH$M H§$nZr Mmahr
df© \$m`ÚmV Agë`mMo {XgVo. Va "Ý`y B§{S>`m' Zo gdm©{YH$ Z\$m {_idbm Agbm Var 4 n¡H$s 2
dfm©_Üò VmoQ>m Agë`mMo {XgyZ òVo.
VŠVm H«$. 13 : gmd©O{ZH$ joÌmVrb gd©gmYmaU {d_m H§$nÝ`m§Mr AXm Ho$bobo Xmdo.
(é. H$moQ>r_Üò)
df© Z°eZb Ý`y B§{S>`m Amo[aE§Q>b `wZm`Q>oS> EHy$U
2001-02 52% 54% 49% 39% 49%
2005-06 69% 72% 68% 44% 65%
2010-11 57% 100% 91% 69% 88%
2015-16 95% 88% 83% 88% 89%

VŠVm H«$. 4.13 _Üò gmd©O{H$ joÌmVrb gd©gmYmaU {d_m ì`dgm` H$aUmè`m H§$nÝ`m§Zr AXm
Ho$boë`m Xmì`m§Mo Q>ŠHo$dmar_Üò à_mU Xe©{dbo Amho. gZ 2015-16 _Üò gd©M H§$nÝ`m§Zr AXm Ho$boë`m
Xmì`m§Mo à_mU 80% À`m da Amho, Va 2001-02 _Üò hoM à_mU 50% À`m ImbrM hmoVo. `mMmM
AW© Xmdo AXm H$aÊ`m_Üò CÎmamoÎma dmT> Pmbobr {XgVo. ImOJr H§$nÝ`m§Mr ñnYm© d dmT>Vr ñnYm©Ë_H$Vm
`m_wio ho à_mU dmT>ë`mMo {XgVo. `m gd© ~m~VrV BVa gmd©O{ZH$ H§$nÝ`m§À`m VwbZoV "Ý`y B§{S>`m' Zo
gdm©{YH$ Xmdo AXm H$aÊ`m~m~V 100% n`ªV _Ob _maë`mMo 2010-11 _Üò {XgyZ òVo, Va 2015-
16 _Üò gdm©{YH$ Xmdo AXm H$aÊ`mMo à_mU "Z°eZb' (95%) H§$nZrZo Ho$ë`mMo {XgyZ òVo.
ImOJr joÌmVrb gd©gmYmaU {d_m H§$nÝ`m§À`m H$m_{JarMo _yë`_mnZ :
IRDA ApñVÎdmV Amë`mZ§Va ImOJr joÌmVrb {d_m H§$nÝ`m§Zm MmbZm {_imbr. gZ 2000 Z§Va
ImOJr joÌmV gd©gmYmaU {d_m ì`dgm` H$aUmè`m 23 Zì`m H§$nÝ`m ñWmnZ Pmë`m. `m ñnYm©Ë_H$
dmVmdaUm_wio gmd©O{ZH$ joÌmbmhr Amnë`m H$m_{JarV gwYmaUm H$amdr bmJbr. VgoM ImOJr joÌmVhr
EH$_oH$m§er Agboë`m ñnY}_wio {d_m H§$nÝ`m§Zm Amnbr H$m_{Jar gmVË`mZo C§Mdmdr bmJV Amho.
H§$nÝ`m§H$Sy>Z Agboë`m Anojm Am{U Ë`m VwbZoV H§$nÝ`m§Mr H$m_{Jar nmhVm {d{dY àH$maÀ`m ZdZdrZ
godm, {d_m g§~Y§ r CËnmXZo, J«mhH$ godm, `m~m~V gd©M H§$nÝ`m§Zm OmJê$H$ ahmdo bmV Amho. gZ 2000
114
_Üò d Ë`mZ§Va ñWmnZ Pmboë`m gd©gmYmaU {d_m H§$nÝ`m Imbrbà_mUo -
1. [abm`Ýg OZab BÝewaÝg H§$nZr {b. (23-10-2000)
2. BâH$mo Q>mo{H$`mo OZab BÝewaÝg H§$nZr {b. (4-12-2000)
3. am°`b gwX§ a_ OZab BÝewaÝg H§$nZr {b. (23-10-2000)
4. Q>mQ>m AmÒr OZab BÝewaÝg H§$nZr {b. (22-01-2001)
5. ~OmO Abm`ÝP OZab BÝewaÝg H§$nZr {b. (22-05-2001)
6. Am`grAm`grAm` bmoå~mS>© OZab BÝewaÝg H§$nZr {b. (03-08-2001)
7. Mmobm_§S>b_² E_.Eg. OZab BÝewaÝg H§$nZr {b. (15-07-2002)
8. EM.S>r.E\$.gr. EJm} OZab BÝewaÝg H§$nZr {b. (27-09-2000)
9. â`wMb OZambr B§{S>`m BÝewaÝg H§$nZr {b. (04-09-2007)
10. `w{Zìhg©b gm|nmo OZab BÝewaÝg H§$. {b. (16-11-2007)
11. lram_ OZab BÝewaÝg H§$nZr {b. (08-05-2008)
12. ^maVr AŠgm OZab BÝewaÝg H§$nZr {b. (27-06-2008)
13. ahoOm Š`y~rB© OZab BÝewaÝg H§$nZr {b. (11-12-2008)
14. Eg.~r.Am`. OZab BÝewaÝg H§$nZr {b. (15-12-2009)
15. Eb A°ÊS> Q>r BÝewaÝg H§$. (09-07-2010)
16. {b~Q>u pìh{S>AmoH$m°Z OZab BÝewaÝg H§$nZr {b. (22-05-2012)
17. _°½_m EM.S>r.Am`. OZab BÝewaÝg H§$nZr {b. (22-05-2012)
18. H$moQ>H$ _qhÐm OZab BÝewaÝg H§$nZr {b. (18-11-2015)
`m ì`{V[aŠV Amamo½` {d_m joÌmV H$mhr H§$nÝ`m§Zr ì`dgm` gwê$dmV Ho$bobr Amho. Ë`m H§$nÝ`m
Imbrbà_mUo -
19. Anmobmo å`w{ZI hoëW BÝewaÝg H§$. {b. (03-08-2007)
20. _°Šg ~wnm hoëW BÝewaÝg H§$. {b. (15-02-2010)
21. ñQ>ma hoëW A°ÊS> bbmg©S> BÝewaÝg H§$. {b. (16-03-2006)
22. ao{bJoAa hoëW BÝewaÝg H§$ {b. (26-04-2019)
115
23. {g½Zm Q>rQ>rHo$ hoëW BÝewaÝg H§$ {b. (13-11-2016)
(ómoV IRDA Ahdmb)
gZ 2000 nmgyZ gd©gmYmaU {d_m joÌmV 18 Va Amamo½` {d_m joÌmV 5 Aem 23 ImOJr H§$nÝ`m
Zì`mZo ñWmnZ Pmë`m. `mVrb ~hþVm§e H§$nÝ`m§Mo EH$ ^maVr` H§$nZr d EH$ naH$s` H§$nZr `m§À`m g§`moJmMo
ApñVËd {Z_m©U Pmë`mMohr {XgyZ òVo. naH$s` H§$nÝ`m§Zm Agboë`m ^m§S>dbmÀ`m _`m©Xo_i
w o ^maVmV ñdV§Ì
H§$nZr ñWmnZ H$ê$Z d ^maVr` H§$nZr~amo~a ^mJrXmar H$ê$Z H$mhr H§$nÝ`m§Zr ^maVmV ImOJr gd©gmYmaU
d Amamo½` {d_m H§$nÝ`m gwê$ Ho$boë`m AmhoV.
VŠVm H«$. 14 : ImOJr joÌmVrb gd©gmYmaU {d_m H§$nÝ`m§Mo ^mJ^m§Sdb (é. H$moQ>r_Üò)
A.Z§. H§$nZrMo Zm§d 2001-02 2005-06 2010-11 2015-16
1. [abm`Ýg 102 102 117 123
2. BâH$mo Q>mo{H$`mo 100 220 247 269
3. am°`b gwX§ a_ 130 140 250 315
4. Q>mQ>m EAmÒr 124 195 365 633
5. ~OmO Abm`ÝP 109 110 110 110
6. Am`grAm`grAm` bm|~mS>© 109 245 405 448
7. Mmobm_§S>b_² 105 142 267 299
8. EM.S>r.E\$.gr. EJm} 100 125 486 539
9. â`wMa OZambr -- 150 475 710
10. `w{Zìhg©b gm|nmo -- 150 150 350
(ómoV IRDA Ahdmb)

VŠVm H«$. 14 _Üò ImOJr joÌmVrb gd©gmYmaU {d_m H§$nÝ`m§Mo ^m§S>db Xe©{dÊ`mV Ambo Amho.
EM.S>r.E\$.gr. EJmo© d â`wMb OZambr `m H§$nÝu`m§Zr Amnbo ^mJ ^m§S>db _moR>çm à_mUmda dmT>{dbobo
{XgVo. `mCbQ> ~OmO Ambm`ÝP, [abm`Ýg `m§À`m ^m§S>dbm_Üò \$maer dmT> Pmbobr {XgV Zmhr. Q>mQ>m
EAmÒr d Am`grAm`grAm` bmoå~mS>© `m H§$nÝ`m§Mo ^m§S>dbgwÕm bjr` à_mUmV dmT>bo Amho.
gmd©O{ZH$ H§$nÝ`m§À`m `mM Xaå`mZ Agboë`m ^mJ ^m§S>dbmMr VwbZm H$aVm ImOJr H§$nÝ`m ^m§S>db
C^maUrV AJ«oga Agë`mMo {XgVo. ImOJr H§$nÝ`m§Zr `m~m~V gmd©O{ZH$ H§$nÝ`mda _mV Ho$ë`mMo {XgyZ
òVo.
116
VŠVm H«$. 15 : ImOJr joÌmVrb gd©gmYmaU {d_m H§$nÝ`m§Zr Jmoim Ho$bobm hßVm.
(é. H$moQ>r_Üò)
A.Z§. H§$nZrMo Zm§d 2001-02 (%) 2005-06(%) 2010-11(%) 2015-16(%)
1. [abm`Ýg 77 (17) 162 (3) 1655 (10) 2792 (7)
2. BâH$mo Q>mo{H$`mo 71 (15) 893 (17) 1783 (10) 3691 (9)
3. am°`b gwX§ a_ 77 (16) 459 (9) 1144 (7) 1694 (4)
4. Q>mQ>m EAmÒr 78 (17) 573 (11) 1173 (7) 2959 (7)
5. ~OmO Abm`ÝP 142 (30) 1272 (24) 2870 (16) 5832 (15)
6. Am`grAm`grAm` bm|~mS>© 26 (6) 1583 (30) 4252 (24) 8091 (20)
7. Mmobm_§S>b_² -- 220 (4) 968 (6) 2452 (6)
8. EM.S>r.E\$.gr. EJm} -- 201 (3) 1280 (7) 3380 (9)
9. â`wMa OZambr -- -- 600 (3) 1555 (4)
10. `w{Zìhg©b gm|nmo -- -- 299 (2) 904 (2)
EHy$U (ImOJr joÌ 468 5363 17425 39694
(ómoV IRDA Ahdmb)

VŠVm H«$. 15 _Üò ImOJr joÌmVrb gd©gmYmaU {d_m H§$nÝ`m§Zr Jmoim Ho$boë`m hßË`m§Mo {d{dY
H§$nÝ`m§Mr Vm¡b{ZH$ aŠH$_ Xe©{dÊ`mV Ambobr Amho. gd©M H§$nÝ`m§À`m EHy$U hßË`mÀ`m aH$_o_Üò dmT>
Pmbobr {XgyZ òVo. na§Vy Am` gr Am` gr Am` bm|~mS>© `m H§$nZrMm EHy$U hßË`m§_Yrb {hñgm 6%
dê$Z 20% n`ªV nmohmoMbm Amho. hr dmT> bjUr` Amho. `mM Xaå`mZ BVa H§$nÝ`m ñWmnZ Pmë`mZo
H$mhr OwÝ`m H§$nÝ`m§Mm {hñgm Imbmdbobm {XgVmo. "[abm`Ýg'Mm {hñgm 17% dê$Z 7% Va am°`b
gw§Xa_Mm {hñgm 16% dê$Z 4% BVH$m Kgabm Amho. ~OmO Abm`ÝPMm {hñgm hr 30% dê$Z 15%
n`ªV Imbr Ambm Amho. Q>mQ>m EAmÒr `m H§$nZrÀ`m {hí`mZohr 17% dê$Z 7% BVH$s KgaU
Zm|Xdbobr {XgVo. EHy$U Am`grAm`grAm` bm|~mS>© dJiVm BVa gd© H§$nÝ`m§Mm Amnbm H$mhr {hñgm
Zì`m H§$nÝ`m§H$S>o ........ bmJbm Amho. Ë`m_wio Am`.gr.Am`.gr.A`. bm|~mS>© hr H§$nZr ImOJr joÌmV
AJ«JÊ` {d_m H§$nZr åhUyZ AmoiIbr OmV Amho. VgoM gmd©O{ZH$ joÌmVrb H§$nÝ`m§À`m EHy$U
hßË`m§nojm ImOJr H§$nÝ`m§Mo EHy$U hßVohr _moR>çm à_mUmV dmT>bobo {XgVmV.
117
VŠVm H«$. 16 : ImOJr joÌmVrb gd©gmYmaU {d_m H§$nÝ`m§Mm Z\$m
(é. H$moQ>r_Üò)
A.Z§. H§$nZrMo Zm§d 2001-02 2005-06 2010-11 2015-16
1. [abm`Ýg 7 14 -308 99
2. BâH$mo Q>mo{H$`mo 2 15 -66 167
3. am°`b gwX§ a_ -25 9 -10 27
4. Q>mQ>m EAmÒr -28 14 -38 20
5. ~OmO Abm`ÝP -10 52 81 564
6. Am`grAm`grAm` bm|~mS>© -8 50 -84 507
7. Mmobm_§S>b_² -- -3 -22 148
8. EM.S>r.E\$.gr. EJm} -- 4 -36 151
9. â`wMa OZambr -- 1 -90 -5
10. `w{Zìhg©b gm|nmo -- -- -50 44
EHy$U (ImOJr joÌ) -62 154 -863 1333
(ómoV IRDA Ahdmb)

VŠVm H«$. 16 _Üò ImOJr joÌmVrb Aìdb 10 H§$nZ`m§Mm Joë`m XmoZ XeH$mVrb Z\$m Xe[dÊ`mV
Ambobm Amho. `m_Üò 2001-02 _Üò ~hþVm§e H§$nÝ`m VmoQ>çmV Mmbboë`m {XgV AmhoV. `m_mJo Zì`Zmo
ñWmnZ Pmboë`m H§$nÝ`m d Ë`m§Mm _moR>çm à_mUmdarb ^m§S>dbr IM© ho EH$ H$maU Agy eHo$b. 2005-
06 _Üò ~hþVm§e H§$nÝ`m§Zr Z\$m Zm|Xdbm Agbm Var ~OmO Abm`ÝP d Am`grAm`grAm` bm|~mS>© `m
H§$nÝ`m Zâ`m_Üò AJ«ogr AmhoV. 2010-11 _Üò nwÝhm ~hþVm§e H§$nÝ`m VmoQ>çmV Joboë`m {XgVmV.
`mCbQ> 2015-16 nwÝhm ~hþVm§e H§$nÝ`m Z\$m {_idVmZm {XgyZ òVmV. `m~amo~aM `m dfm©V gwÕm ~OmO
Abm`ÝP d Am`grAm`grAm` bm|~mS>© `m H§$nÝ`m§Zr Amnbm AJ«H«$_ H$m`_ R>odbobm Amho. BâH$mo
Q>mo{H$`mo, Mmobm_§S>b_² d EMS>rE\$gr EJm} `m H§$nÝ`m§Mm Z\$m _moR>çm à_mUmda dmT>bm {XgVmo.
[abm`ÝgMm Z\$m {XgV Agbm Var Ë`m_Üò _moR>r dmT>/gmVË` `m§Mm A^md {XgVmo. `m Zâ`mMm H$b
ImOJr d gmd©O{ZH$ XmoÝhr joÌmV g_g_mZ Agë`mMo {XgVo.
118
VŠVm H«$. 17 : ImOJr joÌmVrb gd©gmYmaU {d_m H§$nÝ`m§Zr AXm Ho$bobo Xmdo (%)
A.Z§. H§$nZrMo Zm§d 2001-02 2005-06 2010-11 2015-16
1. [abm`Ýg 100 64 100 89
2. BâH$mo Q>mo{H$`mo 100 71 87 79
3. am°`b gwX§ a_ 89 65 75 78
4. Q>mQ>m EAmÒr 81 56 75 77
5. ~OmO Abm`ÝP 100 70 79 72
6. Am`grAm`grAm` bm|~mS>© 100 74 87 81
7. Mmobm_§S>b_² -- 78 77 72
8. EM.S>r.E\$.gr. EJm} -- 58 88 73
9. â`wMa OZambr -- - 85 81
10. `w{Zìhg©b gm|nmo -- -- 74 71
EHy$U (ImOJr joÌ) 95 68 85 80
(ómoV IRDA Ahdmb)

VŠVm H«$. 17 _Üò ImOJr joÌmVrb gd©gmYmaU {d_m H§$nÝ`m§Zr AXm Ho$boë`m Xmì`m§Mr Q>ŠHo$dmar
Xe©{dÊ`mV Ambobr Amho. `m_Üò [abm`Ýg â`wMa OZgambr, Am`grAm`grAm` bm|~mS>© `m H§$nÝ`m
AmJmS>rda Agë`mMo {XgVo. Xmdo AXm H$aÊ`mMr Q>ŠHo$dmar hr {d_m joÌmV _hÎdnyU© g_Obr OmVo d
`m {ZH$fmda ~è`mMdoim H§$nÝ`m§Mr {ZdS> J«mhH$ H$aV AVmV. 2001-02 _Üò AË`wÀM Agbobo àm_U
2005-06 _Üò Kgabobo {XgVo. Va 2010-11 _Üò hoM à_mU dmTy>Z nwÝhm 2015-16 _Üò Odinmg
pñWa Agë`mMo {XgVo. `m {ZH$fmda gmd©O{ZH$ gd©gmYmaU {d_m H§$nÝ`m§Mr VwbZm H$aVm ImOJr joÌ
ho gmd©O{ZH$ joÌmÀ`m Odinmg Agë`mMo {XgVo. dmñV{dH$ ImOJr joÌ A{YH$ J«mhH$m{^_wI _mZbo
OmVo, na§Vw Xmdo AXm H$aÊ`m~m~V _mÌ gmd©O{ZH$ joÌmbm _mJo Q>mH$Uo ImOJr joÌmbm O_bobo {XgV
Zmhr.
{d_m ì`dgm`mVrb WoQ> naH$s` Jw§VdUyH$ :
{d_m joÌmH$Sy>Z bhmZ _moR>çm à_mUmV Agbobr ~MV hr Jw§VdUyH$ åhUyZ n[ad{V©V H$aÊ`mMo gmYZ
åhUyZhr nm{hbo OmVo. `mVyZ OmoI_r nmgyZ gwajm hm CÔoe gmÜ` hmoVmoM. na§Vw `m~amo~aM bmoH$m§H$S>o
Agboë`m ~MVrMo Jw§VdUwH$sV énm§Va hmoD$ eH$Vo. {d_m H§$nÝ`m§H$S>o O_m Pmboë`m hßË`mVyZ V`ma hmoUmam
119
{ZYr {d{dY {R>H$mUr Jw§Vdbm OmVmo. {d_m ì`dgm`m_Üò àXrK© H$mbmdYrgmR>r Amdí`H$ Vo ^m§S>db
Jmoim H$aÊ`mMr j_Vm Amho. WoQ> naH$s` Jw§VdUyH$s_wio Aem àXrK© H$mbrZ Jw§VdUyH$sgmR>r MmbZm
{_iVo. ImOJrH$aU d CXmarH$aU `m YmoaUm_wio ^maVmV _moR>çm à_mUmV Xþb©{jV am{hbobm {d_m
ì`dgm`mMm ~mOma A{YH$m{YH$ à_mUmV Iwbm Pmbm Amho. naH$s` Jw§VdUyH$Xmam§Zr ^maVmVrb hr j_Vm
d _moR>çm à_mUmV `mgmR>r Agbobm dmd AmoiIyZ Amnbo nm` KÅ> amodÊ`mg gwê$dmV Ho$bobr {XgVo.
IRDA `m ñdm`Îm {Z`m_H$ g§ñWoZohr {d_m joÌmV naH$s` JwV§ dUyH$Xmam§Zm XadmOo Iwbo Ho$ë`mMo `m joÌmV
Am_ybmJ« ~Xb Pmbo. `m_wioM AmO ^maVmS>o EH$ CX`moÝ_wI Xoe åhUyZ Jw§VdUyH$Xmam§H$Sy>Z nm{hbo OmV
Amho.
· WoQ> naH$s` Jw§VdUyH$ :
WoQ> naH$s` JwV§ dUyH$ åhUOo EH$m XoemVrb ì`mdgm{`H$mZo/g§ñWoZo Xþgè`m XoemVrb ì`dgm`m_Üò
_mbH$s hŠH$mgmR>r Ho$bobr Jw§VdUyH$, Aer gai _m§S>Ur H$aVm òB©b. EImÚm ì`dgm`mV naH$s`
JwV§ dUyH$Xma Ooìhm _moR>çm à_mUeV Jw§VdUyH$ H$ê$Z ^m§S>dbmÀ`m Omoamda Ë`m ì`dgm`mV _mbH$s hŠH$
H$m~rO H$aVmo Voìhm Aem Jw§VdUyH$sg WoQ> naH$s` Jw§VdUyH$ åhQ>bo OmVo.
^maVm_Üò gwê$dmVrbm {d_mjoÌ naH$s` Jw§VdUyH$Xmam§Zm Iwbo H$aÊ`mV Ambo Voìhm 26% WoQ> naH$s`
JwV§ dUyH$sMr _`m©Xm KmVbr Jobr. `mZ§VaÀ`m H$mimV hr _`m©Xm AmVm 49% H$aÊ`mV Ambr Amho.
åhUOoM ^maVmVrb EImÚm {dZm H§$nZrÀ`m EHy$U ^m§S>dbm_Üò EImXr naXoer` {d_m H§$nZr 49% BVH$m
dmQ>m WoQ> Jw§Vdy eH$Vo.
WoQ> naH$s` Jw§VdUyH$sMo \$m`Xo Imbrbà_mUo gm§JVm òVrb.
1) {d_m ì`gm`mMr ì`mßVr : WoQ> naH$s` JwV§ dUyH$s_wio ^maVmgma»`m _hmH$m` Xoem_Üò {d_m
joÌ {dñVmaUo eŠ` Amho. OrS>rnr VgoM bmoH$g§»òÀ`m à_mUmV Agbobr {d_m J«mhH$m§Mr g§»`m `m XmoÝhr
{ZH$fm§_Üò ^maV IynM _mJo Amho. A_o[aH$m, OnmZ `mgma»m Xoem_Üò Agbobr ì`mßVr Am{U ^maVmMr
`m ì`dgm`mVrb ì`mßVr `mV IynM A§Va Amho. _moR>çm à_mUmda Xþb©{jV am{hbobm {d_m joÌmMm ~mOma
WoQ> naH$s` JwV§ dUyH$s_wio A{YH$m{YH$ J«mhH$m§Zm gm_mdyZ ^maVmV {d_oXmam§Mr g§»`m dmT>çmg `m_wio _XV
hmoV Amho.
2) Jw§VdUyH$sMm dmT>Vm AmoK : WoQ> naH$s` Jw§VdUyH$s_wio ^maVm_Üò Jw§VdUyH$sMm AmoK
dmT>Ê`mMr Anojm Amho. ^maVmH$S>o CnbãY Agbobo àM§S> _moR>o ~mOmamMo Omio Am{U bmoH$g§»`m `m_wio
{d_m joÌmV ânya dmd Amho. Ë`m_wioM WoQ> naH$s` Jw§VdUyH$s_wio ^maVmV {deofV: {d_m joÌmV _moR>çm
à_mUmV JwV§ dUyH$ AmH¥$ï> hmoV Agë`mMo {XgVo.
3) amoOJma{Z{_©Vr : {d_m ì`dgm` {dñVmaÊ`mgmR>r _moR>çm à_mUmda Hw$eb _Zwî`~imMr JaO
^mgUma Amho. {dnUZ, Om{hamV, A°Š`wA[aAb gm`Ýg, àemgH$ Aem {d{dY joÌm_Üò {d_mì`dgm`mV
120
JaO Agë`mMo ñnï> Amho. naH$s` Jw§VdUyH$s_wio `m gd©M joÌmV amoOJma {Z{_©Vr hmoUma Agë`mZo `m
Ñ{ï>Zohr WoQ> naH$s` Jw§VdUyH$ _hÎdnyU© Amho.
4) J«mhH$m{^_wI godm : naH$s` WoQ> JwV§ dUyH$s_wio ZdZdrZ CËnmXZo VgoM J«mhH$m{^_wI godm XoUo
eŠ` hmoUma Amho. `mgmR>r bmJUmao ^m§S>db AmH¥$ï> Pmë`mg J«mhH$m§Zm A{YH$m{YH$ godm XoUo eŠ` hmoUma
Amho. ñnYm©Ë_H$Vm dmTy>Z J«mhH$m§Zm A§{V_V: `mMm \$m`Xm hmoUma Amho.
5) EH$m{YH$maemhrMm AñV : ^maVm_Üò OrdZ{d_m joÌmV EbAm`gr d gd©gmYmaU {d_m
joÌmV OrAm`gr `m H§$nÝ`m§Mr {XK©H$mi EH$m{YH$maemhr am{hbobr Amho. Ë`m_wio Ë`m H§$nÝ`m§_Üò Ambobr
_aJi d J«mhH$m{^_wIVoMm A^md `mda _mV H$aUo WoQ> naH$s` Jw§VdUyH$s_wio eŠ` Amho. Zì`mZo ñWmnZ
hmoUmè`m d ImOJr joÌmVrb H§$nÝ`m§_wio ñnYm©Ë_H$Vm {Q>H$dUo gmd©O{ZH$ joÌmbm Amdí`H$ R>aUma Amho.
6) AW©ì`dñWm : ^maVm_Üò dmT>Umar Jw§VdUyH$ `m_wio ^maVmV naH$s` MbZ òUma Amho. `m_wio
S>m°baÀ`m VwbZoV én`m pñWa d _O~yV amhÿ eH$Vmo. Am`mVr_wio AW©ì`dñVoda òUmam VUmd H$_r hmoD$
eH$Vmo. naH$s` MbZmMr J§JmOir amIVm òB©b. VgoM BVa {dÎmr` ~mOma-~±H$m, eoAa ~mOma, naH$s`
MbZ, ~mOma `m_Üòhr gH$mamË_H$ dmVmdaU V`ma hmoVo. åhUyZM WoQ> naH$s` Jw§VdUyH$sMm EHy$UM
AW©ì`dñWoda gH$mamË_H$ n[aUm_ Pmë`mMo {XgVo.
7) {Zd¥ÎmrdoVZ joÌ : ^maVmÀ`m gÜ`mÀ`m YmoaUmZwgma {ZhVrdoVZ joÌmVhr naH$s` JwV§ dUyH$ eŠ`
hmoUma Amho. noÝeZ \§$S> ao½`wboQ>ar {~ëH$ g§J_ Pmë`mZ§Va WoQ> naH$s` JwV§ dUyH$ {Zd¥ÎmrdoVZ d {d_m joÌm§Zm
OmoS>bo OmÊ`mMr eŠ`Vm Amho. Ë`m_wio {Zd¥ÎmrdoVZ joÌmVhr ~Xb hmoÊ`mMr eŠ`Vm Amho.
`m~amo~aM WoQ> naH$s` Jw§VdUyH$sMo H$mhr VmoQ>o gwÕm AmhoV. Ë`mMm Chmnmoh Imbrbà_mUo -
1) OmoIr_ : WoQ> naH$s` JwV§ dUyH$ ^maVmV EImÚm joÌmV òV Agob, Va Vr OmoIr_ hmoD$ZM
òUm ho ñnï> Amho. ^maVmVrb JwV§ dUyH$sMo dmVmdaU `m_wio ~Xby eH$Vo. amOH$s` OmoIr_, Am{W©H$
OmoIr_ Aem {d{dY àH$mamV hr Jw§VdUyH$ YmoH$mXm`H$ R>ê$ eH$Vo. VgoM Aem àH$mao Pmbobr Jw§VdUyH$
Ë`mM doJmZo XþgarH$S>ohr OmD$ eH$Vo. `m~m~V gVH©$ AgUo Amdí`H$ R>aVo.
2) I{M©H$ àñVmd : ~è`mM doim WoQ> naH$s` JwV§ dUyH$hr I{M©H$ ~m~ R>ê$ eH$Vo. JwV§ dUyH$Xma
hm Ë`mVyZ {_iUmao CËnÞ {H$Vr AmH$f©H$ Amho ho R>adyZM Jw§VdUyH$ H$aVmo. Am§Vaamï´>r` ~mOmamVrb
ì`mOXa, naH$s` MbZ {d{Z_`Xa `m§Mm {dMma H$aVm naH$s` Jw§VdUyH$Xma Amnë`m Jw§VdUyH$sda
A{YH$m{YH$ naVmdm {_i{dÊ`mgmR>r R>am{dH$ Z\$m H$mTy>Z KoD$ eH$VmV qH$dm ì`mOmÀ`m ñdê$nmV bmXÿ
eH$VmV. Ë`m_wio g§~§{YV ì`dgm`mÀ`m IMm©V dmT> hmoÊ`mMr eŠ`Vm AgVo.
3) naH$s` MbZ {d{Z_` Xamda n[aUm_ : ^maVm_Üò naH$s` Jw§VdUyH$ _moR>çm à_mUmda
Pmë`mg én`m _O~yV hmoUo eŠ` Amho. VgoM Oa ì`mOXamMm {dMma H$aVm `m naH$s` Jw§VdUyH$Xmam§Zm
BVa ~mOma A{YH$ AmH$f©H$ dmQ>V,o Va hr Jw§VdUyH$ H$mT>br OmÊ`mMr eŠ`Vm Amho. Ë`m_wio {d{Z_`
121
Xamda n[aUm_ hmoÊ`mMm eŠ`Vm Amho.
4) AñW¡`© : Á`m à_mUmV naH$s` JwV§ dUyH$Xma àdoe H$ê$ eH$VmV, VgoM Vo ~mhoahr nSy> eH$VmV.
`mMmM AW© WoQ> naH$s` Jw§VdUyH$ ^maVmV Amë`mZ§Va Vgo \$m`Xo hmoVmV. VgoM hr Jw§VdUyH$ H$mTy>Z
KoVë`mg hmoUmao VmoQ>ohr bjUr` AmhoV. Jw§VdUyH$ H$mTy>Z KoVë`mg eoAa ~mOma gwÕm ApñWa hmoD$ eH$Vmo
d VabVoMm àíZ {Z_m©U hmoD$ eH$Vmo.
^maVmVrb {d_m ì`dgm`mVrb WoQ> naH$s` Jw§VdUyH$ :
^maVr` {d_m joÌmVrb WoQ> naH$s` Jw§VdUyH$sbm gwê$dmVrg 26% n`ªV nadmZJr XoÊ`mV Ambr
hmoVr. Ë`mMr _`m©Xm 49% dmT>{dÊ`mV Ambr Amho. ^maVm_Üò ImOJr joÌmV ~hþVm§e H§$nÝ`m `m naH$s`
H§$nÝ`m§~amo~a ^mJrXmar H$ê$Z {d_m joÌmV CVaë`m AmhoV. AŠgm (\«$mÝg), ~wnm ({~«Q>Z), {Zßnm°Z (OnmZ),
EAmÒr (A_o[aH$m) Aem H§$nÝ`m§Zr ^maVr` H§$nÝ`m§_Úo WoQ> JwV§ dUyH$ H$ê$Z {d_m joÌmV nmD$b Q>mH$bo.
2015 n`ªV gw_mao 8000 H$moQ>r n`ªV Aem àH$maMr Jw§VdUyH$ H$aÊ`mV Ambr.
WoQ> naH$s` JwV§ dUyH$ hr naH$s` Jw§VdUyH$ _§S>i (FIPB) VgoM [aPìh© ~±Ho$Mo Automatic route
`m _mÚ_mVyZ òD$ eH$Vo. EH§$XarV Aem àH$mao {_iyZ gd© Jw§VdUyH$ Odinmg é. 50 hOma H$moQ>r n`ªV
nmohmoMbr Amho. `mn¡H$s ~hþVm§e aŠH$_ _m°[aeg, qgJmnya, OnmZ, {~«Q>Z d A_o[aH$m `m XoemVyZ Ambobr
Amho. WoQ> naH$s` Jw§VdUyH$ hr {OVH$s \$m`Xoera R>ê$ eH$Vo, {VVH$sM Vr OmoI_rMrhr Agy eH$Vo.
`m_wio Aem Jw§VdUyH$sg àmoËgmhZ XoVmZmM Ë`m~m~V gmdY{Jar ~miJUo lo`ñH$a R>aVo.
~±Ho$í`waÝg :
~±Ho$í`waÝg hm {d_m H§$nZr Am{U ~±H$ `m§À`m _Üò Pmbobm EH$ H$ama AgVm. `m H$amamÝdò {d_m
H§$nZr ~±Ho$À`m J«mhH$m§Zm Amnë`m CËnmXZm§Mr {dH«$s H$aVo. gXa H$amamMm \$m`Xm {d_m H§$nZrbm ì`dgm`
{dñVmamÀ`m _mÜ`_mVyZ hmoVmo. Va ~±Ho$bm A{V[aŠV CËnÞmMo gmYZ åhUyZhr ~±Ho$í`waÝg bm^Xm`H$ R>aVmo.
~±H$m§Mo ApñVËdmV Agbobo Omio `mgmR>r Im`Xoera R>aVo. {d_m H§$nÝ`m§Zm J«mhH$m§n`ªV nmohmoMÊ`mgmR>r hm
_mJ© gmo`rñH$a R>aVmo.
^maVm_Üò ~±H$ Am{U {d_m `m godm EH$mM H§$nZr_m\©$V XoVm òV ZmhrV. VgoM OrdZ{d_m d
gd©gmYmaU {d_m `m godm nwadUmè`m H§$nÝ`mgwÕm EH$ Agy eH$V ZmhrV. `mgmR>r H$mhr ^maVr` ~±H$m d
naXoer g§ñWm `m§À`m g§`wŠV AmH«$_UmVyZ Zì`m H§$nÝ`m ñWmnZ H$aÊ`mV Amë`m AmhoV. Ë`m_Ü`_mVyZ `m
godm nwa{dÊ`mMm à`ËZ Ho$bm OmVmo. CXm. ñQ>oQ> ~±H$ hr ñdV§Ì H§$nZr AgyZ Eg~rAm` bmB©\$ hr gwÕm
ñdV§Ì H§$nZr Amho. na§Vw Eg~rAm` bmB©\$ `m H§$nZrbm ñQ>oQ> ~±Ho$À`m emIm§Mm {dñVma Cn`wŠV R>aVmo.
· ~±Ho$í`wbÝgMo {d_m H§$nÝ`m§Zm hmoUmao \$m`Xo :
1) {d_m ì`dgm`mMm J«mhH$ hm {dIwabobm Amho. Ë`mÀ`m JaOmhr doJdoJiçm AmhoV. ~±Ho$À`m
122
_mÜ`_mVyZ EH$mM N>VmImbr Ago {dIwabobo J«mhH$ {d_m H§$nÝ`m§Zm CnbãY hmoD$ eH$VmV.
2) ~±H$m§Mo gÜ`m ApñVËdmV Agbobo Omio ho {d_m H§$nÝ`m§Zm Ë`m§À`m ì`dgm` {dñVmamgmR>r dmnaVm
òD$ eH$Vo.
3) ~±H$m§Mm d Ë`m§À`m emIm§Mm _moR>çm à_mUmV Agbobm J«mhH$ {d{dY godm nwadÊ`mgmR>r {d_m
H§$nÝ`m§Zm CnbãY hmoVmo.
4) ~±H$m§da AZoH$ J«mhH$m§Mm {dœmg AgVmo. dfm©Zwdf} J«mhH$ ~±Ho$~amo~a {dídmgmZo ì`dhma H$aV
AgVmo. `mM {dœmgmMm AmYma {d_m H§$nÝ`m Amnbo CËnmXZ {dV[aV H$aÊ`mgm§ H$ê$ eH$VmV.
5) {dÎmr` godm§_Üò ~±Ho$À`m {d{dY godm d {d_m VgoM H$O© `m_Üò nañnag§~§Y Agy eH$Vmo. ho
gd© EH$_oH$m§er `m Zm Ë`m H$maUmZo g§~§YrV Agy eH$Vo d `mMm \$m`Xm J«mhH$ {_idÊ`mgmR>r H$aVm òVmo.
6) ~±H$m§À`m ImË`mer {d_m nÌmMo hßVo qbH$ H$ê$Z hßVo âÊ`mMr gmo` H$aÊ`mn`ªV {d{dY godm
~±H$m§_m\©$V {Xë`m OmD$ eH$VmV. `m_wio godm nwa{dUmè`m H§$nÝ`m§Zm Vo gmo`rñH$a R>aVmV.
7) ~±H$m§Mo J«mhH$ {d_m H§$nÝ`m§Mo J«mhH$ ~Zë`_wbo {Z`§ÌU d A{YH$m{YH$ godm§Mr _m{hVr
nwa{dÊ`mgmR>r `m _mÜ`_m§Mm Cn`moJ hmoD$ eH$Vmo.
· ~±Ho$í`waÝgMo ~±H$mZm hmoUmao \$m`Xo
1) ~±H$m§Zm Ë`m§À`m CËnmXZm_ÜòM ñnYm© hmoD$ eHo$b, Ago CËnmXZ {d_m H§$nÝ`m {dVarV H$aVmV.
Ë`m_wio ~±H$m§_Üò òUmè`m R>odr gwÕm dmTy> eH$VmV d CËnÞ dm¡D$ eH$Vo.
2) ~±H$m§À`m J«mhH$m§À`m JaOoZwgma ~±H$m J«mhH$m§Zm hdo Vgo CËnmXZ H$ê$Z XoD$ eH$Vo. {d{dY godm
EH$mM N>VmImbr nwa{dë`mZo J«mhH$ g_mYmZr hmoVmo.
3) ~±Ho$í`waÝg hr OmoIr_ {da{hV ì`dgm` Amho. ~±Ho$bm `mV H$mhrM ZwH$gmZ hmoV Zmhr, `mCbQ>
H${_eZÀ`m _mÜ`_mVyZ CËnÞ A{YH$ {_iy eH$Vo. H$mhr g_ñ`m Agob Va {d_m H§$nÝ`m§Zm nmMmaU H$aVm
òVo.
4) ~±H$m§Mm J«mhH$m§er Agbobm g§~§Y A{YH$ ÑT> hmoVmo. J«m_rU ^mJmV {OWo BVa godm nwadR>mXma
ZgVmV, {VWo ~±H$m `m godm XodyZ J«mhH$m§Zm AmH${f©V H$ê$ eH$VmV. J«mhH$m§Mo g§nyU© {dÎmr` {Z`moOZ gwÕm
`m _mÜ`_mVyZ ~±H$m H$ê$ eH$VmV.
123
1.3 gmam§e :
1.4 nm[a^m{fH$ eãX :
1.5 Vw_Mr àJVr Vnmgm ^mJ 1
1.6 ñdmÜ`m` :
A) WmoS> Š`mV CÎmao {bhm.
~) {XKm}Îmar àíZ.
H$) {XKm}Îmar àíZ.
1.8 A{YH$ dmMZmgmR>r g§X^© :
BBB
124

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{edmOr {dÚmnrR>, H$moëhmnya

~r. H$m°_. ^mJ 1

1.2.2 {då`mMr d¡{eï>ço (Characteristics of Insurance) :

{då`mMo Am{W©H$ _hÎd Imbrb _wÚm§À`m AmYmao ñnï> H$aVm `oB©b.

1.2.8 {då`mMr VÎdo (Fundamental Principles of Insurance)

1.4 nm[a^m{fH$ eãX :

1.5 Vw_Mr àJVr Vnmgm ^mJ 1

Vw_Mr àJVr Vnmgm ^mJ 2

1.8 A{YH$ dmMZmgmR>r g§X^© :

2) Kothari and Bell - Principles & Practics of Insurance.

3) Omoer, _mZH$a - {d_memó

2.2 {df` {ddoMZ :

· AmOrdZ {d_mnÌmMo \$m`Xo :

`w{bn nma§n[aH$ `moOZm

· Vw_Mr àJVr Vnmgm :

2.5 ñd`§ AÜ``Z àíZm§Mr CÎmao :

2.7 g§X^© nwñVHo$ :

2) Kothari and Bahi - Principles and Practice of Insurance.

3) Insurance Institute of India. Am`w{d©_m.

4) nmQ>rb ìhr. Eg²., ehm EZ. ìhr. : {d_memó.

{d_m `moOZoV/_wXVrV ~Xc OmXm háo H$mTy>Z Q>mH$Uo

KQ>H$ ì`{ŠVJV {d_m g_yh {d_m

2. Kothari and Bahl - Principles and Practice of Indsurance

3. Insurance Institute of India. Am`w{d©_m

4.2 {df` {ddoMZ :

(ómoV : IRDA Ahdmb)

(ómoV : IRDA Ahdmb)

(ómoV : IRDA Ahdmb)

(ómoV : IRDA Ahdmb)

(ómoV : IRDA Ahdmb)

(ómoV : IRDA Ahdmb)

(ómoV : IRDA Ahdmb)

(ómoV : IRDA dm{f©H$ Ahdmb)

(ómoV : IRDA Ahdmb)

(ómoV : IRDA Ahdmb)

(ómoV : IRDA Ahdmb)

(ómoV : IRDA Ahdmb)

(ómoV IRDA Ahdmb)

(ómoV IRDA Ahdmb)

(ómoV IRDA Ahdmb)

(ómoV IRDA Ahdmb)

1.4 nm[a^m{fH$ eãX :

1.5 Vw_Mr àJVr Vnmgm ^mJ 1

H$) {XKm}Îmar àíZ.

1.8 A{YH$ dmMZmgmR>r g§X^© :

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