HAMID ZHARIF A/E3/15

LEMBAGA PEMBIAYAAN

Pengertian dan Jenis Lembaga Pembiayaan

Lembaga pembiayaan adalah badan usaha yang memberikan pembiayaan dengan cara
menyediakan barang modal atau dana melalui sistem angsuran. Berdasar Perpres RI no 9 tahun 2009
tentang lembaga pembiayaan berikut tiga jenis lembaga pembiayaan yaitu:

1. Perusahaan Pembiayaan

Perusahaan merupakan lembaga pembiayaan yang dibentuk untuk melaksanakan leasing,

pembiayaan konsumen, anjak piutang serta usaha kartu kredit.

a. Leasing adalah bentuk aktivitas usaha dalam bentuk barang modal yang dilakukan melalui
hak opsi ataupun tanpa hak opsi dalam kurun waktu sesuai kesepakatan. Obyek transaksi
menjadi hak milik lembaga pembiayaan selama berlakunya perjanjian leasing.
b. Pembiayaan konsumen merupakan aktivitas pembiayaan dengan menyediakan barang
sesuai kebutuhan (elektronik, kendaraan bermotor, dan rumah) bagi konsumen dengan cara
dicicil.
c. Factoring atau anjak piutang merupakan kegiatan pembiayaan berupa pembelian piutang
dagang sebuah perusahaan dalam jangka pendek (termasuk kepengurusan piutang
tersebut). Anjak piutang ini bisa dilakukan baik menggunakan jaminan atau tidak.
d. Usaha kartu kredit adalah aktivitas pembiayaan pembelian barang atau jasa memakai kartu
kredit. Penyediaan kartu kredit ini mengikuti peraturan dari Bank Indonesia.

2. Perusahaan Modal Ventura

Venture Capital Company atau Perusahaan modal ventura berfokus pada penyertaan modal
suatu perusahaan (investee company) dalam kurun waktu sesuai kesepakatan tanpa agunan.
Risiko kegagalan bukan pada debitur melainkan berada di tangan pihak perusahaan modal
ventura.

Aktivitas perusahaan modal ventura ini termasuk equity participation (penyertaan saham),
quasi equity participation (pembelian obligasi konversi), dan revenue sharing (profit atau
pembagian hasil usaha).

3. Perusahaan Pembiayaan Infrastruktur

Dibentuk guna menyediakan dana bagi proyek-proyek infrastruktur, aktivitas perusahaan ini
meliputi direct lending (memberi pinjaman langsung untuk pembiayaan infrastruktur),
refinancing proyek infrastruktur, dan subordinated loans (pinjaman subordinasi).

Selain itu perusahaan pembiayaan infrastruktur dapat melaksanakan credit enhancement

(mendukung kredit) seperti menjamin pembiayaan infrastruktur, advisory services (jasa
konsultasi), equity investment (investasi modal), pencarian swap market pembiayaan
 infrastruktur, serta aktivitas penyediaan fasilitas lain seputar pembiayaan infrastruktur
dengan izin dari menteri.

Fungsi Lembaga Pembiayaan

Setelah memahami pengertian lembaga pembiayaan, lalu apa fungsi lembaga pembiayaan sebagai
lembaga keuangan?

Selain berperan penting mendukung perekonomian di tanah air, lembaga pembiayaan dapat
membantu penyerapan tenaga kerja yang tinggi. Fungsinya meliputi:

1. Meningkatkan kesejahteraan masyarakat sejahtera melalui fasilitas penyediaan dana

yang imbal hasilnya tetap menguntungkan pelaku usaha.
2. Melindungi masyarakat bawah dari jeratan rentenir yang menyediakan pinjaman
dengan bunga tinggi.
3. Lembaga pembiayaan juga dapat mengembangkan infrastruktur dalam bentuk dana
talangan ataupun dana proyek. Pasalnya, tidak semua pengusaha infrastruktur
mempunyai cukup modal untuk membiayai proyek yang besar nilainya.

Contoh Lembaga Pembiayaan

Agar dapat memahami lebih jauh tentang aktivitas lembaga pembiayaan, berikut ini adalah
beberapa contoh perusahaan-perusahaan lembaga pembiayaan.

1. Perusahaan leasing yang terdaftar di OJK seperti Adira Finance, Otto Summit, BA
Finance, dan Amanah Finance.
2. Perusahaan Anjak piutang seperti SG Finance, Aditama Finance, dan PT IFS Capital
Indonesia.
3. Perusahaan pembiayaan konsumen seperti PT Adira Quantum Multifinance.
4. Perusahaan kartu kredit seperti bank Mandiri, bank BCA, atau CIMB Niaga.
5. Perusahaan modal ventura seperti Fenox Venture Capital, CyberAgent Venture,dan
500 startups.
6. Perusahaan pembiayaan infrastruktur seperti PT Sarana Multi Infrastruktur (Persero)
(PT SMI) yang merupakan BUMN.

MODAL VENTURA

adalah badan usaha yang melakukan usaha pembiayaan/penyertaan modal ke

dalam suatu Perusahaan yang menerima bantuan pembiayaan (investee company)
untuk jangka waktu tertentu dalam bentuk penyertaan saham, penyertaan melalui
pembelian obligasi konversi, dan/atau pembiayaan berdasarkan pembagian atas
hasil usaha Tujuan :
Dana ventura ini akan mengelola dana investasi dari pihak ketiga (investor) dengan
tujuan utamanya adalah melakukan investasi pada perusahaan yang memiliki risiko
tinggi sehingga tidak memenuhi persyaratan standar sebagai perusahaan terbuka
ataupun guna memperoleh modal pinjaman dari perbankan Kegiatan usaha
 Perusahaan Modal Ventura meliputi : Penyertaan saham (equity
participation)Penyertaan melalui pembelian obligasi konversi (quasi equity
participation) Pembiayaan berdasarkan pembagian atas hasil usaha (profit/revenue
sharing)

LEASING (SEWA GUNA)

Leasing adalah metode pembiayaan yang dilakukan melalui pengadaan barang modal maupun aset
untuk diberikan kepada perusahaan maupun individu. Biasanya, para penerima leasing merupakan
pengusaha yang menjalankan suatu kegiatan bisnis sehingga modal tersebut dibutuhkan guna
melancarkan aktivitas usaha.

Selain itu, leasing merupakan metode pembiayaan yang diberikan oleh suatu perusahaan dalam
kurun waktu tertentu. Cara pembayarannya yakni melalui cicilan sejumlah uang sesuai keputusan
bersama. Ketika debitur berhasil melunasinya, maka ia punya pilihan untuk membelinya
menggunakan nilai yang tersisa.

Dengan sistem tersebut, leasing adalah pembiayaan yang membantu masyarakat guna memperoleh
modal usaha maupun membeli barang-barang mahal tanpa harus mengeluarkan banyak uang
sekaligus.

Contoh leasing adalah ketika seseorang ingin membeli motor atau mobil namun belum mampu
melunasinya, sehingga mereka akan menggunakannya sembari membayar cicilan kepada lessor.

Leasing bertujuan untuk memudahkan masyarakat memiliki modal barang

Istilah leasing merupakan hal yang sering kali didengar dalam kehidupan sehari-hari. Dengan
semakin berkembangnya kebutuhan barang modal di Indonesia secara tidak langsung menuntut agar
sistem perkreditan juga ikut berkembang, maka istilah leasing pun keluar sebagai alternatif bagi
masyarakat untuk memenuhi kebutuhan dan menunjang produktifitas mereka.

Namun tahukah kalian apa itu leasing? Nah agar kalian menjadi lebih tau tentang sistem perkreditan
ini, yuk langsung saja simak ulasan lengkap mengenai pengertian leasing, jenis, manfaat, tujuan dan
contoh perusahaanya di Indonesia.

ASURANSI

Pengertian Asuransi

Asuransi adalah bentuk perjanjian antara kedua belah pihak, yaitu Tertanggung dan Penanggung, di
mana Tertanggung membayar sebuah iuran kepada Penanggung demi mendapatkan bentuk ganti
rugi atas risiko finansial yang dapat terjadi secara tak terduga.
Dalam konteks dunia yang sudah modern, Penanggung berarti perusahaan asuransi yang ada,
sementara Tertanggung adalah nasabahnya.

Apa saja unsur asuransi?

Asuransi memiliki 3 unsur utama, yaitu premi asuransi, polis asuransi, dan klaim asuransi.

1. Premi asuransi adalah iuran biaya yang harus dibayarkan oleh nasabah selama jangka waktu
yang sudah disepakati. Biasanya premi bisa dibayarkan secara bulanan, semesteran, hingga
tahunan.

2. Sementara itu, polis asuransi adalah dokumen sah yang mengatur tentang perjanjian
asuransi. Mulai dari nilai manfaat, besaran premi, risiko yang ditanggung, hingga
pengecualian (risiko yang tidak ditanggung oleh asuransi). Polis asuransi bersifat legal dan
mengikat secara hukum. Jika ada pihak yang menyalahi aturan polis, maka pihak lainnya
berhak untuk menghentikan kerja sama atau bahkan menggugat pihak tersebut.

3. Klaim asuransi adalah proses pengajuan resmi kepada pihak perusahaan asuransi ketika
nasabah mengalami risiko yang ditanggung dalam polis asuransi. Jika klaim asuransi yang
dibuat sesuai dengan ketentuan tertera dalam polis, maka perusahaan asuransi akan
memberikan sejumlah uang sebagai ganti rugi atas risiko finansial yang dialami nasabah.

Jadi apa fungsi asuransi?

Fungsi asuransi yang utama adalah untuk membantu kamu mengatasi risiko tak terduga dalam
hidup. Asuransi memang tidak menjamin bahwa risiko tersebut akan hilang, tapi setidaknya kamu
bisa meminimalisir kerugian finansial yang dialami akibat risiko tersebut.

Kamu perlu mengingat bahwa fungsi asuransi bukanlah sebagai suatu kepastian bahwa uang kita
akan kembali dan dalam jumlah lebih besar. Peran utama dari asuransi bukanlah untuk
mendapatkan uang lebih banyak, seperti investasi, tetapi berfokus pada perlindungan atas risiko
yang kita tidak bisa prediksi.

Dengan kata lain, asuransi merupakan cara kita untuk expect the unexpected (mempersiapkan hal
yang tidak bisa kita persiapkan). Mulai dari risiko kecelakaan, risiko jatuh sakit, hingga risiko
kehilangan pencari nafkah utama di keluarga. Semuanya ini risiko yang dicover oleh asuransi.

Apa saja sih jenis asuransi?

Ada banyak jenis asuransi yang tersedia. Risiko yang dilindungi setiap asuransi pun berbeda-beda.
Namun, pada dasarnya berikut beberapa jenis asuransi yang paling umum dimiliki orang:

1. Asuransi kesehatan. Dengan risiko penyakit yang bisa terjadi pada siapapun dan biaya
kesehatan yang meningkatkan, tidak heran jika jenis asuransi yang satu ini sangat populer
 karena ada asuransi rawat jalan dan asuransi rawat inap, serta asuransi kesehatan dengan
santunan harian.
2. Asuransi jiwa biasanya dipakai untuk melindungi risiko meninggal dunia bagi pencari nafkah
utama di dalam keluarga.
3. Asuransi Pendidikan. Menabung untuk biaya pendidikan yang kian tinggi semakin sulit,
karena itu tidak ada salahnya jika kamu memulai menabung untuk asuransi pendidikan si
kecil.
4. Asuransi rumah. Rumah menjadi salah satu kebutuhan primer. Tidak hanya kita, tapi barang
yang kita punya pun bisa mengalami risiko. Maka dari itu, asuransi rumah menjamin
kerusakan dadakan pada rumah kamu, seperti kebakaran, pencolongan, dan lainnya.
5. Asuransi kendaraan. Sama seperti rumah, kendaraan juga rentan untuk rusak tak terduga,
misalnya risiko kecelakaan atau pencurian.
6. Asuransi kecelakaan. Selain kendaraan, kamu butuh melindungi diri kamu juga dari risiko
finansial kecelakaan. Jika motor kamu perlu perbaikan, kamu juga mungkin membutuhkan
biaya medis untuk risiko yang mungkin ada.
7. Asuransi penyakit kritis. Walaupun kita mencoba untuk hidup sesehat mungkin, setiap orang
tetap mempunyai risiko untuk terkena penyakit kritis. Mulai dari stroke, kanker, hingga
penyakit jantung, semua penyakit kritis ini bersifat tak terduga. Biaya untuk membayar
tagihan rumah sakitnya pun tidak sedikit, karena itu membutuhkan asuransi.

ADAIAN

Apa itu Pegadaian?

Dikutip dari laman resmi perusahaan, sejarah Pegadaian adalah bermula dari
perusahaan yang dibuka pertama kali di Sukabumi pada tanggal 1 April 1901.
Sampai dengan Agustus 2020 PT Pegadaian telah mempunyai outlet sebanyak
4.100 yang tersebar di seluruh Indonesia. Produk dan layanan Pegadaian juga dapat
diakses di lebih 11.000 agen.
Produk-produk Pegadaian adalah cukup beraneka ragam. Bisnis utama Pegadaian
adalah pemberian pinjaman dengan jaminan barang bergerak baik secara
konvensional maupun syariah.
Sedangkan bisnis pendukung Pegadaian adalah meliputi pembiayaan usaha mikro,
cicilan dan tabungan emas, cicilan kendaraan bermotor, pembiayaan haji dan wisata
syariah.
Berikutnya beraneka jasa lain seperti pengiriman uang, multi pembayaran online,
jasa taksiran, jasa titipan, sertifikasi batu permata, dan safe deposit box.
Tugas Pegadaian adalah layanan keuangan

Keputusan Menteri Keuangan Nomor 39 Tahun 1971, tugas pokok Pegadaian yaitu:
 1. Membina perekonomian masyarakat golongan ekonomi menengah ke bawah dengan
menyalurkan kredit atas dasar hukum gadai. Masyarakat ekonomi menengah ke bawah
yang difokuskan adalah, para petani, nelayan, pedagang kecil, dan industri kecil lainnya
yang bersifat produktif. Industri kecil itu seperti, kaum buruh atau pegawai negeri dengan
ekonomi lemah dan bersifat konsumtif.

2. Berkontribusi dalam pencegahan pemberian pinjaman yang tidak wajar. Pinjaman yang
tidak wajar itu seperti ijon, pegadaian gelap, dan praktik riba lainnya.

3. Menyalurkan kredit maupun usaha-usaha lainnya yang bermanfaat terutama bagi

pemerintah, dan masyarakat.

4. Membina pola perkreditan agar terorganisir, dan bermanfaat. Bila perlu pegadaian
memperluas daerah operasinya.

Jenis Pegadaian

Secara umum bisnis Pegadaian adalah terbagi menjadi dua jenis;

1. Pegadaian konvensional Pegadaian konvensional menurut hukum perdata memiliki prinsip

tolong-menolong. Dalam usahanya tersebut, keuntungan Pegadaian adalah bunga dan biaya
administrasi. Peminjam atau debitur dari Pegadaian juga harus menyerahkan harta benda
bergerak yang bisa digadadaikan atau dijaminkan.

2. Pegadaian syariah Seiring berkembangnya ekonomi syariah di Indonesia yang merupakan

negara dengan jumlah penduduk muslim terbesar di dunia, maka Pegadaian juga membuka
layanan keuangan syariah.

ANJAK PIUTANG

Pengertian Anjak Piutang

Anjak piutang adalah aktivitas pengalihan/pembelian piutang dari satu pihak ke pihak lainnya,
termasuk urusan penagihan, pengingat, sampai penerimaan pembayaran dari debitur.

Menurut OJK, pengertian anjak piutang adalah kegiatan pembiayaan jangka pendek dari pihak
ketiga untuk Penjual Piutang (Client), agar segera menerima pencairan dari dana yang pernah
dipinjamkannya.

Di dunia bisnis, istilah lebih umum untuk menyebut anjak piutang adalah factoring. Jika Anda
membutuhkan jasa factoring, ada banyak perusahaan anjak piutang dapat Anda pilih di sekitar
Anda.

Manfaat Anjak Piutang

Bagi perusahaan dengan perputaran bisnis cepat, anjak piutang adalah fasilitas pembayaran
yang sangat bermanfaat. Selengkapnya tentang manfaat anjak piutang adalah sebagai berikut:

1. Memperlancar Arus Kas Perusahaan

Manfaat pertama perjanjian anjak piutang adalah memperlancar arus kas perusahaan,
baik secara nyata atau di atas laporan neraca. Jika memakai jasa factoring, perusahaan
anjak piutang akan membeli seluruh invoice piutang Anda. Dengan demikian, Anda akan
mendapat pembayaran hutang lebih cepat dari debitur.
2. Memindahkan Risiko ke Pihak Anjak Piutang

Piutang merupakan salah satu jenis aset lancar yang bisa berubah jadi tak lancar jika
penagihannya macet. Saat hal ini terjadi, arus kas perusahaan bisa tersendat sehingga
operasional pun terhambat.

Anjak piutang adalah salah satu solusi guna menghindari kejadian tersebut. Dalam
proses perjanjian anjak piutang, Anda akan memindahkan risiko gagal tagih ini kepada
perusahaan anjak piutang pilihan Anda.

3. Mempercepat Proses Produksi

Manfaat ketiga anjak piutang adalah proses produksi semakin cepat. Dengan
terbayarnya piutang oleh perusahaan factoring, maka jumlah kas riil Anda akan makin
besar. Kas ini dapat Anda manfaatkan untuk menambah kapasitas produksi perusahaan.

4. Mengalihkan Tugas Penagihan

Selain risiko kredit macet, kadangkala perusahaan tidak punya waktu melakukan
penagihan piutang. Dengan menggunakan jasa perusahaan anjak piutang, Anda tidak
perlu disulitkan dengan proses penagihan, sebab tugas tersebut sudah dialihkan ke jasa
factoring pilihan Anda.

PASAR MODAL

Pasar modal adalah secara umum adalah kegiatan yang berkaitan dengan penawaran
umum dan perdagangan efek, perusahaan publik yang berkaitan dengan efek yang
diterbitkan, serta lembaga dan profesi yang berkaitan dengan efek. Pasar modal menjadi
penghubung antara investor dengan perusahaan atau antara investor dengan institusi
pemerintah melalui perdagangan instrumen jangka panjang, seperti obligasi dan saham.
Dari sisi investor, pasar modal menyediakan alternatif investasi, selain alternatif investasi
yang ada, seperti menabung di bank, membeli emas, tanah, dan properti.

Tujuan pasar modal atau yang lebih dikenal dengan Capital Market salah satunya adalah
sebagai tempat berbagai instrumen investasi diperdagangkan. Hal ini juga membuat
pasar modal menjadi sarana pendanaan bagi perusahaan dan sarana investasi bagi
investor.

Menjadi hal yang mulai awam dibicarakan oleh masyarakat, penting bagi kita untuk
mengenal lebih dalam tentang pengertian, tujuan pasar modal, jenis nya dan fungsinya
bagi perekonomian secara nasional. Terutama untuk anda yang ingin mulai berinvestasi
di pasar modal.Menjadi tempat untuk investor dan perusahaan bertemu, tujuan pasar
modal juga mencangkup sebagai penghubung dalam perdagangan instrumen jangka
 panjang yang meliputi surat pengakuan utang, saham, obligasi dan surat berharga
lainnya.

PASAR UANG (MANY CHANGR)

Pasar uang adalah tempat pertemuan antara pemberi dana dengan calon konsumen.
Pertemuan ini bisa dilakukan secara langsung atau melalui perantara. Pasar uang
muncul karena ada transaksi permintaan atau penawaran terhadap sejumlah dana atau
surat-surat berharga jangka pendek umumnya di bawah 270 hari.

Tujuan Pasar Uang

Secara umum, tujuan pasar uang adalah untuk menyelenggarakan kegiatan

perekonomian. Untuk lebih jelasnya, berikut adalah tiga tujuan pasar uang.

1. Memfasilitasi Perdagangan

Pasar uang memegang peranan penting untuk membiayai perdagangan di tingkat

domestik dan internasional, baik dari segi pertukaran hingga perdagangan mata uang
asing.

2. Memfasilitasi Pertumbuhan Industri

Pasar uang berkontribusi dalam pertumbuhan industri dengan cara mewadahi

pinjaman jangka pendek guna mendapatkan modal usaha. Beberapa caranya adalah
melalui surat berharga dan berbagai cara lainnya.

3. Memfasilitasi Investasi

Adanya pasar uang memberi kesempatan pada bank komersial untuk menggunakan
cadangan dana yang dimiliki untuk berinvestasi pada berbagai produk keuangan
jangka pendek (contoh: pertukaran valuta asing). Kelebihannya adalah instrumen
jenis ini relatif likuid dan mudah dikonversi menjadi uang cash.

Kegiatan Pasar Uang (MANY CHANGR)

Pasar Uang adalah bagian dari sistem keuangan yang berhubungan dengan kegiatan
perdagangan, pinjam-meminjam, atau pendanaan berjangka pendek sampai dengan 1 (satu)
tahun dalam mata uang rupiah dan valuta asing, yang berperan dalam transmisi kebijakan
moneter, pencapaian stabilitas sistem keuangan, dan kelancaran sistem

DANA PENSIUN

Berdasarkan yang tertuang dalam Kamus Besar Bahasa Indonesia (KBBI), dana pensiun adalah
sekumpulan dana yang diperoleh dari iuran tetap tiap peserta ditambah penyisihan penghasilan
perusahaan, serta para peserta memiliki hak mendapatkan bagian keuntungan itu setelah
pensiun.
Sementara itu, berdasarkan Undang-Undang Nomor 11 tahun 1992, pengertian dana tersebut
adalah badan hukum yang mengelola dan menjalankan program dengan janji manfaat pensiun.

Sehingga, dari kedua pengertian dana pensiun di atas, dana tersebut artinya dikumpulkan oleh
lembaga tertentu dengan menggunakan iuran pekerja untuk diberikan kembali kepada pekerja
pada saat masa pensiun.

Tujuan Dana Pensiun

Memberikan rasa aman kepada karyawan yang telah lama mengabdi pada perusahaan, terhadap
masa yang akan datang (masa pensiun). Diharapkan dapat meningkatkan loyalitas karyawan
terhadap perusahaan serta meningkatkan motivasi kerja. Meningkatkan citra perusahaan di
mata masyarakat dan pemerintahan.

KOPERASI SIMPAN PINJAM

Koperasi simpan pinjam adalah lembaga keuangan mikro yang bisnisnya terdiri dari mengambil
simpanan dan membuat pinjaman modal.

Hal ini sesuai dengan Pasal 19 Peraturan Pemerintah No. 9 Tahun 1995 yang menyatakan bahwa
dua kegiatan utama koperasi simpan pinjam adalah penghimpunan simpanan
bersama/simpanan berjangka dan pemberian pinjaman kepada anggota, calon anggota atau
koperasi lainnya. .

Unit usaha ini dikelola secara mandiri dan demokratis oleh masing-masing anggota yang
berpartisipasi secara sukarela atau terbuka. Oleh karena itu Musyawarah Besar merupakan
keputusan tertinggi koperasi.

Selain itu, sisa laba usaha atau SHU dari unit usaha ini dibagikan secara merata dan adil kepada
seluruh anggota koperasi berdasarkan kontribusinya.

Tujuan dari koperasi simpan pinjam adalah untuk membantu meningkatkan kesejahteraan
ekonomi anggota koperasi, mengembangkan potensi usaha anggota koperasi, serta
mempromosikan kerjasama antara anggota koperasi.