វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

េមេរៀនទី ១ ៖ េសវ‌កម�ទទួល្របា ក់បេ��ើ និងសន្ស

ធន‌គា រព ា
េគាេមេរៀន១៖
េ្រកយពីប ��ប់េមេរៀន១េនះចប់និស្សិតនឹងទទួលបាន
 កំណត់និយមន័យ្របាក់ប�េ
 បង�ញពីសរៈសំខន់ក�ុងករដក់្របាក់បេ��
 ពិពណ៌នាពីវិធីក�ុងករដក់ និងដកសច់្របាក់របស់អតិថិជន ចំេពះគណនី្រ
 បង�ញពី្របេភទៃនេសវទទួល្របាក់បេ��ីរបស់ធនាគា
 បង�ញពីករងររបស់េបឡាក�ុងករ េបីកគណនីសន្សំ គណន
គណនីមានកលកំណត
 បង�ញពីរេបៀបៃនករអនុវត�ន៍ករងររបស់េបឡា ក�ុងករេដះ្
របស់អតថ
ិ ិជន ចំេពះគណនី្របាក់បេ
១. េសចក�ីេផ�ើម
ករែស�ងរកទីកែន�ងែថរក្សោ្របាក់កសែដលបានផ�ល់នូវភាពងយ្រស�លក�ុងករ ដក់្រប
ទទួលបានអ្រតករ្របាស់ជាទីេញចិត�គឺ ជា
ព េគាលបំណងដ៏សំខន់បំផុតសំរប់អតិថិ
ចង់េអយ្របាក់កសរបស់ខ�ួនេកីនេឡីង រួមជាមួយសុវត�ិភាពខ�ស់ និងងយ្រស�លក�ុងករទូទ
បានទន់េពលេវល ។ ជំេរីសដ៏្របេសីរែដលផ�ល់ជូនអតិថិជនែដលមានជំេនឿទុកចិត�េទេលីធន
ករេជឿទុកចិត�េសវឆាប់រហ័សអ្រតករ្របាក់សមរម្យនិងសុវត�ិភាពខ�ស់បំផុតេនាះ គឺករ
ក�ុង គណនីបេ��ីសំៃចឬ គណនី បេ��ីតមត្រម�វករ ជាមួយធនាគារែដល អតិថិជនេនាះេនជិត
េជឿជាក់ ជាងេនះេទេទៀត ធនាគារមានតួនាទីក�ុងកររង់ចំបំេពញសចក�ី ស់អតិថិជន្រគប់េព
េវល
ករជំេរីសក�ុងករេ្របី្របាស់េសវកម�ដក់្របាក់បេ��ីេនធនាគារគឺទទួលបានូវសុវត
ន
នូវសច់្របាក់របស់ពួកគាត់និងែថមទំងទទួលបាននូវករ្របាក់។ េហីយអតិថិជនអចមានសិទិ�
សច់្របាក់របស់ពួកេគតមតំរូវករ។ជាងេនះេទេទៀត នាេពលបច�ុប្បន�េនះ មនុស្សមានជំេន
្របព័ន�ធនាគារេហីយធនាគារនិមួយៗខិតខំេធ�ីករ្របឹងែ្របងក�ុងករែស�ងរកនូវេសវកម�ថ�ីជូនអ
េនាះែដរធនាគារក៏ទទួលបាននូវចំណូលពីក របំេរីេសវកម�ជូនអតិថិជន ក�ុងេនាះែដរ ធនាគារ
អចេធ�ីករផ�ុកនូវធនធានមនុស្សដ៏េ្រចីនសំរប់េធ�ីករអភិវឌ្ នង
ិ មានតំរូវករបុគ�លិកជាេ្រច
រប់ករបំេរីករងរេនទីេនាះ។ខណៈេពលែដរ ្របជាជនក�ុង្របេទសមួយ េបីមានករងរេធ�ីេ
ថាចំណូលរបស់្របជាជនមានកំរិតជីវភាពធ

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 1

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

ករដក់សច់្របាក់បេ��ីរបស់អតិថិជនជា្របភពមូលនិធិមួយែដលអនុ��តេអយធនាគារ
នូវឥណទនជូនអតិថិជនែដលជាអ�កមានតំរូវករសច់្របាក់និងជាពិេសសគឺជាអជីវកម�ស
សំរប់្របតិបត�ិករបស់ធនាគារពណិជ�
១. ្របតិបត�ិករទទួល្របាក់ប
២. ្របតិបត�ិករផ�ល់ឥណ
៣. ្របតិបត�ិករ្រគប់្រគងមេធ្យោបាយទូទត់រួមមានដូចជា ប័ណ�េអឡិច្រត�និច វីស
ករទូទត់នូវមូលប្បទន.....។ល។
១.១ ្របតិបត�ិកា

ធនាគារ មានដំេណីរករេន ក៏អ្រស័យេលីករេធ�ី្របតបត�ិករ

ិ ដូចជា ្របតិបត�ិករ
្របាក់បេ��ី ឥណទន និង េសវទូ នា៘ ្រសបគា�នឹងេនះែដរ េដីម្បីេឆ�ីយតបេទនឹង
យកកំៃរ នង
ិ ករេធ�ីេអយធនាគារមានភាពរឹងមាំ គឺ ធនាគារបាន្របតិបត�ិនូវេសវ្របា
ករេផ�្របារបស់អតិថិជនជាបុគ�ល សហ្រគាស្រក�មហ៊ុន េដយចត់ែចង្របាក់ទំងេនា
ឥណទឬ វ ិនេិ យាគតម តំរូវកររបស់អតិថិជនេដយេធ�ីយា៉ងណា ផ�ល់លក�ណៈមាន្របេយាជ
ជាតិក៏ដូចជាស�ប័នធនាគាររបស់ខ�ួនផា
ធនាគារពណិជ�បានបំេពញតួនាទីជាអ�កផ�ល់េសវកម�ហិរ��វត�ុដ៏សំខន់ និងដ៏េ្រចីនសន
េរៀងរល់ៃថ� ដូេច�ះគឺជាករពិបាកក�ុងករេ្រជីសេរីសមុខងរណាមួយ េដីម្បីេធ�ីជាមូលដ
ដៃទេទៀតក៏មានមុខងរនិងភារកិច�ែបបេនះ ឬ ្រសេដៀងេនះែដរ ។ធនាគារគឺជាអន�រករីរវងអង
ែដលសល់ទុនទំេនរជាមួយនឹងអង�ភាពឬែផ�កែដលខ�ះទុន េហីយតមរយៈធនាគារេនះ បណា�្របភ
េនសល់ទំេនរក�ុងេខឿនេសដ�កិច� ្រត�វបានយកេទេធ�ីវិនិេយាគ ឬក៏េ្របី្របាស់ក�ុងេគាលេដព្រ
េសដ�កិច� ្របកបេដយ្របសិទ�ិភាព ។ េនះប��ក់ថា ្របាក់ែដលដក់េផ�ីេន ធនាគារេ្របៀបដូចជ
េនក�ុងឧស្សោហកម�ដូេច�ះែដរ

េដីម្បីេអយកន់ែតយល់េឃីញច្បោស់អំពី្របតិបត�ិក របស់ធនាគារពណិជ�រួមជាមួយៃនក
គណនី ករបិទគណនី និងអត�្របេយាជន៍របស់វេយីងនឹងប ដូចខងេ្រក
េគាលបំណងរបស់ធនាគារែដលមានករេកណ�្របមូលសច់្របាក់ទំេនរពីអតិថិជនែដ
ថវ ិក េហីយពុំទន់មានេសចក�ី្រត�វករេ្របី្របាស់ពីក�ុងៃដអ ្របភពេផ្សងៗែដលេធ�ីចរចរេលីទី
្របភពែដលែស�ងរកឱកសបណា�ក់ទុកក�ុងវិស័យែដលមានហនិភ័យទប មានសុវត�ិភាពខ�ស់និ
ចំេណញសមរម្យគឺករដក់សច់្របាក់សន្សំក�ុងធនាគារ។ សំរប់ធនាគារមានករេ្របី
េដីមទបេហីយផ�ល់នូវហិរ��ប្បទនដល់ែផ�កឥណទនព្រងីកទីផ្សោរឥណទន ឬវិនិេយាគក�ុងវ
េទៀតែដលមាន្របាក់ចំេណញខ�ស់និងមានសុវត�ិភាព។ករេកណ�្របមូល ្រគប់្រគងនិងករេ្របី
ទំេនរទំងក�ុងនិងេ្រក្របព័ន�ហិរ��វត�ុេអយមាន្របសិទិ�ភាពខ�
ករផ�ល់ករស�គមន៍ ករបង�ញករយកចិត�ទុកដក់ ករបង�ញនូវករេគារពដល់
បានអេ��ីញមកកន់ធនាគារ គឺជាចំនុចសំខន់ ជាយុទ�ស�ស� េដីម្បីទក់ទញ និងរក្ស

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 2

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

េ្របី្របាស់េសវកម�ធនាគារ របស់ធនាគារយូរអែង�ង ។ អតិថិជនគាត់នឹងចងចំ និងមា

ទទួលបាននូវករយកចិត�ទុកដក់ែបបេ
ធនាគារជាកែន�ងមួយែដលសធារណជនមានជំេនឿេជឿជាក់ និងមានទំនុកចិត�ពួកគាត់ែ
បុគ�លិកែដលបំេរីករងរក�ុងធនាគារ គឺជា្រក�ម្របេភទមនុស្សែដលមាន្រកមសីលធម៌ល� មាន
នង
ិ មានចំេណះដឹងខ�ស់ មានវិជា�ជីវច្បោស់លស់ក�ុងករផ�ល់េសវកម� និងមានករយកចិត�ទុកដ
ពួកអតិថិជន ។ េដីម្បីរក្សោនិងេឆ�ីយតបេទនឹងកររំពឹងទុករបស់អតិថិជន ជាបុគ�លិក
មុនេពលទទួលបំេរីអតថ
ិ ិជន េបឡាធិករ្រត�វេលីកៃដសំពះជ្រមាបសួរអតិថជន និងេ្
ិ
ប��ប់្របតិបត�ិករបំេរីេសវកម� េបឡា្រត�វេលីកៃដសំពះអរគុណអតិថិជន ជាមួយនឹងទឹកមុខញញឹម
ជាពិេសស្រត�វ អនុវត�េអយបានល�្របេសីរ េលីកយ វច ចិត� ក�ុងករបំេរីអតិថិជន េដយម
េពចន៍ (អរគុណសំរប់ករេ្រជីសេរីសករេ្របី្របាស់េសវកម�ជាមួយធនា)។
១.១.១ ្របតិបត�ិកា

្របាក់បេ��ី ជាមូលធនែដល្រត�វបានផ�ល់េដ ជនេទេអយធនាគារេ្រកមទំរង់ជា

មួយ ជាបំណុល្របាក់បេ��ី។ ្របភព្របាក់បេ��ីជាទុនមួយយា៉ងគាប់្របេសីរបែន�មពីេលីមូ
មាន្រសប់ សំរប់ករេផ�ីមេធ�ីក�ុងអជីវកម� េហីយក៏ជាទុនមួយេទៀតសំរប់ធនាគារក�ុងករេធ
បណា�សហ្រគាស នានា រឺក៏្ េដីម្បី្របកបរបរេផ្។ គួរប�� ក់ផងែដលថា្របតិបត�ិករ្របាក់ប
ជា្របតិបត�ិករមួយយា៉ងសំខន់ក�ុងចំេនាម ្របតិបតិករដៃ តមនិយមន័យមួយេផ្សងេទៀត
កំណត់ថា បេ��ីជាកិច�សន្យោែដលបុគ�លមា�ក(អ�កេផ�ី ) យកចលនវត�ុដក់េផ�ីឹងបុគ�លមា�ក់េ
ន
េហថ(អ�កទទួលបេ��ី)ែដលយល់្រពមទទួលចលនវត�ុេនាះ េហីយសន្យោថានឹង្របគល់េអយអ�ក
េនេពលអ�កេផ�ីេស�ីសុំ ។ ទក់ទងេទនឹងវិស័យធនាគារ ្របាក់ ឬ ្រទព្យដៃទេទៀតមានតំៃលេផ
បេ��ីរបស់អតិថិជន ែដលមានករេផ�ីេនធនាគារ ឬតមបណា�្រគឹះស�នហិរ��វត�ុនានា ្រត�វ
វត�ុ មានករចត់ទុកជាបំណុល របស់ធនាគារ ពីេ្រពះ សច់្របាក់ទំងេនាះ ្រត�
ទមទរសច់្របាក់ពីធនាគារវិញ តមកិច�សន្យោរវងអតិថិជននិងធនាគារ ខណៈេពលែដលអ
ករសច់្របាក
្របសិនេបីគា�ន្របាក់បេ��ីេទ ធនាគារមិនអចមានលទ�ភាពផ�ល់នូវេសវេផ្សងៗ ្រព
ទុនដល់អតិថិជនខ�ួនបានេឡីយ។ តមករសិក្សោ៩០ភាគរយៃន្របាក់បេ��ីេអយខ�ី ចងក
ធនាគារគឺបានមកពី្របាក់បេ��ីេនះឯង។ ម្យោ៉ងេទៀតេបីគា�ន្របាក់បេ��ីេនះ ធនាគារក៏មិន
ជាអជា�កណា�លរវងអ�កសល់មូលធន នឹងអ�កខ�ះមូលធនបានែដរ។ ជាបន�េនះ េយីងនិងសិក្សោអំពី
ទស្សនាទនៃន្របាក់បេ
ជាទូេទ ្របាក់បេ��ីជាសច់្របាក់ ជាមូលប្បទនប័្រត ែដលអតិថិជនអ�កសល់ទុនបាន
ធនាគារ េដីម្បីេអយធនាគារចុះក�ុ(ចុះឥណទ) របស់េគ េហីយ្របាក់បេ��ីេនះជាបំណុលចំេ
ធនាគារ ែដលធនាគារ្រត�វសងដល់អតិថិជនទំងេនាះវិញក�ុងំរង់ណាមួយ និងក�ុង
ទ េពល
អនាគត ។ េបឡាករនីមួយៗ្រត�វែតែស�ងយល់េអយបានច្បោស់លស់នូវ្របេភទ្របាក់បេ��ីនី

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 3

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

កំពុងកន់កប់ និង្រត�វែតដឹងេអយច្បោស់លស់ថាេតី ្របាក់បេ��ីណាខ�ះ ែដលតំរូវេ

ពិេសសេដីម្បី េធ�ីករ្រត�តពិនិត្យបែន�មេទៀ
សំរប់ធនាគារេដីម្បីេអយអតិថិជនមានករងយ្រស�លចំេពះករដក់្របាក់េផ�ី ធ
ែចក្របាក់បេ��ីទំងេនាះេទតម្របេភទនីមួយៗម េហីយ្របាក់បេ��ីរបស់ធនាគារ្រត�
ែបងែចកជាបីធំៗ
 គណនីសន្សំ រឺគណនីស��យ Saving Deposit
 គណនីចរន�គា�នករ្រ Checking Accounts or Current Account
 គណនីមានកលកំន Fixed Deposit Account
្របេភទៃន្របាក់បេ ��ី របស់ធនាគារមានករផ�ល់នូវអត�្របេយាជន៍ជាេ្រចីនសំរ
ជាអ�កេ្របី្របាស់ែដលមានបំណងយកសច់្របាក់េទទុកេនឯធនាគារសំរប់ទទួលបានន
ែថមេទៀតផងេហីយអតថ
ិ ិជនមានជំេរីសក�ុងករទុកដក់សច់្របាក់របស់ខ�ួនយា៉ងមានសុ
គណនីសន្សំសំៃច គណនីចរន� និងគណនីមានកលកំណត់ ជាេសវកម�ហិរ��វត�ុមួយ្រប
បេង�ីតេឡីងេដីម្បីបំេពញតំរូវករឬេសចក�ី្រត�វកររបស់ទីផ្សោរេគាលេដែដល ស�ិតក�ុងតំបន់្របតិប
ធនាគារ ផ�ល់លទ�ភាព បង�លក�ណៈងយ្រស�លដល់អតិថិជនសក�នុពល្រគប់្របេភទ ែ
េលីសពីេសចក�ី្រត�វករ អតិថិជនែដលមានសច់្របាក់សល់ទំេនរ ជាបេណា�ះអសន� និង អតិថ
បេង�ីន្រទព្យផា�ល់ខ�ួន តមរយៈករបណា�ក់ទុកែដលមាន ហនិភភ័យទប និងធានាបានស
ឯកត�ជន (កម�ករ កសិករ សិស្សោនុសិស្ស បុគ�លិក នានាម�ន�ី) និងអង�ភាព(្រកសួង មន�ី
របស់រជរដ�ភិបាល សហ្រគាស ឯកជន ឬស�)គឺជាអតិថិជនេគាលេដរបស់ធនា
១.១.១.១ គណនីសន្សំ រ�គណនីស� �យ Saving Deposit
េសវ្របាក់បេ��ីស��័យ ជា្របេភទ្របាក់ ែដលអតិថិជនបានេផ�ីទុកេនធនាគារ
្របាក់ ក�ុងរយៈេពលមួយមិនកំណត់ ។ ទន�ឹមនឹងេនះែដរ គណនីសន្សំេនះ បុគ�លមា�ក់អចេបីកគណន
មួយប៉ុេណា�ះ េ្រកយេពលែដលបំេពញសំនុំែបបបទៃនករសុំេបីកគណនីបាន្តឹម្
រ រត�វ តមបទប�
ធនាគាររួចេហីយ។ ជាទូេទមា�ស់ធនាគារបានេចញកូនេសៀវេភ ឬេសៀវេភទទួល្របាក់បេ
Pass-Book ឬ ATM Card េទេអយអតិថិជន េហីយអតិថិជនែដលេ្របី្របាស់គណនីែបបេនះភាគេ
្រក�ម្រគ�ស រ រឺជាបុគ�
ក�ុងេនាះែដរ អតិថិជនអចេធ�ីករដកសច់្របាក់បាន្រគប់េពលេវល និងតមតំរូវកររ
អចេធ�ីករដកសច់្របាក់តមប ឬតមមា៉សុីនដកសច់្របាក់េដយស�័យ្របវត�ិ។េហីយ
អចេធ�ីករេបីកគណនីសន្សំេនះ េន្រគប់ធនាគារែដលពួកេគយល់ថា មានករេពញចិត�សំរប់
សច់្របាក់របស់ពួគគាត់្របកបេដយសុវតិ�ភាពនិងភាព
សំរប់គណនីសន្សំសំៃចេនះអតិថិជន្រគប់រូបនិង្រគប់្រសទប់វណ�ៈ អចមានសិទ�ិក�
គណនីេនះបានតមតំរូវកររបស់ខ�ួន។ជាងេនះេទេទៀត គណនីសន្សំសំៃចអចមានករេ្របី្
ក ATM Card ែដលជាប័ណ�េអឡិច្រត�និចមួយអចេធ�ីករដកសច់្របាក់បាន្រគប់េពលេវលត

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 4

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

អចេធ�ីករដកសច់្របា៧ៃថ� ក�ុងមួយសបា�ហ៍២៤េមា៉ងេល២៤េមា៉ងតមរយៈមា៉សុីនដក្
េដយស�័យ្របវត�
សំរប់នាេពលច�ុប្បន�េនះ អត
ប ិថិជនមានករយល់ដឹងេ្រចីនេទេលីករដក់សច់្របា
ករែដលមានភាពងយ្រស�លសំរប់ករចយវយក�ុងករទិញទំនិញនានាត សណា�គា
េភាជនីយដ�នឬកែន�ងកំសន�នានា ែដលមានករដក់នូវមា៉សុីនឆូតកតរបស់ធនាគារនិង
េដយស�័យ្របវត� េនទូទំង្របេទស ក�ុងករណីែដរ អតិថិជនទំងេនាះពុំមានសច់្របាក់សុទ
តមខ�ួន្រគប់្រគាន់សំរប់ករទិញទំនិញេនាះអតិថិជនអចេធ�ីករចយវយជាមួយកត េអ
មានលក�ណៈយា៉ង្រស�លងយក�ុងករេ្រប

ករផ�ល់នូវេសវ្របាក់បេ��ីសន្សំ គឺមានេគាលបំណងេធ�ីករេកណ�្របមូលសច់្របាក់
្របភពទុនែដលពុំទន់មានេសចក�ី្រត�វករេ្រ ពីក�ុងៃដអតថ
ិ ិជនឬ្របភពេផ្ស ែដលេធ�ីចរចរក�ុងទ
ផ្សោរ្របភព្របាក់ែដលែស�ងរកឱ កសបណា�ក់ទុន ក�ុងវិស័យែដលមានហនិភ័យទបមានសុវត
មាន្របាក់ចំេនញសមរម្យ។ករេ្របី្របាស់្របភពទុនែដលមា េហីយេធ�ីករផ�ល់ឥណទន្រត
េទវិញ ែដលទទួលបាននូវ្របាក់ចំេនញខ�ស់និងមានសុវត�ិភាពខ�ស់ែថមេ
ធនាគារបានេធ�ីករផ្សព�ផ្សោយជូនអតិថិជន េអយមានករយល់ដឹងអំពីេសវកម�
និងផល្របេយាជន៍ៃនករេ្របី្របាស់េសវកម�សន្សំ្របាក់ ជាមួយធនាគារ និង ផលវិបាក
េផ្សងៗែដល និងេកីតេឡីងជាយថាេហតុ ។ ចំេពះករទុកដក់និង កររក្សោទុកសច់្របា
មេធ្យោបាយនានាេធី�យា៉ងណាេអយអតិថិជនេ្រជីសេរីសយកេសវកម�សន្សំរបស់ធនាគារ េ
ពុំែមនជាករបង�ិតបង�ំេឡី
ករដក់្របាក់សន្សំក�ុងគណនីបេ��ីសំៃចជាមួយធនាគារ េធ�ីេអយ្របាក់ចំណូលរ
មា�ស់្របាក់បេ��ីេកីនេឡីងជាេរៀងរល់ៃថ� ែដលេធ�ីេអយអតិថិជន អចសំេរចក�ី្របាថា�បាន ។
្រតឹមែតទទួលបានចំណូលពីសច់្របាក់ ែដលដក់សន្សំប៉ុេណា�ះេទ ែថមទំងទទួលបាននូវសុវត�ិ
ករ្រគប់្រគងសច់្របាក់របស់ខ�ួនែថមេ
ករេ្របី្របាស់គណនីសំៃចជាមួយធនាគារ អតិថិជនអចដក និងដក់្របាក់តមតំរូ
េមា៉ងេធ�ីករ េដយ្រគាន់ែតភា�ប់ជាមួយេសៀវេភ្របាក់បេ��ីប៉ុេណា�ះឬ អតិថិជនអចដក
មា៉សុីន េអ ធី អឹម របស់ធនាគារ ែដលពួកគាត់កបានេធ�ីករដក់្របាក់បេ��ី ែដលបំេរីជូ២៤េមា៉
េលី ២៤ េមា៉ងក�ុងមួយៃថ� ឬ ្របាំពីរៃថ�ក�ុងមួយសបា�
ជាងេនះេទេទៀត ធនាគារ្រត�វេធ�ីយា៉ងណាេអយអតិថិជន មានករយល់ដឹងនូវអត�្រ
េ្របីេសវកម�សន្សំជាមួយធនាគារ ទំងចំេពះខ�ួនេគផា�ល់ និង ចំេពះ្រគ�សររបស់ពួកេគ។
បន�ច
ិ ៗក�ុងករសន្សំមានន័យថា នឹងេធ�ីេអយសច់្របាក់របស់ពួកេគនឹងទទួលបាននូវករេកីន
េដយមិនដឹងខ�ួនែថមេទៀតរួមទំងសំេរចនូវេគាលបំណងែថមេទៀត

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 5

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

េហីយខងេ្រកមេនះជាអត�្របេយាជន៍មួយចំនួនែដលអតិថិជននឹងទទួលបានពីករ
 ដក់្
 រក្សោករពរសុវត�ិភាព្របាក់របស់អតិថិជនបានមួយរយភា គរយអចបេ���សនូវហ
អចេកីតេឡីងជាយថាេហតុដូចជាករលួច ប�ន់ េភ�ីង កេណ��រេករ កណ�ុរក
 ទទួលបានអ្រតករ្របាក់ខ�ស់ ែដលេធ�ីេអយ្របាក់ចំណូលអតិថិជនមាន
 អតថ
ិ ិជន អចដក់ និងដក្របាក់តមតំរូវករ េនេរៀងរល់េម
 អចដក្របាក់តមមា៉សុីនេអ ធី អឹម ្រគប់េពលេវល ៃម�បួនេមា៉ងក�ុងមួយៃថ�និង្របាំពីរៃថ�ក
សបា�ហ
 អតិថិជនមិនមានករ បង់េសហ៊ុយេនរល់េពលែដលអតិថិជន េធ�ីករដកសច់្របា
 ងយ្រស�លក�ុងករេផ�រ្របាក់េទ្រគប់ទីកែន�ង តមតំរូវកររប
 មាន្របសិទ�ភាពខ�ស់ក�ុងករ្រគប់្រគងស
 េធ�ីេអយជំនួញរបស់អតិថិជនមានដំេណីរករល� ក�ុងកររក្សោស
 េធី�េអយ្របាក់របស់អតិថិជនមានករេកីនេឡីងជាលំដប់េទតមចំនួន្របាក់ែដលអត
ករដក់សន្សំបន�ិចម�ងៗជា្របចំនិងករ្របាក់ែដលធនាគារបានផ�ល់ជូនជាេ
 ផ�ល់លទ�ភាពជូនអតិថិជនេធី�ករចត់ែចងនិងករ្រត�តពិនិត្យនូវហិរ��វត�ុរបស់ពួ
ច្បោស់លស់្រគប់្រគាន់និងទន់េពលេវលងយ្រស�លក�ុងករេរៀបចំែផនករស
េពលគឺេធ�ីេអយសុបិនរបស់ពួកេគក�យជាក
 ជួយេអយអតិថិជនមាន្របាក់្រគប់្រគាន់េដីម្បីេធ�ីករេដះ្រសយនូវរល់េសចក�ី្រត
េផ្សងែដលអចេធ�ីករដកសច់្របាក់ែដលបានសន្សំេនធនាគារែដលពួកេ

សំរប់ករេបីកគណនីប��ីសន្
េ សំេនះ ធនាគារតំរូវេអយអតិថិជនមានសច់្របាក់សំរប
េនក�ុងធនាគារែដលមានេទតម្របេភទៃនរូបិយប័ណ�ែដលអតិថិជន មានបំណងចង់េធ�ីករេបី
្របាស់ជាមួយធនាគារេហីយសំរប់ធនាគារែដលស�ិតក�ុង្របេទសកម�ុជាមានករដក់ជា ្របា
ឬ្របាក់ ជាេដីម
 កាំសំៃចសំរ‌ប់ឯក៖
 អត�ស��ណប័ណ�ស��តែខ�ររបស់
ិ មា�ស់គណន
 លិខិតឆ�ងែដនែដលមានសពុលភាពយា៉ងតិចប
 េសៀវេភ្រគ�សរនិងឯកសរជំនួសែដលមានករបិទនូ
 េសៀវេភស�ក់េននិងឯកសរជំនួសែដលមានករបិទនូ
 លិខិតប�� ក់ទីលំេនពីអជា�ធរមូលដ�ននិងឯកសរផ្សងៗែដលមាន
 បំេពញទំរង់ប័ណ�េបីកគណនីបេ��ីសំៃច
 តំរូវេអយមានករដក់សច់្របាក់ដំបូងតំកល់ េទតម្របេភទរូបិយប័ណ�ែដ
ដក់បេ��ីេនធន

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 6

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

 កាំសំៃចសំរ‌ប់្រក�មហ៊ុន អង�កា ៖
 អត�ស��ណប័ណ�ស��តិែខ�ររបស់មា�ស់គណន
 លខ
ិ តឆ�ងែដនែដល
ិ មានសពុលភាពយា៉ងតិចប
 េសៀវេភ្រគ�សរនិងឯកសរជំនួសែដលមានករបិទនូ
 េសៀវេភស�ក់េននិងឯកសរជំនួសែដលមានករបិទនូ
 លខ
ិ តប��
ិ ក់ទីលំេនពីអជា�ធរមូលដ�ននិងឯកសរផ្សងៗែដលមាន
 វ ិ��បនប័្រតចុះប��ីពណិជ�កម�ឬ លិខិតអនុ ��តេអយដំេណីរករអង�ករ ស�ប័ន
្របគល់សិទិ�ឬឯកសរេផ្
 បំេពញទំរង់ប័ណ�េបីកគណនីបេ��ីសំៃច
 តំរូវេអយមានករដក់សច់្របាក់ដំបូងតំកល់ េទតម្របេភទរូបិយប័ណ�ែដ
ដក់បេ��ីេនធន
 សំរ‌ប់ជនជ‌តិបរេ៖
លិខិតឆ�ងែដនែដលមានសពុលភាពយា៉ងតិចប
អស័យដ�នទំនាក់ទំនងេនក�ុង្របេទសកម�ុជានិងេលខទូរស័ព�សំរប់ទំ
គណនីសន្សំសំៃចមានលក�ណៈពិេសសដ ៖
១. ជាគណនីែដលអតិថិជនេធ�ីករដកនិងដក់សច់្របាក់សុទ�តមតំរូវករនិង្រ
២. េ្របី្របាស់ជាេសៀវេភទទួល្របា Pass- Book នង
ិ ATM Card
៣. រល់ករដក់សច់្របាក់របស់អតិថិជន្រត�វមានករបំេពញនូវប័ណ�ទទួល
Deposit-Slip
៤. រល់ករដកសច់្របាក់របស់អតិថិជន្រត�វមានករបំេពញនូវប័ Withdraw-Slip
៥. សំរល់ករដកសច់្របាក ATM Card អតថ
ិ ិជនេធ�ីករដកសច់្រ២៤េមា៉ងេល
២៤េមា៉ងនិង្រគប់ទីកែន និងអចឆូតនូ ATM Cardតមរយៈមា៉សុីនឆូតកតករណី
ទញ
ិ ទំនញ
ិ េហីយមន
ិ មានសច់្របាក់្រគប់្រគាន់សំរប់ករទូទត់ និងករ
រយៈមា៉សុីនដក្របាក់ស�័យ្រ Automatic Teller Machines
ធនាគារេធ�ីករផ�ល់នូវអ្រតករ្របាក់ ្របកួត្របែជងេលីទីផ្សោរបច�ុប្បន� ។ ករ្រ
េហីយមានករេកីនេឡីងកន់ែតខ�ស់េនេពលែដល អតិថិជនដក់សន្សំកន់ែតេ្រចីន សំរប់អតិ
្របាក់សន្សំ តមតំរូវករែដលពួកគាត់មា
១.១.១.២ គណនីចរន� Checking Accounts or Current Account
គឺជា្របេភទ្របាក់បេ��ីគា�នកលកំណត់ និងគា�នករ្របាក់ ែតអតិថិជនមានលក�ណ
ករ េ្របី្របាស់សំរប់្របតិបត�ិករទូទត់ទំនិញ រឺេសវក�ុងករងរជំនួញ ។ ជាពិេសសសំរ
្រក�មហ៊ុន សហ្រគាស ជាេដីម ។ ែដល្រត�វបានអនុ��តេអយមា�ស់គណនីេ្របី្របាស់ មូលប្
ករដកសច់ ្របាក់ពីគណនីរបស់ខ�ួនសំរប់ទូទតេទេអយបុគទីបី ឬ អ�កទទួលផល។

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 7

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

អតថ
ិ ជនភាគេ្រចី
ិ នែដលេធ�ីករេបីកគណនីចរន�េនះគឺជាលក�ណៈ្រក�មហ៊ុន េរងច្រក ស
បណា�ស�ប័នជាេ្រចីនេ ពួកេគមានករេ្របី្របា សន�ឹកមូលប្បទនប័្រតសំរប់ទូទត់នូវទំ
េទតមតំរូវករេដយ្រគាន់ែតមានករដក់នូវសច់្របាក់េនក�ុងធនាគារេហ
ធនាគារអចទទួលយករ
្ បាក់បេ��ីជាមូលប្បទនប័្រត របស់អតិថិជន ។ករេផ�ី្របាក
នឹងចូលជាធរមាន េហីយនឹងទទួលបានករ្របាក់េ្រកយេពលេធ�ីករផាត់ទត់ េនឯសភា
េនេពលទទួលមូលប្បទនប័្រតដក់្របាក់បេ��ី ធនាគារ្រត�វេចញប័ណ�បង់្របាក់ជូនអ�កបង់ េដ
ទទួលស�ល់ថាបានទទួល្របាក់ និងេដីម្បីជាមូលដ�នប��ូលទឹក្របាក់ក�ុងគណនីអតិថិជន
មិនទទួលខុស្រត�វចំេពះ្របាក់បេ��ីណាែដលគា�ន ប័ណ�បង់្របាក់ េចញេដយ
ធនាគារេដីរតួនាទីជាភា�ក់ងរ្របមូល្របាក់បេ��ី ជាមូលប្បទនប័្រតរបស់អតិថិជន
ធនាគារ។អតិថិជនជាអ�កទទួលហនិភ័យក�ុងករ្របមូល្របាក់បេ�
េនេពលអតិថិជនបង�ប់េអយធនាគារ េផ�រ្របាក់េចញពីគណីរបស់ខ�ួន េហីយធនា
ន
េលីករបង�ប់េនាះ អតិថិជនមិនអចែកែ្រប បដិេសធ ឬ និរករណ៍េលីករបង�ប់េនាះបានេទ
អចេធ�ីករ ែកែ្រប បដិេសធ បានលុះ្រតែតមានករយល់្រព

គណនីចរន�មាសដូ៖
១. ធនាគារផ�ល់ជូនអតិថិជននូវេសៀវេភមូលប្បទ
២. គណនីចរន�ធនាគារមិនមានករផ�ល់នូវអ្រតករ្របាក់ជូន
៣. រល់ករចំណាយឬមានករទូទត់សច់្របាក់ អតិថិជនអចេធ�ីករទូទត់
១.១.១.៣ គណនីមា Fixed Deposit Account
ជា្របេភទ្របាក់បេ��ីែដលដក់េនក�ុងរយៈេពលមួយកំណត់ច្បោស់លស់ េហីយអតិថិជន
ករដកសច់្របាក់មុនេពលកំណត់ៃនកលបរិេច�ទបានេឡីយ េបីមិនដូេច�ះេទនឹងទទួលបា
ពិន័យរឺបាត់បង់ ករ្របាក់អ្រស័យេលីករ្រពមេ្រពៀងគា�រវងមា�ស់គណនីនិងស�ប័នធនា
បេ��ីមានកលកំណត់ ទទួលបានករ្របាក់ខ�ស់ជាងគណ Saving Depositsែតមានកំណត់រយៈេព
េផ�ីជាក់លក់ អចមាន រយៈ១ែខ ៣ែខ ៦ែខនិង ១២ែខ ។ គណនីេនះបង�លក�ណៈងយ្រស�លចំេ
អតថ
ិ ិជនែដលមានសច់្របាក់េ្រចីនក�ីរឺតិចក�ីែដលមិនអចយកេទេ្របី្របាស់នាេពលបច�ុប្បន� ប
នឹងមានករេ្របី្របាស់នាេពលខង មុខច្បោស់លស់ ។ គណនីមានកលកំនត់េនះ
ចំេពះធនាគារក�ុងករ្រគប់្រគងសច់្របាក់េ្រពះមានកលប( Maturity Date ) ក�ុងករម
ដកសច់្របរបស់អតិថិជន។
ជា្របេភទគណនីែដលធនាគារ ផ�ល់ជូនអតិថិជនជាមួយនឹងលក�ណៈ ជាពិេសសក�ុងករ
សច់្របាក់សំរប់រយៈេពលកំណត់ជាក់លក់មួយ ។ ដក់្របាក់សន្សំក�ុងគណនីបេ��ី
កន់ែតេ្រចីន សច់្របាក់របស់អតិថិជនេកីនេឡីងកន់ែតខ�ស់ ។ ដូេច�ះ ករដក់្របាក់សន្សំក�
មានកលកំណត់ជាមួយធនាគារែដលជា្របភពចំណូលមួយដ៏្រ

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 8

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

ធនាគារផ�ល់ជូនអតថិជនជាមួយ និងអ្
ិ រតករ្របាក់ខ�ស់ជាងទីផ្សោរបច�ុប្បន� ។េ
បេ��ីមានកលកំណត់ អតិថិជនមានជំេរីសពីរក�ុងករទទួលករ្របាក់គឺ ទទួលករ្របាក់
កំណត់នង
ិ ទទួលករ្របាក់ជាេរៀងរល់ែខ ។ អតិថិជនអចេធ�ីករសន្សំ្របាក់្រគប់រូបិយប័
ែដលបានកំណត់ ។
្រសបេពលែដលធនាគារងយ្រស�លក�ុងករចត់ែចងស ( Cash Management )ចំេព
គណនីមានកលកំណត់ ធនាគារនឹ វ ិ��បនប្រ្របាក់បេ��ីមានកលកំ Certificate of Deposit
េទេអយអតិថិជនែដលេបីកគណនីមានកលកំនត់េនះេដយប��ក់ពី េឈ�ះមា�ស់គណនី ចំនួន
រយៈេពលេផ�ីនិង អ្រតករ្របាក់េទៀ
សំរប់ ឯកត�ជន
 ភា�ប់ជាមួយនូវអត�ស��ណប័ណ� ឬ លិខិតឆ�ងែដន ឬ ឯកសរេផ្សងៗែដលមានស
សំរប់ស�ប័ន ្រក�មហ៊ុន អង�ករេផ
 ភា�ប់ជាមួយនូវអត�ស��ណប័ណ� ឬ លិខិតឆ�ងែដន ឬ ឯកសរេផ្សងៗែដលមាន
 េសៀវេភស�ក់េននិងឯកសរជំនួសែដលមានករបិទនូ
 លិខិតប�� ក់ទីលំេនពីអជា�ធរមូលដ�ននិងឯកសរផ្សងៗែដលមាន
 វ ិ��បនប័្រតចុះប��ីពណិជ�កម�ឬ លិខិតអនុ ��តេអយដំេណីរករអង�ករ ស�ប័ន ឬលិខិ
សទ
ិ �ឬ
ិ ឯកសរេផ្ស
 បំេពញទំរង់ប័ណ�េបីកគណនីបេ��ីមានកលកំណ
អតថ
ិ ជនែដលបានដក់្របាក់បេ��ីមានកលកំណត់
ិ អចេធ�ីករដកសច់្របាក់មុ
្របសិនេបីមានករយល់្រពមពីធន
 គណនីមានកលកំណត( Hi-income )
ជា្របេភទគណនីែដលអតិថិជនអចដក្របាក់េដីម េនេពលចប់កិច�សន្យោ ែតករ
េរៀងរល់ែ(ធនាគារមានកិច�សន្យោ ជាមួយអតិថិជន ខណៈេពលែដលអតិថិជនបានដក់្)។
ធនាគារ នឹងផ�ល់ករ្របាក់េទតមអ្រតករ្របាក់ៃនគណនីបេ (Savings Account)
ក�ុងករណីអតថ
ិ ិជនេស�ីសុំបទ
ិ គណនីមានកលកំណត់ចំណូលខ�ស់មុនកលកំណត់ ។ ករ្របាក់ែដល្រ
ជូនអតិថិជន្រត�វបានគណនាតមរូប

I= P* N* R /365

I = ករ្របាក់ែដលអតិថិជន្រត�វទទួលេន្រតឹមៃថ�បិទគណនី គិតតមអ្រត
បេ��ីសំៃច (ករណីអតិថិជនេធ�ីករដកសច់្របាក់មុនកលក)
P = ្របាក់េដី(បរមាណសច់្របាក់ែដលអតិថិជនបានេធ�ីករដ)
ិ
n = ចំនួនៃថ�ែដល្របាក់េដីមរបស់អតិថិជនបានេផ�ីេន

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 9

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

r = អ្រតករ្របាក់គណនីបេ��

 គណនីមានកលកំណ ( Hi-Growth )
ជា្របេភទគណនីមួយែដលអតិថិជន អចដកសច់្របាក់ ឬ្របាក់បេ��ីនិង ករ្របាក់េ
សន្យ
ធនាគារនឹងផ�ល់ករ្របាក់ជូនអតិថិជន ែដលបានេស�ីសុំប��ប់កិច�សន្យោមុនកលកំណត
អ្រតករ្របាក់របស់គណនីបេ��ីសំៃច េដយគិតពីៃថ�ែដលេបីកគណនី រហូតដល់ៃថ�សុំប��ប
កំណត់ ។
 លក�ណៈពិេសសៃនគណនីមានកលកំណ
 ទទួលបានអ្រតករ្របាក់ខ�ស់ជាងបណ
 ធនាគារមានករផ�ល់ជូនអតិថិជននូវ វិ��បនប្រត្របា
 អតិថិជន អចបន�កិច�សន្យោបានេដយ គា�នក
 ករ្របាក់េថរក�ុងរយៈេពលៃនកិច�
 ករ្របាក់អចដកបានេនេរៀងរល់ែខ ឬ េនេពលចប
 រយៈេពលអចេបីក អនុវត�ន៍តមកលកំណត់របស់ធ
 អតថ
ិ ជន
ិ អចដកសច់្របាក់របស់ខ�ួនបាន មុនកលកំណត់ ្របសិនេបីមានករ
ធនាគារ និងអនុវត�ន៍េទតមលក�ខណ�របស់ធនាគារក
សំរប់លក�ខណ�ែកែ្របអ្រតករ្របាក់គណនីមានកលកំណត់ េកីតេឡីងេនេពលែដ
េ្រជីសេរីសយកករបន�ជាស�័យ្របវត�ិេនេពលេបីកគណនី ឬេនេពលណាមួយ ក�ុងកំឡុងេពលែនកិ
(យា៉ងតិចបំផុតពីរៃថ� ៃថ�េធ�ីករមុនៃថ� ប��ប់កិច�ស)មានន័យថាអតថិជន្រពមេ
ិ ្រពៀងេផ�ី្របាក់េដី
េដីមជាមួយករ្របាក់ជាមួយធនាគារតេទេទៀត ែដលរយៈេពលេផ�ីេនរក្សោដូចកិច�សន្យោ
ពីដំបូងដែដរ ។
ករបន�េដយស�័យ្របវត�ិេលីកិច�សន្យោែដលមានលក�ណៈែបបេនះ េបឡាធិករ្រត�វេធ�ីក
ករ្របាក់ ៃនរយៈេពលបន�ថ�ីេអយបាន្រតឹម្រត�វតមអ្រតករ្របាក់ផ�ូវករចុងេ្រក
មានករ្រពមេ្រពៀងជាពិេសសពីធនាគារ ករ្របាក់ែដលផ�ល់ជូនអតិថិជន ពីមុនមិន្រត�វបាន
្រត�វរក្សោទុករហូតដល់ចប់កិច�សន្យោ្រពមេ
អត�្របេយាជន៍ៃន្របាក់ប
 ចំេពះអតិថិជ
 ទទួលបានករ្របាក់េទតមកិច�សន្យោរវងធនាគារ
 ទទួលបាននូវសុវត�ិភាពខ�ស់ចំេពះសច់្របាក់របស់ខ�ួនពីេសវ
 ងយ្រស�លក�ុងករទូទត់សច់្របាក់េនេពលទិញទំនិញ ឬេស
 េធ�ីេអយសច់្របាក់មានករេកីនេឡីងជាេរៀងរល់ៃថ
 េធ�ីេអយអតិថិជនអចសំេរចតមបំណង្ របាថា�ែដ

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 10

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

 អចែចករំែលកសច់្របាក់េលីសេទកន់អ� កមានប��កង�ះ
 ជួយកត់បន�យភាព្រកី្រករបស់្របជាជន តមរយ
 េធ�ីេអយេសដ�កិច�ជាតិមានកររីកចំ
 ចំេពះធនា
 េធ�ីេអយទុនបំរុងក�ុងធនាគារេកីនេឡីង ក�ុងករផ�ល់
 េធ�ីេអយេសដ�កិច�ជាតិមានកររីកចំេរីន
 ទទួល្របាក់ចំេណញតមរយៈអ្រតក
 ទទួលបានករទុកចិត�ពីអតិថិ
 េធ�ីេអយធនាគារមានេករ�ិ
 អចេដះ្រសយប��កង�ះសច

២.លក�ខ័ណ�ក��ងកា
ធនាគារពណិជ�នាេពលបច�ុប្បន� ែតងែតរិះនូវមេធ្យោបាយនូវករេសវកម�នានា េដ
តំរូវកររបស់អតិថិជន ក�ុងេនាះែដរ ធនាគារ្រត�វែតរក្សោនូវភស�ុតង ែដលប��ក់ពីអត�ស��ណ
អតិថិជន និង ឯកសរ្រសបច្បោប់របស់បុគ�លែដលបាន ដក់ពក្យេស�ីសុំេ្របី្របាស់េសវ
(ដូចជាករេបីកគណនី ឬ េសវ្របអប់សុវត�ិភាពដក់របស់ម ) ។ ភស�ុតងេនះ ្រត�វបានប�
េដយឯកសរែដលអច េអយេគេជឿទុកចិត�បាន ចំេពះអតិថិជនណាែដលសុំេបីកគណនីក�ុងន
េនាះ ធនាគារតំរូវេអយបុគ�ល េនាះមានលិខិតេផ�រសិទ�ិ។ េហីយធនាគារ មិន្រត�វេធ�ី្របតិបត�ិ
មានទឹក្របាក់េ្រចីន ជាមួ ែដលមិនបង�ញភស�ុតងនូវអត�ស��ណប័ណ�េ េហីយធនាគ
ក៏មន្រត�វេភ�ចរយក
ិ រណ៍្របតបត�ិក
ិ រែដលជាប់សង្ស័យេនះេទេអយធនាគារជាតិៃ
 ឯកត�ជន

ឯកត�ជនជន្រគប់រូប ( ជនកម�ុជា និង ជនបរេទស ) រួមទំងកុមារ ែដលមានឪពុកមា�យន -

ព្យោបាលជានីតិជន មានសិទ�ិេបីកគណនី្របាក់េ��ីសំរប់េ្របី្របាស់ផា�ល់ខ�ួន ក៏ដូចជាក
េអយកូន ឬ កុមារ ែដលស�ិតក�ុងករ្រគប់្រគងរប ស់ខ�ួនជាមួយធនាគារបាន ។ សំរប់អតិ
ត�ជន ធនាគារ្រត�វរក្សោទុកព័ត៌មានែដលទក់ទងជាមួយួអតិថិជន េហីយេនះជាឯកសរមួយចំន
េអយអតិថិជនមាន
 េឈ�ះរបស់អតិថិជនែដលេបីកគណនី្របាក់បេ�
 អស័យដ�ន ៃថ� ែខ ឆា�ំ កំេណីត ស��
 េសៀវេភ្រគ�សរ អត�ស��ណប័ណ� ឬ លិខិតឆ�ងែដ
 ពក្យសុំេបីកគណនី និង គំរូហត�េលខ ឬ ស�មេម
 ្រត�វមាន្របាក់តំកល់ជាដំបូងតមតំរូវកររបស់
លក�ខ័ណ� ទូេទ ឬេហ(កច
ិ �្រពមេ្រពៀ)េនះ្រត�វបានបេង�ីតេឡីងសំរប់េ្របី្របាស់ ជា
ផ្សព�ផ្សោយ ែដលអមមកជាមួយ ដូចជា ៖ លក�ខ័ណ�គណនី និងតរង េសហ( Account term

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 11

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

and Fee Schedule) នងត

ិ រងអ្រតករ្របាក់ ។ កិច�្រពមេ្រពៀង លក�ខ័ណ�គណនី រួម និងត
ចំណាយ បានពន្យល់អំពីករដក់សន្សំ និងេសវេផ្សងៗេទៀត ែដលធនាគារផ�ល់ជូនអតិថិជន
េលី្របតិបត�ិករគណនី និងេសវេផ្ស
េនេពលែដលអតិថិជនបានចុះហត�េលខេនេលីពក្យសុំេបីកគណនី និងផ�ល់គំរូហត�េល
េផ�ី្រតឡប់មកកន់ធនាគារវិញេនាះ ប��ក់ថា អតិថិជនបានទទួល កិច�្រពមេ្រពៀង លក�ខណ
តរង េសហ៊ុយចំណាយ និងតរងអ្រតករ្របាក់ េហីយបានប��ក់ថា អតិថិជនបាន
្រពមេ្រពៀងចំេពះលក�ខណ�ទំងេនះែដលធនាគារបាន
ធនាគារអចេធ�ីករែកែ្របេលី កិច�សន្យោ ឬកិច�្រពមេ្រពៀង អ្រតករ្របាក់ និង
តរងចំណាយេសហ៊ុយ េនេពលណាមួយអនុេលមេទតមច្បោប់ធរមាន ។ ធនាគា
អតិថិជននូវរល់ ករែកែ្របទំងឡាយណាែដលប៉ះពល់ដល់សិទិ� និងកតព�កិច�របស់
កំណត់សំគាល់
អតិថិជន គឺសំេដេទដល់ មា�ស់គណនី ឬអ�កេ្របី្របាស់េស
ធនាគារ គឺសំេដដល់ ្រគឹះស�នែដលផ�ល់េសវហិរ��វត�ុជូនអ
 នីតិបុគ�ល
អង�ភាពទំងឡាយដ(្រក�មហ៊ុន,េរងច្រ...ជាេដី)

៣.លក�ខ័ណ�ក��ងែកែ្របគណនី
ករែកែ្របេឈ�ះគណនីអចេធ�ីេទបាន លុះ្រតែតបិទគណនីចស់ជាមុនរួចេទីបេបី
ករណី េនះ ្រត�វអនុវត�ដូចករេបីកគណនីថ�ី ។ធនាគារ មិនទទួលខុស្រត�វចំេពះករខូចខតែដ
េឡីងពីករបិទគណនីេនះ
អតិថិជនែដលេ្របីគណនីសន្សំ អចេ កែកែ្រប នូវរល់ព័ត៌មានរបស់ខ េដយ្រគាន់ែតមកក
ធនាគារ មានដូច ៖ ែកហត�េលខ អស័យដ�ន េលខទូរស័ព� េដយអតិថិជន្រត�វេធ�ីករបំ
ឯកស េលីែបបបទសុំផា�ស់ប�ូររបស់ធនាគារ
ករែកែ្របលក�ខណ�ក�ុងករចុះហត�េលខ នង
ិ ដក្របាក់ ្រត�វេធ�ីករជូនដំណឹងជាល
អក្សរ មកកន់ធនាគារ េហីយបំេពញលក�ខណ�សំរប់ក -ដក្របាក់ថ�ីជំនួសវិញ លក�ខណ� ចុងេ្រក
េនះ មានសពុលភាពរហូតដល់េពលមានករជូនដំណឹងជាថ�ីពីមា�ស់
ករែកែ្របព័ត៌មានបន�ិចបន�ួចដូចជា ៖ អ ស័យដ�នទក់ទង េលខទូរស័ព�ជាេដីមមា�ស
មកកន់ធនាគារេដីម្បីបំេពញពក្យសុំផា�ស់ប�ូរព័ត៌មានថ�

៤. លក�ខ័ណ�ក��ងកា
ករបិទគណនីែលងេ្របី្របាស់ ជាមួយធនាគារមា�ស់គណនី្រត�វេធ�ីករបំេពញពក្យេស
របស់ ខ�ួន ជាមុនសិន េដយ្របាប់ពីមូលេហតុក�ុងករបិទគណនី ជូនភា�ក់ងររបស់ធនាគារ េដីម
ភា�ក់ងរ ធនាគារ ជួយបិទគណនីជូ

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 12

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

ករបិទគណនីក�ុងរយៈេព៣ែខចប់គិតពីៃថ�េបីកគណនី អចេធ�ីេទបាន ប៉ុែន�អតិថិជន្រត�វប

េសវ តមករកំណត់របស់ធនាគ
ករបិទគណនី្របាក់បេ��ីសំៃច អតិថិជន្រត�វេធ�ីករ្របគល់េសៀវេភ្របាក់បេ��ី្រ
ធនាគារវិញ
ករបិទគណនីចរន� អតិថិជន្រត�វប��ូនមូលប្បទនប័្រតែដលមិនេ្របី្របាស់្រតឡប់មកវ
ែដលមានសមតុល្យសូន្យេលីសពីរយៈេពល្របាំមួយែខ ធនាគារ្រត�វជូនដំណឹងេទមា�ស់គណនីេដ
េស�ីសុំបទ
ិ គណនីេនាះ ។ ឬ្របាប់េអយអតិថជនបិទគណនីណាមួយ េដយមិនចំបាច
ិ ់ប��ក់ព
បិទគណនី េនាះេឡីយ
៥.លក�ខ័ណ�្រប�ង្របយ័ត
េនេពលបាត់េសៀវេភទទួល្របាក់បេ��ី មា�ស់គណនី្រត�វផ�ល់ជូនមកកន់ធនាគ
អក្សរ ជាបនា�ន់ េដយប��ក់អំពីករេពលេវល ទីកែន�ង ែដលបានបាត់ ។ េហីយធនាគារ្រត
សច់្របាក់ ពីគណនីេនាះភា�មេ្រកយេពលទទួលបានព័ត៌មាន ស�ីពីករបាត់បង់េសៀវេភ្
អតិថិជន ។ េហីយ ធនាគារមិនទទួលខុស្រត�វេទេលីករ ករទូទត់ណាមួយែដលេកីតេឡីងេន
ដំណឹងមកកន់ធនាេឡីយ ។
អតិថិជន្រត�វបានផ�ល់ជូនេសៀវេភ្របាក់បេ��ីថ�ី ជំនួសេសៀវេភ្របាក់បេ��ីចស់ែដល
(សំរប់ករេ្របី្របាស់គណនីចស) ែត្រត�វេធ�ីករបង់សច់្របារកំណត់របស់ធនាគារ
េនេពលបាត់មូលប្បទនប័្រត ែដលពុំទន់មានករចុះចំ ក់ អតិថិជន្រត�វជូនដំណឹងជ
លយលក�ណ៍អក្សរ មកកន់ធនាគារជាបនា�ន់ េដយប��ក់ច្បោស់លស់ពីកលបរិេច�ទ ចំន
េលខេរៀង របស់មូលប្បទនប័្រតែដលបាត់ េដីម្បីេអយធនាគារប�្ឈប់ មូលប្បទប ្រត័េនា
ន
កុំព្យូទ័រ
េនេពលបាត់សន�ឹកមូលប្បទនប័្រតែដលមានចុះចំនួនទឹក្របាក់ ឬ ប�្ឈប់មូលប្បទ
េនាះមា�ស់គណនី្រត�វជូនដំណឹងជាលយលក�ណ៍អក្សរ មកកន់ធនាគារជាបនា�ន់ េដយប
បរេច
ិ �ទ េលខេរៀង ចំនួនទឹក្របាក់ែដលមានេនក�ុង មូលប្បទនប័្រត បុគ�ល ឬ អង�ភាពែដល្រត�
មូលេហតុៃនករប�្ឈប់មូលប្បទនប័្រតេនាះ ។ ្របសិនេបី ព័ត៌មានែដលបានផ�ល់មកកន់ធ
្រត�វ ធនាគារមិនទទួលខុស្រត�វចំេពះករមិនប�្ឈប់មូលប្បទនប័្រត
អតិថិជន្រត�វេធ�ីកររក្សោនូវសមតុល្យទឹក្របាក់េន្រតឹមអប្បបរមា េនក�ុងគណនីរប
កលកំណត់របស់ធនាគារ ។ ៃថ�េសវ្រត�វបានធនាគារ គិតេនេពលណាមួយែដលសមតុល្យ
េ្រកម សមតុល្យអប្បបរមា េបីមិនដូេច�ះេទ លុះ្រតែតមានករយល់្រ
េនេពលែដលមានសមាជិ ( អតថ
ិ ជនរួម
ិ ) ណាមា�ក់ស�ប់ ធនាគារ ត់ែចងសមតុល្
ឥណទន របស់គណនី និង សំភារៈធានាទំងអស់ែដលជាកម�សិទ� ( អតិថិជនរួម ) តមបង�ប់អ
ែដលេនរស់ ។ ក�ុងករណី ែដលមា�ស់គណនី ទទួលមរណភាពេដយគា�នករបន្សល់ទុកនូវបណ
ធនាគារ្រត�វចត់ែចង សមតុល្យឥណទនរបស់គណនីេនាះ េទតមច្បោប់ស�ីពីករ

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 13

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

របាយករណ៍គណ ( Bank Statement) ្រត�វបានផ�ល់ជូនម�ងក�ុងមួយ(ចំេពះគណនីចរន� និ

គណនី្របាក់បេ��ីតមតំរូ)ករេស�ីសុំរបាយកណ៍បែន�ម អតិថិជន្រត�វបង់ៃថ�េសវកម�តមក
របស់ធនាគារ។េសៀវេភទទួល្របាក់បេ��ីែដលេ្របីអស់សន�ឹកអចដូរថ�ីបាន េដយមិនចំបាច់
ប៉ុែន�្រត�វបង់្របាក់តមកលកំណត់របស់ធនាគារសំរប់ករដូរេសៀវភ្របាក់បេ
េ
ចំេពះករេបីកគណនីថ�ី ធនាគារមិនមានករយកនូវសច់្របាក់ពីអតិថិជនេឡីយ។ រី
គណនីចរន�មួយមា�ស់គណនីចំបាច់្រត�វមានករទិញនូវមូលប្បទនប័្រត ទុកសំរប់ករេ្របី្រ
តមតំៃលែដលបានកំណត់របស់ធនាគ
រល់ករបង�ប់េទធនាគារ ្រត�វែតេធ�ីជាលយលក�ណ៍អក្សរ េហីយ្រត�វមានចុះហ
(សំេណេដី) ពីអ�កែដលមានសិទ�ិចុះហត�េលខ ែដលហត�េលខេនាះ្រត�វដូចគា�េបះបិទេទនឹង
ែដលបានដំកល់េនធនាគារ ។ ធនាគារមិនទទួលយកនូវលិខិតបង�ប់ថតចម�ង ឬករបង�ប់ តម
ទូរសរ ឬតម អុីេម៉លេឡីយ លុះ្រតែតមានករ្រពមេ្រពៀងជាពិេសសណាមួយ ជាលយ
ធនាគារ ។ រល់លិខិតបង�ប់ ឬឯកសរែដលទទួលពីអតិថិជនែដលមិនមានភាពច្បោស់លស
នងគា
ិ � ធនាគារមិនអចទទួលយកឯកសរេនាះេទ លុះ្រតែតធនាគារបានទទួលករប�
េនាះពិតជា្រតឹម្រត�វេហ
អតិថិជននឹង្រត�វភា�ប់កតព�កិច� េដយកិច�្រពមេ្រពៀងណាមួយ ែដលបានយល់្រពមជ
ទក់ទិនេទនឹងករេចញេអយេ្របី្របាស់មូលប្បទនប័្រត ឬករសរេសរមូលប្បទនប័្
គណនី ក�ុងេនាះរួមមាន កិច�្រពមេ្រពៀងេលីករចុះហត�េលខរួមគា� ករចុះហត�េលខេ្រចីន សមតុ
អតបរ
ិ មា ឬ អប្បបរិមាៃនគណនីនិមួយ
ិ

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 14

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

េមេរៀនទី ២ ៖ េសវ‌កម�ផ�ល់កំចីេគហដ‌
េគាេមេរៀន២ ៖
េ្រកយពីប ��ប់េមេរៀន២ េនះចប់នស
ិ ្សិតនឹងទទួលបាន
 កំណត់និយមន័យឥណទន
 បង�ញពីតួនាទីរបស់ម�ន�ីឥណក�ុងករផ�ល់ឥណទ
 បង�ញពីករងរ របស់ម�ន�ីឥណទនក�ុងករចុះអេង�តដល់ទីកែន�ងរបស់អតិថ
 បង�ញពី្របេភទកំចីេគហដ�នរបស់ធជូនសធារណ
១.េសចក�ីេផ�ើម
ចំេពះអង�ភាពផលិត ្របាក់ចំេណញែដលទទួលបាន គឺជាលទ�ផលៃនករទិញវត�ុធាតុេដ
ផលត
ិ េអយេទជាផលិតផលែដលលក់ដូរបាន េហីយនឹងលក់ក�ុងតំៃលមួយែដលៃថ�លក់កេនាះេលីសអំ
េដីម ។ ធនាគារក៏មានដំេណីរករ្រសេដៀងនឹងអង�ភាពផលិតកម�ែដរ ។ ធនាគារបានខិតខំ
បេ��ីពី្របភពេផ្សងៗ េហីយែដល្របាក់េនះក៏ចត់ទុកដូចជាវត�ុធាតុេដីមក�ុងអង�ភាពផលិតកម�ែដរ។
េលីេសវកម�នានាែដលបានផ�ល់ដល់អតិថិជនរបស់ខ�ួន ធនាគារបានេធ�ី្របតិបត�ិករេអយខ�ីចង
នានាៃនេខឿនេសដ�កិច�ជាតិេហីយែដល្របាក់េអយខ�ីចងករេនះចត់ទុកជាផលិតផលសំេរច
ក�ុងដំេណីរកររេបៀបេនះ ្របាក់បេ��ី្រត�វេគេ្របី្របាស់ក�ុងទិសេដេដីម្បីទទួល្
្របតិបត�ិករេសវកម�ដ៏សំសខន់របស់ ែដលទទួលបានកំៃរេ្រចីនជា េនាះគឺករផ�ល់ន
ឥណទនជូនេទកន់អតិថិជនែដលគាត់មានតំរូវករសច់្របាក់។េនក�ុងធនាគារមានេសវ
ករបំេរីជូនអតិថិជនេហីយពួកេគអចនឹងយកសច់្របាក់ទំងេនាះេទេធ�ីករវិនិេយាគសំរប់ករ
ករ្របកបរបរអជីវកម�នានាេដីម្បីទទួលបានចំណូលេធ�ីករទូទត់ជូនេ
េសវកម�ឥណទនរបស់ធន ជួយសំរួលដល់អតិថិជនែដលមានតំរូវករសច់្របាក់េដីម្
របររកសុីេផ្សងៗ
ក�ុងសម័យមុន ធនាគារពណិជ�គឺជាកែន�ងែដលផ�ល់្របភពហិរ��វត�ុជាចំបង ពិេសសគឺ
ឥណទនដល់អតិថិជន ។ ធនាគារេពលេនាះបំេពញតួនាទីជាអន�រករី េដយទទួលយក្របាក់េផ�ី
េហីយេ្របី្របាស់្របាក់េនះក�ុងេគាលបំណងរក្របា
េពលែដលលក�ខណ� េសដ�កច
ិ �វ ិវត�ន៍ អតថ
ិ ជនទំងឡាយទ
ិ តទរចង់បាននូវេសវកម�ហិរ��វត�ុថ�
ផ្សំនឹងករ្របកួត្របែជងដ៏តនតឹងក�ុងឧស្សោហកម�េសវកម�ហិរ��វត�ុ ធនាគារក៏បានខិតខំព្
ចងករយា៉ងទូលំទូលយេដយករបេង�ីតេអយមានករខ�ីចងករជាេ្រចីនែបបយា៉ង េដីម្បីបំ
ករថ�ីៗៃនអតិថិជនរបស់ខ�ួន។ករ្រគប់្រគងនិងករចត់ែចង្របាក់កម�ីរបស់ធនាគារមានករព
កំណត់ជាក់លក់នូវ្របេភទៃនករេអយខ�ីនីមួយៗ និងករតត់ែតងេគាលនេយាបាយែដលកំណត
ៃនករេអយខ�ីទំងឡាយ ែដលធនាគារមានបំណងចង់

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 15

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

ករ្របាក់គឺជា ទឹក្របាក់ទូទត់ចំណាយសងែដលេធ�ីេឡីង េដយអ�កខ�ី្របាក់េទេលី

មូលនិធិែដលបានខ�ី
អ្រតករ្របាក់ែដលធនាគារ កំណត់យកអំពីអតិថិជន ឆ�ុះប��ំងេអយេឃីញអំពីក
្របាក់ក៏មិនខុសែប�កអំពីករផ�ត់ផ�ង់ និងតំរូវករទំនិញេឡីយ គឺៃថ�របស់វមានករែ្រប្រប�លយា៉ង
លក�ខណ� កំណត់ ។ ដូេច�ះ អ្រតករ្របាក់ែដលធនាគារកំណត់យកអំពី អតិថិជនេលីឥណទ
ទូេទតំណាងេអយរួមប��ូលគា�នូវកត�នា

 េសហ៊ុយ(ករ្រប) ៃនមូលនិធិែដលធនាគារចំណាយេដីម្បីទទួលទុក(ឬអ្រត
្របាក់ែដលធនាគារផ�ល់េអយអ�កេផ�ី ឬអ�កផ�ល់មូ
 លទ�ភាពៃនករផ�ត់ផ�ង់មូលនិ
 កត�ហនិភ័យនានាែដលធនាគាររំពឹងថាអចេក
 រយៈេពលៃនករខ�ីចងក

មូលដ�នៃន្របភពទុនរបស់ធនាគារសំរប់េធ�ីករេអយខ�ីចងករ ឬវិនិេយាគ គឺជាទឹក្

ែដលធនាគារទទួលបានពីអតិថិជនេហីយែដលធនាគារ្រត�វចំណាយសងករ្របាក់េអយ
ដក់េផ�ី ។ ក�ុងករណីេនះ ធនាគារ្រត�វធានាេអយបាននូវចំណូលអំពីករេអយខ�ីេលីសអំ
ធនាគារចំណាយេទវ
េនេពលែដលសកម�ភាពេសដ�កិច�និងអជីវកម�េកីនេឡីង តំរូវករទុនឥណទនក៏េកីនេឡីងែដរ ប
្របភពមូលនិធិែដលធនាគារ អចរកបានេនាះ គឺមាន្រពំែដន ក�ុងរយៈេពលកំណត់មួយ
ធនាគារេធ�ីករេសីេរីេលីេគាលនេយាបាយេអយខ�ីចងកររបស់ខ�ួន ដូចជាបែង�រ ករេអយខ�ីរបស
ែដលមានហនិភ័យេ្រចីន េទែផ�កែដលខ�ួនេមីលេឃីញថាមានហនិភ័យត
េពលេវលៃនករេអយខ�ីចងករក៏ជាកត�មួយែដលមានឥទិ�ពលប៉ះពល់អ្រតករ្
ែដរ ។ េនេពលែដលេពលេវលៃនករចងករមានរយៈេពលកន់ែតែវង លទ�ភាពមិនច្បោស់ល
បំណុលកន់ែតធំ េហីយឹងលទ�ភាពែដលថ
ន ាបំណុល ែដលបានេអយខ�ីអចនឹងបាត់បង់កន់
ពក្យថាអ�កសុំខ�ី គឺសំេដដល់អតិថិជន ឬ អង�ភាព អជីវកម�ែដលមានតំរូវករសច់្របា
នីមួយៗ្របតិបត�ិតមេគាលករណ៍ឥណទនជាមូលដ�ន េគាលករណ៍េនះអចនឹងជួយក
នឹងករបាត់បង់ ឬ ហនិភ័យចំេពះករបាត់បង់អចនឹងេកីតេ
មន
ិ មានេគាលករណ៍ឥណទនណាមួយ ែដលធានាថាអចលុបបំបាត់នូវហន
េហីយក៏ គា�នរូបមន� ឬ ្របព័ន�ណាមួយែដលធានាជាវិជ�មានថា ្របាក់ែដលេអយខ�ីចងក
សងវ ិញទំងេដីមនិងករ្របាក់ តមកលកំណត់េឡីយ។ េគាលករណ៍ឥណទនេនះ្រគាន់ែ
ែតមិនអចករពរហនិភ័យទំងអស់បាន

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 16

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

២. ដំណ‌ក់កា១ ៖ កា់ពា្យសុំខ

អតថ
ិ ិជនអចេធ�ីដំេណីរមកកន់ធនាគារ េដីម្បីសុំបំេពញនូវសុំនុំែបបបទេស�ីសុំក�ុងករខ�ី្រប
ទិញ េគហដ�ន េដយជួបជាមួយួភា�ក់ង របំេរីអតិថ
ករសរេសរេឈ�ះ និងអស័យដ�នរបស់អតិថិជនេអយបានច្បោស់លស់្រតឹម្រត
េសៀវេភ្រគ�សរ ឬលិខិតប��ក់ពីអជា�ធរមូលដ�ន។អ�កេស�ីសុំចុះេឈ�ះខ�ី្របាក់ដំបូង អតិថិជ
គូសនូវែផនទីបង�ញែដលអចរកេឃីញលំេនដ�ន។ ចំេពះអ�កែដលខ�ី្របាក់បន�្របសិនេបីមានករ
លំេនដ�នអតថិជន្រត�វមានករគូ
ិ សនូវែផនទីបង�ញជាថ�ី េហីយករគូសនូវែផនទី្រត�វមានក
េគាលេដណាែដលមានលក�ណៈងយ្រស�លក�ុងកររកដូចជា វត�អរម សលេរៀន ស
េដីម។ ក�ុងេនាះែដរ ភា�ក់ងរបំេរីអតិថិជន្រត�វមានករែណនាំអតិថិជនរួមជាមួយករពន្យល់ពីល
េផ្សងៗែដលធនាគារតំរូវេអយអតិថិជ
ចំេពះអតិថិជនខ�ីបន គណេនយ្យករ ្រត�វេបាះពុម�ប��ីលំអិត្របវត�ិខ�ី្របាក់របស់អតិថិជនភា
េដីម្បីជំនួយដល់ភា�ក់ងរឥណទនក�ុងករវយតំៃលឥណទនតមរយៈ្របវត�ិសង្របាក
េហីយភា�ក់ងរែដលបំេរីអតិថិជន្រត�វ ផ�ល់នូវពក្យចុះេឈ�ះ េស�ីសុំខ�ីចងករេទេអយអត
ទំងេធ�ីករវយតំៃលនូវទំហំឥណទន រយៈេពលខ�ី នងបរិមាណទឹក្របាក់ ែដល្រត�វេធ�ីករបង់ជា
ិ
េដីម្បីេធ�ីករេផ��ងផា�ត់ េទតមេគាលករណ៍រ េហីយេអយអតិថិជនេធ�ីករផ�ិតស�មេមៃដ
ពក្យដក់េស�ីសុំខ�ីចងករ ក�ុងេនាះែផ�កបំេរីេសវអតិថិជនក៏្រត�វប��ូនសុំនុំឯកសររបស់អតិថិជ
ភា�ក់ងរទទួលបន�ុកែផ�កឥណទនេដីម្បីចុះអេង�តតមនីតិវិ
៣ . ដំណ‌ក់កា២៖ កាចុះអេង�តដល់កែន�
ភា�ក់ងរឥណទនទទួលបន�ុក្រត�វចុះេទអេង�តដល់ទីកែន�ង េដីម្បីេធ�ីករ្រត�តពិនិត្យដ
អតថ
ិ ជន
ិ ចង់ទញ
ិ ឬ សងសង់ េដីម្បីវិភាគអំពីលក�ណៈ ផ�ះ ទីតំង តំៃលទីផ្សោរ និង ស– ផ�ះ
សំរប សំរង់ព័ត៌មាន ក�ុងករណីែដលអតិថិជនេធ�ីករទិញ េគហដ�នឬដីសំរប់ករសងសង់ ម�ន
្រត�វេធ�ីករវយតំៃល ។ ចំេពះករណីែដលអតិថិជនេធ�ីករេស�ីសុំេដីម្បីេធ�ីករសងសង់ផ�ះ ភា
ែដលទទួលបន�ុក្រត�វពិនិត្យគំេរងសងសង់ ែដលបង ៃថ�សំភារៈ ចំនួនទឹក្របាក់ និងតំៃលឈ�ួ (
ករណីែដលអតថ
ិ ិជនជាអ�កខ�ី េធ�ីករេម៉ករសំរប់ករសងសង់ផ�ះេនាះ តំរូវេអយអតថិជន
ិ
ៃនករសងសង់ផ�ះជាមួយ េមករសងសង់ េដយមានក ពីបរមាណទឹក្របាក់ជាក់ែ)
ិ ។
ជាទូេទ ភា�ក់ងរឥណទន្រត�វមានករវភាគេលីអតិថ
ិ ៥ចំនុច៖
 ្របវត�រូ
 ្របាក់ចំណ
 សមត�ភា
 របស់ប�� ំ
 លក�ខណ�នា

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 17

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

១. ្របវត�រូ
ករវិភាគេទេលីអតិថិជនមុននឹងម�ន�ីឥណទនេធ�ីករផ�ល់នូវសច់្របាក់ជូនេនាះជាទូ
ចំបាច់ក�ុងករអេង�តេអយបាន្រតឹម្រត
 អតិថិជន្រត�វមានអត�ចរិតសុភាពរបសរ ទន់ភ�ន់និងមានទំនួលខុស្រត�វេល
 ជាងេនះេទេទៀតភា�ក់ងរម�ន�ីឥណទន្រត�វមានករសិក្សោែស�ងយល់េអ
អំពីអកប្បករិយា និងទេង�ីរបស់អតិថិជន
ិ ជាអ�កខ�ីថាេតី អតិថិជនេនះធា�ប់មានករខ�ី
ជំេលះជាមួយអ�កជិតខងនិងធនាគារណាមួយែ
 ភា�ក់ឥណទន ្រត�វមានករសិក្សោពី្របវត�របស់អតិថិជនជាអ�កខ�ីថា ្របវត�
មកកន់ធនាគារទន់េពលេវលែដរឬេទ ។ ្របសិនភា�ក់ងរឥណទនមានប
អតថ
ិ ជន
ិ មានករសង្រតឡប់ទន់េពលេវលឬអត់ ភា�ក់ឥណទន្រត�វមានករស
េមីលនូវប័ណ�ៃនករសង្របាក់របស់អតិថិជន តមតរងសង្របាក់របស់ធនាគ
ផ�ល់ជូនអតថ
ិ ិជន
 ចរតលក�ណៈរបស់អត
ិ ិថិជនជាអ�កខ�ីមានលក�ណៈេកងកចឬ
 ជាមនុស្សែដលមានទំនួលខុស្រត�វខ�ស់ែដ(មានឆន�ៈក�ុងករសង្រតឡ)
២. សា
 អតិថិជន្រត�វមានមុខរបរពិត្របាកដនិងមានវិជា�ជីវៈ្រតឹម្រត�វេហីយភា�ក់ឥណទ
សក
ិ ្សោេអយច្បោស់លស់របស់អតិថិជនថាេតី ក�ុងមួយែខអតិថិជនមានកររកប
ប៉ុនា�ន និងចំណាយប៉ុនា�នជា្របចំេដីម្បីមានលក�ណៈងយ្រស�ល?
 ម�ន�ីឥណទន្រត�វមានករសិក្សោពីលំហូរសច់្របាក់រប(ករណីរក្របាក់ចំណ
សច់្របាក់ជា្របចំៃថ� សំរប់អតិថិជន ជាអជីវ)
៣. សមត�ភា
 អតិថិជនមានសមត�ភាពេពញេលញ្រតឹម្រត�វមានន័យថាអតិថិជនមិនព ិករភាពវ
ពេិ សសភា�ក់ងរឥណទន្រត�វពិនិត្យេលីលទ�ភាពរបស់អតិថិជនក�ុងករ(អ
មានករសង្របាក់បានបរិមាណប៉ុន)
 មានសមត�ភាពក�ុងករចុះកិច�(មានអយុចប១៨ឆា�ំេឡីងេ)
 មានបទពិេសធន៍ក�ុងករ្របកបអជីវកម� និង ្របកបករង
 លទ�ភាពក�ុងករចំណាយ្របចំៃថ� ឬ្របចំែខសំរប់្
៤. របស់ប��ំ
េនេពលែដលធនាគារទទួលយកវត�ុធានាទំងឡាយ ែដល្រទព្យសម្បតិ�ជាលំេនដ
ស�ុកក�ុងហងជាេដីម េនាះធនាគារមានជំេនឿថា្រទព្យសម្បត�ិទំងេនាះ អចលក់បាន្របស
្របាក់ែដលទទួលបានគឺល�ម្រគប់្រគាន់េដីម្បីសងបំណុល ឬក៏យា៉ងេហចណាស់ក៏អចក
្របាក់ចងករែដលមានេនាះបានមួយែផ�កធំែដរ ។ប��សំខ់គឺថា អ�កសុំខ�ី្រត�វបង�ញេអយ
ន

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 18

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

សមត�ភាពរបស់ខ�ួនក�ុងករសងបំណុល េហីយធនាគារក៏មិនែមនេធ�ីករវិនិច�័យែតេលីវត�ុធានា មួយមុ

េធ�ីករផ�ល់ឥណទនេនាះេឡីយ។ ករយក្រទព្យសម្បតិ�មកេធ�ី ជាវត�ុែដលនាំេអយធនាគា
្រប�ង្របយ័ត� ។ េដយសរែតតំៃលៃនវត�ុធានា ែ្រប្រប�លជាេរៀលរល់ៃថ� ដូេច�ះករេអយខ�ីរបស
គិតដល់ប��ែ្រប្រប�លតំៃលេន
កររឹបអូសយក្រទព្យសម្បតិ�អចេកីតមានេឡីងក�ុងករណីែដល អ�កសុំខ�ី្របាក់ខកខ
្របាក់ែដលបានខ�ីតមកលវិភាគែដលបានកំណត់ទុកប៉
 ភា�ក់ងរឥណទន្រត�វចុះពិនិត្យផា�ល់េទេលីរបស់ប��ំទំងេនាះថាេតីមានតំៃលប
េធៀបនឹងតំៃលទីផ្សោរ នាេពលបច�ុប្
 របស់ប�� ្រត�វជាកម�ស
ំ ទិ�របស់អត
ិ ិថិជនជាអ�កខ�ីផា�ល់ ឬ របស់អតិថិជនជា
 ្រទព្យែដលដក់ប��ំ្រត�វមានករធានាេហីយមានលក�ណៈ្រសបច្បោប់និងមិ
េទឹងករដក់ប
ន ��ំឲ្យអ�កដៃទឬស�ប័នេផ្
 ្រទព្យប ��ំមានលក�ណៈជាលំេនដ�នចំករ ដីែ្រស និងមានប័ណ�កម�សិទិ�បង�ន
ពក្យលខិតប��ក់េផ្សងៗ តមលិខ
ិ តគត
ិ យុត
ិ ិែដលស�ិតក�ុង កំរតហ
ិ និភ័យទប
អចទទួលយកប
 ្រទព្យៃនករដក់ប��ំ អតិថិជន្រត�វមានករឯកភាពគា�រវងប�ី និង ្របពន� ន
៥. លក�ខណ�
អតិថិជន្រត�វមានភាពជា កម�សិទ�្រសបច្បោប់ៃន្រទព្យសម្បតិ�ែដលបានដក់ប��ំ
្រត�វពិនិត្យេលី្រទព្យៃនករដក់ប��ំថាមានទីតំងរបស់្រទព្យដក់ប��ំ េហីយជា ្របេភទៃន
សំរប់ករសំភាសន៍អតិថិជន ភា�ក់ងរឥណទន្រត�វមានករសកសួរអតិថិជនេដយ
ពក្យេពចន៍សមរម្យជាមួយអតិថិជនរួមទំងករេ្របីនូវទឹកមុខ។ េនេពលែដលសកសួរអតិថិជនរួចរល់េនាះ
ម�ន�ីឥណទន្រត�វមានករកត់្រត នឹងមានករផ�ល់នូវព័ត៌មាន ជូនអតិថិជនវិញថាគួរេអយខ�ី
េនេពលេវលណាេដីម្បីកុំេអយអតិថិជនមានកររង់ចំយូរ េ្រពះជាទូេទ អតិថិជនជាអ�ក
ចង់បាននូវសច់្របាក់ែដលកំចីពីធនាគារ ជាបនា�ន់េបីអចេធ�ីេទបាន ។ក�ុងេនាះែដរ េ
មានករផ�ល់នូវព័ត៌មានជូនអតិថិជនមានករយឺតយា៉វ េនាះ េធ�ីេអយអតិថិជនជាអ�កខ�ីមានក
ជាកត�មួយ ែដលេធ�ីេអយស�ប័នអចមានករបាត់បង់អតិថិជនជាអ�កខ�ី្របាក់ េដយមា
ពីសំណាក់្រគឹះ ស�នធនាគារមួយចំនួនេទ
េហីយម�ន�ីឥណទន្រត�វផ�ល់អនុសសន៍េអយបាន្រតឹម្រត�វេលីពក្យសុំខ�ីចងករ បន
ឯកសរេទកន់ ្របធានករិ
៤ . ដំណ‌ក់កា៣ ៖ កា័តឥណទ
ែផ�កនាយកដ�នឥណទន េ្រកយពីទទួលបានឯកសររបស់ម�ន�ីឥណទនេនាះ ម�ន
េធ�ីរបាយករណ៍េទ្របធានែផ�កែដលទទួលបន�ុក និងពិភាក្សោថាអតិថិជនេនាះអចផ�ល់ឥ
ករណីែដលអតិថិជន ្រត�វបានធនាគារផ�ល់ឥណទនេ ្របធានម�ន�ីឥណទន្រត�

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 19

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

ម�ន�ីឥណទេធ�ីេសចក�ី អំនះអំណាងេដយសរេសរជាលយល ក�ណ៍អក្សរេទេលី ទំនួលខុស្រត

អតិថិជិនថា មានសមត�ភាព សង្រតឡប់មកកន់ធនាគារវិញ ។ ជាងេនះេទេទៀត ម�ន�ីឥណទន្
វ ិភាគេលីព័ត៌មានរបស់អ�កខ�ីថា ព័ត៌មានទំងអស់េនាះ ព ែដររឺេទ ។
៥. ដំណ‌ក់កា៤ ៖ ការេរៀបចំឯកសា
បនា�ប់ពីបានទទួលបាននូវឯកសរឥណទនែដលអនុម័ត ភា�ក់ងរឥណទនទទួលបន�ុក ្រ
អតថ
ិ ជនម�ង
ិ េទៀត េដីម្បីេធ�ីករ្រត�តពិនិត្យជា
៥.១ ករណីទិញដី ឬ ផ�ះ
បនា�ប់ពីបានទទួលបានទទួលដំណឹងអនុម័តឥណទនេហីយ អ�កទិញ ឬ�ុ និង អ�កលក់អចេរ
កិច�សន្យោទ-លក់ លិខិតេផ�រសិទិក
� ន់កប់អចលនវត�ុ រួច្រត�វប��ូនេទសុំករប��ក់ដឹងឮ ្រពម
ហត�េលខ និង េបាះ្រត ពីអជា�ធរមូលដ�ន ឬមន�ីរសុរិេយ - ្រក�ង ។ធនាគារេចញលិខិតធានា
ទូទត់ជូន អ�កលក់ តមករេស�ីរសុំរអតិថិជនជអ�កទិញ េដីម្បីធានាករទូទ
៥.១.១ េរៀបចំឯកសា ត់េឈា�រ
ភា�ក់ងរឥណទន្រត�វេរៀបចំកិច�សន្យោ ដក់ប��ំ្រទព្យសម្បត�ិែដលទិញេនាះ និងកិច�
ឥណទនេគហដ�ន ្រពមទំងផ�ិតេមៃដអ�កទិញ និង អ�កពក់ព័ន� េនេពលែដលអ�កលក់េរៀបចំឯក
េឈ�ះេផ�រសិទ�ិ េហីយ្របគល់ជូនេទអតិថិជននូវឯកសរ ែដល្រត�វសុំករចុះហត�េលខប��ក់ និងេ
អជា�ធរមូលដ�នឬពីមន�ីរសុរិេយាដី- ្រក�ង ។
បនា�ប់ពីបានទទួលនូវ ករចុះហត�េលខពី អជា�ធរមូលដ�នឬពីមន�ីរសុរិេ - ្រក�ង េលីខិត
កត់េឈ�ះេផ�រសិទ�ិ និង កិច�សន្យោដក់ប��ំរួច អ�កទិញ និង អ�កលក់្រត�វកន់លិខិតទំងអស
ជាមួយ ឯកសរពក់ព័ន�ទំងឡាយេផ្សងៗេទៀតមកធនាគារ េដីម្បីទទ
៥.១.២ កា�ះេផ�រសិទ�ិរួចរ‌ល់េហើយ េរៀបចំកិច�សន្យោដ‌ក់ប��
បនា�ប់ពីលិខិតកត់េឈ�ះេផ�រសិទ�ិ្រត�វបានចុះហត�េលខ និង េបាះ្រតពីអជា�ធរមូ
លក់ ្រត�វ្របគល់លខិតេផ�រសិទ�ិកត់េឈ�ះ
ិ េនាះ េទធនាគារ ឬ អ�កទិញ្រត�វ្របគល់ឯក
ធនាគារ ។ ក�ុងេនាះែដរ ភា�ក់ងរឥណទន្រត�វេធ�ីករចុះណាត់ជួបអ�កខ�ី មកកន់ធនាគារ េដីម
ឯកសរកិច�សន្យោដក់ប��ំ នង កិច�សន្យោខ�ីចងករឥណទនេគហដ�ន និង ្របគល់ជូនឯក
ិ សរ
ឯកសរែដល ្រត�វរត់ករ ប��ក់ចុះហត�េលខ និង េបាះ្រតពីអជា�ធរមូលដ�ន ឬមន�ីរសុ - ្រក�ង
ឬធនាគារជាអ�ករត់ ករជំនួស
ករណីែដលធនាគារជាអ�ករត់�� ក់ឯកសរជំនួស ភាគីអ�កខ�ី្រត�វបង់ករចំណាយរត់ក
តមតំៃលចំណាយជាក់ែស�ង
បនា�ប់ពីកិច�សន្យោៃនករដក់ប��ំ ្រត�វបានប ឮ ្រពមទំងមានករចុះហត�េលខ
ករេបាះ្រតពីអជា�ធរមូលដ�ន រួចេហីយ ភាគីអ�កខ�ី្រត�វកន់ឯកសរេនាះមកកន
ណាត់ អ�កលក់មកជាមួយ េដីម្បីេសច្របាក់

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 20

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

េនេពលែដលភាគីអ�កទិ(អ�កខ�ី ) នងភាគីអ�កលក់ បានជួបគា�េនករិយាល័យរបស់ធ

ិ
ទំងពីរ្រត�វេធ�ីករ្របគល់ឯកសរពក់ព័ន�ទំងអស់មកេអ
៥.២ ករណីសាំេ�ដ‌�នេលើដីមា
បនា�ប់ពីឯកសរអនុម័តឥណទន ភា�ក់ងរឥណទន្រត�វេធ�ីករជូនដំណឹងេអយអតិថិជន
ច្បោប់ ករសងសង់ េ្រកយពីទទួលករអនុ��តេអយសងសង់េហីយ អតិថិជន្រត�វមកកន់
េអយភា�ក់ងរឥណទនចុះជួបេរៀបចំឯកសរែដលពក ( េហីយអតថ
ិ ជន
ិ េម៉ករសងសង់ផ�ះេន
អតិថិជនមាន កិច�សន្យោជាមួយអ�កទទួលករសងសង់ ភា�ប់មកជាមួយេដីម) ។
ភា�ក់ងរ្រត�វេរៀបចំកិច�សន្យោដក់ប��ំ និង កិច�សន្យោចងករ្របាក់ និង ទទួលខុស្
េរៀប ចំឯកសរេនា ( ឯកសរ្រតឹម្រត�វ ែក�ងក�យ គា�នតំៃល មិន្រតឹម្រត�វ មិន្រគប់្រគាន់
ភាពចំេពះ ផ�ូវច្ប) ។
អតិថិជនជាអ�កខ�ី ្រត�វកន់ឯកសរែដលពក់ព័ន�េទជួបអជា�ធរមូលដ�ន េដីម្បីចុះហត
នង
ិ េបាះ្រត ។ក រណីធនាគារជាអ�ករត់ករប��ក់ឯកសរ ភាគីអ�កខ�ី្រត�វបង់ករចំណ
តំៃលចំណាយជាក់ែស�ង
្រគប់ជំេរីសទំងអស់ខងេលីធនាគារអចតំរូវេអយអតិថិជនទិញករធានារ៉ប់រងេលីល
េសវធានារ៉ប់រងដៃទេទៀត ដូចជា ធានារ៉ប់រងេលីសុខភាព ជីវិត ឬេ្រគាះថ
េ្រកយពីទួលឯកសរែដលអត
ទ ិថិជនែដលបានរត់ករប��ក់ពីអជា�ធរមូលដ�នរួចេហីយ
បំេរីអតិថិជន្រត�វេធ�ីករ្រត�តពិនិត្យេលីឯកសរទំងេនាះ និង លិខិតស�មេផ្សងៗែដលពក់ព
 េធ�ីករ្រត�តពនិត្
ិ យឯកស-លក់ េផ�រសទ
ិ ក
ិ� ត់េឈ�ះ ែដលមានប��ក់ពីមូលដ
 ពិនិត្យនិង េធ�ីករេផ��ងផា�ត់រវងកិច�សន្យោដក់ប��ំ និង ឯកសរកម�សិទ�ិេអយបា
នង
ិ ច្បោស់លស
 ភា�ក់ងរបំេរីអតិថិជន ្រត�វេធ�ីករេរៀបចំឯកសរេអយបានេរៀបរយ និង េធ�ីករប�
េទកន់គណេនយ្យករ ករប��ូនឯកសរមួយចំនួនេទកន់គណេនយ្យករ េដ
គណេនយ្យករេធ�ីករ េរៀបចំសច់្របាក់ សរេ សរបង�ន់ៃដតំកល់្រទព្យធានា
វ ិភាគសង្របាក់ ឬឯកសរេផ្សងៗេទៀតែដលពក់ព័ន� េហីយ គណេនយ្យករេធ�ីក
ឯកសរ មួយចំនួនេដីម្បីប��ូនេទថា�ក់មានសមត�កិច� េធ�ីករ្រត�តព
៦ កា
បនា�ប់ពីឯកសរ្រត�វបានចុះហត�េលខពីថា�ក់មានសមត�កិច�ចប់សព�្រគប់េហីយ ករេប
្រត�វ បានដំេណីរករ។ ចំេពះករងររបស់បុគ�លិកធនាគារ ឯកសរទំងអស់ែដលទក់ទងន
ែតេរៀបចំេអយបាន្រគប់្រគាន់ ឹង្
ន តឹម្រត�វរួចជាេ្រសច េហីយក៏្រត�វេធ�ីករថតចំលងជូនអតិថិជ
រ
ឯកសរណា ែដលចំបាច់ មានដូចជា សងតរងសង្របាក់រជាេដី ។
ករេបីកសច់្របាក់ តំរូវេអយអតិថិជន េធ�ីកររប់នូវសច់្របាក់ែដលធនាគារ្រប
្រតឹម្រត�វមុននឹងេធ�ីករចកេចញព ីប��ររបស់ធនាគារ ។ ទន�ឹមនឹងេនាះែដរេបឡាធិកររបស់ធនា

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 21

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

អតថ
ិ ជ
ិ ន
ិ េធ�ីករផ�ិតស�មេមៃដេនេលី្រកដសតរងសង្របាក់ជាមុនសិន េទីបេធ�ីករ្របគល់ស
ករ្របគល់សច់្របាក់េបឡា ្រត�វ្របគល់្របេភទ្រកដស្របាក់ែតមួយ្របេភទ េចៀសវង
អតថ
ិ ិជនេធ�ីករេស�ីរសុំេទី េធ�ីករប�ូរ្របាក់ជូនជយ ករណីអតថ
ិ ិជនជាអ�កខ�ីអចេធ�ីករ ឥណទេន
េពលែដលអតិថិជនបានបង់ផា�ច់រួចរ អតិថិជនចង់បន�ឥណទនេទៀត្រត�វអនុេលមេទតមេគា
នីតវិ ិធីនងល
ិ ក�ខណ� ឥណទនែដលបានកំណតក�ុងេនាះែដរអតិថិជនមានករដក់ប��ំនូវប�ង់អចលន
សំរប់ករខ�ី្របាក់ពីធនាគារ េហីយធនាគារមានករេចញនូវបង�ន់ៃដ សំរប់សំគាល់នូវេល
ករដកយកនូវប�ង់ដីេនាះ្រតឡប់មកវិញករណីេពលែដលអតិថិជនមានករសង្របាក់្រតឡប់
េនាះធនាគារនឹងមានករ្របគល់នូវប�ង់ដីជូនអត ិថិជ
ក�ុងករណីែដលអតថ
ិ ិជន េធ�ីេអយមានករបាត់នូវបង�ន់ៃដសំរប់សំគាល់ នូវេលខអចលន
អតិថិជន្រត�វេធ�ីកររយករណ៍ ជូនអជ�ធរែដនដី ឬ អជ�ធរមូលដ�នក�ុងន័យេធ�ីករប��ក់នូវលិ
ខ�ួនរបស់មា�ស់កម�សិទិ�ថាជនមា�ស់កម�សិទិ�ែដលឬអត់េហីយអតិថិជន្រត�វយកលិខិតេនាះេទក
េដីម្បីេអយធនាគារងយ្រស�លក�ុងកររកនូវេលខកូតសំរប់េធ�ីករដកប�ង់ជូ
ក�ុងេនាះែដរ េបឡាធិករ្រត�វមានករ ជូនដំណឹងជូនអតិថិជនសំរប់េធី�ករទូទត់សង
ធនាគារទន់េពលេវលេជៀសវង ធនាគារេធ�ីកររឹបអូសយកនូវ្រទព្យប��ំ េហីយករណីអតិ
ចង់េធ�ីករខ�ីេលីកេ្រកយេនាះ មានផលលំបាកក�ុងករឲ្យខ�ី ។ េហីយេបឡា្រត�វេធ�ី ករគូសចំណ
ចំៃថ�ែដលអតថ
ិ ជន្រត�វេធី�ករសង្របាក់េ្រពះអតិថិជនមួយចំ
ិ ួនងយនឹងេភ�ចៃថ�បង់្របាក
ន

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 22

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

េមេរៀនទី ៣ ៖ េសវ‌កម�្រគប់្រគងេលើប័ណ�េអឡិច្រត�

េគាេមេរៀន៣ ៖
េ្រកយពីប ��ប់េមេរៀន៣ េនះចប់នស
ិ ្សិតនឹងទទួលបាន

 កំណត់នយមន
ិ យប
័ ័ណ�េអឡច
ិ ្រត�និច
 បង�ញពីករេ្របី្របាស់ ប័ណ�េអឡិច្រ
 បង�ញពីសរៈ្របេយាជន៍ៃនករេ្របី្របាស់ ប័ណ�េអឡិ
១. េសចក�ីេផ�ើម
េដយមនុស្សមានផ�ត់គំនិតៃនករបេង�ីតនូវអ�ី ែដលថ�ីសំរប់ករអភិវឌ្ឍន៍និង្រសប
ទំេនីប ផងេនាះជាែផ�កមួយែដលេធ�ីេអយមានករា �ស់ប�ូរនូវវិស័យេសដ�កិច�កន់ែតមានភាពរ
ផ
លំដប់េយីងបាន ដឹងរួចមក េហីយថាវិស័យធនាគារមានដំេណីរករេទយា៉ងរលូនេនាះ អចេ
នានាដូចជា ពណិជ�កម� ករវិនិេយាគទុនជាេដីម មានភាពងយ្រស�លសំរប់ករេផ�រមូលនិធិ
បុគ�លមា�ក់េទៀត េដយ្រស�ល េទះជាបុគ�លទំងេនាះស�ិតេនក�ុង្រស�ករឺេ្រក្រស�កក៏េដយក
្របាស់នូវសច់្របាក់របស់ខ�ួនបានេដយ ងយ្រស�ល្រគប់េពលេវលេដយពុំចំបាច់េធ�ី
េ្រចីនតមខ�ួន ដូចកល ពីសម័យមុនេទ ។ េដយ ធនាគារខិតខំែស�ងរកនូវអ�ីែដលថ�ីសំរប់បំេរីរ
្រត�វកររបស់អតថិជនេដយេ្របី្របាស់ប័ណ�េអឡ
ិ ច
ិ ្រត�និច ជំនួស្រកដស់្របាក់ក�ុងករទូទត់
ខ�ង់ចំណាយរបស់ពួកេគ ។ ប័ណ�េអឡិច្រត�និចគឺជា្របេភទ ប័ណ�បា�ស�ិកែដល្រត�វបានេគបេង�ីតេឡ
េធ�ីករេ្របី្របាស់ ជំនួសសច់្របាក់សុទ� េគាលបំណងៃនប័ណ�េនះ គឺជំនួសរល់្របតិបត�ិក
េដយពុំចំបាច់េ្របី្របាស់្រកដស្របាក់ រឺ មូលប្បទនប័្រតេទ ។ មួយវិញ េទៀតប័ណ�េអ
ជំរុញនងស
ិ ំរួលដល់អតថ
ិ ិជន រឺសធារណៈជនក�ុងករទទួលនូវសច់្របាក់ងយ ្រស�លចកផុ
ក�ុងករែដលេយីងកន់្របាក់ដ៏េ្រចីនសន�ឹកសនា�ប់តមខ�ួន ។ ប័ណ�េអឡិច្រត�និចជា ្របេ
នង
ិ ឥណពន� (Credit card/ Debit Card )ែដល្រត�វបានបេង�ីតេឡីង ក�ុងេគាលបំណង អនុ��
អតិថិជនជាមា�ស់ប័ណ�ទួលនូវឥណទនមុន
ទ េហីយែដលនឹង្រត�វទូទត់មកធនាគារវិញេនេពល
ជាទូេទធនាគារផ�ល់ឥណទនែបបេនះសំរប់អតិថិជន ែ ណូ លខ�ស់សមរម្យឹងទមទ
ន រ រួមផ្
ករមានគណនីេនធនាគារ េដីម្បីងយ្រស�លេ្របីសំរប់ទូទត់ទំនិញេសវកម� រឺករដក្
េ្រក្របេទសនិងក�ុង្របេទស ។ ប័ណ�េអឡិច្រត�និចែដលេគនិយមេ្របី្របាស់នាេពល បច�ុប្បន
ជា ប័ណ�ដក្របាក់ប័ATM វ ីសក (Visa Card )ប័ណ�មា៉ស�័រក (Master Card) American
Expressជាេដីម ។ ជាក់ែស�ង្របេទសកម�ុជាេយីងមានបណា�អតិថិជនជាេ្រចីនេ្របី្របាស់នូវប
បំេពញនូវតំរូវកររបស់ពួកេគ ។ ្រសបេពលជាមួយគា�េនះែដរ ្របេទសេយីងក៏មានធនាគារ ជាេ
ធនាគារកណាឌីយា៉ ធនាគារកម�ុជាសធារណៈ ធនាគារដៃទ

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 23

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

ប័ណ�ទូទតATM Card ្រត�វបានេគបេង�ីតេឡីង េដីម្បីេអយដំេណីរករដកសច់្របាក់ក

និងទន់ចិត�ទន់េពលេវលេទៀតផង ជាក់ែស�ងេន្របេទសកម�ុជាេយីងមានបណា�ធនាគារជ
េចញនូវប័ណ� ទូទត់សំរប់ធនាគាររបស់ខ�ួន ែដលក�ុងេនាះរួមមានធនាគារកម�ុជាសធ
ឌីយា៉ជាេដីម។ ដក់េអយអតិថិជនេ្របី្របាស់នូវប័ណ�ទំងេនះ ។ ្របេភទប័ណ�ទំងេនះ
សំរប់អតិថិជនជា ពណិជ�ករ អ�កេធ�ីដំេណីរពី្របេទសមួយេទ្របេទសមួយេដយសុវត�ិភា ក�ុងក
រក្សោសច់្រ
១.១ និយមន័យ
ប័ណ�ឥណពន�វ ីស គឺជា ប័ណ�េអឡិច្រត�និចែដលមាន្របព័ន�បទដ�ន បេង�ីតេឡីងេដយស
ខ�ស់ មិនែក�ងបន�ំ េដយមានករទទួលស�ល់ជាផ�ូវករពីស�ប័នវីស ែដលធនាគារេចញផ្សោយ
ដកសច់្របាក់តមរយៈមា៉ATM or POS ។
១.២ េគា
ប័ណ�ឥណពន�វ ីស បេង�ីតេឡីងេដីម្បីេលីកកំពស់េសវកម�ធនាគារក�ុងករដកសច់្របាក
្របេទស និង េ្រក្របេទស េហីយសំរប់វិស័យធនាគារគឺ ទទួលបាននូវ្របាក់ចំេណញមានភាព

២.ផល្របេយ‌ជន
អតថ
ិ ជនែដល
ិ េ្របី្រប ប័ណ�ឥណពន�វ ីស គឺជាឯកត�បុគ�លែដលមាន្របភពចំណូលច្បោស
និង មានតំរូវករក�ុងករដកសច់្របាក់ ឬទូទត់ករចំណាយេផ្សងៗ ទំងក�ុង និង េ្រ
បុគ�លក
ិ តម បណា�្រក�មហ៊ុន អង�ករ ពណិជ�ករ អ�កេទសចរ អ�កេផ�ីរ្របាក់េនធនាគារ និង អ
េសវកម�េបីក ្របាក់េបៀវត្ស ជាេដ
២.១ ផល្របេយ‌ជន៍សំរ‌ប់ធន
 ព្រងីកទីផ្សោររបស់ធនាគារ េអយកន់ែតទូលយទំងក�ុង និង េ
 េធ�ីេអយអតិថិជនទូទំងសកលេលកមានករទទួ
 ឱកសលក់ផលិតផល និង េសវកម�េ្រចីនជូនអតិថិ
 េធ�ីករផ្សព�ផ្សោយេអយអតិថិជន និង សធារណជនមានជំេនឿមកេលីធនាគារក
 ព្រងីក្របភពចំណូលកន់ែតេ្រចីន និង កត់បន�យចំណាយ្របតិបត�ិករតមរយៈករ
ផា�ល់
២.២ ផល្របេយ‌ជន៍សំរ‌ប់អតិថិ
 អចេធ�ីករដកសច់្របាក់តមមATM ទំងអស់ ទំងក�ុង្របេទស និង េ្រក្
 អចេធ�ីករទូទត់ចំណាយេផ្សងៗ េនតមហងទំនិញ សណា�នគារ ឬ ្រក�មហ៊ុន ែ
POS
 អចប��ករទិញទំនិ
 មានសុវត�ិភាពក�ុងកររ្ គប់្រគងសច់្របាក់ និង ករទូទ

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 24

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

 មានឱកសក�ុងករេ្របី្របាស់េសវកម�នាន
 ដក្របាក់បានភា�មៗ ្រគប់េពលេវល និង្រគប់ទីកែន�ង ែដលអតិថិជ
 ងយ្រស�លក�ុងករតមដនសមតុល្យសច់្របាក់េ
 ចំេណញេពលេវល ដកសច់្រ
 មានឱកសេ្របី្របាស់បេច�កវិជា�ទំេនីប ែដលេធ�ីេអយជីវិតអតិថិជន កន់ែតមាន
២.៣ ផល្របេយ‌ជន៍សំរ‌ប់សង
 ែកលំអរ្របព័ន�ទូទត់េអយកន់ែតមាន្របសិទ�ិភាពខ�ស់ និងមានករបេង�ីនភាព
អតថ
ិ ជន ន
ិ ង សធ
ិ ារណជន មកកន់ធនាគ
 មានករកត់បន�យករទូទត់សច់ ្របាក់សុទ� ក�ុង
 បេង�ីនករយល់ដឹង និង ជំរុញករេ្របី្របាស់េសវ
 ជួយេអយេសដ�កិច�មានករភាពរីកចំេរីនេលីវិស័យ
៣ ្របេភទៃនប័ណ�ទូទា
សំរប់ករេ្របី្របាស់នូវប័ណ�ទ ATM ធនាគារមានបណា�ញ្របតិបត�ិករែដលបំេរីេសវ
អតិថិជន ។ម្យោ៉ងេទៀត ធនាគារផ�ល់ជូនអតិថិជននូវភាពងយ្រស�ល ក�ុងករដកសច ់្
ជាមួយមា៉សុីន េអធី អឹម របស់ធនាគារ ែដលេធ�ីេអយអតិថិជន អស់កង�ល់ ក�ុងករដក់សច់្រ
តមខ�ួន
សំរប់ មា៉សុីន េអធី អឹម របស់ធនាគារ មាន្របព័ន�បេច�កវិទ្យោទំេនីប សំរប់បំេរីអតិថិ
តំរូវករដកសច់្របាក់ភា�មៗ ្រគប់េពលេវល េស�ីរ្រគប់ទីកែន�ង េដយេ្របី្របាស់ ប័ណ� េអ ធ
មា៉សុីន េអ ធី អឹម របស់ធនាគារ មានក របំេ២៤េមា៉ង ក�ុងមួយៃថ� និង ្របាំពីរៃថ�ក�ុងមួយសបា
េទះជាៃថ�ឈប់សំរកក៏េដយ ក៏អតិថិជនអចេធ�ីករដកសច់្របា
ដូេច�ះ េដីម្បីមានភាពងយ្រស�លក�ុងករដកសច់្របាក់តមមា៉សុីន េអ ធី អឹមរបស់ធ
្រគាន់ែតមានប័ណ� េអ ធី អឹម ជាប់តមខ
សំរប់ប័ណ� េអ ធី អឹម មាន្រទង់្រទយតូច ងយ្រស�លសំរប់អតិថិជនយកតមខ�ួន មិនថ
ឬ ក�ុងេហេប៉ ក�ុងករេធ�ីដំេណីរេទកន់ទីកែន�

៣.១ ប័ណ� េអ ធី អុឹម

ប័ណ�ទូទត់មានទំរង់ចតុេកណែកងេធ�ីអំពីផា�ស�ិករឹង ខងេ្រកមេនះគឺជាព័ព៌មានែ
ប័ណ� ៖
ែផ�កខងមុខ ៖ េឈ�ះប័ណ� េលខប័ណ� េឈ�ះធនាគារ ែដលជាអ�កេបាះប័ ATM មួយ
សំរប់ ផ�ុកនូវព័ត៌មានរបស់អតថិជន ។
ិ
ែផ�កខងខ�ង ៖ មានែដនមា៉េ��៉ទិចព័ណ៌េខ�មួយ េហីយេនខងេ្រកមែដនមា៉េញ៉
សរេសរប�� ក់ពីប័ណ�ជាកម�សិទ�ិរបស់ធនាគារ

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 25

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

៣.១.១ េបើកគណនីេ្របើ្របា
ចំេពះករេបីកក (ATM ) របស់ធនាគារមានករទមទរេអយអតិថិជន មានគណ
ដូចជា គណនីសន្ស ( Saving Deposit )នងគណនី
ិ ចរន�គា�នករ្រ(Current Deposit ) េហីយករេបី
គណនីសំរប់ករេ្របី្របាស់ប ( ATM Card ) មានរយៈេពលេលឿនេដយ ្រគាន់ែតអតិថិជន ម
ធនាគារេដីម្បីេធ�ីករបំេពញនូវទំរង់ែបបបទ ATM Card េដយមានព័ត៌មាន ដូចតេ
 អតិថិជនអចេធ�ីករ អេ��ីញមកកន់ករិយាល័យសខ ណាមួយែដល េនជិតសំរ
គណនីេ្របី្របាស់ជាមួយ
 ភា�ប់ជាមួយ នូវអត�ស��ណប័ណ� ឬលិខិតឆ�ងែដន ឬ ឯកសរសំគាល់ខ�ួនេផ្សងៗែដលមា
សពុលភា
 េបីកគណនីជាមួយធនា
 បំេពញពក្យសុំេ្របី្របាស់ប័ណ�
- េលខគណនី េលខអត�ស��ណប័ណ� េឈ�ះរបស់អ�កេបីកគណនី
- មុខរបរ ៃថ�ែខឆា�ំកំេណីត អស័យដ�នបច�ុប្បន� រួមនិងករចុះហត ...៘
 បនា�ប់មក អតិថិជនឹង
ន ទទួលបាន ប័ណ�របស់ធនាគារជាមួយ និងេលខសំងត់ សំរប់េធ�ី្
ករដកសច់្របាក់ជាមួយមា៉សុីន េអ ធី

េ្រកយពីបានករបំេពញព័ត៌មានរួចេហីយ ធនាគារនិងេរៀបចំកតភា�ប់និង្របព័ន�ែ
ព័ត៌មាន របស់អតិថិជនដូចជាេលខគណនី េលខកូដទ១៦ខ�ង់របស់កត និងេលខអត�ស��ណប័ណ� ។
បនា�ប់មកេទៀត ប��ូលេលខកូដសំងត់និងេលខទ១៦ខ�ង់ េទដក់េអយមានដំេណី ( Chip )ជាក
េ្រសច ។
៣.១.២ រេបៀបេ្របើ្របា
ជាក់ែស�ង្របេទសកម�ុជាេយីង មានបណា�ធនាគារជាេ្រចីន ែដលបេង�ីតេសវកម�ដ
រយៈមា៉សុីនATM ែដលជាេសវកម�មួយទំេនីប ។
ចំេពះអតិថិជនែដលទទួលកតរួចេហីយ អតិថិជនអចទទួលបានកតនិងសំបុ្រតេលខស
ខងែផ�ក ៃនករេរៀបចំប័ណ�ទូទ (ATM Card) េហីយអតថ
ិ ិជនអចេធ�ីករែហកសំបុ្រតេដីម្បីេបី
សំងត់។ បនា�ប់មកេទៀតអតិថិជនេទកែន�ងដកសច់្របាក់េដយេ្របីមា៉សុីនដកសច់្របាក់េ
អចប��ូលកតក�ុងមា៉សុ (ATM) រួចពួកេគអចវយេលខសំងត់ែដលធនាគារ្របគល់ជូនបនា�ប
បង�ញនូវពក្យែដល មានដូចជាករ ដកសច់្របាក់ ករេផ Transfer រឺករប�ូរេលខសំងត់ រប
កត Change PIN ។ ករេ្របី្របាស់កតថ�ីតំរូវេអយអតិថិជនេធ�ីករេ្រជីសេរីសនូវេលខសំងត
ប��ូលេលខសំងត់ថ�។

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 26

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

ែដលធនាគារផ�ល់េអយេហីយ្រត�វប�ូរេទជាេលខសំងត់ផា�ល េហីយករប�ូរេនះ្រត�វវយប�
ចំនួនពីរដង េដីម្បី ប��ក់េលខសំងត់េនាះថាេលខេនះពិតជា្រតឹម ( Recormfirm PIN ) ។
េដីម្បីេអយមានលក�ណៈងយយល់បែន�មេទៀតេនាះេយីងនឹងេលីកបង�ញនូវអំពីរេបៀបៃន
្របាស់មា៉សុីនដក្របាក់េដយស�័យ្ ATM របស់ធនាគារកម�ុជាសធារណៈ មកេធ�ីករបង
េ្រកម

.
១ ប��ក់ Access Card របស់េលា

ខណៈេពលែដលអតថ
ិ ិជនប��ូលប័ណ� ATM ក�ុងមា៉សុីន ATM េពលគឺចំបាច់្រត�វវ
សំងត់ PIN ចំនួនេលខ ។ PIN ជាេលខសំងត់ែដលេ្របីសំរប់ករលក់នូវអ�ីែដលសំខន់ េហី
សំងត់PIN របស់ATM ទំងេនាះសុទ�ែតខុសៗគា�ហីយមានែតមួយគត់ សំរប់
ក តែតមួយប៉ុេណ
េនេពលែដល អតិថិជន មានករប��ូល ប័ ATM ក�ុងមា៉សុីន ATMេនេលី មា៉សុី ATM នឹង
េធ�ីករបង�ញនូវករេ្រជីសេរីសភាស សំរប់េអយអតិថិជនេ្រជីសេរីស ៖ មា៉សុីន េអ ធី អឹម រ
ផ�ល់ជូនអតិថិជននូវ ក�ុងករេ្រជីសេរីសភាស ែខ�រ អង់េគ�ស ចិនជាេដ

.
២ វ‌យេលខសំង‌ ATM

វយេលខសំងត ATM ចូលេដីម្បីេធ�ី្របតិបត�ិ េបីមានកវយខុសនូវេលខសំងត់េនាះ ម

ដកសច់្របាក់និងេលចេឡីងនូវ ពក្យជាសំនួរថាេតី េលខសំងត់េនាះ្រតឹម្រត�វឬអត់ ។ ច
សំងត់ ខុសចំនួនបីដងេនាះ មា៉សុីនដកសច់ េដយស�័យ្របវតនឹង េលបកតរក្សោទុកសិ ដូចេនះ
អតិថិជន្រត�វេធ�ីកររយករណ៍េទភា�ក់ងរធនាគារែដលមានករពក់ព័ន� េដីម្បីទទួ
ធនាគារេបីក មា៉សុីនដកសច់្របាក់េដយស�័យ្របវត�ិ េដីម្បីយក
៣. េ្រជើសេរ�សតាិបត
តរងរយនាមេឈ�ះេនេលីATMខណៈេពលែដលពួកេគេធ�ីករដកសច់្របាក់ បនា�ប
វយ េលខសំងត់របស់កតរួចេហីយ វយនឹងបង�ញនូវឃា�ដ
ដកសច់្របាក់Withdraw
ករេផ�រសច់្របាTransfer
ករផា�ស់ប�ូរេលខសំងត Change PIN Code និងពិនិត្យេមីលសមតុល្យសច់្របាក
គណនី ជាេដីម
្របសិនេបី អតិថិជនមានករេ្រជីសេរីសនូវ្របតិបត�ិករ យក ករដកសច់្របាក់ អតិថិជ
ពីរ្របេភទេទៀតគឺ
១. អតិថិជន្រគាន់ែតចុច យកចំនួនទឹក្របាក់ ែដលបានបង�ញេនេលីមា៉សុីន េអ
ប៉ុេណា�ះ េនាះមា៉សុី នឹង
ន ប េ��ញនូវសច់្របាក់របស់អតិថិជនភា�មៗ Fast Cash ។

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 27

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

២. អតថ
ិ ជន្រត�វេធ�ីករវយតួេលខទឹ
ិ ក្របាក់សំរប់ករដក េលីមា៉សុីន េអ ធី អឹម េដី
ចំនួនទឹក្របាក់ែដល្រត�វបានដកតមតំរូវករ បនា�ប់ មក មា៉សុីន និងបេ��ញនូវសច់្របាក់ភ
Cash –withdrawal ។
្របសិនេបី អតិថិជនេ្រជីសេរីសយក សមតុល្យគណនី េនាះ មា៉សុីន និងេធ�ីករេបាះពុម�
វ ិក�យប្រតែដល្របាប់ពីសមតុល្យសច់្របាក់របស់ព
៤.កា់ ពិនិត្យេមើលសមតុល្យ
បនា�ប់មកវនិងេលចេចញនូវអក្សរមាន ដកសច់្របាក់ េផ�រ្របាក់ រឺពិនិត្យេមីលសមតុល្
េ្រកយពីពួកេគេធ�ីករេ្រជីសេរីស េហីយមា៉សុីនដក្របាក់ស�័យ្របវត�ិ និងេធ�ីករបង�ញនូវតួអក្សរ
គណនីស័��យ និងគណនីចរន�គា�នករ្រ េដីម្បីេអយអតិថិជនេធ�ីករេ្រជីសេរីសករណី ែដលអតិ
មានតំរូវករចង់េធ�ីករដកសច់្របាក់េដយ្រគាន់ែតពួកេគេធ�ីករ េ្រជីសេរីសនូវពបានេធ�ីករ
បង�ញេហីយម៉្យោងេទៀតក៏អ្រស័យេទ្របេភទគណនីែដលបានេបីកផងែដរ្របសិនេបីអតិថិជន
េលីករេបីកគណនីសន្សំស័� អតថ
ិ ិជនអចចុចប៉ូតុងែដលមានេនេលី មា៉សុីន ដក្របាក់េដយស�័
ែដលមានអក្សរ េធ�ីករចង�ុលបង�ញេទ្រជ�ងមា�ងៃនផា�ំងក��ក់ េនាះអក្សរដកសច់្របាក់ រឺេ

នូវទឹក្របាក់ជាចំនួនេលខេដីម្បីេអយេធ�ីករេ្រជីសេ១០ ២០ ៥០ ១០០ ២០០ ៥០០ ១០០០ , , , , , ,.

ដុល�អេមរិកជាេដីម ។ េនាះេយីងអចេធ�ីករចុចប៉ូតុងែដលេនេកៀន មា�ងៃនផា�ំងក��ក់េនាះេ
េរីសយកចំនួនទឹក្របាក់ែដលេយីងដ
៥.កាទទួលនូវសា
បនា�ប់មកេទៀតេនខណៈេពលែដលេយីងចុចរួច មា៉សុីនដក្របាក់េដយស�័យ្របវត�ិវនិ
ស�ិត េនក�ុងកររង់ចំមួយេភ�តវនឹងេចញកតេអយេយីងេដីម្បីយកេចញ ្រសបនឹងេនះែដរ ស
េចញតម ចំនួនែដលេយីងបានដកជាទីប ��ប់វនឹងេចញនូវវិក័�យប័្រត មួយែដលបង�ញនូវ្របតិបត
ទឹក្របាក់ ែដលមានប��ក់ៃថ�ែខឆា�ំដក្របាក់ េពលេវល ចំនួនទឹក្របាក់ដកេចញពីគណនី ទីត
ប៉ុនា�ន េលខកត សមតុល្យសច់្របាក់ ែដលេនសល់ និងេលខេរៀងៃនករដកសច់្រ។
អតិថិជនជាមា�ស់ប័ណ�្រត�វមានករចងចំនូវេលខសំងត់ផា�ល់ខ�ួនឲ្យបានល�េដីម្ប
ក�ុងករេ្របី្របាស់នូវប័ណ�្រគប់្របតិបត�ិករទំងអស់្រត�វមានករប��ូលនូវេលខសំងត់របស់ខ�
តមរយៈមា៉សុីនេអធីអឹម ឬតមមា៉សុីនឆូតកតក៏េដយ។្របសិនេបីអតិថិជនមានករប��ូលនូ
ផា�ល់ខ�ួនខុសឬមិន្រតឹម្រត�វេនាះចំនួនបីដងេនាះ្របព័ន�នឹងមិនអនុ��តឲ្យេធ�ី្របតិបតិ�ករប័ណ�េ
្របតិបត�ិករតមរយៈមា៉សុីនេអធីអឹម និង មា៉សុីនឆ
៣.២ ប័ណ�វ�សា
ប័ណ�ឥណទនវីសកត ជា្របេភទប័ណ�ែដលេធ�ីអំពីបា�ស�ិកែដលមានែដនមា៉េញ៉ទិច
សំរប់អនព័ត៌មានរបស់មា�ស់កតេនក�ុងេ េហីយែដលធនាគារបានបេង�ីតេឡីងេដីម្បីេ្របី្របា
សច់្របាក់អចេធ�ី្របតិបត�ិករខ�ង់ចំណាយរល់ក បា ជាពិេសសមិនចំបាច់កន់នូវសច
ដ៏េ្រចីនេនាះេទ

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 28

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

ជាក់ែស�ងធនាគាក៏បានេចញនូវ្របេភទប័ណ�ឥណទនេនះេឡីងែដរេដយករផ�ល់នូវកំច
ជូនអតិថិជនមុន ប៉ុែន�អតិថិជនទំងេនាះនឹងេធ�ីករទូទត់សងេទកន់ធនាគារវញេនកលប
ិ
ច្បោស់លស់ អចមា ណត់ េរៀងរល់ចុងែខ និងឆា�ំ អ្រស័យេទតមករ្រពមេ្រពៀងរប
និងធនាគារ
៣.២.១ លក�ណៈរបស់ប័ណ�វ�សាេបៀបេ្របើ
 មានផា�កស �� ៖ មានស�� ធនាគារ និងVisa Logo
 បេច�កវ ិជា � ៖ មានបំពក់នូវ្របព័ន�ករពរសុវតEMV ែផ�កខងមុខ និង ខងេ្រ
 ៃថ�សុពលភាព ៖ មានបង�ញនូវៃថ�សុពលភាពៃនករេ្រប
 ប័ណ�ឥណពន� ៖ មានពកDebit េនខងមុខ ែផ�កខងេលី ។ មានន័យថា ជា
ពន� រល់្រគប់្របតិបត�ិករតមរយៈប័ណ�េនះ ្រត�វកត់្របាក់េចញពីគណនីរបស
េនធនា
៤. រេបៀបទូទា
្របសិនេបីអតិថិជិន ែដលេ្របី្របាស់ វីសកត មានន័យថា ចំនួនទឹក្បាក់នឹង្រត�វបាន
រ
ពីគណនីអតិថិជនេនធនាគារ ។ សំរប់ករេ្របី្របាស់ វីសកត អចេធ�ីករដកសច់្រប
ATM or POS ែដលអចេធ�ីករទិញទំនិញឬេធ�ីករទូទត់នានាក�ុងលក�ណៈង
ជាក់ែស�ងសំរប់ធនាគារេអសុីលីដ អតិថិជនអចេធ�ី្របតិបត� ATMបនចំនួន្របាំដងក�
១ៃថ�រប់ទំង្របតិបត�ិករទិញទំនញ និងដកសច់្របាក់តមមា៉សុីនេអ
ិ POS។
៤.១ កាា
 មា�ស់ហង្រត�វេបីកគណនីមួយេនធនាគារេដីម្បីមានលក�ណៈងយ្រស�លក�ុង
ធនាគារនិង មា�ស
 េនេពលែដលេធ�ី្របតិបត�ិករដកសច់្របាក់ ឬទូទត់ៃថ�ទំនិញបានេជាគជ័យ ្រប
េចញពីគណនីអតិថិជន (មា�ស់ប័ណ) េដយស�័យ្របវតិ�នូវចំនួនទឹក្របាក់ ្របតិបតិ�ក
ជាក់ែស�ងប��ូលក�ុងគណនីព្យួរទុកេនធន
 េនរល់េមា៉ងល៤.១៥ នាទី មា�ស់ហង ្រត�វេធ�ីកSettlement េនេលីមា៉សុីនឆ
កត េដីម្បីេធ�ី ករផ�ល់នូវលទ�ភាពេអយធនាគារ អចេធ�ីករទូទត់ និងករេផ�
្របតិបត�ិករសរុប្របចំៃថ� ចូលគណនី របស់មា�ស់ហងែដលមានេនក�ុងធ
េពលកត់ៃថ�េសវេផ្សងៗ ។ ករទូទត់ទឹក្របាក់ ចូលេទក�ុងគណនីរបស់មា�ស់
េពលេវលយា៉ងតិ២ៃថ�ៃនៃថ�េធ�ីករ

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 29

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

៤.២ កា

ចំេពា�ស់
 ្របគល់ប័ណ�ឲ្យមា�ស់ហង ឆូតេនមា៉សុីនឆូតកតរបស់ធនាគារេនេពលទូទ
ដកសច់្រប
 ទទួលយកនូវប័ណ�ពីមា�ស់ហងវិញ េហីយ្រត�វពិនិត្យេមីលចំនួនទឹក្របាក់ឲ្យបាន្រត
ប��ូលេលខសំងត់េទក�ុងមា៉សុីនឆូតកត េដយមិនឲ្យមា�ស់ហងេមីលេឃីញ
របស់ខ�ួនជាដច់
ចំេពា
 ទទួលយកប័ណ�ពីអតថ
ិ ជន
ិ េហីយ្រត�វឆូតប័ណ�េលីមា៉សុីនឆូតកតរបស់ធនាគារ
ទូទត់ៃថ�ទំនិញឬដកសច់្របាក់ជូនអតិ
 ្រត�វមានករប��ូលចំនួនទឹក្របាក់ឲ្យបាន្រតឹម្រត�វេទតមៃថ�ទំនិញឬេសវកម�
ឬសច់្របាក់ែដល្រត�វជូនអតិ(មា�ស់ហ)
 ្របគល់ប័ណ�ជូនអតិថិជនវិញ និងមានករេសី�សុំអតិថិជនប��ូលេលខសំងត់ផា�ល់ខ
មា�ស់ហងមិន្រត�វេមីលេលខសំងត់ផា�ល់ខ�ួនរបស់អតិថិជន
 ្រត�វពិនិត្យេមីលចំនួទឹក្របាក់ែដលបានបង�ញេនេលីវិក�យប្រតេបាះពុម�េចញ
ន
ឆូតកតឲ្យបាន្រតឹម្រត�វ និងច្បោស់លស់។្រត�វមានករជំរប អតិថ ិជនឲ្យរ
មួយច្បោប់និងេបាះពុម�មួយច្បោប់ទុកខ�ួនឯងសំរប់ជាឯក
៤.២ ការ ន
 ធនាគារេធ�ីរបាយករណ៍្របតិបត�ិករ េទេអយស�ប័នវីសេដីម្បី

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 30

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

េមេរៀនទី ៤ ៖ មូលប្បទា ប ( Cheque )

េគាេមេរៀន៤ ៖
េ្រកយពីប ��ប់េមេរៀន៤ េនះចប់និស្សិតនឹងទទួលបាន

 កំណត់និយមន័យមូលប្បទនប័្
 ពិពណ៌នាពី្របេភទៃនមូលមូលប្បទនប
 បង�ញពីអត�្របេយាជន៍ៃនករេ្របី្របាស់មូលប្
 កំណត់នូវករអនុវត�ន៍ករងររបស់េបឡាក�ុងករ្រត�តពិនិត្យមូលប្បទនប័្
 បង�ញពីរេបៀបៃនករេ្របី្របាស់មូលប្ប
 បង�ញពីតួនាទីរបស់េបឡាក�ុងករទូទត់មូលប្បទនប័្រតជូ

១ . េសចក�ីេផ�ើម
មូលប្បទនប័ គឺជករសរេសរមួយែដលេនក�ុងេនាះបុគ�លមា�ក់ែដលជាអ�កេចញមូលប្ប
េគេហថាបហរ ( Drawer ) ែដលជាអ�កប��េទបុគ�លមា�ក់េទៀតែដលេគេហថាប ( Drawee )
េដីម្បីេធ�ីករទូទត់នូវបរិមាណទឹក្របាក់ណាមួយេអយេទសមុីមូលប្បទនប័្រត រឺ េអយ
ជ អត�គាហកៈ ( Beneficary ) ពីមូលនធ
ិ ែដល
ិ េគបានទុកេផ�ីេនឯបហរិត
ប�� ក់ ៖ មូលប្បទនប័្រតតំរូវេអយមានបុគ�លបីនាក់ ក�ុងករចូ

- បហ រ័ក ( Drawer )៖ សំេដេទេលីបុគ�ល ែដលជាកូនបំណុល រឺជាអ�កេចញមូល

ប័្រត និង ជាអ�កមានសិទ�ិេលីករចុះហត�េលខេលីមូលប្បទនប័្រត េហីយេធ�ីករប��េទ
ទូទត់សងទឹ ្របាក់េនក�ុងមូលប្បទនប័្រតេទអត�គាហកៈ ែដលសរេសរបំេពញនិងមានក
េលីមូលប្បទនប័្រត តមគំរូហត�េលខរបស់ខ�ួនែដលបានតំកល់ទុកយា៉ងសំងត់េ

-បហ រិត ( Drawee ) ៖ សំេដេទេលីបុគ�លែដលទួលប

ទ �� រឺជាអ�កែដលកន់កប់មូលនិធ
ទទួល បន�ុកែផ�កទូទត់ ែដលអច ជាធនាគារ ្រក�មហ៊ុន ភា�ក់ងររតនាគា

-អត�គាហកៈ ( Beneficary ) ៖សំេដេទេលីបុគ�លមា�ស់បំណុល រឺជាអ�កទទួលផលនូវករ

របស់បហ រិត ។ មូលប្បទនាប័្រតអច្រត�វបានេគកំណត់ទូទត់េទេអយបុគ�លមា�ក់ ែដល
េអយអ�ក កន់កប់មូលប្បទន (មា�ស់បំណុ )។ ក�ុងករណី ែដលមូលប្បទនប័្រតេនាះគា�នឆ�
មូលប្បទនប័្រត អច្រត�វបានេគសរេ ច្របាក
់ ់ មិនបានប��ក់េឈ�ះអត�គា េហីយក�ុង
ករណី េនះវមាន តំៃលបីដូចេ្របៀប្របដូចេទនឹង បុង រឺវិក័�យប្រត័េបីក្របាក់ សំរប់អ�កកន់ម

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 31

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

មូលប្បទនប័្រតអច្រត�វបានេគសរេសរសំរប់ដកសច់្របាក់ សំរប់មា�ស់សមុីមូលប្
មានន័យថា ៖ សរេសរទូទត់ខ�ួនឯងេហីយដកសច់្របាក់ពីគណនីខ�ួនឯ។
២ ្របេភទៃនមូលប្បទា រេប
មូលប្បទនប័្រតែដលធនាគារ េធ�ីករេបាះផ្សោយសំរប់អតិថិជន េធ�ីករទូទត់ទំន
សំរប់អតិថិជនែដលអចេ្របី្របាស់បាន ពួកេគអចេធ�ីករេបីកគណនីជា
ចំេពះអតិថិជ
េ្រកយពីបានេបីកគណនីចរន�េនះេហីយ អតិថិជនអចេធ�ីករេ្របី្ មូលប្បទនប័ែដលជ
កូនេសៀវេភមូលប្បទនប័េចញេដយធនាគារ ែដលបានេស�ីសុំករេ្រ មូលប្បទនប័េនះ អ
ជួយសំរួលដល់េគ សំរប់េធ�ីករទូទត់ៃថ�ចំណាយនានារបស់ខ�ួន េដយែផ�កេលីបរិមាណទឹក្របាក់
សមតុល្យៃនគណនីរបស់អតិថិជន ែដលបានកំកល់ក�ុងធនាគារ ។ ចំេពះករ មូលប្បទនប័េនះ
អចសប��ក់ថា មា មូលប្បទនប័បានដក់បទប �� េអយធនាគារអចេធ�ីករដកសច់្
គណនីរបស់ខ�ួន េអយេទអត�គាហកៈឬអ�ក មូលប្បទនប័តមបរិមាណទឹក្របាក់ែដលបាន
យា៉ង្រតឹម្រត�វេលីសនមូលប្បទនប័។
រីឯអ�កកន មូលប្បទនប័ អចយ មូលប្បទនប័េនាះេទធនាគាររបស់ខ�ួនឬេទធនា
មូលប្បទនប័ េដីម្បីដកសច់្របាក់បាន្រគប់េពលេវល ែតក�ុងកំឡុ មូលប្បទនប័មាន
សពុលភាព
ជាឧទហរ មូលប្បទនប័ែដលមានរយៈេពល៦ែខេ្រកយេពលេ មូលប្បទនប័មានន័
ថារយៈេពលសពុលភាគឺចប់គិតពីៃថ�ែដល
ព មូលប្បទនប័េទេអយអត�គាហកៈ។ ចំេពះអ�
មូលប្បទនប័ែដលអស់សពុលភាពេនាះ អ�កក មូលប្បទនប័នឹងពុំអចយមូលប្បទនប័េទ
ធនាគារេដីម្បីេធ�ីេបឡានិច័យ ឬក៏ដកសច់្របាក់បានេឡីយ និងក�យជាលិខិតប��ក់បំណុល
ែដលអចបង�ញថាជាមាមូលប្បទនប័បានជំពក់អ�កកមូលប្បទនប័ ។
ចំេពះធនា
ធនាគារបានេបាះពុម�ផ្សោយនូវមេធ្យោបាយទូទត់នានា ទន�ឹមនឹងេនះែដរ ធនាគ
ទូទត់នូមូលប្បទនប័របស់អតិថិជនែដលជា អតិថិជនរបស់ធនាគារខ�ួននឹងធនាគារដៃទផង
េនខណៈេនះែដរ អតិថិជនយ មូលប្បទនប័មកកន់ធនាគារេនាះ បណា�ធនាគារែ
វ ិធានករ េដីម្បីេធ�ីករដកសច់្របាក់ជូនចំេពះអតិថិជនេអយរហ័សទន់ចិត�េដយ្រត�តពិន
សំខន់មួយចំនួនេនេលីស�
ន មូលប្បទនប័ ។
េ្រកយពីធនាគារិកេនតមប��របាន្រត�តព មូលប្បទនប័ មានលក�ណៈ្រតឹម្រត�វេហ
ធនាគារិកចប់េផ�ីម េធ�ីករពិនិត្យេមីលេលីសំវិធានធន ែដលមានក�ុងគណនីរ មូលប្បទនប័ថ
មានសច់្របាក់្រគប់្រគាន់ែដរឬអត់សំរប់េធ�ីករេបីកជូនអតិថិជន។្របសិនេបីមា�ស់គណ
្រគប់្រគាន់ េនាះធាគារនឹងេធ�ីករទូទត់ឬក៏បែង�រទឹក្របាក់េចញ
ន មូលប្បទនប័ភា�ម េទក
គណនីអត�គាហកៈ ករណីអត�គាហកៈ និងមា មូលប្បទនប័មានគណនីេនធនាគារែតមួយដូចគា� ឬ
ករដកសច់្របាក់ែតម

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 32

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

២.១ មូលប្បទា ប័្រតសហ្រគា

មូលប្បទនប័្រតសហ្រគាស និង ឯកត�ជន គឺជា្របេភទមូលប្បទនប័្រតែដល
ហរ��
ិ វត�ុ រួមជាមួយឹងធនាគារផង ែដលបានេបាះ
ន ុម�រឺេចញផ្សោយមូលប្បទនប័្រតជាេ្រចីន
ព
យអតិថិជន រឺមា�ស់មូលប្បទនប័្រតេ្របី្របាស់ជាមេធ្យោបាយទូទត់នានា ែដលមានអត
្រតេនាះមានតំេស�ីនឹងសច់្របាក់សំរប់ចរចរណ៍េលីទីផ្សោរ ។ មូលប្បទនប័្រត្របេភទេន
្របាស់តមរយៈ ករេស�ីសុំេបីកគណនីចរន�េនធនាគារផងែដរ ។ មូលប្បទនប័្រតអចអន
គណនីមួយអចេធ� ្របតិបត�ិកររបស់ខ�ួនេដយពុំចំបាច់េ្របី្របាស់សច់្របាក់សុទ�េពលេធ�ី្របតិ
ចំនុចពេិ សសម៉្យោងេទៀត អចេអយមា�ស់គណនីេធ�ីករដកសច់្របកបេដយសុវត�ិ។
 កា
ករេបីកគណនីសំរប់ករេ្របី្របាស់មូលប្បទនប័្រតេនះអចមានជាលក�ណៈបុគ�
្រក�មហ៊ុន េហីយខងេ្រកមេនះជាករអនុវត�ន៍ េទេលីករេបីកគណនីរបស់ធ។
ជ‌លក�ណៈបុគ�ល
េដីម្បីេធ�ីករេបីកគណនីចរន� លុះ្រតែតអ�កទំងេនះ្រត�វមានគណនីសន្សំ េនធន៣ែខ
េដយគណនីេនាះមាននូវ្របតិបត�ិករេចញចូលេ្រចីន ។ េនេពលែដលធនាគារអចអនុ��តេអ
ទទួលនូវករេ្របី្របាស់េនាះធនាគារតំរូវេអយអតិថិជនបំេពញនូវេលីទំរង់ែបបបទេបីកគណនីន
េផ្សងេទៀតមានដូ៖
អត�ស��ណប័ណ� រឺ លខ
ិ តឆ�ងែដន
ិ
ច្បោប់ៃនគណនីចរ
លក�ណៈ្រក�មហ៊ុន
អត�ស��ណប័ណ� រឺ លិខិតឆ�ងែដន

-
ប��ីេឈ�ះអ�កេបីកគណនី សំេដករេបីកគណនីសំរប់្រក�មហ៊ុន រឺសហ្រគាសរ
លិខិតសំេរចចិត�
លក�ន�ក
ិ ៈ្រក�មហ៊ុន
វ ិ��បនប្រត័រឺ ប័ណ�បា៉តង
មានករចុះហត�េលខរ អ�កែដលេបីកគណនីរឺអ�កតំណាងេនេលីច្បោប់ៃនក
គណនីចរន� រឺ ក៏ទំរង់សំរប់េបីកគណនី ។

ឧទរហណ៍ ៖ ធនាគារកម�ុជាសធារណៈមានេគាលករណ៍ ចំេពះអតិថិជនែដល

គណនី សំរប់ករេ្របី្របាស់មូលប្បទនប័្រត ជំនួសករទូទត់ចំណាយជាសច់្របាក់សុទ�
េនាះមាន គណនីចរន� េដយមានបរិមាណសច់្របាក់អប្ប៥០០ ដុល�អេមរ េទះជាបុគ�ល
សហ្រគាសក�

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 33

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

មូលប្បទនប័្រតសហ្រគាស និងឯកត�ជនែចកេចញជាពីរ្រប

ក មូលប្បទនប័្រតចំហ រឺ មូលប្បទនប័្រតគា
.
មូលប្បទនប័្រតចំហ រឺ មូលប្បទនប័្រតគា ( Closed – check) គឺជា្របេភទមូលប្បទនប
ែដលអចអនុ� �តេអយអត�គាហកៈេធ�ីករដកសច េហីយមូលប្បទនប័្រតេនះមានលក�ណៈ
ែដលសន�ឹកមូលប្បទនប័្រតពុំមានករគូសឆូតេទ ។ ព័ត៌មានែដលសរេសរេនេលីមូលប្បទនប័
ពុំបានប��ក់េឈ�ះអត�គាហកៈ រឺ អ�កទទួលផលេទ េដយ្រគាន់ែតសរេសរជាសច់្របាក់ប៉ុេណា
កន់មូលប្បទនប័្រតេនាះជាអ�ក កអ
៏ ចេទដកសច់្របាក់ពីធនាគារបាន ែដលេ
ភា�ប់េទជា មួយនូវអត�ស��ណប័ណ�េទជាមួយជាេដីម ។ ចំនុចមួយេទៀត្របសិនេបីមូលប្បទ
ប�� ក់េឈ�ះ អត�គាហកៈ ប៉ុែន�ករណីែដលអត�គាហកៈរឺមា�ស់បំណុល ពុំបានេទេបីក្របាក់េ
ធនាគារេទេនាះ ប៉ុែន� អត�គាហកៈអចសរេសរប��ក់ៃនករេផ�រសិទ�ិឱ្យបុគ�លមា�ក់េទៀត មកេបី
បានេដយ្រគាន់ែតអ�កែដល មកេបីកជំនួសេនាះចំបាច់្រត�វយកអត�ស��ណប័ណ�របស់អត
របស់ខ�ួនផង ។ មូលប្បទនប័្រតចំហ អចអនុ��តេអយអត�គាហកៈេធ�ីករដកសច់្របា
ទូទត់េទេអយបុគ�លទីបីបាន េដយមាន ករចុះហត�េលខេលីខ�ងមូលប្បទ
ខ. មូលប្បទា ប័្រតមា
មូលប្បទនប័្រតមានឆ�ូតជា មូលប្បទនប័្រតែដលេនេលីសន�ឹកមូលប្បទនប័្រតមានករ
បនា �ត់ពីរ្រសបគា� ។ សំរប់មូលប្បទនប័្រតេនះបហរ័ក មានករសរេសរប��ក់េឈ�ះអត
សន�ឹកមូលប្បទនប័្រត ដូេច�ះ្របេភទមូលប្បទនប័្រតេនះពុំអចអនុ��តេអ ដក សច់្របាក
បានភា�មៗេនាះេទែដលទមទរេអយចំនួនទឹក្របាក់េនាះ ្រត�វដក់ប��ូលក�ុងគណនីរ
មុនសិន េទីបបានអត�គាហកៈេនាះអចេធ�ីករដកជាសច់្របាក់បាន ក�ុងករណីអ�កេចញមូលប
អ�កទទួល មា គណនីេនធនាគារែតមួយដូចគា� ។ ក�ុងករណីែដលអ�កទទួលមានគណនីេនធន
េនាះ អ�កទទួ អចយកមូលប្បទនប័្រតេនាះេទប��ូនេនក�ុងគណីរប
ន ស់ខ�ួនបានប៉ុែន�រយ
ទូទត់ មានរយៈេពល យូរបន�ិចក៏ដូចជាធនាគារកម�ុជាសធារណៈករទូទត់ មានរយៈេព
េពលែដលករដក់ប�� មូលប្បទនប័្រតេអយបានមុនេមា៉ង្រប និងអចទទួលក�ុងៃថ�ែដលដក
្របសិនេបីករប��ូលេ្រកយេមា៉ង្របាំបីកន�ះនិងទទួលរយៈេពលទូទត់ចំនួនពីរៃថ�េទីបអចទទ
ខងែផ�កទូទត់េធ�ីករទូទត់េន ជាតិកម�ុជាមួយៃថ�ពីរដង េនមុនេមា៉ង្របាំបីកន�ះ និង
ករទូទត់េនេមា៉ង្របាំបួន េហី មូលប្បទនប័្រតេនេ្រកយេមា៉ង្របាំបី នឹងទទួល
េមា៉ងបីៃថ�្រតង់េហីយ��ូលេទៃថ�េ្រកយែដល
ប ថ Two Day Flow ។ ចំេពះមូលប្បទនប័្រតេនា
វេអយ អ�កទទួលរឺអត�គាហកៈេនាះទមទរ េអយមានគណនីចរន� រឺ សន្សំេនធនាគារេទីបប
េទៀតេបីអត�គាហកៈគា�នគណនីេនធនាគារេទ អ�កកន់មូលប្បទនប័្រត្រត�វសុំេអយអ�
ប័្រតលុបេចញនូវករឆូតេហីយចុះហត�េលខេនកែែកេនាះេទីបបានអចដកសច់្របាក់បាន ច
េទៀតេបីករឆូតេនេលីមូលប្បទនប័្រត េហីយអ�កទទួលដក់េឈ�ះជាលក�ណៈ្រក�មហ៊ុ

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 34

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

ថាអ�កទទួលជាេឈ�ះ្រក�មហ៊ុ េយីងអចដក់ប��ូលសច់្ បានែតេទេលីគណនី្រក�មហ៊ុន

ប៉ុេណា�ះមិនអចដក់ប��ូលេទគណនីជាលក�ណៈ ផា�ល់ខ�ួន
កំណត់សំគា៖ មូលប្បទនប័្រតមានឆូតេនះអត�គាហកៈពុំអចដក្របាក់បានេទ ែត ល
សច់្របក�ុងគណនីរបស់ខ�ួនបានេដយពុំអចទូទត់េអយជនទីបីបា
២.២ មូលប្បទា ប័្រតធ
មូលប្បទនប័្រតធនាគារ ជាមូលប្បទនប័្រតមួយ្របេភទែដលេបាះពុម�េច
េដីម្បីេអយភា�ក់
ង រមួយក�ុងចំេនាមភា�ក់ងរធនាគារទំងអស់េ្របី្របាស់ េហីយ្រសប
បានេស�ីសុំ។ មូលប្បទនប័្រតេនះគឺ សំរប់ជំនួសមូលប្បទនប័្រតឯកត�ជន និងសហ្រគាស
ធនាគារទូទត់េទ េអយអតិថិជនជាឯកត�ជន និងជាសហ្រគាស េដយទមទរេអ
ទូទត់ពីធនាគារ មូលប្បទនប័្រតធនាគារអចេចញផ្សោយសំរប់អតិថិជន ែដលគា�នមូលប្
ករទូទត់េទ ក�ុងន័យករពរសុវត�ិភាព ៃនករកន់កប់សច់្របាក់សុទ� ពីធនាគារម
េទៀត ។ អតថ
ិ ិជន អចេស�ីសុំប�ូរប័ណ�េនះជា សច់្របាក់ រឺេដយេអយធនាគារចុះឥណទនេ
បាន ។ ករណីែ រ អតិថិជនេស�ីសុំទិញប�ូរជាសច់្របាក់ រឺករចុះឥណទនវិញេនាះ សំរប់ករ
ទទួលបាននូវតំៃលសហ៊ុយ វិញបានេទ បានែតចំនួនទឹក្របាក់ ែដលេចញេនេលីមូលប្បទនប័្រ
មូលប្បទនប័្រតធនាគារ ឬមូលប្បទនប័្រតសច់្របាក់ ជាមូលប្បទនប័្រ
និងេលីគណនីផា�ល់របស់ធនាគារ ែដលចុះហត�េលខេដយថា�ក់មានសមត�កិច� និងេពលដកសច
ដកសច់្របាក់េចញពីគណនីរបស់ធនាគារខ�ួនឯង
សំរប់ភាពខុសគា� រវងមូលប្បទនប័្រតសច់្របាក់ និងមូលប្បទនប័្រតេ្របីជ
គា�្រត�វ
 មូលប្បទនប័្រតសច់្របាក់មា( Cashier’s Cheque )
 មូលប្បទនប័្រតសច់្របាក់េចញផ្សោ
 មូលប្បទនប័្រតែដលេ្របីជាមួយគណនីចរន� គឺេចញេដយមា�ស់គ
សំរប់ករេ្របី្របាស់មូលប្បទនប័្រតសច់្របាក់េនះ មានសរៈ្របេយាជន៍សំរប
ករកត់បន�យហនិភ័យក�ុងករកន់សច់្របាក់ រួមជាមួយករបំេពញតំរូវកររបស់អតិថិជន ក�
ទញមូលប្បទនប័្
ិ រតរបស់ធនាគារ េហីយធនាគារមានករេចញជូនអតិថិជនែដលមា
ធនាគារ ែដលចង់ដកសច់្របាក់ក�ុងចំនួនេ្រចីន េដីម្បីទូទត់េលីវិក�យប្រតជំនួញភា�មៗ េទេអ
សំភារៈ និងមានឱកសេ្របី្របាស់េសវកម� របស់ធនាគារ េផ
ក�ុងេនាះែដល ធនាគារែដលមានករេចញផ្សោយនូវមូលប្បទនប័្រតសច់្របាក់េនះ
ផ្សោយមូលប្បទនប័្រតសច់្របាក់ សំរប់ អតិថិជន និង អ�កផ
សំរប់ករេ្របី្របាស់មូលប្បទនប័្រតសច់្របាក់ ឬករេចញផ្សោយមូលប្បទនប័្
គឺ អចជាអតិថិជន ែដលមានគណនី ឬ គា�នគណនីជាមួយធនាគារ។េហីយអតិថិជន នឹងទទួល

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 35

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

េ្របី្របាស់មូលប្បទនប័្រតេនះតមរយៈ ករែដលអតិថិជន្រត�វមានទំនាក់ទំនងមកកន់
េដីម្បីបំេពញទំរង់េស�ីសុំទិញមូលប្បទនប័្រតសច់្រ
សំរប់អតិថិជនែដលមានគណនីជាមួយធនាគារ ករណីែដលេបីមានបំណងសំរប់ករទិញនូវ
មូលប្បទនប័្រតសច់្របាក់េនះ អតិថិជន្រត�វមានសមតុល្យទឹក្របាក់្រគប់្រគាន់ េបីករេស�
កត់េចញពីគណនីរបស់ខ�ួន ។ សំរប់អតិថិជន ែដលគា�នគណនីេហីយមានករេស�ីសុំទិញមូលប្ប
េនះចំបាច់្រត�វមានសច់្របាក់្រគប់្រគាន់ េបីករទូទត់េស�ីសុំទិញ ទូទត់សច់្របាក់ ន
អត�ស��ណប័ណ� លខ
ិ តឆ�ងែដន
ិ ឬឯកសរែដលមានសុពលេផ្សងេទៀ
អតិថិជនែដលធនាគារ ្រត�វេចញមូលប្បទនប័្រតសច់្របាក់េទេអយ គឺជាអតិ
ផ�ត់ផ�ង់សំភារៈដល់ធនាគារ ។ ធនាគារនឹងេចញមូលប្បទនប័្រតសច់្របាក់ទូទ
វ ិក�យប្រតជាក់ែស�ង េដយមិនកំណត់ទំហំទឹក្របាក់ទបបំផុតែដល្រត�វេចញផ្សោយ េបីមា
ចំណាយ្រតឹម្រត�វេទតមេគាលករណ៍ ន ិងនីតិវិធី របស
សំរប់ករទួលករទូទត់មូលប្បទនប័្រតសច់្របា
ទ ក់ តមរយៈអ�កទទួលផល ែដ
មូលប្បទនប័្រតសច់្របាក់មកេស�ីសុំទូទត់សច់្របាក់េនធនាគារ ។ ករណីតមរយ
ធនាគារេផ្សង យកមូលប្បទនប័្រតសច់្របាក់ែដលទទួលបាន េទផាត់ទត់េនធ
ក�ុងករេ្របី្របាស់មូលប្បទនប័្រតសច់្របាក់ធនាគារភាគេ្រចីនមានករគិតកំៃ
មូលប្បទនប័្រតក�ុងមួយសន�ឹក តមតំៃលធនាគារែដលបានកំណត់េនេពលែដលអតិថិជន េធ�ីករេស
។ េដយធនាគារមិនមានករគិតេសវចំេពះអតិថិជនអ�កផ�ត់ផ�ង់ ែដលយកមូលប្បទនប័្រត
ដក ឬដក់សច់្របាក់ចូលក�ុងគណនីរបស់ខ�ួនក�ុងធនា
រេបៀបៃនកា ៖
េនេលីមូលប្បទនប័្រត អ�កទទួលអចដក្របាក់ក�ុងករណីមូលប្បទនប័្រតេនះ ទ
េឈ�ះ និងដក់ប័ណ�សំគាល់ខ�ួនប៉ុេណា�ះ ប៉ុែន�ក�ុងករណីេនេលីមូលប្បទនប័្រតមានេឈ�ះ
នង
ិ ដក់េលខ គណនីផងេនាះ មិនអចដកជាសច់្របាក់បានេទ បានែតដក់ប��ូលក�ុងគណ
ម�ង ។
២.៣ ប័ណ� ធន‌គា
ប័ណ�ធនាគារ្រត�វសង្គឺជ មូលប្បទនប័្រតធមួយ េ្របី្របាស់សំរប់ករទូទត់ស
េន្របេទសេ្រក ។ មូលប្បទនប័្រត ែបបេនះអចេ្របី្របាស់សំរប់ករទូទត់សង្របាក់ជា
រឺ ក៏ជាលក�ណៈ្រក�មហ៊ុន និងដូចជាករ ទូទត់សង រឺបង់ៃថ�សិក្សោរេនឯ្របេទសេ្រក ។ ែ
មូលប្បទនប័្រត្របេភទេនះ អ�កចំបាច់្រត�វ ែតបំេពញនូវទំរង់ែបបបទរបស់ធនាគារ ចំេពះករបំ
ែបបបទេនះ គឺអ�ក្រត�វដក់េឈ�ះរបស កែដល្រត�វទូទត់ជាមួយនឹងចំនួនទឹក្របាក់ែដលអ�ក្រត�វទូ
េទអត�គាហកៈេហ បនា�ប់មកេទៀតអ�ក ្រត�វបំេពញនូវេឈ�ះរបស់អ�កេផ�ី និងេលខទូរសព�័ ក៏ដូចជ
អស័យដ�នរបស់អ�កេផ�ីេទែដរេដីម្បីមានលក�ណៈងយ្រស�ល ។ ករេផ�ីអ�កអចេផ�ីពីបុគ�លទូទ
េអយបុគ�លមា�ក់េទៀត រឺពីបុគ�ល េទ្រក�មហ៊ុន រឺស�ប័នេផ្សងៗរឺក៏ពីស�ប័ន េទបុគ�លវិ

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 36

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

កំណត់សំគាល់ ៖ មូលប្បទនប័្រតប័ណ�ធនាគារសង្របាក់េនះមានរយៈេពលកំណត់ៃនករ
៦ ែខ ។
 េនេពលែដលអតិថិជនទិញនូវប័ណ�ធនាគារសង្របាក់រួចអ�កអចេផ�ីេអយេទៃដគ
របស់អ�ក ែដលេនេ្រក្របេទសអចេធ�ីករេ្របី្រប
 ចំនុចមួយេទៀត ក�ុងករណីែដលអតិថិជនមិន្រត�វករេ្របី្ ប័ណ�ធនាគារ្រត�វសង្រ
េលកអ�កអច េធ�ីករប�្ឈប់េ្របី្របាស់បាន េដយ្រគាន់ែតអតិថិជនមកក
ករឈប់ករេ្របី្របាស់េនាះធនាគារ នឹងេធ�ីករេដះ្រសយជូន ប៉ុែន�ករ
្របាស់មានរយៈេពលបីៃថ�រឺមិនកំនត់េដយករេ្របីរយៈេពល េទេលីករ
មូលប្បទនប័្រត្របេភទេនះ ្រត�វបានេគចត់ទុកជា្របេភ ទៃនឧបករណ៍ទូទត់មួ
េចញេអយអតិថិជនណាមួ(ឯកត�ជន ឬ ្រក�មហ៊ុ) េដីម្បីដកសច់្របាក់ក�ុងចំនួនជាក់លក់
គណនីរបស់ធនាគារ ែដលមានេនធនាគារ អន�រករី ឬ ធនាគារេផ្សងេនឯេ្រក្របេទស ។
មូលប្បទនប័្រតេនះ ្រត�វបានេគេ្របីជាឧបករណ៍សុវត�ិភាពមួយ េដីម្បីេធ�ីករទូទត់េ
អតថ
ិ ជន
ិ េគាលេដ សំរប់េសវកម� មូលប្បទនប័្រត គឺជារូបវន�បុគ�ល ឬ នីតិបុគ�ល ែដលម
ទូទត់េ្របី្របាស់សច់្របាក់េនេ្រក្របេទសក�ុងចំនួនេ្រចីន ែដលេគមិនអចយ
អត�្របេយាជន៍ែដលអតិថិជនទួលបានពី ករេ្របី្របាស់មូលប្បទនប័្រតេនះគឺ ម
ទ
ហនិភ័យ ទក់ទងនឹងករដឹកជ��ូនសច់្របាក់េទេ្រក្របេទស ។ េហីយអតិថិជន ទទួល
មេធ្យោបាយែដលមានសុវត�ិភាពខ�ស់ និងមានឱកសក�ុងករេ្របី្របាស់េសវកម�េផ្សងេ
ប័ណ�ធនាគារ្រត�វសង្របាក់ ែដលេចញេដយធនាគារ អចេធ�ីករផាត់ទត់េនេ
អតថ
ិ ិជន អចដកសច់្របាក់សុទ� ឬ ដក់ចូលក�ុងគណនីរបស់ខ�ួនេនឯ្រ
ធនាគារអចេចញ ប័ណ�ធនាគារ្រត�វសង្របាក់ជូនអតិថិជន េទតម្របេភទរូបិយប
េអយេ្របី្របាស់ ជាមួយគណនី ែដលធនាគារមានជាមួយ នឹង អន�រករីឯេ្រក្របេទស
សង្របាក់ មិនអចេធ�ីជាកម�វត�ុៃនករជួញដូរបានេឡីយ មានន័យថា មានែតបុគ�លែដលមានេ
ប័ណ�ធនាគារ្រត�វសង្របាក់ ប៉ុេណា�ះ ែដលអចមានសិទិ�ដកសច់្របាក់បាន ។ ប័ណ�ធនា
ជូនអតិថិជនណាមា�ក់បាន េអយែតមានសច់្របាក់(សច់្របាក់សុទ� ឬ សមតុល្យគ) ។
ធនាគារអនុ ��តេអយអតិថិជនេស�ីសុំេធ�ីករែកែ្រប ឬ េធ�ីេមាឃភាព នូវ ប័ណ�ធនាគារ្រ
របស់ខ�ួនបានេអយែតអតិថិជន បានេស�ីសុំ ឬ ជូនដំណឹងជាលយលក�ណ៍អក្សរមកធនាគារ ប
េធ�ីករផាត់ទ
្របសិនេបីប័ណ�ធនាគារ្រត�វសង្របាក់ បានខូចខត ឬបាត់បង់មុនេពលផាត់ទត់ អតិថ
ដំណឹងជាលយលក�ណ៍អក្សរមកកន់ធនាគារ ជាបនា�ន់ស�ីពីករណីេនះ េដីម្បីេស�ីសុំេអយធន
ទប់ស �ត់ឬ េធ�ីេមាឃភាព ឬ សំរប់េធ�ីជាឯកសរេយាង េដីម្បីេស�ីសុំប័ណ�ធនាគារ្រត�វសង្របាក់
ធនាគា

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 37

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

២.៤ មូលប្បទា ប�
មូលប្បទនប័្រតប��ក់គឺជាមូលប្បទនប័្រតសម��មួយែដលបហរ័កេស�ីសុំេទធ
នូវមូលប្បទនប័្រតសំរប់េធ�ីករធានាទូទត់េអយេទអត�គាហកៈ ។ ក�ុងមូលប្បទនប័្រត
មា�ស់មូលប្បទនាប័្រត បានេស�ីសុំេទេអយធនាគារប��ក់អំពីបរ ិមាណ ៃនសំវិធានធន
មូលប្បទនប័្រត ថាេតីមូលប្បទនប័្រត ែដលេចញេនះមានទឹក្របាក់្រគប់្រគាន់ែដររឺេទ
ប�� ក់ចំេពះចំនួនទឹក្របាក់ទូទត់ក�ុងរយៈេពលស ករបង�ញនូវមូលប្បទនប័្រតប��ក់េនះគឺេដ
េអយអត�គាហកៈទុកចិត� េលីភាពជាក់លក់ៃនករទ េនះជាចំនុចដ៏ម អត�្របេយាជន៍ចំេ
អត�គាហក គឺករទូទត់្រត� ធនាគារជាអ�កបង់ទូទត់េអយ្របសិនេបីអត�គាហកៈបានយកនូ
មូលប្បទនប័្រតេដីម្បីេធ�ីេបឡានិច័
សំគាល ៖ េសចក�ីប�� ក់អំពីមូលប្បទនប័្រតអច្រត�វេគេស�ីសុំេដយអ�កេចញមូលប្បទនប
រក អត�គាហកៈរឺមា�ស់បំណុល ។ ធនាគារអចេធ�ីករបដិេសធន៍ពុំេចញនូវមូលប្បទនប័្រតប��ក
័
ករណី ែដលបរមាណទឹក្របាក់ែដលមានក�ុងគណនីរបស់បហរ័កពុំមានសំវិធានធន្រគប់្រគាន់េ
ិ
េជៀសវងនូវ ករែក�ងបន�ំមូលប្បទនប័្រតក�ុងករយកេទេ្របីខុសច្បោប់ ។ េហីយមូលប្បទនប
្រត�វបានេគ េ្របី្របាស់េ្រចីនេនាះេឡីយ ភាគេ្រចីនេគនិយមេ្របីមូលប្បទនប័្រតធនាគារ
មូលប្បទនប័្រត េនះមួ
េបឡានិច័យមូលប្បទនប័្រត មានន័យថាករទូទត់សច់្របាក់េចញពីមូលប្បទ
ទទួលផលឬអ�កកន់នូវមូលប្បទនប័្រតេ
២.៥ មូលប្បទា
េដីម្បីបង�លក�ណៈងយ្រស�ល ក�ុងករេធ�ីដំេណីរឆ�ងកត់ពី្របេទសមួយេទកន់្របេទសមួយ
លក�ណៈជាជំនួញក�ីរឺក៏លក�ណៈជាេទសចរណ៍េនតមកែន�ងេផ្សងៗក�ី គឺជាករចំបាច់ណាស់
សច់្របាក់េទតមខ�ួន េដីម្បីងយ្រស�លក�ុងករចយវយភា�មៗ ប៉ុែន�េពលខ�ះសច់្រ
េអយមាន ហនិភ័យែដលេកីតេឡីងេដយមិនអចដឹងមុនបានដូចជា្រជ�ះបាត់ េចរលួច
េអយមានផលលំបាកជាេ្រចីនេកីតមានចំេពះមា�ស់្រទព្យ ។ ្រសបនឹងខណៈេនះែដរ
េទសចរណ៍ អចជួយដល់ អ�កេទសចរណ៍ រឺអជីវករធំៗេជៀសវងនូវហនិភ័យនូវករខតបង់្រទព
េ្រពះមូលប្បទនប័្រតេនះ អចជួយក ត់បន�យរឺករខតបង់្រទព្យផា�ល់ រឺករលួច្រទព្
ទប់ស �ត់នូវហនិភ័យេផ្សងៗអតិថិជន ។ អតិថិជនអចទិញមូលប្បទនប័្រតេទសចរណ៍ពីធ
េដយអតិថិជនឹង
ន ទទួលបានន មូលប្បទនប័្រតេនះមានតំៃលយា៉ងច្បោស់លស់ជារូបិយវត�ុ រឺជ
ចំេពះ្របតិបត�ិករទូទត់រល់ករចយវយេផ្សងៗរបស់អតិថិជន ្រគាន់ែតបង�ញនូវមូលប្
េន្រគប់ស�ប័នេបាះផ្សោយ រឺស�ប័នទំនាក់ទំនងេនេពលមូលប្បទនប័្រត្រត�វបានេគ
ហកៈ េហីយអត�គាហកៈអចដកសច់ ្របាក់ពីធនាគារ រឺក៏ជាសខធនាគារ រឺធនាគារ
ពភព
ិ េលកបាន ។ មា�ស់មូលប្បទនប័្រត ក៏អចផ�ល់នូវមូលប្បទនប័្រតទំងេនះ េទេអ
ជាសណា�គារិករឺេទេអយបុគ�លេផ្សងៗ ករចំណាយតមរយៈមូលប្បទនប័្រតេទសចរណ៍គឺ

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 38

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

ខ�ះមានករកត់កំៃរេសវតមករកំនត់របស់ធនាគារក�ុងករទទួលមូលប្បទនប័្រតេនះពីេភ��
េនះែដរ េដីម្បីទទួលមូលប្បទនប េទសចរណ៍ េគអចទិញវពីធនាគារ រឺ េអយធនាគារដកស
ក�ុងគណនីរបស់អតថ
ិ ិជនែដលជាអ�កទិញ ែដលមានគណនីេនធនាគារេនាះ ចំេពះករទិញអតិថិជ
កំៃរេជីងសរទីផ្សោរ េទត ណត់របស់ធនាគារេលី្របាក់ែដលបានទិញ រឺ កំៃរេលី្របតិបត�ិករប
្របសិនេបីមូលប្បទនប័្រតេនះ ចរិកជា រូបយប
ិ ័ណ�បរេទស ។
សំគាល ៖ មូលប្បទនប័្រតេទសចរណ៍ពុំមានសុពលភាព
េនេពលផ�ល់មូលប្បទនប័្រតេទសចរណ៍ អ�កទិញ្រត�វចុះហត�េលខេនខងមុខមូលប្
េហីយ អតិថិជន្រត�វែតចុះហត�េលខមួយេទៀតេនចំេពះមុខបុគ�លិករបស់ធនាគារ រឺអត�គាហកៈ េដីម
េនេពល ែដលអតិថិជនេធ�ីករទូទត់េអយបុគ�លទីបី
្រត�វចងចំថាហត�េលខទំងពីរែដលេនេលីមូលប្បទនប័្រត ្រត�វែតដូចគា�េបះបិទ
គំរូ ្របសិនេបីមានករសង្ស័យ អចបដិេសធន៍មិនទទួលយកបាន។ ករណីមូលប្បទនប័្ រតេ
ពុំមាន ចុះហត�េលខទីមួយេនេពលេធ�ីករទូទត់ មិនអចេធ�ីករទូទត់ជាសច់្របាក់បា
ករផ�ល់េអយ បុគ�លទីបីែដលជាអត�គាហកៈអ ចប�ូរមូលប្បទនប័្រតេទសចរណ៍យក្រ
អត�គាហកៈ្រត�វចំបាច់ចុះ ហត�េលខខងខ�ងមូលប្បទនប័្រត ។ ករណីបាត់ រឺេចរលួចអ
េលីកែលងែតករទិញ្រត�វចុ ហត�េលខរួចេហីយ ។ ជាឧទរហណ៍សំរប់ធនាគារកម�ុជាស
ែដលជនជាតិបរេទសបាន មូលប្បទនប័្រតេទសចរណ៍មកលក់េអយធនាគារ ធនាគ
ក�ុងករណី ែដលទឹក្របាក់មានចំនួន តិច្រ៣០០ដុល�អេមរិក ្របសិនេបីចំនួនទឹក្របាក់មានចំន
ពីេនះ លុះ្រតែតមាននូវវិក័យប័្រ ។ ក�ុងករទិញមូលប្បទនប័្រតេទសចរណ៍ធនាគ
យកកំៃរេសវៃនចំនួនទឹក្របាក់ ែដលបានចរិកេលី មូលប្បទនប័្រតេទសចរណ៍េនាះ េហីយក
ទបបំផុ៥ដុល�អេមរិក ។ សំរប់អ�កេទសច រណ៍្រត�វ មានលិខិតឆ�ងែដន េហីយអ�កែដលលក់េនា
្រត�វបំេពញនូវេលី សំេណីរៃនមូលប្បទនប័្រតេទសចរ
មូលប្បទនប័្រតេទសចរណ៍គឺជាទំរង់ៃនឧបករណ៍ទូទត់ម្យោ៉ង ែដលអចេធ�ីចរចរ
េដយេទតមតំៃម�ចរឹក និង្រត�វេគារពេទតមលក�ខណ�នានា ែដលស�ប័នេបាះផ
មូលប្បទនប័្រតេនះ មានេ្រចីន្របេភទរូបិយប័ណ�េដីម្បីេ្រជីសេរីសេទតមតំរូវករជ
ធម�ត អតិថិជនអចែស�ងរកជាវមូលប្បទនប័្រតេទសចរណ៍ពីស�ប័នហិរ��វត�ុ ឬ ធនាគារណា
តំបន់ែដលពួកេគរស់េន ។ េហីយអចទូទត់ ឬ ប�ូរជាសច់្របាក់សុទ�មកវិញ េនតំបន់េផ្សងេ
ែដលអតិថិជនេធ�ីដំេណីរ ។ េលីសពីេនះេទេទៀត េទះបីជាមូលប្បទនប័្រតេទសចរណ៍េនាះ
ខតពីមូលប្បទនប័្រតេទសចរណ៍ ែដលអតិថិជនបានជាវេនា
េសវកម�ែដលធនាគារដក់េអយអតិថិជន េ្របី្របាស់មូលប្បទនប័្រតេទសចរណ៍ម
សំរប់អតិថិជន អចេធ�ីដំេណីរបាន្រគប់ទិសទី េដយមិនមានករ្រព�យបារម� នងមា
ិ ន
សុវត�ិភា
សច់្របាក់ជាប់ខ�ួន។េហីយមូលប្បទនប័្រតេនះ អតិថិជនអចេធ�ីករប�ូរសច់្របាក់សុទ� បា
ពសេពញពិភពេលកក�ុងករណីមូលប្បទនប័្រតេទសចរណ៍បាន្រជ�ះបាត់ឬ្រត�វេចរលួចក៏េដ
អចទទួលសច់្របាក់មកវិ

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 39

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

ទូេទមូលប្បទនប័្រតេទសចរណ៍ មានលក�ណៈខុសពីមូលប្បទនប័្រតធម�តេដយម
េដយមូលប្បទនប័្រតេទសចរណ៍មានពីរ្របេភទ គឺមូលប្បទនប័្រតេទសចរណ៍សំរប់េ្រប
្រគ�សរ និងជាលក�ណៈឯកត�ជន។ ជាទូេទមូលប្បទនប័្រតេទសចរណ៍ តំរូវេអយអ�កេ្របី្
ហត�េលខពីរដង េនេលីសន�ឹកមូលប្បទនប័្រតេនាះ។ ទីមួយ គឺ្រត�វចុះហត�េលខភា�មេន
អតថ
ិ ិជនជាវមូលប្បទនប័្រតេទសចរណ៍ពីស�ប័នែដលបានេបាះផ្សោយ សំរប់បំេរីេសវកម
ែដលមានតំរូវករក�ុងន័យករពរសុវត�ិភាពសច់្របាក់របស់ខ�ួន និងទីពីរ គឺ្រត�វចុះហត�េលខ
សច់្របាក
េនេពលទិញមូលប្បទនប័្រតេទសចរណ៍េនះ អតិថិជន្រត�វេធ�ីកិច�សន្យោ្រពមេ្រពៀងទ
េពលេបីកសច់្របាក់ អតិថិជនអចេធ�ីករបង�ញនូវកិច�សន្យោេនះ ដល់អ�កេ្របី្របាស់ក
ចំបាច់ណាមួយ ។ មូលប្បទនប័្រតេទសចរណ៍ មានសុពលភាពេ្របី្របាស់ េដយគា
កំណត់េហីយ អតថ
ិ ិជនក៏មន
ិ អច បាត់បង់នូវចំនួទឹក្របា
ន ក់េនក�ុងមូលប្បទនប័្រតេទសចរណ៍
េទះជាវ្រត�វខូចខតឬបាត់បង់ក
អតថ
ិ ិជនជាអ�កទិញមូលប្បទនប័្រតេទសចរណ៍ ្រត�វមានករែថរក្សោមូលប្បទន
េនះេអយបានល� និងមានសុវត�ិភាព( តំរូវេអយអតិថិជន ជាអ�កទិញ ្រត�វមានករចុះហត�េល
និងេអយបានច្បោស់លស់ េនេពលទិញ ឬ ជាមូលប្បទនប័្រត េដីម្បីប��ក់ពីសិទិ� េហីយ្រ
ម�ងេទៀត េពលែដល្រត�វេ្របី្របាស់ក�ុងករទូទត់ ឬដកសច់្របាក់ េនចំេពះមុខភា�)។
អតិថិជន្រត�វមានកររក្សោទុកនូវករថតចំលង មូលប្បទនប័្រតេទសចរណ៍ទុកេអយប
មានកររក្សោទុកតមខ�ួនេអយបានល�េពលេធ�ីដំេណីរ េហីយ្រត�វែតទុកេដយែឡកពីមូ
េទសចរណ៍ ពិត។ ក�ុងេនាះែដរ អតិថិជន្រត�វមានករកត់្រតនូវ េលខកូដ របស់មូលប្បទនប័្រតទុក េ
ជាសំអងេនេពលមានករបាត់បង់េដយ្របករណាមួយ ។ គួរកំណត់សំគាល់ថា អតិ
មូលប្បទនប័្រតេទសចរណ៍ ្រត�វមានកររក្សោមូលប្បទនប័្រតេនាះទុកដូចជា សច់្រប
មូលប្បទនប័្រតេទសចរណ៍ ែដលមានករេចញជាេ្រចីន្របេភទរូបិយប័ណ�ខុសៗគា� េ
្របតិបត�ិករែដលមាន្រសប់ ធនាគារ និងទិញ ឬទទួលទូទត់សច់្របាក់ ឬេធ�ីេបឡានិច័យច
សំរប់ធនាគារេន្របេទសកម�ុជា មានករទូទត់មូលប្បទនប័្រតេទសចរណ៍ ជារូបិយប័ណ�ដុល
កណាដ និងដុល� អូ�ស�លី ជា
ធនាគារមានករទទួលទិញឬ ទទួលទូទត់មូលប្បទនប័្រតេទសចរណ៍ ពីអតិថិជនឬពីភ
ដូចជា
ករទិញពីឯកត�ជន
ធនាគារេធ�ីករទូទត់សច់្របាក់បានភា�មៗ ចំេពះករទិញមូលប្បទ នប័្រតេទស
ប៉ុេណា�ះ ។មូលប្បទនប័្រតេទសចរណ៍ែដលអចទទួលបាន ្រត�វែតមាលក
ន �ណៈ្រតឹម្រត�វ គ
ហត�េលខទីមួយ និងហត�េលខទីពីរ ្រត�វមានលក�ណៈដូចគា� សមេហតុផល និងអចទទួល

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 40

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

ករទិញបន�ពីភាគីទី
ធនាគារអចទិញផងែដរ នូវមូលប្បទនប័្រតេទសចរណ៍ពីភាគីទីបី ែដលជា អតិថិជនទ
ជាមា�ស់សណា�គារ េភាជនីយដ�ន ហងលក់ទំនិញ ឬស�ប័នណាមួយក៏បាន េអយែត
េទសចរណ៍ទំងេនាះមានករចុះហត�េលខ្រតឹម្រត�វ ពីសំណាក់អ�កេ្របី្របាស់។មានន័យថ
អចទទួលេបីកសច់្របាក់េអយមូលប្បទនប័្រតរបស់អ�កេ្របី្របាស់ េហីយយកមូលប្បទនប
ទូទត់ជាមួយធនាគារ ែដលពួកេគមានគណនី និងមាន្របតិបត�ិករគណនីល� េហីយមានករទ
ខ�ស់ ក�ុងករទូទត់សងកំៃរែដលខូចខតដល់ធនាគារវិញ ្របសិនេបីមូលប្បទនប័្រតេនាះ្រត�វប
មកវ ិញមិនបានទូទត់េដយ្របករ
អ�កេស�ីសុំទូទត់ ឬ អ�កលក់មូលប្បទនប័្រតេទសចរណ៍ អចសរេសរេឈ�ះ អត�គាហកៈឬ
ផល(េឈ�ះអ�កកន់ ឬេឈ�ះភាគីទ) មុននឹងេធ�ីករចុះហត�េលខេលីកទីពីរ េដីម្បីេស�ីសុំទូទត់ ឬ
អតថ
ិ ជនែដលជាភាគីទីបី អចេបាះ្រតសំគាល់េឈ�ះ្រក�មហ៊ុន ឬ្រតេឈ�ះហងលក់ទំន
ិ
ខងេ្រកយៃនសន�ឹកមូលប្បទនប័្រតេទសចរណ
ក�ុងករណីែដលខូចខត ឬ មូលប្បទនប័្រតេទសចរណ៍ អតិថិជន្រត�វរ យករណ៍ជាបនា
ស�ប័នែដលេចញផ្សោយេដីម្បីប�ូរយកសច់្របាក់ ឬ មូលប្បទនប័្រតថ�ី ។ ជាទូេទ ្រគ
ផ្សោយមូលប្បទនប័្រតមានផ�ល់េសវ២៤េមា៉ង ក�ុងមួយៃថ� េដីម្បីផ�ល់ភាពងយ្រស�ល ន
រហ័សក�ុងករេដះដូរ មូលប្បទនប័្រតឬេធ�ីករទូទត់ជាសច់្របាក់វិញ តមលក�ខណ�ែដ
ក�ុងកច
ិ �សន្យោទិញ ។ ករណីចំបាច់ អតិថិជន្រត�វមានកររយករណ៍ជាបនា�ន់ដល់ថា�ក់មាន
តំបន់ែដលខ�ួនកំពុងស�ក់េន
ករណីមូលប្បទប័្រតេទសចរណ៍ ែដលធនាគារទទួលពីអ�កេ្របី្របាស់ផា�ល់ ឬ ទិញបន�ព
េផ្សងៗេទៀត ្រត�វបានប��ូន្រតឡប់មកវិញ េដយគា�នករទូទត់ ។ធនាគារ អចេធ�ីក
ែដលមានក�ុងមូលប្បទនប័្រត ពីស�ប័នែដលេបាះផ្សោយេនាះបាន ្របសិនេបីមូលប្បទនប័
ក�យ។ម្យោ៉ងេទៀតករចុះហត�េលខរបស់អតិថិជនេន េលីសន�ឹកមូលប្បទនប័្ រតេទសចរណ៍្រ
លក�ណៈ្រតឹម្រត�វ និងមានឯកសរគាំ្រទច្ប
េសវកម�លក់មូលប្បទនប័្រតេទសចរណ៍្រត�វបានេរៀបចំេឡីងេដីម្បីព្រងីកទីផ្សោររប
កន់ែតមានលក�ណៈទូលំទូលយ ែថមេទៀត េដយករផ�ល់នូវេសវលក់មូលប្បទនប័្រតេទស
ចំេពះេភ��វជាតិ និងអន�រជាតិ ែដលពួកគាត់មានបំណងេ្របី្របាស់មូលប្បទនប័្រតេទសចរណ៍
ដំេណីរេទសចរណ៍ និងបេង�ីន្របាក់ចំេណញរបស់ធនាគារ េទៀត
៣.ពិនិត្យលក�ណៈរបស់មូលប្បទាន
រល់ករបេង�ីតនូវមេធ្យោបាយអី�មួយក៏េដយ រែមងែតងែត មាននីតិវិធី សំរប់េធ�ីករេដ
្រគប់្រគងេអយមាន្របសិទ�ភាព តួយា៉ងបណា�ធនាគារមានេគាលករណ៍មួយចំនួនសំរ
ល�ក�ុងករ្រគប់្រគងមូលប្បទនប

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 41

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

េដីម្បីសន�តថា មូលប្បទនប័្រតេនាះពិត ឬ ក៏ែក�ងក�យ េយីងអចសំគាល់េទេលីលក�ណ

ែដលបានេ្របីដូចខងេ្
 ពក្យមូលប្បទនប័្រតែដលបានចរិកេដយករេ្របីជាភាសណាមួយ េនេលីស
 ករសរេសរចំនួនសច់្របាក់ េដយប��ឥតលក�ខណ�េអយេធ�ីករទូទត់សងនូវបរិមាណ
កំនត់មួយ
 េឈ�ះរបស់ធនាគារែដល្រត�វ្របគល់សច់(បហ រិ)
 េឈ�ះរបស់បហរ័ក ជាអ�កែដលធនាគារ្រត�វស
 កលបរិេច�ទៃនៃថ�ែដលបានេចញនូវមូលប្បទន
 មានករចុះហត�េលខរបស់បហរ័ក ឬ អ�កេចញនូវមូលប្បទ....ជាេដីម
មូលប្បទនប័្រត ជាសន�ឹក្រកដសមួយែបប ែដលេ្របី្របាស់សំរប់ករទូទត់រ
ចំេពះអតិថិជនែដលមានបំណងចង់េ្របី្របាស់នូវមូលប្បទនប័្រត េដីម្បីជួយសំរួលដល់្របតិបត�
អតិថិជនទំងេនាះ បានេស�ីសុំដល់ធនាគារ េដីម្បីេអយមានសិទ�ិបាននូវករេ្របី្របាស់មូ
ប៉ុែន�ទន�ឹមនឹង ករទទួលមូលប្បទនប័្រតធនាគារេពលគឺ អតិថិជន្រត�វមានគណនីចរន�
មុនសិនេទីបបាន ។មុននឹងផ�ល់នូវេសៀវេភមូលប្បទនប័្រត ធនាគារបានេធ�ីករ្រត�តពិនិត្យយ
ដូចជា អត�ស��ណប័ណ� អស័យដ�ន មុខរបរ ចំណូល្របចំែខ ជាេដីមេដីម្បីកុំេអយមានហ
ករេចញនូវមូលប្បទនប័្រតេអយេទបុគ�លមិនល� ។ ធនាគារនឹងេធ�ីករពិនិត្យេមីលសំនុំឯកស
ឬក៏ប��ីរយនាមេឈ�ះអ�កែដល្រត�វបានធនាគារហមឃាត់ក�ុងករេ្របី្របាស់មូលប្ប
កណា�លបានេចញផ្សោយសំរប់បណា�ធនាគារ ក�ុងករងយ្រស�លេធ�ីករ្រត�
ដូចេនះេហីយ ជាកត�មួយងយ្រស�លផ�ល់េអ យធនាគារិកវិនិច�័យថា បុគ�លេនាះមិនស
ប��ីរយនាមេឈ�ះៃនអ�កែដល្រត�វ េគហមឃាត់មិនេអយេ្របី្របាស់មូលប្បទនប័្រ
ធនាគារកណា�ល ឬ អជ�ធរច្
ជាទូេទ េនេពលអតិថិជនមកយកមូលប្បទនប័្រត េដីម្បេធ�ីករេបីកសច់្របាក់
្រត�វ េធ�ីករ្រត�តពិនិត្យេអយបានច្បោស់លស់មុននឹងេធ�ីករទូទត់
ករ្រត�តពនិត្យេលីមូលប្បទនប័្រត រ
ិ បស់អតិថិជន រួមមាន
 កលបរិេច�៖ សំេដេទេលីៃថ�ៃនករេចញនូវមូលប្បទនប័្រតរបស់មា
 បហ រិ៖ ធនាគារែដលេធ�ីករេចញផ្សោយនូវមូលប្បទនប័្រតសំរប់ក
 ចំនួនទឹក្របា៖ ចំនួនទឹក្របាក់ទំងតួេលខ និងតួអក្សរ្រត�វេធ�ីយា៉ងណាេអយមានតំៃលេស�
មានករប��ក់ពី្របេភទៃនរូបិយប័ណ�ដ(ដុល � ឬ្របាក់េ)
 បហ រ័៖ មា�ស់គណនីែដលេចញនូវមូលប្បទនប័្រត និងអត�គាហកៈ ៖ អ�
៣.១ ចំនួនទឹក្របា
េបឡា្រត�វេធ�ីករ្រត�តពិនិត្យេទេលីទឹក្របាក់ែដលមានេនេលីមូលប្បទនប័្រត ជ
្របាក់ ជាតួេលខ និង តួអក្សរ្រត�វែតេស�ីគា� េដយរួមទំងមានករប��ក់ពី ្របេភទៃនរូបិ
េនេលីសន�ឹកមូលប្បទនប័្

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 42

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

ចំនួនទក
ឹ ្របាក់ែដលមានករសរេសរេនេលីមូលប្បទនប័្រត េបឡា្រត�វេធ�ីករ្រត�
ល�ិតល�ន់ មុនេធ�ីករទូទត់ជូនអតិថិជន ។ ចំេពះករេបីកសច់្របាក់ជូនអតិថិជន េបឡា្រត
សច់្របាក់េអយបាន្រគប់ចំនួន ជូនអតិថិជន ។ េហីយកររប់សច់្របាក់ ្រត�វមានករ្រ
សច់្របាក់នីមួយៗេដីម្បីកុំេអយមានក(អចមានកររប់សច់្របាក់េលីសឬខ�ះេបីកជូនអ)
េនេពល្របគល់សច់្របាក់ជូនអតភា�ក់ងរធនាគារ្រត�វមានករ េផ��ងផា�ត់ជាថ�ីម�ងេទៀត
ប��សច់្របាក់េនះេកីតេឡីង ។ េពល្របគល់សច់្របាក់ជូនអតិថិជន េបឡា្រត�វ ជំរបអតិថ
គាត់េធ�ីកររប់សច់្របាក់មុនចកេចញពីប��រ របស
ភា�ក់ងរធនាគារ ្រត�វមាន្រត�តពិនិត្យេលីសមតុល្យសច់្របាក់ និង្របេភទរូបិយប័
ជាមា�ស់គណនីមូលប្បទនប័្រត េធ�ីករេបីកគណនីជាមួយ
៤.លក�ណៈរបស់មូលប្បទា ប័្រតនិង កា ែន�មក��ងេគា
ប
ធនាគារែដលេធ�ីករេបាះផ្សោយនូវមូលប្បទនប័្រតសំរប់េអយអតិថិជនេធ�ក�ុងករទូទត់ន
សច់្របាក់ជូនអតិថិជន ែដលមានទំហំសច់្របាក់េ្រចីន េដីម្បីករពរនូវហនិភ័យនា
េឡីងជាយថាេហតុ។ កររចនានូវមូលប្បទនប័្រតរបស់ធនាគារ ក�ុងេគាលបំណងករពរ នូ
មូលប្បទនប័្រតរបស់ធនាគារសំរប់អតិថិជនក�ុងករទូទត់សច់្របាក់ក�ុង្រ

៤.១ រចន‌េឡើងេដើម្បីេជៀសវ‌ងមូលប្បទា
 េធ�ីេឡីងពី្រកដសពិេសសមានបង Water Mark Logo
 អចេធ�ីករ្រត�តពិនិត្យដឹង េបីសិនជា មូលប្បទនប័្រ
 ក�ុងមួយក្បោលេសៀវេភ មូលប្បទនប្រ២៥ សន�ឹក េហីយមួយសន�ឹក មាន២ ែផ�ក

៤.២ េលខមូលប្បទា ប័
 ធនាគារ្រត�វដឹងពីចំនួនមូលប្បទនប័្រតែដលបាន
 អចជាអត�្របេយាជន៍ដល់បុគ�លិក ក�ុងករតមដនមូលប្បទនប័្រត ែក�ងក�យ
បាត់ លួច ឬ មូលប្បទនប័្រតែដល្រត�វបានេគប�្ឈប់ក
 ងយ្រស�លក�ុងករកត

៤.៣ េលខគណនី រ� េឈា

 បុគ�លក
ិ ្រត�វដឹងភា�ម េពលែដលទទួលមូលប្បទនប័្រតពីអតិថិជន ថាេតីទទួលមូលប្បទ
គណនីមួយណា
 េបឡាអចេធ�ីករ្រត�តពិនិត្យក�ុង្របព័ន�បាន

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 43

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

៥.កា
រល់មូលប្បទនប័្រតអច្រត�វបានេគេធ�ីករទូទត់ជាសច់្របាក់ចំេពះមា�
េហីយេធ�ីេបឡានិច័យេលីមូលប្បទនប័្រតគឺសំេដេលីករទមទររបស់អ�កកន់ េដីម្បីេអ
ចុះឥណទនមកដល់ខ�ួន ។េនក�ុងករអនុវត�ន៍ៃនេបឡានិច័យ អច្រប្រពឹត�េទតមដំណាក់ក
ជា ករទូទត់ចំេពះអត�គាហកៈ ជា
ពក្យថា េបឡានិច័យមូលប្បទនប័្រត មានន័យថា េធ�ីករដកសច់្របាក់ពីគណន
មូលប្បទនប័្រតេទ េអយគណនីអ�កទទួលផល ឬករេបីកសច់្របាក់ជូនអតិថិជនជា
 ករទូទត់ចំេពះអត�គ
ចំេពះករទូទត់ជាសច់្របាក់ េអយអតិថិជនឬបុគ�លទីបី ធនាគារិកេនតមប�
្រប�ង្របយ័ត�ក�ុងករដកសច់្របាក់ពីគណនីមា�ស់មូលប្បទនប័្រត េដយទូទត់េទបុគ�លទីបី
ករបង់ជូន ។េនះជាចំនុចមួយចំនួនែដលធនាគារិកមានភារកិច�ចំបាច់្រត�វេធ�ីេនាះេដយម
ដូចតេទ

១. ករណីមូលប្បទនប័្រតចំហ ឬមូលប្បទនប័្
 ពិនិត្យ និងេផ��ងផា�ត់ អត�ស��ណប័ណ�របស់អត�គាហកៈ េដយករេស�ីសុំេមីលេលី
សំគាល់ខ�ូន ឬ ប័ណ�ករងរជាេ
 ពិនិត្យេមីលេលីភាពមិន្រប្រកតីរបស់មូលប្បទ
 ពន
ិ ត្យេលីសំសវិធានធន ែដលមានេនេពលេធ�ី
ិ ករទូទត់មូលប្បទនប័្រតេទ
បីេដយមានករប��ក់ពីករទទួលបង់េនែផ�កខងេ្រកយៃនមូល
 េអយអតិថិជនេធ�ីករចុះហត�េលខេនេលីែផ�កខងខ�ងៃនមូលប្បទនប័្រត និ
អត�ស��ណប័ណ�របស់អតិថិជន េដយមានករប��ក់លំអិត្របេភទ្របាក់ និង
អតថ
ិ ិជនចុះហត�េលខទទួល្របា
 ដំណាក់កលបនា�ប់ គឺករ្រគប់គងសច់្របាក់ ឬ ករ្របគល់សច់្របា
េដយធនាគារិកបានេបាះ្រតទទCash Paid េនេលីមុខមូលប្បទនប
្របសិនេបីអត�គាហកៈ មានតំរូវករសច់ន្របាក់េដយមូលប្បទនប័្រតែដលខ�ួនប
មូលប្បទនប័្រតមានឆ�ូត ឬមូលប្បទនប័្រតគូស គឺទមទរេអយយកមូលប្បទនប័្រតេនាះ
េបឡានិច័យមូលប្បទនប័្រតេដយធនាគារ ។ចំ េពះករណីេនះែដរ មុននឹងេធ�ីេបឡានិច័យមូ
ទមទរេអយបុគ�លទីបីេនាះចុះហត�េលខ ប��ក់េនែផ�កខងេ្រកយៃនសន�ឹកមូលប្បទនប
ថាជាករេចញប��ចំេពះធនាគារិករបស់ខ�ួនេដីម្បីេធ�ីេបឡានិច័យក�ុងដំណាក់កលេនះ ធនាគា
្រត�តពិនិត្យេលីចំនុចមួយចំនួនៃនមូលប្បទនប័្រត ដូចជាសពុលភាពៃនមូលប្បទនប័្រត ក
េលីខ�ងមូលប្បទនប័្រត និងេលខគណនី ែដល្រត�វចុះឥណទនករេធ�ីេបឡានិច័យេនះ ្រត�វេគកំនត់េ
េនឯសភាផាត់ទClearing House ជាកែន�ងមួយែដលបណា�ធនាគារទំងអស់ជួបជុំគា� ក�ុងេ

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 44

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

េធ�ីករេដះដូរនូវតំៃលមូលប្បទនប័្រត ែដលធនាគារនីមួយៗ្រត�វទូទត់េអយគា�េទវិញេទ
្របេទសកម�ុជា មានសភាផាត់ទត់មួយកែន�ងគឺ េនធនាគារជាត
 ដំេណីរករប��ូលមូលប្បទនប័្រតេធ�ីេបឡានិច័យមានរេបៀបវីរៈ
៖
១.ករប��ូនមូលប្បទនប័្រតពីសំណាក់ ធនាគារនានាេទសភាផាត់ទត់ េដីម្បីេធ
នឹង្រត�វប��ូនបន�េទកន់ធនាគារជាមា�ស់កម�សិទិ�ៃនមូលប្បទនប័
២.េនេពលេធ�ីករផាត់ទត់រល់មូលប្បទនប័្រតធនាគារនីមួយៗ នឹងទទួលបាននូវ
របស់ធនាគារខ�ួន ែដលធនាគារដៃទបានេធ�ីករប��ូនមកកន់សភាផាត់ទត់េដីម្បីេធ�ីេប
អតិថិជនេគ។
 ជំហនៃន្របតិបត�ិករទូទត់េលីមូលប្បទ
១.ដំណាក់កលទីមួយ
េធ�ីករនាំយកមូលប្បទនប័្រតេទកន់ធនាគារ េដយអត�គាហកៈឬ បុគ�លទីបីេ្
នូវមូលប្បទនប័្រត។ េ្រកយពីអត�គាហកៈបានទទួលនូវមូលប្បទនប័្រត េហីយអត�គាហកៈ
អចេធ�ីករេបីកនូវសច់្របាក់តមរយៈករយកមូលប្បទនប័្រតេនាះ េទធនាគារេដីម្បីទ
ខ�ះចំបាច់្រត�វករេធ�ីេបឡានិច័យជាសច ់្របាក់ភា�មពុំបានេឡីយ េដយចំបាច់េអយធ
េធ�ីេបឡានិច័យជាមុនសិនេហីយ ចំនួនទឹក្របាក់និង្រត�វបានចុះឥណទន ែដលបានប��ក់េនេល
មូលប្បទនប័្រ

២.ដំណាក់កលទីពីរ
ករណីែដលអត�គាហកៈមានគណនីេនធនាគារមួយេផ្សងេទៀត ពីមា�ស់មូលប្បទនប័្រ
ែដលជាអ�កទទួលអចេអយធនាគារិករបស់ខ�ួនេធ�ីករប��ូន មូលប្បទនប័្រតេនាះេទ្
េបាះផ្សោយតមរយៈអន�រករីផាត់ទត់ ឬ តមរយៈ្របព័ន( ធនាគាររបស់អត�គាហកៈ
ធនាគារមា�ស់មូលប្បទនប័្រតមានទំនាក់ទំ ) ៃនករផាត់ទត់រល់ព័ត៌មានទំងអស់
េនេលីមូលប្បទនប័្រត្រត�វបានេគប��ូនតមរយៈ្របព័ន�ម
៣.ដំណាក់កលទីបី
ចំេពះករែដលមា�ស់មូលប្បទនប័្រត និងអត�គាហកៈមានគណនីេនធនាគារ ឬ
ជាមួយេនាះជាលក�ណៈ មួយងយ្រស�លទំងសងខងមិនថា ែតធនាគារ ឬ អត�គាហកៈ ឬ
មា�ស់មូលប្បទនប័្រតេពលគឺមាន ែតករចុះឥណទពន�េនក�ុងគណនីរបស់បហរ័ក េហីយធនាគ
ករចុះឥណទនផងែដរ ចំេពះគណនីរបស់អត�គាហកៈ ។ េហីយខងេ្រកមេនះ ជាឧទហរណ
ទូទត់មូលប្បទនប័្

ឧទហរណ៍៖ េបឡានិច័យេមូលប្បទនប័
មានឈ�ួញមា�ក់បានលក់ទំនិញេអយេទអតិថិជនមា�ក់ េដយអតិថិជនេនាះេធ�ីករទ
ករេ្រមូលប្បទនប័ជំនួសសច់្របាក់សុទ

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 45

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

សូមប�� ក់ថា ៖ ឈ�ួញលក់ទំនិញតងេដក នងអត

ិ ថ
ិ ជនតងេដ
ិ ខ
 ដំបូងេលក ក បានលក់ទំនិញេអយេលក ខ េនៃ១ មករ ឆា�២០១៣
 េលក ខ បានទូទត់េដយមូលប្បទនប័សំរប់េធ�ីករទូទត់ជូនេល
 េលក ក បាន មូលប្បទនប័េទបង�ញធនាគាររបស់ខ�ួន ែដលមានគណនីេដីម្
េបឡានិច័មូលប្បទនប័
 បនា�ប់មក ធនាគាររបស់េលក ក មូលប្បទនប័េទធនាគារជាតិៃនកម�ុជាេ
េធ�ីេបឡានិច័យឬទូទត់ជាមួយធនាគាររបស់េលកខ ែដលជាមា�មូលប្បទនប័
 ធនាគាររបស់េលក ខ បានេធ�ីករេផ ��ងផា�ត់នូវ ហត�េលខរបស់មា�ស់គណន
េលីសន�ឹកមូលប្បទនប័ េដយរួមមានករ្រត�តពិនិត្យនូវសំវិធានធន ក�ុងគណន
េលក ខ
 ្របសិនេបី្រត�តពនិត្យេទ ម
ិ ានលក�ណៈ្រតឹម្រត�វ េនាះគណេនយ្យករចប់េផ�ីមេធ
េដយករចុះ ឥណទនេទេលីគណនីរបស់េលក ក និងចុះឥណពន�េលីគណនីរ
េដយមានករទូទត់តមរយៈសភាផាត់ទត់េទេអយធ
 មូលប្បទនប័្រត�វបានទូទត់េហីយធនាគារេលករបស់ ក បានចុះឥណទ
របស់េលក ក ។
ករេបីកសច់្របាក់ជូនអតិថិជន ជាតួនាទីរបស់េបឡា េដីម្បីេធ�ីេអយ្របាកដថា ក
េនាះ បាន្រតឹម្រត�វែដលរឺ ? ទន�ឹមនឹងេនាះែដរ េបឡា្រត�វដឹងពី រេរៀបករងរែដលេបីកសច់្
អតថ
ិ ជន ន
ិ ង
ិ មានករស�ល់ថា មូលប្បទនប័្រតេនាះ ជា មូលប្បទនប័្រតរបស់ធនាគារ
ធនាគារដៃទ
មានករងរជាេ្រចីនែដលេបឡាេធ�ីករក�ុងធនាគារមានភារៈកិច�សំរប់េធ�ីករទូទត់
ជូនអតិថិជន។ េហីយេគាលបំណងរបស់អតិថិជនែដលកន់នូវមូលប្បទនប័្រត មកកន់ធនាគា
ដូចជាករយកមូលប្បទនប័្រក
តម េធ�ីករេបីកសច់្របាក់ និងករប��ូលសច់្របាក់ែដ
មូលប្បទនប័្រតេទក�ុងគណនីរបស់ខ�ួនេនឯធនាគារណាមួយែដលខ�ួនមានគណន
ករទូទត់សច់្របាក់តមរយៈមូលប្បទនប័្រត មានករេពញនិយមក�ុងករេ្របី្រ
ែដលជាលក�ណៈជំនួញឬជាអជីវកម�។សំរប់បុគ�លិកែដលបំេរីករងរ ក�ុងធនាគារ្រត�វមាន
កន់អតិថិជនែដលអេ��ីញមកកន់ធនាគារឬជាអ�កែដលេ្រជីសេរីសេសវកម�របស់ធនាគារក�ុងក
េដយមានករស�គមន៍នូវទឹកមុខញញឹមចំេពះអតិថិជនរួមជាមួយសំដីសមរម្យេដយអ�កមាន
សំរប់ករេបីកសច់្របាក់ជូនអតិថិជន េបឡា្រត�វេធ�ីេអយ្របាកដថា អតិថិជនែដល
េនាះជាអតិថិជនែដលជាអ�កទទួលផលពិត្របាកដែដរឬេទ េហីយេបឡា្រត�វតំរូវេអយអតិថិជន
នូវអត�ស��ណប័ណ�មកជាមួយ សំរប់ងយ្រស�លក�ុងករទក់ទងេពលមានប��នានាែដលេ
េពលេ្រកយជាយថាេ

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 46

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

៥.១ ពិនិត្យេមើលចំនុចទា៥ ៃនមូលប្បទា ប

 កលបរិេច�ទ៖ ជាេពលេវលែដលអតិថិជនជាអ�កេចញនូវមូលប្បទនប័្រតបានេធ�ីករេចញ
មូលប្បទនប័្រតជូនអតិថិជនែដលជាអ�កទទួលផល។សំរប់កលបរិេច�ទ្រត�វមានករប��ក់ន ូវៃថ
បានច្បោស់លស់េនេលីសន�ឹកមូលប្បទនប័្រត េដយមានករសរេសរតួអក្សរេអយ
្រតឹម្រត�វ ជាឧទហរណ 10 Dec 2013

 អ�កទទួលផល៖ អតិថិជនែដលជាអ�កទទួលផលអច្រត�វបានអ�កេចញនូវមូលប្បទនប័
បំេពញនូវពក្យសច់្របាក់ឬមានករបំេពញជាេឈ�ះរបស់អតិថិជនជាអ�កទទួលផលែតម�ងេន
មូលប្បទនប័្រត្រតង់កែន�ងករបំេពញេឈ�ះរបស់អត

 ចំនួនទឹក្របា៖ ចំនួនទឹក្របាក់េនេលីសន�ឹកៃនមូលប្បទនប័្រត្រត�វមានករសរេសរនូវទ
េលខនងតួអ
ិ ក្សរ េអយមានទំហំដូចគា�េដយមានករប��ក់នូវ ្របេភទៃនរូបិយប័ណ�ជា្របាក
េរៀល េនេលីមូលប្បទនប័្រតរួមជាមួយករសរេសរតួអក្សរេអយមានលក�ណៈច្បោស់លស
្រត�វជាឧទហរណ USD 1,000
 មូលប្បទនប័៖ េតីមូលប្បទនប័្រតេនាះជាមូលប្បទនប័្រតរបស់ធនាគារខ�ួនឯ
េដយមានករ្រត�តពិនិត្យថា ជាមូលប្បទនប័្រតេបីក ឬ មូលប្បទនប័្រតបិទ េដីម្បីងយ
សច់្របាក់ជូនអតិថិជនឬមានករប��ូលសច់្របាក់ក�ុងគណនីរបស់អតិថិជនជាអ
 ហត�េលខ៖ េបឡា្រត�វមានករ្រត�តពិនិត្យនូវហត�េលខរបស់អតិថិជនជាអ�កេចញែដ
នូវមូលប្បទនប័្រតថាដូចគា�េទនឹងគំរូហត�េលខរបស់អតិថិជនជាមា�ស់មូលប្បទនប័្រត
ករតំកល់ទុកក�ុងធនាគារ។ ករណីគំរូហត�េលខេនាះដូចគា� េទីបេបឡាេធ�ីករេបីកសច់្របាក់
មានករទូទត់ជូន។ ករេផ� �ងផា�ត់នូវហត�េលខេនះ មានសរៈសំខន់ណាស់ សំរប់េបឡាក�
សច់្របាក់ េ្រពះករទូទត់េនះតំរូវេអយេបឡាេធ�ីករដកសច់្របាក់េចញពីគណនីរបស់
នូវមូលប្បទនប័្រតឬមា�ស់គណនីច
សំរប់ករទូទត់នូវទឹក្របាក់ជូនអតិថិជនជាអ�កទទួលផលេនាះេបឡា្រត�វមានករ្រត�ត
្របាក់ែដលមានេនក�ុងគណនីជាមុនសិន។ ករណីសមតុល្យទឹក្របាក់េនក�ុងគណនីរបស់អតិ
មានទឹក្របាក់្រគប់្រគាន់សំរប់េធ�ីករទូទត់ េទីបេបឡាេធី�ករដកសច់្របាក់េចញ
អ�កជាអ�កទទួលផល
សំរប់ករទូទត់អតិថិជនជាអ�កទទួលផល្រត�វមានអត�ស��ណប័ណ�េទជាមួយេដីម្
ងយ្រស�លទុកជាឯកសរសំរប់ករថតចំលងទុកេ

៥.២ តួន‌ទីរបស់េបឡ
ក�ុងនាមជា េបឡាែដលបំេរីករងរក�ុងធនាគារ ្រត�វមានតួនាទីក�ុងករបំេរីេសវកម�ជូន
ករណីែដលអតិថិជន យកមូលប្បទនប័្រតមកេធ�ីករមកេធ�ីករទូទត់ ។ េបឡា្រត�វេធ�ីករ្រត�តពិ

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 47

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

មូលប្បទនប័្រតថាមានលក�ណៈ្រតឹម្រត�វ រឺ ្រប្រកតី ។ មានសំណួរពិចរណាមួយ ែដល

គិតថា េបីេយីងទទួលមូលប្បទនប័្រតរបស់ធនាគារខ�ួនឯង ថាេតីគួរេធ�ីករទូទត់យា? ខងេ្រ
េនះជាចំនុចរឺ រេរៀបករងរអនុវត�ន៍របស់េបឡ
 េអយអតិថិជិនេធ�ីករចុះហត�េលខេនេលីខ�ងមូលប្បទ
 េធ�ីករេស�ីរសុំអត�ស��ណប័ណ� េដីម្បីេធ�ីករថតចំលងឯកសរទុក ្របសិនេបីមា�ស់គណនីពុ
េស�ីរសុំេឡីយ
 េធ�ីករេផ��ងផា�ត់េលខគណនី និង សមតុល្យទឹករ្ បាក់ែដលមានក� ថាេតីមាទឹក្របាក់
ន
្រគាន់ែដរឬ
 េបឡា្រត�វមានេធ�េផ��ងផា �ត់គំរូហត�េលែដលមានេនក�ុងធនាគារ ថាដូចគា�ែ
 េបឡាេធ�ីករេបាះ្រត និង ករចុះហត�េលខកត់េដយអ�ក្រ
 េបឡា្រត�វយកមូលប្បទនប័្រតេធ�ីករអនុមតិពី្របធ
 េបឡាេធ�ីកេបាះ្រCash Paid
 េអយអតិថិជនេធ�ីករចុះហត�េលខេលីខ�ងជាេលី២
 េបឡា្រត�វេធ�ី្របគល់សច់្របាក់ជូនអតិ េដយេអយអតិថិជនរប់សច់្របាក់េអ
ចំនួនមុនេធ�ីករចកេចញពីប�
សំរប់កររប់សច់្របាក់ជូនអតិថិជនេបឡា ្រត�វេធ�ីករទូទត់សច់្របាក់ ជូនអតិថ
នូវសច់្របាក់ជូនអតិថិជនេអយបាន្រគប់្រគាន់ឬ្រគប់ចំនួនេហីយចប់េផ�ីមេបីកសច់្របាក់ជ
េនាះេបឡា្រត�វ េធ�ីករេស�ីេអយអតិថិជនេធ�ីកររប់សច់្របាក់ េអយបាន្រតឹម្រត�វមុននឹ
ប��រ។
៦.ករណីមិន្រ្រកត
ករណីែដលេបឡាធិករេធ�ីករ្រត�តពិនិត្យ មូលប្បទនប័្រត មានកែន�ងណាែដលមិន្
េនា េបឡាអចេធ�ីករជូនដំណឹងេទ្របធានេដីម្បីេធ�ីកេហីយសំរប់ករទូទត់សច់្របា
អតិថិជនេបឡា្រត�វមានករេស�ីសុំេអយអតិថិជនមានកររងចំ និងេសី�េអយអតិថិជនមានករ
មូលប្បទនប័្រតថ�ីេទីប ធនាគារេធ�ីករទូទត់សច់
្របសិនេបីធនាគារ មានករែស�ងរកេឃីញនូវចំនុចមិន្រប្រកតីែដលមានេនេលីសន�ឹកមូល
េនាះធនាគារនឹងេធ�ីករប��ូនមូលប្បទនប័្រត្រតឡប់មកកន់មា�ស់េដីមវិញ ។េដីម្បីេអយដ
មូលប្បទនប័្រតមានកំរតហ
ិ និភ័យទបចំេពះធនាគារ េហីយនឹងមានភាពទុកចិត�ពីសំណាក
ផងេនាះ ធនាគារជាធម�តែតងែត មានករ្រត�តពិនិត្យយា៉ងល�ិតល�ន់ េដីម្បីេអយ្របាកដ
េនាះពិត ជាមូលប្បទនប័្រត្តឹម្រត�វ
រ
្រសបនឹងេនះែដរ ខងេ្រកមេនះជាករកត់ចំណាំមួយចំនួនរបស់ធនាគារនាេពលក
ទុនសំរប់ធនាគារិកេធ�ីករែស�ងយល់កន់ែតច្បោស់េលីមូលប្បទនប័្
១.កលបរិេច�ទេនេលីសន�ឹមមូលប្បទនប័្រត គឺមានករចុះេន

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 48

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

២.ចំនួនបរមាណទឹក្របាក់សរេសរជាលយល័ក�អក្សរមិនដូចគា� ឬ មិន្រត�វគា�េទនឹងចំ
ិ
ជាតួេលខេនេលីសន�ឹកមូលប្បទនប័្រតែដ
៣.្របេភទៃន រូបិយប័ណ�ចំនួនសច់្របាក់ មិនករប��ក់េអយច្បោស់លស់ ្របា
ដុល�រ ឬ ្របាក់េរ
៤.ហត�េលខមិន្រត�វបានចុះេនេលីមូលប្បទនប័្រត ឬមូលប្បទនប័្រតែដលប
េដយបុគ�លែដលមិនែមន ជាមា�ស់មូលប្បទនប័្រតេនាះ អចប��ក់ថាហត�េលខែដលមានេន
មូលប្បទនប័្រតមិនដូចគា�នឹងហត�េលខ ែដលបានតំកល់េ
៥.សង្ ស័យថាមានករែកបន�ំេនេលីមូលប្បទនប័្រតម
៦.ចំនួនទក
ឹ ្របាក់មិនបានសរេសរជាតួេលខ ឬ តួអក្សរេឡីយេនេលីមូលប្បទនប័្រ
មូលប្បទនប័្រត្រត�វចំបាច់មានករសរេសរជាល
៧.ែផ�កេនេលីមូលប្បទនប័្រតេមីលេទមានលក�ណៈមិន្រសបច្បោប់ ឬ េ
៨.សន�ឹមមូលប្បទនប័្រត្រត�វបានេធ�ីេអយមានករខូ
៩.ក�ុងគណនីចរន� ឬ គណនីមូលប្បទនប័្រតពុំមានសំវិធានធន្រគប់្រគាន់សំ

ករជំទស់មិនទូទត់មូលប្បទនប័
ធនាគារអចបដិេសធេចលករមិនទូទមូលប្បទនប័ទំងឡាយណា ែដលមានចំនុ
ករណីដូចខងេ្រក
១. មូលប្បទនប័្រត�វបានបាត់ឬ លួច ែដលម មូលប្បទនប័បានផ�ល់ដំណឹងជូន
ធនាគារជាមុនេដយេអយខងធនាគារជួយបិមូលប្បទនប័េនះសិន ករណី េនះ គឺអត�គាហក
បានបាមូលប្បទនប័ ដូចេនះេដីម្បីកុំេអយមានករខតបង់ទំងសងខង អត�គាហកៈ ្រត�វ
េទេអយមាមូលប្បទនប័ េដីម្បីេអយអ�កែដលជាម មូលប្បទនប័េធ�ីករ្របាប់េទធនាគ
ជួយបទ
ិ ករទូទត់េមូលប្បទនប័មួយរយៈសន ។
ិ
ករណី ករទូទមូលប្បទនប័មានសំវិធាន
ករទូទត់របស់ធនាគារ េ មូលប្បទនប័មន
ិ មានជាករេចទប៉ុនា�នេទ ក�ុងករណីែ
េចញមូលប្បទនប័េនាះមានសច់្របាក់ ឬសំវិធានធន្រគប់្រគាន់េនក�ុងគណនីធនាគារនិ
ជំនួសមុខេអយអតិថិជនខណៈេពល ែដលអត�គាហកៈ មូលប្បទនប័ មកកន់ធនាគារេដីម្បីេបី
ទឹក្របាក់េនាះ ធនាគារិកនឹង េធ�ីករេផ��ងផា�ត់នូវសំវិធានធនេបីមានេនាះ ធនាគារនិងេធ�ីក
អត�គាហកៈជាមិនខន
អតិថិជនជាមា�ស់គណនីមូលប្បទនប័្រតចំបាច់្រត�វមានសមតុល្យសច់្របាក់្រគប់
សំរប់េធ�ីករទូទត់ ករណីេបីមិនសច់្របាក់្រគប់្រគាន់េទ ធនាគារមិនមានសិទិ�េធ�ីករេ
ចំនួនជូនអតិថិជនជាអ�កទទួលផលេឡីយ

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 49

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

ករណី ករទូទមូលប្បទនប័គា�នសំវិធាន
ករេចមូលប្បទនប័ វអចមានក រណីែដល គណនីរបស់អ�ក មូលប្បទនប័ពុំមាន
គា�នសំវិធានធន្រគប់្រគាន់។េនខណៈេពលេនះែដរ ករទូទត់្រត�វបានេគផា�កមួយរយ
ទូទត់ ឬ ករចុះឥណពន�េទេលីគ មូលប្បទនប័ េដីម្បីេផ�រេទជាករចុះឥណទនក�ុងគណនី
អ�កទទួលឬករេបីកសច់្របាក់ពុំបានចប់សព�្រគប់េឡីយ ។ករណីម មូលប្បទនប័ ែដលគា�ន
សំវ ិធានធនញឹកញាប់េទេអយអត�គាហកៈ េដយពុំមានករជូនដំណឹងជាមុនេទកន់ធ
មុនេទេនាះ ធនាគារនឹងេធ�ីករផាកវិន័យជាចំនួនទឹក្របាក់ក�ុងកំរិតណាមួយ ឬក៏ប�្ឈប់ែលងេ
ែតម�ង ។
ចំនុចមួយេទៀត េបីសំវ ិធានធនតិចជាងបរិមាណទឹក្របាក់ ែដល មូលប្បទនប័េនាះេដីម្បី
េអយងយ្រស�លអត�គាហកៈអចេធ�ីករេស�ីេ មូលប្បទនប័េអយចុះហត�េលខ ប��ក់ឬក
ចំនួនទក
ឹ ្របាក់េដីម្បីដកសច់្របាក់បានមួយចំនួន ក�ុងករណីែដលមិនបានចំនួនទឹក្របាក់ទំងអ
គណនីមា�សមូលប្បទនប័ចំបាច់្រត�វមានករតំកល់ទុកសច់្របាក់ េនសល់មួយចំនួនេនក�
បាន
េដីម្បីេអយអតិថិជន មានលក�ណៈងយ្រស�លដល មូលប្បទនប័ក៏ដូចជាធនាគារិកេ
ធនាគារបានដក់កំណត់សំគាល់មួយចំនួនេទេលី ករ្រត�តពិនិត្យ្របតិបត�ិកររបស់អតិថិជន
ទូទត់ ឬ ដកសច់្របាក់េនប��រធ

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 50

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

េមេរៀនទី ៥ ៖ េសវ‌េផ�រ្របា
េគាេមេរៀន៥ ៖
េ្រកយពីប ��ប់េមេរៀន៥េនះចប់នស
ិ ្សិតនឹងទទួលបាន

 កំណត់នយមន
ិ ័យេសវេផ�រ្របា
 បង�ញពីករែបងែចក្របេភទេសវេផ�រ្
 កំណត់ពីលក�ណៈៃនករេផ�រសច់្របាក់របស់អតិថិជន និង ធ
 បង�ញពីសរៈ្របេយាជន៍ៃនករេផ�រស
 បង�ញពីរេបៀបៃនករេផ�រសច់្របាក់របស់អត
១ េសចក�ីេផ�ើម
ករេផ�រ្របាក់គឺ ជាករប��ែដលេចញេដយអតិថិជនេដីម្បី េធ�ីចលនាៃនរូបិយវត�ុែដលមាន
របស់ខ�ូនួ ចុះឥណពន� េអយេទអត�គាហកៈមា�ក់ឬេ្រចីននាក់ េដយប��ូនេទក�ុងគណនីរបស់អ�ក
ចុះឥណទន ។ ករេផ�រ្របាក់ជា្របេភទេសវមួយែដលធនាគារភាគេ្រចីនបានផ�ល់ជូនចំេពះអ
េផ�ី រឺក៏ទទួល្របាក់ ជាលក�ណៈជាតិក�ី រឺ អន�រជាតិ
េសវេផ�រ្របាក់របស់ធនាគារបានបំេរីជូនអតិថិជនក�ុងករេផ�រ្របាក់េទ្រគប់ទីកែន�ង
ែដលអតថ
ិ ិជនមន
ិ អចេធ�ីដំេណីរេទដល់ក៏េដយ ។ ដូេច�ះ មេធ្យោបាយដ៏្របេសីរក�ុងករេផ�រ្រ
កន់សច់ញាតិ បងប�ូន មិត�ភ័ក�ិ ឬ ៃដគូពណិជ�កម� ្រគប់ទីកែន�ង េដយអតិថិជន្រគាន់ែត អេ�
ធនាគារ ែដលេនជិត អតិថិជនប៉ុេណា�ះ េនាះសច់្របាក់របស់អតិថិជននឹងេទដល់េ
្របកបេដយសុវត�ិភា
ជាមួយេសវេផ�រ្របាក់របស់ធនាគារ អតិថិជនអចេផ�រជាសច់្របាក់សុទ� ឬ េផ�រ
បាន ្របសិនេបី អតថិជនម
ិ ានគណនីជាមួយធនាគារ ។អតិថិជនអចេធ�ីករេផ�រជាសច់្របា
បាត ឬ ្របាក់ដុល�រ ឬ ្របេភទរូបិយប័ណ�េផ្សងៗេទៀតតមត
ជាទូេទករេផ�រ្របាក់្រត�វបានេ្របី្របាស់េ្រចីនេដយសហ្រគាស េដីម្បីទូទត់
អ�កផ�ត់ផ�ង់ឬ េដីម្បីេធ�ីករទូទត់្របាក់េបៀវត្សបុគ�លិក កម�កររឺ ករេផ�រជាលក�ណៈផា�ល់ខ�ួន ។
បហ រ័កមានបំ ចង់ចុះឥណពន� េដីម្បីបែង�រសច់្របាក់សំរប់្របតិបត�ិករអ�ីមួយចំបាច់្រត�
ផា �ត់នូវសមតុល្យទឹក្របាក់ក�ុងគណនីថាេតីមានសមតុល្យ្រគប់្រគាន់ែដររឺេទសំរប់ករចុ

អតិថិជនអចេធ�ីក េផ�រសច់្របាក់របស់ខ�ួនតមរយៈ រួមជាមួយនឹងមេធ្យោបាយទូទ

របស់ធនាគារែដលបេង�ីតេឡីក�ុងន័យបំេពញតំរូវកររបស់អតិថិជន នាេពលបច�ុប្បន�េន
ករេផ�រសច់្របាក់ជាទំរង់មួយ ែដលពណិជ�ករមួយចំនួន មានករេពញនិយម និង
េវលក�ុងករបែង�រសច់្របាក់ពីតំបន់មួយេទតំបន់មួយេទៀត េដយមានធនាគារ ជានិយ័តករយ
ករេផ�រសច់្របាក់ជូនអតិថិ

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 51

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

សំរប់ករេផ�រសច់្របាក់នាេពលបច�ុប្បន�េនះ ករេផ�រសច់្របាក់ តមធនាគារ

ដឹងេ្រចីន ឬនិងមានភាពេជឿជាក់េលីវិស័យធនាគារ ក�ុងករេផ�រសច់្របាក់េទកន់ៃដគូរកសុី ន
ជាេដីម
សំរប់ករេផ�រសច់្របាក់ ជូនអតិថិជន ធនាគារ មាន្របព័ន�សុវត�ិភាព ក�ុងកររក្ស
ិ ិជន េហីយករេផ�ីេនាះេទៀតេសត មានភាពរហ័ស និងទន់ចិត� ។ េហីយអតិថិជន មានជំេរីសេ ្
អតថ
ករេ្រជីសេរីសធនាគារសំរប់ករេផ�ី្របាក់របស់ពួកគាត់ ។ចំេពះករេផ�ី្របាក់របស់អត
ភា�ក់ងរធនាគារ សំរប់ករបំេរីនូវេសវកម� ជូនអតិថិជន េដយភាពរួសរយ និងរក់ទក់
បំេពញនូវព័ត៌មានរបស់អតិថិជនេលីលិខិត េផ�ី្របាក់ ភា�ក់ងររបស់ធនាគារ ជាអ�កបំេពញជូន េ
េអយអតិថិជនមានករពិបាកេឡីយ ។ ្របសិនេបី អតិថិជនមានករចំងល់េលីប��ណាមួយ អត
ឱកសក�ុងករសកសួរ ពីព័ត៌មាននានាែដល ពួកគាត់ចង់បាន េហីយភា�ក់ងរបំេរីេសវកម�អតិថិ
ករស�គមន៍េដយករពន្យល់្របកបេដយករយកចិត�ទុកដក់ ចំេពះ

តមរយៈៃនករេផ�រ្របាក់ ធនាគារ ែតងែតមានទំរង់ែបបបទៃនករេផ សំរប់េអយអតិថិ

ក៏ដូចជា ធនាគារិកមានលក�ណៈងយ្រស�ល ជាទូេទលិខិតប��េផ�រែដ េធ�ីមានដូចជា
បំេពញេឈ�ះអ�កទទួលនិងអ�កេផ�ីមានករប��ក់ចំនួនទឹករ្ បាក់ែដលប...៘

២ នីតិវធីក ��ងកា និង េ្

ករេផ�រ្របាក់អច្រត�វបានេគែចកេចញជាពីរែផ�កធំៗគឺ ករេផ�រក�ុង្រស�កនិងករេ
េ្រក្រប ។
ធនាគារមានករែបងែចក ករេផ�រសច់្របាក់ ក�ុង្របេទស និងេ្រក្របេទស េដី
្រស�លសំរប់បុគ�លិកែដលបំេរីករងរក�ុងធនាគារ េចៀសវងករមានករ្រចឡំ្របតិបត�ិករក�
ករែបងែចកេនះ បង�លក�ណៈងយ្រស�លសំរប់អតិថិជន ក�ុងករេធ�ីករេផ�ី្របាក់ ក៏ដូចជាធនា
សំរប់េធ�ី្របតិបត�ិកេផ�រ្របាក់ ។ សំរ
រ ប់ធនាគារនីមួយៗ មាននីតិវិធីក�ុងករេផ�រសច់្របាក់េរ
បំេពញករងរជូនអតិថិជន
២.១ េផ�រសា
ករេផ�រ្របាក់ក�ុង្រស�ក គឺជាករបែង�រសច់្របាក់ែដលមានគណនីពីរៃនធនាគារមួយួរឺេផ្
ស�ិតេនែតក�ុង្របេទសមួយប៉ុេណា�ះ ។ ចំេពះករេផ�រេនះគឺមានករចុះនូវគណនីពីរេកីតេឡីងេ
ឥណពន� េលីគណនីអតថ
ិ ជនែដល
ិ េផ�ីរនង
ិ ករចុះឥណទនេលីគណនីអ�កទទួល
ទន�ឹមនឹងេនះែដរ េយីងនឹងេលីកនូវករេផ�រ្របាក់ មានលក�ណៈៃនករេផ�រ ដូ
១.ករេផ�រ្របាក់ពីអ�កមានគណនីេទអ�កមានគណនី
២.ករេផ�រ្របាក់ពីអ�កមានគណនីេទអ�កគា�
៣.ករេផ�រ្របាក់ពីអ�កគា�នគណនីេទអ�កគា�នគណនី
៤. ករេផ�រពីអ�កែដលគា�នគណនីេទអ�កែដលមានគ

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 52

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

១.កា នគណនីេ�អ�កមា
តមរយៈៃនករេផ�រ្របាក់ពីបុគ�លមា�ក់េទបុ�លមា
គ ក់អចប
� ងយ្រសមួយមានកំរិ
ហនិភ័ទេដយមាន ករចូលរួមពីសំណាក់ធនា
ឧទហរណ៍ ៖ េល ក បានេធ�ីករេផ�រ្របាក់េទឱ ខ េដយអ�កទំងពីរគឺសុទ�មានគណនីដូចគា
ធនាគារកម�ុជាសធារណៈដូចគា� ្រគា ក មានគណនីេនធនាគារភ�ំេពញេហីយមានករ
ឱ្យេល ខ េនធនាគារសខ ។ ដូចេនះលក�ខណ�ែដលទមទរសំរប់ករបែង�រសច់្របាក់
គណនីមួយ េទៀត េដយ្រគាន់ែតដឹងអំពី េលខគណនីរបស់អ�កទំងពីរេនាះជាក
សំរប់ករេផ�រសច់្របាក់ពីបុគ�លមា�ក់ ែដលមានគណនី េទកន់បុគ�លមា�ក់េទៀត
មានន័យថា បុគ�លទំងពីរនាក់ សុទ�ទំងមានគណនីេនធនា(អចមានគណនីេនធនាគារែ
ឬ បុគ�លទំងពីរនាក់មានគណនីេនធនាគារេ)។
សំរប់បុគ�លែដលជាអ�កេផ�រ្របាក់្រត�វ មកកន់ធនាគារ េដីម្បីេធ�ីករបំេពញនូវព័
បំេពញេឈ�ះ គណនី េលខគណនី ទំងអ�កេផ�រ និង អ�កទទ
ចំនួនទឹក្របាក់ជាតួេលខ និងតួអក្សរ ្រត�វមានទំហ
េលខទូរស័ព� អស័យដ�នទក់...ជាេដីម
សកសួរពីេគាលបំណងៃនករេផ�រ្រ(ករណី មានបរិមាណទឹក្របាក់េ្)
អតថ
ិ ិជនជាអ�កេផ�រ្រត�វមានករចុះហត�េលខ េដីម្បីទទួលករយល់្រពមេធ�ីករដកសច់
គណនីរបស់ខ�ួន
សំរប់ធនាគារ អចេធ�ីករដកសច់្របាក់របស់អតិថិជន ជាអ�កេផ�របានចំបាច់្រត�វមាន
េលីសមតុល្យទឹក្របាក់របស់អតិថិជនជាអ�កេផ�រ លុះ្រតមានគណនីរបស់អតិថិជនមានសំវិធានធន
សំរប់េធ�ីករេផ�រ្របាក់ជូន ។ ក�ុងេនាះែដរ េបឡា្រត�វមានករ ្រត�តពិនិត្យេលីហត�េលខរបស់អ
មុនសិន ថាហត�េលខេនាះ ជាហត�េលខពិត្របាកដ និងមានករដូចេទនឹងគំរូហត�េលខ
ទុកធនាគារ េទីប ធនាគារមានសិទ�ិក�ុងករដកសច់្របាក់េចញពី គណនីរបស់អត
សំរប់អតិថិជន ជាអ�កទទួល្របាក់វិញ ករទទួលសច់្របាក់ េធ�ីករដកសច់្រប
ធម�ត េដយមិនមានករសកសួរនូវ សំណួរមួយចំនួន ពីធនាគារេឡីយ េដយករេផ�រ្របាក់
របស់អ�កទទួល្របាក់
២ . កា នគណនីេ�អ�កគ
ឧទរហណ៍ ៖ េល ក បានេធ�ីករេផ�រ្របាក់ពីភ�ំេពញ ែដលគាត់មានគណនីេនធនាគារមួយ ខ
េនសខេសៀមរបប៉ុែន ខ គា�នគណនីខណៈេពលេនាះេល ក ្រគាន់ែតេធ�ីក សច់្របាក់
ពីគណនីរបស់គាត់េដយ្របាប់េទេបឡាករៃនធនាគាររបស់ខ�ួន េអយេផ�ី្របាក់េទឱ្យ
ដូចេនះេលក្រគាន់ែតេធ�ីករ្របាក់អំពីបរិមាណសច់្របាក់ែដលចង់េផ�ី និង េឈ�ះអ�ក
ស��ណ- ប័ណ� ...៘ ក�ុងករណី េនះ ែដលេលក ខ អចេបីករឺទទួលសច់្របាក់បានយា៉ង

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 53

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

េដយេល ខ េទកន់ធនាគារេដយករនាំមកនូវជាមួយប័ណ� ននង

ិ ករេឆ�ីយសំនួររបស់េបឡាក
នូវចំនួនទឹក្របាក់ ែដលេ ក េផ�ីមក ។
ករេផ�រ្របាក់ពីអ�កមានគណនីេទអ�កគា�នគណនី មានន័យថា អ�កេផ�រ្របាក់
ឯធនាគារ េហីយចំេពះអ�កទទួល្របាក់វិញ ពុំមានគណនីេនធនា
សំរប់ករេផ�រ្របាក់អចេធ�ីេទបាន តមរយៈ អ�កេផ�រ្របាក់ែដលមានគណនី ្រត�វ
ធនាគារេដីម្បីេធ�ីករេផ�រ្របាក់ េទអ�កែដលមានគា�នគណនី ។េហីយរេបៀបៃនករេផ�រ្របាក់ មា
អ�កេផ�រ្របាក់អេ��ីញមកកន់ធ
េបឡាេធ�ីករសកសួរពីេគាលបំណងៃនករអេ��ីញមកក
អ�កេផ�រ្របាក់្រត�វមានករបំេពញនូវេលខគណនីរបស់ខ�ួន េឈ�
បំេពញចំនួនទឹក្របាក់ ជាតួេលខនិង តួអក
េឈ�ះរបស់អតិថិជនជាអ�កទទួល្របាក់ និង េលខអត�ស��ណប័ណ� េលខទូរ
អតិថិជនជាអ�កេផ�រ្របាក់ ្រត�វមានករចុះហត�េលខ េលីលិខិតេផ�រ្របាក់ េហីយេបឡ
្រត�តពិនិត្យ េលីហត�េលខ ថាដូចគា�េទនឹងគំរូហត�េលខរបស់អតិថិជន ជាអ�កេផ�
ខណៈេពលែដលអតិថិជនជាអ�កទទួល្របាក់ មកេធ�ីករេបីកសច់្របាក់ េបឡាែដលបំេរីក
ធនាគារមានករសកសួរ អតិថិជន ជាអ�កទទួលដូចជា ចំនួនទឹក្របាក់ េឈ�ះគណនី េ
េលខទូរស័ព�របស់អតថ
ិ ជនអ�
ិ កទទួលេដយមានករេផ��ងផា�ត់ ថា្តឹម្រត�វ េទីបធនាគារមា
រ
្របាក់ជូន េដយអតិថិជនជាអ�កទទួល្របាក់្រត�វមានករភា�ប់មកជាមួយ អត
៣. កា
ឧទរហណ៍ ៖ េល ក បានេផ�រ្របាក់ពីធនាគារមួយួេនសខភ�ំេពញឱខ េនសខឯ្រក�
សីហនុេដយេលក ក នង
ិ េល ខ ពុំមានគណនីដូចគា�។ ចំេពះករណីេនះ េល ក ្រគាន់ែតេ
កន់ធនាគារេដីម្បីបំេពញនូវសំនុំែបបបទៃនករេផ�រ្រប៖

 េឈ�ះរបស់អ�កេផ�ីេល ក េលខទូរស័ព� អស័យដ�នរបស់ខ�ួ ,

 ចំនួនទឹក្របាក់ែដលបានេធ�ីករេ
 បនា�ប់មកចំនុចសំគាល់គឺេឈ�ះរបស់អ�កទទួលនិងេលខអត�ស��ណប័ណ�ចំនុចេនះអ
្រត�វេគេថករេផ�ីតមរយៈអត�ស��ណប័ណ ។
ខណៈេពលែដលអតថ
ិ ជនជាអ�ក
ិ ទទួលសច់្របាក់ ្រត�វអេ��ីញមកកន់ធនាគារ េដីម្បីេប
េដយមានករសកសួរពីសំណាក់ធនាគារនូវសំណួរមួយចំនួនដូចជា េលខទូរស័ព� ទឹក្របាក់ េ
ករណី មានករេផ��ងផា�ត់នូវចំេលីយ ្រតឹម្រត�វេហីយ េទីបធនាគារេធ�ីករេបីកសច់្របាក់បា
្រត�វមានក រភា�ប់មកជាមួយនូវអត�ស��ណប័
៤ . កា�រពីអ�កែដលគា �នគណនីេ�អ�មនគណនី
ចំេពះករេផ�រពីអ�កែដលគា�នគណនីេទអ�កែដលមានគណនី គឺធនាគារតំរូវេអយអ�កែដលេធ�
មកកន់ធនាគារេដយមានករបំេពញនូវសំនុំឯកសរមួយចំនួន េហីយខងេ្រកមេនះគឺជារេ

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 54

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

្របាក់ ែដលអនុវត�ន៍ក�ុងធនាគារកម�ុជាសធារណៈខងេ្រកម បង�ញអំពី្របតិបត�ិករេ

េលក ក គា�នគណនីេទេនធនាគារ ប៉ុែន�បានេធ�ីករេផ�រ្រប ខ ែដលមានគណនីេ
ធនាគារ មួយេដយេលក ក េទធនាគារេដីម្បីបំេពញនូវលិខិតេផ�ី្របាក់នូវេឈ�ះអ�កទទួល
របស់គាត់ េលខគណនីរបស់េលក ខ និងចំនួនទឹក្របាក់ េហីយឱ្យេបឡាករេធ�ីករ េផ�រេទ ខ េន
សខរបស់ ធនាគារជាករេ
ករបែង�រសច់្របាក់តមរយៈធនាគារេទេអយ បុគ�លណាមួយេទះជាអ�កទ
គា�ន គណនីេនធនាគារក៏េដយក៏អចេធ�ី្របតិបត�ិករេផ�រ្របាក់បាន ែដល្រគាន់ែតមានក
តិចែតប៉ុេណា�ះ ។ ករេផ�រ្របាក់តមរយៈធនគារ េហីយធនាគាររែមងែតងែតមានករគិតកំៃ
បរមាណទឹក្របាក់ ែដលបានេផ�ីចំេពំអះតិថិជននិងរវងធនាគារនិងធនាគា
ិ
ជាក់ែស�ងករគិតកំៃរេលីករេផ�រ្របាក់ សំរប់សខរបស់ធនាគារកម�ុជាសធារណៈមានគ
 ករេផ�រ្របាក់ពិសខេនភ�ំេពញេទសខភ�ំេពញដូចគា�ធនាគារកម�ុជាស
គិត កំៃរេជីងសរេទ ។
 ករេផ�រ្របាក់ពីសខភ�ំេពញេទសខែដលមានេនតមបណា�េខត�្រត�វករ
០.១ % ៃនចំនួនទឹក្របាក់សរុប េហីយទបបំ២ដុល�អេមរិក

២.២ េផ�រសាេ្រ�្រ
គួរប�� ក់ែដរថា ករេធ�ីពណិជ�កម�កន់ែតមានកររីកចំេរីន េដយមានករផ្សោភា�ប់នឹ
េទេលីករបែង�រសច់្របាក់ពីកូនបំណុលេទ មា�ស់បំណុលរឺអ�កផ�ត់ផ�ង់តមរយៈធនាគារេ
សច់្របាក់ដ៏េ្រចីនឆ�ងពី្របេទសមួយេទ្របេទសមួយេទៀតេឡីយ ែដលអចបង�េអយមានហន
ករបែង�រសច់្របាក់េទេ្រក្រស�កគឺមានករ្រប្រពឹត�េទរវងអ�ក ែដលមានគណនីេន
អតិថិជន ែដលមានគណនីេនធនាគារ្របេទសេ្រក េហីយករ្រប្រពឹត�េទៃនករេផ�រស
ចុះនូវឥណទន និង ករចុះឥណពេលីគណនីរបស់អតថ
ិ ិជនជាអ�កេ�ី និង គណនី
ផ របស់អ�កទទួល ។
ករេផ�រ្របាក់េទេ្រក្របេទសមាន ជាេ្រចីន ែដលធនាគ ្រត�វែតបំេពញនិង្របតិបត�ិក
ខងេ្រកមេនះេដីម្បីេអយកន់ែតយល់ច្បោស េលីកបង�ញពីករអនុវត�ន៍ផា�ល់របស់ធនាគា ជ
សធារ ែដលេធ�ី្របតិបត�កេនខណៈេពលែដលអតិថិជនេធ�ីករេផ�រសច់្របាក់អតិថិជន ្រត
បំេពញនូវេលីទំរង់ពក្យសុំេផ�រ្របាក៖
 េឈ�ះរបស់អ�កេស�ីសុំ
 អស័យដ�នអ�កេស�ីសុំ និងេលខទូរស័ព�េដីម្បីេធ�ីករទំនាក់
 ចំនួនទក
ឹ ្របាក់ែដល្រត�វេផ�ីរេ
 េឈ�ះរបស់អ�កទទួលរឺ អត�គាហ Beneficiary
 េលខគណនីរបស់អ�កទទួល ករណី េធ�ីករេផ�រពីគណនីមួយេទគណនីមួយេទៀតេន
្រស�
 េឈ�ះធនាគាររបស់អ�កទទួល ែដលមានអ ស័យដ�ន និងេល

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 55

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

 េលខស�ីហកូដរបស់ធនាគា
 េគាលបំណងក�ុងករេផ�រ្របាក់ កលណាេបីមានទឹក្របាក់ែដលមានចំនួនធ
ចំបាច់ ្រត�វភា�ប់និងវិក័យប័្រតមកជាម

២.២.១ េផ�រសា⤜ច់្របា
ចំេពះករេផ�រសច់្របាក់ពីធនាគារក�ុង្រស�កេទកន់ធនាគារេ្រក្របេទស រែម
តំរូវេអយ អតិថិជនមាននូវឯកសរសំខន់ខ�ះែដលចំបាច់ ។ តួយា៉ងធនាគារកម�ុជាសធ
ករ េដីម្បីេអយ ករេធ�ី្របតិបត�ិករេផ�រសច់្របាក់ មានដំេណីរករ្របកបេដយ្របសិទ�ភ
ែដលេផ�ីមានករបំេពញ ព័ត៌មានមួយចំនួន

ករអនុវត�ន៍ជាក់ែស សំរប់្របតិបត�ិកេផ�រសច់្របាក់ធនាគារិកបានេ្របី្របាស់្របព័ន
រ
ក�ុង េនាះធនាគារិកចំបាច់្រត�វ វយប��ូលនូវេលខកូដសំងត់ែដលេ្របី្របាស់សំរប់ករ
េ្រក្របេបនា�ប់មកវនឹងបង�ញនូវតរង េដីម្បីេអយេយីងបំេពញរល់ព័ត៌មានែដលសំខន់
ែដលតរង េនាះមានលក�ណៈបំេពញព័ត៌មានែដលអតិថិជនបានផ�ល់ឱ្យមាន
 ប��ូលករដកសច់្របាក់េចញពីគណនី រឺ ក៏ជាសច់្របាក់េទតមបរិមាណ
អតិថិជនកំនត់
 ប��ូលេឈ�ះរបស់អ�កទទួល្របាក់ និងេឈ�ះរបស់អ�កេ
 បរមាណទឹក្របាក់ែដលបានេផ�ី
ិ
តមរយៈ្របព័ន�កុំព្យូទ័រនិងេចញនូវកំៃរេជីងសររបស់ធនាគារេទតមទឹក្របាក់ ែដលបា
មកេទៀត ធនាគារិកបានចូលេ្របី្របព័ន�� ស�ីហ េដីម្បីបំេពញនូវព័ត៌មាន េដីម្បីឱ្យបានេលខ្របតិបត
េទេ្រក ្របេទស ។ ស�ីហ ែដលវយបំេពញក�ុង្របតិបត�ិេដីម្បីយកនូវេលខកូដមានលក� ស�ីហ
ែដលបំេពញ េដីម្បី េផ�ីេចញេទេ្រក្របេទស ែដល្រគាន់ែតមានករបំេពញនូវេឈ�ះអន�រធន
របស់្របេទសអន�រ ធនាគារប៉ុេណា�ះេ

វ�ធីសា倸�ស�ែដលេគេ្របើ្របា ៖
- ស�ីហ ជា្របព័ន�មួយរឺជាកម�វិធីែដលេធ�ីករេផ�ររល់សំេណីរព័ត៌មានប��ូនតមរយៈ ្
ព័ត៌មានេដយស�័យ្របវត�ិេហីយេស�ីរែត្រគប់ស�ប័នហិរ��វត�ុេនពសេពញពិភពេលក ែដលបា
្របព័ន�ស�ីហេនះវជា្របព័ន�មួយមាន្របសិទ�ភាពខ�ស់ េហីយមានភាពងយ្រស�លក�ុងករប�
លិខិតប�� េផ�រពីធនាគារទំនាក់ទំនងរឺស�ប័នហិរ��វត�ុ ។ ្របព័ន� ស�ីហ េនះបាន្រត�វេគេរៀបចំេឡី
បទ ៃនលខ
ិ តប��
ិ េផ�រ នង
ិ េលខកូដសំរប់សំគាល់ស�ប័នហិរ��វត�ុែដលបាន្របព័ន�េនះេយីងបំេ
ព័ត៌មានេន ខណៈ េពលែដលេផ�រ្រប
- េឈ�ះរបស់្របេទស អន�រធនាគារ ជាអក្
-េលខគណនីអ�កទទួល

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 56

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

-េឈ�ះរបស់អ�កទទួល រឺ អត�គាហកៈ
-អស័យដ�នអ�កទួ
ទ
- ចំនួនទក
ឹ ្របាក់ែដលេផ�ីរួមជាមួយករដក់ជារូបិយប័ណ�ផ
-េឈ�ះរបស់អន�រធនាគារ
-េលខកូដ ្របេទសនិងេឈ�ះធនាគារែដលជាអ�កទ អត�គាហកៈប
្របសិនេបីធនាគារេផ�ី ជាលក�ណៈសខ េនាះករវយប��ូនគឺមានេឈ�ះអន�រធនា
េឈ�ះសខធនាគារ និងេលខស�ីហកូដ េលខេចញ ។ េពលខ�ះវយែតេលខស�ីហកូដ វនឹងេលច
េឈ�ះ និង អស័យដ�នរបស់ធនាគារែតម�ង ។ េ្រកយពីមានករបំេពញរួចរ ល់េហីយធនា
ខុស្រត�វេលី ករេផ�រ្របាក់្រត�វប��ូនេអយ ្របធានែផ�ក្រត�តពិនិត្យ ថាពិតជា្រតឹម្រត�វេហីយ
េអយ្របធាន ែផ�កធំពិនិត្យ េមីលម�ងេទៀត េបីយល់្រពម េនាះធនាគារិកនឹងេធ�ីករេផ�ីេចញេ
Telegraphic Transfer ជាមេធ្យោបាយបុរណ េបីេ្របៀបេធៀបនឹង្របព័ន� ែដល្រត�វបានេគេ
សំរប់ទក់ទង��ូល និង
ប ទទ ួលលិខិតប��េផ�រពីធនាគារ
រេបៀបប��ូនព័ត៌មានគឺមានលក�ណៈដូចខងេ្រក

- ទំរង់ ៖ ធនាគារេផ�

- េទក ៖ អន�រធនាគា

- កលបរិេច� ៖ ៃថ�ទី ... ែខ... ឆា�....

២.២.២ េផ�រសា傼ច់្របាេ្រ�្របេទសមកក�
ករេផ�រ្របាក់ពីបុគ�លមា�ក់េទឱ្យបុគ�លមា�ក់េទៀតតមរយៈជាលក�ណៈជាជំនួញ រឺក៏ករេ
ធម�តេដយករបែង�រ្របាក់េនាះមានករប��របស់ស�ប័នមួយេន្របេទសេ្រកឱ្យេទ
្រស�ក េហីយករេផ�ីចូលពីេ្រក្របេទសមកក�ុង្រស�កតមរយៈធនាគារែដលមានទំនាក់ទំនង ច
សច់្របាក់ ពីេ្រក្របេទសតមរយៈអន�រធនាគារខងេលីេនះ សូមេលីកយកករអនុវត ។
ខងេ្រកមេ ធនាគារកម�ុជាសធារណៈ មកប��ក់ចំេពះករណីបែង�រសច់្របាក
អនុវត�ន៍ដូចតេទ ៖
េ្រកយពីធនាគារិកបានទទួលនូវលិខិតជាសរៃនករេផ�រ្រ Telex មួយពីធនាគារទំន
ទំនង អំពីករេផ�រសច់្របាក់ ខណៈេពលេនាះធនាគារិកែដលបានទទួលប��ពីធនាគារទ
យេផ�រ សច់្របាក់ ក�ុងបរិមាណទឹក្របាក់ែដលបានប�� េហីយធនាគារមួយួែដលមានដំេណ
្រតមានករសហកររឺមាន ទំនាក់ទំនងជាមួយួធនាគារដៃទែដលេនក�ុង្រស�កផង និងេ្រក
ធនាគារកម�ុជាស មានធនាគារទំនាក់ទំនងេនេ្រក្របេទសជាេ្រចីនដូចជា
្របេទសមា៉េឡស ធនាគារហុងកុង និង ធនាគារេស ៘ រីឯ្របតិបត�ិករសំរប់ករអនុវត�ន៍េ
ករបែង�រ្របាក់ៃនធនាគារកម�ុជា សធារណៈ ម

- មានករចុះ្របតិបត�ិករឥណពន�េលីគណនីសម�័ន�ៃនធនាគារទំនាក់ទំនង

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 57

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

- ករចុះឥណទនេលីគណនីរបស់អត�គាហ
-មានករចុះឥណទនេទេលីគណនីកំែនៃនករេផ�រចូល ច០ .១៥% ៃនកំៃរសរុប និង
ទប បំផុត៥ ដុល�អរមរិក
សំគាល់ ៖ កំរៃរេជីងសរេលីករេផ�រចូលមានករែ្រប្រប�លេទតមករ្រពមេ្រពៀងគា
អតថ
ិ ិជន ។ គួរេអយកត់សំគាល់ែដលថាមុននឹងេធ�ីករ េផ�រសច់្របាក់ ចូលពីេ្រក្របេទសម
េដីម្បី េអយមានភាពងយ្រស�ល អ�កទទួល្រត�វេផ�ីនូវអស័យដ�នរបស់អន�រធនាគារេទអ�
េដីម្បីេធ�ី ករេផ�ីតមរយៈអស័យដ�នេន

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 58

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

េមេរៀនទី ៦ ៖ េគា និង េ្របើ្របា

ឥណទាបង�ិ
េគាេមេរៀន៦ ៖
េ្រកយពីប ��ប់េមេរៀន៦ េនះចប់នស
ិ ្សិតនឹងទទួលបាន

 កំណត់និយមនយ
័ ឥណទនទុនបង�ិល
 បង�ញពីមូលេហតុ ែដលធនាគារេធ�ីករផ�ល់ឥណទនទុនប
 កំណត់ពីសរៈ្របេយាជន៍របស់ឥណទនទុនបង
១ េសចក�ីេផ�ើម
ធនាគារ មានេសវកម�ជាេ្រចីន្របេភទ ែដលេសវកម�ទំងអស់េនាះសុទ�សឹងែត េធ�ីករផ
ចំណូលមកកន់ធនាគារ ។ ក�ុងចំេណាមេសវកម�ទំងេនាះ េសវកម�ែដលមានករេលចេធា�
េសវកម�ៃនករផ�ល់ឥណទន េយីងមានករសេង�តេទេលីេសវកម�ឥណទនមួយួ គឺ ឥណទនទ
ទន�ឹមនឹងេនះែដរ អជីវកម�មួយចំនួន មានករកង�ះេដីមទុនសំរប់ករព្រងីកអជីវកម� និងករបេង
ថ�ីៗ និងេធ�ីេអយស�នភាពសហ្រគាសរបស់ពួកេគ មាននិរន�ន
២ និយមន័យ និងេគា
ឥណទនសំរប់ទុនបង�ិល គឺជាេសវឥណទនមួយ្របេភទែដលអនុ��តេអយអ�កខ�ី ដក្
ដល់ កំរតមួយែដលបានកំណត់ជាក់លក់
ិ ជាមុន េហីយអនុ��តេអយអ�កខ�ីសង្រតឡប់មកវិញទ
មួយែផ�ក ។ ក�ុងករណីចំបាច់អ�កខ�ីអចដករហូតដល់កលវសន�ៃនឥណទន ។ ឥណទនសំរប់ទ
គឺជាឥណទនមួយ ែដលផ�ល់េទេអយអតិថិជនសំរប់រយៈេពលខ�ី េដយមាន្រទព្យសម្បត�ិជា
ដក់ធានា
េគាលបំណងៃនផលិតផលឥណទនគឺ
 ជួយជំរុញ នង
ិ េធ�ីករអភិវឌ្ឍន៍អជីវកម �ខ�តតូច និង ខ�ត
 ជួយករបេង�ីតករងរេនក�ុងតំ
 េលីកទក
ឹ ចត�ដល់
ិ ករេធ�ីេអយ្របេសីរេឡីងនូវអជីវកម� និង ករវិន
 ជួយអភិវឌ្ឍន៍េសដ�កិច�ជាត
 ព្រងីកទីផ្សោររបស់ធនាគារបែន�មេទៀតក�ុងវិស័យឧស្សោហ
៣ ផលិតផល

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 59

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

៣.១ ្របេភទរូបិយប័ណ�
ធនាគារភាគេ្រចីនេធ�ីករផ�ល់ឥណទនទុនបង�ិល ជា ្របាក់ដុល� ្របាក់...េទត
តំរូវកររបស់អតិថិជននាេពលបច�ុប្បន

៣.២ ទំហំឥណទាℐ
 ទំហឥ
ំ ណទនអប្បបរ១០.០០០ ដុល �
៣.៣ កំរ�តឥណទា
ករកំរិតសមតុល្យឥណទនសរុបមិន្រត�វេ្រ៥ ភាគរយៃន សមតុល្យឥណទនរបស់ធ
េឡីយ។
៣.៤ រយៈេពលៃនឥណទា
អជីវកម�ែដលេធ�ីករកំចី្របាក់ពីធនាគារ តមរយៈឥណទនសំរប់ទុនបង�ិល មានរ
មា១ឆា�ំ ។
៣.៥កា
សំរប់ករគិតករ្របាក់ គឺធនាគារ គិតករ្រប១.៥ -២ ភាគរយ ក�ុងមួយែខេលសមតុល្យ
ឥណទនែដលបានដកេ្របី្របាស់ជា្របចំជាក់ែស�ង េហីយករចំណាយេទេលីករេរៀប
ផ�ល់ឥណទន ជាចំណាយរបស់អ�កខ�
៤. កា
ករដកសច់្របាក់អចេធ�ីេទបាន លុះ្ រ
ត ែត បនា�ប់ពីទទួលបាននូវលិខិតយល់្រព
ធនាគារ និង បនា�ប់ពីឯកសរនានាដក់ប��ំ្រត�វបានបំេពញចប់សព�្រគប់។ ចំេពះករ
េលីកៗ ្រត�វេធ�ីេឡីងតមកិច�សន្យោៃនករ្រពមេ្រពៀងែដលេធ�ីេឡីងតមរយៈលិខិតសន្យោមួយស
ខ�ី េហីយ ករសុំដកសច់្របាក់ តំរូវេអយសរេសរជាលយលក�ណ៍អក្សរយា៉ងេហចណាស់េ
មុនៃនៃថ�េធ�ីករ របស់ធនាគា
េនៃថ�ផុតកំណត់ៃនកិច�សន្យោនីមួយៗ អ�កខ�ីនិងសង្រតឡប់មិនវិញមួយែផ�ក ឬទំងអស់ៃ
េដីម រួមជាមួយករ្របាក់ ឬសុំពន្យោរ ប៉ុែន�មិនេអយេលីសពីៃថ�កលវសន�ៃនឥ
សំរប់អតិថិជនែដលបានខ�ី្របាក់ពីធនាគារតមរយៈឥណទនទុនបង�ិលេនះ ករណី
ខកខនសង្របា(ជាពិេសស ករ្រប) ធនាគារមានករគិតករផាកពិន័យជា្របាក់ េដយគិ
ជាអ�កខ�ី េដយ្របាក់ផាកពិន័យ្រត�វបានគណនាតមអ្រតពិន័យេលីចំនួនទឹក្របាក់ខក
សមមា្រតេទនឹងចំនួនៃថ�ែដលខកខនមិនបានសងេនាះ ចប់គិតព៤ ៃនករខកខនយឺតយា៉វេឡីង
ចំេពះករសង្របាក់មុនកលកំណត់ៃនកិច�សន្យោែដលពក់ព័ន� ្រត �វបានអនុ��ត ។ករ្រប
គណនាសមមា្រតេទតមចំនួនៃថ�ែដលបានេ្របី្របាស់ជ
៥. កាខកខានមិនសង្រត

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 60

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

ចំេពះអតិថិជន ្រត�វេធ�ីករសង្រតឡប់មកកន់ធនាគារ ្រត�វអនុេលមេទតមល

្របាក់ ករដកសច់្របាក់ពីដំណាក់កលមួយេទដំណាក់កលមួយ អច្រត�វបានសងទ
េដយមិនគិត ្របាក់ពិន័យេឡីយ។ ករ្របាក់្រត�វេធ�ីករបង់មកកន់ធនាគារេនេរៀងរល់ច
េចញពីគណនីចរន� របស់អតិថិជនជាអ�កខ�ី អតិថិជន្រត�វមានករធានាថា មានសមតុល្យទឹក្រប
ក�ុងគណនីសំរប់ធនាគារ េធ�ីករដកេចញពីគណនីរបស់អតិថិជន ។ ដល់ៃថ�បង់្របាក់មួយេលី
កិច�សន្យោ អតិថិជន្រត�វែតសង ្រតឡប់មួយួែផ�ក ឬ្របាក់េដីមសរុបតមកិច�សន្យោ ប៉ុែន�មិន
េពលកលបរិេច�ទចុង្រគាៃនឥណទន ទុនបង�ិលេឡី
ចំេពះករសង្រតឡប់មកកន់ធនាគារមុនកលកំណត់ ៃនកិច�សន្យោ ករ្របាក
តម ចំនួនៃថ�ែដលបានេ្របី្របាស់ជាក់ែស�ង អតិថិជន្រត�វេធ�ីករជូនដំណឹងមកកន់ធនាគ៧
ៃថ� ។
សំរប់្រក�មហ៊ុនជាអ�កខ�ីឥណទនទុនបង�ិល្រត�វមានករសន្យោមិនលក់ ឬេផ�រ្រទព្យសម្បត
េធ�ីករផា�ស់ប�ូរ ឬអ�ក្រគប់្រគងេដយគា�នករជូនដំណឹងដល់ធនាគារ េហីយ្រត�វមានក
ព័ត៌មានមកដល់ធនាគារជាបនា�ន់ ក�ុងករណី អចេធ�ីេអយខូចដល់េករ�ិ៍េឈ�ះរបស់្រក�មហ៊ុន
ហរ��
ិ វត�ុ ឬម្យោ៉ងេទៀតេធ�ីេអយអន់ថយដល់សមត�ភាពេដីម្បីបំេពញកតព�កិច� េពលែដលឥណទន
សងចប់ ។ ្រក�មហ៊ុន្រត�វេផ�ីររបាយករណ៍ជូនមកកន់ធនាគារ េអយបានេទៀងទត់ ត
បានកំណត់
ភាពែដលអច្រប្រពឹត�េទបានៃនឥណទន គឺអ្រស័យេដយករតមដនេឡីង
្របចំ េហីយវគឺជាករ្រពមេ្រពៀង្រគប់េពលេវលែដលអចេធ�ីបាន អ្រស័យធនាគារែ
នឹងមានករអនុវត�ន៍្រគប់េពលបនា�ប់ពីករេកីតេឡីង ៃនករខកខនមិនបានសង្របាក់។ ធនាគារម
េអយអតិថិជនសងនូវចំនួនទឹក្របាក់ែដលបានជំពក់ភា�មៗ ឬចំនួនទឹក្របាក់មួយែផ�កមកកន
េហីយអចតំរូវេអយអតិថិជនផ�ល់្រទព្យដក់ប��ំបែន�ម ឬកត់បន�យទំហំឥណទន ឬដក់លក�ខ័
ក�ុងករណី ែដលគា�នលទ�ភាពសងបំណុល អ�កខ�ីសុខចិត� េអយអ�កធានាបំណុលរបស់ខ�ួន ែដ
បំណុលជួល ឬមា�ស់បំណុលប�ឹងេទកន់តុលករ េដីម្បីរឹបអូស្រទព្យសម្បតិ�ែដលបា
បំណុល េនាះ លក់ៃឡឡុង េដីម្បីយក្របាក់ទូទត់សងបំណុល ែដលបានសងជួស ឬ ទូទត់សមតុ
ចុង្រគា និងកំៃរករ្របាក់មកកន់ភាគីមា�ស់បំណុលេអយបាន្រគប់ចំនួន ។ ករណីេនះ
ែដលមានសិទ�ិ ក�ុងករេធ�ីេសចក�ីសំេរចចិត� ក�ុងេហតុករណ៍ណាមួយេកីតេឡីង ែដលមានផលប៉ះព
មុខជំនួញអ�កខ�ី ស�នភាពហិរ��វត�ុ ឬសមត�ភាពក�ុងករអនុវត�កតព�កិច�េ្រកមកិច�្រពមេ្
ក�ុងករណីែដល ខកខនមិនសងបំណុលកន�ងផុត រយៈេពល១ែខ កូនបំណុល សុខចត�
ិ េអយអ�
ធានាសងបំណុលរបស់ខ�ួន ែដលបានសងជំនួស ឬភាគីមា�ស់បំណុលកត់កង ឬ ទូទត់្របាក
កលកំណត់ លក់ស�ុកទំនិញ ដក់ប ��ំធានា ឬប�ឹងេទតុលករ េដីម្បីរឹបអូស្រទព្យសម្បតិ�
មកទូទត់្របាក់សងជំនួស ឬទូទត់បំណុលែដលេនជំពក់ភាគីមា�ស់បំណុលេអយបាន្រគប់ច
្របាក់េដីម ករ្របាក់ និង្របាក់ផាកពិន័យផង ។ក�ុងករណីមិនទន់សង្រគប់ កូនបំណុល្រត�វ
សងបំណុលែដលេនសល់បែន�ម េទៀតរហូតដល់ទល់ែត្រគប់ចំនួន

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 61

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

៦. កា
ឥណទនសំរប់ទុនបង�ិលផ�ល់េអយសំរប់ ដំេណីរករមុខជំនួញ ែដលមានេគាលបំណងេ្
ដូចខងេ្រកម
 ករទទួលទិញ-ជួសជុលែកលំអរអចលន្រទព្
 ទិញឧបករណ៍សំភារៈ និង មា៉សុី
៧. ទីផ្សោរេគា
 អជីវកម� មានទីតំងេន្របេទសកម�ុជា ែដលមានេករ�ិ៍េឈ�ះ េហីយ្របវត�ិៃនម
េស�រភាពយា៉ងេហចណាស់បីឆា�ំ ែដលបានបង�ញពី្របាក់ចំេណញ២ឆា�ំចុ
េ្រក
 មានស�នភាពល� ក�ុងទីផ្សោរ និង មានទំនាក់ទំនងជាមួយ
 អជីវកម�លំហូរសច់្របាក់នឹង
 អជីវកម�មានរបាយករណ៍ហិរ��វត�
៨. លក�ណៈបុគ�លែដលឣ‍ចខ�ីឥណទានទុនបង
កត�មួយចំនួនែដលភា�ក់ងរ្រត�វែតេផា�តអរម�ណ៍ និងយកចិត�ទុកដក់ក�ុងករពិច
អតថ
ិ ិជនែដលដក់ពក្យសុំខ�ី ដូចខងេ
 ជនកម�ុជា្រគប់រូបែដលជាពលរដ�សកម� និង មានអយុច១៨ ឆា�ំេឡីង
 មាន្របវត�ិរូបល� និង អត�ចរិ
 អតិថិជិន្រត�វមានមុខរបរជំនាញច្បោស់លស់ក�ុង តំបន់្របតិ
 អតថ
ិ ិជន្រត�វមានលំេនដ�នច្បោស់លស់ក�ុងតំបន់្របតិបត�ិករ ក�ុងរយៈចុះ
ទន ទុនបង�ិលជាមួយធនា
 សមត�ភាពសង ឬលំហូរសច់្រប(របាយករណ៍ហិរ��វត)
 េគាលបំណងៃនករេ្របី្របាស់ឥណទន និងមូលេហតុៃនករ
 លក�ខណ�មុខជំនួញ
 ធនាគារ្រត�វមានករពិចរណាេទេលី្រទព្យសម្បត�ិសរុប បំណុល និងេដីម(
របាយករណ៍ហិរ��វត)
 អតថ
ិ ជន្រត�វមានអត�ស�
ិ ប័ណ� េសៀវេភ្រគ�សរ ឬ លិខិតអ�ីេផ្សងៗែ
ជំនួសបាន
 មានប័ណ�សំគាល់កម�សិទ�ិអចលន្រទព្យ សំរប់ករធានា ឬ ក
៩. សុវត�ិភាឥណទារូវកា
អតថ
ិ ិជន្រត�វេធ�ីករេបីកគណនីចរន�ជាមួយធនាគារែដលខ�ួន្រត�វករឥណទន េហីយមានក
ឯកសរជាភស�ុតង្រគប់្រគាន់ពីករចុះប��ីពណិជ�កម� រួមមាន វិ��បនប្រតចុះប��ីពណិជ�ក
នង ឯ
ិ កសរដៃទេទៀតែដលធនាគារ្រត�វករ េដីម្បីេអយមានលក�ខណ�្រសបច្បោប់រប

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 62

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

សំរប់្រក�មហ៊ុនែដលមានតំរូវករសច់្របាក់ពីឥណទនទុនបង�ិល្រត �វមានករបង�
ច្បោប់របស់អតិថិជនជាអ�កខ�ី ដូចជា ករសំេរចរបស់្រក�ម្របឹក្សោភិបាល វិ��បនប្រត ពីមា�ស់្រក�មហ៊
(សំគាល់ េនក�ុងសជីវកម�ែដលបានបេង�ីតេឡីងេដយ្រតឹម្រត�វ វនឹង្រត�វប��ូលេទក�ុងអន
អត�បទ ទំងឡាយណារបស់សមា)េហីយលិខិតេផ�រសិទ�ិ ឬលិខិតដៃទេទៀតកំណត់េដយអ�កមានសិទ�
ចុះហត�េលខ និងបង�ញសទិ�អំណាចរបស់េគ ក�ុងករចត់តំងអ�
ិ
អតិថិជនជាអ�កខ�ី ្រត�វមានករសន្យោមកកន់ធនាគារនូវករប��ូនឯកសរមកក
េទៀងទត់ និងទន់េពលេវល ។េហីយអតិថិជន្រត�វមាន្រទព្យសម្បតិ�សំរប ់ករដក់ប��ំ
មានសមត�ភាព្រគប់្រគាន់និង មានលទ�ភាពសងបំណុលជំនួសខ�ួន។ ្របសិនេបីតំរូវករចំបាច់
មានគណនីមានកលកំណត់ ែដលមានសមតុល្យសម្រសបេទនឹងកំរិតឥណទនសំរប់ឥណទ
ធនាគារតំរូវេអយអតិថិជនមាន វិ��បនប្រតសំគាល់មា�ស់អចលនវត�ុ ឬ ប័ណ�សំគាល់សិទ�ិ ន
ទទួលករដឹងលឺពី្របធានករិយាល័យេរៀបចំែដនដីនគរូបនីយកម� សំណង់ នងភូមិបាល្រស�ក ខណ�
ិ
ឬ ្រក�ង ជាេដីម
១០. អ�ករួមខ�ី
ប�ី ឬ ្របពន� ឬ អ�កស�ងនូវមរកត ឬ អ�កចូលហ៊ុនរកសុី មុខរបរជំនួញរបស់អ�កទទួលឥណទនសំរ
ទុនបង�ិល ្រត�វែតដឹងលឺពីករេស�ីសុំខ�ីឥណទន ពីធនាគារ របស់អ�កខ�ី និង មានករយល់្រពម ដ
សង ជំនួសេនេពលែដល អ�កទទួលឥណទនសំរប់ទុនបង�ិល ខកខនមិនបានសង្របាក់តម
េដយ អ�កទំងេនាះ សុខចិត�និង មានករយល់្រពមលក់្រទព្យសម្បត�ិរបស់្រគ�សរ ឬ ្រទព្យ
រួមខ�ី េដីម្បីយក្របាក់មកសងបំណុលធនាគារ ក�ុងករណីអតិថិជនជាកូនបំណុល េធ�ីករខកខន
តមកិច�សន្យោែដលបានកំណត់ជាមួយធ
១១. កាទទួលខុស្រត�វ និងកា
បុគ�លែដលមានទំនួសខុស្រត�វេលីករសំេរចចិត�ក�ុងករផ�ល់េនាះ គឺ នាយក្របតិបត�ិឥណ
េធ�ីករវិនិច�័យ និងផ�ល់សិទ�ិអនុម័តឥណទនដល់ ន- នាយិក ។ េហីយករផ�ល់សិទ�ិេធ�ីេឡីង
លខ
ិ ត
ិ េដយ មានករលណ៍ អក្សរ តមរយៈេសចក�ីសំេរចសិទ�ិៃនករផ�ល់ឥណទនេន

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 63

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

សទា

ធនាគារ ជាស�ប័នហិរ��វត�ុមួយែដល េកណ�្របមូលមូលនិធិពីអ�កសន្សំ យកេទផ�ល់ហិរ�

សច់្របាក់េទអ�កែដលមានតំរូវករមូលនិធិេដីម្បី្របកបរបរេផ្សងៗត
ឥណទ ៖ គឺជា្របាក់េអយខ�ី េហីយ្រត�វែតសងមកវិញទំងេដីម និង ករ្របាក់ត
ជាក់លក់ច្បោស់លស់ ែដល្រពមេ្រពៀងគ
កិច�សន្យោខ�ី្រ ៖ គឺជាកិច�សន្យោមួយែដលេធ�ីេឡីង រវងភាគីអ�កេ(ធនាគា)នងភាគីអ�កខ�
ិ
(កូនបំណុល)េដយសន្យោដក់ប��ំសម្បត�ិសំរប់ករធានាបំណុល និងេធ�ីករស
តមកិច�សន្យោែដលបាន
ហនិភ័យឥណទ Credit Risk ៖ ហនិភ័យែដលេកីតេឡីងេដយសរ ែតភាគីមា�ង មិនប
កតព�កិច�សងបំណុលជូនធនាគារ េពលដល់កលកំណត់ ឬតមកិច
វត�ុប�� ៖
ំ សំេដេទេលី ប�ង់ដី ប�ង់ផ�ះ សំរប់េធ�ីករដក់ធានាបំណុល ឬ ្របាក់ែដលបាន
្របាក់េដីម៖ សំេដេទេលីទឹក្របាក់ែដលអតិថិជនេធ�ីករកម�ី្របាក់ព
ករ្របាក់ គឺជាផលែដលទទួលបានពីករេអយខ�ីចង
អ្រតករ្របាគឺជាអ្រតៃន្របាក់ ែដលកូនបំណុល្រត�វទូទត់េអយេទមា�ស់បំណុលសំរប់
យកេទេ្របី្របា
បុនហរ��ប្បទន
ិ គឺជាករផ�ល់ឥណទនថ�ីមួយេដីម្បីយកេទបង់ផា�ច់សមតុល្យឥ
ែដលធម�តមានរយៈេពលខ�ីេផ្សងគ
ករេរៀបចំឥណទនេឡីងវិ(Restructuring)៖ គឺេនេពលលក�ខណ�ៃនឥណទនចស់ម
្រត�វបានេធ�ី ករែកែ្រប រួមមានករផា�ស់ប�ូរ្រទព្យដក់ប��ំ ឬទទួលយក្រទព្យដ
ករែកែ្របអ្រតករ្របាក់ ករយកកំៃរបែន�ម ឬ្រប
ករវយតំៃល្របាក់កម គឺជាករ្របមូលព័ត៌មានជុំវិញអ�កខ�ី មុខរបរ ចំណាយ និង ចំ
្រទព្យសម្បត�ិ របស់អ�កខ�ី យកមកេធ�ីករពិចរណា និងបា៉ន់្របមាណ េដីម្បីេធ�ីករសំេរច
មនផ�ល់្របា
ិ ក់�កម ី
អចលនវត�ុ ៖ គឺជាវត�ុទំងឡាយណាែដលមិនអកំេរីក ែ្រប្រប�ល
ច ឬផា�ស់ទីពីកែន�ងមួយេទ
េទៀតបានេដយេហតុនាំេអយផា�ស់ប�ូរ ែ្រប្រប�ល ឬខូចខត្រទង់្រទយេដីមង្រស�ង
នាំេអយែ្រប្រប�លតំៃលៃនវត�ុេ
្របាក់សំណងឥណទជាទំហំទឹក្របាក់ែដលអតិថិជនេធ�ីករបង់សងេទកន់ធនាគារ ឬ្រគឹះស�
ែដលមានទំង្របាក់េដីម និងករ្
ករផ�ល់ឥណទនបែន ៖ គឺជាករផ�ល់ឥណទនបែន�មមួយ ែដលេលីសសមតុល្យឥណទនចស់
អនុ��តេដយអនុេលមេទតមនីតិវិធី និងសិទ�ិក�ុងករអនុម័តឥ

េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 64

វ ិទ្យោស�នជាតិពណិជ�ស�ស� ករ្រគប់្រគងធនាគារព

ករេធ�ីកលវិភាគសង្របាក់េឡីងវ គឺេនេពលែដលធនាគារយល់្រពមែកែ្របកលវិភាគសង្
មាន្រសប់ ជាធម�តអនុ��តេអយអ�កខ�ី ពន្យោរេពលេដីម្បីេធ�ីករសង
ករខកខនស ឥណទនមួយ្រត�វបានចត់ទុកថាខកខនមិនបានសងតមកិច�សន
េពលេវលសងេហីយ អ�កខ�ីមិនបានសងទន់េពលេ(ក�ុងៃថ�) ដូចមានែចងក�ុងកិច�សន្យោ
តរងកលវិភាគសង្រ
្របាក់ពិន័យជាបរិមាណទឹក្របាក់មួយែដល ធនាគារ្រត�វបានគិត េនេពលែដលអតិថិជនសង
ធនាគារមានករយឺតយា៉វ េទតមចំនួនៃថ�ែដលអតិថិជនបានខកខនក�ុងករសង



េរៀបេរៀងេដយ ៖ ស� ស�ចរ្យសន ឌីណា 65