고) 실용경제 (오영수)

2013년 전시본
고등학교
실용 경제
오영수
교과서 물려주기 기록표
교과서 사용자
연도 상태
학년 반 번호 이름
※ 상태 표기 예시: 매우 좋음, 좋음, 보통, 나쁨

머리말
오늘날 세계 각국은 총성 없는 전쟁이라고 할 만큼 치열한 경제 전쟁을 벌이고 있다.

또한 지식 정보 기술의 발달로 인해, 모든 경제 주체들의 경제 활동은 시간과 공간을 뛰
어넘어 실시간으로 지구촌 곳곳에 영향을 주고 있다. 이같은 디지털 지구촌 시대에서,
국가의 경쟁력은 바로 그 나라 국민들의 인적 자원 수준에 의해 좌우된다고 해도 과언이
아니다. 합리적인 의사 결정을 위한 국민들의 기초적인 소양과 국내외 경제 환경에 대한
이해도는 국가의 경제적 경쟁력에 매우 중요한 요인으로 부각되고 있다.
“실용 경제”
는 정보화, 세계화의 흐름과 함께 급변하는 현대 경제 환경 속에서, 학생
들이 실제 생활에 필요한 경제에 관한 기초적이고 실천적 지식을 습득하여, 현재 당면한
경제 문제를 합리적으로 해결하고 미래의 경제생활에 대처하는 능력을 기르기 위한 과
목이다.
이 교과서는 교육 과정 개정의 취지를 반영하여“실용 경제”
가 교양 선택 과목으로서
지향하고 있는 기본 목표를 달성하는 데 도움이 될 수 있도록 다음과 같은 점에 주안점
을 두어 구성하였다.
첫째, 교육 과정의 범위 내에서 실제 생활에 필요한 지식의 전달을 위하여 이론적인
요소를 가급적 줄이고 실천적인 내용을 중심으로 내용을 구성하였다.“실용 경제”
의기
본 취지가 실제 생활에서 활용할 수 있는 과목을 지향하고 있는 만큼 가급적 현실에서
일어날 수 있는 다양한 사례를 많이 소개하고자 하였다. 특히 탐구 활동이나 사례 읽기
에서는 최근의 사회적 관심 사항을 선정하여, 교사와 학생이 쉽게 공감할 수 있는 경제
교육 자료를 제공할 수 있도록 유의하였다.
2
둘째, 교육 과정에서도 수요자 중심 교육, 수준별 교육의 기본 방향은 계속 유지되고
있는 만큼 학생들이 스스로 공부할 수 있도록 교재 내용의 체제와 수준을 조정하였다.
다만,‘저축과 자산 관리’
,‘부채와 신용 관리’등의 금융 부문에서는 금융 상품이나 제
도에 관한 용어들이 많이 등장하는 만큼 관련 용어들을 최대한 쉽게 설명하려고 노력하
였다.
셋째, 중단원의 마지막 부분에는 교과서 내용의 도식화와 평가를 통해 학습 내용을 정
리할 수 있도록 하였다. 또 대단원 마무리를 두어 단원의 전반적인 학습 내용을 다시 한
번 평가하고 학습할 수 있게 하였다.
넷째, 다양한 형태의 활동 및 자료를 제시함으로써 학습 효과를 높이고 흥미를 불러일
으킬 수 있도록 배려하였다. 탐구 활동을 비롯하여, 참고 자료, 읽기 자료, 용어 해설, 인
터넷 홈페이지, 만화, 통계 자료 등 다양한 형태의 자료를 제시하였다. 특히 대단원의 도
입부에는 만화를 통해 주요 학습 내용을 소개함으로써 학습자가 보다 친근하게 학습에
임할 수 있도록 하였다.
이러한 내용 구성을 통해 학습자들은 각종 경제 관련 서적, 통계표, 그래프, 연감, 뉴
스, 신문, 방송, 사진, 동영상, 인터넷 등에서 스스로 유용한 경제 정보를 찾고, 분석·활
용할 수 있는 능력을 키울 수 있도록 하였다.
아무쪼록“실용 경제”교과서가 학생들에게 세계화 시대를 능동적으로 헤쳐 나갈 수
있는 냉철한 판단력과 합리적인 경제생활을 영위할 수 있는 실천 능력을 길러 주는 데
유용하게 활용되기를 바란다.
지은이 씀
3
차례
Ⅰ 경제생활과 경제적 의사 결정 Ⅱ 소득과 소비 생활

1 경제생활과 경제 문제 1 소득의 여러 유형
⑴ 경제생활의 의미와 중요성 …………………10 ⑴ 소득의 의미 …………………………………38
⑵ 경제생활의 주체와 객체 ……………………13 ⑵ 소득의 원천과 종류 …………………………39
★ 내용 정리 및 내용 정리를 위한 평가 ……15 ⑶ 명목 소득과 실질 소득 ……………………40
★ 내용 정리 및 내용 정리를 위한 평가 ……41
2 희소성과 합리적 선택
⑴ 희소성과 경제적 선택 ………………………16 2 소비의 기능과 합리적 소비
⑵ 합리적 선택 …………………………………18 ⑴ 소비의 의의와 중요성 ………………………42
★ 내용 정리 및 내용 정리를 위한 평가 ……24 ⑵ 합리적 소비의 단계와 방법 ………………43
⑶ 소비의 사회적 영향 …………………………45
3 경제 정보의 수집과 활용 ★ 내용 정리 및 내용 정리를 위한 평가 ……47
⑴ 경제 정보의 중요성과 유형 ………………25
⑵ 경제 정보의 수집 ……………………………28 3 가계의 역할과 합리적 가계 운영
★ 내용 정리 및 내용 정리를 위한 평가 ……34 ⑴ 가계의 사회·경제적 역할 …………………48
⑵ 계획적인 가계 운영 …………………………49
☆ 대단원 마무리 …………………………………35
4 소비자의 권리·의무와 소비자 보호

⑴ 소비자의 권리 ………………………………53
⑵ 소비자의 책임 ………………………………55
⑶ 소비자 보호 제도 ……………………………58
⑷ 소비자 피해 구제 ……………………………59
☆ 대단원 마무리 …………………………………63
4
Ⅲ 저축과 자산 관리 Ⅳ 부채와 신용 관리
1 생애 주기에 걸친 자산 관리 1 경제생활과 합리적 부채 관리
⑴ 생애 주기에 걸친 수입과 지출의 흐름……66 ⑴ 경제생활과 부채 ……………………………88
⑵ 생애 주기에 걸친 저축 계획의 필요성……67 ⑵ 부채의 다양한 유형과 금융 대출 …………89
★ 내용 정리 및 내용 정리를 위한 평가 ……69 ⑶ 가계 부채의 현황과 문제점 ………………92
2 저축의 다양한 수단과 예금자 보호
⑴ 저축의 의미와 중요성 ………………………70 2 신용과 신용 관리
⑵ 다양한 저축 수단 ……………………………71 ⑴ 신용의 의미와 신용 관리의 중요성 ………95
⑶ 예금자 보호 제도 ……………………………75 ⑵ 신용 정보의 관리와 신용 회복 제도………97
★ 내용 정리 및 내용 정리를 위한 평가 ……77 ⑶ 신용 카드의 올바른 사용 …………………102
★ 내용 정리 및 내용 정리를 위한 평가……106
3 효과적인 자산 관리
⑴ 금융 의사 결정의 자기 책임 원칙…………78 3 채무자의 책임과 보호
⑵ 자산 관리와 투자 ……………………………79 ⑴ 채무자의 책임 ………………………………107
⑶ 자산 관리의 주요 고려 요인 ………………81 ⑵ 채무자의 보호 ………………………………109
⑷ 자산 관리의 기타 고려 사항 ………………83 ★ 내용 정리 및 내용 정리를 위한 평가……110
☆ 대단원 마무리 …………………………………111
☆ 대단원 마무리 …………………………………85
5
차례
Ⅴ 취업과 창업
1 취업과 진로 계획 4 창업의 의미와 방법
⑴ 직업과 직업 세계 …………………………114 ⑴ 창업의 의미와 절차 ………………………152
⑵ 취업 정보 수집과 진로 계획 ……………121 ⑵ 창업 정보의 수집과 활용 ………………154
★ 내용 정리 및 내용 정리를 위한 평가……128 ★ 내용 정리 및 내용 정리를 위한 평가……158
2 근로자의 권리와 의무 ☆ 대단원 마무리 …………………………………159

⑴ 직장인의 자질과 직업윤리 ………………129
⑵ 근로자의 권리와 의무 ……………………131
3 기업과 기업가 정신
⑴ 기업의 역할과 유형 ………………………136
⑵ 기업가 정신과 이윤 ………………………144
⑶ 기업 윤리와 기업의 사회적 책임 ………147
66
Ⅵ 국가와 국민의 경제생활
1 조세와 경제생활 4 시장 개방과 경제생활
⑴ 우리나라의 조세 구조 ……………………162 ⑴ 세계화와 시장 개방 ………………………190
⑵ 경제 활동에 대한 조세의 영향 …………166 ⑵ 시장 개방과 국민 생활 ……………………193
★ 내용 정리 및 내용 정리를 위한 평가……170 ★ 내용 정리 및 내용 정리를 위한 평가……197
2 고용 정책과 경제생활 ☆ 대단원 마무리 …………………………………198

⑴ 실업의 의미와 고용 관련 지표 …………171
⑵ 고용의 중요성과 고용 정책 ………………175
부록
해답 …………………………………………………200
3 사회 보장 제도의 이해 찾아보기 ……………………………………………206

⑴ 사회 보장 제도의 의의 ……………………181 참고 문헌 및 인용 자료 출처 …………………208
⑵ 우리나라의 사회 보장 제도 ………………184
7
Ⅰ 경제생활과
경제적 의사
결정
1. 경제생활과 경제 문제
2. 희소성과 합리적 선택
3. 경제 정보의 수집과 활용
88
단원 목표 1. 경제생활의 의미와 경제 문제의 유형을 이해한다.
2. 희소성이 모든 경제 문제와 경제적 선택의 원인임을 알 수 있다.
3. 합리적 선택을 위해 고려해야 할 요인을 파악한다.
4. 경제 정보와 통계의 중요성을 이해하고 이를 경제생활에 활용할 수 있는 능력을 기
른다.
단원 내용 우리의 경제생활은 인간이 살아가는 데 필요한 재화와 서비스를 획득하여 욕구를 충족시켜 나
가는 과정이다. 이 과정에서 우리는 자신에게 필요한 재화나 서비스를 구하기 위해, 생산 활동에
참여하여 소득을 얻고, 그 소득으로 자신에게 필요한 재화와 서비스를 획득하여 소비하게 된다.
이 단원에서는 우리의 경제생활에서 발생하는 다양한 경제 문제의 원인과 합리적인 해결 방안
을 살펴보기로 한다. 이 과정에서 모든 경제 문제의 근본 원인인 희소성의 본질에 대한 이해를
바탕으로, 합리적인 선택에 필요한 비용과 편익의 다양한 범주와 의미를 살펴보기로 한다. 그리
고 합리적인 선택에 필요한 경제 정보와 경제 통계 및 지표를 어떻게 수집하고 활용할 것인지 학
습하기로 한다.
여태까지는 나는 그럼난열매를
이제부터는
나무열매 수영을 따오지.
각자한가지
따는일과 잘하니까
일만하도록
물고기잡는 물고기
하지, 어때?
일을각각했지만, 잡아올게.
나는
나도 둘이같은일을할 때보다,
물고기
나무열매 두배나많아졌군!
열마리
20개
잡았어.
따왔지.
9
1 경제생활과 경제 문제
학습 목표
1. 경제생활의 의미와 중요성을 이해할 수 있다.

2. 일상의 경제생활에서 만나는 다양한 경제 문제를 인식할 수 있다.
3. 경제생활의 주체와 객체를 이해할 수 있다.
(1) 경제생활의 의미와 중요성

경제생활의 의미
우리는 일상생활에서 수많은 재화와 서비스를 소비하며 살아간다. 생활에

필요한 의식주를 해결하는 과정에서는 물론이고, 학교에서 공부할 때나 집에
서 텔레비전을 보며 휴식을 취할 때도 그렇다. 또 밖에서 친구를 만나 차를
마시거나 영화를 볼 때에도, 버스나 지하철을 타고 집에 돌아올 때에도 재화
나 서비스를 소비하게 된다. 현대인의 삶의 질은 각자가 어떤 재화나 서비스
를 얼마만큼 소비할 수 있는가에 의해 크게 좌우되는 만큼, 경제생활 중에서
도 소비 생활이 차지하는 비중은 매우 크다.
재화와 서비스에 대한 소비는 생산을 전제로 한다. 우리가 버스를 타고 다
닐 수 있는 것은 자동차를 생산하는 기업과 운전이라는 서비스를 생산해 주
고 있는 운전기사가 있기 때문이다. 생산된 재화가 소비자의 손에 들어오기
위해서는 생산자와 소비자 간에 교환이 이루어져야 한다. 현대의 경제생활에
서 모든 교환은 화폐를 매개로 하여 이루어진다.
생산자와 소비자는 별개의 집단이 아니다. 누구나 각자의 일
터에서는 재화나 서비스를 생산하는 생산자이지만, 일을 마치
고 나오는 순간부터 소비자로 변하게 된다. 소비자가 재화나 서
비스를 얼마나 소비할 수 있는가는 그가 생산 활동으로 벌어들
인 소득이 얼마인가에 달려 있다. 한 사회에서 소득이 결정되는
방식과 과정을 가리켜 분배라고 한다. 우리의 경제생활은 이처
<그림 Ⅰ-1> 일상생활 자체가 경제생활이다. 럼 재화나 서비스의 생산과 분배, 그리고 교환과 소비를 모두
10 Ⅰ. 경제생활과 경제적 의사 결정
다 포함하고 있으며, 그것이 바로 우리의 일상생활 그 자체라고 할 수 있다.
1 나의 하루 일과를 생각해 보면서 내가 하는 경제 활동에는 어떤 것이 있는지 세 가지만 발표해

보자.
경제생활의 상호 의존성
분업: 하나의 재화를 생
수많은 사람들이 어울려 살아가는 오늘날, 모든 사람들의 경제 활동은 서 산하는 공정이 독립적인
로 밀접하게 연관되어 있다. 우리가 먹는 음식과 입는 옷, 텔레비전이나 자동 단위로 분리가 가능할 때,
각각의 공정을 나누어 맡
차, 휴대 전화 등은 모두 다른 사람들이 만든 것이다. 즉, 우리의 소비 생활은 아서 작업을 하는 것
다른 사람들의 생산 활동에 의존하고 있다. 반대로 생산자는 소비자의 소비 예: 두 사람이 청소를 할

때 걸레질과 비질을 나누
활동이 있기 때문에 재화를 생산할 수 있다. 이렇게 소비자와 생산자는 서로 어 하는 것
에게 의존하고 있다. 협업: 동일한 생산 공정을

두 사람 이상이 협조하여
그런가 하면 생산자들의 활동도 서로 밀접하게 연관되어 있다. 빵을 만드
같이 작업을 하는 것
는 사람은 농업인들이 생산하는 밀에 의존하고 있으며, 밀을 재배하는 농업 예: 두 사람이 힘을 합하
여 무거운 돌을 나르는 것
인은 농기구를 사용함으로써 농기구 제작 회사에 의존하고 있다. 그리고 한
재화의 생산 과정에서도 작업자들은 분업과 협업, 그리고 특화라는 다양한 형 특화: 다른 사람보다 더
잘 할 수 있는 일, 즉 더
태를 통해 상호 의존하고 있다. 낮은 기회비용으로 생산
할 수 있는 일에 종사하
이처럼 오늘날 한 사람의 경제 활동은 다른 사람의 경제 활동과 상호 영향 는것
을 주고받으면서 유기적인 체계 속에서 이루어지고 있다. 특히 오늘날과 같 예: 야구 선수가 자신의
특기에 따라 투수와 타자
이 세계 각국이 밀접하게 연결된 지구촌 시대에서는 다른 나라의 경제 활동 로 역할을 달리하는 것
도 우리에게 많은 영향을 미치고 있다.
1 다음은 경태가 오늘 하루 동안 한 활동이다. 경태의 활동은 어떤 사람들의 경제 활동에 어떻게 영

향을 끼쳤는지 말해 보자.
등교할 때의 교통수단 이용 참고서 및 문구류 구입

친구들과의 전화 통화 간식 구입
2 오늘의 신문 기사 중 국내의 뉴스를 골라, 그것이 자신의 경제 활동에 어떤 영향을 미칠지를 발표

해 보자.
1. 경제생활과 경제 문제 11
일상생활 속의 다양한 경제 문제
우리가 일상생활을 하면서 만나게 되는 경제 문제에는 어떤 것이 있을까?

다음 각 사례에 등장하는 사람들이 해결해야 할 경제 문제는 무엇인지 생각
해 보자.
여러 가지 사례
사례 2
사례 1
○○시는 최근 조성한 30만 평방미터의 공단
정부는금년도예산으로수행
에 입주를 희망하는 기업들의 신청을 받고,
할 신규 사업으로, 수상 레저
어떤기업을선정할것인지심사중에있다.
단지를 조성할 것인지, 아니
면 자기 부상 열차 운행 시설
을 건설할 것인지를 놓고 효 사례 4
과를분석중에있다.
대학 졸업반인 최 씨는
최종적으로 합격 통지서
를받은A 전자회사와B
사례 5 조선 회사 중 어디로 갈
고등학생이된 것인지를두고행복한고
정군은새로받 민에빠졌다.
은교과서를보
면서어떤참고
서를사야할지
를친구들과상
의하고있다.
사례 3
자동차 부품을 만들
고 있는 박 사장은 제
조 원가를 종전보다
30퍼센트 절감할 수
있는 새로운 기계의
도입 여부를 놓고 손
익을계산하고있다.
<그림 Ⅰ-2> 생활 속의 다양한 경제 문제
앞의 여러 사례들은 우리 주변에서 어렵지 않게 볼 수 있는 다양한 경제 활

동의 모습들이다. 각 사례의 공통점은 모두 무엇인가를 결정해야 할 경제 문
제에 직면해 있다는 점이다. 각 사례에서 결정해야 할 것은 무엇인지를 살펴
보기로 하자.
사례 1은 정부의 예산으로 수행할 사업을 결정해야 하는 문제로, 이는 곧

무엇을 생산할 것인가를 결정하는 문제이다.
사례 2는 공단에 입주할 기업을 선정하는 문제로, 이는 공단 용지를 누구
에게 어떻게 배분할 것인가를 결정하는 문제이다.
사례 3은 새로운 기계의 도입을 결정하는 문제로, 이는 자신의 생산물을
어떻게 생산할 것인지를 결정하는 문제이다.
사례 4는 취업할 회사를 선택하는 문제로, 자신의 노동력을 누구에게 판매
할 것인가를 결정하는 문제이다.
사례 5는 참고서를 선택하는 문제로, 무엇을 소비할 것인가를 결정하는 문
제이다.
이런 예들 외에도 우리가 살아가면서 만나는 경제 문제는 매우 많다. 하지

만 모든 경제 문제는 따지고 보면 다음 세 가지 유형으로 나누어진다.
첫째는, 무엇을 생산할 것인지를 결정하는 문제로, 사례 1이 여기에 해당
된다. 이 문제는 인간이 경제생활을 시작하면서 가장 먼저 부딪치게 되는 경
제 문제다. 한 사회에서 무엇을 생산할 것인가는 그 사회가 무엇을 필요로 하
는지, 또 그 사회가 보유하고 있는 자원과 기술 수준에 의해 결정된다.
둘째는, 어떻게 생산할 것인지를 결정하는 문제로, 사례 3이 여기에 해당
된다. 무엇을 생산할 것인가가 결정되면 다음으로 결정해야 할 경제 문제가
바로 생산 방법이다. 같은 재화라도 그것을 생산하는 방법은 여러 가지가 있
을 수 있다. 물고기는 손으로 잡을 수도 있고, 작살을 이용하여 잡을 수도 있
으며, 그물을 사용하여 잡을 수도 있다. 합리적인 사람이라면 여러 가지 대체
적인 생산 방법 중에서 생산성이 가장 높은 방법을 선택할 것이다.
셋째는, 재화나 서비스 그리고 생산 요소를 누구에게 배분할 것인가의 문
제로, 사례 2, 4, 5가 모두 여기에 해당된다. 누구에게 배분해 줄 것인가는
곧 배분 방법까지를 포함하고 있다. 왜냐하면 배분 방법에 따라 받는 사람이
달라지기 때문이다.
일반적으로 배분 방식은 한 사회의 소득 분포와 빈부 격차를 결정하는 핵
심 요인이기도 하다.
(2) 경제생활의 주체와 객체

경제생활의 주체
경제생활의 주체는 스스로의 의지와 목표를 가지고 자신의 경제 활동을 주

도적으로 해 나가는 개인이나 집단을 말한다. 국내에서 민간 부문의 경제생
활의 주체로는 가계와 기업이 있다. 가계는 생산 요소를 기업에 제공하고 그
민간( 부문 가계,( 기업
국내
경제생활의( 주체
해외 공공( 부문 정부
<그림 Ⅰ-3> 경제생활의 주체
대가로 받은 소득으로 소비 생활을 하는 경제생활의 주체이다. 기업은 가계

로부터 생산 요소를 구입하여 다른 경제생활의 주체들이 원하는 재화나 서비
스를 생산함으로써 이윤을 추구하는 경제생활의 주체이다.
국내의 경제생활의 주체 가운데는 민간의 경제생활의 주체들이 할 수 없는
일을 하거나 이들의 경제 활동을 도와주는 역할을 하는 정부도 있다. 정부는
가계와 기업으로부터 세금을 걷어 그 돈으로 가계와 기업이 하기 어려운 일
을 수행한다.
또 우리나라의 경제 운용에 중요한 역할을 하는 주체로 해외의 생산자나
소비자도 빼 놓을 수 없다. 이들 해외 부문은 우리나라에서 생산할 수 없는
원자재나 상품을 공급하기도 하고, 우리나라에서 생산된 상품을 구입해 가기
도 하며, 국내 경제생활의 주체들과의 다양한 금융 거래를 통해 우리 경제에
큰 영향을 미치고 있다.
경제생활의 객체
경제생활의 객체는 경제생활의 주체들이 경제 활동을 하는 대상, 즉 재화

와 서비스, 생산 요소 등을 말한다. 같은 재화라도 그것을 생산하는 사람들에
게는 생산 활동의 객체가 되고, 그것을 소비하는 사람들에게는 소비 활동의
객체가 된다.
재화란 사용자에게 만족감을 주는 유형의
생산물이다. 책이나 옷, 자동차, 주택 등이
이에 속한다. 서비스는 사용자에게 만족감
을 주는 무형의 생산물이다. 교사가 학생을
가르치는 것이나 의사가 환자를 치료하는
것, 가수가 노래를 부르는 것 등이 서비스의
예가 된다. 재화와 달리 서비스는 생산과 동
<그림 Ⅰ-4> 의사의 의료 활동 시에 소비되는 특징을 가진다.
내용 정리
경제 문제와 경제 활동,
무엇을
희소성
생산?
선택
경제
문제
어떻게 누구에게 생산 교환
생산? 분배?
경제 활동
소비 분배
<그림 Ⅰ-5> 경제 문제와 경제 활동
경제 활동의 상호 의존성
생산
산물 기업
요
생 소
금액 생산
요소
매 비
판 용
재화 요소
시장 특 협 분 시장
화 업 업
재화 및 득
소
소비
서비스 구입 요소
소
재화 및 요
서비스 가계 생산
<그림 Ⅰ-6> 경제 활동의 상호 의존성
내용 정리를 위한 평가
1. 다음의 활동은 보기 중의 어디에 해당하는지 생각해 보자.
보기 A. 분업 B. 협업 C. 특화
⑴ 경태는 색종이를 글자 모양으로 오리고, 영심이는 그것을 교실 게시판에 붙였다.

⑵ 교내 체육 대회에 나갈 선수들은 각자 자기가 가장 잘할 수 있는 종목에 출전하였다.
⑶ 교내 강당에서 60명으로 구성된 시립 관현악단이 베토벤의 교향곡을 연주하였다.
2 희소성과 합리적 선택
학습 목표
1. 경제 문제의 근본 원인으로서 희소성의 개념을 이해할 수 있다.

2. 모든 경제 문제는 선택의 문제임을 이해할 수 있다.
3. 합리적 선택의 의미와 절차를 이해할 수 있다.
4. 합리적 선택을 위한 경제적 편익과 비용의 의미와 유형을 이해할 수 있다.
(1) 희소성과 경제적 선택

희소성이란
이 세상에 존재하는 모든 것은 다 유한하다. 그중에는 수나 양이 많은 것도

있고 적은 것도 있다. 이때 어떤 것의 개체 수나 양이 아주 적을 때, 우리는 그
무상재: 가격이 영(0)인 재
것을 희귀(rare)하다고 한다. 멸종 위기에 있는 희귀 동식물이 그런 것이다.
화로 희소하지 않은 재화
를 말한다. 현실의 재화 중 희귀하다는 것이 절대적인 수를 기준으로 하는 것인데 비해 희소(scarce)하
에는 공기가 가장 가깝다.
다는 것은 사람들이 원하는 것에 비해 상대적으로 수나 양이 적은 것을 말한
재화와 비재화: 재화를
영어로는‘goods’ 로 나
다. 따라서 희귀병과 같이 아무리 희귀한 것이라도 사람들이 원하지 않으면
타낸다. 사람들에게 이로 희소한 것이 될 수 없고, 반대로 금과 같이 양이 많아도 사람들이 원하는 양이
운 것이라는 의미이다. 이
에 비해 사람들이 싫어하 그보다 훨씬 더 많다면 희소한 것이 된다.
는 쓰레기나 오염 물질
같은 것을 비재화(bads)
시장 가격은 한 사회에서 어떤 재화가 얼마나 희소한지를 나타내 주는 대표
라고 한다. 효용은 주관적 적인 지표이다. 시장 가격을 결정하는 수요와 공급에는 구성원들의 선호와 사
인 것이기 때문에 어떤
사람에게는 비재화인 것 용 가능한 재화의 양이 나타나 있기 때문이다. 물론 희소한 것일수록 가격이
이 다른 사람에게는 재화
가 될 수도 있다. 예를 들
비싸다. 다이아몬드나 금, 사람들이 선망하는 외모나 능력이 그런 것이다.
어, 내게는 더 이상 필요 반대로 가격이 영(0)인 것은 전혀 희소하지 않은 것이다. 이런 재화를 무상
가 없어져 버린 옷이 다
른 사람에게는 유용한 재 재(free goods)라고 부른다. 공기가 이에 가장 가깝다. 질병이나 소음, 악취
화가 되기도 한다.
등과 같이 사람들이 원하지 않는 비재화(bads)도 희소하지 않다.
1 과거에 비해 희소성이 크게 높아진 재화나 서비스, 또는 생산 요소를 찾아서 발표해 보자.

2 과거에 비해 희소성이 크게 줄어든 재화나 서비스, 또는 생산 요소를 찾아서 발표해 보자.
희소성과 선택
세상에 존재하는 모든 생산적인 자원은 다 희소하기 때문에 우리는 그것을

원하는 만큼 다 가질 수가 없으며, 그중 일부는 선택하고 다른 일부는 포기해
야 한다. 희소성은 모든 선택의 가장 근본적인 원인이다. 한 사회가 해결해야
할 기본적인 경제 문제들도 결국 선택의 문제이다.
즉, 무엇을 생산할 것인가는 희소한 자원이나 생산 요소를‘어느 재화를 생
산하는 곳으로 보낼 것인가.’
하는 문제이며, 어떻게 생산할 것인가는‘어떤 생
산 방법을 선택할 것인가.’
의 문제이다. 또 누구에게 배분할 것인가는 생산물
을 배분할 방법과 사람을 선택하는 문제인 것이다.
우리가 살아가면서 부딪치는 인생의 크고 작은 개인적인 문제들 역시 마찬
가지이다. 대학을 갈 것인지 말 것인지, 대학을 갈 경우 어느 학교로 갈 것인
지, 졸업 후에는 어떤 일을 할 것인지, 결혼은 누구와 할 것인지, 자녀는 몇 명
을 낳을 것인지 등등 모두 대상은 달라도 우리가 해결을 해야 할 선택의 문제
들이다.
구체적인 상황과 선택의 대상은 제각기 다르지만 근본적인 이유는 동일하
다. 바로 사람들이 원하는 모든 재화와 서비스와 자원과 시간이 다 희소하기
때문이다. 따라서 우리는 원하는 모든 것을 다 가질 수 없으며, 어느 하나를
선택하기 위해서는 다른 것을 포기해야만 한다. 이것은 변할 수 없는 보편적
인 원리이다.
하나만
낳자! 둘은
돼야지!
외모 성격
4년제 전문
대학 대학
수박? 참외?
<그림 Ⅰ-7> 희소성에 따른 선택과 포기
2. 희소성과 합리적 선택 17
(2) 합리적 선택
합리적 선택의 의미
합리적 선택이란, 재화로부터 얻을 수 있는 여러 가지 편익과 그것을 얻기

위해 지불해야 되는 비용을 충분히 고려하여 그중 가장 좋은 것을 선택하는
것이다. 우리가 합리적 선택을 하는 이유는 그것이 자신에게 가장 이득이 되
기 때문이다. 따라서 누구든지 충동적이고 강압적인 선택의 환경이 아니라
면, 본능적으로 합리적인 선택을 하기 마련이다.
문제는 우리가 합리적 선택을 하려고 해도, 선택에 수반되는 비용과 편익
을 잘 모르거나 충분한 정보를 수집할 줄 몰라서 합리적 선택을 하지 못하는
경우이다. 재화를 구입하는 예를 통해서 합리적 선택을 단계별로 살펴보기로
한다.
1단계: 문제의 인식
선택의 첫 번째 단계는 자신이 이 재화를 왜 구입해야 하는지에 대한 필요
성을 생각해 보는 단계이다. 새로 나온 스마트폰을 구입할 경우, 먼저 그것이
자신에게 꼭 필요한 것인지를 충분히 생각해 보아야 한다. 이 문제를 충분히
인식하게 되면, 스마트폰을 구입할 것인지, 그리고 구입한다면 언제 구입할
것인지에 대해서도 나름대로의 판단이 서게 될 것이다. 이런 과정 없이 주변
의 다른 사람들의 소비에 부화뇌동하여 멀쩡한 휴대 전화를 버리고 새로 구
입하는 것은 나중에 후회할 수 있는 충동구매가 될 수 있다.
2단계: 선택의 기준 결정
재화의 구입에 대한 결정을 하였으면, 다음에는 구체적으로 구입할 기종을
결정하기 위한 선택의 기준을 정해야 한다. 여기에는 스마트폰의 전반적인
품질과 기능, 디자인 등과 같은 편익을 측정할 수 있는 기준뿐 아니라 제품의
가격, 사용 요금, 사후 관리(A/S) 등 비용에 관련된 기준들도 포함시켜 종합
적인 판단이 이루어질 수 있도록 해야 한다.
3단계: 정보 수집
구입하고자 하는 물품이 무엇이든 거기에는 항상 동일한 가격대에서 몇 개
의 대안들이 있기 마련이다. 이런 대안들은 최종 선택의 기회비용이 될 수 있
기 때문에 각각의 대안마다 비용과 편익에 대한 정보를 충분히 수집해야 한
다. 특히 재화의 편익은 그것을 직접 사용해 보기 전까지는 정확히 알 수 없
기 때문에 사전에 충분한 정보를 수집하여 편익을 정확하게 파악할 필요가
있다. 이런 정보의 수집은 직접 여러 상점을 돌아다니며 얻을 수도 있지만 오
늘날에는 인터넷을 통해 비용과 편익 정보는 물론 다른 사람들의 사용 후기
까지 참조할 수 있다. 다만 정보를 수집하는 데 소요되는 시간이나 비용도 크
게 보면 합리적 선택을 하기 위한 비용에 포함되므로, 지나치게 많은 시간과
비용을 소모할 필요는 없다.
4단계: 대안의 평가
모든 대안의 편익과 비용에 대한 정보가 수집되면 각각의 편익과 비용의
크기를 산정하여 순편익을 비교·평가하여야 한다. 여기서 중요한 것은 여러
선택 기준 가운데 어떤 요인을 얼마만큼의 비중으로 반영할 것인가의 문제이
다. 이를 위해서는 자신이 생각하는 중요도에 따라 기준마다 각기 다른 가중
치를 부여함으로써 편익과 비용을 구할 수 있다. 또한 각각의 대안마다 편익
과 비용이 발생하는 기간에 차이가 있을 경우, 이를 동일한 시점의 가치로 환
산하여 비교하여야 한다.
5단계: 최종 선택과 실행
편익과 비용에 대한 비교 검토가 끝나면 최종적으로 구입할 기종을 선택하
고 구입한다. 재화 구입 단계에서는 필요한 약관이나 계약서의 내용에 대해
충분히 설명을 듣고, 자신이 이해하고 있는 내용과 다른 것이 있는지 꼼꼼하 약관: 계약의 당사자가
다수의 상대편과 계약을
게 확인해야 한다. 체결하기 위하여 일정한
형식에 의하여 미리 마련
한 계약의 내용
문제 인식, 당면한 문제의 내용 및 성격 파악,
선택 기준 결정, 편익과 비용의 평가 기준 설정,
정보 수집, 여러 가지 선택 가능한 대안에 대한 정보 수집,
대안 평가, 대안들의 편익과 비용 비교 검토,
최종 선택과 실행, 평가 결과를 바탕으로 최종 선택 및 실행,
<그림 Ⅰ-8> 합리적 선택의 5단계
1 다음은 휴대 전화를 새로 구입할 경우에 거쳐야 할 사항들이다. 이를 합리적 선택의 5단계로 배열
해 보자.
⑴ 휴대 전화 모델별로 주요 기능과 품질, 판매 조건, 가격 등에 대한 정보를 수집한다.
⑵ 휴대 전화에서 자신이 원하는 요인들, 즉 디자인, 성능, 가격 등 주요 평가 기준을 정한다.
⑶ 최종적으로 구매 우선순위를 정하여 상품을 구입한다.
⑷ 휴대 전화 구입의 필요성을 다시 생각해 보고 전체적인 예산의 범위를 결정한다.
⑸ 각 모델별로 자신이 선정한 기준에 따라 비교·평가한다.
2 고등학교 졸업반인 동수에게는 요즘 심각한 고민거리가 생겼다. 대학을 진학할 것인지, 아니면 졸
업 후 바로 취직을 해야 할 것인지 조만간 결정해야 하기 때문이다. 동수는 대학을 다니는 사촌 형
인 민수와 이 문제를 상의하기로 하였다. 다음 대화를 통하여 합리적인 선택에 대해 생각해 보자.
동수: 형, 나 대학을 가야 할지, 아니면 취직을 해야 할지 고민이야.

민수: 그래? 그런데 학교 졸업하면 바로 취직할 자리는 있니?
동수: 그건 걱정 안 해도 돼. 아버지 친구 분이 조그만 사업을 하시는데, 생각 있으면 와서
일하래. 그런데 아버지는 당신이 대학 못 간 게 아쉽다고 나더러 대학엔 꼭 가래. 등록
금은 빚을 얻어서라도 대시겠다고.
민수: 일할 자리가 있다니 다행이다. 요즘은 대학 나와도 취직이 어려운데…….
동수: 그런데, 형 다니는 학교에는 학비가 얼마나 들어?
민수: 등록금만 한 학기에 400만 원 정도 들어. 그리고 책값이다 용돈이다, 게다가 나처럼
지방 출신은 하숙비까지 계산하면 한 달에 최소한 100만 원은 더 들어간다고 봐야 해.
아무리 안 들어도 1년에 2000만 원은 들어간다고 봐야지.
동수: 너무 비싸다. 그 돈을 4년 동안 모으면 웬만한 장사 밑천이 되겠는걸. 그럼 요새 대학
졸업하고 취직하면 월급은 얼마나 받아?
민수: 그건 어떤 회사에 취직하느냐에 따라 다른데, 보통 우리 대학 선배들 경우에는 연봉
3000만 원 정도는 받는 것 같더라.
동수: 별것도 아니네. 4년 동안 들어간 돈 생각하면…….
민수: 꼭 그렇지만은 않지. 승진을 하려면 아무래도 대학을 나와야 하고, 또 우리 사회에는
아직도 대학을 나와야 유리한 것들이 많잖아.
동수: 그런 건 우리 사회가 바꿔야 할 것들이야. 실력만 있으면 됐지, 학벌이 뭐라고…….
민수: 그건 네 말이 옳다.
⑴ 지금 동수가 직면하고 있는 선택의 문제는 무엇인지 생각해 보자.
⑵ 동수의 아버지가 동수의 대학 진학을 권하는 이유가 합리적인지의 여부를 생각해 보자.
⑶ 만일 동수가 사촌 형이 다니는 대학에 진학하였을 때, 4년 동안 예상되는 비용(기회비용)을

알아보자.
⑷ 동수의 사촌 형이 말한‘우리 사회에는 아직도 대학을 나와야 유리한 것들이 많은 것’

에는 어
떤 것이 있는지 나열해 보고, 이에 대해 토론해 보자.
합리적 선택의 고려 사항
① 편익
모든 경제 활동에는 편익과 비용이 존재한다. 편익(benefit)이란 특정 경제
활동으로부터 얻게 되는 이득을 포괄적으로 나타낸 것이다. 예를 들면, 재화
를 사용함으로써 얻는 편익은 만족감, 즉 효용을 의미하며, 물건을 파는 사람
에게 있어서 편익은 판매로 인한 수익을 의미한다. 또 정부가 시행하는 복지
정책의 편익은 수혜자가 받는 물질적 및 심리적 혜택을 의미한다.
② 기회비용
기회비용(opportunity cost)은 보통‘어떤 선택으로 인해 포기해야 하는
다른 선택 기회의 가치’
로 정의된다. 기회비용을 이렇게 정의할 수 있기 위
해서는 여러 대안을 놓고 선택이 이루어지는 상황이 전제되어야 한다. 예를
들면, 점심 식사로 가격이 3000원인 자장면과 칼국수를 놓고 저울질하다 자
장면을 먹기로 했으면, 그 선택의 기회비용은 칼국수를 먹었을 때의 효용이
기회비용 산정 시 유의점
된다. 서로 금액이 다른 대상
에 대한 선택의 기회비
그러나 우리의 일상적인 경제 활동에서는 이처럼 대안이 구체적으로 명시
용을 생각할 때는 반드
되지 않은 상태에서 구입할까 말까를 선택해야 하는 경우도 자주 있다. 예를 시 동일한 수준의 대안
을 준비해 두어야 한
들어 3000원을 주고 자장면을 사 먹을까 말까를 결정해야 하는 경우다. 이
다. 예를 들어, 3000원
경우 우리가 선택해야 될 것은 바로 자장면과 3000원 중 하나이기 때문에 짜리 국수와 2000원짜
리 떡볶이 중 국수를
자장면의 기회비용은 바로 현금 3000원이 되는 것이다.
선택했을 경우의 기회
기회비용 중 현금이 명시적으로 지출된 것을 명시적 비용(explicit cost) 비용은 (떡볶이+1000
원)이 된다. 반대로 떡
또는 회계적 비용이라고 한다. 하지만 기회비용은 명시적 비용이 전부가 아 볶이를 선택한 기회비
니다. 기회비용에 포함되어야 할 또 다른 항목으로 암묵적 비용(implicit 용은 (국수-1000원)으
로 보아야 한다.
cost)이 있다. 암묵적 비용은 명시적 비용 이외의 다른 모든 비용이다.
기회비용 파악하기
1 빵을 구입하는 과정에서 기회비용에 차이가 나는 이유가 무엇인지 말해 보자.
⑴ 경태는 빵과 과자 중 무엇을 사 먹을까 고민하다가 빵을 선택하였다.
첫 번째 사례 그래,
결정했어!
⑵ 영심이는 1000원을 가지고 빵을 사 먹을까 말까 고민하다가 빵을 사 먹기로 하였다.
두 번째 사례 아, 배고파!
사먹을까,
말까? 그냥사먹자.
③ 정보 비용
합리적 선택이란 여러 개의 대안 가운데 순편익(편익-비용)이 가장 큰 것
을 선택하는 것이다. 편익과 비용의 크기가 숫자로 주어져 있다면 합리적 선
택은 누구나 할 수 있다. 하지만 우리가 살고 있는 현실은 모든 정보가 완벽
하게 주어져 있지 않기 때문에, 우리는 정보를 수집하고 해석하는 데 비용과
시간을 소요하게 된다.
정보 비용은 정보 수집 비용과 수집된 정보를 정리하고 해석하는 데 들어
가는 비용을 말한다. 물론 이러한 정보 비용도 순편익에 영향을 미치는 요인
으로 고려되어야 한다.
1 다음 두 개의 대안 중 어느 것을 선택하는 것이 합리적 선택인지 생각해 보자.

⑴ 대안 A: 편익 100, 기회비용 60, 편익과 비용에 대한 정보 수집 비용 20
⑵ 대안 B: 편익 100, 기회비용 70, 편익과 비용에 대한 정보 수집 비용 5
④ 합리적 선택과 무관한 비용- 매몰 비용
우리가 비용의 개념을 올바르게 이해해야 하는 이유는 합리적 선택을 하기
위해서이다. 그러나 선택을 하다 보면 비용을 제대로 산정하지 못해서 합리
적 선택을 그르치는 경우가 있다. 이런 비용의 대표적인 예가 매몰 비용이다.
매몰 비용이란 일단 자신의 손을 떠나 지출된 후에는 회수가 불가능한 비
용을 말한다. 다시 말하면, 일단 지불된 후에는 환불이 안 되는 비용이다. 이
런 비용은 선택을 하거나 하지 않거나에 관계없이 이미 사라져 버렸기 때문
에 더 이상 선택에 수반되는 비용으로 볼 수 없다. 따라서 이런 비용에 대해
미련을 가져서 선택을 그르치지 않도록 유의할 필요가 있다.
우리 주변에는 매몰 비용에 미련을 버리지 못해 상황을 악화시키는 경우를
종종 볼 수 있다. 처음에는 경제성이 있는 줄 알고 대규모의 공사를 시작했다
가 중도에 경제성이 전혀 없음을 알게 되었음에도, 지금까지 들어간 공사비
가 아까워 추가로 자금을 투입했다가 손실만 더 키우는 것도 그런 경우이다.
또 앞으로 가격이 더 떨어질 것이 확실한 주식을 당초의 구입 가격에 연연하
여 붙들고 있다가 더 큰 손실을 초래하는 것 역시 매몰 비용 때문에 선택을
그르치는 경우가 된다. 다시 돌아오지 못할 것은 아쉽더라도 미련을 버리고,
현재의 선택에 집중하는 것이 합리적인 선택의 지름길이다.
합리적 선택에서 고려해서는 안 되는 비용(매몰 비용)

1 다음 만화를 보고, 누구의 행동이 어떤 점에서 비합리적인지를 설명해 보자.
무슨맛이이래!
주문하신요리가 그러게. 도저히못먹 음식에는이상이
우리가생각했던요리가 없는데요. 주문하
나왔습니다. 겠는데?이거음식이 신음식도맞고.
아니잖아.
잘못된거아니야?
여보게, 그래도어차피 이런음식은돈 평소에도비위에맞지않는 아, 그러니까그음식값때문에

돈은내야하니억지로 준다고해도못 음식을억지로드시나요? 평소에는하지않는행동을
참고먹어보세. 먹겠어. 하려고하셨군요.
난음식값은깨끗
이포기하고그냥
일어서겠네.
그럴리가요. 다만, 이번 그러게이사람아, 괜히맛없는음식

경우는비싼음식값이 먹고탈이라도나면어쩌려구, 지나
아까워서……. 간건포기하자고.
내용 정리
1. 희소성이란 재화나 자원의 부존량이 사람들의 욕망에 비해 부족한 상대적인 개념으로,

절대적으로 수가 부족한 희귀와는 다른 개념이다.
2. 희소성은 모든 경제 문제의 원인으로, 이 때문에 우리는 항상 합리적 선택을 해야 한다.
3. 합리적 선택의 첫 단계는 자신이 이 재화를 왜 구입해야 하는지에 대한 필요성을 생

각해 보는 단계이다.
4. 합리적 선택의 두 번째 단계는 대안들을 평가하기 위한 선택의 기준을 정하는 단계이다.
5. 합리적 선택의 세 번째 단계는 여러 가지 대안들의 편익과 비용에 대한 정보를 수집

하는 단계이다.
6. 합리적 선택의 네 번째 단계는 설정한 기준에 따라 각 대안들의 편익과 비용을 평가

하는 단계이다.
7. 합리적 선택의 마지막 단계는 최종 선택을 하고 실행에 옮기는 단계이다.
8. 합리적 선택을 위해 고려해야 할 요소는 편익과 기회비용, 그리고 정보 수집 비용이다.
9. 합리적 선택을 하기 위해서는 매몰 비용에 빠져 있지 말아야 한다.
1. 우리나라에서는 파파야가 사과보다 비싸지만, 필리핀에서는 그 반대이다. 그 이유를

설명해 보자.
2. 합리적 선택은 무엇을 말하며, 합리적 선택을 위해 필요한 정보는 무엇인지 설명해 보자.
3. 매몰 비용이 합리적 선택에 장애가 되는 예를 일상생활 속에서 찾아보자.
4. 자신이 가장 최근에 구매한 재화의 예를 들고, 이때의 기회비용은 무엇이었는지 말해

보자.
5. 기회비용과 명시적 비용, 암묵적 비용 간의 관계를 설명해 보자.
3 경제 정보의 수집과 활용
학습 목표
1. 경제 정보의 중요성을 이해하고 경제 정보의 유형을 파악할 수 있다.

2. 경제 정보의 수집과 활용 방법을 이해할 수 있다.
3. 주요 경제 지표를 제공하는 기관과 경제 통계의 유형을 파악할 수 있다.
4. 경제 정보의 평가 기준과 활용상의 유의점을 이해할 수 있다.
(1) 경제 정보의 중요성과 유형

정보와 지식의 의미
우리는 하루에도 수많은 광경을 보고, 소리를 들으며, 문자를 읽고, 다른

사람과 대화를 하며 살아간다. 그러나 우리가 보고 듣고 생각하고 느끼는 모
든 것들은 시간이 지나면 다시 되살릴 수가 없기 때문에 그러한 사실(fact)을
나중에 다시 기억하고 볼 수 있도록 여러 매체를 통해 기록하고 저장해 놓은
것을 자료(data)라고 한다. 우리는 하루에도 수많은 자료를 접하며 살아가
고 있다. 우리가 일상생활에서 무심히 지나치는 뉴스의 대부분이 바로 그런 자료(data): 사실의 기록
자료들이다. 이처럼 아무 의미 없이 스쳐 지나가는 자료들 중 우리가 정보 정보(information): 데

이터의 의미 있는 정리
(information)라고 부르는 것은 어떤 의미 있는 형태로 정리된 것들을 말한
다. 예를 들면, 어떤 목적에서든 대한민국의 40대 남성들이 좋아하는 남자
배우에 관한 자료를 모두 수집했다면 그것은 정보라고 할 수 있다.
그러나 그러한 정보가 지식으로 한 단계 높아지기 위해서는 자신의 업무와
연결되어 유용한 가치 창출로 이어질 수 있어야 한다. 즉, 한국의 40대 남성
들이 좋아하는 남자 배우로부터 남성들이 좋아하는 패션 스타일을 도출해 내
고 그로부터 새로운 부가 가치를 창출해 낼 수 있다면 그것은 이제 단순한 자
료나 정보를 넘어 자신만의 지식이 되는 것이다.
우리에게 정보가 중요한 것은 바로 부가 가치를 창출할 수 있는 지식의 원
천이 되기 때문이다. 따라서 평소에 접하는 수많은 자료를 흘려버리지 말고
정보로 체계화시킬 수 있도록 정보 수집 및 저장 체계를 잘 확립해 놓을 필요
가 있다.
3. 경제 정보의 수집과 활용 25
1 최근 일주일간의 신문 기사를 검색하여, 우리 자신에게 유용한 정보에는 어떤 것이 있는지를 찾아
기사의 내용을 요약해서 발표해 보자.
경제 정보의 중요성
오랜만에 만난 친구들과 같이 식사를 하려고 할 때 가장 필요한 것은 무엇

일까? 바로 식당에 관한 정보다. 만일 주변의 식당에 대해 잘 알고 있다면 적
은 돈을 가지고도 즐거운 식사 시간을 보낼 수 있겠지만, 아무 정보도 없이
잘 알지도 못하는 식당에 들어갔다가는 자칫 돈만 버릴 수도 있다. 바로 정보
의 차이가 효용과 비용의 차이를 가져오는 것이다.
어디 그뿐인가? 물건을 구입한 후, 그것과 똑같은 것을 훨씬 더 싸게 파는
곳을 알았을 때, 우리는 정보가 곧 돈임을 절실하게 느끼곤 한다. 정보는 일
상의 모든 선택에서 판단의 기준이 된다. 가격을 써 놓지 않은 주유소에는 들
어가기가 망설여지고, 처음 가는 음식점에서는 주문을 하기가 조심스럽다.
실물을 직접 볼 수 없는 온라인 쇼핑에서 다른 사람들의 사용 후기가 없다면
상품 구매는 한층 더 조심스러울 것이다. 상품에 대한 비용과 편익을 잘 모르
는 상태에서는 어느 누구도 판단을 하기가 쉽지 않다.
이는 정부나 기업도 마찬가지다. 국민 경제에 대한 부정확한 정보는 정책
의 오류를 가져와 경제 상황을 더 악화시킬 수도 있고, 투자의 수익과 비용에
대한 잘못된 정보는 기업에게 큰 손실을 끼치게 된다. 부정확하거나 사실과
다른 경제 정보는 자신은 물론 다른 사람에게도 피해를 줄 수 있으므로 정확
한 경제 정보의 수집과 활용은 모든 경제 주체의 합리적인 경제 활동의 출발
점이 된다.
경제 정보의 유형
우리가 일상의 경제 활동에서 많이 사용하는 경제 정보의 종류와 범위를

살펴보기 위해서는 경제 주체들의 상호 관계와 역할을 살펴볼 필요가 있다.
노동 시장: 인간의 노동 가계의 경제 활동은 크게 소득의 획득과 처분으로 구성된다. 따라서 가계
력을 사고파는 시장으로
사람 자체를 사고파는 노
에게 필요한 경제 정보는 주로 노동 시장에서 얻는 취업 관련 정보, 재화 시
예 시장과는 구분된다. 장에서 얻는 상품의 가격 및 품질 정보, 금융 시장에서 획득하는 저축 및 자
산 관리와 관련된 각종 금융 정보, 그리고 정부가 시행하는 각종 정책 및 조
세 정보 등으로 구분할 수 있다.
기업이 필요로 하는 주요 경제 정보는 노동 시장을 통한 인적 자원에 대한
정보, 상품 시장을 통한 소비자의 선호와 경쟁 상품에 관한 정보, 금융 시장
을 통한 자금의 운용과 조달에 관한 정보, 그리고 정부의 각종 정책과 조세에 금융 시장: 자금에 여유
가 있는 공급자와 자금을
대한 정보들이다. 필요로 하는 수요자 사이
에 자금이 융통되는 시장
경제 주체로서 정부가 필요로 하는 경제 정보는 세금 징수 및 예산 지출을
위한 가계와 기업의 소득 및 경제 활동에 관한 정보들이다. 정부는 경제 주체
로서, 직접 경제 활동을 하는 데 필요한 정보뿐만 아니라 국민 경제의 성장과
안정을 도모하기 위한 경제 정책을 수행하는 데 필요한 정보를 수집하고 생
산해 낸다. 또한 시장의 공정한 운용을 위해서 경제 주체들의 불공정한 경제
활동을 규제하는 데 필요한 정보를 수집하기도 한다.
시장 경제 체제 하의 모든 경제 주체들은 시장에서 자신이 필요한 정보를
얻을 뿐 아니라, 그 과정에서 자신의 정보를 시장에 알려 주기도 한다. 예를
들면, 시장에 물건을 구입하러 간 소비자는 시장에서 자신이 구입하려는 상
품에 대한 정보도 얻지만, 상품의 구매를 통해 자신이 무엇을 원하는지를 알
려 줌으로써 기업으로 하여금 그 재화를 생산하도록 유도하는 기능을 수행하
기도 한다.
<표 Ⅰ-1> 경제 활동의 특성에 따른 경제 정보의 유형
경제 주체 주요 경제 활동 주요 경제 정보
취업 정보, 제품의 가격과 품질 정보, 금융 정

가계 소득의 창출과 소비
보, 정부 정책 및 조세 정보 등
인적 자원 정보, 소비자의 선호 및 경쟁 상품
재화의 생산과 생산
기업 정보, 자금의 운용과 조달 정보, 정부 정책 및
요소의 고용
조세 정보 등
조세 징수에 필요한 가계와 기업의 경제 활동

재정의 주체로서의
정보, 정부 지출에 필요한 공공재 수요 정보,
활동
물품 조달을 위한 시장의 가격 정보 등
정부
경제 정책의 집행과 각종 경제 정책에 필요한 각종 정보의 수집과
시장 참여자들의 불 생산, 경제 주체들의 불공정 행위 규제에 필
공정 행위 규제 요한 정보 등
(2) 경제 정보의 수집
경제 정보의 수집 단계
오늘날 우리는 정보의 홍수 속에 살고 있다고 해도 과언이 아닐 만큼, 우리

주변에는 온갖 종류의 정보들로 가득하다. 인터넷을 비롯하여 텔레비전, 신
문, 잡지, 각종 전단지나 우편물 등 다양한 매체를 통해 전달되는 수많은 정
보들은 저마다 소비자들의 눈길을 한 번이라도 더 받기 위하여 애를 쓰고 있
다. 이런 정보의 홍수 속에서 우리가 필요로 하는 경제 정보들을 어떻게 선별
하여 수집하고 활용할 것인가는 매우 중요한 문제다.
첫 번째 단계는 자신의 목적과 용도에 필요한 정보가 무엇인지를 정확하게
인식하는 것이다. 예를 들면, 중고차를 구입할 경우, 우선 자신에게 필요한
차종과 예산을 먼저 결정한 다음 매물 정보를 파악하는 것이 순서이다.
두 번째 단계는 자신에게 필요한 정보를 어떤 경로를 통해 수집할 것인지
를 탐색하는 것이다. 우리가 경제 정보를 얻을 수 있는 주요 원천으로는 신문
및 방송과 같은 언론 매체, 전문 서적, 전문가 및 경험자와의 대인 접촉 등을
들 수 있다. 오늘날에는 인터넷이 다른 어떤 매체보다 신속하고 정확한 정보
를 얻을 수 있는 정보의 보고로 자리 잡고 있다.
세 번째 단계는 향후의 유사한 경우에 대비하여 자신이 활용한 정보 수집
원과 수집 경로를 체계적으로 관리하는 것이다. 그것은 경제 정보 수집의 비
용을 줄이고, 관련 정보의 축적을 통해 수집된 정보의 질을 높일 수 있다.
인터넷을 통한 경제 정보의 수집
인터넷을 통한 정보 수집에서 가장 보편적인 방법은 포털 사이트의 정보

검색창을 이용하는 것이다. 이 방법은 가장 편리하고 일반적인 정보 획득 방
법이기는 하지만 누구나 이용할 수 있는 방법인 만큼 보다 전문적인 정보를
획득하고 축적하기 위해서는 평소에 자신만의 정보 수집 방법을 확립해 놓을
정보 격차(digital divide): 필요가 있다. 평소에 경제 활동의 각 분야별로 주요한 정보 제공 사이트를 체

특정 집단이 컴퓨터나 인
계적으로 분류하여 관리하는 것도 좋은 방법이 된다.
터넷, 모바일 단말기 등의
정보 활용 기기 및 시설 정보 수집은 인터넷을 이용한 유·무선 네트워크와 컴퓨터 같은 하드웨어
에 접할 수 있는 기회의
차이, 정보를 수집할 수 적인 기반과, 그것을 활용하여 자신에게 필요한 정보를 수집할 수 있는 능력
있는 능력의 차이로 인해
이 있어야 한다. 하지만 우리나라에서도 아직까지 특정 지역이나 계층의 사
정보의 수집과 활용에서
낙후되는 현상을 말한다. 람들이 인터넷 접근 및 활용 기회를 갖지 못하는 정보 격차(digital divide)
가 존재하고 있다. 정보와 지식이 곧 소득으로 직결되는 지식 정보화 사회에
서 정보에 접할 수 있는 기회와 능력의 차이는 매우 심각하고 중요한 문제인
만큼, 이를 해결하기 위한 국가적 차원의 정책적 배려와 투자가 필요하다.
1 나의 즐겨찾기 목록을 만들어 보고, 이를 다른 사람들의 것과 비교해 보자.

검색( 엔진
미디어
코레일( 홈페이지
여행 OO( 항공( 홈페이지
OO( 여행사( 홈페이지

공부
<그림 Ⅰ-9> 나의 즐겨찾기 목록 예시
참고 자료
경제협력개발기구(OECD)에서 최상위권인 우리나라의 가구당 인터넷 보급률
<표 Ⅰ-2> OECD 회원국의 가구당 인터넷 보급률 (%)
네덜 아이슬 노르 룩셈브
국가명 한국 스웨덴 덴마크 핀란드 독일 영국
란드 란드 웨이 루크
인터넷 97.2 93.6 92.6 92.2 90.6 90.6 90.1 84.2 83.3 82.7
보급률 (1위) (2위) (3위) (4위) (5위) (6위) (7위) (8위) (9위) (10위)
자료: 경제협력개발기구(OECD), 2011년
<표 Ⅰ-3> OECD 회원국의 가구당 컴퓨터 보유율 (%)
아이슬 네덜 노르 룩셈브
국가명 스웨덴 덴마크 독일 일본 영국 한국
란드 란드 웨이 루크
컴퓨터 93.1 92.0 90.9 90.2 89.5 88.0 85.7 83.4 82.6 81.8
보유율 (1위) (2위) (3위) (4위) (5위) (6위) (7위) (8위) (9위) (10위)
자료: 경제협력개발기구(OECD), 2011년
인터넷 사이트 경제 통계의 수집
통계청 경제 주체들의 합리적인 의사 결정을 위하여, 정부와 중앙은행을 비롯하여
http://wwwkostatgokr/
여러 민간 기구 등은 다양한 통계 자료를 조사, 수집, 가공하여 제공하고 있다.
국가통계포털
http://kosiskr/ 정부에서는 통계청을 비롯하여 모든 부처에서 관련 통계를 제공하고 있다.
e-나라지표 통계청의 경우, 국가통계포털을 통해 인구, 교육, 문화, 과학, 행정 등의 분
http://wwwindexgokr/
야에 걸쳐 다양한 통계 자료를 제공하고 있다.
국가통계포털 사이트에서는 또한 국제 통계, 지역 통계, 그리고 테마 통계
도 제공하고 있을 뿐 아니라, 어린이와 청소년 일반인을 위한 통계 교실을 운
영하여 어려워 보이는 경제 통계들을 쉽고 재미있게 설명하고 있다.
통계청에서는 e-나라지표 홈페이지를 통해 경제 통계는 물론 사회, 문화,
정무 분야에 이르기까지 다양한 국가적 통계를 제공하고 있다.
우리나라의 중앙은행인 한국은행에서는 국내 총생산(GDP)과 국민 총소득
(GNI)을 추계하는 기관으로 국민 소득 통계뿐 아니라 통화량을 비롯한 다양
한 통화 금융 지표, 국제 수지, 자금 순환, 산업 연관표, 기업 경영 분석 등에
대한 통계 자료를 조사, 가공하여 제공하고 있다.
국내 총생산(GDP: Gross 그 밖에도 기획재정부, 산업통상자원부, 고용노동부 등 모든 경제 부처에
Domestic Product)
국내 총생산이란 한 나라 서도 해당 분야의 전문 통계 자료들을 제공하고 있다.
에 거주하는 사람들이 일
년 동안 생산해 낸 생산
이러한 경제 통계를 잘 이해하고 활용하기 위해서는 어느 정도의 경제 지
물의 가치를 말한다. 즉 식이 필요하다. 예를 들어, 실질 경제 성장률을 이해하기 위해서는 국내 총생
한 나라의 거주자들이 무
엇을 얼마나 만들 수 있 산(GDP)과 실질 개념을 알고 있어야 하며, 물가 상승률을 제대로 이해하기
는가 하는 생산 능력을
나타내는 지표이다.
위해서는 소비자 물가 지수를 비롯한 각 물가 지수들의 특징과 차이를 알고
있어야 한다.
주요 통계 제공 홈페이지 방문하기
1 통계청의 여러 홈페이지와 한국은행의 경제 통계 홈페이지, 기타 기획재정부 등의 경제 부처
홈페이지를 방문하여, 각 기관이 제공하고 있는 경제 통계를 각각 열 개씩 조사하여 발표해
보자.
국가통계포털(http://kosis.kr) 한국은행(http://www.bok.or.kr)
통계청(http://www.kostat.go.kr) e-나라지표(http://www.index.go.kr)
<그림 Ⅰ-10> 주요 통계 제공 홈페이지
경제 정보의 평가와 활용
수많은 매체를 통해 쏟아지는 다양한 정보의 홍수 속에서 효율적인 경제생활

을 해 나가기 위해 가장 중요한 것은 자신이 원하는 정보를 선별하여 활용할
수 있는 능력이다. 정보 이용자들이 자신에게 필요한 정보를 평가하여 선별하
는 기준은 무엇이 있을까?
첫째는 정보를 제공하는 정보원(情報源)의 신뢰성이다. 정보 이용자가 자신
이 접하는 수많은 정보의 정확성을 스스로 평가하기는 불가능하다. 따라서 정
보의 평가에서는 정보의 신뢰성을 직접 평가하기보다는 정보를 제공하는 기관
이나 사람의 신뢰도를 평가하는 것이 효율적이다.
길거리 광고나 사설 정보지 등에서 흔히 볼 수 있는 정보는 정보원의 신뢰성
이 낮은 대표적 사례라고 할 수 있다. 지나치게 좋은 조건으로 소비자를 유혹
하는 정보일수록 정보의 정확성과 출처의 신뢰성을 철저히 살펴 손실을 입지
않도록 유의해야 한다. 또한 사람들의 입에서 입으로 퍼져 나가는 소문은 전달
과정에서 왜곡되거나 과장될 가능성이 많은 만큼, 반드시 자신이 직접 사실을
확인하여 피해를 예방하여야 한다.
둘째는 정보 수집 비용이다. 아무리 좋은 정보라도 수집에 지나치게 많은 시
간이나 비용이 소요될 경우 선택의 편익은 크게 줄어들 수밖에 없다. 하지만
그렇다고 해서 정보는 무상으로 얻는 것이라는 잘못된 인식은 버려야 한다. 특
히 경제적 가치가 있는 정보는 쉽게 얻어지는 것이 아니므로 꼭 필요한 정보를
믿을만한곳인가?
<그림 Ⅰ-11> 구인 광고의 신뢰성
수집하는 데 드는 비용을 아까워해서는 안 된다. 정보와 지식을 기반으로 하는
각종 콘텐츠(contents)들은 지적재산이므로 이를 무상으로 복사하여 사용하는
것은 타인의 재산권을 침해하는 명백한 위법 행위임을 인식해야 한다.
정보 수집 비용을 줄이기 위해서는 평소 주요 정보원을 체계적으로 정리하여
필요한 정보를 그때그때 수집하여 활용할 수 있는 효율적인 정보 수집 및 관리
체계를 확립해 놓을 필요가 있다.
쇼핑 정보나 공연 정보, 외식 정보, 교통 정보 등과 같이 일상적인 경제생활
에서 자신의 개인적인 필요성에 의해 수집하는 경제 정보들은 주로 개인이나
기업에 의해 제공되는 경우가 많으므로 무엇보다 정보의 신뢰성에 유의해야
한다. 특히 이들 정보의 수집 및 활용 과정에서 금전적 거래가 수반될 경우는
더욱 그렇다.
보통 인터넷상에서 금전 거래를 동반하는 경우는 거래의 안전을 위해 반드시
상대방의 신분과 신용 정보를 확인해야 한다. 즉, 상대방의 실명과 연락처는
물론 과거 거래 경력, 거래자들의 평판 등을 세밀하게 살펴보고 가격이나 품질
에 있어서도 유사 사이트를 통해 비교해 봄으로써 적절성을 평가해 보아야 한
다. 또 지불 수단은 안전한지, 지불 과정에서 자신의 정보가 유출될 가능성은
없는지에 대해서도 주의를 기울여야 하는데 안전 거래 제도를 이용하거나 공
인 인증서 또는 보안 카드를 사용하는 것도 좋은 방법이 된다.
참고 자료
이 트러스트(e Trust) 인증 제도
이 트러스트(e Trust) 인증 제도란 미래창조과학부에서 웹 사이
트의 소비자 보호 및 개인 정보 보호 정책, 그리고 구매 전과정을
공정하고 엄격하게 심사하여 소비자가 믿고 거래할 수 있는 우수 전
자 거래 사업자에게 부여하는 인증 제도이다.
최근 다양한 형태의 전자 상거래가 급증함에 따라 이 트러스트 인
증을 통한 온라인 거래의 안전성 및 편리성을 완성시키고 있다. 우
수 전자 거래 사업자에 대한 인증 마크의 엄격한 운영을 통해 소비
자 신뢰성 확보 및 안전한 전자 상거래 환경 구축에 기여하고, 사이
버몰 운영 업체에게는 사업 발전의 기회를 제공하고, 소비자에게는
<그림 Ⅰ-12> 이 트러스트(e Trust) 온라인 거래의 안전성 및 편리성 도모 등 제도적 장치를 마련하기
인증 마크
위한 것이다.
자료: 한국전자거래진흥원 e Trust 인증(http://www.etrust.or.kr)에서 일부 발췌
내용 정리
1. 경제 주체별 주요 경제 정보
⑴ 가계: 소비 및 생산 요소 제공 기회, 자산 관리 관련 정보
⑵ 기업: 시장의 소비자 선호, 기술 및 특허 관련 정보, 자금 운용 관련 정보
⑶ 정부: 경제 주체의 경제 활동 및 불공정 경쟁, 거시적 경제 정책을 위한 경제 통계
2. 경제 정보의 수집 단계
⑴ 필요한 경제 정보의 인식 단계
⑵ 필요한 경제 정보의 수집 방법 및 경로 탐색 단계
⑶ 향후의 필요에 대비한 정보의 축적과 정보원의 체계적 관리 단계
3. 경제 정보의 평가
⑴ 경제 정보의 주요 평가 기준은 정보원의 신뢰성과 정보의 수집 비용이다.
⑵ 경제 정보의 수집 과정에서 금전 거래가 수반할 경우 각별한 주의를 기울여야 한다.
1. 단순한 자료와 정보 간에 어떤 차이가 있는지, 실례를 통해 설명해 보자.
2. 우리나라의 경제 전문 기관에서 제공하는 물가 관련 정보에는 어떤 것이 있는지 조사

해 보고, 그 정보를 생산하는 기관은 어느 곳인지 조사해 보자.
3. 실업률 통계를 이해하기 위해서 필요한 지식은 무엇이 있을지 생각해 보자.
4. 최근 한 달 동안 자신이 사용했던 경제 정보를 세 개 이상 제시해 보고, 그것을 획득

한 정보원은 무엇이었는지 설명해 보자.
대단원
마무리
한국은행에서는 우리 경제를 10개의 분야로 나누어 100대 통계 지표를 제공하고 있다.
<표 Ⅰ-4> 우리나라의 100대 주요 경제 지표
분야 주요 경제 지표
국민 소득, 경기, 기업 경영 경제 성장률, GDP, 1인당 GNI, 국내 총 투자율 등 17개 지표
산업 활동, 소비, 투자 제조업 생산 지수, 도소매업 지수, 건설 수주액 등 17개 지표
고용, 임금, 가계 경제 활동 인구, 실업률, 시간당 명목 임금 증감률 등 8개 지표
통화, 금융 M1(협의 통화), M2(광의 통화), 가계 신용 등 9개 지표
금리 콜 금리, 국고채 수익률, 예금 은행 대출 금리 등 11개 지표
증권 종합 주가 지수, 코스닥 지수, 고객 예탁금 등 10개 지표
물가 소비자 물가 지수, 생산자 물가 지수, 국제 유가 등 10개 지표
국제 수지, 대외 거래 경상 수지, 대외 채무, 수출, 수입 등 10개 지표
환율, 외환 보유액 원/달러 환율, 원/엔 환율, 외환 보유액 등 5개 지표
경제 관련 사회 통계 추계 인구, 주택 보급률, 지니 계수 등 6개 지표
자료: 한국은행 경제 통계 시스템 홈페이지(http://ecos.bok.or.kr) → 테마별 통계 → 100대 통계 지표
1. 한국은행 홈페이지를 찾아, 우리나라의 100대 통계 지표들이 어떤 분야로 구분되어 제공되고 있는지
조사해 보자.
2. 위의 통계 지표들 가운데 한 개를 골라, 그 지표의 의미와 구하는 공식을 조사하여 발표해 보자.
3. 위의 통계 지표들 가운데, 현재 자신의 경제 활동에 가장 큰 영향을 미친다고 생각되는 경제 지표를

두 개 골라 그것이 어떻게 영향을 미치는지 설명해 보자.
4. 위의 공식적인 통계 지표 외에, 자신의 취미와 관련하여 개인적으로 가장 관심 있는 경제 정보에는

어떤 것이 있는지 말해 보자.
대단원 마무리 35
Ⅱ 소득과
소비 생활
1. 소득의 여러 유형
2. 소비의 기능과 합리적 소비
3. 가계의 역할과 합리적 가계 운영
4. 소비자의 권리·의무와 소비자
보호
36
36
단원 목표 1. 소득의 다양한 유형과 실질 소득의 개념을 이해할 수 있다.
2. 소비의 중요성을 이해하고 합리적인 소비 태도를 함양할 수 있다.
3. 가계의 사회·경제적 역할을 이해하고 가계의 합리적인 운영 방법을 익힐 수 있다.
4. 소비자의 권리와 책임을 인식하고 소비자 보호 방법 및 피해 구제 절차를 파악할
수 있다.
단원 내용 가계는 경제생활을 통해 소득을 획득하여 필요한 재화와 서비스를 소비하는 가장 중요한 경제

주체이다. 따라서 가계가 획득하는 소득의 다양한 원천을 이해하여 계획적인 가계 운영과 합리적
인 소비의 필요성을 이해하는 것은 매우 중요하다.
이 단원에서는 소득의 획득 못지않게 중요한 가계의 소비 생활에 유용하게 사용할 수 있는 다양
한 실천적 내용에 대하여 학습하기로 한다. 아울러 소비자의 권리와 책임, 그리고 소비자 보호를
위한 다양한 제도적 장치를 살펴봄으로써 합리적인 소비 생활에 필요한 내용을 학습하기로 한다.
다리미가고장나서 여러제품을잘 걱정마라! 믿을만한

새로사야겠다. 알아보고좋은 사이트에서다른사람들
몇가지생각하고있는기능이있는데 평이나제품정보를충분히
걸로사요.
잘비교해보고인터넷에서사려고. 비교해보고살거니까.
물건을직접보지도않고
샀다가마음에안들면
어쩌려고요.
소비자원홈페
그래도잘알아봐요. 문제가
이지에서잘
생겼을때보호받을수
알아볼게.
있는지도확인해보고요.
37
1 소득의 여러 유형
학습 목표
1. 소득의 의미를 이해하고 생산 활동과의 관계를 이해할 수 있다.

2. 소득의 다양한 원천과 유형을 파악할 수 있다.
3. 실질 소득과 명목 소득의 차이를 이해할 수 있다.
(1) 소득의 의미
소득은 일정 기간 동안에 기존의 재산 가치를 변동시키지 않으면서 증가된
소비 능력의 화폐 가치라고 할 수 있다. 따라서 다른 사람보다 뛰어난 기술이
나 아이디어를 활용하여 번 돈이나 부동산 임대 수입, 부모님이 주신 용돈 등
은 소득이 되지만 1억 원짜리 부동산을 팔아서 생긴 현금은 소득이라고 할
수 없다. 부동산이 현금이라는 동산으로 모습을 바꾼 것에 불과하기 때문이
다.
소득은 일정한 기간을 전제로 하는 유량(flow)의 개념이다. 즉 소득을 계산
하기 위해서는 일주일 동안의 소득, 한 달 동안의 소득, 일 년 동안의 소득과
같이 항상 일정한 기간이 설정되어야 한다. 따라서 부동산의 매매를 직업으로
하는 사람이 소득을 측정하는 기간에 부동산을 샀다 팔아서 생긴 차익은 소득
이 된다.
참고 자료
유량(flow) 개념과 저량(stock) 개념
유량 개념은‘일정한 기간’
을 전제로 하고 있는 개념으로 소득을 비롯하여 수요, 공급, 수출, 수입 등
이 이에 해당된다. 즉 한 달 동안의 소득, 일 년 동안의 소득이라고는 하지만 현재의 소득, 금년 초의 소
득이라고는 하지 않는다.
‘일정한 시점’
을 전제로 하는 개념을 저량(stock) 개념이라고 하는데, 자산(재산), 부채, 통화량 등이
이에 해당된다. 즉 재산은 현재의 재산, 작년 말의 재산과 같이 일정한 시점을 전제로 하지 한 달 동안
의 재산과 같이 일정한 기간을 전제로 하지 않는다.
38 Ⅱ. 소득과 소비 생활
(2) 소득의 원천과 종류
소득의 원천은 다양하다. 사람들은 생산 활동에 참여한 대가로 소득을 획
득하게 되는데, 이를 요소 소득이라고 한다. 요소 소득은 생산 요소의 유형에
따라 임금, 이자, 지대, 이윤으로 구분된다. 즉 노동이라는 생산 요소를 제공
한 사람은 임금을, 자본의 제공자는 이자를, 자연 자원(토지)의 제공자는 지
대라는 소득을 받게 된다. 그리고 생산 활동을 성공적으로 기획하고 주도한
생산자에게는 이윤이라는 소득이 돌아가게 된다.
또한 소득은 발생 형태에 따라 경상 소득과 이전 소득으로 구분한다. 경상
소득이란 생산 활동에 참여한 대가로 받는 소득으로 사업 소득, 근로 소득,
자산 소득 등이 이에 해당된다. 사업 소득은 자신이 직접 사업체를 운영함으
로써 벌어들인 소득, 즉 개인의 사업체에서 발생한 이윤을 의미한다.
근로 소득은 전통적으로 인간의 노동력에 의한 소득을 의미해 왔지만, 지
식이나 기술과 같이 인간의 지적 능력에서 발생하는 소득의 비중이 갈수록
높아지고 있는 오늘날에는‘인간의 육체적, 정신적 능력에서 발생하는 포괄
적인 소득(earning)’
의 개념으로 이해되고 있다.
자산 소득은 자신이 보유한 실물 자산 및 금융 자산으로부터 발생하는 소득
이다. 자산 소득에는 부동산에서 발생하는 임대료 수입, 예금이나 채권에서 배당금: 기업이 이익을
발생시켜 회사 내에 누적
발생하는 이자 소득, 주식에서 발생하는 배당금, 부동산의 매매 차익(부동산
하여 온 이익 잉여금의
양도 소득) 등이 포함된다. 일부를 주주에게 분배하
는것
이전 소득은 다른 경제 주체로부터 아무런 대가 없이 일방적으로 주어지는
소득이다. 정부의 보조금이나 연금 수입, 각종
기부금, 복권 당첨금과 같이 운에 의한 소득
사업소득
도 포함된다. 이전 소득은 생산
자산소득
활동과는 무관하게 소득의 이
근로소득
전만 이루어지는 것이므로
국민 소득과는 무관한 소득
이전소득
유형이다.
?
한편 소득에서 세금이나
연금 등의 공적인 납부액을 빼
고 국가로부터 받는 공적 이전 소득
을 더한 것을 가처분 소득이라고 한다. <그림 Ⅱ-1> 소득의 종류
1. 소득의 여러 유형 39
참고 자료
사회 보장 제도에 의한 이전 소득
우리나라의 사회 보장 제도는 공공 부조와 사회 복지 서비스, 사회 보
공공
험으로 이루어진다. 공공 부조는 국가 및 지방 자치 단체의 책임 하에 생 부조
활 유지 능력이 없거나 생활이 어려운 국민들의 최저 생활을 보장해 주는
사회(보장(제도
제도로 국민 기초 생활 보장 제도와 의료 보호 제도가 있다.
사회
사회 복지 서비스는 국가나 지방 자치 단체 또는 민간 부문의 도움이 사회
복지
보험
필요한 국민들에게 상담, 재활, 직업 소개 및 지도 등을 제공하여 정상적 서비스
인 사회생활이 가능하도록 지원하는 제도이다. <그림 Ⅱ-2> 사회 보장 제도

사회 보험은 법에 의하여 국민들이 강제로 가입해야 하는 보험 제도로 건강 보험, 산업 재해 보상 보
험, 고용 보험, 국민연금 등이 있다. 이러한 사회 보험은 국민들이 일부를 부담하고 나머지는 고용주나
정부가 부담하는 방식으로 국민들이 미래에 안정적으로 대비할 수 있도록 하기 위한 제도이다.
(3) 명목 소득과 실질 소득
명목 소득은 현재의 물가 수준으로 환산한 소득으로 직장인의 경우, 현재
자신이 받고 있는 연봉이 명목 소득이다. 이에 비해 실질 소득은 명목 소득을
물가 지수로 나누어 물가 상승분을 제외한 것으로, 소득의 실질 구매력을 나
타낸다. 즉‘실질 소득＝명목 소득/(1＋물가 상승률)’
이다. 예컨대, 2011년
명목 연봉이 6000만 원이라고 하자. 그런데 2011년의 물가 상승률이 20퍼
센트였다면 2011년 실질 연봉은 6000만 원/(1＋0.2)＝5000만 원이 된다.
명목 개념과 실질 개념의 관계는 이자율에서도 마찬가지로 적용된다. 예를
들어, 200만 원을 은행에 예금하여 1년 뒤에 이자로 20만 원을 받았다고 하
자. 그런데 이 기간 중에 물가가 10퍼센트 상승하였다. 200만 원짜리 물건이
1년 뒤에는 220만 원으로 값이 오른 것이다. 결국 실질 구매력은 예금 전이
나 예금 후 이자를 받은 뒤에나 아무런 차이가 없게 된다.
즉 200만 원을 예금하여 20만 원의 이자를 받았기 때문에 그의 명목 이자
율은 10퍼센트이다. 그러나 그 기간 동안의 물가 상승으로 인해 실질적인 구
매력에서는 아무런 차이가 없으므로 실질 이자율은 0퍼센트가 되는 것이다.
명목 이자율과 실질 이자율의 관계를 식으로 살펴보면 다음과 같다.
실질 이자율＝(1＋명목 이자율)/(1＋물가 상승률)-1
앞의 예를 이 식에 대입해 보면, 실질 이자율＝(1＋0.1)/(1＋0.1)-1＝0으로

실질 이자율은 0이 된다.
내용 정리
임금 이윤
이자 지대
생산 요소별 소득
소득
발생 유형별 소득
근로 사업 이전
자산
소득 소득 소득
소득
<그림 Ⅱ-3> 소득의 다양한 유형
1. 소득의 원천을 투입되는 생산 요소를 기준으로 구분해 보자.
2. 소득을 발생 형태에 따라 네 가지로 구분해 보자.
3. 생산 요소별 소득과 발생 유형별 소득의 관계를 말해 보자.
4. 실질 소득과 명목 소득 간의 관계를 식으로 말해 보자.
5. 소득과 가처분 소득의 차이를 말해 보자.
1. 소득의 여러 유형 41
2 소비의 기능과 합리적 소비
학습 목표
1. 경제생활에서 소비의 의미와 중요성을 이해할 수 있다.

2. 합리적 소비를 위한 방법을 익힐 수 있다.
3. 개인의 소비 생활이 사회에 미치는 영향을 이해할 수 있다.
(1) 소비의 의의와 중요성

소득은 소비와 저축으로 나누어진다. 소비는 현재의 욕구 충족을 위한 지
출이며 저축은 미래의 소비를 위해 남겨 둔 소득이므로 결국 소득의 최종 종
착지는 소비라고 할 수 있다. 때로는 소비가 현재 소득보다 많으면 음(-)의
저축, 즉 부채를 지게 된다.
사람들은 소비를 통해 만족과 즐거움, 즉 효용(utility)을 얻는다. 평소 가
지고 싶었던 물건을 손에 넣거나 맛있는 음식을 먹을 때의 만족감을 생각해
보면 소비가 주는 의미를 알 수 있다. 사람들이 열심히 일을 하고 돈을 버는
것도 따지고 보면 보다 좋은 재화와 서비스를 소비하기 위해서라고 할 수
있다.
소비는 개인적인 차원에서는 행복의 원천이기도 하지만, 국가적인 차원에
서 보면 재화와 서비스의 생산을 유발하는
중요한 활동이기도 하다. 즉 소비가 줄어들
면 물건이 팔리지 않아 생산이 위축될 수밖
에 없고, 생산이 축소되면 일자리가 줄어들
어 소득이 감소하게 된다. 경제가 이러한
악순환의 고리에서 벗어나지 못하는 것을
가리켜 경기 침체라고 한다. 따라서 가계의
소비가 위축될 경우, 정부는 재정 지출을
늘려 가계의 소비 감소로 인해 침체된 총수
<그림 Ⅱ-4> 사람들은 소비를 통해 효용을 얻는다. 요를 부양시키는 정책을 쓰게 된다.
참고 자료
총수요(aggregate demand)
총수요는 한 나라의 경제 내에서 활동하는 모든 경제 주체들이 재화와 서비스를 구매하기 위해 계획
하고 있는 지출 금액을 모두 더한 것이다. 가계의 소비(C), 기업의 투자(I), 정부의 지출(G), 해외의 수요
인 수출(X)로 구성된다.
경제생활에서의 총수요＝소비＋투자＋정부 지출＋수출
그러나 여기서 해외에서 수입된 최종 소비재나 중간재 및 원자재를 제외한 순수 국내 생산품에 대한

총수요를 구하기 위해서는 해외로부터의 수입(M)을 빼 주어야 한다. 즉,
국내 생산물에 대한 총수요＝소비＋투자＋정부 지출＋수출-수입＝소비＋투자＋정부 지출＋순수출
(2) 합리적 소비의 단계와 방법

합리적 소비란 구입하고자 하는 재화에 대해
충분한 정보를 수집하고 대안을 비교하여 가격에
비해 효용이 가장 큰 상품을 구입하는 소비를 말
한다. 이는 소비자가 구입하고자 하는 재화의 편
익과 비용 이외의 다른 요인에 의해 선택이 왜곡
되지 않아야 함을 의미하기도 한다. 주변 사람들
의 부추김에 의해 계획에도 없던 충동구매를 한
다거나 다른 사람에게 과시하기 위해 무리한 지
출을 하는 것 등이 그런 예이다. 시장에서 옷을 <그림 Ⅱ-5> 합리적 소비
구입하는 예를 통해 합리적 소비의 과정을 단계별로 살펴보기로 하자.
1단계: 문제의 인식
첫 번째 단계는 자신이 구매해야 할 상품이 무엇인지, 그리고 그것이 왜 필
요한지를 생각해 보는 단계이다. 지금 나에게 필요한 옷은 외출복인지 또는
평상복인지, 그리고 그것이 왜 필요한지를 생각해 본다. 아울러 자신이 사용
할 수 있는 예산은 대략 어느 정도인지도 생각해 둘 필요가 있다. 이런 과정
이 없으면 갑자기 충동구매를 하게 되고 나중에 후회할 수 있다.
2단계: 선택의 기준 결정
옷을 구입하기로 결정했으면, 다음에는 자신이 원하는 옷에 대해 구체적인
2. 소비의 기능과 합리적 소비 43

세부 기준을 정해야 한다. 예를 들어 디자인이나 브랜드, 색상, 옷감의 기능,
가격대 등을 구체적으로 정하는 단계이다.
3단계: 정보 수집 및 대안의 탐색
선택에는 항상 다양한 대안들이 있기 마련이며, 이런 대안들은 최종 선택
의 기회비용이 될 수 있으므로 각각의 대안에 대한 정보를 충분히 수집할 필
요가 있다. 옷에 대한 정보를 수집하다 보면 자신이 몰랐던 새로운 소재나 디
자인에 대해 알 수도 있으므로 이 과정에서 자신이 이미 세워 두었던 선택의
기준을 부분적으로 변경할 수도 있다.
4단계: 대체 상품들의 평가
대안들에 대한 정보가 수집되면, 자신이 생각한 선택의 기준에 따라 각 대
안들의 편익과 비용을 평가하여 순편익을 비교한다. 선택 기준들의 우선순위
나 중요도가 다를 경우 기준마다 각기 다른 가중치를 부여함으로써 편익과
비용을 평가해야 한다. 예를 들어, 가격의 비중을 높게 설정할 경우, 기능과
디자인이 아무리 좋아도 가격이 너무 비싼 옷은 우선순위에서 뒤쳐질 수밖에
없을 것이다. 만일 편익과 비용이 발생하는 시점이 다를 경우, 이를 동일한
시점의 가치로 환산하여 비교해야 한다.
5단계: 최종 선택과 실행
편익과 비용에 대한 비교·검토가 끝나면 최종적으로 구입할 옷을 선택하
고 구입한다. 재화를 구입하는 단계에서는 사후 관리(A/S)나 반품에 관한 내
용에 대해 충분히 설명을 듣고, 자신이 구입할 옷에 문제가 없는지 꼼꼼하게
확인해야 한다.
문제 인식 당면한 문제의 내용 및 성격 파악
선택 기준 결정 편익과 비용의 평가 기준 설정
자료 및 정보 수집 여러 가지 선택 가능한 대안에 대한 정보 수집
대안 평가 대안들의 편익과 비용 비교 검토
최종 선택과 실행 평가 결과를 바탕으로 최종 선택 및 실행
<그림 Ⅱ-6> 합리적 소비의 5단계
(3) 소비의 사회적 영향
수많은 구성원들의 경제 활동이 서로 밀접하게 연결되어 있는 현실에서는
다른 사람에 의해 자신의 소비가 영향을 받거나 자신의 소비가 다른 사람들
에게 영향을 주는 경우는 흔히 있는 일이다. 예를 들어, 온라인상에서 자신의
사용 후기를 보고 다른 사람이 구매를 결정하는 경우가 그런 것이다. 한 사람
의 소비가 다른 사람의 소비에 의해 직접 영향을 받는 현상을 가리켜 소비의
네트워크 효과라고 하는데 편승 효과, 속물 효과, 과시 효과 등이 이에 해당
된다.
편승 효과
‘친구 따라 강남 간다.’
는 속담처
럼 다른 사람들의 소비를 보고 덩달
아 부화뇌동하여 소비하는 현상을 밴드왜곤 효과: 밴드왜곤
(bandwagon)은 서커스
가리켜‘편승 효과’또는‘밴드왜곤 가 들어올 때 맨 앞에서
악대를 이끌고 가는 차를
효과(bandwagon effect)’
라고 한
말하는데, 차 뒤에 많은
다. 자기가 좋아하는 사람의 소비를 사람들이 뒤따라가는 것
을 부화뇌동(附和雷同)하
무조건 따라하거나 주변의 분위기 는 소비 행태에 빗대어
사용한 것이다.‘부화뇌동
에 휩쓸려 충동적으로 저지르고 보
효과’ 라고도 한다.
<그림 Ⅱ-7> 편승 효과
는 경우이다. 이런 경우는 대부분
스놉 효과: 스놉(snob)은
비용과 편익을 합리적으로 따져 보지 않고 즉흥적으로 구매가 이루어지기 때 교양 없이 눈앞의 이익만
탐하는 세속적인 사람이
문에 나중에 후회하게 되는 경우가 많다. 그러므로 구매에 앞서 비용과 편익 라는 다소 부정적 의미를
가지고 있다.
을 냉정하게 따져볼 줄 아는 절제력을 가질 필요가 있다.
속물 효과
편승 효과와는 반대로, 다른 사람들의 소비가 자신에게는
소비를 억제하는 방향으로 작용하는 효과를 말한다. 즉 남들
이 많이 소비하는 상품을 구매하지 않는 소비 행태의 이면에
는 자신은 대중과 다른 사람이라는 선민의식이 자리하고 있
다고 본다. 이를‘속물 효과’또는‘스놉 효과(snob effect)’
라고 한다.
그러나 개성이 중요시 되는 현대 사회에서 다른 사람들과
<그림 Ⅱ-8> 속물 효과
는 다른 자신만의 차별성을 추구하는 소비 행태를 무조건 부

정적으로 볼 필요는 없다. 다만 재화 자체의 효용과는 무관하게 무조건 남들
이 같은 것을 사용한다는 사실만으로 자신의 소비 방식을 바꾸는 것은 자칫
과다한 지출을 수반하는 비합리적 소비로 이어질 수 있음에 유념할 필요가
있다.
과시 효과
재화를 구입하는 목적이 그 재화를 사용함으로써 효용을 얻기 위함이 아니

라, 그 재화를 바라보는 타인의 시선에서 만족을 얻거나 타인에게 자신의 부
와 지위를 강조하기 위한 목적으로 소비하는 행태를 가리켜‘과시 효과’또
는‘베블렌 효과(Veblen effect)’
라고 한다.
베블렌 효과： 과시 효과 물론 우리가 어떤 재화를 구입하면서 다른 사람의 시선을 전혀 의식하지
라고도 하는 베블렌 효과
(Veblen effect)는 미국의 않을 수는 없다. 특히 옷이나 구두, 가방처럼 외부에 잘 보이는 장식품의 특
경제학자인 베블렌
(1857~1929)이“유한 계
성을 가진 재화일수록 더욱 그렇다. 그러나 아무리 타인의 평가가 중요한 재
급론(1899)” 이라는 그의 화라 하더라도, 그것이 재화 본연의 기능과 효용보다 앞설 수는 없다.
저서에서 상류층의 소비
가 사회적 지위를 과시하 과시 효과의 흔한 사례 중의 하나가 상표에만 집착하는 소비이다. 이러한
기 위한 것이라고 지적한
데에서 연유한다.
소비 행태는 해외 유명 브랜드를 복사한 조악한 모조품들이 시장에서 활개를
치도록 만드는 원인이 되고 있다. 이런 모조품은 대외적으로 우리나라의 국
가 이미지를 손상시킬 뿐만 아니라 소비자 개인에게도 경제적 손실을 가져다
주는 행위이므로 반드시 근절돼야 한다.
<그림 Ⅱ-9> 유명 브랜드의 모조 상품
내용 정리
임금
개인적 만족감 국민 경제의 유효 수요
소비의 두 가지 측면
소비
소비의 사회(◊ 경제적 효과
편승 속물 과시
효과 효과 효과
<그림Ⅱ-10> 소비의 다양한 측면
1. 합리적 소비의 5단계를 휴대 전화 구입을 사례로 말해 보자.
2. 편승 효과의 실제 사례를 찾아 발표해 보자.
3. 속물 효과의 실제 사례를 찾아 발표해 보자.
4. 과시 효과의 실제 사례를 찾아 발표해 보자.

3 가계의 역할과 합리적
가계 운영
학습 목표
1. 가계의 의미와 사회·경제적 역할을 이해한다.

2. 수입·지출 계획을 세워 합리적인 가계 운영을 할 수 있다.
3. 가계부를 작성하는 방법을 알 수 있다.
(1) 가계의 사회·경제적 역할

가계(household)란 경제 단위로서의 가정을 의미한다. 가정은 가족으로
구성되어 있다. 가족 중에는 돈을 버는 사람도 있고 소비만 하는 사람도 있
다. 가계의 경제적 역할은 바로 이 두 가지로 구성된다. 하나는 기업이 생산
한 재화를 소비하는 소비 주체로서의 역할이고 다른 하나는 생산에 필요한
생산 요소를 제공하는 역할이다.
이 두 역할은 서로 밀접하게 연관되어 있기 때문에 어느 하나가 없이는 다
른 것도 존재할 수가 없다. 즉 생산 요소를 제공할 기회가 없이는 소득도 없
고, 소득이 없이는 소비가 있을 수 없다. 또 가계의 소비가 없으면 기업도 생
산할 필요가 없고, 생산 요소에 대한 수요
정부, 도 존재할 수 없다. 가계의 소비는 재화
시장에서, 생산 요소의 공급은 요소 시장
세금 납부,
을 통해 이루어진다.
금융, 여유 자금 공급, 생산 요소 공급, 생산 요소,
시장,
가계,
시장,
우리가 무심코 지나치기 쉬운 가계의 또
다른 역할은 바로 생산이다. 가계는 요리
소비, 요소 수요,
나 세탁과 같이 시장에서도 얻을 수 있는
재화, 재화 공급,
시장,
기업, 재화나 서비스를 생산하기도 하지만, 자녀
를 낳고 키우거나 가족에게 편안한 안식처
<그림 Ⅱ-11> 경제 주체 간의 시장 거래 를 제공하는 등 가정이 아니면 할 수 없는
중요한 재화나 서비스를 생산하는 기능을 수행하기도 한다.
그러나 기업의 생산이 판매를 목적으로 하는 데 비해 가계의 생산은 스스
로 소비하기 위한 것으로 시장에서 거래가 되지 않기 때문에 국내 총생산
(GDP)과 같은 국민 소득 통계에는 포함되지 않는다.
가계는 소비를 하기 이전에 소득의 일부를 국가에 세금으로 납부한다. 그리
고 소비하고 남은 소득은 금융 기관을 통해 저축함으로써 금융 시장에 자금을
공급하는 역할을 수행하기도 한다. 금융 시장에서 자금의 중개 업무를 담당하
는 금융 기관은 계좌 이체를 비롯하여 수표, 어음, 신용 카드 등과 같이 다양
한 유형의 비현금 거래가 원활하게 이루어지도록 도와주는 기능을 한다. 어음: 발행하는 사람이
일정한 금전의 지급을 약
속하거나 또는 제3자에게
그 지급을 위탁하는 유가
증권
(2) 계획적인 가계 운영
가계의 수입과 지출
개인의 경제생활은 돈을 벌어서 쓰는 활동이다. 즉 수입과 지출의 연속이

라고 볼 수 있다. 따라서 수입과 지출을 계획적으로 잘 관리하는 사람은 안정
적인 경제생활을 해 나갈 수 있지만, 그렇지 못한 사람은 경제생활의 불확실
성이 커져 어려움을 겪을 수 있다.
수입이란 일정 기간 동안 증가한 구매력의 경제적 가치를 말한다. 수입의
가장 큰 원천은 소득이며, 여기에 부채로 조달한 미래의 소득이 현재의 가계
수입이 된다. 소득 중 조세, 연금 및 사회 보장비, 이자, 기부금, 부조금 등의
비소비 지출을 제외한 것을 가처분 소득이라고 한다.
가계 수입＝소득+부채
가계 지출＝소비 지출+비소비 지출
가계 흑자액＝소득-가계 지출＝처분 가능 소득-소비 지출
처분 가능 소득＝소득-비소비 지출
평균 소비 성향＝소비 지출/처분 가능 소득
* 비소비 지출 : 조세, 연금 및 사회 보장비, 이자, 기부금, 부조금 등
가계의 지출은 크게 소비 지출과 비소비 지출로 구분된다. 소비 지출은 일

상생활에 필요한 재화나 서비스를 구매하는 데 사용된 돈을 의미한다. 대부
분의 사람들은 소비를 통해 정신적, 육체적 만족을 얻기 때문에 적당한 소비
는 인생을 살아가는 즐거움의 원천이자 삶의 활력소가 된다.
3. 가계의 역할과 합리적 가계 운영 49

비소비 지출은 세금이나 공과금, 대출 이자 등을 말한다. 소득에서 이 같은
비소비 지출을 공제한 것이 처분 가능한 소득, 즉 가처분 소득이다. 소비 지
출은 바로 처분 가능한 소득을 기준으로 이루어져야 한다. 가처분 소득 중에
서 소비 지출이 차지하는 비중을 평균 소비 성향이라고 한다.
소비( 지출(천( 원)
350 326.4
308.5 320.3
300
244.9
250
232.0 217.7
200 170.4 158.7 154.4
150 134.6
100 90.2
50 28.0
식료품(◊ 주거(◊ 가정용품(◊

주류(◊ 의류(◊ 오락(◊ 음식(◊ 기타( 상품
비주류 수도(◊ 가사 보건 교통 통신 교육
담배 신발 문화 숙박 서비스
음료 광열 서비스
1.2
3
3.8
6 5.6
6.7 6.5
7.1
9
9.1
9.7
10.3
12
12.9 13.4
13.7
15
구성비(%)
자료: 2013년 가계 동향(통계청)
<그림 Ⅱ-12> 우리나라의 가구당 월평균 소비 지출
예산의 수립
가계가 안정적인 경제생활을 해 나가기 위해서는 무엇보다도 수입과 지출

계획, 즉 예산을 수립하여 계획성 있는 지출이 이루어지도록 해야 한다. 예산
을 세우지 않고 지출을 한다는 것은 지도 없이 산행을 하는 것과 같다. 수입
이 얼마인지, 남아 있는 지출 한도가 얼마인지도 모르고 지출을 할 경우 가계
의 운영이 적자가 될 수도 있다.
따라서 건전한 가계 운영을 위해서는 현재와 미래의 수입 규모를 산출하여
그 범위 내에서 짜임새 있는 지출이 이루어지도록 예산을 관리해야 한다. 예
산을 효과적으로 관리하기 위해서는 무엇보다도 수입과 지출에 대한 기록을
남겨야 한다. 가정에서 쓰는 가계부나 학생들의 용돈 기입장이 바로 그런 것
이다.
가계의 지출은 수입의 범위 내에서 이루어져야 한다. 특히 가계의 소비 지
출이 처분 가능한 수입을 초과할 경우 부채가 발생하게 되고, 이는 다시 이자
라는 비소비 지출을 증가시켜 소비 지출의 한도를 축소시키는 악순환으로 이
어지게 된다.
만일 가계 부채가 누적되어 경상적인 소득으로 기초적인 생활비와 이자를
충당하지 못할 정도가 되면 가계는 파산을 맞게 된다. 따라서 가계가 안정적
인 경제생활을 지속할 수 있기 위해서는 적자의 악순환에 빠지지 않도록 계획
적인 예산을 바탕으로 합리적인 소비 지출을 하는 것이 무엇보다 중요하다.
나만의 가계부 작성해 보기
1 다음 단계에 따라 종이 가계부나 컴퓨터 가계부 프로그램에 수입과 지출을 기록해 보자.

⑴ 매월 정기적으로 들어오는 수입과 비정기적으로 들어오는 수입을 분류하여 기록한다.
⑵ 수입과 지출은 가계부의 해당란에 기록하되, 일반 노트에 기록할 경우 수입은 좌측, 지출은 우측에
기입한다.
⑶ 지출 항목을 크게 3∼4가지로 구분하여 기록한다.(예: 학업 관련 지출, 취미, 교통·통신비, 간식 등)
⑷ 지출은 현금으로 했는지, 신용 카드로 했는지를 적어 두고 반드시 영수증을 부착한다.
⑸ 매월 얼마의 흑자 또는 적자가 발생했는지, 그리고 그것을 어떻게 처리했는지 기록한다.
3.가계의
3.
3. 가계의 역할과
가계의 역할과 합리적
역할과 합리적 가계
합리적 가계 운영
가계 운영
운영 51
51
내용 정리
재화(및
생산(요소의(공급
서비스의(소비
가계
예산 수립
수입(파악 지출(계획
<그림 Ⅱ-13> 가계의 경제적 역할과 계획적 가계 운영
1. 가계와 가정의 차이를 말해 보자.
2. 가계의 경제적 역할을 말해 보자.
3. 가계의 예산이란 무엇을 의미하는지 말해 보자.
4. 예산을 수립하여 가계를 운영하는 것이 왜 필요한지를 말해 보자.
4 소비자의 권리·의무와
소비자 보호
학습 목표
1. 소비자의 권리와 책임을 인식하고, 합리적이고 책임 있는 소비 활동을 할 수 있다.

2. 소비자 보호 제도를 이해하고 피해에 대한 구제 방법을 알 수 있다.
(1) 소비자의 권리
소비자는 재화나 서비스를 구매하는 사람을 말한다. 우리나라의 소비자 기
본법에서는 소비자를‘사업자가 제공하는 물품 또는 용역을 소비 생활이나
사업자: 물품을 제조·수
로 규정하고 있다. (소비자 기본법 2조)
생산 활동을 위하여 사용하는 자’
입·판매하거나 용역을
소비자의 권리는 시장에서 정당하게 대우받고 주장할 수 있는 소비자의 권 제공하는 자를 말한다.
한을 의미하는 것으로 소비자 기본법에서는 소비자의 기본 권리를 8개로 규 소비자 기본법: 소비자의
정하고 있다. (소비자 기본법 4조) 권리와 책무, 국가·지방
자치 단체 및 사업자의
첫째, 물품 등으로 인한 생명·신체 또는 재산에 대한 위해로부터 보호받 책무, 소비자 안전을 위한
조치, 소비자 분쟁의 해
을 권리이다. 즉 재화나 서비스를 안전하게 사용할 권리를 말한다. 따라서 사 결, 소비자 단체 소송 등
업자는 소비자에게 위험이 될 수 있는 재화나 서비스를 제공하지 말아야 할 에 관한 절차를 규정하고
있다.
의무가 있다.
둘째, 물품 등을 선택함에 있어서 필요한 지식 및 정보를 제공받을 권리이
다. 즉 소비자가 합리적 선택을 하는 데 필요한 정보를 충분히 수집하여 비교
할 수 있는 권리를 말한다. 사업자는 소비자가 재화나 서비스에 대해 요구하
는 자료에 대해서는 특별한 이유 없이 거부해서는 안 된다.
셋째, 물품이나 용역을 사용함에 있어서 거래 상대방·구입 장소·가격 및
거래 조건 등을 자유로이 선택할 권리이다. 즉 소비자는 스스로의 판단에 따
라 자신에게 가장 유리한 거래를 선택할 수 있어야 하며, 사업자로부터 부당
한 거래 조건을 강요받지 않을 권리가 있음을 의미한다.
넷째, 소비자는 소비 생활에 영향을 주는 국가 및 지방 자치 단체의 정책과
4. 소비자의 권리·의무와 소비자 보호 53

안전할 권리 정보를 제공받을 권리 선택할 권리 의사를 반영시킬 권리
보상받을 권리 교육을 받을 권리 단체 조직 및 활동할 권리
<그림 Ⅱ-14> 소비자의 권리
사업자의 사업 활동 등에 대하여 의견을 반영시킬 권리가 있다. 즉 정부나 사

업자는 소비자의 의견 개진을 방해하거나 무시해서는 안 되며, 소비자의 의
견을 정책이나 활동에 반영시켜야 함을 의미한다.
다섯째, 소비자는 물품 등의 사용으로 인하여 입은 피해에 대하여 신속하
고 공정한 절차에 따라 적절한 보상을 받을 권리를 가진다.
여섯째, 소비자는 합리적인 소비 생활을 위하여 필요한 교육을 받을 권리
가 있다.
일곱째, 소비자는 스스로의 권익을 증진하기 위하여 단체를 조직하고 이를
통하여 활동할 수 있는 권리가 있다.
여덟째, 소비자는 안전하고 쾌적한 소비 생활 환경에서 소비할 권리를 가
진다.
이와 같이 소비자의 권리는 사업자의 협조가 없이는 불가능하므로 소비자
권리를 위해서는 사업자의 협조와 정부의 정책 의지가 전제되어야 한다. 즉
사업자는 공급하는 물품 등에 대해 소비자의 보호에 필요한 조치를 강구하여
야 하고, 국가와 지방 자치 단체는 소비자 보호 정책에 적극적으로 협조할 의
무가 있다.
(2) 소비자의 책임
소비자의 책임은 소비자가 소비 생활에서 시민으로서 지켜야 할 최소한의
책임으로 소비자 기본법에서는 다음과 같은 세 가지 책무을 제시하고 있
다.(소비자 기본법 5조)
첫째, 소비자는 사업자 등과 더불어 자유 시장 경제를 구성하는 주체임을
인식하여 물품 등을 올바르게 선택하고, 법의 규정에 따른 소비자의 기본적
권리를 정당하게 행사해야 한다. 즉 소비자의 권리를 정당하게 행사해야 할
의무이다. 소비자가 자신의 권리를 정당하게 행사하지 않는 것은 자신에게도
손해를 가져올 뿐 아니라 사업자의 부당 행위를 묵인하는 것이 되어 다른 소
비자들에게도 피해를 가져온다는 점을 인식할 필요가 있다. 부당 행위: 법을 위반한
것은 아니나 법이 허용한
둘째, 소비자는 스스로의 권익을 증진하기 위하여 필요한 지식과 정보를 자유 재량권의 범위 안에
서 그 재량을 그르침으로
습득하도록 노력해야 한다. 합리적인 소비를 위해서는 자신이 구입하고자 하 써 공익을 해치고 타당성
는 재화에 대해 충분한 정보를 수집함으로써 예상되는 편익을 정확하게 알아 을 잃는 행위
야 한다. 사전에 충분한 정보 없이 충동적으로 구매한 후 나중에 후회하는 것

은 바람직하지 않은 소비 행태이다.
실제로 수많은 상품들의 정보를 수집하여 그중 가장 좋은 상품을 고르는
일은 그리 쉽지 않은 일이다. 농수산물에서의 유해 물질 잔류 여부, 가공 식
품에서 첨가 물질의 유해성 여부, 첨단 기술이 만들어 낸 전자 제품의 자세한
성능에 대하여 소비자들이 이를 구매 전에 다 파악한다는 것은 결코 쉽지 않
다. 이 때문에 정부에서는 각종 표시 제도와 인증 제도를 통해 소비자의 선택
에 도움을 주고 있다.
<그림 Ⅱ-15> 충동구매는 바람직하지 않은 소비 형태이다.

참고 자료
표시 제도
표시는 기업이 판매하는 제품에 대한 각종 정보를 소비자에게 알리기 위해 용기 포장, 게시물 또는 증
서에 기재한 내용이다. 정보란 공급자의 이름과 주소, 제조연월일, 유통 기한, 원료의 성분명 및 함량,
거래 조건 등을 말한다. 상품의 사용 과정에서 소비자에게 중대한 생명 신체상의 위해가 발생할 가능성
이 있는 경우에는 기업은 표시 의무를 지게 되지만, 소비자도 표시 사항에 주의해야 할 의무가 있다.
인증 제도
인증 제도는 제품 서비스 또는 제조 운영 시스템 등이 규격 표준이나 기술 기준에 적
합한지의 여부를 판정하여 공신력을 가진 전문 기관이 인증 표시를 부여하는 제도이다.
그동안 너무 많은 인증 제도로 인해 소비자들에게 혼란을 가져왔던 점을 고려하여 2009
년 7월부터는 안전 인증 마크(KPS)를 비롯하여 13개의 인증 마크를 하나로 통합한 국가 <그림 Ⅱ-16>
KC 마크
통합 인증 마크(KC)를 사용하고 있다.
셋째, 소비자는 자주적이고 합리적인 행동과 자원 절약적이고 환경 친화적

인 소비 생활을 함으로써 소비 생활의 향상과 국민 경제의 발전에 적극적인
역할을 다해야 한다. 오늘날 현대인의 소비 생활은 그 과정에서 자원과 에너
지를 사용하고 또 폐기물과 오염 물질을 배출한다. 그리고 이러한 폐기물과
오염 물질은 지구 환경을 파괴하고 환경 오염을 심화시키고 있다. 특히 최근
에는 세계적으로 지구 온난화를 막기 위하여 친환경 및 저탄소 제품의 사용
에 노력을 기울이고 있다. 따라서 소비자들도 꼭 필요한 물건만 구입해 사용
3R 소비 활동: 절약하며
적게 쓰고(reduce), 다시 하는 자원 절약적 소비 습관, 제품의 생산-사용-폐기 과정에서 환경 오염이
쓰 고 (reuse), 재 활 용
(recycle)하는 소비 활동 적은 친환경 제품을 선택하고 재활용하는 3R 소비 활동에 적극적으로 참여
을 말한다.
할 필요가 있다.
블랙 컨슈머
최근 한 코미디 프로그램에서는 상품에 대해 터무니없는 트집을
잡아 부당한 교환을 요구하는 모녀가 등장해서 인기를 끌고 있다.
이들을 바로 악의적인 소비자, 즉 블랙 컨슈머라고 한다. 블랙 컨
슈머(Black Consumer)란 구입한 상품의 하자를 문제 삼아 기업
에게 과도한 피해 보상을 요구하거나 거짓으로 피해를 본 것처럼
꾸며 보상을 요구하는 소비자를 가리킨다. <그림 Ⅱ-17> 블랙 컨슈머를 소재로
한 코미디 프로그램
<자료1>‘맥주에 이물질’
, 40대 블랙 컨슈머 벌금형
자신이 구입한 맥주에서 이물질이 발견됐다며 제조

회사를 상대로 3억 원을 요구한 블랙 컨슈머에게 벌금
형이 선고됐다. 춘천지법은 구입한 맥주에서 이물질이
발견됐다며 제조 회사를 상대로 합의금을 요구했다가
미수에 그친 혐의(공갈 미수)로 기소된 최 모(41)씨에
대해 벌금 300만 원을 선고했다고 25일 밝혔다.
최 씨는 지난 해 8월 A맥주 회사 소비자 센터에 전화
해“맥주 1병은 유리 가루가 들어 있고 다른 1병은 맛이
이상하다.”
라며 불만을 접수한 뒤, 같은 해 9월 식품의
약품안전청에 같은 내용으로 민원을 제기했다. 이후 최
씨는 10월과 11월 두 차례에 걸쳐 맥주 회사 소비자 보호
<그림 Ⅱ-18> 블랙 컨슈머 사례 1

팀과 제조공장 품질관리팀에 전화를 걸어 합의금 등의
명목으로 각각 3억 원을 요구했다가 모두 거절당했다.
자료: 강원도민일보, 2012년 10월 26일자
<자료2> 음식점 협박한 블랙 컨슈머 기소
서울중앙지검은 음식점과 식품 회사에 전화해 음식을

먹다가 다쳤다고 거짓말을 한 뒤, 돈을 요구한 혐의로
‘블랙 컨슈머’임 모씨를 재판에 넘겼다. 임 씨는 지난
2010년 1월 음식점 주인에게 전화를 걸어“구입한 음식
물을 먹다가 이를 다쳤으니 치료비를 주지 않을 경우
경찰에 신고하겠다.”
라며 협박한 후 26만 5000원을 송
금받았다.
검찰 조사 결과 임 씨는 음식물을 사지도 않았으며,
이를 다친 적도 없었던 것으로 드러났다. 임 씨는 이 같
은 수법으로 올해 2월까지 820여 회에 걸쳐 피해자 수
백 명에게 9400여만 원을 뜯어낸 혐의를 받고 있다.
<그림 Ⅱ-19> 블랙 컨슈머 사례 2
자료: 매일경제신문, 2012년 10월 2일자
1 블랙 컨슈머는 해당 기업뿐 아니라 일반 소비자에게도 피해를 주고 있다. 블랙 컨슈머가 일반 소비

자에게는 어떤 피해를 주는지 말해 보자.
2 제품의 하자에 대해 환불이나 보상을 요구하는 소비자의 정당한 권리 행사와 블랙 컨슈머의 행태

에는 어떤 차이가 있는지 말해 보자.

(3) 소비자 보호 제도
소비자는 공급자인 기업에 비해 정보와 지위에 있어 상대적으로 약자의 위
치에 있다. 금전적인 피해가 발생한 경우 그 금액이 소비자 개개인에게 소액
이지만 수많은 소비자 전체의 피해액은 거액이 된다. 때로는 소비자가 피해
를 구제받기 위한 조치에 들어가는 비용이 구제로 인한 이익보다 더 커지는
경우도 자주 발생하게 된다. 게다가 기업은 전문적 지식을 가지고 적극적으
로 대응을 하는 데 비해 상대적으로 비전문가인 소비자는 피해에 대한 대응
이 소극적일 수밖에 없다.
이 같은 소비자의 불리한 지위를 감안하여 정부는 소비자 기본법을 제정하
여 소비자 보호와 안전을 위한 각종 조치 및 소비자 분쟁의 원활한 해결을 위
해 한국소비자원을 설치하고 있다. 또 정부는 사업자에 비해 상대적으로 불
리한 위치에 있는 소비자의 보호를 위해 다음과 같은 제도를 운영하고 있다.
첫째로 청약 철회권 제도가 있다. 소비자는 사업자와의 계약이 성립한 이후
라도 특별한 조건 없이 거래를 취소할 수 있는데, 이를 청약 철회권이라고 한
다. 할부 판매와 통신 판매는 상품 및 서비스를 제공받은 날로부터 7일 이내,
방문 판매 및 다단계 판매는 14일 이내에 업체에게 서면으로 거래를 취소할
다단계 판매: 제품을 구매 수 있다. 청약을 철회하기 위해서는 내용 증명을 한 서면으로 업체에 통보하
한 고객을 새로운 판매원
으로 끌어들인 뒤, 이들이 고 받은 상품은 즉시 반품해야 한다. 청약 철회에 도움이 필요할 경우에는 한
소비자에게 제품을 판매하
는 형태로 유통망을 확대
국소비자원이나 한국소비자연맹에서 운영하는 상담 센터 등에 도움을 요청할
하는 무점포 판매 수 있다.
둘째로 재화를 사용하면서 소비자의 안전을 해칠 우려가 있는 경우에는 사
업자가 시장에서 해당 제품을 수거 또는 수리해 주어야 하는데, 이를 리콜
(recall)제도라고 한다. 소비자 기본법에서도‘사업자는 소비자에게 제공한
물품 등에 소비자의 생명·신체 또는 재산에 위해를 끼치거나 끼칠 우려가
인터넷 사이트
있는 제조·설계 또는 표시 등의 중대한 결함이 있는 사실을 알게 된 때에는
주요 소비자 단체 홈페이지
그 결함의 내용을 소관 중앙 행정 기관의 장에게 보고하고, 당해 물품 등의
한국소비자원
http://wwwkcagokr/ 수거·파기·수리·교환·환급 또는 제조·수입·판매·제공의 금지, 그 밖
한국소비자연맹 의 필요한 조치를 취하여야 한다(47, 48조).’
고 명시하고 있다.
http://cukorkr/ 최근 일본의 도요타 자동차가 미국에서 판매하는 자동차의 결함으로 인해
한국소비자단체협의회
대규모의 리콜을 실시한 바 있으며, 국내에서도 자동차와 가전제품 등에서
http://wwwconsumeror
kr/ 리콜이 이루어진 바 있다. 정부는 사업자가 기업의 이미지와 리콜에 소요되
는 비용 등을 고려하여 하자가 있는 제품에 대하여 리콜을 하지 않을 경우,
리콜을 권고하거나 강제 리콜을 명령할 수 있다.
셋째로 제조물책임법에 의한 소비자 보호이다. 제조물 책임법은 소비자가
제품의 결함으로 인해 안전사고를 당했을 때에 제품 결함과 피해 발행의 인
과 관계를 소비자가 아닌 사업자가 입증하도록 하여 피해 소비자의 권리 구
제를 돕고 있다. 이 법은 제품의 결함으로 인해 발생한 손해에 대한 제조업자
의 배상 책임을 명확히 함으로써 소비자를 보호하기 위한 것으로, 우리나라
에서도 2002년 7월 1일부터 시행되고 있다.
이 법이 시행되기 전까지는 제조물의 결함으로 인해 소비자가 입은 피해를
배상받기 위해서는 민법에 따라 소비자가 제조업자의 고의나 과실을 입증해
야만 했다. 그러나 제품에 대해 전문적인 지식이 없는 소비자가 제조업자의
고의나 과실을 증명하기란 매우 어려웠던 만큼 제품의 결함으로 인한 피해를
보상받기가 거의 불가능하였다. 그에 비해 제조물 책임법에서는 소비자가 제
품의 결함으로 인해 피해를 입었다는 것만 입증하면 되기 때문에 제품의 결
함을 굳이 밝히지 않아도 보상받을 수가 있다.
1 신문 기사를 통해 최근에 국내와 외국에서 있었던 대표적인 리콜 사례를 검색하여, 리콜을 하게 된

이유와 리콜 이후의 결과를 조사하여 발표해 보자.
(4) 소비자 피해 구제
소비자 피해란 소비자들이 상품 및 서비스를 구입하고 사용하는 과정에서
상품 자체의 결함이나 거래 과정에서의 부당한 대우 등으로부터 겪게 되는
정신적, 물질적, 경제적 손해를 말한다. 소비자 피해에 대한 구제는 다음 4단
계로 이루어진다.
1단계: 사업자와의 상호 교섭
일차적으로는 피해 상품을 판매한 사업자와의 상호 교섭에 의하여 이루어
진다. 문제가 된 제품을 반환하고 발생한 손실에 대하여 사업자로부터 보상
을 받는 경우이다.

2단계: 한국소비자원
사업자와의 직접 교섭으로 원만한 구제가 이루어지지 않을 때, 소비자는
한국소비자원이나 소비자 단체, 국가 및 지방 자치 단체에 구제 요청을 할 수
있으며, 국가·지방 자치 단체 또는 소비자 단체는 소비자로부터 요청을 받
은 피해 구제에 대해 한국소비자원에 그 처리를 의뢰할 수 있다.
3단계: 소비자분쟁조정위원회
한국소비자원이 피해 구제의 신청을 받은 날부터 30일 이내에 양자 간에
합의가 이루어지지 않을 경우 소비자원장은 소비자분쟁조정위원회에 분쟁
조정을 신청하여야 한다. 분쟁조정위원회는 신청을 받은 날부터 30일 이내
에 그 분쟁 조정을 마쳐야 한다.
4단계: 소송을 통한 구제
마지막으로 소비자분쟁조정위원회에서도 만족할 만한 피해 구제를 받지
못하면 법원에 소송을 제기하여 사법적으로 구제를 받아야 한다.
신청(전화, 방문, 서신, 팩스, 인터넷 등)

소비자(상담, 고발) 주요 내용(도서, 음반, 건강 보조 식품,
가전제품, 방문·할부 판매, 의류 등)
지방 자치 단체
시험·검사 기관 의뢰
민간 소비자 단체
보건환경연구원(식품·약품 등)
한국소비자원 및 중소기업청
전담 부서 이첩 (자동차, 세탁물, 기타 공산품 등)
(사실 확인, 내용 판단)
합의·권고
합의·종료
(소비자, 사업자)
수리, 반품, 배상, 교환, 환불, 계약
해제, 정보 제공, 상담 등
한국소비자원 미합의시(한국소비자원 즉시 이첩)
사실 확인(내용 확인, 시험 검사 등 - 30일 소요)
합의·권고 합의·종료
당사자 수락 거절
소비자분쟁
조정위원회
조정·권고 불성립
민사 소송 등으로 해결
합의 종료(성립) *“재판상 화해”효과
<그림 Ⅱ-20> 소비자 피해 구제 업무 절차도
소비자 보호를 위한 여러 제도나 소비자들이 입은 피해에 대한 구제 제도
는 사업자에 대해 경제적 지위와 정보 능력에서 상대적으로 열악한 위치에
있는 소비자들의 권익을 지키는 데 없어서는 안 될 중요한 제도들이다. 그러
나 막상 본인이 이러한 입장에 처하게 되면 이러한 제도를 잘 모르거나 또는
알아도 귀찮아서 소비자의 권리를 지키지 못하는 경우가 종종 있다. 아무리
좋은 제도가 있더라도 소비자 자신이 스스로의 권리를 찾을 마음이 없으면
아무 소용이 없는 만큼 소비자는 시민의 한 사람으로서 정당한 권리 의식을
가져야 한다. 그러나 이보다 더 중요한 것은 소비 활동 이전에 충분한 정보
수집과 숙고를 통해 합리적 선택을 위해 노력하는 것이다.
참고 자료
소비자 상담
소비자 상담은 공정거래위원회가 운영하는‘1372 소비자 상담 센터’
를 통해 신청할 수 있다. 한국소
비자원에서는‘1372 소비자 상담 센터’
를 통해 걸려 온 상담 전화 및 1372 소비자 상담 센터 포털
(www.ccn.go.kr)을 통해 접수된 인터넷 상담에 대해 소비자 상담 서비스를 제공한다. 따라서 1372번
으로 전화를 하시거나 소비자 상담 센터 포털을 통해 소비자 상담을 신청하면 된다.
녹색소비자연대 대한주부클럽연합회 소비자시민모임

전국주부교실중앙회 한국부인회 한국소비생활연구원
한국소비자교육원 한국소비자연맹
한국YMCA전국연맹 한국YMCA연합회
소비자 단체
한국소비자
단체협의회
1372 소비자 상담 센터
공정거래위원회
한국소비자원 16개 광역시도

www.kca.go.kr 지방 자치 단체
<그림 Ⅱ-21> 소비자 상담 센터
소비자 상담 센터
소비자 상담 센터는 공정거래위원회가 운영하고 한국소비자원, 민간 소비자 단체, 지방 자치 단체가
공동으로 참여하여 상담 서비스를 제공하고 있다. 전화 상담(국번 없이 ☎1372)은 서울의 한국소비자원
과 전국에 소재한 민간 소비자 단체, 지방 자치 단체가 함께 신속한 상담 서비스를 제공하고 있으며, 인
터넷 상담(www.ccn.go.kr)은 소비자 상담 센터 홈페이지에서 상담을 신청할 수 있다.

내용 정리
청약 철회권 리콜 제조물 책임법
소비자 보호
제도
소비자 피해 구제 단계
사업자와의 한국소비자원 등 소비자분쟁조정 소송

상호 교섭 기타 소비자 단체 위원회
<그림 Ⅱ-22> 소비자 보호 제도와 소비자 피해 구제 단계
1. 소비자의 권리를 다섯 가지 이상 열거해 보자.
2. 소비자의 책임을 두 가지 이상 열거해 보자.
3. 방문 판매를 통한 거래에서 청약 철회권을 행사할 때 유의해야 할 점을 말해 보자.
4. 소비자 기본법을 통하여 소비자분쟁조정위원회에 의한 조정 절차를 조사해 보자.
대단원
마무리
다음은 2012년 우리나라의 가계 수지와 소비 지출 현황이다. 도표를 보고 아래 질문에 답을 해 보자.
(천 원)
4500
4077
4000 3842 흑
3632 자
3500 3391 3432 860 액
3200 727
3038 671
3000 2789 2898 673 656
2631 563 616
2500 512 532
484
소 가
2000 득 계
2776 2961 3115 3217
1500 2475 2584 2718 지
2147 2277 2366 출
1000
500
0
2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012(년)
<그림 Ⅱ-23> 가구당 월평균 가계 수지 추이(2003~2012)
(%) 실질( 소비 명목( 소비

9.4
8
6.6
5.9
6 5.5 5.25.0
4.2
4 3.6
2.9 3.0
2.4
2 1.6
1.0 1.0 0.9 1.9
0.6 0.7
주거(◊ 수도
0 식료품 주류(◊ 담배 의류(◊ 신발
(◊ 광열
가정(◊ 가사 보건 교통 통신 오락(◊ 문화 교육 음식(◊ 숙박 기타
-0.5
-1.0 -0.8
-2 -1.4
-2.1
-3.5
<그림 Ⅱ-24> 12대 비목별 가구당 실질 및 명목 소비 지출 전년 대비 증감률(2012)

자료: 2012년 4/4분기 및 연간 가계 동향(통계청)
1. 가계 지출은 소비 지출과 비소비 지출로 나누어진다. 비소비 지출이란 무엇이며, 이에 포함되는 항목

에는 무엇이 있는지 말해 보자.
2. 소비 지출 자료에 나타난 품목별 증감 자료를 보고 최근의 가계 소비 동향을 설명해 보자.
Ⅲ
저축과
자산 관리
1. 생애 주기에 걸친 자산 관리
2. 저축의 다양한 수단과 예금자 보호
3. 효과적인 자산 관리
64
64
단원 목표 1. 저축의 의미를 이해하고, 생애 주기에 걸친 합리적인 저축 계획을 세울 수 있다.
2. 저축의 중요성을 인식하고, 다양한 저축 수단 및 예금자 보호 제도를 이해할 수 있다.
3. 자산 관리의 원칙을 이해하고, 금융 상품을 선택하는 능력을 기를 수 있다.
4. 다양한 금융 상품의 의미와 종류를 이해하고, 효과적인 자산 관리 방법을 알 수 있다.
단원 내용 안정적인 경제생활을 위해서는 생애 주기 전체의 소득과 소비 흐름을 이해할 필요가 있다. 생

애 주기의 기간에 따라 우리는 여유 자금이 생겨 저축을 하기도 하고 때로는 부채를 지기도 한
다. 이때 여유 자금을 어떻게 저축하고 관리하느냐에 따라 생애 전체에 걸친 삶의 질은 크게 달
라진다.
이 단원에서는 여유 자금으로 구입한 자산의 효과적인 관리를 위해 다양한 저축 수단과 금융
상품을 선택하는 능력을 기르도록 한다. 또한 자산 관리의 기본 원칙을 이해하여 신중한 자산 관
리를 위한 실천적 지식을 학습하기로 한다.
이게바로
고위험, 고수익!
65
1 생애 주기에 걸친
자산 관리
학습 목표
1. 생애 주기에 걸친 수입과 지출의 흐름을 이해할 수 있다.

2. 생애 주기에 걸친 합리적인 저축 계획을 세울 수 있다.
(1) 생애 주기에 걸친 수입과 지출의 흐름

우리는 일생을 살아가는 동안 여러 번의 전환기를 맞게 된다. 부모님의 수
입에 의존하여 살아가던 10대와 20대 초반을 지나 취업을 하고 자신만의 소
득을 갖게 되면 하나의 독립적인 경제 주체로서 경제생활이 시작된다.
자신의 소득이 없던 시절에는 저축은 한 달간의 용돈을 잠시 보관해 두는
안전한 저금통 역할에 그치지만, 자신만의 소득이 생기기 시작하면서 금융
자산이나 실물 자산의 구입을 통해 자산 가치의 증식에 관심을 가지게 된다.
특히 30~40대에 접어들어서는 주택 마련과 같이 목돈이 들어가는 단계에서
부채가 발생하기도 한다.
직장에서 승진을 통해 소득이 늘어나
고, 그와 더불어 자산의 규모도 늘어나
는 중년기에는 자녀의 교육비 지출이
증가하고, 주택 등 내구재 구입이 늘어
나면서 소비의 규모 또한 커지게 된다.
이때가 경제적으로 가장 왕성한 시기라
고 볼 수 있다. 그러나 중년이 지나고
은퇴 시기가 다가오면서 경제생활은 또
한 번의 큰 전환기를 맞게 된다.
직장 생활이 끝나면서 수입은 크게
<그림 Ⅲ-1> 생애 주기 감소한다. 은퇴 후의 수입은 국민연금
66 Ⅲ. 저축과 자산 관리
을 비롯한 연금 성격의 소득과 주택이나 토지와 같은 실물 자산을 처분할 때
생길 수 있는 현금이 대부분을 차지한다. 결국 경제 활동을 할 때 저축해 두
었던 소득에 의존하여 살아가게 된다. 은퇴 후의 생활 수준은 젊었을 때 얼마
나 많은 저축을 하여 노후에 대비했느냐에 따라 큰 차이를 보인다. 따라서 사
람들이 평생을 살아가면서 결정해야 할 중요한 문제는 자신의 소득을 어느
시점에 얼마나 소비하고 또 미래를 위해 얼마나 저축할 것인지를 결정하는
것이다.
(2) 생애 주기에 걸친 저축 계획의 필요성

<그림 Ⅲ-2>는 28세에 취업을 하고 30세에 결혼을 하여 40세에 주택 구
입, 58세에 은퇴, 그리고 65세부터 연금을 받아 노후 생활을 보내는 어느 직
장인의 생애 주기에 걸친 수입과 지출의 흐름을 보여 주고 있다. 이 직장인의
생애 수입과 지출의 흐름을 보면, 직장 생활을 하던 30년 동안은 수입이 지
출을 초과하는 흑자 시기였던 반면, 은퇴 후에는 지출이 수입을 초과하는 적
자 시기로 나타나고 있다.
만일 이 사람이 생애의 흑자 시기에 저축을 하지 않고 당시의 소득을 모두
소비로 소진하였다면, 젊은 시절에는 보다 풍요로운 생활을 했을지 몰라도
은퇴 후에는 생활에 필요한 자금을 마련하지 못해 주택 등 보유 자산을 처분
하거나 새로운 부채를 얻어야 하는 어려운 말년을 보내게 될 것이다. 최근 우
리나라에서도 부동산 가격이 하락하기 시작하면서 가계 부채의 심각성이 높
아지고 있는 실정이다.
수입
저축
소비
적자
자녀( 교육
주택( 구입
자녀( 결혼
0 20 25 28 30 35 40 45 50 55 58 60 65 연령
(취업) (결혼) (정년) (연금)
<그림 Ⅲ-2> 어느 직장인의 생애 주기에 걸친 수입과 지출의 흐름
1. 생애 주기에 걸친 자산 관리 67
이러한 이유 때문에 우리는 일생에 걸친 장기적인 관점에서 수입과 지출을
예상하여 꼼꼼하게 재무 계획을 세워 둘 필요가 있다. 그리고 이러한 계획에
입각하여 가계의 흑자기에 미래를 위해 수입의 일부를 저축하는 습관을 길러
둘 필요가 있다. 다행히 1999년부터 전 국민이 국민연금의 대상이 됨으로써
최소한의 노후 대비는 갖추어졌지만, 아직도 가입 기간이나 불입액이 불충분
해 노후에 필요한 자금을 제대로 확보하지 못한 사람들이 많이 남아 있다.
이러한 상황에서 노후를 국민연금에만 전적으로 의존하기보다는 개인적으
로 연금 저축이나 기타 금융 수단을 통해 노후 대비를 보완할 필요가 있다.
저축은 햇볕 나는 맑은 날에 비 오고 바람 부는 궂은 날을 대비하는 것이므
로, 생애 전체를 주기로 자신의 소득을 합리적으로 예측하여 노후를 위한 재
무 계획을 수립해 두어야 한다.
가계의 재무 계획이란 생애 주기에 걸친 소득과 소비, 저축의 큰 흐름에 대
한 이해를 바탕으로 앞으로의 재무 목표를 설정하고 그것을 달성하기 위해
저축과 투자, 위험 관리를 효율적으로 해 나갈 수 있는 계획을 수립하는 것을
말한다.
읽을 거리
금융 당국, 금융 소비자 생애 주기별 자산 관리해 준다
금융위원회와 금융감독원은 14일 예금보험공사, 신용회복위원회 등 주요 금융 교육 기관들과 합동으

로 금융 교육 수요자와 공급자를 연결하는 온라인 플랫폼을 구축한다고 밝혔다. 이에 따라 학생, 직장
인, 은퇴자 등 금융 소비자는 자신이 속한 집단과 받고자 하는 교육 목적(투자·부채 관리 등)에 따른 맞
춤형 금융 교육을 선택할 수 있다.
예를 들어 30대 직장인 메뉴에는 △금융 상품 비교 공시 △펀드 투자 시 주의 사항 △결혼·노후 자
금 마련을 위한 자산 관리 요령 등 직업과 목적에 맞는 내용들이 배치된다. 생애 주기에 따른 적합한 자
산 관리 컨설팅도 제공된다. 신규 취업자가 자신의 자산과 예상 급여 수준을 입력하면 적절한 자산 포트
폴리오나 금융 상품 비교 공시를 제공하는 식이다.
금융 취약 계층을 대상으로 한 금융 멘토 제도가 시행된다. 금융권 퇴직자나 현재 서민 금융 상담 인
력 등을 금융 멘토로 지정해 서민금융종합지원센터 등에서 취약 계층과 일대일 맞춤형 대면·비대면 상
담을 실시한다는 계획이다.
자료: 이투데이, 2012년 12월 14일자
내용 정리
1. 안정적인 경제생활을 위해서는 생애 주기의 소득과 소비의 흐름을 이해해야 한다.
2. 저축은 미래의 소비를 위해 현재의 소득을 유보한 것이므로, 불확실한 미래를 위하여
반드시 필요한 것이다.
3. 생애 주기의 재무 계획은 장기와 단기로 나누어 합리적으로 수립해야 한다.
4. 재무 계획은 투자 계획, 보험 계획, 세금 계획, 은퇴 계획, 상속 및 증여 계획 등으로

구분해 볼 수 있다.
1. 아래 표에 나타난 연령대별 주요 소비 지출 용도와 소득 발생 항목을 채워 보자.

<표 Ⅲ-1> 연령대별 주요 소비 지출 용도와 소득 발생 항목
구분 10대 20대 30대 40대 50대 60대 70대
주요 자녀 교육,
대학 학비, 자녀
지출 주택·자
취업 준비 결혼 준비
용도 동차 구입
근로 소득,
주요 연금,
근로 소득, 사업 소득,
수입 부모 용돈 퇴직금,
사업 소득 자산 소득,
원천 개인 저축
이전 소득
2. 생애 주기를‘취업 전 시기 - 소득 획득 시기 - 은퇴 시기’
의 3단계로 나누어, 각 단
계별 소득과 소비, 저축의 변화를 정리해 보자.
1. 생애 주기에 걸친 자산 관리 69
2 저축의 다양한 수단과
예금자 보호
학습 목표
1. 저축의 중요성을 인식하고 저축의 다양한 방법과 수단을 이해할 수 있다.

2. 예금자 보호 제도를 이해하여 합리적인 저축 계획을 세울 수 있다.
(1) 저축의 의미와 중요성

경제생활은 돈을 벌어서 쓰는 활동이다. 즉, 수입과 지출의 연속이라고 볼
수 있다. 따라서 수입과 지출을 계획적으로 잘 관리하는 사람은 안정적인 경
제생활을 해 나갈 수 있지만, 그렇지 못한 사람은 경제생활의 불확실성이 커
져 어려움을 겪을 수 있다.
수입이란 일정 기간 동안 증가한 구매력의 경제적 가치를 말한다. 수입의 가
장 큰 원천은 소득이다. 소득은 근로 소득, 자산 소득, 사업 소득, 이전 소득
등으로 이루어진다.
수입＝소득＋부채
＝경상 소득＋이전 소득＋부채
＝근로 소득＋자산 소득＋사업 소득＋이전 소득＋부채
일정 기간 동안에 획득한 가계의 총수입에서 지출액을 빼고 남을 것을 저축

이라고 한다. 수입이 지출보다 많아 흑자를 낸 가계는 저축을 할 수 있지만,
지출이 수입을 능가하는 적자 가계는 음(-)의 저축, 즉 부채가 발생하게 된다.
여기에 기존의 저축 또는 부채가 얼마나 있는가에 따라 가계가 순 저축을 가지
고 있는지 아니면 순 부채를 가지고 있는지가 결정된다.
예를 들어 보자. 연 소득이 5000만 원인 홍길동 씨가 주택을 구입하기 위해
은행에서 7000만 원의 대출을 얻었다면 그의 금년도 총수입은 1억 2000만 원
이 된다. 하지만 1년 동안 생활비와 주택 구입, 이자 등 기타 지출에 1억 1000
만 원을 지출했다면 그것을 뺀 나머지 1000만 원은 저축
을 할 수 있는 돈이다. 하지만 이미 7000만 원의 부채가
있기 때문에 그의 순 저축액은 마이너스 6000만 원, 즉
6000만 원의 순 부채만 남게 된다.
저축＝수입-지출
지출＝소비 지출+비소비 지출
저축＝소득+부채-소비 지출-비소비 지출
<그림 Ⅲ-3> 은행의 대출
(2) 다양한 저축 수단
예금 및 적금
예금자 보호 대상 예금
여러 금융 상품 가운데 가장 대표적인 것이 은행의 예금이나 적금이다. 적 ‘예금 보험에 가입한
금융 기관이 취급하는
금은 일정한 기간마다 정해진 금액을 정기적으로 저축하는 상품이다. 예금과
예금’ 으로 한도는 일인
적금에 이자가 붙는 방식에는 단리식과 복리식이 있다. 투자자들이 예금이나 당 5000만 원(원금과
이자를 합산하여)까지
적금을 선호하는 가장 큰 이유는 원금을 손해 보지 않고 안정적인 수익을 얻
이다.
을 수 있기 때문이다. 예금 상품은 1인당 5000만 원 한도까지 예금자 보호 보호 대상이 예금이
므로 실적 배당 신탁이
대상 상품이라는 장점이 있다. 나 수익 증권과 같이
은행의 저축 상품 중 이자 소득세(15.4%)를 내지 않는 비과세 저축 상품에 고객이 맡긴 돈을 유가
증권 매입이나 대출 등
관심을 가질 필요가 있다. 현재 이자 소득에 대해 세금이 부과되지 않는 비과 에 운용한 실적에 따라
세 금융 상품은 세금 우대 저축, 생계형 비과세 저축, 장기 주택 마련 저축, 원금과 이자를 지급하
는 투자 상품은 대상에
즉시 연금 등이 있다. 서 제외된다.
금융 소득 종합 과세
<표 Ⅲ-2> 이자 소득세(15.4%) 줄이는‘효자 금융 상품’
우리나라는 이자와 배
구분 이자 소득세 혜택 당 같은 금융 소득에
대해 낮은 세율(15.4%)
20세 이상 누구나 가입 가능. 1인당 1000만 원 로 분리 과세한다. 하지
세금 우대 종합 저축 60세 이상 노인·장애우 등은 3000만 원 한도 내에서
만 이자, 배당 등 금융
9.5%로 세금 우대
소득이 일정액을 초과
상호 금융 조합(농협·수협·신협·새마을 금고)에서 하면 초과된 부분을 근
상호 금융권
출자금(1만~3만 원)을 내고 조합원으로 가입하면 1인 로 소득이나 사업 소득
정기 예탁금 당 3000만 원까지 1.4%로 세금 우대 등과 합산해 종합 소득
세율로 누진 과세하는
60세 이상 노인·장애우·국가 유공자 등 가입 가능 데, 이를 금융 소득 종
생계형 비과세 저축
1인당 3000만 원까지 15.4% 전액 비과세 합 과세라고 한다.
2. 저축의 다양한 수단과 예금자 보호 71

읽을 거리
복리 저축과 72법칙
원금에 이자가 부가되는 방식에는 단리와 복리의 두

가지가 있다. 단리는 원금에 대해서만 이자가 붙는 방식
이며 복리는 원금과 이자를 합한 금액에 대해 이자가 붙 2배가되려면
7년넘게
는 방식이다.
기다려야겠군.
이자율이 10퍼센트인 예금 통장을 가지고 있는 직장
인을 예로 들어 보자. 예금액 100만 원에 대해 연간 10
퍼센트의 이자율이 적용된다고 할 때, 단리로 이자가 붙
을 경우 원리금이 원금의 2배가 되는 기간은 10년이다.
그러나 복리의 경우 그 기간은 10년보다 짧아지게 되는 <그림 Ⅲ-4> 복리 저축과 72 법칙
데, 이를 쉽게 알 수 있는 것이 바로‘72 법칙’
이다.
이자율이 10퍼센트인 복리식 예금에서 원리금이 원금의 2배가 되는 기간은 72/10=7.2년이 된다. 만
일 이자율이 6퍼센트라면 그 기간은 72/6=12년이다.‘72 법칙’
을 거꾸로 활용하면 일정한 기간 동안에
원금의 2배를 만들기 위해 필요한 연 이자율을 구할 수 있다. 즉, 원리금을 12년 동안에 2배로 만들기
위해 필요한 이자율은 연간 6퍼센트가 된다.
주식
주식은 회사의 자본에 대한 지분을 나타내는 증권이다. 따라서 주식의 소

유자인 주주는 회사에 자본을 출자한 출자자로서의 권리를 갖게 된다. 법에
서 정한 일정 요건을 갖춘 회사의 주식은 한국거래소나 코스닥을 통해 매매
가 이루어지게 된다.
주식의 가격인 주가는 국내외의 경제 여건이나 회사의 실적 등 다양한 요
인에 따라 매일매일 변동한다. 이 때문에 주식은 다른 어느 금융 상품보다 시
장 가격 변동 위험이 큰 상품이다. 따라서 주식 투자는 잘만 하면 높은 수익
을 얻을 수 있지만, 잘못하면 원금도 손해 볼 수 있는 위험 부
담이 큰 투자이다. 특히 국내외의 기관 투자가들에 비해 정보
력이나 전문성이 크게 뒤떨어지는 일반 투자자가 주식 투자를
통해 높은 수익을 올리는 것은 결코 쉬운 일이 아니다. 따라
서 주식에 대한 투자는 자신이 직접 주식을 골라 매매하는 직
접 투자 방식보다는 전문 기관이 운용하는 펀드 등을 통해 간
<그림 Ⅲ-5> 증권사 주식 시세 전광판 접 투자를 하는 것이 위험을 줄이는 방법이다.
채권
채권이란 국가나 공공 기관, 금융 기관 또는 기업

등이 일정한 이자 지급을 약속하고, 투자자들로부
터 돈을 차입한 후, 그 반대급부로 제공하는 채무
증서를 말한다. 채권이 일반 차용 증서와 다른 점은
만기 전에 다른 사람에게 되팔 수 있다는 것이다.
채권은 만기 전에 매매를 통해 투자 금액을 회수할
수 있어 일반 대출보다 투자 위험이 적기 때문에 발
행과 거래가 활발한 유가 증권이다.
채권은 발행 주체에 따라 국채(정부), 지방채(지 <그림 Ⅲ-6> 채권
방 자치 단체), 금융채(금융 기관), 회사채(주식회사) 등으로 구분된다. 주식은

유통 시장(유가 증권 시장, 코스닥 시장 등)을 중심으로 투자자들의 주문에 의
해 거래가 이루어지지만, 채권은 대부분 개인 투자자들보다는 금융 기관이나
법인 등 기관 간 대량 매매로 거래가 이루어진다. 채권의 가격은 이자율과는
역의 관계로 나타나기 때문에 시중 금리의 변동에 따라 가격이 변하게 된다.
1 주식과 채권은 금융 투자의 대표적인 대상이다. <표 Ⅲ-3>을 채워 가면서 채권과 주식의 차이를
알아보자.
<표 Ⅲ-3> 채권과 주식의 차이점
구분 채권 주식
정부, 지방 자치 단체, 특수 법인,

발행 기관 ( )
금융 기관, 주식회사 등
자본 조달 형태 타인 자본(부채) 자기 자본
증권의 존속 기간 만기 있음(영구 채권 제외) 만기 없음
수익의 형태 및 성격 ( ) 수령 이익 발생 시 ( ) 수령
조달 원금 상환 의무 만기시 원금 상환 ( )
증권 소유자의 지위 ( ) ( )
없음 있음
경영 참가권
(단, 재산 분배권은 주식보다 우선) (우선주 제외)
위험의 정도 주식에 비해 ( ) 채권에 비해 ( )

펀드
펀드는 다수의 투자자에게서 모은 자금을 전문적인 운용 기관이 주식이나

채권 등의 유가 증권에 투자하여 그 수익을 투자자들에게 분배하는 간접 투
자 상품을 말한다. 일반 투자자들은 금융 시장의 동향이나 금융 상품에 대한
정보를 잘 모르기 때문에 전문 지식을 갖춘 펀드 운용 회사와 펀드 매니저들
에게 투자를 맡기는 것이다.
펀드의 최대 장점은 분산 투자를 통해 투자 위험을 낮출 수 있다는 것이다.
소액 투자자들은 우량 기업의 주식에 투자하고 싶어도 값이 너무 비싸서 다
양한 분산 투자가 불가능하지만, 펀드로 대규모 자금이 형성되면 운용 대상
의 종류, 기간 등을 다양화하여 포트폴리오(portfolio)를 구성함으로써 투자
포트폴리오(portfolio): 위험을 최소화할 수 있기 때문이다. 그렇다고 해서 펀드가 수익을 보장하는
투자 위험을 줄이기 위해
다양한 대상에 분산 투자 것은 결코 아니며 원금 손실도 얼마든지 발생할 수 있으므로 사전에 세부 사
하여 운용하는 것을 말한
다. 본래의 의미는 서류
항을 잘 살펴 가입해야 한다. 펀드는 투자 대상에 따라 크게 주식형, 채권형,
가방이나 자료 수집철을 혼합형 등으로 분류한다. 최근에는 주식이나 채권 외에도 곡물이나 원자재,
의미하는 것으로, 자산 관
리에서는 경제 주체가 보 금 등 다양한 상품을 대상으로 펀드가 운용되고 있다.
유하고 있는 금융 자산의
명세표를 의미한다.
보험
보험은 가입자가 장래에 예상되는 위험을 보험 회사에 전가하는 대가로 보

험료를 내는 계약이다. 즉 사고가 발생하여 보험 가입자가 손해를 입으면 보
험 회사가 보험금을 지불하는 상품이 보험이다. 그러므로 보험에 가입한 사
람은 사고 후의 대책이 마련된 셈이므로 더 이상 위험을 걱정하지 않아도 된
다. 하지만 보험에서는 투자의 위험과 같이 사람의 행동에 따라 달라질 수 있
는 위험에 대해서는 보상하지 않는다.
보험은 위험 보상이라는 기능 외에도 금융 상품으로서의 기능도 가지고
있다. 그중에서도 저축의 성격을 가진 보험을 저축성 보험이라고 하는데, 변
액 보험이 이에 해당된다. 변액 보험은 계약자가 납입하는 보험료 가운데 사
업비와 위험 보험료를 제외한 적립 보험료를 따로 분리해 수익성이 높은 유
가 증권에 투자한 뒤, 운용 실적에 따라 투자 성과를 계약자에게 나누어 주는
실적 배당형 보험 상품을 말한다. 이 보험은 1950년대부터 유럽에서 판매되
기 시작한 이래, 1970년대 중반 미국, 1980년대 말 일본을 거쳐 2001년부터
는 우리나라에서도 판매되기 시작하였다.
<표 Ⅲ-4> 보험의 종류
분류 기준 보험 비고 예
대인 보험 사람의 생명과 건강에 관련된 보험 생명 보험
보험의 성격
재산의 직접적 손상, 비용, 손해 등에 관
대물 보험 화재 보험
한 보험
보험 가입의 목적이 보험 고유의 목적인

보장성 보험 생명 보험
보장성을 주로 하는 보험
보험의 목적
저축 목적이 주가 되는 보험으로 보험
저축성 보험 변액 보험
혜택이 보장성 보험보다는 낮음.
계약 체결 여부를 계약자의 자유로운 선

임의 보험 일반 보험
택에 맡기는 보험
계약의
강제성
의료 보험과 같이 공공 목적상 강제로 의료 보험
강제 보험
가입해야 하는 보험 국민연금 보험
손해 발생 후에 손해액을 평가하여 보험
손해 보험 자동차 보험
금을 책정하는 보험
보험금
산정 기준
손해 발생 전에 미리 확정된 보험금을 생명 보험 중
정액 보험
손해 발생 시에 지급하는 보험 사망 보험
(3) 예금자 보호 제도
예금자 보호 제도는 금융 기관의 건전성에 대한 판단 능력이 부족한 소액
예금자를 파산으로부터 보호하기 위한 제도이다. 예금자 보호 대상은‘예금
보험 가입 금융 기관이 취급하는 예금’
으로 1인당 5000만 원까지이다. 예금
보험에 가입한 금융 기관은 은행, 증권, 보험, 저축 은행, 종합 금융 회사, 신
인터넷 사이트
용 협동조합 등 6개 금융 기관 및 외국 은행 국내 지점 등이다. 보호 대상이
일반 금융 거래자 보호 기
‘예금’
이므로 실적 배당 신탁이나 수익 증권과 같이 고객이 맡긴 돈을 유가 관들의 인터넷 누리집
증권 매입이나 대출 등에 운용한 실적에 따라 원금과 이자를 지급하는 투자 금융감독원
상품은 보호 대상에서 제외된다. http://wwwfssorkr/
금융위원회
예금보험공사는 금융 기관으로부터 미리 보험료(예금 보험료)를 납부받아
http://wwwfscorkr/
기금으로 적립해 두었다가, 금융 기관이 경영 악화나 파산 등의 사유로 예금
예금보험공사
을 지급할 수 없는 경우 해당 금융 기관을 대신하여 예금자에게 일정 한도 내 http://wwwkdicorkr/

부실기업이면어때.
이자율만높으면돼.
<그림 Ⅲ-7> 도덕적 해이
에서 예금 지급을 보장함으로써 예금자를 보호하는 기능을 수행한다.

예금자 보호 제도는 대부분의 국가에서 전액 보호가 아니라 일정 한도까지
만을 보호하는 부분 보호제를 채택하고 있다. 그것은 예금 전액을 보장할 경
우, 금융 기관들은 고금리로 예금을 유치한 뒤 급전이 필요한 부실기업에 더
도덕적 해이: 일반적으로
높은 금리로 대출하려 할 것이며, 일반 고객은 위험을 알면서도 고금리만을
도덕적 해이란 보험에 가
입한 사람들이 보험을 믿 좇아 부실 금융 기관에 예금하려 할 것이기 때문이다. 이처럼 정부의 예금자
고 전보다 주의를 게을리
함으로써 사고 발생이 늘 보호 제도를 믿고 금융 기관이나 예금자들이 위험에 대해 주의를 기울이지
어나는 현상을 말한다.
않는 행동을 도덕적 해이(moral hazard)라고 한다.
1 예금자 보호 제도에 대한 다음 설명 중 바르지 않은 것은?

① 정기 예금은 예금자 보호 대상이다.
② 후순위채권은 예금자 보호 대상이 아니다.
③ 예금자 보호 제도의 재원은 정부가 모두 조달한다.
④ 보호 한도는 한 금융 회사에서 원금과 이자를 합해 1인당 5000만 원이다.
⑤ 금융 회사의 지급 불능 사태에 대비하여 예금자를 보호하기 위한 제도이다.
③
내용 정리
예금
주식 적금
금융(상품
보험 채권
펀드
<그림 Ⅲ-8> 다양한 금융 상품
1. 학교나 집 주변의 가까운 금융 기관을 방문하여 그곳에서 판매하는 예금이나 적금의

종류를 두 개 이상 조사하여 보자.
2. 인터넷을 통해 현재 국내외의 금융 기관에서 취급하는 다양한 펀드 상품을 세 개 이

상 조사하여 보자.
3. 주식과 채권의 차이를 세 가지 이상 말해 보자.
4. 예금자 보호 제도에서 전액을 보호해 주지 않는 이유를 말해 보자.

3 효과적인 자산 관리
학습 목표
1. 자산 관리에 대한 의사 결정은 자기 책임임을 인식할 수 있다.

2. 자산 관리와 투자의 의미를 이해할 수 있다.
3. 자산 관리에 고려해야 할 요인들을 이해할 수 있다.
(1) 금융 의사 결정의 자기 책임 원칙
금융 제도나 금융 상품과 관련된 정보는 전문 용어들이 많을 뿐 아니라 관
련 제도나 법이 수시로 변하기 때문에 일반인들이 이해하기가 쉽지 않다. 그
러다 보니 금융 기관에 종사하는 사람들에게 금융 관련 정보를 의존하거나
투자 권유를 받는 경우가 종종 있다.
하지만 다른 사람의 말만 믿고 투자 의사 결정을 내렸다가 손실이 발생하
는 경우 그것은 전적으로 자신의 책임이라는 점을 명심할 필요가 있다. 즉,
투자 의사 결정의 기본은‘자기 책임의 원칙’
이다. 이 원칙은 투자에 관련된
정보나 조언은 누구에게서나 얻을 수 있지만, 최종적인 판단은 반드시 자신
의 책임 하에 이루어져야 하며, 그 결과 또한 자신이 책임져야 한다는 원칙이
다. 이러한 원칙은 개인의 선택을 기초로 하는 시장 경제의 운용 원리이며,
근대 민법의 기본 원리이기도 하다.
금융 상품 판매 실적을 올려야 하는 금융 기관 종사자의 말만 믿고 꼼꼼히
따져 보지 않고 금융 상품을 구매하거나, 재무 상태가 건전하지 못한 금융 기
관에 예금자 보호 한도를 초과하는 과도한 금액을 집중 예치하는 것은 바람
직한 금융 의사 결정이 아니다. 금융 기관에 종사하는 사람들이 제시하는 원
금 보장, 수익 보장, 손실 보전의 약속 등은 자본 시장법상 엄격히 금지되는
행위로서 아무런 효력이 인정되지 않는다는 점을 유념할 필요가 있다.
투자의 자기 책임 원칙이 현실에 적용될 때에는 의사 결정이 자신의 책임
하에 이루어졌음을 나타내는 서식, 즉 계약서의 작성으로 나타나게 된다. 계
약서란 거래 조건을 명시하고 그 조건에 동의하였음을 약속하는 문서이다.
따라서 계약서에 명시된 사항을 어겼을 때에는 계약서에서 합의한 불이익을
감수해야 한다. 그러므로 계약서에 서명을 하거나 날인을 하기 전에 반드시
기재된 조항 하나하나를 세밀하게 검토해야 한다.
읽을 거리
4개 저축 은행 영업 정지
저축 은행업계 1위 저축 은행 등 4개 저축 은행
이 영업 정지 됐다. 금융 당국은 이들 저축 은행 4곳에
금감원과 예금보험공사 직원을 파견해 오늘 새벽부터
영업을 정지했으며 임원들의 직무 집행을 정지하고 관
리인을 선임했다. 예금보험공사법에 따라 예금자들은
원금과 이자를 포함한 5000만 원까지 보호받을 수 있
으나 후순위채 투자자들의 피해는 불가피할 전망이다.
영업 정지된 4개의 저축 은행 고객 가운데 원리금
<그림 Ⅲ-9> 문 닫은 저축 은행에 돈을 찾으러 온
합계액이 5000만 원을 초과한 사람은 8203명, 이들
고객들
의 예금액은 169억 원에 달한다. 또 지난 해 후순위채
구입은 7026명에 2246억 원이었다. 자료: 파이낸셜뉴스, 2012년 5월 6일자
(2) 자산 관리와 투자 후순위채: 발행 기관이

파산했을 경우 다른 채권
자산이란 경제적 가치가 있는 유형 또는 무형의 물건을 말한다. 지갑 속에 자들의 부채가 모두 청산
있는 현금에서부터 귀금속, 자동차, 아파트, 주식, 채권, 그리고 다른 사람에 된 다음에 마지막으로 상
환받을 수 있는 채권으로
게서 받아야 할 돈 등은 모두 자산에 속한다. 자산은 주택이나 자동차와 같이 일반 채권보다 금리가 높
다. 은행이 파산할 경우
사용자에게 편리함과 즐거움을 제공해 주는 것도 있고, 예금이나 주식처럼 후순위채에 투자한 돈은
효용과는 무관하게 단순히 투자의 대상이 되는 것도 있다. 다른 빚이 모두 청산된
뒤에야 받을 수 있다.
자산은 그 기준에 따라 여러 가지 유형으로 나누어 볼 수 있다. 자산의 외
형을 기준으로 할 경우 토지와 같은 유형 자산과 특허권과 같은 무형 자산으
로 구분할 수도 있고, 자산의 가치가 표시되는 방식에 따라 금융 자산과 실물
자산으로 구분할 수도 있다. 또 자산 가치의 변동 여부에 따라 청구권과 같이
가치가 정액으로 고정되어 있는 불변 자산과 주식이나 금처럼 시장에서 시세
에 따라 가치가 변하는 가변 자산으로 나누어 볼 수도 있다.
자산의 유형에 따라 발생하는 수입의 종류도 달라진다. 예를 들면, 은행의
예금을 가지고 있는 사람은 이자를 받게 되지만 주식을 보유한 사람은 배당
3. 효과적인 자산 관리 79
금 수입을 얻게 된다. 또 자동차나 토지와 같이 사용자에게 효용이나 부가 가
치를 가져다줄 수 있는 자산을 다른 사람에게 빌려 주었을 때는 임대료 수입
을 얻을 수도 있다.
미래를 위하여 현재의 소득 중 일부를 저축할 때 가장 염려되는 것은 물가
가 크게 올라 저축한 자금의 실질 구매력이 하락하는 것이다. 따라서 저축을
하는 사람의 최대 관심사는 어떻게 하면 저축한 돈의 실질 가치를 유지할 것
인지, 더 나아가 그것을 높일 수 있을 것인지 하는 문제이다.
저축한 자금의 가치를 증식시키기 위한 목적으로 위와 같은 다양한 형태의
자산을 구입하는 것을 가리켜 투자라고 한다. 즉, 투자는 자산 증식을 위해
금융 자산이나 실물 자산을 구입하는 행위이다. 여유 자금을 은행에 예금하
거나 펀드에 가입하는 것은 금융 자산을 구입하는 것이고, 부동산을 구입하
는 것은 실물 자산을 보유하는 것이다.
투자를 하는 과정에서 때로는 부채가 생기기도 한다. 부채를 잘만 이용하
면 자산 관리에 큰 도움이 되기 때문이다. 자산 관리는 이처럼 자기 자본이나
부채를 활용하여 투자를 할 때, 어떤 자산을 얼마나 구입하고, 언제 처분할
것인지를 합리적으로 선택하는 과정이라고 할 수 있다.
참고 자료
부채를 활용한 투자, 레버리지
자산을 구입할 때 부채를 적절하게 이용하면 자기 자본의 수익률을 높일 수 있다. 예를 들면, 1억 원
으로 구입한 주식의 가격이 40퍼센트 상승하여 4000만 원의 수익이 생겼다고 하자. 만일 1억 원이 모
두 자기 자본이었다면, 자기 자본 이익률은 40퍼센트가 된다. 그러나 자기 자본이 2000만 원밖에 없는
사람이 은행에서 8000만 원을 빌려 주식을 구입하였다면, 이 사람은 2000만 원을 투자하여 4000만
원의 수익을 얻은 것이 되므로 수익률은 무려 200퍼센트가 된다.
금융에서는 이러한 자금의 차입, 즉 부채를 레
버리지(leverage)라고 한다. 지렛대를 이용하면
작은 힘만으로도 무거운 물건을 들 수 있는 것처
럼, 작은 돈으로 큰 수익을 올릴 수 있다는 의미
다. 그러나 레버리지 투자는 자산의 가격이 상승
할 경우에는 수익률을 높여 주지만, 자산의 가격
부채
이 하락할 때는 그만큼 위험을 가중시키므로 유의
할 필요가 있다. <그림 Ⅲ-10> 레버리지 효과
투자의 두 가지 의미
투자는 두 가지 의미를 가지고 있다. 하나는 국민 경제적인 의미에서의 투자로 공장을 짓거나 기계
를 만드는 것과 같이 자본재를 증가시키는 활동을 말한다. 이에 비해 개인적인 의미에서의 투자는 정
기 적금이나 펀드에 가입하는 것과 같이 자신이 저축한 자금의 미래 가치를 높이기 위한 경제 활동을
말한다.
국민 경제적 투자 개인적 투자
<그림 Ⅲ-11> 투자의 두 가지 의미
(3) 자산 관리의 주요 고려 요인
일반적으로 우리가 저축 수단으로서의 자산을 선택할 때 고려해야 할 점은
크게 안전성과 수익성, 그리고 유동성의 세 가지를 꼽을 수 있다. 우선 안전
성이란 자산이 얼마나 안전한 형태로 존재하는지, 그리고 자산의 가치가 얼
마나 안전하게 보호될 수 있는지를 의미하는 것이다. 예를 들면, 원금의 손해
를 가져올 수 있는 주식 투자에 비해 은행 예금은 자산의 가치를 보다 안전하
게 보장받을 수 있는 금융 상품이라고 할 수 있다.
또 우량 기업의 채권은 주식에 비해서는 원금 손실의 위험성이 낮은 안전
한 상품이지만 은행 예금에 비해서는 안전성이 떨어지는 금융 자산이라고 할
수 있다. 한편 인플레이션이 나타나고 있는 시기에는 금융 자산보다는 실물
자산을 보유하는 것이 자산의 가치를 보다 안전하게 유지할 수 있는 방법이
된다.
수익성이란 보유 자산으로부터 얼마나 많은 소득이 발생하는가를 나타내
<그림 Ⅲ-12> 수익성과 안전성
는 지표다. 보통 채권은 은행의 예금에 비해 높은 수익을 얻을 수 있는 금융

자산이다. 또한 주식이나 부동산은 운용하기에 따라서는 채권보다도 더 높은
수익을 올릴 수도 있다. 하지만 높은 수익성을 얻기 위해서는 위험을 감수해
야 하며, 자산의 안전성이 떨어질 수 있다. 즉, 수익성과 안전성은 통상‘상충
상충 관계(trade-off): 관계(trade-off)’관계를 보이고 있다.
어느 한 가지가 좋아지면
다른 하나가 나빠지는, 서 유동성이란 자산이 얼마나 화폐와 동일하게 사용될 수 있는가, 즉 자산이
로 반대 방향의 관계가
나타나는 것을 말한다. 자
얼마나 쉽게 현금화될 수 있는가를 나타내는 특성이다. 은행의 보통 예금은
산의 수익성과 안전성, 조 아무 불이익 없이 쉽게 현금화할 수 있기 때문에 유동성이 가장 높은 자산이
세의 공평성과 효율성, 그
리고 전통적인 경기 변동 다. 이에 비해 부동산이나 골동품과 같은 자산은 구매자를 찾기가 상대적으
에서 나타나는 물가와 실
업의 관계 등이 예가 될
로 어렵기 때문에 예금에 비해 유동성이 떨어지는 자산이다.
수 있다. 일반적으로 실물 자산은 금융 자산에 비해 유동성이 떨어지는 편이다. 하
지만 실물 자산 중에서도 금과 같은 귀금속은 웬만한 금융 자산보다 유동성
이 높은 자산이다. 금융 자산의 경우 일반적으로 자산의 안전성이 높을수록
유동성도 높다. 우량 기업의 어음은 불량 기업의 어음에 비해 현금화가 한결
용이한 자산이다. 불량 기업의 어음은 액면 금액의 상당 부분을 할인해 주지
않고서는 쉽게 현금화하기 어려운, 유동성이 떨어지는 금융 자산이라고 할
수 있다.
현실적으로 이들 세 가지 특성을 다 갖추고 있는 투자 자산을 찾기란 쉽지
가 않다. 수익성이 높은 상품은 그만큼 안전성이 떨어지는 경우가 많고, 토지
와 같이 안전한 자산을 선택하다 보면 유동성이 문제가 되기도 한다. 어떤 자
산을 선택할 것인가는 저축의 목적과 기간에 따라 안전성과 수익성, 유동성
중 어느 것을 더 중요시하는가에 따라 달라진다.
(4) 자산 관리의 기타 고려 사항
자산 관리에서 고려해야 할 그 밖의 사항으로는 인플레이션의 영향과 수익
에 대한 세금이 있다. 투자의 실질 수익률은 명목 수익률에서 물가 상승률을
뺀 것으로 나타나기 때문에 물가 상승률이 높으면 높을수록 투자의 실질 수
익률은 떨어질 수밖에 없다. 이러한 위험은 투자 기간이 장기일수록 높아지
므로, 인플레이션 시기에는 장기보다는 단기 투자 상품이 더 유리하다.
세금도 투자의 실질 수익에 큰 영향을 미친다. 일반적으로 은행의 예금 이
자 수입에 대한 소득세율은 15.4퍼센트이므로, 이자 소득에 세금이 부과되지
않는 예금의 실질 수익률은 일반 예금에 비해 그만큼 더 높은 셈이다.
지금까지는 금융 자산으로부터 발생하는 소득에 대한 세금은 이자 소득이
나 배당 소득과 같이 금융 상품에서 발생하는 연간 금융 소득이 4000만 원
이하이면 종합 소득 신고를 할 필요가 없었다. 즉 금융 소득이 4000만 원을
초과할 경우에는 근로 소득이나 사업 소득, 임대 소득 등 다른 소득과 합산하
여 종합 소득세율에 따라 과세를 하게 된다.
그러나 2013년 1월 1일부터 금융 소득 종합 과세 기준 금액이 4000만 원
에서 2000만 원으로 하향 조정되었다. 2011년 국세통계연보에 따르면,
2010년의 우리나라 금융 소득 종합 과세 대상자는 4만 8907명이었지만,
2013년부터 금융 소득 종합 과세 기준 금액이 2000만 원으로 내려가 금융
소득 종합 과세 대상자가 두 배로 늘어날 것으로 보인다.
최종적으로 자산 관리에서 투자의 위험을 줄이기 위한 기본 원칙을 한 마
디로 요약하면 바로‘분산 투자’
라고 할 수 있다. 자신의 투자 자금을 특정한
자산에 몰아서 투자하는 것보다 다양한 포트폴리오를 구성하여 분산 투자함
으로써 위험을 감소시키는 전략이다.
여러바구니에
옮겨담자.
<그림 Ⅲ-13> 계란은 한 바구니에 담지 않는다.
내용 정리
안전성
수익성 유동성
인플레이션 자산( 관리의 세금

고려( 사항
분산( 투자
<그림 Ⅲ-14> 자산 관리의 고려 사항
1. 실물 자산과 금융 자산의 차이점을 설명해 보자.
2. 유동성의 의미는 무엇인지 말해 보자.
3. 레버리지 투자란 무엇인지 말해 보자.
4. 분산 투자의 의의와 필요성을 말해 보자.
5. 자산 관리에서 고려해야 할 세금 문제로는 어떤 것이 있는지 말해 보자.
대단원
마무리
다음 글을 읽고 질문에 답해 보자.
세계적인 펀드 매니저와 투자 고수들은 한결같이 장기·분

“10년이상보유
하지않으려면 산 투자를‘투자 원칙’
으로 내세우고 있다. 이들은 모두 남을
단10분도보유
따라하는 투자보다는 원칙을 갖고 인내하는 장기 투자가 성공
하지마라.”
비결이라는 명언을 남겼다.
‘오마하의 현인’워런 버핏은“주식이나 펀드를 10년 이상
보유하지 않으려면 단 10분도 보유하지 말라.”
라고 강조했다.
“주식 시장은 자주 매매하는 사람에서 인내하는 사람으로 돈
이 옮겨지도록 만들어져 있다.”
라는 말도 유명하다. 투자 회사
<그림 Ⅲ-15> 워런 버핏
버크셔 해서웨이 회장인 그는 2008년 9월 글로벌 금융 위기
이전 40년 동안 연평균 수익률 26.9퍼센트의 불패 신화를 썼다.
세계 최대 뮤추얼 펀드인 마젤란 펀드를 굴렸던 피터 린치
는‘투자자들이 저지르기 쉬운 최악의 실수는 다가올 조정을
피하고자 주식이나 펀드를 이리저리 옮겨 다니는 것’
이라고
꼬집었다. 그는“투자할 때는 최소한 새 냉장고를 고를 때만큼
“펀드를이리저리로
시간과 노력을 기울여라.”
라고 조언했다. 린치는 마젤란 펀드 옮겨다니는것은최
를 1977년부터 1990년 은퇴 때까지 13년간 단 한 해도 손해 악의실수다.”
를 내지 않고 연평균 29.2퍼센트의 투자 수익을 냈다.

자료: 한국경제신문, 2010년 4월 18일자 <그림 Ⅲ-16> 피터 린치
워런 버핏(Warren Buffett, 1930~ )

미국에서 태어난 워런 버핏은 1956년 100달러로 주식 투자하여 미국 최고의 갑부의 위치까지 올라섰던 전설적
인 투자의 귀재이다. 그는 1990년대 미국에서 신경제와 인터넷 기술주의 주가가 급격히 상승할 때 인터넷 주의
급성장에도 불구하고 철저하게 기업이 내재하고 있는 가치만을 따져 투자 종목을 선정했던 가치 투자 전략으로
유명하다.
피터 린치(Peter Lynch, 1944~ )

미국 태생의 월 스트리트 주식 전문가이다. 1969년 피델리티 인베스트먼트에 리서치 애널리스트로 입사 후, 펀
드 매니저로 활동하면서 1977년 2200만 달러에 불과했던 마젤란 펀드를 13년간 운용하면서 연평균 투자 수익률
29.2퍼센트를 기록해 1990년 무렵에는 140억 달러 규모의 세계 최대 뮤추얼 펀드로 키워냈다.
1. 버핏의 투자 전략은 가치 투자로 요약된다. 가치 투자가 무엇인지 설명해 보자.
2. 분산 투자의 이점은 무엇인지 말해 보자.
Ⅳ
부채와
신용 관리
1. 경제생활과 합리적 부채 관리
2. 신용과 신용 관리
3. 채무자의 책임과 보호
86
86
단원 목표 1. 경제생활에서 부채의 영향과 합리적 관리 방안을 모색할 수 있다.
2. 신용의 중요성을 이해하고 합리적인 신용 관리 방법을 말할 수 있다.
3. 채무자의 책임과 의무를 이해하고 채무자 보호를 위한 다양한 제도를 파악할 수
있다.
단원 내용 우리의 경제생활에서 부채는‘잘 쓰면 약, 못 쓰면 독’

이 된다. 즉 부채를 적절히 활용하면 미
래의 자원을 현재에 사용함으로써 자원 활용의 효율성을 높여 주지만, 자칫 이를 남용하게 되면
경제생활의 파탄을 가져올 수 있다. 부채를 얻는 데 가장 중요한 것은 바로 신용이다. 신용이 좋
은 사람은 좋은 조건으로 부채를 조달할 수 있기 때문에 신용은 경제생활에 매우 중요한 자산이
된다.
이 단원에서는 부채를 적절한 수준에서 합리적으로 관리하는 데 핵심적인 역할을 하는 신용의
중요성과 관리 방법에 대하여 학습하고, 부채를 지고 있는 채무자의 책임과 의무에 대하여 학습
하기로 한다.
자네, 돈좀 한달후엔돈이나오니까 그말은

지난번에빌려간돈도 이번엔
있으면 그때모두갚을게. 지난번에도
안갚고또빌려달라고! 진짜야!
빌려주게. 했잖아!
그말을내가어떻게믿나? 대출좀하려구요. 고객님은신용등급이 아이코! 평소에

매우낮네요. 신용관리를
잘할걸.
추가대출은
어렵고, 대출
약정에따라
자넨이미 기존대출이자율도
신용을잃었어. 올려야겠어요.
87
1 경제생활과합리적부채관리
학습 목표
1. 부채의 기능을 이해하고 과도한 부채의 문제점을 말할 수 있다.

2. 다양한 대출 상품을 파악하여 자신의 소득 수준에 맞게 부채를 합리적으로
관리할 수 있는 방법을 이해할 수 있다.
(1) 경제생활과 부채
부채는 과거에 이루어졌던 거래의 결과로 현재 시점에서 갚아야 할 금전적
및 비금전적 의무를 말한다. 다시 말해 부채는 음(-)의 자산이라고 할 수 있
다. 예를 들면 물건을 구입한 뒤 대금을 다 지불하지 않았거나 또는 판매 상
품의 대금 일부를 미리 받았을 때, 또 다른 사람으로부터 돈을 빌렸을 때 부
채가 발생한다.
부채는 왜 발생하는 것일까? 현재의 지출에 비해 소득이 부족하기 때문이
다. 만일 가까운 미래에 부채를 갚을 수 있는 소득의 발생이 예정되어 있다면
부채는 미래의 자원을 현재로 당겨 사용할 수 있는 유용한 도구가 된다. 예를
들면, 매년 2천만 원을 저축할 수 있는 직장인이 주택 구입 자금이 부족하여
은행으로부터 1억 원을 빌렸다면, 그는 이 부채 덕분에 5년 후에나 사용할 수
있는 주택을 지금부터 사용하는 편리함과 효용을 누릴 수 있게 된다.
하지만 부채를 통해 얻게 되는 편리함과 효용은 거저 주어지는 것이 아니
라 이자라는 대가를 지불해야 함을 명심해야 한다. 돈을 빌려 주는 채권자의
입장에서 볼 때, 이자는 현재의 소비를 미래로 미루는 데 대한 대가인 동시에
빌려 준 자본으로 획득할 수 있는 이득의 기회를 포기한 대가이기도 하다.
한번 발생한 부채는 그것을 갚거나 탕감을 받기 전까지는 결코 사라지지
않는다. 뿐만 아니라 부채를 그대로 둘 경우 이자로 인해 갚아야 할 총액이
자꾸 늘어나게 된다. 따라서 자신의 소득으로 원금과 이자를 갚을 수 있는 범
위를 넘어서는 부채를 지게 되면 평생 부채의 덫에서 벗어나지 못하고 결국
파산이라는 불행한 종말을 맞게 될 수 있다. 부채의 이러한 위험성을 유념하
88 Ⅳ. 부채와 신용 관리
여 평소 부채가 수반되는 금융 활동을 할 때에는 반드시 구체적인 변제 계획
을 세운 뒤에 신중하게 결정해야 한다.
(2) 부채의 다양한 유형과 금융 대출

일반 가계의 가장 보편적인 부채는 금융 기관으로부터 얻는 대출이다. 금
융 기관에서 제공하는 대출의 종류는 매우 다양하다. 일반 은행과 같은 제1
금융권의 금융 기관에서 제공하는 직장인 신용 대출이나 담보 대출은 대출
조건이 가장 유리한 대출이다. 그에 비해 저축 은행이나 상호 신용 금고 등
제2금융권에서 제공하는 대출은 이보다 금리가 높다. 그러나 담보가 없고 신
용이 낮은 사람들은 이러한 금융 기관으로부터 대출을 받기가 어렵기 때문에
급히 돈이 필요할 경우 어쩔 수 없이 소위‘사채’
를 이용하게 된다.
사채는 보통 개인이나 전문 대부 업체로부터 빌리는 돈을 말하는데, 개인
이나 미등록 대부 업체로부터 돈을 빌릴 경우의 법정 최고 이자율은 연간 30
퍼센트이며, 금융 기관이나 등록 대부 업체로부터 대출을 받을 경우의 법정
이자율은 연간 39퍼센트를 초과하지 못하도록 되어 있다. 대출 기관이 등록
업체인지 여부는 한국대부금융협회 홈페이지(http://www.clfa.or.kr)에서
한국대부금융협회: 한국
확인할 수 있다. 대부금융협회는‘대부업
등의 등록 및 금융 이용
금융 기관으로부터의 대출은 고정 금리 대출과 변동 금리 대출로 구분할 자 보호에 관한 법률’ (대
수 있다. 고정 금리 대출은 대출 시에 정했던 이자율이 만기 시까지 적용되는 부업법)에 따라 2009년
5월에 금융위원회로부터
방식으로 대출 이후의 시중 금리 변동에 신경을 쓰지 않아도 된다. 또한 대출 정식 인가를 받은 법정
협회이다.
후에 금리가 상승할 경우에도 이자 부담이 늘어나는 변동 금리 대출에 비해
유리한 장점이 있다. 하지만 초기
대출 금리가 변동 금리에 비해 다소
높게 출발하는 점과 대출 후 금리가
하락할 경우 변동 금리에 비해 이자
부담이 높아지는 단점이 있다.
대출은 또 담보 대출과 비담보 대
출로 구분할 수 있다. 담보 대출은
부동산이나 자동차 등을 담보로 설
정하고 담보 가치의 일정 비율 이내
에서 받는 대출을 말한다. 대출 금 <그림 Ⅳ-1> 한국대부금융협회 홈페이지
1. 경제생활과 합리적 부채 관리 89
액은 금융 기관에 따라 다소 차이는 있으나 보통 담보가액의 60퍼센트 이내
에서 이루어지는 것이 일반적이다. 담보 대출은 비담보 대출에 비해 금리가
낮다는 장점이 있으나, 연체나 미납금이 있을 경우 자칫 담보로 설정한 동산
이나 부동산이 압류되어 경매로 넘어가 버리는 경우가 있으므로 원금이나 이
자 납부 기일이 경과되지 않도록 유의해야 한다.
비담보 대출은 개인의 신용을 보고 제공하는 대출이기 때문에 신용 대출이
라고도 한다. 신용 대출은 신용 카드의 현금 서비스나 마이너스 통장, 정액
대출 등이 있는데, 개인의 신용 등급에 따라 대출 조건은 큰 차이를 보인다.
햇살론: 햇살론은 대표적
인 서민 금융 상품으로, 신용 대출은 본인의 대출 한도 내에서 빠르고 쉽게 대출을 받을 수 있는 장점
저신용·저소득 서민에
대한 금융 지원을 위해
이 있지만, 신용 등급이 낮아질수록 대출을 받기 어렵거나 받더라도 고금리
저축 은행과 정부가 재원 등 대출 조건이 나빠지는 단점이 있다.
을 출연해 이를 바탕으로
서민층에게 대출해 주는 한편 소득이 낮은 서민이나 경제 활동을 하지 않아 소득이 없는 대학생들
것을 말한다. 햇살론에 대
한 보다 자세한 대출 자
은 신용 등급이 낮기 때문에 금융 기관으로부터 신용 대출을 받기가 매우 어
격이나 한도 등은 햇살론 려울 수밖에 없다. 따라서 정부는 대학생들의 등록금 조달을 위한 학자금 대
홈페이지(http://www.
sunshineloan.or.kr)를 통 출과 저신용 서민을 주 대상으로‘햇살론’같은 소액 대출 제도를 운용하고
해 알아볼 수 있다.
있다.
참고 자료
<표 Ⅳ-1> 서민 금융 지원 제도
구분 미소금융 햇살론 새희망홀씨
연소득 4천만 원 이하인 신

용 등급 6~10등급 또는 연 연소득 3천만 원 이하인 자
신용 등급 7등급 이하의 저
소득 2천 6백만 원 이하의 또는 신용 등급 5∼10등급이
지원 대상 소득·저신용 계층에 해당하
자영업자·농림어업인 및 3 면서 연소득 4천만 원 이하
는자
개월 이상 계속 근로 중인 인자
근로자
이자율 연 2∼4.5% 연 8∼11% 연 11∼14%

(보증료 1% 별도) (출시일 기준, 은행별로 상이)
창업 자금
창업 자금 일반 가계 자금
자금 용도 사업 운영 자금
사업 운영 자금 (용도 불문)
긴급 생계 자금
자료: 금융감독원 서민 금융 119 홈페이지(http://s119.fss.or.kr/fss/seomin/index.jsp)
<표 Ⅳ-2> 정부 학자금 대출 종류
구분 든든 학자금 대출 일반 상환 학자금 대출 농어촌 출신 학자금 대출
국내 고등 교육 기관(대학원 국내 고등 교육 기관(대학원
농어촌 6개월 이상 거주
신청 대상 제외)에 재학 중이거나 입학 포함)에 재학 중이거나 입학
(학부모의 자녀 또는 본인)
예정인 대한민국 국민 예정인 대한민국 국민
신청 연령 만 35세 이하 만 55세 이하 -
가구 소득 7분위 이내 가구 소득 8분위 이상
소득 분위 (세 자녀 이상 가구인 경우 -
(대학원생: 모든 소득 분위)
소득 분위 무관)
직전 학기 12학점 이상 이수 직전 학기 12학점 이상 이수 직전 학기 12학점 이상 이수

성적 기준
성적 70/100점 이상 성적 70/100점 이상 성적 70/100점 이상
대출 금리 연 2.9% 변동 금리 연 2.9% 변동 금리 무이자

(2013년 1학기 기준) (2013년 1학기 기준)
등록금: 전액 등록금: 4~9천만 원 등록금: 전액

대출 한도 생활비: 학기당 50~150만 원 생활비: 학기당 50~100만 원 생활비: 든든/일반 생활비
(학기당 1회 가능) (학기당 1회 가능) 대출 이용 가능
대출 시점~대출 원리금 전
대출 기간 거치 기간`+`상환 기간 거치 기간`+`상환 기간
액 상환
소득 발생 이전: 원리금 납 원금 균등 분할 상환 혹은
부를 소득 발생 이후로 유예 원리금 균등 분할 상환
상환 방식 원금 균등 분할 상환
소득 발생 이후: 기준 소득 자동 계좌 이체로 매월 이
초과분의 20% 자(또는 원금과 이자) 상환
소득 1~3분위 해당자는 생
성적 또는 이수 학점 미충족
기타 사항 활비 대출에 한하여 무이자 이자 지원 없음
시 특별 추천 제도 활용 가능
지원
자료: 한국장학재단 홈페이지(http://www.kosaf.go.kr)
(3) 가계 부채의 현황과 문제점
최근 세계적으로 가계를 비롯한 경제 주체들의 과다한 부채가 중요한 경제
문제로 떠오르고 있다. 1997년에 발생했던 우리나라의 외환 위기는 기업의
과도한 부채가 직접적인 원인이었던 반면 2008년 세계 금융 위기의 원인은
미국 가계의 과다한 부채였다. 그런가 하면 현재 진행 중인 유럽의 재정 위기
는 정부의 과도한 부채가 원인이 되고 있다. 최근 우리나라에서도 주택 가격
이 하락함에 따라 부채를 조달하여 주택을 구입했던 가계들이 경제적인 어려
움을 겪고 있는 소위‘하우스 푸어’
가 사회·경제적 문제로 떠오르고 있다.
하 우 스 푸 어 (house
poor): 집을 보유하고 있
가계 부채는 크게‘가계 대출’
과‘판매 신용’
으로 구분된다. 가계 대출은
지만 무리한 대출로 인한 가계가 생활 및 부업 등을 위해 받은 대출을 의미하고, 판매 신용은 신용 카
이자 부담 때문에 빈곤하
게 사는 사람들을 가리키 드 및 할부 금융사를 통한 외상 거래를 뜻한다. 우리나라의 가계 부채 규모는
는 말이다.
2011년 말 기준으로 약 912조 원에 이르고 있다.
금융 기관의 가계 대출과 판매 신용 합계(단위: 원)
912조
846조
779조 9000억 9000억
724조 6000억
665조
605조 3000억 8000억
543조 9000억
472조 495조
7000억
6000억 4000억
33.8 33.4 34.0
30.7 30.1
GDP 대비 국가 부채
비율 추이 (단위: %)
지방 정부 부채 포함
2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 (년)
자료: 한국은행, 기획재정부
<그림 Ⅳ-2> 가계 부채의 증가 추이
주요국의 국내 총생산(GDP) 대비 가계 부채 비율을 살펴보면(2010년 기

준), 아일랜드가 119퍼센트로 가장 높고 재정 위기를 겪고 있는 스페인이 85
퍼센트, 우리나라는 81퍼센트로 경제협력개발기구(OECD) 평균 73퍼센트보
다 높게 나타나고 있다. 가계 부채가 증가하면 원리금 상환 부담이 늘어나게
돼 소비가 위축되고 그것이 다시 고용과 소득을 줄이는 악순환으로 이어지게
된다. 또 가계가 부실해질 경우, 은행의 건전성이 악화될 위험이 있다.
(단위:( %)
119
99
91
85
81
73
62 62 61
54
아일랜드 영국 미국 스페인 한국 OECD 일본 독일 그리스 프랑스

평균
자료: 경제협력개발기구(OECD)
<그림 Ⅳ-3> 국가별 국내 총생산(GDP) 대비 가계 부채 비율(2010년 기준)
읽을 거리
추락하는 저축률, 날개 단 가계 부채
경제협력개발기구(OECD)가 2011년 우리나라 가계

저축률(저축 금액/가처분 소득)이 2.7퍼센트로 경제
협력개발기구 평균(5.3%)의 반토막에 불과하다는 조
사 결과를 발표했다. 심지어 저축 안 하기로 유명한 소
비 왕국인 미국(4.2%)에도 한참 모자란다. 1998년
(23.3%)과 비교하면 19.6퍼센트 포인트나 급감했다.
경제협력개발기구 국가 중 최대의 하락폭이다.
우리나라 가계 저축률은 90년대까지만 해도 세계 1위를 다툴 정도였고, 심지어 국제통화기금(IMF)
금융 위기 때도 꿋꿋하게 두 자리 수를 유지했다. 하지만 지난 2000년 8.6퍼센트로 내려앉아 처음으로
두 자리 수가 허물어진 이래 줄곧 내리막길을 걷다가 지난 2007년 이후에는 줄곧 2~3퍼센트 언저리를
맴돌고 있다.
특히 급증한 가계 부채가 저축률 하락의 주원인으로 꼽힌다. 2011년 말 사상 처음으로 900조 원을 넘
어선 가계 부채는 지난해 말 959조 4000억 원에 이르러 1000조 원에 바짝 다가섰다. 자영업자 부채 등
을 감안하면 이미 1000조 원을 넘어섰다는 게 전문가들의 대체적인 시각이다. 우리나라는 2000년대
들어 가계 부채가 연평균 10퍼센트 이상 증가해 가계 부채 증가 속도가 세계에서 가장 빠른 나라 중 하
나이다. 자료: 내일신문, 2013년 4월 10일자
내용 정리
고정 금리 대출 담보 대출
금리 변동
변동 금리 대출 담보 여부 신용 대출
여부
대출
제1금융권 대출 미소 금융
대출 기관 서민 금융
지원
제2금융권 대출 햇살론
사금융 대출(사채) 새희망홀씨
<그림 Ⅳ-4> 대출의 종류
1. 가까운 금융 기관을 방문하여 대출의 종류를 세 가지 이상 조사해 보자.
2. 대학생 학자금 대출의 필요성을 설명해 보자.
3. 과다한 가계 부채가 개별 가계의 경제 활동과 국가 경제 전체에 미치는 영향을 말해

보자.
4. 부채의 장점과 단점을 말해 보자.
2 신용과 신용 관리
학습 목표
1. 신용의 중요성을 이해하고, 좋은 신용을 유지하기 위한 방안을 파악할 수 있다.

2. 신용 악화로 인한 경제적 불이익을 인식하고, 신용 회복 절차와 제도를 알 수 있다.
3. 신용 카드의 올바른 사용법을 이해할 수 있다.
(1) 신용의 의미와 신용 관리의 중요성

신용(credit)이란, 채무자가 장래의 어느 시점에서 부채를 상환할 수 있는
능력, 또는 그 능력에 대한 사회적인 평가를 말한다. 신용이 좋은 사람은 당
장 수중에 돈이 없어도 현재 자신에게 필요한 재화나 서비스를 사용할 수 있
다. 따라서 좋은 신용은 개인의 경제 활동에 있어 매우 중요한 무형의 자산
이라고 할 수 있다.
좋은 신용을 유지하는 첫 걸음은 자신의 소득에 비추어 과도한 부채를 갖
지 않는 것이다. 자신의 상환 능력을 초과한 부채는 평생의 족쇄가 되므로 부
채를 질 때에는 원금과 이자를 자신의 정상적인 소득으로 갚을 수 있는지를
사전에 꼼꼼히 따져 보아야 한다. 현대 사회에서 신용이 나쁘면 취업이나 금
융 거래는 물론 차를 빌리는 것과 같은
일상적인 경제 활동에 있어서도 여러 가
지 불리한 제약을 받게 된다. 신용은
오랜 기간에 걸쳐 누적된 자신의 경
제 활동에 대한 평가이므로 하루
아침에 바뀌는 것이 아니다. 따라
서 좋은 신용을 유지하기 위해서
는 평소 다음과 같은 사항에 유의
하여야 한다.
첫째, 주거래 은행을 만들어 거래
실적을 집중해서 올리는 것이 좋다. <그림 Ⅳ-5> 신용은 미래의 재화를 사용할 수 있는 무형 자산이다.
2. 신용과 신용 관리 95
둘째, 자신의 수입과 지출을 기록하여 수입의 범위 내에서 지출하는 습관
을 들인다.
셋째, 신용 카드는 자신에게 맞는 것을 골라 소수만 사용하고 현금 서비스
는 최대한 사용하지 않는다.
넷째, 카드 결제일이나 대출금 만기일 등은 항상 기억해 두고 가급적 자동
이체를 이용하여 단 하루라도 연체하지 않도록 한다.
다섯째, 거래 금융 기관을 통해 자신의 신용 정보를 정기적으로 확인한다.
참고 자료
개인의 신용 등급
개인의 신용 등급은 10개 등급으로 구분한다. 1~4등

급까지 우량 등급이며, 5~6등급은 일반 등급, 7~8등
급은 주의 등급, 9~10등급은 위험 등급으로 구분한다.
2012년 9월 현재 가장 많이 분포된 등급은 5등급으로
832만 3869명이며, 4등급(629만 4098명), 2등급
(596만 103명), 1등급(584만 2924명), 6등급(493만
5842명), 3등급(454만 6924명), 7등급(237만 9515
명), 8등급(184만 4768명), 9등급(137만 8970명), 10
<그림 Ⅳ-6> 개인 신용 관리 등급(43만 5818명) 순이다.
<표 Ⅳ-3> 신용 등급별 특징
등급 구분 의미 및 특징
오랜 신용 거래 경력을 보유하고 있으며, 다양하고 우량한 신용 거래 실적을

1~2등급 최우량
보유하고 있어 부실화 가능성 매우 낮음.
다양한 신용 거래 실적은 없으나 꾸준하게 우량한 거래를 지속한다면 상위

3~4등급 우량
등급 진입 가능하며 부실화 가능성은 낮은 수준임.
주로 저신용 업체와의 거래가 있는 고객으로 단기 연체 경험 있으며, 부실화

5~6등급 일반
가능성은 일반적인 수준으로 신용 관리에 주의가 필요함.
주로 저신용 업체와의 거래가 많은 고객으로 단기 연체의 경험을 비교적 많

7~8등급 주의
이 보유하고 있어 단기적인 신용도의 하락이 예상되며 주의가 요망됨.
현재 연체 중이거나 매우 심각한 연체의 경험을 보유하고 있어 부실화 가능

9~10등급 위험
성이 매우 높으며 관리가 필요함.
자료: 신용평가정보
(2) 신용 정보의 관리와 신용 회복 제도
신용 정보 관리 및 이용 제도
오늘날의 경제생활에서 신용의 중요성은 무엇과도 비교할 수 없다. 그러나

각 경제 주체들의 신용 상태에 대한 정보를 혼자서 수집한다는 것은 불가능
하다. 따라서 경제 전체의 거래 비용을 줄이기 위해서 개인의 신용을 평가·
채무 보증: 제3자가 충분
축적하여 이를 서로 공유하는 제도가 운영되고 있다. 한 신용이나 담보가 없는
개인의 채무에 대하여 보
개인의 신용 정보를 구성하는 것은 다음과 같이 몇 가지 유형으로 나누어 증을 서는 일
볼 수 있다. 신용 정보에는 대출 정보나 채무 보증 정보와 같은 거래 정보, 연
전국은행연합회: 전국은
체나 부도 등의 신용 불량 정보, 소득세 납세 실적과 같이 개인의 경제적 능 행연합회는 모든 시중 은
행과 특수 은행 및 지방
력을 나타내는 능력 정보, 국세 및 지방세의 체납이나 법원의 심판 및 결정에 은행을 정사원으로, 외국
관한 공공 기록 정보 등이 있다. 은행 국내 지점을 준사원
으로 하여 구성된 비영리
이러한 개인의 신용 정보는‘신용 정보의 이용 및 보호에 관한 법률’
에따 사단 법인이다. 1928년
설립된 경성은행집회소를
라 종합 신용 정보 집중 기관으로 등록된 전국은행연합회와 금융위원회로부터 모체로 발전하여 온 전국
신용 정보업 허가를 받은 기관들(한신평신용정보㈜ 등 신용 조회업자)에 의 은행협회를 1984년 5월
에 개편하여 발족하였다.
해 집중 관리된다.
금융위원회: 금융위원회
또한 한국정보통신산업협회, 생명보험협회, 손해보험협회, 한국여신전문 는 금융 산업의 선진화와
금융업협회 등도 각 회원사들로부터 가입자(또는 계약자) 정보, 연체 정보 등 금융 시장의 안정을 꾀하
고, 건전한 신용 질서 확
을 수집하여 이를 각 회원사에게 다시 제공하고 있다. 립을 위해 설립한 금융
정책 기구이다. 2008년
한편 신용 조회업자는 전국은행연합회로부터 신용 정보를 제공받는 것 이 3월 총리령 제875호에
외에도 통신 사업자, 유통 업자, 중소기업 등으로부터도 이동 통신 요금 체납 의해‘금융위원회와 그
소속 기관 직제’ 에 대한
정보, 백화점 카드 대금 연체 정보, 상거래 채권 연체 정보 등의 신용 정보를 시행 규칙이 발표되면서
정식으로 출범하였다.
수집하여 데이터베이스를 구축하고 금융 회사 등 회원사들에게 정보를 제공
하고 있다.
그러나 거래 정보 및 능력 정보를 전
국은행연합회나 신용 조회업자에게 제
공하려면 미리 본인의 동의를 받도록
되어 있다. 만일 본인의 동의 없이 개
인의 신용 정보를 제공하였을 경우에
는 관련 법령에 의거 3년 이하의 징역
이나 3000만 원 이하의 벌금에 처하도
록 되어 있다. <그림 Ⅳ-7> 신용 조회업자
<표 Ⅳ-4> 신용 정보의 관리, 제공 및 이용 기관
집중 기관 등록 대상 정보 제공 기관 이용 기관
개인 대출금(신용 카드 현금
서비스 포함)
전국은행 채무 보증 현황(보증 일자,

금융 회사 금융 회사
연합회 금액)
가계 당좌 예금, 당좌 예금,
신용 카드 거래처
신용 거래자 및 구매자
비금융 회사
신용 (백화점, 의류 업체, 금융 회사 및
카드 개설자 및 구매자
조회업자 이동 통신 업체, 전 비금융 회사
자 상거래 업체 등)
연대 보증: 보증인이 채무
자와 연대하여 채무를 이 신용 거래자의 연대 보증인
행할 것을 약속하는 보증
자료: 금융감독원
신용 정보의 정정
자신의 신용 정보가 사실과 다르게 등록되어 있을 경우는 정정을 요청할

수 있다. 신용 정보의 정정 신청은 신용 정보를 등록한 해당 금융 회사, 전국
은행연합회, 신용 조회업자에게 할 수 있으며 신용 정보 처리 결과에 이의가
인터넷 사이트
있을 경우에는 금융위원회에 신용 정보 시정 요청을 할 수 있다.
신용 조회 기업
개인의 신용 정보는 매우 중요한 사적 정보이므로 그것의 조회는 금융위원
신용보증기금
http://wwwkoditcokr 회의 허가를 받은 기관 외에는 엄격히 통제되고 있다. 신용 조회업자는 개인
크레딧뱅크 의 신용 정보를 조회하는 회원에 대해서는 과거의 조회 기록도 제공하고 있
http://wwwcreditbankc
okr
기 때문에 다른 사람이 자신의 신용 정보를 부당하게 조회했는지를 확인할
마이크레딧 수 있다.
http://wwwmycreditcokr 금융 회사에 따라서는 조회 기록이 많거나 사금융 업체의 신용 조회 기록
올크레딧 이 나타난 경우 대출을 제한하는 경우가 있으므로 꼭 필요한 경우가 아니면
http://wwwallcreditcokr
제3자가 자신의 신용 정보를 조회하지 않도록 조회 기록 관리에 철저를 기할
사이렌24
http://wwwsirencom 필요가 있다.
개인 신용 회복 지원 제도
개인 신용 회복 지원 제도란 신용 회복 의지가 있는 채무자의 경제적 회생

을 지원하기 위해 선의의 채무자로서 장래의 안정적 수입이 있을 것으로 예 변제기 유예: 변제기 유
예란 채무 변제를 일정
상되나 현재 부채 과다로 인해 일시적으로 유동성이 악화되어 채무가 연체된 기간 늦춰 주는 것으로,
신용회복위원회에서 개인
경우에 연체자의 경제적 사정을 감안하여 채무 재조정 등을 통해 신용 회복 워크아웃이 진행 중일때
을 돕기 위한 제도이다. 채무자가 실직이나 소득
감소 등으로 부득이 채무
즉 일정한 요건을 갖춘 채무자를 대상으로 상환 기간의 연장, 분할 상환, 를 변제할 여건이 되지
않을 경우 신용회복위원
이자율 조정, 변제기 유예, 채무 감면 등의 채무 조정 수단을 통해 경제적으 회에 변제 유예를 신청할
로 재기할 수 있도록 지원해 주는 제도다. 개인 대출을 취급하는 모든 금융 수 있다.
회사는 자체 신용 회복 지원 절차를 갖추도록 의무화되어 있다. 신용회복위원회: 과중한

채무로 고통받는 금융 채
신용회복위원회에서 지원하는 개인 신용 회복 지원 제도는 다음과 같이 두 무 불이행자들의 가계 안
가지가 있다. 정 및 경제적 재기를 지
원하고, 건전한 금융 질서
첫째, 사전 채무 조정(프리 워크아웃: free workout) 제도이다. 이 제도는 확립과 신용 사회 정착을
목적으로 2002년 10월
실직, 휴·폐업, 재난, 소득 감소 등으로 연체가 발생하여 장기화가 예상되는 설립된 비영리 사단 법인
단기 연체 채무자가 금융 채무 불이행자로 전락되는 것을 방지하여 정상적인 이다.
경제생활이 가능하도록 지원하는 제도이다. 이 제도는 상환 기간을 연장하거

나 이자율 조정, 채무 감면 및 변제기 유예 등의 지원을 해 주고 있다.
둘째, 개인 워크아웃 제도로 금융 회사의 채무를 3개월 이상 연체하고 있
는 금융 채무 불이행자로서 금융 기관에 대한 총채무액이 5억 원 이하이며, 인터넷 사이트
최저 생계비 이상의 수입이 있는 자 또는 채무 상환이 가능하다고 심의위원 신용회복위원회

http://wwwccrsorkr
회가 인정하는 자에 대해 채무의 상환 기간 연장 및 분할 상환, 변제기 유예,
대한법률구조공단 개인
채무 감면 등의 지원을 해 주는 제도이다. 회생 및 파산 지원 센터
한편 법원에서 운영하는 신용 회복 지원 제도로는 개인 회생과 개인 파산 http://resuklacorkr
이 있다. 개인 회생은 소득에 따라 보통 정해

진 기간인 3~5년간 정해진 금액을 채무자가
변제해야 하는 반면, 개인 파산은 파산 선고를
받으면 면책 선고를 통해 일부 채무를 변제 및
조정하고, 나머지 채무는 면제받을 수 있지만
일부 금융 활동(대출, 신용 카드 발급 등)이 제
약을 받을 수 있으며, 전문 직종의 경우 면허
가 취소되거나 당연 퇴직의 사유가 될 수 있으
므로 유의해야 한다. <그림 Ⅳ-8> 신용회복위원회 홈페이지
<표 Ⅳ-5> 개인 신용 회복 지원 제도의 비교
프리 워크아웃
구분 개인 워크아웃 개인 회생 개인 파산
(사전 채무 조정)
운영 주체 신용회복위원회 법원
시행 시기 2009. 4. 13. 2002. 10. 1. 2004. 9. 23. 1962. 1. 20.
제한 없음
대상 채권 협약 가입 금융 기관(3600여 개) 보유 채권
(사채 포함)
담보 채무(10억)
채무 범위 5억 원 이하 제한 없음
무담보 채무(5억)
대상 연체 기간이 과다 채무자인
연체 기간이 파산 원인
30일 초과 봉급 생활자,
채무자 3개월 이상인 자 해당자
90일 미만자 영업 소득자
보증인에
보증인에 대한 채권 추심 불가 보증인에 대한 채권 추심 가능
대한 효력
무담보 채권 최장 10 변제 기간 10년 이내,

채무 조정 변제 기간 5년 이내,
년, 담보 채권 최장 이자 채권 전액 감면,
변제액이 청산 가치 청산 후 면책
수준 20년, 신청일 기준 원금은 상각 채권에 한
보다 클 것
연체 이자 감면 해 최대 1/2까지 감면
법적 효력 사적 조정에 의해 변제 완료 시 면책 변제 완료 시 법적 면책 청산 후 법적 면책
은행연합회
(연체 등) 지원 확정 시 모든 변제 계획 인가 시 연 면책 결정 시 해제 연
미등록
정보 해제 (연체 등) 정보 해제 체 정보 해제 체 정보
여부
은행연합회
신용 회복 지원 중 개인 회생 절차 진행 중 파산으로 인한 면책
공공 정보 미등록
(코드 번호: 1101) (코드 번호: 1301) 결정(코드 번호: 1201)
내용
은행연합회 채무 변제를 완료하 채무 변제를 완료하

거나 신용 회복 지원 거나 개인 회생 인가 면책 결정 후 5년 경
공공 정보 미등록
확정 이후 2년 이상 이후 최장 5년간 변 과 시 삭제
삭제 시기 변제한 때 삭제 제한 때 삭제
자료: 신용회복위원회(http://www.ccrs.or.kr)
자료: 신용회복위원회(http://www.ccrs.or.kr)
<그림 Ⅳ-9> 신용 회복 지원 절차
(3) 신용 카드의 올바른 사용
소비 생활에서의 다양한 지급 수단
우리가 필요한 재화나 서비스를 구입한 후 대금을 지불하는 방법은 여러

가지가 있다. 기술의 발달에 따라 새로운 방식의 지불 수단이 등장하고 있는
데, 오늘날 일반적인 상거래에서 많이 사용되는 지불 수단은 현금, 어음, 수
표, 계좌 이체, 휴대 전화, 카드 등이 있다. 또한 결제용으로 사용될 수 있는
카드의 종류에는 신용 카드, 직불 카드, 체크 카드, 선불 카드, 포인트 카드
등이 있다.
신용 카드는 물품을 구입한 후 일정 기간이 지난 후에 대금을 결제하는 카
드로, 할부 구매가 가능하고 가맹점이 많아 편리하다. 직불 카드는 구입과 동
시에 자신의 은행 계좌에서 돈이 빠져 나가는 카드로 할부 구매가 불가능하
다. 직불 카드 가맹점이 많지 않아 사용이 다소 불편하지만, 은행 계좌에 돈
이 없으면 사용이 불가능하기 때문에 과소비를 억제하고 용돈을 관리하기에
유리하다.
한편 체크 카드는 직불 카드와 마찬가지로 은행 계좌에 잔액이 있어야 사
용 가능하다. 그러나 모든 신용 카드 가맹점에서 사용이 가능하도록 하여 직
불 카드의 단점을 보완한 카드이다. 선불 카드는 전화 카드나 충전식 교통 카
드처럼 사전에 일정 금액을 충전하여 사용 때마다 잔액의
범위 내에서 사용 금액이 빠져 나가도록 한 카드다.
신용 카드는 아니지만 최근 신용 카드의 보급이 크
게 확산되면서 이와 연계된 각종 포인트 카드도 널리
보급되고 있다. 포인트 카드는 특정 통신 회사나 정유
업체, 극장, 온라인 쇼핑몰 등 다양한 업체에서 제공하
고 있는데, 포인트가 일정 점수를 상회할 경우 대금 결
<그림 Ⅳ-10> 다양한 카드 제에 활용할 수도 있다.
1 자신이 평소 주로 활용하는 지불 수단은 무엇인지, 순서대로 세 개를 제시해 보자.

2 자신이 현재 소지하고 있는 카드는 몇 종류나 있으며, 그중 대금 결제용으로 사용할 수 있는 카드는
무엇이 있는지 발표해 보자.
신용 카드의 사용 추이
오늘날 신용 카드는 우리 사회의 대표적인 지불 수단으로 자리 잡고 있다.

우리나라에 신용 카드가 처음으로 도입된 것은 1969년 신세계 백화점에 의
해서였으며, 전문 신용 카드가 보급된 것은 1978년부터였다. 우리나라에서
신용 카드의 발급과 사용이 급증하기 시작한 것은 1997년 말에 발생한 외환
위기의 극복 과정에서 정부가 국민들의 소비를 촉진하기 위하여 신용 카드
발급을 장려하면서부터였다. 그 결과 2002년도의 신용 카드 사용액은 약
619조 원에 달하였다.
그러나 당시 많은 사람들이 자신의 소득과 상환 능력을 충분히 고려하지
않은 채 신용 카드를 무분별하게 사용하다가 신용 불량자의 멍에를 썼다.
2003년 말 당시, 우리나라의 경제 활동 인구(2292만 명)의 약 16퍼센트인
372만 명이 신용 불량자로 전락하였는데, 그중 3분의 2는 신용 카드로 인한
신용 불량자였다.
2003년의 카드 대란 이후 잠시 주춤했던 신용 카드 사용액은 그 후 연평균
15퍼센트의 높은 증가세를 지속하여, 2006년 222조 원, 2009년에는 334조
원으로 전체 소비의 약 60퍼센트 이상을 차지했다. 2011년 전체 신용 카드
사용액은 540조 7940억 원으로 카드 대란 당시인 2002년 619조 1580억 원
에 이어 두 번째로 많았다.
최근에는 휴대 전화 속에 스마트 칩을 넣어 신용 카드처럼 사용할 수 있는
모바일 카드의 사용이 점차 확대되고 있다. 이렇게 되면 현재 문제가 되고 있
는 신용 카드의 분실이나 도용으로 인한 문제가 해결되어 신용 카드의 보급과
사용이 더욱 확대될 것으로 예상된다. 모바일 카드는 스마트폰을 가맹점의 결
제 단말기에 갖다 대면 신용 카드나 체크 카드 (조( 원)
700
등을 단말기에 긁는 것과 똑같이 결제가 진행 619.2
600
되는 방식으로 앞으로도 발전 가능성이 무궁 540.8
493.7
500 466.4
무진하다고 할 수 있다. 그러나 모바일 카드가
400
얼마나 확산될 수 있는가는 보안에 달려 있다.
300
즉 휴대 전화가 분실, 도난, 파손되었을 경우
200
는 물론 외부의 해킹으로부터 자신의 금융 정 100
보를 얼마나 안전하게 지킬 수 있는가에 따라 0
2002 2009 2010 2011 (년)
기존의 신용 카드를 얼마나 빨리 대체할 수 있 자료: 연합뉴스, 2012년 2월 28일자
는지가 결정될 것이다. <그림 Ⅳ-11> 우리나라 최근 신용 카드 사용액 추이
신용 카드 사용의 유의점
당장 수중에 돈이 없어도 카드 하나로 원하는 물건을 구입할 수 있다는 것

은 정말 편리한 일이다. 그러나 이러한 편리함은 자칫 무분별한 소비로 인한
파멸을 불러올 수 있다는 점에서 신용 카드는‘잘 쓰면 약, 잘 못 쓰면 독’
이
되는 지불 수단이다. 신용 카드의 장점을 살펴보면 다음과 같다.
<신용 카드의 장점>

① 현금을 소지하지 않아도 되므로 편리하다.
② 현금에 비해 분실로 인한 피해와 위험이 크게 낮다.
③ 신용 카드는 거래 기록을 남기므로 적절하게 사용할 경우 본인의 신용 관
리에 도움이 된다.
④ 재화의 구입 후 일정 기간 동안 대금 결제를 미룰 수 있어 이자 등의 이익
을 얻을 수 있다.
⑤ 일정 한도를 초과한 신용 카드 사용액은 연말 정산 시 소득 공제를 받을
수 있어 세금을 절약할 수 있다.
⑥ 신용 카드 사용액에 따른 각종 적립금과 마일리지 등의 혜택을 누릴 수 있다.
세원: 조세가 부과되는 원 ⑦ 신용 카드의 사용은 숨겨진 세원을 노출시킴으로써 세입을 증가시키고,
천이 되는 소득이나 재산
납세의 공평성을 높인다.
신용 카드는 장점만 있는 것이 아니며 다음과 같은 단점도 있다.
<신용 카드의 단점>

① 당장 현금이 들지 않아 충동구매나 과소비를 유발할 수 있다. 그리고 이는
자칫 신용 불량으로 이어질 수 있다.
② 매년 일정한 연회비를 내야 할 뿐 아니라, 재화 구입 시에 카드 수수료가
가격에 전가(轉嫁)되어 현금 지불에 비해 가격이 비싸지는 경우가 있다.
③ 신용 카드 정보 유출로 인한 피해의 가능성이 있다.
결국 신용 카드는 반드시 안정적인 소득이 있을 때, 그리고 구매의 충동으

로부터 스스로를 절제할 수 있을 만큼 정신적으로 성숙한 다음에 보유해야
한다. 뿐만 아니라 일단 신용 카드를 보유한 다음에는 카드 정보 유출로 인한
피해를 입지 않도록 항상 주의를 게을리하지 않아야 한다.
신용 카드를 분실했거나 도난을 당한 경우, 60일 이내에 해당 카드사나 은
행에 신고를 하면 부정 사용된 금액에 대해 보상을 받을 수 있다. 그러나 다
음과 같은 경우는 보상을 받을 수 없으므로 유의해야 한다.
<신용 카드 분실 및 도난 시 보상을 받을 수 없는 경우>

① 회원의 고의에 의한 부정 사용의 경우
② 카드에 서명을 하지 않은 경우
③ 카드를 대여·양도·위임·담보 제공·불법 대출한
경우
④ 도난 사실을 알고도 정당한 사유 없이 신고를 지연한
경우
⑤ 카드 비밀번호 유출로 인한 부정 사용의 경우
⑥ 분실 도난 신고일로부터 1년 이내에 정당한 사유 없이
보상 신청을 하지 않은 경우
<그림 Ⅳ-12> 신용 카드
읽을 거리
안전한 카드 사용을 위한 10계명
카드 복제에 의한 예금 인출 및 현금 서비스 인출 사고가 발생함에 따라 금융감독원은 금융 사고의 피

해를 사전에 예방 또는 최소화하기 위해서 카드 소지자들이 유의하여야 할 10계명을 발표하였다. (금융
감독원, 금융 감독 정보 제2003-40호)
1. 제3자가 쉽게 추측할 수 있는 카드 비밀번호를 사용하지 말 것

2. 카드 비밀번호와 통장 비밀번호를 반드시 다르게 사용할 것
3. 카드 비밀번호, 유효 기간 등을 타인에게 알려 주지 말 것
4. 카드 결제 계좌는 금융 거래용 계좌와 분리하여 사용하고 예금 잔액은 최소화할 것
5. 신용 카드의 이용 한도 및 현금 서비스 한도를 필요한 만큼 최소한으로 운용할 것
6. 카드를 받는 즉시 반드시 뒷면에 직접 서명하여 사용할 것
7. 카드 사용 시 본인이 직접 입회하여 승인 과정 등을 확인하고 서명할 것
8. 카드를 절대로 타인에게 대여하거나 위탁하지 말 것
9. 카드 사용 시 카드 사용 내역을 본인에게 즉시 알려 주는 서비스(SMS)를 적극 이용할 것
10. 신용 카드로 현금 융통(일명 카드깡) 등 불법 행위를 하는 가맹점을 이용하지 말 것
내용 정리
프리 워크아웃
개인 회생
(사전 채무 조정)
신용회복 개인 신용 회복 법원
위원회 지원 제도
개인 워크아웃 개인 파산
<그림 Ⅳ-13> 개인 신용 회복 지원 제도
1. 신용의 의미를 설명해 보자.
2. 부채와 신용의 관계를 말해 보자.
3. 좋은 신용을 유지하기 위한 습관을 세 가지만 말해 보자.
4. 프리 워크아웃과 개인 워크아웃의 차이를 말해 보자.
5. 개인 회생과 개인 파산의 공통점과 차이점을 말해 보자.
3 채무자의 책임과 보호
학습 목표
1. 채무자의 책임과 의무를 이해할 수 있다.

2. 채무자를 보호하기 위한 다양한 제도를 알 수 있다.
(1) 채무자의 책임
채무자는 부채를 진 사람을 말한다. 즉 채무자는 대출금뿐 아니라 물건이
나 서비스, 신용 등을 빌려 쓴 뒤 갚지 못한 부채를 가지고 있는 사람이다. 따
라서 채무자의 의무도 부채의 종류에 따라 다르게 나타난다.
물건 값을 먼저 받은 사람은 상품을 인도해 주어야 할 의무가 있고, 외상으
로 물건을 구입한 사람은 물품의 대금을 갚아야 할 의무가 있으며, 금융 기관
이나 다른 사람으로부터 돈을 빌린 사람은 원금과 이자를 갚아야 할 의무가
있다. 또 세입자로부터 전세금을 받은 집주인은 세입자가 나갈 때 전세금을
돌려주어야 할 의무를 지게 된다. 이처럼 채무자의 가장 기본적인 의무는 부
채를 갚는 것이다.
우리 속담에“화장실에 들어가기 전과 나온 후의 마음이 달라진다.”
라는
말이 있다. 또“돈을 빌려 줄 때는 앉아서 빌려 주지만 받을
때는 서서 받는다.”
라는 옛말도 있다. 급히 돈이 필요
해서 다른 사람에게 돈을 빌린 뒤, 급한 사정이 해
결되고 나면 빚을 제대로 갚지 않는 불성실한 채
무자를 경계하는 말이다. 채무자가 부채를 변제
할 책임을 성실하게 이행하는 것은 개인적으로는 본
인의 신용을 위해서일 뿐만 아니라 사회 전체의 건전
한 금융 거래 질서 유지를 위해서 반드시 필요한 일이다.
만약 돈을 빌린 뒤 갚지 않는 풍조가 사회에 만연한다면 어
느 누구도 남에게 돈을 빌려 주지 않으려 할 것이며, <그림 Ⅳ-14> 금융 질서를 어지럽히는 불성실한 채무자
3. 채무자의 책임과 보호 107

그 피해는 결국 돈을 꼭 빌려야 할 사람들에게 되돌아갈 것이기 때문이다.
최근 정부가 중산층을 복원하고 저소득층을 지원하기 위해 각종 신용 회복
지원 프로그램을 운영하고 있는데, 일부 채무자들이 이런 제도를 악용하여
고의로 빚을 갚지 않는 사례들이 종종 나타나고 있다. 실제로 개인 회생을 신
청할 경우 부양가족이 있거나 소득이 적은 경우 원금 감면 폭은 최대 90퍼센
트까지 달하고 있으며, 법원의 개인 파산 제도를 이용하면 아예 빚을 갚지 않
아도 된다. 그러나 이와 같은 제도를 악용한 고의적인 채무 불이행이 발각될
경우 사기 파산죄가 적용되어 처벌을 받게 되므로 범죄의 유혹에 넘어가는
일이 없도록 해야 할 것이다.
참고 자료
국민행복기금
국민행복기금이란 제도권 금융에서 소외된 채무자
들이 경제적 회생을 할 수 있도록 연체 채권 채무 조
정, 바꿔드림론(고금리 대출의 저금리 전환 대출),
자활 프로그램 제공 및 복지 지원을 위한 종합 신용
회복 지원 제도이다. 즉 금융 소외자의 과도한 채무
부담을 줄여 회생의 기회를 제공하고 새로운 자활
지원 프로그램을 통해 정상적인 경제 활동의 주체로
복귀할 수 있도록 지원하는 통합 신용 회복 지원 프
로그램이다. 그러나 이는 자칫 채무자들이 정부만
<그림 Ⅳ-15> 국민행복기금 홈페이지
믿고 고의로 채무를 갚지 않는, 소위 도덕적 해이를
유발할 수 있다는 점에서 대상자의 선정과 지원 방법 등에 세심한 주의를 기울여야 한다.
<표 Ⅳ-6> 국민행복기금 주요 사업 내용
국민행복기금의 신용 회복 지원 협약에 가입된 기관에서, 1억 원 이하의

채무 조정
신용 대출을 받고 6개월 이상 연체가 진행 중인 경우, 채무자의 신청 또
(신용 회복 지원)
는 동의에 따라 채무 조정 실시
한국장학재단 학자금 대출 연체자 중 국민행복기금의 제안을 받아 채무

학자금 대출 조정에 동의한 경우, 또는 국민행복기금의 신용 회복 지원 협약에 가입
채무 조정 된 기관에서 학자금 대출을 받은 후 6개월 이상 연체가 진행 중인 경우,
채무자의 신청 또는 동의에 따라 채무 조정 실시
금융 회사 및 등록 대부 업체에서 20퍼센트 이상 고금리 신용 대출을 받

바꿔드림론 은 후 6개월 이상 성실 상환 중인 경우 연소득이 4천만 원 이하인 채무
자는 고금리 대출을 10퍼센트대 저금리 대출로 전환
자료: 국민행복기금 홈페이지(http://www.happyfund.or.kr)에서 일부 발췌
(2) 채무자의 보호
채무자가 빚을 갚지 않을 경우 채권자는 당연히 상환 독촉을 하게 된다. 그
러나 이때 채권자가 권리를 남용하거나 불법적인 방법으로 채권 추심을 함으
채권 추심: 금융 거래나
로써 채무자의 인권을 침해하는 일이 발생한다. 이에 정부는 2012년 6월에
상거래 과정에서 발생한
채권 추심 과정에서 나타날 수 있는 불법 행위를 예방하여 공정한 채권 추심 금전 채권에 대하여 정당
한 사유 없이 채무 내용대
풍토를 조성하고 채권자의 정당한 권리 행사를 보장하면서 채무자의 인간다 로 돈을 지불하지 않는 경
우 이를 이행할 것을 촉구
운 삶과 평온한 생활을 보호함을 목적으로‘채권의 공정한 추심에 관한 법
하는 것을 말한다.
률’
을 제정하여 시행하고 있다.
이 법은 채무자에 대한 채권 추심 과정에서 협박, 폭력, 괴롭힘 등으로부터
채무자를 보호하는 데 목적이 있다. 만일 채권 추심자가 위법 내지 불법한 방
법으로 채권 추심을 하는 경우에는 채무자가 금융감독원 등 감독 기관 내지
지방 자치 단체에 위반 사항을 지적하거나 형사 고발을 할 수 있다.
읽을 거리
형사 처벌 대상이 되는 불법 채권 추심 행위
1. 채무자 또는 관계인을 폭행·협박·체포 또는 감금하거나 위계나 위력을 사용하는 행위

2. 정당한 사유 없이 반복적으로 또는 야간(밤 9시~아침 8시 사이)에 방문하여 공포심이나 불안감을 유
발하는 행위(정당한 사유가 있는 경우 아침 8시~밤 9시 사이에 채권 추심을 위해 방문하는 것 자체
는 불법이 아니나, 공포감·불안감을 유발시키는 행위가 있는 경우는 불법 추심에 해당)
3. 정당한 사유 없이 반복적으로 또는 야간에 말·글·음향·영상 또는 물건을 도달하게 하여 공포심이
나 불안감을 유발하는 행위
4. 채무자 외의 사람(보증인 포함)에게 채무에 관한 거짓 사실을 유포하는 행위
5. 금전을 빌려서 또는 그 밖의 이와 유사한 방법으로 채무 변제 자금을 마련할 것을 강요하여 공포심이
나 불안감을 유발하는 행위
6. 채무를 변제할 법률상 의무가 없는 사람에게 대신 변제할 것을 반복적으로 요구하여 공포심이나 불
안감을 유발하는 행위(보증인은 채무를 변제할 의무가 있음.)
7. 채권 발생이나 추심과 관련하여 알게 된 채무자 또는 관계인의 신용 정보나 개인 정보를 누설하거나
채권 추심 목적 이외로 이용하는 행위
8. 무효이거나 존재하지 않는 채권을 추심하는 의사를 표시하는 행위
9. 법원, 검찰청, 그 밖의 국가 기관에 의한 행위로 오인할 수 있는 말·글·음향·영상·물건, 그 밖의
표지를 사용하는 행위
자료: 금융감독원 서민 금융 119 홈페이지(http://s119.fss.or.kr/fss/seomin/index.jsp)
3. 채무자의 책임과 보호 109

내용 정리
보호
책임
채권의 불법적인
성실 변제 의무 추심 방지
<그림 Ⅳ-16> 채무자의 책임과 보호
1.“화장실에 들어가기 전과 나온 후의 마음이 달라진다.”

,“돈을 빌려 줄 때는 앉아서 빌
려 주지만 받을 때는 서서 받는다.”
라는 속담의 의미를 채권-채무 관계의 측면에서 설
명해 보자.
2. 개인 신용 회복 지원 제도가 채무자에게 미칠 수 있는 역효과의 가능성을 말해 보자.
3. 채무자 보호의 필요성과 한계를 말해 보자.
대단원
마무리
방송통신위원회에서 공개한‘통신사 요금 연체자 현

황’자료에 따르면 올 7월말 현재 연체자는 204만 명, 통신사의( 미납( 안내
금액은 1조 1394억 원에 이른다. 연령별로는 50대 이
상이 전체 연체자의 3분의 1에 해당하는 64만 명, 40 이용( 정지( 예고( 통지
대가 49만 명, 30대 43만 명, 20대 33만 명 순으로 나

이용( 정지(체납( 1~2개월( 뒤)
타났다. 연체자 가운데는 19세 이하 청소년 19만 명도
포함됐다. 이들의 1인당 평균 연체액은 32만 5333원
직권( 해지( 예고( 통지,
에 이른다. 한국정보통신산업협회( 등록
(통신(신용(불량자(되는(시점)
이는 일부 이동 통신 회사들이 미납자를 신용 평가
회사에 채무 불이행자로 등록하면서 신용 불량자를 양
직권( 해지(보통( 1개월( 뒤)
산하고 있기 때문이다.
휴대 전화 가입자 100명 중 4명이 연체자로 등록된
채권( 추심 보증( 보험
상태인데, 일단 신용 불량자로 등록하면 이중 규제가 회사 회사
되는 불이익을 겪어야 한다. 통계청에 따르면 지난해 자료:( YMCA( 신용사회운동사무국

우리나라 월평균 가계 통신비 지출은 14만 3000원으
<그림 Ⅳ-17> 통신 신용 불량 절차
로 전체 가계 지출의 6퍼센트를 차지했다.
전국은행연합회의‘금융 채무 불이행자 등록 현
1~2등급
황’자료에 따르면 국민행복기금의 대상자가 될
신용( 거래는( 많지( 않지만( 금융( 회사와
3~4등급 가능성이 높은 6개월 이상 장기 연체자는 112만
장기간( 거래
연체한( 경험( 있고( 시중( 은행보다( 캐피탈,
4711명으로 금융 채무 불이행자의 90.76퍼센트를
5~6등급
보험사( 등( 제2( 금융권( 대출( 이용 차지하고 있다. 이들의 채무 금액 또한 136조
저축( 은행,( 신용( 카드( 현금( 서비스,( 사채 8423억 원에 달했다. 또 전체 채무 금액의 약 90
7~8등급
등을( 주로( 이용
퍼센트가 1억 원을 넘는 고액 채무 불이행이었다.
9~10등급 신용( 정보( 관리( 대상자( 또는( 예정자
특히 3억 원을 초과하는 대출자 4만 4498명이
한국개인신용(KCB),( 한국신용정보,( 한국신용평가의( 개인( 신용( 등급( 기준
자료:( YMCA( 신용사회운동사무국
130조 8131억 원을 빌린 것으로 집계돼 전체 채무
<그림 Ⅳ-18> 개인 신용 등급 기준 의 82.9퍼센트를 차지하고 있다.
1. 자신의 한 달 용돈에서 휴대 전화 요금이 차지하는 비중을 알아보고, 이를 다른 친구들과 비교해 보자.
2. 일상생활 중 금융 채무 불이행자가 될 수 있는 경우를 두 가지 이상 제시해 보자.

Ⅴ 취업과 창업
1. 취업과 진로 계획
2. 근로자의 권리와 의무
3. 기업과 기업가 정신
4. 창업의 의미와 방법
112
112
단원 목표 1. 직업의 중요성을 이해하고 다양한 취업 정보를 활용하여 나에게 알맞은 진로 계획
을 세울 수 있다.
2. 근로자로서의 권리와 의무를 파악하고, 성공적인 직장인이 갖춰야 할 요소들을 이
해할 수 있다.
3. 고용의 중요성, 실업과 실업 대책을 이해하고, 각종 고용과 실업에 관한 통계와 정
보를 수집하여 바른 진로 계획을 세울 수 있다.
4. 기업의 의미와 역할, 기업의 종류, 기업의 특성과 기업 윤리 등을 학습하고 기업가
정신을 이해할 수 있다.
5. 창업의 의미와 창업에 필요한 정보, 창업할 때에 고려해야 할 점 등을 파악할 수 있다.
단원 내용 개인의 경제생활에서 가장 중요한 것은 소득을 얻을 수 있는 직업을 갖는 일이다. 직업이 없으

면 소득이 없어 정상적인 경제생활이 불가능해질 뿐 아니라 결혼이나 대인 관계 등 사회생활에서
도 많은 어려움을 겪게 된다.
이 단원에서는 경제생활에서 직업의 중요성을 이해하고 자신의 적성과 능력을 고려하여 진로
및 취업 계획을 세우는 방법을 학습한다. 또한 근로자와 기업가의 역할을 이해하고 창업을 통해
서 진로를 설계할 수 있는 방법을 알아보기로 한다.
그러게말이야. 요새취업이
졸업이얼마 어렵다더니정말실감 인터넷이라도잘좀검색
안남았는데 나는군. 부모님뵐면목도 해보자. 요새는취업
오라는데는 없는데. 사이트들도많던데.
없고걱정이야.
아닌게아니라취업정보
사이트가정말많아.
나도봤는데, 하나가괜찮으 다들경력자만우대하니 그래, 월급이좀적더라도

면다른게걸리고, 입맛에 우리같은초년생들이야 그럼, 경력부터 경력을쌓기좋은
맞는직장이별로없더라. 쌓는게 직장부터찾아보자.
더어려울
수밖에. 어떨까?
113
1 취업과 진로 계획
학습 목표
1. 경제생활에서 직업의 중요성을 이해하고 직업의 유형을 파악할 수 있다.

2. 다양한 직업 및 취업 정보를 수집 활용하여 자신에게 알맞은 진로 및 취업 계획을
세울 수 있다.
(1) 직업과 직업 세계
직업의 의미
직업은 생계를 유지하기 위하여 보수가 지급되는 일에 일정 기간 동안 계속

하여 종사하는 사회적 활동을 말한다. 따라서 사람들이 직업을 가지는 가장
중요한 이유는 바로 개인적으로 생계를 유지하기 위한 소득을 얻기 위해서이
다. 그러나 사람들이 직업을 갖는 것은 단순히 생계유지를 위해서만은 아니
다. 사람들은 누구나 직업을 가지고 일을 함으로써 인간의 기본적 욕구인 소
속감을 느끼게 되고, 사회 구성원으로서 한 부분을 담당한다는 자아실현의 보
람과 긍지를 갖게 된다.
어떤 일이 직업인지의 여부를 결정짓는 가장 중요한 요인은 일에 대한 반대
급부로 보상을 받느냐 하는 점이다. 아무리 자신이 좋아하고 장기간에 걸쳐
지속적으로 이루어지는 활동이라도 소득이 생기지 않는다면 그것은 직업이 아
니라 취미 활동이나 오락에 지나지 않는다. 물론 직업 활동에 대한 반대급부
가 단순히 물질적인 소득에 있는 것은 아니며, 명예와 같은 사회적 위상이나
심리적 위안과 같은 무형적 보상도 포함된다.
직업은 이런 개인적인 차원에서뿐만 아니라 국가 경제 전체적인 차원에서도
매우 중요하다. 사람들은 직업을 통해 사회생활을 한다. 다시 말해서 직장에
서 사람들과 서로 교류를 할 뿐만 아니라 각자가 맡은 일을 함으로써 사회적
분업에 참여하게 되는 것이다. 이처럼 직업을 통하여 사회적 기능을 수행하게
직분: 마땅히 하여야 할 되는 것을 가리켜 직분이라고 한다. 즉 사회의 구성원은 각자의 직분에 충실함
직무상의 본분
으로써 공동체의 한 구성원으로서 상호 의존하며 살아가게 되는 것이다.
114 Ⅴ. 취업과 창업
직업의 중요성
직업을 선택한다는 것은 자신이 세상을 어떻게 살아갈 것인가를 결정하는

매우 중요한 요소가 된다. 의사는 병든 사람을 치료하며 살아가고 교사는 학
생들을 가르치며 살아간다. 그리고 군인은 나라를 지키는 것을 소임으로 생
각하고 살아가며 환경미화원은 쓰레기를 치우고 청소를 하면서 평생을 살아
간다.
이처럼 비록 각자가 하는 일은 달라도 일 하나하나는 우리 사회에서 반드
시 필요하고 가치 있는 일이다. 값이 비싼 자동차를 만드는 사람이 상대적으
로 값이 싼 자전거를 만드는 사람보다 더 중요하거나 가치 있는 일을 하는 것
은 아니다. 또 클래식 음악에 종사하는 사람이라고 해서 대중음악에 종사하
는 사람보다 사회적으로 더 가치 있는 일을 하는 것도 아니다.
모든 직업의 일이 만들어 내는 경제적인 부가 가치는 시장에서 평가를 받
는다. 하지만 시장의 부가 가치는 직업의 여러 측면 중의 하나일 뿐이다. 아
무리 싼 자동차를 만드는 숙련공이라도 보잘것없이 보이는 조그만 나사를 만
드는 사람이 없으면 그 일을 할 수가 없다.
읽을 거리
1969년 당시의 별난 직업
① ② ③
남자 의상 디자이너 여자 운전사 할머니 복덕방

여성용 의류를 디자인하는 직업 당시 영업용 택시의 여자 운전 할아버지들만의 영역이었던 복
이라며 의상 디자이너를 소개하 사는 취재의 대상이었다. 여자 덕방에 할머니 복덕방이 성업
고 있다. 당시 서울에만 남자 디 운전사의 당시 월급은 18,000 이었다. 주변 복덕방 영감님들
자이너가 20명 정도 활약했다고 원이었다고 한다. 의 미움을 샀다고 한다.
한다.
자료: 시사포토 1969년 4월호
1. 취업과 진로 계획 115
<그림 Ⅴ-1> 다양한 직업의 모습
인터넷 사이트 국가 경제 전체적으로 볼 때 직업은 어느 것이 더 중요하고 덜 중요한가로

커리어넷(Career Net) 판단할 문제가 아니다. 다만 직업을 선택하는 개인의 입장에서 그 일이 자신
http://wwwcareergokr
한국직업능력개발원 진로
의 적성과 능력에 맞는지가 중요할 뿐이다. 따라서 직업을 선택하기 전에 자
정보 센터(www.career 신의 적성을 잘 파악하고, 자신이 하고 싶은 일을 할 수 있는 능력과 기능을
.go.kr)가 교육부의 지원
을 받아 운영 중인 직업과
키우기 위해 우리는 학습을 통해 지식을 축적해 나갈 필요가 있다.
진로에 대한 사이트로서,
초·중·고등학생, 대학생 다양한 직업의 세계
및 성인 등을 대상으로 직
업 정보, 학과 정보, 학교
① 직업 분류의 목적
정보, 심리 검사, 진로 상 직업의 분류는 수입을 위해 개인이 하고 있는 일을 그 수행되는 일의 형태
담, 진로 가이드 등에 대
한 정보를 제공하고 있다.
에 따라 체계적으로 유형화한 것으로, 우리나라에서는 통계청의 한국 표준
직업 분류와 한국고용정보원에서 분류한 고용 직업 분류가 가장 대표적인 분
류 체계이다.
직업의 분류는 행정 자료 및 인구 총조사 등 고용 관련 통계 조사를 통하여
얻어진 직업 정보를 분류하고 집계하기 위한 것으로, 직업 관련 통계를 작성
하는 모든 기관이 통일적으로 사용하도록 하여 통계 자료의 정확성과 비교성
을 확보하기 위해 필요한 일이다. 또한 이는 각종 직업 정보에 관한 국내 통
계를 국제적으로 비교, 이용할 수 있도록 하기 위하여 국제노동기구(ILO)의
국제 권고 분류 체계(ISCO)를 근거로 설정되고 있다.
이러한 직업 관련 통계는 각종 장·단기 인력을 수급하는 정책 수립과 직
업 연구를 위한 기초 자료뿐만 아니라 취업 알선을 위한 구인·구직 안내 기
준, 직종별 급여 및 수당 지급 결정 기준, 직종별 특정 질병의 이환율, 사망률
과 생명표 작성 기준, 산재 보험률, 생명 보험률 또는 산재 보상액, 교통사고
보상액 등을 결정하는 데에 기준으로 활용하고 있다.
② 통계청의 한국 표준 직업 분류
우리나라의 가장 대표적인 직업 분류는 1963년에 제정된 한국 표준 직업
분류(Korean Standard Classification of Occupations)이다. 그동안 경
제 개발과 산업의 발달에 따른 직업의 변화를 반영하기 위한 여섯 차례의 개
정 결과, 현재는 2007년에 개정된 6차 표준 직업 분류가 사용되고 있다.
한국 표준 직업 분류는 주어진 직무의 업무와 과업을 수행하는 능력인 직
직능: 직무를 수행하는 능
능(skill)을 근거로 편제되며, 직능 수준과 직능 유형을 고려하고 있다. 직능
력, 또는 직업에 따른 고
수준(skill level)은 직무 수행 능력의 수준을 말하는 것으로 정규 교육, 직업 유한 기능이나 역할
훈련, 직업 경험, 그리고 선천적 능력과 사회 문화적 환경 등에 의해 결정된

다. 직능 유형(skill specialization)은 직무 수행에 요구되는 지식의 분야,
사용하는 도구 및 장비, 투입되는 원재료, 생산된 재화나 서비스의 종류와 관
련된다.
통계청의 한국 표준 직업 분류표에 따르면 우리나라의 직업은 총 1206개
로 분류된다. 이러한 분류는 직업군을 대분류(10개), 중분류(52개), 소분류
(149개), 세분류(426개), 세세분류(1206개)의 5단계 계층적 구조로 분류하고
있다.
<표 Ⅴ－1> 분류 단계별 항목 수
부호 경제 주체 중분류 소분류 세분류 세세분류
1 관리자 5 15 24 77
2 전문가 및 관련 종사자 8 41 153 445
3 사무 종사자 4 9 26 57
4 서비스 종사자 4 10 33 73
5 판매 종사자 3 4 13 38
6 농림어업 숙련 종사자 3 5 12 29
7 기능원 및 관련 기능 종사자 9 20 73 201
8 장치·기계 조작 및 조립 종사자 9 31 65 235
9 단순 노무 종사자 6 12 24 48
A 군인 1 2 3 3
계 10 52 149 426 1206

자료: 통계청, 2010년
<표 Ⅴ－2> 한국 표준 직업 분류에 의한 직업별 직무 능력 요구 수준
직무 능력
부호 대분류 중분류
요구 수준
한국 표준 직업 분류표의 11 공공 및 기업 고위직
직능 수준 12 행정 및 경영 지원 관리직 제3직능
제1직능 수준 1 관리자 13 전문 서비스 관리직 또는
일반적으로 단순하고 반 14 건설·전기 및 생산 관련 관리직 제4직능
복적이며 때로는 육체적인 15 판매 및 고객 서비스 관리직
힘을 요하는 과업을 수행
한다. 이러한 수준의 직업 21 과학 전문가 및 관련직
은 최소한의 문자 이해와 22 정보 통신 전문가 및 기술직
수리적 사고 능력이 요구 23 공학 전문가 및 기술직
제3직능
되는 간단한 직무 교육으 전문가 및 관련 24 보건·사회 복지 및 종교 관련직
2 또는
로 누구나 수행할 수 있다. 종사자 25 교육 전문가 및 관련직
제4직능
26 법률 및 행정 전문직
제2직능 수준 27 경영·금융 전문가 및 관련직
일반적으로 완벽하게 28 문화·예술·스포츠 전문가 및 관련직
읽고 쓸 수 있는 능력과
정확한 계산 능력, 그리고 31 경영 및 회계 관련 사무직
상당한 정도의 의사소통 32 금융 및 보험 사무직
능력을 필요로 한다. 일부
3 사무 종사자 제2직능
33 법률 및 감사 사무직
전문적인 직무 훈련과 실 39 상담·안내·통계 및 기타 사무직
습 과정이 요구되며, 훈련
과 실습 기간은 정규 훈 41 경찰·소방 및 보안 관련 서비스직
련을 보완하거나 정규 훈 42 이미용·예식 및 의료 보조 서비스직
련의 일부 또는 전부를 4 서비스 종사자 제2직능
43 운송 및 여가 서비스직
대체할 수 있다. 44 조리 및 음식 서비스직
제3직능 수준 51 영업직
복잡한 과업과 실제적 5 판매 종사자 52 매장 판매직 제2직능
인 업무를 수행할 정도의 53 방문·노점 및 통신 판매 관련직
전문적인 지식을 보유하
고 수리 계산이나 의사소 61 농·축산 숙련직
통 능력이 상당히 높아야
농림어업 숙련
6 62 임업 숙련직 제2직능
종사자
한다. 일정한 보충적 직무 63 어업 숙련직
훈련 및 실습 과정이 요
구될 수 있으며, 정규 훈 71 식품 가공 관련 기능직
련 과정의 일부를 대체할 72 섬유·의복 및 가죽 관련 기능직
수도 있다. 73 목재·가구·악기 및 간판 관련 기능직
74 금속 성형 관련 기능직
기능원 및 관련
제4직능 수준 7 75 운송 및 기계 관련 기능직 제2직능
기능 종사자
높은 수준의 이해력과 76 전기 및 전자 관련 기능직
창의력 및 의사소통 능력 77 건설 및 채굴 관련 기능직
이 필요하다. 이러한 수준 78 영상 및 통신 장비 관련 기능직
의 직업에 종사하는 자는 79 기타 기능 관련직
일정한 보충적 직무 훈련
및 실습이 요구된다. 또한 81 식품 가공 관련 기계 조작직
유사한 직무를 수행함으 82 섬유 및 신발 관련 기계 조작직
장치, 기계 조작
로써 경험을 습득하여 이 8 83 화학 관련 기계 조작직 제2직능
및 조립 종사자
에 해당하는 수준에 이를 84 금속 및 비금속 관련 기계 조작직
수도 있다. 85 기계 제조 및 관련 기계 조작직
86 전기 및 전자 관련 기계 조작직
87 운전 및 운송 관련직
88 상하수도 및 재활용 처리 관련 기계 제2직능
조작직
89 목재·인쇄 및 기타 기계 조작직
91 건설 및 광업 관련 단순 노무직
92 운송 관련 단순 노무직
93 제조 관련 단순 노무직
9 단순 노무 종사자 제1직능
94 청소 및 경비 관련 단순 노무직
95 가사·음식 및 판매 관련 단순 노무직
99 농림어업 및 기타 서비스 단순 노무직
A 군인 A1. 군인 무관
자료: 고용노동부 홈페이지(http://www.moel.go.kr)
직업의 분류에서 재화의 생산과 공급이 같이 이루어지는 경우에는 생산 업

무를 우선적으로 분류한다. 예를 들면, 빵을 굽는 제빵원이 빵을 제조하고 이
를 판매하였다면 판매원으로 분류하지 않고 제빵원으로 분류하는 것이다. 그
리고 한 사람이 전혀 상관성이 없는 두 가지 이상의 직업에 종사할 경우, 직
업을 결정할 때의 우선순위는 취업 시간이 많은 직업, 수입이 많은 직업, 조
사 시점에서 최근의 직업 순으로 결정한다.
읽을 거리
미국 속 별난 직업
한국고용정보원이 발간한‘미국 속 별난 직업(2008)’

에는 미국의 43개 이색 직업이 소개되어 있다.
그중 몇 가지를 살펴보기로 하자.
동물 법의학 전문가: 동물들이 죽은 원인을 밝혀 문제를 해결해 주는 직업
골프공 다이버: 골프장에서 잠수복을 입고 물속에 빠진 골프공을 줍는
직업
인형 의사: 인형이 부러지거나 찢어진 팔다리를 고치고, 피부색을 다시
채색하거나 성형 수술을 하는 직업
부끄러움 컨설턴트: 부끄러움을 많이 타는 사람에게 도움을 주는 전문가
이혼 부모 코디네이터: 이혼한 부모의 자녀들이 상처받지 않고 자랄 수
있도록 상담해 주는 직업
범퍼 스티커 작가: 차의 범퍼에 붙이는 스티커를 제작하는 사람. 차주의
<그림 Ⅴ-2> 별난 직업 개성에 따라 특정 의미나 문구 등을 담은 스티커를 제작함.
③ 한국고용정보원의 고용 직업 분류
이 직업 분류는 2001년부터 실시한 전국 단위의 표본 가구 직업 조사인 산
업 직업별 고용 구조 조사에서 처음으로 적용된 것이다. 우리나라 산업 생산
과 직업의 특성을 중심으로 분류하여 개별 직업을 찾기가 매우 쉽다.
한국고용정보원이 자체 개발한 이 직업 분류는 통계청과 협의를 통해
2005년에 최종적으로 확정되어 현재 사용 중에 있으며 훈련, 자격, 학과 등
직업 관련 정보의 생산과 제공에서 널리 활용되고 있다.
이 분류에서는 현실 세계에 존재하는 복잡한 직무를 직업 단위로 분류하여
같은 유형의 직업을 하나의 중분류에 배치하여 사용자 편의를 도모하였다.
또한 각 단위 직업 분류에 포함되는 직무와 제외되는 직무를 명확히 하였고,
한국 표준 직업 분류와 전환 코드를 부여함으로써 불편함이 없도록 배려하
였다.
분류 원칙으로는 대분류와 중분류에서 직무 형태를 우선적으로 고려하였
으며 소분류와 세분류에서는 직능 수준을 고려하였다. 또한 존재하는 모든
직무는 예외 없이 특정의 직업으로 분류되어야 하며, 기존의 직업 분류로 포
괄할 수 없는 신생 직무가 탄생할 경우에는 일정한 고용자 수가 생기기 전까
지는 가장 유사한 직업으로 분류하였다.
대분류는 국제 비교를 위해 국제 표준 직업 분류를 원칙으로 하되, 우리나
라 노동 시장의 구조와 조사의 편리성을 고려하여 전문가와 준전문가(기술
공)의 대분류를 통합하였다. 중분류 이하는 고용 정보 분류와 연계성 강화를
위해 세분류 명칭을 일치시켰을 뿐만 아니라, 우리나라 노동 시장에 맞게 직
능 유형을 중심으로 분류하였다.
한국 고용 직업 분류는 2009년 현재, 대
분류 7개, 중분류 24개, 소분류 139개, 세분
류 428개로 구성되었다. 미국의 표준 직업
분류처럼 대분류 체제를 코드 분류 체제에
서 포함시키기는 하였으나 중분류를 대외적
으로 주로 사용하고 대분류에 대한 자유로
운 활용을 가능하게 하였다. 뿐만 아니라 세
세분류를 고정적으로 두지 않음으로써 다양
한 목적에 따라 세세분류를 개발하여 사용
<그림 Ⅴ-3> 연구에 몰두하고 있는 과학자들 하도록 유도하고 있다.
<표 Ⅴ－3> 한국 고용 직업 분류(KECO)의 중분류에 의한 24개 직업
관리직 경영, 회계, 사무 관련직 금융, 보험 관련직

교육 및 자연 과학, 사회 법률, 경찰, 소방, 교도 관
보건, 의료 관련직
과학 연구 련직
문화, 예술, 디자인, 방송
사회 복지 및 종교 관련직 운전 및 운송 관련직
관련직
미용, 숙박, 여행, 오락,
영업 및 판매 관련직 경비 및 청소 관련직
스포츠
음식 서비스 관련직 건설 관련직 기계 관련직
재료 관련직(금속, 유리,
화학 관련직 섬유 및 의복 관련직
점토 등)
전기, 전자 관련직 정보 통신 관련직 식품 가공 관련직
환경, 인쇄, 목재, 가구,
농림어업 관련직 군인
공예 및 생산 단순직
자료: 한국고용정보원 (http://www.keis.or.kr)
(2) 취업 정보 수집과 진로 계획
다양한 취업 정보 수집
취업에 관련된 정보는 매우 다양하다. 우선 어디에 어떤 일자리가 있는지

에 대한 일자리 정보, 직업에 필요한 교육과 훈련에 대한 정보, 임금이나 퇴
직 연금, 기타 근로 기준에 관련된 제도에 대한 정보, 실업 급여와 고용 보험
에 관한 정보, 산업 재해 보상 보험 및 산업 안전 보건에 대한 정보, 그리고
노사 협력 및 노동조합에 관한 정보들이 모두 다 포함된다. 각 정보에 대한
세부 정보 제공원과 관련 기관들은 다음과 같다.
① 일자리 정보
일자리 정보는 채용 정보, 인재 정보, 취업 상담, 취업 자료, 참고 법령과
같은 전반적인 정보 외에 구직 대상자별로 특화된 정보, 예를 들어, 청년 고
용 정보, 여성 고용 정보, 중장년 고용 정보, 장애인 고용 정보, 외국인 고용
정보, 해외 취업 정보 등이 있다. 각각의 정보는 당해 기관들의 인터넷 사이
트를 통해 제공되고 있다. 일자리 정보와 관련된 기관으로는 고용센터, 한국
장애인고용공단, 한국고용정보원 등이 있다. 다음의 일자리 관련 정보 주요
사이트는 이와 관련된 주요 정보 사이트를 나타내고 있다.
<표 Ⅴ－4> 일자리 관련 정보 주요 홈페이지
사이트명 사이트 주소 개요
일자리, 실업 급여, 직업 훈련,

고용노동부
http://www.moel.go.kr 임금, 산업 재해, 노사 협력 등
홈페이지
종합 정보 제공
고용노동부 채용 정보, 인재 정보, 취업 상

http://www.work.go.kr
워크넷 담 정보 등 취업 포털 사이트
전국 72개 고용센터로 구성된

http://www.work.go.kr/jobce
고용센터 전국망 일자리 네트워크의 오프
nter
라인 서비스 제공
정부 지원 일자리 사업 정보 제
일모아 http://www.ilmoa.go.kr 공(일자리 정보, 훈련 정보, 직
업 정보)
잡영 http://www.work.go.kr/jobyoung/ 대학교 취업 준비생 전용 사이트

미즈워크넷 http://mizwork.miz.co.kr 여성 일자리 정보 사이트
장애인고용포털 http://www.worktogether.or.kr 장애인 일자리 정보 사이트
외국인고용 http://www.eps.go.kr/kr/ind
외국인 고용 관련 정보
관리시스템 ex.html
한국사회적기업 http://www.socialenterprise.
사회적 기업 정보
진흥원 go.kr/
한국직업방송 http://www.worktv.or.kr/ 일자리 및 고용 정보
고용노동부 지역 http://www.reis.or.kr/reis/dispat
지역 고용 정보 교환 및 고용
고용정보 네트워크 cher.php?mMenu=0&sMenu=1
고용 보험 http://www.ei.go.kr/index.jsp 고용 보험 정보
고용 정보 제공, 직업 진로 지
한국고용정보원 http://www.keis.or.kr/ 도, 직업 연구 등 고용 정보를
제공하고 연구하는 정보 기관
② 직업 교육 및 훈련 정보
직업 교육 및 훈련 정보는 크게 재직 근로자, 실업자, 기업, 자격에 관한 정
보로 구분할 수 있다. 재직 근로자에 대한 정보는 비정규직과 중소기업 근로
자를 주요 대상으로 하고 있는데, 교육 및 훈련 학자금 지원이나 훈련 기간
동안의 생계비 대부에 대한 정보를 제공하고 있다.
실업자를 대상으로 한 정보는 직업 능력 개발 계좌 제도, 실업자 훈련, 기
술 및 기능 인력 양성에 관련된 정보, 훈련 생계비 대부 제도 등에 대한 정보
가 있다. 그리고 기업을 대상으로 한 정보에는 재직 근로자 훈련비 지원, 중 대부: 주로 은행 따위의
금융 기관에서 이자와 기
소기업 훈련 컨소시엄, 훈련 시설 및 장비 비용 대부에 대한 정보들이 제공되 한을 정하고 돈을 빌려
주는 것을 말한다.
고 있다. 마지막으로 자격에 대한 정보는 자격증 획득을 위한 재직 근로자 훈
련비 지원, 훈련 컨소시엄, 훈련 시설 및 장비 대여 정보가 있다.
직업 교육 및 훈련과 관련된 정보는 직업능력지식포털, 자격정보망 큐넷
(Q-net), 직업능력개발 블로그, 한국직업정보시스템, 한국고용정보원 사이
버진로교육원, 한국잡월드, 한국직업방송 등을 통해 제공되고 있다. 관련 기
관으로는 한국고용복지센터, 한국고용정보원, 한국산업인력공단, 한국폴리
텍대학, 한국기술교육대학교, 한국직업능력개발원 등이 있다.
<표 Ⅴ－5> 직업 교육 및 훈련 정보 관련 주요 홈페이지
일자리, 실업 급여, 직업 훈련, 임

고용노동부
http://www.moel.go.kr 금, 산업 재해, 노사 협력 등 종합
홈페이지
정보 제공
직업능력지식 일자리, 훈련, 멀티 콘텐츠에 대

http://www.hrd.go.kr/
포털 한 모든 정보 제공
http://www.koreajobworld.g
한국잡월드 청소년 직업 정보 체험관
o.kr/
자격정보망
http://www.q-net.or.kr/ 자격 정보의 모든 것
큐넷(Q-net)
직업능력개발
http://upgrade_u.tistory.com 다양한 직업 능력 개발 사업 안내
블로그
한국직업정보 직업 정보, 학과 정보, 직업 탐

http://know.work.go.kr/
시스템 방 정보
한국고용정보원
http://cyber-edu.keis.or.kr/ 맞춤형 진로 교육 시스템
사이버진로교육원
한국직업방송 http://www.worktv.or.kr/ 직업 방송
③ 근로 기준에 관련된 제도에 대한 정보
이 정보는 근로자와 사업주가 지켜야 할 약속인 근로 기준, 최저 임금, 기
업 복지 등 근로 기준 정책에 대한 정보가 주를 이루고 있다. 보다 세부적으
로는 관련 항목에 대한 법 적용 대상, 근로 계약, 근로 시간, 휴일 및 휴가,
임금, 퇴직 급여, 해고, 취업 규칙 및 단체 협약, 기업 복지, 참고 법령들에
대한 정보를 포함한다.
이러한 정보들은 체불 임금 신고 사이트, 퇴직 연금 사이트, 근로 복지넷,
임금 정보 시스템 사이트 등을 통해 제공되고 있으며, 관련된 기관으로는
지방고용노동관서, 최저임금위원회, 근로복지공단, 대한법률구조공단 등이
있다.
<표 Ⅴ－6> 근로 기준에 관련된 제도에 대한 정보
고용노동부 체불 임금 민원 사이트
http://minwon.moel.go.kr/
민원마당 인터넷으로 체불 임금 신고하기
고용노동부 http://www.moel.go.kr/pensi 퇴직 연금에 대한 모든 정보

퇴직 연금 on 제공
희망 드림
http://www.workdream.net/ 근로자에게 지원하는 복지 포털
근로 복지넷
임금근로시간
http://www.wage.go.kr/ 다양한 직종의 임금 정보 제공
정보 시스템
④ 실업 급여 및 고용 보험 정보
이 정보는 고용 보험 가입 근로자가 실직하여 재취업 활동을 하는 기간에
소정의 급여를 지급함으로써, 실업으로 인한 생계의 어려움에서 벗어나고 생
활의 안정을 찾을 수 있도록 재취업 기회를 제공한다. 또 사업주에게는 고용
촉진 및 고용 유지를 할 수 있도록 지원함으로써 근로자의 고용 안정을 도모
하는 데 필요한 정보이다.
이 정보는 실업 급여 사이트, 기업 지원 사이트, 고용 보험 사이트 등을 통
해 제공되며 관련 기관으로는 고용센터, 한국고용정보원, 고용보험심사위원
회 등이 있다.
<표 Ⅴ－7> 실업 급여 및 고용 보험 정보
고용 보험 실업 급여, 기업 지원, 고용 보
http://www.ei.go.kr
홈페이지 험에 대한 모든 정보 제공
⑤ 산업 재해 보험 및 산업 안전 보건에 대한 정보
이 정보는 근로자의 업무상 재해를 신속하고 공정하게 치료 및 보상하고,
재해 근로자의 사회 복귀를 지원하며, 사업주에게는 재해에 따른 일시적인 업무상 재해: 업무 수행으
로 인하여 근로자가 입는
경제적 부담을 덜어 주는 데 필요한 정보이다. 이에 대한 정보는 고용·산재 질병, 부상 및 사망 등의
재해를 말하며 근로 기준
보험 토털 서비스 홈페이지, 4대 사회 보험 정보연계센터, 산업 안전 보건 사 법, 산업 재해 보상 보험법
이트 등을 통해서 제공된다. 등에서 업무상 재해에 대
한 보상 관련 규정이 있다.
또한 관련 기관으로는 지방고용노동관서, 산업 재해 보상 보험 재심사위원
회, 근로복지공단, 산업안전보건공단 등이 있다.
<표 Ⅴ－8> 산업 재해 보험 및 산업 안전 보건에 대한 정보
산재 보험의 적용, 징수, 요양,

고용·산재
보상, 재활 사업 등에 대한 민
보험 토털 http://total.kcomwel.or.kr/
원 신청, 보험료 납부 인터넷
서비스
서비스 제공
4대 사회 보험
http://www.4insure.or.kr/ 4대 사회 보험 포털 서비스
정보연계센터
고용노동부 산업 http://www.molab.go.kr/poli 산업 안전 및 산업 보건 관련
안전 보건 사이트 cyinfo/safety/main.jsp 정책 정보 서비스
⑥ 노사 협력 및 노동조합 관련 정보
이 정보는 노사 관계에 관련된 법과 제도, 그리고 노동조합의 관련 업무 등
에 관한 정보를 말한다. 이러한 정보는 주로 고용노동부가 노사 관계의 선진
화, 생산적 노사 문화, 노사 협력 문화의 조성을 위한 여러 사례와 제도에 관
한 정보를 제공하고 있는데, 고용노동부의 근로 시간 면제 제도 사이트, 노사
문화 선진화 홈페이지 등에서 제공되고 있다.
이 정보와 관련된 기관으로는 지방고용노동관서, 중앙노동위원회, 노사정
위원회, 노사발전재단 등이 있다.
<표 Ⅴ－9> 노사 협력 및 노동조합 관련 정보
고용노동부 노사 관계, 법제도 선진화, 생산

노사 문화 선진화 http://www.nosabravo.or.kr/ 적 노사 문화, 노사 협력 문화
홈페이지 관련 정보
고용노동부 근로 근로 시간 면제 제도 도입 배경,
http://www.molab.go.kr/poli
시간 면제 제도 관계 법령, 근로 시간 면제 한도
cyinfo/timeoff/view.jsp
안내 홈페이지 적용 매뉴얼 관련 정보 제공
구체적인 취업 정보의 수집과 활용
1 다음 각 상황에서 가장 필요한 정보를 하나씩 들어 보고, 그 정보를 얻기 위한 인터넷 사이트를 조

사해 보자.
⑴ 대학을 졸업하고 일자리를 구할 때

⑵ 기존의 직장에서 다른 일자리로 이직하고자 할 때
⑶ 직장을 다니면서 새로운 직업 훈련을 받으려고 할 때
⑷ 산업 재해를 당해서 보험 혜택을 받아야 할 때
⑸ 다니던 직장에서 실직한 후 실업 급여를 신청하려고 할 때
취업 정보의 활용과 진로 계획
취업 정보는 종류에 따라 그것을 필요로 하는 대상이 달라진다. 일자리 정

보와 직업 교육 및 훈련 정보는 주로 구직자들이 사용하는 반면 산업 재해 안
전과 노사 관련 정보, 그리고 고용 보험 정보는 근로자와 기업에서 동시에 관
심을 가지는 분야이다.
특히 일자리를 구하는 단계에서 취업 정보를 수집하려고 할 때는 보다 체
계적이고 효율적으로 정보를 수집하고 활용해야 한다. 이럴 때 효율적인 취
업 정보의 수집과 활용을 위해서는 취업 노트를 활용하는 것도 하나의 방법
이다. 취업 노트에는 각 업종별로 색인을 붙여 인터넷 사이트에서 획득한 정
보를 정리해 놓으면 나중에 이를 활용하는 데 매우 편리하다. 또한 취업 박람
회나 취업 설명회, 취업 특강과 같은 행사에는 반드시 참석하여 현장의 생생
한 정보를 수집하는 것이 좋다.
자신이 관심 있는 기업에 대한 정보도 수시로 확인하고 정리해 둘 필요가
있다. 기업의 영업 분야, 기업이 원하는 인재상, 근무 조건, 채용 시기, 채용
방법, 전형 방법, 자격 요건, 시험 과목 등을 일목요연하게 정리해 두어야 한
다. 최근에는 정기 공채보다는 수시 채용이나 소수 및 결원 시 채용하는 등 아웃소싱( o u t s o u r -
cing): 기업의 업무 일부
채용 방법이 다양해지고 있을 뿐 아니라, 채용을 아웃소싱하는 경우도 있으므 를 외부의 업체에게 일률
적으로 맡기는 방식으로,
로 채용에 대한 정보는 수시로 확인해 두어야 한다. 이를 통해 기업은 자신의
핵심 영역에만 집중할 수
있다.
취업 노트 정리해 보기
1 자신이 관심 있는 업종을 두 개 선정하고, 각 업종별로 기업을 하나씩 선정하여 그 기업의 영업 분

야, 기업이 원하는 인재상, 근무 조건, 채용 시기, 전형 방법, 시험 과목, 기타 자격증 관련 사항 등에
관한 자료를 조사하여, 취업 노트에 정리해 보자.
취업 노트
<A기업>
⑴ 영업 분야
⑵ 원하는 인재상
⑶ 근무 조건
⑷ 채용 시기
⑸ 전형 방법
⑹ 시험 과목
⑺ 자격증, 기타
<B기업>
⑴ ……
………
1. 취업과
1.
1. 취업과 진로
취업과 진로 계획
진로 계획
계획 127
127
내용 정리
한국고용, 한국직업,
정보원 등, 정보시스템 등,
직업 훈련,
일자리,
및 교육,
최저임금, 임금 및, 노사 협력, 중앙노동,

위원회 등, 근로 기준,
취업 정보, 및 노동, 위원회 등,
조합,
실업 급여, 산업 재해,
및 고용, 보상 보험 및,
보험, 산업 안전,
보건,
고용보험심사, 산업 재해 보상 보험,
위원회 등, 심사위원회 등,
<그림 Ⅴ-4> 취업 정보
다음은 취업 정보의 종류와 정보 제공 사이트를 나타낸 것이다. 취업 정보의 종류별로

해당 사이트의 번호를 적어 보자.
취업 정보의 종류 대표 인터넷 사이트

⑴ 일자리 정보 ( ) (가) 고용노동부 민원마당
(http://minwon.moel.go.kr)
⑵ 직업 교육 및 훈련 정보 ( ) (나) 고용노동부 노사 문화 선진화 홈페이지
(http://www.nosabravo.or.kr)
⑶ 근로 기준 관련 정보 ( )
(다) 고용노동부 워크넷
(http://www.work.go.kr)
⑷ 실업 급여 및 고용 보험 정보 ( )
(라) 직업능력지식포털
⑸ 산업 재해 보상 보험 및 산업 안전 (http://www.hrd.go.kr)
보건에 대한 정보 ( ) (마) 고용 보험 홈페이지
(http://www.ei.go.kr)
⑹ 노사 협력 및 노동조합에 관한 정보 (바) 고용·산재 보험 토털 서비스
( ) (http://total.kcomwel.or.kr)
2 근로자의 권리와 의무
학습 목표
1. 직장인으로서 갖추어야 할 자질과 태도를 이해할 수 있다.

2. 근로자의 권리와 의무를 파악할 수 있다.
(1) 직장인의 자질과 직업윤리

직장인은 조직의 한 구성원으로서 직장에서 요구하는 능력뿐만 아니라 직업
윤리를 갖추어야 한다. 직업윤리란 직장인으로서 마땅히 지켜야 할 도리나 행
동 규범으로 한 사회의 일반적인 윤리나 가치관을 반영하는 것이다. 직업윤리
는 직업에 따라 각기 다르게 나타나지만, 어느 것이나 그 직업 본래의 기능과
목적을 달성하기 위하여 지켜야 할 행위의 규범이라는 점에서는 공통적이다.
개별 직업의 윤리는 모든 직업인에게 일반적으로 요구되는 윤리에 추가하여
특정 직업에만 요구되는 규범이나 윤리로, 일정한 규제의 형태로 나타나는 것
이 많다. 예를 들어, 변호사나 의사의 윤리는 일반적인 직장인의 윤리에 더하
여 고객의 비밀을 유지해야 하는 직업윤리가 추가되는 것과 같다.
직업윤리는 직업인의 경제 활동 방식이나 의식 구조, 일상적인 생활 태도,
사회 참여 등에 영향을 미치기 때문에 매우 중요한 의미를 갖는다. 수많은 직
업으로 분화된 현대 사회에서 각기 다른 직업에 종사하는 많은 사람들이 경제
활동에서 서로 신뢰를 가지기 위해서는 단순히 법 규정만 가지고는 불충분하
다. 따라서 법을 넘어서는 윤리 규정을 통해 서로 간의 신뢰를 구축할 필요가
있기 때문이다.
직업윤리는 특히 직업의 특성상 다른 사람의 비밀을 접하는 위치에 있는 사
람, 상대적으로 많은 권한을 가지고 우월한 지위에 있는 사람, 자신의 업무를
다른 사람이 잘 알 수 없는 업무 환경에서 종사하는 사람, 자신의 업무가 대중
의 건강과 안위에 직결되는 업무를 담당하는 직업인들에게 특히 필요한 규범
이다.
2. 근로자의 권리와 의무 129

다른 사람의 비밀을 접하는 위치에 있는 직
종으로는 의사나 변호사, 세무 공무원, 신부,
수사 기관(원) 등이 있으며, 그중에서도 상대적
으로 우월한 지위에 있는 사람은 국회 의원이
나 정보기관, 검찰 등 소위 권력 기관의 직종에
종사하게 된다. 또 제한된 공간에서 일을 하는
연구원이나 외환 딜러 등과 같이 다른 사람들
이 간섭하기 어려운 일에 종사하는 사람들이
나, 지하철 및 버스 운전사와 같이 여러 사람의
<그림 Ⅴ-5> 직업상 알게 된 타인의 비밀은 누설해서는 안 된다.
안전을 책임지고 있는 사람들은 자신의 직업에
대해 확고한 윤리 의식을 가질 필요가 있다.
전체적으로 볼 때, 한 사회의 분업 체계가 심화되고 생산자와 소비자 사이에
정보의 격차가 커질수록 각 분야의 직장인들이 가져야 할 직업윤리의 필요성
은 보다 높아지게 된다.
1 변호사의 직업윤리 알아보기

변호사의 윤리 장전은 6개 조에 걸친 윤리 강령과 윤리 규칙으로 구성된다. 다음은 윤리 규칙 중 일부
를 소개한 것이다. 각 조항이 어떤 행위에 대한 윤리 규칙인지 조항의 올바른 내용을 골라 괄호 안에 번호
를 넣어 보자.
윤리 규칙 조항 조항의 내용
⑴ 제5조(공익상의 직무) ----- ( )
① 변호사는 사건의 주선을 업으로 하는 자로부터 사건의 소
개를 받거나 이런 자에게 자기의 명의를 이용하게 하여서
⑵ 제9조(사건의 유치 금지)
는 안 된다.
----- ( )
② 변호사는 약정한 보수 이외의 금품을 요구하거나 정당한
⑶ 제10조(주선 업자 이용 금지) 사유없이 추가 보수를 요구하여서는 아니 된다.
----- ( ) ③ 변호사는 담당 공무원과의 교제 등의 명목으로 보수를 결
정하여서는 아니 되며, 교제비 등 명목의 금품을 받아서는
⑷ 제12조(상대방 비방 금지) 아니 된다.
----- ( ) ④ 변호사는 사건의 유치를 목적으로 의뢰인과 접촉하거나 제
3자로 하여금 선임을 권유하는 행위를 해서는 안 된다.
⑸ 제14조(위법 행위 협조 금지 등)
⑤ 변호사는 상대방 또는 상대방 변호사를 유혹하거나 비방하
----- ( )
여서는 아니 된다.
⑹ 제32조(추가 보수 금지) ⑥ 변호사는 의뢰인의 범죄 행위 기타 위법 행위에 협조하여
----- ( ) 서는 아니 된다. 직무 수행 중 의뢰인의 행위가 범죄 행위
기타 위법 행위에 해당된다고 판단된 때에는 즉시 그 협조
⑺ 제35조(교제용 보수 금지) 를 중단하여야 한다.
----- ( ) ⑦ 변호사는 국선 변호인 등 공익상의 직무를 위촉받았을 때
공정하고 정확하게 직무를 집행하여야 하며 (이해관계자)
등으로부터 별도의 보수를 받아서는 안 된다.
⑴⑦ ⑵④ ⑶① ⑷⑤ ⑸⑥ ⑹② ⑺③
(2) 근로자의 권리와 의무

근로자의 권리
근로자란 근로 기준법에서‘직업의 종류와 관계없이 임금을 목적으로 사업

이나 사업장에서 근로를 제공하는 자’
로 규정한 법적 용어로 통상적으로는
‘고용된 사람’
이라는 의미로 사용된다. 이에 비해 노동자는 노동력을 제공하
여 그 보수로 받는 임금, 급료, 그 밖의 수입으로 살아가는 사람을 의미하는
데, 통상적으로는 근로자뿐 아니라 일정한 소속 없이 일하는 사람까지를 포
함하는 근로자보다 광의의 개념이다.
노동력을 제공하는 근로자는 기계 같은 물적 생산 요소와는 다른 특성을
가진다. 예를 들어, 기계는 24시간을 돌릴 수 있어도, 사람은 그렇게 할 수
없다. 또 기계가 돌아가는 장소와 달리, 사람이 일하는 공간에서는 근무 환경
이 위험하거나 오염되어서도 안 된다. 또 노동을 고용하는 고용주는 근로자
에 비해 경제적으로나 사회적으로 우월한 위치에 있는 경우가 많기 때문에,
근로자는 고용주와 동등한 위치에서 거래를 하지 못할 가능성이 항상 존재
한다.
이런 가능성을 감안하여 국가는 상대적으로 약자인 근로자의 권리를 보호
하기 위하여 임금 수준이나 근로 시간, 작업 환경, 노후 복지 등에서 이들을
보호할 수 있는 여러 가지 법적 및 제도적 장치를 갖추고 있다. 즉 헌법을 비
롯하여 근로 기준법, 최저 임금법, 노동조합 및 노동관계조정법, 산업 재해
보상 보험법 등을 통해 근로자의 법적 지위를 보호하고 있을 뿐 아니라, 근로
자복지공단, 한국산업안전보건공단 등 관련 기관을 통해 산업 현장에서 발생
하는 다양한 문제에 대해 근로자의 권익을 보호하고 있다.

읽을 거리
근로자의 권리 보호를 규정하고 있는 헌법 조항 및 관련 법률
헌법 32조
① 모든 국민은 근로의 권리를 가진다. 국가는 사회적·경제적 방법으로 근로자의 고용의 증진과 적정 임
금의 보장에 노력하여야 하며, 법률이 정하는 바에 의하여 최저 임금제를 시행하여야 한다.
② 모든 국민은 근로의 의무를 진다. 국가는 근로의 의무의 내용과 조건을 민주주의 원칙에 따라 법률로
정한다.
③ 근로 조건의 기준은 인간의 존엄성을 보장하도록 법률로 정한다.
근로 기준법
헌법에 명시된 근로 조건의 기준을 정함으로써 근로자의 기본적 생활을 보장하기 위해 제정한 법률.
상시 5인 이상의 근로자를 사용하는 모든 사업 또는 사업장에 적용하되, 동거하는 친족만을 사용하는
사업장과 가사 사용인에 대해서는 적용하지 않는다.
최저 임금법
근로자의 최저 임금 수준을 보장함으로써 생활 안정과 노동력의 질적 향상을 기하기 위하여 제정된
법률
최저 임금 수준: 2012년 4580원, 2013년 4860원
적용 대상: 1인 이상 근로자를 사용하는 모든 사업체
위반 시 처벌: 3년 이하의 징역 또는 2000만 원 이하의 벌금
산업 재해 보상 보험법
근로자의 업무상 재해를 보상하고, 재해 근로자의 재활 및 사회 복귀를 촉진하기 위하여 이에 필요한
보험 시설을 설치·운영하며, 재해 예방 등 근로자의 복지 증진 사업을 통해 근로자 보호를 목적으로 하
는 법률
노동조합 및 노동관계조정법
헌법상 보장되는 근로3권(단결권, 단체 교섭권, 단체 행
동권)의 구체적 보장을 목적으로 노동조합과 사용자의 집
단적 노사 관계를 규율하는 법률
단결권: 근로자가 주체가 되어 근로 조건의 유지 및 개
선, 근로자의 사회·경제적 지위 향상을 위하여 사용자
와 대등한 교섭권을 가지기 위한 단체를 구성하는 권리
단체 교섭권: 근로자가 단결권에 기초하여 결성한 단체
가 사용자와 자주적으로 교섭하는 권리
단체 행동권: 노동 쟁의가 발생한 경우에 쟁의 행위를 할
수 있는 권리 <그림 Ⅴ-6> 근로자의 권리 보호와 법
1‘근로복지공단’과‘한국산업안전보건공단’의 홈페이지를 방문하여 각 기관이 수행하는 주요 업무
가 무엇인지를 조사하여 발표해 보자.
읽을 거리
내년 최저 임금 시간당 4860원
고용노동부는 2013년도 최저 임금을 시간급

4860원으로 최종 결정해 1일 고시했다. 이를 일급
기준(8시간)으로 환산하면 3만 8880원이며, 월급
기준은 주 40시간제의 경우 101만 5740원이다.
최저 임금은 매월 정기적·일률적으로 지급되는
기본급과 고정적인 수당만을 기준으로, 연장 근로
수당, 상여금, 복리 후생적 수당 등을 제외하고 최저
임금 준수 여부를 판단해야 한다. 최저임금위원회의
추정 자료에 따르면 내년도 적용 최저 임금은 전체
임금 근로자의 14.7퍼센트인 258만 2000명에게 영
향을 미치는 것으로 분석된다.
자료: 고용노동부 홈페이지 <그림 Ⅴ-7> 최저 임금
근로자의 의무
근로자가 비록 고용주에 비해 상대적 약자라 하더라도 권리만을 주장할 수

는 없으며, 책임 있는 거래의 당사자로서 계약 상대방에 대해 책임과 의무를
져야 한다. 근로 기준법 5조에서는‘근로자와 사용자는 각자가 단체 협약, 취
업 규칙과 근로 계약을 지키고 성실하게 이행할 의무가 있다’
고 명시하고 있
다. 여기서 근로자의 성실 근로 제공 의무는 다음의 두 가지를 의미한다.
첫째, 근로자는 회사의 사회적 신용을 훼손하는 행위를 하거나, 직무에서
알게 된 회사의 비밀을 외부로 누설해서는 안 된다. 특히 회사의 핵심 기술을
외부로 유출하는 것은 사용자에게는 물론 국가적으로 막대한 손실을 입힐 수
있는 범죄 행위임을 유념할 필요가 있다.

읽을 거리
2조 원 들인 국가 핵심 기술 해외 유출
차세대 디스플레이 핵심 기술을 해외로 빼돌린 일당이

검찰에 적발됐다. 아몰레드로 불리는 이 기술은 응답 속
도가 액정 표시 장치(LCD)보다 1000배 이상 빨라 화질
이 뛰어난 차세대 디스플레이로 현재 90조 원에 이르는
시장을 한국 업체가 주도 하고 있다.
검찰은“국가 전체적으로 엄청난 경제적 타격이 예상
되며 세계 디스플레이 시장에 지각 변동을 일으킬 우려
가 있다.”
라고 밝혔다. 국내의 관련 회사 관계자는“대형
패널의 양산 노하우 및 향후 시장 가능성을 금액으로 환
산하면 수조에서 수십조 원에 이른다.”
라고 말했다.
자료: 조선일보, 2012년 6월 28일자 <그림 Ⅴ-8> 핵심 기술 해외 유출
둘째, 근로자는 직장을 무단으로 이탈하거나 근무 시간 중에 영리 목적의

또 다른 업무에 종사해서는 안 된다. 겸업 금지 의무는 상법상의 이사가 자신
의 지위를 이용하여 회사의 비용으로 얻어진 영업 기회를 사적으로 유용하는
것을 제한하기 위해 이사에게 특별한 법적 책임을 과한 것이다. 겸업을 금지
하는 것은 곧 자신의 직무에만 전념하는 것과 같기 때문에 직무 전념 의무와
일맥상통한다. 공무원의 경우 영리 목적의 겸직은 법으로 엄격히 금지되어
있으며, 민간 기업의 근로자도 근무 시간 내에 이중 취업을 하는 것은 성실하
게 근로를 제공할 것을 약정한 근로 계약을 위반하는 것이다.
셋째, 경영(競營) 금지 의무가 있다. 경영 금지 의무란, 다른 사람에게 자신
이 운영하던 사업을 양도한 사람은 10년간 동일한 지역에서 같은 종류의 영
업을 하지 못하도록 한 것을 말한다. 다른 사람에게 영업을 양도해 놓고 자신
이 그 근처에서 같은 업을 운영하면, 양도의 의미가 없어지므로 이와 같은 규
정을 정한 것이다.
이처럼 근로자도 자신의 직무와 직업에 대해 책임과 의무를 다하면서 자신
의 정당한 권리를 주장할 때, 노사 간의 공정한 거래 관행이 정착될 수 있을
것이다.
내용 정리
직업인,
권리, 의무,
근로의 권리, 성실 의무,

근로 3권, 직무 전념 의무,
안전하게 노동할 권리, 비밀 유지 의무,
보험의 보호를 받을 권리, 경영 금지 의무,
기업 복지 제도 수혜 권리, 겸업 금지 의무,
법적·제도적 기반,
직업윤리,
<그림 Ⅴ-9> 직업인과 직업윤리
1. 근로자가 주장할 수 있는 권리를 두 가지 들어 보자.
2. 근로자가 지켜야 할 법적인 의무를 두 가지 들어 보자.
3. 직업윤리가 필요한 이유를 설명해 보자.
4. 직업윤리가 특히 강조되어야 하는 직업의 예를 들고, 그 이유를 설명해 보자.

3 기업과 기업가 정신
학습 목표
1. 기업의 의미와 역할, 그리고 종류에 대해 알 수 있다.

2. 기업가 정신과 기업 윤리의 의미와 중요성을 알 수 있다.
(1) 기업의 역할과 유형

기업의 역할
기업은 한 사회가 필요로 하는 재화와 서비스를 생산하는 경제 주체이다.

흔히 기업이라고 하면 자동차나 철강, 전자 제품을 생산하는 대기업들을 연
상하지만 경제 내에는 그런 대기업만 있는 것이 아니며 다양한 형태와 규모
의 기업들이 존재한다. 아파트 상가 내에 있는 약국이나 빵집, 세탁소, 부동
산 소개소도 기업에 해당된다.
생산을 한다는 것은 어떤 물건의 형태나 성질을 바꾸어 가치를 더 높이거
나 새로운 가치를 만들어 내는 일이다. 이러한 일을 하는 데 필요한 여러 가
지 요소들을 생산 요소라고 한다. 생산 요소에는 노동과 자본, 그리고 토지
또는 자연 자원 등이 있다. 기업이 이들 생산 요소를 조달하는 곳은 각각의
요소 시장이다. 즉 인간의 노동이 가진 생
산력은 노동 시장에서, 자본의 생산력은
자본 시장에서, 그리고 토지가 가진 생산
력은 토지 시장에서 조달한다.
기업이 노동 시장에서 구입한 노동력을
생산에 사용하기 위해서는 노동력의 소유
자인 사람을 고용해야 하며 그 대가로 임
금을 지불하게 된다. 즉 임금은 노동의 가
격인 동시에 노동력의 소유자인 사람을 고
<그림 Ⅴ-10> 약국도 작은 형태의 기업이다. 용하기 위해 지불하는 가격이다. 따라서
노동 시장에서는 생산성이 높은 노동력
재화 시장 재화
을 가진 사람에게는 상대적으로 높은 소
비
공
화
급
임금이 지불되는 반면 생산성이 낮은
재
노동력의 소유자에게는 낮은 임금이 지
가계(소비) 기업(생산)
불된다.
기업이 노동을 고용하는 것은 곧 일
요
소 매
공 구
자리를 제공한다는 것을 의미한다. 사 급 생산 요소 시장 요소
람들은 기업이 만든 일자리를 통해 소
<그림 Ⅴ-11> 재화의 공급과 생산 요소의 수요
득을 얻고 생계를 유지할 수 있기 때문
에, 기업의 일자리 창출은 한 나라의 경제가 유지되는 데 있어 매우 중요한
의미를 갖는다.
기업은 생산에 필요한 자본(돈)을 금융 시장에서 조달한다. 일반적으로 기
업이 자본을 필요로 하는 것은 기계나 설비와 같은 자본재를 구입하기 위해
자본재: 생산된 생산 요
서이다. 이때 기업이 자본을 빌리는 대가로 지불하는 이자는 자본의 매매 가
소. 기계나 장비, 생산에
격이 아닌 임대 가격이다. 이자가 임금과 다른 것은 임금은 공급자의 능력에 사용되는 건물 등과 같이
다른 생산 요소를 투입하
따라 달라지지만 이자는 자본 수요자의 능력, 즉 신용도에 따라 달라진다는 여 생산된 재화 중 다시
생산에 투입되는 것. 자본
것이다. 다시 말해 신용도가 높은 자본의 수요자는 낮은 이자로 자본을 조달
재는 너무 다양한 형태로
할 수 있지만 신용도가 낮은 수요자는 높은 이자를 지불해야 한다. 존재하여 일반적인 단위
를 정할 수가 없어‘자
본’, 즉 돈을 일반적인 단
위로 사용한다.
기업의 중요성
만일 우리나라에 전자 제품을 생산하는 기업이 없다면 어떻게 되었을까?

아마도 우리가 사용하는 텔레비전이나 냉장고, 세탁기는 모두 비싼 가격을
주고 외국에서 사다 써야 할 것이며, 소비자가 고를 수 있는 제품의 종류도
훨씬 적을 것이다. 뿐만 아니라 그런 기업들이 제공하는 일자리도 없어지게
되므로 우리의 국민 소득 수준도 내려갈 수 있다. 기업이 존재하므로 우리는
소득을 얻고 풍요로운 소비 생활을 할 수 있는 것이다.
현대 사회에서 기업은 시장 경제의 핵심 동력이다. 기업은 재화와 서비스
를 생산하여 부가 가치를 창출하고 이를 다시 생산 요소에게 배분함으로써
시장 경제가 작동되는 에너지를 공급하는 주체이기 때문이다. 만일 인류의
경제생활에서 기업이라는 조직이 없었다면 사람들은 필요한 모든 물건을 직
접 만들어 사용해야 하는 자급자족의 경제생활에서 벗어나지 못했을 것이며
그 일상생활은 매우 불편했을 것이다.
3. 기업과 기업가 정신 137

또한 사람들은 하루 종일 자신이 필요한 것을 만들기 위해 시간을 다 소모
하느라 취미 생활이나 문화 활동을 즐기거나 새로운 것을 탐구할 시간을 가
질 수도 없었을 것이다. 기업이라는 생산 전문 조직이 있으므로 인류는 물질
적, 정신적 문명을 발전시킬 수 있었다. 오늘날 모든 국가에서 기업의 중요성
은 갈수록 더 커지고 있다. 한 국가의 경제적 생활 수준을 나타내는 대표적
지표인‘일인당 국내 총생산(GDP)’
은 바로 그 나라에서 살고 있는 사람들이
무엇을 얼마나 만들어 낼 수 있는가를 나타내는 지표이다. 그런데 생산의 주
체가 바로 기업이므로 한 나라의 소득 수준은 곧 기업의 생산 능력에 의해 좌
우되는 것이다. 국민들의 생활 수준이 높은 선진국일수록 세계적으로 유명한
기업들을 많이 가지고 있는 것도 이러한 사실을 반영하고 있다.
기업의 유형
기업의 종류는 매우 다양하다. 업종을 기준으로 하면 산업 분류의 수만큼

기업의 유형도 다양할 수밖에 없지만 규모를 기준으로 하면 대기업과 중소기
업으로 간략하게 분류되기도 한다.
기업을 법적으로 정의하면 이윤 획득을 목적으로 운영되는 자본 조직이라
고 할 수 있다. 물론 기업이 설립되기 위해서는 사람이 필요하지만 기업의 지
분은 사람 수가 아니라 출자된 자본을 기준으로 하므로 법적으로는 자본의
조직체로 보는 것이다. 기업의 분류는 그 기준에 따라 다음과 같이 몇 가지
유형으로 분류될 수 있다.
① 출자와 경영, 지배 구조에 따른 분류

양곡 관리: 정부에서는 이 기준에 따르면 기업은 사기업과 공기업, 그리고 공사 합동 기업으로 구
매년 수확기에 농민이 생
분된다. 사기업은 민간 부문에서 출자하여 경영권을 보유한 기업으로 개인
산한 양곡의 일부를 매입
하여 수확기의 곡가 하락 기업이나 상법상의 회사들이 여기에 해당된다.
을 방지한다. 또 시중 거
래량의 부족 등으로 양곡 반면에 공기업은 국가나 지방 자치 단체, 공공 단체가 공익을 목적으로 출
가격이 급격히 상승할 때
자하고 직접 또는 간접적으로 경영상의 책임을 지는 기업을 말한다. 이윤 추
에는 정부에서 보관 중인
양곡을 소비자에게 방출 구를 목적으로 하는 사기업과는 달리 공공성이나 공익성을 경영의 목적으로
하여 곡가를 조절하기도
한다. 한편, 생산 농가로 하는 차이가 있다. 공기업은 독립된 법인격을 갖느냐에 따라 행정 기업과 법
부터 매입한 양곡은 군량
인 기업으로 분류할 수 있다.
미나 생활이 어려운 영세
민에 대한 구호 양곡으로 행정 기업은 행정 부서의 형태로 존재하는 기업으로 중앙 정부의 양곡 관리
충당하기도 한다.
나 조달 업무, 지방 자치 단체의 상·하수도 사업 등이 이에 해당된다. 이에
비해 법인 기업은 국가 또는 지방 자치 단체와는 별개의 독립된 법인격을 형
성함으로써 조직이나 인사, 노동관계에 대하여 경영의 자주성이 부여되는 공
기업 형태이다. 도로공사나 조폐공사, 에너지관리공단과 같은 기업이 이에
해당된다.
개인 기업,
사기업,
회사 기업, 상법상의 회사,
행정 기업, 양곡, 조달, 상하수도,

기업, 공기업,
법인 기업, 도로공사, 조폐공사,
공사 합동 기업, 공기업의 민영화 과정에서 발생,
<그림 Ⅴ-12> 지배 구조에 따른 기업의 분류
② 상법상의 회사 분류
상법에서는 자연인과는 다른 법인의 자격으로 회사를 규정하고 있다. 회사
가 법인이라는 독립적인 법적 인격을 가지게 되면, 회사의 회계를 개인 회계
와 분리함으로써 기업이 장기적으로 존속하는 데 필요한 법적 요건을 갖추게
된다.
사기업에 대한 분류 중 대표적인 것은 상법상의 회사 분류이다. 상법에서
는 사원의 책임의 형태에 따라 회사를 다음의 네 가지로 나누고 있으며, 그
밖의 회사는 인정하지 않고 있다(170조).
합명 회사
모든 사원이 무한 책임 사원으로서 회사 채권자에 대하여 직접·연대·무
한의 책임을 부담하고, 회사의 업무를 집행할 권리와 의무를 가지며, 그 지위
를 타인에게 자유로이 이전할 수 없는 회사이다. 따라서 사원의 회사에 대한
관계가 깊고 인적 신뢰 관계가 있는 소수인의 공동 기업에 적합하다.

합자 회사
합명 회사와 같은 무한 책임 사원과 함께 아울러 회사 채권자에 대하여 출
무한 책임 사원: 회사의 자액 한도 내에서만 책임을 지는 유한 책임 사원으로 구성되는 이원적 조직
채무에 관하여 직접·연
대·무한의 책임을 부담 의 회사이다. 따라서 무한 책임 사원은 회사의 경영을 담당하는 반면, 유한
하는 사원으로, 자신이 회
사에 얼마를 출자했는가
책임 사원은 경영 전반에 관여하지 않고 주어진 업무만을 담당하는 것이 일
에 상관없이 회사의 채무 반적이다. 합자 회사도 통상적으로 사원의 수가 많지 않기 때문에 사원들의
를 다 갚을 때까지 자기
의 전 재산으로써 변제할 인적 관계가 밀접하다는 특징을 가진다.
책임을 진다. 합명 회사와
합자 회사의 구성원이 될
수 있다. 주식회사
유한 책임 사원: 회사의 주식의 인수 가액을 한도로 하는 유한의 간접 책임을 부담하는 사원, 즉 주
채무에 대하여, 자신이 회
사에 출자한 금액의 한도
주만으로 구성되는 회사이다. 주주는 간접·유한 책임을 지고 주주 총회에는
내에서 책임을 지는 사원 참가하나 업무 집행에는 참여하지 못한다. 또 주식 양도는 원칙적으로 자유
으로, 주식회사의 주주와
유한 회사의 사원이 이에 이고 사원의 개성이 문제가 되지 않으므로 사원의 수가 많고 대자본이 필요
해당된다.
한 대기업에 적합하다.
유한 회사
주식회사의 주주와 같이 출자액을 한도로 하는 간접의 유한 책임을 부담하
는 사원만으로 구성되는 회사이다. 그러나 상대적으로 설립 절차 및 조직 구
성이 간단하고 지분 양도가 자유롭지 못하다는 점 등에서 주식회사와는 다르
며, 중소기업의 경영에 적합한 회사 형태이다.
한편 사원과 회사의 결합 정도에 따라 인적 회사와 물적 회사로 구분하기

도 한다. 인적 회사는 사원 간의 밀접한 신뢰 관계를 바탕으로 사원이 회사
채무에 대해 직접·무한 책임을 지는 회사를 말한다. 반면에 물적 회사는 사
원 간의 개인적 결합보다는 회사의 물적 요소인 자본 결합에 더 중점을 두는
회사로서 사원은 간접·유한 책임을 지게 된다.
인적 회사,
합명 회사 합자 회사
유한 회사 주식회사
물적 회사,
<그림 Ⅴ-13> 상법상의 기업의 종류
③ 대기업과 중소기업
기업은 규모에 따라 대기업과 중소기업으로 분류하기도 한다. 여기서 기업
의 규모를 판단하는 기준은 매출액이나 자본금 규모, 근로자 수 등을 말한다.
우리나라에서는 대기업을 별도로 분류하고 있지는 않지만 중소기업 기본
법에 의하여 중소기업의 범위를 분류하고 있기 때문에 법적으로 보자면 중소
기업에 해당되지 않는 기업은 대기업에 포함된다고 할 수 있다.
다만 일반인들이 보통 대기업이라고 생각하는 기업들은 기업 집단으로 지
정하여 상호 출자를 제한하고 있다. 2010년 5월 현재, 기업 집단으로 지정된
소위‘재벌 기업’
들은 53개 집단인데, 이 중 공기업 및 준정부 기관이 8개이
며 나머지 45개는 민간 기업 집단이다.
<표 Ⅴ－10> 중소기업 분류 기준(중소기업기본법 제2조 및 동 시행령)
해당 업종 규모 기준
상시 근로자 수 300명 미만
제조업
또는 자본금 30억 원 이하
광업
건설업
또는 자본금 80억 원 이하
운수업
출판, 영상, 방송 통신, 및 정보 서비스업
사업 시설 관리 및 사업 지원 서비스업 상시 근로자 수 300명 미만
전문, 과학 및 기술 서비스업 또는 매출액 300억 원 이하
보건업 및 사회 복지 서비스업
농업, 임업 및 어업
전기, 가스, 증기 및 수도 사업
도매 및 소매업 상시 근로자 수 200명 미만
숙박 및 음식점업 또는 매출액 200억 원 이하
금융 및 보험업
예술, 스포츠 및 여가 관련 서비스업
하수·폐기물 처리, 원료 재생 및 환경 복원업
교육 서비스업
또는 매출액 100억 원 이하
수리 및 기타 개인 서비스업
부동산업 및 임대업
또는 매출액 50억 원 이하

한편 중소기업은 중소기업 기본법 및 관련 세법 등 법률에 의해 국가에서부
터 보호받는 기업을 말한다. 중소기업의 구체적인 기준은 기업의 업종에 따라
조금씩 차이를 보이는데, 제조업의 경우는 종업원이 300인 미만이거나 자본
금이 80억 원 이하인 기업을 말한다. 중소기업에 대해서는 세제 지원을 비롯
하여 금융 및 기술 개발 등에서 정부의 지원을 받을 수 있다는 장점이 있다.
④ 벤처 기업
지식 정보화 시대에 등장한 새로운 기업의 형태로 벤처 기업을 들 수 있다.
벤처 기업이란 새로운 기술과 아이디어를 바탕으로 새롭게 탄생한 기술 집약
적 중소기업을 말한다. 우리나라의‘벤처 기업 육성에 관한 특별 조치법’
에
따르면 벤처 기업은‘기술 및 경영 혁신에 관한 능력이 우수한 중소기업 중
벤처 확인 유형별 요건을 갖춘 기업’
이라고 정의한다.
일반적으로 벤처 기업이란 위험성은 높지만 성공할 경우 높은 수익이 기대
되어 모험 자본 등 시장 참가자로부터 자금 또는 경영 지원을 제공받고 있는
기업을 의미한다. 미국에서는 전통적으로 위험성이 크나 성공할 경우 높은
기대 수익이 예상되는 신기술 또는 아이디어를 독립 기반 위에서 영위하는
신생 기업을 벤처 기업이라고 정의한다.
일본에서는‘중소기업으로서 연구 개발 투자 비율이 총매출액의 3퍼센트
이상인 기업, 창업 후 5년 미만인 기업’
을 벤처 기업으로 규정하고 있다. 일
반적으로 경제개발협력기구(OECD)에서는‘연구 개발(R&D) 집중도가 높은
연구 개발(Research and 기업 또는 기술 혁신이나 기술적 우월성이 성공의 주요 요인인 기업’
을 벤처
Development): 일반적으
로 연구(research)는 과학 기업으로 규정하고 있다.
이나 기술의 연구를 의미
하고 개발(development)
우리나라에서 벤처 기업의 요건은 다음 네 가지이다. 첫째, 벤처 투자 기관
은 그런 연구 성과를 연결 으로부터 투자받은 금액이 자본금의 10퍼센트 이상이거나 투자 금액이
시키는 개발 업무를 의미
한다. 5000만 원 이상인 기업이다. 이러한 벤처 투자 기업은 한국벤처캐피탈협회
에서 확인받을 수 있다.
둘째, 기술 개발 촉진법의 규정에 의한 기업 부설 연구소를 보유하고, 그
밖에 몇 가지 요건을 충족시키는 기업으로, 이러한 연구 개발 기업은 기술보
증기금, 중소기업진흥공단에서 확인받을 수 있다.
셋째, 기술보증기금의 보증 또는 중소기업진흥공단의 대출을 순수 신용으
로 받고, 이 보증 또는 대출 금액이 8000만 원 이상이며, 당해 기업의 총자
산에 대한 보증 또는 대출 금액 비율이 10퍼센트 이상인 기업이다. 기술 평
가 보증 기업 및 기술 평가 대출 기업은 기술보증기금, 중소기업진흥공단에
서 확인받을 수 있다.
넷째, 벤처 기업의 창업을 위해 법인 설립, 사업자 등록을 준비 중인 자, 또
는 창업 후 6개월 이내인 자로, 이렇게 준비 중인 기술 및 사업 계획이 기술보
증기금, 중소기업진흥공단으로부터 우수한 것으로 평가받은 자이다. 이러한
예비 벤처 기업은 기술보증기금, 중소기업진흥공단에서 확인받을 수 있다.
벤처 기업은 정부의 정책 자금 지원, 각종 세제 감면, 벤처 기업 전용 단지
입주 등의 혜택을 받는다. 한편 벤처 기업에 자본과 경영 능력을 지원 육성한
후 투자 자본을 회수하는 자금 공급 기관을 벤처 캐피털이라고 한다.
법적 요건의
기업 부설 연구소
보유 기업
벤처 투자 기관에서
벤처 기업 기술보증기금의 보증
투자받은 기업
기술보증기금,
중소기업진흥공단의
우수평가 기업
<그림 Ⅴ-14> 벤처 기업의 유형과 주요 요건
3.기업과
3.
3. 기업과 기업가
기업과 기업가 정신
기업가 정신
정신 143
143
(2) 기업가 정신과 이윤
기업가 정신이란
사람은 누구나 경제생활을 하면서 여러 가지 재화나 서비스를 필요로 한

다. 그러나 현대의 경제생활에서 그 많은 것들을 직접 만들어 쓴다는 것은 현
실적으로 가능하지도 않을 뿐더러 바람직하지도 않다. 우리가 구입하는 모든
물건은 누군가가 만든 것이다. 만일 우리에게 필요한 물건을 아무도 만들지
않는다면, 우리는 불편을 감수하며 살아가야 하거나 다른 나라에서 만든 것
을 비싼 값에 사야 한다.
우리가 어떤 물건을 만들기 위해서는 기술이나 인력, 자본 등 여러 가지 조
건이 갖추어져야 한다. 그러나 이 모든 것 중에서도 가장 중요한 것은 자신이
그런 물건을 직접 만들어 볼 생각을 하고 실제로 도전에 나설 수 있는 사람,
즉 기업가가 있는가 하는 점이다.
하나의 기업을 만들고 운영한다는 것은 쉬운 일이 아니다. 생산에 필요한
여러 생산 요소를 확보할 자본이 있어야 하고, 생산에 필요한 기술이 있어야
할 뿐 아니라, 생산 요소와 기술을 적재적소에 효율적으로 활용할 수 있는 능
력을 갖추어야 하기 때문이다. 여기에는 많은 어려움과 실패의 위험이 뒤따
른다. 당초에 계획했던 제품을 생산하지 못할 수도 있고 기대했던 제품이 생
산되더라도 그것이 소비자들에게 외면당할 수도 있다. 이렇게 되면 기업가는
큰 손실을 입게 된다.
그럼에도 불구하고 기업가가 실패의 위험을 무릅쓰고 도전하는 데는 성공
했을 때 주어지는 이윤이라는 달콤한 과실이 기다리고 있기 때문이다. 이처
럼 보다 높은 가치를 창출하기 위하여 새로운 기회에 도전하는 기업가의 이
러한 모험 정신을 가리켜‘기업가 정신(entrepreneurship)’
이라고 한다. 우
리 사회에 이러한 기업가 정신을 가진 사람이 없다면 우리 사회에는 아무런
발전도 미래도 없다. 기업가가 없으면 기업도 없고 기업이 없으면 우리에게
필요한 재화를 구할 수도, 또 돈을 벌 수 있는 일자리도 없다.
이렇게 볼 때 기업가 정신은 한 나라의 경제 발전을 가져오는 원동력일 뿐
만 아니라 보다 크게는 인류 문명의 진보를 가능케 한 핵심 요인이라고 볼 수
있다. 일찍이 미국의 경제학자인 슘페터는 기업가 정신이야말로 창조적 파괴
를 통해 자본주의 경제를 발전시키고 기술을 진보시키는 원동력이라고 한 바
있다.
읽을 거리
창조적 파괴를 부르짖은 기업가, 조지프 슘페터
조지프 슘페터(Joseph Alois Schumpeter, 1883-1950)는 오스트리아 출신

의 미국 경제학자로 경제 발전과 경기 순환 분야에서 많은 업적을 남겼다. 제1차
세계 대전 후에 오스트리아의 재무 장관을 지냈다. 1932년에 미국으로 건너가 하
버드대학 교수로 재직하면서 미국에 귀화하여 미국 경제학회장을 역임하기도 하
였다. 경기 변동과 자본주의 발전에 있어 기업가들의 창조적 파괴에 의한 혁신 활
동의 중요성을 강조하였다.
창조적 파괴는 기업이 기술 혁신을 통해 낡은 것을 파괴·도태시키고 새로운 것을 창조하여 변혁을 일
으키는 과정을 의미한다. 1912년에 발표한“경제 발전론”
에서 이윤이 기업가의 혁신에서 발생되는 것이
라고 하였다. 즉, 이윤은 혁신적인 기업가의 창조적 파괴 행위로 인한 생산 요소의 새로운 결합에서 파생
되며, 이윤이란 바로 창조적 파괴 행위를 성공적으로 이끈 기업가의 정당한 노력의 대가라는 것이다.
자료: http://www.wikipedia.org
기업가 정신의 화신, 스티브 잡스
창조와 혁신의 대명사 스티브 잡스(Steve Jobs, 1955-2011)는 입양아 출신으

로 대학을 중퇴했다. 스무 살, 집 창고에 컴퓨터 회사‘애플’
을 차리고 얼마 되지
않아 억만장자가 되었다. 서른 살에 자신이 세운 회사에서 쫓겨났다가 마흔 두 살
에 최고 경영자(CEO)로 복귀하여 애플을 세계 최고의 우량 기업으로 성장시켰다.
사람들이 소용량의 버튼식 엠피스리(MP3)에 빠져 있을 때 획기적인 터치식 멀티
미디어 기기인 아이팟을 개발하여 세계를 놀라게 했으며, 아이폰으로 휴대폰 업
계의 기존 질서를 일거에 바꿔 놓았다.
1997년 그가 최고 경영자(CEO)로 복귀한 후, 미친 사람들(Crazy Ones)이라는 제목으로 텔레비전에
내보낸 1분짜리 광고는 애플의‘Think Different’철학을 잘 대변하는 유명한 문장으로 오늘날까지도
사람들 사이에 오르내리고 있다.
“앨버트 아인슈타인, 밥 딜런, 마틴 루터 킹, 존 레논, 토마스 에디슨, 파블로 피카소……. 이들은 세
상을 좀 다르게 보려 했던 사람들이다. 그들은 규칙을 좋아하지 않았고, 기존의 질서를 존중하지도
않았다.
당신은 그들을 찬양할 수도, 반대할 수도, 인용할 수도, 비방할 수도 있다. 하지만 당신은 절대로
그들을 무시할 수 없다. 왜냐하면 그들은 세상을 변화시켰기 때문이다. 그들은 새로운 것을 만들었
고, 상상을 했고, 사람들을 치유했고, 영감을 주었다. 그들은 인류의 걸음을 한 단계 더 높여 놓았다.
아마 그들은 미쳤던 것일지도 모른다. 그렇지 않고서야 도대체 어떻게 빈 캔버스에서 위대한 예술을
볼 수 있었으며, 또 붉은 행성을 응시하며 어떻게 실험실의 연구를 상상할 수 있었을까?
어떤 사람들은 그들을 미쳤다고 하지만 우리는 그들을 천재라고 부른다. 세상을 바꿀 수 있다고 생각
할 정도로 미친 사람들이 결국 세상을 변화시켰고, 그들이 바로 그런 사람들이기 때문이다.”
자료: http://www.wikipedia.org

기업가 정신과 이윤
기업가가 이윤을 얻기 위해서는 위험에 도전하는 기업가 정신이 필수적이

지만 단순히 그것만으로는 부족하다. 이윤은 기업가 정신을 꽃피울 수 있는
다음과 같은 능력이 뒷받침될 수 있을 때 얻어지는 것이다.
첫째는 새로운 기회를 찾아내는 기업가의 능력이다. 소비자들에게 내재해
있는 잠재적 욕구를 잘 파악하여 그들이 원하는 새로운 제품이나 기회를 찾
아내는 통찰력은 이윤을 창출할 수 있는 가장 기본적인 요건이다. 소비자들
이 어떤 패션을 원하며 어떤 맛을 좋아하는지를 잘 꿰뚫어 볼 수 있는 기업에
게는 이윤이 돌아가는 반면, 누구나 다 알고 있는 평범한 제품만 만드는 기업
에게 이윤을 기대하기는 힘들 것이다.
둘째는 소비자가 원하는 것을 상품화할 수 있는 능력이다. 즉 제품 생산에
필요한 기술이나 노하우(know-how), 디자인, 기능 등을 말한다. 다른 사람
이 만들지 못하는 제품을 만들 수 있는 기술이나 같은 제품을 남보다 낮은 비
용으로 만들 수 있는 능력은 이윤의 중요한 원천이 된다.
미래와 시장에 기술력

대한 통찰력 디자인
이윤
위험을 무릅쓰고 생산 요소의

도전하는 기업가 관리와
정신 경영 능력
<그림 Ⅴ-15> 이윤의 원천
셋째는 자신이 상대적으로 우위에 있는 분야를 잘 파악하여 기업이 보유한

인적, 물적 자원을 효율적으로 활용할 수 있는 경영 능력이다. 즉 기업 자신
의 역량을 집중적으로 투입할 수 있는 핵심 영역과 이를 지원해 주는 보조 영
역을 잘 구분하여 한정된 자원을 효율적으로 활용할 수 있는 경영 체계를 구
축하는 것이다.
예를 들어, 자동차를 만드는 회사는 자동차의 모든 부품 하나하나를 다 만
들 수도 있고, 그중의 일부만을 만들고 나머지는 다른 부품 회사로부터 구입
하여 사용할 수도 있다. 만일 이 기업이 모든 부품을 다 만들기 위해서는 자
동차 엔진에서부터 유리, 시트, 타이어, 전자 제품 등 여러 업종의 다양한 제
조 기술을 모두 다 가지고 있어야 할 뿐 아니라, 수많은 종업원을 거느려야
한다.
이런 경우 기업의 핵심 역량이 어디에 있는지를 잘 살펴, 어느 부품에 집중
하고 어느 부품은 외부로부터 조달할 것인지를 결정하는 것은 바로 기업가의
경영 능력이다. 오늘날 많은 기업들은 자신의 강점을 가장 잘 발휘할 수 있는
핵심 영역에만 특화하고 나머지 업무는 외부의 전문 업체로부터 조달하고 있
는데, 이런 것을 가리켜 아웃소싱(out-sourcing)이라고 한다. 세계화의 물결
을 타고 교역이 활발해지면서 최근에는 모든 분야에서 시장이 세분화되고 발
달되면서 과거에 비해 아웃소싱을 하는 기업의 비율이 갈수록 늘어나고 있다.
기업이 이윤을 얻기 위해서는 여러 가지 요소가 갖추어져야 한다. 시대 변
화에 따른 시장의 흐름을 읽을 줄 아는 기업가의 통찰력, 다른 기업과 차별되
는 기술력과 디자인, 기업 내의 모든 자원을 효율적으로 활용할 수 있는 경영
능력 등이 그런 요소이다. 이 중에서도 가장 중요한 요소로 손꼽을 수 있는
것은 바로 실패를 두려워하지 않고 새로운 가치를 창조하기 위해 도전하는
기업가의 도전 정신, 즉 기업가 정신이라고 할 수 있다.
기업 이윤의 원천 찾아보기
1‘올해의 10대 인기 상품’을 검색하여 각 상품이 획득한 이윤의 원천은 다음의 어느 경우에 주로
해당되는지 설명해 보자.
⑴ 소비자의 잠재적 욕구를 잘 파악하여 기존에 존재하지 않던 새로운 상품을 출시함으로써 이윤을 획
득한 경우
⑵ 다른 기업보다 뛰어난 기능과 디자인으로 인기를 얻어 이윤을 획득한 경우
⑶ 다른 기업보다 상대적으로 저렴한 가격으로 상품을 만들어 이윤을 획득한 경우
⑷ 기타 유형
(3) 기업 윤리와 기업의 사회적 책임

기업 윤리
20세기의 산업화 시대를 거치면서 세계 각국의 기업은 기술 발달과 국제

무역의 확산에 힘입어 급격한 성장을 해 왔다. 그 결과 기업은 오늘날 대부분
의 국가에서 경제적으로는 물론 사회적으로도 가장 영향력이 큰 집단으로 등

장하게 되었다. 기업의 이러한 위상에 발맞춰 기업의 사회적 역할과 책임에
대한 사회적 기대도 덩달아 높아지고 있다.
이러한 환경의 변화에 따라 기업들 역시 경영의 목표를 이윤 극대화에 그
치지 않고 보다 장기적인 기업 가치의 유지와 성장으로 변화시키고 있으며,
이를 위한 경영 전략도 기업 윤리를 중요시하는 윤리 경영으로 패러다임이
바뀌어 가고 있다.
기업 윤리란 기업 주변의 이해관계자들에 대해 기업이 어떤 의사 결정과
행위를 취할 것인가를 체계적으로 판단하는 기준인 동시에 기업 활동이 지켜
야 할 도덕적 기준이라 할 수 있다. 기업 활동이 윤리적이어야 하는 이유는
다음의 두 가지로 요약할 수 있다.
첫 번째는 기업을 둘러싼 여러 이해관계자들을 보호하기 위해서이다. 기업
의 이해관계자는 고객을 비롯하여 투자자, 종업원, 경쟁 기업, 공급자, 정부,
지역 사회 등 다양하다. 기업의 활동이 비록 합법적이라 할지라도 그로 인해
기업의 이해관계자들 중 누군가의 이익이 침해된다면 그것은 윤리적인 활동
이라 할 수 없으며, 그것은 장기적으로 기업의 지속적인 성장을 저해하는 요
인이 된다.
예를 들어, 대기업이 중소기업과의 거래에서 상대방에게 불리한 거래 조건
을 강요하는 행위, 상품의 원산지를 허위로 기재하거나 제품의 성능을 실제
보다 부풀려서 광고하는 행위 등은 부당한 이익을 취하는 비윤리적 활동이
된다. 이런 활동은 대부분 법에 의해 규제되고 있기는 하지만 정부가 기업의
활동 하나하나를 다 감시할 수는 없는 만큼 기업의 자발적인 윤리 기준 준수
가 요구된다.
두 번째는 기업 스스로가 장기적으로 지속 가능한 성장을 하기 위해서이
다. 기업이 자발적으로 윤리 기준을 준수할 때 기업의 신뢰도는 높아지게 되
고, 이는 기업 활동에 수반되는 여러 가지 비용의 감소로 이어지게 된다. 또
투명하고 윤리적인 경영 시스템의 구축은 구성원들의 기업 활동에 수반된 부
정이나 낭비 요인을 줄임으로써 기업의 효율성을 향상시킨다.
이처럼 기업이 윤리적인 기준에 입각하여 경제 활동을 수행해 나감으로써
기업의 이해관계자를 보호하고, 장기적으로 기업의 가치를 증진시켜 나가고
자 하는 노력은 오늘날 윤리 경영으로 이어지고 있다. 기업의 윤리 경영은 이
미 국제적으로도 개별 기업의 전략 차원을 넘어 글로벌 경쟁 시대에 공정하
고 투명한 경쟁 규범으로 갈수록 강조되고 있는 추세에 있다.
읽을 거리
2012 대한민국 윤리 경영 대상
한국경제매거진이 주최한‘2012 대한민국 윤리 경영 대상’수상 기업들이 발표됐다. 올해 5회째 진

행하고 있는 이번 공모는 기업의 이윤 창출 외에 기업과 연관된 모든 지역 사회, 임직원, 고객, 나아가
국가에 더욱 적극적으로 기여하기 위한 윤리 경영을 지킨 모범적인 기업을 찾는 데 목적이 있다. 올해에
도 윤리 경영을 실천하는 다양한 분야의 기업들이‘2012 대한민국 윤리 경영 대상’
에 선정됐다. 종합
대상에 선정된 기업 중의 하나인 교통안전공단의 사례를 간략히 소개한다.
교통안전공단
교통안전공단은 대한민국의 교통안전을 책임지고 있는 국내 유일의 종합 교통 안전 전문 기관이다.
공단은 창립 30주년을 맞아 윤리 경영 시스템도 전면 재정비해 투명성과 청렴성을 강화했다. 정보 기술
(IT) 기반의 e-감사 시스템, 청탁 등록 시스템, 부패 위험 조기 경보 시스템, 익명 내부 신고 제도‘유리
알에게’
, 청렴 옴브즈맨 제도, 윤리 청렴 캠페인 시스템 등을 새로 개발해 현재 운영 중이다. 교통안전
공단은 임직원이 윤리 경영을 보다 쉽게 이해하고 다가갈 수 있도록 윤리 브랜드‘유리알(U-RIAL)’
을
자체 개발하여 전 임직원이 공유하고 있다. 유리알은 청렴
(Uprightness)·섬김(Respect)·공평(Impartiality)·접근
(Accessibility)·투명(Lucidness)의 영문 이니셜로, 민원인
방문 시 고객으로 섬기고 공평하게 업무를 처리하며 이의 신청
도 용이하게 하는 등 투명한 업무 처리를 통해 맑고 투명한 행
정을 실천하겠다는 공단의 강한 의지를 담고 있다. 투명하고
공정한 일 처리와 공익을 우선하는 자세를 생활화하는 등 이제
윤리와 청렴은 공단이 추구하는 최고의 가치가 됐다.
<그림 Ⅴ-16> 교통안전공단 자료: 한경매거진 808호, 2012년 10월 8일자
기업의 사회적 책임
오늘날 세계적으로 기업 경영 환경에서 나타나고 있는 중요한 변화는 기업

의 윤리 경영과 사회적 책임에 대한 관심이 크게 높아졌다는 것이다. 기업의
사회적 책임(CSR)이란 기업의 이해관계 집단과 사회 일반의 요구와 기대를
충족시켜 주기 위한 기업 행동의 규범 체계를 의미한다. 1960년대까지만 해 CSR(Corporate Social
Responsibility): 기업
도 기업은 이윤 추구를 위한 경제 활동, 즉 제품의 생산과 노동의 고용만으로 의 사회적 책임을 나타내
는 영문 표기의 약자로
도 사회적 책임을 다하는 것으로 여겨져 왔다. 그러나 1970년대 이후 세계적 오늘날 고유 명사화되어
으로 기업의 수와 규모가 크게 증가하고 그에 따라 기업의 사회적 영향력이 많이 사용되고 있다.
크게 높아지면서, 기업들도 높아진 사회적 위상에 걸맞은 역할과 책임을 다

할 것을 요구하는 사회적 기대가 덩달아 높아져 왔다.

읽을 거리
기업의 사회적 책임에 대한 네 가지 단계
미국의 경영학자 캐롤(Carrol, Archie B.)은 기업의 사회적 책임

을 경제적-법률적-윤리적-자선적 책임의 네 단계로 구분하였다. 자선적
경제적 책임은 기업이 경제 활동을 통해 이윤을 획득해야 하는 본
윤리적
연의 책무를 말한다. 법률적 책임은 기업이 이윤을 추구하는 과정
에서 합법적인 경제 활동을 해야 할 책임이며, 윤리적 책임은 기업 법률적
이 합법적 활동을 넘어서서 윤리적인 기업 경영을 해야 할 책임을
경제적
말한다. 자선적 책임은 기업이 보다 적극적으로 이윤을 사회에 환
원하고 사회에 봉사하는 단계이다. <그림 Ⅴ-17> 기업의 사회적 책임 4단계
특히 2008년에 발생했던 국제적 금융 위기가 금융 기업들의 무책임한 경

영에 기인한 것이라는 공감대가 확산되면서, 기업의 사회적 책임에 대한 국
제적인 논의도 보다 활발해져 2010년 11월에는 기업을 중심으로 한 경제 주
체들의 사회적 책임에 대한 국제적 표준인 국제표준화기구(ISO) 26000이
공표되었다.
우리나라도 1999년에 이미 기업 윤리 헌장을 제정·공표한 바 있으며, 최
근에는 국내의 많은 기업들이 자체적으로 윤리 강령을 제정하고 윤리 경영
방침을 선포하는 등 세계적인 윤리 경영 움직임에 적극 동참하고 있다.
읽을 거리
기업의 사회적 책임과 국제 표준화(ISO) 26000
국가 내의 주요 경제 주체들의 사회적 책임을 규정한 국제 표준화(ISO) 26000은 2004년부터 논의가

시작되어 2010년 11월에 77개 개발 참여국 대부분의 찬성표를 얻어 국제 표준으로 최종 확정되었다.
산업계, 정부, 소비자, 노동계, 시민 단체, 기타 등 6개 주체를 대상으로 지배 구조, 인권, 노동 관행, 환
경, 공정 거래, 소비자 이슈, 지역 사회 참여와 개발의 7개 주제에 대한 사회적 책임을 규정하고 있다.
그러나 그 출발은 기업의 사회적 책임이었으며, 구체적인 내용에서도 기업이 중심을 이루고 있다.
영국은 2000년 이후 기업의 사회적 책임 분야를 담당하는 장관을 임명하고, 연금법을 개정해‘착한
기업’
에 대한 사회 책임 투자를 장려하고 있다. 미국은 주로 법규 및 판결 등을 통해 기업의 사회적 책
임을 강화하고, 사회 책임 투자 펀드의 활성화를 통해 기업 스스로가 사회적 책임을 다하도록 분위기를
조성하고 있다. 중국도 최근 사회적 책임에 대한 적극 수용으로 돌아섰다. 2006년 중국 기업의 사회적
책임 가이드라인을 제정하고 개정된 회사법에서도 기업이 사회적 책임을 져야 한다고 규정했다.
내용 정리
1. 기업은 경제생활에 필요한 재화와 서비스를 생산하는 주체이다.
2. 기업은 재화와 서비스를 생산하는 데 필요한 생산 요소를 구매하며, 그 과정에서 일자

리를 창출한다.
3. 기업은 지배 구조에 따라 사기업, 공기업, 공사 공동 기업으로 구분되며, 사기업은 개

인 기업과 회사 기업으로, 공기업은 행정 기업과 법인 기업으로 다시 구분된다.
4. 기업의 이윤은 기업 활동의 궁극적인 목표로서 총수입에서 비용을 빼고 남은 부분으

로 정의된다.
5. 기업의 이윤은 비용의 범주에 따라 경제적 이윤과 회계적 이윤으로 구분되며 양자 간

에는 다음과 관계가 성립한다.
경제적 이윤＝회계적 이윤－암묵적 비용
6. 기업 윤리란 기업 주변의 이해관계자들에 대해 기업이 어떤 의사 결정과 행위를 취할

것인가를 체계적으로 판단하는 기준인 동시에 기업 활동이 지켜야 할 도덕적 기준이다.
1. 국민 경제에서 기업이 수행하는 경제적 역할을 세 가지로 설명해 보자.
2. 상법상의 회사 유형 중 인적 회사와 물적 회사에 속하는 회사를 제시하고, 두 유형의

기업 간에 어떤 차이가 있는지를 설명해 보자.
3. 기업 이윤을 경제적 이윤과 회계적 이윤으로 구분하여 설명해 보자.
4. 기업의 사회적 책임 4단계를 설명해 보자.
5. 기업 윤리와 윤리 경영의 관계를 설명해 보자.

4 창업의 의미와 방법
학습 목표
1. 창업의 의미와 중요성을 알 수 있다.

2. 창업에 필요한 정보와 창업할 때에 유의해야 할 점 등을 파악할 수 있다.
(1) 창업의 의미와 절차

창업이란 이윤을 얻기 위하여 사업을 시작하는 것이다. 즉 재화나 서비스
를 생산 또는 판매하기 위해 새로운 조직을 설립하고 생산에 필요한 생산 요
소를 확보하고 배치하여 생산 활동을 시작하는 행위이다.
창업은 개인적으로는 기업을 설립함으로써 노동력을 비롯하여 자신이 보
유하고 있는 생산 요소를 스스로 고용할 수 있는 기회를 만드는 것이다. 이러
한 기회를 통해 자신의 능력을 발휘함으로써 성공의 성취감을 달성하고 자신
의 사회적 존재감을 확인할 수 있다. 뿐만 아니라 국가적으로는 실업의 문제
를 해결하고 다양한 아이디어와 상품들이 시장에 등장하여 경제에 활력을 불
어넣음으로써 국가 경쟁력을 높이는 데도 기여하게 된다.
창업은 자신의 생계는 물론 일상생활의 모습을 좌우하게 되므로 다음과 같
은 여러 단계를 거치면서 신중하게 접
근해야 한다. 첫 번째 단계는 창업에 대
한 다양한 정보를 습득하는 것이다. 최
근의 인기 업종과 향후의 유망 업종이
어떤 것인지, 자신의 자본 규모에 알맞
은 업종은 어떤 것인지에 대한 정보를
수집하는 단계이다. 최근에는 창업 전
문 사이트들이 많으므로 이런 사이트를
방문하여 기존의 성공담과 실패 사례들
<그림 Ⅴ-18> 창업 박람회 을 잘 살펴볼 필요가 있다.
두 번째 단계는 관심 있는 업종을 몇 가지 선정하는 것
이다. 이를 위해서는 인터넷 사이트는 물론 지방
1단계,
자치 단체나 관련 업체들이 개최하는 창업 박 정보 수집, 2단계,
람회나 창업 설명회장을 찾아가서 정보를 획 관심 업종 선정,
득할 필요가 있다. 각 아이템마다 가맹 조

건과 창업 자금 규모를 파악하여 최종적으
창업의,
로 자신에게 적합한 아이템을 두세 개로
5단계, 5단계,
압축한다. 회사 설립,
성공적인 창업을 위해서는 무엇보다도 3단계,
창업 상담,
유망한 창업 아이템을 선정하는 것이 중요
하다. 가능하면 전혀 생소한 분야보다는 많이 4단계,
현장 방문 확인,
경험하고 좋아하는 분야에서 아이템을 선정하는
것이 바람직하다. 그리고 되도록 미래형 사업 형태를
<그림 Ⅴ-19> 창업의 5단계
추구해야 한다. 이미 지식 정보 사회로 들어선 현실에
서 가능하면 컴퓨터와 인터넷을 최대한 활용하여 자기만의 독특한 방식으로
제품의 홍보와 고객 관리, 재고 관리를 할 수 있는 시스템을 구축할 필요가
있다.
세 번째 단계는 창업 관련 기관에서 창업 상담을 받는 것이다. 일단 두세
가지의 창업 아이템이 선정되면 창업 컨설팅 업체나 중소기업청 소상공인지
원센터 등 전문적인 창업 지원 센터를 찾아가서 구체적인 상담을 받아 보는
것이 필요하다. 소상공인지원센터나 지방 자치 단체가 운영하는 창업 센터는
무료 상담이므로 부담을 가질 필요가 없다.
예비 창업자들이 간과하는 쉬운 것 중의 하나는 성공에 대해 지나친 확신
을 가지고 있다는 점이다. 따라서 상담자는 자기가 선정한 아이템에 대한 적
합성과 성장성뿐만 아니라 창업 자금이나 향후 발생될 수 있는 문제들에 대
해서도 깊이 있게 상담할 필요가 있다.
네 번째 단계는 현장 확인이다. 일단 창업 아이템이 결정되면 실제로 동종
업종이나 비슷한 업종을 창업하고 있는 현장을 직접 방문하여 확인하는 것이
반드시 필요하다. 특히 창업할 경우 발생하는 문제점이나 창업 전에 준비해
야 할 사항들을 확인해 두는 것도 반드시 필요하다.
마지막으로 회사를 설립하는 단계이다. 창업 아이템에 대한 확신이 있고,
동종 업종이나 유사 업종의 운영 실태도 만족스러우면, 사업 개시 20일 이내
4. 창업의 의미와 방법 153

에 관할 세무서에 사업자 등록을 접수하면 된다. 주로 소자본 창업에 해당되
는 개인 사업자 등록은 부가가치세법에 규정되어 있는데, 사업자등록신청서,
주민등록등본, 사업허가증 사본을 구비해서 관할 세무서에 신청하면 된다.
그러나 개인 사업체가 아닌 법인을 설립할 경우에는 크게 두 가지 작업을
병행해야 한다. 하나는 상법에 따라 해당 구비 서류를 구비하여 관할 법원장
이나 등기소에 법인 등기를 신청하는 것이고, 다른 하나는 법인세법에 따라
해당 서류를 첨부하여 관할 세무서에 법인 설립을 신고하는 것이다.
창업은 개인적으로는 기업을 설립함으로써 노동력을 비롯하여 자신이 보
유하고 있는 생산 요소를 스스로 고용할 수 있는 기회를 만드는 것이다. 이러
한 기회를 통해 자신의 능력을 발휘함으로써 성공의 성취감을 달성하고 자신
의 사회적 존재감을 확인할 수 있다. 뿐만 아니라 국가적으로는 실업의 문제
를 해결하고 다양한 아이디어와 상품들이 시장에 등장하여 경제에 활력을 불
어넣음으로써 국가 경쟁력을 높이는 데도 기여하게 된다.
(2) 창업 정보의 수집과 활용

창업에 관련된 정보를 제공하는 곳은 매우 많다. 최근에는 각종 포털 사이
트에서도 창업 전문 사이트를 별도로 가지고 있을 뿐 아니라 업종별로 민간
의 정보 제공 기관들이 무수히 많다. 그러나 우선 창업에 대한 종합적인 정보
를 제공하는 공공 기관에 대해 살펴보기로 한다.
창업 정보를 전문으로 제공하는 사이트 중 가장 먼저 꼽을 수 있는 것은 중
소기업청이다. 중소기업청의 홈페이지에서는 고객 센터를 별도로 운영하면
서 창업과 관련된 각종 민원과 신고를 받고 있다. 중소기업청에서는 창업 기
업 지원 자금을 비롯하여 각종 자금의 융자와 지원, 중소기업과 소기업, 소상
공인에 대한 신용 보증 지원 사업을 수행하고 있다.
창업에 대한 종합적인 정보 제공 기관으로는 소상공인진흥원과 산하의 지
역소상공인지원센터를 들 수 있다. 소상공인진흥원은‘소기업 및 소상공인
지원을 위한 특별 조치법’
에 의해 설립된 공공 기관으로 소상공인 육성과 지
원에 필요한 다양한 정보를 제공하고 있다. 즉 창업 컨설팅, 교육, 진단 등의
사업을 비롯하여 신사업 아이디어, 상권 분석, 업종별 창업 가이드 등의 정보
와 자료를 제공하고 있다.
읽을 거리
각종 창업 인허가 스마트폰으로 확인
각종 창업과 관련한 인허가 정보를 스마트폰으로 손쉽게 확인할 수 있다. 부산시와 행정안전부는 지
난 24일부터‘인허가 자가 진단’스마트폰 애플리케이션 서비스에 들어갔다. 이를 통해 음식점이나 피
시(PC)방, 학원, 어린이집 등의 창업 과정에서 어렵고 복잡한 인허가 관련 사항을 손쉽게 스마트폰으로
확인할 수 있게 됐다. 인허가 자가 진단 서비스는 올 8월부터 운영하고 있는 온라인 서비스를 스마트폰
서비스로 확대 운영하는 것이다. 민원인들은 통신사별 앱스토어에서 인허가 자가 진단 앱을 무료로 내
려받아 설치해 사용하면 된다. 서비스는 식품 관련 영업 신고 등 100개의 인허가 사무에 대해 인허가
가능 지역과 관련 규제 정보, 지도 등을 함께 안내해 준다. 또 민원 신청에 필요한 요건, 필요한 구비 서
류 및 법률 등 인허가와 관련한 정보도 얻을 수 있다. 자료: 내일신문, 2012년 11월 5일자
한편 전국 16개 시도에 69개의 지원 센터 및 분소를 가지고 있는 소상공인진

흥원 산하의 소상공인지원센터는 각 센터에서 수시로 주요 업종별 창업 교육
과 지적 재산권 활용 교육, 경영 개선 교육 등 다양한 교육을 실시하고 있다.
컨설팅 신청 컨설팅 사전 진단 및 컨설팅 계획서

및 자가 진단 선정 계획서 작성 검토 및 승인
자영업자 자영업자 컨설턴트 소상공인지원센터
컨설팅 컨설팅 컨설팅 수행 자부담금

결과 평가 결과 보고 (협약 체결) 납부
소상공인지원센터 컨설턴트 컨설턴트 자영업자
<그림 Ⅴ-20> 소상공인진흥원의 창업 컨설팅 절차도
한편 창업과 직접 관련된 사업은 아니지만, 창업 자금으로 유용하게 활용

할 수 있는 자금 지원으로 햇살론(보증부 서민 대출) 제도가 있다. 햇살론은
대부업 등 사금융에서 고금리를 부담하는 저신용, 저소득 서민들에게 10퍼센
트대의 저금리로 대출해 주는 제도로, 정부와 지방 자치 단체, 6개 금융 회사
(농협, 새마을 금고, 신협, 수협, 산림 조합, 저축 은행)가 출자하고 신용 보
증 재단에서 보증하는 서민 대출 공동 브랜드이다. 햇살론의 지원 대상은 신
용 6∼10 등급 또는 연소득 2천만 원 이하인 사람으로 기초 생활 수급자나
차상위 계층, 무등록·무점포 자영업자, 일용직 및 임시직 근로자들이다.

참고 자료
국내의 주요 창업 관련 사이트
소상공인진흥원(www.seda.or.kr): 창업 방송, 온라인 교육, 상권 정보, 자영업 컨설팅, 프랜차이즈
등 다양한 창업 정보를 제공하고 있다.
창업진흥원(www.kised.or.kr): 각종 창업 준비, 교육 연수, 자금 지원, 전시 행사, 사업 지원, 기업
홍보 등 종합적인 지원 체계를 갖추고 있다.
중소기업청 창업 포털 사이트(www.changupnet.go.kr): 창업 정보, 창업 교육, 창업 준비, 창업 지
원 등에 대한 종합적인 정보를 제공하고 있다.
비즈쿨(www.bizcool.go.kr): 중소기업청이 운영하는 청소년 대상의 기업 설립 및 차세대 경영 체험
프로그램을 제공하고 있다.
창업닷컴(www.changuptoday.co.kr): 소자본 창업과 프랜차이즈 분야의 최신 정보를 종합적으로
제공한다. 국내외 유망 업종을 비롯하여 성공 및 실패 사례, 창업 트렌드, 인물 포커스, 창업 칼럼 등
다양한 메뉴를 통해 창업과 관련된 거의 모든 정보를 한 눈에 볼 수 있다.
세종창업연구소(www.changupe.com): 유망 창업 아이템, 창업 뉴스, 창업 컨설팅, 법률, 세무, 경
영 등에 대한 정보를 제공한다.
창업보육센터 네트워크시스템 바이넷(www.bi.go.kr): 기술과 아이디어는 있으나 제반 창업 여건이
취약하여 사업화에 어려움을 겪고 있는 창업 초기 기업을 일정 기간 입주시켜 기술 개발에 필요한 범
용 기기 및 장업장 제공, 기술 및 경영 지도, 자금 지원 등 창업에 필요한 종합적인 지원을 통하여 창
업 활성화 및 성공률을 높이기 위한 기업의 멘토 및 디딤돌 역할을 하고 있다.
서울특별시 창업스쿨(www.school.seoul.kr): 온라인 창업 교육을 비롯하여 다양한 창업 정보를 제
공하고 있다.
창업119(www.cu119.com): 창업 점포, 창업 가이드, 프랜차이즈, 창업 상담 등의 정보를 제공하는
창업 포털 사이트이다.
해외의 창업 관련 사이트
앙트레프레너닷컴(www.entrepreneur.com): 세계적인 소규모 창업 전문지인‘기업가(Entrepreneur)’
가 운영하는 창업 사이트. 세계 최대 발행 부수를 자랑하는 잡지의 명성에 걸맞게 방대한 양의 콘텐츠
를 지속적으로 공급하고 있다.
국제프랜차이즈협회(www.franchise.org): 프랜차이즈 업계를 대표하는 국제 프랜차이즈협회(IFA)
가 운영하는 홈페이지이다. 프랜차이즈에 관한 다양한 논의와 업계 동향, 행사 일정 등이 실려 있다.
프랜차이즈 솔루션(www.franchisesolutions.com): 미국의 주요 프랜차이즈 업체의 정보와 프랜차
이즈 관련 정보를 모두 모아 놓았다. 프랜차이즈 전문가들의 기고문도 볼 수 있는 장점이 있다.
1 소상공인진흥원의 홈페이지(http://www.seda.or.kr)의 정보 마당에서 신사업 아이디어 또는 창업

메뉴를 클릭하면 여러 가지 창업 아이템 및 창업 가이드 자료를 볼 수 있다. 이들 자료를 참고하여
자신이 창업했을 경우를 가상하여 사업 계획서를 만들어 보자.
사업 계획서
1. 개요
(1) 자본금: 원
(2) 업종:
(3) 주 제품:
(4) 사업장: 평방미터
2. 계획 사업의 개요
(1) 사업 내용 개요
(2) 계획 제품 개요
3. 소요 자금 및 조달 계획
(1) 시설 자금: 원
(2) 운영 자금: 원
(3) 조달 계획
① 자본금: 원
② 차입금: 원
4. 기계 및 시설 명세
(1) 주요 기계 명세:
(2) 주요 시설 명세:
5. 사업 일정
6. 기술력에 대한 자체 평가
7. 시장성에 대한 평가
8. 연도별 매출액 및 이익 목표

내용 정리
1. 창업의 첫 번째 단계는 창업에 대한 다양한 정보를 습득하는 단계로, 최근의 인기 업

종과 향후의 유망 업종이 어떤 것인지, 자신의 자본 규모에 알맞은 업종은 어떤 것인
지에 대한 정보를 수집하는 단계이다.
2. 창업의 두 번째 단계는 관심 있는 업종을 몇 가지 선정하는 단계로, 인터넷은 물론 창

업 박람회나 창업 설명회장을 찾아가서 정보를 획득할 필요가 있다.
3. 창업의 세 번째 단계는 창업 관련 기관에서 창업 상담을 받는 단계로, 창업 컨설팅 업

체나 중소기업청 소상공인지원센터 등 전문적인 창업 지원 센터를 찾아가서 구체적인
상담을 받아보는 것이 필요하다.
4. 창업의 네 번째 단계는 현장 확인 단계로, 일단 창업 아이템이 결정되면 실제로 동종

업종이나 비슷한 업종을 창업하고 있는 현장을 직접 방문하여 확인하는 것이 반드시
필요하다.
5. 창업의 다섯 번째 단계는 회사를 설립하는 단계로, 사업 개시 20일 이내에 관할 세무

서에 사업자 등록을 접수하면 된다.
1. 창업의 중요성을 개인적인 차원과 국가적인 차원에서 설명해 보자.
2. 창업의 두 번째 단계에서 필요한 정보를 수집할 수 있는 경로를 설명해 보자.
3. 창업 과정에서 상담의 필요성을 설명해 보자.
4. 창업을 위한 사업 계획서에 포함돼야 할 사항은 어떤 것이 있는지를 설명해 보자.
대단원
마무리
다음 글을 읽고 우리나라 창업 지원 제도의 문제점을 세 가지로 요약해 보자.
한 벤처 기업인의 악전고투 창업기

“우리나라 창업 지원 제도는 아직 갈 길이 멀었다.”최근 대기업을 나와 온라인 쇼핑몰을 창업한
30대 벤처 기업인 A씨의 한탄이다. 창업을 위해 정부의 벤처 창업 지원 공모전에 응모한 것이‘천신
만고’
의 시작이었다. 공무원들이 작성하라고 준 수십 장의 서류는 그에게 악몽이었다. 생소한 행정·
법률 용어 투성인 공모전 접수 서류는 대학을 졸업하고 대기업에서 10년 넘게 근무한 그 조차도 이해
하는 데 두세 시간이 걸릴 정도였다.
특히 그가 놀란 것은‘창업꾼’
들의 존재다. 공모전 접수처에서 순서를 기다리던 그는 우연히‘창업
꾼’
들의 대화를 듣게 됐다. 귀를 기울여 보니 이들은 주로 전국의 지자체, 관련 기구·단체, 정부 등
이 시행하는 창업 관련 공모전·지원 사업마다 떼로 몰려다니며 무차별적으로 서류를 접수, 정부 지
원금을 타 내거나 싼 이자로 빌린 후 돈을 빼돌리는 수법을 쓰는 사람들이었다.
알아보니 실제 인터넷에는‘창업 대행’
이라는 이름하에 아이디어도 없이 기존의 여러 서류를 짜집
기해 창업 계획서를 작성해 주는 대행업체들도 수두룩했다. 대행업체들은 서류 한 건을 작성해 주는
데 100만 원 안팎을 받고, 공모전에서 채택돼 지원금을 타내면 그중 5퍼센트 안팎의 수수료를 또 챙
기는 식으로 영업을 하고 있었다.
벤처 창업을 단순히 일자리 창출을 위한 실적으로만 여기는 공무원들의 태도도 문제였다. 정부가 벤
처 창업을 지원하는 것은 일자리 창출의 측면도 있지만, 지식·정보·정보 기술 등 최첨단 산업 분야
에서 제대로 된 강소 기업들을 키워‘굴뚝’위주
의 기존 산업 구조를 개편, 미래의 먹거리를 창출
하겠다는 게 궁극적인 목적이다. 하지만 공무원들
은 창업한 기업이 제대로 성장하도록 보육해 주는
데 중점을 두기보다는 일단 일자리를 늘리는 창업
에만 관심을 둘 뿐 이후에는 나몰라라였다.
A씨는“창업꾼들은 단순히 정부 지원 제도의
허점을 이용해 국고를 낭비하게 만드는 것은 물
론, 건전한 벤처 창업인들에 대한 지원을 방해해
‘창조 경제’
의 싹을 죽이는 사람들”
이라며“창업
꾼들을 철저히 가려내 처벌하는 한편 될성부른
벤처에 대해선 적극적이고 포지티브한 지원을 해
주는 것이 창조 경제를 활성화시키는 바탕이 될
것”
이라고 말했다.
자료: 아시아경제, 2013년 4월 1일자
<그림 Ⅴ-21> 벤처 기업인

Ⅵ국가와 국민의
경제생활
1. 조세와 경제생활
2. 고용 정책과 경제생활
3. 사회 보장 제도의 이해
4. 시장 개방과 경제생활
160
160
단원 목표 1. 우리나라의 조세 현황을 파악하고, 조세가 개인과 기업의 경제생활에 미치는 영향
을 이해할 수 있다.
2. 고용과 실업의 의미를 이해하고 정부의 고용 정책이 국민 생활에 미치는 영향을 알
수 있다.
3. 사회 보장 제도의 필요성을 이해하고 사회 보험과 공공 부조 등 우리나라 사회 보
장 제도의 종류와 역할을 파악할 수 있다.
4. 우리나라의 시장 개방 현황을 파악하고 국제 무역의 확대가 국민의 경제생활에 미
치는 영향을 이해할 수 있다.
단원 내용 국가의 경제 정책은 국민들의 생활에 지대한 영향을 미친다. 따라서 오늘날 민주 국가에서 국
가의 경제 정책은 국민들의 참여와 감시하에 이루어진다. 국가의 경제 정책 중 특히 국민들의 생
활에 많은 영향을 미치는 것으로 조세 정책과 고용 정책이 있다.
이 단원에서는 우선 경제 정책에 대한 일반적인 이해를 바탕으로 우리나라의 조세 현황과 고
용 정책, 사회 보장 제도, 그리고 시장 개방의 현황과 영향을 살펴보면서, 국가의 경제 정책과 제
도가 국민들의 경제생활에 미치는 영향을 살펴보기로 한다.
자네, 우리나라에
글쎄, 대여섯종 그렇게나많아? 그 그렇지, 식당에서밥을
세금이몇종이나 무려24종이나되네.
쯤되려나? 럼우리가하루라도 먹어도부가가치세를
있는줄아는가?
세금을안내긴 내야하고,
어렵겠군. 술을한잔마시면
주세에부가가치세에
교육세까지내야하니까.
100원에20원
그럼우리소득 사람마다다르긴하지만,
이세금이라,
중에서세금을 평균적으로소득의
적지않은
얼마나내고있 20퍼센트는세금으로
액수구먼.
을까? 내고있다네.
161
1 조세와 경제생활
학습 목표
1. 조세 수입이 재정 지출의 근간임을 이해하고 우리나라의 조세 종류를 알 수 있다.

2. 조세가 개인과 기업의 경제 활동에 미치는 긍정적인 영향과 부정적인 영향을 이해
할 수 있다.
(1) 우리나라의 조세 구조
정부 수입의 가장 큰 원천은 조세 수입이다. 2011년에 우리나라의 총조세
수입은 244조 원(국세 192조 원, 지방세 52조 원)으로 국내 총생산(GDP)의
19.8퍼센트에 이르고 있다. 2012년 말 현재 우리나라에는 국세 13종, 지방세
11종 등 총 24종의 조세가 있다. 국세는 중앙 정부가, 지방세는 지방 자치 단
체가 징수·관리하는 조세를 말한다. 국세와 지방세의 수는 비슷하지만, 주
요 조세들이 국세에 속해 있기 때문에 금액으로는 국세가 지방세의 약 4배에
이른다.
내국세, 직접세, 소득세, 법인세, 상속·증여세,
관세, 간접세, 부가 가치세, 개별 소비세, 주세, 인지세, 증권 거래세,
교육세,
국세,
(13)
교통·에너지·환경세,
농어촌 특별세,
조세, 종합 부동산세,
(24개)
보통세, 취득세, 재산세, 등록 면허세, 레저세, 주민세,,

(9) 자동차세, 담배 소비세, 지방 소득세, 지방 소비세,
지방세,
(11)
목적세,
지역 자원 시설세, 지방 교육세,
(2)
자료: (국세) 국세청 홈페이지(www.nts.go.kr), (지방세) www.wetax.go.kr

<그림 Ⅵ-1> 우리나라의 조세 구조(2012년 12월 31일 기준)
162 Ⅵ. 국가와 국민의 경제생활

조세 중 소득세와 법인세와 같이 세금을 납부하는 사람(납세자)과 세금을
부담하는 사람(담세자)이 동일한 조세를 직접세라고 한다. 직접세는 개인의
사정을 고려하여 세 부담을 조정할 수 있기 때문에 소득 재분배 기능을 수행
하기에 적합하다.
이에 비해 부가 가치세와 같이 납세자와 담세자가 다른 세금을 간접세라고
한다. 부가 가치세의 경우, 세금을 실제로 부담하는 사람은 최종 소비자이지
만, 이를 납부하는 사람은 사업자들이다. 간접세는 같은 상품을 구입하는 사
람이면 소득에 관계없이 같은 세금을 내기 때문에 소득이 낮은 사람일수록
세 부담이 상대적으로 높아지는 특성을 갖는다. 일반적으로 소득이 높아짐에
따라 조세의 추가 부담률이 높아지는 조세를 누진적인 조세(또는 누진세), 반
대로 조세 추가 부담률이 낮아지는 조세를 역진적인 조세라고 한다. 소득 구
간에 따라 세율이 높아지고 있는 소득세는 누진적인 조세이며, 부가 가치세
는 역진적인 조세의 예가 된다.
참고 자료
간접세는 왜 역진적인가
세금의 부담이 역진적이라는 것은 저소득일수록 상대적으로 세금의 부담이 무거운 반면 고소득층일

수록 세금 부담이 가벼운 현상을 말한다. 간접세는 주로 물건을 구입할 때 부담하는 조세이므로 소득에
관계없이 같은 금액을 부담한다. 예를 들면, 100만 원짜리 텔레비전을 사고 개별 소비세를 10만 원 냈
다고 할 때, 소득이 100만 원인 사람은 소득의 10퍼센트를 세금으로 납부한 데 비해, 소득이 500만 원
인 사람은 2퍼센트만 세금으로 납부한 것이 된다.
이텔레비전 세금10퍼센트 어휴, 세금만해도

가격이 포함해서 10만원이네.
얼마인가요? 110만원입니다. 내월급의10퍼센트야.
우리집수입에 우리처럼가난한
비하면2퍼센트밖에 사람에게
안되네요. 세금부담이
더무겁군요.
1. 조세와 경제생활 163

1 우리나라의 조세 중 소득 분배에 역진적인 특성을 가지고 있는 조세의 예를 두 개 들어 보자.
2 우리나라의 조세 중 소득 분배에 누진적인 특성을 가지고 있는 조세의 예를 두 개 들어 보자.
참고 자료
조세 부담률과 국민 부담률
조세 부담률은 경상 국내 총생산에서 조세(국세+지방세)가 차지하는 비중으로 특정 국가 국민들의

조세 부담 정도를 측정하는 지표로 사용된다. 이에 비해 조세와 사회 보장 기여금이 국내 총생산에서 차
지하는 비중은 국민 부담률 또는 총조세 부담률이라고 한다.
2011년에 우리나라의 조세 부담률은 19.8퍼센트이지만 국민 부담률은 25.9퍼센트이다. 이러한 수준
은 사회 보장 제도가 잘 발달된 유럽 국가들에 비해서는 크게 낮은 수준이지만 미국이나 일본과는 거의
유사한 수준이다.
<표 Ⅵ-1> 우리나라의 연도별 조세 수입 및 조세 부담률 (단위: 조 원, %)
2007년 2008년 2009년 2010년 2011년 2012년 예산
조세 총액 205.0 212.8 209.7 226.9 237.4 259.6
국세 161.4 167.3 164.5 177.7 187.6 205.8
지방세 43.4 45.5 45.2 49.2 49.8 53.8
명목 국내 총생산 975.0 1026.5 1065.0 1173.3 1237.1 1339.3
조세 부담률 21.0 20.7 19.7 19.3 19.3 19.6
자료: 기획재정부 디지털 예산 회계 시스템 홈페이지(http://www.digitalbrain.go.kr)
<표 Ⅵ-2> 조세 부담률 및 국민 부담률 국제 비교(2009년 기준)
구분 한국(2011) 미국 일본 프랑스 독일 이탈리아 영국 OECD 평균

19.7
조세 부담률(%) 17.6 15.9 25.7 22.9 29.7 27.6 24.6
(19.8)
25.5
국민 부담률(%) 24.1 26.9 42.4 37.3 43.4 34.3 33.8
(25.9)
*( )는 2011년 기준 자료: OECD Revenue Statistics, 2011년

우리나라의 세금 알아보기
교통세 11조 5000억,

관세 11조,
특별 회계(주세 ◊ 농특세) 7조 4000억,
교육세 4조 2000억,
종합 부동산세 1조 1000억,
부가 가치세, 51조 9000억,

총국세" 법인세, 44조 9000억,
192조 4000억,
소득세, 42조 3000억,
개별 소비세, 5조 5000억,
증권 거래세, 4조 3000억,
내국세, 과년도 수입, 4조 2000억,
157조 1000억, 상속 증여세, 3조 3000억,
(단위: 원) 자료: 기획재정부, 인지세, 6000억,
<그림 Ⅵ-2> 2011년 국세 세입 구조(결산)
레저세 2.1 지역 자원 시설세 1.6

등록 면허세 2.4 기타 1.8
담배 소비세 5.3
지방 소비세,
5.7 취득세,
26.5
지방,
총국세,
교육세 9.5
52.3조 원,
자동차세, 지방 소득세,
12.4 18.1
재산세,
14.6
<그림 Ⅵ-3> 2011년 지방세 세입 구조(결산)
1 국세와 지방세의 차이는 무엇인지 말해 보자.
2 위에 제시된 세금 중 소득 재분배 기능을 수행하는 세금을 두 개 찾아 그 이유를 말해 보자.
3 위의 조세 중 자신이 관심 있는 조세를 하나 골라, 과세 대상과 세율을 조사하여 발표해 보자.

(2) 경제 활동에 대한 조세의 영향
우리의 일상생활에서 세금을 내지 않고 사는 것은 거의 불가능할 정도로
조세는 우리의 일상생활에 깊숙이 스며들어 있다. 미국 속담에“죽음과 세금
은 피할 수 없다.”
라는 말이 있듯이 소득이 있는 사람은 물론이고, 소득이 없
는 사람이라도 소비를 통해 세금을 내지 않을 수가 없다.
세금은 사람들의 경제 활동에 긍정적이거나 부정적인 영향을 미친다. 세금
이 부과되면 선택의 유인이 변하기 때문이다. 예를 들어, 사이다에 부과되는
세금이 오르면 사이다의 가격이 인상되어 사람들은 사이다의 구매를 줄이고,
그 대신 다른 음료수의 구입을 늘리게 된다. 사이다에 부과되는 세금은 사이
다의 소비에 부정적인 영향을 미쳤지만, 다른 음료수의 소비에는 긍정적인
영향을 미친 것이다.
이런 논리는 세금이 부과되는 모든 대상에 마찬가지로 적용된다. 소득세의
양도 소득세: 토지, 건물 세율이 인상되면 사람들은 근로 의욕이 떨어져 일을 덜 하려고 하고, 양도 소
따위를 유상으로 양도하
여 얻은 소득에 대하여 득세가 무거워지면 부동산의 양도를 줄이고 보유를 늘리려고 하며, 주세가
부과하는 조세. 매도 금액
에서 취득할 때의 가격과 인상되면 사람들은 술의 소비를 줄이게 된다.
필요 경비, 양도 소득 공 18세기 초에 영국에서 있었던 창문세는 창문의 수에 따라 부과되는 일종의
제 및 해당되는 공제 금
액을 뺀 나머지에 대하여 재산세였다. 창문세가 부과되자 사람들은 창문의 수를 줄이고 어두운 집안에
부과된다.
서 사는 불편을 감수하였다고 한다. 이처럼 세금은 그 부과되는 대상의 선택
을 위축시키게 된다. 따라서 세금의 영향이 긍정적인 방향으로 나타날 것인
지 아니면 부정적인 방향으로 나타날 것인지는, 세금의 부과 대상이 무엇인
가에 달려 있게 된다.
만일 정부가 세금을 부과하는 대상이 사람들
창문세를
적게내려면
에게 나쁜 영향을 미치는 행동이나 재화라면,
창문을없애야해!
그 조세는 바람직한 영향을 미친다고 할 수 있
다. 하지만 대부분의 조세는 사람들이 원하는
재화나 행위에 부과되기 때문에 결과적으로 사
람들의 경제 활동에 부정적인 영향을 미치게
된다.
예를 들면, 부동산 투기가 극심하여 정부가
이를 억제하고자 할 경우, 양도 소득세의 세율
<그림 Ⅵ-4> 18세기 초에 영국에서는 창문세의 부과로 창이 적
은 어두컴컴한 집에서 살게 되었다. 을 인상하거나 면제 요건을 축소시킴으로써 부

동산 투기를 억제할 수가 있다. 또 담배와 같이 건강에 해로운 상품의 소비를
줄이고자 한다면 담배에 부과되는 담배 소비세를 인상하면 될 것이며, 에너
지의 소비를 줄이기 위해서는 휘발유나 경유에 부과되는 교통세를 높이면 된
다. 그러나 세금을 통해 사람들의 행동을 긍정적인 방향으로 유도하는 데에
는 세금을 더 많이 내야 하는 사람들의 희생이 뒤따른다는 점도 염두에 두어
야 한다. 담배 소비세의 인상은 흡연자의 부담을 무겁게 하고, 교통세를 인상
하면 생계형 운전자를 포함한 대다수 자가운전자들의 생활비를 올리게 된다.
이처럼‘바람직하지 않은 행위’
에 대한 일부 세금을 제외한 대부분의 세금
은 사람들의 경제생활에 부정적인 영향을 미치는 것으로 볼 수 있다. 모든 사
람들이 원하는 재화나 소득에 조세를 부과한다는 것은 곧 사람들이 누리고자
하는 만족의 비용을 높이는 것이기 때문이다.
세금의 영향 파악하기
세금 인상으로 인한 가격과 판매량의 변화에 대하여 알아보자.
가격
P0
0 Q0 판매량
<그림 Ⅵ-5> 세금과 가격 변동
1 담배 소비세와 같이 상품 단위당 일정액의 세금이 부과될 경우 공급 곡선에는 어떤 변화가 생기는

지 그래프를 그려 보자.
2 그 결과 이 상품의 가격과 판매량에는 어떤 변화가 생기는지 말해 보자.

<자료 1>
여기 담배 소비세로 인해 담뱃값이 오른 뒤 흡연을 하루 한 갑에서 반 갑으로 줄인 사람이 있다. 흡연
량을 줄인 이유는 물론 돈을 아끼기 위해서이다. 어쨌든 이 사람은 담배를 덜 피움으로써 담배 소비세를
부분적으로 피할 수 있게 되겠지만 그 대신 흡연으로 인한 효용의 감소를 겪게 되었다. 이처럼 조세를
피하기 위해 자신의 후생(welfare)이 감소되는 부분을 가리켜 우리는‘조세의 후생 비용(welfare
cost)’또는‘조세의 초과 부담(excess burden)’
이라고 부른다. 세금이 오른 뒤에도 흡연량을 줄이지
않은 사람은 인상된 조세를 모두 금전적인 부담으로 해결했고, 담배를 끊은 사람은 조세의 부담을 모두 후
생의 감소로 해결한 반면, 흡연량을 반으로 줄인 사람은 돈과 후생의 감소로 나누어 부담한 것이 되었다.
<자료 2>
제정 러시아 시대의 피터 대제(the Great Peter, 1672~1725)는 한때 귀족들의 턱수염에 과세를 한
적이 있었다. 또 영국의 초대 수상이었던 월포울(Robert Walpole, 1676~1745)은 귀족들의 호화 주택
에 대한 과세를 시도하면서 처음에는 벽난로가 있는 집에 대해서만 세금을 부과하였다. 그러나 세리(稅
吏)들의 무례한 실내 출입에 원성이 높자 나중에는 밖에서도 쉽게 알아볼 수 있는 창문의 수를 기준으로
과세를 하였다. 이것이 그 유명한 창문세(window tax)라는 것이다. 일종의 재산세 또는 부유세인 셈이다.
이런 세금의 결과는 대강 짐작할 수 있으리라 생각된다. 수염을 기른 사람이 줄어들고, 주택의 창문이
줄어들면서 실내가 어두워졌을 것이다. 그러나 그런 사람들은 세금 몇 푼이 아까워서 수염을 깎았다는
따가운 눈총을 감수해야 하고, 답답하고 어두운 집에서 살아야 하는 불편을 그 대가로 지불해야 한다.
그것이 바로 조세의 후생 비용인 것이다.
자료: 오영수,‘조세의 경제학’
,“경제학 갤러리”
, 사계절, 2008년
벽난로세
벽난로의 수에 따라 세금을 부과했던 제도. 관리들이 가정을 일일이 방문하여 화로의 수를 조사해 세금을
매겼기 때문에, 집에 있는 벽난로를 없애 세금 징수를 피하는 사람도 많아지고 불만도 많아지자 결국 1688년
에 폐지되었다.
창문세
1696년 창문의 수량에 따라 세금을 부과했던 제도. 벽난로세에 비해 직접 집에 들어가지 않고 밖에서 창문
의 개수만 세는 방법으로 세금을 매겼다. 사람들은 세금 납부를 피하기 위해 창문을 없애거나 창문 수가 적은
집을 짓기 시작하였다.
턱수염세
턱수염을 기른 사람에게 세금을 부과했던 제도. 제정 러시아의 피터 대제는 근대화의 일환으로 수염을 깎을
것을 명했다. 그러나 귀족들은“하느님이 주신 신성한 수염을 깎을 수 없다.” 면서 반발하자 턱수염세를 만들
어 수염을 깎지 않은 사람은 세금을 내도록 하였다. 1535년 영국의 헨리 8세도 턱수염세를 일시적으로 시행
한 적이 있으며, 그의 딸인 엘리자베스 1세도 2주 이상 기른 턱수염에 대해 세금을 부과한 적이 있다.
1 우리나라의 조세 중 후생 비용이 가장 적은 조세는 어떤 것이 있는지 찾아보자.

2 우리나라의 조세 중 하나를 골라 그것이 개인의 경제생활에 어떤 유인을 갖는지 조사해 보자.

읽을 거리
양도세 도입 배경과 역사
우리나라에서 부동산 시장의 역사는

휴, 줄이너무길다.
양도 소득세와 맥락을 같이 한다. 양도
소득세는 부동산 시장을 활성화하거나
투기를 억제하기 위한 수단으로 역대 모
든 정부가 한 번씩은 도입한 적이 있는
조세 제도이다. 정부는 부동산 가격이 급
등할 때는 시장을 진정시키기 위해 세금
등으로 규제를 하고, 반대로 경기가 침체
하면 손쉬운 부양 수단으로 완화했다.
양도 소득세가 처음 탄생한 것은 박정
<그림 Ⅵ-6> 양도 소득세는 부동산 투기를 억제하기 위한 수단으로
희 대통령 때였다.‘경제 개발 5개년 계
사용되었다.
획’
으로 인해 도시로 인구가 집중되면서
전국 주요 대도시의 땅값이 매년 50퍼센트 이상 폭등하자 1967년 양도 차익의 50퍼센트를 부과하는
‘부동산 투기 억제세’
를 도입한 것이 시초라고 할 수 있다.
그러나 1980년 9월 2차 오일 쇼크로 인해 심각한 경제 위기가 도래하자, 양도세는 찬밥 신세로 전락
했다. 제5공화국 정부는 경제 활성화 대책의 일환으로 양도세를 최대 20퍼센트 인하하는 한편, 물가 상
승률을 양도 가격에서 빼 주는 특별 공제 제도를 도입했다. 그러니 이 조치는 1982년 부동산 경기가 과
열되자 다시 강화되었다. 1983년 2월‘부동산 투기 억제 대책’이후‘4.18 토지 및 주택 문제 종합 대
책’
을 발표하며 양도세 탄력 세율 적용 시한을 당초 계획보다 빨리 종료시키고 1가구 1주택자의 양도세
면제도 거주 기간을 1년으로 늘렸다.
양도 소득세는 1997년 외환 위기 직후에도 요긴하게 쓰였다. 당시 외환 위기로 실물 경기를 비롯한
부동산 경기가 꽁꽁 얼어붙자, 정부는 양도 세율을 4차례에 걸쳐 대폭 완화하였다. 양도세는 참여 정부
시절에 가장 큰 위세를 떨쳤다. 2005년 뛰는 땅값과 집값을 잡기 위해 특단의 조치로 1가구 2주택자에
게는 50퍼센트, 1가구 3주택자 이상에게는 60퍼센트를 국고로 환수시키는 양도세 법안을 만들었다. 부
동산 가격이 급등하면서 이를 세금으로 환수하겠다는 목적이었다. 2007년 1월부터 시행된 이 제도는
당시 1가구 다주택자에게 세금 폭탄이라고 원성을 살 정도로 엄청났다.
양도세 중과 제도는 2008년 하반기 금융 위기를 맞으면서, 2009년에는 과세의 형평성과 부동산 활
성화 대책을 이유로 대폭 완화됐다. 정부는 2009년 3월 다주택자도 1주택자와 마찬가지로 기본 세율
(6~35퍼센트)을 적용하겠다고 나섰다. 하지만 이 제도는 부자 정책이라는 비난 여론에 휩싸이며 국회
통과를 하지 못했고 한시적으로만 적용되었다.
자료: 이투데이, 2010년 7월 29일자
1 우리나라의 양도 소득세는 어떤 사람들의 경제 활동에 유인 효과를 가지고 있는지 말해 보자.

내용 정리
1. 우리나라의 조세는 크게 중앙 정부가 관리하는 국세와 지방 자치 단체가 관리하는 지

방세로 나눌 수 있다.
2. 국세는 내국세, 관세, 교육세, 교통 에너지 환경세, 농어촌 특별세, 종합 부동산세 등

이 있으며, 내국세는 다시 소득세 등의 직접세와 부가 가치세 등의 간접세로 나누어진
다. 이 중 교육세, 교통 에너지 환경세, 농어촌 특별세는 조세 수입의 용도가 정해져
있는 목적세이다.
3. 직접세는 세금을 납부하는 납세자와 세금을 부담하는 담세자가 동일한 조세이며, 간

접세는 납세자와 담세자가 서로 다른 조세로 세금의 부담이 다른 사람에게로 전가될
수 있다.
4. 지방세는 관할 자치 단체에 따라 도세와 시군세로 구분된다.
5. 조세는 유인을 변경시켜 사람들의 경제생활에 긍정적 또는 부정적인 영향을 미친다.
1. 우리나라의 세금 중 직접세에 속하는 조세를 세 가지 이상 제시해 보자.
2. 우리나라의 세금 중 간접세의 속하는 조세를 세 가지 이상 제시해 보자.
3. 우리나라의 지방세 중 목적세에 속하는 조세를 두 가지 이상 들어 보자.
4. 우리나라의 지방세 중 도세에 속하는 조세를 두 가지 이상 들어 보자.
5. 2010년부터 새로 도입된 지방 소득세와 지방 소비세의 과세 대상이 무엇인지 간단히

설명해 보자.

2 고용 정책과 경제생활
학습 목표
1. 실업의 의미와 원인을 이해하고 관련 통계를 파악할 수 있다.

2. 고용의 중요성을 이해하고 정부의 다양한 고용 정책을 파악할 수 있다.
(1) 실업의 의미와 고용 관련 지표

실업의 의미
실업자란 일할 능력과 의사가 있음에도 일자리가 없어 일을 하지 못하는

사람을 말한다. 시대와 장소를 막론하고 경제생활의 출발점은 생산 활동이
다. 사람들은 생산 활동에 필요한 생산 요소를 공급한 대가로 소득을 획득하
여, 살아가는 데 필요한 재화나 서비스를 구입하게 된다. 노동 이외에 다른
생산 요소를 보유하고 있지 않은 대다수의 사람들은 자신의 노동을 제공할
수 있는 생산 기회, 즉 일자리를 갖지 못하면 필요한 재화나 서비스를 획득할
수가 없어 생존에 위협을 받게 된다.
실업은 단순히 소득원이 없어지는 것에 그치지 않는다. 일자리를 구하지
못하면 가정을 꾸려 나갈 수도 없을 뿐 아니라, 인간관계가 단절되어 정상적
인 사회생활을 해 나가기 어렵다. 그로 인해 실업자가 느끼는 절망과 좌절감
은 자칫 인간성을 황폐화시키고, 삶에 대한 의욕을 앗아 가기도 한다. 실업이
증가하면 자살률과 이혼율이 높아지고 범죄율이 증가하며 빈부 격차가 더 벌
어지게 된다는 것은 잘 알려져 있는 사실이다. 이처럼 실업은 개인과 가정,
사회에 많은 고통과 손실을 가져다주는 대표적인 경제적 해악이라고 할 수
있다.
주요 고용 관련 지표
① 생산 가능 인구
한 사회의 구성원들이 얼마나 일을 하고 있으며, 또 얼마나 실업의 상태에
2. 고용 정책과 경제생활 171

있는지를 알아보기 위해서는 우선 국민들 가운데 일을 할 수 있는 능력을 가
진 사람이 얼마나 되는지가 중요하다. 이를 위해 우리나라를 비롯한 대부분
의 나라에서는 육체적으로 노동 능력이 있는 최소 연령인 15세를 기준으로
노동 능력을 판단하고 있다.
특히 이 중에서도 일할 능력을 실제로 갖추고 있는 만 15세 이상에서 64세
이하의 사람들을 가리켜‘생산 가능 인구’또는‘핵심 생산 가능 인구’
라고
한다. 우리나라에서는 인구의 고령화로 인해 전체 인구 중 생산 가능 인구가
차지하는 비율은 2012년에 73.1퍼센트로 정점을 찍은 뒤 앞으로 계속 감소
할 것으로 예상되고 있다.
② 경제 활동 인구와 경제 활동 참가율
경제 활동 인구란 15세 이상의 인구 가운데 일할 의사를 가지고 있는 사람
을 말한다. 다시 말해 일할 의사와 능력을 갖춘 사람들이라고 할 수 있다. 반
면에 15세 이상의 인구 중 일할 의사가 없는 사람은 비경제 활동 인구라고 한
다. 노약자나 주부, 학생, 군인 등이 비경제 활동 인구에 속한다.
경제 활동 참가율이란 15세 이상 인구 가운데 경제 활동 인구가 차지하는
경제 활동 참가율 비중을 말한다. 경제 활동 참가율이 높을수록 국민들의 근로 의욕이 높은 것
경제 활동 참가율＝[경제
활동 인구/만 15세 이상 을 의미하기 때문에 경제가 활력을 띠게 될 것이다. 2013년 2월 현재, 우리
의 인구]×100
나라의 경제 활동 인구는 2497만 명에 이르고 있는데, 급속한 고령화로 인해
2025년경에 2722만 명으로 최고점을 찍은 뒤부터는 하향 곡선을 그릴 것으
로 예상된다. 한편 2013년 2월 현재 경제 활동 참가율은 59.6퍼센트로 나타
나고 있다.
15세(이상(인구(
4192만(6천명
경제(활동(인구( 비경제(활동(인구(
2497만( 3천명 1695만( 3천명
취업자 실업자
2398만(4 천명 99만명
자료: 2013년 2월 고용 동향(통계청)

<그림 Ⅵ-7> 우리나라의 경제 활동 인구(2013년 2월 기준)

③ 실업자와 실업률
경제 활동 인구는 취업자와 실업자로 나누어진다. 국제노동기구(ILO)의 기
준에 따라 취업자는 일주일에 한 시간 이상 소득 있는 일에 종사하는 사람을
말한다. 실업률이란 경제 활동 인구 가운데 실업자의 비율을 말한다. 하지만
실업률
일주일에 한 시간도 돈을 벌지 못하는 통계상의 실업자에 포함되지 않은 사
실업률＝[실업자/경제 활
람들 중에서도 사실상 실업자인 경우도 상당수 존재하고 있다. 동 인구]×100
예를 들어, 대학 졸업 후 공무원 시험 준비를 위해 학원에 다니며 공부하고

있는 사람들은 실제로는 일자리를 구하지 못한 실업자이지만, 실업률 조사에
서는 구직 활동을 하지 않았다는 이유로 취업 의사가 없는 비경제 활동 인구
로 분류되어 실업자에 포함되지 않는다. 또 장기간 구직 활동을 했지만 일자
리를 구하지 못해 체념 상태에서 구직 활동을 포기한 사람들도 실업률 조사
에서는 비경제 활동 인구로 분류되어 실업자에서 빠지게 된다. 또 경제 활동
인구 중 가족의 일을 도와주면서 생계를 이어가고 있는 가족 종사자는 일주
일에 18시간 이상 일을 하면 취업자에 포함된다. 하지만 이런 가족 종사자 중
의 상당수는 실제로는 실업자인 경우가 많다.
이런 이유로 인해 현실에서의 실업률은 통계상으로 발표되는 실업률보다
높은 것이 일반적이다. 2013년 2월 우리나라의 실업률은 4.0퍼센트이다. 그
러나 청년층이라고 할 수 있는 15~29세 인구의 실업률은 9.1퍼센트로 전체
실업률의 두 배가 넘는다. 청년층의 높은 실업률은 우리나라뿐 아니라 세계
여러 나라에서 공통적으로 나타나는 현상이다. 여기에는 정보화 시대로 접어
들면서 정보 기술에 의해 대체된 산업화 시대의 일자리가 정보 기술에 의해
새로 창출된 일자리에 미치지 못하는 구조적인 요인 외에도 청년층이 기성세
대에 비해 노동의 경험과 기술 숙련도가 상대적으로 낮다 보니 노동 시장의
경쟁에서 상대적으로 불리한 위치에 있기 때문이기도 하다.
참고 자료
주요국의 실업률
<표 Ⅵ-3> 주요국의 실업률(2013년 2월) (%)
한국 미국 호주 일본 독일 프랑스 스페인
실업률 4.0 8.1 5.8 4.2 5.9 11.1 26.6
청년 실업률 9.1 16.7 13.0 6.7 7.4 28.2 55.5
한국(15~29세), 미국(16~24세), 호주·일본·독일·프랑스·스페인(15~24세) 자료: 통계청

취업자와 고용률
고용률이란 15세 이상의 인구 중 취업자가 차지하는 비율로 취업 인구 비
고용률 율이라고도 한다. 앞에서 살펴본 것처럼 실질적으로는 실업의 상태에 있지만
고용률＝[취업자/15세 이
상 인구]×100 공식 실업률에는 반영되지 않는 사람들이 상당수 있기 때문에 실업률만으로
한 나라의 고용 상황을 제대로 파악할 수 없다. 따라서 고용 상태를 파악하기
위해서는 생산이 가능한 인구 중에서 얼마나 많은 사람이 실제로 고용되어
있는가를 살펴보는 것이 보다 정확하다. 고용률은 실업률 통계에서 제외되는
비경제 활동 인구를 포함하여 계산하므로 한 나라의 고용 현황을 보다 정확
하게 나타내 줄 수 있다.
현재 우리나라의 고용률은 63퍼센트 내외로 경제협력개발기구(OECD)
국가 중 거의 최하위 수준에 머물러 있다. 실업률이 낮음에도 불구하고 이
처럼 고용률이 낮게 나타난다는 것은 결국 비경제 활동 인구의 비율이 높다
는 것을 의미하는데, 이는 곧 취업 준비생이나 체념 노동자와 같은 사실상
의 실업자들이 많다는 것을 의미한다. 따라서 정부도 2017년까지 총 238만
개의 일자리를 새로 만들어 고용률을 70퍼센트까지 높이는 것을 목표로 삼
고 있다.
참고 자료
우리나라의 고용률
(단위:( %)
80.2 자료:( OECD(경제( 협력( 개발( 기구)
75.8 75.1 73.8 72.8
72.6 72.3 72.2 70.9 70.6
67.1
64.2 63.9
57.6
아 노 네 스 독 덴 호 캐 영 일 미 한 프 이
이 르 덜 웨 일 마 주 나 국 본 국 국 랑 탈
슬 웨 란 덴 크 다 스 리
란 이 드 아
드
<그림 Ⅵ-8> OECD 주요국의 고용률 현황(2012년 기준)

(단위:( %)
64.2
63.9 63.8
63.7
62.9
2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 (년)

자료:( 통계청
고용률＝생산 가능 인구(15~64세 인구) 중 일하는 사람의 비율

<그림 Ⅵ-9> 우리나라 고용률 추이
(2) 고용의 중요성과 고용 정책

고용의 중요성
고용(employment)이란 임금을 지급하고 노동의 공급자에게 일을 시키는

것을 의미한다. 노동을 제공하는 사람의 입장에서는 자신의 노동을 수요자에
게 판매하는 행위이다. 노동의 수요자는 노동 시장에서 다른 사람을 고용할
수도 있고, 자영업의 경우처럼 스스로를 고용할 수도 있다. 어쨌든 고용을 통
해 생산자는 부가 가치를 창출하고 이윤을 얻을 수 있으며, 노동의 공급자는
소득을 얻어 살아가는 데 필요한 재화와 서비스를 구입할 수 있다.
20세기 후반부터 전 세계적으로‘고용 없는 성장’
이 보편화되면서 유럽을
비롯한 많은 국가에서 실업자가 크게 증가하고 있다. 이 같은 현상은 정보 기
술의 발달로 인해 생산 현장의 자동화와 전산화가 크게 진전되면서, 컴퓨터
와 자동화 기계가 노동을 대체하기 시작한 데에 기인한다. 이는 또 생산 요소
공급자들의 상대적인 소득 분배에도 영향을 미쳐, 노동자의 상대적 분배 몫
을 축소시키는 반면 자본 소유자들과 기업의 상대적인 분배 몫을 증가시킴으
로써 소득 분배의 양극화를 초래하는 주요인으로 작용하고 있다.
고용 상황이 악화되고 소득 분배의 양극화가 진행되면 최저 생계비 이하의
소득으로 살아가는 저소득층의 비율이 높아지게 되고, 이는 다시 국가의 복
지 지출 수요를 증가시킨다. 따라서 일자리를 늘리고 고용률을 높이는 것은
국민들의 소득 증대 외에 정부의 복지 지출을 줄이는 또 다른 효과를 갖는다.

좋은 일자리가 곧 최상의 복지 정책인 것이다. 따라서 오늘날 세계 모든 국가
들의 공통적인 최대 관심사는 고용률을 높이는 데 모아지고 있으며, 2013년
에 출범한 새 정부의 국정 과제 1순위도 단연 일자리 창출이 차지하고 있다.
읽을 거리
정부, 2017년까지 고용률 70퍼센트 달성
정부는 2017년까지 238만 개의 일자리를 창출해 고용률 70퍼센트 달성에 나선다고 밝혔다. 고용노
동부의 업무 계획 보고서에 따르면 2017년까지 매년 47만 6000개씩 총 238만 개의 일자리를 만들어
15~64세 고용률 70퍼센트를 목표로 하고 있다. 여성 고용률은 2017년까지 61.9퍼센트로 끌어올리기
위해 165만 개의 일자리를 만들며, 청년 고용률은 47.7퍼센트를 목표로 49만 개의 청년 일자리를 만들
예정이다.
특히 청년이 불필요한 스펙 쌓기로 시간과 비용을 낭비하지 않도록‘스펙 초월 채용 시스템’
을 도입
하기로 하고 이를 위해 오는 6월‘멘토 스쿨’1호를 출범시켜 시범 운영한다. 이는 열정과 잠재력 있는
청년을 선발해 정보 통신, 문화 콘텐츠 분야 등에서 전문가 멘토링을 받게 한 후 청년 인재 은행에 등록
시켜 기업 채용 담당자가 이들을 평가·채용하는 시스템이다.
또 여성의 경력 단절을 막기 위해 육아 휴직 대상 자녀 연령을 6세에서 초등학교 3학년까지로 확대하
고 임신 12주 이내와 36주 이후에 하루 8시간인 근로 시간을 6시간으로 단축하는 것을 의무화한다. 남
편에게도 1개월의 출산 휴가를 부여하는‘아빠의 달’제도도 도입한다.
비정규직 차별을 없애기 위해 징벌적 금전 보상 제도를 도입하고, 우선 6월까지 공공 기관의 상시, 지
속적 업무에 종사하는 비정규직의 정규직 전환 계획 수립을 완료하겠다고 고용부는 밝혔다.
자료: 연합뉴스, 2013년 3월 29일자
15~64세( 고용률 증가율

(단위:( %) (단위:( %)
64.2
전체 5.8
70.0
74.9
남성 3.2
78.1
53.5
여성 8.4
61.9
청년 40.4
7.3
15~29세 47.7
중년 75.6
5.4
30~54세 81.0
장년 63.1
55~64세 4.8
67.8
자료:( 고용( 노동부
<그림 Ⅵ-10>‘고용률 70퍼센트 달성’대상별 목표

고용 정책 기본법
고용 정책 기본법은 국가가 고용에 관한 정책을 종합적으로 수립·시행함

으로써 고용의 안정과 근로자의 사회 경제적 지위 향상, 그리고 국민 경제·
사회의 균형 있는 발전에 이바지하기 위한 목적으로 1993년에 제정되었다.
이 법에서는 고용의 안정을 위한 정부의 역할과 더불어 근로자, 사업주, 노동
조합 등 관련 당사자들의 책무를 강조하고 있다.
즉 근로자는 자신의 적성과 능력에 적합한 직업을 선택하여 직업 생활의
전 기간에 걸쳐 끊임없이 직업 능력을 개발하고, 직업을 통하여 자기 발전을
도모하도록 노력하여야 한다. 또 사업주는 사업에 필요한 인력을 스스로 양
성하고, 자기가 고용하는 근로자의 직업 능력 개발을 위하여 노력하며, 근로
자가 그 능력을 최대한 발휘하면서 근로할 수 있도록 고용 관리의 개선 및 근
로자의 고용 안정 등에 노력하여야 한다. 그리고 노동조합은 근로자의 직업
능력 개발을 위한 노력과 사업주의 근로자에 대한 직업 능력 개발·고용 안
정 및 고용 관리 개선 등을 위한 노력에 적극 협조하여야 한다.
고용노동부 장관은 관계 중앙 행정 기관의 장과 협의하여 고용 정책에 관
한 중·장기 기본 계획을 수립·시행하여야 하고, 고용에 관한 주요 사항을
심의·조정하게 하기 위하여 노동부에 고용 정책 심의회를, 특별시·광역시
및 도에 지방 고용 심의회를 두며, 지역별로 직업 안정 기관을 설치·운영하
여야 한다. 그리고 고용 정보를 수집·제공하고, 직업에 관하여 조사·연구 직업 안정 기관: 직업 소
개, 직업 지도 등 직업 안
하며, 인력의 수급 동향 및 전망을 매년 작성·공표하도록 하고 있다. 정 업무를 수행하는 지방
노동 행정 기관을 말한다.
고용 지원 센터 등이 이
고용 영향 평가제
에 속한다.
고용 영향 평가제는 정부가 어떤 사업을 하기 전에 해당 사업이 일자리 증
감에 어떤 영향을 미치는지 사전에 분석한 뒤 가장 고용 창출 효과가 큰 사업
에 우선권을 주는 제도로, 가급적 일자리를 많이 만들어 내는 방향으로 정책
을 유도하기 위한 것이다.
고용 영향 평가제는 고용 정책 기본법에도 포함되어 있지만, 지금까지는
사업을 시작하기 전에 평가하지 않고 사업이 진행되는 과정이나 사업이 끝난
뒤에 평가하여 실효성이 떨어진다는 평가를 받아 왔다. 또 고용노동부는 사
업을 시행하는 지방 자치 단체 및 관련 부처들과 평가 협의를 해야 하지만,
간섭을 받기 싫어하는 부처들의 비협조로 제도가 활성화되지 못했다.
정부는 2013년 안에 고용 정책 기본법을 바꿔 예산이 일정 규모 이상 들어가

는 사업은 시작 전에 의무적으로 고용 영향 평가를 받고, 고용노동부 장관이
직접 고용 영향 평가 대상 사업을 강제로 지정하는 규정을 신설할 계획이다.
고용노동부의 주요 일자리 관련 정책
고용노동부는‘국민 누구나 일할 수 있고 일을 통해 행복한 나라’

라는 비
전 아래, 구직자들의 직업 능력 개발을 통해 일자리를 갖도록 도와주고, 근로
자들의 기본적 권리를 보장하며, 근로자들을 실업이나 산업 재해 등으로부터
보호함으로써 그들의 삶의 질이 향상되도록 노력하는 것을 주 임무로 하고
있다.
이를 위해 구직자들의 인력 개발을 위한 패키지 프로그램 운영, 청년 고용
지원, 사회적 기업 설립 지원, 각종 일자리 정보 지원 및 통계 작성, 직업 진
로 상담 등 각 분야에서 정책을 수행하고 있다.
고용노동부는 2013년의 정책 목표를 일하는 행복 키우기, 일자리의 질 올
리기, 더 나은 일자리로의 이동 지원, 편안하고 든든한 일터 만들기, 미래 창
조형 상생의 노사 관계로 정하고 각각의 정책 목표를 달성하기 위한 구체적
인 세부 정책을 발표하였다.
새 정부 출범에 맞추어 발표된 이러한 정책 목표는 과거에 비해 일자리의
질 향상과 보다 나은 일자리로의 이동과 같은 근로자들의 삶의 질을 높일 수
있는 보다 현실적이고 구체적인 정책들이 제시된 특징을 보이고 있다.
<그림 Ⅵ-11> 고용노동부의 2013년 주요 정책 목표

참고 자료
<표 Ⅵ-4> 고용노동부 주요 일자리 정책
2011년 2012년 2013년
1. 더 많은 사람이 함께 일하기 1. 청년 일할 기회 늘리기 1. 일하는 행복 키우기

근무 형태 다양화로 일자리 늘 청년 일자리 창출 청년·여성·장년·장애인의
리기 현장 실무형 인재 육성 일할 기회 늘리기
청년 내 일 만들기 미스 매치 줄이기 사회적 기업 활성화를 통한 따
한국형 사회적 기업으로 일자 세대 간 함께 일하기 뜻한 성장하기
리 더하기 장시간 근로 개선으로 함께 일
일자리 정책의 운용 틀 뿌리내 하기
리기 고용 친화적 정부 정책 추진하기
2. 일을 통해 스스로 일어서기 2. 내 일 희망 일터 만들기 2. 일자리의 질 올리기

근로 유인형 복지의 정립 근로 시간, 임금 개편 비정규직 근로자의 고용 안정
빈곤 탈출 취업 지원 확대 반듯한 시간제 일자리 및 차별 없애기
일·가정 양립 다양한 근로 형태 종사자 보호
사회 보험 사각지대 해소 하기
배우고 다시 일하기 저임금 근로자의 기본 생활 보
베이비 부머 오래 일하기 장하기
장애인 함께 일하기 중소기업의 성장 희망 사다리
구축하기
3. 든든하고 활기찬 일터 만들기 3. 상생의 일자리 가꾸기 3. 더 나은 일자리로의 이동 지

산재 걱정 없이 일하기: 안심 정규직 노사 나눔 원하기
일터 대·중소기업 공생 수요자 중심의 맞춤형 취업 지원
기본 근로 조건 지키기: 공정 사회적 기업 생태계 조성 생애 주기별 평생 직업 능력
일터 근로 시간 면제 및 복수 노조 개발
근로 생활의 질 높이기: 신바 제도 뿌리내리기
람 일터 모범이 되는 공공 부문 노사
관계
예방적 갈등 관리
4. 노사 한마음 일터 가꾸기 4. 일자리 정책 체감도 높이기 4. 든든하고 안전한 일터 만들기

복수 노조 및 근로 시간 면제 현장 일자리 지원하기 안전하고 쾌적한 일터 만들기
제도의 안착 숨은 일자리 영웅 발굴 확산 경기 변동 대비 경영상 해고
공정과 책임의 노사 문화 확립 국민과 함께 하는 일자리 정책 줄이기 및 해고자 보호하기
산업 경쟁력을 높이는 인력 개발 일을 통한 공생 발전 캠페인 촘촘한 고용 안전망 만들기
성과 높은 일터로 전환 지원
5. 미래 창조형 상생의 노사 관
계로 나아가기

내용 정리
1. 실업은 일할 능력과 의사가 있음에도 일자리가 없어 일을 하지 못하는 것이다.
2. 실업은 단순히 소득의 상실에 그치지 않고 인간관계의 단절로 정상적인 사회생활을

저해할 뿐 아니라 범죄 증가와 같은 사회 불안을 높이는 원인이 된다.
3. 경제 활동 참가율은 15세 이상의 인구 중 경제 활동 인구의 비율을 말한다.
4. 고용률은 15세 이상의 인구 중 취업자의 비율을 말한다.
5. 실업률은 경제 활동 인구 중 실업자의 비율을 말한다.
6. 우리나라의 고용 정책 기본법은 국가가 고용에 관한 정책을 종합적으로 수립·시행함

으로써 고용의 안정과 근로자의 사회 경제적 지위 향상을 위해 1993년에 제정되었다.
7. 고용 영향 평가제는 정부가 어떤 사업을 하기 전에 해당 사업이 일자리 증감에 어떤

영향을 미치는지 사전에 분석한 뒤 가장 고용 창출 효과가 큰 사업에 우선권을 주는
제도로, 가급적 일자리를 많이 만들어 내는 방향으로 정책을 유도하기 위한 것이다.
1. 실업률에 나타나지 않고 숨겨진 실업의 유형을 말해 보자.
2. 우리나라는 경제협력개발기구(OECD) 국가에서 실업률과 고용률이 모두 낮은 국가에

속한다. 이것은 우리나라 노동 시장의 어떤 특성을 말해 주는 것인지 발표해 보자.
3. 청년층의 고실업은 우리나라뿐만 아니라 세계적으로 나타나는 공통 현상이다. 청년층

의 실업률이 유달리 높은 이유는 무엇인지 설명해 보자.
4. 고용노동부 홈페이지를 방문하여, 2013년의 고용 정책 목표와 그것을 달성하기 위한

구체적인 정책 수단은 무엇인지 조사하여 발표해 보자.

3 사회 보장 제도의 이해
학습 목표
1. 사회 보장 제도의 필요성과 의의를 이해할 수 있다.

2. 우리나라 사회 보장 제도의 종류와 역할을 파악할 수 있다.
(1) 사회 보장 제도의 의의
사회 보장 제도
개인의 자유로운 선택과 공정한 경쟁을 기반으로 하는 시장 경제 체제는

자원을 효율적으로 배분하는 데 유리하다. 그러나 경쟁적인 시장 환경을 가
로막는 수많은 요인들과 사유 재산의 상속으로 경제 활동 출발점의 차이, 그
리고 경제력의 차이로 인한 교육 투자의 차이 등으로 인해 현실의 소득 분배
는 개인의 능력 차이를 초과하는 큰 격차를 보이고 있다.
만일 소득이 최저 생계비에도 미치지 못하는 저소득층을 방치할 경우, 이
는 단순히 개인의 문제에 그치지 않고 경제 체제의 안정성과 사회의 지속 가
능성을 위협하는 중대한 문제가 된다. 개인적인 질병이나 사고, 기타 사유로
인해 정상적으로 경제 활동을 할 수 없어 생계가 어려운 사람도 마찬가지다.
따라서 국가는 경제적으로 어려움에 처한 국민들이 인간다운 생활을 할 수
있도록 최저 생활을 보장하고 그들의 생활 수준을 향상시킴으로써 복지 사회
를 실현해 나갈 의무가 있는데, 이를 위한 정책이나 제도를 사회 보장 제도라
고 한다.
국제노동기구(ILO)에서는 사회 보장을“질병, 부상, 출산, 실업, 노령, 폐
베버리지 보고서: 1942년
질, 사망 등으로 인한 소득의 중단 또는 감소에 의하여 야기되는 경제적·사 영국에서 베버리지를 대
표로 하는 위원회가 발표
회적인 고난에 대하여 사회가 그 구성원들에게 마련해 주는 소득 보장, 의료 한 사회 보장 제도에 관
보장, 아동 수당 등의 일련의 공적 조처”
라고 정의하고 있다. 한 보고서. 이른바‘요람
에서 무덤까지’라는 말로
한편 영국의 베버리지 보고서‘사회
( 보험 관련 서비스’
, 1942)에서는 사회 알려진 영국 사회 보장
제도의 기초가 되었다.
보장을‘실업, 질병 또는 부상으로 인하여 수입이 중단된 경우에 대처하기
3. 사회 보장 제도의 이해 181
위하여, 노령에 의한 퇴직이나 부양 책임자의 사망으로 인한 부양 상실에 대
비하고, 나아가서는 출생, 사망 및 결혼 등에 관련된 특별한 지출을 감당하기
위한 소득 보장’
을 의미한다고 정의하였다. 즉, 소득 보장을 사회 보장의 핵
심으로 파악하고 있다.
미국의 경우, 1929년 시작된 세계 대공황으로 대량 실업과 빈곤이 사회 문
제화되자 루스벨트 행정부는 뉴딜 정책의 일환으로 1935년 사회 보장법
뉴딜 정책: 1933년에 미 (social security act)을 제정하였다. 이 법에서는 사회 보장을 첫째, 노령
국의 대통령 루스벨트가
경제 공황에 대처하기 위 연금, 실업 보험 등 사회 보험, 둘째, 고령자와 부양이 필요한 아동이 있는 가
하여 시행한 경제 부흥
정책. 종래의 무제한적인
난한 가정에 대한 공공 부조, 셋째, 장애아와 아동, 모자 가정에 대한 의료 및
경제적 자유주의를 수정 생활 원조, 사회 복귀 등의 사회 복지 서비스를 포함하는 개념으로 규정하고
하여 정부가 경제 활동에
적극적으로 개입해서 경 있다.
기를 조정하여야 한다는
기본 방침 아래, 은행에
우리나라는 1960년 제4차 개정 헌법에서 처음으로 국가의 사회 보장에 관
대한 정부 통제의 확대, 한 노력을 규정하였고, 1963년 11월‘사회 보장에 관한 법률(현 사회 보장 기
관리 통화제 도입, 농업
생산 제한제 도입 따위를 본법)’
을 제정하였다. 사회 보장 기본법에서는 사회 보장의 기본 이념을‘모
시행하였다.
든 국민이 인간다운 생활을 할 수 있도록 최저 생활을 보장하고 국민 개개인
이 생활 수준을 향상시킬 수 있도록 제도와 여건을 조성하여, 그 시행에 있어
형평과 효율의 조화를 도모함으로써 복지 사회를 실현하는 것’
으로 명시하고
있다.
읽을 거리
국민 676만 명 최저 임금도 못 받는다
국세청에 소득을 신고한 국민 1887만 명 중 최소 676만 명은 최저 임금(월 97만 6000원)도 받지 못

한다는 조사 결과가 나왔다. 또 1887만 명 중 절반에 해당하는 943만 명은 월 소득이 140만 6000원 보
다 적은 것으로 추정된다.
당의 의원이 국세청으로부터 2011년 기준 통합 소득 신고자와 과세 미달자를 합친
1887만 명의 평균 소득을 분석한 결과다. 과세 미달자는 국세청에 소득을 신고했으나 비과세·감면 등
이 적용돼 납부할 세금이 없는 국민으로 주로 저소득층이 해당된다.
2011년 기준 국민 1887만 명의 1인당 전체 평균 소득은 2761만 원이었다. 과세 미달자를 제외한 통
합 소득 신고자 1326만 명의 1인당 연소득(3583만 원)보다 822만 원이나 더 적은 수치다. 1887만 명의
중위 소득(1887만 명의 정중앙에 위치한 소득) 역시 기존 통합 소득 신고자 중위 소득(2510만 원)보다
더 낮은 1688만 원에 불과했다.
자료: 이데일리, 2013년 4월 2일자

사회 보장 제도의 유형
우리나라의 사회 보장 기본법에서는 사회 보장을‘질병, 장애, 노령, 실업,

사망 등의 사회적 위험으로부터 모든 국민을 보호하고 빈곤을 해소하며 국민
생활의 질을 향상시키기 위하여 제공되는 공공 부조, 사회 보험, 사회 복지
서비스 및 관련 복지 제도’
로 정의하고 있다.
여기서 공공 부조는 국가와 지방 자치 단체의 책임하에 생활 유지 능력이
없거나 생활이 어려운 국민의 최저 생활을 보장하고 자립을 지원하는 제도로
‘국민 기초 생활 보장 제도’
와‘의료 보호 제도’
가 이에 해당된다.
사회 보험은 국민에게 발생하는 사회적 위험을 보험의 방식으로 대처함으
로써 국민의 건강과 소득을 보장하는 제도를 말한다. 즉 사회 보험 제도는 사
회적 위험을 예상하고 이에 대처함으로써 국민의 경제생활을 보장하려는 소
득 보장 제도로서, 국민들이 일부를 부담하고 나머지는 고용주나 정부가 부
담하는 방식으로 이루어진다.
사회 복지 서비스는 국가·지방 자치 단체 및 민간 부문의 도움이 필요한
모든 국민에게 상담, 재활, 직업의 소개 및 지도, 사회 복지 시설의 이용 등을
제공하여 정상적인 사회생활이 가능하도록 지원하는 제도를 말한다. 사회 복
지 서비스는 보험금 갹출 능력이 없는 빈곤한 사람들을 대상으로 하기 때문
에 사회 보험 제도와는 그 성격을 달리하며, 물질적 급여 외에 전문 사회사업
서비스를 제공한다는 점에 있어서 공공 부조와 유사하다.
그러나 사회 복지 서비스는 전문 사회사업가에 의한 전문 서비스에 의해
제공될 뿐 아니라 그 제공 주체가 공공 기관뿐만 아니라 민간 단체도 포함되
며, 대상자의 범위도 공공 부조보다 광범위하다.
<표Ⅵ-4> 사회 보장 제도의 유형과 특징
대상 특징 사례
비용 전부를 국가가 부담함.
국민 기초 생활 보장법에
보험료 부담마저도 어려 소득 재분배 효과가 상대적으로 큼.
공공 부조 근거한 의료 급여, 기초
운 생활 무능력자 국가 재정의 부담이 발생할 수 있음.
노령 연금
근로 및 투자 의욕의 감퇴
국민피보험자, 기업주, 국가가 비용 분담 공적 연금 제도

경제적 능력이 있는 모든 강제 가입과 능력별 부담 원칙 국민 건강 보험, 산업 재
사회 보험
국민 근로 의욕 고취에 기여 해 보상 보험, 고용 보험,
상호 부조의 성격을 띠고 있음. 노인 장기 요양 보험
사회 복지 사회적 보호가 필요한 불 취약 계층의 자립과 생활 능력을 높이기 위 노인 복지, 장애인 복지
서비스 우 계층이나 취약 계층 한 비경제적 지원에 초점을 맞춤. 여성 복지
(2) 우리나라의 사회 보장 제도
공공 부조
우리나라의 공공 부조는 국가와 지방 자치 단체의 책임하에 생활 유지 능

력이 없거나 생활이 어려운 국민의 최저 생활을 보장하고 자립을 지원하는
제도로‘국민 기초 생활 보장 제도’
와‘의료 보호 제도’
가 이에 해당된다.
국민 기초 생활 보장 제도는 1961년에 제정되었던 생활 보호법을 대체하여
2000년 10월에 제정된 국민 기초 생활 보장법에서 규정하고 있는 여러 종류
의 급여를 통해 국민들의 최저 생활을 보장하는 방식으로 이루어지고 있다.
정부가 제공하는 공공 부조 성격의 급여는 생계 급여, 주거 급여, 의료 급여,
교육 급여, 해산 급여, 장제 급여 등이 있다.
장제: 장례와 제사를 아 생계 급여는 수급자에게 의복, 음식물 및 연료비와 그 밖에 일상생활에 기
울러 이르는 말
본적으로 필요한 금품을 지급하여 그 생계를 유지하게 하는 것을 말한다. 주
거 급여는 수급자에게 주거 안정에 필요한 임차료, 유지·수선비, 그 밖에 수
급품을 지급하는 것으로 한다. 교육 급여는 수급자의 교육에 필요한 입학금,
수업료, 학용품비, 그 밖의 수급품을 지급하는 것이다. 교육 급여는 교육에
필요한 금전 또는 물품을 수급자 또는 수급자의 친권자나 후견인, 수급자가
재학하는 학교의 장에게 지급할 수 있다.
해산 급여는 수급자에게 출산 도움, 분만 전후에 필요한 조치와 보호를 제
공하는 것으로, 수급자나 그 세대주 또는 위탁 의료 기관에 지급한다. 장제
급여는 수급자가 사망한 경우 사체의 검안·운반·화장 또는 매장, 그 밖의
장제 조치를 하는 것으로, 실제로 장제를 실시하는 사람에게 장제에 필요한
비용이나 물품을 지급한다.
의료 보호 제도는 생활 유지의 능력이 없거나 일정 수준 이하의 저소득층
들에게 국가의 재정 부담으로 의료 혜택을 제공하는 공적 부조 방식의 사회
보장 제도이다. 의료 보호는 1종과 2종으로 구분되는데, 1종 대상자는 생활
보호 대상자(거택 보호), 사회 복지 시설 수용자, 국가 유공자, 인간문화재,
북한 이탈 주민, 의상자 및 의사자 유족, 광주 민주화 운동 관련자 등이며 2
종 의료 보호 대상자는 생활 보호 대상자(자활 보호)이다.
1종 보호 대상자는 입원, 외래 진료를 구분하지 않고 전액을 보호 대상자의
본인 부담 없이 정부에서 부담하고 있으며 2종 보호 대상자의 진료는 정부와
본인이 부담하되 보호 대상자의 경제적 여건을 감안하여 본인이 부담할 비용

이 10만 원을 초과할 경우에는 초과한 금액을 본인의 신청에 의하여 정부에
서 대불하여 주며 그 대불 금액은 일정 기간 경과 후에 무이자로 분할 상환토
록하고 있다.
사회 복지 서비스
사회 복지 서비스는 취약 계층의 자립과 생활 능력을 높이기 위한 비경제

적 지원에 초점을 맞춘 것으로, 도움이 필요한 모든 국민에게 상담, 재활, 직
업의 소개 및 지도, 사회 복지 시설의 이용 등을 제공하여 정상적인 사회생활
이 가능하도록 지원하는 제도이다. 현재 우리나라에서 실시되고 있는 주요
사회 복지 서비스는 그 대상에 따라 아동 복지, 노인 복지, 부녀 복지, 가족
복지, 장애인 복지 등이 있다.
읽을 거리
사회 복지 서비스의 사례- 다양한 아동 복지 서비스
1. 입양: 입양 가족에 대한 양육 수당 지원, 입양 아동에 대한 심리 치료비 지원 등

2. 가정 위탁 보호: 위탁 가정의 부담 완화를 위해 양육 보조금 지급
3. 소년 소녀 가정에 대한 지원: 만 18세 미만의 아동만으로 구성된 세대에 대해 기초 생활 보장법에 의
한 생계 급여, 교육 급여 의료 급여 지원
4. 아동 복지 시설 운영에 대한 지원
5. 그룹 홈 운영에 대한 지원: 공동생활 가정이라 불리기도 하는 그룹 홈은 대규모 집단 시설 위주의 보
호 형태에 대한 문제점을 극복하기 위한 보호 체계임. 한 공동생활 가정에 5명의 아이가 함께 보호되
며 이 아이들을 보호하기 위한 지도 교사가 상주하여 생활을 함.
6. 아동 급식: 아동이 빈곤, 가족 해체 등 여러 사유로 필요한 영양을 충분히 공급 받지 못할 경우, 건강
한 성장을 위해 식사를 제공하거나 관련 식품 등을 지원
7. 아동 자립 지원: 양육 시설이나 그룹 홈, 가정 위탁 아동 등이 사회의 일원으로 건강하게 자립을 하도
록 사회생활에서 필요한 기술 습득, 취업이나 진학 상담 등
8. 디딤 씨앗 통장: 17세 이하의 아동 복지 시설, 공동생활 가정, 장애인 시설 생활 아동, 가정 위탁 아동,
소년 소녀 가정 아동, 일부 기초 생활 수급자 가정의 아동을 대상으로 아동이 후원자 또는 보호자의 도
움으로 월 3만 원 내에서 적립을 하면 일대일 매칭 펀드로 월 3만 원 내에서 추가 지원을 하는 제도
9. 지역 아동 센터 운영: 아동의 건전한 육성을 위하여 종합적인 복지 서비스를 제공
10. 아동 학대에 대한 예방 정책: 중앙 아동 보호 전문 기관을 중심으로 각 지역별로 아동 보호 전문 기
관을 설치·운영
11. 실종 아동에 대한 보호
자료: 보건복지부 홈페이지(www.mw.go.kr)
1 노인 복지, 부녀 복지, 가족 복지, 장애인 복지 서비스의 대표적인 정책을 각각 두 개씩 조사하여
발표하여 보자.
사회 보험
인터넷 사이트 사회 보험은 관련법에 의하여 국민들이 강제로 가입해야 하는 보험 제도로

국민연금: 국민연금공단 우리나라에서는 폐질, 사망, 노령 등에 대한 연금 보험, 질병과 부상에 대한
http://wwwnpsorkr/
건강 보험 또는 질병 보험, 업무상 재해에 대한 산업 재해 보상 보험, 실업에
건강 보험: 국민건강보
험공단
대한 고용 보험 제도를 4대 사회 보험이라고 하며, 여기에 노인 장기 요양 보
http://wwwnhicorkr/ 험이 포함되어 5대 사회 보험을 구성하고 있다.
산재 보험: 근로복지공단 사회 보험은 민간 보험과 마찬가지로 보험료를 가입자로부터 징수하여 위
http://wwwkcomwelor
kr/ 험을 분산시켜 준다는 점에서는 동일하지만, 영리를 목적으로 하는 민간의
고용 보험: 고용노동부 보험 회사가 운영의 주체가 되는 민간 보험과는 달리 사회 보험은 영리를 목

고용 보험 사이트 적으로 하지 않는 국가가 운영의 주체가 된다. 국가는 이를 통해 국민들을 위
http://wwweigokr/
험으로부터 보호할 뿐 아니라 소득 재분배라는 정책 목표를 달성할 수 있다.
4대 사회 보험 정보연
계 센터 사회 보험은 또 민간 보험과는 달리 물적인 피해를 보상하는 대물 보험은
http://wwwinsureorkr/
운영하지 않는다. 보험료의 부담에 있어서도 민간 보험은 본인의 선택을 기
초로 하는 데 비해, 사회 보험은 능력 비례 원칙에 따라 소득이 높은 사람이
더 많은 보험료를 부담하여야 한다. 하지만 보험의 혜택은 본인의 기여도와
는 상관없이 모든 사람들에게 균등하게 급여되는 특징을 가진다.
<표Ⅵ-5> 사회 보험과 민간 보험의 차이
구분 사회 보험 민간 보험
제도의 목적 최저 생계 또는 의료 보장 개인적 필요에 따른 보장
보험 가입 강제 임의
수급권 법적 수급권 계약적 수급권
독점/경쟁 정부 및 공공 기관의 독점 자유 경쟁
공동 부담 여부 공동 부담의 원칙 본인 부담
재원 부담 능력 비례 부담 개인의 선택
보험자의 위험 선택 불필요 필요
급여 수준 균등 급여 납부금에 비례
인플레이션 대책 가능 취약
보험 대상 대인 보험 대인 및 대물 보험
성격 집단 보험 개별 보험

건강 보험
건강 보험은 일상생활에서 발생하는 우연한 질병이나 부상으로 인하여 일

시에 고액의 진료비가 소요되어 가계가 파탄되는 것을 방지하기 위하여, 보
험 원리에 의거 국민들이 평소에 보험료를 낸 것을 보험자인 국민건강보험공
단이 관리 운영하다가 국민들이 의료를 이용할 경우 보험 급여를 제공함으로
써 국민 상호 간에 위험을 분담하고 의료 서비스를 제공하는 사회 보장 제도
이다.
산재 보험
산재 보험은 업무상의 사유에 따른 근로자의 부상, 질병, 장해 또는 사망,

즉 산업 재해로부터 근로자와 사업주를 보호하기 위해 우리나라에서는 1964 산재 보험＝산업 재해 보
상 보험
년에 처음 도입되었다. 산재 보험은 산재 근로자와 그 가족의 생활을 보장하
기 위하여 국가가 책임지는 의무 보험으로, 원래 사용자의 근로 기준법상 재
해 보상 책임을 보장하기 위하여 국가가 사업주에게서 소정의 보험료를 징수
하여 그 기금(재원)으로 사업주를 대신하여 산재 근로자에게 보상을 해 주는
제도이다.
근로자의 업무상 재해는 사용자의 고의·과실 유무를 불문하는 무과실 책
임주의이다. 보험 사업에 소요되는 재원인 보험료는 원칙적으로 사업주가 전
액 부담한다. 산재 보험 급여는 재해 발생에 따른 손해 전체를 보상하는 방식
이 아니라 평균 임금의 일정 비율을 보상하는 방식으로 지급된다.
고용 보험
고용 보험은 실업 예방, 고용 촉진, 근로자의 직업 능력 개발·향상, 실직

근로자의 생활 안정 및 재취업을 지원하기 위해 실시되는 사회 보험으로 우
리나라에서는 1995년 7월 1일부터 시행되었다. 사업주와 근로자는 각각 월
정 급여액의 일정 비율(근로자는 임금의 0.45퍼센트, 사업주는 임금 총액의
0.7∼1.3퍼센트)을 보험료로 납부해야 하며, 이 기금으로 실직 근로자의 생
활에 필요한 급여를 지급하게 된다.
근로자는 나이와 보험 가입 기간에 따라 실업시 복리 후생 성격의 수당을
제외한 임금 총액의 50퍼센트까지 실업 급여를 받을 수 있으며 수령 기간은
90일에서 240일까지이다. 실업 급여는 1인 이상 사업장에 적용되며, 70인
이상 사업장의 사업주는 고용 안정 및 직업 능력 개발을 위한 고용 보험료를
추가로 내야 한다.
연금 보험
경제 활동을 하는 국민이 노령·폐질 또는 사망 등으로 인하여 소득을 가

지지 못할 경우, 본인과 그 가족의 생활 안정을 위해 미리 설정한 기준에 따
라 장기간에 걸쳐 정기적으로 급여가 행해지는 사회 보험 제도를 말한다. 연
금 보험 제도는 운영 주체에 따라 정부에 의한 공적 연금 제도와 기업의 사용
주에 의한 사적 연금 제도로 나누어 볼 수 있는데 공적 연금 제도는 국민연금
을 비롯하여 공무원 연금, 군인 연금 등이 있다.
국민연금은 노령 연금, 유족 연금, 장애 연금의 세 가지로 구성된다. 노령
연금은 가입자 본인과 고용주, 국가로부터 일정액의 보험료를 받아 이를 재
원으로 노령에 소득이 없을 때 지불해 주는 연금을 말한다. 유족 연금은 주
소득자가 사망했을 때 유족에게 지불하는 연금이며, 장애 연금은 질병 또는
사고로 인한 근로 능력을 장기간 상실했을 때 지불하는 연금을 말한다.
국민연금 제도는 1988년 근로자 10인 이상인 사업장을 대상으로 시작하
여 1999년 4월부터는 전 국민연금 시대가 열렸다. 국민연금은 국내에 거주
하는 18세 이상 60세 미만의 국민은 누구나 가입 대상자가 된다.
참고 자료
기초 노령 연금
기초 노령 연금은 만 65세 이상 노인 중 소득과 재산이 적은 하위 70퍼센트의 노인에게 매월 지급하

는 일정액의 연금을 말한다. 연금액은 국민연금 가입자의 연금 수급 전 3년 간 평균 소득 월액의 5퍼센
트를 기준으로 책정되는데, 2013년 4월부터 단독 수급자는 매월 최고 9만 6800원, 부부 수급자는 매월
최고 15만 4900원이 지급된다.
188
188 Ⅵ. 국가와
Ⅵ.
Ⅵ. 국가와 국민의
국가와 국민의 경제생활
국민의 경제생활
경제생활
내용 정리
1. 사회 보장 제도는 질병, 부상, 출산, 실업, 노령, 폐질, 사망 등으로 인한 소득의 중단

또는 감소에 의하여 야기되는 경제적·사회적인 고난에 대하여 사회가 그 구성원들에
게 마련해 주는 소득 보장, 의료 보장, 아동 수당 등의 제도나 정책을 말한다.
2. 사회 보장 제도는 공공 부조, 사회 보험, 사회 복지 서비스로 구성된다.
3. 우리나라의 공공 부조는 국민 기초 생활 보장 제도와 의료 보호 제도가 중심을 이루

고 있다.
4. 사회 복지 서비스는 취약 계층의 자립과 생활 능력을 높이기 위한 비경제적 지원에

초점을 맞춘 것으로, 우리나라에서는 아동 복지, 노인 복지, 부녀 복지, 가족 복지, 장
애인 복지 서비스 등이 있다.
5. 사회 보험은 관련법에 의하여 국민들이 강제로 가입해야 하는 보험 제도로 우리나라

에서는 연금 보험, 건강 보험, 산업 재해 보상 보험, 고용 보험과 노인 장기 요양 보험
이 있다.
1. 공공 부조와 사회 복지 서비스의 차이를 말해 보자.
2. 공공 부조와 사회 보험의 차이를 말해 보자.
3. 사회 보험과 민간 보험의 차이를 세 가지 이상 말해 보자.
4. 노인 장기 요양 보험이 필요한 이유를 조사하여 발표해 보자.
4 시장 개방과 경제생활
학습 목표
1. 시장 개방의 의의와 우리나라의 시장 개방 현황을 파악할 수 있다.

2. 시장 개방에 따른 교역의 확대, 물가 및 환율 변동이 국민의 경제생활에 미치는
영향을 이해할 수 있다.
(1) 세계화와 시장 개방
자유 무역을 향한 국제적 노력
오늘날 우리는 모든 정보가 실시간으로 유통되는 소위 정보화 시대에 살고

있다. 20세기 후반에 나타난 정보 통신 환경의 급속한 변화는 전 세계를 하
나의 네트워크 체제로 변모시켜 놓았으며, 그에 따라 세계 각국의 경제도 그
어느 때보다도 서로 밀접하게 연결되어 움직이고 있다.
중동 산유국 간의 작은 분쟁이 우리나라의 국제 수지에 막대한 영향을 미
국제통화기금(IMF)：
(International Monetary 치는가 하면, 미국의 금리 변동은 세계 금융 시장을 실시간으로 흔들어 놓고
Fund) 1947년 3월에 설
있다. 뉴욕 증권 시장의 주가 동향이 다음날 아침 우리나라의 주식 시장에 반
립한 국제 연합의 전문
기관의 하나 영되는 것은 새삼스러운 일이 아니다. 오늘날 우리는 국내 경제를 세계 경제
관세 및 무역에 관한 일 와 따로 떼어 생각할 수 없는 시대에 살고 있다.
반 협정(GATT)：
오늘날의 국제 경제 질서를 주도하는 큰 흐름은 자유 무역을 향한 세계화
(General Agreement on
Tariffs and Trade) 1947 와 시장 개방으로 요약된다. 자유 무역을 향한 국제 경제 질서의 출발은 일찍
년에 관세의 차별 대우를
없애기 위하여 각국 대표 이 제2차 세계 대전 직후의‘브레턴우즈 체제’
로 거슬러 올라간다. 브레턴우
가 제네바에서 모여 맺은
즈 체제는 2차 세계 대전 직후 미국을 중심으로 한 승전국들이 전후의 새로
협정
운 경제 질서를 구축하기 위해 미국의 브레턴우즈라는 소도시에서 체결한 협
국제부흥개발은행(IBRD)：
(International Bank for 약에 근거하는데, 세 개의 국제 기구를 중심으로 운영된다. 하나는 국제 금융
Reconstruction and
질서의 안정을 위해 설립한‘국제통화기금(IMF)’
이며, 다른 하나는 국제 무
Development) 제이 차
세계 대전 후에 경제를 역의 자유화를 목표로 한‘관세 및 무역에 관한 일반 협정(GAT T)’
, 그리고
부흥하고 개발 도상국을
개발하기 위하여 설립한 국제 협력과 개발을 위한‘국제부흥개발은행(IBRD)’
이 그것이다.
국제 은행
이 중 가트(GATT)는 관세 이외의 모든 무역 장벽과 국제 무역에서의 차별

대우를 철폐하는 것을 기본 목적으로 하였는데, 이와 같은 노력은 총 8차례
에 걸친‘다자 간 협상’
을 통해 1995년‘세계무역기구(WTO: World Trade 다자 간 협상: 여러 국가
가 원탁에 모여 회의를
Organization)’
라는 보다 강력한 기구로 바뀌어 출범하였다. 2012년 말 현 한다는 뜻으로 이를 라운
드(round)라고 한다. 가트
재 세계무역기구 가입국은 158개국에 이르고 있다. (GATT)의 8차 라운드인
그러나 2000년대에 들어와 추가적인 시장 개방을 위한 세계무역기구 체제 우루과이 라운드(1986.9
~1993.12)에서는 농산물
하의 다자 간 협상이 진전을 보이지 못하게 되자 교역 당사국 간에 자유 무역 과 서비스, 지적재산권까
지를 자유 무역의 대상에
협정(FTA: Free Trade Agreement)을 통해 자유 무역을 확대해 나가는 방 포함시키는 대폭적인 진
식이 주를 이루고 있다. 전을 이루면서 세계무역
기구(WTO) 설립의 기초
를 만들었다.
참고 자료
도하 개발 어젠다(DDA)
2001년 11월 카타르의 수도‘도하(Doha)’ 에서 개최된 제4차 세계무역기구(WTO) 각료 회의에서는,

2004년 말 타결을 목표로 새로운 다자 간 무역 자유화 협상을 개시하기로 결정하고, 그 이름을 도하 개
발 어젠다(DDA: Doha Development Agenda)로 명명하였다. 그러나 도하 개발 어젠다(DDA)는 농산
물에 대한 수입국과 수출국의 대립, 공산품 시장 개방에 대한 선진국과 개도국 간의 대립 등으로 인해
2012년 말까지도 협상이 타결되지 못하고 있다.
우리나라의 시장 개방 현황
인적 자원 외에 특별한 부존자원이 없는 우리나라에게 있어 국제 무역은

지난 반세기동안 우리 경제의 성장을 이끌어 온 핵심적인 동력이었다. 우리 무역 의존도
무역 의존도= 무역 총액/
나라는 무역 의존도가 100퍼센트를 상회할 만큼 수출과 해외 시장이 중요한 국내 총생산×100
나라다. 따라서 향후 우리 경제가 지속적인 성장을 유지해 나갈 수 있는가의

여부도 수출에 달려 있다고 해도 과언
이 아니다.
최근 세계 주요 교역국들 간에는 자유
무역 협정을 통한 지역화와 블록화가
큰 흐름으로 나타나고 있다. 유럽에서
는 1993년에 유럽연합(EU)이 출범한
이후, 1999년에는 유로화라는 단일 통
화를 사용하는 유로 존(2013년 3월 현
재 17개 회원국)이 탄생하면서 하나의
거대한 경제 공동체를 형성하고 있다. <그림 Ⅵ-12> 유럽연합(EU) 본부 모습
4. 시장 개방과 경제생활 191

<그림 Ⅵ-13> 아세안(ASEAN) 총회 모습
또 동남아국가연합(ASEAN) 국가들은 2010년 1월부터 부르나이, 인도네

동남아국가연합: 시아, 말레이시아, 필리핀, 싱가포르, 태국 등 6개국 간에는 모든 품목에 대
(ASEAN: Association of
South East Asian Na- 해 관세를 5퍼센트 이하로 낮추기로 하였으며, 상대적으로 저개발국인 나머
tions) 1967년에 결성된
동남아시아 여러 나라의
지 4개국(캄보디아, 라오스, 미얀마, 베트남)도 2015년까지는 여기에 동참할
정부 단위 협력 기구 예정이다.
아세안 국가들은 2015년까지 아세안경제공동체(AEC: ASEAN Economic
Community)를 설립하고 중국, 한국, 일본, 호주, 뉴질랜드, 인도 등 아시아
6개국과 경제 협력을 더욱 강화하는 계획을 추진하고 있다. 아세안은 이미 이
들 6개국과 자유 무역 협정을 체결하였는데, 우리나라도 2007년에 협정을 체
결한 바 있다.
우리나라는 2013년 5월 현재 미국을 비롯한 총 9개 국가 또는 경제 공동체
와 자유 무역 협정이 체결되어 발효 중에 있으며, 중국을 비롯한 10개국과는
협상을 진행 중에 있다.
자유 무역 협정은 우리가 세계 경제의 흐름에서 소외되지 않고 해외 시장
을 유지하는 데 뿐만 아니라, 시장 개방과 자유화를 통해 국가 전반의 시스템
을 선진화하고 경제 체질을 강화하는 데도 도움이 된다. 특히 최근에는 세계
주요국 간의 자유 무역 협정이 급속히 확산되면서, 이제는 새로운 수출 시장
을 확보하기 위해서라기보다는 기존의 시장에서 경쟁력을 잃지 않기 위해서
라도 참여하지 않을 수 없는 상황으로 내몰리고 있다.
이처럼 개방과 경쟁으로 요약되는 세계화의 큰 물결 속에서, 우리 경제가
살아남기 위해서는 주요 교역 상대국들과의 자유 무역 협정에 대해서도 보다
적극적인 자세를 가져야 할 필요가 있다.

<표Ⅵ-6> 우리나라의 자유 무역 협정(FTA) 체결 현황
구분 국가 또는 경제 공동체 발효(체결) 걸프협력협의회(GCC):

1981년 창설된 협의체로
칠레 2004.4.1
산유국인 사우디아라비
싱가포르 2004.4.1 아, 아랍에미리트, 쿠웨이
유럽자유무역연합(EFTA) 2006.9.1 트, 카타르 오만, 바레인
등 6개국으로 구성돼 있
자유 무역 협정(FTA)이 동남아국가연합(ASEAN) 2007.6.1
다. 이들 국가는 2008년
발효 중인 국가 및 인도(CEPA-포괄적 경제 동반자 협정) 2010.1.1 걸프통화연맹(GMU)를 창
경제 공동체 유럽연합(EU) 2011.7.1 설하여 단일 통화권을 추
페루 2011.8.1 진하고 있다.
미국 2012.3.15
유럽연합(EU: European
터키 2013.5.1 Union): 유럽의 27개 회
자유 무역 협정(FTA) 원국으로 이뤄진 연합이
콜롬비아 2012.8.31 다. 1993년 11월 1일, 마스
협상이 타결된 국가
트리히트 조약에 의해 설
자유 무역 협정(FTA) 협 걸프협력협의회(GCC), 뉴질랜드, 멕시 립되었으며, 전신은 유럽
상이 진행 중인 국가 또 코, 베트남, 인도네시아(CEPA), 일본, 경제공동체(EEC)이다. 총
는 경제 공동체 중국, 캐나다, 호주 인구는 약 5억 정도 되며
전 세계 GDP의 30퍼센
CEPA(Comprehensive Economic Partnership Agreement: 포괄적 경제 동반자 협정)는 트 정도를 차지한다.
상품 및 서비스의 교역, 투자, 경제 협력 등 경제 관계 전반을 포괄하는 내용을 강조하기 위해
사용하는 용어로서 실질적으로는 FTA와 동일한 성격 유로 존(Eurozone): 국
자료: 자유 무역 협정(FTA) 무역 종합 지원 센터 홈페이지(http://okfta.kita.net) 가의 통화로 유로(Euro)
화를 사용하는 국가나 지
역을 말하는 것으로,
(2) 시장 개방과 국민 생활 1999년 1월 1일에 11개 유

럽연합(EU) 회원국이 유
로화를 공식적으로 사용
오늘날 인류는 역사상 그 어느 때보다도 경제적으로 풍요로운 시기에 살고 하기로 하면서 탄생하였
다. 그 후, 그리스는 2001
있다. 산업 혁명이 가져다준 기계 문명의 눈부신 발전은 인류에게 물질적인 년, 슬로베니아는 2007
풍요로움을 가져다주었으며, 20세기의 후반에 시작된 정보 통신 혁명은 인 년, 몰타와 키프로스는
2008년, 슬로바키아는
류의 경제 활동에 공간과 시간의 제약을 극복시켜 주었다. 2009년에 가입하였다. 현
재 17개 국가, 약 3억 3천
이와 같은 기술 발전의 바탕 위에서 세계 경제는 20세기에 들어 20배 이상 만 명이 넘는 사람들이
성장했다. 또 세계 인구는 세 배 이상 증가하였으며 화석 연료의 소비량은 유로 존에 속해 있다.
30배, 공업 생산량은 50배로 늘어났다. 세계 경제의 이와 같은 성장을 가져

온 원천은 여러 가지가 있지만 그중에서 가장 중요한 것은 바로 국제 무역의
급속한 팽창이라고 할 수 있다. 국가 간의 무역이 있었기에 세계 각국은 생산
력을 극대화할 수 있었다.
국가 간의 무역은 교역 당사국에게 과연 어떤 이득을 가져다줄까? 국가 간
의 교역으로 인한 이득은 상품의 수출입 여부에 따라 특정 산업이나 집단 간
에 차이가 나타나긴 하지만, 전체적으로 볼 때는 당사국들에게 이득을 가져
다준다. 이를 수출과 수입의 경우로 나누어 살펴보기로 하자.

수출이 국민 생활에 미치는 영향
<그림 VI-14>는 수출이 국내의 소비자와 생산자

의 후생을 어떻게 변화시키는지를 보여 주고 있다.
S
우선 교역이 발생하기 전에 이 재화의 국내 가격은
A B
P2 P1이며, 국내의 소비자들은 Q1만큼을 소비하고 있
다. 이때 이 상품이 수출이 되기 시작하면 국내의 소
P1 E
비자와 생산자에게는 어떤 변화가 나타날까?
통상 수출은 국제 가격이 국내 가격보다 높을 경
우에 발생하게 된다. 여기서 이 상품의 국제 가격을
D
0 Q2 Q1 Q3
P2라고 하자. 이때 이 상품이 수출되기 시작할 경우
<그림 Ⅵ-14> 수출로 인한 국내 소비자와 생산자의 후생 국내 가격도 P1에서 P2로 상승하게 된다. 그러면 국
변화
내의 생산자들은 Q3만큼을 생산하여 그중 Q2만큼은
국내의 소비자들에게 팔고 나머지(Q2~Q3)는 해외로 수출을 하게 된다.
즉, 수출로 인해 국내 가격이 국제 가격 수준으로 인상될 경우, 종전보다 더
많은 상품을 생산하여 더 비싼 가격으로 팔게 되므로 더 좋아지지만 소비자는
수출 때문에 상품의 가격이 올라 소비를 줄일 수밖에 없게 된다. 예를 들어,
우리나라에서 생산되는 사과가 국내 가격보다 더 높은 값을 받고 외국으로 수
출되면 사과 생산자들의 소득은 증가하지만, 국내의 소비자들은 종전보다 더
비싼 가격으로 사과를 구입해야 하므로 후생이 감소하게 되는 것이다.
수입이 국민 생활에 미치는 영향
수입은 수출과 반대의 효과를 가져온다. 즉 수입

은 통상 국내 가격이 국제 가격보다 비싼 재화에서
S 발생하게 되는데, 수입으로 인해 국내 가격이 국제
가격 수준으로 내려가면서 국내의 소비자는 이득을
보지만 생산자들은 손해를 보게 된다.
P1 E 그림 <VI-15>에서 무역이 이루어지기 전에 국내
P2 의 소비자들은 P1의 가격 하에서 Q1만큼을 소비하고

있었다. 그런데 국내 가격보다 더 저렴한 수입 상품
D
이 들어오게 됨에 따라 국내의 가격도 P2로 내려가
0 Q2 Q1 Q3
게 된다. 이때 국내의 소비자는 P2의 가격에서 Q3의
<그림 Ⅵ-15> 수입으로 인한 국내 소비자와 생산자의 후생
변화 상품을 소비할 수 있게 되어 더 좋아지지만, 국내에

서의 가격 하락에 따라 많은 생산자들이 퇴출되고 일부 살아남은 생산자들만
P2의 가격 하에서 Q2를 생산하고 있는 것이다.
예를 들어, 우리나라에서 미국산 쇠고기를 국내 가격보다 싼 가격에 수입
한다면, 소비자의 입장에서는 쇠고기를 보다 싼 가격에 사 먹을 수 있기 때문
에 더 좋아지지만, 국내의 축산 농가들은 국내 쇠고기 가격의 하락으로 인해
그만큼 소득이 감소하는 고통을 겪게 된다.
그러나 이러한 결과는 어디까지나 현상이 그대로 유지된다는 것을 전제로
한 것이며, 시장 개방으로 인한 장기적인 결과는 당사자들의 노력 여하에 따
라 크게 달라질 수 있다. 즉 외국의 저렴한 농산물이 수입된 후, 국내의 생산
자들이 아무런 노력도 기울이지 않아 국내의 농업 기반이 무너지게 되면, 국
내 생산자들이 피해를 입는 것은 물론 장기적으로는 소비자들도 수입 농산물
의 가격 변동 따라 피해를 당할 수 있다.
하지만 국내의 생산자들이 외국의 수입품에 자극을 받아 기술 개발에 노력
을 기울이고 상품의 품질을 높일 경우 국산품의 경쟁력을 한 단계 더 높일 수
있는 좋은 기회가 될 수도 있다. 실제로 외국산 쇠고기가 수입되면 금방이라
도 몰락할 것 같이 떠들어 대던 한우 쇠고기는 여전히 외국산 쇠고기보다 훨
씬 비싼 가격에 팔리면서 경쟁력을 유지하고 있음을 볼 수 있다.
자유 무역과 시장의 개방은 국내 산업에게 위기와 기회를 동시에 제공하
고 있다. 국제 경쟁력을 갖춘 산업에게는 기회가 되고, 경쟁력이 떨어지는 산
상품 수지와 서비스 수
업에게는 위기가 되는 것이다. 위기를 기회로 삼아 상품의 경쟁력을 높이게
지: 상품 수지는 상품의
되면, 보다 넓은 시장이 눈앞에 펼쳐지게 되는 것이다. 기회는 항상 준비하고 수출과 수입의 차이를 나
타내는 항목이며, 서비스
노력하는 사람에게만 찾아온다는 것을 유념하여 시장 개방에 보다 적극적으 수지는 외국과의 서비스
거래를 통해 오간 돈의
로 맞설 수 있는 자세를 가질 필요가 있다.
수지를 말한다. 즉 선박과
항공기의 운항 경비, 관광
여행 경비, 기술 용역 대
환율과 국민 생활 가(royalty) 등은 서비스
수지에 포함된다.
우리가 장사를 해서 돈이 남으면 흑자, 밑지면 적자라고 하듯이, 나라 간의
본원 소득 수지: 외국인
장사에서도 돈이 남으면 흑자가 되고 밑지면 적자가 된다. 국제 수지표
에게 지급한 임금이나 해
(Balance of Payments)는 나라와 나라 사이에 이루어지고 있는 모든 거래 외 금융 부채에 대해 지
급한 배당 및 이자 등
를 체계적으로 기록한 장부를 말한다. 국제 수지표는 크게 상품이나 서비스
이전 소득 수지: 아무런
의 거래 결과를 기록하는 경상 수지와, 금융적 거래를 통해 외화가 들어오거
대가 없이 이전되는 금액
나 나가는 것을 기록하는 자본·금융 계정으로 나누어진다. 경상 수지는 다 의 수지로, 해외 송금, 기
부금, 무상 원조 등
시 상품 수지, 서비스 수지, 본원 소득 수지, 이전 소득 수지의 네 부분으로

구성된다.
경상 수지가 재화 및 서비스, 기타 소득 발생 행위의 대가로 거래되는 수입
지출을 대상으로 하는 데 비해 자본·금융 계정은 정부, 금융 기관, 기타 민
간이 상품이나 서비스의 거래를 수반하지 않고 해외에서 들여오거나 해외로
내보내는 외화의 유·출입 차를 나타낸다. 자본·금융 계정이 흑자라는 것은
외화의 유입이 유출보다 많았다는 것을, 적자는 외화의 순유출을 의미한다.
환율(foreign exchange rate)은 서로 다른 국가의 통화들 간의 교환 비율
을 말한다. 즉, 환율은 자국 통화의 단위로 표시한 외환(foreign exchange)
변동 환율제: 환율을 일 의 가격이다. 변동 환율제하에서 환율은 외환 시장에서 외환의 수요와 공급
정 비율로 고정하지 않고
외환 시장의 수요와 공급 에 의하여 결정된다.
에 맡겨 자유롭게 변동하
게 하는 제도. 환 투기(換
그렇다면 외환의 수요와 공급에 영향을 미치는 요인은 무엇이 있을까? 외
投機)에 대한 저항력은 강 국 돈에 대한 수요는 우리나라 사람들이 외국의 상품이나 주식, 채권, 또는
하나 시세 변동이 크기
때문에 거래에 불안이 따 부동산 등을 구입하고자 할 때 발생한다. 반대로 외환의 공급은 외국 사람들
르며, 통상의 활성화를 저
하시키는 경우도 있다.
이 우리나라에서 우리의 상품이나 자산을 취득하고자 할 때 발생하게 된다.
따라서 수출이 수입보다 많으면, 외환의 공급이 늘어나 환율이 내려가게
되고, 수입이 수출을 능가하면 외환의 수요가 공급보다 많아져 환율이 올라
가게 된다. 마찬가지로 국내 증권 시장으로 외국의 자금이 많이 몰려들거나,
또는 국내 기업이나 은행들이 외국으로부터 자금을 많이 들여오게 되면 외화
의 공급이 늘어나 환율이 하락하게 된다. 요컨대 국제 수지의 흑자는 환율의
하락 요인으로, 국제 수지의 적자는 환율의 상승 요인으로 작용하게 된다.
일반적으로 환율의 상승은 수출에는 유리하지만 수입에는 불리한 영향을
미쳐 국제 수지를 개선시키는 효과를 갖는다. 즉 환율이 상승하면 수출품의
가격을 낮출 수 있는 여지가 커지기 때문에 수출품의 가격 경쟁력이 높아지
게 된다. 환율이 올라갈 경우, 달러로 표시한 수출품의 가격을 다소 내리더라
도 국내 통화로 환산한 금액에는 별 변동이 없기 때문이다.
하지만 수입품의 국내 가격은 환율 인상폭만큼 높아질 수밖에 없다. 수입
품의 가격 인상은 한편으로는 수입을 억제하는 효과를 갖는 반면, 다른 한편
으로는 국내 소비자의 부담을 높이게 된다. 즉, 환율이 올라가면 내국인의 해
외 관광이나 유학 등 서비스 지출이 줄어들지만, 우리가 반드시 수입을 해야
만 하는 원유를 비롯한 원자재의 수입 비용이 올라가 국내 물가를 상승시키
는 효과를 갖는다.

내용 정리
1. 세계무역기구(WTO)는 가트(GATT)를 대신하는 자유 무역 중심 기구이다.
2. 세계무역기구(WTO) 체제하에서 선진국과 개도국 간의 자유 무역 협상이 순탄치 않자,

세계 각국은 당자국 간의 자유 무역 협정(FTA)을 체결하여 쌍무적인 자유 무역으로
나아가고 있다.
3. 수출은 국내 소비자들의 후생을 감소시키지만, 국내 생산자들의 생산을 촉진시키고

이윤을 증가시킨다.
4. 수입은 국내 생산자들의 생산을 위축시키고 이윤을 감소시키지만, 국내의 소비자들의

후생을 증가시키는 역할을 한다.
5. 국제 수지의 적자는 환율을 상승시키는 반면, 국제 수지의 흑자는 환율을 하락시키는

요인으로 작용한다.
6. 환율의 상승은 수출에는 유리하지만 수입에는 불리한 영향을 미친다. 환율의 상승은
수입품의 가격을 상승시켜 국내 물가를 상승시키는 영향을 미친다.
1. 다음 각 국제기구들의 특성을 나타내는 빈칸을 채워 보자.

국제기구 영문명 목적 또는 취지
WTO
FTA
IMF
2. 세계무역기구(WTO) 체제가 추구하는 자유 무역 방식과 자유 무역 협정(FTA)의 자유

무역 방식에는 어떤 차이가 있는지 설명해 보자.
3. 국제 가격이 국내 가격보다 높은 상품의 경우, 수출이 발생하면 국내 소비자와 생산

자의 후생에는 어떤 변화가 있는지를 설명해 보자.
4. 국제 가격이 국내 가격보다 낮은 상품은 국내로 수입이 가능하다. 이 수입으로 인해

국내 소비자와 생산자의 후생에는 어떤 변화가 있는지를 설명해 보자.

대단원
마무리
추경 17조 3천 억 편성- 역대 두 번째
정부가 경기 회복과 민생 안정을 위해 17조 3000억 원 규모의 추가 경정 예산(추경)을 편성하기로
했다. 이는 지난 2009년 이후 역대 두 번째 규모다. 기획재정부는 16일‘2013년 추가 경정 예산안’
에
서 17조 3000억 원의 추경안을 마련했다고 밝혔다.
이 중 5조 3000억 원은 경기 부양을 위한 세출에 해당한다. 여기에 정부가 국회 의결 없이 자체 변
경 가능한 기금 증액(2조 원)까지 포함하면 순수 세출 확대는 7조 3000억 원이다. 나머지 12조 원은
세금과 세외 수입의 부족을 메우는 데 쓰인다. 이에 실제 추경 규모는 19조 3000억 원으로, 앞서 공기
업 투자 1조 원을 늘린 것을 포함하면 총 20조 원이 넘는다.
정부는 이번 추경으로 공공 부문 4000개를 포함해 연간 4만 개의 일자리를 창출하는 효과가 생길
것으로 기대했다. 아울러 올해 경제 성장률은 정부 전망치(2.3퍼센트)보다 0.3퍼센트 포인트 상승하고
올 하반기엔 3퍼센트대의 성장률을 회복할 것으로 전망했다.
총 7조 3000억 원 규모의 세출 확대분의 분야별 내역을 살펴보면 우선 일자리 확충과 민생 안정에 3
조 원이 쓰인다. 전세 자금 융자, 생애 최초 주택 구입 시 취득세 면제 등 서민 주거 안정에 1조 4000
억 원, 저소득층·취약 계층 지원 및 농산물 유통 구조 개선에 각 3000억 원, 일자리 창출에 4000억
원 등이다.
중소·수출 기업에 1조 3000억 원이 배정된다. 설비 투자 및 유동성 지원 5000억 원, 창업 지원
2000억 원 등이다. 지역 경제 활성화 및 지방 재정 지원에는 3조 원이 쓰일 예정이다. 재해 대비 개보수
4000억 원, 주택 재정비 촉진 사업 1000억 원, 올해 지자체 취득세 감면 보전 1조 3000억 원 등이다.
추경 재원 대부분은 15조 8000억 원의 국채 발행을 통해 마련된다. 국채 발행 증가에 따른 금리 상
승 우려에 대해 기재부는“현재의 자금 시장 상황을 감안하면 영향이 미미하다.”
면서도 발행 물량을 조
절해 시장 안정화에 나서겠다고 성명했다. 이번 추경으로 국내 총생산(GDP) 대비 재정 수지 적자 비율
은 0.3퍼센트에서 1.8퍼센트로 높아진다. 국가 채무도 국내 총생산(GDP) 대비 34.3퍼센트에서 36.2
퍼센트로 19퍼센트 포인트 상승한다.
현오석 부총리는“추경 편성에 따라 재정 건전성이 일시적으로 악화할 것으로 예상된다.”
면서도“경
기를 활성화하고 경제 성장을 정상화해 중장기적으로 재정 건전화의 기반을 마련하는 게 보다 중요하
다.”
라고 설명했다. 자료: 천지일보, 2013년 4월 16일자
1. 추가 경정 예산이란 무엇인지 말해 보자.
2. 정부가 이러한 대규모의 추경 예산을 편성하는 가장 큰 이유는 무엇인지 말해 보자.
3. 국채를 발행하여 정부 지출을 확대할 경우, 금융 시장에는 어떤 영향이 나타날지 말해 보자.

부록
■해답
■찾아보기
■참고 문헌 및 인용 자료 출처
199
해답
구입하는 생활필수품을 대상으로 작성된 소비자 물

Ⅰ 경제생활과 경제적 의사 결정 가 지수의 보조 지표이다. 품목은 쌀, 배추, 쇠고기
등 소비자들의 구입 빈도가 많은 156개 생필품을 대
1 경제생활과 경제 문제 (15쪽) 상으로 하고 있어, 소비자의 구입 빈도와 관계없이
1. ⑴ A ⑵ C ⑶ B 작성되는 전체 소비자 물가 지수에 비해 소비자들이
체감하는 물가 지수로 이용이 가능하다.
2 희소성과 합리적 선택 (24쪽) 국내 총생산(GDP) 디플레이터: 국내 총생산의 추
1. 우리나라에서는 파파야가 사과보다 희소하지만, 필 계로부터 얻어지는 것이므로 소비자 물가 지수나 생
리핀에서는 사과가 파파야보다 더 희소하기 때문이 산자 물가 지수보다 포괄 범위가 넓은 경제 전체의
다. 상대 가격 체계에는 그 사회의 희소성이 반영되 물가 수준을 나타내는 물가 지수이다. 물가가 하나
어 결정된다. 도 오르지 않았을 경우 100이 되며 국내 총생산 디
2. 그 선택에 추가적으로 소요되는 비용(한계 비용)과 플레이터가 105라면 5퍼센트 물가가 상승한 셈이
추가적으로 얻게 되는 편익(한계 편익)을 고려하여 된다. 국내 총생산 디플레이터＝(명목 국내 총생산/
순편익이 가장 큰 순서대로 선택하는 것을 말한다. 실질 국내 총생산)×100
이를 위해서는 여러 대안들의 비용과 편익에 대한 정 3. 경제 활동 인구, 생산 가능 인구, 비경제 활동 인구,
보가 필요하다. 가족 종사자 등
3. 과거에 구입한 주식이 구매가 이하로 가격이 내려 4. 생략
가 있는 상태에서 앞으로 주가가 더 하락할 것으로
예상됨에도 불구하고, 과거의 구매가에 연연해서 대단원 마무리 (35쪽)
처분하지 못하고 있다가 손실을 더 키우는 경우가 1. <표 Ⅰ-4>에 나와 있는 10대 분야
있다. 2. 3. 4. 생략
4. 생략
5. 기회비용은 명시적 비용과 암묵적 비용을 더한 것
이다.
3 경제 정보의 수집과 활용 (34쪽)

1. 경기 불황에 따라 소형차의 판매가 증가했다는 뉴스
는 자료(data), 반면에 연령별 소형차 판매 대수, 또 Ⅱ 소득과 소비 생활
는 연도별 소형차 판매 대수는 정보(information)
이다. 1 소득의 여러 유형 (41쪽)
2. 소비자 물가 지수(CPI): 통계청에서 매달 37개 도 1. 노동-임금, 자본-이자, 토지-지대
시에서 조사하여 발표하는 물가 지수로 2012년 현 2. 경상 소득(근로 소득, 자산 소득, 사업 소득), 이전
재 총 481개 품목(상품 327개, 서비스 154개)들이 소득
포함되어 있다. 공식적인 기준은 가계 소비 지출에 3. 임금, 이자, 지대는 모두 생산 활동에 참여하여 얻
서 0.01퍼센트 이상 차지하는 품목들이다. 은 소득이므로 경상 소득에 해당된다. 이전 소득은
생산자 물가 지수(PPI): 한국은행이 작성하는‘생 요소 소득 이외에 타 경제 주체로부터 무상으로 양
산자 판매 가격’ 에 의한 물가 지수, 기업 간 대량 거 도받은 소득을 말한다.
래되는 상품의 가격 변동 측정이 목적이며 국내에서 4. 실질 소득＝명목 소득/(1＋물가 상승률)
생산되는 상품(원자재, 자본재, 소비재 포함)중 923 5. 가처분 소득＝소득-조세 등 공적 납부금+공적 이
개 품목(2000년 기준)의 가격을 고려 대상으로 삼는 전 소득
다. 조사 가격은 생산자의 판매 가격이다.
생활 물가 지수: 지수 물가와 체감 물가의 차이를 2 소비의 기능과 합리적 소비 (47쪽)
극복하기 위해 일상생활에서 소비자들이 자주 많이 1. 1단계: 휴대 전화 구입의 필요성 인식, 2단계: 기종
200 부록
선택 기준 선정, 3단계: 각 기종별 정보 수집, 4단 로 거래를 취소할 수 있다.
계: 각 기종별 평가, 5단계: 최종 선택 4. 한국소비자원이 피해 구제의 신청을 받은 날부터
2. 친구가 구입하는 운동화를 나도 덩달아 구입한 경 30일 이내에 양자 간에 합의가 이루어지지 않을 경
우, 친구가 좋아하는 영화를 별로 내키지 않음에도 우 소비자원장은 소비자분쟁조정위원회에 분쟁 조
같이 관람한 경우 정을 신청하여야 한다. 분쟁조정위원회는 신청을
3. 구입하려고 생각하고 있던 배낭을 친구가 메고 학 받은 날부터 30일 이내에 그 분쟁 조정을 마쳐야
교에 오는 걸 보고 다른 것을 구입하기로 한 경우 한다.
4. 유명 브랜드가 크게 찍힌 티셔츠를 비슷한 상품보
다 두 배의 가격을 주고 구입한 경우 대단원 마무리 (63쪽)
1. 비소비 지출에는 조세, 연금, 사회 보험료 등의 공
3 가계의 역할과 합리적 가계 운영 (52쪽) 적 비소비 지출과 이자 비용, 가구 간 이전 지출 등
1. 가계는 경제 단위로서의 가정을 의미하고, 가정은 사적 비소비 지출을 포함한다.
가족으로 구성된 혈연 공동체를 말한다. 2. 비목별 소비 지출은 교육, 기타 상품·서비스를 제
2. 가계는 재화의 소비와 생산 요소를 공급하는 역할 외한 모든 비목에서 증가했다. 특히 통신과 오락·
을 한다. 문화 음식·숙박비 증가폭이 크게 나타나고 있다.
3. 가계의 예산은 수입과 지출 계획을 말한다. 통신비 증가는 스마트폰 가입자 증가에서 기인하
4. 예산 없이 가계를 운영할 경우, 자칫 가계의 소비 며, 교육비 감소는 유치원비 지원, 대학 등록금 인
지출이 처분 가능한 수입을 초과하여 부채가 발생 하 등 정규 교육비 감소에서 기인하며, 기타 상품·
하게 되고, 이는 다시 이자와 같은 비소비 지출을 서비스비 감소는 보육료 지원으로 복지 시설 이용료
증가시켜 소비 지출의 한도를 축소시키는 악순환으 감소에서 기인한다.
로 이어진다.
4 소비자의 권리·의무와 소비자 보호 (62쪽)

1. 첫째, 물품 등으로 인한 생명·신체 또는 재산에 대
한 위해로부터 보호받을 권리. 둘째, 물품 등을 선
택함에 있어서 필요한 지식 및 정보를 제공받을 권
리. 셋째, 물품이나 용역을 사용함에 있어서 거래 Ⅲ 저축과 자산 관리
상대방·구입 장소·가격 및 거래 조건 등을 자유
로이 선택할 권리. 넷째, 소비 생활에 영향을 주는 1 생애 주기에 걸친 자산 관리 (69쪽)
국가 및 지방 자치 단체의 정책과 사업자의 사업 활 1. 구분 주요 지출 용도 주요 수입 원천
동 등에 대하여 의견을 반영시킬 권리. 다섯째, 물 학용품, 참고서, 학원
품 등의 사용으로 인하여 입은 피해에 대하여 신 10대 부모 용돈
비등
속·공정한 절차에 따라 적절한 보상을 받을 권리. 20대 대학 학비, 취업 준비 아르바이트, 부모 용돈
2. 소비자는 물품 등을 올바르게 선택하고, 법의 규정 결혼, 자녀 출산, 주택
30대 근로 소득, 사업 소득
에 따른 소비자의 기본적 권리를 정당하게 행사하 마련
여야 할 책임과 스스로의 권익을 증진하기 위하여 자녀 교육, 주택·자동 근로 소득, 사업 소득.
40대
필요한 지식과 정보를 습득하도록 노력해야 할 책 차 구입 자산 소득 등
임이 있다. 자녀 교육, 주책 확장, 근로 소득, 사업 소득,
50대
3. 소비자는 사업자와의 계약이 성립한 이후라도 특별 자녀 결혼 자산 소득, 이전 소득
한 조건 없이 거래를 취소할 수 있는데 이를 청약 자산 소득, 이전 소득,
60대 자녀 결혼 준비
철회권이라고 한다. 할부 판매와 통신 판매는 상품 연금, 퇴직금 등
및 서비스를 제공받은 날로부터 7일 이내, 방문 판 70대 연금, 퇴직금, 개인 저
노후 생활비
매 및 다단계 판매는 14일 이내에 업체에게 서면으 이상 축
해답 201
해답
2. 취업 전 시기: 소득<지출로 적자 예산 시기. 주로

부모 등 타인의 이전 소득으로 충당
소득 획득 시기: 소득>지출로 자산을 축적하는
Ⅳ 부채와 신용 관리
시기. 노후 대비를 위하여 저축이 필요한 시기 1 경제생활과 합리적 부채 관리 (94쪽)
은퇴 시기: 소득 획득 시기로 저축과 연금으로 살 1. 생략
아가는 시기 2. 대학생은 경제 활동을 하지 않으므로 신용도가 낮
아 낮은 금리로 대출을 받기 어렵기 때문에 정부가
2 저축의 다양한 수단과 예금자 보호 (77쪽) 보증을 서거나 직접 대출을 해 주고 있다.
1. 생략 3. 과다한 부채는 가계의 이자 부담을 높여 소비를 위
2. 주식형 펀드, 채권형 펀드, 원자재 펀드, 금 펀드 등 축시킨다. 소비의 위축은 총수요를 감소시켜 경제
3. 주식: 배당금, 주주, 만기 없음 성장을 저해하게 된다.
채권: 이자, 채권자, 만기 있음 4. 부채는 적절한 수준에서 활용하면 일시적인 자금
4. 예금자와 은행의 도덕적 해이를 방지하고, 과도한 수요에 대처할 수 있을 뿐 아니라 투자의 수익률을
수익을 좇아 위험이 높은 금융 활동을 할 가능성이 높여주기도 한다. 그러나 원리금 상환 한도를 초과
존재하므로 한 부채는 개인의 경제 활동을 파멸시키는 요인이
된다.
3 효과적인 자산 관리 (84쪽)
1. 채무자는 채권자에게 돈을 받았음을 증명하는 다양 2 신용과 신용 관리 (106쪽)
한 형태의 증서를 제공하게 되는데, 예금 증서, 어 1. 신용은 장래의 어느 시점에서 대가를 지불하기로
음, 채권, 주식 등이 바로 그것이다. 이들 증서는 약속하고 현재의 가치를 얻을 수 있는 능력으로, 좋
나중에 자신의 돈을 청구할 수 있는 권리로 작용하 은 신용을 가지고 있는 사람은 당장 수중에 돈이 없
게 되는데, 이를 금융 자산이라고 한다. 이에 반해 어도 자신이 필요한 것을 얻을 수 있다.
실물 자산은 부동산이나 귀금속, 자동차 등과 같이 2. 신용이 좋고 나쁨에 따라 부채 조달 조건이 결정된
재화의 형태로 존재하는 자산을 말한다. 다. 신용이 좋을수록 부채의 이자 부담이 낮아진다.
2. 유동성은 자산을 현금으로 전환할 수 있는 용이성 3. 첫째, 주거래 은행을 만들어 거래 실적을 집중해서
을 의미한다. 올리는 것이 좋다. 둘째, 자신의 수입과 지출을 기
3. 부채를 얻어 투자하는 행위 록하여 수입의 범위 내에서 지출하는 습관을 들인
4. 여러 금융 상품에 분산 투자함으로써 위험을 줄이 다. 셋째, 신용 카드는 자신에게 맞는 것을 골라 소
는 투자 전략 수만 사용하고 현금 서비스는 최대한 사용하지 않
5. 이자 소득세, 금융 소득이 4000만 원을 초과할 경 는다. 넷째, 카드 결제일이나 대출금 만기일 등은
우 종합 소득에 포함시켜 과세함. 항상 기억해 두고 가급적 자동 이체를 이용하여 단
하루라도 연체하지 않도록 한다. 다섯째, 거래 금융
대단원 마무리 (85쪽) 기관을 통해 자신의 신용 정보를 정기적으로 확인
1. 기업의 가치를 내적 기준으로 하는 주식 투자 방법 한다.
이다. 기업의 가치를 구성하는 요소는 순자산 가치, 4. 프리 워크아웃(사전 채무 조정): 실직, 휴·폐업,
성장 가치, 수익 가치와 기타 무형의 가치들이 있다. 재난, 소득 감소 등으로 연체가 발생하여 장기화가
2. 투자의 위험을 분산하여 투자의 안전성을 높일 수 예상되는 단기 연체 채무자가 금융 채무 불이행자
있다. 로 전락되는 것을 방지하여 정상적인 경제생활이
가능하도록 지원하는 제도이다. 이 제도는 상환 기
간을 연장하거나 이자율 조정, 채무 감면 및 변제기
유예 등의 지원을 해 주고 있다.
개인 워크아웃: 금융 회사의 채무를 3개월 이상
연체하고 있는 금융 채무 불이행자로서 금융 기관
202 부록
에 대한 총채무액이 5억 원 이하이며, 최저 생계비 3 기업과 기업가 정신 (151쪽)
이상의 수입이 있는 자 또는 채무 상환이 가능하다 1. 재화의 공급, 생산 요소의 수요, 노동의 고용
고 심의위원회가 인정하는 자에 대해 채무의 상환 2. 인적 회사 물적 회사
기간 연장 및 분할 상환, 변제기 유예, 채무 감면
종류 합명 회사, 합자 회사 유한 회사, 주식회사
등의 지원을 해 주는 제도이다.
5. <표 Ⅳ-5> 개인 신용 회복 지원 제도의 비교 참조 특징 무한 책임 출자 범위 내 유한 책임
3. 경제적 이윤: 총수입에서 기회비용을 뺀 나머지

3 채무자의 책임과 보호 (110쪽)
비용
1. 급히 돈이 필요해서 다른 사람에게 돈을 빌린 뒤,
회계적 이윤: 총수입에서 명시적 비용만을 뺀 나
급한 사정이 해결되고 나면 빚을 제대로 갚지 않는
머지 부분
불성실한 채무자를 경계하는 말이다.
4. 경제적 책임: 기업이 경제 활동을 통해 이윤을 획
2. 개인 신용 회복 제도를 믿고 부채 관리를 방만하게
득해야 하는 본연의 책무
하는 채무자의 도덕적 해이가 발생할 가능성이 있다.
법률적 책임: 기업이 이윤을 추구하는 과정에서
3. 채권자가 권리를 남용하거나 불법적인 방법으로 채
합법적인 경제 활동을 해야 할 책임
권 추심을 함으로써 채무자의 인권을 침해하는 일
윤리적 책임: 기업이 합법적 활동을 넘어서서 윤
이 발생하지 않도록 채무자를 보호해야 한다. 그러
리적인 기업 경영을 해야 할 책임
나 채권자의 불법 행위를 감독 당국이 일일이 다 감
자선적 책임: 기업이 보다 적극적으로 이윤을 사
시하기가 현실적으로 어렵고, 채무자의 변제 회피
회에 환원하고 사회에 봉사하는 책임
가 어느 정도인지도 정확히 파악하기 어렵다.
5. 장기적으로 기업의 가치를 극대화시키기 위하여 기
업 윤리 기준의 준수를 최우선으로 하는 경영 방식
대단원 마무리 (111쪽)
을 윤리 경영이라고 한다. 기업 윤리는 기업 주변의
1. 생략
이해관계자들에 대해 기업이 어떤 의사 결정과 행위
2. 휴대 전화 요금 연체, 신용 카드 대금 연체 등
를 취할 것인가를 체계적으로 판단하는 기준인 동시
에 기업 활동이 지켜야 할 도덕적 기준을 말한다.
4 창업의 의미와 방법 (158쪽)

Ⅴ 취업과 창업 1. 개인적 차원의 중요성: 노동력을 비롯하여 자신
이 보유하고 있는 생산 요소를 스스로 고용할 수 있
1 취업과 진로 계획 (128쪽) 는 기회를 만들어 자신의 능력을 발휘함으로써 성
1. ⑴ 다 ⑵ 라 ⑶ 가 ⑷ 마 ⑸ 바 ⑹ 나 공의 성취감을 달성하고 자신의 사회적 존재감을
확인할 수 있다.
2 근로자의 권리와 의무 (135쪽) 국가적 차원의 중요성: 실업의 문제를 해결하고
1. 근로의 권리, 퇴직 연금을 비롯한 노후 대비 및 복 다양한 아이디어와 상품들이 시장에 등장하여 경제
지 제도의 혜택을 받을 권리 에 활력을 불어넣음으로써 국가 경쟁력을 높이는
2. 근로 제공 의무, 성실 의무, 경영 금지 의무 등 데도 기여한다.
3. 사람들이 경제 활동에서 서로 신뢰를 가지기 위해 2. 인터넷 사이트, 지방 자치 단체, 창업 박람회, 창업
서는 단순히 법 규정만 가지고는 불충분하다. 따라 설명회장, 기타 등이 있다.
서 법을 넘어서는 윤리 규정을 통해 서로 간의 신뢰 3. 예비 창업자들은 보통 성공에 대해 지나친 확신을
를 구축할 필요가 있다. 가지기 쉽다. 따라서 상담자는 자기가 선정한 아이
4. 변호사는 소송과 관련된 분야에서 상대방의 모든 템에 대한 적합성과 성장성뿐만 아니라 창업 자금
비밀을 입수하고 의사는 고객의 신체 및 질병 정보 이나 향후 발생될 수 있는 문제들에 대해서도 깊이
를 입수하기 때문에 직업윤리가 강조된다. 있게 상담할 필요가 있다.
해답 203
해답
4. 5. 지방 소득세
1. 회사 전반
지방 자치 단체의 구성원인 주민을 대상으로 과
1) 자본금 2) 업종 3) 주 제품(주 업종) 4) 사업장
세되는 지방세로서 소득의 크기에 따라 과세되는
2. 계획 사업의 개요
3. 소요 자금 및 조달 계획 소득분(특별 징수, 종합 소득세분, 양도 소득세분,
1) 시설 자금: 원 법인세분), 종업원분으로 구분
2) 운영 자금: 원 소득분 주민세와 종업원분 사업소세가 통합되어
3) 조달 계획 신설된 세금
가) 자본금: 원 - 종업원분 지방 소득세, 재산분 주민세 → 서울시세
나) 차입금: 원 - 기타 등록세 → 자치구세인 등록 면허세에 통합
4. 기계 및 시설 명세 정의
5. 사업 일정 -‘소득분’ 이란 소득세분 및 법인세분을 총칭하는
6. 기술력에 대한 자체 평가 것을 의미
7. 시장성에 대한 평가 -‘종업원분’ 이란 종업원의 급여 총액을 과세 표준
8. 연도별 매출액 및 이익 목표 으로 하여 부과하는 지방 소득세
납세 의무자 및 과세 대상
- 소득세분(특별 징수, 종합 소득세분, 양도 소득
대단원 마무리 (159쪽) 세분): 소득세 납세 의무가 있는 개인
복잡하고 비효율적인 창업 지원 제도 - 법인세분: 법인세 납세 의무가 있는 법인
전국의 지자체, 관련 기구·단체, 정부 등이 시행 - 종업원분: 종업원에게 급여를 지급하는 사업주
하는 창업 관련 공모전·지원 사업 마다 떼로 몰려 (종업원 수 50인 초과)
다니며 무차별적으로 서류를 접수, 정부 지원금을
타 내거나 싼 이자로 빌린 후 돈을 빼돌리는 수법을 지방 소비세
쓰는‘창업꾼’ 의 존재 2010년부터 신설된 세목으로 지방 재정의 자주
벤처 창업을 단순히 일자리 창출을 위한 실적으 재원 확충과 자치 단체의 재정 지출을 통한 지역 경
로만 여기는 공무원들의 안이한 태도- 창업한 기업 제 활성화에 따른 세원 확충 효과가 자치 단체 세입
이 제대로 성장하도록 보육해 주는 데 중점을 두기 으로 연결되는 지방 재정의 선순환 구조의 기틀을
보다는 일단 일자리를 늘리는 창업에만 관심을 둘 마련하기 위해 부가 가치세액을 과세 표준으로 지
뿐 창업 이후에는 무관심함. 방 소비세 과세
재화 또는 용역의 공급, 재화의 수입 거래에 부과
하는 지방세
납세 의무자
- 재화와 용역을 소비하는 자의 주소지 또는 소재
지를 관할하는 도에서 부가 가치세법 제2조에 따
Ⅵ 국가와 국민의 경제 생활 라 부가 가치세를 납부하여야 하는 자
1 조세와 경제생활 (170쪽) 2 고용 정책과 경제생활 (180쪽)

1. 소득세, 법인세, 증여·상속세 1. ⑴ 실망 노동자(구직 단념자) ⑵ 취업 준비생 ⑶ 생
2. 부가 가치세, 개별 소비세, 인지세, 주세, 증권 거 계비에 미치지 못하는 소득으로 살아가는 저실업자
래세 ⑷ 가족 종사자 중 실질적 실업자
3. 공동 시설세, 지역 개발세, 도시 계획세, 지방 교육세 2. 고용률이란 15세 이상의 인구 중 취업자가 차지하
4. 소득세, 등록세, 레저세, 면허세, 공동 시설세, 지 는 비율이다. 고용률이 낮다는 것은 비경제 활동 인
역 개발세, 지방 교육세 구가 많다는 것을 의미한다. 따라서 경제 활동 인구
204 부록
가 상대적으로 적기 때문에 실업률도 낮게 나타난 4 시장 개방과 경제생활 (197쪽)
다. 그러나 비경제 활동 인구로 분류된 사람들 중 1. 국제
영문명 목적 또는 취지
상당수는 실제로 일할 의사를 가지고 있는 사람이 기구
많기 때문에 실제 실업자는 더 많다고 보아야 한다. 지적 재산권 등 모
3. 청년층은 노동 시장에서의 경험이나 경력, 기술 숙 WTO World Trade Organization 든 교역 분야에서
자유 무역 추구
련도가 낮아 노동 시장에서의 경쟁에서 상대적으로
불리한 위치에 있기 때문이다. 교역 당사국 간
FTA Free Trade Agreement
4. 생략 자유 무역 추구
고정 환율제를 근
3 사회 보장 제도의 이해 (189쪽) International Monetary
IMF 간으로 하는 국제
Fund
1. 공공 부조는 국가와 지방 자치 단체의 책임 하에 생 금융 질서 확립
활 유지 능력이 없거나 생활이 어려운 국민의 최저 2. WTO는 다자간 자유 무역을 추구하는 데 반해 FTA
생활을 보장하고 자립을 지원하는 제도로‘국민 기 는 쌍무 협상을 통해 양국 간에 상호 자유 무역을 추
초 생활 보장 제도’ 와‘의료 보호 제도’ 가 이에 해 구한다.
당된다. 사회 복지 서비스는 국가·지방 자치 단체 3. 국내 소비자의 후생 감소, 국내 생산자의 후생 증가
및 민간 부문의 도움이 필요한 모든 국민에게 상담, 4. 국내 소비자의 후생 증가, 국내 생산자의 후생 감소
재활, 직업의 소개 및 지도, 사회 복지 시설의 이용
등을 제공하여 정상적인 사회생활이 가능하도록 지 대단원 마무리 (198쪽)
원하는 제도를 말한다. 사회 복지 서비스는 보험금 1. 예산이 성립한 후에 생긴 부득이한 사유로 인하여
갹출 능력이 없는 빈곤한 사람들을 대상으로 하기 이미 성립된 예산에 변경을 가하는 예산
때문에 사회 보험 제도와는 그 성격을 달리하며, 물 2. 정부의 재정 지출 확대로 침체된 경기 부양 때문
질적 급여 외에 전문 사회사업 서비스를 제공한다 3. 이자율 상승
는 점에 있어서 공적 부조와 유사하다.
2. 수혜자 본인의 기여도 차이이다. 공공 부조는 수혜
자의 기여가 필요 없는 데 비해 사회 보험은 보험의
일종이므로 수혜자 본인의 기여분이 있어야 한다.
즉 사회 보험 제도는 사회적 위험을 예상하고 이에
대처함으로써 국민의 경제생활을 보장하려는 소득
보장 제도로서, 국민들이 일부를 부담하고 나머지는
고용주나 정부가 부담하는 방식으로 이루어진다.
3. 본문 <표 Ⅵ-5> 참조
4. 노인 장기 요양 보험은 우리나라에서는 2008년
7월 1일부터 시행하는 제도로 고령이나 노인성 질
병 등의 사유로 일상생활을 혼자서 수행하기 어려
운 노인 등에게 신체 활동 또는 가사 활동 지원 등
의 장기 요양 급여를 제공하여 노후의 건강 증진 및
생활 안정을 도모하고 그 가족의 부담을 덜어줌으
로써 국민의 삶의 질을 향상하도록 함을 목적으로
시행하는 사회 보험 제도이다. 고령화의 진전과 함
께 핵가족화, 여성의 경제 활동 참여가 증가하고 있
는 현실에서 일상생활을 혼자 수행하기 어려운 노
인이 가정에 있을 경우, 가족의 경제적 부담은 물론
정상적인 직장 생활에도 지장을 받기 때문이다.
해답 205
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ㄱ 금융 소득 종합 과세 71 변동 금리 대출 89
가계 대출 92 금융 자산 79 보험 74
가계 부채 92 금융감독원 75 복리 저축 72
가변 자산 79 금융위원회 75 본원 소득 수지 195
간접세 163 기업 유형 138 부채 88
가처분 소득 39 기업 이윤 146 불법 채권 추심 행위 109
개인 신용 등급 96 기업가 정신 144 불변 자산 79
개인 워크아웃 99 기업의 사회적 책임(CSR) 149 블랙 컨슈머 56
개인 파산 99 비과세 71
개인 회생 99 ㄴ 비담보 대출 90
건강 보험 187 노동조합 및 노동관계조정법 132 비소비 지출 50
걸프 협력 협의회 193
경상 소득 39 ㄷ ㅅ
경제 활동 인구 172 담보 대출 89 사업 소득 39
경제 활동 참가율 172 대부 업체 89 사채 89
고용률 174 대출 금리 89 사회 보장법 182
고용 보험 187 도덕적 해이 76 사회 보장 기본법 182
고용 영향 평가제 177 사회 보장 제도 40
고용 정책 기본법 177 ㄹ 사회 보험 40
고정 금리 대출 89 레버리지 80 사회 복지 서비스 40
공공 부조 40 리콜 제도 58 산업 재해 보상 보험법 82
과시 효과 46 상충 관계 132
국내 총생산 30 ㅁ 상호 신용 금고 75
국민 기초 생활 보장 제도 184 명목 소득 40 생산 가능 인구 171
국민행복기금 108 모바일 카드 103 서민 금융 지원 제도 90
국제 권고 분류 체계(ISCO) 116 뮤추얼 펀드 85 서비스 수지 195
국제노동기구(LIO) 116 선불 카드 102
국제표준화기구 150 ㅂ 소비 지출 49
근로 기준법 132 밴드왜곤 효과 45 소비자 기본법 53
근로 소득 39 베블렌 효과 46 소비자분쟁조정위원회 60
금융 대출 89 벤처 기업 142 소비자 상담 센터 61
206 부록
소비자 피해 59 유로 존 193 채권 추심 109
수익성 81 유한 회사 140 채무자 107
슘페터 145 이전 소득 39 체크 카드 102
스놉 효과 45 인증 제도 56 최저 임금법 132
스티브 잡스 145 일자리 정보 121
신용 95 ㅌ
신용 대출 90 ㅈ 투자 80
신용 정보 97 자산 79
신용 정보 정정 98 자산 가치 79 ㅍ
신용 조회업자 97 자산 관리 66 판매 신용 92
신용 협동조합 75 자산 소득 39 펀드 74
신용 회복 지원 절차 101 자유 무역 협정 193 편승 효과 45
신용 회복 지원 제도 99 재무 계획 68 평균 소비 성향 50
신용회복위원회 99 저량 38 포인트 카드 102
실물 자산 79 적금 71 포트폴리오 74
실업률 173 제조물책임법 59 표시 제도 56
실질 소득 40 종합 금융 회사 75 프리 워크아웃 99
실질 이자율 40 종합 소득 신고 83 피터 린치 85
주식 투자 72
ㅇ 주식형 펀드 72 ㅎ
아웃소싱 127 주식회사 140 학자금 대출 91
안전성 81 직능 117 한국대부금융협회 89
양도세 169 직분 114 한국소비자원 60
연금 보험 188 직불 카드 102 한국 표준 직업 분류 117
연금 저축 68 직업윤리 129 합리적 소비 43
예금보험공사 75 진로 계획 126 합명 회사 139
예금자 보호 제도 75 합자 회사 140
요소 소득 39 ㅊ 햇살론 90
워런 버핏 85 창업 152 후순위채 79
유동성 82 총수요 43
유량 38 채권 73
찾아보기 207
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208 부록
집필진
오영수(경북대학교)
서울대학교 경제학과 졸업
서울대학교 대학원 경제학과 졸업
하와이대학교 대학원 경제학과 졸업
미국 East-West Center 환경정책연구소 연구원
경북대학교 사범대학 사회교육학부 교수
인정 도서 심의회
감수 위원
편집 김요한, 이보현, 김하림, 박은주

표지 및 본문 디자인 (주)교학사 디자인센터 / 양한국
조판 강희원, 임병기, 이현아
삽화 신윤희
서울특별시교육청에서 2013년 8월 30일 인정 승인을 하였음.
고등학교 실용 경제
2013. 8. . 전시본 발행 비매품
지은이： 오영수
발행인： ABCD 서울특별시 금천구 가산디지털1로 42 (가산동)
서울사무소： 서울특별시 마포구 마포대로14길 4 (공덕동)
인쇄인： ABCD 서울특별시 금천구 가산디지털1로 42 (가산동)
이 교과서의 본문 용지는 우수 재활용 제품 인증을 받은 재활용 종이를 사용하였습니다.
교과서에 대한 문의 사항이나 의견이 있으신 분은 교육부와 한국교과서연구재단이 운영하는

교과서민원바로처리센터(전화 1566-8572, 웹사이트: http://www.textbook114.com 또는 http://www.교과서114.com)에 문의하여 주시기 바랍니다.
이 도서에 게재된 저작물에 대한 보상금은 문화체육관광부 장관이 정하는 기준에 따라

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내용 및 구입 관련문의： ABCD 교과서 개발부 전화: (02)707-0968 전송: (02)707-2218

사단
공급업무대행： 법인 한국검인정교과서
경기도 파주시 조리읍 당재봉로 29-28
개별구입문의： 홈페이지 주소 www.ktbook.com (02) 3663-5409~12 (사)한국검인정교과서

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2013년 전시본

※ 상태 표기 예시: 매우 좋음, 좋음, 보통, 나쁨

오늘날 세계 각국은 총성 없는 전쟁이라고 할 만큼 치열한 경제 전쟁을 벌이고 있다.

Ⅰ 경제생활과 경제적 의사 결정 Ⅱ 소득과 소비 생활

4 소비자의 권리·의무와 소비자 보호

☆ 대단원 마무리 …………………………………63

2 근로자의 권리와 의무 ☆ 대단원 마무리 …………………………………159

2 고용 정책과 경제생활 ☆ 대단원 마무리 …………………………………198

3 사회 보장 제도의 이해 찾아보기 ……………………………………………206

1. 경제생활의 의미와 중요성을 이해할 수 있다.

(1) 경제생활의 의미와 중요성

우리는 일상생활에서 수많은 재화와 서비스를 소비하며 살아간다. 생활에

1 나의 하루 일과를 생각해 보면서 내가 하는 경제 활동에는 어떤 것이 있는지 세 가지만 발표해

다른 사람들의 생산 활동에 의존하고 있다. 반대로 생산자는 소비자의 소비 예: 두 사람이 청소를 할

에게 의존하고 있다. 협업: 동일한 생산 공정을

1 다음은 경태가 오늘 하루 동안 한 활동이다. 경태의 활동은 어떤 사람들의 경제 활동에 어떻게 영

등교할 때의 교통수단 이용 참고서 및 문구류 구입

2 오늘의 신문 기사 중 국내의 뉴스를 골라, 그것이 자신의 경제 활동에 어떤 영향을 미칠지를 발표

우리가 일상생활을 하면서 만나게 되는 경제 문제에는 어떤 것이 있을까?

<그림 Ⅰ-2> 생활 속의 다양한 경제 문제

앞의 여러 사례들은 우리 주변에서 어렵지 않게 볼 수 있는 다양한 경제 활

사례 1은 정부의 예산으로 수행할 사업을 결정해야 하는 문제로, 이는 곧

이런 예들 외에도 우리가 살아가면서 만나는 경제 문제는 매우 많다. 하지

(2) 경제생활의 주체와 객체

경제생활의 주체는 스스로의 의지와 목표를 가지고 자신의 경제 활동을 주

<그림 Ⅰ-3> 경제생활의 주체

대가로 받은 소득으로 소비 생활을 하는 경제생활의 주체이다. 기업은 가계

경제생활의 객체는 경제생활의 주체들이 경제 활동을 하는 대상, 즉 재화

<그림 Ⅰ-5> 경제 문제와 경제 활동

<그림 Ⅰ-6> 경제 활동의 상호 의존성

1. 다음의 활동은 보기 중의 어디에 해당하는지 생각해 보자.

⑴ 경태는 색종이를 글자 모양으로 오리고, 영심이는 그것을 교실 게시판에 붙였다.

1. 경제 문제의 근본 원인으로서 희소성의 개념을 이해할 수 있다.

(1) 희소성과 경제적 선택

이 세상에 존재하는 모든 것은 다 유한하다. 그중에는 수나 양이 많은 것도

1 과거에 비해 희소성이 크게 높아진 재화나 서비스, 또는 생산 요소를 찾아서 발표해 보자.

세상에 존재하는 모든 생산적인 자원은 다 희소하기 때문에 우리는 그것을

<그림 Ⅰ-7> 희소성에 따른 선택과 포기

합리적 선택이란, 재화로부터 얻을 수 있는 여러 가지 편익과 그것을 얻기

문제 인식, 당면한 문제의 내용 및 성격 파악,

선택 기준 결정, 편익과 비용의 평가 기준 설정,

정보 수집, 여러 가지 선택 가능한 대안에 대한 정보 수집,

대안 평가, 대안들의 편익과 비용 비교 검토,

최종 선택과 실행, 평가 결과를 바탕으로 최종 선택 및 실행,

<그림 Ⅰ-8> 합리적 선택의 5단계

⑴ 휴대 전화 모델별로 주요 기능과 품질, 판매 조건, 가격 등에 대한 정보를 수집한다.

⑵ 휴대 전화에서 자신이 원하는 요인들, 즉 디자인, 성능, 가격 등 주요 평가 기준을 정한다.

⑶ 최종적으로 구매 우선순위를 정하여 상품을 구입한다.

⑷ 휴대 전화 구입의 필요성을 다시 생각해 보고 전체적인 예산의 범위를 결정한다.

⑸ 각 모델별로 자신이 선정한 기준에 따라 비교·평가한다.

동수: 형, 나 대학을 가야 할지, 아니면 취직을 해야 할지 고민이야.

⑴ 지금 동수가 직면하고 있는 선택의 문제는 무엇인지 생각해 보자.

⑶ 만일 동수가 사촌 형이 다니는 대학에 진학하였을 때, 4년 동안 예상되는 비용(기회비용)을

⑷ 동수의 사촌 형이 말한‘우리 사회에는 아직도 대학을 나와야 유리한 것들이 많은 것’

⑵ 영심이는 1000원을 가지고 빵을 사 먹을까 말까 고민하다가 빵을 사 먹기로 하였다.

1 다음 두 개의 대안 중 어느 것을 선택하는 것이 합리적 선택인지 생각해 보자.

합리적 선택에서 고려해서는 안 되는 비용(매몰 비용)

여보게, 그래도어차피 이런음식은돈 평소에도비위에맞지않는 아, 그러니까그음식값때문에