RENCANA BISNIS UNTUK BISNIS PINJAMAN LANGSUNG

Perkenalan

Di Filipina, ada sejumlah besar individu dan keluarga yang tidak dapat memperoleh kredit yang terjangkau karena mereka
sudah pensiun (berusia lebih dari 55-60 tahun), cacat sementara (menerima pensiun cacat selama sekitar 12 bulan), atau
kurang bekerja ( menerima kurang dari P15.000 pendapatan kotor per bulan).

Oleh karena itu, orang-orang ini terkena riba dan terpaksa meminjam uang dengan bunga selangit lebih dari 4% per bulan
dari pegadaian dan orang-orang di mana mereka menggadaikan sebagai perhiasan keamanan, ponsel, laptop atau desktop,
sepeda motor atau kendaraan dan sertifikat tanah sebagai agunan. . Kadang-kadang, mereka meminjam 5% -10% sebulan
dari individu yang meminjamkan uang selama 1-3 bulan.

Dalam konteks inilah korporasi yang bergerak dalam bisnis pinjaman ini bertujuan untuk membantu mereka mendapatkan
kredit yang terjangkau sebesar 2%-3% per bulan ditambah biaya tetap (biaya layanan 3%, biaya penagihan 2%, biaya
penyelidikan kredit 1%, legal 1% /biaya audit, biaya pemasaran/rujukan 2,5%, materai dokumenter [PhP 0,30 per jumlah
PhP 200 PN jika lebih dari PhP 100.000], biaya notaris [PhP 180 per pinjaman] dan asuransi jiwa kreditor [PhP 1,55 per saldo
terutang PhP 1.000], semuanya berjumlah sekitar 8-9% sebagai biaya tetap satu kali).

Ini masih jauh lebih murah daripada sumber kredit tradisional mereka. Pensiunan pensiunan biasanya meminjam sekitar
PhP 2.000-4.000 per bulan untuk jangka waktu sekitar 6 sampai 12 bulan. Untuk jangka waktu 12 bulan dengan 2% per
bulan, ini berarti bunga rata-rata 2,58% per bulan. Di sisi lain, individu bergaji meminjam dari PhP 4.000-8.000 per bulan
untuk jangka waktu sekitar 3 sampai 6 bulan. Untuk jangka waktu 6 bulan dengan 2,5% per bulan, ini berarti bunga rata-
rata 3,85% per bulan.

Sasaran pasar

Pengalaman menunjukkan bahwa begitu pegawai swasta (anggota SSS) atau pegawai pemerintah (anggota GSIS) pensiun
pada usia opsional 60 tahun atau pensiun wajib 65 tahun, pensiunan tersebut tiba-tiba kehilangan akses ke kredit yang
terjangkau. Ini berarti bahwa sebelum pensiun, karyawan idealnya telah menabung dan/atau menginvestasikan
tabungannya dalam beberapa bentuk seperti deposito berjangka, surat utang negara, saham, usaha kecil, unit sewa
apartemen, dll. untuk mendapatkan penghasilan pengganti secara teratur. setelah pensiun.

Setelah pensiun, pensiunan tiba-tiba menemukan dirinya dengan sedikit atau tanpa tabungan sama sekali, dan oleh karena
itu, semata-mata bergantung pada dukungan keuangan dari anak-anak atau kerabatnya dan manfaat pensiun SSS atau GSIS
kecil apa pun yang menjadi haknya. Pensiunan biasanya menerima pembayaran sekaligus yang setara dengan gaji 1 tahun
pada saat pensiun, dan setelah 1 tahun menunggu, ia mulai menerima pensiun bulanannya secara teratur, yang besarnya
tergantung pada gaji rata-rata 6 bulan terakhir sebelum pensiun. masa pensiun. Semakin besar gaji rata-rata, semakin besar
pensiun bulanan yang diterimanya hingga meninggal dunia. Jumlah pensiun juga tergantung pada pasangan yang masih
hidup dan anak-anak di bawah usia 18 tahun.

Di sisi lain, seorang pensiunan dengan sejumlah tabungan dan setelah menerima pembayaran sekaligus menemukan dirinya
memiliki sejumlah besar uang dengan sedikit pengalaman dalam menginvestasikan uang tersebut untuk memberikan arus
kas tambahan untuk menambah pensiun bulanannya yang dimulai 1 tahun sejak diterimanya pembayaran sekaligus.

Oleh karena itu, model bisnis pemberi pinjaman adalah solusi ideal untuk kedua pensiunan: yang memberi pensiunan
investor bunga bersih 10% per tahun (setelah pemotongan pajak 20%) yang dibayarkan setiap bulan, triwulanan, setengah
tahunan atau tahunan, dan peminjam pensiunan fasilitas kredit siap pakai hingga PhP50.000.

Karena ada pajak final 20% atas pendapatan bunga yang ditanggung oleh perusahaan investor pemberi pinjaman, ini berarti
pendapatan bunga bruto 12,5% pa yang jelas jauh lebih tinggi daripada yang diberikan bank saat ini: bunga bruto 2,5% pa
untuk tabungan bank. , 4-5% pada deposito berjangka, 5-7% pada treasury bills, 7-9% pada surat berharga. Reksadana serta
produk asuransi jiwa terkait investasi seperti dana tetap, dana perimbangan, dan dana ekuitas juga dapat menjadi sarana
investasi, tetapi mengingat kecanggihan dan persyaratan usia/kesehatan yang ketat, hal ini mungkin di luar jangkauan
sebagian besar pensiunan.

Identifikasi Target Pasar

Bisnis investor pemberi pinjaman paling menarik bagi usaha bisnis kecil. Entitas tersebut biasanya bergerak di bidang jasa,
perdagangan grosir/eceran dan manufaktur/subkontrak. Sektor agroforestri dan perikanan dapat disadap tergantung pada
lokasi usaha. Terutama dilakukan di komunitas pedesaan, mereka biasanya dilayani oleh pemberi pinjaman uang informal
("Pemberi pinjaman uang nasional Bombay" atau "India").

Selain dari pelaku bisnis, kebutuhan keuangan individu yang dipekerjakan di wilayah tersebut merupakan sumber
pendapatan potensial. Investor pemberi pinjaman dapat mengatur perjanjian formal dengan berbagai pemberi kerja dan
memberikan pinjaman konsumen kepada karyawan dalam bentuk pinjaman gaji, pembiayaan peralatan atau pinjaman
langsung.

Penanganan akun konsumen lebih membosankan dan memberatkan dibandingkan dengan akun bisnis. Namun, kesulitan ini
dikompensasi oleh kemampuannya untuk menyebarkan risiko gagal bayar dalam memiliki jumlah pinjaman yang lebih kecil
namun banyak.

Terakhir, individu yang menerima pensiun bulanan dari anggota SSS dan GSIS karena pensiun, cacat sementara atau tetap,
dan kematian (pasangan yang masih hidup atau anak di bawah usia 18 tahun menerima pensiun ahli waris) juga merupakan
klien potensial.

Jenis Akomodasi Kredit

Berikut ini adalah jenis pinjaman umum yang diberikan oleh perusahaan pemberi pinjaman. Namun, perusahaan pemberi
pinjaman ini akan berkonsentrasi pada pinjaman gaji dan pinjaman pensiun.

1) Pinjaman Langsung
2) Hipotek Real Estat
3) Hipotek Barang
4) Pinjaman Penjual Pasar
5) Penugasan Deposito Berjangka
6) Pinjaman Gaji
7) Pinjaman Pensiun (SSS dan GSIS)

Ada jenis pinjaman khusus lainnya seperti pinjaman mobil, pembiayaan peralatan, jaminan quedan, pinjaman perumahan,
pembiayaan jembatan, dll. Label ini dibuat pada dasarnya untuk tujuan pemasaran dan pada dasarnya termasuk dalam jenis
umum yang disebutkan di atas.

Sumber Dana

Modal Awal

Investor pinjaman pemula seperti pendahulunya, Winning Edge Lending Investor (WELI), sebuah kepemilikan tunggal,
dimulai dengan kapitalisasi awal berikut yang terdiri dari modal kerja, modal sumbangan (kendaraan sumbangan – van L300
dan mobil Honda Civic), perangkat lunak sumbangan (Sistem Akuntansi Buku Besar Real Time), peralatan kantor dan biaya
pra-operasional.

Sumber Pendapatan
Investor pemberi pinjaman memperoleh pendapatannya dari biaya keuangan dan non-keuangan atas pinjaman yang
diberikan kepada peminjamnya. Pendapatan tersebut terutama terdiri dari bunga, biaya jasa dan biaya penagihan serta
denda/beban jika ada.

Sisanya adalah akun hutang karena ini adalah biaya pass-thru untuk asuransi jiwa kreditur, meterai dokumenter, biaya
notaris, biaya penyelidikan kredit, biaya hukum & audit dan biaya pemasaran & rujukan. Karena kas keluar kurang dari
jumlah yang dikumpulkan, ada sisa pendapatan dari akun hutang ini.

Pinjaman Pensiun SSS (jangka waktu 3 – 12 bulan, pinjaman PhP 500 – 50.000)

Jumlah yang dapat dipinjamkan adalah dari PhP 500 minimum hingga 2.000 per bulan dengan total sekitar PhP 25.000
untuk pinjaman 12 bulan. Bunganya 2% per bulan, tidak ada asuransi jiwa kreditur karena pensiunan berusia lebih dari 55
tahun (usia maksimum yang dapat diasuransikan oleh Insular Life), biaya notaris PhP 180 per aplikasi pinjaman, satu kali
biaya layanan & pemrosesan 3%, satu kali biaya penagihan 2% kali, biaya investigasi kredit 1 kali, biaya legal & audit 1 kali
(berdasarkan jumlah pinjaman), dan biaya pemasaran & rujukan 2,5% satu kali (komisi ke agen penjualan berdasarkan
jumlah pinjaman dikurangi bunga) . Usia maksimum pensiunan adalah 70 tahun, kecuali untuk pensiunan yang berusia di
atas 70 tahun berdasarkan case-to-base. Co-maker harus pasangan atau tanggungan yang masih hidup karena pensiun
dapat diwariskan atau ditransfer ke tanggungan setelah kematian pensiunan, meskipun dengan jumlah yang lebih kecil.

Peminjam menerima hasil pinjaman bersih yaitu sekitar 67% dari jumlah pinjaman setelah dikurangi bunga dan biaya tetap
satu kali.

Untuk Pinjaman Pensiun SSS, berikut adalah contoh perhitungan pinjaman:

Pinjaman Gaji (jangka waktu 1 – 12 bulan, pinjaman PhP 1.000 – 50.000)

Jumlah pinjaman adalah dari PhP 1.000 minimum hingga 10.000 per bulan dengan total sekitar PhP 50.000 untuk pinjaman
6 bulan. Bunganya 2,5-3% per bulan tergantung pada risiko kredit (sifat pekerjaan, pemberi kerja, pembuat bersama),
asuransi jiwa kreditor sebesar PhP 1,55 per 1.000 nilai pinjaman jika karyawan berusia kurang dari 55 tahun (usia
maksimum yang dapat diasuransikan oleh Insular Life), biaya notaris PhP 180 per aplikasi pinjaman, satu kali 3% biaya
layanan dan pemrosesan, satu kali biaya penagihan 2%, satu kali biaya investigasi kredit 1%, satu kali biaya hukum & audit
1% (berdasarkan jumlah pinjaman) , dan satu kali biaya pemasaran & rujukan 2,5% (komisi ke agen penjualan berdasarkan
jumlah pinjaman dikurangi bunga).

Peminjam menerima hasil pinjaman bersih yaitu sekitar 75% dari jumlah pinjaman setelah dikurangi bunga dan biaya tetap
satu kali.

Untuk Pinjaman Gaji, berikut adalah contoh perhitungan pinjaman:

Biaya dan Pendapatan dari Pinjaman

Pendapatan yang diperoleh dari pinjaman pensiun SSS ditunjukkan di bawah ini. Untuk jumlah pinjaman kotor 25.000,
penagihannya adalah 16.715 sedangkan kas keluarnya adalah 3.940 dengan pendapatan bersih 4.345 atau 17,38% dari
pinjaman kotor selama periode 12 bulan.

Pendapatan yang diperoleh dari pinjaman GAJI ditunjukkan di bawah ini. Untuk jumlah pinjaman kotor 50.000,
penagihannya adalah 12.557 sedangkan kas keluarnya adalah 5.227 dengan penghasilan bersih 7.330 atau 14,66% dari
pinjaman kotor selama periode 6 bulan.

Total biaya pinjaman adalah penjumlahan dari item biaya berikut:

1) Biaya Operasi – personel, perbaikan & pemeliharaan, dll.
2) Beban Piutang Tak Tertagih – penyisihan piutang ragu-ragu
3) Biaya Pinjaman – bunga yang dibayarkan atas penempatan/pinjaman
4) Biaya Ekonomi – biaya peluang yang mewakili pendapatan dari modal yang Anda investasikan, misalnya, di pasar uang,
di mana ia akan menghasilkan tanpa melalui seluruh latihan ini, dan
5) Pajak Penerimaan Kotor – pajak persentase bulanan sebesar 5% dari pendapatan kotor (bunga + biaya layanan /
pemrosesan + biaya penagihan + denda / biaya)

Tahun 2007 Klien

Pada tahun 2007, ringkasan pinjaman nasabah ditunjukkan di bawah ini:

Rata-rata jumlah Pinjaman Pensiun SSS adalah PhP 13.311 untuk jangka waktu 3-12 bulan.
Jumlah rata-rata Pinjaman Pensiun GSIS adalah PhP 12.923 untuk jangka waktu 6 bulan.
Jumlah pinjaman GAJI rata-rata adalah PhP 14,501 untuk jangka waktu 1-12 bulan.
Jumlah Pinjaman PDC adalah PhP 29.154 untuk jangka waktu 1-12 bulan.

Profitabilitas – Model Keuangan & Studi Kelayakan

Diilustrasikan di bawah ini adalah Model Keuangan dari Studi Kelayakan yang disiapkan untuk bisnis investor pinjaman kecil.
Banyak asumsi telah dibuat untuk menyederhanakan skenario. Gambar dapat bervariasi tergantung pada parameter apa
yang ditekan atau disorot. Sungguh, ada banyak sekali bagaimana jika. Ini disajikan hanya untuk tujuan ilustrasi dan
mungkin sebagai panduan bagi mereka yang ingin mempersiapkan studi kelayakan rinci mereka sendiri.

Tabel berikut menunjukkan model keuangan sederhana dari bisnis pemberi pinjaman berdasarkan data yang
disederhanakan di atas.

CONTOH MODEL KEUANGAN UNTUK PERUSAHAAN PINJAMAN

Mempertahankan Profitabilitas

Setelah semua dikatakan dan dilakukan, garis bawah profitabilitas adalah manajemen yang bijaksana. Sebisa mungkin,
modal ekuitas harus digunakan untuk memaksimalkan pengembalian dan meminimalkan biaya bunga atas penempatan dan
dana pinjaman. Sementara bunga yang dikenakan kepada klien harus kompetitif, itu juga harus cukup untuk menghasilkan
spread untuk menutupi biaya meminjam uang, mendanai berbagai pengeluaran dan memberikan penghasilan tambahan
bagi pemilik / pemegang saham investor pemberi pinjaman. Jika menaikkan suku bunga bukanlah suatu pilihan karena
persaingan yang ketat, menaikkan portofolio pinjaman akan menjadi alternatif yang lebih baik untuk memenuhi biaya tetap
dan variabel operasi Anda. Juga, pengendalian biaya harus dilakukan untuk menghindari biaya mengatasi pendapatan dari
operasi.

Mengelola Risiko Kredit

Kehati-hatian ekstra juga harus dilakukan dalam memberikan pinjaman kepada individu untuk memastikan bahwa risiko
gagal bayar kreditur diminimalkan. Agunan yang cukup dan co-pembuat dengan kemampuan pembayaran juga harus
diperiksa dengan hati-hati sehingga hanya peminjam yang layak diberikan pinjaman yang dapat dilunasi secara penuh saat
jatuh tempo. Sebelum menyetujui pinjaman, penyelidikan kredit dilakukan untuk memverifikasi informasi yang diberikan
dalam lembar informasi pinjaman. Sebelum mengeluarkan hasil pinjaman, semua persyaratan kredit dan pinjaman sudah
lengkap, ditandatangani dan diaktakan dengan baik dan jaminan / agunan dalam kepemilikan perusahaan.

Strategi Pemasaran
Meningkatkan portofolio pinjaman paling baik dilakukan dengan melakukan upaya pemasaran yang ditargetkan. Selebaran
dapat dibagikan kepada pengemudi becak, pengemudi jeepney dimana calon Pensiunan SSS dapat melakukan perjalanan ke
rumah masing-masing serta membagikan hand bill / selebaran kepada calon pensiunan dan individu yang digaji.

Streamer besar yang mengumumkan PINJAMAN PENSIUN dengan detail kontak lengkap juga dianjurkan. Kampanye
perekrutan agen penjualan juga harus dilakukan secara teratur untuk memastikan kesinambungan agen penjualan khusus
yang akan membantu peminjam dalam memenuhi persyaratan pinjaman.

Investor ekuitas dan direktur serta staf harus berusaha untuk mempromosikan kesejahteraan Perusahaan Pemberi
Pinjaman dan juga melakukan dorongan pemasaran untuk berhubungan dengan Pensiunan serta Individu Bergaji yang ingin
memanfaatkan fasilitas kreditnya dan meyakinkan pemberi kerja mereka untuk menandatangani Memorandum of
Perjanjian (MOA) tentang pemberian fasilitas pinjaman kepada karyawan kepercayaan mereka. MOA akan memastikan
pengumpulan amortisasi bulanan yang tepat dan tepat waktu dengan cara yang efisien.