Jazmyn Sabia SACE ID- 464588T

Minimización de intereses en un préstamo

Introducción-

Josh y Emma están comprando una casa que cuesta $625,000. Hicieron un depósito de 125.000 dólares por la casa y solicitaron un
préstamo de 500.000 dólares. Han acordado pagar el préstamo en 25 años. Tienen 3 opciones de préstamo para decidir cuál se
comparará analizando las tasas de comparación. También se investigarán varias estrategias, como aumentar el tamaño de los
pagos regulares, cambiar los pagos mensuales a quincenales o semanales, realizar pagos de suma global, utilizar una cuenta de
compensación y combinar algunas de estas estrategias para reducir el plazo del préstamo y, por lo tanto, el monto. de intereses que
pagan.

Investigación matemática-

Elección inicial de préstamo

Josh y Emma tienen 3 opciones de préstamo.

Préstamo A: Sin tarifa de instalación/establecimiento ni tarifa continua.

Tasa de interés= 4,51%

Préstamo B: tarifa de instalación/establecimiento de $300 y tarifa continua de $15 Tasa de interés = 4,47%

Préstamo C- Comisión continua de $20 Tasa de interés= 4,49%

El préstamo con la tasa de interés más baja es el préstamo B; esta parece ser la opción más barata; sin embargo, es necesario
calcular una tasa de comparación antes de tomar una decisión final.

Cálculos para la tasa de comparación

Préstamo A

Tasa de comparación = 4,51%

Préstamo B

Tarifa de establecimiento agregada al capital = 300+500,000 = $500,300

Calcular los reembolsos

norte= 25 x 12 PAGO= -2772,32
I%= 4,47
VP= 500.300
PMT=?
FV= 0
P/Y= 12
C/A= 12

La tarifa mensual se agrega a los pagos = 15+2772,32 = $2787,32

Calcular la tasa de comparación

norte= 25 x 12 I%= 4,52
Yo%=?
VP= 500.300
PAGO= 2787,32
FV= 0
P/Y= 12
C/A= 12

Préstamo C

Calcular los reembolsos

norte= 25 x 12 PAGO= -2776,33

1| P á g i n a
 I%= 4,49
VP= 500.000
PMT=?
FV= 0
P/Y= 12
C/A= 12

La tarifa mensual se agrega a los pagos = 20+2776,33 = $2796,33

Calcular la tasa de comparación

norte= 25 x 12 I%= 4,56
Yo%=?
VP= 500.300
PMT= 2796,33
FV= 0
P/Y= 12
C/A= 12

El préstamo A tenía la tasa de interés más alta, pero después de calcular la tasa de comparación, el préstamo A tiene la más baja.
Josh y Emma deberían elegir el préstamo A.

Pagos mensuales del Préstamo A

Es necesario calcular los pagos mensuales del préstamo y luego utilizarlos para calcular el interés que Emma y Josh pagarán por el
préstamo. Estos valores se pueden utilizar luego en cálculos futuros.

Calcular los reembolsos Calcular el interés

norte= 25 x 12 PAGO= -2782,00 Interés = PMT x N – PV
I%= 4,51 = 2782 x 300 – 500.000
VP= 500.000 = 334,600
PMT=?
FV= 0
P/Y= 12
C/A= 12

Tamaño creciente de los pagos regulares

Esta sección investigará el efecto de aumentar los pagos regulares en $100 y $200 durante la duración del préstamo para
determinar cuánto interés se puede ahorrar.

Nuevo pago uno = $100 Nuevo reembolso dos = $200

Nuevos reembolsos = 100 + 2782 Nuevos reembolsos = 200 + 2782

= $2882 = $2982

Calculando el tiempo Calculando el tiempo

norte=? norte= 281,41 norte=? norte= 265,17
I%= 4,51 N= 282 meses I%= 4,51 N= 266 Meses
VP= 500.000 VP= 500.000
PAGO= -2882 PAGO= -2982
FV= 0 FV= 0
P/Y= 12 P/Y= 12
C/A= 12 C/A= 12

Tiempo ahorrado= 300 - 282 Tiempo ahorrado= 300 - 266

= 18 meses = 34 meses

Calcular el interés Calcular el interés

Interés = PMT x N – PV Interés = PMT x N – PV
= 2882 x 282 – 500.000 = 2982 x 266 – 500.000
= $312,724 = $293,212

Intereses ahorrados= 334,600 – Intereses ahorrados= 334,600 –

2| P á g i n a
 312,724 293,212
= $21,876 = $41,388

Como muestran los cálculos anteriores, cuando se agregan $100 a los pagos mensuales, el préstamo se puede liquidar 18 meses
más rápido que los pagos anteriores de $2782. Sin embargo, cuando esta cantidad se duplica a $200 además del pago mensual, el
préstamo se liquida en casi el doble de tiempo que se ahorra cuando se agregan $100 a los pagos. En total, el pago mayor ahorra
16 meses más que la opción de pago menor. Lo mismo puede decirse también de la cantidad de intereses ahorrados. Cuando la
cantidad agregada al pago se duplica de $100 a $200, el interés ahorrado también casi se duplica de $21,876 a $41,388. Según los
cálculos, cuanto más aumente la pareja el pago, más tiempo e intereses se ahorrarán. Por lo tanto, la pareja debe optar por pagos
tan grandes como puedan permitirse.

Estos cálculos suponen que Josh y Emma pueden permitirse aumentar el tamaño de sus pagos regulares, ya que se desconoce su
situación financiera. Aunque los cálculos pueden no parecerse a los valores reales que Josh y Emma podrían permitirse, siguen
siendo razonables ya que proporcionan una tendencia general que demuestra que a medida que aumenta el pago mensual, también
aumenta la cantidad de intereses y el tiempo ahorrado.

Cambiar el momento de los pagos regulares

Esta sección investigará cómo cambiar el momento de los pagos regulares de mensuales a quincenales o semanales afectará la
duración del préstamo y los intereses ahorrados.

Quincenal Semanalmente

Pagos quincenales = 2782/2 = $ 1,391 Pagos semanales = 2782/4 = $ 695,5

Calculando el tiempo Calculando el tiempo
norte=? norte= 563,26 norte=? norte= 1125,69
I%= 4,51 N= 564 Quincenas I%= 4,51 N= 1126 Semanas
VP= 500.000 VP= 500.000
PMT= -1,391 PAGO= -695,5
FV= 0 FV= 0
P/Y= 26 P/Y= 52
C/A= 12 C/A= 12

Tiempo ahorrado= 25x26 - 564 Tiempo ahorrado= 1300 - 1126

= 86 Quincenas = 174 Semanas

Calcular el interés Calcular el interés

Interés = PMT x N – PV Interés = PMT x N – PV
= 1.391 x 564 – 500.000 = 695,5 x 1126 – 500.000
= $284,524 = $283,133

Intereses ahorrados= 334,600 – Intereses ahorrados= 334,600 – 283,133

284,524 = $51,467
= $50,076

Como muestran los cálculos, los pagos semanales ahorran más intereses que los pagos quincenales. Sin embargo, si el tiempo de
semanas ahorradas se convierte a quincenas dividiéndolo por 2, se ahorran 174 semanas, que es sólo una semana más que los
pagos quincenales. Los pagos semanales ahorran $51,467, que es $1,391 más que los pagos quincenales que ahorraron $50,076.
Estos cálculos sugieren que la pareja debería optar por pagos semanales en lugar de pagos quincenales.

Para convertir los pagos mensuales a quincenales, los pagos se dividieron entre 2 y para convertirlos a semanales, los pagos se
dividieron entre 4. Se supuso que 1 mes equivale a 2 quincenas y 1 mes equivale a 4 semanas. Dado que un año tiene 52 semanas
y para convertir los pagos realizados en semanas a meses, 52 se divide por 4, lo que da un valor de 13 meses. El uso de este
método da como resultado que Josh y Emma paguen un pago mensual adicional en un año para ambos cálculos. Debido a esta
suposición, Es razonable comparar estos cálculos entre sí, pero no es razonable compararlos con otras estrategias. Una limitación
del cálculo es que se desconoce con qué frecuencia se le paga a la pareja. Si se les paga quincenalmente, los pagos semanales
pueden no ser la mejor opción para ellos.

Realizar pagos de suma global

Esta sección investigará cómo hacer pagos de suma global puede beneficiar el interés y el tiempo que Josh y Emma pueden
ahorrar en el préstamo. Se considerará una suma global de $10 000 después de 5 años, una suma global de $20 000 después de 5
años y una suma global de $20 000 después de 10 años.

3| P á g i n a
Una suma global de $10,000 después de 5 años

Calcular el valor futuro

norte= 5 x 12 VF= 439363,34
I%= 4,51
VP= 500.000
PAGO= - 2782
FV= ?
P/Y= 12
C/A= 12

Deuda pendiente después de la suma global = 439.363,34 – 10.000

= $429,363.34

Calculando el tiempo
norte=? norte= 231,28
I%= 4,51 norte= 232
VP= 429.363,34
PAGO= -2782
FV= 0
P/Y= 12
C/A= 12

Tiempo de préstamo = 60 + 232

= 292 meses

Tiempo ahorrado= 300 - 292

= 8 meses

Calcular el interés
Interés = PMT x N + Suma global – PV
= 2782 x 292 + 10 000 – 500 000
= $322,344

Intereses ahorrados= 334.600 - 322.344

= $12,256

Una suma global de $20,000 después de 5 años

Calcular el valor futuro

norte= 5 x 12 VF= 439363,34
I%= 4,51
VP= 500.000
PAGO= - 2782
FV= ?
P/Y= 12
4| P á g i n a
 C/A= 12

Deuda pendiente después de la suma global = 439.363,34 – 20.000

= $419,363.34

Calculando el tiempo
norte=? norte= 222,84
I%= 4,51 norte= 223
VP= 419.363,34
PAGO= -2782
FV= 0
P/Y= 12
C/A= 12

Tiempo de préstamo = 60 + 223

= 283 meses

Tiempo ahorrado= 300 - 283

= 17 meses

Calcular el interés
Interés = PMT x N + Suma global – PV
= 2782 x 283 + 20.000 – 500.000
= $307,306

Intereses ahorrados= 334.600 - 307.306

= $27,294

Los dos primeros cálculos comparan sumas globales de diferentes tamaños después de 5 años. La suma global más pequeña de $
10 000 ahorró $ 12 256, mientras que la suma global que es el doble del tamaño de $ 20 000 ahorró más del doble de la cantidad
de intereses con $ 27 294 ahorrados. La suma global más grande también ahorró más tiempo que la más pequeña. Esto indica que
una suma global mayor es más eficiente para reducir el interés pagado y aumentar el tiempo ahorrado.

Una suma global de 20.000 dólares después de 10 años

Calcular el valor futuro

norte= 10 x 12 VF= 363.420,81
I%= 4,51
VP= 500.000
PAGO= - 2782
FV= ?
P/Y= 12
C/A= 12

Deuda pendiente después de la suma global = 363.420,81 – 20.000

5| P á g i n a
 = $343,420.81

Calculando el tiempo
norte=? norte= 166,21
I%= 4,51 N= 167 meses
VP= 343.420,81
PAGO= -2782
FV= 0
P/Y= 12
C/A= 12

Tiempo de préstamo = 120 + 167

= 287 meses

Tiempo ahorrado= 300 - 287

= 13 meses

Calcular el interés
Interés = PMT x N + Suma global – PV
= 2782 x 287 + 20.000 – 500.000
= $318,434

Intereses ahorrados= 334,600 – 318,434

= $16,166

Se calculó una suma global de $20,000 después de 10 años para identificar cómo el momento de la suma global afecta el interés y
el tiempo ahorrado. Ahorró sólo $16,166, que es $11,128 menos que cuando se pagó la misma suma global después de 5 años. La
suma global pagada después de 5 años también ahorró más tiempo en comparación con la suma global pagada después de 10 años.
Esto identificó que era mejor pagar la suma global antes en el plazo del préstamo. Si la suma global se paga antes, se pueden
reducir más intereses. Los cálculos sugieren que la pareja debería pagar una suma global mayor antes en la duración de su
préstamo.

El cálculo supone que la pareja podrá permitirse una cantidad de dinero tan importante que puede que no sea práctico debido a su
situación financiera. Si recibieran una herencia o ganaran una gran suma de dinero, podrían pagar la suma global. Los cálculos
proporcionan una tendencia razonable que muestra que a medida que el monto de la suma global aumenta y se paga antes durante
el plazo del préstamo, se ahorrará más tiempo e intereses.

Usando una cuenta de compensación

Esta sección analizará el efecto en el tiempo y los intereses ahorrados en el préstamo si la pareja utilizara una cuenta de
compensación de $10,000 o $20,000.

Tamaño de la cuenta de compensación = $10,000 Tamaño de la cuenta de compensación = $20,000

Principal= 500.000 – 10.000 Principal= 500.000 – 20.000

= $ 490,000 = $ 480,000

Calculando el tiempo Calculando el tiempo

norte=? norte= 289,13 norte=? norte= 278,90
I%= 4,51 N= 290 Meses I%= 4,51 N= 279 meses
VP= 490.000 VP= 480.000
PAGO= -2782 PAGO= -2782
FV= 0 FV= 0
P/Y= 12 P/Y= 12
6| P á g i n a
 C/A= 12 C/A= 12

Tiempo ahorrado= 300 - 290 Tiempo ahorrado= 300 - 279

= 10 meses = 21 meses

Calcular el interés Calcular el interés

Interés = PMT x N + Cuenta de compensación – PV Interés = PMT x N + Cuenta de compensación – PV
= 2782 x 290 + 10.000 – 500.000 = 2782 x 279 + 20.000 – 500.000
= $316,780 = $296,178

Intereses ahorrados= 334,600 – 316,780 Intereses ahorrados= 334,600 – 296,178

= $17,820 = $38,422

La cuenta de compensación de $10,000 ahorró 10 meses y $17,820. La compensación se duplicó a un valor de $20,000 donde
ahorró 21 meses y $38,422. Esto significa que el mayor tamaño de compensación resultó en más del doble del ahorro de tiempo e
intereses, lo que sugiere que la pareja debería optar por una compensación mayor.

Se supone que Emma y Josh podrán permitirse una compensación y que ésta comenzará exactamente en $10 000 o $20 000. Las
compensaciones generalmente no comienzan con un valor alto, sino que se acumulan a medida que se ingresa más dinero en la
cuenta de compensación. Las cuentas de compensación también pueden disminuir ya que el prestatario puede retirar dinero
cuando lo necesita. Por lo tanto, las compensaciones fluctúan a lo largo de la duración del préstamo. Cuando se aumenta la
compensación, el principal disminuye y, por lo tanto, disminuyen los intereses. Pero cuando la compensación disminuye, el
principal aumenta y, por lo tanto, aumenta el interés.

Combinación de estrategias

Esta sección utilizará estrategias que se han investigado previamente para ver cómo se pueden combinar para impactar mejor el
interés y el tiempo ahorrado. Las estrategias que combinará la pareja son, una compensación de $10,000 con pagos quincenales.
Después de 5 años, se realiza un pago global de 20.000 dólares y los pagos quincenales se incrementan en 50 dólares.

Principal con compensación = 500 000 – 10 Pagos quincenales = 2782/2

000 = $1,391
= $ 490,000
Calcular el valor futuro después de 5 años
norte= 5 x 26 VF= $411.063,98
I%= 4,51
VP= 490.000
PAGO= - 1391
FV= ?
P/Y= 26
C/A= 12

7| P á g i n a
 Nuevo capital con suma global = 411.063,98 – 20.000 Pagos quincenales crecientes = 1391 + 50
= $391,063.98 = $1,441

Calculando el tiempo
norte=? norte= 366,99
I%= 4,51 N= 367 Quincenas
VP= 391.063,98
PAGO= - 1441
FV= ?
P/Y= 26
C/A= 12

Tiempo total = 5 x 26 + 367

= 497 Quincenas

Tiempo ahorrado= 25 x 26 – 497

= 153 Quincenas

Calcular el interés
Interés = Compensación + N1 x pmt1 + suma global + N2 x pmt2 – monto original prestado
= 10.000 +((5 x 26) x 1391) + 20.000 + (367 x 1441)- 500.000
= $239,677

Intereses ahorrados= 334,600 –

239,667
= $94,923

Al combinar algunas estrategias, la pareja puede impactar significativamente el tiempo total ahorrado en 76 meses y medio y
ahorrar $93,923 en intereses. Esta estrategia es más eficiente que otros métodos. Sin embargo, también tiene el mismo supuesto
que se ve al cambiar el momento de los pagos, lo que limita la precisión de este cálculo. Debido a esto, no sería razonable
comparar directamente este cálculo con otros.

Análisis y Discusión-

Cada estrategia calculada ahorró más de $10,000 en intereses. Esto se debe a que las estrategias permiten que el préstamo se
cancele más rápido al reducir el número de períodos de capitalización. Por ejemplo, cuando se aumenta el monto de los pagos
regulares, el principio cae más rápido, lo que reduce la cantidad de intereses pagados en cada período compuesto. Lo mismo
puede decirse de las otras estrategias: cambiar el momento de los pagos regulares reduce el capital más rápido ya que
esencialmente se paga más en cada período de capitalización, una cuenta de compensación reduce el capital inicial, lo que
significa que se pagan menos intereses, una suma global también reduce el Los intereses que se cobran sobre el préstamo al
reducir el capital y una combinación de estas estrategias dan como resultado una cantidad aún mayor de intereses y tiempo
ahorrado.

Todas las estrategias parten del supuesto de que la tasa de interés no cambiará durante la duración del préstamo. Es común en
situaciones de la vida real que la tasa de interés aumente y disminuya durante el plazo del préstamo y, por lo tanto, el monto de los
reembolsos aumente o disminuya. Esto no se incluyó en los cálculos, lo que limitó los datos a una tasa de interés. A pesar de esta
suposición, los cálculos son razonables ya que todos los cálculos se ven afectados y, por lo tanto, no cambian la comparación
general de cada estrategia ni afectan el resultado de las respuestas.

Una limitación de todas las estrategias es que el plazo del préstamo siempre se redondeaba al mes más cercano. Esto afecta los
cálculos, ya que se podría haber agregado más tiempo a un cálculo en comparación con otro. Por ejemplo, si la respuesta fue 281,4
meses, se redondeó a 282 meses y si la respuesta fue 265,17 meses, se redondeó a 266 meses. Se agregó más tiempo a la
respuesta de 265,17 que a 281,4, lo que resultó en respuestas inexactas para el monto de interés y, por lo tanto, el interés ahorrado.
8| P á g i n a
Sin embargo, si bien esta limitación reduce la precisión de los cálculos, siguen siendo razonables ya que está claro que 282 meses
es mayor que 266 meses.

Otra limitación que afecta a todas las estrategias investigadas es que la calculadora compone el interés al final de cada mes y luego
lo suma al capital. En la vida real, el interés se calcula diariamente y luego se suma al final del mes para obtener el interés total.
Esto significa que los cálculos no representan razonablemente situaciones de la vida real.

Debido a las suposiciones y limitaciones encontradas en esta investigación, la tendencia general de las estrategias se puede
comparar; sin embargo, la cantidad real de interés y tiempo ahorrado no se puede comparar con precisión con situaciones del
mundo real.

Conclusión-

A pesar de los supuestos y limitaciones de las estrategias, los cálculos aún identifican una tendencia general como se discutió
anteriormente. Josh y Emma deberían optar por utilizar una combinación de estrategias para reducir el plazo del préstamo y, por
tanto, el importe de los intereses que pagan. Los cálculos sugieren que Josh y Emma deberían cambiar sus pagos de mensual a
semanal para reducir el capital más rápido. Esta estrategia no requiere que la pareja pague dinero extra y, por lo tanto,
definitivamente deberían pagar semanalmente. La pareja también debería utilizar una cuenta de compensación. Pueden usar una
compensación como otra cuenta bancaria, como una cuenta de fondos de emergencia, que en lugar de simplemente tener dinero en
el banco, pueden usarlo para pagar su préstamo más rápido y ahorrar más intereses. Esta estrategia tampoco requiere que la pareja
pague dinero extra si ya tienen un fondo de emergencia o cualquier otro fondo que puedan transferir a la cuenta de compensación.
Si la pareja adquiriera una gran suma de dinero a través de una herencia o ganando algo, pueden aumentar su compensación o
pagar una suma global. Si bien ambas estrategias ahorrarán la misma cantidad de intereses, las compensaciones permiten a la
pareja acceder al dinero, mientras que con una suma global no pueden utilizarlo. Si Josh y Emma tienen ingresos disponibles, los
cálculos sugieren que deberían aumentar sus pagos. Los pagos mayores ahorran más intereses y reducen el plazo del préstamo. No
tienen que hacer esto en cada pago, sólo cuando pueden permitírselo.

9| P á g i n a