ID SACE Bijaksana Jazmyn- 464588T

Minimalkan Bunga Pinjaman

Perkenalan-

Josh dan Emma membeli rumah seharga $625.000. Mereka menaruh deposit $125.000 pada rumah tersebut dan mengambil
pinjaman $500.000. Mereka sepakat membayar pinjaman tersebut dalam jangka waktu 25 tahun. Mereka memiliki 3 pilihan
pinjaman untuk memutuskan mana yang akan dibandingkan dengan menganalisis tingkat perbandingan. Berbagai strategi juga
akan diselidiki seperti, meningkatkan jumlah pembayaran reguler, mengubah pembayaran bulanan menjadi dua mingguan atau
mingguan, melakukan pembayaran sekaligus, menggunakan rekening offset dan menggabungkan beberapa strategi ini untuk
mengurangi jangka waktu pinjaman dan jumlah pinjaman. bunga yang mereka bayarkan.

Investigasi Matematika-

Pilihan Pinjaman Awal

Josh dan Emma memiliki 3 pilihan pinjaman.

Pinjaman A- Tidak ada biaya pengaturan/pendirian atau biaya berkelanjutan.

Suku Bunga = 4,51%

Pinjaman B- Biaya penyiapan/ pendirian sebesar $300 dan biaya berkelanjutan sebesar $15 Suku Bunga= 4,47%

Pinjaman C- Biaya berkelanjutan sebesar $20 Suku Bunga= 4,49%

Pinjaman dengan tingkat bunga terendah adalah pinjaman B, ini tampaknya merupakan pilihan termurah, namun tingkat
perbandingan perlu dihitung sebelum mengambil keputusan akhir.

Perhitungan Tingkat Perbandingan

Pinjaman A

Tingkat perbandingan = 4,51%

Pinjaman B

Biaya pendirian ditambahkan ke pokok= 300+500,000= $500,300

Menghitung Pembayaran Kembali

n = 25 x 12 PMT= -2772.32
Saya%= 4,47
PV= 500.300
PMT=?
FV= 0
P/Y= 12
C/Y= 12

Biaya Bulanan ditambahkan ke pembayaran = 15+2772.32= $2787.32

Menghitung Tingkat Perbandingan

n = 25 x 12 Saya%= 4,52
saya%= ?
PV= 500.300
PMT = 2787,32
FV= 0
P/Y= 12
C/Y= 12

Pinjaman C

Menghitung Pembayaran Kembali

n = 25 x 12 PMT= -2776.33

1| H a l a m a n
 Saya%= 4,49
PV = 500.000
PMT=?
FV= 0
P/Y= 12
C/Y= 12

Biaya Bulanan ditambahkan ke pembayaran= 20+2776.33= $2796.33

Menghitung Tingkat Perbandingan

n = 25 x 12 Saya%= 4,56
saya%= ?
PV= 500.300
PMT = 2796,33
FV= 0
P/Y= 12
C/Y= 12

Pinjaman A memiliki tingkat bunga tertinggi tetapi setelah dihitung tingkat perbandingannya, Pinjaman A memiliki tingkat bunga
terendah. Josh dan Emma harus memilih Pinjaman A.

Pembayaran bulanan Pinjaman A

Pembayaran kembali pinjaman bulanan perlu dihitung dan kemudian digunakan untuk menghitung bunga yang akan dibayar
Emma dan Josh atas pinjaman tersebut. Nilai-nilai ini kemudian dapat digunakan dalam perhitungan di masa depan.

Menghitung Pembayaran Kembali Menghitung bunga

n = 25 x 12 PMT= -2782.00 Bunga= PMT x N – PV
Saya%= 4,51 = 2782 x 300 – 500.000
PV = 500.000 = 334,600
PMT=?
FV= 0
P/Y= 12
C/Y= 12

Peningkatan Ukuran Pembayaran Reguler

Bagian ini akan menyelidiki pengaruh peningkatan pembayaran rutin sebesar $100 dan $200 selama jangka waktu pinjaman guna
menentukan berapa banyak bunga yang dapat dihemat.

Pembayaran Baru Satu = $100 Pembayaran Baru Kedua = $200

Pelunasan Baru= 100 + 2782 Pelunasan Baru= 200 + 2782

= $2882 = $2982

Menghitung Waktu Menghitung Waktu

tidak= ? N= 281,41 tidak= ? N= 265,17
Saya%= 4,51 N = 282 Bulan Saya%= 4,51 N = 266 Bulan
PV = 500.000 PV = 500.000
PMT= -2882 PMT= -2982
FV= 0 FV= 0
P/Y= 12 P/Y= 12
C/Y= 12 C/Y= 12

Waktu yang Dihemat = 300 - 282 Waktu yang Dihemat = 300 - 266
= 18 Bulan = 34 Bulan

Menghitung bunga Menghitung bunga

Bunga= PMT x N – PV Bunga= PMT x N – PV
= 2882 x 282 – 500.000 = 2982 x 266 – 500.000
= $312,724 = $293,212

Bunga yang dihemat= 334.600 – Bunga yang dihemat= 334.600 –

2| H a l a m a n
 312.724 293.212
= $21,876 = $41,388

Seperti yang ditunjukkan oleh perhitungan di atas, ketika $100 ditambahkan ke pembayaran bulanan, pinjaman tersebut dapat
dilunasi 18 bulan lebih cepat dari pembayaran sebelumnya sebesar $2782. Namun, ketika jumlah ini digandakan menjadi $200 di
atas pembayaran bulanan, pinjaman tersebut dilunasi hampir dua kali lipat jumlah waktu yang dihemat ketika $100 ditambahkan
ke pembayaran. Secara total, pembayaran yang lebih besar menghemat 16 bulan lebih banyak dibandingkan opsi pembayaran
yang lebih kecil. Hal yang sama juga berlaku untuk jumlah bunga yang dihemat. Ketika jumlah yang ditambahkan ke pembayaran
digandakan dari $100 menjadi $200, bunga yang dihemat juga hampir dua kali lipat dari $21,876 menjadi $41,388. Menurut
perhitungan, semakin banyak pasangan meningkatkan pembayaran, semakin banyak waktu dan bunga yang dapat dihemat. Oleh
karena itu, pasangan harus memilih pembayaran sebesar yang mereka mampu.

Perhitungan ini mengasumsikan bahwa Josh dan Emma mampu meningkatkan jumlah pembayaran rutin mereka, karena status
keuangan mereka tidak diketahui. Meskipun penghitungannya mungkin tidak menyerupai nilai sebenarnya yang mungkin mampu
dibayar oleh Josh dan Emma, penghitungan tersebut masih masuk akal karena memberikan tren umum yang menunjukkan bahwa
seiring dengan peningkatan pembayaran bulanan, jumlah bunga dan waktu yang dihemat juga meningkat.

Mengubah Waktu Pelunasan Reguler

Bagian ini akan menyelidiki bagaimana perubahan waktu pembayaran rutin dari bulanan menjadi dua mingguan atau mingguan
akan mempengaruhi jangka waktu pinjaman dan bunga yang disimpan.

Setiap dua minggu Mingguan

Pembayaran Dua Mingguan = 2782/2 = $ 1,391 Pembayaran Mingguan = 2782/4 = $ 695,5

Menghitung Waktu Menghitung Waktu
tidak= ? N= 563,26 tidak= ? N= 1125,69
Saya%= 4,51 N= 564 Dua Minggu Saya%= 4,51 N= 1126 Minggu
PV = 500.000 PV = 500.000
PMT= -1,391 PMT= -695,5
FV= 0 FV= 0
P/Y= 26 P/Y= 52
C/Y= 12 C/Y= 12

Waktu yang Dihemat = 25x26 - 564 Waktu yang Dihemat = 1300 - 1126
= 86 Dua minggu = 174 Minggu

Menghitung bunga Menghitung bunga

Bunga= PMT x N – PV Bunga= PMT x N – PV
= 1.391 x 564 – 500.000 = 695,5 x 1126 – 500.000
= $284,524 = $283,133

Bunga yang dihemat= 334.600 – Bunga yang dihemat= 334.600 – 283.133

284.524 = $51,467
= $50,076

Berdasarkan perhitungan, cicilan mingguan menghemat lebih banyak bunga dibandingkan cicilan dua mingguan. Namun, jika
waktu minggu yang dihemat diubah menjadi dua minggu dengan membaginya dengan 2, maka akan menghemat 174 minggu,
yaitu hanya satu minggu lebih lama dari pembayaran dua minggu. Pembayaran mingguan menghemat $51.467, yaitu $1.391 lebih
banyak daripada pembayaran dua mingguan yang menghemat $50.076. Perhitungan ini menunjukkan bahwa pasangan tersebut
sebaiknya memilih pembayaran mingguan dibandingkan pembayaran dua mingguan.

Untuk mengkonversi cicilan bulanan menjadi cicilan dua mingguan, cicilan dibagi 2 dan untuk mengkonversi cicilan mingguan,
cicilan dibagi 4. Diasumsikan bahwa 1 bulan sama dengan 2 dua minggu dan 1 bulan sama dengan 4 minggu. Karena ada 52
minggu dalam setahun dan untuk mengkonversi pembayaran yang dilakukan dalam beberapa minggu ke bulan, 52 dibagi 4
sehingga menghasilkan nilai 13 bulan. Penggunaan metode ini mengakibatkan Josh dan Emma membayar cicilan bulanan ekstra
dalam satu tahun untuk kedua perhitungan tersebut. Karena asumsi ini, masuk akal untuk membandingkan perhitungan ini satu
sama lain namun tidak masuk akal untuk membandingkannya dengan strategi lain. Keterbatasan penghitungannya adalah tidak
diketahui seberapa sering pasangan tersebut dibayar. Jika mereka dibayar setiap dua minggu, pembayaran mingguan mungkin
bukan pilihan terbaik bagi mereka.

Melakukan Pembayaran Sekaligus

3| H a l a m a n
Bagian ini akan menyelidiki bagaimana melakukan pembayaran sekaligus dapat menguntungkan bunga dan waktu yang dapat
dihemat Josh dan Emma untuk pinjaman tersebut. Sejumlah $10.000 setelah 5 tahun, sejumlah $20.000 setelah 5 tahun, dan
sejumlah $20.000 setelah 10 tahun akan dipertimbangkan.

Sejumlah $10.000 setelah 5 tahun

Menghitung Nilai Masa Depan

n = 5 x 12 FV= 439363,34
Saya%= 4,51
PV = 500.000
PMT= - 2782
FV= ?
P/Y= 12
C/Y= 12

Hutang setelah lump sum = 439.363,34 – 10.000

= $429,363.34

Menghitung Waktu
tidak= ? N= 231,28
Saya%= 4,51 tidak= 232
PV= 429.363,34
PMT= -2782
FV= 0
P/Y= 12
C/Y= 12

Waktu Pinjaman = 60 + 232

= 292 Bulan

Waktu yang dihemat= 300 - 292

= 8 Bulan

Menghitung bunga
Bunga = PMT x N + Lump sum – PV
= 2782 x 292 + 10.000 – 500.000
= $322,344

Bunga yang dihemat= 334.600 - 322.344

= $12,256

Sejumlah $20.000 setelah 5 tahun

Menghitung Nilai Masa Depan

n = 5 x 12 FV= 439363,34
Saya%= 4,51
4| H a l a m a n
 PV = 500.000
PMT= - 2782
FV= ?
P/Y= 12
C/Y= 12

Hutang setelah lump sum = 439.363,34 – 20.000

= $419,363.34

Menghitung Waktu
tidak= ? N= 222,84
Saya%= 4,51 tidak= 223
PV= 419.363,34
PMT= -2782
FV= 0
P/Y= 12
C/Y= 12

Waktu Pinjaman = 60 + 223

= 283 Bulan

Waktu yang dihemat= 300 - 283

= 17 Bulan

Menghitung bunga
Bunga = PMT x N + Lump sum – PV
= 2782 x 283 + 20.000 – 500.000
= $307,306

Bunga yang dihemat= 334.600 - 307.306

= $27,294

Dua perhitungan pertama membandingkan jumlah sekaligus dengan ukuran berbeda setelah 5 tahun. Jumlah sekaligus yang lebih
kecil yaitu $10.000, menghemat $12.256 sedangkan jumlah sekaligus yang dua kali lipat jumlahnya pada $20.000, menghemat
lebih dari dua kali lipat jumlah bunga dengan penghematan $27.294. Jumlah sekaligus yang lebih besar juga menghemat lebih
banyak waktu dibandingkan dengan jumlah yang lebih kecil. Hal ini menunjukkan bahwa jumlah sekaligus yang lebih besar lebih
efisien dalam mengurangi bunga yang dibayarkan dan meningkatkan waktu yang dihemat.

Sejumlah $20.000 setelah 10 tahun

Menghitung Nilai Masa Depan

N= 10x12 FV= 363.420,81
Saya%= 4,51
PV = 500.000
PMT= - 2782
FV= ?
5| H a l a m a n
 P/Y= 12
C/Y= 12

Hutang setelah lump sum = 363.420,81 – 20.000

= $343,420.81

Menghitung Waktu
tidak= ? N= 166,21
Saya%= 4,51 N = 167 Bulan
PV= 343.420,81
PMT= -2782
FV= 0
P/Y= 12
C/Y= 12

Waktu Pinjaman = 120 + 167

= 287 Bulan

Waktu yang dihemat= 300 - 287

= 13 Bulan

Menghitung bunga
Bunga = PMT x N + Lump sum – PV
= 2782 x 287 + 20.000 – 500.000
= $318,434

Bunga yang dihemat= 334.600 – 318.434

= $16,166

Pembayaran sekaligus sebesar $20.000 setelah 10 tahun dihitung untuk mengidentifikasi bagaimana waktu pembayaran sekaligus
mempengaruhi bunga dan waktu yang dihemat. Ini hanya menghemat $16.166, yaitu $11.128 lebih sedikit dibandingkan ketika
pembayaran sekaligus dalam jumlah yang sama dibayarkan setelah 5 tahun. Pembayaran sekaligus yang dibayarkan setelah 5
tahun juga menghemat lebih banyak waktu dibandingkan dengan pembayaran sekaligus yang dibayarkan setelah 10 tahun. Hal ini
menunjukkan bahwa lebih baik membayar sekaligus lebih awal dalam jangka waktu pinjaman. Jika lump sum dibayarkan lebih
awal, maka dapat mengurangi bunga lebih banyak. Perhitungannya menunjukkan bahwa pasangan tersebut harus membayar
sejumlah besar uang sekaligus di awal masa pinjaman mereka.

Perhitungan tersebut mengasumsikan bahwa pasangan tersebut akan mampu membeli sejumlah besar uang yang mungkin tidak
praktis karena kondisi keuangan mereka. Jika mereka diberi warisan atau memenangkan sejumlah besar uang, mereka mampu
membayar sekaligus. Perhitungan tersebut memberikan tren yang masuk akal yang menunjukkan bahwa ketika jumlah lump sum
ditingkatkan dan dibayarkan lebih awal dalam jangka waktu pinjaman, maka lebih banyak waktu dan bunga yang dapat dihemat.

Menggunakan Akun Offset

Bagian ini akan melihat dampak terhadap waktu dan bunga yang dihemat atas pinjaman jika pasangan tersebut menggunakan
rekening offset sebesar $10.000 atau $20.000.

Ukuran akun offset = $10.000 Ukuran akun offset = $20.000

Pokok= 500.000 – 10.000 Pokok= 500.000 – 20.000

= $ 490,000 = $ 480,000

Menghitung Waktu Menghitung Waktu

6| H a l a m a n
 tidak= ? N= 289,13 tidak= ? N= 278,90
Saya%= 4,51 N = 290 Bulan Saya%= 4,51 N = 279 Bulan
PV= 490.000 PV= 480.000
PMT= -2782 PMT= -2782
FV= 0 FV= 0
P/Y= 12 P/Y= 12
C/Y= 12 C/Y= 12

Waktu yang dihemat= 300 - 290 Waktu yang dihemat= 300 - 279
= 10 Bulan = 21 Bulan

Menghitung bunga Menghitung bunga

Bunga= PMT x N + Rekening Offset – PV Bunga= PMT x N + Rekening Offset – PV
= 2782 x 290 + 10.000 – 500.000 = 2782 x 279 + 20.000 – 500.000
= $316,780 = $296,178

Bunga yang dihemat= 334.600 – 316.780 Bunga yang dihemat= 334.600 – 296.178
= $17,820 = $38,422

Rekening offset sebesar $10.000 menghemat 10 bulan dan $17.820. Pengimbangan ini digandakan menjadi nilai $20.000 yang
menghemat 21 bulan dan $38.422. Artinya, ukuran penggantian kerugian yang lebih besar menghasilkan penghematan waktu dan
bunga lebih dari dua kali lipat. Hal ini menunjukkan bahwa pasangan sebaiknya memilih penggantian kerugian yang lebih besar.

Diasumsikan bahwa Emma dan Josh akan mampu membayar penggantian kerugian dan penggantian kerugian mereka akan
dimulai tepat pada $10.000 atau $20.000. Penyeimbangan dana biasanya tidak dimulai dengan nilai yang tinggi, melainkan
menumpuk seiring dengan semakin banyaknya uang yang dibayarkan ke rekening penggantian kerugian. Rekening offset juga
dapat berkurang karena peminjam dapat mengambil uang saat mereka membutuhkannya. Oleh karena itu, offset berfluktuasi
sepanjang jangka waktu pinjaman. Ketika offset ditingkatkan, pokoknya berkurang, dan oleh karena itu bunganya berkurang.
Namun ketika offset dikurangi, pokok pinjaman meningkat dan menyebabkan bunga meningkat.

Kombinasi Strategi

Bagian ini akan menggunakan strategi yang telah diselidiki sebelumnya untuk melihat bagaimana strategi tersebut dapat
digabungkan agar memberikan dampak yang lebih baik terhadap minat dan penghematan waktu. Strategi yang akan digabungkan
oleh pasangan ini adalah penggantian kerugian sebesar $10.000 dengan pembayaran dua mingguan. Setelah 5 tahun, pembayaran
sekaligus sebesar $20.000 dilakukan dan pembayaran dua mingguan ditingkatkan sebesar $50.

Pokok dengan offset = 500.000 – 10.000 Pembayaran Dua Mingguan = 2782/2

= $ 490,000 = $1,391

Menghitung Nilai Masa Depan setelah 5 tahun

n = 5 x 26 FV= $411.063,98

7| H a l a m a n
 Saya%= 4,51
PV= 490.000
PMT= - 1391
FV= ?
P/Y= 26
C/Y= 12

Pokok baru sekaligus = 411.063,98 – 20.000 Meningkatkan Pembayaran Dua Mingguan = 1391 + 50
= $391,063.98 = $1,441

Menghitung Waktu
tidak= ? N= 366,99
Saya%= 4,51 N= 367 Dua Minggu
PV= 391.063,98
PMT= - 1441
FV= ?
P/Y= 26
C/Y= 12

Waktu Keseluruhan= 5 x 26 + 367

= 497 Dua minggu

Waktu yang Dihemat = 25 x 26 – 497

= 153 Dua minggu

Menghitung bunga
Bunga= Offset + N1 x pmt1 + lump sum + N2 x pmt2 – jumlah awal yang dipinjam
= 10.000 +((5 x 26) x 1391) + 20.000 + (367 x 1441)- 500.000
= $239,677

Bunga yang dihemat= 334.600 –

239.667
= $94,923

Dengan menggabungkan beberapa strategi bersama-sama, pasangan ini mampu memberikan dampak signifikan terhadap
keseluruhan waktu yang dihemat selama 76 setengah bulan dan menghemat bunga sebesar $93.923. Strategi ini lebih efisien
dibandingkan metode lainnya. Namun, hal ini juga memiliki asumsi yang sama seperti yang terlihat ketika mengubah waktu
pembayaran, sehingga membatasi keakuratan perhitungan ini. Oleh karena itu, tidak masuk akal untuk membandingkan
perhitungan ini dengan perhitungan lain.

Analisis dan Diskusi-

Setiap strategi yang dihitung menghemat bunga lebih dari $10.000. Hal ini karena strategi ini memungkinkan pinjaman dilunasi
lebih cepat dengan mengurangi jumlah periode bunga majemuk. Misalnya, ketika jumlah pembayaran reguler ditingkatkan, pokok
pinjaman akan turun lebih cepat, sehingga mengurangi jumlah bunga yang dibayarkan setiap periode majemuk. Hal yang sama
juga berlaku untuk strategi lainnya, mengubah waktu pembayaran rutin akan mengurangi jumlah pokok lebih cepat karena pada
dasarnya lebih banyak pembayaran yang dibayarkan pada setiap periode penggabungan, rekening offset mengurangi jumlah
pokok awal, yang berarti lebih sedikit bunga yang dibayarkan, sekaligus juga mengurangi jumlah pokok. bunga yang dikenakan
atas pinjaman dengan mengurangi pokok pinjaman dan kombinasi dari strategi ini menghasilkan jumlah bunga dan waktu yang
lebih besar yang dihemat.

8| H a l a m a n
Semua strategi membuat asumsi bahwa tingkat bunga tidak akan berubah sepanjang jangka waktu pinjaman. Dalam situasi
kehidupan nyata, merupakan hal yang umum bahwa tingkat suku bunga meningkat dan menurun selama jangka waktu pinjaman
dan oleh karena itu jumlah pembayarannya meningkat atau menurun. Hal ini tidak dimasukkan dalam perhitungan, sehingga
membatasi data pada satu tingkat suku bunga. Terlepas dari asumsi ini, penghitungannya masuk akal karena semua penghitungan
terpengaruh dan oleh karena itu tidak mengubah perbandingan keseluruhan setiap strategi atau memengaruhi hasil jawaban.

Keterbatasan semua strategi adalah jangka waktu pinjaman selalu dibulatkan ke bulan terdekat. Hal ini berdampak pada
penghitungan karena lebih banyak waktu yang dapat ditambahkan ke satu penghitungan dibandingkan penghitungan lainnya.
Misal jawabannya 281,4 bulan dibulatkan menjadi 282 bulan, dan jika jawabannya 265,17 bulan dibulatkan menjadi 266 bulan.
Lebih banyak waktu yang ditambahkan pada jawaban 265.17 dibandingkan 281.4, sehingga menghasilkan jawaban yang tidak
akurat untuk jumlah bunga dan oleh karena itu bunga yang dihemat. Namun, meskipun batasan ini mengurangi keakuratan
penghitungan, batasan tersebut masih masuk akal karena jelas bahwa 282 bulan lebih lama dari 266 bulan.

Keterbatasan lain yang mempengaruhi semua strategi yang diselidiki adalah, kalkulator menghitung bunga pada akhir setiap bulan
dan kemudian menambahkannya ke pokok pinjaman. Dalam kehidupan nyata, bunga dihitung setiap hari dan kemudian
ditambahkan pada akhir bulan untuk total bunga. Artinya, perhitungan tersebut tidak mewakili situasi kehidupan nyata secara
wajar.

Karena asumsi dan keterbatasan yang ditemui dalam penyelidikan ini, tren umum dari strategi dapat dibandingkan namun jumlah
aktual bunga dan waktu yang dihemat tidak dapat dibandingkan secara akurat dengan situasi dunia nyata.

Kesimpulan-

Terlepas dari asumsi dan keterbatasan strategi, perhitungan masih mengidentifikasi tren umum seperti yang dibahas sebelumnya.
Josh dan Emma harus memilih untuk menggunakan kombinasi strategi untuk mengurangi jangka waktu pinjaman dan jumlah
bunga yang mereka bayarkan. Perhitungannya menunjukkan bahwa Josh dan Emma harus mengubah pembayaran mereka dari
bulanan menjadi mingguan untuk mengurangi pokok pinjaman lebih cepat. Strategi ini tidak mengharuskan pasangan untuk
membayar uang tambahan dan oleh karena itu mereka harus membayar setiap minggu. Pasangan tersebut juga harus
menggunakan rekening offset. Mereka dapat menggunakan offset sebagai rekening bank lain seperti rekening dana darurat, yang
tidak hanya menyimpan uang di bank, tetapi juga dapat digunakan untuk melunasi pinjaman lebih cepat dan menghemat lebih
banyak bunga. Strategi ini juga tidak mengharuskan pasangan untuk membayar uang tambahan jika mereka sudah memiliki dana
darurat atau dana lain yang dapat mereka transfer ke rekening offset. Jika pasangan tersebut memperoleh sejumlah besar uang
melalui warisan atau dengan memenangkan sebagian, mereka dapat meningkatkan penggantian kerugian mereka atau mereka
dapat membayar sejumlah uang sekaligus. Meskipun kedua strategi tersebut akan menghemat jumlah bunga yang sama,
penggantian kerugian memungkinkan pasangan tersebut mengakses uang tersebut sedangkan dengan pembayaran sekaligus
mereka tidak dapat menggunakan uang tersebut. Jika Josh dan Emma memiliki pendapatan yang dapat dibelanjakan,
perhitungannya menyarankan mereka harus meningkatkan pembayaran cicilan mereka. Pembayaran kembali yang lebih besar
menghemat lebih banyak bunga dan mengurangi jangka waktu pinjaman. Mereka tidak harus melakukan hal ini untuk setiap
pelunasan, hanya jika mereka mampu membayarnya.

9| H a l a m a n