Jazmyn Wise SACE ID- 464588T

Minimizarea dobânzii la un împrumut

Introducere-

Josh și Emma cumpără o casă care costă 625.000 de dolari. Au pus un depozit de 125.000 de dolari pe casă și au luat un împrumut
de 500.000 de dolari. Au fost de acord să plătească împrumutul în 25 de ani. Au 3 opțiuni de împrumut pentru a decide care va fi
comparată analizând ratele de comparație. De asemenea, vor fi investigate diverse strategii, cum ar fi creșterea mărimii
rambursărilor regulate, schimbarea rambursărilor lunare în două săptămâni sau săptămânale, efectuarea de plăți forfetare,
utilizarea unui cont de compensare și combinarea unora dintre aceste strategii pentru a reduce termenul împrumutului și, prin
urmare, suma. dobânzile pe care le plătesc.

investigație matematică-

Alegerea inițială a împrumutului

Josh și Emma au 3 opțiuni de împrumut.

Împrumut A- Fără comision de înființare/înființare sau comision de desfășurare.

Rata dobânzii= 4,51%

Împrumutul B- Comision de constituire/înființare de 300 USD și comision curente de 15 USD Rata dobânzii= 4,47%

Împrumut C- Comision curentă de 20 USD Rata dobânzii= 4,49%

Împrumutul cu cea mai mică rată a dobânzii este împrumutul B, aceasta pare a fi cea mai ieftină opțiune, totuși trebuie calculată o
rată de comparație înainte de a lua o decizie finală.

Calcule pentru rata de comparație

Împrumut A

Rata de comparație= 4,51%

Împrumut B

Taxa de înființare adăugată la principal= 300+500.000= 500.300 USD

Calcularea rambursărilor
N= 25 x 12 PMT= -2772,32
I%= 4,47
PV= 500.300
PMT=?
FV= 0
P/Y= 12
C/Y= 12

Taxa lunară se adaugă la rambursări= 15+2772.32= 2787.32 USD

Calcularea ratei de comparație

N= 25 x 12 I%= 4,52
I%= ?
PV= 500.300
PMT= 2787,32
FV= 0
P/Y= 12
C/Y= 12

Împrumut C

Calcularea rambursărilor
N= 25 x 12 PMT= -2776,33

1| P a g i n ă
 I%= 4,49
PV= 500.000
PMT=?
FV= 0
P/Y= 12
C/Y= 12

Taxa lunară se adaugă la rambursări= 20+2776.33= 2796.33 USD

Calcularea ratei de comparație

N= 25 x 12 I%= 4,56
I%= ?
PV= 500.300
PMT= 2796,33
FV= 0
P/Y= 12
C/Y= 12

Împrumutul A a avut cea mai mare rată a dobânzii, dar după calcularea ratei de comparație, împrumutul A are cea mai mică. Josh
și Emma ar trebui să aleagă Loan A.

Rambursările lunare ale împrumutului A

Rambursările lunare ale împrumutului trebuie să fie calculate și apoi utilizate pentru a calcula dobânda pe care Emma și Josh o
vor plăti pentru împrumut. Aceste valori pot fi apoi utilizate în calcule viitoare.

Calcularea rambursărilor Calcularea dobânzii

N= 25 x 12 PMT= -2782,00 Dobândă= PMT x N – PV
I%= 4,51 = 2782 x 300 – 500.000
PV= 500.000 = 334,600
PMT=?
FV= 0
P/Y= 12
C/Y= 12

Creșterea mărimii rambursărilor regulate

Această secțiune va investiga efectul creșterii rambursărilor regulate cu 100 USD și 200 USD pentru durata împrumutului pentru a
determina cât de multă dobândă poate fi economisită.

Noua rambursare unu = 100 USD Noua rambursare a doua = 200 USD

Rambursări noi= 100 + 2782 Noi rambursări= 200 + 2782

= $2882 = $2982

Calcularea timpului Calcularea timpului

N= ? N= 281,41 N= ? N= 265,17
I%= 4,51 N= 282 de luni I%= 4,51 N= 266 de luni
PV= 500.000 PV= 500.000
PMT= -2882 PMT= -2982
FV= 0 FV= 0
P/Y= 12 P/Y= 12
C/Y= 12 C/Y= 12

Timp economisit= 300 - 282 Timp economisit= 300 - 266

= 18 luni = 34 de luni

Calcularea dobânzii Calcularea dobânzii

Dobândă= PMT x N – PV Dobândă= PMT x N – PV
= 2882 x 282 – 500.000 = 2982 x 266 – 500.000
= $312,724 = $293,212

Dobândă economisită= 334.600 – Dobândă economisită= 334.600 –

2| P a g i n ă
 312.724 293.212
= $21,876 = $41,388

După cum arată calculele de mai sus, atunci când se adaugă 100 USD la rambursările lunare, împrumutul poate fi achitat cu 18
luni mai repede decât rambursările anterioare de 2782 USD. Cu toate acestea, atunci când această sumă este dublată la 200 USD
pe lângă rambursarea lunară, împrumutul este achitat în aproape dublul timpului care este economisit atunci când se adaugă 100
USD la rambursări. În total, rambursarea mai mare economisește cu 16 luni mai mult decât opțiunea de rambursare mai mică.
Același lucru se poate spune și pentru suma de dobândă economisită. Când suma adăugată la rambursare este dublată de la 100
USD la 200 USD, dobânda economisită este aproape dublată de la 21.876 USD la 41.388 USD. Conform calculelor, cu cât cuplul
crește mai mult rambursarea, cu atât se va economisi mai mult timp și dobândă. Prin urmare, cuplul ar trebui să opteze pentru
rambursări cât mai mari pe care și le pot permite.

Aceste calcule presupun că Josh și Emma își pot permite să mărească volumul rambursărilor lor obișnuite, deoarece situația lor
financiară este necunoscută. Deși este posibil ca calculele să nu semene cu valorile adevărate pe care Josh și Emma și le pot
permite, calculele sunt totuși rezonabile, deoarece oferă o tendință generală care demonstrează că, pe măsură ce rambursarea
lunară crește, crește și cantitatea de dobândă și timpul economisit.

Modificarea orei de rambursare regulată

Această secțiune va investiga modul în care modificarea timpului de rambursare obișnuită de la lunar la cincinal sau săptămânal
va afecta durata împrumutului și dobânda economisită.

În fiecare două săptămâni Săptămânal

Rambursări pe două săptămâni = 2782/2 = 1.391 USD Rambursări săptămânale = 2782/4 = 695,5 USD
Calcularea timpului Calcularea timpului
N= ? N= 563,26 N= ? N= 1125,69
I%= 4,51 N= 564 Cinci I%= 4,51 N= 1126 săptămâni
săptămâni PV= 500.000
PV= 500.000 PMT= -695,5
PMT= -1.391 FV= 0
FV= 0 P/Y= 52
P/Y= 26 C/Y= 12
C/Y= 12
Timp economisit= 1300 - 1126
Timp economisit= 25x26 - 564 = 174 de săptămâni
= 86 Cinci săptămâni
Calcularea dobânzii
Calcularea dobânzii Dobândă= PMT x N – PV
Dobândă= PMT x N – PV = 695,5 x 1126 – 500.000
= 1.391 x 564 – 500.000 = $283,133
= $284,524
Dobândă economisită= 334.600 – 283.133
Dobândă economisită= 334.600 – = $51,467
284.524
= $50,076

După cum arată calculele, rambursările săptămânale economisesc mai multă dobândă decât rambursările la două săptămâni. Cu
toate acestea, dacă timpul de săptămâni economisit este convertit în două săptămâni prin împărțirea lui la 2, se economisesc 174
de săptămâni, ceea ce înseamnă doar o săptămână mai mult decât rambursările la două săptămâni. Rambursările săptămânale
economisesc 51.467 USD, ceea ce este cu 1.391 USD mai mult decât rambursările cincinale care au economisit 50.076 USD.
Aceste calcule sugerează că cuplul ar trebui să opteze pentru rambursări săptămânale, mai degrabă decât pentru rambursări la
două săptămâni.

Pentru a converti rambursările lunare în rambursări pe două săptămâni, rambursările au fost împărțite la 2 și pentru a le converti în
săptămânal, rambursările au fost împărțite la 4. S-a presupus că 1 lună înseamnă 2 două săptămâni și 1 lună înseamnă 4 săptămâni.
Întrucât există 52 de săptămâni într-un an și pentru a converti rambursările efectuate în săptămâni înapoi în luni, 52 este împărțit la
4, ceea ce dă o valoare de 13 luni. Folosind această metodă, Josh și Emma plătesc o rambursare lunară suplimentară într-un an
pentru ambele calcule. Din cauza acestei presupuneri, este rezonabil să comparăm aceste calcule între ele, dar este nerezonabil să
le comparăm cu alte strategii. O limitare a calculului este că nu se știe cât de des sunt plătiți cuplul. Dacă sunt plătiți la două
săptămâni, rambursările săptămânale ar putea să nu fie cea mai bună opțiune pentru ei.

Efectuarea plăților forfetare

3| P a g i n ă
Această secțiune va investiga modul în care efectuarea plăților forfetare poate beneficia de dobânda și timpul pe care Josh și
Emma îl pot economisi la împrumut. Se va analiza o sumă forfetară de 10.000 USD după 5 ani, o sumă forfetară de 20.000 USD
după 5 ani și o sumă forfetară de 20.000 USD după 10 ani.

O sumă forfetară de 10.000 de dolari după 5 ani

Calcularea valorii viitoare

N= 5 x 12 FV= 439363,34
I%= 4,51
PV= 500.000
PMT= - 2782
FV= ?
P/Y= 12
C/Y= 12

Datorie restante după suma forfetară = 439.363,34 – 10.000

= $429,363.34

Calcularea timpului
N= ? N= 231,28
I%= 4,51 N= 232
PV= 429.363,34
PMT= -2782
FV= 0
P/Y= 12
C/Y= 12

Timpul împrumutului = 60 + 232

= 292 de luni

Timp economisit= 300 - 292

= 8 luni

Calcularea dobânzii
Dobândă= PMT x N + Sumă forfetară – PV
= 2782 x 292 + 10.000 – 500.000
= $322,344

Dobândă economisită= 334.600 - 322.344

= $12,256

O sumă forfetară de 20.000 de dolari după 5 ani

Calcularea valorii viitoare

N= 5 x 12 FV= 439363,34
I%= 4,51
4| P a g i n ă
 PV= 500.000
PMT= - 2782
FV= ?
P/Y= 12
C/Y= 12

Datorie restante după suma forfetară = 439.363,34 – 20.000

= $419,363.34

Calcularea timpului
N= ? N= 222,84
I%= 4,51 N= 223
PV= 419.363,34
PMT= -2782
FV= 0
P/Y= 12
C/Y= 12

Timpul împrumutului = 60 + 223

= 283 de luni

Timp economisit= 300 - 283

= 17 luni

Calcularea dobânzii
Dobândă= PMT x N + Sumă forfetară – PV
= 2782 x 283 + 20.000 – 500.000
= $307,306

Dobândă economisită= 334.600 - 307.306

= $27,294

Primele două calcule compară sume forfetare de dimensiuni diferite după 5 ani. Suma forfetară mai mică de 10.000 de dolari a
economisit 12.256 de dolari, în timp ce suma forfetară, care este dublă față de valoarea de 20.000 de dolari, a economisit mai mult
de două ori dobânda cu 27.294 de dolari economisiți. Suma forfetară mai mare a economisit, de asemenea, mai mult timp decât
cea mai mică. Acest lucru indică faptul că o sumă forfetară de mărime mai mare este mai eficientă în reducerea dobânzii plătite și
în creșterea timpului economisit.

O sumă forfetară de 20.000 de dolari după 10 ani

Calcularea valorii viitoare

N= 10 x 12 FV= 363.420,81
I%= 4,51
PV= 500.000
PMT= - 2782
FV= ?
5| P a g i n ă
 P/Y= 12
C/Y= 12

Datorie restante după suma forfetară = 363.420,81 – 20.000

= $343,420.81

Calcularea timpului
N= ? N= 166,21
I%= 4,51 N= 167 de luni
PV= 343.420,81
PMT= -2782
FV= 0
P/Y= 12
C/Y= 12

Timpul împrumutului = 120 + 167

= 287 de luni

Timp economisit= 300 - 287

= 13 luni

Calcularea dobânzii
Dobândă= PMT x N + Sumă forfetară – PV
= 2782 x 287 + 20.000 – 500.000
= $318,434

Dobândă economisită= 334.600 – 318.434

= $16,166

O sumă forfetară de 20.000 USD după 10 ani a fost calculată pentru a identifica modul în care momentul efectuării sumei forfetare
afectează dobânda și timpul economisit. A economisit doar 16.166 USD, ceea ce este cu 11.128 USD mai puțin decât atunci când
aceeași sumă forfetară a fost plătită după 5 ani. Suma forfetară plătită după 5 ani a economisit și mai mult timp în comparație cu
suma forfetară plătită după 10 ani. Acest lucru a identificat că este mai bine să plătiți suma forfetară mai devreme în termenul
împrumutului. Dacă suma forfetară este plătită mai devreme, aceasta poate reduce mai multă dobândă. Calculele sugerează că
cuplul ar trebui să plătească o sumă forfetară mai mare mai devreme pe durata împrumutului.

Calculul presupune că cuplul își va putea permite o sumă atât de importantă de bani, care ar putea să nu fie practică din cauza
stării lor financiare. Dacă li s-a dat o moștenire sau a câștigat o sumă mare de bani, ar putea să-și permită suma forfetară. Calculele
oferă o tendință rezonabilă care arată că, pe măsură ce mărimea sumei forfetare crește și este plătită mai devreme pe durata
împrumutului, se va economisi mai mult timp și dobândă.

Utilizarea unui cont de compensare

Această secțiune va analiza efectul asupra timpului și a dobânzii economisite la împrumut dacă cuplul ar folosi un cont de
compensare de 10.000 USD sau 20.000 USD.

Dimensiunea contului de compensare = 10.000 USD Dimensiunea contului de compensare = 20.000 USD

Principal= 500.000 – 10.000 Principal= 500.000 – 20.000

= $ 490,000 = $ 480,000

Calcularea timpului Calcularea timpului

N= ? N= 289,13 N= ? N= 278,90
6| P a g i n ă
 I%= 4,51 N= 290 de luni I%= 4,51 N= 279 luni
PV= 490.000 PV= 480.000
PMT= -2782 PMT= -2782
FV= 0 FV= 0
P/Y= 12 P/Y= 12
C/Y= 12 C/Y= 12

Timp economisit= 300 - 290 Timp economisit= 300 - 279

= 10 luni = 21 de luni

Calcularea dobânzii Calcularea dobânzii

Dobândă= PMT x N + Cont de compensare – PV Dobândă= PMT x N + Cont de compensare – PV
= 2782 x 290 + 10.000 – 500.000 = 2782 x 279 + 20.000 – 500.000
= $316,780 = $296,178

Dobândă economisită= 334.600 – 316.780 Dobândă economisită= 334.600 – 296.178

= $17,820 = $38,422

Contul de compensare de 10.000 USD a economisit 10 luni și 17.820 USD. Compensarea a fost dublată la o valoare de 20.000
USD, unde a economisit 21 de luni și 38.422 USD. Aceasta înseamnă că mărimea mai mare a offset-ului a dus la mai mult decât
dublarea timpului și a dobânzii economisite, sugerând că cuplul ar trebui să opteze pentru un offset mai mare.

Se presupune că Emma și Josh își vor putea permite o compensare și că compensarea lor va începe de la exact 10.000 sau 20.000
USD. Compensațiile nu încep de obicei de la o valoare mare, ci se acumulează pe măsură ce sunt plătiți mai mulți bani în contul
de compensare. Conturile compensate pot scădea, de asemenea, deoarece împrumutatul poate scoate bani atunci când are nevoie.
Prin urmare, compensațiile fluctuează pe durata împrumutului. Când compensația este mărită, principalul este redus și, prin
urmare, dobânda este redusă. Dar atunci când compensația este redusă, principalul crește și, prin urmare, determină creșterea
dobânzii.

Combinație de strategii

Această secțiune va utiliza strategii care au fost investigate anterior pentru a vedea cum se pot combina pentru a afecta mai bine
interesul și timpul economisit. Strategiile pe care cuplul le va combina sunt o compensare de 10.000 de dolari cu rambursări la
două săptămâni. După 5 ani, se efectuează o sumă forfetară de 20.000 USD, iar rambursările cincinale sunt majorate cu 50 USD.

Principal cu compensare = 500.000 – 10.000 Rambursări pe două săptămâni = 2782/2

= $ 490,000 = $1,391

Calcularea valorii viitoare după 5 ani

N= 5 x 26 FV= 411.063,98 USD
I%= 4,51
PV= 490.000

7| P a g i n ă
 PMT= - 1391
FV= ?
P/Y= 26
C/Y= 12

Principal nou cu sumă forfetară = 411.063,98 – 20.000 Creșterea rambursărilor lunare = 1391 + 50
= $391,063.98 = $1,441

Calcularea timpului
N= ? N= 366,99
I%= 4,51 N= 367 Cinci
săptămâni
PV= 391.063,98
PMT= - 1441
FV= ?
P/Y= 26
C/Y= 12

Timp total= 5 x 26 + 367

= 497 cincisprezece

Timp economisit= 25 x 26 – 497

= 153 cincisprezece

Calcularea dobânzii
Dobândă= Compensare + N1 x pmt1 + sumă forfetară + N2 x pmt2 – suma inițială împrumutată
= 10.000 +((5 x 26) x 1391) + 20.000 + (367 x 1441)- 500.000
= $239,677

Dobândă economisită= 334.600 –

239.667
= $94,923

Combinând câteva strategii împreună, cuplul este capabil să aibă un impact semnificativ asupra timpului total economisit cu 76 de
luni și jumătate și să economisească 93.923 USD în dobândă. Această strategie este mai eficientă decât alte metode. Cu toate
acestea, are și aceeași ipoteză ca cea văzută la modificarea timpului de rambursare, limitând acuratețea acestui calcul. Din această
cauză, ar fi nerezonabil să comparăm acest calcul cu alții.

Analiză și discuție-

Fiecare strategie calculată a economisit peste 10.000 USD în dobândă. Acest lucru se datorează faptului că strategiile permit
rambursarea mai rapidă a împrumutului prin reducerea numărului de perioade de capitalizare. De exemplu, atunci când mărimea
rambursărilor regulate este crescută, principiul scade mai repede, reducând astfel suma dobânzii plătite în fiecare perioadă
compusă. Același lucru se poate spune și pentru celelalte strategii, modificarea timpului de rambursare obișnuită reduce
principalul mai rapid, deoarece este plătit mai mult în fiecare perioadă de capitalizare, un cont de compensare reduce principalul
inițial, ceea ce înseamnă că se plătește mai puțină dobândă, o sumă forfetară reduce și dobânda percepută la împrumut prin
reducerea principalului și o combinație a acestor strategii are ca rezultat o cantitate și mai mare de dobândă și de timp economisit.

Toate strategiile presupun că rata dobânzii nu se va modifica pe durata împrumutului. Este obișnuit în situații de viață reală ca rata
dobânzii să crească și să scadă pe durata împrumutului și, prin urmare, mărimea rambursărilor fie să crească, fie să scadă. Acest
lucru nu a fost inclus în calcule, limitând datele la o singură rată a dobânzii. În ciuda acestei ipoteze, calculele sunt rezonabile,

8| P a g i n ă
deoarece toate calculele sunt afectate și, prin urmare, nu modifică comparația generală a fiecărei strategii și nici nu afectează
rezultatul răspunsurilor.

O limitare a tuturor strategiilor este că termenul împrumutului a fost întotdeauna rotunjit la cea mai apropiată lună. Acest lucru are
impact asupra calculelor, deoarece ar fi putut fi adăugat mai mult timp la un calcul în comparație cu altul. De exemplu, dacă
răspunsul a fost 281,4 luni, acesta a fost rotunjit la 282 de luni, iar dacă răspunsul a fost 265,17 luni, a fost rotunjit la 266 de luni.
S-a adăugat mai mult timp la răspunsul de 265,17 decât 281,4, rezultând răspunsuri inexacte pentru suma dobânzii și, prin urmare,
dobânda economisită. Cu toate acestea, deși această limitare scade acuratețea calculelor, acestea sunt totuși rezonabile, deoarece
este clar că 282 de luni este mai mare decât 266 de luni.

O altă limitare care afectează toate strategiile investigate este că calculatorul adaugă dobânda la sfârșitul fiecărei luni și apoi o
adaugă la principal. În viața reală, dobânda este calculată zilnic și apoi adăugată la sfârșitul lunii pentru dobânda totală. Aceasta
înseamnă că calculele nu reprezintă în mod rezonabil situații din viața reală.

Datorită ipotezelor și limitărilor întâlnite în această investigație, tendința generală a strategiilor poate fi comparată, dar cantitatea
reală de dobândă și timpul economisit nu poate fi comparată cu acuratețe cu situațiile din lumea reală.

Concluzie-

În ciuda ipotezelor și limitărilor strategiilor, calculele încă identifică o tendință generală așa cum sa discutat anterior. Josh și
Emma ar trebui să opteze pentru a utiliza o combinație de strategii pentru a reduce durata împrumutului și, prin urmare, suma
dobânzii pe care o plătesc. Calculele sugerează că Josh și Emma ar trebui să-și schimbe rambursările de la lunar la săptămânal
pentru a reduce capitalul mai repede. Această strategie nu necesită ca cuplul să plătească bani în plus și, prin urmare, ar trebui să
plătească săptămânal. Cuplul ar trebui să folosească și un cont de compensare. Ei pot folosi o compensare ca un alt cont bancar,
cum ar fi un cont de fonduri de urgență, care, în loc să aibă doar bani în bancă, îl pot folosi pentru a-și achita mai rapid
împrumutul și pentru a economisi mai multă dobândă. De asemenea, această strategie nu necesită ca cuplul să plătească bani în
plus dacă au deja un fond de urgență sau orice alt fond pe care îl pot transfera în contul de compensare. Dacă cuplul ar trebui să
dobândească o sumă mare de bani fie prin moștenire, fie prin câștigarea unora, ei își pot mări compensația sau pot plăti o sumă
forfetară. În timp ce ambele strategii vor economisi aceeași sumă de dobândă, compensațiile permit cuplului să acceseze banii, în
timp ce cu o sumă forfetară nu pot folosi banii. Dacă Josh și Emma au venit disponibil, calculele sugerează că ar trebui să-și
mărească plățile. Rambursările mai mari economisesc mai multă dobândă și reduc durata împrumutului. Ei nu trebuie să facă acest
lucru pentru fiecare rambursare, doar atunci când își permit.

9| P a g i n ă