‫ﻣﺠﻠﺔ ﺷﻌﺎع ﻟﻠﺪراﺳﺎت ﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ‪ – ISNN : 2543-3911‬اﻟﻌﺪد اﻟﺮا ﻊ‪ /‬ﺳ ﺘﻤ ‪2018‬‬

‫ﺿﺮورة ﻣﻮاﻛﺒﺔ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻻﻟﻜﺘﺮوﻧﻲ ﻟﺘﻄﻮرات اﻟﻌﺼﺮ اﻟﺤﺎﻟﻲ‬

‫‪The need to keep up with the means of electronic payment developments‬‬
‫‪the current era.‬‬

‫ﻗﻼل ﻣﺮﱘ‬ ‫ﻟﺮﺟﺎن ورﻳﺪة‬

‫ﻛﻠﻴﺔ اﻟﻌﻠﻮم اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ واﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ وﻋﻠﻮم اﻟﺘﺴﻴﲑ‬ ‫ﻛﻠﻴﺔ اﻟﻌﻠﻮم اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ واﻟﺘﺠﺎرة وﻋﻠﻮم اﻟﺘﺴﻴﲑ‬
‫ﺟﺎﻣﻌﺔ أﳏﻤﺪ ﺑﻮﻗﺮة ﺑﻮﻣﺮداس‬ ‫ﺟﺎﻣﻌﺔ أﳏﻤﺪ ﺑﻮﻗﺮة ﺑﻮﻣﺮداس‬
‫‪guellal-meryem@hotmail.fr‬‬ ‫‪lardjane.ourida@yahoo.fr‬‬

‫اﻟﻤﻠﺨﺺ‬

‫ﰲ ﻇﻞ اﻻﺳﺘﺨﺪام اﳌﻜﺜﻒ ﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت واﻹﺗﺼﺎﻻت‪،‬ﻗﺎﻣﺖ ﺻﻨﺎﻋﺔ اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ ﺑﺘﻮﻓﲑ ﻧﻈﻢ وﺗﻄﺒﻴﻘﺎت ﺟﺪﻳﺪة‬
‫ﲢﻘﻖ اﻹﺳﺘﻔﺎدة اﻟﻘﺼﻮى ﳑﺎ أﺗﺎﺣﺘﻪ ﻫﺬﻩ اﻟﺘﻄﻮرات و ﲢﻘﻖ ﳍﺬﻩ اﳋﺪﻣﺎت ﻃﻔﺮة ﺟﺬب اﳌﺘﻌﺎﻣﻠﲔ‪،‬وﺗﺴﻬﻴﻞ أﺳﺎﻟﻴﺐ اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ‬
‫ﳍﻢ‪،‬ﻟﺬﻟﻚ أﺻﺒﺤﺖ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ ﲤﺜﻞ ﺣﺠﺮ اﻟﺰاوﻳﺔ ﻟﻨﺠﺎح ﻫﺬا اﻟﺘﻄﻮر وﻇﻬﻮر ﻣﺎ ﻳﻌﺮف ﺑﺎﻟﺒﻨﻮك واﻟﻨﻘﻮد اﻹﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ‪.‬‬

‫وﻣﻦ ﺟﻬﺔ أﺧﺮى ﲤﺜﻞ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ أﺣﺪ أﻫﻢ ﻣﺆﺷﺮات اﻟﺘﻄﻮر واﻟﺘﻘﺪم اﻹﻗﺘﺼﺎدي ﻟﻠﻤﺠﺘﻤﻌﺎت ﻋﱪ ﻣﺮاﺣﻞ ﺗﻄﻮرﻫﺎ‪،‬ﻟﺬا ﻋﻤﻠﺖ‬
‫اﳌﺼﺎرف ﻋﻠﻰ ﲢﺪﻳﺚ وﺗﻄﻮﻳﺮ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻟﺘﺘﻨﺎﺳﺐ ﻣﻊ اﻟﺘﻄﻮر اﻟﺴﺮﻳﻊ ﻟﻌﺎﱂ اﻹﻟﻜﱰوﻧﻴﺎت اﻟﺬي أدى إﱃ ﻇﻬﻮر ﺷﺒﻜﺔ‬
‫اﻻﻧﱰﻧﻴﺖ ﻛﻮ ﺳﻴﻠﺔ ﻟﻨﻘﻞ اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت واﻹﺗﺼﺎل‪،‬واﻟﱵ ﲤﻜﻨﺖ ﰲ ﻇﺮف ﻗﻴﺎﺳﻲ ﻣﻦ ﲢﻘﻴﻖ ﻣﺎ ﻋﺠﺰت ﻋﻨﻪ اﻟﻮﺳﺎﺋﻞ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ‪،‬ﻻ ﺑﺎﻟﻨﻈﺮ‬
‫إﱃ اﻟﻔﻌﺎﻟﻴﺔ ﻓﺤﺴﺐ ﺑﻞ وﻣﺮاﻋﺎة ﳉﻮاﻧﺐ ﻋﺪة ﻣﻨﻬﺎ ﻋﻨﺼﺮي اﻟﺴﺮﻋﺔ واﻟﺘﻜﻠﻔﺔ‪.‬‬

‫وﻣﻦ ﺧﻼل اﳌﺴﺢ اﻟﺬي ﻗﺎﻣﺖ ﺑﻪ أﺣﺪ اﳌﻌﺎﻫﺪ اﻟﻔﺮﻧﺴﻴﺔ ﰎ ﺗﺄﻛﻴﺪ ﳕﻮ اﻟﺘﻮﺟﻪ ﳓﻮ إﺳﺘﺨﺪام اﻟﻮﺳﺎﺋﻞ اﳊﺪﻳﺜﺔ ﻟﻠﺪﻓﻊ ﺑﺎﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ‬
‫ﻋﺪم اﻟﺘﺨﻠﻲ ﺎﺋﻴﺎ ﻋﻦ اﻟﻮﺳﺎﺋﻞ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ‪ ،‬ﻟﻜﻦ ﻫﻨﺎك ﲢﺪ ﻗﺎﺋﻢ ﻳﻮاﺟﻪ اﻟﻮﺳﺎﺋﻞ اﳊﺪﻳﺜﺔ اﳌﺘﻤﺜﻞ ﰲ اﻟﺴﻌﻲ إﱃ ﲢﻘﻴﻖ اﻷﻣﺎن اﻟﺘﺎم ﰲ‬
‫إﺳﺘﺨﺪام ﻫﺬﻩ اﻟﻮﺳﺎﺋﻞ‪.‬‬

‫اﻟﻜﻠﻤﺎت اﻟﻤﻔﺘﺎﺣﻴﺔ‪:‬وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ‪،‬وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﳊﺪﻳﺜﺔ‪،‬واﻗﻊ اﺳﺘﺨﺪام وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ ﰲ ا ﺘﻤﻊ اﻟﻔﺮﻧﺴﻲ‪.‬‬

‫‪Abstract:‬‬

‫‪With the explosion of intensive use of information and communication technology, The‬‬
‫‪financial services industry to provide new systems and applications to achieve maximum benefit‬‬
‫‪thereby making available these developments and check for these services boom attract dealers,‬‬
‫‪and facilitate methods of dealing with them, so it became a means of payment is the cornerstone‬‬
‫‪of the success of this development and the emergence of what is known banks and electronic‬‬
‫‪money.‬‬

‫‪86‬‬ ‫ﻣﻌﮭد اﻟﻌﻠوم اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ‪ ،‬اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ وﻋﻠوم اﻟﺗﺳﯾﯾر‪.....................‬اﻟﻣرﻛز اﻟﺟﺎﻣﻌﻲ اﻟوﻧﺷرﯾﺳﻲ‪ ،‬ﺗﯾﺳﻣﺳﯾﻠت‪ ،‬اﻟﺟزاﺋر‬
 ‫ﻟﺮﺟﺎن ورﻳﺪة و ﻗﻼل ﻣﺮﱘ‬ ‫ﺿﺮورة ﻣﻮاﻛﺒﺔ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻻﻟﻜﱰوﱐ ﻟﺘﻄﻮرات اﻟﻌﺼﺮ اﳊﺎﱄ‬
‫‪On the other hand, payment methods represent a major development and economic progress‬‬
‫‪indicators for communities across the stages of development, so the banks worked to modernize‬‬
‫‪and develop the means of payment and banking to suit the rapid development of the world of‬‬
‫‪electronics that led to the Internet's emergence as a means of transfer of information and‬‬
‫‪communication, which are managed in a record time of achieving what has failed conventional‬‬
‫‪means, not given to efficiency, but also to take into account several aspects, including racist‬‬
‫‪speed and cost.‬‬

‫‪Through the survey conducted by a French institute confirmed the growing trend towards the‬‬
‫‪use of modern means of payment, although not definitively abandon traditional methods, but‬‬
‫‪there is an existing challenge facing modern means of seeking to achieve full safety in the use of‬‬
‫‪these means.‬‬

‫‪Key words: traditional means of payment, payment methods and modern, and the reality of‬‬
‫‪the use of means of payment in French society‬‬

‫ﻣﻘﺪﻣﺔ‬

‫ﺷﻬﺪ اﻟﻌﺎﱂ ﺗﻄﻮر ﻣﺴﺘﻤﺮ ﰲ ﻣﺎﻫﻴﺔ اﻷﺷﻴﺎء اﻟﱵ ارﺗﻔﻌﺖ إﱃ ﻣﺮﺗﺒﺔ اﻟﻨﻘﻮد ﺑﻐﻴﺔ اﻟﺘﻐﻠﺐ ﻋﻠﻰ اﻟﻌﻘﺒﺎت اﻟﱵ ﺗﻮاﺟﻪ إﲤﺎم اﳌﺒﺎدﻻت‬
‫واﻟﺘﺨﻔﻴﺾ ﻗﺪر اﻹﻣﻜﺎن ﻣﻦ ﻧﻔﻘﺎت اﳌﻌﺎﻣﻼت‪،‬ﻓﻤﻦ اﻟﺴﻠﻊ ﺑﺼﻔﺔ ﻋﺎﻣﺔ إﱃ اﺳﺘﺨﺪام اﳌﻌﺎدن إﱃ اﻟﱰﻛﻴﺰ ﻋﻠﻰ اﺳﺘﺨﺪام اﻟﺬﻫﺐ‬
‫واﻟﻔﻀﺔ وﻣﻨﻪ إﱃ اﻟﻨﻘﻮد اﻟﻮرﻗﻴﺔ‪،‬ﰒ إﱃ ﻧﻘﻮد اﻟﻮداﺋﻊ وذﻟﻚ ﻗﺒﻞ أن ﻳﺸﻬﺪ اﻟﻌﺎﱂ اﻟﺘﺤﻮل اﳉﺬري ﳓﻮ ﺗﻌﻤﻴﻢ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻹﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ‬
‫وﻫﻲ أﻫﻢ اﻟﺘﻄﻮرات اﻟﱵ ﻋﺮﻓﺘﻬﺎ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ‪.‬‬

‫إن اﻹرﺗﺒﺎط ﺑﲔ اﻟﻌﻤﻞ اﳌﺼﺮﰲ وﺑﻘﻴﺔ اﻷﻧﺸﻄﺔ اﻹﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ اﻷﺧﺮى ﻳﻌﺪ إرﺗﺒﺎﻃﺎ وﺛﻴﻘﺎ ﺑﺎﻟﻨﻈﺮ إﱃ اﻟﺪور اﳊﻴﻮي و اﳍﺎم ﻟﻠﺠﻬﺎز‬
‫اﳌﺼﺮﰲ ﰲ اﳊﻴﺎة اﻹﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ‪،‬وﻟﻜﻲ ﺗﺘﻤﻜﻦ اﻟﺒﻨﻮك ﻣﻦ اﻹﺿﻄﻼع ﺑﺪورﻫﺎ وﺗﻜﻴﻴﻒ ﻧﻔﺴﻬﺎ وﺑﺸﻜﻞ ﻳﺘﻼءم ﻣﻊ اﻟﺘﻘﺪم اﻟﺘﻘﲏ ﰲ ﲨﻴﻊ‬
‫ا ﺎﻻت وﺑﺎﻟﺬات ﰲ اﳌﺒﺎدﻻت اﳌﺎﻟﻴﺔ واﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ اﻟﻌﺎﳌﻴﺔ واﻹﻗﻠﻴﻤﻴﺔ ﻓﺈ ﺎ ﻣﻄﺎﻟﺒﺔ ﺑﺘﺠﺪﻳﺪ دورﻫﺎ ﻟﺘﺤﻘﻴﻖ اﳌﻨﺎﻓﻊ واﻹﺳﺘﻔﺎدة ﻣﻦ اﻟﻔﺮص‬
‫اﳌﺘﺎﺣﺔ ﻟﺘﻌﻈﻴﻢ إﻳﺮادا ﺎ‪.‬‬

‫و اﳊﻞ اﻟﻮﺣﻴﺪ اﻟﺬي ﻳﺒﻘﻰ أﻣﺎم ﻫﺬﻩ اﻟﺒﻨﻮك ﻫﻮ ﻣﻮاﺟﻬﺔ ﻫﺬا اﻟﺘﻐﲑ واﻟﺘﻜﻴﻒ ﻣﻌﻪ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ اﻟﺘﻤﻴﺰ ﻣﻦ ﺧﻼل ﺗﺒﲏ اﻟﺘﻘﻨﻴﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬
‫اﳊﺪﻳﺜﺔ و إﻋﺘﻤﺎد وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﳊﺪﻳﺜﺔ‪،‬وﻋﻠﻴﻪ ﻓﺎﻟﺒﻘﺎء واﻹﺳﺘﻤﺮار ﻣﺮﺗﺒﻂ ﲟﺪى ﲡﺎوب اﻟﺒﻨﻮك ﻣﻊ ﺑﻴﺌﺘﻬﺎ وﺑﺎﻟﺘﺎﱄ ﻓﺈن اﻟﺘﻤﻴﺰ ﻻﺑﺪ أن‬
‫ﻳﻜﻮن ﲟﺴﺘﻮى اﻟﺘﺤﺪي اﻟﻘﺎﺋﻢ‪،‬وﻗﺪ ﰎ إﻋﺘﻤﺎد اﳌﻨﻬﺞ اﻟﻮﺻﻔﻲ اﻟﺘﺤﻠﻴﻠﻲ ﻟﻌﺮض ﻋﻨﺎﺻﺮ اﻟﺒﺤﺚ ﻣﻊ اﻹﺷﺎرة إﱃ دراﺳﺔ ﲢﻠﻴﻠﻴﺔ ﻗﺎﻣﺖ‬
‫ﺑﻪ أﺣﺪ اﳌﻌﺎﻫﺪ اﻟﻔﺮﻧﺴﻴﺔ‪.‬‬

‫وﻋﻠﻴﻪ ﻣﻦ ﺧﻼل ﻫﺬﻩ اﳌﻘﺎل ﺳﻮف ﳓﺎول اﻹﺟﺎﺑﺔ ﻋﻠﻰ اﻹﺷﻜﺎﻟﻴﺔ اﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬

‫ﻣﺎ ﻫﻲ اﻷﺳﺒﺎب واﻟﻌﻮاﻣﻞ اﻟﺘﻲ دﻓﻌﺖ ﺑﻮﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ إﻟﻰ ﺗﻄﻮرﻫﺎ ﻣﻦ ﺗﻘﻠﻴﺪﻳﺔ إﻟﻰ ﺣﺪﻳﺜﺔ؟‬

‫وﻟﻺﺟﺎﺑﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﺘﺴﺎؤل اﳌﻄﺮوح‪،‬واﻟﺘﻌﺮف أﻛﺜﺮ ﻋﻠﻰ ﻛﻞ اﳉﻮاﻧﺐ اﻟﻨﻈﺮﻳﺔ اﳌﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﻮﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ‪،‬ﻗﻤﻨﺎ‬

‫ﻣﻌﮭد اﻟﻌﻠوم اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ‪ ،‬اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ وﻋﻠوم اﻟﺗﺳﯾﯾر‪...........‬اﻟﻣرﻛز اﻟﺟﺎﻣﻌﻲ اﻟوﻧﺷرﯾﺳﻲ‪ ،‬ﺗﯾﺳﻣﺳﯾﻠت‪ ،‬اﻟﺟزاﺋر‬
‫‪87‬‬
 ‫ﻣﺠﻠﺔ ﺷﻌﺎع ﻟﻠﺪراﺳﺎت ﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ‪ – ISNN : 2543-3911‬اﻟﻌﺪد اﻟﺮا ﻊ‪ /‬ﺳ ﺘﻤ ‪2018‬‬

‫ﺑﻄﺮح اﻟﻔﺮﺿﻴﺔ اﻷﺳﺎﺳﻴﺔ اﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬

‫ﻣﻦ اﳌﺮﺟﺢ أن ﺗﻄﻮر اﻟﻌﻼﻗﺎت واﳌﻌﺎﻣﻼت اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ ﺳﺒﺐ رﺋﻴﺴﻲ ﰲ ﺳﻌﻲ اﻟﺒﻨﻮك ﻟﺘﻄﻮﻳﺮ ﺧﺪﻣﺎ ﺎ‪،‬ﻣﻨﻬﺎ ﺗﻄﻮﻳﺮ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ‪.‬‬

‫ﻗﺪ ﰎ ﺗﻘﺴﻴﻢ اﻟﺒﺤﺚ إﱃ اﶈﺎور اﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬

‫اﻟﻤﺤﻮر اﻷول‪:‬ﻣﻔﺎﻫﻴﻢ ﻣﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﻮﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ؛‬

‫اﻟﻤﺤﻮر اﻟﺜﺎﻧﻲ‪:‬ﺗﻘﺴﻴﻤﺎت وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ؛‬

‫اﻟﻤﺤﻮر اﻟﺜﺎﻟﺚ‪:‬أﻫﻢ اﻟﻌﻮاﻣﻞ واﻷﺳﺒﺎب اﻟﱵ أدت إﱃ اﻟﺘﻮﺟﻪ أﻛﺜﺮ إﱃ اﺳﺘﻌﻤﺎل وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﳊﺪﻳﺜﺔ ﺑﺪل اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ؛‬

‫اﻟﻤﺤﻮر اﻟﺮاﺑﻊ‪:‬ﺻﻮرة ﻣﺼﻐﺮة ﻋﻦ واﻗﻊ اﺳﺘﻌﻤﺎل وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ ﰲ ا ﺘﻤﻊ اﻟﻔﺮﻧﺴﻲ؛‬

‫اﻟﻤﺤﻮر اﻷول‪:‬ﻣﻔﺎﻫﻴﻢ ﻣﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﻮﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ‬

‫أوﻻ‪ :‬ﺗﻌﺮﻳﻒ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ‬

‫اﻟﺪﻓﻊ ﻟﻐﺔ ﻫﻮ ‪:‬اﻷداء ﻓﻴﻘﺎل دﻓﻊ إﻟﻴﻪ اﻟﺸﻲء أي أداﻩ إﻟﻴﻪ‪.‬‬

‫ﻓﺎﻟﺪﻓﻊ ﻫﻮ اﻟﺘﺴﺪﻳﺪ أو اﻟﻮﻓﺎء أو اﻷداء‪،‬وﻫﻲ ﻣﺴﻤﻴﺎت ﺗﻄﻠﻖ ﻋﻠﻰ ﻛﻞ ﻓﻌﻞ ﻳﻜﻮن اﻟﻘﺼﺪ ﻣﻨﻪ اﻟﺘﺨﻠﺺ واﻟﺴﻼﻣﺔ ﻣﻦ اﻟﺪﻳﻦ‪،‬ﻓﻬﻮ‬
‫اﳌﻘﺎﺑﻞ اﳌﺎﱄ ﻟﻠﺨﺪﻣﺔ اﻟﱵ إﺳﺘﻔﺎد ﻣﻨﻬﺎ اﳌﺸﱰي أو رب اﻟﻌﻤﻞ‪،‬وﻫﻮ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﳍﺬﻳﻦ اﻷﺧﲑﻳﻦ إﻟﺘﺰاﻣﻬﻢ اﻷﺳﺎﺳﻲ‪.1‬‬

‫أﻣﺎ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ ﻓﻬﻲ‪:2‬اﻟﺸﻜﻞ اﳌﺎدي اﻟﺬي ﻳﺘﺤﻤﻞ ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻟﺪﻓﻊ اﻟﻨﺎﲡﺔ ﻋﻦ اﳌﺒﺎدﻻت‪.‬‬

‫وﳝﻜﻦ ﲢﺪﻳﺪ ﻣﺪﻟﻮﳍﺎ ﺣﺴﺐ اﻟﺰاوﻳﺔ اﻟﱵ ﻳﻨﻈﺮ ﻣﻨﻬﺎ ﳍﺬﻩ اﻟﻮﺳﺎﺋﻞ‪.‬‬

‫‪ .1‬ﻣﻦ اﻟﺰاو ﻳﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ‬

‫وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ ﻫﻲ‪ :‬دﻋﺎﺋﻢ ﲡﺎرﻳﺔ ﻣﻮﺿﻮﻋﺔ ﲢﺖ ﺗﺼﺮف اﻷﻋﻮان اﻹﻗﺘﺼﺎدﻳﲔ ﺧﺎﺻﺔ اﳋﻮاص واﻟﺸﺮﻛﺎت ﻣﻦ أﺟﻞ ﺗﺴﺪﻳﺪ ﲦﻦ‬
‫‪3‬‬
‫اﻷﺷﻴﺎء أو اﳋﺪﻣﺎت أو اﻹﺑﺮاء ﻣﻦ دﻳﻦ‬

‫‪ .2‬ﻣﻦ اﻟﺰاوﻳﺔ اﻟﺘﻘﻨﻴﺔ‬

‫ﻳﻘﺼﺪ ﺑﻮﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ ﰲ ﻟﻐﺔ اﳌﺼﺎرف‪:4‬أن ﻳﻘﻮم اﳌﺼﺮف ﺑﻮﺿﻊ ﻗﻴﻮد ﻛﺘﺎﺑﻴﺔ ﳏﺎﺳﺒﻴﺔ ﰲ اﳉﺎﻧﺐ اﻟﺪاﺋﻦ واﳌﺪﻳﻦ ﻣﻦ اﳊﺴﺎب‬
‫اﳌﺼﺮﰲ‪.‬‬

‫‪88‬‬ ‫ﻣﻌﮭد اﻟﻌﻠوم اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ‪ ،‬اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ وﻋﻠوم اﻟﺗﺳﯾﯾر‪.....................‬اﻟﻣرﻛز اﻟﺟﺎﻣﻌﻲ اﻟوﻧﺷرﯾﺳﻲ‪ ،‬ﺗﯾﺳﻣﺳﯾﻠت‪ ،‬اﻟﺟزاﺋر‬
 ‫ﻟﺮﺟﺎن ورﻳﺪة و ﻗﻼل ﻣﺮﱘ‬ ‫ﺿﺮورة ﻣﻮاﻛﺒﺔ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻻﻟﻜﱰوﱐ ﻟﺘﻄﻮرات اﻟﻌﺼﺮ اﳊﺎﱄ‬

‫وﻫﺬا اﳌﺪﻟﻮل وإن ﻛﺎن ﻗﺪ ﺑﲔ ﺟﻬﺔ إﺻﺪار وﺳﻴﻠﺔ اﻟﺪﻓﻊ وﻫﻲاﳌﺼﺎر ف‪،‬إﻻ أﻧﻪ إﻗﺘﺼﺮ ﻋﻠﻰ ﺑﻴﺎن اﳌﺮﺣﻠﺔ اﻟﻨﻬﺎﺋﻴﺔ ﻟﻠﺪﻓﻊ واﻟﱵ ﲣﺺ‬
‫ﻋﻤﻠﻴﺔ وﺿﻊ ﻗﻴﻮد ﻛﺘﺎﺑﻴﺔ ﳏﺎﺳﺒﻴﺔ ﰲ اﳉﺎﻧﺐ اﻟﺪاﺋﻦ واﳌﺪﻳﻦ ﻟﻠﺤﺴﺎب اﳌﺼﺮﰲ‪،‬وﻫﻲ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﻳﺴﺘﺤﻴﻞ اﻹﺳﺘﺌﻨﺎف ﺎ إﻻ ﺑﻌﺪ إﺳﺘﻴﻔﺎء‬
‫اﳌﺮﺣﻠﺔ اﻷوﱃ اﳋﺎﺻﺔ ﺑﻌﻤﻼء اﳌﺼﺎرف وﻫﻲ ﻣﺮﺣﻠﺔ إﺻﺪار أواﻣﺮ اﻟﺪﻓﻊ‪.‬‬

‫وﻗﺪ ذﻫﺐ اﻟﺒﻌﺾ إﱃ ﺗﻌﻤﻴﻢ ﻣﺼﻄﻠﺢ وﺳﻴﻠﺔ دﻓﻊ ﻋﻠﻰ‪" 5‬أ ﺎ ﻛﻞ ﺷﻲء ﳝﻜﻦ ﻗﺒﻮﻟﻪ إﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺎ ﻣﻦ أﺟﻞ ﺗﺴﻬﻴﻞ اﳌﻌﺎﻣﻼت‬
‫اﳋﺎﺻﺔ ﺑﺘﺒﺎدل اﻟﺴﻠﻊ واﳋﺪﻣﺎت وﻛﺬﻟﻚ ﺗﺴﺪﻳﺪ اﻟﺪﻳﻮن‪.‬‬

‫أﻣﺎ اﳌﺸﺮع اﳉﺰاﺋﺮي ﻓﻘﺪ ﻋﺮف وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ ﰲ ﻧﺺ اﳌﺎدة ‪ 113‬ﻣﻦ ﻗﺎﻧﻮن اﻟﻨﻘﺪ واﻟﻘﺮض ﻛﻤﺎ ﻳﻠﻲ" ‪:‬ﺗﻌﺘﱪ وﺳﺎﺋﻞ دﻓﻊ ﲨﻴﻊ‬
‫اﻟﻮﺳﺎﺋﻞ اﻟﱵ ﲤﻜﻦ ﻣﻦ ﲢﻮﻳﻞ أﻣﻮال ﻣﻬﻤﺎ ﻛﺎن اﻟﺸﻜﻞ أو اﻷﺳﻠﻮب اﻟﺘﻘﲏ اﳌﺴﺘﻌﻤﻞ"‪. 6‬‬

‫وﻋﻠﻴﻪ ﳝﻜﻦ ﺗﻌﺮﻳﻒ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ ﻋﻠﻰ أ ﺎ ﻛﻞ اﻟﻮﺳﺎﺋﻞ واﻷدوات اﻟﱵ ﺗﺴﻤﺢ ﻟﻸﺷﺨﺎص ﺑﺘﺤﻮﻳﻞ اﻷﻣﻮال ﺑﻐﺾ اﻟﻨﻈﺮ ﻋﻦ ﺷﻜﻞ‬
‫اﻟﺴﻨﺪ اﳌﺴﺘﺨﺪم‪،‬و ﺳﻮاء ﻛﺎﻧﺖ اﻟﺪﻋﺎﻣﺔ اﳌﺴﺘﻌﻤﻠﺔ ﰲ ذﻟﻚ ورﻗﻴﺔ ﻛﺎﻟﺸﻴﻚ و اﻟﺴﻨﺪ ﻷﻣﺮ واﻟﺴﻔﺘﺠﺔ أو ﻗﻴﺪﻳﺔ ﻛﺎﻟﺘﺤﻮﻳﻞ أو‬
‫اﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ ﻛﺎﻟﺒﻄﺎﻗﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪.‬‬

‫وﻟﻘﺪ ﻣﺮت ﻫﺬﻩ اﻟﻮﺳﺎﺋﻞ ﲟﺠﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ اﳌﺮاﺣﻞ اﻟﺘﺎرﳜﻴﺔ‪،‬ﺣﻴﺚ ﻋﺮﻓﺖ ا ﺘﻤﻌﺎت اﻟﻘﺪﳝﺔ اﻟﻨﻘﻮد ﻛﺄول وﺳﻴﻠﺔ دﻓﻊ واﻟﱵ ﺗﻄﻮرت‬
‫أﺷﻜﺎﳍﺎ ﺑﺘﻄﻮر ا ﺘﻤﻌﺎت وﻋﺪد ﺣﺎﺟﻴﺎ ﻢ‪،‬ﻓﻘﺪ ﻛﺎن أول ﻣﺎ ﻇﻬﺮ ﻣﻨﻬﺎ اﻟﻨﻘﻮد اﻟﺴﻠﻌﻴﺔ وﻫﺬا ﻣﺒﺎﺷﺮة ﺑﻌﺪ اﺧﺘﻔﺎء ﻧﻈﺎم اﳌﻘﺎﻳﻀﺔ‪.‬‬

‫ﰒ وﺟﺪ اﻹﻧﺴﺎن اﻟﻘﺪﱘ ﰲ اﳌﻌﺎدن وﺳﻴﻄﺎ ﻟﻠﻤﺒﺎدﻻت‪،‬وﻗﺪ ﻓﺮﺿﺖ اﳌﻌﺎدن اﻟﻨﻔﻴﺴﺔ ﻧﻔﺴﻬﺎ ﻛﻮﺳﻴﻠﺔ ﻟﻠﻮﻓﺎء‪،‬ﰒ إﻫﺘﺪى اﻹﻧﺴﺎن إﱃ‬
‫إﺳﺘﺨﺪام اﳌﺴﻜﻮﻛﺎت وﻫﻲ ﻋﺒﺎرة ﻋﻦ ﻗﻄﻊ ﻣﻦ اﳌﻌﺎدن اﻟﻨﻔﻴﺴﺔ ﳏﺪدة اﻟﻮزن ﺑﺪﻗﺔ‪،‬وﳍﺎ ﺷﻜﻞ ﻣﻌﲔ وﳛﺪد ﻋﻠﻰ وﺟﻬﻬﺎ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ‬
‫واﻟﺪوﻟﺔ اﳌﺼﺪرة ﳍﺎ‪.7‬وﺑﻌﺪﻫﺎ ﻇﻬﺮت اﻟﻨﻘﻮد اﻟﻮرﻗﻴﺔ ﻛﻮﺳﻴﻠﺔ ﻟﻠﻮﻓﺎء وﻟﻠﺘﻌﺎﻣﻞ وﺑﻈﻬﻮرﻫﺎ ﺑﺪأ اﻹﻧﺴﺎن ﻳﺒﺤﺚ ﻋﻦ وﺳﻴﻠﺔ ﻟﺘﺄﻣﻴﻨﻬﺎ ﻣﻦ‬
‫اﳌﺨﺎﻃﺮ اﻟﱵ ﺗﺘﻌﺮض ﳍﺎ ﻛﺎﻟﺴﺮﻗﺔ واﻟﻀﻴﺎع وأﻳﻀﺎ ﻛﻮﺳﻴﻠﺔ ﻹﻧﺘﻘﺎﳍﺎ ﻣﻦ ﻣﻜﺎن ﻵﺧﺮ وﻣﻦ ﻳﺪ إﱃ ﻳﺪ‪.8‬‬

‫وﻗﺪ ﻛﺎﻧﺖ اﻟﺴﻔﺘﺠﺔ أﻗﺪم ﻫﺬﻩ اﻟﻮﺳﺎﺋﻞ ﻋﻠﻰ اﻹﻃﻼق‪،‬ﺣﻴﺚ ﺗﻄﻮرت ﻣﻦ ﺳﻨﺪ ﻗﺎﺑﻞ ﻟﻠﺘﺤﻮﻳﻞ ﻻ ﻳﺼﻠﺢ إﻻ ﻟﺘﺴﻮﻳﺔ واﺣﺪة ﻣﻦ‬
‫اﳌﻌﺎﻣﻼت ﻓﻘﻂ إﱃ ﺳﻨﺪ ﻗﺎﺑﻞ ﻟﻠﺘﻈﻬﲑ ﻧﻈﺮا ﻹﺣﺘﻴﺎﺟﺎت اﻟﺘﺠﺎر ﰲ ﺗﺴﻮﻳﺔ أﻛﺜﺮ ﻣﻦ ﻣﻌﺎﻣﻠﺔ ﺳﻨﺪ واﺣﺪ‪،‬ﰒ ﻇﻬﺮ ﰲ اﻟﺒﻴﺌﺔ اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ‬
‫اﻟﺸﻴﻚ اﻟﺬي ﻳﻌﺘﱪ وﲝﻖ ﺑﺪاﻳﺔ ﺣﻘﻴﻘﻴﺔ ﻟﺘﻄﻮﻳﺮ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﻮﻓﺎء– اﻟﺪﻓﻊ ‪-‬آﻧﺬاك‪.‬‬

‫ﻛﻤﺎ إﻧﺘﺸﺮت ﰲ اﻷوﺳﺎط اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ واﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﺴﻨﺪات ﻷﻣﺮ‪،‬ﻟﺘﺄﺧﺬ ﻣﻜﺎﻧﺔ ﻻ ﺑﺄس ﺎ ﺑﲔ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ ‪.‬أﻣﺎ اﻟﺒﻨﻮك ﻓﻘﺪ ﻟﻌﺒﺖ دورا‬
‫أﺳﺎﺳﻴﺎ ﺑﺄﺳﺎﻟﻴﺐ اﻟﻔﻦ اﳌﺼﺮﰲ اﳌﺘﻄﻮر إﱃ ﺧﻠﻖ وﺳﻴﻠﺔ ﻟﻠﺪﻓﻊ أﻛﺜﺮ ﺗﻘﺪﻣﺎ ﻣﻦ اﻷوراق اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ‪،‬وﻫﻲ اﻟﻨﻘﻮد اﻟﻘﻴﺪﻳﺔ‪،‬ﺣﻴﺚ ﳝﻜﻦ‬
‫ﻟﻠﺒﻨﻚ اﻟﻘﻴﺎم ﺑﺪور اﻟﻮﺳﻴﻂ ﰲ اﻟﻮﻓﺎء ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ اﻟﻨﻘﻞ اﳌﺼﺮﰲ ﺑﲔ اﻟﺒﻨﻮك وذﻟﻚ ﲟﺠﺮد ﻗﻴﻮد ﰲ اﳊﺴﺎﺑﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‪ .‬وﻫﻨﺎ ﻇﻬﺮ ﻣﺎ‬
‫ﻳﺴﻤﻰ ﺑﺎﻟﺘﺤﻮﻳﻼت أو اﳊﻮاﻻت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬

‫أﻣﺎ ﰲ اﻟﻌﺼﺮ اﳊﺪﻳﺚ ﻓﻘﺪ ﻇﻬﺮت وﺳﺎﺋﻞ دﻓﻊ ﺑﺂﻟﻴﺔ ﺟﺪﻳﺪة وﻫﻲ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻹﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ‪،‬واﻟﱵ ﺗﻮﻟﺪت ﻋﻦ ﺗﻄﻮر ﺷﺒﻜﺔ‬
‫اﻻﻧﱰﻧﺖ وﺑﺮوز اﻟﺘﺠﺎرة اﻹﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ‪،‬وﻫﺬا ﻣﺎ ﺳﺎﻫﻢ ﰲ ﺗﺒﺨﺮ اﻷﻣﻮال وﲢﻮﻳﻠﻬﺎ إﱃ ﻧﻘﻮد إﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ‪،‬ﺣﻴﺚ ﻧﺘﺞ ﻋﻦ اﻹﺳﺘﺨﺪام اﳌﻮﺳﻊ‬
‫ﻟﻠﻜﻤﺒﻴﻮﺗﺮ واﻟﺸﺒﻜﺎت اﻟﺮﻗﻤﻴﺔ‪،‬ﻓﺘﺢ ﺑﺎب واﺳﻊ أﻣﺎم ﲢﻮل اﻷﻣﻮال إﱃ أرﻗﺎم و وﻗﺎﺋﻊ اﻓﱰاﺿﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻣﻌﮭد اﻟﻌﻠوم اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ‪ ،‬اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ وﻋﻠوم اﻟﺗﺳﯾﯾر‪...........‬اﻟﻣرﻛز اﻟﺟﺎﻣﻌﻲ اﻟوﻧﺷرﯾﺳﻲ‪ ،‬ﺗﯾﺳﻣﺳﯾﻠت‪ ،‬اﻟﺟزاﺋر‬
‫‪89‬‬
 ‫ﻣﺠﻠﺔ ﺷﻌﺎع ﻟﻠﺪراﺳﺎت ﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ‪ – ISNN : 2543-3911‬اﻟﻌﺪد اﻟﺮا ﻊ‪ /‬ﺳ ﺘﻤ ‪2018‬‬

‫وﻣﻦ أﻫﻢ ﻫﺬﻩ اﻟﻮﺳﺎﺋﻞ اﳉﺪﻳﺪة ﻫﻲ اﻟﺒﻄﺎﻗﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪،‬اﻟﱵ ﻋﻮﺿﺖ اﻟﺸﻴﻚ ﰲ اﻟﻜﺜﲑ ﻣﻦ اﳌﺪﻓﻮﻋﺎت ﺻﻐﲑة اﻟﻘﻴﻤﺔ‪،‬وأول ﻇﻬﻮر‬
‫ﳍﺎ ﻛﺎن ﰲ اﻟﻮﻻﻳﺎت اﳌﺘﺤﺪة اﻷﻣﺮﻳﻜﻴﺔ ﻟﺘﻨﺘﺸﺮ ﺑﻌﺪ ذﻟﻚ إﱃ أوروﺑﺎ ﰒ ﺑﺎﻗﻲ دول اﻟﻌﺎﱂ‪،‬ﻟﺘﻈﻬﺮ ﻓﻴﻤﺎ ﺑﻌﺪ ﺑﺎﻗﻲ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ‬
‫اﻹﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ‪.‬‬

‫وﳑﺎ ﺳﺒﻖ ﻧﺴﺘﻨﺘﺞ أن ﺗﻄﻮر اﻟﻨﻘﻮد ﱂ ﻳﻜﻦ دﻓﻌﺔ واﺣﺪة ﺑﻞ ﺟﺎء ﻧﺘﻴﺠﺔ ﻟﺘﻄﻮر ﻃﻮﻳﻞ ﰲ اﻟﻌﻼﻗﺎت اﻹﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﻟﻸﻓﺮاد‬
‫‪9‬‬
‫واﳉﻤﺎﻋﺎت‪،‬ﻓﻘﺪ ﻣﺮت اﻟﻨﻘﻮد ﺑﺜﻼث ﻣﺮاﺣﻞ ﻫﻲ‪:‬‬

‫‪ ‬ﻣﺮﺣﻠﺔ اﻹﻛﺘﻔﺎء اﻟﺬاﺗﻲ)ﻣﺮﺣﻠﺔ اﻟﻼﻣﺒﺎﻻة(‪:‬ﰲ ﻫﺬﻩ اﳌﺮﺣﻠﺔ ﺗﻜﻔﻠﺖ ﻛﻞ ﲨﺎﻋﺔ ﺑﺈﻧﺘﺎج ﳎﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ اﻟﺴﻠﻊ واﳋﺪﻣﺎت اﻟﻜﺎﻓﻴﺔ‬
‫ﻧﺴﺒﻴﺎ ﻹﺷﺒﺎع ﺣﺎﺟﺎ ﺎ‪.‬‬
‫‪ ‬اﻟﻤﺒﺎدﻻت ﻋﻠﻰ أﺳﺎس اﻟﻤﻘﺎﻳﻀﺔ‪:‬ﰲ ﻫﺬﻩ اﳌﺮﺣﻠﺔ أﺻﺒﺢ إﻧﺘﺎج اﻟﻔﺮد أﻛﱪ ﻣﻦ اﻟﻘﺪر اﻟﻼزم ﻟﺴﺪ ﺣﺎﺟﺎﺗﻪ‪،‬ﻓﺘﻮﺟﻪ إﱃ اﳌﻘﺎﻳﻀﺔ‬
‫ﻣﻦ أﺟﻞ إﺳﺘﺒﺪال ﺳﻠﻌﺔ ﺑﺴﻠﻌﺔ أو ﺧﺪﻣﺔ ﺑﺴﻠﻌﺔ أو اﻟﻌﻜﺲ‪،‬دون إﺳﺘﺨﺪام اﻟﻨﻘﻮد‪.‬‬
‫‪ ‬ﻣﺮﺣﻠﺔ اﻟﻤﺒﺎدﻟﺔ ﺑﺎﻟﻨﻘﻮد‪:‬ﰲ ﻫﺬﻩ اﳌﺮﺣﻠﺔ ﻇﻬﺮ ﻣﺎ ﻳﺴﻤﻰ ﺑﺎﻟﻨﻘﻮد ﻋﻠﻰ أﻧﻪ وﺳﻴﻠﺔ ﻟﺘﻘﻴﻴﻢ اﻟﺴﻠﻊ واﳋﺪﻣﺎت ﺑﻌﺪ ﻇﻬﻮر ﲨﻠﺔ ﻣﻦ‬
‫اﻟﺼﻌﻮﺑﺎت ﻋﻨﺪ إﺳﺘﺨﺪام اﳌﻘﺎﻳﻀﺔ‪.‬‬

‫ﺛﺎﻧﻴﺎ‪:‬ﻃﺒﻴﻌﺔ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ‬

‫‪ ‬اﻟﻨﻘﺪ اﻹﺋﺘﻤﺎﻧﻲ اﻟﺬي ﺗﻤﺜﻠﻪ اﻟﻨﻘﻮد‪:‬اﻷوراق اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ واﻟﻨﻘﻮد اﻟﺼﺎدرة ﻋﻦ ﻣﺆﺳﺴﺎت اﻹﺻﺪار و اﻟﱵ ﳚﺮي ﺗﺪاوﳍﺎ ﺑﺼﻔﺔ ﻗﺎﻧﻮﻧﻴﺔ‬
‫ﰲ إﻗﻠﻴﻢ ﻣﺎ؛‬
‫‪ ‬ﻛﻞ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻷﺧﺮى ﻫﻲ وﺳﺎﺋﻞ ﻛﺘﺎﺑﻴﺔ وﻛﻤﺎ ﻳﺪل إﲰﻬﺎ ﻓﻬﻲ ﺗﺴﺘﻠﺰم ﻛﺘﺎﺑﺔ ﻋﻠﻰ ﺣﺴﺎب ﻣﺎ وﻳﺘﻤﺜﻞ أﳘﻬﺎ‬
‫ﰲ‪:‬اﻟﺼﻚ‪،‬اﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪،‬اﻟﺘﺤﻮﻳﻞ‪،‬إﺷﻌﺎر ﺑﺎﻹﻗﺘﻄﺎع‪،‬ﺳﻨﺪات اﻟﺪﻓﻊ واﻷوراق اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ؛‬

‫إن ﻛﻞ وﺳﻴﻠﺔ ﻣﻦ ﻫﺬﻩ اﻟﻮﺳﺎﺋﻞ ﻫﻲ ﻣﺒﺪﺋﻴﺎ ﻗﺎﺑﻠﺔ ﻟﻺﺳﺘﻌﻤﺎل ﰲ ﻛﻞ ﻣﻜﺎن ﺑﲔ ﻛﻞ اﳌﺘﻌﺎﻣﻠﲔ اﻹﻗﺘﺼﺎدﻳﲔ أﻓﺮادا وﻣﺆﺳﺴﺎت‬
‫وإدارات وﺑﻨﻮك‪،‬وﻳﻮﺟﺪ ﻣﻦ ﺟﻬﺔ أﺧﺮى وﺳﺎﺋﻞ دﻓﻊ ﻳﻘﺘﺼﺮ إﺳﺘﻌﻤﺎﳍﺎ ﻋﻠﻰ ﺷﺒﻜﺔ ﻧﻘﺎط ﻗﺒﻮل وﻣﻨﻬﺎ‪:‬اﻟﺒﻄﺎﻗﺎت اﳌﺪﻓﻮﻋﺔ ﻣﺴﺒﻘﺎ واﻟﱵ‬
‫ﺗﻌﻄﻲ اﳊﻖ ﰲ اﻹﺳﺘﻔﺎدة ﻣﻦ ﺧﺪﻣﺔ واﺣﺪة) ﻛﺎﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﳍﺎﺗﻔﻴﺔ (‪،‬واﻟﺒﻄﺎﻗﺎت اﻹﻋﺘﻤﺎدﻳﺔ ﳍﺎ ﻃﺒﻴﻌﺔ ﳑﺎﺛﻠﺔ ﻟﻠﻨﻘﻮد اﻟﻜﺘﺎﺑﻴﺔ اﳌﺘﺪاوﻟﺔ‬
‫ﻟﻠﺪﻓﻊ اﳌﺴﺒﻖ واﻟﺪﻓﻊ اﻟﺒﻌﺪي‪.‬‬
‫إن وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻟﻜﺘﺎﺑﻴﺔ ﻫﻲ أدوات ﻟﻠﺪﻓﻊ اﻟﺒﻌﺪي‪ ،‬ﻓﻬﻲ ﺗﺴﻤﺢ ﺑﻌﺪﻳﺎ ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﺑﺈﺻﺪارﻫﺎ‪ ،‬ﺑﺎﺳﺘﺨﺪام أﻣﻮال ﻣﻮدﻋﺔ ﰲ ﺣﺴﺎﺑﺎت‬
‫ﺗﺴﲑﻫﺎ اﻟﺒﻨﻮك‪.‬‬

‫ﺛﺎﻟﺜﺎ‪:‬ﺧﺼﺎﺋﺺ وﻣﻤﻴﺰات وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ‬

‫ﳝﻜﻦ ﺗﻠﺨﻴﺺ أﻫﻢ ﺧﺼﺎﺋﺺ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ ﰲ أ ﺎ‪:10‬‬

‫‪ ‬وﺳﻴﻂ ﺗﻌﺎﻣﻞ‪:‬ﺣﻴﺚ أ ﺎ ﺗﺴﻬﻞ إﺑﺮام اﻟﺼﻔﻘﺎت و إﳒﺎز اﳌﻌﺎﻣﻼت وﺗﺴﻮﻳﺔ اﻟﺪﻳﻮن اﻟﻨﺎﲡﺔ ﻋﻦ ذﻟﻚ؛‬
‫‪ ‬أداة دﻓﻊ ﻋﺎﺟﻠﺔ‪:‬ﺣﻴﺚ أ ﺎ ﲤﻜﻦ ﻣﻦ دﻓﻊ أﲦﺎن اﳌﺸﱰﻳﺎت واﳋﺪﻣﺎت ﻓﻮر اﳊﺼﻮل ﻋﻠﻴﻬﺎ؛‬
‫‪ ‬أداة دﻓﻊ آﺟﻠﺔ‪ :‬ﺣﻴﺚ أن إﻣﺘﻼﻛﻬﺎ ﻳﺴﻤﺢ ﺑﺘﻨﻔﻴﺬ ﻣﻌﺎﻣﻼت ﻣﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ ﻛﻠﻤﺎ دﻋﺖ اﳊﺎﺟﺔ إﱃ ذﻟﻚ؛‬

‫‪90‬‬ ‫ﻣﻌﮭد اﻟﻌﻠوم اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ‪ ،‬اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ وﻋﻠوم اﻟﺗﺳﯾﯾر‪.....................‬اﻟﻣرﻛز اﻟﺟﺎﻣﻌﻲ اﻟوﻧﺷرﯾﺳﻲ‪ ،‬ﺗﯾﺳﻣﺳﯾﻠت‪ ،‬اﻟﺟزاﺋر‬
 ‫ﻟﺮﺟﺎن ورﻳﺪة و ﻗﻼل ﻣﺮﱘ‬ ‫ﺿﺮورة ﻣﻮاﻛﺒﺔ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻻﻟﻜﱰوﱐ ﻟﺘﻄﻮرات اﻟﻌﺼﺮ اﳊﺎﱄ‬

‫وﺗﺘﻤﻴﺰ ﻛﻞ وﺳﺎﺋﻞ دﻓﻊ ﲟﺎ ﻳﻠﻲ‪:‬‬

‫‪ ‬وﺟﻮد دﻋﺎﻣﺔ ورﻗﻴﺔ و ‪/‬أو إﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ واﻟﱵ ﺗﺴﻤﺢ ﳌﺴﺘﺨﺪﻣﻴﻬﺎ ﺑﺈﻋﻄﺎء أواﻣﺮ اﻟﺪﻓﻊ؛‬
‫‪ ‬وﺟﻮد ﺟﻬﺎز ﻓﲏ وﺗﻨﻈﻴﻤﻲ اﻟﺬي ﻳﺴﻤﺢ ﺑﺘﻨﻔﻴﺬ أواﻣﺮ اﻟﺪﻓﻊ وﺗﺴﻴﲑ وﻣﺮاﻗﺒﺔ ﻋﻤﻠﻴﺎﺗﻪ؛‬

‫راﺑﻌﺎ‪:‬اﻷﻫﻤﻴﺔ اﻹﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﻟﻮﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ‬

‫ﲢﻈﻰ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ ﺑﺄﳘﻴﺔ اﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﻛﺒﲑة‪،‬ﺣﻴﺚ ﺗﺴﻌﻰ ﻣﻌﻈﻢ اﻟﺪول إﱃ ﲢﺪﻳﺚ ﻗﻄﺎﻋﻬﺎ اﳌﺼﺮﰲ وﺗﺪﻋﻴﻤﻪ ﺬﻩ اﻷدوات‬
‫ﻟﻠﻮﺻﻮل إﱃ ﲨﻠﺔ ﻣﻦ اﳌﺰاﻳﺎ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ‪،‬ﻧﺬﻛﺮ ﻣﻨﻬﺎ‪:‬‬

‫‪ -‬زﻳﺎدة اﻟﻨﺸﺎط اﻹﻗﺘﺼﺎدي‪،‬وﺗﻔﻌﻴﻞ اﻟﺪورة اﻹﻧﺘﺎﺟﻴﺔ ﰲ ا ﺘﻤﻊ‪11‬؛‬

‫دﺧﻮل اﻟﻨﻘﻮد اﳌﺘﺪاوﻟﺔ ﰲ اﻟﺴﻮق اﳌﻮازﻳﺔ إﱃ داﺋﺮة اﻟﺴﻮق اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ؛‬ ‫‪-‬‬
‫ﺗﻘﻴﻴﺪ اﳌﻌﺎﻣﻼتاﻟﺘﺠﺎر ﻳﺔ ﰲ إﻃﺎرﻫﺎ اﻟﻘﺎﻧﻮﱐ و ﳏﺎرﺑﺔ ﺣﺮﻛﺎت اﻹﻗﺘﺼﺎد اﳌﻮازي؛‬ ‫‪-‬‬
‫اﻟﺘﻘﻠﻴﻞ ﻣﻦ ﺣﺠﻢ اﻟﻨﻘﻮد اﳌﺘﺪاوﻟﺔ‪،‬واﻟﺘﺤﻜﻢ ﰲ اﻟﺴﻴﺎﺳﺎت اﻟﻨﻘﺪﻳﺔ ؛‬ ‫‪-‬‬
‫ﺗﺴﻮﻳﺔ اﻹﻟﺘﺰاﻣﺎت اﻟﻨﺎﺷﺌﺔ ﻋﻦ اﻟﺘﻌﺎﻣﻼت اﻹﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﰲ أوﻗﺎت ﻗﻴﺎﺳﻴﺔ وﻋﻦ ﺑﻌﺪ أﻳﻀﺎ ؛‬ ‫‪-‬‬
‫ﺗﺸﺠﻴﻊ اﻹﺳﺘﺜﻤﺎرات وﺗﺪﻋﻴﻢ اﻷوﺳﺎط اﻟﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﺑﺄدوات دﻓﻊ ﻣﺆﺟﻠﺔ ؛‬ ‫‪-‬‬
‫ﺗﺴﻴﲑ اﳊﻴﺎة اﻹﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﻟﻸﻓﺮاد واﳌﺆﺳﺴﺎت وﻛﻞ اﳌﺘﻌﺎﻣﻠﲔ ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻮك ؛‬ ‫‪-‬‬
‫ﲢﺴﲔ أداء اﳌﺆﺳﺴﺎت اﻹﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﺑﺘﻮﻓﲑ اﻟﻮﻗﺖ واﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻒ ؛‬ ‫‪-‬‬
‫اﻟﺘﻘﻠﻴﻞ ﻣﻦ ﳐﺎﻃﺮ إﺳﺘﺨﺪام اﻟﻨﻘﻮد اﻟﺴﺎﺋﻠﺔ ﰲ اﻟﺘﻌﺎﻣﻼت اﻹﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ؛‬ ‫‪-‬‬
‫ﲣﻔﻴﺾ ﺗﻜﺎﻟﻴﻒ اﳋﺪﻣﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ وزﻳﺎدة رﲝﻴﺔ اﻟﺒﻨﻮك ؛‬ ‫‪-‬‬
‫‪ -‬اﻟﺘﻮﺟﻪ ﳓﻮ اﻟﻌﻤﻞ ﰲ ﺑﻴﺌﺔ اﻹﻗﺘﺼﺎد اﻟﺮﻗﻤﻲ‪،‬واﻹﺳﺘﻔﺎدة ﻣﻦ ﻣﺰاﻳﺎ اﻟﺘﺠﺎرة اﻹﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ؛‬

‫اﻟﻤﺤﻮر اﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺗﻘﺴﻴﻤﺎت وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ‬

‫أوﻻ‪:‬وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ‬

‫ﺗﻌﺘﱪ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ وﻟﻴﺪة اﳊﺎﺟﺔ اﻟﱵ ﻇﻬﺮت ﺑﻔﻀﻞ ﺗﻄﻮر اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ وﻋﺪم ﻗﺪرة اﻟﻨﻘﻮد ﻋﻠﻰ اﻟﻮﻓﺎء ﺑﺒﻌﺾ‬
‫اﳌﻌﺎﻣﻼت ﰲ اﳊﻴﺎة اﻹﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ واﻹﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‪،‬وﺗﻨﻘﺴﻢ أدوات اﻟﺪﻓﻊ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ إﱃ ﻣﺎ ﻳﻠﻲ‪:‬‬

‫‪.1‬اﻷوراق اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ‪:‬ﺗﻌﺮف اﻷوراق اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ ﻋﻠﻰ أ ﺎ‪" :‬ﺻﻜﻮك ﻗﺎﺑﻠﺔ ﻟﻠﺘﺪاول‪،‬ﲤﺜﻞ ﺣﻘﺎ ﻧﻘﺪﻳﺎ‪،‬وﺗﺴﺘﺤﻖ اﻟﺪﻓﻊ ﻟﺪى اﻹﻃﻼع أو‬
‫ﺑﻌﺪ أﺟﻞ ﻗﺼﲑ‪،‬وﳚﺮ ي اﻟﻌﺮف ﻋﻠﻰ ﻗﺒﻮﳍﺎ ﻛﺄداة ﻟﻠﻮﻓﺎء‪،‬وﺗﻘﻮم ﻣﻘﺎم اﻟﻨﻘﻮد ﰲ اﳌﻌﺎﻣﻼت"‪.12‬‬

‫‪.1.1‬اﻟﺴﻔﺘﺠﺔ‪:‬ﺗﻌﺘﱪ اﻟﺴﻔﺘﺠﺔ ﻣﻦ أﻗﺪم اﻷوراق اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ وﺗﻌﺮف ﻋﻠﻰ أ ﺎ‪ ":‬ﺗﻌﻬﺪ ورﻗﻲ ﻳﻠﺘﺰم ﺑﻪ اﳌﺪﻳﻦ )ﳏﺮر اﻟﺴﻔﺘﺠﺔ( ﺑﺪﻓﻊ‬
‫ﻗﻴﻤﺔ ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺴﻔﺘﺠﺔ إﱃ اﻟﺪاﺋﻦ )ﺣﺎﻣﻞ اﻟﺴﻔﺘﺠﺔ( ﰲ ﺗﺎرﻳﺦ ﳏﺪد‪،‬أو ﻗﺎﺑﻞ ﻟﻠﺘﻌﻴﲔ‪،‬أو ﺣﺎل اﻹﻃﻼع ﻋﻠﻴﻬﺎ‪،‬وﻏﺎﻟﺒﺎ ﻣﺎ ﺗﻜﻮن اﻟﺴﻔﺘﺠﺔ‬
‫ﺻﺎدرة ﻟﻘﺎء ﺻﻔﻘﺔ ﲡﺎرﻳﺔ ﺑﲔ أﻃﺮاف اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ"‪.13‬‬
‫اﻟﺴﻔﺘﺠﺔ ﺗﻔﱰض وﺟﻮد دﻳﻦ ﻧﻘﺪي ﺑﲔ ﺛﻼﺛﺔ أﺷﺨﺎص ﻳﺴﺘﺤﻖ اﻟﺪﻓﻊ ﰲ ﻣﻴﻌﺎد إﺳﺘﺤﻘﺎق ﻣﻌﲔ وﻳﻜﻮن‪:‬‬

‫ﻣﻌﮭد اﻟﻌﻠوم اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ‪ ،‬اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ وﻋﻠوم اﻟﺗﺳﯾﯾر‪...........‬اﻟﻣرﻛز اﻟﺟﺎﻣﻌﻲ اﻟوﻧﺷرﯾﺳﻲ‪ ،‬ﺗﯾﺳﻣﺳﯾﻠت‪ ،‬اﻟﺟزاﺋر‬
‫‪91‬‬
 ‫ﻣﺠﻠﺔ ﺷﻌﺎع ﻟﻠﺪراﺳﺎت ﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ‪ – ISNN : 2543-3911‬اﻟﻌﺪد اﻟﺮا ﻊ‪ /‬ﺳ ﺘﻤ ‪2018‬‬

‫اﻟﻄﺮف اﻷول‪ :‬ﳏﺮر اﻟﻮرﻗﺔ اﻟﺬي ﻳﺼﺪر اﻷﻣﺮ وﻳﺴﻤﻰ اﻟﺴﺎﺣﺐ‪.‬‬

‫اﻟﻄﺮف اﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﻣﻦ ﻳﺼﺪر إﻟﻴﻪ اﻷﻣﺮ وﻳﺴﻤﻰ اﻟﻤﺴﺤﻮب ﻋﻠﻴﻪ‪.‬‬

‫اﻟﻄﺮف اﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﻣﻦ ﻳﺼﺪر ﻟﺼﺎﳊﻪ اﻷﻣﺮ وﻫﻮ اﻟﻤﺴﺘﻔﻴﺪ‪.‬‬

‫واﻟﺸﻜﻞ اﳌﻮاﱄ ﻳﻮﺿﺢ ﳕﻮذج ﻟﻠﺴﻔﺘﺠﺔ‪:‬‬

‫اﻟﺸﻜﻞ رﻗﻢ )‪ :(01‬ﻧﻤﻮذج اﻟﺴﻔﺘﺠﺔ‬

‫ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺴﻔﺘﺠﺔ ﺑﺎﻷرﻗﺎم‪ 100000 :‬دﻳﻨﺎر ﺟﺰاﺋﺮي‪.‬‬

‫اﻟﺴﺎﻛﻦ ﺑـ‪******** :‬‬ ‫******** ‪-‬اﳌﺴﺤﻮب ﻋﻠﻴﻪ‪-‬‬ ‫إﱃ اﻟﺴﻴﺪ‪/‬‬

‫ﻟﺼﺎﱀ اﻟﺴﻴﺪ‪******* /‬‬ ‫اﻟﺮﺟﺎء أن ﺗﺪﻓﻌﻮا ﲟﻮﺟﺐ ﻫﺬﻩ اﻟﺴﻔﺘﺠﺔ ﻣﺒﻠﻎ ﻣﺎﺋﺔ أﻟﻒ دﻳﻨﺎر ﺟﺰاﺋﺮي )‪ 100000‬د ج(‬

‫وذﻟﻚ ﺑﺘﺎرﻳﺦ‪****/**/** :‬‬ ‫‪-‬اﳌﺴﺘﻔﻴﺪ‪-‬‬

‫اﺳﻢ و ﺗﻮﻗﻴﻊ اﳌﺴﺤﻮب ﻋﻠﻴﻪ‬ ‫اﺳﻢ و ﺗﻮﻗﻴﻊ اﻟﺴﺎﺣﺐ‬

‫اﻟﻤﺼﺪر‪ :‬ﻓﺎرس ﻓﻮﺿﻴﻞ‪،‬اﻟﺘﻘﻨﻴﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪،‬ﳏﺎﺿﺮات وﺗﻄﺒﻴﻘﺎت‪،‬ﻣﻄﺒﻌﺔ اﳌﻮﺳﺎك رﺷﻴﺪ‪،‬اﻟﻄﺒﻌﺔ اﻷوﱃ‪ ،‬اﳉﺰاﺋﺮ‪ ،2013 ،‬ص ‪.203‬‬

‫‪.2.1‬اﻟﺸﻴﻚ‪ :‬ﻳﻌﺮف اﻟﺸﻴﻚ ﺑﺄﻧﻪ "أﻣﺮ ﺑﺴﺤﺐ ﻣﺒﻠﻎ ﻣﻌﲔ ﻣﻦ ﺣﺴﺎب ﺟﺎري ﻟﺼﺎﺣﺐ اﻟﺸﻴﻚ )ﳏﺮرﻩ( ﻟﺪى ﺑﻨﻚ ﲡﺎري وﻷﻣﺮ‬
‫اﳌﺴﺘﻔﻴﺪ )اﻟﺪاﺋﻦ(‪ ،‬ﺳﻮاء ﻛﺎن ﻫﺬا اﻟﺪاﺋﻦ ﺣﺎﻣﻞ اﻟﺸﻴﻚ أو ﻃﺮف آﺧﺮ"‪.14‬‬

‫ﻟﻠﺸﻴﻚ أﻧﻮاع ﳝﻜﻦ ذﻛﺮ أﳘﻬﺎ ﻓﻴﻤﺎ ﻳﻠﻲ‪:‬‬

‫‪.1.2.1‬اﻟﺸﻴﻚ اﻟﻤﺴﻄﺮ‪ :‬ﻫﻮ ﺷﻴﻚ ﳏﺮر ﰲ ﺷﻜﻞ اﻟﺸﻴﻚ اﻟﻌﺎدي‪،‬إﻻ أﻧﻪ ﻳﺘﻤﻴﺰ ﺑﻮﺿﻊ ﺧﻄﲔ ﻣﺘﻮازﻳﻦ ﻋﻠﻰ ﺻﺪر اﻟﺸﻴﻚ ﳝﻴﻼن‬
‫ﳓﻮ اﻷﺳﻔﻞ ﻳﺴﺎر اﻟﺸﻴﻚ‪،‬ﳑﺎ ﻳﱰﺗﺐ ﻋﻠﻰ وﺟﻮب إﻣﺘﻨﺎع اﳌﺴﺤﻮب ﻋﻠﻴﻪ ﻋﻦ اﻟﻮﻓﺎء ﲟﺒﻠﻎ اﻟﺸﻴﻚ إﻻ إﱃ ﻣﺼﺮف‪،‬أو إﱃ ﻋﻤﻴﻞ‬
‫اﳌﺼﺮف ﻟﺬﻟﻚ ﻳﺘﻌﲔ ﻋﻠﻰ ﺣﺎﻣﻞ اﻟﺸﻴﻚ اﳌﺴﻄﺮ ﺗﻈﻬﲑ اﻟﺸﻴﻚ إﱃ ﻣﺼﺮف ﻟﻴﺘﻮﱃ إﺳﺘﻴﻔﺎء اﳌﺒﻠﻎ ﳊﺴﺎب ﻫﺬا اﻟﻌﻤﻴﻞ‪،‬وﻳﻜﻮن‬
‫اﻟﺘﺴﻄﲑ ﻋﺎﻣﺎ إذا ﺗﺮك ﻓﺮاغ ﺑﲔ اﳋﻄﲔ ﻋﻠﻰ ﺑﻴﺎض دون ﻛﺘﺎﺑﺔ أي ﻛﻠﻤﺔ‪،‬أﻣﺎ إذا ﻛﺘﺒﺖ ﻛﻠﻤﺔ )ﻣﺼﺮف( ﺑﺎﻟﺬات ﺟﺎز ﺗﻘﺪﱘ اﻟﺸﻴﻚ‬
‫ﻷي ﻣﺼﺮف ﻹﺳﺘﻴﻔﺎء اﳌﺒﻠﻎ‪ .‬وﻳﻜﻮن اﻟﺘﺴﻄﲑ ﺧﺎﺻﺎ ﻣﱴ ذﻛﺮ إﺳﻢ ﻣﺼﺮف ﻣﻌﲔ ﺑﲔ اﳋﻄﲔ وﻋﻨﺪﺋﺬ ﳝﺘﻨﻊ اﳌﺼﺮف اﳌﺴﺤﻮب‬
‫ﻋﻠﻴﻪ دﻓﻊ ﻣﺒﻠﻎ اﻟﺸﻴﻚ إﻻ إﱃ اﳌﺼﺮف اﳌﺒﲔ إﲰﻪ ﺑﲔ اﳋﻄﲔ‪.15‬‬

‫‪.2.2.1‬اﻟﺸﻴﻚ اﻟﺴﻴﺎﺣﻲ )ﺷﻴﻚ اﻟﻤﺴﺎﻓﺮﻳﻦ(‪ :‬ﻫﻲ اﻟﺸﻴﻜﺎت اﻟﱵ ﻳﺴﺤﺒﻬﺎ أﺣﺪ اﳌﺼﺎرف ﻋﻠﻰ ﻓﺮع ﻟﻪ أو ﻣﺼﺮف ﻣﺮاﺳﻞ ﻟﻪ ﰲ‬
‫اﳋﺎرج ﳌﺼﻠﺤﺔ اﳌﺴﺘﻔﻴﺪ اﻟﺬي ﻳﺮﻏﺐ ﰲ اﻟﺴﻔﺮ ﻟﻠﺨﺎرج‪،‬ﻓﻴﺴﺘﻄﻴﻊ اﳌﺴﺎﻓﺮ ﲢﺼﻴﻞ ﻗﻴﻤﺔ اﻟﺸﻴﻚ ﰲ اﻟﺪوﻟﺔ اﻟﱵ ﺳﺎﻓﺮ إﻟﻴﻬﺎ‪.16‬‬

‫‪.3.2.1‬اﻟﺸﻴﻚ اﻟﻤﻌﺘﻤﺪ‪ :‬ﻫﻮ ﺷﻴﻚ ﳏﺮر ﺑﺸﻜﻞ ﻋﺎدي‪،‬ﻓﻀﻼ ﻋﻦ أﻧﻪ ﳛﻤﻞ ﺗﻮﻗﻴﻊ اﻟﺒﻨﻚ اﳌﺴﺤﻮب ﻋﻠﻴﻪ ﻋﻠﻰ ﺻﺪر اﻟﺸﻴﻚ ﲟﺎ‬
‫ﻳﻔﻴﺪ إﻋﺘﻤﺎدﻩ ﻣﻊ ذﻛﺮ اﻟﺘﺎرﻳﺦ‪،‬وﻳﱰﺗﺐ ﻋﻠﻰ إﻋﺘﻤﺎد اﻟﺸﻴﻚ ﲡﻤﻴﺪ ﻣﻘﺎﺑﻞ اﻟﻮﻓﺎء ﻟﺼﺎﱀ اﳊﺎﻣﻞ ﻓﻴﺼﺢ اﻟﻮﻓﺎء ﺑﺎﻟﺸﻴﻚ ﻣﺆﻛﺪا‪.17‬‬

‫‪.4.2.1‬اﻟﺸﻴﻚ اﻟﻤﻘﻴﺪ ﻓﻲ اﻟﺤﺴﺎب‪ :‬إذا ورد ﻋﻠﻰ اﻟﺸﻴﻚ ﻣﺎ ﻳﻔﻴﺪ ﺑﺄن ﻗﻴﻤﺘﻪ )ﺗﻘﻴﺪ ﰲ اﳊﺴﺎب( أو ﰲ ﺣﻜﻤﻪ ﻛﺎن اﻟﺒﻨﻚ ﻣﻠﺰﻣﺎ‬
‫ﺑﻮﻓﺎﺋﻪ ﺑﻄﺮﻳﻖ ﺗﺴﻮﻳﺘﻪ ﰲ ﺣﺴﺎب اﳌﺴﺘﻔﻴﺪ و إﻣﺘﻨﻊ ﻋﻠﻴﻪ اﻟﻮﻓﺎء ﺑﻘﻴﻤﺘﻪ ﻧﻘﺪا‪،‬ﻓﺈن ﻓﻌﻞ ﲢﻤﻞ ﻧﺘﻴﺠﺔ ﻣﺎ ﻗﺪ ﻳﻘﻊ ﻣﻦ ﺿﺮر ﻟﻠﺴﺎﺣﺐ‪.18‬‬

‫‪92‬‬ ‫ﻣﻌﮭد اﻟﻌﻠوم اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ‪ ،‬اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ وﻋﻠوم اﻟﺗﺳﯾﯾر‪.....................‬اﻟﻣرﻛز اﻟﺟﺎﻣﻌﻲ اﻟوﻧﺷرﯾﺳﻲ‪ ،‬ﺗﯾﺳﻣﺳﯾﻠت‪ ،‬اﻟﺟزاﺋر‬
 ‫ﻟﺮﺟﺎن ورﻳﺪة و ﻗﻼل ﻣﺮﱘ‬ ‫ﺿﺮورة ﻣﻮاﻛﺒﺔ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻻﻟﻜﱰوﱐ ﻟﺘﻄﻮرات اﻟﻌﺼﺮ اﳊﺎﱄ‬

‫‪ .3.1‬اﻟﺴﻨﺪ ﻷﻣﺮ‪ :‬ﻫﻮ ﺗﻌﻬﺪ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﳌﺪﻳﻦ )ﳏﺮر اﻟﺴﻨﺪ( ﻷﻣﺮ اﳌﺴﺘﻔﻴﺪ )ﺣﺎﻣﻞ اﻟﺴﻨﺪ( ﺑﺪﻓﻊ اﳌﺒﻠﻎ اﳌﺜﺒﺖ ﰲ اﻟﺴﻨﺪ‪،‬وﺑﺘﺎرﻳﺦ‬
‫ﻣﻌﲔ‪،‬أو ﲟﺠﺮد اﻹﻃﻼع ﻋﻠﻴﻪ‪.19‬‬

‫وﳝﻜﻦ ﺗﻌﺮﻳﻒ اﻟﺴﻨﺪ ﻷﻣﺮ ﺑﺄﻧﻪ ﺗﻌﻬﺪ ﻣﻦ ﺟﺎﻧﺐ اﳌﺪﻳﻦ ﺑﺴﺪاد ﻣﺒﻠﻎ ﻣﻌﲔ‪،‬ﻟﺸﺨﺺ آﺧﺮ ﻳﺴﻤﻰ اﳌﺴﺘﻔﻴﺪ‪.‬‬

‫اﻟﺸﻜﻞ رﻗﻢ )‪ :(02‬ﻧﻤﻮذج اﻟﺴﻨﺪ ﻷﻣﺮ‬

‫اﳉﺰاﺋﺮ ﺑﺘﺎرﻳﺦ‪..../.../... :‬‬

‫ﻫﺬا اﻟﺴﻨﺪ ﻷﻣﺮ ﻳﺘﻀﻤﻦ اﳌﺒﻠﻎ )اﻷرﻗﺎم( ‪) ..........‬اﳊﺮوف( ‪..........‬‬

‫‪ ............‬ﺣﻴﺚ ﲟﻮﺟﺒﻪ أﺗﻌﻬﺪ ﺑﺎﻟﺪﻓﻊ ﻷﻣﺮ ﻟﻠﺴﻴﺪ ‪.......................‬‬

‫اﳌﺒﻠﻎ اﳌﺬﻛﻮر أﻋﻼﻩ‪.‬‬

‫ﺗﻮﻗﻴﻊ ﳏﺮر اﻟﺴﻨﺪ‬

‫اﻟﻤﺼﺪر‪ :‬ﻓﺎرس ﻓﻮﺿﻴﻞ‪ ،‬ﻣﺮﺟﻊ ﺳﺒﻖ ذﻛﺮﻩ‪ ،‬ص ‪.206‬‬

‫‪.4.1‬اﻟﺘﺤﻮﻳﻼت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬

‫ﻟﻘﺪ وﺿﻊ اﳌﺸﺮع اﳉﺰاﺋﺮي ﰲ ﻧﺺ اﳌﺎدة ‪ 543‬ﻣﻦ اﻟﻘﺎﻧﻮن اﻟﺘﺠﺎري اﳉﺰاﺋﺮي رﻗﻢ ‪ 02-05‬واﳌﺆرخ ﰲ ‪ 06‬ﻓﱪاﻳﺮ ‪،2005‬ﺑﺄن‬
‫اﻟﺘﺤﻮﻳﻞ اﳌﺎﱄ ﻫﻮ اﻷﻣﺮ اﻟﺬي ﻳﻮﺟﻬﻪ ﺻﺎﺣﺐ اﳊﺴﺎب )اﶈﻮل( إﱃ ﻣﺎﺳﻚ اﳊﺴﺎب )اﻟﺒﻨﻚ( ﻟﺘﺤﻮﻳﻞ اﻷﻣﻮال أو اﻟﻘﻴﻢ‪،‬أو‬
‫اﻟﺴﻨﺪات اﶈﺪدة اﻟﻘﻴﻤﺔ‪.‬‬

‫إذن اﻟﺘﺤﻮﻳﻞ اﳌﺎﱄ ﻫﻮ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺑﻨﻜﻴﺔ ﻳﺘﻢ ﲟﻘﺘﻀﺎﻫﺎ ﲢﻮﻳﻞ ﻣﺒﻠﻎ ﻣﺎﱄ ﻣﻌﲔ ﻣﻦ اﳊﺴﺎب اﻟﺸﺨﺼﻲ ﻟﻠﺰﺑﻮن إﱃ ﺣﺴﺎب ﺷﺨﺺ‬
‫آﺧﺮ ﻳﺴﻤﻰ اﳌﺴﺘﻔﻴﺪ ﺑﻨﺎء ﻋﻠﻰ أﻣﺮ ﻛﺘﺎﰊ ﻳﺼﺪرﻩ اﻟﺰﺑﻮن اﶈﻮل إﱃ ﺑﻨﻜﻪ‪ ،‬ﻛﻤﺎ ﳝﻜﻦ أن ﻳﺘﻢ اﻟﺘﺤﻮﻳﻞ ﺑﲔ ﺣﺴﺎﺑﲔ ﺑﻨﻜﻴﲔ ﻟﻨﻔﺲ‬
‫اﻟﺰﺑﻮن‪.‬‬

‫ﻳﻌﺘﱪ اﻟﺘﺤﻮﻳﻞ اﳌﺎﱄ ﻣﻦ أﻫﻢ اﻟﻮﺳﺎﺋﻞ اﻟﱵ ﺗﺴﻤﺢ ﻟﻸﻓﺮاد واﳌﺆﺳﺴﺎت اﻟﻮﻓﺎء ﺑﺪﻳﻮ ﻢ ﻣﻦ ﺧﻼل إﺻﺪار أواﻣﺮ اﻟﺪﻓﻊ‪،‬وﻫﻮ ﻣﻦ أﻛﺜﺮ‬
‫وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﺳﺘﻌﻤﺎﻻ ﰲ ﺗﺴﻮﻳﺔ اﻟﺘﻌﺎﻣﻼت ﺧﺼﻮﺻﺎ ﻣﻊ اﳋﺎرج ﻣﻦ ﺧﻼل ﺣﺮﻛﺎت اﻹﺳﺘﲑاد واﻟﺘﺼﺪﻳﺮ‪.‬‬

‫ﺛﺎﻧﻴﺎ‪ :‬وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻹﻟﻜﺘﺮوﻧﻴﺔ‬

‫ﺗﻨﻮﻋﺖ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻹﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ ﺣﻴﺚ ﻛﺎﻧﺖ اﳌﺆﺳﺴﺎت اﳌﺼﺪرة ﳍﺬﻩ اﻟﻮﺳﺎﺋﻞ ﰲ ﻛﻞ ﻣﺮة ﲢﺎول ﺗﺴﻬﻴﻞ وﺗﺴﺮﻳﻊ ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻟﺪﻓﻊ‬
‫ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﻨﻮع اﳉﺪﻳﺪ اﳌﺼﺪر ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﱃ ﲣﻔﻴﺾ اﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻒ ﻣﻦ ﺟﻬﺔ وﺗﻘﻠﻴﻞ ﳐﺎﻃﺮ اﻟﺴﺮﻗﺔ واﻟﻀﻴﺎع ﻣﻦ ﺟﻬﺔ أﺧﺮى‪،‬واﻟﱵ‬
‫ﺗﺘﻤﺜﻞ ﻓﻴﻤﺎ ﻳﻠﻲ‪:‬‬

‫‪.1‬اﻟﻨﻘﻮد اﻹﻟﻜﺘﺮوﻧﻴﺔ‪ :‬ﻟﻘﺪ أدت ﳑﺎرﺳﺎت اﻟﺘﺠﺎرة اﻹﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ إﱃ ﺗﻄﻮﻳﺮ اﳋﺪﻣﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﲟﺎ ﳜﺪم وﻳﻮﺳﻊ ﻣﻌﺎﻣﻼت ﻫﺬا اﻟﻨﻮع ﻣﻦ‬
‫اﻟﺘﺠﺎرة‪،‬وﻫﺬا ﻣﺎ ﺳﺎﻋﺪ ﻋﻠﻰ ﻇﻬﻮر اﻟﻨﻘﻮد اﻹﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻣﻌﮭد اﻟﻌﻠوم اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ‪ ،‬اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ وﻋﻠوم اﻟﺗﺳﯾﯾر‪...........‬اﻟﻣرﻛز اﻟﺟﺎﻣﻌﻲ اﻟوﻧﺷرﯾﺳﻲ‪ ،‬ﺗﯾﺳﻣﺳﯾﻠت‪ ،‬اﻟﺟزاﺋر‬
‫‪93‬‬
 ‫ﻣﺠﻠﺔ ﺷﻌﺎع ﻟﻠﺪراﺳﺎت ﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ‪ – ISNN : 2543-3911‬اﻟﻌﺪد اﻟﺮا ﻊ‪ /‬ﺳ ﺘﻤ ‪2018‬‬

‫‪.1.1‬ﺗﻌﺮﻳﻒ اﻟﻨﻘﻮد اﻹﻟﻜﺘﺮوﻧﻴﺔ‪ :‬ﻟﻘﺪ إﺧﺘﻠﻒ اﳋﱪاء واﻷﻛﺎدﳝﻴﲔ ﻋﻠﻰ إﻋﻄﺎء ﺗﻌﺮﻳﻒ ﻣﻮﺣﺪ وﺟﺎﻣﻊ ﻟﻠﻨﻘﻮد اﻹﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ ﲝﻴﺚ‬
‫اﻋﺘﱪﻫﺎ اﻟﺒﻨﻚ اﳌﺮﻛﺰي اﻷوروﰊ‪" :‬ﳐﺰن إﻟﻜﱰوﱐ ﻟﻘﻴﻤﺔ ﻧﻘﺪﻳﺔ ﻋﻠﻰ وﺳﻴﻠﺔ ﺗﻘﻨﻴﺔ‪،‬ﺗﺴﺘﺨﺪم ﺑﺼﻮرة ﺷﺎﺋﻌﺔ ﻟﻠﻘﻴﺎم ﲟﺪﻓﻮﻋﺎت ﳌﺘﻌﻬﺪﻳﻦ‬
‫ﻏﲑ ﳌﻦ أﺻﺪرﻫﺎ دون اﳊﺎﺟﺔ إﱃ وﺟﻮد ﺣﺴﺎب ﺑﻨﻜﻲ ﻋﻨﺪ إﺟﺮاء اﻟﺼﻔﻘﺔ وﺗﺴﺘﺨﺪم ﻛﺄداة ﳏﻤﻮﻟﺔ ﻣﺪﻓﻮﻋﺔ ﻣﻘﺪﻣﺎ"‪.20‬‬

‫وﻋﺮﻓﻬﺎ ﺑﻨﻚ اﻟﺘﺴﻮﻳﺔ اﻟﺪوﻟﻴﺔ ﻋﻠﻰ أ ﺎ‪" :‬ﻗﻴﻤﺔ ﻧﻘﺪﻳﺔ ﰲ ﺷﻜﻞ وﺣﺪات اﺋﺘﻤﺎﻧﻴﺔ ﳐﺰوﻧﺔ ﺑﺸﻜﻞ إﻟﻜﱰوﱐ أو ﻋﻠﻰ أداة إﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ ﳛﻮزﻫﺎ‬
‫اﳌﺴﺘﻬﻠﻚ"‪.21‬‬

‫وﻋﻠﻰ اﻟﻌﻤﻮم ﻳﺼﻌﺐ اﻟﻮﺻﻮل إﱃ ﺗﻌﺮﻳﻒ ﺟﺎﻣﻊ ﻟﻠﻨﻘﻮد اﻹﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ‪،‬إذ ﲣﺘﻠﻒ ﺻﻮرة اﻟﻨﻘﻮد اﻹﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ وأﺷﻜﺎﳍﺎ ﺗﺒﻌﺎ ﻟﻠﻮﺳﻴﻠﺔ اﻟﱵ‬
‫ﻳﺘﻢ ﻣﻦ ﺧﻼﳍﺎ ﲣﺰﻳﻦ اﻟﻘﻴﻤﺔ اﻟﻨﻘﺪﻳﺔ داﺧﻞ اﳉﻬﺎز اﻟﺼﻠﺐ ‪ Hard Disk‬ﻟﻠﻜﻤﺒﻴﻮﺗﺮ‪،‬أو ﰲ اﻟﺒﻄﺎﻗﺎت اﳌﺴﺒﻘﺔ اﻟﺪﻓﻊ )اﻟﺒﻄﺎﻗﺎت اﻟﺬﻛﻴﺔ(‬
‫وذﻟﻚ وﻓﻘﺎ ﳊﺠﻢ اﻟﻘﻴﻤﺔ اﻟﻨﻘﺪﻳﺔ اﳌﺨﺰوﻧﺔ ﻋﻠﻰ ﺗﻠﻚ اﻟﻮﺳﻴﻠﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺔ‪،‬وﳝﻜﻦ ﺗﻮﺿﻴﺢ ﳕﻮذج ﻣﺒﺴﻂ ﻟﻮﺣﺪة اﻟﻨﻘﻮد اﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﻣﻦ‬
‫ﺧﻼل اﻟﺸﻜﻞ اﳌﻮاﱄ‪:‬‬

‫اﻟﺸﻜﻞ رﻗﻢ )‪ :(03‬ﻧﻤﻮذج ﻣﺒﺴﻂ ﻟﻮﺣﺪة ﻧﻘﻮد رﻗﻤﻴﺔ‬

‫‪ 10‬دوﻻر‬ ‫‪12549802357802584‬‬ ‫‪ASWW0214E‬‬

‫اﻟﻘﻴﻤﺔ‬ ‫اﻟﺮﻗﻢ اﻟﺮﺟﻌﻲ‬ ‫اﻟﺘﻮﻗﻴﻊ اﻟﺮﻗﻤﻲ‬

‫اﻟﻤﺼﺪر‪ :‬ﻧﺒﻴﻞ ﺻﻼح ﳏﻤﻮد اﻟﻌﺮﰊ‪،‬اﻟﺸﻴﻚ اﻻﻟﻜﱰوﱐ واﻟﻨﻘﻮد اﻟﺮﻗﻤﻴﺔ دراﺳﺔ ﻣﻘﺎرﻧﺔ‪،‬ﻣﺆﲤﺮ اﻷﻋﻤﺎل اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻻﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ ﺑﲔ اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ‬
‫واﻟﻘﺎﻧﻮن‪،‬ا ﻠﺪ اﻷول‪،‬دﰊ‪،2003،‬ص‪.78‬‬

‫ﳝﻜﻦ ﻟﻠﻨﻘﺪ اﻹﻟﻜﱰوﱐ أن ﻳﺘﺠﺴﺪ ﰲ ﺻﻮرﺗﲔ ﳘﺎ‪:22‬‬

‫‪ ‬ﺣﺎﻣﻞ اﻟﻨﻘﺪ اﻹﻟﻜﺘﺮوﻧﻲ‪ :‬وﻫﻮ ﻋﺒﺎرة ﻋﻦ ﺑﻄﺎﻗﺔ ﳜﺰن ﺑﺪاﺧﻠﻬﺎ ﻗﻴﻤﺔ ﻧﻘﺪﻳﺔ‪،‬ﺗﺴﻤﺢ ﺑﺈﺟﺮاء ﻣﺪﻓﻮﻋﺎت اﳌﺸﱰﻳﺎت اﻟﺼﻐﲑة ﺑﲔ‬
‫أﻃﺮاف اﻟﺘﺒﺎدل دون ﺗﺪﺧﻞ وﺳﻴﻂ؛‬
‫‪ ‬اﻟﻨﻘﺪ اﻟﺸﺒﻜﻲ اﻟﺬي ﻳﺘﻢ ﲢﻮﻳﻠﻪ ﻋﱪ ﺷﺒﻜﺎت اﻹﺗﺼﺎل اﻟﻌﺎﳌﻴﺔ )اﻻﻧﱰﻧﻴﺖ( ﻟﻠﻮﻓﺎء ﺑﻘﻴﻤﺔ اﳌﺪﻓﻮﻋﺎت وﻫﺬا ﺑﺎﺳﺘﺨﺪام ﺑﺮﳎﻴﺎت‬
‫ﻣﺘﺨﺼﺼﺔ ﻣﺪﳎﺔ ﺑﺄﺟﻬﺰة اﻟﻜﻤﺒﻴﻮﺗﺮ اﳋﺎﺻﺔ‪.‬‬

‫ﻳﻌﺘﻤﺪ ﻧﻈﺎم اﻟﻨﻘﺪ اﻹﻟﻜﱰوﱐ اﻟﻜﺎﻣﻞ اﻟﱪوﺗﻮﻛﻮل اﻟﺬي ﻃﻮرﺗﻪ ﺷﺮﻛﺔ دﳚﻲ ﻛﺎش ‪ Digi Cash‬واﻟﺬي ﻳﺴﻤﻰ إي ﻛﺎش ‪ E-Cash‬وﺑﺪأ‬
‫اﺳﺘﺨﺪاﻣﻪ ﰲ ﻫﻮﻟﻨﺪا ﻋﺎم ‪1994‬م‪ .‬وﻣﻊ ﺎﻳﺔ ﻋﺎم ‪1995‬م ﺑﺪأ ﺑﻨﻚ ﻣﺎرك ﺗﻮﻳﻦ ‪ Mark Twin Bank‬ﰲ ﺳﺎﻧﺖ ﻟﻮﻳﺲ ﰲ إﺻﺪار‬
‫‪23‬‬
‫ﻧﻘﻮد إﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ ﺑﺎﻟﺪوﻻر‪،‬ﻛﻤﺎ ﺑﺪأت ﺷﺒﻜﺔ ‪ EVENT‬اﻷورﺑﻴﺔ ﰲ ﻓﻨﻠﻨﺪا ﺑﺈﺻﺪار اﻟﻨﻘﻮد اﻹﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ‪.‬‬

‫‪.2‬اﻟﻤﺤﺎﻓﻆ اﻹﻟﻜﺘﺮوﻧﻴﺔ‪:‬اﶈﻔﻈﺔ اﻹﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ ﻫﻲ ﻋﺒﺎرة ﻋﻦ ﻋﺪة ﺑﺮاﻣﺞ ﻳﺘﻢ ﲢﻤﻴﻠﻬﺎ ﳎﺎﻧﺎ ﻋﻠﻰ اﻟﻜﻤﺒﻴﻮﺗﺮ اﳋﺎص ﺎ‪،‬ﻓﻴﻘﻮم اﳌﺸﱰي‬
‫ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﱪاﻣﺞ ﺑﺘﺤﺪﻳﺪ أﺳﺎﻟﻴﺐ اﻟﺪﻓﻊ اﻟﱵ ﺳﻴﻘﻮم ﺑﺈﺳﺘﺨﺪاﻣﻬﺎ )ﲢﺪﻳﺪ ﳏﺘﻮ ى اﶈﻔﻈﺔ(‪،‬ﻓﺎﶈﻔﻈﺔ اﻹﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ ﺗﺸﺒﻪ ﰲ ﺧﺪﻣﺎ ﺎ‬
‫اﻟﻮﻇﻴﻔﺔ اﳌﻤﺎﺛﻠﺔ ﻟﻠﻤﺤﺎﻓﻆ اﻟﻌﺎدﻳﺔ ﻓﻘﺪ ﺗﻜﻮن اﶈﻔﻈﺔ اﻹﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ ﺑﻄﺎﻗﺔ ذﻛﻴﺔ ﳝﻜﻦ ﺗﺜﺒﻴﺘﻬﺎ ﻋﻠﻰ اﻟﻜﻤﺒﻴﻮﺗﺮ اﻟﺸﺨﺼﻲ أو ﺗﻜﻮن ﻗﺮﺻﺎ‬
‫ﻣﺮﻧﺎ ﳝﻜﻦ إدﺧﺎﻟﻪ ﰲ ﻓﺘﺤﺔ اﻟﻘﺮص اﳌﺮن ﰲ اﻟﻜﻤﺒﻴﻮﺗﺮ اﻟﺸﺨﺼﻲ ﻟﻴﺘﻢ ﻧﻘﻞ اﻟﻘﻴﻤﺔ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻣﻨﻪ أو إﻟﻴﻪ ﻋﱪ اﻷﻧﱰﻧﻴﺖ‪.‬‬

‫‪94‬‬ ‫ﻣﻌﮭد اﻟﻌﻠوم اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ‪ ،‬اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ وﻋﻠوم اﻟﺗﺳﯾﯾر‪.....................‬اﻟﻣرﻛز اﻟﺟﺎﻣﻌﻲ اﻟوﻧﺷرﯾﺳﻲ‪ ،‬ﺗﯾﺳﻣﺳﯾﻠت‪ ،‬اﻟﺟزاﺋر‬
 ‫ﻟﺮﺟﺎن ورﻳﺪة و ﻗﻼل ﻣﺮﱘ‬ ‫ﺿﺮورة ﻣﻮاﻛﺒﺔ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻻﻟﻜﱰوﱐ ﻟﺘﻄﻮرات اﻟﻌﺼﺮ اﳊﺎﱄ‬

‫ﺗﻌﺮف اﶈﺎﻓﻆ اﻹﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ أ ﺎ‪":‬وﺳﻴﻠﺔ دﻓﻊ إﻓﱰاﺿﻴﺔ ﺗﺴﺘﺨﺪم ﰲ ﺳﺪاد اﳌﺒﺎﻟﻎ ﺻﻐﲑة اﻟﻘﻴﻤﺔ ﺑﺸﻜﻞ ﻣﺒﺎﺷﺮ أو ﻏﲑ ﻣﺒﺎﺷﺮ"‪.24‬‬

‫ﺗﺘﻜﻮن ﳏﻔﻈﺔ اﻟﻨﻘﻮد اﻹﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ ﻣﻦ اﻟﻨﺎﺣﻴﺔ اﻟﻔﻨﻴﺔ ﻣﻦ ﻛﺎرت أو ﺑﻄﺎﻗﺔ ﺑﻼﺳﺘﻴﻜﻴﺔ ﻣﺜﺒﺖ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻣﻦ اﳋﻠﻒ ﻛﻤﺒﻴﻮﺗﺮ ﺻﻐﲑ ﻣﺰود‬
‫ﺑﺬاﻛﺮة إﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ ﺗﺴﻤﺢ ﺑﺘﺨﺰﻳﻦ ﻣﻌﻠﻮﻣﺎت ووﺣﺪات إﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ ﺗﺼﻠﺢ ﻟﻠﻮﻓﺎء ﺑﺎﻟﺪﻳﻮن ﻗﻠﻴﻠﺔ اﻟﻘﻴﻤﺔ ﺳﻮاء ﻋﻨﺪ اﻟﺘﺎﺟﺮ أو ﻋﻠﻰ ﺷﺒﻜﺔ‬
‫اﻻﻧﱰﻧﻴﺖ‪.‬‬

‫وﻋﻠﻴﻪ ﻓﻤﺤﻔﻈﺔ اﻟﻨﻘﻮد اﻹﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ ﺗﻘﻮم ﻋﻠﻰ ﺛﻼث دﻋﺎﺋﻢ ﻫﻲ‪:25‬‬

‫‪ ‬ﺑﻄﺎﻗﺔ ﻣﺰودة ﺑﺬاﻛﺮة إﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ ﺗﺴﻤﺢ ﺑﺎﻟﺘﺨﺰﻳﻦ واﻹﺳﺘﺪﻋﺎء وﻫﻮ اﻟﻜﺎرت اﻟﺬﻛﻲ؛‬
‫‪ ‬اﻟﻮﺣﺪات اﻟﱵ ﻳﺘﻢ ﺷﺤﻨﻬﺎ ﻋﻠﻰ اﻟﻜﺎرت وﻫﻲ اﻟﻨﻘﻮد اﻹﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ أو اﻟﻮﺣﺪات اﻹﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ؛‬
‫‪ ‬ﺷﺤﻦ اﻟﻮﺣﺪات ﻋﻠﻰ اﻟﻜﺎرت ﺑﺸﻜﻞ ﻣﺴﺒﻖ ﻋﻠﻰ إﺳﺘﺨﺪاﻣﻬﺎ ﰲ ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻟﺪﻓﻊ وﻳﺪﻋﻰ اﻟﺪﻓﻊ اﳌﻘﺪم أو اﻟﺪﻓﻊ اﳌﺴﺒﻖ‪.‬‬

‫وﻳﻜﻤﻦ اﻟﻐﺮض ﻣﻦ اﶈﻔﻈﺔ اﻹﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ أن ﻤﻞ ﻛﺒﺪﻳﻞ ﻟﻠﻨﻘﻮد ﰲ اﳌﻌﺎﻣﻼت اﻟﻴﻮﻣﻴﺔ وﻳﺘﻢ إﺳﺘﺨﺪاﻣﻬﺎ ﰲ اﳌﺪﻓﻮﻋﺎت اﻟﺼﻐﲑة ﻣﺜﻞ‬
‫اﻟﺘﻨﻘﻼت اﻟﻌﺎﻣﺔ أو ﻣﺎﻛﻴﻨﺎت اﻟﺒﻴﻊ‪.‬‬

‫‪.3‬اﻟﺒﻄﺎﻗﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪:‬ﻳﻄﻠﻖ ﻋﻠﻰ اﻟﺒﻄﺎﻗﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﰲ اﻟﻜﺘﺎﺑﺎت اﻟﻌﻠﻤﻴﺔ واﳌﻤﺎرﺳﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻋﺪة ﺗﺴﻤﻴﺎت ﻣﻨﻬﺎ‪:‬ﺑﻄﺎﻗﺎت اﻟﺪﻓﻊ‬
‫اﻹﻟﻜﱰوﱐ‪،‬اﻟﻨﻘﻮد اﻟﺒﻼﺳﺘﻴﻜﻴﺔ‪،‬ﺑﻄﺎﻗﺔ اﻹﺋﺘﻤﺎن‪،‬ﺑﻄﺎﻗﺔ اﻹﻗﱰاض وﺑﻄﺎﻗﺔ اﻟﻮﻓﺎء‪.26‬‬

‫ﻋﺮف اﻟﻘﺎﻧﻮن اﻟﺘﺠﺎري اﳉﺰاﺋﺮي ﺑﻄﺎﻗﺔ اﻟﺪﻓﻊ ﺑﺄ ﺎ‪":‬ﺗﻌﺘﱪ ﺑﻄﺎﻗﺔ اﻟﺪﻓﻊ ﻛﻞ ﺑﻄﺎﻗﺔ ﺻﺎدرة ﻋﻦ اﻟﺒﻨﻮك واﳍﻴﺌﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ اﳌﺆﻫﻠﺔ ﻗﺎﻧﻮﻧﺎ‬
‫وﺗﺴﻤﺢ ﻟﺼﺎﺣﺒﻬﺎ ﺑﺴﺤﺐ أو ﲢﻮﻳﻞ اﻷﻣﻮال"‪.‬‬

‫وﻋﺮﻓﻬﺎ اﳌﺸﺮع اﻟﻔﺮﻧﺴﻲ أ ﺎ‪":‬ﻛﻞ ﺑﻄﺎﻗﺔ ﺗﺴﻤﺢ ﳊﺎﻣﻠﻬﺎ ﺳﺤﺐ أو ﻧﻘﻞ اﻷﻣﻮال‪،‬وﻻ ﳝﻜﻦ أن ﺗﺼﺪر إﻻ ﻣﻦ ﻃﺮف ﻫﻴﺌﺔ ﻗﺮض أو‬
‫ﻣﺆﺳﺴﺔ ﻣﺎﻟﻴﺔ أو ﻣﺼﻠﺤﺔ ﻣﺮﺧﺺ ﳍﺎ ﺑﻮﺿﻊ وإﺻﺪار اﻟﺒﻄﺎﻗﺎت ﻛﺎﻟﺒﻨﻮك‪،‬اﳋﺰﻳﻨﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ وﻣﺼﺎﱀ اﻟﱪﻳﺪ"‪.‬‬

‫وﻋﺮﻓﺖ ﺑﺄ ﺎ‪":‬ﺑﻄﺎﻗﺔ ﺑﻼﺳﺘﻴﻜﻴﺔ ﺻﻐﲑة اﳊﺠﻢ ﺷﺨﺼﻴﺔ ﺗﺼﺪرﻫﺎ اﻟﺒﻨﻮك أو ﻣﻨﺸﺂت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻟﺪوﻟﻴﺔ ﲤﻨﺢ ﻷﺷﺨﺎص ﳍﻢ‬
‫ﺣﺴﺎﺑﺎت ﺑﻨﻜﻴﺔ ﻣﺴﺘﻤﺮة وﻫﻲ ﻣﻦ أﺷﻬﺮ اﳋﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ اﳊﺪﻳﺜﺔ"‪.27‬‬

‫إذن اﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻫﻲ ﺑﻄﺎﻗﺔ ﻣﻐﻨﺎﻃﻴﺴﻴﺔ ﺻﻐﲑة اﳊﺠﻢ‪،‬ﻣﻘﺒﻮﻟﺔ ﻋﻠﻰ ﻧﻄﺎق واﺳﻊ ﳏﻠﻲ أو دوﱄ‪،‬ﺗﺼﺪر ﻣﻦ ﻃﺮف ﺑﻨﻮك وﻫﻴﺌﺎت‬
‫ﻣﺎﻟﻴﺔ ﻣﺮﺧﺺ ﳍﺎ ﻟﻔﺎﺋﺪة أﺷﺨﺎص ﳍﻢ ﺣﺴﺎﺑﺎت ﺑﻨﻜﻴﺔ ﻣﺴﺘﻤﺮة‪،‬ﲝﻴﺚ ﲤﻜﻨﻬﻢ ﻣﻦ دﻓﻊ ﻗﻴﻤﺔ اﻟﺴﻠﻊ و اﳋﺪﻣﺎت ﻋﱪ ﻧﻘﺎط اﻟﺒﻴﻊ‬
‫اﻹﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ أو ﻋﱪ ﺷﺒﻜﺔ اﻻﻧﱰﻧﻴﺖ أو إﺳﺘﻌﻤﺎﳍﺎ ﻛﺄداة ﻟﺴﺤﺐ اﻷوراق اﻟﻨﻘﺪﻳﺔ ﻣﻦ اﻟﺼﺮاﻓﺎت اﻵﻟﻴﺔ‪.‬‬

‫ﲣﺘﻠﻒ ﻃﺮﻳﻘﺔ اﻟﻌﻤﻞ ﺑﺎﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻃﺒﻌﺎ ﻟﺘﻨﻮع واﺧﺘﻼف اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت واﳋﺪﻣﺎت اﳌﺮاد ﲢﻘﻴﻘﻬﺎ‪،‬ﺣﻴﺚ ﺗﺴﺘﺨﺪم ﻟﻠﺴﺤﺐ ﻣﻦ‬
‫اﻟﺼﺮاﻓﺎت اﻵﻟﻴﺔ‪،‬دﻓﻊ ﻣﺴﺘﺤﻘﺎت ﺑﻌﺾ اﳋﺪﻣﺎت )ﻣﺜﻼ‪:‬ﺗﺴﺪﻳﺪ ﻓﻮاﺗﲑ اﳌﺎء واﻟﻜﻬﺮﺑﺎء‪،‬ﺷﺮاء اﻟﺘﺬاﻛﺮ‪،(...‬اﺳﺘﺨﺪام اﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬
‫‪TPE‬‬‫ﻋﱪ ﺟﻬﺎز ‪ TPE‬أي إﺟﺮاء ﲢﻮﻳﻞ إﻟﻜﱰوﱐ ﻟﻸﻣﻮال ﻣﻦ ﺣﺴﺎب ﺣﺎﻣﻞ اﻟﺒﻄﺎﻗﺔ إﱃ ﺣﺴﺎب اﻟﺘﺎﺟﺮ ﻣﺒﺎﺷﺮة ﲝﻴﺚ ﺗﻜﻮن أﺟﻬﺰة‬
‫ﻣﻮﺻﻮﻟﺔ ﻣﻊ ﻣﺮﻛﺰ اﻟﺒﻄﺎﻗﺎت ﺑﻮاﺳﻄﺔ ﺷﺒﻜﺔ اﺗﺼﺎﻻت‪ .‬وﳝﻜﻦ ﳊﺎﻣﻞ اﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ أن ﻳﺴﺘﻌﻤﻠﻬﺎ ﰲ ﺗﺴﺪﻳﺪ ﻣﺸﱰﻳﺎﺗﻪ ﻣﻦ اﶈﻼت‬
‫اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ اﻟﱵ ﺗﻘﺒﻠﻬﺎ‪،‬وﺗﺴﺘﺨﺪم أﻳﻀﺎ ﻋﱪ ﺷﺒﻜﺔ اﻷﻧﱰﻧﺖ)اﻟﺘﺴﻮق ﻋﱪ اﻟﺸﺒﻜﺔ(‪.‬‬

‫ﻣﻌﮭد اﻟﻌﻠوم اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ‪ ،‬اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ وﻋﻠوم اﻟﺗﺳﯾﯾر‪...........‬اﻟﻣرﻛز اﻟﺟﺎﻣﻌﻲ اﻟوﻧﺷرﯾﺳﻲ‪ ،‬ﺗﯾﺳﻣﺳﯾﻠت‪ ،‬اﻟﺟزاﺋر‬
‫‪95‬‬
 ‫ﻣﺠﻠﺔ ﺷﻌﺎع ﻟﻠﺪراﺳﺎت ﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ‪ – ISNN : 2543-3911‬اﻟﻌﺪد اﻟﺮا ﻊ‪ /‬ﺳ ﺘﻤ ‪2018‬‬

‫‪.4‬اﻟﺒﻄﺎﻗﺎت اﻟﺬﻛﻴﺔ‪:‬ﺗﻌﺮف اﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻟﺬﻛﻴﺔ ﻋﻠﻰ أ ﺎ‪":‬ﻫﻲ واﺣﺪة ﻣﻦ آﺧﺮ اﻹﺻﺪار ات ﰲ ﻋﺎﱂ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت‪،‬وﻫﻲ ﲢﺘﻮي‬
‫ﻋﻠﻰ ﺷﺮﳛﺔ إﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ ﻣﺪﳎﺔ ﰲ ﺑﻄﺎﻗﺔ ﺷﺒﻴﻬﺔ ﰲ ﺣﺠﻤﻬﺎ ﺑﺒﻄﺎﻗﺔ اﻟﺪﻓﻊ اﻟﺒﻼﺳﺘﻴﻜﻴﺔ اﳌﻤﻐﻨﻄﺔ‪،‬ﲣﺰن ﻋﻠﻴﻬﺎ اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت اﻹﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ‬
‫وﺑﻌﺾ اﻟﱪاﻣﺞ اﶈﻤﻴﺔ ﺑﺒﻌﺾ أﻧﻈﻤﺔ اﳊﻤﺎﻳﺔ اﳌﺘﻄﻮرة‪،‬وﺗﺸﻜﻞ اﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻟﺬﻛﻴﺔ ﻣﻊ اﻟﻘﺎرئ ﻧﻈﺎﻣﺎ ﻣﺘﻜﺎﻣﻼ ﳋﺪﻣﺔ ﻛﺜﲑ ﻣﻦ اﻟﺘﻄﺒﻴﻘﺎت‬
‫اﳌﺨﺘﻠﻔﺔ"‪.28‬‬

‫وﺗﻌﺮف أ ﺎ‪":‬رﻗﺎﻗﺔ إﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ ﻳﺘﻢ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﲣﺰﻳﻦ ﲨﻴﻊ اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت اﳋﺎﺻﺔ ﲝﺎﻣﻠﻬﺎ ﻣﺜﻞ‪:‬اﻻﺳﻢ‪،‬اﻟﻌﻨﻮان‪،‬اﻟﺒﻨﻚ اﳌﺼﺪر ﳍﺎ‪،‬أﺳﻠﻮب‬
‫اﻟﺼﺮف‪،‬اﳌﺒﻠﻎ اﻟﺬي ﻳﺘﻢ ﺻﺮﻓﻪ وﺗﺎرﳜﻪ‪،‬ﺗﺎرﻳﺦ ﺣﻴﺎة اﻟﻌﻤﻴﻞ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪،‬وﻳﺘﻢ ﺗﺼﻨﻴﻌﻬﺎ ﻣﻦ ﻟﺪاﺋﻦ ﻣﻌﺎﳉﺔ اﻟﺴﻠﻴﻜﻮن اﳌﻜﺜﻒ وﻣﻦ وﺣﺪات‬
‫‪ Chips‬واﻟﺸﺮاﺋﺢ ﻓﺎﺋﻘﺔ اﻟﻘﺪرة اﻟﱵ ﳝﻜﻦ ﺧﻼﳍﺎ ﺗﺴﺠﻴﻞ ﲨﻴﻊ اﳌﻌﺎﻣﻼت اﳋﺎﺻﺔ ﺑﺎﻟﺒﻄﺎﻗﺔ وﻳﺸﺒﱢﻪ ﺑﻌﻀﻬﻢ ﻫﺬﻩ اﻟﺒﻄﺎﻗﺔ ﺑﺎﻟﻜﻤﺒﻴﻮﺗﺮ‬
‫اﳌﺘﻨﻘﻞ ﻟﻜﻮ ﺎ ﲢﺘﻮي ﻋﻠﻰ ﺳﺠﻞ ﺑﺎﻟﺒﻴﺎﻧﺎت واﳌﻌﻠﻮﻣﺎت واﻷرﺻﺪة اﻟﻘﺎﺋﻤﺔ ﻟﺼﺎﺣﺐ اﻟﺒﻄﺎﻗﺔ وﺣﺪود اﳌﺼﺮوﻓﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﱵ ﻳﻘﻮم ﺎ‬
‫ﻓﻀﻼ ﻋﻦ ﺑﻴﺎﻧﺎﺗﻪ اﻟﺸﺨﺼﻴﺔ واﻟﺮﻗﻢ اﻟﺴﺮي"‪.29‬‬

‫ﺗﻌﻤﻞ اﻟﺒﻄﺎﻗﺎت اﻟﺬﻛﻴﺔ ﻛﺠﻬﺎز ﲢﻜﻢ إذ أ ﺎ ﲡﻌﻞ اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت اﻟﻌﻤﻠﻴﺔ واﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﻣﺘﺎﺣﺔ ﻓﻘﻂ ﳌﺴﺘﺨﺪﻣﲔ ﳏﺪدﻳﻦ‪،‬وﲤﻜﻦ‬
‫اﻷﺷﺨﺎص ﻣﻦ اﻟﺸﺮاء وإﻣﻜﺎﻧﻴﺔ ﻧﻘﻞ اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت‪.‬‬

‫ﳝﺘﺎز ﻫﺬا اﻟﻨﻮع ﻣﻦ اﻟﺒﻄﺎﻗﺎت ﺑﻌﺪة ﻋﻨﺎﺻﺮ ﻟﻠﺤﻤﺎﻳﺔ ﺿﺪ ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻟﺘﺰوﻳﺮ وﺳﻮء إﺳﺘﺨﺪام ﻣﻦ ﺟﺎﻧﺐ اﻟﻐﲑ ﰲ ﺣﺎﻟﺔ ﺳﺮﻗﺘﻬﺎ أو‬
‫ﳏﺎوﻟﺔ ﺗﻘﻠﻴﺪﻫﺎ‪،‬وﳍﺎ ﻗﺪرة ﻋﻠﻰ ﲣﺰﻳﻦ اﳌﺪﺧﻞ اﻟﺒﻴﻮﻟﻮﺟﻲ ‪ BIOMETRIC‬وﻳﻌﲏ ﻫﺬا اﳌﺼﻄﻠﺢ اﻟﻮﺳﺎﺋﻞ اﻟﱵ ﳝﻜﻦ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻘﻬﺎ‬
‫اﻟﺘﻌﺮف ﻋﻠﻰ اﻟﺴﻤﺎت اﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﻟﻠﻔﺮد ﻣﺜﻞ‪:‬ﻣﺴﺢ ﺷﺒﻜﺔ اﻟﻌﲔ‪،‬ﻫﻨﺪﺳﺔ اﻟﻴﺪ‪،‬ﺑﺼﻤﺔ اﻷﺻﺒﻊ‪،‬ﺑﺼﻤﺔ اﻟﺸﻔﺎﻩ‪،‬ﺑﺼﻤﺔ اﻟﺼﻮت‪،‬أﻧﺴﺠﺔ‬
‫اﻷوردة‪،‬وﺑﻌﺒﺎرة أﺧﺮى ﺗﻌﺪ اﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻟﺬﻛﻴﺔ ﻣﺜﻞ ﺑﻄﺎﻗﺔ اﳍﻮﻳﺔ اﻟﱵ ﺗﺼﺪرﻫﺎ ﻣﺼﻠﺤﺔ اﻷﺣﻮال اﳌﺪﻧﻴﺔ‪،‬وﳝﻜﻦ إﻋﺘﺒﺎرﻫﺎ ﻣﺜﻞ ﺟﻮاز اﻟﺴﻔﺮ‬
‫اﻟﺬي ﺗﺼﺪرﻩ ﻣﺼﻠﺤﺔ اﳉﻮازات‪.‬‬

‫‪.5‬اﻟﺸﻴﻜﺎت اﻹﻟﻜﺘﺮوﻧﻴﺔ‪:‬اﻟﺸﻴﻚ اﻹﻟﻜﱰوﱐ ﻫﻮ اﳌﻜﺎﻓﺊ ﻟﻠﺸﻴﻚ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪي اﻟﻮرﻗﻲ اﻟﺬي اﻋﺘﺪﻧﺎ اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﺑﻪ‪،‬ﻓﺎﻟﺸﻴﻚ اﻹﻟﻜﱰوﱐ ﻫﻮ‬
‫وﺳﻴﻠﺔ إﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ ﻣﻮﺛﻘﺔ وﻣﺆﺳﺴﺔ ﻳﺮ ﺳﻠﻬﺎ ﻣﺼﺪر اﻟﺸﻴﻚ إﱃ ﻣﺴﺘﻠﻢ اﻟﺸﻴﻚ)ﺣﺎﻣﻠﻪ(ﻟﻴﻌﺘﻤﺪﻩ وﻳﻘﺪﻣﻪ ﻟﻠﻤﺼﺮف اﻟﺬي ﻳﻌﻤﻞ ﻋﱪ‬
‫اﻹﻧﱰﻧﺖ‪،‬ﻟﻴﻘﻮم اﳌﺼﺮف أوﻻ ﺑﺘﺤﻮﻳﻞ ﻗﻴﻤﺔ اﻟﺸﻴﻚ اﳌﺎﻟﻴﺔ إﱃ ﺣﺴﺎب ﺣﺎﻣﻠﻪ وﺑﻌﺪ ذﻟﻚ ﻳﻘﻮم ﺑﺈﻟﻐﺎء اﻟﺸﻴﻚ وإﻋﺎدﺗﻪ إﻟﻜﱰوﻧﻴﺎ إﱃ‬
‫ﻣﺴﺘﻠﻢ اﻟﺸﻴﻚ )ﺣﺎﻣﻠﻪ(ﻟﻴﻜﻮن دﻟﻴﻼ ﻋﻠﻰ أﻧﻪ ﻗﺪ ﰎ ﺻﺮف اﻟﺸﻴﻚ ﻓﻌﻼ وﳝﻜﻦ ﳌﺴﺘﻠﻢ اﻟﺸﻴﻚ أن ﻳﺘﺄﻛﺪ اﻟﻜﱰوﻧﻴﺎ ﻣﻦ أﻧﻪ ﻗﺪ ﰎ‬
‫ﺑﺎﻟﻔﻌﻞ ﲢﻮﻳﻞ اﳌﺒﻠﻎ ﳊﺴﺎﺑﻪ‪.30‬‬

‫ﻛﻤﺎ ﺗﻌﺘﻤﺪ ﻓﻜﺮة اﻟﺸﻴﻚ اﻹﻟﻜﱰوﱐ ﻋﻠﻰ وﺟﻮد وﺳﻴﻂ ﻹﲤﺎم ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻟﺘﺨﻠﻴﺺ واﳌﺘﻤﺜﻞ ﰲ ﺟﻬﺔ اﻟﺘﺨﻠﻴﺺ )اﳌﺼﺮف(‪،‬اﻟﺬي‬
‫ﻳﺸﱰك ﻟﺪﻳﻪ اﻟﺒﺎﺋﻊ واﳌﺸﱰي ﻣﻦ ﺧﻼل ﻓﺘﺢ ﺣﺴﺎب ﺟﺎري ﺑﺎﻟﺮﺻﻴﺪ اﳋﺎص ﺎ‪،‬ﻣﻊ ﻓﺘﺢ اﻟﺘﻮﻗﻴﻊ اﻹﻟﻜﱰوﱐ ﻟﻜﻞ ﻣﻨﻬﺎ وﺗﺴﺠﻴﻠﻪ ﰲ‬
‫ﻗﺎﻋﺪة اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت ﻟﺪى اﳌﺼﺮف اﻹﻟﻜﱰوﱐ‪.‬‬

‫ﺗﻌﺘﱪ اﻟﺸﻴﻜﺎت اﻹﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ ذات أﳘﻴﺔ ﻗﺼﻮ ى ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﺑﺎﻟﺸﻴﻜﺎت اﻟﻌﺎدﻳﺔ ﻷ ﺎ ﲤﺘﺎز ﺑﺴﻬﻮﻟﺔ اﻹﺳﺘﺨﺪام واﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﺑﲔ‬
‫اﻷﻃﺮاف‪،‬ﺗﻮﻓﲑ ﲪﺎﻳﺔ أﻛﱪ ﺿﺪ ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻹﺣﺘﻴﺎل واﻟﺘﺰوﻳﺮ وإﻣﻜﺎﻧﻴﺔ اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﺑﲔ أﻃﺮاف ﻣﺘﺒﺎﻋﺪة ﻛﻮن اﳌﻌﺎﳉﺔ ﺗﺘﻢ ﻋﱪ اﳌﻘﺎﺻﺔ‬
‫اﻻﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺗﻼﺋﻢ اﻟﺸﻴﻜﺎت اﻹﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ اﻷﻓﺮاد اﻟﺬﻳﻦ ﻻ ﳝﺘﻠﻜﻮن اﻟﺒﻄﺎﻗﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ وﻫﻲ اﳌﻔﻀﻠﺔ ﰲ ﻣﻌﺎﻣﻼت ‪،B2B‬إذ ﳒﺪ أن ‪ %11‬ﻣﻦ‬
‫ﲨﻴﻊ اﳌﺸﱰﻳﺎت ﻋﱪ ﺷﺒﻜﺔ اﻻﻧﱰﻧﺖ ﺗﺴﺪد ﺑﻮاﺳﻄﺔ اﻟﺸﻴﻜﺎت اﻹﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ‪.‬‬

‫‪96‬‬ ‫ﻣﻌﮭد اﻟﻌﻠوم اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ‪ ،‬اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ وﻋﻠوم اﻟﺗﺳﯾﯾر‪.....................‬اﻟﻣرﻛز اﻟﺟﺎﻣﻌﻲ اﻟوﻧﺷرﯾﺳﻲ‪ ،‬ﺗﯾﺳﻣﺳﯾﻠت‪ ،‬اﻟﺟزاﺋر‬
 ‫ﻟﺮﺟﺎن ورﻳﺪة و ﻗﻼل ﻣﺮﱘ‬ ‫ﺿﺮورة ﻣﻮاﻛﺒﺔ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻻﻟﻜﱰوﱐ ﻟﺘﻄﻮرات اﻟﻌﺼﺮ اﳊﺎﱄ‬

‫‪.6‬اﻟﺘﺤﻮﻳﻼت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻹﻟﻜﺘﺮوﻧﻴﺔ‪:‬‬

‫ﺗﺆدي ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻟﺘﺤﻮﻳﻞ اﻹﻟﻜﱰوﱐ إﱃ اﻟﻮﻓﺎء ﺑﺎﻟﺪﻳﻮن دون اﳊﺎﺟﺔ إﱃ اﻟﻨﻘﻞ اﳌﺎدي ﻟﻠﻨﻘﻮد‪،‬إذ ﻳﻜﻔﻲ أن ﻳﺼﺪر اﻟﺰﺑﻮن إﱃ ﺑﻨﻜﻪ‬
‫أواﻣﺮ ﺑﺘﺤﻮﻳﻞ اﳌﺒﻠﻎ إﱃ ﺟﻬﺔ ﻣﺎ ﺑﻮاﺳﻄﺔ وﺳﺎﺋﻞ إﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ‪،‬ﻓﺘﱪأ ذﻣﺔ اﳌﺪﻳﻦ ﲡﺎﻩ داﺋﻨﻪ ﲟﺠﺮد اﻟﻘﻴﺎم ﺑﻌﻤﻠﻴﺔ ﻗﻴﺪ اﳌﺒﻠﻎ اﳌﻄﻠﻮب ﰲ‬
‫ﺣﺴﺎب اﳌﺴﺘﻔﻴﺪ ﻋﱪ ﻛﻤﺒﻴﻮﺗﺮ اﻟﺒﻨﻚ‪.‬‬

‫ﻓﺎﻟﺘﺤﻮﻳﻞ اﻹﻟﻜﱰوﱐ ﻫﻮ ﻧﻔﺴﻪ اﻟﺘﺤﻮﻳﻞ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪي ﺳﻮى ﰲ أن أو اﻣﺮ اﻟﺪﻓﻊ ﺗﺘﻢ ﺑﻮﺳﻴﻠﺔ إﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ‪،‬وﻣﻦ أﻫﻢ ﻣﺰاﻳﺎ ﻫﺬﻩ اﳋﺪﻣﺔ أ ﺎ‬
‫أﺳﺮع وأﻗﺪر ﻋﻠﻰ ﻣﻌﺎﳉﺔ ﳐﺘﻠﻒ اﻟﺘﺤﻮﻳﻼت اﳌﺎﻟﻴﺔ‪،‬ﲝﻴﺚ ﻗﺪ ﳚﺮى اﻟﺘﺤﻮﻳﻞ اﻹﻟﻜﱰوﱐ ﺑﲔ ﺣﺴﺎﺑﲔ ﻟﺬات اﻟﺰﺑﻮن‪،‬أو ﻷﺷﺨﺎص‬
‫ﳐﺘﻠﻔﲔ ﰲ ﻧﻔﺲ اﻟﺒﻨﻚ أو ﰲ ﻓﺮوع ﳐﺘﻠﻔﺔ ﻟﻨﻔﺲ اﻟﺒﻨﻚ أو ﰲ ﺑﻨﻮك أﺧﺮى‪.‬‬

‫ﺗﻨﻔﺬ ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻟﺘﺤﻮﻳﻞ اﻹﻟﻜﱰوﱐ ﺑﺘﻮﻗﻴﻊ اﻟﻌﻤﻴﻞ ﳕﻮذﺟﺎ ﻟﺼﺎﱀ اﳉﻬﺔ اﳌﺴﺘﻔﻴﺪة‪،‬وﳝﻜﻦ ﻫﺬا اﻟﻨﻤﻮذج ﻣﻦ إﻗﺘﻄﺎع اﻟﻘﻴﻤﺔ اﶈﺪدة ﻣﻦ‬
‫ﺣﺴﺎب اﻟﻌﻤﻴﻞ وﻓﻖ ﺗﺮﺗﻴﺐ زﻣﲏ ﻣﻌﲔ‪،‬وﳜﺘﻠﻒ ﳕﻮذج اﻟﺘﺤﻮﻳﻞ اﻹﻟﻜﱰوﱐ ﻋﻦ اﻟﺸﻴﻚ ﰲ ﺻﻼﺣﻴﺘﻪ اﻟﱵ ﺗﺴﺮي ﻷﻛﺜﺮ ﻣﻦ ﻋﻤﻠﻴﺔ‬
‫ﲢﻮﻳﻞ واﺣﺪة‪،‬وﻋﺎدة ﻣﺎ ﻳﺘﻌﺎﻣﻞ اﻟﺒﻨﻚ واﻟﻌﻤﻴﻞ ﻣﻊ وﺳﻄﺎء وﻇﻴﻔﺘﻬﻢ ﺗﻮﻓﲑ اﻟﱪﳎﻴﺎت اﻟﻼزﻣﺔ ﻟﻠﺘﺤﻮﻳﻼت‪.‬‬

‫اﻟﻤﺤﻮر اﻟﺜﺎﻟﺚ‪:‬أﻫﻢ اﻟﻌﻮاﻣﻞ واﻷﺳﺒﺎب اﻟﺘﻲ أدت إﻟﻰ ﺗﻄﻮر وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ ﻣﻦ ﺗﻘﻠﻴﺪﻳﺔ إﻟﻰ ﺣﺪﻳﺜﺔ‬

‫إن إﳚﺎد ﺣﻠﻮل إﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﳌﺸﺎﻛﻞ ﺗﺪاول اﻷﻣﻮال ﰲ اﻷﺳﻮاق أدى إﱃ ﻇﻬﻮر ﺗﻄﻮرات ﰲ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ وذﻟﻚ ﻣﻦ ﺧﻼل ﳏﻮرﻳﻦ‪:‬‬

‫‪ ‬اﻟﺘﺴﻠﺴﻞ اﻟﺰﻣﲏ )اﳌﺎﺿﻲ‪-‬اﳌﺴﺘﻘﺒﻞ(ﺗﻮارﻳﺦ ﻇﻬﻮر أو اﻟﺘﺤﻮل اﳌﻌﺘﱪ ﻟﻮﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ؛‬

‫‪ ‬ﲢﻮل اﳌﻌﺎﳉﺎت ا ﺮاة ﺗﻘﻠﻴﺪﻳﺎ ﺑﻮاﺳﻄﺔ اﻟﻮﺛﺎﺋﻖ )اﻟﻮرق( إﱃ اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﻵﻟﻴﺔ اﻟﱵ ﺗﺴﻤﺢ ﺑﺎﻟﻘﻴﺎم ﺑﻜﻞ اﳌﺮاﺣﻞ ﲟﺎ ﰲ ذﻟﻚ اﻟﺘﻮﻗﻴﻊ‬
‫ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ اﻟﺸﺎﺷﺔ وﻣﻼﻣﺲ إﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ؛‬

‫وﻣﻦ اﻟﻌﻮاﻣﻞ اﻟﱵ أدت إﱃ ﺗﻄﻮر وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ و ﲢﻮﳍﺎ ﻣﻦ اﻟﺸﻜﻞ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪي إﱃ أﺷﻜﺎل أﺧﺮى ﺗﺆدي ﻧﻔﺲ اﻟﻮﻇﻴﻔﺔ ﻟﻜﻦ ﺑﻄﺮق‬
‫ﳐﺘﻠﻔﺔ أﻛﺜﺮ ﺗﻄﻮرا‪،‬و ﻟﻌﻞ أﻫﻢ ﻫﺬﻩ اﻟﻌﻮاﻣﻞ ﻣﺎ ﺳﻨﺘﻄﺮق إﻟﻴﻪ ﻓﻴﻤﺎ ﻳﻠﻲ‪:‬‬

‫أوﻻ‪:‬اﻟﺒﻨﻮك‬

‫وذﻟﻚ ﻧﺘﻴﺠﺔ ﻟﻠﺘﻨﻈﻴﻢ اﻟﺬي ﻳﻔﺮض دﻓﻊ اﳌﺒﺎﻟﻎ اﻟﻀﺨﻤﺔ واﻷﺟﻮر ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ اﻟﺼﻚ‪،‬ﻛﺎن ﺗﻮﺳﻊ اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ اﳌﺼﺮﰲ ﰲ اﻟﺒﻠﺪان اﳌﺘﻘﺪﻣﺔ‬
‫ﺳﺮﻳﻌﺎ وﺷﺎﻣﻼ وﻧﻔﺲ اﻟﺸﻲء ﻳﻨﻄﺒﻖ ﻋﻠﻰ اﻟﺒﻠﺪان اﻟﺼﺎﻋﺪة واﻟﺪول اﻟﺴﺎﺋﺮة ﰲ ﻃﺮﻳﻖ اﻟﻨﻤﻮ‪،‬وﺑﻔﺮﺿﻬﺎ ﻧﻔﺲ اﻟﺘﻨﻈﻴﻢ ﻋﻠﻰ ﻛﻞ أﻧﻮاع‬
‫ﻣﺆﺳﺴﺎت اﻟﻘﺮض‪،‬ﺣﻴﺚ ﺳﺎﳘﺖ ﻗﻮاﻧﲔ اﻟﺒﻨﻮك ﰲ إزاﻟﺔ اﳊﻮاﺟﺰ ﻋﻦ ﻋﺎﱂ ﻳﻜﺜﺮ ﻓﻴﻪ إﻧﺸﺎء أﻧﻮاع ﻣﺘﻌﺪدة ﻟﻠﺒﻨﻮك‪،‬وﻫﻲ ﻫﻜﺬا ﻻ ﲤﻴﺰ‬
‫ﺑﺼﻔﺔ ﺧﺎﺻﺔ ﺑﲔ ﺑﻨﻚ وﺑﻨﻚ وﻣﺮاﻛﺰ اﻟﱪ ﻳﺪ وأﻏﻠﺐ اﳌﺆﺳﺴﺎت اﻟﺸﺒﻪ ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ‪،‬ﻓﺎﻟﺘﻘﺎرب ﺑﲔ اﻟﻘﻮاﻧﲔ اﻷﺳﺎﺳﻴﺔ وﻃﺮق ﺳﲑ‬
‫اﳌﺆﺳﺴﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﳝﻬﺪ ﻟﺘﻘﺎﺳﻢ اﻷدوار وﺗﺴﻬﻴﻞ اﳌﻨﺎﻓﺴﺔ‪،‬وﻳﺴﻬﻞ ﻫﺬا اﻟﺘﻘﺎرب أﻳﻀﺎ اﻷداء اﳌﺸﱰك ﻟﻠﻤﻬﻨﺔ ﰲ ﳎﺎل وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ‪.‬‬

‫ﺛﺎﻧﻴﺎ‪:‬ﺗﻄﻮر اﻟﺨﺪﻣﺔ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻣﻦ ﺗﻘﻠﻴﺪﻳﺔ إﻟﻰ إﻟﻜﺘﺮوﻧﻴﺔ‬

‫وﻣﻦ ﳑﻴﺰا ﺎ أ ﺎ‪:31‬‬

‫ﻣﻌﮭد اﻟﻌﻠوم اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ‪ ،‬اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ وﻋﻠوم اﻟﺗﺳﯾﯾر‪...........‬اﻟﻣرﻛز اﻟﺟﺎﻣﻌﻲ اﻟوﻧﺷرﯾﺳﻲ‪ ،‬ﺗﯾﺳﻣﺳﯾﻠت‪ ،‬اﻟﺟزاﺋر‬
‫‪97‬‬
 ‫ﻣﺠﻠﺔ ﺷﻌﺎع ﻟﻠﺪراﺳﺎت ﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ‪ – ISNN : 2543-3911‬اﻟﻌﺪد اﻟﺮا ﻊ‪ /‬ﺳ ﺘﻤ ‪2018‬‬

‫‪ ‬أ ﺎ ﺧﺪﻣﺎت ﺗﺘﻢ ﻋﻦ ﺑﻌﺪ دون اﺗﺼﺎل ﻣﺒﺎﺷﺮ ﺑﲔ أﻃﺮاف اﳋﺪﻣﺔ؛‬

‫‪ ‬أ ﺎ ﺧﺪﻣﺎت ﻋﺎﺑﺮة ﻟﻠﺤﺪود وﻻ ﺗﻌﺮف ﺣﺪودا ﺟﻐﺮاﻓﻴﺔ؛‬
‫‪ ‬أ ﺎ ﺧﺪﻣﺎت ﺗﻘﻮم ﻋﻠﻰ اﻟﺘﻌﺎﻗﺪ دون ﺳﻨﺪات ورﻗﻴﺔ وﻫﺬا ﻣﺎ ﻳﻄﺮح ﳎﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ اﳌﺴﺎﺋﻞ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ اﳌﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺄدﻟﺔ اﻹﺛﺒﺎت؛‬
‫ﺛﺎﻟﺜﺎ‪:‬ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎت اﻹﻋﻼم واﻹﺗﺼﺎل‬
‫وﻳﻈﻬﺮ ذﻟﻚ ﺟﻠﻴﺎ ﻣﻦ ﺧﻼل اﻷﺛﺮ اﻟﺬي ﻇﻬﺮ ﻋﻠﻰ اﻟﻌﻤﻞ اﳌﺼﺮﰲ ﻣﻦ ﺧﻼل ﻣﺎ ﻳﻠﻲ‪:32‬‬
‫‪ ‬ﺗﺰاﻳﺪ اﺳﺘﺨﺪام وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻹﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ وﻣﻨﻬﺎ ﺑﻄﺎﻗﺎت اﻹﺋﺘﻤﺎن واﻟﺸﻴﻜﺎت اﻹﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ ؛‬
‫‪ ‬ﺗﺰاﻳﺪ ﺣﺠﻢ اﳌﻌﺎﻣﻼت اﻹﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ ﻋﱪ اﳊﺪود ﺑﲔ اﻟﻌﻤﻼء واﳌﺼﺎرف واﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ ﺑﻮاﺳﻄﺔ اﻟﺘﺠﺎرة اﻹﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ؛‬
‫‪ ‬إﳔﻔﺎض ﺗﻜﻠﻔﺔ اﻟﺘﺸﻐﻴﻞ‪،‬ﻻﺳﻴﻤﺎ اﻟﺘﻜﻠﻔﺔ اﳊﻘﻴﻘﻴﺔ ﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﳌﺪﻓﻮﻋﺎت‪،‬ﻓﻀﻼ ﻋﻦ ﺗﻘﻠﻴﺺ اﺳﺘﺨﺪام اﻟﻨﻘﻮد؛‬
‫‪ ‬ﲢﺮﻳﺮ اﻟﻌﻤﻼء ﻣﻦ ﻗﻴﻮد اﻟﺰﻣﺎن واﳌﻜﺎن‪،‬وﻇﻬﻮر ﻣﺎ ﻳﻌﺮف ﺑﺎﳋﺪﻣﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﳌﻨﺰﻟﻴﺔ اﻟﱵ ﺗﻮﻓﺮ اﻟﻮﻗﺖ واﳉﻬﺪ واﳌﺎل؛‬
‫‪ ‬أدى ﺗﻄﺒﻴﻖ اﻟﺘﻘﻨﻴﺎت اﳊﺪﻳﺜﺔ إﱃ ﲤﻜﲔ اﳌﺼﺎرف ﻣﻦ ﺗﻘﺪﱘ ﺧﺪﻣﺎت ﻟﻌﻤﻼﺋﻬﺎ ﱂ ﺗﻜﻦ ﻣﻌﺮوﻓﺔ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ ﻣﺜﻞ اﻟﺼﺮاف‬
‫اﻵﱄ‪،‬وﺧﺪﻣﺎت ﺳﺪاد اﻟﻔﻮاﺗﲑ ﺑﺎﳍﺎﺗﻒ‪،‬وﻇﻬﻮر ﻣﺎ ﻳﺴﻤﻰ ﺑﺎﳌﺼﺎرف اﻹﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ؛‬
‫‪ ‬ﲢﻘﻴﻖ ﻣﻴﺰة ﺗﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺮف ﰲ اﻟﺴﻮق اﳌﺼﺮﰲ ﻣﻦ ﺧﻼل ﺗﻮﻓﲑ اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺮﺗﺒﻄﺔ ﺑﺎﻟﺘﻘﻨﻴﺎت اﳊﺪﻳﺜﺔ‪،‬ﳑﺎ ﳚﻌﻞ اﳋﺪﻣﺎت أﻛﺜﺮ‬
‫ﺟﺎذﺑﻴﺔ ﻟﻠﻌﻤﻼء؛‬
‫‪ ‬ﺗﻄﺒﻴﻖ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﰲ ا ﺎل اﳌﺼﺮﰲ ﻳﺆدي إﱃ ﲢﺪﻳﺚ وﻋﺼﺮﻧﺔ ﻧﻈﻢ اﻹدارة‪،‬وﺗﻘﻠﻴﻞ اﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻒ وزﻳﺎدة رﲝﻴﺔ اﳌﺼﺮف؛‬

‫راﺑﻌﺎ‪:‬ﺗﺮاﺟﻊ ﻓﻌﺎﻟﻴﺔ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ‬

‫ﻋﻨﺪ ﻇﻬﻮر وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ ﰎ اﻟﻘﻀﺎء ﻋﻠﻰ اﻟﻜﺜﲑ ﻣﻦ اﳌﺸﺎﻛﻞ اﻟﻨﺎﲨﺔ ﻋﻦ ﲪﻞ اﻟﻨﻘﻮد‪،‬ﻛﺎﻟﺴﺮﻗﺔ واﻟﻀﻴﺎع وﺛﻘﻞ ﻋﺒﺊ ﲪﻠﻬﺎ‬
‫إن ﻛﺎﻧﺖ ﲟﺒﺎﻟﻎ ﻛﺒﲑة‪،‬ﻓﺄﺻﺒﺤﺖ ﺑﺬﻟﻚ ﺑﺪﻳﻠﺔ ﻋﻦ اﻟﻨﻘﻮد‪،‬وﺑﺎﻟﺘﺎﱄ ﺳﻬﻠﺖ اﻟﻜﺜﲑ ﻣﻦ اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت ﺧﺎﺻﺔ ﻣﻨﻬﺎ اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ‪.‬‬

‫ﻟﺬﻟﻚ أﺻﺒﺢ اﻹﺣﺴﺎس ﺑﺎﻷﻣﺎن اﻟﺬي وﻟﺪﺗﻪ و ﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ ﲟﺮور اﻟﻮﻗﺖ ﻣﺮﺗﻔﻊ ﺟﺪا‪،‬إﻻ أن ﳍﺬﻩ اﻟﻮﺳﺎﺋﻞ ﻣﺸﺎﻛﻞ‬
‫ﻛﺜﲑة‪،‬و ﻣﻨﻬﺎ‪:33‬‬

‫‪ ‬اﻧﻌﺪام اﻟﻤﻼﺋﻤﺔ ‪:‬ﻓﺎﳊﺎﺟﺔ إﱃ اﻟﻮﺟﻮد اﻟﺸﺨﺼﻲ– ﺳﻮاء ﺷﺨﺼﻴﺎ أو ﻋﱪ اﻟﺘﻠﻴﻔﻮن ‪-‬ﻟﻜﻼ اﻟﻄﺮﻓﲔ ﻳﻘﻴﺪ اﳊﺮﻳﺔ‬
‫اﳌﻌﺎﻣﻼﺗﻴﺔ‪،‬وﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻌﻤﻼء ﻳﱰﺟﻢ ﻫﺬا إﱃ اﻟﺘﺄﺧﲑ ﰲ إﻗﺘﻨﺎء اﳌﻨﺘﺞ أو اﳋﺪﻣﺔ ﳑﺎ ﻳﻨﺘﺞ ﻋﻨﻪ ﺗﻜﻠﻔﺔ أﻋﻠﻰ‪،‬و ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺒﺎﺋﻊ ﻳﻌﲏ ذﻟﻚ‬
‫ﺧﺴﺎرة ﰲ اﻹﻳﺮادات ﻧﺘﻴﺠﺔ ﻻﳔﻔﺎض اﳌﺒﻴﻌﺎت أو ﻓﻘﺪﻫﺎ‪.‬‬
‫‪ ‬ﻋﺪم إﺟﺮاء اﻟﻤﺪﻓﻮﻋﺎت ﻓﻲ اﻟﻮﻗﺖ اﻟﺤﻘﻴﻘﻲ‪:‬ﻻ ﺗﺘﻢ اﳌﺪﻓﻮﻋﺎت اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ ﰲ اﻟﻮﻗﺖ اﳊﻘﻴﻘﻲ‪،‬وﻳﺘﻮﻗﻒ اﻟﺘﺄﺧﲑ ﰲ اﻟﺘﺤﻘﻖ‬
‫اﻟﻔﻌﻠﻲ ﻋﻠﻰ ﻧﻮﻋﻴﺔ اﻟﺴﺪاد ﻓﺎﳌﺪﻓﻮﻋﺎت ﺑﺎﻟﺸﻴﻜﺎت ﻣﺜﻼ ﺗﺴﺘﻐﺮق ﻣﺎ ﻳﺼﻞ إﱃ أﺳﺒﻮع‪.‬‬
‫‪ ‬اﻧﻌﺪام اﻷﻣﻦ ‪:‬ﻓﺎﻟﺘﻮﻗﻴﻌﺎت ﳝﻜﻦ أن ﺗﺰور و اﻟﺸﻴﻜﺎتو اﻟﻜﻤﺒﻴﺎﻻت واﻟﺴﻨﺪات ﻷﻣﺮ ﳝﻜﻦ أن ﺗﺴﺮق أو ﺗﻀﻴﻊ‪،‬واﻟﺘﺠﺎر ﳝﻜﻦ أن‬
‫ﻳﻠﺠﺄوا ﻟﻠﻐﺶ واﻻﺣﺘﻴﺎل ﲟﺨﺘﻠﻒ أﺷﻜﺎﻟﻪ‪.‬‬
‫‪ ‬ارﺗﻔﺎع ﺗﻜﻠﻔﺔ اﻟﻤﺪﻓﻮﻋﺎت‪:‬إن ﻛﻞ ﻣﻌﺎﻣﻠﺔ ﺗﻜﻠﻒ ﻣﺒﻠﻐﺎ ﺛﺎﺑﺘﺎ ﻣﻦ اﳌﺎل‪،‬وﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺪﻓﻮﻋﺎت اﻟﺼﻐﲑة ﺗﻐﻄﻲ ﺑﺎﻟﻜﺎد ﺗﻜﺎﻟﻴﻒ‬
‫اﳌﺼﺮوﻓﺎت‪.‬‬

‫‪98‬‬ ‫ﻣﻌﮭد اﻟﻌﻠوم اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ‪ ،‬اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ وﻋﻠوم اﻟﺗﺳﯾﯾر‪.....................‬اﻟﻣرﻛز اﻟﺟﺎﻣﻌﻲ اﻟوﻧﺷرﯾﺳﻲ‪ ،‬ﺗﯾﺳﻣﺳﯾﻠت‪ ،‬اﻟﺟزاﺋر‬
 ‫ﻟﺮﺟﺎن ورﻳﺪة و ﻗﻼل ﻣﺮﱘ‬ ‫ﺿﺮورة ﻣﻮاﻛﺒﺔ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻻﻟﻜﱰوﱐ ﻟﺘﻄﻮرات اﻟﻌﺼﺮ اﳊﺎﱄ‬

‫ﺧﺎﻣﺴﺎ‪:‬اﺳﺘﺨﺪام ﺷﺒﻜﺔ اﻻﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﻓﻲ اﻟﻤﺠﺎل اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ‪.‬‬

‫ﻛﺎن ﻟﻠﺘﻄﻮر اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻲ ﰲ ﳎﺎل اﻹﺗﺼﺎﻻت اﻟﻔﻀﻞ ﰲ ﺣﺪوث ﺛﻮرة ﰲ اﳌﻌﺎﻣﻼت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‪،‬ﻣﻦ ﺧﻼل ﺷﺒﻜﺔ اﻻﻧﱰﻧﺖ ﺧﺎﺻﺔ‬
‫ﺑﻈﻬﻮر ﺷﺒﻜﺔ اﻟﻮﻳﺐ اﻟﻌﺎﳌﻴﺔ و ﻇﻬﺮت ﰲ ﻫﺬﻩ اﻟﻔﱰة ﺷﺮﻛﺎت ﺗﻮﻓﺮ ﺧﺪﻣﺔ اﻻﻧﱰﻧﺖ ﺣﻴﺚ ﺗﺰود اﻷﺷﺨﺎص ﺑﺎﻹﺷﱰاك ﲞﺪﻣﺔ اﻻﻧﱰﻧﺖ‬
‫ﻋﱪ ﺷﺒﻜﺔ اﻻﺗﺼﺎل اﳍﺎﺗﻔﻲ‪.34‬‬

‫وﻫﻮ ﻣﺎ ﺳﺎﻋﺪ اﻟﺒﻨﻮك ﻟﻌﺮض ﺧﺪﻣﺎ ﺎ ﳑﺎ ﲰﺢ ﻟﻠﻌﻤﻼء ﺑﻘﻀﺎء أﺷﻐﺎﳍﻢ دون ﺣﺎﺟﺔ ﻟﻠﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ اﳌﻮﻇﻔﲔ‪،‬أو اﻹﻧﺘﻈﺎر ﺳﺎﻋﺎت‬
‫ﻃﻮﻳﻠﺔ ﰲ ﻃﻮاﺑﲑ ﻷﺟﻞ ﻗﻀﺎء ﻣﺼﻠﺤﺔ ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ‪،‬و ﺗﻮﻓﺮ اﻟﺒﻨﻮك ﻫﺬﻩ اﳋﺪﻣﺎت ﺑﺼﻔﺔ إﳚﺎﺑﻴﺔ ﻛﺜﲑة ﻣﻨﻬﺎ اﳌﻼﺋﻤﺔ واﻟﻜﻔﺎءة و اﻟﺴﺮﻋﺔ‬
‫واﻟﻮﻓﺮ اﻹﻗﺘﺼﺎدي‪.‬‬

‫و اﻟﻌﻤﻴﻞ ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﺸﺒﻜﺔ ﳝﻜﻦ ﻟﻪ أن ﻳﺮاﺟﻊ ﺣﺴﺎﺑﺎﺗﻪ و ﻳﻔﺤﺼﻬﺎ و ﻳﺴﺪد اﻟﻔﻮاﺗﲑ اﳋﺎﺻﺔ ﺑﻪ ﰲ أي وﻗﺖ و دون اﻟﺘﻘﻴﺪ ﲟﻮاﻋﻴﺪ‬
‫اﻟﻌﻤﻞ اﻟﺮﲰﻲ ﳌﻮﻇﻔﻲ اﻟﺒﻨﻮك‪،‬ﻓﺄﺻﺒﺤﺖ ﻫﻨﺎك ﺿﺮورة ﻣﻠﺤﺔ ﻟﺘﻄﺒﻴﻖ اﻟﺘﻘﻨﻴﺎت اﳊﺪﻳﺜﺔ ﰲ اﻟﺒﻨﻮك ﻣﻦ أﺟﻞ‪:‬‬

‫‪ ‬اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﺑﻜﻔﺎءة ﻣﻊ اﻟﻨﻤﻮ اﳍﺎﺋﻞ و اﳌﺘﺴﺎرع ﻟﻌﺪد ﺣﺴﺎﺑﺎت اﻟﻌﻤﻼء ﺑﺎﻟﺒﻨﻮك؛‬

‫‪ ‬ﲣﻔﻴﺾ اﻟﺘﻜﻠﻔﺔ اﳊﻘﻴﻘﻴﺔ ﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﳌﺪﻓﻮﻋﺎت‪،‬ﻓﻘﺪ ازداد ﺣﺠﻢ اﺳﺘﺨﺪام اﻟﺸﻴﻜﺎت ﻛﺄداة ﻟﻠﺪﻓﻊ زﻳﺎدة ﺿﺨﻤﺔ ﻋﻘﺐ اﳊﺮب‬
‫اﻟﻌﺎﳌﻴﺔ اﻟﺜﺎﻧﻴﺔ‪،‬وﺗﻘﻠﺺ اﺳﺘﺨﺪام اﻟﻨﻘﻮد إﱃ ﺣﺪ ﻣﺎ‪،‬وﻗﺪ ﺷﻜﻚ اﻟﻜﺜﲑ ﻣﻦ اﳌﺼﺮﻓﻴﲔ ﰲ ﻣﺪى ﻗﺪرة اﻟﺒﻨﻮك ﻋﻠﻰ اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ ﻫﺬا اﻟﻜﻢ‬
‫اﳍﺎﺋﻞ ﻣﻦ اﻟﺸﻴﻜﺎت و ﻣﺎ ﻳﺼﺎﺣﺒﻬﺎ ﻣﻦ ﻛﻢ ﻫﺎﺋﻞ أﻳﻀﺎ ﻣﻦ اﳌﻌﺎﻣﻼت اﻟﻮرﻗﻴﺔ؛‬
‫‪ ‬ﺿﺮورة ﲢﺮﻳﺮ اﻟﻌﻤﻼء ﻣﻦ ﻗﻴﻮد اﳌﻜﺎن و اﻟﺰﻣﺎن‪،‬إذ ﻛﺎن ﰲ اﳌﺎﺿﻲ ﻳﺘﻌﺎﻣﻞ اﻟﻌﻤﻼء ﻣﻊ ﺑﻨﻮﻛﻬﻢ داﺧﻞ ﻣﻘﺮﻫﺎو ﺧﻼل ﻣﻮاﻋﻴﺪ اﻟﻌﻤﻞ‬
‫اﻟﺮﲰﻴﺔ ﺎ‪،‬ﰲ ﺣﲔ أﺻﺒﺢ اﻵن ﰲ وﺳﻌﻬﻢ اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ ﺑﻨﻮﻛﻬﻢ ﰲ أي وﻗﺖ و دون ﺣﺎﺟﺘﻬﻢ ﻟﻼﻧﺘﻘﺎل إﱃ ﻣﻘﺮ ﻫﺬﻩ اﻟﺒﻨﻮك؛‬

‫ﺳﺎدﺳﺎ‪:‬اﻟﺘﻮﺟﻪ ﻧﺤﻮ اﻟﺘﺠﺎرة اﻹﻟﻜﺘﺮوﻧﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻣﻨﺬ ﺗﺴﻌﻴﻨﺎت اﻟﻘﺮن اﳌﺎﺿﻲ ﲤﺖ اﻹﺳﺘﻔﺎدة ﻣﻦ اﻹﻣﻜﺎﻧﻴﺎت اﳍﺎﺋﻠﺔ ﻹﺳﺘﻌﻤﺎل ﺷﺒﻜﺔ اﻻﻧﱰﻧﺖ ﰲ اﻟﺘﺴﻮﻳﻖ و اﳌﻌﺎﻣﻼت اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ‬
‫ﻋﻠﻰ ﻧﻄﺎق واﺳﻊ‪،‬وﻫﻮ ﻣﺎ أﻃﻠﻖ ﻋﻠﻴﻪ اﺻﻄﻼﺣﺎ ﺑﺎﻟﺘﺠﺎرة اﻻﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ‪،‬واﻟﱵ ﳝﻜﻦ ﺗﻌﺮﻳﻔﻬﺎ ﺑﺄ ﺎ" اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ اﻟﱵ ﺗﺘﻢ ﻋﱪ‬
‫‪35‬‬
‫اﳌﺒﺎدﻻت اﻻﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ"‬

‫ﺣﻴﺚ أﺻﺒﺤﺖ ﺷﺒﻜﺔ اﻹﻧﱰﻧﺖ ﺳﻮﻗﺎ ﻣﻔﺘﻮﺣﺎ ﻟﻠﺒﻴﻊ و اﻟﺸﺮاء‪،‬ﻓﻴﻤﻜﻦ ﻟﻠﺘﺎﺟﺮ اﻹﻋﻼن ﻋﻦ ﺳﻠﻌﺘﻪ ﺑﺎﻟﺼﻮت واﻟﺼﻮرة و ﻟﺪﻳﻪ اﻟﻔﺮﺻﺔ‬
‫ﻹﺟﺮاء ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﺑﲔ ﻛﻞ اﻟﺴﻠﻊ اﳌﺘﺎﺣﺔ ﰲ ﻛﻞ أﳓﺎء اﻟﻌﺎﱂ‪،‬و ﻟﻠﻤﺸﱰي أن ﳜﺘﺎر ﻣﺎ ﻳﺮﻳﺪﻩ و ﺗﺼﻠﻪ اﻟﺴﻠﻌﺔ إﱃ ﻣﻨﺰﻟﻪ‪ .‬وﺑﺎﻟﺘﺎﱄ اﻟﺘﺠﺎرة‬
‫اﻻﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ ﻛﻮ ﺎ ﺗﻌﱪ ﻋﻦ ﺗﺒﺎدل اﻟﺴﻠﻊ و اﳋﺪﻣﺎت وﻣﻌﻠﻮﻣﺎت ﻣﺎ ﺑﲔ أﻃﺮاف ﻣﺘﺒﺎﻋﺪة ﻣﻜﺎﻧﻴﺎ ﻋﱪ ﺷﺒﻜﺔ اﻻﻧﱰﻧﺖ‪،‬اﺳﺘﻮﺟﺐ ذﻟﻚ‬
‫ﺗﻄﻮﻳﺮ ﻃﺮق و وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ وﻗﺪ ﻛﺎن ﻇﻬﻮر وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻻﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ ﻣﻦ اﻟﻌﻮاﻣﻞ اﳌﺒﺎﺷﺮة اﳌﺴﺎﻋﺪة ﰲ ﳕﻮ اﻟﺘﺠﺎرة‬
‫اﻻﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ‪،‬ﻓﺎﻟﺘﺠﺎرة اﻻﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ ﺗﻘﻮم ﻋﻠﻰ أرﺑﻌﺔ ﻋﻨﺎﺻﺮ ‪:‬ﺑﺎﺋﻌﻮن‪،‬ﻣﺸﱰون‪،‬ﺷﺒﻜﺔ اﻻﻧﱰﻧﺖ ووﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻻﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ‪.‬‬

‫و ﺑﺬﻟﻚ إﺳﺘﺪﻋﺖ اﻟﻀﺮورة إﱃ إﺳﺘﺤﺪاث وﺳﺎﺋﻞ دﻓﻊ ﺗﻜﻮن ﻣﻼﺋﻤﺔ ﻟﻄﺒﻴﻌﺔ و ﻣﺘﻄﻠﺒﺎت اﻟﺘﺠﺎرة اﻹﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ‪،‬وﻗﺪ اﺳﺘﻔﺎدت اﻟﺸﺮﻛﺎت‬
‫ﺑﺪورﻫﺎ ﻧﺘﻴﺠﺔ ﻟﻈﻬﻮر ﺷﺒﻜﺔ اﻻﻧﱰﻧﺖ و اﻟﺘﺠﺎرة اﻻﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ وﺑﺎﻟﺘﺎﱄ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺴﺪاد اﻹﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ‪،‬ﻣﻦ إﳔﻔﺎض اﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻒ ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﺑﻄﺮﻳﻘﺔ‬
‫إرﺳﺎل اﻟﻔﻮاﺗﲑ اﻟﻮرﻗﻴﺔ ﰒ ﺑﻌﺪﺋﺬ إﺟﺮاء ﺗﺴﻠﻴﻢ اﳌﺪﻓﻮﻋﺎت‪.‬‬

‫ﻣﻌﮭد اﻟﻌﻠوم اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ‪ ،‬اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ وﻋﻠوم اﻟﺗﺳﯾﯾر‪...........‬اﻟﻣرﻛز اﻟﺟﺎﻣﻌﻲ اﻟوﻧﺷرﯾﺳﻲ‪ ،‬ﺗﯾﺳﻣﺳﯾﻠت‪ ،‬اﻟﺟزاﺋر‬
‫‪99‬‬
 ‫ﻣﺠﻠﺔ ﺷﻌﺎع ﻟﻠﺪراﺳﺎت ﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ‪ – ISNN : 2543-3911‬اﻟﻌﺪد اﻟﺮا ﻊ‪ /‬ﺳ ﺘﻤ ‪2018‬‬

‫اﻟﻤﺤﻮر اﻟﺮاﺑﻊ‪:‬ﺻﻮرة ﻣﺼﻐﺮة ﻋﻦ واﻗﻊ إﺳﺘﻌﻤﺎل وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ ﻓﻲ اﻟﻤﺠﺘﻤﻊ اﻟﻔﺮﻧﺴﻲ‬

‫& ‪Consumer Science‬‬ ‫"‬ ‫ﻣﻦ أﺟﻞ إﻇﻬﺎر وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻷﻛﺜﺮ إﺳﺘﻌﻤﺎﻻ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ ا ﺘﻤﻊ اﻟﻔﺮﻧﺴﻲ ﻗﺎم اﳌﻌﻬﺪ اﻟﻔﺮﻧﺴﻲ‬
‫‪،CSA "Analitycs‬ﺑﺪراﺳﺔ ﻣﻴﺪاﻧﻴﺔ ﻟﻔﺎﺋﺪة وزارة اﳌﺎﻟﻴﺔ واﳊﺴﺎﺑﺎت اﻟﻌﺎﻣﺔ ووزارة اﻹﻗﺘﺼﺎد واﻟﺼﻨﺎﻋﺔ واﻟﺮﻗﻤﻴﺔ اﻟﻔﺮﻧﺴﻴﺔ‪،‬ﺣﻴﺚ‬
‫اﺳﺘﻬﺪﻓﺖ ﻋﻴﻨﺔ ﺣﺠﻤﻬﺎ ‪ 1004‬ﻓﺮدا ﺗﱰاوح أﻋﻤﺎرﻫﻢ ﻣﺎﺑﲔ ‪ 18‬ﺳﻨﺔ ﻓﻤﺎ أﻛﺜﺮ‪،‬ﻋﻠﻰ أﺳﺎس ﻣﻌﺎﻳﲑ اﳉﻨﺲ و اﻟﻌﻤﺮ واﳌﻬﻨﺔ وذﻟﻚ ﺑﻌﺪ‬
‫اﻟﺘﻘﺴﻴﻢ اﻟﻄﺒﻘﻲ ﻋﻠﻰ ﺣﺴﺐ اﳌﻨﺎﻃﻖ واﻟﺘﺠﻤﻌﺎت اﻟﺴﻜﺎﻧﻴﺔ‪،‬ﺣﻴﺚ ﰎ اﺳﺘﺠﻮاب ﻣﻔﺮدات اﻟﻌﻴﻨﺔ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ اﳍﺎﺗﻒ ﺑﺈﻋﺘﻤﺎد ﻧﻈﺎم‬
‫‪ "Computer Assisted Telephone Interview"CATI‬ﰲ اﻟﻔﱰة اﳌﻤﺘﺪة ﻣﺎ ﺑﲔ ‪ 30/29‬أﻓﺮﻳﻞ ‪.2015‬‬

‫وﳑﺎ ﺗﻮﺻﻠﺖ إﻟﻴﻪ ﻫﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ ﻧﺬﻛﺮﻩ ﻓﻴﻤﺎ ﻳﻠﻲ‪:36‬‬

‫‪ ‬وﺳﻴﻠﺔ اﻟﺪﻓﻊ اﻷﻛﺜﺮ إﺳﺘﻌﻤﺎﻻ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ ﻋﻴﻨﺔ اﻟﺪراﺳﺔ ﻫﻲ اﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺑﻨﺴﺒﺔ ‪،%71‬وذﻟﻚ ﺑﻐﺾ اﻟﻨﻈﺮ ﻋﻦ اﳌﺒﻠﻎ اﳌﺴﺘﺤﻖ‬
‫ﻟﻠﺪﻓﻊ أو اﻟﻈﺮوف اﶈﺎﻃﺔ ﺑﻌﻤﻠﻴﺔ اﻟﺪﻓﻊ؛‬
‫‪‬ﻣﻦ ﺑﲔ اﻷﺳﺒﺎ ب اﻟﱵ ﺟﻌﻠﺖ ﻋﻴﻨﺔ اﻟﺪراﺳﺔ ﺗﺘﺠﻪ أﻛﺜﺮ إﱃ إﺳﺘﻌﻤﺎل اﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻫﻲ ﺳﻬﻮﻟﺔ اﻹﺳﺘﻌﻤﺎل ﺑﻨﺴﺒﺔ ‪،%98‬وﺳﺮﻋﺔ‬
‫‪%66‬؛‬ ‫اﻷداء ﺑﻨﺴﺒﺔ ‪،%97‬ﻣﺘﻜﻴﻔﺔ ﻣﻊ ﻛﻞ اﳌﺒﺎﻟﻎ اﳌﺴﺘﺤﻘﺔ ﻟﻠﺪﻓﻊ ﺑﻨﺴﺒﺔ ‪ ،%74‬ﺗﺴﻤﺢ ﲟﺮاﻗﺒﺔ اﻹﻧﻔﺎق ووﺳﻴﻠﺔ آﻣﻨﺔ ﲤﺎﻣﺎ ﺑﻨﺴﺒﺔ‬
‫‪‬ﺗﺮاﺟﻊ اﺳﺘﺨﺪام اﻟﺸﻴﻚ ﰲ اﻟﻮﻗﺖ اﳊﺎﱄ ﺑﺎﳌﻘﺎرﻧﺔ ﻣﻊ اﻟﻔﱰات اﻟﺴﺎﺑﻘﺔ ﺑﻨﺴﺒﺔ ‪،%67‬ﺑﺎﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ اﻋﺘﺒﺎرﻩ وﺳﻴﻠﺔ إﺣﺘﻴﺎﻃﻴﺔ أو ﺑﺪﻳﻞ‬
‫ﻋﻦ اﺳﺘﺨﺪام اﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﰲ ﺣﺎل ﻇﻬﻮر ﻣﺸﻜﻞ ﻓﻴﻬﺎ أو ﻋﻨﺪ اﻟﻘﻴﺎم ﺑﺼﺮف ﻣﺒﺎﻟﻎ ﻛﺒﲑة‪،‬واﻟﻔﺌﺔ اﳌﺪروﺳﺔ ﺿﺪ ﻓﻜﺮة اﻟﺘﺨﻠﻲ ﻋﻦ‬
‫اﻟﺸﻴﻚ ﺎﺋﻴﺎ ﺑﻨﺴﺒﺔ ‪%73‬؛‬

‫‪‬اﺳﺘﺨﺪام وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻻﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ ﺣﺴﺐ ﻋﻴﻨﺔ اﻟﺪراﺳﺔ ﻫﻲ اﻷﻛﺜﺮ ﻣﺮوﻧﺔ ﻣﻦ أﺟﻞ ﺗﺴﻴﲑ ﻣﻴﺰاﻧﻴﺔ اﻷﻓﺮاد؛‬
‫‪‬ﺑﺎﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ اﳌﻌﺪﻻت اﻟﻜﺒﲑة ﻹﺳﺘﺨﺪام اﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ وﻫﻲ ﰲ ﳕﻮ ﻣﺴﺘﻤﺮ إﻻ أن ﻣﻦ اﳌﻼﺣﻆ إﲡﺎﻩ اﺳﺘﺨﺪام أﻓﺮاد اﻟﻌﻴﻨﺔ ﻟﻠﺪﻓﻊ‬
‫ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ اﻻﻧﱰﻧﺖ ﰲ ﳕﻮ ﻣﺘﺰاﻳﺪ‪،‬ﻛﺎﺳﺘﺨﺪام ﺗﻄﺒﻴﻘﺎت اﳍﻮاﺗﻒ اﻟﺬﻛﻴﺔ اﻟﱵ ﺗﺴﻤﺢ ﺑﺎﻟﺪﻓﻊ اﳌﺒﺎﺷﺮ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ اﳍﺎﺗﻒ ﺑﻨﺴﺒﺔ ‪،%72‬‬
‫اﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ‪%64‬؛‬

‫‪‬وﻣﻦ أﺟﻞ ﻣﻌﺮﻓﺔ ﻣﺪى ﺗﻘﺒﻞ ﻋﻴﻨﺔ اﻟﺪراﺳﺔ ﻟﻮﺳﺎﺋﻞ دﻓﻊ أﺧﺮى ﻏﲑ اﻟﱵ ﻳﺴﺘﻌﻤﻠﻮ ﺎ‪،‬وﺟﺪت ﻗﺒﻮﻻ ﻣﺸﺠﻌﺎ ﻟﻄﺮﺣﻬﺎ ﺧﺎﺻﺔ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ‬
‫اﻟﺬﻳﻦ ﻳﺴﺘﻌﻤﻠﻮن اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎت اﳊﺪﻳﺜﺔ‪،‬ﻓﻜﺎﻧﺖ اﻹﺟﺎﺑﺎت ﻛﺎﻟﺘﺎﱄ‪:‬ﺑﻄﺎﻗﺔ ﺑﻨﻜﻴﺔ ﳎﻬﺰة ﻟﻠﺪﻓﻊ ﻣﺒﺎﺷﺮة ﻋﻨﺪ ﻧﻘﺎط اﻟﺒﻴﻊ ﺑﻨﺴﺒﺔ‬
‫‪،%29‬ﺑﻄﺎﻗﺔ ﺑﻨﻜﻴﺔ ﻣﺴﺒﻘﺔ اﻟﺪﻓﻊ ‪ ،%28‬اﻟﺪﻓﻊ ﻋﱪ اﻟﺘﻮﻳﱰ ‪،%18‬اﻟﺪﻓﻊ ﺑﻮاﺳﻄﺔ اﳍﺎﺗﻒ اﻟﻨﻘﺎل ‪ %17‬ﳌﻦ ﻟﻴﺲ ﻟﺪﻳﻬﻢ ﺗﻄﺒﻴﻘﺎت ﺗﺴﻤﺢ‬
‫اﻟﺪﻓﻊ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ اﺳﺘﺨﺪام رﻗﻢ اﳍﺎﺗﻒ ﺑﺪﻻ ﻣﻦ اﺳﺘﺨﺪام رﻗﻢ ﺑﻄﺎﻗﺔ‬ ‫‪،%12‬‬ ‫ﳍﻢ ﺑﺎﻟﺪﻓﻊ‪،‬ﲢﻮﻳﻞ ﻣﺒﺎﻟﻎ ﻣﺎﻟﻴﺔ ﻣﻦ ﻫﺎﺗﻒ إﱃ آﺧﺮ‬
‫اﻻﺋﺘﻤﺎن‪%11‬؛‬
‫اﻟﺸﻜﻞ رﻗﻢ )‪:(04‬دواﻓﻊ ﺗﻔﻀﻴﻞ اﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬

‫اﳌﺼﺪر‪:‬ﻣﻦ إﻋﺪاد اﻟﺒﺎﺣﺜﺔ ﺑﺎﻻﻋﺘﻤﺎد ﻋﻠﻰ ﻣﻌﻄﻴﺎت اﻟﺪراﺳﺔ‬

‫‪100‬‬ ‫ﻣﻌﮭد اﻟﻌﻠوم اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ‪ ،‬اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ وﻋﻠوم اﻟﺗﺳﯾﯾر‪.....................‬اﻟﻣرﻛز اﻟﺟﺎﻣﻌﻲ اﻟوﻧﺷرﯾﺳﻲ‪ ،‬ﺗﯾﺳﻣﺳﯾﻠت‪ ،‬اﻟﺟزاﺋر‬
 ‫ﻟﺮﺟﺎن ورﻳﺪة و ﻗﻼل ﻣﺮﱘ‬ ‫ﺿﺮورة ﻣﻮاﻛﺒﺔ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻻﻟﻜﱰوﱐ ﻟﺘﻄﻮرات اﻟﻌﺼﺮ اﳊﺎﱄ‬
‫اﻟﺸﻜﻞ رﻗﻢ) ‪:(05‬ﺑﺪاﺋﻞ اﺳﺘﻌﻤﺎل اﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬

‫اﳌﺼﺪر‪:‬ﻣﻦ إﻋﺪاد اﻟﻄﺎﻟﺒﺔ ﺑﻨﺎءا ﻋﻠﻰ ﻣﻌﻄﻴﺎت اﻟﺪراﺳﺔ‬

‫ﻣﻦ ﺧﻼل ﻫﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ ﻧﺴﺘﻨﺘﺞ أن اﻟﻌﻴﻨﺔ اﳌﺪروﺳﺔ ﲤﻴﻞ أﻛﺜﺮ إﱃ إﺳﺘﻌﻤﺎل وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﳊﺪﻳﺜﺔ ﺑﺎﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ ﲤﺴﻜﻬﺎ وﻋﺪم ﲣﻠﻴﻬﺎ‬
‫ﲤﺎﻣﺎ ﻋﻦ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ ﺑﺎﻋﺘﺒﺎرﻫﺎ ﺑﺪﻳﻞ أﺳﺎﺳﻲ ﻋﻨﺪ اﻟﻮﻗﻮع ﰲ أزﻣﺎت‪،‬ﻣﺜﻼ ﻋﺪم ﺻﻼﺣﻴﺔ إﺳﺘﺨﺪام وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ‬
‫اﻻﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ أو ﰲ ﺣﺎﻟﺔ إﻧﻔﺎق ﻣﺒﺎﻟﻎ ﻛﺒﲑة‪،‬وﻫﺬا دﻟﻴﻞ ﻛﺎف ﻋﻦ أن اﻟﻮﻗﺖ واﻟﺴﺮﻋﺔ واﻟﺴﻬﻮﻟﺔ واﻷﻣﺎن ﰲ إﲤﺎم اﳌﻌﺎﻣﻼت اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻫﻲ‬
‫اﶈﺪد اﻷﺳﺎﺳﻲ ﻹﺧﺘﻴﺎر اﻟﻮﺳﻴﻠﺔ‪.‬‬

‫ﺧﺎﺗﻤﺔ‪:‬‬

‫أوﻻ اﻟﻨﺘﺎﺋﺞ‪ :‬ﻣﻦ ﺧﻼل ﻣﺎ ﺳﺒﻖ ﳝﻜﻦ ﺣﺼﺮ أﻫﻢ اﻟﻨﺘﺎﺋﺞ اﳌﺘﻮﺻﻞ إﻟﻴﻬﺎ ﻓﻴﻤﺎ ﻳﻠﻲ‪:‬‬

‫‪ ‬ﻇﻬﻮر وﺳﺎﺋﻞ دﻓﻊ ﺣﺪﻳﺜﺔ ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﺑﺎﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ وذﻟﻚ ﲤﺎﺷﻴﺎ ﻣﻊ اﻟﺘﻄﻮرات اﳊﺎﺻﻠﺔ ﰲ ﻧﻈﺎم اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت واﻻﺗﺼﺎﻻت واﺳﺘﺨﺪام‬
‫ﺷﺒﻜﺔ اﻻﻧﱰﻧﺖ‪،‬وﻗﺪ واﻛﺒﺖ اﻟﺒﻨﻮك ﻫﺬﻩ اﻟﺘﻄﻮرات ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ ﻋﺼﺮﻧﺔ أﻧﻈﻤﺘﻬﺎ؛‬
‫‪ ‬ﺗﻘﺪم وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﳊﺪﻳﺜﺔ ﻓﻮاﺋﺪ ﻋﺪﻳﺪة ﻟﻺﻗﺘﺼﺎد ﻣﻦ ﺳﺮﻋﺔ وأﻣﺎن وﺗﻄﻮر؛‬
‫‪ ‬وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﳊﺪﻳﺜﺔ ﺷﺠﻌﺖ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﺎم ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ اﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ وﻇﻬﻮر اﻟﺘﺠﺎرة اﻻﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ؛‬
‫‪ ‬ﻋﺪم إﺧﺘﻔﺎء وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ وذﻟﻚ ﻟﺘﻤﺴﻚ اﳌﺘﻌﺎﻣﻠﲔ واﻷﻓﺮاد ﺎ ﺑﺎﻋﺘﺒﺎرﻫﺎ اﻟﺒﺪﻳﻞ اﻷﺳﺎﺳﻲ ﰲ اﻟﻜﺜﲑ ﻣﻦ اﳊﺎﻻت؛‬
‫‪ ‬ﻇﻬﻮر ﻋﻴﻮب ﻣﺼﺎﺣﺒﺔ ﻟﻮﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﳊﺪﻳﺜﺔ ﻹرﺗﻜﺎزﻫﺎ ﻋﻠﻰ ﻋﺎﱂ إﻟﻜﱰوﱐ ﻳﻔﺘﻘﺮ ﻟﻠﻤﺎدة اﻟﻮرﻗﻴﺔ‪،‬ﳑﺎ ﻳﺼﻌﺐ ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻹﺛﺒﺎت؛‬
‫‪ ‬اﺳﺘﺨﺪام اﳍﻮاﺗﻒ اﻟﺬﻛﻴﺔ ﰲ ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻟﺪﻓﻊ‪،‬ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ ﲢﻤﻴﻞ اﻟﺘﻄﺒﻴﻘﺎت اﳋﺎﺻﺔ ﺑﺬﻟﻚ؛‬
‫‪ ‬اﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺗﺘﺼﺪر وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻷﺧﺮى ﰲ اﳌﻌﺎﻣﻼت اﳌﺎﻟﻴﺔ؛‬
‫ﺛﺎﻧﻴﺎ‪:‬اﻟﺘﻮﺻﻴﺎت ﺑﻨﺎءا ﻋﻠﻰ ﻣﺎ ﺗﻘﺪم ذﻛﺮﻩ ﰲ اﻟﻨﺘﺎﺋﺞ ﰎ وﺿﻊ اﻟﺘﻮﺻﻴﺎت اﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬
‫‪ ‬ﻻﺑﺪ ﻣﻦ إﺟﺮاء اﻟﻜﺜﲑ ﻣﻦ اﻟﺪراﺳﺎت اﻟﱵ ﺗﺴﻤﺢ ﺑﺎﻟﺘﻘﻠﻴﻞ ﻣﻦ ﻋﻴﻮب وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﳊﺪﻳﺜﺔ‪،‬واﻻﺳﺘﻔﺎدة ﻣﻦ ﲡﺎرب اﻟﺴﺎﺑﻘﺔ ﰲ‬
‫ﻫﺬا ا ﺎل؛‬
‫‪ ‬ﻋﺪم إﳘﺎل وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ ﻧﻈﺮا ﻷﳘﻴﺘﻬﺎ ﰲ ﻇﻞ ﻏﻴﺎب وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﳊﺪﻳﺜﺔ؛‬
‫‪ ‬ﺗﻜﻴﻴﻒ اﻟﺒﻴﺌﺔ اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ ﺑﺘﻌﺪﻳﻞ اﻟﻘﻮاﻧﲔ اﻟﱵ ﻣﻦ ﺷﺄ ﺎ ﻣﻌﺎﳉﺔ اﳌﺸﺎﻛﻞ اﻟﱵ ﺗﻨﺠﻢ ﻣﻦ اﺳﺘﺨﺪام وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﳊﺪﻳﺜﺔ؛‬
‫‪ ‬اﻟﺴﻌﻲ إﱃ ﲢﺪﻳﺚ ﻣﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﺪﻓﻊ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ اﺑﺘﻜﺎر وﺳﺎﺋﻞ دﻓﻊ ﻛﺈﺳﺘﺨﺪام اﳍﻮاﺗﻒ اﻟﻨﻘﺎﻟﺔ ﳌﻦ ﻻ ﳝﻠﻜﻮن ﺗﻄﺒﻴﻘﺎت ﺧﺎﺻﺔ‬
‫ﺑﺬﻟﻚ؛‬
‫‪ ‬ﺗﻌﻤﻴﻢ اﺳﺘﺨﺪام وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﳊﺪﻳﺜﺔ ﻋﻨﺪ ﻧﻘﺎط اﻟﺒﻴﻊ وذﻟﻚ ﺑﺘﻮﻓﲑ ﻛﻞ اﻟﻮﺳﺎﺋﻞ اﻟﻼزﻣﺔ ﻟﺬﻟﻚ؛‬

‫ﻣﻌﮭد اﻟﻌﻠوم اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ‪ ،‬اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ وﻋﻠوم اﻟﺗﺳﯾﯾر‪...........‬اﻟﻣرﻛز اﻟﺟﺎﻣﻌﻲ اﻟوﻧﺷرﯾﺳﻲ‪ ،‬ﺗﯾﺳﻣﺳﯾﻠت‪ ،‬اﻟﺟزاﺋر‬
‫‪101‬‬
 ‫ﻣﺠﻠﺔ ﺷﻌﺎع ﻟﻠﺪراﺳﺎت ﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ‪ – ISNN : 2543-3911‬اﻟﻌﺪد اﻟﺮا ﻊ‪ /‬ﺳ ﺘﻤ ‪2018‬‬

‫ﻗﺎﺋﻤﺔ اﻟﻤﺮاﺟﻊ‪:‬‬
‫‪1. Bencheneb Ali, mécanisme juridique des relations commerciales de l’algérie, office des publications‬‬
‫‪universitaires, alger,1984,p184.‬‬
‫ﺷﺎﻋﺔ ﻋﺒﺪ اﻟﻘﺎدر‪،‬اﻻﻋﺘﻤﺎد اﳌﺴﺘﻨﺪي أداة دﻓﻊ وﻗﺮض‪ ،‬رﺳﺎﻟﺔ ﻣﺎﺟﺴﺘﲑ‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﳉﺰاﺋﺮ‪ ،‬ﻣﻌﻬﺪ اﻟﻌﻠﻮم اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ‪،2006/2005 ،‬ص‪.16‬‬ ‫‪.2‬‬
‫‪3. Bouyala Régis, « Le Monde Des Paiements », Collection Technique Bancaires, Edition Revue‬‬
‫‪Banque, Paris2005, P21.‬‬
‫‪ .4‬ﺷﺎﻣﻲ ﻟﻴﻨﺪة‪ "،‬اﳌﺼﺎرف واﻷﻋﻤﺎل اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ" ‪ ،‬رﺳﺎﻟﺔ ﻣﺎﺟﺴﺘﲑ‪،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﳉﺰاﺋﺮ‪،‬ﻛﻠﻴﺔ اﳊﻘﻮق ‪-‬ﺑﻦ ﻋﻜﻨﻮن ‪،2001/2000‬ص ‪.334‬‬
‫‪ .5‬ﻟﻄﺮش اﻟﻄﺎﻫﺮ‪ " ،‬ﺗﻘﻨﻴﺎت اﻟﺒﻨﻮك"‪ ،‬اﻟﻄﺒﻌﺔ اﻟﺮاﺑﻌﺔ‪ ،‬دﻳﻮان اﳌﻄﺒﻮﻋﺎت اﳉﺎﻣﻌﻴﺔ‪ ،‬اﳉﺰاﺋﺮ‪ ،2005،‬ص‪.31‬‬
‫‪ .6‬اﳌﺎدة ‪ ،113‬ﻗﺎﻧﻮن اﻟﻨﻘﺪ واﻟﻘﺮض‪ ،‬رﻗﻢ ‪ ،10-90‬اﳌﺆرخ ﰲ ‪14‬أﻓﺮﻳﻞ ‪ ،1990‬اﻟﺼﺎدر ﺑﺎﳉﺮﻳﺪة اﻟﺮﲰﻴﺔ‪ ،‬اﻟﻌﺪد‪ ،16‬اﻟﺴﻨﺔ‪ ،27‬ﺑﺘﺎرﻳﺦ ‪18‬أﻓﺮﻳﻞ ‪.1990‬‬
‫‪ .7‬رﺿﻮان ﻓﺎﻳﺰ ﻧﻌﻴﻢ‪ "،‬ﺑﻄﺎﻗﺎت اﻟﻮﻓﺎء"‪ ،‬ﻣﻜﺘﺒﺔ اﳉﻼء اﳉﺪﻳﺪة‪ ،‬ﻣﺼﺮ‪ ، 1990 ،‬ص‪. 4‬‬
‫‪ .8‬ﺳﺎﻣﺢ ﳏﻤﺪ ﻋﺒﺪ اﳊﻜﻴﻢ‪ "،‬اﳊﻤﺎﻳﺔ اﳉﻨﺎﺋﻴﺔ ﻟﺒﻄﺎﻗﺎت اﻻﺋﺘﻤﺎن– ﺟﺮاﺋﻢ ﺑﻄﺎﻗﺎت اﻟﺪﻓﻊ اﻻﻟﻜﱰوﱐ"‪ ،-‬دار اﻟﻨﻬﻀﺔ ‪ .‬اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ‪ ،‬اﻟﻘﺎﻫﺮة‪ ، 2003 ،‬ص‪.2‬‬
‫‪ .9‬أﺳﺎﻣﺔ ﳏﻤﺪ اﻟﻔﻮﱄ‪ ،‬زﻳﻨﺐ ﻋﻮض اﷲ‪ ،‬اﻗﺘﺼﺎدﻳﺎت اﻟﻌﻘﻮد واﻟﺘﻤﻮﻳﻞ‪ ،‬دار اﳉﺎﻣﻌﺔ اﳉﺪﻳﺪة‪ ،‬اﻷزارﻳﻄﺔ‪ ،2005 ،‬ص‪ ،05‬ﺑﺘﺼﺮف‪.‬‬
‫‪Marc Andries et Carlos Martin, la surveillance des moyen de paiement scripturaux: objectifs .10‬‬
‫‪et modalités de mise en œuvre, revue de la stabilité financier, n° 05, Banque de France,‬‬
‫‪novembre2004, p92.‬‬
‫‪ .11‬ﺻﺎﱀ ﳏﻤﺪ ﺣﺴﲏ ﳏﻤﺪ اﳊﻤﻼوي‪ ،‬دراﺳﺔ ﺗﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﻟﺪور اﻟﻨﻘﻮد اﻻﻟﻜﺘﺮوﻧﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺘﺠﺎرة اﻻﻟﻜﺘﺮوﻧﻴﺔ واﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ اﻻﻟﻜﺘﺮوﻧﻴﺔ‪ ،‬ﻣﺆﲤﺮ اﻷﻋﻤﺎل‬
‫اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻻﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ ﺑﲔ اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ واﻟﻘﺎﻧﻮن‪ ،‬ا ﻠﺪ اﻷول‪ ،‬دﰊ‪12-1،‬ﻣﺎي ‪ ، 2003‬ص ‪. 228‬‬
‫‪ .12‬ﺳﻌﺪ ﺑﻦ ﺗﺮﻛﻲ اﳋﺜﻼن‪ ،‬ﻓﻘﻪ اﳌﻌﺎﻣﻼت اﳌﺎﻟﻴﺔ اﳌﻌﺎﺻﺮة‪ ،‬دار اﻟﺼﻤﻴﻌﻲ ﻟﻠﻨﺸﺮ واﻟﺘﻮزﻳﻊ‪ ،‬اﻟﻄﺒﻌﺔ اﻟﺜﺎﻧﻴﺔ‪ ،‬اﻟﺮﻳﺎض‪ ،‬اﻟﺴﻌﻮدﻳﺔ‪ ،2012 ،‬ص‪.71‬‬
‫‪ .13‬ﻧﺎﻇﻢ ﳏﻤﺪ ﻧﻮري اﻟﺸﻤﺮي‪ ،‬اﻟﻨﻘﻮد واﳌﺼﺎرف‪ ،‬ﻣﺪﻳﺮﻳﺔ دار اﻟﻜﺘﺐ ﻟﻠﻄﺒﺎﻋﺔ واﻟﻨﺸﺮ‪ ،‬اﻟﻄﺒﻌﺔ اﻷوﱃ‪ ،‬اﳌﻮﺻﻞ‪ ،‬اﻟﻌﺮاق‪ ،1995 ،‬ص ‪.116‬‬
‫‪ .14‬ﻧﺎﻇﻢ ﳏﻤﺪ ﻧﻮري اﻟﺸﻤﺮي‪ ،‬ﻣﺮﺟﻊ ﺳﺒﻖ ذﻛﺮﻩ‪ ،‬ص ‪.116‬‬
‫‪ .15‬ﳏﻤﺪ اﻟﺼﲑﰲ‪ ،‬إدارة اﳌﺼﺎرف‪ ،‬دار اﻟﻮﻓﺎء ﻟﺪﻧﻴﺎ اﻟﻄﺒﺎﻋﺔ واﻟﻨﺸﺮ‪ ،‬اﻟﻄﺒﻌﺔ اﻷوﱃ‪ ،‬اﻻﺳﻜﻨﺪرﻳﺔ‪ ،‬ﻣﺼﺮ‪ ،2007 ،‬ص ‪.189‬‬
‫‪ .16‬ﻧﻔﺲ اﳌﺮﺟﻊ اﻟﺴﺎﺑﻖ‪ ،‬ص ‪.189‬‬
‫‪ .17‬ﳎﺪي ﳏﺐ ﺣﺎﻓﻆ‪ ،‬ﺟﺮاﺋﻢ اﻟﺸﻴﻚ‪ ،‬ﺑﺪون دار ﻧﺸﺮ‪ ،‬اﻟﻘﺎﻫﺮة‪ ،2002 ،‬ص ‪.87‬‬
‫‪ .18‬اﳌﺼﺮي ﳏﻤﺪ ﳏﻤﻮد‪ ،‬أﺣﻜﺎم اﻟﺸﻴﻚ ﻣﺪﻧﻴﺎ وﺟﻨﺎﺋﻴﺎ‪ ،‬اﳌﻜﺘﺐ اﻟﻌﺮﰊ اﳊﺪﻳﺚ‪ ،‬اﻻﺳﻜﻨﺪرﻳﺔ‪ ،‬ﻣﺼﺮ‪ ،2000 ،‬ص ‪.124‬‬
‫‪ .19‬ﻧﺎﻇﻢ ﳏﻤﺪ ﻧﻮري اﻟﺸﻤﺮي‪ ،‬ﻣﺮﺟﻊ ﺳﺒﻖ ذﻛﺮﻩ‪ ،‬ص‪.116‬‬
‫‪ .20‬رﺷﺪي ﻋﺒﺪ اﻟﻠﻄﻴﻒ وادي‪ ،‬أﳘﻴﺔ وﻣﺰاﻳﺎ اﻟﺒﻨﻮك اﻻﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ ﰲ ﻗﻄﺎع ﻏﺰة ﺑﻔﻠﺴﻄﲔ وﻣﻌﻮﻗﺎت اﻧﺘﺸﺎرﻫﺎ‪ ،‬ﳎﻠﺔ اﳉﺎﻣﻌﺔ اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ )ﺳﻠﺴﻠﺔ دراﺳﺎت اﻻﻧﺴﺎﻧﻴﺔ(‪،‬‬
‫ا ﻠﺪ ‪ ،16‬اﻟﻌﺪد ‪ ،2‬ﻓﻠﺴﻄﲔ‪ ،2008 ،‬ص ‪.858‬‬
‫‪ .21‬ﻋﺒﺪ اﻟﻜﺮﱘ ﻗﻨﺪوز‪ ،‬ﺑﻮﻣﺪﻳﻦ ﻧﻮرﻳﻦ‪ ،‬اﻟﺼﲑﻓﺔ اﻻﻛﱰوﻧﻴﺔ ﰲ اﳌﺆﺳﺴﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻛﻤﺪﺧﻞ ﻟﺒﻨﺎء اﻻﻗﺘﺼﺎد اﻟﺮﻗﻤﻲ ﰲ اﳉﺰاﺋﺮ‪ ،‬اﳌﻠﺘﻘﻰ اﻟﻌﻠﻤﻲ اﻟﺪوﱄ اﻟﺜﺎﱐ ﺣﻮل‪:‬‬
‫اﳌﻌﺮﻓﺔ ﰲ ﻇﻞ اﻻﻗﺘﺼﺎد اﻟﺮﻗﻤﻲ وﻣﺴﺎﳘﺘﻬﺎ ﰲ ﺗﻜﻮﻳﻦ اﳌﺰاﻳﺎ اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﻟﻠﺒﻠﺪان اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺣﺴﻴﺒﺔ ﺑﻦ ﺑﻮﻋﻠﻲ‪ ،‬اﻟﺸﻠﻒ‪ ،‬اﳉﺰاﺋﺮ‪ 5-4 ،‬دﻳﺴﻤﱪ ‪ ،2007‬ص‬
‫‪.5‬‬
‫‪ .22‬ﺧﺒﺎﺑﺔ ﻋﺒﺪ اﷲ‪ ،‬اﻻﻗﺘﺼﺎد اﳌﺼﺮﰲ‪ :‬اﻟﺒﻨﻮك اﻻﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ ‪-‬اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ‪ -‬اﻟﺴﻴﺎﺳﺔ اﻟﻨﻘﺪﻳﺔ‪ ،‬ﻣﺆﺳﺴﺔ ﺷﺒﺎب اﳉﺎﻣﻌﺔ‪ ،‬اﻻﺳﻜﻨﺪرﻳﺔ‪ ،2008 ،‬ص‪.23‬‬
‫‪ .23‬رأﻓﺖ رﺿﻮان‪ ،‬ﻋﺎﱂ اﻟﺘﺠﺎرة اﻻﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ‪ ،‬اﳌﻨﻈﻤﺔ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﻟﻠﺘﻨﻤﻴﺔ اﻹدارﻳﺔ‪ ،‬اﻟﻄﺒﻌﺔ اﻷوﱃ‪ ،‬اﻟﻘﺎﻫﺮة‪ ،1999 ،‬ص‪.65‬‬
‫‪ .24‬ﺷﺮﻳﻒ ﳏﻤﺪ ﻏﻨﺎم‪ ،‬ﳏﻔﻈﺔ اﻟﻨﻘﻮد اﻻﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ‪ :‬رؤﻳﺔ ﻣﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ‪ ،‬دار اﳉﺎﻣﻌﺔ اﳉﺪﻳﺪة‪ ،‬اﻻﺳﻜﻨﺪرﻳﺔ‪ ،‬ﻣﺼﺮ‪ ،2007 ،‬ص ‪.12‬‬
‫‪ .25‬ﺷﺮﻳﻒ ﳏﻤﺪ ﻏﻨﺎم‪ ،‬ﻣﺮﺟﻊ ﺳﺒﻖ ذﻛﺮﻩ‪ ،‬ص ‪.15‬‬
‫‪ .26‬ﳏﻤﺪ ﻋﺒﺪ اﳊﻠﻴﻢ ﻋﻤﺮ‪ ،‬ﺑﻄﺎﻗﺎت اﻻﺋﺘﻤﺎن ﻣﺎﻫﻴﺘﻬﺎ واﻟﻌﻼﻗﺎت اﻟﻨﺎﺷﺌﺔ ﻋﻦ اﺳﺘﺨﺪاﻣﻬﺎ ﺑﲔ اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ واﻟﻘﺎﻧﻮن‪ ،‬ﻣﺆﲤﺮ اﻷﻋﻤﺎل اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻻﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ ﺑﲔ اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ‬
‫واﻟﻘﺎﻧﻮن‪ ،‬ا ﻠﺪ اﻟﺜﺎﱐ‪ ،‬دﰊ‪ 27-26 ،‬أﻓﺮﻳﻞ ‪ ،2011‬ص ‪.661‬‬
‫‪ .27‬ﻋﺒﺪ اﻟﻜﺮﱘ ﻗﻨﺪوز‪ ،‬ﺑﻮﻣﺪﻳﻦ ﻧﻮرﻳﻦ‪ ،‬ﻣﺮﺟﻊ ﺳﺒﻖ ذﻛﺮﻩ‪ ،‬ص ‪.6‬‬
‫‪ .28‬ﻏﺴﺎن ﻓﺎروق ﻏﻨﺪور‪ ،‬ﻃﺮاﺋﻖ اﻟﺴﺪاد اﻻﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ وأﳘﻴﺘﻬﺎ ﰲ ﺗﺴﻮﻳﺔ اﳌﺪﻓﻮﻋﺎت ﺑﲔ اﻷﻃﺮاف اﳌﺘﺒﺎدﻟﺔ‪ ،‬ﳎﻠﺔ ﺟﺎﻣﻌﺔ دﻣﺸﻖ ﻟﻠﻌﻠﻮم اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ واﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ‪ ،‬ا ﻠﺪ‬
‫‪ ،28‬اﻟﻌﺪد اﻷول‪ ،‬ﺳﻮرﻳﺎ‪ ،2012 ،‬ص ‪.580‬‬
‫‪ .29‬رأﻓﺖ رﺿﻮان‪ ،‬ﻣﺮﺟﻊ ﺳﺒﻖ ذﻛﺮﻩ‪ ،‬ص ص ‪.55-54‬‬
‫‪ .30‬ﳏﻤﻮد ﳏﻤﺪ أﺑﻮ ﻓﺮوة‪ ،‬اﳋﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ اﻻﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ ﻋﱪ اﻹﻧﱰﻧﻴﺖ‪ ،‬دار اﻟﺜﻘﺎﻓﺔ ﻟﻠﻨﺸﺮ واﻟﺘﻮزﻳﻊ‪ ،‬اﻟﻄﺒﻌﺔ اﻷوﱃ‪ ،‬اﻷردن‪ ،2009 ،‬ص ‪.50‬‬

‫‪102‬‬ ‫ﻣﻌﮭد اﻟﻌﻠوم اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ‪ ،‬اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ وﻋﻠوم اﻟﺗﺳﯾﯾر‪.....................‬اﻟﻣرﻛز اﻟﺟﺎﻣﻌﻲ اﻟوﻧﺷرﯾﺳﻲ‪ ،‬ﺗﯾﺳﻣﺳﯾﻠت‪ ،‬اﻟﺟزاﺋر‬
 ‫ﻟﺮﺟﺎن ورﻳﺪة و ﻗﻼل ﻣﺮﱘ‬ ‫ﺿﺮورة ﻣﻮاﻛﺒﺔ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻻﻟﻜﱰوﱐ ﻟﺘﻄﻮرات اﻟﻌﺼﺮ اﳊﺎﱄ‬
‫‪ .31‬ﺣﺴﻦ ﺷﺤﺎدة اﳊﺴﲔ‪ ،‬اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻻﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ واﻟﺼﲑﻓﺔ اﻹﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ‪ ،‬أﻋﻤﺎل اﳌﺆﲤﺮ اﻟﺴﻨﻮي ﻟﻜﻠﻴﺔ اﳊﻘﻮق ﺣﻮل اﳉﺪﻳﺪ ﰲ أﻋﻤﺎل اﳌﺼﺎرف ﻣﻦ اﻟﻮﺟﻬﺘﲔ‬
‫اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ واﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺑﲑوت‪،‬اﳉﺮاﺋﻢ اﳌﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﳌﺼﺎرف‪،‬ج ‪،03‬ط‪ ،01‬ﻣﻨﺸﻮرات اﳊﻠﱯ اﳊﻘﻮﻗﻴﺔ‪،2002 ،‬ص‪.193‬‬
‫‪ .32‬اﻟﺒﻨﻚ اﻷﻫﻠﻲ اﳌﺼﺮي‪ ،‬اﻟﻨﺸﺮة اﻹﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ‪ ،‬اﻟﻌﺪد‪ ،02‬ا ﻠﺪ‪ ،2001 ،54‬ص ص‪.139-138‬‬
‫‪ .33‬ﲪﺎد ﻋﺒﺪ اﻟﻌﺎل ﻃﺎرق‪ "،‬اﻟﺘﺠﺎرة اﻻﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ"‪ ،‬اﻟﺪار اﳉﺎﻣﻌﻴﺔ‪ ،‬اﻹﺳﻜﻨﺪرﻳﺔ‪ ، 2003 ،‬ص ص‪.146،145‬‬
‫‪ .34‬اﳉﻨﺒﻴﻬﻲ ﻣﻨﲑ و اﳉﻨﺒﻴﻬﻲ ﳑﺪوح‪ "،‬اﻟﺘﺒﺎدل اﻻﻟﻜﱰوﱐ ﻟﻠﺒﻴﺎﻧﺎت"‪ ،‬دار اﻟﻔﻜﺮ اﳉﺎﻣﻌﻲ‪ ،‬اﻹﺳﻜﻨﺪرﻳﺔ‪ ، 2004 ،‬ص‪.8‬‬
‫‪ .35‬ﺣﺠﺎزي ﺑﻴﻮﻣﻲ ﻋﺒﺪ اﻟﻔﺘﺎح‪ "،‬ﻣﻘﺪﻣﺔ ﰲ اﻟﺘﺠﺎرة اﻻﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ"‪ ،‬دار اﻟﻔﻜﺮ اﳉﺎﻣﻌﻲ‪ ،‬اﻹﺳﻜﻨﺪرﻳﺔ‪، 2003،‬ص ص‪.16،17‬‬
‫‪www.economie.gouv.fr/files/sondagecsa_synthese, consulté le 05/03/2016 à 13 :09. .36‬‬

‫ﻣﻌﮭد اﻟﻌﻠوم اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ‪ ،‬اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ وﻋﻠوم اﻟﺗﺳﯾﯾر‪...........‬اﻟﻣرﻛز اﻟﺟﺎﻣﻌﻲ اﻟوﻧﺷرﯾﺳﻲ‪ ،‬ﺗﯾﺳﻣﺳﯾﻠت‪ ،‬اﻟﺟزاﺋر‬
‫‪103‬‬