《资产负债与如何致富》

学生时代差不多水平的同学，多年以后怎么拉开差距的呢？

学完今天的直播课，你们是不是已经得出了答案了呢？其中
一个重要的因素就是：有的人一生不断的买入资产，有的人
不断的买入负债，所以多年以后才会拉开差距

这里问大家一个问题，你觉得什么是理财投资？

很多人把投资和理财误以为是一件事，其实不是。理财是一
个很广泛的概念，投资只是理财的一部分

比如,制定家庭日常消费计划、配置保险、制定教育金计划、
制定养老金计划等等都是理财中的一部分。凡是涉及到跟钱
有关的安排，都是理财

我们每个人或每个家庭,都会在十几年的时间里过手几十、上
百万的金钱。怎么去处理这些钱？怎么让有限的资源带来最
大的效用？不同的处置方式，在时间的积累下，本来相似的
人却会拉开巨大的差距

那如何才能打理好自己日常生活里的钱财呢？这里就要涉
及到一个理财上最基本的概念——资产与负债

资产与负债，是投资知识里最基本的概念之一，理财能力最
终体现在对资产与负债的辨别能力上，是理财的前提。但是,
相当多的人其实无法正确区分资产与负债的差别

那如何分辨资产和负债呢？

资产就是能把钱放进你口袋里的东西，它能给你不断带来收
入。而负债则是把钱从你口袋里取走的东西。

顺便说下，我们理财上讲的资产负债的概念，跟会计上的严
格定义不太一样，是从现金流的角度来判断的

明白了资产和负债的概念，我们就来分析一下生活中的虚虚
实实吧。

第一部分：资产与负债案例
第一个案例：汽车=资产

班班的一个朋友，是公司营销部门的业务员。他工作努力，
也很有营销天赋，自来熟，喜欢拜访客户、与客户聊天。这
个人平时的生活比较节俭，工作两年，有了 10 万的储蓄，
这是工作后的第一个十万

他选择买了辆“福特”入门级车，这辆车给他的工作带来了
一些积极的变化。主要是工作效率提高了，活动范围变大了，
成了工作上很重要的一个助力

一个比较明显的迹象是，有车后，他外出拜访客户的效率非
常高，是过去跑客户数的三倍

而公司领导也开始安排一些更重要的工作给他，营销部业务
员的收入与业绩直接相关，业绩又与有效工作量有关，自然，
有天分又肯干的他，收入相较其他同事上升的更快些，工作
成绩也更突出。前些时候被公司领导提升，做了营销经理

对这位朋友来说，这辆车是工作的助力，改善了工作效率，
提升了自己的有效工作量，最终这些又反过来体现到自己收
入的提高上
所以，车是他重要的资产，是他工作的重要组成部分，是饭
碗。如果哪天手头缺钱，这车不该成为最优先考虑去变卖的
东西。

不仅对这位同事是这样，对于大部分企业也是这样。车往往
是公司运营的一部分，货物运输、人员接送，能够带来经济
效益，增加收入或降低支出，是资产

第二个案例：汽车=负债

表妹，17 年 11 月结婚了。原本，她老公有台奥迪。后来
婆家又给买了一辆 50 万的奔驰，这样家里就有了两台车

然而，她和她老公都是在自家公司上班，平时代步根本用不
上两辆车。养护费、维修费、停车费、保险费等等，月月需
要往外掏钱。这第二辆车对表妹家而言，增加了非必要的生
活支出，减少了净现金流

表妹总是抱怨工资低，钱不够花，存不下钱，但奇怪的是他
们一直没有考虑处理掉一辆车，可能因为买车的钱不少，当
二手车卖了很心疼吧。嗯，没错，虽然在自己厂里上班，然
而并没有啥工资，毕竟没有做决策者

所以，这种情况下，表妹的第二个车子就是负债

讲这两个故事的目的，是想让大家好好区别一下资产与负债。
同一个东西，在不同的人手里，就会是不同的性质。这就叫
因人而异

所以，理财是一件私人化的事情，不能一概而论

讲人话就是，理财也是需要在了解自己家庭情况下的选择，
而并非一个方案适合所有家庭

第二部分：成为富人的秘密

当然，车的辨别难度还不是最高的，还有更难一些的思考。
比如：

什么时候房产或商铺不是资产，甚至是负债？
什么时候公司股权不是资产，甚至是负债？
工作一定是资产吗？你有见过会给生活带来现金流支出的
工作吗？
以房子举例。如果你有一套房子，你租出去了，获得租金，
而且租金覆盖了房贷和物业管理费之后，还有结余，那么这
个房子给你带来了净现金流入，它就是资产

反之，没有租金或者租金无法覆盖住房贷和物业管理费，自
己每月都要往外掏钱，那就是负债

平时生活里，大部分的人认为，买了很多套房子空在那里，
就是拥有了很多资产。

其实不然，在没卖出之前，房子一直都要往外掏钱。即使房
子升值了，但没有变现，也还是负债，变现了后才是资产

就像大家的自住房，就是市价再高，也不太可能变现卖了。
相反，你每个月还要为自己的自住房掏出一定的费用，也算
是负债

但是，自住房还是要跟投资房区分开。如果房子是刚需，那
是必须要承担的负债，这是没办法避免的情况

穷人为什么穷？因为他们不断地买入负债或没有可持续利
用价值的东西

富人的第一个秘密：资产品种丰富，给自己带来更多收入，
不用单一依靠工资！

相对应的穷人的死穴：就是毫无任何资产可言！生活的唯一
的经济支柱就是工资！

那么，成为富人的第二个秘密又是什么呢？就是对待新鲜事
物的态度

“富人”乐意接受新鲜的事物，并在不断增长见识的过程中，
提升自己辨别事物的能力，同时结交更多的朋友，拓展自己
的圈子，遇到更多的贵人，进而良性循环！

反观穷人，对于任何新鲜的事物，第一反应就是屏蔽，或者
说是封闭自我。

因此，穷人的眼界会越来越窄，见识越来越短，赚钱的道路
也会越来越单一，最终悲悲戚戚的过一生。这就是我说的富
人的第二个秘密：对待新鲜事物的态度
这也是穷人的第二个死穴——思维的差异。

大家可以想想，自己在生活中又是哪一种人呢？很多时候，
观念的转变，比收入的转变，要难的多得多。而你的思维，
决定了你在什么阶级。

中彩票的人大多会破产，就是因为观念未转变，思维还停留
在穷人的阶段。即使给了你再多的财富，也会如流水一般是
握不住的，从哪里来最终还是回到哪里去的。

《富爸爸，穷爸爸》中，富爸爸常常这样说：“富人不会这
样做”。因此，在思想上“脱贫”是走向财富自由的第一步。

因此我首先要告诉大家一个观念：财富是理出来的，没钱更
需要理财！

有人说，思维的改变是个长期的过程，那么对于富人所拥有
的“股票、债券、能带来租金收入的房地产”这些可不是普
通人能涉足的，那么，穷人要怎么办？

这里涉及到两个问题，我们一个个来说。
第一个问题： 收入偏低。如果你的收入偏低，没有结余，
月月光，那么有两个办法。

要学会科学记账，消费的时候要分清：必要、需要、和想要。
合理分配欲望，消费要控制在“必要”和“需要”之间，从
而更好的分配好自己的资金，并且要坚持理财投资！

必要：是没有这件东西你的生活会受到重大影响，比如食物
需要：是对学习或者生活有帮助、但有些超出预算，比如多
加一件衣服
想要：仅仅是有了会开心，比如奢侈品

2、就是要开源咯，好好提高主动收入。

刚开始的时候投资自己是最好的投资！提升个人技能，摆脱
穷人思维，投资自己的大脑，提高主动收入！

一般建议刚毕业或者 30 岁以前的小伙伴，花更多的精力和
时间在工作技能提升上面。

就像班班自己的经历一样，起初的几年是升职加薪最快的，
不要去做太多分散自己时间与精力的事情，专业是最好的加
薪方式。

我们来看一下为什么啊？
比如：很多人刚毕业的时候，实习工资 1000+，转正 3000+，
三年后可能就 1 万+。

如果算一下，这个投资回报率可能会达到 100%，这是作为
投资者一般做不到的。
（1000 收益率 100%的话是 2000，
3000 收益率 100%是 6000。而这种翻倍收益的事件，在
投资界上几乎找不到。
）

大家说，这种提高是不是很恐怖的呢？

通过调查发现，遭遇财务危机的往往是那些职业和收入看起
来还不错的人！

为什么呢？

往往收入良好的人，不会打理财富，觉得自己的钱够花，其
实造成的浪费和产生的负债更多、更大。他们通常还以为自
己买了资产，实际上他们的钱并没有流向真正的资产
其实，这两年经济就不是很景气了，裁员或者倒闭的公司工
厂非常多。

我的很多朋友或同学在背负高额房贷的时候，从来没有想过，
有一天她们可能会失业。这，才是最可怕的。她们觉得，她
们的收入会每年逐步增长，乐观的甚至觉得每年都 10%

但是，事实上可能吗？任何行业的工作、收入都是有天花板
的，不可能说你每年增长 10%，到你退休吧？

还是举个例子：就假设我们以后 10%的增长率好了。如果
你有 500 万，一年 10%的增值，那就是 50 万。是不是
挺多啦？一般家庭应该是完全够花了。

但是，一般有这样收入的人群，花费也是不一般的，很可能
月月奢侈品，养豪车啊，LV 啊，各种名牌上身，所以 50 万
也不够啊。所以很多时候月薪 2000 也好 2 万也好，有人
他都是月光，因为他的消费也是水涨船高

比如班班有位同事的朋友，夫妻两人差不多从双方父母那里
继承了 800 万的存款，还比较大胆的将这 800 万拆分成
了几种资产搭配，差不多每年能有 10%左右的收益，也就
是每年 80 万左右的净收入。是不是挺多啦？

一般家庭应该是完全够花了，班班看着就流口水，心里暗骂，
怎么不是我？

但是，一般有这样收入的人群，花费也是不一般高的。他们
夫妻两人，一人一辆差不多 200 万的跑车，隔三差五的来
个海外游，名包、名衣、名表等等是应有尽有，这 80 万根
本不够他们花的，甚至都不敢生孩子。

经常跟着我的同事一起去蹭饭，最后弄的同事都不愿意搭理
他了。所以，很多时候月薪 2000 也好，2 万也好，有人他
都是月光，因为他的消费也是水涨船高

所以，造成的结果，有时候中产阶级的现金流会比穷人更糟
糕

在这里，还有涉及到一个财务自由度的概念，计算公式为：
被动收入（投资性收入）/目前的年支出。一般公式结果等于
1 是最基本的自由度，数字越大，代表自由度越高

也就是说，真正的财富自由的起点不是什么收入一个亿，而
是被动收入大于你的支出就可以了。所以说，财务自由其实
真不是什么大忽悠

第三部分：怎么去致富？

刚刚带领大家复习过了资产与负债，以及现金流的概念

就像一个蓄水池一样，你的收入持续不断地大于支出，你总
归会慢慢有小金库。那么，蓄水池的进水口水流越大、同时
出水口水流越小时，这个蓄水池就越容易满，或者说满的更
快。

这个例子，大家应该都能理解，因为我们的小学应用题经常
做这个

其实，从学术上来讲，致富的原理很简单。但是，知其易、
行其难。刚开始收入特别少，要把水龙头的出口调小，好痛
苦啊。这水池里的水积攒都好慢啊，然后，哗，一个没忍住，
又去嗨嗨嗨，花花花了。

的确，没钱的时候，攒个 500。500 能干啥啊？还是花了

吧，然后就一直月光光了。所以，节流是比较痛苦的。过度
消费没必要，适当的消费是必要的。

那换个思路，我进水口的水流很小。出水口水流就更小了，
那我维持出水口水流不变，是不是要把进水口调的更大，就
是开源了。知易、行难，很多人讲着开源，但真正落实到行
动的人并不多，那么，收入少的时候怎么开源？

很简单，那就让你的时间卖出更多的价钱

1，你可以通过投资自己，提升自己的技能，把自己的单位
时间卖得更贵。比如换一份工资更高的工作

2，你可以将你的一份时间卖出很多份，比如公号文啊，出
书啊，都是这种模式。只努力一阵子，然后就等自己的这一
阵子努力多卖出去几份就可以了

3，让你的资产增值，资产增值是不依赖于你的工作时间的

那么，第一个，除了说你通过跳槽或者升值加薪，让自己的
薪水更高外，你也还可以通过合理的时间管理，给自己找一
份性价比高的兼职
这就像，你本来工资一条腿走路，现在你开始找第二腿给自
己装上。当然，你也可以找到第三条腿。然后，全部都装上

即便将来哪条腿坏了，你依然还有几条腿。先不管你找到的
第二条腿带来的收入多少，最重要的是，你要先能找到第二
条腿

然后，你可以通过不断的练习，让你的第二条腿更强壮。等
你找到第三条、第四条腿的时候，你也可能发现，你的第二
条腿已经坏的不好使了。你还可以把第二条腿扔掉

我们常说，先节流，后开源。对于月光来说，节流的确很重
要。但是，对于大部分消费比较合理的人来说，开源更重要。
一直在节流，没办法开源。因为他们常常卡在不知道如何开
源上，而不是如何节流上！

开源或者说赚钱，作为一项能力，也是需要学习，或者这么
说需要练习的。

我再讲个故事，以前有个投资大拿说，即便把他扔在沙漠里，
他也能变出钱来。这说明，赚钱本身也是种能力。
那我再讲讲赚钱的例子。村子里的人说，过了村前的大河，
对面的山上有金矿。很多人拿着工具，去挖金矿。但是很多
人死在了去挖金矿的路上，或者死在了挖金矿的过程中。问
你，你会怎么从这件事情上赚钱？

用一艘船，送要挖金矿的人过河，然后它就不用自己去挖金
矿了，它只要来来回送人就好了。通俗点是，生意要满足需
求，有需求的地方就有生意。

也许这么说，有小伙伴说，那我要怎么找到呢，或者我怎么
不晓得呢？那还是那句话，迈开腿去找、打开脑去练。

当你以后选择一只要投资的基金或股票时，就是第一次运用
你的赚钱能力。因为你要选择、要比较。

你选择兼职，计算兼职时薪多少，是否影响你的日常生活，
也是种生意。其实，我们给老板打工，也是种生意，只不过
卖的是我们自己。

但是，实际上我们很多人都只有一份工作，且干得不如意的
时候、说老板坏话，但是不愿离职。其实，换个思路想，这
也是因为你不知道怎么做这个生意，或者说生意 A 不行的
时候，你没个生意 B 维持生活。

总之呢，赚钱本身是种能力，而这种能力无论你在什么地方
都是可以用到的。经常听见有人喊，我不知道离开这个工作
还能做什么？

或者喊，我不知道除了这个专业，我还能做什么。那换种说
法说，我现在所做的事情或专业被我们视为饭碗，也就是说，
我们只有这么一个饭碗，离了这饭碗我不知道拿哪个碗吃饭，
那这种说法的根本原因就是缺乏制造碗的能力。

如果一个人的能力比作 7 分，你现在是 0 分或 1 分，经

过学习与实践，你可能下一级 2 分。再慢慢地往上突破 3
分、4 分。最后也可以修炼成 7 分。然后，突然发现 7 分
没到顶，后面还能修炼到 8 分、9 分！

所以，大家现在就可以开始练起来了。和语数外一样，赚钱
能力也不是天生谁都会的，但是很显然是我们要学的。离了
钱，生活寸步难行。

第四部分：思考与总结
努力去思考一下你可以买什么样的资产，可以去如何提升自
己？

关于如何提高自己的收入，我觉得个人差异性比较大哈，如
果你感到迷茫，那就多去学习，组装自己的大脑，给自己投
资本领是最值得的买卖。

还有就是，未来是个多元化的社会。你说不定会被谁淘汰。

所以，多一份技能，就多一个可能性

比如学习投资理财，班班觉得很重要，它不仅仅让你改善财
务状况，还能让你的生活变得有条理，甚至很多思维用在工
作上，那不也是升职加薪的一个渠道咩。

总结来说

1.增加工作收入，升职加薪，培养工作技能。
2.发展副业，爱好也可以为你带来收入的
3.增加被动收入，缓解生活压力。
4.现在就开始培养与锻炼自己的赚钱能力。
投资理财是必不可少的灵丹妙药啊。

最后给大家一点诚恳的建议：

1、先储蓄，再消费，先从储蓄 10%的月收入开始，生活质
量不会下降很明显，同时比较容易坚持；

2、投资自己，提升个人技能，自我增值才是最好的投资，
也希望开源课程里的方法可以给到你启发；

3、对于零基础同学来说，可以先培养投资和理财的理念，
再了解各种投资品，然后再进一步学习，之后再去完善好家
庭的资产配置。

4、在后面的课程中，有一课专门讲基金，买基金，首先得
挑个好的，再配合一点小策略，就可以达到理想的收益。

5、还有一课专门讲股票，股票没有大家想的那么可怕，在
你的认知不足之前，你所有的判断可能都只是凭感觉，世间
万事皆有可循之处，了解过后，我们才不至于妄下定论。

大家能来学习，都是明智之人，人生这场长跑，谁笑到最后
或许你还不清楚。但是就如我们晨读中所说，人生的财富终
值取决于你是否有投资的理念，和你的收入等有一点关系，
但关系不大。

只要别走上歪路，不要想着一步登天地超越你的同学，不出
5 年 10 年必将超越同龄人

以上，就是今天分享的全部内容了