Kemboi - Effect of Financial Technology On The Financial Performance of Commercial Banks in Kenya

Machine Translated by Google
TÁC ĐỘNG CỦA CÔNG NGHỆ TÀI CHÍNH ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH CỦA
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở Kenya
QUA
BEVERLY JEPTOO KEMBOI
MỘT DỰ ÁN NGHIÊN CỨU ĐƯỢC ĐĂNG NHẬP MỘT PHẦN
YÊU CẦU BẰNG THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH,
TRƯỜNG HỌC CỦA THƯƠNG GIA,
ĐẠI HỌC NAIROBI
2018
TUYÊN NGÔN
Dự án nghiên cứu này là công trình đầu tiên của tôi và chưa bao giờ được trao giải thưởng học thuật nào
ở bất kỳ trường đại học hoặc cơ sở học tập nào khác.
Đã ký tên……………………….. Ngày………………………
BEVERLY JEPTOO KEMBOI ĐĂNG KÝ. SỐ: D61/71326/2014
Dự án nghiên cứu này đã được đệ trình nhằm mục đích kiểm tra, với sự chấp thuận của tôi là
Người giám sát đại học.
Đã ký tên……………………….. Ngày………………………
DR WINNIE NYAMUTE
Giảng viên cao cấp,
Sở Tài chính Kế toán,
Trường học của thương gia,
Đại học Nairobi
Tôi
NHÌN NHẬN
Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc nhất tới người hướng dẫn của tôi, Tiến sĩ Winnie Nyamute vì sự hướng dẫn của cô ấy trong suốt quá trình này.
chuẩn bị giấy tờ. Sự kiên nhẫn của cô ấy khi tôi không thể đáp ứng được tiến độ đã giúp tôi hoàn thiện tác phẩm của mình.
Mặc dù lịch trình bận rộn và vai trò đòi hỏi cao ở trường đại học, cô vẫn có thời gian để lắng nghe
tôi và xem lại công việc của tôi
Tôi cũng vô cùng biết ơn người phối ngẫu của tôi Victor Kiplagat vì sự hỗ trợ, hướng dẫn và
động viên trong suốt thời gian tôi thực hiện tài liệu này.
ii
Cống hiến
Dành tặng mẹ tôi Susan Kurui và con trai tôi Berur Netai vì đã cổ vũ tôi khi tôi tiến bộ
trong mọi khía cạnh của cuộc sống của tôi.
iii
MỤC LỤC
TUYÊN NGÔN................................................. ................................................................. ......................... Tôi
NHÌN NHẬN................................................. ................................................................. ............ ii
Cống hiến................................................................. ................................................................. ............iii
DANH MỤC BẢNG.................................................................. ................................................................. ...................... vi
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ CHỮ VIẾT TẮT ................................................. ............vii
TRỪU TƯỢNG................................................. ................................................................. ............viii
CHƯƠNG MỘT GIỚI THIỆU.............................................. ................................... 1
1.1 Bối cảnh................................................................................. ................................................................. ................... 1
1.1.1 Công nghệ tài chính ................................................................. ................................................................. ..... 2
1.1.2 Hiệu quả tài chính.................................................................. ................................................................. .... 4
1.1.3 Công nghệ tài chính và hiệu quả tài chính của ngân hàng................................................. 0,5
1.1.4 Khu vực ngân hàng ở Kenya................................................................. ................................................................. .. số 8
1.2 Vấn đề nghiên cứu................................................................................. ................................................................. ............ 10
1.3 Mục tiêu nghiên cứu................................................................................. ................................................................. ............ 12
1.4 Giá trị của nghiên cứu................................................................................. ................................................................. ............ 13
CHƯƠNG HAI: TÌM HIỂU VĂN HỌC.................................................. ................... 14
2.1 Giới thiệu................................................................................................. ................................................................. ...................... 14
2.2 Đánh giá lý thuyết .................................................................... ................................................................. .......... 14
2.2.1 Lý thuyết trung gian tài chính ................................................................. ................................. 14
2.2.2 Mô hình áp dụng công nghệ (TAM).................................................. ................................. 15
2.3 Các yếu tố quyết định hiệu quả tài chính.................................................. ................... 16
2.3.1 Mức độ an toàn vốn................................................................. ................................................................. ............ 17
2.3.2 Quy mô của Ngân hàng................................................................. ................................................................. ............ 17
2.3.3 Loại khách hàng.................................................................. ................................................................. ........ 17
2.3.4 Hiệu quả quản lý................................................................. ................................................................. 18
2.3.5 Các biến kinh tế vĩ mô................................................................. ................................... 18
2.4 Đánh giá thực nghiệm.................................................................. ................................................................. ............ 18
2.5 Mô hình khái niệm .................................................................... ................................................................. ............ 21
2.6 Tóm tắt tổng quan tài liệu ................................................................. ................................... 22
CHƯƠNG BA: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ................................................................. .......... 23
iv
3.1 Giới thiệu................................................................................................. ................................................................. ......................23
3.2 Thiết kế nghiên cứu................................................................................. ................................................................. ............ 23
3.3 Dân số và mẫu................................................................................. ................................................................. ...... 23
3.4 Thu thập dữ liệu.................................................................. ................................................................. ............ 24
3.5 Phân tích dữ liệu ................................................................. ................................................................. ...................... 24
3.5.1 Mô hình hồi quy.................................................................. ................................................................. ............ 26
3.5.2 Kiểm tra ý nghĩa ................................................................. ................................................................. ...... 26
CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN .................................... 28
4.1 Giới thiệu................................................................................. ................................................................. ......................28
4.2 Thống kê mô tả.................................................................. ................................................................. ............ 28
4.2.1 Tỷ suất sinh lợi trên tài sản ................................................................. ................................................................. ............28
4.2.2 Ngân hàng di động ................................................................. ................................................................. ............ 29
4.2.3 Ngân hàng trực tuyến................................................................. ................................................................. ............ 30
4.3 Phân tích tương quan.................................................................. ................................................................. .......... 30
4.4 Phân tích hồi quy................................................................................. ................................................................. .......... 31
4.4.1 Xét nghiệm chẩn đoán ................................................................. ................................................................. .......... 32
4.4.2 Tóm tắt mô hình phân tích hồi quy .................................................... ................... 33
4.4.3 Thống kê kiểm tra F................................................................. ................................................................. ............34
4.4.4 Hệ số hồi quy ................................................................. ................................................................. 0,35
4.5 Tóm tắt kết quả phát hiện và thảo luận.................................................. ................... 36
CHƯƠNG NĂM: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN...................................... 38
5.1 Giới thiệu................................................................................. ................................................................. ......................38
5.2 Tóm tắt các phát hiện.................................................................. ................................................................. ............ 38
5.3 Kết luận................................................................................. ................................................................. ................... 39
5.4 Khuyến nghị................................................................................. ................................................................. ...... 40
5.5 Hạn chế của nghiên cứu ................................................................. ................................................................. ...... 41
5.6 Đề xuất nghiên cứu tiếp theo................................................................. ................................... 42
NGƯỜI GIỚI THIỆU................................................. ................................................................. ...................... 44
PHỤ LỤC I: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở Kenya ................................................. ................... 50
PHỤ LỤC II: HOÀN TRẢ TÀI SẢN CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI Kenya ........ 52
v
DANH MỤC BẢNG
Bảng 4.1 Hiệu quả tài chính ……………………………….30
Bảng 4.2 Mối tương quan của Spearman ………….………………….32
Bảng 4.3 Bảng kiểm tra tính chuẩn…………..33
Bảng 4.4 Bảng kiểm tra đa cộng tuyến …..……………..34
Bảng 4.5 Tóm tắt mô hình …..…………………………..35
Bảng 4.6 Bảng ANOVA ……………………………..36
Bảng 4.7 Bảng hệ số …..…………………….…..37
vi
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
ATM Máy rút tiền tự động
B2C Doanh nghiệp tới người tiêu dùng
CBA Ngân hàng Thương mại Châu Phi
CBK Ngân hàng Trung ương Kenya
CRB Văn phòng tham khảo tín dụng
công nghệ tài chính

Công nghệ tài chính
GDP Tổng sản phẩm quốc nội
NÓ công nghệ thông tin
KCB Ngân hàng Thương mại Kenya
MM Tiền di động
M-Pesa Tiền di động (Pesa là từ tiếng Kiswahili có nghĩa là Tiền)
NFC Giao tiếp trường gần
P2P Ngang hàng
ROA Lợi nhuận trên tài sản
RBV Chế độ xem dựa trên tài nguyên
CHÚNG TA Hoa Kỳ
vii
TRỪU TƯỢNG
Các tổ chức tài chính như ngân hàng đã chấp nhận sử dụng công nghệ tài chính trong hoạt động của họ.
Nghiên cứu nỗ lực tìm ra mối quan hệ giữa công nghệ tài chính và hiệu quả tài chính của 43 ngân hàng ở
Kenya. Mục tiêu của nghiên cứu là xác định tác động của công nghệ tài chính đến Hiệu quả Tài chính của các
Ngân hàng Thương mại ở Kenya. Các biến độc lập trong nghiên cứu là ngân hàng di động, ngân hàng internet
và ngân hàng đại lý.
Đối tượng mục tiêu của nghiên cứu này là 43 ngân hàng ở Kenya. Nghiên cứu đã phân tích dữ liệu thứ cấp được
thu thập từ các báo cáo được công bố hàng năm trong những năm 2013 đến 2016, trong đó việc áp dụng công
nghệ tài chính được các ngân hàng áp dụng rất nhiều. Nghiên cứu sử dụng số liệu thống kê mô tả được phân
tích bằng phần mềm SPSS (Gói thống kê khoa học xã hội), hồi quy bội cũng được sử dụng để nghiên cứu mối
quan hệ giữa hiệu quả tài chính và công nghệ tài chính. Nghiên cứu cho thấy việc áp dụng ngân hàng di động,
ngân hàng trực tuyến hoặc internet và ngân hàng đại lý đã tác động tích cực đến hiệu quả tài chính của các
ngân hàng. Nghiên cứu kết luận rằng các ngân hàng nên đầu tư vào công nghệ tài chính để nâng cao hiệu suất
và hiệu suất hoạt động. Nghiên cứu cũng khuyến nghị các ngân hàng nên huy động khách hàng của mình áp dụng
các công nghệ này cũng như phân bổ nguồn lực để nâng cao cơ sở hạ tầng công nghệ. Các ngân hàng cũng nên
áp dụng nhiều mạng lưới đại lý hơn vì điều này sẽ mở rộng cơ sở khách hàng của họ, đặc biệt là ở khu vực
nông thôn.
viiii
CHƯƠNG MỘT GIỚI THIỆU
1.1 Bối cảnh
Công nghệ tài chính (Fintech) có lịch sử lâu đời. Coad và Rao (2008), theo dõi việc sử dụng đầu tiên của
từ Fintech đến những năm 1950. Theo năm tháng, sự đổi mới không ngừng đóng vai trò then chốt
tham gia vào ngành liên quan đến tiền tệ theo cách mà đa số đánh giá thấp và có thể không bao giờ
quan sát. Công nghệ tài chính chắc chắn đã ảnh hưởng đến hiệu quả tài chính của
các ngân hàng. Các ngân hàng buộc phải sử dụng công nghệ tài chính để nâng cao hiệu quả và
hiệu quả. Điều này được thực hiện thông qua chuyển và cho vay tiền di động, internet vạn vật và
đại lý nướng bánh. Các ngân hàng đã có thể xử lý các yêu cầu, thông tin của khách hàng dẫn đến
giảm hàng đợi trong sảnh ngân hàng, giảm chi phí nhân viên và thời gian nhàn rỗi. Ngân hàng di động
các ứng dụng và nền tảng ngân hàng internet đã được hỗ trợ bởi Công nghệ tài chính
và đã khuyến khích tính hiệu quả của các giao dịch ngân hàng trên toàn cầu (Coad & Rao, 2008).
Điều này có nghĩa là khách hàng có thể giao dịch từ xa mà không nhất thiết phải đến sảnh ngân hàng.
Kể từ đó đã có một cuộc cách mạng công nghệ tài chính trong lĩnh vực ngân hàng đã ảnh hưởng đến
hiệu suất một cách tuyệt vời.
Các học giả đã đưa ra nhiều lý thuyết khác nhau có thể định nghĩa công nghệ tài chính liên quan đến
hoạt động tài chính. Hai lý thuyết sẽ hướng dẫn nghiên cứu này là; Liên kết tài chính
Mô hình áp dụng lý thuyết và công nghệ (TAM). Lý thuyết trung gian tài chính sẽ được
được nghiên cứu vì để các ngân hàng có thể kết nối người gửi tiền có tiền dư với
người đi vay bị thâm hụt sẽ phải sử dụng nền tảng công nghệ tài chính. Có hiệu quả
Vai trò trung gian của ngân hàng có tác động lớn đến hiệu quả tài chính vì thời gian quay vòng
và chi phí giao dịch giảm nhờ việc sử dụng nền tảng công nghệ tài chính. TAM trên
1
mặt khác giải thích các yếu tố mà ngân hàng sẽ xem xét trước khi sử dụng công nghệ tài chính
giải pháp. Các ngân hàng sẽ đánh giá những tác động tích cực đến hiệu quả tài chính sẽ được
do việc áp dụng công nghệ tài chính mang lại, liên quan đến những tác động về chi phí phát sinh trên
mua lại công nghệ nói trên, sau đó đưa ra quyết định có nên áp dụng hay không.
Việc sử dụng tiến bộ công nghệ bắt đầu từ những năm 1950 với sự ra đời của thẻ tín dụng. Đến lúc đó
nó dường như là bước đột phá lớn nhất trong lĩnh vực ngân hàng cho đến những năm 1960 khi máy ATM xuất hiện
bổ sung giao dịch viên và chi nhánh. Rõ ràng là vào thời điểm đó sẽ có nhiều hơn nữa. Những năm 1970 chứng kiến
bắt đầu thị trường chứng khoán điện tử, trong khi những năm 1980 là thời kỳ xuất hiện các máy chủ tập trung của ngân hàng và
thông tin tinh tế hơn và khuôn khổ lưu giữ hồ sơ. Kế hoạch kinh doanh dựa trên Internet và web
hành động nổi lên mạnh mẽ vào những năm 1990. Điều này lại dẫn đến sự xuất hiện của các nền tảng môi giới chứng khoán
và các trang web thay thế môi giới điều khiển qua điện thoại. Thuật ngữ Công nghệ tài chính (Fintech) là
tác giả phù hợp với việc sản xuất của Hiệp hội Công nghệ Dịch vụ Tài chính, được thành lập
bởi Citicorp vào năm 1993. Năm năm sau, vào năm 1998, ngân hàng đầu tiên ở Hoa Kỳ thiết lập
thiết lập các trang web dựa trên giá trị chính cho ngân hàng Internet, ngay lập tức được nhân rộng bởi
các ngân hàng khác trên toàn cầu (Coad, & Rao, 2008). Ở Kenya các ngân hàng đã đi trước và sử dụng
công nghệ tài chính để cải thiện dịch vụ của họ cũng như tạo thêm doanh thu cho chính họ.
1.1.1 Công nghệ tài chính
Công nghệ tài chính bắt nguồn từ hai từ; tài chính và công nghệ. Nó được định nghĩa là mới
công nghệ hỗ trợ các dịch vụ tài chính. Trong tương lai các ngân hàng được dự đoán sẽ cung cấp mạng xã hội
nền tảng mà khách hàng có thể sử dụng điện thoại di động của mình để tận dụng lợi thế đầu tư
cơ hội nhờ công nghệ tài chính (Drew, Andrew & Neil, 2017). Tài chính
2
công nghệ cũng được định nghĩa là bất kỳ sự đổi mới công nghệ nào đang tác động đến tình hình tài chính
ngành và hoạt động của nó. Họ cũng có thể được coi là những công ty thực hiện sự kết hợp giữa
dịch vụ tài chính và công nghệ hiện đại, đồng thời cung cấp ứng dụng và nền tảng internet
dịch vụ theo định hướng thân thiện với người dùng, tự động, minh bạch và hiệu quả (Ngân hàng Châu Âu
Liên đoàn, 2015).
Công nghệ tài chính đang cung cấp một loạt các giải pháp công nghệ hướng tới việc đạt được
thuận tiện, thời gian quay vòng nhanh hơn và hiệu quả hoạt động. Mặc dù nhiều học giả đã
chỉ ra rằng không gian thanh toán là phân khúc tiên tiến nhất trong công nghệ tài chính
(Douglas & Janos, 2015). Công nghệ tài chính đã có thể tác động đến nhiều bên liên quan
trong lĩnh vực tài chính. Nó đã dẫn tới việc cải thiện các dịch vụ quản lý tài sản thông qua việc cung cấp
dịch vụ quản lý tài sản cho khách hàng bán lẻ thông qua các hệ thống đơn giản, các đề xuất về
các thuật toán hỗ trợ quá trình ra quyết định và quản lý trí tuệ nhân tạo của
danh mục đầu tư thông qua robot. Nó cũng tác động đến khu vực ngân hàng thông qua việc giám sát tiết kiệm,
điểm tín dụng, chi tiêu, nghĩa vụ thuế, cung cấp dịch vụ ngân hàng ngoài ngân hàng truyền thống,
giao dịch nhanh hơn thông qua công nghệ sổ cái phân phối, chuyển khoản di động, sử dụng tiền điện tử
tiền tệ và cho vay di động cho cá nhân , Doanh nghiệp thị trường nhỏ sử dụng phân tích dữ liệu
(KPMG, 2017).
Để đo lường mức độ các ngân hàng áp dụng công nghệ tài chính, chúng ta có thể
khám phá mức độ phân tích dữ liệu liên quan đến việc sử dụng dữ liệu cá nhân và nhạy cảm để đánh giá
khách hàng được ngân hàng sử dụng. Việc sử dụng phân tích dữ liệu là chìa khóa khi cho vay. Vì
Ví dụ: các công ty được chọn hiện có thể truy cập dữ liệu MPESA của khách hàng được xếp hạng hàng đầu từ Safaricom tại
3
một khoản phí miễn là khách hàng chọn tham gia dịch vụ (Safaricom, 2016). Điều này đang chuyển đổi bên dưới
các cách tiếp cận tiếp thị theo đường dây. Thứ hai là cách thanh toán tự động về mặt bảo mật,
hiệu quả và sự thuận tiện cho khách hàng cũng như cách thức đáp ứng nhu cầu của họ. Nó cũng có thể
được đo bằng mạng lưới đại lý của ngân hàng lớn đến mức nào. Cuối cùng có bao nhiêu tiền kỹ thuật số
được các ngân hàng sử dụng, chúng bao gồm các công cụ tiền tệ chéo như đồng bit.
1.1.2 Hiệu quả tài chính
Bất kỳ công ty nào cũng có bốn thước đo hiệu quả hoạt động, bao gồm hiệu quả hoạt động hướng tới khách hàng,
hiệu quả tổ chức, hiệu suất nguồn nhân lực và hiệu quả tài chính. Tài chính
hiệu suất được định nghĩa là một trong những thước đo toán học để xác định xem một công ty có đang thực hiện
lợi nhuận (Từ điển tài chính Farlex, 2012). Nó cũng được định nghĩa là thước đo mức độ hiệu quả của một
tổ chức đang tạo ra giá trị cho các bên liên quan. Điều này thông qua việc phân tích sự kết hợp của
các tỷ số tài chính của các ngân hàng trong ngành ngân hàng (Ahmad & Hassan, 2007).Tài chính
hiệu quả hoạt động là quá trình đánh giá các đặc điểm hoạt động và tài chính của một
tổ chức từ các báo cáo tài chính của mình để xác định kết quả hoạt động và hiệu quả
của ban quản lý tổ chức có liên quan đến các báo cáo và hồ sơ tài chính của tổ chức (Amalend,
2012)
Trong số các mục tiêu chính của ngân hàng, một là kiếm lợi nhuận. Hiệu quả tài chính là yếu tố then chốt trong
ngân hàng vì nó thể hiện khả năng tạo thu nhập, duy trì sự ổn định cũng như tạo ra lợi nhuận của ngân hàng.
Thứ hai, hiệu quả tài chính thông qua tỷ suất lợi nhuận trên tài sản thể hiện khả năng của ngân hàng trong việc
tạo ra thu nhập thông qua tài sản cố định của mình. Điều này thể hiện hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng
tài sản để tạo ra thu nhập. Tỷ suất lợi nhuận trên tài sản cũng cho thấy khả năng quản lý của ngân hàng
để tạo thu nhập bằng cách sử dụng tài sản sẵn có (Khrawish, 2011).
4
Hiệu quả tài chính được đo lường thông qua phân tích các tỷ số tài chính. Các tỷ lệ này bao gồm
lợi nhuận sau thuế, lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu, lợi nhuận trên tài sản, thu nhập trên mỗi cổ phiếu cũng như bất kỳ thị trường nào khác
định giá được sử dụng. Lợi nhuận sau thuế trước đây được sử dụng rộng rãi để đo lường hiệu quả tài chính
của các tổ chức ngân hàng. Các tỷ số khác đã được sử dụng là tỷ lệ tương quan tài chính, tổng
cho vay trên tổng tiền gửi, cơ cấu danh mục ngân hàng, tổng sản phẩm quốc nội bình quân đầu người, khách hàng
sự hài lòng và quy mô thị trường (Athanasoglou et al, 2008). Hiệu quả tài chính của ngân hàng là
thường được thể hiện dưới dạng các yếu tố quyết định bên ngoài bao gồm pháp lý và kinh tế
môi trường hoạt động của ngân hàng và các yếu tố bên trong bắt nguồn từ
báo cáo tình hình tài chính và báo cáo thu nhập toàn diện. Nghiên cứu này sẽ tìm hiểu
mối quan hệ giữa công nghệ tài chính và hiệu quả tài chính của ngân hàng cũng như
xác định xem hai biến có liên quan hay không.
1.1.3 Công nghệ tài chính và hiệu quả tài chính của ngân hàng
Schumpeter lập luận rằng bất kỳ thay đổi nào có tác động kinh tế đều xoay quanh hoạt động kinh doanh.
hoạt động, sức mạnh của thị trường và sự đổi mới. Các lý thuyết xung quanh cuộc cách mạng Finetch nảy sinh từ điều này
lý lẽ. Ông lập luận thêm rằng sự đổi mới tạo ra sự độc quyền tạm thời sau đó những kẻ bắt chước
đến và cạnh tranh và loại bỏ sự độc quyền. Vì vậy, nếu ngân hàng muốn tận dụng
công nghệ tài chính và đảm bảo họ tạo ra hàng rào chống lại các ngân hàng khác bằng cách sử dụng các công nghệ tiên tiến
sản phẩm và dịch vụ do đó có tính cạnh tranh, chúng chắc chắn sẽ tác động đến hiệu quả tài chính của họ.
Tốc độ phát triển điên cuồng của ngành công nghiệp này cũng như số lượng hành vi vi phạm và
sự gián đoạn do công nghệ tài chính gây ra, có sự thừa nhận rõ ràng bởi
5
những người tham gia trong ngành chỉ những người hiểu tương lai sẽ như thế nào và sẵn sàng cho nó
sẽ chơi ván bài thắng và vươn lên dẫn đầu (Venkatesh & Davis, 2000). Một số chìa khóa
cân nhắc là các ngân hàng sẽ cần phải tận dụng các dịch vụ kỹ thuật số đầy đủ, các hoạt động ngân hàng cổ điển
chẳng hạn như tiền gửi và rút tiền, chuyển khoản và thanh toán, các khoản vay (cả vay và trả nợ),
giờ đây tất cả đều có thể quản lý tài khoản và quỹ, mở tài khoản và giới thiệu khách hàng
ở chế độ khách hàng tự phục vụ thông qua các kênh điện tử. Nhờ sự tin tưởng của khách hàng dành cho
tiện ích kỹ thuật số, điều này đã trở thành phương thức ưa thích để truy cập các dịch vụ ngân hàng đối với nhiều người
khách hàng.
Làn sóng ngân hàng mọi lúc mọi nơi đã bùng nổ và bất kỳ ngân hàng nào cũng gặp nguy hiểm khi có khách hàng
không thể rút tiền ra khỏi tài khoản thông qua các thiết bị của họ giống như một nhà ảo thuật kéo thỏ ra khỏi
hat .Thứ hai, các ngân hàng sẽ cần hội tụ mọi thứ trên điện thoại di động, vì ngành công nghiệp
ranh giới ngày càng mờ nhạt hơn, được thúc đẩy bởi dịch vụ lấy khách hàng làm trung tâm hơn
những dịch vụ mà người tiêu dùng không còn nhận thức rõ ràng nữa và không quan tâm nhiều đến những gì
người chơi trong ngành đang cung cấp dịch vụ tài chính với điều kiện dịch vụ đó được đáp ứng thỏa đáng. thúc đẩy
bằng các công cụ kỹ thuật số, tạo điều kiện cho quy định và nhu cầu kết hợp các dịch vụ tài chính phức tạp cho
sự đơn giản và giá cả tối ưu, ranh giới giữa các ngành riêng biệt trước đây của
viễn thông, bảo hiểm và ngân hàng cùng nhiều lĩnh vực khác đang dần bị xóa bỏ (Frame &
Trắng, 2014).
Ví dụ, ở Kenya ngày nay, chúng tôi có một công ty viễn thông, Safaricom, cung cấp
dịch vụ tài chính cho cơ sở khách hàng lớn hơn bất kỳ ngân hàng nào và Ngân hàng Equity cung cấp
dịch vụ viễn thông như một nền tảng để mở rộng phạm vi tiếp cận của các dịch vụ tài chính của họ tới
6
hàng triệu khách hàng của họ. Các ngân hàng cũng sẽ cần Giao diện trực tiếp với khách hàng, một giao diện mới
lớp công nghệ tài chính đã được thiết lập đang trở thành giao diện trực tiếp với khách hàng thông qua
khách hàng nào hiện đang truy cập một số dịch vụ tài chính của họ. Xem xét các khoản thanh toán và
Không gian cho vay kỹ thuật số ở Kenya sẽ tiết lộ một khối lượng lớn hoạt động kinh doanh đã bị lấy đi
từ ngân hàng truyền thống bằng công nghệ tài chính. Với sự xuất hiện của việc lấy khách hàng làm trung tâm hơn
quy định và sự phát triển của khách hàng ngân hàng cổ điển thành một khách hàng được trao quyền và
cá nhân có hiểu biết, các rào cản cho phép ngân hàng khóa khách hàng của họ đã bị phá vỡ
đi xuống, bằng chứng rất rõ ràng ở tính chất đa ngân hàng của nhiều khách hàng ngân hàng hiện nay. Các
tương lai sẽ có sự di chuyển rất cao của khách hàng giữa các ngân hàng và các dịch vụ tài chính khác
các nhà cung cấp. Ngoài ra còn có mức độ chia sẻ dữ liệu khách hàng cao hơn giữa các tổ chức tài chính
ví dụ như thông qua Văn phòng tham chiếu tín dụng. Thứ tư, các ngân hàng sẽ cần phải đối mặt với khách hàng
công nghệ; trải nghiệm khách hàng kỹ thuật số lành mạnh nên được thiết kế, xuyên suốt
các kênh điện tử khác nhau một cách nhất quán.
Các ngân hàng hiện cần lập kế hoạch chuyển đổi từ kịch bản giải pháp kênh dựa trên silo hiện tại sang
Nền tảng ngân hàng số đa kênh, cung cấp khả năng chuyển đổi liền mạch
giữa các kênh dành cho khách hàng mà không làm gián đoạn trải nghiệm, dịch vụ hoặc bất kỳ dữ liệu nào
sự không nhất quán. Những nền tảng này cũng cho phép xây dựng thương hiệu mạnh mẽ hơn thông qua giao diện thống nhất trên
kênh truyền hình. Các nền tảng có khả năng cung cấp Internet liền mạch, ví di động, khách hàng
các kênh ngân hàng đại lý và giới thiệu từ một công cụ phụ trợ cũng tạo ra sản phẩm mới
triển khai nhanh chóng và hiệu quả (Broadbent, 2016). Cuối cùng, các ngân hàng sẽ cần phải đầu tư vào nội bộ
công nghệ, điều bắt buộc là các ngân hàng phải đầu tư vào hoạt động ngân hàng lõi đẳng cấp thế giới
hệ thống và cập nhật chúng trên các phiên bản mới nhất để tận dụng sự phát triển của hệ thống
và cải thiện độ ổn định. Các ngân hàng cũng phải xây dựng công nghệ hỗ trợ xung quanh hoạt động ngân hàng cốt lõi,
7
đặc biệt là trong lĩnh vực quản lý rủi ro, quản lý và phân tích dữ liệu cũng như tích hợp
để xử lý trực tiếp và theo thời gian thực. Ngân hàng sẽ có được lợi thế sâu sắc
có thể tận dụng tất cả dữ liệu có sẵn để biết hành vi của khách hàng và phân tích
hiệu quả kinh doanh.
Do đó, một khi ngành ngân hàng áp dụng những điều trên, họ sẽ có thể tăng
hiệu quả tài chính do; cải tiến cách tiếp cận lấy khách hàng làm trung tâm, đầy đủ thông tin và chính xác
quyết định nhờ phân tích dữ liệu chính xác, nâng cao niềm tin từ khách hàng nhờ tính chính xác,
độ tin cậy và tính minh bạch cũng như hiệu quả và hiệu quả hoạt động.
1.1.4 Ngành ngân hàng ở Kenya
Thời gian qua, lĩnh vực ngân hàng đã có những chuyển biến mạnh mẽ. Có những ngân hàng có
ngừng hoạt động, được tiếp quản hoặc tiến hành sáp nhập. Điều này là do
những bất thường và khủng hoảng tài chính. Các ngân hàng ở Kenya được giám sát và quản lý theo luật định. Các
Các đạo luật chi phối lĩnh vực ngân hàng ở Kenya là; Đạo luật Ngân hàng Trung ương Kenya , Đạo luật ngân hàng
và Đạo luật Công ty cũng như các chính sách và khung hướng dẫn do Ngân hàng Trung ương ban hành. TRONG
Các biện pháp kiểm soát năm 1995 đã bị dỡ bỏ sau sự sụp đổ của các ngân hàng vào năm 1994. Tất cả các hoạt động ngân hàng
bao gồm các hoạt động số hóa, bao gồm các ứng dụng di động cho phép truyền tải,
việc rút tiền và gửi tiền được quy định bởi Ngân hàng Trung ương Kenya và việc cấp phép nội dung bởi
các cơ quan của Chính phủ Kenya.
Theo Báo cáo Thường niên Giám sát Ngân hàng năm 2016, tại ngày 31 tháng 12 năm 2016, Chính phủ Kenya
lĩnh vực ngân hàng bao gồm Ngân hàng Trung ương Kenya, là cơ quan quản lý, Bốn mươi ba
số 8
các tổ chức ngân hàng trong đó có 40 tổ chức thuộc sở hữu của các tổ chức tư nhân (25 tổ chức thuộc sở hữu của người dân địa phương)
cư trú tại Kenya trong khi 15 công ty còn lại thuộc sở hữu của người nước ngoài) và 3 công ty còn lại là
thuộc sở hữu của chính phủ.
Lĩnh vực ngân hàng ở Kenya đã đón nhận rất nhiều công nghệ tài chính. Điều này là hiển nhiên
thông qua việc sử dụng các nền tảng ngân hàng di động. Theo báo cáo của KCB năm 2017, KCB cho vay
hơn 30 tỷ trên nền tảng di động của họ với tỷ lệ hoàn trả chưa từng có trên 95% và
có kế hoạch tiếp tục đầu tư vào công nghệ tài chính để đi trước hiệp ước. Công bằng
ngân hàng vào năm 2017 thông qua nền tảng tiền di động của họ, họ đã có thể cho vay 38,5 tỷ
chiếm 86% tổng dư nợ cho vay của ngân hàng. Việc triển khai Equitel là một thành công lớn dẫn đầu
số hóa hoàn toàn các dịch vụ ngân hàng cho cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Ngân hàng ở
Kenya đã đi trước và đầu tư vào công nghệ tài chính với các ví dụ về Nhà ở
Tập đoàn Tài chính ra mắt ứng dụng di động mới có tên Whizzapp, Ngân hàng Thương mại Kenya
hợp tác với Huawei nhằm mục đích đảm bảo ít nhất tám phần trăm (80%) giao dịch mới trên
nền tảng di động của họ trong tương lai gần và ngân hàng Equity sẽ tung ra công nghệ tài chính mới
chi nhánh của công ty Finserve Africa sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc số hóa các ngân hàng
các dịch vụ tài chính. Không còn nghi ngờ gì nữa, công nghệ tài chính sẽ định hình tương lai của
ngân hàng, không chỉ ở Kenya mà còn trên toàn cầu.
9
1.2 Vấn đề nghiên cứu.
Ngành ngân hàng tăng cường ứng dụng công nghệ tài chính
trên toàn cầu. Điều này đã làm tăng hiệu quả hoạt động của ngành ngân hàng như; Giao dịch chứng khoán,
đổi mới sản phẩm, internet và thanh toán điện tử cùng nhiều thứ khác, điều này đã dẫn đến sự phát triển to lớn
tiết kiệm chi phí. Điều này đã lần lượt cải thiện chất lượng dịch vụ được cung cấp bởi các ngân hàng trên toàn cầu.
(Berger, 2003).
Sự phá sản của 3 ngân hàng Kenya trong năm qua (2016) và thời điểm đột phá do di động thúc đẩy
nền tảng đã thu hút sự chú ý đến lĩnh vực Ngân hàng ở Kenya. Theo báo cáo trong Báo cáo Vốn chủ sở hữu năm 2016
Báo cáo tài chính của Ngân hàng, Ngân hàng Equity đã thực hiện số giao dịch ngân hàng di động nhiều gấp ba lần so với
giao dịch đại lý đại diện cho một trăm năm mươi mốt triệu giao dịch câu năm mươi mốt
triệu giao dịch tương ứng và nhận được số đơn xin vay nhiều hơn gần bốn lần từ
điện thoại hơn các chi nhánh vật lý. Ngân hàng Thương mại Kenya (KCB) cũng báo cáo hiện tượng tương tự
với 70% giao dịch được thúc đẩy bởi các kênh di động. Đối với các ngân hàng nhỏ, sợ bị
bị bỏ lại phía sau, câu trả lời là: Công nghệ. Ngày nay, công nghệ đã giúp việc điều hành một ngân hàng trở nên khả thi.
một triệu người với một trăm người. Điện thoại di động mang đến cho khách hàng sự tiện lợi và
giảm chi phí vận hành. Facebook, MPESA và thẻ SIM cho phép xác minh danh tính và gọi điện
và nhật ký tin nhắn ngắn (SMS) cho phép bảo lãnh rủi ro. Thị trường Android đã tạo ra
thu hút khách hàng rẻ hơn và nhanh hơn.
Kenya có 42 ngân hàng phục vụ dân số 44 triệu người. Với sự phát triển
ảnh hưởng của công nghệ tài chính, các ngân hàng này sẽ phải phát triển theo công nghệ tài chính mới
-như ngân hàng, hoặc nhiều thứ vẫn sẽ nằm bên đường khi thời gian trôi qua. Người đổi mới có công cụ mới
10
để tận dụng: tiền di động, mạng xã hội, cửa hàng ứng dụng và khoa học dữ liệu. Và lớp áo của
sự đổi mới đã được các công ty khởi nghiệp đón nhận. Không giống như mười lăm năm trước, có rất nhiều điều thú vị
các công ty khởi nghiệp công nghệ tài chính ở Đông Phi thực hiện cho vay bao gồm: Tala, Mshwari, Branch,
Saida, v.v. Kenya đang tận hưởng thời kỳ phục hưng khởi nghiệp được sinh ra nhờ sự phân phối và số hóa
kết nối di động giá rẻ và tiền di động phổ biến cung cấp. Tuy nhỏ bé nếu so sánh,
nhiều công ty khởi nghiệp trong số này đã phát triển cơ sở khách hàng của họ với tốc độ nhanh hơn các ngân hàng địa phương vì
về tốc độ và tính dễ sử dụng được cung cấp bởi MPESA và Android. Nhưng trong khi tăng trưởng được kích hoạt bởi
nền tảng di động, sự khác biệt và lợi nhuận sẽ đến từ bộ sản phẩm và dịch vụ đầy đủ hơn.
chi phí vốn thấp hơn.
Công nghệ tài chính đang dần phá vỡ các dịch vụ ngân hàng truyền thống bằng các công nghệ phát triển
dẫn đến nâng cao hiệu quả cũng như chất lượng dịch vụ hiệu quả được cung cấp cho các ngân hàng
khách hàng. Hiệu quả này được tăng lên thông qua các mô-đun cá nhân hóa khoản vay, loại bỏ
người trung gian do đó giảm đáng kể chi phí giao dịch (KPMG, 2016). Ngoài ra
các công nghệ như chuỗi khối này cũng nâng cao hiệu quả nhờ có sẵn dữ liệu ((Peters &
Panayi, 2015, Wood & Buchanen, 2015). Cuối cùng, chất lượng dịch vụ tài chính sẽ tăng lên
do sự gia tăng độ chính xác của dữ liệu quá. Mối quan hệ giữa công nghệ tài chính và ngân hàng
chủ yếu là bổ sung, với việc các ngân hàng đầu tư mạnh vào cơ sở hạ tầng công nghệ tài chính. Các
số hóa các dịch vụ ngân hàng có thể dẫn đến tăng cường phân phối phi vật lý
các kênh dịch vụ ngân hàng (Báo cáo tài chính toàn cầu, 2017/2018) Ngân hàng và tài chính
các tổ chức không hạ thấp tầm quan trọng của công nghệ tài chính, thay vào đó họ đang sử dụng
chúng như một lộ trình để vạch ra tương lai của ngân hàng, nếu mối quan hệ này được nuôi dưỡng thì có thể thấy trước rằng
11
trong tương lai sẽ có các mối quan hệ đối tác cho phép tài chính toàn diện của cả ngân hàng và
không có ngân hàng (Allyse, 2017).
Nairobi được cho là trung tâm công nghệ tài chính giữa các thị trường khác nhau, thông qua M-Pesa
(Deloitte, 2017). Những dịch vụ này bao gồm nền tảng cho vay, dịch vụ thanh toán cho người bán cũng như
nền tảng nơi người dùng có thể giao dịch bằng tài khoản tiền di động của họ (Ngân hàng Trung ương Kenya &
FSD Kenya, 2016). Các công ty công nghệ tài chính cũng đã đưa ra các dịch vụ xung quanh M-
Pesa (Adongo, 2015). Theo báo cáo Kenya Fintech năm 2017, các giải pháp đổi mới trong
dịch vụ tài chính đã khiến các ngân hàng liên tục tập trung vào các chiến lược tận dụng
mô hình công nghệ tài chính để đáp ứng mong đợi ngày càng tăng của khách hàng trong điều kiện nhất định của họ
thị trường. Điều này là do sự gia tăng các giải pháp đổi mới đã dẫn đến việc áp dụng các giải pháp này.
Công nghệ tài chính của các dịch vụ tài chính do đó làm tăng sự hiện diện của chúng ở thị trường không có ngân hàng
dân số. Nhiều học giả đã nghiên cứu tác động của công nghệ và ngân hàng internet, nhưng
nghiên cứu về tác động của công nghệ tài chính đối với ngành ngân hàng Kenya chưa được thực hiện.
Nghiên cứu này nhằm trả lời các câu hỏi, tác động của công nghệ tài chính đến
hiệu quả tài chính của các ngân hàng ở Kenya? Đó là mối đe dọa hay cơ hội cho các ngân hàng phát triển mạnh?
1.3 Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu của nghiên cứu này là xác định ảnh hưởng của công nghệ tài chính đến
Hiệu quả tài chính của các ngân hàng thương mại ở Kenya.
12
1.4 Giá trị của nghiên cứu
Nghiên cứu này sẽ có tầm quan trọng đối với ngành ngân hàng ở Kenya và các bên liên quan trong việc hiểu rõ
tác dụng của Finetch, từ đó tăng cường quá trình thực hiện nhằm nâng cao hiệu suất của
ngân hàng và việc cung cấp dịch vụ từ đó duy trì lòng trung thành của khách hàng, thu hút nhiều khách hàng hơn, nâng cao
sự hài lòng và quan trọng nhất là tăng doanh thu. Ban quản lý sẽ có khả năng
đưa ra quyết định sáng suốt về việc áp dụng các công nghệ đột phá.
Chính phủ và các nhà hoạch định chính sách sẽ có được thông tin có giá trị về tác động của Finetch đối với
thu của ngành ngân hàng. Nghiên cứu này sẽ hữu ích cho chính phủ trong việc hoạch định chính sách liên quan đến
công nghệ đột phá. Các nhà hoạch định chính sách cũng sẽ tìm hiểu những thách thức và sơ hở trong
khuôn khổ pháp lý hiện hành và nó ảnh hưởng như thế nào đến hoạt động của khu vực ngân hàng.
Đối với các nhà nghiên cứu và học giả, những phát hiện của nghiên cứu này sẽ dẫn đến sự đóng góp của
mở rộng kiến thức chuyên môn hiện có về tác động của Finetch đối với doanh thu của ngành ngân hàng.
Các nhà nghiên cứu và học giả trong tương lai sẽ được hưởng lợi từ nghiên cứu này vì nó sẽ đóng vai trò là tài liệu tham khảo
bên cạnh việc gợi ý các lĩnh vực nghiên cứu sâu hơn mà họ có thể nâng cao kiến thức trong
lĩnh vực công nghệ đột phá liên quan đến Finetch.
13
CHƯƠNG HAI: TÌM HIỂU VĂN HỌC
2.1 Giới thiệu
Chương này đã xem xét tài liệu, lý thuyết và khái niệm liên quan đến nghiên cứu từ một bộ sưu tập
của việc thoát khỏi văn học. Nó được chia thành hai phần: Đánh giá thực nghiệm đánh giá các
tài liệu, dữ liệu và số liệu thống kê của các nhà nghiên cứu khác và phân tích mối quan hệ của nó với chủ đề
được thảo luận trong bài viết này và phần Đánh giá lý thuyết nhằm phân tích các lý thuyết
có liên quan đến chủ đề đang thảo luận.
2.2 Đánh giá lý thuyết
Các học giả đã đưa ra nhiều lý thuyết khác nhau, nghiên cứu này sẽ hướng dẫn hai lý thuyết sẽ
hướng dẫn nghiên cứu này là; Lý thuyết trung gian tài chính và mô hình áp dụng công nghệ (TAM).
Trong ba thập kỷ qua, các ngân hàng đã thuê các nhà nghiên cứu để xem xét, hiểu, dự đoán và
giải thích cách họ có thể sử dụng những công nghệ này để tạo lợi thế cạnh tranh (Abbasi và cộng sự, 2015).
Công nghệ tài chính chủ yếu sử dụng công nghệ để dễ dàng cung cấp các dịch vụ tài chính cho
khách hàng. Họ chủ yếu sử dụng Công nghệ thông tin làm nguồn lực cốt lõi của mình (Broadbent Ben,
2016). Và đây là nơi họ đã tìm cách vượt qua những ngân hàng không thể đối phó với
thay đổi.
2.2.1 Lý thuyết trung gian tài chính
Lý thuyết trung gian tài chính được Gurley và Shaw đưa ra vào năm 1960. Nó dựa trên
Lý thuyết đại diện và sự bất cân xứng thông tin. Lý thuyết này giải thích tầm quan trọng của tài chính
trung gian trong nền kinh tế. Trung gian tài chính trong ngành ngân hàng được định nghĩa là
quá trình các ngân hàng lấy tiền của người gửi tiền từ những người có thặng dư và cho họ vay
14
người đi vay bị thâm hụt (Scholtens & Wensveen, 2003).Scholtens và Wensveen (2003) lập luận
rằng một trung gian hoạt động tốt là cần thiết để tạo ra nguồn tài chính cho hàng hóa và dịch vụ.
Sự hiện diện của bên trung gian là chìa khóa trong việc định giá và trang trải mọi chi phí trực tiếp và gián tiếp.
Sự không hoàn hảo của thị trường như sự bất cân xứng về thông tin, các quy định, chi phí giao dịch cao và
chi phí vận chuyển đòi hỏi phải có sự tồn tại của các bên trung gian. Doanh nhân có thông tin về
các dự án họ muốn được tài trợ, tuy nhiên các ngân hàng không có đầy đủ thông tin về những dự án đó. Các
khả năng chuyển giao thông tin thị trường bị cản trở bởi các rủi ro đạo đức hiện có trên thị trường.
Lý thuyết này phù hợp với nghiên cứu này vì công nghệ tài chính tạo điều kiện thuận lợi cho việc cung cấp dịch vụ và
hoạt động của các ngân hàng. Các ngân hàng sử dụng công nghệ tài chính để nâng cao hiệu quả hoạt động của mình.
Công nghệ tài chính loại bỏ sự bất cân xứng thông tin bằng cách cung cấp phần mềm phân tích dữ liệu.
Chúng cũng đã dẫn đến sự gia tăng niềm tin và sự tin cậy của cả ngân hàng và khách hàng do
sự minh bạch và luồng thông tin tự do. Điều này cũng đã tăng cường giảm chi phí, khách hàng
duy trì và mang lại cho ngân hàng một lợi thế cạnh tranh.
2.2.2 Mô hình áp dụng công nghệ (TAM)
Đầu tư công nghệ trên toàn cầu đã tăng trưởng nhanh chóng trong những năm qua, điều này đòi hỏi
tổ chức chấp nhận và sử dụng những lợi ích thu được từ việc chấp nhận nó. Công nghệ
Mô hình áp dụng (TAM) được Davis phát triển vào năm 1989 và được sử dụng rộng rãi để nghiên cứu
sự chấp nhận công nghệ của các tổ chức khác nhau.
TAM là một lý thuyết mô hình hóa mức độ chấp nhận sử dụng công nghệ của nhiều người dùng khác nhau. Nó đi
phía trước để giải thích rằng khi người dùng được giới thiệu một công nghệ nhất định, họ sẽ xem xét một số
15
yếu tố trước khi họ có thể chấp nhận sử dụng công nghệ này (Ajzen&Fishbein, 1980; Fishbein&Ajzen,
1975). TAM tuyên bố rằng người dùng cân nhắc hai yếu tố trước khi áp dụng bất kỳ công nghệ nhất định nào;
nhận thức về tính hữu ích (PU) và nhận thức về tính dễ sử dụng (PEOU) (Davis, 1989). PU là mức độ
trong đó người dùng tin rằng việc sử dụng hệ thống cụ thể đó sẽ nâng cao hiệu suất công việc của những gì
họ đang làm trong khi PEOU theo đó người dùng tin rằng hệ thống sẽ không cần nỗ lực.
Khi tham khảo TAM, các ngân hàng sẽ đánh giá chi phí công nghệ, nếu có thể chấp nhận được thì
vượt quá sự nghi ngờ hợp lý sẽ áp dụng chúng. Điều này sẽ nâng cao khả năng phân tích dữ liệu, chấm điểm tín dụng,
đổi mới và do đó tăng hiệu suất và hiệu suất và cuối cùng có tác động tích cực
về hiệu quả tài chính.
2.3 Các yếu tố quyết định hiệu quả tài chính
Phần này trình bày các yếu tố quyết định hiệu quả tài chính của ngân hàng bằng cách tham khảo cách thức
các yếu tố bên ngoài, (bao gồm Finetch) tác động đến hiệu quả hoạt động của công ty do đó ảnh hưởng đến sản lượng của
dịch vụ của ngân hàng tới người tiêu dùng.
Công nghệ tài chính là yếu tố chính quyết định hiệu quả tài chính trong nghiên cứu này. Khác
các yếu tố quyết định hiệu quả tài chính là; mức độ an toàn vốn, quy mô của ngân hàng, loại khách hàng,
Tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu(ROE), Tỷ suất lợi nhuận trên tài sản(ROA), Tỷ lệ thu nhập lợi nhuận(PER) và Quản lý
Hiệu quả.
16
2.3.1 Mức độ an toàn vốn
Mức độ đủ vốn trong ngành ngân hàng được đo bằng ; Cho vay tài sản, tổng tài sản, chi phí chung
chi phí trên tổng tài sản, thu nhập ngoài lãi trên tổng tài sản tổng tiền mặt sẵn có để cho vay và
nguồn vốn sẵn có để mở rộng chiến lược.
Có mối liên hệ tích cực giữa hiệu quả tài chính và an toàn vốn của các ngân hàng EU
(Staikouras và Wood, 2003). Abreu và Mendes (2001) cũng cho rằng có tác động tích cực
vào kết quả hoạt động tài chính của ngân hàng đó theo mức độ vốn chủ sở hữu của một ngân hàng thương mại.
2.3.2 Quy mô của ngân hàng
Hughes và Mester (2011), cho rằng quy mô của ngân hàng tác động đến hiệu quả tài chính
của các ngân hàng. Các ngân hàng có thể tận dụng quy mô để đạt được lợi thế kinh tế nhờ quy mô. Điều này là thông qua
sự đa dạng của tổ hợp sản phẩm do đó thu hút được nhiều khách hàng hơn. Điều này cũng góp phần giảm thiểu rủi ro
từ đó ảnh hưởng đáng kể đến hiệu quả tài chính (Nzioka, 2013)
Ngân hàng càng lớn thì việc đạt được các giao dịch tài chính càng dễ dàng. Bằng cách này họ có thể tìm thấy rẻ hơn
nguồn tài chính từ đó dẫn đến tăng trưởng và mở rộng. Điều này lần lượt tác động
hoạt động tài chính. (Mathur & Kenyon, 1998)
2.3.3 Loại khách hàng
Các ngân hàng bán lẻ giao dịch với khách hàng cá nhân trong khi các ngân hàng bán buôn giao dịch với các doanh nghiệp và
Các cơ quan chính phủ. Ngân hàng bán buôn làm cho các ngân hàng có cơ sở tài sản khổng lồ do đó họ
có thể đa dạng hóa các khoản đầu tư của họ vì họ có cơ sở tài sản khổng lồ.
17
Tỷ lệ chi phí hoạt động trên thu nhập ở ngân hàng bán lẻ cao hơn so với ngân hàng bán buôn. Bán lẻ
ngân hàng có chi phí hoạt động cao, từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả tài chính.(Hawaldar,
Lokesh & Biso, 2016).
2.3.4 Hiệu quả quản lý
Điều này đề cập đến khía cạnh chất lượng của các phong cách, chính sách và hệ thống quản lý hiện hành.
kỷ luật, chất lượng và năng lực của nhân viên, từ đó ảnh hưởng đến cách công ty triển khai
nguồn lực sẵn có để tối đa hóa lợi nhuận và đáp ứng các mục tiêu đã đặt ra (Ikpefan, 2013). Ở các ngân hàng thương mại,
quản lý tài sản và nợ phải trả là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Anjichi (2014).
Hiệu quả quản lý được đo lường thông qua phân tích chi phí hoạt động của ngân hàng, chủ yếu là chi phí
chi phí cố định mà ban quản lý muốn gánh chịu và nó ảnh hưởng như thế nào đến tình hình tài chính của ngân hàng
hiệu suất dù là tiêu cực hay tích cực (Ikpefan, 2013).
2.3.5 Các biến kinh tế vĩ mô
Các yếu tố bên ngoài ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng (Olweny & Shipho, 2011).
Các yếu tố như lạm phát, môi trường chính trị, quy định của chính phủ, lãi suất
cũng như sự tập trung thị trường, quy mô ngành và quyền sở hữu ảnh hưởng đến hiệu quả tài chính của
ngân hàng (Said, 2011).
2.4 Đánh giá thực nghiệm
Các nghiên cứu thực nghiệm về tác động của hiệu quả tài chính của các ngân hàng đã áp dụng
công nghệ tồn tại.
18
DeYoung, Lang và Nolle (2007), đã phân tích hoạt động ngân hàng chỉ có internet và ảnh hưởng của nó đối với ngân hàng
hiệu suất. Nghiên cứu này đòi hỏi phải nghiên cứu các ngân hàng truyền thống của Hoa Kỳ không có trang web
so với các ngân hàng chỉ có internet trong khoảng thời gian ba năm. Nghiên cứu được thực hiện bằng cách sử dụng phân tích của
dữ liệu lịch sử từ FDIC trong những năm 1999-2001 và mô hình hồi quy được sử dụng để phân tích
dữ liệu. Kết quả của nghiên cứu này cho thấy doanh thu đã tăng lên, điều này đã cải thiện
lợi nhuận của ngân hàng đối với các ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến, từ đó ảnh hưởng đến các ngân hàng
hoạt động tài chính tích cực. Tôi đồng ý với kết luận này vì rõ ràng là internet
ngân hàng làm tăng số lượng khách hàng tiếp cận trong một thời gian nhất định.
Mohammad và Saad (2011) đã nghiên cứu tác động của ngân hàng điện tử các ngân hàng Jordan
hiệu suất. Nghiên cứu được thực hiện trong giai đoạn 2010-2011, thông qua phân tích tình hình tài chính
báo cáo của 15 ngân hàng và báo cáo thường niên của Ngân hàng Trung ương Jordan. Dữ liệu lúc đó được
được phân tích bằng phương pháp hồi quy bình phương tối thiểu thông thường gộp. Người ta đã kết luận rằng
ngân hàng điện tử tác động tiêu cực đến hiệu quả hoạt động vì nó làm tăng rủi ro của
các ngân hàng cho biết. Tôi không đồng ý với kết luận này, bởi vì thời gian đầu tiên là hai năm quá ngắn để
kết luận tác động tiêu cực do ngân hàng điện tử gây ra.
Hernando và Nieto (2005) ở Tây Ban Nha đã nghiên cứu tác động của việc áp dụng trang web giao dịch lên
hiệu quả tài chính của 72 ngân hàng. Nghiên cứu được thực hiện trong khoảng thời gian
1994-2002. Nó đã phân tích dữ liệu nửa năm một lần từ nửa đầu năm 1994 tất cả các
đến năm 2002. Nó đã phân tích dữ liệu của tất cả 72 ngân hàng bằng cách sử dụng phân tích hồi quy đa biến
trong đó khám phá tác động của việc áp dụng Internet như một mô hình kinh doanh. Nghiên cứu kết luận rằng
có tác động đáng kể đến lợi nhuận của các ngân hàng đã triển khai internet
19
ngân hàng khác với các ngân hàng truyền thống. Tôi đồng ý với nghiên cứu này vì nó nhấn mạnh vào
Tầm quan trọng của Internet Banking trong ngành ngân hàng hiện nay
Đến gần hơn, nhiều nghiên cứu khác nhau đã được thực hiện xung quanh tác động của công nghệ đối với
hiệu quả hoạt động của các ngân hàng. Cheruyiot (2010) đã nghiên cứu tác động của ngân hàng trực tuyến đến tình hình tài chính
hoạt động của các ngân hàng ở Kenya. Dữ liệu được thu thập thông qua việc sử dụng kết thúc mở và đóng
bảng câu hỏi có cấu trúc. Dữ liệu được phân tích bằng phương pháp hồi quy đơn biến và đa biến và
Phân tích. Nghiên cứu cho rằng các ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến là những ngân hàng có quy mô lớn
cơ sở tài sản và cũng đã đạt được tỷ suất lợi nhuận khổng lồ. Tuy nhiên từ nghiên cứu của ông, bội số
mô hình hồi quy cho thấy không có mối quan hệ đáng kể giữa ngân hàng trực tuyến và
hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Tôi đồng ý với kết luận này vì tại thời điểm nghiên cứu của anh ấy, ngân hàng trực tuyến là
vẫn đang ở giai đoạn tăng trưởng và chưa thể nhìn thấy mối tương quan đáng kể như ở thời kỳ đó.
Kariuki (2005), trong bài nghiên cứu của mình, đã chứng minh rằng tác động đến hiệu quả tài chính được cảm nhận rõ ràng
trong một thời gian dài thay vì ngắn hạn vì chi phí ban đầu phát sinh
từ đầu tư cơ sở hạ tầng công nghệ. Nghiên cứu này được thực hiện thông qua bảng câu hỏi nhằm
các nhà quản lý bộ phận CNTT và hoạt động của cả 43 ngân hàng thương mại,
tuy nhiên có 27 người trả lời (63% dân số). Nghiên cứu cũng sử dụng
dữ liệu thứ cấp bằng cách phân tích báo cáo thường niên năm 2006-2010. Dữ liệu được phân tích bằng cách sử dụng
một phân tích hồi quy. Kết quả nghiên cứu cho thấy ngân hàng trực tuyến sẽ dẫn đến
đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ, tăng trưởng thị trường, sản phẩm được thiết kế riêng và cuối cùng là
khách hàng hài lòng. Ông lập luận thêm rằng ở Kenya tác động của việc phát triển sản phẩm mới bởi
20
Các ngân hàng thương mại Kenya về mặt công nghệ là tích cực, tuy nhiên nó không đáng kể, tôi
đồng ý với nghiên cứu này
2.5 Mô hình khái niệm
Khung khái niệm là chìa khóa để phát triển vì nó sẽ thể hiện mối quan hệ giữa hai khái niệm
của một nghiên cứu. Nghiên cứu này nhằm mục đích chỉ ra tác động của công nghệ tài chính đến tài chính
hoạt động của các ngân hàng Kenya. Mối quan hệ được thể hiện như dưới đây;
Biến độc lập
Công nghệ tài chính
Ngân hàng di động
• Ngân hàng đại lý

mạng lưới
Biến phụ thuộc
• Cho vay di động
• Ngân hàng trực tuyến Hiệu quả tài chính của các ngân hàng ở
Kenya
Biến điều khiển
• Mức độ đủ vốn
• Quy mô ngân hàng
• Hiệu quả quản lý
Hình 1: Mô hình khái niệm
Nguồn: (Tác giả, 2018)
21
2.6 Tóm tắt Đánh giá Tài liệu
Từ việc xem xét thực nghiệm có thể lưu ý rằng rất nhiều nghiên cứu đã được thực hiện xung quanh tác động
của công nghệ và ngân hàng internet đến hiệu quả tài chính của ngân hàng, tuy nhiên chưa có nghiên cứu nào
thực hiện về tác động của công nghệ tài chính đến hiệu quả tài chính của các ngân hàng ở Kenya,
các ngân hàng đang phải đối mặt với những gã khổng lồ thậm chí còn lớn hơn của Kenya như Mshwari, danh mục đầu tư mở rộng của Safaricom
dịch vụ tài chính và sản phẩm Equitel của đối thủ cạnh tranh Equity Bank. Nhỏ bị hạn chế về tài nguyên
Các ngân hàng Kenya nên tìm đến các công ty khởi nghiệp công nghệ tài chính để duy trì sự phù hợp với tư cách là người châu Phi
ngân hàng phát triển nhanh chóng.
Các ngân hàng vẫn có thể thay đổi dựa trên lợi thế về chi phí vốn thấp hơn đáng kể so với
các công ty khởi nghiệp và có thể cung cấp nhiều sản phẩm được quản lý hơn như tiết kiệm và bảo hiểm. Họ cũng có thương hiệu
và khả năng bán chéo sản phẩm cho cơ sở khách hàng hiện tại của họ trên quy mô lớn. Điều đó có nghĩa là họ
có thể đầu tư, mua lại hoặc hợp tác với những công ty khởi nghiệp công nghệ mới này, nhiều người trong số họ đang đói nợ
và vốn chủ sở hữu, và một số trong đó đang thu hút vốn đáng kể từ các nhà đầu tư Hoa Kỳ trong khi địa phương
các ngân hàng nhìn theo cách khác. Nghiên cứu này tìm cách giải thích liệu các ngân hàng có thực sự nên điều chỉnh
chiến lược xung quanh Finetch để tác động tích cực đến hiệu quả tài chính của nó hoặc nói cách khác là bị ảnh hưởng
ra khỏi thị trường.
22
CHƯƠNG BA: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.1 Giới thiệu
Chương này trình bày phương pháp nghiên cứu sẽ được sử dụng trong nghiên cứu. Nó sẽ xác định các
các kỹ thuật và quy trình khác nhau và sẽ được áp dụng trong việc thu thập và phân tích dữ liệu. Các
nghiên cứu sẽ bao gồm các phần phụ sau đây; thiết kế nghiên cứu, phương pháp chọn mẫu, mục tiêu
dân số, thu thập và đo lường dữ liệu và cuối cùng là phân tích dữ liệu và trình bày dữ liệu.
3.2 Thiết kế nghiên cứu
Nghiên cứu sử dụng thiết kế mô tả. Một thiết kế nghiên cứu mô tả đòi hỏi phải tìm ra;
ai, cái gì, ở đâu, khi nào và bao nhiêu (Cooper và Schindler, 2000). Thiết kế là
được coi là phù hợp đơn giản vì mối quan tâm chính là xác định tác động của
Finetch về hiệu quả hoạt động tài chính của ngành ngân hàng ở Kenya và mô tả cách thức
các yếu tố hỗ trợ các vấn đề đang được điều tra. Thiết kế nghiên cứu mô tả nhằm thu thập
dữ liệu và cung cấp ảnh chụp nhanh về dân số tại một thời điểm. Nghiên cứu này
thiết kế đã được thông qua do khả năng cung cấp cái nhìn sâu sắc hơn về vấn đề nghiên cứu
bằng cách mô tả các biến quan tâm. Thiết kế nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp
bắt nguồn từ các báo cáo, hồ sơ chính thức, báo cáo tài chính và các tài liệu lưu trữ xác thực. Dữ liệu
thu được được so sánh với các báo cáo quy định của ngân hàng trung ương để xác định tính hợp lệ và
tính xác thực.
3.3 Dân số và mẫu
Mugenda và Mugenda (2003) định nghĩa dân số là toàn bộ một nhóm cá thể, sự kiện
hoặc các vật thể có đặc điểm chung có thể quan sát được. Đó là tổng số môn học của
23
nhà nghiên cứu quan tâm (Oso & Onnen, 2008). Đối tượng nghiên cứu là
ngành ngân hàng ở Kenya.
Đối tượng mục tiêu bao gồm tất cả 43 ngân hàng ở Kenya theo quy định của Trung ương
Danh mục ngân hàng thương mại được cấp phép của Ngân hàng Kenya năm 2017, do đó không có mẫu,
tuy nhiên nghiên cứu chỉ sử dụng 38 ngân hàng đối với các ngân hàng có dữ liệu nhất quán trong suốt
Giai đoạn. Ngân hàng Baroda và Ngân hàng Ấn Độ được báo cáo bằng tiếng Ấn Độ, do đó
rào cản ngôn ngữ, trong khi Ngân hàng Imperial và Charter house không có dữ liệu thống nhất.
3.4 Thu thập dữ liệu
Nghiên cứu sử dụng dữ liệu thứ cấp thu được từ báo cáo tài chính đã được kiểm toán công bố tại
Sở giao dịch chứng khoán Nairobi. Nghiên cứu cũng sử dụng dữ liệu được công bố từ Trung tâm
Báo cáo thường niên của ngân hàng theo dữ liệu hiệu quả tài chính. Thời gian nghiên cứu là khoảng thời gian 5
năm (2013-2017).
Dữ liệu được thu thập là cả dữ liệu định tính và định lượng. Dữ liệu định tính bao gồm
loại khách hàng, hiệu quả quản lý và các biến số kinh tế vĩ mô trong khi
dữ liệu định lượng bao gồm tỷ lệ lợi nhuận trên tài sản, mức độ an toàn vốn và quy mô của
vững chãi.
3.5 Phân tích dữ liệu
Nghiên cứu đã phân loại các biến thành biến phụ thuộc và biến độc lập. Các
biến độc lập là công nghệ tài chính còn biến độc lập là
24
hiệu quả tài chính của 43 ngân hàng thương mại sau khi phân tích tỷ suất lợi nhuận trên tài sản
trong thời hạn 5 năm.
Mối quan hệ của các biến được phân tích bằng SPSS (V. 21.0) và MS Excel. Các
kết quả được trình bày bằng cách sử dụng tần suất, tỷ lệ phần trăm, bảng và biểu đồ, bảng biểu,
phương tiện và các biện pháp khác của xu hướng trung tâm. Sau đó, các bảng được sử dụng để tạo điều kiện thuận lợi hơn nữa
so sánh và phân tích bằng cách tóm tắt các câu trả lời. Điều này tạo ra các báo cáo định lượng
cho nghiên cứu này.
Hơn nữa, mô hình hồi quy đa biến đã được sử dụng để xác định tác động tương đối của
mỗi biến trong số sáu biến độc lập và phụ thuộc liên quan đến kết quả đầu ra của
thước đo hiệu quả tài chính. Phân tích hồi quy cho thấy mức độ phụ thuộc
biến (hiệu quả tài chính) thay đổi khi bất kỳ một trong các biến độc lập
(lợi nhuận trên tài sản) rất khác nhau, trong khi các biến độc lập khác được giữ cố định (Babbie,
2011). Do đó, lưu ý điều này, phân tích hồi quy bội được sử dụng làm
phương pháp thuận tiện nhất để phân tích dữ liệu được thu thập.
Các biến số sẽ được đo lường như sau;
Biến Đo đạc
Hoạt động tài chính Lợi nhuận trên tài sản
Ngân hàng di động Tổng số khách hàng Mobile Banking đăng ký

trong năm
Ngân hàng trực tuyến Tổng số giao dịch mỗi năm
Công nghệ tài chính Tổng số tiền đầu tư vào công nghệ tài chính
mỗi năm
Cho vay di động Tổng số tiền cho vay hàng năm
Mức độ đủ vốn Tổng số tiền ngân hàng đầu tư vào công nghệ
tài chính
25
3.5.1 Mô hình hồi quy
Mô hình hồi quy như sau;
Y = β0+ β1X1+ β1X2+β3X3+β4X4+ β5X5 +ε
Ở đâu;
Y-Hiệu quả tài chính (Tỷ suất lợi nhuận trên tài sản là thu nhập ròng chia cho mức trung bình
tổng tài sản) của ngân hàng trong năm 1…n
X1- Tổng số người sử dụng dịch vụ ngân hàng di động hàng năm
X2- Tổng số tiền cho vay di động mỗi năm
X3- Tổng lượng tiền mặt giao dịch trên internet Banking mỗi năm
X4- Tổng giá trị tỷ lệ an toàn vốn
X5- Tổng số tiền ngân hàng đầu tư vào công nghệ tài chính
ε- Thuật ngữ hoặc lỗi ngẫu nhiên, thường được phân phối về giá trị trung bình bằng 0 và để tính toán
mục đích, nó được coi là bằng 0.
β1-β6 –Hệ số hồi quy lượng Y được thay đổi cho mỗi đơn vị
biến phụ thuộc được thay đổi.,
β0– Các hằng số, được định nghĩa là lãi suất dài hạn mà không bao gồm các biến độc lập
biến hoặc chặn Y.
3.5.2 Kiểm tra ý nghĩa
Nghiên cứu sử dụng hệ số xác định (R2 ) để đánh giá mức độ biến động của
công nghệ tài chính (biến độc lập) giải thích sự khác biệt về tài chính
hiệu suất. Mô hình hồi quy đa biến được sử dụng để xác định giá trị của β0 và
26
βn. Điều này làm rõ mối quan hệ giữa các biến phụ thuộc và biến độc lập.
Bảng ANOVA được sử dụng để kiểm tra độ tin cậy của từng biến beta, trong khi bảng
kết quả từ bảng ANOVA kiểm định tính phù hợp của mô hình về mặt thống kê. Kiểm tra F là
được sử dụng để kiểm tra tầm quan trọng của R, điều này cũng kiểm tra đáng kể R2 .
Mức ý nghĩa sẽ ở mức ý nghĩa 95% khi bất cứ điều gì dưới 0,05
có nghĩa là giả thuyết có ý nghĩa và trên 0,05 cho thấy giả thuyết này có ý nghĩa
không có ý nghĩa thống kê.
27
CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.1 Giới thiệu
Chương này tập trung vào phân tích dữ liệu, trình bày và thảo luận về kết quả nghiên cứu. Các
chương được chia thành các phần dựa trên các khái niệm khách quan. Việc nghiên cứu chủ yếu nhằm
xem xét tác động của công nghệ tài chính đến hiệu quả hoạt động tài chính của các ngân hàng thương mại ở
Kenya.
Nghiên cứu được thực hiện dựa trên việc phân tích dữ liệu thứ cấp thu được từ các báo cáo do Trung ương
Ngân hàng Kenya với tư cách là cơ quan quản lý ngân hàng. Biến phụ thuộc là hiệu quả tài chính
được đo lường bằng cách sử dụng Lợi nhuận trên tài sản vì đây là cách đáng tin cậy nhất để đo lường tài chính
hiệu suất. Các biến độc lập là ngân hàng di động, ngân hàng trực tuyến và đại lý
ngân hàng. Ngoài việc trình bày thống kê đó, còn có các giải thích và diễn giải.
Thời gian nghiên cứu cho phân tích này là 5 năm, từ 2013 đến 2017.
4.2 Thống kê mô tả
4.2.1 Lợi nhuận trên tài sản
Lợi nhuận trên tài sản là thước đo được sử dụng để đánh giá hiệu quả của một khoản đầu tư hoặc các khoản đầu tư. Nó
được tính bằng cách chia thu nhập ròng cho tổng tài sản trung bình. Đó là thước đo được sử dụng trong
phân tích hiệu quả tài chính, cho thấy mức thu nhập được tạo ra và mức độ ổn định của
ngân hàng có thể tự duy trì ở mức này. Từ nghiên cứu, người ta thấy rằng hầu hết các ngân hàng đều thu lợi nhuận trên tài sản
đã được tích lũy. Hiệu suất được phân thành ba loại: trong đó từ 5%-9% cho thấy rằng
ngân hàng chúng tôi gương mẫu đang làm tốt. Điều này ngụ ý rằng các ngân hàng này đang thu được rất nhiều lợi nhuận hoặc
lợi nhuận trên tài sản mà họ đã đầu tư vào. Từ 1%-4,9% các ngân hàng đang hoạt động tốt nhưng
cần phải cải thiện. Đối với những ngân hàng như vậy, khả năng cao là họ sẽ bắt đầu thua lỗ. Điều này hơn nữa
hàm ý rằng lợi nhuận kiếm được không đủ để duy trì hoạt động của ngân hàng về lâu dài. Cuối cùng, bên dưới
28
1% ngụ ý rằng những ngân hàng như vậy chỉ thu hồi chi phí đầu tư vào tài sản với tỷ lệ rất cao.
biên độ lợi nhuận nhỏ. Những ngân hàng như vậy cần có chiến lược đầu tư để giảm bớt
đầu tư tài sản hoặc tìm những cách khác để kiếm lợi nhuận từ tài sản đó. Lợi nhuận trên tài sản
giải thích thêm về ảnh hưởng của công nghệ đến hiệu quả hoạt động của các ngân hàng cụ thể
ROA cao nhất là vào năm 2017 với tỷ lệ phần trăm trung bình là 3,9080, trong khi thấp nhất là vào năm 2013
với giá trị trung bình là 3,1179, độ lệch chuẩn cao nhất là 2,0558 vào năm 2015 do ROA âm
của Ngân hàng Imperial.
Bảng 4.1 Hiệu quả tài chính
N Giá trị trung Nhà phát triển tiêu chuẩn
2013 39 bình (%) 1.8948

2014 39 3,1179 3,2480 1.8922
2015 39 3.0380 2.0558
2016 39 3.2574 1.8642
2017 39 3.9080 2.0206
4.2.2 Ngân hàng di động
Người ta thấy rằng các ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng di động đang kiếm được rất nhiều lợi nhuận
mặc dù không phải về tài sản mà là các dịch vụ khác như cho vay di động, gửi tiền và rút tiền
sử dụng điện thoại di động, chuyển tiền và thanh toán hóa đơn bằng điện thoại di động. Vì hầu hết
ngân hàng có dịch vụ ngân hàng di động, người nghiên cứu phải phân loại loại dịch vụ
sẽ được sử dụng để so sánh để có thể so sánh mối quan hệ. Dịch vụ tin nhắn ngắn,
cho vay di động, rút và gửi tiền đến/từ ngân hàng, chuyển tiền và thanh toán
hóa đơn, sử dụng ứng dụng di động có sẵn của ngân hàng là những hạng mục mà nhà nghiên cứu
đã phải sử dụng. Trong số 39 ngân hàng, người ta thấy rằng chỉ có 32 ngân hàng cung cấp tất cả các dịch vụ và
10 ngân hàng dù có dịch vụ ngân hàng di động nhưng chỉ sử dụng nền tảng để gửi tin nhắn cảnh báo. Cái này
29
đưa ra tỷ lệ 82% ngân hàng được hưởng lợi từ các dịch vụ này. 18% trong số các ngân hàng này,
mặc dù họ có dịch vụ ngân hàng di động nhưng các dịch vụ được cung cấp vẫn chưa đủ để
được phân loại là dịch vụ ngân hàng di động. Cũng có thể lưu ý rằng năm 2013 tổng số tiền
giao dịch trên ngân hàng di động là 1,9 nghìn tỷ, trong khi năm 2017 tổng số giao dịch lên tới 3,9 nghìn tỷ,
điều này cho thấy có một xu hướng tăng lên ổn định liên quan đến việc sử dụng dịch vụ ngân hàng di động.
4.2.3 Ngân hàng trực tuyến
Mặt khác, ngân hàng trực tuyến cũng có tác động đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Các
nghiên cứu phát hiện ra rằng không phải tất cả các ngân hàng đều cung cấp dịch vụ này. Tổng cộng có 32 ngân hàng
cung cấp dịch vụ này và điều này mang lại tỷ lệ phần trăm là 82%. Các dịch vụ được cung cấp bao gồm trực tuyến
gửi và rút tiền, chuyển tiền, kiểm tra sao kê và đăng ký khoản vay, v.v.
dịch vụ. Tuy nhiên, 18% ngân hàng mặc dù có dịch vụ ngân hàng trực tuyến nhưng chỉ
nhằm mục đích kiểm tra sao kê, rút tiền và gửi tiền, nhưng các dịch vụ khác không được cung cấp. Nó
thấy rằng những ngân hàng cung cấp đầy đủ các dịch vụ đang kiếm được rất nhiều lợi nhuận do
đến sự linh hoạt mà họ cung cấp cho khách hàng của họ.
4.3 Phân tích tương quan
Phân tích tương quan của một người cầm thương được thực hiện để xác định mối tương quan giữa
biến phụ thuộc và biến độc lập. Mối tương quan của Spearman dao động từ
giá trị từ +1 đến -1. Giá trị gần +1 cho thấy Mối tương quan của Spearman rất mạnh và
tương quan thuận trong khi điểm gần hoặc gần -1 cho thấy mối tương quan mạnh nhưng tiêu cực. MỘT
điểm bằng 0 hoặc gần bằng 0 cho thấy mối tương quan yếu giữa các biến.
30
Mối tương quan của dịch vụ ngân hàng di động với hiệu quả tài chính là 0,16. Điều đó cho thấy điều đó là tích cực
nhưng tương quan yếu. Các biến khác bao gồm tổng dư nợ phân bổ cho dịch vụ ngân hàng di động
khách hàng cho thấy mối tương quan mạnh mẽ của Spearman.
Bảng 4.2: Bảng tương quan Spearman.
X3 = X4 = X5 =
X1 = Di động X2 = Tổng vốn Internet Thủ đô công nghệ
Y = ROA Ngân hàng vay Ngân hàng sự đầy đủ tài chính
Y = ROA 1
X1 = Di động
Ngân hàng 0.164666442 1
X2 = Tổng vốn
vay 0,566945445 -0,322506731 1
X3 = Internet
Ngân hàng 0,283169958 -0,675135422 0,750989154 1
- -
X4 = Vốn
sự đầy đủ 0,069567148 0,371089299 -0,446758919 0.489144905 1
X5 =
công nghệ -
tài chính 0,177663833 0,031507588 -0,077630574 0,052246044 0,071426621 1
Nguồn: Tác giả, 2018
Số lượng giao dịch được thực hiện qua internet Banking cho thấy sự tích cực nhưng yếu
tương quan 0,28. Công nghệ tài chính cũng có tương quan dương ở mức 0,17 trong khi vốn
Tỷ lệ an toàn có mối tương quan nghịch với hiệu quả tài chính.
4.4 Phân tích hồi quy
Phân tích này sử dụng mô hình hồi quy tuyến tính để xác định mối quan hệ giữa các yếu tố độc lập
biến và biến phụ thuộc. Việc phân tích sẽ được thực hiện bằng cách sử dụng các bảng và thảo luận từ
những cái bàn đó
31
4.4.1 Xét nghiệm chẩn đoán
Mô hình hồi quy đưa ra nhiều giả định khác nhau cung cấp các điều kiện cần đáp ứng
trước khi thực hiện phân tích hồi quy tuyến tính. Để kiểm tra xem dữ liệu có tuân thủ những điều này hay không
điều kiện chúng tôi thực hiện một xét nghiệm chẩn đoán. Những bài kiểm tra này bao gồm kiểm tra tính quy phạm để hiểu
liệu dữ liệu cho từng biến có được phân phối bình thường hay không. Kiểm tra tính chuẩn được thực hiện bởi Shakiro-
Kiểm tra Wilk hoặc bằng cách sử dụng Skewness và kurtosis. Trong nghiên cứu này chúng ta sẽ sử dụng Skewness và Kurtosis
với các giá trị Kurtosis hoặc Skewness vượt quá phạm vi +3 và -3 cho thấy rằng
biến không bình thường.
Bảng 4.3: Bảng kiểm tra tính chuẩn
Độ lệch Kurtosis
Thống kê tiêu chuẩn. Lỗi Thống kê tiêu chuẩn. Lỗi
Y = ROA -.929 .184 1.371 .365
X1 = Ngân hàng di động .827 .184 -.314 .365
X2 = Tổng vốn vay .171 .184 -.909 .365
X3 = Ngân hàng trực tuyến .419 .184 -.510 .365
X4 = Mức an toàn vốn 1.363 .184 2.764 .365
X5 = công nghệ tài chính .267 .184 -1.373 .365
N hợp lệ (theo danh sách)
Nguồn: Tác giả, 2018.
Giá trị của tất cả các biến trong bảng 4.1 nằm trong khoảng +3 và -3. Do đó dữ liệu
đối với tất cả các biến được coi là bình thường.
Điều kiện khác được đặt ra bởi mô hình phân tích hồi quy là không được có hiện tượng đa cộng tuyến.
bên trong các biến. Kiểm định đa cộng tuyến được thực hiện bằng cách xem xét VIF (Lạm phát biến thiên
32
Nhân tố). Giá trị điểm VIF từ 10 trở lên có nghĩa là biến có đa cộng tuyến và
do đó biến sẽ bị loại khỏi mô hình.
Bảng 4.4: Bảng kiểm định đa cộng tuyến
Người mẫu Thống kê cộng tác
Sức chịu đựng VIF
(Không thay đổi)
X1 = Ngân hàng di động .459 2.181
X2 = Tổng vốn vay .361 2.770

1
X3 = Ngân hàng trực tuyến .224 4.462
X4 = Mức an toàn vốn .733 1.364
X5 = công nghệ tài chính .992 1,008
Bảng 4.3 cho thấy tất cả các biến VIF của tất cả các biến đều dưới 10 và do đó cho thấy
không có hiện tượng đa cộng tuyến.
Kiểm định Tự tương quan được thực hiện bằng điểm Durbin Watson. Điểm dưới 4 buổi diễn
rằng mô hình không có tự tương quan trong khi điểm từ 4 trở lên cho thấy sự hiện diện của
tự tương quan trong mô hình. Nghiên cứu Durbin-Watson Score là 1,662 như trình bày trong bảng 4.5.
Điều này được hiểu là thiếu tự tương quan trong mô hình.
4.4.2 Tóm tắt mô hình phân tích hồi quy
Bản tóm tắt mô hình cho thấy hệ số xác định giải thích cách mô hình có thể
để dự đoán sự thay đổi của biến phụ thuộc.
33
Bảng 4.5: Tóm tắt mô hình
Cách thức RR vuông điều chỉnh R tiêu chuẩn. Durbin-

tôi
Quảng trường
Lỗi ước tính Watson
1 .720a .519 .504 1.9248577 1.662
Hệ số xác định R bình phương là 0,519 cho thấy mô hình có thể
dự đoán 51,9% biến phụ thuộc. Đây là một mô hình tương đối mạnh có thể được sử dụng để
dự đoán biến phụ thuộc.
4.4.3 Thống kê kiểm tra F
Thống kê kiểm định F giúp chúng ta xác định mức ý nghĩa và có bác bỏ hay không
giả thuyết vô giá trị. Giả thuyết không trong nghiên cứu này là không có tác động của công nghệ tài chính
về hiệu quả tài chính của các ngân hàng thương mại ở Kenya.
Giả thuyết không bị bác bỏ nếu mức tới hạn F nhỏ hơn mức F tính toán. Kiểm tra F cũng vậy
ngoại hình cho thấy hiệu quả có đáng kể hay không. Chúng tôi so sánh giá trị alpha với giá trị p
(giá trị ý nghĩa được tính toán). Giá trị p nhỏ hơn giá trị alpha cho thấy ảnh hưởng có ý nghĩa và
ngược lại.
Bảng 4.6: Bảng ANOVA
Người mẫu Tổng của df Nghĩa là F Đúng vậy.
Hình vuông Quảng trường
hồi quy 674.537 5 134.907 36.411 .000b
1 Dư 626.158 169 3.705
Tổng cộng 1300.695 174
34
Thống kê F được đo bằng bảng ANOVA. Giá trị F tính được theo bảng là
36.4111, mặt khác, giá trị F tới hạn ở hệ số alpha là 0,05 và 5 và 169 độ
tự do theo bảng phân phối F là 2,25. Do đó F tính được lớn hơn F
quan trọng cho thấy rằng chúng tôi sẽ bác bỏ giả thuyết không và kết luận rằng có ảnh hưởng của
công nghệ tài chính đến hiệu quả tài chính của các ngân hàng thương mại ở Kenya.
Để xác định tầm quan trọng của mô hình, chúng tôi so sánh giá trị p theo
bảng là 0,00, với giá trị alpha là 0,05. Giá trị p nhỏ hơn giá trị alpha
cho thấy mô hình có ý nghĩa. Do đó chúng tôi kết luận rằng tác động của công nghệ tài chính
đến hiệu quả tài chính của các ngân hàng thương mại ở Kenya có ý nghĩa thống kê.
4.4.4 Hệ số hồi quy
Bảng 4.7: Bảng hệ số
Người mẫu Không chuẩn hóa Tiêu chuẩn hóa t Đúng vậy.
hệ số hệ số
B tiêu chuẩn. Lỗi bản thử nghiệm
(Không thay đổi) -17.260 1.744 -9.898 0,000
X1 = Ngân hàng di động 34.583 6.554 .416 5.277 0,000
X2 = Tổng vốn vay 1.407 .184 .678 7.638 0,000
1 X3 = Ngân hàng trực tuyến .145 .128 .127 1.130 .260
X4 = Vốn .045
.041 .020 .126 2.024
sự đầy đủ
X5 = công nghệ 0,000

.022 0,005 .215 4.009
tài chính
35
Mô hình hồi quy là một mô hình dự báo mạnh. Do đó, bảng hệ số cho phép
đặt các hệ số của các biến khác nhau để có được mô hình dự đoán. Các
mô hình hồi quy Y = β0+ β1X1+ β1X2+β3X3+β4X4+ β5X5 +ε
Do đó trở thành
Y = -17,26 + 34,58 X1+ 1,407 X2 + 0,145 X3 + 0,041 X4 + 0,022 X5+ 1,744
4.5 Tóm tắt kết quả và thảo luận
Nghiên cứu nhằm mục đích xem xét tác động của công nghệ tài chính đến hiệu quả tài chính của
ngân hàng thương mại ở Kenya. Hiệu quả tài chính của các ngân hàng thương mại được đo lường bằng
lợi nhuận trên tài sản. Công nghệ tài chính được đo lường bằng việc sử dụng các giao dịch ngân hàng di động
được thực hiện bởi mỗi ngân hàng trên tổng số giao dịch được thực hiện bởi ngân hàng. Kiểm soát khác
các biến bao gồm tổng số tiền cho vay được cấp cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng di động, dịch vụ ngân hàng trực tuyến
các giao dịch được thực hiện và mức độ an toàn về vốn.
Kết quả nghiên cứu cho thấy có tác động tích cực đáng kể của công nghệ tài chính đến
hoạt động tài chính của các ngân hàng thương mại ở Kenya. Ý nghĩa đã được kết luận trên
cơ sở giá trị p nhỏ hơn giá trị alpha, trong khi nghiên cứu cũng bác bỏ giá trị rỗng
giả thuyết bởi thực tế là giá trị F được tính toán lớn hơn giá trị F tới hạn. Nghiên cứu
do đó kết luận rằng có tác động đáng kể về mặt thống kê của công nghệ tài chính đến
hoạt động tài chính của các ngân hàng thương mại ở Kenya.
Kết quả của nghiên cứu này phù hợp với kết quả thực nghiệm của các nghiên cứu thực nghiệm khác
đã được thực hiện trước đó. Hernando & Nieto (2005) đã thực hiện một nghiên cứu để xác định tác động
việc áp dụng các trang web giao dịch về hiệu quả tài chính của 72 ngân hàng ở Tây Ban Nha. Nghiên cứu
nhận thấy rằng có tác động đáng kể đến việc áp dụng các giao dịch được thực hiện thông qua
36
các trang web của ngân hàng về hiệu quả tài chính. Gần nhà hơn, một nghiên cứu được thực hiện bởi Kariuki (2015) trên
tác động của công nghệ đến hiệu quả tài chính của các ngân hàng thương mại ở Kenya, cho thấy
tác động được cảm nhận trong thời gian dài vì trong ngắn hạn các ngân hàng thương mại vẫn đang phục hồi
từ những khoản đầu tư lớn vào việc tiếp thu công nghệ mới.
Ngược lại, một số nghiên cứu thực nghiệm lại mâu thuẫn với kết quả của nghiên cứu này. Mohammad
& Saad (2011) đã xác định tác động của ngân hàng điện tử đến hiệu quả hoạt động của các ngân hàng ở Jordan.
Họ tìm thấy tác động tiêu cực giữa ngân hàng điện tử và hiệu quả tài chính. Họ
cho rằng mối quan hệ là do mức độ rủi ro gia tăng từ ngân hàng điện tử. Cheruiyot (2010)
đã tiến hành một nghiên cứu tương tự nhưng không tìm thấy mối quan hệ đáng kể giữa ngân hàng di động và
hoạt động tài chính.
37
CHƯƠNG NĂM: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
5.1 Giới thiệu
Chương này tập trung trình bày các phát hiện, kết luận của các phát hiện và kiến nghị dựa trên
dựa trên kết quả nghiên cứu và mối quan hệ giữa công nghệ tài chính và tài chính
hoạt động của các ngân hàng thương mại ở Kenya.
5.2 Tóm tắt các phát hiện
Từ phân tích, cũng có thể thấy rõ rằng các dịch vụ ngân hàng di động tích hợp là hướng đi phù hợp
các ngân hàng. Ngày nay, khách hàng của ngân hàng đang tìm kiếm những dịch vụ linh hoạt và thuận tiện cho họ.
Trong số 35 ngân hàng, có 3 ngân hàng thương mại lớn (KCB, Ngân hàng Cổ phần và Hợp tác xã) là
kiếm được nhiều lợi nhuận nhờ các dịch vụ linh hoạt và thuận tiện vì nó cho phép khách hàng của mình
truy cập nhiều dịch vụ thông qua điện thoại di động của họ bao gồm thanh toán học phí, trả tiền
số hóa đơn cho trường học, siêu thị, trạm xăng và bệnh viện cùng các tổ chức khác.
Điều này đã chứng kiến nhiều người mở tài khoản tại ngân hàng đã tăng thu nhập tạo ra
cho ngân hàng. Với sự bất an, không ai sẵn sàng mang theo tiền mặt cũng như không giao dịch bằng tiền mặt. MỘT
Tuy nhiên, một số ngân hàng có quy định thanh toán bằng thẻ ATM thay vì tiền mặt.
Đây chính là điều mà hầu hết khách hàng đang tìm kiếm.
Từ phân tích, chúng ta có thể kết luận rằng Tỷ suất lợi nhuận trên tài sản là thước đo hiệu quả tài chính
hiệu suất tích lũy cao nhất trong giai đoạn được xem xét đối với Ngân hàng Thương mại Kenya,
Ngân hàng cổ phần và ngân hàng hợp tác , mẫu số chung của các ngân hàng này là họ đều có
nền tảng ngân hàng di động, ngân hàng trực tuyến và ngân hàng đại lý. Thống kê kiểm định F giúp chúng ta
kết luận rằng có tác động đáng kể về mặt thống kê của công nghệ tài chính đến tài chính
hoạt động của các ngân hàng thương mại ở Kenya.
38
Để xác định tầm quan trọng của mối quan hệ giữa công nghệ tài chính và
hiệu quả tài chính, một hồi quy tuyến tính bội đã được thực hiện. Phân tích hồi quy
đưa ra một số giả định trong đó dữ liệu được thu thập phải tuân theo các điều kiện này. Nghiên cứu
do đó đã tiến hành các thử nghiệm chẩn đoán để xem liệu dữ liệu có tuân theo các giả định này hay không.
Việc kiểm tra tính quy phạm được thực hiện bằng cách sử dụng Skewness và Kurtosis. Dữ liệu được thu thập
đã vượt qua bài kiểm tra này vì tất cả các biến đều có cả điểm Skewness và Kurtosis trong phạm vi liên quan
phạm vi +3 và -3. Dữ liệu cũng đã vượt qua thử nghiệm đa cộng tuyến vì các giá trị VIF đều dưới 10
cho thấy không có sự cộng tuyến trong dữ liệu. Điểm Durbin Watson cũng được quan sát thấy là
dưới 4 và do đó nghiên cứu kết luận rằng dữ liệu đủ tốt để được phân tích bởi
sử dụng phân tích hồi quy.
Nghiên cứu được thực hiện ở mức độ tự do 95%, nghĩa là giá trị alpha là 0,05.
Mặt khác, giá trị p được tính toán theo bảng ANOVA là 0,000, tức là
nhỏ hơn giá trị alpha cho thấy hiệu quả là đáng kể. Giá trị tính toán F đã được nhìn thấy
lớn hơn giá trị tới hạn F dẫn đến bác bỏ giả thuyết không và kết luận rằng
Ảnh hưởng của công nghệ tài chính đến hiệu quả tài chính của các ngân hàng thương mại ở Kenya là
ý nghĩa thống kê.
5.3 Kết luận
Tóm lại, rõ ràng là lợi nhuận trên tài sản bị ảnh hưởng phần lớn bởi các dịch vụ tài chính
được cung cấp thông qua ngân hàng di động, ngân hàng trực tuyến và đại lý với điểm trung bình là 4,23, như
so với việc mua lại tài sản. Tuy nhiên, việc mua lại tài sản hoặc quy mô của công ty trong thời hạn
tài sản không bị ảnh hưởng nhiều bởi các dịch vụ tài chính mà phụ thuộc vào yếu tố khác như
các khoản vay thông thường tại quầy, số lượng khách hàng, số tiền gửi và rút qua
truy cập trong một khoảng thời gian cho sự tăng trưởng của nó
39
Từ những phát hiện này, nhà nghiên cứu không thể phân loại loại khách hàng mà ngân hàng có. Cái này
gây khó khăn cho nhà nghiên cứu khi sử dụng điều này làm thước đo hiệu suất. Ngoài ra không có
thông tin rõ ràng đã được cung cấp về số lượng khách hàng đăng ký ngân hàng di động và trực tuyến
và giao dịch trong một năm. Tuy nhiên, chỉ có ảnh hưởng của họ được nhìn thấy đối với những ngân hàng sử dụng
dịch vụ. Các ngân hàng sử dụng dịch vụ này đã ghi nhận lợi nhuận trên tài sản cao hơn so với các ngân hàng cung cấp dịch vụ này.
đã không sử dụng dịch vụ. Nghiên cứu chỉ có thể kết luận rằng có tác động tích cực
tác động đến hiệu quả hoạt động của các ngân hàng nhưng không thể chỉ ra mức độ ảnh hưởng
Mặt khác, ngân hàng có quy định về nghiên cứu và phát triển nhưng số tiền đầu tư
trong đó không được cung cấp. Nhà nghiên cứu phát hiện ra rằng họ sử dụng nguồn tài chính bao nhiêu
dịch vụ và đã trải nghiệm những lợi ích của dịch vụ, không có nỗ lực nào để cải thiện
công nghệ và không có số tiền rõ ràng được dành cho nghiên cứu và phát triển. Điều này đặt các ngân hàng vào tình thế
rủi ro cao vì các công ty dịch vụ di động khác không nhận tiền gửi đang mọc lên rất nhanh,
và đang đầu tư rất nhiều vào công nghệ. Điều này sẽ khiến ngân hàng mất đi khách hàng và lợi nhuận.
sẽ tác động trực tiếp đến hiệu suất làm việc của họ.
Kết luận cuối cùng là các ngân hàng thương mại có thể cải thiện hiệu quả tài chính của mình bằng cách
cải thiện công nghệ tài chính của họ và tăng lượng người sử dụng dịch vụ ngân hàng di động. Điều này là do
nghiên cứu phát hiện ra rằng công nghệ tài chính có mối tương quan tích cực với hiệu quả tài chính.
Tác động của công nghệ tài chính cũng có ý nghĩa quan trọng trong việc cải thiện tài chính
công nghệ sẽ làm tăng hiệu quả tài chính.
5.4 Khuyến nghị
Những phát hiện của nghiên cứu này khuyến nghị các ngân hàng nên đầu tư vào công nghệ tài chính. Các
các ngân hàng nên phác thảo một chiến lược về cách họ có thể chuyển nguồn vốn theo hướng công nghệ
tiến bộ vì điều này sẽ làm tăng hiệu quả hoạt động của họ.
40
Các ngân hàng thương mại cũng cần đưa ra các báo cáo rõ ràng về mạng lưới đại lý của mình, nêu rõ
tác động của mỗi cơ quan đến hiệu quả tài chính. Họ cũng phải có báo cáo rõ ràng về
ngân hàng di động và ngân hàng internet, nêu rõ danh mục đầu tư bằng số và chính xác.
Điều này sẽ cải thiện quá trình ra quyết định có nên đầu tư thêm vào công nghệ tài chính hay không.
Nghiên cứu cũng khuyến nghị các ngân hàng thương mại tăng cường đầu tư vào người sử dụng dịch vụ ngân hàng di động,
và toàn bộ công nghệ ngân hàng di động. Điều này là do nghiên cứu phát hiện ra rằng sự gia tăng
ngân hàng di động tăng cường hiệu quả tài chính của các ngân hàng thương mại ở Kenya.
Mức độ an toàn vốn có mối tương quan nghịch với hiệu quả tài chính. Điều này là do tăng
về mức đủ vốn có nghĩa là các cổ đông phải tăng số vốn được nắm giữ như một
bảo vệ chống lại tiền gửi. Do đó, nó ngụ ý rằng việc tăng mức này sẽ làm giảm lượng tiền mặt
sẵn sàng thực hiện đầu tư vào các dự án có NPV dương. Chính phủ và
do đó cơ quan quản lý nên đánh giá những rủi ro liên quan đến việc giảm tỷ lệ an toàn vốn
yêu cầu, với mục đích giúp các ngân hàng thương mại nâng cao hiệu quả hoạt động của mình.
Nghiên cứu cũng sẽ kiến nghị với ban lãnh đạo các ngân hàng thương mại về việc tăng tổng
các khoản vay được giải ngân cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng di động. Điều này là do các khoản vay hoặc
cho vay nâng cao đối với khách hàng ngân hàng di động có mối quan hệ tích cực đáng kể với
hoạt động tài chính. Do đó, điều đó có nghĩa là việc tăng tổng số khoản vay này sẽ dẫn đến tăng
hoạt động tài chính của ngân hàng thương mại.
5.5 Hạn chế của nghiên cứu
Mục tiêu chính của nghiên cứu đã đạt được, tuy nhiên vẫn còn một số thách thức, trước tiên
có báo cáo tài chính bằng tiếng nước ngoài (tiếng Ấn Độ) do đó có rào cản ngôn ngữ. Thứ hai
chúng tôi thấy rằng một số báo cáo tài chính bị phân tán nên chúng tôi không tìm thấy
41
báo cáo cho từng năm. Ngoài ra còn có rất ít thông tin về thông tin khách hàng trực tuyến và
thông tin hạn chế về tổng số tiền cho vay trên các ứng dụng cho vay di động và tổng số tiền
đầu tư đặc biệt vào công nghệ tài chính.
Nghiên cứu đã tiêu tốn rất nhiều thời gian và nguồn lực trong việc thu thập dữ liệu, đảm bảo tính xác thực của dữ liệu và
đảm bảo rằng việc phân tích được thực hiện. Tuy nhiên, thời gian dành cho
nhà nghiên cứu và do đó nhà nghiên cứu dựa vào dữ liệu thứ cấp nhận được từ
website của các ngân hàng thương mại và từ website của CBK.
Việc sử dụng dữ liệu thứ cấp cũng là một hạn chế vì tính xác thực của thông tin có thể không
được đảm bảo. Nguồn dữ liệu là các báo cáo tài chính hàng năm được công bố trên
trang web của ngân hàng. Do đó, có thể có sai sót trong dữ liệu trong quá trình đăng
hoặc trong quá trình chuẩn bị tài chính. Nhà nghiên cứu không có cách nào để xác thực
dữ liệu được sử dụng và dữ liệu đó chân thực như thế nào.
Nghiên cứu đã sử dụng hồi quy tuyến tính bội để thực hiện nghiên cứu. Điều này hạn chế kết quả đối với
mức độ hạn chế của hồi quy tuyến tính. Những hạn chế của mô hình cũng được áp dụng trong
hạn chế những phát hiện và kết quả đạt được của nghiên cứu. Cuối cùng, kết quả nghiên cứu là
áp dụng cho các ngân hàng thương mại Kenya trong thời gian nghiên cứu và chúng tôi không chắc chắn liệu
kết quả được áp dụng trên toàn cầu.
5.6 Đề xuất nghiên cứu sâu hơn
Nghiên cứu đưa ra nhiều đề xuất khác nhau về các lĩnh vực cần nghiên cứu sâu hơn. Đầu tiên nên thực hiện một nghiên cứu tương tự
được thực hiện ở một quốc gia đang phát triển khác và kết quả của nghiên cứu này so với kết quả của nghiên cứu này
học. Một nghiên cứu cũng có thể được thực hiện ở một nước phát triển và sự khác biệt về kết quả
42
những phát hiện được ghi nhận. Những thách thức ở một nước đang phát triển có thể không giống với những thách thức đối với
ngân hàng thương mại ở các nước phát triển.
Nên dành đủ thời gian cho một nghiên cứu tương tự, để nghiên cứu thu thập được cả những dữ liệu đã được xác thực
dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp. Điều này sẽ đảm bảo rằng dữ liệu được thu thập là đủ xác thực
và khuyến nghị của một nghiên cứu như vậy sẽ không bị hạn chế với những hạn chế tương tự như những hạn chế
trong nghiên cứu đặc biệt này.
Một nghiên cứu nên được thực hiện về chủ đề tương tự nhưng sử dụng một mô hình khác như mô hình thứ tự
mô hình hồi quy bình phương nhỏ nhất, mô hình phân phối t của sinh viên trong số các mô hình khác cho thống kê
Phân tích. Điều này sẽ giúp so sánh với kết quả của nghiên cứu này và đưa ra kết luận
khuyến nghị liên quan đến công nghệ tài chính và tác động của nó đến hiệu quả hoạt động tài chính của
ngân hàng thương mại.
Nghiên cứu này cũng khuyến nghị rằng nghiên cứu tương tự nên được thực hiện và cung cấp thời gian đáng kể để
đảm nhận việc nghiên cứu. Điều này sẽ đảm bảo rằng các thử nghiệm hoàn chỉnh được thực hiện, việc thu thập dữ liệu được thực hiện
được thực hiện một cách hiệu quả và được xác thực, đồng thời phân tích dữ liệu được thực hiện bằng cách sử dụng các phương pháp khác nhau
mô hình để xem liệu có sự nhất quán giữa các kết quả và phát hiện hay không.
Nghiên cứu cũng khuyến nghị nên thực hiện các nghiên cứu sâu hơn về lợi ích phi ngân hàng
bắt nguồn từ công nghệ tài chính mà các ngân hàng thương mại đã áp dụng.
43
NGƯỜI GIỚI THIỆU
Abreu, M., & V. Mendes., (2002). Lãi suất và lợi nhuận của ngân hàng thương mại:
bằng chứng từ các nước EU, loạt tài liệu làm việc của Porto.
Adongo, LE (2015). Tại sao các nhà phát triển FinTech nên chú ý đến việc mở M-
PESA, FSD Kenya.
Ahmad, AUF, & Hassan, MK (2007). Quy định và hoạt động của ngân hàng Hồi giáo ở
Bangladesh. Thunderbird Quốc tế Việc kinh doanh Ôn tập. 49(2),
www.ccsenet.org/journal.html.
Ajzen, tôi và Fishbein.M. (1980). Hiểu thái độ và dự đoán hành vi xã hội.
Tạp chí Tâm lý học xã hội thực nghiệm, 6, 466-487.
Allyse, McGrath. (2017). Cách thức các tổ chức tài chính và Fintech hợp tác để đưa vào:
Bài học từ tiền tuyến.
Amalendu, B (2012). Tác động của đòn bẩy tới quyết định đầu tư của doanh nghiệp: Nghiên cứu trường hợp của Ấn Độ
Các công ty dược phẩm. Tạp chí quốc tế về kinh doanh đương đại
Nghiên cứu,3,1,35-45
Bá tước R. Babbie. (2011). Giới thiệu về nghiên cứu xã hội
Berger, AN & Whaton (2003), Hiệu quả kinh tế của tiến bộ công nghệ: Bằng chứng
từ ngành Ngân hàng. Tạp chí Tiền tệ, Tín dụng và Ngân hàng, 35 (2) 141-176
Bert Scholtens, & Dick van Wensveen. (2003). Lý thuyết trung gian tài chính: Một tiểu luận
Giải thích về những gì nó làm (Không)- Diễn đàn Tài chính và Tiền tệ Châu Âu
Broadbent, Ben. (2016). Ngân hàng trung ương và tiền tệ kỹ thuật số,Bài phát biểu tại Trường Đại học London
Kinh tế, ngày 02 tháng 3 năm 2016.
44
Brook, J. (2011). Làm thế nào một người theo dõi thông minh trở thành người có thành tích tốt nhất: Một tổ chức
Quan điểm đổi mới về lợi thế cạnh tranh (Tài liệu số 2011/13).
Trường Quản lý Maastricht.
Burgelman, RA (1983). Một mô hình quy trình mạo hiểm nội bộ doanh nghiệp trong môi trường đa dạng
Công ty lớn. Khoa học hành chính hàng quý, 28(2), 223–244.
Báo cáo của Ngân hàng Trung ương Kenya (2016). Khảo sát hộ gia đình Finaccess, tháng 2 năm 2016.
Cheruiyot, SK (2010). Tác động của ngân hàng trực tuyến đến hiệu quả tài chính của doanh nghiệp thương mại
ngân hàng ở Kenya. Dự án MBA chưa được công bố, Đại học Nairobi.
Coad, A., & Rao, R. (2008). Đổi mới và tăng trưởng vững chắc trong các lĩnh vực công nghệ cao: Một lượng tử
phương pháp hồi quy. Chính sách Nghiên cứu, 37(4), 633-648.
Cooper, DR và Schindler, PS (2003). Phương pháp nghiên cứu kinh doanh. Tái bản lần thứ 8, McGraw-
Đồi Irwin, Boston.
Dahl, Drew, Meyer, Andrew P. và Wiggins, Neil. (2017). "Các ngân hàng sẽ áp dụng nhanh như thế nào
Công nghệ mới lần này?" Nhà kinh tế khu vực, Ngân hàng Dự trữ Liên bang St.
Louis, tập. 25(4).
Davis, FD (1989). Nhận thức về tính hữu ích, nhận thức về tính dễ sử dụng và sự chấp nhận của người dùng đối với
công nghệ thông tin. MIS hàng quý, 319-340
Công ty Deloitte. (2017). Câu chuyện về 44 thành phố kết nối FinTech toàn cầu: Đánh giá trung tâm tạm thời 2017,
https://www2.deloitte.com/content/dam/Deloitte/uk/Documents/Innovation/deloitte
DeYoung, R. (2005). Hiệu suất của các mô hình kinh doanh dựa trên internet: Bằng chứng từ
ngành ngân hàng. Tạp chí Kinh doanh, 78(3), 893-947
Douglas Arner& Janos Barberis (2015), FinTech ở Châu Phi: Từ ngân hàng ngầm đến P2P
Cho vay, trong ngân hàng ngoài ngân hàng và tiền bạc.
45
Tiến sĩ GV SatyaSekhar.(2013). Các định lý và lý thuyết về đổi mới tài chính: Mô hình và
Quan điểm cơ chế
Dunkley, E. (2015, ngày 8 tháng 12). Cuộc cách mạng dịch vụ cho vay gây áp lực lên các ngân hàng
lĩnh vực fintech phát triển. Truy cập ngày 6 tháng 3 năm 2016, từ Financial Times
Liên đoàn ngân hàng châu Âu. (2015). Sự chuyển đổi kỹ thuật số của ngân hàng và Digital
Chợ đơn. www.ebf.eu.
Ngân hàng Cổ phần. (2016). Báo cáo tài chính thường niên. Truy cập ngày 23 tháng 6 năm 2017, từ
http://www.equitygroup.co.ke/financials-reports/investor-reports
Frame, WS và White, LJ (2004). Nghiên cứu thực nghiệm về đổi mới tài chính: nhiều thảo luận,
hành động nhỏ?, Tạp chí Văn học kinh tế. 42:1, 116–144.
Frame, WS và White, LJ(2014). Thay đổi công nghệ, đổi mới tài chính và
phổ biến trong ngân hàng. Lấy từ http://ssrn.com/abstract.
FSD Kenya. (2007). Khảo sát về phí ngân hàng và lãi suất cho vay, bản tóm tắt, có sẵn
http://fsdkenya.org/wp-content/uploads/2015/08/07-08-
28_Survey_on_bank_charges.pdf
Toàn cầu Tài chính Phát triển Báo cáo (2018) đã lấy lại từ
https://openknows.worldbank.org
Chính phủ Kenya. (2007). Tầm nhìn 2030. Nairobi: Nhà in của Chính phủ. Lấy ra từ
https://theredddesk.org/sites/default/files/vision_2030_brochure__july_2007.pdf
Hernando, I. & Nieto, MJ (2005). Kênh phân phối Internet có thay đổi ngân hàng không?
Hiệu suất? Trường hợp các ngân hàng Tây Ban Nha Banco de Espana, Bản thảo chưa xuất bản.
Kariuki, JW (2012). Tác động của việc phát triển sản phẩm đến hiệu quả tài chính của
các ngân hàng thương mại ở Kenya. (Dự án MBA chưa được công bố Nairobi) Đại học Nairobi.
46
Kariuki, N. (2005). Sáu câu đố về tiền điện tử và ngân hàng. Tài liệu làm việc của IMF, IMF
Viện, 19.
Khrawish, HA (2011) Các yếu tố quyết định hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại: Bằng chứng từ
Jordan. Tạp chí Nghiên cứu Quốc tế về Tài chính và Kinh tế. Đại học Zarqa,
5(5), 19-45.
KPMG. (2016).The Pulse of Fintech, Đánh giá năm 2015. KPMG, Luân Đôn. Lấy ra từ
https://assets.kpmg.com/content/dam/kpmg/pdf/2016/03/the-pulse-of-fintech.pdf
Lee, DKC, & Teo, EGS (2015). Sự xuất hiện của Fintech và Nguyên tắc Lasic, SSRN
Bài báo học thuật số ID 2668049, Rochester, NY: Mạng nghiên cứu khoa học xã hội.
Lerner, J., & Tufano, P. (2011). Hậu quả của đổi mới tài chính: phản thực tế
chương trình nghiên cứu, Cục Nghiên cứu Kinh tế Quốc gia. 1, 290-292.
Mazza, C., & Alvarez, JL (2000). Haute Couture và Prêt-à-Porter: Báo chí đại chúng và
theSự phổ biến của thực tiễn quản lý, Nghiên cứu về tổ chức (21:3), trang 567–588.
Mersch, Yves. (2016), Công nghệ sổ cái phân tán – thần dược hay đèn flash trong chảo?
Bài phát biểu tại Diễn đàn Ngân hàng Giao dịch Deutsche Bank, ngày 25 tháng 4 năm 2016
Michael Saadat. (2015). Tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp Fintech đổi mới: Quan điểm của cơ quan quản lý,
Ngày 29 tháng 4 năm 2015.Truy xuất từ:https://www.criterionconferences.com/blog/socialtech
/tạo điều kiện-đổi mới-fintech-doanh nghiệp-nhà quản lý-quan điểm/.
Mugenda, OM, & Mugenda, AG (2012). Phương pháp nghiên cứu: Định lượng và định tính
Phương pháp tiếp cận. Nairobi: Nhà xuất bản Công vụ.
Peters, Gareth và Panayi.(2015). Efstathios, Tìm hiểu sổ cái ngân hàng hiện đại
Thông qua Công nghệ Blockchain: Tương lai của Xử lý Giao dịch và Thông minh
47
Hợp đồng trên Internet of Money (18/11/2015). Có sẵn tại
SSRN: https://ssrn.com/abstract=2692487 hoặc http://dx.doi.org/10.2139/ssrn.2692487
Người khuân vác. M. (1985). Lợi thế cạnh tranh: Tạo ra và duy trì hiệu suất vượt trội,
New York: Báo chí tự do.
Mohammad, A. O & Saad, AA (2011). Tác động của E-Banking đến hiệu quả hoạt động của
ngân hàng Jordan. Tạp chí Ngân hàng và Thương mại Internet, 16(2), 42-50.
Ndemo, E. (2015). Chủ nghĩa kinh doanh chính trị: Những suy ngẫm của một công chức về vai trò của
Các thể chế chính trị trong đổi mới và phổ biến công nghệ ở Kenya.
Oso, WY, & Onen, D. (2011). Hướng dẫn chung về Viết đề xuất và báo cáo nghiên cứu;
Cẩm nang dành cho các nhà nghiên cứu mới bắt đầu. Nairobi: Quỹ Jomo Kenyatta
Safaricom. - Đã truy xuất từ:

(2016). Báo cáo thường niên Safaricom.
https://www.marketscreener.com/SAFARICOM-LIMITED-
6500172/pdf/754985/Safaricom%20Limited_Annual-Report.pdf
Scholtens, B. & Wensveen, D. (2003). Lý thuyết về trung gian tài chính: tiểu luận
về những gì nó giải thích (không), SUERF – Tiền tệ và Tài chính Châu Âu
Diễn đàn, 50:10, 20- 16
Staikouras R. & Gỗ. L . (2003). Các yếu tố quyết định khả năng sinh lời của Ngân hàng Châu Âu.
Tạp chí Nghiên cứu Kinh tế và Kinh doanh Quốc tế, 3(6), 57-68.
Venkatesh V., & Davis F. (2000). Phần mở rộng lý thuyết của mô hình chấp nhận công nghệ:
bốn nghiên cứu thực địa theo chiều dọc. Khoa học quản lý, 46(2), 186-204.
Wood, G., & Buchanen, A. (2015). Thúc đẩy chủ nghĩa quân bình. Trong D. Lee Kuo Chuen,
Cẩm nang về tiền kỹ thuật số: Bitcoin, đổi mới, công cụ tài chính và dữ liệu lớn
(trang 385-401). Luân Đôn: Elsevier.
48
Yegon, PK (2012). Tác động của đầu tư công nghệ thông tin đến tổ chức
hiệu suất tại Kenya Commercial Bank Group Ltd. Dự án MBA chưa được công bố,
Đại học Nairobi
49
PHỤ LỤC I: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở Kenya
1. Tập đoàn Ngân hàng Châu Phi Ltd.
2. Ngân hàng Chase (K) Ltd
3. Ngân hàng Thương mại TNHH Châu Phi
4. Ngân hàng Hợp nhất Kenya Ltd
5. Ngân hàng Hợp tác xã Kenya Ltd
6. Ngân hàng TNHH Tín Dụng
7. Ngân hàng Phát triển Kenya Ltd
8. Ngân hàng Diamond Trust Kenya Ltd
9. Ngân hàng TMCP Xích Đạo
10. Ngân hàng TNHH Cổ phần
11. Ngân hàng TNHH Gia Đình
12. Ngân hàng TMCP Fidelity
13. Ngân hàng TNHH Fina
14. Ngân hàng TNHH cộng đồng đầu tiên
15. Ngân hàng TMCP Giro
16. Ngân hàng TNHH Guardian
17. Ngân hàng TNHH I&M
18. Ngân hàng TNHH Jamii Bora
19. Ngân hàng Thương mại TNHH Kenya
20. Ngân hàng TNHH K-Rep
21. Ngân hàng Quốc gia Kenya Ltd
22. Ngân hàng TNHH NIC
23. Ngân hàng TMCP Phương Đông
24. Ngân hàng TNHH Paramount Universal
25. Ngân hàng TNHH Prime
26. Ngân hàng TMCP Victoria
27. Ngân hàng TNHH xuyên quốc gia
28. Ngân hàng TNHH Hoàng Gia
50
29. Ngân hàng Châu Phi Kenya Ltd
30. Ngân hàng Baroda (K) Ltd
31. Ngân hàng Ấn Độ
32. Ngân hàng Barclays của Kenya Ltd
33. Ngân hàng TNHH CFC Stanbic
34. Ngân hàng Charter House Ltd (Dưới sự quản lý theo luật định)
35. Citibank NA Kenya
36. Ngân hàng Dubai Kenya Ltd
37. Công ty TNHH Ecobank Kenya
38. Ngân hàng TNHH Vịnh Châu Phi
39. Ngân hàng Habib AG Zurich
40. Ngân hàng Habib Ltd
41. Ngân hàng Trung Đông (K) Ltd
42. Ngân hàng Standard Chartered Kenya Ltd
43. Ngân hàng TNHH UBA Kenya
Nguồn: Ngân hàng Trung ương Kenya (2017)
51
PHỤ LỤC II: HOÀN TRẢ TÀI SẢN CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở Kenya
2013 2014 2015 2016 2017
Ngân hàng ABC 2,5 3.1 4.2 2,5 4.3
Ngân hàng Châu Phi 2 3 3.6 4 4.2
Ngân hàng Barclays 0,9 1.2 2.1 5,6 5,8
Ngân hàng Chase Kenya 7.4 7,5 số 8 0 0
Ngân hàng Citibank 4.3 4,5 4,8 5 5.3
Ngân hàng Thương mại Châu Phi 2.7 3 3,7 4 4,5
Ngân hàng hợp nhất Kenya 2 2,5 3 3.2 3,5
Ngân hàng Hợp tác Kenya 7 6.2 6,52 5,15 7.1
Ngân hàng tín dụng 3.2 2,8 1,78 2,5 2.9
Ngân hàng Phát triển Kenya 2 2,5 2,8 3 3,5
Ngân hàng Diamond Trust 6,7 6.2 4,5 4,59 4,9
Ngân hàng Hồi giáo Dubai 1.7 2.3 2,5 3,9 4.3
Ngân hàng sinh thái Kenya 4,7 4.6 0,6 6 5,6
Ngân hàng cổ phần 5.3 5 5,5 6 6,5
Ngân hàng gia đình 2,8 2.9 3 3,4 3,8
Ngân hàng cộng đồng đầu tiên 1.2 2 2,5 3 4
Ngân hàng ủy thác bảo lãnh Kenya 1.3 1.6 2 2.3 2,5
Ngân hàng giám hộ 5,7 3.2 1.7 2,15 3.11
Ngân hàng vùng Vịnh châu Phi 5,7 4 3,7 3,7 1.6
Ngân hàng Habib AG Zurich 3,4 2.4 2.9 3 3,5
Công ty tài chính nhà ở 1 4.6 5 5,5 5,8
Ngân hàng I&M 4.2 4,9 3,8 5 5,5
Ngân hàng Hoàng gia Kenya 3.6 4 -4,3 0 0
Ngân hàng Jamii Bora 2.2 4,5 5,4 5,8 6
Ngân hàng Thương mại Kenya 7.1 5,93 5,01 5,64 5,7
Ngân hàng Mayfair 0 0 0 0 9,8
Ngân hàng Trung Đông Kenya 1.2 0,8 1.7 -1,84 1,62
Ngân hàng Quốc gia Kenya 1.9 3 3.2 3,5 4
Ngân hàng NIC 2.7 2,8 2.7 2,5 3
Ngân hàng TMCP Phương Đông 1 1 1,5 2.2 3
Ngân hàng đa năng Paramount 1.2 1.4 1,5 2 2,5
Ngân hàng Prime (Kenya) 3.6 3,5 2.1 4 5.1
Ngân hàng Sidian 2,8 3.3 4 4,5 4,8
Ngân hàng Spire 0,4 1.9 2 2,5 2.6
Ngân hàng Stanbic Kenya 4,5 4.04 5 3,5 3,9
Standard Chartered Kenya 5.1 5.1 4,8 5.2 5,4
52
Ngân hàng xuyên quốc gia Kenya 1.6 1.2 1.6 1.1 0,4
Ngân hàng Thống nhất Châu Phi 1.8 1,5 0,5 0,35 0,28
Ngân hàng Thương mại Victoria 3.2 2.7 3.6 2.6 2.1
3,12 3,25 3.04 3,26 3,91
53

Kemboi - Effect of Financial Technology On The Financial Performance of Commercial Banks in Kenya

Uploaded by

Document Information

Original Title

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

Kemboi - Effect of Financial Technology On The Financial Performance of Commercial Banks in Kenya

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

Machine Translated by Google

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở Kenya

BEVERLY JEPTOO KEMBOI

MỘT DỰ ÁN NGHIÊN CỨU ĐƯỢC ĐĂNG NHẬP MỘT PHẦN

YÊU CẦU BẰNG THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH,

TRƯỜNG HỌC CỦA THƯƠNG GIA,

ĐẠI HỌC NAIROBI

ở bất kỳ trường đại học hoặc cơ sở học tập nào khác.

BEVERLY JEPTOO KEMBOI ĐĂNG KÝ. SỐ: D61/71326/2014

Người giám sát đại học.

Giảng viên cao cấp,

Sở Tài chính Kế toán,

Trường học của thương gia,

Đại học Nairobi

tôi và xem lại công việc của tôi

trong mọi khía cạnh của cuộc sống của tôi.

TUYÊN NGÔN................................................. ................................................................. ......................... Tôi

NHÌN NHẬN................................................. ................................................................. ............ ii

Cống hiến................................................................. ................................................................. ............iii

DANH MỤC BẢNG.................................................................. ................................................................. ...................... vi

TRỪU TƯỢNG................................................. ................................................................. ............viii

CHƯƠNG MỘT GIỚI THIỆU.............................................. ................................... 1

1.1 Bối cảnh................................................................................. ................................................................. ................... 1

1.1.1 Công nghệ tài chính ................................................................. ................................................................. ..... 2

1.1.2 Hiệu quả tài chính.................................................................. ................................................................. .... 4

1.1.4 Khu vực ngân hàng ở Kenya................................................................. ................................................................. .. số 8

1.2 Vấn đề nghiên cứu................................................................................. ................................................................. ............ 10

1.3 Mục tiêu nghiên cứu................................................................................. ................................................................. ............ 12

1.4 Giá trị của nghiên cứu................................................................................. ................................................................. ............ 13

CHƯƠNG HAI: TÌM HIỂU VĂN HỌC.................................................. ................... 14

2.1 Giới thiệu................................................................................................. ................................................................. ...................... 14

2.2 Đánh giá lý thuyết .................................................................... ................................................................. .......... 14

2.2.1 Lý thuyết trung gian tài chính ................................................................. ................................. 14

2.2.2 Mô hình áp dụng công nghệ (TAM).................................................. ................................. 15

2.3.1 Mức độ an toàn vốn................................................................. ................................................................. ............ 17

2.3.2 Quy mô của Ngân hàng................................................................. ................................................................. ............ 17

2.3.3 Loại khách hàng.................................................................. ................................................................. ........ 17

2.3.4 Hiệu quả quản lý................................................................. ................................................................. 18

2.3.5 Các biến kinh tế vĩ mô................................................................. ................................... 18

2.4 Đánh giá thực nghiệm.................................................................. ................................................................. ............ 18

2.5 Mô hình khái niệm .................................................................... ................................................................. ............ 21

2.6 Tóm tắt tổng quan tài liệu ................................................................. ................................... 22

CHƯƠNG BA: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ................................................................. .......... 23

3.1 Giới thiệu................................................................................................. ................................................................. ......................23

3.2 Thiết kế nghiên cứu................................................................................. ................................................................. ............ 23

3.3 Dân số và mẫu................................................................................. ................................................................. ...... 23

3.4 Thu thập dữ liệu.................................................................. ................................................................. ............ 24

3.5 Phân tích dữ liệu ................................................................. ................................................................. ...................... 24

3.5.1 Mô hình hồi quy.................................................................. ................................................................. ............ 26

3.5.2 Kiểm tra ý nghĩa ................................................................. ................................................................. ...... 26

CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN .................................... 28

4.1 Giới thiệu................................................................................. ................................................................. ......................28

4.2 Thống kê mô tả.................................................................. ................................................................. ............ 28

4.2.2 Ngân hàng di động ................................................................. ................................................................. ............ 29

4.2.3 Ngân hàng trực tuyến................................................................. ................................................................. ............ 30

4.3 Phân tích tương quan.................................................................. ................................................................. .......... 30

4.4 Phân tích hồi quy................................................................................. ................................................................. .......... 31

4.4.1 Xét nghiệm chẩn đoán ................................................................. ................................................................. .......... 32

4.4.3 Thống kê kiểm tra F................................................................. ................................................................. ............34

4.4.4 Hệ số hồi quy ................................................................. ................................................................. 0,35

CHƯƠNG NĂM: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN...................................... 38

5.1 Giới thiệu................................................................................. ................................................................. ......................38

5.2 Tóm tắt các phát hiện.................................................................. ................................................................. ............ 38