Samenvatting Verzekeringsrecht

HOOFDSTUK 1 : DE VERZEKERINGSWERELD
Verschillende voorbeelden van verzekeringen:
Ziekte, ongeval, overlijdens, verlies van inkomen ( verzekering gewaardborgd inkomen), …

Wat zou je doen moest er geen verzekering zijn, welke mogelijkheden zou je hebben?

1ste mogelijkheid:
Voorkomen, door preventie adhv maatregelen (als je bv met de auto rijd is het verplicht om u
gordel aan te doen om schade te voorkomen/ erge schade, of brandblussapparaten die voorzien
zijn)

2de mogelijkheid:
Zorgen dat je een spaarbuffer aanlegt (spaargrond aanleggen) dus als er dan bv een brand is
dan kan je dat vergoeden (de herstelling volledig betalen) met dat gespaard geld.
Sparen neemt tijd!!

3de mogelijkheid:
Kostenspreiding over verschillende personen (interpersonele spreiding) gebaseerd op solidariteit
(vragen voor een vrijwillige bijdragen voor iets te herstellen als solidariteit, als bv een
gemeentehuis in brand is)

Conclusie: Deze 3 mogelijkheden dienen onvoldoende dekking:

→ Stel je hebt een alarm voor uw woning en je denkt dat er geen inbraak meer zal zijn maar er is
kans dat de dieven er in staat zijn om toch te kunnen inbreken dus alles kan.
Die alarminstallatie kan teniet gedaan zodat het niet meer werkt en heeft de preventie dus ook
niet gewerkt.
Het kan zijn dat het risico nog steeds voordoet

→ Als je bv schade hebt en je moet die herstellen dat kan heel duur zijn. Daarom is het soms
niet voldoende als je hebt gespaard omdat da kosten hoger kunnen zijn dan wat je hebt
gespaard. Of als je helemaal niet hebt gespaard dan zit je met die schade die je niet kunt
vergoeden/ herstellen

→ solidariteit is vrijblijvend, niet iedereen is verplicht om een bijdrage te betalen dus solidariteit
zal niet altijd lukken.

Verschil Interpersonele spreiding en Intertemporele spreiding:

 Interpersonele spreiding: spreiding tussen de personen
 Intertemporele spreiding: spreiding tussen de tijd

Met een verzekering kan je al die problemen oplossen, je betaald ieder jaar een premie hiervoor
(voor u eigen huis bv → woningverzekering. Brandverzekering, levensverzekering, …)
Met stukken van die premies kan je dat schadegeval gaan vergoeden. Je bent er zeker van dat
het wordt vergoed omdat je ook een contract hebt hiervoor. Je hebt ervoor betaald om
verzekerd te zijn bij schade en dergelijke.
Oorsprong van verzekeringen:
Onderscheid tussen voor en na christus en toekomst

Voor christus:
Wetboek van hamurabi (713 V.C.) eerste verzekeringswetgever (degene die de wetten maakt)
Wat stond er in het boek:
In het kader van caravaantochten, kon er onderweg iets gebeuren als er bv iets werd gestolen
van die reiziger (geld,..) er stond dus dat alle medereizigers het vergoeden
Stel de reiziger verliest geld door diefstal (50 euro) dan kan iedere medereiziger 1 euro inleggen
tot hij terug zijn geld heeft.
Ook bv in een klas dat je gezamenlijk vergoed.

De grieken en de romeinen:
Bodemerij → in het kader van de zeevaart, goederen moesten vervoert worden van punt a naar
punt b. de goederen werden dan op het schip gebracht en vervoert worden.
Er werd een som uitgelijnd aan de rederij, die kregen een som geld. Er werd een contract
gesloten
 Als de goederen worden vervoerd en ze worden goed aangekomen op de bestemming.
Dan moest u die geldlening teruggeven met daarbij een rente.

Berg van barmhartigheid (vanaf de 15de eeuw) bevind zich in brussel (pandjeshuis)
Bij afgifte van een pand (waarborg/ roerend goed) krijg je geld (dit als je bv geen geld hebt)

Bv als je een tv afgeeft krijg je geld, je hebt … maand de tijd om de tv op te komen halen en
moet je het geld teruggeven + intrest. Als je de tv niet komt ophalen dan wordt de tv verkocht in
het openbaar.

Ze gaven ook uitzetverzekeringen → bij de geboorte van een meisje dan storten de ouders van
dat meisje een bepaalde som in die berg. Dan kregen ze die som nog terug later x 10
Als het meisje overlijd of niet zou huwen dan kreeg men niks meer en verviel het bedrag aan de
berg van barmhartigheid.

De industriele revolutie:
De intrede van de machines die dan in de plaats kwamen van de mensen (dus mensen werden
ontslaan)
Er deden zich dan andere risico’s voor omdat mensen ook niet gewend waren om met machines
te werken → gevolg van ongevallen
Toen kregen we de ontwikkeling van de verzekering tegen arbeidsongevallen.
Arbeidsongevallenverzekering dekt veel meer nu dan toen;
Je kreeg alleen maar een vergoeding in het kader van AO, dat een toestel waarmee je werkte
gebrek toonde en je hierdoor ongeval had (je moest aantonen dat het toestel een gebrek had)

Bv: de werkgever duwd u van de trap en liet u vallen → arbeidsongeval

Of als u bv op u werk een trap mist en zo valt, dit is u eigen schuld maar dat is ook een
arbeidsongeval.

Ongevallenverzekering in het prive kan ook

Introductie van de auto in de 20ste eeuw. Als u auto opkwam toen in de 20ste eeuw.
Autoverzekering = verplicht.
Vanaf dat de auto opkwam is er ook een aansprakelijkheid ontstaan, ervoor bestond dit nog niet.
Vroeger was het niet verplicht om een autoverzekering aan te gaan. Dit is niet goed want als je
bevoorbeeld een ongeluk heb en je niet verzekerd bent is er ook een kans dat je de schade niet
kan betalen.
Sociale zekerheid: die is ontstaan in 1945 (einde WO2)

Welke dekkingen worden daar in geboden:

- rust- en overlevingspensioenen
- werkloosheid
- arbeidsongevallenverzekering
- beroepsziekteverzekering
- gezinsbijslag
- verplichte verzekering voor geneeskundige verzorging en uitkeringen
- jaarlijkse vakantie

➔ wettelijke volksverzekeringen.

De vooruitgang deed ook nieuwe risico’s ontstaan, zoals bv vliegtuigen die ook meer en meer
gebruikt worden en er ook ongevallen met kunnen gebeuren.
Of de kernenergie dat zijn intrede deed → men kan hier ook zorgen voor een verzekering dus
luchtvaartverzekering
Een kernramp heeft enorme financiële gevolgen, kan een verzekering dit wel allemaal dekken?
Milieurisico’s → kunnen ook verzekerd worden
In het jaar van 9/11/2001 zijn er terrorismeverzekeringen ontstaan.

Toekomst
Verzekering tegen internetfraude, cyberpesten, cyberattack, …
Ook drones brengt risico’s met zich mee. Er kunnen hiermee ook ongevallen mee gebeuren dus
voor dit kunnen er nieuwe verzekeringsproducten ontstaan.

De elektrische fiets → fietsverzekeringen

Voor speed pedelecs of snelle elektrische fietsen is het verplicht voor een B.A. autoverzekering
af te sluiten.

Soorten verzekeringen
Algemeen

De verzekeringswet → 4/04/2014!!

1. Schade- versus persoonsverzekering

1.1.Schadeverzekering

“Art. 5,15 : Verzekering waarbij de verzekeringsprestatie afhankelijk is van een onzeker voorval
dat schade veroorzaakt aan iemands vermogen”
 Een schadeverzekering vergoedt aan de verzekerde de schade aan zijn patrimonium of
vermogen, die voortvloeit uit het zich voordoen van een onzeker voorval.
Voorbeeld:
o Zaakverzekering, met inbegrip van de brandverzekering
o Aansprakelijkheidsverzekering
o Rechtsbijstandverzekering → geschil tussen 2 partijen (wie is aansprakelijk, wie moet
betalen, …) op de kosten van de rechtsbijstandverzekering een advocaat aanstellen.

Verschil tussen brandverzekering en aansprakelijkheidsverzekering:

Aansprakelijkheidsverzekering → B.A. → dat je schade hebt gebracht aan iemand anders dus
niet aan u eigen vermogen. Hiervoor moet je ook voor opdraaien, en dit moet vergoeden.
Brandverzekering gaat over u eigen schade aan uw patrimonium (aan uw woning)

1.2.Persoonsverzekering

“Art. 5,16: verzekering waarbij de verzekeringsprestatie of de premie afhankelijk is van een

onzeker voorval dat iemands leven, fysieke integriteit of gezinstoestand aantast.”

 persoonsverzekering of ‘kapitaalverzekeringen’

Voorbeeld:
o levensverzekering
o de zogenaamde ‘persoonsverzekeringen andere dan levensverzekeringen’, bv:
ziekteverzekering, hospitalisatieverzekering, …

Types van levensverzekeringen:

• Overlijdensverzekering: er gaat een uitkering geschieden aan de nabestaanden die u
heeft aangeduid
• levensverzekering bij leven: bv als je met pensioen gaat dan zou je graag willen dat u
levensverzekering een uitkering doet. Als die persoon ervoor overlijd dan wordt een geen
uitkering gedaan door de verzekeringsmaatschappij.
• Gemengde levensverzekering: het is een mengvorm, van 2 situaties die zich kunnen
voordoen → Oftewel dat men op een later tijdstip in leven is of dat men voor dat tijdstip
overlijd. Als je later met pensioen gaat dan krijg je een uitkering maar voor overlijd voor
de pensioen zal er een uitkering geschieden aan u nabestaanden.

1.2.1. Verzekering tot vergoeding van schade versus verzekering tot uitkering van
een vast bedrag
1.2.1.1. Verzekering tot vergoeding van schade
“Art. 55,3: Verzekering waarbij de verzekeraar zich ertoe verbindt de prestatie te leveren die
nodig is om de schade die de verzekerde geleden heeft of waarvoor hij aansprakelijk is, geheel
of gedeeltelijk te vergoeden.”

Ook de schade die hij heeft vergoed aan derde!

Deze verzekering noemt men ook indemnitaire verzekeringen. Indemnité = schadeloosstellend
(Verzekeringen die de schade vergoeden).

Opgelet:
o Elke schadeverzekering is een verzekering tot vergoeding van schade
o Een persoonsverzekering andere dan levensverzekering kan een verzekering tot
vergoeding van schade zijn, afhankelijk van wat partijen hieromtrent bepaald hebben.
 1.2.1.2. Verzekeringen tot uitkering van een vast bedrag
“Art. 55,4: verzekering waarbij de prestatie van de verzekeraar niet afhankelijk is van de omvang
van de schade.”

Of de schade veel of weinig is → vergoeding blijft hetzelfde

 Deze verzekering worden ook wel forfaitaire verzekeringen genoemd.

Dat vast bedrag is vooraf afgesproken, dit kan je bij een levensverzekering hebben.
Bv → Als ik overlijd dan wens ik dat aan mijn echtgenote 100.000 wordt uitbetaald.
Ze gaan dan berekenen hoeveel premie ik jaarlijks moet betalen zodat als ik overlijd dat dat geld
aan mijn echtgenoot wordt uitgekeerd.
(Het bedrag is dus op voorhand vastgelegd)

- Een levensverzekering is steeds een verzekering tot uitkering van een vast bedrag
- Een persoonsverzekering andere dan levensverzekering kan een verzekering tot
uitkering van een vast bedrag zijn, afhankelijk van wat partijen hieromtrent bepaald
hebben

Ziekteverzekering of hospitalisatieverzekering → dat u een vast bedrag krijgt per dag

hospitalisatie. Per dag dat je er ligt dat je dan een vaste vergoeding krijgt, dit kan je bespreken
met uw verzekeraar.
Ander type: je kan ook een hospitalisatieverzekering afsluiten voor de werkelijke kosten. Als je
de werkelijke kosten neemt → dat je volledig bedrag wordt vergoed

!!Het gevaar bestaat dat als je een hospitalisatieverzekering neemt met een vast bedrag
hospitalisatie dan is er kans dat je onvolledig wordt vergoed.

Hoe hoger de bedragen qua uitkeringen → hoe hoger de premies

1.2.2. Wettelijk verplichte verzekering versus contractueel verplichte verzekering

versus vrij te onderschrijven verzekering.
1.2.2.1. Wettelijk verplichte verzekering

Door de wet opgelegd, ligt in de categorie van aansprakelijkheidsverzekeringen

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering bv: voor een verzekeringstussenpersoon is verplicht om
een beroepsaansprakelijkheidsverzekering af te sluiten.

Voorbeelden:
- B.A. Motorrijtuigen (verplicht)
- Burgerlijke aansprakelijkheid jager (als je bv: de velden in trekt, dan moet je een
verplichte verzekering hebben voor jager, de kans is groot dat er een ongeval kan
gebeuren)
- De tienjarige aansprakelijkheid architect (als een architect een plan maakt dan is die
daarvoor aansprakelijk)
- De arbeidsongevallen die elke werkgever verplicht is te onderschrijven voor ongevallen
die zijn werknemers kunnen overkomen op het werk en op de weg naar en van het werk

- Burgerlijke aansprakelijkheid voor jeugd-, cultuur- en sportverenigingen,

vrijwilligersverzekering.
- De objectieve aansprakelijkheidsverzekering in geval van brand en ontploffing voor
inrichtingen toegankelijk voor het publiek zoals bv: een supermarkt en een dancing.
Men is verplicht, degene die een zaak uitbaat dat toegankelijk is voor het publiek om een
objectieve aansprakelijkheid aan te gaan
Bv: hotel brand in Antwerpen (Suitel) op oudejaarsavond 1994:
Als er brand of ontploffing is dan moet het slachtoffer niet aantonen wie die brand heeft
veroorzaakt of ontploffing.
Omdat het hier gaat over objectie aansprakelijkheid moet je als slachtoffer niet meer de fout
wijzen van de dader.

1.2.2.2. Contractueel verplichte verzekering

Opgelegd door een contract en niet door de wet.

Als een huis dat u erft dan is een brandverzekering niet wettelijk verplicht. Maar dat door
hypothecaire lening dat je daardoor verplicht wordt om een brandverzekering af te sluiten.

Wat moet een huurder van een woning doen?: die moet een brandverzekering afsluiten. Dat
staat in het huurcontract vermeld!
 M.a.w. door het huurcontract wordt hij contractueel verplicht om een brandverzekering
af te sluiten.
Bij een hypothecaire lening moet je 2 verzekeringen afsluiten → brandverzekering & Schuld-
saldoverzekering
Als de kostwinner overlijd, als men dit heeft afgesloten dan zal op het moment van overlijden, de
saldo van de hypothecaire schuld betaald worden door de verzekeraar aan de bankier. De
hypothecaire lening is dan ineens afbetaald.
De partner met de kinderen die overblijven zijn de verlost van die lening en moeten niks meer
betalen, alles is afbetaald.

FSMA: Financial services and marketing authority

1.2.2.3. Vrij te onderschrijven verzekeringen

Alle verzekeringen die niet onder de wettelijk verplichte en contractueel verplichte

verzekeringen vallen, zijn vrij te onderschrijven.

Voorbeelden:
 Een omniumverzekering motorrijtuigen
Schade aan eigen goederen/ eigen materiele schade. Als je zelf in fout ben door bv tegen een
paal te rijden. Als je een volledige omnium hebt dan gaan ze dat vergoeden.
 Een levensverzekering kan voor een gezinshoofd een must zijn, aangezien hij zijn gezin
voor de financiële gevolgen van zijn overlijden wil behoeden.
 Voor sommige kleine of middelgrote ondernemingen is bv: ‘burgerlijke
aansprakelijkheidsverzekering uitbating’ niet over het hoofd te zien (sommige
ondernemingen zijn hier wel wettelijk toe verplicht)

De verzekeringswet deelt de verzekeringsovereenkomsten in volgens 2 hoofdsoorten.

➔ Schema zie boek Pg 19!!!

Bij familiale polis word schade aan derde gedekt in u privéleven

Als postbode aanbelt en u hond kijkt mee en die bijt in het been van de postbode
Dus de postbode loopt wonden op

Rechtsbijstand zit standaard bij B.A. familiale maar niet bij B.A. auto.
De verzekeringsovereenkomst
“Art. 5,14: een overeenkomst, waarbij een partij, de verzekeraar, zich er tegen betaling van een
vaste of veranderlijke premie tegenover een andere partij, de verzekeringsnemer, toe verbindt
een in de overeenkomst bepaalde prestatie te leveren in het geval zich een onzekere
gebeurtenis voordoet waarbij, naargelang het geval, de verzekerde of de begunstigde belang
heeft dat die zich niet voordoet.”

Datum van de verzekeringswet → 4/4/2014

Bestanddelen
1. De verzekeraar

“Art. 5,1: elk persoon of onderneming die als contractspartij verzekeringsovereenkomsten

aanbiedt, ongeacht de beroepshoedanigheid van deze persoon en ongeacht of bij het afsluiten
van de overeenkomst gebruik wordt gemaakt van actuariële technieken.”

Actuariële: heeft te maken met berekeningen over bv een overlijdensverzekeringen en hiervoor

statistieken gaat gebruiken. Wat is de kans dat een persoon bv zou overlijden; een persoon van
25 of een persoon van 20.

 Een van de beide partijen in het contract is de verzekeraar. In de praktijk is dit meestal
de verzekeringsmaatschappij. De verzekeraar is namelijk de partij die het risico draagt,
die zich verbindt tot het leveren van een bepaalde prestatie als het risico zich voordoet.

Verzekeraar = VA
Verzekeringnemer = VN

2. De verzekeringsnemer
De andere partij (dan de verzekeraar) in het wederkerig contract is de verzekeringsnemer.
Algemeen wordt aangenomen dat de verzekeringnemer de partij is die de
verzekeringsovereenkomst onderschrijft. Het is de partij, natuurlijke of rechtspersoon, die aan de
verzekeraar vraagt een bepaald risico ten laste te nemen en die daartoe een premie betaalt.

➔ Hij of zij die het contract ondertekend.

Hij kan zelf tegelijk verzekerde zijn in de overeenkomst of de overeenkomst sluiten ten behoeve
van wie het aangaat.
➔ Men kan dus als verzekeringnemer op hetzelfde moment ook verzekerde zijn.

Natuurlijk persoon= fysiek persoon (van vlees en bloed)

Rechtspersoon= NV, BV, …

3. De verzekerde
Art. 5,17
- In de schadeverzekering is de verzekerde degene die door de verzekering gedekt is
tegen vermogensschade
- In de persoonsverzekering is de verzekerde degene in wiens persoon het risico van het
zich voordoen van het verzekerde voorval gelegen is
U bent verzekerd, Persoon op wie de verzekering slaat.
Verzekeringsnemer kan gelijk zijn aan verzekerde!
VB → stel je voor dat je voor uw woning een brandverzekering afsluit dan ben je tegelijk
verzekeringsnemer en verzekerde.
Bv je bent verzekeringsnemer omdat je een contract hebt afgesloten, een verzekering. Maar ook
tegelijk verzekerde want je hebt die polis ondertekend en moest er schade zijn aan uw woning
dan word je vergoed door de verzekeraar dus jijzelf bent verzekerde.

Het kan ook verschillend zijn:

VB → een werkgever gaat een AO-verzekering voor zijn personeel moeten afsluiten. De
verzekeraar is de werkgever, verzekerde is de werknemer.

Hoewel de verzekerde niet altijd partij is in de verzekeringsovereenkomst, kan de verzekerde, als

belanghebbende van het contract, niet over het hoofd gezien worden. De verzekerde is degene
die het risico uitmaakt van het contract – terwijl de verzekeringnemer degene is die het contract
onderschrijft. Het kan dus wel één en dezelfde persoon zijn, maar niet noodzakelijk.

Voorbeeld:
 De heer Janssens sluit een levensverzekering af en betaalt ook de premie. Hij is dus
verzekeringnemer bij verzekeraar X. Hij wil zijn echtgenote verzekeren tegen de
financiële gevolgen van het risico van zijn overlijden. Hij is dus ook de verzekerde.

4. De benadeelde, de begunstigde en/of rechthebbende

“Art. 55,1: verzekeringswet omschrijft ‘benadeelde’: in een aansprakelijkheidsverzekering,

degene aan wie schade is toegebracht waarvoor de verzekerde aansprakelijk is.”

“Art. 5,18: omschrijving begunstigde: de begunstigde is degene in wiens voordeel

verzekeringsprestaties bedongen zijn.”
- In de zaakschadeverzekering is de verzekerde in principe dezelfde als de begunstigde
- In de persoonsverzekering is de begunstigde niet vooraf bepaald door de aard van het
gedekte risico, maar door de wil van de verzekeringnemer

De begunstigde is dus de persoon, rechts- of natuurlijke persoon, aan wie de overeengekomen

schadevergoeding (het verzekerde bedrag) uitgekeerd moet worden.

Benadeelde:
Degene die schade heeft opgelopen.
Bv: als ik als voetganger wordt aangereden door een auto of vrachtwagen en die persoon is in
fout, dan ben ik invalide dus ben ik de benadeelde.

Begunstigde:
Verzekerde = begunstigde.
De begunstigde is degene die geniet van het voordeel namelijk bij een overlijdens verzekering
dat het bedrag van de uitkering toekomt aan de echtgenote → begunstigde.

Begunstigde wordt ook wel de rechthebbende genoemd. Kan zowel het slachtoffer als de
schadelijder zijn.
 5. Risico:
Geen vaststaand feit maar een potentieel gevaar. Voorvallen die met een zekerheid zullen
gebeuren, maar dat kan men in principe niet verzekeren. Het moet gaan om een onzekere
gebeurtenis. Als een verzekerde brandschade heeft bijvoorbeeld, dan gebeurt dat onafhankelijk
van zijn wil.

De kans dat bv u huis schade oploopt door storm, … dat risico op schade is niet zeker.
Het kan zijn dat je u hele leven een premie betaald voor u brandverzekering/ woningverzekering
en dat je nooit gebruik hebt kunnen maken van die verzekering.

Het moment waarop u sterft kan men niet verzekeren. → het risico op zich bestaat niet,
aangezien dat geen onzekere maar een onafwendbare gebeurtenis is. Toch is het verzekerbaar,
omdat het tijdstip van het overlijden niet is gekend en in die zin wel beschouwd wordt als een
risico.

Risico → het hart van de verzekering. Als er geen risico is, is er geen verzekering je wilt u juist
verzekeren tegen een risico dat zich kan voordoen.

6. Verzekerbaar belang:
Een verzekerde of begunstigde moet er dus belang bij hebben dat het risico zich niet voordoet
en/of hij moet belang hebben dat de zaak kan blijven bestaan.
- In de personenverzekering is het een moreel belang
- In de schadeverzekering is het een materieel belang, in geld waardeerbaar, belang
vereist, een moreel belang volstaat niet.

Bv: kan ikzelf een overlijdensverzekering afsluiten op de hoofd van de paus? Als de paus overlijd
kan ik dan de contractuele afgesproken som in ontvangst kan nemen?
➔ Nee, want je hebt geen familiale relatie met de paus, vandaar kan je die polis niet gaan
afsluiten, die is niet geldig. Er moet een verzekerbaar belang zijn.

Materieel belang:
Als ik een brandverzekering afsluit op mijn huis dan heb ik een materieel belang erbij dat mijn
huis niet zou afbranden of schade zou ondergaan.
Stel dat mijn huis schade zou ondergaan en dat de pannen zijn afgewaaid → dan heb ik
materiele schade
Ik heb belang bij dat die schade zich niet zou voordoen.

Kan ik een polis afsluiten voor een huis waar ik geen eigenaar van ben?
➔ Nee, want dit is niet mijn huis, ik heb geen materieel belang aan dat huis.

Voorbeelden zie pg 22.

7. Premie:
“Art. 5,19: Iedere vorm van vergoeding door de verzekeraar gevraagd als tegenprestatie voor
zijn verbintenissen.”

Het betalen van de premie of bijdrage is de financiële vergoeding door de verzekeringnemer aan
de verzekeraar → de verzekeringsovereenkomst.
Premies kunnen vast of veranderlijk zijn:

De vaste premiemaatschappijen → verzekeringsmaatschappijen die vast premies aanrekenen.

Bv voor uw woning of auto verzekering, …
Men mag niet zomaar de premie gaan veranderen.

Veranderlijk → onderlinge verzekeringsmaatschappijen, men kan de premie aanpassen tijdens

het jaar naargelang wat zich heeft voorgedaan.
Hier mag men in het loop van het verzekeringsjaar de premie aanpassen.
➔ Woningpolissen (wanneer er te veel schade was aan uw huis dan kan u een bijkomende
premie betalen)

8. Verzekeringsprestatie
Het door de verzekeraar uit te betalen bedrag of door hem te verstrekken dienst ter uitvoering
van de verzekeringsovereenkomst.

Wat men overeengekomen was, bv bij overlijdensverzekering dat men zegt van bij overlijden dan
za er 50.000 euro worden uitgekeerd aan de echtgenote.
Het kan ook een verstrekken dienst zijn bv; een uitvaartverzekering, men zou kunnen kiezen
voor een dienstenpakket, uitvaartverzekering afsluiten waarbij u vraagt om die diensten te
verstrekken, een ceremoniemeester als men een klassieke begrafenis wil dan wordt dit allemaal
gedaan. (dienstenpakket van wat je dus zelf wilt)

De verzekeringsprestatie komt ten laste van de verzekeraar.

De prestatie impliceert dat de verzekeraar het bepaalde bedrag uitbetaald. Het kan gaan om:
- Een gehele of gedeeltelijke vergoeding van de schade die een verzekerde geleden heeft
of voor schade waarvoor hij aansprakelijk is (de zogenaamde indemnitaire verzekering)
- De uitbetaling van een vast bedrag, onafhankelijk van de omvang van de schade, als dat
vooraf zo overeengekomen zou zijn (de zogenaamde forfaitaire verzekering)

➔ De prestatie die door de verzekeraar geleverd wordt, kan zich bovendien situeren in de
dienstverlening, zoals het nasturen van hulpstukken, medicijnen en dergelijke

(hulpstukken) in het kader van een reisbijstandsverzekering, u bent op reis dus u wordt
bijgestaan en bv u gaat op reis met de auto en stel je bent in een land waar het merk van uw
auto niet bestaat of er is geen garage voor dat merk. Dan kan er bv ook iets zijn met uw auto dat
uw waterpomp leeg is. Het merk is niet aanwezig, dan moet je die hulpstukken laten opsturen
vanuit België. Dan moet je wachten tot die stukken worden opgestuurd. → reisbijstand dekt dit
Je hebt hierbij 2 soorten dekkingen:
- Dekking personen (als je u been breekt, dan gaat men u hospitaliseren en u de nodige
medicijnen bezorgen. Er kunnen medicijnen zijn die je nodig hebt maar niet aanwezig zijn
in het land waar je op reis bent)
- Dekking voertuigen (zie voorbeeld hierboven)
HOOFDSTUK 2: RISKMANAGEMENT
Voordat de verzekeraar de verzekeringsovereenkomst afsluit, zal hij aan de hand van de
verzekeringstechniek

Risico of risk
 Het hart van de verzekering. Zonder risico is er geen verzekering, want een
verzekeringscontract is nog altijd een kanscontract of een aleatoir contract. Risico kan
omschreven worden als een onzekere, toekomstige en mogelijke gebeurtenis, waarvan
het zich voordoen buiten de wil van de verzekeringsnemer, de verzekerde of de
begunstigde valt

Onzekere gebeurtenis kan o.m. slaan op:

- De gebeurtenis zelf (ontstaan van een brand bv)
- Het ogenblik waarop de gebeurtenis zich voordoet (overlijden)
- De gevolgen van een gebeurtenis (aard)

Risico proberen inschatten:

- Verzekeraar schat risico in voordat hij de verzekering afsluit
- Zonder risico is er geen risico (verzekeringscontract is een kanscontract)
- Risico = een gebeurtenis in de toekomst dat niet vast is. Moet wel buiten de wil vallen

Verzekeraar (VA) → degene die contract afsluit

Verzekeringsnemer (VN) → degene die contract ondertekend
Begunstigde (Be) → persoon die de financiële voordeel zal krijgen

Bv:
 Bij een brand kan de volledige woning uitbranden, dan wel enkel de keuken.
o De omvang van de schade veroorzaakt door een daad waarvoor de verzekerde
aansprakelijk is

Zuiver potestatief risico:

 Realisatie van de onzekere gebeurtenis mag niet door eigen wil voorkomen, moet
onafhankelijk zijn van de wil van de verzekering.
Bv: opzettelijke schade is niet onverzekerbaar

Als er stroomschade aan u dak en de pannen waaien er vanaf, je denkt van ja ik wil een nieuw
dak ik ga alle dakpannen eraf halen → OPZET & NIET VERZEKERBAAR

2. Management

Belang om risico in te schatten en te evalueren. Riskmanagement → werken met

gepersonaliseerde premieontvangsten.

Stap 1: Alle risico’s blootleggen (2.1)

Stap 2: Risico schade beoordelen (2.2.)
Stap 3: Preventiemaatregelen (2.3)
Stap 4: Risico verzekeren
 2.1. Identificatie van het risico
De verzekeraar moet het risico identificeren. Dit door middel van een checklist of door een
rechtstreekse inspectie.

Hoe controleren?
 Chechklist (vragenlijst) of een persoonlijke inspectie
 Consumenten → Checklist
 Bedrijven → Persoonlijke inspectie

Goed risico/ slecht risico:

 Goed risico is een lage kans dat het gaat gebeuren
 Slecht risico is een grote kans dat het gaat gebeuren

2.2. Beoordeling van het risico

Hij maakt hier gebruik van de regels van de statistiek.
2 factoren:
- Frequentie dat risico voordoet (graad van waarschijnlijk)
- Ernst van het risico (omvang van de schade)

Aan de hand van een statistiek kunnen ze schadegevallen berekenen.

Risico mag om verzekerbaar te zijn slechts in een aantal gebeurtenissen voordoen:

 Natuurrampen en dergelijke zijn onvoldoende verspreid

(pg 31 lezen)

2.3. Preventie
De verzekeraar legt regelmatig een aantal preventiemaatgelen op.
Voorbeeld:
- Een alarm plaatsen bij diefstalverzekering of het alcoholslot

2.4. Financiering van het risico

Verzekeraar verzekert de risico’s. Als het geen goed risico is dan kan de maatschappij dat
weigeren.

2.4.1. Indeling:

 De aard van het risico: dit komt duidelijk tot uiting in de polissen
o Er wordt onderscheid gemaakt tussen eenvoudige risico’s en industriële of
speciale risico’s in de brandverzekering
o Tussen de aansprakelijkheid privéleven en de professionele of
bedrijfsaansprakelijkheid
 Het voorwerp van het risico:
o Onderscheid tussen roerende en onroerdende goederen
o Of naargelang de leeftijd van de betrokkenen bij een levensverzekering
 De waarde van het risico:
o Onderscheid tussen Porsche of mercedes
o Of Citroën en Renault Clio
 De duur van het risico:
 o Onderscheid tussen levenslange en tijdelijke levensverzekering

→ deze indeling is ook van belang opdat de premie op een rechtvaardige wijze berekend kan
worden

Verschil eenvoudige risico en speciale risico:

 Eenvoudige risico: huizen van gezinnen
 Speciale risico: gaat over bedrijven

De verzekeraar stelt de premie altijd vast op basis van verschillende gegevens, criteria
(=segmenteringscriteria= rekening houden met diverse factoren ter berekening van de premie)
en houdt daarbij rekening met volgende factoren:

- Ervaring opgedaan uit vroegere schadegevalen

- De aard van het te verzekeren risico: de verzekeraar zal trachten zijn risico’s te spreiden
of te selecteren door een zo groot mogelijk aantal risico’s te dekken
o Een VA zal proberen zo veel mogelijk brandverzekeringen te aanvaarden, ervan
uitgaan dat niet alle verzekerde woningen op hetzelfde ogenblik zullen afbranden
o Personen die gevaarlijke beroepen uitoefenen, zullen meer premie moeten
betalen
o Voor bepaalde zware risico’s zal een VA een beroep doen op andere
verzekeraars om samen een deel van het risico tegen te gaan (medeverzekering)
o Voor andere risico’s zal de VA zich dan weer zelf laten verzekeren bij
herverzekeraars
- Ook minder wetenschappelijke factoren, zoals concurrentie, en in bepaalde gevallen de
wetgever, zullen soms meespelen in het bepalen van de premie
- Specifiek en contractgebonden

Voorbeeld van een vervalgdagbericht met premiesamenstelling zie pg 34

Medeverzekering:
 Niet 1 verzekeringsmaatschappij die risico verzekeren maar meerdere
 Komt vooraal voor bij zware risico’s (speciale risico’s)
Als je met 2 verzekeraars bent kunnen ze samen de schade vergoeden

Herverzekering:
 Je gaat je opnieuw verzekeren
 Bv: verzekeraar verzekerd iemand, maar gaat zichzelf dan verzekeren bij een andere
verzekeraar

Hoe kan wetgever (= degene die de wetten maakt → parlement) meespelen in bepalen van
premie? → Taksen bepalen (kamer en senaat bepalen dit) als de taksen verhogen, moet je een
hogere premie betalen

Vervaldagverzekering = herinnering dat het einde van je verzekeringsjaar eraan komt. Maar
verzekering gaat nog door. Vermeld ook premies en waarborgen voor komende jaar (soort van
factuur)

Europea/ rechtsbijstand → 3den schade berokkend aan u, dan kan je rechtsbijstandverzekeraar

je verdedigen
De premie bestaat uit een handelspremie en taksen. De handelspremie is de zuivere premie,
bestemd voor het vergoeden van de schade, verhoogt met de beheerskosten, namelijk de
kosten voor beheer van contracten en schadedossiers, alsook met de distributie- en
commissiekosten.

Premiecomponenten:
 Te betalen verzekeringspremie door VN – taksen en bijdragen = commerciële premie
(handelspremie = nettopremie)
 Nettopremie – commissieloon verzekeringstussenpersoon = technische premie
 Technische premie – beheerskosten (winst verzekeraar) = zuivere premie = risicopremie

Verzekeringswet → bekendmaken van segmenteringscriteria (de criteria waar men rekening

gaat meehouden om de premie vast te stellen)

BA motorrijtuigen:
 Tarief te bepalen en omvang van de dekking → PK (hoe meer pk → hoe hoger de
premie)
 Gebruik van het voertuig → onderscheid tussen woon-werk verkeer of gebruik voor
beroep gedurende dag
 Premiebepaling → in platteland of in stad

Antidiscriminatiewetten: men mag niet discrimineren op grond van leeftijd, seksuele geaardheid,
burgerlijke staat ,….
Genetische eigenschap: de verzekeraar mag onze genen niet opvragen. op die basis mag men
niet segmenteren.
Men mag op bepaalde criteria segmenteren maar op bepaalde andere criteria dan wel.
Oprichting van zogenaamde tariferingsbureaus (bv bij brandverzekeringen en
autoverzekeringen) met als opdracht voor ‘onverzekerbare’ risico’s een premie vast te stellen.
Brokkenmaker: iemand die veel ongevallen voorheeft.

Segmentering kan tot uitsluiting van bepaalde verzekeringsnemers leiden.

2.4.2. Bestrijding van de Moral hazard:

➔ Je denkt ik ben toch verzekerd dus het maakt niet uit, ik handel minder voorzichtig.
De verzekerde handelt minder voorzichtig omdat hij verzekert is.
Verschil geleasde wagen en wagen waar u eigenaar van bent. Met uw eigendom ga je
meer zorgzaam om met uw auto dan met een auto dat u huurt. Die verzekeraar gaat dat
risico bestrijden, proberen om de verzekeringsnemer het gedrag te bekomen en zorgen
dat die toch voorzichtig zal zijn. Men kan een capping of plafonnering van verzekerde
bedragen. Franchise = schadevrijstelling is een vrijstelling tot een bepaald bedrag/ tot
een bepaald bedrag ben je niet verzekerd.

250 euro voor de brandverzekering en de familiale polis

De verzekeraar
zorgt ervoor dat de verzekerde een deel van het risico zelf blijft dragen. Dat kan gebeuren op
verschillende manieren:
- ‘capping’ of plafonnering van verzekerde bedragen
 - Franchise of schadevrijstelling
- Personalisatie van de premie, tariefverminderingen wegens preventieve maatregelen,
personalisatie a posteriori (cf. het bonus-malusstelsel, destijds verplichtend opgelegd
door het zogenaamde tariefnormenbesluit van 3/02/1992, maar inmiddels opgeheven bij
KB 16/01/2002)
- Regresvordering van de verzekeraar bij zware fout van de verzekerde

Bonus- malusstelsel: Als je geen ongeval in fout hebt, dan heb je een bonus, als je wel een
ongeval in fout hebt dan heb je een malus. Principe van vroeger dat verplicht opgelegd is in
België → Als je een jaar schade vrij was dan daalde je met 1 trap, als je in fout was bij een
ongeval dan steeg je met 5 trappen. 2 ongevallen in hetzelfde jaar → stijgen met 10 trappen
→ zorgt er ook voor dat je voorzichtiger gaat rijden om de bonus te zakken dan gaat ook de
premie dalen. (niet meer verplicht in België, maar wordt wel nog toegepast.)

Regresvordering (= verhaalvordering): de verzekeraar heeft verhaal bij zware fout van degene
die verzekerd is.

Zware fout → wordt gedekt door de verzekeraar, men is verzekerd.

Redenering → Als mens bent u niet onfeitbaar u kan altijd een fout begaan en ook een zware.
Vandaar dat een verzekering de zware fouten ook dekt.
Uitzondering → wanner die zware fout in concreto omschreven word bij de uitsluitingen van de
polis dan is dit NIET gedekt
Bv: dronkenschap is NIET verzekerd
Een dronken chauffeur rijd iemand omver → de verzekeraar van die chauffeur is verplicht om
het slachtofofer te vergoeden → verzekeraar gaat zich verhalen, regres vorderen op die dronken
chauffeur.
Dan moet de chauffeur terugbetalen wat de verzekeraar heeft betaald aan het slachtoffer.
Voorbeeld franchise & evolutie van de premies

→ Een zware fout wordt dus verzekerd tenzij dat die zware fout expliciet omschreven wordt bij
de uitsluitingen van de polis (vb: dronkenschap)

3. Her- en medeverzekering
3.1. Medeverzekering
→ 1 polis
Als je u wilt verzekeren bij meerdere verzekeraars en als er iets gebeurd dan gaat 1 van die
verzekeraar het vergoeden. komt vooral voor bij zware risico’s
Bij brandverzekeringen van gezinnen gebeurd dit niet maar wel brandverzekering industriële
risicos → bv: verzekering van bedrijven, fabrieken
Industriële risico = speciale risico

Verzekeringsnemer
   

Verzekeraar A (20%) Verzekeraar B (50%) Verzekeraar C (10%) verzekeraar D (20%)

Medeverzekering is gedeeltelijk geregeld in de Verzekeringswet (Art. 82 en 83):

Art. 82 → Verzekeringswet houdt medeverzekering geen hoofdelijkheid in, tenzij anders is
bedongen. De wettelijke bepaling van artikel 82 is bedoeld om de dekking van grote risico’s in
hoofde van elk van de medeverzekeraars te beperken tot het door elk van hen onderschreven
gedeelte.

Hoofdelijkheid voorbeeld:
Stel er is een schadegeval, schade is €100.000 → VA betaald €20.000
VB → €50.000 VC €10.000 VD €20.000
Stel er is iemand failliet dan staan de andere verzekering daarvoor in voor die verzekering die
failliet is. Als bv VB failliet gaat wat betekend dat dan als er hoofdelijkheid is?
→ Andere verzekeraarsm moeten instaan voor het deel van VB. tenzij dat het anders wordt
gezegt in het contract. Als er niks over hoofdelijkheid staat in het contract en VB is failliet dan
moeten de andere verzekeraars hiet niet voor instaan/opdraaien.

Art. 83 –> Verzekeringswet bepaalt dat bij medeverzekering een eerste verzekeraar in de
overeenkomst aangewezen moet worden. Dit wordt geacht de lasthebber te zijn van de overige
verzekeraars voor het ontvangen van de kennisvragen bepaald in de overeenkomst en om het
nodige te doen om schadegevallen, met inbegrip van de vaststelling van het bedrag van de
schadevergoeding.

Degene die het beheer doet van de polis, Schadegeval vaststellen.

3.2. Herverzekering:
Je gaat je opnieuw verzekeren. Verzekeraar verzekerd iemand, maar gaat zichzelf dan
verzekeren bij een andere verzekeraar.
Er wordt een deel van de verbintenissen van de verzekeraar overgedragen aan herverzekeraar
die juridisch volledig buiten de overeenkomst tussen de verzekeraar en de verzekeringsnemer
staan.
➔ Het gaat hier om 2 polissen. De VN zal niet op de hoogte zijn van de polis die de
verzekeraar heeft afgesloten met de herverzekeraar

Schematische voorstelling herverzekering:

Verzekeringnemer

Verzekeraar

Herverzekeraar

Voorbeeld: VN (kan een bedrijf zijn, een KMO) verzekerd zich bij 1 verzekeraar, het kan gaan
over een groot gebouw en een bedrag van 100 miljoen Euro in waarde. Als zich een
schadegeval voordoet dan zal die een VA een fors (groot) bedrag moeten betalen. Als bv ¼ van
het gebouw afbrand, dan moet die VA ¼ van die schadevergoeding betalen en dat komt dan uit
op 25 miljoen Euro. De VN kan zeggen van ik ga mij verder verzekeren bij een herverzekeraar
niet voor 100 miljoen Euro maar bv voor 50 miljoen Euro. Verzekeraar sluit met de
herverzekeraar een contract af voor die fabriek voor dat ene deel van dat gebouw. Stel dat het
gebouw helemaal afbrand, dan moet die 100 miljoen Euro uitbetaald worden maar van die
100miljoen Euro kan die 50 miljoen Euro verkrijgen van die herverzekeraar. Verzekeraar moet
wel nog premie erbij betalen bij de herverzekeraar.

Bekendste herverzekeraars → MUNICH Re Group en Münchener Rück

Oefeningen pg 39 zie apart blad.

Hoofdstuk 3: De spelers op de verzekeringsmarkt

Op de verzekeringsmarkt vinden we 4 spelers:
1. De verzekeraar

Elke verzekeringsovereenkomst/ contract wordt gesloten tussen een verzekeraar en een

verzekeringsnemer. De VN is degene die het risico wil laten verzekeren; de VA zal in geval het
risico zich voordoet overgaan tot de overeengekomen verzekeringsprestatie.

De wet van 13/03/2016 op het statuut van en het toezicht op de verzekerings- of

herverzekeringsondernemingen regelt het statuut van de verzekeraar. Deze wet zorgt voor een
omzetting in het Belgisch recht van de Solvency 2- Richtlijn en vervangt de vroegere controlewet
van 9/07/1975 en de vroegere herverzekeringswet van 16/02/2009.

Solvency 2 ratio= dit is voor de bankiers analoog/ bazel.

 Verhouding Eigen vermogen t.o.v. de Solvabiliteitskapitaalvereiste = minstens 100%
Ageas → 175%

Doel → beschermen van de VN’s, de verzekerden en de begunstigden van

verzekeringsovereenkomsten; en het beschermen van verzekeringsverrichtingen.

De wet regelt dan ook de vestiging en de activiteiten van de (her)verzekeraars, alsook het
toezicht erop.

1.1. Boek 1 (Wet van 13/03/2016):

Dit boek regelt het doel, het toepassingsgebied en de definities en de gereserveerde namen.

1.2. Boek 2 (Wet van 13/03/2016):

Dit boek bevat de bepalingen over de toegang tot het bedrijf, de
bedrijfsuitoefeningsvoorwaarden en de bijzondere bepalingen.

Vergunning wordt verleend:

- Voor een of meerdere takken van verzekeringen (wordt in bijlage vernoemd)
- Voor herverzekeringsbedrijven

Je kan een vergunning vragen voor:

- Tot een of meerdere andere verzekeringstakken
- Tot andere delen van verzekeringstakken
- Tot andere herverzekeringsactiviteiten, dan deze die door de eerder verleende
vergunning zijn gedekt
De vergunningsaanvrag wordt voorgeled aan de Nationale Bank van België (hierna ‘de Bank’
genoemd)

Procedure

Op advies van de FSMA beslist de bank over de vergunningsaanvraag voor wat betreft:
 Het passende karakter van de organisatie van de verzekerings- of
herverzekeringsonderneming
 De professionele betrouwbaarheid van de personen die lid zijn van het wettelijk
bestuursorgaan van de verzekerings- of herverzekeringsonderneming, …

De bank verleent een vergunning aan de verzekerings- en herverzekeringsondernemingen die

voldoen aan de voorwaarden van Hoofdstuk 2 (Art. 25 t.e.m. 30)

Vergunningsvoorwaarden:
De controlewdt legt vervolgens een aantal vergunnings- en bedrijsuitoefeningsvoorwaarden op.
Ze hebben betrekking op de organisatie van de onderneming. In het kader van de uitoefening
van hun activiteiten legt de wet ook een aantal bedrijfsuitoefeningsvoorwaarden op in verband
met de kapitaalstructuur, minimum eigen vermogen, risicobeheer, …

Verschil “niet-leven” en “leven”:

Niet leven → De niet-levensverzekering (= overlijden, u leeft niet meer) = Tak BOAR (=
Brandongevallen en allerlei risico’s → gaat over woningsverzekering, arbeidsongevallen dus
alles buiten de levensverzekering)
Leven → Levensverzekering (= Tak BOAR)

2. De verzekeringstussenpersoon/ verzekeringsbemiddelaar
Zij hebben als taak een VA en een kandidaat-verzekeringnemer emt elkaar in verbinding te
brengen, de kandidaat-verzekeringnemer in te lichten over de dekkingsvormen die het beste bij
zijn verzekeringsbehoeften passen en de verzekeringsonderneming de gegevens te verstrekken
waarmee ze de risico’s kan beoordelen om die op de meest afdoende wijze te kunnen dekken.
→ Productie (bezighouden met nieuwe polissen, nieuwe klanten)

Bij schadegeval kan de verzekeringstussenpersoon zijn cliënt helpen door hem in te lichten over
de gegevens die hij aan de onderneming moet verstrekken en door hem te wijzen op de termijn
waarbinnen die inlichtingen verstrekt worden → Schadebeheer

Welke gevallen zou men je geen polis geven? → Te groot risico, kans dat het gaat gebeuren is
te groot.
Voorbeeld: als je beschikt over een oud huis bij lichte storm kan je schade hebben aan het huis,
muur dat instort, dakpannen die er af vliegen. Je vliegt buiten bij de ene verzekeraar en gaat dan
zoeken naar een ander en dan gaan ze vragen naar u schadeverleden. Het kan zijn dat je zoveel
schadegevallen hebt gehad en dat ze geen polis krijgen door te veel schade.

2.1.Wetgeving:
IDD- Richtlijn (= Insurance directive distribution): over de distributie van de verzekeringen die is
omgezet in Belgisch recht.
 2.2. Inhoud van de wet:
De verzekeringswet deel 6 is van toepassing op verzekeringsbemiddeling en
verzekeringsdistributie

Het begrip verzekeringsbemiddeling wordt vervangen door het begrip ‘verzekeringsdistributie’.

De verzekeringsdistributieactiviteit kan zowel door een verzekeringspersoon als door een
verzekeringsondernemer worden verricht.

De volgende activiteiten worden niet als verzekeringsdistributie beschouwd:

 Het beheer door overheidsinstanties of consumentenorganisaties van websites die niet
gericht zijn op het sluiten van de overeenkomst, maar verzekeringsproducten vergelijken
die op de markt beschikbaar zijn (voorbeeld: testaankoop)
 Het incidenteel verstrekken van informatie aan een klant in de context van een andere
beroepswerkzaamheid, mits de informatieverstrekker geen verdere stappen onderneemt
om te assisteren bij het sluiten of de uitvoering van een verzekeringsovereenkomst.
 Het beroepshalve afhandelen van schadegevallen
 Louter verstrekken van gegevens en informatie over potentiële VN aan
verzekeringstussenpersoonen of ondernemingen
 Louter verstrekken van informatie over verzekeringsproducten of over een
verzekeringspersoon of verzekeringsonderneming aan potentiële VN

Verschil verzekeringsmakelaar en verzekeringsagent:

Verzekeringsagent → gebonden aan bepaalde soort verzekering van bepaald bedrijf
Verzekeringsmakelaar → deelt van verschillende bedrijven uit

Definities niet vanbuiten kennen, gewoon eens lezen!

Toepassingsgebied pg 53
De verzekeringswet maakt een onderscheid tussen de “echte” verzekeringstussenpersoon, zij
die niet onderworpen zijn aan de inschrijvingsvereiste, de verantwoordelijke voor de distributie
en de personen in contact met het publiek.

De ‘echte’ verzekeringstussenpersonen, met name de verzekeringsmakelaar, de

verzekeringsagent, de verzekeringssubagent en de verbonden verzekeringsagent moeten zich
inschrijven in het register van de FSMA.

Als de premie een bepaald bedrag niet overschrijdt en de gedekte risico’s beperkt zijn, wordt de
nevenverzekeringspersoon vrijgesteld van de inschrijvingsvereiste

Inschrijving in het register FSMA:

Om zich te mogen vestigen als verzekeringstussenpersoon moet men volgens artikel 259
ingeschreven zijn door de FSMA bijgehouden register

2 soorten registers:
 Verzekeringstussenpersonen (VTP) & Nevenverzekeringstussenpersonen (NVTP)
 Herverzekeringstussenpersonen
Het door de FSMA bijgehouden register van de VTP en NVTP wordt onderverdeeld in de
categorieën:
 Verzekeringsmakelaars
 Verzekeringsagenten
  Verzekeringssubagenten
 Nevenverzekeringstussenpersonen

Een verzekerings- of nevenverzekeringstussenperson kan slecht ins één van de wet in het vorige
lid vermelde categorieën worden ingeschreven

Verklaring op erewoord (door de makelaar) waarop blijkt dat hij zijn beroepswerkzaamheden
uitoefent → geen exclusieve agentuurovereenkomst (= de verzekeringsmakelaar dat een
contract zou gesloten hebben met een verzekeringsonderneming waarmee men dan verklaard
dat men exclusief de polissen van die verzekeringsonderneming zal doorverkopen naar de
klanten. Makelaar mag dit niet doen.

Algemene inschrijvingsvoorwaarden

Om in het register van de verzekerings- en nevenverzekeringstussenpersonen of in het register

van herverzekeringstussenpersonen te worden ingeschreven en die inschrijving te behouden,
moeten de volgende voorwaarden blijvend zijn vervuld:
 Beschikken over de vereiste beroepskennis en vakbekwaamheid
 Beschkikken over de uitoefening van hun functie passende deskundigheid en vereiste
professionele betrouwbaarheid
 Zich niet bevinden in een van de gevallen als bedoeld in artikel 20.
 … (zie boek pg 56-57, niet kunnen opsommen, enkel begrijpen)

EER → Europese economische ruimte (Landen: Alle landen van de Europese Unie +
Noorwegen, Ijsland, Lichtenstein)

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering: als u een fout begaat en door die fout schade berokkend
aan een ander dan gaat u verzekering die schade vergoeden.

Een ombudsman: die gaat de klachten van de verzekeringsnemers gaan behandelen, bv

ontevreden door een schadegeval (als bv de dampkap is beschadigd door kortsluiting) en de
verzekeraar wilt dit dan niet vergoeden dan ga je hier niet mee akkoord en richt je u tot de
ombudsman. (NIET bindend)

Bijkomende vereist voor een verzekerde tussenpersoon als rechtspersoon

De FSMA is in kennis gesteld van:
- De identiteit van de aandeelhouders die een deelneming hebben van meer dan 10% in
de tussenpersoon bezitten.

Inschrijvingsprocedure :
De kandidaat moet in zijn aanvraag aanduiden in welke categorie hij ingeschreven wil worden.
Na 60 dagen beslist de FSMA de kandidaat al dan niet in te schrijven in het door hem gevraagde
register onder de door hem gevraagde categorie.

Indien weigering → moet gemotiveerd worden, dus wrm het geweigerd is.
De lijst wordt bekend gemaakt op de website van FSMA, de lijst van degene die ingeschreven
zijn als verzekerings- en neventussenpersoon.
Europees paspoort:
Als men een Europees paspoort heeft, dan mag men activiteiten hebben in een andere lidstaat
van de Europese Economische Ruimte (EER) uit te oefenen, wanneer ze een vergunning hebben
of ingeschreven zijn in het register van de FSMA

Als je actief wilt zijn in andere lidstaat → FSMA brengt die lidstaat op de hoogte.

Uitoefening van de verzekeringsdistributie

Advies, en normen voor de verkoop zonder advies:

A. Document verlangens en behoeftes
Vroeger bestond dit niet. Voorafgaand aan de sluiting van een verzekeringsovereenkomst stelt
de verzekeringsdistributeur op basis van de door de klant verstrekte informatie de verlangens en
behoeften van de klant vast en verstrekt hij de klant objectieve informatie over het
verzekeringsproduct.

B. Insurance Product Information document (IPID-document)

Zie pg 271 !!

Zodra het schadebedrag ten minste de franchise bereikt dan betaald de verzekeraar het
volledige bedrag (hangt af van maatschappij tot maatschappij).

Gesplitste premie betaling: premie wordt betaald per kwartaal/maand/ semester/ …

Kan zijn dat je bij een andere maatschappij meer premie moet betalen dan bij een ander te
compensatie.

Verzekeringswet eist dat een verzekeringsdistributeur alle relevante info over het betrokken
verzekeringsproduct (ongeacht of er al dan geen advies wordt verleend) aan zijn klanten
verstrekt. Aloverns dat je een verzekeringscontract afsluit, opdat zijn klanten in staat zouden zijn
met kennis van zaken te beslissen om dat product al dan niet te onderschrijven.

Voor verzekeringsproducten niet-leven houd deze plicht in dat er een gestandaardiseerd

informatiedocuent overhandigd moet worden aan de klanten.

Het informatiedocument over het verzekeringsproduct:

 Kort en zelfstandig document
 Duidelijk en makkelijk leesbaar
 Kleur of zwart-wit (moet duidelijk zijn)
 Geschreven in officiële talen of in één van de officiële talen
 Is accuraat en niet misleidend
 Titel: informatiedocument over het verzekeringsdocument
 Bevat een verklaring dat de volledige precontractuele en contractuele info over het
product in andere documenten wordt verstrekt

Het informatiedocument over het verzekeringsproduct bevat de volgende gegevens:

 Informatie over het soort verzekering
 Samenvatting van de verzekeringsdekking inclusief de belangrijkste verzekerde risico’s,
verzekerde som, voorkomend geval, ..
 Wijze en duur van betaling van de premies
  Belangrijkste uitsluitingen
 Verplichtingen bij het begin van de overeenkomst/ tijdens de looptijd van de
overeenkomst
 Verplichtingen bij aangifte van een schadegeval
 Looptijd van de overeenkomst, met vermelding van begin en einddatum
 Wijze van beëindiging van de overeenkomst

3. De autoriteit voor Financiële diensten en Markten en de Nationale Bank

van België (AFDM) (Engels = FSMA)
Het toezicht op de verzekeringssector gebeurd door de FSMA en de NBB (nationale bank van
België). Men heeft gekozen voor het Twin Peaks model (bestaat sinds 2011), is ontstaan naar
aanleiding van de bankencrisis van 2008-2009.

FMSA:
FSMA oefent toezicht uit op de naleving door de Belgische en buitenlandse
verzekeringsondernemingen van de regels …

De FSMA bepaalt de gegevens en documenten die de verzekeraars,

herverzekeringsondernemingende verzekerings-, nevenverzekerings- en
herverzekeringstussenpersonen haar moeten bezorgen opdat de FSMA kan nagaan of de
wettelijke en reglementaire bepalingen waaraan zij zijn onderworpen, blijvend zijn nageleefd.

De Nationale Bank van België:

Doel → Een efficiënt en betrouwbaar financieel stelsel te handhaven en de rechten te
beschermen van de verzekerden en de derden die bij de uitvoering van de
verzekeringsovereenkomsten betrokken zijn. Zo houden ze in de gaten dat de regels worden
nageleefd.

De bank onderzoekt en evalueert de vereisten in verband met het governancesysteem, de

vereiste inzake technische voorzieningen, de kapitaalvereisten
De bank kan ook stresstests opleggen (= een bepaalde crisis simuleren en nagaan hoe de
verzekeraars hierop reageren en of ze deze kunnen handelen.) en prudentiële maatregelen
bepalen

→ Nieuwe aandelen

4. De ombudsman van verzekeringen:

 In 2de lijn = je doet beroep op die ombudsman
 1ste lijn op iemand anders moet richten. De verzekeraar zelf. Men gaat eerst een
klachtbrief schrijven naar die verzekeraar zelf omdat die niet tevreden is over de
afhandeling van het schadegeval omwille van … reden. Je wenst dat die standpunt
aangepast wordt. Hierna kan je pas naar de 2de lijn.

Bv: eerst ga je naar de dokter als je problemen hebt en die kunnen u dan doorverwijzen naar
bijvoorbeeld de hartspecialist (die hartspecialist is dan de 2 de lijn)
Net hetzelfde hier met een klacht voor de verzekeraar.
Taken van de ombudsman:
 Onderzoeken van alle klachten van de VN, Verzekerde, begunstigde en derden die
belang hebben bij de uitvoering van de verzekeringsovereenkomst, die verband houden
met:
o Activiteiten van de verzekeringsondernemingen die vallen onder het
toepassingsgebied van deze wet met inbegrip van de EER-
verzekeringsondernemingen.
 Bemiddelen om een minnelijke schikking te vergemakkelijken in geschillen die het
voorwerp uitmaken van een klacht zoals hiervoor bedoeld.
 Oordelen over vragen met betrekking tot de toepassing van het luik van de
gedragscodes
 Adviezen en aanbevelingen uitbrengen

Die bemiddelt in verzekeringsgeschillen tussen verzekeringsondernemingen en verzekerings- en

nevenverzekeringstussenpersonen aan de ene klant en hun cliënten aan de andere kant.

Bij een geschil om advies uit te brengen maar dat advies is NIET bindend. De
verzekeringsmaatschappijen het advies van die ombudsman opvolgen. Ombudsman gaat
proberen om de partijen te verzoenen.

Hoofdstuk 4: De landverzekeringsovereenkomst
1. Structuur van de verzekeringswet
Zie boek pg 83
2. Toepassingsgebied en definities
Toepassingsgebied
Principe

Van toepassing op alle landverzekeringsovereenkomsten (= verzekeringen die op het land van

toepassing zijn) die onderworpen zijn aan het Belgisch recht voor zover er niet wordt van
afgeweken wordt door bijzondere wetten. Zij zijn niet van toepassing op de herverzekering noch
op de verzekeringen van de goederenvervoer, met uitzondering van de bagage- en
verhuisverzekeringen (Def. Hoeft niet vanbuiten gekend te worden)

Verzekeringswet, deel 4 is niet van toepassing op:

- Binnenvaart-, zeevaart- en luchtvaartverzekeringen of verzekeringen voor vervoer per
spoor
- Transportverzekeringen van goederen
- Herverzekering
- Verzekeringstakken waarvoor afgewekend wordt door bijzondere wetten

Bijzondere wetten hebben altijd voorrang op de algemene wet → het Lex specialis-beginsel
Voorbeelden van bijzondere wetgeving

Arbeidsongevallen
 De wet van 10 april 1971 betreffende de arbeidsongevallen regelt de arbeidsongevallen
Levensverzekeringen
 Het ‘koninklijk besluit van 14/11/2003 betreffende de levensverzekeringsactiviteit’ regelt
de levensverzekering. Daarnaast regelen nog diverse bepalingen, vooral in de
programmawetten, de fiscale aspecten van de levensverzekeringen
Schadeverzekering
A. Brandverzekeringen
o Koninklijk besluit van 24/12/1992 betreffende de verzekering tegen brand en
andere gevaren wat de eenvoudige risico betreft, regelt de brandverzekering
B. Aansprakelijkheidsverzekering
o B.A. autoverzekering
▪ De wet van 21/11/1984 betreffende de verplichte
aansprakelijkheidsverzekering inzake motorrijtuigen en de bijhorende
Koninklijke besluiten regelen de autoverzekeringen
o B.A. privélevensverzekering
▪ Het koninklijk besluit van 12/01/1984 tot vaststelling van de
minimumgarantievoorwaarden van de verzekeringsovereenkomsten tot
dekking van de burgerrechtelijke aanspakelijkheid buiten overeenkomst
met betrekking tot het privéleven, regelt de familiale verzekering
C. Rechtsbijstandverzekering
o Het koninklijk besluit van 12/10/1990 betreffende de rechtsbijstandverzekering
ten slotte regelt de rechtsbijstandverzekering

Dwingend recht
“Art. 56: de bepalingen van deze wet zijn dwingend recht, tenzij uit bewoordingen zelf blijft dat
de mogelijkheid wordt gelaten om er van af te wijken door bijzondere bepalingen”

Omwille van het dwingende karakter van de bepalingen zijn afwijkingen ervan in de
verzekeringsovereenkomst niet geldig.

→ Als je de polis stelt ten aanzien van die dwingende bepalingen van de basiswet, dan kan de
polis daar niet van afwijken.

Voorbeelden:

- De VA dekt in principe geen schade door oorlogsfeiten, tenzij partijen anders bepalen
- Mederverzekering houdt geen hoofdelijkheid in, tenzij anders is bedongen
- Aansprakelijkheid in de brandpolis dekt geen lichamelijke schade, tenzij anders is
bedongen
- De prestaties uit een overeenkomst tot vergoeding van schade wordt niet verminderd
met de prestaties uit een overeenkomst tot uitkering van een vast bedrag, tenzij partijen
anders bepalen
 3. De verzekeringsovereenkomst in het algemeen
Hierbij worden de bepalingen besproken die op alle soorten landverzekeringen
(brandverzekering, levensverzekering, rechtsbijstandverzekering, …) van toepassing zijn

3.1. De verzekeringsovereenkomst
Zie pg 20 , schema pg 24

3.2. Bepalingen betreffende alle verzekeringsovereenkomst

Sluiten van de verzekeringsovereenkomst
Een verzekering is een overeenkomst en derhalve onderworpen aan de bepalingen van het
Burgerlijk Wetboek betreffende de voorwaarden die tot geldigheid van de overeenkomst vereist
zijn:

- Toestemming: een toestemming die ingegeven is door geweld is niet geldig

- Bekwaamheid: minderjarigen kunnen geen contracten aangaan
- Voorwerp: alleen zaken die in de handel zijn, kunnen het voorwerp van overeenkomsten
uitmaken
- Oorzaak: een verbintenis aangegaan zonder oorzaak, uit een valse oorzaak of uit een
ongeoorloofde oorzaak kan geen gevolg hebben

Voorafgaande fase
Alvorens een polis af te sluiten dat men misschien enkele stappen heeft gezet in de
verzekeringszaken en de vraag reist dan “vanaf wanneer is hier wilsovereenstemming tussen de
partijen?”.

Het verzekeringsvoorstel
(zie pg 215-222)

A. Definitie

Verzekeringsvoorstel: als VA weten welk vlees men in de kuip heeft zeg maar. Je moet als VN
vanalles invullen. Antecendenten invullen (schadegevallen die er al geweest zijn in het verleden).

Als men met veel schadegevallen zit dan komt dit niet positief over. Het zal kunnen dat dit in de
toekomst ook kan gebeuren en krijg je de polis niet. → Attest schadeverleden

Verzekeringsvoorstel: zien of je het waard bent om een polis te krijgen. (verzekeringsbril

opzetten)

Art. 55,6 verzekeringsvoorstel.

B. Gevolgen
- Het verzekeringsvoorstel verbindt noch de kandidaat-verzekeringsnemer, noch de
verzekeraar tot het sluiten van de overeenkomst. Het voorstel is evenmin te beschouwen
als een aanbod tot contracteren.
- De ondertekening van het voorstel brengt geen dekking met zich mee. Art. 57,1
 C. Louter vrijblijvend of niet

De VA heeft na ontvangst van het verzekeringsvoorstel 30 dagen de tijd om de volgende

standpunten in te nemen:

- Ofwel brengt hij de kandidaat-VN een verzekeringsaanbod ter kennis; als de VA, bij
ontvangst van het voorstel, een aanbod aan de kandidaat-VN heeft overgemaakt, dan
vindt het gemeen recht toepassing.
- Ofwel deelt hij mee dat het toekennen van een verzekering zal afhanen van een
onderzoek (VA zegt om nog te onderzoeken, men heeft voorstel in gevuld en de eerste
reactie kan zijn dat ze de polis krijgt, 2de reactie dat ze onderzoek doen en 3de weigering)
- Ofwel deelt hij mee dat de verzekering geweigerd wordt

Als de VA binnen de termijn van 30 dagen geen verzekeringsaanbod ter kennis heeft
gebracht, de verzekering niet afhankelijk heeft gesteld van een aanvraag tot onderzoek of de
verzekering niet heeft geweigerd …

D. Besluit

Volgens Art. 57 is het verzekeringsvoorstel ‘informatief’:

- Geen wilsovereenstemming
- Geen dekking

De verzekeringsovereenkomst is pas gesloten nadat het aanbod dat de VA geformuleerd heeft

naar aanleiding van het voorstel, aanvaard is door de VN en de VA kennis heeft kunnen nemen
van die aanvaarding. Dan pas is het gesloten

E. Opgave

Bijlage 1.1 en 1.2.

1. Welke naam hebben deze documenten?

Verzekeringsvoorstel

2. Waar staat dit begrip gedefinieerd?

Pagina 88

3. Vindt je de wettelijke verplichting terug?

Verzekeringsaanvraag
A. Definitie

Een formulier dat uitgaat van de VA waarbij deze aanbiedt het risico voorlopig ten laste te
nemen op verzoek van de VN

Voorstel: informerend karakter

Aanvraag: verzekeringscontract tot stand brengen

B. Gevolgen
1. De overeenkomst komt tot stand bij de ondertekening door de VN. Dat wordt
uitdrukkelijk gesteld. Aanvraag en voorstel moeten afzonderlijk ondertekend worden
omdat de beide docuemnten een andere strekking hebben
2. De waarborg gaat in de dag volgend op de ontvangst van de polis of de
verzekeringsaanvraag door de VA. De VA is verplicht om de aanvraag mee te delen aan
de VN

C. Bedenktijd

… (niet kennen)

D. Verzekeringsovereenkomst op afstand

Steeds vaker worden verzekeringsovereenkomsten online afgesloten.

Art. 57 bepaalt dat elke verzekeringsovereenkomst op afstand gesloten wordt wanneer de VA

de aanvaarding ontvangt.

E. Besluit

De eigenlijke verzekeringsovereenkomst komt tot stand bij de ondertekening van de aanvraag

door de VN.

De waarborg gaat in op de dag die volgt op de dag waarop de VA de verzekeringsaanvraag

ontvangen heeft.

U kan een Verzekeringscontract afsluiten, maar het kan zijn dat de dekkig pas later ingaat (in
januari, …)

Voorafgetekende polis
(Pg 225-226)

A. Definitie

Door de VA ondertekend en houdende aanbod tot het afsluiten van een overeenkomst onder de
voorwaarden die hierin beschreven zijn.
De verzekeringsaanvraag biedt niets meer dan een voorlopige dekking aan, terwijl de
voorafgaande polis over een definitief contract spreekt. Toch behandeld de wet hen op identieke
wijze.

B. Gevolgen
1. De verzekeringsovereenkomst komt tot stand bij de ondertekening door de VN
2. De waarborg gaat in de dag volgend op de ontvangst van de polis door de VA
3. Het staat de VA evenwel vrij het tegendeel te bedingen.

C. Bedenktijd

Niet kennen

D. Verzekeringsovereenkomst op afstand

Verzekeringsovereenkomst online afgesloten

E. Besluit

In tegenstelling tot het verzekeringsvoorstel komt de verzekeringsovereenkomst tot stand bij de

ondertekening van de voorafgetekende polis door de VN.

De waarborg gaat in op de dag die volgt op de dag waarop de VA de voorafgetekende polis

ontvangen heeft.

Als u wilt veranderen van verzekering → contract opzeggen (bij de verzekering waar je nu zit), 3
maanden ervoor via een aangetekende brief.

De verzekeringspolis
Een verzekeringspolis bestaat uit bijzondere en algemene voorwaarden.

Voorbeeld;

- In de algemene voorwaarden van de polis motorrijtuigen vinden we de opsomming van

de gedekt risico’s, de uitgesloten risico’s, de aangifte en regeling van schadegevallen …
terug. In de bijzondere voorwaarden staat de specifieke omschrijving van het risico,
zoals naam en adres van de VN en VA, het merk, type en bouwjaar van het voertuig, …
- In een polis brandverzekering legt men in de bijzondere voorwaarden de nadruk op de
ligging van het pand en op de gebruikte constructiematerialene van het gebouw. De
artikelen die slaan op de brandverzekering voor idereen zijn opgenomen in de algemene
polisvoorwaarden.
Bijakte = bijvoegsel = avenant
De waarde van uw huis neemt toe, dat moet u vermelden aan u VA, je gaat meer premie moeten
betalen. De aanpassing van uw polis gebeurd door bijvoegsel. Er wordt gezegt over wat het
gaat, dat de waarde is gestegen van waardegebouw.

Wat men niet doet is iedere keer een nieuwe polis maken! Men neemt de polis en voegt er iets
aan toe bv bijvoegsel 001, bijvoegsel 002, …

Inhoud van de polis

Gevens die vermeld moeten worden:

- De datum van afsluiting contract en van inwerkingtreding

- De duur van de overeenkomst
- De identiteit van de VN, verzekerde, begunstigde
- Naam en adres van de VA en mederverzekeraar
- Naam en adres van de verzekeringstussenpersoon
- Gedekte risico’s
- De premie of de wijze waarop die bepaald worden

Bewijs van de verzekeringsovereenkomst

Er moet een duidelijk verschil gemaakt worden tussen het bestaan van een
verzekeringsovereenkomst en het bewijs ervan.

Het bestaan van een overeenkomst kan tot stand komen door de loutere bestaan van een
wilsovereenkomst. De verzekeringsovereenkomst bestaat dus, zelfs zonder enig geschrift als:

- De VN duidelijk zijn wil te kennen heeft gegeven zich bij maatschappij X te verzekeren
- Hij die wil aan de maatschappij kenbaar heeft gemaakt
- De maatschappij duidelijk haar voornemen te kennen heeft gegeven de cliënt te
aanvaarden
- De cliënt kennis heeft gekregen van die aanvaarding

Verplichtingen van de VN en de Verzekerde

De VN en verzekerde heeft zowel bij het aangaan als bij het uitvoeren van de
verzekeringsovereenkomst een aantal verplichtingen:

Juiste opgave doen van het risico = mededelingsplicht

Beide partijen stellen vertrouwen in elkaar. De VA kan dikwijls niet anders dan afgaan op de
verklaringen van de kandidaat-verzekeringnemer om het risico te beoordelen en de premie te
bepalen. De VN moet zich dienovereenkomstig gedragen, anders loopt de samenwerking niet
meer goed.
Spontane mededelingsplicht
A. Inhoud

Rust op de mededelingsplicht. Het doorslaggevende criterium is de ‘redelijkheid’. Deze term

moet geïnterpreteerd worden zoals de in de rechtsterminologie bekende term ‘handelend als
een goede huisvader’, → handelend zoals een normaal ‘redelijk’ persoon in dezelfde
omstandigheden zou handelen.

De VN moet het volgende meedelen aan de VA → de gegevens die hem bekend zijn: dat houdt
in dat de VA nooit een tekortkoming kan inroepen ten opzichte van de VN als die laatste
redelijkheid bepaalde omstandigheden niet had kunnen vermoeden.

Voorbeeld zie pg 98.

B. Uitzonderingen:
 Genetische gevens mogen niet meegedeeld worden (= erfelijke ziekten), men mag hier
niet naar vragen (als ze dat vragen hoef je er niet op te antwoorden of je mag gewoon
liegen)
 Onbeantwoord gebleven vragen op de vragenlijst (= bepaalde vragen die je niet hebt
ingevuld en VA overloopt de lijst. Ze doen hier niks aan, de VA kan er achteraf niet op
terugkomen. Als de VA hier niks aan doet dan wilt dat zeggen dat die vraag niet van
toepassing is voor de polis)
 Geen mededeling gedaan worden van gegevens die de VA al kende of redelijkerwijs
hoorde te kennen

C. Eensluitend verklaard afschrift

Je kan een copie verkrijgen van de VA van de vragenlijst. De VA krijgt geen sanctie als hij dit
niet naleeft.

D. Bewijs

De VA heeft de bewijslast dat de niet-meegedeelde omstandigheid voor hem van belang is bij de
beoordeling van het risico en dat de VN redelijkerwijs kon weten dat die omstandigheid van
belang was bij de risicobeoordeling.

Sancties en gevolgen
Sancties verschillen naargelang er opzet in het spel is en naargelang het feit of er zich al een
schadegeval heeft voorgedaan.

A. De opzettelijke verzwijging

Opzet veronderstelt de bedoeling van de VN om de verzekeraar te misleiden

Dat betekent:
 - Dat de verzekeringsovereenkomst geacht wordt nooit te hebben bestaan
- Dat de verzekeraar geen dekking moet verlenen

Bovendien stelt de verzekeringswet dat de premies die al betaald werden totdat de VA kennis
kreeg van de fraude, aan de VA vervallen

B. Onopzettelijke niet-mededeling
- Betalen van de premie
- Meedelen van de wijziging van het risico
- Maatregelen nemen ter voorkoming en beperking van de schade
- Aangifte doen van het schadegeval

1. Buiten schadegeval

Als buiten een schadegeval uitkomt dat de VA iets niet weet, zijn er verschillende scenario’s
mogelijk:

• Als de VA kan aantonen dat hij het risico onder die nieuwe omstandigheden nooit
verzekerd zou hebben, dan beschikt hij over een termijn van één maand om de
overeenkomst op te zeggen.

Vb: stel dat huis heeft een strooiend dak, de VA rijdt voorbij dat huis en ziet dat dak en denkt
dan dat hij daar niet op de hoogte is. En dat wilt hij niet verzekeren, dus de VA kan de
verzekering opzeggen

• Het risico blijft in de ogen van de VA nog altijd verzekerbaar, dan stelt hij binnen dat
termijn aan de VN een wijziging van de overeenkomst voor. De VN reageert:
o Niet aanvaarden van de voorwaarden
o Toch aanvaarden
o Als de VN niets laat weten na een maand dan mag de VA de verzekering
opzeggen
• Als de VA na één maand na kennismaking van de verzwijging of verzwaring nog geen
opzegging heeft gedaan of wijziging heeft voorgesteld, dan kan die geen beroep meer
doen op de feiten, zijn recht vervalt.
 2. Ter gelegenheid van schadegeval

De wet bepaalt in detail de hoogte van de uit te keren schadevergoeding, en maakt daarbij een
onderscheid naargelang de tekortkoming al dan niet te wijten is aan de VN.

• Een tekortkoming is niet verwijtbaar aan de VN als hij met de zorg van een goede
huisvader heeft gehandeld en er hem bijgevolg schuld aangewreven kan worden. De VA
blijft de overeengekomen prestaties verschuldigd
• De VN wel verwijtbaar, dat de prestatie van de VA verminderd wordt.

Vb Goede huisvader = de bonus pater familias:

Hij treft schuld die VN, prestatie van de VA wordt verminderd. Hoe?

- Regel van de evenredigheid der premie

Stel dat een huis verzekerd is voor 200 000 euro kapitaal. Stel dat je daarvoor 250 euro premie
betaald. De eigenaar heeft dan achteraf verbouwingen gedaan zodat de woning dan 400 000
euro waard is (door die verbouwingen). Een schadegeval doet zich voor bv een brand. De helft
brand af, de VA wist niet dat de eigenaar het huis had verbouwd en dat het huis dan meer waard
zou zijn dan moest de eigenaar meer premie betalen. Schade is op dat moment = 200 000 euro.

Regel evenredigheid premie → je neemt de oorspronkelijke premie en je deelt dat door de

premie dat het moet zijn en vermenigvuldigd dat met de schade

(250/ 500) x 200.000 → men krijgt dus een vergoeding van €100.000

Omdat je te weinig verzekerd bent. Die andere 100.000 moet men zelf betalen van die helft van
het huis (evenredigheid wordt toegepast!!!

➔ EVENREDIGHEIDSREGEL

- Als de VA kan aantonen dat het risico in zijn nieuwe verschijningsvorm voor zijn part
onverzekerbaar is, wordt zijn prestatie nog meer beperkt.
Betaling van de premie
Schulden zijn haalbaar en niet draagbaar, de VA, als de vervaldag er is en de factuur word
opgestuurd voor het komend jaar. De VA moet naar de klant stappen en vragen om te betalen.

Als een schuld draagbaar zou zijn: de schuldenaar gaat naar schuldeiser om te betalen.

Verzekeringspremie = een haalschuld

(Zie bijlage 1.6. pg 268)

Is het geldig als je de premie betaald aan de tussenpersoon? Ja

Sanctie:
Wat als je geen premie betaald?

De niet betaling van de premie kan leiden tot:

- Schorsing van de dekking en/of (de polis bestaat nog, voor een bepaalde periode ben je
niet gedekt)
- Opzegging van de overeenkomst (de polis bestaat niet meer)

Op voorwaarde dat de schuldenaar is gebrekene is gesteld.

Hoe gebeurt dat in gebrekene stellen? Aangetekende brief of bij deurwaardersexploot

Je moet een termijn geven van minstens 15 dagen, de schuldenaar 15 de tijd heeft om de
premie te betalen.

3 Mogelijkheden:

1. Schorsing van dekking

Voorbeeld brief Ethias zie digitap

De VA moet zijn verplichtingen niet meer nakomen; de VN moet wel nog altijd de premie
betalen.

2. Schorsing van dekking en opzegging van de overeenkomst (zie brief Omob)

Je krijgt u aangetekende brief binnen met dat je u premie binnen de 15 dagen moet betalen. Als
dat nog niet wordt betaald krijgt die nog een herhaling om binnen de 15 te betalen. Als dat dan
nog niet betaald wordt, dan wordt de polis opgezegd
 3. Opzegging van de overeenkomst

In de aanmaning alleen de opzegging gestipuleerd werd

Heeft de opzegging uitwerking na het verstrijken van de in de aanmaning aangeduide termijn, te

rekenen vanaf de dag volgend op de betekening

(Let op’s pg 106)

4. Achterstallige premies

Stel je moet nog premies betalen naar de toekomst toe. Dan kan men maar max gaan tot 2
opeenvolgende jaren.

Premiekrediet: dat uw premie niet volledig verbruikt is.

343 Meedelen van wijziging van het risico:

Het risico dat wijzigt moet men meedelen, er kan een verzwaring (verhoogde mogelijkheid dat
het risico zich voordoet) of vermindering zijn van het risico.

Risicoverzwaring:
Dat houdt in dat de VN de volgende zaken niet moet meedelen:

• Een verzwaring van tijdelijke aard

• Een verzwaring van onbeduidende aard

Aanmerkelijk = onbeduidende = aanzienlijk

Risicoverzwaring aangeven → die verzwaring die aanzienlijk is en blijvend.

(Voorbeelden zie pg 107)

Die verplichting geldt niet bij levensverzekering, ziekteverzekering en kredietverzekeringen

➔ Stel je hebt een overlijdensverzekering en je hebt een dodelijke ziekte. Die

risicoverzwaring dat gekomen is moet je niet aangeven.

Kredietverzekering: wordt gebruikt in internationale handel. Als je iets vervoerd aan bv

privéhospital. Ze weten niet of die klant dat medisch apparatuur betaald kan worden.

Niet voor 100% vergoed worden maar wel voor ongeveer 85%
Sancties:
1. Buiten schadegeval
Scenario’s:
- VA levert het bewijs dat hij da verzwaard risico niet verzekerd zou hebben. Dan kan hij
de overeenkomst opzeggen
- Hij kan de overeenkomst wijzigen, de VN kan er op reageren en misschien de premie
verhoogt kan worden.

Hoe de VN kan reageren:

- Weigeren
- Helemaal niet reageren/ niet akkoord gaan
- Aanvaarden

2. Ter gelegenheid van een schadegeval

Scenario’s:
- Een tekortkoming is niet verwijtbaar aan de VN als hij met de zorg van een goede
huisvader heeft gehandeld
- De VA blijft de overeengekomen prestatie verschuldigd
- Wanneer de VN niet met de zorg van de bonus pater familias heeft gehandeld. Prestatie
van de VA verminderd:
o Evenredigheidsregel
o Als de VA kan aantonen dat hij het risico niet verzekerd zou hebben
o Als de VN met bedrieglijk opzet heeft gehandeld en de VA hier bewijs van heeft.
De premies mag de VA behouden en moet die niet terugbetalen

Risicovermindering:
A. Inhoud
Aanzienlijke vermindering zijn maar ook aanmerkelijk en blijvend.
Er is sprake van een vermindering van het risico als de VA het risico tegen andere voorwaarden
zou hebben verzekerd als de risicovermindering van bij de aanvang van de overeenkomst zou
hebben bestaan.

De VN kan zich niet beroepen op de regeling van Art. 70:

- Een vermindering van tijdelijke aard
- Een vermindering van onbeduidende aard

Ook niet van toepassing op levens- en ziekteverzekering.

B. Reactie verzekeraar
Als de VN aan de VA bewijs levert van de risicovermindering, dan kan hij hem ertoe verplichten
om een premievermindering toe te staan.

Niet-bestaan van het risico:

Als het risico niet bestaan of al verwezenlijkt is, dan is de verzekering nietig overeenkomstig.
➔ Vb: Als het risico niet bestaat, je laat u verzekeren voor auto maar je hebt geen auto dan
is de verzekering nietig.

Maatregelen nemen ter voorkoming en beperking van de schade:

De verzekerde moet alle maatregelen nemen ter voorkoming en beperking van de schade,
zodra het schadegeval zich heeft voorgedaan.

➔ Stel er is stormschade, en een stuk van u dak is weggewaaid en het regent. Je moet
maatregelen nemen om iets op dat deel van uw huis te doen (een dekzeil er op doen)

De VA hebben de plicht om reddings- en opruimingskosten terug te betalen en alle andere

kosten die de verzekerde heeft gedaan ter voorkoming of beperking van de schade:
- Maatregelen die de VA heeft gevraagd, worden terugbetaald
- De verzekerde neemt zelf maatregelen om verder schade te voorkomen.
o Die kosten komen ten laste van de VA als je hebt gehandeld als een goede
huisvader
o Die maatregelen die genomen worden, worden vergoed door de VA

Sanctie:
Bij niet-nakoming van die verplichting bepaald de wet dat de VA zijn prestaties kan verminderen
ten belope van het door hem geleden nadeel.
Bedrieglijk opzet leidt in hoofde van de verzekerde tot de ontheffing van de VA van zijn
verplichtingen. Dan gaat de VA dit zeker NIET vergoeden!! (als je meer dakpannen er af doet
van uw dak