Professional Documents
Culture Documents
محاضرة 07 2023
محاضرة 07 2023
2.2النقود اإللكترونية
أ -تعريف النقود اإللكترونية:
لم يتفق الرأي حول تعريف النقود االلكترونية او اإلحاطة بمضمونه وذاتياته ،وذلك بسبب الغموض
الذي يحيط بالمصطلحات والمفاهيم الجديدة المرتبطة به .ولقد أقرت لجنة ( )Baselللتسويات الدولية هذه
الصعوبة .فالتعريف يمزج بين المفاهيم التقنية الحديثة والخصائص االقتصادية والقانونية في ذات الوقت.
كما ان تنظيم وترتيب مخططات النقود االلكترونية يختلف بحسب المؤسسة التي تتولى إصدارها .لذا نرى
اختالف المصطلح المستخدم في هذا المجال ،ففي بعض الدراسات يطلق على النقود االلكترونية مصطلح
( )virtua l cashlأي النقد االفتراضي ،وبعضها يسميها (.)cash electronic
يمكن إعتبار النقود اإللكترونية شكال من أشكال النقد الكتابي كونها تمكن حاملها الطلب من البنك
الذي أصدرها تحويلها إلى نقد إئتماني أو إلى نمط أخرمن النقد الكتابي كالشيك مثال .
فيمكن تعريف النقود اإللكترونية على أنها " :مجموع األموال المحولة عبر طريق إلكتروني (سواء
بين البنوك ،أو بين البنوك واألفراد) ؛ أو بتعبير آخر هي وحدات من القوة الشرائية تقبل اإلستخدام
والتحويل عبر سبل إلكترونية ،فالنقود اإللكترونية يمكن النظر إليها كما لو كانت إحالل إلكتروني
محل
النقود المعدنية والورقية للبنوك ؛ فهي تتبلور في شكل مجموعة من التقنيات المعلوماتية
والمغناطيسية واإللكترونية التي تسمح بتبادل األموال دون الحاجة لتدخل األوراق ".
وهناك تعريف أخر للنقود اإللكترونية على أنها " :وسيلة دفع إفتراضية تستخدم لسداد المبالغ أو
تحويلها إلكترونيًا ،وهي عبارة عن حامل إلكتروني ) ،(Un Support électroniqueينطوي
على قيمة تمثل حقًا لصاحبها على ُمصدر هذا النقد ،أي أن النقد اإللكتروني قائم على مبدأ "الدفع
المسبق" ) ، (Le Principe de prepaymentوحتى يكتسب هذا الحامل اإللكتروني صفة
النقدية يجب أن يحظى بالقبول كوسيلة دفع لدى المؤسسات ،فضال عن أداء وظائف النقد المعروفة
".
عرفها البنك المركزي األوروبي بأنها "مخزون إلكتروني لقيمة نقدية على وسيلة تقنية يستخدم
بصورة شائعة للقيام بمدفوعات لمتعهدين غير من أصدرها ،دون الحاجة إلى وجود حساب بنكي
عند إجراء الصفقة وتستخدم كأداة محمولة مدفوعة مقدما ً ،ويعد هذا التعريف هو األقرب إلى
الصحة نظرا ً لدقته وشموله لصور النقود اإللكترونية واستبعاده للظواهر األخرى التي يمكن أن
تتشابه معها.
ويمكننا أن نحدد عناصر النقود اإللكترونية من خالل التعاريف السابقة على انها :
ـ قيمة نقدية :أي أنها تشمل وحدات نقدية لها قيمة مالية مثل مائة جنيه أو خمسون جنيها .ويترتب على
هذا أنه ال تعتبر بطاقات االتصال التليفوني من قبيل النقود اإللكترونية حيث أن القيمة المخزونة على
األولى عبارة عن وحدات اتصال تليفونية وليست قيمة نقدية قادرة على شراء السلع والخدمات .وكذلك
األمر بالنسبة للبطاقات الغذائية والتي من المتصور تخزينها إلكترونية على بطاقات ،فهي ال تعد نقودا ً
إلكترونية ألن القيمة المسجلة عليها ليست قيمة نقدية بل هي قيمة عينية تعطى حاملها الحق في شراء
وجبة غذائية أو أكثر وفقا ً للقيمة المخزونة على البطاقة.
1
كلية العلوم االقتصادية وعلوم التسيير جامعة باجي مختار عنابة
التخصص :مالية وبنوك المقياس :صيرفة الكترونية
ماستر 02 االستاذ :د.بوصبع
ـ مخزنة على وسيلة إلكترونية :وتعد هذه الصفة عنصرا ً مهما ً في تعريف النقود اإللكترونية ،حيث يتم
شحن القيمة النقدية بطريقة إلكترونية على بطاقة بالستيكية أو على القرص الصلب للكمبيوتر الشخصي
للمستهلك.
ب -خصائص النقود اإللكترونية :
تتمتع النقود اإللكترونية بمجموعة من الخصائص يمكن حصرها كالتالي:
أوالً :النقود اإللكترونية قيمة نقدية مخزنة إلكترونيا ً :فالنقود اإللكترونية وخالفا ً للنقود القانونية عبارة
عن بيانات مشفرة يتم وضعها على وسائل إلكترونية في شكل بطاقات بالستيكية أو على ذاكرة الكمبيوتر
الشخصي
ثانياً :النقود اإللكترونية ثنائية األبعاد :إذ يتم نقلها من المستهلك إلى التاجر دون الحاجة إلى وجود طرف
ثالث بينهما كمصدر هذه النقود مثالً .فالنقود اإللكترونية صالحة إلبراء الذمة ووسيلة لدفع أثمان السلع
والخدمات دون أن يقتضي ذلك قيام البائع بالتأكد من حقيقة هذه النقود أو من كفاية الحساب البنكي
للمشتري كما هو الحال بالنسبة لوسائل الدفع اإللتكرونية ،حيث يتأكد البائع من مدى كفاية الرصيد
الموجود في حساب المشتري.
ثالثاً :النقود اإللكترونية ليست متجانسة :حيث أن كل مصدر يقوم بخلق وإصدار نقود إلكترونية مختلفة.
فقد تختلف هذه النقود من ناحية القيمة ،وقد تختلف أيضا ً بحسب عدد السلع والخدمات التي يمكن أن
يشتريها الشخص بواسطة هذه النقود .فهذه النقود ليست متماثلة أو متجانسة.
رابعاً :سهلة الحمل :تتميز النقود اإللكترونية بسهولة حملها نظرا ً لخفة وزنها وصغر حجمها ،ولهذا فهي
أكثر عملية من النقود العادية .ويرجع ذلك إلى أنها تعفي الفرد من حمل نقدية كبيرة لشراء السلع
ب أو وجبة خفيفة. والخدمات رخيصة الثمن كالصحيفة أو مشرو ٍ
خامساً :وجود مخاطر لوقوع أخطاء بشرية وتكنولوجية :يالحظ أن النقود اإللكترونية هي نتيجة طبيعية
للتقدم التكنولوجي .وعلى الرغم مما تقدمه هذه التكنولوجية للبشرية من وسائل الراحة والرفاهية ،فإنها
تظل عرضة لألعطال مما يتسبب في وقوع مشكالت كثيرة خاصة في ظل عدم وجود كوادر مدربة
وخبيرة تكون قادرة على إدارة المخاطر المترتبة على مثل هذه التقنيات الحديثة.
سادساً :النقود اإللكترونية هي نقود خاصة :على عكس النقود القانونية التي يتم إصدارها من قبل البنك
المركزي ،فإن النقود اإللكترونية يتم إصدارها في غالبية الدول عن طريق شركات أو مؤسسات ائتمانية
خاصة ،ولهذا فإنه يطلق على هذه النقود اسم النقود الخاصة .
2
كلية العلوم االقتصادية وعلوم التسيير جامعة باجي مختار عنابة
التخصص :مالية وبنوك المقياس :صيرفة الكترونية
ماستر 02 االستاذ :د.بوصبع
ث -خطر السيولة على البنك :وهذا ألن اإلفراط في إستعمال البطاقة من طرف المتعاملين ،
فبالتمادي في إستعمالها مقابل قلة اإليداعات ،مع وجود صعوبة في رفع السعر الخاص من
طرف البنك المركزي ،يصبح الفرق الموجود في العملة غير مؤثر ويؤدي ذلك إلى وقوع البنك
في مشكلة السيولة ،خاصة في حالة عدم دفع المستحقات في وقتها ؛
ج -المنافسة الشديدة الموجودة مابين البنوك والمؤسسات المالية :تتنافس البنوك العارضة
للبطاقات وكذا المواقع التي تعرض خدمات هذه البطاقات مما يؤدي إلى مشاكل الفيروسات
اإللكترونية ؛
ح -سرقة البطاقات أو ضياعها أو إستعمالها من قبل الغير ؛
خ -إنعدام الوعي اإللكتروني لدى العمالء :إن اإللمام اإللكتروني لدى العمالء يعتبر من العوامل
التي تحد من التعامل إلكترونيا ،حيث أن جز ًءا ال يستهان به من العمالء ليسوا على دراية بهذا
المجال .
3