‫األكاديمية الليبية للدراسات العليا‬

‫مدرسة العلوم اإلدارية والمالية‬

‫قسم التمويل والمصارف‬
‫شعبة التمويل واالستثمار‬

‫بحث بعنوان‬
‫أثر الخدمات االلكترونية على ربحية المصارف التجارية‬
‫دراسة علي مصرف الجمهورية‬

‫إعداد الطالب‪ :‬جمدي عبدامحليد عاشور مقام‬

‫رمق القيد‪230101780 :‬‬

‫مقدمة ايل ادلكتور‪ :‬امحد سعد مسعود‬

‫الفصل الدراسي خريف ‪2023‬‬

 ‫المقدمـــــة‪- :‬‬

‫الخدمات المالية لها دورا هاما ومميزا في اقتصاديات وأسواق الدول المختلفة بما يتطلب من المصارف فهم‬

‫وقياس جودة الخدمات المصرفية المقدمة‪ ،‬ودراسة توقعات وإ دراك العمالء لجودة خدماتها‪.‬‬

‫وكنتيجة للتغيرات التكنولوجية المتسارعة‪ ،‬زاد االهتمام بجودة الخدمات االلكترونية سواء بنسبة للبنك أو‬

‫للعميل على حد سواء كونها األداة الفعالة لمعرفة وتحسين مستوي الخدمات المقدمة والمتوقعة من العمالء‪.‬‬

‫وقد برزت أهمية الخدمات المصرفية االلكترونية في ظل هده التغيرات من خالل العديد من القنوات منها على‬

‫سبيل المثال خدمة الرسائل االلكترونية وبطاقات الدفع االلكتروني وأجهزة الصراف اآللي والتي بدورها‬

‫سهلت على العمالء إنجاز معامالتهم‪.‬‬

‫حيث شهدت بيئة االعمال المصرفية الكثير من التغيرات نتيجة عدة عوامل أدت الي زيادة المنافسة في القطاع‬

‫المصرفي‪ ،‬وزيادة ومعرفة وإ طالع العمالء على الخدمات التي تقدمها البنوك العالمية‪.‬‬
 ‫مشكلة الدراسة‪- :‬‬

‫تعمل المصارف الليبية على مواكبة التطور التكنولوجي المتسارع‪ ،‬من خالل تطوير بعض الخدمات المصرفية‬

‫االلكترونية كاستخدام بطاقات االئتمان وخدمات البنوك االلكترونية كنتيجة الستحداث آليات الخصخصة وتطوير‬

‫القطاع المصرفي‪ ،‬كما لوحظ وجود تباين بين مستوي الخدمات التي تقدمها المؤسسة المصرفية‪.‬‬

‫لذي فان الدراسة الحالية تختبر أثر تقديم الخدمات المصرفية االلكترونية على مستوي الربحية في المصارف‬

‫التجارية من خالل التساؤل االتي "" هل يوجد أثر للخدمات االلكترونية على ربحية المصارف التجارية؟‬

‫أهمية الدراسة ‪:‬‬

‫يمثل القطاع المصرفي شريان الحياة في االقتصاد الليبي وتعتبر دراسة تأثير الخدمات االلكترونية علي ربحية‬

‫البنوك من الدراسات التي لها مدلول علي االقتصاد الليبي بعد تبني الحكومات الليبية لسياسات اإلصالح‬

‫االقتصادي وتطوير القطاع المصرفي لذلك هده الدراسة توضح تأثير برنامج اإلصالح االقتصادي علي أداء‬

‫المصارف التجارية الليبية ( مصرف الجمهورية ) التي تقدم الخدمات االلكترونية‪.‬‬

 ‫اهداف الدراسة‪- :‬‬

‫دراسة العالقة بين تقديم الخدمات المصرفية االلكترونية والربحية‪.‬‬ ‫‪-1‬‬

‫دراسة العالقة بين تكلفة تقديم الخدمات المصرفية االلكترونية والربحية ممثلة في معدل العائد على‬ ‫‪-2‬‬

‫األصول ومعدل العائد على حقوق الملكية‪.‬‬

‫بيان العالقة بين سرعة انجاز المهام المصرفية االلكترونية والربحية في معدل العائد على األصول‬ ‫‪-3‬‬

‫ومعدل العائد على حقوق الملكية‪.‬‬

‫التعرف على انعكاسات الخدمات االلكترونية المصرفية في تحقيق أفضل معدالت إدارة األصول‪.‬‬ ‫‪-4‬‬
 ‫فرضيات الدراسة‪- :‬‬

‫الفرضية االولي‪:‬‬

‫يوجد عالقة ذات داللة إحصائية بين تقديم الخدمات المصرفية االلكترونية وربحية المصارف التجارية‪.‬‬

‫الفرضية الثانية‪:‬‬

‫يوجد عالقة ذات داللة إحصائية بين تكلفة الخدمات المصرفية االلكترونية وربحية المصارف التجارية‪.‬‬

‫الفرضية الثالثة‪:‬‬

‫يوجد عالقة ذات داللة إحصائية بين سرعة الخدمات المصرفية االلكترونية في انجاز المهام وبين ربحية‬
‫المصارف التجارية‪.‬‬
 ‫الدراسات السابقة‪:‬‬

‫‪ – 1‬دراسة جابر (مصر‪)2016 ،‬‬

‫اش‪RR‬ارة الد ارس‪RR‬ة الي العالق‪RR‬ة المتبادل‪RR‬ة بين اس‪RR‬تخدام األدوات التكنولوجي‪RR‬ة الحديث‪RR‬ة وأداء البن‪RR‬وك المص‪R‬رية خالل الف‪RR‬ترة‬

‫‪ 2014-2005‬من خالل استبانة اراء ممثلة في تالث اباد رئيسية‪ ،‬أوال‪ :‬األدوات ال‪RR‬تي تس‪RR‬اعد علي ج‪RR‬ذب عمالء‬

‫ج‪RR‬دد الس‪RR‬يما تطبيق‪RR‬ات الخ‪RR‬دمات المص‪RR‬رفية االلكتروني‪RR‬ة‪ ،‬ثاني‪RR‬ا‪ :‬األدوات ال‪RR‬تي تل‪RR‬بي مطلب الس‪RR‬رعة واالنج‪RR‬از‪ ،‬ثالث‪RR‬ا‪:‬‬

‫األدوات التي تقوم بتخفيض التك‪R‬اليف التش‪R‬غيلية المص‪R‬رفية‪ ،‬ووزعت االس‪R‬تبانة على ‪ 150‬موظ‪R‬ف من الع‪R‬املين في‬

‫البنوك التجارية وذلك لقياس األثر علي المتغيرات التابعة وهي معدل العائد علي حق‪R‬وق المكلب‪R‬ة وانتاجي‪R‬ة األص‪R‬ول‬

‫ومعامل المخ‪R‬اطرة‪ ،‬وش‪R‬ملت عين‪R‬ة الد ارس‪R‬ة ‪ 31‬بن‪R‬ك حيث توص‪R‬لت نت‪R‬ائج الد ارس‪R‬ة الي وج‪R‬ود نت‪R‬ائج إيجابي‪R‬ة واض‪R‬حة‬

‫علي مع‪RR‬دالت الربحي‪RR‬ة وان البن‪RR‬ك التج‪R‬اري ال‪R‬دولي ‪ CIB‬األك‪RR‬ثر ربحي‪RR‬ة من اجم‪RR‬الي البن‪RR‬وك عين‪RR‬ة ال ارس‪R‬ة‪ ,‬واوص‪R‬ت‬

‫الدراسة ضرورة االس‪R‬تفادة من التط‪R‬ور التكنول‪R‬وجي والتوس‪R‬ع المس‪R‬تمر في تح‪R‬ديث الخ‪R‬دمات لم‪R‬ا له‪R‬ا من اث‪R‬ر إيج‪R‬ابي‬

‫على الربحية‪.‬‬

‫‪ – 2‬دراسة صالح التميمي‪ ،‬بعنوان البنوك االلكترونية المستقبل الذي أصبح واقعا‪:2002،‬‬
‫تهدف ه‪R‬ذه الد ارس‪R‬ة الي الق‪R‬اء الض‪R‬وء على الخ‪R‬دمات االلكتروني‪R‬ة ال‪R‬تي تق‪R‬دمها المص‪R‬ارف األردني‪R‬ة لعمالئه‪R‬ا‪ ،‬وم‪R‬دي‬

‫مواكبة هذه الخ‪R‬دمات للخ‪R‬دمات البنكي‪R‬ة االلكتروني‪R‬ة ال‪R‬تي انتش‪R‬رت م‪R‬ؤخ ار في ال‪R‬دول المتقدم‪R‬ة‪ ،‬وق‪R‬د اس‪R‬ترض الب‪R‬احث‬

‫أنماط العمل المصرفي إللكتروني والعوامل واألسباب التي تدفع المصارف للعمل المصرفي االلكتروني‪.‬‬

‫وتوص ‪RR‬ل الب ‪RR‬احث في ه ‪RR‬ده الد ارس ‪RR‬ة الي مجموع ‪RR‬ة من النت ‪RR‬ائج أهمه ‪RR‬ا ان غالبي ‪RR‬ة المص ‪RR‬ارف االلكتروني ‪RR‬ة له ‪RR‬ا مواق ‪RR‬ع‬

‫الكتروني‪RR‬ة على ش‪R‬بكة االن‪RR‬ترنت للتعري‪RR‬ف بخ‪R‬دماتها وفروعه‪RR‬ا‪ ،‬وانه‪RR‬ا تق‪R‬دم بعض الخ‪R‬دمات االلكتروني‪RR‬ة البس‪R‬يطة مث‪RR‬ل‬

‫خ‪RR R‬دمات بطاق‪RR R‬ة الف‪RR R‬ي از والمص‪RR R‬رف الن‪RR R‬اطق والمص‪RR R‬رف الخلي‪RR R‬وي والح ‪R R‬واالت الس ‪R R‬ريعة وال تق‪RR R‬دم الخ‪RR R‬دمات التنفيذي‪RR R‬ة‬

‫اإللكتروني‪RR‬ة للعمالء دون تعام‪RR‬ل مباش‪RR‬ر معهم‪ ،‬وق‪RR‬د توص‪RR‬ل الب‪RR‬احث أيض‪RR‬ا الي مجموع‪RR‬ة من التوص‪RR‬يات منه‪RR‬ا‪ ،‬ان‬

‫على المص ‪RR‬ارف األردني ‪RR‬ة ان تط ‪RR‬ور خ ‪RR‬دماتها البنكي ‪RR‬ة الي خ ‪RR‬دمات تنفيذي ‪RR‬ة كامل ‪RR‬ة ع ‪RR‬بر ش ‪RR‬بكة االن ‪RR‬ترنت لمواكب ‪RR‬ة‬

‫متطلبات العصر الحديث‪.‬‬

 ‫‪ – 3‬دراسة (‪)Sumra and Manzoor,2011‬‬
‫ه ‪RR‬ذه الد ارس ‪RR‬ة ش ‪RR‬ملت عين ‪RR‬ات من البن ‪RR‬وك الباكس ‪RR‬تانية حيث ق ‪RR‬ام الباحث ‪RR‬ان بد ارس ‪RR‬ة قي ‪RR‬اس أداء ‪ 12‬بن ‪RR‬ك من حيث‬

‫الربحية‪ ،‬كما تم مناقشة تأثير تطبيق الخدمات االلكترونية على العمالء من منظور البنوك واعتمدت الد ارس‪R‬ة على‬

‫متغ‪R‬يرات مس‪R‬تقلة تمثلت في تط‪R‬بيق الخ‪R‬دمات االلكتروني‪R‬ة المص‪R‬رفية وتن‪R‬وع الخ‪R‬دمات االلكتروني‪R‬ة وتك‪R‬اليف الخدم‪R‬ة‪،‬‬

‫وتمثلت المتغ‪R‬يرات التابع‪R‬ة في مع‪R‬دل العائ‪R‬د على األص‪R‬ول وم‪R‬دل العائ‪R‬د على حق‪R‬وق الملكي‪R‬ة وتوص‪R‬لت الد ارس‪R‬ة الي‬

‫ان الخدمات المصرفية االلكترونية أسهمت بشكل إيجابي في زيادة أرباح البنوك‪.‬‬

‫‪ – 4‬دراسة ( ( ‪Onay and Ozsoz,2008‬‬

‫خصصت هذه الدراسة في البنوك التركية لقياس تأثير الخدمات المص‪R‬رفية ع‪R‬بر االن‪R‬ترنت على ربحي‪R‬ة البن‪R‬ك خالل‬

‫الف‪RR‬ترة من ‪ 1996‬ح‪RR‬تى ‪ ،2005‬فق‪RR‬د اعتم‪RR‬دت الد ارس‪RR‬ة على عين‪RR‬ة من البن‪RR‬وك التجاري‪RR‬ة ع‪RR‬ددهم ( ‪ )12‬بن‪RR‬ك تج‪RR‬اري‪.‬‬

‫وق‪RR R‬امت الد ارس‪RR R‬ة بتوزي‪RR R‬ع اس‪RR R‬تبانة لآلراء لقي‪RR R‬اس العالق‪RR R‬ة بين المتغ‪RR R‬يرات المس‪RR R‬تقلة ال‪RR R‬تي تمثلت في تق‪RR R‬ديم الخدم‪RR R‬ة‬

‫المص‪RR‬رفية االلكتروني‪RR‬ة ع‪RR‬بر االن‪RR‬ترنت وتط‪RR‬وير خ‪RR‬دمات بطاق‪RR‬ات االئتم‪RR‬ان المص‪RR‬رفي ومع‪RR‬دالت الربحي‪RR‬ة ممثل‪RR‬ة في‬

‫مع‪RR‬دل العائ‪RR‬د علي األص‪RR‬ول ومع‪RR‬دل العائ‪RR‬د علي حق‪RR‬وق الملكي‪RR‬ة ‪ ،‬واظه‪RR‬رت نت‪RR‬ائج الد ارس‪RR‬ة ان‪RR‬ه ال يوج‪RR‬د عالق‪RR‬ة ذات‬

‫دالل‪RR‬ة معنوي‪RR‬ة بين تط‪RR‬بيق الخ‪RR‬دمات المص‪RR‬رفية ع‪RR‬بر االن‪RR‬ترنت وبين الربحي‪RR‬ة ممثل‪RR‬ة في مع‪RR‬دل العائ‪RR‬د علي األص‪RR‬ول‬

‫ومعدل العائد علي حقوق الملكية‪ ،‬كما انه ال يوجد عالقة ذات داللة معنوية بين تطوير خدمات بطاقات االئتم‪RR‬ان‬

‫المصرفي وبين الربحية ممثلة في معدل العائد على األصول ومعدل العائد علي حقوق الملكية‪.‬‬
 ‫‪ :‬منهجية الدراسة‬

‫‪ .‬نستخدم في هده الدراسة المنهج الوصفي التحليلي والمنهج االستقرائي‬

‫بحيث يتم االعتماد علي األساليب اإلحصائية لتحليل البيانات الفعلية للقوائم المالية للمصرف‬
‫خالل فترة زمنية معينة في المنهج الوصفي التحليل باإلضافة الستعمال االستبيان علي موظفي‬
‫‪.‬الخدمات االلكترونية في المصرف‬

‫كما نستخدم المنهج االستقرائي لغرض بناء فرضيات الدراسة من خالل الدراسات السابقة لمحاولة‬
‫‪.‬تطوير البحث والتوصل الي نتائج افضل‬