Уговор о кредиту

Уговор о кредиту јесте банкарски уговор. Једна страна уговора о кредиту је давалац
кредита, а друга страна је корисник кредита.
1. Давалац кредита - давање кредита спада у искључиву делатност банака, а осим
банака давањем кредита могу да се баве и неки други посебно одређени субјекти.
2. Корисник кредита може бити или физичко или правно лице. Строжи услови давања
кредита примењују се на привредне субјекте, што су у овом смислу привредна
друштва. Предузетник, иако је привредни субјект, ужива посебну заштиту у смислу
Закона о заштити корисника финансијских услуга. Корисници финансијских услуга
су физичка лица, пољопривредници и предузетници.
Уговором о кредиту давалац кредита стиче обавезу да кориснику стави на располагање
одређени износ новца док корисник кредита има обавезу да у одређеном року врати исти
износ новца уз обавезу да плати камату
Главне обавезе даваоца и корисника кредита
1. Главна обавеза даваоца кредита је да одређени износ новца стави на располагање
кориснику кредита. Износ кредита се ставља на располагање другачије у
зависности од облика новца у којем се кредит даје, односно у зависности од тога да
ли је у питању кеш кредит или кредит који се уплаћује на рачун корисника (у виду
жиралног новца). Од момента стављања на располагање, сматра се да је корисник
почео да користи кредит (независно од тога да ли га заиста и користи или му тај
новац рецимо чучи на рачуну). Кредит може да се стави на располагање одједном у
целом износу или се може пуштати у ратама.
2. Главна обавеза корисника кредита јесте да врати исти износ новца који му је
давалац ставио на располагање и да плати уговорену камату. „Исти износ новца“ је
заправо главница тог новчаног дуга док је камата „зарада“ банке. Камата се
дефинише као накнада коју корисник кредита плаћа банци за коришћење њеног
новца у одређеном времену. Висина камате се израчунава тако што се уговорена
каматна стопа примењује на износ главнице. У зависности од тога каква је каматна
стопа, камата може бити фиксна или променљива. Фиксна камата је она камата чија
се висина током времена не мења, док је променљива она камата чија се висина
током времена мења променом параметара које су уговорили давалац и корисник
кредита.
Врсте уговора о кредиту
1. Потрошачки кредит и кредит у привреди – према томе ко се налази у улози
корисника кредита, уговор о кредиту може бити потрошачки или уговор у
привреди. Потрошачки уговор могу закључити само физичко лице, предузетник
или пољопривредник. Кредит у привреди закључују банка и привредни субјекти.
Значај ове поделе се огледа у повећаној заштити која се пружа корисницима
кредита код потрошачког уговора.
2. Наменски и ненаменски кредит – према томе да ли корисник кредита има обавезу
да кредит користи у одређену сврху која је уговорена, кредит може бити наменски
или ненаменски. Код наменског кредита, корисник кредита има обавезу да износ
кредита користи за уговорену намену, а банка има обавезу да проверава да ли
корисник заиста користи кредит у те сврхе. Ово је битно зато што банка има право
да раскине уговор ако корисник не користи кредит за уговорену намену.
Ненаменски кредит се такође узима у одређену сврху али корисник нема уговорну
обавезу према банци да се придржава те сврхе. Примери наменског кредита су
потрошачки кредит за куповину непокретности и стамбени кредит у швајцарским
францима.
3. Обезбеђени и необезбеђени кредит – према томе да ли је банка обезбедила своје
потраживање према кориснику, кредит може бити обезбеђен или необезбеђен.
Обезбеђени кредит подразумева да банка има одређени вид обезбеђења према
кориснику кредита. На пример, корисник кредита може да положи своју акцију као
обезбеђење да ће банци вратити кредит у року. Необезбеђени кредити су данас
реткост.
4. Кредит који се враћа одједном и крети на рате – према томе како корисник враћа
кредит банци, кредит може бити на рате или онај који се враћа одједном. Код
кредита који се враћа одједном, корисник има обавезу да износ кредита врати у
целом износу одједном. Код кредита на рате, током уговореног рока корисник
кредита банци враћа износ кредита у ануитетима – ратама. Кредит на рате може да
буде уговорен са или без периода мировања отплате. Мировање отплате, односно
грејс период, значи да је банка кориснику ставила кредит на располагање али је
одређено време одложена његова отплата. Током тог периода мировања на
целокупан износ кредита тече посебна камата – интеркаларна камата.

Престанак уговора о кредиту

Банка нема право да раскине уговор о кредиту. Раскидом уговора о кредиту корисник има
обавезу да цео износ кредита исплати заједно са каматом. Кад би банка могла да одлучује
о раскиду уговора она би тад могла и да финансијски уништи корисника кредита. Зато
банка има само изузетно право да раскине уговор о кредиту, на пример када корисник
наменски кредит не користи у уговорене сврхе. Пошто право на раскид уговора о кредиту
редовно припада кориснику кредита, такав раскид се назива превремена отплата кредита.