Professional Documents
Culture Documents
تأمين الحريق
تأمين الحريق
بعض الشروط الواجب توافرها في الحريق حتى يعتبر حادث حريق بالمعنى التأميني
وهي:
أن يكون هناك اشتعال فعلى وظاهر أي يرى بالعين وأن ينتج عن االشتعال لهب وحرارة. .1
حيث ان الشركة غير مسئولة عن الخسائر الناتجة عن تعرض األشياء للنار بقصد التسخين او
تحويلها من حالة ألخري او التفاعالت الكيماوية.
يجب أال يكون الشيء موضوع التأمين في حالة احتراق مثل الفحم في حالة استخدامه كقوة .2
محركة أو في التدفئة حيث يكون في حالة اشتعال وال يعتبر حريقا بالمعنى التأميني ،أما في
حالة التخزين ولم يكن مستعمال فإن اشتعاله يعتبر حريقا بالمعنى التأميني.
يشترط أن يكون الحادث ال إراديا أي غير متعمد من جانب المؤمن له ،حيث إن شركة التأمين .3
ال تسأل عن الخسائر الناتجة عن حوادث الحريق المتعمدة سواء من جانب المؤمن له أو أحد
تابعيه ولكنها ملزمة بتعويض المؤمن له عن الخسائر الناتجة عن الحرائق التي يشعلها الغير
عمدا في ممتلكات المؤمن له وبدون علمه .ايضًا شركة التأمين مسئولة عن الحريق الذي
يحدث بسبب اهمال المومن له او تابعيه.
أن يترتب على الحريق خسارة مالية فإذا لم يتأثر الشيء موضوع التأمين بالحريق أو إذا زادت .4
قيمته بعد الحريق كما في حالة اشتعال مصنع فخار مما يؤدى إلى المساعدة في عملية صنع
األدوات الفخارية فتتحول إلى مواد ذات قيمة أكبر .في هذه الحالة ال يكون هناك حريق
بالمعنى التأميني.
مما سبق يتضح ان النار التي تشعل عمدًا لكي تخدم غرضًا معينًا او التي تظل موجود في المكان او
الحيز المخصص لها ليست نارًا عرضية
اخطار الحريق
عبارة "اخطار الحريق" كاصطالح تضم االخطار االصلية المسببة للحريق واالخطار التي تعمل على
زيادة احتمال وقوع الحريق او انتشاره وبالتالي زيادة الخسائر الناشئة ويطلق عليها اسم االخطار
المساعدة.
واالخطار المساعدة للحريق في أغلب االحيان لها أهمية تفوق أهمية االخطار االصلية الن الخطر
األصلي غالبا من يشكل الشرارة األولى
غالبًا ما تكون موجودة في كافة أنواع المباني لذلك يطلق عليها االخطار العامة
النقص الكلى او الجزئي في قيمة الممتلكات موضوع التأمين نتيجة االشتعال وما يترتب على ذلك من
اعمال بقصد تقليل الخسارة المالية
خسائر طبيعية ومباشرة عن الحريق. .1
خسائر حتمية عقب اشتعال الحريق (بغرض الحد من انتشار الخسارة وتنتج بسبب استخدام .2
وسائل إطفاء الحريق ومنع امتداده.
أي ان شركات التأمين مسئولة عن تغطية كافة االضرار الناشئة عن حادث حريق وما يترتب عليه من
نتائج مباشرة حتمية.
تنقسم وثائق تأمين الحريق حسب طبيعة الشيء موضوع التأمين إلى األنواع التالية:
وثائق تأمين المباني: .1
حيث توجد وثيقة تأمين حريق للمباني السكنية ،وثيقة لمباني المصانع ،وثيقة لمباني دور العبادة ووثيقة
للمباني التعليمية كالمدارس والجامعات ...إلخ.
وثائق تأمين المنقوالت: .2
حيث توجد وثيقة لتأمين البضائع في المخازن من خطر الحريق ووثيقة لتأمين المنقوالت كاألثاث
وخالفه من خطر الحريق.
وثائق تأمين المباني والمنقوالت: .3
حيث تشمل هذه الوثيقة المبنى ومحتوياته من خطر الحريق.
وثائق تأمين اإليجار والقيمة اإليجارية: .4
وهذه الوثائق تعوض المؤمن له المستأجر عن قيمة اإليجار الذي يلتزم بسداده للمالك في حالة احتراق
المبنى المستأجر بالرغم من عدم استغالله للمبنى كوثيقة تأمين إيجار المحالت التجارية ،وثيقة تأمين
إيجار المساكن الخاصة ووثيقة تأمين إيجار المصنع ...إلخ .وكذلك توجد وثيقة تعوض المؤمن له
المالك عن قيمة اإليجار الذي يدفعه بالنسبة للوحدة المستأجرة الجديدة في حالة احتراق المكان الذي
يمتلكه وعدم قدرته على استغالله.
وثائق تأمين الحوادث المترتبة على الحريق: .5
مثل وثيقة تأمين فقد األرباح ووثيقة تأمين خسارة التوقف عن العمل ...إلخ.
وثائق تأمين المسئولية عن خسائر الحريق: .6
مثل وثيقة مسئولية المالك قبل الجيران والغير ،ووثيقة مسئولية المستأجر قبل المالك وما شابه ذلك من
وثائق.
تنقسم وثائق تأمين الحريق حسب الحوادث المؤمنة إلى ثالث أنواع:
وثائق تغطي حوادث الحريق العادية :وهذه الوثائق تغطي الخسائر المباشرة للحريق. .1
وثائق تغطي حوادث الحريق اإلضافية :وتغطى هذه الوثائق الخسائر غير المباشرة للحريق .2
وبعض األخطار المستثناة في وثيقة تأمين الحريق العادية.
وثائق تغطي حوادث الحريق العادية واإلضافية معا. .3
تنقسم وثائق تأمين الحريق حسب مبلغ التأمين إلى ثالث أنواع:
الوثيقة النهائية او المحددة: .1
وهذه الوثيقة تصدر بمبلغ تأمين محدد يتفق عليه عند التعاقد وال يتغير خالل مدة التأمين إال إذا أخطر
المؤمن له شركة التأمين بتعديله ،فإذا قرر زيادته فإنه يتم إصدار ملحق بالمبلغ الزائد والقسط المقابل
له .ويعتبر مبلغ التأمين هو الحد األقصى لمسؤولية شركة التأمين وعلى أساسه يتم تحديد القسط ويسدد
مقدما بالكامل .وتستخدم هذه الوثيقة بالنسبة لألشياء التي ال تتغير قيمتها خالل مدة التأمين ألنه طبقا
لهذه الوثيقة البد أن يكون الشيء موضوع التأمين محددا و قيمته محددة والمكان الموجود به محددا،
وأيضا درجة الخطورة عادة ما تكون ثابتة خالل مدة التأمين .وتصلح هذه الوثيقة للمباني والمصانع
واآلالت.
وثيقة اإلقرارات: .2
وفى هذا النوع من الوثائق يتغير مبلغ التأمين باستمرار خالل مدة التأمين فيقوم المؤمن له بتقديم
إقرارات يبين فيها قيم األشياء المؤمن عليها كل فترة معينة.
وطبقا لهذه الوثيقة يتم تحديد الحد األقصى لمبلغ التأمين الذي ال يجوز أن تزيد عليه قيمة األصول
المؤمن عليها خالل مدة التأمين ويتم على أساسه حساب القسط ولكن المؤمن له يدفع نسبة من القسط
عند التعاقد .ويتم تحديد مبلغ التأمين الفعلي وفقا إلقرارات دورية يقوم المؤمن له بتقديمها دوريا للمؤمن
موضحا بها قيمة األشياء عند إعداد كل تقرير .وفى نهاية مدة التأمين يقوم المؤمن بحساب القسط
النهائي على أساس اإلقرارات المقدمة له .وتتم التسوية النهائية ويطلب من المؤمن له فرق القسط أو
يرد له فرق القسط حسب ما تسفر عنه التسوية النهائية .وهذه الوثيقة تصلح للممتلكات التي تتغير قيمتها
باستمرار كالبضائع في المخازن واألقطان في المحالج والمباني أثناء التشييد.
ففي حالة عدم وجود هذا النوع من الوثائق قد يتعاقد المؤمن له على وثيقة تمكنه من الحصول على
أعلى قيمة يمكن أن تصل إليها الممتلكات ،وفى هذه الحالة فإنه يقوم بسداد أقساط تأمين تزيد كثيرا على
متوسط قيمة الممتلكات .أما إذا تعاقد على وثيقة تأمين على أساس متوسط قيمة الممتلكات خالل فترة
التأمين التكلفة سوف تكون معقولة ولكن هذا ال يحقق الضمان الكافي للمؤمن له ألن مبلغ التأمين سوف
يكون أكثر من قيمة الممتلكات فى بعض الحاالت وفى هذه الحالة ال يؤخذ إال الحد األقصى للتعويض
وهو قيمة الممتلكات وقت حدوث الحادث .وفى بعض الحاالت األخرى سوف يكون مبلغ التأمين أقل
من قيمة الممتلكات المؤمن عليها ،وهنا سوف يعرض لشرط النسبية ويحصل المؤمن له على تعويض
أقل من الخسائر الفعلية.
الوثيقة الشائعة: .3
وتصدر هذه الوثيقة لتغطية الممتلكات الموجودة فى عدة أماكن بملغ تأمين إجمالي لصعوبة تحديد مبلغ
معين لكل مكان .وأيضا تصدر الوثيقة الشائعة لتغطية عدة أشياء متنوعة موجودة فى مكان واحد بمبلغ
تأمين إجمالي دون تحديد مبلغ تأمين لكل نوع على حدة.
وتصلح هذه الوثيقة لتغطية البضاعة المملوكة لشركة واحدة أو شخص واحد و موجودة في أماكن
متفرقة وال يمكن تحديد قيمة البضاعة في كل مخزن على حدة و لكن يمكن تحديد قيمتها اإلجمالية.
وأهم البيانات التي يحتوي عليها نموذج طلب التأمين ما يلى :
بيانات عن طالب التأمين مثل :االسم – المهنة – العنوان -صفة طالب التأمين بالنسبة للشيء .1
موضوع التأمين حتى يمكن تحديد ما إذا كانت هناك مصلحة تأمينية أم ال.
بيانات عن الشيء موضوع التأمين مثل: .2
وصف دقيق الشيء موضوع التأمين من حيث الشكل ،الموقع ،القيمة.
إذا كان الشيء موضوع التأمين بضائع يذكر نوعها بالتفصيل.
بيانات خاصة بالتأمين مثل - :مبلغ التأمين -مدة التأمين -بداية التأمين و نهايته .3
بيانات متعلقة بالتاريخ التأميني للشيء موضوع التأمين مثل: .4
-التأمينات السابقة للشيء موضوع التأمين.
-التأمينات السارية للشيء موضوع التأمين.
-حوادث الحريق للشيء موضوع التأمين إن وجدت.
-هل سبق أن رفضت إحدى شركات التأمين قبول التأمين المطلوب.
وينتهي طلب التأمين بإقرار موقع من طالب التأمين بأن جميع المعلومات والبيانات التي أدلى بها
صحيحة .وإذا ثبت لشركة التأمين بعد ذلك أن طالب التأمين أخفى بيانات جوهرية أو أدلى ببيانات خطأ
بسوء نية من شأنها أن تؤثر على درجة الخطر .فمن حق شركة التأمين طبقا لمبدأ منتهى حسن النية أن
تفسخ عقد التأمين.
ثانيًا -االستعالم والمعاينة:
تقوم شركة التأمين باالستعالم عن الشيء موضوع التأمين وإجراء معاينة على الطبيعة عن طريق
موظفي شركة التأمين أو من خالل خبراء المعاينة للحصول على معلومات اضافية تمكن الشركة من
اتخاذ قرارها بقبول أو رفض التأمين.
ومن أهم واجبات خبير المعاينة ما يلى:
.1فحص الشيء موضوع التأمين فحصا دقيقا لتحديد العوامل المؤثرة في درجة الخطورة.
.2إبداء رأيه فيما يتعلق بعمليات الصيانة والنظافة وكيفية التخلص من المخلفات.
.3فحص التوصيالت الكهربائية الخاصة بالعقار وتحديد مستواها.
.4فحص وسائل الوقاية والمنع لخطر الحريق وتحديد درجة كفاءتها.
.5إبداء رأيه فيما يتعلق بتنظيم العمل وأسلوب اإلدارة ومراحل اإلنتاج.
.6إعطاء فكرة كاملة عن عالقة العاملين ببعضهم البعض وعالقتهم بصاحب العمل.
.7فحص المخازن سواء للمواد الخام أو نصف المصنعة أو للسلع تامة الصنع وتحديد ما إذا كان هناك
تكدس أكثر من الالزم.
.8تحديد ما إذا كان من الممكن انتشار الحريق من عدمه إلى المباني المجاورة في حالة حدوثه.
.9تقدير قيمة الشيء موضوع التأمين ومنه مدى كفاية مبلغ التأمين المطلوب.
.10اقتراح وسائل الوقاية والمنع التي يمكن (أو يجب) على طالب التأمين تركيبها لتخفيض درجة
الخطورة باإلضافة إلى التعديالت التي يمكن إدخالها سواء على أسلوب إدارة العمل أو األمن أو
التخزين حتى يمكن تخفيض درجة الخطورة مع اقتراح نسب التخفيض فى السعر المناظرة لهذه
الوسائل.
.11عمل رسم توضيحي (كروكي) عن موقع الشيء المعرض للخطر وأجزائه وجميع المباني
المجاورة له.
.12إعداد تقرير شامل يتضمن جميع ما سبق وتقديمه إلى الشركة مع التوصية برفض أو قبول التأمين
وشروط التأمين في حالة قبوله.