‫تأمين الحريق‬

‫تعريف حادث الحريق "من الناحية التأمينية‬

‫الحريق هو اشتعال فعلى ظاهر يصحبه لهب وحرارة وينشأ ال إراديا من جانب صاحب الخطر وينتج‬
‫عنه خسارة مالية‪.‬‬
‫ورغم ذلك‪ ،‬اغفلت وثيقة تأمين الحريق تعريف لفظ حريق مكتفية باإلشارة اليه بأنه السبب المباشر‬
‫للخسارة‪" :‬تعويض الخسائر او االضرار المادية التي تنتج عن هالك او التلف لألشياء المؤمن عليها‬
‫الموصوفة في الوثيقة (او مالحقها) بسبب حريق او صاعقة او حريق ناتج عن انفجار او اشتعال ذاتي‬
‫او انفجار الغاز الطبيعي المستعمل للمنازل"‪.‬‬

‫بعض الشروط الواجب توافرها في الحريق حتى يعتبر حادث حريق بالمعنى التأميني‬
‫وهي‪:‬‬

‫أن يكون هناك اشتعال فعلى وظاهر أي يرى بالعين وأن ينتج عن االشتعال لهب وحرارة‪.‬‬ ‫‪.1‬‬
‫حيث ان الشركة غير مسئولة عن الخسائر الناتجة عن تعرض األشياء للنار بقصد التسخين او‬
‫تحويلها من حالة ألخري او التفاعالت الكيماوية‪.‬‬
‫يجب أال يكون الشيء موضوع التأمين في حالة احتراق مثل الفحم في حالة استخدامه كقوة‬ ‫‪.2‬‬
‫محركة أو في التدفئة حيث يكون في حالة اشتعال وال يعتبر حريقا بالمعنى التأميني‪ ،‬أما في‬
‫حالة التخزين ولم يكن مستعمال فإن اشتعاله يعتبر حريقا بالمعنى التأميني‪.‬‬
‫يشترط أن يكون الحادث ال إراديا أي غير متعمد من جانب المؤمن له‪ ،‬حيث إن شركة التأمين‬ ‫‪.3‬‬
‫ال تسأل عن الخسائر الناتجة عن حوادث الحريق المتعمدة سواء من جانب المؤمن له أو أحد‬
‫تابعيه ولكنها ملزمة بتعويض المؤمن له عن الخسائر الناتجة عن الحرائق التي يشعلها الغير‬
‫عمدا في ممتلكات المؤمن له وبدون علمه‪ .‬ايضًا شركة التأمين مسئولة عن الحريق الذي‬
‫يحدث بسبب اهمال المومن له او تابعيه‪.‬‬
‫أن يترتب على الحريق خسارة مالية فإذا لم يتأثر الشيء موضوع التأمين بالحريق أو إذا زادت‬ ‫‪.4‬‬
‫قيمته بعد الحريق كما في حالة اشتعال مصنع فخار مما يؤدى إلى المساعدة في عملية صنع‬
‫األدوات الفخارية فتتحول إلى مواد ذات قيمة أكبر‪ .‬في هذه الحالة ال يكون هناك حريق‬
‫بالمعنى التأميني‪.‬‬

‫مما سبق يتضح ان النار التي تشعل عمدًا لكي تخدم غرضًا معينًا او التي تظل موجود في المكان او‬
‫الحيز المخصص لها ليست نارًا عرضية‬

‫اخطار الحريق‬

‫عبارة "اخطار الحريق" كاصطالح تضم االخطار االصلية المسببة للحريق واالخطار التي تعمل على‬
‫زيادة احتمال وقوع الحريق او انتشاره وبالتالي زيادة الخسائر الناشئة ويطلق عليها اسم االخطار‬
 ‫المساعدة‪.‬‬
‫واالخطار المساعدة للحريق في أغلب االحيان لها أهمية تفوق أهمية االخطار االصلية الن الخطر‬
‫األصلي غالبا من يشكل الشرارة األولى‬

‫اخطار مسببة للحريق "االصلية"‬ ‫‪.1‬‬

‫الكهرباء‪:‬‬ ‫‪.1‬‬
‫التيار الجاري في االسالك عادة ما يكون مصردًا للحرارة والسخونة وان تدهور حالة االسالك (بسبب‬
‫اإلهمال وعدم الصيانة) قد تؤدي الي "ماس كهربائي"‪.‬‬
‫الحرائق من هذا النوع تبدأ باألجهزة او السخانات المثبتة بجوار مواد قابلة لالشتعال‪.‬‬
‫أخطاء العمليات اإلنتاجية والصناعية‬ ‫‪.2‬‬
‫اخطار التدفئة‬ ‫‪.3‬‬
‫عيب في نظام التدفئة او الواح خشيبه بجوار فرن‬
‫اإلهمال‬ ‫‪.4‬‬
‫القاء شخص بعود ثقاب مشتعل علة نشارة من الخشب‬

‫غالبًا ما تكون موجودة في كافة أنواع المباني لذلك يطلق عليها االخطار العامة‬

‫اخطار مساعدة ‪Contributory‬‬ ‫‪.2‬‬

‫وجود قواطع خشبية كثيرة‬ ‫‪.1‬‬
‫استخدام المبني في أغراض صناعية خطيرة‬ ‫‪.2‬‬
‫وجود مناور بين األدوار‬ ‫‪.3‬‬
‫تخزين مواد قابلة لالحتراق بالمبنى‬ ‫‪.4‬‬
‫عدم توفر وسائل الوقاية ومكافحة الحريق بالمبنى‬ ‫‪.5‬‬

‫خسائر الحريق (المغطاة)‬

‫النقص الكلى او الجزئي في قيمة الممتلكات موضوع التأمين نتيجة االشتعال وما يترتب على ذلك من‬
‫اعمال بقصد تقليل الخسارة المالية‬
‫خسائر طبيعية ومباشرة عن الحريق‪.‬‬ ‫‪.1‬‬
‫خسائر حتمية عقب اشتعال الحريق (بغرض الحد من انتشار الخسارة وتنتج بسبب استخدام‬ ‫‪.2‬‬
‫وسائل إطفاء الحريق ومنع امتداده‪.‬‬

‫خسائر طبيعية ومباشرة عن الحريق‬

‫الخسائر المادية التي تلحق بالشيء موضوع التأمين بسبب الدخان الذي ينبعث من الحريق او‬ ‫‪.1‬‬
‫عن اثر الحرارة المتولدة من الحريق‬
 ‫انهيار الجدران وسقوط االسقف واالدوار او االضرار التي تنجم عن هذا االنهيار‬ ‫‪.2‬‬

‫الخسائر الحتمية للحريق‬

‫الخسائر المادية الناجمة عن عمليات اإلطفاء‬ ‫‪.1‬‬
‫االضرار التي تلحق بالممتلكات بسبب نقلها من مكان الحريق الى مكان اخر (من قبل رجال‬ ‫‪.2‬‬
‫اإلطفاء او المؤمن له واعوانه) وذلك حتى تكون وقودًا يؤدي الى زيادة اشتعال النيران بشرط‬
‫ان يكون نقل هذه األشياء ضروريًا ومعقوال‪:‬‬
‫كالقذف ببعض األشياء من النوافذ الى الشارع‬
‫الخسائر التي تكون نتيجة سرقة ارتكبت اثناء الحريق بشرط ان تكون األشياء المسروقة قد‬ ‫‪.3‬‬
‫خرجت من حوذه المؤمن له واشرافه‪ .‬ذلك ما تطبقه‪ ،‬اال ان المشرع المصري ارتأى ان‬
‫يستبعد من مسئولية المؤمن حاالت ضياع األشياء المؤمن عليها إذا كان ذلك نتيجة سرقة‪.‬‬

‫أي ان شركات التأمين مسئولة عن تغطية كافة االضرار الناشئة عن حادث حريق وما يترتب عليه من‬
‫نتائج مباشرة حتمية‪.‬‬

‫الخسائر غير المباشرة‬

‫وهي الخسائر التي ال تلحق باألصل موضوع الخطر ولكنها تترتب على حدوث الحريق وتؤثر على‬
‫المركز المالي لصاحب األصل موضوع الخطر وكذلك المسئولية المدنية تجاه الغير نتيجة حدوث‬
‫الحريق‪.‬‬
‫وهذه الخسائر ال تدخل ضمن الغطاء التأميني الذي توفره وثيقة تأمين الحريق النمطية بل يمكن تغطيتها‬
‫إما بوثائق منفصلة أو بمالحق للوثيقة العادية مع سداد أقساط إضافية‪.‬‬
‫وتشمل الخسائر غير المباشرة ما يلي‪:‬‬
‫خسائر التوقف عن العمل‪.‬‬ ‫‪.1‬‬
‫خسائر فقد األرباح‪.‬‬ ‫‪.2‬‬
‫خسائر فقد العموالت‪.‬‬ ‫‪.3‬‬
‫خسائر المصروفات اإلضافية‬ ‫‪.4‬‬
‫مصاريف التأجير اإلضافية‪.‬‬ ‫‪.5‬‬
‫مصاريف التشغيل اإلضافية‬ ‫‪.6‬‬
‫الخسائر الناشئة عن المسؤولية المدنية المترتبة على الحريق ومن أمثلتها مسئولية المستأجر‬ ‫‪.7‬‬
‫قبل المالك‪ ،‬ومسئولية المالك قبل المستأجر‪ ،‬ومسئولية الجار تجاه الجيران‪ ،‬مسئولية صاحب‬
‫الجراج تجاه أصحاب السيارات‪.‬‬

‫أنواع وثائق تأمين الحريق‬

 ‫تقسيم وثائق تأمين‬
‫الحريق‬

‫حسب طبيعة مبلغ‬ ‫حسب الشيء موضوع‬

‫حسب الحوادث المؤمنة‬
‫التأمين‬ ‫التأمين‬

‫تقسيم وثائق تأمين الحريق حسب الشيء موضوع التأمين‬ ‫‪.1‬‬

‫تنقسم وثائق تأمين الحريق حسب طبيعة الشيء موضوع التأمين إلى األنواع التالية‪:‬‬
‫وثائق تأمين المباني‪:‬‬ ‫‪.1‬‬
‫حيث توجد وثيقة تأمين حريق للمباني السكنية‪ ،‬وثيقة لمباني المصانع‪ ،‬وثيقة لمباني دور العبادة ووثيقة‬
‫للمباني التعليمية كالمدارس والجامعات‪ ...‬إلخ‪.‬‬
‫وثائق تأمين المنقوالت‪:‬‬ ‫‪.2‬‬
‫حيث توجد وثيقة لتأمين البضائع في المخازن من خطر الحريق ووثيقة لتأمين المنقوالت كاألثاث‬
‫وخالفه من خطر الحريق‪.‬‬
‫وثائق تأمين المباني والمنقوالت‪:‬‬ ‫‪.3‬‬
‫حيث تشمل هذه الوثيقة المبنى ومحتوياته من خطر الحريق‪.‬‬
‫وثائق تأمين اإليجار والقيمة اإليجارية‪:‬‬ ‫‪.4‬‬
‫وهذه الوثائق تعوض المؤمن له المستأجر عن قيمة اإليجار الذي يلتزم بسداده للمالك في حالة احتراق‬
‫المبنى المستأجر بالرغم من عدم استغالله للمبنى كوثيقة تأمين إيجار المحالت التجارية‪ ،‬وثيقة تأمين‬
‫إيجار المساكن الخاصة ووثيقة تأمين إيجار المصنع‪ ...‬إلخ‪ .‬وكذلك توجد وثيقة تعوض المؤمن له‬
‫المالك عن قيمة اإليجار الذي يدفعه بالنسبة للوحدة المستأجرة الجديدة في حالة احتراق المكان الذي‬
‫يمتلكه وعدم قدرته على استغالله‪.‬‬
‫وثائق تأمين الحوادث المترتبة على الحريق‪:‬‬ ‫‪.5‬‬
‫مثل وثيقة تأمين فقد األرباح ووثيقة تأمين خسارة التوقف عن العمل‪ ...‬إلخ‪.‬‬
‫وثائق تأمين المسئولية عن خسائر الحريق‪:‬‬ ‫‪.6‬‬
‫مثل وثيقة مسئولية المالك قبل الجيران والغير‪ ،‬ووثيقة مسئولية المستأجر قبل المالك وما شابه ذلك من‬
‫وثائق‪.‬‬

‫تقسيم وثائق تأمين الحريق حسب الحوادث المؤمنة‬ ‫‪.2‬‬

‫تنقسم وثائق تأمين الحريق حسب الحوادث المؤمنة إلى ثالث أنواع‪:‬‬
 ‫وثائق تغطي حوادث الحريق العادية‪ :‬وهذه الوثائق تغطي الخسائر المباشرة للحريق‪.‬‬ ‫‪.1‬‬
‫وثائق تغطي حوادث الحريق اإلضافية‪ :‬وتغطى هذه الوثائق الخسائر غير المباشرة للحريق‬ ‫‪.2‬‬
‫وبعض األخطار المستثناة في وثيقة تأمين الحريق العادية‪.‬‬
‫وثائق تغطي حوادث الحريق العادية واإلضافية معا‪.‬‬ ‫‪.3‬‬

‫تقسيم وثائق تأمين الحريق حسب طبيعة مبلغ التأمين‪:‬‬ ‫‪.3‬‬

‫تنقسم وثائق تأمين الحريق حسب مبلغ التأمين إلى ثالث أنواع‪:‬‬
‫الوثيقة النهائية او المحددة‪:‬‬ ‫‪.1‬‬
‫وهذه الوثيقة تصدر بمبلغ تأمين محدد يتفق عليه عند التعاقد وال يتغير خالل مدة التأمين إال إذا أخطر‬
‫المؤمن له شركة التأمين بتعديله‪ ،‬فإذا قرر زيادته فإنه يتم إصدار ملحق بالمبلغ الزائد والقسط المقابل‬
‫له‪ .‬ويعتبر مبلغ التأمين هو الحد األقصى لمسؤولية شركة التأمين وعلى أساسه يتم تحديد القسط ويسدد‬
‫مقدما بالكامل‪ .‬وتستخدم هذه الوثيقة بالنسبة لألشياء التي ال تتغير قيمتها خالل مدة التأمين ألنه طبقا‬
‫لهذه الوثيقة البد أن يكون الشيء موضوع التأمين محددا و قيمته محددة والمكان الموجود به محددا‪،‬‬
‫وأيضا درجة الخطورة عادة ما تكون ثابتة خالل مدة التأمين‪ .‬وتصلح هذه الوثيقة للمباني والمصانع‬
‫واآلالت‪.‬‬
‫وثيقة اإلقرارات‪:‬‬ ‫‪.2‬‬
‫وفى هذا النوع من الوثائق يتغير مبلغ التأمين باستمرار خالل مدة التأمين فيقوم المؤمن له بتقديم‬
‫إقرارات يبين فيها قيم األشياء المؤمن عليها كل فترة معينة‪.‬‬
‫وطبقا لهذه الوثيقة يتم تحديد الحد األقصى لمبلغ التأمين الذي ال يجوز أن تزيد عليه قيمة األصول‬
‫المؤمن عليها خالل مدة التأمين ويتم على أساسه حساب القسط ولكن المؤمن له يدفع نسبة من القسط‬
‫عند التعاقد‪ .‬ويتم تحديد مبلغ التأمين الفعلي وفقا إلقرارات دورية يقوم المؤمن له بتقديمها دوريا للمؤمن‬
‫موضحا بها قيمة األشياء عند إعداد كل تقرير‪ .‬وفى نهاية مدة التأمين يقوم المؤمن بحساب القسط‬
‫النهائي على أساس اإلقرارات المقدمة له‪ .‬وتتم التسوية النهائية ويطلب من المؤمن له فرق القسط أو‬
‫يرد له فرق القسط حسب ما تسفر عنه التسوية النهائية‪ .‬وهذه الوثيقة تصلح للممتلكات التي تتغير قيمتها‬
‫باستمرار كالبضائع في المخازن واألقطان في المحالج والمباني أثناء التشييد‪.‬‬
‫ففي حالة عدم وجود هذا النوع من الوثائق قد يتعاقد المؤمن له على وثيقة تمكنه من الحصول على‬
‫أعلى قيمة يمكن أن تصل إليها الممتلكات‪ ،‬وفى هذه الحالة فإنه يقوم بسداد أقساط تأمين تزيد كثيرا على‬
‫متوسط قيمة الممتلكات‪ .‬أما إذا تعاقد على وثيقة تأمين على أساس متوسط قيمة الممتلكات خالل فترة‬
‫التأمين التكلفة سوف تكون معقولة ولكن هذا ال يحقق الضمان الكافي للمؤمن له ألن مبلغ التأمين سوف‬
‫يكون أكثر من قيمة الممتلكات فى بعض الحاالت وفى هذه الحالة ال يؤخذ إال الحد األقصى للتعويض‬
‫وهو قيمة الممتلكات وقت حدوث الحادث‪ .‬وفى بعض الحاالت األخرى سوف يكون مبلغ التأمين أقل‬
‫من قيمة الممتلكات المؤمن عليها‪ ،‬وهنا سوف يعرض لشرط النسبية ويحصل المؤمن له على تعويض‬
 ‫أقل من الخسائر الفعلية‪.‬‬
‫الوثيقة الشائعة‪:‬‬ ‫‪.3‬‬
‫وتصدر هذه الوثيقة لتغطية الممتلكات الموجودة فى عدة أماكن بملغ تأمين إجمالي لصعوبة تحديد مبلغ‬
‫معين لكل مكان‪ .‬وأيضا تصدر الوثيقة الشائعة لتغطية عدة أشياء متنوعة موجودة فى مكان واحد بمبلغ‬
‫تأمين إجمالي دون تحديد مبلغ تأمين لكل نوع على حدة‪.‬‬
‫وتصلح هذه الوثيقة لتغطية البضاعة المملوكة لشركة واحدة أو شخص واحد و موجودة في أماكن‬
‫متفرقة وال يمكن تحديد قيمة البضاعة في كل مخزن على حدة و لكن يمكن تحديد قيمتها اإلجمالية‪.‬‬

‫خطوات التعاقد على تأمين الحريق‬

‫استيفاء نموذج طلب التأمين‪.‬‬ ‫‪.1‬‬
‫االستعالم والمعاينة‪.‬‬ ‫‪.2‬‬
‫االكتتاب في الخطر‪.‬‬ ‫‪.3‬‬
‫تحديد سعر التأمين‪.‬‬ ‫‪.4‬‬
‫إشعار التغطية المؤقت‪.‬‬ ‫‪.5‬‬
‫إصدار وثيقة التأمين‪.‬‬ ‫‪.6‬‬

‫أوًال‪ -‬استيفاء نموذج طلب التأمين‪:‬‬

‫طلب التأمين هو النموذج المطبوع الذي تعده شركة التأمين لكى يتم استيفاؤه عن طريق طالب التأمين‬
‫لتتعرف من خالله على أكبر قدر من المعلومات الممكنة عن طبيعة الشيء موضوع التأمين وتكوين‬
‫فكرة كاملة عنه‪.‬‬

‫وأهم البيانات التي يحتوي عليها نموذج طلب التأمين ما يلى ‪:‬‬
‫بيانات عن طالب التأمين مثل‪ :‬االسم – المهنة – العنوان ‪ -‬صفة طالب التأمين بالنسبة للشيء‬ ‫‪.1‬‬
‫موضوع التأمين حتى يمكن تحديد ما إذا كانت هناك مصلحة تأمينية أم ال‪.‬‬
‫بيانات عن الشيء موضوع التأمين مثل‪:‬‬ ‫‪.2‬‬
‫‪ ‬وصف دقيق الشيء موضوع التأمين من حيث الشكل‪ ،‬الموقع‪ ،‬القيمة‪.‬‬
‫‪ ‬إذا كان الشيء موضوع التأمين بضائع يذكر نوعها بالتفصيل‪.‬‬
‫بيانات خاصة بالتأمين مثل‪ - :‬مبلغ التأمين ‪ -‬مدة التأمين ‪ -‬بداية التأمين و نهايته‬ ‫‪.3‬‬
‫بيانات متعلقة بالتاريخ التأميني للشيء موضوع التأمين مثل‪:‬‬ ‫‪.4‬‬
‫‪ -‬التأمينات السابقة للشيء موضوع التأمين‪.‬‬
‫‪ -‬التأمينات السارية للشيء موضوع التأمين‪.‬‬
‫‪ -‬حوادث الحريق للشيء موضوع التأمين إن وجدت‪.‬‬
‫‪ -‬هل سبق أن رفضت إحدى شركات التأمين قبول التأمين المطلوب‪.‬‬
‫وينتهي طلب التأمين بإقرار موقع من طالب التأمين بأن جميع المعلومات والبيانات التي أدلى بها‬
‫صحيحة‪ .‬وإذا ثبت لشركة التأمين بعد ذلك أن طالب التأمين أخفى بيانات جوهرية أو أدلى ببيانات خطأ‬
‫بسوء نية من شأنها أن تؤثر على درجة الخطر‪ .‬فمن حق شركة التأمين طبقا لمبدأ منتهى حسن النية أن‬
‫تفسخ عقد التأمين‪.‬‬
‫ثانيًا‪ -‬االستعالم والمعاينة‪:‬‬

‫تقوم شركة التأمين باالستعالم عن الشيء موضوع التأمين وإجراء معاينة على الطبيعة عن طريق‬
‫موظفي شركة التأمين أو من خالل خبراء المعاينة للحصول على معلومات اضافية تمكن الشركة من‬
‫اتخاذ قرارها بقبول أو رفض التأمين‪.‬‬
‫ومن أهم واجبات خبير المعاينة ما يلى‪:‬‬
‫‪ .1‬فحص الشيء موضوع التأمين فحصا دقيقا لتحديد العوامل المؤثرة في درجة الخطورة‪.‬‬
‫‪ .2‬إبداء رأيه فيما يتعلق بعمليات الصيانة والنظافة وكيفية التخلص من المخلفات‪.‬‬
‫‪ .3‬فحص التوصيالت الكهربائية الخاصة بالعقار وتحديد مستواها‪.‬‬
‫‪ .4‬فحص وسائل الوقاية والمنع لخطر الحريق وتحديد درجة كفاءتها‪.‬‬
‫‪ .5‬إبداء رأيه فيما يتعلق بتنظيم العمل وأسلوب اإلدارة ومراحل اإلنتاج‪.‬‬
‫‪ .6‬إعطاء فكرة كاملة عن عالقة العاملين ببعضهم البعض وعالقتهم بصاحب العمل‪.‬‬
‫‪ .7‬فحص المخازن سواء للمواد الخام أو نصف المصنعة أو للسلع تامة الصنع وتحديد ما إذا كان هناك‬
‫تكدس أكثر من الالزم‪.‬‬
‫‪ .8‬تحديد ما إذا كان من الممكن انتشار الحريق من عدمه إلى المباني المجاورة في حالة حدوثه‪.‬‬
‫‪ .9‬تقدير قيمة الشيء موضوع التأمين ومنه مدى كفاية مبلغ التأمين المطلوب‪.‬‬
‫‪ .10‬اقتراح وسائل الوقاية والمنع التي يمكن (أو يجب) على طالب التأمين تركيبها لتخفيض درجة‬
‫الخطورة باإلضافة إلى التعديالت التي يمكن إدخالها سواء على أسلوب إدارة العمل أو األمن أو‬
‫التخزين حتى يمكن تخفيض درجة الخطورة مع اقتراح نسب التخفيض فى السعر المناظرة لهذه‬
‫الوسائل‪.‬‬
‫‪ .11‬عمل رسم توضيحي (كروكي) عن موقع الشيء المعرض للخطر وأجزائه وجميع المباني‬
‫المجاورة له‪.‬‬
‫‪ .12‬إعداد تقرير شامل يتضمن جميع ما سبق وتقديمه إلى الشركة مع التوصية برفض أو قبول التأمين‬
‫وشروط التأمين في حالة قبوله‪.‬‬

‫ثالثًا ‪ -‬االكتتاب فى الخطر ‪:‬‬

‫يقوم قسم اإلصدار بشركة التأمين بدراسة كافة البيانات والمعلومات الواردة بطلب التأمين وتقرير‬
‫الوسيط وتقرير المعاينة المقدم من الخبير الفنى‪ ،‬فإذا تبين لمكتب التأمين أن الخطر المراد تغطيته من‬
‫األخطار الجيدة فأنه يتم الموافقة على االكتتاب فى الخطر‪.‬‬
 ‫رابعًا ‪ -‬تحديد سعر تأمين الحريق‪:‬‬
‫بعد موافقة شركة التأمين على قبول الخطر يتم تحديد سعر تأمين الحريق لوحدة الخطر‪ .‬وهناك عوامل‬
‫كثيرة تؤثر في عملية تسعير أخطار الحريق منها‪:‬‬
‫‪ .1‬المنطقة الجغرافية الموجود فيها الشيء موضوع التأمين‪.‬‬
‫‪ .2‬المواد المشيدة منها المباني ومدى قابليتها لالشتعال‪.‬‬
‫‪ .3‬مدى توافر وسائل الوقاية والمنع من حوادث الحريق‪.‬‬
‫‪ .4‬المباني والمنشآت المحيطة بالمبنى موضوع التأمين‪.‬‬
‫‪ .5‬األعمال التي تزاول فى المبنى موضوع التأمين‪.‬‬

‫خامسًا ‪ -‬إشعار التغطية المؤقت‪:‬‬

‫إصدار وثيقة تأمين الحريق قد بأخذ فى كثير من األحيان وقتا فى كتابته واستيفاء بياناتها فى الوقت‬
‫الذى يكون فيه المؤمن له فى حاجة عاجلة للتغطية التأمينية‪ ،‬لذلك تقوم شركة التأمين بإصدار إشعار‬
‫تغطية مؤقت يسلم للمؤمن له لتوفير التغطية التأمينية الالزمة حتى يتم إصدار الوثيقة‪.‬‬

‫سادسًا ‪ -‬إصدار وثيقة التأمين‪:‬‬

‫ويعتبر إصدار وثيقة التأمين وتسليمها لطالب التأمين المرحلة األساسية من مراحل التعاقد على التأمين‬
‫والدليل على إتمام التعامد على التأمين من الحريق الذى تم بين طرفى التعاقد‪.‬‬
‫وتتضمن الوثيقة عدة بيانات من أهمها‪:‬‬
‫أ‪ .‬بيانات تتعلق بالمؤمن‪.‬‬
‫ب‪ .‬بيانات تتعلق بالمؤمن له‪.‬‬
‫ج‪ .‬بيانات تتعلق بالشيء موضوع التأمين‪.‬‬
‫د‪ .‬بيانات تتعلق بالتأمين‪.‬‬
‫هـ‪ .‬بيانات تتعلق بمسئولية المؤمن‪.‬‬
‫و‪ .‬بيانات تتعلق باالستثناءات‪.‬‬
‫ز‪ .‬الشروط العامة للوثيقة‪.‬‬
‫مراحل تسوية مطالبات الحريق ‪ -‬التعويض‪:‬‬
‫تعتبر عملية تسوية المطالبات في الحريق ذات أهمية خاصة بالنسبة لكل من المؤمن والمؤمن له‪،‬‬
‫فبالنسبة للمؤمن له فإنه يهمه أن يحصل على التعويض المناسب للخسائر الناتجة عن الحريق فى الوقت‬
‫المناسب لكي يستطيع إعادة الشيء إلى ما كان عليه ومزاولة نشاطه‪ ،‬أما بالنسبة للمؤمن فإنه يهمه أن‬
‫تتم دراسة ومعاينة الحادث وبذل العناية الكافية فى دراسة المطالبات التى يقدمها المؤمن له وسداد‬
‫التعويض العادل والكافي في الوقت المناسب‪ ،‬وهذا يؤدى إلى استمرار المؤمن له فى التأمين ويكون ذو‬
 ‫سمعة طيبة فى سوق التأمين‪.‬‬
‫تمر عملية تسوية مطالبات الحريق بالمراحل التالية ‪:‬‬
‫‪ .1‬اإلبالغ عن الحادث ‪:‬‬
‫تنص الشروط العامة لوثيقة تأمين الحريق على التزام المؤمن له باإلبالغ عن حادث الحريق فور‬
‫وقوعه وذلك بأية وسيلة اتصال وفى أسرع وقت ممكن حتى تستطيع شركة التأمين القيام بمعاينة‬
‫الحادث قبل ضباع معالمه‪ ،‬ثم يقوم المؤمن له باستيفاء نموذج اإلخطار عن الحادث‪ ،‬ويحتوى هذا‬
‫النموذج على البيانات األساسية الخاصة بالمؤمن له كاسمه وعنوانه ورقم وثيقة التأمين‪ ،‬وبيانات عن‬
‫حادث الحريق وأسبابه وبيانات عن شركات التأمين األخرى الضامنة لنفس األصل موضوع الحريق‬
‫من خطر الحريق و يلزم المؤمن له بتقديم كافة المستندات التى تؤيد مطالبته‪.‬‬
‫بعد اإلبالغ عن الحادث يقوم الموظف المسئول بقسم التعويضات بشركة التأمين بفتح ملف للمطالبة‬
‫يوضح فيه اسم المؤمن له ووقت وقوع الحادث والخطر المتسبب فى وقوع الحادث ويرفق به كافة‬
‫المستندات المقدمة من المؤمن له وكذلك صورة من وثيقة التأمين‪.‬‬
‫‪ .2‬فحص المطالبة والمعاينة‪:‬‬
‫يقوم موظفو قسم التعويضات بفحص المطالبة مكتبيا‪ ،‬أى التأكد من صحة البيانات الموجودة بالمطالبة‬
‫ومطابقتها بالبيانات الموجودة فى وثيقة التأمين الصادرة للمؤمن له فيتم التأكد من أن وثيقة التأمين‬
‫كانت سارية المفعول وقت تحقق الخطر و أن مكان وقوع الحادث هو نفسه المكان الذي توجد به‬
‫األشياء المؤمن عليها وأن األشياء التي لحقها التلف أو الضرر هى نفس األشياء المؤمن عليها وأن‬
‫الخطر الذى نتج عنه خسارة هو من األخطار المغطاة بالوثيقة و ليس خطرا مستثنى‪.‬‬
‫وإذا كانت المطالبة بمبلغ صغير وكانت البيانات الواردة بالمطالبة مقبولة فنيا‪ ،‬فإن شركة التأمين تقوم‬
‫بدفع التعويض فورا للمؤمن له أما إذا كانت المطالبة بمبلغ كبير وتحتاج إلى تقدير دقيق فإن شركة‬
‫التأمين تقوم بانتداب أحد خبراء معاينة الحريق لكى يقوم بمعاينة الحادث و تقدير قيمة الخسارة‬
‫والتعويض المستحق للمؤمن عليه‬
‫‪ .3‬التسوية النهائية‪:‬‬
‫ترسل التسوية النهائية للمؤمن له ومرفق بها خطاب يوقع عليه المؤمن له بقبول هذه التسوية كتعويض‬
‫عن المطالبة‪ ،‬وفى حالة موافقته على هذه التسوية تلتزم شركة التأمين بسداد التعويض وعندما يتسلم‬
‫مبلغ التعويض فيوقع على المخالصة النهائية و ببرأ ذمة شركة التأمين تجاهه ويقفل ملف الحادث‪.‬‬