PENGARUH PENGGUNAAN APLIKASI E-WALLET BAGI PELAKU BISNIS

DI ERA DIGITALISASI

Mahrus Ghozali
Program Studi Hukum Ekonomi Syariah, Fakultas Syariah Dan Ilmu Hukum,
Universitas Islam Negri Sayyid Ali Rahmatullah Tulungagung
E-mail: mahrusghozali10@gmail.com

Abstract

This study aims to analyze the financial management strategy using e-wallet applications during the
digitalization era. This study adopts aqualitative approach, collecting data through interviews,
observations, and document analysis related to the use of e-wallets. Data analysis involves identifying
the financial management needs and objectives, integrating payment and expense tracking. The
research findings indicate that the use and management of e-wallets provide several benefits, including
efficiency in payment processes, accurate expense tracking, easy access to financial reports, and
financial control. However, there are limitations concerning transaction security and low technology
adoption. The implementation of financial management strategies has successfully improved
operational efficiency and financial performance. It has reduced calculation errors, accelerated
transaction processes, and enhanced customer satisfaction. A good understanding of e-wallet features.
This research contributes to the understanding of financial management strategies using e-wallet
applications in the digitalization era. Recommendations for further research include developing literature
on financial management strategies using e-wallets, conducting further studies on e-wallet transaction
security, and exploring the implementation of e-wallets in various other business sectors.

Keywords: E-wallet, Financial Management, Strategy, Digitalization.

Abstrak

Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis strategi pengelolaan keuangan menggunakan aplikasi e-
wallet pada pelaku bisnis dalam era digitalisasi. Studi ini menggunakan pendekatan kualitatif dengan
mengumpulkan data, dan analisis dokumen terkait penggunaan e-wallet. Analisis data dilakukan
dengan mengidentifikasi kebutuhan dan tujuan pengelolaan keuangan, mengintegrasikan pembayaran
dan pelacakan pengeluaran. Hasil penelitian menunjukkan bahwa penggunaan dan pengelolaan
keuangan memberikan beberapa manfaat, antara lain efisiensi dalam proses pembayaran, pelacakan
pengeluaran yang akurat, kemudahan mengakses laporan keuangan, dan pengendalian keuangan.
Kekurangan pada keamanan transaksi dan adopsi teknologi yang masih rendah. Implementasi strategi
pengelolaan keuangan berhasil meningkatkan efisiensi operasional dan kinerja keuangan.
Penggunaannya telah mengurangi kesalahan penghitungan, mempercepat proses transaksi, dan
meningkatkan kepuasan pelanggan. Pemahaman yang baik tentang fitur-fitur e-wallet. Penelitian ini
memberikan kontribusi dalam pemahaman strategi pengelolaan keuangan menggunakan aplikasi e-
wallet pada pelaku bisnis di era digitalisasi. Rekomendasi penelitian ini mencakup pengembangan
literatur mengenai strategi pengelolaan keuangan menggunakan e-wallet, penelitian lebih lanjut terkait
keamanan transaksi e-wallet, serta penerapan e-wallet dalam berbagai sektor usaha lainnya.

Kata Kunci: E-wallet, Pengelolaan Keuangan, Strategi, Digitalisasi.

PENDAHULUAN Republik Peraturan Republik Indonesia

Era digitalisasi yang sedang
berkembang pesat seperti saat ini, pelaku
bisnis harus mengadopsi strategi pengelolaan
keuangan yang efisien dan modern untuk
tetap bersaing dan memenuhi kebutuhan
pelanggan yang semakin meningkat. Salah
satu alat yang dapat digunakan dalam
pengelolaan keuangan adalah aplikasi e-
wallet. Aplikasi e-wallet merupakan platform
digital yang memungkinkan pengguna untuk
melakukan transaksi keuangan secara
elektronik, termasuk pembayaran,
pengelolaan uang tunai, dan pelacakan
transaksi.
Peraturan Bank Indonesia Nomor
19/12/PBI/2017 Tentang Penerapan
Teknologi Finansial mengatur tentang E-
wallet sebagai layanan pembayaran berbasis
elektronik. Peraturan ini berguna untuk
mengatur penerapan teknologi keuangan
untuk mendorong inovasi di sektor keuangan
dan untuk menerapkan prinsip perlindungan
konsumen untuk menjaga stabilitas moneter
dan sistem pembayaran yang aman, efisien,
dan lancar. Otoritas Jasa Keuangan (OJK)
Nomor 13/POJK.02/2018 tentang Inovasi
Keuangan Digital di Sektor Jasa Keuangan
juga mengatur dan mengawasinya. Peraturan
ini bertujuan untuk menjamin implementasi
inovasi keuangan digital dilakukan secara
bertanggung jawab.1
Strategi pengelolaan keuangan
mengat beberapa teori berupa Teori Nilai:
Teori ini menyatakan bahwa tujuan utama
dari pengelolaan keuangan adalah untuk
meningkatkan nilai perusahaan. Dalam hal
ini, keputusan keuangan harus diambil
dengan mempertimbangkan dampaknya
terhadap nilai perusahaan jangka panjang.
Teori Nilai menggarisbawahi pentingnya
pengambilan keputusan investasi dan
pendanaan yang menghasilkan pengembalian
yang optimal bagi para pemegang saham.2
Teori Struktur Modal: Teori ini
berkaitan dengan keputusan tentang
pembiayaan perusahaan. Teori Struktur
Modal mempertimbangkan bagaimana
perusahaan harus mendanai operasionalnya
dan memilih antara modal sendiri (ekuitas)
atau utang. Pendekatan Modigliani-Miller

1 2
Peraturan Bank Indonesia Nomor 19/12/Pbi/2017. Allen, F., Brealey, R. A., & Myers, S, Principles of
245, 2017 corporate finance. 12. p. New York, McGraw-Hill
Education, 2017,
(MM) yang terkenal mengemukakan bahwa, METODE
dalam kondisi pasar yang efisien, struktur Dalam penelitian ini penulis
modal tidak mempengaruhi nilai perusahaan, menggunakan metode normative, dimana
asalkan pengelolaan risiko dan pajak penelitian ini adalah penelitian hukum
dianggap sama.3 normatif atau metode penelitian hukum
Strategi pengelolaan keuangan kepustakaan adalah metode atau meneliti
menggunakan aplikasi e-wallet pembayaran bahan hukum yang ada. Pendekatan normatif
digital dengan adopsi aplikasi e-wallet, menekankan pada pengumpulan data
pelaku bisnis coffee shop dapat menyediakan deskriptif, dan analisis teks atau konten untuk
opsi pembayaran digital kepada pelanggan memahami makna, persepsi, dan pengalaman
mereka. Hal ini memungkinkan pelanggan subjek penelitian. Tujuan utama penelitian
untuk melakukan pembayaran melalui normatif adalah untuk menjelaskan dan
aplikasi e-wallet, yang memudahkan menggambarkan fenomena dengan detail dan
transaksi dan mengurangi ketergantungan konteks yang kaya. Dipilihnya jenis
pada pembayaran tunai atau kartu kredit. penelitian hukum normatif karena penelitian
Pelaku bisnis juga dapat menawarkan promo ini menggunakan permasalahan-
khusus atau cashback untuk transaksi melalui permasalahan yang ada , dan selanjutnya
e-wallet guna mendorong pelanggan untuk dibahas dengan kajian-kajian berdasarkan
menggunakannya. teori hukum kemudian dikaitkan
Melakukan penelitian ini akan denganperaturan perundang-undangan yang
memberikan wawasan yang berharga tentang berlaku dalam praktek hukum yang ada..
efek penggunaan aplikasi e-wallet dalam
strategi pengelolaan keuangan pada bisnis. HASIL DAN PEMBAHASAN
Dengan mempertimbangkan aspek-aspek Financial Technology
keterbaruan ini, penelitian ini dapat Financial technology atau yang
memberikan pemahaman yang lebih sering disebut dengan fintechs, menunjukkan
mendalam tentang bagaimana pelaku bisnis kombinasi layanan keuangan dengan hal baru
dapat memanfaatkan teknologi e-wallet dalam teknologi. Suatu teknologi yang
untuk mengoptimalkan pengelolaan berkaitan dengan membangun sistem yang
keuangan mereka di era digitalisasi. menciptakan, menilai dan memproses produk
keuangan seperti obligasi, saham, kontrak
dan uang merupakan definisi dari financial

3
Modigliani, F., & Miller, M. H, The cost of capital, The American Economic Review, 48(3), 1958, 261–
corporation finance and the theory of investment, 297.
technolo.4 Sedangkan definisi lainnya mana terdapat jumlah uang sebagai saldo
adalah, industri yang bergerak dengan sangat dalam kartu elektronik tersebut5.
cepat dan dinamis dimana terdapat banyak Dompet Elektronik
model bisnis yang berbeda. Dapat Uang elektronik memiliki dua jenis
disimpulkan, financial technology adalah media penyimpanan yaitu penyimpanan
model layanan keuangan baru yang berbasis server dan chip. Uang elektronik
dikembangkan melalui inovasi dari teknologi berbasis chip, berbentuk kartu yang sudah
informasi. Perusahaan dalam industri tanamkan chip di dalamnya. Sedangkan,
fintechs hampir sebagian besar memiliki bentuk uang elektronik berbasis server
persamaan, perusahaan dalam industri adalah uang elektronik yang dalam proses
fintechs dapat dibagi menjadi empat segment penggunaannya membutuhkan koneksi
utama sesuai dengan model bisnis yang terlebih dahulu dengan server penerbit,
berbeda-beda, yaitu: 1. Pembiayaan; 2. bentuk ini sering disebut dengan electronic
Manajemen Aset; 3. Pembayaran; 4. Fintechs wallet (e-wallet). E-wallet didefinisikan
lainnya. sebagai mata uang digital, dimana terdapat
Uang Elektronik kemudahan dalam berbelanja tanpa perlu
Uang elektronik atau yang sering membawa uang dalam bentuk fisik
dikenal dengan nama lain seperti electronic (nontunai) dan dapat disalurkan pada saat
money (e-money) dan mobile money (m- melakukan kegiatan lain.6 Sedangkan
money) termasuk dalam financial technology menurut Kuganathan & Wikramanayake e-
segmen pembayaran, karena emoney wallet atau yang sering disebut dengan
digunakan sebagai layanan yang berkaitan mobile wallet adalah layanan pembayaran
dalam transaksi pembayaran. Uang yang dioperasikan dibawah regulasi
elektronik merupakan salah satu alat keuangan dan dilakukan melalui perangkat
pembayaran yang dapat digunakan dalam mobile. Ewallet dikatakan sebagai jenis
bertransaksi tanpa memerlukan adanya uang terbaru dari mcommerce yang
dalam bentuk fisik. E-money adalah produk memungkinkan pengguna untuk melakukan
nilai tersimpan atau kartu yang disiapkan di transaksi, belanja online, pemesanan dan
untuk berbagi layanan yang tersedia.7

4 6
Freedman, R. S. Introduction to Financial
Technology. Amerika Serikat: Elsevier Science
Publishing Co Inc, 2006.
5
Bank for International Settlemets, Implications for
Central Banks of the Development of Electronic
Money. Basle: Bank for International Settlements,
1996.
Megadewandanu, S., Suyoto, & Pranowo, Exploring
Mobile Wallet Adoption in Indonesia Using UTAUT2
An Approach from Consumer Perspective. 2nd
International Conference on Science and
TechnologyComputer, 2016, 1-6.
7
Kuganathan, K. V. & Wikramanayake, G. N, Next
Generation Smart Transaction Touch Points.
 Dompet elektronik / digital yang pelaksanaan kegiatan si pelaku bisnis atau
sering disebut e-wallet adalah sebuah bisnisman (businessman) itu sendiri.8
layanan untuk menyimpan data dan Ada beberapa hal yang
melakukan pembayaran secara online mempengaruhi hadirnya aplikasi dan
(cashless payment) dengan cepat, aman, penggunaan e-wallet seperti kemudahan
praktis dan modern. Seiring dengan transaksi, kenyamanan, praktis, dapat
perkembangan inovasi dan teknologi yang dipercayakan keamannya serta banyaknya
kini kian canggih di bidang Financial inovasi yang ditawarkan e-wallet itu sendiri
Technology (Fintech), berbagai masalah khusunya bagi pelaku bisnis, antara lain :9
seringkali timbul dan memerlukan 1. Environment (Lingkungan)
penyelesaian dengan cara yang efektif. Jumlah pengguna smartphone disaat
Jaman sekarang tren dengan pembayaran e- sekarang jauh meningkat dengan
wallet semakin berkembang pesat, hampir sangat drastis, Hal tersebut
semua industry dan perusahaan bahkan toko membuktikan factor lingkungan
kecil pun menerapkan system pembayaran (budaya, kebiasaan, nilai,
online sehingga akhir – akhir ini kebanyak demografik, keluarga, kepribadian
orang (milenial, gen z dan orang tua) lebih dan motivasi) berpengaruh secara
sering menggunakan e-wallet daripada tunai. signifikan dalam memberikan
Menurut hasil dari riset (Jakpat) 38% keputusan dan perubahan gaya hidup
pengguna e-wallet / user berasal dari usia konsumen.
dibawah 25 tahun lalu sisanya 28% user 2. User Perception (Persepsi pengguna)
berasal dari usia 35 tahun. Pandangan seseorang terhadap
Bisnis pembayaran secara tunai dari sisi
Bisnis (business) tidak terlepas dari keamanan transaksi yang dilakukan
aktifitas produksi, pembelian, penjualan, belum tentu aman. Hal lainnya
maupun pertukaran barang dan jasa yang penggunaan uang tunai seringkali
melibatkan orang atau perusahaan. Aktivitas mengalami kendala dari kefeektifan
dalam bisnis pada umumnya punya tujuan dan keefisiensinya karena proses
menghasilkan laba untuk kelangsungan yang dilalui cukup memakan waktu
hidup serta mengumpulkan cukup dana bagi yang cukup lama. Karena hal tersebut

9
International Conference on Advances in ICT for Harseno, D.F, Analisis Faktor-Faktor yang
Emerging Regions (ICTer), 2015, 96-102. Memengaruhi Penggunaan E-wallet di Indonesia,
8
M. Fuad, Christin H, Nurlela, Sugiarto, Paulus, Y.E.F, 2021
Pengantar Bisnis, (Jakarta: Gramedia Pustaka Utama,
2000), hal. 1
 banyak konsumen yang beralih 4. Current Development
menggunakan e-wallet sebagai alat (Perkembangan zaman)
transaksi utama, pengalaman yang Semakin kesini perkembangan jaman
diberikan kepada pengguna dengan serba teknologi semakin
memberikan pengaruh persepsi maju, hal ini memberikan dampak
pengguna terhadap transaksi non- pengaruh penggunaan e-wallet
tunai pada e-wallet seperti persepsi sebagai dompet digital utama di era
manfaat, kemudahan, dan fitur digital ini. Gaya hidup yang
layanan yang baik. meningkat karena perubahan zaman
3. Platform Online Shop (Platform toko yang kian modern ini membuat
online) semua orang berlomba – lomba untuk
Adanya pandemic Covid-19 mengikuti tren gaya hidup jaman.
mengharuskan seseorang untuk tetap E-wallet bekerja dengan
berada di dalam rumah dan menggabungkan teknologi digital dan
melakukan tidak melakukan kontak infrastruktur keuangan seperti payment
fisik langsung dengan orang lain, gateway untuk memfasilitasi transaksi
akibatnya kesulitan melakukan keuangan yang aman dan efisien. Berikut
berbagai aktivitas salah satunya adalah gambaran bagaimana e-wallet
berbelanja kebutuhan sehari – hari. bekerja:
Toko online sangat membantu untuk 1. Registrasi
memenuhi hal tersebut sehingga Pengguna bisa melakukan
akhirnya kebanyakan orang tertarik pendaftaran dengan cara mengunduh
berbelanja yang dilakukan secara aplikasi e-wallet yang diinginkan.
online (hingga sampai sekarang) Lengkapi data diri dan e-wallet bisa
karena beberapa penawaran seperti digunakan setelah data terverifikasi.
diskon apabila melakukan 2. Isi saldo
pembayaran dengan non-tunai. Hal Pengguna bisa melakukan pengisian
tersebut sudah menjadi kebiasaan saldo dengan cara mentransfer
pada pengguna karena sangat praktis sejumlah dana ke akun e-wallet
dan cepat. Disamping itu toko online mereka.
mempengaruhi penggunaan e-wallet 3. Melakukan transaksi
hingga dua kali lipat meningkat. Setelah saldo terisi, pengguna bisa
melakukan transaksi untuk pembelian
di toko fisik maupun online
 menggunakan pemindaian QR kesempatan untuk mengumpulkan
maupun payment link. poin setiap kali melakukan transaksi.
4. Pemantauan transaksi Poin-poin ini dapat ditukarkan
Pengguna bisa melihat riwayat dengan berbagai reward menarik,
transaksi, apakah transaksi tersebut seperti diskon, cashback, dan produk
berhasil ataupun gagal, di dalam eksklusif.
aplikasi e-wallet yang mereka miliki. 3. LinkAja
Selain itu, pemilik bisnis juga bisa LinkAja merupakan hasil kerjasama
memantau dana yang diterima setiap beberapa bank besar di Indonesia,
transaksi selesai dilakukan melalui yaitu Bank Mandiri, BRI, BNI, dan
dasbor keuangan mereka Telkomsel. E-wallet ini diluncurkan
Berikut adalah beberapa e-wallet pada tahun 2019 dengan tujuan untuk
yang cukup populer digunakan oleh menciptakan solusi pembayaran
masyarakat Indonesia: digital yang inklusif dan dapat
1. DANA diakses oleh seluruh lapisan
Didirikan pada tahun 2017 oleh masyarakat Indonesia.
emtek group, DANA telah menjadi 4. ShopeePay
mitra pembayaran resmi untuk ShopeePay merupakan e-wallet yang
berbagai acara besar di Indonesia, dikembangkan oleh Shopee, salah
termasuk Asian Games 2018 dan satu platform e-commerce terbesar di
SEA Games 2019. Hal ini Asia Tenggara. ShopeePay bekerja
menunjukkan kepercayaan yang sama dengan berbagai mitra strategis,
tinggi terhadap platform e-wallet ini termasuk restoran cepat saji, bioskop,
dalam menyediakan layanan dan toko ritel terkemuka di Indonesia.
pembayaran yang andal dan efisien. Pengguna ShopeePay dapat
Hingga kini, DANA tumbuh pesat menikmati berbagai promo dan
dan menjadi salah satu e-wallet penawaran khusus saat melakukan
terkemuka di Indonesia. pembayaran menggunakan e-wallet
2. OVO ini.
OVO merupakan anak perusahaan 5. AstraPay
dari Lippo Group yang berfokus pada AstraPay adalah e-wallet yang
pengembangan teknologi keuangan dikembangkan oleh Astra Digital,
digital. OVO memiliki program OVO sebuah anak perusahaan dari Astra
Points yang memberikan pengguna International. AstraPay tidak hanya
 menyediakan layanan pembayaran dapat melakukan transaksi dengan
digital, tetapi juga memungkinkan cepat dan mudah melalui aplikasi e-
pengguna untuk melakukan wallet yang mereka miliki, baik itu
pembelian produk-produk dari Astra transaksi yang dilakukan di toko
Group secara online. online maupun offline Anda.
6. Jenius Pay 2. Kesempatan meningkatkan penjualan
Jenius Pay merupakan fitur e-wallet Dengan menyediakan opsi
yang dikembangkan oleh Bank pembayaran melalui e-wallet, Anda
BTPN untuk melengkapi layanan dapat menjangkau pelanggan yang
perbankan digital mereka. Salah satu lebih luas. Kini, lebih banyak
fitur unggulan Jenius Pay adalah pelanggan (terutama milenial dan gen
“Split Bill” yang memudahkan Z) yang lebih memilih melakukan
pengguna untuk membagi tagihan transaksi non-tunai. Dengan
dengan teman-teman mereka dalam menyediakan pembayaran e-wallet,
sebuah transaksi. Anda berpeluang meningkatkan
Implementasi Penggunaan aplikasi E- konversi penjualan dan memperluas
wallet bagi Pelaku Bisnis basis pelanggan karena menyediakan
Setelah mengetahui apa itu e-wallet, layanan pembayaran yang sesuai
bagaimana cara e-wallet bekerja, dan dengan preferensi mereka.
beberapa jenis e-wallet populer di Indonesia, 3. Keamanan transaksi
kini saatnya Anda mulai mempertimbangkan E-wallet menyediakan tingkat
untuk menyediakan layanan pembayaran ini keamanan yang tinggi dalam
untuk bisnis Anda. Berikut adalah beberapa melakukan transaksi. Penggunaan
manfaat yang bisa Anda dapatkan dengan teknologi enkripsi canggih dan
menyediakan layanan e-wallet pada bisnis protokol keamanan yang ketat
Anda:10 membantu melindungi data dan
1. Kemudahan dan kepuasan pelanggan informasi keuangan pelanggan. Ini
Dengan menyediakan layanan e- memberikan rasa aman dan
wallet, Anda memberikan kepercayaan kepada pelanggan saat
kemudahan kepada pelanggan dalam mereka bertransaksi dengan bisnis
melakukan pembayaran. Pelanggan Anda.

10
Dorfleitner, G., Hornuf, L., Schmitt, M. & Weber,
M. The FinTech Market in Germany. Final Report
October, 2016.
 4. Membantu mengelola keuangan yang pihak ketiga yang mengetahuinya. Ini karena
lebih efisien lebih sedikit uang tunai yang digunakan
E-wallet bisa membantu Anda dalam transaksi ketika e-wallet digunakan.
mempermudah pengelolaan Namun, ini tidak terjadi dalam kasus
keuangan bisnis. Transaksi melalui e- keyakinan mengenai kerahasiaan data ketika
wallet secara otomatis tercatat dalam mengganti nomor telepon yang digunakan
sistem, sehingga memudahkan dalam untuk mendaftar akun e-wallet atau
pemantauan dan pelaporan keuangan. kerahasiaan data ketika akun tidak dapat
Anda dapat dengan mudah melacak diretas.
pendapatan harian, mingguan, atau Pengunaan e-wallet tidak menutup
bulanan, serta mengelola pembayaran kemungkinan adanya potensi risiko
dan pelunasan secara lebih efisien. keamanan dalam kejahatan siber. Akses
5. Penawaran promosi terbuka ke layanan keuangan di dunia maya
Anda dapat menawarkan program adalah konsekuensi logis dari tren ini. Tentu
loyalitas, cashback, atau diskon saja, ada risiko yang terkait dengan
khusus kepada pelanggan yang penggunaan teknologi. Akun yang diretas
menggunakan e-wallet dalam adalah salah satu contoh risiko di bidang
bertransaksi. Ini membantu teknologi informasi. Risiko dan keamanan
meningkatkan retensi pelanggan dan Fintech secara keseluruhan tetap menjadi
memotivasi mereka untuk terus topik hangat karena kurangnya pedoman
melakukan pembelian di bisnis Anda. yang jelas untuk penggunaannya. Fitur suatu
Meski menawarkan kemudahan, e- produk adalah karakteristiknya yang
wallet tetap menjadi incaran para penjahat. memungkinkannya untuk bersaing dan
Akibatnya, saat menggunakan e-wallet, menonjol dari produk pesaing.11
pengguna harus terus berhati-hati. Persepsi Menjelaskan bahwa meskipun sebagian
individu tentang keamanan dan kerahasiaan besar pelaku usaha menyadari bahwa e-
termasuk keyakinan bahwa menggunakan wallet adalah alat yang berkaitan dengan
sistem informasi bebas risiko, bahwa risiko transaksi keuangan digital, dan tidak semua
kehilangan data atau pencurian informasi pengguna sepenuhnya dapat di mengerti
rendah, dan bahwa informasi pengguna kelebihan dan kekuranganya pengelolaan
dijamin tetap rahasia dan bahwa tidak ada keuangan e-wallet.

11
Romadhon, F., & Fitri, A, Analisis Peluang dan Kasus UMKM di Gresik). Jurnal TECHNOBIZ, 3(1),
Tantangan Penggunaan Financial Technology 2020, 30–44.
Sebagai Upaya optimalisasi Potensi UMKM (Studi
 Pengelolaan keuangan membantu e-wallet agar memperhatikan Kebiasaan,
pelaku usaha memperoleh pengetahuan dan Persepsi Kepercayaan, Ekspektasi Kinerja,
keterampilan keuangan yang dibutuhkan Kondisi yang Memfasilitasi, Nilai Harga,
untuk merencanakan bisnis, memulai Pengaruh Sosial, dan Motivasi Hedonis
rencana keuangan, dan membuat keputusan dalam menerapkan dan mengembangkan
tentang materi. Konsekuensi dari hasil sistem informasi berbasis e-wallet. Hasil
penelitian ini adalah adanya perluasan menunjukkan bahwa Kebiasaan, Persepsi
pemahaman ke dalam pekerjaan Inovasi Kepercayaan, Ekspektasi Kinerja, dan
pengelolaan kuangan Mengingat Kerangka Kondisi yang Memfasilitasi merupakan
Angsuran Terkomputerisasi E-wallet dalam konstruk yang paling berpengaruh terhadap
Mencapai Tingkat Berikutnya kemahiran Niat Perilaku dalam melakukan pembayaran
pengelolaan keuangan dalam pelaku bisnis.12 melalui e-wallet. Selain itu, Kebiasaan dan
Niat Perilaku terbukti mempunyai pengaruh
KESIMPULAN kuat terhadap Perilaku Penggunaan atau
Berdasarkan penjelasan tersebut, Penggunaan Berkelanjutan dalam melakukan
dapat peneliti simpulkan bahwa layanan e- pembayaran melalui e-wallet. Hal ini
wallet adalah layanan yang memberikan bertujuan agar transaksi pembayaran online
banyak kegunaan, dapat dipercaya, aman, dapat berjalan dengan maksimal dan agar
mudah untuk dikuasai, nyaman digunakan, bisa lebih dimanfaatkan oleh masyarakat
dan menawarkan harga yang masuk akal. sebagai alternatif konvensional.
Meskipun begitu, kemudahan dalam
mengakses layanan e-wallet tidak SARAN
menentukan keputusan konsumen dalam Pelajaran positif yang dapat diambil
menggunakan layanan e-wallet. Sama halnya dan diimplementasikan ke dalam bisnis
dengan variabel moderasi usia, gender, dan adalah bisnis / perusahaan dapat
pengalaman yang tidak berpengaruh dalam menggunakan alternatif e-wallet sebagai alat
memperkuat hubungan antara variabel transaksi, karena pada saat zaman sekarang
independen dengan variabel mediasi dan orang – orang jarang memegang uang cash
variabel dependen. dalam jumlah besar. E-wallet juga dapat
Selain itu, penelitian ini diharapkan meminimalisirkan atau menghidari
untuk dapat digunakan sebagai salah satu pemalsuan uang yang beredar pada
masukan bagi manajemen dan analis sistem masyarakat. Kegunaan e-wallet juga

12
Sanistasya, P. A., Raharjo, K., & Iqbal, M, The Effect Enterprises Performance, East Kalimantan. Jurnal
of Financial Literacy and Financial Inclusion on Small Economia, 15(1), 2019, 48–59.
memudahkan transaksi karena lebih praktis
dan dapat diakses melalui smartphone.
Setiap bisnis harus mengikuti era
kemajuan teknologi pada setiap zaman,
sebuah bisnis yang ketinggalan zaman akan
mengalami yang namanya kehilangan
konsumen. Dengan penerapan system
cashless payment pada bisnis menggunakan
e-wallet sangat mempermudah kedua belah
pihak karena data yang terekam selesai
digunakan lebih detail informasinya hal
tersebut juga mempersingkat agar tidak
membuang banyak waktu.
DAFTAR PUSTAKA
Modigliani, F., & Miller, M. H. (1958). The
cost of capital, corporation finance
and the theory of investment. The
American Economic Review, 48(3),
Allen, F., Brealey, R. A., & Myers, S. C.
(2017). Principles of corporate
finance. 12. p. New York, McGraw-
Hill Education.
Peraturan Bank Indonesia Nomor
19/12/Pbi/2017. 245, 2017
Freedman, R. S. 2006. Introduction to
Financial Technology. Amerika
Serikat: Elsevier Science Publishing
Co Inc.
Bank for International Settlemets. 1996.
Implications for Central Banks of the
Development of Electronic Money.
Basle: Bank for International
Settlements.
Megadewandanu, S., Suyoto, & Pranowo.
(2016). Exploring Mobile Wallet
Adoption in Indonesia Using
UTAUT2 An Approach from
Consumer Perspective. 2nd
International Conference on Science
and TechnologyComputer.
M. Fuad, Christin H, Nurlela, Sugiarto,
Paulus, Y.E.F. 2000. Pengantar
Bisnis. Jakarta: Gramedia Pustaka
Utama.
Harseno, D.F. (2021). Analisis Faktor-Faktor
yang Memengaruhi Penggunaan E-
wallet di Indonesia.
Romadhon, F., & Fitri, A. (2020). Analisis
Peluang dan Tantangan Penggunaan
Financial Technology Sebagai Upaya
optimalisasi Potensi UMKM (Studi
Kasus UMKM di Gresik). Jurnal
TECHNOBIZ, 3(1).
Sanistasya, P. A., Raharjo, K., & Iqbal, M.
(2019). The Effect of Financial
Literacy and Financial Inclusion on
Small Enterprises Performance in
East Kalimantan. Jurnal Economia,
15(1).
Dorfleitner, G., Hornuf, L., Schmitt, M. &
Weber, M. (2016). The FinTech
Market in Germany. Final Report
October.
Kuganathan, K. V. & Wikramanayake, G. N.
(2014). Next Generation Smart
Transaction Touch Points.
International Conference on
Advances in ICT for Emerging
Regions (ICTer).