《财经科学》 Forth Issue

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第4期 FINANCE＆ECONOMICS Jul．
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【保险问题】

发达国家保险中介人制度模式及其启示
孙 蓉1 ［ 副教授 西南财经大学保险学院 成都 610074］

张 华2 ［ 西南财经大学保险学院 成都 610074］

［内容摘要 ］ 在发达国家的保险中介人制度中‚英、美、日三国的保险中介人制度各具特色‚代表着三种
不同类型的保险中介人制度模式‚促进了本国保险业的发展。对这些国家保险中介人制度模式进行比较‚
可对我国保险中介人的制度建设提供如下启示：应根据保险营销环境来发展适合本国特点的保险中介人制
度；系统而有效的法律法规体系是保险中介人制度良性发展的必备条件；应高度重视保险行业协会的自律
作用；健全保险中介人组织的内控制度是微观监管的重要组成部分。

［Abstract ］ Of West developed countries‚the insurance intermediary systems of the U K‚American and Japan have
their respective characteristics．T hey present three different models and promoted their ow n insurance industry．
Comparing the three models‚such implication for our insurance intermediary system can be gained as following．
Firstly‚the insurance intermediary system ‚w hich could be suited to our specific conditions‚should be constructed
in the light of the insurance marketing environment ．Secondly‚systematic and valid statutes are essential to develop
the insurance intermediary virtuously．T hirdly‚great importance should be attached to the self －regulation func-
tion of the insurance industry association．Finally‚perfecting internal control regulations is the significant respect of
micro－supervision．

［关键词 ］ 发达国家 （developed country） 保险中介人 （insurance intermediary） 制度模式 （model） 比

较 （comparison）

［ 中图分类号 ］ F840∙3 ［ 文献标识码 ］ A ［ 文章编号 ］ 1000－8306 （2002） 04－0067－04

险中介人制度是典型的 “舶 种不同类型的保险中介人制度模 模式的特点

保 来品”。 了解保险业 发 达 国 式。 本文将在介绍这三个国家的 英国的保险业历史悠 久‚其
家保险中介人制度的特点‚比较 保险中介人制度的基础上‚对保 保险中介人制度经过长期的发展‚
分析不同制度模式下保险中介人 险中介人制度模式进行比较‚并 形成了鲜明的特点：
制度的运行效率‚有助于建立健 分析其对我国建立保险中介人制 1∙英国保险中介人制度的典
全我国的保险中介人制度‚促进 度的借鉴意义。 型特 点 是 以 保 险 经 纪 人 为 中 心。
我国保险市场的健康发展。 由于英国是现代海上保险最古老、
一、 发达国家保险中介
在发达国家的保险中介人制 最发达的国家‚国民的风险观念
人制度模式的特点
度中‚英国、 美国和日 本 的 保 险 和保险意识强‚在英国立法及国
中介人制度各具特色‚代表着三 （一） 英国保险中介人制度 民习惯等的影响下‚保险经纪人
［收稿日期 ］ 2002－04－20 财经科学2002／4总193
［责任编辑 ］ 单丽莎 ■67■
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先于保险代理人、 保险公估人产 判。 此外‚保险代理人 与 保 险 经 代理店制度‚保险经纪人的作用

生‚进而形成了以保险经纪人制 纪人 的 行 业 自 律 组 织 严 格 分 开‚ 不大。 其中‚外勤职员 活 跃 于 人
度为中心的保险中介人模式。 英 保险公估人则由英国特许公估师 寿保险市场‚代理店制度则主要
国的 保 险 经 纪 人 制 度 最 为 完 善‚ 学会监督管理。 应用 于 损 害 （财 产） 保 险 市 场。
在国际保险市场上影响巨大。 （二） 美国保险中介人制度模 可以说‚日本是以保险代理人为
2∙在保险业务的市场分割上‚ 式的特点 主‚同时引进保险经纪人制度的
保险代理人充当了寿险市场上的 美国的保险业在发展初期受 中介制度模式。 但在1994年保险
主要角色‚而在非寿 险 领 域‚则 英国的影响较大‚但其后逐渐形 法修订之前‚日本保险市场上进
是保险经纪人控制了约 2／3 的市 成了自身的发展模式‚其保险中 行营销的中介人仅仅是保险代理
场‚尤其是再保险业务和劳合社 介制度模式也与英国的模式不同。 人‚这也是日本保险中介制度明
承保的业务‚都是保险经纪人在 美国的保险中介人制度模式有以 显区别于英美保险中介制度之所
运作。 同时‚英国的保 险 中 介 人 下特点： 在。 随着 20 世纪 90 年代初保险
制度采用了两极化原则‚即寿险 1∙美国的保险中介人模式是 市场 的 开 放 和 保 险 主 体 的 增 加‚
代理 人 与 经 纪 人 二 者 不 能 兼 营‚ 以保险代理人与保险经纪人相结 日本 也 引 进 了 保 险 经 纪 人 制 度‚
保险经纪人只能从事保险经纪业 合‚并以保险代理人为主的模式。 但保险经纪人目前在日本保险市
务‚而保险代理人则只能从事保 很多保险经纪人都是从保险代理 场上的作用仍然非常有限。 日本
险代理业务。 人发展而来的。 的保险中介制度已开始受英美模
3∙对保险代理人、 保险经纪 2∙在保险业务的市场分割上‚ 式影响‚但在严格监管方面又明
人、 保险公估人的宏观监管力度 寿险业务主要由保险代理人办理‚ 显区 别 于 后 两 者。 主 要 表 现 在：
不同。 英国的法律对保险经纪人 保险经纪人的作用在海上保险中 日本在保险监管方面强调政府管
的监管最为严格‚适用的法律主 最为重要‚在财产与责任保险中 理‚其管理机关是大 藏 省‚从 事
要有1977年颁布的 《保险经纪人 次之‚在寿险中又次之。 保险中介活动要经过保险监管机
（注册） 法》、 《保险经纪人行为 3∙保险代理人和经纪人没有 关批 准‚监 管 较 严。 相 对 而 言‚
法》、 英 国 保 险 人 协 会 的 《实 务 严格分开。 在美国‚保 险 代 理 人 英国保险经纪人只需在保险经纪
法》 及 《金 融 服 务 法》 等‚其 中 和保险经纪人有时难以区别。 例 人注册理事会注册即可。 还有在
对保险经纪人的资格、 职业行为、 如‚有些人寿保险业务中的保险 经营方面‚日本对保险代理人与
授权范围等有详尽的规定。 对寿 经纪人本身就是保险代理人‚之 保险经纪人严格进行区分‚两者
险代理人的监管则相对而言较为 所以称他们为保险经纪人‚是因 不可兼营。
宽松‚例如无特别的规定限制寿 为他们将业务安排给多家保险公
二、 发达国家保险中介
险代理人销售非寿险产品等。 另 司。 而且‚寿险代理人 既 可 以 是
人制度模式的比较
外‚保险公估业务在英国法律上 专用代理人‚也可以是独立代理
不属于保险监管范围‚而受一般 人。 （一） 保险代理人制度模式
的代理法管制。 4∙在保险中介管理方面‚既 的比较
4∙保险中介人的行业自律较 强调政府监管‚也重视行业自律‚ 英国保险代理的模式是两级
强‚且 行 业 自 律 组 织 分 工 较 细。 全国注册的代理人和经纪人协会、 结构。 形成这一模式的直接原因
英国政府的贸工大臣享有对保险 保险协会、 公估师学会等自律组 是英国实行的两极化原则‚即在
业实 行 全 面 监 督 和 管 理 的 权 力‚ 织都对保险中介行业发挥着重要 人寿保险领域‚保险中介人必须
其监管机构侧重于对保险公司的 作用。 在能受理所有保险公司商品的经
管理‚而对劳合社则依据专门立 （三） 日本保险中介人制度模 纪人与专属单一公司的保险代理
法赋予其自律的权利。 保险经纪 式的特点 人中任选其一‚不能 兼 任。 兼 业
人协会不仅配合国家立法机关对 与英国和美国等主要依靠保 代理人也是英国保险代理制度较
保险经纪人的行为进行监督‚还 险代理人和保险经纪人的力量获 有特色的一个方面。 兼业代理人
代表保险经纪人参与同政府、 其 取业务的做法不同‚日本的保险 的来源很广泛‚银行、 行业协会、
它保险组织及商业机构进行的谈 市场主要是依靠公司外勤职员和 事务所等机构及律师、 会计师等

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均可能成为兼业代理人‚这些机 经纪人的法规都对保险经纪人的 佣金率。 日本的规定与美国相似。

构及 个 人 只 须 经 过 简 单 的 培 训‚ 资格认定 （含资格考试制度）、 组 另外‚英国的保险人往 往 会
熟悉基本的保险知识及出售保险 织形 式、 经 营 范 围、 执 业 标 准、 授予保险经纪人订约权‚对保险
单的一些必要手续即可。 兼业代 缴存保证金或劳务报酬、 财务稽 金额有一定的限制。 但美国和日
理人正以其低廉的成本、 方便的 核等制度作出了规定‚并对保险 本的保险人和保险经纪人之间一
运作受到越来越多保险公司的青 经纪人领取佣金、 独立展业等权 般是通过协商自愿交易。
睐。 利予以保障。 但仍有以下的不同： （三） 保险公估人制度模式的
而美国的代理制度尽管在各 1∙各国的监管权力集中程度 比较
州要求不一致‚但并不是严格的 不同。 在英国‚由于其 保 险 监 管 英国是公估业的发源 地。 随
两级结构‚即保险代理人和经纪 偏重于行业自律‚因 此‚保 险 经 着英国保险公估人制度的发展与
人区别不甚明晰。 一 般 而 言‚其 纪人的行业组织具有相当的监管 完善‚它对世界其它地区保险公
保险代理人制度可分为机构代理 权力‚如英国保险经纪人注册委 估业的产生和发展起到了直接或
制 （总代理制、 分公司代理人等） 员会 （IBRC） 根据1977年颁布的 间接的推动作用。 由于保险公估
与无 机 构 代 理 制 （专 用 代 理 人、 《保险经纪人 （注册） 法》‚对 保 人只是保险合同的辅助人‚不销
独立代理人等）。 无论哪种制度‚ 险经纪人进行审核‚劳合社则对 售保险‚而且他们的业务有时也
代理 人 的 授 权 均 从 两 方 面 获 得： 劳合社的经纪人执业资格有一套 会延伸到非保险业‚因而保险公
一是根据代理合同；二是根据法 更高的要求。 美国对保险经纪人 估人没有纳入专门的保险监管之
律所默许的权力 （即公开授权原 的监管机关是州保险监管部‚各 列‚而 是 受 制 于 三 方 面 的 约 束：
则）。 美 国 的 保 险 代 理 制 度 很 完 州有一定的立法权。 在 日 本‚保 一是普通法的监管‚包括一般的
备‚并 拥 有 庞 大 的 代 理 人 队 伍‚ 险经纪人的监管权集中于内阁总 代理法；二是市场的 力 量‚只 有
目前有近100 万的代理人活跃在 理大臣‚通过保险经纪人资格考 素质高的保险公估人才可能获得
保险市场上‚充当了保险市场的 试的申请人必须向大藏省银行局 保险 人 的 委 托；三 是 行 业 自 律‚
中心角色。 美国各州都有负责保 保险部注册‚经过严格审核批准 如英国特许公估师学会、 英国公
险代理人监管的保险监管部和保 后方可经营。 估师学会等。 在英国的保险市场
险监督官‚还有专门的法律予以 2∙组织形式不同。 英国、 美 上‚还有不少兼业代理人通过英
管理。 值得一提的是‚美 国 多 层 国和日本均允许保险经纪人以有 国特许公估师学会对取得公估师
次的业务培训体系 （如行业协会 限责任公司的形式存在‚但英国 资格的公估人行为进行监管‚这
及教育培训机构） 造就了较高素 和美国还允许保险经纪人以合伙 是英国保险公估人制度的一大特
质的保险代理人。 组织经营。 英国以合伙制为保险 色‚它使英国的保险公估人在世
尽管日本的保险业在发展初 经纪人主要的组织形式‚如劳合 界上获得了高度评价。
期受到美国的影响‚但其后却建 社；美国以保险经纪公司 （有限 在美国‚从业的保险公 估 人
立了与美国不同的保险代理人制 责任公司） 为主‚例如威达信保 需要领取从业执照‚但在英国却
度－－－代 理 店 制 度。 代 理 店 在 性 险经 纪 公 司 和 怡 安 保 险 （集 团） 没有这方面的规定‚只是要求从
质上是兼业代理‚并实行以经营 公司分别是目前世界上名列第一、 业的公估公司负责人必须有特许
规模、 业绩、 业务技能 等 为 标 准 第二的保险经纪公司。 而日本是 公估师学士资格‚以此来保证公
的等级制度。 与英国、 美 国 的 保 在1994年后才允许保险经纪人进 估的职业水准。 日本的保险公估
险代理人主要进行寿险展业不同‚ 入保险市场‚主要采取的是个人 人资格由日本损害 （财产） 保险
日本的保险代理店主要应用于损 经纪人的形式。 协会认定‚注册后即 可 从 业。 这
害 （财产） 保 险 领 域‚业 务 量 约 3∙在激励保险经纪人就业的 种公估人的资格认定制度是一种
占损 害 （ 财 产 ） 保 险 业 务 量 的 机制上‚英国采取了比较宽松的 封闭式的‚所认定的资格并非公
90％。 规则‚即保险经纪人的佣金率由 认的资格。 英国和日本分别按各
（二） 保险经纪人制度模式的 保险人和保险经纪人协商‚监管 自的标准对公估人进行了等级划
比较 机构不规定佣金率的幅度。 美国 分。
英国、 美国和日本三国 有 关 则规定对于不同的险种有不同的 另外‚在公估的内容上 各 国

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的侧重点有所不同。 英国的保险 的重点决定了对保险中介人的需 法规分立；法律和行业的公约紧

公估人主要解决保险问题‚也包 求类型。 若一国强调偿付能力监 密结合等级的立法。
括技术问题。 美国的公估人以保 管‚则对保险经纪人的需求较多‚ （三） 应高度重视行业协会的
险内容为主‚工作需要时另指定 如英 国；若 强 调 市 场 行 为 监 管‚ 自律作用
技术专家协助处理。 日本的保险 尤其是费率、 险种等由监管部门 从前面的分析可以看 出‚在
公估人主要是估损和价值评估。 统一制定‚经纪人选择保险公司 对保险中介人的监管中‚各国或
的余地小‚应以发展保险代理人 地区的行业协会都起着非常重要
三、 发达国家保险中介人
为主‚比如 1994 年以前的 日 本； 的作用。 尤其是英国保险经纪人
制度对建立我国保险
若监管内容以上两者并重‚可同 协会配合国家立法机关对保险经
中介人制度的启示
时发展保险代理人和经纪人。 纪人行为进行监督‚形成了在法
通 过 以 上 的 分 析 可 以 看 出‚ 3．保险公司状况。 在其他因 律指导下由政府监管部门领导的
英、 美、 日三国的保险 中 介 人 制 素一定的条件下‚一国或地区的 保险 经 纪 人 行 业 自 律 管 理 方 式‚
度各具特色‚都极大地推动了本 保险公司数目、 市场竞争激烈程 对英国保险经纪人行为的规范化
国保险业的发展。 对这些国家保 度‚都极大地影响到保险中介人 起到了不可低估的作用。
险中介人制度模式进行比较‚可 的展业空间。 在由少数保险公司 （四） 健全保险中介人组织的
对我国保险中介人的制度建设提 垄断的市场上‚保险经纪人选择 内控制度是微观监管的重要组成
供如下启示： 保险公司的空间小‚发展保险代 部分
（一） 应根据保险营销环境发 理人较为适宜。 保险中介人机构属于商业企
展适合本国特点的保险中介人制 4．国际保险发展趋势。 典型 业‚国外的保险中介人组织都依
度 的是日本在国际开放保险市场的 据相关的法律法规建立相应的内
虽然美国和日本的保险中介 背景下‚实行了费率 自 由 化‚引 控 制 度‚ 从 财 务、 中 介 人 素 质
人制度在一定程度上都受英国保 进了保险经纪人制度‚改变了保 （用工制度和培训制度）、 企业管
险中介人制度的影响‚但最终都 险中介人的结构。 理等方面实施监督管理‚这无疑
根据本国国情进行了不断的改进‚ （二） 系统而有效的法律法规 是从微观上加强了对保险中介人
形成了各自不同的保险中介人制 体系是保险中介人制度良性发展 的管理。
度模式。 特别是日本‚由 于 重 视 的必备条件
民族保险业的发展‚对国内保险 为了规范保险中介人的行为‚
市场长期采取保护政策‚外资保 英、 美、 日三国都制定 了 相 应 的 主要参考文献：
险公司数量少‚并在传统习惯的 或严格或宽松的法律法规与行为 ［1］ 孙 蓉 主 编． 保 险 法 概 论 ［ M ］． 成
都：西南财经大学出版社‚1999．
影响下建立了外勤职员的营销体 准则。 有关保险中介人的法律法
［2］ 李 珍 编 著． 西 方 保 险 理 论 与 实 务
系。 规一般包括了全面具体的执业管 ［M］．武汉：武汉大学出版社‚1990．
概括地说‚保险市场营 销 环 理规 定、 严 格 的 资 格 审 查 制 度、 ［3］ 王 德 印 主 编． 保 险 代 理 ［ M ］． 沈
境是指一切影响或制约保险企业 保险中介人业务范围的界定、 健 阳：辽宁大学出版社‚1992．

营销活动的最普遍的因素‚其中 全的保险中介人培训制度、 完善 ［4］ （英） H∙A∙L∙科克雷尔‚埃德温·格

林．英国保险史 ［M］．武汉：武汉大学出版
影响保险中介人制度模式的主要 的保险中介人手续费和佣金制度
社‚
因素是： 等。 例如日本现行法律中以保险
［5］ 童伟明．携手五千年－－－世界保险
1．国民保险意识和经济发展 业法、 日本商法及劳动标准法三 史话 ［ M ］． 北 京： 中 国 卓 越 出 版 公 司‚
水平。 国民保险意识决定着保险 者共同约束保险中介人‚法律赋 1989．
中介人的需求类型。 当一国国民 予了大藏省制定规定、 守则的主 ［6］ 马鸣 家 主 编．中 国 保 险 市 场 ［M ］．
北京：中国商业出版社‚1994．
的保险意识较弱时‚宜优先发展 要权力‚大藏省广泛使用不成文
［7］ 孙 祁 祥 等 著．中 国 保 险 业： 矛 盾、
保险代理人；反之‚应 发 展 保 险 准则来实施对保险中介人的控制。
挑战与对 策 ［M ］．北 京：中 国 金 融 出 版 社‚
经纪人。 而经济发展水平在一定 另外‚各国的保险中介法规体系 1999．
程度上也影响到国民的保险意识。 呈现 以 下 的 共 性： 保 险 代 理 人、 ［8］ 唐运 祥 主 编．保 险 中 介 概 论 ［M ］．
2．保险监管类型。 保险监管 保险经纪人、 保险公估人的法律 北京：商务印书馆‚2000．

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