SẢN PHẨM BẢO HIỂM TÀI SẢN

Hà Nội – Tháng 6 năm 2023

Chung cư Carina (2018) – 40 tỷ Nhà máy Rạng Đông (2019) – 150 tỷ

2
 BẢO HIỂM TÀI SẢN
Mục đích nhằm đảm bảo an toàn về tài chính
của Người được bảo hiểm đối với các tổn thất
bất ngờ không lường trước được xảy ra đối với
các tài sản của mình trong quá trình sinh sống/
hoạt động kinh doanh.

3
 NỘI DUNG ĐÀO TẠO

1. 8 NGUYÊN LÝ CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM

2. ĐỐI TƯỢNG BẢO HIỂM VÀ STBH

3. CƠ SỞ KÊ KHAI STBH

4. CƠ SỞ GIẢI QUYẾT BỒI THƯỜNG

5. CÁC LOẠI HÌNH BẢO HIỂM

6. PHẠM VI BẢO HIỂM

7. ĐIỀU KHOẢN SỬA ĐỔI BỔ SUNG

1. 8 NGUYÊN LÝ CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM

NGUYÊN LÝ NỘI DUNG

1. Rủi ro có thể được bảo 1.1. Tổn thất ngẫu nhiên (Không lường trước/bất ngờ)
hiểm 1.2. Đo lường được bằng tài chính
1.3. Có rủi ro đồng loại
1.4. Chính sách xã hội (Không đi ngược lại với chính sách xã hội/
luật pháp)
2. Luật hợp đồng 2.1. Yêu cầu bảo hiểm
2.2. Chấp nhận bảo hiểm
2.3. Phí bảo hiểm đã trả
3. Quyền lợi có thể được 3.1. Có quyền pháp lý để bảo hiểm (chủ sở hữu, vay/mượn, dưới sự
bảo hiểm quản lý)
3.2. Có quyền thụ hưởng về tài chính
4. Trung thực tuyệt đối 4.1. Yếu tố quan trọng
4.2. Nghĩa vụ khai báo
5
1. 8 NGUYÊN LÝ CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM

NGUYÊN LÝ NỘI DUNG

5. Khái niệm về bồi 5.1. Đưa người được bảo hiểm sau khi bị tổn thất trở về cùng vị trí tài
thường chính như ngay trước khi xảy ra tổn thất đó
5.2. Bồi thường: Sự bảo vệ hoặc đảm bảo cho tổn thất hoặc thiệt hại
phát sinh từ trách nhiệm pháp lý
5.3. Luật tỷ lệ: Bảo hiểm trên giá trị và bảo hiểm dưới giá trị
5.4. Mức khấu trừ
6. Thế quyền

6
1. 8 NGUYÊN LÝ CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM

NGUYÊN LÝ NỘI DUNG

7. Đóng góp bồi thường 7.1. Đóng góp bồi thường là quyền của một công ty bảo hiểm được
– Bảo hiểm trùng kêu gọi những công ty bảo hiểm trùng khác cùng chia xẻ trách nhiệm
bồi thường, tuy nhiên không nhất thiết phải chịu trách nhiệm như
nhau đối với cùng một người được bảo hiểm
7.2. Điều kiện tiên quyết buộc phải có khi đóng góp bồi thường:
• Ít nhất tồn tại hai đơn bảo hiểm.
• Các đơn bảo hiểm phải cùng bảo hiểm cho một quyền lợi chung
• Các đơn bảo hiểm phải cùng bảo hiểm cho một hiểm họa dẫn đến
tổn thất
• Các đơn bảo hiểm phải cùng bảo hiểm cho một đối tư
8. Nguyên nhân chủ yếu Nguyên nhân chủ yếu có nghĩa là nguyên nhân chủ động, hữu hiệu,
tạo nên một chuỗi các sự kiện dẫn đến một hậu quả mà không cần có
sự can thiệp của bất kỳ một động lực nào, được bắt đầu và hoạt động
tích cực từ một nguồn mới, độc lập.
7
2. ĐỐI TƯỢNG BẢO HIỂM VÀ STBH

• Đối tượng được bảo hiểm là các tài sản hoạt động hữu hình cố định (không bao
gồm các tài sản đang trong quá trình vận chuyển, xây dựng, lắp đặt, sửa chữa, cải
tạo…)
+ Khung nhà và cấu trúc liền tường
+ Máy móc thiết bị và các trang thiết bị
+ Hàng hóa lưu kho (nguyên liệu, bán thành phẩm và thành phẩm)
• Số tiền bảo hiểm (STBH) là số tiền tính theo giá trị thực tế của tài sản ghi trên
Giấy chứng nhận bảo hiểm để xác định giới hạn trách nhiệm bồi thường tối đa của
Công ty bảo hiểm.
• STBH là số tiền do Người được bảo hiểm lựa chọn và quyết định. Trường hợp
không xác định được giá trị thực tế, STBH sẽ được thỏa thuận.

=> Tuy nhiên, cần tư vấn cho khách hàng tham gia bảo hiểm với STBH đủ, bằng giá
trị thực tế của tài sản để tránh BH trên giá trị hoặc BH dưới giá trị
8
3. CƠ SỞ KÊ KHAI SỐ TIỀN BẢO HIỂM

Khung nhà và các cấu trúc

liền tường Máy móc và trang thiết bị
• Nguyên giá/Giá trị xây mới (Giá dự • Nguyên giá/ Giá trị thay thế mới
toán công trình) • Giá trị theo sổ sách/Giá trị còn lại
• Giá trị theo sổ sách/Giá trị còn lại sau sau khi trừ khấu hao
khi trừ khấu hao • Giá thị trường/giá thực tế
• Giá thị trường/giá thực tế • Giá trị thoả thuận
• Giá thoả thuận

Hàng hóa (NVL, bán thành phẩm, thành phẩm)

Giá trị tính thành tiền của tài sản căn cứ theo hóa
đơn, chứng từ hợp lệ hoặc các tài liệu có liên quan.

9
3. CƠ SỞ KÊ KHAI SỐ TIỀN BẢO HIỂM

Cần tư vấn cho khách hàng tham gia bảo hiểm với STBH
đủ, bằng giá trị thực tế của tài sản để tránh:

BẢO HIỂM DƯỚI GIÁ TRỊ BẢO HIỂM TRÊN GIÁ TRỊ

• Là khi STBH thấp hơn giá trị
thực tế tại thời điểm tổn thất.
• NĐBH sẽ được bồi thường theo
tỷ lệ giữa STBH và giá trị thực
tế của tài sản => NĐBH không
đủ chi phí để phục hồi tài sản bị
tổn thất
• Là khi STBH cao hơn giá trị
thực tế tại thời điểm tổn thất
• NĐBH được bồi thường theo giá
trị thực tế ngay tại thời điểm
trước tổn thất. NĐBH sẽ mất
khoản phí bảo hiểm trả cho phần
tài sản vượt quá giá trị

10
4. CƠ SỞ GIẢI QUYẾT BỒI THƯỜNG

Tài sản cố định (Nhà xưởng, máy móc thiết bị)

Nguyên tắc cơ bản
Khôi phục tài sản được bảo hiểm trở về tình trạng như ngay trước khi xảy ra tổn thất.

Tổn thất toàn bộ

STBT = Giá trị còn lại thực tế của tài sản –
Giá trị thu hồi - Mức khấu trừ
Tài sản cố định
 Giá trị thực tế = Nguyên giá/ Giá thay thế mới – Khấu hao Tổn thất bộ phận
 Giá trị thay thế mới/khôi phục: STBT = Chi phí khắc phục – Giá trị thu
• Nguyên giá = giá mua đầu vào (không tính khấu hao) hồi – Mức khấu trừ
• Giá thay thế mới = Chi phí thay thế tài sản tương tự
cùng loại, tính năng, không được tốt hơn khi còn mới.

Lưu ý: Cách tính bồi thường bảo hiểm dưới giá trị / trên giá trị
11
 Tài sản hàng hoá (NVL, thành phẩm, bán thành phẩm)

Bồi thường bảo hiểm

STBT = Giá trị hàng hóa tổn thất – Giá trị thu hồi - Mức khấu trừ

Bán thành phẩm/sp

Nguyên vật liệu Thành phẩm
dở dang
Chi phí mua hàng • Chi phí mua hàng Giá thành sản xuất
• CP gia công đến
thời điểm tổn thất

Lưu ý: Cách tính bồi thường bảo hiểm dưới giá trị / trên giá trị

12
 BÀI TẬP TÌNH HUỐNG

Công trình X được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm cháy với các nội dung như sau:
• STBH 480 triệu đồng
• MKT 2 triệu đồng
• Bị tổn thất toàn bộ do rủi ro được bảo hiểm
• Tỷ lệ khấu hao 2%/năm, thời gian đã sử dụng 5 năm
• Giá trị thu hồi là 30 triệu đồng
• Giá trị thay thế mới công trình là 500 triệu đồng
1. Xác định số tiền bồi thường của bảo hiểm cho công trình trên?
2. Giả sử STBH của công trình là 360 triệu đồng, các số liệu khác giữ nguyên thì STBT là
bao nhiêu?

13
Công trình X được bảo hiểm theo đơn bảo
hiểm cháy với các nội dung như sau:
• STBH 480 triệu đồng
• MKT 2 triệu đồng
• Bị tổn thất toàn bộ do rủi ro được bảo
hiểm
• Tỷ lệ khấu hao 2%/năm, thời gian đã sử
dụng 5 năm
• Giá trị thu hồi là 30 triệu đồng
• Giá trị thay thế mới công trình là 500
triệu đồng
1. Xác định số tiền bồi thường của bảo hiểm
cho công trình trên?
2. Giả sử STBH của công trình là 360 triệu
đồng, các số liệu khác giữ nguyên thì STBT là
bao nhiêu?
ĐÁP ÁN
Giá trị thực tế của tài sản vào thời điểm xảy ra
tổn thất là: 500 x (1 – 2% x 5) = 450 trđ
Phần 1
• STBH = 480 trđ > Giá trị thực tế tại thời
điểm xảy ra tổn thất
• Số tiền bảo hiểm bồi thường: 450 – 30 – 2 =
418 trđ
Phần 2
• Nếu STBH = 360 trđ < Giá trị thực tế tại
thời điểm xảy ra tổn thất
• Số tiền bảo hiểm bồi thường: 450 x 360/450
– 30 – 2 = 328 trđ
14
5. CÁC LOẠI HÌNH BẢO HIỂM

• Bảo hiểm Cháy nổ bắt buộc - CFE (Theo NĐ23 &

I. NĐ97 BTC)

• Bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt – Fire & SP

II. (có bao gồm CNBB theo thỏa thuận)

• Bảo hiểm Mọi rủi ro tài sản – PAR (có bao gồm
III. CNBB theo thỏa thuận)

15
6. PHẠM VI BẢO HIỂM

16
I. BẢO HIỂM CHÁY NỔ BẮT BUỘC

• Nghị định số 23/2018/NĐ-CP ngày 23.02.2018 của Chính phủ quy định về Bảo hiểm Cháy,
nổ bắt buộc
• Nghị định 97/2021/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung một số Điều của Nghị định 23/2018/NĐ-CP
 Các đối tượng thuộc diện bắt buộc tham gia BH CNBB
Nghị định 97/2021/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung một số Điều của Nghị định 23/2018/NĐ-CP
Đối với cơ sở có nguy hiểm về cháy, nổ (trừ cơ sở hạt nhân) quy định tại Phụ lục II ban
hành kèm theo Nghị định số 136/2020/NĐ-CP ngày 24 tháng 11 năm 2020 của Chính phủ
quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật Phòng cháy và chữa cháy và Luật sửa đổi, bổ
sung một số điều của Luật Phòng cháy và chữa cháy và văn bản sửa đổi, bổ sung, thay thế
(nếu có)
 Quy định về biểu phí và mức khấu trừ áp dụng cho STBH dưới 1.000 tỷ đồng

17
I. BẢO HIỂM CHÁY NỔ BẮT BUỘC
Phạm vi bảo hiểm: (A) Cháy và (B) Nổ
Tuy nhiên, loại trừ:
₋ Động đất, núi lửa phun hoặc những biến động khác của thiên nhiên
₋ Động đất, núi lửa phun hoặc những biến động khác của thiên nhiên.
₋ Thiệt hại do những biến cố về chính trị, an ninh và trật tự an toàn xã hội gây ra.
₋ Tài sản bị đốt cháy, làm nổ theo quyết định của cơ quan nhà nước có thẩm quyền.
₋ Tài sản tự lên men hoặc tự tỏa nhiệt; tài sản chịu tác động của một quá trình xử lý có dùng nhiệt.
₋ Sét đánh trực tiếp vào tài sản được bảo hiểm nhưng không gây cháy, nổ.
₋ Nguyên liệu vũ khí hạt nhân gây cháy, nổ.
₋ Máy móc, thiết bị điện hay các bộ phận của thiết bị điện bị thiệt hại do chịu tác động trực tiếp của việc chạy quá
tải, quá áp lực, đoản mạch, tự đốt nóng, hồ quang điện, rò điện do bất kỳ nguyên nhân nào, kể cả do sét đánh.
₋ Thiệt hại do hành động cố ý gây cháy, nổ của người được bảo hiểm; do cố ý vi phạm các quy định về phòng cháy,
chữa cháy và là nguyên nhân trực tiếp gây ra cháy, nổ.
₋ Thiệt hại đối với dữ liệu, phần mềm và các chương trình máy tính.
₋ Thiệt hại do đốt rừng, bụi cây, đồng cỏ, hoặc đốt cháy với mục đích làm sạch đồng ruộng, đất đai.
18
II. BẢO HIỂM CHÁY VÀ RỦI RO ĐẶC BIỆT

PHẠM VI BẢO HIỂM

CÁC ĐIỂM LOẠI TRỪ

19
 PHẠM VI BẢO HIỂM

Rủi ro chính
• (A) Cháy, Sét, Nổ.
Rủi ro khác
• (B) Nổ
• (C) Máy bay, phương tiện hàng không rơi trúng
• (D) Gây rối, đình công, bế xưởng
• (E) Thiệt hại do Hành động ác ý
• (F) Động đất, núi lửa phun
• (G) Giông, bão
• (H) Giông, bão, lụt
• (I) Tràn nước
• (J) Đâm va do xe cơ giới hay động vật
20
 Rủi ro chính: A - CHÁY, SÉT, NỔ

CHÁY
CHÁY: là phản ứng hoá học có toả nhiệt và phát ra

CHÁY
ánh sáng. Cháy được gọi là Hoả hoạn nếu có đủ
các yếu tố sau:
+ Phải thực sự có phát lửa;
+ Có thể do bất cẩn của NĐBH (không phải do cố ý
hoặc sự đồng lõa của NĐBH
+ Phải do yếu tố tác động từ bên ngoài

21
Rủi ro chính: A - CHÁY, SÉT, NỔ
RỦI RO CHÍNH: A - CHÁY, SÉT, NỔ
CHÁY

Loại trừ cháy do:

 Động đất, hay núi lửa hay các biến động thiên nhiên khác,
 THIỆT HẠI đo:
• Tự bốc cháy của tài sản đo sự tự lên men hay toả nhiệt
• Đang trong bất kỳ quá trình nào có liên quan đến việc sử dụng
nhiệt,
=> Không loại trừ cháy lan
 Bất kỳ THIỆT HẠI gây ra bởi hay do hậu quả của việc đốt rừng,
cây, đồng cỏ, hoang mạc hay rừng nhiệt đới hay đốt cháy với mục
đích làm sạch đồng ruộng dù là ngâu nhiên hay không.
22
 Rủi ro chính: A - CHÍNH:
RỦI RO CHÁY, ASÉT, NỔ SÉT, NỔ
- CHÁY,

SÉT Tài sản bị phá hủy trực tiếp do sét
hoặc do sét đánh gây cháy thuộc trách
nhiệm Bảo hiểm. Sét đánh mà không
phát lửa, không phá hủy trực tiếp tài
sản thì không thuộc phạm vi BH
NỔ Nổ nồi hơi, bình áp suất, bình
nóng lạnh chỉ phục vụ cho mục
đích sinh hoạt, thắp sáng hoặc
sưởi ấm trong nhà.

Lưu ý: Chỉ bồi thường các thiệt hại

trực tiếp bị sét phá hủy. Nếu tia sét
làm thay đổi dòng điện dẫn đến thiệt
hại cho thiết bị điện thì không thuộc
trách nhiệm BH
23
Rủi ro phụ (chỉ được
(B) • Nổ
BH khi nêu rõ trong
GCN)
(C) • Máy bay, phương tiện hàng không rơi trúng

(D) • Gây rối, đình công, bế xưởng

(E) • Thiệt hại do Hành động ác ý

(F) • Động đất, núi lửa phun

(G) • Giông, bão

(H) • Giông, bão, lụt

(I) • Tràn nước

(J) • Đâm va do xe cơ giới hay động vật

24
 RỦI RO CHÍNH: A - CHÁY, SÉT, NỔ
NỔ

ĐIỂM LOẠI TRỪ ĐIỂM LOẠI TRỪ

Đối với nồi hơi, các loại thiết bị tiết Gây ra do, hoặc là hậu quả, trực tiếp
kiệm năng lượng, các loại bình chứa hay gián tiếp của khủng bố
khác, máy móc, các thiết bị sử dụng áp
suất hay THIỆT HẠI đối với các bộ
phận cấu thành bên trong khi các thiết
bị này bị nổ

25
 CÁC RỦI RO ĐỊNH DANH KHÁC

Rủi ro (G) Giông và bão

Loại trừ cần lưu ý:
a) Rèm che, bạt chắn, hàng rào, biển quảng cáo, và các tài sản có thể di chuyên được để ngoài trời;
b) Thiệt hại do nước thoát ra khỏi các ranh giới bình thường của các dòng chảy tự nhiên hay nhân tạo, hồ
chứa, kênh đập, bể chứa, thiết bị chứa nước, đường ống dẫn nước, hoặc do nước tràn vào từ biển. Cho dù
do giông bão hay bất cứ nguyên nhân nào
c) Thiệt hại do nước mưa, trừ khi nước mưa tràn vào các khe, lỗ hổng trực tiếp do giông, bão gây ra.

Rủi ro (H) Giông, Bão, Lụt

Loại trừ cần lưu ý:
a) Rèm che, bạt chắn, hàng rào, biển quảng cáo, và các tài sản có thể di chuyên được để ngoài trời;
b) Thiệt hại do nước mưa, trừ khi nước mưa tràn vào các khe, lỗ hổng trực tiếp do giông, bão gây ra.
c) Thiệt hại do nước tràn từ bể chứa nước, thiết bị chứa nước hay đường ống dẫn nước.

26
Rủi ro I: Nước thoát ra từ dụng cụ, bể chứa,
đường ống dẫn nước
• Loại trừ thiệt hại do nước thoát ra từ hệ thống chữa cháy tự
động Sprinkler.
• Loại trừ thiệt hại do nước thoát ra từ dụng cụ, bể chứa, đường
ống dẫn nước bên trong toà nhà bỏ không hoặc không sử dụng.

Rủi ro J - Đâm va do xe cơ giới hoặc súc vật

• Điều kiện: xe cơ giới hoặc súc vật không thuộc quyền sở hữu
hoặc kiểm soát, trông coi của NĐBH hay nhân viên của
NĐBH..
• Áp dụng đối với tất cả XCG, chạy trên công lộ hay nội bộ,
được cấp phép hay không được cấp phép.

27
 CÁC ĐIỂM LOẠI TRỪ

• Thiệt hại gây ra do chiến tranh, xâm lược, hành động thù địch…
• Thiệt hại gây ra do binh biến, bạo loạn, khởi nghĩa, đảo chính…
• Thiệt hại trực tiếp hay gián tiếp do hậu quả của vũ khí hạt nhân, phóng xạ ion, nhiễm phóng xạ hay chất thải
hạt nhân…
• Thiệt hại đối với bất cứ máy móc thiết bị điện tử nào… gây ra do chạy quá tải, quá áp lực, đoản mạch, tự đốt
nóng, hồ quang điện, rò rỉ điện do bất cứ nguyên nhân nào (kể cả sét).
• Thiệt hại gây ra do ô nhiễm, nhiễm bẩn. Ngoại trừ ô nhiễm, nhiễm bẩn phát sinh từ rủi ro được bảo hiểm.
• Thiệt hại đối với hàng hoá nhận uỷ thác, đảm bảo.
• Thiệt hại đối với vàng bạc, đá quý, tiền, giấy tờ có giá, tài liệu, số sách, hàng mẫu, dứ liệu máy tính… (trừ
khi được khai báo cụ thể là tài sản bảo hiểm).
• Thiệt hại đối với tài sản được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm hàng hải (ngoại trừ giá trị phần thiệt hại vượt quá
giới hạn số tiền được bồi thường theo đơn hàng hải).
• Các thiệt hại mang tình chất hậu quả dưới bất kỳ hình thức nào (trừ tổn thất mất tiền thuê nhà nếu được bảo
hiểm trong HĐBH)

28
III. BẢO HIỂM MỌI RỦI RO TÀI SẢN

PHẠM VI BẢO HIỂM

CÁC ĐIỂM LOẠI TRỪ

29
 PHẠM VI BẢO HIỂM

Bảo hiểm cho tổn thất hay thiệt hại vật chất
ngẫu nhiên bất ngờ do bất cứ nguyên nhân nào
gây ra, ngoài những nguyên nhân bị loại trừ
trong qui tắc Bảo hiểm tiêu chuẩn.

CÁC RỦI RO CHÍNH ĐƯỢC BẢO HIỂM

• Cháy, Nổ, Sét đánh,
• Thiên tai (động đất, mưa, gió, giông, bão, lũ, lụt….)
• Tràn nước, ngập nước, thiệt hại do nước…
• Trộm cắp có kèm vũ lực để đột nhập hay tẩu thoát
• Đâm va, đổ vỡ
• Và các rủi ro khác không bị loại trừ theo Quy tắc Bảo hiểm
CÁC ĐIỂM LOẠI TRỪ

• NGUYÊN NHÂN BỊ LOẠI TRỪ

I

• TÀI SẢN BỊ LOẠI TRỪ

II

31
 NGUYÊN NHÂN BỊ LOẠI TRỪ

1.a
2
1.a
i. Thiết kế sai, khuyết tật của nguyên vật liệu hoặc ii. Việc ngừng cung cấp điện, nước, khí đốt,
tay nghề kém; khuyết tật ẩn tỳ; sự thoái hóa dần hay các nguồn nguyên liệu khác.
giá trị hoặc do sự biến dạng, hao mòn

(Trừ khi thiệt hại xảy ra tiêp theo do một nguyên nhân không bị loại trừ trong HĐBH này gây ra, và trong trường hợp đó NBH chỉ
chịu trách nhiệm đối với thiệt hại phát sinh sau đó)

1.b 1.b
4
ii. Ăn mòn, gỉ, do sự thay đổi độ ẩm hay khô của thời
i. Sụp đổ hay nứt rạn của ngôi nhà được bảo hiểm tiết, do nấm mốc, do sự hao hụt, bay hơi mất trọng
lượng, thay đổi màu sắc, mùi vị hoặc sự hư hại…

(Trừ khi những tổn thất đó bị gây ra trực tiếp bởi thiệt hại đối với tài sản được bảo hiểm hay tòa nhà chứa các tài sản đó do
nguyên nhân không bị loại trừ trong Quy tắc bảo hiểm.)
 NGUYÊN NHÂN BỊ LOẠI TRỪ
1.c i. Trộm cắp (trừ khi việc trộm cắp đó xảy ra trong kiến
trúc được bảo hiểm và được thực hiện bằng vũ lực để
đột nhập hay thoát ra)
ii. Các hành vi lừa đảo, không trung thực
iii. Mất không giải thích được hay thiếu hụt trong kiểm
kê, do lỗi hành chính, kế toán
c
1.c
v. Hư hỏng do điện hoặc cơ khí hay trục trặc của
máy móc thiết bị
vi. Vỡ, tràn nước, tháo nước hay rò rỉ nước từ các
bể, đường ống hay các thiết bị chứa nước trong
ngôi nhà bỏ trống hoặc không được sử dụng
1.c
c
iv. Rạn nứt gây vỡ, sụp đổ hay áp suất quá
tải của nồi hơi, thiết bị tiết kiệm năng
lượng hay ống nối, rò rỉ ở các mối hàn
của nồi hơi
1.c
- Trừ khi thiệt hại xảy ra tiếp theo do một nguyên nhân
không bị loại trừ trong HĐBH, trong trường hợp đó
NBH chỉ chịu trách nhiệm đối với thiệt hại hậu quá
đó.
- Trừ khi tổn thất đó bị gây ra trực tiếp từ thiệt hại đối
với tài sản được bảo hiểm hoặc đối với khu vực chứa
tài sản đó do một nguyên nhân không bị loại trừ trong
HĐBH này.
 NGUYÊN NHÂN BỊ LOẠI TRỪ

1.d
c
1.d
iv. Thiệt hại gây ra do gió, mưa, mưa đá, sương, tuyết,
i. Sự xói mòn của sông, biển
lụt hoặc cát bụi đối với những tài sản có thể di
ii. Sụt, sạt và lở đất động được để ngoài trời hoặc để trong khu nhà
iii. Sự lún đất thông thường hay tạo nền các cấu trúc không tường bao hoặc đối với hàng rào và cổng
xây dựng mới ngõ

c
1.d 2

a) Bất kỳ hành động ác ý hay cố tình bất cẩn của NĐBH

v. Sự đông rắn lại do lạnh hoặc việc tràn ra của các hay bất kỳ ai đại diện của họ.
kim loại bị nóng chảy. b) Ngưng công việc, chậm trễ, mất thị trường hay bất kỳ
tổn thất có tính hậu quả nào khác.
 TÀI SẢN BỊ LOẠI TRỪ
1
a) Tiền, séc, chứng khoán, thẻ tín dụng, các loại trang
sức quý, đá quý, kim loại quý, vàng nén, lông thú,
đồ cổ, tem tài liệu, tác phẩm nghệ thuật…
c2
Hàng hóa ký gửi, ủy thác, tài liệu, bản thảo, sổ sách
kinh doanh, hệ thống dữ liệu máy tính, vật mẫu,
khuôn mẫu, bản thiết kế, thuốc nổ…
c1
b) Kính lắp cố định
c) Kính (ngoài trừ kính lắp cố định), đồ sứ, đất nung,
đá cẩm thạch, hay các đồ dễ vỡ khác
d) Các máy điện toán, các thiết bị xử lý dữ liệu
3
a) Xe cơ giới để lưu hành trên đường (bao gồm thiệt
bị, phụ tùng xe), các xe kéo, xe mooc’, xe lửa, đầu
máy xe lửa, tàu thủy, máy bay, tàu vũ trụ và các
phương tiện tương tự.
b) TS trong quá trình di chuyển ngoài phạm vi chương
trình được bảo hiểm.
c) Tài sản hoặ cấu trúc đang được phá dỡ, xây dựng
hay lắp đặt và các vật liệu cung ứng liên quan
 TÀI SẢN BỊ LOẠI TRỪ
3
d) Đất đai (gồm lớp đất trên bề mặt, nền đường, hệ
thống thoát nước, cống), đường nội bộ, vỉa hè, đường
bộ, đường băng, đường sắt, đập, hồ chứa, kênh, giàn
khoan, giếng khoan, đường ống, đường hầm, cầu, ụ
nổi, cầu tàu, bến tàu, mỏ, các tài sản dưới lòng đất,
các tài sản ngoài khơi
3c
g) Máy móc, thiết bị đang được lắp đặt, di chuyển
h) Tài sản đang trong quá trình sửa chữa, kiểm tra, lắp
đặt hay bảo dưỡng
i) Tài sản khác chỉ được bảo hiểm trong những trường
hợp đặc biệt.
c3
e) Vật nuôi, mùa màng, cây cối
f) Tài sản thiệt hại do bất kỳ quá trình xử lý nào
4,5
4. Thiệt hại đối với tài sản mà tại thời điểm xảy ra tổn
hại đó tài sản này đã được bảo hiểm hay đáng ra phải
được bảo hiểm bởi một hợp đồng bảo hiểm hàng hải
loại trừ tổn hại vượt quá trách nhiệm có thể được bồi
thường của hợp đồng bảo hiểm hàng hải nếu không
có HĐBH.
5. Tổn hại đối với nồi hơi, bình đun nước bằng hơi tiết
kiệm, tua bin, hay các bình chứa, máy móc thiết bị
khác có sử dụng áp suất hay các chất chứa bên trong
do nổ hay vỡ.
36
Tỉ lệ phí và Mức khấu trừ
Cách xác định
Lịch sử tổn thất
Tính chất rủi ro theo ngành nghề
(tham khảo ND97 + Phân cấp TSKT)

Ý thức quản trị rủi ro

Công tác phòng cháy chữa cháy (Bảo hành và vệ sinh công nghiệp)
7. ĐIỀU KHOẢN SỬA ĐỔI BỔ SUNG

Một ĐK SDBS phải luôn có những yếu tố sau:

Mục đích sửa đổi: mở rộng, thu hẹp, ràng buộc trách nhiệm,
bổ sung, hay làm rõ một nội dung cụ thể của đơn bảo hiểm

Trừ những phần được sửa đổi, các phần khác của đơn giữ
nguyên, không thay đổi

Không làm phương hại, thay đổi bản chất của đơn bảo hiểm
cho loại hình bảo hiểm đó
Sau khi liệt kê các sửa đổi bổ sung áp dụng vào đơn bảo
hiểm, phải xem xét tổng thể phạm vi bảo hiểm để tránh
trường hợp các điều khoản bị xung đột lẫn nhau, trùng lắp và
nguy hiểm hơn là sai luật và vượt quá tổng trách nhiệm dự
định bảo hiểm
Phân loại ĐKBS:

Điều khoản mở rộng

Điều khoản loại trừ / điều
nguyên nhân (phạm vi)
khoản cam kết
được bảo hiểm

Điều khoản mở rộng tài Điều khoản mở rộng chi

sản (đối tượng) được bảo phí
hiểm

Điều khoản thỏa

thuận khác
39
 Điều khoản loại trừ
• Điều khoản trừng phạt thương mại quốc tế/ International Trade
Sanction Clause
• Loại trừ rủi ro khủng bố/ Terrorism Exclusion Clause (NMA 2921)
• Loại trừ rủi ro chiến tranh và nội chiến (LRMA G51 - sửa đổi)/ War
& Civil War Exclusion Clause và SR 482
• Loại trừ rủi ro ô nhiễm, nhiễm bẩn/ Gradual Pollution Exclusion Điều khoản cam kết
• Điều khoản làm rõ/ Property Damage Clarification Agreement
Clause • Cam kết có bảo vệ 24h/24h/ Warranty 24 hours
security
• Loại trừ rủi ro hạt nhân/ Nuclear Exclusion (NMA 1975)
• Cam kết Tuân thủ quy định về Phòng cháy chữa
• Loại trừ chất Amiăng/ Total asbestos exclusion cháy/ Warranty compliance on fire and explosion
• Điều khoản loại trừ bệnh truyền nhiễm LMA5394/ Communicable prevention and fighting regulation
disease exclusion LMA5394
• Điều khoản loại trừ rủi ro an ninh mạng LMA5410 / Cyber Loss
limited Exclusion Clause LMA5410
• Điều khoản loại trừ tổn thất liên quan, phát sinh từ Nga, Belarus
&Ukraina / R-U-B Exclusion
• Điều khoản loại trừ đường dây truyền tải và phân phối /
Transmission and Distribution Lines Exclusion Clause
40
Điều khoản mở rộng nguyên nhân (phạm vi) được bảo hiểm
• Mở rộng những nguyên nhân loại trừ của đơn => Vô hiệu một phần loại trừ của đơn => Tăng trách
nhiệm trong khi những rủi ro này lẽ ra phải BH ở đơn BH khác => Tính phụ phí?
• Điều khoản Mở rộng phạm vi bảo hiểm cần ghi rõ trong ngữ cảnh nào, hạn mức tối đa được BT (bằng
tiền hoặc % tổn thất, tốt nhất là cả hai và áp dụng số nào nhỏ) và không đi ngược với nguyên lý căn bản
của đơn BH.

• Điều khoản mở rộng Đổ vỡ máy móc/ Machinery breakdown clause

• Điều khoản mở rộng Nổ nồi hơi và các thiết bị áp lực/ Boiler and pressure vessel explosion clause
• Điều khoản về Hệ thống Điện tử, Máy vi tính, Thiết bị Xử lý Dữ liệu/ Electronic Installations,
Computers and Data Processing Equipment Clause
• Điều khoản mở rộng BH lòng trung thành/ Fidelity Guarantee Extension
• Điều khoản mở rộng BH trộm cắp toàn phần/ Full Theft Clause
• Điều khoản mở rộng BH vận chuyển nội địa/ Inland Transit Extension
• Điều khoản mở rộng lún và sụt lở đất/ Landslip and Subsidence Clause
• Điều khoản về dịch vụ / Services clause
… 41
Điều khoản mở rộng tài sản (đối tượng) được bảo hiểm

Mở rộng những tài sản loại trừ của đơn => Vô hiệu một phần loại trừ của đơn => Tăng trách nhiệm
trong khi những rủi ro này lẽ ra phải BH ở đơn BH khác => Tính phụ phí?

• Điều khoản mở rộng bảo hiểm tiền/ Money in premises and in transit
• Điều khoản về đổ vỡ kính tấm/ Glass breakage clause
• Điều khoản hàng hóa khách hàng/ Customer’s goods
• Điều khoản về cây trồng, thảm cỏ và bụi cây bên ngoài (Điều khoản cảnh quan)/ Outdoor
lawns, trees, plants shrubs (Landscaping Clause)
• Điều khoản về công trình phụ ngoại vi / Outbuilding clause
• Điều khoản sửa chữa/thay thế nhỏ / Minor works/ Alterations and repairs Clause
...

42
Điều khoản mở rộng chi phí Điều khoản khác

• ĐKBH chi phí chữa cháy, chi phí cứu hỏa. • ĐK định giá tài sản
• ĐKBH chi phí bảo vệ tạm thời • ĐK bổ sung tài sản
• ĐKBH chi phí dọn dẹp hiện trường • ĐKBH theo giá trị khôi phục/ thay thế mới
• ĐKBH chi phí lắp đặt lại • ĐKBH theo giá trị khai báo (75%) (Áp dụng
• ĐKBH chi phí soạn thảo tài liệu và lập hồ sơ khiếu nại với BH hàng hóa lưu kho)
• ĐKBH chi phí hạn chế và phòng ngừa tổn thất • ĐK tự động khôi phục STBH
• ĐKBH chi phí làm đêm, thêm giờ, làm ngày lễ • ĐK bồi thường tạm ứng
• ĐKBH chi phí vận chuyển nhanh bằng đường hàng không. • Điều khoản về điều chỉnh thời gian (72h)

43
44