RAZVOJ I PERSPEKTIVA ELEKTRONSKOG BANKARSTVA DRŽAVA U

RAZVOJU

DEVELOPMENT AND PERSPECTIVE OF ELECTRONIC BANKING IN

DEVELOPING COUNTRIES

Emina Bilal, student IV godine

Sveučilište/Univerzitet „VITEZ“
Školska 23 Travnik
e-mail: emina.bilal@unvi.edu.ba

Erdin Hasanbegović, docent dr.

Sveučilište/Univerzitet „VITEZ“
Školska 23 Travnik
e-mail: erdin.hasanbegovic@unvi.edu.ba

Sažetak:
Globalizacija, primjena novih tehnologija u poslovanju i veći stepen obrazovanja potrošača
uvjetovao je razvoj elektronskog poslovanja. Elektronsko bankarstvo kao dio elektronskog
poslovanja danas je sve zastupljenije u segmentu života modernog čovjeka. Primjenom
elektronskog bankarstva postignut je niz prednosti koje se odnose na sigurnost platnog
prometa, manje troškove novčanih transakcija, dostupnost i uvid u stanje na računu bez
vremenske i prostorne ograničenosti.
Cilj rada je analiza razvoja i perspektiva elektronskog bankarstva država u razvoju (Bosna i
Hercegovina, Hrvatska i Srbija). Države u razvoju na teži način uspostavljaju elektronsko
poslovanje što podrazumijeva elektronsko bankarstvo, iz razloga zakonskih procedura,
nedostupnosti savremenih tehnologija kao i nizak stepen obrazovanosti stanovništva.

Ključne riječi: elektronsko poslovanje, elektronsko bankarstvo, tehnologije, novčane

transakcije, platni promet.
Summary:
Globalization, use of new technologies in business and higher degree of education of
customers has conditioned development of electronic business. Electronic banking, as a part
of electronic business, nowdays is very common in a life of a modern person. Use of
electronic banking has provided series of advantages regarding security of payments, lower
money transaction costs, availability and insight of account balance without time and space
limits.. The goal of this reasearch is to analize development and perspectives of electronic
banking in developing countries (Bosnia, Croatia, Serbia). Developing countries have harder
time establishing electronic business, which means electronic banking, due to legal
procedures, lack of modern technologies and low degree of education of people in these
countries.
Key words: electronic business, electronic banking, technologies, money transactions,
payment.

UVOD
U ovom radu fokus je na pojmu elektronskog bankarstva, njegovu primjenu i elemente koji
utječu na njegov razvoj. Elektronsko bankarstvo je prisutno u gotovo svim zemljama svijeta i
danas je nemoguće odvijanje poslovanja bez njegove primjene. U cilju dalje analize rada
obradit će se elektronsko bankarstvo država u razvoju, zbog toga što se države u razvoju
susreću sa različitim problemima prilikom uspostave elektronskog bankarstva. Bosna i
Hercegovina, Srbija i Hrvatska su najbliži primjer država u razvoju, jer imaju veliki vanjski
dug, nerazvijenu ekonomiju, veliku stopu nezaposlenosti, nestabilnu političku situaciju i
posljednje vrijeme sve prisutniji „odljev mozgova“ (brain drain). Prema podacima Svjetske
banke Bosna i Hercegovina, Hrvatska i Srbija rast BDP ( bruto domaćeg proizvoda) ovih
zemalja se u 2016.godini povećao za 2,5% što nije dovoljno za bilo kakav ekonomski rast, jer
povećanje BDP preko 5% nagovještava ekonomski rast i razvoj. Zbog toga su ove zemlje još
uvijek u skupini zemalja u razvoju koje nastoje riješiti svoje unutrašnje i vanjske probleme.

1. ELEKTRONSKO POSLOVANJE
Ekonomska regionalizacija i globalizacija uvjetuju da je uspješnost poslovanja nemoguća bez
upotrebe modernih informacijskih tehnologija. Velike promjene u poslovanju se integrišu
pojavom interneta. Pojava interneta dovodi do brže komunikacije ali i do pristupa velikom
broju informacija koje se važan segment odvijanja poslovanja kompanije i sl.
Direktno plaćanje putem interneta, efikasnije obavljanje poslova i dostupnost velikom broju
informacija stvaraju novi oblik poslovanja koji se naziva elektronsko poslovanje. Elektronsko
poslovanja je sposobno da eliminiše prepreke koje se odnose na udaljenost i vremenski razlika
kada je u pitanju odnos sa poslovnim partnerima, ali i obavljanje drugih usluga koji imaju
značajnu ulogu i uticaj za poslovanje.
Poslovne transakcije, online komunikacija, prodajne usluge, finansijske i servisne usluge su
elementi koje obuhvata elektronsko poslovanje. Elektronsko poslovanje je pokazatelj da
internet omogućuje nove dimenzije poslovnih i organizacionih procesa koji pružaju novi
način pristupa tržištu, novi model poslovnih udruživanja i sl.
Razvoj tehnologija je ima veliki uticaj na poslovanje, naročito danas kad je gotov nemoguće
formirati i obavljati poslovanje bez savremenih tehnologija. Elektronsko poslovanje se
primjenjuje na velikom broju područja gdje ubrajamo i elektronsko bankarstvo.(Šalić,
2011:283)

2. ELEKTRONSKO BANKARSTVO
Zbog obavljanja bankarskih poslova brže efikasnije uvođenjem elektronskog bankarstva,
banke ostvaruju znatnu uštedu u poslovanju. Elektronsko bankarstvo sve razvilo do te mjere
da se 60% transakcija u svijetu obavlja elektronskim putem. Svjetske banke gotovo
cjelokupno poslovanje obavljaju elektronskim putem, jer operacije postoje operacije koje
službenik banke ne može odraditi.
Pružanje bankarskih usluga putem interneta kao savremenog oblika komunikacije predstavlja
elektronsko bankarstvo. Reinžinjering bankarskih poslova se odvija primjenom informacionih
i telekomunikacijskih tehnologija. Poslovanje banaka kao i odnosi između komitenta i trećih
lica su uslijed elektronskog bankarstva u procesu reinžinjeringa.
Primjena bankomata je prvi korak prema elektronskom bankarstvu, tj. veliki broj bankomata
dovodi do elektronskog načina plaćanja putem automatskih samouslužnih šaltera.
Posjedovanjem platne kartice klijenti imaju mogućnost da putem bankomata obavljaju usluge
koje se odnose na:
 Polaganje novca na račun
 Podizanje gotovine
 Pristup izvještajima o stanju na računu
 Prijenos sredstava „sa računa na račun“
 Bezgotovinsko plaćanje i sl. (Latinović, 2007:189)
Primjena bankomata vremenom postaje sve veća čime banke nastoje da formiraju vlastitu
mrežu bankomata. Vlastite ,mreže bankomata pokazati će se kao nepovoljan način integracije
poslovanja banaka zbog toga banke nastoje da sklope sporazum jedna sa drugom o korištenju
mreže bankomata kako bi svojim klijentima omogućili lakši i brži pristup. Bankomati tj.
njihova primjena posjeduju niz prednosti koje se odnose na: 24-satno pružanje usluga, bez
gužvi i lokacijskih ograničenja, smanjuje se broj grešaka od strane ljudskog faktora, veći broj
klijenata, smanjen postotak kriminalnih radnji i sl. Na osnovu sporazuma između banka
primjenjuje se udružena ATM mreža gdje se banke udružuju i dogovaraju o uzajamnom
korištenju ATM mreža. Banke koje su članice ATM mreže imaju pristup i pravo korištenja
ATM mreže drugih banaka.
Kreditne kartice su osnova na kojoj su bazirane mreže bankomata, što uvjetuje da vlasnici
kreditnih kartica imaju mogućnost podizanja gotovine sa bankomata. Softver za lične
finansije kao jedna od prednost elektronskog bankarstva omogućava da klijenti putem
računara imaju uvid o svom novcu. Ovaj program posjeduje niz stavki koje se odnose na
podsjetnik o neizmirenim obavezama, plaćanje računa, buduće isplate, izvještaj o finansijama,
štampanje i popunjavanje čekova i sl.
Tradicionalne oblike plaćanje uslijed pojave elektronskog bankarstva zamjenjuje elektronsko
plaćanje. Elektronsko plaćanje pored bankomata i kreditnih kartica odvija se i putem
EFT/POS sistem. To su sistemi namijenjeni za plaćanje robe kupljene na prodajnom mjestu.
EFT/POS sistemi predstavljaju elektronski prijenos sredstava u najčistijem obliku. Razvojem
elektronskog bankarstva postale su značajne kreditne i debitne kartice. Razlika između
kreditnih i debitnih kartica je u tome što se na debitnim karticama tj. na računu novac već
nalazi dok se kod kreditnih kartica na kraju mjeseca plaća iznos novca koji je potrošen.

2.1 Internet bankarstvo

Za razvoj elektronskog bankarstva značajna su dva segmenta: internet bankarstvo i PC
(kućno) bankarstvo. Instaliranjem odgovarujećeg softvera na računar korisnika se ostvaruje
mogućnost obavljanja ličnih finansija i elektronsko plaćanja što predstavlja PC bankarstvo.
PC bankarstvo je sve popularnije, a sa rzvojem tenhologija korištenje ovog načina
elektronskog bankarstva je pristupačnije klijentima.
Klijentima koji koriste usluge PC bankarstvo 24 sata dnevno su dostupne usluge koje se
odnose na pristup kreditnim karticama i stanju na računu, plaćanje računa i sl.
Međutim, PC bankarstvo sadrži niz nedostataka zbog čega se klijenti sve više koriste internet
bankarstvo, zbog ograničenja koja se odnose na obavljanje transakcija sa vlastitog računa,
posjedovanje i potrebno vrijeme za instaliranje softvera. (Šalić, 2011:286)
Banke se susreću sa izazovima koji se odnose na elektronsko bankarstvo, jer postoji niz
zahtjeva koje treba ispuniti kako bi se postiglo uspješno poslovanje na internetu.
Klijenti žele da su njihovi podaci zaštićeni, da je lakši pristup informacijama i sl. Nakon
online bankarstva u primjenu se uključuje internet bankarstvo koje se odnosi na isporuku
bankarskih usluga putem elektronskih kanala posredstvom interneta.
Usluge internet bankarstva nude banke koje posjeduju bankarski servis za čiji pristup nisu
potrebi posebni softveri već samo pristup internetu. Razvoj internet bankarstva je počeo
1980.godine u SAD-u i nakon toga njegova upotreba se proširila na većinu zemalja svijeta. U
početku banke su internet koristile u svrhu prezentacije, a danas je neophodan za poslovanje
sa klijentima.
Elektronsko bankarstvo se razvija velikom brzinom zbog brzine, efikasnosti i ekonomičnosti
usluga. Ekonomičnost u segmentu plaćanja provizije gdje je u većini slučajeva elektronskog
bankarstva provizija besplatna. Internet bankarstvo nudi niz usluga koje dostupne fizičkim i
pravnim licima i sve poslove klijenti mogu obavljati od kuće.
Internet bankarstvo ne poznaje vremenska ili prostorna ograničenja koja su prisutna kod
tradicionalnog oblika bankarstva. Sve što je potrebno je da klijent ima otvoren račun u banci i
da posjeduje šifre kako bi pristupio svog korisničkom računu.
Korištenje internet bankarstva zahtjeva informatičku obrazovanje klijenta zbog toga mlađi
ljudi u velikom postotku koriste usluge internet bankarstva. Internet bankarstvo posjeduje i
nedostatke koji se odnose na sigurnost i privatnost klijenata.
Otkrivanjem finansijskih podataka klijenta može doći do zloupotrebe istih zbog toga bankae
prvenstveno nastoje da uvedu značajne barijere kako bi zaštitili podatke svojih klijenata.
Međutim, korist internet bankarstva je znatno veća što pokazuju istraživanja internet
bankarstva u svijetu.

2.2 Mobilno bankarstvo

Najnoviji trend u elektronskom bankarstvu je mobilno bankarstvo (Mobile banking), kao
rezultat razvoja tehnologija i komunikacijskih veza. Razvoj tehnologija je doveo do uvođenja
mobilih telefona koji posjeduju mogućnost povezivanja na internet. Pristupom internetu
korisnik putem svog mobilnog telefona ima mogućnost izvršenja finansijskih transakcija.
Ekspanzija mobilnog bankarstva za nekoliko godina će biti snažnija od ekspanzije internet
bankarstva. Najveći postotak korištenja mobilnog bankarstva imaju stanovnici Skandinavskih
zemalja, a nakon njih Njemačka i Velika Britanija.
Povećanje broja korisnika mobilnog bankarstva uvjetovano je razvojem i prodajom mobilnih
telefona. Broj korisnika mobilnih telefona se procjenjuje na nekoliko milijardi i taj broj se
svakodnevno povećava.
Protokol koji povezuje internet i mobilni telefon naziva se WAP (Wireless Aplication
Protocol). Elektronsko plaćanje putem mobilnog telefona se provodi uz pomoć e- Commerce
aplikacije. Da bi se mobilno bankarstvo obavljalo na pravi način potrebno je ispuniti zahtjeve
koji se odnose na:
 Integraciju sa bankarskim sistemima
 Sigurnost transakcija
 Nestandardna mobilna infrastruktura
 Standarde elektronskog plaćanja (Latinović, 2007:210)
Plaćanje računa preko mobilne i fiksne mreže su aspekti koje omogućuju nove tehnologije,
zbog toga mobilno bankarstvo za cilj ima da uvjetuje niz faktora koji se odnose na:
 Sloboda klijenta prilikom raspolaganja novcem
 Nezavisnost klijenata
 Maksimalna korist mobilnog bankarstva
Niz koristi elektronskog bankarstva za klijenta i banke je pokazatelj opstanka i budućeg
masovnog razvoja ovog segmenta bankarskog poslovanja. Sve novčane transakcije se danas
obavljaju u digitalnom obliku putem interbankarskih mreža. (Šalić, 2011:290)
Interbankarske mreže zahtijevaju različite privatne računarske mreže koje mogu biti javne,
otvorene i dostupne svima. Zbog toga postoji nekoliko svjetskih sistema kao što su: Fedwire,
CIS, Swift, ACH i Target.

3. ELEKTRONSKO BANKARSTVO U RAZVIJENIM DRŽAVAMA

Pored SAD-a elektronsko bankarstvo je prisutno i razvija se u Evropi, gdje se centar
elektronskog bankarstva nalazi u Briselu. Evropsko tržište teži da se u segmentu finansijskog
tržišta ujedini, uvjetovano ujedinjenjem finansijskog tržišta Evrope u Briselu je smješteno
sjedište EUROCHEQUE INTERNATIONAL, tj. klirinški sistem čekova. Broj evropskih
banaka koje su uključene u ovaj sistem čekova je 10.000 koje imaju preko 45 miliona
klijenata, i ovaj sistem je namijenjen kontroli izdatih kartica koje se koriste na 30.000
bankomata u zemljama Evrope. (Latinović, 2007:202)
Uključenje u ATM mrežu omogućava korištenje elektronskog bankarstva i u zemlji i van
zemlje. Velika Britanija je zemlja koja ima najrazvijeniji sistem elektronske bankarske
komunikacije, jer je veliki postotak korištenja interneta u ovoj zemlji za razliku od Njemačke
i Francuske gdje je taj postotak znatno manji. Dobra organizacija primjene platnih kartica
karakteristična je za Francusku zbog razvijene mreže međubankarske komunikacije.
Elektronsko bankarstvo u Francuskoj je najmanje podložno zloupotrebi i prevarama, jer
primjenjuju kartice sa čipovima i na taj način stvaraju sigurno okruženje za korisnike kartica.
Elektronsko bankarstvo se u razvijenim zemljama bilježi rast i razvoj, jer uslijed stabilne
ekonomije lakše je prihvatanje i uspostava savremenih oblika poslovanja. Razvijene zemlje
nastoje da usavrše i uvedu nove metode kada je u pitanju elektronsko bankarstvo. Elektronsko
bankarstvo u razvijenim zemljama je sve prisutnije i gotovo da je nemoguće odvijanje
poslovnih i ličnih aktivnosti bez elektronskog bankarstva.

4. ELEKTRONSKO BANKARSTVO DRŽAVA U RAZVOJU

Elektronsko bankarstvo u platnom prometu razvijenih država učestvuje sa 80%, što je
pokazatelj da je elektronsko bankarstvo razvijeno i zastupljeno u državama sa stabilnom
ekonomijom. Elektronsko bankarstvo država u razvoju još uvijek se sporije razvija i prihvata
zbog društvenih, političkih i ekonomskih razloga.
Države u razvoju kao što je Bosna i Hercegovina, nastoji da svoje bankarsko poslovanje
baziraju na elektronskom bankarstvu, jer u razvijenim državama bankarske usluge su
„napustile kancelarije.“
Uspostava interneta u državama u razvoju dovela je do korištenja elektronskog bankarstva u
malom postotku koji će se vremenom povećavati uslijed regulacije na pravnom i zakonskom
osnovu, ali i obrazovanjem stanovništva. Pored interneta kao pristupne tačke za elektronsko
bankarstvo potrebno je i obrazovanje stanovništva kako bi znali na koji način koristiti internet
bankarstvo.
Faktor koji najviše zemlje razvoju osporava razvoj elektronskog bankarstva je sigurnost
klijenata tj. sigurnost njihovih transakcija. U nerazvijenim zemljama veći je postotak
zloupotrebe finanasijskih podataka korisnika i sl.
Uslijed nepovjerenja klijenti se sve manje odlučuju za ovo verziju transakcije i ostaju vjerni
tradicionalnom bankarstvu. Međutim, elektronsko bankarstvo prelazi nacionalne granice i sve
banke nastoje da modernizuju svoje poslovanje i time su klijenti na neki način primorani da se
prilagode modernim uslovima bankarstva.
Trend elektronskog bankarstva je sve zastupljeniji, a i konkurencija u bankarskom sektoru
postiče banke na proširenje ponude svojih usluga. Proširenjem bankarskih usluga i
elektronsko bankarstvo se počelo značajno primjenjivati u zemljama u razvoju kao što je
Bosna i Hercegovina.

4.1. Elektronsko bankarstvo u Bosni i Hercegovini

Elektronsko bankarstvo u Bosni i Hercegovini je posljednjih nekoliko godina u konstantnom
rastu, zbog većeg broja stanovnika koji imaju pristup i uslove za korištenje interneta. Cijene
računara su znatno niže pa je i time omogućen pristup internete i korištenju elektronskog
bankarstva. Pojavom mobilnog bankarstva odnosno pristupačnijim cijenama mobilnih uređaja
povećao se postotak korisnika elektronskog bankarstva.
Dobna granica korisnika elektronskog bankarstva u Bosni i Hercegovini se odnosi na mlađu
populaciju. Mlađa populacija u većoj mjeri koristi elektronsko bankarstvo zbog stepena
obrazovanja na informatičkom polju ali i zbog poznavanja stranih jezika.
Vrijeme kao važan resurs današnjeg poslovanja uvjetovalo je da i banke u Bosni i
Hercegovini uvedu elektronskog bankarstvo. Prva banka koja je u svoje usluge uvrstila
elektronsko bankarstvo je Nova banka 2001.godine kada je manji broj stanovnika imao
pristup internetu. Od 2001.godine elektronsko bankarstvo se u Bosni i Hercegovini sporije
razvijalo i kao pojam nije bilo poznato.
U periodu od 2010.-2017.godine razvoj elektronsko bankarstva bilježi rast tj. broj transakcija
elektronski putem se povećao sa 27% na 55%. Veći je broj pravnih lica kao korisnika
elektronskog bankarstva dok banke još uvijek nastoje da privuku i fizička lica.
Prema podacima Centralne banke BiH u 2007.godini 27 komercijalni banaka su pružale
usluge elektronskog bankarstvo od ukupnog broja 31 komercijalna banka. Međunarodnu
platnu karticu od ovog broja posjedovalo je 18 banaka što je pokazatelj prisutnosti i razvoja
elektronskog bankarstva u Bosni i Hercegovini.
Broj izdatih kartica za 2007.godinu je iznosio 1.528.498, a broj transakcija elektronskim
putem je bio veći od 24 miliona u kartičnom plaćanju. Putem ATM strojeva realizovano je
10,3 miliona transakcija, čija je ukupna vrijednost 3,5 milijardi.
Karticama bh. Banaka na ATM strojevima i POS terminalima u inozemstvu podignuto je
preko 70 miliona KM, dok je stranim karticama u Bosni i Hercegovini uplaćeno 119 milion za
robe i usluge. Broj instaliranih ATM strojeva je 655 i POS terminala 14.076 prema podacima
Centralne banke. (https://www.cbbh.ba/press/ShowNews/539?lang=hr)

Tabela 1. Promet karticama na ATM strojevima i POS terminalima u BiH

( u milijardama KM)

2014.godina 2015.godina 2016.godina 2017.godina

ATM strojevi 4,32 4,63 4,92 5,35
POS terminali 1,71 1,70 2,27 1,83
Ukupno, ATM i POS 6,03 6,33 7,19 7,18
Izvor: Autor na osnovu dostupnih informacija
Razvoj elektronskog bankarstva u Bosni i Hercegovini se odnosi na upotrebu ATM
bankomata i platnih kartica, prikazom ove tabele vidljivo je konstantno povećanje prometa
karticama. Posjedovanjem kartice klijenti izbjegavaju stajanje u redovima, transakcije se
obavljaju brže bez ograničenja. Najzastupljenije kartice u Bosni i Hercegovini su Visa,
MasterCard, American, BamCard i Diners.
Banke u Bosni i Hercegovini nastoje da povećaju broj ATM i POS uređaja , kako u svojim
poslovnicama tako i u trgovinama. Trend elektronsko bankarstva u Bosni i Hercegovini raste
a time i broj korisnika. Porastom broj korisnika internet i mobilnog bankarstva stanovnici
Bosne i Hercegovine i dalje u velikom postotku koriste gotovinu tj. tradicionalno bankarstvo
u odnosu na razvijene zemlje EU.
Ekonomija jedne države se razvija korištenjem kartičnog plaćanja jer se tako suzbija sivo
tržište i ilegalni tokovi gotovine. Ekonomija Bosne i Hercegovine još uvijek je u razvoju, ali
mlađe generacije sve više nastoje da koriste moderne tehnologije pa time i elektronsko
bankarstvo zbog čega se predviđa da će se korištenje kartičnog plaćanja bilježiti porast u
narednom periodu u Bosni i Hercegovini.

4.2 Elektronsko bankarstvo u Hrvatskoj

Za razliku od Bosne i Hercegovine elektronsko bankarstvo u Hrvatskoj je više zastupljeno i
brže se razvija. U Hrvatskoj elektronsko bankarstvo koristi 600.000 fizičkih lica i 200.000
pravnih lica, broj korisnika se povećava uzastopno. Banke u Hrvatskoj usluge elektronskog
bankarstva nude brže i jeftinije zbog njihovog udruživanja sa drugim bankarskim uslugama.
Prema podacima Narodne banke Hrvatske usluge elektronsko bankarstva se odnose na :
 40,6 % udio elektronskog plaćanja u ukupnom broju platni transakcija stanovništva
 7,6% udio internetskog plaćanja
  46,3 udio elektronskog plaćanja za poslovne subjekte u ukupnom broju transakcija.
(https://www.hpb.hr/gradanstvo/e-banka/internet-bankarstvo)
Platna vrijednost transakcija poslovnih subjekata je veća za razliku od ukupne platne
vrijednosti transakcija građana, što je isto kao i u Bosni i Hercegovini. Uspostavom programa
e-Hrvatska dostupnost usluga elektronskog bankarstva javne uprave za ekonomiju povećana
je sa 5,7% na 60,4% i broj usluga je povećan za 50 novih usluga. Usluga plaćanja naknade se
poboljšala korištenjem elektronskog bankarstva pa neke od banaka u Hrvatskoj gotovo da i ne
naplaćuju naknade. Za elektronsko bankarstvo u Hrvatskoj je značajno da je Zagrebačka
banka dobitnik nagrade za plasiranje tokena kao najsigurnijeg način poslovanja sa bankom i
plaćanja elektronskim putem. (https://www.hpb.hr/gradanstvo/e-banka/internet-bankarstvo)
Plasiranje tokena je pokazatelj da se elektronsko bankarstvo u Hrvatskoj razvija inovacijama
kako bi korisnici tj. njihovi finansijski podaci bili zaštićeni. Elektronski sistemi banaka u
Hrvatskoj su zaštičeni što je ključno za povećanje broja korisnika elektronskog bankarstva.
Elektronsko bankarstvo je znatno razvijeno u Hrvatskoj u poređenju sa našom zemljom.

4.3. Elektronsko bankarstvo u Srbiji

U Srbiji u posljednjih 5 godina sproveden je niz reformi koje se odnose na ekonomski i
finansijski sektor. Uticajem globalizacije i trendova u regiji i Srbija u okvire bankarskog
poslovanja uvodi usluge elektronskog bankarstva. U Srbiji gotova svaka banka posjeduje
pruža usluge elektronskog bankarstva na šta su utjecale reforme posljednjih 5 godina. Glavna
prepreka razvoja elektronsko bankarstva kao i svim zemljama jugoistočne Evrope su prevare
koje donosi ovaj vid poslovanja. Međutim, i na mali broj korisnika elektronsko bankarstva
nisu zabilježene prevare, ali stanovnici još uvijek nemaju veliki stepen povjerenja u taj vid
plaćanja i sl. (http://www.tech-lifestyle.com/januar2015/elektronsko-bankarstvo-u-srbiji-
danas)
U Srbiji pristup internetu ima 30% stanovnika što je ujedno i pokazatelj tako malog broja
korisnika elektronskog bankarstva, jer većinom njihove aktivnosti na internetu se odnose na
slanje emailova i sl. Zbog toga država i banke nastoje da educiraju stanovništvo i da mu
približe pojam, funkciju i prednosti elektronskog bankarstva. Banke u Srbiji sve više rade na
promociji elektronskog bankarstva kako bi podstakli svijest stanovnika i osigurali razvoj ove
bankarske usluge. Usluge elektronskog bankarstva koristi 70% privrednih subjekata i prema
tome se više od 50% transakcija novca obavlja elektronskim putem.
Banke u Srbiji nastoje da plasiraju i mobilno bankarstvo kao jedan najsavremeniji vid
elektronskog bankarstva. Kompanija Pexim je prva kompanija u Srbiji koja je potpisala
ugovor koji se odnosi na pružanje usluga mobilnog bankarstva na tržištu Srbije. Kompanija
je potpisala ugovor sa OTP bankom i ugovor se odnosi na projekat pružanja bankarskih
usluga preko mobilnih uređaja stanovništvu Srbije. (https://marketingmreza.rs/92-internet-
korisnika-u-srbiji-koristi-elektronsko-bankarstvo)
Za plaćanje računa, naručivanje dokumenata ili ostalih administrativnih poslova samo 12,7%
građana koristi usluge internet servisa za obavljanje ovih radnji. Istraživanje je pokazalo da
stanovništvo zna koje im mogućnosti pruža internet servis, ali da ih ne koriste. Razvoj
elektronskog bankarstva u Srbiji se odvija sporije od zemalja u regiji, ali prema statistici
rezultati primjene elektronskog bankarstva su obećavajući. Obrazovanjem stanovništva i
promocijom elektronskog bankarstva procenat korisnika se povećava, pa time elektronsko
bankarstvo u Srbiji nije više nepoznat pojam nego dio svakodnevnice.

5. ZAKLJUČAK
Istraživanjem elektronskog bankarstva u razvijenim i nerazvijenim zemljama zaključuje se da
se bankarstvo u posljednjih nekoliko godina znatno promijenilo sa uvođenjem inovacija i
novih usluga. Promjene u bankarstvu zahvatile su i nerazvijene zemlje kao posljedica
globalizacije, tehnologije, ekonomski i političkih faktora. Tradicionalno i moderno bankarstvo
se razlikuju po karakteristikama korisnika, strategijama na osnovu kojih se obavlja poslovanje
i sl. Uslijed vanjskih faktora elektronsko bankarstvo se razvijalo i pojavom konkurencije
između banaka, jer svaka banka nastoji da ponudi što bolje i brže usluge svojim klijentima.
Elektronsko bankarstvo u zemljama jugoistočne Evrope se još uvijek razvija i uspostavlja
odnose sa klijentima. Proces uspostave elektronskog bankarstva u ovim zemljama je sporiji
zbog uslova koje je potrebno ispuniti, a koji se odnose na ekonomsku moć, etičko ponašanje i
informatičko znanje stanovništva. Uvođenje elektronskog bankarstva je neophodno zbog
sistema plaćanja koje je se odvija upotrebom papira, ali i uvođenjem novih tehnologija koje
su dovele do pojave elektronskog bankarstva.
Za zemlje u razvoju primarna prednost elektronskog bankarstva je što je to najjeftiniji oblik
bankovnih transakcija tj. provizija je u većini slučajeva besplatna ili znatno niža za razliku od
tradicionalnog bankarstva. Za obavljanje elektronskog bankarstva potreban je manji broj
zaposlenih jer većina usluga se bazira na bankomati, tokenima i td, pa su time i troškovi
poslovanja banke manji. Podaci pokazuju da razvoj elektronskog bankarstva zemalja u
razvoju daje obećavajuće rezultate, jer sve je veći postotak korištenja elektronskog bankarstva
kod pravnih i fizičkih lica. Rizici elektronskog bankarstva su prisutni u razvijenim zemljama a
naročito u zemljama u razvoju gdje je elektronskog bankarstva podložno različitim
kriminalnim radnjama, prevarama i sl.

LITERATURA
Knjige:
1. Latinović, B. (2007), „Elektronsko poslovanje“, Banja Luka, Art-print Banja Luka,
2. Šalić, R. (2011), „Monetarna ekonomija i bankarstvo“ Banja Luka

Internet:
3. https://marketingmreza.rs/92-internet-korisnika-u-srbiji-koristi-elektronsko-
bankarstvo/, preuzeto 15.03.2018.godina
4. http://www.tech-lifestyle.com/januar2015/elektronsko-bankarstvo-u-srbiji-danas/,
preuzeto 15.03.2018.godina
5. https://www.hpb.hr/gradanstvo/e-banka/internet-bankarstvo,preuzeto
17.03.2018.godina
6. https://www.cbbh.ba/press/ShowNews/539?lang=hr,preuzeto 17.03.2018.godina