CHƯƠNG 3: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TẠI TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN

DỤNG NGÂN HÀNG NHÂN DÂN TRUNG QUỐC DƯỚI TÁC ĐỘNG CỦA
CHUYỂN ĐỔI SỐ
3.1 Tổng quan về Trung tâm Thông tin tín dụng Ngân hàng Nhân dân Trung
Quốc-CCRC:
3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển:
Trung tâm Thông tin tín dụng Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc (CCRC) là một
tổ chức công trực thuộc Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc được thành lập tại Thượng
Hải vào năm 2006 với sự chấp thuận của Văn phòng Ủy ban Trung ương. Quy chế
quản lý ngành báo cáo tín dụng được ban hành vào tháng 3 năm 2013 đã đặt cơ sở
pháp lý cho sự phát triển của ngành báo cáo tín dụng. Trong đó nêu rõ Hệ thống báo
cáo tín dụng là cơ sở dữ liệu thông tin tín dụng tài chính cơ bản do nhà nước thiết lập
và CCRC là tổ chức chuyên nghiệp chịu trách nhiệm vận hành, bảo trì và quản lý.
Năm 2007, căn cứ vào Điều 228 của "Luật tài sản của Cộng hòa Nhân dân Trung
Hoa", Trung tâm Thông tin Tín dụng của Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc đã thành
lập hệ thống đăng ký và công khai tài khoản cầm cố khoản phải thu dựa trên Internet
đầu tiên của Trung Quốc. Hệ thống này được ra mắt vào ngày 1 tháng 10 năm 2007.
Đến năm 2009, được ủy thác bởi Cục Giám sát Thị trường Quận và Chi nhánh Sân
bay của Cục Giám sát Thị trường Thành phố Thượng Hải, hệ thống này cung cấp
thêm bốn loại dịch vụ đăng ký thế chấp tài sản trong hệ thống đăng ký. Vào tháng 11
năm 2019, để đáp ứng nhu cầu phát triển thực tế của hoạt động đăng ký kinh doanh tài
chính bằng động sản, hệ thống đăng ký đã được nâng cấp và xây dựng toàn diện, đồng
thời các chức năng của hệ thống cũng được tối ưu hóa hơn nữa. Vào ngày 1 tháng 1
năm 2021, hệ thống đăng ký sẽ cung cấp dịch vụ đăng ký và tra cứu thống nhất đối
với tài sản di chuyển và bảo đảm quyền trên toàn quốc .
Vào cuối năm 2013, Trung tâm Thông tin Tín dụng của Ngân hàng Nhân dân
Trung Quốc đã độc lập phát triển và xây dựng nền tảng dịch vụ tài trợ các khoản phải
thu (gọi tắt là nền tảng dịch vụ tài chính), cung cấp các dịch vụ thông tin cơ bản cho
tài trợ các khoản phải thu và nhằm mục đích cung cấp đầy đủ đóng vai trò tài trợ cho
các tài sản lưu động như các khoản phải thu. Chức năng giải quyết khó khăn về tài
chính của các doanh nghiệp nhỏ, vừa và siêu nhỏ không có đủ tài sản thế chấp truyền
thống. Đồng thời, với tư cách là một công cụ chính sách để Ngân hàng Nhân dân
Trung Quốc và các cơ quan chính phủ có liên quan giảm bớt khó khăn về tài chính
cho các doanh nghiệp nhỏ, vừa và siêu nhỏ, nền tảng dịch vụ tài chính cung cấp một
nền tảng để quảng bá và phổ biến khái niệm tài khoản trực tuyến tài trợ các khoản
phải thu, và cung cấp một nền tảng để thúc đẩy việc cải thiện các chính sách tài trợ
các khoản phải thu.
 Hiện nay, hệ thống báo cáo tín dụng Trung Quốc đã trở thành cơ sở dữ liệu thông
tin tín dụng lớn nhất thế giới với thông tin toàn diện, bao quát và sử dụng rộng rãi. Hệ
thống báo cáo tín dụng, hệ thống đăng ký tài chính lưu động thống nhất và nền tảng
dịch vụ tài trợ các khoản phải thu đã trở thành cơ sở hạ tầng tài chính quan trọng ở
Trung Quốc và đóng vai trò quan trọng trong việc ngăn ngừa rủi ro tài chính, thúc đẩy
tài chính cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hỗ trợ sự phát triển của nền kinh tế thực,
cải thiện môi trường kinh doanh và nâng cao nhận thức về tín dụng xã hội. Là một tổ
chức hoạt động chuyên nghiệp của ba cơ sở hạ tầng tài chính, CCRC sẽ tiếp tục tăng
cường chuyển đổi dịch vụ và cố gắng cải thiện ứng dụng chia sẻ dữ liệu thay thế, quản
trị dữ liệu và khả năng dịch vụ, nhằm xây dựng một hệ thống báo cáo tín dụng xã hội
chủ nghĩa hiện đại đặc sắc Trung Quốc, và thúc đẩy sự phát triển chất lượng cao của
nền kinh tế và xã hội Trung Quốc.
3.1.2. Vị trí pháp lý và cơ cấu tổ chức:
❖ Vị trí pháp lý:
Trung tâm Thông tin tín dụng Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc (CCRC) là một
tổ chức trực thuộc Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc.
❖ Cơ cấu tổ chức:
CCRC có 23 phòng ban và ba công ty trực thuộc, cụ thể là Công ty TNHH Dịch
vụ Thông tin Tín dụng Thượng Hải, Công ty TNHH tham chiếu tín dụng Sinoinfo
(Bắc Kinh) và Công ty TNHH đăng ký lãi suất động sản CRC (Thiên Tân); và các văn
phòng chi nhánh tại 31 tỉnh, thành phố và 5 thành phố có quy hoạch độc lập trên khắp
Trung Quốc. Kể từ khi thành lập vào năm 2006, CCRC đã đạt được danh tiếng tốt
bằng cách tập trung vào tài chính và phục vụ xã hội.
3.1.3. Chức năng, nhiệm vụ và quyền hạn:
❖ Chức năng:
Trung tâm Thông tin tín dụng Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc có chức năng
thu thập, xử lý, lưu trữ, phân tích thông tin tín dụng cá nhân và doanh nghiệp, chịu
trách nhiệm chính trong việc xây dựng, vận hành và quản lý Cơ sở dữ liệu thông tin
tín dụng tài chính cơ bản (Hệ thống báo cáo tín dụng), Hệ thống đăng ký tài chính lưu
động thống nhất và Nền tảng dịch vụ tài trợ khoản phải thu theo “Quy định về quản lý
ngành báo cáo tín dụng”, “Quyết định của Hội đồng Nhà nước về việc Thực hiện
Đăng ký Thống nhất về Cầm cố Tài sản lưu động”, và các luật và quy định quốc gia
khác cũng như các quy tắc của Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc.
❖ Nhiệm vụ và quyền hạn:
Công việc của CCRC dưới sự hướng dẫn của Cục Hệ thống Thông tin Tín dụng
của Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc.
 (1) Lập kế hoạch phát triển Cơ sở dữ liệu thông tin tín dụng tài chính cơ bản, Hệ
thống đăng ký tài chính lưu động thống nhất và Nền tảng dịch vụ tài trợ các khoản
phải thu.
(2) Thiết lập, vận hành, duy trì và quản lý Cơ sở dữ liệu thông tin tín dụng tài
chính cơ bản, Hệ thống đăng ký tài chính di động hợp nhất và Nền tảng dịch vụ tài trợ
khoản phải thu.
(3) Vận hành một cách có tổ chức Cơ sở dữ liệu thông tin tín dụng tài chính cơ
bản, Hệ thống đăng ký tài chính lưu động thống nhất và Nền tảng dịch vụ tài trợ
khoản phải thu theo luật pháp và quy định quốc gia có liên quan.
(4) Xây dựng các quy tắc quản lý nội bộ và tiêu chuẩn kỹ thuật để vận hành và
duy trì Cơ sở dữ liệu thông tin tín dụng tài chính cơ bản, Hệ thống đăng ký tài chính
lưu động thống nhất và Nền tảng dịch vụ tài trợ khoản phải thu.
(5) Phối hợp với các tổ chức tài chính và các bên liên quan khác về các vấn đề
công nghệ, thu thập thông tin tín dụng của người tiêu dùng và doanh nghiệp theo quy
định của pháp luật có liên quan.
(6) Xây dựng kế hoạch tổng thể về dịch vụ dữ liệu thay thế báo cáo tín dụng và
triển khai thực hiện kế hoạch.
(7) Tóm tắt và phân tích dữ liệu của Cơ sở dữ liệu thông tin tín dụng tài chính cơ
bản, Hệ thống đăng ký tài chính lưu động thống nhất và Nền tảng dịch vụ tài trợ
khoản phải thu, đồng thời viết báo cáo phân tích một cách kịp thời.
(8) Cung cấp cho các tổ chức tài chính và các bên liên quan khác các dịch vụ
thông tin tín dụng liên quan đến doanh nghiệp và cá nhân, các sản phẩm và dịch vụ
sáng tạo và cung cấp dịch vụ thông tin tín dụng cho các đối tượng thông tin theo quy
định của pháp luật.
(9) Cung cấp các dịch vụ thông tin liên quan cho Ngân hàng Nhân dân Trung
Quốc và các chi nhánh của nó để ngăn ngừa rủi ro tài chính và thúc đẩy sự phát triển
của ngành tài chính.
(10) Cung cấp các dịch vụ như tra cứu thông tin tín dụng cho các cơ quan nhà
nước theo quy định của pháp luật.
(11) Kiểm tra và xử lý các tranh chấp trong hoạt động của Cơ sở dữ liệu thông
tin tín dụng tài chính cơ bản, Hệ thống đăng ký tài trợ di động thống nhất và Nền tảng
dịch vụ tài trợ khoản phải thu theo quy định của pháp luật.
(12) Thúc đẩy đào tạo kinh doanh, xây dựng thương hiệu, quảng bá dịch vụ và
hợp tác liên quan đến Cơ sở dữ liệu thông tin tín dụng tài chính cơ bản, Hệ thống đăng
ký tài chính lưu động thống nhất và Nền tảng dịch vụ tài trợ khoản phải thu.
 (13) Các vấn đề khác được Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc ủy quyền hoặc chỉ
định.
3.1.4. Sản phẩm và dịch vụ:
Hiện tại CCRC đang cung cấp các sản phẩm và dịch vụ sau:
● Báo cáo tín dụng cá nhân:
Báo cáo tín dụng cá nhân của Trung tâm Thông tin tín dụng Ngân hàng
Nhân dân Trung Quốc cung cấp thông tin về lịch sử tín dụng, thông tin về nợ
xấu, khoản vay hiện tại và lịch sử trả nợ của cá nhân. Có ba phiên bản báo cáo
tín dụng cá nhân, được cung cấp cho các đối tượng dịch vụ tương ứng:
Thứ nhất là phiên bản tổ chức tín dụng, được cung cấp cho các tổ chức tín
dụng như ngân hàng thương mại, công ty bảo hiểm và công ty chứng khoán, chủ
yếu để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. nhu cầu quản lý rủi ro kinh doanh tín
dụng của họ.
Thứ hai là bản cá nhân, được cung cấp cho chủ thể thông tin nhằm đáp ứng
quyền được biết thông tin tín dụng của bản thân và nhu cầu thực hiện các hoạt
động kinh tế, xã hội.
Thứ ba là phiên bản cơ quan nhà nước, được cung cấp cho các cơ quan nhà
nước và các cơ quan tư pháp để thực hiện nhiệm vụ của họ theo quy định của
pháp luật hoặc để sử dụng trong các cuộc điều tra tư pháp.
● Báo cáo tín dụng doanh nghiệp:
Báo cáo tín dụng tổ chức cung cấp một cách khách quan các thông tin cơ
bản của doanh nghiệp, thông tin tín dụng và các thông tin khác phản ánh tình
trạng tín dụng của doanh nghiệp, phản ánh toàn diện, chính xác và kịp thời tình
trạng tín dụng của doanh nghiệp, đồng thời là “chứng minh thư kinh tế” của chủ
thể thông tin.
Báo cáo tín dụng doanh nghiệp chủ yếu được sử dụng để phê duyệt tín
dụng và quản lý sau khoản vay của các tổ chức tài chính, đồng thời cũng được sử
dụng trong nhiều hoạt động như giải thưởng của cơ quan chính phủ, thẩm định,
đấu thầu hoặc kiểm toán tài chính của các tổ chức kiểm toán. Sau khi được sự
cho phép và đồng ý của doanh nghiệp, các ngân hàng thương mại và các cơ quan
chính phủ có thể truy vấn báo cáo tín dụng của doanh nghiệp để hiểu tình trạng
tín dụng của doanh nghiệp.
● Dịch vụ đăng ký và tra cứu thống nhất về cấp vốn cho tài sản lưu động:
Chủ yếu cung cấp các dịch vụ đăng ký và yêu cầu bảo lãnh bằng tài sản lưu
động. Bao gồm 7 dịch vụ đăng ký sau:
 (1) Đăng ký thế chấp thiết bị sản xuất, nguyên vật liệu, bán thành phẩm,
sản phẩm.
(2) Đăng ký cầm cố khoản phải thu
(3) Đăng ký cầm cố biên lai tiền gửi, biên lai kho, vận đơn
(4) Đăng ký cho thuê tài chính
(5) Đăng ký cho thuê tài chính
(6) Đăng ký bảo lưu quyền sở hữu
(7) Đăng ký các chattels và bảo đảm quyền khác có thể được đăng ký
● Dịch vụ tài trợ các khoản phải thu: cung cấp đầy đủ đóng vai trò tài trợ
cho các tài sản lưu động như các khoản phải thu giúp giải quyết khó khăn về tài
chính của các doanh nghiệp nhỏ, vừa và siêu nhỏ không có đủ tài sản thế chấp
truyền thống.
● Thông tin tín dụng thương mại: Trung tâm Thông tin tín dụng Ngân
hàng Nhân dân Trung Quốc cung cấp thông tin về tín dụng thương mại cho các
doanh nghiệp. Thông tin này bao gồm lịch sử tín dụng của doanh nghiệp, các
khoản vay hiện tại và lịch sử trả nợ của doanh nghiệp. Các báo cáo này được sử
dụng để đánh giá rủi ro và đưa ra quyết định tín dụng.
● Dịch vụ tra cứu tín dụng: Trung tâm Thông tin tín dụng Ngân hàng
Nhân dân Trung Quốc cung cấp dịch vụ tra cứu tín dụng trực tuyến cho các tổ
chức tài chính và doanh nghiệp. Dịch vụ này cho phép người dùng tra cứu thông
tin về tín dụng của một cá nhân hoặc tổ chức tài chính cụ thể.
● Giám sát tín dụng: Trung tâm Thông tin tín dụng Ngân hàng Nhân dân
Trung Quốc cung cấp dịch vụ giám sát tín dụng để giúp các tổ chức tài chính và
doanh nghiệp đánh giá rủi ro và quản lý nợ xấu. Dịch vụ này cho phép người
dùng theo dõi lịch sử tín dụng và các khoản vay của một cá nhân hoặc tổ chức tài
chính và đưa ra cảnh báo sớm về các rủi ro tín dụng.
● Tư vấn về tín dụng: Trung tâm Thông tin tín dụng Ngân hàng Nhân dân
Trung Quốc cung cấp tư vấn về tín dụng cho các doanh nghiệp và tổ chức tài
chính để giúp họ hiểu rõ hơn về thông tin tín dụng và đánh giá rủi ro.
3.2. Tình hình hoạt động của Trung tâm Thông tin tín dụng Ngân hàng Nhân dân
Trung Quốc:
Năm 2007, chỉ số thông tin tín dụng của Trung Quốc chỉ là 3 điểm. Với việc xây
dựng sâu rộng hệ thống thông tin tín dụng, chỉ số thông tin tín dụng của Trung Quốc
đã đạt tổng điểm 8 điểm trong ba năm liên tiếp, dẫn trước một số nước phát triển.
Năm 2018, 21 tổ chức ngân hàng quốc gia đã áp dụng hệ thống báo cáo tín dụng, từ
chối 911,7 tỷ nhân dân tệ đơn đăng ký của khách hàng có rủi ro cao trong quá trình
xem xét trước khi cho vay, cảnh báo 1.302,8 tỷ nhân dân tệ khoản vay chứng khoán
rủi ro cao sau khi cho vay và thu hồi 159,4 tỷ nhân dân tệ của các khoản nợ xấu. Hơn
53% hệ thống thông tin tín dụng doanh nghiệp của Trung tâm Thông tin tín dụng
Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc là các doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ, và hệ thống
công khai đăng ký tài chính chattel và nền tảng dịch vụ tài trợ các khoản phải thu do
nó thành lập chủ yếu cung cấp dịch vụ tài chính cho các doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ
và tư nhân doanh nghiệp.
Ngoài ra, Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc thúc đẩy việc thành lập cơ sở dữ liệu
tín dụng tại địa phương cho các doanh nghiệp nhỏ, vừa và siêu nhỏ để bù đắp những
thiếu sót trong dịch vụ điều tra tín dụng. Tổng cộng có hơn 2,6 triệu doanh nghiệp
vừa, nhỏ và siêu nhỏ đã lập hồ sơ tín dụng, trong đó có khoảng 550.000 doanh nghiệp
đã nhận được hỗ trợ tín dụng, với dư nợ cho vay là 11 nghìn tỷ nhân dân tệ.
Vào ngày 19 tháng 6 năm 2019, Trung Quốc đã thành lập hệ thống điều tra tín
dụng lớn nhất thế giới, hệ thống này đã thu thập thông tin liên quan của 990 triệu thể
nhân, 25,91 triệu doanh nghiệp và các tổ chức khác. Hoạt động điều tra tín dụng đề
cập đến các hoạt động thu thập, phân loại, lưu trữ và xử lý thông tin tín dụng của
doanh nghiệp, tổ chức công và các tổ chức khác cũng như thông tin tín dụng cá nhân
và cung cấp cho người sử dụng thông tin. Sự đồng thuận được hình thành trong thực
tế là tất cả các loại thông tin cung cấp dịch vụ cho các hoạt động tài chính và kinh tế
và được sử dụng để đánh giá tình trạng tín dụng của các cá nhân và doanh nghiệp đều
thuộc về thông tin tín dụng và việc sử dụng thông tin tín dụng để tạo ra chân dung và
đánh giá của các cá nhân và doanh nghiệp thuộc nghiệp vụ điều tra tín dụng. Ngành
điều tra tín dụng hiện đại của Trung Quốc là sản phẩm của cải cách và mở cửa, bắt
đầu từ điều tra tín dụng và dần dần mở rộng sang tín dụng chính phủ và tín dụng xã
hội, tín dụng thương mại giữa các bên tham gia thị trường và các lĩnh vực khác.
Về điều tra tín dụng trong lĩnh vực tín dụng, hiện nay đã thiết lập hệ thống điều
tra tín dụng doanh nghiệp và cá nhân lớn nhất thế giới, về cơ bản bao gồm tất cả các
chủ thể kinh tế. Đến cuối năm 2020, hệ thống thông tin tín dụng do Ngân hàng Nhân
dân Trung Quốc xây dựng đã thu thập thông tin của hơn 1,1 tỷ thể nhân, 60,92 triệu
doanh nghiệp và các tổ chức khác lần lượt là 8,66 triệu và 190.000.
Về điều tra tín dụng trong các lĩnh vực chính phủ và xã hội, thúc đẩy việc thành
lập các nền tảng điều tra tín dụng địa phương và sử dụng dữ liệu thay thế như thông
tin chính phủ do chính phủ nắm giữ để cung cấp hỗ trợ thông tin cho các tổ chức tài
chính. Tìm hiểu kinh nghiệm của Thái Châu và Tô Châu, đồng thời nhân rộng và
quảng bá trên toàn quốc. Hiện tại, 6 nền tảng cấp tỉnh đang hoạt động như Quảng
Đông “Yuexinrong” và hơn 30 nền tảng cấp tỉnh mới được thành lập, đóng vai trò tích
cực trong việc hỗ trợ ổn định doanh nghiệp và việc làm.
 Về điều tra tín dụng trong lĩnh vực thương mại, 2 cơ quan điều tra tín dụng cá
nhân theo định hướng thị trường đã được phê duyệt và 131 cơ quan điều tra tín dụng
doanh nghiệp đã được đăng ký. Trong số đó, bảy tổ chức báo cáo tín dụng định hướng
thị trường do Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc giám sát đã giúp 2,3455 triệu doanh
nghiệp nhỏ và siêu nhỏ nhận được khoản tài trợ trị giá 1,41 nghìn tỷ nhân dân tệ, bao
gồm các khoản vay tín dụng là 591,472 tỷ nhân dân tệ, chiếm 42,03%. Ngoài ra, việc
khám phá việc sử dụng các công nghệ mới như chuỗi khối để nhận ra sự kết nối thông
tin tín dụng đã đạt được tiến bộ tích cực ở khu vực Đồng bằng sông Dương Tử.
Ngày 20 tháng 1 năm 2020, CCRC cung cấp dịch vụ truy vấn báo cáo tín dụng
thế hệ thứ hai cho công chúng và các tổ chức tài chính. So với hệ thống báo cáo tín
dụng thế hệ thứ nhất, hệ thống báo cáo tín dụng thế hệ thứ hai đã được tối ưu hóa và
cải thiện về mặt thu thập thông tin, xử lý sản phẩm, kiến ​trúc kỹ thuật và bảo vệ an
ninh.
Năm 2021, CCRC đã đạt được những thành công quan trọng trong việc thu thập
và quản lý dữ liệu. Công tác thu thập và chuyển đổi dữ liệu của hệ thống báo cáo tín
dụng thế hệ thứ 2 đã hoàn thành xuất sắc mục tiêu đề ra. Đến cuối năm 2021, tổng
cộng 21 ngân hàng quốc gia, 4 công ty quản lý tài sản tài chính và 265 tổ chức tài
chính lớn trong nước đã hoàn thành việc chuyển đổi, đạt tỷ lệ chuyển đổi nghiệp vụ
tín dụng cá nhân và nghiệp vụ tín dụng doanh nghiệp sang định dạng dữ liệu thế hệ
thứ hai lần lượt là 91% và 84%. Trong quá trình thúc đẩy đều đặn việc triển khai công
tác thu thập dữ liệu báo cáo tín dụng thế hệ thứ hai, CCRC thống nhất chúng một cách
hữu cơ với quản trị chất lượng dữ liệu, khám phá việc thiết lập một hệ thống quản trị
dữ liệu toàn diện và phối hợp, đồng thời thực hiện quản lý toàn bộ vòng đời dữ liệu,
thực hiện phân loại tài sản dữ liệu nhằm thực hiện phân loại và phân loại chuẩn hóa dữ
liệu hệ thống thông tin tín dụng.
Vào năm 2021, CCRC cũng đạt được tiến bộ đáng kể trong việc thu thập dữ liệu
thay thế cho thông tin tín dụng. Để giải quyết vấn đề “tài khoản tín dụng trắng trong
báo cáo tín dụng” (tài khoản còn thiếu sót do hệ thống chưa cập nhật) và phát huy hết
vai trò quan trọng của dữ liệu thay thế trong việc hỗ trợ tài chính toàn diện, cố gắng
đạt được những bước đột phá mới trong việc áp dụng dữ liệu báo cáo tín dụng thay
thế, đẩy nhanh việc thành lập một cơ chế dài hạn để thu thập và áp dụng dữ liệu thay
thế. Các cơ quan của Quốc vụ viện đã thiết lập cơ chế chia sẻ dữ liệu, dựa trên nền
tảng trao đổi dữ liệu giữa các bộ để thực hiện xác minh trực tuyến giấy phép kinh
doanh điện tử của doanh nghiệp.
Năm 2021, công việc cơ bản của dịch vụ điều tra tín dụng sẽ được củng cố hơn
nữa. Hệ thống thông tin tín dụng đã cung cấp 3,57 tỷ yêu cầu tín dụng cá nhân và
95,79 triệu yêu cầu tín dụng doanh nghiệp trong cả năm, tăng lần lượt 14,1% và
34,6% so với cùng kỳ năm ngoái. CCRC tiếp tục tối ưu hóa việc xây dựng ngân hàng
thương mại trực tuyến, ứng dụng ngân hàng di động và các kênh truy vấn báo cáo tín
dụng của máy rút tiền tự phục vụ, đồng thời tăng cường tiêu chuẩn hóa và tiêu chuẩn
hóa các dịch vụ truy vấn tại quầy. Trong suốt cả năm, CCRC đã cung cấp 110 triệu
báo cáo tín dụng cá nhân yêu cầu và 2,86 triệu báo cáo tín dụng doanh nghiệp yêu cầu
độc lập. Và cũng triển khai mạnh mẽ việc công khai thông tin tín dụng cho đối tượng
thông tin, xử lý hiệu quả các phản đối tín dụng, mở các kênh xanh cho 4 đối tượng bị
ảnh hưởng bởi dịch bệnh để bảo vệ hiệu quả quyền và lợi ích hợp pháp của đối tượng
thông tin.
Thực trạng hiện nay là chưa đủ độ rộng và độ sâu của việc ứng dụng các sản
phẩm thông tin tín dụng, độ phủ của thông tin tín dụng tuy lớn nhưng đối với hoạt
động tài chính hiệu quả còn ít, chưa đáp ứng được yêu cầu của tài chính toàn diện và
tài chính số, tốc độ tăng trưởng nhanh sự gia tăng của các tổ chức tài chính hoặc tổ
chức tài chính tương tự, khả năng tiếp cận hệ thống thông tin tín dụng. Tính khuôn
khổ của hệ thống thông tin tín dụng đã dẫn đến sự đa dạng hóa các loại thông tin và
định dạng thông tin, điều này không chỉ thách thức năng lực của hệ thống thông tin tín
dụng hiện có mà còn thách thức khả năng xử lý của nó.
Việc quốc tế hóa các yêu cầu thông tin tín dụng đặt ra những thách thức đối với
các dịch vụ thông tin tín dụng xuyên biên giới và sự giám sát của họ. Trong những
năm gần đây, hoạt động kinh doanh cho vay nhân dân tệ xuyên biên giới đã phát triển
nhanh chóng. Trước khi cho vay, các ngân hàng
cho vay ở nước ngoài có nhu cầu tín dụng cao đối với người cho vay trong
nước. Sau khi cho vay, những dữ liệu cho vay xuyên biên giới này liên quan như thế
nào đến người cho vay để nắm bắt thời gian thực trong nước thực trạng rủi ro tín dụng
của mình đã trở thành một vấn đề cấp bách cần giải quyết. Ngoài ra, số lượng người
nhập cư hai chiều từ Quảng Đông, Hồng Kông và Macao ngày càng tăng đã tạo ra nhu
cầu lớn đối với các sản phẩm tín dụng liên quan. Làm thế nào để đáp ứng các nhu cầu
báo cáo tín dụng xuyên biên giới này cần được xem xét tổng thể.
Sự xuất hiện của các hình thức kinh doanh mới đặt ra thách thức đối với các dịch
vụ tín dụng hiện có. Với sự phát triển của công nghệ thông tin và mạng, các kịch bản
ứng dụng của tài chính số và điều tra tín dụng số đã dần hình thành. Đặc điểm nổi bật
của nó là cho vay thông qua công nghệ nhận dạng khuôn mặt và đánh giá tín dụng dữ
liệu lớn, bản chất và nó cần hỗ trợ mạng 24/7. Những tính năng mới này đặt ra những
thách thức mới đối với khả năng mang dữ liệu của hệ thống thông tin tín dụng công
cộng hiện tại của Trung Quốc, việc hỗ trợ các truy vấn tần suất cao và tốc độ cao cũng
như việc tích hợp thông tin liên quan.
3.3. Thực trạng áp dụng và triển khai chuyển đối số tại Trung tâm Thông
tin tín dụng Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc
3.3.1. Thực tiễn áp dụng
 Việc xây dựng hệ thống báo cáo tín dụng thế hệ thứ hai là một bước tiến quan
trọng trong việc áp dụng thành công chuyển đổi số vào việc quản lý và vận hành của
CCRC. Đi cùng với chuyển đổi số là những lo ngại về việc bảo mật thông tin người
dùng, Trung tâm Thông tin tín dụng Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc rất coi trọng
việc bảo vệ an ninh thông tin và bảo vệ quyền và lợi ích của các chủ thể, đồng thời
tăng cường thiết kế bảo mật của hệ thống báo cáo tín dụng thế hệ thứ hai. So với hệ
thống báo cáo tín dụng thế hệ thứ nhất thì hệ thống báo cáo tín dụng thế hệ thứ hai có
những cải tiến mạnh mẽ như sau:
● Một là, tăng cường quản lý người dùng, áp dụng chứng chỉ kỹ thuật số,
thực hiện xác thực hai yếu tố để đăng nhập vào hệ thống. Cung cấp cho người dùng
mã khóa cá nhân để người dùng truy vấn và thực hiện xác thực danh tính những cố
tình đăng nhập.
● Hai là, tăng cường kiểm soát truy cập của người dùng, hỗ trợ các thiết bị
đầu cuối đăng nhập có ràng buộc, cải thiện tính năng xác minh danh tính người dùng.
● Thứ ba, tăng cường bảo vệ an ninh truyền và lưu trữ dữ liệu, đảm bảo an
toàn cho việc thu thập dữ liệu và lưu thông dịch vụ bên ngoài.
● Cuối cùng, tăng cường giám sát truy vấn bất thường, phát hiện hành vi
truy vấn bất thường trong một kịp thời, để tối ưu hóa quy trình xử lý phản đối của
doanh nghiệp và cá nhân, nâng cao tính tự động hóa và hiệu quả của việc xử lý phản
đối.
Trước cơ hội vĩ mô, Trung Quốc thúc đẩy mạnh mẽ việc xây dựng hệ thống tín
dụng xã hội, ngành thông tin tín dụng trong nước đã mở ra một không gian rộng lớn
để phát triển, thị trường kinh doanh thông tin tín dụng cá nhân đang mở ra nhanh
chóng và các cơ quan có lợi thế về Internet, chuyển đổi số đã và đang tích cực thay
đổi để đón đầu xu thế. Tập trung vào “dữ liệu tín dụng” và “dữ liệu phi tín dụng” khác
ngoài cơ sở dữ liệu thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc, cải thiện
hơn nữa chân dung thông tin tín dụng của khách hàng, trở thành một bổ sung quan
trọng cho thông tin tín dụng truyền thống và thúc đẩy ngành thông tin tín dụng dần
bước vào giai đoạn phát triển đa dạng của Internet.
Đứng trước làn sóng mạnh mẽ đó, Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc đã cấp giấy
phép cho cuộc điều tra tín dụng cá nhân lần đầu tiên với tên gọi “Điều tra tín dụng
Baihang”, được đồng tài trợ và thành lập bởi Hiệp hội Tài chính Internet Trung Quốc
và 8 đơn vị thí điểm điều tra tín dụng cá nhân, đảm bảo tính độc lập và công bằng của
kết quả điều tra tín dụng. Mặc dù còn tồn tại nhiều hạn chế do thực hiện lần đầu
nhưng ý nghĩa lớn nhất của nó nằm ở việc phá vỡ thế độc quyền của thị trường thông
tin tín dụng cá nhân trước đây, thể hiện quyết tâm đẩy nhanh sự phát triển của đất
nước. Việc áp dụng chuyển đổi số vào hoạt động điều tra thông tin tín dụng giúp rút
ngắn thời gian thực hiện, có lợi cho việc tạo ra một môi trường lành mạnh và có trật tự
hơn.
Trước đây, báo cáo tín dụng của CCRC là cơ sở chính hoặc thậm chí là cơ sở
duy nhất để phê duyệt tín dụng. Dữ liệu của nó chủ yếu đến từ việc thu thập dữ liệu tín
dụng bắt buộc của các tổ chức tài chính truyền thống, một số thông tin thanh toán
công ích, một số thông tin tư pháp công… nhưng do mức độ tin học hóa và cấu trúc
dữ liệu của các ngành liên quan còn thấp nên giá trị ứng dụng chung của các thông tin
này còn rất hạn chế. Việc mở cửa nhanh chóng thị trường thông tin tín dụng cá nhân
và sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin dữ liệu lớn đã dẫn đến sự tăng
trưởng về mặt hình học của dữ liệu tín dụng cá nhân, tạo tiền đề cho việc thiết lập và
cải thiện “mô hình thông tin tín dụng dữ liệu lớn”. Mô hình này có nhiều lợi thế cả về
chiều rộng lẫn chiều sâu trong việc thu thập dữ liệu, hiệu quả xử lý dữ liệu, và có thể
chạm đến hầu hết mọi khía cạnh của cuộc sống hàng ngày của mọi người, như hành vi
tài chính, sở thích tiêu dùng, sở thích cá nhân, mạng lưới xã hội, hoạt động, hay thậm
chí là thu nhập của cá nhân. Những dữ liệu này được đưa vào quy trình phân tích hiện
đại kỹ thuật số, giúp cải thiện đáng kể tính chính xác và hiệu quả của đánh giá tín
dụng cá nhân. Đây là một điểm sáng so với báo cáo tín dụng truyền thống và là phần
bổ sung hữu ích cho báo cáo tín dụng của Trung tâm Thông tin tín dụng Ngân hàng
Nhân dân Trung Quốc.
3.3.2. Định hướng phát triển
Trong làn sóng áp dụng chuyển đổi số vào thu thập thông tin tín dụng đang phát
triển với tốc độ nhanh chóng. Với sự mở cửa dần dần của thị trường tín dụng cá nhân,
đổi mới công nghệ đã mang lại nhiều xu hướng kỹ thuật số, ngoài “dữ liệu tín dụng”
truyền thống đã được các tổ chức tài chính lớn sử dụng một cách khéo léo, việc sử
dụng “dữ liệu phi tín dụng” thực hiện thẩm định rủi ro tín dụng cũng đã được chấp
nhận, được các tổ chức tín dụng trong nước ưa chuộng. Mặc dù môi trường thu thập
và chia sẻ thông tin dữ liệu cơ bản của toàn xã hội đã được cải thiện và các loại “dữ
liệu phi tín dụng” lọt vào tầm nhìn của mọi người ngày càng trở nên hoàn thiện hơn,
nhưng từ góc độ tiêu chuẩn hóa dữ liệu và các kịch bản ứng dụng, nó vẫn chưa đủ để
hỗ trợ điều tra tín dụng dữ liệu lớn toàn diện. Một mặt, thông tin cơ bản được đại diện
bởi hóa đơn điện nước, các dữ liệu ngành khác bao gồm an sinh xã hội, quỹ tiết kiệm,
nộp thuế, nhà ở, giáo dục, tư pháp,.. chưa được kết nối đầy đủ và dữ liệu cơ bản thiếu
ứng dụng toàn diện. Các tiêu chuẩn dữ liệu không thống nhất trong thời điểm hiện tại,
khối lượng truy cập, phân tích và khai thác dữ liệu rất nặng. Mặt khác, thông tin giữa
các bộ điều khiển dữ liệu khác nhau bị phân mảnh, thiếu sự đồng nhất, ví dụ: các công
ty thương mại điện tử lớn có dữ liệu hành vi và dữ liệu giao dịch khổng lồ,..., và họ
đều muốn tạo thành một “vòng khép kín”, đem lợi thế dữ liệu giúp họ trở thành người
dẫn đầu. Tình trạng cô lập thông tin vẫn còn tương đối nghiêm trọng đối với một số
loại dữ liệu, và có những rào cản đối với việc chia sẻ và đồng xây dựng dữ liệu. Ngoài
ra, việc chia sẻ dữ liệu công cộng như thông tin nhận dạng an ninh công cộng, thông
tin tình trạng giáo dục và trường học, là dữ liệu xã hội cơ bản, vẫn chưa đủ và vẫn cần
được lấy từ các cơ quan kiểm soát ngành thông qua mua bán thương mại. nói chung là
cao, không có lợi cho việc xây dựng hệ thống tín dụng xã hội tổng thể.
Với sự mở cửa nhanh chóng của thị trường tín dụng cá nhân, việc sử dụng rộng
rãi thông tin cá nhân đã đe dọa quyền riêng tư và bảo mật cá nhân. Một mặt, thị
trường có xu hướng thu thập thông tin cá nhân bất thường, xử lý không an toàn và sử
dụng không hạn chế, dẫn đến thông tin cá nhân có thể xuất hiện khắp nơi, các cuộc
gọi tiếp thị, tin nhắn văn bản lừa đảo và các hành vi quấy rối khác ngày càng gia tăng.
Mặt khác, pháp luật hiện hành chưa xác định các thuộc tính tài sản của thông tin cá
nhân, các công ty Internet và thương nhân đã tích lũy một lượng lớn dữ liệu khách
hàng trong quá trình phục vụ khách hàng, mua bán và chuyển giao dữ liệu mà khách
hàng không hề hay biết. Trong thời đại dữ liệu lớn, dữ liệu cá nhân thể hiện xu hướng
tập trung hóa, đồng thời với việc khai thác và tích hợp dữ liệu mẫu khổng lồ, việc bảo
vệ dữ liệu thông tin cá nhân trở nên khó khăn.
Đứng trước những vấn đề bất cập mà chuyển đổi số đem lại cho hoạt động thông
tin tín dụng, Trung tâm Thông tin tín dụng Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc cũng đã
đưa ra những đề xuất giải pháp để hoàn thiện hoạt động của mình như sau:
❖ Tập trung vào quy trình lập pháp về bảo vệ thông tin cá nhân: quy định
bảo vệ thông tin cá nhân là một yếu tố tất yếu cho sự phát triển bền vững của hệ sinh
thái tài chính và là sự đảm bảo cơ bản cho sự phát triển lành mạnh và ổn định của
ngành tín dụng. Với việc phổ biến các ứng dụng dữ liệu lớn, tình trạng bảo mật dữ
liệu và bảo vệ thông tin cá nhân trong hệ thống pháp luật ngày càng trở nên nổi bật.
Hiện tại, chính phủ vẫn chưa ban hành luật và quy định đặc biệt về bảo vệ thông tin cá
nhân và vẫn còn tồn tại những vấn đề ở cấp độ pháp lý: Thứ nhất, trình độ pháp lý
thấp và hệ thống chưa hoàn thiện, tồn tại tình trạng rất hạn chế về phạm vi áp dụng và
mức độ hiệu quả khi triển khai. Thứ hai, thiếu luật bảo vệ thông tin cá nhân, đặc biệt
là các điều khoản về bảo vệ thông tin cá nhân nằm rải rác trong các luật và quy định
có liên quan.
❖ Tăng cường giám sát việc tiếp cận của các tổ chức tín dụng cá nhân: Với
việc mở cửa thị trường cho các cơ quan tín dụng cá nhân, các vấn đề pháp lý cũng kéo
theo. Theo “Quy định về quản lý ngành điều tra tín dụng”, Ngân hàng Nhân dân
Trung Quốc thực hiện quản lý quyền truy cập cho các cơ quan điều tra tín dụng cá
nhân bằng cách cấp giấy phép kinh doanh điều tra tín dụng cá nhân. Các cơ quan quản
lý đã áp dụng hệ thống cấp phép và phê duyệt cho các tổ chức hoạt động kinh doanh
ngân hàng và nhận tiền gửi, đồng thời tiếp tục đánh giá và kiểm tra chúng theo nguyên
tắc thận trọng, để các tổ chức được cấp phép hoạt động ngân hàng phải tiếp tục đáp
ứng các yêu cầu các tiêu chuẩn ủy quyền được quy định trong “Luật ngân hàng”.
 ❖ Tăng cường hợp tác với thị trường quốc tế: Trung tâm Thông tin tín dụng
của Ngân hàng Trung ương sẽ mở rộng hơn nữa hợp tác với các cơ quan tín dụng quốc
tế để cùng xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng toàn cầu và hỗ trợ các công ty Trung
Quốc mở rộng ra nước ngoài.
❖ Tăng cường xây dựng hệ thống chống gian lận: Trung tâm Thông tin tín
dụng Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc sẽ tăng cường hơn nữa khả năng chống gian
lận và thiết lập một hệ thống chống gian lận hoàn chỉnh để bảo vệ hiệu quả hơn chống
gian lận tài chính.
❖ Đẩy mạnh phát triển ứng dụng dữ liệu lớn: Trung tâm Thông tin tín dụng
Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc sẽ tiếp tục tận dụng lợi thế của công nghệ dữ liệu
lớn, sử dụng công nghệ dữ liệu lớn để hỗ trợ đổi mới tài chính và nâng cao hiệu quả
hoạt động.
Với tư cách là một phần quan trọng của thị trường tài chính Trung Quốc, Trung
tâm Thông tin tín dụng Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc đã đóng một vai trò quan
trọng trong việc đảm bảo an ninh và ổn định tài chính, thúc đẩy xây dựng hệ thống tín
dụng và cung cấp dịch vụ cho công chúng. Nó sẽ tiếp tục cải thiện các chức năng dịch
vụ của mình theo các yêu cầu liên quan của quốc gia và duy trì các nguyên tắc công
bằng, minh bạch và khách quan, để hỗ trợ mạnh mẽ cho sự phát triển lành mạnh của
tài chính.