微融资是一种旨在帮助贫困人群获得融资的金融工具。它为那些无法获得传统银行

贷款的人们提供了一种可持续的融资方式，帮助他们开展自己的生意，改善生活质量。
如果你正在撰写关于微融资的论文，你可能会遇到一些挑战。这种金融工具涉及到
多个方面，包括社会、经济和政治等，需要深入的研究和分析。因此，我们推荐你在
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 由政府、商业性担保机构、民间互助性担保机构、民间资本及行业协会共同建立
健全小微企业的信用担保体系。形成以“融资性担保为主，信用及资产评估为辅”相互
结合的运行模式。这种模式需要制定一定的安全措施，发挥开展担保业务的识别防范
风险的作用，具体如图5所示。 三是部分小微企业难以提供合格的抵质押和担保物。
小微企业普遍资产规模小，能用于抵(质)押和担保的标的物不多且价值不高，往往难
以形成充分有效的贷款增信。近年来，中央和地方实施机制和体系建设双重并举，同
步建立了信用保障、金融支持、多元化的中小微企业信用担保机制。但从实际情况
来看，部分地方相关政策的效果尚未得到充分发挥，仍有相当一部分中小微企业没
有被覆盖到。 南方财经全媒体集团成立于2016年11月，是经中央批准的国内首家全媒
体集团，是广东贯彻落实习近平总书记关于媒体融合发展重要论述的标杆项目。
目前，南方财经全媒体集团已初步完成“媒体、智库、数据、交易”的核心业务布局，在
国内经济领域，特别是在金融行业、资本市场的影响力、公信力不断提升。 建立发
展针对小微企业的小型商业银行，推动社区村镇银行的建立，促进小型金融机构的
发展与改革；为弥补市场不足，发挥自身特点，利用特有的融资方式，设立专门的政
策性小型金融机构扶持小微企业发展。 第一节 小微企业融资现状分析
··············································· 2 售后热线：0755-33013088 在线时间09:00~18:00
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增值电信业务经营许可证：粤B2-20130734 通过设立专项发展基金扩大小微企业的
融资渠道，其资金来源可以通过政府预算拨款、企业捐赠款项等方式进行筹集。 银行
面临考核压力，商业银行盈利性的目的决定了对小微企业贷款会采取谨慎的态度，
导致真正需要融资的小微企业难以从银行获取成本合理的贷款。 中小微企业融
资难、融资贵问题在我国乃至世界范围内都存在已久，2018年在经济增速放缓、流动
性趋于短缺的压力下，该难题更加突出，为缓解该问题，监管层陆续推出多项举措，
使得中小微企业融资话题又一次受到广泛关注。本报告希望对该问题进行探讨，梳
理该问题的难点、分析当下各类模式和机构的价值、寻找未来行业发展趋势，并为政
策监管、企业经营及该领域的投资提供建议。 更多数据请参考前瞻产业研究院《中国
金融仓储行业发展前景预测与投资战略规划分析报告》，同时前瞻产业研究院提供产
业大数据、产业规划、产业申报、产业园区规划、产业招商引资、IPO募投可研等解决方
案。案。 支付信息贷款模式是指用小微企业向上游支付资金的信息、向下游收取资金
的信息作为小微企业风控输入信息的贷款模式，包括基于POS刷卡信息的贷款、基于
第三方支付信息的贷款。同税务信息贷款模式类似，支付信息具备覆盖的企业面广、
信息维度多且与风控效果相关性大、电子化存储便于风控全自动等优势。 本作品内
容为有关小微企业融资论文， 格式为 docx， 大小1 MB， 页数为14， 请使用软
件Word(2010)打开， 作品中主体文字及图片可替换修改，文字修改可直接点击文本框
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网安备 44030502008265号 2019年小型企业中，39.2%仅使用一种融资渠道，近三分之一
使用过三种及以上融资渠道，然而微型企业及个体经营者中，超过一半仅使用一种
融资渠道，仅有18.7% 的企业使用过三种及以上的融资渠道，长尾小微企业经营者融
资渠道较为单一。 《中国小微企业融资融智报告》由友金所联合零壹财经·零壹智库于
2018年3月开始启动，历时3个多月，对分布在珠三角、长三角、京津唐、中西部经济活
跃区等共20多个城市、涉及批发/零售、制造业和建筑等多个行业的小微企业、个体工
商户进行了问卷调查，有效回收问卷1336份。 其中，支付信息在信息广度、信息维度方
面优势突出，信息广度方面，随着线下支付的快速发展，微型商户的支付已实现线
上化，相比于税务信息而言，支付信息在微型商户经营方面的信息颗粒度更细，使得
支付信息模式覆盖的微型企业面最广。可用于小微企业贷款业务的支付信息主要由
两类机构掌握，一是银行卡刷卡产业链中的银行卡收单机构，二是第三方支付产业链
中的第三方支付机构。在银行卡刷卡产业链中，银行卡收单机构通过为商户提供支
付及相关服务而积累商户的信息。在第三方支付产业链中，第三方支付机构在链条
中话语权大，因而获取的信息颗粒度更细。此外，第三方支付市场集中度高，头部第
三方支付机构支付宝、财付通2017年市场份额之和为移动支付市场整体的九成以上，
支付宝、财付通在支付数据积累上具备长足优势。 关于我们 另外需要指出的是，从
笔者与监管部门的交流看，商业银行的“创新”做法大多缺少法律和制度上的依据，政
策的持续性有待进一步观察，为保增长，监管也只能“睁只眼、闭只眼” 。 近年来，针对
小微企业融资环节中存在的问题，各地区、各部门多方发力，多管齐下，大力简政
放权，扎实推进改革，发挥市场配置资源的决定性作用，做出了有益的尝试，探索出
很多好的做法。 Copyright © 1998-2024 深圳前瞻资讯股份有限公司All rights reserved.
粤ICP备11021828号-2增值电信业务经营许可证：粤B2-20130734 3）小微企业融资的各类
业务模式在解决风控难题上各有优势。供应链金融授信基于真实贸易往来，在风控
上具备优势。税务信息贷款模式是当下解决中小企业融资难的最佳模式，支付信息
贷款模式在覆盖微型企业方面有独特优势，两类模式的空间均暂未释放，预计未来将
高速增长。 比如，根据产业链商户分布，将商户分为原材料供应商、制造商( 厂商)、品
牌代理商或经销商，并重点发展处于流通领域、成本能够迅速转嫁、有稳定分销渠道
的代理商和经销商集群，以及大型、知名、垄断企业上游供应商集群; 根据流通领域商
业业态的不同特征，将商户分为交易市场商户、超市等 卖场商户、 目前我国金融仓
储融资分布在通用仓储、冷冻冷藏仓储和危险品仓储等方面。其中通用仓储包括粮
食仓储、钢铁仓储、家用电器仓储等;冷冻冷藏仓储主要包括牛奶仓储、肉制品仓
储等; 危险品仓储则以石化为主。 深圳市中金普华管理咨询有限公司 公司地址：深圳
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政策解读 2018-08-28 17:14:12 中金普华产业研究院 未来趋势及建议：就行业趋势
而言，产业链将分化成“资金- 风控-获客” 三环节，关键竞争要素将趋于多元；政策层面
建议警惕道德风险、推动信息共享；企业经营需要在行业发展不同阶段关注不同的经
营要点；投资看好税务信息贷款、支付信息贷款两个细分赛道。 但中小企业融资难一
直是企业经营的重点，因大多数小微企业缺乏不动产作为质押从银行获取贷款，因
此为动产质押融资而诞生的金融仓储逐渐变成了中小企业融资的新方式。 另一
方面，在融资服务方面，小微企业又面临着很大的困难和障碍。截至2017年末，银行
业的小微企业贷款余额达30万亿元，仅占银行贷款总余额的24.67%。工信部统计显示，
我国33% 的中型企业、38.8% 的小型企业和40.7%的小微企业的融资需求得不到满足。而
另一数据显示，中国中小微企业正规部门融资缺口接近1.9万亿美元，融资缺口率达
43%，占GDP比重17%。中国受融资约束的中小微企业总数达2300多万，小微和中小企
业中受融资约束的比例分别为41% 和42%。 政府、监管部门、金融机构一直将解决小微
企业融资难、融资贵问题作为重要的工作职责来抓。改革开放四十年来，从中央到地
方在立法保障、行政引导、监管扶持、金融机构创新以及社会道义号召等多种渠道、
多种方式进行发动，从实际成效来看也确实取得了较大的成绩。 本报告第1章分析了
中国金融仓储行业的发展环境；第2章对中国金融仓储行业的发展状况与竞争格局进
行了分析；第3章对中国各重点地区金融仓储行业的发展状况进行了深入的分...
www.scipaper.net’s server IP address could not be found.项目中心：深圳市福田区华强北群星
广场A座33层 中金产业研究网 版权所有 粤ICP备17040972号 在税收减负方面，德国
是税收优惠最为典型的国家。为了鼓励小微企业的大力发展，自1984年开始，德国便
制定了大量的税收减免政策，切实为小微企业的发展提供了有利的条件。此外，为降
低企业在初创阶段的成本费用，规定了其向某些行业协会需要缴纳的具体费用。 免
抠元素 完善好尽职免责制度。加强对落实不力的金融机构的问责，切实引导小微企
业聚焦主业，健全财务制度，守法诚信经营，提升自身信用水平。推动建立联合激励
和惩戒机制，维护正常市场信用关系，遏制和打击违约跟风、恶意逃债行为，确保政
策真正惠及小微企业。 小微企业是我国国民经济的重要组成部分，小微企业占我国
企业数量的99.8%，所创造的价值占我国国民生产总值的60%以上，同时小微企业也是
解决我国就业问题的主力军。 调研中，多个金融机构的分行、支行负责人告知，从总
行层面看，比较期待通过金融科技变革商业银行的小微金融服务模式，也投入了相
当大量的人财物，借助于科技的力量和金融制度创新，也确实取得了不错的效果，但
距真正解决问题还有距离。 不难发现，面临贷款难的小微企业具备共同特点：成立时
间短、企业规模小、管理（尤其是财务管理）不规范，或是没有属于自己研发的核心技
术和专利，或是产品市场不稳定等（当然，这也有企业负责人经营不善）。从社会反
响看，这部分小微企业数量多，对融资难（贵）的呼声最高。 小微企业融资商业可持续
性不足。目前银行存款付息成本约2%，小微企业贷款管理成本约2%，实际不良率约
4%～5%，按此测算，小微企业贷款利率至少需要8% 才能保本，加上还要承担较高的担
保、评估等费用，一部分小微企业必然面临融资难融资贵问题。 Banerjeel 的长期互动
假说理论，认为中小金融机构普遍是地方的，与地方的中小企业彼此了解，能够建立
长期的合作关系，更倾向于为之提供服务。该理论强调了中小金融机构为中小微企业
提供信贷时，更具有优势。西方发达国家在金融体系构建中也非常重视中小金融机
构发挥的作用。 根据全国工商联的调查数据显示，疫情以来，截至2020年3月12日，我
国文教娱乐业仍有68.7%未开工，建筑装修业有44.2% 未开工，住宿餐饮业有35.9%未
开工，服务业中的其他细分行业也都有20% 至30% 左右的微型企业和个体经营者仍未
开工。由于国家对于人员聚集、流动等的限制，导致春节期间及春节后的聚餐、旅游、
娱乐和其他室内活动显著减少，因此相应行业的复工复产速度较慢。 小微企业自身
的特性和金融机构、小微企业之间信息不对称等问题，导致“融资难、融资贵”成为长
期困扰小微企业发展的瓶颈。 一是受自身因素影响。部分小微企业规模较小，缺乏有
效抵押物，部分小微企业经营管理不规范，财务制度不透明甚至没有财务管理制度，
授信时很难得到金融机构信任。多数小微企业生存周期较短，经营风险大，抗风险能
力较弱，守信意识差，部分小微企业主破产后远走他乡务工，杳无音讯，债务追索难
上加难，导致金融机构不愿贷给小微企业。二是政府性担保公司覆盖范围较小，也导
致信贷投放规模难以扩大。 现有的模式中，银行主导的传统信息模式因自动化程度
较低偏向大额贷款；税务信息、支付信息模式因信息所能覆盖的企业规模不同，分别
偏向小型、微型企业贷款，而银行在这些模式中成为资金来源方；供应链金融模式偏
向中小型企业贷款。现有模式根据贷款额度错位竞争，预计未来随着行业参与机构
增多、小微企业贷款模式类型增多，竞争将变得激烈。 首页 > Word模板 > 校园教育 >
其他 > 课题研究论文:小微企业融资问题及对策分析 银行对企业进行融资贷款，对
企业的财务经营状况进行了解和掌握，并对其发展前景及贷款损失的预防和控制进
行正确的判断、控制和发放融资贷款；[10]企业可以降低与银行的交易成本，银行可
以节省审核调查费用，两者都让成本在一定意义上降低了。良好的关系有利于解决
小微企业融资难的问题，为企业的更好发展奠定基础。 小微企业抗风险能力较弱。我
国中小企业的平均生命在3年左右，成立3年后的小微企业持续正常经营的约占三分
之一，小微企业首次获得贷款的时间是4年零4个月。而在县域，民营小微企业经营寿
命在2年左右，不少企业无法从金融机构获得贷款。从民间融资，经营成本更高，有的
甚至债台高筑，难以为继。 本作品内容为课题研究论文:小微企业融资问题及对策
分析， 格式为 docx， 大小1 MB， 页数为4， 请使用软件Word(2010)打开， 作品中主体文
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：tousu@tukuppt.com提出书面通知，我们将及时处理。 落实相关优惠政策不到位。实施
小微企业贷款利息收入免征所得税不到位，建立小微企业贷款成本分摊和收益分享
机制不完善，内部资金转移优惠价格没有真正落实。加上非税负担重，小微企业举步
维艰。 近年来小微企业融资问题一直是社会关注的焦点。一方面，小微企业作为国民
经济的基本细胞，已经成为促进国民经济发展的重要力量。数据显示，截至2017
年末，我国约有280万户小微企业法人和6500万户个体工商户，它们贡献了全国80%以
上的就业、70%以上的发明专利、60% 以上的GDP和50%以上的税收，为解决劳动力
转移、就业问题、丰富产品种类、服务社会以及促进地方稳定和经济发展发挥着不可
替代的作用。 联系客服
首页 > Word模板 > 校园教育 > 论文 > 国际融资融资决策论文(1)论文 一般在有质押物
的情况下小微企业更容易从银行获得贷款，但值得注意的是在动产质押过程中一般
选择市场畅销且价格浮动小的产品，否则会引起新一轮的产品滞销风险。 金融仓储
是供应链金融中最重要的一环，将银行和需要融资的小微企业串联起来的，小微企
业通过金融仓储用自己的产品进行质押，在获得仓储公司提供的专用仓单后去银行
申请贷款。 司进行贷款，银行才会考虑为小微企业发放贷款，并且其贷款利率是
高于大企业的。然而通过担保公司需要支付高额的担保金，因此融资过程中的筹资
费用是比较高的。 在我国，小微企业指的是银行贷款在100万以下的个体工商户、私
营企业主。据统计，中国现在有 4000 ——5000 万家中小企业，它们所贡献的GDP 占全
国GDP 的60%，同时还贡献着50% 左右的税收，解决了80％的城乡就业，出口贡献达
到70％以上。更重要的是，这一数量庞大的企业群体还解决了80% 的城乡就业，在稳定
民生方面有着举足轻重的作用，是经济发展和社会健康发展的重要力量。但是长期
以来，融资难是制约小微企业生存和发展的瓶颈。2008 年金融危机中，融资难导致小微企
业生存难的问题更加凸显。国家经济发展主体在民间，但恰恰民间资本十分紧缺。统
计数据表面，以中小企业为主的民营企业中，真正不缺乏资金的仅占12% ，资金匮乏
的中小企业则占到80%，其中严重缺乏者为20%。 《中国金融发展报告（2010）》数据
显示，目前国内，设立仅1年的企业没有一户获得贷款，2―3年的企业有39％获得了贷
款，3—5年的企业有46％获得贷款；5—10年的企业有71％获得贷款。 政府建立健全
的法律法规体系，给予小微企业全方位的保障，制定配套的执行措施，解决其融资
问题，为小微企业的稳定发展创造了良好的外部条件。四是拓宽融资通道。各地区在
债权、股权两方面“发力”，为小微企业提供融资服务，在实践中产生了多种模式。 虽
然世界各国经济发展水平不同、国情不同，中小微企业在国民经济中所占份额不同，
但由于中小微企业在国民经济中发挥的特殊作用，各国政府都十分重视中小企业
发展。 在 1929 年，全球经济危机爆发后，英国政府及相关部门，为了摆脱危机的影响，
开始研究解决中小企业资金紧张的情况。国外提出了企业融资的相关理论，如 Stiglitz
和 Weiss 的信贷配给理论。该理论认为，信息不对称和道德风险是造成银行信贷配给的
主要原因，该理论是假设银行和借款人存在着信息不对称，银行仅了解借款人的整
体风险，但借款人知道项目的具体风险，为规避信贷风险，银行会限制借款人的
借款。该理论是分析中小微企业融资的主要模型。 www.scipaper.net’s server IP address
could not be found. 作为国民经济单元中更加细小的小微企业及小微企业主，既可以说
是企业中的末梢单元群体，又可以说是与每个人经济生活关系最密切的服务群体，
更是在市场发展中极易遭受困境的弱小群体。本报告除了加强对小微企业及小微企
业主融资问题的研究，更对小微企业和小微企业主融智问题进行深入调研，对更好
地了解小微企业发展，继而对小微企业做好全流程的配套服务有着积极意义。 上海
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究院一贯高度重视知识产权保护并遵守中国各项知识产权法律。如涉及文章内容、版
权等问题，我们将及时沟通与处理。 “融资”指资金融通，广义的融资既包括资金融入
还包括资金融出，本报告研究范围仅限于资金融入。资金融入又分为“直接融资”与“
间接融资” 两种方式，“间接融资“通过银行、信托等金融中介机构获得融资，”直接融资
“则不通过金融机构，以发行股票、债券等方式获得融资，本报告研究范围仅限于“ 间
接融资”且聚焦于贷款业务。 2019年在我国有55.8% 的小型企业没有融资需求，有14%的
企业融资需求在100-500 万元之间，是小型企业融资需求最多的区间。在微型和个体经
营者中仅有28.4%的企业没有融资需求，而39.6%的微型和个体经营者融资需求在10-50
万元。 供应链金融在传统信息模式的基础上，在风控环节纳入借款企业与上下游企
业在贸易往来中的资金流、信息流、物流等信息。相比于传统信息模式依靠企业整体
信用状况为依据来授信，供应链金融模式具备真实的贸易往来，且贸易往来中形成
的应收账款、存货、预付账款等资产可作为抵押品，因而供应链金融业务在风控上具
备优势。此外，就自动化程度而言，虽然所有企业都在一定的产业链中进行商业
活动，但这些产业链信息分布在不同类型的主体中，且信息极为分散，通过不同的信
息收集方式从事的供应链金融业务，其自动化程度差异较大。 资金对一个企业在发
展过程中的作用是很明显的。对不同行业的微小企业在不同的成长阶段，需要什么
样的融资工具和条件，迄今没有明确的认识。特别是在国家采取货币紧缩政策情
况下，微小企业如何安排资金来源渠道，发展壮大，更是一个严峻问题。然而小微企
业融资面临的困境有：（1）一般微小企业都是小型私营企业或家族企业，抗风险能力较
弱，企业存续风险比之中小企业要大：（2) 微小企业受到规模限制，经营场地往往也是
租赁的场所，不能提供土地使用权、厂房建筑为银行担保，而且由于缺乏专业的财务
人员，一般也难以提供能够反映企业真实财务情况的财务报表，信用度较小：（3)微小
企业资金需求的离散性较强，不集中，贷款额度虽小，但与大额贷款相比，贷款程序
相差无几，金融服务成本较高，造成融资困难；（4)银行和企业间的信息不对称，与银
行相比，微小企业占有信息优势，掌握着更多的企业内部信息，而银行了解微小企业
信息渠道有限，处于弱势。由于处于信息劣势，银行为了规避风险，设置了比较高的
贷款条件，这样微小企业很难达到银行所要求的标准，造成融资困难。据中国国家发
展委员会公布的资料显示，目前国内小微企业中85%为民营企业，80%以上普遍存在
融资难的问题。融资难、贷款难、上市难、发债难、引入风险投资难、股权交易难，企
业难以获得满足其长远发展所需的资金，因此如何融资已经成为企业领导者思索的
核心问题。 目前我国金融仓储融资分布在通用仓储、冷冻冷藏仓储和危险品仓储等
方面。其中通用仓储包括粮食仓储、钢铁仓储、家用电器仓储等; 冷冻冷藏仓储主要包
括牛奶仓储、肉制品仓储等; 危险品仓储则以石化为主。 小微企业的发展离不开金融
的支持，但融资难融资贵是阻碍小微企业发展的突出问题。近日，笔者参与了针对河
南省灵宝市的商业银行支持小微企业融资情况开展的调研，并对建立金融支持保障
体系、优化服务机制和增强小微企业融资能力等提出相应措施。 题 目 常州本
土小微企业的营销战略研究 一、研究背景
····································································· 1 关于我们 | 版权声明 | 免责声明 | 友
情链接 | 招贤纳才 | 我要投稿 | 联系我们 | 网站地图 | 收藏本站 不难发现，面临贷款难
的小微企业具备共同特点：成立时间短、企业规模小、管理（尤其是财务管理）不
规范，或是没有属于自己研发的核心技术和专利，或是产品市场不稳定等（当然，这
也有企业负责人经营不善）。从社会反响看，这部分小微企业数量多，对融资难（贵）
的呼声最高。 落实相关优惠政策不到位。实施小微企业贷款利息收入免征所得税不
到位，建立小微企业贷款成本分摊和收益分享机制不完善，内部资金转移优惠价格
没有真正落实。加上非税负担重，小微企业举步维艰。 一是小微企业财务信息不
透明。我国小微企业财务信息对外披露机制不规范，信用信息获取不易，导致银行对
小微企业发放贷款前收集信息、调研、分析、决策等产生的成本比一般大企业要高。
中国银行业协会此前发布的研究报告表明，商业银行对小微企业贷款的管理成本平
均为大型企业的5倍左右。 小微企业是吸纳就业的主力军，目前我国小微企业的数量
虽然庞大，但由于规模小，小微企业抵御经济波动和行业竞争冲击的能力较弱，2020
年新冠疫情对小微企业和个体经营者冲击较大，李克强总理在4月7日主持召开的国
务院常务会议上指出“ 要通过财政金融政策联合发力，继续加大支持普惠金融发展
力度，帮助小微企业、个体工商户和农户渡过难关” 。近年来，我国银行业致力于解决
小微企业贷款难问题，然而目前我国金融体系尚未完全实现“多层次、广覆盖、差
异化”，长尾小微企业仍然存在融资问题。 根据全国工商联公布的数据显示，目前我
国具有一定规模的小型企业从传统银行贷款的比例较高，而微型企业和个体经营者
等长尾经营主体由于营业规模较小，融资缺口也集中在几万元至几十万元之间，很
难达到传统银行经营性贷款的门槛，因此更依赖互联网银行及个人消费货的渠道。
落实好支小再贷款政策。利用MPA引导金融机构将降准资金用于支持小微企业。人民
银行市县支行切实引导金融机构创新信贷产品和有效管理方式，强化对县域农信社
和县域村镇银行MPA项目指标的考核和评价，增加对小微企业贷款考核权重，利用调
整存款准备金率调剂资金，用于引导支持县域小微企业资金需求。 本报告主要包括：
商业银行信贷业务研究范围；信贷业务宏观经济、金融环境、货币政策与趋势；信贷
业务供给与需求分析，商业银行信贷业务竞争趋势；报告第4章重点分析了信... 未来趋
势及建议：就行业趋势而言，产业链将分化成“资金-风控-获客”三环节，关键竞争要素
将趋于多元；政策层面建议警惕道德风险、推动信息共享；企业经营需要在行业发展
不同阶段关注不同的经营要点；投资看好税务信息贷款、支付信息贷款两个细分赛道。
具体落实到衡量某一模式、某一企业的情况，可将上述指标进一步细化。就风控效果
而言，用于衡量的指标有覆盖企业的广度或数量、不良率/ 审批通过率、平均利息率–
不良率。就控制成本而言，用于衡量的指标包括业务流程自动化程度、单人平均批贷
企业数量、笔均风控及运营成本等。在衡量同时解决这两个问题的效果时，除以上信
息外还可通过笔均贷款金额、同等自动化程度下的最高贷款额度、贷款利率是否过
高等指标来综合衡量。 自20世纪70年代起，台湾地区向企业提供了项目繁多的政策
性专业贷款：如由台湾地区中小企业发展基金支持的海外营建工程贷款、海外投资
贷款，台湾行政院开发支持的购买自动化机器设备优惠贷款，振兴传统产业优惠贷款
政策等。 1、本站部分文章为转载，其目的在于传递更多信息，我们不对其准确性、完
整性、及时性、有效性和适用性等作任何的陈述和保证。本文仅代表作者本人观点，
并不代表本网赞同其观点和对其真实性负责。 电子发票服务平台现阶段因掌握的税
务信息较少尚处在探索小微企业融资业务的阶段。 在中国，能够积累税务信息的机
构主要包含三类主体，即税务局、税控系统服务商、电子发票服务平台。我国税收的
监管主要通过“以票管税“ 的方式，我国的发票分为四种类型，分别是传统发票、税控
机打发票、网络发票和电子发票。传统发票的申领、网络发票的开具发生在纳税人与
税务局之间，税务局能够积累该部分税务信息；而税控机打发票、电子发票的开具有
税控系统服务商的参与，税务局与税控系统服务商都能积累该部分税务信息；其中电
子发票产业链中的电子发票服务平台也能积累电子发票的税务信息。基于此，三类主
体对税务信息的覆盖程度不同，税务局的税务信息覆盖最广，即覆盖中小微企业各
种类型的税务信息；税控系统服务商的覆盖程度次之，不能覆盖到网络发票信息、以
申报等形式缴税的部分微型企业；电子发票服务平台的覆盖程度最次，且信息的细致
程度、维度也较前两者有较大差距。 2021年伊始，新冠疫情在多地反弹，我国经济面临
了新一轮的压力，小微企业作为我国经济组成中的重要一环再次受到冲击，因此在
未来一段时间内，小微企业的融资需求会持续增高。 另一方面，在融资服务方面，小
微企业又面临着很大的困难和障碍。截至2017年末，银行业的小微企业贷款余额达30
万亿元，仅占银行贷款总余额的24.67%。工信部统计显示，我国33%的中型企业、38.8%
的小型企业和40.7%的小微企业的融资需求得不到满足。而另一数据显示，中国中小
微企业正规部门融资缺口接近1.9万亿美元，融资缺口率达43%，占GDP比重17%。中国
受融资约束的中小微企业总数达2300多万，小微和中小企业中受融资约束的比例分
别为41%和42%。 第一章 绪论 ············································································· 1
学 院： XXXXXXXXXXXX 专 业： XXXXX 学 号： XXXXXXXXXXXX 姓 名： XXXXX 指
导教师： 由政府、商业性担保机构、民间互助性担保机构、民间资本及行业协会共
同建立健全小微企业的信用担保体系。形成以“融资性担保为主，信用及资产评估
为辅”相互结合的运行模式。这种模式需要制定一定的安全措施，发挥开展担保业务
的识别防范风险的作用，具体如图5所示。 艺术字 报告热线：400-068-7188 政府、监管
部门、金融机构一直将解决小微企业融资难、融资贵问题作为重要的工作职责来抓。
改革开放四十年来，从中央到地方在立法保障、行政引导、监管扶持、金融机构创新
以及社会道义号召等多种渠道、多种方式进行发动，从实际成效来看也确实取得了
较大的成绩。 一是我国小微企业生命周期偏短。民建中央的此前发布的调研报告
显示，我国民营企业平均寿命仅3.7年，中小微企业平均寿命更是只有2.5年。而在美国
与日本，中小微企业的平均寿命分别为8.2年、12.5年。我国中小微企业过短的生命周期
客观上导致银行对其信任度较低，助长了某种意义上的“贷款歧视”现象。 首页 > Word
模板 > 校园教育 > 论文 > 国际融资融资决策论文(1)论文 摘要
························································································ I 虽然我国对于解决
小微企业融资难问题己经采取了很多的措施，并且己经取得了较好的成效，但是，小
微企业融资成本相对较高、融资体系不完善的现状并没有从根本上得到解决。究其
原因，一是小微企业融资渠道单一。据统计，中国小微企业的融资缺口约为30000至
50000亿元。六成以上小微企业主要依赖内部融资来解决其资金短缺的瓶颈问题，而
在外部融资渠道中，商业银行贷款占其融资总额的20% 左右，其他融资形式占其融资
总额不足1% 。二是小微企业融资供求长期失衡。[1]这同小微企业创造的社会财富和
价值严重不匹配。小微企业融资难、融资贵现象普遍存在。 一是鼓励银行设立为小微
企业服务的专营机构，缩短企业融资链条，为小微企业“量身定制”融资产品，降低企
业融资成本。二是发展“园区贷”“集合贷”，将经营状况良好、成长能力较强的小微企
业组合在一起，集合发债，提高融资效率。三是加快设立国家中小企业发展基金母
基金，参股专注于投资中小微企业的创业投资基金，更好地引导社会资本共同支持
小微企业创新发展。 免抠元素 第一节 小微企业融资现状分析
··············································· 2 相对于其他国家而言，美国的资本市场十分
发达，这为小微企业进行融资提供了有利的外部条件。在美国小微企业可以发行股
票债券获得大量的长期资金，同时也可以通过银行借贷获得短期资金。[4]由于小微
企业很难符合发行股票债券的资格，银行则成为其资金供给者。此外，财政得到政府
的特许，能为小微企业提供担保，还能为其产品研发提供经费，这些融资体系不仅能
使企业与银行获得双赢，还能促进国家经济的快速发展。 第一节 研究背景、方法
························································ 1 目前我国小微企业融资方式主要以基金
投资、银行承兑不动产质押为主，但基金投资方面小微企业需承担较大的风险而银
行承兑和银行不动产质押融资则需小微企业具有一定的信誉和实力，但小微企业通
常比较弱小且信息不对称性较强缺乏不动产作为质押物，因此以动产质押为融资方
式的金融仓储融资应运而生成功解决了中小企业的融资痛点。 目前我国金融仓储融
资分布在通用仓储、冷冻冷藏仓储和危险品仓储等方面。其中通用仓储包括粮食
仓储、钢铁仓储、家用电器仓储等; 冷冻冷藏仓储主要包括牛奶仓储、肉制品仓储等;
危险品仓储则以石化为主。 2018年，在经济增速放缓、流动性趋于短缺的大环境下，小
微企业融资难问题加剧，针对这一现状，中国人民银行、财政部等部委、监管机构出
台了多项举措支持小微企业融资。政策支持对小微企业融资的作用主要体现在，创
造良好的发展环境、保障银行这一主要参与机构的放贷规模、探索新型支持小微企
业融资的方式。小微企业融资业务在政策层面无障碍后，风控难题成为最突出的
问题，小微企业融资模式的创新和突破成为了重要看点。一是政府引导，完善征信和
担保、再担保体系建设，发展第三方征信、信用评级等机构，降低银行等金融机构获
取小微企业信用信息的成本。二是推动担保、风险补偿体系建设，继续通过中小企业
发展专项资金支持中小企业融资担保代偿补偿工作，开展贷款风险补偿，降低金融
机构为小微企业贷款的风险。三是完善多层次资本市场，鼓励中小微企业在创
业板、“新三板”、区域性股权交易市场等多层次资本市场挂牌( 上市)融资，拓宽中小微
企业融资渠道。
 政府建立健全的法律法规体系，给予小微企业全方位的保障，制定配套的执行
措施，解决其融资问题，为小微企业的稳定发展创造了良好的外部条件。另一方面，
在笔者调研的多个地方，总体上现行小微企业融资的主要渠道是从银行获得借款，
这占到这些企业流动资金的80% 以上，小微企业融资又极度依赖于银行。 落实好相关
优惠政策。单户授信500万元以下的小微企业贷款利息收入实行免征所得税，进一步
改革增值税，降低非税负担。完善小微企业贷款成本分摊和收益分享机制，实施内部
资金转移优惠价格。引导融资性担保公司降低担保费率和反担保要求。清理不必要
的“通道”和“过桥”环节，禁止向小微企业贷款收取承诺费、资金管理费等。 近年来，针
对小微企业融资环节中存在的问题，各地区、各部门多方发力，多管齐下，大力简政
放权，扎实推进改革，发挥市场配置资源的决定性作用，做出了有益的尝试，探索出
很多好的做法。 由台湾地区“经济部”同信用保证、贸易促进、研究服务、金融等机
构及工商业和机关团体一起建立了一个最大的台湾企业辅导中心、为中小企业提供
网络辅导的专门化平台，即中小企业财务融通辅导体系。建立了相互合作、信息
咨询、指导经营、技术生产、拓宽市场、财务管理、提升品牌等一系列的辅导体系。 在
线时间09:00~18:00 作为国民经济单元中更加细小的小微企业及小微企业主，既可以说
是企业中的末梢单元群体，又可以说是与每个人经济生活关系最密切的服务群体，
更是在市场发展中极易遭受困境的弱小群体。本报告除了加强对小微企业及小微企
业主融资问题的研究，更对小微企业和小微企业主融智问题进行深入调研，对更好
地了解小微企业发展，继而对小微企业做好全流程的配套服务有着积极意义。 目前
我国金融仓储融资分布在通用仓储、冷冻冷藏仓储和危险品仓储等方面。其中通用
仓储包括粮食仓储、钢铁仓储、家用电器仓储等;冷冻冷藏仓储主要包括牛奶仓储、肉
制品仓储等;危险品仓储则以石化为主。 一般在有质押物的情况下小微企业更容易从
银行获得贷款，但值得注意的是在动产质押过程中一般选择市场畅销且价格浮动小
的产品，否则会引起新一轮的产品滞销风险。 2019年在我国有55.8% 的小型企业没有融
资需求，有14%的企业融资需求在100-500 万元之间，是小型企业融资需求最多的区间。
在微型和个体经营者中仅有28.4% 的企业没有融资需求，而39.6% 的微型和个体经营者
融资需求在10-50万元。 支付信息贷款模式是指用小微企业向上游支付资金的信息、向
下游收取资金的信息作为小微企业风控输入信息的贷款模式，包括基于POS刷卡信
息的贷款、基于第三方支付信息的贷款。同税务信息贷款模式类似，支付信息具备覆
盖的企业面广、信息维度多且与风控效果相关性大、电子化存储便于风控全自动等
优势。 用户协议 政府、监管部门、金融机构一直将解决小微企业融资难、融资贵问题
作为重要的工作职责来抓。改革开放四十年来，从中央到地方在立法保障、行政
引导、监管扶持、金融机构创新以及社会道义号召等多种渠道、多种方式进行发动，
从实际成效来看也确实取得了较大的成绩。 粤ICP备17098806号 互联网新闻信息服务
许可证编号：44120180007 版权声明 一是受自身因素影响。部分小微企业规模较小，缺
乏有效抵押物，部分小微企业经营管理不规范，财务制度不透明甚至没有财务管理
制度，授信时很难得到金融机构信任。多数小微企业生存周期较短，经营风险大，抗
风险能力较弱，守信意识差，部分小微企业主破产后远走他乡务工，杳无音讯，债务
追索难上加难，导致金融机构不愿贷给小微企业。二是政府性担保公司覆盖范围
较小，也导致信贷投放规模难以扩大。 小微企业融资难和融资贵一直是世界性难题。
今年以来，面对中小微普惠金融难题，有关部门已密集出台多项支持政策。 Myers 的融
资顺序偏好理论认为，相对于外部融资而言，公司偏好内部融资；但是如果需要为净
现值为正的真实投资融资，公司也会寻求外部融资；如果确实需要外部融资，他们会
首先发行风险最低的债券，即他们会先选择债务融资，而后才会考虑股权融资。企业
在融资顺序选择的时候，更愿意选择于对企业干预程度最小的融资方式。该理论在
分析中小微企业融资特点时，经常选择的理论。3信息不对称理论（由阿克尔洛克、斯宾
塞、斯蒂格利茨提出）认为，在市场经济活动中，人们对有关信息的了解是有差异的；
掌握信息比较充分的人员，会处于比较有利的地位，而信息贫乏的人员，则处于比较
不利的地位。这些理论，从中小微企业的自身特点和融资倾向、金融机构的放贷倾向
等角度，对研究小微企业融资活动提供了理论依据，值得适当借鉴。 另一方面，在融
资服务方面，小微企业又面临着很大的困难和障碍。截至2017年末，银行业的小微企
业贷款余额达30万亿元，仅占银行贷款总余额的24.67%。工信部统计显示，我国33% 的
中型企业、38.8%的小型企业和40.7%的小微企业的融资需求得不到满足。而另一数据
显示，中国中小微企业正规部门融资缺口接近1.9万亿美元，融资缺口率达43% ，占GDP
比重17% 。中国受融资约束的中小微企业总数达2300多万，小微和中小企业中受融资约
束的比例分别为41%和42%。 电子发票服务平台现阶段因掌握的税务信息较少尚处在
探索小微企业融资业务的阶段。 第三，则是风控难度大。小微企业贷款具有“额度
小”、“贷款急”、“贷款频繁”等特点，但是商业银行不重视提供厂房（抵押物价值不高、
不易变现）等固定资产进行抵押融资的小微企业。 由于中国小微企业的经济贡献与
金融机构对小微企业的贷款支持不匹配，小微企业贷款业务尚存在未被满足的市场
空间。以中国小微企业的GDP占比、税收占比为基准，以中国大中型企业的融资情况
为目标，估算金融机构小微企业的贷款空间，预计分别为2017年末实际贷款余额的
2.45倍、1.64倍，目前我国金融机构小微企业贷款业务空间较大、发展还尚处早期。 用
户协议 除了银行之外，政府也开始尝试利用技术创新来搭建一些服务平台，利用政
务平台功能，引入诸多职能部门特别是金融监管部门的资源，破除金融机构与小微企
业之间的信息不对称，让银行不断创新，让小微企业不断完善管理。邮箱
：business@616pic.com 不难发现，面临贷款难的小微企业具备共同特点：成立时间短、企
业规模小、管理（尤其是财务管理）不规范，或是没有属于自己研发的核心技术和
专利，或是产品市场不稳定等（当然，这也有企业负责人经营不善）。从社会反响看，
这部分小微企业数量多，对融资难（贵）的呼声最高。 虽然世界各国经济发展水平
不同、国情不同，中小微企业在国民经济中所占份额不同，但由于中小微企业在国民
经济中发挥的特殊作用，各国政府都十分重视中小企业发展。 在 1929 年，全球经济危
机爆发后，英国政府及相关部门，为了摆脱危机的影响，开始研究解决中小企业资金
紧张的情况。国外提出了企业融资的相关理论，如 Stiglitz 和 Weiss 的信贷配给理论。该
理论认为，信息不对称和道德风险是造成银行信贷配给的主要原因，该理论是假设
银行和借款人存在着信息不对称，银行仅了解借款人的整体风险，但借款人知道项
目的具体风险，为规避信贷风险，银行会限制借款人的借款。该理论是分析中小微企
业融资的主要模型。
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要 ························································································ I 新形势下，建立
完善的小微企业融资服务体系，对提升小微企业融资服务机构的创新能力，提高其
对小微企业的融资服务水平，增强小微企业成长的内生动力，促进经济持续健康发展
有着非常重要的意义，可以使小微企业获得贷款并逐步发展壮大。 一、研究背景
····································································· 1 2021年伊始，新冠疫情在多地反弹，
我国经济面临了新一轮的压力，小微企业作为我国经济组成中的重要一环再次受到
冲击，因此在未来一段时间内，小微企业的融资需求会持续增高。 本报告第1章分析
了中国金融仓储行业的发展环境；第2章对中国金融仓储行业的发展状况与竞争格局
进行了分析；第3章对中国各重点地区金融仓储行业的发展状况进行了深入的分... 从目
前国外文献资料来看，关于对小微企业融资问题的研究还是属于比较新的领域，所
以大多数文献是以中小企业的融资问题为研究对象。通过研究这些文献也可以找到
一些相同观点 ： 另一方面，在笔者调研的多个地方，总体上现行小微企业融资的主
要渠道是从银行获得借款，这占到这些企业流动资金的80%以上，小微企业融资又极
度依赖于银行。 “融资”指资金融通，广义的融资既包括资金融入还包括资金融出，本
报告研究范围仅限于资金融入。资金融入又分为“直接融资”与“间接融资” 两种
方式，“间接融资“ 通过银行、信托等金融中介机构获得融资，”直接融资“则不通过金
融机构，以发行股票、债券等方式获得融资，本报告研究范围仅限于“间接融资”且聚
焦于贷款业务。 联系我们 商业街门店商户及电子商务门店商户等四大类，积极鼓励
前三类业态的商户集群发展，并有针对性的给出授信方案。平台声明：该文观点仅代
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务经营许可证：粤B2-20130734 落实好支小再贷款政策。利用MPA引导金融机构将降准
资金用于支持小微企业。人民银行市县支行切实引导金融机构创新信贷产品和有效
管理方式，强化对县域农信社和县域村镇银行MPA项目指标的考核和评价，增加对小
微企业贷款考核权重，利用调整存款准备金率调剂资金，用于引导支持县域小微企
业资金需求。 由于我国的拍卖市场不健全，有形资产的拍卖不是很理想，金融机
构难以将抵押的资产变现。同时，小微企业的信誉度又不高，如果能通过担保公 金融
仓储是供应链金融中最重要的一环，将银行和需要融资的小微企业串联起来的，小
微企业通过金融仓储用自己的产品进行质押，在获得仓储公司提供的专用仓单后去
银行申请贷款。 三是部分小微企业难以提供合格的抵质押和担保物。小微企业普遍
资产规模小，能用于抵(质)押和担保的标的物不多且价值不高，往往难以形成充分有
效的贷款增信。近年来，中央和地方实施机制和体系建设双重并举，同步建立了信用
保障、金融支持、多元化的中小微企业信用担保机制。但从实际情况来看，部分地方
相关政策的效果尚未得到充分发挥，仍有相当一部分中小微企业没有被覆盖到。因
小微企业自身抗风险能力较低，缺乏不动产支撑等特点导致我国小微企业通过银行
融资较难，同时因我国银行融资体系和市场融资体系还不完善，针对小微企业融资
途径较少导致通过股权融资等渠道金融融资较为困难。关于小微企业在融资过程中
具体痛点如下：这主要是小微企业相对不完善的财务报表、受市场影响波动较大的
经营，这些因素导致了小微企业的贷款信息在传递过程中容易“失真”，产生偏差。
此外，商业银行本身管理层级多，也就无法准确获得优质客户信息及对企业全流程
的控制。 Copyright © 2002 - 2018 LunWenData.Com, All Rights Reserved 德国先后颁布了
诸如《改革中小企业结构的基本纲领》、《中小企业促进法》、《中小企业减负法》等法
律条文，为小微企业能够顺利进行间接融资提供了法律保障。单户营销或介入模式
俗称“散单”，是小微企业融资业务发展的基本方案，但对于“ 零售业务批发做”的小微
企业金融营销及发展思路来讲，立足于集群项目进行批量开发的模式更容易把小微
企业金融做大做强。 与我国的该情况相对比，日本中小企业（根据日本中小企业划分标准
，日本中小企业的规模与中国的小微企业规模相似）贡献的GDP比例约50%，而日本
国内银行的企业贷款和贴现中中小企业占比约62%，日本与我国企业融资环境有所
不同，但可以看出日本小微企业的经济贡献与金融机构对小微企业的贷款支持力度
较为相当。 随着国内宏观经济下行压力持续加大，全省产能过剩依然严重，传统工业
企业亏损面继续扩大，非法集资风险集中爆发、矿山资源枯竭、房地产市场疲软、实
体经济增长乏力。据工商部门统计，2018年灵宝市场近三成个体商户存在转让和停业
状态。此环境下，实体经济遭遇发展寒冬，各商业银行均实行了适度从紧的信贷投放
政策，出现了金融机构放贷难现象。 www.scipaper.net’s server IP address could not be found.
小微企业融资业务出现了各类模式和各类产品，这些模式最核心的差异在于风控效
果提升的方式有所不同以及风控成本控制的方式有所不同。业内对这两个难题提供
了各类解决方式，这些解决方式通过不同的组合，出现了由各类主体从事的、适合不
同借款金额及不同企业体量的各类模式。 通过设立专项发展基金扩大小微企业的
融资渠道，其资金来源可以通过政府预算拨款、企业捐赠款项等方式进行筹集。 具体
落实到衡量某一模式、某一企业的情况，可将上述指标进一步细化。就风控效果
而言，用于衡量的指标有覆盖企业的广度或数量、不良率/ 审批通过率、平均利息率–
不良率。就控制成本而言，用于衡量的指标包括业务流程自动化程度、单人平均批贷
企业数量、笔均风控及运营成本等。在衡量同时解决这两个问题的效果时，除以上信
息外还可通过笔均贷款金额、同等自动化程度下的最高贷款额度、贷款利率是否过
高等指标来综合衡量。
2）小微企业融资难的症结在于风控，具体包括提高风控效果难、成本与效果兼顾难。
近年来，针对小微企业融资环节中存在的问题，各地区、各部门多方发力，多管齐下，
大力简政放权，扎实推进改革，发挥市场配置资源的决定性作用，做出了有益的
尝试，探索出很多好的做法。支付信息贷款模式是指用小微企业向上游支付资金的
信息、向下游收取资金的信息作为小微企业风控输入信息的贷款模式，包括基于POS
刷卡信息的贷款、基于第三方支付信息的贷款。同税务信息贷款模式类似，支付信息
具备覆盖的企业面广、信息维度多且与风控效果相关性大、电子化存储便于风控全
自动等优势。 背景图 人民银行市县支行引导、协调效果显现。通过引导金融机构创
新信贷产品，增加信贷投放，尤其是增强引导对普惠领域小微企业贷款的支持力度，
增加小微企业在审慎评估的考核权重，协调相关政策效果正在逐步显现。 新形
势下，建立完善的小微企业融资服务体系，对提升小微企业融资服务机构的创新
能力，提高其对小微企业的融资服务水平，增强小微企业成长的内生动力，促进经济
持续健康发展有着非常重要的意义，可以使小微企业获得贷款并逐步发展壮大。 题
目 常州本土小微企业的营销战略研究 通过设立专项发展基金扩大小微
企业的融资渠道，其资金来源可以通过政府预算拨款、企业捐赠款项等方式进行
筹集。 至于其他融资方式，对小微企业来说，基本上弊大于利。以目前较多的科技发
展基金、技术改造基金等政府型基金看，利率虽低但有门槛限制。 一是我国小微企业
生命周期偏短。民建中央的此前发布的调研报告显示，我国民营企业平均寿命
仅3.7年，中小微企业平均寿命更是只有2.5年。而在美国与日本，中小微企业的平均寿
命分别为8.2年、12.5年。我国中小微企业过短的生命周期客观上导致银行对其信任度
较低，助长了某种意义上的“贷款歧视”现象。 7月7日，国务院常务会议指出，要进一步
加强金融对实体经济特别是中小微企业的支持，促进综合融资成本稳中有降。8日，国
新办举行金融机构减费让利惠企利民有关情况国务院政策例行吹风会，人民银行副
行长范一飞表示，为帮助中小微外贸企业发展，将会继续保持汇率稳定，根据政策工
具及时作出一些调整，并会继续落实两项直达货币政策工具，保持对小微企业金融
支持力度不减。9日，人民银行发布消息，决定于2021年7月15日下调金融机构存款准备
金率0.5个百分点（不含已执行5% 存款准备金率的金融机构），加大对小微企业的支持
力度。 小微企业融资难和融资贵一直是世界性难题。今年以来，面对中小微普惠金融
难题，有关部门已密集出台多项支持政策。 一是充分利用互联网优势，基层客户经理
及时将需要查询的客户征信相关授权书和证明资料以影像方式报送至上级征信查询
部门，由上级查询后再以影像方式返回基层，最大限度解决偏远地区的群众往返次
数多问题，提高征信查询效果。二是建立贷款保险制度，设立不以盈利为目的的政策
性保险机构，对小微企业的生产、销售等各个环节进行保险担保，并由国家补贴降低
保险费率。当因市场风险造成小微企业出现难题时，由保险公司赔付，以增强小微企
业的抗风险能力。也可由地方政府出资组建担保公司或吸引有实力的民营企业家
参股，实行市场化运作，为农民及小微企业贷款提供担保，为有发展前景、符合国家
产业政策、效益好的农户、商户及小微企业提供贷款担保，以部分解决企业抵押难、
担保难问题。三是主动向地方政府汇报农信社支持地方经济发展的主力军作用，争
取介入由政府主导的“ 助保贷”和“政保贷”等业务领域，最大化解决中小微企业融资
过程中的担保难、抵押难问题。四是制定合理的不良贷款容忍率。五是创新开展自助
和授信贷款业务。 三是传统银行转型不及时。近年来，以京东、阿里巴巴、腾讯等为
代表的互联网巨头大举进军金融微贷领域，借助大数据挖掘、云计算等金融科技
手段，较好地掌握了个人及小微企业的信用状况，并推出京东白条、蚂蚁花呗等纯信
用金融贷款业务。而面对“大智移云”等新趋势，传统商业银行在基本的数据搜集和积
累方面缺乏主动意识，转型较为缓慢。 用户协议 小微企业的发展离不开金融的
支持，但融资难融资贵是阻碍小微企业发展的突出问题。近日，笔者参与了针对河南
省灵宝市的商业银行支持小微企业融资情况开展的调研，并对建立金融支持保障
体系、优化服务机制和增强小微企业融资能力等提出相应措施。 一是受自身因素
影响。部分小微企业规模较小，缺乏有效抵押物，部分小微企业经营管理不规范，财
务制度不透明甚至没有财务管理制度，授信时很难得到金融机构信任。多数小微企
业生存周期较短，经营风险大，抗风险能力较弱，守信意识差，部分小微企业主破产
后远走他乡务工，杳无音讯，债务追索难上加难，导致金融机构不愿贷给小微企业。
二是政府性担保公司覆盖范围较小，也导致信贷投放规模难以扩大。 调研中，多个金
融机构的分行、支行负责人告知，从总行层面看，比较期待通过金融科技变革商业银
行的小微金融服务模式，也投入了相当大量的人财物，借助于科技的力量和金融制
度创新，也确实取得了不错的效果，但距真正解决问题还有距离。 在股权融资方面，
政府设立创业投资引导母基金，阶段性参股设立创业投资子基金，再按市场机制支
撑创业企业股权融资，如科技型中小企业创业投资引导基金、国家新兴产业引导
基金。此外，银行业金融机构以“信贷投放”与本集团设立的具有投资功能的子公司“
股权投资”相结合的方式，开展投贷联动，为企业提供持续资金支持，分享企业成长
收益。截至2017年12月初，首批试点金融机构包括国家开发银行、北京银行等10家商业
银行。这些银行在北京中关村、武汉东湖、上海张江、天津滨海、西安等5个国家自主
创新示范区内开展投贷联动业务试点。 上海界面财联社科技股份有限公司版权所
有 © 2014-2024 JIEMIAN.COM 但是，囿于金融机构商业性的本质特征，囿于小微金融
商业性与普惠性天然的冲突，囿于小微金融发展的技术基础的落后性，小微金融发
展的调控机制也主要是以法律、行政、税收等手段进行调控，其效果与预期还有
距离。 地址：广州市越秀区广州大道中307号富力东山新天地写字楼50F 邮编：510699
点击咨询 由于中国小微企业的经济贡献与金融机构对小微企业的贷款支持不匹配，
小微企业贷款业务尚存在未被满足的市场空间。以中国小微企业的GDP占比、税收占
比为基准，以中国大中型企业的融资情况为目标，估算金融机构小微企业的贷款
空间，预计分别为2017年末实际贷款余额的2.45倍、1.64倍，目前我国金融机构小微企
业贷款业务空间较大、发展还尚处早期。 金融仓储是供应链金融中最重要的一环，将
银行和需要融资的小微企业串联起来的，小微企业通过金融仓储用自己的产品进行
质押，在获得仓储公司提供的专用仓单后去银行申请贷款。 一、研究背景
····································································· 1 广告模板 在税收减负方面，德国
是税收优惠最为典型的国家。为了鼓励小微企业的大力发展，自1984年开始，德国便
制定了大量的税收减免政策，切实为小微企业的发展提供了有利的条件。此外，为降
低企业在初创阶段的成本费用，规定了其向某些行业协会需要缴纳的具体费用。 用
户协议 联系方式：020-89504868 chenqian@sfccn.com