‫ﻣﺠﻠﺔ أﺑﺤﺎث ﻗﺎﻧﻮﻧﯿﺔ وﺳﯿﺎﺳﯿﺔ ــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ اﻟﻌﺪد اﻟﺜﺎﻟﺚ‬

‫اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﻤﺪﻧﯿﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ اﻟﻤﻘﺮض ﻓﻲ ﻣﻮاﺟﮭﺔ اﻟﻌﻤﯿﻞ‬

‫ ﻓﺎطﻤﺔ اﻟﺰھﺮاء ﺑﻮﻗﻄﺔ‬:‫اﻷﺳﺘﺎذة‬

‫أﺳﺘﺎذة ﻣﺴﺎﻋﺪة أ‬
‫ اﻟﺠﺰاﺋﺮ‬،‫ ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺟﯿﺠﻞ‬،‫ﻗﺴﻢ اﻟﺤﻘﻮق‬

‫ﯾﻤﻜﻦ ﻟﻠﺒﻨﻚ أن ﺗﺘﺤﻤﻞ اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ ﺣﯿﺎل اﻟﻌﻤﯿﻞ طﺎﻟﺐ اﻟﻘﺮض ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺘﯿﻦ اﻷوﻟﻰ ﺑﺴﺒﺐ رﻓﻀﮭﺎ‬:‫ﻣﻠﺨﺺ‬
،‫ أﻣﺎ اﻟﺤﺎﻟﺔ اﻟﺜﺎﻧﯿﺔ‬، ‫اﻟﺘﻌﺎﻗﺪ ﻣﻊ زﺑﻮن ﻣﻌﯿﻦ و ﻣﻨﺤﮫ ﺗﺴﮭﯿﻼﺗﮭﺎ اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ واﻻﺋﺘﻤﺎﻧﯿﺔ اﻟﺘﻲ ﯾﺮﻏﺐ ﻓﯿﮭﺎ‬
‫ ﯾﺮﺗﺐ ﻋﻘﺪ اﻟﻘﺮض ﺟﻤﻠﺔ‬.‫اﻟﺤﺎﻟﺔ اﻟﺜﺎﻧﯿﺔ ﻓﯿﻘﺒﻞ ﻓﯿﮭﺎ اﻟﺒﻨﻚ ﻣﻨﺤﮫ اﻟﻘﺮض ﺑﻤﻮﺟﺐ ﻋﻘﺪ ﯾﺒﺮم ﻟﮭﺬا اﻟﻐﺮض‬
‫ واﻹﺑﻘﺎء ﻋﻠﻰ‬، ‫ﻣﻦ اﻻﻟﺘﺰاﻣﺎت ﻓﻲ ذﻣﺘﮫ ﻟﻌﻞ أھﻤﮭﺎ ﺗﻠﻚ اﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺘﻘﺪﯾﻢ اﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎت ﻟﻠﻌﻤﯿﻞ اﻟﻤﻘﺘﺮض‬
‫وﯾﺆدي اﻻﺧﻼل ﺑﮭﺬه اﻻﻟﺘﺰاﻣﺎت إﻟﻰ إﻣﻜﺎﻧﯿﺔ ﺷﮭﺮ إﻓﻼس‬. ‫اﻟﻌﻘﺪ ﻗﺎﺋﻤﺎ ﺑﻌﺪم ﻗﻄﻌﮫ اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ ﺑﺸﻜﻞ ﺗﻌﺴﻔﻲ‬
.‫ ﻟﺬا ﻧﺘﺴﺎءل ﻋﻦ ﺣﺪود اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﻤﺪﻧﯿﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ وطﺒﯿﻌﺔ اﻟﻘﻮاﻋﺪ اﻟﺘﻲ ﺗﺤﻜﻤﮭﺎ‬. ‫اﻟﻌﻤﯿﻞ‬

Résumé : La Banque peut assumer la responsabilité face au client

solliciteur du crédit dans deux cas . le premier en raison de son refus de lui
accorder son concours, Dans le second cas, la banque accepte d’accorder le
crédit en vertu d’un contrat de crédit. Il en résulte un nombre d’obligations,
au profit de demandeur de prêt lui même, dans en souligne les plus
important, fournir des informations a l’emprunteur et de maintenir son
concours j’jusqu’a son échéance et de ne pas le suspendre brutalement et
d’une façon abusive. La violation de ces obligations peut engager la
défaillance de son client, ce qui nous pousse a c’interroge sur les limites de
la responsabilité de la banque Donc, nous nous interrogeons sur les limites
de la responsabilité civile de la Banque et la nature des règles qui les
régissent. En acceptant d’accorder le prêt, la banque assume un certain
nombre d’obligations, soit au profit de demandeur de prêt lui même, soit
face à des tiers ( les créanciers et les cautions). La banque devrait
procéder à ses obligations de bonne foi, selon les exigences de son contrat de
prêt et conformément à la loi .Vu la multiplicité de ces obligations, il est
impossible de les étudier dans leur ensemble, surtout que leur violation peut
engager la responsabilité pénale du banquier ; cette réalité impose de
souligner les plus importants et d’étudier ses effets et sa responsabilité en
matière civile seulement.

‫ ﺟﯿﺠﻞ‬-‫ﻛﻠﯿﺔ اﻟﺤﻘﻮق واﻟﻌﻠﻮم اﻟﺴﯿﺎﺳﯿﺔ ـــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــ ﺟﺎﻣﻌﺔ ﻣﺤﻤﺪ اﻟﺼﺪﯾﻖ ﺑﻦ ﯾﺤﯿﻰ‬

‫اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﻤﺪﻧﯿﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ اﻟﻤﻘﺮض ﻓﻲ ﻣﻮاﺟﮭﺔ اﻟﻌﻤﯿﻞ ــــــــــــــــــــــــــــــــ أ‪ .‬ﻓﺎطﻤﺔ اﻟﺰھﺮاء ﺑﻮﻗﻄﺔ‬

‫ﻣﻘﺪﻣﺔ‪:‬‬
‫اﻟﺑﻧك ﺗﺎﺟر‪ ،‬ﯾﺳﻌﻰ و ﺑطرﯾﻘﺔ ﻣﺷروﻋﺔ إﻟﻰ ﺗوﺳﯾﻊ داﺋرة ﻧﺷﺎطﻪ و ﺗﺣﻘﯾق أﻛﺑر‬
‫ﻗدر ﻣﻣﻛن ﻣن اﻷرﺑﺎح ‪،‬ﻻﺳﯾﻣﺎ ﺑﻣﻧﺢ ﻗروض ﻟﻠﻣؤﺳﺳﺎت و اﻷﻓراد‪ .‬و إذا ﻛﺎن ﻣﻧﺢ اﻟﻘروض‬
‫أو ﺗوزﯾﻌﻬﺎ ﻫو ﺟوﻫر ﻧﺷﺎطﻪ اﻷﺳﺎﺳﻲ‪ ،‬ﻓﺈن اﻟﺳﻌﻲ وراء ﻫذا اﻟﻬدف ﻻ ﯾﻣﻧﺣﻪ اﻟﺣق ﻓﻲ‬
‫اﻟﺗﻌﺳف ﻓﻲ ﻣواﺟﻬﺔ اﻟراﻏﺑﯾن ﻓﻲ اﻻﺳﺗﻔﺎدة ﻣن ﻫذا اﻟﻧوع ﻣن اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﺑﻧﻛﯾﺔ‪ ،‬ﺑﺣﯾث ﺗطﻐﻰ‬
‫رﻏﺑﺗﻪ ﻓﻲ ﺗﺣﻘﯾق ﻫذﻩ اﻷرﺑﺎح ﻋﻠﻰ اﻟﻛﯾﻔﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﯾﻘوم وﻓﻘﻬﺎ ﺑﺗﻣﻛﯾﻧﻬم ﻣن ﻫذﻩ اﻟﺧدﻣﺔ‪ ،‬و ﻋﻠﻰ‬
‫ﺣﺳﺎب ﺣﺳن ﺗﻧﻔﯾذﻩ ﻻﻟﺗزاﻣﺎﺗﻪ اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ ﻓﻲ ﻣواﺟﻬﺗﻬم ‪ ،‬اﻵﻣر اﻟّذي ﻗد ﯾﺟﻌل ﻣﻧﻪ ﻣﺳؤوﻻ ﻣن‬
‫اﻟﻧﺎﺣﯾﺔ اﻟﻣدﻧﯾﺔ ﻓﻲ ﻣواﺟﻬﺗﻬم‪.‬‬

‫و ﺗﺗﺣﻘق اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﻣدﻧﯾﺔ ﻟﻠﺑﻧك ﻓﻲ ﻣواﺟﻬﺔ أطراف ﻣﺗﻌددة ‪ ،‬ﺳواء ﻣﻊ اﻟﻐﯾر أو‬
‫ﻣﻊ اﻟﺷﺧص اﻟراﻏب ﻓﻲ اﻟﺣﺻول ﻋﻠﻰ ﺗﻣوﯾﻠﻪ أو ﺗﺳﻬﯾﻼﺗﻪ اﻹﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ‪.‬‬

‫و ﺣﯾﺎل ﻫذا اﻷﺧﯾر أي اﻟﻌﻣﯾل ﻗد ﯾﺗﺣﻣل اﻟﺑﻧك اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﻣدﻧﯾﺔ اﺗﺟﺎﻫﻪ ﺣﺗﻰ وﻟو‬
‫ﻟم ﺗﺟﻣﻌﻪ ﻣﻌﻪ أﯾﺔ راﺑطﺔ ﻗﺎﻧوﻧﯾﺔ ‪،‬و ذﻟك ﺑﻣﻧﺎﺳﺑﺔ رﻓﺿﻪ ﻗﺑول ﻣﻠﻔﻪ اﻟﻣﻘدم ﻟذﻟك ‪ ،‬رﻏم‬
‫اﻷول( ‪.‬‬
‫اﺳﺗﯾﻔﺎﺋﻪ ﻛل اﻟﺷروط اﻟﻣطﻠوﺑﺔ و اﻟﻣﺣددة ﻣﺳﺑﻘﺎ ﻣن طرﻓﻪ) اﻟﻣﺑﺣث ّ‬
‫و ﯾﺗﺻور ﻛذﻟك أن ﺗﻘوم ﻫذﻩ اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ ﻓﻲ ﺣق اﻟﺑﻧك ﺑﻌد ﻗﺑوﻟﻪ ﻣﻧﺢ اﻟﻘرض ﻟطﺎﻟﺑﻪ‬
‫و إﺑرام ﻋﻘد ﻣﻌﻪ ﻟﺗﺄﻛﯾد ذﻟك؛ واﺳﺗﻧﺎدا ﻟﻬذا اﻟﻌﻘد‪ ،‬ﯾﻘﻊ ﻋﻠﻰ اﻟﺑﻧك ﺿرورة ﺗﻧﻔﯾذ ﻣﺎ ﯾﻔرﺿﻪ‬
‫ﯾﻌد إﺧﻼﻟﻪ ﺑﻬﺎ ‪ ،‬ﺑﻌدم ﻗﯾﺎﻣﻪ ﺑﻬﺎ ﻛﻠﯾﺔ أو ﺗﻧﻔﯾذﻫﺎ ﻋﻠﻰ ﻧﺣو ﺳﻲء‬
‫ﻋﻠﯾﻪ ﻣن اﻟﺗزاﻣﺎت‪ ،‬ﺑﺣﯾث ّ‬
‫ﯾﺳوغ ﺗﺣﻣﯾﻠﻪ اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﻌﻘدﯾﺔ ﻋﻧﻪ) اﻟﻣﺑﺣث اﻟﺛﺎﻧﻲ(‪.‬‬
‫ﺧطﺄ ﻋﻘدﯾﺎ ‪ّ ،‬‬
‫اﻟﻣﺑﺣث اﻷول‪ -‬ﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﺑﻧك اﻟﻣدﻧﯾﺔ ﻓﻲ ﻣواﺟﻬﺔ اﻟﻌﻣﯾل ﻋن رﻓض ﻣﻧﺢ‬
‫اﻟﻘرض‪:‬‬

‫اﻟزﺑون ﻟﻠﺣﺻول ﻋﻠﻰ ﺷﻛل ﻣن أﺷﻛﺎل اﻟﻘروض اﻟّﺗﻲ ﯾﻣﻧﺣﻬﺎ اﻟﺑﻧك‬ ‫ﻻ ُﯾﻘﺎﺑل طﻠب ّ‬
‫داﺋﻣﺎ ﺑﺎﻟﻣواﻓﻘﺔ اﻟﻣﺑﺎﺷرة ‪ ،‬ﺣﺗّﻰ وﻟو اﺳﺗﺟﺎب ﻟﻠﻣﺗطّﻠﺑﺎت اﻟّﺗﻲ اﺷﺗرطﻬﺎ ﻋﻠﯾﻪ‪ ،‬ﺑل ﯾﺗرﯾث اﻟﺑﻧك‬
‫ﻗﺑل اﻟﻔﺻل ﻓﻲ طﻠﺑﻪ إﻟﻰ ﻏﺎﯾﺔ اﺳﺗﯾﻔﺎء ﻣﺟﻣوﻋﺔ ﻣن اﻹﺟراءات اﻟﺳﺎﺑﻘﺔ ﻋﻠﻰ ذﻟك ‪ ،‬ﯾﻔرﺿﻬﺎ‬
‫ﺣﺳن ﺗطﺑﯾﻘﻪ ﻟﻘواﻋد اﻟﻣﻬﻧﯾﺔ اﻟﺑﻧﻛﯾﺔ‪ ،‬ﺗﺗﺟﻠﻰ أﺳﺎﺳﺎ ‪ ،‬ﻓﻲ إﻟزاﻣﯾﺔ اﻻﺳﺗﻌﻼم ﻋﻧﻪ ﻟدى ﻣﺻﺎﻟﺢ‬
‫ﻣﻘدﻣﺗﻬﺎ ﻣرﻛزﯾﺔ اﻟﻣﺧﺎطر إﻟﻰ ﺟﺎﻧب إﺟراء دراﺳﺔ ﺷﺎﻣﻠﺔ ﻟﻠﻘرض و ﺗﻘﯾﯾﻣﻪ‬
‫ﺑﻧك اﻟﺟزاﺋر‪ ،‬ﻓﻲ ّ‬
‫اﻟﻧواﺣﻲ‪.‬‬
‫ﻣن ﺟﻣﯾﻊ ّ‬
‫‪- 141 -‬‬
‫اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﻤﺪﻧﯿﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ اﻟﻤﻘﺮض ﻓﻲ ﻣﻮاﺟﮭﺔ اﻟﻌﻤﯿﻞ ــــــــــــــــــــــــــــــــ أ‪ .‬ﻓﺎطﻤﺔ اﻟﺰھﺮاء ﺑﻮﻗﻄﺔ‬

‫اﻟﻧﺗﯾﺟﺔ اﻟّﺗﻲ‬
‫و إذا ﻛﺎن ﻣن اﻟﻣﺗوﻗّﻊ أن ﯾﺗوﻗّف ﺳﻠوك اﻟﺑﻧك ﺣﯾﺎل ﻫذا اﻟطّﻠب ﻋﻠﻰ ّ‬
‫اﺳﺗﻘر ﻋﻠﻰ إﺗﺑﺎﻋﻬﺎ ﻋﺎدة‪ ،‬ﺳﻠﺑﯾﺔ‬
‫ّ‬ ‫و اﻟﺗّﺣﻘﯾﻘﺎت اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ اﻟّﺗﻲ‬ ‫ﺗﺳﻔر ﻋﻧﻬﺎ اﻹﺟراءات‬
‫ﯾﺗﺷدد ﻓﻲ اﻟﺗّ ّﻘﯾد‬
‫ّ‬ ‫ﻓﺈن اﻟﺧﺻوﺻﯾﺔ اﻟّﺗﻲ ﯾﻧﻔرد ﺑﻬﺎ ﻋﻘد اﻟﻘرض ﺗﺟﻌﻠﻪ‬
‫ﻛﺎﻧت أو اﯾﺟﺎﺑﯾﺔ‪ّ ،‬‬
‫اﻟراﻏب ﻓﻲ اﻟﺗّﻌﺎﻗد ﻣﻌﻪ‪ ،‬وﻗد ﯾدﻓﻌﻪ ذﻟك إﻟﻰ رﻓض‬
‫ﺑﻣﺑدأي اﻟﺣﯾطﺔ واﻟﺣذر ﻓﻲ اﻟﺗّﻌﺎﻣل ﻣﻊ ّ‬
‫اﻟطﻠب رﻏم اﺳﺗﺟﻣﺎﻋﻪ ﻟﻛل اﻟﺷروط اﻟﻣطﻠوﺑﺔ ﻣﺳﺗﻧدا إﻟﻰ ﻣﺑدأ اﻻﻋﺗﺑﺎر اﻟﺷﺧﺻﻲ دون ان‬
‫أن ﻫذا اﻟرﻓض ﻗد‬
‫اﻷول( ‪،‬ﻏﯾر ّ‬‫ﯾﺗﺣﻣل اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ ﻋن اﻟﺿرر اﻟﻼﺣق ﺑﺎﻟﻌﻣﯾل ) اﻟﻣطﻠب ّ‬ ‫ّ‬
‫ﯾﺷﻛل أﺣﯾﺎﻧﺎ‪ ،‬و ﻓﻲ ظل ﺷروط ﻣﻌﯾﻧﺔ ﺗﻌﺳﻔﺎ ﻣن طرﻓﻪ) اﻟﻣطﻠب اﻟﺛﺎﻧﻲ(‪.‬‬

‫اﻟﻣطﻠب اﻷول‪ -‬ﺻﻌوﺑﺔ ﺗﺣﻣﯾل اﻟﺑﻧك ﻟﻠﻣﺳؤوﻟﯾﺔ ﻋن رﻓض اﻟﺗﻌﺎﻗد‪:‬‬

‫‪1‬‬
‫ﺗﻘدم إﻟﯾﻬﺎ ﻣن‬
‫طﻠﺑﺎت اﻟّﺗﻲ ّ‬
‫ﯾﻌﺗرف اﻟﻔﻘﻪ اﻟﻣﻘﺎرن ﺻراﺣﺔ ﻟﻠﺑﻧوك ﺑﺣﻘّﻬﺎ ﻓﻲ رﻓض اﻟ ّ‬
‫طرف اﻟﺟﻣﻬور ﻟﻠﺣﺻول ﻋﻠﻰ اﻟﻘروض‪ ،‬ﺣﺗّﻰ وﻟو ﻛﺎﻧت ﻫﻲ اﻟﻣﺑﺎدرة ﺑﻌرض ﺧدﻣﺎﺗﻬﺎ‬
‫ظم ﻫذا اﻟﺟﺎﻧب ﻣن ﻧﺷﺎط‬
‫اﻟﻧﺻوص اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ اﻟﻣﺧﺗﻠﻔﺔ اﻟّﺗﻲ ﻣن ﺷﺄﻧﻬﺎ أن ﺗﻧ ّ‬
‫ﻋﻠﯾﻬم‪ ،‬ﻣﺎداﻣت ّ‬
‫اﻟﺑﻧوك ‪ ،‬وﻟو ﺑﺷﻛل ﻏﯾر ﻣﺑﺎﺷر‪ ،‬ﺟﺎءت ﺧﺎﻟﯾﺔ ﻣن أي ﺣﻛم ﺻرﯾﺢ ﯾﻣﻧﻌﻬﺎ ﻣن ﻫذﻩ‬
‫اﻹﻣﻛﺎﻧﯾﺔ ‪.‬‬

‫وﯾﺳﺗﻧد اﻟﻔﻘﻪ ﻓﻲ ﻣﻧﺢ اﻟﺑﻧوك ﻣﺛل ﻫذا اﻟﺣق إﻟﻰ اﻋﺗﺑﺎرﯾن ‪ ،‬ﻧﻔﻲ وﺻف اﻹﯾﺟﺎب‬
‫ﻋن ﻋروض اﻹﻗراض اﻟﺗﻲ ﺗوﻓرﻫﺎ ﻟﻠزﺑﺎﺋن) اﻟﻔرع اﻷول(‪ٕ ،‬واﻟﻰ ﻛون ﻋﻘد اﻟﻘرض ﻣن اﻟﻌﻘود‬
‫اﻟﻘﺎﺋﻣﺔ ﻓﻲ ﺗﻛوﯾﻧﻬﺎ ﻋﻠﻰ اﻻﻋﺗﺑﺎر اﻟﺷﺧﺻﻲ ‪ ،‬ﺑﺣﯾث ﯾوﻟﻲ اﻟﺑﻧك أﻫﻣﯾﺔ ﻛﺑرى ﻟﺷﺧص‬
‫اﻟﻣﺗﻌﺎﻗد ﻣﻌﻪ ) اﻟﻔرع اﻟﺛﺎﻧﻲ(‪.‬‬

‫اﻷول – ﻧﻔﻲ وﺻف اﻹﯾﺟﺎب ﻋن اﻟﻌروض اﻟﺻﺎدرة ﻣن اﻟﺑﻧك‪:‬‬

‫اﻟﻔرع ّ‬
‫أن ﻗﯾﺎم اﻟﺑﻧوك ﺑﻌرض ﺧدﻣﺎﺗﻬﺎ ﻋﻠﻰ اﻟﺟﻣﻬور و ﻟﺟوﺋﻬﺎ‬ ‫ﻣن اﻟﻣﺗﻔق ﻋﻠﯾﻪ ﻓﻘﻬﺎ ّ‬
‫ﻟﻺﺷﻬﺎر ﻟﻣﺧﺗﻠف اﻟﻌﻣﻠﯾﺎت اﻟّﺗﻲ ﺗﺿطﻠﻊ ﺑﻬﺎ ‪ ،‬و ﺗﻧظﯾﻣﻬﺎ ﻟﺣﻣﻼت دﻋﺎﯾﺔ ﻟﻬﺎ ‪ ،‬ﺑﻣﺎ ﻓﻲ ذﻟك‬
‫أﻧواع اﻟﻘروض و اﻟﺗﺳﻬﯾﻼت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟّﺗﻲ ﯾﻣﻛن ﻟﻠﻐﯾر اﻻﺳﺗﻔﺎدة ﻣﻧﻬﺎ‪ ،‬ﻟﯾس ﻓﻲ اﻟواﻗﻊ ﺳوى‬
‫ﻣوﺟﻬﺔ ﺑﺷﻛل ﻋﺎم ﻟﻠﺟﻣﻬور ﻣن أﺟل اﺳﺗﻘطﺎﺑﻪ ﻋﻠﻰ اﻟﺗﻌﺎﻣل ﻣﻌﻬﺎ‪،‬‬ ‫ﻣﺟرد دﻋوة ﻣن طرﻓﻬﺎ ّ‬
‫ّ‬
‫ﻣﻌﯾن ﻣﺛﻠﻣﺎ ﯾﻘﺗﺿﯾﻪ اﻟﺗﻌرﯾف‬
‫ﻟذا ﻻ ﯾﻣﻛن اﻋﺗﺑﺎرﻩ ﺗﺻرﯾﺣﺎ ﺑﺎﺗّﺎ ﻋن إرادﺗﻬﺎ ﻓﻲ إﺑرام ﻋﻘد ّ‬
‫ﯾؤدي اﻗﺗراﻧﻪ ﺑﻘﺑول ﻣطﺎﺑق ﻟﻪ ﺻﺎدر ﻣن أﺣد‬
‫اﻟﻣﺗﻌﺎرف ﻋﻠﯾﻪ ﻟﻺﯾﺟﺎب ‪ ،‬وﻻ ﺑﻌرض ﺟﺎزم ّ‬
‫اﻷﺷﺧﺎص إﻟﻰ اﻧﻌﻘﺎد‪.‬‬

‫‪- 142 -‬‬

‫اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﻤﺪﻧﯿﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ اﻟﻤﻘﺮض ﻓﻲ ﻣﻮاﺟﮭﺔ اﻟﻌﻤﯿﻞ ــــــــــــــــــــــــــــــــ أ‪ .‬ﻓﺎطﻤﺔ اﻟﺰھﺮاء ﺑﻮﻗﻄﺔ‬

‫و ﯾﻛﻣن اﻟﺳﺑب ﻓﻲ ﺗﺟرﯾد اﻟﺗّﻌﺑﯾر ﻋن اﻹرادة اﻟﺻﺎدر ﻋن اﻟﺑﻧك ﻣن وﺻف اﻹﯾﺟﺎب‬

‫أن ﻫذا اﻷﺧﯾر ﻻ ﯾﻌرض ﻋﻣﻠﯾﺎت اﻟﻘرض ﺑﺎﻟ ّذات ﺑﺷﻛل ﻣﻧﻔرد وﻣﺳﺗﻘل ﻋن ﺑﺎﻗﻲ‬ ‫‪ ،‬ﻓﻲ ّ‬
‫ﺧﺿم اﻟﺗّﻌرﯾف ﺑﻛﺎﻓﺔ‬
‫ّ‬ ‫اﻟﻌﻣﻠﯾﺎت اﻷﺧرى ‪ ،‬ﺑل ﺑﺻورة ﻋﺎﻣﺔ دون ﺗﺧﺻﯾص وذﻟك ﻓﻲ‬
‫اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺗواﻓرة ﻋﻠﻰ ﻣﺳﺗوى وﻛﺎﻻﺗﻪ و ﺷﺑﺎﺑﯾﻛﻪ اﻟﻣﺧﺗﻠﻔﺔ‪.‬‬

‫ﻓﺈﻧﻪ ﺣﺗﻰ ﻓﻲ اﻟﻔرﺿﯾﺔ اﻟّﺗﻲ ﯾﺗﻣﺣور ﻓﯾﻬﺎ ﻣوﺿوع ﻫذﻩ اﻟﻌروض‬

‫و أﺑﻌد ﻣن ذﻟك ‪ّ ،‬‬
‫ﻓﻲ اﺳﺗطﺎﻋﺔ ﺟﻣﻬور اﻟﻣﺳﺗﻬﻠﻛﯾن اﻻﺳﺗﻔﺎدة ﻣﻧﻬﺎ ‪،‬‬ ‫ﺣول ﻋﻣﻠﯾﺎت اﻟﻘروض اﻟّﺗﻲ‬
‫دون اﻻﻗﺗﺻﺎر ﻓﻲ‬ ‫ﻓﺈﻧﻬﺎ ﺗﻛﺗﻔﻲ ﺑﺈﻋﻼﻣﻬم ﺑﻬﺎ‪ ،‬وﺗﻌداد ﻣﺎ ﯾﻣﻛﻧﻬﺎ ﺗﻘدﯾﻣﻪ ﻣﻧﻬﺎ ﺑﺷﻛل ﻣﺟﻣل‬
‫ّ‬
‫ﻣﻌﯾن ﻣن أﻧواﻋﻬﺎ دون ﺳواﻩ و دون ﺗﻘدﯾم ﺗﻔﺎﺻﯾل ﺣوﻟﻬﺎ‪.‬‬
‫ذﻟك ﻋﻠﻰ ﻧوع ّ‬
‫ﻓﺈن ﻫذا اﻟوﺻف أي‬ ‫ٕواﻟﻰ ﺟﺎﻧب ﻋﻣوﻣﯾﺔ ﻫذﻩ اﻟدﻋوة ﻣن ﺣﯾث ﻣوﺿوﻋﻬﺎ ‪ّ ،‬‬
‫اﻟﻣوﺟﻪ إﻟﯾﻪ ﻫذا اﻟﻌرض‪ ،‬ﻓﺎﻟﺑﻧك‬
‫ّ‬ ‫اﻟﻌﻣوﻣﯾﺔ ﯾﺳﺗﻔﺎد أﯾﺿﺎ ﻣن ﺧﻼل ﻋدم ﺗﺣدﯾد اﻟﺷﺧص‬
‫ﻣن ﺧﻼل ﻋﻣﻠﯾﺎت اﻟدﻋﺎﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﯾﻘوم ﺑﻬﺎ ﻻ ﯾﺧﺎطب ﺷﺧﺻﺎ ﻣﻌﯾﻧﺎ ﺑذاﺗﻪ و ﻻ ﯾﺳﻌﻰ إﻟﻰ‬
‫اﻟﺗّﻌﺎﻗد ﻣﻊ ﺷﺧص ﻣرﻏوب ﻓﯾﻪ دون ﺳواﻩ ‪ ،‬ﺑل ﯾوﺟﻪ دﻋوة ﻋﺎﻣﺔ ﯾﻘﺗرح ﻓﯾﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﻛ ّل‬
‫ﻣن ﺗﺗواﻓر ﻓﯾﻪ اﻟﺷروط اﻟّﺗﻲ ﯾﺿﻌﻬﺎ ﻟﻠﺗﻘرب ﻟﺷﺑﺎﺑﯾﻛﻪ و اﻻﺳﺗﻌﻼم ﺣول اﻟﻌﻣﻠﯾﺔ أو اﻟﺧدﻣﺔ‬
‫اﻟّﺗﻲ ﯾرﻣﻲ ﻟﻠﺣﺻول ﻋﻠﯾﻬﺎ‪.‬‬

‫ﻓﺈن ﻫذﻩ اﻟﻌروض ﻻ ﺗﺷﺗﻣل ﻓﻲ ﻣﺿﻣوﻧﻬﺎ ﻛ ّل اﻟﻣﺳﺎﺋل اﻟﺟوﻫرﯾﺔ ﻟﻠﻌﻘد‪،‬‬

‫ﻓﻲ اﻟﻣﻘﺎﺑل ‪ّ ،‬‬
‫ﻟم ﯾﺳﺗﻘر ﺑﻌد ﻋﻠﻰ اﻟﺷروط اﻟّﺗﻲ ُﯾﺑرم ﻋﻠﻰ ﺿوﺋﻬﺎ‪ ،‬و اﻟّﺗﻲ‬ ‫أن اﻟﺑﻧك‬
‫ﺑﺎﻟﻧظر إﻟﻰ ّ‬
‫ّ‬
‫ﺗﺧﺗﻠف ﻣن ﻗرض ﻵﺧر‪.‬‬

‫اﻟراﻏب ﻓﻲ اﻟﺣﺻول ﻋﻠﻰ اﻟﻘرض‪،‬‬ ‫ﻓﺈن ﺳﻠوك اﻟ ّﺷﺧص ّ‬ ‫ﺑﺎﻟﻧظر إﻟﻰ ﻫذا اﻟﺗّﻔﺳﯾر ‪ّ ،‬‬
‫ّ‬
‫ﺗﻘدﻣﻪ إﻟﻰ اﻟﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﻣﻘرﺿﺔ و إﻋراﺑﻪ ﻋن ّﻧﯾﺗﻪ ﻓﻲ اﻟﺗّﻌﺎﻗد ﻣﻌﻬﺎ و اﻟﺣﺻول ﻋﻠﻰ‬
‫ﻣن ﺧﻼل ّ‬
‫ﺧدﻣﺔ اﻟﻘرض ﻣﻧﻬﺎ‪ ،‬ﻟﯾس ﻓﻲ اﻟواﻗﻊ ﺳوى إﯾﺟﺎب ﺻرﯾﺢ ﻻ ﯾﻛون ﻟﻪ أﺛر ﻗﺎﻧوﻧﻲ ّإﻻ اﻗﺗرن‬
‫ﺑﻘﺑول ﻣطﺎﺑق ﻟﻪ ﻣن اﻟﺑﻧك اﻟﻣﻘرض‪.‬‬

‫ﺷﺧﺻﻲ‪:‬‬
‫اﻟﻔرع اﻟﺛّﺎﻧﻲ‪ -‬اﻹﻋﻔﺎء ﺑﺗﺄﺳﯾس اﻟرﻓض ﻋﻠﻰ ﻣﺑدأ اﻻﻋﺗﺑﺎر اﻟ ّ‬
‫ُﯾﺟﻣﻊ اﻟﻔﻘﻪ ﻋﻠﻰ ﺗﺻﻧﯾف ﻋﻘد اﻟﻘرض اﻟﺑﻧﻛﻲ ﻓﻲ داﺋرة اﻟﻌﻘود اﻟﻘﺎﺋﻣﺔ ﻋﻠﻰ اﻻﻋﺗﺑﺎر‬
‫ﻋﺎم‪،‬‬
‫اﻟﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﻣﻘرﺿﺔ ﺑﺷﻛل ّ‬‫ّ‬ ‫اﻟ ّﺷﺧﺻﻲ ‪ ، L’intuitu personae‬اﻟّﺗﻲ ﯾﻘﯾم ﻓﯾﻬﺎ اﻟﺑﻧك أو‬
‫ﺗﻌد ﺷﺧﺻﯾﺔ ﻫذا‬
‫ّ‬ ‫أﻫﻣﯾﺔ ﻻ ﻧظﯾر ﻟﻬﺎ ﻟﻠ ّﺷﺧص اﻟّذي ﻗد ﺗُﻘدم ﻋﻠﻰ اﻟﺗّﻌﺎﻗد ﻣﻌﻪ ‪ ،‬ﺑﺣﯾث‬
‫‪- 143 -‬‬
‫اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﻤﺪﻧﯿﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ اﻟﻤﻘﺮض ﻓﻲ ﻣﻮاﺟﮭﺔ اﻟﻌﻤﯿﻞ ــــــــــــــــــــــــــــــــ أ‪ .‬ﻓﺎطﻤﺔ اﻟﺰھﺮاء ﺑﻮﻗﻄﺔ‬

‫ﯾﻧﺻب اﻫﺗﻣﺎم اﻟﺑﻧك ﻓﻲ اﻟﻣﻘﺎم‬

‫ّ‬ ‫اﻷﺧﯾر أو ﺻﻔﺔ ﻣن ﺻﻔﺎﺗﻪ ﻋﻧﺻ ار ﺟوﻫرﯾﺎ ﻓﻲ اﻟﺗّﻌﺎﻗد ‪،‬‬
‫اﻷول ﻋﻠﻰ ﺗواﻓرﻫﺎ ﻓﯾﻬﺎ ﻟﯾﺄﺗﻲ ﺑﻌد ذﻟك اﻟﺑﺣث ﻓﻲ ﻣدى اﺳﺗﺟﻣﺎع طﻠب اﻟﻘرض ﻟﺑﻘﯾﺔ اﻟﺷروط‬
‫اﻷﺧرى اﻟّﺗﻲ ﯾﻔرﺿﻬﺎ‪.‬‬

‫ﻓﺈن ﻟﻬذا‬
‫و إذا ﻛﺎﻧت اﻟﻛﺛﯾر ﻣن اﻟﻌﻘود ﺗﺳﺗﻧد ﻓﻲ إﺑراﻣﻬﺎ ﻋﻠﻰ اﻻﻋﺗﺑﺎر اﻟ ّﺷﺧﺻﻲ‪ّ ،‬‬
‫اﻟﻧوع ﻣن اﻟﻌﻘود و‬
‫وﻣﺗﻣﯾ از ﻓﻲ ﻋﻘد اﻟﻘرض ﯾرﺗﺑط أﺳﺎﺳﺎ ﺑﻔﻠﺳﻔﺔ ﻫذا ّ‬
‫ّ‬ ‫اﻷﺧﯾر ﻣﻔﻬوﻣﺎ ﺧﺎﺻﺎ‬
‫ﺑﺎﻟﻣﺻﺎﻟﺢ اﻟﻣرﺗﺑطﺔ ﺑﻬﺎ‪.2‬‬

‫وﯾﻘوم ﻫذا اﻻﻋﺗﺑﺎر اﻟّذي ﺗﺳﺗﻧد ﻋﻠﯾﻪ ﻋﻣﻠﯾﺎت اﻟﻘرض ﻓﻲ ﺑﻧﺎﺋﻬﺎ ﺣﺎﺋﻼ دون ﻣواﻓﻘﺔ‬
‫اﻟﺑﻧك ﻋﻠﻰ ﺗﻘدﯾم اﻟﻘرض ﻟطﺎﻟﺑﻪ و ﻟو ﻛﺎﻧت اﻟﺷروط اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ واﻟﺗﻘﻧﯾﺔ اﻟّﺗﻲ ﺗﺿﻌﻬﺎ ﻣﺳﺑﻘﺎ‬
‫ﻣﺳﺗوﻓﺎة ﻓﯾﻪ‪ ،‬إذ ﯾﺑﺣث ﻫذا اﻷﺧﯾر ﻓﻲ ﻣدى اﻟﺛّﻘﺔ اﻟّﺗﻲ ﺗوﺣﯾﻬﺎ ﻟﻪ ﺷﺧﺻﯾﺔ اﻟﻌﻣﯾل‪ ،‬ﻣﻣﺎ‬
‫ﺑﺎﻟدرﺟﺔ اﻷوﻟﻰ‪ ،‬وﻟﯾس‬
‫ﯾﺟﻌل ﻋﻼﻗﺔ طرﻓﯾﻬﺎ ﺗﺑﻧﻰ أﺳﺎﺳﺎ ﻋﻠﻰ ﻋﻧﺻر اﻟﺛّﻘﺔ و اﻻطﻣﺋﻧﺎن ّ‬
‫اﺳﺗﻣد اﺳﻣﻪ اﻟﻼّﺗﯾﻧﻲ ﻣن ﻓﻌل اﻟﺛّﻘﺔ ﻧﻔﺳﻪ‪.3‬‬
‫ّ‬ ‫أﺻدق ﻣن دﻟﯾل ﻋﻠﻰ ذﻟك ﺳوى ﻛوﻧﻪ ﻗد‬

‫اﻟﺿﯾق و‬
‫ّ‬ ‫ﯾﻣﯾز ﻋﻘد اﻟﻘرض اﻟﺑﻧﻛﻲ ‪ ،‬ﻫو ﻋدم اﻛﺗﻔﺎء اﻟﺑﻧك ﺑﻬذا اﻟﻣﻔﻬوم‬
‫أن ﻣﺎ ّ‬ ‫ﻏﯾر ّ‬
‫ﻣﺟرد اطﻣﺋﻧﺎن ﻟﺷﺧص اﻟﻌﻣﯾل‪ ،‬ﺑل ﯾﺗﺟﺎوز ﻫذا اﻟﻣﻔﻬوم ﻟﯾﺄﺧذ ﺑﻌدا أو‬‫اﻟﺗّﻘﻠﯾدي ﻟﻠﺛّﻘﺔ وﻛوﻧﻬﺎ ّ‬
‫ﺳﻊ ﯾﺗﺟﻠﻰ ﻣن ﺟﺎﻧﺑﯾن‪:‬‬
‫ﺳﯾؤدي إﻟﻰ ﺗﺣﻘﯾق اﻟﻣﺻﺎﻟﺢ‬
‫ّ‬ ‫أن ﻣﻧﺢ اﻟﻘرض‬
‫اﻷول ‪ :‬ﻣدى اطﻣﺋﻧﺎن اﻟﺑﻧك إﻟﻰ ّ‬
‫ّ‬
‫ﺑﺎﻟﻧﻬﺎﯾﺔ اﻟﻣﺻﻠﺣﺔ‬
‫اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ ﻷطراف اﻟﻌﻘد ﻻﺳﯾﻣﺎ ﻣﺻﻠﺣﺗﻪ اﻟﺧﺎﺻﺔ و اﻟّﺗﻲ ﺗرﻓد ّ‬
‫ّ‬
‫اﻟﻌﺎﻣﺔ‪. 4‬‬
‫ّ‬ ‫اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ‬
‫أن اﻷﻣوال اﻟﻣﺳﺗﺧدﻣﺔ ﻓﻲ ﺗﻘدﯾم اﻟﻘرض) وﻫﻲ‬‫اﻟﺛّﺎﻧﻲ ‪ :‬ﻓﯾﺗﻌﻠّق ﺑﻣدى اطﻣﺋﻧﺎﻧﻪ إﻟﻰ ّ‬
‫ﯾﺗم ﺗﺑدﯾدﻫﺎ ﻣن طرف اﻟﻣﻘﺗرض‪ ،‬ﻓﺈذا ﻛﺎن ﺗﻘﯾﯾم‬
‫ﻓﻲ اﻷﺻل أﻣوال زﺑﺎﺋﻧﻪ اﻟﻣودﻋﺔ ﻟدﯾﻪ(‪ ،‬ﻟن ّ‬
‫اﻟﻣﺎدّﯾﺔ اﻟﺗﻲ‬
‫ّ‬ ‫اﻟﺑﻧك ﻟﻠﻣرﻛز اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻟطﺎﻟب اﻟﻘرض و ﻣدى اﻣﺗﻼﻛﻪ ﻟﻠﻘدرات و اﻹﻣﻛﺎﻧﺎت‬
‫ﻓﺈن اﻟﺑﻧك ﯾﻣﻠك‬‫ﺗﻣ ّﻛﻧﻪ ﻣن ﺗﺳدﯾدﻩ ﻟﻘﯾﻣﺗﻪ ﻣﺳﺗﻘﺑﻼ ‪ ،‬ﻗد أﺳﻔر ﻋن اﺳﺗﺣﺎﻟﺔ ﻣﻧﺣﻪ اﻟﻘرض‪ّ ،‬‬
‫اﻟزﺑون‬
‫إن ﺳﻠطﺔ ﺗﻘدﯾر اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺑﯾن اﻟﺧطر و ّ‬
‫ﺣرﯾﺔ اﺗّﺧﺎذ ﻗرار ﺑﻌدم ﺗﻣﻛﯾﻧﻪ ﻣن اﻋﺗﻣﺎدﻩ ‪ ،‬إذ ّ‬
‫ّ‬
‫ﯾﻧﺑﻐﻲ أن ﺗﻌود إﻟﯾﻪ وﺣدﻩ و أن ﺗﻛون ﻣن اﺧﺗﺻﺎﺻﻪ اﻟﺣﺻري دون ﺳواﻩ‬
‫‪L’appréciation du risque-client doit appartenir au banquier.5‬‬

‫‪- 144 -‬‬

‫اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﻤﺪﻧﯿﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ اﻟﻤﻘﺮض ﻓﻲ ﻣﻮاﺟﮭﺔ اﻟﻌﻤﯿﻞ ــــــــــــــــــــــــــــــــ أ‪ .‬ﻓﺎطﻤﺔ اﻟﺰھﺮاء ﺑﻮﻗﻄﺔ‬

‫ﻓﺈن اﻻﻋﺗﺑﺎر اﻟ ّﺷﺧﺻﻲ اﻟ ّذي ﺗﻘﯾم ﻟﻪ اﻟﺑﻧوك وزﻧﺎ ﻓﻲ ﻣﺛل ﻫذﻩ اﻟﻌﻘود‪ ،‬ﯾﻘﻊ‬
‫ّ‬ ‫ﻟذا‪،‬‬
‫ﻋﺎﺋﻘﺎ أﻣﺎم إﻣﻛﺎﻧﯾﺔ ﺗﺣﻣﯾل اﻟﺑﻧك ﻋن رﻓﺿﻪ ﻣﻧﺢ اﻟﻘرض‪.‬‬

‫إﻻّ أن اﻟﺑﻧك ﻻ ﯾﺗﺣﻠل داﺋﻣﺎ ﻣن اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ ‪ ،‬ﺑل ﯾﻣﻛن ﻟﻠﻌﻣﯾل اﻟﻣطﺎﻟﺑﺔ ﺑﺎﻟﺗﻌوﯾض‬
‫ﻋن اﻟﺿرر اﻟذي ﻟﺣﻘﻪ ﺟراء اﻟرﻓض ﻣﺗﻰ أﺛﺑت ﺗﻌﺳﻔﻪ ﻓﻲ اﻟرﻓض أو ﺳﺑق ﺣﺻوﻟﻪ ﻋﻠﻰ‬
‫وﻋد ﺻرﯾﺢ ﻣﻧﻪ ﺑﺎﻟﺣﺻول ﻋﻠﻰ اﻟﺗﺳﻬﯾل أو اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻟﻣﺎﻟﻲ اﻟﻣرﻏوب ﻓﯾﻪ‪.‬‬

‫اﻟﻣطﻠب اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ -‬إﻣﻛﺎﻧﯾﺔ ﺗﺣﻣﯾل اﻟﺑﻧك اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ ﻋن رﻓض ﻣﻧﺢ اﻟﻘرض‪:‬أو رﻓض‬
‫اﻟﺗﻌﺎﻗد‬

‫إذا ﻛﺎﻧت اﻟﻘﺎﻋدة ﻫﻲ اﻋﻔﺎء اﻟﺑﻧك ﻣن ﺗﺣﻣل أﯾﺔ ﻣﺳؤوﻟﯾﺔ ﻓﻲ ﺣﺎل رﻓﺿﻪ ﺗﻣﻛﯾن‬
‫ﻓﺈﻧﻪ ﻓﻲ ﺣﺎﻻت ﻣﻌﯾﻧﺔ ﯾﻌﺗﺑر ﻫذا اﻟرﻓض ﺧطﺄ ‪ ،‬ﯾﻧﺑﻐﻲ ﻋﻠﻰ‬
‫اﻟﻌﻣﯾل ﻣن ﺧدﻣﺔ اﻟﻘروض ‪ّ ،‬‬
‫ﺗﻌﺳﻔﻪ ﻓﻲ اﺳﺗﻌﻣﺎل‬
‫ّ‬ ‫اﻟﻣدﻋﻲ ﺑﻪ إﺛﺑﺎﺗﻪ ؛ و ﯾﺗﺣﻘق اﻟﺧطﺄ ﻣن ﺟﺎﻧب اﻟﺑﻧك ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺗﯾن اﻷوﻟﻰ‬
‫أﻣﺎ اﻟﺛﺎﻧﯾﺔ ﻓﺗﺗﻣﺛل ﻓﻲ إﺧﻼﻓﻪ ﻟوﻋد ﺳﺎﺑق ﺑﻣﻧﺢ اﻟﻘرض) اﻟﻔرع‬
‫اﻷول( ‪ّ ،‬‬
‫ﺣق اﻟرﻓض ) اﻟﻔرع ّ‬
‫اﻟﺛّﺎﻧﻲ(‪.‬‬

‫ﻌﺳف ﻓﻲ اﺳﺗﻌﻣﺎل ﺣق اﻟرﻓض‪:‬‬

‫اﻷول‪ -‬اﻟﺗّ ّ‬
‫اﻟﻔرع ّ‬
‫ﯾﻌﺗﺑر ﻫذا اﻟﻘﯾد اﻷﺳﺎس اﻟوﺣﯾد اﻟّذي ﯾﻣﻛن اﻻﺳﺗﻧﺎد إﻟﯾﻪ ﻹﺛﺎرة ﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﺑﻧك ﻓﻲ‬
‫اﻟﻧﻘض اﻟﻔرﻧﺳﯾﺔ‪،6‬‬
‫ﻣواﺟﻬﺔ طﺎﻟب اﻟﻘرض ﺑﺳﺑب ﻋدم ﺗﻣﻛﯾﻧﻪ ﻣﻧﻪ ‪ ،‬وﻫو ﻣﺎ أﺧذت ﺑﻪ ﻣﺣﻛﻣﺔ ّ‬
‫ﺗﻌﻣدﻩ اﺗﺧﺎذ ﻫذا‬
‫ﻣﺗﻌﺳﻔﺎ ﻓﻲ اﺳﺗﻌﻣﺎل ﺣﻘّﻪ ﻓﻲ رﻓض اﻟﻘرض ﺑﺷرط ّ‬ ‫ّ‬ ‫ﺣﯾث اﻋﺗﺑرت اﻟﺑﻧك‬
‫اﻟﺿرر ﺑﺎﻟﻐﯾر طﺎﻟب اﻟﻘرض‪، 7‬‬
‫اﻟﻣوﻗف ﺑﻐﯾﺔ إﻟﺣﺎق ّ‬
‫ﯾﺗﻌﯾن ﻋﻠﻰ اﻟﻣدﻋﻲ ﺑﺗﻌﺳف اﻟﺑﻧك أن ﯾﺛﺑت ﺗواﻓر ﺷروط‬‫و اﺳﺗﻧﺎدا ﻟﻬذا اﻟﺗﺄﺳﯾس ّ‬
‫اﻟﻣﺎدة ‪ 41‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻣدﻧﻲ‪ ، 8‬ﻣن وﺟود ﻧﯾﺔ ﻟدى اﻟﺑﻧك‬
‫ّ‬ ‫اﻟﺗﻌﺳف اﻟﻣﻧﺻوص ﻋﻠﯾﻬﺎ ﻓﻲ‬
‫ﻟﻺﺿرار ﺑﻪ ﻣن وراء رﻓﺿﻪ اﻟﺗﻌﺎﻣل ﻣﻌﻪ ‪ ،‬و اﻟﻣﻼﺣظ أن اﺛﺑﺎت ﻫذا اﻟﺷرط ﻟن ﯾﻛون ﺳﻬﻼ‬
‫ﺑﺎﻟﻧظر إﻟﻰ ﻛون ﻫذﻩ اﻟﻧﯾﺔ داﺧﻠﯾﺔ ﻧﻔﺳﯾﺔ ﯾﺻﻌب اﻗﺎﻣﺔ اﻟدﻟﯾل ﻋﻠﯾﻬﺎ ‪.‬‬
‫ّ‬
‫اﻟﻧظرﯾﺔ ﻟن ﯾؤدي ﻓﻲ‬
‫ﻟذا‪ ،‬ﻓﺈن ﺗﺄﺳﯾس ﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﺑﻧك ﻋن اﻟرﻓض ﻋﻠﻰ أﺣﻛﺎم ﻫذﻩ ّ‬
‫اﻟرﻓض ﻧﻔﺳﻪ ‪ ،‬وﻟﻛن ﻋﻣﺎ ﻗد‬
‫ﻷﻧﻬﺎ ﻻ ﺗﺳﺄل ﻋن ّ‬ ‫ﻛ ّل اﻷﺣوال إﻟﻰ إﻟزام اﻟﺑﻧوك ﺑﺈﺑرام اﻟﻌﻘد‪ّ ،‬‬
‫ﯾﺳﺑﺑﻪ ﻣن أﺿرار ﻟطﺎﻟب اﻟﻘرض‪ ،‬ﻟﺗﺑﻘﻰ ﺑذﻟك ﻣﺳﺎءﻟﺔ اﻟﺑﻧوك ﻋن رﻓض اﻟﻘرض ﻋﻠﻰ أﺳﺎس‬
‫ّ‬
‫اﻟﺣق ﻣﺳﺎءﻟﺔ اﻓﺗراﺿﯾﺔ وﻧظرﯾﺔ‪.‬‬
‫ّ‬ ‫ﻌﺳف ﻓﻲ اﺳﺗﻌﻣﺎل‬
‫اﻟﺗّ ّ‬
‫‪- 145 -‬‬
‫اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﻤﺪﻧﯿﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ اﻟﻤﻘﺮض ﻓﻲ ﻣﻮاﺟﮭﺔ اﻟﻌﻤﯿﻞ ــــــــــــــــــــــــــــــــ أ‪ .‬ﻓﺎطﻤﺔ اﻟﺰھﺮاء ﺑﻮﻗﻄﺔ‬

‫اﻟﻔرع اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ -‬ﺻدور وﻋد ﻣن اﻟﺑﻧك ﺑﻣﻧﺢ اﻟﻘرض‪:‬‬

‫ﺗﻌد ﻫذﻩ اﻟﺣﺎﻟﺔ ﺧروﺟﺎ ﻋن ﻣﺑدأ "ﻋدم وﺟود اﻟﺣق ﻓﻲ اﻟﻘرض"‪ ،‬إذ ﯾﺟﺑر اﻟﺑﻧك ﻋﻠﻰ‬
‫ّ‬
‫‪9‬‬
‫ﻣﻧﺢ ﺛﻘﺗﻪ ﻟطﺎﻟب اﻟﻘرض ‪،‬إذا ﻛﺎن ﻗد ﺳﺑق و أن وﻋدﻩ ﺑذﻟك ‪ ،‬ﺑﺣﯾث ﯾﻧﺑﻐﻲ ﻋﻠﯾﻪ ﻓﻲ ﻫذﻩ‬
‫ﺷروط اﻟوﻋد ﺑﺎﻟﺗﻌﺎﻗد‬ ‫إذا ﺗواﻓرت‬ ‫اﻟﺣﺎﻟﺔ ﺗﻧﻔﯾذ وﻋدﻩ ﻟﻪ و ﻗﺑول اﻟﺗﻌﺎﻗد ﻣﻌﻪ ‪ ،‬طﺑﻌﺎ‬
‫اﻟﻣﻧﺻوص ﻋﻠﯾﻬﺎ ﻓﻲ اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻣدﻧﻲ ﻣن ﺗﻌﯾﯾن ﻟﺟﻣﯾﻊ اﻟﻣﺳﺎﺋل اﻟﺟوﻫرﯾﺔ اﻟﻣﺗﻌﻠّﻘﺔ ﺑﻌﻘد‬
‫اﻟﺿﻣﺎﻧﺎت اﻟّﺗﻲ ﯾﻧﺑﻐﻲ ﻋﻠﻰ اﻟﻌﻣﯾل ﺗﻘدﯾﻣﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻣدﺗﻪ و ّ‬
‫اﻟﻘرض اﻟﻣراد ﻛﻧوﻋﻪ و ّ‬
‫ﺗﺿﻣن اﻟوﻋد ﻫذﻩ اﻟﺗّﻔﺎﺻﯾل وﺟب ﻋﻠﻰ اﻟﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﻣﻘرﺿﺔ اﻟﻣﺑﺎدرة ﺑﺗﻣﻛﯾن‬‫ّ‬ ‫ﻓﺈذا‬
‫اﻟزﻣﻧﯾﺔ اﻟﻣﻣﻧوﺣﺔ ﻟﻪ‪ ،‬إذ ﻻ‬
‫اﻟﻌﻣﯾل ﻣﻧﻪ‪ ،‬إذا ﻣﺎ أﺑدى ﻫذا اﻷﺧﯾر رﻏﺑﺗﻪ ﻓﻲ ذﻟك ﺧﻼل اﻟﻣﻬﻠﺔ ّ‬
‫ﯾوﺟد ﻣﺎ ﯾﺟﺑر اﻟﺑﻧك ﻋﻠﻰ اﻟﻘﯾﺎم ﺑﺎﻟﺗّﻧﻔﯾذ إذا ﻟم ﯾﺑدي رﻏﺑﺗﻪ ﻓﻲ ذﻟك‪ ،‬ﻓﻲ ﺣﯾن ﺗﺗﺣﻣل‬
‫اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ ﻓﻲ ﺣﺎل رﻓﺿﻬﺎ اﻟوﻓﺎء ﺑﺎﻟوﻋ د‪ ، 10‬إذ ﯾﻣﻛن ﻟﻠﺷﺧص اﻟﻣوﻋود ﻟﻪ اﻟﺗﻘدم إﻟﻰ‬
‫اﻟﻣﺣﻛﻣﺔ ﺑﻐرض اﺳﺗﺻدار ﺣﻛم ﯾﻘوم ﻣﻘﺎم اﻟﻌﻘ د‪ ، 11‬ﻓﺿﻼ ﻋن اﻟﻣطﺎﻟﺑﺔ ﺑﺎﻟﺗﻌوﯾض ﻋن‬
‫اﻟﺿرر اﻟّذي طﺎل ﺳﺎﺣﺗﻪ ﻧﺗﯾﺟﺔ ﻧﻛول اﻟﺑﻧك ﺑوﻋدﻩ‪ ،‬ﺷرﯾطﺔ ﺗﻣ ّﻛﻧﻪ ﻣن إﺛﺑﺎت راﺑطﺔ اﻟﺳﺑﺑﯾﺔ‬
‫ّ‬
‫‪12‬‬
‫اﻟﻣدﻋﻰ ﺑﻪ ‪.‬‬‫اﻟﺿرر ّ‬‫ﺑﯾن ﺳﻠوك اﻟﺑﻧك ‪ -‬اﻟّذي ﯾﺷ ّﻛل ﺧطﺄ‪ -‬و ّ‬
‫اﻟﺿرر اﻟّذي ﻗد ﯾﺗﺳﺑب ﻓﯾﻪ اﻟﺑﻧك ﻧﺗﯾﺟﺔ إﺧﻼﻓﻪ ﻟوﻋدﻩ ‪ ،‬ﺗوﻗف اﻟﻌﻣﯾل‬
‫ﺻور ّ‬
‫و ﻣن ّ‬
‫ﯾﻘر ﺑﻣﺳؤوﻟﯾﺗﻪ ﻋن ذﻟك ‪ ،‬و إﻟزاﻣﻪ ﺑدﻓﻊ‬
‫اﻟدﻓﻊ ‪ ،‬وﻫو ﻣﺎ ﺟﻌل اﻟﻘﺿﺎء ﻓﻲ ﻓرﻧﺳﺎ ّ‬
‫ﻋن ّ‬
‫ﺗﻌوﯾﺿﺎت ﺟﺑ ار ﻟذﻟك‪.13‬‬
‫اﻟﻣﺑﺣث اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ -‬ﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﺑﻧك ﻋن ﻣﻧﺢ اﻟﻘرض‪:‬‬
‫ﯾؤدي إﺑرام ﻋﻘد اﻟﻘرض إﻟﻰ ﺗرﺗﯾب ﻋدة اﻟﺗزاﻣﺎت ﻋﻠﻰ ﻋﺎﺗق اﻟﺑﻧك اﻟﻣﻘرض ﻓﻲ‬ ‫ّ‬
‫ﻣواﺟﻬﺔ زﺑوﻧﻪ ‪ ،‬ﯾؤدي ﻋدم اﻟﺗﻘﯾد ﺑﻬﺎ اﻟﻰ اﻟﺣﺎق ﺿرر ﺑﻪ‪ ،‬ﺗﻔرﺿﻬﺎ ﻋﻠﯾﻪ ﻣﺑدأ ﺣﺳن اﻟﻧﯾﺔ ﻓﻲ‬
‫ﺗﻧﻔﯾذ اﻟﻌﻘود‪ ،‬ﺑﺣﯾث ﯾﻠﺗزم ﺑﺗﻣﻛﯾﻧﻪ ﻣن اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت اﻟﺿرورﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﻔﯾدﻩ ﻓﻲ ﺗﻧﻔﯾذ اﻟﻌﻘد ﺑطرﯾﻘﺔ‬
‫ﺻﺣﯾﺣﺔ و ﻋدم اﻟﺗﻛﺗم ﻋﻧﻬﺎ ‪،‬ﺳواء ﺗم ﺗﻘدﯾم ﻫذﻩ اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت ﺑﺷﻛل ﻣوﺿوﻋﻲ أو ﻣﺎ ﯾﻌرف‬
‫اﻷول( ‪،‬‬
‫ﺑﺎﻻﻟﺗزام ﺑﺎﻹﻋﻼم أو ﺑﺷﻛل ﺷﺧﺻﻲ ﻓﻲ ﺳﯾﺎق ﺗﻘدﯾم اﻟﻣﺷورة واﻟﻧﺻﺢ ﻟﻪ ) اﻟﻣطﻠب ّ‬
‫ﻗد ﯾﺗرﺗب ﻋن ﺗﻘﯾد اﻟﻣﻘﺗرض ﺑﻬﺎ ﺷﻬر إﻓﻼﺳﻪ و ﻫو ﻣﺎ ﻗد ﯾﺳﺗﺗﺑﻊ ﻛذﻟك ﺷﻬر إﻓﻼس اﻟﺑﻧك‬
‫ﺑﺎﻋﺗﺑﺎرﻩ ﻣﺳﯾ ار ﻓﻌﻠﯾﺎ ﻟﻠﻣﺷروع اﻟﻣﻣول ﻣن طرﻓﻪ ) اﻟﻣطﻠب اﻟﺛﺎﻧﻲ(‪.‬‬

‫اﻟﻣطﻠب اﻻول‪ -‬إﺧﻼل اﻟﺑﻧك ﺑواﺟب ﺗﻘدﯾم اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت ﻟﻠﻌﻣﯾل‪:‬‬

‫‪- 146 -‬‬

‫اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﻤﺪﻧﯿﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ اﻟﻤﻘﺮض ﻓﻲ ﻣﻮاﺟﮭﺔ اﻟﻌﻤﯿﻞ ــــــــــــــــــــــــــــــــ أ‪ .‬ﻓﺎطﻤﺔ اﻟﺰھﺮاء ﺑﻮﻗﻄﺔ‬

‫ﺿﻣﺎﻧﺎ ﻟﻠﺗوازن ﺑﯾن طرﻓﻲ ﻋﻘد اﻟﻘرض اﻟﺑﻧﻛﻲ‪ ،‬ﻣن ﺣﯾث اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت اﻟّﺗﻲ ﯾﻣﻠﻛﻬﺎ ﻛ ّل‬
‫ﻓﺈن اﻟﺑﻧك ﻣﻠزم ﺑﺗﻘدﯾم اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت اﻟﺿرورﯾﺔ ﻟﻠﻌﻣﯾل و اﻟﻼزﻣﺔ ﻟﻠﺗﻌﺎﻗد ‪ ،‬ﺳواء ﺗﻌﻠﻘت‬
‫طرف ‪ّ ،‬‬
‫ﻫذﻩ اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت ﺑﻣوﺿوع اﻟﻌﻘد و ﺑﺎﻟظروف اﻟﻣﺣﯾطﺔ ﺑﺗﻧﻔﯾذﻩ‪،‬‬

‫ﺑﺣﯾث ﯾﺗﻣﻛن ﻫذا اﻷﺧﯾر ﻣن اﻟﺗﻌﺑﯾر ﻋن إرادﺗﻪ ﻓﻲ اﻟﻌﻘد ﺑﺷﻛل ﺻﺣﯾﺢ‪ ،‬و ﯾﻘدم ﻋﻠﻰ‬
‫اﻟﺗﻌﺎﻗد وﻫو ﻋﻠﻰ ّﺑﯾﻧﺔ ﻣن أﻣرﻩ‪.‬‬

‫إﻣﺎ ﻛﻣﺎ ﻫﻲ ﺑﺷﻛل ﺣﯾﺎدي و دون‬

‫وﯾﺗم اطﻼع اﻟزﺑون ﻋﻠﻰ ﻫذﻩ اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت ﺑطرﯾﻘﺗﯾن ّ‬
‫اﻷول( ‪ ،‬أو ﺑﺈﺑداء رأﯾﻪ اﻟ ّﺷﺧﺻﻲ ﻓﯾﻬﺎ ﺑﻣﺎ ﯾﺧدم ظروف اﻟﺗﻣوﯾل و‬
‫ﺗدﺧل ﻣﻧﻪ ) اﻟﻔرع ّ‬
‫ﯾﺗﻣﺎﺷﻰ ﻣﻊ ﺷروطﻪ وطﺑﯾﻌﺗﻪ ) اﻟﻔرع اﻟﺛﺎﻧﻲ( ‪ ،‬ﺑﺣﯾث ﯾﺗرﺗب ﻋن ﺛﺑوت وﻗوع ﺧطﺄ ﻣﻧﻪ‬
‫ﺑﻣﻧﺎﺳﺑﺔ ذﻟك ‪ ،‬ﺗطﺑﯾق أﺣﻛﺎم اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ ﻓﻲ ﺣﻘﻪ‪.‬‬

‫اﻷول‪-‬ﻋدم اﻟﻘﯾﺎم ﺑﺈﻋﻼم اﻟﻌﻣﯾل اﻟﻣﻘﺗرض‪:‬‬

‫اﻟﻔرع ّ‬
‫ﯾﻌرف اﻟﺗزام اﻟﺑﻧك ﺑﺎﻹﻋﻼم ﺑﺄﻧﻪ‪" ":‬ﻧﻘل ﻟﻠﻣﻌﻠوﻣﺎت اﻟﺗﻲ ﯾﻣﺗﻠﻛﻬﺎ اﻟﺑﻧك إﻟﻰ اﻟﻌﻣﯾل‬
‫ﺑﺻورة ﻣوﺿوﻋﯾﺔ "‪ ،14‬أي إطﻼﻋﻪ ﻋﻠﻰ ﻛل ﻣﻌطﻰ ﺿروري ﻣرﺗﺑط ﺑﺎﻟﻣﺳﺎﺋل اﻷﺳﺎﺳﯾﺔ‬
‫ﻟﻌﻘد اﻟﻘرض اﻟﻣراد إﺑراﻣﻪ ﺑﺷﻛل ﺣﯾﺎدي ‪ ،‬دون ﺗدﺧل ﻣن اﻟﺑﻧك ﻣﻘﺗﺻ ار ﻓﻲ ذﻟك ﻋﻠﻰ ﺗﻣرﯾر‬
‫اﻟﻣﻌﻠوﻣﺔ اﻟﻣﺗواﻓرة ﻟدﯾﻪ ﺣول ظروف اﻟﺗﻣوﯾل و ﺷروطﻪ‪ ،‬ﺑﺻورﺗﻬﺎ اﻟﺧﺎم اﻟﺑﺳﯾطﺔ دون أي‬
‫ﺗدﺧل أو إﺑداء ﻟرأﯾﻪ اﻟﺷﺧﺻﻲ ‪ ،‬أي ﻣن دون إﺻدار أي ﻓﻌل إﯾﺟﺎﺑﻲ ﻣن طرﻓﻪ"‪.‬‬

‫و ﯾﺗﺣدد ﻧطﺎق إﺧﻼل اﻟﺑﻧك ﺑﻬذا اﻻﻟﺗزام‪ ،‬ﻣن ﺟﺎﻧﺑﯾﻪ اﻟﻣوﺿوﻋﻲ و اﻟﺷﻛﻠﻲ و ﻫو‬
‫ﻣﺎ ﯾﻘﻊ ﻋﻠﻰ اﻟﻌﻣﯾل ﻋبء إﺛﺑﺎﺗﻪ ) اﻟﻔﻘرة اﻷوﻟﻰ (‪ ،‬ﻟﯾﺗوﻟﻰ اﻟﺑﻧك ف اﻟﻣﻘﺎﺑل دﺣض ﻫذا‬
‫اﻻدﻋﺎء) اﻟﻔﻘرة اﻟﺛﺎﻧﯾﺔ(‪،‬ﺗﻔﺎدﯾﺎ ﻟﺗﺣﻣﯾﻠﻪ اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ) اﻟﻔﻘرة اﻟﺛﺎﻟﯾﺔ(‪.‬‬

‫اﻟﻔﻘرة اﻷوﻟﻰ‪ -‬إﺛﺑﺎت إﺧﻼل اﻟﺑﻧك ﺑﺎﻟﺗزاﻣﻪ ﺑﺎﻹﻋﻼم‪:‬‬

‫ﯾﺗﻣﺣور إﺛﺑﺎت اﻟﻣﻘﺗرض ﻹﺧﻼل اﻟﺑﻧك ﻻﻟﺗزاﻣﻪ ﺑﺎﻹﻋﻼم ﺣول ﺟﺎﻧﺑﯾن‪ :‬اﻷول‬
‫ﻣﺿﻣون ﻫذا اﻻﻟﺗزام اوﻻ ﺛم ﻋدم ﻣراﻋﺎﺗﻪ ﻟﻠوﺳﺎﺋل اﻟﻣﻧﺻوص ﻋﻠﯾﻬﺎ ﻗﺎﻧون ﻓﻲ ﺗﺑﻠﯾﻐﻪ‬
‫ﺑﺎﻟﻣﻌﻠوﻣﺔ ﺛﺎﻧﯾﺎ‪.‬‬

‫أوﻻ‪ -‬ﻋدم ﺗﻘﯾد اﻟﺑﻧك ﺑﻣﺿﻣون اﻟﺗزاﻣﻪ ﺑﺎﻹﻋﻼم‪:‬‬

‫‪- 147 -‬‬

‫اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﻤﺪﻧﯿﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ اﻟﻤﻘﺮض ﻓﻲ ﻣﻮاﺟﮭﺔ اﻟﻌﻤﯿﻞ ــــــــــــــــــــــــــــــــ أ‪ .‬ﻓﺎطﻤﺔ اﻟﺰھﺮاء ﺑﻮﻗﻄﺔ‬

‫و اﻟﻣﻘﺻود ﺑﻣﺿﻣون اﻹﻋﻼم ﺗﻠك اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت اﻟﺗﻲ ﯾﻧﺑﻐﻲ ﻋﻠﻰ اﻟﺑﻧك اطﻼع اﻟﻌﻣﯾل‬
‫ﻋﻠﯾﻬﺎ وﻋدم ﻛﺗﻣﺎﻧﻬﺎ ﻋﻧﻪ ‪ ،‬و اﻟﺗﻲ ﺗﺗﻌﻠق ﺑﺎﻟﻌﻧﺎﺻر اﻟﺟوﻫرﯾﺔ ﻟﻠﻌﻘد ‪ ،‬ﺗوﻟت ﺗﺣدﯾدﻫﺎ ﻋدة‬
‫اﻟﻣﺎدﺗﺎن اﻟﺧﺎﻣﺳﺔ )‪ (05‬و )‪ (07‬ﻣن اﻟﻣرﺳوم‬
‫ّ‬ ‫ﻧﺻوص ﻗﺎﻧوﻧﯾﺔ ‪ ،،‬ﻓﻘد أﺷﺎرت إﻟﻰ ﺑﻌﺿﻬﺎ‬
‫‪15‬‬
‫‪ ،‬إﻟﻰ ﺟﺎﻧب اﻟﻣﺎدة‬ ‫اﻟﺗّﻧﻔﯾذي اﻟﻣﺗﻌﻠق ﺑﺷروط و ﻛﯾﻔﯾﺎت اﻟﻌروض ﻓﻲ اﻟﻘرض اﻻﺳﺗﻬﻼﻛﻲ‬
‫ﻋﺷرون )‪ (20‬ﻣن ﻗﺎﻧون ﺣﻣﺎﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك‪ ، 16‬اﻟﻣﺎدة اﻟﺧﺎﻣﺳﺔ)‪ (05‬ﻣن اﻟﻣرﺳوم اﻟﺗﻧﻔﯾذي‬
‫اﻟﻣﺣدد ﻟﻠﻛﯾﻔﯾﺎت اﻟﺧﺎﺻﺔ ﺑﺎﻹﻋﻼم ﺣول اﻷﺳﻌﺎر اﻟﻣطﺑﻘﺔ ﻓﻲ ﺑﻌض ﻗطﺎﻋﺎت اﻟﻧﺷﺎط أو‬
‫ّ‬
‫اﻟﻣﺎدة اﻟﺛﺎﻟﺛﺔ )‪ (03‬ﻣن اﻟﻣرﺳوم اﻟﺗﻧﻔﯾذي‬
‫ّ‬ ‫ﺑﻌض اﻟﺳﻠﻊ واﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﻌﯾﻧ ﺔ‪ ، 17‬ﺣﺻرﺗﻬﺎ‬
‫اﻟدﻓﻊ‪.18‬‬
‫اﻟﻣﺣدد ﻟﻠﻌﻧﺎﺻر اﻷﺳﺎﺳﯾﺔ ﻟﻠﻌﻘود ﻓﻲ اﻟﺗّﻌرﯾﻔﺎت اﻷﺳﻌﺎر و ﻛﯾﻔﯾﺎت ّ‬
‫اﻟﻌﺎﻣﺔ اﻟﻣﺗﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻟ ّﺷروط‬
‫ّ‬ ‫اﻟﻣﺣدد ﻟﻠﻘواﻋد‬
‫ّ‬ ‫اﻟﻧظﺎم رﻗم ‪01/13‬‬
‫ﺑﺗﻘﺻﻲ أﺣﻛﺎم ّ‬
‫ّ‬ ‫و‬
‫اﻟﻣطﺑﻘﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻌﻣﻠﯾﺎت اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ ﻓﺈﻧﻬﺎ أﻟزﻣت اﻟﺑﻧوك ﺑﺈﻋﻼم زﺑﺎﺋﻧﻬﺎ ﺑﺎﻟﺷروط اﻟﺑﻧﻛﯾﺔ ‪،‬‬
‫ّ‬
‫‪19‬‬
‫ﻟﻛﻧﻬﺎ أﻏﻔﻠت اﻟﻔﺎﺋدة ﺿﻣن ﻫذﻩ اﻟﻌﻧﺎﺻر‪،‬‬ ‫ﻣﻣﺛﻠﺔ ﻓﻲ اﻟﻣﻛﺎﻓﺂت ‪ ،‬اﻟﺗّﻌرﯾﻔﺎت و اﻟﻌﻣوﻻت ‪ّ ،‬‬
‫‪20‬‬
‫‪ ،‬ﺑﺈﻟزام‬‫اﻟزاﺋدة‬
‫ﻣﻌدﻻت اﻟﻔﺎﺋدة ّ‬
‫ﻟﺗﺳﺗدرك ذﻟك اﻟﺗّﻌﻠﯾﻣﺔ ‪ ، 08/16‬اﻟﻣﺗﻌﻠّﻘﺔ ﺑﻛﯾﻔﯾﺎت ﺗﺣدﯾد ّ‬
‫ﻣﻌدل اﻟﻔﺎﺋدة اﻟﻔﻌﻠﻲ اﻹﺟﻣﺎﻟﻲ ﻓﻲ ﻋروض اﻟﻘرض وﻓﻲ‬
‫اﻟﺑﻧوك ﻣﺎﻧﺣﺔ اﻟﻘروض ﺑﺈﻻﺷﺎرة إﻟﻰ ّ‬
‫اﻟزﺑون‪.21‬‬
‫ﻛ ّل ﻋﻘد ﻟﻠﻘرض اﻟﻣﺑرم ﻣﻊ ّ‬
‫ﻓﺈن ﻣﺿﻣون اﻟﺗزام اﻟﺑﻧك ﺑﺎﻹﻋﻼم ﻓﻲ ﻋﻘد‬ ‫و اﺳﺗﻧﺎدا إﻟﻰ ﻫذﻩ اﻟﻧﺻوص ﻣﺟﺗﻣﻌﺔ ّ‬
‫اﻟﻘرض اﻟﺑﻧﻛﻲ ﯾﺗﻣﺣور أﺳﺎﺳﺎ ﺣول ﺷروط ﺗﻧﻔﯾذﻩ ﻛﺎﻟﺿﻣﺎﻧﺎت اﻟواﺟب ﺗﻘدﯾﻣﻬﺎ ‪ ،‬ﻣدة اﻟﺗﻣوﯾل‬
‫‪ ،‬ﻛﯾﻔﯾﺔ ﺳداد ﻗﯾﻣﺔ اﻟﻘرض ‪.‬‬

‫و ﺗﻌد ﻧﺳب اﻟﻌﻣوﻻت و اﻟﻔواﺋد اﻟّﺗﻲ ﯾﻘﻊ ﻋﻠﻰ اﻟزﺑون دﻓﻌﻬﺎ ‪ ،‬ﻣن أﻫم اﻟﻌﻧﺎﺻر اﻟﺗﻲ‬
‫اﻟﻧظر ﻋن طﺑﯾﻌﺗﻬﺎ ‪ ،‬ﺳواء ﻛﺎﻧت ﻓﺎﺋدة إﺟﻣﺎﻟﯾﺔ أو اﺳﻣﯾﺔ‪ ،‬و‬
‫ﯾﻧﺑﻐﻲ إطﻼﻋﻪ ﻋﻠﯾﻬﺎ ﺑﻐض ّ‬
‫ذﻟك ﻟﻛوﻧﻬﺎ ﺗﺷﻛل ﺳﻌ ار أو ﺛﻣﻧﺎ ﻟﻠﺧدﻣﺔ اﻟﺗﻲ ﯾوﻓرﻫﺎ ﻟﻪ‪.‬‬

‫ﻣﻌدل اﻟﻔﺗرة ﻣﺣﺳوﺑﺎ ﻋﻧد‬

‫ﻣﻌدل ﺳﻧوي ﯾﻣﺎﺛل ّ‬
‫ﺑﺄﻧﻪ‪ّ ":‬‬
‫وﯾﻌرف ﻣﻌدل اﻟﻔﺎﺋدة اﻹﺟﻣﺎﻟﯾﺔ ّ‬
‫اﻟﻣﻌﺑر ﻋﻧﻪ ﺑﻧﺳﺑﺔ ﻣﺋوﯾﺔ ﺑرﻗﻣﯾن ﺑﻌد اﻟﻔﺎﺻﻠﺔ"‪ ،22‬أو ﻫﻲ ﻋﺑﺎرة ﻋن‪":‬‬
‫ﺑﻠوغ أﺟل اﻻﺳﺗﺣﻘﺎق و ّ‬
‫ﻧﺳﺑﺔ ﻣﺋوﯾﺔ ﯾؤدﯾﻬﺎ اﻟﻣﺳﺗﻔﯾد ﻣن اﻟﻘرض ﻋن اﻟﻣﺑﺎﻟﻎ اﻟﺗﻲ ﻣﻧﺣت ﻟﻪ ﺷﻛل ﻗروض ﻓﻲ‬
‫‪23‬‬
‫‪ ،‬ﺗﺗﻛون ﻣن ﻋﻧﺻرﯾن أﺳﺎﺳﯾن ﻫﻣﺎ اﻟﻔﺎﺋدة اﻻﺳﻣﯾﺔ واﻟﻌﻣوﻻت واﻟﻣﻛﺎﻓﺂت اﻟﻣﺧﺗﻠﻔﺔ‪.‬‬ ‫ﯾدﻓﻌﻬﺎ"‬

‫‪- 148 -‬‬

‫اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﻤﺪﻧﯿﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ اﻟﻤﻘﺮض ﻓﻲ ﻣﻮاﺟﮭﺔ اﻟﻌﻤﯿﻞ ــــــــــــــــــــــــــــــــ أ‪ .‬ﻓﺎطﻤﺔ اﻟﺰھﺮاء ﺑﻮﻗﻄﺔ‬

‫ﯾﺗﺣﺻل ﻋﻠﯾﻪ اﻟﺑﻧك ﻣن ﻣﻧﺢ‬

‫ّ‬ ‫اﻟرﺑﺢ اﻟّذي‬
‫و اﻟﻣﻘﺻود ﺑﺎﻟﻔﺎﺋدة اﻻﺳﻣﯾﺔ ذﻟك اﻟﻣﺑﻠﻎ أو ّ‬
‫اﻟﻘرض‪ ،‬وﺗﺗﻌﻠّق ﻓﻲ ﺗﺣدﯾدﻫﺎ ﺑﻧﺷﺎط طﺎﻟب اﻟﻘرض‪ ،‬و ﺗرﺗﺑط ﻧﺳﺑﺗﻬﺎ ارﺗﺑﺎطﺎ ﻋﻛﺳﯾﺎ ﺑدرﺟﺔ‬
‫ﻣﺗﻐﯾ ار ﺗﺧﺗﻠف ﻧﺳﺑﺗﻪ ﻣن ﻋﻣﯾل‬
‫ﻓﺈﻧﻪ ﯾﺷ ّﻛل ﻋﻧﺻ ار ّ‬
‫ﻧﺷﺎط اﻟﻌﻣﯾل و ﻣدى رﺑﺣﯾﺔ ﻧﺷﺎطﻪ‪ ،‬ﻟذا ّ‬
‫ﻵﺧر ﺗﺑﻌﺎ ﻟﻣﺎ ﯾﺳﻔر ﻋﻧﻪ ﻣﻠف اﻟﺗﺳﻬﯾﻼت اﻟﻣﻣﻧوﺣﺔ ﻟﻪ ﻣن ﻣﺧﺎطر‪.24‬‬

‫أﻣﺎ اﻟﻌﻣوﻟﺔ ﻓﻬﻲ ﻣﺑﻠﻎ ﯾدﻓﻌﻪ اﻟﻌﻣﯾل ﻟﻠﺑﻧك ﻣﻘﺎﺑل اﻷﺗﻌﺎب اﻟﺗﻲ ﯾﺗﺣﻣﻠﻬﺎ ﻧظﯾر ﻣﺳك‬
‫ّ‬
‫‪25‬‬
‫اﻟﺣﺳﺎب ﻟﻔﺎﺋدﺗﻪ و ﺗﻣﻛﯾﻧﻪ ﻣن ﺧدﻣﺔ اﻟﻘرض ‪.‬‬

‫ﻟذا ﯾﻌﺗﺑر اﻟﺑﻧك ﻣﺧﻼ ﺑﺎﻟﺗزاﻣﻪ ﺑﺎﻹﻋﻼم ‪ ،‬إذا ﺳﻛت ﻋن ﻣواﻓﺎة ﻋﻣﯾﻠﻪ ﺑﺎﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت‬
‫اﻟﺧﺎﺻﺔ ﺑﻛﯾﻔﯾﺔ ﺣﺳﺎب ﻧﺳﺑﺗﻬﺎ‪ ،‬طرﯾﻘﺔ اﻗﺗطﺎﻋﻬﺎ وآﺟﺎل اﺳﺗﺣﻘﺎﻗﻬﺎ‪ ،‬أو اﻗﺗﺻر ﻋﻠﻰ ﺗوﺿﯾﺢ‬
‫ﻋﻧﺻر ﻣﻧﻬﺎ دون ﺑﻘﯾﺔ اﻟﻌﻧﺎﺻر اﻷﺧرى‪.‬‬

‫ﺛﺎﻧﯾﺎ‪ -‬ﻣﺧﺎﻟﻔﺔ اﻟﺷﻛل اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ اﻹﻋﻼم‪:‬‬

‫ﯾﻣﻛن ﻟﻠﻌﻣﯾل ﻓﻲ ﺳﺑﯾل ﺗﺣﻣﯾل اﻟﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﻣﻘرﺿﺔ اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ‪ ،‬اﻟﺗﺷﻛﯾك ﻓﻲ ﺗﻧﻔﯾذﻫﺎ‬

‫ﻻﻟﺗزاﻣﻬﺎ ﻓﻲ ﻣواﺟﻬﺗﻪ‪ ،‬إﻣﺎ ﺑﺎﻻﺳﺗﻧﺎد إﻟﻰ اﻟطرﯾﻘﺔ اﻟﺳﯾﺋﺔ و اﻟﻠﻐﺔ ﻏﯾر اﻟﻣﻘروءة اﻟﺗﻲ ﻗﺎﻣت‬
‫ﺑﺗﺣرﯾر ﺑﻧود ﻋﻘد اﻟﻘرض ﺑﻣوﺟﺑﻬﺎ‪ ،‬ﻛﺎﺳﺗﻌﻣﺎﻟﻪ اﻟﻠﻐﺔ اﻷﺟﻧﺑﯾﺔ ﻓﻲ ﺳﺑﯾل ذﻟك أو اﺳﺗﻌﻣﺎل ﺧط‬
‫ﻓك رﻣوزﻩ‪ ،‬أو ﺑﺈﺛﺑﺎت اﻟطﺎﺑﻊ اﻟﺗﻌﺳﻔﻲ ﻟﻠﺑﻧد اﻟﻣﺗﺿﻣن اﻟﺗﺻرﯾﺢ‬‫ﺻﻐﯾر ﻓﻲ اﻟﻛﺗﺎﺑﺔ ﯾﺻﻌب ّ‬
‫ﺑﺗﻠﻘﻲ اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت اﻟﺿرورﯾﺔ ‪،‬أو ﺑﺄن اﻟﺑﻧك ﻟم ﯾﻣﻧﺣﻪ اﻟﻔرﺻﺔ ﻟﻘراءة اﻟﺷروط اﻟﺗﻲ ﯾﺣﺗﺞ ﺑﻬﺎ‬
‫ﻓﻲ ﻣواﺟﻬﺗﻪ ‪ ،‬وﻫو ﻋﺎدة ﻣﺎ ﯾﺣدث ﻋﻠﻰ ﻣﺳﺗوى اﻟﺑﻧوك‪ ،‬ﺑﺣﯾث ﯾﻛﺗﻔﻲ اﻟﺑﻧﻛﻲ ﺑﺗﻘدﯾم اﻟﻌﻘد‬
‫إﻟﻰ اﻟﻌﻣﯾل وﺗﺣدﯾد اﻟﻣﻛﺎن اﻟّذي ﯾﻧﺑﻐﻲ ﻋﻠﯾﻪ اﻟﺗّوﻗﯾﻊ ﻓﯾﻪ ﺑﺻورة ﻣﺳﺗﻌﺟﻠﺔ ‪ ،‬أو أﻧﻪ ﻟم ﯾﺳﻠﻣﻪ‬
‫ﻧﺳﺧﺔ ﻣن اﻻﺗﻔﺎﻗﯾﺔ وﻗت أﺧذ ﻧﻣوذج ﺗوﻗﯾﻌﻪ و أرﺟﺄ ذﻟك ﻟوﻗت ﻻﺣق ‪.26‬‬

‫و إذا ادﻋﻰ اﻟﺑﻧك ﺗﻧﻔﯾذﻩ ﻻﻟﺗزاﻣﻪ ﺑﺎﻹﻋﻼم ﻣن ﺧﻼل إرﺳﺎﻟﻪ اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت اﻟﻣطﻠوﺑﺔ ﻋن‬
‫‪27‬‬
‫‪ ،‬وﻫو أﻣر ﯾﻘﻊ ﻋﻠﯾﻪ ﻋبء إﺛﺑﺎﺗﻪ ‪ ،‬وﻟو أن اﻟﺗزاﻣﻪ ﺑذﻟك ﯾﻧﺻب ﻋﻠﻰ واﻗﻌﺔ‬ ‫طرﯾق اﻟﺑرﯾد‬
‫‪28‬‬
‫اﻹرﺳﺎل ﻓﻘط ‪ ،‬ﻓﺈن ﻟﻠﻌﻣﯾل أن ﯾﺛﺑت ﺑﺄﻧﻪ ﻟم ﯾوﺟﻪ ﻟﻪ اﻹرﺳﺎل اﻟﻣذﻛور و ﺑﺄﻧﻪ ﻟم ﯾﺗﻠق‬
‫‪29‬‬
‫‪.‬‬ ‫اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت اﻟﻣدﻋﻰ ﺑﻬﺎ‬

‫ﻓﺈن ﻋﻠﻰ‬
‫وﻓﻲ ﺣﺎل اﻋﺗﻣﺎد اﻟﺑﻧك اﻟطّرﯾق اﻻﻟﻛﺗروﻧﻲ )اﻟﺑرﯾد اﻻﻟﻛﺗروﻧﻲ( ﻓﻲ اﻟﺗّﺑﻠﯾﻎ ّ‬
‫اﻟﻣرﺳل إﻟﯾﻪ إﺛﺑﺎت ﻋدم وﺟود اﺗﻔﺎق ﺻرﯾﺢ ﻋﻠﻰ إﻋﻼﻣﻪ ﺑواﺳطﺔ ﺑرﯾدﻩ اﻻﻟﻛﺗروﻧﻲ ﻣن ﺟﻬﺔ ‪،‬‬
‫ﻣﺟرد ﻣﺳﺗﻬﻠك ﻋﺎدي ﻟﻠﺧدﻣﺔ اﻟﺑﻧﻛﯾﺔ ‪ ،‬و ﻟﯾس ﺑﻣﻬﻧﻲ ﻣﺣﺗرف ﺑﺈﻣﻛﺎﻧﻪ‬
‫و ّأﻧﻪ ﻣن ﺟﻬﺔ أﺧرى‪ّ ،‬‬
‫‪- 149 -‬‬
‫اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﻤﺪﻧﯿﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ اﻟﻤﻘﺮض ﻓﻲ ﻣﻮاﺟﮭﺔ اﻟﻌﻤﯿﻞ ــــــــــــــــــــــــــــــــ أ‪ .‬ﻓﺎطﻤﺔ اﻟﺰھﺮاء ﺑﻮﻗﻄﺔ‬

‫ﺑﻣﺟرد اﻻطّﻼع ﻋﻠﯾﻬﺎ اﻟﻛﺗروﻧﯾﺎ دون اﻟﺣﺎﺟﺔ إﻟﻰ‬

‫ّ‬ ‫اﺳﺗﯾﻌﺎب ﻣﺿﻣون ﻫذﻩ اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت‬
‫ﺗوﺿﯾﺣﻬﺎ‪.30‬‬

‫ﻋﺎم‪ ،‬ﯾﺟب ﻋﻠﻰ اﻟﻣﻘﺗرض ﺗﻘدﯾم أﺳﺑﺎب و ﻣﺑررات ﻣﺷروﻋﺔ ‪ ،‬ﻣن ﺧﻼﻟﻬﺎ‬ ‫و ﺑﺷﻛل ّ‬
‫ﯾﺛﺑت ﺟﻬﻠﻪ ﺑﺎﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت اﻟﻼزﻣﺔ ﻹﺑرام ﻋﻘد اﻟﻘرض و ﺗﻧﻔﯾذﻩ ‪ ،‬و اﻟﻣطﻠوب ﻣن اﻟﺑﻧك إطﻼﻋﻪ‬
‫ﻋﻠﯾﻬﺎ ‪ ،‬ﻛﺎﺳﺗﺣﺎﻟﺔ ﻋﻠﻣﻪ ﺑﺳﺑب اﻧﻌدام اﻟﺧﺑرة ﻟدﯾﻪ و ﻋدم دراﯾﺗﻪ ﺑﺧﺑﺎﯾﺎ اﻟﻧﺷﺎط اﻟﺑﻧﻛﻲ ‪،‬أو‬
‫ﻟﺛﻘﺗﻪ ﻓﻲ اﻟﺑﻧك ﺑﺎﻋﺗﺑﺎرﻩ ﻣﺣﺗرﻓﺎ ‪،‬ﯾﻔﺗرض ﻓﯾﻪ اﻟﻣﺑﺎدرة وﻣن ﺗﻠﻘﺎء ﻧﻔﺳﻪ ‪ ،‬ﺑﺈﻣدادﻩ ﺑﺎﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت‬
‫اﻟﺿرورﯾﺔ ﻟﻪ‪...‬إﻟﺦ‪.‬‬

‫ﻣﺎدي ﻣﻠﻣوس ﻋﻠﻰ ﺗﻘﺻﯾر اﻟﺑﻧك ﻓﻲ اﻟﺗزاﻣﻪ‬

‫ورﻏم ذﻟك ‪ ،‬ﻓﺈن ﺗﻘدﯾم اﻟﻌﻣﯾل ﻟدﻟﯾل ّ‬
‫ﺑﺎﻻﻋﻼم‪ ،‬ﻟن ﯾﻛون ﺳﻬﻼ ‪ ،‬ﺑﺎﻟﻧظر إﻟﻰ اﻟطرﯾﻘﺔ اﻟﻣﻌﺗﻣدة ﻓﻲ ذﻟك‪ ،‬ﻓﻘد ﯾﺗم ﺷﻔﺎﻫﺔ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻣﺳﺗوى ﺷﺑﺎك اﻟﺑﻧك ‪ ،‬أو ﻣن ﺧﻼل ﺗﻌﻠﯾق ﻣﻠﺻﻘﺎت ‪ ،‬ﯾﺗﻌذر ﻋﻠﻰ اﻟﻌﻣﯾل ﺗﻣﯾﯾز ﻣﺿﻣوﻧﻬﺎ‪،‬‬
‫ﻟﻛوﻧﻬﺎ ﻣﻬﺗرﺋﺔ ﻓﻲ ﻏﺎﻟﺑﯾﺔ اﻟﺣﺎﻻت ﺑﺳﺑب ﻗدﻣﻬﺎ ‪ ،‬أو ﻻﺳﺗﻌﻣﺎل اﻟﻠﻐﺔ اﻷﺟﻧﺑﯾﺔ) اﻟﻔرﻧﺳﯾﺔ( ﻓﻲ‬
‫ﻛﺗﺎﺑﺗﻬﺎ‪ ،‬واﻟﺗﻲ ﻻ ﯾﺗﻘﻧﻬﺎ ﻏﺎﻟﺑﯾﺔ اﻟزﺑﺎﺋن‪ ،‬اﻷﻣر اﻟّذي ﯾﻌد ﻣﺧﺎﻟﻔﺔ واﺿﺣﺔ ﻷﺣﻛﺎم رﻗم اﻟﻣرﺳوم‬
‫‪31‬‬
‫‪.‬‬ ‫اﻟﺗﻧﻔﯾذي رﻗم ‪ ، 378 /13‬اﻟﻣﺣدد ﻟﻠﺷروط و اﻟﻛﯾﻔﯾﺎت اﻟﻣﺗﻌﻠّﻘﺔ ﺑﺣﻣﺎﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك‬

‫ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ ذﻟك‪ ،‬ﻓﺈن اﺗﻔﺎﻗﯾﺔ اﻟﻘرض‪ ،‬و ﺑﻌد ﺗوﻗﯾﻊ اﻟﻌﻣﯾل ﻋﻠﯾﻬﺎ ﻻ ﺗﺳﻠم ﻟﻪ ‪ ،‬ﺑل‬
‫اﻟﻣدﻋﻲ ﻟدﻟﯾل إﺛﺑﺎت ﻣﻘﻧﻊ ‪ ،‬ﯾﺳﺗﻧد إﻟﯾﻪ ﻟﺗﺣﻣﯾل‬
‫ﯾﺣﺗﻔظ ﺑﻬﺎ اﻟﺑﻧك‪ ،‬ﻣﻣﺎ ﯾﺣول و ﺗﻘدﯾم ّ‬
‫اﻟﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﻣﻘرﺿﺔ ﻟﻠﻣﺳؤوﻟﯾﺔ و ﻓرض اﻟﺟزاءات اﻟﻣﺗرﺗﺑﺔ ﻋن ذﻟك‪.‬‬

‫ﻹدﻋﺎء اﻟﻌﻣﯾل ﺑﺈﺛﺑﺎت ﺗﻧﻔﯾذﻩ ﻻﻟﺗزاﻣﻪ‪:‬‬

‫اﻟﻔﻘرة اﻟﺛﺎﻧﯾﺔ – دﻓﻊ اﻟﺑﻧك ّ‬
‫أﻛد اﻟﻘﺿﺎء اﻟﻔرﻧﺳﻲ ﻋﻠﻰ ﺗﺣﻣﯾل اﻟﺑﻧك ﻋبء ﺗﻧﻔﯾذ اﻟﺗزاﻣﻪ ﺑﺎﻹﻋﻼم ﻓﻲ ﻣﺟﺎل‬
‫‪32‬‬
‫‪ ،‬ﺑﺣﯾث ﯾﻧﺻب ﺗﻧﻔﯾذﻩ ﻻﻟﺗزاﻣﻪ ﺑﺎﻹﻋﻼم ﻋﻠﻰ ﻣﺟﻣوﻋﺔ ﻣن اﻟﻌﻧﺎﺻر و اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت‬ ‫اﻟﻘرض‬
‫اﻟﻣﺣددة ﻗﺎﻧوﻧﺎ ﯾﻠﺗزم ﺑﺈطﻼع ﻋﻣﯾﻠﻪ ﻋﻠﯾﻬﺎ‪ .‬ﻟﻬذا ﻓﺈن اﻟﺑﻧك وﻓﻲ ﺳﺑﯾل دﻓﻊ اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ ﻋﻧﻪ ﻓﻲ‬
‫ﻣواﺟﻬﺔ زﺑﺎﺋﻧﻪ ﯾﺳﻌﻰ إﻟﻰ إﺛﺑﺎت اﺳﺗﯾﻔﺎﺋﻪ ﻟﻠﺗداﺑﯾر اﻟﻣﻘررة ﻗﺎﻧوﻧﺎ ﻹﻋﻼﻣﻬم‪ ،‬أو ﺑﺗﻘدﯾم اﻟدﻟﯾل‬
‫ﻋﻠﻰ ﻋﻠﻣﻬم ﺑﺎﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت اﻟﻣطﺎﻟب ﺑﻬﺎ‪.‬‬

‫ﯾﺛﺑت اﻟﺑﻧك اﺣﺗراﻣﻪ ﻟﻠﺗداﺑﯾر و اﻹﺟراءات اﻟﻣﻘررة ﻹﻋﻼم طﺎﻟب اﻟﻘرض‪ ،‬ﻣن ﺧﻼل‬
‫اﺳﺗظﻬﺎر ﻧﺳﺧﺔ ﻣن اﺗﻔﺎﻗﯾﺔ اﻟﻘرض اﻟﺗﻲ ﺟﻣﻌﺗﻪ ﺑﺎﻟﻌﻣﯾل ﻣوﻗﻊ ﻋﻠﯾﻬﺎ ﻣن طرف ﻫذا اﻷﺧﯾر ‪،‬‬

‫‪- 150 -‬‬

‫اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﻤﺪﻧﯿﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ اﻟﻤﻘﺮض ﻓﻲ ﻣﻮاﺟﮭﺔ اﻟﻌﻤﯿﻞ ــــــــــــــــــــــــــــــــ أ‪ .‬ﻓﺎطﻤﺔ اﻟﺰھﺮاء ﺑﻮﻗﻄﺔ‬

‫ﻛدﻟﯾل ﻋﻠﻰ إطﻼﻋﻪ ﻋﻠﻰ ﻣﺎ ورد ﻓﯾﻬﺎ ﻣن ﺷروط و ﺑﻧود ﺗﺗﻌﻠق ﺑﺗﻧﻔﯾذ ﻋﻘد اﻟﻘرض‪ ،‬و‬
‫ﻣواﻓﻘﺗﻪ اﻟﺻرﯾﺣﺔ ﻋﻠﻰ ذﻟك ‪ ،‬وﺑﺎﻟﺗﺎﻟﻲ ﻗﯾﺎم اﻟﺑﻧك ﺑﺈﻋﻼﻣﻪ ﺑﻬﺎ‪.‬‬

‫وﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ اﻹﻋﻼم ﺑﺗوﺟﯾﻪ اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت إﻟﻰ اﻟﻌﻧوان اﻻﻟﻛﺗروﻧﻲ ﻟﻠﻌﻣﯾل وﺣﺗﻰ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ‬
‫ﻓﺈن اﻟﺑﻧك ﯾﻛﺗﻔﻲ ﻓﻘط ﺑﺈﺛﺑﺎت واﻗﻌﺔ‬
‫إرﺳﺎﻟﻬﺎ ﺑﺎﻟﺑرﯾد اﻟﻌﺎدي‪ ،‬و ّإدﻋﺎء اﻟﻌﻣﯾل ﺑﻌدم ﺗﻠﻘﯾﻬﺎ‪ّ ،‬‬
‫اﻟدﻟﯾل ﻋﻠﻰ ﺗﻠﻘﻲ اﻟﻌﻣﯾل ﻓﻌﻼ ﻟﻬﺎ‪.‬‬
‫اﻹرﺳﺎل ﺑﻛ ّل اﻟوﺳﺎﺋل دون أن ﯾﻠزم ﺑﺗﻘدﯾم ّ‬
‫و ﻓﻲ ﺟﻣﯾﻊ اﻷﺣوال ﯾﻣﻠك اﻟﺑﻧك اﻟﺗﺣﻠل ﻣن اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ ﻋن ﻋدم إﻋﻼم ﻋﻣﯾﻠﻪ إذا‬
‫أﺛﺑت ﺑﺄﻧﻪ ﻣن ﻣﺣﺗرﻓﻲ اﻟﻧﺷﺎط اﻟﺑﻧﻛﻲ ‪ ،‬أو ﺳﺑق و أن ﺟﻣﻌﺗﻪ ﺑﻪ ﻣﻌﺎﻣﻠﺔ ﻣﺷﺎﺑﻬﺔ ‪ ،‬ﺗم‬
‫إطﻼﻋﻪ ﺑﻣﻧﺎﺳﺑﺗﻬﺎ ﻋﻠﻰ ذات اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت‪ ،‬إذ ﯾﻣﻛن اﻋﺗﺑﺎر ﺧﺑرة اﻟﻌﻣﯾل ﻛﺳﺑب ﻣﻘﻧﻊ ﻟﻌدم‬
‫‪33‬‬
‫اﻟﻣﻠﻣﯾن ﺑﻘواﻋد‬
‫ّ‬ ‫أن ﻟﻠﻌﻣﯾل دﺣض ﻫذا اﻷﻣر‪ ،‬إذا ﻛﺎن ﻣن‬‫ﺗﺣﻣﯾل اﻟﺑﻧك اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ ؛ إﻻّ ّ‬
‫اﻟﻧﺷﺎط اﻟﺑﻧﻛﻲ ﻣﺳﺗدﻻ ﺑﺎﻟﺗّﻌﻠﯾﻣﺔ رﻗم ‪ 08/16‬اﻟّﺗﻲ أﻟزﻣت اﻟﺑﻧوك واﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ‬ ‫ّ‬
‫ﺑﺈﻻﻋﻼم ﺑﺎﻟﻔﺎﺋدة اﻟﻔﻌﻠﯾﺔ اﻹﺟﻣﺎﻟﯾﺔ ﻋﻧد ﺑداﯾﺔ اﻟﻌﻼﻗﺔ ‪ ،‬وﻋﻧد ﺗﺟدﯾدﻫﺎ وﻋﻧد طﻠب دﻋم ﻣﺎﻟﻲ‬
‫ﺟدﯾد‪.34‬‬

‫اﻟﻔﻘرة اﻟﺛﺎﻟﺛﺔ‪ -‬ﺟزاء إﺧﻼل اﻟﺑﻧك ﺑﺎﻟﺗزاﻣﻪ ﺑﺎﻹﻋﻼم‪:‬‬

‫ﻟم ﺗﺷر اﻟﻧﺻوص اﻟﺑﻧﻛﯾﺔ ﻋﻠﻰ اﺧﺗﻼﻓﻬﺎ إﻟﻰ ﺟزاءات ﺧﺎﺻﺔ ﯾﺗﺣﻣﻠﻬﺎ اﻟﺑﻧك اﻟﻣﻘرض‬
‫ﺟراء ﻋدم إﻋﻼﻣﻪ ﻟطﺎﻟب اﻟﻘرض ﻣﻣﺎ ﯾﻌﻧﻲ أن ﺗﻠك اﻟﺟزاءات اﻟﻣﺣددة ﻓﻲ اﻟﻘواﻋد اﻟﻌﺎﻣﺔ‬
‫ﺳﺗﺟد ﺳﺑﯾﻠﻬﺎ ﻟﻠﺗطﺑﯾق ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟﺣﺎﻟﺔ‪ ،‬ﺑﺣﯾث ﻟن ﯾﻛون ﻓﻲ وﺳﻊ اﻟﻌﻣﯾل إﻻ اﻟﻣطﺎﻟﺑﺔ ﺑﺈﺑطﺎل‬
‫اﻟﻌﻘد اﻟذي ﯾﺟﻣﻌﻪ ﺑﺎﻟﺑﻧك ‪ ،‬وﺗﻌوﯾﺿﻪ ﻋن اﻟﺿرر اﻟذي ﻟﺣﻘﻪ ﻧﺗﯾﺟﺔ ﻋدم ﺗﻧﻔﯾذ اﻟﺑﻧك ﻻﻟﺗزاﻣﻪ‬
‫ﻣطﻠﻘﺎ أو ﺗﻧﻔﯾذﻩ ﺑﺷﻛل ﺳﯾﺊ‪.‬‬

‫أوﻻ – طﻠب إﺑطﺎل اﻟﻌﻘد‪:‬‬

‫ﯾﺟد اﻟﺗزام اﻟﺑﻧك ﺑﺎﻹﻋﻼم أﺳﺎﺳﻪ ﻓﻲ ﻣﺑدأي اﻟﻧزاﻫﺔ و ﺣﺳن اﻟﻧﯾﺔ اﻟﻣﻧﺻوص ﻋﻠﯾﻬﻣﺎ‬
‫ﻓﻲ ﻗواﻋد اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻣدﻧﻲ‪ ،‬ﯾؤدي إﺧﻼﻟﻪ ﺑﻪ إﻟﻰ ﺟﻌل رﺿﺎ اﻟﻌﻣﯾل وﻗت إﺑرام اﻟﻌﻘد ﻣﻌﯾﺑﺎ ‪،‬ﻣﻣﺎ‬
‫ﯾﺑﯾﺢ ﻟﻪ إﻣﻛﺎﻧﯾﺔ طﻠب إﺑطﺎل اﻟﻌﻘد ﻋﻠﻰ أﺳﺎس اﻟﺗدﻟﯾس أو اﻟﻐﻠط‪.‬‬

‫‪- 151 -‬‬

‫اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﻤﺪﻧﯿﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ اﻟﻤﻘﺮض ﻓﻲ ﻣﻮاﺟﮭﺔ اﻟﻌﻤﯿﻞ ــــــــــــــــــــــــــــــــ أ‪ .‬ﻓﺎطﻤﺔ اﻟﺰھﺮاء ﺑﻮﻗﻄﺔ‬

‫ﯾﻣﻛن ﻟﻠﻌﻣﯾل إذن طﻠب إﺑطﺎل ﻋﻘد اﻟﻘرض ﻋﻠﻰ أﺳﺎس اﻟﻐﻠط اﻟذي أوﻗﻌﻪ ﻓﯾﻪ اﻟﺑﻧك ‪،‬‬
‫ﻧﺗﯾﺟﺔ اﻣﺗﻧﺎﻋﻪ ﻋن ﺗﻘدﯾم اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت اﻟﻣﻔروض إطﻼﻋﻪ ﻋﻠﯾﻬﺎ ‪ ،‬ﺑﺷرط أن ﯾﺛﺑت أن اﻟﻌﻧﺎﺻر‬
‫و اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت اﻟﺗﻲ أﺧﻔﺎﻫﺎ ﻋﻧﻪ اﻟﺑﻧك ﺟوﻫرﯾﺔ ﻟﻠﺗﻌﺎﻗد‪ ،‬و أﻧﻬﺎ ﻛﺎﻧت اﻟداﻓﻊ وراء إﻗداﻣﻪ ﻋﻠﯾﻪ‪.35‬‬

‫أن إﺛﺑﺎت اﻟﺑﻧك ﻟﻬذﻩ اﻟﺷروط ﻟن ﯾﻛون ﺳﻬﻼ‪ ،‬ﻻﺳﯾﻣﺎ ﺷرط اﺗﺻﺎل اﻟﻐﻠط‬ ‫إﻻّ ّ‬
‫ﺑﺎﻟﻣﺗﻌﺎﻗد اﻵﺧر ‪،‬أي اﻟﺑﻧك‪ ،‬و أﻧﻪ اﻟذي ﺗﺳﺑب ﺑﻔﻌﻠﻪ ﻓﻲ إﯾﻘﺎﻋﻪ ﻓﻲ اﻟﻐﻠط‪ ،‬ﺑﺳﺑب ﻛوﻧﻪ‬
‫ﻣﺳﺄﻟﺔ ﻧﻔﺳﯾﺔ ﯾﺻﻌب إﺛﺑﺎﺗﻬﺎ‪.‬‬

‫و إﻟﻰ ﺟﺎﻧب اﻟﻐﻠط ‪ ،‬ﯾﻣﻛن ﻟﻠﻣﻘﺗرض طﻠب اﻹﺑطﺎل ﻋﻠﻰ أﺳﺎس ﻋﯾب اﻟﺗدﻟﯾس‪ ،‬إذ‬
‫ﯾﻣﻛﻧﻪ اﻋﺗﺑﺎر ﻣوﻗف اﻟﺑﻧك اﻟﺳﻠﺑﻲ ﺑﺳﻛوﺗﻪ و إﺣﺟﺎﻣﻪ ﻋن ﺗﻘدﯾم اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت اﻟﺿرورﯾﺔ‬
‫ﻟﻠﻣﻘﺗرض‪ ،‬ﺑﻣﺛﺎﺑﺔ ﻛﺗﻣﺎن ﺗدﻟﯾﺳﻲ أو ﺗدﻟﯾس ﺑﺎﻟﺳﻛوت‪،‬اﻟذي ﺗﻌﺗﺑرﻩ اﻟﻘواﻋد اﻟﻌﺎﻣﺔ ﺳﺑﺑﺎ‬
‫‪36‬‬
‫‪.‬‬ ‫ﻟﻺﺑطﺎل‬

‫إﻻ أﻧﻪ ﯾﻘﻊ ﻋﻠﯾﻪ إﺛﺑﺎت ﺷروط اﻟﺗدﻟﯾس اﻷﺧرى اﻟﻣﺗﻣﺛﻠﺔ ﻓﻲ وﺟود ﻧﯾﺔ اﻟﺗﺿﻠﯾل ﻟدى‬
‫اﻟﺑﻧك ‪ ،‬و اﻟطﺎﺑﻊ اﻟﻣؤﺛر ﻟﻠﺗدﻟﯾس وﺑﺄﻧﻪ ﻣﺎ ﻛﺎن ﻟﯾﺑرم اﻟﻌﻘد ﻟو ﻋﻠم ﺑﺎﻟﻣﺳﺎﺋل اﻟﺗﻲ أﺧﻔﺎﻫﺎ ﻋﻧﻪ‬
‫اﻟﺑﻧك‪ ،‬ﻻﺳﯾﻣﺎ اﻟﺷروط و اﻻﻟﺗزاﻣﺎت اﻟﺗﻲ أﻟﻘﻰ ﻋﻠﯾﻪ ﻋبء ﺗﻧﻔﯾذﻫﺎ‪ ،‬و ﻫﻲ ﻓﻲ اﻟواﻗﻊ أﻣور‬
‫ﻧﻔﺳﯾﺔ داﺧﻠﯾﺔ ﻟﯾس ﻣن اﻟﻬﯾن ﺗﻘدﯾم اﻟدﻟﯾل ﻋﻠﻰ وﺟودﻫﺎ ‪ ،‬ﻟذا ﻓﺈن اﻟﻌﻣﯾل ﻓﻲ اﻟﻐﺎﻟب ﯾؤﺛر‬
‫اﻹﺑﻘﺎء ﻋﻠﻰ اﻟﻌﻘد ﻣﻊ اﻟﻣطﺎﻟﺑﺔ ﺑﺎﻟﺗﻌوﯾض ﻋن اﻟﺿرر اﻟذي أﺻﺎﺑﻪ‪.‬‬

‫ﺛﺎﻧﯾﺎ‪ -‬اﻟﻣطﺎﻟﺑﺔ ﺑﺎﻟﺗﻌوﯾض‪:‬‬

‫ﺗﺧﺿﻊ ﻣطﺎﻟﺑﺔ اﻟﻌﻣﯾل ﻟﻠﺑﻧك ﺑﺎﻟﺗﻌوﯾض ﻋن إﺧﻼﻟﻪ ﺑﺎﻟﺗزاﻣﺎﺗﻪ‪ ،‬ﻟﻠﺷروط اﻟﻣﺣددة ﻓﻲ‬
‫اﻟﻘواﻋد اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟرﻓﻊ دﻋوى اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ ﺑﺣﯾث ﯾﻧﺑﻐﻲ ﻋﻠﯾﻪ إﺛﺑﺎت ﺧطﺄ اﻟﺑﻧك‪ ،‬اﻟﺿرر اﻟذي‬
‫طﺎﻟﻪ و اﻟﻌﻼﻗﺔ اﻟﺳﺑﺑﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﺟﻣﻌﻬﻣﺎ‪.‬‬

‫إن ﺧطﺄ اﻟﺑﻧك اﻟﻣوﻟد ﻟﻠﺿرر‪ ،‬واﻟﻣﺗﻣﺛل ﻓﻲ ﻛﺗﻣﺎن اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت ﻋن اﻟﻣﻘﺗرض أو‬
‫ﺗﻘدﯾﻣﻬﺎ ﻟﻪ ﺑﺷﻛل ﺳﻲء‪ ،‬ﻗد ﯾﻘﻊ ﻗﺑل إﺑرام اﻟﻌﻘد ‪ ،‬ﻓﯾﻛون ﺗﻘﺻﯾرﯾﺎ‪ ،‬ﻛﻣﺎ ﻗد ﯾﺳﺗﻣر اﻟﺑﻧك ﻓﻲ‬
‫ارﺗﻛﺎﺑﻪ ﺣﺗﻰ ﺑﻌد اﻟﺷروع ﻓﻲ ﺗﻧﻔﯾذﻩ ‪ ،‬ﺑﺎﺧﻔﺎء اﻟﺗﻌدﯾﻼت اﻟﺗﻲ ﺗم إﺟراؤﻫﺎ ﻋﻠﻰ ﺑﻧود اﻟﻌﻘد‪ ،‬ﻣﻣﺎ‬
‫ﯾﺟﻌﻠﻪ ﺧطﺄ ﻋﻘدﯾﺎ ‪،‬ﻣﻣﺎ ﯾﺳﻣﺢ ﺑﺗطﺑﯾق ﻗواﻋد اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﺗﻘﺻﯾرﯾﺔ و اﻟﻌﻘدﯾﺔ أﯾﺿﺎ ﺣﺳب‬
‫اﻟﺣﺎﻟﺔ‪.‬‬

‫‪- 152 -‬‬

‫اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﻤﺪﻧﯿﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ اﻟﻤﻘﺮض ﻓﻲ ﻣﻮاﺟﮭﺔ اﻟﻌﻤﯿﻞ ــــــــــــــــــــــــــــــــ أ‪ .‬ﻓﺎطﻤﺔ اﻟﺰھﺮاء ﺑﻮﻗﻄﺔ‬

‫و ﻗد ﯾﻘﺗرن طﻠب اﻟﺗﻌوﯾض ﺑﻣطﺎﻟﺑﺔ اﻟﻌﻣﯾل ﺑﺈﺑطﺎل اﻟﻌﻘد؛ و ﺑﺎﻟﻧظر إﻟﻰ أن ﺣظوظﻪ‬
‫ﺿﺋﯾﻠﺔ ﻓﻲ إﺛﺑﺎت اﻟﺳﻠوك اﻟﺗدﻟﯾﺳﻲ ﻟﻠﺑﻧك و أﻧﻪ ﻛﺎن ﻫو اﻟداﻓﻊ إﻟﻰ اﻟﺗﻌﺎﻗد‪ ،‬ﻓﺈن اﻟﻘﺎﺿﻲ ﻗد‬
‫ﻻ ﯾﺟﯾﺑﻪ إﻟﻰ طﻠﺑﻪ ‪ ،‬و اﻟﻧﺗﯾﺟﺔ ذاﺗﻬﺎ ﻗد ﺗﻼﺣظ ﻓﻲ ﺣﺎل ﺗﺄﺳﯾﺳﻪ طﻠب اﻹﺑطﺎل ﻋﻠﻰ أﺳﺎس‬
‫اﻟﻐﻠط ‪ ،‬إذ ﯾﻣﻛن أن ﯾﺗم دﺣض إدﻋﺎﺋﻪ ﻫذا ﻣن طرف اﻟﺑﻧك ﻋﻠﻰ أﺳﺎس ﺗﻬﺎوﻧﻪ ﻓﻲ اﻻﺳﺗﻌﻼم‬
‫‪37‬‬
‫‪ ،‬وﻫو ﻣﺎ ﯾﺳوغ‬ ‫ﻋن ﺗﻔﺎﺻﯾل ﺗﻧﻔﯾذ اﻟﻌﻘد ‪ ،‬ﺑﺣﯾث ﻗد ﯾﻌﺗﺑر ﺧطؤﻩ ﻫذا ﻣﺳﺗﻐرﻗﺎ ﻟﺧطﺄ اﻟﺑﻧك‬
‫ﺣرﻣﺎﻧﻪ ﻣن ﺣق إﺑطﺎل اﻟﻌﻘد‪ ،‬وﻗد ﯾﺣول ﻛذﻟك دون ﺗﻌوﯾﺿﻪ ﻋن اﻷﺿرار اﻟﺗﻲ أﺻﺎﺑﺗﻪ ﺟراء‬
‫ﻣوﻗف اﻟﺑﻧك‪.‬‬

‫و إذا ﻛﺎﻧت اﻟﻘواﻋد اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻻ ﺗﺳﻌف اﻟﻌﻣﯾل ﻓﻲ اﻟﻣطﺎﻟﺑﺔ ﺑﺣﻘوﻗﻪ‪ ،‬ﻓﺈن ﻗﺎﻧون ﻧزاﻫﺔ‬
‫اﻟﻣﻧﺎﻓﺳﺎت اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ ﻗد اﻋﺗﺑر ﻛﺗﻣﺎن اﻟﺑﻧك ﻟﻠﻣﻌﻠوﻣﺎت ﺑﻣﺛﺎﺑﺔ ﺳﻠوك ﻏﯾر ﻣﺷروع و ﺟرﯾﻣﺔ‬
‫ﻣﻌﺎﻗب ﻋﻠﯾﻬﺎ ﺟزاﺋﯾﺎ‪ ،38‬ﺑﻣﻌزل ﻋن طﻠب اﻹﺑطﺎل ﻣن ﻋدﻣﻪ‪ ،‬دون أن ﯾﺷﯾر إﻟﻰ ﺣﻣﺎﯾﺔ ﺣﻘوق‬
‫اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك اﻟذي ﯾﻣﻛن أن ﺗﺗﺿرر ﻣﺻﺎﻟﺣﻪ ﻓﻲ ﺣﺎل ﻛوﻧﻪ طرﻓﺎ ﻓﻲ اﻟﻌﻘد اﻟﻣﺑرم ﻓﻲ ﺗﻠك‬
‫اﻟظروف‪.‬‬

‫و ﺑﺎﻟﻧظر إﻟﻰ ﻫذا اﻟﻘﺻور‪ ،‬ﻓﺈن ﻟﻠﻌﻣﯾل اﻋﺗﺑﺎر ﺗﻠك اﻟﺷروط اﻟﺗﻲ ﻟم ﯾﻘم اﻟﺑﻧك‬
‫ﺑﺈطﻼﻋﻪ ﻋﻠﯾﻬﺎ ﺑﻣﺛﺎﺑﺔ ﺑﻧود ﺗﻌﺳﻔﯾﺔ ﻓﻲ اﻟﻌﻘد و اﻟﻣطﺎﻟﺑﺔ ﺑﺈﺑطﺎﻟﻬﺎ وﻣﻧﻊ اﻟﻌﻣل ﺑﻬﺎ‪ ،‬ﻛﺄﺧف‬
‫اﻟﺿررﯾن‪.39‬‬

‫اﻟﻔرع اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ -‬إﺧﻼل اﻟﺑﻧك ﺑواﺟب اﻟﻧﺻﺢ‪:‬‬

‫ﻋﻠﻰ اﻟرﻏم ﻣن اﻟﺗﺑﺎﯾن اﻟذي ﻋرﻓﺗﻪ آراء اﻟﻔﻘﻪ ﺣول ﻫذا اﻻﻟﺗزام و ﻣﺎ إذا ﻛﺎن ﯾﻘﻊ‬
‫ﻋﻠﻰ ﻋﺎﺗق اﻟﺑﻧك ﺿرورة إﺳداء اﻟﻧﺻﯾﺣﺔ ﻟﻌﻣﯾﻠﻪ ﻣن ﻋدﻣﻪ ‪،‬ﻓﺈن اﻟﻣﺗﻔق ﻋﻠﯾﻪ ﻟدى ﻏﺎﻟﺑﯾﺔ‬
‫اﻟﻔﻘﻪ أن اﻟﺑﻧك ﻻ ﯾﺗﺣﻠل ﻣن ﻣﺳؤوﻟﯾﺗﻪ ﺣﯾﺎل ﻋﻣﯾﻠﻪ اﻟﻣﻘﺗرض ﺑﻣﺟرد ﺗزوﯾدﻩ ‪،‬و ﺑﺻورة‬
‫ﺣﯾﺎدﯾﺔ‪ ،‬ﺑﺎﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت اﻟﺿرورﯾﺔ ﻟﻪ ﻣن أﺟل إﺑرام اﻟﻌﻘد ‪ ،‬ﺑل ﯾﺳﺗﺗﺑﻌﻪ ﺿﻣﻧﯾﺎ‪ ،‬اﻟﻘﯾﺎم ﺑواﺟب‬
‫آﺧر ﻫو ﺗﻘدﯾم اﻟﻧﺻﯾﺣﺔ ﻟﻪ ‪. le conseil‬‬

‫وﺑﺎﻟﻧظر إﻟﻰ ﻏﯾﺎب ﻧﺻوص ﻗﺎﻧوﻧﯾﺔ ﺗؤطرﻩ‪ ،‬ﻓﺈن اﻟﻔﻘﻪ ﻗد اﺧﺗﻠف ﺣول ﺣﻘﯾﻘﺔ وﺟود‬
‫ﻫذا اﻻﻟﺗزام ﻣﺣﺎوﻻ اﻋطﺎء ﻣﻔﻬوم ﻟﻪ ) اﻟﻔﻘرة اﻷوﻟﻰ(‪ ،‬ﻣﻠﻘﯾﺎ ﺑﻌبء اﻟﻘﯾﺎم ﺑﻪ ﻋﻠﻰ اﻟﺑﻧك‬
‫اﻟﻣﻘرض ‪ ،‬ﺗﺣت ﺗﻬدﯾد ﺗﻌرﺿﻪ ﻟﻠﻣﺳؤوﻟﯾﺔ )اﻟﻔﻘرة اﻟﺛﺎﻧﯾﺔ(‪.‬‬

‫اﻟﻔﻘرة اﻷوﻟﻰ‪-‬ﻣﺿﻣون اﻻﻟﺗزام ﺑﺎﻟﻧﺻﺢ‪:‬‬

‫‪- 153 -‬‬
‫اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﻤﺪﻧﯿﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ اﻟﻤﻘﺮض ﻓﻲ ﻣﻮاﺟﮭﺔ اﻟﻌﻤﯿﻞ ــــــــــــــــــــــــــــــــ أ‪ .‬ﻓﺎطﻤﺔ اﻟﺰھﺮاء ﺑﻮﻗﻄﺔ‬

‫ﻻﯾﻛﻔﻲ ﻓﻲ اﻟﻛﺛﯾر ﻣن اﻷﺣﯾﺎن ﻣﺟرد ﻧﻘل اﻟﻣﻌﻠوﻣﺔ ﻟﻠﻌﻣﯾل اﻟﻣﻘﺗرض و ﻣﻧﺣﻪ ﺣرﯾﺔ‬
‫اﺗﺧﺎذ اﻟﻘرار ﺑﺷﺄن اﻟﻌﻣﻠﯾﺔ ﻣﺣل اﻹﻋﻼم‪ ،‬ﺑل ﯾﺣﺗﺎج ﻛذﻟك إﻟﻰ ﺷرﺣﻬﺎ ﻟﻪ ﻣن طرف اﻟﺑﻧك‬
‫‪40‬‬
‫‪ ،‬وﺗوﺟﯾﻬﻪ ﻧﺣو أﻓﺿل‬ ‫وﺗﻘدﯾم ﺗﻔﺻﯾل ﻟﻬﺎ ‪،‬ﺑﻠﻔت اﻧﺗﺑﺎﻫﻪ إﻟﻰ اﻟﻣﺧﺎطر اﻟﻣﺣﯾطﺔ ﺑﻬ ﺎ‬
‫‪41‬‬
‫‪ ،‬ﺑﺣﯾث ﯾؤدي ﻋرض ﻫذﻩ اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت‬ ‫اﻟﺧﯾﺎرات و اﻟوﺳﺎﺋل اﻟﺗﻲ ﻣن ﺷﺄﻧﻬﺎ ﺗﺣﻘﯾق ﻣﺻﻠﺣﺗﻪ‬
‫ﻋﻠﯾﻪ ﺑﺷﻛل ﺷﺧﺻﻲ إﻟﻰ اﻟﺗﺄﺛﯾر ﻋﻠﻰ ﻗ اررﻩ ﺑﺷﺎن اﻟﻌﻣﻠﯾﺔ ﻣﺣل اﻟﺗﻧﻔﯾذ‪.‬‬

‫وﺑﺎﻟﻧظر إﻟﻰ اﻟﺗّداﺧل اﻟﻣوﺟود ﺑﯾن اﻹﻋﻼم و اﻟﻧﺻﯾﺣﺔ‪ ،‬وﻛوﻧﻬﻣﺎ وﺟﻬﺎن ﻟﻌﻣﻠﺔ‬
‫واﺣدة‪ ،‬ﻓﺈﻧﻪ ﯾﺻﻌب رﺳم ﺣدود ﻓﺎﺻﻠﺔ ﺑﯾﻧﻬﻣﺎ‪ ،‬ﻓﺎﻟﺑﻧك ﯾﺳﻌﻰ إﻟﻰ ﺗزوﯾد اﻟﻌﻣﯾل ﺑﺎﻟﺑﯾﺎﻧﺎت‬
‫اﻟﺿرورﯾﺔ اﻟﻣﺗﻌﻠﻘﺔ ﺑﻣﺣل اﻟﻌﻘد و ﺑﺎﻋﺗﻣﺎد وﺳﺎﺋل ﻣﻌﯾﻧﺔ‪ ،‬ﻣﺗﻧﺎوﻻ ﺑﺷﻛل ﻋﺎم ﺷروط اﻟﺗﻌﺎﻗد‪ ،‬ﺛم‬
‫ﯾﺑﺎدر ﺑﻧﺎء ﻋﻠﻰ طﻠب ﻫذا اﻷﺧﯾر ﺑﺗﻘدﯾم اﻟرأي واﻟﻧﺻﯾﺣﺔ اﻟﻣﻼﺋﻣﺔ ﻟﻪ ﺑطرﯾﻘﺔ ﺷﺧﺻﯾﺔ ‪،‬أي‬
‫ﺑﺎﻟﻧظر إﻟﻰ اﻟظروف اﻟﺗﻲ ﯾﺗواﺟد ﻓﯾﻬﺎ اﻟﻌﻣﯾل ذاﺗﻪ و ﺷروط اﻟﻌﻘد اﻟذي ﯾرﯾد إﺑراﻣﻪ‪.‬‬

‫و ﻏﺎﻟﺑﺎ ﻣﺎ ﺗﺗﻣﺣور ﻫذﻩ اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت ﺣول اﻟرأي ﻟﺷﺧﺻﻲ ﻟﻠﺑﻧك ﻓﻲ ﻣﺳﺎﺋل ﻣﻌﯾﻧﺔ‬
‫ﻛﻣﻌدﻻت اﻟﻔواﺋد‪ ،‬طرق إدارة وﺗﺳﯾﯾر اﻟﻘرض ﻋﻠﻰ ﻧﺣو ﯾﺣﻘق اﻟﻐرض ﻣﻧﻪ ‪ ،‬اﻟﻣﺧﺎطر اﻟﺗﻲ‬
‫ﻗد ﺗﺗﻬددﻩ أو ﻣﺎ ﯾﻌرف ﺑﻣﺧﺎطر اﻹﺳﺗداﻧﺔ و ﻏﯾرﻫﺎ ‪ ،‬ﻟذا ﻓﺈن ﺟوﻫر ﻫذا اﻻﻟﺗزام ﻫو ﻗﯾﺎم‬
‫اﻟﺑﻧك ﺑﻣﻼﺋﻣﺔ اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت اﻟﺧﺎم اﻟﺗﻲ ﯾﺣوزﻫﺎ ﻣﻊ اﻟﻬدف اﻟذي ﯾﺗوﺧﺎﻩ اﻟﻌﻣﯾل ﻣن اﻟﺗﻣوﯾل‪.42‬‬
‫وﻣن ﻫذا اﻟﺟﺎﻧب ‪،‬ﻓﺈن اﻻﻟﺗزام ﺑﺎﻟﻧﺻﯾﺣﺔ ﯾﺄﺧذ أﻛﺛر ﻣن ﻣﻌﻧﻰ‪ ،‬ﻓﻘد ﯾﻛون إﯾﺟﺎﺑﯾﺎ ‪،positif‬‬
‫ﺑﻣﻌﻧﻰ اﻟﺗوﺟﯾﻪ اﻻﯾﺟﺎﺑﻲ ﻟﻠﻣﺗﻌﺎﻗد ﻓﻲ اﻟﻘرار اﻟذي ﯾﺗﺧذﻩ‪،‬ﻛﺣﺛﻪ ﻋﻠﻰ إﺑرام اﻟﻌﻘد ‪ ،‬وﻗد ﯾﻛون‬
‫ﺳﻠﺑﯾﺎ ‪ négative‬ﺑﻣﻌﻧﻰ ﻧﺻﺣﻪ ﺑﻌدم اﻟﻘﯾﺎم ﺑﻌﻣل ﻣﺻﺣوﺑﺔ ﺑﺑﯾﺎن اﻟﻣﺧﺎطر أو وﺟود ﻋواﺋق‬
‫ﻣﻌﯾﻧﺔ ﻋﻧد ﻋدم إﺗﺑﺎع ﺗﻠك اﻟﻧﺻﯾﺣﺔ‪.43‬‬

‫وﻣن ﻫذﻩ اﻟزاوﯾﺔ ﯾﻼﺣظ ﺑﺄن إﺳداء اﻟﻧﺻﯾﺣﺔ ﯾﻠﻘﻲ ﻋﻠﻰ ﻋﺎﺗق اﻟﺑﻧك ﻋﺑﺋﺎ ﯾﺗﺟﺎوز‬
‫ﻣﺟرد ﻧﻘل اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت إﻟﻰ اﻟﻌﻣﯾل و إﻋﻼﻣﻪ ﺑﻬﺎ ﻓﻘط ‪ ،‬ﺑل ﯾﻔرض ﻋﻠﯾﻪ ﺑذل ﺟﻬد أﻛﺑر ﻓﻲ‬
‫ﺳﺑﯾل ذﻟك‪ ،44‬ﻻﺳﯾﻣﺎ إذا ﻣﺎ ﺗم اﻻﺷﺗراط ﻓﻲ اﻟﻌﻘد ﻋﻠﻰ أن ﺗﻠﺗزم اﻟﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﻣﻘرﺿﺔ ﺑﺗﻘدﯾم‬
‫اﻟﻣﺷورة واﻟﻣﺳﺎﻋدة ﻟﻠزﺑون اﻟﻣﻘﺗرض ﻓﻲ إدارة اﻟﻘرض‪،‬ﺑﻣﺎ ﯾﺗﻼءم ﻣﻊ وﺿﻌﯾﺗﻪ آﺧذة ﺑﻌﯾن‬
‫اﻻﻋﺗﺑﺎر إﻣﻛﺎﻧﺎﺗﻪ اﻟﻣﺎدﯾﺔ و ﻣﺎ ﯾﻣﻠﻛﻪ ﻣن ﻣﻌﻠوﻣﺎت ﺣول اﻟﻌﻣﻠﯾﺔ اﻟﻣزﻣﻊ ﺗﻧﻔﯾذﻫﺎ‪ ،‬ﻟﯾﺿﻔﻲ‬

‫‪- 154 -‬‬

‫اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﻤﺪﻧﯿﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ اﻟﻤﻘﺮض ﻓﻲ ﻣﻮاﺟﮭﺔ اﻟﻌﻤﯿﻞ ــــــــــــــــــــــــــــــــ أ‪ .‬ﻓﺎطﻤﺔ اﻟﺰھﺮاء ﺑﻮﻗﻄﺔ‬

‫ﺑذﻟك ﻋﻠﻰ ﻫذا اﻻﻟﺗزام وﺻﻔﻪ اﻟﺗﻌﺎﻗدي‪ ،21‬ﻣﻣﺎ ﯾﺳﺗدﻋﻲ ﻣن اﻟﺑﻧك ﻣراﻋﺎﺗﻪ ﻣن أﺟل ﺗﺟﻧب‬
‫ﻣﺳﺎءﻟﺗﻪ ﻓﻲ ﺣﺎل ﺛﺑوت اﻟﻌﻛس‪.‬‬

‫اﻟﻔﻘرة اﻟﺛﺎﻧﯾﺔ‪-‬ﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﻣﻘرﺿﺔ ﻋن اﻹﺧﻼل ﺑواﺟب اﻟﻧﺻﺢ‪:‬‬

‫ﺗﻘﺎذﻓت ﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﺑﻧك ﻓﻲ ﻣواﺟﻬﺔ ﻋﻣﯾﻠﻪ ﻋن إﺧﻼﻟﻪ ﺑواﺟب ﺗﻘدﯾم اﻟﻧﺻﯾﺣﺔ اﻟﻛﺛﯾر‬
‫ﻣن اﻵراء اﻟﻔﻘﻬﯾﺔ واﻟﻘﺿﺎﺋﯾﺔ ‪ ،‬ﺑﺳﺑب اﻧﻌدام إﺟﻣﺎع ﻗﺎﻧوﻧﻲ ﻋﻠﻰ وﺟود اﻟﺗزام ﻗﺎﺋم ﻓﻲ ذﻣﺔ‬
‫‪45‬‬
‫‪ .‬ﻏﯾر أن أﺣﻛﺎم اﻟﻘﺿﺎء ﺳرﻋﺎن ﻣﺎ اﺳﺗﻘرت‬ ‫اﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﻣﻘرﺿﺔ ﺑﺗﻘدﯾم اﻟﻧﺻﯾﺣﺔ ﻟزﺑﺎﺋﻧﻬﺎ‬
‫ﻋﻠﻰ اﻋﺗﺑﺎرﻫﺎ ﻣﺳؤوﻟﺔ ﻋن ﻋدم ﻟﻔت اﻧﺗﺑﺎﻩ زﺑﺎﺋﻧﻬﺎ ﻟﻣﺧﺎطر اﻟﺳوق وﻟﺧطورة اﻟﻌﻣﻠﯾﺎت اﻟﺗﻲ‬
‫ﯾرﻣﻰ إﻟﻰ اﻟﻘﯾﺎم ﺑﻬﺎ ﻣن ﻗﺑﻠﻬم ‪،‬ﻋن طرﯾق ﺗﻘدﯾم اﻟﻧﺻﯾﺣﺔ واﻟﻣﺷورة إﻟﯾﻬم‪ ،‬وﻟﻛن ﻣﻊ أﺧذﻫﺎ‬
‫ﺑﻌﯾن اﻻﻫﺗﻣﺎم ﻟﻣدى ﺣﺎﺟﺔ اﻟزﺑون إﻟﻰ اﻟﻧﺻﺢ ﺑﺎﻟﻧظر إﻟﻰ طﺑﯾﻌﺔ ﻧﺷﺎطﻪ ‪ ،‬ظروﻓﻪ واﻟﺧﺑرات‬
‫اﻟﺗﻲ ﯾﻣﺗﻠﻛﻬﺎ‪،‬ﻓﺿﻼ ﻋن طﺑﯾﻌﺔ اﻟﻣﺷروع اﻟﻣراد ﺗﻣوﯾﻠﻪ ‪.‬‬

‫و ﯾﺗم ﺟﺑر اﻟﺿرر اﻻﺣق ﺑﺎﻟﻣﻘﺗرض ﻋن طرﯾق ﻣطﺎﻟﺑﺔ اﻟﺑﻧك ﺑﺎﻟﺗﻌوﯾض ﻧﺗﯾﺟﺔ‬
‫إﻣﺎ‬
‫ﻧﺻﺣﻪ اﻟﺳﯾﺊ ﻟﻪ أو اﻣﺗﻧﺎﻋﻪ اﻟﻛﻠﻲ ﻋن ﺗﻘدﯾﻣﻪ ﻟﻪ ﻓﻲ اﻟﺣﺎﻻت اﻟﺗﻲ ﯾﺟﺑر ﻓﯾﻬﺎ ﻋﻠﻰ ذﻟك‪ّ ،‬‬
‫ﻋﻠﻰ ﺿوء أﺣﻛﺎم اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﻌﻘدﯾﺔ ‪ ،‬إذا ﻣﺎ ﺗم اﻻﺗﻔﺎق ﻓﻲ ﻋﻘد اﻟﻘرض ذاﺗﻪ ﻋﻠﻰ ﺿرورة‬
‫ﻗﯾﺎم اﻟﺑﻧك ﺑﺗﻘدﯾم اﻟﻧﺻﺢ و اﻹرﺷﺎد ﻟزﺑوﻧﻪ‪ ،‬وﻗد ﺗﺄﺧذ طﺎﺑﻌﺎ ﺗﻘﺻﯾرﯾﺎ ‪ ،‬إذا ﻏﺎب ﻣﺛل ﻫذا اﻟﺑﻧد‬
‫ﻋن ﻣﺣﺗوى اﻟﻌﻘد ‪ ،‬ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟﺣﺎﻟﺔ ﯾﺗﻌﯾن ﻋﻠﻰ اﻟزﺑون ﻧﻔﺳﻪ أن ﯾﺛﺑت أوﻻ إﻟزاﻣﯾﺔ وﺟود ﻫذا‬
‫اﻟواﺟب ﻓﻲ ذﻣﺔ اﻟﺑﻧك ﻣن ﺟﻬﺔ‪،‬ﺛم إﻗﺎﻣﺔ اﻟدﻟﯾل ﻋﻠﻰ وﻗوع ﺧطﺄ ﺑﻣﻧﺎﺳﺑﺗﻪ ﻣﻧﻪ ‪،‬ﺑﺄن ﯾﻘدم ﻣﺎ‬
‫ﯾﻔﯾد ﺑﺄن إﺗﺑﺎﻋﻪ ﻟﻧﺻﯾﺣﺔ اﻟﺑﻧك ﻫو اﻟﺳﺑب اﻟرﺋﯾﺳﻲ ﻓﻲ اﻟﺧﺳﺎرة اﻟﺗﻲ ﻣﻧﻲ ﺑﻬﺎ ﻣﺷروﻋﻪ‪.‬‬

‫وﻓﻲ اﻟﺣﺎﻟﺔ اﻟﺗﻲ ﯾﺗﻣﻛن ﻓﯾﻬﺎ اﻟﻌﻣﯾل ﻣن إﺛﺑﺎت وﺟود ﻫذا اﻻﻟﺗزام ﻓﻲ ذﻣﺔ اﻟﺑﻧك‪ ،‬ﻓﺈﻧﻪ‬
‫ﻗد ﯾﺑدو ﻣن اﻟﻣﺳﺗﺣﯾل ﻋﻠﯾﻪ إﺛﺑﺎت اﻟﻌﻼﻗﺔ اﻟﺳﺑﺑﯾﺔ ﺑﯾن ﺧطﺋﻪ و اﻟﺿرر اﻟذي وﻗﻊ ﺑﺳﺎﺣﺗﻪ‬
‫ﻛﻧﺗﯾﺟﺔ ﻟﻪ‪.‬‬

‫وﯾﻣﯾز اﻟﻔﻘﻪ وﻗﺑﻠﻪ اﻟﻘﺿﺎء اﻟﻣﻘﺎرن ﻓﻲ ﺗﺣدﯾدﻩ ﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﺑﻧك ﻋن ﻋدم ﺗﻧﻔﯾذﻫﺎ‬
‫ﻻﻟﺗزاﻣﻬﺎ ﺑﺈﺳداء اﻟﻧﺻﺢ ﺑﯾن اﻟﻘروض اﻟﻣﻣﻧوﺣﺔ ﻟﺗﻣوﯾل اﻻﺳﺗﺛﻣﺎرات‪ ،‬أو ﻣﺎ ﯾﻌرف ﺑﺎﻟﻘروض‬
‫اﻟﻣوﺟﻬﺔ ﻟﻠﺧواص وﺗﻠك اﻟﻣﺗﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻻﺳﺗﻐﻼل اﻟﻣﻣﻧوﺣﺔ ﻟﻠﻣؤﺳﺳﺎت‪.‬‬

‫‪- 155 -‬‬

‫اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﻤﺪﻧﯿﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ اﻟﻤﻘﺮض ﻓﻲ ﻣﻮاﺟﮭﺔ اﻟﻌﻤﯿﻞ ــــــــــــــــــــــــــــــــ أ‪ .‬ﻓﺎطﻤﺔ اﻟﺰھﺮاء ﺑﻮﻗﻄﺔ‬

‫أ‪ -‬اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ اﻟﻘروض اﻟﻣوﺟﻬﺔ ﻟﻼﺳﺗﺛﻣﺎر‪:‬‬

‫ﻻ ﯾﺗﺣﻣل اﻟﺑﻧك اﻟﻣﻘرض أﯾﺔ ﻣﺳؤوﻟﯾﺔ ﺣﯾﺎل ﻋﻣﯾﻠﻪ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﻓﺷل ﻣﺷروﻋﻪ اﻟﻣﻣول‬
‫ﺑﻘرض اﺳﺗﺛﻣﺎر‪ ،‬ﯾﺗﺟﺎوز أﺟل ﺗﺳدﯾدﻩ ﺳﻧﺔ أو ﺳﻧﺗﯾن ‪،‬إﻻ إذا ﺗﺑﯾن ﻓﻌﻼ ﺑﺄن ﻟﻬذا اﻷﺧﯾر ﯾدا‬
‫ﻣﺑﺎﺷرة ﻓﻲ اﺧﺗﯾﺎر طﺑﯾﻌﺔ اﻟﻣﺷروع ﻣﺣل اﻟﺗﻣوﯾل‪ ،‬وأن اﻟﻌﻣﯾل ﻟم ﯾﻘدم ﻋﻠﻰ اﺳﺗﺛﻣﺎر ﻗﯾﻣﺔ‬
‫اﻟﻘرض إﻻ ﺑﻧﺎء ﻋﻠﻰ اﻟﺗوﺟﯾﻬﺎت اﻟﺗﻲ ﺗﻠﻘﺎﻫﺎ ﻣﻧﻪ‪ ،‬ﺑﺣﯾث ﻛﺎن ﻟﻪ دو ار ﻛﺑﯾ ار ﻓﻲ ﺗﺄزم وﺿﻌﯾﺗﻪ‬
‫ﻟظروف‬ ‫اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ‪،‬ﺟراء ﻋدم ﻣراﻋﺎﺗﻪ‪ ،‬ﻋﻧد ﺗﺣدﯾدﻩ أو اﻗﺗراﺣﻪ ﻧوع اﻻﺳﺗﺛﻣﺎر وﻣﺣﺎﺳﺑﺗﻪ‬
‫اﻟﻣﻘﺗرض‪ ،‬ﻛﺎﻹﻣﻛﺎﻧﺎت و اﻟوﺳﺎﺋل اﻟﺗﻲ ﻓﻲ اﺳﺗطﺎﻋﺗﻪ ﺗوﻓﯾرﻫﺎ‪ ،‬ﻓﺿﻼ ﻋن ﺧﺑرﺗﻪ ﻓﻲ ﻣﺟﺎل‬
‫اﻟﻧﺷﺎط اﻟﻣراد اﻻﺳﺗﺛﻣﺎر ﻓﻲ ﻧطﺎﻗﻪ‪.‬‬

‫ب‪-‬اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﻗروض اﻻﺳﺗﻐﻼل‪:‬‬

‫وﺗﻌرف ﻛذﻟك ﺑﺎﻟﻘروض اﻟﻣوﺟﻬﺔ ﻟﻠﺧواص اﻟﺗﻲ ﯾﻣﻧﺢ طﺎﻟﺑﻬﺎ أﺟﻼ ﻗﺻﯾ ار ﻟﺗﺳدﯾد‬
‫ﻗﯾﻣﺗﻬﺎ‪،‬ﻓﺈن اﻟﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﻣﻘرﺿﺔ ﺗﺳﺄل ﻋن اﻧﻬﯾﺎر اﻟﻣرﻛز اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻟﻠﻌﻣﯾل اﻟﻣﻘﺗرض ﺟراء‬
‫اﻟﻧﺻﺎﺋﺢ اﻟﻣﻘدﻣﺔ ﻟﻪ ﻣن طرﻓﻬﺎ‪ ،‬إﻻ إذا ﻗدﻣت اﻟدﻟﯾل اﻟذي ﯾﺛﺑت ﺗدﻫور ﻫذا اﻟﻣرﻛز ﻓﻲ‬
‫اﻷﺻل وﻗت ﺗﻘدﯾم اﻟﻧﺻﯾﺣﺔ‪ ،‬وأن ﺗوﻗﻔﻪ ﻋن اﻟدﻓﻊ ﻛﺎن ﻗﺎﺋﻣﺎ ﻣﻧذ اﻟﺑداﯾﺔ ‪ ،‬ﺑﺣﯾث ﺗﻧﻌدم‬
‫اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺑﯾن اﻟﻧﺻﯾﺣﺔ اﻟﻣﻘدﻣﺔ ﻟﻪ و إﻓﻼﺳﻪ اﻟﻼﺣق‪ ،‬أو ﺗﺄﻛﯾد ﺻﺣﺔ رأﯾﻬﺎ وﻗت إﺑداﺋﻪ‪ ،‬وﻟﻛن‬
‫اﻟظروف ﺣﺎدت ﺑﻪ ﻋن ﻣﻘﺻودﻩ‪.‬‬

‫إذ ﻻ ﯾﻣﻛن اﻋﺗﺑﺎر اﻟﺑﻧك ﻣﺳؤوﻻ ﻋن اﻟوﺿﻌﯾﺔ اﻟﺗﻲ آل إﻟﻬﺎ اﻟﻣﻘﺗرض وﻣطﺎﻟﺑﺗﻪ‬
‫ﺑﺗﻌوﯾﺿﻪ ﻋن ذﻟك إذا ﻛﺎن ﻫذا اﻷﺧﯾر ﻋﺎﻟﻣﺎ ﻓﻲ اﻷﺻل ﺑوﺿﻌﯾﺗﻪ ‪le banquier ne‬‬
‫‪pouvait pas conseillait l’emprunteur sur une situation qui lui-même‬‬
‫‪46‬‬
‫‪ connaissait‬ﻏﯾر أن اﻟﻘﺿﺎء اﻟﻔرﻧﺳﻲ‪،‬ذﻫب و ﻓﻲ ﻣﻧﺎﺳﺑﺎت ﻋدة إﻟﻰ اﻋﺗﺑﺎر اﻟﺑﻧك‬
‫ﻣﺳؤوﻻ ﻋن اﻧﻬﯾﺎر اﻟﻣرﻛز اﻟﻣﺎﻟﻲ ﻟﻌﻣﯾﻠﻪ ﻓﻲ ﺣﺎل ﺗدﺧﻠﻪ ﺑﺻورة ﻣﺑﺎﻟﻐﺔ وواﺿﺣﺔ ﻓﻲ إدارة‬
‫أﻋﻣﺎﻟﻪ ‪،‬ﻻﺳﯾﻣﺎ إذا ﻛﺎن ﺗﺎﺟ ار ﻓرض ﻋﻠﯾﻪ اﻟﺑﻧك إﺗﺑﺎع ﻧﺻﺎﺋﺣﻪ ﻣﻘﺎﺑل ﺣﺻوﻟﻪ ﻋﻠﻰ ﺗﻣوﯾل‬
‫ﻣﻧﻪ‪ .47‬ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟﺣﺎﻟﺔ ﺳﯾﺗﺣﻣل اﻟﺑﻧك اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ ﻓﻲ ﻣواﺟﻬﺔ ﻋﻣﯾﻠﻪ و اﻟﻐﯾر ﻋﻠﻰ ﺣد ﺳواء‪.‬‬

‫اﻟﻣطﻠب اﻟﺛﺎﻧﻲ ‪-‬اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ ﻋن إﻓﻼس اﻟﻌﻣﯾل اﻟﻣﻘﺗرض‪:‬‬

‫ﯾﺗﺻور ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟﺣﺎﻟﺔ أن ﺗﺗم اﻟﻣطﺎﻟﺑﺔ ﺑﺷر إﻓﻼس اﻟﺑﻧك ﻧﺗﯾﺟﺔ ﻣﺳﺎﻫﻣﺗﻪ ﺑﺄﺧطﺎﺋﻪ‬
‫ﻓﻲ ﺷﻬر إﻓﻼس اﻟﻌﻣﯾل اﻟﻣﻘرض إذا ﻛﺎن ﻫذا اﻷﺧﯾر ﺗﺎﺟ ار ‪ ،‬ﺷﺧﺻﺎ طﺑﯾﻌﯾﺎ أو ﻣﻌﻧوﯾﺎ‪،‬‬
‫‪- 156 -‬‬
‫اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﻤﺪﻧﯿﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ اﻟﻤﻘﺮض ﻓﻲ ﻣﻮاﺟﮭﺔ اﻟﻌﻤﯿﻞ ــــــــــــــــــــــــــــــــ أ‪ .‬ﻓﺎطﻤﺔ اﻟﺰھﺮاء ﺑﻮﻗﻄﺔ‬

‫إﻣﺎ ﻋﻠﻰ ﻛون‬‫ﻓﺿﻼ ﻋن ﻣطﺎﻟﺑﺗﻪ ﺑﺎﻟﺗﻌوﯾض‪ .‬و ﯾﺗم ﺗﺄﺳﯾس اﻟدﻋوى اﻟﻣرﻓوﻋﺔ ﻟﻬذا اﻟﻐرض ّ‬
‫اﻟﺑﻧك ﻣﺳﯾر ﻓﻌﻠﻲ ﻟﻠﺑﻧك ﺗدﺧل ﻓﻲ ﺗﺳﯾﯾر اﻟﻘرض وﺳﺎﻫم ﺑﺷﻛل واﺿﺢ ﻓﻲ اﻟﺗﺄﺛﯾر ﻋﻠﻰ‬
‫اﻷول( ‪ ،‬وﻫﻲ‬
‫ﻣﺳﻠك اﻟﻌﻣﯾل اﻟﻣﻌﺗﻣد ﻓﻲ ﺗﺳﯾﯾر اﻟﻘرض ﻋﻠﻰ ﻧﺣو أدى إﻟﻰ إﻓﻼﺳﻪ) اﻟﻔرع ّ‬
‫ذات اﻟوﺿﻌﯾﺔ اﻟّﺗﻲ ﻗد ﯾﺻل إﻟﯾﻬﺎ ﻓﻲ ﺣﺎل ﻗﯾﺎم اﻟﺑﻧك ﺑﻘطﻊ اﻟﺗﻣوﯾل ٕواﻧﻬﺎء اﻟﻌﻘد ﺑﺷﻛل‬
‫ﺗﻌﺳﻔﻲ وﻣﻔﺎﺟﺊ) اﻟﻔرع اﻟﺛﺎﻧﻲ(‪.‬‬

‫اﻟﻔرع اﻷول –ﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﺑﻧك ﻛﻣﺳﯾر ﻓﻌﻠﻲ ﻟﻠﻘرض‬

‫ﯾﻠﻌب اﻟﺑﻧك دو ار ﻛﺑﯾ ار ﻣن ﺧﻼل اﻟﻧﺻﺎﺋﺢ و اﻟﺗوﺟﯾﻬﺎت اﻟﺗﻲ ﯾﺻدرﻫﺎ ﻟﻠﻌﻣﯾل ﻓﻲ‬
‫ﺗﺳﯾﯾر اﻟﺗﺳﻬﯾﻼت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟﻣﻣﻧوﺣﺔ ﻟﻪ‪ ،‬ﻣؤﺛ ار ﻓﻲ اﻟﻘ اررات اﻟّﺗﻲ ﯾﺗﺧذﻫﺎ ﻧﺗﯾﺟﺔ ﻗﯾﺎم ﻫذﻩ اﻷﺧﯾرة‬
‫ﺑﺈدارة ﻣﺷﺎرﯾﻌﻪ ﻋﻠﻰ ﺿوء ﻣﺎ ﯾﺗﻠﻘﺎﻩ ﻣن ﺗﻌﻠﯾﻣﺎت ﻣن ﺑﻧﻛﻪ‪ ،‬ﻋﻠﻰ ﻧﺣو ﯾﺟﻌل ﻣن ﻫذا اﻷﺧﯾر‬
‫ﻫو اﻟﻣﺳﯾر اﻟﻔﻌﻠﻲ ﻟﻠﻘرض‪.‬‬

‫و ﯾدق ﻫذا اﻟدور أﻛﺛر إذا ﻛﺎﻧت اﻟﻣؤﺳﺳﺔ ﻣﺗﻌﺛرة ﺗﻌﺎﻧﻲ ﻣن ﺿﺎﺋﻘﺔ ﻣﺎﻟﯾﺔ ‪ ،‬ﺑﺣﯾث‬
‫ﯾﺗوﻗف اﺳﺗﻣرارﻫﺎ ﻓﻲ اﻟﻧﺷﺎط ﻋﻠﻰ ﻣدى دﻋم اﻟﺑﻧك ﻟﻬﺎ ﻣﺎدﯾﺎ ﻣن ﺧﻼل اﻻﺳﺗﻣرار ﻓﻲ اﻟﺗﻣوﯾل‬
‫و ﻣﻌﻧوﯾﺎ ﻣن ﺧﻼل ﺗوﺟﯾﻬﻬﺎ ‪ ،‬إذ ﯾﺗﺣول اﻟﻧﺻﺢ وﺗﻘدﯾم اﻟﻣﺷورة ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟﻔرﺿﯾﺔ إﻟﻰ أﻣر‬
‫‪48‬‬
‫‪.‬‬ ‫إﺟﺑﺎري و ﺿروري ﻓﻲ ذﻣﺔ اﻟﺑﻧك اﻟﻣﺣﺗرف‬

‫ﻏﯾر أن اﻟﻌﻣﯾل ﻗد ﯾﺗﻌرض ﻟﻺﻓﻼس ﻧﺗﯾﺟﺔ ﻓﺷل ﻣﺷروﻋﻪ و ﺗﻘﯾدﻩ ﺑﻣﺎ أﺳداﻩ ﻟﻪ ﺑﻧﻛﻪ‬
‫اﻟﺣق ﻓﻲ ﻣﻘﺎﺿﺎة اﻟﺑﻧك و‬ ‫ﻣن ﻧﺻﺎﺋﺢ وﻣﺷورة ‪ ،‬وﻫو ﻣﺎ ﯾﻣﻧﺣﻪ‪ ،‬إﻟﻰ ﺟﺎﻧب داﺋﻧﯾﻪ‪،‬‬
‫ﻣطﺎﻟﺑﺗﻪ ﺑﺎﻟﺗﻌوﯾض ﻋن اﻟﺿرر اﻟذي ﺗﺳﺑب ﻓﯾﻪ ﻧﺗﯾﺟﺔ ﺗﺄﺛﯾرﻩ ﻋﻠﻰ اﻟﻌﻣﯾل وﺗدﺧﻠﻪ ﻓﻲ‬
‫طرﯾﻘﺔ ﺗﺳﯾﯾر اﻟﻘرض ‪ ،‬ﻛﻣﺎ ﯾﻣﻛن ﻟداﺋﻧﻲ اﻟﻌﻣﯾل اﻟﻣطﺎﻟﺑﺔ ﺑﺷﻬر إﻓﻼس اﻟﺑﻧك ﺗﺑﻌﺎ ﻟﺷﻬر‬
‫إﻓﻼس ﻣدﯾﻧﻬم‪.‬‬
‫‪49‬‬
‫ﺗدﺧل‬ ‫و ﯾﺗم ﺗﺄﺳﯾس ﻣﺳؤوﻟﯾﺗﻪ ﻋن ﺿﯾﺎع ﺣﻘوﻗﻬم ﻋﻠﻰ أﺳﺎس ﻛوﻧﻪ ﻣدﯾ ار ﻓﻌﻠﯾﺎ‬
‫و ﺗوﺟﯾﻬﺎﺗﻪ ﻓﻲ إدارة ﺷؤون ﻣدﯾﻧﻬم وﺗﺳﯾﯾرﻫﺎ‪ ،‬ﺧﺎﺻﺔ‬ ‫ﺑﺷﻛل ﻓﻌﻠﻲ‪ ،‬ﻋن طرﯾق أواﻣرﻩ‬
‫إذا ﻛﺎن ﻫذا اﻷﺧﯾر ﺷﺧﺻﺎ ﻣﻌﻧوﯾﺎ ﻛﺷرﻛﺔ او ﻣؤﺳﺳﺔ ﺗﺟﺎرﯾﺔ ‪.‬‬

‫إﻻّ أن ﺗﺣﻣﯾل اﻟﺑﻧك ﯾﺗوﻗف ﻋﻠﻰ اﻟوﺿﻌﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﻛﺎﻧت ﺗﺗواﺟد ﻓﯾﻬﺎ اﻟﻌﻣﯾل أو‬
‫أن‬
‫اﻟﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﻣﺗﻌﺛرة و ﻋﻠﻰ ﻣﺿﻣون اﻟﻧﺻﺎﺋﺢ اﻟﺗﻲ وﺟﻬﻬﺎ اﻟﻣوﺟﻬﺔ ﻣن اﻟﺑﻧك ‪ ،‬و اﻟﻣﻼﺣظ ّ‬
‫اﻟﻘﺿﺎء اﻟﻔرﻧﺳﻲ ﻗد أﻗر ﺑﻌدم ﺷﻬر إﻓﻼس اﻟﺑﻧك رﻏم ﺷﻬر اﻟﻌﻣﯾل ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺗﯾن‪:‬‬
‫‪- 157 -‬‬
‫اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﻤﺪﻧﯿﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ اﻟﻤﻘﺮض ﻓﻲ ﻣﻮاﺟﮭﺔ اﻟﻌﻤﯿﻞ ــــــــــــــــــــــــــــــــ أ‪ .‬ﻓﺎطﻤﺔ اﻟﺰھﺮاء ﺑﻮﻗﻄﺔ‬

‫ﻧﺻﺣﻪ اﻟﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﻣﺗﻌﺛرة ﺑﺿرورة اﻟﻠﺟوء إﻟﻰ اﻟﺗﺳوﯾﺔ اﻟﻘﺿﺎﺋﯾﺔ و ﺗوﺟﯾﻬﻬﺎ‬ ‫أ‪-‬‬
‫إﻟﻰ اﻹﺟراءات اﻟﻼزﻣﺔ واﻗﺗراح ﻣﺧطط ﺗﺳوﯾﺔ ﺟدي ﻟذﻟك ﻣن ﺗﻐﯾﯾر ﻟﻠﻣدﯾر أو ﻟﻬﯾﺎﻛﻠﻬﺎ‬
‫اﻷﺳﺎﺳﯾﺔ وﻗد ذﻫب اﻟﻘﺿﺎء اﻟﻔرﻧﺳﻲ ﻓﻲ ﺑﻌض أﺣﻛﺎﻣﻪ إﻟﻰ اﺳﺗﺑﻌﺎد ﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﺑﻧك ﻋن ﻗﯾﺎم‬
‫اﻟﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﻣﻘﺗرﺿﺔ ﺑﺈﯾداع ﺣﺳﺎﺑﺎﺗﻬﺎ أﻣﻼ ﻓﻲ ﺗﺳوﯾﺔ وﺿﻌﯾﺗﻬﺎ ﻗﺿﺎﺋﯾﺎ اﻣﺗﺛﺎﻻ ﻟﻧﺻﺎﺋﺢ اﻟﺑﻧك‪،‬‬
‫ﺑﺳﺑب ﻛون ﻫذﻩ اﻷﺧﯾرة ﺗﻣﻠك ﻓﻌﻼ ﺣظوظﺎ واﺳﻌﺔ ﻟﺗﺟﺎوز ﺻﻌوﺑﺎﺗﻬﺎ اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ‪ ،‬ﺑدل ﻣن ﺷﻬر‬
‫إﻓﻼﺳﻬﺎ وأن اﻟﺑﻧك ﻗد ﻗدم ﻟﻬﺎ ﻣﺧطط ﺗﺳوﯾﺔ ﺟدي ‪un plan de redressement‬‬
‫‪.50sérieux‬‬
‫ﻧﺻﺣﻪ اﻟﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﻣﺗوﻗﻔﺔ ﻋن اﻟدﻓﻊ ﺑوﺿﻊ ﺣد ﻟﻧﺷﺎطﻬﺎ ‪ ،‬ﺑﺎﻟﻧظر إﻟﻰ‬ ‫ب‪-‬‬
‫ﺻﻌوﺑﺔ وﺿﻌﯾﺗﻬﺎ اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ واﺳﺗﺣﺎﻟﺔ ﺗدارﻛﻬﺎ ﻋﻠﻰ اﻟﻣدى اﻟﻘﺻﯾر ‪ ،‬و ﺗﺣذﯾرﻩ اﻟﻘﺎﺋﻣﯾن ﻋﻠﻰ‬
‫إدارﺗﻬﺎ ﻣن ﻣﻐﺑﺔ اﻻﺳﺗﻣرار اﻟﻣﺻطﻧﻊ ﻓﻲ ﻣزاوﻟﺗﻪ ‪ ،‬اﻟذي ﻣن ﺷﺄﻧﻪ أن ﯾؤدي إﻟﻰ ﺗﻔﺎﻗم‬
‫دﯾوﻧﻬﺎ‪ ،‬و ﺑﺎﻟﺗﺎﻟﻲ اﻹﺿرار ﺑﻣﺻﺎﻟﺢ اﻟﻐﯾر اﻟﻣﺗﻌﺎﻣل ﻣﻌﻬﺎ‪.‬‬

‫وﻋﻠﻰ اﻟﻌﻛس ﻣن ذﻟك ﻓﻘد ذﻫب اﻟﻘﺿﺎء اﻟﻣذﻛور إﻟﻰ ﺗﺑﻧﻲ ﻣوﻗف ﻣﺧﺎﻟف و اﻟﺣﻛم‬
‫ﺑﺷﻬر إﻓﻼس اﻟﺑﻧك ﺗﺑﻌﺎ ﻹﻓﻼس ﻋﻣﯾﻠﻪ و إﻟزاﻣﻪ ﺑدﻓﻊ ﺗﻌوﯾض ﻣﺎدي ﻟﻪ‪ ،‬ﻓﺿﻼ ﻋن ﺗﺣﻣﯾﻠﻪ‬
‫ﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟوﻓﺎء ﺑدﯾوﻧﻪ ‪ ،‬ﻧﺗﯾﺟﺔ ﻋدم ﻗﯾﺎﻣﻪ ﺑﻧﺻﺢ ﻣﺳﯾرﻫﺎ و ﺗﺣذﯾرﻩ رﻏم اﻟﺗﻌﻘﯾد اﻟّذي ﯾﺗﺳم ﺑﻪ‬
‫‪51‬‬
‫‪..‬‬ ‫ﻣﺷروﻋﻪ و اﻟذي ﯾﺗﺟﺎوز ﻣؤﻫﻼﺗﻪ و اﻣﻛﺎﻧﺎﺗﻪ اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ‬

‫و ﻻ ﺗﺳﺄل اﻟﺑﻧوك ﻣﻘدﻣﺔ اﻟﻘروض ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ إﺧﻼﻟﻬﺎ ﺑﺗﻘدﯾم اﻟﻧﺻﺢ ﻟﻌﻣﯾﻠﻬﺎ ﺣﯾﺎﻟﻪ‬
‫ﻓﻘط ‪،‬ﺑل ﯾﺧول ﻛﻔﯾﻠﻪ أﯾﺿﺎ ﺣق ﻣطﺎﻟﺑﺗﻬﺎ ﺑﺗﻌوﯾﺿﻪ ﻓﻲ ﺣﺎل إﺣﺟﺎﻣﻬﺎ ﻋن ﻧﺻﺣﻪ ﻫو أﯾﺿﺎ‪،‬‬
‫ﻓﻲ إطﺎر ﻣﺎ ﯾﻌرف ﺑﺗﻘدﯾم اﻟﻧﺻﺢ ﻟﻛﻔﯾل اﻟﻌﻣﯾل اﻟﻣﻘﺗرض‪ ،‬إذ ﯾﻔرض اﻟﻣﺷرع اﻟﻔرﻧﺳﻲ ﻋﻠﯾﻬﺎ‬
‫ﺿرورة اﻟﻘﯾﺎم ﺳﻧوﯾﺎ ﺑﺈﻋﻼﻣﻪ ﺣول اﻟوﺿﻌﯾﺔ اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ﻟزﺑوﻧﻪ ‪ .‬ﺑﺣﯾث ﯾﻣﻛﻧﻪ اﻻﺳﺗﻧﺟﺎد ﻓﻲ ﺳﺑﯾل‬
‫ذﻟك ﺑﺄﺣﻛﺎم اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﺗﻘﺻﯾرﯾﺔ‪.‬‬

‫ﻛﻣﺎ ﯾﻣﻛن ﻟﻛﻔﯾل اﻟﻌﻣﯾل اﻟﻣﻘﺗرض رﻓﻊ دﻋوى ﻟﻣطﺎﻟﺑﺔ اﻟﺑﻧك ﺑﺎﻟﺗﻌوﯾض ﻧﺗﯾﺟﺔ ﻗﯾﺎﻣﻪ‬
‫ﺑﺈﺧﻔﺎء اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت اﻟﺿرورﯾﺔ ﻋﻧﻪ ﻻﺳﯾﻣﺎ ﺗﻠك اﻟﻣﺗﻌﻠﻘﺔ ﺑﺣﺎﻟﺔ اﻟﻣﻘﺗرض اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ‪ ،‬وﻣدى ﻗدرﺗﻪ‬
‫ﻋﻠﻰ اﻟﺗﺳدﯾد ﻓﻲ اﻟﻣواﻋﯾد اﻟﻣﺣددة‪ ،‬وﻫﻲ اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت اﻟﺗﻲ ﻟو ﻋﻠم ﺑﻬﺎ ﻟﻣﺎ ﻗﺑل ﺿﻣﺎﻧﻪ‪.‬‬

‫و ﻓﻲ اﻟﻣﻘﺎﺑل‪ ،‬ﯾﺗﺣﻠل اﻟﺑﻧك ﻣن اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ ﻓﻲ ﺣﺎل إﺛﺑﺎﺗﻪ اﻟﻌﻛس‪،‬أي ﻓﻲ ﺣﺎل ﻧﻔﯾﻪ‬

‫ﻟﻠﻌﻼﻗﺔ اﻟﻘﺎﺋﻣﺔ ﺑﯾن اﻟﻧﺻﺎﺋﺢ واﻟﺗوﺟﯾﻬﺎت اﻟﺗﻲ ﻗدﻣﻬﺎ ﻟﻌﻣﯾﻠﻪ و ﺑﯾن اﻟوﺿﻌﯾﺔ اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟﺳﯾﺋﺔ‬

‫‪- 158 -‬‬

‫اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﻤﺪﻧﯿﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ اﻟﻤﻘﺮض ﻓﻲ ﻣﻮاﺟﮭﺔ اﻟﻌﻤﯿﻞ ــــــــــــــــــــــــــــــــ أ‪ .‬ﻓﺎطﻤﺔ اﻟﺰھﺮاء ﺑﻮﻗﻄﺔ‬

‫اﻟﺗﻲ آل إﻟﯾﻬﺎ ﻣﺷروﻋﻪ‪ ،‬ﻛﺄن ﯾﺛﺑت ﻣﺛﻼ ﺑﺄﻧﻪ ﻛﺎن ﯾﻌﺎﻧﻲ ﻣن ﺻﻌوﺑﺎت ﻣﺎﻟﯾﺔ ﻣﺳﺗﻌﺻﯾﺔ وﻗت‬
‫ﺗﻘدﯾﻣﻪ ﻟﻠﻧﺻﯾﺣﺔ إﻟﯾﻪ ‪ ،‬ﻻ ﯾﻣﻛﻧﻪ ﺗﺟﺎوزﻫﺎ ﻋﻠﻰ اﻟﻣدى اﻟطوﯾل‪ ،‬ﺣﺗﻰ وﻟو ﻟم ﯾﺄﺧذ اﻟﻌﻣﯾل‬
‫ﺑﺎﻟرأي اﻟﻣﺑدى ﻣن طرﻓﻪ ‪ ،‬أو أن اﻟﻌﻣﯾل ﻟم ﯾﺣﺳن ﺗطﺑﯾق اﻟﻧﺻﯾﺣﺔ أو اﻟرأي اﻟﻣدﻟﻰ ﺑﻪ ﻣن‬
‫طرﻓﻪ‪.‬‬

‫ﻛﻣﺎ ﯾﻣﻛﻧﻪ أﯾﺿﺎ اﻻﺳﺗﻧﺎد ﻻﻟﺗزام آﺧر وﻫو ﻣﺑدأ ﻋدم اﻟﺗدﺧل ﻓﻲ ﺷؤون اﻟﻌﻣﯾل اﻟذي‬
‫ﻣن ﺷﺄﻧﻪ أن ﯾﺳﻌف اﻟﺑﻧك ﻓﻲ ﻧﻔﻲ اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ ﻋﻧﻪ ﻣﺗﻰ ﺗواﻓرت ﺷروطﻪ‪.‬‬

‫اﻟﻔرع اﻟﺛﺎﻧﻲ‪-‬اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ ﺑﺳﺑب اﻟﻘطﻊ اﻟﺗﻌﺳﻔﻲ ﻟﻠﻌﻘد‪:‬‬

‫ﯾﻌد إﻧﻬﺎء اﻟﺑﻧك ﻟﻌﻘد اﻟﻘرض ﺑطرﯾﻘﺔ ﻣﻔﺎﺟﺋﺔ ﻏﯾر ﻣﺗوﻗﻌﺔ ‪،‬وﺗوﻗﯾف اﻟﺗﻣوﯾل ﻋن‬
‫اﻟﻌﻣﯾل ﺑﺻورة ﺗﻌﺳﻔﯾﺔ‪ ،‬ﺧطﺄ آﺧر ﯾﻣﻛن أن ﯾﺿر ﺑﺎﻟﻣﻘﺗرض و ﺑداﺋﻧﯾﻪ أﯾﺿﺎ‪.‬‬

‫ﺗﺧﺿﻊ ﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﺑﻧك ﺣﯾﺎل ﻋﻣﯾﻠﻪ ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟﺣﺎﻟﺔ ﻷﺣﻛﺎم اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﺗﻘﺻﯾرﯾﺔ ‪،‬‬
‫ﺑﺳﺑب اﻧﻌدام ﻋﻘد ﯾﺟﻣﻌﻬﻣﺎ ‪.‬‬

‫وﻻﻋﺗﺑﺎرﻩ ﻣﺳؤوﻻ ﻋن اﻟﺿرر اﻟذي أﺻﺎﺑﻪ‪ ،‬أن ﯾﺛﺑت ﻫذا اﻷﺧﯾر ﺗواﻓر أرﻛﺎﻧﻬﺎ ‪ ،‬وﻫﻲ‬
‫اﻟﺧطﺄ اﻟﻣرﺗﻛب ﻣن اﻟﺑﻧك ‪ ،‬واﻟﺿرر اﻟواﻗﻊ ﺑﺳﺎﺣﺗﻪ ﺟراءﻩ و اﻟﻌﻼﻗﺔ اﻟﻘﺎﺋﻣﺔ ﺑﯾﻧﻬﻣﺎ ‪.‬‬

‫أ‪-‬اﻟﺧطﺄ‪:‬‬

‫ﯾﺗﻣﺛل ﺧطﺄ اﻟﺑﻧك ﻓﻲ ﺗﻌﺳﻔﻪ ﻓﻲ اﺳﺗﻌﻣﺎل ﺣﻘﻪ ﺑﺈﻟﻐﺎء ﻣﺎ ﯾﺟﻣﻌﻪ ﺑزﺑوﻧﻪ ﻣن ﻋﻼﻗﺔ‬
‫‪،‬ﺑﺷﻛل ﻣﻔﺎﺟﺊ دون إﻋذار ﺳﺎﺑق و ﻻ إﻣﻬﺎﻟﻪ أﺟﻼ ﻗﺑل ذﻟك ﻟﺗﺳوﯾﺔ وﺿﻌﯾﺗﻪ اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ‪ .‬و ﯾﺄﺧذ‬
‫رﻛن اﻟﺧطﺄ اﻟﺻﺎدر ﻋن اﻟﺑﻧك ﺻورﺗﯾن‪:‬‬

‫ﺑﺎﻟﻧﺳﺑﺔ ﻟﻠﻣﻘﺗرض ‪،‬ﺑﺣﯾث ﻻ‬‫اﻷوﻟﻰ‪ -‬ﻗﯾﺎﻣﻪ ﺑﻘطﻊ اﻟﺗﻣوﯾل ﻓﻲ وﻗت ﯾﻌﺗﺑر ﺣرﺟﺎ ّ‬
‫ﯾﺗﻣﻛن ﻫذا اﻷﺧﯾر ﻣن ﺗﻔﺎدي ﺣدوث ﺗدﻫور ﺧطﯾر ﻓﻲ وﺿﻌﯾﺗﻪ اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ‪،‬ﻛﻣﺎ ﻗد ﺗﺿﯾﻊ ﻣﻧﻪ‬
‫ﻓرﺻﺔ ﺗﺣﺳﯾﻧﻬﺎ‪ ،‬وﻓﻲ ﻫذا اﻟﻔرض ﯾﺗﻌﯾن ﻋﻠﯾﻪ ﺗﻘدﯾر اﻟﺿرر اﻟﻼﺣق ﺑﻪ‪ ،‬وﺗﻘدﯾم ﺣﺳﺎب‬
‫اﺣﺗﻣﺎﻟﻲ ﻟﻠﺗﻌوﯾض ﻣﺣل ﻣطﺎﻟﺑﺗﻪ‪.‬‬

‫اﻟﺛﺎﻧﯾﺔ‪ -‬ﻗطﻊ اﻟﻘرض ﺑﺻورة ﻣﻔﺎﺟﺋﺔ وﻗﺑل ﺗوﻗف اﻟﻌﻣﯾل ﻋن اﻟدﻓﻊ ‪ ،‬ﻓﻲ ﻫذﻩ‬
‫اﻟﻔرﺿﯾﺔ ﻗد ﻻ ﯾﺗﻣﻛن ﻟﻠﻌﻣﯾل ﻣن ﻣطﺎﻟﺑﺔ اﻟﺑﻧك ﺑﺎﻟﺗﻌوﯾض رﻏم وﻗوع ﺧطﺄ ﻣن ﺟﺎﻧﺑﻪ‪ ،‬إذا‬
‫أﺛﺑت ﻫذا اﻷﺧﯾر ﺑﺄن اﻟﺿرر اﻟﻣدﻋﻰ ﺑﻪ ﻛﺎن ﺳﯾﺗﺣﻘق ﺣﺗﻰ ﻓﻲ اﻟﺣﺎﻟﺔ اﻟﺗﻲ ﯾﺑﻘﻰ ﻓﯾﻬﺎ اﻟﻌﻘد‬
‫‪- 159 -‬‬
‫اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﻤﺪﻧﯿﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ اﻟﻤﻘﺮض ﻓﻲ ﻣﻮاﺟﮭﺔ اﻟﻌﻤﯿﻞ ــــــــــــــــــــــــــــــــ أ‪ .‬ﻓﺎطﻤﺔ اﻟﺰھﺮاء ﺑﻮﻗﻄﺔ‬

‫اﻟذي ﯾرﺑطﻪ ﺑﺎﻟﻌﻣﯾل ﻗﺎﺋﻣﺎ‪ ،‬إذ أن ﺣﺎﻟﺔ ﺗوﻗﻔﻪ ﻋن اﻟدﻓﻊ ﻛﺎﻧت ﻣوﺟودة‬
‫ﻣﻧذ اﻟﺑداﯾﺔ و اﻛﺗﻔﻰ اﻟﺑﻧك ﺑﻛﺷﻔﻬﺎ ﻋﻧد إﻧﻬﺎﺋﻪ اﻟﻘرض‪.‬‬

‫و ﯾﻌﺗﺑر ﻫذا اﻟﺗﺻرف ﻓﻲ اﻟﺣﺎﻟﺗﯾن ﺧطﺄ ﻣﻬﻧﯾﺎ ﻣن اﻟﺑﻧك ‪ ،‬ﯾﻘﻊ ﻋبء إﺛﺑﺎﺗﻪ وﻧﺳﺑﺔ‬
‫‪52‬‬
‫ﯾﻌﻔﯾﻪ ﻣن ذﻟك وﯾﻛﺗﻔﻲ‬ ‫وﻗوﻋﻪ إﻟﯾﻪ ﻋﻠﻰ اﻟزﺑون اﻟﻣدﻋﻲ ﺑﺎﻟﺿرر‪ ،‬و إن ﻛﺎن ﺑﻌض اﻟﻔﻘﻪ‬
‫ﺑﺈﻣﻛﺎﻧﯾﺔ رﻓﻌﻪ اﻟدﻋوى و ﻣطﺎﻟﺑﺔ اﻟﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﻣﻘرﺿﺔ ﺑﺗﻘدﯾم دﻟﯾل ‪،‬ﺗﺑرر ﻣن ﺧﻼﻟﻪ ﺳﻠوﻛﻬﺎ‬
‫ذاك‪.‬‬

‫ب‪-‬اﻟﺿرر و اﻟﻌﻼﻗﺔ اﻟﺳﺑﺑﯾﺔ‪:‬‬

‫ﯾﺗﻣﺛل اﻟﺿرر ﻓﻲ اﻟﺧﺳﺎرة اﻟﺗﻲ ﯾﺗﻛﺑدﻫﺎ اﻟزﺑون ﺟراء إﻧﻬﺎء اﻟﻌﻘد ﺗﻌﺳﻔﯾﺎ و ﺗﻔوﯾت‬
‫ﻓرﺻﺔ اﻟﺑﺣث ﻋن ﺑداﺋل ﻟﻠﺗﻣوﯾل‪ ،‬واﻟﺗﻲ ﻗد ﺗﺑﻠﻎ ﻣداﻫﺎ ﺣد ﺗوﻗﻔﻪ ﻋن ﻣﻣﺎرﺳﺔ ﻧﺷﺎطﻪ و ﻋن‬
‫إﻓﻼﺳﻪ‪،‬‬ ‫ﺷﻬر‬ ‫إﻣﻛﺎﻧﯾﺔ‬ ‫ﺑﺎﻟﺗّﺎﻟﻲ‬ ‫و‬ ‫دﯾوﻧﻪ‪،‬‬ ‫دﻓﻊ‬
‫وﻣﺎ ﯾﺗرﺗب ﻋﻧﻪ ﻫذا اﻵﻣر ﻣن آﺛﺎر ‪.‬‬

‫و ﯾﻘﻊ ﻋﻠﻰ ﻛﺎﻫل اﻟزﺑون إﺛﺑﺎت أن اﻟﺿرر اﻟﻼﺣق ﺑﻪ ﻟﯾس إﻻ أﺛ ار ﻣﺑﺎﺷ ار ﻟﻠﺧطﺄ‬
‫اﻟﺻﺎدر‬
‫ﻋن اﻟﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﻣﻘرﺿﺔ‪ ،‬ﺑﺣﯾث ﯾﻌد ﻗﺻر اﻟﻣدة اﻟزﻣﻧﯾﺔ ﻣﺎ ﺑﯾن واﻗﻌﺔ ﻗطﻊ اﻟﻘرض ﻓﺟﺄة و‬
‫ﺗوﻗﻔﻪ ﻋن اﻟدﻓﻊ ﻗرﯾﻧﺔ ﻋﻠﻰ ذﻟك‪.‬‬

‫و ﯾﻌد إﺛﺑﺎت راﺑطﺔ اﻟﺳﺑﺑﯾﺔ ﻫذﻩ‪،‬أﻣ ار ﺻﻌﺑﺎ ﻣن اﻟﻧﺎﺣﯾﺔ اﻟواﻗﻌﯾﺔ‪ ،‬ﻟذا ﯾﺳﺗﻧد اﻟﻘﺿﺎء ﻓﻲ‬
‫ﺗﺣدﯾد ﻋﻧﺎﺻرﻫﺎ إﻟﻰ ﻋدﯾد ﻋواﻣل ﻛﺗﺣﻠﯾل اﻟﺗﺎرﯾﺦ اﻻﻗﺗﺻﺎدي واﻟﻣﺎﻟﻲ ﻟﻠﻌﻣﯾل‬
‫اﻟﻘرﯾب‪،‬‬ ‫اﻟﻣدى‬ ‫ﻋﻠﻰ‬ ‫وأﻫداﻓﻪ‬ ‫اﻟﻣﻘﺗرض‪،‬طﻣوﺣﺎﺗﻪ‬
‫ﻓﺿﻼ ﻋن دراﺳﺔ ﻋﻼﻗﺎﺗﻪ ﻣﻊ ﻣﺧﺗﻠف اﻟﺑﻧوك‪...‬إﻟﺦ‪.‬‬

‫ﻓﺈذا ﺗﻣﻛن اﻟﻣﻘﺗرض ﻣن إﺛﺑﺎت ﺗواﻓر ﻫذﻩ اﻷرﻛﺎن اﻟﺛﻼﺛﺔ ‪،‬اﻋﺗﺑرت اﻟﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﻣﻘرﺿﺔ‬
‫ﻣﺳؤوﻟﺔ ﻣﺳؤوﻟﯾﺔ ﺗﻘﺻﯾرﯾﺔ ﻓﻲ ﻣواﺟﻬﺗﻪ‪ ،53‬وﻫو ﻣﺎ ﯾﺳوغ ﻟﻪ ﻣطﺎﻟﺑﺗﻬﺎ ﺑﺟﺑر ﻣﺎ أﻟم ﺑﻪ ﻣن‬
‫ﺿرر ﺟراء ﺗﺻرﻓﻬﺎ ﻏﯾر اﻟﻣﺗوﻗﻊ ﺣﯾﺎﻟﻪ‪.‬‬

‫‪- 160 -‬‬

‫اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﻤﺪﻧﯿﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ اﻟﻤﻘﺮض ﻓﻲ ﻣﻮاﺟﮭﺔ اﻟﻌﻤﯿﻞ ــــــــــــــــــــــــــــــــ أ‪ .‬ﻓﺎطﻤﺔ اﻟﺰھﺮاء ﺑﻮﻗﻄﺔ‬

‫اﻟﺨﺎﺗﻤﺔ‪:‬‬
‫ﻋﻠﻰ اﻟرﻏم ﻣن أن إﺧﻼل اﻟﺑﻧك اﻟﻣﻘرض ﺑواﺟﺑﺎﺗﻪ اﻟﻣﺧﺗﻠﻔﺔ‪ ،‬ﻣن ﺷﺄﻧﻪ أن ﯾﻛون‬
‫ﻣﺳوﻏﺎ ﻟﻺدﻋﺎء ﺑﻣﺳؤوﻟﯾﺗﻪ ﺳواء ﻣن ﻗﺑل زﺑﺎﺋﻧﻪ اﻟﻣﻘﺗرﺿﯾن أو ﻣن ﻗﺑل اﻟﻐﯾر ‪،‬ﻓﺈن ﻫذﻩ‬
‫اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ ﺗﻣﺗﺎز ﺑﻧوع ﻣن اﻟﺧﺻوﺻﯾﺔ ﺳواء ﻗﺑل إﺑرام ﻋﻘد اﻟﻘرض أو ﺑﻌدﻩ‪.‬‬

‫ﻓﻘﺑل اﺑرام اﻟﻌﻘد ﻧﺗﯾﺟﺔ رﻓض اﻟﺑﻧك ﻟﻠﺗﻌﺎﻣل ﻣﻊ اﻟزﺑون ‪ ،‬ﻓﺈن ﺗﺄﺳﯾﺳﻪ ﻫذا اﻟﻣوﻗف‬
‫ﻋﻠﻰ ﻣﺑدأ اﻻﻋﺗﺑﺎر اﻟﺷﺧﺻﻲ‪ ،‬ﻣن ﺷﺄﻧﻪ أن ﯾﻧﻔﻲ اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ ﻋﻧﻪ ‪ ،‬إﻻّ ﻓﻲ ﺣﺎﻻت ﻧﺎدرة‬
‫ﯾﺗﺣﻣل ﻓﯾﻬﺎ اﻟﻣﺗﺿرر ﻣن ﻫذا اﻟرﻓض ﻋبء إﺛﺑﺎت ﺗﻌﺳف ﻣن اﻟﺑﻧك ﺟراء ﻫذا اﻟرﻓض أو‬
‫ﻧﻛوﻟﻪ ﺑوﻋد ﺳﺎﺑق ﺑﻣﻧﺣﻪ اﻟﻘرض ن وﻫو أﻣر ﻓﻲ ﻏﺎﯾﺔ اﻟﺻﻌوﺑﺔ ﻻﺳﯾﻣﺎ إذا ﻛﺎن اﻟوﻋد‬
‫ﺷﻔﻬﯾﺎ‪.‬‬

‫ﻓﺈن اﻟﺑﻧك ﻗد ﯾﺧل ﺑﺎﻟﺗزاﻣﺎﺗﻪ ﺑﺈﻋﻼم وﻧﺻﺢ اﻟﻣﻘﺗرض ﻛﻣﺎ‬

‫أﻣﺎ ﺑﻌد إﺑرام اﻟﻌﻘد ‪ّ ،‬‬
‫ﻗد ﯾﺳﺎﻫم ﻓﻲ ﺷﻬر إﻓﻼﺳﻪ ﻟﯾﻘﻊ ﻋﻠﻰ ﻫذا اﻷﺧﯾر ﻣﺳؤوﻟﯾﺔ إﺛﺑﺎت ﻫذا اﻟﺧطﺄ ‪،‬وﻫو أﻣر ﻻ‬
‫ﯾﻛون ﻟﻪ ﺟدوى ﻓﻲ اﻟﻐﺎﻟب‪ ،‬ﻧظ ار ﻟﻛون ﻣﻬﻣﺔ اﻹﺛﺑﺎت ﻟﯾﺳت ﺑﺎﻟﻬﯾﻧﺔ‪ ،‬إذ ﻻ ﯾﺟد اﻟﻌﻣﯾل ‪،‬‬
‫وﻓﻲ ظل ﻏﯾﺎب ﻗواﻋد ﺧﺎﺻﺔ ﺑﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﺑﻧوك ﺑﻣﻧﺎﺳﺑﺔ ﻣﻣﺎرﺳﺔ ﻧﺷﺎطﻬﺎ‪ ،‬أﻣﺎﻣﻪ ﻣن ﺳﺑﯾل‬
‫ﺳوى اﻟﻘواﻋد اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻠﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﻣﻧﺻوص ﻋﻠﯾﻬﺎ ﻓﻲ اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻣدﻧﻲ‪ ،‬اﻟﺗﻲ ﺗﻔرض ﻋﻠﯾﻪ‬
‫ﺿرورة إﺛﺑﺎت ﺧطﺄ اﻟﻣدﻋﻰ ﻋﻠﯾﻪ وﻛوﻧﻪ ﻛﺎن ﺳﺑﺑﺎ ﻣﺑﺎﺷ ار ﻓﻲ إﻟﺣﺎق اﻟﺿرر ﺑﻪ ‪.‬‬

‫و ﺗدق ﻫذﻩ اﻟﻣﻬﻣﺔ أﻛﺛر ‪ ،‬ﺑﺎﻟﻧظر إﻟﻰ ﻛون اﻟطرف اﻟﻣراد ﺗﺣﻣﯾﻠﻪ اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ‪ ،‬ﺑﻧك‬
‫أي ﻣﻬﻧﻲ ﻣﺣﺗرف‪ ،‬ﻋﻠﻰ دراﯾﺔ ﺗﺎﻣﺔ ﺑﺧﺑﺎﯾﺎ اﻟﻧﺷﺎط اﻟﺑﻧﻛﻲ و ﻣطﻠﻊ ﻋﻠﻰ ﺗﻔﺎﺻﯾﻠﻪ اﻟدﻗﯾﻘﺔ‪،‬‬
‫ﻓﻲ ﺣﯾن أن ﻏرﯾﻣﻪ ﻓﻲ دﻋوى اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ ﯾﻔﺗﻘر إﻟﻰ اﻟدراﯾﺔ واﻟﻌﻠم ﺑﺣﯾﺛﯾﺎت ﻫذا اﻟﻧﺷﺎط ‪،‬‬
‫ﻣﻣﺎ ﯾﺟﻌل ﻣن ﻣﻬﻣﺔ اﻹﺛﺑﺎت اﻟﺗﻲ ﺗﻘررﻫﺎ اﻟﻘواﻋد اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻠﻣﺳؤوﻟﯾﺔ ‪ ،‬واﻟواﻗﻌﺔ ﻋﻠﻰ ﻋﺎﺗﻘﻪ‬
‫ﺻﻌﺑﺔ ‪ ،‬إن ﻟم ﻧﻘل ﻣﺳﺗﺣﯾﻠﺔ ‪،‬ﺧﺻوﺻﺎ و أن اﻟﺑﻧك و ﻓﻲ ﻏﺎﻟﺑﯾﺔ اﻟﺣﺎﻻت ﯾﺣﺗﺎط‬
‫ﻹﻣﻛﺎﻧﯾﺔ ﻣﺳﺎءﻟﺗﻪ ﺑﺎﻻﺣﺗﻔﺎظ ﻟدﯾﻪ واﻟوﺛﺎﺋق اﻟﻣﺧﺗﻠﻔﺔ و ﻋدم ﺗﻣﻛﯾﻧﻪ ﻣﻧﻬﺎ‪.‬‬

‫و ﺣﺗﻰ ﻓﻲ اﻟﺣﺎﻟﺔ اﻟﺗﻲ ﯾﺗﻣﻛن ﻓﯾﻬﺎ اﻟﻣﺗﺿرر ﻣن إﺛﺑﺎت ﺧطﺄ اﻟﺑﻧك ‪ ،‬ﻓﺈﻧﻪ ﻗد‬
‫ﯾﻛون ﻣن اﻟﻣﺗﻌذر ﻋﻠﯾﻪ ﺗﺄﻛﯾد اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺑﯾن ﻫذا اﻟﺧطﺄ و ﺑﯾن اﻟﺿرر اﻟذي ﻟﺣﻘﻪ‪ ،‬ﻻﺳﯾﻣﺎ و أن‬
‫اﻷﻣر ﯾﺗﻌﻠق ﻓﻲ اﻟﻐﺎﻟب ﺑﺗﻣوﯾل ﻧﺷﺎط اﻗﺗﺻﺎدي ﺗﺗداﺧل ﻋدة ﻋواﻣل ﻓﻲ ﻣﻣﺎرﺳﺗﻪ و اﻟﺗﺄﺛﯾر‬
‫ﻓﯾﻪ‪ ،‬اﻷﻣر اﻟذي ﻗد ﯾﺳﺗﻐﻠﻪ اﻟﺑﻧك ﻟدﻓﻊ اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ ﻋﻧﻪ ودﺣض إدﻋﺎءات ﺧﺻﻣﻪ ﻓﻲ اﻟدﻋوى‪.‬‬

‫‪- 161 -‬‬

‫اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﻤﺪﻧﯿﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ اﻟﻤﻘﺮض ﻓﻲ ﻣﻮاﺟﮭﺔ اﻟﻌﻤﯿﻞ ــــــــــــــــــــــــــــــــ أ‪ .‬ﻓﺎطﻤﺔ اﻟﺰھﺮاء ﺑﻮﻗﻄﺔ‬

‫ﻓﻲ ظل ﻫذا اﻟواﻗﻊ‪ ،‬ﯾﺗﻌﯾن ﻋﻠﻰ اﻟﻣﺷرع ﺿرورة اﻟﺗدﺧل ووﺿﻊ ﻗواﻋد ﺧﺎﺻﺔ‬
‫ﺑﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﺑﻧوك ‪ ،‬ﯾﻣﻛن ﻟﻸﻓراد اﻟﻠﺟوء إﻟﯾﻬﺎ ﯾﺗﺷدد ﻣن ﺧﻼﻟﻬﺎ ﻓﻲ ﻣﻌﺎﻣﻠﺗﻬﺎ ﺣﻔﺎظﺎ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻣﺻﺎﻟﺣﻬم وﺿﻣﺎﻧﺎ ﻻﺳﺗﻘرار اﻟﻣﻌﺎﻣﻼت ﺑوﺟﻪ ﻋﺎم‪.‬‬

‫اﻟﮭﻮاﻣﺶ‪:‬‬

‫‪1‬‬ ‫‪éme‬‬
‫‪-Christian GAVALDA ,Jean SOUFFELET, Droit bancaire,7‬‬ ‫‪édition, par Jean‬‬
‫‪STOUFFELET , Litec, Paris, France, p.2009, p. 252 ;Thierry BONNEAU, Droit‬‬
‫‪bancaire, 9éme‬‬ ‫‪édition , Montchrestien, Paris , France, 2011, p.405 ; Richard‬‬
‫‪ROUTIER , Obligations et responsabilités‬‬ ‫‪du banquier, Dalloz, Paris, France,‬‬
‫; ‪2005, p.30‬‬
‫ﻣﻛﺑرة وﻣﻧﻘﺣﺔ‪ ،‬دار اﻟﻧﻬﺿﺔ اﻟﻌرﺑﯾﺔ‪،‬‬
‫اﻟدﯾن ﻋوض‪ ،‬ﻋﻣﻠﯾﺎت اﻟﺑﻧوك ﻣن اﻟوﺟﻬﺔ اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ‪ ،‬طﺑﻌﺔ ّ‬
‫‪-‬ﻋﻠﻲ ﺟﻣﺎل ّ‬
‫اﻟﻘﺎﻫرة‪ ،‬ﻣﺻر‪ ،1993 ،‬ص ‪.1207‬‬
‫‪ -2‬ﻟﺑﻧﻰ ﻋﻣر ﻣﺳﻘﺎوي‪،‬اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ ﻓﻲ اﻻﻋﺗﻣﺎد اﻟﻣﺎﻟﻲ‪ ،‬اﻟطﺑﻌﺔ اﻷوﻟﻰ‪ ،‬ﻣﻧﺷورات اﻟﺣﻠﺑﻲ اﻟﺣﻘوﻗﯾﺔ‪،‬‬
‫ﺑﯾروت ‪ ،‬ﻟﺑﻧﺎن‪ ،2006 ،‬ص ‪.41‬‬
‫‪ -3‬ﻧﻔس اﻟﻣرﺟﻊ ‪ ،‬ﻧﻔس اﻟﻣوﺿﻊ‬
‫‪4‬‬
‫‪- Thierry BONNEAU , Op.Cit., p.405‬‬
‫‪ -5‬ﻟﺑﻧﻰ ﻋﻣر ﻣﺳﻘﺎوي‪،‬ﻣرﺟﻊ ﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪.41‬‬
‫‪6‬‬
‫; ‪- Ass.plé., 09 octobre 2006, Bull.civ.,n°11,p.27 ; JCP 2006, éd.G,II, 10175‬‬
‫‪cité in: Thierry BONNEAU ,Op.Cit., p. 405.‬‬
‫‪7‬‬
‫اﻟدﯾن ﻋوض‪ ،‬ﻣرﺟﻊ ﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪.1207‬‬ ‫‪ -‬ﻋﻠﻲ ﺟﻣﺎل ّ‬
‫‪ -8‬اﻷﻣر رﻗم ‪ 58 /57‬ن اﻟﻣؤرخ ﻓﻲ ‪ 26‬ﺳﺑﺗﻣﺑر ‪ 1975‬و اﻟﻣﺗﺿﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻣدﻧﻲ ‪ ،‬اﻟﺻﺎدر ﺑﺎﻟﺟرﯾدة‬
‫اﻟرﺳﻣﯾﺔ ‪ ،‬ﻋدد ‪ ، 78‬ﺻﺎدر ﺑﺗﺎرﯾﺦ ‪ 30‬ﺳﺑﺗﻣﺑر ‪ ، 1975‬ﻣﻌدل وﻣﺗﻣم‪.‬‬
‫‪9‬‬
‫‪- Richard ROUTIER, Op.Cit., p. 30.‬‬
‫‪10‬‬
‫‪-- Ibid‬‬
‫‪11‬‬
‫‪- Christian GAVALDA , Jean STOUFFELE, Op.Cit., p.253.‬‬
‫‪12‬‬
‫ﻣﻛررﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻣدﻧﻲ‪.‬‬
‫اﻟﻣﺎدة ‪ّ 124‬‬
‫ﻟﻧص ّ‬ ‫‪ --‬و ذﻟك ﺗطﺑﯾﻘﺎ ّ‬
‫‪13‬‬ ‫‪-‬‬
‫‪Richard ROUTIER, Op.Cit., p. 31.‬‬
‫‪ -14‬ﻟﺑﻧﻰ ﻋﻣر ﻣﺳﻘﺎوي‪ ،‬ﻣرﺟﻊ ﺳﺎﺑق ‪ ،‬ض ‪.169‬‬

‫‪- 162 -‬‬

‫اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﻤﺪﻧﯿﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ اﻟﻤﻘﺮض ﻓﻲ ﻣﻮاﺟﮭﺔ اﻟﻌﻤﯿﻞ ــــــــــــــــــــــــــــــــ أ‪ .‬ﻓﺎطﻤﺔ اﻟﺰھﺮاء ﺑﻮﻗﻄﺔ‬

‫‪15‬‬
‫اﻟﻣﺎدة ‪ 07‬ﻣن اﻟﻣرﺳوم اﻟﺗّﻧﻔﯾذي اﻟﻣﺗﻌّﻠق ﺑﺷروط و ﻛﯾﻔﯾﺎت اﻟﻌروض ﻓﻲ ﻣﺟﺎل اﻟﻘرض اﻟﺟرﯾدة‬
‫ﺗﻧص ّ‬ ‫‪ّ -‬‬
‫ﯾﺑﯾن ﻛل ﻋرض ﻟﻠﻘرض اﻻﺳﺗﻬﻼﻛﻲ ﻋﻠﻰ‬ ‫اﻟرﺳﻣﯾﺔ‪ ،‬ﻋدد ‪ ، 24‬ﺻﺎدر ﻓﻲ ‪ 13‬ﻣﺎي ‪2015‬ﻋﻠﻰ ّأﻧﻪ‪ ":‬ﯾﺟب أن ّ‬
‫اﻟﺧﺻوص ﻣﺎ ﯾﺄﺗﻲ‪:‬‬
‫‪ -‬ﺗﻌﯾﯾن أطراف اﻟﻌﻘد‬
‫‪ -‬اﻟﻣوﺿوع واﻟﻣدة و اﻟﻣﺑﻠﻎ اﻟﺧﺎم واﻟﺻﺎﻓﻲ ﻟﻠﻘرض و ﻛﯾﻔﯾﺎت اﻟﺗّﺳدﯾد و اﻷﻗﺳﺎط و ﻛذا ﻧﺳﺑﺔ اﻟﻔواﺋد‬
‫اﻟﻣﻘدﻣﺔ ﻣن اﻟﻣﻘرض أو اﻟﺑﺎﺋﻊ‬
‫اﻟﺿﻣﺎﻧﺎت ّ‬‫‪ّ -‬‬
‫اﻟﻣطﺑﻘﺔ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ إﺧﻼل اﻷطراف‪".‬‬
‫ّ‬ ‫‪ -‬ﺣﻘوق و واﺟﺑﺎت اﻟﺑﺎﺋﻊ و اﻟﻣﻘرض و اﻟﻣﻘﺗرض و ﻛذا اﻟﺗّداﺑﯾر‬
‫‪16‬‬
‫ﻣؤرخ ﻓﻲ ‪ 25‬ﻓﯾﻔري ‪ ،2009‬ﯾﺗﻌﻠق ﺑﺣﻣﺎﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك وﻗﻣﻊ‬ ‫‪ -‬ﺗﺷﯾر اﻟﻣﺎدة ‪ 20‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون رﻗم ‪ّ ،03/09‬‬
‫اﻟﻐش‪ ،‬اﻟﺟرﯾدة اﻟرﺳﻣﯾﺔ ‪ ،‬ﻋدد‪ ، 15‬ﻣؤرخ ‪ 08‬ﻣﺎرس ‪2009‬؛ إﻟﻰ ّأﻧﻪ‪...":‬ﯾﺟب أن ﺗﺳﺗﺟﯾب ﻋروض اﻟﻘرض‬
‫ﻟﻼﺳﺗﻬﻼك ﻟﻠرﻏﺑﺎت اﻟﻣﺷروﻋﺔ ﻟﻠﻣﺳﺗﻬﻠك ‪،‬ﻓﯾﻣﺎ ﯾﺧص ﺷﻔﺎﻓﯾﺔ اﻟﻌرض اﻟﻣﺳﺑق ‪ ،‬و ﻣﺿﻣون وﻣدة اﻻﻟﺗزام و ﻛذا‬
‫آﺟﺎل ﺗﺳدﯾدﻩ ‪،‬وﯾﺣرر ﻋﻘدا ﺑذﻟك‪."...‬‬
‫‪ -17‬ﺗﻘﺿﻲ اﻟﻣﺎدة ‪ 05‬ﻣن اﻟﻣرﺳوم اﻟﺗﻧﻔﯾذي رﻗم ‪ 65/09‬اﻟﻣﺣدد ﻟﻠﻛﯾﻔﯾﺎت اﻟﺧﺎﺻﺔ اﻟﻣﺗﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻹﻋﻼم ﺣول‬
‫‪،‬اﻟﺻﺎدر ﺑﺎﻟﺟرﯾدة اﻟرﺳﻣﯾﺔ‬
‫ّ‬ ‫اﻷﺳﻌﺎر اﻟﻣطﺑﻘﺔ ﻓﻲ ﺑﻌض ﻗطﺎﻋﺎت اﻟﻧﺷﺎط أو ﺑﻌض اﻟﺳﻠﻊ و اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﻌﯾﻧﺔ‬
‫ﻋدد ‪ ، 10‬اﻟﻣؤرخ ﻓﻲ ‪ 11‬ﻓﯾﻔري ‪ 2009‬؛ ﺑﺄﻧﻪ ‪":‬ﯾﺟب ﻋﻠﻰ اﻟﻌون اﻻﻗﺗﺻﺎدي ﻓﻲ إطﺎر ﻋﻣﻠﯾﺔ إﻋﻼم‬
‫اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك ﺣول اﻷﺳﻌﺎر و اﻟﺗﻌرﯾﻔﺎت اﻟواﺟب دﻓﻌﻬﺎ‪ ،‬ﻛﯾﻔﯾﺔ اﻟدﻓﻊ‪ ،‬وﻛذا ﻋﻧد اﻻﻗﺗﺿﺎء ﻛل اﻻﻗﺗطﺎﻋﺎت أو‬
‫اﻟﺗﺧﻔﯾﺿﺎت أو اﻻﻧﺗﻘﺎﺻﺎت اﻟﻣﻣﻧوﺣﺔ و اﻟرﺳوم اﻟﻣطﺑﻘﺔ"‪.‬‬
‫‪ -18‬ﺗﺷﯾر اﻟﻣﺎدة ‪ 03‬ﻣن اﻟﻣرﺳوم اﻟﺗﻧﻔﯾذي رﻗم‪ 306/06‬اﻟﻣﺣدد ﻟﻠﻌﻧﺎﺻر اﻷﺳﺎﺳﯾﺔ ﻟﻠﻌﻘود اﻟﻣﺑرﻣﺔ ﺑﯾن‬
‫اﻷﻋوان اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﯾن واﻟﻣﺳﺗﻬﻠﻛﯾن و اﻟﺑﻧود اﻟﺗﻲ ﺗﻌﺗﺑر ﺗﻌﺳﻔﯾﺔ اﻟﺻﺎدر ﻓﻲ اﻟﻌدد ‪ 56‬ﻣن اﻟﺟرﯾدة اﻟرﺳﻣﯾﺔ‬
‫‪،‬اﻟﻣؤرخ ﻓﻲ ‪ 11‬ﺳﺑﺗﻣﺑر ‪ ، 2006‬اﻟﻣﻌدل واﻟﻣﺗﻣم إﻟﻰ أﻧﻪ‪ ":‬ﺗﺗﻌﻠق اﻟﻌﻧﺎﺻر اﻷﺳﺎﺳﯾﺔ اﻟﻣذﻛورة ﻓﻲ اﻟﻣﺎدة ‪02‬‬
‫أﻋﻼﻩ أﺳﺎﺳﺎ ﺑﻣﺎ ﯾﺄﺗﻲ‪ ... :‬اﻷﺳﻌﺎر واﻟﺗﻌرﯾﻔﺎت ‪،‬ﻛﯾﻔﯾﺎت اﻟدﻓﻊ‪."...‬‬
‫‪19‬‬
‫اﻟﻣﺣدد ﻟﻠﻘواﻋد اﻟﻌﺎﻣﺔ اﻟﻣﺗﻌﻠﻘﺔ‬
‫ّ‬ ‫اﻟﻣؤرخ ﻓﻲ ‪ 08‬أﻓرﯾل ‪، 2013‬‬
‫ّ‬ ‫اﻟﻧظﺎم رﻗم ‪، 01/13‬‬
‫اﻟﻣﺎدة ‪ 05‬ﻣن ّ‬
‫ﺗﻧص ّ‬ ‫‪ّ -‬‬
‫اﻟﺻﺎدر ﺑﺎﻟﺟرﯾدة اﻟرﺳﻣﯾﺔ‪ ،‬ﻋدد ‪ ،29‬اﻟﻣؤرخ ﻓﻲ ‪ 20‬ﯾوﻧﯾو‬‫ﺑﺷروط اﻟﺑﻧوك اﻟﻣطﺑﻘﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻌﻣﻠﯾﺎت اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ‪ّ ،‬‬
‫ﯾﺗﻌﯾن ﻋﻠﻰ اﻟﺑﻧوك واﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ أن ﺗﺑﻠّﻎ زﺑﺎﺋﻧﻬﺎ واﻟﺟﻣﻬور ‪ ،‬ﻋن طرﯾق ﻛل اﻟوﺳﺎﺋل‬
‫‪ 2013‬؛ ﻋﻠﻰ ّأﻧﻪ‪ّ ":‬‬
‫اﻟﻣطﺑﻘﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻌﻣﻠﯾﺎت اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻟّﺗﻲ ﺗﻘوم ﺑﻬﺎ‪.‬‬
‫ّ‬ ‫ﺑﺎﻟ ّﺷروط‬
‫اﺳﺗﻌﻣﺎل اﻟﺣﺳﺎﺑﺎت‬ ‫ﯾﺗﻌﯾن ﻋﻠﻰ اﻟﺑﻧوك واﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ أن ﺗطﻠﻊ زﺑﺎﺋﻧﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺷروط‬ ‫اﻟﺻﻔﺔ ّ‬ ‫وﺑﻬذﻩ ّ‬
‫اﻟزﺑون‪."...‬‬
‫اﻟﻣﻔﺗوﺣﺔ وأﺳﻌﺎر اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺧﺗﻠﻔﺔ اﻟّﺗﻲ ﺗﺳﻣﺢ ﺑﻬﺎ ‪ ،‬وﻛذا اﻻﻟﺗ ازﻣﺎت اﻟﻣﺗﺑﺎدﻟﺔ ﺑﯾن اﻟﺑﻧك و ّ‬
‫ﺑﻧﺻﻬﺎ‪ ":‬ﯾﻘﺻد ﺑﺎﻟﺷروط اﻟﺑﻧﻛﯾﺔ‬‫ّ‬ ‫اﻟﻧظﺎم ﻣدﻟول اﻟﺷروط اﻟﺑﻧﻛﯾﺔ‬ ‫اﻟﻣﺎدة ‪ 04‬ﻣن ﻧﻔس ّ‬ ‫ّ‬ ‫و ﺑﯾﻧت‬
‫اﻟﻣطﺑﻘﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻌﻣﻠﯾﺎت اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ ﻟﻠﺑﻧوك واﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ"‪.‬‬
‫ّ‬ ‫اﻟﻣﻛﺎﻓﺂت و اﻟﺗّﻌرﯾﻔﺎت و اﻟﻌﻣوﻻت‬
‫اﻟزاﺋدة‪،‬‬
‫ﻣﻌدﻻت اﻟﻔﺎﺋدة ّ‬‫اﻟﻣؤرﺧﺔ ﻓﻲ ‪ 01‬ﺳﺑﺗﻣﺑر ‪ ، 2016‬اﻟﻣﺗﻌﻠّﻘﺔ ﺑﻛﯾﻔﯾﺎت ﺗﺣدﯾد ّ‬
‫ّ‬ ‫‪ -20‬اﻟﺗﻌﻠﯾﻣﺔ رﻗم ‪، 08/16‬‬
‫ﻣﻧﺷور ﻋﻠﻰ ﻣوﻗﻊ ﺑﻧك اﻟﺟزاﺋر‪http://www.bank-of-algeria.dz/html/legist_ar.htm :‬‬

‫‪- 163 -‬‬

‫اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﻤﺪﻧﯿﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ اﻟﻤﻘﺮض ﻓﻲ ﻣﻮاﺟﮭﺔ اﻟﻌﻤﯿﻞ ــــــــــــــــــــــــــــــــ أ‪ .‬ﻓﺎطﻤﺔ اﻟﺰھﺮاء ﺑﻮﻗﻄﺔ‬

‫‪21‬‬
‫ﻣﻌدل اﻟﻔﺎﺋدة اﻟﻔﻌﻠﻲ اﻹﺟﻣﺎﻟﻲ ﻓﻲ‬
‫اﻟﻣﺎدة ‪ 11‬ﻣن اﻟﺗّﻌﻠﯾﻣﺔ رﻗم ‪ 08/16‬ﻋﻠﻰ ّأﻧﻪ‪ ":‬ﯾﺟب اﻹﺷﺎرة إﻟﻰ ّ‬
‫ﺗﻧص ّ‬ ‫‪ّ -‬‬
‫اﻟدﻋم اﻟﻣﺎﻟﻲ أو ﻋﻧد‬
‫ﻛل وﺛﯾﻘﺔ ﺗﻌﺗﺑر ﻛﻌﻘد ﻟﻘرض‪ ،‬وﻫذا ﻋﻧد ﺑداﯾﺔ اﻟﻌﻼﻗﺔ وﻋﻧد ﺗﺟدﯾد ّ‬
‫ﻛ ّل ﻋرض ﻟﻘرض وﻓﻲ ّ‬
‫طﻠب ﺗﻣوﯾل ﺟدﯾد‪".‬‬
‫‪22‬‬
‫اﻟﻣﺎدة ‪ 01/04‬ﻣن اﻟﺗّﻌﻠﯾﻣﺔ رﻗم‪.08/16‬‬
‫ﻧص ّ‬ ‫‪ -‬وذﻟك ﻓﻲ ّ‬
‫‪ -23‬ﺣﻣﯾد وﻫﯾب‪" ،‬ﺳﯾﺎﺳﺔ ﻣﻌدﻻت اﻟﻔﺎﺋدة"‪ ،‬ﻣﻘﺎل ﻣﻧﺷور ﻓﻲ اﻟدورة اﻟﺗﺧﺻﺻﯾﺔ ﻓﻲ اﻟﻣﺎدة اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ‪ ،‬ﺳﻠﺳﻠﺔ‬
‫اﻟﻧدوات واﻟﻠﻘﺎءات واﻷﯾﺎم اﻟدراﺳﯾﺔ‪ ،‬ﻣﻛﺗﺑﺔ دار اﻟﺳﻼم اﻟرﺑﺎط اﻟﻣﻐرب ‪ ،‬ﯾوﻧﯾو ‪ ،2004‬ص ‪ 51‬؛ ﻧﻘﻼ ﻋن ﻧور‬
‫اﻟدﯾن ﻗرﯾﺷﻲ‪ " ،‬إﺷﻛﺎﻟﯾﺔ اﺣﺗﺳﺎب اﻟﻔواﺋد اﻟﺑﻧﻛﯾﺔ‪:‬اﻟﺗﻧظﯾم اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﺳﻌر اﻟﻔﺎﺋدة و ﻛﯾﻔﯾﺔ اﺣﺗﺳﺎب اﻟﻔﺎﺋدة اﻟﺑﻧﻛﯾﺔ "‬
‫اﻟﻣﺟﻠﺔ اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ‪ ،‬ﻋدد ‪ ،146‬ﻣﻧﺷور ﻋﻠﻰ اﻟﻣوﻗﻊ اﻻﻟﻛﺗروﻧﻲ ﻟﻠﻣﺟﻠﺔ ‪، http://www.alkanounia.com‬‬
‫ﺗﺎرﯾﺦ اﻻطﻼع ‪ 18‬ﻣﺎرس ‪ ، 2017‬دون ﺗﺎرﯾﺦ ﺗﺣﯾﯾن‪ ،‬ص ‪01‬‬
‫‪ -24‬ﻟﺑﻧﻰ ﻋﻣر ﻣﺳﻘﺎوي‪ ،‬ﻣرﺟﻊ ﺳﺎﺑق ‪ ،‬ص ‪.115‬‬
‫‪ -25‬اﻟطﺎﻫر ﻟطرش‪ ،‬ﺗﻘﻧﯾﺎت اﻟﺑﻧوك‪ ،‬اﻟطﺑﻌﺔ اﻟراﺑﻌﺔ‪ ،‬دﯾوان اﻟﻣطﺑوﻋﺎت اﻟﺟﺎﻣﻌﯾﺔ‪،‬اﻟﺟزاﺋر اﻟﻌﺎﺻﻣﺔ‪،‬‬
‫اﻟﺟزاﺋر‪ 2005،‬ص‪. 71‬‬
‫‪ -26‬ﻋﺑد اﻟﺣق ﻗرﯾﻣس ‪،‬اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﻣدﻧﯾﺔ ﻟﻠﺑﻧوك ﻓﻲ ﻣﺟﺎل اﻟﺣﺳﺎﺑﺎت اﻟﺑﻧﻛﯾﺔ‪ ،‬رﺳﺎﻟﺔ ﻣﻘدﻣﺔ ﻟﻧﯾل ﺷﻬﺎدة‬
‫اﻟدﻛﺗوراﻩ ﻓﻲ ﻗﺎﻧون اﻷﻋﻣﺎل‪ ،‬ﻛﻠﯾﺔ اﻟﺣﻘوق ‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ ﻗﺳﻧطﯾﻧﺔ ‪،‬اﻟﺳﻧﺔ اﻟﺟﺎﻣﻌﯾﺔ ‪ ،2011-2010‬ص ‪.146‬‬
‫‪ -27‬و ذﻟك ﻓﻲ ﺣﺎل ﺗﻌدﯾﻠﻪ ﻟﺷروط اﻻﺳﺗﻔﺎدة ﻣن ﺧدﻣﺔ اﻟﻘرض ‪،‬ﻛﺎﻟﻔﺎﺋدة واﻟﻌﻣوﻟﺔ أو اﻵﺟﺎل اﻟﺗﻲ ﺳﺑق‬
‫ﺗﺣدﯾدﻫﺎ ﻟﺗﺳدﯾد ﻗﯾﻣﺗﻪ‪ ،‬ﺑﺣﯾث أن ﺗطﺑﯾﻘﻬﺎ ﻓﻲ ﺣق اﻟﻌﻣﯾل ﻻ ﯾﻛون ﻣﻣﻛﻧﺎ إﻻ ﺑﻌد إﻋﻼﻣﻪ اﻟﻣﺳﺑق ﺑﻬﺎ‪.‬‬
‫‪ -28‬ﻋﺑد اﻟﺣق ﻗرﯾﻣس‪ ،‬ﻣرﺟﻊ ﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪.146‬‬
‫‪29‬‬
‫‪- Cass.1ere Civ., 25 nov.1997 : RTD Com .p.185 , obs. M. CABRILLAC.‬‬
‫‪30‬‬
‫‪- WALID MADJOUR, La responsabilité civile du banquier dispensateur du‬‬
‫‪crédit : étude de droit comparé Français – Algérien , Thèse pour l’obtention du‬‬
‫‪grade de docteur en droit , Faculté de droit, Université Jean MOULIN, Lyon 3,‬‬
‫‪France, soutenue le 11 décembre 2009, p.66 et s.‬‬
‫ﯾﺣدد‬
‫اﻟﻣﺎدة ‪ 07‬ﻣن اﻟﻣرﺳوم اﻟﺗﻧﻔﯾذي رﻗم ‪ ، 378 /13‬اﻟﺻﺎدر ﺑﺗﺎرﯾﺦ ‪ 09‬ﻧوﻓﻣﺑر ‪ّ ، 2013‬‬
‫ّ‬ ‫‪ -31‬ﺗﺷﯾر‬
‫اﻟﻣؤرخ ﻓﻲ ‪18‬‬
‫ّ‬ ‫اﻟرﺳﻣﯾﺔ‪ ،‬ﻋدد ‪، 58‬‬ ‫اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك‪،‬اﻟﺻﺎدر ﻓﻲ اﻟﺟرﯾدة ّ‬
‫ّ‬ ‫اﻟ ّﺷروط و اﻟﻛﯾﻔﯾﺎت اﻟﻣﺗﻌﻠّﻘﺔ ﺑﺣﻣﺎﯾﺔ‬
‫ﺗﺣرر اﻟﺑﯾﺎﻧﺎت اﻹﻟزاﻣﯾﺔ ﻹﻋﻼم اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك ﺑﺎﻟﻠﻐﺔ اﻟﻌرﺑﯾﺔ أﺳﺎﺳﺎ ‪ ،‬وﻋﻠﻰ‬
‫ﻧوﻓﻣﺑر ‪ ، 2013‬ﻋﻠﻰ ّأﻧﻪ‪":‬ﯾﺟب أن ّ‬
‫ﺗﺳﺟل ﻓﻲ ﻣﻛﺎن ظﺎﻫر‬
‫ﻋدة ﻟﻐﺎت ﺳﻬﻠﺔ اﻻﺳﺗﯾﻌﺎب ﻟدى اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك و ّ‬
‫ﺳﺑﯾل اﻹﺿﺎﻓﺔ ﯾﻣﻛن اﺳﺗﻌﻣﺎل ﻟﻐﺔ أو ّ‬
‫وﺑطرﯾﻘﺔ ﻣرﺋﯾﺔ وﻣﻘروءة ﺑوﺿوح و ﻣﺗﻌ ّذر ﻣﺣوﻫﺎ‪".‬‬
‫‪32‬‬
‫‪- Versailles 10 novembre 1982 : RTD com .1983 ,595, obs.CABRILLAC et‬‬
‫‪TEYSSIE ; TGI Saint –Etienne 30juin 1987 :RD Bancaire 1987,124, obs.‬‬
‫‪CREDOT et GERARD in :François GRUA, Les contrats de base de la pratique‬‬
‫‪bancaire, Litec, Paris, France, 2000, p.37, note 167.‬‬

‫‪- 164 -‬‬

‫اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﻤﺪﻧﯿﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ اﻟﻤﻘﺮض ﻓﻲ ﻣﻮاﺟﮭﺔ اﻟﻌﻤﯿﻞ ــــــــــــــــــــــــــــــــ أ‪ .‬ﻓﺎطﻤﺔ اﻟﺰھﺮاء ﺑﻮﻗﻄﺔ‬

‫‪33‬‬
‫‪- Jean –Pierre BORNET, "Le temps de l’information due au client ", Revue droit‬‬
‫‪bancaire et financier , n°01 , Janvier-Février 2004, p.77.‬‬
‫‪34‬‬
‫اﻟﻣﺎدة ‪ 11‬ﻣن اﻟﺗّﻌﻠﯾﻣﺔ رﻗم ‪.08/16‬‬
‫‪ّ -‬‬
‫‪ - 35‬اﻟﻣﺎدة ‪ 82‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻣدﻧﻲ‪.‬‬
‫‪ -36‬ﺗﻧص اﻟﻣﺎدة ‪ 02/86‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻣدﻧﻲ ﻋﻠﻰ أﻧﻪ‪ " :‬و ﯾﻌﺗﺑر ﺗدﻟﯾﺳﺎ اﻟﺳﻛوت ﻋﻣدا ﻋن واﻗﻌﺔ أو ﻣﻼﺑﺳﺔ‬
‫إذا ﺛﺑت أن اﻟﻣدﻟس ﻋﻠﯾﻪ ﻣﺎ ﻛﺎن ﻟﯾﺑرم اﻟﻌﻘد ﻟو ﻋﻠم ﺑﺗﻠك اﻟواﻗﻌﺔ أو ﻫذﻩ اﻟﻣﻼﺑﺳﺔ‪".‬‬
‫‪ -37‬ﻋﺑد اﻟﺣق ﻗرﯾﻣس‪ ،‬ﻣرﺟﻊ ﺳﺎﺑق‪،‬ص ‪.151‬‬
‫‪ -38‬إذ ﺗﻘرر اﻟﻣﺎدة ‪ 32‬اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻣﺣدد ﻟﻠﻘواﻋد اﻟﻣطﺑﻘﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻣﻣﺎرﺳﺎت اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ ‪ ،‬اﻟﺟرﯾدة اﻟرﺳﻣﯾﺔ ‪ ،‬ﻋدد‬
‫اﻟﻣﺗﻣم ؛ ﻋﻘوﺑﺔ اﻟﻐراﻣﺔ ﻣن ‪ 10000‬دج إﻟﻰ ‪100000‬دج‪.‬‬ ‫اﻟﻣﻌدل و ّ‬
‫ّ‬ ‫اﻟﺻﺎدر ﻓﻲ ‪ 27‬ﯾوﻧﯾو ‪،2004‬‬
‫‪ّ ،41‬‬
‫‪ -39‬إذ اﻋﺗﺑرت اﻟﻣﺎدة ‪ 05‬ﻣن اﻟﻣرﺳوم اﻟﺗﻧﻔﯾذي رﻗم ‪ ، 306/06‬اﻟﻣﺣدد ﻟﻌﻧﺎﺻر اﻷﺳﺎﺳﯾﺔ ﻟﻠﻌﻘود اﻟﻣﺑرﻣﺔ ﺑﯾن‬
‫اﻷﻋوان اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﯾن و اﻟﻣﺳﺗﻬﻠﻛﯾن واﻟﺑﻧود اﻟﺗﻲ ﺗﻌﺗﺑر ﺗﻌﺳﻔﯾﺔ‪ ،‬ﻓرض ﺑﻧود ﻟم ﯾﻛن اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك ﻋﻠﻰ ﻋﻠم ﺑﻬﺎ ﻗﺑل‬
‫اﻟﻌﻘد ‪،‬ﺑﻣﺛﺎﺑﺔ ﺑﻧود ﺗﻌﺳﻔﯾﺔ‪.‬‬
‫‪40‬‬
‫‪-René RODIDIER, Jean-Louis RIVES-LANGE, Droit bancaire, 2éme édition,‬‬
‫‪Dalloz, Paris, France,1975,p.295.‬‬
‫‪41‬‬
‫‪-Jean-François CLEMENT," Le banquier ,vecteur d’informations ", RTD com., n°‬‬
‫‪50 , avril-juin 1997,p.215 et s.‬‬
‫‪42‬‬
‫‪- Jean-François CLEMENT ,Op.Cit., p.215.‬‬
‫‪43‬‬
‫‪-François GRUA ,Les contrats de base de la pratique bancaire , Op.Cit.,p.31‬‬
‫‪et s.‬‬
‫‪ -44‬ﺧﺎﻟد ﻋطﺷﺎن ﻋ ازرة اﻟظﻔﯾري‪" ،‬اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﻣدﻧﯾﺔ ﻟﻠﺑﻧك ﻋن ﻋﻣﻠﯾﺎت اﻟﻘروض اﻻﺳﺗﻬﻼﻛﯾﺔ ﺗﺟﺎﻩ اﻟﻌﻣﯾل"‪،‬‬
‫ﻣﺟﻠﺔ اﻟﺷرﯾﻌﺔ واﻟﻘﺎﻧون‪ ،‬اﻟﻌدد اﻟﺗﺎﺳﻊ واﻷرﺑﻌون‪ ،‬ﻛﻠﯾﺔ اﻟﻘﺎﻧون ‪،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻹﻣﺎرات اﻟﻌرﺑﯾﺔ اﻟﻣﺗﺣدة ‪،‬اﻟﺳﻧﺔ اﻟﺳﺎدﺳﺔ‬
‫واﻟﻌﺷرون‪،‬ﯾﻧﺎﯾر ‪، 2012‬ص ‪. 423‬‬
‫‪ -45‬أﻟﻘﻰ اﻟﻣﺷرع ﺑﻬذا اﻻﻟﺗزام ﻋﻠﻰ ﻋﺎﺗق اﻟوﺳطﺎء ﻓﻲ ﻣﺟﺎل اﻟﺑورﺻﺔ ﺑﻣﺎ ﻓﻲ ذﻟك اﻟﺑﻧوك ﺑﻣوﺟب اﻟﻣﺎدة ‪36‬‬
‫ﻣن اﻟﻧظﺎم رﻗم ‪ ، 03 /96‬اﻟﺻﺎدر ﻋن ﻟﺟﻧﺔ ﺗﻧظﯾم ﻋﻣﻠﯾﺎت اﻟﺑورﺻﺔ و ﻣراﻗﺑﺗﻬﺎ ‪،‬اﻟﻣؤرخ ﻓﻲ ‪ 03‬ﺟوﯾﻠﯾﺔ‬
‫‪ ، 1996‬اﻟﻣﺗﻌﻠق ﺑﺷروط اﻋﺗﻣﺎد اﻟوﺳطﺎء ﻓﻲ ﻋﻣﻠﯾﺎت اﻟﺑورﺻﺔ وواﺟﺑﺎﺗﻬم و ﻣراﻗﺑﺗﻬم‪ ،‬ﺣﯾث أﺷﺎرت اﻟﻣﺎدة ‪38‬‬
‫ﻣﻧﻪ إﻟﻰ أﻧﻪ‪ ":‬ﯾﻠﺗزم اﻟوﺳطﺎء ﺑﺿﻣﺎن إﻋﻼم زﺑﺎﺋﻧﻬم ﺑﻣﺎ ﯾﺗﻼءم و اﺣﺗﯾﺎﺟﺎﺗﻬم‪"...‬‬
‫‪46‬‬
‫‪- Cass. 1 ére civ, 10 février 1998 , Cité par : WALID MADJOUR, Op.Cit.p.74‬‬
‫‪, note n°294..‬‬
‫‪ -47‬ﻋﻠﻲ ﺟﻣﺎل اﻟدﯾن ﻋوض‪،‬ﻣرﺟﻊ ﺳﺎﺑق‪،‬ص ‪.722‬‬
‫‪48‬‬
‫‪-WALID MADJOUR, Op.Cit.p.77.‬‬

‫‪- 165 -‬‬

‫اﻟﻤﺴﺆوﻟﯿﺔ اﻟﻤﺪﻧﯿﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ اﻟﻤﻘﺮض ﻓﻲ ﻣﻮاﺟﮭﺔ اﻟﻌﻤﯿﻞ ــــــــــــــــــــــــــــــــ أ‪ .‬ﻓﺎطﻤﺔ اﻟﺰھﺮاء ﺑﻮﻗﻄﺔ‬

‫‪ -49‬وذﻟك ﺗطﺑﯾﻘﺎ ﻟﻧص اﻟﻣﺎدة ‪ 224‬ﻣن اﻻﻣر رﻗم ‪ ، 59/75‬اﻟﻣؤرخ ﻓﻲ ‪ 26‬ﺳﺑﺗﻣﺑر ‪ ، 1975‬و‬
‫اﻟﻣﺗﺿﻣن‬
‫ّ‬
‫اﻟﻘﺎﻧون اﻟﺗﺟﺎري ‪ ،‬اﻟﺟرﯾدة اﻟرﺳﻣﯾﺔ ‪ ،‬ﻋدد ‪ ، 101‬ﺻﺎدر ﺑﺗﺎرﯾﺦ ‪ 30‬ﺳﺑﺗﻣﺑر ‪ ، 1975‬ﻣﻌدل وﻣﺗﻣم‪.‬‬
‫‪50‬‬
‫‪-Cass.Com. 9 mai 1978 ,D.p.419 ; obs M.VASSEUR ;. Cité par : WALID‬‬
‫‪MADJOUR, Op.Cit.p., 77 , note 305.‬‬
‫‪51‬‬
‫‪-Ca. Renne , 7 mai 1991 ;Ibid., p.78 , note 307.‬‬
‫‪-52‬ﻋﻠﻲ ﺟﻣﺎل اﻟدﯾن ﻋوض‪ ،‬ﻣرﺟﻊ ﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪.533‬‬
‫‪-53‬ﻋﺑد اﻟﺣﻣﯾد اﻟﺷوارﺑﻲ‪،‬ﻋﻣﻠﯾﺎت اﻟﺑﻧوك ﻓﻲ ﺿوء اﻟﻔﻘﻪ و اﻟﻘﺿﺎء و اﻟﺗﺷرﯾﻊ‪ ،‬اﻟطﺑﻌﺔ اﻷوﻟﻰ‪،‬ﻣﻧﺷﺄة اﻟﻣﻌﺎرف‪،‬‬
‫اﻹﺳﻛﻧدرﯾﺔ‪،‬ﻣﺻر ‪،1996‬ص ‪.576‬‬

‫‪- 166 -‬‬