‫ﺟﺎﻣﻌﺔ أﺣﻣـد دراﯾﺔ أدرار‬

‫ﻛﻠﯾﺔ اﻟﻌﻠوم اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ واﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ وﻋﻠوم اﻟﺗﺳﯾﯾر‬

‫ﻗﺳم اﻟﻌﻠوم اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ‬

‫ﻣذﻛرة ﺗدﺧل ﺿﻣن ﻣﺗطﻠﺑﺎت ﻧﯾل ﺷﮭﺎدة اﻟﻣﺎﺳﺗر اﻷﻛﺎدﯾﻣﻲ‬

‫ﺷﻌﺑﺔ اﻟﻌﻠوم اﻟﻣﺎﻟــﯾﺔ واﻟﻣﺣـــﺎﺳﺑﺔ‬
‫ﺗﺧﺻص ﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟﻣؤﺳﺳﺔ‬

‫وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺪﻓﻊ اﻹﻟﻜﺘﺮوﻧﻴﺔ ودورﻫﺎ ﻓﻲ رﻓﻊ‬

‫اﻹﻳﺮادات اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ‬

‫إﺷﺮاف اﻷﺳﺘﺎذ‬ ‫ﻣﻦ إﻋﺪاد اﻟﻄﻠﺒﺔ ‪:‬‬

‫د‪ .‬ﻗﻮﻳﺪري ﻋﺒﺪ اﻟﺮﺣﻤﺎن‬ ‫ﺑﻮﻋﻴﺸ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ـﺔ ﻋﻠﻲ‬
‫ﻃﻠﺤﺎوي ﺟﻤﻴﻠﺔ‬
‫ﻟﺟﻧﺔ اﻟﻣﻧﺎﻗﺷﺔ‬
‫رﺋﯾﺳﺎ ً‬ ‫أﺳﺗﺎذ اﻟﺗﻌﻠﯾم اﻟﻌﺎﻟﻲ )أﺳﺗﺎذ ﻣﺣﺎﺿر(‬ ‫ﻣﺣﻣودي ﺣﺳﯾن‬
‫ﻣﻘرراً وﻣﺷرﻓﺎ ً‬ ‫أﺳﺗﺎذ اﻟﺗﻌﻠﯾم اﻟﻌﺎﻟﻲ )أﺳﺗﺎذ ﻣﺣﺎﺿر(‬ ‫ﻗوﯾدري ﻋﺑد اﻟرﺣﻣﺎن‬
‫ﻣﻧﺎﻗﺷﺎ ً‬ ‫أﺳﺗﺎذ اﻟﺗﻌﻠﯾم اﻟﻌﺎﻟﻲ )أﺳﺗﺎذ ﻣﺣﺎﺿر(‬ ‫اﻟﻣوﻣن ﻋﺑد اﻟﻛرﯾم‬

‫اﻟﻣوﺳم اﻟﺟﺎﻣﻌﻲ‪ 1443 :‬ھـ اﻟﻣواﻓق ‪2022/ 2021‬‬

 ‫بعد الحمد و الشكر هلل‬
‫أهدي ثمرة جهدي المتواضع الى من ربياني و‬
‫سهرا من أجلي الليالي و علماني أن العلم سالح‬
‫المستقبل والدي الكريمين أطال هللا عمرهما وإلى‬
‫من شاركوني ظلمة الرحم و متعة الحياة شقائق‬
‫الروح و سندها إخواتي األعزاء‬
‫إلى كل أحبائي و كل من قدم لي يد العون أو كل‬
‫من علمني حرفا أو نصحني يوما و إلى أستاذي‬
‫الفاضل قويدري عبد الرحمان الذي كان نعم‬
‫المؤطر و الموجه‬

‫جميلة‬
 ‫االهــــــــداء‬

‫الحمد هلل الذي بنعمته تتم الصالحات والصالة والسالم‬

‫على على خير موجه البشر سيد الصالحين محمد صلى‬
‫هللا عليه وسلم وبعد فبكلمة طيبة وصدر رحب أهدي‬
‫ثمرة جهدي ألى ‪:‬‬
‫الروح الطيبة والقلب الحنون الى نور حياتي ومنبع‬
‫وجودي الى من احمل اسمه بكل افتخار الى قدوتي في‬
‫الحياة الذي تعب الرتاح الى أبي الغالي أطال هللا في‬
‫عمره وحفظه ‪.‬‬
‫احلى كلمة نطق بها لساني وسمعتها أذني واحس بها‬
‫قلبي الى التي رضاها عني بالدنيا كلها الى الجوهرة‬
‫التي انارت دربي وطريقي الى الصدر الحنون أمي أطال‬
‫هللا في عمرها وحفظها‪.‬‬
‫الى من قاسموني رحم امي ومحبة ابي اخواني‬
‫واخواتي كل باسمه‬
‫الى جميع عائلتي صغيرا وكبيرا والى أعز اصدقاء‬

‫الى كل من ساعدني في انجاز مذكرتي ولم يبخل عليا علي‬

‫بمعلومة سواء كان من قريب او بعيد‬
‫الى كل من وسعه قلبي وذاكرتي ولم تسعه مذكرتي‬
 ‫شكر وتقدير‬
‫نشكر هللا عز وجل الذي من علينا بنعمة العلم وأنار لنا‬
‫دربه وأيضا نتوجه بجزيل الشكر‬
‫والتقدير لالستاذ الدكتور قويدري عبد الرحمان الذي‬
‫كان لنا المرجع في تتبع هذا العمل بنصائحه القيمة‬
‫ومالحظاته النيرة‪ ،‬النجاز هذه المذكرة ليستفيد منها‬
‫كل طالب علم‬
‫كما نشكر كل من ساعدنا في البنك الوطني الجزائري‬
‫تيميمون خاصة مدير الوكالة السيد مساعدي عبد‬
‫القادر الذي استقبلنا بكل كرم وسعة قلب‬
‫والى كل من ساهم في إثراء هذا العمل المتواضع ولو‬
‫بنصيحة أو كلمة طيبة من قريب او بعيد‪.‬‬

‫علي‬ ‫جميلة‬
‫الصفحة‬ ‫الموضوع‬ ‫الرقم‬
‫‪-‬‬ ‫اإلهداء‬
‫‪-‬‬ ‫شكر وتقدير‬
‫‪-‬‬ ‫فهرس المحتويات‬
‫‪-‬‬ ‫قائمة الجداول‬
‫‪-‬‬ ‫قائمة األشكال‬
‫‪-‬‬ ‫قائمة المختصرات والرموز‬
‫أ‪ -‬د‬ ‫مقدمة‬
‫الفصل االول‪ :‬وسائل الدفع االلكترونية والبنوك التجارية‬
‫‪7‬‬ ‫تمهيد الفصل االول‬
‫‪8‬‬ ‫المبحث األول‪ :‬عموميات حول وسائل الدفع االلكترونية ‪.‬‬
‫‪8‬‬ ‫المطلب األول‪ :‬نشأة وتعريف وسائل الدفع‪.‬‬
‫‪9‬‬ ‫المطلب الثاني‪ :‬خصائص وانواع وسائل الدفع اإللكترونية ‪.‬‬
‫‪17‬‬ ‫المطلب الثالث‪ :‬أهمية وسائل الدفع االلكترونية‪.‬‬
‫‪18‬‬ ‫المبحث الثاني‪ :‬دور وسائل الدفع االلكترونية في البنوك التجارية ‪.‬‬
‫‪18‬‬ ‫المطلب األول‪ :‬ماهية البنوك التجارية وايراداتها المالية ‪.‬‬
‫المطلب الثاني‪ :‬اثر استعمال وسائل الدفع اإللكترونية على البنوك التجارية ‪19‬‬
‫‪.‬‬
‫‪21‬‬ ‫خالصة الفصل االول‬
‫الفصل الثاني ‪ :‬الدراسات السابقة والمقارنة بها‬
‫‪23‬‬ ‫تمهيد الفصل الثاني‬
‫‪24‬‬ ‫المبحث االول ‪ :‬مذكرات ومقاالت باللغة العربية‬
‫‪27‬‬ ‫المبحث الثاني ‪ :‬الدراسات باللغة األجنبية‬
‫‪31‬‬ ‫المبحث الثالث ‪ :‬مقارنة الدراسات السابقة بالدراسة الحالية‬
 ‫‪33‬‬ ‫خالصة الفصل الثاني‬
‫الفصل الثالث ‪ :‬اإلطار التطبيقي للدراسة ( البنك الوطني الجزائري وكالة تيميمون )‬
‫‪35‬‬ ‫تمهيد الفصل الثالث‬
‫‪35‬‬ ‫المبحث األول ‪ :‬لمحة عن البنك الوطني الجزائري‬
‫‪35‬‬ ‫المطلب األول ‪ :‬نشاة وتعريف البنك الوطني الجزائري‬
‫‪37‬‬ ‫المطلب الثاني ‪ :‬عرض الهيكل التنظيمي للبنك الوطني الجزائري‬
‫المبحث الثاني ‪ :‬دراسة وسائل الدفع االلكترونية في البنك الوطني الجزائري ‪41‬‬
‫‪41‬‬ ‫المطلب االول ‪ :‬وسائل الدفع االلكترونية واهميتها في البنك الوطني‬
‫الجزائر‬
‫المطلب الثاني ‪ :‬واقع وسائل الدفع االكترونية في البنك الوطني الجزائري ‪44‬‬
‫وااليرادات المتاتية منه‬
‫‪51‬‬ ‫المطلب الثالث‪ :‬مناقشة النتائج المتوصل إليها‬
‫‪53‬‬ ‫خالصة الفصل‬
‫‪55‬‬ ‫الخاتمة‬
‫‪60‬‬ ‫قائمة المصادر والمراجع‬
‫المالحق‬
 ‫قائمة الجداول‬

‫الصفــــحة‬ ‫عـــــــــنوان الجــــــدول‬ ‫الرق‬

‫م‬

‫‪32‬‬ ‫المقــارنة بين دراستنا و الدراسات السابقة‬ ‫‪01‬‬

‫‪45‬‬ ‫تطور عدد الشبابيك االوتوماتيكية للبنك الوطني الجزائري‬ ‫‪02‬‬
‫‪45‬‬ ‫تطور عدد البطاقات البنكية للبنك الوطني الجزائري‬ ‫‪03‬‬
‫‪46‬‬ ‫تطورعدد اجهزة الدفع االلكتروني للبنك الوطني الجزائري‬ ‫‪04‬‬
‫‪46‬‬ ‫تطور عدد مشتركي خدمة البنك ‪ BNA.NET‬عن بعد للبنك الوطني‬ ‫‪05‬‬
‫الجزائري‬
‫‪47‬‬ ‫تطور عدد حسابات الزبائن ونسبة العائد للبنك الوطني الجزائري‬ ‫‪06‬‬
‫‪50‬‬ ‫االيرادات المتأتية قبل وسائل الدفع االلكترونية‬
‫‪07‬‬
‫‪51‬‬ ‫االيرادات المتأتية بعد وسائل الدفع االلكترونية‬ ‫‪08‬‬

‫قـــــأئــــمة األشكـــــال‬
‫الصفــــحة‬ ‫عـــــــــنوان الشــــكل‬ ‫رقم الشكل‬
‫‪37‬‬ ‫الــهيكل التنظيمي للبنك الوطني‬ ‫‪01‬‬
‫الجــــــزائري‬
‫‪48‬‬ ‫المقارنة بين عدد حسابات الزبائن وعدد البطاقات البنكية‬ ‫‪02‬‬

‫‪49‬‬ ‫المقارنة بين ربحية البنك وعدد البطاقات البنكية‬ ‫‪03‬‬

‫‪50‬‬ ‫التمثيل البياني لاليرادات البنكية قبل استخدام وسائل الدفع االلكترونية‬ ‫‪04‬‬
 ‫قائمة المختصرات والرموز‬
‫الداللة باللغة العربية‬ ‫الداللة باللغة الفرنسية‬ ‫االختصــار‬

‫بطاقة ما بين البنوك‬ ‫‪Carte inter bancaire‬‬ ‫‪CIB‬‬

‫جهاز الدفع االلكتروني‬ ‫‪Le terminal de paiement électronique‬‬ ‫‪TPE‬‬
‫الموزع االلي للنقود‬ ‫‪Distributer automatique de billets‬‬ ‫‪DAB‬‬
‫الشباك االلي لالو ارق‬ ‫‪Guichet Outomatique de Billet‬‬ ‫‪GAB‬‬
‫العائد على األصول‬ ‫‪Return On Assets‬‬ ‫‪ROA‬‬
 ‫مقدمة‬

‫ان تسارع التطورات الحاصلة التي يشهدها العالم اليوم‪ ،‬والتي تولدت عنها تغيرات جذرية‬
‫في مختلف المجاالت الحيوية‪ ،‬ما دفع بأصحاب القرار إلى استغاللها وتكييفها بما تتطلبه‬
‫الحاجة‪ ،‬ولعل من أهم القطاعات التي تأثرت بصورة كبيرة وسريعة بهذه التغيرات هو االقتصاد‪،‬‬
‫حيث ان تقل من مفهومه التقليدي إلى مفهوم مختلف تماما يسمى باالقتصاد الرقمي‪ ،‬وما زاد‬
‫األمر تطو ار وحداثة‪ ،‬تكنولوجيات العالم واالتصال والبني التحتية الضخمة التي من شأنها‬
‫توسيع مفهوم االقتصاد الرقمي إلى أبعد الحدود ‪ .‬وعليه بات استعمال وتطبيق أنظمة ووسائل‬
‫الدفع االلكترونية في البنوك التجارية من الضمانات االساسية والالزمة لنموها واستم ارريتها‪،‬‬
‫وتطوير أدائها بفعالية وكفاءة عالية‪ ،‬والبنوك التجارية الجزائرية على غرار مثيالتها في العالم‪،‬‬
‫تبنت استخد ام الخدمات والمنتجات االلكترونية من أجل الحصول على خدمات مصرفية‬
‫مستحدثة وتطوير طرق تقديمها من البنوك إلى العميل بدقة ويسر وسيولة‪ ،‬بحيث تتوافق مع‬
‫متطلبات العصر المتزايدة لمختلف العمالء من ناحية‪ ،‬وتسمح للبنك بتحقيق الزيادة في حجم‬
‫معامالته وأرباحه من ناحية أخرى‬

‫االشكالية ‪:‬‬

‫من خالل ما سبق ذكره يمكن حصر االشكال الجوهري لهذا الدراسة في السؤال التالي ‪:‬‬

‫‪ -‬ما مدى تأثير وسائل الدفع اإللكترونية في تحسين أداء وايرادات البنوك التجارية‬
‫الجزائرية ؟‬

‫ومن هذه اإلشكالية تتفرع عنها مجموعة من التساؤالت الفرعية ويمكن صياغتها على النحو‬
‫التالي‪:‬‬

‫‪ -‬ما دور عدد البطاقات البنكية والتحويالت المالية اإللكترونية في رفع العائد على حقوق‬
‫الملكية للبنك الوطني الجزائري؟‬

‫أ‬
 ‫مقدمة‬

‫‪ -‬كيف تساهم عدد البطاقات البنكية والتحويالت المالية في تحسن وااليرادات المالية للبنك‬
‫الوطني الجزائري ؟‬

‫‪ -‬هل االيرادات البنكية عرفت تحسنا بعد استخدام وسائل الدفع االلكترونية؟‬

‫الفرضيات‪:‬‬

‫لإلجابة على اإلشكالية الرئيسية والتساؤالت الفرعية لزم علينا وضع فرضيات تمثلت في ‪:‬‬

‫‪ -‬وسائل الدفع اإللكترونية تساهم في الرفع من ربحية البنوك التجارية‬

‫‪ -‬عرفت اإليرادات البنكية تحسن بعد استخدام وسائل الدفع اإللكترونية‬

‫‪ -‬هل تبني البنوك الجزائرية (البنك الوطني الجزائري) لوسائل الدفع االلكترونية اثر على‬
‫ربحيتها‬

‫أهمية الدراسة‪:‬‬

‫إن أهمية البحث تبرز من خالل النقاط التالية ‪:‬‬

‫‪ -‬الدور المهم الذي تلعبه وسائل الدفع والمتمثل في كونه مؤ شر مهم على وضعية وقوة‬
‫االقتصاد‪.‬‬

‫‪ -‬تعريف وسائل الدفع اإللكترونية ومعرفة واقعها في ظل المتغيرات خصوصا في البنوك‬

‫الجزائرية‪.‬‬

‫أهداف الدراسة‪:‬‬

‫تسعى هذه الدراسة إلى تحقيق األهداف التالية‪:‬‬

‫ب‬
 ‫مقدمة‬

‫‪ -‬التعرف على وسائل الدفع االلكترونية وكيفية التعامل بها‬

‫‪ -‬معرفة ما مدى تأثير وسائل الدفع االلكترونية على إيرادات البنوك التجارية ‪.‬‬
‫‪ -‬إبراز اهمية وسائل الدفع اإللكترونية وضرورة االهتمام بتطويرها‪.‬‬

‫مبررات اختيار الموضوع‬

‫‪ -‬حداثة الموضوع في الدراسات القتصادية‬

‫‪ -‬التوجه الجديد للمصارف الستخدام أنظمة الدفع اإللكترونية لتسريع وتيرة الدفع وتخفيض‬
‫التكلفة‬
‫‪ -‬التعمق و الغوص أكثر في مجال البنوك التجارية نتيجة لما تتبناه هذه البنوك من ناحية‬
‫ابتكار وإحداث وسائل جديدة مواكبة مع عصر التكنولوجية‪.‬‬
‫‪ -‬محاولة تقديم بحث أكاديمي يتناسب مع التخصص‪ ،‬و الميول الشخصي والرغبة في‬
‫دراسة تحديثات وسائل الدفع‬

‫حدود الدراسة ‪:‬‬

‫الحدود الزمنية ‪ :‬في بداية الجانب التطبيقي قمنا بدراسة كلية على وسائل الدفع االلكترونية في‬
‫الجزائر في فترة حديثة محصورة بين السنوات ‪، 2020- 2015‬ثم تخصصنا في بنك واحد‬
‫فقط هو البنك الوطني الجزائري وقمنا بدراسة وسائل الدفع االلكترونية به وآثارها عليه وهذا‬
‫باالستعانة بالتقارير المالية للبنك خالل الفترة ‪ ، 2020- 2015‬وكذا موقعه االلكتروني‬

‫الحدود المكانية ‪ :‬تمت الدراسة في البنك الوطني الجـ ـزائري ‪ ،‬بوكالة تيميمون في مصلحة‬
‫النقد ووسائل الدفع‪.‬‬

‫منهج الدراسة ‪:‬‬

‫ج‬
 ‫مقدمة‬

‫اقتضت طبيعة البحث التعامل مع عدة مناهج متكاملة ومتناسقة من أجل اإللمام بمحاور‬
‫الدراسة فقد تم االعتماد على‪:‬‬

‫المنهج الوصفي في الفصلين االول والثاني الستعراض الجانب النظري ألهم التطورات التي‬
‫مر بها نظام الدفع و وسائل الدفع االلكترونية وكذا الدراسات السابقة للموضوع ‪.‬‬

‫أما الفصل الثالث التطبيقي اعتمدنا على اسلوب دراسة الحالة والمقابلة ‪.‬‬

‫صعوبات الدراسة ‪:‬‬

‫الدخول الى البنوك وعدم تعاونهم في اعطاء المعلومة ‪ ،‬إذ أن اغلب البنوك ترفض استقبال‬
‫الباحثين و تلبية رغباتهم العلمية؛ صعوبة الحصول على وثائق الخاصة بالبنك وذلك لوجود‬
‫السرية في عمل البنوك ‪ ،‬مما يؤدي إلى حدوث نقص في الدراسة‬

‫هيكل الدراسة ‪:‬‬

‫لمعالجة إشكالية الموضوع المطروحة تم تقسيم الدراسة إلى ثالثة فصول قسم نظري يشمل‬
‫فصلين وفصل التطبيقي‪ ،‬تناول الفصل النظري كل األدبيات النظرية الخاصة بالموضوع‪ ،‬وكذا‬
‫الدراسات السابقة للموضوع؛ أما الفصل التطبيقي فتناول دراسة حالة القطاع البنكي الجزائري‬
‫ككل ثم البنك الوطني الجزائري‪ ،‬لنصل في النهاية إلى خاتمة البحث التي تضمنت نتائج‬
‫الفصول من صحة الفرضيات متبوعة بجملة من االقتراحات ‪..‬‬

‫د‬
 ‫وسائل الدفع اإللكترونية والبنوك التجارية‬ ‫الفصل االول‬

‫تمهيد‪:‬‬

‫ان التطور التكنولوجي الذي وصل إليه العالم ساعد كثي ار على تطور وسائل الدفع‬
‫االلكترونية إضافة إلى ذلك‪ ،‬جاءت هذه الوسائل كحل للمشاكل والعراقيل التي نواجهها استخدام‬
‫الوسائل التقليدية ‪ .‬ونظ ار للتطور المعامالت في المجال االقتصادي والتجاري‪ ،‬خاصة‬
‫المعامالت العابرة للحدود‪ ،‬فقد جاءت هذه الوسائل الحديثة لتقصير المسافات وتوفير السرعة‬
‫الالزمة إلبرام العقود ‪ .‬ومن الناحية التشريعية‪ ،‬كان ضروريا على المشرع أن يواكب هذا التقدم‬
‫التكنولوجي بوضع إطار قانوني يحدد وينظم طريقة استخدام وسائل الدفع اإللكترونية‪ ،‬وبفضل‬
‫التطور التكنولوجي وتطور وسائل االتصال ‪ .‬زيادة إلى ذلك وضع أطر قانونية جديدة لتنظيم‬
‫هذه الوسائل‪ ،‬تمكنت وسائل الدفع اإللكتروني من اإلنتشار بسرعة وساعد على ذلك المجهودات‬
‫التي قامت بها البنوك بتطوير النظام المصرفي‪. ،‬‬

‫و في ظل التحوالت كان إلزاما على البنوك التجارية العمل على تكثيف خدماتها وفق‬
‫طرق و أساليب الكترونية و القيام بالعمليات التنموية التي تحتاج إلى تطوير و سائل الدفع‬
‫بشكل ينسجم مع طبيعة التجارة االلكترونية‪.‬‬

‫وهذا ما سنتطرق له في هذا الفصل حيث سوف نستعرض ماهية وسائل الدفع في‬
‫المبحث األول ‪ ،‬وماهية البنوك التجارية وايراداتها المالية في المبحث الثاني أما فـي المبحث‬
‫الثالث فسنعالج أثر وسائل الدفع اإللكتروني على ايرادات البنوك التجارية‬

‫‪7‬‬
 ‫وسائل الدفع اإللكترونية والبنوك التجارية‬ ‫الفصل االول‬

‫المبحث األول‪ :‬عموميات حول وسائل الدفع االلكترونية ‪.‬‬

‫في ظل انتشار التجارة االلكترونية أصبح من الضروري ابتكار وسائل دفع حديثة تمثلت في‬
‫وسائل دفع الكترونية التي سنتطرق في هذا المبحث بإعطاء نظرة على تطورها ونشأتها ثم‬
‫التطرق إلى تعريفها ‪.‬‬

‫المطلب اال ول‪ :‬نشأة وتعريف وسائل الدفع االلكترونية ‪.‬‬

‫أوال نشأة وسائل الدفع االلكترونية‬

‫يعود ظهور الصيرفة االلكترونية إلى السبعينيات من القرن العشرين عندما بدأت البنوك‬
‫باستخدام الهاتف لعرض خدمتها وبعد ظهور التكنولوجيا االنترنيت في نهاية الثمانينات بدأت‬
‫البنوك في عرض عملياتها باستخدامها للتكنولوجيا و في سنة " ‪ " 1955‬أنجزت الشركة‬
‫أالمريكية أول برنامج يسمح بدخول مواقع الواب أما أول بنك استفاد من هذه التقنية فهو "‬
‫" ‪ SFNB‬و هو بنك أمريكي ‪ .‬وقد مدت وسائل الدفع الحديثة في تطورها ثالثة مراحل ‪:‬‬

‫‪-1‬المرحلة أالولى‪ :‬تتعلق بالنشأة األولى للنقود االلكترونية التي انطلقت من التجارة إلى‬
‫المصارف وكان ذلك أول مرة سنة " ‪ " 1914‬وضعت أول بطاقة من قطعة معدنية كرمز‬
‫للعالقة بين وحدة تجارية و عمالئها األكثر ثقة وتمي از ثم تلتها بطاقة سنة " ‪ " 1918‬لكن‬
‫‪1‬‬
‫البطاقة الحديثة لم تظهر إال سنة " ‪1936‬‬

‫‪-2.‬المرحلة الثانية ‪ :‬ظهور البطاقة البنكية حيث ظهرت أول بطاقة ائتمان مصرفية سنة‬
‫‪ " 1947‬من طرف بنك ‪ ، Bank national falatabuch‬و عرفت المنظمة العربية‬ ‫"‬
‫أولى البطاقات المصرفية سنة " ‪ " 1981‬في مصر من طرف " البنك العربي إالفريقي ‪" .‬‬

‫عبد القادر بحيح ‪ ،‬الشامل لتقنيات أعمال البنوك ‪ ،‬دار الخلدونية ‪ ،‬الجزائر ‪ ، 2013 ،‬ص ‪234‬‬ ‫‪1‬‬

‫‪8‬‬
 ‫وسائل الدفع اإللكترونية والبنوك التجارية‬ ‫الفصل االول‬

‫‪ -3‬المرحلة الثالثة ‪ :‬في هذه المرحلة ظهرت منظمات دولية راعية للبطاقات ‪ ،‬حيث ظهرت‬
‫في الواليات المتحدة األمريكية ‪ ،‬شبكتان دوليتان لمعالجة المعامالت التي تتم باستخدام‬
‫البطاقات البنكية ( كإدارة عمليات المقاصة و التحويالت‪. ( .‬‬

‫ثانيا ‪ :‬تعريف وسائل الدفع اال لكترونية ‪ :‬فقد وردت عدة تعريفات لها نذكر منها ‪:‬‬

‫‪-1‬تعرف وسائل الدفع اإللكترونية‪ :‬على أنها عملية تحويل األموال بطريقة رقمية مستخدما‬
‫بذلك الحاسوب عن طريق إرسال بيانات عبر خط تمفوني أو شبكة ما‪.‬‬

‫إلكترونيا‪ ،‬وال وجود‬ ‫‪ -2‬التعريف الثاني‪ :‬تعرف على أنها وسيلة دفع تتم جميع عملياتها‬
‫للحواالت وال للقطع النقدية ‪.‬‬

‫‪ -3‬التعريف الثالث‪ :‬عرف األمر ‪ 11-03‬المتعمق بالنقد والقرض من خالل المادة ‪ 69‬التي‬
‫تضمن نصها "تعتبر وسائل الدفع كل األدوات التي تمكن كل شخص من تحويل أموال مهما‬
‫‪1‬‬
‫يكون السند أو االسلوب التقني المستعمل"‪.‬‬

‫المطلب الثاني ‪ :‬خصائص و أنواع وسائل الدفع اإللكتروني‪:‬‬

‫تتميز وسائل الدفع اإللكتروني بعدة خصائص يمكن إيجازها فيما يلي‪:‬‬

‫أوال ‪ :‬يتسم الدفع اإللكتروني بالطبيعة الدولية‪:‬‬

‫أي أنه وسيلة مقبولة من جميع الدول حيث يتم استخدامه لتسوية الحساب في المعامالت التي‬
‫تتم عبر فضاء إلكتروني بين المستخدمين في كل أنحاء العالم‪.‬‬

‫مرزوقي حورية‪ ،‬وآخرون‪ ،‬وسائل الدفع االلكترونية ودورها في رفع ايرادات للبنوك التجارية‪ ،‬مذكرة ماستر‪ ،‬أحمد‬ ‫‪1‬‬

‫دراية‪ ،‬أدرار‪ 2015/2014،‬ص ‪10‬‬

‫‪9‬‬
 ‫وسائل الدفع اإللكترونية والبنوك التجارية‬ ‫الفصل االول‬

‫ثانيا ‪ :‬يتم الدفع باستخدام النقود اإللكترونية‪:‬‬

‫وهي وحدات نقدية عادية كل ما هناك أنها محفوظة بشكل إلكتروني ويتم الوفاء بها إلكترونيا‪.‬‬

‫ثالثا ‪ :‬يستخدم الدفع اإللكتروني لتسوية المعامالت اإللكترونية عن بعد‪:‬‬

‫حيث يتم إبرام العقد بين أطراف متباعدة في المكان ويتم الدفع عبر شبكة اإلنترنت وفق‬
‫المعطيات اإللكترونية تسمح باالتصال المباشر بين طرفي العقد ويتم الدفع بأحد األسلوبين‪:‬‬

‫من خالل نقود مخصصة سلفا لهذا الغرض حيث يكون الثمن مدفوع مقدما‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫من خالل البطاقات البنكية العادية حيث ال توجد مبالغ مخصصة مسبقا لهذا الغرض‬

‫رابعا ‪ :‬يتطلب توفر أجهزة‪:‬‬

‫يعتمد عليها في تنفيذ هذه العمليات التي تتمعن بعد لتسهيل تعامل األطراف والثقة فيما بينهم‬
‫تقديم خدمات مصرفية كاملة وجديدة إذ أصبحت هناك عمليات جديدة ال يمكن ألي بنك من‬
‫أدائها إلى عمالئه إال إذا كان يملك خدمات إلكترونية معينة لما تتميز تلك العمليات بالسرعة‬
‫في األداء والدقة ‪.2‬‬

‫السعيد بريكة‪ ،‬واقع عمليات الصيرفة و افاق تطورها في الجزائر‪ ،‬أطروحة مقدمة لنيل شهادة الدكتوراه في العلوم ا‪-‬‬ ‫‪1‬‬

‫قتصادية ‪ ،‬جامعة العربي بن مهيدي‪ ،‬أم البواقي‪،‬الجزائر‪ ، 2011،‬ص‪.140‬‬

‫ليث محمود أحمد الحاج‪ ،‬نظام الخدمات المصرفية ا‪-‬لكترونية عبر‪ sms‬ودوره في تحقيق وكالء العمالء في البنوك‬ ‫‪2‬‬

‫التجارية األردنية ‪ ،‬جامعة الشرق ا وسط‪ ،‬حزيران‪، 2012،‬ص‪2‬‬

‫‪10‬‬
 ‫وسائل الدفع اإللكترونية والبنوك التجارية‬ ‫الفصل االول‬

‫أما أنواع وسائل الدفع االلكتروني‬

‫فقد قامت البنوك التجارية باستخدام وسائل دفع إلكترونية متعددة واتخذت عدة أنواع واختلفت‬
‫باختالف وظائفها ‪.‬‬

‫أوال‪:‬بطاقات الدفع االلكترونية‪:‬‬

‫تعريف بطاقةاإلئتمان‪:‬‬

‫هي بطاقات بالستيكية تمنحها البنوك لعمالئها ويتم إستخدامها من قبل عمالء البنك‬
‫ألغراض الشراء ثم التسديد الحقا‪ ،‬مع السماح له بتأجيل سداد رصيد المدين لفترة معينة مقابل‬
‫فائدة‪ ،‬وقد كان لظهور هذه البطاقة إستجابة طبيعية لطلبات المستهلكين المتنامية لالستفادة‬
‫من نظم المدفوعات المتقدمة التي تؤمن لهم السرعة وسهولة اإلستعمال والحماية ألموالهم ‪،‬‬
‫باإلضافة إلى تمكينهم من الدخول إلى نظم المعلومات المالية االزمة لهم‪ ،‬حيث يتم إنجاز‬
‫الخدمات المذكورة عبر عدة وسائل أهمها شبكات عامة ذات أقفال ‪switched network‬أو‬
‫شبكات هيكلية ‪ backbone network ،‬والهواتف المستندة للشاشات‪.Screen Based‬‬
‫‪ telephon‬يتضح ذلك أن الفكرة األساسية التي تقوم عليها بطاقات االئتمان والتي تعني‬
‫اقتصاديا القدرة على اإلقراض ذلك ألن الجهة المصدرة للبطاقة تجعل الوفاء بالقيمة للتاجر‬
‫على دفعات مؤجلة مما يحقق معنى اإلئتمان‪.1‬‬

‫باطلي غنية‪( ،‬محاضرة حول وسائل الدفع الكتروني السنة أولى ماستر)‪،‬جامعة محمد لمين دباغين‪ ،‬سطيف‪،‬‬ ‫‪1‬‬

‫‪،2014‬ص ‪.41‬‬

‫‪11‬‬
 ‫وسائل الدفع اإللكترونية والبنوك التجارية‬ ‫الفصل االول‬

‫أنواع بطاقات االئتمان ‪:‬‬

‫تنقسم بطاقات االئتمان بصفة رئيسية إلى ثالث أنواع هي‪:‬‬

‫أ) بطاقة الخصم أو بطاقة الدفع الفوري‪:cebit card‬‬

‫هي البطاقة التي تعتمد على وجود أرصدة فعلية في صورة حسابات جارية للعميل لدى البنوك‬
‫لمواجهة السحوبات المتوقعة‪ ،‬فعندما يقوم حامل البطاقة بشراء أي خدمة من التجار يقوم‬
‫التاجر بإرسال مستندات الشراء إلى البنك الذي يقوم بدوره بالخصم من حساب العميل مباشرة‬
‫بالقيمة المستحقة عليه كما يمكن الخصم أيضا بقيمة المسحوبات النقدية من آالت سحب‬
‫النقود‪.1‬‬

‫ب) بطاقة الخصم الشهري أو الدفع الشهري‪:charge card‬‬

‫هذا النوع من البطاقات ال يتطلب إصدارها قيام حاملها بالدفع المسبق للبنك المصدر في صورة‬
‫حساب جاري وانما تتم المحاسبة معه شهريا عن طريق إرسال البنك المصدر كشف حساب‬
‫يتضمن تفاصيل المبالغ المستحقة على حامل البطاقة نتيجة مشترياته من السلع والخدمات من‬
‫التجار وكذا سحوباته النقدية من السحب النقدي أو البنوك على أن يكون ذلك في حد البطاقة‬
‫‪2‬‬
‫األقصى‪.‬‬

‫علي عبد شاهين ‪ ،‬نظم الدفع االلكترونية ومخاطرها ووسائل الرقابة عليها دراسة تطبيقية على بنك فلسطين‪،‬‬ ‫‪1‬‬

‫مجلة جامعة األزهر بعزة ‪،‬المجلد ‪، 12‬العدد االول ‪2010 ،‬‬

‫‪ 2-‬وھيبة عبد الرحيم‪ ,‬إحالل وسائل وسائل الدفع المصرفية التقليدية االلكترونية ‪,‬رسالة ماجستر‪(.‬غير منشورة ‪ ),‬كلية‬
‫العلوم االقتصادية وعلوم التسيير‪,‬جامعة الجزائر‪,2006.‬ص‪.20‬‬
‫‪2‬‬

‫‪12‬‬
 ‫وسائل الدفع اإللكترونية والبنوك التجارية‬ ‫الفصل االول‬

‫ج (بطاقة االئتمان المتجدد‪tcard credi‬‬

‫هي بطاقة تصدرها المصارف في حدود مبالغ معينة وتتيح لحاملها فرصة الحصول على السلع‬
‫والخدمات مع الدفع االجل لقيمتها وال يستلزم ذلك بالضرورة وجود مبالغ مالية بحساب العميل‬
‫حال استخدامه للبطاقة المصدرة‪ .‬ومن أشهر أنواع بطاقات االئتمان المتجدد بطاقة الفي از وبطاقة‬
‫ماستر كارت وهذه البطاقات لها ثالث أنواع‪:‬‬

‫بطاقة فضية أو عادية‪ :‬وهي ال تتجاوز فيها القرض الممنوح لحاملها حدا أعلى عشرة االف‬
‫دينار مثال؛ بطاقة ذهبية أو ممتازة‪ :‬وهي ال يتجاوز فيها القرض الممنوح لحاملها الحد السابق‬
‫وقد ال يحدد فيها مبلغ معين مثل بطاقة أمريكان أكسبريس والتي تمنح عادة لألثرياء مقابل‬
‫دفع رسوم باهظة‪.1‬‬

‫البطاقة البالتينة‪ :‬وهي ذات مواصفات ومزايا إضافية بحسب كفاءة العميل المالية ومدى ثقة‬
‫المصرف به‪.‬‬

‫‪ (2‬البطاقات الذكية‪.smart cart‬‬

‫واحدة من التكنولوجيا الداعمة لعميات الدفع االلكتروني هي البطاقات الذكية‪ .‬وهي بطاقات‬
‫دفع بالستيكية‪ ،‬ولكنها تختلف عن غيرها بوجود شريحة دقيقة مثبتة في البطاقة‪ ،‬قد تكون هذه‬
‫الشريحة مشغل حاسوبي صغير بذاكرة أو مجرد شريحة ذاكرة‪.‬‬

‫‪2‬‬
‫وتستخدم البطاقات الذكية للتدقيق والترخيص وإلجراء العمليات الحاسوبية‪.‬‬

‫سعيد بريكة‪ ،‬فوزي شوق‪ ،‬تحديات وسائل الدفع اإللكتورنية الصناعية من وجهة نظر الموظفين بالوكالت البنكية ام‬ ‫‪1‬‬

‫البواقي‪ ،‬مجلة البحوث اإلقتصادية والمالية‪ ،‬العدد الثاني‪ ،‬جامعة البواقي‪ ،‬ديسمبر ‪، 2014‬ص‪.39‬‬
‫الطاھر لطرشّ ‪،‬تقنيات البنوك ‪ ،‬دوان مطبوعات جزائرية ‪ ،‬ط ‪ ، 1‬الجزائر ‪.،2005 ،‬ص ‪3.‬‬ ‫‪2‬‬

‫‪13‬‬
 ‫وسائل الدفع اإللكترونية والبنوك التجارية‬ ‫الفصل االول‬

‫أنواع البطاقات الذكية‪:‬‬

‫أ بطاقة اتصال مباشر‪:‬‬

‫يحتوي هذا النوع على صفيحة معدنية ذهبية قطرها أنش تقع في المقدمة عندما تمرر البطاقة‬
‫على القارئ يحدث اتصال إلكتروني ويتم تمرير البيانات من خالل القرص‪.‬‬

‫بطاقة اتصال غير مباشر‪:‬‬

‫إضافة إلى وجود قرص محفور على البطاقة يوجد هوائي محفور أيضا عليها والمعلومات تمرر‬
‫من والى البطاقة عن طريق الهوائي إلى هوائي آخر مربوط بقارئ البطاقة أو أي أداة أخرى‪.‬‬
‫‪1‬‬

‫ثانيا ‪ :‬الشيكات اإللكترونية والتحويالت االلكترونية‪:‬‬

‫الشيك اإللكتروني‪:‬‬

‫لجأت العديد من الدول إلى إصدار نوع جديد من الشيكات يعرف باسم الشيكات اإللكترونية‬

‫وذلك من أجل استخدامه كأداة من أدوات الدفع اإللكتروني أثناء القيام بالعمليات التجارية‪.‬‬

‫والشيك اإللكتروني هو عبارة عن وثيقة إلكترونية تحتوي على البيانات التالية‪:‬‬

‫رقم الشيك‪ ،‬اسم الدافع‪،‬رقم حساب الدافع‪ ،‬اسم البنك ‪،‬اسم المستفيد ‪،‬القيمة التي ستدفع‪ ،‬وحدة‬
‫العملة المستعملة ‪،‬تاريخ الصالحية ‪ ،‬التوقيع اإللكتروني للدافع‪ .‬ويتم تحرير الشيكات‬
‫اإللكترونية وتبادلها عبر شبكة المعلومات الدولية‪ ،‬وعملية التحرير هذه تعتبر الفارق األساسي‬
‫بين الشيكات اإللكترونية والشيكات العادية‪.‬‬

‫السعيد بريكة‪ ،‬مرجع سبق ذكره‪ ،‬ص ‪. 34‬‬ ‫‪1‬‬

‫‪14‬‬
 ‫وسائل الدفع اإللكترونية والبنوك التجارية‬ ‫الفصل االول‬

‫الشيك اإللكتروني يتيح من خالل موقعه اإللكتروني فرصة كبيرة للعميل للتحكم في دفتر‬
‫شيكاته الخاص به والحصول على تقارير إلكترونية فورية عن حركة حسابه على شبكة‬
‫المعلومات الدولية‪ .‬ولقد بدأت فكرة التحول إلى الشيكات اإللكترونية بعد الدراسات التي تمت‬
‫في الواليات المتحدة والتي أوضحت أن البنوك تستخدم أكثر من ‪500‬مليون شيك عادي تكلف‬
‫إجراءات إعداد وصرف كل واحد منها حوالي منها ‪79‬سنوت‪.1‬‬

‫‪(2‬التحويالت اإللكترونية‪:‬‬

‫هي عملية تتم بين حسابين لدى بنك أخر‪ ،‬فيقوم البنك بخصم مبلغ الحوالة من حساب األمر‬
‫واضافته إلى حساب المستفيد فهي عملية بسيطة تتم في لحظة واحدة بدون فارق زمني بين‬
‫‪2‬‬
‫عملية الخصم واإلضافة عند استخدام القيد عن طريق الحاسوب‪.‬‬

‫أما بالنسبة للتحويل البنكي اإللكتروني فإنه ال يختلف عما سبق ذكره إال في كون األمر‬
‫الذي يصدره العميل يكون وسيلة إلكترونية مثل االنترنت ‪.‬وقد يأتي ذلك إما بواسطة أمر بسيط‬
‫صادر ما نتيجة إحدى التعامالت عن العميل بتحويل مبلغ معين من حسابه إلى حساب آخر‪،‬‬
‫أو اإللكترونية إلجراء عملية التحويل بشكل آمن حيث يقوم التاجر بتوكيل الوسيط وهذا األخير‬
‫بإرسال النموذج لدار المقاصة اآللية‪ ،‬إذا كانت البنوك مشتركة في نظام المقاصة اآللية‪ .‬والتي‬
‫تقوم بدورها بإرسال النموذج لبنك العميل الذي يتأكد من كفاية الرصيد إلجراء عملية التحويل‬
‫أم ا إذا لم تكن البنوك مشتركة في نظام المقاصة اآللية فإن الوسيط يرسل النموذج للبنك‬

‫‪1‬عدنان إب ارھيم سرحان‪،‬الوفاء االلكتروني‪،‬مؤتمر األعمال المصرفية االلكترونية بين الشريعة و القانون ‪،‬كلية الشريعة‬
‫والقانون وغرفة التجارة دبي‪ 12-10‬ماي ‪ 2013‬ص‪271.‬‬

‫‪-2‬باطلي غنية‪( ،‬محاضرة حول وسائل الدفع الكتروني السنة أولى ماستر)‪،‬مرجع سبق ذكره ‪ ،‬ص‪20‬‬

‫‪15‬‬
 ‫وسائل الدفع اإللكترونية والبنوك التجارية‬ ‫الفصل االول‬

‫مباشرة‪ ،‬وقد أدى تنظيم هذه العملية سواء من طرف بعض التشريعات أو بعض البنوك المركزية‬
‫‪1‬‬
‫إلى االستغناء عن محاولة تطويع القواعد العامة حتى يمكن اإلعتراف بقانونيتها‬

‫ثالثا‪ :‬النقود والمحافظ اإللكترونية‪:‬‬

‫‪( 1‬المحفظة اإل لكترونية ‪:‬‬

‫لتسهيل عمليات الطلبات والمعالجة لبطاقات اإلعتماد قامت العديد من الشركات بتقديم خدمة‬
‫المحفظة اإللكترونية حيث تعمل المحفظة االلكترونية على توفير الوقت والجهد بحفظ كل‬
‫المعلومات عن بطاقة اعتماد معينة بحيث بنقرة واحدة يتم إدراج كل هذه المعلومات بدون عناء‬
‫طباعتها مرة أخرى باستخدام لوحة المفاتيح والمحفظة اإللكترونية قادرة على حفظ معلومات‬
‫عن العديد من بطاقات االعتماد وعمليات الشحن والفواتير وغيرها ولكن هناك العديد من‬
‫بطاقات االعتماد والعمليات مقبولة من العديد من التجار عبر االنترنت لذا قامت شركة في از‬
‫ماستر كارت ومجموعة من تجار المحفظات اإللكترونية بعملية وضع معايير قياسية لهذه‬
‫التقنية وذلك ليتم عملها بتقنية تسمى لغة المنذمجة للتجارة اإللكترونية حيث تم قبول هذا‬
‫المقياس في عام ‪1999‬ومنذ ذلك الوقت قام العديد من التجار عبر االنترنت بتبني هذه‬
‫الطريقة‪.2‬‬

‫‪ )2‬النقود االلكترونية‪:‬‬

‫نظ ار لحداثة النقود االلكترونية مقارنة بعمر البشرية فإن هناك اختالفات حول تعريف هذه‬
‫النقود ومن ثم تم تقديم تعريفات متعددة للنقود االلكترونية منها‪:‬‬

‫عبد الحق بوعتروس مدخل إلقتصاد النقدي والمصرفي ‪ ،‬مطبوعات جامعة منتوري‪ ،‬قسنطينة‪ ، 2003 ،‬ص‪.02‬‬ ‫‪1‬‬

‫بشرى مذكور‪ ،‬اثر وسائل الدفع االلكتروني على األداء المالي للبنوك‪ ،‬مذكرة ماستر‪ ،‬العربي بن مهيدي‪ ،‬أم‬ ‫‪2‬‬

‫البواقي‪ 2017/2016،‬ص ‪10‬‬

‫‪16‬‬
 ‫وسائل الدفع اإللكترونية والبنوك التجارية‬ ‫الفصل االول‬

‫هي قيمة نقدية في شكل وحدات ائتمانية مخزونة بشكل إلكتروني أو على أداة إلكترونية يحوزها‬
‫المستهلك‪.1‬‬

‫او هي معالجة رقمية للمدفوعات عبر األنترنيت حيث تحل قيمة النقد محل السيولة النقدية‬
‫وتتم باستخدام الحوسبة والرقمية بأشكالها المختلفة‪ ،‬من حواسيب وهواتف نقالة وبطاقات ذكية‬
‫‪2‬‬
‫أو أية وسيلة أخرى تحتوي على ذاكرة حاسوبية وقدرات تشفيرية‬

‫نستنتج إذن أن النقود االلكترونية عبارة عن سلسلة من األرقام التي تعبر عن قيم معينة‬
‫تصدرها البنوك التقليدية أو االفتراضية لموديعها ويحصل هؤالء عليها في صورة نبضات‬
‫كهرومغناطيسية على كارت ذكي أو على القرص الصلب‪.3‬‬

‫المطلب الثالث ‪ :‬أهمية الوسائل الدفع الحديثة‬

‫النقود هي الوسيلة الرئيسية لتسوية المعامالت المالية ‪ ،‬و لما كان التعامل يتم بوسائل‬
‫الدفع التقليدية لكن هذه الوسائل تصلح في تسهيل التعامل الذي يتم عن بعد في بيئة غير‬
‫مادية من هنا تظهر أهمية ابتكار وسائل سداد تتفق مع طبيعة التجارة االلكترونية ‪.‬‬

‫تلعب بطاقات الدفع دو ار كبير في سيرورة التعامل في البنوك التجارية يمكن تبيان ذلك‬
‫من خالل العناصر التالية ‪:‬‬

‫أ‪ .‬التسهيل من عملية التبادل و تختصر الوقت والمسافة‬

‫ب‪ .‬غنى االفراد من حمل مبالغ كبيرة والتي تكون معرضة لمخاطر السرقة والضياع استخدامها‬
‫في شراء معظم احتياجاتهم‪.‬‬

‫بيل مھدي زوين‪( ،‬محاضرة حول النقود ا‪-‬لكترونية دراسة قانونية)‪ ،‬جامعة قاصدي مرباح‪ ،‬ورقلة‪،2012 ،‬ص ‪031‬‬
‫‪ 2‬بسام أحمد الزلمي‪،‬دور النقود االلكترونية في غسيل األ موال‪ ،‬مجلة جامعة دمشق للعلوم االقتصادية والقانونية‪ ،‬المجلد‬
‫‪، 26‬العدد األ ول‪، 2010 ،‬ص ‪32‬‬
‫‪ 3‬السيد متولي عبد القادر‪،‬اقتصاديات النقود والبنوك‪،‬دار الفكر‪ ،‬الطبعة ا ولى‪ ،‬عمان‪ ، 2010،‬ص ‪.03‬‬

‫‪17‬‬
 ‫وسائل الدفع اإللكترونية والبنوك التجارية‬ ‫الفصل االول‬

‫‪1‬‬
‫ج‪ -‬فتح المجال أمام زيادة توسيع وانتشار التجارة االلكترونية‪.‬‬

‫المبحث الثاني‪:‬دور وسائل الدفع االلكترونية في البنوك التجارية‬

‫تلعب البنوك التجارية دور مهما في التنمية االقتصادية للدولة من خالل األنشطة التي‬
‫تقوم بها والخدمات التي تقدمها سواء كانت تقليدية كخدمة الشباك أو حديثة كالبطاقات‬
‫اآللية‪.‬‬ ‫اإللكترونية والصرافات‬

‫المطلب األ ول‪ :‬ماهية البنوك التجارية ايراداتها المالية‬

‫اوال تعريف البنوك التجارية ‪ :‬يوجد للبنك التجاري عدة تعريفات نذكر منها‪:‬‬

‫‪ -1‬التعريف االول ‪ :‬مؤسسة مالية تخضع للقوانين والتشريعات المصرفية وتهدف لتخفيض‬
‫الربح من خالل نشاطها المصرفي والمتمثل في قبول الودائع وتقديم الخدمات ومنح االئتمان‬
‫بشتى أنواعه‪.‬‬

‫‪ -2‬التعريف الثاني ‪ :‬يعرف على انه مؤسسة تتعامل في الدين و االئتمان م خالل الحصول‬
‫على ديون من الغير‪ ،‬تمثل التزامات عليه تظهر في جانب الخصوم من ميزانيته‬

‫‪ -3‬التعريف الثالث ‪ :‬هي مؤسسات وسطية وظيفتها األساسية ‪ ،‬هي القبول من أصحاب‬
‫الفوائض المالية و إعادة استخدامها في عمليات االقتراض القصيرة االجل ألصحاب العجز‬
‫‪.‬‬ ‫المالي‬

‫‪ 1‬ليلة بوقالل‪ ،‬دور الصيارفة االلكترونية في تحسين الخدمة المصرفية‪ ،‬مذكرة لليل شهادة الماستر في العلوم‬
‫االقتصادية‪ ،‬تخصص نقود ومالية‪ ،‬غير منشورة‪ ،‬جامعة محمد خيضر ‪، 2014-2013‬ص‪28.‬‬

‫‪18‬‬
 ‫وسائل الدفع اإللكترونية والبنوك التجارية‬ ‫الفصل االول‬

‫ومن خالل هذه التعاريف نستخلص أن البنوك التجارية هي مؤسسة مالية تقدم مجموعة‬
‫‪1‬‬
‫من الخدمات التقليدية والحديثة بهدف تعظيم أرباحها‪ ،‬وتحقيق منافع لألفراد والمجتمع‪.‬‬

‫ثانيا‪:‬إيرادات البنوك التجارية‪ :‬تتمثل بعض إيرادات البنكية في ما يلي ‪:‬‬

‫‪-1‬الفوائد الدائنة على التسهيالت االئتمانية ‪.‬‬

‫‪-2‬العموالت الدائنة التي تتقاضاها المصارف نظير الخدمات التي تقدمها لألخرين ‪.‬‬

‫‪-3‬عوائد العملة األجنبية الناتجة عن األرباح المحققة من الفرق بين سعر بيع وشراء العملة‬
‫األجنبية‪.‬‬

‫‪-4‬أجور الخدمات المتعلقة بطبيعة العمل المصرفي‪،‬مثل مقابل الدراسات الجدوى االقتصادية‬
‫واالستشارات االقتصادية والمالية‪.‬‬

‫‪-5‬عوائد االستثمار في األوراق المالية ‪.‬‬

‫‪-6‬العوائد المتحققة من خصم الكمبياالت ‪.‬‬

‫‪-7‬االرباح الرأسمالية الناتجة عن بيع المصرف ألصل من أصوله بسعر أعلى من القيمة‬
‫‪2‬‬
‫الدفترية‪.‬‬

‫المطلب الثاني ‪:‬اثر استعمال وسائل الدفع اإللكترونية على البنوك التجارية‬

‫هناك العديد من الدراسات التي تربط بين وسائل الدفع والبنوك فمنها من يركز عن األهمية‬
‫االقتصادية لوسائل الدفع‪ ،‬وقد خلصت إلى أن وسائل الدفع تعمل على رفع االقتصاد والتقليل‬
‫من استعمال السيولة وتخفيض التكاليف الصفقة من خالل عمليات المقاصة‪ ،‬كما تعتبر وسائل‬

‫‪ 1‬مرزوقي حورية‪ ،‬وآخرون‪ ،‬وسائل الدفع االلكترونية ودورها في رفع ايرادات للبنوك التجارية‪ ،‬مذكرة ماستر‪ ،‬أحمد دراية‪،‬‬
‫أدرار‪ 2015/2014،‬ص ‪.8، 7‬‬
‫‪-‬‬ ‫‪2‬‬ ‫مروقي حورية واخرون ‪ ،‬مرجع سبق ذكره‪ ،‬ص ‪.13‬‬

‫‪19‬‬
 ‫وسائل الدفع اإللكترونية والبنوك التجارية‬ ‫الفصل االول‬

‫الدفع أيضا كجدار حماية يمكن البنك المركزي من مراقبة أعضاء النظام لتفادي حدوث األزمات‬
‫المالية‪, ،‬وكذا أنواع وسائل الدفع المبتكرة تساهم في الحماية من األخطار التي تتعرض لها‬
‫عملية الدفع في ظروف حسنة من االمان ‪.‬‬

‫وان عصرنة وتحديث وسائل الدفع في البنوك نتيجة للتطورات الحاصلة في الصناعة‬
‫البنكية‪ ،‬التي اقتضت ضرورة تغيير تلك الوسائل التقليدية بأخرى إلكترونية بما يرفع من أداء‬
‫البنوك وبالتالي زيادة في ايراداته المالية ‪ ،‬وتعمل على الحد من مخاطر السيولة النقدية‬
‫المرتبطة بالنشاط البنكي‪ ،‬فتسعى اليوم معظم دول العالم ومنها الجزائر إلى تحديث وعصرنه‬
‫وسائل وأنظمة الدفع االلكترونية من خالل مسايرة مختلف األنظمة والمعايير البنكية العالمية‬

‫ومع ظهور وسائل الدفع اإللكترونية واالعتماد على استخدامها سوف يؤدي ذلك الى‬
‫تحسين أداء الخدمات البنكية باالعتماد على وسائل الكترونية متمكنة من تقديم الخدمة بشكل‬
‫أفضل‪ ،‬ولقد أدى أداء البنوك لخدماتها البنكية من خالل شبكة األنترنت الى تخفيض تكلفة‬
‫الخدمة البنكية‪ ،‬وكون انخفاض التكاليف التشغيلية‪ ،‬مما يرفع من أداء البنوك وبالتالي تحسين‬
‫من االيرادات المالية للبنك ‪.‬‬

‫‪20‬‬
 ‫وسائل الدفع اإللكترونية والبنوك التجارية‬ ‫الفصل االول‬

‫خالصة الفصل‬

‫ان ظهور البنوك التجارية ساهم في تعدد وسائل الدفع حيث ظهر منها الشيك‪ ،‬التحوالت‬
‫البسيطة لألموال األوراق التجارية‪ ،‬لكن مع التطور التكنولوجي وظهور شبكة االنترنت سمح‬
‫الزوية‬
‫بخلق وسائل دفع حديثة غير مكلفة حظيت بقبول واسع حيث أصبحت تمثل حجر ا‬
‫لنجاح وتطور هذا النوع من التجارة االلكترونية‪ ،‬وقد اتخذت وسائل الدفع االلكترونية بدورها‬
‫عدة أنواع متعددة منها البطاقة البنكية‪ ،‬الشيكات اإللكترونية النقود االلكترونية وغيرها‪ ،‬فتعدد‬
‫أنواع وسائل الدفع االلكترونية وتنوعها ارجع أساسا إلى تعدد أنواع المعامالت المالية والتجارية‬
‫وأيضا يمثل أمان وسيلة الدفع عامال أساسيا في اختبارها من جهة أخرى‬

‫حيث سمحت وسائل الدفع الحديثة باختصار الوقت المخصص لمعالجتها والتقليل من‬
‫اإلفرط في االستخدام الورقي والبشري الذي كان مخصصا لذلك وعملت أيضا على تخفيض‬
‫ا‬
‫التكاليف والرفع من االيرادات ‪ ،‬كما شجعت على قيام الخدمات المصرفية االلكترونية ووسعت‬
‫األفاق أمام التجارة االلكترونية‪.‬‬

‫‪21‬‬
 ‫الدراسات السابقة والمقارنة بها‬ ‫الفصل الثاني‬

‫تمهيد ‪:‬‬

‫لم يعد النشاط المصرفي مقتص ار على لعب دور همزة وصل بين أصحاب الفائض‬
‫والعجز المالي اذ يتلقى األموال من الجمهور في شكل ودائع ليستعملها لحسابه شرط اعادتها‬
‫في شكل قروض بهدف تمويل المشاريع وانما ضرورة العمل على تطوير وسائل الربط بينهما‬
‫وذلك عن طريق االستفادة من التطورات التي مست مجال االتصاالت من حيث سرعة تبادل‬
‫ومعالجة البيانات واستغاللها في كسب ثقة ورضا متعاميلها وبالتالي توفير وسائل تتميز‬
‫بالسرعة والدقة في اداء التعامالت المالية (سحب ‪،‬دفع ‪،‬تحويل ‪.....،‬الخ)‪ ،‬ونتيجة لذلك تم‬
‫استحداث وسائل تعتمد على المعالجة االلكترونية للبيانات ذات القيمة المالية بطرق الكترونية‬
‫ومن بين اهم هده الوسائل نجد البطاقة البنكية التي تصدرعن احد المؤسسات المتخصصة‬
‫لصالح مؤسسة مصرفية او مالية معنية التاحتها لمتعامليها بطريقة تعكس رصيد حسابه النقدي‬
‫في شكل بيانات رقمية لتمكنه من تسديد مستحقاته المالية او اداء التزام وفق شيك الكتروني‬
‫ذو طبيعة غير مادية‬

‫‪23‬‬
 ‫الدراسات السابقة والمقارنة بها‬ ‫الفصل الثاني‬

‫تمهيد ‪:‬‬

‫في هذا الفصل سـنتطرق إلـى بعـض الد ارسـات السـابقة باللغـة العربيـة (مـذكرات ومقـاالت)‬
‫وباللغـة األجنبيـة والتــي لهــا عالقــة مــع موضــوع مــذكرتنا وسنفصــلها كالتــالي‪ :‬المبحث األول‪:‬‬
‫مــذكرات ومقاالت باللغــة العربيــة؛ المبحث الثاني‪ :‬الدراسات باللغة األجنبية والمبحث الثالث‬
‫مقارنة الدراسات السابقة بالدراسة الحالية‬

‫المبحث االول ‪ :‬مذكرات ومقاالت باللغة العربية‬

‫سنحاول في هذا المبحث التطرق إلى عرض و مناقشة بعض الدارسات السابقة حول‬
‫الموضوع‪:‬‬

‫دراسة ناشف فطيمة‪ ،‬بعنوان‪ :‬وسائل الدفع االلكتروني في البنوك والمؤسسات المالية‬
‫الجزائرية‪ ،‬مذكرة ماستر في العلوم االقتصادية‪ ،‬جامعة عبد الحميد بن باديس‪ ،‬مستغانم‪،‬‬
‫‪2018/2017‬‬

‫هدفت هذه الدراسة محاولة اإللمام بمختلف وسائل الدفع الحديثة ومعرفة مختلف‬
‫التكنولوجيا الحديثة المستعملة في البنوك الجزائرية وما مدى مساهمتها في عصرنة الخدمات‬
‫البنكية الجزائرية باإلضافة إلى تقييم وسائل الدفع االلكترونية في الجزائر ٕواعطاء نظرة على‬
‫الواقع البنكي الجزائري في مجال الدفع االلكتروني‬

‫خلصت هذه الدراسة في أن أدت البيئة الجديدة للعمل البنكي والمنافسة الشديدة‬
‫والتطبيقات التقنية ألدوات الدفع االلكتروني إلى الضغط على البنوك إليجاد آليات جديدة في‬
‫استخدام و تنويع الخدمات البنكية االلكترونية للمحافظة على العمال وجذب عمال جدد حيث‬
‫ظهور وسائل الدفع االلكترونية شجع على القيام بالخدمات البنكية االلكترونية التي تتالءم مع‬
‫تطور العصر من حيث السرعة و الفعالية التي يوفرها له في حين ثورة تكنولوجيا‬

‫المعلومات واالتصاالت أحدثت قفزة في الحياة االجتماعية وأدت إلى ظهور اقتصاد جديد‪.‬‬

‫‪24‬‬
 ‫الدراسات السابقة والمقارنة بها‬ ‫الفصل الثاني‬

‫‪-2 .‬دراسة سلطاني خديجة‪ ،‬بعنوان‪ :‬إحالل وسائل الدفع التقليدية بالوسائل الكترونية دراسة‬
‫حالة بنك التنمية الريفية وكالة تبسة‪ ،‬مذكرة ماستر تخصص المالية و نقود‪ ،‬جامعة محمد‬
‫خيضر بسكرة‪2013- 2012 ،‬‬

‫هدفت هذه الدراسة إلى توضيح اآلثار اإليجابية والسلبية الناتجة عن استخدام أنظمة‬
‫االلكترونية ومحاولة معرفة الدور الكبير ألنظمة الدفع االلكتروني ومساهمتها في زيادة الفعالية‬
‫وأنشطة البنوك و كذلك التعرف على واقع ممارسة الوسائل االلكترونية واستعمالها في النظام‬
‫البنكي الجزائري‪.‬‬

‫وخلصت الدراسة إلى إن وسائل الدفع االلكترونية جاء بها االقتصاد الرقمي و التجارة‬
‫االلكترونية دعت إلى ضرورة تطور النظام البنكي وبالتالي ظهور وتطور وسائل الدفع‬
‫االلكترونية و كذلك لتقدم وسائل الدفع فوائد عديدة لالقتصاد من السرعة وأمان وتطور حيث‬
‫إن ثورة تكنولوجيا المعلومات و االتصاالت أحدثت قفزة في الحياة االجتماعية وتؤدي إلى‬
‫ظه ور اقتصاد جديد هوا اقتصاد المعرفة وفيما يخص وسائل الدفع االلكترونية هناك سلطات‬
‫مسؤولة عن إصدار هذه البطاقات وتطويرها‪.‬‬

‫‪-3‬دراسة زواش زهير‪ ،‬بعنوان‪:‬‬

‫دور نظام الدفع في تحسين المعامالت البنكية‪ ،‬رسالة ماجيستير في العلوم االقتصادية‪،‬‬
‫جامعة العربي بن مهيدي‪ ،‬ام لبواقي‪2011/2010،‬‬

‫هدفت هذه الدراسة إلى محاولة تقييم وسائل الدفع الحديثة إلمكانية مقارنتها مع وسائل‬
‫الدفع التقليدية وكذلك محاولة رصد التجربة الجزائرية في مجال وسائل الدفع ومعرفة الحدود‬
‫التي وصلت إليها باإلضافة إلى معرفة مدى استجابة البنوك الجزائرية‪ ،‬من التطورات الحاصلة‬
‫في المجال البنكي واهم العراقيل التي تواجهها إليجاد الحلول‬

‫‪25‬‬
 ‫الدراسات السابقة والمقارنة بها‬ ‫الفصل الثاني‬

‫وخلصت هذه الدراسة أن ظهور وسائل الدفع االلكترونية سمح بخلق مؤسسات رائدة‬
‫في هذا المجال ووسع األفاق أمام التجارة االلكترونية‪ ،‬حيث أصبحت تحقق أرباحا طائلة من‬
‫هذه الوسائل الحديثة‪ ،‬حيث مع ظهور وسائل الدفع االلكترونية لم تهمل البنوك وسائل الدفع‬
‫التقليدية‪ ،‬بل قامت باستغالل هذه التطورات التكنولوجية من اجل تحديث المعامالت بها‪ ،‬حيث‬
‫سمحت باختصار الوقت المخصص لمعالجتها والتقليل من اإلفراط في استخدام الورقي والبشري‬
‫كان مخصص لها‬

‫‪-4‬دراسة مهدي رضا‪ ،‬بعنوان‪ :‬بطاقات الدفع االلكترونية وترقية التجارة االلكترونية‪ ،‬مجلة‬
‫الدراسات والبحوث القانونية‪ ،‬المجلد ‪، 5‬العدد ‪، 2‬جوان ‪2020‬‬

‫هدفت هذه الدراسة إلى توضيح مدى نجاعة القانون البنكي بشكل عام وأنظمة بنك‬
‫الجزائر بشكل خاص في ترقية التجارة االلكترونية في الجزائر‪ ،‬وكذا عن مدى تطور وسائل‬
‫الدفع االلكترونية في الجزائر الستعمالها في إنعاش التجارة االلكترونية في الجزائر‬

‫وخلصت هذه الدراسة في أن النظام البنكي الجزائري شريك أساسي في ترقية التجارة‬
‫االلكترونية فهو يرتبط ارتباطا وثيقا بالتجارة باعتباره آلية أساسية لنجاح التجارة االلكترونية‬
‫حيت عملية ترقية التجارة االلكترونية من طرف النظام البنكي الجزائري تتم بشكل تدريجي‬
‫وبطيء للغاية لكن النظام البنكي الجزائري نجح في تطوير التجارة االلكترونية بشكل محدود‬
‫للغاية‪ ،‬كون انه قد عجز على تطوير المنظومة البنكية بحد ذاتها‪ ،‬والدليل على ذلك عجز عن‬
‫تسليم بطاقات الدفع االلكترونية بالشكل الالزم و المطلوب ‪.‬‬

‫‪26‬‬
 ‫الدراسات السابقة والمقارنة بها‬ ‫الفصل الثاني‬

‫‪-5.‬دراسة بصيري محفوظ‪ ،‬بعنوان‪ :‬نظام الدفع االلكتروني الجزائري كآلية لتطوير وسائل‬
‫الدفع الجديدة‪ ،‬المجلة العربية في العلوم اإلنسانية واالجتماعية‪ ،‬المجلد ‪، 11‬العدد‪4‬‬
‫‪،‬اكتوبر‪. 2019‬‬

‫هدفت هذه الدراسة إلى إبراز دور نظام الدفع االلكتروني في تطوير وسائل الدفع الجديدة‬
‫واثر ذلك على النظام المالي و البنكي من خالل دراسة تطور نشاط كل من نظام التسوية‬
‫اإلجمالية الفورية للمبالغ الكبيرة حيث تم التوصل إلى أن نظام الدفع االلكتروني في الجزائر‬
‫مزال في مراحله األولى ولم يرق إلى مصاف الدول المتطورة المتحكمة في هذه التكنولوجيا ‪.‬‬

‫وخلصت هذه الدراسة إلى إن شريحة حجم المدفوعات التي تفوق مائة مليون دج الحصة‬
‫األكبر كما أن الصكوك والتحويالت تهيمن على حجم المعامالت على حساب األوراق التجارية‬
‫واالقتطاعات والمعامالت عبر البطاقات البنكية وهذا يدل على تركز حجم المعامالت يقتصر‬
‫على نوعين فقط لكن المعامالت عبر البطاقات البنكية تبقى ضعيفة وهذا يدل على أن نظام‬
‫الدفع الجزائري لم يصل بعد إلى مرحلة التطور ‪.‬‬

‫المبحث الثاني ‪ :‬الدراسات باللغة األجنبية‬

‫‪Aridah MAMOUN WALID, Ramadhan SHERZAD, The impact of using‬‬

‫‪electronic payment methods on transparency and disclosure: Case‬‬
‫‪study Jordanian companies, Smart Cities and Regional Development‬‬
‫‪2020Journal, v4. I2,‬‬

‫هدفت هذه الورقة إلى التعرف على طبيعة وأنواع وسائل الدفع اإللكترونية المطبقة في األردن‬
‫ومدى تأثيره على حوكمة الشركات خاصة على الشفافية واإلفصاح‪ ،‬والتحديات المرتبطة به‪،‬‬
‫من خالل دراسة العالقة بين تطبيق إجراءات الدفع اإللكتروني وحوكمة الشركات‪.‬‬

‫‪27‬‬
 ‫الدراسات السابقة والمقارنة بها‬ ‫الفصل الثاني‬

‫خلصت الدراسة إلى أن األردن لديه تطور جيد في مجاالت البنوك التجارية ويبدأ اآلن في‬
‫تطبيق الدفع اإللكتروني أنظمة في المعامالت الحكومية‪ ،‬هناك العديد من الدراسات التي‬
‫أجريت على مزايا اإللكترونية الدفع بشكل مستقل عن حوكمة الشركات ودون معالجة آثارها‬
‫على تعزيز الحوكمة من خالل الشفافية واإلفصاح والتأثير على التقارير المالية للشركات‬
‫والحكومة؛ األردن هو مركز إقليمي في الشرق األوسط ولديه العديد من شركات االتصاالت‬
‫والمعلومات وخدمات االتصاالت التي وصلت إلى مستويات متقدمة ولكن ال تزال نسبة كبيرة‬
‫منها ال يستخدم المواطنون هذه الخدمات بعد‪ ،‬ولكن في عام ‪ ، 2020‬سيتم دفع جميع الخدمات‬
‫الحكومية عن طريق الدفع اإللكتروني األنظمة‪ ،‬كما أنه من خالل هذه الورقة ومراجعة الدراسات‬
‫السابقة توصلوا إلى النقاط التالية ‪-‬‬

‫ال يزال الكثير من المواطنين قلقين بشأن أصولهم المالية وغير متأكدين من أمنهم‬
‫معلومات مالية يلعب اإلعالم دو ار سلبيا من خالل الرسائل التي يتم نقلها عبر وسائل اإلعالم‬
‫الرسمية وغير الرسمية‪.‬‬

‫ال تزال هناك حاجة لمزيد من البرامج والندوات حول آليات استخدام الوسائل اإللكترونية‬
‫طرق الدفع ومزاياها‪.‬‬

‫سوف ينعكس استمرار وتوسيع استخدام المدفوعات اإللكترونية بشكل مباشر في توفير‬
‫أكبر الشفافية واإلفصاح التي من شأنها تعزيز حوكمة الشركات ‪.‬‬

‫‪Dina Aziz AL-Saji, The Role of Electronic Payment Methods in 2-‬‬

‫‪Facilitating Money Transactions in Erbil City, Cihan University-Erbil‬‬
‫‪Journal of Humanities and Social Sciences 3(1), June 2019‬‬

‫‪28‬‬
 ‫الدراسات السابقة والمقارنة بها‬ ‫الفصل الثاني‬

‫من خالل هذه الدراسة تم إجراء بحث حول مدى توفر وتنوع طرق الدفع اإللكتروني في مدينة‬
‫أربيل‪ ،‬لمعرفة مدى استخدامها في المعامالت المالية‪ ،‬اشتملت عينة البحث على ثالثة بنوك‬
‫(جيهان‪ ،‬أر تي‪ ،‬جبيل‬

‫كانت االستبيانات الموزعة ‪ 40‬استبانا وجمعت ‪ 31‬فقط كانت صالحة للتحليل‬

‫اإلحصائي‪ ،‬تم تصميم االستبيان وفقا لمقياس ليكرت خماسي األبعاد‬

‫بناء على النتائج تم التوصل إلى أهم االستنتاجات التالية ‪:‬‬

‫أظهرت النتائج أن البنوك لديها اهتمام كبير بطرق الدفع اإللكتروني لجذب العمالء‬
‫وتحسين خدمات العمالء ‪ ،‬تقتصر طرق الدفع اإللكترونية على العمالء الذين يتمتعون بقدرة‬
‫جيدة على التعامل مع اإلنترنت ‪ ،‬لوفقا للنتائج قدمت الدراسة عددا من التوصيات على البنوك‬
‫االهتمام باصدار طرق دفع الكترونية جديدة وحديثة لجذب عمالء جدد ومتابعة التطورات في‬
‫االسواق العالمية يجب على البنوك والمنظمات المتخصصة األخرى‬

‫إجراء برامج توعية للعمالء حول أهمية وسهولة استخدام وسائل الدفع اإللكترونية في‬
‫المعامالت المالية في األسواق المحلية والدولية‪.‬‬

‫‪29‬‬
 ‫الدراسات السابقة والمقارنة بها‬ ‫الفصل الثاني‬

‫‪3-Zlatko Bezhovski, The Future of the Mobile Payment as‬‬

‫‪Electronic Payment System, European Journal of Business and‬‬
‫‪Management, Vol.8, No.8, 2016.‬‬

‫هدفت هذه الدراسة إلى تحديد مجموعة موجزة من المشكالت المحتملة مع طرق الدفع‬
‫اإللكترونية واعتماد المستهلك للتجارة اإللكترونية لتسديد مدفوعات مشترياتهم‪.‬‬

‫خلص هذا البحث إلى أنه من أجل مستقبل واعد لصناعة الدفع عبر الهاتف‪ ،‬يجب أن‬
‫تكون أنظمة الدفع عبر الهاتف المحمول متكاملة بشكل أفضل مع االتصاالت السلكية‬
‫والالسلكية والبنية التحتية المالية الحالية‪ ،‬إن تعزيز التوافق مع مجموعة واسعة من‬
‫المستخدمين‪ ،‬واستخدام أحدث التقنيات ووضع معايير مشتركة لمقدمي الخدمات المختلفين‪،‬‬
‫والتغلب على مشكالت األمان والخصوصية يمكن أن يساعد في تسهيل اعتماد أسرع لطرق‬
‫الدفع اإللكترونية ودفع السوق المتنامي للمدفوعات عبر الهاتف المحمول‬

‫‪. 4. Shiva Zokaee et al, Electronic Payment Systems Evaluation:‬‬

‫‪A Case Study in Iran, Information Management and Business‬‬
‫‪Review, Vol. 4, No 3, Mar 2012‬‬

‫هدفت هذه الدراسة إلى تحديد طرق الدفع اإللكتروني الشائعة في إيران‪ ،‬و المعايير‬
‫الموجودة لتقييم أنظمة الدفع اإللكتروني‪ ،‬و المعايير األخرى التي يمكن اعتمادها لتقييم أنظمة‬
‫الدفع اإللكتروني ‪.‬و خلص هذا البحث إلى أنه هناك خمسة أنواع من وسائل الدفع اإللكترونية‬
‫في إيران على النحو التالي‪ :‬النقود االلكترونية‪ ،‬بطاقة االئتمان‪ ،‬بطاقة دين‪ ،‬بطاقة شحن‪،‬‬
‫الشيك االلكتروني‪.‬‬

‫‪30‬‬
 ‫الدراسات السابقة والمقارنة بها‬ ‫الفصل الثاني‬

‫المبحث الثالث ‪ :‬مقارنة الدراسات السابقة بالدراسة الحالية‬

‫من خالل إستعراض الدراسات السابقة تبين لنا أن لها أوجه تشابه وأوجه إختالف مع موضوع‬
‫الدراسة الحالية سنلخصها كالتالي ‪:‬‬

‫تتفق أغلب الدراسات السابقة وموضوع الدراسة الحالية في استخدام منهج البحث حيث اعتمدت‬
‫على المناهج التالية ‪:‬‬

‫ا‪ -‬المنهج التاريخي والمنهج الوصفي التحليلي ومن بين الدراسات السابقة يوجد من اهتم بتقييم‬
‫األداء البنكي‬

‫تتفق بعض الدراسات السابقة مع الدراسة الحالية في ابراز واقع أنظمة الدفع االلكترونية في‬
‫الجزائركدراسة "زهير زواش " ‪-‬‬

‫وما يميز هده الدراسة عن سابقتها هو مجتمع العينة فالدراسة الحالية مست البنك الوطني‬
‫الجزائري وكالة تيميمون ‪ -251-‬عكس الدراسات السابقة التي استخدمت المسح الشامل‬
‫للبنوك التجارية في بيئات أخرى‬

‫‪31‬‬
 ‫الدراسات السابقة والمقارنة بها‬ ‫الفصل الثاني‬

‫الجدول رقم (‪: )01‬المقارنة بين دراستنا والدراسات السابقة‬

‫كيفية االستفادة‬ ‫اوجه االختالف‬ ‫اوجه الشبه‬ ‫الدراسات السابقة‬

‫منهجية ساعدتنا في انجاز‬ ‫في‬ ‫اختالف‬ ‫التشابه في أهداف الدراسة‬ ‫دراسة ناشف فطيمة‬
‫الجانب النظري‬ ‫الجانب التطبيقي‬
‫تشــابه كبيــر فــي منهجيــة ركزت الدراسة السابقة ساعدتنا في انجاز‬ ‫دراسة سلطاني خديجة‬
‫الدفع الجانب النظري‬ ‫وسائل‬ ‫على‬ ‫الدراسة أهدافها وأداتها‪.‬‬
‫التقليدية‬
‫ركزت الدراسة السابقة ساعدتنا في انجاز‬ ‫التشابه في الجانب النظري‬ ‫دراسة زواش زهير‬
‫الجانب التطبيقي‬ ‫على أنظمة الدفع‬
‫ألنها ساعدتنا في انجاز‬ ‫أشمل‬ ‫دراستنا‬ ‫التركيز على بطاقات الدفع‬ ‫دراسة مهدي رضا‬
‫تتحدث على العديد من الجانب النظري‬
‫وسائل الدفع‬
‫منهجية‬ ‫في‬ ‫التركيز الجزئي على وسائل الختالف‬ ‫دراسة بصيري محفوظ‬
‫التطبيقي ساعدتنا‬ ‫الجانب التطبيقي‬ ‫الدفع الحديثة‬
‫في انجاز الجانب‬
‫النظري‬
‫مكان ساعدتنا في انجاز‬ ‫في‬ ‫‪ Aridah MAMOUN‬تشابه جزئي في أهداف الدراسة االختالف‬
‫الجانب النظري‬ ‫الدراسة‬ ‫‪WALID,‬‬
‫‪Ramadhan‬‬
‫‪SHERZAD‬‬
‫ساعدتنا في انجاز‬ ‫‪ Dania Aziz Al -‬التركيز على أنواع وسائل الدفع االختالف في مكان‬
‫الجانب النظري‬ ‫‪Saji‬‬
‫التركيز على أهمية وسائل الدفع ركزت الدراسة السابقة ساعدتنا في انجاز‬ ‫‪Zlatko‬‬
‫الجانب التطبيقي‬ ‫على الدفع عبر الهاتف‬ ‫الحديثة‬ ‫‪Bezhovski‬‬
‫مكان ساعدتنا في انجاز‬ ‫في‬ ‫الدفع االختالف‬ ‫وسائل‬ ‫على‬ ‫‪ Zokaee‬التركيز‬ ‫‪Shiva‬‬
‫الجانب التطبيقي‬ ‫الدراسة‬ ‫الحديثة‬ ‫‪et Al‬‬
‫المصــــدر من إعداد الطالبيين‬

‫‪32‬‬
 ‫الدراسات السابقة والمقارنة بها‬ ‫الفصل الثاني‬

‫خالصة الفصل ‪:‬‬

‫من خالل هذا الفصل استنتجنا ان وسائل الدفع االلكترونية دور في تحسين اداء‬
‫البنوك التجارية والرفع من ايراداتها المالية وذلك من خالل تسهيل امختلف المعامالت‬
‫والصفقات االلكترونية ‪,‬حيث أن استخدام أنظمة و وسائل الدفع اإللكترونية كان له نقلة نوعية‬
‫في زيادة مداخي ل و ايرادات البنك ‪ ,‬حيث حاولت البنوك الجزائرية تبني هذه الوسائل االلكترونية‬
‫واستخدامها كحلقة وصل بينها وبين العميل وذلك من اجل الرفع من مستوى أدائها وتقديم‬
‫خدمة متكاملة وذلك من خالل محاولة قياس ادئها باستخدام مؤشرات تقييم االداء المالي ‪.‬‬

‫‪33‬‬
‫اإلطار التطبيقي للدراسة‬ ‫الفصل الثالث‬

‫تمهيد ‪:‬‬

‫بعد قيامنا بدراسة نظرية و كلية لوسائل الدفع االلكترونية فقد اخترنا البنك الوطني الجزائري‬
‫في الجزائر لكي نقوم بدراسة حالة لمعرفة واقع وسائل الدفع‬ ‫الذي يعد من أقدم وأهم البنوك‬
‫بالبنك وأثرها ودورها في فعالية االداء وكذا دورها في تحسين االيرادات المالية البنك ‪.‬‬

‫المبحث األول ‪ :‬لمحة عن البنك الوطني الجزائري‬

‫في هذا المبحث سوف نتطرق الى التعريف بالبنك الوطني الجزائري مع اعطاء لمحة عن‬
‫نشاته وتطوره اضافة الى دراسة هيكله التنظيمي ‪.‬‬

‫المطلب األول ‪ :‬نشأة وتعريف البنك الوطني الجزائري‬

‫إن تاريخ نشأة بنك ‪ BNA‬يمكن أن يقسم إلى مرحلتين‪ ،‬المرحلة األول بروزها كفكرة‬
‫والمرحلة الثانية تحولها إلى حقيقة واقعية بظهورها كمؤسسة ناشطة‪ .‬وتعتمد فكرة إنشاء البنك‬
‫على أساس وجود فائض في الدخل لدى شريحة من المجتمع تزيد عن حاجتها لإلنفاق ووجود‬
‫من يرغب في إنفاق أكثر من دخله سواء لالستهالك أو لالستثمار مما يتطلب إنشاء مؤسسة‬
‫البنك الذي يقوم بتحويل األموال الفائضة من الشريحة األولى إلى الثانية وهنا ظهر أول بنك‬
‫مالي تجاري في الجزائر بتاريخ "‪13‬جوان ‪"1966‬حيث مارس كافة النشاطات المرخصة للبنوك‬
‫التجارية ذات شبكة‪،‬كما تخصص إلى جانب هذا بتمويل القطاع الزراعي من جهة أخر‪.1‬‬

‫في نفس العام وسع البنك الوطني الجزائري شبكته حيث وضعه تحت تصرف زبائنه‬
‫وقام بإنشاء ‪218‬وكالة تجارية موزعة على كافة التراب الوطني تشرف عليها ‪20‬مديرية وعدد‬

‫وثائق مقدمة من طرف وكالة تيميمون ـ‪ 251‬ـ ‪.‬‬ ‫‪1‬‬

‫‪35‬‬
‫اإلطار التطبيقي للدراسة‬ ‫الفصل الثالث‬

‫عماله إجماال يزيد عن ‪ 6000‬عامل‪ ,‬توفير الخدمات المالية للفئات المهنية والشركات‪.‬‬
‫‪1‬‬
‫ويتعامل بكل العمليات البنكية‪ ,‬العمـالت واالئتمان في ظل القانون وتنظيم البن ـ ـوك ‪.‬‬

‫على غرار البنوك األحرى يعتبر البنك الوطني الجزائري كشخص معنوي‪ ،‬يؤدي كمهنة‬
‫اعتيادية‪ ،‬كافة العمليات المتعلقة باستالم أموال الناس‪ ،‬عمليات القروض وأيضا وضع وسائل‬
‫الدفع وتسييرها تحت تصرف الزبائن ‪.‬‬

‫‪ :1995‬يعد أول بنك حاز على اعتماده‪ ،‬بعد مداولة مجلس النقد والقرض بتاريخ ‪ 05‬سبتمبر‬
‫‪. 1995‬‬

‫‪:2009‬في شهر جوان ‪، 2009‬تم رفع رأسمال البنك من ‪ 14‬مليار دينار جزائري إلى ‪41‬‬
‫مليار دج‬

‫‪:2018‬في شهر جوان ‪، 2018‬تم رفع رأسمال البنك من ‪ 41‬مليار دينار جزائري إلى ‪150‬‬
‫‪2‬‬
‫مليار دج‬

‫قريشي سامية‪ ,‬معموري هناء‪ .‬القروض البنكي‪ ,‬مخاطرها وطرق تسييرها ‪ .‬دراسة حالة قرض إستغالل في البنك الوطني‬ ‫‪1‬‬

‫الجزائري ‪" BNA‬وكالة مغنية"‪ .‬تقرير بحث لنيل شهادة ليسانس في نظام ل‪.‬م‪.‬د ‪ .‬للعلوم التجارية تخصص المالي ص‪.24‬‬

‫‪ ،www.bna.dz‬تم االطالع بتاريخ ‪2022/05/05‬‬ ‫‪2‬‬

‫‪،‬‬ ‫الموقع اإللكتروني للبنك الوطني الجزائري‬

‫‪36‬‬
‫اإلطار التطبيقي للدراسة‬ ‫الفصل الثالث‬

‫المطلب الثاني ‪ :‬عرض الهيكل التنظيمي للبنك الوطني الجزائري‬

‫حتى يقدم البنك الوطني الجزائري خدماته المصرفية المختلفة وينظم إجراء العمليات داخل‬
‫وكاالته‪ ،‬فإنه يعتمد على عدة مصالح واقسام تندرج تحت الهيكل التنظيمي التالي ‪:‬‬
‫الشكل رقم ( ‪ )01‬الهيكل التنظيمي للبنك الوطني الجزائري‬

‫المصدر ‪ :‬الموقع اإللكتروني للبنك الوطني الجزائري ‪ www.BNA.dz ،‬تم اإلطالع‬

‫بتاريخ ‪2022/05/05‬‬

‫‪37‬‬
‫اإلطار التطبيقي للدراسة‬ ‫الفصل الثالث‬

‫* رموز الهيكل التنظيمي للبنك الوطني الجزائري‬

‫أوال‪ :‬الهياكل الملحقة بالمديرية العامة‬
‫‪-1‬األمانة العامة‬
‫‪ :DOMP‬مديرية تنظيم المناهج واإلجراءات‬
‫‪-2‬المفتشية العامة‬
‫‪: A.R.I‬المفتشية الجهوية ‪ -‬الجزائر العاصمة‬
‫‪ :I.R.B‬المفتيشية الجهوية البليدة‬
‫‪ : I.R.C‬المفتيشية الجهوية قسنطينة‬
‫‪ : I.R.O‬المفتيشية الجهوية وهران‬
‫‪ : I.R.BE‬المفتيشية الجهوية بجاية‬
‫‪ :I.R.GS‬المفتشية الجهوية ‪ -‬الجنوب الكبير‬
‫‪: DAI‬مديرية التدقيق الداخلي‬
‫ثانيا‪ :‬الهياكل التابعة للقسم الدولي‬
‫‪: DMFE‬مديرية التحركات المالية مع الخارج‬
‫‪:DRICE‬مديرية العالقات الدولية والتجارة الخارجية‬
‫‪: DOD‬مديرية العمليات المستندية‬
‫ثالثا‪ :‬الهياكل الملحقة بقسم االلتزامات‬
‫‪: DGE‬مديرية المؤسسات الكبرى‬
‫‪: DPME‬مديرية المؤسسات الصغيرة والمتوسطة‬
‫‪: DCPS‬مديرية القروض أللفراد والقروض الخاصة‬
‫رابعا‪ :‬الهياكل الملحقة بقسم االستغالل والنشاط التجاري‬
‫‪:DMC‬مديرية التسويق واالتصال‬
‫‪:DAC‬مديرية التنشيط التجاري‬
‫‪:DSRE‬مديرية دعم شبكة االستغالل‬
‫‪:DFP‬مديرية التمويل التشاركي‬

‫‪38‬‬
‫اإلطار التطبيقي للدراسة‬ ‫الفصل الثالث‬

‫خامسا‪ :‬الهياكل الملحقة بقسم التغطية والدراسات القانونية والمنازعات‬

‫‪ :DEJC‬مديرية الدراسات القانونية والمنازعات‬
‫‪ : DSERC‬مديرية المتابعة والتغطية وتحصيل القروض‬
‫‪ : DRG‬مديرية تحصيل الضمانات‬
‫سادسا‪ :‬الهياكل التابعة لقسم وسائل الدفع والنقد‬
‫‪ : DM‬مديرية النقد‬
‫‪ : DIP‬مديرية وسائل الدفع‬
‫سابعا‪ :‬الهياكل الملحقة بقسم أجهزة اإلعالم‬
‫‪ : DPS‬مديرية اإلنتاج والخدمات‬
‫‪ : DTA‬مديرية التكنولوجيات والهندسة‬
‫‪ : DDEP‬مديرية تطوير الدراسات والمشاريع‬
‫ثامنا‪ :‬الهياكل الملحقة بقسم المالية‬
‫‪ : DMF‬مديرية السوق المالي‬
‫‪ : DCG‬مديرية مراقبة التسيير‬
‫‪ : DC‬مديرية المحاسبة‬
‫تاسعا‪ :‬الهياكل التابعة لقسم المخاطر‪ ،‬المراقبة والمطابقة المطابقة مديرية‬
‫‪ : D Conformité‬مديرية المطابقة‬
‫‪ : DCP‬مديرية المراقبة الدائمة‬
‫‪ : DGR‬مديرية تسيير المخاطر‬
‫‪ : CSSI‬خلية أمن األنظمة المعلوماتية‬
‫عاشرا‪ :‬الهياكل الملحقة بقسم تسيير وسائل العتاد والموارد البشرية‬
‫‪ : DRH‬مديرية الموارد البشرية‬
‫‪ : DF‬مديرية التكوين‬
‫‪ :DMG‬مديرية الوسائل العامة‬
‫‪: DPP‬مديرية المحافظة على األمالك‬
‫‪ : DPPI‬مديرية تطوير التارث العقاري‬

‫‪39‬‬
‫اإلطار التطبيقي للدراسة‬ ‫الفصل الثالث‬

‫‪ : CGOS‬مركز تسيير الخدمات االجتماعية‬

‫شبكة االستغالل‬
‫و تضم شبكة االستغالل للبنك الوطني الجازئري ‪ 20‬مديرية جهوية لالستغالل‪ ،‬تشرف على‬
‫‪ 218‬وكالة تجارية من مختلف الفئات‪ ،‬موزعة عبر كافة التراب الوطني ‪.‬‬
‫‪1‬‬

‫* التعريف بوكالة تيميمون ‪ 251‬التابعة للبنك الوطني الجزائري‬

‫طهرت وكالة البنك الوطني الجزائري ‪BNA‬تيميمون التابعة لوالية بشار بتاريخ‬
‫‪16‬مارس‪1983‬بشارع أول نوفمبر وسط مدينة تيميمون حيث يشيد هذا الموقع حركة كبيرة‬
‫على مختلف المراكز الحيوية و المجمعات التجارية و اإلدارات باإلضافة إلى وجود بجانب‬
‫هذه الوكالة وكاالت بنوك أخرى مما يدل على قوة المنافسة بين البنوك ومنها بنك التنمية‬
‫‪ CNEP‬وغير بعيد عنها يوجد‬ ‫المحلية ‪ BDL‬وبنك الصندوق الوطني للتوفير واالحتياط‬
‫بنك الفالحة والتنمية الريفية ‪ BADR‬و كذا بريد الجزائر وهي تتكون من هيكل تنظيمي‬
‫يسعى إلى خدمة زبائنه من خالل استغالل كافة الوسائل المادية والبشرية المتاحة لديه‪ ،‬وله‬
‫مجموعة من المهام التي يخدم بها المصلحة وزبائنه التي تتمثل في استقبال الودائع ومنح‬
‫القروض بكل أنواعا وكذا التنوع في وسائل الدفع الحديثة حيث تسعى جاهدة الرضاء زبائها‬
‫بكل ما يتماشى مع العصرنة والتكنولوجيا وكل هذا من اجل جذب الزبائن‪ ،‬إذ تسعى بشكل‬
‫كبير إلى التوسع في شتى المجالت ‪.‬‬

‫ان البنك الوطني الجزائري وكالة تيميمون كغيره من البنوك يقوم بمجموعة من الوظائف‬
‫‪2‬‬
‫والمهام وله أهداف ويقدم خدمات وعروض متنوعة لمختلف الزبائن ‪.‬‬

‫‪ 1‬معلومات منتقاة من الموقع اإللكتروني للبنك الوطني الجزائري‪ ،‬تاريخ التصفح‪، 2022/03/17 :‬متوفر على الموقع ‪www.bna.dz‬‬
‫‪ 2‬مقابلة شخصية مع مسؤول وكالة تيميمون " مساعدي عبد القادر"بيوم ‪.2022/04/13‬‬

‫‪40‬‬
‫اإلطار التطبيقي للدراسة‬ ‫الفصل الثالث‬

‫المبحث الثاني ‪ :‬دراسة وسائل الدفع االلكترونية في البنك الوطني الجزائري‬

‫المطلب االول ‪ :‬وسائل الدفع االلكترونية واهميتها في البنك الوطني الجزائري‬
‫‪CIB‬‬ ‫اوال ‪ :‬البطاقات البنكية‬
‫من خالل االطالع على الموقع اإللكتروني للبنك الوطني الجزائري‬
‫وجدنا أنه يقدم باقة من بطاقات الدفع االلكترونية يمكن استعمالها في ‪ 100‬فضاء آلي للبنك‬
‫عبر التراب الوطني وكذلك على مستوى الموزعات األوتوماتيكية لكافة البنوك ولبريد الجزائر؛‬
‫وهذه البطاقات تختلف حسب طبيعة الزبون إذ هناك بطاقات لألفراد‪ ،‬بطاقات للمدخرين‪،‬‬
‫بطاقات للمهنيين وبطاقات األعمال الخاصة بالمؤسسات‪ ،‬والشكل في الملحق وعند اختيار‬
‫الزبون لبطاقة الدفع االلكتروني للبنك الوطني الجزائري فهي تسمح له بالقيام بالعمليات البنكية‬
‫دون التنقل للوكالة ‪ ،‬كما تسمح له بدفع مشترياته دون حمل األموال معه‪.‬‬
‫البطاقة البنكية االلكترونية تسمح للزبون بسحب أمواله‪ ،‬بالدفع الجواري وعن بعد‪ ،‬بتحويل‬
‫وتلقي أمواله‬
‫البنك الوطني الجزائري يمنح للزبون هذه البطاقة مجانا عند فتح حساب شيك وبمدة صالحية‬
‫تبلغ ‪ 03‬سنوات‪.‬‬
‫وكذا من مميزاتها ‪:‬‬
‫الحماية‪ :‬يستفيد الزبون من الرمز السري الذي يؤمن عملياته البنكية‪.‬‬
‫الفعالية‪ :‬يربح الزبون الوقت بفضل رفاهية وسهولة استعمال البطاقة البنكية االلكتروني‬
‫خدمة متوفرة‪ :‬بإمكان الزبون سحب أمواله في أي وقت‪ ،‬هذه الخدمة متوفرة ‪ 24‬ساعة ‪24/‬‬
‫و‪ 7‬أيام ‪. 7/‬‬
‫السهولة‪ :‬سهلة االستخدام‪.‬‬
‫على مستوى الموزع األوتوماتيكي الخاص بالبنك الوطني الجزائري‪ :‬السحوبات‪ ،‬اإلطالع على‬
‫الرصيد‪.‬‬
‫الموزعات األوتوماتيكية للبنوك األحرى السحوبات‬
‫الدفع عن طريق االنترنت‬
‫الدفع عن طريق جهاز الدفع االلكتروني ‪. TPE‬‬

‫‪41‬‬
‫اإلطار التطبيقي للدراسة‬ ‫الفصل الثالث‬

‫على مستوى الشباك األوتوماتيكي الخاص بالبنك الوطني الجزائري‪ :‬السحوبات‪ ،‬التحويالت‪،‬‬
‫الدفع النقدي‪ ،‬االستعالم عن الرصيد‪ ،‬االطالع على رقم التعريف البنكي ‪، RIB‬العمليات‬
‫السابقة‪ ،‬استالم الشيك للقبض (في الشباك اآللي البنكي للوكالة المستوطن فيها فقط) ‪.‬‬
‫ثانيا‪ :‬جهاز الدفع االلكتروني‬
‫أكدت هيئة تجمع النقد االلي في حصيلتها أن عدد أجهزة الدفع اإللكتروني ارتفع بنسبة حوالي‬
‫‪ 30‬بالمائة على مدار سنة في نهاية الفصل األول من سنة ‪، 2021‬مشيرة إلى أن هذه النسبة‬
‫ال تزال ضئيلة أمام كثافة النسيج االقتصادي الوطني؛ وجاء في البيان أن عدد أجهزة الدفع‬
‫اإللكتروني قد بلغت نهاية شهر مارس المنصرم ‪ 38.144‬جها از مقابل ‪ 29.469‬جها از في‬
‫نفس الفترة من السنة الماضية‪ ،‬أي بارتفاع قدره ‪ 29.44‬بالمائة؛ إال أن هذا الرقم يبقى‪ ،‬يضيف‬
‫البيان‪ ،‬بعيدا عن األهداف التي سطرتها الحكومة‪ ،‬بحيث أدرجت في قانون المالية ‪2018‬‬
‫‪،‬السيما المادة ‪ 111‬منه‪ ،‬إلزام التجار باقتراح أجهزة الدفع اإللكتروني على زبائنهم عند تسديد‬
‫مبالغ مقتنياتهم‪ ،‬قبل تعديل هذه األحكام فيما بعد ليشمل اإللزام كل وسائل الدفع اإللكتروني‬
‫بما في ذلك الدفع عبر الهاتف النقال ‪.‬‬

‫ثالثا‪ :‬البنك االلكتروني‬

‫لمن يريد االطالع على حسابه البنكي من الزبائن وقتما أر اد‪ ،‬ولمن يرغب في الولوج إلى بنك‬
‫من خالل هاتف الذكي‪ ،‬و لمن يرغب في القيام بالعمليات البنكية دون تحمل عناء التنقل إلى‬
‫الوكالة‪ ،‬يضع البنك الوطني الجزائري بين أيديهم خدمة‬

‫هي خدمة دائمة وآنية تسمح لهم بالولوج إلى حساباتهم البنكية بنقرة بسيطة ‪BNA NET‬‬

‫‪www.ebanking.bna.dz‬‬ ‫او وبكل امان ‪ 24/24‬ساعة و ‪ 7/7‬أيام من خالل الرابط‬

‫‪app‬‬ ‫عن طريق تحميل تطبيق عبر الهاتف المحمول على متجر @ ‪Play store "bn‬او‬
‫‪store‬‬

‫‪42‬‬
‫اإلطار التطبيقي للدراسة‬ ‫الفصل الثالث‬

‫ومن مميزات هذا التطبيق‬

‫جوارية‪ :‬تسمح لهم بمتابعة تعامالتهم البنكية من أي مكان يتواجدون فيه‬

‫امان‪ :‬تضمن لهم تأمين تعامالتهم البنكية من خالل رقم سري شخصي ‪.‬‬

‫سهولة‪ :‬الولوج إلى حساباتهم البنكية بنقرة بسيطة على االنترنت أو من خالل هاتفهم الذكي ‪.‬‬

‫تنوع‪ :‬يختارون نوعية العمليات التي يريدون القيام بها حسب بطاقات الخدمات المتوفرة‬

‫رابعا‪ :‬خدمة الدفع اإللكتروني عبر االنترنيت ‪E-PAIMENT‬‬

‫لكل زبون في البنك الوطني الجزائري و حامل للبطاقة البنكية ‪ CIB‬كالسيكية او ذهبية ويرغب‬
‫في تسديد معامالته عبر اإلنترنت يضع البنك الوطني الجزائري تحت تصرفهم خدمة الدفع‬
‫اإللكتروني ‪ EPAIMENT‬التي تتيح لهم فرصة تسوية فواتير هم وخدماتهم عبر مواقع‬
‫اإلنترنت التي تقبل هذه الوسيلة؛ مميزات هذه الخدمة‬

‫الحماية‪ :‬خدمة مؤمنة وتضمن حقوق المشترين عبر الواب‬

‫السهولة‪ :‬الدفع عبر اإلنترنت بكل بساطة‬

‫إمكانية الولوج‪ :‬تسمح بالولوج إلى خدمة الدفع اإللكتروني حيثما كانو ا و أينما وجدو ا‬
‫‪24‬سا‪ 24/‬و‪ 7‬أيام‪7/‬‬

‫الرفاهية‪ :‬اقتصاد وقت وطاقة بتفادي التنقالت‪.‬‬

‫‪43‬‬
‫اإلطار التطبيقي للدراسة‬ ‫الفصل الثالث‬

‫خامسا ‪ :‬خدمة الرسائل القصيرة الخاصة بالبطاقات البيبنكية ‪«CARD-SMS le.‬‬

‫تساعد هذه الخدمة بصفة فورية على االطالع معامالت الزبائن المنجزة بواسطة بطاقاتهم‬
‫البنكية اضافة الى ‪:‬‬

‫‪ -‬إشعارات ترويجية لمنتجات جديدة‪.‬‬

‫‪ -‬إشعارات بتجديد أو تسجيل اعتراضات على البطاقات البنكية‪.‬‬
‫‪ -‬رسائل خاصة بتفاصيل سحوباتهم المالية عبر ‪ GAB‬أو ‪DAB‬‬
‫‪ -‬رسائل تنبيهيه بعمليات دفع عبر االنترنت منجزة بالبطاقات‬
‫*رؤية مستقبلية لوسائل الدفع االلكترونية في البنك الوطني الجزائري‬
‫يسعى البنك الوطني الجزائري ‪ BNA‬في األشهر القادمة إلى تقديم وسيلة دفع جديدة‪ ،‬بغرض‬
‫التوسع في استعمال بطاقات الدفع اإللكتروني والتماشي مع متطلبات التكنولوجيا‪ ،‬وتتمثل ھذه‬
‫الوسيلة في البطاقة البنكية الدولية للبنك الوطني الجزائري كذا التنوع في البطاقات فقد قام ھذا‬
‫العام ‪ 2022‬بخلق بطاقات جديدة منها بطاقة الدفع المسبق وبطاقات النخبة ‪.‬‬

‫المطلب الثاني ‪ :‬واقع وسائل الدفع االلكترونية في البنك الوطني الجزائري واإليرادات المتأتية منها‬

‫من خالل هذا المطلب سوف نوضح إحصائيات متعلقة بوسائل الدفع االلكترونية‬
‫المستخدمة في البنك الوطني الجزائري وهي نفسها المشار لها في المطلب السابق‪ ،‬بعدها‬
‫سنوضح أثر هذه الوسائل على كل من عدد حسابات الزبائن و ربحية البنك الوطني الجزائري ‪.‬‬
‫و اإلحصائيات التالية توضح توجه البنك الوطني الجزائري نحو عصرنة وسائل الدفع في‬
‫السنوات األخيرة من خالل تطوير بعض الخدمات‪.‬‬

‫عدد الشبابيك األوتوماتيكية‪ :‬يوضح الجدول الموالي تطور عدد الشبابيك األوتوماتيكية للبنك‬
‫من سنة ‪ 2015‬حتى سنة ‪ 2019‬حيث وصل إلى ‪ 98‬شباكا بعد أن كان ‪90‬‬

‫‪44‬‬
‫اإلطار التطبيقي للدراسة‬ ‫الفصل الثالث‬

‫الجدول رقم (‪ : )02‬تطور عدد الشبابيك االوتوماتيكية ‪ DAB/GAB‬للبنك الوطني الجزائري‬

‫المصدر‪ :‬من إعداد الطالبين باالعتماد على التقارير المالية للبنك الوطني الجزائري خالل‬

‫‪2020‬‬ ‫‪2019‬‬ ‫‪2018‬‬ ‫‪2017‬‬ ‫‪2016‬‬ ‫‪2015‬‬ ‫السنوات‬

‫‪100‬‬ ‫‪98‬‬ ‫‪97‬‬ ‫‪95‬‬ ‫‪92‬‬ ‫الشبابيك ‪90‬‬ ‫عدد‬
‫األوتوماتيكية‪GAB‬‬
‫‪151‬‬ ‫‪148‬‬ ‫‪145‬‬ ‫‪514‬‬ ‫‪421‬‬ ‫‪813‬‬ ‫‪DAB‬‬

‫الفترة ‪2020-2015‬‬

‫عدد البطاقات البنكية‪ :‬يبين الجدول تزايد عدد البطاقات البنكية من سنة ‪ 2015‬حتى ‪2020‬‬
‫حيث وصلت ‪ 278315‬بطاقة بعد ان كانت ‪ 197810‬سنة ‪2015‬‬

‫الجدول رقم (‪ : )03‬تطور عدد البطاقات البنكية ‪ CIB‬للبنك الوطني الجزائري‬

‫‪2020‬‬ ‫‪2019‬‬ ‫‪2018‬‬ ‫‪2017‬‬ ‫‪2016‬‬ ‫‪2015‬‬ ‫السنوات‬

‫‪278315 248832 234122 214643 208328 197810‬‬ ‫عدد‬
‫البطاقات‬
‫البنكية‬
‫المصدر‪ :‬من إعداد الطالبين باالعتماد على التقارير المالية للبنك الوطني الجزائري خالل‬
‫الفترة ‪2020-2015‬‬

‫عدد أجهزة الدفع االلكتروني‪ :‬يبين الجدول تطور أجهزة الدفع االلكتروني منذ سنة ‪2017‬‬
‫حيث بلغت ‪ 2136‬ووصلت إلى ‪ 5221‬سنة ‪2020‬‬

‫‪45‬‬
‫اإلطار التطبيقي للدراسة‬ ‫الفصل الثالث‬

‫الجدول رقم (‪ : )04‬تطور عدد اجهزة الدفع االلكتروني ‪ ..TPE.‬للبنك الوطني الجزائري‬

‫‪2020‬‬ ‫‪2019‬‬ ‫‪2018‬‬ ‫‪2017‬‬ ‫‪2016‬‬ ‫‪2015‬‬ ‫السنوات‬

‫عدد اجهزة‬
‫‪5221‬‬ ‫‪4096 3711‬‬ ‫‪2136‬‬ ‫‪/‬‬ ‫‪/‬‬ ‫الدفع‬
‫االلكتروني‬
‫المصدر‪ :‬من إعداد الطالبين باالعتماد على التقارير المالية للبنك الوطني الجزائري خالل‬
‫الفترة ‪2020-2015‬‬

‫عدد مشتركي خدمة البنك عن بعد‪ :‬يوضح الجدول تطور عدد مشتركي خدمة البنك عن بعد‬
‫حيث عرفت تطور كبي ار بين عامي ‪ 2017‬و‪، 2019‬حيث انتقل العدد من ‪ 33545‬إلى‬
‫‪ 58758‬مشتركا‪.‬‬

‫الجدول رقم (‪ : )05‬تطور عدد مشتركي خدمة البنك ‪ BNA.NET‬عن بعد للبنك الوطني الجزائري‬

‫‪2020‬‬ ‫‪2019‬‬ ‫‪2018‬‬ ‫‪2017‬‬ ‫‪2016 2015‬‬ ‫السنوات‬

‫مشتركي‬ ‫عدد‬
‫‪45428‬‬ ‫‪58758‬‬ ‫‪41158‬‬ ‫‪33545‬‬ ‫‪/‬‬ ‫‪/‬‬ ‫خدمة البنك عن‬
‫بعد‬
‫المصدر‪ :‬من إعداد الطالبين باالعتماد على التقارير المالية للبنك الوطني الجزائري خالل‬
‫الفترة ‪2020-2015‬‬

‫ومن هنا نأتي لنتعرف على آثار وسائل الدفع االلكترونية على ربحية البنك الوطني‬
‫الجزائري وعلى ايراداته المالية وقبل دراسة آثار وسائل الدفع الحديثة على عدد زبائن وربحية‬
‫البنك الوطني الجزائري نوضح كل من عدد حسابات الزبائن في البنك الوطني الجزائري‪ ،‬كما‬
‫قمنا بحساب ربحية هذا البنك‪ ،‬حيث استخدمنا معدل العائد على األصول ( النتيجة الصافية‬
‫‪/‬مجموع األصول ) ‪ROA‬‬

‫‪46‬‬
 ‫اإلطار التطبيقي للدراسة‬ ‫الفصل الثالث‬

‫للبنك الوطني الجزائري‬ ‫الجدول رقم (‪ : )06‬تطور عدد حسابات الزبائن ونسبة ‪ROA‬‬

‫‪2020‬‬ ‫‪2019‬‬ ‫‪2018‬‬ ‫‪2017‬‬ ‫‪2016‬‬ ‫‪2015‬‬ ‫السنوات‬

‫‪2944174 2888826 2780481 2672056 2593529 2516197‬‬ ‫عدد‬
‫حسابات‬
‫الزبائن‬
‫‪%2.02‬‬ ‫‪%0.55‬‬ ‫‪%1.16‬‬ ‫‪%1.06‬‬ ‫‪%1.11‬‬ ‫‪%1.09‬‬ ‫‪ROA‬‬
‫المصدر‪ :‬من إعداد الطالبين باالعتماد على التقارير المالية للبنك الوطني الجزائري خالل‬
‫الفترة ‪2020-2015‬‬

‫عرف عدد الزبائن للبنك الوطني الجزائري ارتفاعا متواصال منذ سنة ‪ 2015‬حيث وصل حتى‬
‫‪ 2020‬رقم ‪ 2944174‬زبونا‪ ،‬كما أن ربحية البنك كانت جيدة للفترة ‪، 2018- 2015‬إال‬
‫أن البنك عرف انخفاض محسوس لربحيته سنة ‪ 2019‬ثم عاد من جديد لوضعيته الربحية‬
‫عام ‪. 2020‬‬

‫يمكن مقارنة قيم الجدول األخير مع وسائل الدفع في البنك وقد اخترنا بطاقة الدفع‬
‫االلكترونية للتعبير عن وسائل الدفع‬

‫المقارنة بين عدد حسابات الزبائن وعدد البطاقات البنكية ‪ :‬الشكل الموالي يوضح لنا عدة‬
‫معلومات مهمة متعلقة بأثر استخدام البطاقات البنكية على عدد حسابات الزبائن‬

‫‪47‬‬
‫اإلطار التطبيقي للدراسة‬ ‫الفصل الثالث‬

‫الشكل رقم (‪ : )02‬المقارنة بين عدد حسابات الزبائن وعدد البطاقات البنكية‬

‫المصدر‪ :‬من إعداد الطلبة بناء على معطيات مقدمة من طرف البنك‬

‫فيما يخص نسبة الزبائن الحاملين للبطاقات االلكترونية مقارنة بإجمالي حسابات الزبائن في‬
‫البنك الوطني الجزائري ال تتجاوز ‪٪ 08‬منذ طرح البطاقات في السوق‪،‬وهي نسبة ضئيلة جدا‬
‫‪.‬‬

‫من خالل الشكل أعاله يالحظ أن كل من عدد البطاقات االلكترونية وعدد حسابات الزبائن‬
‫بالبنك الوطني الجزائري في تزايد مستمر خالل فترة الدراسة وهذا التزايد بنسب متناغمة بينهما ‪.‬‬
‫كما نالحظ من الشكل أن إطالق خدمة البطاقات االلكترونية لم يكن له األثر الكبير والمؤثر‬
‫على عدد حسابات الزبائن خالل فترة الدراسة‪ ،‬وهذا األمر ال ينفي أن لبطاقات الدفع االلكترونية‬
‫أثر على مدى إقبال الزبائن على البنك الوطني الجزائري إذ أن هذا األمر سابق ألوانه حيث‬

‫‪48‬‬
‫اإلطار التطبيقي للدراسة‬ ‫الفصل الثالث‬

‫أن استخدام البطاقات حديث وأثرها قد يظهر على المدى البعيد‪ ،‬كما أن هناك عوامل أخرى‬
‫اقتصادية واجتماعية قد تكون معيقة وتحد من أثر استخدام وسائل الدفع الحديثة على البنوك‪.‬‬

‫المقارنة بين ربحية البنك وعدد البطاقات البنكية‪ :‬الشكل الموالي يوضح لنا عدة معلومات‬
‫مهمة متعلقة بأثر استخدام البطاقات البنكية على ربحية البنك الوطني الجزائري‬

‫الشكل رقم (‪ : )03‬المقارنة بين ربحية البنك وعدد البطاقات البنكية‬

‫المصدر‪ :‬من إعداد الطلبة بناء على معطيات مقدمة من طرف البنك‬

‫من خالل الشكل أعاله ال يمكن أن نربط بين عدد البطاقات االلكترونية وربحية البنك الوطني‬
‫الجزائري خالل فترة الدراسة‪ ،‬هذا لعدة أسباب أولها أن ربحية البنك الوطني الجزائري متذبذبة‬
‫لعدة أسباب كثيرة متعلقة بالبنك نفسه أو وضعية القطاع البنكي الجزائري‪ ،‬واستخدام وسائل‬
‫الدفع الحديثة من عدمه حاليا قد ال يكون الفاعل الرئيسي في ربحية في الربحية على المدى‬
‫القصير‪ ،‬إال أن هذه الوسائل حتمية على المدى البعيد خصوصا وان اراد البنك الوطني‬
‫الجزائري منافسة البنوك األخرى العاملة في الجزائر سواء الخاصة أو العامة‪.‬‬

‫‪49‬‬
 ‫اإلطار التطبيقي للدراسة‬ ‫الفصل الثالث‬

‫ثانيا ‪ :‬االيرادات البنكية المتاتية قبل استخدام وسائل الدفع‬

‫الجدول رقم (‪ )07‬يوضح االيرادات المتاتية قبل وسائل الدفع االلكترونية‬

‫النسب بالتقريب‬

‫‪2005‬‬ ‫‪2004‬‬ ‫‪2003‬‬ ‫‪2002‬‬ ‫‪2001‬‬ ‫‪2000‬‬ ‫السنوات‬

‫‪78500000‬‬ ‫‪75000000‬‬ ‫‪67000000‬‬ ‫‪60000000 55000000‬‬ ‫‪58.000.000‬‬ ‫االيرادات‬
‫المصدر‪ :‬مستخرج من وثائق البنك‬

‫الجدول أعاله يمثل حجم االيرادات البنكية المتأتية قبل إستخدام وسائل الدفع االلكترونية في‬
‫البنك الوطني الجزائري وكالة تيميمون وفيما يلي التمثيل البياني لهاته االيرادات‬

‫الشكل رقم (‪ : )04‬التمثيل البياني لاليرادات البنكية قبل استخدام وسائل الدفع االلكترونية‬

‫المصدر‪ :‬من إعداد الطلبة بناء على معطيات مقدمة من طرف البنك‬

‫من خالل التمثيل البياني نالحظ أن إيرادات البنك قد الحظت ارتفاعا حيث قدرت سنة ‪2000‬‬
‫ب‪ 58.000.000‬دج وقد إستمرت باالرتفاع إلى أن بلغت ‪ 785000000‬دج سنة ‪2005‬‬
‫وهذا بسبب زيادة المتعاملين مع البنك وأيضا تنويع البنك في الخدمات المقدمة من طرفه‪.‬‬

‫‪50‬‬
 ‫اإلطار التطبيقي للدراسة‬ ‫الفصل الثالث‬

‫ثالثاً‪ :‬االيرادات المتأتية بعد استخدام وسائل الدفع اإللكترونية‬

‫الجدول رقم (‪ )08‬يوضح االيرادات المتأتية بعد وسائل الدفع االلكترونية‬

‫النسب بالتقريب‬

‫‪2020‬‬ ‫‪2019‬‬ ‫‪2018‬‬ ‫‪2017‬‬ ‫‪2016‬‬ ‫‪2015‬‬ ‫السنوات‬

‫االيرادات ‪720000000 680000000 550000000 510000000 485000000 350000000‬‬
‫المصدر‪ :‬من إعداد الطلبة بناء على معطيات مقدمة من طرف البنك‬

‫الجدول أعاله يمثل االيرادات البنكية المتأتية بعد استخدام وسائل الدفع اإللكترونية في البنك‬
‫‪.‬‬ ‫الوطني الجزائري وكالة تيميمون‬

‫المطلب الثالث‪ :‬مناقشة النتائج المتوصل إليها‬

‫خلصت الدراسة إلى مجموعة من النتائج أبرزها ان وسائل الدفع االلكتروني تؤثر على األداء‬
‫المالي للبنك إيجابيا من خالل زيادة الربحية و خفض التكاليف‪ ،‬كما تلعب دو ار هاما في إدارة‬
‫السيولة وتقليل مخاطرها‪ ،‬باإلضافة إلى تأثيرها على كفاءة العمليات الداخلية من خالل خفض‬
‫الجهد والسرعة في إنجاز العمليات واالستجابة لمتطلبات العمالء‪ ،‬وأيضا تؤثر وسائل الدفع‬
‫اإللكتروني على األداء التجاري بشكل بارز من خالل تحسين جودة الخدمات البنكية باإلضافة‬
‫إلى رفع وتعزيز القدرة التنافسية للبنك واستقطاب عدد أكبر من العمالء‪ .‬وتوصي الدراسة‬
‫بتقوية البنية التحتية للجهاز البنكي في الجزائر وتعميم استخدام أجهزة‬

‫من طرف التجار لدفع المستهلك إلى استخدامها‬

‫وفي هذا المطلب سنعرض ايضا مدى تطور وسائل الدفع االلكترونية ودورها في الرفع من‬
‫ايرادات البنك ‪.‬‬

‫‪51‬‬
‫اإلطار التطبيقي للدراسة‬ ‫الفصل الثالث‬

‫اوال الفرق بين ايرادات البنك قبل وبعد استعمال وسائل الدفع االلكترونية‬

‫إن إيرادات البنك الوطني الجزائري تختلف من سنة إلى اخرى وذلك حسب نوعية الخدمات‬
‫التي يقدميا البنك ودرجة تطورها‪ ،‬فحسب ما تم عرضه من جداول ومنحنيات حول إيرادات‬
‫البنك قبل وبعد إستخدام وسائل الدفع اإللكترونية‪ ،‬نالحظ أن إيرادات البنك كانت منخفضة‬
‫قبل استخدام وسائل الدفع اإللكترونية مقارنة بعدما أستخدم البنك هذه الوسائل‪ ،‬رغم أنها كانت‬
‫ترتفع من سنة إلى أخرى اال أنها كانت زيادة طفيفة وبعد استخدامها لوسائل الدفع االلكترونية‬
‫ارتفعت إيراداتها بشكل كبير جدا ‪.‬‬

‫وعليه فإن إيرادات البنك بعد استخدام وسائل الدفع االلكترونية أكبر بكثير من إيراداته قبل‬
‫استخدامه لها ‪.‬‬

‫ثانياً‪ :‬دور وسائل الدفع اإللكترونية في الرفع من إيرادات البنك‬

‫من خالل هذه الدراسة يتضح أن لوسائل الدفع اإللكترونية دو ار هاما في رفع إيرادات‬
‫البنوك التجارية وهذا ما استنتجناه من خالل دراسة حالة البنك الوطني الجزائري‪ ،‬حيث أن‬
‫البنك أنفق أموال ضخمة من أجل تطوير هذه الوسائل والمحاولة باإلتيان بكل ما هو جديد‬
‫منها وهذا ما مكنه من تعظيم أرباحه وتحقيق مزايا لم تحققها وسائل الدفع التقليدية للبنك‬
‫يمكن‬
‫والعميل فبالنسبة للبنك تسمح له بتنفيذ كم هائل من العمليات في وقت قصير فهذا ما ّ‬
‫من ارتفاع عائدات البنك وبالتالي الزيادة في أرباحه‪ ،‬أما بالنسبة للعميل فهي تسمح له بالقيام‬
‫بعمله بسرعة وبأقل تكلفة‪.‬‬

‫‪52‬‬
‫اإلطار التطبيقي للدراسة‬ ‫الفصل الثالث‬

‫خالصة الفصل‬

‫من خالل هذا الفصل حاولنا تطبيق الجانب الذي درس في الفصل النظري‪ ،‬كما حاولنا‬
‫تحديد واقع وسائل الدفع االلكترونية المستخدمة في البنك الوطني الجزائري ‪ ،‬وقبلها قمنا‬
‫بإعطاء صورة عامة حول البنك الوطني الجزائري ونشأته ‪ ،‬وقد استعنا في ذلك على جملة من‬
‫المعطيات مقدمة من طرف البنك بعد ان قمنا بمقابلة شخصية مع مدير المؤسسة وكذا استعملنا‬
‫بعض الجداول والمنحنيات و المراجع والمواقع االلكترونية ‪ ،‬وهذا راجع إلى أن الهيئات العامة‬
‫في البالد تنقصها التقارير التفصيلية التي تمكن الباحثين والطلبة من أخذ صورة جيدة عن‬
‫القطاع البنكي في الجزائر ‪ ،‬بعد ذلك حاولنا التعمق في الدراسة من خالل أخذ البنك الوطني‬
‫الجزائري كنموذج للبنوك الجزائرية وسبب االختيار هو أنه أهم البنوك الجزائرية‪ ،‬من خالل هذا‬
‫البنك تطرقنا إلى وسائل الدفع الحديثة المقدمة كخدمات للزبائن‪ ،‬ثم حاولنا معرفة أثر هذه‬
‫الوسائل على البنك وهنا صعب علينا ذلك خصوصا وأن مدة ظهور هذه الوسائل قصيرة‪،‬‬
‫ولدراسة أثر هذه الوسائل يجب أن تمر مدة تسمح الباحثين والطلبة من دراسة الموضوع‪. .‬‬

‫‪53‬‬
 ‫الخاتمة‬

‫الخاتمة‬

‫يعد نظام الدفع ألي اقتصاد مؤش ار هاما عن مدى سيره وعمله وهو ما اجبر البنوك في‬
‫مختلف دول العالم لتطويره وتحديث وسائل الدفع وذلك ألن وسائل الدفع تعد فعالة في عصر‬
‫يتطلب السرعة في معالجة المعامالت ‪ ،‬وعليه لقد سمح التطور التكنولوجي بخلق وسائل دفع‬
‫الكترونية حديثة و غير مكلفة ومجردة من المادة واصبح ضروري العمل على تطوير هذه‬
‫الوسائل التي تعد وسائل ربط بين البنوك ومتعامليها ودلك عن طريق االستفادة من التطورات‬
‫التي مست مجال االتصاالت من حيث سرعة تبادل ومعالجة البيانات واستغاللها في كسب‬
‫ثقة ورضا عمالئها وبالتالي توفير وسائل تتميز بالسرعة والدقة في اداء التعامالت المالية‬
‫(سحب ‪،‬دفع ‪،‬تحويل ‪.....،‬الخ)‪ ،‬ونتيجة لذلك تم استحداث وسائل تعتمد على المعالجة‬
‫االلكترونية للبيانات ذات القيمة المالية بطرق الكترونية ومن بين اهم هده الوسائل نجد البطاقة‬
‫البنكية التي تصدر عن احد المؤسسات المتخصصة لصالح مؤسسة مصرفية او مالية معنية‬
‫إلتاحتها لمتعامليها بطريقة تعكس رصيد حسابه النقدي في شكل بيانات رقمية لتمكنه من‬
‫تسديد مستحقاته المالية‬

‫والبنوك الجزائرية كغيرها من بنوك الدول األخرى مدركة تماما لهذا التطور ‪ ،‬ليس فقط‬
‫من أجل اجبارية وضع وسائل دفع الكترونية ولكن أيضا لتحسين جودة الخدمات المقدمة‬
‫للعمالء وباقل تكلفة وايضا نظ ار لما تتميز به هذه الوسائل من خصائص هامة وما توفره من‬
‫رفع في مستوى الكفاءة و سرعة في األداء وتقليل الجهد والوقت حتى تضمن رضاء الزبائن‬
‫وتحقيق استقرارها وبالتالي زيادة ايراداتها‬

‫من خالل األهمية البالغة لوسائل الدفع اإللكترونية تم االعتماد في هذه الدراسة على دراسة‬
‫ميدانية للبنك الوطني الجزائري وكالة تيميمون لمعرفة مدى مساهمة وسائل الدفع اإللكترونية‬
‫في الرفع من إيرادات البنوك التجارية‪.‬‬

‫‪55‬‬
 ‫الخاتمة‬

‫اختبار الفرضيات ‪:‬‬

‫تساهم وسائل الدفع اإللكترونية و التحويالت المالية اإللكترونية في التحسين من ربحية البنك‬
‫الوطني الجزائري ‪.‬‬

‫حيث تم اثبات صحة الفرضية هوان لوسائل الدفع اإللكترونية و التحويالت المالية اإللكترونية‬
‫مساهمة ودور كبير في تحسين الرافعة المالية للبنكين محل الدراسة‪ ،‬وبالتالي وجود عالقة‬
‫طردية بين المتغيرين محل الدراسة وهذا ما يثبت صحة الفرضية‪.‬‬

‫يوجد دور لعدد البطاقات اإللكترونية والتحويالت المالية اإللكترونية في الرفع من العائد على‬
‫حقوق الملكية ‪.‬‬

‫حيث تم اثبات صحة الفرضية الثانية ‪ ،‬و تم ابراز أن هناك دور لعدد البطاقات البنكية‬
‫اإللكترونية و التحويالت المالية اإللكترونية في الرفع من العائد على حقوق الملكية للبنك‬
‫الوطني الجزائري‪ ،‬و بالتالي وجود عالقة طردية بين المتغيرين‪..‬‬

‫عرفت اإليرادات البنكية تحسن بعد استخدام وسائل الدفع اإللكترونية‬

‫ان ربحية البنك الوطني الجزائري متذبذبة لعدة أسباب كثيرة متعلقة بالبنك نفسه أو وضعية‬
‫القطاع البنكي الجزائري‪ ،‬واستخدام وسائل الدفع الحديثة من عدمه حاليا قد ال يكون الفاعل‬
‫الرئيسي في الربحية على المدى القصير ومنه نرفض الفرضية الرابعة والقائلة "يؤثر تبني‬
‫البنوك الجزائرية (البنك الوطني الجزائري) لوسائل الدفع االلكترونية على ربحيتها" وهذا في‬
‫الوقت الحالي‪ ،‬إذ يمكن أن يتغير الوضع على المدى الطوی‬

‫نتائج الدراسة‬

‫من خالل هذه الدراسة تم االجابة على مدى مساهمة وسائل الدفع اإللكترونية في الرفع من‬
‫إيرادات البنوك التجارية‪ ،‬ويمكن‬

‫‪56‬‬
 ‫الخاتمة‬

‫إستخالص بعض النتائج المتوصل إليها كمايلي‬

‫• االلي للعمالء وغيرهم وسائل الدفع اإللكترونية تخفض التكاليف وتزيد من اإليرادات‬
‫وهذا نتيجة السحب‬
‫• أن البنوك تتحمل تكاليف كبيرة لتنفيذ الخدمات المصرفية اإللكترونية_ ‪.‬‬
‫• وسائل الدفع اإللكترونية حديثة في الجزائر وتستعرض بكثرة في البطاقات البنكية‬
‫بمختلف أنواعها_ ‪.‬‬
‫• تسمح باختصار الوقت ولها عدة مزايا اكثر من العيوب إن وسائل الدفع اإللكترونية‬
‫• وسائل الدفع اإللكترونية لها مساهمة كبرى في زيادة األرباح المصرفية‬

‫التوصيات واالقتراحات ‪:‬‬

‫كحوصلة لما خرجت به هذه الدراسة نقدم جملة من التوصيات واالقتراحات بهدف المساهمة‬
‫في الرفع من عوائد و أداء البنوك ونجمل هذه التوصيات في ‪:‬‬

‫• على البنوك مواكبة التطورات التي يشهدها العالم واالهتمام أكثر بالتقنيات التكنولوجية‬
‫الحديثة من حيث الصيانة‬
‫• على الدولة الجزائرية أن تعالج مشكلة عدم وجود ثقافة الدفع االلكتروني لدى المواطن‬
‫الجزائري‬
‫• ضرورة من البنك الوطني الجزائري التنويع في البطاقات البنكية اإللكترونية للزيادة من‬
‫وتيرة العوائد المحصلة‪.‬‬

‫آفاق الدراسة ‪:‬‬

‫من خالل النتائج التي تم التوصل إليها في الدراسة الحالية‪ ،‬ونظ ار ألهمية التي تلعبها وسائل‬
‫الدفع اإللكتروني ‪ ،‬فيمكن للدراسات المستقبلية في هذا الموضوع تغطية النقاط التالية‬

‫‪57‬‬
 ‫الخاتمة‬

‫• اثر استخدام نظم الدفع اإللكتروني في تحسين أداء البنوك التجارية‬

‫• دراسة مقارنة بين البنوك التجارية الجزائرية والبنوك التجارية األجنبية العاملة في‬
‫الجزائر‬
‫• دور نظم الدفع اإللكتروني في تعزيز القدرة التنافسية للبنوك التجارية الجزائرية‬
‫• الجزائرية‬
‫• عوائق وتحديات اعتماد وسائل الدفع االلكتروني في البنوك‬

‫‪58‬‬
 ‫قائمة المصادر والمراجع‬

‫‪ .1‬بشرى مذكور‪ ،‬اثر وسائل الدفع االلكتروني على األداء المالي للبنوك‪ ،‬مذكرة‬
‫ماستر‪ ،‬العربي بن مهيدي‪ ،‬أم البواقي‪2017/2016،‬‬
‫‪ .2‬باطلي غنية‪( ،‬محاضرة حول وسائل الدفع الكتروني السنة أولى ماستر)‪،‬جامعة‬
‫محمد لمين دباغين‪ ،‬سطيف‪.2014 ،‬‬
‫‪ .3‬بسام أحمد الزلمي‪،‬دور النقود االلكترونية في غسيل األ موال‪ ،‬مجلة جامعة دمشق‬
‫للعلوم االقتصادية والقانونية‪ ،‬المجلد ‪، 26‬العدد األ ول‪2010 ،‬‬
‫‪ .4‬سعيد بريكة‪ ،‬فوزي شوق‪ ،‬تحديات وسائل الدفع اإللكتورنية الصناعية من وجهة‬
‫نظر الموظفين بالوكالت البنكية ام البواقي‪ ،‬مجلة البحوث اإلقتصادية والمالية‪،‬‬
‫العدد الثاني‪ ،‬جامعة البواقي‪ ،‬ديسمبر ‪. 2014‬‬
‫‪ .5‬السعيد بريكة‪ ،‬واقع عمليات الصيرفة و افاق تطورها في الجزائر‪ ،‬أطروحة مقدمة‬
‫لنيل شهادة الدكتوراه في العلوم ا‪-‬قتصادية ‪ ،‬جامعة العربي بن مهيدي‪ ،‬أم‬
‫البواقي‪،‬الجزائر‪2011،‬‬
‫‪ .6‬السيد متولي عبد القادر‪،‬اقتصاديات النقود والبنوك‪،‬دار الفكر‪ ،‬الطبعة ا ولى‪،‬‬
‫عمان‪2010،‬‬
‫‪ .7‬الطاھر لطرشّ ‪،‬تقنيات البنوك ‪ ،‬دوان مطبوعات جزائرية ‪ ،‬ط ‪ ، 1‬الجزائر ‪،‬‬
‫‪.2005‬‬
‫‪ .8‬عبد الحق بوعتروس مدخل إلقتصاد النقدي والمصرفي ‪ ،‬مطبوعات جامعة منتوري‪،‬‬
‫قسنطينة‪2003 ،‬‬
‫‪ .9‬عبد القادر بحيح ‪ ،‬الشامل لتقنيات أعمال البنوك ‪ ،‬دار الخلدونية ‪ ،‬الجزائر ‪2013 ،‬‬
‫‪ .10‬عدنان إب ارھيم سرحان‪،‬الوفاء االلكتروني‪،‬مؤتمر األعمال المصرفية االلكترونية بين‬
‫الشريعة والقانون ‪،‬كلية الشريعة والقانون وغرفة التجارة دبي‪ 12-10‬ماي ‪2013‬‬
‫‪ .11‬علي عبد شاهين ‪ ،‬نظم الدفع االلكترونية ومخاطرها ووسائل الرقابة عليها‬
‫دراسة تطبيقية على بنك فلسطين‪ ،‬مجلة جامعة األزهر بعزة ‪،‬المجلد ‪، 12‬العدد‬
‫االول ‪2010 ،‬‬

‫‪60‬‬
 ‫قائمة المصادر والمراجع‬

‫‪ .12‬قريشي سامية‪ ,‬معموري هناء‪ .‬القروض البنكي‪ ,‬مخاطرها وطرق تسييرها ‪ .‬دراسة‬
‫حالة قرض إستغالل في البنك الوطني الجزائري ‪" BNA‬وكالة مغنية"‪ .‬تقرير بحث‬
‫لنيل شهادة ليسانس في نظام ل‪.‬م‪.‬د ‪ .‬للعلوم التجارية تخصص المالي ص‪.24‬‬
‫‪ .13‬ليث محمود أحمد الحاج‪ ،‬نظام الخدمات المصرفية ا‪-‬لكترونية عبر‪ sms‬ودوره‬
‫في تحقيق وكالء العمالء في البنوك التجارية األردنية ‪ ،‬جامعة الشرق ا وسط‪،‬‬
‫حزيران‪2012،‬‬
‫‪ .14‬ليلة بوقالل‪ ،‬دور الصيارفة االلكترونية في تحسين الخدمة المصرفية‪ ،‬مذكرة لليل‬
‫شهادة الماستر في العلوم االقتصادية‪ ،‬تخصص نقود ومالية‪ ،‬غير منشورة‪ ،‬جامعة‬
‫محمد خيضر ‪2014-2013‬‬
‫‪ .15‬مرزوقي حورية‪ ،‬وآخرون‪ ،‬وسائل الدفع االلكترونية ودورها في رفع ايرادات‬
‫للبنوك التجارية‪ ،‬مذكرة ماستر‪ ،‬أحمد دراية‪ ،‬أدرار‪ 2015/2014،‬ص ‪10‬‬
‫مرزوقي حورية‪ ،‬وآخرون‪ ،‬وسائل الدفع االلكترونية ودورها في رفع ايرادات ‪16.‬‬
‫للبنوك التجارية‪ ،‬مذكرة ماستر‪ ،‬أحمد دراية‪ ،‬أدرار‪.2015/2014،‬‬
‫‪ .17‬وهيبة عبد الرحيم‪ ,‬إحالل وسائل وسائل الدفع المصرفية التقليدية االلكترونية‬
‫‪,‬رسالة ماجستر‪(.‬غير منشورة ‪ ),‬كلية العلوم االقتصادية وعلوم التسيير‪,‬جامعة‬
‫الجزائر‪..2006.‬‬
‫المواقع اإللكترونية ‪:‬‬

‫‪ .1‬موقع الجزائري الوطني البنك ‪ https://www.bna.dz‬تم االطالع بتاريخ‬

‫‪2022/03/02‬‬
‫‪ .2‬بنك موقع الجزائر ‪ / https://www.bank-of-algeria.dz‬تم اإلطالع بتاريخ‬
‫‪2022/03/05‬‬
‫‪ .3‬موقع تجمع النقد اآللي‪،dz.giemonetique://https ،‬تم اإلطالع‬
‫بتاريخ‪2022/04/18.‬‬
‫‪ .4‬موقع ساتيم شركة ‪ www.satim-dz.com‬تم االطالع بتاريخ ‪2022/05/07‬‬

‫‪61‬‬
 ‫قائمة المصادر والمراجع‬

‫‪ .5‬وثائق مقدمة من طرف وكالة تيميمون ـ‪ 251‬ـ ‪.‬‬

‫‪62‬‬
 ‫الملحق رقم (‪ )01‬بطاقة الدفع البنكية ‪CIB‬‬

‫الملحق رقم (‪ : )02‬أنواع البطاقات البنكية في البنك الوطني الجزائري‬

‫المصدر‪ :‬الموقع االلكتروني للبنك الوطني الجزائري ‪www.bna.dz ،‬تم االطالع بتاريخ ‪2022/05/05‬‬
‫الملحق رقم (‪ : )03‬صيغ بطاقات الدفع اإللكتروني لألفراد‬

‫الملحق رقم (‪ : )04‬جهاز الدفع االلكتروني ‪TPE‬‬

 ‫الملخص‬

‫هدفت هذه الدراسة إلى إبراز دور وسائل الدفع االلكترونية في تحسين ايرادات البنوك التجارية حيث أن‬
‫الموضوع الرئيسي للدراسة هو وسائل الدفع االلكترونية ودورها في رفع االيرادات المالية البنوك التجارية‬
‫‪ ،‬ومن أجل ذلك تم االعتماد على المنهج الوصفي التحليلي‪ ،‬واألداة المستخدمة هي دراسة الحالة من‬
‫خالل دراسة حالة البنك الوطني الجزائري وكالة تيميمون ‪،251‬الذي اخترناه كعينة لدراستنا فتوصلنا الى‬
‫ان وسائل الدفع االلكترونية الحديثة أدت الى تخفيض تكاليف العمليات المصرفية من خالل استخدام‬
‫الزبائن للوسائل االلكترونية و من تم الرفع من ايرادات البنك ‪.‬‬

‫‪Abstract:‬‬

‫‪This study aimed to highlight the role of modernizing payment methods‬‬

‫‪in improving the effectiveness of Algerian banks, as the main topic of‬‬
‫‪the study is electronic payment methods in Algeria, and for that the‬‬
‫‪descriptive analytical approach was relied, and the tool used is a case‬‬
‫‪study by studying the reality of modernizing payment means in banks.‬‬
‫‪Algerian, as well as identifying the most important of those means in‬‬
‫‪the Algerian National Bank that we chose as a sample for our study, as‬‬
‫‪well as effects on its effectiveness.‬‬