Bài Dịch Cuối Kỳ-chương 1-Nguyễn Văn Tài 20192489

Môn học Academic Writing and Presentation
BÀI DỊCH CUỐI KỲ

Môn Academic Writing and Presentation
Người thực hiện: Nguyễn Văn Tài

Mã số sinh viên: 20192489
Giảng viên hướng dẫn: TS. Nguyễn Đăng Tuệ
Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội
PHẦN TIẾNG ANH
Nguyễn Văn Tài 20192489

CHAPTER ONE: SECTION ONE

MONEY MATTERS: VALUES, VISION MISSION, AND YOU
LEARNING OBJECTIVES: After reading this chapter, you should be able to:
LO 1-1: Evaluate your spending and saving habits and define what financial success
means to you.
LO 1-2: Develop a plan for achieving fiscally responsible, goal-based spending and
saving.
LO 1-3: Align your financial plan with your personal goals.
LO 1-4: Explore the different career choices that fit your personal mission statement
and established goals.
“What’s money? A man is a success if he gets up in the morning and gets to bed at night, and in between
he does what he wants to” -BOB DYLAN, Singer songwriter (1941)-
Ashley, a sophomore at a mid-sized public college, recently developed her mission, vision, and value
statements and used them to set her short-term, intermediate, and long-term goals. “I thought I was living
my life according to my values, but until I used the tools that I learned about in my personal finance class,
I really had no idea how far off I was. It was hard to create my mission statement so that it said what I
wanted about me, my priorities, and my goals. The whole process helped clarify what I want to do and
where I want to go. Setting my short-term, intermediate, and long-term financial goals helped me decide
how I’m going to spend and save my money. I feel like I have my money working for me now, not the
other way around.”

1.1 YOUR PERSONAL RELATIONSHIP WITH MONEY

means to you.
The first step to understanding why we spend money is to examine our relationship with money. If you
received an unexpected cash gift of $600, would you hit the mall to buy a large luxury item with your
newfound money as a down payment? Would you pay off bills? Perhaps you would treat yourself to a
small purchase and then bank the majority of the windfall.
Think about your current financial situation and your spending habits. Do they reflect your desired
lifestyle and goals? To increase happiness, sometimes less may be more. This chapter will help you lay
the foundation for a financial plan that is guided by your values and personal mission statement and
incorporates your goals. Using the worksheets that accompany the text, you will outline your values,
vision, and mission statements to help you create a financial plan that is completely in line with how you
want to live your life.
A financial plan is a goal-based activity that incorporates your future income plan (career goals), budget
plan (spending goals), investment plan (gaining assets goals), insurance plan (protection goals), and estate
plan (giving goals). In the process of developing a personal financial plan, you may very well discover
your passion and a sense of purpose. By aligning your actions with your values, you establish priorities in
your life and gain control over your time and money. Money is simply a resource, a commodity. To truly
be in control of money is to be in a position where you are in balance with your priorities. The following
sections lay out the steps to creating a foundation for your financial plan.
Financial plan goal-based activity related to future income, spending, investment, protection, and giving.
“He that is of the opinion money will do everything may well be suspected of doing everything for
money” - BEN FRANKLIN – (1706 -1790)
Step 1: Understanding Your Relationship with Money
Money can influence your attitudes and behavior. Not having enough money is stressful. Having a lot of
money can cause different kinds of stress. If you had a lot more money than your friends, would they
expect you to always pay? Would you feel like they were taking advantage of your wealth? How does
having more money impact your level of happiness? As shown in Figure 1.1, the first step in your
financial journey is to assess your current relationship with money. To begin, take the Money
Relationship Quiz in Figure 1.2.
FIGURE 1.1 Setting the foundation of your financial plan, step 1

FIGURE 1.2 Money relationship quiz

In order to assess your relationship with money, circle the statements that best describe you:
A. It’s a good feeling to have money in my wallet.
B. No one can ever really have enough money.
C. Clothing should look expensive.
B. You cannot live without credit.
D. There are a lot of things more important than money.
E. Keeping track of every dollar would drive me crazy.
A. It is important to record every dollar you spend.
C. Money and prestige go hand in hand.
E. A person can get along without a savings account.
D. It is easy to have fun with simple things that do not cost much money.
A. Money should only be spent for necessities.
C. I want nothing but the very best.
E. If I just wait, my money problems will take care of themselves.
D. Money does not buy happiness.
B. It would be easy to spend $5,000 in just a couple of days.
A. I shop around to find the best price.
E. If I need money, it will come from somewhere.
A. I will not buy anything unless I have enough money for it.
C. If I am going to buy something, I am going to buy the best option of it.
B. I will never buy something used, always brand new.
D. A lot of money would be nice, but I do not really need it.
E. I never make plans about money.
Source: Money Relationship Quiz extracted from “Money Talks,” ANR Publication 8272. © 2007 by the
Regents of the University of California Division of Agriculture and Natural Resources.
Your Money Personality Count up the number of times you circled A, B, C, D, and E statements. If you
mostly circled:
A: You value money for the security it provides.
B: You want a lot of material items, and you want them now.
C: Money helps you feel important.
D: Money is a resource to get the things you need or want.
E: You are not concerned with money; there is no reason to worry about it.
Are you surprised by this quick assessment? Knowing how you feel about money is the key to
understanding your spending, savings, and investment habits. Aligning your spending and saving habits
with your overall priorities and life goals allows you to maintain a sense of control, direction, and purpose
in your financial life.
To understand how you manage your money, you need to uncover your money personality, the style and
habits of money management you are most comfortable with (online Worksheet 1.1). Similar to other
personality traits, our money personalities are part nurture and part nature. They come from a
combination of values, how we were raised, and our parents’ traits. Your money personality plays a big
part in how you deal with money and finances.
Money personality the style and habits of money management

Some people enjoy knowing where every penny is spent and are very aware of their financial condition.
Other people don’t pay much attention; they never balance their checkbooks, review their charge history,
or question their account balance if something seems off. These people are more likely than those in the
first group to have overdraft fees on their checking account and over-limit fees on their credit cards, and
they are also more likely to spend money on transaction fees and other charges. For some people, image
or “keeping up with the Joneses” is important. Others are oblivious to material trends. These are just a
few of the many ways people interact with money and their personal finances.
Step 2: Identifying Your Values
Personal values are unique to you and influence your actions and decision making. Personal values
develop early in life and are influenced by family, religion, social groups, and culture. If how you are
living your life does not coincide with your personal values, you will be in conflict. As shown in Figure
1.3, identifying your values is the second step in setting the foundation of your financial plan. If you
understand what you value, you can make better decisions and choices to reduce inner conflict. Knowing
your values can help you create a financial plan that fits you. If you can do this, your increased
investment and ownership in your plan will help you to be more successful in adhering to it.
Personal values the qualities and beliefs that are most important to you and to which you must be true to
lead a happy and fulfilling life
Value Driven Financial Planning Taking time to think about what you value will help guide you in
creating an overall financial plan. Online Worksheet 1.2, “Clarifying Values,” will help you to make your
personal values explicit. By identifying your priorities and building a financial plan focused on supporting
those priorities, you will increase the likelihood of successfully sticking to that plan exponentially. Your
perspective will change from one of negativity (“I’m making a sacrifice”) to one of positive gratification
(“I’m investing in things I care about”). Let’s look at some of the methods we can use to achieve our
goals.
Scaling Back Voluntary simplicity is selecting a simplified lifestyle and reducing meaningless or idle
consumption in order to focus energy on other priorities. People choose this lifestyle for many reasons,
including to live in a more environmentally friendly fashion, increase quality time with friends and
family, reduce stress, improve health, or increase spirituality.
Voluntary simplicity a simplified lifestyle, reducing unvalued consumption to focus on other priorities
To be frugal is to be resourceful when fulfilling needs for goods and services, perhaps using previously
owned items or doing things yourself. It is to be penny-wise and practice restraint in how you consume
goods and services. It is the epitome of Benjamin Franklin’s adage, “Waste not, want not.”
Frugal avoiding waste; to be resourceful when fulfilling one’s need for goods and services
Enough Between frugal and excessive is the balance point of enough. Joe Dominguez and Vicki Robin in
Your Money or Your Life (1992) describe the relationship between consumer purchasing and consumer
fulfillment as one of diminishing returns after reaching the point of “enough.” As illustrated in Figure 1.4,
you receive fulfillment on money spent to survive. After that, fulfillment increases, but at a decreasing
rate. Once enough is reached, fulfillment decreases with increased spending.
Enough point at which increased spending has a diminishing rate of fulfillment

FIGURE 1.4 Defining enough
Source: Adapted from J. Dominguez and V. Robin, Your Money or Your Life, Rev. Ed. (New york, NY:
Penguin Books, 1999).
A simple example would be buying a pair of shoes. The first pair is purchased out of necessity. Other
shoes may serve different purposes (e.g working out, matching outfits, going to the beach, shoveling
snow) but if one continues to acquire more shoes, each new pair brings less fulfillment. At a certain point,
a person may not have room for any more shoes, may not find the ones they want because there are so
many, or may not find satisfaction in an additional pair. In fact, one more pair of shoes can bring about
more problems than satisfaction. With decisions bases on your values, mission, and goals, you dicide
when enough is your enough.
Allocations What you do with your money is a reflection of your priorities. Financial experts recommend
saving at least 10% of your income each pay period, setting that money aside for retirement and for rainy
day emergencies. Saving 10% and living on 90% is referred to as the 90-10 rule and shows a
commitment to financial security.
90-10 rule saving 10% of income and living on 90%

A cousin of the 90-10 rule is the 80-10-10 rule. It is living on 80% of your income, saving 10%, and
giving away 10%. Adhering to this rule reflects valuing community and social responsibility in addition
to financial security and independence. Whether giving to the Arbor Society to plant more trees or to a
local food bank to help those in need, the goal of this rule is to start the habit of saving and giving.
80-10-10 rule living on 80% of income, saving 10% and giving away 10%
In may be intimidating to imagine going from 100-0 to 90-10 or to 80-10-10, but the road to this kind of
personal financial security can begin with incremental increases and gradual adjustments. If you want to
aim for an 80-10-10 financial plan, start off by living on 98% of your income, saving 1%, and giving 1%.
The following year, increase savings and giving by 1% each. Keep this pattern up, and over a 10-year
adjustment period, you can achieve your goal of living by the 80-10-10 rule without a drastic, scary
change.
To be successful at saving, you need to pay yourself (in the form of your savings account) first. To make
this habit as painless as possible, establish automatic transfers or withdrawals from a paycheck or
checking account into a savings or investment account. Many investment companies will establish an
investment account by setting up an automatic transfer of $50 each month. Transfers from checking to
savings can be set up for any amount and scheduled to occur on the same day of each month. Many
charities, nonprofit foundations, and religious organizations are able to help you set up automatic
payments from your checking account. By establishing automatic transfers and withdrawals, you are
paying yourself first, making your savings and giving goals as important as paying your bills. You are
making a commitment to your values and priorities.
Personal Financial Success What is your definition of personal financial success? Is it having millions of
dollars in the bank? Is it being able to drive a new sports car or travel the world? Or is financial success
just having enough money to cover your basic needs?
Personal financial success achieving financial goals and living life in accordance with your values,
vision, and mission
The wealthiest Americans include Bill Gates, Warren Buffett, and Mark Zuckerberg. Each is well known
for his business and financial success. Likewise, each one has different personal priorities and has chosen
different ways to use his wealth. Warren Buffet has lectured that money and material wealth do not bring
happiness. For all but the very few, there will always be someone with more money, more toys, more
material goods, a bigger house, and a bigger boat. You have to determine your own definition of financial
success.

Making Sense
1.1 What determines your money personality?
1.2 How do you take control over spending?
1.3 When is enough enough?
1.2 FINANCIAL INDEPENDENCE, LITERACY, AND PLANNING

LO 1-2: Develop a plan for achieving fiscally responsible, goal-based spending and saving.
Step 3: Assessing Methods for Achievement
As shown in Figure 1.5, the third step in setting the foundation of your financial plan involves assessing
methods for achieving your goals. A popular financial goal is to achieve financial independence . For
some people, this may be the definition of financial success. Financial independence is when passive
income exceeds expenditures (see Figure 1.6). This is a simple concept that, when understood, can
influence decision making on every purchase. Do you really want to spend all your money on the wants
of today? Or do you want to invest some of it to reach financial independence sooner? Once you achieve
financial independence, you do not have to work for income, but can choose whether or not to work and
how to spend your time and energy.
Financial independence passive income exceeds expenditures
Passive income is money received from investments and savings. The Internal Revenue Service (IRS)
calls this unearned income. It is the income received from money and investments that are working for
you. Passive income can be from stock dividends, interest from bank investments, money from rental
property, or other investments. Many people do not have enough passive income to achieve financial
independence as defined above until late in life, after years of putting money into savings or in retirement
accounts and relying on Social Security as part of their passive income.
Passive income money received from investments and savings
Unearned income defined by the IRS as income from investments and savings
Figure 1.7 illustrates the relationship between passive income, expenses, and financial independence. To
reach financial independence sooner: (1) reduce your expenses and live more frugally; (2) increase the
amount of money going into savings and investments; or (3) do both.

FIGURE 1.6 Financial independence
FIGURE 1.7 Controlling the timeline to financial independence
You might also try to increase the returns on your investments but doing so will increase your risks. For
example, many baby boomers who wanted to decrease their time to financial independence invested their
retirement savings in high-risk, high-return stocks. This plan played out well until the financial crisis of
2008 caused the stock market to decrease 54% in value, which dramatically reduced the amount of
passive income available from these retirement investments. Those who were planning to retire that year
faced tough decisions about when and how to retire. Many had to choose between postponing retirement
or reducing expenses and living on less to gain their financial independence. A basic understanding of
financial products and investment diversification can help reduce these types of risks. (This topic is
covered in more detail in Chapter 11, “Investment Basics.”)

Financial Literacy
Financial literacy is the ability to understand how money is earned, invested, and spent, and to
understand the risks and potential rewards of the different investments and financial products and services
available to help you achieve your goals. When you accept your first full-time job, you may need to make
decisions regarding your 401(k)-retirement plan. Making wise personal finance decisions is your
responsibility. No one is going to be more concerned about your financial welfare than you, and that is
why being financially literate is so crucial.
Financial literacy ability to understand how money is earned, invested, and spent, and the risks and
rewards of financial decisions
There are many thousands of different investment opportunities. How do you know you picked the right
ones to meet your investment objectives? Even if you get assistance from a financial planner, who can
you trust? You must be financially literate; you must know enough to protect your assets. On March 12,
2009, prominent investment manager Bernie Madoff pled guilty to an 11-count criminal charge, admitting
to defrauding thousands of investors with total losses estimated to be over $64.8 billion. Mr. Madoff had
the confidence of many wealthy and experienced investors, and of many nonprofit foundations who
invested millions with him, trusting they were making sound investments. It is your
responsibility to make certain you put yourself in the best possible position to understand the stakes,
identify promises that are too good to be true, and to protect your investments. None of this is possible
without basic financial literacy.
No one but you can control your spending and make on-the-spot financial decisions that reflect your
values. This book will not make you a financial planner, but it will give you enough knowledge to
understand the basics of personal finance and help you make wise decisions for yourself.
Paths to Financial Independence
Financial literacy is the key to achieving financial independence. There are a number of avenues to reach
this goal sooner, rather than later.
Downshifting One way to financial independence is to reduce your expenditures via deliberately
downshifting or cutting back. It can involve spending less money, living frugally, or taking on a
completely new lifestyle, requiring prioritization and a totally different mindset. People decide to
downshift for a variety of reasons. Some want to escape job stress, while others downshift because of a
life-changing experience, health problems, or a crisis in the family.
Downshifting reducing expenditures by deliberately cutting back income or expenditures or both, in the
pursuit of financial independence
Augmenting Income Instead of lowering expenses, you might get a second job to increase income and
live the lifestyle you desire. Perform an honest inventory of your skills and your ability to create value.
Take a look at what you are currently doing and look for opportunities for you to offer your skills and
expertise to others. For example, if you are knowledgeable in a trade or a craft, maybe you could teach a
class at night. If socializing is up your alley, being a tour guide or driving for Uber once a week can
provide both fun and cash.


Investing to Achieve Greater Passive Income: One way to develop passive income is to start an
automatic investment plan. Dollar cost averaging is the pratice of investing a fixed dollar amount at
regular intervals of time, regardless of market conditions or your personal financial outlook. One way to
accomplish this is to have a regular amount deducted from every paycheck and put into an investment
account.
Dollar cost averaging: Investing a fixed dollar amount at regular intervals
Investment account: Account that enables you to invest in stocks, bonds, mutual funds, or other
securities with the objective of making a profit.
By depositing a set amount on a regular basis into an investment account, you do not have to worry about
timing the market and buying low. You will end up investing some money at low price and some at high
prices, but what is importantis that you will be consistently putting your savings goals first. In doing so,
your savings will grow. The magic of compound interst (see Chapter 4) will ensure the invested money is
working hard for you. You can trim expenses without making big sacrifices and put the savings directly
into investment savings. Save a little here and a little there and before you know it, you will be financially
independent.
FIGURE 1.8 Personal finance life stages

Financial Planning To reach your personal financial goals, you need to have a personal financial plan.
Based on an analysis of what you owe (liabilities), the money you have coming in and going out (cash
flows), and your savings and investments, a good financial plan will provide a strategy to improve your
financial situation. A personal financial plan helps you to be in control of your finances by being
proactive in making decisions and by anticipating expected increases or decreases in income and
expenses. A good financial plan lets you think about the future and make purposeful decisions that reflect
your values and vision.
Personal financial plan strategy to achieve financial goals based on an analysis of your liabilities, cash
flows, savings, and investments
Financial planning is an ever-evolving process as your life circumstances change. It is good to review and
update your financial plan annually or when major life events (marriage, new job, loss of a job, birth of a
child, inheritance, etc.) happen. A plan helps you create a road map to financial success. You probably
would not go on a vacation without using a map or GPS (or both) to reach your destination. Likewise,
having a financial plan helps you reach your financial destination, and regularly checking in to make
certain you are on track and that the original goals are still what you want will help you stay on track and
be happy with your progress.
Financial Life Stages
As shown in Figure 1.8, there are different financial life stages that represent the general financial
situations that people experience throughout their lifetime. Your current financial life stage impacts your
financial plan.
Financial life stages periods throughout a lifetime representing different financial challenges, family
status, and needs
Dependent Life Stage the Dependent Life Stage is where you first learn about money management,
typically through an allowance. This is the time to learn about the important of savings giving, and
budgeted spending. Values in stilled at this age will have a lasting effect on your relationship with money.
Peers also have a great influence on spending habits during this time period. Family members dedicating
funds toward a college savings or investment plan can be crucial at this early stage
Independent Life Stage the Independent Life Stage is characterized by the beginning of financial
responsibility. Before this stage, you may have had only a savings account, which friends and relatives
made contribution to. Now you are opening your first checking account. At the Independent Life Stage,
you are earning money, but your earnings are low and usually from only partime or summer employment.
Your savings goals likely include college, a car, or home somewhere in the future. You don’t have money
to waste, and your parents are likely still supporting you. It is especially beneficial at this point in time to
shop for deal, look for free checking with overdraft protection, start retirement savings as soon as you
have earned income, track your spending, determine your values and goals, exhibit those goals in your
financial plan.

Early Family Life Stage The beginning of the Early Family Life Stage occurs when you start working
full time and truly live independently, outside of school and without assistance from parents. With your
job (or jobs), you may have a company matched retirement plan. You will have to make invest in any
other retirement, savings, or investment accounts you have. You may be saving to buy your first house,
get married, start a family, go back to school to get an advance degree, or invest in your children’s future
college. You will probably be making more money now than you did previously, so you should start
investing to save 3 to 6 months income in an emergency fund account. Your expenses wil also likely
increase, as you handle paying all of your own bills, buying your own food, and paying rent or a
mortgege. You should be continually tracking your spending and investing to make sure they are in
alignment with your (and your partner’s, if applicable) values, vision, and mission.
Empty Nest Life Stage At this point in life, your children have moved out of the house, and you have
reduced expenses. For many people in this stage, the mortgage is paid off and income levels are higher
than they ever have been. You will be investing more money and looking for more conservative
investments to reduce the risk of your retirement accounts losing value in the short run as that day gets
closer. You also will need to begin planning in earnest for retirement. It is critical at this stage to continue
to monitor your spending to ensure you are in alignment with your values, vision, and goals.
Retirement Life Stage This final stage occurs when you have retired from your career and reached
financial independence. You can choose to work if you want, or you may volunteer your time and
expertise to help others. You are truly able to pursue your passions. At this stage, you start to draw on
your retirement savings. Still, continue to track your spending to make certain it reflects your values
and your financial plan.
“If you can dream it, you can do it.” WALT DISNEY (1901–1966)
Making sense
1.4 What is passive income?
1.5 What are some strategies to help you reach financial independence sooner?
1.6 What are the benefits of dollar cost averaging?
1.7 What is the purpose of a financial plan?

1.3 VISION, MISSION, AND GOALS

Step 4: Creating a Vision for Your Future
To know where you want to go, you need to have a vision of the destination. A vision statement defines
a sense of purpose and paints a picture of the future. Your vision will tie directly into your long-term
goals. Your vision of the future is like the destination on a road trip. Your financial plan is the road map
to get you on the journey to your financial future. As shown in Figure 1.9, step 4 of setting the foundation
for your financial plan involves creating a vision for your future.
Vision statement a picture of your desired future that provides a sense of purpose
A vision might be what you picture yourself doing in retirement. For example, a vision statement might
be: “When I’m 67 years old, I will be retired and living in a home in Breckenridge, Colorado, where all
my children and grandchildren will come and play.” As you create your vision of the future, be sure it is
in alignment with your priorities. Reflect back on your values and make certain that the vision fits your
values. Use Worksheet 1.3 to help you write your vision statement.
Step5: Establishing Your Mission
What is your personal mission? A mission is a purpose of being. Using your values and vision of the
future, create a personal mission statement. As shown in Figure 1.10, this is step 5 of setting the
foundation of your financial plan. Your mission statement should reflect what you want to be known for
and the vision of where you want to be. It will help you clarify priorities and keep you motivated. Your
personal mission statement should reflect your strengths (the things you do best), passions (the things you
enjoy doing), gifts (the things you naturally do well), and stakeholders (those who have helped you and
those who you have helped). Use Worksheet 1.4 to draft your personal mission statement. A simple
example can be found in Figure 1.11.
Mission a purpose for being
Personal mission statement formal statement that reflects your strengths, passions, gifts, and
stakeholders
Once you have drafted a mission statement, edit it so it can fit on the back of a business card. Keep it
simple. Keep it understandable. Try to make it motivational. Memorize it. Being able to refer back to a
personal mission statement will help you maintain focus and direction as you process the lessons in the
coming chapters.

FIGURE 1.11 A simple example of a value-, vision-driven mission statement
Step 6: Setting Your Goals
So far you have identified your values, created a vision, and written a mission statement. You should have
a pretty clear idea of where you want to go. Now is the time to figure out exactly how to get to your
personal and financial destinations. Your goals will help create action plans, which will build a road to
success. As shown in Figure 1.12, setting your goals is the final step in setting the foundation of your
financial plan.

IN THE NEW Check out the authors’ blog for more information on the latest events ‘In
the News’ and more FrugalFunandFinancialFitness.blogspot.com
New status symbol: Family mission statements
http://www.wsj.com/articles/SB119213996891656508
The Wall Street Journal’s Wealth Reporter, Robert Frank, wrote a piece on mission statements coming
into vogue among affluent families. “A growing number of multimillionaires and billionaires, hoping to
stave off costly feuds, are drawing up family mission statements—lofty treatises filled with words like
“legacy,” “values,” and “stewardship” that aim to carry rich families (and their fortunes) safely through
the ages,” he writes.
The hope is that mission statements will help keep all parties civil in family disputes over money, by
agreeing to a basic set of principles that should minimize lawsuits. The goal is also to pass to future
generations the moral values of the family, so that children and grandchildren inherit values along with
family wealth. “The family mission statement is a chance for the family to think through their guiding
principles and the values that define them,” says Stephen Goldbart, co-founder of the Money, Meaning
and Choices Institute, who helps families create mission statements.
Family mission statements are not new they have been in place for centuries in many prominent families.
John D. Rockefeller Jr. had his motto inscribed on a stone tablet facing Rockefeller Center: “I believe that
every right implies a responsibility; every opportunity, an obligation; every possession, a duty . . ..”
The article also speaks to why a family mission statement is not always welcomed by all members. Read
the linked article and then answer the questions below.
Questions
1. What are the benefits for a family that comes together to create a mission statement?
2. How does a mission statement help define your inner compass?
Without a deadline, a goal is just a dream. Goals can be divided into three major time periods: Long-term
goals take more than five years to attain; intermediate goals may be attained in one to five years; and
short-term goals may be reached in less than one year. Refer back to Figure 1.8, Personal Finance Life
Stages. What kinds of goals do you want to accomplish next year? In five years? In ten years? Long-term
goals should be similar to your vision statement. To determine your long-term goals, ask yourself the
following: What would you do if you were handed a $1,000,000 check today? Be as specific as possible
and visualize what it would feel like to accomplish those goals. Use Worksheet 1.5 to create your long-
term goals, like those shown in Figure 1.13.
Long-term goal objective to be reached in five or more years
Intermediate goal objective to be attained in one to five years
Short-term goal objective to be reached in less than one year
Intermediate goals are the steps in the next one to five years that need to be accomplished in order to
reach long-term or lifetime goals. Select one long-term goal and put it in the center of your mind-map.

What goals need to be accomplished in the next one to five years in order to reach that long-term goal?
Use Worksheet 1.5 to create intermediate-term goals, like those shown in Figure 1.14.
Finally, develop short-term goals. Select one intermediate goal and place it in the center of your mind-
map. What goals need to be accomplished this year in order to achieve that intermediate goal? Use
Worksheet 1.5 to outline short-term goals, like those shown in Figure 1.15.
FIGURE 1.13 Example: A mind-map of long-term goals
FIGURE 1.14 Example: A mind-map of intermediate-term goals

FIGURE 1.15 Example: A mind-map of short-term goals
You have just taken long-term goals and broken them down into steps that can be achieved starting today.
To be successful, it helps if your goals are SMART:
S – Specific
M – Measurable
A – Attainable
R – Realistic
T – Time-bound
SMART goal objective that is Specific, Measurable, Attainable, Realistic, and Time-bound
The more specific the goals, the more likely you are to achieve them. If the goal is to purchase a new car,
know what make, model, color, interior, and options the car will have and how to pay for it.
Goals need to be measurable. “Saving more money” is not a measurable goal. How much money is
“more”? If a goal is to save more money, make it SMART by setting out to save $1 a day or $7 a week.
At the end of the day, evaluate if you saved $1.
Attainable and realistic goals are the reality checks to see if the goal can be accomplished. Can you save
$1 a day? Goals are meant to motivate, inspire, and stretch you to reach beyond normal capacity. Goals
should be achieved 80–90% of the time. If you are achieving your goals 100% of the time, the goals may
not be challenging enough. If you are attaining your goals only 60% of the time, the goals may not be
realistic.

T is for time-bound, having a specific end date for reaching the goal. In the example above, the goal of
saving $1 a day is a SMART goal, but what happens if $1 isn’t saved? Some people will add the unmet
goals of one day to the following day. However, if these unachieved goals accumulate, the goal soon
becomes increasingly difficult and eventually unattainable.
If a goal is not reached in the allotted time, reevaluate the goal. Was the goal truly achievable and
realistic? It might have been at the time it was set, but circumstances may have changed. Continually
reevaluate your goals to make sure they are realistic and attainable.
Most sporting events have specific time frames; a winner is determined at the end of the competition.
Following the game, individuals evaluate their performance and determine what went well and what they
need to do differently in the next competition. This continual improvement philosophy leads to improved
performance. Use this same philosophy in goal setting. If the goal is not attained, analyze the situation for
what went right and what you can do differently the next time to lead to a better result. There is no
changing the past, but you can affect your future. Use Worksheet 1.6 to review your goals and revise
them as needed to make them SMART.
Making sense
1.8 What are the primary principles of a mission statement?
1.9 What characterizes a SMART goal?

1.4 CAREER CHOICES, MONEY, AND HAPPINESS

What Makes You Happy?
What makes an individual happy is personal, and impopossible for us to define. According to Sonja
Lyubomirsky (2008), genes (50%), circumstances (10%), and intentional activity (40%) determine
happiness. That is, attitude and seft directed behavior make up 40 percent of happiness. A study of the
wealthiest Americans, those making over $10 million a year, showed their happiness was just slightly
higher than blue collar woekers and office staff. According to this study, money only makes you happy if:
 You have more than everyone else in your social group.

 You use it to do good and are responsible and thoughtful in how use it.
 You have enough to survive.
For all but one of us in the world, there will always be someone richer (and even for the richest person,
someone else may take over that title from you it is not permanent!). Happiness is more dependent on
your attitude toward money and life and how much control you feel over your life and money. Deciding
when enough is enough is a major factor in happiness. As we discussed earlier in this chapter, your sense
of fulfillment decreases in proportion to the amount of money spent after reaching your enough point
“It is pretty hard to tell what does bring happiness; poverty and wealth have both failed.”
-KIN HUBBARD, American Journalist (1868-1930)-
You are in control of your finances when you see money as a resource, use money according to your
values, and do not spend more than you make. There will always be more things to buy, but a conscious
decision to be happy. You also can achieve a feeling of accomplishment by having your money work for
you (rather than having to work for it) and by using it in accordance with your values (rather than in
conflict).
Career and Education Choices
How did you choose a major? Did you look up what people were making in a specific field and pick that
major in order to earn a specific salary? Are you still undeclared? What major would you select if money
were not an issue? What careers would best match you’re your values interests, and talents.
In Denmark, the salaries are very similar for different professions. The government (via taxes) takes care
of health care and retirement. Denmark has been classified as a “postconsumer” society, meaning that it is
not as important for individuals to have a lot of material items. It also has been declared to be the
“Happiest Place on Earth,” according to a 2006 BBC article.
What do the Danes know? Many of them seem to know and instinctively understand that money
can’t buy happiness. Frederick Hertzburg, author of The Motivation to Work (1959), contends
that once a person has enough money to meet basic needs, money is not a motivator (remember the
concept of “enough” here it is again). The Danes are given the opportunity to pursue their passions with
enough money to meet their needs. To be happy, choose a career where you can pursue your passions, in
line with your values, with enough money to cover your needs.

Information on Careers
With your values, vision, and mission statement in mind, you can research a career in many different
ways. The U.S. Bureau of Labor Statistics publishes an Occupational Outlook Handbook describing a
wide variety of careers. For each career, it contains information on the nature of the work, the required
training and other qualifications, current employment, the job outlook, and earnings. This is a good place
to start researching a career that might be a good fit for you.
Internships and job shadowing provide opportunities to get a feel for the culture and the working
environment of potential careers. Internships can be paid or unpaid and are usually for the period of a
semester or a summer. Book research can only go so far in describing the career and the work; it does not
provide much information on the culture of the working environment. It is crucial to see it for yourself. If
internships are not available in a career you want to explore, reach out to people working in the field to
ask questions and learn as much as you can. Many people are willing to talk about what they do and share
their experiences with you if you’re willing to ask. Your college career center or alumni office may be
able to help you get in touch with professionals across the career spectrum.

College career centers also offer survey tools to help students identify their passions and talents. They
will likely have information about different career options and connections to establish a job shadowing
experience. You cannot underestimate the importance of finding a career that fits well with your
personality, talents, skills, and values. When work has meaning and is in step with your values, vision,
and mission, it can be a joy. Collectively, the sections in this chapter should help you establish the
foundation on which to build a personal financial plan that will incorporate your values, vision, mission,
and goals.
“Vision without action is a daydream. Action without vision is a nightmare.” JAPANESE PROVERB
Making sense
1.10 What drives your ability to be happy?
1.11 How does your career choice relate to your happiness?
1.12 Where can you find information on career options?
MY FINANCIAL ACTION PLAN
SUM IT UP Remember Ashley from the start of the chapter? She was able to identify her values, create a
vision for her future, and write a mission statement to help her start down the path to achieving her
longterm financial goals. How might these steps help you achieve the same outcome?
This chapter explored your relationship with money, your vision for your future, and your goals. You
were exposed to the concept of voluntary simplicity where more money may not always be better and the
idea that there comes a time when enough is enough. One of the best reasons for studying personal
finance is to avoid the nightmares that lack of control and lack of direction bring. Finally, you learned
how to create SMART goals to reach your vision of the future.

SUMMARY
means to you.
Knowing how you feel about money is the first step to understanding your spending, savings, and
investment habits. The second step is to identify your personal values, which provide direction
about where to spend your time and money. As you spend money, your fulfillment increases until
it reaches the point where enough is enough. Once this point is reached, fulfillment decreases as
spending continues to increase. The 90-10 and 80-10-10 rules identify allocations toward
community responsibility, retirement, and financial security. It is important to determine your
own definition of financial success. Money and material wealth do not bring happiness. Personal
financial success involves achieving financial goals based on your personal values, vision, and
mission.
LO 1-2: Develop a plan for achieving fiscally responsible, goal-based spending and
saving.
Financial literacy is the key to achieving financial goals. It is the ability to understand how money
is earned, invested, and spent; know the risks and potential rewards of investments; and identify
which financial products and services best meet your needs. Financially literate people know
enough to protect their assets, understand the breadth of personal finance options, and make wise
decisions. There are a number of paths you might follow in order to reach financial independence,
including downshifting, augmenting your income, and investing to achieve greater passive
income. Financial planning consists of an income plan (job and career goals), a spending plan (a
budget of expenses and future spending), an investment plan (gaining assets), a protection plan
(insurance), and a giving plan (estate planning). Your life stage has an impact on your financial
plans.
To know where to go, you need a vision of your destination. A vision statement defines a sense of
purpose and a picture of the future. Using your values and your vision of the future, create a
personal mission statement to give clarity to your priorities and motivation. Once you establish
your values, vision, and mission statement, create a path to your personal and financial
destinations by setting goals. Goals will lead you to action plans. Long-term goals span time
horizons greater than five years, intermediate goals may be attained in one to five years, and
short-term goals should be reached in less than one year. Goals need to be SMART (Specific,
Measurable, Attainable, Realistic, and Time-bound) in order to increase your chances of success
in meeting them.
By seeing money as a resource, allocating money to priorities, and not spending more than you
make, you are in control of your finances. You can achieve a feeling of accomplishment by
having money work for you. To be happy, choose a career where you can pursue your passions,
live in line with your values, and make enough money to cover your needs.

GET TO WORK: Your financial plan should be aligned with your values and vision. In the words of Dr.
Vance Havner, “The vision must be followed by the venture. It is not enough to stare up the steps we
must step up the stairs.”4 Climbing the stairs takes discipline, conscious thought, and action. A daily
action plan that works toward achieving goals is the staircase to success. Your Get to Work to-do list is as
follows:
 Take the Money Relationship quiz (Worksheet 1.1)
 Identify your personal values (Worksheet 1.2)
 Incorporate your personal values into a vision statement around how you see your
career unfolding (Worksheet 1.3)
 Draft a personal mission statement (Worksheet 1.4)
 Establish longterm, intermediate, and short-term goals (Worksheet 1.5)
 Ensure your goals incorporate SMART goal criteria (Worksheet 1.6)
THINK IT THROUGH
“People with goals succeed because they know where they’re going.” EARL NIGHTINGALE, personal
Development Industry Pioneer (1921-1989)
After completing the Get to Work to-do list, you will have a foundation on which to build a personal
financial plan that incorporates your values, vision, mission, and goals. Do you feel your mission
statement is a good fit? A mission statement can give you guidance when dealing with life’s difficult
decisions. As you encounter detours along life’s journey, be sure to take time to reflect and reevaluate
your goals and objectives based on your priorities at your given stage in life.
GOALTRACKER
In your online supplements, open the GoalTracker spreadsheet and log your goals from Worksheet 1.6.
Over the course of this text, continue to revisit these goals, applying lessons learned from each chapter to
help assess how you are progressing.
KEY TERMS
80-10-10 rule frugal personal mission statement
90-10 rule intermediate goal personal values
dollar-cost averaging investment account short-term goal
downshifting long-term goal SMART goal
enough mission unearned income
financial independence money personality vision statement
financial life stages passive income voluntary simplicity
financial literacy personal financial plan
financial plan personal financial success

SELF TEST QUESTION

1. Which of the following is not a strong driver 3. Which are not motivators to selecting a path
of your spending and saving habits? (LO 1-1) of “Voluntary Simplicity”? (LO 1-1)
a. Your values a. Living in a more environmentally friendly
b. How you were raised fashion
c. Your parents’ traits b. Increasing quality time
d. Weather c. Frugality
2. At what point is enough enough? (LO 1-1) d. Confusion
a. Fulfillment is increasing at a decreasing rate 4. What additional contribution explains the
b. Fulfillment begins to decrease with increased difference between the 90-10 rule and the 80-
spending 10-10 rule? (LO 1-1)
c. When you have enough money for survival a. Community responsibility
d. Fulfillment increases at an increasing rate b. Retirement
5. When is financial independence achieved? c. financial security
(LO 1-2) d. Return on investment
a. Expenditures are no longer a concern. 12. Which statement correctly matches a time
b. Passive income exceeds expenditures. frame with goals? (LO 1-3)
c. Expenditures are equal to unearned income. a. Long-term goals will take at least five years
d. Passive income is greater than unearned to complete.
income. b. Intermediate goals should be reached within the
6. What differentiates passive income from year.
unearned income? (LO 1-2) c. Short-term goals must be reached this semester.
a. Passive income is earned income. d. Goals should be met within three months.
b. Unearned income is income that does not have
to 13. Why do goals need to be specific? (LO 1-3)
be reported on income tax returns. a. To provide clear motivation
c. Unearned income is the value of bartered b. Because people are more likely to achieve them
services c. To enable you to define achievement
or goods. d. All of these are reasons why goals need to be
d. There is no difference. specific
7. Which is not an example of passive income? 14. Why do goals need a timeline? (LO 1-3)
(LO 1-2) a. Establishing an endpoint is a crucial step in
a. Interest payment from a savings account building a plan to achieve a goal.
b. Stock dividend payment b. It helps you to prioritize how you spend your
c. Tips time.
d. Rental income c. It provides motivation and a sense of urgency.
8. Which is a component of building a d. All of these are reasons that timelines are
successful personal financial plan? (LO 1-2) important to setting goals.
a. Spending plan 15. Which of these resources is the most helpful
b. Development plan when researching a career? (LO 1-4)
c. Future income plan a. Online job search engines
d. Responsibility plan b. Career professionals who are willing to answer
9. Which is not one of the personal finance life questions or be shadowed
stages? (LO 1-2) c. Daydreams about yourself in the profession
a. Early Family d. Your best friend’s class notes about careers
b. Retirement
c. Independent
d. Development

10. Which is not characteristic of a SMART 16. According to Sonja Lyubomirsky, what
goal? (LO 1-3) percent of control do you have over your own
a. Specific happiness? (LO 1-4)
b. Meaningful a. 25%
c. Attainable b. 40%
d. Realistic c. 66%
11. What is the primary purpose of a mission d. 100%
statement? (LO 1-3) 17. In which case will money not necessarily
a. To reflect what you think about the world increase your happiness? (LO 1-4)
b. To have something succinct to put on a a. You have more than everyone else.
business card b. You have enough to buy everything you desire.
c. To serve as a Facebook profile statement c. You use it to do good and are responsible with
d. To provide a compass to follow as you try to your money.
achieve your goals d. You have enough to survive.
18. When researching career options, what will
you not find in the Occupational Outlook
Handbook? (LO 1-4)
a. Nature of the work
b. Qualifications
c. Job outlook
d. Occupational employment hazards
PROBLEMS
1. If your goal was to follow the 90-10 rule, and you were bringing home $2,000 per month, how
much money would you spend and save over the course of a year? Ignore taxes, for the purposes
of this exercise. (LO1-1)
2. Over the past year, you made $58,000. If you were following the 80-10-10 rule, what dollar
amount would be spent, saved, and donated over the course of the year? Ignore taxes, for the
purposes of this exercise. (LO 1-1)
3. You are a lucky college graduate with the generous newsalary of $4,700 a month. You estimate
you will be paying about 20% toward taxes. Given this, if you wanted to save according to the
90-10 rule, how much should you be putting into savings each month? (LO 1-1)
4. You are starting a brand-new job with an annual salary of $70,000. One third (33%) will go
toward taxes (state, local, federal, and Social Security). Following the 90-10 rule, what is the
most you should budget for monthly living expenses? (LO 1-1)
5. You currently follow the 90-10 rule. You decide you want to gradually shift to the 80-10-10 rule
over the next 20 years, at a steady rate. What percentage of your income will you be moving from
spending to giving each year? (LO 1-1)
6. If you are able to save $1,000 a month, following the 90-10 rule, what is your annual take-home
income? Assume that taxes are not a factor. (LO 1-1)
7. You are closing in on retirement, and you are concerned that you will not have enough in your
savings to retire comfortably. You currently give $6,000 a year, or 10 percent of your take-home
income, to charity. If you change your giving to 2%, how much will you be giving each year?
(LO 1-1)
YOU ARE THE EXPERT

1. Abby is a recent graduate who landed a great engineering job. Given the economic downturn and
the pressure to run a lean shop, a number of more experienced veteran staff members have been
downsized. As a result, a significant amount of responsibility and hours have fallen to her. She
has been successful, but it has involved working 12 hours a day for 6 or 7 days each week over
the past three months, with no end in sight. She is fast approaching burnout, but she believes it
would be risky to move to another job so soon after graduating. (LO 1-1, LO 1-2)
a. What steps would you recommend that Abby take to sort out her dilemma?
b. List two options for Abby and three pros and three cons for each option.
c. What would you suggest she do and why?
2. Eric’s uncle left him a trust fund that will provide him $50,000 per year for the next 20 years. He
is a 28-yearold bachelor making a salary of $4,200 per month, with a condo payment, fees, and
utilities totaling $1,750 per month. He also has a car payment, gas costs, and maintenance
expenses averaging $600 per month. Clothing, eating out, and other expenses vary greatly
depending on how active his social life is that month. He has managed to steer clear of any credit
card debt, but he has not started putting away money toward any long-term goals and he is living
paycheck to paycheck. (LO 1-2)
a. With his current windfall, how close is Eric to reaching financial independence (passive
income
equaling expenses)?
b. What are two options Eric has for achieving financial independence?
c. Does Eric have the option of quitting his current job?
d. If Eric were to quit his job, what would he have to do to maintain this temporary financial
independence over the long run?
e. What would you recommend Eric do and why?
3. Issie is a new high school graduate. She is excited about the field of nursing, loves international
travel, and enjoys meeting people. She thinks the Peace Corps would be a great adventure while
she is still single and young, and she desperately wants to join up and make a difference.
Research the Peace Corps (www.peacecorp.gov). Step through the process of creating short-term,
intermediate, and long-term goals that will carry Issie through five or so years and get her ready
to move into the next Personal Finance Life Stage. (LO 1-3)
WORKSHEET 1.1: MONEY PERSONALITY

Work through Worksheet 1.1 to understand your relationship with money.
WORKSHEET 1.2: CLARIFYING VALUES

Complete Worksheet 1.2 to help you reach a better understanding of your core values when making
decisions on a career choice.

WORKSHEET 1.3: VISION STATEMENT

Create a vision statement using Worksheet 1.3.
WORKSHEET 1.4: MISSION STATEMENT

Use the two websites in Worksheet 1.4 to help you develop your mission statement.

WORKSHEET 1.5: GOALS

Use the mind-maps in Worksheet 1.5 to create long-term, intermediate, and short-term goals, bearing in
mind what you already have identified as your values and your personal mission statement.

WORKSHEET 1.6: SMART GOALS

In Worksheet 1.6, review your long-term, intermediate, and short-term goals and turn them into SMART
goals.
Throughout the text, the continuing case scenario at the end of each chapter will involve situations
encountered by the housemates of 906 East College Street. All of the residents are either current students
or recent graduates. Leigh, Blake, and Nicole are siblings. Their parents bought the home, which is close
to campus, as an investment when Leigh started at the university her freshman year. The following
profiles describeeach of the housemates and their intermediate goals.
1. For each housemate, identify a SMART short-term goal that supports his or her success in achieving an
intermediate goal.

THE END

PHẦN TIẾNG VIỆT
CHƯƠNG MỘT: PHẦN MỘT

CÁC VẤN ĐỀ VỀ TIỀN TỆ: GIÁ TRỊ, SỨ MỆNH TẦM NHÌN VÀ BẠN
MỤC TIÊU BÀI HỌC: Sau khi đọc chương này, bạn sẽ có thể:
MỤC TIÊU 1-1: Đánh giá thói quen chi tiêu và tiết kiệm của bạn và xác định thành công
tài chính có ý nghĩa như thế nào đối với bạn.
MỤC TIÊU 1-2: Xây dựng kế hoạch để đạt được chi tiêu và tiết kiệm dựa trên mục tiêu
có trách nhiệm về mặt tài chính.
MỤC TIÊU 1-3: Điều chỉnh kế hoạch tài chính của bạn với các mục tiêu cá nhân của
bạn.
MỤC TIÊU 1-4: Khám phá các lựa chọn nghề nghiệp khác nhau phù hợp với tuyên bố
sứ mệnh cá nhân và các mục tiêu đã thiết lập của bạn.
“Tiền là gì? Một người đàn ông thành công nếu anh ta thức dậy vào buổi sáng và đi ngủ vào buổi tối, và
giữa anh ta làm những gì anh ta muốn”-BOB DYLAN, nhạc sĩ ca sĩ (1941)-
Ashley, sinh viên năm thứ hai tại một trường cao đẳng công lập quy mô trung bình, gần đây đã phát triển
các tuyên bố về sứ mệnh, tầm nhìn và giá trị của mình và sử dụng chúng để đặt ra các mục tiêu ngắn hạn,
trung cấp và dài hạn. “Tôi đã nghĩ rằng mình đang sống theo đúng giá trị của mình, nhưng cho đến khi tôi
sử dụng các công cụ mà tôi đã học được trong lớp tài chính cá nhân của mình, tôi thực sự không biết
mình đã đi xa đến đâu. Thật khó để tạo ra tuyên bố sứ mệnh của tôi để nó nói lên những gì tôi muốn về
tôi, những ưu tiên và mục tiêu của tôi. Toàn bộ quá trình giúp làm rõ những gì tôi muốn làm và nơi tôi
muốn đi. Việc đặt ra các mục tiêu tài chính ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đã giúp tôi quyết định cách
mình sẽ chi tiêu và tiết kiệm tiền của mình. Tôi cảm thấy như bây giờ tôi có tiền làm việc cho tôi chứ
không phải ngược lại”.

1.1 MỐI QUAN HỆ CÁ NHÂN CỦA BẠN VỚI TIỀN TỆ

Bước đầu tiên để hiểu lý do tại sao chúng ta tiêu tiền là kiểm tra mối quan hệ của chúng ta với tiền bạc.
Nếu bạn nhận được một món quà bất ngờ bằng tiền mặt trị giá 600 đô la, bạn có đến trung tâm mua sắm
để mua một món đồ xa xỉ lớn với số tiền mới kiếm được như một khoản trả trước không? Bạn sẽ trả hết
các hóa đơn? Có lẽ bạn sẽ tự thưởng cho mình một khoản mua sắm nhỏ và sau đó tiết kiệm phần lớn số
tiền thu được.
Suy nghĩ về tình hình tài chính hiện tại và thói quen chi tiêu của bạn. Chúng có phản ánh lối sống và mục
tiêu mong muốn của bạn không? Để tăng hạnh phúc, đôi khi ít hơn có thể nhiều hơn. Chương này sẽ giúp
bạn đặt nền tảng cho một kế hoạch tài chính được hướng dẫn bởi các giá trị và tuyên bố sứ mệnh cá nhân
của bạn và kết hợp các mục tiêu của bạn. Sử dụng các bảng tính kèm theo văn bản, bạn sẽ phác thảo các
giá trị, tầm nhìn và sứ mệnh của mình để giúp bạn lập một kế hoạch tài chính hoàn toàn phù hợp với cách
bạn muốn sống cuộc sống của mình.
Kế hoạch tài chính là một hoạt động dựa trên mục tiêu bao gồm kế hoạch thu nhập trong tương lai (mục
tiêu nghề nghiệp), kế hoạch ngân sách (mục tiêu chi tiêu), kế hoạch đầu tư (đạt được mục tiêu tài sản), kế
hoạch bảo hiểm (mục tiêu bảo vệ) và kế hoạch di sản (đưa ra mục tiêu). Trong quá trình xây dựng kế
hoạch tài chính cá nhân, bạn rất có thể phát hiện ra niềm đam mê và ý thức sống của mình. Bằng cách sắp
xếp các hành động của bạn với các giá trị của bạn, bạn thiết lập các ưu tiên trong cuộc sống và giành được
quyền kiểm soát thời gian và tiền bạc của mình. Tiền chỉ đơn giản là một nguồn tài nguyên, một loại hàng
hóa. Để thực sự kiểm soát tiền bạc là bạn phải ở trong một vị trí mà bạn cân bằng với các ưu tiên của
mình. Các phần sau đây trình bày các bước để tạo nền tảng cho kế hoạch tài chính của bạn.
Kế hoạch tài chính: hoạt động dựa trên mục tiêu liên quan đến thu nhập, chi tiêu, đầu tư, bảo vệ và cho
đi trong tương lai.
“Anh ta cho rằng tiền sẽ làm được mọi thứ cũng có thể bị nghi ngờ là làm mọi thứ vì tiền”
- BEN FRANKLIN - (1706 -1790)
Bước 1: Hiểu mối quan hệ của bạn với tiền bạc
Tiền có thể ảnh hưởng đến thái độ và hành vi của bạn. Không có đủ tiền thật là căng thẳng. Có nhiều tiền
có thể gây ra nhiều loại căng thẳng khác nhau. Nếu bạn có nhiều tiền hơn bạn bè của mình, họ có muốn
bạn luôn trả tiền không? Bạn có cảm thấy như họ đang lợi dụng sự giàu có của bạn không? Làm thế nào
để có nhiều tiền hơn ảnh hưởng đến mức độ hạnh phúc của bạn? Như trong Hình 1.1, bước đầu tiên trong
hành trình tài chính của bạn là đánh giá mối quan hệ hiện tại của bạn với tiền bạc. Để bắt đầu, hãy làm
Bài kiểm tra Mối quan hệ Tiền bạc trong Hình 1.2.
HÌNH 1.1 Đặt nền móng cho kế hoạch tài chính của bạn, bước 1

HÌNH 1.2 Câu đố về mối quan hệ tiền bạc

Để đánh giá mối quan hệ của bạn với tiền bạc, hãy khoanh tròn những câu mô tả tốt nhất về bạn:
A. Thật là một cảm giác tốt khi có tiền trong ví của tôi.
B. Không ai có thể thực sự có đủ tiền.
C. Quần áo phải trông đắt tiền.
B. Bạn không thể sống mà không có tín dụng.
D. Có rất nhiều thứ quan trọng hơn tiền bạc.
E. Theo dõi từng đô la sẽ khiến tôi phát điên.
A. Điều quan trọng là phải ghi lại từng đô la bạn chi tiêu.
C. Tiền bạc và uy tín đi đôi với nhau.
E. Một người có thể hòa thuận mà không cần có tài khoản tiết kiệm.
D. Dễ dàng có được niềm vui bằng những thứ đơn giản không tốn nhiều tiền.
A. Tiền chỉ nên được chi tiêu cho những nhu cầu cần thiết.
C. Tôi không muốn gì ngoài điều tốt nhất.
E. Nếu tôi chỉ chờ đợi, vấn đề tiền bạc của tôi sẽ tự lo.
D. Tiền không mua được hạnh phúc.
B. Sẽ thật dễ dàng để chi 5.000 đô la chỉ trong vài ngày.
A. Tôi mua sắm xung quanh để tìm giá tốt nhất.
E. Nếu tôi cần tiền, nó sẽ đến từ đâu đó.
A. Tôi sẽ không mua bất cứ thứ gì trừ khi tôi có đủ tiền cho nó.
C. Nếu tôi định mua một thứ gì đó, tôi sẽ mua một lựa chọn tốt nhất trong số đó.
B. Tôi sẽ không bao giờ mua một cái gì đó đã qua sử dụng, luôn luôn mới.
D. Nhiều tiền sẽ tốt, nhưng tôi không thực sự cần nó.
E. Tôi không bao giờ lập kế hoạch về tiền bạc.
Nguồn: Bài kiểm tra về mối quan hệ tiền bạc được trích từ “Money Talks”, ANR Publication 8272. ©
2007 bởi Regents of University of California Division of Agriculture and Natural Resources.

Tính cách tiền bạc của bạn Đếm số lần bạn khoanh tròn các câu lệnh A, B, C, D và E. Nếu bạn chủ yếu
khoanh tròn:
A: Bạn đánh giá cao tiền cho sự bảo mật mà nó cung cấp.
B: Bạn muốn có rất nhiều vật phẩm, và bạn muốn chúng ngay bây giờ.
C: Tiền giúp bạn cảm thấy mình quan trọng.
D: Tiền là một nguồn lực để có được những thứ bạn cần hoặc muốn.
E: Bạn không quan tâm đến tiền bạc; không có lý do gì để lo lắng về điều đó.
Bạn có ngạc nhiên vì đánh giá nhanh này không? Biết bạn cảm thấy thế nào về tiền bạc là chìa khóa để
hiểu thói quen chi tiêu, tiết kiệm và đầu tư của bạn. Điều chỉnh thói quen chi tiêu và tiết kiệm phù hợp với
các ưu tiên tổng thể và mục tiêu cuộc sống cho phép bạn duy trì cảm giác kiểm soát, định hướng và mục
đích trong cuộc sống tài chính của mình.
Để hiểu cách bạn quản lý tiền của mình, bạn cần khám phá tính cách tiền bạc của mình, phong cách và
thói quen quản lý tiền mà bạn cảm thấy thoải mái nhất (Bảng công việc 1.1). Tương tự như các đặc điểm
tính cách khác, tính cách ham tiền của chúng ta là một phần được nuôi dưỡng và một phần là bản chất tự
nhiên. Chúng đến từ sự kết hợp của các giá trị, cách chúng ta lớn lên và đặc điểm của cha mẹ chúng ta.
Tính cách tiền bạc của bạn đóng một phần lớn trong cách bạn đối phó với tiền bạc và tài chính.
Tính cách tiền bạc phong cách và thói quen quản lý tiền bạc
Một số người thích biết từng xu được chi tiêu vào đâu và rất ý thức về tình trạng tài chính của họ. Những
người khác không chú ý lắm; họ không bao giờ cân bằng sổ séc, xem lại lịch sử tính phí hoặc đặt câu hỏi
về số dư tài khoản của mình nếu có vấn đề gì đó. Những người này có nhiều khả năng hơn những người
trong nhóm đầu tiên có phí thấu chi trên tài khoản séc và phí vượt hạn mức trên thẻ tín dụng của họ, và họ
cũng có nhiều khả năng chi tiền cho phí giao dịch và các khoản phí khác. Đối với một số người, hình ảnh
hoặc "theo kịp các Jones" là quan trọng. Những người khác không biết đến xu hướng vật chất. Đây chỉ là
một vài trong số rất nhiều cách mọi người tương tác với tiền bạc và tài chính cá nhân của họ.
Bước 2: Xác định giá trị của bạn
Giá trị cá nhân là duy nhất đối với bạn và ảnh hưởng đến hành động và việc ra quyết định của bạn. Các
giá trị cá nhân phát triển sớm trong cuộc sống và bị ảnh hưởng bởi gia đình, tôn giáo, các nhóm xã hội và
văn hóa. Nếu cách bạn đang sống cuộc sống của bạn không trùng với các giá trị cá nhân của bạn, bạn sẽ
xung đột. Như trong Hình 1.3, xác định các giá trị của bạn là bước thứ hai trong việc thiết lập nền tảng
cho kế hoạch tài chính của bạn. Nếu bạn hiểu những gì bạn coi trọng, bạn có thể đưa ra quyết định và lựa
chọn tốt hơn để giảm xung đột nội tâm. Biết được giá trị của bản thân có thể giúp bạn lập một kế hoạch
tài chính phù hợp với mình. Nếu bạn có thể làm được điều này, thì việc tăng cường đầu tư và sở hữu vào
kế hoạch của bạn sẽ giúp bạn thành công hơn trong việc tuân thủ kế hoạch đó.
Giá trị cá nhân những phẩm chất và niềm tin quan trọng nhất đối với bạn và bạn phải chân chính để có
một cuộc sống hạnh phúc và viên mãn

Lập kế hoạch tài chính theo định hướng giá trị Dành thời gian suy nghĩ về những gì bạn đánh giá cao sẽ
giúp hướng dẫn bạn lập một kế hoạch tài chính tổng thể. Bảng công việc 1.2, “Làm rõ các giá trị”, sẽ giúp
bạn làm rõ các giá trị cá nhân của mình. Bằng cách xác định các ưu tiên của bạn và xây dựng một kế
hoạch tài chính tập trung vào việc hỗ trợ các ưu tiên đó, bạn sẽ tăng khả năng thành công với kế hoạch đó
theo cấp số nhân. Quan điểm của bạn sẽ thay đổi từ một cách tiêu cực (“Tôi đang hy sinh”) sang một cách
hài lòng tích cực (“Tôi đang đầu tư vào những thứ tôi quan tâm”). Hãy xem một số phương pháp chúng ta
có thể sử dụng để đạt được mục tiêu của mình.
Mở rộng quy mô trở lại Đơn giản tự nguyện là lựa chọn một lối sống đơn giản hóa và giảm tiêu thụ vô
nghĩa hoặc nhàn rỗi để tập trung năng lượng vào các ưu tiên khác. Mọi người chọn lối sống này vì nhiều
lý do, bao gồm để sống thân thiện với môi trường hơn, tăng thời gian chất lượng với bạn bè và gia đình,
giảm căng thẳng, cải thiện sức khỏe hoặc tăng cường tinh thần.
Đơn giản tự nguyện một lối sống đơn giản hóa, giảm tiêu dùng không có giá trị để tập trung vào các ưu
tiên khác
Thanh đạm là phải tháo vát khi đáp ứng các nhu cầu về hàng hóa và dịch vụ, có thể là sử dụng các vật
dụng đã sở hữu trước đây hoặc tự mình làm những việc. Đó là phải khôn ngoan và thực hành kiềm chế
trong cách bạn tiêu dùng hàng hóa và dịch vụ. Đó là hình ảnh thu nhỏ của câu ngạn ngữ của Benjamin
Franklin, "Không lãng phí, không muốn."
Thanh đạm tránh lãng phí; tháo vát khi đáp ứng nhu cầu hàng hóa và dịch vụ của một người
Đủ giữa thanh đạm và thừa là điểm cân bằng của đủ. Joe Dominguez và Vicki Robin trong Your Money
or Your Life (1992) mô tả mối quan hệ giữa việc mua hàng của người tiêu dùng và sự hoàn thành của
người tiêu dùng là một trong những lợi nhuận giảm dần sau khi đạt đến điểm “đủ”. Như được minh họa
trong Hình 1.4, bạn nhận được sự thỏa mãn trên số tiền chi tiêu để tồn tại. Sau đó, sự hoàn thành tăng lên,
nhưng với tốc độ giảm dần. Khi đã đạt đủ, sự hoàn thành sẽ giảm khi chi tiêu tăng lên.
Đủ điểm mà tại đó chi tiêu tăng lên có tỷ lệ hoàn thành giảm dần

HÌNH 1.4 Định nghĩa đủ
Nguồn: Phỏng theo J. Dominguez và V. Robin, Your Money or Your Life, Rev. Ed. (New york, NY:
Penguin Books, 1999).
Một ví dụ đơn giản là mua một đôi giày. Đôi đầu tiên được mua không cần thiết. Những đôi giày khác có
thể phục vụ các mục đích khác nhau (ví dụ: tập luyện, kết hợp trang phục, đi biển, xúc tuyết) nhưng nếu
một người tiếp tục mua thêm giày, thì mỗi đôi mới sẽ ít đáp ứng hơn. Tại một thời điểm nào đó, một
người có thể không còn chỗ cho đôi giày nào nữa, có thể không tìm được đôi mình muốn vì có quá nhiều
hoặc có thể không thấy hài lòng ở một đôi bổ sung. Trên thực tế, thêm một đôi giày có thể mang lại nhiều
vấn đề hơn là sự hài lòng. Với các quyết định dựa trên giá trị, sứ mệnh và mục tiêu của bạn, bạn sẽ quyết
định khi nào là đủ.
Phân bổ Những gì bạn làm với tiền của mình phản ánh những ưu tiên của bạn. Các chuyên gia tài chính
khuyên bạn nên tiết kiệm ít nhất 10% thu nhập của mình mỗi kỳ lương, dành số tiền đó để nghỉ hưu và dự
phòng những trường hợp khẩn cấp trong ngày mưa. Tiết kiệm 10% và sống trên 90% được gọi là quy tắc
90-10 và thể hiện cam kết bảo đảm tài chính.
Quy tắc 90-10 tiết kiệm 10% thu nhập và sinh hoạt trên 90%
Một người anh em họ của quy tắc 90-10 là quy tắc 80-10-10. Đó là sống bằng 80% thu nhập của bạn, tiết
kiệm 10% và cho đi 10%. Việc tuân thủ quy tắc này phản ánh việc coi trọng cộng đồng và trách nhiệm xã
hội bên cạnh sự an toàn và độc lập về tài chính. Cho dù đóng góp cho Hiệp hội Arbor để trồng thêm cây
xanh hay ngân hàng thực phẩm địa phương để giúp đỡ những người gặp khó khăn, mục tiêu của quy tắc
này là bắt đầu thói quen tiết kiệm và cho đi.
Quy tắc 80-10-10 sống bằng 80% thu nhập, tiết kiệm 10% và cho đi 10%

Có thể đáng sợ khi tưởng tượng việc đi từ 100-0 đến 90-10 hoặc 80-10-10, nhưng con đường dẫn đến loại
an toàn tài chính cá nhân này có thể bắt đầu với sự gia tăng dần dần và điều chỉnh dần dần. Nếu bạn muốn
lập kế hoạch tài chính 80-10-10, hãy bắt đầu bằng cách sống bằng 98% thu nhập của mình, tiết kiệm 1%
và cho 1%. Năm sau, hãy tăng tiết kiệm và tặng 1% cho mỗi người. Hãy duy trì mô hình này và trong
khoảng thời gian 10 năm điều chỉnh, bạn có thể đạt được mục tiêu sống theo quy tắc 80-10-10 mà không
cần phải thay đổi mạnh mẽ, đáng sợ.
Để tiết kiệm thành công, trước tiên bạn cần phải trả tiền cho chính mình (dưới dạng tài khoản tiết kiệm
của bạn). Để thực hiện thói quen này một cách dễ dàng nhất có thể, hãy thiết lập chuyển khoản hoặc rút
tiền tự động từ ngân phiếu lương hoặc tài khoản séc sang tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản đầu tư. Nhiều
công ty đầu tư sẽ thiết lập tài khoản đầu tư bằng cách thiết lập chuyển khoản tự động 50 đô la mỗi tháng.
Việc chuyển từ séc sang tiết kiệm có thể được thiết lập cho bất kỳ số tiền nào và được lên lịch thực hiện
vào cùng một ngày của mỗi tháng. Nhiều tổ chức từ thiện, tổ chức phi lợi nhuận và tổ chức tôn giáo có
thể giúp bạn thiết lập thanh toán tự động từ tài khoản séc của mình. Bằng cách thiết lập chuyển khoản và
rút tiền tự động, trước tiên bạn đang thanh toán cho chính mình, khiến việc tiết kiệm và đưa ra các mục
tiêu quan trọng như việc thanh toán các hóa đơn của bạn. Bạn đang cam kết với các giá trị và ưu tiên của
mình.

Thành công tài chính cá nhân Định nghĩa của bạn về thành công tài chính cá nhân là gì? Có phải nó
đang có hàng triệu đô la trong ngân hàng? Nó có thể lái một chiếc xe thể thao mới hoặc đi du lịch khắp
thế giới không? Hay thành công về mặt tài chính là chỉ có đủ tiền để trang trải các nhu cầu cơ bản của
bạn?
Thành công về tài chính cá nhân đạt được các mục tiêu tài chính và cuộc sống phù hợp với giá trị, tầm
nhìn và sứ mệnh của bạn
Những người Mỹ giàu nhất bao gồm Bill Gates, Warren Buffett và Mark Zuckerberg. Mỗi người đều nổi
tiếng với sự thành công trong kinh doanh và tài chính của mình. Tương tự như vậy, mỗi người có những
ưu tiên cá nhân khác nhau và đã chọn những cách khác nhau để sử dụng tài sản của mình. Warren Buffet
đã giảng rằng tiền bạc và của cải vật chất không mang lại hạnh phúc. Đối với tất cả, trừ một số rất ít, sẽ
luôn có người có nhiều tiền hơn, nhiều đồ chơi hơn, nhiều của cải vật chất hơn, một ngôi nhà lớn hơn và
một chiếc thuyền lớn hơn. Bạn phải xác định định nghĩa của riêng bạn về thành công tài chính.

1.2 SỰ ĐỘC LẬP, HIỂU BIẾT VÀ KẾ HOẠCH CỦA TÀI CHÍNH

MỤC TIÊU 1-2: Xây dựng kế hoạch để đạt được chi tiêu và tiết kiệm dựa trên mục tiêu có
trách nhiệm về mặt tài chính.
Bước 3: Đánh giá phương pháp đạt được thành tích
Như thể hiện trong Hình 1.5, bước thứ ba trong việc thiết lập nền tảng của kế hoạch tài chính của bạn liên
quan đến việc đánh giá các phương pháp để đạt được mục tiêu của bạn. Một mục tiêu tài chính phổ biến
là đạt được sự độc lập về tài chính. Đối với một số người, đây có thể là định nghĩa của sự thành công về
tài chính. Độc lập tài chính là khi thu nhập thụ động vượt quá chi tiêu (xem Hình 1.6). Đây là một khái
niệm đơn giản, khi được hiểu, có thể ảnh hưởng đến việc đưa ra quyết định đối với mỗi lần mua hàng.
Bạn có thực sự muốn tiêu tất cả tiền của mình cho những việc muốn trong ngày hôm nay? Hay bạn muốn
đầu tư một ít để sớm đạt được sự độc lập về tài chính? Một khi bạn đạt được sự độc lập về tài chính, bạn
không phải làm việc để có thu nhập, mà có thể lựa chọn có làm việc hay không và cách sử dụng thời gian
và năng lượng của bạn.
Độc lập tài chính Thu nhập thụ động vượt quá chi tiêu
Thu nhập thụ động là tiền nhận được từ các khoản đầu tư và tiết kiệm. Sở Thuế vụ (IRS) gọi đây là thu
nhập chưa thực hiện. Đó là thu nhập nhận được từ tiền và các khoản đầu tư đang mang lại hiệu quả cho
bạn. Thu nhập thụ động có thể là từ cổ tức bằng cổ phiếu, lãi từ các khoản đầu tư ngân hàng, tiền từ bất
động sản cho thuê hoặc các khoản đầu tư khác. Nhiều người không có đủ thu nhập thụ động để đạt được
sự độc lập về tài chính như đã định nghĩa ở trên cho đến khi cuối đời, sau nhiều năm gửi tiền tiết kiệm
hoặc vào tài khoản hưu trí và dựa vào an sinh xã hội như một phần của thu nhập thụ động của họ.
Thu nhập thụ động tiền nhận được từ các khoản đầu tư và tiết kiệm
Thu nhập chưa thực hiện được IRS định nghĩa là thu nhập từ các khoản đầu tư và tiết kiệm

Hình 1.7 minh họa mối quan hệ giữa thu nhập thụ động, chi phí và sự độc lập về tài chính. Để đạt được sự
độc lập về tài chính sớm hơn: (1) giảm chi phí của bạn và sống đạm bạc hơn; (2) tăng lượng tiền tiết kiệm
và đầu tư; hoặc (3) làm cả hai.
HÌNH 1.6 Độc lập về tài chính
HÌNH 1.7 Kiểm soát tiến trình để đạt được sự độc lập về tài chính

Bạn cũng có thể cố gắng tăng lợi nhuận từ các khoản đầu tư của mình, nhưng làm như vậy sẽ làm tăng rủi
ro. Ví dụ, nhiều người trẻ bùng nổ muốn giảm thời gian để độc lập tài chính đã đầu tư khoản tiết kiệm
hưu trí của họ vào các cổ phiếu có rủi ro cao, lợi nhuận cao. Kế hoạch này diễn ra tốt đẹp cho đến khi
cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 khiến thị trường chứng khoán giảm 54% giá trị, điều này làm giảm
đáng kể lượng thu nhập thụ động có được từ các khoản đầu tư hưu trí này. Những người dự định nghỉ hưu
năm đó phải đối mặt với những quyết định khó khăn về thời điểm và cách thức nghỉ hưu. Nhiều người đã
phải lựa chọn giữa hoãn nghỉ hưu hoặc giảm chi phí và sống ít hơn để có được sự độc lập về tài chính của
họ. Hiểu biết cơ bản về các sản phẩm tài chính và đa dạng hóa đầu tư có thể giúp giảm thiểu các loại rủi
ro này. (Chủ đề này được trình bày chi tiết hơn trong Chương 11, “Khái niệm cơ bản về đầu tư”.)
Hiểu biết về tài chính
Hiểu biết về tài chính là khả năng hiểu cách kiếm tiền, đầu tư và chi tiêu, đồng thời hiểu được rủi ro và
phần thưởng tiềm năng của các khoản đầu tư khác nhau cũng như các sản phẩm và dịch vụ tài chính sẵn
có để giúp bạn đạt được mục tiêu của mình. Khi bạn chấp nhận công việc toàn thời gian đầu tiên của
mình, bạn có thể cần phải đưa ra quyết định liên quan đến kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) của mình. Đưa ra
các quyết định tài chính cá nhân khôn ngoan là trách nhiệm của bạn. Không ai sẽ quan tâm đến phúc lợi
tài chính của bạn hơn bạn, và đó là lý do tại sao hiểu biết về tài chính là rất quan trọng.
Khả năng hiểu biết về tài chính để hiểu cách kiếm tiền, đầu tư và chi tiêu cũng như rủi ro và phần
thưởng của các quyết định tài chính
Có hàng ngàn cơ hội đầu tư khác nhau. Làm thế nào để bạn biết bạn đã chọn đúng để đáp ứng các mục
tiêu đầu tư của mình? Ngay cả khi bạn nhận được sự hỗ trợ từ một nhà hoạch định tài chính, bạn có thể
tin tưởng ai? Bạn phải hiểu biết về tài chính; bạn phải biết đủ để bảo vệ tài sản của mình. Vào ngày 12
tháng 3 năm 2009, nhà quản lý đầu tư nổi tiếng Bernie Madoff đã phạm tội hình sự với 11 tội danh, thừa
nhận lừa đảo hàng nghìn nhà đầu tư với tổng thiệt hại ước tính hơn 64,8 tỷ USD. Ông Madoff nhận được
sự tin tưởng của nhiều nhà đầu tư giàu có và giàu kinh nghiệm, cũng như của nhiều tổ chức phi lợi nhuận
đã đầu tư hàng triệu USD với ông, tin tưởng rằng họ đang đầu tư đúng đắn. Nó là của bạn có trách nhiệm
đảm bảo rằng bạn đặt mình vào vị trí tốt nhất có thể để hiểu được các khoản đặt cọc, xác định những lời
hứa quá tốt để trở thành sự thật và để bảo vệ các khoản đầu tư của bạn. Không điều gì có thể thực hiện
được nếu không có kiến thức cơ bản về tài chính.
Không ai ngoài bạn có thể kiểm soát chi tiêu của mình và đưa ra các quyết định tài chính tại chỗ phản ánh
đúng giá trị của bạn. Cuốn sách này sẽ không khiến bạn trở thành một nhà hoạch định tài chính, nhưng nó
sẽ cung cấp cho bạn đủ kiến thức để hiểu những điều cơ bản về tài chính cá nhân và giúp bạn đưa ra
những quyết định sáng suốt cho mình.
Các con đường để Độc lập tài chính
Hiểu biết về tài chính là chìa khóa để đạt được sự độc lập về tài chính. Có một số con đường để đạt được
mục tiêu này sớm hơn là muộn hơn.
Giảm chi Một cách để độc lập tài chính là giảm chi tiêu của bạn bằng cách giảm chi hoặc cắt giảm có
chủ ý. Nó có thể liên quan đến việc tiêu ít tiền hơn, sống tiết kiệm hoặc thực hiện một lối sống hoàn toàn
mới, đòi hỏi sự ưu tiên và một tư duy hoàn toàn khác. Mọi người quyết định giảm tốc độ vì nhiều lý do.
Một số muốn thoát khỏi căng thẳng trong công việc, trong khi những người khác nghỉ việc vì trải nghiệm
thay đổi cuộc sống, các vấn đề sức khỏe hoặc khủng hoảng trong gia đình.
Xu hướng giảm chi tiêu bằng cách cố ý cắt giảm thu nhập hoặc chi tiêu hoặc cả hai, nhằm theo đuổi sự
độc lập về tài chính

Tăng thu nhập Thay vì giảm chi phí, bạn có thể kiếm một công việc thứ hai để tăng thu nhập và sống
theo phong cách mà bạn mong muốn. Thực hiện kiểm kê trung thực các kỹ năng và khả năng tạo ra giá trị
của bạn. Hãy nhìn lại những gì bạn hiện đang làm và tìm kiếm cơ hội để bạn cung cấp kỹ năng và kiến
thức chuyên môn của mình cho người khác. Ví dụ, nếu bạn am hiểu về thương mại hoặc thủ công, có thể
bạn có thể dạy một lớp học vào buổi tối. Nếu bạn thích giao lưu, trở thành hướng dẫn viên du lịch hoặc lái
xe cho Uber mỗi tuần một lần có thể mang lại cả niềm vui và tiền mặt.


Đầu tư để đạt được thu nhập thụ động cao hơn: Một cách để phát triển thu nhập thụ động là bắt đầu kế
hoạch đầu tư tự động. Tính trung bình chi phí đô la là phương pháp thực hiện đầu tư một số tiền cố định
trong khoảng thời gian đều đặn, bất kể điều kiện thị trường hoặc triển vọng tài chính cá nhân của bạn.
Một cách để thực hiện điều này là trích một số tiền đều đặn từ mỗi phiếu lương và đưa vào tài khoản đầu
tư.
Tính trung bình chi phí đô la: Đầu tư một số tiền cố định trong khoảng thời gian đều đặn
Tài khoản đầu tư: Tài khoản cho phép bạn đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ hoặc các chứng
khoán khác với mục tiêu kiếm lợi nhuận.
Bằng cách thường xuyên gửi một số tiền đã định vào tài khoản đầu tư, bạn không phải lo lắng về việc xác
định thời điểm thị trường và mua thấp. Bạn sẽ kết thúc việc đầu tư một số tiền với giá thấp và một số với
giá cao, nhưng điều quan trọng là bạn phải luôn đặt mục tiêu tiết kiệm của mình lên hàng đầu. Khi làm
như vậy, khoản tiết kiệm của bạn sẽ tăng lên. Sự kỳ diệu của kết hợp giữa các vì sao (xem Chương 4) sẽ
đảm bảo số tiền đã đầu tư đang hoạt động tích cực cho bạn. Bạn có thể cắt giảm các khoản chi tiêu mà
không phải hy sinh nhiều và đặt thẳng số tiền tiết kiệm được vào khoản tiết kiệm đầu tư. Tiết kiệm một
chút chỗ này, chỗ kia một ít và trước sau gì cũng biết, bạn sẽ độc lập về tài chính.
HÌNH 1.8 Các giai đoạn tài chính cá nhân trong cuộc sống
Lập kế hoạch tài chính Để đạt được các mục tiêu tài chính cá nhân, bạn cần phải có một kế hoạch tài
chính cá nhân. Dựa trên phân tích những gì bạn nợ (nợ phải trả), tiền bạn vào và ra (dòng tiền), các
khoản tiết kiệm và đầu tư của bạn, một kế hoạch tài chính tốt sẽ cung cấp một chiến lược để cải thiện tình
hình tài chính của bạn. Kế hoạch tài chính cá nhân giúp bạn kiểm soát tài chính của mình bằng cách chủ
động trong việc đưa ra quyết định và dự đoán các khoản thu nhập và chi phí tăng hoặc giảm dự kiến. Một

kế hoạch tài chính tốt cho phép bạn suy nghĩ về tương lai và đưa ra các quyết định có mục đích phản ánh
giá trị và tầm nhìn của bạn.
Chiến lược kế hoạch tài chính cá nhân để đạt được các mục tiêu tài chính dựa trên phân tích các khoản
nợ, dòng tiền, tiết kiệm và đầu tư của bạn
Lập kế hoạch tài chính là một quá trình luôn phát triển khi hoàn cảnh sống của bạn thay đổi. Sẽ rất tốt nếu
bạn xem xét và cập nhật kế hoạch tài chính của mình hàng năm hoặc khi các sự kiện lớn trong cuộc sống
(kết hôn, công việc mới, mất việc làm, sinh con, thừa kế, v.v.) xảy ra. Một kế hoạch giúp bạn tạo ra một
lộ trình để thành công về mặt tài chính. Bạn có thể sẽ không đi nghỉ mà không sử dụng bản đồ hoặc GPS
(hoặc cả hai) để đến đích. Tương tự như vậy, có một kế hoạch tài chính giúp bạn đạt được mục tiêu tài
chính của mình và thường xuyên kiểm tra để đảm bảo rằng bạn đang đi đúng hướng và các mục tiêu ban
đầu vẫn là những gì bạn muốn sẽ giúp bạn đi đúng hướng và hài lòng với tiến độ của mình.
Các giai đoạn cuộc sống tài chính
Như trong Hình 1.8, có các giai đoạn tài chính khác nhau đại diện cho các tình huống tài chính chung
mà mọi người trải qua trong suốt cuộc đời của họ. Giai đoạn tài chính hiện tại của bạn ảnh hưởng đến kế
hoạch tài chính của bạn.
Các giai đoạn của cuộc sống tài chính các giai đoạn trong suốt cuộc đời thể hiện những thách thức tài
chính, tình trạng gia đình và nhu cầu khác nhau
Giai đoạn sống phụ thuộc Giai đoạn sống phụ thuộc là nơi đầu tiên bạn học về quản lý tiền bạc, thường
là thông qua một khoản trợ cấp. Đây là lúc để tìm hiểu về tầm quan trọng của việc tiết kiệm và chi tiêu có
ngân sách. Những giá trị còn tồn tại ở độ tuổi này sẽ ảnh hưởng lâu dài đến mối quan hệ của bạn với tiền
bạc. Những người ngang hàng cũng có ảnh hưởng lớn đến thói quen chi tiêu trong khoảng thời gian này.
Các thành viên trong gia đình dành tiền cho kế hoạch tiết kiệm hoặc đầu tư vào trường đại học có thể rất
quan trọng ở giai đoạn đầu này
Giai đoạn sống độc lập Giai đoạn sống độc lập được đặc trưng bởi sự khởi đầu của trách nhiệm tài
chính. Trước giai đoạn này, bạn có thể chỉ có một tài khoản tiết kiệm do bạn bè và người thân đóng góp.
Bây giờ bạn đang mở tài khoản séc đầu tiên của mình. Ở Giai đoạn Cuộc sống Độc lập, bạn đang kiếm
tiền, nhưng thu nhập của bạn thấp và thường chỉ từ việc làm partime hoặc mùa hè. Các mục tiêu tiết kiệm
của bạn có thể bao gồm học đại học, mua xe hơi hoặc nhà ở đâu đó trong tương lai. Bạn không có tiền để
lãng phí và cha mẹ của bạn có thể vẫn ủng hộ bạn. Đặc biệt có lợi vào thời điểm này là mua sắm thỏa
thuận, tìm kiếm séc miễn phí với bảo vệ thấu chi, bắt đầu tiết kiệm hưu trí ngay khi bạn đã kiếm được thu
nhập, theo dõi chi tiêu, xác định giá trị và mục tiêu của bạn, thể hiện những mục tiêu đó trong kế hoạch
tài chính của bạn.
Giai đoạn đầu của cuộc sống gia đình Sự bắt đầu của giai đoạn cuộc sống gia đình sớm xảy ra khi bạn
bắt đầu làm việc toàn thời gian và thực sự sống độc lập, bên ngoài trường học và không có sự trợ giúp của
cha mẹ. Với công việc của bạn (hoặc các công việc), bạn có thể có một công ty phù hợp với kế hoạch
nghỉ hưu. Bạn sẽ phải đầu tư vào bất kỳ tài khoản hưu trí, tiết kiệm hoặc đầu tư nào khác mà bạn có. Bạn
có thể tiết kiệm để mua căn nhà đầu tiên, kết hôn, thành lập gia đình, đi học lại để lấy bằng cấp cao hoặc
đầu tư vào trường đại học trong tương lai của con bạn. Bạn có thể sẽ kiếm được nhiều tiền hơn trước đây,
vì vậy bạn nên bắt đầu đầu tư để tiết kiệm thu nhập từ 3 đến 6 tháng vào tài khoản quỹ khẩn cấp. Chi phí
của bạn cũng có thể sẽ tăng lên, khi bạn phải thanh toán tất cả các hóa đơn của riêng mình, mua thức ăn
của riêng bạn và trả tiền thuê nhà hoặc thế chấp. Bạn nên liên tục theo dõi chi tiêu và đầu tư của mình để
đảm bảo chúng phù hợp với các giá trị, tầm nhìn và sứ mệnh của bạn (và của đối tác, nếu có).

Giai đoạn Cuộc sống khi con đã trưởng thành Tại thời điểm này trong cuộc đời, các con của bạn đã
dọn ra khỏi nhà và bạn đã giảm bớt chi phí. Đối với nhiều người trong giai đoạn này, khoản thế chấp
được trả hết và mức thu nhập cao hơn bao giờ hết. Bạn sẽ đầu tư nhiều tiền hơn và tìm kiếm các khoản
đầu tư thận trọng hơn để giảm nguy cơ tài khoản hưu trí của bạn mất giá trong ngắn hạn khi ngày đó đến
gần. Bạn cũng sẽ cần phải bắt đầu lên kế hoạch một cách nghiêm túc cho việc nghỉ hưu. Điều quan trọng
trong giai đoạn này là tiếp tục theo dõi chi tiêu của bạn để đảm bảo bạn phù hợp với các giá trị, tầm nhìn
và mục tiêu của mình.
Giai đoạn Cuộc sống Hưu trí Giai đoạn cuối cùng này xảy ra khi bạn đã giã từ sự nghiệp của mình và
đạt được sự độc lập về tài chính. Bạn có thể chọn làm việc nếu bạn muốn, hoặc bạn có thể tình nguyện
dành thời gian và kiến thức chuyên môn của mình để giúp đỡ người khác. Bạn thực sự có thể theo đuổi
đam mê của mình. Ở giai đoạn này, bạn bắt đầu rút tiền tiết kiệm hưu trí của mình. Tuy nhiên, hãy tiếp
tục theo dõi chi tiêu của bạn để đảm bảo rằng nó phản ánh đúng giá trị và kế hoạch tài chính của bạn.
"Nếu bạn có thể mơ về nó, bạn có thể làm nó." WALT DISNEY (1901–1966)


1.3 TẦM NHÌN, SỨ MỆNH VÀ MỤC TIÊU

MỤC TIÊU 1-3: Điều chỉnh kế hoạch tài chính của bạn với các mục tiêu cá nhân của bạn.
Bước 4: Tạo tầm nhìn cho tương lai của bạn
Để biết mình muốn đến đâu, bạn cần có tầm nhìn xa về điểm đến. Một tuyên bố về tầm nhìn xác định ý
thức về mục đích và vẽ nên bức tranh về tương lai. Tầm nhìn của bạn sẽ gắn trực tiếp vào các mục tiêu
dài hạn của bạn. Tầm nhìn của bạn về tương lai giống như điểm đến trong một chuyến đi. Kế hoạch tài
chính của bạn là bản đồ đường để đưa bạn đến hành trình đến tương lai tài chính của bạn. Như thể hiện
trong Hình 1.9, bước 4 của việc thiết lập nền tảng cho kế hoạch tài chính của bạn liên quan đến việc tạo ra
một tầm nhìn cho tương lai của bạn.
Tầm nhìn tuyên bố một bức tranh về tương lai mong muốn của bạn mang lại cảm giác về mục đích
Tầm nhìn có thể là những gì bạn hình dung mình đang làm khi nghỉ hưu. Ví dụ, một tuyên bố về tầm nhìn
có thể là: “Khi tôi 67 tuổi, tôi sẽ nghỉ hưu và sống trong một ngôi nhà ở Breckenridge, Colorado, nơi tất
cả con cháu của tôi sẽ đến chơi.” Khi bạn tạo ra tầm nhìn về tương lai, hãy chắc chắn rằng nó phù hợp với
các ưu tiên của bạn. Suy ngẫm về các giá trị của bạn và đảm bảo rằng tầm nhìn đó phù hợp với các giá trị
của bạn. Sử dụng Worksheet 1.3 để giúp bạn viết tuyên bố tầm nhìn của mình.
Bước 5: Thiết lập sứ mệnh của bạn

Sứ mệnh cá nhân của bạn là gì? Sứ mệnh là mục đích tồn tại. Sử dụng các giá trị và tầm nhìn của bạn về
tương lai, tạo ra một tuyên bố sứ mệnh cá nhân. Như trong Hình 1.10, đây là bước 5 của việc thiết lập nền
tảng cho kế hoạch tài chính của bạn. Tuyên bố sứ mệnh của bạn phải phản ánh những gì bạn muốn được
biết đến và tầm nhìn về nơi bạn muốn. Nó sẽ giúp bạn làm rõ các ưu tiên và giữ cho bạn có động lực .
Tuyên bố sứ mệnh cá nhân của bạn phải phản ánh điểm mạnh của bạn (những điều bạn làm tốt nhất), đam
mê (những điều bạn thích làm), quà tặng (những điều bạn tự nhiên làm tốt) và các bên liên quan (những
người đã giúp đỡ bạn và những người bạn đã giúp đỡ). Sử dụng bảng công việc 1.4 để soạn thảo tuyên bố
sứ mệnh cá nhân của bạn. Một ví dụ đơn giản có thể được tìm thấy trong Hình 1.11.
Sứ mệnh một mục đích để tồn tại
Tuyên bố sứ mệnh cá nhân tuyên bố chính thức phản ánh điểm mạnh, niềm đam mê, quà tặng của bạn
và các bên liên quan
Khi bạn đã soạn thảo một tuyên bố sứ mệnh, hãy chỉnh sửa nó để nó có thể vừa với mặt sau của danh
thiếp. Giữ nó đơn giản. Giữ cho nó dễ hiểu. Cố gắng làm cho nó có động lực. Ghi nhớ nó. Có thể tham
khảo lại tuyên bố sứ mệnh cá nhân sẽ giúp bạn duy trì sự tập trung và định hướng khi bạn xử lý các bài
học trong các chương tới.

HÌNH 1.11 Một ví dụ đơn giản về tuyên bố sứ mệnh định hướng giá trị, tầm nhìn
Bước 6: Đặt mục tiêu của bạn

Cho đến nay, bạn đã xác định được giá trị của mình, tạo ra tầm nhìn và viết một tuyên bố sứ mệnh. Bạn
nên có một ý tưởng khá rõ ràng về nơi bạn muốn đến. Bây giờ là lúc để tìm ra chính xác cách đi đến các
điểm đến cá nhân và tài chính của bạn. Mục tiêu của bạn sẽ giúp tạo ra các kế hoạch hành động, từ đó xây
dựng con đường dẫn đến thành công. Như trong Hình 1.12, thiết lập mục tiêu của bạn là bước cuối cùng
trong việc thiết lập nền tảng cho kế hoạch tài chính của bạn.

TRONG TIN MỚI Xem blog của các tác giả để biết thêm thông tin về các sự kiện mới nhất "Trong
tin tức" và hơn thế nữa FrugalFunandFinancialFitness.blogspot.com
Biểu tượng trạng thái mới: Tuyên bố sứ mệnh gia đình

http://www.wsj.com/articles/SB119213996891656508
Robert Frank, phóng viên báo chí về sự giàu có của Wall Street Journal, đã viết một bài về những tuyên
bố về sứ mệnh đang trở nên thịnh hành trong các gia đình giàu có. “Ngày càng nhiều tỷ phú và tỷ phú, với
hy vọng xóa bỏ mối thù đắt giá, đang đưa ra những tuyên bố về sứ mệnh gia đình những luận thuyết cao
cả chứa đầy những từ như “di sản”, “giá trị” và “quản lý” nhằm mục đích gánh vác những gia đình giàu
có (và vận may) một cách an toàn qua các thời đại” ông viết.
Hy vọng rằng các tuyên bố sứ mệnh sẽ giúp giữ cho tất cả các bên dân sự trong các tranh chấp gia đình về
tiền bạc, bằng cách đồng ý với một bộ nguyên tắc cơ bản giúp giảm thiểu các vụ kiện tụng. Mục đích
cũng là truyền lại cho thế hệ mai sau những giá trị đạo đức của gia đình, để con cháu kế thừa những giá trị
cùng với sự giàu có của gia đình. Stephen Goldbart, đồng sáng lập của Viện Tiền, Ý nghĩa và Lựa chọn,
cho biết: “Tuyên bố sứ mệnh gia đình là cơ hội để gia đình suy nghĩ về các nguyên tắc chỉ đạo và các giá
trị xác định chúng”.
Những tuyên bố về sứ mệnh gia đình không phải là điều mới mẻ, chúng đã được áp dụng trong nhiều thế
kỷ trong nhiều gia đình nổi bật. John D. Rockefeller Jr. đã khắc khẩu hiệu của mình trên một tấm bia đá
đối diện với Trung tâm Rockefeller: “Tôi tin rằng mọi quyền đều bao hàm trách nhiệm; mọi cơ hội, nghĩa
vụ; mọi sở hữu, một nghĩa vụ”
Bài báo cũng nói lên lý do tại sao tuyên bố sứ mệnh gia đình không phải lúc nào cũng được tất cả các
thành viên hoan nghênh. Đọc bài viết được liên kết và sau đó trả lời các câu hỏi bên dưới.
Câu hỏi
1. Lợi ích gì cho một gia đình cùng nhau tạo nên một tuyên bố sứ mệnh?
2. Làm thế nào để một tuyên bố sứ mệnh giúp xác định la bàn bên trong của bạn?
Không có thời hạn, mục tiêu chỉ là một giấc mơ. Các mục tiêu có thể được chia thành ba khoảng thời gian
chính: Các mục tiêu dài hạn mất hơn 5 năm để đạt được; các mục tiêu trung gian có thể đạt được sau
một đến năm năm; và các mục tiêu ngắn hạn có thể đạt được trong vòng chưa đầy một năm. Xem lại
Hình 1.8, Các giai đoạn trong cuộc sống Tài chính Cá nhân. Bạn muốn hoàn thành loại mục tiêu nào
trong năm tới? Trong năm năm? Trong mười năm? Mục tiêu dài hạn phải tương tự như tuyên bố tầm nhìn
của bạn. Để xác định mục tiêu dài hạn của bạn, hãy tự hỏi bản thân những điều sau: Bạn sẽ làm gì nếu
hôm nay được giao một tấm séc trị giá 1.000.000 đô la? Hãy càng cụ thể càng tốt và hình dung cảm giác
sẽ như thế nào khi hoàn thành những mục tiêu đó. Sử dụng bảng công việc 1.5 để tạo các mục tiêu dài hạn
của bạn, giống như các mục tiêu được thể hiện trong Hình 1.13.
Mục tiêu dài hạn cần đạt được trong 5 năm trở lên
Mục tiêu trung gian cần đạt được trong một đến năm năm
Mục tiêu ngắn hạn cần đạt được trong vòng chưa đầy một năm
Mục tiêu trung gian là các bước cần được hoàn thành trong vòng một đến năm năm tới để đạt được các
mục tiêu dài hạn hoặc suốt đời. Chọn một mục tiêu dài hạn và đặt nó vào giữa bản đồ tư duy của bạn.
Những mục tiêu nào cần phải hoàn thành trong vòng một đến năm năm tới để đạt được mục tiêu dài hạn

đó? Sử dụng bảng công việc 1.5 để tạo các mục tiêu trung hạn, giống như các mục tiêu được thể hiện
trong Hình 1.14.
Cuối cùng là phát triển các mục tiêu ngắn hạn. Chọn một mục tiêu trung gian và đặt mục tiêu đó ở giữa
bản đồ tư duy của bạn. Những mục tiêu nào cần phải hoàn thành trong năm nay để đạt được mục tiêu
trung gian đó? Sử dụng bảng công việc 1.5 để phác thảo các mục tiêu ngắn hạn, như các mục tiêu được
thể hiện trong Hình 1.15.
HÌNH 1.13 Ví dụ: Sơ đồ tư duy về các mục tiêu dài hạn
HÌNH 1.14 Ví dụ: Sơ đồ tư duy về các mục tiêu trung hạn

HÌNH 1.15 Ví dụ: Sơ đồ tư duy về các mục tiêu ngắn hạn

Bạn vừa thực hiện các mục tiêu dài hạn và chia nhỏ chúng thành các bước để có thể đạt được bắt đầu từ
hôm nay. Để thành công, sẽ hữu ích nếu mục tiêu của bạn là SMART
S – Specific
M – Measurable
A – Attainable
R – Realistic
T – Time-bound
Mục tiêu SMART cụ thể, có thể đo lường, có thể đạt được, thực tế và có giới hạn thời gian
Mục tiêu càng cụ thể, bạn càng có nhiều khả năng đạt được chúng. Nếu mục tiêu là mua một chiếc ô tô
mới, hãy biết loại xe, kiểu dáng, màu sắc, nội thất và các tùy chọn mà chiếc xe đó sẽ có và cách trả tiền
cho nó.
Các mục tiêu cần phải đo lường được. “Tiết kiệm nhiều tiền hơn” không phải là một mục tiêu có thể đo
lường được. Bao nhiêu tiền là "nhiều hơn"? Nếu mục tiêu là tiết kiệm nhiều tiền hơn, hãy biến nó trở nên
THÔNG MINH bằng cách tiết kiệm 1 đô la một ngày hoặc 7 đô la một tuần. Vào cuối ngày, hãy đánh giá
xem bạn có tiết kiệm được 1 đô la hay không.

Các mục tiêu có thể đạt được và thực tế là kiểm tra thực tế để xem liệu mục tiêu có thể hoàn thành được
hay không. Bạn có thể tiết kiệm 1 đô la một ngày không? Mục tiêu nhằm thúc đẩy, truyền cảm hứng và
giúp bạn vươn xa hơn khả năng bình thường. Mục tiêu phải đạt được 80–90% thời gian. Nếu bạn luôn đạt
được mục tiêu của mình 100% thời gian, mục tiêu có thể không đủ thách thức. Nếu bạn chỉ đạt được mục
tiêu trong 60% thời gian, mục tiêu có thể không thực tế.
T là giới hạn về thời gian, có ngày kết thúc cụ thể để đạt được mục tiêu. Trong ví dụ trên, mục tiêu tiết
kiệm $ 1 mỗi ngày là mục tiêu THÔNG MINH, nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu $ 1 không được tiết kiệm?
Một số người sẽ thêm các mục tiêu chưa đạt được của một ngày vào ngày hôm sau. Tuy nhiên, nếu những
mục tiêu không đạt được này tích tụ, mục tiêu sớm trở nên ngày càng khó khăn và cuối cùng là không thể
đạt được.
Nếu không đạt được mục tiêu trong thời gian quy định, hãy đánh giá lại mục tiêu đó. Mục tiêu có thực sự
có thể đạt được và thực tế không? Nó có thể đúng vào thời điểm nó được thiết lập, nhưng hoàn cảnh có
thể đã thay đổi. Liên tục đánh giá lại các mục tiêu của bạn để đảm bảo chúng là thực tế và có thể đạt
được.
Hầu hết các sự kiện thể thao đều có khung thời gian cụ thể; người chiến thắng được xác định vào cuối
cuộc thi. Sau trò chơi, các cá nhân đánh giá hiệu suất của họ và xác định những gì đã diễn ra tốt và những
gì họ cần làm khác đi trong cuộc thi tiếp theo. Triết lý cải tiến liên tục này dẫn đến cải thiện hiệu suất. Sử
dụng cùng triết lý này trong việc thiết lập mục tiêu. Nếu mục tiêu không đạt được, hãy phân tích tình hình
để biết điều gì đã đi đúng và bạn có thể làm gì khác vào lần sau để dẫn đến kết quả tốt hơn. Không có gì
thay đổi quá khứ, nhưng bạn có thể ảnh hưởng đến tương lai của bạn. Sử dụng Worksheet 1.6 để xem xét
các mục tiêu của bạn và sửa đổi chúng khi cần thiết để biến chúng trở nên THÔNG MINH.


1.4 LỰA CHỌN SỰ NGHIỆP, TIỀN VÀ HẠNH PHÚC

MỤC TIÊU 1-4: Khám phá các lựa chọn nghề nghiệp khác nhau phù hợp với tuyên bố sứ
mệnh cá nhân và các mục tiêu đã thiết lập của bạn.
Những gì làm cho bạn hạnh phúc?
Điều gì làm cho một cá nhân hạnh phúc là điều cá nhân và chúng ta không thể xác định được. Theo Sonja
Lyubomirsky (2008), gen (50%), hoàn cảnh (10%) và hoạt động có chủ đích (40%) quyết định hạnh phúc.
Đó là, thái độ và hành vi được định hướng theo chủ nghĩa riêng tạo nên 40 phần trăm hạnh phúc. Một
nghiên cứu về những người Mỹ giàu có nhất, những người kiếm được hơn 10 triệu đô la mỗi năm, cho
thấy mức độ hạnh phúc của họ chỉ cao hơn một chút so với những người nói xấu và nhân viên văn phòng.
Theo nghiên cứu này, tiền chỉ khiến bạn hạnh phúc nếu:
 Bạn có nhiều hơn những người khác trong nhóm xã hội của mình.
 Bạn sử dụng nó để làm điều tốt và có trách nhiệm và chu đáo trong cách sử dụng nó.
 Bạn có đủ để tồn tại.
Đối với tất cả, trừ một người trong chúng ta trên thế giới, sẽ luôn có người giàu hơn (và ngay cả đối với
người giàu nhất, người khác có thể tiếp quản danh hiệu đó từ bạn, nó không phải là vĩnh viễn!). Hạnh
phúc phụ thuộc nhiều hơn vào thái độ của bạn đối với tiền bạc và cuộc sống và mức độ kiểm soát của bạn
đối với cuộc sống và tiền bạc của mình. Quyết định khi nào là đủ là một yếu tố chính tạo nên hạnh phúc.
Như chúng ta đã thảo luận trước đó trong chương này, cảm giác thỏa mãn của bạn giảm tương ứng với số
tiền đã chi tiêu sau khi đạt đủ điểm.
“Thật khó để nói điều gì mang lại hạnh phúc; nghèo và giàu đều thất bại”. -KIN HUBBARD, Nhà báo
người Mỹ (1868-1930) –

Bạn là người kiểm soát tài chính của mình khi coi tiền là tài nguyên, sử dụng tiền theo đúng giá trị của
mình và không chi tiêu nhiều hơn số tiền mình kiếm được. Sẽ luôn có nhiều thứ để mua hơn, nhưng một
quyết định tỉnh táo để có được hạnh phúc. Bạn cũng có thể đạt được cảm giác hoàn thành bằng cách để
tiền của bạn làm việc cho bạn (thay vì phải làm việc cho nó) và bằng cách sử dụng nó phù hợp với các giá
trị của bạn (thay vì xung đột).
Lựa chọn nghề nghiệp và giáo dục
Bạn đã chọn một chuyên ngành như thế nào? Bạn đã tìm kiếm những gì mọi người đang làm trong một
lĩnh vực cụ thể và chọn chuyên ngành đó để kiếm một mức lương cụ thể? Bạn vẫn chưa khai báo? Bạn sẽ
chọn chuyên ngành nào nếu tiền không phải là vấn đề? Nghề nghiệp nào phù hợp nhất với bạn là giá trị sở
thích và tài năng của bạn.
Ở Đan Mạch, mức lương rất giống nhau cho các ngành nghề khác nhau. Chính phủ (thông qua thuế) chăm
sóc sức khỏe và hưu trí. Đan Mạch được xếp vào một xã hội “hậu tiêu thụ”, nghĩa là việc có nhiều vật
chất không quan trọng đối với các cá nhân. Nó cũng đã được tuyên bố là "Nơi hạnh phúc nhất trên trái
đất", theo một bài báo năm 2006 của BBC.
Người Đan Mạch biết gì? Nhiều người trong số họ dường như biết và hiểu theo bản năng rằng tiền không
thể mua được hạnh phúc. Frederick Hertzburg, tác giả của The Motivation to Work (1959), cho rằng một
khi một người có đủ tiền để đáp ứng các nhu cầu cơ bản thì tiền không phải là động lực (hãy nhớ lại khái
niệm “đủ” ở đây). Người tuổi Dần được tạo cơ hội để theo đuổi đam mê của mình với số tiền đủ để đáp
ứng nhu cầu của họ. Để hạnh phúc, hãy chọn một nghề mà bạn có thể theo đuổi đam mê của mình, phù
hợp với giá trị của bạn và có đủ tiền để trang trải các nhu cầu của bạn.


Thông tin về nghề nghiệp

Với các giá trị, tầm nhìn và tuyên bố sứ mệnh của bạn, bạn có thể nghiên cứu sự nghiệp theo nhiều cách
khác nhau. Cục Thống kê Lao động Hoa Kỳ xuất bản Sổ tay Triển vọng Nghề nghiệp mô tả nhiều loại
nghề nghiệp. Đối với mỗi nghề nghiệp, nó chứa thông tin về bản chất công việc, đào tạo bắt buộc và các
bằng cấp khác, việc làm hiện tại, triển vọng việc làm và thu nhập. Đây là một nơi tốt để bắt đầu nghiên
cứu một nghề nghiệp có thể phù hợp với bạn.
Thực tập và tìm việc tạo cơ hội để có được cảm nhận về văn hóa và môi trường làm việc của những nghề
nghiệp tiềm năng. Thực tập có thể được trả lương hoặc không lương và thường kéo dài trong một học kỳ
hoặc một mùa hè. Nghiên cứu sách chỉ có thể tiến xa trong việc mô tả sự nghiệp và tác phẩm; nó không
cung cấp nhiều thông tin về văn hóa của môi trường làm việc. Điều quan trọng là phải xem nó cho chính
mình. Nếu công việc thực tập không có sẵn trong nghề nghiệp mà bạn muốn khám phá, hãy liên hệ với
những người làm việc trong lĩnh vực này để đặt câu hỏi và học hỏi càng nhiều càng tốt. Nhiều người sẵn
sàng nói về những gì họ làm và chia sẻ kinh nghiệm của họ với bạn, nếu bạn muốn hỏi. Trung tâm hướng
nghiệp đại học hoặc văn phòng cựu sinh viên của bạn có thể giúp bạn liên hệ với các chuyên gia trong
phạm vi nghề nghiệp.
Các trung tâm hướng nghiệp đại học cũng cung cấp các công cụ khảo sát để giúp sinh viên xác định đam
mê và tài năng của mình. Họ có thể sẽ có thông tin về các lựa chọn nghề nghiệp khác nhau và các kết nối
để thiết lập kinh nghiệm tìm việc làm. Bạn không thể đánh giá thấp tầm quan trọng của việc tìm kiếm một
nghề nghiệp phù hợp với tính cách, tài năng, kỹ năng và giá trị của bạn. Khi công việc có ý nghĩa và phù
hợp với giá trị, tầm nhìn và sứ mệnh của bạn, đó có thể là một niềm vui. Nói chung, các phần trong
chương này sẽ giúp bạn thiết lập nền tảng để xây dựng một kế hoạch tài chính cá nhân sẽ kết hợp các giá
trị, tầm nhìn, sứ mệnh và mục tiêu của bạn.
"Tầm nhìn mà không hành động là một giấc mơ. Hành động không có tầm nhìn là một cơn ác mộng."
TIẾNG NHẬT

KẾ HOẠCH HÀNH ĐỘNG TÀI CHÍNH CỦA TÔI

TÓM TẮT Bạn nhớ Ashley từ đầu chương? Cô ấy đã có thể xác định các giá trị của mình, tạo ra tầm
nhìn cho tương lai của mình và viết một tuyên bố sứ mệnh để giúp cô ấy bắt đầu con đường đạt được các
mục tiêu tài chính dài hạn của mình. Làm thế nào những bước này có thể giúp bạn đạt được kết quả tương
tự?
Chương này khám phá mối quan hệ của bạn với tiền bạc, tầm nhìn của bạn cho tương lai và mục tiêu của
bạn. Bạn đã tiếp xúc với khái niệm về sự đơn giản tự nguyện, nơi mà nhiều tiền hơn có thể không phải lúc
nào cũng tốt hơn và ý tưởng rằng sẽ có lúc khi đủ là đủ. Một trong những lý do tốt nhất để nghiên cứu tài
chính cá nhân là để tránh những cơn ác mộng mà sự thiếu kiểm soát và thiếu định hướng mang lại. Cuối
cùng, bạn đã học được cách tạo ra các mục tiêu THÔNG MINH để đạt được tầm nhìn của bạn trong
tương lai.
TÓM TẮT
Biết cảm nhận của bạn về tiền bạc là bước đầu tiên để hiểu thói quen chi tiêu, tiết kiệm và đầu tư
của bạn. Bước thứ hai là xác định các giá trị cá nhân của bạn, từ đó đưa ra định hướng về nơi để
bạn sử dụng thời gian và tiền bạc. Khi bạn tiêu tiền, sự hoàn thành của bạn sẽ tăng lên cho đến
khi nó đạt đến mức đủ là đủ. Khi đạt đến điểm này, sự hoàn thành sẽ giảm khi chi tiêu tiếp tục
tăng. Các quy tắc 90-10 và 80-10-10 xác định phân bổ cho trách nhiệm cộng đồng, hưu trí và an
ninh tài chính. Điều quan trọng là xác định định nghĩa của riêng bạn về thành công tài chính. Tiền
bạc và của cải vật chất không mang lại hạnh phúc. Thành công về tài chính cá nhân liên quan đến
việc đạt được các mục tiêu tài chính dựa trên các giá trị cá nhân, tầm nhìn và sứ mệnh của bạn.
MỤC TIÊU 1-2: Xây dựng kế hoạch để đạt được chi tiêu và tiết kiệm dựa trên mục tiêu
có trách nhiệm về mặt tài chính.
Hiểu biết về tài chính là chìa khóa để đạt được các mục tiêu tài chính. Đó là khả năng hiểu được
tiền được kiếm, đầu tư và chi tiêu như thế nào; biết rủi ro và phần thưởng tiềm năng của các
khoản đầu tư; và xác định những sản phẩm và dịch vụ tài chính nào đáp ứng tốt nhất nhu cầu của
bạn. Những người hiểu biết về tài chính đủ hiểu biết để bảo vệ tài sản của mình, hiểu được bề
rộng của các lựa chọn tài chính cá nhân và đưa ra quyết định khôn ngoan. Có một số con đường
bạn có thể đi theo để đạt được sự độc lập về tài chính, bao gồm giảm chi phí, tăng thu nhập của
bạn và đầu tư để đạt được thu nhập thụ động lớn hơn. Kế hoạch tài chính bao gồm kế hoạch thu
nhập (mục tiêu công việc và nghề nghiệp), kế hoạch chi tiêu (a ngân sách chi tiêu và chi tiêu
trong tương lai), kế hoạch đầu tư (thu được tài sản), kế hoạch bảo vệ (bảo hiểm) và kế hoạch cho
(lập kế hoạch di sản). Giai đoạn cuộc đời của bạn có ảnh hưởng đến các kế hoạch tài chính của
bạn.
MỤC TIÊU 1-3: Điều chỉnh kế hoạch tài chính của bạn với các mục tiêu cá nhân của
bạn.
Để biết mình phải đi đâu, bạn cần có tầm nhìn về điểm đến của mình. Một tuyên bố về tầm nhìn
xác định ý thức về mục đích và hình ảnh về tương lai. Sử dụng các giá trị của bạn và tầm nhìn của
bạn về tương lai, tạo ra một tuyên bố sứ mệnh cá nhân để làm rõ các ưu tiên và động lực của bạn.
Sau khi bạn thiết lập các giá trị, tầm nhìn và tuyên bố sứ mệnh của mình, hãy tạo ra một con
đường dẫn đến các điểm đến cá nhân và tài chính của bạn bằng cách thiết lập các mục tiêu. Các
mục tiêu sẽ dẫn bạn đến các kế hoạch hành động. Các mục tiêu dài hạn kéo dài trong khoảng thời
gian lớn hơn năm năm, các mục tiêu trung hạn có thể đạt được sau một đến năm năm và các mục

tiêu ngắn hạn nên đạt được trong vòng chưa đầy một năm. Các mục tiêu cần phải THÔNG MINH
(Cụ thể, Có thể đo lường, Có thể đạt được, Thực tế và Có giới hạn thời gian) để tăng cơ hội thành
công của bạn khi đạt được chúng.
MỤC TIÊU 1-4: Khám phá các lựa chọn nghề nghiệp khác nhau phù hợp với tuyên bố
sứ mệnh cá nhân và các mục tiêu đã thiết lập của bạn.
Bằng cách coi tiền là một nguồn lực, phân bổ tiền cho các ưu tiên và không chi tiêu nhiều hơn số
tiền bạn kiếm được, bạn đang kiểm soát tài chính của mình. Bạn có thể đạt được cảm giác hoàn
thành công việc khi có tiền. Để hạnh phúc, hãy chọn một nghề mà bạn có thể theo đuổi đam mê,
sống đúng với giá trị của bản thân và kiếm đủ tiền để trang trải nhu cầu của mình.
BẮT ĐẦU LÀM: Kế hoạch tài chính của bạn phải phù hợp với các giá trị và tầm nhìn của bạn. Theo lời
của Tiến sĩ Vance Havner, “Tầm nhìn phải được tuân theo bởi sự mạo hiểm. Nhìn chằm chằm lên các bậc
thang thôi chưa đủ, chúng ta phải bước lên cầu thang. ”4 Leo lên cầu thang cần có kỷ luật, suy nghĩ có ý
thức và hành động. Một kế hoạch hành động hàng ngày nhằm đạt được mục tiêu là cầu thang dẫn đến
thành công. Danh sách việc cần làm của bạn như sau:
 Làm bài kiểm tra Mối quan hệ tiền bạc (Bảng 1.1)
 Xác định các giá trị cá nhân của bạn (Bảng 1.2)
 Kết hợp các giá trị cá nhân của bạn vào một tuyên bố tầm nhìn về cách bạn nhìn nhận sự nghiệp
mở ra (Bảng 1.3)
 Soạn thảo một tuyên bố sứ mệnh cá nhân (Bảng công việc 1.4)
 Thiết lập các mục tiêu dài hạn, trung hạn và ngắn hạn (Biểu 1.5)
 Đảm bảo các mục tiêu của bạn kết hợp các tiêu chí mục tiêu SMART (Bảng 1.6)
HÃY NGHĨ THẬT THÔNG SUỐT
"Những người có mục tiêu thành công vì họ biết mình đang đi đâu." EARL NIGHTINGALE, Người tiên
phong trong ngành phát triển cá nhân (1921-1989)
Sau khi hoàn thành danh sách Công việc cần làm, bạn sẽ có nền tảng để xây dựng kế hoạch tài chính cá
nhân kết hợp các giá trị, tầm nhìn, sứ mệnh và mục tiêu của mình. Bạn có cảm thấy tuyên bố sứ mệnh của
mình là phù hợp không? Tuyên bố sứ mệnh có thể cung cấp cho bạn hướng dẫn khi đối mặt với những
quyết định khó khăn trong cuộc sống. Khi bạn gặp phải những con đường vòng trong hành trình của cuộc
đời, hãy nhớ dành thời gian để suy ngẫm và đánh giá lại các mục tiêu và mục tiêu của bạn dựa trên các ưu
tiên của bạn ở giai đoạn nhất định trong cuộc đời.

THEO DÕI MỤC TIÊU

Trong phần bổ sung trực tuyến của bạn, hãy mở bảng tính GoalTracker và ghi lại các mục tiêu của bạn từ
Bảng tính 1.6. Trong suốt quá trình của văn bản này, hãy tiếp tục xem lại các mục tiêu này, áp dụng các
bài học kinh nghiệm từ mỗi chương để giúp đánh giá xem bạn đang tiến bộ như thế nào.
TỪ KHÓA CHÍNH
Quy tắc 80-10-10 Thanh đạm Tuyên bố sứ mệnh cá nhân
Quy tắc 90-10 Mục tiêu trung gian Giá trị cá nhân
Tính trung bình chi phí đô la Tài khoản đầu tư Mục tiêu ngắn hạn
Xuống cấp Mục tiêu dài hạn Mục tiêu SMART
Đầy đủ Nhiệm vụ Thu nhập không lương
Độc lập tài chính Tính cách tiền bạc Tầm nhìn chiến lược
Các giai đoạn cuộc sống tài Thu nhập thụ động Sự tự nguyện dễ dàng
chính Kế hoạch tài chính cá nhân
Hiểu biết về tài chính Thành công tài chính cá nhân
Kế hoạch tài chính
CÂU HỎI TỰ KIỂM TRA

1. Điều nào sau đây không phải là yếu tố thúc 3. Đâu không phải là động lực để lựa chọn con
đẩy mạnh mẽ thói quen chi tiêu và tiết kiệm của đường “Sự đơn giản tự nguyện”? (LO 1-1)
bạn? (LO 1-1) a. Sống thân thiện hơn với môi trường
a. Giá trị của bạn b. Tăng thời gian chất lượng
b. Bạn đã được lớn lên như thế nào c. Tính tiết kiệm
c. Đặc điểm của cha mẹ bạn d. Sự hoang mang
d. Thời tiết 4.Đóng góp bổ sung nào giải thích khác biệt giữa
2. Đủ ở những điểm nào? (LO 1-1) quy tắc 90-10 và quy tắc 80-10-10? (LO 1-1)
a. Mức độ hoàn thành ngày càng tăng với tốc độ a. Cộng đồng trách nhiệm
giảm dần b. Sự nghỉ hưu
b. Mức độ hoàn thành bắt đầu giảm khi tăng lên c. An ninh tài chính
chi tiêu d. Hoàn lại vốn đầu tư
c. Khi bạn có đủ tiền để tồn tại 12. Câu lệnh nào khớp đúng khung thời gian với
d. Sự hoàn thành tăng với tốc độ ngày càng tăng các mục tiêu? (LO 1-3)
5. Độc lập tài chính đạt được khi nào? (LO 1-2) a. Các mục tiêu dài hạn sẽ mất ít nhất 5 năm
a. Các khoản chi tiêu không còn là vấn đề đáng lo hoàn thành.
ngại. b. Các mục tiêu trung gian cần đạt được trong năm.
b. Thu nhập thụ động vượt quá chi tiêu. c. Các mục tiêu ngắn hạn phải đạt được trong học
c. Các khoản chi tiêu bằng với thu nhập chưa thực kỳ này.
hiện. d. Các mục tiêu sẽ được đáp ứng trong vòng ba
d. Thu nhập thụ động lớn hơn thu nhập không thực tháng.
hiện. 13. Tại sao các mục tiêu cần phải cụ thể? (LO 1-
6. Điều gì khác biệt giữa thu nhập thụ động và 3)
thu nhập không làm việc? (LO 1-2) a. Để cung cấp động lực rõ ràng
a. Thu nhập thụ động là thu nhập kiếm được. b. Bởi vì mọi người có nhiều khả năng đạt được
b. Thu nhập chưa thực hiện là thu nhập không phải chúng hơn
được báo cáo về các tờ khai thuế thu nhập. c. Để cho phép bạn xác định thành tích
c. Thu nhập không được hưởng là giá trị của các d. Tất cả những điều này là lý do tại sao các mục
dịch vụ trao đổi hoặc hàng hóa. tiêu cần phải cụ thể
d. Không có sự khác biệt.

7. Cái nào không phải là một ví dụ về thu nhập

thụ động? (LO 1-2)
a. Trả lãi từ tài khoản tiết kiệm 14. Tại sao các mục tiêu cần một mốc thời gian?
b. Trả cổ tức bằng cổ phiếu (LO 1-3)
c. Lời khuyên a. Thiết lập điểm cuối là một bước quan trọng trong
d. Thu nhập cho thuê việc xây dựng kế hoạch để đạt được mục tiêu.
8. Đâu là một thành phần của việc xây dựng một b. Nó giúp bạn sắp xếp thứ tự ưu tiên cách bạn sử
kế hoạch tài chính cá nhân thành công? (LO 1-2) dụng thời gian.
a. Kế hoạch chi tiêu c. Nó cung cấp động lực và cảm giác cấp bách.
b. Kế hoạch phát triển d. Tất cả những điều này là lý do mà mốc thời gian
c. Kế hoạch thu nhập trong tương lai là quan trọng để thiết lập mục tiêu.
d. Kế hoạch trách nhiệm 15. Nguồn nào trong số những nguồn này hữu ích
9. Đâu không phải là một trong những giai đoạn nhất khi nghiên cứu nghề nghiệp? (LO 1-4)
của cuộc sống tài chính cá nhân? (LO 1-2) a. Công cụ tìm kiếm việc làm trực tuyến
a. Gia đình sớm b. Các chuyên gia nghề nghiệp sẵn sàng trả lời
b. Sự nghỉ hưu câu hỏi hoặc bị che khuất
c. Độc lập c. Mơ mộng về bản thân trong nghề
d. Sự phát triển d. Ghi chú trong lớp của người bạn thân nhất của
10. Điều nào không phải là đặc điểm của mục bạn về nghề nghiệp
tiêu SMART? (LO 1-3)
a. Riêng
b. Có ý nghĩa
c. Có thể đạt được 16. Theo Sonja Lyubomirsky, bạn có bao nhiêu
d. Thực tế phần trăm kiểm soát đối với hạnh phúc của
11. Mục đích chính của tuyên bố sứ mệnh là gì? chính mình? (LO 1-4)
(LO 1-3) a. 25%
a. Để phản ánh những gì bạn nghĩ về thế giới b. 40%
b. Để có một cái gì đó cô đọng để đưa vào một c. 66%
danh thiếp d. 100%
c. Để phục vụ như một tuyên bố hồ sơ Facebook 17. Trong trường hợp nào tiền không nhất thiết
d. Cung cấp la bàn để theo dõi khi bạn cố gắng sẽ làm tăng hạnh phúc của bạn? (LO 1-4)
đạt được mục tiêu của bạn a. Bạn có nhiều hơn tất cả những người khác.
b. Bạn có đủ để mua mọi thứ bạn mong muốn.
c. Bạn sử dụng nó để làm điều tốt và có trách nhiệm
với tiền của bạn.
d. Bạn có đủ để tồn tại.
18. Khi nghiên cứu các lựa chọn nghề nghiệp,
bạn sẽ không tìm thấy điều gì trong Sổ tay Triển
vọng Nghề nghiệp? (LO 1-4)
a. Tính chất công việc
b. Bằng cấp
c. Triển vọng việc làm
d. Các mối nguy hiểm trong việc làm nghề nghiệp

VẤN ĐỀ
1. Nếu mục tiêu của bạn là tuân theo quy tắc 90-10 và bạn mang về nhà 2.000 đô la mỗi tháng, bạn sẽ chi
tiêu và tiết kiệm bao nhiêu tiền trong suốt một năm? Bỏ qua thuế, cho các mục đích của bài tập này.
(LO11)
2. Trong năm qua, bạn đã kiếm được 58.000 đô la. Nếu bạn đang tuân theo quy tắc 80-10-10, thì số đô la
nào sẽ được chi tiêu, tiết kiệm và quyên góp trong suốt năm? Bỏ qua thuế, cho các mục đích của bài tập
này. (LO 1-1)
3. Bạn là một sinh viên tốt nghiệp đại học may mắn với tin tức hậu hĩnh $ 4.700 một tháng. Bạn ước tính
bạn sẽ phải trả khoảng 20% cho thuế. Vì vậy, nếu bạn muốn tiết kiệm theo quy tắc 90-10, bạn nên gửi tiết
kiệm bao nhiêu mỗi tháng? (LO 1-1)
4. Bạn đang bắt đầu một công việc hoàn toàn mới với mức lương hàng năm là 70.000 USD. Một phần ba
(33%) sẽ dành cho thuế (tiểu bang, địa phương, liên bang và An sinh xã hội). Theo quy tắc 90-10, bạn nên
lập ngân sách cho chi phí sinh hoạt hàng tháng là bao nhiêu? (LO 1-1)
5. Bạn hiện đang tuân theo quy tắc 90-10. Bạn quyết định muốn chuyển dần sang quy tắc 80-10-10 trong
20 năm tới, với tốc độ ổn định. Bạn sẽ chuyển từ chi tiêu sang cho mỗi năm bao nhiêu phần trăm thu
nhập? (LO 1-1)
6. Nếu bạn có thể tiết kiệm 1.000 đô la một tháng, tuân theo quy tắc 90-10, tiền mang về nhà hàng năm
của bạn là bao nhiêu thu nhập? Giả định rằng thuế không phải là một yếu tố. (LO 1-1)
7. Bạn sắp nghỉ hưu, và bạn lo lắng rằng bạn sẽ không có đủ tiền tiết kiệm để nghỉ hưu một cách thoải
mái. Bạn hiện đang cung cấp 6.000 đô la một năm, hoặc 10 phần trăm thu nhập mang về nhà của bạn, cho
tổ chức từ thiện. Nếu bạn thay đổi cách tặng của bạn thành 2%, bạn sẽ tặng bao nhiêu mỗi năm? (LO 1-1)

BẠN LÀ CHUYÊN GIA

1. Abby là một sinh viên mới tốt nghiệp đã có được một công việc kỹ sư tuyệt vời. Trong bối cảnh kinh tế
suy thoái và áp lực điều hành một cửa hàng tinh gọn, một số nhân viên kỳ cựu giàu kinh nghiệm hơn đã bị
cắt giảm biên chế. Kết quả là, một lượng lớn trách nhiệm và giờ giấc đã rơi vào tay cô. Cô ấy đã thành
công, nhưng nó đã liên quan đến việc làm việc 12 giờ một ngày trong 6 hoặc 7 ngày mỗi tuần trong ba
tháng qua, không có hồi kết. Cô ấy đang tiến nhanh đến mức kiệt sức, nhưng cô ấy tin rằng sẽ rất rủi ro
nếu chuyển sang một công việc khác ngay sau khi tốt nghiệp. (LO 1-1, LO 1-2)
a. Bạn sẽ khuyên Abby thực hiện những bước nào để giải quyết tình huống khó xử của mình?
b. Liệt kê hai tùy chọn cho Abby và ba ưu và ba nhược điểm cho mỗi tùy chọn.
c. Bạn sẽ đề nghị cô ấy làm gì và tại sao?
2. Chú của Eric đã để lại cho anh ấy một quỹ ủy thác sẽ cung cấp cho anh ấy 50.000 đô la mỗi năm trong
20 năm tới. Anh ấy là một cử nhân 28 tuổi, kiếm được mức lương là 4.200 đô la mỗi tháng, với khoản
thanh toán căn hộ, phí và tiện ích tổng cộng là 1.750 đô la mỗi tháng. Anh ta cũng phải trả tiền mua xe,
chi phí xăng và chi phí bảo dưỡng trung bình 600 đô la mỗi tháng. Quần áo, ăn uống và các chi phí khác
thay đổi rất nhiều tùy thuộc vào mức độ năng động của cuộc sống xã hội của anh ta trong tháng đó. Anh
ấy đã xoay sở để tránh khỏi mọi khoản nợ thẻ tín dụng, nhưng anh ấy đã không bắt đầu bỏ tiền vào bất kỳ
mục tiêu dài hạn nào và anh ấy đang sống với đồng lương để hoàn lương. (LO 1-2)
a. Với sự thành công hiện tại, Eric còn gần đến mức nào để đạt được sự độc lập về tài chính (thu nhập thụ
động chi bằng nhau)?
b. Eric có hai lựa chọn nào để đạt được sự độc lập về tài chính?
c. Eric có lựa chọn từ bỏ công việc hiện tại của mình không?
d. Nếu Eric nghỉ việc, anh ấy sẽ phải làm gì để duy trì sự độc lập tài chính tạm thời này về lâu dài?
e. Bạn sẽ giới thiệu Eric làm gì và tại sao?
3. Issie là một học sinh trung học mới tốt nghiệp. Cô rất hào hứng với lĩnh vực điều dưỡng, yêu thích du
lịch quốc tế và thích gặp gỡ mọi người. Cô ấy nghĩ Quân đoàn Hòa bình sẽ là một cuộc phiêu lưu tuyệt
vời khi cô ấy vẫn còn độc thân và trẻ trung, và cô ấy rất muốn tham gia và tạo ra sự khác biệt. Nghiên cứu
Quân đoàn Hòa bình (www.peacecorp.gov). Bước qua quá trình tạo ra các mục tiêu ngắn hạn, trung hạn
và dài hạn sẽ mang Issie trong vòng 5 năm hoặc lâu hơn, và chuẩn bị sẵn sàng để cô ấy bước sang Giai
đoạn Cuộc sống Tài chính Cá nhân tiếp theo. (LO 1-3)

WORKSHEET 1.1: NHÂN CÁCH TIỀN TỆ

Làm việc qua Bảng 1.1 để hiểu mối quan hệ của bạn với tiền bạc.

Để tự đánh giá mối quan hệ của bạn với tiền bạc, hãy khoanh tròn những câu dưới đây mô tả chính xác nhất triển vọng của bạn.
A Thật là một cảm giác tốt khi có tiền trong ví của tôi.
B Không ai có thể thực sự có đủ tiền.
C Quần áo phải trông đắt tiền.
B Bạn không thể sống mà không có tín dụng.
D Có rất nhiều thứ quan trọng hơn tiền bạc.
E Theo dõi từng đô la sẽ khiến tôi phát điên.
A Điều quan trọng là phải ghi lại từng đô la bạn chi tiêu.
C Tiền và uy tín đi đôi với nhau.
E Một người có thể hòa thuận mà không cần có tài khoản tiết kiệm.
D Thật dễ dàng để có được niềm vui với những việc đơn giản mà không tốn nhiều tiền.
A Tiền chỉ nên được chi tiêu cho những nhu cầu cần thiết.
C Tôi không muốn gì ngoài những thứ tốt nhất.
E Nếu tôi chỉ chờ đợi, vấn đề tiền bạc của tôi sẽ tự lo.
D Tiền không mua được hạnh phúc.
B Sẽ rất dễ dàng để chi 5.000 đô la chỉ trong vài ngày.
A Tôi mua sắm xung quanh để tìm giá tốt nhất.
E Nếu tôi cần tiền, nó sẽ đến từ đâu đó.
A Tôi sẽ không mua bất cứ thứ gì trừ khi tôi có đủ tiền cho nó.
C Nếu tôi định mua một thứ gì đó, tôi sẽ mua một lựa chọn tốt nhất trong số đó.
B Tôi sẽ không bao giờ mua một cái gì đó đã qua sử dụng, luôn luôn mới.
D Nhiều tiền sẽ tốt, nhưng tôi không thực sự cần nó.
E Tôi không bao giờ lập kế hoạch về tiền bạc.
Đếm số lần bạn khoanh tròn các câu lệnh A, B, C, D và E. Nếu bạn chủ yếu khoanh tròn:
A: Bạn đánh giá cao tiền cho sự bảo mật mà nó cung cấp.
B: Bạn muốn có rất nhiều vật phẩm và bạn muốn chúng ngay bây giờ.
C: Tiền giúp bạn cảm thấy mình quan trọng.
D: Tiền là một nguồn lực để có được những thứ bạn cần hoặc muốn.
E: Bạn không quan tâm đến tiền bạc, không có lý do gì để lo lắng về nó.
Câu nói này phản ánh mối quan hệ của bạn với tiền như thế nào? Đưa ra một ví dụ cụ thể:
Làm thế nào để câu nói này không phản ánh mối quan hệ của bạn với tiền bạc? Đưa ra một ví dụ cụ thể:
WORKSHEET 1.2: XÁC NHẬN GIÁ TRỊ

Hoàn thành Bảng 1.2 để giúp bạn hiểu rõ hơn về các giá trị cốt lõi của mình khi đưa ra quyết định lựa
chọn nghề nghiệp

Giá trị Cá nhân và Lựa chọn Nghề nghiệp Cao (H) Trung bình (M) Thấp (L)
Sự hoàn thành Cảm giác đã hoàn thành tốt một điều gì đó

Năng lực Cảm giác hiệu quả
Sự hài lòng Yên tâm
Đóng góp Là một phần và gia tăng giá trị cho một doanh nghiệp lớn hơn
Sáng tạo Sáng tạo ở một số hình thức hoặc phương tiện
Văn hóa Yêu thích nghệ thuật, âm nhạc và văn học
An ninh kinh tế Thu nhập thường xuyên
Niềm vui Nhiều niềm vui và tiếng cười
Esteem Gây ảnh hưởng và nhận được sự ngưỡng mộ
Kinh nghiệm Có nhiều kinh nghiệm trong công việc
Gia đình Hỗ trợ thời gian cho gia đình, cân bằng thời gian cam kết
Thể dục Giữ trong tình trạng thể chất tốt
Tình bạn Có những người bạn thân xung quanh
Trung thực Có thể nói những gì bạn nghĩ
Chính trực Rõ ràng và nhất quán trong cách cư xử với người khác
Phát triển cá nhân Tiếp tục học hỏi
Mức độ phổ biến Được hầu hết mọi người thích
Quyền lực Kiểm soát và ảnh hưởng đến người khác
Tôn giáo Thực hành niềm tin tôn giáo mạnh mẽ
Chấp nhận rủi ro Cơ hội để đầu cơ, đánh bạc, nắm lấy cơ hội
An ninh Tự do khỏi lo lắng về tương lai
Sự tự tin Hoạt động khẳng định giá trị đóng góp của bạn
Tính ổn định Rắn chắc, trải nghiệm lâu dài; có một nơi có thể đoán trước
Tình trạng Uy tín và được quan tâm
Niềm tin vững chắc Nguyên tắc vững vàng
Làm việc theo nhóm Là một phần của một nhóm hiệu quả
Kỹ thuật xuất sắc Đi đầu trong phát triển kỹ thuật
Tính duy nhất Không phù hợp
Sự giàu có Kiếm càng nhiều tiền càng tốt
Chiến thắng Đứng đầu trong một tình huống cạnh tranh
WORKSHEET 1:3: TẦM NHÌN CHIẾN LƯỢC

Tạo một tuyên bố tầm nhìn bằng Worksheet 1.3.

Tạo một tuyên bố tầm nhìn. Tuyên bố tầm nhìn của bạn nên xác định ý thức về mục
đích của bạn và tô vẽ một bức tranh về tương lai của bạn. Suy ngẫm về các giá trị của
bạn và tự hỏi bản thân xem tầm nhìn của bạn phù hợp như thế nào với giá trị của bạn.
Bạn có cần thay đổi tầm nhìn để phù hợp với các giá trị của mình hay bạn cần thay đổi
giá trị phù hợp với tầm nhìn của bạn?
Tầm nhìn của tôi về tương lai của tôi trong 10, 20 và 30 năm nữa trông như thế này:
Nó liên quan mạnh mẽ nhất đến các giá trị của tôi về:
WORKSHEET 1.4: TUYÊN BỐ SỨ MỆNH

Sử dụng hai trang web trong Worksheet 1.4 để giúp bạn phát triển tuyên bố sứ mệnh của mình.
Sử dụng hai trang web này để giúp bạn phát triển tuyên bố sứ mệnh của mình:
Ø Franklin Covey Institute: http://msb.franklincovey.com/
Ø Nightingale Conant: http://www.nightingale.com/personal-mission-statement/
Kết hợp cả hai và phát triển một tuyên bố sứ mệnh cá nhân mô tả chính xác mục đích
sống của bạn. Đảm bảo rằng nó phản ánh các giá trị và tầm nhìn của bạn.
1
2
WORKSHEET 1.5: MỤC TIÊU

Sử dụng sơ đồ tư duy trong Worksheet 1.5 để tạo các mục tiêu dài hạn, trung hạn và ngắn hạn, ghi nhớ
những gì bạn đã xác định là giá trị và tuyên bố sứ mệnh cá nhân của bạn.
1. Mục tiêu dài hạn: Xác định một mục

tiêu dài hạn (>5 năm)
2. Mục tiêu Trung hạn (1–5 tuổi): Viết

mục tiêu dài hạn vào trung tâm của sơ đồ
tư duy. Trên nan hoa, hãy viết tối đa bốn
mục tiêu trung gian mà bạn cần đạt được
trong 1–5 năm tới để tiến gần hơn đến
mục tiêu dài hạn của mình.
3. Mục tiêu ngắn hạn (<1 năm): Viết
mục tiêu trung hạn ở giữa sơ đồ tư duy.
Trên nan hoa, hãy viết tối đa bốn mục tiêu
ngắn hạn mà bạn cần đạt được trong năm
tới để tiến gần hơn đến mục tiêu trung
gian của mình
WORKSHEET 1.6: MỤC TIÊU SMART

Trong Worksheet 1.6, hãy xem lại các mục tiêu dài hạn, trung hạn và ngắn hạn của bạn và biến chúng
thành các mục tiêu SMART

Xem lại các mục tiêu dài hạn, trung hạn và ngắn hạn của bạn và biến chúng thành các mục tiêu SMART
S – Specific - Cụ thể
M – Measurable - Có thể đo lường được
A – Attainable - Có thể đạt được
R – Realistic - Thực tế
T – Time bound, having a specific end date and timeline - Có thời hạn
SMART Mục tiêu dài hạn
SMART Mục tiêu trung hạn
SMART Mục tiêu ngắn hạn
Xuyên suốt nội dung, tình huống tiếp diễn ở cuối mỗi chương sẽ liên quan đến những tình huống mà
những người bạn cùng nhà ở 906 East College Street gặp phải. Tất cả cư dân đều là sinh viên hiện tại
hoặc sinh viên mới tốt nghiệp. Leigh, Blake và Nicole là anh em ruột. Cha mẹ của họ đã mua một ngôi
nhà, gần khuôn viên trường, như một khoản đầu tư khi Leigh bắt đầu vào đại học năm thứ nhất của cô.
Các hồ sơ sau đây mô tả về bạn cùng nhà và mục tiêu trung gian của họ.
1. Đối với mỗi người bạn cùng nhà, hãy xác định một mục tiêu ngắn hạn THÔNG MINH hỗ trợ họ
thành công trong việc đạt được mục tiêu trung gian.

Bạn chung phòng Hồ sơ Mục tiêu trung gian

Tốt nghiệp, giáo viên mỹ thuật, chị cả. Làm việc bán thời gian tại co-op
địa phương để được giảm giá, bán tác phẩm nghệ thuật tại chợ nông sản Mục tiêu trung gian: Ba lô qua châu Âu
Leigh
địa phương, đi xe đạp để đi làm. Ăn chay, thích làm vườn và có bốn con cho một mùa hè trong năm năm
gà mái đẻ trứng ở sân sau.
Junior, sinh viên kinh doanh, anh trai. Dự kiến một ngày nào đó sẽ quay
Mục tiêu trung gian: Tham gia ba môn
Blake lại làm công việc kinh doanh của gia đình, nhưng trước tiên anh ấy muốn
phối hợp Iron Man trong năm năm
thử sức ở Phố Wall.
Mục tiêu trung cấp: Tốt nghiệp trong bốn
Nicole Sinh viên năm nhất, trước khi làm y tá, em gái út.
năm
Sinh viên năm thứ 5, chuyên ngành truyền thông. Yêu giày và thời trang Mục tiêu trung gian: Cố định tin tức buổi
Karri
cao cấp, sô cô la và rượu vang, và thành phố New York. tối cho mạng truyền hình địa phương
Tốt nghiệp trường Nghệ thuật Ẩm thực, bếp trưởng. Đã thực tập ở
Tokyo, rất muốn một ngày nào đó được quay trở lại thăm. Ban đầu đến Mục tiêu trung gian: Mở nhà hàng sushi
Peter
từ Colorado, muốn leo lên tất cả các đỉnh cao 14.000 foot của tiểu bang của riêng mình trong ba năm
vào một ngày nào đó.
Sinh viên y khoa năm thứ hai, tập trung vào y học cấp cứu. Quan tâm Mục tiêu trung gian: Hoàn thành trường
Brett đến một ngày nào đó được nhìn ra thế giới thông qua hoạt động tình trung cấp và cư trú với càng ít nợ càng
nguyện của Tổ chức Bác sĩ không biên giới. tốt
Sinh viên năm nhất trường cao đẳng cộng đồng, chuyên ngành chưa
Mục tiêu trung cấp: Chuyển tiếp lên đại
Jen quyết định. Rất xã hội, nhắn tin nhanh nhất trong lớp tốt nghiệp trung
học sau hai năm
học.
Tốt nghiệp gần đây trong các nghiên cứu chung. Thanh hiện đang chăm
Mục tiêu trung gian: Quyết định nghề
Jack sóc bán thời gian, không có lợi ích. Muốn ủng hộ quả bóng sơn như một
nghiệp và tránh quay lại với bố và mẹ
môn thể thao Olympic.
KẾT THÚC

Bài Dịch Cuối Kỳ-chương 1-Nguyễn Văn Tài 20192489

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

You might also like

Bài Dịch Cuối Kỳ-chương 1-Nguyễn Văn Tài 20192489

Uploaded by

Document Information

Copyright

Available Formats

Share this document

Share or Embed Document

Sharing Options

Did you find this document useful?

Is this content inappropriate?

Copyright:

Available Formats

Bài Dịch Cuối Kỳ-chương 1-Nguyễn Văn Tài 20192489

Uploaded by

Copyright:

Available Formats

Môn học Academic Writing and Presentation

BÀI DỊCH CUỐI KỲ

Người thực hiện: Nguyễn Văn Tài

PHẦN TIẾNG ANH

Nguyễn Văn Tài 20192489

CHAPTER ONE: SECTION ONE

Nguyễn Văn Tài 20192489

1.1 YOUR PERSONAL RELATIONSHIP WITH MONEY

FIGURE 1.1 Setting the foundation of your financial plan, step 1

Nguyễn Văn Tài 20192489

FIGURE 1.2 Money relationship quiz

Nguyễn Văn Tài 20192489

Nguyễn Văn Tài 20192489

FIGURE 1.3 Setting the foundation of your financial plan, step 2

FIGURE 1.4 Defining enough

Nguyễn Văn Tài 20192489

Nguyễn Văn Tài 20192489

1.2 FINANCIAL INDEPENDENCE, LITERACY, AND PLANNING

FIGURE 1.5 Setting the foundation of your financial plan, step 3

Nguyễn Văn Tài 20192489

FIGURE 1.6 Financial independence

FIGURE 1.7 Controlling the timeline to financial independence

Nguyễn Văn Tài 20192489

Nguyễn Văn Tài 20192489

Nguyễn Văn Tài 20192489

FIGURE 1.8 Personal finance life stages

Nguyễn Văn Tài 20192489

Nguyễn Văn Tài 20192489

Nguyễn Văn Tài 20192489

1.3 VISION, MISSION, AND GOALS

Step5: Establishing Your Mission

Nguyễn Văn Tài 20192489

FIGURE 1.10 Setting the foundation of your financial plan, step 5

FIGURE 1.11 A simple example of a value-, vision-driven mission statement

Step 6: Setting Your Goals

Nguyễn Văn Tài 20192489

Nguyễn Văn Tài 20192489

FIGURE 1.14 Example: A mind-map of intermediate-term goals

Nguyễn Văn Tài 20192489

FIGURE 1.15 Example: A mind-map of short-term goals

Nguyễn Văn Tài 20192489

Nguyễn Văn Tài 20192489

1.4 CAREER CHOICES, MONEY, AND HAPPINESS

 You have more than everyone else in your social group.

Nguyễn Văn Tài 20192489

Nguyễn Văn Tài 20192489

Nguyễn Văn Tài 20192489

Nguyễn Văn Tài 20192489

Nguyễn Văn Tài 20192489

SELF TEST QUESTION

Nguyễn Văn Tài 20192489

YOU ARE THE EXPERT

Nguyễn Văn Tài 20192489

WORKSHEET 1.1: MONEY PERSONALITY

Nguyễn Văn Tài 20192489

Work through Worksheet 1.1 to understand your relationship with money.

WORKSHEET 1.2: CLARIFYING VALUES

Nguyễn Văn Tài 20192489

Nguyễn Văn Tài 20192489