4% 法則，

算出你需要的退休金
曾經一段時間，有一對普通的上班族夫妻，因爲在 30 多歲就已經開始退
休環游世界，而被媒體爭相報道，在網絡上也紅極一時。也就是他們已經
達到了昨天我們所分享的＂ＦＩＲＥ＂的狀態．

這對夫妻爲了實現提早退休的夢想，運用了這個 4%法則，來算出自己所
需要的退休金。并且在工作的幾年，每個月能 夠存下很大部分的收入，用
來作爲退休金。

也就是因爲這樣，許多人開始關注這個 4%法則。我們每個人都想提早退
休，能夠過上自由的生活，但是有多少人真正去算過，到底要存多少錢才
能夠退休？我有可能提早存到這一筆錢嗎？
所以在這篇文章，我就會跟大家來分享，到底 4%法則是什麽？以及背後
的一些原理。

什麽是 4% 法則?

4%法則的意思是，當一個人退休過後，每年可以從退休金的投資賬 戶當
中，提出 4%來當作生活費，并且能 夠領一輩子，也花不完這筆退休金。 所
以正在計劃要提早退休的人也可以運用這個 4% 來推算出自己需要存多
少的資金，才能 夠安全退休，并且確保這一筆錢是足 夠應付你的退休生活
的。

這個 4%法則是由美國財務規劃專家 William Bengen 在 1990 年代初提

出 的，主要是針對退休族來做出研究。而這個 4%就是每年從退休金中提
領 出來應付退休後生活的理想比例。簡單來説就是你存了一筆錢，然後每
年 從裏面拿出 4%來過你的生活，是最理想的比例。
怎麽才能有領不完的退休金？

大家要知道，無論你有沒有計劃，人生當中到了某一個階段，我們都會面
臨或者被迫退休。在我們退休沒有收入的時候，我們所有的日常花費，很
大一部分都會來自我們之前所纍積的退休金，比如 EPF,或者自己儲蓄的
一些錢。

但是這些退休金也會有花完的一天，除非你真的有很大一筆錢。更何況今
天如果想要追求提早退休的話，你的人生可能還有很長，需要花的錢也很
多，那到底應該怎麽做才能 夠避免退休金被花完呢？
簡單的來説，就是運用這個 4%法則，每年只從你的退休金提出 4% ，那
你 的這筆退休金很有可能可以養你一輩子。

但是要注意，前提是你必須把你的退休金拿去做投資。并且你的投資回報
率必須超過你的賬 戶提取比例。
也就是説，如果今天你的退休金投資組合的投資回報率每年可以有 5%
或 者以上，那麽你每年只從退休金投資組合當中提取 4%來當作生活費
的 話，你的賬戶裏的資金就一輩子都拿不完了。

也許有人會問，怎麽樣得到每年高過 4%的回酬，其實大家只要去上網搜
尋，市面上有一些的 ETF + 資產配置的投資組合方法，長期下來，平均
都能夠有超過 4%的年回酬。

那大家要做的就是在投資之前做好功課，并且穩定的開始投資在自己適
合 的資產上。
怎麽運用 4%來計算所需要的退休金?
首先你必須先計算出你退休過后每一年需要多少的生活費。假設今天你一
個月要花費 4000 馬幣，那一年就需要 48,000.
我們就用 48,000 ÷ 4% = 1,200,000.
爲了應付退休後，一年 48,000 馬幣 的生活費，所以我需要存到的退休 金
是 120 萬馬幣。

雖然這個算法不是很完美，但是如果運用這個 4%法則就可以很快的推算
出我們所需要的退休金有多少。

那有幾個用 4%法則來計算退休金的時候的問題，該怎麽解決？
1. 有可能投資報酬率達不到預期，或者面臨虧損，導致退休金金額 縮水。
有什麽辦法可以解決？

建議的是退休的時候，調整你的投資組合，建議盡量選擇一些風險較低，
回酬較穩定的資 產來投資。比如一些債卷， REITS，或者 ETF。畢竟這一 筆
錢是要讓我們退休的，所以不要用來冒太大的風險。

以 SPDR S&P500 ETF 的例子來看，我們根據根據 Investopedia 網站上得

到的數據，如果從這個 ETF 一開始推行，我們就開始投資的話，到現在
2020 年每年平均回酬為 8.93%.那就代表我們的確有可能靠著 4%法則來
讓 我們的退休金有領不完的錢。

但是這個只是一個平均數字。市場也會經歷大跌，以及大賺的時候，重點
在於我們怎麽去經營我們的投資組合。
2. 通貨膨脹，物價上漲。可能我們之前算的每個月生活費會不 夠用。

這一個問題，大部分人可能都會面臨。因爲當我們在計算所需要的退休金
的時候，是用當下的每個月的花費，也許未來我們的花費會變更高，這樣
4%法則不就不適用了嘛？那要解決這樣的問題，有以下幾個方法：

在計算退休金的時候，把預計花費提高，比如現在一個月花 4000 塊，但

是我們以 6000 塊來計算，這樣我們就可以存比較多的退休金，也能 夠比
較好的去應未來生活費上漲的問題。

除此之外，就是提高你的投資回酬率，這個就比較有風險一些，而且需要
有一定的投資知識。但是，如果能 夠提高這一筆退休金的投資報酬率的 話
，我們的退休金資 產就又會增加，這樣物價上漲，我們也可以應付的 來。

總結來説，4%法則只是一個標準。并不代表 說一定要跟著這一個 4%，大

家可以根據自身的情況做調整。如果想要保守一點的，可以存更多的退休
金。

但是要記得一個重點的觀念在於，當你的退休金的投資組合的報酬率，能
夠每一年都高過你的提取率，你就會有一個用不完的退休金了。
還是不明白怎麽辦？
那如果你在以 4%法則計算了自己所需要的退休金過後，還是不曉得到
底 這筆錢夠不夠用來過生活，又或者對這個所需要的退休金概念非常
模糊的 話。

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讀群的其中一天，我們準備了一個複利計算機的 Excel , 會更加仔細 的
，一步一步的教導大家如何去根據自身的情況，來計算到底自己的被動
收入以及所纍積的退休金， 夠不夠用來退休？
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