Professional Documents
Culture Documents
الـبنوك الالـكترونيـة - د. مفتاح صالح و معارفي فريدة
الـبنوك الالـكترونيـة - د. مفتاح صالح و معارفي فريدة
الـبنوك الالـكترونيـة - د. مفتاح صالح و معارفي فريدة
Ύϣόϓ
ΔϴϼΩϟϔ
ϴΎ
ŒƃƆŌřƆŧ
ŒƃŶƄƆƑ
ŒƃŤƆ
œ ũ
ƂƄƒŒ Œ ƙť
ŗ ƃŶƄƍƅ Œ ŧƒŒ
ŗƍƃƆ
ƃœƃƒŗ
Ɔƃŗ
ŒŪřƆ
œŒŖ œ ŧƂŗ
ŧ ƃƆŬ
E-BANKING
Absract
expansion in banking technologies considered as the most aspect is E- banking
which is a modern issue completely different from traditional banking because of
its advantages.
So E-banking is to make an instruction banking in electronique way by Internet
then it’s a virtual banks use an electronique web-sites in order to provide the same
services as a traditional bank does in the same time without the move of the client
The E-banking advantages are:
-the possibility of switch a big costumer’s data base.
-provide new and total banking services.
-decrease costs, increase E-banks efficiency and cards services.
The technique of E-banking are: the element that making
E-banks succeed- E-banking payment instructions.
E-banks faced many risks which are:
- the technique risks : it’s happened when there is fail or when there is mistakes
or from the false electronic programme.
- the imitation risks : it’s the imitation of programmes or changing information .
- the law risks: it’s happened when the bank doesn’t respect the law aspects.
- the surprising risks : it’s lead to problems in liquidity and in the credit politics .
- The technological risks: it has a relation with the rapid technological variations.
1
مخاطر ناتجة عن سوء عمل النظام االلكتروني :قد ينشأ الخطر من سوء استخدام هذا النظام.
مخاطر قانونية :تحدث عندما ال يحترم البنك القواعد القانونية والتشريعات المنصوص عليها،
مخاطر فجائية :قد تؤدي إلى مشاكل في السيولة وفي سياسة القروض المصرفية،
مخاطر تكنولوجية :ترتبط المخاطر بالتغيرات التكنولوجية السريعة.
الـبنوك االلـكترونيـة
2
د /مفتاح صالح -أستاذ محاضر -
جامعة بسكرة – الجزائر
أ /معارفي فريدة -أستاذة باحثة-
جامعة بسكرة – الجزائر
مقدمة :
مع تزايد عمليات التجارة االلكترونية أصبح االحتياج كبير لنوعية جديدة من البنوك غير التقليدية تتجاوز نمط
االداء االعتيادي وال تتقيد بمكان معين أو وقت محدد ،وكنتيجة للنمو المتسارع لتكنولوجيا اإلعالم واالتصال
جاءت البنوك االلكترونية التي ساهمت وبشكل فعال في تقديم خدمات متنوعة ،وبتكاليف منخفضة مختصرة
الوقت والمكان .
فالبنوك االلكترونية بمعناها الواسع ليست مجرد فرع لبنك قائم يقدم خدمات مالية فحسب ،بل موقعا ماليا
تجاريا ،وإ داريا ،واستشاريا شامال ،له وجود مستقل على الخط يتم التعاقد معه للقيام بخدمات ،أو تسوية
المعامالت ،أو إتمام الصفقات على مواقع الكترونية وهو ما يمثل أهم تحدي في ميدان البنوك االلكترونية،
وتظهر المنافسة قوية بين البنوك التجارية والمؤسسات المالية ،وبين المؤسسات الكبيرة والصغيرة ووفقا لذلك
سيقوم العمالء بالمقارنة بين خدمة البنوك واختيار األنسب منها .
ضمن هذا السياق تبرز إشكالية بحثنا في التساؤالت التالية :
-مالمقصود بالبنوك االلكترونية ؟ وماهي العمليات البنكية االلكترونية ؟
-فيم تتمثل أنظمة الدفع االلكترونية ؟
-ما المزايا التي تحققها الصيرفة االلكترونية ؟
وبهدف اإلجابة على التساؤالت المطروحة قمنا بصياغة خطة البحث كمايلي :
املبحث األول :ماهية البنوك االلكرتونية
أوال :مفهوم البنوك االلكرتونية وأمناطها .
ثانيا :مزايا البنوك االلكرتونية .
ثالثا :مقارنة بني البنوك االلكرتونية والبنوك التقليدية .
املبحث الثاين :آلية الصريفة االلكرتونية
أوال :أمهية وعوامل جناح البنوك االلكرتونية .
ثانيا :وسائل الدفع االلكرتونية -املزايا والعيوب-
ثالثا :اخلدمات املصرفية االلكرتونية واملخاطر املصاحبة هلا .
3
المبحث األول :ماهية البنوك
االلكترونية
شهدت الساحة المصرفية خالل العشرية األخيرة توسعا كبيرا في التكنولوجيا البنكية من أبرز
مظاهرها انتشار البنوك االلكترونية التي تعد اتجاها حديثا ومختلفا عن البنوك التقليدية لما
تحققه من مزايا عديدة .
فالمقصود إذن بالصيرفة اإللكترونية هو إجراء العمليات المصرفية بشكل إلكتروني والتي تعد األنترنت من
أهم أشكالها ،وبذلك فهي بنوك افتراضية تنشئ لها مواقع إلكترونية على األنترنت لتقديم خدمات نفس خدمات
موقع البنك من سحب ودفع وتحويل دون انتقال العميل إليها .
وتعود نشأة الصيرفة اإللكترونية إلى بداية الثمانينات تزامنا مع ظهور النقد اإللكتروني ،أما استخدام البطاقات
كان مع بداية القرن الماضي في فرنسا على شكل بطاقات كرتونية تستخدم في الهاتف العمومي ،وبطاقات
معدنية تستعمل على مستوى البريد في الواليات المتحدة األمريكية .وفي عام 1958أصدرت American
Expressأول بطاقة بالستيكية لتنتشر على نطاق واسع ،ثم قامت بعدها ثمانية بنوك بإصدار بطاقة ""
Bank Americardعام 1968لتتحول إلى شبكة Visaالعالمية ،كما تم إصدار في نفس العام البطاقة
الزرقاء ""Carte Bleueمن طرف ستة بنوك فرنسية .وفي عام 1986قامت اتصاالت فرنسا France
" "Telecomبتزويد الهواتف العمومية بأجهزة قارئة للبطاقات الذاكرة ( )Cartes à mémoireلتصبح
عام 1992كل البطاقات المصرفية بطاقات برغوثيه )Cartes à puceتحمل بيانات شخصية لحاملها .
4
وخالل منتصف التسعينات ظهر أول بنك إلكتروني في الواليات المتحدة األمريكية يمّيز بين نوعين من
البنوك كالهما يستخدم تقنية الصيرفة اإللكترونية :
oالبنوك االفتراضية ( بنوك اإلنترنت ) :تحقق أرباحا تصل إلى ستة أضعاف البنك العادي.
oالبنوك األرضية :وهي البنوك التي تمارس الخدمات التقليدية وخدمات الصيرفة اإللكترونية .
()2
وعموما يرجع ظهور وانتشار البنوك االلكترونية إلى عاملين أساسيين :
تنامي أهمية ودور الوساطة بفعل تزايد حركية التدفقات النقدية والمالية إما في مجال التجارة أو مجال
االستثمار والناتجة عن عولمة األسواق .
تطور المعلوماتية وتكنولوجيا اإلعالم واالتصال ،أو ما يعرف "بالصدمة التكنولوجية" والتي كانت في
كثير من األحيان استجابة للعامل األول .
.2أنماط البنوك اإللكترونية :
وفقا لدراسات عالمية أثبتت أن هناك ثالث صور أساسية للبنوك على األنترنت تتمثل في :
األول :الموقع المعلوماتي : Informationalيمثل المستوى األساسي والحد األدنى للنشاط
اإللكتروني المصرفي ،ويسمح هذا الموقع للبنك بتقديم معلومات حول برامجه ومنتجاته وخدماته
المصرفية .
: Communicativeيتيح هذا الموقع عملية التبادل الثاني :الموقع االتصالي
االتصالي بين البنك والعمالء مثل البريد اإللكتروني ،تعبئة طلبات أو نماذج على
الخط ،وتعديل معلومات القيود والحسابات ،االستفسارات .
الثالث :الموقع التبادلي Trançactional:ويمكن من خالله أن يمارس البنك نشاطاته في بيئة
إلكترونية ،كما يمكن للعميل القيام بمعظم معامالته إلكترونيا من سداد قيمة الفواتير ،وإ دارة التدفقات
النقدية ،وإ جراء كافة الخدمات االستعالمية سواء داخل البنك أو خارجه .
5
شكل بسيط من أشكال النشرات اإللكترونية اإلعالنية عن الخدمات المصرفية .
إمداد العمالء بطريقة التأكد من أرصدتهم لدى المصرف .
تقديم طريقة دفع العمالء للكمبياالت المسحوبة عليهم إلكترونيا .
كيفية إدارة المحافظ المالية ( من أسهم و سندات ) للعمالء .
طريقة تحويل األموال بيم حسابات العمالء المختلفة .
-3خفض التكاليف :
من أهم ما يميز البنوك االلكترونية أن تكاليف تقديم الخدمة منخفضة مقارنة بالبنوك العادية ،ومن ثم
فإن تقليل التكلفة وتحسين جودتها هي من عوامل جذب العميل ،ففي دراسة تقديرية خاصة بتكلفة
الخدمات المقدمة عبر قنوات مختلفة تبين أن تكلفة تقديم خدمة عبر فرع البنك تصل إلى
295وحدة ،في حين تقل عنها فيما لو قدمت من خالل شبكة االنترنت بتكلفة 4وحدات ،وتصل إلى
تكلفة واحدة من خالل الصرافات اآللية .
-4زيادة كفاءة البنوك االلكترونية :
مع اتساع شبكة االنترنت وسرعة إنجاز األعمال عن البنوك التقليدية أضحى سهال على العميل
االتصال بالبنك عبر االنترنت الذي يقوم بتنفيذ اإلجراءات التي تنتهي في أجزاء صغيرة من الدقيقة
الواحدة بأداء صحيح وبكفاءة عالية مما لو انتقل العميل إلى مقر البنك شخصيا وقابل أحد موظفيه
الذين عادة ما يكونون منشغلون عنه .
خدمات البطاقات : -5
توفر البنوك االلكترونية خدمات متميزة لرجال األعمال والعمالء ذوي المستوى المرموق مثل
خدمات سامبا الماسية والذهبية المقدمة لفئة محددة من العمالء على شكل بطاقات ائتمانية وبخصم
خاص ،ومن هذه البطاقات بطاقة سوني التي تمكن العميل من استخدامها في أكثر من 18مليون
من أكبر األماكن ،وتشتمل على خدمات مجانية على مدار الساعة برقم خاص ،خدمة مراكز
األعمال ،اإلعفاء من رسوم وعموالت الخدمات البنكية ،باإلضافة إلى كثير من الخدمات الخاصة
األخرى .
()5
وعموما تتيح البنوك االلكترونية خيارات أوسع للمتعاملين بها وحرية أكثر في اختيار الخدمات
ونوعيتها ،إال أن التحدي األكبر يتمحور حول مدى فعالية هذه الصيرفة في كسب ثقة العمالء فيها
وهو ما يتطلب من المصرف توفير قاعدة من البيانات لتأدية الخدمات بكفاءة عالية .
6
يتيح االنترنت المصرفي للعمالء فرصة للتسوق الجيد وبتكاليف منخفضة ،باإلضافة إلى سهولة االتصال
بالمعلومات المصرفية ،ومن هذا المنطلق ألهمية البنوك االلكترونية نوضح فيمايلي مقارنة بين العمل
المصرفي االلكتروني والتقليدي من ناحية التكاليف في توزيع المنتجات المصرفية :
7
مع تزايد عمليات التجارة اإللكترونية كانت الحاجة إلى آلية تحكم نشاط البنوك بطرق ووسائل اتصال
إلكترونية ،هذه اآللية تهدف إلى إتاحة معلومات عن الخدمات التي يؤديها البنك وأنظمة الدفع االلكترونية
تفاديا للمخاطر المحتملة.
وضع خطط للبدء في إدخال خدمات الصيرفة االلكترونية ،بداية من وضع إستراتيجية على مستوى
البنك المركزي أو البلد أو التحالفات الدولية .
وضع تنظيمات قياسية تسمح بالربط بين مختلف الجهات والعالم ككل .
إعداد خطة لتدريب الموارد البشرية .
العمل على إنشاء تنظيم إداري يعمل على التنسيق بين األطراف المتعاقدة .
8
تطورت وسائل الدفع االلكتروني مع انتشار عمليات التجارة االلكترونية ،ويقصد بالدفع االلكتروني على أنه
مجموعة األدوات والتحويالت االلكترونية التي تصدره المصارف والمؤسسات كوسيلة دفع ،وتتمثل في
البطاقات البنكية ،والنقود االلكترونية ،والشيكات االلكترونية ،والبطاقات الذكية .
.1البطاقات البنكية :أو البطاقات البالستيكية ،وهي عبارة عن بطاقة مغناطيسية يستطيع حاملها
استخدامها في شراء معظم احتياجاته أو أداء مقابل ما يحصل عليه من خدمات دون الحاجة لحمل
مبالغ كبيرة قد تتعرض لمخاطر السرقة أو الضياع أو اإلتالف .
()8
9
بطاقات األعمال التجارية لرجال األعمال .
بطاقات التعاون مع الشركات الكبرى مثل شركات الطيران .
.2النقود االلكترونية :بعد ظهور البطاقات البنكية ظهرت " النقود االلكترونية " أو "النقود الرقمية "
والتي هي عبارة عن نقود غير ملموسة تأخذ صورة وحدات إلكترونية تخزن في مكان آمن على
الهارد ديسك لجهاز الكمبيوتر الخاص بالعميل يعرف باسم المحفظة االلكترونية ،ويمكن للعميل
استخدام هذه المحفظة في القيام بعمليات البيع أو الشراء أو التحويل .
()9
إن هذا النوع من البطاقات الجديدة يسمح للعميل باختيار طريقة التعامل سواء كان ائتماني أو دفع
فوري ،وهو ما يجعلها بطاقة عالمية تستخدم على نطاق واسع في معظم الدول األوروبية
واألمريكية ،ومن األمثلة للبطاقات الذكية بطاقة المندكس " "Mondex Cardالتي تم طرحها
()12
لعمالء المصارف وتوفر لهم العديد من المزايا نذكر منها:
يمكن استخدامها كبطاقة ائتمانية أو بطاقة خصم فوري طبقا لرغبة العميل .
سهولة إدارتها مصرفيا بحيث اليمكن للعميل أن يستخدمها بقيمة أكثر من الرصيد المدون
على الشريحة االلكترونية للبطاقة .
أمان االستخدام لوجود ضوابط أمنية محكمة في هذا النوع من البطاقات ذات الذاكرة
االلكترونية .
إمكانية التحويل من رصيد بطاقة إلى رصيد بطاقة أخرى من خالل آالت الصرف الذاتي أو
أجهزة التليفون العادي أو المحمول .
10
يمكن للعميل السحب من رصيد حسابه الجاري بالبنك وإ ضافة القيمة إلى رصيد البطاقة من
خالل آالت الصرف الذاتي أو أجهزة التليفون العادي أو المحمول .
بالنسبة لمصدرها :أهم خطر يواجه مصدريها هو مدى سداد حاملي البطاقات للديون المستحقة عليهم
وكذلك تحمل البنك المصدر نفقات ضياعها .
11
النتائج التقنية املبادئ العامة
-ختفيض نشاط السحب -جهاز موصول بوحدة -يسمح بالسحب لكل
املوزع اآليل لألوراق
يف الفروع مراقبة الكرتونية تقرأ حائز على بطاقة السحب D.A.B
املدارات املغناطيسية -يوجد يف البنوك،
للبطاقة الشوارع ،أماكن أخرى
-هذه األخرية نسجل -يعمل دون انقطاع
عليها املبالغ املالية املمكن
سحبها أسبوعيا
املصدر :نعمون وهاب "،النظم المعاصرة لتوزيع المنتجات المصرفية وإستراتيجية البنوك " ،مداخلة
مقدمة إىل ملتقى املنظومة املصرفية اجلزائرية والتحوالت االقتصادية -واقع وحتديات -جامعة حسيبة
بن بوعلي ،الشلف -اجلزائر ،يومي 14/15ديسمرب ،2004ص.273 :
12
بإدخال الرقم السري للعميل ( )code pinأين تخصم القيمة من رصيده وتضاف إلى رصيد
المتجر إلكترونيا .
جدول رقم ( :)5نهائي نقطة البيع االلكترونية T.P.V
النتائج التقنية املبادئ العامة
-حيل مشاكل نقل -يوضع يف احملالت حيث -فروع موصولة بشبكة
هنائي نقطة البيع
األموال ويوفر األمن جتمع بنوكا خمتلفة يسمح للعميل بتسوية
االلكرتونية
عملياته التجارية بالبطاقة T.P.V
أثناء التسديد
املصدر :نعمون وهاب "،مرجع سابق " ،ص.275 :
(ب) -خدمة الصيرفة االلكترونية عبر الهاتف " الهاتف المصرفي " " Phone Bank
مع تطور الخدمات المصرفية على مستوى العالم أنشأت المصارف خدمة " الهاتف المصرفي "
لتسهيل إدارة العمالء لعملياتهم البنكية وتفادي البنوك طوابير العمالء لالستفسار عن حساباتهم
وتستمر هذه الخدمة 24ساعة يوميا (بما فيها اإلجازات والعطالت الرسمية) ،تقدم هذه الخدمة
باالعتماد على شبكة االنترنت المرتبطة بفروع البنك أين تمكن العميل من الحصول على خدمات
محددة ،فقط بإدخال الرقم السري الخاص به ،ومن الخدمات التي يقدمها الهاتف المصرفي على
مستوى العالم :
يتم تطبيق هذا النظام في " ميالند بنك " باسم " "First Direct Acountعن طريق االتصاالت
الهاتفية بإدخال الرقم السري الخاص بالعميل ليحول من حسابه بالمصرف لسداد بعض التزاماته
مثل فاتورة التليفون ،الغاز ،الكهرباء .
في المملكة المتحدة األمريكية أدخلت هذه الخدمة منذ عام 1985وتعمل بواسطة شاشة لدى العميل
في منزله لها اتصال مباشر بالمصرف ،وفي عام 1986تم إدخال خدمات جديدة للهاتف المصرفي
تتمثل في خدمة التحويالت المالية من حساب العميل المدفوعة لسداد الكمبياالت والفواتير عليه .
وفي نوفمبر 1994استحدث " باركليز بنك " خدمة تحويل األموال ،ودفع االلتزامات وأتاحت
خدمة الهاتف المصرفي للعميل فرصة التعاقد للحصول على قرض أو فتح إعتمادات مستنديه
وغيرها .
13
الموظفين ،أو دفع المعاشات الشهرية من حساب هيئة التأمين والمعاشات إلى المستفيدين ،أو دفع
التزامات دورية من حساب العميل إلى مصلحة الكهرباء ،الغاز...
()16
كما يتم تسوية المدفوعات المصرفية عن طريق نظام التسوية اإلجمالية بالوقت الحقيقي (" )RTGS
"Real Time Settlement Systemضمن خدمات المقاصة االلكترونية ويتيح هذا النظام بطريقة
الكترونية آمنة نقل وتحويل مبالغ مالية من حساب بنكي إلى آخر بسهولة حيث تتم المدفوعات في
نفس اليوم وبنفس قيمة اليوم دون إلغاء أو تأخير .
التحويل االلكرتوين توفر خدمات التحويل النقود االلكرتونية قيمة مشرتكة أولويات
عن طريق قنوات الكرتونية للمدفوعات مقدما
املعامالت املصرفية االلكرتونية :تقدمي خدمات ومنتجات أخرى للتأمني واالتصال
املنتجات عن طريق تواصل الكرتوين املباشر إلجراء العمليات املصرفية
معامالت مصرفية عن طريق شبكة االنرتنت
معامالت مصرفية عن طريق اهلاتف
املصدر :جاسم السنوسي "،المصارف االلكترونية " ،مقال منشور على االنرتنت على املوقع :
.www.Bank.Of.cd.com
14
مخاطر قانونية :تحدث المخاطر القانونية عندما ال يحترم البنك القواعد القانونية والتشريعات
المنصوص عليها ،أو عندما ال تكون هناك نظم قانونية واضحة ودقيقة بخصوص عمليات مصرفية
جديدة ،وتبرز أهم التحديات القانونية متمثلة في تحدي قبول القانون للتعاقدات اإللكترونية ،حجيتها
في اإلثبات ،أمن المعلومات ،وسائل الدفع ،التحديات الضريبية ،إثبات الشخصية ،التواقيع
اإللكترونية ،أنظمة الدفع النقدي ،المال الرقمي أو اإللكتروني ،سرية المعلومات ،أمن المعلومات من
مخاطر إجرام التقنية العالية ،خصوصية العميل ،المسؤولية عن األخطاء والمخاطر ،حجية
المراسالت اإللكترونية ،التعاقدات المصرفية اإللكترونية ،مسائل الملكية الفكرية لبرمجيات وقواعد
معلومات البنك أوالمستخدمة من موقع البنك أو المرتبطة بها،عالقات وتعاقدات البنك مع الجهات
المزودة للتقنية أو الموردة لخدماتها أو مع المواقع الحليفة مشاريع االندماج والمشاركة والتعاون
()18
المعلوماتية .
مخاطر فجائية :مثل هذه المخاطر تؤدي إلى مشاكل في السيولة وفي سياسة القروض
المصرفية ،حيث أن فشل المشاركين في نظام نقل األموال اإللكترونية أوفي سوق األوراق المالية
بشكل عام في تنفيذ التزاماتهم -الدفع و التسديد -يؤدي غالبا إلى توتر قدرة مشارك أو مشاركين
آخرين للقيام بدورهم في تنفيذ التزاماتهم في موعدها،وهذا ما يؤدي إلى توتر العالقات وزعزعت
االستقرار المالي في السوق .
مخاطر تكنولوجية :ترتبط المخاطر بالتغيرات التكنولوجية السريعة ،وإ ن عدم إلمام موظفي
البنوك باالستخدام األمثل للتكنولوجيا الحديثة يؤدي إلى القصور في أداء العمليات االلكترونية بشكل
صحيح .
الخاتمة :
يعد التقدم التكنولوجي من العوامل المساعدة في تطوير تقنيات المعلومات واالتصاالت بما يكفل انسياب
الخدمات المصرفية بكفاءة عالية ،وإ ن حسن استغالل تقنية الصيرفة اإللكترونية هي من عوامل عصرنة
المنظومة المصرفية لمواكبة تحديات العصر ،ومواجهة ضغط منافسة البنوك األجنبية الموجهة أساسا لجذب
العمالء.
فالعمل المصرفي االلكتروني يتجاوز الوظائف التقليدية ويهدف إلى تطوير وسائل تقديم الخدمات المصرفية،
ورفع كفاءة آدائها بما يتماشى والتكنولوجيات الحديثة وعلى هذا األساس سعت الدول المتقدمة إلى تخفيض
تكاليف العمليات المصرفية التي تتم عبر القنوات االلكترونية لتدعيم العالقات وزيادة ارتباط العمالء بهذا
البنك وهو ما يعزز من المكانة التنافسية له في سياق األعمال التجاري االلكترونية .
15
وحتى تؤدي البنوك االلكترونية دورها بفعالية فإنه يجب العمل على التحكم في تقنيات االتصال ،وحماية شبكة
االنترنت من االحتيال ،وضمان سرية جميع العمليات المصرفية ،وتامين أكثر حماية بخلق إطار فني مهني
متخصص ،وإ طار تنظيمي محكم ذو شفافية في العمل المصرفي وإ قامة رقابة صارمة ضابطة لهذه
التعامالت وإ ال فإن مساق الرهان يتحول من الرغبة في تعظيم المكاسب إلى وجوب تقليل الخسائر.
( -)1نهلة أحمد قنديل ،التجارة االلكترونية ،بدون دار نشر ،القاهرة ،2004 ،ص.86:
( -)2رحيم حسين ،هواري معراج "،الصيرفة االلكترونية كمدخل لعصرنة المصارف الجزائرية " ،مداخلة
مقدمة إلى ملتقى المنظومة المصرفية والتحوالت االقتصادية -واقع وتحديات – جامعة حسيبة بن
بوعلي ،الشلف -الجزائر ،يومي 14/15ديسمبر ،2004ص.317:
( -)3منير الجنبيهي ،ممدوح الجنبيهي ،البنوك االلكترونية ،دار الفكر الجامعي ،اإلسكندرية،2005 ،
ص.15 :
( -)4عبد المنعم راضي ،فرج عزت ،اقتصاديات النقود والبنوك ،البيان للطباعة والنشر ،اإلسكندرية،
،2001ص.32:
( -)5نهلة أحمد قنديل ،مرجع سابق ،ص.88 :
( -)6حسن شحاذة الحسين" ،العمليات المصرفية االلكترونية" ،الجديد في أعمال المصارف من الوجهتين
القانونية واالقتصادية ،مداخلة مقدمة إلى المؤتمر العلمي السنوي لكلية الحقوق ،جامعة بيروت العربية،
،2002ص.206 :
( -)7رأفت رضوان ،عالم التجارة االلكترونية ،المنظمة العربية للتنمية ،القاهرة ،1999 ،ص.77 :
( -)8عبد المنعم راضي ،فرج عزت ،مرجع سابق ،ص.26 :
( -)9فريد النجار ،وليد النجار وآخرون ،وسائل المدفوعات االلكترونية – التجارة واألعمال االلكترونية
المتكاملة – الدار الجامعية ،اإلسكندرية ،2006 ،ص.118 :
( -)10معطى اهلل خير الدين ،بوقموم محمد " ،المعلوماتية والجهاز البنكي – حتمية تطوير الخدمات
المصرفية " ،مداخلة مقدمة إلى ملتقى المنظومة المصرفية والتحوالت االقتصادية -واقع وتحديات
مرجع سابق ،ص.199:
( -)11طارق عبد العال حماد ،التجارة االلكترونية :المفاهيم -التجارب -التحديات ،الدار الجامعية،
اإلسكندرية ،2003 ،ص.140 :
( -)12عبد المنعم راضي ،فرج عزت ،مرجع سابق ،ص.26 :
( -)13عبد الهادي نجار "،الصيرفة االلكترونية وآلية تداولها " ،الجديد في أعمال المصارف من الوجهتين
القانونية واالقتصادية ،مداخلة مقدمة إلى المؤتمر العلمي السنوي لكلية الحقوق ،مرجع سابق ،ص
ص.46،45 :
16
( -)14مرجع سابق ،ص.46:
( -)15حسن شحاذة الحسين ،مرجع سابق ،ص.195:
( -)16عبد المنعم راضي ،فرج عزت ،مرجع سابق ،ص.31:
( -)17موسى خليل مشري "،القواعد الناظمة للصيرفة االلكترونية" ،الجديد في أعمال المصارف من
الوجهتين القانونية واالقتصادية ،مداخلة مقدمة إلى المؤتمر العلمي السنوي لكلية الحقوق ،مرجع سابق،
ص.260:
( -)18شول شهرة،مدوخ ماجدة "،الصيرفة االلكترونية :ماهيتها -مخاطرها -حمايتها" ،مداخلة مقدمة إلى
المنظومة المصرفية في األلفية الثالثة :منافسة،مخاطر ،تقنيات ،جامعة جيجل -الجزائر ،يومي
06/07جوان ،2005ص.15:
17