Ο

Ύϣόϓ
ΔϴϼΩϟϔ
ϴΎ
ŒƃƆŌřƆŧ
ŒƃŶƄƆƑ
ŒƃŤƆ
œ ũ
ƂƄƒŒ Œ ƙť
ŗ ƃŶƄƍƅ Œ ŧƒŒ
ŗƍƃƆ
ƃœƃƒŗ
Ɔƃŗ

ŒŪřƆ
œŒŖ œ ŧƂŗ
ŧ ƃƆŬ

ƈſśŕ š ŰŕƅŒ ŒƃƃƄƀ

Ţ ƙŪƍƍ ƄƀŔŔ :
žƓŔŸƅƆ
ƆƏƇŔƛƁ
ƏƇŔƛƁśś Űŕŧ
ŰŕŧƔř
Ɣř ŧƄśƏũŔŘŔƅŧƏƅř ŒƃƆŌƋ¾
ŒƃŶƄƆƑ:
ŔƊ
ƅƂƏŧƏŔƅƈŕƅƔ ř řŤŮ ŭ:
Šœ
ŪŔ ũƔŒ
ř ƃŞƈŪƒŗ:
ŠŕƈŸ řŗŬƄũŘ œŒƃŶƆ¾:
ƆƂƇ
ŸƅƔ
ƈŬƄƉŔƅŕŕƅƔř ŗŬƄũ
řŗŬƄũŘŘ 005 ţƓ ũƁ
484
ƇŔƅŮƂř Œŷƈŕũ
51 ŒŒ
ƃŶƈƍƇ ƒ Ɛ:
Ř ƃŕŧť
ŔƅŠœ
ŪŔ ũ
+ ŧſƅœ
92823733312 řŒ
ŻƃŶ
ƋřŻ ƃŶƆ
Ɔ¾ :
+
92823733312 ŧſŒ
ƅ ƃœ
ŽƂ ũ:
ƈƄ
Ƅ ƆƅŗŽŗŕţƅŗţ
Ɔŗŕ ŜŔƅŸƆƈƓ
ŜŔƅƆƈƓ ŒƃƍŲƒŽŗ:
hatfema Œƃŕŧť
4002 oohay
@ ƒŒmoc
ƙƃƂřŧƍƈƑ
.
Ŕƅŗ
ƊƏƃŔ ƛƅƄśũƏ
ƊƔř ŒŒƃŕš Ś:
ŵƈƍƇ
¿ƅƈ Űũ Ɣř
ŔƛŷƈŕŔ ž ŔƛƅƄśũƏ
ƊƔř Ɔšƍŧ
Œƃŕš Ś:
‫ معارفي فريدة‬: ‫األستاذة‬
‫ نقود ومالية‬:‫تخصص‬- ‫باحثة ماجستير في العلوم االقتصادية‬: ‫المؤهل‬
‫جامعة بسكرة‬: ‫مكان العمل‬

E-BANKING
Absract
expansion in banking technologies considered as the most aspect is E- banking
which is a modern issue completely different from traditional banking because of
its advantages.
So E-banking is to make an instruction banking in electronique way by Internet
then it’s a virtual banks use an electronique web-sites in order to provide the same
services as a traditional bank does in the same time without the move of the client
The E-banking advantages are:
-the possibility of switch a big costumer’s data base.
-provide new and total banking services.
-decrease costs, increase E-banks efficiency and cards services.
The technique of E-banking are: the element that making
E-banks succeed- E-banking payment instructions.
E-banks faced many risks which are:
- the technique risks : it’s happened when there is fail or when there is mistakes
or from the false electronic programme.
- the imitation risks : it’s the imitation of programmes or changing information .
- the law risks: it’s happened when the bank doesn’t respect the law aspects.
- the surprising risks : it’s lead to problems in liquidity and in the credit politics .
- The technological risks: it has a relation with the rapid technological variations.

‫البنوك االلكترونية‬: ‫ملخص‬

‫شهدت الساحة المصرفية خالل العشرية األخيرة توسعا كبيرا في التكنولوجيا البنكية‬
‫من أب رز مظاهره ا انتش ار البن وك االلكتروني ة ال تي تع د اتجاه ا ح ديثا ومختلف ا عن البن وك‬
. ‫التقليدية لما تحققه من مزايا عديدة‬
‫فالمقصود إذن بالصيرفة اإللكترونية هو إجراء العمليات المصرفية بشكل إلكتروني والتي تعد االنترنت من‬
‫ وبذلك فهي بنوك افتراضية تنشئ لها مواقع إلكترونية على االنترنت لتقديم خدمات نفس خدمات‬،‫أهم أشكالها‬
. ‫موقع البنك من سحب ودفع وتحويل دون انتقال العميل إليها‬
– ‫ إمكانية الوصول إلى قاعدة أوسع من العمالء‬- :‫وفيما يلي توضيح لمجاالت تميز البنوك اإللكترونية‬
‫ خ دمات‬- ‫ خفض التك اليف و زي ادة كف اءة البن وك االلكتروني ة‬- ‫تق ديم خ دمات مص رفية كامل ة وجدي دة‬
. ‫البطاقات‬
‫ وسائل الدفع‬- ‫ عوامل نجاح البنوك االلكترونية‬-::‫أما آلية البنوك اإللكترونية وتتمث ل فيما يلي‬
.‫ وتنوع الخدمات المصرفية‬- ‫االلكترونية‬
:‫و المصارف االلكترونية تواجه مخاطر تتمثل فيما يلي‬
‫ أو من برنامج‬،‫ تحدث هذه المخاطر من احتمال الخسارة أو من أخطاء العمالء‬: ‫ المخاطر التقنية‬
. ‫إلكتروني غير مالئم‬
.‫ وتتمثل في تقليد البرامج أو تزوير معلومات مطابقة للبرامج االلكترونية‬: ‫ مخاطر االحتيال‬

1
‫‪ ‬مخاطر ناتجة عن سوء عمل النظام االلكتروني ‪ :‬قد ينشأ الخطر من سوء استخدام هذا النظام‪.‬‬
‫‪ ‬مخاطر قانونية ‪ :‬تحدث عندما ال يحترم البنك القواعد القانونية والتشريعات المنصوص عليها‪،‬‬
‫‪ ‬مخاطر فجائية ‪ :‬قد تؤدي إلى مشاكل في السيولة وفي سياسة القروض المصرفية‪،‬‬
‫‪ ‬مخاطر تكنولوجية ‪ :‬ترتبط المخاطر بالتغيرات التكنولوجية السريعة‪.‬‬

‫الـبنوك االلـكترونيـة‬
‫‪2‬‬
 ‫د ‪ /‬مفتاح صالح ‪ -‬أستاذ محاضر ‪-‬‬
‫جامعة بسكرة – الجزائر‬
‫أ ‪ /‬معارفي فريدة‪ -‬أستاذة باحثة‪-‬‬
‫جامعة بسكرة – الجزائر‬

‫مقدمة ‪:‬‬
‫مع تزايد عمليات التجارة االلكترونية أصبح االحتياج كبير لنوعية جديدة من البنوك غير التقليدية تتجاوز نمط‬
‫االداء االعتيادي وال تتقيد بمكان معين أو وقت محدد‪ ،‬وكنتيجة للنمو المتسارع لتكنولوجيا اإلعالم واالتصال‬
‫جاءت البنوك االلكترونية التي ساهمت وبشكل فعال في تقديم خدمات متنوعة‪ ،‬وبتكاليف منخفضة مختصرة‬
‫الوقت والمكان ‪.‬‬
‫فالبنوك االلكترونية بمعناها الواسع ليست مجرد فرع لبنك قائم يقدم خدمات مالية فحسب‪ ،‬بل موقعا ماليا‬
‫تجاريا‪ ،‬وإ داريا‪ ،‬واستشاريا شامال‪ ،‬له وجود مستقل على الخط يتم التعاقد معه للقيام بخدمات‪ ،‬أو تسوية‬
‫المعامالت‪ ،‬أو إتمام الصفقات على مواقع الكترونية وهو ما يمثل أهم تحدي في ميدان البنوك االلكترونية‪،‬‬
‫وتظهر المنافسة قوية بين البنوك التجارية والمؤسسات المالية‪ ،‬وبين المؤسسات الكبيرة والصغيرة ووفقا لذلك‬
‫سيقوم العمالء بالمقارنة بين خدمة البنوك واختيار األنسب منها ‪.‬‬
‫ضمن هذا السياق تبرز إشكالية بحثنا في التساؤالت التالية ‪:‬‬
‫‪ -‬مالمقصود بالبنوك االلكترونية ؟ وماهي العمليات البنكية االلكترونية ؟‬
‫‪ -‬فيم تتمثل أنظمة الدفع االلكترونية ؟‬
‫‪ -‬ما المزايا التي تحققها الصيرفة االلكترونية ؟‬
‫وبهدف اإلجابة على التساؤالت المطروحة قمنا بصياغة خطة البحث كمايلي ‪:‬‬
‫املبحث األول ‪ :‬ماهية البنوك االلكرتونية‬
‫أوال ‪ :‬مفهوم البنوك االلكرتونية وأمناطها ‪.‬‬
‫ثانيا ‪ :‬مزايا البنوك االلكرتونية ‪.‬‬
‫ثالثا ‪ :‬مقارنة بني البنوك االلكرتونية والبنوك التقليدية ‪.‬‬
‫املبحث الثاين ‪ :‬آلية الصريفة االلكرتونية‬
‫أوال ‪ :‬أمهية وعوامل جناح البنوك االلكرتونية ‪.‬‬
‫ثانيا ‪ :‬وسائل الدفع االلكرتونية ‪ -‬املزايا والعيوب‪-‬‬
‫ثالثا ‪ :‬اخلدمات املصرفية االلكرتونية واملخاطر املصاحبة هلا ‪.‬‬

‫‪3‬‬
 ‫المبحث األول ‪ :‬ماهية البنوك‬
‫االلكترونية‬

‫شهدت الساحة المصرفية خالل العشرية األخيرة توسعا كبيرا في التكنولوجيا البنكية من أبرز‬
‫مظاهرها انتشار البنوك االلكترونية التي تعد اتجاها حديثا ومختلفا عن البنوك التقليدية لما‬
‫تحققه من مزايا عديدة ‪.‬‬

‫أوال ‪ :‬مفهوم البنوك االلكترونية وأنماطها ‪:‬‬

‫‪ .1‬تعريف البنوك االلكترونية وتطورها التاريخي ‪:‬‬
‫هناك العديد من المصطلحات التي تطلق على البنوك المتطورة مثل البنوك االلكترونية‬
‫"‪ "Electronic Banking‬أو بنوك االنترنت "‪ "Internet Banking‬أو البنوك االلكترونية عن بعد "‬
‫‪ "Remote Electronic Banking‬أو البنك المنزلي"‪ "Home Banking‬أو البنك على الخط"‪Online‬‬
‫‪ "Banking‬أو البنوك الخدمية الذاتية"‪ "Self Service Banking‬أو بنوك الويب")‪، Web Banking" (1‬‬
‫وعلى اختالف المصطلحات فجميعها تشير إلى قيام العميل بإدارة حساباته أو انجاز أعماله المتصلة بالبنك‬
‫عبر شبكة االنترنت سواء كان في المنزل أو المكتب وفي أي مكان ووقت يرغبه ويعبر عنها "بالخدمة المالية‬
‫عن بعد"‪.‬‬
‫وبالتالي يمكن للعميل أن يتصل بالبنك مباشرة باالشتراك العام عبر األنترنت وإ جرائه لمختلف التعامالت‬
‫على أساس أن يزود البنك جهاز الكمبيوتر الشخصي (‪ )pc‬للعميل بحزمة البرمجيات الشخصية ‪PME‬‬
‫‪ Personal Financial Management‬لقاء رسوم أو مجانا مثل حزمة (‪)Microsoft's Money‬‬
‫وحزمة ( ‪ )Ntuits Quiken‬وحزمة (‪. )Meca's Managing your money‬‬

‫فالمقصود إذن بالصيرفة اإللكترونية هو إجراء العمليات المصرفية بشكل إلكتروني والتي تعد األنترنت من‬
‫أهم أشكالها‪ ،‬وبذلك فهي بنوك افتراضية تنشئ لها مواقع إلكترونية على األنترنت لتقديم خدمات نفس خدمات‬
‫موقع البنك من سحب ودفع وتحويل دون انتقال العميل إليها ‪.‬‬
‫وتعود نشأة الصيرفة اإللكترونية إلى بداية الثمانينات تزامنا مع ظهور النقد اإللكتروني‪ ،‬أما استخدام البطاقات‬
‫كان مع بداية القرن الماضي في فرنسا على شكل بطاقات كرتونية تستخدم في الهاتف العمومي ‪ ،‬وبطاقات‬
‫معدنية تستعمل على مستوى البريد في الواليات المتحدة األمريكية ‪ .‬وفي عام ‪ 1958‬أصدرت ‪American‬‬
‫‪ Express‬أول بطاقة بالستيكية لتنتشر على نطاق واسع ‪ ،‬ثم قامت بعدها ثمانية بنوك بإصدار بطاقة ""‬
‫‪ Bank Americard‬عام ‪ 1968‬لتتحول إلى شبكة ‪ Visa‬العالمية‪ ،‬كما تم إصدار في نفس العام البطاقة‬
‫الزرقاء ‪ ""Carte Bleue‬من طرف ستة بنوك فرنسية ‪ .‬وفي عام ‪ 1986‬قامت اتصاالت فرنسا ‪France‬‬
‫‪ " "Telecom‬بتزويد الهواتف العمومية بأجهزة قارئة للبطاقات الذاكرة (‪ )Cartes à mémoire‬لتصبح‬
‫عام ‪ 1992‬كل البطاقات المصرفية بطاقات برغوثيه ‪ )Cartes à puce‬تحمل بيانات شخصية لحاملها ‪.‬‬

‫‪4‬‬
 ‫وخالل منتصف التسعينات ظهر أول بنك إلكتروني في الواليات المتحدة األمريكية يمّيز بين نوعين من‬
‫البنوك كالهما يستخدم تقنية الصيرفة اإللكترونية ‪:‬‬
‫‪ o‬البنوك االفتراضية ( بنوك اإلنترنت ) ‪ :‬تحقق أرباحا تصل إلى ستة أضعاف البنك العادي‪.‬‬
‫‪ o‬البنوك األرضية ‪ :‬وهي البنوك التي تمارس الخدمات التقليدية وخدمات الصيرفة اإللكترونية ‪.‬‬
‫(‪)2‬‬
‫وعموما يرجع ظهور وانتشار البنوك االلكترونية إلى عاملين أساسيين ‪:‬‬
‫‪ ‬تنامي أهمية ودور الوساطة بفعل تزايد حركية التدفقات النقدية والمالية إما في مجال التجارة أو مجال‬
‫االستثمار والناتجة عن عولمة األسواق ‪.‬‬
‫‪ ‬تطور المعلوماتية وتكنولوجيا اإلعالم واالتصال‪ ،‬أو ما يعرف "بالصدمة التكنولوجية" والتي كانت في‬
‫كثير من األحيان استجابة للعامل األول ‪.‬‬
‫‪ .2‬أنماط البنوك اإللكترونية ‪:‬‬
‫وفقا لدراسات عالمية أثبتت أن هناك ثالث صور أساسية للبنوك على األنترنت تتمثل في ‪:‬‬
‫‪ ‬األول ‪ :‬الموقع المعلوماتي ‪ : Informational‬يمثل المستوى األساسي والحد األدنى للنشاط‬
‫اإللكتروني المصرفي‪ ،‬ويسمح هذا الموقع للبنك بتقديم معلومات حول برامجه ومنتجاته وخدماته‬
‫المصرفية ‪.‬‬
‫‪ : Communicative‬يتيح هذا الموقع عملية التبادل‬ ‫‪‬الثاني ‪ :‬الموقع االتصالي‬
‫االتصالي بين البنك والعمالء مثل البريد اإللكتروني‪ ،‬تعبئة طلبات أو نماذج على‬
‫الخط‪ ،‬وتعديل معلومات القيود والحسابات ‪،‬االستفسارات ‪.‬‬
‫‪ ‬الثالث‪ :‬الموقع التبادلي ‪ Trançactional:‬ويمكن من خالله أن يمارس البنك نشاطاته في بيئة‬
‫إلكترونية‪ ،‬كما يمكن للعميل القيام بمعظم معامالته إلكترونيا من سداد قيمة الفواتير‪ ،‬وإ دارة التدفقات‬
‫النقدية‪ ،‬وإ جراء كافة الخدمات االستعالمية سواء داخل البنك أو خارجه ‪.‬‬

‫ثانيا ‪ :‬مزايا البنوك اإللكترونية‬

‫تنفرد البنوك اإللكترونية في تقديم خدمات متميزة عن غيرها من البنوك التقليدية تلبية الحتياجات العميل‬
‫المصرفي وهو ما يحقق للبنك مزايا عديدة عن غيره من البنوك المنافسة‪ ،‬وفيمايلي توضيح لمجاالت تميز‬
‫(‪)3‬‬
‫البنوك اإللكترونية ‪:‬‬
‫‪ -1‬إمكانية الوصول إلى قاعدة أوسع من العمالء ‪:‬‬
‫تتميز البنوك اإللكترونية بقدرتها على الوصول إلى قاعدة عريضة من العمالء دون التقيد بمكان أو‬
‫زمان معين‪ ،‬كما تتيح لهم إمكانية طلب الخدمة في أي وقت وعلى طول أيام األسبوع وهو ما يوفر‬
‫الراحة للعميل‪ ،‬إضافة إلى أن سرية المعامالت التي تميز هذه البنوك تزيد من ثقة العمالء فيها ‪.‬‬
‫‪ -2‬تقديم خدمات مصرفية كاملة وجديدة ‪:‬‬
‫تقدم البنوك اإللكترونية كافة الخدمات المصرفية التقليدية‪ ،‬وإ لى جانبها خدمات أكثر تطورا عبر‬
‫(‪)4‬‬
‫األنترنت تميزها عن األداء التقليدي مثل ‪:‬‬

‫‪5‬‬
 ‫‪ ‬شكل بسيط من أشكال النشرات اإللكترونية اإلعالنية عن الخدمات المصرفية ‪.‬‬
‫‪ ‬إمداد العمالء بطريقة التأكد من أرصدتهم لدى المصرف ‪.‬‬
‫‪ ‬تقديم طريقة دفع العمالء للكمبياالت المسحوبة عليهم إلكترونيا ‪.‬‬
‫‪ ‬كيفية إدارة المحافظ المالية ( من أسهم و سندات ) للعمالء ‪.‬‬
‫طريقة تحويل األموال بيم حسابات العمالء المختلفة ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫‪ -3‬خفض التكاليف ‪:‬‬
‫من أهم ما يميز البنوك االلكترونية أن تكاليف تقديم الخدمة منخفضة مقارنة بالبنوك العادية‪ ،‬ومن ثم‬
‫فإن تقليل التكلفة وتحسين جودتها هي من عوامل جذب العميل‪ ،‬ففي دراسة تقديرية خاصة بتكلفة‬
‫الخدمات المقدمة عبر قنوات مختلفة تبين أن تكلفة تقديم خدمة عبر فرع البنك تصل إلى‬
‫‪295‬وحدة‪ ،‬في حين تقل عنها فيما لو قدمت من خالل شبكة االنترنت بتكلفة ‪4‬وحدات‪ ،‬وتصل إلى‬
‫تكلفة واحدة من خالل الصرافات اآللية ‪.‬‬
‫‪ -4‬زيادة كفاءة البنوك االلكترونية ‪:‬‬
‫مع اتساع شبكة االنترنت وسرعة إنجاز األعمال عن البنوك التقليدية أضحى سهال على العميل‬
‫االتصال بالبنك عبر االنترنت الذي يقوم بتنفيذ اإلجراءات التي تنتهي في أجزاء صغيرة من الدقيقة‬
‫الواحدة بأداء صحيح وبكفاءة عالية مما لو انتقل العميل إلى مقر البنك شخصيا وقابل أحد موظفيه‬
‫الذين عادة ما يكونون منشغلون عنه ‪.‬‬
‫خدمات البطاقات ‪:‬‬ ‫‪-5‬‬
‫توفر البنوك االلكترونية خدمات متميزة لرجال األعمال والعمالء ذوي المستوى المرموق مثل‬
‫خدمات سامبا الماسية والذهبية المقدمة لفئة محددة من العمالء على شكل بطاقات ائتمانية وبخصم‬
‫خاص‪ ،‬ومن هذه البطاقات بطاقة سوني التي تمكن العميل من استخدامها في أكثر من ‪ 18‬مليون‬
‫من أكبر األماكن‪ ،‬وتشتمل على خدمات مجانية على مدار الساعة برقم خاص‪ ،‬خدمة مراكز‬
‫األعمال‪ ،‬اإلعفاء من رسوم وعموالت الخدمات البنكية‪ ،‬باإلضافة إلى كثير من الخدمات الخاصة‬
‫األخرى ‪.‬‬
‫(‪)5‬‬

‫وعموما تتيح البنوك االلكترونية خيارات أوسع للمتعاملين بها وحرية أكثر في اختيار الخدمات‬
‫ونوعيتها‪ ،‬إال أن التحدي األكبر يتمحور حول مدى فعالية هذه الصيرفة في كسب ثقة العمالء فيها‬
‫وهو ما يتطلب من المصرف توفير قاعدة من البيانات لتأدية الخدمات بكفاءة عالية ‪.‬‬

‫ثالثا ‪ :‬مقارنة بين البنوك االلكترونية والبنوك التقليدية‬

‫‪6‬‬
 ‫يتيح االنترنت المصرفي للعمالء فرصة للتسوق الجيد وبتكاليف منخفضة‪ ،‬باإلضافة إلى سهولة االتصال‬
‫بالمعلومات المصرفية‪ ،‬ومن هذا المنطلق ألهمية البنوك االلكترونية نوضح فيمايلي مقارنة بين العمل‬
‫المصرفي االلكتروني والتقليدي من ناحية التكاليف في توزيع المنتجات المصرفية ‪:‬‬

‫جدول رقم (‪ :)1‬فرق التكلفة بين القنوات التقليدية واالنترنت‬

‫تذكرة الطريان‬ ‫املعامالت البنكية‬ ‫توزيع الربجميات‬ ‫دفع الفواتري‬
‫‪9,10‬‬ ‫‪1,08‬‬ ‫‪15,00‬‬ ‫‪3,32 -2,22‬‬ ‫القنوات التقليدية‬
‫‪1,18‬‬ ‫‪0,13‬‬ ‫‪0,10 -0,20‬‬ ‫‪1,10 -0,65‬‬ ‫عرب االنرتنت‬
‫‪87%‬‬ ‫‪89%‬‬ ‫‪99% -97%‬‬ ‫‪71%-67%‬‬ ‫نسبة التوفري‬
‫املصدر‪ :‬تبول الطيب‪" ،‬سياسات التجارة االلكترونية والمسائل القانونية"‪ ،‬مقال منشور على االنرتنت‬
‫على املوقع‪.www.ityarabic.org/e-businers :‬‬
‫من تحليل الجدول يتضح أن فرق التكلفة في دفع الفواتير عبر االنترنت تصل إلى نسبة‪، %70‬و‪ %98‬في‬
‫توزيع البرمجيات‪ ،‬أما بالنسبة للمعامالت البنكية فرق التكلفة يمثل نسبة توفير ‪، %89‬في حين فرق التكلفة‬
‫لتذكرة الطيران تصل إلى ‪ %87‬كنسبة توفير لفرق التكلفة ‪.‬‬
‫وهو ما يستدل بوضوح أن تكلفة العمل المصرفي على االنترنت منخفضة بنسبة كبيرة مقارنة بالقنوات‬
‫التقليدية الحديثة‪ ،‬وألكثر توضيح ندرج الجدول التالي الذي يوضح أهمية التكنولوجيا والصيرفة االلكترونية‬
‫في تحسين الخدمات المصرفية ‪.‬‬
‫(‪ :)2‬تقدير تكلفة اخلدمات عرب قنوات خمتلفة‬ ‫جدول رقم‬
‫تقدير التكلفة‬ ‫قناة تقدمي اخلدمة‬
‫‪ 295+‬وحدة‬ ‫خدمة عرب فرع البنك‬
‫‪ 56+‬وحدة‬ ‫خدمة من خالل مراكز االتصال اهلاتفي‬
‫‪ 4+‬وحدة‬ ‫خدمة من خالل االنرتنت‬
‫‪ 1+‬وحدة‬ ‫خدمة من خالل الصرافات اآللية‬
‫املصدر ‪ :‬عز الدين كامل أمني مصطفى‪ " ،‬الصيرفة اإللكترونية "‪ ،‬مقال منشور على األنرتنت على‬
‫املوقع ‪www.bank.org/arabic/period :‬‬

‫المبحث الثاني ‪ :‬آلية البنوك اإللكترونية‬

‫‪7‬‬
 ‫مع تزايد عمليات التجارة اإللكترونية كانت الحاجة إلى آلية تحكم نشاط البنوك بطرق ووسائل اتصال‬
‫إلكترونية‪ ،‬هذه اآللية تهدف إلى إتاحة معلومات عن الخدمات التي يؤديها البنك وأنظمة الدفع االلكترونية‬
‫تفاديا للمخاطر المحتملة‪.‬‬

‫أوال ‪ :‬أهمية وعوامل نجاح البنوك اإللكترونية ‪:‬‬

‫‪ .1‬األهمية العلمية واالقتصادية للصيرفة اإللكترونية ‪:‬‬
‫(‪)6‬‬
‫إن قيام البنوك بتسوية أنشطتها وخدماتها المالية عبر األنترنت يحقق فوائد كثيرة من أهمها نذكر ‪:‬‬
‫‪ ‬تخفيض النفقات التي يتحملها البنك يجعل تكلفة إنشاء موقع للبنك عبر األنترنت ال تقارن بتكلفة إنشاء‬
‫فرع جديد للبنك وما يتطلبه من مباني وأجهزة وكفاءة إدارية‪ ،‬إضافة إلى أن تسويق البنك لخدماته من‬
‫موقعه على األنترنت يساعده على امتالك ميزة تنافسية تعزز من مكانته التنافسية وتؤهله إلى مستوى‬
‫المعامالت التجارية العالمية ‪.‬‬
‫‪ ‬إن توجه البنوك العالمية نحو شبكة األنترنت وما تتميز به من قدرات تنافسية يلزم البنوك الصغيرة‬
‫ضرورة االرتقاء إلى مستوى هذه التحديات‪ ،‬ووفقا لذلك سيقوم العمالء بالمقارنة بين خدمات البنوك‬
‫الختيار األنسب‪ ،‬وبذلك تكون األنترنت عامل منافسة قوي في جذب العمالء ‪.‬‬
‫‪ ‬يساهم األنترنت في التعريف بالبنوك والترويج للخدمات المصرفية بشكل إعالمي وهو ما يساهم في‬
‫تحسين جودة الخدمات المصرفية المقدمة ‪.‬‬
‫‪ ‬إن الصيرفة اإللكترونية تؤدي إلى تسيير التعامل بين المصارف‪ ،‬وبناء عالقات مباشرة‪ ،‬وتوفير‬
‫المزيد من فرص العمل واالستثمار وهو ما يساعد على النجاح والبقاء في السوق المصرفية ‪.‬‬
‫‪ ‬استخدام االنترنت يساهم في تعزيز رأس المال الفكري وتطوير تكنولوجيا المعلومات واالستفادة من‬
‫االبتكارات الجديدة التي يكون لها انعكاس على أعمال البنوك ‪.‬‬

‫‪ .2‬عوامل نجاح الصيرفة االلكترونية ‪:‬‬

‫إن إقامة نظام للصيرفة االلكترونية يقتضي االلتزام بجملة من العوامل والتي هي بمثابة قواعد للعمل‬
‫االلكتروني والتي تتمثل فيمايلي ‪:‬‬
‫‪ ‬وجود شبكة عريضة تضم كل الجهات ذات الصلة‪ ،‬وترتبط باالنترنت وفقا لألسس القياسية مع‬
‫مراعاة التأمين في تصميم هذه الشبكة ‪.‬‬
‫(‪)7‬‬

‫‪ ‬وضع خطط للبدء في إدخال خدمات الصيرفة االلكترونية‪ ،‬بداية من وضع إستراتيجية على مستوى‬
‫البنك المركزي أو البلد أو التحالفات الدولية ‪.‬‬
‫‪ ‬وضع تنظيمات قياسية تسمح بالربط بين مختلف الجهات والعالم ككل ‪.‬‬
‫‪ ‬إعداد خطة لتدريب الموارد البشرية ‪.‬‬
‫‪ ‬العمل على إنشاء تنظيم إداري يعمل على التنسيق بين األطراف المتعاقدة ‪.‬‬

‫ثانيا ‪ :‬وسائل الدفع االلكترونية – المزايا والعيوب –‬

‫‪8‬‬
‫تطورت وسائل الدفع االلكتروني مع انتشار عمليات التجارة االلكترونية‪ ،‬ويقصد بالدفع االلكتروني على أنه‬
‫مجموعة األدوات والتحويالت االلكترونية التي تصدره المصارف والمؤسسات كوسيلة دفع‪ ،‬وتتمثل في‬
‫البطاقات البنكية‪ ،‬والنقود االلكترونية‪ ،‬والشيكات االلكترونية‪ ،‬والبطاقات الذكية ‪.‬‬
‫‪.1‬البطاقات البنكية ‪ :‬أو البطاقات البالستيكية‪ ،‬وهي عبارة عن بطاقة مغناطيسية يستطيع حاملها‬
‫استخدامها في شراء معظم احتياجاته أو أداء مقابل ما يحصل عليه من خدمات دون الحاجة لحمل‬
‫مبالغ كبيرة قد تتعرض لمخاطر السرقة أو الضياع أو اإلتالف ‪.‬‬
‫(‪)8‬‬

‫وتنقسم البطاقات االلكترونية إلى ثالث أنواع هي ‪:‬‬

‫أ‪ -‬بطاقات الدفع ‪ :‬تصدرها البنوك أو شركات التمويل الدولية بناءا على وجود أرصدة فعلية‬
‫للعميل في صورة حسابات جارية تقابل المسحوبات المتوقعة له ‪.‬‬
‫ب‪ -‬البطاقات االئتمانية ‪ :‬وهي البطاقات التي تصدرها المصارف في حدود مبالغ معينة‪ ،‬تمكن‬
‫حاملها من الشراء الفوري الحتياجاته مع دفع آجل لقيمتها‪ ،‬مع احتساب فائدة مدينة على كشف‬
‫الحساب بالقيمة التي تجاوزها العميل نهاية كل شهر‪.‬‬
‫ت‪ -‬بطاقات الصرف الشهري ‪ :‬تختلف هذه البطاقات عن البطاقات االئتمانية كونها تسدد بالكامل‬
‫من قبل العميل للبنك خالل الشهر الذي تم فيه السحب (أي أن االئتمان في هذه البطاقة ال‬
‫يتجاوز شهر) ‪.‬‬
‫تصدر البطاقات البنكية من طرف مجوعة من المنظمات العالمية والمؤسسات المالية والتجارية نذكر منها‪:‬‬
‫‪ ‬فيزا ‪ : Visa internationale‬تعد أكبر شركة دولية في إصدار البطاقات االئتمانية‪ ،‬يعود تاريخ‬
‫إنشائها إلى عام ‪ 1958‬عندما أصدر بنك أمريكا البطاقات الزرقاء والبيضاء والذهبية ‪.‬‬
‫‪ ‬ماستر كارد ‪ : Master carde internationale‬هي ثاني أكبر شركة دولية في إصدار البطاقات‬
‫االئتمانية‪ ،‬مقرها في الواليات المتحدة األمريكية‪ ،‬بطاقاتها مقبولة لدى أكثر من ‪9,4‬مليون محل‬
‫تجاري‪ ،‬استخدمت لتسوية معامالت بلغت أكثر من ‪200‬مليون دوالر ‪.‬‬
‫‪ ‬أمريكان إكسبرس ‪ : American Express‬هي من المؤسسات المالية الكبرى التي تصدر بطاقات‬
‫ائتمانية مباشرة دون ترخيص إصدارها ألي مصرف‪ ،‬وأهم البطاقات الصادرة عنها‪:‬‬
‫‪ ‬إكسبرس الخضراء ‪ :‬تمنح للعمالء ذوي المالءة المالية العالية ‪.‬‬
‫إكسبرس الذهبية ‪ :‬تمتاز بتسهيالت غير محددة السقف االئتماني‪ ،‬تمنح للعمالء ذوي المالءة‬ ‫‪‬‬
‫المالية العالية ‪.‬‬
‫إكسبرس الماسية ‪ :‬تصدر لحامليها بعد التأكد من المالءة المالية‪ ،‬وليس بالضرورة أن يفتح‬ ‫‪‬‬
‫حامليها حساب لديها ‪.‬‬
‫‪ ‬ديتر كلوب ‪ : Diter Club‬من مؤسسات البطاقات االئتمانية الرائدة عالميا‪ ،‬رغم صغر عدد حملة‬
‫بطاقاتها إال أنها حققت أرباح وصلت إلى ‪16‬مليون دوالر‪ ،‬تصدر بطاقات متنوعة مثل ‪:‬‬
‫‪ ‬بطاقات الصرف البنكي لكافة العمالء ‪.‬‬

‫‪9‬‬
 ‫‪ ‬بطاقات األعمال التجارية لرجال األعمال ‪.‬‬
‫‪ ‬بطاقات التعاون مع الشركات الكبرى مثل شركات الطيران ‪.‬‬
‫‪ .2‬النقود االلكترونية ‪ :‬بعد ظهور البطاقات البنكية ظهرت " النقود االلكترونية " أو "النقود الرقمية "‬
‫والتي هي عبارة عن نقود غير ملموسة تأخذ صورة وحدات إلكترونية تخزن في مكان آمن على‬
‫الهارد ديسك لجهاز الكمبيوتر الخاص بالعميل يعرف باسم المحفظة االلكترونية‪ ،‬ويمكن للعميل‬
‫استخدام هذه المحفظة في القيام بعمليات البيع أو الشراء أو التحويل ‪.‬‬
‫(‪)9‬‬

‫وعلى ذلك يمكن تجسيد النقد االلكتروني في صورتين ‪:‬‬

‫‪ o‬حامل النقد االلكتروني ‪ : Le porte- monnaie électronique‬يحتوي على احتياطي‬
‫نقدي مخزن في البطاقة يسمح بإجراء الدفع للمشتريات الصغيرة ‪.‬‬
‫‪ o‬النقد االفتراضي ‪ : La monnaie virtuelle‬عبارة عن برنامج يسمح بإجراء الدفع عبر‬
‫شبكات االنترنت ‪.‬‬
‫الشيكات االلكترونية ‪ :‬وهو مثل الشيك التقليدي تعتمد فكرة الشيك االلكتروني‬ ‫‪.3‬‬
‫على وجود وسيط إلتمام عملية التخليص والمتمثل في جهة التخليص (البنك) الذي يشترك لديه‬
‫البائع والمشتري من خالل فتح حساب جاري بالرصيد الخاص بهما مع تحديد التوقيع االلكتروني‬
‫‪،‬من البنوك التي تتبنى فكرة‬ ‫(‪)10‬‬
‫لكل منهما وتسجيله في قاعدة البيانات لدى البنك االلكتروني‬
‫الشيكات االلكترونية بنك بوسطن‪ ،‬سيتي بنك ‪.‬‬
‫البطاقات الذكية ‪ :‬تماشيا مع التطورات التكنولوجية ظهرت البطاقات الذكية‬ ‫‪.4‬‬
‫‪ Smart Cards‬والتي هي عبارة عن بطاقة بالستيكية تحتوي على خلية إلكترونية يتم عليها‬
‫تخزين جميع البيانات الخاصة بحاملها مثل االسم‪ ،‬العنوان‪ ،‬المصرف المصدر‪ ،‬أسلوب الصرف‪،‬‬
‫المبلغ المنصرف وتاريخه‪ ،‬وتاريخ حياة العميل المصرفية ‪.‬‬
‫(‪)11‬‬

‫إن هذا النوع من البطاقات الجديدة يسمح للعميل باختيار طريقة التعامل سواء كان ائتماني أو دفع‬
‫فوري‪ ،‬وهو ما يجعلها بطاقة عالمية تستخدم على نطاق واسع في معظم الدول األوروبية‬
‫واألمريكية‪ ،‬ومن األمثلة للبطاقات الذكية بطاقة المندكس "‪ "Mondex Card‬التي تم طرحها‬
‫(‪)12‬‬
‫لعمالء المصارف وتوفر لهم العديد من المزايا نذكر منها‪:‬‬
‫‪ ‬يمكن استخدامها كبطاقة ائتمانية أو بطاقة خصم فوري طبقا لرغبة العميل ‪.‬‬
‫سهولة إدارتها مصرفيا بحيث اليمكن للعميل أن يستخدمها بقيمة أكثر من الرصيد المدون‬ ‫‪‬‬
‫على الشريحة االلكترونية للبطاقة ‪.‬‬
‫أمان االستخدام لوجود ضوابط أمنية محكمة في هذا النوع من البطاقات ذات الذاكرة‬ ‫‪‬‬
‫االلكترونية ‪.‬‬
‫إمكانية التحويل من رصيد بطاقة إلى رصيد بطاقة أخرى من خالل آالت الصرف الذاتي أو‬ ‫‪‬‬
‫أجهزة التليفون العادي أو المحمول ‪.‬‬

‫‪10‬‬
‫يمكن للعميل السحب من رصيد حسابه الجاري بالبنك وإ ضافة القيمة إلى رصيد البطاقة من‬ ‫‪‬‬
‫خالل آالت الصرف الذاتي أو أجهزة التليفون العادي أو المحمول ‪.‬‬

‫مزايا وسائل الدفع االلكتروني ‪:‬‬

‫‪ ‬بالنسبة لحاملها ‪ :‬تحقق وسائل الدفع االلكتروني لحاملها مزايا عديدة أهمها سهولة ويسر االستخدام‪،‬‬
‫كما تمنحه األمان بدل حمل النقود الورقية وتفادي السرقة والضياع‪ ،‬كما أن لحاملها فرصة الحصول‬
‫على االئتمان المجاني لفترت محددة‪ ،‬كذلك تمكنه من إتمام صفقاته فوريا بمجرد ذكر رقم البطاقة ‪.‬‬
‫‪ ‬بالنسبة للتاجر ‪ :‬تعد أقوى ضمان لحقوق البائع‪ ،‬تساهم في زيادة المبيعات كما أنها أزاحت عبء‬
‫متابعة ديون الزبائن طالما أن العبء يقع على عاتق البنك والشركات المصدرة ‪.‬‬
‫‪ ‬بالنسبة لمصدرها ‪ :‬تعتبر الفوائد والرسوم والغرامات من األرباح التي تحققها المصارف والمؤسسات‬
‫(‬
‫المالية‪ ،‬فقد حقق ‪ City Bank‬أرباح من حملة البطاقات االئتمانية عام ‪ 1991‬بلغت ‪1‬بليون دوالر‪.‬‬
‫‪)13‬‬

‫عيوب وسائل الدفع االلكتروني ‪:‬‬

‫‪ ‬بالنسبة لحاملها ‪ :‬من المخاطر الناجمة عن استخدام هذه الوسائل زيادة االقتراض واإلنفاق بما يتجاوز‬
‫القدرة المالية‪ ،‬وعدم سداد حامل البطاقة قيمتها في الوقت المحدد يترتب عنه وضع اسمه في القائمة‬
‫السوداء ‪.‬‬
‫‪ ‬بالنسبة للتاجر ‪ :‬إن مجرد حدوث بعض المخالفات من جانبه أو عدم التزامه بالشروط يجعل البنك‬
‫يلغي التعامل معه ويضع اسمه في القائمة السوداء وهو ما يعني تكبد التاجر صعوبات جمة في نشاطه‬
‫التجاري ‪.‬‬
‫(‪)14‬‬

‫‪ ‬بالنسبة لمصدرها ‪ :‬أهم خطر يواجه مصدريها هو مدى سداد حاملي البطاقات للديون المستحقة عليهم‬
‫وكذلك تحمل البنك المصدر نفقات ضياعها ‪.‬‬

‫ثالثا ‪ :‬الخدمات المصرفية االلكترونية‬

‫أصناف الخدمات المصرفية االلكترونية‬ ‫‪.2‬‬
‫(‪)15‬‬
‫فيمايلي نستعرض خدمات الصيرفة االلكترونية والوسائل المتصلة‪:‬‬
‫(أ)‪ -‬الصيرفة االلكترونية من خالل الصرافات االلكترونية ‪:‬‬
‫من وسائل الصيرفة االلكترونية أجهزة الصرف اآللي التي تؤدي دورا هاما في توزيع المنتجات‬
‫المصرفية وتتمثل فيمايلي ‪:‬‬
‫‪ -1‬الموزع اآللي لألوراق (‪Distributeur Automatique de Billes )D.A.B‬‬
‫هو آلة أوتوماتيكية تسمح للعميل عن طريق بطاقة الكترونية بسحب مبلغ من المال دون حاجة‬
‫اللجوء إلى الفرع ‪.‬‬
‫جدول رقم (‪ :)3‬الموزع اآللي لألوراق ‪D.A.B‬‬

‫‪11‬‬
 ‫النتائج‬ ‫التقنية‬ ‫املبادئ العامة‬
‫‪ -‬ختفيض نشاط السحب‬ ‫‪ -‬جهاز موصول بوحدة‬ ‫‪ -‬يسمح بالسحب لكل‬
‫املوزع اآليل لألوراق‬
‫يف الفروع‬ ‫مراقبة الكرتونية تقرأ‬ ‫حائز على بطاقة السحب‬ ‫‪D.A.B‬‬
‫املدارات املغناطيسية‬ ‫‪ -‬يوجد يف البنوك‪،‬‬
‫للبطاقة‬ ‫الشوارع‪ ،‬أماكن أخرى‬
‫‪ -‬هذه األخرية نسجل‬ ‫‪ -‬يعمل دون انقطاع‬
‫عليها املبالغ املالية املمكن‬
‫سحبها أسبوعيا‬
‫املصدر‪ :‬نعمون وهاب‪ "،‬النظم المعاصرة لتوزيع المنتجات المصرفية وإستراتيجية البنوك "‪ ،‬مداخلة‬
‫مقدمة إىل ملتقى املنظومة املصرفية اجلزائرية والتحوالت االقتصادية ‪ -‬واقع وحتديات‪ -‬جامعة حسيبة‬
‫بن بوعلي‪ ،‬الشلف‪ -‬اجلزائر‪ ،‬يومي ‪ 14/15‬ديسمرب ‪ ،2004‬ص‪.273 :‬‬

‫‪ -2‬الشباك اآللي للوراق )‪Guichet Automatique Bancaire (G.A.B‬‬

‫هو أيضا آلة أوتوماتيكية أكثر تعقيدا وتنوعا‪ ،‬فباإلضافة إلى خدمة السحب النقدي تقدم خدمات‬
‫أخرى كقبول الودائع‪ ،‬طلب صك‪ ،‬عمليات التحويل من حساب إلى آخر ‪...‬إلخ وكل ذلك‬
‫والشبابيك األوتوماتيكية لألوراق متصلة بالحاسوب الرئيسي للبنك ‪.‬‬

‫جدول رقم (‪ :)4‬الشباك اآللي لألوراق ‪G.A.B‬‬

‫النتائج‬ ‫التقنية‬ ‫املبادئ العامة‬

‫‪ -‬يستعمل من كرف‬ ‫‪ -‬جهاز موصول‬ ‫‪ -‬خيول لكل حائز على‬
‫بالكمبيوتر الرئيسي للبنك الزبائن يف أوقات غلق‬ ‫البطاقة القيام بالعديد من‬ ‫الشباك اآليل لألوراق‬
‫يقرأ املدارات املغناطيسية البنوك‪ ،‬خاصة بالزبون‬ ‫العمليات منها ‪:‬‬ ‫‪G.A.B‬‬
‫للبطاقة اليت تسمح مبعرفة املستعجل‬ ‫السحب‪ ،‬معرفة الرصيد‪،‬‬
‫الزبون للرصيد بفضل رمز‬ ‫القيام بتحويالت‪ ،‬طلب‬
‫سري‬ ‫شيكات‬
‫املصدر‪ :‬نعمون وهاب‪ "،‬مرجع سابق "‪ ،‬ص‪.274 :‬‬

‫‪ -3‬نهائي نقطة البيع االلكترونية (‪Terminal Pointe de Vente )T.P.V‬‬

‫تسمح هذه التقنية بخصم قيمة مشتريات العميل من رصيده الخاص بعد أن يمرر موظف نقطة‬
‫البيع البطاقة االئتمانية على القارئ االلكتروني الموصول مباشرة مع الحاسوب المركزي للبنك‬

‫‪12‬‬
 ‫بإدخال الرقم السري للعميل (‪ )code pin‬أين تخصم القيمة من رصيده وتضاف إلى رصيد‬
‫المتجر إلكترونيا ‪.‬‬
‫جدول رقم (‪ :)5‬نهائي نقطة البيع االلكترونية ‪T.P.V‬‬
‫النتائج‬ ‫التقنية‬ ‫املبادئ العامة‬
‫‪ -‬حيل مشاكل نقل‬ ‫‪ -‬يوضع يف احملالت حيث ‪ -‬فروع موصولة بشبكة‬
‫هنائي نقطة البيع‬
‫األموال ويوفر األمن‬ ‫جتمع بنوكا خمتلفة‬ ‫يسمح للعميل بتسوية‬
‫االلكرتونية‬
‫عملياته التجارية بالبطاقة‬ ‫‪T.P.V‬‬
‫أثناء التسديد‬
‫املصدر‪ :‬نعمون وهاب‪ "،‬مرجع سابق "‪ ،‬ص‪.275 :‬‬

‫(ب)‪ -‬خدمة الصيرفة االلكترونية عبر الهاتف " الهاتف المصرفي " ‪" Phone Bank‬‬
‫مع تطور الخدمات المصرفية على مستوى العالم أنشأت المصارف خدمة " الهاتف المصرفي "‬
‫لتسهيل إدارة العمالء لعملياتهم البنكية وتفادي البنوك طوابير العمالء لالستفسار عن حساباتهم‬
‫وتستمر هذه الخدمة ‪ 24‬ساعة يوميا (بما فيها اإلجازات والعطالت الرسمية)‪ ،‬تقدم هذه الخدمة‬
‫باالعتماد على شبكة االنترنت المرتبطة بفروع البنك أين تمكن العميل من الحصول على خدمات‬
‫محددة‪ ،‬فقط بإدخال الرقم السري الخاص به‪ ،‬ومن الخدمات التي يقدمها الهاتف المصرفي على‬
‫مستوى العالم ‪:‬‬
‫‪ ‬يتم تطبيق هذا النظام في " ميالند بنك " باسم "‪ "First Direct Acount‬عن طريق االتصاالت‬
‫الهاتفية بإدخال الرقم السري الخاص بالعميل ليحول من حسابه بالمصرف لسداد بعض التزاماته‬
‫مثل فاتورة التليفون‪ ،‬الغاز‪ ،‬الكهرباء ‪.‬‬
‫‪ ‬في المملكة المتحدة األمريكية أدخلت هذه الخدمة منذ عام ‪ 1985‬وتعمل بواسطة شاشة لدى العميل‬
‫في منزله لها اتصال مباشر بالمصرف‪ ،‬وفي عام ‪ 1986‬تم إدخال خدمات جديدة للهاتف المصرفي‬
‫تتمثل في خدمة التحويالت المالية من حساب العميل المدفوعة لسداد الكمبياالت والفواتير عليه ‪.‬‬
‫‪ ‬وفي نوفمبر ‪ 1994‬استحدث " باركليز بنك " خدمة تحويل األموال‪ ،‬ودفع االلتزامات وأتاحت‬
‫خدمة الهاتف المصرفي للعميل فرصة التعاقد للحصول على قرض أو فتح إعتمادات مستنديه‬
‫وغيرها ‪.‬‬

‫(ت)‪ -‬أوامر الدفع المصرفية االلكترونية وخدمات المقاصة االلكترونية ‪:‬‬

‫تأسست خدمات المقاصة االلكترونية عام ‪"Banker Automated Clearing Services" 1960‬‬
‫ويتم من خاللها تحويل النقود من حسابات العمالء إلى حسابات أشخاص أو هيئات أخرى في أي‬
‫فرع وألي مصرف في دولة أخرى كدفع المرتبات الشهرية من حساب صاحب العمل إلى حساب‬

‫‪13‬‬
 ‫الموظفين‪ ،‬أو دفع المعاشات الشهرية من حساب هيئة التأمين والمعاشات إلى المستفيدين‪ ،‬أو دفع‬
‫التزامات دورية من حساب العميل إلى مصلحة الكهرباء‪ ،‬الغاز‪...‬‬
‫(‪)16‬‬

‫كما يتم تسوية المدفوعات المصرفية عن طريق نظام التسوية اإلجمالية بالوقت الحقيقي (‪" )RTGS‬‬
‫‪ "Real Time Settlement System‬ضمن خدمات المقاصة االلكترونية ويتيح هذا النظام بطريقة‬
‫الكترونية آمنة نقل وتحويل مبالغ مالية من حساب بنكي إلى آخر بسهولة حيث تتم المدفوعات في‬
‫نفس اليوم وبنفس قيمة اليوم دون إلغاء أو تأخير ‪.‬‬

‫شكل رقم (‪ : )1‬صور المعامالت المصرفية االلكترونية‬

‫التجارة االلكرتونية للربط بني شبكات األعمال عن طريق‬

‫شبكات الكرتونية‬

‫التحويل االلكرتوين توفر خدمات التحويل‬ ‫النقود االلكرتونية قيمة مشرتكة أولويات‬
‫عن طريق قنوات الكرتونية‬ ‫للمدفوعات مقدما‬
‫املعامالت املصرفية االلكرتونية‪ :‬تقدمي‬ ‫خدمات ومنتجات أخرى للتأمني واالتصال‬
‫املنتجات عن طريق تواصل الكرتوين‬ ‫املباشر إلجراء العمليات املصرفية‬
‫معامالت مصرفية عن طريق شبكة االنرتنت‬
‫معامالت مصرفية عن طريق اهلاتف‬

‫معامالت مصرفية عن طريق قنوات أخرى للتواصل االلكرتوين‬

‫املصدر‪ :‬جاسم السنوسي‪ "،‬المصارف االلكترونية "‪ ،‬مقال منشور على االنرتنت على املوقع ‪:‬‬
‫‪.www.Bank.Of.cd.com‬‬

‫مخاطر الصيرفة االلكترونية‬ ‫‪.3‬‬

‫في ممارسة المصارف ألعمالها االلكترونية تواجه مخاطر يترتب عنها خسائر مالية‪ ،‬ومن هذه المخاطر‬
‫(‪)17‬‬
‫يمكن تصنيفها ضمن مجموعات مختلفة تتمثل فيمايلي‪:‬‬
‫‪ ‬المخاطر التقنية‪ :‬تحدث هذه المخاطر من احتمال الخسارة الناتجة عن خلل في شمولية النظام أو‬
‫من أخطاء العمالء‪ ،‬أو من برنامج إلكتروني غير مالئم للصيرفة واألموال االلكترونية ‪.‬‬
‫‪ ‬مخاطر االحتيال ‪ :‬وتتمثل في تقليد برامج الحواسب االلكترونية أو تزوير معلومات مطابقة‬
‫للبرامج االلكترونية‪ ،‬أو تعديل بعض المعلومات بخصوص األموال االلكترونية ‪.‬‬
‫‪ ‬مخاطر ناتجة عن سوء عمل النظام االلكتروني ‪ :‬قد ينشأ الخطر من سوء استخدام هذا النظام‪ ،‬أو‬
‫سوء مراقبة البرامج في حد ذاتها ‪.‬‬

‫‪14‬‬
 ‫‪ ‬مخاطر قانونية ‪ :‬تحدث المخاطر القانونية عندما ال يحترم البنك القواعد القانونية والتشريعات‬
‫المنصوص عليها‪ ،‬أو عندما ال تكون هناك نظم قانونية واضحة ودقيقة بخصوص عمليات مصرفية‬
‫جديدة‪ ،‬وتبرز أهم التحديات القانونية متمثلة في تحدي قبول القانون للتعاقدات اإللكترونية‪ ،‬حجيتها‬
‫في اإلثبات‪ ،‬أمن المعلومات‪ ،‬وسائل الدفع‪ ،‬التحديات الضريبية‪ ،‬إثبات الشخصية‪ ،‬التواقيع‬
‫اإللكترونية‪ ،‬أنظمة الدفع النقدي‪ ،‬المال الرقمي أو اإللكتروني‪ ،‬سرية المعلومات‪ ،‬أمن المعلومات من‬
‫مخاطر إجرام التقنية العالية‪ ،‬خصوصية العميل‪ ،‬المسؤولية عن األخطاء والمخاطر‪ ،‬حجية‬
‫المراسالت اإللكترونية‪ ،‬التعاقدات المصرفية اإللكترونية‪ ،‬مسائل الملكية الفكرية لبرمجيات وقواعد‬
‫معلومات البنك أوالمستخدمة من موقع البنك أو المرتبطة بها‪،‬عالقات وتعاقدات البنك مع الجهات‬
‫المزودة للتقنية أو الموردة لخدماتها أو مع المواقع الحليفة مشاريع االندماج والمشاركة والتعاون‬
‫(‪)18‬‬
‫المعلوماتية ‪.‬‬
‫‪ ‬مخاطر فجائية ‪ :‬مثل هذه المخاطر تؤدي إلى مشاكل في السيولة وفي سياسة القروض‬
‫المصرفية‪ ،‬حيث أن فشل المشاركين في نظام نقل األموال اإللكترونية أوفي سوق األوراق المالية‬
‫بشكل عام في تنفيذ التزاماتهم ‪ -‬الدفع و التسديد ‪ -‬يؤدي غالبا إلى توتر قدرة مشارك أو مشاركين‬
‫آخرين للقيام بدورهم في تنفيذ التزاماتهم في موعدها‪،‬وهذا ما يؤدي إلى توتر العالقات وزعزعت‬
‫االستقرار المالي في السوق ‪.‬‬
‫‪ ‬مخاطر تكنولوجية ‪ :‬ترتبط المخاطر بالتغيرات التكنولوجية السريعة‪ ،‬وإ ن عدم إلمام موظفي‬
‫البنوك باالستخدام األمثل للتكنولوجيا الحديثة يؤدي إلى القصور في أداء العمليات االلكترونية بشكل‬
‫صحيح ‪.‬‬

‫الخاتمة ‪:‬‬
‫يعد التقدم التكنولوجي من العوامل المساعدة في تطوير تقنيات المعلومات واالتصاالت بما يكفل انسياب‬
‫الخدمات المصرفية بكفاءة عالية‪ ،‬وإ ن حسن استغالل تقنية الصيرفة اإللكترونية هي من عوامل عصرنة‬
‫المنظومة المصرفية لمواكبة تحديات العصر‪ ،‬ومواجهة ضغط منافسة البنوك األجنبية الموجهة أساسا لجذب‬
‫العمالء‪.‬‬
‫فالعمل المصرفي االلكتروني يتجاوز الوظائف التقليدية ويهدف إلى تطوير وسائل تقديم الخدمات المصرفية‪،‬‬
‫ورفع كفاءة آدائها بما يتماشى والتكنولوجيات الحديثة وعلى هذا األساس سعت الدول المتقدمة إلى تخفيض‬
‫تكاليف العمليات المصرفية التي تتم عبر القنوات االلكترونية لتدعيم العالقات وزيادة ارتباط العمالء بهذا‬
‫البنك وهو ما يعزز من المكانة التنافسية له في سياق األعمال التجاري االلكترونية ‪.‬‬

‫‪15‬‬
‫وحتى تؤدي البنوك االلكترونية دورها بفعالية فإنه يجب العمل على التحكم في تقنيات االتصال‪ ،‬وحماية شبكة‬
‫االنترنت من االحتيال‪ ،‬وضمان سرية جميع العمليات المصرفية‪ ،‬وتامين أكثر حماية بخلق إطار فني مهني‬
‫متخصص‪ ،‬وإ طار تنظيمي محكم ذو شفافية في العمل المصرفي وإ قامة رقابة صارمة ضابطة لهذه‬
‫التعامالت وإ ال فإن مساق الرهان يتحول من الرغبة في تعظيم المكاسب إلى وجوب تقليل الخسائر‪.‬‬

‫هوامش البحث ‪:‬‬

‫(‪ -)1‬نهلة أحمد قنديل‪ ،‬التجارة االلكترونية ‪ ،‬بدون دار نشر‪ ،‬القاهرة‪ ،2004 ،‬ص‪.86:‬‬
‫(‪ -)2‬رحيم حسين‪ ،‬هواري معراج‪ "،‬الصيرفة االلكترونية كمدخل لعصرنة المصارف الجزائرية "‪ ،‬مداخلة‬
‫مقدمة إلى ملتقى المنظومة المصرفية والتحوالت االقتصادية‪ -‬واقع وتحديات – جامعة حسيبة بن‬
‫بوعلي‪ ،‬الشلف‪ -‬الجزائر‪ ،‬يومي ‪14/15‬ديسمبر‪ ،2004‬ص‪.317:‬‬
‫(‪ -)3‬منير الجنبيهي‪ ،‬ممدوح الجنبيهي‪ ،‬البنوك االلكترونية‪ ،‬دار الفكر الجامعي‪ ،‬اإلسكندرية‪،2005 ،‬‬
‫ص‪.15 :‬‬
‫(‪ -)4‬عبد المنعم راضي‪ ،‬فرج عزت‪ ،‬اقتصاديات النقود والبنوك‪ ،‬البيان للطباعة والنشر‪ ،‬اإلسكندرية‪،‬‬
‫‪ ،2001‬ص‪.32:‬‬
‫(‪ -)5‬نهلة أحمد قنديل‪ ،‬مرجع سابق ‪ ،‬ص‪.88 :‬‬
‫(‪ -)6‬حسن شحاذة الحسين‪" ،‬العمليات المصرفية االلكترونية"‪ ،‬الجديد في أعمال المصارف من الوجهتين‬
‫القانونية واالقتصادية‪ ،‬مداخلة مقدمة إلى المؤتمر العلمي السنوي لكلية الحقوق‪ ،‬جامعة بيروت العربية‪،‬‬
‫‪ ،2002‬ص‪.206 :‬‬
‫(‪ -)7‬رأفت رضوان‪ ،‬عالم التجارة االلكترونية‪ ،‬المنظمة العربية للتنمية ‪ ،‬القاهرة‪ ،1999 ،‬ص‪.77 :‬‬
‫(‪ -)8‬عبد المنعم راضي‪ ،‬فرج عزت‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص‪.26 :‬‬
‫(‪ -)9‬فريد النجار‪ ،‬وليد النجار وآخرون‪ ،‬وسائل المدفوعات االلكترونية – التجارة واألعمال االلكترونية‬
‫المتكاملة – الدار الجامعية‪ ،‬اإلسكندرية‪ ،2006 ،‬ص‪.118 :‬‬
‫(‪ -)10‬معطى اهلل خير الدين‪ ،‬بوقموم محمد‪ " ،‬المعلوماتية والجهاز البنكي – حتمية تطوير الخدمات‬
‫المصرفية " ‪ ،‬مداخلة مقدمة إلى ملتقى المنظومة المصرفية والتحوالت االقتصادية‪ -‬واقع وتحديات‬
‫مرجع سابق‪ ،‬ص‪.199:‬‬
‫(‪ -)11‬طارق عبد العال حماد‪ ،‬التجارة االلكترونية ‪ :‬المفاهيم‪ -‬التجارب ‪ -‬التحديات‪ ،‬الدار الجامعية‪،‬‬
‫اإلسكندرية‪ ،2003 ،‬ص‪.140 :‬‬
‫(‪ -)12‬عبد المنعم راضي‪ ،‬فرج عزت‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص‪.26 :‬‬
‫(‪ -)13‬عبد الهادي نجار‪ "،‬الصيرفة االلكترونية وآلية تداولها "‪ ،‬الجديد في أعمال المصارف من الوجهتين‬
‫القانونية واالقتصادية‪ ،‬مداخلة مقدمة إلى المؤتمر العلمي السنوي لكلية الحقوق ‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص‬
‫ص‪.46،45 :‬‬

‫‪16‬‬
 ‫(‪ -)14‬مرجع سابق‪ ،‬ص‪.46:‬‬
‫(‪ -)15‬حسن شحاذة الحسين‪ ،‬مرجع سابق ‪،‬ص‪.195:‬‬
‫(‪ -)16‬عبد المنعم راضي‪ ،‬فرج عزت‪ ،‬مرجع سابق‪ ،‬ص‪.31:‬‬
‫(‪ -)17‬موسى خليل مشري‪ "،‬القواعد الناظمة للصيرفة االلكترونية" ‪،‬الجديد في أعمال المصارف من‬
‫الوجهتين القانونية واالقتصادية‪ ،‬مداخلة مقدمة إلى المؤتمر العلمي السنوي لكلية الحقوق‪ ،‬مرجع سابق‪،‬‬
‫ص‪.260:‬‬
‫(‪ -)18‬شول شهرة‪،‬مدوخ ماجدة‪ "،‬الصيرفة االلكترونية ‪ :‬ماهيتها‪ -‬مخاطرها‪ -‬حمايتها"‪ ،‬مداخلة مقدمة إلى‬
‫المنظومة المصرفية في األلفية الثالثة‪ :‬منافسة‪،‬مخاطر‪ ،‬تقنيات‪ ،‬جامعة جيجل‪ -‬الجزائر‪ ،‬يومي‬
‫‪06/07‬جوان‪ ،2005‬ص‪.15:‬‬

‫مواقع االنترنت ‪:‬‬

‫‪.www.ityarabic.org/e-businers‬‬
‫‪www.bank.org/arabic/period‬‬
‫‪www.Bank.Of.cd.com‬‬

‫‪17‬‬