Professional Documents
Culture Documents
االفصل الأول
االفصل الأول
( )1مختار الهاشمي _مبادئ التأمين بين النظرية والتطبيق _دار الجامعة _مصر سنة 200صفحة 47
( )2إبراهيم علي إبراهيم عبد ربه_مبادئ التأمين_الدار الجامعة _لبنان 206صفحة50
1
عموميات حول التأمين الفصل األول
في بداي55ة الق55رن العش55رين ب55دأ االهتم55ام بت55أمين وس55ائل النق55ل من ش55تى اإلخط55ار بحيث ظه55ر
ت55أمين الس55يارات وتبع55ه ت55أمين الط55ائرات وتأمين55ات الس55رقة وبالنس55بة للت55أمين االجتم55اعي فق55د ظه55ر به55دف
حماية الطبقة العاملة من أخطار الوفاة والمرض وإ صابات العمل.
يرج55ع الفض 55ل في ظه55ور الت55أمين االجتم55اعي إلى ألماني55ا ففي ع55ام 1891أص 55در بس55مارك
قوانين الت5أمين االجتم5اعي اإلل5زامي ض55د الم5رض على عم5ال المن5اجم والمص55انع وفي ع5ام 1898أص55در
( القانون الخاص بتأمينات الشيخوخة والعجز الدائم وبعدها انتقل التأمين االجتماعي إلى باقي دول العالم.
)1
.
( )1مختار الهاشمي مرجع سبق ذكره .صفحة 50
(:)2إبراهيم أبو النجا .التأمين في القانون الجزائري ،ديوان المطبوعات الجامعية ،الطبعة الثانية 1985صفحة 1
(:)3جورج ريجدا :مبادئ الخطر والتأمين ،ترجمة البلقيني،محمد توفيق ،دار المريخ الرياض 2006صفحة 51
2
عموميات حول التأمين الفصل األول
ينقسم التأمين إلى ثالثة أقسام رئيسية:التأمين البري ،التأمين البحري والتأمين الجوي.
1التأمينات البرية :
فتص 55 5نف تص 55 5نيفا مزدوج 55 5ا بحس 55 5ب موض 55 5وعها وبحس 55 5ب ش 55 5كل الش 55 5ركة ف 55 5النظر إلى
موضوعها تقسيم إلي:
1-1تأمينات من األضرار:
تتض 55من ه 55ذه التأمين 55ات النت 55ائج المترتب 55ة عن ح 55ادث يمكن أن يس 55بب ض 55رار في الذم 55ة
))1(. المالية للمؤمن له(كالتأمين ضد الحريق-التأمن ضد السرقة-والتأمين من المسؤولية
ه55و الت55أمين ال55ذي يقص55د ب55ه تع55ويض الم55ؤمن ل55ه عن خس55ارة لحقت ذمت55ه المالي55ة بمع55نى أن ه55ذا الن55وع من
()2 التأمين يتعلق بمال المؤمن له ال بشخصيته.
1-2تأمينات على األشخاص:
وغاية هذه التأمينات حماية المؤمن له من األخط5ار ال5تي تعتم5د وج5وده أو كمال5ه أو ص55حته
الجسمانية))1(. (كالتأمين في حالة الوفاة –التأمين في حالة الحياة -التأمين ضد الحوادث
يتضمن كذلك تأمين الحوادث والتأمين الصحي وهذه الحوادث تتمثل في انقط55اع ال55دخل بس55بب الم55رض أو
واألدوية)3(. مصاريف األطباء والمستشفي
بالنظــر إلي شكل شركة التأمين تنقسم إلي :
1 -1-2تأمينات ذات أقساط محددة:
يكون ذالك عندما تأخذ مؤسسة التأمين ش55كل ش55ركة مس55اهمة فتتم55يز عن الم55ؤمن لهم وتل5تزم
()1 تجاه كل واحد منهم مقابل دفعة األقساط المحددة بصورة واحدة.
2 -1-2تأمينات تبادلية تعاونية:
ويكون ذالك عن5دما يق5رر ع5دد من األش5خاص يتعرض5ون إلي مخ5اطر متش5ابهة أن يجعل5وا
هذه المخاطر مش5تركة فيمه5ا بينهم،فيؤسس5ون له5ذا الغ5رض ش5ركة ت5دعى بش5ركة الت5أمين التب5ادلي التع5اوني
()1 حيث يعتبر كل شخص فيها شريكا ومؤمنا في آن واحد.
( )1د .راشد راشد .التأمينات البرية الخاصة في ضوء قانون التأمين الجزائري ،ديوان المطبوعات الجامعية 1992صفحة 13
()2أحمد محمد لطفي ،نظرية التأمين ،دار الفكر الجامعي .اإلسكندرية 207صفحة 71
2التأمين البحري
( )3د .إبراهيم عبد النبي حدوده ،مبادئ التأمين ،الدار الجامعية .مصر 1998صفحة 65
تعريف التأمين البحري:
3
عموميات حول التأمين الفصل األول
يع55رف الت55أمين بأن55ه عق55د يتعه55د الم55ؤمن بموجب55ه بتع55ويض الم55ؤمن ل55ه وفق55ا للطريق55ة والى
()1 الحد المتفق عليه عن الخسائر البحرية وهي الخسائر التي تنشا عن مخاطر بحرية.
ما)2(. ويعرفه المشرع الجزائري بأنه ذالك العقد الذي يكون هدفه ضمان األخطار المتعلقة بعملية بحرية
ويشمل التأمين البحري على مايلي:
2-1-1التأمين على السفينة:
يعت555بر الت555أمين على الس555فينة من أهم التأمين555ات البحري 55ة نظ 55را لألهمي 55ة ال 55تي تكتس555بها ه555ذه
األخ55يرة فـي مج55ال النق55ل البح55ري ،ونظ55را ك55ذلك لجس55امة األض55رار ال55تي تتع55رض إليه55ا س55واء خالل رحلته55ا
البحري55ة أو عن55د رس55وبها بمين55اء معين أو عن55د وجوده55ا في حال55ة البن55اء ويش55مل الت55أمين على الس55فينة الهيك55ل-
الجس 55م –ملحقاته 55ا والمنتزع 55ات ال 55تي تك 55ون ج 55زءا منه 55ا وتك 55ون ض 55رورية الس 55تغاللها س 55واء أك 55انت لص 55يقة
بالهيكل أو منفصلة عليه.
2-1-2التأمين البحري على البضائع:
وذل 55ك من خالل نص الم 55ادة 140ق 55انون التأمين 55ات بأن 55ه يجب على الم 55ؤمن دف 55ع التع 55ويض
الن 55اتج عن الخط 55ر المض 55مون ويجب أن يط 55ابق التع 55ويض القيم 55ة الحقيقي 55ة للبض 55ائع م 55ع إض 55افة المص 55اريف
القانونية ومقدار الفائدة المرجوة إذا اقتضي األمر ذلك.
3التـــأمـيــن الجــــوي
يعت 55بر الت 55أمين الج 55وي من أح 55دث التأمين 55ات بالمقارن 55ة م 55ع الت 55أمين ال 55بري وعلى وج 55ه
الخصـوص التأمين البحري ،باعتباره انه ينظ5ر إلي5ه نظ5رة المخ5اطرة والمجازف55ة إلي غاي5ة بداي5ة ه5ذا الق5رن
وك 55 5انت ش 55 5ركات الت 55 5أمين الك 55 5برى تته 55 5رب من ض 55 5مان المخ 55 5اطر الخاص 55 5ة بالنق55 5ل الج 55 5وي ،وبع 55 5د التط 55 5ور
التكنولوجي الكبير للطيران عاد التعامل مع التأمين الجوي ،لكن بتوزيع المخاطر على ع55دد ش55ركات الت55أمين
الدولية)3(. ويغلب على هذا النوع من التأمين الطابع الدولي ألن تنظيمه يخضع لالتفاقيات
( )1د .إبراهيم على عبد ربه .مرجع سبق ذكره .صفحة 157
التأمينات تنطبق أحكام هذا الباب على أي عقد من عقود التأمين التأمين الجوي :المادة 151من قانون
( )2جديدي معراج .مدخل لدراسة قانون التأمين الجزائري ،ديوان المطبوعات الجامعية . 2000صفحة 163
أخطار)(3تتعلق بنقل الجوي وتشمل ثالثة أنواع: تغطية
صفحة 147 موضوعه
ذكره. يكون مرجع سبق
حديدي معراج.
3-1التأمين على أجسام المراكب الجوية
المادة :153يهدف تأمين أجسام المركبات الجوية إلى ضمان األضرار المادية الالحقة
بالمركبة الجوية المؤمن عليها وفق الشروط المحددة في العقد.
4
عموميات حول التأمين الفصل األول
كما يضمن تأمين أجسام المراكب الجوية أيضا ما لم يكن هناك اتفاق مخلف
-مصاريف إصالح العطل.
-مصاريف الحراسة ونقل المركبة الجوية المتضررة ووضعها في مكان آمن بنص المادة .140
3-2تأمين المسؤولية
يهدف تأمين المسؤولية إلي ضمان التعويض عن األض55رار ال5تي فيه5ا المركب5ة الجوي5ة مهم5ا
كان نوعها بمناسبة استغاللها وذالك وفقا الشروط المحددة في العقد.
3-3البضائع المنقولة
المادة " "161تطبق األحكام المتعلقة بتأمين البضائع المنقولة جوا على كام55ل الرحل55ة إذا تم
نق 55ل البض 55ائع الم 55ؤمن عليه 55ا عن طري 55ق ال 55بر والس 55كة الحديدي 55ة أو النه 55ر س 55واء ك 55ان ذل 55ك قب 55ل الرحل 55ة أو
()1 بعدها.
( )1د.مولود ديدان .قانون التأمين حسب أخر تعديل .دار بلقيس .أكتوبر 2006صفحة 40-39-38
5
عموميات حول التأمين الفصل األول
تعت55بر إح55دى الش55ركات الك55برى لقط55اع الت55أمين في الجزائ55ر نش55أت ع55ام 1963ك55انت
مكلف 55ة بالمراقب 55ة من خالل التن 55ازل الق 55انوني حيث ك 55انت تل 55زم مختل 55ف الش 55ركات ال 55تي ت 55زاول نش 55اطها في
الجزائ 55ر أن تتن 55ازل عن حجم األقس 55اط بنس 55بة 10لص 55الح CAARوفي ع 55ام 1975تن 55ازلت عن نش 55اط
إعادة التأمين إلي الشركة المركزية اإلع5ادة الت5أمين . CCRفي ع5ام 1985تن5ازلت عن محفظته5ا في ف55رع
النق 55ل إلي الش 55ركة الجزائري 55ة للت 55أمين الش 55امل CAATوفي إط 55ار إع 55ادة هيكل5 5ة نش 55اطها أص 55بحت تختص
بالت55أمين على األخط55ار الص55ناعية ،وفي ع55ام 1989م55ع إلغ55اء ق55انون التخص55ص واالنتق55ال إلى االس55تقاللية.
عملت الش 55ركة من جدي 55د على تنوي 55ع محفظته 55ا (التق 55ل ،الس 55يارات ،ت 55أمين األش 55خاص) وفي ع 55ام 1995
تنازلت عن محفظتها في فرع القرض الموجه للتصدير إلى الش5ركة الجزائري5ة للت5أمين وض55مان الص55ادرات
)1(. CAGEXرأسمال الشركة الجزائرية للتأمين وإ عادة التأمين بلغ 2.7مليار دينار سنة 1998
1-2الشركة الجزائرية للتأمين : SAA
تأسس55 5ت الش55 5ركة الجزائري55 5ة للت55 5أمين في 12س55 5بتمبر 1963وفي 27م55 5اي 1996أعمت
الش55 5ركة في إط55 5ار احتك55 5ار الدول55 5ة لمختل55 5ف عملي55 5ات الت55 5أمين وفي 21م55 5اي 1975وم55 5ع ظه55 5ور ق55 5انون
التخص555ص احتك555رت الش555ركة ك555ل من :ف555رع الس555يارات ،األخط 55ار البس 55يطة ،تأمين 55ات الحي 55اة .رأس555مالها
()1 االجتماعي يقدر ب 3100مليون دينار جزائري.
1-3الشركة الجزائرية للتأمين الشامل : CAAT
نش55 5أة س55 5نة 1985اهتمت بداي55 5ة باألخط55 5ار المترتب55 5ة بف55 5رع النق55 5ل وذل55 5ك طبق55 5ا لمب55 5دأ
التخصص واحتكار الدولة لقطاع التأمين وفي تلك الفترة وعند إلغاء التخصص أص55بحت CAATمؤسس55ة
جزائ5ري(. اقتصادية عمومية تمارس مختلف فروع التأمين ،رأسمالها سنة 2000هو 1500ملي5ون دين5ار
)1
( )1أقاسم نوال –دور نشاط التأمين في التنمية االقتصادية –دراسة حالة الجزائر رسالة ماجستير 2001صفحة 3
6
عموميات حول التأمين الفصل األول
تع55رف التعاوني55ة الفالحي55ة بأنه55ا ش55ركة مدني55ة لألش55خاص ذات ط55ابع تع55اوني برأس55مال
متغير وال تسعى إلى تحقيق ال5ربح ويتض5من الص5ندوق األخط5ار التالي5ة :ال5برد ،الحري5ق ،الت5أمين الش5امل
على الماشية ،التأمين على النخيل والتمر ،واالستغالل الفالحي.
1-5-2التعاضدية الجزائرية لتأمين عمال التربية والثقافة : MAATEC
اعتم55دت س55نة 1996بص55دور أم55ر إنش55اء احتك55ار الدول55ة لعملي55ة التأميـن س55نة . 1992سمـح
لهــذه التعاضدية أن تؤمن على السيارات والسكن.
()1 -2الشركات المعتمدة بعد صدور األمر : 07-95
2-1الشركات الجزائرية لضمان الصادرات : CAGEX
نش 55أت في 10ج 55انفي 1969بم 55وجب اآلم 55ر 07-96المتعل 55ق بضمــان الق 55رض الموجـه
للتص55دير واعتم55دت برس55م رقم 275-26في 20جويلي55ة 1969و رأس55مالها 250ملي55ون دين55ار جزائ55ري
عند إنشائها ليصل إلى 450مليون دينار سنة.2001
2 -2شركة ضمان القرض العقاري : SGCI
وهي مؤسس55ة عمومي55ة اقتص55ادية أنش55أت في ديس55مبر 1997برأس55مال ق55دره 1000ملي55ون
دينـار وتتمثل مهامها في تقديم ضمانات القرض الممنوح من طرف المؤسسات المالية.
3 -2الشركة الجزائرية لضمان قرض االستثمار :
اعتم55 5 5دت س55 5 5نة 1998تم55 5 5ارس عملي55 5 5ات الت55 5 5أمين المرتب55 5 5ة بق55 5 5روض االس55 5 5تثمار الموج55 5 5ه
للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة رأسمالها 2مليار دينار جزائري.
2-4صندوق ضمان األسواق العمومية: CGMP
وهي مؤسس55ة مالي55ة متخصص55ة أنش55أت بم55وجب المرس55وم التنفي55ذي 07-98في 21فيف55ري
.1998
( )1أقاسم نوال –دور نشاط التأمين في التنمية االقتصادية –دراسة حالة الجزائر رسالة ماجستير 2001صفحة 36
7
عموميات حول التأمين الفصل األول
اعتم55 5دت في 05أوت 1998لتب55 5ادر مختل55 5ف عملي55 5ات الت55 5أمين برأس55 5مال اجتم55 5اعي 450
مليون ينار جزائري.
3-3الشركة الجزائرية للتأمينات: LA2A
أنش 55أت ه 55ذه الش 55ركة بم 55وجب أم 55ر 07-95في 25ج 55انفي 1995ومنح له 55ا االعتم 55اد في
05أوت 1998لتمارس نشاط التأمين برأسمال قدره 500مليون دينار جزائري .
3-4شركة تأمين المحروقات :CASH
وهي ش 55ركة ذات أس 55هم برأس 55مال اجتم 55اعي ق 55دره 1800ملي 55ون دين 55ار جزائ 55ري لتباش 55ر
عمليات تأمين المحروقات إلي جانب فروع التأمين األخرى.
إلى ج55 5انب ه55 5ذه الش55 5ركات الوطني55 5ة تم اعتم55 5اد ع55 5دة ش55 5ركات جدي55 5دة في الت55 5أمين منه55 5ا مجموع55 5ات الت55 5أمين
المتوس55طة GAMفي 2001وبالت55الي ت55دعم موق55ع الت55أمين في الجزائ5ر ويظه55ر ذل55ك من خالل اعتم55اد تس55عة
التأمين)1(. سماسرة
الــهيكل التنظيمي لشركات التأمين المطلب الثاني:
و تتس 55م ش 55ركات الت 55أمين عموم 55ا بالض 55خامة وك 55بر الحجم ،ويرج 55ع ذل 55ك لتع 55دد وتن 55وع
عملياته555ا وأنش555طتها وض55 5خامة حجم معامالته555ا ول555ذلك يتك555ون الهيك 55ل التنظيمي لتل 55ك الش 55ركات من أقس555ام
يلي)2(: متخصصة وأقسام إدارية ونذكرها كما
-1قسم اإلنتاج :ويقوم هذا القسم بأعمال مختلفة نذكر منها:
اإلشراف على التوكيالت وذلك عند تأدية الخدمة عن طريق التوكيالت
األشراف على الفروع التي تنشئها الشركة والرقابة عليها
األشراف على ممثلي الشركة وتدريبهم وذلك عند االعتماد عليهم في إنتاج خدمة
األشراف على مكاتب الخدمات التي تقوم بتمثيل الشركة في حاالت المطالبات والتفتيش والمراجعة
األشراف على أعمال الدعاية واإلعالن
( )1د .نشاء محمد طعيمة .محاسبة شركات التأمين .إشراك للنشر والتوزيع –مصر . 2002صفحة 22-21
( )2د.احمد صالح عطية –محاسبة شركات التأمين.الدار الجامعية-مصر-سنة .2003صفحة 15
-2قسم اإلصدار:
يختص ببحث وحدات الخطر المسوقة بمعرفة قسم اإلنتاج وفروعه واهم وظيف55ة له55ذا القس5م
فحص تلك الوحدات وتقرير ما إذا كان من الممكن قبول التأمين عليها أو رفضها.
-3قسم المطالبات:
8
عموميات حول التأمين الفصل األول
يختص باألعم55ال المتص55لة ب55الحوادث ال55تي تق55ع لألخط55ار الم55ؤمن عليه55ا ل55دى الش55ركة .ومن
أهم أعماله نجد:
-أعمال طبية لفحص األمراض ودراسة الحوادث التي تحدث ويترتب عليها دفع التعويض.
األعمال القانونية المتعلقة بالحادث. -
تقيم الخسارة الفعلية قبل دفع التعويض عن طريق خبراء. -
-4قسم المحاسبة:
يق 55 5وم باألعم 55 5ال المتعلق 55 5ة ب 55 5النواحي المالي 55 5ة من إي 55 5رادات و مص 55 5روفات و ذال 55 5ك من خالل
الوظائف التالية:
-أعمال المحاسبة و التي تهدف لتحديد نتيجة األعمال و ذلك من خالل الحسابات الختامية.
-أعمال التكاليف بغرض التعرف علي تكلفة الوثيقة و كل فرع تامين عبر كل منطقة جغرافية
-جمع األقساط ويشارك فيها قسم المحاسبة عن طريق حصر األقساط المستحقة.
-5القسم الرياضي :
ويقـوم بحساب أسعار التأمين الخاصة بالشركة أو تعديلها وأهم أعماله مايلي:
-تحديد األسعار
-تقيم األصول واالستثمارات وتحديد المخصصات
-رسم السياسة المستقبلية وأعمال البحوث
-6القسم القضائي :
ويختص بوج55ه ع55ام بالش55ؤون القانوني55ة .ويق55وم بفض المنازع55ات والمش55اكل المتعلق55ة بعق55ود
التأمين أو رفع الدعاوي أو عمل اإلجراءات القانونية بشأن أي قضايا بين الشركة والغير.
-7القسم اإلداري:
يعت 55بر القس 55م اإلداري أداة وص 55ل بين األقس 55ام المختلف 55ة داخ 55ل الش 55ركة إذ أن أعمال 55ه
تتصل اتصاال مباش5را بأعم5ال ونش5اط األقس5ام األخ5رى ويمكن أن نق5ول أن نج5اح ك5ل قس5م في تأدي5ة وظائف5ه
الخدمات)1(. يتوقف على نجاح القسم اإلداري في تأدية
9
عموميات حول التأمين الفصل األول
يق55وم الت55أمين في األس55اس بوظيف55ة اجتماعي55ة تتمث55ل في التع55اون بين مجموع55ة من األش55خاص
بهدف ضمان خطر معين.فيقوم كل منهم بجمع قسط أو اشتراك لتغطية الخسائر التي يمكن أن يتع55رض له55ا
أي احد منهم .تتحقق هذه الصورة بالخصوص في التأمين التبادلي.
تتجلي الوظيف55ة االجتماعي55ة للت55أمين في تش55ريعات العم55ل والتأمين55ات االجتماعي55ة .وم55ا
ي55ترتب عن ذل55ك من إنش55اء مؤسس55ات للتع55ويض عن األم55راض والح55وادث المهني55ة و الش55يخوخة ،البطال55ة
الغرض)1(. وغيرها من الصناديق التي تنشأ لهذا
-2الوظيفة النفسية
يؤدي الت5أمين وظيف5ة نفس5ية تتمث5ل في األم5ان وإ زال5ة الخ5وف من ب5ال الم5ؤمن ل5ه من أخط5ار
الصدفة ويصبح بهذه العملية يش5عر بن5وع من االرتي5اح على مس5تقبله ومس5تقبل نش5اطاته ,األم5ر ال5ذي يجعل5ه
يتحلى ب 55روح من المب 55ادرة الخالق 55ة ,ويح 55ذوه في ذل 55ك األم 55ان و االطمئن 55ان بفض 55ل عملي 55ة الت 55امين من ك 55ل
الص 55دف والمفاجئ 55ات اليومي 55ة كع 55دم قدرت 55ه على كس 55ب ال 55رزق ألس 55باب مختلف 55ة كالبطال 55ة وإ ص 55ابات العم 55ل
والحوادث بمختلف أشكالها والشيخوخة والك55وارث الطبيعي55ة والمخ55اطر ال55تي تنجم عن النش55اطات الص55ناعية
والتجاري 55ة ويمكن أن تتع 55دى فائ 55دة الت 55أمين الم 55ؤمن ل 55ه وينتف 55ع به 55ا الغ 55ير كم 55ا ه 55و الح 55ال بالنس 55بة لح 55وادث
الم 55رور وه 55ذا بفض 55ل اتس 55اع نط 55اق المس 55ؤولية ال 55تي أص 55بحت اآلن تش 55مل العدي 55د من المج 55االت من جه 55ة
(.)1 وظهور المسؤولية بدون خطأ من جه ــة ثانيــة
3-1تكوين رؤوس األموال
يس55مح الت55أمين عن طري55ق تجمي55ع االش55تراكات واألقس55اط بتك55وين رؤوس األم55وال ال يس55تهان
به55ا .بفض55ل الت55امين تتجم55ع في المؤسس55ة مب55الغ زهي55دة (إذا نظ55را ليه5ا منف55ردة) ك55انت ستس55تهلك ل55وال الت55أمين
وتكون حاصال هاما يخصص لمعالجة األضرار عند وقوعها وهكذا يمثل الت55أمين ش55كال من أش55كال االدخ55ار
علميا)2(. المنظم
3-2تشجيع االئتمان
يق55وى الت55أمين مرك55ز الم55دين تج55اه دائن55ة ويض55من له55ذا األخ55ير اس55تفاء حق55ه في حال55ة إعس55ار
المدين أو إفالسه أو عدم قدرته على العمل .يدخل هذا النوع من التأمين ضمن عمليات القرض ال55تي نص55ت
عليه555ا الم555ادة 15من المرس555وم 482/82الم555ؤرخ في 18/12/1982والمتض 55من لقائم 55ة عملي555ة الت555أمين
وين55درج أيض55ا في إط55ار تش55جيع االئتم55ان طلب ال55دائن الم55رتهن للعق55ار من مدين55ه إج55راء ت55أمين ض55د الحري55ق
يتعل55ق ذل55ك العق55ار لكي يض55من ه55ذا ال55دائن اس55تيفاء دين55ه في حال55ة تل55ف العق55ار بواس55طة الحري55ق ،والمق55رض
10
عموميات حول التأمين الفصل األول
الذي ي5ؤمن الحص55ول على مبل5غ قرض55ه من مدين5ه معتم5دا على ق55درة ه5دا األخ5ير على العم5ل وكس5ب ال5رزق
يطلب من55ه أن ي55برم عق55د ت55أمين يتعل55ق بحيات55ه ح55تى يض55من الحص55ول على مبل55غ دين55ه في حال55ة وفات55ه وت55اجر
الجمل55ة ال ي55بيع بض55اعته بالنس55يئة لت55اجر التجزئ55ة إال إذا تأك55د من أن ه55ذا األخ55ير ق55د امن على بض55اعته ض55د
الحريق)1(.
11
عموميات حول التأمين الفصل األول
-عق55د الت55أمين عملي55ة قانوني55ة بموجبه55ا يل55تزم الم55ؤمن ل55ه ب55دفع أقس55اط الت55أمين ،مقاب55ل ال55تزام
المؤمن بدفع مبل5غ الت5أمين للمس5تفيد عن5د تحقي5ق الخط5ر الم5ؤمن من5ه في ف5ترة س5ريان عق5د الت5أمين وذل5ك يتمم
اإلحصاء)3(. عن طريق تجمع أكبر عدد من المخاطر المتجانسة وإ جراء المقاصة بينهما وفقا لقوانين
خــصائص عقد التأمين المطلب الثاني:
يتميز عقد التأمين بعدة خص5ائص منه5ا م5ا ه5و مش5ترك م5ع العق5ود األخ5رى ومنه5ا م5ا ينف5رد
بها أهمها:
– 1عـقد التــأمين من العقود الرضائيــــــة :
يعت55بر عق55د الت55امين من العق55ود الرض55ائية وال55تي يكفي النعقاده5ا تواف55ق اإليج55اب الص55ادر من
معين)1(. المؤمن مع القبول الصادر من المؤمن له وال يشترط أن يفرغ في شكل
-2عقد التأمين عقد ملزم لجانبين:
ينش 55أ عق 55د الت 55أمين التزام 55ات متبادل 55ة على كاه 55ل الط 55رفين ،فيل 55تزم ك 55ل متعاق 55د اتج 55اه األخ 55ر
بأداءات معنية تحدد بمقتضي العقد والعقد الملزم للطرفين هو العقد الذي ينشأ التزامات متقابلة على كل من
ط 55رفي العق 55د إذ ان 55ه ينش 55ئ التزام 55ا على ع 55اتق الم 55ؤمن ل 55ه ب 55دفع أقس 55اط الت 55أمين ويقابل 55ه التزام 55ا على ش 55ركة
الخطر)2(. التامين بدفع مبلغ التأمين في حالة تحقق
( )1عبد الهادي محمد تفي الحكيم .عقد التأمين ،منشورات الحلبي الحقوقية لبنان . 2003صفحة 32
( )2احمد محمد لطفي .نظرية التأمين دار الفكر الجامعي اإلسكندرية .2007صفحة 18
( )3جديدي معراج .مرجع سبق ذكره .صفحة 18
12
عموميات حول التأمين الفصل األول
منه بحيث يكون لكل لحظة جزء معين من الض55مان وه5ذا ال5تزام بطبيعت5ه ه5و ال5تزام مس5تمر ونفس5ه بالنس5بة
للم55ؤمن ل55ه حيث أن55ه يق55وم ب55دفع أقس55اط الت55أمين على ف55ترات دوري55ة تقاب55ل الف55ترات ال55تي يل55تزم فيه55ا الم55ؤمن
بالضمان)2(.
إبراهيم أبو لنجا .التأمين في القانون الجزائري .ديوان المطبوعات الجامعية الجزائر . 1983.صفحة (1) 153-152
( )2د.أحمد محمد لطفي .مرجع سبق ذكره .الصفحة 17
( )3إبراهيم أبو لنجا .مرجع سبق ذكره .صفحة157
( )4جديدي معراج .مرجع سبق ذكره .صفحة 76
13
عموميات حول التأمين الفصل األول
بمقتض55ى المش55روعية ال يك55ون مخالف55ا لآلداب العام55ة أي ال تك55ون المص55لحة الم55ؤمن عليه55ا
مشروعة فال يجوز التامين على دفع الضرائب أو تجارة المخدرات (.)1
-2القســـــط
ه55و المقاب55ل الم55الي ال55ذي يل55تزم الم55ؤمن ل55ه بدفع55ه للم55ؤمن نظ55ير تحمل55ه الخط55ر والتزام55ه
االحتمالي بالتعويض ويتكون القسط مم ــا يلــي:
1.2القسط الصافي:
هو المبلغ الذي يقابل الخطر فيقوم بتغطيته تماما دون زيادة أو نقصان.
2.2القسط التجاري:
ه 55و عب 55ارة عن القس 55ط الفعلي ال 55ذي يدفع 55ه الم 55ؤمن ل 55ه للش 55ركة .إذ أن الم 55ؤمن يتحم 55ل ع 55دة
تكاليف في تغطية الخطر فيتعين إضافة هذه التكاليف للقسط الصافي فيكون بذلك القسط التجاري.
.3مبلغ التأمين (أداء المؤمن):
1.3أداء المؤمن:
يتمثل األداء الذي يلتزم به المؤمن في مبلغ من النقود يدفعه إلى المؤمن له أو المس5تفيد عن5ه
تحقق الحادث المؤمن منه،غير أن أداء المؤمن قد ال يكون مبلغ5ا من الم5ال يدفع5ه مباش5رة للم5ؤمن ل5ه وإ نم5ا
يكون تعهد بإصالح األضرار التي لحقت الحادث المؤمن منه.
14
عموميات حول التأمين الفصل األول
15