‫عموميات حول التأمين‬ ‫الفصل األول‬

‫مــدخل للتأمين‬ ‫المبحث األول‪:‬‬

‫سنتناول في هذا المبحث نش‪5‬أة الت‪5‬امين و تط‪5‬وره في الع‪5‬الم ‪.‬وك‪5‬ذا مفه‪5‬وم الت‪5‬أمين وأن‪5‬واع‬
‫التأمين‪.‬‬
‫نشـأة التأمين و تطوره في العالـم‬ ‫المطلب األول‪:‬‬
‫يواجه اإلنسان في حياته مند بدء الخليقة العديد من األخطار التي قد تص‪55‬يبه في شخص‪55‬ه أو‬
‫ممتلكاته‪ .‬قديما كان اإلنسان يواجه هذه المخاطر بمف‪5‬رده‪.‬ثم اهتمت بع‪55‬د ذل‪55‬ك الجماع‪5‬ات للبحث عن وس‪55‬ائل‬
‫لمواجهة األخطار ومن الثابت أن القدماء المصرين هم أول من عرف التامين حيث يذكر الت‪55‬اريخ المس‪55‬جل‬
‫على جدران المعابد وأوراق البردي أن قدماء المصرين كونوا جمعيات تعاونية لدفن الموتى ومما يتطلب‪5‬ه‬
‫ذل‪5‬ك من ارتف‪5‬اع نفق‪5‬ات مراس‪5‬يم الوف‪5‬اة مث‪5‬ل بن‪5‬اء المق‪5‬ابر وتحني‪5‬ط الجثث واس‪5‬تخدم الت‪5‬وابيت وتت‪5‬ولى الجمعي‪5‬ة‬
‫اإلنفاق على هذه المراس‪5‬يم نياب‪5‬ة عن أس‪5‬رة العض‪55‬و المت‪5‬وفى في المقاب‪5‬ل س‪5‬داد اش‪5‬تراك س‪5‬نوي يدفع‪5‬ه العض‪55‬و‬
‫أثن ‪55‬اء حيات ‪55‬ه من عائ ‪55‬د تجارت ‪55‬ه أو محص ‪55‬وله ويش ‪55‬به ه ‪55‬ذا النظ ‪55‬ام الت ‪55‬امين على الحي ‪55‬اة بص ‪55‬ورته الحالي ‪55‬ة حيث‬
‫(‪)1‬‬ ‫تغطي مصاريف الوفاة عند العضو المؤمن له‪.‬‬
‫في عهد الحضارات القديمة كاال غريقين والب‪55‬ابليين واألش‪55‬وريين والهن‪55‬دوس ازده‪55‬ر التب‪55‬ادل‬
‫التج ‪55‬اري بينهم عن طري ‪55‬ق البح ‪55‬ر ولكن مخ ‪55‬اطر القرص ‪55‬نة وغ ‪55‬رق الس ‪55‬فن ح ‪55‬د من ازده ‪55‬ار التب ‪55‬ادل فظه ‪55‬ر‬
‫الق‪55 5‬رض البح‪55 5‬ري للمحافظ‪55 5‬ة على االزده‪55 5‬ار المش‪55 5‬ار إلي‪55 5‬ه وتتلخص فك‪55 5‬رة الق‪55 5‬رض البح‪55 5‬ري في أن يق‪55 5‬وم‬
‫ص‪55 5‬احب الس‪55 5‬فينة أو الش‪55 5‬حنة ب‪55 5‬اقتراض مبل‪55 5‬غ من الم‪55 5‬ال لض‪55 5‬مان الس‪55 5‬فينة والش‪55 5‬حنة من بعض األش‪55 5‬خاص‬
‫المغامرين سمو بالمقترضين البحريين ويتم االتفاق علي أساس أن تصل الس‪5‬فينة أمن‪5‬ة مقاب‪5‬ل مبل‪5‬غ الق‪5‬رض‬
‫مع فوائد وفي حالة عدم وصول الس‪5‬فينة أو الش‪5‬حنة آمن‪5‬ة فيخس‪5‬ر المق‪5‬رض الق‪5‬رض كل‪5‬ه واس‪5‬تمر ذل‪5‬ك ح‪5‬تى‬
‫الق‪55‬رن الث ‪55‬الث عش ‪55‬ر‪ .‬ه ‪55‬ذا الق‪55‬رض يش ‪55‬به إلى ح ‪55‬د الت ‪55‬أمين في ص ‪55‬ورته الحالي ‪55‬ة وظه ‪55‬ر الت ‪55‬امين على الحي ‪55‬اة‬
‫(‪)2‬‬ ‫القبطان والبحارة‪.‬‬
‫أما أهمية تأمين الحريق فظهرت بعد حريق لن‪55‬دن الش‪55‬هير ع‪5‬ام ‪ 1666‬ال‪55‬ذي دم‪55‬ر ‪ 80‬من‬
‫مباني المدينة حيث تأسست شركات تأمين خاصة للتأمين ضد هذا الخطر‪ .‬كما ظهرت عدة أنواع أخ‪55‬رى‬
‫من التأمين في أواخر القرن ‪ 18‬و ذلك إب‪55‬ان الث‪55‬ورة الص‪55‬ناعية كالت‪55‬امين الص‪55‬ناعي‪ ،‬الت‪55‬أمين الجم‪55‬اعي على‬
‫الحياة‪.‬‬
‫كم‪55 5‬ا ب‪55 5‬دأت تأمين‪55 5‬ات الح‪55 5‬وادث الشخص‪55 5‬ية في الظه‪55 5‬ور حيث ازده‪55 5‬رت أهميته‪55 5‬ا ب‪55 5‬اختراع وس‪55 5‬ائل النق‪55 5‬ل‬
‫كالقطارات والسيارات والطائرات‪.‬‬

‫(‪ )1‬مختار الهاشمي _مبادئ التأمين بين النظرية والتطبيق _دار الجامعة _مصر سنة ‪ 200‬صفحة ‪47‬‬
‫(‪ )2‬إبراهيم علي إبراهيم عبد ربه_مبادئ التأمين_الدار الجامعة _لبنان ‪ 206‬صفحة‪50‬‬

‫‪1‬‬
 ‫عموميات حول التأمين‬ ‫الفصل األول‬

‫في بداي‪55‬ة الق‪55‬رن العش‪55‬رين ب‪55‬دأ االهتم‪55‬ام بت‪55‬أمين وس‪55‬ائل النق‪55‬ل من ش‪55‬تى اإلخط‪55‬ار بحيث ظه‪55‬ر‬
‫ت‪55‬أمين الس‪55‬يارات وتبع‪55‬ه ت‪55‬أمين الط‪55‬ائرات وتأمين‪55‬ات الس‪55‬رقة وبالنس‪55‬بة للت‪55‬أمين االجتم‪55‬اعي فق‪55‬د ظه‪55‬ر به‪55‬دف‬
‫حماية الطبقة العاملة من أخطار الوفاة والمرض وإ صابات العمل‪.‬‬
‫يرج‪55‬ع الفض ‪55‬ل في ظه‪55‬ور الت‪55‬أمين االجتم‪55‬اعي إلى ألماني‪55‬ا ففي ع‪55‬ام ‪ 1891‬أص ‪55‬در بس‪55‬مارك‬
‫قوانين الت‪5‬أمين االجتم‪5‬اعي اإلل‪5‬زامي ض‪55‬د الم‪5‬رض على عم‪5‬ال المن‪5‬اجم والمص‪55‬انع وفي ع‪5‬ام ‪ 1898‬أص‪55‬در‬
‫(‬ ‫القانون الخاص بتأمينات الشيخوخة والعجز الدائم وبعدها انتقل التأمين االجتماعي إلى باقي دول العالم‪.‬‬
‫‪)1‬‬

‫مــفهوم التأمين‬ ‫المطلب الثاني‪:‬‬

‫الت ‪55‬أمين في مفهوم ‪55‬ه البس ‪55‬يط ه ‪55‬و الحص ‪55‬ول على األم ‪55‬ان في مواجه ‪55‬ة خط ‪55‬ر معين لتف ‪55‬ادي‬
‫نتائج‪55‬ه الض‪55‬ارة أو على األق‪55‬ل حص‪55‬رها في أض‪55‬يق نط‪55‬اق ممكن وق‪55‬د ت‪55‬بين أن النت‪55‬ائج الض‪55‬ارة لحادث‪55‬ة معين‪55‬ة‬
‫عرفت لجنة مصطلحات التأمين على أنه مايلي ‪:‬‬ ‫(‪)2‬‬ ‫على عدد من األفراد يخفف عبأتها‪.‬‬
‫التــــأميـــن‪:‬‬
‫ه‪55‬و تجمي‪55‬ع للخس‪55‬ائر العرض‪55‬ية عن طري‪55‬ق تحوي‪55‬ل ه‪55‬ذه األخط‪55‬ار إلى المؤم‪55‬نين (ش‪55‬ركات‬
‫التأمين ) والذين يوافقون على تعويض المؤمن لهم عن هذه الخس‪5‬ائر أو لتوف‪5‬ير مزاي‪5‬ا مالي‪5‬ة أخ‪5‬رى في حال‪5‬ة‬
‫(‪)3‬‬ ‫وقوعها أو لتقديم خدمات متعلقة بالخطر‪.‬‬
‫أما التعريف االقتصادي للتأمين بقول فريد من ‪ Friedman‬في تعريفه‪:‬‬
‫الف‪55‬رد ال‪55‬ذي يش‪55‬تري تأمين‪55‬ا ض‪55‬د الحري‪55‬ق على الم‪55‬نزل يمتلك‪55‬ه يفض‪55‬ل تحم‪55‬ل خس‪55‬ارة مالي‪55‬ة‬
‫ص‪55‬غيرة ومؤك‪55‬دة وهي قس‪55‬ط الت‪55‬أمين ب‪55‬دال أن يبقى متحمال خليط‪55‬ا من احتم‪55‬ال ض‪55‬عيف لخس‪55‬ارة مالي‪55‬ة كب‪55‬يرة‬
‫وهي قيمة المنزل بأكمله واحتمال بأن ال يخسر شيء وذلك بمعنى أنه يفضل حالة التأكد من عدم التأكد‪.‬‬
‫ويقول ‪ King HT‬التأمين‪:‬‬
‫عم‪55 5‬ل من أعم‪55 5‬ال التنظيم واإلدارة وذل‪55 5‬ك ألن‪55 5‬ه يق‪55 5‬وم بتجمي‪55 5‬ع أع‪55 5‬داد كافي‪55 5‬ة من الح‪55 5‬االت‬
‫(‪)4‬‬ ‫المتشابهة لتقليل درجة عدم التأكد إلى أي حد مرغوب فيه‪.‬‬
‫ويهتم ‪Shackle‬بأن التأمين في حد ذاته فيقول‪:‬‬
‫إن األسس التي يعتمد عليها التأمين في القياس هو أن ظاهرة األعداد الكبيرة يحول عدم‬
‫علم‪)5(.‬‬ ‫العلم إلي‬

‫‪.‬‬
‫(‪ )1‬مختار الهاشمي مرجع سبق ذكره‪ .‬صفحة ‪50‬‬
‫(‪:)2‬إبراهيم أبو النجا ‪.‬التأمين في القانون الجزائري‪ ،‬ديوان المطبوعات الجامعية‪ ،‬الطبعة الثانية ‪ 1985‬صفحة ‪1‬‬
‫(‪:)3‬جورج ريجدا ‪:‬مبادئ الخطر والتأمين ‪،‬ترجمة البلقيني‪،‬محمد توفيق ‪،‬دار المريخ الرياض ‪ 2006‬صفحة ‪51‬‬

‫المطلب الثالث‪ :‬أنــواع التأمينات‬

‫(‪ )4‬سامي عفيفي حاتم ‪.‬التأمين الدولي‪ ،‬الدار المصرية اللبنانية‪ ،‬الطبعة األولى ‪ 1986‬صفحة ‪52‬‬
‫(‪ )5‬سامي عفيفي حاتم‪.‬مرجع سبق ذكره‪ .‬صفحة ‪53‬‬

‫‪2‬‬
 ‫عموميات حول التأمين‬ ‫الفصل األول‬

‫ينقسم التأمين إلى ثالثة أقسام رئيسية‪:‬التأمين البري‪ ،‬التأمين البحري والتأمين الجوي‪.‬‬
‫‪ 1‬التأمينات البرية ‪:‬‬
‫فتص ‪55 5‬نف تص ‪55 5‬نيفا مزدوج ‪55 5‬ا بحس ‪55 5‬ب موض ‪55 5‬وعها وبحس ‪55 5‬ب ش ‪55 5‬كل الش ‪55 5‬ركة ف ‪55 5‬النظر إلى‬
‫موضوعها تقسيم إلي‪:‬‬
‫‪ 1-1‬تأمينات من األضرار‪:‬‬
‫تتض ‪55‬من ه ‪55‬ذه التأمين ‪55‬ات النت ‪55‬ائج المترتب ‪55‬ة عن ح ‪55‬ادث يمكن أن يس ‪55‬بب ض ‪55‬رار في الذم ‪55‬ة‬
‫)‪)1(.‬‬ ‫المالية للمؤمن له(كالتأمين ضد الحريق‪-‬التأمن ضد السرقة‪-‬والتأمين من المسؤولية‬
‫ه‪55‬و الت‪55‬أمين ال‪55‬ذي يقص‪55‬د ب‪55‬ه تع‪55‬ويض الم‪55‬ؤمن ل‪55‬ه عن خس‪55‬ارة لحقت ذمت‪55‬ه المالي‪55‬ة بمع‪55‬نى أن ه‪55‬ذا الن‪55‬وع من‬
‫(‪)2‬‬ ‫التأمين يتعلق بمال المؤمن له ال بشخصيته‪.‬‬
‫‪ 1-2‬تأمينات على األشخاص‪:‬‬
‫وغاية هذه التأمينات حماية المؤمن له من األخط‪5‬ار ال‪5‬تي تعتم‪5‬د وج‪5‬وده أو كمال‪5‬ه أو ص‪55‬حته‬
‫الجسمانية)‪)1(.‬‬ ‫(كالتأمين في حالة الوفاة –التأمين في حالة الحياة ‪-‬التأمين ضد الحوادث‬
‫يتضمن كذلك تأمين الحوادث والتأمين الصحي وهذه الحوادث تتمثل في انقط‪55‬اع ال‪55‬دخل بس‪55‬بب الم‪55‬رض أو‬
‫واألدوية‪)3(.‬‬ ‫مصاريف األطباء والمستشفي‬
‫بالنظــر إلي شكل شركة التأمين تنقسم إلي ‪:‬‬
‫‪ 1 -1-2‬تأمينات ذات أقساط محددة‪:‬‬
‫يكون ذالك عندما تأخذ مؤسسة التأمين ش‪55‬كل ش‪55‬ركة مس‪55‬اهمة فتتم‪55‬يز عن الم‪55‬ؤمن لهم وتل‪5‬تزم‬
‫(‪)1‬‬ ‫تجاه كل واحد منهم مقابل دفعة األقساط المحددة بصورة واحدة‪.‬‬
‫‪ 2 -1-2‬تأمينات تبادلية تعاونية‪:‬‬
‫ويكون ذالك عن‪5‬دما يق‪5‬رر ع‪5‬دد من األش‪5‬خاص يتعرض‪5‬ون إلي مخ‪5‬اطر متش‪5‬ابهة أن يجعل‪5‬وا‬
‫هذه المخاطر مش‪5‬تركة فيمه‪5‬ا بينهم‪،‬فيؤسس‪5‬ون له‪5‬ذا الغ‪5‬رض ش‪5‬ركة ت‪5‬دعى بش‪5‬ركة الت‪5‬أمين التب‪5‬ادلي التع‪5‬اوني‬
‫(‪)1‬‬ ‫حيث يعتبر كل شخص فيها شريكا ومؤمنا في آن واحد‪.‬‬

‫(‪ )1‬د‪ .‬راشد راشد‪ .‬التأمينات البرية الخاصة في ضوء قانون التأمين الجزائري‪ ،‬ديوان المطبوعات الجامعية ‪ 1992‬صفحة ‪13‬‬
‫(‪)2‬أحمد محمد لطفي‪ ،‬نظرية التأمين‪ ،‬دار الفكر الجامعي‪ .‬اإلسكندرية ‪ 207‬صفحة ‪71‬‬
‫‪ 2‬التأمين البحري‬
‫(‪ )3‬د‪ .‬إبراهيم عبد النبي حدوده‪ ،‬مبادئ التأمين‪ ،‬الدار الجامعية‪ .‬مصر ‪ 1998‬صفحة ‪65‬‬
‫تعريف التأمين البحري‪:‬‬

‫‪3‬‬
 ‫عموميات حول التأمين‬ ‫الفصل األول‬

‫يع‪55‬رف الت‪55‬أمين بأن‪55‬ه عق‪55‬د يتعه‪55‬د الم‪55‬ؤمن بموجب‪55‬ه بتع‪55‬ويض الم‪55‬ؤمن ل‪55‬ه وفق‪55‬ا للطريق‪55‬ة والى‬
‫(‪)1‬‬ ‫الحد المتفق عليه عن الخسائر البحرية وهي الخسائر التي تنشا عن مخاطر بحرية‪.‬‬
‫ما‪)2(.‬‬ ‫ويعرفه المشرع الجزائري بأنه ذالك العقد الذي يكون هدفه ضمان األخطار المتعلقة بعملية بحرية‬
‫ويشمل التأمين البحري على مايلي‪:‬‬
‫‪ 2-1-1‬التأمين على السفينة‪:‬‬
‫يعت‪555‬بر الت‪555‬أمين على الس‪555‬فينة من أهم التأمين‪555‬ات البحري ‪55‬ة نظ ‪55‬را لألهمي ‪55‬ة ال ‪55‬تي تكتس‪555‬بها ه‪555‬ذه‬
‫األخ‪55‬يرة فـي مج‪55‬ال النق‪55‬ل البح‪55‬ري‪ ،‬ونظ‪55‬را ك‪55‬ذلك لجس‪55‬امة األض‪55‬رار ال‪55‬تي تتع‪55‬رض إليه‪55‬ا س‪55‬واء خالل رحلته‪55‬ا‬
‫البحري‪55‬ة أو عن‪55‬د رس‪55‬وبها بمين‪55‬اء معين أو عن‪55‬د وجوده‪55‬ا في حال‪55‬ة البن‪55‬اء ويش‪55‬مل الت‪55‬أمين على الس‪55‬فينة الهيك‪55‬ل‪-‬‬
‫الجس ‪55‬م –ملحقاته ‪55‬ا والمنتزع ‪55‬ات ال ‪55‬تي تك ‪55‬ون ج ‪55‬زءا منه ‪55‬ا وتك ‪55‬ون ض ‪55‬رورية الس ‪55‬تغاللها س ‪55‬واء أك ‪55‬انت لص ‪55‬يقة‬
‫بالهيكل أو منفصلة عليه‪.‬‬
‫‪ 2-1-2‬التأمين البحري على البضائع‪:‬‬
‫وذل ‪55‬ك من خالل نص الم ‪55‬ادة ‪ 140‬ق ‪55‬انون التأمين ‪55‬ات بأن ‪55‬ه يجب على الم ‪55‬ؤمن دف ‪55‬ع التع ‪55‬ويض‬
‫الن ‪55‬اتج عن الخط ‪55‬ر المض ‪55‬مون ويجب أن يط ‪55‬ابق التع ‪55‬ويض القيم ‪55‬ة الحقيقي ‪55‬ة للبض ‪55‬ائع م ‪55‬ع إض ‪55‬افة المص ‪55‬اريف‬
‫القانونية ومقدار الفائدة المرجوة إذا اقتضي األمر ذلك‪.‬‬
‫‪ 3‬التـــأمـيــن الجــــوي‬
‫يعت ‪55‬بر الت ‪55‬أمين الج ‪55‬وي من أح ‪55‬دث التأمين ‪55‬ات بالمقارن ‪55‬ة م ‪55‬ع الت ‪55‬أمين ال ‪55‬بري وعلى وج ‪55‬ه‬
‫الخصـوص التأمين البحري ‪ ،‬باعتباره انه ينظ‪5‬ر إلي‪5‬ه نظ‪5‬رة المخ‪5‬اطرة والمجازف‪55‬ة إلي غاي‪5‬ة بداي‪5‬ة ه‪5‬ذا الق‪5‬رن‬
‫وك ‪55 5‬انت ش ‪55 5‬ركات الت ‪55 5‬أمين الك ‪55 5‬برى تته ‪55 5‬رب من ض ‪55 5‬مان المخ ‪55 5‬اطر الخاص ‪55 5‬ة بالنق‪55 5‬ل الج ‪55 5‬وي‪ ،‬وبع ‪55 5‬د التط ‪55 5‬ور‬
‫التكنولوجي الكبير للطيران عاد التعامل مع التأمين الجوي‪ ،‬لكن بتوزيع المخاطر على ع‪55‬دد ش‪55‬ركات الت‪55‬أمين‬
‫الدولية‪)3(.‬‬ ‫ويغلب على هذا النوع من التأمين الطابع الدولي ألن تنظيمه يخضع لالتفاقيات‬

‫(‪ )1‬د ‪.‬إبراهيم على عبد ربه‪ .‬مرجع سبق ذكره ‪.‬صفحة ‪157‬‬
‫التأمينات تنطبق أحكام هذا الباب على أي عقد من عقود التأمين‬ ‫التأمين الجوي‪ :‬المادة‪ 151‬من قانون‬
‫(‪ )2‬جديدي معراج‪ .‬مدخل لدراسة قانون التأمين الجزائري‪ ،‬ديوان المطبوعات الجامعية ‪. 2000‬صفحة ‪163‬‬
‫أخطار)‪(3‬تتعلق بنقل الجوي وتشمل ثالثة أنواع‪:‬‬ ‫تغطية‬
‫صفحة ‪147‬‬ ‫موضوعه‬
‫ذكره‪.‬‬ ‫يكون مرجع سبق‬
‫حديدي معراج‪.‬‬
‫‪ 3-1‬التأمين على أجسام المراكب الجوية‬
‫المادة ‪:153‬يهدف تأمين أجسام المركبات الجوية إلى ضمان األضرار المادية الالحقة‬
‫بالمركبة الجوية المؤمن عليها وفق الشروط المحددة في العقد‪.‬‬

‫‪4‬‬
 ‫عموميات حول التأمين‬ ‫الفصل األول‬

‫كما يضمن تأمين أجسام المراكب الجوية أيضا ما لم يكن هناك اتفاق مخلف‬
‫‪ -‬مصاريف إصالح العطل‪.‬‬
‫‪ -‬مصاريف الحراسة ونقل المركبة الجوية المتضررة ووضعها في مكان آمن بنص المادة ‪.140‬‬
‫‪ 3-2‬تأمين المسؤولية‬
‫يهدف تأمين المسؤولية إلي ضمان التعويض عن األض‪55‬رار ال‪5‬تي فيه‪5‬ا المركب‪5‬ة الجوي‪5‬ة مهم‪5‬ا‬
‫كان نوعها بمناسبة استغاللها وذالك وفقا الشروط المحددة في العقد‪.‬‬
‫‪ 3-3‬البضائع المنقولة‬
‫المادة "‪ "161‬تطبق األحكام المتعلقة بتأمين البضائع المنقولة جوا على كام‪55‬ل الرحل‪55‬ة إذا تم‬
‫نق ‪55‬ل البض ‪55‬ائع الم ‪55‬ؤمن عليه ‪55‬ا عن طري ‪55‬ق ال ‪55‬بر والس ‪55‬كة الحديدي ‪55‬ة أو النه ‪55‬ر س ‪55‬واء ك ‪55‬ان ذل ‪55‬ك قب ‪55‬ل الرحل ‪55‬ة أو‬
‫(‪)1‬‬ ‫بعدها‪.‬‬

‫(‪ )1‬د‪.‬مولود ديدان ‪.‬قانون التأمين حسب أخر تعديل ‪.‬دار بلقيس ‪.‬أكتوبر ‪ 2006‬صفحة ‪40-39-38‬‬

‫المبحث الثاني‪ :‬التـأمين في الجزائـر‬

‫المطلب األول‪ :‬ظــهور شركات التأمين في الجزائـر‬
‫يخض‪55 5‬ع س‪555‬وق الت‪555‬أمين في الجزائ‪555‬ر قانوني‪555‬ا لالم ‪55‬ر‪ 07-95‬الم ‪55‬ؤرخ في ‪25‬ج‪555‬انفي ‪1995‬‬
‫المتعل‪555‬ق بالتأمين‪555‬ات واألم‪555‬ر ‪ 07-96‬الم‪555‬ؤرخ في ‪ 10‬ج‪555‬انفي ‪ 1996‬المتعل ‪55‬ق بتأمين ‪55‬ات الق ‪55‬رض الموج‪555‬ه‬
‫للتص‪55‬دير ويض‪55‬م س‪55‬وق الت‪55‬أمين في الجزائ‪55‬ر ‪ 14‬ش‪55‬ركة منه‪55‬ا (‪ )06‬س‪55‬تة تم‪55‬ارس نش‪55‬اطها قب‪5‬ل ص‪55‬دور األم‪55‬ر‬
‫‪ 07-95‬وبعد صدور هذا األمر أنشأت الشركات األخرى ‪.‬‬
‫‪ 1‬الشركات المعتمدة قبل صدور األمر ‪07-95‬‬
‫‪ 1-1‬الشركة الجزائرية للتأمين وإ عادة التأمين ‪:CAAR‬‬

‫‪5‬‬
 ‫عموميات حول التأمين‬ ‫الفصل األول‬

‫تعت‪55‬بر إح‪55‬دى الش‪55‬ركات الك‪55‬برى لقط‪55‬اع الت‪55‬أمين في الجزائ‪55‬ر نش‪55‬أت ع‪55‬ام ‪ 1963‬ك‪55‬انت‬
‫مكلف ‪55‬ة بالمراقب ‪55‬ة من خالل التن ‪55‬ازل الق ‪55‬انوني حيث ك ‪55‬انت تل ‪55‬زم مختل ‪55‬ف الش ‪55‬ركات ال ‪55‬تي ت ‪55‬زاول نش ‪55‬اطها في‬
‫الجزائ ‪55‬ر أن تتن ‪55‬ازل عن حجم األقس ‪55‬اط بنس ‪55‬بة ‪ 10‬لص ‪55‬الح‪ CAAR‬وفي ع ‪55‬ام ‪ 1975‬تن ‪55‬ازلت عن نش ‪55‬اط‬
‫إعادة التأمين إلي الشركة المركزية اإلع‪5‬ادة الت‪5‬أمين ‪. CCR‬في ع‪5‬ام ‪ 1985‬تن‪5‬ازلت عن محفظته‪5‬ا في ف‪55‬رع‬
‫النق ‪55‬ل إلي الش ‪55‬ركة الجزائري ‪55‬ة للت ‪55‬أمين الش ‪55‬امل ‪ CAAT‬وفي إط ‪55‬ار إع ‪55‬ادة هيكل‪5 5‬ة نش ‪55‬اطها أص ‪55‬بحت تختص‬
‫بالت‪55‬أمين على األخط‪55‬ار الص‪55‬ناعية‪ ،‬وفي ع‪55‬ام ‪ 1989‬م‪55‬ع إلغ‪55‬اء ق‪55‬انون التخص‪55‬ص واالنتق‪55‬ال إلى االس‪55‬تقاللية‪.‬‬
‫عملت الش ‪55‬ركة من جدي ‪55‬د على تنوي ‪55‬ع محفظته ‪55‬ا (التق ‪55‬ل ‪ ،‬الس ‪55‬يارات ‪ ،‬ت ‪55‬أمين األش ‪55‬خاص) وفي ع ‪55‬ام ‪1995‬‬
‫تنازلت عن محفظتها في فرع القرض الموجه للتصدير إلى الش‪5‬ركة الجزائري‪5‬ة للت‪5‬أمين وض‪55‬مان الص‪55‬ادرات‬
‫‪)1(.‬‬ ‫‪ CAGEX‬رأسمال الشركة الجزائرية للتأمين وإ عادة التأمين بلغ‪ 2.7‬مليار دينار سنة ‪1998‬‬
‫‪ 1-2‬الشركة الجزائرية للتأمين ‪: SAA‬‬
‫تأسس‪55 5‬ت الش‪55 5‬ركة الجزائري‪55 5‬ة للت‪55 5‬أمين في ‪ 12‬س‪55 5‬بتمبر‪ 1963‬وفي ‪27‬م‪55 5‬اي‪ 1996‬أعمت‬
‫الش‪55 5‬ركة في إط‪55 5‬ار احتك‪55 5‬ار الدول‪55 5‬ة لمختل‪55 5‬ف عملي‪55 5‬ات الت‪55 5‬أمين وفي ‪ 21‬م‪55 5‬اي ‪ 1975‬وم‪55 5‬ع ظه‪55 5‬ور ق‪55 5‬انون‬
‫التخص‪555‬ص احتك‪555‬رت الش‪555‬ركة ك‪555‬ل من ‪:‬ف‪555‬رع الس‪555‬يارات ‪ ،‬األخط ‪55‬ار البس ‪55‬يطة ‪ ،‬تأمين ‪55‬ات الحي ‪55‬اة ‪.‬رأس‪555‬مالها‬
‫(‪)1‬‬ ‫االجتماعي يقدر ب‪ 3100‬مليون دينار جزائري‪.‬‬
‫‪ 1-3‬الشركة الجزائرية للتأمين الشامل ‪: CAAT‬‬
‫نش‪55 5‬أة س‪55 5‬نة ‪ 1985‬اهتمت بداي‪55 5‬ة باألخط‪55 5‬ار المترتب‪55 5‬ة بف‪55 5‬رع النق‪55 5‬ل وذل‪55 5‬ك طبق‪55 5‬ا لمب‪55 5‬دأ‬
‫التخصص واحتكار الدولة لقطاع التأمين وفي تلك الفترة وعند إلغاء التخصص أص‪55‬بحت ‪ CAAT‬مؤسس‪55‬ة‬
‫جزائ‪5‬ري‪(.‬‬ ‫اقتصادية عمومية تمارس مختلف فروع التأمين‪ ،‬رأسمالها سنة ‪ 2000‬هو ‪ 1500‬ملي‪5‬ون دين‪5‬ار‬
‫‪)1‬‬

‫(‪ )1‬أقاسم نوال –دور نشاط التأمين في التنمية االقتصادية –دراسة حالة الجزائر رسالة ماجستير‪ 2001‬صفحة ‪3‬‬

‫الشركة المركزية إلعادة التأمين ‪:CCR‬‬ ‫‪1-4‬‬

‫بدأت الشركة نشاطها في عام ‪ 1975‬قصد تحقيق المهام التالية‪:‬‬
‫‪-‬المساهمة في ترقية السوق الوطني إلعادة التأمين‬
‫‪-‬ترقية التعاون الدولي و اإلقليمي في مجال إعادة التأمين‬
‫‪-‬رأسمالها يقدر بـ‪ 2000‬مليون دينار جزائري‬
‫التعاضديات ‪:‬يضم السوق الجزائري للتأمينات عدة تعاضديات منها ‪:‬‬ ‫‪1-5‬‬
‫‪ 1-5-1‬الصندوق الوطني للتعاون ألفالحي‪: CNMA‬‬

‫‪6‬‬
 ‫عموميات حول التأمين‬ ‫الفصل األول‬

‫تع‪55‬رف التعاوني‪55‬ة الفالحي‪55‬ة بأنه‪55‬ا ش‪55‬ركة مدني‪55‬ة لألش‪55‬خاص ذات ط‪55‬ابع تع‪55‬اوني برأس‪55‬مال‬
‫متغير وال تسعى إلى تحقيق ال‪5‬ربح ويتض‪5‬من الص‪5‬ندوق األخط‪5‬ار التالي‪5‬ة ‪:‬ال‪5‬برد ‪ ،‬الحري‪5‬ق ‪،‬الت‪5‬أمين الش‪5‬امل‬
‫على الماشية ‪ ،‬التأمين على النخيل والتمر ‪ ،‬واالستغالل الفالحي‪.‬‬
‫‪ 1-5-2‬التعاضدية الجزائرية لتأمين عمال التربية والثقافة ‪: MAATEC‬‬
‫اعتم‪55‬دت س‪55‬نة ‪ 1996‬بص‪55‬دور أم‪55‬ر إنش‪55‬اء احتك‪55‬ار الدول‪55‬ة لعملي‪55‬ة التأميـن س‪55‬نة ‪. 1992‬سمـح‬
‫لهــذه التعاضدية أن تؤمن على السيارات والسكن‪.‬‬
‫(‪)1‬‬ ‫‪-2‬الشركات المعتمدة بعد صدور األمر ‪: 07-95‬‬
‫‪ 2-1‬الشركات الجزائرية لضمان الصادرات ‪: CAGEX‬‬
‫نش ‪55‬أت في ‪10‬ج ‪55‬انفي ‪ 1969‬بم ‪55‬وجب اآلم ‪55‬ر ‪ 07-96‬المتعل ‪55‬ق بضمــان الق ‪55‬رض الموجـه‬
‫للتص‪55‬دير واعتم‪55‬دت برس‪55‬م رقم ‪ 275-26‬في ‪20‬جويلي‪55‬ة ‪ 1969‬و رأس‪55‬مالها ‪ 250‬ملي‪55‬ون دين‪55‬ار جزائ‪55‬ري‬
‫عند إنشائها ليصل إلى ‪ 450‬مليون دينار سنة‪.2001‬‬
‫‪ 2 -2‬شركة ضمان القرض العقاري ‪: SGCI‬‬
‫وهي مؤسس‪55‬ة عمومي‪55‬ة اقتص‪55‬ادية أنش‪55‬أت في ديس‪55‬مبر ‪ 1997‬برأس‪55‬مال ق‪55‬دره ‪ 1000‬ملي‪55‬ون‬
‫دينـار وتتمثل مهامها في تقديم ضمانات القرض الممنوح من طرف المؤسسات المالية‪.‬‬
‫‪ 3 -2‬الشركة الجزائرية لضمان قرض االستثمار ‪:‬‬
‫اعتم‪55 5 5‬دت س‪55 5 5‬نة ‪ 1998‬تم‪55 5 5‬ارس عملي‪55 5 5‬ات الت‪55 5 5‬أمين المرتب‪55 5 5‬ة بق‪55 5 5‬روض االس‪55 5 5‬تثمار الموج‪55 5 5‬ه‬
‫للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة رأسمالها ‪ 2‬مليار دينار جزائري‪.‬‬
‫‪ 2-4‬صندوق ضمان األسواق العمومية‪: CGMP‬‬
‫وهي مؤسس‪55‬ة مالي‪55‬ة متخصص‪55‬ة أنش‪55‬أت بم‪55‬وجب المرس‪55‬وم التنفي‪55‬ذي ‪ 07-98‬في‪ 21‬فيف‪55‬ري‬
‫‪.1998‬‬

‫(‪ )1‬أقاسم نوال –دور نشاط التأمين في التنمية االقتصادية –دراسة حالة الجزائر رسالة ماجستير‪ 2001‬صفحة ‪36‬‬

‫‪ 3‬شركات التأمين األخرى‬

‫‪: TRUST ALGERIA 3-1‬‬
‫وهي شركة للتأمين وإ عادة التأمين مختلطة جزائرية –بحريني‪55‬ة‪-‬قطري‪55‬ة‪ ،‬تس‪55‬اهم البحريـــن‬
‫ب ـ‪ 60‬وقطربـ‪ 5‬أما الجزائر فتتقاسمها كل من ‪ CAAR‬بـ‪ 17.5‬و‪ CCR‬بـ‪ 17.5‬اعتمدت في‬
‫‪ 1997‬برأسمال ‪ 1.8‬مليار دينار‪.‬‬
‫‪ 3-2‬الشركة الدولية للتأمين وإ عادة التأمين ‪: CIAR‬‬

‫‪7‬‬
 ‫عموميات حول التأمين‬ ‫الفصل األول‬

‫اعتم‪55 5‬دت في ‪ 05‬أوت ‪ 1998‬لتب‪55 5‬ادر مختل‪55 5‬ف عملي‪55 5‬ات الت‪55 5‬أمين برأس‪55 5‬مال اجتم‪55 5‬اعي ‪450‬‬
‫مليون ينار جزائري‪.‬‬
‫‪ 3-3‬الشركة الجزائرية للتأمينات‪: LA2A‬‬
‫أنش ‪55‬أت ه ‪55‬ذه الش ‪55‬ركة بم ‪55‬وجب أم ‪55‬ر‪ 07-95‬في ‪ 25‬ج ‪55‬انفي‪ 1995‬ومنح له ‪55‬ا االعتم ‪55‬اد في‬
‫‪ 05‬أوت ‪ 1998‬لتمارس نشاط التأمين برأسمال قدره ‪ 500‬مليون دينار جزائري ‪.‬‬
‫‪ 3-4‬شركة تأمين المحروقات ‪:CASH‬‬
‫وهي ش ‪55‬ركة ذات أس ‪55‬هم برأس ‪55‬مال اجتم ‪55‬اعي ق ‪55‬دره ‪ 1800‬ملي ‪55‬ون دين ‪55‬ار جزائ ‪55‬ري لتباش ‪55‬ر‬
‫عمليات تأمين المحروقات إلي جانب فروع التأمين األخرى‪.‬‬
‫إلى ج‪55 5‬انب ه‪55 5‬ذه الش‪55 5‬ركات الوطني‪55 5‬ة تم اعتم‪55 5‬اد ع‪55 5‬دة ش‪55 5‬ركات جدي‪55 5‬دة في الت‪55 5‬أمين منه‪55 5‬ا مجموع‪55 5‬ات الت‪55 5‬أمين‬
‫المتوس‪55‬طة ‪GAM‬في ‪ 2001‬وبالت‪55‬الي ت‪55‬دعم موق‪55‬ع الت‪55‬أمين في الجزائ‪5‬ر ويظه‪55‬ر ذل‪55‬ك من خالل اعتم‪55‬اد تس‪55‬عة‬
‫التأمين‪)1(.‬‬ ‫سماسرة‬
‫الــهيكل التنظيمي لشركات التأمين‬ ‫المطلب الثاني‪:‬‬
‫و تتس ‪55‬م ش ‪55‬ركات الت ‪55‬أمين عموم ‪55‬ا بالض ‪55‬خامة وك ‪55‬بر الحجم‪ ،‬ويرج ‪55‬ع ذل ‪55‬ك لتع ‪55‬دد وتن ‪55‬وع‬
‫عملياته‪555‬ا وأنش‪555‬طتها وض‪55 5‬خامة حجم معامالته‪555‬ا ول‪555‬ذلك يتك‪555‬ون الهيك ‪55‬ل التنظيمي لتل ‪55‬ك الش ‪55‬ركات من أقس‪555‬ام‬
‫يلي‪)2(:‬‬ ‫متخصصة وأقسام إدارية ونذكرها كما‬
‫‪ -1‬قسم اإلنتاج‪ :‬ويقوم هذا القسم بأعمال مختلفة نذكر منها‪:‬‬
‫اإلشراف على التوكيالت وذلك عند تأدية الخدمة عن طريق التوكيالت‬
‫األشراف على الفروع التي تنشئها الشركة والرقابة عليها‬
‫األشراف على ممثلي الشركة وتدريبهم وذلك عند االعتماد عليهم في إنتاج خدمة‬
‫األشراف على مكاتب الخدمات التي تقوم بتمثيل الشركة في حاالت المطالبات والتفتيش والمراجعة‬
‫األشراف على أعمال الدعاية واإلعالن‬

‫(‪ )1‬د‪ .‬نشاء محمد طعيمة‪ .‬محاسبة شركات التأمين ‪.‬إشراك للنشر والتوزيع –مصر ‪. 2002‬صفحة ‪22-21‬‬
‫(‪ )2‬د‪.‬احمد صالح عطية –محاسبة شركات التأمين‪.‬الدار الجامعية‪-‬مصر‪-‬سنة ‪ .2003‬صفحة ‪15‬‬

‫‪-2‬قسم اإلصدار‪:‬‬
‫يختص ببحث وحدات الخطر المسوقة بمعرفة قسم اإلنتاج وفروعه واهم وظيف‪55‬ة له‪55‬ذا القس‪5‬م‬
‫فحص تلك الوحدات وتقرير ما إذا كان من الممكن قبول التأمين عليها أو رفضها‪.‬‬
‫‪-3‬قسم المطالبات‪:‬‬

‫‪8‬‬
 ‫عموميات حول التأمين‬ ‫الفصل األول‬

‫يختص باألعم‪55‬ال المتص‪55‬لة ب‪55‬الحوادث ال‪55‬تي تق‪55‬ع لألخط‪55‬ار الم‪55‬ؤمن عليه‪55‬ا ل‪55‬دى الش‪55‬ركة‪ .‬ومن‬
‫أهم أعماله نجد‪:‬‬
‫‪ -‬أعمال طبية لفحص األمراض ودراسة الحوادث التي تحدث ويترتب عليها دفع التعويض‪.‬‬
‫األعمال القانونية المتعلقة بالحادث‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫تقيم الخسارة الفعلية قبل دفع التعويض عن طريق خبراء‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫‪ -4‬قسم المحاسبة‪:‬‬
‫يق ‪55 5‬وم باألعم ‪55 5‬ال المتعلق ‪55 5‬ة ب ‪55 5‬النواحي المالي ‪55 5‬ة من إي ‪55 5‬رادات و مص ‪55 5‬روفات و ذال ‪55 5‬ك من خالل‬
‫الوظائف التالية‪:‬‬
‫‪ -‬أعمال المحاسبة و التي تهدف لتحديد نتيجة األعمال و ذلك من خالل الحسابات الختامية‪.‬‬
‫‪ -‬أعمال التكاليف بغرض التعرف علي تكلفة الوثيقة و كل فرع تامين عبر كل منطقة جغرافية‬
‫‪ -‬جمع األقساط ويشارك فيها قسم المحاسبة عن طريق حصر األقساط المستحقة‪.‬‬
‫‪ -5‬القسم الرياضي ‪:‬‬
‫ويقـوم بحساب أسعار التأمين الخاصة بالشركة أو تعديلها وأهم أعماله مايلي‪:‬‬
‫‪ -‬تحديد األسعار‬
‫‪ -‬تقيم األصول واالستثمارات وتحديد المخصصات‬
‫‪ -‬رسم السياسة المستقبلية وأعمال البحوث‬
‫‪ -6‬القسم القضائي ‪:‬‬
‫ويختص بوج‪55‬ه ع‪55‬ام بالش‪55‬ؤون القانوني‪55‬ة ‪.‬ويق‪55‬وم بفض المنازع‪55‬ات والمش‪55‬اكل المتعلق‪55‬ة بعق‪55‬ود‬
‫التأمين أو رفع الدعاوي أو عمل اإلجراءات القانونية بشأن أي قضايا بين الشركة والغير‪.‬‬
‫‪-7‬القسم اإلداري‪:‬‬
‫يعت ‪55‬بر القس ‪55‬م اإلداري أداة وص ‪55‬ل بين األقس ‪55‬ام المختلف ‪55‬ة داخ ‪55‬ل الش ‪55‬ركة إذ أن أعمال ‪55‬ه‬
‫تتصل اتصاال مباش‪5‬را بأعم‪5‬ال ونش‪5‬اط األقس‪5‬ام األخ‪5‬رى ويمكن أن نق‪5‬ول أن نج‪5‬اح ك‪5‬ل قس‪5‬م في تأدي‪5‬ة وظائف‪5‬ه‬
‫الخدمات‪)1(.‬‬ ‫يتوقف على نجاح القسم اإلداري في تأدية‬

‫(‪ )1‬د‪.‬نشاء محمد طعمية –مرجع سبق ذكره‪ .‬صفحة ‪22-21‬‬

‫دور التــأمين في الجزائر‬ ‫المطلب الثالث‪:‬‬

‫يكمن دور التأمين في الوظيفة ال‪55‬تي يؤديه‪55‬ا ‪.‬وإ ذا تمعن‪55‬ا في‪55‬ه جي‪55‬دا نج‪55‬ده يق‪5‬وم بمجموع‪5‬ة من‬
‫الوظائف نذكر منها على وجه الخصوص الوظيفة االجتماعية‪ ،‬الوظيفة النفسية‪ ،‬الوظيفة االقتصادية‪.‬‬
‫‪ -1‬الوظيفة االجتماعية‬

‫‪9‬‬
 ‫عموميات حول التأمين‬ ‫الفصل األول‬

‫يق‪55‬وم الت‪55‬أمين في األس‪55‬اس بوظيف‪55‬ة اجتماعي‪55‬ة تتمث‪55‬ل في التع‪55‬اون بين مجموع‪55‬ة من األش‪55‬خاص‬
‫بهدف ضمان خطر معين‪.‬فيقوم كل منهم بجمع قسط أو اشتراك لتغطية الخسائر التي يمكن أن يتع‪55‬رض له‪55‬ا‬
‫أي احد منهم‪ .‬تتحقق هذه الصورة بالخصوص في التأمين التبادلي‪.‬‬
‫تتجلي الوظيف‪55‬ة االجتماعي‪55‬ة للت‪55‬أمين في تش‪55‬ريعات العم‪55‬ل والتأمين‪55‬ات االجتماعي‪55‬ة‪ .‬وم‪55‬ا‬
‫ي‪55‬ترتب عن ذل‪55‬ك من إنش‪55‬اء مؤسس‪55‬ات للتع‪55‬ويض عن األم‪55‬راض والح‪55‬وادث المهني‪55‬ة و الش‪55‬يخوخة ‪،‬البطال‪55‬ة‬
‫الغرض‪)1(.‬‬ ‫وغيرها من الصناديق التي تنشأ لهذا‬
‫‪-2‬الوظيفة النفسية‬
‫يؤدي الت‪5‬أمين وظيف‪5‬ة نفس‪5‬ية تتمث‪5‬ل في األم‪5‬ان وإ زال‪5‬ة الخ‪5‬وف من ب‪5‬ال الم‪5‬ؤمن ل‪5‬ه من أخط‪5‬ار‬
‫الصدفة ويصبح بهذه العملية يش‪5‬عر بن‪5‬وع من االرتي‪5‬اح على مس‪5‬تقبله ومس‪5‬تقبل نش‪5‬اطاته ‪ ,‬األم‪5‬ر ال‪5‬ذي يجعل‪5‬ه‬
‫يتحلى ب ‪55‬روح من المب ‪55‬ادرة الخالق ‪55‬ة ‪ ,‬ويح ‪55‬ذوه في ذل ‪55‬ك األم ‪55‬ان و االطمئن ‪55‬ان بفض ‪55‬ل عملي ‪55‬ة الت ‪55‬امين من ك ‪55‬ل‬
‫الص ‪55‬دف والمفاجئ ‪55‬ات اليومي ‪55‬ة كع ‪55‬دم قدرت ‪55‬ه على كس ‪55‬ب ال ‪55‬رزق ألس ‪55‬باب مختلف ‪55‬ة كالبطال ‪55‬ة وإ ص ‪55‬ابات العم ‪55‬ل‬
‫والحوادث بمختلف أشكالها والشيخوخة والك‪55‬وارث الطبيعي‪55‬ة والمخ‪55‬اطر ال‪55‬تي تنجم عن النش‪55‬اطات الص‪55‬ناعية‬
‫والتجاري ‪55‬ة ويمكن أن تتع ‪55‬دى فائ ‪55‬دة الت ‪55‬أمين الم ‪55‬ؤمن ل ‪55‬ه وينتف ‪55‬ع به ‪55‬ا الغ ‪55‬ير كم ‪55‬ا ه ‪55‬و الح ‪55‬ال بالنس ‪55‬بة لح ‪55‬وادث‬
‫الم ‪55‬رور وه ‪55‬ذا بفض ‪55‬ل اتس ‪55‬اع نط ‪55‬اق المس ‪55‬ؤولية ال ‪55‬تي أص ‪55‬بحت اآلن تش ‪55‬مل العدي ‪55‬د من المج ‪55‬االت من جه ‪55‬ة‬
‫(‪.)1‬‬ ‫وظهور المسؤولية بدون خطأ من جه ــة ثانيــة‬
‫‪ 3-1‬تكوين رؤوس األموال‬
‫يس‪55‬مح الت‪55‬أمين عن طري‪55‬ق تجمي‪55‬ع االش‪55‬تراكات واألقس‪55‬اط بتك‪55‬وين رؤوس األم‪55‬وال ال يس‪55‬تهان‬
‫به‪55‬ا‪ .‬بفض‪55‬ل الت‪55‬امين تتجم‪55‬ع في المؤسس‪55‬ة مب‪55‬الغ زهي‪55‬دة (إذا نظ‪55‬را ليه‪5‬ا منف‪55‬ردة) ك‪55‬انت ستس‪55‬تهلك ل‪55‬وال الت‪55‬أمين‬
‫وتكون حاصال هاما يخصص لمعالجة األضرار عند وقوعها وهكذا يمثل الت‪55‬أمين ش‪55‬كال من أش‪55‬كال االدخ‪55‬ار‬
‫علميا‪)2(.‬‬ ‫المنظم‬

‫(‪ )1‬راشد راشد‪ .‬مرجع سبق ذكره‪ .‬صفحة ‪10‬‬

‫(‪ )2‬راشد راشد‪ .‬مرجع سبق ذكره‪ .‬صفحة ‪11‬‬

‫‪ 3-2‬تشجيع االئتمان‬
‫يق‪55‬وى الت‪55‬أمين مرك‪55‬ز الم‪55‬دين تج‪55‬اه دائن‪55‬ة ويض‪55‬من له‪55‬ذا األخ‪55‬ير اس‪55‬تفاء حق‪55‬ه في حال‪55‬ة إعس‪55‬ار‬
‫المدين أو إفالسه أو عدم قدرته على العمل ‪.‬يدخل هذا النوع من التأمين ضمن عمليات القرض ال‪55‬تي نص‪55‬ت‬
‫عليه‪555‬ا الم‪555‬ادة ‪ 15‬من المرس‪555‬وم ‪ 482/82‬الم‪555‬ؤرخ في ‪ 18/12/1982‬والمتض ‪55‬من لقائم ‪55‬ة عملي‪555‬ة الت‪555‬أمين‬
‫وين‪55‬درج أيض‪55‬ا في إط‪55‬ار تش‪55‬جيع االئتم‪55‬ان طلب ال‪55‬دائن الم‪55‬رتهن للعق‪55‬ار من مدين‪55‬ه إج‪55‬راء ت‪55‬أمين ض‪55‬د الحري‪55‬ق‬
‫يتعل‪55‬ق ذل‪55‬ك العق‪55‬ار لكي يض‪55‬من ه‪55‬ذا ال‪55‬دائن اس‪55‬تيفاء دين‪55‬ه في حال‪55‬ة تل‪55‬ف العق‪55‬ار بواس‪55‬طة الحري‪55‬ق‪ ،‬والمق‪55‬رض‬

‫‪10‬‬
 ‫عموميات حول التأمين‬ ‫الفصل األول‬

‫الذي ي‪5‬ؤمن الحص‪55‬ول على مبل‪5‬غ قرض‪55‬ه من مدين‪5‬ه معتم‪5‬دا على ق‪55‬درة ه‪5‬دا األخ‪5‬ير على العم‪5‬ل وكس‪5‬ب ال‪5‬رزق‬
‫يطلب من‪55‬ه أن ي‪55‬برم عق‪55‬د ت‪55‬أمين يتعل‪55‬ق بحيات‪55‬ه ح‪55‬تى يض‪55‬من الحص‪55‬ول على مبل‪55‬غ دين‪55‬ه في حال‪55‬ة وفات‪55‬ه وت‪55‬اجر‬
‫الجمل‪55‬ة ال ي‪55‬بيع بض‪55‬اعته بالنس‪55‬يئة لت‪55‬اجر التجزئ‪55‬ة إال إذا تأك‪55‬د من أن ه‪55‬ذا األخ‪55‬ير ق‪55‬د امن على بض‪55‬اعته ض‪55‬د‬
‫الحريق‪)1(.‬‬

‫(‪ )1‬راشد راشد ‪.‬مرجع سبق ذكره ‪.‬صفحة ‪11‬‬

‫المبحث الثالث‪ :‬عــقد التأمين‬

‫نتطرق في هذا المبحث إلى تعريف عقد التأمين وخصائصه وعناصر عقد التأمين‬
‫المطلب األول ‪ :‬تعريف عقد التأمين‬
‫عقد التأمين هو عقد يلتزم الم‪55‬ؤمن بمقتض‪55‬اه أن ي‪55‬ؤدي إلى الم‪55‬ؤمن ل‪55‬ه أو المس‪55‬تفيد ال‪55‬ذي‬
‫اشترط التأمين لصالحه مبلغا من الم‪5‬ال أو إي‪5‬رادا مرتب‪5‬ا أو ع‪5‬وض م‪5‬الي أخ‪5‬ر في حال‪5‬ة وق‪5‬وع الح‪5‬ادث أو‬
‫للمؤمن‪)1(.‬‬ ‫تتحقق الخطر المبين في العقد وذلك نظير قسط أو أية دفعة مالية أخرى يؤديها المؤمن له‬
‫‪ -‬عق‪5‬د الت‪5‬أمين ه‪5‬و اتف‪5‬اق يتم بين شخص‪5‬ين ف‪5‬أكثر يه‪5‬دف إلي إنش‪5‬اء عالق‪5‬ة قانوني‪5‬ة وينص‪5‬ب‬
‫على موضوع أو محل محتمل الوقوع (الخطر) يلتزم بمقتض‪55‬اه الم‪5‬ؤمن ل‪5‬ه ب‪5‬دفع القس‪5‬ط أو اش‪5‬تراك مقاب‪5‬ل‬
‫(‪)2‬‬ ‫التزام المؤمن بأداء مبلغ من المال وقت وقوع الخطر المؤمن منه‪.‬‬

‫‪11‬‬
 ‫عموميات حول التأمين‬ ‫الفصل األول‬

‫‪-‬عق‪55‬د الت‪55‬أمين عملي‪55‬ة قانوني‪55‬ة بموجبه‪55‬ا يل‪55‬تزم الم‪55‬ؤمن ل‪55‬ه ب‪55‬دفع أقس‪55‬اط الت‪55‬أمين ‪،‬مقاب‪55‬ل ال‪55‬تزام‬
‫المؤمن بدفع مبل‪5‬غ الت‪5‬أمين للمس‪5‬تفيد عن‪5‬د تحقي‪5‬ق الخط‪5‬ر الم‪5‬ؤمن من‪5‬ه في ف‪5‬ترة س‪5‬ريان عق‪5‬د الت‪5‬أمين وذل‪5‬ك يتمم‬
‫اإلحصاء‪)3(.‬‬ ‫عن طريق تجمع أكبر عدد من المخاطر المتجانسة وإ جراء المقاصة بينهما وفقا لقوانين‬
‫خــصائص عقد التأمين‬ ‫المطلب الثاني‪:‬‬
‫يتميز عقد التأمين بعدة خص‪5‬ائص منه‪5‬ا م‪5‬ا ه‪5‬و مش‪5‬ترك م‪5‬ع العق‪5‬ود األخ‪5‬رى ومنه‪5‬ا م‪5‬ا ينف‪5‬رد‬
‫بها أهمها‪:‬‬
‫‪– 1‬عـقد التــأمين من العقود الرضائيــــــة ‪:‬‬
‫يعت‪55‬بر عق‪55‬د الت‪55‬امين من العق‪55‬ود الرض‪55‬ائية وال‪55‬تي يكفي النعقاده‪5‬ا تواف‪55‬ق اإليج‪55‬اب الص‪55‬ادر من‬
‫معين‪)1(.‬‬ ‫المؤمن مع القبول الصادر من المؤمن له وال يشترط أن يفرغ في شكل‬
‫‪-2‬عقد التأمين عقد ملزم لجانبين‪:‬‬
‫ينش ‪55‬أ عق ‪55‬د الت ‪55‬أمين التزام ‪55‬ات متبادل ‪55‬ة على كاه ‪55‬ل الط ‪55‬رفين‪ ،‬فيل ‪55‬تزم ك ‪55‬ل متعاق ‪55‬د اتج ‪55‬اه األخ ‪55‬ر‬
‫بأداءات معنية تحدد بمقتضي العقد والعقد الملزم للطرفين هو العقد الذي ينشأ التزامات متقابلة على كل من‬
‫ط ‪55‬رفي العق ‪55‬د إذ ان ‪55‬ه ينش ‪55‬ئ التزام ‪55‬ا على ع ‪55‬اتق الم ‪55‬ؤمن ل ‪55‬ه ب ‪55‬دفع أقس ‪55‬اط الت ‪55‬أمين ويقابل ‪55‬ه التزام ‪55‬ا على ش ‪55‬ركة‬
‫الخطر‪)2(.‬‬ ‫التامين بدفع مبلغ التأمين في حالة تحقق‬

‫(‪ )1‬عبد الهادي محمد تفي الحكيم‪ .‬عقد التأمين‪ ،‬منشورات الحلبي الحقوقية لبنان ‪. 2003‬صفحة ‪32‬‬
‫(‪ )2‬احمد محمد لطفي‪ .‬نظرية التأمين دار الفكر الجامعي اإلسكندرية ‪ .2007‬صفحة ‪18‬‬
‫(‪ )3‬جديدي معراج‪ .‬مرجع سبق ذكره‪ .‬صفحة ‪18‬‬

‫‪-3‬عقد التأمين عقد معاوضة ‪:‬‬

‫يعتبر عقد التأمين من عقود المعاوضات الن االلتزامات في هذا العقد متبادلة ف‪55‬المؤمن ل‪55‬ه‬
‫يل‪55‬تزم ب‪55‬دفع القس‪55‬ط المتف‪55‬ق علي‪55‬ه في الموع‪55‬د المح‪55‬دد لدفع‪55‬ه ويحص‪55‬ل في مقاب‪55‬ل ذال‪55‬ك على مبل‪55‬غ الت‪55‬امين عن‪55‬د‬
‫العقد‪)1(.‬‬ ‫حدوث الخطر المبين في‬
‫‪ 4‬عقد التأمين عقد احتمالي‪:‬‬
‫بمعني انه عند إبرام العق‪5‬د ال يك‪5‬ون موض‪55‬وعه آو محل‪5‬ه موج‪5‬ودا وال يس‪5‬تطيع في‪5‬ه المتعاق‪55‬دان‬
‫معرفة ما يؤدي‪5‬ه ومق‪5‬دار م‪5‬ا س‪5‬يأخذه ك‪5‬ل واح‪5‬د منهم‪5‬ا من ه‪5‬ذه العملي‪5‬ة وقت التعاق‪55‬د ألن ه‪5‬ذا يتوق‪55‬ف على أم‪5‬ر‬
‫مستقبل غير محقق الوقوع وهذا ما قد يؤدي إلي ع‪5‬دم تعادلهم‪5‬ا فه‪5‬و يعتم‪5‬د على ح‪5‬ظ ال‪5‬ربح أو الخس‪5‬ارة لك‪5‬ل‬
‫التأمين‪)1(.‬‬ ‫منهما على حادث غير محقق وهو الوجه االجتماعي في عقد‬
‫‪-5‬عقد التأمين من العقود المستمرة‪:‬‬
‫يعتبر عقد التأمين من العقود المس‪55‬تمرة أو من العق‪5‬ود الزمني‪55‬ة والعق‪5‬د الزم‪55‬ني ه‪55‬و العق‪5‬د ال‪55‬ذي‬
‫يكون فيه الزمن عنصرا أساسيا في عق‪5‬د الت‪5‬أمين يل‪5‬تزم الم‪5‬ؤمن ط‪5‬ول الف‪5‬ترة المح‪5‬ددة بتحم‪5‬ل الخط‪5‬ر الم‪5‬ؤمن‬

‫‪12‬‬
 ‫عموميات حول التأمين‬ ‫الفصل األول‬

‫منه بحيث يكون لكل لحظة جزء معين من الض‪55‬مان وه‪5‬ذا ال‪5‬تزام بطبيعت‪5‬ه ه‪5‬و ال‪5‬تزام مس‪5‬تمر ونفس‪5‬ه بالنس‪5‬بة‬
‫للم‪55‬ؤمن ل‪55‬ه حيث أن‪55‬ه يق‪55‬وم ب‪55‬دفع أقس‪55‬اط الت‪55‬أمين على ف‪55‬ترات دوري‪55‬ة تقاب‪55‬ل الف‪55‬ترات ال‪55‬تي يل‪55‬تزم فيه‪55‬ا الم‪55‬ؤمن‬
‫بالضمان‪)2(.‬‬

‫‪-6‬عقد التأمين عقود اإلذعان‪:‬‬

‫وه ‪55‬و ال ‪55‬ذي يقتص ‪55‬ر في ‪55‬ه أح ‪55‬د الط ‪55‬رفين على قب ‪55‬ول م ‪55‬ا يعرض ‪55‬ه الط ‪55‬رف من ش ‪55‬روط دون‬
‫مناقشة ففي عقود التأمين نالحظ أن دور المؤمن له يقتصر على قبول الشروط ال‪55‬تي تع‪55‬دها ش‪55‬ركات الت‪55‬امين‬
‫مس‪55‬بقا‪ .‬له‪55‬ذا ح‪55‬رص المش‪55‬رع على وض‪55‬ع قواع‪5‬د عام‪55‬ة وأخ‪55‬رى خاص‪55‬ة لتوف‪55‬ير الحماي‪55‬ة الخاص‪55‬ة للم‪55‬ؤمن ل‪55‬ه‬
‫منه‪55‬ا نص الم‪55‬ادة ‪ 112‬من الق‪55‬انون الم‪55‬دني " ي‪55‬ؤول الش‪55‬ك في مص ‪55‬لحة الم‪55‬دين غ‪55‬ير ان‪55‬ه ال يج‪55‬وز أن يك‪55‬ون‬
‫تأويل العبارات الغامضة في عقود التامين ضمان لمصلحة الطرف المذعن"‪.)3( .‬‬

‫إبراهيم أبو لنجا‪ .‬التأمين في القانون الجزائري‪ .‬ديوان المطبوعات الجامعية الجزائر ‪. 1983.‬صفحة ‪(1) 153-152‬‬
‫(‪ )2‬د‪.‬أحمد محمد لطفي‪ .‬مرجع سبق ذكره‪ .‬الصفحة ‪17‬‬
‫(‪ )3‬إبراهيم أبو لنجا‪ .‬مرجع سبق ذكره‪ .‬صفحة‪157‬‬
‫(‪ )4‬جديدي معراج‪ .‬مرجع سبق ذكره ‪.‬صفحة ‪76‬‬

‫المطلب الثالث‪ :‬عناصــر عقـــد التأميـــن‬

‫يقوم عقد التامين على ثالثة عناصر أساسية وهي الخطر‪ ,‬القسط ’ ومبلغ التامين‪.‬‬
‫‪ .1‬الخطــر‪ :‬يعد الخطر الركن الرئيسي للتامين وهو أساس العنصرين اآلخرين‪.‬‬
‫‪ 1-1‬تعريف الخطر‪:‬‬
‫يع‪55‬رف الخط‪55‬ر بأن‪55‬ه الحادث‪55‬ة ال‪55‬تي يخش‪55‬ى الم‪55‬رء وقوعه‪55‬ا وي‪55‬برم العق‪55‬د لي‪55‬ؤمن نفس‪55‬ه ض‪55‬د ه‪55‬ذا‬
‫(‪)1‬‬ ‫الوقوع‪.‬‬
‫‪ 2.1‬الشروط التي يجب توفرها في الخطر‪:‬‬
‫‪ 1.2.1‬أن يكون ا لخطر محتمل الوقوع‪:‬‬
‫أي أن الخطر قد يقع أو ال يقع و بالتالي فالخطر المؤكد ة الوقــوع ال يجـوز الت‪55‬امين من‪55‬ه وال‬
‫يعت‪55‬بر عنص ‪5‬ر من عناص‪55‬ر الت‪55‬أمين الن النف‪55‬ع والفائ‪55‬دة هن‪55‬ا يك‪55‬ون مقتص‪55‬را على الم‪55‬ؤمن ل‪55‬ه أيض‪55‬ا ال يج‪55‬وز‬
‫تأمين الخطر مستحيل الوقوع سواء كانت استحالة مطلقة أو نسبية الن النفع يعود للمؤمن فقط‪.‬‬
‫‪ 2.2.1‬يشترط في الخطر المؤمن منه أن يكون مشروعا‪:‬‬

‫‪13‬‬
 ‫عموميات حول التأمين‬ ‫الفصل األول‬

‫بمقتض‪55‬ى المش‪55‬روعية ال يك‪55‬ون مخالف‪55‬ا لآلداب العام‪55‬ة أي ال تك‪55‬ون المص‪55‬لحة الم‪55‬ؤمن عليه‪55‬ا‬
‫مشروعة فال يجوز التامين على دفع الضرائب أو تجارة المخدرات (‪.)1‬‬
‫‪-2‬القســـــط‬
‫ه‪55‬و المقاب‪55‬ل الم‪55‬الي ال‪55‬ذي يل‪55‬تزم الم‪55‬ؤمن ل‪55‬ه بدفع‪55‬ه للم‪55‬ؤمن نظ‪55‬ير تحمل‪55‬ه الخط‪55‬ر والتزام‪55‬ه‬
‫االحتمالي بالتعويض ويتكون القسط مم ــا يلــي‪:‬‬
‫‪ 1.2‬القسط الصافي‪:‬‬
‫هو المبلغ الذي يقابل الخطر فيقوم بتغطيته تماما دون زيادة أو نقصان‪.‬‬
‫‪ 2.2‬القسط التجاري‪:‬‬
‫ه ‪55‬و عب ‪55‬ارة عن القس ‪55‬ط الفعلي ال ‪55‬ذي يدفع ‪55‬ه الم ‪55‬ؤمن ل ‪55‬ه للش ‪55‬ركة‪ .‬إذ أن الم ‪55‬ؤمن يتحم ‪55‬ل ع ‪55‬دة‬
‫تكاليف في تغطية الخطر فيتعين إضافة هذه التكاليف للقسط الصافي فيكون بذلك القسط التجاري‪.‬‬
‫‪ .3‬مبلغ التأمين (أداء المؤمن)‪:‬‬
‫‪ 1.3‬أداء المؤمن‪:‬‬
‫يتمثل األداء الذي يلتزم به المؤمن في مبلغ من النقود يدفعه إلى المؤمن له أو المس‪5‬تفيد عن‪5‬ه‬
‫تحقق الحادث المؤمن منه‪،‬غير أن أداء المؤمن قد ال يكون مبلغ‪5‬ا من الم‪5‬ال يدفع‪5‬ه مباش‪5‬رة للم‪5‬ؤمن ل‪5‬ه وإ نم‪5‬ا‬
‫يكون تعهد بإصالح األضرار التي لحقت الحادث المؤمن منه‪.‬‬

‫(‪ )1‬أحمد محمد لطفي مرجع سبق ذكره صفحة ‪26-22‬‬

‫‪ 1.1.3‬تحديد أداء المؤمن في تأمين األشخاص‪:‬‬

‫يتح ‪55‬دد أداء الم ‪55‬ؤمن في ت ‪55‬أمين األش ‪55‬خاص طبق ‪55‬ا لالتف ‪55‬اق الم ‪55‬برم بين ‪55‬ه وبين الم ‪55‬ؤمن ل ‪55‬ه حيث‬
‫يل ‪55‬تزم الم ‪55‬ؤمن ب ‪55‬دفع المبل ‪55‬غ المتف‪55‬ق علي ‪55‬ه دون النظ ‪55‬ر إلى تحقي ‪55‬ق أي ض ‪55‬رر للم ‪55‬ؤمن ل ‪55‬ه وذل ‪55‬ك ألن ت ‪55‬أمين‬
‫األشخاص ليس له صفة التعويض‪.‬‬
‫تحديد أداء المؤمن في تأمين األضرار‪:‬‬
‫أداء المؤمن يتحدد بصفة عامة بمبلغ التأمين المتفق علي‪5‬ه في العق‪5‬د‪.‬من ناحي‪5‬ة أخ‪5‬رى بمق‪5‬دار‬
‫م‪55‬ا يلح‪55‬ق من الم‪55‬ؤمن ل‪55‬ه أو المس‪55‬تفيد من األض‪55‬رار غ‪55‬ير أن أداء الم‪55‬ؤمن في ت‪55‬أمين األض‪55‬رار يتح‪55‬دد أيض‪55‬ا‬
‫بالنسبة لت‪5‬أمين األش‪55‬ياء بقيم‪5‬ة الش‪5‬يء الم‪5‬ؤمن علي‪5‬ه حيث تعت‪5‬بر ه‪5‬ذه القيم‪5‬ة هي الح‪5‬د األقص‪55‬ى ألداء الم‪5‬ؤمن‬
‫وعلى ذلك يتوقف تحديد أداء المؤمن في تأمين األضرار على ثالث عوامل هي‪:‬‬
‫‪ -‬مبلغ التأمين المتفق عليه في العقد‪.‬‬
‫‪ -‬مقدار الضرر الذي يلحق المؤمن له أو المستفيد‪.‬‬
‫‪ -‬قيمة الشيء المؤمن عليه في تأمين األشياء‪.‬‬

‫‪14‬‬
‫عموميات حول التأمين‬ ‫الفصل األول‬

‫‪15‬‬