‫المبحث األول‪ :‬منهجية ومتغيرات الدراسة‬

‫ج اء ه ذا املبحث لتوض يح اإلج راءات واألدوات ال يت اس تخدمت يف الدراس ة التطبيقي ة‪ ،‬من خالل تعري ف‬
‫بيانات الدراسة‪ ،‬مصادرها والفرتة اليت متت فيها‪ ،‬واملنهجية والنماذج املتبعة والربامج املعلوماتية املستخدمة‪ ،‬ضمن‬
‫مطلبني‪ ،‬تناولنا يف األول بيانات الدراسة ومصادرها‪ ،‬أما املطلب الثاين تضمن منهجية وأدوات الدراسة‪.‬‬
‫المطلب األول‪ :‬بيانات الدراسة ومصادرها‬
‫نظرًا لطبيعة الدراسة التطبيقية املتمثلة يف دراسة إحصائية وأخرى قياسية‪ ،‬فتمثلت بيانات اجلزء األول منها‬
‫املتعلق بدراسة إحصائية لواقع التكنولوجيا املالية يف اجلزائر للفرتة ()‪ ،‬يف حجم ( العدد‪ ،‬القيمة) لكل من‪ :‬خدمة‬
‫الدفع عرب األنرتنت‪ ،‬خدمة السحب عرب اجلهاز النقدي‪ ،‬قطاع الدفع عرب حمطات الدفع االلكرتوين‪ ،‬عدد الصرافات‬
‫اآللية‪ ،‬بطاقات الدفع مابني البنوك ومؤشر انتشار البطاقات البنكية‪ ،‬ومؤشر تغطية اخلدمات املصرفية عرب األنرتنت‪،‬‬
‫حيث أخذت البيانات السنوية من املوقع اإللكرتوين للتجمع النق دي اآليل ب اجلزائر (‪،)GIE MONETIQUE‬‬
‫ومت االستعانة برسم األشكال البيانية بربنامج اإلكسل (‪ )Excel‬إصدار ‪.2010‬‬
‫أما بالنسبة لبيانات اجلزء الثاين من الدراسة اإلحصائية القياسية املتعلقة بدراسة أثر تطبيق التكنولوجيا‬
‫املالية على يف اجلزائر خالل (‪.)-2010‬‬

‫وعلى غرار الدراسات السابقة‪ ،‬فقد مت تقسيم متغريات الدراسة إىل قسمني‪:‬‬
‫‪ ‬املتغري التابع‪ :‬ويتمثل يف مؤشر‬
‫‪ ‬املتغريات املفسرة (املستقلة)‪ :‬واملتمثلة يف مؤشرين للتكنولوجيا املالية وهي‪:‬‬
‫‪ :%CIB-‬مؤشر انتشار البطاقات البنكية‪.‬‬
‫‪Online-bank-penetra: -‬مؤشر تغطية اخلدمات املصرفية عرب األنرتنت‪.‬‬
‫ومت االس تعانة يف معاجلة وحتليلن ا لبيان ات اجلزء الث اين من الدراس ة التطبيقي ة بالربن امج اإلحص ائي (‬
‫‪.)Eviews9‬‬

‫‪‬‬
‫‪:GIE monétique‬مت إنشاء جتمع النقد اآليل يف جوان ‪ ، 2014‬والذي جاء ليدعم جهود الدولة اجلزائرية يف النهج االسرتاتيجي لعصرنة النظام البنكي على غرار نظام التعويض‬
‫عن بعد لوسائل الدفع اجلماعية‪.‬لتحديد مهام وصالحيات جمموع فاعلي هذا النظام‪ ،‬كما أنه مكلف بضمان العالقة ما بني البنوك ملنظومة النقدي وتوافقيته مع الشبكات النقدية احمللية‬
‫أو الدولية‪.‬‬
‫أخذت املشاهدات السنوية ملتغريات الدراسة اإلحصائية والقياسية (التابعة واملستقلة) خالل فرتة الدراسة (‬
‫‪ )-2010‬أي حوايل مشاهدات من عدة مصادر ويلخص اجلدول رقم (‪ )1-2‬ما يلي‪:‬‬
‫الفتر‬ ‫ع‪/‬‬
‫المصدر‬ ‫الرمز المعتمد‬ ‫المتغير‬
‫ة‬ ‫المشاهدات‬
‫المتغيرات التابعة‬
‫‪https://‬‬
‫‪data.humdata.org، date:‬‬
‫‪29/05/2023. 11:45،‬‬ ‫مؤشر قياس للقطاع املصريف‬

‫المتغيرات المستقلة‬
‫‪CIB%‬‬ ‫مؤشر انتشار البطاقات البنكية‬
‫‪https://www.statista.com‬‬
‫‪date: 29/05/2023. 12:15،‬‬
‫– ‪Online‬‬ ‫مؤشر تغطية اخلدمات املصرفية‬
‫‪bank-‬‬
‫‪penetra‬‬ ‫عرب األنرتنت‬
‫جدول ‪ : .1 2‬وصف متغيرات الدراسة اإلحصائية القياسية ومصادرها‬

‫المصدر‪:‬من إعداد الطالبتين‬

‫يرجع سبب تقسيم واختالف فرتة الدراسة التطبيقية بني الدراسة اإلحصائية واإلحصائية القياسية إىل مدى‬
‫توفر البيانات حول مجيع متغريات كال الدراستني وإمكانية احلصول عليها‪،‬‬
‫أ‪ -‬فرتة الدراسة اإلحصائية لواقع تطبيق التكنولوجيا املالية يف اجلزائر من‬
‫ب‪ -‬فرتة الدراسة اإلحصائية القياسية ‪....................‬من‬
‫المطلب الثاني‪ :‬منهجية وأدوات الدراسة‬
‫س نتطرق من خالل ه ذا املطلب إىل حتدي د منهجي ة الدراس ة‪ ،‬حيث مت االعتم اد على األس لوب اإلحص ائي‬
‫والوصفي لوصف واقع تطبيق خدمات التكنولوجيا املالية يف اجلزائر خالل فرتة الدراسة‪ ،‬وكذلك لوصف متغريات‬
‫اجلزء الث اين من الدراس ة التطبيقي ة‪ ،‬باإلض افة إىل اس تخدام منوذج االحندار اخلطي املتع دد (‪Multiple linear‬‬
‫‪ ،)Regression‬ويرجع سبب اعتمادنا على هذا النموذج إىل صغر حجم عينة الدراسة‪ ،‬واليت تتمثل يف عشرة‬
‫مشاهدات لكل متغريات الدراسة‪ ،‬والتأكد من جودة النموذج املقدر مت إجراء جمموعة من االختبارات القياسية‬
‫التشخيصية وسيتم التفصيل فيها الحقا‪.‬‬
 ‫وبناءا على ما تقدم فإن النموذج املطبق يف هذه الدراسة االحصائية القياسية يأخذ الشكل التايل‪:‬‬

‫)‪= C(1)*CIB + C(2)*PONLINE_BANK_PENETRA + C(3‬‬

‫حبيث‪:‬‬
‫‪ :‬مؤشر قياس للقطاع املصريف‪.‬‬
‫‪ :%CIB‬مؤشر انتشار البطاقات البنكية‪.‬‬
‫‪ :Online-bank-penetra‬مؤشر تغطية اخلدمات املصرفية عرب األنرتنت‪.‬‬

‫المبحث الثاني ‪ :‬عرض نتائج الدراسة التطبيقية‪،‬تحليلها ومناقشتها‬

‫يشتمل هذا املبحث على مطلبني‪ .‬املطلب األول يتعلق بواقع تطبيق خدمات التكنولوجيا املالية يف اجلزائر للفرتة (‬
‫‪ -2010‬حىت مارس ‪ ،)2023‬ويف املطلب الثاين سنحاول حتليل نتائج الدراسة االحصائية القياسية‪ ،‬تفسريها‬
‫ومناقشتها‪.‬‬
‫شكل ‪.1 2‬مخطط الدراسة التطبيقية‬

‫‪1‬‬

‫خالل الفترة (‬

‫‪ :‬من إعداد الطالبتني‬

 ‫المطلب األول‪ :‬واقع تطبيق خدمات التكنولوجيا المالية في الجزائر للفترة (‪)-2016‬‬
‫س وف نق وم يف ه ذا املطلب بدراس ة إحص ائية لواق ع تط بيق خ دمات التكنولوجي ا املالي ة يف اجلزائ ر للف رتة (‬
‫‪ )-2016‬من حيث خدمة الدفع عرب األنرتنت‪ ،‬نشاط السحب على اجلهاز النقدي‪ ،‬خدمة الدفع عرب حمطة ‪،TPE‬‬
‫خدمة الدفع عرب اهلاتف‪.‬‬
‫أوال‪ :‬خدمة الدفع عبر األنترنت في الجزائر للفترة‬
‫جدول ‪ :.2 2‬حجم خدمة الدفع عبر األنترنت‬

‫جدول ‪ :‬عدد معامالت الدفع عبر األنترنت حسب نوع القطاع في الجزائر خالل الفترة‬

‫المصدر‪/https://giemonetique.dz/ar/activite-retrait-sur-atm :‬‬

‫شكل ‪ :.2 2‬عدد معامالت الدفع عبر األنترنت حسب نوع النشاط في الجزائر خالل الفترة‬

‫المصدر‪ :‬من إعداد الطالبتني‪ ،‬اعتمادا على بيانات اجلدول (‪)3-2‬‬

‫ثانيا‪ :‬خدمة نشاط السحب على الجهاز النقدي في الجزائر خالل الفترة‬

‫‪ /1‬نشاط السحب عبر الموزعات اآللية لألوراق النقدية‪:‬‬

‫أ‪ /‬العدد اإلجمالي ألجهزة الصرف اآللي البيبنكية العاملة في الجزائر خالل الفترة‬

‫جدول ‪ : . 3 2‬العدد اإلجمالي ألجهزة الصرف اآللي البيبنكية العاملة في الجزائر خالل الفترة‬

‫المصدر‪/https://giemonetique.dz/ar/activite-retrait-sur-atm :‬‬

‫شكل ‪:.3 2‬‬

‫المصدر‪ :‬من إعداد الطالبتني‬

‫ب‪ /‬حجم معامالت السحب عبر الموزعات اآللية خالل الفترة‬

‫جدول ‪: .4 2‬‬
 ‫شكل ‪ : .4 2‬العدد اإلجمالي لمعامالت السحب على الجهاز النقدي خالل الفترة‬

‫المصدر‪ :‬من إعداد الطالبتني‬

‫ج‪/‬تطور عدد بطاقات الدفع البيبنكية (‪ )CIB‬المتداولة في الجزائر للفترة (‪)2021 -2016‬‬
‫جدول ‪ : .5 2‬عدد بطاقات الدفع البنكية (‪ )CIB‬المتداولة في الجزائر للفترة‬

‫المصدر‪ :‬بيانات مقدمة من قبل التجمع النقدي اآللي (‪)GIE‬‬

‫شكل ‪ : .5 2‬عدد بطاقات الدفع البيبنكية (‪ )CIB‬المتداولة في الجزائر للفترة‬

‫المصدر‪ :‬من إعداد الطالبتني‬

‫د‪ CIB%: (Debit Card Penetration (% of Adults)) /‬مؤشر انتشار البطاقات البنكية‬

‫شكل ‪ : .6 2‬عدد انتشار البطاقات البنكية ‪ %CIB‬للفترة‬

‫املصدر‪ :‬من إعداد الطالبتني‬

‫جدول ‪ : .6 2‬عدد انتشار البطاقات البنكية ‪ %CIB‬للفترة (‪)2020-2010‬‬

‫ثالثا‪:‬خدمة الدفع عبر محطة الدفع اإللكتروني ((‪ TPE‬في الجزائر للفترة‬

‫جدول ‪ : .7 2‬عدد محطات الدفع االلكتروني (‪ )TPE‬العاملة في الجزائر للفترة‬

‫المصدر‪/https://giemonetique.dz/ar/activite-retrait-sur-atm :‬‬
 ‫شكل ‪ : .7 2‬عدد محطات الدفع االلكتروني (‪ )TPE‬العاملة في الجزائر للفترة‬

‫المصدر‪ :‬من إعداد الطالبتني‬

‫جدول ‪ : .8 2‬العدد االجمالي لمعامالت الدفع على محطة الدفع االلكتروني خالل الفترة‬

‫المصدر‪/https://giemonetique.dz/ar/activite-retrait-sur-atm :‬‬

‫شكل ‪.8 2‬العدد اإلجمالي لمعامالت الدفع على محطة الدفع اإللكتروني خالل الفترة ( ‪ -2016‬مارس‬
‫‪)2023‬‬

‫المصدر‪ :‬من إعداد الطالبتني‬

‫أ‪-Online_Bank_Penetra (Online Banking Penetration (% of population)) /‬مؤشر‬

‫تغطية الخدمات المصرفية عبر األنترنت‪ :‬هي عبارة عن نسبة عدد األفراد الذين يستخدمون اخلدمات املصرفية‬
‫عرب األنرتنت يف الدولة بالنسبة إلمجايل عدد السكان يف الدولة خالل فرتة معينة‪ ،‬ويتم حساهبا بالقسمة بني عدد‬
‫املس تخدمني للخ دمات املص رفية ع رب األن رتنت وإمجايل ع دد الس كان‪ ،‬ويع رف ع ادة مبص طلح تغطي ة اخلدمات‬
‫املصرفية عرب األنرتنت يف البلدان‪.‬‬

‫شكل ‪ .9 2‬عدد مؤشرات تغطية الخدمات المصرفية عبر جدول ‪.9 2‬عدد مؤشرات تغطية الخدمات‬
‫المصرفية عبر األنترنت خالل السنوات‬ ‫األنترنت خالل السنوات‬
 ‫المصدر‪ :‬من إعداد الطالبتني‬
‫‪https://www.statista.com‬‬

‫رابعا‪ :‬قياس االستقرار المالي باستخدام نموذج ‪Z-Score‬‬

‫جدول ‪ .10 2‬قياس االستقرار‬ ‫شكل ‪ .10 2‬قياس االستقرار المالي باستخدام نموذج ‪Z-Score‬‬
‫المالي باستخدام نموذج ‪Z-‬‬ ‫خاللالفترة (‪)2020-2010‬‬

‫‪ Score‬خالل الفترة (‬
‫‪)2020-2010‬‬
‫‪Z_score‬‬ ‫السنوات‬
‫‪19.23774‬‬ ‫‪2010‬‬ ‫‪erocs_Z‬‬
‫‪19.90931‬‬ ‫‪2011‬‬ ‫‪03‬‬
‫‪20.49009‬‬ ‫‪2012‬‬ ‫‪52‬‬
‫‪20.54717‬‬ ‫‪2013‬‬ ‫‪02‬‬
‫‪18.82034‬‬ ‫‪2014‬‬ ‫‪51‬‬
‫‪19.96733‬‬ ‫‪2015‬‬
‫‪01‬‬
‫‪22.13776‬‬ ‫‪2016‬‬
‫‪5‬‬
‫‪23.12142‬‬ ‫‪2017‬‬
‫‪0‬‬
‫‪24.28966‬‬ ‫‪2018‬‬ ‫‪0102 1102 2102 3102 4102 5102 6102 7102 8102 9102 0202‬‬

‫‪22.43565‬‬ ‫‪2019‬‬ ‫‪erocs_Z‬‬

‫‪24.82232‬‬ ‫‪2020‬‬
‫‪https://data.humdata.org‬‬ ‫املصدر‪ :‬من إعداد الطالبتني‬

‫خامسا‪ :‬مناقشة وتفسير نتائج الدراسة اإلحصائية‬

‫المطلب الث‪u‬اني‪ :‬دراس‪u‬ة إحص‪u‬ائية قياس‪u‬ية ألث‪u‬ر تط‪u‬بيق التكنولوجي‪u‬ا المالي‪u‬ة على اس‪u‬تقرار القط‪u‬اع المص‪u‬رفي في‬
‫الجزائر خالل الفترة ( ‪) 2020-2010‬‬
‫لإلجابة على التساؤل الفرعي األخري‪ ،‬واختبار الفرضية الثالثة واألخرية أن‪ ، :‬وذلك وفق دراسة إحصائية وقياسية‬
‫أدن اه م بني مراح ل‬ ‫من خالل جمموع ة من اختب ارات ملخص ة يف خط وات موض حة يف الش كل رقم (‪)12-2‬‬
‫الدراسة‪.‬‬
 ‫شكل ‪11 . 2‬الشكل رقم(‪ :)2-2‬خمطط الدراسة اإلحصائية القياسية‬

‫المصدر‪ :‬من إعداد الباحثان‬

‫أوال‪ :‬عرض وتحليل نتائج الدراسة اإلحصائية والقياسية من خالل نتائج الدراسة اإلحصائية والقياسية سنتطرق‬
‫إىل دراسة وقياس العالقة اليت تربط بني متغريات الدراسة املستقلة (مؤشري التكنولوجيا املالية) باملتغري‬
‫التابع ‪........‬من خالل معادلة االحندار اخلطي ملتغريات الدراسة تليها إجراء اختبار توزيع البواقي معادلة االحندار‪،‬‬
‫للتأكد من أهنا تتبع التوزيع الطبيعي باالعتماد على جمموعة من االختبارات التشخيصية‪ ،‬حيث يسبق كال اخلطوتني‬
‫( تقدير معادلة االحندار اخلطي) و( اختبارات الكشف عن وجود معادلة خط االحندار)‪ ،‬دراسته إحصائية وصفية‬
‫ملتغريات الدراسة حيث يلخص اجلدول ( ‪ ) 12-2‬أدناه األثر املتوقع للمتغريات املستقلة‬

‫( ‪ ) CIB%، online- bank-penetra‬على املتغري التابع االستقرار املايل‪.‬‬

‫من اجل التطرق إىل الدراسة التطبيقية‬

‫جدول ‪. 11 2‬المتغيرات المستقلة المستخدمة لقياس عالقة التكنولوجيا المالية على استقرار القطاع‬
‫المصرفي في الجزائر‪.‬‬

‫األثر املتوقع‬ ‫الرمز املعتمد‬ ‫المتغيرات المستقلة‬

‫‪+‬‬ ‫مؤشر تغطية انتشار البطاقات‬ ‫‪%CIB‬‬

‫البنكية‬
‫مؤشر تغطية اخلدمات املصرفية عرب‬
‫‪+‬‬ ‫‪Online-Bank-Penetra‬‬
‫األنرتنت‬

‫‪ /1‬دراسة اإلحصاءات الوصفية لمتغيرات الدراسة‪:‬‬

‫اجلدول ‪ 13.2‬يلخص أهم اإلحصاءات الوصفية ملتغريات الدراسة‪ ،‬وذلك باستخدام مقياس النزعة املركزية‬

‫جدول ‪.12 2‬ملخص ألهم نتائج اإلحصاءات الوصفية لمتغيرات الدراسة خالل فترة الدراسة‬

‫اإلحصائي‪EViews 9.‬‬ ‫المصدر‪ :‬إعداد الباحثتان‪ ،‬اعتماد على خمرجات الربنامج‬

‫وتأيت كخطوة موالية تقدير معادلة االحندار اخلطي املتعدد ملتغريات الدراسة‪ ،‬ومن بني األسباب العتمادنا‬
‫على معادلة االحندار اخلطي يف دراستنا التطبيقية هو حجم عينة الدراسة الذي مل يتجاوز ‪ 10‬مشاهدات‪.‬‬
‫‪ -2‬تقدير واختبار معادلة االنحدار الخطي لمتغيرات الدراسة‪:‬‬
‫سنحاول تقدير معادلة االحندار اخلطي املتعدد ملتغريات الدراسة مع إجراء االختبارات التشخيصية للكشف‬
‫عن وجود املعادلة أو النموذج املقدر‪.‬‬
 ‫‪ :2-1‬تقدير معادلة االنحدار الخطي لمتغيرات الدراسة‬
‫وكتذكري مبعادلة االحندار املقدرة بالنسبة للمتغري التابع جند‪:‬‬
‫‪Estimation Equation:‬‬
‫=================‬
‫)‪>>>>>>>>= C(1)*CIB + C(2)*PONLINE_BANK_PENETRA + C(3‬‬

‫حيث‪:‬‬
‫‪ :C‬احلد الثابت‪.‬‬
‫‪ :%CIB‬مؤشر انتشار البطاقات البنكية‪.‬‬
‫‪ :%P‬التغري النسيب املئوي‪.‬‬
‫‪ :ONLINE- BANK-PENETRA‬مؤشر تغطية اخلدمات املصرفية عرب األنرتنت‬
‫‪2-2‬اإلختبارات القياسية لمعادلة االنحدار الخطي المتعدد المقدرة‪:‬‬

‫اختبار توزيع البواقي‬ ‫أ‪-‬‬

‫شكل ‪.122‬نتائج اختبار توزيع البواقي ‪ ) )Plot the Residuals‬لمعادلة االنحدار الخطي المتعدد‬
‫المقدرة خالل فترة الدراسة‬

‫المصدر‪ :‬إعداد الباحثتان‪ ،‬اعتماد على خمرجات الربنامج اإلحصائي ‪.EViews 9‬‬
‫ب‪-‬اختبار التوزيع الطبيعي لألخطاء‬
‫شكل رقم ‪ .13 2‬نتائج اختبار التوزيع الطبيعي لألخطاء معادلة االنحدار الخطي المقدرة‬
 ‫اإلحصائي‪EViews 9.‬‬ ‫المصدر‪ :‬إعداد الباحثتان‪ ،‬اعتماد على خمرجات الربنامج‬
‫ج‪ /‬اختبار االرتباط الذاتي‬
‫جدول ‪ .132‬نتائج اختبار االرتباط المتسلسل (‪)LM‬لبواقي معادلة االنحدار الخطي المتعدد المقدرة‬

‫اإلحصائي‪EViews 9.‬‬ ‫المصدر‪ :‬إعداد الباحثتان‪ ،‬اعتماد على خمرجات الربنامج‬

‫د‪ /‬اختبار ثبات تجانس التباين‬
‫جدول ‪.14 2‬نتائج اختبار ثبات تجانس التباين لبواقي معادلة االنحدار الخطي المقدرة‬

‫اإلحصائي‪EViews 9.‬‬ ‫المصدر‪ :‬إعداد الباحثتان‪ ،‬اعتماد على خمرجات الربنامج‬

‫ه‪ /‬اختبار ‪ :Variance Inflation Factors V- INF‬للكشف عن التعدد اخلطي لبواقي (أخطاء) يف‬
‫معادلة االحندار فان كانت قيمة ‪ VIF‬بني ‪5‬و‪ 10‬فان هذا يدل على وجود مشكلة التعدد اخلطي لبواقي تعدد‬
‫النموذج‪ ،‬ويعد من أهم االختبارات التشخيصية للتأكد من جودة املعادلة والنتائج موضحة يف اجلدول التايل‪:‬‬