‫‪REPUBLIQUE ALGERIENNE DIMOCRATIQUE ET POPULAIRE‬‬

‫‪MINISTERE DE L’ENSEIGNEMENT SUPERIEUR‬‬ ‫وزارة اﻟﺘﻌﻠﲓ اﻟﻌﺎﱄ واﻟﺒﺤﺚ اﻟﻌﻠﻤﻲ‬

‫‪ET DE LA RECHERCE SCIENTIFIQUE‬‬
‫‪UNIVERSITE 8 MAI 45 GUELMA‬‬ ‫‪ 8‬ﻣﺎي ‪ -45‬ﻗﺎﳌﺔ‬
‫‪FACULTE DE DOIT ET DES SCIENCES POLITIQUES‬‬
‫‪DEPARTEMENT DES SCIENCES JURIDIQUES ET‬‬
‫‪ADMINISTRATIVES‬‬
‫ﻗﺴﻢ اﻟﻌﻠﻮم اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﯿﺔ واﻻٕدارﯾﺔ‬

‫ﻣذﻛرة ﺗﺧرج‬
‫ﻟﻧﯾل‬
‫ﺷﻬﺎدة اﻟﻣﺎﺟﺳﺗﯾر ﺗﺧﺻص ﻗﺎﻧون اﻷﻋﻣﺎل‬
‫ﺑﻌﻧوان‪:‬‬

‫اﻟﻨﻈﺎم اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﺒﻄﺎﻗﺔ اﻻﺋﺘﻤﺎن‬

‫ﺗﺣت إﺷراف‪ :‬أ‪.‬د‪ :‬ﺑوﺷﻬدان ﻋﺑد اﻟﻌﺎﻟﻲ‬ ‫ﻣن إﻋداد اﻟطﺎﻟب‪ :‬أوﺟﺎﻧﻲ ﺟﻣﺎل‬

‫ﻟﺟﻧﺔ اﻟﻣﻧﺎﻗﺷﺔ‪:‬‬
‫رﺋﯾﺳﺎ‬ ‫ﺟﺎﻣﻌﺔ ‪ :‬ﻗﺎﻟﻣﺔ‬ ‫‪ -01‬اﻟدﻛﺗور‪ /‬ﻧﺟﺎح ﻋﺻﺎم‬
‫ﻣﺷرﻓﺎ وﻣﻘر ار‬ ‫ﺟﺎﻣﻌﺔ ‪ :‬ﻋﻧﺎﺑﺔ‬ ‫‪ -02‬اﻷﺳﺗﺎذ اﻟدﻛﺗور‪ /‬ﺑوﺷﻬدان ﻋﺑد اﻟﻌﺎﻟﻲ‬
‫ﻋﺿوا‬ ‫ﺟﺎﻣﻌﺔ ‪ :‬ﻋﻧﺎﺑﺔ‬ ‫‪ -03‬اﻟدﻛﺗور ‪ /‬ﺑن زارع راﺑﺢ‬
‫ﻋﺿوا‬ ‫ﺟﺎﻣﻌﺔ ‪ :‬ﻗﺎﻟﻣﺔ‬ ‫‪ -04‬اﻟدﻛﺗور ‪ /‬ﺣﺳون ﻣﺣﻣد ﻋﻠﻲ‬

‫اﻟﺳﻧﺔ اﻟﺟﺎﻣﻌﯾﺔ ‪2016/2015‬‬

 ‫واﻟﻌ‬
‫‪.‬‬
‫‪.‬‬

‫ﻫﺪي ﻫﺬا اﳉﻬﺪ اﳌﺘﻮاﺿﻊ‪.‬‬

 ‫ﻟﻘﺪ ﺧﺮج ﻫﺬا اﻟﺒﺤﺚ إﱃ اﻟﻨﻮر ﺑﻔﻀﻞ ﷲ ﺗﻌﺎﱃ‪،‬‬
‫و ﻻ ﯾﻔﻮﺗﲏ‬
‫ﻣﻦ ﺑﻌﯿﺪ‪.‬‬
‫ﻫﺬا‬ ‫ﺑﻮﺷﻬﺪان ﻋﺒﺪ اﻟﻌﺎﱄ‬
‫اﻟﻌﻤﻞ‪.‬‬

‫ﻛﲈ‬
‫ﻓﺸﻜﺮا ﺟﺰﯾﻼً‪.‬‬
 :‫ﻣﻠﺧص‬

‫إن اﻟﻣﺟﺎﻻت اﻟﺗﻲ ﺗﻠﻌب ﻓﯾﻬﺎ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن دو ار أﺳﺎﺳﯾﺎ ﻓﻲ ﺗﻧوع ﻣﺳﺗﻣر وﻣﻧﻬﺎ اﻟﺣﺻول‬
‫ ﺳﺣب اﻟﻧﻘود ﻣن اﻟﺻراف اﻵﻟﻲ واﻟدﻓﻊ ﻣن ﺧﻼل ﺗﻘدﯾم اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻟﻠﺗﺟﺎر أو‬،‫ﻋﻠﻰ ﺧط اﺋﺗﻣﺎن‬
‫ ﻓﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺗﻌد ﺑﺣق ﺛورة ﻓﻲ ﻣﺟﺎل وﺳﺎﺋل اﻟدﻓﻊ ﺣﯾث ﻓرﺿت‬.‫اﺳﺗﻌﻣﺎﻟﻬﺎ ﻋﺑر ﺷﺑﻛﺔ اﻻﻧﺗرﻧت‬
‫ و رﻏم ﺳﻬوﻟﺔ اﺳﺗﻌﻣﺎل ﺑطﺎﻗﺔ‬.‫ﻧﻔﺳﻬﺎ ﺑﺳرﻋﺔ ﺣﺗﻰ أﺻﺑﺢ ﯾﺳﺗﻌﻣﻠﻬﺎ أﻏﻠب اﻟﻣﺳﺗﻬﻠﻛﯾن ﻓﻲ اﻟﻌﺎﻟم‬
‫اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻣن ﺧﻼل ﺗﺄﻟﯾﺔ ﻋﻣﻠﯾﺔ اﻟدﻓﻊ إﻻ أﻧﻬﺎ ﺗوﻟّد ﻋﻼﻗﺎت ﻗﺎﻧوﻧﯾﺔ ﺑﯾن اطراﻓﻬﺎ ﺗﺗطﻠب ﺗﻌرﯾﻔﻬﺎ‬
‫ وﺗﻬدف ﻫذﻩ اﻟدراﺳﺔ إﻟﻰ اﺳﺗﻛﺷﺎف ﻫذا اﻟﻣﺟﺎل ﻓﻲ اﻟﻘﺎﻧون‬.‫وﺗﻌﯾﯾن اﻟﻘواﻋد اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ اﻟﻣطﺑﻘﺔ ﻋﻠﯾﻬﺎ‬
‫اﻟﻣﻘﺎرن وﻓﻲ اﻟﻘﺎﻧون اﻟﺟزاﺋري ﻣن أﺟل اﻹﺟﺎﺑﺔ ﻣﻌرﻓﺔ أي ﻧظﺎم ﻗﺎﻧوﻧﻲ ﯾﻣﻛن ﺗطﺑﯾﻘﻪ ﻋﻠﻰ اﻟﺑطﺎﻗﺔ‬
.‫وﻣﺎﻫﻲ ﻗواﻋد اﻟﺣﻣﺎﯾﺔ اﻟﻣﺧﺻﺻﺔ ﺿد اﻻﺳﺗﻌﻣﺎل ﻏﯾر اﻟﻣﺷروع ﻟﻬﺎ‬

‫ اﻻﺳﺗﻌﻣﺎل ﻏﯾر اﻟﻣﺷروع ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ‬،‫ اﻟدﻓﻊ‬،‫ اﻟﻧظﺎم اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ‬،‫ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬،‫ اﻟﺑطﺎﻗﺔ‬: ‫اﻟﻛﻠﻣﺎت اﻟﻣﻔﺗﺎﺣﯾﺔ‬

Résumé :

Les domaines d'activité dans lesquels la carte de crédit joue un rôle pivot sont de plus
en plus variés : crédit, retrait d'argent liquide, paiements sur place ou à distance utilisant le
téléphone ou le net. C’est une véritable révolution dans les moyens de paiement et la carte
s'est rapidement imposée pour être adoptée par la quasi-totalité des consommateurs dans le
monde. La simplicité de son utilisation, l'automatisation des règlements qui s'ensuivent fassent
naître des relations juridiques qui demandent leur définition et par là même leur
réglementation. La présente étude a pour objet d'explorer ce domaine dans le Droit comparé
et dans le Droit Algérien, pour savoir quel régime juridique appliquerait-on sur la carte de
crédit et quelles sont les règles de protection contre son utilisation frauduleuse.

Mots Clés : carte, crédit, régime juridique, paiement, utilisation frauduleuse de la carte
‫ﻣﻘدﻣﺔ‬
 ‫ﻣﻘدﻣـ ــﺔ‬

‫ﻣﻘدﻣﺔ‪:‬‬

‫ﻛﺎﻧت اﻟﻣﺟﺗﻣﻌﺎت اﻟﻘدﯾﻣﺔ اﻟﻘﺎﺋﻣﺔ ﻋﻠﻰ ﻣﻌﯾﺷﺔ اﻟﻛﻔﺎف ﺗﺷﺑﻊ ﺣﺎﺟﺎت أﻓرادﻫﺎ ﻋﻠﻰ ﻧﺣو ﻣﺑﺎﺷر‬
‫ﻣن ﺧﻼل اﻟﻌﻣل اﻟﻣﺷﺗرك‪ ،‬ﻓﻛﺎﻧت ﻓﻲ ﻏﻧﻰ ﻋن وﺳﺎﺋل ﻟﺗﺑﺎدل اﻟﺳﻠﻊ‪ ،‬ﻟﻛن ﻣﻊ اﻟﺗوﺳﻊ ﻓﻲ ﺗﻘﺳﯾم‬
‫اﻟﻌﻣل وزﯾﺎدة اﻹﻧﺗﺎﺟﯾﺔ ﻋن ﺣﺎﺟﺔ اﻹﺷﺑﺎع اﻟذاﺗﻲ ظﻬرت اﻟﺣﺎﺟﺔ إﻟﻰ اﻟﻣﺑﺎدﻻت ﺑﯾن اﻷﻓراد ﻓﻛﺎﻧت‬
‫اﻟﻣﻘﺎﯾﺿﺔ أول أﺷﻛﺎل ﻫذﻩ اﻟﻣﺑﺎدﻻت‪ ،‬ﻏﯾر أن ﻋﻣﻠﯾﺔ اﻟﻣﻘﺎﯾﺿﺔ واﺟﻬت اﻟﻌدﯾد ﻣن اﻟﺻﻌوﺑﺎت‬
‫ﻛﺎﺧﺗﻼف وﺗﺑﺎﯾن ﻧوﻋﯾﺔ اﻟﺳﻠﻊ ﻣن ﻣﻧطﻘﺔ إﻟﻰ أﺧرى ﻣﻣﺎ ﯾﺻ ّﻌب ﺗﻘﯾﯾم اﻟﺳﻠﻊ‪ ،‬وﻫذا ﺧﻠق اﻟظروف‬
‫اﻟﻣوﺿوﻋﯾﺔ ﻟظﻬور اﻟﻧﻘود ﻛوﺳﯾﻠﺔ ﻟﺗﻘﯾﯾم اﻟﺳﻠﻊ وﻟﺗﺳﻬﯾل اﻟﺗﺑﺎدل ﺑﯾن اﻟﻧﺎس‪.‬‬

‫وظﻠّت اﻟﻧﻘود إﻟﻰ زﻣن ﻟﯾس ﺑﺑﻌﯾد اﻟوﺳﯾﻠﺔ اﻟوﺣﯾدة اﻟﺗﻲ ﺗﺳﺗﻌﻣل ﻓﻲ ﻋﻣﻠﯾﺎت اﻟوﻓﺎء اﻟﻧﺎﺷﺋﺔ ﻋن‬
‫اﻟﻧﺷﺎطﺎت اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ واﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ‪ ،‬وﻛﺎﻧت اﻟﺣﻛوﻣﺎت ﺗوﻛل إﺻدار اﻟﻧﻘود إﻟﻰ ﻣﺻﺎرف ﺧﺎﺻﺔ ﺗﻛون‬
‫ﻣﺳؤوﻟﺔ ﻋن اﻟﺳﯾﺎﺳﺎت اﻟﻧﻘدﯾﺔ‪ ،‬ﺳﱢﻣﯾت ﺑﻣﺻﺎرف اﻹﺻدار أو اﻟﻣﺻﺎرف اﻟﻣرﻛزﯾﺔ ﻛﻣﺎ ﻧﺷﺄت إﻟﻰ‬
‫ﺟﺎﻧب ﻫ ذﻩ اﻻﺧﯾرة ﻣﺻﺎرف ﺗﺟﺎرﯾﺔ ﺗﻘوم ﺑﺄﻋﻣﺎل اﻟوﺳﺎطﺔ اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ ﺣﯾث ﺗﺟﻣﻊ اﻻدﺧﺎرات ﻣن‬
‫اﻟﻣودﻋﯾن اﻟذﯾن ﺗﺗواﻓر ﻟدﯾﻬم ﻓواﺋض ﻧﻘدﯾﺔ وﺗﻘرﺿﻬﺎ ﻟﻸﺷﺧﺎص اﻟذﯾن ﯾﺣﺗﺎﺟون إﻟﯾﻬﺎ ﻓﺎﻗﺗﺻر دورﻫﺎ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺟﻣﻊ اﻟﻧﻘود وﺗداوﻟﻬﺎ‪ ،‬ﻓﻲ ﺣﯾن ﺑﻘﯾت ﻣﻬﻣﺔ اﻹﺻدار ﻣﺣﺻورة ﺑﺎﻟﻣﺻﺎرف اﻟﻣرﻛزﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﺷرف‬
‫ﻋﻠﯾﻬﺎ اﻟﺣﻛوﻣﺎت‪.‬‬

‫وﻣﻊ ﺗطور ﻣﻬﻧﺔ اﻟﻣﺻﺎرف وزﯾﺎدة ﺣﺟم اﻟوداﺋﻊ واﻟطﻠﺑﺎت ﻋﻠﻰ اﻹﻗراض أﺻﺑﺣت اﻟﻣﺻﺎرف‬
‫اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ ﺗؤدي دو اًر أﺧر وﺟرى ذﻟك ﺑﺄن ﻻﺣظت ﻋدم ﺗﺣرﯾك اﻟﻣودﻋﯾن وداﺋﻌﻬم ﺑﻛﺛﺎﻓﺔ ﻛﺑﯾرة‪ ،‬ﻣﻣﺎ‬
‫ﺷﺟﻌﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﻣﻧﺢ اﻟﻣﻘﺗرﺿﯾن ﺗﺳﻬﯾﻼت أوﺳﻊ وﺗﺳﺟﯾل ﻣﺑﺎﻟﻐﻬﺎ ﻓﻲ ﺣﺳﺎﺑﺎﺗﻬم اﻟﺟﺎرﯾﺔ ﻟدﯾﻬﺎ‪ ،‬وﻛﺎﻧت‬
‫اﻟﺗﺣوﯾﻼت اﻟﻧﻘدﯾﺔ ﺗﺗم ﺑواﺳطﺔ إﺷﻌﺎرات ﺗﺗﺿﻣن ﺗﻌﻠﯾﻣﺎت اﻟﺗﺣوﯾل أو ﺑﺎﺳﺗﺧدام اﻟﺷﯾﻛﺎت‪.1‬‬

‫‪ -1‬ﻋﺑد اﻟﻬﺎدي اﻟﻧﺟﺎر‪ ،‬ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن واﻟﻌﻣﻠﯾﺎت اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻻﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ‪ ،‬ﺑﺣث ﻣﻧﺷور ﻓﻲ اﻟﺟدﯾد ﻓﻲ أﻋﻣﺎل اﻟﻣﺻﺎرف‬
‫ﻣن اﻟوﺟﻬﺗﯾن اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ واﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ‪ ،‬اﻟﺟزء اﻷول‪ ،‬اﻟﺟدﯾد ﻓﻲ اﻟﺗﻘﻧﯾﺎت اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ‪ ،‬ﻣﻧﺷورات اﻟﺣﻠﺑﻲ‪ ،‬ﺑﯾروت‪ ،‬اﻟطﺑﻌﺔ اﻷوﻟﻰ‪،‬‬
‫‪ ،2002‬ص ‪35‬‬
‫‪5‬‬
 ‫ﻣﻘدﻣـ ــﺔ‬

‫و ﻧﺗﯾﺟﺔ ﻋوﻟﻣﺔ اﻻﻗﺗﺻﺎد وﺣرﯾﺔ اﻧﺗﻘﺎل اﻷﻣوال واﻟﺳﻠﻊ ﻋﺑر اﻟﺣدود اﻟﺳﯾﺎﺳﯾﺔ ﻟﻠدول وﻛذﻟك‬
‫اﻟﺗﻘدم اﻟﺗﻛﻧوﻟوﺟﻲ ﻓﻲ ﻣﺟﺎل اﻻﺗﺻﺎﻻت وﺗطور اﻟﺻﻧﺎﻋﺔ اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ‪ ،‬وظﻬور اﻟﺗﺟﺎرة اﻹﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ ﻓﻲ‬
‫ﻟﻼﻟﺗزﻣﺎت‬
‫ا‬ ‫اﻟﺣﯾﺎة اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ‪ ،‬ﻛل ﻫذﻩ اﻟﻌواﻣل ﻣﺷﺗرﻛﺔ اﻓرزت وﺳﺎﺋل أﺧرى ﻛﺑدﯾل ﻟﻠﻧﻘود ﺗﺳﺗﻌﻣل‬
‫اﻟﻧﻘدﯾﺔ ﻓﻲ اﻟﺑﯾﻊ واﻟﺷراء واﻟﻘروض وﺗﻘدﯾم اﻟﺧدﻣﺎت ﻛﺳداد اﻟﻔواﺗﯾر واﻟرﺳوم واﻟﺿراﺋب واﻟﺣﺻول ﻋﻠﻰ‬
‫اﻟﺣﺎﺟﺎت ﻣن اﻟﺑﺿﺎﺋﻊ واﻟﺳﻠﻊ‪ ،‬وذﻟك ﺑدﻻً ﻣن ﺣﻣل اﻟﻧﻘود اﻟﻣﺣﻠﯾﺔ أو ﺻرﻓﻬﺎ ﺑﻌﻣﻼت أﺟﻧﺑﯾﺔ‪ ،‬أو‬
‫اﻟوﻓﺎء ﺑﺎﻟﺷﯾﻛﺎت وﻧﺣوﻫﺎ‪ ،‬وﺗﻔﺎدﯾﺎً ﻷﺷﻛﺎل وأﻧواع اﻟﻧﺻب واﻻﺣﺗﯾﺎل واﻟﺳرﻗﺎت واﻟﻧﻬب‪ ،‬ورﺑﻣﺎ ﻓﻲ‬
‫اﻟﻣﺳﺗﻘﺑل اﻟﻘرﯾب ﺳﺗﺣل ﻫذﻩ اﻟوﺳﺎﺋل ﻣﺣل اﻟﻧﻘود ﻟﻣﺎ ﺗﺗﻣﺗﻊ ﺑﻪ ﻣن ﻣواﺻﻔﺎت‪ ،‬ﻻﺳﯾﻣﺎ ﻣن ﻧﺎﺣﯾﺔ‬
‫اﻷﻣﺎن‪.‬‬
‫وﻟﻌل ﻣن أﺑرز ﻫذﻩ اﻟوﺳﺎﺋل ﻫﻲ ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن واﻟﺗﻲ أﺧذت ﺣﯾ از ﻛﺑﯾ ار ﻣن ﺣﺟم اﻟﺗداوﻻت‬
‫اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ واﻟﯾوﻣﯾﺔ ﻟﻸﻓراد‪ ،‬ﻓﺄﺻﺑﺣت اﻟﺑﻧوك ﺗﺻدرﻫﺎ وﺗﺷﺟﻊ اﻟﺗﺟﺎر ﻋﻠﻰ ﻗﺑوﻟﻬﺎ ﻛوﺳﯾﻠﺔ ﻟﻠوﻓﺎء ﺗوﻓر‬
‫ﻟﻬم اﻟﻌدﯾد ﻣن اﻟﻣزاﯾﺎ‪.‬‬

‫وﺗرﺟﻊ أﺻول ﻫذﻩ اﻟﺑطﺎﻗﺎت إﻟﻰ اﻟوﻻﯾﺎت اﻟﻣﺗﺣدة اﻷﻣرﯾﻛﯾﺔ وﻗد ﺟﺎءت ﻟﺗرﺳﺦ ﻧﻣط اﻟﺣﯾﺎة‬
‫اﻻﺳﺗﻬﻼﻛﯾﺔ اﻷﻣرﯾﻛﯾﺔ‪ ،‬ﻓﻣﻊ اﻟﺗطورات اﻟﺛﻘﺎﻓﯾﺔ وﺗطور طرق اﻟﺗﺳوﯾق اﻟﺟدﯾدة‪ ،‬وﺗﺑ ّدﻻت اﻟوﺿﻊ‬
‫اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﻲ‪ ،‬ﺗﺣوﻟت اﻟﻧزﻋﺔ اﻻﺳﺗﻬﻼﻛﯾﺔ إﻟﻰ ﻋدوى ﻋﺎﺑرة ﻟﻠﻘﺎرات أﺻﺑﺣت ﻓﯾﻬﺎ اﻟوﻻﯾﺎت اﻟﻣﺗﺣدة‬
‫اﻷﻣرﯾﻛﯾﺔ ﻻﻋﺑًﺎ أﺳﺎﺳﯾًﺎ‪ ،‬ﺑل ﻻﻋﺑًﺎ وﺣﯾدًا أﺣﯾﺎﻧًﺎ‪ ،‬ﺣﺗﻰ ﺗوﺷك ﻫذﻩ اﻟﻧزﻋﺔ أن ﺗﻛون ﺻﻧﺎﻋﺔ أﻣرﯾﻛﯾﺔ‬
‫اﻵن‪ ،‬وﻣﻊ ﺗوﺳﻌﻬﺎ واﻣﺗداداﺗﻬﺎ اﻟﻌﺎﻟﻣﯾﺔ ﻟم ﺗﻌد ﻫذﻩ اﻟﻧزﻋﺔ وﻗﻔًﺎ ﻋﻠﻰ ﻣﻧﺗﺟﺎت ﻟﻼﺳﺗﺧدام اﻟﺷﺧﺻﻲ‬
‫واﻟﻣﺑﺎﺷر‪ ،‬ﺑل ﺗوﺳﻌت ﻟﺗﺷﻣل وﺳﺎﺋل اﻟﺗرﻓﯾﻪ أﯾﺿﺎ‪.1‬‬

‫واﻟﻌﺟﯾب أﻧﻪ ﻓﻲ ﻋﺎم ‪ ،1888‬ﺗوﻗﻊ إدوارد ﺑﯾﻼﻣﻲ ‪ Edward Bellamy‬ﻓﻲ رواﯾﺗﻪ »ﻣﺎﺋﺔ ﺳﻧﺔ‬
‫ﻣن ﺑﻌد « ‪ ،‬اﺧﺗراع ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪ ،‬أو ﻣﺎ ﯾﺷﺎر إﻟﯾﻬﺎ ﺑﺎﺳم "اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻟﻌﺎﻟﻣﻲ"‪ ..‬وﻛﺗب ﻓﻲ اﻟرواﯾﺔ‪،‬‬
‫أن ﻣواطﻧﯾن ﻣن ﻣدﯾﻧﺔ اﻟﻣﺳﺗﻘﺑل اﻟﻔﺎﺿﻠﺔ ﯾﺣﻣﻠون ﻣﻌﻬم ﺑطﺎﻗﺔ ﺗﺗﯾﺢ ﻟﻬم ﻓرص اﻟﺣﺻول ﻋﻠﻰ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫‪http://www.sulaimanalaskari.com:‬‬ ‫‪ -1‬ﺳﻠﯾﻣﺎن اﻟﻌﺳﻛري‪ ،‬ﺗﺄرﯾﺦ اﻟﻧزﻋﺔ اﻻﺳﺗﻬﻼﻛﯾﺔ‪ :‬ﻣﻘﺎل ﻣﻧﺷور ﻋﻠﻰ ﻣوﻗﻌﻪ اﻟﺧﺎص‬
‫‪6‬‬
 ‫ﻣﻘدﻣـ ــﺔ‬

‫ﻣن اﻟﺑﻧك اﻟﻣرﻛزي‪ ،‬وأﺿﺎف‪" :‬أﺻدرت ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻟﻪ اﻟذي ﻛﺎن ﯾﺷﺗري ﻣن ﻣﺧﺎزن ﻋﺎﻣﺔ‪ ،‬وﺟدت‬
‫ﻓﻲ ﻛل اﻟﻣﺟﺗﻣﻊ‪ ،‬ﻣﻬﻣﺎ رﻏب وﻛﻠﻣﺎ رﻏب ذﻟك"‪.1‬‬

‫وﻗد ظﻬرت اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ ﻓﻲ ﺧﻣﺳﯾﻧﯾﺎت اﻟﻘرن اﻟﻣﺎﺿﻲ و ﻛﺎﻧت ﻋﺑﺎرة ﻋن دﻓﺗر ذي‬
‫ﺻﻔﺣﺎت ﻣزدوﺟﺔ ﺣﯾث ﯾﺑﻘﻲ اﻟزﺑون ﻧﺳﺧﺔ ﻟدى اﻟﺗﺎﺟر وﯾﺣﺗﻔظ ﺑﺎﻟﻧﺳﺧﺔ اﻟﺛﺎﻧﯾﺔ ﻟدﯾﻪ‪ ،‬وﻗد اﻋﺗﻣدت‬
‫ﺑداﯾﺔ ﻣن ﻗﺑل اﻟﻣﺷﺎرﯾﻊ اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ اﻟﻛﺑرى ﻛﺎﻟﺷرﻛﺎت اﻟﻧﻔطﯾﺔ ﻓﻲ اﻟوﻻﯾﺎت اﻟﻣﺗﺣدة اﻷﻣرﯾﻛﯾﺔ ﺑﻬدف‬
‫ﺟذب اﻟﻌﻣﻼء وذﻟك ﺑﻣﻧﺣﻬم ﺗﺳﻬﯾﻼت ﻓﻲ اﻟدﻓﻊ ﻟدى ﺷراﺋﻬم ﻟﻠﺳﻠﻊ وﻛﺎن اﺳﺗﻌﻣﺎل اﻟﺑطﺎﻗﺎت ﻣﺣﺻو اًر‬
‫ﺑﻔروع ﻣؤﺳﺳﺔ اﻹﺻدار‪ ،‬ﺑﻌد ذﻟك اﻋﺗﻣدت اﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻷﻣرﯾﻛﯾﺔ إﺻدار ﺑطﺎﻗﺎت ﺧدﻣﺎﺗﯾﺔ‬
‫ﺧﺎﺻﺔ ﻣن أﺟل اﻟدﻓﻊ ﺑواﺳطﺗﻬﺎ ﺑﺎﻟﻔﻧﺎدق ووﺳﺎﺋل اﻟﻧﻘل إﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ ﺑﻌض اﻟﻣراﻓق ذات اﻟﺻﻠﺔ‬
‫ﺑﺎﻟﺳﯾﺎﺣﺔ‪ ،‬ﺣﯾث أطﻠق ﻋﻠﻰ ﻫذﻩ اﻟﺑطﺎﻗﺎت أﺳم اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻟﻌﺎﻟﻣﯾﺔ ‪ Les Cartes Universal‬وﻓﻲ‬
‫ﻋﺎم ‪ 1955‬ﺑدأت اﻟﻣﺻﺎرف اﻟﻛﺑرى ﺗدﺧل ﺷﯾﺋﺎً ﻓﺷﯾﺋﺎً ﻓﻲ ﻧظﺎم اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻟﺑﻼﺳﺗﯾﻛﯾﺔ‪ ،‬وﻓق‬
‫ﺗﻘﻧﯾﺔ ﺧﺎﺻﺔ ﺑﻬﺎ ﺗﺧﺗﻠف ﻋن ﺗﻠك اﻟﺗﻲ ﺳﺎدت ﺳﺎﺑﻘﺎً‪ .‬وﻗد ﺷﺎءت ﻫذﻩ اﻟﻣﺻﺎرف إﻋطﺎء ﺑطﺎﻗﺎت‬
‫اﻻﺋﺗﻣﺎن طﺎﺑﻌﺎً ﻣﻣﯾ اًز ﺑﺈﺧراﺟﻬﺎ ﻣن اﻟﻧطﺎق اﻟﺿﯾق ﻟﻔروع اﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ أو ﺣﺗﻰ اﻟﺗﺟﺎر اﻟﻣﻌﺗﻣدﯾن‬
‫داﺧل اﻟدوﻟﺔ اﻟواﺣدة‪ ،‬ﻛﻣﺎ ﻻﺣظت أﯾﺿﺎُ اﻟﺻﻌوﺑﺎت اﻟﺗﻲ ﻗد ﯾﺗﺣﻣﻠﻬﺎ اﻟﻣﺳﺎﻓر ﻟﻧﻘل اﻟﻧﻘود ﺑﻛﻣﯾﺎت‬
‫ﻛﺑﯾرة‪ .‬ﻓﺗوﺟﻬت ﻣؤﺳﺳﺎت اﻹﺻدار إﻟﻰ اﻟﻣراﻓق اﻷﻛﺛر ارﺗﯾﺎداً ﻣن ﻗﺑل اﻟﻣﺳﺎﻓرﯾن ﻛﺎﻟﺷرﻛﺎت اﻟﺟوﯾﺔ‬
‫وﺷرﻛﺎت ﺗﺄﺟﯾر اﻟﺳﯾﺎرات واﻟﻔﻧﺎدق واﻟﻣطﺎﻋم واﻟﻣراﻓق اﻟﺳﯾﺎﺣﯾﺔ ﻟﺗﺑرم ﻣﻌﻬم اﻟﻌﻘود وﺗؤﻣن ﻟﻌﻣﻼﺋﻬﺎ‬
‫اﻟﺛﻘﺔ واﻷﻣﺎن واﻟرﻓﺎﻫﯾﺔ‪ .‬وﺑذﻟك ﺗﺧطّت ﺣدود اﻟدوﻟﺔ اﻟواﺣدة ﻟﺗﺧرج إﻟﻰ اﻟﻧطﺎق اﻟﻌﺎﻟﻣﻲ‪.‬‬
‫‪.‬‬

‫وﻛﺎن اﻟﻬدف ﻣن ذﻟك زﯾﺎدة اﻟرﺑﺣﯾﺔ ﻣن ﺟراء إﻧﺷﺎء ﻋﻼﻗﺔ ﺛﻼﺛﯾﺔ ﺑﯾن اﻟﻣﺻدر أو اﻟﺑﻧك وﺣﺎﻣل‬
‫اﻟﺑطﺎﻗﺔ واﻟﺗﺎﺟر‪ .‬وﻗد ﻛﺎﻧت ﺑطﺎﻗﺔ ‪ Bank Of America‬أول ﺑطﺎﻗﺔ اﺋﺗﻣﺎن ﯾﺻدرﻫﺎ ﺑﻧك وﻗد أﺻدرﻫﺎ‬
‫ﺑﻧك أوف أﻣرﯾﻛﺎ واﺳﺗﻌﻣﻠت ﻓﻲ ﻛﺎﻟﯾﻔورﻧﯾﺎ ‪.2‬‬

‫‪1 -Léa Vidal, « Edward Bellamy, Cent ans après ou l’an 2000 [1888] », Temporalités[En ligne],‬‬
‫‪http://temporalites.revues.org/1437‬‬
‫‪2- Dedier Geiben et autres , cartes de paiement : nouveaux enjeux et perspectives, édition RB,‬‬
‫‪paris,2011p 10.‬‬
‫‪7‬‬
 ‫ﻣﻘدﻣـ ــﺔ‬

‫وﻟﻘد ﺣظﯾت ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻓﻲ اﻟﻔﺗرة اﻷﺧﯾرة ﻓﻲ اﻟﺑﻼد اﻟﻌرﺑﯾﺔ ﺑﺎﻫﺗﻣﺎم ﻛﺑﯾر ﺧﺎﺻﺔ ﻓﻲ دول‬
‫اﻟﺧﻠﯾﺞ‪ ،‬ﻓﺎﻧﺗﺷر اﺳﺗﻌﻣﺎﻟﻬﺎ ﺑﯾن اﻟﻛﺛﯾر ﻣن اﻟﻧﺎس ﺣﺗﻰ أن اﻟﺷﺧص اﻟواﺣد ﻗد ﯾﻣﻠك أﻛﺛر ﻣن ﺑطﺎﻗﺔ‬
‫ﻣﺻ َدرة ﻣن ﺑﻧوك ﻣﺧﺗﻠﻔﺔ وأﺻﺑﺢ ﻣن اﻟﻣﺄﻟوف ﺳﻣﺎع اﻟﺑﺎﺋﻊ وﻫو ﯾﺳﺄل " ﻫل ﺳﺗدﻓﻊ ﻧﻘ ًدا أم ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ"‪،‬‬
‫ﻓﻘد أﺻﺑﺣت ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن طرﯾﻘﺎ ﺑدﯾﻼ ﻟﻠﻧﻘد إذ ﺗﺳﻬل ﻋﻣﻠﯾﺔ اﻟدﻓﻊ ﻛﻣﺎ أﻧﻬﺎ ﻣن اﻟﻣﻣﻛن أن ﺗﺗﻣﺗﻊ‬
‫ﺑﺈﻣﻛﺎﻧﯾﺔ اﻟﺳﺣب اﻟﻧﻘدي ﺳواء أﻛﺎن ﻗرﺿﺎً ﻣن اﻟﺑﻧك اﻟﻣﺻدر‪ ،1‬أو ﻣن ﺣﺳﺎب ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ ،‬ﻛﻣﺎ ﻗد‬
‫ﺗﻣﻛن ﺣﺎﻣﻠﻬﺎ ﻣن اﻟﻛﺛﯾر ﻣن اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ وﻏﯾر اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ﻣﺛل اﻟﺷراء ﻋن طرﯾق اﻹﻧﺗرﻧت و اﻟﺣﺟز‬
‫ﻓﻲ اﻟﻔﻧﺎدق وﺧدﻣﺎت اﻟﺗﺄﻣﯾن ﻋﻠﻰ اﻟﺳﻠﻊ اﻟﻣﺷﺗراة ﺑﻬﺎ‪ ،‬وﺣﺗﻰ اﻟﺗﺄﻣﯾن ﻋﻠﻰ اﻟﺣﯾﺎة‪ ،‬ﻛﻣﺎ أﻧﻬﺎ ﺗﻘدم ﻋدة‬
‫ﻣزاﯾﺎ ﻟﻠﺗﺟﺎر اﻟذﯾن ﯾﻘﺑﻠون اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﻬﺎ ﺣﯾث ﺳﯾﺣﺻﻠون ﻋﻠﻰ زﺑﺎﺋن ﺟدد ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ اﻹﺷﻬﺎر‬
‫واﻟدﻋﺎﯾﺔ اﻟذي ﯾﻘدﻣﻬﺎ ﻟﻬم اﻟﺑﻧك اﻟﻣﺻدر ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ‪ ،‬ﻟذﻟك أﺻﺑﺢ ﻟﻬﺎ ﺷﺄن ﻛﺑﯾر ﺑﺎﻟﻧﺳﺑﺔ ﻟﻌﻣوم اﻟﻧﺎس‬
‫ﻏﻧﯾﻬم وﻓﻘﯾرﻫم‪ ،‬ﺗﺣرﻛﻬم ﻓﻲ ذﻟك اﻟرﻏﺑﺔ ﻓﻲ اﻻﺳﺗﻬﻼك دون أن ﯾدﻓﻌوا اﻟﺛﻣن ﻓورا‪ ،‬ﻛل ذﻟك أدى إﻟﻰ‬
‫زﯾﺎدة اﻟطﻠب ﻋﻠﯾﻬﺎ‪.‬‬

‫واﻟﺟزاﺋر ﺑدورﻫﺎ أدرﻛت ﻣدى أﻫﻣﯾﺔ ﻫذﻩ اﻟوﺳﯾﻠﺔ‪ ،‬ﻓﺧﻼل اﻟﺳﻧوات اﻷﺧﯾرة ﻛﺛر اﻟﺣدﯾث ﻋن‬
‫ﻋﺻرﻧﺔ اﻟﺑﻧوك اﻟﺟزاﺋرﯾﺔ ﻛﺟزء ﻣن اﻹﺻﻼﺣﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ واﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﻘوم ﺑﻬﺎ اﻟﺟزاﺋر‪ ،‬وﻓﻲ ﻫذا‬
‫اﻹطﺎر ﺗم اﻋﺗﻣﺎد اﻟﺻﯾرﻓﺔ اﻹﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ‪ 2‬ﻋن طرﯾق ﺗﺄﺳﯾس ﺷرﻛﺔ أﻋﺿﺎﺋﻬﺎ ﻣن اﻟﺑﻧوك ﺗﺗوﻟﻰ ﺗطوﯾر‬
‫وﺳﺎﺋل اﻟدﻓﻊ ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر ﺣﯾث أﺻﺑﺢ ﯾﻘدر ﻋدد ﺑطﺎﻗﺎت اﻟدﻓﻊ ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر ﻣﺎ ﯾﻘﺎرب ﻣﻠﯾون ﺑطﺎﻗﺔ‪،‬‬
‫ﻏﯾر أن ﻫذا اﻟرﻗم ﻻ ﯾزال ﺑﻌﯾد ﻋن اﻟﻬدف اﻟذي ﺳطرﺗﻪ اﻟﺣﻛوﻣﺔ اﻟﺟزاﺋرﯾﺔ وﻫو ﺗﻌﻣﯾم اﺳﺗﻌﻣﺎل‬
‫اﻟﺑطﺎﻗﺎت ﻓﻲ اﻟدﻓﻊ ﻋن طرﯾق اﻻﻧﺗرﻧت وﻟدى ﻣﺧﺗﻠف اﻟﺗﺟﺎر‪.‬‬

‫وﯾرﺟﻊ ﻫذا اﻟﺗﺄﺧر ﻟﻐﯾﺎب ﺛﻘﺎﻓﺔ اﻟدﻓﻊ اﻻﻟﻛﺗروﻧﻲ ﻟدى اﻟﺷﻌب اﻟﺟزاﺋري ﻣن ﺟﻬﺔ وﻏﯾﺎب دور‬
‫أن اﻟﻌﻼﻗﺎت اﻟﺗﻲ ﺗﻧﺷﺄ ﻋن اﺳﺗﻌﻣﺎل ﺑطﺎﻗﺎت اﻟدﻓﻊ‬
‫ﻓ ّﻌﺎل ﻟﻠﺑﻧوك ﻓﻲ ﻫذا اﻟﻣﺟﺎل ﻣن ﺟﻬﺔ أﺧرى‪ ،‬ﻛﻣﺎ ّ‬

‫‪ -1‬ﻋﺑد اﻟﺣﻛﯾم أﺣﻣد ﻣﺣﻣد ﻋﺛﻣﺎن‪ ،‬أﺣﻛﺎم ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻓﻲ اﻟﻘﺎﻧون واﻵراء اﻟﻔﻘﻬﯾﺔ اﻹﺳﻼﻣﯾﺔ‪ ،‬دار اﻟﻔﻛر اﻟﺟﺎﻣﻌﻲ‪،‬‬
‫اﻹﺳﻛﻧدرﯾﺔ‪ ،2007 ،‬ص ‪5‬‬
‫‪ -2‬ﻣﯾﺎدة ﺑﻠﻌﺎﯾش و ﺣﯾﺎة ﺑن اﺳﻣﺎﻋﯾن ‪ ،‬ﻣﺷروع اﻟﺻﯾرﻓﺔ اﻹﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر‪ ،‬ﻣﺟﻠﺔ أﺑﺣﺎت إﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ إو دارﯾﺔ‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ‬
‫ﻣﺣﻣد ﺧﯾﺿر ‪ ،‬ﺑﺳﻛرة‪ ،‬اﻟﻌدد ‪ ،2014 ،162‬ص ‪70‬‬
‫‪8‬‬
 ‫ﻣﻘدﻣـ ــﺔ‬

‫ﺑﺻﻔﺔ ﻋﺎﻣﺔ وﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺑﺻﻔﺔ ﺧﺎﺻﺔ ﻟﯾﺳت واﺿﺣﺔ ﺑﺳﺑب ﻏﻣوض اﻟوﺻف اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ اﻟذي‬
‫ﯾﻣﻛن اﻋطﺎءﻩ ﻟﻣﺧﺗﻠف ﻫﺎﺗﻪ اﻟﻌﻼﻗﺎت وﻛذﻟك اﻟﺗﻛﯾﯾف اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ ﻓﻲ ﺣد ذاﺗﻬﺎ‪ ،‬ﺣﯾث ﺗﻌد ﺗﻠك‬
‫اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻧظﺎﻣًﺎ ﺟدﯾدًا ﻓﻲ اﻟﺑﯾﺋﺔ اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ‪ ،‬أﻧﺷﺄﺗﻪ اﻷﻋراف اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ وﺳﺎﻋد ﻓﻲ ﺗطورﻩ واﻧﺗﺷﺎرﻩ ظﻬور‬
‫اﻟوﺳﺎﺋل اﻟﺗﻛﻧوﻟوﺟﯾﺔ اﻟﺣدﯾﺛﺔ‪.‬‬

‫وﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻣﺑﻧﯾﺔ ﺑﺻﻔﺔ ﺧﺎﺻﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﺛﻘﺔ اﻟﺗﻲ ﯾﺟب أن ﺗﻛون ﺑﯾن اﻟﻣﺗﻌﺎﻣﻠﯾن ﺑﻬﺎ‪ ،‬ﺣﯾث‬
‫أﻧﻪ ﻟﯾس ﻣن اﻟواﺿﺢ أﯾﺿﺎ ﻣدى ﺗوﻓرﻫﺎ ﻋﻠﻰ ﺣﻣﺎﯾﺔ ﻣدﻧﯾﺔ أو ﺟزاﺋﯾﺔ ﺗﻌزز ﻣن ﻫذﻩ اﻟﺛﻘﺔ ﻋﻠﻰ ﻏرار‬
‫اﻟﺷﯾك‪.‬‬

‫وﻋﻠﻰ ﻫذا اﻷﺳﺎس ﻧطرح اﻻﺷﻛﺎﻟﯾﺔ اﻟﺗﺎﻟﯾﺔ ‪ :‬ﻣﺎ ﻫو اﻟﻧظﺎم اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ؟ وﻫل أﻓرد‬
‫ﻟﻬﺎ اﻟﻣﺷرع اﻟﺟزاﺋري أﺣﻛﺎم ﺧﺎﺻﺔ ﺑﺗﻧظﯾﻣﻬﺎ وﺣﻣﺎﯾﺗﻬﺎ؟ وﯾﺗﻔرع ﻣﻧﻬﺎ ﻋدة ﺗﺳﺎؤﻻت‪:‬‬
‫ﻣﺎ ﻫو ﻣﻔﻬوم ﻫذﻩ اﻟﺑطﺎﻗﺎت؟‬
‫ﻛﯾف ﺗﺳﺗﺧدم ﻫذﻩ اﻟﺑطﺎﻗﺎت؟‬
‫ﻣﺎﻫﻲ اﻟﻌﻼﻗﺎت اﻟﺗﻲ ﺗﻧﺷﺄ ﺑﻣﻧﺎﺳﺑﺔ اﺳﺗﻌﻣﺎﻟﻬﺎ‪ ،‬وﻣﺎﻫﻲ طﺑﯾﻌﺔ ﻫذﻩ اﻟﻌﻼﻗﺎت؟‬
‫ﻣﺎ ﻫو اﻟﺗﻛﯾﯾف اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻬذﻩ اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻟﺑﻼﺳﺗﯾﻛﯾﺔ ﻓﻲ ﺣد ذاﺗﻬﺎ وﻣﺎﻫﻲ أوﺟﻪ ﺗﺷﺎﺑﻬﻬﺎ واﺧﺗﻼﻓﻬﺎ‬
‫ﻣﻊ ﻧظراﺋﻬﺎ ﻛﺎﻟﻧﻘود واﻟﺷﯾﻛﺎت؟‬
‫ﻣﺎﻫﻲ اﻟﺣﻣﺎﯾﺔ اﻟﺗﻲ أﻗرﺗﻬﺎ ﻣﺧﺗﻠف اﻟﺗﺷرﯾﻌﺎت ﻋﻣوﻣﺎ وﺗﻠك اﻟﺗﻲ أﻗرﻫﺎ اﻟﻣﺷرع اﻟﺟزاﺋري ﺧﺻوﺻﺎ‬
‫ﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪.‬‬

‫وﻟﻬذا اﻟﻣوﺿوع أﻫﻣﯾﺔ ﻧظرﯾﺔ ﺗﻛﻣن ﻓﻲ ﻣﺣﺎوﻟﺔ اﻋطﺎء وﺻف ﻗﺎﻧوﻧﻲ واﺣد ﻟﻣﺟﻣوع اﻟﻌﻼﻗﺎت‬
‫اﻟﺗﻲ ﺗﻧﺷﺄ ﺑﻣﻧﺎﺳﺑﺔ اﺳﺗﻌﻣﺎل اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ ﺧﺎﺻﺔ ﻣﻊ ﻧﻘص اﻟدراﺳﺎت ﻓﻲ ﻫذا اﻟﻣوﺿوع‪.‬‬

‫وأﯾﺿﺎ أﻫﻣﯾﺔ ﻋﻣﻠﯾﺔ ﺣﯾث أن اﻻﺳﺗﻌﻣﺎل اﻟﻣﺣدود ﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر ﻻ ﯾﻌﻧﻲ ﻋدم‬
‫وﺟودﻫﺎ وﺑﺎﻟﺗﺎﻟﻲ ﻻ ﯾﻣﻧﻊ ﻣن دراﺳﺗﻬﺎ ﺧﺎﺻﺔ ﻣﻊ ﻗﻠﺔ اﻟﻛﺗﺎﺑﺎت ﻓﻲ ﻫذا اﻟﻣﺟﺎل ﻓﻲ وﻗت ﺗﺗوﺟﻪ ﻓﯾﻪ‬
‫اﻟﺟزاﺋر إﻟﻰ ﺗﺣدﯾث اﻧظﻣﺗﻬﺎ اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ واﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ ﺗﻣﺎﺷﯾﺎ ﻣﻊ ﻣﺎ ﻫو ﺣﺎﺻل ﻓﻲ اﻟﻌﺎﻟم اﻟﻣﺗطور‪.‬‬
‫وﺗﻬدف ﻫذﻩ اﻟدراﺳﺔ ﺑﺎﻟﺧﺻوص إﻟﻰ‪:‬‬
‫‪9‬‬
 ‫ﻣﻘدﻣـ ــﺔ‬

‫‪-‬اﻟﺗﻌرف ﻋﻠﻰ ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن وﺗﻣﯾﯾزﻫﺎ ﻋن اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻷﺧرى وﻛﯾﻔﯾﺔ ﻋﻣﻠﻬﺎ‪.‬‬

‫‪-‬اﻟﺗﻌرف ﻋﻠﻰ اﻟطﺑﯾﻌﺔ اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ ﻟﻠﻌﻼﻗﺎت ﺑﯾن أطراف اﻟﺑطﺎﻗﺔ )اﻟﻣﺻدر‪-‬اﻟﺣﺎﻣل‪-‬اﻟﺗﺎﺟر(‪.‬‬
‫‪-‬اﻟﺗﻌرف ﻋﻠﻰ اﻟوﺻف اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ ﻓﻲ ﺣد ذاﺗﻬﺎ‪.‬‬
‫‪ -‬اﻟﺗﻌرف ﻋﻠﻰ طرق ﺣﻣﺎﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻣن اﻻﺳﺗﺧدام ﻏﯾر اﻟﻣﺷروع ﻟﻬﺎ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻣﻌرﻓﺔ ﻣﺎ ﻣدى اﻫﺗﻣﺎم اﻟﻣﺷرع اﻟﺟزاﺋري ﺑﻬذﻩ اﻟوﺳﯾﻠﺔ ﻋن طرﯾق ﺗدﺧﻠﻪ ام ﻻ ﻓﻲ ﺗﻧظﯾﻣﻬﺎ‬

‫وﻟذﻟك ارﺗﺄﯾﻧﺎ ﺗﻘﺳﯾم ﻫذا اﻟﺑﺣث إﻟﻰ ﻓﺻﻠﯾن ﺣﯾث ﺳﻧﺗﻧﺎول ﻓﻲ اﻟﻔﺻل اﻷول ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ‬
‫اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻣن ﺧﻼل اﻟﺑﺣث ﻓﻲ ﻣﻔﻬوم اﻟﺑطﺎﻗﺔ)اﻟﻣﺑﺣث اﻷول( ﺛم دراﺳﺔ ﻧظﺎم ﻋﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ)اﻟﻣﺑﺣث‬
‫اﻟﺛﺎﻧﻲ(‪ ،‬أﻣﺎ ﻓﻲ اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ ﻓﺳوف ﻧﺣﺎول اﻟﺑﺣث ﻓﻲ اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻣن ﺧﻼل‬
‫دراﺳﺔ اﻟﺗﻛﯾﯾف اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ اﻟذي ﯾﻣﻛن اﻋطﺎﺋﻪ ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ )اﻟﻣﺑﺣث اﻷول( وﻛذﻟك اﻟﺗﻌرف ﻋﻠﻰ اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ‬
‫اﻟﻧﺎﺗﺟﺔ ﻋن اﻻﺳﺗﺧدام ﻏﯾر اﻟﻣﺷروع ﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن)اﻟﻣﺑﺣث اﻟﺛﺎﻧﻲ(‪.‬‬

‫‪10‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪:‬‬

‫ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫اﻟﻣﺑﺣث اﻷول‪ :‬ﻣﻔﻬوم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﻟﻛﻲ ﻧﺳﺗطﯾﻊ ﻓﻬم أي ظﺎﻫرة ﯾﺗوﺟب اﻟﻧظر ﻓﻲ ﻛﯾﻔﯾﺔ ﻧﺷوﺋﻬﺎ وطرﯾﻘﺔ ﺗطورﻫﺎ‪ ،‬وﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬
‫ﻫﻲ ظﺎﻫرة ﺟدﯾدة ﻋﻠﻰ اﻟﻘﺎﻧون ﻧﺷﺄت ﻧﺗﯾﺟﺔ ﻟﺗطور اﻟﻣﻌﺎﻣﻼت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ﺗﺑﻌﺎ ﻟﻠﺗطور اﻟﺗﻛﻧوﻟوﺟﻲ‪ ،‬وﻟﻬذا‬
‫ﯾﺟب اﻟﺗﻌرف ﻋﻠﻰ ﻛﯾﻔﯾﺔ ظﻬورﻫﺎ واﻟﻣراﺣل اﻟﺗﻲ ﻣرت ﺑﻬﺎ داﺧل اﻟﻣﺣﯾط اﻟذي ﻧﺷﺄت ﻓﯾﻪ وﻛﯾف ﺗﻌ ّدت‬
‫اﻟﺣدود اﻟﺟﻐراﻓﯾﺔ ﺣﺗﻰ وﺻﻠت إﻟﻰ اﻟﻌﺎﻟم اﻟﻌرﺑﻲ )اﻟﻣطﻠب اﻷول( ﺛم ﻧﺗطرق إﻟﻰ ﺗﻌرﯾف ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬
‫وأﻧواﻋﻬﺎ وﻧﻣّﯾزﻫﺎ ﻋن اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻷﺧرى اﻟﻣﺷﺎﺑﻬﺔ ﻟﻬﺎ )اﻟﻣطﻠب اﻟﺛﺎﻧﻲ(‪.‬‬

‫اﻟﻣطﻠب اﻷول‪ :‬ﻧﺷﺄة وﺗطور ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫إن ﺑداﯾﺔ ظﻬور ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺗرﺟﻊ ﺑﺎﻷﺳﺎس إﻟﻰ اﻟﺷرﻛﺎت اﻷﻣرﯾﻛﯾﺔ ﺳﻧﺔ ‪ 1914‬وذﻟك‬
‫ﻟﺗﺳﻬﯾل ﺗﻌﺎﻣﻼﺗﻬﺎ اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ ﻣﻊ ﻋﻣﻼﺋﻬﺎ‪ ،‬إﻻ أن ﻫذﻩ اﻟﺑطﺎﻗﺎت ﻟم ﺗﻌرف اﻟرواج ﻧﺗﯾﺟﺔ اﻟظروف‬
‫اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ اﻟﻘﺎﺋﻣﺔ آﻧذاك ﺑﺳﺑب اﻟﺣرب اﻟﻌﺎﻟﻣﯾﺔ اﻷوﻟﻰ‪ .‬وﻓﻲ ﻋﺎم ‪ 1949‬ﺑرزت ﻣن ﺟدﯾد ﻓﻛرة ﺑطﺎﻗﺎت‬
‫اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻋن طرﯾق ﺑطﺎﻗﺔ ﺧﺎﺻﺔ ﺑﺎﻟﻣطﺎﻋم‪ ،‬ﻟﻛن اﻟﺗﺣول اﻟﻛﺑﯾر ﻓﻲ ﻣﺳﺎر ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻟم ﯾﺣدث‬
‫وﺗطورﻫﺎ‬
‫ّ‬ ‫إﻻ ﺑﻌد دﺧول اﻟﺑﻧوك ﻓﻲ ﺷﻛل ﺗﻛﺗﻼت ﻣﺟﺎل إﺻدارﻫﺎ وﺳﻧﺗطرق ﻓﯾﻣﺎ ﯾﺄﺗﻲ إﻟﻰ ﻧﺷﺄة اﻟﺑطﺎﻗﺔ‬
‫ﻓﻲ اﻟﻌﺎﻟم اﻟﻐرﺑﻲ)اﻟﻔرع اﻷول( ﺛم إﻟﻰ اﻧﺗﺷﺎرﻫﺎ ﻓﻲ اﻟﻌﺎﻟم اﻟﻌرﺑﻲ )اﻟﻔرع اﻟﺛﺎﻧﻲ(‪.‬‬

‫اﻟﻔرع اﻷول‪ :‬ظﻬور ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن واﻧﺗﺷﺎرﻫﺎ ﻓﻲ اﻟدول اﻟﻐرﺑﯾﺔ‬

‫ظﻬرت أول ﻣﺑﺎدرة ﻹﺻدار ﺑطﺎﻗﺎت اﻟدﻓﻊ اﻟﻣؤﺟل ﻓﻲ اﻟوﻻﯾﺎت اﻟﻣﺗﺣدة اﻷﻣرﯾﻛﯾﺔ‪ ،‬ﻓﻔﻲ ﺳﻧﺔ‬
‫‪ 1914‬أﺻدرت ﺷرﻛﺔ وﺳﺗرن ﯾوﻧﯾون » ‪ « western union‬ﺑطﺎﻗﺔ ﻣﻌدﻧﯾﺔ ﻟﺻﺎﻟﺢ ﻋﻣﻼﺋﻬﺎ اﻟﻣﻣﯾزﯾن‬
‫ﻣﺣﻔور ﻋﻠﯾﻬﺎ اﺳم ورﻗم اﻟﻌﻣﯾل‪ ،‬وﺑﺳرﻋﺔ ﺗﺑﻌﺗﻬﺎ اﻟﻣﺣﻼت اﻟﻛﺑرى وﺷرﻛﺎت اﻟﺑﺗرول ﻓﺄﺻدرت ﺑطﺎﻗﺎت‬
‫ﺧﺎﺻﺔ ﺑﻬﺎ ﺗﺳﺗﻌﻣل داﺧل ﻓروع ﻫذﻩ اﻟﻣﺣﻼت واﻟﺷرﻛﺎت وﻧذﻛر ﻣﻧﻬﺎ ﻣﺑﺎدرة اﻟﻌﻣﻼق اﻷﻣرﯾﻛﻲ ﻟﻠﺗوزﯾﻊ»‬
‫‪ 1« Sears & Roebuck‬ﺳﻧﺔ ‪ 1917‬واﻟذي ﻛﺎن ﻟﻪ اﻟﺳﺑق ﻓﻲ اﺳﺗﻌﻣﺎل ﻗﺎﻋدة ﻣوﺣدة ﻟﺗﺳﯾﯾر‬
‫ﻣﻌﻠوﻣﺎت ﻋﻣﻼﺋﻪ اﻟﻣﺳﺗﻔﯾدﯾن ﻣن ﺧط اﺋﺗﻣﺎن وﻛﺎﻧت ﻫذﻩ ﻫﻲ وﻻدة ﺳﻠف ﺑطﺎﻗﺔ دﯾﺳﻛوﻓري‬
‫» ‪) « discovery‬اﻟﺗﻲ رأت اﻟﻧور ﻓﻲ ﺳﻧﺔ ‪ 1985‬وﺗﻌﺗﺑر اﻟﯾوم ﻣن ﺑﯾن أﻫم اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ واﻟﺗﻲ‬

‫‪1 -Dragon Claude et autres, La carte est ses atouts, RB édition, paris, 2002, p 13‬‬
‫‪12‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﺗﺻدر ﺑﺻﻔﺔ ﺣﺻرﯾﺔ داﺧل اﻟوﻻﯾﺎت اﻟﻣﺗﺣدة اﻻﻣرﯾﻛﯾﺔ(‪ .‬ﻣﺣﺎوﻻت أﺧرى ﻹﺻدار ﺑطﺎﻗﺎت اﻟدﻓﻊ ﻗﺎﻣت‬
‫ﺑﻬﺎ ﺷرﻛﺎت اﻟﺑﺗرول ﻣﺛل ﻣوﺑﯾل أوﯾل » ‪ « Mobil oil‬ﺳﻧﺔ ‪ 1924‬و إﯾﺳو » ‪ « Esso‬ﺳﻧﺔ ‪1935‬‬
‫وﻛﺎﻧت ﺗﻬدف إﻟﻰ ﺗﺳﻬﯾل ﻋﻣﻠﯾﺎت دﻓﻊ اﻟﻣﺷﺗرﯾﺎت ﻣن اﻟزﯾوت واﻟﻣﺣروﻗﺎت ﺑﺎﻷﺧص ﻟﻠﻧﺎﻗﻠﯾن‪ ،‬ﻷن‬
‫اﻟﺷﯾﻛﺎت ﻟم ﺗﻛن ﺗﻘﺑل إﻻ داﺧل وﻻﯾﺔ اﻟﺑﻧك اﻟﻣﺻدر ﻟﻪ ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ اﻧﻬﺎ ﻛﺎﻧت ﺗﻬدف أﯾﺿﺎ إﻟﻰ‬
‫ﻛﺳب وﻓﺎء اﻟﻌﻣﻼء‪ ،‬ﻟﻛن ﻫذﻩ اﻟﺷرﻛﺎت ﺗﻠﻘت ﺧﺳﺎﺋر ﻛﺑﯾرة ﻣن وراء ﻫذﻩ اﻟﺑطﺎﻗﺎت ﻷن ﻣﺻﺎرﯾف‬
‫إﺻدارﻫﺎ إو دارﺗﻬﺎ ﺗﻌدت ﺑﻛﺛﯾر ﻋﺎﺋداﺗﻬﺎ‪.‬‬

‫ﻛﺎﻧت ﻫذﻩ ﻫﻲ اﻟﻣوﺟﺔ اﻷوﻟﻰ ﻣن ﻋﻣﻠﯾﺎت اﺻدار ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن واﻟﺗﻲ ﺗﻣﯾزت ﻓﯾﻬﺎ اﻟﺑطﺎﻗﺎت‬
‫ﺗﺧول ﻣن ﺧﻼﻟﻬﺎ اﻟﺷرﻛﺔ ﻟﻠزﺑون اﻟﺣﺻول ﻋﻠﻰ‬
‫ﺑﺄﻧﻬﺎ ﺛﻧﺎﺋﯾﺔ اﻷطراف )اﻟﺷرﻛﺔ اﻟﻣﺻدرة واﻟﻌﻣﯾل(‪ ،‬ﺣﯾث ﱢ‬
‫ﺳﻠﻊ أو ﺧدﻣﺎت دون أن ﯾدﻓﻊ ﺛﻣﻧﻬﺎ ﻓو ار ﺑل ﺑﻌد ﻣدة ﻣن اﻟزﻣن ﯾﺗﻔق اﻟطرﻓﺎن ﻋﻠﯾﻬﺎ ﻣﺳﺑﻘﺎ ﺛم ﺗﻘوم ﺑﻌد‬
‫ذﻟك اﻟﺷرﻛﺔ ﺑﺈرﺳﺎل ﻓﺎﺗورة ﺑﺎﻟﻣﺷﺗرﯾﺎت ﻟﻠﻌﻣﯾل ﻟﯾﺳدد ﺛﻣﻧﻬﺎ‪ ،‬ﻏﯾر أن أزﻣﺔ ﺳﻧﺔ ‪ 1929‬اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ‬
‫وﻗﺑﻠﻬﺎ اﻟﺣرب اﻟﻌﺎﻟﻣﯾﺔ اﻷوﻟﻰ ﻟم ﺗوﻓ ار اﻟﻣﻧﺎخ اﻟﻣﻼﺋم ﻻزدﻫﺎر ﻣﺛل ﻫﺎﺗﻪ اﻟﻌﻣﻠﯾﺎت واﻟﺗﻲ ﺗﻘوم أﺳﺎﺳﺎ‬
‫ﻋﻠﻰ ﻗرض اﻻﺳﺗﻬﻼك ﻓﺗﺧﻠّت ﻫذﻩ اﻟﺷرﻛﺎت ﻋن اﺻدار اﻟﺑطﺎﻗﺎت‪.‬‬

‫ﺑﻌد اﻟﺣرب اﻟﻌﺎﻟﻣﯾﺔ اﻟﺛﺎﻧﯾﺔ‪ ،‬ﺑدأت اﻟﻣوﺟﺔ اﻟﺛﺎﻧﯾﺔ ﻹﺻدار اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ وﻛﺎﻧت اﻟﻣﺑﺎدرة ﻫذﻩ‬
‫اﻟﻣرة ﻣن طرف ﺑﻧك ﻓﻼت ﺑوش ﻧﺎﺷﯾوﻧﺎل » ‪ « Flat Bush National‬ﺳﻧﺔ ‪ 1947‬ﻣن ﺧﻼل ﺑطﺎﻗﺔ‬
‫» ‪ 1« charge it‬ﺛم ﺗﺑﻌﻪ ﺑﻧك ﻓراﻧﻛﻠﯾن» ‪ « Franklin Bank‬ﻓﻲ ﻧﯾوﯾورك ﺑﺈﺻدارﻩ ﻟﺑطﺎﻗﺔ اﺋﺗﻣﺎن‬
‫ﺳﻧﺔ ‪ 1951‬ﻟﻛن ﺑطﺎﻗﺗﻪ ﻟم ﺗﺄت ﺑﺎﻟﻔواﺋد اﻟﻣرﺟوة وﻓﻲ ﻧﻔس اﻟﻔﺗرة )ﺳﻧﺔ ‪ ،(1949‬ظﻬرت أوﻟﻰ اﻟﺑطﺎﻗﺎت‬
‫اﻹﻗراﺿﯾﺔ اﻟﺧﺎﺻﺔ ﺑﺎﻟﻣطﺎﻋم واﻟﻔﻧﺎدق ﺑﻣﺑﺎدرة ﻣن رﺟل اﻷﻋﻣﺎل اﻟﻧﯾوﯾورﻛﻲ ﻓراﻧك ﻣﺎك ﻧﻣﺎ ار ‪« Frank‬‬
‫» ‪ mac namara‬رﺋﯾس ﺷرﻛﺔ ﻫﺎﻣﻠﺗن ﻟﻼﺋﺗﻣﺎن‪ ،‬ﻓﺎﻧطﻼﻗﺎ ﻣن ﺷﻌورﻩ ﺑﺎﻟﻐﯾض ﻣن ﻓﻛرة أﻧﻪ ﻻ‬
‫ﯾﺳﺗطﯾﻊ أن ﯾﻧﻔق إﻻ اﻟﻣﺎل اﻟذي ﺑﺣوزﺗﻪ وﻓﻲ ﺟﯾﺑﻪ ﺑﻐض اﻟﻧظر ﻋن ﻗدرة إﻧﻔﺎﻗﻪ اﻟﻔﻌﻠﯾﺔ وﻛل ﻫذا ﺑﻌدﻣﺎ‬
‫وﺟد ﻧﻔﺳﻪ ﻓﻲ ﻣوﻗف ﺷدﯾد اﻟﺣرج ﻟﻌدم ﺗﻣ ّﻛﻧﻪ ﻣن دﻓﻊ ﺣﺳﺎب ﻋﺷﺎء ﺿﯾوﻓﻪ ﻓﻲ أﺣد اﻟﻣطﺎﻋم ﻓﻲ‬
‫ﻣﻧﻬﺎﺗن ﻷﻧﻪ ﻧﺳﻲ ﻣﺣﻔظﺔ ﻧﻘودﻩ‪ ،‬وﺑﺳﺑب ﻫذا اﻟﻣوﻗف ﺗوﻟّدت ﻟدﯾﻪ ﻓﻛرة إﻧﺷﺎء ﻣؤﺳﺳﺔ ﺗﺿﻣن ﻟﻠﻣطﺎﻋم‬

‫‪ -1‬ﻣﻌﺎدي أﺳﻌد ﺻواﻟﺣﺔ‪ ،‬ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن‪ :‬اﻟﻧظﺎم اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ وآﻟﯾﺎت اﻟﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﺣدﯾﺛﺔ ﻟﻠﻛﺗﺎب‪ ،‬ﻟﺑﻧﺎن‪ ،‬اﻟطﺑﻌﺔ اﻷوﻟﻰ‪،2012،‬‬
‫ص ‪.60‬‬
‫‪13‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫اﻟﻣﺷﺗرﻛﺔ ﻟدﯾﻬﺎ دﻓﻊ ﺣﺳﺎﺑﺎت ﻋﻣﻼﺋﻬﺎ ﺑﻣﻘﺗﺿﻰ ﺗﻘدﯾﻣﻬم ﻟﺑطﺎﻗﺎت ﺧﺎﺻﺔ ﻣن اﻟﻛرﺗون ﺗﺣﻣل اﺳم‬
‫اﻟﻌﻣﯾل وﻣن اﻟﺧﻠف أﺳﻣﺎء اﻟﻣطﺎﻋم اﻟﻣﺷﺗرﻛﺔ وﺗﻘوم اﻟﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﻣﺻدرة ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ ﺑﺎﻟرﺟوع ﻋﻠﻰ اﻟﻌﻣﯾل‬
‫ﻓﻲ أﺧر اﻟﺷﻬر ﻻﺳﺗﯾﻔﺎء ﺣﻘﻬﺎ ﻛﻣﺎ ﺗﺄﺧذ ﻋﻣوﻟﺔ ‪ %7‬ﻋﻠﻰ ﻫﺎﺗﻪ اﻟﻌﻣﻠﯾﺔ ودﻓﻊ رﺳوم اﺷﺗراك ﺳﻧوﯾﺔ‬
‫ﻗﯾﻣﺗﻬﺎ ‪ 3‬دوﻻرات‪ 1‬و ﺳﻣﯾت ﻫذﻩ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ب "دﯾﻧرز ﻛﻠب" » ‪ « Diners Club‬وﺟﺎءت ﻫذﻩ اﻟﺗﺳﻣﯾﺔ‬
‫ﻧﺳﺑﺔ ﻟﻠﻌﺷﺎء ﻣﻠﻬم اﻟﻔﻛرة‪ ،‬ﻓ ﻛﺎﻧت ﻓﻲ اﻟﺑداﯾﺔ ﺧﺎﺻﺔ ﺑﺎﻟﻣطﺎﻋم ﻓﻘط ﻟﯾﻣﺗد اﻧﺗﺷﺎرﻫﺎ ﺑﻌد ذﻟك ﻟﻠﻔﻧﺎدق‬
‫وﻣﻛﺎﺗب اﻟرﺣﻼت واﻟﻣﺣﻼت اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ اﻟﻔﺎﺧرة ﺣﺗﻰ ﺑﻠﻎ ﻋدد اﻟﺣﺎﻣﻠﯾن ﻟﻬﺎ ﻓﻲ اﻟوﻻﯾﺎت اﻟﻣﺗﺣدة اﻷﻣرﯾﻛﯾﺔ‬
‫ﻋﺷرة أﻻف ﻋﺿو‪ 2‬ﻓﻲ آﺧر ﺳﻧﺗﻬﺎ اﻷوﻟﻰ وﺗﺿﺎﻋف اﻟﻌدد ﺑﺷﻛل ﺳرﯾﻊ ﻟﯾﺻل إﻟﻰ ﻣﻠﯾون وﻣﺎﺋﺗﻲ‬
‫أﻟف ﺑطﺎﻗﺔ ﺳﻧﺔ ‪. 1966‬‬

‫وﻟم ﺗﻌرف ﺳوق اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ ﻗﻔزة ﻧوﻋﯾﺔ إﻻ ﻣﻊ ﺑداﯾﺔ ﺳﻧﺔ ‪ 1958‬ﺣﯾث ﻗﺎم ورﺛﺔ‬
‫‪3‬‬
‫ﺑﺈﺻدار ﺑطﺎﻗﺔ أﻣﯾرﯾﻛﺎن إﻛﺳﺑرس‬ ‫ﻓﻲ ﻛﺎﻟﯾﻔورﻧﯾﺎ‬ ‫ﻣؤﺳﺳﺔ » ‪« Wells Fargo Company‬‬
‫» ‪ « American Express‬واﻟﺗﻲ ﺳﻬﻠت ﻟﻌﻣﻼﺋﻬﺎ اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻋن طرﯾق اﺳﺗﻐﻼل ﺷﺑﻛﺗﻬﺎ‬
‫اﻟﻌﺎﻟﻣﯾﺔ ﻣن اﻟﻔروع واﻟﻣراﺳﻠﯾن واﻟﺗﻲ ﻛﺎﻧت ﻗد ﻧﺳﺟﺗﻬﺎ ﺣول اﻟﻌﺎم ﻓﻲ إطﺎر ﻧﺷﺎطﻬﺎ اﻟرﺋﯾﺳﻲ‪.‬‬

‫وﻓﻲ ﺳﻧﺔ ‪ 1966‬أﻋﺎد ﺑﻧك ﻓراﻧﻛﻠﯾن ﺗﻧظﯾم ﻧﻔﺳﻪ ﺑﺧﻠﻘﻪ ﻟﺷﺑﻛﺔ ﻣن اﻟﺑﻧوك ﻹﺻدار ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن‬
‫ﺳﻣﯾت » ‪ « Interbank card Association-ICA‬واﻟﺗﻲ أﺻﺑﺣت ﺗﺳﻣﻰ ﻓﻲ أواﺧر ‪ 1970‬ب‬
‫ﻣﺎﺳﺗر ﻛﺎرد » ‪ « Master Card‬ﺑﻌد ﺑداﯾﺔ ﻧﺟﺎح ﻋوﻟﻣﺔ اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ ﻓﻲ اﻟﻣﻛﺳﯾك واﻟﯾﺎﺑﺎن‬
‫وأوروﺑﺎ‪ ،‬وﻛرد ﻋﻠﻰ ﻫذا اﻟﺗوﺳﻊ ﻗﺎم ﺑﻧك أﻣﯾرﯾﻛﺎ » ‪ « Bank of America‬ﻓﻲ وﻻﯾﺔ ﻛﺎﻟﯾﻔورﻧﯾﺎ ﺑﺈﻧﺷﺎء‬
‫ﺑرﻧﺎﻣﺞ » ‪ « Bank Americard‬ﻹﺻدار ﺑطﺎﻗﺎت اﻟﻘرض اﻟﻣﺗﺟدد وأﻧﺿم ﻟﻪ ﻋدة ﺑﻧوك ﺟﻬوﯾﺔ ﻓﻲ‬
‫اﻟوﻻﯾﺎت اﻷﺧرى‪ ،‬ﻓﺄﺻﺑﺣت ﺗﺳﻣﻰ ‪ Card Company » «Ibanco-International Bank‬ﻓﻲ‬
‫ﺳﻧﺔ ‪ ، 1970‬ﻫذا اﻟﺑرﻧﺎﻣﺞ ﻛﺎن ﯾطﻣﺢ ﻷن ﯾﺧرج إﻟﻰ اﻟﻌﺎﻟﻣﯾﺔ‪ ،‬اﻟﺷﻲء اﻟذي ﺗﺣﻘق ﺳﻧﺔ ‪ 1976‬ﺑﺈﻧﺷﺎء‬
‫ﻣﻧظﻣﺔ ﻓﯾ از اﻧﺗرﻧﺎﺷﯾوﻧﺎل » ‪. « Visa International‬‬

‫‪http://creditcard.umwblogs.org/invention/ -1‬‬
‫‪https://www.dinersclubus.com/home/about/dinersclub/story -2‬‬
‫‪ -3‬اﺧﺗرﻋت ﺷﯾﻛﺎت اﻟﺳﻔر ﻣﻧذ ‪ 1891‬وﻫﻲ ﻣؤﺳس ﺷرﻛﺔ أﻣﯾرﯾﻛﺎن إﻛﺳﺑرس ‪.‬‬
‫‪14‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﯾﻼﺣظ ﻓﻲ اﻟﻣوﺟﺔ اﻟﺛﺎﻧﯾﺔ دﺧول اﻟﺑﻧوك ﺑﻘوة إﻟﻰ ﺳوق اﻟﺑطﺎﻗﺎت ﺳواء ﻛﺑﻧوك ﻣﻧﻔردة أو ﻛﻣﺟﻣوﻋﺎت‬
‫ﻣﻧﺿوﯾﺔ ﺗﺣت ﻣﻧظﻣﺔ راﻋﯾﺔ ﻓﺄﺻﺑﺢ ﻧظﺎم اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺛﻼﺛﻲ اﻷطراف )اﻟﺑﻧك أو اﻟﻣﻧظﻣﺔ اﻟراﻋﯾﺔ‬
‫– اﻟﻌﻣﯾل‪ -‬اﻟﺗﺎﺟر( وﺣﺗﻰ رﺑﺎﻋﻲ اﻷطراف ﺑدﺧول ﺑﻧك اﻟﺗﺎﺟر ‪-‬إذا ﻟم ﯾﻛن ﻫو ﻧﻔﺳﻪ ﺑﻧك اﻟﻌﻣﯾل‪-‬‬
‫إﻟﻰ ﻧظﺎم اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻋﻧدﻣﺎ ﯾﺗم ﺗﺣوﯾل أﻣوال ﺷراء اﻟﺳﻠﻊ أو اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﺗﻲ ﯾﻘوم ﺑﻬﺎ اﻟﻌﻣﯾل ﺣﺎﻣل‬
‫اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣﺑﺎﺷرة إﻟﻰ ﺣﺳﺎب اﻟﺗﺎﺟر ﻟدى ﺑﻧك ﻫذا اﻷﺧﯾر ﻋن طرﯾق ﻋﻣﻠﯾﺔ اﻟﻣﻘﺎﺻﺔ اﻻﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ ‪« télé‬‬
‫» ‪ compensation‬ﺑﯾن اﻟﺑﻧوك ‪.‬‬

‫ﺑﻌد ازدﻫﺎر ﺳوق ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻓﻲ اﻟوﻻﯾﺎت اﻟﻣﺗﺣدة اﻷﻣرﯾﻛﯾﺔ ﺑدأت اﻟﺑﻧوك اﻟﻣﺻدرة‬
‫واﻟﻣﻧظﻣﺎت اﻟراﻋﯾﺔ ﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺗﺳﻌﻰ ﻟﻠﺣﺻول ﻋﻠﻰ أﺳواق ﺧﺎرﺟﯾﺔ ﻓﻛﺎﻧت اﻟﺑداﯾﺔ ﻋن طرﯾق‬
‫ﻣؤﺳﺳﺔ أﻣﯾرﯾﻛﺎن اﻛﺳﺑرس اﻧطﻼﻗﺎ ﻣن اﺳﺗﻐﻼﻟﻬﺎ ﻟﺷﺑﻛﺗﻬﺎ اﻟﺳﯾﺎﺣﯾﺔ ﻓﻘﺎﻣت ﺳﻧﺔ ‪ 1959‬ﺑﺗﻘدﯾم ﺑطﺎﻗﺔ‬
‫ﻟﻌﻣﻼﺋﻬﺎ اﻷﻣرﯾﻛﯾﯾن اﻟﻣﺳﺎﻓرﯾن إﻟﻰ أوروﺑﺎ ﺑدﻻ ﻣن اﻟﺷﯾﻛﺎت اﻟﺳﯾﺎﺣﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﻛﺎﻧت ﺗﻌطﯾﻬﺎ ﻟﻬم وﺳﻣﯾت‬
‫ﻫذﻩ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟﺑﯾﺿﺎء » ‪ .1« Carte Blanche‬ﺑﻌد ذﻟك ﻗﺎﻣت ﻣؤﺳﺳﺔ دﯾﻧرز ﻛﻠب ﺑطﻠب‬
‫اﻟﻣﺳﺎﻋدة ﻣن ﻣؤﺳﺳﺔ أﻣﯾرﯾﻛﺎن اﻛﺳﺑرس ﻻﺳﺗﻐﻼل ﺷﺑﻛﺔ ﻣﻛﺎﺗﺑﻬﺎ اﻟﻣﻧﺗﺷرة ﻓﻲ أوروﺑﺎ ﻣن أﺟل ﺗﻘدﯾم‬
‫ﺧدﻣﺎﺗﻬﺎ ﻷﻋﺿﺎء دﯾﻧرز ﻛﻠب أﺛﻧﺎء ﺳﻔرﻫم إﻟﻰ أوروﺑﺎ وﺑﻌد ﻧﺟﺎح ﻫذﻩ اﻟﺗﺟرﺑﺔ أﺻدرت ﻣؤﺳﺳﺔ‬
‫‪2‬‬
‫ﺛم أﺻدرت ﺑطﺎﻗﺗﻬﺎ ﻓﻲ إﻧﺟﻠﺗ ار وﺳﻣﺗﻬﺎ ﺑطﺎﻗﺔ‬ ‫أﻣﯾرﯾﻛﺎن اﻛﺳﺑرس ﺑطﺎﻗﺔ ﺧﺎﺻﺔ ﺑﻬﺎ ﺗﺣﻣل إﺳﻣﻬﺎ‬
‫اﻷﻣﯾرﯾﻛﺎن اﻛﺳﺑرس اﻹﺳﺗرﻟﯾﻧﯾﺔ ‪ ،‬وﻣن أﺟل اﻟوﻗوف ﻓﻲ وﺟﻪ ﻏزو اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻷﻣرﯾﻛﯾﺔ ﻗﺎم ﺑﻧك‬
‫ﺑﺎرﻛﻠﯾز» ‪ « Barclay’s bank‬ﻓﻲ إﻧﺟﻠﺗ ار ﻋﺎم ‪ 1966‬ﺑﺈﺻدار أوﻟﻰ ﺑطﺎﻗﺎﺗﻪ وﻟﻛﻧﻬﺎ أﺧذت اﻟطﺎﺑﻊ‬
‫اﻟﻣﺣﻠﻲ ﻓﻘط‪ ،‬وﻹﻋطﺎء ﺻﻔﺔ اﻟدوﻟﯾﺔ ﻟﺑطﺎﻗﺗﻪ اﻧﺿم إﻟﻰ ﺟﻣﻌﯾﺔ ﻓﯾ از اﻟﻌﺎﻟﻣﯾﺔ ﺣﯾث ﻛﺎن ﻫذا أول ﺗرﺧﯾص‬
‫ﻹﺻدار ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻣن طرف ﻓﯾ از ﺧﺎرج اﻟوﻻﯾﺎت اﻟﻣﺗﺣدة‪.‬‬

‫أﺻدرو ﺑطﺎﻗﺔ » ‪« Access‬‬

‫ﺑﻌدﻫﺎ ﻗﺎم ﺛﻼﺛﺔ ﺑﻧوك ﻛﺑرى ﻓﻲ اﻟﻣﻣﻠﻛﺔ اﻟﻣﺗﺣدة ﺑﺎﻻﺗﺣﺎد ﻓﯾﻣﺎ ﺑﯾﻧﻬم و ا‬
‫واﻧﺿﻣوا إﻟﻰ ﺟﻣﻌﯾﺔ ﻣﺎﺳﺗر ﻛﺎرد‪.‬‬

‫‪ -1‬إﯾﻬﺎب ﻓوزي اﻟﺳﻘﺎ ‪ ،‬اﻟﺣﻣﺎﯾﺔ اﻟﺟﻧﺎﺋﯾﺔ واﻷﻣﻧﯾﺔ ﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن‪ ،‬دار اﻟﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﺣدﯾﺛﺔ‪ ،‬اﻹﺳﻛﻧدرﯾﺔ‪ ،2007 ،‬ص ‪. 32‬‬
‫‪ -2‬ﻧﻔس اﻟﻣرﺟﻊ ص ‪33‬‬
‫‪15‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫وﻓﻲ اﻟﺳوﯾد أﺻدرت ﺑطﺎﻗﺔ ﻋﻠﻰ ﻏرار ﺑطﺎﻗﺔ اﻟﺗرﺣﺎل واﻟﺗﺳﻠﯾﺔ اﻟﺧﺎﺻﺔ ﺑﺎﻷﻣﯾرﯾﻛﺎن اﻛﺳﺑرس‬
‫اطﻠق ﻋﻠﯾﻬﺎ اﺳم » ‪ « Eurocard‬ﻛﺎﻧت ﺧﺎﺻﺔ ﺑﻧﺎ ٍد ﻟﻠﺧدﻣﺎت ﯾﺿم ﻋدد ﻣن اﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ﻓﻲ‬
‫أوروﺑﺎ وﻛﺎﻧت ﺗدﯾرﻫﺎ ﺷرﻛﺔ ﺧﺎﺻﺔ ﻣﻘرﻫﺎ ﺑروﻛﺳل‪.‬‬

‫وﻓﻲ أﻟﻣﺎﻧﯾﺎ ﻟم ﺗﻌرف ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻻﻧﺗﺷﺎر – ﺑﺳﺑب ﺗﻔﺿﯾل اﻷﻟﻣﺎن ﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺿﻣﺎن اﻟﺷﯾك‪-‬‬
‫ﺣﺗﻰ ﺳﻧﺔ ‪ 1991‬ﻋﻠﻰ ﻋﻛس ﻓرﻧﺳﺎ اﻟﺗﻲ ﺷﻬدت ﻧﻣو ﻣﺑﻛ ار ﻟﺳوق اﻟﺑطﺎﻗﺎت ﻓﻔﻲ ﺳﻧﺔ ‪ 1967‬ﻗﺎﻣت‬
‫ﺧﻣﺳﺔ ﺑﻧوك ﻫﻲ إﻋﺗﻣﺎد ﻟﯾون» ‪ « Crédit lyonnais‬واﻟﺷرﻛﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ » ‪« Société Générale‬‬
‫واﻋﺗﻣﺎد ﻓرﻧﺳﺎ اﻟﺗﺟﺎري » ‪ « Crédit commercial de France‬واﻋﺗﻣﺎد اﻟﺻﻧﺎﻋﺔ واﻟﺗﺟﺎرة‬
‫» ‪ « Crédit industriel et commercial‬وﺑﻧك ﺑﺎرﯾس اﻟوطﻧﻲ » ‪ « BNP‬ﺑﺎﻻﺗﺣﺎد ﻓﯾﻣﺎ ﺑﯾﻧﻬم‬
‫ﻹﺻدار ﺑطﺎﻗﺔ وﻓﺎء ﺳﻣﯾت اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟزرﻗﺎء » ‪ « Carte bleue‬وذﻟك ﻟﻠوﻗوف أﻣﺎم زﺣف اﻟﺑطﺎﻗﺎت‬
‫اﻷﻣرﯾﻛﯾﺔ‪ ،‬ﻛﻣﺎ ﻗﺎم اﺗﺣﺎد اﻟﻔﻧﺎدق ﺑﻔرﻧﺳﺎ ﺑﺈﺻدار اﻟﻛﺎرت اﻟذﻫﺑﻲ‪. 1‬‬

‫اﻧﺗﺷﺎر ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻟم ﯾﻣس أوروﺑﺎ ﻓﻘط ﺑل ﻣس ﺣﺗﻰ آﺳﯾﺎ ﻓﻧﺟد ﺑطﺎﻗﺔ ‪« Japan‬‬
‫‪ Credit Bureau » JCB‬ﻓﻲ اﻟﯾﺎﺑﺎن واﻟﺗﻲ أﺻﺑﺣت ﺗﻧﺎﻓس ﺑطﺎﻗﺎت ﻓﯾ از وﻣﺎﺳﺗرﻛﺎرد ﺣﯾث ﺑدأ ﻧﺷﺎط‬
‫ﻫذﻩ اﻟﻣﻧظﻣﺔ ﺳﻧﺔ ‪ 1961‬وﺗوﺳﻌت أﻋﻣﺎﻟﻬﺎ ﺧﺎرج اﻟﯾﺎﺑﺎن ﺳﻧﺔ ‪ 1981‬وأﺻﺑﺣت ﺷﺑﻛﺗﻬﺎ ﺗظم ‪25‬‬
‫ﻣﻠﯾون ﺗﺎﺟر و ‪ 82‬ﻣﻠﯾون ﺣﺎﻣل ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ وﺗﺻدر ﻓﻲ ‪ 17‬ﺑﻠد وﺗﻐطﻲ ‪ 190‬ﺑﻠد ﻛل ﻫذا ﺑﺎﻟﺗﻌﺎون ﻣﻊ‬
‫‪ 350‬ﺑﻧك وﻣؤﺳﺳﺔ ﻣﺻرﻓﯾﺔ ﺣول اﻟﻌﺎﻟم‪ 2‬ﻛﻣﺎ ﺷﻬد ﺳوق اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ ﻓﻲ روﺳﯾﺎ ﺗﺳﺎرع ﻗﯾﺎﺳﻲ‬
‫ﺣﯾث ﻛﺎﻧت اﻟﺑداﯾﺎت ﻓﻲ ﺳﻧﺔ ‪ 1989‬وﺧﻼل ﻋﺷر ﺳﻧوات أﺻﺑﺢ ﻋدد اﻟﺑطﺎﻗﺎت ﯾﻔوق ‪ 125‬ﻣﻠﯾون‬
‫ﺑطﺎﻗﺔ ﻣن ﻣﺧﺗﻠف اﻷﻧواع‪ 3‬وﻓﯾﻣﺎ ﯾﻠﻲ ﺟدول ﯾوﺿﺢ ﻣﺧﺗﻠف ﻋﻣﻠﯾﺎت ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺣﺳب اﻟﻣﻧظﻣﺔ‬
‫‪4‬‬
‫اﻟﻣﺻدرة ﻟﻬﺎ وﻫذا ﺧﻼل ﺳﻧﺔ ‪ 2013‬ﺣﺳب اﻟﺗﻘرﯾر اﻟﺳﻧوي ﻟﻣﻧظﻣﺔ ﻓﯾ از‬

‫‪ -1‬ﻧﻔس اﻟﻣرﺟﻊ‪ ،‬ص ‪35‬‬

‫‪2 -www.wikipedia.org‬‬
‫‪3 -Alya Guseva, Incertitude et complémentarité : le marché des cartes de crédit en Russie, in‬‬
‫‪L’identification économique, la revue Genèses num 79, 2010/2 p 176 source :‬‬
‫‪-3‬‬

‫‪4 - www.visa.com‬‬
‫‪16‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﺣﺟم اﻟﻌﻣﻠﯾﺎت )ﻣﻠﯾﺎر‬ ‫ﺣﺟم اﻟﻣدﻓوﻋﺎت )ﻣﻠﯾﺎر‬ ‫ﻋدد اﻟﺑطﺎﻗﺎت‬ ‫اﻟﻣﻧظﻣﺔ‬

‫ﻋﻣﻠﯾﺔ(‬ ‫دوﻻر(‬ ‫)ﻣﻠﯾون(‬
‫‪81,9‬‬ ‫‪4018‬‬ ‫‪2128‬‬ ‫ﻓﯾ از‬
‫‪46,3‬‬ ‫‪2693‬‬ ‫‪1158‬‬ ‫ﻣﺎﺳﺗرﻛﺎرد‬
‫‪5,9‬‬ ‫‪884‬‬ ‫‪102‬‬ ‫أﻣﯾرﯾﻛﺎن اﻛﺳﺑرس‬
‫‪2,1‬‬ ‫‪122‬‬ ‫‪62‬‬ ‫دﯾﺳﻛوﻓر‬
‫‪1,6‬‬ ‫‪179‬‬ ‫‪79‬‬ ‫‪JCB‬‬
‫‪0,2‬‬ ‫‪27‬‬ ‫‪6‬‬ ‫دﯾﻧرز ﻛﻠب‬

‫اﻟﻔرع اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻧﺗﺷﺎر ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻓﻲ اﻟدول اﻟﻌرﺑﯾﺔ‬

‫دﺧول ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن إﻟﻰ اﻷﺳواق اﻟﻌرﺑﯾﺔ ﺟﺎء ﻣﺗﺄﺧ ار واﻟﺑداﯾﺔ ﻛﺎﻧت ﻣن ﺧﻼل ﻣﺑﺎدرة ﻣﺻر‬
‫ﻋن طرﯾق اﻟﺑﻧك اﻟﻌرﺑﻲ اﻹﻓرﯾﻘﻲ ﺳﻧﺔ ‪ ،1981‬ﻟﻛن ﻫذﻩ اﻟﻣﺣﺎوﻟﺔ ﻟم ﺗﺣﻘق اﻟﻧﺗﺎﺋﺞ اﻟﻣطﻠوﺑﺔ وﻟم ﯾﻌرف‬
‫إﺻدار اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ ﻓﻲ ﻣﺻر أي ﻣﺣﺎوﻟﺔ أﺧرى ﺣﺗﻰ ﺑداﯾﺔ اﻟﺗﺳﻌﯾﻧﯾﺎت )‪ (1992‬وذﻟك ﺑﺎﻧﺿﻣﺎم‬
‫ﺑﻧك ﻣﺻر إﻟﻰ ﺷﺑﻛﺗﻲ ﻓﯾ از اﻟﻌﺎﻟﻣﯾﺔ واﻟﻣﺎﺳﺗرﻛﺎرد وﻗﺎم ﺑﺗﺳوﯾق ﺑطﺎﻗﺗﯾﻬﻣﺎ داﺧل اﻟﺳوق اﻟﻣﺻرﯾﺔ‪ ،‬ﺗﺑﻌﻪ‬
‫ﺑﻌد ذﻟك اﻟﺑﻧك اﻷﻫﻠﻲ اﻟﻣﺻري وﺗواﻟت ﺑﻌدﻫﺎ اﻟﺑﻧوك اﻷﺧرى‪.1‬‬

‫وﻓﻲ اﻷردن‪ ،‬ﻗﺎم ﺑﻧك اﻟﺑﺗراء ﻓﻲ ﺳﻧﺔ ‪ 1982‬ﺑﺈﺻدار ﺑطﺎﻗﺔ اﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ ﺑﺗرﺧﯾص ﻣن ﻣﻧظﻣﺔ ﻓﯾ از‬
‫اﻟﻌﺎﻟﻣﯾﺔ ﻟﻛن ﺗم ﺳﺣب ﻫذا اﻟﺗرﺧﯾص ﻧﺗﯾﺟﺔ ﻟﺗﺻﻔﯾﺔ اﻟﺑﻧك ﻓﻲ ﺳﻧﺔ ‪ .1990‬وﻓﻲ ﺳﻧﺔ ‪ 1991‬ﻗﺎﻣت‬
‫ﺧﻣس ﺑﻧوك ﻫﻲ ﺑﻧك اﻹﺳﻛﺎن‪ ،‬ﺑﻧك اﻟﻘﺎﻫرة – ﻋﻣﺎن‪ ،‬اﻟﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﻌرﺑﯾﺔ اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ‪ ،‬اﻟﺑﻧك اﻷردﻧﻲ‬
‫ﻟﻼﺳﺗﺛﻣﺎر واﻟﺗﻣوﯾل وﺑﻧك اﻻﺳﺗﺛﻣﺎر اﻷردﻧﻲ إﻟﻰ ﺗﺄﺳﯾس اﻟﺷرﻛﺔ اﻷردﻧﯾﺔ ﻟﺧدﻣﺎت اﻟدﻓﻊ ﺣﯾث ﻗﺎﻣت‬
‫ﻫذﻩ اﻟﺷرﻛﺔ ﺑﺷراء رﺧﺻﺔ ﻓﯾ از اﻟﻌﺎﻟﻣﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﻛﺎﻧت ﻟدى ﺑﻧك اﻟﺑﺗراء‪ ،2‬ﺑﻌد ذﻟك ﺗوﻟﻰ اﻟﺑﻧك اﻟﻌرﺑﻲ‬

‫‪ -1‬ﻋذﺑﺔ ﺳﺎﻣﻲ ﺣﻣﯾد اﻟﺟﺎدر‪ ،‬اﻟﻌﻼﻗﺎت اﻟﺗﻌﺎﻗدﯾﺔ اﻟﻣﻧﺑﺛﻘﺔ ﻋن اﺳﺗﺧدام ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪ ،‬رﺳﺎﻟﺔ ﻣﺎﺟﺳﺗﯾر ﻓﻲ اﻟﻘﺎﻧون اﻟﺧﺎص‪،‬‬
‫ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﺷرق اﻷوﺳط‪ ،‬اﻷردن‪ ،2008 ،‬ص ‪16‬‬

‫‪ -2‬ﻧﻔس اﻟﻣرﺟﻊ‪ ،‬ص ‪17‬‬

‫‪17‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫إﺻدار ﺑطﺎﻗﺔ ﻓﯾ از اﻟﻌﺎﻟﻣﯾﺔ ﻣﻧﻔردا ﺑﺎﻟﺗﻌﺎون ﻣﻊ ﻓرﻋﻪ ﻓﻲ ﻟﺑﻧﺎن‪ ،‬وﻓﻲ ﺳﻧﺔ ‪ 1993‬أﺻدر اﻟﺑﻧك اﻷﻫﻠﻲ‬
‫أوﻟﻰ ﺑطﺎﻗﺎﺗﻪ اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ ﺗﺣت رﻋﺎﯾﺔ ﻣﻧظﻣﺔ اﻟﻣﺎﺳﺗرﻛﺎرد ‪ ،‬وﺗﺟدر اﻹﺷﺎرة إﻟﻰ أن أول ﺑطﺎﻗﺔ ﻣﺣﻠﯾﺔ‬
‫أﺻدرت ﻓﻲ اﻷردن ﻛﺎﻧت ﺑﻌد ﺳﻧﺔ ‪ 1992‬ﻣن طرف ﺷرﻛﺔ ﺗﺿﺎﻣن ﻋرﻓت ﺑﺎﺳم ﻧﺎﺷﯾوﻧﺎل‬
‫وﻫﻛذا أﺻﺑﺢ ﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻓﻲ اﻷردن اﻧﺗﺷﺎ ار واﺳﻌﺎ وﻗد‬ ‫إﻛﺳﺑرس» ‪« National Express‬‬

‫ﻻﻗت ﻧﺟﺎﺣﺎ ﻛﺑﯾ ار ﺣﺗﻰ أﻧﻪ ﺗم اﻹﻋﻼن ﻋن ﺗﺄﺳﯾس ﺷرﻛﺔ ﻓﯾ از اﻷردن ﺑﻣﺳﺎﻫﻣﺔ ﻣﻧظﻣﺔ ﻓﯾ از اﻟﻌﺎﻟﻣﯾﺔ‬
‫ﺳﻧﺔ ‪ 1998‬ﻣﻣﺎ أﺗﺎح ﻟﻠﺑﻧوك اﻷردﻧﯾﺔ اﻻﺳﺗﻔﺎدة ﻣن اﻟﺗﺟرﺑﺔ اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ واﻟﺗﻘﻧﯾﺔ ﻟﻬذﻩ اﻟﺷرﻛﺔ اﻟﻌﻣﻼﻗﺔ‪.‬‬

‫وﻓﻲ ﻟﺑﻧﺎ ن ﺻدرت ﺑطﺎﻗﺗﺎن ﻣﺣﻠﯾﺗﺎن ﻓﻲ أواﺋل اﻟﺗﺳﻌﯾﻧﯾﺎت ﺣﯾث اﻗﺗﺻر اﺳﺗﻌﻣﺎﻟﻬﻣﺎ داﺧل ﻟﺑﻧﺎن‬
‫ﻓﻘط ﻫﻣﺎ ﻛل ﻣن ﺑطﺎﻗﺔ ‪ LINC‬وﺑطﺎﻗﺔ ‪ Cashless Card‬ﻣن طرف اﻟﺷرﻛﺔ اﻟﻠﺑﻧﺎﻧﯾﺔ ﻟﻠﺑطﺎﻗﺎت اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ‬
‫وﺷرﻛﺔ ‪ Cashless Card‬ﻋﻠﻰ اﻟﺗواﻟﻲ‪ ،‬وﻋﻧد ﻣﻧﺗﺻف اﻟﺗﺳﻌﯾﻧﯾﺎت ﺑدأت ﻣﻌظم اﻟﻣﺻﺎرف اﻟﻠﺑﻧﺎﻧﯾﺔ‬
‫ﺑﺈﺻدار ﺑطﺎﻗﺎت اﺋﺗﻣﺎن ﻣن ﺧﻼل اﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟراﻋﯾﺔ ﻣﺛل ﻓﯾ از وﻣﺎﺳﺗرﻛﺎرد‪.‬‬

‫وﻓﻲ دول اﻟﺧﻠﯾﺞ اﻟﻌرﺑﻲ ﻧﺟد أن دوﻟﺔ اﻹﻣﺎرات اﻟﻌرﺑﯾﺔ اﻟﻣﺗﺣدة ﻫﻲ أﻛﺛر دول اﻟﺷرق اﻷوﺳط‬
‫اﺳﺗﺧداﻣﺎ ﻟﻠﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ ﺣﯾث أﺻدرت اﻟﺑﻧوك ﻣﺧﺗﻠف أﻧواع اﻟﺑطﺎﻗﺎت ﻣﺛل اﻟﻔﯾ از وﻣﺎﺳﺗرﻛﺎرد‬
‫وأﻣﯾرﯾﻛن إﻛﺳﺑرس ودﯾﺳﻛوﻓري‪ ...‬إﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ ﻗﯾﺎم اﻟﺑﻧوك اﻹﺳﻼﻣﯾﺔ ﻣﺛل ﺑﻧك أﺑوظﺑﻲ اﻹﺳﻼﻣﻲ وﺑﻧك‬
‫دﺑﻲ اﻹﺳﻼﻣﻲ ﺑﺈﺻدار ﺑطﺎﻗﺎت اﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ ﺗﺗواﻓق ﻣﻊ اﻟﺷرﯾﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﯾﺔ ﻣن ﺣﯾث ﻋدم ﺗوﻓر ﻣﻌﺎﻣﻼﺗﻬﺎ‬
‫ﻋﻠﻰ اﻟرﺑﺎ ﻓﺎﺻدر ﺑﻧك دﺑﻲ اﻹﺳﻼﻣﻲ ﺑطﺎﻗﺔ "ﻓﯾ از إﺳﻼﻣﻲ" وﻫﻲ ﺑطﺎﻗﺔ ﻟﻠﺳداد اﻟﻣؤﺟل وﻓﻲ اﻟﻣﻣﻠﻛﺔ‬
‫اﻟﻌرﺑﯾﺔ اﻟﺳﻌودﯾﺔ دﺧﻠت ﻛﺎﻓﺔ اﻟﺑﻧوك ﺣﻠﺑﺔ اﻟﺗﻧﺎﻓس ﻓﻲ ﻣﺟﺎل اﺻدار ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن وﺟﻣﯾﻌﻬﺎ ﺗﺗواﻓق‬
‫ﻣﻊ اﻟﺷرﯾﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﯾﺔ وﻣﺟﺎزة ﻣن طرف اﻟﻬﯾﺋﺎت اﻟﺷرﻋﯾﺔ‪.‬‬

‫ﻧﻔس اﻟﺗطور ﺷﻬدﺗﻪ ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻓﻲ دول ﻋرﺑﯾﺔ أﺧرى ﻣﺛل اﻟﻛوﯾت وﺳﻠطﻧﺔ ﻋﻣﺎن وﯾرﺟﻊ‬
‫ﻫذا اﻟﺗطور إﻟﻰ زﯾﺎدة ﺣﺟم اﺳﺗﺧدام اﻻﻧﺗرﻧت ﻓﻲ ﻫﺎﺗﻪ اﻟدول ﺑﺻﻔﺔ ﻋﺎﻣﺔ واﻟﺗﺟﺎرة اﻻﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ ﺑﺻﻔﺔ‬
‫ﺧﺎﺻﺔ وﺣﺳب آﺧر اﻻﺣﺻﺎﺋﯾﺎت اﻟﺗﻲ ﺻدرت ﻓﻲ اﻟﺗﻘرﯾر اﻟﺳﻧوي ﻟﺑواﺑﺔ اﻟدﻓﻊ اﻻﻟﻛﺗروﻧﻲ ﺑﺎي ﻓورت‬
‫» ‪ « payfort‬ﻟﺳﻧﺔ ‪ 12014‬ﻓﺈن ﻋدد ﻣﺳﺗﺧدﻣﻲ اﻻﻧﺗرﻧت ﻓﻲ اﻟدول اﻟﻌرﺑﯾﺔ ﻗدر ﺑﺣواﻟﻲ ﻣﺎﺋﺔ وﺛﻣﺎﻧﯾﺔ‬

‫‪1 - www. Payfort.com‬‬

‫‪18‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫وﻋﺷرون ﻣﻠﯾون )‪ 128‬ﻣﻠﯾون( ﻋﺎم ‪ 2014‬ﻣﻘﺎﺑل ﺛﻣﺎﻧﯾﺔ وﻋﺷرون ﻣﻠﯾون )‪ 28‬ﻣﻠﯾون( ﺳﻧﺔ ‪ 2004‬أي‬
‫ﺑﻧﺳﺑﺔ ﻧﻣو ‪ %400‬ﻣﻊ ﺗﻘﻠص ﻧﺳﺑﺔ اﻹﻗﺑﺎل ﻋﻠﻰ اﻟﺑﻧوك اﻷرﺿﯾﺔ إﻟﻰ اﻟﻧﺻف ﺣﯾث ﻛﺎﻧت اﻟﻧﺳﺑﺔ‬
‫‪ %100‬ﺳﻧﺔ ‪ 1992‬وأﺻﺑﺣت ‪ % 50‬ﺳﻧﺔ ‪ 2012‬ﻧﺗﯾﺟﺔ ﺗزاﯾد اﺳﺗﻌﻣﺎل ﺑطﺎﻗﺎت اﻟدﻓﻊ اﻟﻣﺧﺗﻠﻔﺔ ﺳواء‬
‫ﻓﻲ اﻟدﻓﻊ اﻟﻣﺑﺎﺷر أﻣﺎم اﻟﺗﺟﺎر أو اﻟدﻓﻊ ﻋن طرﯾق اﻻﻧﺗرﻧت‪ ،‬ﻛﻣﺎ ﺑﯾن اﻟﺗﻘرﯾر أن اﻟﻣﻣﻠﻛﺔ اﻟﻌرﺑﯾﺔ‬
‫اﻟﺳﻌودﯾﺔ ﻫﻲ أﻛﺛر اﻟدول إﺻدا ار ﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺑﺄﻧواﻋﻬﺎ اﻟﻣﺧﺗﻠﻔﺔ ب ‪ 12,3‬ﻣﻠﯾون ﺑطﺎﻗﺔ ﺗﻠﯾﻬﺎ‬
‫ﻣﺻر ب ‪ 7,6‬ﻣﻠﯾون ﺑطﺎﻗﺔ وﺑﻌدﻫﺎ اﻹﻣﺎرات اﻟﻌرﺑﯾﺔ ب ‪ 5,9‬ﻣﻠﯾون ﺑطﺎﻗﺔ ﺛم اﻷردن ب ‪ 1,5‬ﻣﻠﯾون‬
‫ﺑطﺎﻗﺔ وﻗطر ب ‪ 900000‬ﺑطﺎﻗﺔ و ﻟﺑﻧﺎن ب ‪ 620000‬ﺑطﺎﻗﺔ وأﺧﯾ ار ﺳﻠطﻧﺔ ﻋﻣﺎن ب ‪ 200000‬ﺑطﺎﻗﺔ‬
‫ﻣﻊ ﺗﺳﺟﯾل أن اﻟﺣﺻﺔ اﻟﻌظﻣﻰ ﻣن ﻫﺎﺗﻪ اﻟﺑطﺎﻗﺎت ﻛﺎﻧت ﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﯾ از ﺑﻧﺳﺑﺔ ‪ % 60‬ﺗﻠﯾﻬﺎ ﺑطﺎﻗﺔ‬
‫ﻣﺎﺳﺗرﻛﺎرد ﺑﻧﺳﺑﺔ ‪% 30‬‬

‫أﻣﺎ ﻓﻲ دول اﻟﻣﻐرب اﻟﻌرﺑﻲ ﻓﺎﻟوﺿﻊ ﻣﺧﺗﻠف ﺣﯾث أﻧﻬﺎ ﻣﺗﺄﺧرة ﺑﺷﻛل ﻛﺑﯾر ﻋن دول اﻟﻣﺷرق‬
‫واﻟﺧﻠﯾﺞ اﻟﻌرﺑﻲ ﻣن ﺣﯾث اﻧﺗﺷﺎر واﺳﺗﺧدام اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ ورﻏم ﺑﻌض اﻟﺗﻘﺎرب اﻟﻌﺎم ﺑﯾن دول‬
‫اﻟﻣﻐرب اﻟﻌرﺑﻲ إﻻ أﻧﻧﺎ ﻧﺟد ﺑﺄن دوﻟﺔ اﻟﻣﻐرب ﻫﻲ أﻛﺛرﻫﺎ ﺗطو ار ﻓﻲ ﻣﺟﺎل اﺳﺗﺧدام اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻟﺑﻧﻛﯾﺔ‬
‫ﺣﯾث ﺻرح "داﻧﯾﯾل ﺑﺎﻟﺗرﯾﻧﯾري" وﻫو اﻟﻣدﯾر اﻹﻗﻠﯾﻣﻲ ﻟﻣﻧطﻘﺔ ﺷﻣﺎل وﻏرب ووﺳط إﻓرﯾﻘﯾﺎ ﻓﻲ ﻣؤﺳﺳﺔ‬
‫ﻓﯾ از اﻟﻌﺎﻟﻣﯾﺔ ﺑﺄن اﻟﻣﻐرب ﯾﺳﯾر ﻋﻠﻰ ﺧطﻰ ﻣﺷﺟﻌﺔ ﺣﯾث ﯾﻘول "ﯾﺳرﻧﻲ اﻹﻋﻼن أن ﻓﯾ از اﻟدوﻟﯾﺔ ﺣﻘﻘت‬
‫ﻧﻣو ﻗﯾﺎﺳﯾﺎ ﻓﻲ اﻟﻣﻐرب ﺧﻼل ﻋﺎم ‪. 1"2005‬‬

‫وﻗدر ﻋدد ﻣﺳﺗﺧدﻣﻲ اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻟﺑﻧﻛﯾﺔ ﻓﻲ اﻟﻣﻐرب ﺳﻧﺔ ‪ 2006‬أزﯾد ﻣن ‪ 2,5‬ﻣﻠﯾون ﺷﺧص ﺗﺷﻛل‬
‫ﻓﯾﻬﺎ ﺑطﺎﻗﺗﺎ ﻓﯾ از وﻣﺎﺳﺗرﻛﺎرد اﻷﻏﻠﺑﯾﺔ ﺑﺣواﻟﻲ ﻣﻠﯾوﻧﻲ ﺑطﺎﻗﺔ وﻫﻧﺎك ﻗﻠﺔ ﻗﻠﯾﻠﺔ ﻣن اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻟﺗﺎﺑﻌﺔ‬
‫ﻟﺷرﻛﺎت أﻣﯾرﯾﻛن إﻛﺳﺑرس ودﯾﻧرز ﻛﻠب‪ ، 2‬ﻫذا اﻟﻌدد ﺗﺿﺎﻋف ﺑﺷﻛل ﻛﺑﯾر ﺣﺗﻰ وﺻل ﺧﻼل اﻟﺛﻼﺛﻲ‬
‫اﻷول ﻣن ﺳﻧﺔ ‪ 2015‬إﻟﻰ ‪ 11,1‬ﻣﻠﯾون ﺑطﺎﻗﺔ ﺣﺳب اﻟﻣﻌطﯾﺎت اﻟﺻﺎدرة ﻓﻲ اﻟﺗﻘرﯾر اﻟﻔﺻﻠﻲ ﻟﻠﻣرﻛز‬
‫اﻟﻣﺎﻟﻲ اﻟﺑﻧﻛﻲ ﻓﻲ اﻟﻣﻐرب‪ 3‬ﻣن ﺑﯾﻧﻬﺎ ‪ 10‬ﻣﻠﯾون ﺑطﺎﻗﺔ ﻟﻠدﻓﻊ واﻟﺳﺣب ﻣن ﻧوع ﻓﯾ از و ﻣﺎﺳﺗرﻛﺎرد واﻟﻌﻼﻣﺔ‬

‫‪ -1‬رﺿوان ﻏﻧﯾﻣﻲ‪ ،‬ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺑﯾن اﻟوﺿﻊ اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ اﻟﻣﺻرﻓﻲ واﻟﺗﺄﺻﯾل اﻟﻔﻘﻬﻲ‪ ،‬دار اﻟﻔﻛر اﻟﺟﺎﻣﻌﻲ‪ ،‬اﻻﺳﻛﻧدرﯾﺔ‪،‬‬
‫‪1‬‬ ‫‪ ،2014‬ص ‪45‬‬
‫‪ -2‬ﻧﻔس اﻟﻣرﺟﻊ‪ ،‬ص ‪44‬‬
‫‪ :www.cmi.ma -3‬اﻟﻤﻮﻗﻊ اﻻﻟﻜﺘﺮوﻧﻲ ﻟﻤﺮﻛﺰ اﻟﻨﻘﺪﯾﺎت اﻟﻤﻐﺮﺑﻲ‪.‬‬
‫‪19‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫اﻟﻣﻐرﺑﯾﺔ » ‪ . « CMI‬ارﺗﻔﺎع ﻋدد اﻟﺑطﺎﻗﺎت ﻓﻲ اﻟﻣﻐرب ﺟﺎء ﻧﺗﯾﺟﺔ زﯾﺎدة إﻗﺑﺎل اﻟﻣﻐﺎرﺑﺔ ﻋﻠﻰ ﺳﺣب‬
‫أﻣواﻟﻬم ﻋن طرﯾق اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻟﺑﻧﻛﯾﺔ ﺣﯾث ﺗم إﺣﺻﺎء ‪ 7,4‬ﻣﻠﯾون ﻋﻣﻠﯾﺔ أداء ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻟﺑﻧﻛﯾﺔ ﻟدى‬
‫اﻟﺗ ّﺟﺎر اﻟﻣﻧﺗﺳﺑﯾن إﻟﻰ ﻧظﺎم » ‪ « CMI‬ﺑﻣﺑﻠﻎ ‪ 5,3‬ﻣﻠﯾﺎر درﻫم ﻛﻣﺎ ﺗم ﺗﺳﺟﯾل ‪ 58,9‬ﻣﻠﯾون ﻋﻣﻠﯾﺔ ﺳﺣب‬
‫ﻋن طرﯾق ‪ 6299‬ﺟﻬﺎز ﻣوزع آﻟﻲ ﻟﻠﻧﻘود » ‪ « DAB‬ﻣﻧﺗﺷرة ﻓﻲ اﻟﻣﻐرب ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻟﺑﻧﻛﯾﺔ اﻟﻣﻐرﺑﯾﺔ‬
‫واﻷﺟﻧﺑﯾﺔ ﺑﺣواﻟﻲ ‪ 51,3‬ﻣﻠﯾﺎر درﻫم ﺧﻼل اﻟﺛﻼﺛﻲ اﻷول ﻣن ‪.2015‬‬

‫وﻓﯾﻣﺎ ﯾﺗﻌﻠق ﺑﺎﻟﻌﻣﻠﯾﺎت اﻟﻣوﺟﻬﺔ إﻟﻰ اﻟﺧﺎرج ﻓﻘد ﻗدرﻫﺎ اﻟﻣرﻛز ﺑﻧﺣو ‪ 250‬أﻟف ﻋﻣﻠﯾﺔ ﺑﻣﺟﻣوع‬
‫‪ 385‬ﻣﻠﯾون درﻫم دﻓﻌﻬﺎ اﻟﻣﻐﺎرﺑﺔ ﻣن ﺣﺳﺎﺑﺎﺗﻬم اﻟﺑﻧﻛﯾﺔ إﻟﻰ اﻟﺧﺎرج ﻓﻲ إطﺎر اﻟﺗﺳوق ﻋﺑر اﻻﻧﺗرﻧت‪.‬‬

‫وﻓﻲ ﺗوﻧس ﻓﻘد ﺑﻠﻎ ﻋدد اﻟﺑطﺎﻗﺎت ﺣﺗﻰ ﺳﺑﺗﻣﺑر ‪ 2014‬أﻛﺛر ﻣن ‪ 2,5‬ﻣﻠﯾون ﺑطﺎﻗﺔ و ‪2000‬‬

‫ﻣوزع آﻟﻲ ﻟﻠﻧﻘود و أﻛﺛر ﻣن ‪ 14000‬ﻗﺎرئ إﻟﻛﺗروﻧﻲ » ‪ « TPE‬ﻣﻊ ﻣﺟﻣوع ‪ 6‬ﻣﻠﯾﺎر دﯾﻧﺎر ﺗوﻧﺳﻲ‬
‫أﻓرزﺗﻬﺎ أﻛﺛر ﻣن ‪ 53‬ﻣﻠﯾون ﻋﻣﻠﯾﺔ ﻣﻧﻬﺎ ‪ 460‬أﻟف ﻋﻣﻠﯾﺔ ﻓﻲ ﺷﻬر ﺳﺑﺗﻣﺑر‪.1‬‬

‫أن ﻓﻲ ﺳﻧﺔ ‪ 2013‬أُﺳﺗﻌﻣﻠت‬

‫وﯾﻌ ّد ﻗطﺎع اﻟﺳﯾﺎﺣﺔ ﻣﺣرك أﻏﻠب ﻫﺎﺗﻪ اﻟﻌﻣﻠﯾﺎت ﺧﺎﺻﺔ إذا ﻋﻠﻣﻧﺎ ّ‬
‫‪ 163211‬ﺑطﺎﻗﺔ ﻣﻧﻬﺎ ‪ 55435‬ﺑطﺎﻗﺔ ﻣﺣﻠﯾﺔ ﻣن ﻧوع » ‪ « CIBT‬و ‪ 2636‬ﺗوﻧﺳﯾﺔ ﻋﺎﻟﻣﯾﺔ و ‪105140‬‬

‫ﺑطﺎﻗﺔ أﺟﻧﺑﯾﺔ أي ﺑﻧﺳﺑﺔ ‪ %64‬ﻟﻠﺑطﺎﻗﺎت اﻷﺟﻧﺑﯾﺔ و ‪ %32‬ﻟﻠﺑطﺎﻗﺎت اﻟﻣﺣﻠﯾﺔ و ‪ % 2‬ﻟﻠﺑطﺎﻗﺎت اﻟﺗوﻧﺳﯾﺔ‬

‫اﻟﺗﻲ ﺗﺣﻣل ﻋﻼﻣﺎت ﻋﺎﻟﻣﯾﺔ ﻣﺛل اﻟﻔﯾ از واﻟﻣﺎﺳﺗرﻛﺎرد‪.‬‬

‫ﻫ ذا اﻟﻧﺷﺎط ﺳﺑﺑﻪ دﯾﻧﺎﻣﯾﻛﯾﺔ اﻟﺗﺟﺎرة اﻹﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ ﻓﻲ ﺗوﻧس واﻟﺗﻲ ﻗطﻌت ﻣﺳﺎ ار ﻻ ﺑﺄس ﺑﻪ ﻣن‬
‫اﻟﺗطور ﺣﯾث ﯾﻌﻣل أﻛﺛر ﻣن ‪ 600‬ﻣوﻗﻊ إﻟﻛﺗروﻧﻲ ﻟﻠﺗﺳوق واﻟدﻓﻊ ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺎت ﻓﻲ ﻣﺟﺎﻻت أﻫﻣﻬﺎ اﻟﺳﯾﺎﺣﺔ‬
‫ﻛﺎﻟﺣﺟز ﻓﻲ اﻟﻔﻧﺎدق ووﻛﺎﻻت اﻟﺳﻔر ووﻛﺎﻻت ﻛراء اﻟﺳﯾﺎرات‪.‬‬

‫أﻣﺎ ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر‪ ،‬ﻓﺎﻟﻧظﺎم اﻟﻣﺻرﻓﻲ ﻻ ﯾزال ﯾﻌﺎﻧﻲ ﻣن ﺑطء ﺷدﯾد ﻓﻲ ﻋﻣﻠﯾﺔ اﻟﺗﺣول ﻧﺣو اﻟﺻﯾرﻓﺔ‬
‫اﻹﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ‪ ،‬ﻧظ ار ﻟوﺟود ﻋدة أﺳﺑﺎب وﻋواﻣل ﺗﻌﯾق اﻧﺗﺷﺎر ﻫذﻩ اﻷﺧﯾرة ﻓﯾﻬﺎ‪ ،2‬ﻓﺄوﻟﻰ ﻣﺣﺎوﻻت إﺻدار‬
‫اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻟﺑﻧﻛﯾﺔ ﺟﺎءت ﺑﻣﺑﺎدرة ﻣن ﺑﻧك اﻟﻔﻼﺣﺔ واﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟرﯾﻔﯾﺔ » ‪ « BADR‬ﻓﻲ ﺳﻧﺔ ‪ 1994‬وﻛﺎﻧت‬

‫‪ www.apbt.org.tn- 1‬اﻟﻣوﻗﻊ اﻻﻟﻛﺗروﻧﻲ ﻟﻠﺟﻣﻌﯾﺔ اﻟﻣﻬﻧﯾﺔ اﻟﺗوﻧﺳﯾﺔ ﻟﻠﺑﻧوك واﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ‬

‫‪ -2‬ﺑﻠﻌﺎﯾش ﻣﯾﺎدة و ﺑن اﺳﻣﺎﻋﯾن ﺣﯾﺎة ‪،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪69‬‬
‫‪20‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﺑطﺎﻗﺔ ﺧﺎﺻﺔ ﺑﺎﻟﺳﺣب ﻟﻛﻧﻬﺎ ﻛﺎﻧت ﻣﻘﺗﺻرة ﻋﻠﻰ ﺑﻌض وﻛﺎﻻت اﻟﺑﻧك ﺗﻠﺗﻬﺎ ﻣﺣﺎوﻟﺔ أﺧرى ﻣن ﻧﻔس‬
‫اﻟﺑﻧك ﺳﻧﺔ ‪ 1996‬ﺣﯾث أﺻدر ﺑطﺎﻗﺔ ﺗﺣﻣل اﺳم » ‪ « ZIP ZAP‬ﻛﺎﻧت ﻣﺧﺻﺻﺔ ﻟزﺑﺎﺋن اﻟﺑﻧك‬
‫اﻟﻛﺑﺎر‪ ، 1‬ﻫﺎﺗﻪ اﻟﻣﺣﺎوﻻت اﻟﻣﻧﻔردة رﻏم أﻫﻣﯾﺗﻬﺎ ﻟم ﺗﻘدم اﻟدﻓﻊ اﻟﻼزم ﻟﻌﺻرﻧﺔ اﻟﻘطﺎع اﻟﻣﺻرﻓﻲ ﻓﻲ‬
‫اﻟﺟزاﺋر ﻧظ ار ﻟﻧﻘص ﺧﺑرة اﻟﺑﻧوك اﻟﺟزاﺋرﯾﺔ ﻓﻲ ﻫذا اﻟﻣﺟﺎل ﻟذﻟك ﺗﻧﺑﻬت ﻋدة ﺑﻧوك ﻟﻼﺗﺣﺎد ﻓﯾﻣﺎ ﺑﯾﻧﻬﺎ‬
‫ﺳﻧﺔ ‪ 1995‬ﻓﻲ ﺷﻛل ﺷرﻛﺔ ﻣﺳﺎﻫﻣﺔ ﻋرﻓت ﺑﺷرﻛﺔ ‪« SATIM : Société d’Automatisation des‬‬

‫» ‪ Transaction Interbancaires et de Monétique‬وﻫﻲ ﺷرﻛﺔ ذات أﺳﻬم رأﺳﻣﺎﻟﻬﺎ ‪ 267‬ﻣﻠﯾون‬

‫دﯾﻧﺎر ﺟزاﺋري‪ 2‬ﺿ ّﻣت ﻓﻲ ﺑداﯾﺔ ﺗﺄﺳﯾﺳﻬﺎ ﻛل ﻣن اﻟﺑﻧك اﻟوطﻧﻲ اﻟﺟزاﺋري‪ ،‬ﺑﻧك اﻟﻔﻼﺣﺔ واﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟرﯾﻔﯾﺔ‪،‬‬
‫ﺑﻧك اﻟﺟزاﺋر اﻟﺧﺎرﺟﻲ‪ ،‬اﻟﺻﻧدوق اﻟوطﻧﻲ ﻟﻠﺗوﻓﯾر واﻻﺣﺗﯾﺎط‪ ،‬اﻟﻘرض اﻟﺷﻌﺑﻲ اﻟﺟزاﺋري‪ ،‬ﺑﻧك اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ‬
‫اﻟﻣﺣﻠﯾﺔ‪ ،‬ﺻﻧدوق اﻟﺗﻌﺎون اﻟﻔﻼﺣﻲ وﺑﻧك اﻟﺑرﻛﺔ اﻟﺟزاﺋري وﻫذا ﻣن أﺟل إﻋطﺎء دﻓﻊ ﻟﻌﻣﻠﯾﺔ ﻋﺻرﻧﺔ‬
‫اﻟﻣﺻﺎرف وﺗﻘدﯾم ﺧدﻣﺔ ﻧوﻋﯾﺔ ﻟﻠزﺑﺎﺋن وﻛﺎﻧت ﻫذﻩ اﻟﺷرﻛﺔ ﺗﻌﻣل ﻋﻠﻰ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺗﺣدﯾث وﺳﺎﺋل اﻟدﻓﻊ ﻟﻠﻧظﺎم اﻟﻣﺻرﻓﻲ اﻟﺟزاﺋري‪.‬‬

‫‪ -‬ﺗطوﯾر وﺗﺳﯾﯾر اﻟﺗﻌﺎﻣﻼت اﻟﻧﻘدﯾﺔ ﻣﺎ ﺑﯾن اﻟﺑﻧوك‪.‬‬
‫‪ -‬ﺗﺣﺳﯾن اﻟﺧدﻣﺔ اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ وزﯾﺎدة ﺣﺟم ﺗداول اﻟﻧﻘود‪.‬‬
‫‪ -‬وﺿﻊ اﻟﻣوزﻋﺎت اﻵﻟﯾﺔ ﻓﻲ اﻟﻣﺻﺎرف واﻻﺷراف ﻋﻠﯾﻬﺎ‪.‬‬

‫ﻛﻣﺎ ﺗﻘوم ﻫﺎﺗﻪ اﻟﺷرﻛﺔ ﺑﺻﻧﻊ اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ ﺣﺳب اﻟﻣﻘﺎﯾﯾس اﻟﻣﻌﻣول ﺑﻬﺎ دوﻟﯾﺎ وطﺑﻊ‬
‫اﻹﺷﺎرة اﻟﺳرﯾﺔ ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ ﻋﻣﻠﯾﺔ اﻟرﺑط ﺑﯾن اﻟﻣوزﻋﺎت اﻵﻟﯾﺔ ﺑﻣﺻﺎﻟﺢ اﻟﺷرﻛﺔ ﺑواﺳطﺔ ﺷﺑﻛﺔ اﺗﺻﺎﻻت‬
‫ﺗﺳﻣﺢ ﺑﺈﻧﺟﺎز ﻋﻣﻠﯾﺎت ﺳﺣب وﺗﺳوﯾﺔ اﻟﺣﺳﺎﺑﺎت ﻣﺎ ﺑﯾن اﻟﻣﺻﺎرف‪.‬‬

‫وﻛﺎﻧت اﻻﻧطﻼﻗﺔ اﻟﻔﻌﻠﯾﺔ ﻟﺷرﻛﺔ » ‪ « SATIM‬ﻓﻲ ﻣﺟﺎل ﺻﻧﺎﻋﺔ ﺑطﺎﻗﺎت اﻟدﻓﻊ ﺳﻧﺔ ‪1997‬‬

‫ﻋﻧدﻣﺎ أﺻدرت ﺑطﺎﻗﺔ » ‪ « CIB : Carte Interbancaire‬ﻟﺗﻣﻛﯾن ﺣﺎﻣﻠﯾﻬﺎ ﻣن زﺑﺎﺋن اﻟﺑﻧوك اﻟﻣﻧﺗﺳﺑﺔ‬
‫ﻟﻬﺎ ﻣن ﺳﺣب أﻣواﻟﻬم ﻣن أي ﻣوزع آﻟﻲ ﻟﻸوراق اﻟﻧﻘدﯾﺔ » ‪ « DAB‬داﺧل اﻟﺟزاﺋر ﯾﺣﻣل ﻋﻼﻣﺔ‬

‫‪ -1‬زﻫﯾر طﺎﻓر و اﻟﻬﺎﺷﻣﻲ ﺑوﺗرﻓﺎس ‪ ،‬واﻗﻊ ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر‪ ،‬ﺑﺣث ﻣﻧﺷور ﻓﻲ ﻣوﻗﻊ ﻣﺟﻠﺔ اﻟﺑﺻﺎﺋر‪،‬‬
‫‪ - www.elbassair.net‬ﺗﺎرﯾﺦ اﻻطﻼع‪2015-4-15 :‬‬
‫‪1‬‬

‫‪ - 2‬ﻣﯾﺎدة ﺑﻠﻌﺎﯾش و ﺣﯾﺎة ﺑن اﺳﻣﺎﻋﯾن ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق ص ‪81‬‬

‫‪21‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫» ‪ « CIB‬ﺣﯾث ﺗم إﺣﺻﺎء ‪ 886‬ﻣوزع آﻟﻲ ﺳﻧﺔ ‪ ،2006‬ﻫذا اﻟﻌدد ازداد ﻣﻊ ﻣرور اﻟوﻗت ﻟﯾﺻل إﻟﻰ‬
‫‪ 1250‬ﺟﻬﺎز ﺳﻧﺔ ‪.2014‬‬

‫وﻓﻲ اطﺎر ﺳﯾﺎﺳﺔ » ‪ « SATIM‬اﻟﺧﺎﺻﺔ ﺑﻣﺷروع ﺗطوﯾر أﻧظﻣﺔ اﻟدﻓﻊ اﻹﻟﻛﺗروﻧﻲ ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر‪،‬‬
‫أﺻﺑﺢ ﺑﺈﻣﻛﺎن ﺣﺎﻣﻠﻲ ﺑطﺎﻗﺔ » ‪ « CIB‬ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ ﻟﺳﺣب أﻣواﻟﻬم‪ ،‬دﻓﻊ ﺛﻣن ﻣﺷﺗرﯾﺎﺗﻬم أو ﺛﻣن اﻟﺧدﻣﺎت‬
‫اﻟﺗﻲ ﯾﺗﻠﻘوﻧﻬﺎ ﻋن طرﯾق ﺑطﺎﻗﺎﺗﻬم ﻟدى اﻟﺗ ّﺟﺎر اﻟذﯾن ﯾﻘﺑﻠون ﻫﺎﺗﻪ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺣﯾث ﺗم ﺗزوﯾد ﻣﺎ ﯾﻘﺎرب‬
‫‪ 3000‬ﺗﺎﺟر ﻣﻣﺛﻠﯾن ﻓﻲ ﻋدد ﻣن اﻟﺻﯾدﻟﯾﺎت واﻟﻣﺣﻼت اﻟﻔﺎﺧرة ﺑﻘﺎرئ اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻹﻟﻛﺗروﻧﻲ ‪« TPE :‬‬

‫» ‪ ، Terminal de Paiement Electronique‬ﻛﻣﺎ ﺗوﺳﻌت » ‪ « SATIM‬ﻟﺗﺷﻣل ‪ 17‬ﻣؤﺳﺳﺔ‬

‫ﻣﺻرﻓﯾﺔ‪ ،‬ﻣﻧﻬﺎ ‪ 7‬ﻋﻣوﻣﯾﺔ و ‪ 9‬ﺧﺎﺻﺔ ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ ﺑرﯾد اﻟﺟزاﺋر‪.1‬‬

‫رﻏم اﻟﺟﻬود اﻟﻣﺑذوﻟﺔ إﻻ أن اﻟﺟزاﺋر ﻻ ﺗزال ﻣﺗﺄﺧرة ﺑﺷﻛل ﻛﺑﯾر ﻋن اﻟﻌدﯾد ﻣن اﻟدول اﻟﻌرﺑﯾﺔ اﻟﺗﻲ‬
‫ﻗطﻌت أﺷواطﺎ ﻛﺑﯾرة ﻓﻲ ﻣﺟﺎل إﺻدار واﺳﺗﺧدام ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺣﯾث أﻧﻪ ﻓﻲ ﻣﻘﺎﺑل اﻟﻌدد ‪ 4‬ﻣﻠﯾون‬
‫ﺣﺎﻣل ﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑﻧﻛﯾﺔ اﻟذي أرادت اﻟﺳﻠطﺎت اﻟﺟزاﺋرﯾﺔ ﺗﺟﺳﯾدﻩ ﻟم ﯾﺗﺟﺎوز اﻟﻌدد اﻟﻔﻌﻠﻲ ﻋﺗﺑﺔ ﻣﻠﯾون ﺑطﺎﻗﺔ‬
‫اﺳﺗﻌﻣﻠت ﻓﻲ ‪ 11000‬ﻋﻣﻠﯾﺔ دﻓﻊ أي أﻗل ﻣن ‪ % 1‬ﻣن ﺟﻣﯾﻊ اﻟﻌﻣﻠﯾﺎت ﻟدى اﻟﺑﻧوك‪ .‬وﻗد ﯾرﺟﻊ ﻫذا‬
‫اﻟﺗﺄﺧر إﻟﻰ ﻋدة ﻋواﻣل ﻣﻧﻬﺎ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺿﻌف اﻟﺑﻧوك اﻟﺟزاﺋرﯾﺔ ﻓﺣﺳب اﻟﺗﺻﻧﯾف اﻟدوﻟﻲ ﻷﻓﺿل ‪ 1000‬ﺑﻧك ﻓﻲ اﻟﻌﺎﻟم ﺧﻼل ﺳﻧﺔ ‪2015‬‬

‫واﻟذي ﻗﺎﻣت ﺑﻪ ﻣﺟﻠﺔ اﻟﺑﻧﻛﻲ » ‪ « The Banker‬اﻟﺑرﯾطﺎﻧﯾﺔ اﻟﻣﺗﺧﺻﺻﺔ ﻓﻲ ﻣﺟﺎل اﻟﺑﻧوك‪ 2‬ﻟم ﺗﺗﻣﻛن‬
‫اﻟﺑﻧوك اﻟﺟزاﺋرﯾﺔ ﻣن اﻻﺳﺗﺟﺎﺑﺔ ﻟﻠﻣﻌﺎﯾﯾر اﻟدوﻟﯾﺔ اﻟﻣﻌﺗﻣدة ﻓﻲ ﺣﯾن اﺳﺗﺣوذت اﻟﺑﻧوك اﻟﺧﻠﯾﺟﯾﺔ ﻋﻠﻰ‬
‫اﻟﻣراﺗب اﻷوﻟﻰ ﻣن أﺻل ‪ 83‬ﻣﺟﻣوﻋﺔ ﺑﻧﻛﯾﺔ ﺑﺷﻣﺎل إﻓرﯾﻘﯾﺎ واﻟﺷرق اﻷوﺳط ﺗﻠﺗﻬﺎ دول ﻣﺛل ﻣﺻر‬
‫وﻋﻣﺎن واﻷردن واﻟﻣﻐرب أﯾﺿﺎ ﺣﯾث أﺻﺑﺢ اﻟﺑﻠد اﻟوﺣﯾد ﻓﻲ ﺷﻣﺎل إﻓرﯾﻘﯾﺎ اﻟذي ﻧﺟﺢ ﻓﻲ وﺿﻊ ﻣوطﺄ‬
‫ﻗدم ﻓﻲ ﻫذا اﻟﺗﺻﻧﯾف ﺑﺄرﺑﻊ ﺑﻧوك‪.‬‬

‫‪ - www.satim.dz - 1‬اﻟﻣوﻗﻊ اﻹﻟﻛﺗروﻧﻲ ﻟﻠﺷرﻛﺔ‬

‫‪www.thebanker.com -2‬‬
‫‪22‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫‪ -‬ﻧﻘص ﺛﻘﺔ اﻟﺷﻌب اﻟﺟزاﺋري ﻓﻲ اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻟﺑﻧﻛﯾﺔ ﺑﺳﺑب إﻫﻣﺎل اﻟﺑﻧوك ﻟﺣﻣﻼت اﻹﻋﻼم واﻟﺗﺣﺳﯾس‬
‫ﻛﻣﺎ أن اﻟﻛﺛﯾر ﻣن اﻟﻧﺎس ﯾﺟﻬﻠون وﺳﺎﺋل اﻟدﻓﻊ اﻟﺟدﯾدة ﺣﺗﻰ أﻧﻪ ﯾوﺟد اﻟﻛﺛﯾرﯾن ﻣﻣن ﯾﺣﻣﻠون ﺑطﺎﻗﺎت‬
‫» ‪ « CIB‬ﯾﺳﺗﻌﻣﻠوﻧﻬﺎ ﻟﻠﺳﺣب ﻓﻘط وﻻ ﯾﻌﻠﻣون أﻧﻪ ﯾﻣﻛﻧﻬم دﻓﻊ ﺛﻣن ﻣﺷﺗرﯾﺎﺗﻬم وﻓواﺗﯾرﻫم ﻋن طرﯾﻘﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻋدم ﻗﺑول ﻏﺎﻟﺑﯾﺔ اﻟﺗﺟﺎر اﻟدﻓﻊ ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺎت ﺑداﻋﻲ ارﺗﻔﺎع ﺗﻛﺎﻟﯾف اﻟﻘﺎرئ اﻹﻟﻛﺗروﻧﻲ ﻣن ﺟﻬﺔ وﻣن‬
‫ﺟﻬﺔ أﺧرى ﻋدم ﺗﻘّﺑل أﺧد اﻟﺑﻧك ﻟﻌﻣوﻟﺔ ﻋن ﻛل ﻋﻣﻠﯾﺔ ﯾﺟرﯾﻬﺎ اﻟﺗﺎﺟر ﻛﻣﺎ أن اﻟﻛﺛﯾرﯾن ﻣن اﻟﺗﺟﺎر‬
‫اﻟذﯾن ﻗﺑﻠوا اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﺑطﺎﻗﺔ اﻟدﻓﻊ ﯾﺗﺟﻧﺑون اﺳﺗﻌﻣﺎﻟﻬﺎ ﺑﺳﺑب اﻟﺗﺻرﯾﺢ اﻟﺿرﯾﺑﻲ ﻓﻣن أﺻل ﺣواﻟﻲ ‪3000‬‬

‫ﺟﻬﺎز » ‪ « TPE‬ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر ﻟم ﯾﺳﺗﻌﻣل إﻻ ‪ 120‬ﺟﻬﺎز ﻓﻲ ﺳﻧﺔ‪.1 2015‬‬

‫وﻣن أﺟل إﻋطﺎء دﻓﻌﺔ ﻗوﯾﺔ ﻟﺗطوﯾر وﺳﺎﺋل اﻟدﻓﻊ اﻟﺣدﯾﺛﺔ ﻗررت اﻟﺣﻛوﻣﺔ اﻟﺟزاﺋرﯾﺔ ﻣراﻓﻘﺔ اﻟﻔﺎﻋﻠﯾن‬
‫ﻓﻲ ﻫذا اﻟﻣﯾدان ﺣﯾث ﻗﺎﻣت اﻟﺟﻣﻌﯾﺔ اﻟﻣﻬﻧﯾﺔ ﻟﻠﺑﻧوك واﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر ﺑﺈﻧﺷﺎء ﻫﯾﺋﺔ ﻟﺿﺑط‬
‫اﻟﻧظﺎم اﻟﻣﺻرﻓﻲ ﺗﺳﻣﻰ ﻣﺟﻣﻊ اﻟﻣﻧﻔﻌﺔ اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ ﻟﻠﻧﻘد اﻵﻟﻲ اﻧﺧرط ﻓﯾﻬﺎ ﺟﻣﯾﻊ اﻟﺑﻧوك اﻟﻣﺗواﺟدة ﻋﻠﻰ‬
‫اﻟﺳﺎﺣﺔ ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ ﺑرﯾد اﻟﺟزاﺋر وﯾظم ﻣﺟﻠس إدارﺗﻬﺎ اﻟﻣدراء اﻟﻌﺎﻣون ﻟﻛل ﻣن اﻟﺑﻧوك اﻵﺗﯾﺔ‪ :‬ﺑﻧك‬
‫اﻟﻔﻼﺣﺔ واﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟرﯾﻔﯾﺔ‪ ،‬ﺑﻧك اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺣﻠﯾﺔ‪ ،‬ﺑﻧك اﻟﺟزاﺋر اﻟﺧﺎرﺟﻲ‪ ،‬اﻟﺑﻧك اﻟوطﻧﻲ اﻟﺟزاﺋري‪ ،‬ﺑﻲ أن‬
‫ﺑﻲ » ‪ « BNP Parisbas‬اﻟﺟزاﺋر‪ ،‬اﻟﺻﻧدوق اﻟوطﻧﻲ ﻟﻠﺗوﻓﯾر واﻻﺣﺗﯾﺎط‪ ،‬اﻟﻘرض اﻟﺷﻌﺑﻲ اﻟﺟزاﺋري‪،‬‬
‫ﺑﻧك اﻟﺧﻠﯾﺞ اﻟﺟزاﺋر‪ ،‬اﻟﺷرﻛﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ » ‪ « société générale‬اﻟﺟزاﺋر‪ ،‬وﺑﻧك اﻟﺟزاﺋر ﻛﻌﺿو ﻏﯾر‬
‫ﻣﻧﺧرط ﻣﻣﺛل ﻣن طرف اﻟﻣدﯾر اﻟﻌﺎم ﻟﻠﺷﺑﻛﺎت وأﻧظﻣﺔ اﻟدﻓﻊ وﯾﺗرأس ﻣﺟﻠس اﻹدارة رﺋﯾس اﻟﺟﻣﻌﯾﺔ‬
‫اﻟﻣﻬﻧﯾﺔ ﻟﻠﺑﻧوك واﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋرﯾﺔ‪.‬‬

‫ﺑدأت ﻫذﻩ اﻟﻬﯾﺋﺔ اﻟﺟدﯾدة ﻋﻣﻠﻬﺎ ﻓﻲ ﺷﻬر ﺟﺎﻧﻔﻲ ‪ 2015‬وﺣددت ﻣﺣورﯾن أﺳﺎﺳﯾن ﻫﻣﺎ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺗطوﯾر اﻟدﻓﻊ ﺑواﺳطﺔ اﻹﻧﺗرﻧت واﻟﺑداﯾﺔ ﺳﺗﻛون ﻣﻊ ﻣﺗﻌﺎﻣﻠﯾن ﻛﺑﺎر ﻣﺛل ﻣؤﺳﺳﺎت ﺗوزﯾﻊ اﻟﻛﻬرﺑﺎء‬
‫واﻟﻣﺎء وﻣﺗﻌﺎﻣﻠﻲ اﻟﻬﺎﺗف اﻟﺛﺎﺑت واﻟﻧﻘﺎل واﻟﺗﺄﻣﯾﻧﺎت ﻛﺧطوة أوﻟﻰ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺗﻌﻣﯾم اﻟدﻓﻊ اﻟﺟواري ﺑواﺳطﺔ اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟﺑﻧﻛﯾﺔ ﻟدى ﻣﺧﺗﻠف اﻟﺗﺟﺎر‪ ،‬وﺳﺗﺗﻛﻔل اﻟﻬﯾﺋﺔ ﺑﺈﻧﺷﺎء ﺻرف‬
‫آﻟﻲ ﻛﺎﻣل ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر ﻣﺎ ﺑﯾن اﻟﺑﻧوك وأوﻛﻠت ﻣﻬﻣﺔ ﺗﺳﯾﯾر اﻟﺷﺑﻛﺎت ﻟﻣؤﺳﺳﺔ ‪ ،SATIM‬ﻛﻣﺎ ﺗﺳﻌﻰ‬

‫‪www.giemonetique.dz‬‬ ‫‪ - 1‬ﺗﺻرﯾﺢ ﻟﻣدﯾر ﻣﺟﻣﻊ اﻟﻣﺻﺎﻟﺢ اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻣوﻗﻊ اﻻﻟﻛﺗروﻧﻲ ﻟﻠﻣﺟﻣﻊ‬
‫‪23‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫إﻟﻰ ﺿﻣﺎن اﻻﻧﻔﺗﺎح ﻋﻠﻰ اﻟﻌﺎﻟم ﻣن ﺧﻼل ﻣﻧظﻣﺗﻲ ﻓﯾ از وﻣﺎﺳﺗرﻛﺎرد ‪ ،‬وﻋﻼوة ﻋﻠﻰ اﻟﺑﻧوك اﻟﻣﻧﺧرطﺔ‬
‫ﻓﺈن ﻫذﻩ اﻟﻬﯾﺋﺔ ﺗظم ﺑﻧك اﻟﺟزاﺋر ﻛﻣراﻗب وﻣ ﺳؤول ﻋن أﻣن وﺳﺎﺋل اﻟدﻓﻊ ودﻗﺔ اﻟﻣﻌﺎﯾﯾر اﻟﻣطﺑﻘﺔ وﻓﻘﺎ‬
‫ﻟﻠﺗﻧظﯾم ﺳﺎري اﻟﻣﻔﻌول‪.‬‬

‫اﻟﻣطﻠب اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬ﺗﻌرﯾف ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن وﺗﻣﯾﯾزﻫﺎ ﻋن ﻏﯾرﻫﺎ‬

‫اﻟﻔرع اﻷول‪ :‬اﻟﺗﻌرﯾف واﻟﺧﺻﺎﺋص‬

‫ﯾطﻠق ﻋﻠﻰ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻋ ّدة ﻣﺳﻣﯾﺎت ﻣﻧﻬﺎ‪ :‬ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪ ،‬ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﻋﺗﻣﺎد‪ ،‬ﺑطﺎﻗﺔ اﻹﻗراض‪،‬‬
‫ﺑطﺎﻗﺔ اﻟدﻓﻊ اﻹﻟﻛﺗروﻧﻲ‪ ،‬اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟﺑﻧﻛﯾﺔ‪ ،‬ﺑطﺎﻗﺔ اﻟوﻓﺎء‪ ...‬وﻷن اﻻﺳم ﯾدل ﻋﻠﻰ اﻟﻣﺳﻣﻰ وﯾﺣﻣل ﺗﺻور‬
‫ﻣﻌﻧﺎﻩ وﺟب ﺗﺑﯾﺎن اﻻﺳم واﻟﻣﺻطﻠﺢ اﻟذي ﯾدل ﻋﻠﻰ ﻫﺎﺗﻪ اﻟﺑطﺎﻗﺔ دﻻﻟﺔ ﻗرﯾﺑﺔ ﻣن ﺣﻘﯾﻘﺗﻬﺎ‪ ،‬ﺛم ﻣﺣﺎوﻟﺔ‬
‫اﯾﺟﺎد اﻟﺗﻌرﯾف اﻟﻣﻧﺎﺳب ﻟﻬﺎ ﻣن ﻋدة زواﯾﺎ وﻫذا ﻣﺎ ﺳﻧﺣﺎول اﻟﺗﻌرض ﻟﻪ‪.‬‬

‫أوﻻ‪ :‬ﺗﻌرﯾف ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﺗﺣدﯾد اﻟﻣﺻطﻠﺣﺎت‪ :‬اﻟﻛﻠﻣﺔ اﻷوﻟﻰ ﻫﻲ ﺑطﺎﻗﺔ أو ‪ card‬ﺑﺎﻹﻧﺟﻠﯾزﯾﺔ أو ‪ carte‬ﺑﺎﻟﻔرﻧﺳﯾﺔ ﻻ ﺧﻼف‬

‫ﺣوﻟﻬﺎ ﻓﻬﻲ ﺗذﻛر ﻓﻲ اﻟﻛﺛﯾر ﻣن اﻟﺗﻌرﯾﻔﺎت ﺑﺎﻟﻣﻌﻧﻰ ﻧﻔﺳﻪ ﺗﻘرﯾﺑﺎ‪ :‬ﻓﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﻲ اﻟﻠﻐﺔ ﺗﻌﻧﻲ اﻟورﻗﺔ أو‬
‫اﻟرﻗﻌﺔ اﻟﺻﻐﯾرة ﻣن اﻟورق ﻓﻘد ﺟﺎء ﻓﻲ اﻟﻘﺎﻣوس اﻟﻣﺣﯾط أن اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻫﻲ اﻟرﻗﻌﺔ اﻟﺻﻐﯾرة اﻟﻣﻧوطﺔ ﺑﺎﻟﺛور‬
‫واﻟﺗﻲ ﻓﯾﻬﺎ رﻗم ﺛﻣﻧﻪ‪ ،‬ﺳﻣﯾت ﺑذﻟك ﻷﻧﻬﺎ ﺗﺷد ﺑطﺎﻗﺔ ﻣن ﻫدب اﻟﺛور‪ ،1‬ﻛﻣﺎ ﺟﺎءت ﺑﻣﻌﻧﻰ رﻗﻌﺔ ﺻﻐﯾرة‬
‫ﻣن اﻟورق وﻏﯾرﻩ ﯾﻛﺗب ﻋﻠﯾﻬﺎ ﺑﯾﺎن ﻣﺎ ﺗﻌﻠق ﻋﻠﯾﻪ وﺟﺎءت أﯾﺿﺎ ﺑﻣﻌﻧﻰ رﻗﻌﺔ ﺻﻐﯾرة ﯾﺛﺑت ﻓﯾﻬﺎ ﻣﻘدار‬
‫ﻣﺎ ﺗﺟﻌل ﻓﯾﻪ إن ﻛﺎن ﻋﯾﻧﺎ ﻓوزﻧﻪ أو ﻋددﻩ إو ن ﻛﺎن ﻣﺗﺎﻋﺎ ﻓﻘﯾﻣﺗﻪ‪ ، 2‬ﻛﻣﺎ ﺟﺎءت ﻓﻲ اﻟﻣﻌﺟم اﻟوﺟﯾز‬
‫ﺑﻣﻌﻧﻰ اﻟرﻗﻌﺔ اﻟﺻﻐﯾرة ﻣن اﻟورق وﻏﯾرﻩ ﯾﻛﺗب ﻋﻠﯾﻬﺎ ﺑﯾﺎن ﻣﺎ ﺗﻌﻠق ﻋﻠﯾﻪ واﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟﺷﺧﺻﯾﺔ ﺻﺣﯾﻔﺔ‬
‫ﯾﺳﺟل ﻓﯾﻬﺎ ﺑﯾﺎن ﺷﺧﺻﯾﺔ ﺻﺎﺣﺑﻬﺎ ﺑﺎﻋﺗراف رﺳﻣﻲ واﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟﻌﺎﺋﻠﯾﺔ ﺻﺣﯾﻔﺔ ﯾﺳﺟل ﻓﯾﻬﺎ أﺳﻣﺎء اﻟﻌﺎﺋﻠﺔ‬
‫ﺑﺎﻋﺗراف رﺳﻣﻲ وﺟﻣﻌﻬﺎ ﺑطﺎﺋق وﺑطﺎﻗﺎت‪.3‬‬

‫‪ - 1‬اﻟﻘﺎﻣوس اﻟﻣﺣﯾط ﻟﻠﻔﯾروز أﺑﺎدي‪،‬اﻟطﺑﻌﺔ اﻟﺛﺎﻣﻧﺔ‪ ،‬ﻣؤﺳﺳﺔ اﻟرﺳﺎﻟﺔ ‪ ،‬ﻟﺑﻧﺎن‪ ،2005 ،‬ص ‪868‬‬
‫‪ - 2‬ﻟﺳﺎن اﻟﻌرب ﻻﺑن ﻣﻧظور‪ ،‬اﻟﺟزء اﻟﻌﺎﺷر‪ ،‬اﻟطﺑﻌﺔ اﻷوﻟﻰ‪ ،‬ﺑﯾروت‪ ،‬دون ﺳﻧﺔ ﻧﺷر‪ ،‬ص ‪21‬‬
‫‪ -3‬اﻟﻣﻌﺟم اﻟوﺟﯾز‪ ،‬ﻣﺟﻣﻊ اﻟﻠﻐﺔ اﻟﻌرﺑﯾﺔ‪ ،‬دار اﻟﺗﺣرﯾر ﻟﻠطﺑﻊ واﻟﻧﺷر‪ ،‬ﻣﺻر‪1989 ،‬‬
‫‪24‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﻣن ﺧﻼل اﻟﺗﻌرﯾﻔﺎت اﻟﺳﺎﺑﻘﺔ ﯾﺗﺿﺢ أن ﻣﻌﻧﻰ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﻲ اﻟﻠﻐﺔ ﻫﻲ اﻟﻘطﻌﺔ ﻣن اﻟورق أو ﻏﯾر‬
‫اﻟورق )ﻣﺎدة ﺧﺎﺻﺔ ﻛﻣﺎ ﻫو اﻟﺣﺎل اﻟذي ﻋﻠﯾﻪ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﻲ زﻣﻧﻧﺎ ﻫذا( ﯾﻛﺗب ﻋﻠﯾﻬﺎ اﻟﺑﯾﺎﻧﺎت اﻟﺗﻲ ﺗﺗﻌﻠق‬
‫ﺑﻬﺎ ﺑﺣروف وأرﻗﺎم واﺿﺣﺔ أو ﻣﺧﻔﯾﺔ‪.‬‬

‫أﻣﺎ ﺑﺎﻟﻧﺳﺑﺔ ﻟﻠﻛﻠﻣﺔ اﻟﺛﺎﻧﯾﺔ ﻓﻧﺟد أن ﻣﺻطﻠﺢ "اﻟﺑﻼﺳﺗﯾﻛﯾﺔ" ﯾدل ﻋﻠﻰ اﻟﻣﺎدة اﻟﻣﺻﻧوﻋﺔ ﻣﻧﻬﺎ وﺑﺎﻟﺗﺎﻟﻲ‬
‫ﻓﻬو ﻣﺗﻌﻠق ﺑﺎﻟﺟﺎﻧب اﻟﺷﻛﻠﻲ ﻓﻘط وﻻ ﯾﻌﺑر ﻋن اﻟﺟﺎﻧب اﻟﻣوﺿوﻋﻲ ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ‪.‬‬

‫وﻛذﻟك اﻷﻣر ﻣﻊ ﻣﺻطﻠﺢ " اﻟﺑﻧﻛﯾﺔ" ﻓﻬو أﯾﺿﺎ ﻻ ﯾﻌﺑر ﻋن ﺣﻘﯾﻘﺗﻬﺎ ﻷﻧﻪ ﺗوﺟد ﻣؤﺳﺳﺎت اﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ‬
‫ﻏﯾر ﺑﻧﻛﯾﺔ ﺗﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣﺛل اﻟدﯾﻧرز ﻛﻠب واﻷﻣﯾرﻛﺎن إﻛﺳﺑرس‪.‬‬

‫أﻣﺎ ﺗﺳﻣﯾﺗﻬﺎ ﺑﺑطﺎﻗﺔ اﻟدﻓﻊ أو اﻟوﻓﺎء ﻓﯾﻌﺑر ﻋن وظﯾﻔﺔ واﺣدة ﻣن وظﺎﺋﻔﻬﺎ ﻛﻣﺎ ﻻ ﯾدل ﻋﻠﻰ ﻣﺎ‬
‫ﺗﺣﻣﻠﻪ ﻣن ﻣﻌﻧﺎً ﻟﻠﺛﻘﺔ اﻟﺗﻲ ﯾﺿﻌﻬﺎ اﻟﻣﺻدر ﻓﻲ اﻟﻌﻣﯾل ﻓﺿﻼ ﻋﻠﻰ أﻧﻪ ﯾﻣﻛن اﺳﺗﻌﻣﺎﻟﻬﺎ ﻓﻲ ﺳﺣب‬
‫اﻷﻣوال‪.‬‬

‫واﻻﺋﺗﻣﺎن واﻻﻋﺗﻣﺎد ﻟﻬﻣﺎ ﻧﻔس اﻟﻣﻌﻧﻰ ﻓﻬﻣﺎ ﺗرﺟﻣﺔ ﻟﻧﻔس اﻟﻛﻠﻣﺔ ﺑﺎﻹﻧﺟﻠﯾزﯾﺔ أو اﻟﻔرﻧﺳﯾﺔ‬
‫» ‪. « credit‬‬

‫ﯾﺗﺑﻘﻰ اﻷﻟﻔﺎظ اﺋﺗﻣﺎن واﻗراض‪ ،‬ﻓﻬل اﻻﺳم اﻟﻣﻌﺑر ﻓﻌﻼ ﻋن ﻫﺎﺗﻪ اﻟﺑطﺎﻗﺎت ﻫو ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن‬
‫أم ﺑطﺎﻗﺎت اﻹﻗراض؟‬

‫ﻋﻧد اﻟرﺟوع إﻟﻰ ﻣﻌﻧﻰ ﻛل ﻣن ﻛﻠﻣﺗﻲ اﺋﺗﻣﺎن واﻗراض ﻓﻲ اﻟﻠﻐﺔ اﻹﻧﺟﻠﯾزﯾﺔ اﻟﻣﻧﻘول ﻋﻧﻬﺎ اﻟﻛﻠﻣﺗﯾن‬
‫ﻧﺟد أن ﺗرﺟﻣﺔ ﻛﻠﻣﺔ اﺋﺗﻣﺎن ﻫﻲ » ‪ « credit‬ﺑﯾﻧﻣﺎ ﺗرﺟﻣﺔ ﻗرض ﻫﻲ » ‪ « loan‬و ﻟﻛل ﻟﻔظ ﻣﻧﻬﻣﺎ‬
‫ﻣﻌﻧﻰ ﻣﺳﺗﻘل ﻋن اﻵﺧر ﻛذﻟك ﻓﻲ اﻟﻠﻐﺔ اﻟﻔرﻧﺳﯾﺔ ﻓﻛﻠﻣﺔ » ‪ « crédit‬ﺗﻌﻧﻲ اﻋﺗﻣﺎد أو اﺋﺗﻣﺎن ﻓﻲ ﺣﯾن‬
‫أن اﻟﻘرض ﯾﺳﻣﻰ » ‪ ، « prêt‬وﻓﻲ اﻟﻠﻐﺔ اﻟﻌرﺑﯾﺔ ﻛﻠﻣﺔ اﺋﺗﻣﺎن ﻣﺷﺗﻘﺔ ﻣن اﻷﻣن اﻟذي ﯾﻌﻧﻲ طﻣﺄﻧﯾﻧﺔ‬
‫اﻟﻧﻔس وزوال اﻟﺧوف‪ 1‬وﻫو ﯾدل ﻋﻠﻰ اﻟﺛﻘﺔ اﻟﻣﺗﺑﺎدﻟﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﺟﻌل ﺷﺧص ﯾطﻣﺋن إﻟﻰ ﻣداﯾﻧﺔ ﺷﺧص‬

‫‪ -1‬اﻟﻣﻔردات ﻟﻠراﻏب ص ‪ ،9‬ﻧﻘﻼ ﻋن‪ :‬رﺿوان ﻏﻧﯾﻣﻲ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق ص ‪.28‬‬

‫‪25‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬
‫‪1‬‬
‫وﻓﻲ اﻻﺻطﻼح اﻟﻣﺻرﻓﻲ ﻓﺈن‬ ‫آﺧر‪ ،‬أﻣﺎ اﻟﻘرض ﻓﻬو ﻣﺎل ﯾﻌطﯾﻪ ﺷﺧص ﻵﺧر ﻋﻠﻰ أن ﯾرد ﺑدﻟﻪ‬
‫اﻻﺋﺗﻣﺎن أو اﻻﻋﺗﻣﺎد ﻫو ﺗﻌﻬد ﻣن اﻟﺑﻧك ﻟطرف آﺧر ﻫو اﻟزﺑون ﺑﺄن ﯾﻣﻧﺣﻪ أو ﯾﺳدد ﻋﻧﻪ ﻣﺑﻠﻐﺎ ﻣن‬
‫اﻟﻣﺎل ﻓﻲ اﻟﻣﺳﺗﻘﺑل‪ ،‬أﻣﺎ اﻟﻘرض ﻓﻬو ﻣﺑﻠﻎ ﯾدﻓﻌﻪ اﻟﺑﻧك ﻓﻌﻼ‪ 2‬وﻋﻠﻰ اﻟﻌﻣوم ﯾﺗﺿﺢ اﻟﻔرق ﺑﯾن اﻟﻣﻌﻧﯾﯾن‬
‫ﻣن ﻋدة ﺟواﻧب ﻣﻧﻬﺎ‪:‬‬

‫ﻓﻲ اﻟﻘرض ﯾﻣﻛّن اﻟﻣﻘﺗرض ﻣن اﻟﻣﺎل ﻣﺑﺎﺷرة ﺑﯾﻧﻣﺎ ﻓﻲ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻓﯾﻌطﻰ ﻟﻠﻌﻣﯾل اﻟﻘدرة ﻋﻠﻰ اﻻﺳﺗﻔﺎدة‬
‫ﻣن اﻟﺳﻠﻊ واﻟﺧدﻣﺎت ﻋﻠﻰ أن ﯾﺳدد ﺛﻣﻧﻬﺎ ﻻﺣﻘﺎ‪.‬‬
‫اﻷﺻل ﻓﻲ اﻟﻘرض أﻧﻪ ﯾﺛﺑ ت ﻓﻲ ذﻣﺔ اﻟﻣﻘﺗرض ﻛﺎﻣﻼ ﺳواء أﻧﻔﻘﻪ ﻛﻠﻪ أو ﺑﻌﺿﻪ‪ ،‬أﻣﺎ ﻓﻲ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻻ‬
‫ﯾﺛﺑت ﻓﻲ ذﻣﺔ اﻟﻌﻣﯾل إﻻ اﻟﻣﺎل اﻟذي أﻧﻔﻘﻪ )وﻫذا ﻫو اﻟﺣﺎل ﻣﻊ ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن(‪.‬‬
‫ﻟﻘد اﺳﺗﻘر اﻟﻌرف اﻟﻣﺻرﻓﻲ ﻋﻠﻰ ﺗﺳﻣﯾﺗﻬﺎ ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن ‪ credit card‬أو ‪carte de crédit‬‬
‫واﻟﺗﺳﻣﯾﺎت اﻷﺧرى ﻗﻠﯾﻠﺔ اﻻﺳﺗﺧدام ﻣﺎ ﻋدا ﺗﺳﻣﯾﺗﻬﺎ ﺑﺑطﺎﻗﺔ اﻟدﻓﻊ أو اﻟوﻓﺎء وﻫذا ﺣﯾن ﺗﻘﺗﺻر وظﯾﻔﺗﻬﺎ‬
‫ﻋﻠﻰ اﻟدﻓﻊ دون أن ﺗﺣﻣل ﻋﻧﺻر اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻛﻣﺎ ﻫو اﻟﺣﺎل ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر‪.‬‬

‫ﺑﻌد أن ﺣددﻧﺎ اﻻﺳم اﻟذي ﯾﺳﻬم ﻓﻲ ﺗوﺿﯾﺢ ﺟزء ﻣن ﺣﻘﯾﻘﺔ ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺳﻧﺣﺎول ﺗﺣدﯾد اﻟﻣﻔﻬوم‬
‫اﻟﻣرﻛب ﻟﻬﺎ ﻓﯾﻣﺎ ﯾﻠﻲ‪:‬‬

‫اﻟﺗﻌرﯾف اﻟﻣرﻛب ﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪:‬‬

‫اﻟﺗﻌرﯾف اﻻﻗﺗﺻﺎدي واﻟﻣﺻرﻓﻲ‪:‬‬
‫ﻟﻘد وﺿﻊ ﻣرﻛز اﻟﺑطﺎﻗﺎت ﺑﺎﻟﺑﻧك اﻷﻫﻠﻲ اﻟﻣﺻري ﺗﻌرﯾﻔﺎ ﻣﻔﺎدﻩ أﻧﻬﺎ أداة ﻣﺻرﻓﯾﺔ ﻟﻠوﻓﺎء ﺑﺎﻻﻟﺗزاﻣﺎت‬
‫ﻣﻘﺑوﻟﺔ ﻋﻠﻰ ﻧطﺎق واﺳﻊ ﻣﺣﻠﯾﺎ ودوﻟﯾﺎ ﻟدى اﻷﻓراد واﻟﺗﺟﺎر واﻟﺑﻧوك ﻛﺑدﯾل ﻟﻠﻧﻘود ﻟدﻓﻊ ﻗﯾﻣﺔ اﻟﺳﻠﻊ‬
‫واﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﻘدﻣﺔ ﻟﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣﻘﺎﺑل ﺗوﻗﯾﻌﻪ ﻋﻠﻰ إﯾﺻﺎل ﺑﻘﯾﻣﺔ اﻟﺗزاﻣﻪ اﻟﻧﺎﺷﺊ ﻋن ﺷراءﻩ ﻟﻠﺳﻠﻌﺔ‬
‫أو اﻟﺣﺻول ﻋﻠﻰ اﻟﺧدﻣﺔ‪ ،‬ﻋﻠﻰ أن ﯾﻘوم اﻟﺗﺎﺟر ﺑﺗﺣﺻﯾل اﻟﻘﯾﻣﺔ ﻣن اﻟﺑﻧك اﻟﻣﺻدر ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ ﻋن طرﯾق‬

‫‪ -1‬ﻣﺣﻣد ﻋﺑد اﻟﻌﻠﯾم ﻋﻣر‪ ،‬ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن واﻟﻌﻼﻗﺎت اﻟﻧﺎﺷﺋﺔ ﻋن اﺳﺗﺧداﻣﻬﺎ ﺑﯾن اﻟﺷرﯾﻌﺔ واﻟﻘﺎﻧون‪ ،‬ﺑﺣث ﻣﻘدم إﻟﻰ ﻣؤﺗﻣر‬
‫اﻷﻋﻣﺎل اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻻﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ ﺑﯾن اﻟﺷرﯾﻌﺔ واﻟﻘﺎﻧون‪ ،‬ﻛﻠﯾﺔ اﻟﺷرﯾﻌﺔ واﻟﻘﺎﻧون‪ ،‬اﻻﻣﺎرات اﻟﻌرﺑﯾﺔ اﻟﻣﺗﺣدة‪ 6-4 ،‬ﻣﺎﯾو ‪،2003‬‬
‫‪1‬‬ ‫ص ‪662‬‬
‫‪ -2‬ﻧﻔس اﻟﻣرﺟﻊ واﻟﺻﻔﺣﺔ‪.‬‬
‫‪26‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫اﻟﺑﻧك اﻟذي ﺻرح ﻟﻪ ﺑﻘﺑول اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻛوﺳﯾﻠﺔ دﻓﻊ وﯾطﻠق ﻋﻠﻰ ﻋﻣﻠﯾﺔ اﻟﺗﺳوﯾﺔ ﺑﯾن اﻟﺑﻧوك اﺳم ﻧظﺎم اﻟدﻓﻊ‬
‫اﻻﻟﻛﺗروﻧﻲ واﻟذي ﺗﻘوم ﺑﻪ اﻟﻬﯾﺋﺎت اﻟدوﻟﯾﺔ اﻟﻣﺻدرة ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ‪.1‬‬
‫ﺗﻌرﯾف آﺧر ﻗرﯾب ﻣن اﻟﺗﻌرﯾف اﻟﺳﺎﺑق وﻫو أﻧﻬﺎ ﻋﺑﺎرة ﻋن ﺻك اﺳﻣﻲ ﯾﺻدرﻩ اﻟﺑﻧك ﻟﻣﺻﻠﺣﺔ‬
‫ﻋﻣﯾﻠﻪ ﯾﻌطﯾﻪ اﻟﺣق ﻓﻲ اﻟﺣﺻول ﻋﻠﻰ ﻣﺎ ﯾﻠزﻣﻪ ﻣن ﺳﻠﻊ أو ﺧدﻣﺎت ﺗﺟﺎﻩ ﻫذﻩ اﻟﻣﺷروﻋﺎت ﻣﻘﺎﺑل اﻟوﻓﺎء‬
‫ﺑﻘﯾﻣﺔ اﻟﺳﻠﻊ واﻟﺧدﻣﺎت اﻟﺗﻲ ﺣﺻل ﻋﻠﯾﻬﺎ اﻟﻌﻣﯾل اﻟﺣﺎﻣل ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ اﺳﺗﻧﺎدا ﻋﻠﻰ اﻟﺷروط اﻟﻣﺗﻔق ﻋﻠﯾﻬﺎ‬
‫ﺑﯾﻧﻬﻣﺎ‪.2‬‬
‫ﻣﺎ ﯾؤﺧذ ﻋﻠﻰ ﻫﺎذﯾن اﻟﺗﻌرﯾﻔﯾن ﻫو أﻧﻬﻣﺎ ﻻ ﯾﻧطﺑﻘﺎن ﻋﻠﻰ ﻛﺎﻓﺔ اﻟﺑطﺎﻗﺎت –وﻣن ﺿﻣﻧﻬﺎ ﺑطﺎﻗﺎت‬
‫اﻻﺋﺗﻣﺎن‪-‬وﻻ ﯾﺗﻌدﯾﺎن أن ﯾﻛوﻧﺎ ﻣﺟرد ﺷرح ﻟﻌﻣﻠﯾﺔ اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﺄﺣد أﻧواع اﻟﺑطﺎﻗﺎت ﻫﻲ ﺑطﺎﻗﺔ اﻟدﻓﻊ أو‬
‫اﻟوﻓﺎء‪.‬‬
‫وﻓﻲ ﺗﻌرﯾف اﻟﻣﻌﺟم اﻻﻗﺗﺻﺎدي اﻟﻌرﺑﻲ أﻓﺎد ﺑﺄﻧﻬﺎ " ﺑطﺎﻗﺔ ﺧﺎﺻﺔ ﯾﺻدرﻫﺎ اﻟﻣﺻرف ﻟﻌﻣﯾﻠﻪ‪ ،‬ﺗﻣﻛﻧﻪ‬
‫ﻣن اﻟﺣﺻول ﻋﻠﻰ اﻟﺳﻠﻊ واﻟﺧدﻣﺎت ﻣن ﻣﺣﻼت وأﻣﺎﻛن ﻣﻌﯾﻧﺔ ﻋﻧد ﺗﻘدﯾﻣﻪ ﻟﻬذﻩ اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﯾﻘوم ﺑﺎﺋﻊ‬
‫اﻟﺳﻠﻊ أو اﻟﺧدﻣﺎت ﺑﺗﻘدﯾم اﻟﻔﺎﺗورة اﻟﻣوﻗﻌﺔ ﻣن اﻟﻌﻣﯾل إﻟﻰ اﻟﻣﺻرف )ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ( ﻓﯾﺳدد ﻗﯾﻣﺗﻬﺎ ﻟﻪ‪،‬‬
‫وﯾﻘدم اﻟﻣﺻرف ﻟﻠﻌﻣﯾل ﻛﺷﻔﺎ ﺷﻬرﯾﺎ ﺑﺈﺟﻣﺎﻟﻲ اﻟﻘﯾﻣﺔ ﻟﺗﺳدﯾدﻫﺎ أو ﻟﺧﺻﻣﻬﺎ ﻣن ﺣﺳﺎﺑﻪ اﻟﺟﺎري ﻟطرﻓﻪ"‪.3‬‬
‫ﻫذا اﻟﺗﻌرﯾف ﻣﻊ أﻧﻪ أﺿﺎف أن اﻟوﻓﺎء ﯾﻛون ﻣؤﺟﻼ إﻻ أﻧﻪ ﻟم ﯾﺣدد ﺑدﻗﺔ ﻋﻧﺻر اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻟذي‬
‫ﯾﻣﻧﺣﻪ اﻟﻣﺻرف ﻟﻠﻌﻣﯾل ﻛون أن ﻫذا اﻟﻧوع ﻣن اﻟﺑطﺎﻗﺎت ﻛﻣﺎ ﺳﻧرى ﻻﺣﻘﺎ ﻗد ﻻ ﯾﺣﻣل أي اﺋﺗﻣﺎن‪ ،‬ﻛﻣﺎ‬
‫أﻧﻪ ﺣﺻر إﺻدار اﻟﺑطﺎﻗﺎت ﻋﻠﻰ اﻟﻣﺻﺎرف ﻓﻘط ﻓﻲ ﺣﯾن أن ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻗد ﺗﺻدرﻫﺎ اﻟﺷرﻛﺎت‬
‫اﻟﻛﺑرى ﻣﺛل اﻣﯾرﯾﻛن اﻛﺳﺑرس واﻟﻣﻧﺿﻣﺎت اﻟدوﻟﯾﺔ ﻣﺛل ﻓﯾ از وﻣﺎﺳﺗرﻛﺎرد‪ ،‬وﻛذﻟك ﺗﻐﺎﺿﯾﻪ ﻋن ذﻛر‬
‫اﻟوظﺎﺋف اﻷﺧرى ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ ﻛﺎﻟﺳﺣب ﻣن اﻟﺻراف اﻵﻟﻲ‪.‬‬
‫اﻟﺗﻌرﯾف اﻟﻔﻘﻬﻲ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﻣﺻطﻔﻰ ﻛﻣﺎل طﻪ وواﺋل أﻧور ﺑﻧدق‪ ،‬اﻷوراق اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ ووﺳﺎﺋل اﻟدﻓﻊ اﻹﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ اﻟﺣدﯾﺛﺔ‪ ،‬دار اﻟﻔﻛر اﻟﺟﺎﻣﻌﻲ‪،‬‬
‫‪1‬‬ ‫اﻹﺳﻛﻧدرﯾﺔ‪ ،2005 ،‬ص ‪352‬‬
‫‪ -2‬ﻣﻌﺎدي أﺳﻌد ﺻواﻟﺣﺔ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪.43‬‬
‫‪ -3‬أﺣﻣد ﻣﺣﻣد اﻟﺳﻌد‪ ،‬أﺣﻛﺎم اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻓﻲ اﻟﺷرﯾﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﯾﺔ‪ ،‬ﺑﺣث ﻣﻧﺷور ﻓﻲ ﻣﺟﻠﺔ ﻣؤﺗﺔ ﻟﻠﺑﺣوث‬
‫واﻟدراﺳﺎت‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﯾرﻣوك‪ ،‬اﻷردن‪ ،‬اﻟﻣﺟﻠد اﻟﻌﺷرون‪ ،‬اﻟﻌدد اﻟﺧﺎﻣس‪ ،2005 ،‬ص ‪36‬‬

‫‪27‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﻣن ﺑﯾن أﻫم اﻟﺗﻌرﯾﻔﺎت اﻟﺗﻲ طﺎﻟت ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻫو ذﻟك اﻟذي ﻋرّﻓﻬﺎ ﺑﻪ اﻟﻣﺟﻣﻊ اﻟﻔﻘﻬﻲ ﻓﻲ إﺣدى‬
‫دوراﺗﻪ ﺑﺄﻧﻬﺎ " ﻣﺳﺗﻧد ﯾﻌطﯾﻪ ﻣﺻدرﻩ ﻟﺷﺧص طﺑﯾﻌﻲ أو اﻋﺗﺑﺎري ﺑﻧﺎ ًء ﻋﻠﻰ ﻋﻘد ﺑﯾﻧﻬﻣﺎ ﯾﻣﻛّﻧﻪ ﻣن ﺷراء‬
‫اﻟﺳﻠﻊ أو اﻟﺧدﻣﺎت ﻣﻣن ﯾﻌﺗﻣد اﻟﻣﺳﺗﻧد دون دﻓﻊ اﻟﺛﻣن ﺣﺎﻻً ﻟﺗﺿﻣّﻧﻪ اﻟﺗزام اﻟﻣﺻدر ﺑﺎﻟدﻓﻊ‪ ،‬وﻣن أﻧواع‬
‫ﻫذا اﻟﻣﺳﺗﻧد ﻣﺎ ﯾﻣﻛّن ﻣن ﺳﺣب اﻟﻧﻘود ﻣن اﻟﻣﺻﺎرف"‪.1‬‬
‫ﻋﻧد ﺗﺣﻠﯾل ﻫذا اﻟﺗﻌرﯾف ﻧﺟد أﻧﻪ أﺣﺎط ﺑﺟزء ﻛﺑﯾر ﻣن ﺣﻘﯾﻘﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻟﻛﻧﻪ ﻗد أﻏﻔل ﺑﻌض‬
‫اﻟﻌﻧﺎﺻر اﻷﺳﺎﺳﯾﺔ ﻣﺛل‪:‬‬
‫‪ -‬ﻋدم ﺗوﺿﯾﺣﻪ ﺑﺄن اﻟﻧﻘود اﻟﺗﻲ ﯾﻣﻛن ﺳﺣﺑﻬﺎ ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻗد ﻻ ﺗﻛون ﻣن اﻟﺣﺳﺎب اﻟﺟﺎري )ﺳﺣب ﻋﻠﻰ‬
‫اﻟﻣﻛﺷوف( أي اﻧﻬﺎ ﺗﻛون دﯾﻧًﺎ‪.‬‬
‫‪ -‬ذﻛر ﻋﻘد واﺣد ﻫو اﻟذي ﯾرﺑط ﺑﯾن اﻟﻣﺻدر واﻟﺣﺎﻣل وﻟم ﯾذﻛر اﻟﻌﻘد اﻟذي ﯾرﺑط اﻟﻣﺻدر واﻟﺗﺎﺟر‪.‬‬
‫‪ -‬ﻋدم ﺗطرﻗﻪ ﻟرﺟوع اﻟﻣﺻدر ﻋﻠﻰ اﻟﺣﺎﻣل ﻻﺳﺗﯾﻔﺎء ﺣﻘﻪ‪.‬‬
‫‪ -‬ذﻛر أن اﻟﺷﺧص ﻗد ﯾﻛون طﺑﯾﻌﻲ أو اﻋﺗﺑﺎري ﻻ ﺣﺎﺟﺔ ﻟﻪ وﺗﻛﻔﻲ ﻛﻠﻣﺔ ﺷﺧص ﻷﻧﻬﺎ ﺗﺷﻣﻠﻬﻣﺎ ﻣﻌﺎ‬
‫ﻋﻠﻰ اﻹطﻼق‪.2‬‬

‫وﻫﻧﺎك ﺗﻌرﯾﻔﺎت أﺧرى أﺿﺎﻓت إﻟﻰ ﻫذا اﻟﺗﻌرﯾف ﺑﻌض اﻟﺧﺻﺎﺋص اﻟﻣﻬﻣﺔ ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ ﻣﺛل أﻧﻬﺎ ﺗﻌد‬
‫أداة دوﻟﯾﺔ ﯾﺗم ﺗﻧظﯾﻣﻬﺎ ﻣن طرف ﻣﻧظﻣﺎت ﻋﺎﻟﻣﯾﺔ وﻗد ﺗﻛون أﻫم ﺧﺎﺻﯾﺔ أﻧﻬﺎ ﺗﺧول ﻟﺻﺎﺣﺑﻬﺎ اﻟﺣﺻول‬
‫ﻋﻠﻰ اﺋﺗﻣﺎن ﻓﻲ ﺣدود ﻣﻌﯾﻧﺔ ﻟﻠﺷراء ﻣن أﺟل اﻻﺳﺗﻬﻼك وﺑﻌﺑﺎرة أﺧرى ﻓﻬﻲ ﺑﻣﺛﺎﺑﺔ ﻗرض ﻟﻼﺳﺗﻬﻼك‬
‫ﯾﺧﺿﻊ ﻟﻧظﺎم اﻟﻘروض واﻟﻔواﺋد‪.3‬‬

‫وﻟﻣﺣﺎوﻟﺔ ﺗﻘرﯾب ﻫﺎﺗﻪ اﻟﺗﻌرﯾﻔﺎت ﻣن ﺑﻌﺿﻬﺎ ﯾﻣﻛن أن ﻧﻌرف ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻋﻠﻰ أﻧﻬﺎ‪ :‬ﻣﺳﺗﻧد‬
‫ﯾﻌطﯾﻪ ﻣﺻدرﻩ ﻟﺷﺧص ﺛﻘﺔ ﺑﻪ‪ ،‬ﻓﻲ ﺷﻛل ﻗرض اﺳﺗﻬﻼك ﺑﻧﺎء ﻋﻠﻰ ﻋﻘد ﻣﺑرم ﺑﯾﻧﻬﻣﺎ‪ ،‬ﯾﻣﻛّﻧﻪ ﻣن‬
‫اﻟﺣﺻول ﻋﻠﻰ ﺣﺎﺟﯾﺎﺗﻪ ﻣن اﻟﺳﻠﻊ أو اﻟﺧدﻣﺎت ﻣن ﻣﺣﻼت ﺗﻘﺑل ﻫذا اﻟﻣﺳﺗﻧد ﻟﻧﻔس اﻟﻣﺻدر أو ﻏﯾرﻩ‬
‫ﺑﻧﺎء ﻋﻠﻰ ﻋﻘد ﺳﺎﺑق ﺑﯾﻧﻬﺎ دون أن ﯾدﻓﻊ اﻟﺣﺎﻣل اﻟﺛﻣن ﻓو ار‪ ،‬ﻛﻣﺎ ﻗد ﯾﻣﻛّﻧﻪ ﻣن ﺳﺣب اﻟﻧﻘود ﻣن اﻟﺻراف‬

‫‪ -1‬ﻗرار رﻗم ‪ ، 7/1/65‬ﻗ اررات وﺗوﺻﯾﺎت اﻟﻣﺟﻣﻊ اﻟﻔﻘﻬﻰ ﻓﻰ دورﺗﻪ اﻟﺳﺎﺑﻌﺔ اﻟﻣﻧﻌﻘدة ﺑﺟدة ‪1412‬ﻫـ‬
‫‪ -2‬ﻣﺣﻣد ﻋﺑد اﻟﺣﻠﯾم ﻋﻣر‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪.664‬‬
‫‪ -3‬رﺿوان ﻏﻧﯾﻣﻲ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪.30‬‬
‫‪28‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫اﻵﻟﻲ وﻟو ﻟم ﯾﻛن ﻟﻪ رﺻﯾد أو رﺻﯾدﻩ ﻏﯾر ﻛﺎﻓﻲ ﻋﻠﻰ أن ﯾرﺟﻊ اﻟﻣﺻدر ﻋﻠﻰ اﻟﺣﺎﻣل ﻟﺗﺳدﯾد ﻗﯾﻣﺔ‬
‫ﻫﺎﺗﻪ اﻟﺳﻠﻊ أو اﻟﺧدﻣﺎت زاﺋد اﻟﻔواﺋد اﻟﺗﻲ ﯾﺣددﻫﺎ اﻟﻣﺻدر ﻓﻲ ﺷﻛل أﻗﺳﺎط دورﯾﺔ‪.‬‬

‫ج‪ -‬اﻟﺗﻌرﯾف اﻟﺗﺷرﯾﻌﻲ‪:‬‬

‫ﯾرى اﻟدﻛﺗور أﻧور ﻣﺣﻣد ﺻدﻗﻲ اﻟﻣﺳﺎﻋدة "أن وﺿﻊ اﻟﺗﻌرﯾﻔﺎت ﻟﻠﻣﻔﺎﻫﯾم اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ ﻣن واﺟب‬
‫ﻓﻘﻬﺎء اﻟﻘﺎﻧون واﻟﻔﻼﺳﻔﺔ‪ ،‬ﻓﻠﯾس ﻣن اﻟﻣﺄﻟوف أو اﻟﻣﻌﺗﺎد أن ﯾﻘوم اﻟﻣﺷرع ﺑوﺿﻊ ﺗﻌرﯾﻔﺎت ﻟﻠﻣﺻطﻠﺣﺎت‬
‫واﻟﻣﻔﺎﻫﯾم اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ وﻟﻛن ﯾﺗم اﻟﻠﺟوء ﻟﻬذا اﻷﻣر أﺣﯾﺎﻧﺎً ﻟﻐﺎﯾﺔ ﻣﻌﯾﻧﺔ وﺑﺷﻛل اﺳﺗﺛﻧﺎﺋﻲ إ ّﻣﺎ ﻟﺣﺳم ﺧﻼف‬
‫ﻓﻘﻬﻲ ﺣول ﻣوﺿوع ﻣﺎ أو ﻟوﺿﻊ ﺗﻌرﯾف ﯾﺧﺗﻠف ﻋﻣّﺎ ﻫو ﻣﺳﺗﻘر ﻟﻪ ﻣن ﻣﻌﻧﻰ ﻓﻲ اﻻﺳﺗﻌﻣﺎل اﻟﻌﺎم‬
‫ﻹزاﻟﺔ اﻟﻠﺑس اﻟذي ﯾﻘﻊ ﻓﻲ ﺗﻔﺳﯾر ﻫذﻩ اﻟﻣﻔﺎﻫﯾم وﻟﻛن ﻓﻲ أﺣوال أﺧرى ﯾﻛون اﻟﻌﻣل اﻟﺗﺷرﯾﻌﻲ ﻓﻲ وﺿﻊ‬
‫اﻟﺗﻌرﯾﻔﺎت ﻏﯾر ﻣﺣﺑذ وﻓﯾﻪ ﻧﻘص وﻗﺻور وﻣن اﻷﻓﺿل ﺗرك ذﻟك ﻟﻠﻘﺿﺎء واﻟﻔﻘﻪ""‪.1‬‬

‫ﻫذا اﻟﻘول‪ ،‬إن ﻛﺎن ﯾﻧطﺑق ﺑﺻﻔﺔ ﻋﺎﻣﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻣﻔﺎﻫﯾم اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ ﻓﻬو ﯾﻧطﺑق ﺑﺎﻷﺧص ﻋﻠﻰ اﻟﻣﻔﺎﻫﯾم‬
‫اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ داﺧل اﻟﺑﯾﺋﺔ ﺳرﯾﻌﺔ اﻟﺗﻐﯾر‪ ،‬ﻛﻣﺎ ﻫو اﻟﺣﺎل ﻓﻲ اﻟﻘطﺎع اﻟﻣﺻرﻓﻲ‪ ،‬ﻟذﻟك ﻧﺟد أﻏﻠب اﻟﻣﺷرﻋﯾن‬
‫ﻟم ﯾﻌطوا ﺗﻌرﯾﻔﺎ ﺧﺎﺻﺎ ﺑﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن أو ﺣﺗﻰ اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻟﺑﻧﻛﯾﺔ ﺑﺻﻔﺔ ﻋﺎﻣﺔ‪ ،‬إو ﻧﻣﺎ أﺷﺎروا ﻓﻘط إﻟﻰ‬
‫وظﯾﻔﺔ ﻫذﻩ اﻟﺑطﺎﻗﺎت واﻟﺟﻬﺔ اﻟﻣﺧوﻟﺔ ﻹﺻدارﻫﺎ ﻛﻣﺎ ﻓﻌل اﻟﻣﺷرع اﻟﻔرﻧﺳﻲ ﻓﻲ اﻟﻘﺎﻧون رﻗم ‪1382 -91‬‬

‫اﻟﺻﺎدر ﻓﻲ ‪ 30‬دﯾﺳﻣﺑر ‪ 1991‬اﻟﻣﻌدل ﻟﻠﻘﺎﻧون اﻟﻔرﻧﺳﻲ اﻟﺻﺎدر ﻓﻲ ‪ 30‬أﻛﺗوﺑر ‪ 1935‬ﺣﯾث أﺿﺎف‬

‫ﻟﻪ ﻓﺻل ﺟدﯾد ﺧﺎص ﺑﺑطﺎﻗﺎت اﻟوﻓﺎء‪ ،2‬ﻓﺟﺎء ﻓﻲ اﻟﻣﺎدة ‪ 57‬ﻓﻘرة ‪ 1‬أوﻻ " ﺗﻌد ﺑطﺎﻗﺔ دﻓﻊ ﻛل ﺑطﺎﻗﺔ‬
‫ﺻﺎدرة ﻋن ﻣؤﺳﺳﺔ اﺋﺗﻣﺎن او اﺣدى اﻟﻬﯾﺋﺎت أو اﻟﻣﺻﺎﻟﺢ اﻟﻣذﻛورة‪ 3‬ﻓﻲ اﻟﻣﺎدة ‪ 8‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون رﻗم ‪-84‬‬
‫‪4‬‬
‫ﻣﺗﻌﻠق ﺑﻧﺷﺎط وﻣراﻗﺑﺔ اﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ و ﺗﺳﻣﺢ ﻟﺣﺎﻣﻠﻬﺎ‬ ‫‪ 46‬اﻟﻣؤرخ ﻓﻲ ‪ 24‬ﺟﺎﻧﻔﻲ‪1984‬‬

‫ﺑﺳﺣب أو ﺑﻧﻘل اﻷﻣوال " ‪ ،‬ﺛﺎﻧﯾﺎ" ﺗﻌد ﺑطﺎﻗﺔ ﺳﺣب ﻛل ﺑطﺎﻗﺔ ﺻﺎدرة ﻋن ﻣؤﺳﺳﺔ اﺋﺗﻣﺎن او اﺣدى‬
‫اﻟﻬﯾﺋﺎت أو اﻟﻣﺻﺎﻟﺢ اﻟﻣذﻛورة أﻋﻼﻩ وﺗﺳﻣﺢ ﺣﺻرﯾﺎ ﻟﺻﺎﺣﺑﻬﺎ ﺑﺄن ﯾﺳﺣب أﻣواﻟﻪ" وﻫو ﻧﻔس اﻟﺗﻌرﯾف‬

‫‪ -1‬ﻧﻘﻼ ﻋن ﻟﯾﻧدة ﺷﺎﻣﺑﻲ‪ ،‬اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻟﻣﺻرﻓﻲ‪ ،‬أطروﺣﺔ دﻛﺗوراﻩ ﻓﻲ اﻟﺣﻘوق‪ :‬ﻗﺎﻧون اﻷﻋﻣﺎل‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﺟزاﺋر‪ ،1‬ﻛﻠﯾﺔ اﻟﺣﻘوق‪،‬‬
‫‪ ،2011‬ص ‪.19‬‬ ‫‪1‬‬

‫‪ -2‬اﻟﺟرﯾدة اﻟرﺳﻣﯾﺔ اﻟﻔرﻧﺳﯾﺔ اﻟﺻﺎدرة ﺑﺗﺎرﯾﺦ ‪ 1‬ﺟﺎﻧﻔﻲ ‪ ،1992‬ص ‪.12‬‬

‫‪ - 3‬ﻫﻲ‪ :‬اﻟﺧزﯾﻧﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ‪ ،‬ﺑﻧك ﻓرﻧﺳﺎ‪ ،‬ﻣﺻﺎﻟﺢ اﻟﺑرﯾد‪ ،‬ﺻﻧدوق اﻟوداﺋﻊ واﻷﻣﺎﻧﺎت و ﻣؤﺳﺳﺎت اﻹﺻدار ﻟدواﺋر ﻣﺎ وراء اﻟﺑﺣﺎر‬
‫‪ -4‬اﻟﺟرﯾدة اﻟرﺳﻣﯾﺔ اﻟﻔرﻧﺳﯾﺔ اﻟﺻﺎدرة ﺑﺗﺎرﯾﺦ ‪ 25‬ﺟﺎﻧﻔﻲ ‪، 1984‬‬
‫‪29‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫اﻟذي ﺟﺎء ﻓﻲ اﻟﻣﺎدة ‪ 01/132‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻧﻘدي واﻟﻣﺎﻟﻲ اﻟﻔرﻧﺳﻲ اﻟﻘدﯾم ﻟﻛن اﻟﻣﺷرع اﻟﻔرﻧﺳﻲ ﻋدل‬
‫ﻣن ﻫذا اﻟﺗﻌرﯾف ﻣﻊ اﻟﺗﻌدﯾﻼت اﻟﺗﻲ طﺎﻟت اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻧﻘدي واﻟﻣﺎﻟﻲ ﺣﯾث ﺟﺎء ﻓﻲ اﻟﻣﺎدة ‪ L311-3‬ﻣﻧﻪ‬
‫" ﺗﻌد وﺳﺎﺋل دﻓﻊ ﻛل اﻟوﺳﺎﺋل اﻟﺗﻲ ﺗﺳﻣﺢ ﻟﻛل ﺷﺧص ﺑﺄن ﯾﺣول أﻣوال‪ ،‬ﻣﻬﻣﺎ ﻛﺎن اﻟﺳﻧد او اﻟوﺳﯾﻠﺔ‬
‫اﻟﺗﻘﻧﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗﻌﻣﻠﺔ ﻓﻲ ذﻟك‪ ،1‬ﻫذا اﻟﺗﻐﯾﯾر ﺟﺎء ﻟﻛﻲ ﯾﺗﻣﺎﺷﻰ ﻣﻊ اﻟﺗطور اﻟﺣﺎﺻل ﻓﻲ وﺳﺎﺋل اﻟدﻓﻊ ﻓﻲ‬
‫ﻓرﻧﺳﺎ ﺣﯾث أﺻﺑﺣت ﻫﻧﺎك وﺳﺎﺋل أﺧرى ﻟﻠدﻓﻊ ﻣﺛل اﻟﻧﻘود اﻻﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ‪.‬‬

‫أﻣّﺎ ﺑﺎﻟﻧﺳﺑﺔ ﻟﻠﻣﺷرع اﻟﺟزاﺋري‪ ،‬ﻓﻘد ﺳﺎر ﻋﻠﻰ ﻧﻔس ﻧﻬﺞ اﻟﻣﺷرع اﻟﻔرﻧﺳﻲ ﺣﯾث أورد ﺗﻌرﯾف ﻟوﺳﺎﺋل‬
‫اﻟدﻓﻊ ﻓﻲ ﻗﺎﻧون اﻟﻧﻘد واﻟﻘرض ﻓﻧﺻت اﻟﻣﺎدة ‪ 69‬ﻣﻧﻪ ﻋﻠﻰ‪":‬ﺗﻌﺗﺑر وﺳﺎﺋل دﻓﻊ ﻛل اﻷدوات اﻟﺗﻲ ﺗﻣﻛن‬
‫ﻛل ﺷﺧص ﻣن ﺗﺣوﯾل أﻣوال ﻣﻬﻣﺎ ﯾﻛن اﻟﺳﻧد أو اﻷﺳﻠوب اﻟﺗﻘﻧﻲ اﻟﻣﺳﺗﻌﻣل"‪.‬‬

‫وﯾﻌﺗﺑر اﻟﻘﺎﻧون ‪ 15-03‬اﻟﻣﺗﺿﻣن اﻟﻣواﻓﻘﺔ ﻋﻠﻰ اﻷﻣر ‪ 11-03‬اﻟﻣﺗﻌﻠق ﺑﺎﻟﻧﻘد واﻟﻘرض أول ﻗﺎﻧون‬
‫ﺟزاﺋري ﺗﺿﻣن اﻟﺗﻌﺎﻣل اﻹﻟﻛﺗروﻧﻲ اﻟﺣدﯾث ﻓﻲ اﻟﻘطﺎع اﻟﻣﺻرﻓﻲ‪ ،‬وﯾﺗﺿﺢ ﻣن ﺧﻼل اﻟﻣﺎدة اﻟﺳﺎﺑﻘﺔ‪،‬‬
‫ﻧﯾﺔ اﻟﻣﺷرع اﻟﺟزاﺋري اﻻﻧﺗﻘﺎل ﻣن وﺳﺎﺋل اﻟدﻓﻊ اﻟﻛﻼﺳﯾﻛﯾﺔ إﻟﻰ وﺳﺎﺋل دﻓﻊ ﺣدﯾﺛﺔ إﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ‪ ،‬إﻻ أن‬
‫اﻟﺗﻌرﯾف اﻟوارد ﻓﻲ ﻧص اﻟﻣﺎدة ‪ 69‬ﻗد ﺟﺎء ﺷﺎﻣﻼً ﻟﺟﻣﯾﻊ وﺳﺎﺋل اﻟدﻓﻊ وﻻ ﯾﻌطﻲ ﺗﺻو ار واﺿﺣﺎ ﻋن‬
‫اﻟﺑطﺎﻗﺎت‪.‬‬

‫وﺑﺻدور اﻷﻣر ‪ 06-05‬اﻟﻣؤرخ ﺑﺗﺎرﯾﺦ ‪ 23‬أوت ‪ 2005‬اﻟﻣﺗﻌﻠق ﺑﻣﻛﺎﻓﺣﺔ اﻟﺗﻬرﯾب وﻓﻲ اﻟﻣﺎدة‬
‫اﻟﺛﺎﻟﺛﺔ اﺳﺗﻌﻣل ﺻراﺣﺔ ﻣﺻطﻠﺢ " وﺳﺎﺋل اﻟدﻓﻊ اﻹﻟﻛﺗروﻧﻲ" ﺣﯾث اﻋﺗﺑرﻫﺎ اﻟﻣﺷرع ﻣن ﺑﯾن اﻟﺗداﺑﯾر‬
‫واﻹﺟراءات اﻟوﻗﺎﺋﯾﺔ ﻟﻣﻛﺎﻓﺣﺔ اﻟﺗﻬرﯾب‪.‬‬

‫‪ www.droit.org –1‬اﻟﻣﺎدة ‪ L311-3 ،‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻧﻘدي واﻟﻣﺎﻟﻲ اﻟﻔرﻧﺳﻲ‪ ،‬طﺑﻌﺔ ‪2015/9/27‬‬

‫‪30‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫وﺑذﻟك اﻧﺗﻘل اﻟﻣﺷرع اﻟﺟزاﺋري ﻣن ﻣﺻطﻠﺢ ﻣﻬﻣﺎ ﯾﻛن اﻟﺳﻧد أو اﻷﺳﻠوب اﻟﺗﻘﻧﻲ اﻟﻣﺳﺗﻌﻣل اﻟوارد‬
‫ﻓﻲ ﻧص اﻟﻣﺎدة ‪ 69‬ﻣن اﻷﻣر ‪ 11-03‬إﻟﻰ ﻣﺻطﻠﺢ أﻛﺛر دﻗﺔ واﻟﻣﺗﻣﺛل ﻓﻲ وﺳﺎﺋل اﻟدﻓﻊ اﻹﻟﻛﺗروﻧﻲ‬
‫اﻟوارد ﻓﻲ ﻧص اﻟﻣﺎدة ‪ 03‬ﻣن اﻷﻣر اﻟﻣذﻛور‪.1‬‬

‫ﻛﻣﺎ أﻋطﻰ اﻟﻣﺷرع اﻟﺟزاﺋري ﺗﻌرﯾﻔﺎ آﺧر أﻛﺛر وﺿوﺣﺎ ﺑﺣﯾث ﺑﯾن وﺟود ﻧوﻋﯾن ﻣن اﻟﺑطﺎﻗﺎت ﻣن‬
‫ﺧﻼل اﻟﻘﺎﻧون اﻟﺗﺟﺎري اﻟﻣﻌدل واﻟﻣﺗﻣم ﺑﻣوﺟب اﻟﻘﺎﻧون رﻗم‪ 02- 05‬ﻟﺳﻧﺔ ‪ ،2005‬ﻓﺟﺎء ﻓﻲ اﻟﻔﺻل‬
‫اﻟﺛﺎﻟث ﻣن اﻟﺑﺎب اﻟراﺑﻊ ﻣن اﻟﻛﺗﺎب اﻟراﺑﻊ ﺗﺣت ﻋﻧوان " ﻓﻲ ﺑطﺎﻗﺎت اﻟدﻓﻊ واﻟﺳﺣب"‪ ،‬ﺗﻌرﯾﻔﺎ ﺧﺎﺻﺎ‬
‫ﺑﺑطﺎﻗﺔ اﻟدﻓﻊ ﻓﻲ اﻟﻣﺎدة ‪ 543‬ﻣﻛرر‪ 23‬واﻟﺗﻲ ﺗﻧص ﻋﻠﻰ ﻣﺎ ﯾﻠﻲ " ﺗﻌﺗﺑر ﺑطﺎﻗﺔ دﻓﻊ ﻛل ﺑطﺎﻗﺔ ﺻﺎدرة‬
‫ﻋن اﻟﺑﻧوك واﻟﻬﯾﺋﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟﻣؤﻫﻠﺔ ﻗﺎﻧوﻧﺎ وﺗﺳﻣﺢ ﻟﺻﺎﺣﺑﻬﺎ ﺑﺳﺣب أو ﺗﺣوﯾل أﻣوال‪".‬أﻣّﺎ اﻟﻣﺎدة ‪523‬‬
‫ﻣﻛرر ‪ 24‬ﻓﻧﺻت ﻋﻠﻰ‪ ":‬ﺗﻌﺗﺑر ﺑطﺎﻗﺔ ﺳﺣب ﻛل ﺑطﺎﻗﺔ ﺻﺎدرة ﻋن اﻟﺑﻧوك واﻟﻬﯾﺋﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟﻣؤﻫﻠﺔ‬
‫ﻗﺎﻧوﻧﺎ وﺗﺳﻣﺢ ﻟﺻﺎﺣﺑﻬﺎ ﻓﻘط ﺑﺳﺣب أﻣوال" ﻓﺎﻟﺗﻌرﯾف اﻷول ﯾﺑﯾن أﻧﻪ ﺗوﺟد ﺑطﺎﻗﺎت وظﯾﻔﺗﻬﺎ اﻟﺳﺣب‬
‫واﻟدﻓﻊ ﻓﻲ ﻧﻔس اﻟوﻗت ﻣﺛل ﺑطﺎﻗﺔ » ‪ « CIB‬وﺑطﺎﻗﺎت أﺧرى ﺧﺎﺻﺔ ﻓﻘط ﺑﺎﻟﺳﺣب ﻛﺎﻟﺗﻲ أﺻدرﻫﺎ‬
‫ﺑرﯾد اﻟﺟزاﺋر‪.‬‬

‫ﻧﻼﺣظ أن اﻟﻣﺷرع اﻟﺟزاﺋري اﻗﺗﺻر ﻋﻠﻰ ﺗﺑﯾﺎن وظﯾﻔﺗﯾن ﻟﻠﺑطﺎﻗﺎت ﻓﻘط ﻫﻲ اﻟدﻓﻊ واﻟﺳﺣب دون‬
‫ذﻛر وظﯾﻔﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻟﺗﻲ ﺗﺗ ﻣﯾز ﺑﻬﺎ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن وﻫذا راﺟﻊ إﻟﻰ أن اﻟﻣﺷرع اﻟﺟزاﺋري ﺳﺎﯾر ﻣﺎ ﻫو‬
‫واﻗﻊ ﻓﻲ اﻟﺳﺎﺣﺔ اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻟﺟزاﺋرﯾﺔ واﻟﻐرض ﻣن ﺗﻌرﯾﻔﻪ ﻫو إﺿﻔﺎء اﻟﺻﺑﻐﺔ اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ ﻋﻠﻰ ﻫذﯾن‬
‫اﻟﻧوﻋﯾن ﻣن اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻟﺗﻲ دﺧﻠت داﺋرة اﻟﺗﻌﺎﻣل ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر‪ ،‬وﻫذا ﻻ ﯾﻣﻧﻊ ﻣن دﺧول ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن‬
‫ﺿﻣن ﻫذا اﻟﺗﻌرﯾف و اﻟﺗﻌرﯾف اﻟذي ﺳﺑﻘﻪ ﻓﻲ ﻗﺎﻧون اﻟﻧﻘد واﻟﻘرض ﺑﺎﻟﻧظر إﻟﻰ أن ﻛل ﻫﺎﺗﻪ اﻷﻧواع‬
‫ﺗﺷﺗرك ﻓﻲ اﻟﻬدف وﻫو ﺗﺣوﯾل اﻷﻣوال ﻣﻊ ﺗﻔرد ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺑﻌﻧﺻر اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺣﯾث ﺗﻌﺗﺑر أداة وﻓﺎء‬
‫آﺟل واﺋﺗﻣﺎن ﻓﻲ ﻧﻔس اﻟوﻗت وﻫﻲ وﺳﯾﻠﺔ ﻻﺳﺗﻌﻣﺎل ﻗرض اﺳﺗﻬﻼﻛﻲ ﻛﻣﺎ ﺳﻧرى ﻻﺣﻘﺎ‪.‬‬

‫‪ -1‬اﻟزﻫراء ﻧﺎﺟﻲ‪ ،‬اﻟﺗﺟرﺑﺔ اﻟﺗﺷرﯾﻌﯾﺔ اﻟﺟزاﺋرﯾﺔ ﻓﻲ ﺗﻧظﯾم اﻟﻣﻌﺎﻣﻼت اﻹﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ اﻟﻣدﻧﯾﺔ واﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ‪ ،‬ﺑﺣث ﻣﻘدم إﻟﻰ اﻟﻣؤﺗﻣر‬
‫اﻟﻌﻠﻣﻲ اﻟﻣﻐﺎرﺑﻲ اﻷول ﺣول اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎﺗﯾﺔ واﻟﻘﺎﻧون‪ ،‬أﻛﺎدﯾﻣﯾﺔ اﻟدراﺳﺎت اﻟﻌﻠﯾﺎ‪ ،‬طراﺑﻠس ‪ 29-28‬أﻛﺗوﺑر ‪ ،2009‬ص ‪14‬‬
‫‪http://documents.tips‬‬
‫‪31‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﺛﺎﻧﯾﺎ‪ :‬ﺧﺻﺎﺋص ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ص إﻟﻰ ﻣﺟﻣوﻋﺔ ﻣن اﻟﺧﺻﺎﺋص اﻟﺗﻲ ﺗﺗﻣﺗﻊ‬

‫ﻣﻣﺎ ﺗﻘدم ﻣن ﺗﻌرﯾﻔﺎت ﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﯾﻣﻛن أن ﻧﺧﻠُ َ‬
‫ﺑﻬﺎ ﻫذﻩ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﻲ اﻟﻧﻘﺎط اﻟﺗﺎﻟﯾﺔ‪:‬‬

‫‪ -‬أﻧﻬﺎ ﺑطﺎﻗﺔ إﺳﻣﯾﺔ‪ :‬ﯾﺟب أن ﯾذﻛر ﻓﯾﻬﺎ اﺳم اﻟﺷﺧص ورﻗم ﺣﺳﺎﺑﻪ وﻣن ﺛم ﻻ ﯾﺟوز أن ﺗﺻدر‬
‫ﻟﺣﺎﻣﻠﻬﺎ ﻷن ﻫذﻩ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺗﻠزم اﻟﺗﺎﺟر اﻟذي ﯾﻘﺑﻠﻬﺎ ﺑﺄن ﯾﺗﺄﻛد ﻣن ﻫوﯾﺔ ﺣﺎﻣﻠﻬﺎ وﯾﺿﺎﻫﻲ ﺗوﻗﯾﻌﻪ‬
‫ﻋﻠﻰ اﻟﻔﺎﺗورة ﻣﻊ اﻟﺗوﻗﯾﻊ اﻟﻣوﺟود ﻋﻠﻰ اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ ،‬ﻧظ ار ﻟﻛوﻧﻬﺎ ﺷﺧﺻﯾﺔ وﺗﺳﺗﻌﻣل ﺣﺻرﯾﺎ ﻣن‬
‫ﻗﺑل اﻟﺷﺧص اﻟذي ﺻدرت ﻟﻣﺻﻠﺣﺗﻪ ﻛﻣﺎ ﻫو ﻣﺑﯾن ﻓﻲ اﻟﻌﻘد اﻟذي ﯾرﺑطﻪ ﻣﻊ ﻣﺻدرﻫﺎ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺗﻘوم ﻋﻠﻰ اﻻﻋﺗﺑﺎر اﻟﺷﺧﺻﻲ ﻟﻠﺣﺎﻣل‪ :‬ﻓﻬﻧﺎك اﻋﺗﺑﺎرات ﺷﺧﺻﯾﺔ ﻣﺗﻌﻠﻘﺔ ﺑﺷﺧص اﻟﻌﻣﯾل واﻟﺛﻘﺔ‬
‫اﻟﺗﻲ ﯾﺗﻣﺗﻊ ﺑﻬﺎ ﻟدى اﻟﺑﻧك واﻟﺗﻲ ﺗدﻓﻊ ﻫذا اﻷﺧﯾر ﻋﻠﻰ اﻟﺗﻌﺎﻗد ﻣﻌﻪ‪.‬‬
‫‪ -‬اﻟﺑطﺎﻗﺔ أداة وﻓﺎء وﺿﻣﺎن ‪ :‬ﺗﻘوم اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑوظﯾﻔﺔ اﻟوﻓﺎء ﺑﻘﯾﻣﺔ اﻟﺳﻠﻊ واﻟﺧدﻣﺎت اﻟﺗﻲ ﯾﺷﺗرﯾﻬﺎ‬
‫اﻟﺣﺎﻣل ﺑدﻻ ﻣن اﻟﻧﻘود وﻫﻲ ﻓﻲ ﻧﻔس اﻟوﻗت ﺗوّﻓر ﺿﻣﺎﻧﺎ ﻟﻠﺗﺟّﺎر ﻻﺳﺗﯾﻔﺎء ﺛﻣن ﻣﺑﯾﻌﺎﺗﻬم ﻣن‬
‫اﻟﻣﺻدر‪.1‬‬
‫‪ -‬اﻟﺑطﺎﻗﺔ أداة اﺋﺗﻣﺎن‪ :‬ﻓﻬﻲ ﺗﻣﻧﺢ ﻟﺣﺎﻣﻠﻬﺎ ﺧط اﺋﺗﻣﺎن ﯾﺧوّﻟﻪ اﻟﺣﺻول ﻋﻠﻰ اﻟﺳﻠﻊ واﻟﺧدﻣﺎت اﻟﺗﻲ‬
‫ﯾﺣﺗﺎﺟﻬﺎ دون اﻟﻘﯾﺎم ﺑﺎﻟدﻓﻊ ﻓو اًر واﻧﻣﺎ ﯾﺳدد اﻟﻘﯾﻣﺔ اﻟﻛﺎﻣﻠﺔ ﻟﻣﺷﺗرﯾﺎﺗﻪ ﻟﻠﺑﻧك ﺑﻌد ﻣدة ﻣﺣددة )ﻓﻲ‬
‫اﻟﻐﺎﻟب ﺷﻬر( أو ﻓﻲ ﺷﻛل أﻗﺳﺎط دورﯾﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻻ ﺗﺧﺿﻊ ﻟﻠﻧظﺎم اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ اﻟذي ﯾﻧظم وﺳﺎﺋل اﻟدﻓﻊ اﻟﺗﻘﻠﯾدﯾﺔ ﻣﺛل اﻟﺷﯾك واﻟﺳﻧد‬
‫ﻷﻣر واﻟﺳﻔﺗﺟﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺛﻼﺛﯾﺔ اﻷطراف‪ :‬ﻻ ﯾﻣﻛن أن ﺗﺗم أي ﻋﻣﻠﯾﺔ ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ إﻻ ﺑﺗدﺧل ﺛﻼث أطراف‬
‫ﻫم اﻟﺟﻬﺔ اﻟﻣﺻدرة ﻟﻬﺎ‪ ،‬ﺣﺎﻣﻠﻬﺎ واﻟﺗﺎﺟر اﻟذي ﯾﻘﺑل اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﻋﻛس وﺳﺎﺋل اﻟوﻓﺎء‬

‫‪ -1‬ﻋﯾﺳﻰ ﻧوﻫﻰ ﺧﺎﻟد‪ ،‬اﻷﺣﻛﺎم اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ اﻟﺧﺎﺻﺔ ﺑﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻻﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ‪ ،‬ﻣﺟﻠﺔ اﻟﻣﺣﻘق اﻟﺣﻠﻲ ﻟﻠﻌﻠوم اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ‬
‫واﻟﺳﯾﺎﺳﯾﺔ‪ ،‬ﻛﻠﯾﺔ اﻟﻘﺎﻧون ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺑﺎﺑل‪ ،‬اﻟﻣﺟﻠد اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ ،‬اﻟﻌدد اﻷول‪ .2015 ،‬ص ‪522‬‬
‫‪32‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫اﻟﺗﻘﻠﯾدﯾﺔ ﺣﯾث ﺗﺗطﻠب وﺟود طرﻓﯾن ﻓﻘط ﻫﻣﺎ ﻣن ﯾﻘوم ﺑﺎﻟدﻓﻊ وﻣن ﯾﺗﻠﻘﻰ اﻟدﻓﻊ أي اﻟﺳﺎﺣب‬
‫واﻟﻣﺳﺗﻔﯾد اﻣﺎ اﻟﻣﺳﺣوب ﻋﻠﯾﻪ )اﻟﺑﻧك( ﻓﻼ ﯾﺗﻌدى دورﻩ ﺗﻧﻔﯾذ اﻷﻣر اﻟﺻﺎدر إﻟﯾﻪ ﻣن اﻟﺳﺎﺣب‪.1‬‬
‫‪ -‬ﺟﻣﯾﻊ أطراف اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﯾﺗﻣﺗﻌون ﺑﻘﺑوﻟﻬﺎ‪ :‬ﻷن اﻟﺑﻧك ﻫو اﻟذي ﯾوّﻟد ﻫذﻩ اﻟﺛﻘﺔ ﺑﺎﻟﻘﺑول ﺑﺿﻣﺎﻧﻪ‬
‫ﺗﺳدﯾد ﻣﺎ ﻓﻲ ذﻣﺔ اﻟﺣﺎﻣل وذﻟك ﻣن ﺧﻼل رﺟوع اﻟﺗﺎﺟر ﻋﻠﻰ اﻟﺑﻧك ﻣن ﺟﻬﺔ وﻋدم ﻗﺎﺑﻠﯾﺔ إﻟﻐﺎء‬
‫اﻷﻣر ﺑﺎﻟدﻓﻊ اﻟﻧﺎﺟم ﻋن اﺳﺗﻌﻣﺎل اﻟﺣﺎﻣل ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ ﻣن ﺟﻬﺔ ﺛﺎﻧﯾﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ ﺻﻔﺔ اﻟﻌﺎﻟﻣﯾﺔ‪ :‬ﺗﻘوم اﻟﻣﻧظﻣﺎت اﻟراﻋﯾﺔ ﻟﻠﺑطﺎﻗﺎت ﻣﺛل ﻓﯾ از وﻣﺎﺳﺗرﻛﺎرد ﺑﺈﺿﻔﺎء ﺻﻔﺔ‬
‫اﻟﻌﺎﻟﻣﯾﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﺑطﺎﻗﺔ )ﯾﺗم ﻗﺑوﻟﻬﺎ ﻓﻲ ﺟﻣﯾﻊ أﻧﺣﺎء اﻟﻌﺎﻟم( وذﻟك ﻣن ﺧﻼل اﻟﺗﺳوﯾﺔ ﺑﯾن اﻟﺑﻧوك‬
‫اﻷطراف ﻓﻲ ﻧظﺎﻣﻬﺎ ﻟﻠدﻓﻊ اﻹﻟﻛﺗروﻧﻲ‪.‬‬
‫‪ -‬اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ ﯾﻠزم وﺟود أﺟﻬزة إﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ ﺗﻌﻣل داﺧل ﺷﺑﻛﺔ ﻣﻌﻠوﻣﺎﺗﯾﺔ ﻣن أﺟل ﺗﻔﻌﯾل اﻟﺧدﻣﺔ‬
‫اﻟﺗﻲ وﺟدت اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣن أﺟﻠﻬﺎ‪.‬‬

‫اﻟﻔرع اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬أﻧواع ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن وﺗﻣﯾﯾزﻫﺎ ﻋﻣّﺎ ﯾﺷﺑﻬﻬﺎ‬

‫ﻟﻘد ﻗﺳّم ﺑﻌض اﻟﺑﺎﺣﺛﯾن ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺣﺳب اﻟﻌدﯾد ﻣن اﻷﺳس ﻣﻧﻬﺎ‪ :‬ﻣﺻدرو اﻟﺑطﺎﻗﺔ أو‬
‫وظﯾﻔﺔ اﻟﺑطﺎﻗﺔ أو اﻟﻣزاﯾﺎ اﻟﺗﻲ ﺗوﻓرﻫﺎ أو ﺣﺗﻰ ﻋﻠﻰ أﺳﺎس ﺷﻛل اﻟﺑطﺎﻗﺔ واﻟﻣﻛوّﻧﺎت اﻟﻣﺎدﯾﺔ ﻟﻬﺎ‪ ،‬ﻓﺎﺧﻠط‬
‫ﺑذﻟك اﻟﺑﻌض ﺑﯾن ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن واﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻷﺧرى‪ ،2‬ﻟذﻟك ارﺗﺄﯾﻧﺎ أن ﻧﻣﯾّز ﺑﯾن ﻣﺟﻣوﻋﺗﯾن ﻣن‬
‫اﻟﺑطﺎﻗﺎت ﻫﻲ اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ واﻟﺑطﺎﻗﺎت ﻏﯾر اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ وﺳﻧوﺿﺢ أوﻻً أﻧواع اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ‬
‫واﻟﺗﻲ ﯾﻌﺗﺑر ﻋﻧﺻر اﻻﺋﺗﻣﺎن أﻫم ﺧﺻﺎﺻﻬﺎ ﺛم ﻧﻣﯾّز ﺑﯾﻧﻬﺎ وﺑﯾن اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻷﺧرى اﻟﺗﻲ ﺗﺷﺑﻬﻬﺎ ﻓﻲ‬
‫اﻟﺷﻛل واﻟﻣﻛوﻧﺎت وﺣﺗﻰ ﻓﻲ وظﯾﻔﺔ اﻟوﻓﺎء‪.‬‬

‫أوﻻً‪ :‬أﻧواع ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن)اﻟﻘرﺿﯾﺔ(‬

‫ﻻ ﯾﺷﺗرط ﺗوﻓر ﻣﻼءة اﻟﻌﻣﯾل ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟﺑطﺎﻗﺎت ﻓﺣﺎﻣﻠﻬﺎ ﯾﺳﺗطﯾﻊ اﺳﺗﺧداﻣﻬﺎ ﻓﻲ وﻓﺎء ﺛﻣن‬
‫ﻣﺷﺗرﯾﺎﺗﻪ أو ﻓﻲ ﺳﺣب اﻟﻧﻘود ﻣن اﻟﺻرّاف اﻵﻟﻲ وﻓﻲ اﻟﺣﺎﻟﺗﯾن دون أن ﯾﻛون ﻟﻪ ﺣﺳﺎب ﺟﺎري ﻟدى‬

‫‪ -1‬ﻋﺑد اﻟﻛرﯾم اﻟرداﯾدة‪ ،‬ﺟراﺋم ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن‪ :‬دراﺳﺔ ﺗطﺑﯾﻘﯾﺔ ﻣﯾداﻧﯾﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﺑﻧوك اﻷردﻧﯾﺔ‪ ،‬دار اﻟﺣﺎﻣد‪ ،‬اﻷردن‪،2013 ،‬‬
‫‪1‬‬ ‫ص‪.47‬‬
‫‪ - 2‬رﺿوان ﻏﻧﯾﻣﻲ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪.49‬‬
‫‪33‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﻛﺎف‪ ،‬ﻓﺄﺳﺎس ﻫذﻩ اﻟﺑطﺎﻗﺎت ﯾﻘوم ﻋﻠﻰ اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻟذي‬

‫ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ أو ﻟدﯾﻪ ﺣﺳﺎب ﻟﻛن رﺻﯾدﻩ ﻏﯾر ٍ‬
‫ﯾﻣﻧﺣﻪ اﻟﻣﺻدر ﻟﻌﻣﯾﻠﻪ ﻓﯾﻠﺗزم ﺑدﻓﻊ ﻣﺳﺗﺣﻘﺎﺗﻪ ﺛم ﯾرﺟﻊ ﻋﻠﯾﻪ ﻓﻲ ﻣواﻋﯾد دورﯾﺔ‪ ،‬وﯾﻣﻛن ﺗﻘﺳﯾم ﻫذﻩ‬
‫اﻟﺑطﺎﻗﺎت إﻟﻰ ﺛﻼﺛﺔ أﻧواع ﺣﺳب ﻣﺻدرﯾﻬﺎ ﻫﻲ‪:1‬‬

‫اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻟﺗﻲ ﺗﺻدرﻫﺎ اﻟﺑﻧوك أو اﻟﻣﻧظﻣﺎت اﻟﻌﺎﻟﻣﯾﺔ ﻣﺛل ﻓﯾ از وﻣﺎﺳﺗرﻛﺎرد‪.‬‬

‫اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻟﺗﻲ ﺗ ﺻدر ﻓﻲ إطﺎر اﻟﺷﺑﻛﺎت اﻟﻘرﺿﯾﺔ ﻟﻠﺗرﻓﯾﻪ واﻟﺳﯾﺎﺣﺔ ﻣﺛل أﻣﯾرﯾﻛﺎن إﻛﺳﺑرس ودﯾﻧرز‬
‫ﻛﻠب وﻣﻛﺗب اﻟﻘرض اﻟﯾﺎﺑﺎﻧﻲ »‪.«JCB‬‬
‫اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻟﺧﺎﺻﺔ وﺗﺻدر ﻣن طرف ﻣؤﺳﺳﺎت ﻣﺎﻟﯾﺔ )اﻟﺗﻲ ﺗﻣﻧﺢ ﻗروض اﻻﺳﺗﻬﻼك( أو اﻟﻣﺣﻼت‬
‫واﻟﻣوزﻋﯾن اﻟﻛﺑﺎر ﻣﺛل » ‪ « carrefour, nouvelles galeries‬أو ﻣﺻﻧﻌﻲ اﻟﺳﯾﺎرات ﻣﺛل ‪« peugeot‬‬

‫» ‪ , ford‬أو اﻟﺳﻼﺳل اﻟﻔﻧدﻗﯾﺔ اﻟﻔﺧﻣﺔ أو ﺷرﻛﺎت اﻟﻧﻔط واﻟطﯾران وﻫذا ﻓﻲ إطﺎر ﺳﯾﺎﺳﺔ ﺗﻛرﯾس وﻓﺎء‬
‫اﻟزﺑﺎﺋن ﻟﻬم‪.‬‬

‫ﻟﻛن أﻫم ﺗﻘﺳﯾم ﻫو ذﻟك اﻟذي ﯾﻘﺳﻣﻬﺎ إﻟﻰ ﻧوﻋﯾن رﺋﯾﺳﯾﯾن اﻧطﻼﻗﺎ ﻣن ﻧوع اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻟذي ﺗﻣﻧﺣﻪ‬
‫وﻫﻣﺎ ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻟﻣﺗﺟدد » ‪ « crédit renouvelable‬أو » ‪ « revolving credit‬وﺑطﺎﻗﺎت‬
‫اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻏﯾر اﻟﻣﺗﺟدد » ‪ «carte de charge‬أو » ‪.« charg card‬‬

‫ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻏﯾر اﻟﻣﺗﺟدد‪:‬‬

‫ﺗﻌرﯾﻔﻬﺎ‪ :‬ﻫﻲ اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻟﺗﻲ ﺗﻣﻧﺢ ﻓﯾﻬﺎ اﻟﺟﻬﺔ اﻟﻣﺻدرة ﻟﺣﺎﻣﻠﻬﺎ ﻗرض ﻓﻲ ﺣدود ﻣﻌﯾﻧﺔ وﻟزﻣن ﻣﺣدد‬
‫ﯾﺟب ﺗﺳدﯾدﻩ ﻛﺎﻣﻼ ﻓﻲ وﻗت ﻣﺗﻔق ﻋﻠﯾﻪ ﻓﻲ ﻋﻘد اﻟﺑطﺎﻗﺔ )ﻋﺎدة ﺧﻼل ﺷﻬر( ﻣﻊ دﻓﻊ ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ‬
‫ﻟزﯾﺎدة ﻣﻌﯾﻧﺔ ﻓﻲ ﺣﺎل ﺗﺄﺧرﻩ ﻋن اﻟﺳداد ﻋﻠﻰ أن ﺗرﺳل ﻛﺷف ﺣﺳﺎب ﻟﻠﺣﺎﻣل ﺑﺎﻷﺛﻣﺎن اﻟﻣطﺎﻟب ﺑﻬﺎ ﻛل‬
‫ﺷﻬر‪ . 2‬وﻗد ﺳﻣﻰ اﻟﺑﻌض ﻫذﻩ اﻟﺑطﺎﻗﺎت ﺑﺄﺳﻣﺎء ﻋدﯾدة ﻣﻧﻬﺎ ﺑطﺎﻗﺔ اﻟدﻓﻊ اﻟﺷﻬري أو ﺑطﺎﻗﺔ اﻟوﻓﺎء‬
‫اﻟﻣؤﺟل‪...‬‬
‫ﻣن ﺧﻼل اﻟﺗﻌرﯾف اﻟﺳﺎﺑق ﯾﻣﻛﻧﻧﺎ ﺣﺻر ﻛﯾﻔﯾﺔ ﻋﻣل ﻫﺎﺗﻪ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﻲ أﻧﻬﺎ ﺗﻣﻛن ﺣﺎﻣﻠﻬﺎ ﻣن ﺗﺳدﯾد‬
‫ﻗﯾﻣﺔ ﻣﺷﺗرﯾﺎﺗﻪ ﻣن اﻟﺳﻠﻊ أو اﻟﺧدﻣﺎت ﺑﻌد ﻓﺗرة ﻗد ﺗﺗراوح ﺑﯾن ‪ 30‬إﻟﻰ ‪ 60‬ﯾوﻣﺎ ﻣﺎ ﺑﯾن وﻗت اﻟﺷراء‬

‫‪1 - Dedier Geiben et autres, op. cit, p38.‬‬

‫‪ -2‬رﺿوان ﻏﻧﯾﻣﻲ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪.68‬‬
‫‪34‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫وأﺟل اﻟﺳداد ﺗﺳﻣﻰ ﻓﺗرة اﻟﺳﻣﺎح‪ ،‬أﻣّﺎ إذا ﺗﺄﺧر اﻟﺣﺎﻣل ﻋن اﻟﺳداد ﺗُﻔرض ﻋﻠﯾﻪ ﻓواﺋد رﺑوﯾﺔ‪ ،‬ﻓﻬذﻩ‬
‫اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﻲ ﺣﻘﯾﻘﺗﻬﺎ ﻗرض ﻣﺷروط ﺑﻔﺎﺋدة ﻋﻧد اﻟﺗﺄﺧﯾر وﻣن أﺷﻬرﻫﺎ ﺑطﺎﻗﺔ أﻣﯾرﯾﻛﺎن إﻛﺳﺑرس‪.‬‬
‫ﺧﺻﺎﺋﺻﻬﺎ‬
‫ﺗﺳﺗﺧدم ﻫﺎﺗﻪ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﻲ اﻟوﻓﺎء واﻟﺳﺣب اﻟﻧﻘدي ﻓﻲ ﺣدود ﻣﺑﻠﻎ ﻣﻌﯾن وﻟﻔﺗرة ﻣﺣدودة ﻋﻠﻰ أن ﺗرﺟﻊ‬
‫اﻟﺟﻬﺔ اﻟﻣﺻدرة ﻋﻠﻰ اﻟﻌﻣﯾل ﻻﺳﺗﯾﻔﺎء ﺣﻘﻬﺎ دون ﺗﻘﺳﯾط‪.‬‬
‫ﻻ ﺗوﻓر ﺗﺳﻬﯾﻼت اﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ ﻣﺗﺟددة ﻟﺣﺎﻣﻠﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻟﻠﺟﻬﺔ اﻟﻣﺻدرة ﺣق ﺷﺧﺻﻲ وﻣﺑﺎﺷر ﻋﻠﻰ ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﻲ ﺣدود اﺳﺗرداد ﻣﺎ دﻓﻌﺗﻪ ﻋﻧﻪ‪.1‬‬
‫ﻻ ﯾدﻓﻊ ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻟﻠﺟﻬﺔ اﻟﻣﺻدرة أي زﯾﺎدة ﻋﻠﻰ ﺛﻣن اﻟﻣﺷﺗرﯾﺎت وﯾدﻓﻊ رﺳوم اﺷﺗراك ﻣرة واﺣدة‬
‫ورﺳوم ﺗﺟدﯾد ﺳﻧوﯾﺔ‪ ،‬وﻗد ﻻ ﯾدﻓﻊ‪.2‬‬
‫ﻻ ﯾﻠزم أن ﯾﻛون ﻟﻠﺣﺎﻣل رﺻﯾد ﺳﺎﺑق ﻻﺳﺗﺧداﻣﻬﺎ ﻷﻧﻪ ﯾﺣﺻل ﻋﻧد ﻛل اﺳﺗﺧدام ﻋﻠﻰ ﻗرض ﺑدون‬
‫ﻓﺎﺋدة ﺑﻘﯾﻣﺔ ﻣﺷﺗرﯾﺎﺗﻪ وﻋﻧد ﺗﺄﺧرﻩ ﻋن اﻟﺳداد ﯾﺗﺣﻣل ﻏراﻣﺔ ﺗﺄﺧﯾر ﺗﻧص ﻋﻠﯾﻬﺎ اﺗﻔﺎﻗﯾﺔ اﻹﺻدار‪.3‬‬
‫ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻟﻣﺗﺟدد‪:‬‬
‫ﺗﻌرﯾﻔﻬﺎ‪ :‬ﻟﻘد أﻋطﯾت ﻋدة ﺗﻌﺎرﯾف ﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻟﻣﺗﺟدد أو ﻛﻣﺎ ﯾﺳﻣﯾﻬﺎ اﻟﺑﻌض اﻻﻋﺗﻣﺎد اﻟﻣﺗﺟدد‬
‫أو اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻟﺣﻘﯾﻘﻲ ﻓﻌرﻓﻬﺎ ﺟﺎﻧب ﻣن اﻟﻔﻘﻪ ﺑﺄﻧﻬﺎ " اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﺳﻣﺢ ﻟﻠﻌﻣﯾل ﺑﺎﻟﺣﺻول ﻋﻠﻰ ﺧط أو‬
‫ﺣد اﺋﺗﻣﺎﻧﻲ ﻣﻌﯾن ﺑﻣﺑﻠﻎ ﻣﺗﻐﯾر ﯾﺳﺗﺧدﻣﻪ ﻓﻲ أي وﻗت ﯾﺷﺎء وﺑﻧﺎء ﻋﻠﻰ اﺗﻔﺎق ﻣﺳﺑق ﻣﻊ اﻟﺑﻧك وﻫذا‬
‫اﻟﺣد اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﻲ ﯾﺗم ﺗﺟدﯾدﻩ ﺗﻠﻘﺎﺋﯾﺎ"‪.‬‬

‫ﻣن ﺧﻼل اﻟﺗﻌرﯾف اﻟﺳﺎﺑق ﯾﺗﺿﺢ ﻟﻧﺎ أن اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻟذي ﺗﻣﻧﺣﻪ ﻫﺎﺗﻪ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣﺗﺟدد ﻓﻲ ﻣﻘﺎﺑل اﻟﺗزام‬
‫اﻟﺣﺎﻣل ﺑدﻓﻊ إﻣّﺎ ﻛﺎﻣل اﻟﻣﺑﻠﻎ اﻟﺗﻲ ﯾ ﺗرﺗب ﺑذﻣﺗﻪ ﻟﻠﺟﻬﺔ اﻟﻣﺻدرة أو ﺗﺳدﯾدﻩ ﻋﻠﻰ ﺷﻛل أﻗﺳﺎط دورﯾﺔ‬
‫ﺗﺗﻧﺎﺳب ﻣﻊ دﺧﻠﻪ‪ ،‬ﻓﻬﺎﺗﻪ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﻲ ﺣﻘﯾﻘﺔ اﻷﻣر ﻋﺑﺎرة ﻋن ﻗرض ﺑﻔﺎﺋدة ﯾﺳﺗطﯾﻊ اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك اﺳﺗﺧداﻣﻪ‬
‫ﻟﺷراء ﺣﺎﺟﯾﺎﺗﻪ ﺗم اﻟﺗﺳدﯾد ﻻﺣﻘﺎ ﻓﺈذا ﻟم ﯾﻛن ﻗﺎد اًر ﻋﻠﻰ ﺳداد ﺟﻣﯾﻊ اﻟﻣﺑﻠﻎ ﺳُﻣﺢ ﻟﻪ ﺑﺗدوﯾر ﻛﺎﻣل اﻟﻣﺑﻠﻎ‪.4‬‬

‫‪ - 1‬ﻋﺑد اﻟﺣﻛﯾم أﺣﻣد ﻣﺣﻣد ﻋﺛﻣﺎن‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪236‬‬

‫‪ - 2‬ﻧﻔس اﻟﻣرﺟﻊ واﻟﺻﻔﺣﺔ‪.‬‬
‫‪ -3‬رﺿوان ﻏﻧﯾﻣﻲ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪.69‬‬
‫‪ -4‬رﺿوان ﻏﻧﯾﻣﻲ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪.70‬‬
‫‪35‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﺧﺻﺎﺋﺻﻬﺎ‪:‬‬
‫‪ -‬ﻫﻲ أداة ﺣﻘﯾﻘﯾﺔ ﻟﻺﻗراض ﻓﻲ ﺣدود ﺳﻘف ﻣﻌﯾن وﻣﺗﺟدد ﻋﻠﻰ ﻓﺗرات ﯾﺣددﻫﺎ ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻫﻲ أﻛﺛر اﻟﺑطﺎﻗﺎت ﻓرﺿﺎ ﻟﻠﻔواﺋد ﺣﯾث ﺗﻔرض ﻓواﺋد ﻋﻠﻰ اﻟﻘرض ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ ﻓواﺋد ﺗﺄﺧر دﻓﻊ‬
‫اﻷﻗﺳﺎط‪.‬‬
‫‪ -‬ﻗد ﺗﻣﻧﺢ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻟﻣن ﻟﯾس ﻟدﯾﻪ رﺻﯾد ﻓﻲ اﻟﺑﻧك ﻓﺎﻟﺑﻧك ﯾﻣﻧﺣﻬﺎ دون اﻋﺗﺑﺎر ﻟﻠﻣدﺧول اﻟﻣﺎدي ﻟﻠﻔرد‬
‫ﻣﻣﺎ ﻗد ﯾؤدي ﺑﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ إﻟﻰ اﻟوﻗوع ﻓﻲ ﺧطر ﻋدم اﻟﻘدرة ﻋﻠﻰ اﻟﺳداد‪.‬‬
‫‪ -‬ﻗد ﻻ ﺗﻔرض ﻋﻠﻰ إﺻدارﻫﺎ رﺳوﻣﺎ ﺳﻧوﯾﺔ ﻛﻣﺎ ﻫو اﻟﺣﺎل ﻓﻲ ﺑرﯾطﺎﻧﯾﺎ أو ﺗﻛون اﻟرﺳوم ﻣﺗدﻧﯾﺔ ﻛﻣﺎ‬
‫ﻓﻲ أﻣرﯾﻛﺎ‪.1‬‬

‫ج‪-‬آﻟﯾﺔ ﻋﻣل اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻟﻣﺗﺟدد‪:‬‬

‫ﺗﻧﻘﺳم اﻟﻘروض اﻻﺳﺗﻬﻼﻛﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﻣﻧﺣﻬﺎ اﻟﺑﻧوك أو اﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﻣؤﻫﻠﺔ ﻟﻸﻓراد إﻟﻰ ﻋدة أﻧواع‬
‫ﻣﻧﻬﺎ‪:‬‬

‫ﻗروض اﻟﺻﻧدوق ‪ :‬وﻗد ﺗﻛون ﻋﺑﺎرة ﻋن ﺗﺳﻬﯾﻼت اﻟﺻﻧدوق » ‪ « facilité de caisse‬أو ﺳﺣب ﻋﻠﻰ‬
‫اﻟﻣﻛﺷوف » ‪ « découvert‬وﻫﻣﺎ ﺗﻘﻧﯾﺗﺎن ﺑﻧﻛﯾﺗﺎن ﻟﻠﺗﻣوﯾل ﻟﻣدة أﻗﺻﺎﻫﺎ ﺷﻬر ﻣن اﻟﺗﺳﻬﯾﻼت وﻣن‬
‫أﺳﺎﺑﯾﻊ إﻟﻰ ﻋدة أﺷﻬر ﺑﺎﻟﻧﺳﺑﺔ ﻟﻠﺳﺣب ﻋﻠﻰ اﻟﻣﻛﺷوف وﺗﺗﻣﺛﻼن ﻓﻲ رﺧﺻﺔ ﻣﺳﺑﻘﺔ ﯾطﻠﺑﻬﺎ اﻟﻌﻣﯾل‬
‫ﺷﻔﺎﻫﯾﺎ ﻣن ﺑﻧﻛﻪ ﻣن أﺟل إﺑﻘﺎء ﺣﺳﺎﺑﻪ ﻣدﯾن ﻟﻠﻣدة اﻟﻣﺗﻔق ﻋﻠﯾﻬﺎ إو ذا ﺗﺟﺎوزت ﻫذﻩ اﻟﻣدة ‪ 90‬ﯾوﻣًﺎ ﻓﺈن‬
‫ﻋرض اﻟﺗﻣوﯾل ﯾﺟب أن ﯾﻛون ﻛﺗﺎﺑﯾًﺎ إﻻ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﻣﺎ إذا ﺗﺟﺎوز اﻟﻣﺑﻠﻎ ﻗﯾﻣﺔ ﻣﻌﯾﻧﺔ) ‪ 75000‬أورو ﻓﻲ‬
‫ﻓرﻧﺳﺎ(‪.‬‬
‫اﻟﻘرض اﻟﺷﺧﺻﻲ‪ :‬ﻗد ﯾﻛون ﻏﯾر ﻣرﺗﺑط أي ﯾﺳﺗﻌﻣل ﻣن أﺟل ﺗﻣوﯾل ﺣﺎﺟﺎت ﺷﺧﺻﯾﺔ أو ﻋﺎﺋﻠﯾﺔ ﻏﯾر‬
‫ﻣﺣددة أو ﯾﻛون ﻣرﺗﺑط ﺑﺗﻣوﯾل ﻣﺷروع ﻣﻌﯾن ﻓﻔﻲ اﻟﺣﺎﻟﺔ اﻷوﻟﻰ ﯾﻘوم اﻟﺑﻧك ﺑوﺿﻊ اﻟﻣﺑﻠﻎ ﻓﻲ ﺣﺳﺎب‬
‫اﻟﻌﻣﯾل وﻓﻲ اﻟﺣﺎﻟﺔ اﻟﺛﺎﻧﯾﺔ ﯾﻘوم اﻟﺑﻧك ﺑﺗﺳدﯾدﻩ ﻟﻠﺗﺎﺟر أو ﻣزود اﻟﺧدﻣﺔ وﻋﻠﻰ اﻟﻌﻣﯾل ﻓﻲ اﻟﺣﺎﻟﺗﯾن ﺗﺳدﯾد‬
‫ﻣﺑﻠﻎ اﻟﻘرض ﻋﻠﻰ أﻗﺳﺎط ﺷﻬرﯾﺔ ﻣﺗﺳﺎوﯾﺔ أو ﻋﻠﻰ ﺷﻛل ﻣﺗﺟدد أي ﻛﻠﻣﺎ ﺳدد ﻗﺳط ﯾﻌﯾد اﺳﺗﻌﻣﺎﻟﻪ ﻣرة‬

‫‪ -1‬ﻋﺑد اﻟﺣﻛﯾم أﺣﻣد ﻣﺣﻣد ﻋﺛﻣﺎن‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪239‬‬

‫‪36‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫أﺧرى ﻓﻲ ﺣدود ﺧط اﺋﺗﻣﺎن ﻣﻌﯾن )ﺛﻼث أﺷﻬر ﻣن اﻟﻣداﺧﯾل ﻋﻠﻰ اﻷﻛﺛر( وﻋﺎدة ﯾﻛون اﻟﻘرض اﻟﻣﺗﺟدد‬
‫ﻣرﺗﺑط ﺑﺑطﺎﻗﺔ اﺋﺗﻣﺎن‪ ،1‬وﻓﯾﻣﺎ ﯾﻠﻲ ﺗوﺿﯾﺢ ﻟﻌﻣل اﻟﻘرض اﻟﻣﺗﺟدد‪:‬‬

‫ﻋﻧد ﺗﻘدﯾم طﻠب اﻻﺋﺗﻣﺎن)طﻠب اﻟﺣﺻول ﻋﻠﻰ اﻟﺑطﺎﻗﺔ(‪ ،‬ﯾُﻣﻧﺢ ﻟﻠﻌﻣﯾل ﺧط اﺋﺗﻣﺎﻧﻲ ﻗﯾﻣﺗﻪ اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ‬
‫)اﻟﻣﺑﻠﻎ اﻟﻣﺳﻣوح( ﺗﺣدد ﻓﻲ اﻟﺑداﯾﺔ ﻣن طرف اﻟﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﻣﺎﻧﺣﺔ ﻟﻼﺋﺗﻣﺎن ﺑﺣﯾث ﯾﻣﻛن أن ﺗزﯾد ﻣﻊ اﻟوﻗت‬
‫دون أن ﺗ ﺗﻌدى اﻟﺳﻘف اﻟﻣﺣدد واﻟﻌﻣﯾل ﻻ ﯾدﻓﻊ أي ﻓواﺋد ﻣﺎﻟم ﯾﺳﺗﻌﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ ،‬أﻣّﺎ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ اﺳﺗﻌﻣﺎﻟﻬﺎ‬
‫ﻓﻲ ﺷراء ﺣﺎﺟﯾﺎﺗﻪ ﺗﺣﺳب اﻟﻔواﺋد ﻋﻠﻰ ﺣﺳَب اﻟﻣﺑﺎﻟﻎ اﻟﻣﺳﺗﻌﻣﻠﺔ وﯾﻘوم اﻟﺑﻧك ﺑﺧﺻم ﺣﺳﺎب اﻟﻌﻣﯾل ﻛل‬
‫ﺷﻬر ﺣﺗﻰ ﯾﺗم ﺳداد ﻛﺎﻣل اﻟﻣﺑﻠﻎ وﻫﻧﺎ ﯾﻌﺎد ﺗﻛوﯾن ﺣﺟم اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻻﺳﺗﻌﻣﺎﻟﻪ ﻣرة أﺧرى وﻫﻛذا دواﻟﯾك‬
‫إﻟﻰ ﻏﺎﯾﺔ اﻧﺗﻬﺎء ﻣدة ﺻﻼﺣﯾﺔ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣﺎﻟم ﯾﺗم ﺗﺟدﯾدﻫﺎ‪.2‬‬

‫وﺗﺳﺗﻌﻣل اﻟﻣﺑﺎﻟﻎ اﻟﻣﺧﺻوﻣﺔ ﻣن ﺣﺳﺎب اﻟﻌﻣﯾل ﻣن أﺟل ﺗﺳدﯾد أﺻل اﻟﻘرض وﻛذﻟك ﻣن أﺟل‬
‫دﻓﻊ ﺑﻌض اﻻﺷﺗراﻛﺎت‪ 3‬ودﻓﻊ اﻟﻔواﺋد اﻟﻣﺗرﺗﺑﺔ ﻋﻠﻰ ذﻣﺔ اﻟﻌﻣﯾل وﻫﺎﺗﻪ اﻟﻔواﺋد ﻣﺗﻐﯾرة ﻋﻠﻰ ﺣﺳَب ﻣﺑﻠﻎ‬
‫اﻻﺋﺗﻣﺎن وﻣدﺗﻪ‪.‬‬

‫ﻫذا اﻟﻧوع ﻣن اﻻﺋﺗﻣﺎن ورﻏم ﺻﻼﺣﯾﺗﻪ ﻟﻠﻣﺳﺗﻬﻠك اﻟﺣذر ﻓﺈﻧﻪ ﯾﺷﻛل ﺧط اًر ﻋﻠﻰ اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك اﻟذي ﻻ‬
‫ﯾﺣﺳن ﺗﺳﯾﯾر ﻣﯾزاﻧﯾﺗﻪ‪ ،‬ﻷن إﻏراءاﺗﻪ اﻟظﺎﻫرﯾﺔ ﻗد ﺗؤدي ﺑﻪ إﻟﻰ اﻟﻘﯾﺎم ﺑﻌﻣﻠﯾﺎت ﺷراء دون روﯾﺔ ﻣﻊ ﻋدم‬
‫اﻟﺗﻔطن ﻟﺗﻛﻠﻔﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻟﻣرﺗﻔﻌﺔ‪ .‬وﻣن أﺟل ﺣﻣﺎﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗﻬﻠﻛﯾن ﺿد ﻣﺧﺎطر اﻻﻗﺗراض‪ ،‬أﺻدر اﻟﻣﺷرع‬
‫اﻟﻔرﻧﺳﻲ اﻟﻘﺎﻧون رﻗم ‪ 22-78‬اﻟﻣؤرخ ﻓﻲ ‪ 10‬ﺟﺎﻧﻔﻲ ‪ 1978‬اﻟﻣﺗﻌﻠق ﺑﺈﻋﻼم وﺣﻣﺎﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗﻬﻠﻛﯾن ﻓﻲ‬
‫ﻣﺟﺎل ﺑﻌض ﻋﻣﻠﯾﺎت اﻟﻘرض واﻟﻣﺳﻣّﻰ ﺑﻘﺎﻧون ‪ scrivener1‬واﻟذي ﯾﺷﻛل ﻣﯾﺛﺎﻗﺎ ﺣﻘﯾﻘﯾﺎ ﻟﻼﺋﺗﻣﺎن‬
‫اﻻﺳﺗﻬﻼﻛﻲ واﻟذي ﺗ ّم ادراﺟﻪ ﻓﻲ ﻗﺎﻧون اﻻﺳﺗﻬﻼك اﻟﻔرﻧﺳﻲ ﻟﺳﻧﺔ ‪) 1993‬اﻟﻣواد ‪ 1-311‬إﻟﻰ ‪-311‬‬

‫‪1 - catherine Karyotis, l’essentiel de la banque 2015-2016, 2ème édition, Edition Gualino, France, 2015,‬‬
‫‪P 22,23.‬‬
‫‪2 - Corinne Lamoussière Pouvreau et Emmanuel Masset-Denèvre, le crédit renouvelable : fiche‬‬
‫‪pratique, INC document, paris,J23 Décembre 2014 p 2. Source : http://www.conso.net‬‬

‫‪ -3‬ﺑﻌض اﻟﺑطﺎﻗﺎت ﺗﻣﻧﺢ ﻣزاﯾﺎ ﻟﺣﺎﻣﻠﻬﺎ ﻣﺛل اﻟﺗﺄﻣﯾن ﻋﻠﻰ اﻟﺣوادث أو ﺗﺧﻔﯾﺿﺎت ﻓﻲ اﻟﻔﻧﺎدق واﺳﺗﺋﺟﺎر اﻟﺳﯾﺎرات‪...‬‬
‫‪37‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫‪ (37‬واﻟﺗﻲ ﻛﺎﻧت ﻟﻌدة ﻣرات ﻣوﺿوع ﺗﻌدﯾل وﺗﺗﻣﺔ‪ ،‬ﻛﻣﺎ ﺗﻌززت ﻫذﻩ اﻟﺣﻣﺎﯾﺔ ﺑﺻدور اﻟﺗوﺟﯾﻪ اﻷوروﺑﻲ‬
‫اﻟﻣؤرخ ﻓﻲ ‪ 22‬دﯾﺳﻣﺑر‪.1 1986‬‬

‫وﻟﻛﻲ ﯾﺳﺗﻔﯾد ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣن اﻟﺗداﺑﯾر اﻟﺣﻣﺎﺋﯾﺔ ﺧﻼل ﻣﺧﺗﻠف ﻣراﺣل اﻛﺗﺗﺎب اﻻﺋﺗﻣﺎن وﺗﻧﻔﯾذﻩ‬
‫أورد اﻟﻣﺷرع اﻟﻔرﻧﺳﻲ ﺑﻌض اﻟﺷروط اﻷﺳﺎﺳﯾﺔ ﻫﻲ‪:‬‬

‫أن ﯾﻛون ﻣﺑﻠﻎ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻟﻼﺳﺗﻌﻣﺎل اﻟﺷﺧﺻﻲ )ﺷراء ﺣﺎﺟﯾﺎت أو ﺧدﻣﺎت ﺧﺎﺻﺔ أو ﻋﺎﺋﻠﯾﺔ(‪.‬‬
‫ﻣﺑﻠﻎ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﯾﻛون ﻣﺣﺻور ﺑﯾن ‪ 200‬أورو و ‪ 75000‬أورو‪.‬‬
‫أن ﺗﻛون ﻣدة اﻟﺳداد أﻛﺛر ﻣن ﺛﻼث )‪ (3‬أﺷﻬر‪.‬‬
‫‪2‬‬
‫أن ﯾﻛون ﻣﺎﻧﺢ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻣﺣﺗرف‬

‫وﻧﺗﯾﺟﺔ ﻟﻠﺣﻣﺎﯾﺔ اﻟﻛﺑﯾرة اﻟﺗﻲ ﯾﺗﻣﺗﻊ ﺑﻬﺎ ﺣﺎﻣل ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻟﻣﺗﺟدد ﻓﻲ اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻔرﻧﺳﻲ ﻣن‬
‫ﺧﻼل ﻗﺎﻧون ﯾﺳﻣﻰ ﻗﺎﻧون ﻻﻏﺎرد »‪ «Lagarde‬ﻟﺳﻧﺔ ‪ 2009‬ﺗﻼﻩ ﻗﺎﻧون آﺧر ﯾﺳﻣﻰ ﻗﺎﻧون ﻫﺎﻣون‬
‫»‪ «Hamon‬ﻟﺳﻧﺔ ‪ -2014‬وﻛﻠﯾﻬﻣﺎ ﺷددا ﻋﻠﻰ ﺣﻣﺎﯾﺔ ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣن اﻻﺳﺗداﻧﺔ اﻟﻣﻔرطﺔ‪-3‬ﺗﻘﻠﺻت‬
‫ﻧﺳﺑﺔ ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻟﻣﺗﺟدد ﻓﻲ ﻣﻘﺎﺑل ﺑطﺎﻗﺔ اﻟوﻓﺎء اﻟﻣؤﺟل ﻣﻊ ﻓﺗرة ﺳﻣﺎح ﻻ ﺗﺗﻌدى ‪ 40‬ﯾوم ﻷن‬
‫ﻫﺎﺗﻪ اﻷﺧﯾرة ﺗﺧرج ﻋن ﻧطﺎق اﻟﺣﻣﺎﯾﺔ اﻟﻣﻘررة‪.4‬‬

‫أﻣّﺎ ﺑﺎﻟﻧﺳﺑﺔ ﻟﻠﻣﺷرع اﻟﺟزاﺋري ﻓﻘد ﻋرّف ﻗرض اﻻﺳﺗﻬﻼك ﻓﻲ اﻟﻣﺎدة اﻟﺛﺎﻧﯾﺔ ﻣن اﻟﻣرﺳوم اﻟﺗﻧﻔﯾذي‬
‫رﻗم ‪ 114-15‬اﻟﻣؤرخ ﻓﻲ ‪ 12‬ﻣﺎي ‪ 2015‬واﻟﻣﺗﻌﻠق ﺑﺷروط وﻛﯾﻔﯾﺎت اﻟﻌروض ﻓﻲ ﻣﺟﺎل اﻟﻘرض‬

‫‪ -1‬ﻣﺣﻣد ﺑوداﻟﻲ‪ ،‬ﺣﻣﺎﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك ﻓﻲ اﻟ ﻘﺎﻧون اﻟﻣﻘﺎرن‪ :‬دراﺳﺔ ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﻣﻊ اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻔرﻧﺳﻲ‪ ،‬دار اﻟﻛﺗﺎب اﻟﺣدﯾث‪،‬‬
‫‪1‬‬ ‫اﻟﺟزاﺋر‪ ،2006،‬ص ‪.553‬‬
‫‪ -2‬اﻟﻣﺣﺗرف أو اﻟﻣﻬﻧﻲ ﯾﻘﺻد ﺑﻪ ﻣن ﯾﻣﺎرس ﻣﻬﻧﺔ ﻣﺎ ﻋﻠﻰ ﺳﺑﯾل اﻻﻋﺗﯾﺎد‪ -‬ﻟﻪ ﻣن اﻟوﺳﺎﺋل واﻟﻣﻌﺎرف ﻣﺎ ﯾﺟﻌﻠﻪ ﻣﺗﻣﻛﻧﺎ‬
‫ﻣﻧﻬﺎ‪ -‬ﻟﯾﺟﻧﻲ ﻣن وراﺋﻬﺎ ارﺑﺎح‪.‬‬ ‫‪2‬‬

‫‪3 - selon l'Association française des sociétés financières (ASF) : La crise du renouvelable a lourdement pesé dans‬‬
‫‪celle, plus large, du « crédit conso ». Entre 2008 - année record du secteur - et aujourd'hui, la production annuelle‬‬
‫‪de crédit s'est contractée de 10 milliards d'euros, dont 7 milliards uniquement imputables au « revolving ».‬‬
‫‪Conséquence directe, la part du renouvelable dans la production totale de crédit à la consommation a chuté : elle‬‬
‫‪était de 40 % en 2009 à la veille de la loi. Sa part a depuis reculé régulièrement, jusqu'à 31 % au dernier pointage.‬‬
‫‪* De même le « revolving » ne pèse plus que 24 % du total, en recul de 7 points en quatre ans ,www.lesechos.fr‬‬
‫‪date de consultation 14-09-2015.‬‬

‫‪ -www.droit.org-4‬اﻟﻣﺎدة ‪ 1-3-311‬ﻣن ﻗﺎﻧون اﻻﺳﺗﻬﻼك اﻟﻔرﻧﺳﻲ ‪ ،‬طﺑﻌﺔ ‪، 2015/08/30‬‬

‫‪38‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﻣؤﺟﻼ أو ﻣﺟزءًا"‬
‫ً‬ ‫اﻻﺳﺗﻬﻼﻛﻲ ﺣﯾث ﻋرّﻓﺗﻪ اﻟﻣﺎدة ﻛﻣﺎ ﯾﻠﻲ " ﻛل ﺑﯾﻊ ﻟﺳﻠﻌﺔ ﯾﻛون اﻟدﻓﻊ ﻓﯾﻪ ﻋﻠﻰ أﻗﺳﺎط‬
‫وﻫو ﻧﻔس اﻟﺗﻌرﯾف اﻟذي ﺟﺎء ﻓﻲ ﻗﺎﻧون ‪ 03-09‬اﻟﻣؤرخ ﻓﻲ ‪ 25‬ﻓﯾﻔري ‪ 2009‬اﻟﻣﺗﻌﻠق ﺑﺣﻣﺎﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك‬
‫وﻗﻣﻊ اﻟﻐش ﻛﻣﺎ ﻋرف ﻋﻘد اﻟﻘرض ﻓﻲ اﻟﻣرﺳوم ‪ 114-15‬ﺑﺄﻧﻪ " ﻋﻘد ﯾﻘﺑل ﺑﻣوﺟﺑﻪ ﺑﺎﺋﻊ أو ﻣﻘرض‬
‫أو ﯾﻠﺗزم ﺑﺎﻟﻘﺑول ﺗﺟﺎﻩ اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك ﺑﻘرض ﻓﻲ ﺷﻛل أﺟل دﻓﻊ ﺳﻠﻔﺔ أو أي دﻓﻊ ﺑﺎﻟﺗﻘﺳﯾط ﻣﻣﺎﺛل"‪.‬‬

‫واﻟﻣﻼﺣظ أن اﻟﻣﺷرع اﻟﺟزاﺋري ﻟم ﯾﺣدد أﻧواع اﻟﻘرض اﻻﺳﺗﻬﻼﻛﻲ ﻟﻛﻧﻪ ﺑﯾن ﺑﺄﻧﻪ ﻣرﺗﺑط ﺑﺷراء ﺳﻠﻌﺔ‬
‫ﻣﻌﯾﻧﺔ ﻛﻣﺎ أﻧﻪ ﻏﯾر ﻣﺗﺟدد ﻷﻧﻪ ﯾﺳﺗﻌﻣل ﻟﻣرة واﺣدة‪ ،‬ﻏﯾر أﻧﻪ ﯾﻣﻛن ﻟﻠﺑﻧوك واﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ﻋرض‬
‫ﻗروض ﻣﺗﺟددة ﻟﻛن ﺑﺗرﺧﯾص ﻣﺳﺑق ﻣن اﻟﺑﻧك اﻟﻣرﻛزي ﺣﺳب اﻟﻧظﺎم رﻗم ‪ 1-13‬اﻟﻣؤرخ ﻓﻲ ‪ 8‬أﻓرﯾل‬
‫‪ 2013‬واﻟذي ﯾﺣدد اﻟﻘواﻋد اﻟﻌﺎﻣﺔ اﻟﻣﺗﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻟﺷروط اﻟﺑﻧﻛﯾﺔ اﻟﻣطﺑﻘﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻌﻣﻠﯾﺎت اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ ﺣﯾث‬
‫ﺟﺎء ﻓﻲ ﻣﺎدﺗﻪ اﻟﺛﺎﻟﺛﺔ " ﯾﻣﻛن ﻟﻠﺑﻧوك واﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ أن ﺗﻘﺗرح ﻋﻠﻰ زﺑﺎﺋﻧﻬﺎ ﻣﻧﺗوﺟﺎت ادﺧﺎر وﻗرض‬
‫ﺟدﯾدة‪ .‬ﻏﯾر أﻧﻪ ‪ ،‬ﻣن أﺟل ﺗﻘدﯾر أﻓﺿل ﻟﻠﻣﺧﺎطر اﻟﻣﺗﻌﻠﻘﺔ ﺑﻬﺎ وﻗﺻد ﺿﻣﺎن اﻻﻧﺳﺟﺎم ﺑﯾن اﻷدوات‬
‫‪1‬‬
‫‪ ،‬ﯾﺗﻌﯾن إﺧﺿﺎع ﻛل ﻋرض ﻣﻧﺗوج ﺟدﯾد ﻓﻲ اﻟﺳوق إﻟﻰ ﺗرﺧﯾص ﻣﺳﺑق ﯾﻣﻧﺣﻪ اﻟﺑﻧك اﻟﻣرﻛزي"‬

‫ﺛﺎﻧﯾﺎ‪ :‬ﺗﻣﯾﯾز ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻋن اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺧرى‬

‫ﻧظ اًر ﻟﺗﻌدد أﻧواع ﺑطﺎﻗﺎت اﻟدﻓﻊ اﻻﻟﻛﺗروﻧﻲ اﻟﺗﻲ ﺗﺻدرﻫﺎ اﻟﺑﻧوك وﺗﺷﺎﺑﻬﻬﺎ ﻓﻲ اﻟﺷﻛل ‪ ،‬ﻓﺈﻧﻪ ﯾﺗﻌﯾن‬
‫اﻟﺗﻣﯾﯾز ﺑﯾن ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن واﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻷﺧرى وﻫﻲ ﺗﻠك اﻟﻣﻣﺛﻠﺔ ﻓﻲ ﺑطﺎﻗﺔ ﺿﻣﺎن اﻟﺷﯾﻛﺎت‪ ،‬ﺑطﺎﻗﺔ‬
‫اﻟﺳﺣب ‪ ،‬ﺑطﺎﻗﺔ اﻟوﻓﺎء‪ ،‬اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟذﻛﯾﺔ؛ ﻷﻧﻪ ﺟرت ﻓﻲ ﻟﻐﺔ اﻟﻌﻣوم إطﻼق ﻣﺻطﻠﺢ ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن‬
‫ﻋﻠﻰ ﺟﻣﯾﻊ اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻟﺑﻧﻛﯾﺔ وﺳﻧﺗﻧﺎول ﻛل ﻧوع ﻋﻠﻰ ﺣدا وﻣﺎ ﺗﺗﻣﯾز ﺑﻪ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻋﻧﻪ‪.‬‬

‫‪ -1‬اﻟﺗﻣﯾﯾز ﺑﯾن ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن وﺑطﺎﻗﺔ ﺿﻣﺎن اﻟﺷﯾﻛﺎت‪:‬‬

‫ﺗﻌرف ﺑطﺎﻗﺔ ﺿﻣﺎن اﻟﺷﯾﻛﺎت ﻋﻠﻰ أﻧﻬﺎ " ﺑطﺎﻗﺔ ﺑﻣوﺟﺑﻬﺎ ﯾﺗﻌﻬد اﻟﺑﻧك ﻟﻌﻣﯾﻠﻪ ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑﺿﻣﺎن‬
‫ﺳداد اﻟﺷﯾﻛﺎت اﻟﻣﺳﺣوﺑﺔ ﻣن ﻗﺑﻠﻪ ﻋﻠﻰ ﻫذا اﻟﺑﻧك وﻓﻘﺎً ﻟﺷروط اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﺗﺣﺗوي ﻫذﻩ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻋﻠﻰ اﺳم‬

‫‪ -1‬اﻟﻣوﻗﻊ اﻻﻟﻛﺗروﻧﻲ ﻟﻠﺑﻧك اﻟﻣرﻛزي اﻟﺟزاﺋري ‪www.bank-of-algeria.dz :‬‬

‫‪39‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬
‫‪1‬‬
‫اﻟﻌﻣﯾل وﺗوﻗﯾﻌﻪ ورﻗم ﺣﺳﺎﺑﻪ واﻟﺣد اﻷﻗﺻﻰ اﻟذي ﯾﺗﻌﻬد اﻟﺑﻧك ﺑﺎﻟوﻓﺎء ﺑﻪ ﻓﻲ ﻛل ﺷﯾك ﯾﺣررﻩ اﻟﻌﻣﯾل‬
‫إو ذا ﺗم ﺗﺣرﯾر اﻟﺷﯾك وﻓﻘًﺎ ﻟﺷروط اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﻛﺗﺎﺑﺔ رﻗم اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻋﻠﻰ ظﻬر اﻟﺷﯾك وﺻﺣﺔ ﺗوﻗﯾﻊ اﻟﺳﺎﺣب‬
‫ﻓﺈن اﻟﺑﻧك اﻟﻣﺳﺣوب ﻋﻠﯾﻪ ﯾﻠﺗزم ﺑدﻓﻊ ﻗﯾﻣﺔ اﻟﺷﯾك ﻟﻠﻣﺳﺗﻔﯾد أي أن ﻫذﻩ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺗﺟﻌل ﻣن اﻟﺑﻧك ﻓﻲ‬
‫‪2‬‬
‫ﻣرﻛز اﻟﻛﻔﯾل اﻟﻣﺗﺿﺎﻣن ﻣﻊ ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ‬

‫ﻓﺈذا ﻣﺎ ﻗﺎرﻧﺎ ﺑﯾن ﺑطﺎﻗﺔ ﺿﻣﺎن اﻟﺷﯾﻛﺎت وﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪ ،‬ﻧﺟد أن اﻷﺧﯾرة ﺗﺿﻣن وﻓﺎء ﻗﯾﻣﺔ ﺳﻠﻊ‬
‫وﺧدﻣﺎت ﺣﺻل ﻋﻠﯾﻬﺎ ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣن اﻟﺗﺎﺟر‪ ،‬وﺗﻘوم اﻟﺟﻬﺔ اﻟﻣﺻدرة ﺑﺳداد اﻟﻣﺑﺎﻟﻎ اﻟﻣطﺎﻟب ﺑﻬﺎ ﻣن‬
‫اﻟﺣﺎﻣل ﻻﺣﻘﺎً ﺑﯾﻧﻣﺎ ﺑطﺎﻗﺔ ﺿﻣﺎن اﻟﺷﯾﻛﺎت ﻓﺎﺳﺗﻌﻣﺎﻟﻬﺎ داﺋﻣﺎ ﻣرﺗﺑطﺎ ﺑﺎﻟﺷﯾك ﺣﯾث ﺗﺿﻣن اﻟوﻓﺎء ﺑﻘﯾﻣﺔ‬
‫ﺷﯾك ﻣﺳﺣوب ﻣن اﻟﺣﺎﻣل واﻟﺑﻧك اﻟﻣﺳﺣوب ﻋﻠﯾﻪ ﻣن ﺣﻘﻪ رﻓض اﻟﺷﯾك ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﺗﺟﺎوز اﻟﺣد اﻷﻗﺻﻰ‬
‫اﻟﺧﺎص ﺑﺎﻟﺷﯾك ‪ ،‬وﻣن ﺟﻬﺔ ﺛﺎﻧﯾﺔ ﻓﺑطﺎﻗﺔ ﺿﻣﺎن اﻟﺷﯾك ذات طﺎﺑﻊ أوﺳﻊ ﻣن ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻷن ﻫذﻩ‬
‫اﻷﺧﯾرة ﻻ ﺗﻘﺑل إﻻ ﻣن طرف اﻟﺗﺟﺎر اﻟﻣﺗﻌﺎﻗدﯾن ﻣﻊ ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﻲ ﺣﯾن ﯾﻣﻛن ﻟﺣﺎﻣل ﺑطﺎﻗﺔ‬
‫ﺿﻣﺎن اﻟﺷﯾك أن ﯾﺳﺣب اﻟﺷﯾك ﻷي ﺷﺧص‪.‬‬

‫‪ - 2‬اﻟﺗﻣﯾﯾز ﺑﯾن ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن وﺑطﺎﻗﺔ اﻟﺳﺣب‪:‬‬

‫اﻟﺻرف اﻵﻟﻲ ﺗﺧول ﺣﺎﻣﻠﻬﺎ إﻣﻛﺎﻧﯾﺔ ﺳﺣب ﻣﺑﺎﻟﻎ ﻧﻘدﯾﺔ ﻣن ﺣﺳﺎﺑﻪ ﺑﺣد‬
‫ا‬ ‫ﺑطﺎﻗﺔ اﻟﺳﺣب ﻣن‬
‫أﻗﺻﻲ ﻣﺗﻔق ﻋﻠﯾﻪ ﻣن ﺧﻼل أﺟﻬزة اﻟﺻراف اﻵﻟﻲ ‪ ،DAB‬ﺣﯾث ﯾﻘوم ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑﺈدﺧﺎل اﻟﺑطﺎﻗﺔ‬
‫ﻓﻲ ﻓﺗﺣﻪ ﺧﺎﺻﺔ ﺑﺎﻟﺟﻬﺎز ﺛم إدﺧﺎل رﻗﻣﻪ اﻟﺳري ﻋن طرﯾق ﻟوﺣﺔ ﻣﻔﺎﺗﯾﺢ ﺧﺎﺻﺔ ﺛم ﯾﺧﺗﺎر ﻧوع اﻟﻌﻣﻠﯾﺔ‬
‫ﯾﺣدد اﻟﻣﺑﻠﻎ اﻟﻣطﻠوب ﺳﺣﺑﻪ ﻓﯾﻘوم اﻟﺟﻬﺎز ﺑﻌد ذﻟك ﺑﺻرف اﻟﻣﺑﻠﻎ آﻟﯾﺎ إو ﻋﺎدة اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻟﻪ‪ ،‬وﯾﺳﺟل ﻫذا‬
‫اﻟﻣﺑﻠﻎ ﻓﻲ اﻟﺟﺎﻧب اﻟﻣدﯾن ﻣن ﺣﺳﺎب اﻟﻌﻣﯾل ﻣﺑﺎﺷرة ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﺛﻧﺎء أﺣﻣد ﻣﺣﻣد اﻟﻣﻐرﺑﻲ‪ ،‬اﻟوﺟﻬﺔ اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ ﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن‪ ،‬ﻣؤﺗﻣر اﻷﻋﻣﺎل اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻻﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ ﺑﯾن اﻟﺷرﯾﻌﺔ‬
‫‪ 12-1‬ﻣﺎي ‪ ،2003‬ص ‪947‬‬ ‫واﻟﻘﺎﻧون‪ ،‬دﺑﻲ‪ ،‬اﻟﻣﺟﻠد اﻟﺛﺎﻧﻲ‪،‬‬ ‫‪1‬‬

‫‪ -2‬ﻣﻌﺎدي أﺳﻌد ﺻواﻟﺣﺔ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق ‪ ،‬ص ‪.57‬‬

‫‪40‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫وﻣن ﻫذا اﻟﺗﻌرﯾف ﯾﺗﺑﯾن أن ﺑطﺎﻗﺔ اﻟﺳﺣب ﻻ ﺗﻘدم ﻟﺣﺎﻣﻠﻬﺎ أي ﻧوع ﻣن اﻻﺋﺗﻣﺎن‪ ،‬ﻓدورﻫﺎ ﻣﻘﺻو ار‬
‫ﻋﻠﻰ ﺳﺣب اﻟﻣﺑﺎﻟﻎ اﻟﻣودﻋﺔ ﻓﻲ ﺣﺳﺎﺑﻪ اﻟﺟﺎري‪ ،‬وﯾرﻓض اﻟﺟﻬﺎز ﺻرف أي ﻣﺑﻠﻎ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﻋدم وﺟود‬
‫رﺻﯾد ﻟﻪ‪.‬‬

‫‪ -3‬اﻟﺗﻣﯾﯾز ﺑﯾن ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن وﺑطﺎﻗﺔ اﻟوﻓﺎء‪:‬‬

‫ﺗﻣﻛّن ﺑطﺎﻗﺔ اﻟوﻓﺎء » ‪ « debit card‬أو ﺑطﺎﻗﺔ اﻟدﻓﻊ ﻛﻣﺎ ﺗﺳﻣﻰ ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر ‪« carte de‬‬

‫» ‪ paiement‬ﺣﺎﻣﻠﻬﺎ ﺑدﻓﻊ ﻗﯾﻣﺔ اﻟﺳﻠﻊ واﻟﺧدﻣﺎت اﻟﺗﻲ ﯾﺣﺻل ﻋﻠﯾﻬﺎ ﻣن ﺑﻌض اﻟﻣﺣﻼت اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ‬
‫اﻟﻣﺗﻌﺎﻗدة ﻣﻊ اﻟﺟﻬﺔ اﻟﻣﺻدرة ﻟﻬﺎ‪ ،‬وذﻟك ﺑﺗﺣوﯾل ﻗﯾﻣﺔ اﻟﺑﺿﺎﺋﻊ واﻟﺧدﻣﺎت ﻣن ﺣﺳﺎب ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ‬
‫إﻟﻰ ﺣﺳﺎب اﻟﺗﺎﺟر اﻟﺑﺎﺋﻊ ﺑﺻورﺗﯾن أﺣدﻫﻣﺎ ﻣﺑﺎﺷرة ‪ on line‬وﺗﺗم ﻟﺣظﺔ اﻟﺷراء ﻟدي اﻟﺗﺎﺟر ﻋن طرﯾق‬
‫اﻟﺗﺣوﯾل اﻟﻣﺑﺎﺷر ﻣن ﺣﺳﺎب اﻟﺣﺎﻣل إﻟﻰ ﺣﺳﺎب اﻟﺗﺎﺟر أﻣﺎ اﻟﺻورة اﻷﺧرى ﻏﯾر ﻣﺑﺎﺷرة ‪ off line‬ﺣﯾث‬
‫ﺗﻘوم اﻟﺟﻬﺔ اﻟﻣﺻدرة ﺑﺳداد اﻹﯾﺻﺎﻻت ﻟﻠﺗﺎﺟر ﺑﻌد وﺻوﻟﻬﺎ إﻟﯾﻬﺎ وﯾطﻠق ﻋﻠﻰ ﻫذﻩ اﻟﺑطﺎﻗﺔ‬
‫ﺗﺳﻣﯾﺔ " ﺑطﺎﻗﺎت اﻟوﻓﺎء اﻟﻣؤﺟﻠﺔ"‪.1‬‬

‫وﻣن ﺧﻼل ﺗﻌرﯾف ﺑطﺎﻗﺔ اﻟوﻓﺎء‪ ،‬ﻧﺟد أﻧﻬﺎ ﻟﯾﺳت ﺑطﺎﻗﺔ اﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ ﻟﻘﯾﺎم اﻟﺟﻬﺔ اﻟﻣﺻدرة ﺑﺗﺳوﯾﺔ‬
‫اﻟدﯾن ﺑﯾن ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ واﻟﺗﺎﺟر إن وﺟد رﺻﯾد داﺋن ﻟﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ دون ﺗﻘدﯾم ﺗﺳﻬﯾﻼت اﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ‬
‫ﺣﯾث ﯾﻛون ﻫﻧﺎك ﻓﺗرة ﺳﻣﺎح ﻻ ﺗﺗﻌدى اﻟﺷﻬر ﻫذﻩ اﻟﻔﺗرة ﻛﺎﻧت ﻧﺗﯾﺟﺔ ﺑطﺄ ﻓﻲ ﻋﻣﻠﯾﺎت اﻟﺗﺳﺟﯾل وﺗﺣوﯾل‬
‫اﻷﻣوال ﺑﺳﺑب اﻟوﺳﺎﺋل اﻟﺗﻲ ﻟم ﺗﻛن ﻣﺗطورة ﻓﯾﻣﺎ ﺳﺑق ﻟﻛن اﻟﺑﻧوك ﺑﻘﯾت ﺗﺗﻌﺎﻣل ﺑﻬﺎ ﺑﺳﺑب ﺗﻣﺳك‬
‫اﻟﻌﻣﻼء ﺑﻬذﻩ اﻟﺗﺳﻬﯾﻼت وﻣن أﻣﺛﻠﺔ ﺑطﺎﻗﺎت اﻟوﻓﺎء اﻟﻣؤﺟل ﻓﻲ ﻓرﻧﺳﺎ اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟزرﻗﺎء أو ‪« carte‬‬

‫» ‪.bleue‬‬

‫أﻣﺎ ﻓﻲ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻓﺈن اﻟﺣﺎﻣل ﺑﻣﻘﺗﺿﻲ اﻟﻌﻘد اﻟﻣﺑرم ﻣﻊ اﻟﺟﻬﺔ اﻟﻣﺻدرة‪ ،‬ﯾﺗﻌﻬد اﻟوﻓﺎء ﺑﺎﻟﻣﺑﻠﻎ‬
‫ﺿﻣن أﺟل ﻣﻣﻧوح ﻟﻪ ﻣن اﻟﺟﻬﺔ اﻟﻣﺻدرة ﻗد ﯾﺻل إﻟﻰ ﺛﻼﺛﯾن ﯾوﻣﺎ أو ﺳﺗون ﯾوﻣﺎ‪.‬‬

‫‪ - 1‬ﺛﻧﺎء أﺣﻣد ﻣﺣﻣد اﻟﻣﻐرﺑﻲ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪949‬‬

‫‪41‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫‪ -4‬اﻟﺗﻣﯾﯾز ﺑﯾن ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن وﺑطﺎﻗﺔ ﻣﺳﺑﻘﺔ اﻟدﻓﻊ‪:‬‬

‫ﻣﻊ اﻧﺗﺷﺎر ﺛﻘﺎﻓﺔ اﻟﺗﺟﺎرة اﻻﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ‪ ،‬واﻟﺷراء ﻋﺑر اﻹﻧﺗرﻧت ‪ ،‬رأت اﻟﻣؤﺳﺳﺎت واﻟﺷرﻛﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ‬
‫ﺻﺎﺣﺑﺔ أﻧظﻣﺔ ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺿرورة إﺗﺎﺣﺔ اﻟﻔرﺻﺔ ﻷوﻟﺋك اﻟذﯾن ﻻ ﯾﻣﻛﻧﻬم اﻟﺣﺻول ﻋﻠﻰ ﺑطﺎﻗﺎت‬
‫أن ﯾﻘوﻣوا ﺑﺎﻟﺷراء ﻣﺛل ﻏﯾرﻫم ﻣن ﺣﻣﻠﺔ اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ‪ .‬ﻛذﻟك ﺳوف ﻟن ﯾﻛون اﻷﻣر ﺣﺻ اًر ﻋﻠﯾﻬم‪،‬‬
‫ﺑل ﺣﺗﻰ ﺣﻣﻠﺔ اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ ﻗد ﻻ ﯾﻔﺿﻠون اﻟدﻓﻊ ﺑواﺳطﺔ ﺑطﺎﻗﺎﺗﻬم ﻫذﻩ ﻋﺑر اﻹﻧﺗرﻧت ﺑﺳﺑب‬
‫‪.‬‬ ‫ﺗﺧوﻓﻬم ﻣن ﺳرﻗﺔ ﻣﻌﻠوﻣﺎﺗﻬﺎ وﺑﺎﻟﺗﺎﻟﻲ اﺳﺗﺧداﻣﻬﺎ‪.‬‬
‫واﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣﺳﺑﻘﺔ اﻟدﻓﻊ ﻫﻲ ﺑطﺎﻗﺔ ﺗﻘوم ﻓﻛرﺗﻬﺎ ﻋﻠﻰ أﺳﺎس أن ُﯾودع ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣﺑﻠﻎ ﻣﺣدد ﻓﻲ‬
‫ﺣﺳﺎب ﺑطﺎﻗﺗﻪ اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ ﻣﺳﺑﻘﺔ اﻟدﻓﻊ )ﻻ ﯾﺷﺗرط أن ﯾﻛون ﻟﻠﺣﺎﻣل ﺣﺳﺎب ﺟﺎري(‪ ،‬و ﻛﻠﻣﺎ ﻗﺎم ﺑﻌﻣﻠﯾﺔ‬
‫اﻟﺷراء ﺑﺎﺳﺗﺧدام اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣﺳﺑﻘﺔ اﻟدﻓﻊ ﯾﺗم اﻟﺧﺻم ﻣن اﻟرﺻﯾد اﻟﻣﺗوﻓر ﺑﻬﺎ‪ ،‬ﻫذا ﯾﻌﻧﻲ أن رﺻﯾد ﺑطﺎﻗﺔ‬
‫اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻣُﺳﺑﻘﺔ اﻟدﻓﻊ اﻟﺟدﯾدة اﻟﻣﺗوﻓر ﺑﻬﺎ ﻫو ﺻﻔر و ﯾﺣﺗﺎج اﻷﻣر أن ﯾﻘوم اﻟﻣﺳﺗﻔﯾد ﺑﺗﻌﺑﺋﺗﻬﺎ‪.‬‬

‫وﻣﺛﺎل ذﻟك اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻟﻌﺎﻟﻣﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﺻدرﻫﺎ اﻟﺑﻧوك اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر ﻣﺛل ﻓﯾ از وﻣﺎﺳﺗرﻛﺎرد‪ ،‬ﺣﯾث‬
‫ﯾﺟب ﺗﻌﺑﺋﺔ ﻫذﻩ اﻟﺑطﺎﻗﺎت ﻣن طرف ﺻﺎﺣﺑﻬﺎ ﻗﺑل اﻟﺑدأ ﻓﻲ اﺳﺗﻌﻣﺎﻟﻬﺎ وﯾﻔرض اﻟﺑﻧك اﻟﻣﺻدر ﻋﻠﻰ‬
‫ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ أن ﯾودع ﻣﺑﻠﻎ ﻣﻌﯾن ﺑﺎﻟﻌﻣﻠﺔ اﻟﺻﻌﺑﺔ ﯾﻘﺎﺑل اﻟﻣﺑﺎﻟﻎ اﻟﺗﻲ ﺳﯾﺳﺗﺧدﻣﻬﺎ اﻟﺣﺎﻣل ﻋن طرﯾق‬
‫اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ ،‬ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ ﻣﺑﻠﻎ ﻣﺎﻟﻲ إﺿﺎﻓﻲ ﺑﺎﻟﻌﻣﻠﺔ اﻟوطﻧﯾﺔ وذﻟك ﻣن أﺟل اﻟرﺳوم اﻟﺧﺎﺻﺔ ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ‪.‬‬

‫ﻣن ﺧﻼل ﻣﺎ ﺳﺑق ﯾﺗﺑﯾن ﻟﻧﺎ أن اﻟﺑطﺎﻗﺎت ﻣﺳﺑﻘﺔ اﻟدﻓﻊ ﻻ ﺗﺣﺗوي ﻋﻠﻰ أي اﺋﺗﻣﺎن واﻧﻣﺎ ﯾﺳﺗﻌﻣﻠﻬﺎ‬
‫ﺣﺎﻣﻠﻬﺎ ﻓﻲ اﻟﺷراء ﻋﺑر اﻻﻧﺗرﻧت أو ﺳﺣب اﻟﻧﻘود ﻣن اﻟﺻراف اﻵﻟﻲ ﻓﻲ أي دوﻟﺔ ﺗﻘﺑل ﻫذﻩ اﻟﺑطﺎﻗﺔ‬
‫وذﻟك ﻓﻲ ﺣدود اﻟرﺻﯾد اﻟذي وﺿﻌﻪ ﻓﻲ اﻟﺣﺳﺎب اﻟﻣﻘﺎﺑل ﻟﻬﺎ ﻣﻊ ﺧﺻم ﻓوري ﻟﻠﻣﺑﺎﻟﻎ اﻟﻣﺳﺗﻌﻣﻠﺔ ﻣن‬
‫ﻫذا اﻟﺣﺳﺎب‪.‬‬

‫‪42‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫‪ - 5‬ﺗﻣﯾﯾز ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻋن اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟذﻛﯾﺔ‪:‬‬

‫اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟذﻛﯾﺔ وﻫﻲ ﺑطﺎﻗﺔ ﺑﻼﺳﺗﯾﻛﯾﺔ ذات ﻣﻘﺎﯾﯾس وﻣواﺻﻔﺎت ﻣﻌﯾﻧﺔ وﺗﺣﺗوي ﻫذﻩ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻋﻠﻰ‬
‫رﻗﺎﺋق إﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ‪ ،‬ﯾﻣﻛن ﻟﻠﻌﻣﯾل ﺷﺣﻧﻬﺎ ﺑﻣﺑﻠﻎ ﻣﺣدد ﻣن اﻟﻧﻘود ﻣن ﺣﺳﺎﺑﻪ ﺑواﺳطﺔ ﺟﻬﺎز اﻟﺻراف اﻵﻟﻲ‪،‬‬
‫وﺗﺧزن ﻋﻠﯾﻬﺎ ﻛﺎﻓﺔ اﻟﺑﯾﺎﻧﺎت اﻟﺧﺎﺻﺔ ﺑﺣﺎﻣﻠﻬﺎ ﻣﺛل اﻻﺳم واﻟﻬﺎﺗف واﻟﻌﻧوان واﻟﺑﻧك اﻟﻣﺻدر واﻟﻣﺑﻠﻎ‬
‫اﻟﻣﺻروف ﻋﻧد دﻓﻊ ﻗﯾﻣﺔ اﻟﻣﺷﺗرﯾﺎت ﻟدى اﻟﺗﺎﺟر‪ .‬وﺗﺑﯾن اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟرﺻﯾد اﻟﻣﺗﺑﻘﻲ ﺑﻌد ﻛل ﻋﻣﻠﯾﺔ ﺷراء‬
‫ودﻓﻊ وﺑﺎﻟﺗﺎﻟﻲ ﺗﻌﻣل ﻛﻣﺣﻔظﺔ ﻧﻘود إﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ وﻻ ﯾﺷﺗرط أﺣﯾﺎﻧﺎً أن ﯾﻛون ﻟﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟذﻛﯾﺔ ﺣﺳﺎب‬
‫ﺟﺎري أو ودﯾﻌﺔ ﻟدى اﻟﺑﻧك‪ ،‬ﺑل ﯾﻣﻛﻧﻪ دﻓﻊ اﻟﻣﺑﻠﻎ اﻟذي ﯾرﯾدﻩ إﻟﻰ اﻟﺑﻧك ﻣﻘﺎﺑل ﺷﺣن اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑﻪ ﻓﺈذا‬
‫أﻧﻔﻘﻪ ﻻ ﯾﺗﻣﻛن ﻣن اﺳﺗﻌﻣﺎل اﻟﺑطﺎﻗﺔ إﻻ ﺑﻌد ﺷﺣﻧﻬﺎ ﻣرة أﺧرى ﺑﻣﺑﻠﻎ ﺟدﯾد‪ .‬ﻓﻬﻲ ﻋﺑﺎرة ﻋن ﻛﻣﺑﯾوﺗر‬
‫ﻣﺗﻧﻘل وﺗﻣﺗﺎز ﻫذﻩ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑﺣﻣﺎﯾﺔ ﻛﺑﯾرة ﺿد اﻟﺗزوﯾر واﻟﺗزﯾﯾف أو ﺳوء اﻻﺳﺗﺧدام ﻣن ﻗﺑل اﻟﻐﯾر‪.‬‬
‫وﻣن اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻟذﻛﯾﺔ اﻟﺷﻬﯾرة ﻋﻠﻰ ﻣﺳﺗوى اﻟﻌﺎﻟم ﺑطﺎﻗﺔ )‪ (Mondex‬وﻫﻲ ﻋﺑﺎرة ﻋن ﻣﺣﻔظﺔ ﻧﻘود‬
‫إﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ‪ ،‬ﺑﺣﯾث ﺗوﻓر ﻟﺣﺎﻣﻠﻬﺎ ﺟﻣﯾﻊ ﻣزاﯾﺎ اﻷوراق اﻟﻧﻘدﯾﺔ إﻟﻰ ﺟﺎﻧب إﻣﻛﺎﻧﯾﺔ ﺷﺣﻧﻬﺎ ﻋن طرﯾق اﻟﻬﺎﺗف‬
‫وﺗﻣﺛل وﺳﯾﻠﺔ دﻓﻊ ﻟﻠﻣﺷﺗرﯾﺎت اﻟﻣﺧﺗﻠﻔﺔ ﻣن اﻟﺳﻠﻊ واﻟﺧدﻣﺎت ﺳواء ﻣن اﻟﻣﺣﻼت اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ أو ﻋﺑر ﺷﺑﻛﺔ‬
‫اﻻﻧﺗرﻧت‪ ،‬ﻏﯾر أن أﻛﺛر اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ ﻟدى اﻟﺑﻧوك ﻟﯾﺳت ذﻛﯾﺔ وﻋﻠﻰ ذﻟك ﻓﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟذﻛﯾﺔ ﺗﻌد‬
‫‪. 1‬‬
‫ﺑطﺎﻗﺔ دﻓﻊ وﻟﯾﺳت ﺑطﺎﻗﺔ اﺋﺗﻣﺎن ‪.‬‬

‫وﯾﺑﻘﻰ أﻫم ﺗﻣﯾﯾز ﻫو ذﻟك اﻟذي ﻓرﺿﻪ اﻟﻣﺷرع اﻟﻔرﻧﺳﻲ ﺣﯾن أﺿﺎف ﻓﻘرة ﻟﻠﻣﺎدة ‪ L311-9‬ﻣن ﻗﺎﻧون‬
‫اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك ﺗﻧص ﻋﻠﻰ ﺿرورة ﺣﻣل ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻋﺑﺎرة "ﺑطﺎﻗﺔ اﺋﺗﻣﺎن" وأﻋﺎد ﻫذا اﻟﺷرط ﻓﻲ ﻗﺎﻧون‬
‫رﻗم ‪ 737-2010‬اﻟﻣؤرخ ﻓﻲ ‪ 1‬ﺟوﯾﻠﯾﺔ ‪ 2010‬اﻟﻣﺗﻌﻠق ﺑﺈﺻﻼح اﻟﻘرض اﻻﺳﺗﻬﻼﻛﻲ ﺣﯾث ﻧص ﻋﻠﻰ‬
‫إﻟزاﻣﯾﺔ ﻫذا اﻟﺷرط ﺑﺎﻟﻧﺳﺑﺔ ﻟﻠﺑطﺎﻗﺎت اﻟﻣرﺗﺑطﺔ ﺑﻌﻘد ﻗرض ﻣﺗﺟدد‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻋﻠﻰ ﻋدﻧﺎن اﻟﻔﯾل ‪ ،‬اﺳﺎءة اﺳﺗﺧدام ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪ ،‬ﺑﺣث ﻣﻧﺷور ﻓﻲ ﻣﺟﻠﺔ أﻛﺎدﯾﻣﯾﺔ اﻟﻌداﻟﺔ ﻟﻠدراﺳﺎت اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ‬
‫واﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ اﻻﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻣوﻗﻊ‪ http://aladalacenter.com/index.php/ :‬ﺗﺎرﯾﺦ اﻻطﻼع‪2015-7-23 :‬‬
‫‪43‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫اﻟﻣﺑﺣث اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬ﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺗﻌﻣل داﺧل ﻧظﺎم ﻣﺗﻌدد اﻷطراف ﻟﻛﻲ ﺗﺳطﯾﻊ أن ﺗؤدي اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﺗﻲ أوﺟدت‬
‫ﺗﺧول ﺣﺎﻣﻠﻬﺎ ﺷراء ﺣﺎﺟﯾﺎﺗﻪ ﻣن اﻟﺳﻠﻊ‬
‫ﻣن أﺟﻠﻬﺎ‪ ،‬ﻓﺟﻣﯾﻊ اﻟﺗﻌرﯾﻔﺎت اﻟﺗﻲ طرﺣﻧﺎﻫﺎ ﺗﺗﻔق ﻓﻲ أن اﻟﺑطﺎﻗﺔ ّ‬
‫أو اﻟﺧدﻣﺎت دون أن ﯾدﻓﻊ اﻟﺛﻣن ﻧﻘدا‪ ،‬ﺑل ﻋن طرﯾق ﺗﻘدﯾم اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻟﻠﺗﺎﺟر اﻟذي ﯾﻘﺑل اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﻬﺎ‪ ،‬ﻫذا‬
‫اﻷﺧﯾر ﯾﻘوم ﺑﺈرﺳﺎل اﻟﻔواﺗﯾر إﻟﻰ اﻟﺑﻧك اﻟذي ﯾﺗﻌﺎﻣل ﻣﻌﻪ ﻟﺗﺣﺻﯾل ﻣﺳﺗﺣﻘﺎﺗﻪ ﻋن طرﯾق ﺧﺻم ﺣﺳﺎب‬
‫ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻟدى اﻟﺑﻧك اﻟذي أﺻدر ﻟﺻﺎﻟﺣﻪ اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ ،‬وﻋﻣﻠﯾﺔ ﺗﺑﺎدل اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت واﻟﻣﻘﺎﺻﺔ ﺑﯾن ﺑﻧك‬
‫ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﺑﻧك اﻟﺗﺎﺟر ﺗﺗم ﺑواﺳطﺔ ﻣﺎ ﯾﺳﻣﻰ ﺑﻧظﺎم اﻟدﻓﻊ اﻻﻟﻛﺗروﻧﻲ اﻟذي ﺗدﯾرﻩ اﻟﻣﻧظﻣﺔ اﻟراﻋﯾﺔ‬
‫ﻧﺗﻌرف ﻋﻠﻰ ﻫذا اﻟﻧظﺎم ﺳﻧﺗﻌرف أوًﻻ ﻋﻠﻰ آﻟﯾﺎت ﻋﻣﻠﻪ واﻟﻣﻣﯾزات اﻟﺗﻲ ﯾوﻓرﻫﺎ ﻷطراﻓﻪ‬
‫ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ وﻟﻛﻲ ّ‬
‫)اﻟﻣطﻠب اﻷول( ﺛم ﻧﻘوم ﺑﺗﺣﻠﯾل اﻟﻌﻼﻗﺎت اﻟﺗﻲ ُﯾﻧﺷﺋﻬﺎ ﺑﯾن اﻷطراف ﻟﻧﺑﯾّن اﻟﺗزاﻣﺎت ﻛل طرف )اﻟﻣطﻠب‬
‫اﻟﺛﺎﻧﻲ(‪.‬‬

‫اﻟﻣطﻠب اﻷول‪ :‬آﻟﯾﺎت ﻋﻣل ﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن وﻣزاﯾﺎﻩ‬

‫ﻣﻛوﻧﺎت ﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن وأﻧواﻋﻪ‬

‫اﻟﻔرع اﻷول‪ّ :‬‬

‫أوﻻ‪ :‬اﻷطراف اﻟﻣﺗدﺧّﻠﺔ ﻓﻲ ﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪ :‬ﯾﺗطﻠب اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺗواﺟد ﻋدّة أطراف‬
‫ً‬
‫وﻫﻲ اﻟﻣﻧظﻣﺔ اﻟراﻋﯾﺔ واﻟﺑﻧك اﻟﻣﺻدر وﺑﻧك اﻟﺗﺎﺟر واﻟﺣﺎﻣل واﻟﺗﺎﺟر وﺳﻧﺗﻌرف ﻋﻠﻰ دور ﻛل طرف‬
‫ﻓﯾﻣﺎ ﯾﻠﻲ‪:‬‬

‫‪-1‬اﻟﻣﻧظﻣﺔ اﻟراﻋﯾﺔ ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ‪ :‬وﺗوﺟد ﻧوﻋﺎن‪ ،‬اﻟﻌﺎﻟﻣﯾﺔ واﻟﻣﺣﻠﯾﺔ‪:‬‬

‫أ‪-‬اﻟﻣﻧظﻣﺎت اﻟﻌﺎﻟﻣﯾﺔ‪ :‬ﻫﻲ اﻟﻣﻧظﻣﺎت أو اﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﻌطﻲ اﻟﺻﻔﺔ اﻟﻌﺎﻟﻣﯾﺔ ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ ﺣﯾث‬
‫ﺗﻘوم ﺑﺎﻟﻌﻣل ﻋﻠﻰ ﻧﺷر اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟﺗﻲ ﺗرﻋﺎﻫﺎ ﻟﻛﻲ ﺗﺻﺑﺢ ﻣﻘﺑوﻟﺔ ﻋﻠﻰ أوﺳﻊ ﻧطﺎق وﺗﻧﻘﺳم إﻟﻰ ﻧوﻋﯾن‪:‬‬

‫اﻟﻣﻧظﻣﺎت ﻏﯾر اﻟرﺑﺣﯾﺔ‪ :‬وﻫﻣﺎ ﺑﺎﻷﺳﺎس ﻣﻧظﻣﺔ ﻓﯾ از اﻟﻌﺎﻟﻣﯾﺔ وﻣﻧظﻣﺔ ﻣﺎﺳﺗرﻛﺎرد اﻟﻌﺎﻟﻣﯾﺔ ﺣﯾث ﺗﺳﺗﺣوذ‬
‫ﻣﻧظﻣﺗﻲ ﻓﯾ از وﻣﺎﺳﺗر ﻛﺎرد ﻣﻌﺎ ﻋﻠﻰ ﻧﺳﺑﺔ ‪ 94,4‬ﺑﺎﻟﻣﺎﺋﺔ ﻣن ﺣﺟم ﻋﻣﻠﯾﺎت اﻟوﻓﺎء ﻓﻲ اﻟﻌﺎﻟم‪ ،1‬وﻫﻣﺎ‬

‫‪1 - Dedier Geiben et autres, op .cit, p 22‬‬

‫‪44‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﻋﺑﺎرة ﻋن ﺷرﻛﺎت اﻷﻋﺿﺎء ﻓﯾﻬﺎ ﻫم اﻟﻣﺻﺎرف واﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑﺗرﺧﯾص ﻣﻧﻬﺎ‬
‫وﻫﻲ ﻣﻧظﻣﺎت ﻏﯾر رﺑﺣﯾﺔ‪ 1‬واﻟﻬدف اﻟرﺋﯾﺳﻲ ﻟﻬﺎ ﻫو ﺗزوﯾد أﻋﺿﺎﺋﻬﺎ ﺑﺎﻟﺧﺑرة اﻟﻔﻧﯾﺔ واﻹدارﯾﺔ ﻹدارة‬
‫ﻧﺷﺎط إﺻدار اﻟﺑطﺎﻗﺎت ﻓﻔﻲ اﻟﺟزاﺋر ﻣﺛﻼ ﻧﺟد اﻟﺑﻧوك اﻟﻣرﺧص ﻟﻬﺎ ﻹﺻدار اﻟﺑطﺎﻗﺎت ﻫﻲ ﻛﺎﻟﺗﺎﻟﻲ‪:‬‬
‫ﺑﻧك اﻟﺟزاﺋر اﻟﺧﺎرﺟﻲ )ﺑطﺎﻗﺔ ﻣﺎﺳﺗرﻛﺎرد(‪ ،‬ﺑﻧك اﻟﺗﻧﻣﯾﺔ اﻟﻣﺣﻠﯾﺔ )ﺑطﺎﻗﺔ ﻓﯾزا(‪ ،‬اﻟﻘرض اﻟﺷﻌﺑﻲ اﻟﺟزاﺋري‬
‫)ﺑطﺎﻗﺔ ﻓﯾ از وﺑطﺎﻗﺔ ﻣﺎﺳﺗرﻛﺎرد(‪ ،‬اﻟﺑﻧك اﻟﻌرﺑﻲ اﻟﺟزاﺋري )ﺑطﺎﻗﺔ ﻓﯾزا( وﺑﻧك اﻟﺧﻠﯾﺞ اﻟﺟزاﺋري )ﺑطﺎﻗﺔ ﻓﯾ از‬
‫‪2‬‬
‫وﺑطﺎﻗﺔ ﻣﺎﺳﺗرﻛﺎرد(‬
‫وﺗﻘوم ﻫذﻩ اﻟﻣﻧظﻣﺎت ﺑﻌدة ﻣﻬﺎم ﻣﻧﻬﺎ‪:‬‬
‫ﺗدرس طﻠﺑﺎت اﻟﺑﻧوك اﻟﺗﻲ ﺗرﻏب ﻓﻲ ﺗرﺧﯾص إﺻدار اﻟﺑطﺎﻗﺎت )ﺑﺎﻟﻧﺳﺑﺔ ﻟﺑﻧك اﻟﻌﻣﯾل( أو ﺗﺣﺻﯾﻠﻬﺎ‬
‫)ﺑﺎﻟﻧﺳﺑﺔ ﻟﺑﻧك اﻟﺗﺎﺟر( ‪.‬‬
‫اﻟﻘﯾﺎم ﺑدور اﻟوﺳﯾط ﺑﯾن اﻟﺑﻧوك اﻷﻋﺿﺎء ﻓﻲ ﻋﻣﻠﯾﺎت اﻟﺗﺳوﯾﺔ ﻋن طرﯾق ﺷﺑﻛﺗﻬﺎ اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎﺗﯾﺔ اﻟﻣﺗﺻﻠﺔ‬
‫ﺑﺎﻟﺑﻧوك اﻷﻋﺿﺎء‪.‬‬
‫اﻻﺷراف ﻋﻠﻰ ﺗﺻﻧﯾﻊ اﻟﺑطﺎﻗﺎت وﻓﻘﺎ ﻟﻣﻌﺎﯾﯾر ﺧﺎﺻﺔ ﻓﻲ ﻣﺻﺎﻧﻊ ﻣﻌﺗﻣدة ﻟدﯾﻬﺎ‪.‬‬
‫ﺗﺗﺑﻊ اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻟﻣﻌﺎرض ﻓﯾﻬﺎ إو ﯾﻘﺎف اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﻬﺎ وﻣﺳك ﻗﺎﺋﻣﺔ ﺳوداء ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻟﻣوﻗوﻓﺔ وﺗوزﯾﻌﻬﺎ‬
‫ﻋﻠﻰ اﻷﻋﺿﺎء‪.‬‬
‫ﺗزوﯾد اﻟﺑﻧوك اﻷﻋﺿﺎء ﺑﺑراﻣﺞ اﻟﺣﺎﺳوب اﻟﻼزﻣﺔ‪.‬‬
‫اﻟﻘﯾﺎم ﺑدراﺳﺎت واﺑﺣﺎث ﻣن أﺟل ﺗطوﯾر اﻟﺑطﺎﻗﺎت ﻣن اﻟﻧواﺣﻲ اﻟﺗﻘﻧﯾﺔ واﻹدارﯾﺔ‪.3‬‬
‫اﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟرﺑﺣﯾﺔ‪ :‬وﻫﻲ ﻣؤﺳﺳﺎت ﻣﺎﻟﯾﺔ ﻋﺎﻟﻣﯾﺔ ﻣﻬﻣﺗﻬﺎ إﺻدار إو دارة ﺑطﺎﻗﺎت اﻟوﻓﺎء اﻟﻣؤﺟل‬
‫وﺗﺗﺣﻛم ﻓﻲ ﺟﻣﯾﻊ ﻣراﺣل إﺻدار وﻗﺑول اﻟﺑطﺎﻗﺔ )داﺧل ﻧظﺎم ﯾﺳﻣﻰ اﻟﻧظﺎم اﻟﻣﻐﻠق ﯾﺗﻛون ﻣن اﻟﺣﺎﻣل‬
‫واﻟﺗﺎﺟر واﻟﻣؤﺳﺳﺔ(‪.‬‬

‫‪ -2‬ﺗﺗﺣﺻل ﻋﻠﻰ ﻣﺻﺎرﯾف ﺗﺳﯾﯾرﻫﺎ ﻣن ﺧﻼل اﺷﺗراﻛﺎت اﻷﻋﺿﺎء أو ﻣن ﻋﻣوﻻت اﻟﻣﻘﺎﺻﺔ وﻓروق ﺳﻌر اﻟﻌﻣﻼت وﺛﻣن‬
‫اﻟﺑراﻣﺞ اﻟﺗﻲ ﺗزودﻫم ﺑﻬﺎ‪.‬‬ ‫‪1‬‬

‫‪ -2‬ﺑﻠﻌﺎﯾش ﻣﯾﺎدة و ﺑن اﺳﻣﺎﻋﯾن ﺣﯾﺎة ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق ‪ ،‬ص ‪87،86،85‬‬

‫‪ -3‬إﯾﻬﺎب ﻓوزي اﻟﺳﻘﺎ‪ ،‬اﻟﺣﻣﺎﯾﺔ اﻟﺟﻧﺎﺋﯾﺔ واﻟﻣﻧﯾﺔ ﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن‪ ،‬دار اﻟﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﺣدﯾﺛﺔ‪ ،‬اﻹﺳﻛﻧدرﯾﺔ‪ ،2007 ،‬ص ‪.47‬‬
‫‪45‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫وﻛذﻟك ﺗطوﯾر ﻗﺎﻋدة اﻟﻣﻌطﯾﺎت اﻟﺧﺎﺻﺔ ﺑﺎﻟﺣﺎﻣﻠﯾن وﺑﺎﻟﺗﺟﺎر اﻟﻘﺎﺑﻠﯾن ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ ﻛﻣﺎ أﻧﻬﺎ ﻫﻲ ﻣن ﺗﺗﺣﻛم‬
‫ﻓﻲ اﻟﻌﻣوﻻت اﻟﻣﻔروﺿﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﺗﺎﺟر واﻟﺣﺎﻣل ﻋﻠﻰ ﻋﻛس اﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﺑﻧﻛﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﺧﺿﻊ ﻓﻲ ذﻟك إﻟﻰ‬
‫اﻟﺗﺷرﯾﻌﺎت اﻟﺧﺎﺻﺔ‪ .‬ﻏﯾر أن ﻫذﻩ اﻟﻣؤﺳﺳﺎت ﻗد ﺗﻌﻘد ﻋدة اﺗﻔﺎﻗﺎت ﻣﻊ اﻟﻣﻧظﻣﺎت ﻏﯾر اﻟرﺑﺣﯾﺔ ﻣن‬
‫أﺟل اﺳﺗﺧدام ﺷﺑﻛﺎﺗﻬﺎ ﻟﻛﻲ ﯾﺳﺗﻔﯾد زﺑﺎﺋﻧﻬﺎ ﻣن اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﺗﻲ ﺗوﻓرﻫﺎ وﻣﻧﻬﺎ اﻟوﻟوج إﻟﻰ أﺟﻬزة اﻟﺻراف‬
‫اﻵﻟﻲ ﻟﺳﺣب اﻟﻧﻘود ﻣن أي ﻣﻛﺎن‪.‬‬

‫وﺗﺳﺗﻬدف ﻫذﻩ اﻟﻣؤﺳﺳﺎت ﺑﺎﻷﺧص اﻟزﺑﺎﺋن اﻟﻣﺳﺎﻓرﯾن ﻣن أﺟل اﻷﻋﻣﺎل أو ﻣن أﺟل اﻟﺗرﻓﯾﻪ وﻣن ﻫﻧﺎ‬
‫ﺟﺎءت ﺗﺳﻣﯾﺗﻬﺎ ﺑﺑطﺎﻗﺎت اﻟﺳﻔر واﻟﺗرﻓﯾﻪ » ‪ « travel and entertainment‬وأﻫم ﻫذﻩ اﻟﻣؤﺳﺳﺎت ﻫﻲ‬
‫أﻣﯾرﯾﻛﺎن أﻛﺳﺑرس‪ ،‬ﻣﻧظﻣﺔ دﯾﻧرز ﻛﻠب‪ ،‬ﻣﻛﺗب اﻟﻘرض اﻟﯾﺎﺑﺎﻧﻲ » ‪ « JCB‬ودﯾﺳﻛوﻓر و ﯾﺗﻣﺛل ﺣﺟم‬
‫‪1‬‬
‫اﻟﻣدﻓوﻋﺎت ﻟﻬذﻩ اﻟﻣؤﺳﺳﺎت ﻣﺟﺗﻣﻌﺔ ﻧﺳﺑﺔ ‪ 5,6‬ﺑﺎﻟﻣﺎﺋﺔ ﻣﻧﻬﺎ ‪ 4,75‬ﻷﻣﯾرﻛﺎن إﻛﺳﺑرس ﻟوﺣدﻫﺎ‬

‫‪-2‬اﻟﻣﻧظﻣﺎت اﻟﻣﺣﻠﯾﺔ‪ :‬ﻗد ﺗﺗﺷﻛل داﺧل اﻟدول ﻣؤﺳﺳﺎت أﻋﺿﺎﺋﻬﺎ ﻣن اﻟﺑﻧوك اﻟﺗﻲ ﺗﺧﺿﻊ ﻟﻠﻘﺎﻧون‬
‫اﻟﻣﺣﻠﻲ ﺗﻘوم ﺑﻧﻔس دور اﻟﻣﻧظﻣﺎت اﻟﻌﺎﻟﻣﯾﺔ ﻏﯾر اﻟرﺑﺣﯾﺔ ﻟﻛﻧﻬﺎ ﺗﻌﻣل ﻋﻠﻰ اﻟﻣﺳﺗوى اﻟﻣﺣﻠﻲ ﻛﻣﺎ ﻫو‬
‫اﻟﺣﺎل ﻣﺛﻼ ﻓﻲ ﻓرﻧﺳﺎ ﻣﻊ ﻧظﺎم ‪ Core‬ﻟﺑطﺎﻗﺔ ‪ CB‬واﻟﻣﻐرب ﻣﻊ ﻣؤﺳﺳﺔ ‪ CMI‬وﺗوﻧس ﻣﻊ ﺟﻣﻌﯾﺔ‬
‫‪ apbt‬وﻛذﻟك اﻷﻣر ﻣﻊ ﺷرﻛﺔ ‪ SATIM‬ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر وﺗﻌﻣل ﻫذﻩ اﻟﻣؤﺳﺳﺎت ﻏﯾر اﻟرﺑﺣﯾﺔ ﻋﻠﻰ ﺗﺣدﯾث‬
‫وﺳﺎﺋل اﻟدﻓﻊ ﻟﻠﻧظﺎم اﻟﻣﺻرﻓﻲ ﻟﻠﺑﻼد وﺗطوﯾر وﺗﺳﯾﯾر اﻟﺗﻌﺎﻣﻼت اﻟﻧﻘدﯾﺔ ﻣﺎ ﺑﯾن اﻟﺑﻧوك اﻷﻋﺿﺎء وﺗﺣﺳﯾن‬
‫اﻟﺧدﻣﺔ اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ وزﯾﺎدة ﺣﺟم ﺗداول اﻟﻧﻘود ووﺿﻊ اﻷﺟﻬزة اﻟﻼزﻣﺔ واﻻﺷراف ﻋﻠﯾﻬﺎ‪.‬‬

‫‪-2‬اﻟﺑﻧك اﻟﻣﺻدر ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ )ﺑﻧك ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ(‪ :‬ﻫو اﻟﺑﻧك أو اﻟﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﻘوم ﺑﺈﺻدار‬
‫ﺑطﺎﻗﺔ ﺧﺎﺻﺔ ﺑﻪ أو ﺑطﺎﻗﺔ ﺑﻧﺎ ًءا ﻋﻠﻰ ﺗرﺧﯾص ﻣن ﻣﻧظﻣﺔ راﻋﯾﺔ ﻓﯾﺿﻊ ﺷﻌﺎرﻩ ﻋﻠﻰ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣﻊ ﺷﻌﺎر‬
‫اﻟﻣﻧظﻣﺔ وﯾﻘوم ﺑﺗﺳوﯾﻘﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﻋﻣﻼﺋﻪ وﻓﻘًﺎ ﻟﻣﺎ ﯾﺗﻧﺎﺳب ﻣﻊ أﻧظﻣﺗﻪ اﻟداﺧﻠﯾﺔ دون أي ﺗدﺧل ﻣن اﻟﻣﻧظﻣﺔ‬
‫اﻟراﻋﯾﺔ ﻣن ﺣﯾث ﺷﻛل اﻟﻌﻼﻗﺔ اﻟﺗﻲ ﺗرﺑط اﻟﺑﻧك ﻣﻊ ﻋﻣﻼﺋﻪ ﺣﺎﻣﻠﻲ اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﯾﻠﺗزم اﻟﺑﻧك ﻓﻘط أﻣﺎم‬
‫اﻟﻣﻧظﻣﺔ ﺑﺎﺣﺗرام اﻷﻧظﻣﺔ واﻟﻘواﻋد اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻧظﺎم اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﺗﺧﺗﻠف اﻟﻣزاﯾﺎ واﻟﺣدود اﻟﻣﺳﻣوح ﺑﻬﺎ ﻟﻠﺷراء أو‬
‫اﻟﺳﺣب ﻋن طرﯾق اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟﻣﺻدرة ﺣﺳب اﺧﺗﻼف أﻧواﻋﻬﺎ )ﻋﺎدﯾﺔ أو ذﻫﺑﯾﺔ (‪.‬‬

‫‪1 - Dedier Geiben et autres, Loc cit.‬‬

‫‪46‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫إو ﺻدار ﻫذﻩ اﻟﺑطﺎﻗﺎت ﯾﺗم ﺑﻧﺎء ﻋﻠﻰ رﻏﺑﺔ اﻟﻌﻣﻼء وﻣﻘﺎﺑل رﺳم اﺷﺗراك ﺳﻧوي وﺗﻛون ﺻﺎﻟﺣﺔ ﻟﻣدة‬
‫ﺳﻧﺔ أو ﺳﻧﺗﯾن ﻣن ﺗﺎرﯾﺦ إﺻدارﻫﺎ ﺗﺟدد ﺗﻠﻘﺎﺋﯾﺎ ﻣﺎ ﻟم ﯾﻌﺎرض اﻟﻌﻣﯾل ﺗﺟدﯾدﻫﺎ‪.‬‬
‫وﯾﻛﻣن دور اﻟﺑﻧك ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﻲ ﺿﻣﺎن ﺗﺳدﯾد ﻣﺷﺗرﯾﺎت ﺣﺎﻣﻠﻬﺎ ﻟﻠﺗﺎﺟر اﻟذي ﯾﻘﺑل اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﻬﺎ‬
‫وﺑﻌد ذﻟك ﯾﻘوم ﺑﺈرﺳﺎل ﻛﺷف ﺣﺳﺎب ﻟﻠﻌﻣﯾل ﻟﯾؤدي ﻣﺎ ﻋﻠﯾﻪ ﻟﻠﺑﻧك أو ﯾﻘوم ﻫذا اﻷﺧﯾر ﺑﺧﺻم اﻟﻣﺑﺎﻟﻎ‬
‫ﻣن ﺣﺳﺎب اﻟﻌﻣﯾل‪.‬‬
‫ﺗﺟدر اﻟﻣﻼﺣظﺔ أن ﺑطﺎﻗﺎت اﻟدﻓﻊ ﺗﺻدر ﺣﺻرﯾﺎ ﻣن طرف اﻟﺑﻧوك واﻟﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟﻣؤﻫﻠﺔ‬
‫ﻗﺎﻧوﻧﺎ ﺣﯾث ﺣﺻر اﻟﻣﺷرع اﻟﻔرﻧﺳﻲ إﺻدار ﻫذﻩ اﻟﺑطﺎﻗﺎت ﻓﻲ ﻣؤﺳﺳﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺣﺳب ﻧص اﻟﻣﺎدة‬
‫‪ L511-1‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻧﻘدي واﻟﻣﺎﻟﻲ اﻟﻔرﻧﺳﻲ وﻛذﻟك اﻟﻬﯾﺋﺎت اﻟﻣذﻛورة ﻓﻲ اﻟﻣﺎدة ‪ L518-1‬ﻣن ﻧﻔس‬
‫اﻟﻘﺎﻧون وﻫﻲ اﻟﺧزﯾﻧﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ‪ ،‬ﺑﻧك ﻓرﻧﺳﺎ‪ ،‬ﻣﺻﺎﻟﺢ اﻟﺑرﯾد‪ ،‬ﺻﻧدوق اﻟوداﺋﻊ واﻷﻣﺎﻧﺎت و ﻣؤﺳﺳﺎت‬
‫اﻹﺻدار ﻟدواﺋر ﻣﺎ وراء اﻟﺑﺣﺎر ﺣﺳب ﻣﺗطﻠﺑﺎت اﻟﻣﺎدة ‪ L511-5‬وأي ﻣؤﺳﺳﺔ أﺧرى ﯾﺣﺿر ﻋﻠﯾﻬﺎ‬
‫إﺻدار ﺑطﺎﻗﺎت اﻟدﻓﻊ )ﺣﺳب ﺗﻌرﯾﻔﻬﺎ اﻟذي ﺟﺎء ﻓﻲ اﻟﻣﺎدة ‪ L132-1‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻧﻘدي واﻟﻣﺎﻟﻲ‬
‫ﻟﻠﻣؤﺳﺳﺎت ﻣﻬﻣﺎ ﺗﻛن طﺑﯾﻌﺗﻬﺎ اﺻدار‬ ‫اﻟﻔرﻧﺳﻲ اﻟﻘدﯾم( وﻓﻲ اﻟﻣﻘﺎﺑل ﺗﺳﻣﺢ اﻟﻣﺎدة ‪L511-7,5°‬‬

‫ﺑطﺎﻗﺎت ﺧﺎﺻﺔ ﻣن أﺟل ﺷراء ﺳﻠﻊ أو ﺧدﻣﺎت ﻣﻌﯾﻧﺔ ﻣﻧﻬﺎ أو ﻣن أﺣد ﻓروﻋﻬﺎ وﻟﻛن ﺗﻣﻧﻌﻬم ﻣن ﺗﻘدﯾم‬
‫ﺧدﻣﺎت أﺧرى ﻏﯾر ﺧدﻣﺎﺗﻬﺎ‪ ،‬ﻫذﻩ اﻟﺣﺻرﯾﺔ ﻓﻲ اﺻدار اﻟﺑطﺎﻗﺎت ﻻ ﺗﺗﻣﺗﻊ ﺑﻬﺎ اﻟﺑﻧوك ﻓﻲ ﺑﻌض اﻟﺑﻠدان‬
‫ﺧﺎﺻﺔ اﻻﻧﺟﻠوﺳﻛﺳوﻧﯾﺔ‪ ،‬ﻛﻣﺎ أن اﻻﺳﺗﺛﻧﺎء اﻟذي ﻗدﻣﺗﻪ اﻟﻣﺎدة اﻟﺳﺎﺑﻘﺔ ﻗد ﺧﻠق ﻣﺷﺎﻛل ﻟﻠﻣؤﺳﺳﺎت ﻷﻧﻬم‬
‫وﻋﻠﻰ اﻟﻣﺳﺗوى اﻟدوﻟﻲ ﯾرﻓﻘون ﺧدﻣﺎت إﺿﺎﻓﯾﺔ ﻟﺑطﺎﻗﺎﺗﻬم ﻣﺛل ﻛراء اﻟﺳﯾﺎرات أو ﺗﺳدﯾد ﺣﻘوق اﻟطرق‬
‫‪1‬‬
‫اﻟﺳﯾﺎرة أو اﻟﺣﺟز ﻓﻲ اﻟﻔﻧﺎدق‪.‬‬
‫‪2‬‬
‫وﻓﻲ ﺷﻘﻪ‬ ‫ﺗﺟدر اﻹﺷﺎرة إﻟﻰ أن ﻣﺷروع ﺗوﺣﯾد اﻟدﻓﻊ ﺑﺎﻷورو داﺧل اﻻﺗﺣﺎد اﻷوروﺑﻲ ‪SEPA‬‬

‫اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻋن طرﯾق اﻟﺗوﺟﯾﻪ ‪ CE/64/2007‬اﻟﻣﺗﻌﻠق ﺑﺧدﻣﺎت اﻟدﻓﻊ واﻟذي أُدرج ﻓﻲ اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻧﻘدي‬
‫واﻟﻣﺎﻟﻲ اﻟﻔرﻧﺳﻲ ﻋن طرﯾق اﻟﺗﻌﻠﯾﻣﺔ رﻗم ‪ 866/2009‬واﻟﻣؤرﺧﺔ ﻓﻲ ‪ 15‬ﺟوﯾﻠﯾﺔ ‪ 2009‬ﺧﻠق ﻣؤﺳﺳﺎت‬
‫ﺟدﯾدة ﻏﯾر ﺗﻠك اﻟﻣﻧﺻوص ﻋﻠﯾﻬﺎ ﻓﻲ اﻟﻘﺎﻧون‪ ،‬ﯾﻣﻛﻧﻬﺎ ﺗﻘدﯾم ﺧدﻣﺎت اﻟدﻓﻊ ﺣﯾث ﻋرﻓﺗﻬﺎ اﻟﻣﺎدة ‪L522-‬‬

‫‪1 - Paul le cannu et autres, Instruments de paiement et de crédit titrisation, Dalloz, 8 ème édition, 2012, p‬‬
‫‪205.‬‬
‫‪ Single Euro Payments Area -2‬ﻫو ﻣﺷروع أوروﺑﻲ ﻟﺗوﺣﯾد اﻟﻘواﻋد اﻟﻣﺗﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻟدﻓﻊ داﺧل ﻣﻧطﻘﺔ اﻻﺗﺣﺎد اﻷوروﺑﻲ‬
‫‪47‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫‪ 1‬ﺑﺄﻧﻬﺎ أﺷﺧﺎص طﺑﯾﻌﯾﺔ ﻏﯾر ﻣؤﺳﺳﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن ‪،‬اﻟﺧزﯾﻧﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ‪ ،‬ﺑﻧك ﻓرﻧﺳﺎ‪ ،‬ﻣﺻﺎﻟﺢ اﻟﺑرﯾد‪ ،‬ﺻﻧدوق‬
‫اﻟوداﺋﻊ واﻷﻣﺎﻧﺎت و ﻣؤﺳﺳﺎت اﻹﺻدار ﻟدواﺋر ﻣﺎ وراء اﻟﺑﺣﺎر واﻟﺗﻲ ﺗﻘدّم ﻋﻠﻰ ﺳﺑﯾل اﻟﻣﻬﻧﺔ اﻻﻋﺗﯾﺎدﯾﺔ‬
‫ﻟﻬﺎ ﺧدﻣﺎت اﻟدﻓﻊ اﻟﻣﺑﯾﻧﺔ ﻓﻲ اﻟﻣﺎدة ‪ L314-1‬ﻣن ﻧﻔس اﻟﻘﺎﻧون‪.1‬‬
‫وأﻣّﺎ ﺑﺎﻟﻧﺳﺑﺔ ﻟﻠﻣﺷرع اﻟﺟزاﺋري ﻓﻘد أﻋﺗﺑر وﺿﻊ وﺳﺎﺋل اﻟدﻓﻊ ﺑﺻﻔﺔ ﻋﺎﻣﺔ ﺗﺣت ﺗﺻرف اﻟزﺑﺎﺋن‬
‫ﻣن اﻟﻌﻣﻠﯾﺎت اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻟﻣﺣﺻورة ﻋﻠﻰ اﻟﺑﻧوك ﻓﻘط ﺣﯾث ﻧﺻت اﻟﻣﺎدة ‪ 66‬ﻣن اﻷﻣر ‪ 11-03‬اﻟﻣﺗﻌﻠق‬
‫ﺑﺎﻟﻧﻘد واﻟﻘرض ﻋﻠﻰ ﻣﺎ ﯾﻠﻲ " ﺗﺗﺿﻣن اﻟﻌﻣﻠﯾﺎت اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ ﺗﻠﻘﻲ اﻷﻣوال ﻣن اﻟﺟﻣﻬور وﻋﻣﻠﯾﺎت اﻟﻘرض‪،‬‬
‫وﻛذا وﺿﻊ وﺳﺎﺋل اﻟدﻓﻊ ﺗﺣت ﺗﺻرف اﻟزﺑﺎﺋن إو دارة ﻫذﻩ اﻟوﺳﺎﺋل" وﺟﺎء ﻓﻲ ﻧص اﻟﻣﺎدة ‪" 70‬اﻟﺑﻧوك‬
‫ﻣﺧوﻟﺔ دون ﺳواﻫﺎ ﺑﺎﻟﻘﯾﺎم ﺑﺟﻣﯾﻊ اﻟﻌﻣﻠﯾﺎت اﻟﻣﺑﯾﻧﺔ ﻓﻲ اﻟﻣواد ﻣن ‪ 66‬إﻟﻰ ‪ 68‬أﻋﻼﻩ ﺑﺻﻔﺔ ﻣﻬﻧﺗﻬﺎ‬
‫ّ‬
‫ﺻت ﻋﻠﻰ " ﻻ ﯾﻣﻛن ﻟﻠﻣؤﺳﺳﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ﺗﻠﻘﻲ اﻷﻣوال ﻣن‬
‫اﻟﻌﺎدﯾﺔ" وأﻛد ذﻟك ﻓﻲ اﻟﻣﺎدة ‪ 71‬اﻟﺗﻲ ﻧ ّ‬
‫اﻟﻌﻣوم‪ ،‬وﻻ إدارة وﺳﺎﺋل اﻟدﻓﻊ أو وﺿﻌﻬﺎ ﺗﺣت ﺗﺻرف زﺑﺎﺋﻧﻬﺎ‪ "....‬ﻏﯾر أﻧﻪ ﻓﯾﻣﺎ ﯾﺧص ﺑطﺎﻗﺎت اﻟدﻓﻊ‬
‫وﺳّﻊ إﺻدارﻫﺎ ﻋﻠﻰ اﻟﻬﯾﺋﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟﻣؤﻫﻠﺔ ﻗﺎﻧوﻧﺎ ﺣﯾث ﺟﺎء ﻓﻲ اﻟﻣﺎدة ‪ 543‬ﻣﻛرر‪ 23‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون‬
‫اﻟﺗﺟﺎري اﻟﻣﻌدل واﻟﻣﺗﻣم " ﺗﻌﺗﺑر ﺑطﺎﻗﺔ دﻓﻊ ﻛل ﺑطﺎﻗﺔ ﺻﺎدرة ﻋن اﻟﺑﻧوك واﻟﻬﯾﺋﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟﻣؤﻫﻠﺔ ﻗﺎﻧوﻧﺎ‬
‫وﺗﺳﻣﺢ ﻟﺻﺎﺣﺑﻬﺎ ﺑﺳﺣب أو ﺗﺣوﯾل أﻣوال" ﻟﻛﻧﻪ ﻟم ﯾﺑﯾن ﻫﺎﺗﻪ اﻟﻬﯾﺋﺎت ﻣﺧﺎﻟﻔﺎ ﻓﻲ ذﻟك اﻟﻣﺷرع اﻟﻔرﻧﺳﻲ ‪،‬‬
‫وﯾرﺟﻊ اﻻﻣر إﻟﻰ اﻟﺗداﺑﯾر اﻟﺗﻲ أﻗرﺗﻬﺎ أﻧظﻣﺔ اﻟﺑﻧك اﻟﻣرﻛزي ﻓﯾﻣﺎ ﯾﺧص ﺷروط ﺗﺄﺳﯾس ﺑﻧك وﻣؤﺳﺳﺔ‬
‫ﻣﺎﻟﯾﺔ وﻟﺷروط إﻗﺎﻣﺔ ﻓرع ﺑﻧك وﻣؤﺳﺳﺔ ﻣﺎﻟﯾﺔ أﺟﻧﺑﯾﺔ ﺧﺎﺻﺔ اﻟﻧظﺎم رﻗم ‪ 01-93‬اﻟﻣؤرخ ﻓﻲ ‪ 03‬ﺟﺎﻧﻔﻲ‬
‫‪ 1993‬واﻟﻣﺣدد ﻟﺷروط ﺗﺄﺳ ﯾس ﺑﻧك وﻣؤﺳﺳﺔ ﻣﺎﻟﯾﺔ وﻟﺷروط إﻗﺎﻣﺔ ﻓرع ﺑﻧك وﻣؤﺳﺳﺔ ﻣﺎﻟﯾﺔ أﺟﻧﺑﯾﺔ‬
‫اﻟﻣﻌدل ﺑﺎﻟﻧظﺎم رﻗم ‪ 02-2000‬اﻟﻣؤرخ ﻓﻲ ‪ 4‬ﻓﯾﻔري ‪ ،22000‬ﺣﯾث ﯾﻣﻧﻊ اﻟﺑﻧك أو اﻟﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ‬

‫‪1 - article L314-1/II- 1° Les services permettant le versement d'espèces sur un compte de paiement et les opérations de gestion d'un compte de‬‬
‫; ‪paiement ;2° Les services permettant le retrait d'espèces sur un compte de paiement et les opérations de gestion d'un compte de paiement‬‬
‫‪3° L'exécution des opérations de paiement suivantes associées à un compte de paiement :‬‬
‫; ‪a) Les prélèvements, y compris les prélèvements autorisés unitairement‬‬
‫; ‪b) Les opérations de paiement effectuées avec une carte de paiement ou un dispositif similaire‬‬
‫; ‪c) Les virements, y compris les ordres permanents‬‬
‫‪4° L'exécution des opérations de paiement suivantes associées à une ouverture de crédit :‬‬
‫; ‪a) Les prélèvements, y compris les prélèvements autorisés unitairement‬‬
‫; ‪b) Les opérations de paiement effectuées avec une carte de paiement ou un dispositif similaire‬‬
‫; ‪c) Les virements, y compris les ordres permanents‬‬
‫; ‪5° L'émission d'instruments de paiement et / ou l'acquisition d'ordres de paiement‬‬
‫; ‪6° Les services de transmission de fonds‬‬
‫‪7° L'exécution d'opérations de paiement, lorsque le consentement du payeur est donné au moyen de tout dispositif de télécommunication,‬‬
‫‪numérique ou informatique et que le paiement est adressé à l'opérateur du système ou du réseau de télécommunication ou informatique,‬‬
‫‪agissant uniquement en qualité d'intermédiaire entre l'utilisateur de services de paiement et le fournisseur de biens ou services.‬‬
‫‪ -2‬اﻟﻣوﻗﻊ اﻻﻟﻛﺗروﻧﻲ ﻟﻠﺑﻧك اﻟﻣرﻛزي اﻟﺟزاﺋري ‪www.bank-of-algeria.dz‬‬
‫‪48‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫أو ﻓرع اﻟﺑﻧك أو اﻟﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻷﺟﻧﺑﯾﺔ ﻣن اﻟﻘﯾﺎم ﺑﺄﯾﺔ ﻋﻣﻠﯾﺔ ﻣﺻرﻓﯾﺔ ﻗﺑل اﻟﺣﺻول ﻋﻠﻰ اﻻﻋﺗﻣﺎد‬
‫ﻣن اﻟﺑﻧك اﻟﻣرﻛزي ﺣﺳب اﻟﺷروط اﻟواردة ﻓﻲ ﻫذا اﻟﻧظﺎم‪.‬‬
‫وواﻓق اﻟﻣﺷرع اﻟﺟزاﺋري ﻧظﯾرﻩ اﻟﻔرﻧﺳﻲ ﻓﻲ اﺳﺗﺛﻧﺎء اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻟﺧﺎﺻﺔ )ﺑطﺎﻗﺎت اﻟﻣوزﻋﯾن واﻟﺷرﻛﺎت(‬
‫ﻣن ﻫذا اﻟﻣﻧﻊ ﺣﯾث ﺟﺎء ﻓﻲ اﻟﻣﺎدة ‪ 79‬ﻣن اﻷﻣر ‪ 11-03‬اﻟﻣﺗﻌﻠق ﺑﺎﻟﻧﻘد واﻟﻘرض " ﺑﻐض اﻟﻧظر ﻋن‬
‫اﻟﻣﻧﻊ اﻟﻣﻧﺻوص ﻋﻠﯾﻪ ﻓﻲ اﻟﻣﺎدة ‪ 76‬أﻋﻼﻩ‪ ،‬ﯾﻣﻛن ﻟﻛل ﻣؤﺳﺳﺔ‪ ...... :‬أن ﺗﺻدر ﺑطﺎﻗﺎت وﺳﻧدات‬
‫ﺗﺧول اﻟﺷراء ﻣﻧﻬﺎ ﺳﻠﻌﺔ أو ﺧدﻣﺔ ﻣﻌﯾﻧﺔ‪ ".‬وﻣﺛﺎل ﻫذﻩ اﻟﺑطﺎﻗﺎت‪ ،‬ﺑطﺎﻗﺔ ﺷرﻛﺔ ﻧﻔطﺎل اﻟﺗﻲ ﺗﺻدر ﻋن‬
‫ّ‬
‫ﺗﺧول ﺣﺎﻣﻠﯾﻬﺎ ﺷراء اﻟوﻗود ﻣن ﻣﺣطﺎت‬
‫اﻟﺷرﻛﺔ وﺗﺳﯾر اﻟﺣﺳﺎﺑﺎت ﺑواﺳطﺔ ﺑﻧك اﻟﺟزاﺋر اﻟﺧﺎرﺟﻲ ﺣﯾث ّ‬
‫ﻧﻔطﺎل واﻻﺳﺗﻔﺎدة ﻣن ﺑﻌض اﻟﺧدﻣﺎت ﻛﻐﺳل وﺗﺷﺣﯾم اﻟﺳﯾﺎرات‪.‬‬

‫‪-3‬ﺑﻧك اﻟﺗﺎﺟر‪ :‬ﻗد ﯾﻛون ﻫو ﻧﻔﺳﻪ اﻟﺑﻧك اﻟﻣﺻدر وﻗد ﯾﻛون ﺑﻧك آﺧر ﻣﻌﺗﻣد ﻣن طرف ﻣﻧظﻣﺔ راﻋﯾﺔ‬
‫ﻣن أﺟل اﻟﻘﯾﺎم ﺑﺎﻟﺗروﯾﺞ ﻻﺳﺗﺧدام اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣن ﻗﺑل أﺻﺣﺎب اﻟﺳﻠﻊ واﻟﺧدﻣﺎت‪ ،‬ﺣﯾث ﯾﺗﻌﺎﻗد ﻣﻌﻬم ﻣن‬
‫أﺟل ﻗﺑول اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣﻬﻣﺎ ﻛﺎن اﻟﺑﻧك اﻟﻣﺻدر ﻟﻬﺎ أو اﻟﺑﻠد اﻟذي ﺻدرت ﻓﯾﻪ ﻋﻠﻰ أن ﯾﻛون ﻫذا‬
‫اﻟﺑﻧك ﻋﺿو ﻓﻲ اﻟﻣﻧظﻣﺔ اﻟراﻋﯾﺔ‪ ،‬ﻛﻣﺎ ﯾﻣﻛن أن ﯾزّودﻫم ﺑﺎﻷﺟﻬزة اﻟﻼزﻣﺔ‪ ،‬وﺑﻧﺎء ﻋﻠﻰ ﻫذا اﻟﻌﻘد ﯾﻠﺗزم‬
‫اﻟﺗﺎﺟر ﺑﺗﻘدﯾم اﻟﺳﻠﻌﺔ أو اﻟﺧدﻣﺔ ﻟﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﯾﻠﺗزم اﻟﺑﻧك ﺑدﻓﻊ ﺛﻣن اﻟﺑﯾﻊ ﻟﻠﺗﺎﺟر ﺑﻣﺟرد اﻻطﻼع‬
‫ﻋﻠﻰ اﻟﻔواﺗﯾر وﻫذا ﻟﻘﺎء ﻋﻣوﻟﺔ ﻣﺗﻔق ﻋﻠﯾﻬﺎ‪.‬‬

‫‪-4‬ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ :‬ﻫو اﻟﺷﺧص اﻟطﺑﯾﻌﻲ أو اﻻﻋﺗﺑﺎري اﻟذي ﺗﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻟﺻﺎﻟﺣﻪ ﺑﻧﺎء ﻋﻠﻰ طﻠﺑﻪ‬
‫ﯾﺧول اﺳﺗﻌﻣﺎﻟﻬﺎ ﻟﺷﺧص أﺧر وﯾﻛون ﻫو‬
‫ﺑﻬدف اﺳﺗﺧداﻣﻬﺎ اﻟﺷﺧﺻﻲ واﻧﺗﻔﺎﻋﻪ ﺑﺧدﻣﺎﺗﻬﺎ‪ .‬ﻛﻣﺎ ﻗد ّ‬
‫اﻟﻣﺳؤول ﻋن ﺗﺳدﯾد اﻟﻣﺑﺎﻟﻎ اﻟﺗﻲ ﯾدﻓﻌﻬﺎ اﻟﺑﻧك ﻟﻠﺗﺎﺟر‪.‬‬

‫‪-5‬اﻟﺗﺎﺟر اﻟذي ﯾﻘﺑل اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ :‬وﻫو اﻟﺗﺎﺟر أو اﻟﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ اﻟﻣﺗﻌﺎﻗدة ﻣﻊ اﻟﺑﻧك واﻟﺗﻲ ﺗﻘﺑل اﻟﺗﻌﺎﻣل‬
‫ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻛوﺳﯾﻠﺔ دﻓﻊ ﻟﻘﯾﻣﺔ اﻟﺳﻠﻊ أو اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﺗﻲ ﯾﻘدﻣﻬﺎ ﻟﺣﺎﻣﻠﻬﺎ ﻣﻘﺎﺑل إدﺧﺎﻟﻪ ﻟرﻗﻣﻪ اﻟﺳري ﻓﻲ ﻗﺎرئ‬
‫اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﺗوﻗﯾﻌﻪ ﻋﻠﻰ ﻓﺎﺗورة ﺑﻘﯾﻣﺔ اﻟﻌﻣﻠﯾﺔ ﻟﯾﻘوم ﺑﻌد ذﻟك ﺑﺗﺣﺻﯾل ﻣﺳﺗﺣﻘﺎﺗﻪ ﻣن اﻟﺑﻧك‪ ،‬وﯾﻌرف اﻟﻣﺣل‬
‫اﻟﺗﺟﺎري اﻟﻘﺎﺑل ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ ﻣن ﺧﻼل ﻣﻠﺻﻘﺎت ﻋﻠﯾﻬﺎ ﺷﻌﺎر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺗوﺿﻊ ﻓﻲ ﻣﻛﺎن ﺑﺎرز‪.‬‬

‫‪49‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﺛﺎﻧﯾًﺎ‪ :‬أﻧواع أﻧظﻣﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ‪ :‬ﻋﻣﻠﯾﺎت اﻟوﻓﺎء اﻟﺗﻲ ﺗﺗم ﺑواﺳطﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن أو ﺑطﺎﻗﺔ اﻟدﻓﻊ‬
‫اﻟﻬدف ﻣﻧﻬﺎ ﻫو ﺗﺣوﯾل اﻷﻣوال ﺑﯾن طرﻓﯾن أﺳﺎﺳﯾن ﻫﻣﺎ اﻟﺗﺎﺟر ﻣﻘدم اﻟﺳﻠﻌﺔ أو اﻟﺧدﻣﺔ وﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ‬
‫اﻟﻣﺗﺣﺻل ﻋﻠﻰ اﻟﺳﻠﻌﺔ أو اﻟﺧدﻣﺔ وأﻣﺎ دور اﻟﺑﻧوك ﻓﻬو ﻗﯾد اﻟﻣﺑﺎﻟﻎ ﻓﻲ اﻟﺣﺳﺎﺑﺎت )اﻟﺟﺎﻧب اﻟداﺋن‬
‫ﺑﺎﻟﻧﺳﺑﺔ ﻟﻠﺗﺎﺟر واﻟﺟﺎﻧب اﻟﻣدﯾن ﺑﺎﻟﻧﺳﺑﺔ ﻟﻠﺣﺎﻣل( وﺗﺣﺻﯾل اﻟﻌﻣوﻟﺔ وﺗﺗم اﻟﺗﺳوﯾﺔ ﺑﯾن اﻟﺑﻧوك ﻋن طرﯾق‬
‫ﻧظﺎم اﻟﻣﻘﺎﺻﺔ اﻟذي ﺗوﻓرﻩ اﻟﻣﻧظﻣﺔ اﻟراﻋﯾﺔ‪ ،‬ﻛل ﻫﺎﺗﻪ اﻟﻌﻣﻠﯾﺎت ﺗﺗم ﺑدﻗﺔ وﺳرﻋﺔ ﻣﺗﻧﺎﻫﯾﺔ وﻓﻲ أﻋﻠﻰ‬
‫درﺟﺎت اﻷﻣﺎن وﯾﺗﻧوع ﺷﻛل ﻧظﺎم اﻟدﻓﻊ ﺑﺗﻧوع اﻟطرف اﻟﻣﺻدر ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ وطرﯾﻘﺔ اﻟدﻓﻊ إﻟﻰ ﺛﻼﺛﺔ أﻧواع‬
‫ﻫﻲ‪:‬‬

‫ﻧظﺎم اﻟدﻓﻊ اﻟﻣﻔﺗوح أو رﺑﺎﻋﻲ اﻷطراف » ‪ :« 4 coins‬ﯾﺗﻛون ﻫذا اﻟﻧظﺎم ﻋﻧد اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﺑطﺎﻗﺔ ﺗرﻋﺎﻫﺎ‬
‫ﻣﻧظﻣﺔ ﻋﺎﻟﻣﯾﺔ ﻏﯾر رﺑﺣﯾﺔ ﻣﺛل ﻓﯾ از وﻣﺎﺳﺗرﻛﺎرد أو ﻣﺣﻠﯾﺔ ﻣﺛل ‪ SATIM‬ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر وﯾﺗﻔﺎﻋل ﻓﻲ ﻫذا‬
‫اﻟﻧظﺎم أرﺑﻌﺔ أطراف ﻫم اﻟﺑﻧك اﻟﻣﺻدر وﺑﻧك اﻟﺗﺎﺟر وﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ واﻟﺗﺎﺟر اﻟذي ﯾﻘﺑل اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﻬﺎ أﻣّﺎ‬
‫اﻟﻣﻧظﻣﺔ اﻟراﻋﯾﺔ ﻓﺗﻘوم ﺑدور اﻟوﺳﺎطﺔ وﺗﺳوﯾﺔ ﺣﺳﺎﺑﺎت اﻟﺑﻧوك ﻋﻧدﻫﺎ ﻟﺗﺣﺻﯾل ﻋﻣوﻟﺗﻬﺎ وﯾﺗم إﺗﻣﺎم‬
‫ﻋﻣﻠﯾﺔ اﻟدﻓﻊ داﺧل ﻫذا اﻟﻧظﺎم ﻋﻠﻰ ﻋدة ﻣراﺣل ﻧﺟﺳدﻫﺎ ﻓﻲ اﻟﺷﻛل اﻟﺗﺎﻟﻲ‪:‬‬

‫ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ‬ ‫‪ -1‬اﻷﻣر ﺑﺎﻟدﻓﻊ‬ ‫اﻟﺗﺎﺟر اﻟذي ﯾﻘﺑل‬

‫اﻟﺑطﺎﻗﺔ‬

‫‪ – 3‬ارﺳﺎل‬
‫‪ – 2‬طﻠب‪+‬‬
‫‪ -5‬ﻛﺷف ﺣﺳﺎب‬ ‫‪ -4‬ﻛﺷف ﺣﺳﺎب‬ ‫اﻟﺑﯾﺎﻧﺎت‬
‫ﺟواب اﻹذن‬
‫‪50‬‬

‫ﺗﺑﺎدل‪-‬ﻣﻘﺎﺻﺔ‬ ‫ﺗﺑﺎدل‪-‬ﻣﻘﺎﺻﺔ‬
‫اﻟﻣﻧظﻣﺔ اﻟراﻋﯾﺔ‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫طرﯾﻘﺔ اﻟدﻓﻊ داﺧل اﻟﻧظﺎم اﻟرﺑﺎﻋﻲ اﻷطراف‬

‫اﻟﻣرﺣﻠﺔ اﻷوﻟﻰ ‪-‬اﻷﻣر ﺑﺎﻟدﻓﻊ‪ :‬ﻋﻧد اﻟﻘﯾﺎم ﺑﻌﻣﻠﯾﺔ اﻟﺷراء‪ ،‬ﯾﻘوم اﻟﻣﺷﺗري ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑﻌرﺿﻬﺎ ﻋﻠﻰ‬
‫وﺑﺄن اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻟﯾﺳت‬
‫اﻟﺗﺎﺟر اﻟذي ﯾﻘﺑل اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﻬﺎ ﻓﯾﻘوم ﻫذا اﻷﺧﯾر ﺑﺎﻟﺗﺄﻛد ﻣن ﺷﺧص ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ّ‬
‫ﺿﻣن ﻧﺷرة اﻟﻣﻌﺎرﺿﺎت اﻟﻣوزﻋﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﺗ ّﺟﺎر‪ ،‬ﺛم ﯾﺿﻊ اﻟﺑطﺎﻗﺔ داﺧل ﻗﺎرئ إﻟﻛﺗروﻧﻲ ﻟﻠﺑطﺎﻗﺎت‬
‫» ‪ « TPE‬اﻟﻣﺗﺻل ﺗﻠﻔوﻧﯾﺎ ﺑﺑﻧك اﻟﺗﺎﺟر وﯾدﺧل ﻗﯾﻣﺔ اﻟﻌﻣﻠﯾﺔ ﻓﯾﻘوم اﻟﺟﻬﺎز ﺑﺎﻻﺗﺻﺎل ﺑﺑﻧك اﻟﺗﺎﺟر‬
‫واﻟذي ﺑدورﻩ ﯾﺗﺻل ﺑﺎﻟﺑﻧك اﻟﻣﺻدر ﻣرو ار ﺑﺎﻟﻣﻧظﻣﺔ اﻟراﻋﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﻌﻣل ﻛوﺳﯾط ﻟﻠﻣﺑﺎدﻻت ﻣﺎ ﺑﯾن‬
‫اﻟﺑﻧﻛﯾن‪ ،‬ﺑﻌدﻫﺎ ﯾﺟري اﻟﺑﻧك اﻟﻣﺻدر ﺳﻠﺳﻠﺔ ﻣن اﻻﺧﺗﺑﺎرات ﻋﻠﻰ اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﻋﻠﻰ اﻟﺣﺳﺎب اﻟﻣرﺗﺑط ﺑﻬﺎ‬
‫ﻋﻠﻰ اﻟﻧﺣو اﻟﺗﺎﻟﻲ‪:1‬‬

‫ﻣدى ﺻﻼﺣﯾﺔ اﻟﺑطﺎﻗﺔ )رﻗم اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ ،‬ﺗﺎرﯾﺦ ﺻﻼﺣﯾﺗﻬﺎ ‪.(....‬‬

‫ﻓﺣص اﻟﺣﺳﺎب اﻟﻣرﺗﺑط ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ )ﻣوﺟود‪ ،‬ﻣﻐﻠق‪ ،‬ﻣوﻗوف‪ ،‬ﻣﻌﻠق‪.(...‬‬
‫ﻓﺣص اﻟرﺻﯾد )ﯾﺄﺧذ ﺑﻌﯾن اﻻﻋﺗﺑﺎر ﻗﯾﻣﺔ اﻟﺳﺣب ﻋﻠﻰ اﻟﻣﻛﺷوف أو ﺣدود اﻟﺧط اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﻲ ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ(‪.‬‬
‫ﻓﺣص اﻟﺳﻘف اﻟﻣﺳﻣوح ﺑﻪ )ﺣدود اﻟﺳﻘف ﻣﺗﻌﻠﻘﺔ ﺑﻧوع اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﺷروط اﻟﻌﻘد ﻣﻊ اﻟﺣﺎﻣل(‪.‬‬
‫ﻣراﻗﺑﺔ اﻟﺗﻼﻋب واﻟﻐش ﻓﻲ اﺳﺗﻌﻣﺎل اﻟﺑطﺎﻗﺔ )ﻣﺗﻌﻠﻘﺔ أﺳﺎﺳﺎ ﺑﺗﺻرﻓﺎت ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟﻣﺷﺑوﻫﺔ ﻛﺄن‬
‫ﯾﻘوم ﺑﻌدة ﻋﻣﻠﯾﺎت ﺷراء ﻓﻲ وﻗت ﺿﯾق إﻟﻰ ﻏﯾر ذﻟك ﻣن اﻟﺗﺻرﻓﺎت اﻟﺗﻲ ﺗﺛﯾر اﻟﺷك ﻟدى اﻟﺑﻧك‬
‫اﻟﻣﺻدر(‪.‬‬

‫‪1 - www.cartebancaire.com‬‬

‫‪51‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﻓﺎذا ﻛﺎﻧت إﺣدى ﻧﺗﺎﺋﺞ اﻻﺧﺗﺑﺎرات ﺳﻠﺑﯾﺔ ﯾرﺳل اﻟﺑﻧك اﻟﻣﺻدر رﻓض اﻻذن ﻟﺑﻧك اﻟﺗﺎﺟر واﻟذي‬
‫ﺑدورﻩ ﯾرﺳﻠﻪ ﻟﻠﺗﺎﺟر ﻋن طرﯾق اﻟﻘﺎرئ ﻓﺗﻠﻐﻰ اﻟﻌﻣﻠﯾﺔ ﻓو ار أﻣﺎ إذا ﻛﺎﻧت اﻟﻧﺗﺎﺋﺞ إﯾﺟﺎﺑﯾﺔ ﯾﻌطﻰ اﻻذن‬
‫ﺑﺈﺗ ﻣﺎم اﻟﻌﻣﻠﯾﺔ ﻓﯾطﻠب ﻣن ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ إدﺧﺎل رﻗﻣﻪ اﻟﺳري ﻋﻠﻰ اﻟﻘﺎرئ )ﯾﻣﻛن ﻟﻪ أن ﯾﻘوم ﺑﺛﻼث‬
‫ﻣﺣﺎوﻻت ﺧﺎطﺋﺔ ﻋﻠﻰ اﻷﻛﺛر ﻹدﺧﺎل اﻟرﻗم اﻟﺻﺣﯾﺢ ﺑﻌدﻫﺎ ﺗﺗوﻗف اﻟﻌﻣﻠﯾﺔ( ﻓﺈذا ﻛﺎن اﻟرﻗم ﺻﺣﯾﺢ‬
‫ﯾﻌ ّد إدﺧﺎﻟﻪ ﺑﻣﺛﺎﺑﺔ اﻟﺗوﻗﯾﻊ ﺑﺈﻋطﺎء أﻣر اﻟدﻓﻊ ﻟﻠﺑﻧك اﻟﻣﺻدر ﺑﻌدﻫﺎ ﺗﺳﺗﺧرج ﻓﺎﺗورة ﻣن اﻟﻘﺎرئ ﻓﻲ ﻋدة‬
‫ﻧﺳﺦ ﯾوﻗﻌﻬﺎ ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﯾﺣﺗﻔظ ﺑواﺣدة ﻋﻧدﻩ وﺗﺑﻘﻰ ﺑﯾﺎﻧﺎت اﻟﻌﻣﻠﯾﺔ ﻣﺧزﻧﺔ ﻓﻲ ذاﻛرة اﻟﻘﺎرئ إﻟﻰ أن‬
‫ﯾرﺳﻠﻬﺎ اﻟﺗﺎﺟر إﻟﻰ ﺑﻧﻛﻪ ﻣن أﺟل ﺗﺣﺻﯾل ﻗﯾﻣﺗﻬﺎ‪.‬‬

‫اﻟﻣرﺣﻠﺔ اﻟﺛﺎﻧﯾﺔ‪-‬ارﺳﺎل ﺑﯾﺎﻧﺎت ﻋﻣﻠﯾﺔ اﻟدﻓﻊ‪ :‬وﺗﺳﻣﻰ ﻋﻣﻠﯾﺔ اﻟﺗﺟﻣﯾﻊ ﻋن ﺑﻌد » ‪ « télécollecte‬ﺣﯾث‬
‫ﺑﻌد أن ﯾﻌﯾد اﻟﺗﺎﺟر اﻟﻣرﺣﻠﺔ اﻟﺳﺎﺑﻘﺔ ﻣﻊ ﻛل ﺣﺎﻣل ﺑطﺎﻗﺔ اﺷﺗرى ﻣن ﻋﻧدﻩ ﯾﻘوم ﻓﻲ ﻧﻬﺎﯾﺔ اﻟﯾوم ﺑﺈرﺳﺎل‬
‫ﺑﯾﺎﻧﺎت ﻛل اﻟﻌﻣﻠﯾﺎت اﻟﺗﻲ ﻗﺎم ﺑﻬﺎ ﻓﻲ ذﻟك اﻟﯾوم إﻟﻛﺗروﻧﯾﺎ إﻣّﺎ ﺑﺗدﺧل ﻣﻧﻪ أو ﺑﺻﻔﺔ آﻟﯾﺔ )ﻓﻲ اﻟﺣﺎﻟﺔ‬
‫اﻷﺧﯾرة ﯾﺟب ﺑرﻣﺟﺔ اﻟﻘﺎرئ اﻻﻟﻛﺗروﻧﻲ ﻋﻠﻰ وﻗت ﻣﻌﯾن ﻟﻧﻘل اﻟﺑﯾﺎﻧﺎت ﺗﻠﻘﺎﺋﯾﺎ(‪ ،‬وﻓﻲ اﻟﺣﺎﻟﺗﯾن ﯾﺟب أن‬
‫ﯾﺗم ارﺳﺎل اﻟﺑﯾﺎﻧﺎت ﻓﻲ ﻣدة أﻗﺻﺎﻫﺎ ‪ 7‬أﯾﺎم ﻋﻣل إو ﻻ ﺗﻌرض اﻟﺗﺎﺟر إﻟﻰ ﻋدم ﺗﺣﺻﯾل أﻣواﻟﻪ‪.‬‬

‫اﻟﻣرﺣﻠﺔ اﻟﺛﺎﻟﺛﺔ‪ -‬اﻟﻣﻘﺎﺻﺔ واﻟﺗﺳوﯾﺔ ‪ :‬ﯾﻘوم ﺑﻧك اﻟﺗﺎﺟر ﺑﺈرﺳﺎل اﻟﺑﯾﺎﻧﺎت اﻟﻣﺟ ّﻣﻌﺔ ﺳﺎﺑﻘﺎ إﻟﻰ اﻟﺑﻧك‬
‫ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣرو ار ﺑﺷﺑﻛﺔ اﻟﻣﻧظﻣﺔ اﻟراﻋﯾﺔ ﺣﺳب اﻟﺣﺎﻻت اﻟﺗﺎﻟﯾﺔ‪:‬‬

‫ﻋن طرﯾق ﺷﺑﻛﺔ ﻓﯾ از إذا ﻛﺎﻧت اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣن ﻧوع ﻓﯾ از‪.‬‬

‫ﻋن طرﯾق ﺷﺑﻛﺔ ﻣﺎﺳﺗرﻛﺎرد إذا ﻛﺎﻧت اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣن ﻧوع ﻣﺎﺳﺗرﻛﺎرد‪.‬‬
‫ﻋن طرﯾق ﺷﺑﻛﺔ اﻟﻣﻧظﻣﺔ اﻟﻣﺣﻠﯾﺔ إذا ﻛﺎﻧت اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣﺣﻠﯾﺔ‪.‬‬

‫وﺣﺳب ﻛل ﺣﺎﻟﺔ ﯾﻘوم ﻧظﺎم ﻣﺎ ﺑﯾن اﻟﺑﻧوك ﻟﻠﻣﻧظﻣﺔ ﺑﻌﻣﻠﯾﺎت اﻟﺗﺳوﯾﺔ واﻟﻣﻘﺎﺻﺔ ﺣﯾث ﯾﻘﺗﺿﻲ اﻷﻣر‬
‫وﺟود ﺣﺳﺎب ﻣ ﻔﺗوح ﻟﻠﺑﻧك اﻟﻣﺻدر وﺑﻧك اﻟﺗﺎﺟر ﻟدى اﻟﻣﻧظﻣﺔ اﻟراﻋﯾﺔ وﻻ ﺗﺳﺗﻐرق ﻫذﻩ اﻟﻌﻣﻠﯾﺔ إﻻ‬
‫ﺛواﻧﻲ ﻣﻌدودة ﯾﻘوم ﺑﻌدﻫﺎ اﻟﻧظﺎم ﺑﺈﻋطﺎء اﻷﻣر ﻟﻘﯾد اﻟﺣﺳﺎﺑﺎت‪.‬‬

‫اﻟﻣرﺣﻠﺔ اﻟراﺑﻌﺔ‪ -‬ﻗﯾد اﻟﻣﺑﺎﻟﻎ ﻓﻲ اﻟﺟﺎﻧب اﻟداﺋن ﻟﺣﺳﺎب اﻟﺗﺎﺟر‪ :‬ﺑﻌد ﺗﻠﻘﻲ اﻷﻣر ﺗﻘﯾد ﻗﯾﻣﺔ اﻟﺳﻠﻊ أو‬
‫اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﺧﺎﺻﺔ ﺑﻛل ﻋﻣﻠﯾﺔ ﺷ راء ﺣﯾث ﯾﻘوم ﺑﻧك اﻟﺗﺎﺟر ﺑﻘﯾد اﻟﻣﺑﺎﻟﻎ ﻓﻲ ﺣﺳﺎب اﻟﺗﺎﺟر ﻓﻲ اﻟﺟﻬﺔ‬

‫‪52‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫اﻟداﺋﻧﺔ ﺛم ﯾﻘوم ﺑﺈﻋﻼﻣﻪ ﻋن طرﯾق ﻛﺷف ﺣﺳﺎب أو أي طرﯾﻘﺔ أﺧرى اﺗﻔﻘﺎ ﻋﻠﯾﻬﺎ وﺗﺟدر اﻹﺷﺎرة أﻧﻪ‬
‫ﻓﻲ ﺑﻌض اﻟﺑﻠدان وﻣﻧﻬﺎ ﻓرﻧﺳﺎ ﯾﺗم ﻗﯾد اﻟﻣﺑﺎﻟﻎ ﻓﻲ ﺣﺳﺎب اﻟﺗﺎﺟر ﺑﻌد ﻋﻣﻠﯾﺔ اﻟﺗﺟﻣﯾﻊ ﻋن ﺑﻌد ﻣﺑﺎﺷرة‬
‫وﻗﺑل ﻋﻣﻠﯾﺔ اﻟﺗﺑﺎدل ﻣﺎ ﺑﯾن اﻟﺑﻧوك وﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ رﻓض اﻟﻌﻣﻠﯾﺔ ﯾﻘوم ﺑﺧﺻم ﺗﻠك اﻟﻣﺑﺎﻟﻎ‪.‬‬

‫اﻟﻣرﺣﻠﺔ اﻟﺧﺎﻣﺳﺔ‪ -‬ﻗﯾد اﻟﻣﺑﻠﻎ ﻓﻲ ﺣﺳﺎب ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ :‬ﺑﻌد ﺗﻠﻘﻲ اﻷﻣر ﯾﻘﯾد اﻟﺑﻧك ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ‬
‫ﻣﺑﻠﻎ اﻟﻌﻣﻠﯾﺔ ﻓﻲ اﻟﺟﻬﺔ اﻟﻣدﯾﻧﺔ ﻣن ﺣﺳﺎب ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺛم ﯾﻘوم ﺑﺈﻋﻼﻣﻪ ﻋن طرﯾق ﻛﺷف ﺣﺳﺎب أو‬
‫أي طرﯾﻘﺔ أﺧرى اﺗﻔﻘﺎ ﻋﻠﯾﻬﺎ‪.‬‬

‫ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻟﺣﻘﯾﻘﯾﺔ ﻻ ﯾﺗم ﺧﺻم ﺣﺳﺎب ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻷﻧﻪ ﻗد ﻻ ﯾﻛون ﻟﻪ ﺣﺳﺎب أو‬
‫رﺻﯾدﻩ ﻏﯾر ﻛﺎﻓﻲ وﻟﻛن ﯾﻌطﻰ أﺟل ﻟﺳداد ﻗﯾﻣﺔ اﻟﻌﻣﻠﯾﺎت اﻟﺗﻲ ﻗﺎم ﺑﻬﺎ ﺧﻼل ﻣدة ﻣﻌﯾﻧﺔ زاﺋد ﻗﯾﻣﺔ‬
‫اﻟﻔﺎﺋدة‪.‬‬

‫ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﻣﺎ إذا ﻛﺎن اﻟﺑﻧك اﻟﻣﺻدر ﻫو ﻧﻔﺳﻪ ﺑﻧك اﻟﺗﺎﺟر ﺗﺻﺑﺢ ﻻ ﺣﺎﺟﺔ ﻟﻧظﺎم ﻣﺎ ﺑﯾن اﻟﺑﻧوك‬
‫وﺑﺎﻟﺗﺎﻟﻲ ﻻ ﺣﺎﺟﺔ ﻟﻠﻣﻘﺎﺻﺔ ﺑﯾن اﻟﺑﻧوك ﻣن طرف اﻟﻣﻧظﻣﺔ اﻟراﻋﯾﺔ ﺣﯾث ﯾﻘوم اﻟﺑﻧك اﻟﻣﺻدر ﺑﺗﺟﻣﯾﻊ‬
‫اﻟﺑﯾﺎﻧﺎت ﻣن ﻋﻧد اﻟﺗﺎﺟر وﯾﻘوم ﺑﺗﺳوﯾﺔ اﻟﺣﺳﺎﺑﺎت ﻣﺑﺎﺷرة‪.‬‬

‫ﯾﺗﺿﺢ ﻣﻣّﺎ ﺳﺑق أن اﻟﻧظﺎم اﻟ رﺑﺎﻋﻲ اﻷطراف أو اﻟﻣﻔﺗوح ﯾﺗﻣﯾز ﺑﺧﺎﺻﯾﺗﯾن أﺳﺎﺳﯾﺗﯾن ﻫﻣﺎ‪ :‬اﻻرﺗﺑﺎط‬
‫اﻟﺑﻧﻛﻲ واﻟﻌﺎﻟﻣﯾﺔ‪ :‬ﻓﺎﻻرﺗﺑﺎط اﻟﺑﻧﻛﻲ ﺗﻌﻧﻲ ﻗدرة اﻟﺑﻧك اﻟﻣﺻدر وﺑﻧك اﻟﺗﺎﺟر ﻋﻠﻰ اﻟﻌﻣل ﻣﻌًﺎ واﻟﺗﻔﺎﻋل‬
‫ﻓﯾﻣﺎ ﺑﯾﻧﻬﻣﺎ ﻣن أﺟل اﺗﻣﺎم ﻋﻣﻠﯾﺔ اﻟدﻓﻊ أﻣّﺎ اﻟﻌﺎﻟﻣﯾﺔ ﻓﺗﻌﻧﻲ إﻣﻛﺎﻧﯾﺔ اﺳﺗﻌﻣﺎل ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻟﺑطﺎﻗﺗﻪ ﻟدى‬
‫أ ﻛﺑر ﻋدد ﻣن اﻟﺗﺟﺎر ﻋﻠﻰ ﻣﺳﺗوى اﻟﻌﺎﻟم ﺑﺎﻋﺗﺑﺎر ﺑطﺎﻗﺗﻲ ﻓﯾ از وﻣﺎﺳﺗرﻛﺎرد اﻷﻛﺛر اﺳﺗﻌﻣﺎﻻ وﻗﺑوﻻ ﻓﻲ‬
‫اﻟﻌﺎﻟم‪.‬‬

‫ﻧظﺎم اﻟدﻓﻊ اﻟﻣﻐﻠق ﺛﻼﺛﻲ اﻷطراف» ‪ : « 3 coins‬ﯾﺗﻛون ﻫذا اﻟﻧظﺎم ﻋﻧد اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﺑطﺎﻗﺔ ﺗرﻋﺎﻫﺎ‬
‫ﻣؤﺳﺳﺔ ﻣﺎﻟﯾﺔ ﻋﺎﻟﻣﯾﺔ رﺑﺣﯾﺔ ﻣﺛل أﻣﯾرﯾﻛﺎن اﻛﺳﺑرس أو دﯾﻧرز ﻛﻠب وﯾﺗﻔﺎﻋل ﻓﻲ ﻫذا اﻟﻧظﺎم ﺛﻼﺛﺔ أطراف‬
‫ﻫم اﻟﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﻣﺻدرة اﻟﺗﻲ ﺗﺣﺗﻛر اﺻدار وﺗﺳﯾﯾر ﺑطﺎﻗﺎﺗﻬﺎ وﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ واﻟﺗﺎﺟر اﻟذي ﯾﻘﺑل اﻟﺗﻌﺎﻣل‬
‫ﺑﻬﺎ وﻛﻠﯾﻬﻣﺎ ﯾرﺗﺑطﺎن ﺑﻌﻘد ﻣﻊ ﻧﻔس اﻟﻣؤﺳﺳﺔ وﯾﻣﻛن ﺗوﺿﯾﺢ ﻫذا اﻟﻧظﺎم ﻣن ﺧﻼل اﻟﺷﻛل اﻟﺗﺎﻟﻲ‪:‬‬

‫‪53‬‬
‫اﻟوﻓﺎء ﻣﻘﺎﺑل اﻟﺳﻠﻊ أو اﻟﺧدﻣﺎت‬
‫ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ‬ ‫اﻟﺗﺎﺟر اﻟذي ﯾﻘﺑل‬
‫اﻟﺑطﺎﻗﺔ‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﺗزود اﻟﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﻣﺻدرة‪ :‬اﻟﺣﺎﻣل ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ ،‬واﻟﺗﺎﺟر ﺑﺎﻟﻘﺎرئ اﻻﻟﻛﺗروﻧﻲ )ﯾﻣﻛن ﻟﻠﺗﺎﺟر أن ﯾﺗزود ﺑﺎﻟﻘﺎرئ‬
‫ﻣن ﺟﻬﺔ أﺧرى ﻣﻌﺗﻣدة وﺑرﻣﺟﺗﻪ ﻣن طرف اﻟﻣؤﺳﺳﺔ اﻟراﻋﯾﺔ(‪ ،‬وﻋﻧد ﺗﻘدﯾم اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻟﻠﺗﺎﺟر ﻣن أﺟل‬
‫اﻟوﻓﺎء ﺑﻘﯾﻣﺔ اﻟﺳﻠﻊ أو اﻟﺧدﻣﺎت ‪ ،‬ﯾﻘوم اﻟﺗﺎﺟر ﺑﺎﻟﺗﺣﻘق ﻣن ﺷﺧص اﻟﺣﺎﻣل وﻣن اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺛم ﯾﺑﺎﺷر‬
‫اﻟﻌﻣﻠﯾﺔ ﺑطﻠب اﻹذن ﻣن اﻟﻣؤﺳﺳﺔ اﻟراﻋﯾﺔ واﻟذي ﯾﺧص ﺑﺎﻷﺳﺎس ﻋدم ﺗﻌدي اﻟﻣﺑﻠﻎ اﻟﺳﻘف اﻟﻣﺳﻣوح‬
‫ﺑﻪ ﻷﻧﻪ ﻏﺎﻟﺑﺎ ﻣﺎ ﯾﺗﻌﻠق اﻷﻣر ﺑﺑطﺎﻗﺔ وﻓﺎء ﻣؤﺟل ورﺻﯾد ﺣﺎﻣﻠﻬﺎ ﻗد ﻻ ﯾﻐطﻲ اﻟﻌﻣﻠﯾﺔ ﻟﺣظﺔ اﻟﻘﯾﺎم ﺑﻬﺎ‪.‬‬

‫ﻓﻲ ﻧﻬﺎﯾﺔ اﻟﯾوم أو ﻓﻲ ﻓﺗرة ﻣﻼﺋﻣﺔ ﯾﻘوم اﻟﺗﺎﺟر ﺑﺈرﺳﺎل ﺑﯾﺎﻧﺎت اﻟﻌﻣﻠﯾﺎت اﻟﻣﺧزﻧﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻘﺎرئ إﻟﻰ‬
‫ﻧظﺎم اﻟﻣؤﺳﺳﺔ ﻓﺗﻘوم ﺑﻌدﻫﺎ اﻟﻣؤﺳﺳﺔ ﺑﻘﯾد اﻟﻣﺑﺎﻟﻎ ﻓﻲ اﻟﺟﻬﺔ اﻟداﺋﻧﺔ ﻟﺣﺳﺎب اﻟﺗﺎﺟر ﺑﻌد اﻗﺗطﺎع‬
‫اﻟﻣﺻﺎرﯾف واﻟﻌﻣوﻻت واﻟﺗﻲ ﺗﻛون ﻣرﺗﻔﻌﺔ ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﺑﺗﻠك اﻟﻣﺗﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻟﻧظﺎم اﻟرﺑﺎﻋﻲ وﻫذا ﻣﺎ ﯾﺟﻌل ﻋدد‬
‫اﻟﺗﺟﺎر اﻟﻣﻧظﻣﯾن إﻟﻰ ﻫذا اﻟﻧظﺎم ﻗﻠﯾل‪.‬‬

‫ﻧظرﯾﺎ ﻗد ﺗﺳﯾر اﻟﻣؤﺳﺳﺔ اﻟراﻋﯾﺔ اﻟﺣﺳﺎﺑﺎت اﻟﺟﺎرﯾﺔ ﻟﻛل ﻣن اﻟﺗﺎﺟر وﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﺑﺎﻟﺗﺎﻟﻲ ﻫﻲ‬
‫اﻟﺗﻲ ﺗﻘوم ﺑﻌﻣﻠﯾﺎت اﻟﺗﺳوﯾﺔ‪ ،‬ﻟﻛن ﻓﻲ اﻟواﻗﻊ‪ ،‬اﻟﻣؤﺳﺳﺔ اﻟراﻋﯾﺔ ﻻ ﺗﺣﻣل ﺻﻔﺔ ﺑﻧك وﻻ ﺗﺳﺗطﯾﻊ ﺑﺎﻟﺗﺎﻟﻲ‬
‫ﺗﺳﯾﯾر اﻟﺣﺳﺎﺑﺎت اﻟﺟﺎرﯾﺔ ﻛﻣﺎ ﻫو اﻟﺣﺎل ﻣﻊ ﻣؤﺳﺳﺔ أﻣﯾرﯾﻛﺎن إﻛﺳﺑرس‪ 1‬وﻫذا ﻣﺎ أﻛ ّدﻩ اﻟﻣﺷرع اﻟﻔرﻧﺳﻲ‬
‫وأﯾﺿﺎ اﻟﻣﺷرع اﻟﺟزاﺋري اﻟذي ﺣﺻر ﺗﻠﻘﻲ اﻷﻣوال ﻣن اﻟﺟﻣﻬور وﺑﺎﻟﺗﺎﻟﻲ ﺗﺳﯾﯾر اﻟﺣﺳﺎﺑﺎت اﻟﺟﺎرﯾﺔ‬

‫‪1- Dedier Geiben et autres, op.cit, p 17‬‬

‫‪54‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫)اﻟﻣﺎدة ‪ 71‬ﻣن اﻷﻣر ‪ 11-03‬اﻟﻣﺗﻌﻠق ﺑﺎﻟﻧﻘد واﻟﻘرض( وﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟﺣﺎﻟﺔ ﺗﺗﻌﺎﻗد اﻟﻣؤﺳﺳﺔ ﻣﻊ ﻣؤﺳﺳﺎت‬
‫ﻣﺎﻟﯾﺔ أﺧرى ﻣؤﻫﻠﺔ ﻗﺎﻧوﻧﺎ ﻟﺗﺳﯾﯾر ﺣﺳﺎﺑﺎ اﻟﺗﺎﺟر وﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪.‬‬

‫ﻣﻣﺎ ﺗﻘدم ﯾﺗﺿﺢ أن اﻻﺧﺗﻼف اﻟﺟوﻫري ﺑن اﻟﻧظﺎم اﻟﻣﻐﻠق ﺛﻼﺛﻲ اﻷطراف وﺑﯾن اﻟﻧظﺎم اﻟﻣﻔﺗوح‬
‫رﺑﺎﻋﻲ اﻷطراف ﻫو ﻛون إﺻدار اﻟﺑطﺎﻗﺎت وﺗﺟﻣﯾﻊ ﺑﯾﺎﻧﺎت اﻟﻌﻣﻠﯾﺎت ﺗﺗم ﻣن طرف أطراف ﻣﺧﺗﻠﻔﺔ ﻓﻲ‬
‫اﻟﻧظﺎم اﻟﻣﻔﺗوح ﺑﯾﻧﻣﺎ ﺗﻘوم ﺑﻬﺎ ﺟﻬﺔ واﺣدة ﻓﻲ اﻟﻧظﺎم اﻟﻣﻐﻠق‪.‬‬

‫‪-3‬ﻧظﺎم اﻟدﻓﻊ ﻋﻠﻰ اﻟﺧط » ‪ :« en ligne‬ﯾﺗﻛون ﻫذا اﻟﻧظﺎم ﻋﻧد اﻟدﻓﻊ ﻋن طرﯾق ﺷﺑﻛﺔ اﻷﻧﺗرﻧت‬
‫ﻋن طرﯾق ﺑطﺎﻗﺔ اﺋﺗﻣﺎن أو ﺑطﺎﻗﺔ ﻣﺳﺑوﻗﺔ اﻟدﻓﻊ)ﻛﻣﺎ ﻫو اﻟﺣﺎل ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر‪ (1‬ﻣﺛل ﻓﯾ از أو ﻣﺎﺳﺗرﻛﺎرد‬
‫وﯾﺗﻔﺎﻋل ﻓﻲ ﻫذا اﻟﻧظﺎم ﻋدة أطراف ﻫم اﻟﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﻣﺻدرة وﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ واﻟﺗﺎﺟر)اﻟﻣوﻗﻊ اﻻﻟﻛﺗروﻧﻲ(‬
‫أو اﻟوﺳﯾط)ﺷرﻛﺔ ﺧدﻣﺎت اﻟدﻓﻊ اﻻﻟﻛﺗروﻧﻲ( ﻓﻬذا اﻟﻧظﺎم ﻗد ﯾﻛون ﻣﻔﺗوح أو ﻣﻐﻠق ﺣﺳب اﻟﻣﻧظﻣﺔ‬
‫اﻟراﻋﯾﺔ ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ وﯾﻣﻛن ﺗوﺿﯾﺢ ﻫذا اﻟﻧظﺎم ﻣن ﺧﻼل اﻟﺷﻛل اﻟﺗﺎﻟﻲ‪:‬‬

‫اﻟوﻓﺎء ﻣﻘﺎﺑل اﻟﺳﻠﻊ أو اﻟﺧدﻣﺎت‬ ‫اﻟوﺳﯾط ﻣﻘدم ﺧدﻣﺎت‬ ‫اﻟﺗﺎﺟر )اﻟﻣوﻗﻊ‬

‫ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ‬
‫اﻟدﻓﻊ وﺗﺣوﯾل اﻷﻣوال‬
‫ﻣﻌﻠوﻣﺎت اﻟﺑطﺎﻗﺔ ‪ +‬اﻟرﻗم اﻟﺳري‬
‫اﻻﻟﻛﺗروﻧﻲ(‬

‫اﻟرﻗم اﻟﺳري‬ ‫طﻠب ‪+‬‬ ‫ارﺳﺎل‬

‫ﻛﺷف ﺣﺳﺎب‬ ‫ﻛﺷف ﺣﺳﺎب‬
‫ﺟواب اﻹذن‬
‫‪3DS‬‬ ‫اﻟﺑﯾﺎﻧﺎت‬

‫ﺗﺑﺎدل‪-‬ﻣﻘﺎﺻﺔ‬ ‫ﺗﺑﺎدل‪-‬ﻣﻘﺎﺻﺔ‬
‫اﻟﻣﻧظﻣﺔ اﻟراﻋﯾﺔ‬
‫اﻟﺑﻧك اﻟﻣﺻدر‬ ‫اﻟﺗﺎﺟر‬
‫‪1 -L’e-paiement ou le paiement par internet de certains services sera possible dès la fin du mois‬‬
‫ﺗﺳوﯾﺔ‬ ‫‪-‬‬
‫ﺑﻧك‬
‫‪de juin‬‬
‫‪-‬ﺗﺳوﯾﺔ‬
‫‪2015. C’est qu’a annoncé Mouatassem‬‬ ‫ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ‬
‫‪Boudiaf, directeur‬‬ ‫‪de‬‬ ‫‪régulation‬‬ ‫‪de‬‬ ‫‪la‬‬ ‫‪monétique‬‬ ‫‪au‬‬ ‫‪ministère‬‬
‫‪des finance qui a précisé que la SEAL, les opérateurs de téléphonie mobile, Algérie télécom et Air‬‬
‫‪ de‬ﺟواب اﻹذن‬
‫‪Algérie sont prêt pour l’adoption‬‬ ‫طﻠب ‪+‬‬ ‫طﻠب ‪ +‬ﺟواب اﻹذن‬
‫‪ce nouveau service : www.giemonetique.dz‬‬
‫‪55‬‬

‫طرﯾﻘﺔ اﻟدﻓﻊ ﻋن طرﯾق ﺷﺑﻛﺔ اﻻﻧﺗرﻧت‬

 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﯾﻌﻣل ﻫذا اﻟﻧظﺎم ﺑطرﯾﻘﺔ ﻣﺷﺎﺑﻬﺔ ﻟﻠﻧظﺎﻣﯾن اﻟﺳﺎﺑﻘﯾن ﻣن ﺣﯾث طﻠﺑﺎت اﻻذن وﻋﻣﻠﯾﺎت اﻟﺗﺳوﯾﺔ‬
‫واﻟﻣﻘﺎﺻﺔ ﺑﺎﻋﺗﺑﺎر أن اﻷطراف اﻻﻋﺗﯾﺎدﯾﺔ )اﻟﺑﻧك اﻟﻣﺻدر‪ ،‬ﺑﻧك اﻟﺗﺎﺟر واﻟﻣﻧظﻣﺔ اﻟراﻋﯾﺔ( ﻫﻲ ﻣن ﺗﻘوم‬
‫ﺑﻬﺎ ﻟﻛن اﻻﺧﺗﻼف اﻟﺟوﻫري ﻓﻲ ﻫذا اﻟﻧظﺎم ﻫو ﻋدم ﺗواﺟد اﻟطرﻓﯾن اﻷﺳﺎﺳﯾن )ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ واﻟﺗﺎﺟر(‬
‫ﻓﻲ ﻧﻔس اﻟﻣﻛﺎن‪ ،‬ﻓﺈﻋطﺎء اﻷﻣر ﺑﺎﻟدﻓﻊ ﻻ ﯾﻛون ﻋن طرﯾق ادﺧﺎل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﻲ اﻟﻘﺎرئ اﻻﻟﻛﺗروﻧﻲ‬
‫اﻟﻣﺗواﺟد ﻓﻲ ﻣﺣل اﻟﺗﺎﺟر ﺛم ادﺧﺎل اﻟرﻣز اﻟﺳري اﻟﻣرﺗﺑط ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ أﯾن ﯾﻛون اﻟﺗﺣﻘق ﻣن ﺷﺧص ﺣﺎﻣل‬
‫اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﻣن اﻟﺑطﺎﻗﺔ أﺳﻬل ﺑﺧﻼف إﻋطﺎء اﻷﻣر ﺑﺎﻟدﻓﻊ ﻋن طرﯾق اﻻﻧﺗرﻧت واﻟذي ﯾﻛون ﻋن طرﯾق‬
‫اﻟﺗﺻرﯾﺢ ﻓﻘط ﻣن ﺧﻼل إدﺧﺎل اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت اﻟﺗﺎﻟﯾﺔ ﻓﻲ ﻣوﻗﻊ اﻟﺗﺎﺟر أو اﻟوﺳﯾط‪:‬‬

‫رﻗم اﻟﺑطﺎﻗﺔ )اﻟﻣﺗﻛون ﻣن ‪ 16‬رﻗم ﻓﻲ اﻟواﺟﻬﺔ اﻷﻣﺎﻣﯾﺔ ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ(‪.‬‬

‫ﺗﺎرﯾﺦ اﻧﺗﻬﺎء ﺻﻼﺣﯾﺔ اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪.‬‬
‫اﻟﺛﻼﺛﺔ )‪ (03‬أرﻗﺎم اﻷﺧﯾرة ﻣن اﻟرﻗم اﻟﻣرﺟﻌﻲ اﻟﻣوﺟود ﻓﻲ اﻟواﺟﻬﺔ اﻟﺧﻠﻔﯾﺔ ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ أﻣﺎم اﻟﺗوﻗﯾﻊ‪.‬‬

‫ﻓﻌﻣﻠﯾﺔ اﻟﺗﺣﻘق اﻟوﺣﯾدة ﻫﻲ ﻋﻠﻰ ﺣﺳﺎب اﻟﻌﻣﯾل وﻟﯾس ﻋﻠﻰ ﺑطﺎﻗﺗﻪ وﻓﻲ اﻟواﻗﻊ اﻟﻌﻣﻠﻲ ﻏﯾﺎب اﻟﺗﺣﻘق‬
‫ﻣن ﺷﺧص ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﺗوﻗﯾﻌﻪ )إدﺧﺎل اﻟرﻣز اﻟﺳري ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ( ﻻ ﺗﻌد ﻣﺷﻛﻠﺔ ﻛﺑﯾرة ﻓﻲ ﻋﻣﻠﯾﺎت‬
‫اﻟدﻓﻊ اﻟﺗﻲ ﺗﻧﺗﻬﻲ ﺑﺎﻟﺗﺳﻠﯾم ﻓﻲ ﻣﻛﺎن ﻣﺣدد ﻣﺛﺎل ﻋﻠﻰ ذﻟك ﺷراء ﺳﻠﻌﺔ ﻣﻌﯾﻧﺔ ﻋن طرﯾق ﻣوﻗﻊ اﻟﺗﺎﺟر‬
‫وﺗﺳﻠﯾﻣﻬﺎ ﯾﻛون ﻓﻲ ﻣﻛﺎن ﻣﺣدد )ﯾﺳﻣﻰ ﻋﻧوان اﻟﺷﺣن واﻟذي ﯾﺟب أن ﯾﻛون ﻫو ﻧﻔﺳﻪ اﻟﻌﻧوان اﻟﺷﺧﺻﻲ‬
‫ﻟﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟﻣﺳﺟل ﻟدى اﻟﺑﻧك اﻟﻣﺻدر( وﺑﺎﻟﺗﺎﻟﻲ إﻣﻛﺎﻧﯾﺔ اﻟﺗﺣﻘق ﻣن ﺷﺧص ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﺗوﻗﯾﻌﻪ‬
‫ﻗﺑل اﻟﺗﺳﻠﯾم‪.‬‬

‫ﻓﺎﻹﺷﻛﺎل ﯾﻘوم ﻋﻧدﻣﺎ ﯾﺗﻌﻠق اﻷﻣر ﺑﺳﻠﻊ أو ﺧدﻣﺎت ﻻ ﺗﺳﻠم ﺑﺎﻟﯾد )ﺗﺣوﯾل أﻣوال‪ ،‬ﺗﺣﻣﯾل ﻛﺗب أو‬
‫ﻣوﺳﯾﻘﻰ‪ (...‬ﻷن ﻫذﻩ اﻟﻣدﻓوﻋﺎت ﻗد ﯾﻌﺎرض ﻓﯾﻬﺎ ﺑﻌد اﻟﺣﺻول ﻋﻠﯾﻬﺎ واﺳﺗﻬﻼﻛﻬﺎ وﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟﺣﺎﻟﺔ ﻓﺈن‬
‫‪56‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫اﻟﺗﺎﺟر ﻫو ﻣن ﯾﺗﺣﻣل اﻟﺧﺳﺎرة‪ ،‬وﻟﻣﺟﺎﺑﻬﺔ ﻫذا اﻟوﺿﻊ ﻗﺎﻣت ﺑﻌض ﺷرﻛﺎت ﺧدﻣﺎت اﻟدﻓﻊ وﺗﺣوﯾل‬
‫‪1‬‬
‫ﺑﺎﺷﺗراط إدﺧﺎل ﻛﻠﻣﺔ ﻣرور ﺧﺎﺻﺔ ﺗﻌطﯾﻬﺎ ﻟﺣﺎﻣل‬ ‫اﻷﻣوال )اﻟوﺳﯾط( ﻋﻠﻰ ﻏرار اﻟﺑﺎﯾﺑﺎل ‪paypal‬‬

‫اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟﻣﺳﺟل ﻟدﯾﻬﺎ ﻟﻠﺗﻌرف ﻋﻠﯾﻪ ﻋﻧد ﻛل ﻋﻣﻠﯾﺔ‪.‬‬

‫وﻟﺳد ﻫذا اﻟﺧﻠل اﻷﻣﻧﻲ ﻗﺎﻣت ﻣؤﺳﺳﺗﻲ ﻓﯾ از وﻣﺎﺳﺗرﻛﺎرد ﺑﺗطوﯾر ﻧظﺎم ﺧﺎص ﺑﺎﻟﺗﻌرف ﻋﻠﻰ ﻫوﯾﺔ‬
‫ﺻﺎﺣب اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣن ﺧﻼل رﻗم ﺳري ﯾﺳﻣﻰ ‪ 3DSecure‬أو ‪) 3DS‬ﻟﯾس ﻧﻔس اﻟرﻣز اﻟﺳري اﻟﺧﺎص‬
‫ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ(‪ ،‬ﻫذا اﻟﻧظﺎم ﯾطﻠب ﻣن اﻵﻣر ﺑﺎﻟدﻓﻊ ﻋﻠﻰ اﻷﻧﺗرﻧت)ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ( ﺑﺈدﺧﺎل اﻟرﻗم اﻟﺳري‬
‫‪ 3DS‬واﻟذي زودﻩ ﺑﻪ اﻟﺑﻧك اﻟﻣﺻدر ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ ‪ ،‬وﯾﺗم اﻟﺗﺣﻘق ﻣن ﻫذا اﻟرﻗم ﻓﻲ اﻟوﻗت ﻧﻔﺳﻪ ﻣن طرف‬
‫اﻟﺑﻧك اﻟﻣﺻدر ﻗﺑل ﺗﻧﻔﯾذ اﻟﻣﻘﺎﺻﺔ واﻟﺗﺳوﯾﺔ ﻣن طرف اﻟﻣﻧظﻣﺔ اﻟراﻋﯾﺔ‪.‬‬

‫ﻧظﺎم‪ 3DSecure‬ﻟﻔﯾ از ﺗﺣت ﺷﻌﺎر ‪ certified by visa‬وﻣﺎﺳﺗر ﻛﺎرد ﺗﺣت ﺷﻌﺎر ‪mastercard‬‬

‫‪ secured code‬ﻻ ُﯾﻐﻧﻲ ﻋن ﻋﻣﻠﯾﺎت اﻟﺗﺣﻘق اﻟﻘﺎﺋﻣﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﺗﺣﻘق ﻣن ﺷﺧص ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﺗوﻗﯾﻌﻪ‪،‬‬
‫ﻟﻛن ﯾﻣﻛّن ﻣن ﻧﻘل ﻣﺳؤوﻟﯾﺔ إﻋطﺎء اﻻﻣر ﺑﺎﻟدﻓﻊ إﻟﻰ ﺑﻧك ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟﻣﺳﺗﻌﻣﻠﺔ ﺑﺎﻟرﻗم ‪،3DS‬‬
‫وﺑﺎﻟﺗﺎﻟﻲ ﺿﻣﺎن اﻟﺗﺎﺟر ﺿد اﻻﺣﺗﺟﺎج ﻋﻠﻰ اﻟدﻓﻊ ﻣﺗﻰ اﺷﺗرط اﻟرﻗم ‪ 3DS‬ﻓﻲ ﻣﻌﺎﻣﻼﺗﻪ‪.‬‬

‫اﻟﻔرع اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬ﻣزاﯾﺎ وﻋﯾوب ﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﻣﻣّﺎ ﻻ ﺷك ﻓﯾﻪ أن ﻟﻠﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ ﻣزاﯾﺎ ﻛﺛﯾرة ﻟﻛل طرف ﻣن أطراﻓﻬﺎ‪ ،‬ﻛل ﻋﻠﻰ ﺣﺳب‬
‫اﺳﺗﻔﺎدﺗﻪ ﻣﻧﻬﺎ وﺣﺗﻰ ﻋﻠﻰ ﻣﺳﺗوى اﻻﻗﺗﺻﺎد اﻟوطﻧﻲ ﻓﻠﻬﺎ دور إﯾﺟﺎﺑﻲ ﻓﻲ ﺗﺣرﯾك ﻋﺟﻠﺔ اﻻﻗﺗﺻﺎد ﺧﺎﺻﺔ‬
‫ﻋﻧدﻣﺎ ﯾﺗﻌﻠق اﻻﻣر ﺑﺎﻟﻘرض اﻻﺳﺗﻬﻼﻛﻲ اﻟﻣرﺗﺑط ﺑﻬﺎ ورﻏم اﻻﯾﺟﺎﺑﯾﺎت اﻟﺗﻲ ﺗﺗﻣﺗﻊ ﺑﻬﺎ إﻻّ أن ﻟﻬﺎ ﻋدة‬
‫ﻣﺧﺎطر ﺧﺎﺻﺔ ﻋﻠﻰ ﺣﺎﻣﻠﯾﻬﺎ وﯾﻣﻛن إﯾﺟﺎز أﻫم ﻣزاﯾﺎﻫﺎ وﻋﯾوﺑﻬﺎ ﻓﯾﻣﺎ ﯾﻠﻲ‪:‬‬

‫أوﻻ ‪ :‬ﻣزاﯾﺎ اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ً‬
‫ﻋﻠﻰ اﻟﻣﻧظﻣﺔ اﻟراﻋﯾﺔ‪ :‬ﺗﺳﺗﻔﯾد اﻟﻣﻧظﻣﺔ اﻟراﻋﯾﺔ ﻏﯾر اﻟرﺑﺣﯾﺔ ﻛﻣﻧظﻣﺔ ﻓﯾ از أو ﻣﺎﺳﺗرﻛﺎرد ﻣن رﺳوم‬
‫اﻻﺷﺗراك اﻟﺳﻧوﯾﺔ ﻷﻋﺿﺎﺋﻬﺎ واﻟرﺳوم اﻟﻣطﺑﻘﺔ ﻋﻠﻰ ﻋﻣﻠﯾﺎت اﻟدﻓﻊ أو اﻟﺳﺣب وﻛذﻟك ﻣن ﻣﻘﺎﺑل ﺑﻌض‬
‫اﻟﺧدﻣﺎت ﻛﺑﯾﻊ اﻟﺑراﻣﺞ اﻟﺧﺎﺻﺔ ﺑﺎﺳﺗﺧدام اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻛﻣﺎ ﺗﺳﺗﻔﯾد ﻣن ﻓروق ﺳﻌر اﻟﻌﻣﻼت ﺑﯾن اﻟدول‬

‫‪ - 1‬ﻫو ﺧدﻣﺔ ﻟﻧﻘل اﻷﻣوال ﻋن طرﯾق اﻹﻧﺗرﻧت ﻣن طرف ﻟطرف آﺧر وﯾﺗم اﺳﺗﺧداﻣﻬﺎ ﺑﺷﻛل رﺋﯾﺳﻲ ﻟﻠﺗﺳوق اﻹﻟﻛﺗروﻧﻲ‬
‫‪57‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫اﻟﻣﺧﺗﻠﻔﺔ‪ ،‬أﻣﺎ ﺑﺎﻟﻧﺳﺑﺔ ﻟﻠﻣﻧظﻣﺎت اﻟرﺑﺣﯾﺔ ﻛﺄﻣﯾرﯾﻛﺎن اﻛﺳﺑرس‪ ،‬ﻓﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ ﻟﻠﻣداﺧﯾل اﻟﺳﺎﺑﻘﺔ ﻓﻬﻲ ﺗﺟﻧﻲ‬
‫أرﺑﺎﺣﻬﺎ ﻣن اﻟرﺳوم اﻟﻣرﺗﻔﻌﺔ اﻟﺗﻲ ﯾدﻓﻌﻬﺎ اﻟﻣﻧظ ّﻣﯾن ﻟﻬﺎ )اﻟﺗﺎﺟر وﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ(‪.‬‬
‫ﻋﻠﻰ اﻟﺑﻧك اﻟﻣﺻدر‪ :‬ﯾﺳﺗﻔﯾد اﻟﺑﻧك اﻟﻣﺻدر ﻣن ﻋدة رﺳوم ﯾدﻓﻌﻬﺎ ﻟﻪ ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﺗﺗﻣﺛل ﻓﻲ رﺳوم‬
‫اﻹﺻدار وﺗﺟد ﯾد أو ﺗﺑدﯾل اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﻛذﻟك اﻟﻌﻣوﻻت ﻋﻠﻰ ﻋﻣﻠﯾﺎت اﻟﺳﺣب ﺑﺎﻟﺻراف اﻵﻟﻲ‪ ،‬ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ‬
‫إﻟﻰ اﻟﻌﻣوﻟﺔ اﻟﺗﻲ ﯾدﻓﻌﻬﺎ اﻟﺗﺎﺟر ﻋن ﻛل ﻋﻣﻠﯾﺔ‪ ،‬وﯾﺑﻘﻰ أﻫم دﺧل ﻟﻠﺑﻧك اﻟﻣﺻدر ﻫو ﻓواﺋد اﻟﻘرض‬
‫اﻟﻣﺗﺟدد اﻟﻣرﺗﺑط ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ وﻓواﺋد اﻟﺗﺄﺧر ﻋن اﻟﺳداد واﻟﺗﻲ ﺗﻛون ﺟد ﻣرﺗﻔﻌﺔ‪ ،‬ﯾﺿﺎف إﻟﻰ ﻫذا ﻋدة ﻣزاﯾﺎ‬
‫ﻛﺎﻟدﻗّﺔ ﻓﻲ اﻟﺗﻌﺎﻣﻼت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ واﺧﺗﺻﺎر اﻟوﻗت اﻟذﯾن ﯾﻣﻧﺣﻬﻣﺎ ﻟﻪ ﻧظﺎم اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪.‬‬
‫ﻋﻠﻰ ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ‪ :‬ﺗوﻓر ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻟﺣﺎﻣﻠﻬﺎ اﻟﺳﯾوﻟﺔ اﻟﻧﻘدﯾﺔ ﻣن اﻟﺻراف اﻵﻟﻲ ﺣﺳب اﻟﺣدود‬
‫اﻟﻣﺳﻣوح ﺑﻬﺎ ‪ 24‬ﻋﻠﻰ ‪ 24‬ﺳﺎﻋﺔ و‪ 7‬ﻋﻠﻰ ‪ 7‬أﯾﺎم‪ ،‬ﻛﻣﺎ ﺗﻣﻛّﻧﻪ ﻣن دﻓﻊ ﻣﺷﺗرﯾﺎﺗﻪ ﻣن اﻟﺳﻠﻊ أو اﻟﺧدﻣﺎت‬
‫ﺟراء ﺣﻣل اﻟﻧﻘود وﺗﻐﻧﯾﻪ ﻋن ﺗﺣوﯾل اﻟﻌﻣﻠﺔ ﺣﯾن ﯾﺳﺎﻓر إﻟﻰ ﺑﻠدان أﺧرى )إذا‬
‫دون اﻟﺧوف ﻣن اﻟﺳرﻗﺔ ّ‬
‫ﻛﺎﻧت اﻟﺑطﺎﻗﺔ دوﻟﯾﺔ(‪ ،‬ﻛﻣﺎ ﯾﻣﻛن أن ﺗوﻓر ﻟﻪ ﺑﻌض اﻟﻣزاﯾﺎ اﻟﺗﻲ ﯾرﻓﻘﻬﺎ اﻟﻣﺻدر ﻣﻊ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻋﻠﻰ ﺣﺳب‬
‫ﻧوﻋﻬﺎ ﻛﺎﻟﺗﺄﻣﯾن وﺗﺧﻔﯾﺿﺎت ﻋﻠﻰ اﻟﺳﻠﻊ إﻟﻰ ﻏﯾر ذﻟك‪..‬‬
‫ﻛﻣﺎ أن اﻟﻘرض اﻟﻣرﺗﺑط ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ ﯾﻣ ﱢﻛن ﺣﺎﻣﻠﻬﺎ ﻣن دﻓﻊ ﻣﺻﺎرﯾف طﺎرﺋﺔ دون اﻧﺗظﺎر ﻣداﺧﯾﻠﻪ ﻛﺎﻟراﺗب‬
‫وﺗﻣﻛن اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺣﺎﻣﻠﻬﺎ ﻣن اﻟﺗﺳوق اﻻﻟﻛﺗروﻧﻲ ﻋﺑر ﺷﺑﻛﺔ اﻻﻧﺗرﻧت دون ﻋﻧﺎء اﻟﺗﻧﻘل‪.‬‬
‫ﻋﻠﻰ اﻟﺗﺎﺟر اﻟذي ﯾﻘﺑل اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ :‬ﺗﺳﻣﺢ ﺑﻌض دول ﻣﻧطﻘﺔ ‪ SEPA‬ﻟﻠﺗﺎﺟر ﺑﺄن ﯾطﺑق زﯾﺎدة ﻓﻲ ﺛﻣن‬
‫اﻟﺳﻠﻌﺔ أو اﻟﺧدﻣﺔ ﯾﺗﺣﻣﻠﻬﺎ ﺣﺎﻣل ا ﻟﺑطﺎﻗﺔ )ﻓرﻧﺳﺎ ﺗﻣﻧﻊ ﻫذﻩ اﻟزﯾﺎدة( ﻣﺎﻋدا ذﻟك ﻻ ﯾﺟﻧﻲ اﻟﺗﺎﺟر اﻟذي‬
‫ﯾﺗﻌﺎﻣل ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ أﻣواﻻ ﻣﺑﺎﺷرة ﻣن وراﺋﻬﺎ ﻟﻛﻧﻪ ﯾﺳﺗﻔﯾد ﻣن ﺧﻼل زﯾﺎدة اﻟﻘدرة اﻟﺷراﺋﯾﺔ ﻟﺣﺎﻣﻠﯾﻬﺎ واﺳﺗﻘطﺎب‬
‫زﺑﺎﺋن ﺟدد وﺑﺎﻟﺗﺎﻟﻲ ارﺗﻔﺎع ﺣﺟم ﻣﺑﯾﻌﺎﺗﻪ دون اﻻﺣﺗﻔﺎظ ﺑﺎﻷﻣوال داﺧل ﻣﺣﻠﻪ ﻣﻣﺎ ﯾﺟﻧﺑﻪ اﻟﺳرﻗﺔ واﻟﺳطو‬
‫اﻟﻣﺳﻠﺢ ﻛﻣﺎ ﯾﺳﺗﻔﯾد ﻣن إدراج اﺳم ﻣﺣﻠﻪ اﻟﺗﺟﺎري ﻓﻲ اﻟدﻟﯾل اﻟذي ﯾوزﻋﻪ ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣﻣﺎ ﯾزﯾد ﻓﻲ‬
‫ﺗﻧﺎﻓﺳﯾﺗﻪ‪.‬‬
‫ﻛﻣﺎ ﯾﺿﻣن اﻟﺑﻧك اﻟﻣﺻدر اﻟوﻓﺎء ﻟﻠﺗﺎﺟر ﺑﻘﯾﻣﺔ ﻣﺑﯾﻌﺎﺗﻪ وﻫو ﻣﺎ ﻻ ﯾﺗواﻓر ﻓﻲ وﺳﺎﺋل اﻟدﻓﻊ اﻷﺧرى‬
‫ﻛﺎﻟﺷﯾك‪.‬‬

‫‪58‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﻋﻠﻰ اﻻﻗﺗﺻﺎد اﻟوطﻧﻲ‪ :‬ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺗﻌطﻲ ﻟﺣﺎﻣﻬﺎ إﻣﻛﺎﻧﯾﺔ اﺳﺗﻌﻣﺎل ﺧط اﺋﺗﻣﺎﻧﻲ ﻓﻲ ﺣدود ﻣﺗﻔق‬
‫ﻋﻠﯾﻬﺎ ﻣﻣﺎ ﯾﻣﻛن ﺣﻣﻠﺗﻬﺎ ﻣن ﺷراء ﺣﺎﺟﯾﺎﺗﻬم دون اﻟدﻓﻊ اﻟﻔوري وﻫذا ﯾزﯾد ﻓﻲ اﻟﻘدرة اﻟﺷراﺋﯾﺔ ﻟﻠﻔرد ﻓﯾرﺗﻔﻊ‬
‫ﻣﻌدل اﻻﺳﺗﻬﻼك وﯾﻛﺛر اﻟطﻠب ﻋﻠﻰ اﻟﻣﻧﺗوﺟﺎت واﻟذي ﯾؤدي ﺑدورﻩ إﻟﻰ ﻧﻣو اﻻﻗﺗﺻﺎد اﻟوطﻧﻲ وارﺗﻔﺎع‬
‫اﻟﻣﺳﺗوى اﻟﻣﻌﯾﺷﻲ ﻟﻠﻣﺟﺗﻣﻊ‪ ،‬ﻛﻣﺎ أن اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ ﻟﯾس ﻟﻬﺎ ﺗﻛﻠﻔﺔ ﻣﺑﺎﺷرة ﻋﻠﻰ ﻋﺎﺗق اﻟدوﻟﺔ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻋﻛس اﻟﻧﻘود واﻟﺷﯾﻛﺎت‪.‬‬

‫ﺛﺎﻧﯾًﺎ‪ :‬ﻋﯾوب اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪:‬‬

‫ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻧﺷﺄت ﻓﻲ أﻣرﯾﻛﺎ وأﺻﺑﺣت اﻟرﻣز اﻷول ﻷﺳﻠوب اﻟﺣﯾﺎة اﻷﻣرﯾﻛﯾﺔ اﻟذي ﯾﻧدﻓﻊ‬
‫اﻟﻌﺎﻟم ﻟﺗﻘﻠﯾدﻩ‪ ،‬وﻗد ﺳﺑﻘﺗﻬﺎ ﻋدّة رﻣوز أﺧرى ﻣﺛل ﻛوﻛﺎﻛوﻻ ودﯾزﻧﻲ وﻣﺎﻛدوﻧﺎﻟدز وﻏﯾرﻫﺎ ﻣن اﻟﻣﻧﺗﺟﺎت‬
‫اﻟﺗﻲ ﯾﻘ ّد رﻫﺎ اﻟﻌدﯾد ﻣن اﻟﻣﺟﺗﻣﻌﺎت وﻟﻬﺎ أﺛر ﻋﻣﯾق ﻋﻠﯾﻬﺎ‪ ،‬ﻟﻛن ﻣﺎ ﯾﻣﯾز ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻋن ﺗﻠك‬
‫اﻟﻣﻧﺗوﺟﺎت ﻫﻲ اﻧﻬﺎ ﺑﺑﺳﺎطﺔ ﺗﻌﻧﻲ اﻟﺣﺻول ﻋﻠﻰ ﺗﻠك اﻟﻣﻧﺗوﺟﺎت‪ ،1‬وﻋﻠﻰ اﻟرﻏم ﻣن أن أﺳﻠوب اﻟﺣﯾﺎة‬
‫اﻷﻣرﯾﻛﯾﺔ ﺑﻪ اﻟﻛﺛﯾر ﻣن اﻷﺷﯾﺎء اﻟﺗﻲ ﺗﺟﻌل اﻟﺑﻌض ﯾﻌﯾش ﻓﻲ رﺣﺎﺑﻪ إﻻّ أن اﻟﺗوﺳﻊ اﻟﻛﺑﯾر ﻟﺛﻘﺎﻓﺔ‬
‫اﻻﺳﺗﻬﻼك ﻗد ﯾﺟﻠب اﻟﻛﺛﯾر ﻣن اﻟﻣﺷﻛﻼت ﻋﻠﻰ ﻏرار اﻟﻣدﯾوﻧﯾﺔ واﻻﺣﺗﯾﺎل و ﻏزو اﻟﺧﺻوﺻﯾﺔ‪ 2‬وﻓﯾﻣﺎ‬
‫ﯾﻠﻲ ﻧﺑﯾن أﺛر ﻫذﻩ اﻟﻣﺷﻛﻼت ﻋﻠﻰ أطراف اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪.‬‬

‫ﻋﻠﻰ ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ :‬ﺗﻌطﻲ اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ ﻟﺣﺎﻣﻠﻬﺎ اﻹﺣﺳﺎس ﺑﺎﻟﺛراء وﺑﺄﻧﻪ ﯾﺳﺗطﯾﻊ أن ﯾﺷﺗري ﻣﺎ‬
‫ﯾرﯾدﻩ وﻓﻲ أي وﻗت وأي ﻣﻛﺎن ﯾرﯾدﻩ ﻓﯾﻘودﻩ ﻫذا اﻻﺣﺳﺎس إﻟﻰ زﯾﺎدة اﺳﺗﻬﻼﻛﻪ ﻓﯾﻘﻊ ﻓﻲ داﺋرة اﻟﻣدﯾوﻧﯾﺔ‬
‫ﻣﻣﺎ ﯾﺟﻌﻠﻪ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﺿﻐط داﺋم ﻟﺳداد ﻓﺎﺗورة ﺗﻠك اﻟﺑطﺎﻗﺔ واﻟﻔواﺋد اﻟﻣﺗرﺗﺑﺔ ﻋﻧﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻓﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺗﻌطﻲ ﻟﺣﺎﻣﻠﻬﺎ وﻫم اﻣﺗﻼك أﻣوال ﻻ ﯾﻣﺗﻠﻛﻬﺎ ﻓﻲ اﻟواﻗﻊ‪ ،‬وﺗدﻓﻌﻪ ﻟﻠﺗﺻرّف ﻋﻠﻰ ﻫذا‬
‫اﻷﺳﺎس‪ ،‬ﻓﯾﻣﺎ ﻫﻲ ﻓﻲ اﻟوﻗت ﻧﻔﺳﻪ ﺗﺟرّدﻩ ﻣن أﻣواﻟﻪ ﻋﺑر أﺧذﻫﺎ ﻣﻧﻪ ﻓﯾﻣﺎ ﺑﻌد ﺑﻔواﺋد إﺿﺎﻓﯾﺔ‬

‫‪ -1‬إﯾﻬﺎب ﻓوزي اﻟﺳﻘﺎ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق ‪ ،‬ص ‪42‬‬

‫‪ -2‬ﻧﻔس اﻟﻣرﺟﻊ‪ ،‬ص ‪43‬‬
‫‪59‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﻋﻠﻰ اﻟﺗﺎﺟر اﻟذي ﯾﻘﺑل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ‪ :‬ﯾﺿﻣن اﻟﺑﻧك ﻟﻠﺗﺎﺟر اﻟذي ﯾﻘﺑل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺳداد ﺛﻣن اﻟﺳﻠﻊ أو اﻟﺧدﻣﺎت‬
‫اﻟﺗﻲ اﻗﺗﻧﯾت ﻋن طرﯾق اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻟﻛن إن ﻟم ﯾﺗﺣر اﻟﺗﺎﺟر اﻟدﻗﺔ اﻟﻣطﻠوﺑﺔ ﻓﻲ اﻹﺟراءات ﻗد ﯾﺧﺳر أﻣواﻟﻪ‪،‬‬
‫ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ أﻧﻪ ﯾﺗﺣﻣل ﺛﻣن اﻷﺟﻬزة اﻟﻣﺳﺗﻌﻣﻠﺔ ورﺳوم ﻣرﺗﻔﻌﺔ ﯾدﻓﻌﻬﺎ ﻟﻠﺑﻧك‪.‬‬
‫ﻋﻠﻰ اﻟﺑﻧك اﻟﻣﺻدر‪ :‬ﻗد ﻻ ﯾﺳﺗطﯾﻊ اﻟﺑﻧك أو اﻟﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﻣﺻدرة ﻓﻲ ﺑﻌض اﻷﺣﯾﺎن ﺗﺣﺻﯾل ﻣﺳﺗﺣﻘﺎﺗﻪ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺣﺎﻣﻠﻲ اﻟﺑطﺎﻗﺎت ﻧﺗﯾﺟﺔ ﻟﺣﺎﻻت ﺧداع ﻋن طرﯾق اﻟﻐﯾر وﻻ ﯾﻛون ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣﺳؤوﻻ ﻋن ﻫذا‬
‫اﻟﺧداع أو ﻋن طرﯾق ﻗﯾﺎم اﻟﺑﻌض ﺑﺎﺳﺗﺧراج ﺑطﺎﻗﺎت ﺻﺣﯾﺣﺔ ﻟﻛن ﺑﻣﻌﻠوﻣﺎت ﻏﯾر ﺻﺣﯾﺣﺔ ﻛﻣﺎ ﻗد‬
‫ﯾﺗﺣﻣل اﻟﺧﺳﺎﺋر اﻟﻧﺎﺟﻣﺔ ﻋن أﺧطﺎء ﻓﻲ ﻋﻣل اﻷﻧظﻣﺔ‪.‬‬
‫ﻋﻠﻰ اﻻﻗﺗﺻﺎد اﻟوطﻧﻲ‪ :‬ﺗﻌﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻋﻠﻰ زﯾﺎدة ﺣﺟم اﻟﺳﯾوﻟﺔ ﻓﻲ اﻟﻣﺟﺗﻣﻊ وﺑﺎﻟﺗﺎﻟﻲ ﻋﺟز اﻟﺑﻧك‬
‫اﻟﻣرﻛزي ﻋن اﻟﺳﯾطرة ﻋﻠﻰ اﻟﺣﺟم اﻟﻛﻠﻲ ﻟوﺳﺎﺋل اﻟدﻓﻊ‪ ،‬ﻛﻣﺎ أن اﻧﺗﺷﺎر اﺳﺗﻌﻣﺎل اﻟﺑطﺎﻗﺎت ﻧﺗﺞ ﻋﻧﻪ‬
‫ظﻬور ﺟراﺋم ﺟدﯾدة ﻛﺗزوﯾر اﻟﺑطﺎﻗﺎت واﻻﺧﺗراق اﻻﻟﻛﺗروﻧﻲ‪.‬‬

‫ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺑﺟﺎﻧب أﻧﻬﺎ ﺗﺳﺎﻫم ﻓﻲ اﻟﺗﻘﻠﯾل ﻣن إﻧﺳﺎﻧﯾﺔ اﻟﻣﺟﺗﻣﻊ ﻋن طرﯾق دﻓﻊ اﻷﻓراد إﻟﻰ ﺗﻐﯾﯾر‬
‫ﺛﻘﺎﻓﺗﻬم اﻻﺳﺗﻬﻼﻛﯾﺔ وﺟﻌﻠﻬم ﻣﻧﻐﻣﺳﯾن ﻓﻲ ﻣﻼﺣﻘﺔ ﻻ ﻧﻬﺎﯾﺔ ﻟﻬﺎ ﻟﻠﺑﺿﺎﺋﻊ واﻟﺧدﻣﺎت‪ ،‬ﻓﻬﻲ ﺗزﯾد ﻣن ﺣﺟم‬
‫اﻟﻣدﯾوﻧﯾﺔ واﻟﺗﻲ ﺑدورﻫﺎ ﺗؤدي إﻟﻰ اﻻﻧﻛﻣﺎش اﻻﻗﺗﺻﺎدي‪.‬‬

‫اﻟﻣطﻠب اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻟﻌﻼﻗﺎت اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﯾﻧﺷﺋﻬﺎ اﻟدﻓﻊ ﺑﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫إﺳﺗﻌﻣﺎل اﻟدﻓﻊ ﺑواﺳطﺔ ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن ﯾﺗم داﺧل ﻧظﺎم ﻣﻧظّم ﯾﺗﻛون ﻣن ﻋدّة أطراف‪ ،‬ﺗﺷﻛﯾل‬
‫ﻫذا اﻟﻧظﺎم ﯾﺗم ﻋن طرﯾق ﻋﻘود ﻧﻣوذﺟﯾﺔ اﻷول ﺑﯾن اﻟﺟﻬﺔ اﻟﻣﺻدرة واﻟﺣﺎﻣل وﯾﺳﻣﻰ ﻋﻘد اﻟﺣﺎﻣل‬
‫»‪ «contrat porteur‬واﻟﺛﺎﻧﻲ ﺑﯾن اﻟﺟﻬﺔ اﻟﻣﺻدرة واﻟﺗﺎﺟر أو ﻣﻘدم اﻟﺧدﻣﺎت وﯾﺳﻣﻰ ﻋﻘد اﻻﻧﺿﻣﺎم‬
‫»‪ «contrat adhérant‬وﻋﻘد ﺛﺎﻟث ﻣﺳﺗﻘل ﻋﻧﻬﻣﺎ ﺑﯾن اﻟﺗﺎﺟر وﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻗد ﯾﻛون ﻋﻘد ﺑﯾﻊ أو‬
‫اﯾﺟﺎر وﻋﻠﻰ أﺳﺎس ﻫذﻩ اﻟﻌﻼﻗﺎت اﻟﻌﻘدﯾﺔ ﺗﻘوم ﻋﻣﻠﯾﺔ اﻟدﻓﻊ ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ وﺳﻧوﺿﺢ أوﻻً اﻟﻘواﻋد اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ‬
‫اﻟﺗﻲ ﺗﺣ ﻛم ﻫذﻩ اﻟﻌﻼﻗﺎت واﻟﺗزاﻣﺎت أطراﻓﻬﺎ ﺛم ﻧوﺿﺢ طﺑﯾﻌﺔ اﻷﻣر ﺑﺎﻟدﻓﻊ اﻟﻣﻌطﻰ ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ‪:‬‬

‫اﻟﻔرع اﻷول‪ :‬اﻟﻌﻼﻗﺎت اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ ﺑﯾن أطراف ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫‪60‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﯾﺣﻛم اﻟﻌﻼﻗﺎت ﺑﯾن أطراف ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺛﻼﺛﺔ ﻋﻘود‪ :‬اﻷول ﺑﯾن اﻟﻣﺻدر واﻟﻌﻣﯾل ﺣﺎﻣل‬
‫اﻟﺑطﺎﻗﺔ واﻟﺛﺎﻧﻲ ﺑﯾن اﻟﻣﺻدر واﻟﺗﺎﺟ ر اﻟذي ﯾﻘﺑل اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ وﻛﻠﯾﻬﻣﺎ ﻣن ﻋﻘود اﻹذﻋﺎن ﺣﯾث‬
‫ﯾﺿﻊ اﻟﻣﺻدر ﺷروط اﻟﻌﻘد دون أن ﯾﻧﺎﻗﺷﻪ ﻓﻲ ذﻟك اﻟﺗﺎﺟر أو اﻟﺣﺎﻣل ﻛل ﻓﯾﻣﺎ ﯾﺧﺻﻪ‪ ،‬ﺣﯾث ﯾﺣﺻل‬
‫اﻟﻘﺑول ﻓﯾﻬﻣﺎ ﺑﻣﺟرد اﻟﺗﺳﻠﯾم ﻟﻠﺷروط اﻟﻣﻘررة ﻣن اﻟﻣﺻدر وﻻ ﯾﻘﺑل ﻣﻧﺎﻗﺷﺗﻬﺎ)اﻟﻣﺎدة ‪ 70‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون‬
‫اﻟﻣدﻧﻲ اﻟﺟزاﺋري‪ (1‬أﻣّﺎ اﻟ ﺛﺎﻟث ﻓﻬو اﻟﻌﻘد اﻟذي ﯾرﺑط اﻟﺗﺎﺟر وﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﻋﺎدة ﯾﻛون ﻋﻘد ﺑﯾﻊ أو ﻋﻘد‬
‫ﺗﻘدﯾم اﻟﺧدﻣﺔ‪ ،‬وﺗﺧﺿﻊ ﻣﺛل ﻫﺎﺗﻪ اﻟﻌﻘود إﻟﻰ إرادة أطراﻓﻬﺎ إو ﻟﻰ اﻷﺣﻛﺎم اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻓﯾﻣﺎ ﺗﻌﻠق ﺑﺈﺑراﻣﻬﺎ‬
‫وﺗﻧﻔﯾذﻫﺎ وﺗﺣدﯾد أﺛﺎرﻫﺎ إﻻ أﻧﻪ ﻓﻲ ﻣﺟﺎل ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺗد ّﺧل اﻟﻣﺷرع ﻟﺗﻧظﯾﻣﻬﺎ‪ ،‬ﻓﻌﻠﻰ اﻟﻣﺳﺗوى‬
‫اﻷوروﺑﻲ ﺻدرت ﻋدة ﺗوﺻﯾﺎت‪ 2‬ﺗﺗﻌﻠق ﺑﺎﻟوﻓﺎء اﻻﻟﻛﺗروﻧﻲ ﻋﺎﻣﺔ واﻻﺋﺗﻣﺎن ﻋﻠﻰ وﺟﻪ اﻟﺧﺻوص وﻫﻲ‪:‬‬

‫اﻷوﻟﻰ‪ :‬ﺻدرت ﻓﻲ ‪ 8‬دﯾﺳﻣﺑر ‪ 1987‬وﺗﺧص اﻟﻘواﻋد اﻷوروﺑﯾﺔ ﻟﻠﺗﻌﺎﻣل اﻟﺳﻠﯾم ﻓﻲ ﻣﺟﺎل اﻟوﻓﺎء‬
‫اﻻﻟﻛﺗروﻧﻲ‪.‬‬

‫اﻟﺛﺎﻧﯾﺔ‪ :‬ﺻدرت ‪ 17‬ﻧوﻓﻣﺑر ‪ 1988‬وﺗﺗﻌﻠق ﺑﺎﻟﻌﻼﻗﺎت اﻟﺗﻲ ﺗرﺑط ﺑﯾن ﺣﺎﻣﻠﻲ اﻟﺑطﺎﻗﺎت واﻟﻣﺻدرﯾن‪.‬‬

‫اﻟﺛﺎﻟﺛﺔ‪ :‬ﺻدرت ﻓﻲ ‪ 30‬ﺟوﯾﻠﯾﺔ ‪ 1997‬وﺗﺗﻌﻠق ﺑﺎﻟﻌﻣﻠﯾﺎت اﻟﺗﻲ ﺗﺗم ﺑوﺳﺎﺋل وﻓﺎء إﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ‪.‬‬

‫اﻟراﺑﻌﺔ‪ :‬ﺻدرت ﻓﻲ ‪ 1‬ﺟوﯾﻠﯾﺔ ‪ 1998‬وﺗﺗﻌﻠق ﺑﻣﻛﺎﻓﺣﺔ اﻟﻐش واﻟﺗزوﯾر ﻟوﺳﺎﺋل اﻟوﻓﺎء ﻏﯾر اﻟﻧﻘدي‪.‬‬

‫وﻋﻠﻰ ﻣﺳﺗوى اﻟﺗﺷرﯾﻊ اﻟﻔرﻧﺳﻲ ﻧﺟدﻩ ﻗد أدرج ﻫﺎﺗﻪ اﻟﺗوﺻﯾﺎت ﻓﻲ ﻗواﻧﯾﻧﻪ اﻟوطﻧﯾﺔ وﻣﺛﺎل ذﻟك ﺗﻌدﯾل‬
‫ﻗﺎﻧون ‪ 30‬أﻛﺗوﺑر ‪ 1935‬ﺑﺎﻟﻘﺎﻧون رﻗم ‪ 1382-91‬اﻟﻣؤرخ ﻓﻲ ‪ 30‬دﯾﺳﻣﺑر ‪ 1991‬واﻟﺧﺎص ﺑﺗوﺣﯾد‬
‫ﻗواﻋد اﻟﺷﯾﻛﺎت وﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن‪.‬‬

‫‪Single Euro Payments Area‬‬ ‫ﻣﺷروع ﻣﻧطﻘﺔ اﻟدﻓﻊ اﻟﻣوﺣد ﺑﺎﻷورو‪ :‬ﻣﺷروع ‪ SEPA‬أو‬
‫ﻫو ﻣﺷروع أوروﺑﻲ ﻟﺗوﺣﯾد اﻟﻘواﻋد اﻟﻣﺗﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻟدﻓﻊ داﺧل ﻣﻧطﻘﺔ اﻻﺗﺣﺎد اﻷوروﺑﻲ)اﻟدول ‪ 27‬اﻷﻋﺿﺎء(‬
‫زاﺋد دول اﻟﺗﺑﺎدل اﻟﺣر اﻷوروﺑﻲ وﻫﻲ اﻟﻧروﯾﺞ‪ ،‬ﺳوﯾﺳرا‪ ،‬أﯾﺳﻠﻧدا وﻟﯾﺷﺗﻧﺷﺗﺎﯾن‪ ،‬اﻧطﻠق ﻫذا اﻟﻣﺷروع ﻓﻲ‬

‫‪ " -1‬ﯾﺣﺻل اﻟﻘﺑول ﻓﻲ ﻋﻘد اﻹذﻋﺎن ﺑﻣﺟرد اﻟﺗﺳﻠﯾم ﻟﺷروط ﻣﻘررة ﯾﺿﻌﻬﺎ اﻟﻣوﺟب وﻻ ﯾﻘﺑل ﻣﻧﺎﻗﺷﺔ ﻓﯾﻬﺎ" اﻟﻣﺎدة ‪ 70‬ﻣن ﻗﺎﻧون‬
‫رﻗم ‪ 05-07‬اﻟﻣؤرخ ﻓﻲ ‪ 13‬ﻣﺎي ‪2007‬‬ ‫‪1‬‬

‫‪ - 2‬ﻣﺻطﻔﻰ ﻛﻣﺎل طﻪ وواﺋل أﻧور ﺑﻧدق‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪.355‬‬

‫‪61‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﺳﻧﺔ ‪ 2002‬واﻟﻬدف ﻣﻧﻪ ﻫو ﺗﻣﻛﯾن اﻟﻌﻣﻼء ﻣن اﻟدﻓﻊ ﻋن طرﯾق وﺳﺎﺋل اﻟدﻓﻊ اﻟﺣدﯾﺛﺔ ﺑﻌﻣﻠﺔ اﻷورو‬
‫ﻓﻲ أي دوﻟﺔ داﺧل ﻫذﻩ اﻟﻣﻧطﻘﺔ وﺑﻧﻔس اﻟﺷروط واﻟﻣزاﯾﺎ واﻷﺳﻌﺎر اﻟﺗﻲ ﺗوﻓرﻫﺎ ﻟﻬم دوﻟﺗﻬم اﻷﺻﻠﯾﺔ وﻣن‬
‫ﺿﻣن ﻫﺎﺗﻪ اﻟوﺳﺎﺋل ﻧﺟد ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن‪.1‬‬

‫وﻟﺗﺟﺳﯾد ﻫذا اﻟﻣﺷروع وﻓﻲ ﺷﻘﻪ اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ أﺻدرت اﻟﻠﺟﻧﺔ اﻷوروﺑﯾﺔ اﻟﺗوﺟﯾﻪ اﻷوروﺑﻲ اﻟﺧﺎص‬
‫ﺑﺧدﻣﺎت اﻟدﻓﻊ ﻓﻲ‪ 13‬ﻧوﻓﻣﺑر‪ 2007‬ﺗﺣت رﻗم ‪ 2007/64/CE‬وﺗﺧص وﺳﺎﺋل اﻟدﻓﻊ وﻣﻧﻬﺎ ﺑطﺎﻗﺎت‬
‫اﻻﺋﺗﻣﺎن‪ ،‬ﻫذا اﻟﺗوﺟﯾﻪ ﯾﻧظّم ﻋدة ﻣﺳﺎﺋل ﻣﺗﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ ﻣﺛل ﻋدم رﺟﻌﯾﺔ اﻟدﻓﻊ ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ‬
‫وﻋﻼﻗﺔ ﻛل ﻣن اﻟﺣﺎﻣل واﻟﺗﺎﺟر ﺑﺎﻟﻣﺻدر‪.2‬‬

‫وﻗد ﺗم إدراج ﻫذا اﻟﺗوﺟﯾﻪ ﻓﻲ اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻔرﻧﺳﻲ ﻋن طرﯾق اﻟﺗﻌﻠﯾﻣﺔ رﻗم ‪ 2009/866‬اﻟﺻﺎدرة ﺑﺗﺎرﯾﺦ‬
‫‪ 15‬ﺟوﯾﻠﯾﺔ ‪ 2009‬ﻓﻲ اﻟﺟرﯾدة اﻟرﺳﻣﯾﺔ اﻟﻔرﻧﺳﯾﺔ اﻟﺻﺎدرة ﻓﻲ ‪ 16‬ﺟوﯾﻠﯾﺔ ‪ 2009‬ﺛم ﺗﻣﻣت ﻫﺎﺗﻪ‬
‫اﻟﺗﻌﻠﯾﻣﺔ ﺑﻣرﺳوم رﻗم ‪ 2009/934‬ﻣؤرخ ﻓﻲ ‪ 29‬ﺟوﯾﻠﯾﺔ ‪) 2009‬اﻟﺟرﯾدة اﻟرﺳﻣﯾﺔ ﻟـ‪ 31‬ﺟوﯾﻠﯾﺔ ‪(2009‬‬
‫وﻧﺟد أن أﻏﻠب ﻗواﻋد ﻫﺎ ﺗﻪ اﻟﺗﻌﻠﯾﻣﺔ ﻗد أدرﺟت ﻓﻲ اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻧﻘدي واﻟﻣﺎﻟﻲ اﻟﻔرﻧﺳﻲ ﻛﻣواد ﺟدﯾدة أو‬
‫ﺗﻌدﯾل ﻟﻣواد ﻗدﯾﻣﺔ‪.3‬‬

‫ﺗﺟدر اﻹﺷﺎرة أن اﻟﺗوﺟﯾﻪ اﻷوروﺑﻲ ﻟﺧدﻣﺎت اﻟدﻓﻊ ﺗم ﻣراﺟﻌﺗﻪ ﻋن طرﯾق اﻗﺗراح ﻣن اﻟﻠﺟﻧﺔ اﻷوروﺑﯾﺔ‬
‫ﻓﻲ ‪ 24‬ﺟوﯾﻠﯾﺔ ‪ 2013‬ﺗﺣت اﺳم ‪ DSP2‬وﻫذا ﻟﻛﻲ ﯾﺗﻼءم ﻣﻊ اﻟﺗطورات اﻟﺗﻛﻧوﻟوﺟﯾﺔ واﻻﺳﺗﻌﻣﺎﻻت‬
‫اﻟﺟدﯾدة واﻟﺗﻲ ظﻬرت ﺑﻌد ﺳﻧﺔ ‪ 2007‬وﺑﺎﻷﺧص اﻟدﻓﻊ ﻋن طرﯾق اﻻﻧﺗرﻧت ﺑﺳﺑب اﻟﺗطور اﻟﻛﺑﯾر‬
‫ﻟﻠﺗﺟﺎرة اﻹﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ‪ ،‬وﻗد ﺗﻣت اﻟﻣﺻﺎدﻗﺔ ﻋﻠﻰ ﻫذا اﻻﻗﺗراح ﻣن اﻟﺑرﻟﻣﺎن اﻷوروﺑﻲ ﻓﻲ ‪ 8‬أﻛﺗوﺑر ‪2015‬‬
‫أﻣﺎ إدراﺟﻪ ﻓﻲ اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻔرﻧﺳﻲ ﻓﺳﯾﻛون ﻓﻲ ﻧﻬﺎﯾﺔ ‪. 42017‬‬

‫‪1 - Dedier Geiben et autres, op cit, p 73‬‬

‫‪http://www.fbf.fr‬‬ ‫‪ - 2‬اﻟﻣوﻗﻊ اﻻﻟﻛﺗروﻧﻲ ﻟﻠﻔدراﻟﯾﺔ اﻟﻔرﻧﺳﯾﺔ ﻟﻠﺑﻧوك‬
‫‪3 - Cristian Gavalda et Jean Stoufflet, Instruments de paiement et de crédit : effet de commerce, cartes‬‬
‫‪de paiement, transfert de fonds,7ème edition, LexisNexis, mise à jour octobre 2009.‬‬
‫‪3-http://www.fbf.fr/‬‬ ‫‪-4‬‬

‫‪62‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﻛﻣﺎ أن اﻟﻣﺷ رع اﻟﻔرﻧﺳﻲ ﻗد ﺗدﺧل ﻓﻲ ﺗﻧظﯾم ﻋﻼﻗﺔ اﻟﻣﺻدر ﺑﺎﻟﺣﺎﻣل ﻋن طرﯾق ﻧﺻوص ﻗﺎﻧون‬
‫اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك اﻟﻔرﻧﺳﻲ ﺣﯾن ﺗﺗوﻓر اﻟﺷروط وﻣن ﺑﯾﻧﻬﺎ أن ﺗﻛون ﻣدة ﺗﺳدﯾد اﻟﻘرض أﻛﺑر ﻣن ﺛﻼﺛﺔ أﺷﻬر‬
‫)اﻟﻣﺎدة ‪ L311-3‬ﻣن ﻗﺎﻧون اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك اﻟﻔرﻧﺳﻲ( وﻫذا ﻣن أﺟل ﺣﻣﺎﯾﺔ ﺣﻘوق ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪.‬‬

‫أﻣّﺎ اﻟﻣﺷرع اﻟﺟزاﺋري ﻓﻠم ﯾﻧظم اﻟﻌﻼﻗﺎت اﻟﺗﻲ ﺗرﺑط أطراف ﺑطﺎﻗﺔ اﻟدﻓﻊ ﻋﻣوﻣﺎ وﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺑﺻﻔﺔ‬
‫ﺧﺎﺻﺔ وﺗرك ذﻟك ﻟﻼﺗﻔﺎﻗﯾﺎت اﻟﻣﺑرﻣﺔ ﺑﯾﻧﻬﺎ‪ ،‬إﻻ أﻧﻧﺎ ﻧﺟدﻩ ﻗد ﺗدﺧل ﻓﻲ ﺗﻧظﯾم ﻫذﻩ اﻻﺗﻔﺎﻗﯾﺎت ﺑﺻﻔﺔ‬
‫ﻏﯾر ﻣﺑﺎﺷرة ﺣﯾث أﻋطﻰ ﻟﻠﻘﺿﺎء إﻣﻛﺎﻧﯾﺔ ﺗﻌدﯾل اﻟﺷروط اﻟﺗﻌﺳﻔﯾﺔ ﻓﻲ ﻋﻘود اﻹذﻋﺎن أو إﻋﻔﺎء اﻟطرف‬
‫اﻟﻣذ ِﻋن ﻣﻧﻬﺎ)اﻟﻣﺎدة ‪ 110‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻣدﻧﻲ اﻟﺟزاﺋري( وأﯾﺿﺎً ﻋﻧدﻣﺎ ﯾﺗﻌﻠق اﻷﻣر ﺑﺣﻣﺎﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك‬
‫ﺧﺎﺻﺔ ﻣﺎ ﺟﺎء ﻓﻲ اﻟﻣرﺳوم اﻟﺗﻧﻔﯾذي رﻗم ‪ 306-06‬اﻟﻣؤرخ ﻓﻲ ‪ 10‬ﺳﺑﺗﻣﺑر ‪ 2006‬اﻟﻣﺗﻌﻠق ﺑﺗﺣدﯾد‬
‫‪1‬‬
‫اﻟﻌﻧﺎﺻر اﻷﺳﺎﺳﯾﺔ ﻟﻠﻌﻘود اﻟﻣﺑرﻣﺔ ﺑﯾن اﻷﻋوان اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﯾن واﻟﻣﺳﺗﻬﻠﻛﯾن واﻟﺑﻧود اﻟﺗﻲ ﺗﻌﺗﺑر ﺗﻌﺳﻔﯾﺔ‬
‫اﻟﻣﻌدل ﺑﺎﻟﻣرﺳوم اﻟﺗﻧﻔﯾذي رﻗم ‪ 44-08‬اﻟﻣؤرخ ﻓﻲ ‪ 3‬ﻓﯾﻔري ‪ ،20082‬ﺣﯾث ﺗﻧص اﻟﻣﺎدة اﻷوﻟﻰ ﻣﻧﻪ‬
‫ﻓﻘرة ‪ 2‬ﻋﻠﻰ أﻧﻪ ﯾﻘﺻد ﺑﺎﻟﻌﻘد ﻓﻲ ﻣﻔﻬوم ﻫذا اﻟﻣرﺳوم ﻛل اﺗﻔﺎق أو اﺗﻔﺎﻗﯾﺔ ﺗﻬدف إﻟﻰ ﺑﯾﻊ ﺳﻠﻌﺔ أو ﺗﺄدﯾﺔ‬
‫ﺧدﻣﺔ‪ ،‬ﺣرر ﻣﺳﺑﻘﺎ ﻣن أﺣد أطراف اﻻﺗﻔﺎق ﻣﻊ إذﻋﺎن اﻟطرف اﻵﺧر ﺑﺣﯾث ﻻ ﯾﻣﻛن ﻫذا اﻷﺧﯾر‬
‫إﺣداث ﺗﻐﯾﯾر ﺣﻘﯾﻘﻲ ﻓﯾﻪ‪.‬‬

‫وﻧﺻت اﻟﻣﺎدة اﻟﺛﺎﻧﯾﺔ واﻟﺛﺎﻟﺛﺔ ﻣن ﻧﻔس اﻟﻣرﺳوم ﻋﻠﻰ اﻟﻌﻧﺎﺻر اﻷﺳﺎﺳﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﯾﺟب إدراﺟﻬﺎ ﻓﻲ اﻟﻌﻘود‬
‫اﻟﻣﺑرﻣﺔ ﺑﯾن اﻟﻌون اﻻﻗﺗﺻﺎدي واﻟﻣﺳﺗﻬﻠك وﻣن ﺑﯾن ﻫذﻩ اﻟﻌﻧﺎﺻر ﻧﺟد اﻷﺳﻌﺎر واﻟﺗﻌرﯾﻔﺎت وﺷروط‬
‫ﺗﻌدﯾل اﻟﺑﻧود اﻟﺗﻌﺎﻗدﯾﺔ وﺷروط ﺗﺳوﯾﺔ اﻟﻧزاﻋﺎت إو ﺟراءات ﻓﺳﺦ اﻟﻌﻘد‪ ،‬ﻛﻣﺎ ﻧﺻت اﻟﻣﺎدة اﻟراﺑﻌﺔ ﻋﻠﻰ‬
‫ﺿرورة إﻋﻼم اﻟﻣﺳﺗﻬﻠﻛﯾن ﺑﻛل اﻟوﺳﺎﺋل اﻟﻣﻼﺋﻣﺔ ﺑﺎﻟﺷروط اﻟﻌﺎﻣﺔ واﻟﺧﺎﺻﺔ ﻟﺑﯾﻊ اﻟﺳﻠﻌﺔ أو ﺗﺄدﯾﺔ اﻟﺧدﻣﺔ‬
‫وﻣﻧﺣﻬم ﻣدة ﻛﺎﻓﯾﺔ ﻟﻔﺣص اﻟﻌﻘد إو ﺑراﻣﻪ‪.‬‬

‫وﻗد ﺣدد اﻟﻣرﺳوم ﻓﻲ ﻣﺎدﺗﻪ اﻟﺧﺎﻣﺳﺔ اﻟﺑﻧود اﻟﺗﻲ ﯾﺿﻌﻬﺎ اﻟﻌون اﻻﻗﺗﺻﺎدي وﺗﻌﺗﺑر ﺗﻌﺳﻔﯾﺔ وﻣﻧﻬﺎ‪:‬‬

‫ﺗﻘﻠﯾص اﻟﻌﻧﺎﺻر اﻷﺳﺎﺳﯾﺔ ﻟﻠﻌﻘود اﻟﻣذﻛورة ﻓﻲ اﻟﻣﺎدﺗﯾن ‪2‬و‪ 3‬اﻟﺳﺎﺑق ذﻛرﻫﻣﺎ‪.‬‬

‫‪ -1‬اﻟﺟرﯾدة اﻟرﺳﻣﯾﺔ ﻋدد ‪ 56‬اﻟﺻﺎدرة ﺑﺗﺎرﯾﺦ ‪ 11‬ﺳﺑﺗﻣﺑر ‪ ، 2006‬ص ‪17‬و‪.18‬‬

‫‪ -2‬اﻟﺟرﯾدة اﻟرﺳﻣﯾﺔ ﻋدد ‪ 7‬اﻟﺻﺎدرة ﺑﺗﺎرﯾﺦ ‪ 10‬ﻓﯾﻔري ‪.2008‬‬
‫‪63‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫اﻻﺣﺗﻔﺎظ ﺑﺣق ﺗﻌدﯾل اﻟﻌﻘد أو ﻓﺳﺧﻪ ﺑﺻﻔﺔ ﻣﻧﻔردة‪ ،‬ﺑدون ﺗﻌوﯾض اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك‪.‬‬
‫ﻋدم اﻟﺳﻣﺎح ﻟﻠﻣﺳﺗﻬﻠك ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ اﻟﻘوة اﻟﻘﺎﻫرة ﺑﻔﺳﺦ اﻟﻌﻘد‪ ،‬إﻻ ﺑﻣﻘﺎﺑل دﻓﻊ ﺗﻌوﯾض‪.‬‬
‫اﻟﺗﺧﻠﻲ ﻋن ﻣﺳؤوﻟﯾﺗﻪ ﺑﺻﻔﺔ ﻣﻧﻔردة‪ ،‬ﺑدون ﺗﻌوﯾض اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﻋدم اﻟﺗﻧﻔﯾذ اﻟﻛﻠﻲ أو اﻟﺟزﺋﻲ‬
‫أو اﻟﺗﻧﻔﯾذ ﻏﯾر اﻟﺻﺣﯾﺢ ﻟواﺟﺑﺎﺗﻪ‪.‬‬
‫اﻟﻧص ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ اﻟﺧﻼف ﻣﻊ اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك ﻋﻠﻰ ﺗﺧﻠﻲ ﻫذا اﻷﺧﯾر ﻋن اﻟﻠﺟوء إﻟﻰ أﯾﺔ وﺳﯾﻠﺔ طﻌن ﺿدﻩ‪.‬‬
‫ﻓرض ﺑﻧود ﻟم ﯾﻛن اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك ﻋﻠﻰ ﻋﻠم ﺑﻬﺎ ﻗﺑل إﺑرام اﻟﻌﻘد‪.‬‬
‫ﻓرض واﺟﺑﺎت إﺿﺎﻓﯾﺔ ﻏﯾر ﻣﺑررة ﻋﻠﻰ اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك‪.‬‬
‫إﻋﻔﺎء ﻧﻔﺳﻪ ﻣن اﻟواﺟﺑﺎت اﻟﻣﺗرﺗﺑﺔ ﻋن ﻣﻣﺎرﺳﺔ ﻧﺷﺎطﺎﺗﻪ‪.‬‬
‫ﺗﺣﻣﯾل اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك ﻋبء اﻟواﺟﺑﺎت اﻟﺗﻲ ﺗﻌﺗﺑر ﻣن ﻣﺳؤوﻟﯾﺗﻪ‪.‬‬

‫وﻋﻠﻰ ﻫذا اﻷﺳﺎس ﻓﺈن ﺣﺎﻣل ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻣﺣﻣﻲ ﻣن اﻟﺑﻧود اﻟﺗﻲ ﺗﺿﻌﻬﺎ اﻟﺟﻬﺔ اﻟﻣﺻدرة ﻓﻲ‬
‫ﻋﻘد اﻟﺣﺎﻣل وﺗﻛون ﻣﺗﻌﺎرﺿﺔ ﻣﻊ ﻣﺎ ﺟﺎء ﻓﻲ اﻟﻧﺻوص اﻟواردة ﻓﻲ اﻟﻣرﺳوم اﻟﺳﺎﺑق ﺑﺎﻋﺗﺑﺎرﻩ ﻣﺳﺗﻬﻠك‬
‫ﻟﻛن اﻟﺳؤال اﻟﻣطروح ﻫل ﯾﺳﺗﻔﯾد اﻟﺗﺎﺟر أﯾﺿﺎ ﻣن ﻧﻔس اﻟﺣﻣﺎﯾﺔ؟‬

‫وﻟﻺﺟﺎﺑﺔ ﻋن ﻫذا اﻟﺳؤال ﯾﺟب أوﻻ ﺗﺣدﯾد ﻣﻔﻬوم اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك‪ ،‬ﻓﻔﻲ اﻟﺗﺷرﯾﻊ وﻛذﻟك اﻟﻔﻘﻪ اﻟﻔرﻧﺳﻲ‬
‫ﯾﺗﻧﺎزع ﻣﻔﻬوم اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك ﺗﯾﺎران أوﻟﻬﺎ ُﯾﺿﯾّق ﻣن ﻣﻔﻬوم اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك ﻟﯾﺷﻣل ﻓﻘط اﻟزﺑون ﻏﯾر اﻟﻣﺣﺗرف‬
‫ﻟﻠﻣؤﺳﺳﺔ أو اﻟﻣﺷروع وﻫو ذﻟك اﻟﺷﺧص اﻟطﺑﯾﻌﻲ أو اﻻﻋﺗﺑﺎري ﻟﻠﻘﺎﻧون اﻟﺧﺎص واﻟذي ﯾﻘﺗﻧﻲ أو ﯾﺳﺗﻌﻣل‬
‫اﻷﻣوال واﻟﺧدﻣﺎت ﻟﻐرض ﻏﯾر ﻣﻬﻧﻲ‪ ،‬أي ﻹﺷﺑﺎع ﺣﺎﺟﺎﺗﻪ اﻟﺷﺧﺻﯾﺔ أو اﻟﻌﺎﺋﻠﯾﺔ واﻧطﻼﻗﺎ ﻣن ﻫذا‬
‫اﻟﻣﻔﻬوم اﻟﺿﯾق ﻓﺈن ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑﻌد ﻣﺳﺗﻬﻠك أﻣﺎ اﻟﺗﺎﺟر ﻓﻼ‪.‬‬

‫أ ﻣّﺎ اﻟﺗﯾﺎر اﻟﺛﺎﻧﻲ ﻓﯾﺗﺑﻧﻰ ﻣﻔﻬوﻣﺎ ﻣوﺳﻌﺎ ﻟﻠﻣﺳﺗﻬﻠك ﺑﺣﯾث ﯾﻌﺗﺑر ﻣﺳﺗﻬﻠﻛﺎ أﯾﺿﺎ اﻟﻣﺣﺗرف اﻟذي ﯾﺗﺻرف‬
‫ﺧﺎرج ﻣﺟﺎل اﺧﺗﺻﺎﺻﻪ اﻟﻣﻬﻧﻲ وذﻟك ﻷن ﻫذا اﻟﻣﺣﺗرف ﻏﯾر اﻟﻣﺗﺧﺻص ﯾظﻬر ﻓﻲ اﻟواﻗﻊ ﺿﻌﯾﻔﺎ‬
‫ﻣﺛﻠﻪ ﻣﺛل اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك اﻟﻌﺎدي ﻓﺎﻟﺗﺎﺟر اﻟذي ﯾﻘﺑل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻏﯾر ﻣﺗﺧﺻص ﻓﻲ اﻷﻋﻣﺎل اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ وﺑﺎﻟﺗﺎﻟﻲ‬
‫ﻓﻬو ﺿﻌﯾف أﻣﺎم اﻟﺟﻬﺔ اﻟﻣﺻدرة ﻣﺛﻠﻪ ﻣﺛل ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪.‬‬

‫‪64‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫أﻣﺎ اﻟﻘﺿﺎء اﻟﻔرﻧﺳﻲ ﻓﻘد ﺗذﺑذب رأﯾﻪ ﺑﯾن اﻟﺗﯾﺎرﯾن إﻟﻰ ﻏﺎﯾﺔ ﺳﻧﺔ ‪1995‬ﺣﯾث ﺗﺑﻧت ﻣﺣﻛﻣﺔ اﻟﻧﻘض‬
‫اﻟﻔرﻧﺳﯾﺔ اﻟﻣﻔﻬوم اﻟﺿﯾق ﻟﻠﻣﺳﺗﻬﻠك‪.1‬‬

‫وﺑﺎﻟﻧﺳﺑﺔ ﻟﻠﺗﺷرﯾﻊ اﻟﺟزاﺋري ﻓﻧﺟدﻩ ﻗد ﻋرف اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك ﻓﻲ اﻟﻣﺎدة ‪ 3‬ﻓﻘرة ‪ 1‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون رﻗم ‪03-09‬‬
‫اﻟﻣؤرخ ﻓﻲ ‪ 25‬ﻓﯾﻔري ‪ 2009‬واﻟﻣﺗﻌﻠق ﺑﺣﻣﺎﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك وﻗﻣﻊ اﻟﻐش‪ 2‬ﻛﺎﻟﺗﺎﻟﻲ" ﻛل ﺷﺧص طﺑﯾﻌﻲ أو‬
‫ﻣﻌﻧوي ﯾﻘﺗﻧﻲ‪ ،‬ﺑﻣﻘﺎﺑل أو ﻣﺟﺎﻧﺎ‪ ،‬ﺳﻠﻌﺔ أو ﺧدﻣﺔ ﻣوﺟﻬﺔ ﻟﻼﺳﺗﻌﻣﺎل اﻟﻧﻬﺎﺋﻲ ﻣن أﺟل ﺗﻠﺑﯾﺔ ﺣﺎﺟﺗﻪ‬
‫اﻟﺷﺧﺻﯾﺔ أو ﺗﻠﺑﯾﺔ ﺣﺎﺟﺔ ﺷﺧص آﺧر أو ﺣﯾوان ﻣﺗﻛﻔل ﺑﻪ" وﯾﺗﺿﺢ ﻣن ﺧﻼل ﻫذا اﻟﺗﻌرﯾف أن اﻟﻣﺷرع‬
‫اﻟﺟزاﺋري ﺗﺑﻧﻰ اﻟﻣﻔﻬوم اﻟﺿﯾق ﻟﻠﻣﺳﺗﻬﻠك ﻓﻼ ﯾﺳﺗﻔﯾد ﺣﺳﺑﻪ اﻟﺗﺎﺟر اﻟذي ﯾﻘﺑل اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ‬
‫ﻣن اﻟﺗداﺑﯾر اﻟﺗﻲ ﺟﺎءت ﻓﻲ اﻟﻣرﺳوم ‪.306-06‬‬

‫وﻋﻠﻰ ﻛل اﻷﺣوال ﻓﺈن اﻟﻌﻘود اﻟﻣﺑرﻣﺔ ﺑﯾن أطراف اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ ﻫﻲ ﻣن اﻟﻌﻘود اﻟﻣﻠزﻣﺔ ﻟﺟﺎﻧﺑﻲ‬
‫اﻟﻌﻘد وﻣﺗﻰ أﺑرﻣ ت ﺑﯾن طرﻓﯾﻪ ﻧﺗﺞ ﻋﻧﻬﺎ اﻟﺗزاﻣﺎت ﻣﺗﻘﺎﺑﻠﺔ ﻟﻠطرﻓﯾن وﻓﯾﻣﺎ ﺑﻠﻲ ﻧﺑﯾن ﻫذﻩ اﻻﻟﺗزاﻣﺎت ﻓﻲ‬
‫ﻛل ﻋﻘد‪.‬‬

‫اﻟﻔرع اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻟﺗزاﻣﺎت أطراف ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪:‬‬

‫أوﻻ‪ :‬اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺑﯾن اﻟﺟﻬﺔ اﻟﻣﺻدرة ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ وﺣﺎﻣﻠﻬﺎ‪ :‬ﯾﺣﻛم اﻟﻌﻼﻗﺔ اﻟﻣﺑرﻣﺔ ﺑﯾن ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ‬
‫ً‬
‫وﺣﺎﻣﻠﻬﺎ ﻋﻘد ﯾﺳﻣﻰ ﻋﻘد اﻟﺣﺎﻣل »‪ «contrat porteur‬وﯾﻧﻌﻘد ﺑﻣﺟرد ﻣواﻓﻘﺔ اﻟﻣﺻدر ﻋﻠﻰ طﻠب‬
‫اﻟﺣﺻول ﻋﻠﻰ اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ ،‬وﯾﻌﺗﺑر ﺗوﻗﯾﻊ اﻟﻌﻣﯾل ﻋﻠﻰ اﻟطﻠب إﯾﺟﺎﺑﺎ ﻋﻠﻰ إﺻدار اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﻓﻘﺎً ﻟﺷروطﻬﺎ‬
‫اﻟﻣذﻛورة ﺑﺎﻟطﻠب‪ .‬وﻻ ﯾﻘوم اﻟﺑﻧك ﺑﺈﺻدار اﻟﺑطﺎﻗﺔ إﻻ ﺑﻌد دراﺳﺔ طﻠب اﻟﻌﻣﯾل ﺟﯾداً واﻟﺗﺄﻛد ﻣن وﺟود‬
‫اﻟﺿﻣﺎﻧﺎت اﻟﻛﺎﻓﯾﺔ )ﺷﺧ ﺻﯾﺔ أو ﻋﯾﻧﯾﺔ( واﻟﺗﻲ ﺗﺗﻧﺎﺳب ﻣﻊ اﻟﺣد اﻟﻣﺻرح ﺑﻪ ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ وأﻧﻪ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ‬
‫اﻟﻣواﻓﻘﺔ ﻋﻠﻰ اﻟطﻠب ﯾﻌد ذﻟك ﻗﺑوﻻً ﻣن اﻟﻣﺻدر وﺣﯾﻧﻣﺎ ﯾﻧﻌﻘد اﻟﻌﻘد ﺑﯾن اﻟﻣﺻدر واﻟﺣﺎﻣل ﺗﺗرﺗب ﺣﻘوق‬
‫وواﺟﺑﺎت ﻋﻠﻰ ﻋﺎﺗق طرﻓﯾﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻧﺣو اﻟﺗﺎﻟﻲ‪:‬‬

‫اﻟﺟﻬﺔ اﻟﻣﺻدرة‪:‬‬

‫‪ - 1‬ﻣﺣﻣد ﺑوداﻟﻲ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪.26‬‬

‫‪ -2‬اﻟﺟرﯾدة اﻟرﺳﻣﯾﺔ ﻋدد ‪ 15‬اﻟﺻﺎدرة ﺑﺗﺎرﯾﺦ ‪ 8‬ﻣﺎرس ‪ ، 2009‬ص ‪.13‬‬
‫‪65‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫أ‪-‬ﺻﻼﺣﯾﺎت اﻹﺻدار‪ :‬ﯾﺗﻣﺗﻊ اﻟﻣﺻدر ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ ﺑﻌدة ﺻﻼﺣﯾﺎت ﻓﯾﻣﻛﻧﻪ رﻓض طﻠب اﻹﺻدار أو رﻓض‬
‫ﺗﺟدﯾد اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑﻌد اﻧﺗﻬﺎء ﺻﻼﺣﯾﺗﻬﺎ ﺣﺗﻰ أﻧﻪ ﯾﻣﻛﻧﻪ ﺳﺣب اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟﺗﻲ ﻟم ﺗﻧﺗﻬﻲ ﺻﻼﺣﯾﺗﻬﺎ )أي‬
‫‪1‬‬
‫ﺧﻼل ﺳرﯾﺎن اﻟﻌﻘد( إذا ﻛﺎن اﻟﻌﻘد ﯾﻧص ﻋﻠﻰ ذﻟك ﻷﻧﻪ ﯾﺑﻘﻰ ﻣﺎﻟﻛﺎ ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ وﻟﯾس ﻋﻠﯾﻪ أن ﯾﺑرر ﻗ اررﻩ‬
‫ﺣﺗﻰ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ اﻟﺗﻌﺳف ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟﺻﻼﺣﯾﺎت ﻻ ﯾوﺟد ﻣﺎ ﯾﻠزم اﻟﻣﺻدر‪ ،‬ﻟﻛن ﻣﺗﻰ ﺗم إﺻدار اﻟﺑطﺎﻗﺔ‬
‫ﻓﻼ ﯾﻣﻛن ﺑﻌد ذﻟك أن ﯾﺣﺗﻔظ اﻟﻣﺻدر ﻟﻧﻔﺳﻪ ﺑﺣق ﺗﻌدﯾل اﻟﻌﻘد ﻣن طرف واﺣد ﺑدون إﻋﻼم اﻟﺣﺎﻣل‬
‫ﻷن ﻫذا اﻟﺷرط ﯾﻌﺗﺑر ﻣن اﻟﺷروط اﻟﺗﻌﺳﻔﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﻣﻧﻌﺗﻬﺎ اﻟﻣﺎدة ‪ R 132-2‬ﻣن ﻗﺎﻧون اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك‬
‫اﻟﻔرﻧﺳﻲ واﻟﻣﺎدة ‪ 3‬ﻣن اﻟﻣرﺳوم ‪ 306 -06‬ﻓﻲ اﻟﺗﺷرﯾﻊ اﻟﺟزاﺋري‪ .‬ﻛﻣﺎ أﺑطل اﻟﻘﺿﺎء اﻟﻔرﻧﺳﻲ ﺷرط‬
‫‪2‬‬
‫إﻋﻔﺎء اﻟﺟﻬﺔ اﻟﻣﺻدرة ﻣن اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ ﻋﻧد ﺗﺧﻠﻔﻬﺎ ﻋن ﺗﻧﻔﯾذ اﻟﺗزاﻣﺎﺗﻬﺎ ﻓﻲ ﻣواﺟﻬﺔ اﻟﻌﻣﯾل ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ‬

‫ب‪-‬اﻟﺗزاﻣﺎت اﻟﻣﺻدر‪ :‬ﺗﻠﺗزم اﻟﺟﻬﺔ اﻟﻣﺻدرة ﺑﻔﺗﺢ اﻋﺗﻣﺎد ﻟﺻﺎﻟﺢ اﻟﻌﻣﯾل ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﻲ ﺣدود ﻣﺗﻔق‬
‫ﻋﻠﯾﻬﺎ ﻣﻊ ﺗﻣﻛﯾن اﻷﺧﯾر ﻣن اﻻﻧﺗﻔﺎع ﺑﻪ‪ ،‬وﯾﺷﺗرط أن ﯾﺳﺗﻣر ﻫذا اﻟﺗﺧﺻﯾص ﻟﻠﻔﺗرة اﻟزﻣﻧﯾﺔ اﻟﻣُﺗﻔق ﻋﻠﯾﻬﺎ‬
‫أن ﺗﻛون ﺗﻠك اﻟﻔﺗرة ﻗﺎﺑﻠﺔ ﻟﻠﺗﺟدﯾد ﻟﻔﺗرات اﺧرى ﻣﺎ ﻟم ﯾُﻘرر اﻟطرﻓﯾن أو أﺣدﻫﻣﺎ ﻋدم اﻟﺗﺟدﯾد و‬
‫ﻋﻠﻰ ْ‬
‫ﯾﻠﺗزم اﻟﻣﺻدر ﺑﺗوﻓﯾر ﺑطﺎﻗﺎت ﺗؤدي وظﯾﻔﺗﻬﺎ اﻟﺗﻲ ﺻدرت ﻷﺟﻠﻬﺎ ﻛﻣﺎ ﯾﻠﺗزم أﻣﺎم اﻟﺣﺎﻣل ﺑوﻓﺎء ﻗﯾﻣﺔ‬
‫ﻣﺷﺗرﯾﺎﺗﻪ ﻟﻠﺗﺎﺟر ﻓﻲ ﺣدود اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻟﻣﺗﻔق ﻋﻠﯾﻪ ﻛﻣﺎ ﯾﻠﺗزم اﻟﺑﻧك )اﻟﻣﺻدر( ﺑﺈﯾﺿﺎح ﺟﻣﯾﻊ اﻟﻣﺣﺎذﯾر‬
‫وطرق اﻟﺣﻔﺎظ ﻋﻠﻰ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻟﻌﻣﯾﻠﻪ وﺣﺎﻻت اﻹﺑﻼغ ﻋن ﻓﻘدﻫﺎ وﻛﯾﻔﯾﺔ وآﺟﺎل اﻻﺑﻼغ وﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﻌﻣﯾل‬
‫ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﻋدم اﻻﺑﻼغ‪.3‬‬

‫ﻛﻣﺎ ﺟﺎءت إﺻﻼﺣﺎت ﻗﺎﻧون اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك اﻟﻔرﻧﺳﻲ‪ 4‬ﺑﺎﻟﺗزاﻣﺎت إﺿﺎﻓﯾﺔ ﻋﻠﻰ ﻋﺎﺗق اﻟﻣﺻدر ﻣﻧﻬﺎ‪:‬‬

‫‪ -1‬اﻟﻣﺎدة ‪ L132-1‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﺗﻘدي واﻟﻣﺎﻟﻲ اﻟﻔرﻧﺳﻲ واﻟﻣﻌدﻟﺔ ﺑﺎﻟﺗﻌﻠﯾﻣﺔ رﻗم ‪ 866/2009‬اﻟﻣؤرﺣﺔ ﻓﻲ ‪ 15‬ﺟوﯾﻠﯾﺔ‬
‫‪.2009‬‬
‫‪ -1‬ﺳﻣﯾﺣﺔ اﻟﻘﻠﯾوﺑﻲ‪ ،‬وﺳﺎﺋل اﻟدﻓﻊ اﻟﺣدﯾﺛﺔ)اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻟﺑﻼﺳﺗﯾﻛﯾﺔ(‪ ،‬ﺑﺣث ﻣﻧﺷور ﻓﻲ‪ :‬اﻟﺟدﯾد ﻓﻲ اﻟﺗﻘﻧﯾﺎت اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ ‪،‬‬
‫ﻣﻧﺷورات اﻟﺣﻠﺑﻲ‪ ،‬ﺑﯾروت‪ ،2002 ،‬ص ‪72‬‬
‫‪ - 3‬ﻧﻔس اﻟﻣرﺟﻊ‪ ،‬ص ‪71‬‬
‫‪ -3‬ﻗﺎﻧون رﻗم ‪ 2010/737‬اﻟﻣؤرخ ﻓﻲ ‪ 1‬ﺟوﯾﻠﯾﺔ ‪ 2010‬اﻟﻣﻌدل ﺑﻘﺎﻧون رﻗم ‪ 344/2014‬ﻣؤرخ ﻓﻲ ‪ 17‬ﻣﺎرس ‪ 2014‬أو‬
‫ﻣﺎ ﯾﻌرف ﺑﻘﺎﻧون ﻫﺎﻣون‪ ،‬اﻟﺟرﯾدة اﻟرﺳﻣﯾﺔ اﻟﻔرﻧﺳﯾﺔ رﻗم ‪ 65‬ﺑﺗﺎرﯾﺦ ‪ 18‬ﻣﺎرس ‪ ،2014‬ص ‪.5400‬‬
‫‪66‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫اﻟﺗزام ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑوﺿﻊ ﻛﺗﺎﺑﺔ "ﺑطﺎﻗﺔ اﺋﺗﻣﺎن" »‪ «carte de crédit‬ﺑﺣروف واﺿﺣﺔ‪ 1‬ﻋﻠﻰ‬
‫اﻟواﺟﻬﺔ اﻟﺧﻠﻔﯾﺔ ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ ﻛﻣﺎ ﯾﻠﺗزم ﺑﺗوﺿﯾﺢ إﻣﻛﺎﻧﯾﺔ دﻓﻊ اﻟﻣﺑﻠﻎ اﻟﻛﻠﻲ ﻟﻠﻣﺷﺗرﯾﺎت )دون ﺗﻘﺳﯾط( ﻣﻊ‬
‫اﺣﺗﻔﺎظﻪ ﺑﺎﻟﻣ ازﯾﺎ اﻟﻣرﻓﻘﺔ ﻣﻊ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻛﻣﺎ ﻟو أﻧﻪ دﻓﻊ ﺑﺎﻟﺗﻘﺳﯾط‪.2‬‬
‫وﯾﻠﺗزم اﻟﻣﺻدر ﺑﺗﺣدﯾد اﻟﻔﺗرات اﻟﻣﺳﻣوﺣﺔ ﻟﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻟﻠﺳداد وﺗﺣدﯾد ﺗﺎرﯾﺦ اﻻﺳﺗﺣﻘﺎق ﻣﻊ اﻟﺗزاﻣﻪ‬
‫ﺑﺗوﺟﯾﻪ ﻛﺷوف ﻣﻔﺻﻠﺔ ﺑﻌﻣﻠﯾﺎت اﻟﺷراء‪.3‬‬
‫اﻟﺗزاﻣﺎت اﻟﺣﺎﻣل ‪ :‬ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ اﻟﺗزام اﻟﺣﺎﻣل ﺑدﻓﻊ اﻻﺷﺗراﻛﺎت اﻟﺳﻧوﯾﺔ ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ‪ ،‬ﯾﻠﺗزم اﻟﺣﺎﻣل أﯾﺿﺎ‬
‫ﺑﺎﻻﺳﺗﻌﻣﺎل اﻟﺷﺧﺻﻲ ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ وﺗﺳدﯾد ﻣﺎ دﻓﻌﻪ اﻟﺑﻧك ﻟﻠﺗﺎﺟر ﻛﻣﺎ ﯾﻠﺗزم ﺑﺎﻟﺗوﻗﯾﻊ واﻻﺳﺗﻌﻣﺎل اﻟﺻﺣﯾﺢ‬
‫ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ واﻟﺣﻔﺎظ ﻋﻠﯾﻬﺎ ﺣﯾث ﯾﺟب ﻋﻠﯾﻪ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﺿﯾﺎع أو ﺳرﻗﺔ اﻟﺑطﺎﻗﺔ إﺑﻼغ اﻟﺑﻧك وﯾﺣﺗّم ﻫذا‬
‫اﻻﻟﺗزام ﺗﺣـﻣل اﻟﺣﺎﻣل ﻛﺎﻓﺔ اﻟﻧﺗﺎﺋﺞ اﻟﻣﺗرﺗﺑﺔ ﻋﻠﻰ ﺿﯾﺎع اﻟﺑطﺎﻗﺔ أو ﺳرﻗﺗﻬﺎ‪ ،‬ﺑﺣﯾث ﯾﻛون ﻣﺳؤوﻻً ﻋن‬
‫ﺟﻣﯾﻊ اﻟﻣﺑﺎﻟﻎ اﻟﺗﻲ ﯾﺳﺗﺧدﻣﻬﺎ ﻣن وﻗﻌت اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﻲ ﺣﯾﺎزﺗﻪ ﻣﺎ ﻟم ﯾﺗﻣﻛن اﻟﺣﺎﻣل ﻣن إﺛﺑﺎت ﻋدم ﺻدور‬
‫أي ﺧطﺄ ﻣن ﺟﺎﻧﺑﻪ ﻣ ّﻛ ن اﻟﻐﯾر ﻣن ﺣﯾﺎزة اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ ،‬ﻣﻊ إﺛﺑﺎت ﺣدوث إﻫﻣﺎل ﻣن ﺟﺎﻧب اﻟﺗﺎﺟر وﺗﻘوم‬
‫ﻣﺳؤوﻟﯾﺔ ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻋن اﻟﻣﺑﺎﻟﻎ اﻟﻣﺳﺗﺧدﻣﺔ ﻣن ﻗﺑل اﻟﻐﯾر ﻋﻠﻰ أﺳﺎس ﺻدور ﺧطﺄ ﻣن ﺟﺎﻧﺑﻪ ﯾﺗﻣﺛل‬
‫ﺑﺈﺧﻼﻟﻪ ﺑﺎﻟﺗزاﻣﻪ ﻓﻲ اﻟﻣﺣﺎﻓظﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ ،‬إو ذا ﻣﺎ أراد اﻟﺗﺧﻠص ﻣن اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ ﻓﻌﻠﯾﻪ اﻟﻣﺳﺎرﻋﺔ ﺑﺈﺧطﺎر‬
‫اﻟﺟﻬﺔ اﻟﻣﺻدرة ﺑواﻗﻌﺔ ﺿﯾﺎع اﻟﺑطﺎﻗﺔ أو ﺳرﻗﺗﻬﺎ واطﻼﻋﻬﺎ ﻋﻠﻰ ظروف وﻣـﻼﺑﺳﺎت ﺗﻠك اﻟواﻗﻌﺔ ﺣﯾث‬
‫ﺗﻧﺗﻘل اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ‪ ،‬ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟﺣﺎ ﻟﺔ‪ ،‬ﻣن اﻟﺣﺎﻣل اﻟﻰ اﻟﺟﻬﺔ اﻟﻣﺻـدرة ﻣﻧذ ﻟﺣظﺔ ﺗﻠﻘﻲ اﻷﺧﯾرة اﻹﺧطﺎر‬
‫ﻣن اﻟﺣﺎﻣل‪.‬‬
‫ﺗﺿﺎﻣن ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣﻊ اﻟﻐﯾر‪ :‬ﻣﺳﺄﻟﺔ اﻟﺗﺿﺎﻣن ﻫﺎﺗﻪ ﺗطرح ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺗﯾن‪ :‬اﻷوﻟﻰ ﻫﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﺑطﺎﻗﺔ‬
‫ﺗﺻدر ﻟﺻﺎﻟﺢ ﺷﺧص ﻣﻌﻧوي وﯾﺳﺗﻔﯾد ﻣﻧﻬﺎ ﺷﺧص طﺑﯾﻌﻲ ﺣﯾث ﯾﺗم ﺧﺻم ﺣﺳﺎب اﻟﺷﺧص اﻟﻣﻌﻧوي‬
‫وﺟل ﻋﻘود اﻟﺣﺎﻣل ﺗﺣﻣل ﺑ ﻧد ﯾﺗﺿﻣن ﺷرط ﺗﺿﺎﻣن ﺑﯾن اﻟﺷرﻛﺔ )اﻟﺷﺧص اﻟﻣﻌﻧوي( وﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ‬
‫)اﻟﺷﺧص اﻟطﺑﯾﻌﻲ(‪ .‬اﻣّﺎ اﻟﺣﺎﻟﺔ اﻟﺛﺎﻧﯾﺔ ﻓﺗﺧص اﻟﺣﺳﺎﺑﺎت اﻟﻣﺷﺗرﻛﺔ ﺑﯾن ﺷﺧﺻﯾن أو أﻛﺛر ﻓﺎﻟﺗﺿﺎﻣن‬
‫ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟﺣﺎﻟﺔ ﯾﻧﺗﺞ ﻣن اﻟﺗﺿﺎﻣن اﻟﻣﻧﺻوص ﻋﻠﯾﻪ ﻓﻲ اﺗﻔﺎﻗﯾﺔ اﻟﺣﺳﺎب اﻟﻣﺷﺗرك وﺑﺎﻟﺗﺎﻟﻲ ﻓﺈن اﻟﺷرﻛﺎء‬

‫‪ -1‬اﻟﻣﺎدة ‪ -L311-16‬ﻣن ﻗﺎﻧون اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك اﻟﻔرﻧﺳﻲ‬

‫‪ -2‬اﻟﻣﺎدة ‪ -L311-17‬ﻣن ﻗﺎﻧون اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك اﻟﻔرﻧﺳﻲ‬
‫‪ -3‬إﯾﻬﺎب ﻓوزي اﻟﺳﻘﺎ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪72‬‬
‫‪67‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﻓﻲ اﻟﺣﺳﺎب ﯾﺗﺣﻣﻠون اﻟﺗﺑﻌﺎت اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟﻧﺎﺗﺟﺔ ﻋن ﻣﺳؤوﻟﯾﺔ ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﯾﻣﺎ ﯾﺧص اﺳﺗﻌﻣﺎﻟﻬﺎ واﻟﺣﻔﺎظ‬
‫ﻋﻠﯾﻬﺎ‪.1‬‬

‫ﺛﺎﻧﯾًﺎ‪ :‬اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺑﯾن اﻟﺟﻬﺔ اﻟﻣﺻدرة ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ واﻟﺗﺎﺟر‪ :‬ﯾرﺗﺑط ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ واﻟﺗﺎﺟر ﺑﻌﻼﻗﺔ ﺗﻌﺎﻗدﯾﺔ‬
‫ﺗﺟﺎرﯾﺔ‪ 2‬ﻋن طرﯾق ﻋﻘد ﯾﺳﻣﻰ ﻋﻘد اﻻﻧﺿﻣﺎم وﻫو ﻣن ﻋﻘود اﻹذﻋﺎن ﻛﺎﻟﻌﻘد اﻟذي ﯾرﺑط اﻟﻣﺻدر‬
‫ﺑﺎﻟﺣﺎﻣل ﯾﻣﻠﻲ ﻓﯾﻪ اﻟﻣﺻدر ﺷروطﻪ دون إﻣﻛﺎﻧﯾﺔ ﻣﻧﺎﻗﺷﺗﻬﺎ ﻣن اﻟﺗﺎﺟر‪.‬‬

‫اﻟﺗزاﻣﺎت اﻟﺗﺎﺟر ‪ :‬اﻟﺗﺎﺟر )أو اﻟﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ( اﻟذي ﯾﻧظم إﻟﻰ ﺷﺑﻛﺔ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﯾﻠﺗزم ﺑﺎﺣﺗرام ﺷروط ﻋﻘد‬
‫اﻻﻧﺿﻣﺎم واﻟﺗﻲ ﺗﺿﻌﻬﺎ اﻟﺟﻬﺔ اﻟﻣﺻدرة وﻣن ﺑﯾن اﻟﺗزاﻣﺎت اﻟﺗﺎﺟر ﻧذﻛر‪:‬‬
‫اﻹﻋﻼن ﻋن ﻗﺑوﻟﻪ اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻋن طرﯾق وﺿﻊ ﻣﻠﺻﻘﺎت ﺗﺑﯾن ذﻟك ﻣﻊ ﺷﻌﺎر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻋﻠﻰ واﺟﻬﺔ‬
‫اﻟﻣﺣل وﻫذا ﻻ ﯾﻣﻧﻌﻪ ﻣن رﻓض اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﻣﺎ ﺗﻛون ﻗﯾﻣﺔ اﻟﻣﺷﺗرﯾﺎت ﺿﺋﯾﻠﺔ أو وﺟود‬
‫ﻣﺑرر ﺷرﻋﻲ ﻟرﻓﺿﻬﺎ‪.‬‬
‫اﻟﻘﯾﺎم ﺑﺈﺟراءات اﻟﺗﺣﻘق اﻟﺿرورﯾﺔ ﻣﺛل ﺗﻔﺣص اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﺗﺎرﯾﺦ ﺻﻼﺣﯾﺗﻬﺎ وﺑﺄﻧﻬﺎ ﻻ ﺗوﺟد ﺿﻣن ﻧﺷرة‬
‫اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻟﻣﻌﺎرض ﻓﯾﻬﺎ)ﻗﺎﺋﻣﺔ ﺗوزﻋﻬﺎ اﻟﺟﻬﺔ اﻟﻣﺻدرة ﻋﻠﻰ اﻟﺗﺟﺎر اﻟﻣﻧﺿﻣﯾن ﻟﺷﺑﻛﺗﻬﺎ( واﻟﺗﺣﻘق ﻣن‬
‫ﺷﺧص اﻟﺣﺎﻣل وﻣﺿﺎﻫﺎة إﻣﺿﺎﺋﻪ ﻋﻠﻰ اﻟﻔﺎﺗورة واﻻﻣﺿﺎء اﻟﻣوﺟود ﻋﻠﻰ ظﻬر اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪.‬‬
‫اﺳﺗﻌﻣﺎل اﻷﺟﻬزة واﻟﺑراﻣﺞ اﻟﻼزﻣﺔ ﺧﺎﺻﺔ ﺟﻬﺎز اﻟﻘﺎرئ اﻻﻟﻛﺗروﻧﻲ »‪. «TPE‬‬
‫ارﺳﺎل ﺑﯾﺎﻧﺎت اﻟﻌﻣﻠﯾﺎت إﻟﻰ اﻟﺑﻧك ﻓﻲ اﻟوﻗت اﻟﻣﺣدد )‪ 7‬أﯾﺎم ﻋﻠﻰ اﻷﻛﺛر(‪.‬‬
‫اﻻﺣﺗﻔﺎظ ﺑﻧﺳﺦ ﻣن اﻟﻔواﺗﯾر اﻟﻣﻣﺿﺎة ﻣن ﺣﺎﻣﻠﻲ اﻟﺑطﺎﻗﺎت‪.‬‬
‫دﻓﻊ اﻟرﺳوم اﻟﺧﺎﺻﺔ ﺑﻛل ﻋﻣﻠﯾﺔ إﻟﻰ اﻟﺟﻬﺔ اﻟﻣﺻدرة‪.‬‬
‫اﻟﺗزاﻣﺎت اﻟﻣﺻدر ‪ :‬ﯾﻠﺗزم اﻟﻣﺻدر ﺑدﻓﻊ ﻓواﺗﯾر ﻋﻣﻠﯾﺎت اﻟﺷراء ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻟﺗﻲ ﯾﻘدﻣﻬﺎ ﻟﻪ اﻟﺗﺎﺟر وﻫذا‬
‫ﻓﻲ اﻵﺟﺎل اﻟﻣﻧ ﺻوص ﻋﻠﯾﻬﺎ ﻓﻲ اﻟﻌﻘد وﺑﺎﻟﺗﺎﻟﻲ ﻻ ﯾﺟوز ﻟﻪ أن ﯾﺣﺗﺞ ﺑﻌدم وﺟود رﺻﯾد ﻟﻠﺣﺎﻣل ﻛﻲ‬
‫ﯾﺗﺑ أر ﻣن ﻫذا اﻻﻟﺗزام ﻛون ﻓﻛرة ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺗﻘوم ﻋﻠﻰ اﻟﺗزام اﻟﻣﺻدر ﺑﺳداد ﺛﻣن ﻣﺷﺗرﯾﺎت اﻟﺣﺎﻣل‬
‫ﻟﯾﻌود ﻋﻠﯾﻪ ﻻﺣﻘﺎ ﻟﺗﺣﺻﯾل ﺗﻠك اﻟﻘﯾﻣﺔ‪ ،‬وﯾﻧظر إﻟﻰ ﻫذا اﻻﻟﺗزام ﻣن زاوﯾﺗﯾن‪ :‬اﻷوﻟﻰ ﻣﺑﻠﻎ اﻟﺿﻣﺎن‬

‫‪ 1‬اﻟﻣﺎدة ‪ 13‬ﻣن اﺗﻔﺎﻗﯾﺔ اﻟﺣﺎﻣل ﺑطﺎﻗﺔ ‪ - CIB‬اﻟﺑﻧك اﻟوطﻧﻲ اﻟﺟزاﺋري‬

‫‪ -2‬إﯾﻬﺎب ﻓوزي اﻟﺳﻘﺎ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪.74‬‬
‫‪68‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫اﻷﺳﺎﺳﻲ اﻟذي ﯾﻛون ﻣﻧﺻوص ﻋﻠﯾﻪ ﻓﻲ اﻟﻌﻘد وﯾﻛون اﻟﻣﺻدر ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟﺣﺎﻟﺔ ﻣﻠزﻣﺎ ﺗﻣﺎﻣﺎ ﺑﺿﻣﺎﻧﻪ‬
‫ﺷرﯾطﺔ أن ﻻ ﯾﻛون اﻟﺗﺎﺟر ﻗد ﻋﻣد إﻟﻰ ﺗﺟﺎوزﻩ واﻟﺛﺎﻧﯾﺔ ﺿﻣﺎن اﻟﻣﺑﻠﻎ اﻟزاﺋد ﻋن ﻗﯾﻣﺔ اﻟﺿﻣﺎن اﻷﺳﺎﺳﻲ‬
‫واﻟذي ﯾﻣﻧﺢ اﻟﺗﺎﺟر ﺑﻌد أﺧذﻩ اﻹذن ﻣﺳﺑﻘﺎ ﻣن طرف اﻟﻣﺻدر ﻓﺈذا ﺗﺟﺎوز اﻟﺗﺎﺟر ﻫذا اﻻذن ﻓﻘ َد ﺿﻣﺎن‬
‫اﻟﻣﺻدر ﻓﯾﻘوم ﺑﻬذﻩ اﻟﻌﻣﻠﯾﺔ ﻋﻠﻰ ﻣﺳؤوﻟﯾﺗﻪ اﻟﺷﺧﺻﯾﺔ‪.1‬‬

‫ﻛﻣﺎ ﯾﻠﺗزم اﻟﻣﺻدر ﺑﺈﻋﻼن أﺳﻣﺎء اﻟﺗﺟﺎر اﻟذﯾن ﯾﻘﺑﻠون اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﺑطﺎﻗﺗﻪ واﻟﻌﻣل ﻋﻠﻰ ﺗزوﯾدﻫم ﺑﻛﺎﻓﺔ‬
‫اﻷﺟﻬزة واﻟﺑراﻣﺞ اﻟﻼزﻣﺔ ﻟﻼﺳﺗﺧدام اﻷﻣﺛل ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ واﻟﻌﻣل ﻋﻠﻰ ﺟﻌل ﻋﻣﻠﯾﺎت اﻟدﻓﻊ ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ أﻛﺛر‬
‫أﻣﺎن‪.‬‬

‫ﺛﺎﻟﺛﺎ‪ :‬اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺑﯾن اﻟﺗﺎﺟر وﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ :‬ﯾﻧظّم اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺑﯾن ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ واﻟﺗﺎﺟر اﻟﻣورد ﻟﻠﺳﻠﻌﺔ أو‬
‫اﻟﻣﻘدم ﻟﻠﺧدﻣﺔ اﻟﻌﻘد اﻟﻣﺑرم ﺑﯾن ﻛل ﻣﻧﻬﻣﺎ وﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ اﻟﻌﻘد اﻟﺟدﯾد ﺑﯾﻧﻬﻣﺎ وﻫو ﻋﻘد‬
‫اﻟﺑﯾﻊ أو ﺗﻘدﯾم ﺧدﻣﺔ وﻫو ﻋﻘد ﺗﺗﻘﺎﺑل ﻓﯾﻪ اﻟﺗزاﻣﺎت اﻟطرﻓﯾن ﻋﻠﻰ اﻟﻧﺣو اﻟﺗﺎﻟﻲ‪:‬‬

‫اﻟﺗزاﻣﺎت ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ :‬ﯾﻠﺗزم اﻟﺣﺎﻣل ﺑﺈدﺧﺎل رﻗﻣﻪ اﻟﺳري ﻓﻲ اﻟﻘﺎرئ اﻻﻟﻛﺗروﻧﻲ ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ واﻟﺗوﻗﯾﻊ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻓﺎﺗورة ﺑﻘﯾﻣﺔ اﻟﻣﺷﺗرﯾﺎت ﻟﻛن اﻟﺳؤال اﻟذي ﯾطرح ﻫل ﺗوﻗﯾﻊ اﻟﺣﺎﻣل ﯾﻌﺗﺑر وﻓﺎء‪ :‬اﻟوﻓﺎء ﻫو وﺳﯾﻠﺔ ﻟﺗﻧﻔﯾذ‬
‫اﻻﻟﺗزام وﻻ ﺗﺑ أر ذﻣﺔ اﻟﻣدﯾن إﻻ ﺑﺗﺳﻠﯾم اﻟﻧﻘود ﻟﻠداﺋن وﺑﻧﺎء ﻋﻠﻰ ذﻟك ﻓﺈن ﺗوﻗﯾﻊ ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻋﻠﻰ ﻓواﺗﯾر‬
‫اﻟﺑﯾﻊ أو ادﺧﺎل رﻗﻣﻪ اﻟﺳري ﻻ ﯾﻌد وﻓﺎء ﻣطﻠﻘﺎ وﻻ ﯾﻧﻘﺿﻲ اﻟﺗزاﻣﻪ ﻗﺑل اﻟﺗﺎﺟر ﺣﺗﻰ ﯾﻘوم اﻟﻣﺻدر‬
‫ﺑﺎﻟوﻓﺎء اﻟﻔﻌﻠﻲ ﻟﻠﺗﺎﺟر‪.2‬‬

‫‪-2‬اﻟﺗزاﻣﺎت اﻟﺗﺎﺟر‪ :‬ﯾﻠﺗزم اﻟﺗﺎﺟر )اﻟﺑﺎﺋﻊ( ﺑﻣﻘﺗﺿﻲ ﻋﻘد اﻟﺑﯾﻊ ﺑﺗﺳﻠﯾم اﻟﻣﺷﺗرﯾﺎت ﻟﻠﺣﺎﻣل‪ .‬وﻫذا ﻣﺎ‬
‫ﻧﺻت ﻋﻠﯾﻪ اﻟﻣﺎدة ‪ 364‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻣدﻧﻲ اﻟﺟزاﺋري ﻣن أن "ﯾﻠﺗزم اﻟﺑﺎﺋﻊ ﺑﺗﺳﻠﯾم اﻟﻣﺑﯾﻊ ﻟﻠﻣﺷﺗري‬
‫ﺑﺎﻟﺣﺎﻟﺔ اﻟﺗﻲ ﻛﺎن ﻋﻠﯾﻬﺎ وﻗت اﻟﺑﯾﻊ"‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻣﻌﺎدي أﺳﻌد ﺻواﻟﺣﺔ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪.125‬‬

‫‪ -2‬ﻧﻔس اﻟﻣرﺟﻊ‪ ،‬ص ‪.126‬‬
‫‪69‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﻛﻣﺎ ﯾﻠﺗزم اﻟﺗﺎﺟر ﺑﻘﺑول اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻛﺄداة وﻓﺎء ﻓﻲ ﺗﺳدﯾد ﺛﻣن ﻣﺷﺗرﯾﺎت اﻟﺣﺎﻣل ﻟﻬﺎ دون اﻟﺗﻣﯾﯾز‬
‫ﺑﯾﻧﻪ وﻏﯾرﻩ ﻣن اﻟﻌﻣﻼء اﻟذﯾن ﯾﻘوﻣون ﺑﺎﻟﺳداد ﻧﻘدا أو ﺑوﺳﺎﺋل أﺧرى‪ ،‬ﻣﺛل رﻓﻊ اﻷﺳﻌﺎر ﻋﻠﻰ ﺣﺎﻣل‬
‫اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻟﺗﺣﻣﯾﻠﻪ ﺟزء ﻣن اﻟﻌﻣوﻟﺔ اﻟﺗﻲ ﯾدﻓﻌﻬﺎ اﻟﺗﺎﺟر ﻟﻠﺟﻬﺔ اﻟﻣﺻدرة‪.1‬‬

‫اﻟﻔرع اﻟﺛﺎﻟث‪ :‬ﺗﻧﻔﯾذ ﻋﻣﻠﯾﺔ اﻟدﻓﻊ ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ‬

‫اﻟﺗﻧﻔﯾذ اﻟﻔﻌﻠﻲ ﻟﻌﻣﻠﯾﺔ اﻟدﻓﻊ ﺑواﺳطﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﯾﻧﺗﺞ ﻛﻣﺎ ﺳﺑق ذﻛرﻩ ﻋن ﺗداﺧل ﻋ ّدة أطراف‬
‫وﻋدة ﻋﻣﻠﯾﺎت‪ ،‬ﻓﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﯾﻌطﻲ أﻣ ار ﺑﺎﻟدﻓﻊ ﻟﻠﺑﻧك ﻋن طرﯾق إدﺧﺎل رﻗﻣﻪ اﻟﺳري اﻟﺧﺎص ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ‬
‫أو ﺗوﻗﯾﻌﻪ ﻋﻠﻰ ﻓواﺗﯾر ﺑﻌﻣﻠﯾﺔ اﻟﺷراء‪ ،‬ﺑﻌدﻫﺎ ﯾﺗﺣﺻل اﻟﺗﺎﺟر ﻋﻠﻰ ﻗﯾﻣﺔ اﻟﻌﻣﻠﯾﺔ ﻣﻧﻘوص ﻣﻧﻬﺎ اﻟرﺳوم‬
‫اﻟﻣﺗﻔق ﻋﻠﯾﻬﺎ ﻣن اﻟﺟﻬﺔ اﻟﻣﺻدرة وذﻟك ﻋن طرﯾق ﺗﻘﯾﯾد ﻣﺑﺎﻟﻎ اﻟﻌﻣﻠﯾﺔ ﻓﻲ اﻟﺟﺎﻧب اﻟداﺋن ﻣن ﺣﺳﺎب‬
‫اﻟﺗﺎﺟر ﻓﻲ ﺣﯾن ﺗﺧﺻم ﻫذﻩ اﻟﻣﺑﺎﻟﻎ ﻣن ﺣﺳﺎب اﻟﻌﻣﯾل ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ ،‬ﻓﺎﻟﻌﻣﻠﯾﺔ ﺗﻌد وﻓﺎء ﻛﻣﺎ ﻫو اﻟﺣﺎل‬
‫ﺑﺎﻟﻧﺳﺑﺔ ﻟﻠﻧﻘود أو اﻟﺷﯾك ﻟﻛن ﻣن اﻟﻧﺎﺣﯾﺔ اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ‪ ،‬ﻫذا اﻟﻧظﺎم ﯾطرح ﻋدة ﺗﺳﺎؤﻻت أوﻟﻬﺎ ﺣول طﺑﯾﻌﺔ‬
‫اﻷﻣر ﺑﺎﻟدﻓﻊ اﻟﻣﻌطﻰ ﻣن طرف ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ واﻷﺧرى ﺣول إﻣﻛﺎﻧﯾﺔ اﻟﻣﻌﺎرﺿﺔ ﻓﯾﻪ‪.‬‬

‫أوﻻ‪ :‬طﺑﯾﻌﺔ اﻷﻣر ﺑﺎﻟدﻓﻊ اﻟﻣﻌطﻰ ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ :‬ﯾﻌرف اﻷﻣر ﺑﺎﻟدﻓﻊ ﻋﻠﻰ أﻧﻪ اﻷﻣر اﻟذي ﯾﻌطﯾﻪ ﻋﻣﯾل‬
‫ً‬
‫ﻟﻠﺑﻧك اﻟذي ُﯾﺳّﯾ ر ﺣﺳﺎﺑﻪ ﺑﺄن ﯾﺿﻊ ﻣﺑﻠﻎ ﻣﻌﯾن ﻣن اﻟﻣﺎل ﺗﺣت ﺗﺻرف ﺷﺧص آﺧر)اﻟﻣﺳﺗﻔﯾد( وﻓﯾﻣﺎ‬
‫ﯾﺧص ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻓﺈن اﻷﻣر ﺑﺎﻟدﻓﻊ ﻫو اﻷﻣر اﻟﻣﻌطﻰ ﻟﻠﺑﻧك ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣن طرف ﺣﺎﻣﻠﻬﺎ‬
‫ﻣن أﺟل ﺗﺳدﯾد ﻗﯾﻣﺔ ﻣﺷﺗرﯾﺎﺗﻪ ﻟﻠﺗﺎﺟر اﻟذي ﻗﺑل اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ‪.‬‬

‫وﻟم ﯾﺣدد اﻟﻣﺷرع ﺷﻛﻼ ﻣﻌﯾن ﻹﻣر اﻟدﻓﻊ وﺗرك ذﻟك ﻟﻠﻌﻘد اﻟﻣﺑرم ﺑﯾن أطراف اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﻓﻲ ﻛل اﻷﺣوال‬
‫ﯾﺟب أن ﺗﻛون اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻏﯾر ﻣﻧﺗﻬﯾﺔ اﻟﺻﻼﺣﯾﺔ وأن ﻻ ﺗﻛون ﺿﻣن اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻟﻣﻌﺎرض ﻓﯾﻬﺎ )ﻋﻠﻰ‬
‫اﻟﺗﺎﺟر اﻟﺗﺄﻛد ﻣن ذﻟك( ﻛﻣﺎ ﯾﺟب أن ﯾﻛون أﻣر اﻟدﻓﻊ ﻣوﻗﻊ ﻣن طرف اﻵﻣر ﺑﺎﻟدﻓﻊ )ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ(‬

‫‪ -1‬ﺛﻧﺎء أﺣﻣد ﻣﺣﻣد اﻟﻣﻐرﺑﻲ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪961‬‬

‫‪70‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫وﺑﺎﻟﺗﺎﻟﻲ ﺗﻘﻊ ﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﻣﺻدر إذا ﻟم ﯾﺗﺣﻘق ﻣن اﻟﺗوﻗﯾﻊ ﻋﻠﻰ اﻟﻔﺎﺗورة ﺑﻣﺿﺎﻫﺎﺗﻪ ﻣﻊ ﻧﻣوذج ﺗوﻗﯾﻊ‬
‫اﻟﺣﺎﻣل ﻟدﯾﻪ ‪ spécimen‬أو إذا دﻓﻊ ﻗﯾﻣﺔ ﻓواﺗﯾر ﻏﯾر ﻣوﻗﻌﺔ‪.‬‬

‫وﺷرط اﻟﺗوﻗﯾﻊ ﻋﻠﻰ اﻟﻔﺎﺗورة إﻧﻣﺎ ﯾﺧص اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻟﻘدﯾﻣﺔ ذات اﻟﺷرﯾط اﻟﻣﻣﻐﻧط أﻣﺎ ﻓﯾﻣﺎ ﯾﺧص اﻟﺑطﺎﻗﺎت‬
‫اﻟﺗﻲ ﺗﺣﺗوي ﻋﻠﻰ اﻟرﻗﺎﻗﺔ اﻻﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ ﻣﻌﯾﺎر ‪ EMV‬ﻓﻘد ﻋوّض ﺗوﻗﯾﻊ اﻟﺣﺎﻣل ﻋﻠﻰ اﻟﻔﺎﺗورة ﺑﺈدﺧﺎل رﻗم‬
‫اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟﺳري ﻣن ﺧﻼل ﺟﻬﺎز اﻟﻘﺎرئ اﻻﻟﻛﺗروﻧﻲ‪.‬‬

‫ﻋﻣﻠﯾﺔ إدﺧﺎل ﻫذا اﻟرﻗم ﺗﻌد ﺗوﻗﯾﻌﺎ ﺣﺳب اﻻﺟﺗﻬﺎد اﻟﻘﺿﺎﺋﻲ اﻟﻔرﻧﺳﻲ‪ 1‬ﺑﺗﺄﯾﯾدﻩ ﻟﺷرط ﻓﻲ ﻋﻘد‬
‫اﻟﺣﺎﻣل ﯾﻧص ﻋﻠﻰ أن إدﺧﺎل ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻟﻠرﻗم اﻟﺳري ﯾﻌ ّد أﻣ ًار ﺑﺎﻟدﻓﻊ ﻣﻧﻪ ﻣوﺟﻪ ﻟﻠﺑﻧك اﻟﻣﺻدر‬
‫ﻟﺗﺳدﯾد ﻗﯾﻣﺔ اﻟﻌﻣﻠﯾﺔ ﻟﻠﺗﺎﺟر‪ ،‬ﺛم ﺗﺑّﻧﻰ اﻟﻣﺷرع اﻟﻔرﻧﺳﻲ ﻫذا اﻟﺗوﺟﻪ ﻓﻲ ﻗﺎﻧون ‪ 13‬ﻣﺎرس اﻟذي ﯾﺗﻌﻠق‬
‫ﺑﺗﻛﯾﯾف اﻻﺛﺑﺎت ﻣﻊ ﺗﻛﻧوﻟوﺟﯾﺎت اﻹﻋﻼم واﻟﺗوﻗﯾﻊ اﻻﻟﻛﺗروﻧﻲ‪.2‬‬

‫وﺑﺎﻟﻧﺳﺑﺔ ﻟﻠﻣﺷرع اﻟﺟزاﺋري‪ ،‬ﻓﻘد أﻋﺗﺑر أن اﻹﺛﺑﺎت ﻗد ﯾﻧﺗﺞ أﯾﺿﺎ ﻣن ﺗﺳﻠﺳل أرﻗﺎم ﻣﻬﻣﺎ ﻛﺎﻧت‬
‫اﻟوﺳﯾﻠﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﺗﺿﻣﻧﻬﺎ وطرق اﺳﺗﻌﻣﺎﻟﻬﺎ ﺑﺷرط إﻣﻛﺎﻧﯾﺔ اﻟﺗﺄﻛد ﻣن ﻫوﯾﺔ اﻟﺷﺧص اﻟذي أﺻدرﻫﺎ وأن‬
‫ﺗﻛون ﻣﻌدة وﻣﺣﻔوظﺔ ﻓﻲ ظروف ﺗﺿﻣن ﺳﻼﻣﺗﻬﺎ‪ 3‬ﻛﻣﺎ أﻋﺗﺑر ﺷرط ﻓﻲ اﺗﻔﺎﻗﯾﺔ اﻟﺣﺎﻣل أن إدﺧﺎل اﻟرﻗم‬
‫اﻟﺳري ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ ﺗوﻗﯾﻌﺎ ﻋﻠﻰ أﻣر اﻟدﻓﻊ ﻣن طرف اﻟﺣﺎﻣل‪.4‬‬

‫ﺗوﻗﯾﻊ ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ أو إدﺧﺎﻟﻪ ﻟﻠرﻗم اﻟﺳري اﻟﺧﺎص ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ ﯾﺣﻘق ﻋﻣﻠﯾﺔ ﺑﯾﻊ ﻧﻘدا ﻟﻛﻧﻪ ﻻ ﯾﻌد‬
‫وﻓﺎء وﻻ ﺗﺑ أر ذﻣﺔ اﻟﺣﺎﻣل ﻣﺎ ﻟم ﯾﺣﺻل اﻟﺗﺎﺟر ﻓﻌﻠﯾﺎ ﻋﻠﻰ ﻗﯾﻣﺔ اﻟﺑﯾﻊ‪ ،‬وﻋﻠﻰ ﻫذا اﻷﺳﺎس ﯾﺣﺗﻔظ‬
‫اﻟﺗﺎﺟر)اﻟﺑﺎﺋﻊ( ﺑﻛﺎﻣل دﻓوﻋﻪ ﻓﻲ ﻣواﺟﻬﺔ اﻟﺣﺎﻣل )اﻟﻣﺷﺗري( ﻛﻣﺎ ﯾﺣﺗﻔظ اﻟﺣﺎﻣل ﺑﻛﺎﻣل اﻟﺣﻘوق اﻟﺗﻲ‬
‫ﯾﺧوﻟﻬﺎ ﻟﻪ اﻟﻘﺎﻧون ﻋﻠﻰ اﻟﻣﺑﯾﻊ أو اﻟﺧدﻣﺔ اﻟﻣﻘدﻣﺔ‪.‬‬

‫‪1 - Paul le cannu et autres, op cit, p 218.‬‬

‫‪ -2‬ﻗﺎﻧون رﻗم ‪ 2000-230‬ﻣؤرخ ﻓﻲ ‪ 13‬ﻣﺎرس ‪ ، 2000‬ﺟرﯾدة رﺳﻣﯾﺔ رﻗم ‪ 62‬ﺻﺎدرة ﺑﺗﺎرﯾﺦ ‪ 14‬ﻣﺎرس ‪ ،2000‬ص‬
‫‪. 3968‬‬ ‫‪2‬‬

‫‪ -3‬اﻟﻣﺎدﺗﯾن ‪ 323‬ﻣﻛرر و ‪ 323‬ﻣﻛرر‪ 1‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻣدﻧﻲ اﻟﺟزاﺋري‪.‬‬

‫‪ -4‬اﻟﻣﺎدة ‪ 3‬ﻣن اﺗﻔﺎﻗﯾﺔ اﻟﺣﺎﻣل ﻟﺑطﺎﻗﺔ ‪ CIB‬ﻟﻠﺑﻧك اﻟوطﻧﻲ اﻟﺟزاﺋري‪.‬‬
‫‪71‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﺣﺎﻟﺔ اﻟدﻓﻊ ﻋن ﺑﻌد‪ :‬ﻣﻊ اﻟﺗطور اﻟﺣﺎﺻل ﻓﻲ ﻣﺟﺎل اﻟدﻓﻊ ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺎت ظﻬرت طرق ﻟﻠدﻓﻊ ﺗﺧﺗﻠف ﻋن‬
‫اﻟدﻓﻊ اﻟﻣﺑﺎﺷ ر ﻟدى اﻟﺗﺎﺟر وﻣن ﺑﯾﻧﻬﺎ اﻟدﻓﻊ ﻋن طرﯾق اﻻﻧﺗرﻧت واﻟدﻓﻊ ﺑﻣﺎ ﯾﺳﻣﻰ ﺑطﺎﻗﺔ دون ﻟﻣس‬
‫‪ sans contact‬واﻟﺗﻲ ﺗﻌﺗﻣد ﻋﻠﻰ ﺗﻛﻧوﻟوﺟﯾﺔ اﻟﺗواﺻل ﻋن ﺑﻌد » ‪ « NFC‬أو ‪« Near Field‬‬
‫» ‪. Communication‬‬

‫ﻓﻔﻲ اﻟدﻓﻊ ﺑﺑطﺎﻗﺔ دون ﻟﻣس ﻻ ﯾﺧﺗﻠف اﻷﻣر إﻻ ﻓﻲ طرﯾﻘﺔ إدﺧﺎل اﻟرﻗم اﻟﺳري ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ ﻓﻔﻲ اﻟﺣﺎﻟﺔ‬
‫اﻟﻌﺎدﯾﺔ ﺗدﺧل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﻲ اﻟﻘﺎرئ وﯾرﻗن اﻟﺣﺎﻣل اﻟرﻗم ﻋﻠﻰ ﻣﻔﺎﺗﯾﺢ اﻟﻘﺎرئ ﻟﻛن ﻓﻲ ﺑطﺎﻗﺔ دون ﻟﻣس‬
‫ﯾﺿﻊ ﻓﻘط اﻟﺣﺎﻣل ﺑطﺎﻗﺗﻪ أﻣﺎم ﺟﻬﺎز اﻟﻘﺎرئ ﻋن ﺑﻌد ﻋﻠﻰ ﻣﺳﺎﻓﺔ ﺳﻧﺗﻣﺗرات ﻓﯾﺗم اﻻﺗﺻﺎل ﺑﯾن اﻟﻘﺎرئ‬
‫واﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻻﺳﻠﻛﯾﺎ وﯾﻘ أر اﻟرﻗم وﻗد ﻧﺻت اﺗﻔﺎﻗﯾﺔ اﻟﺣﺎﻣل ﻋﻠﻰ أن وﺿﻊ اﻟﺑطﺎﻗﺔ أﻣﺎم اﻟﻘﺎرئ اﻟﺧﺎص ﯾﻌد‬
‫ﻣواﻓﻘﺔ ﻋﻠﻰ إﺗﻣﺎم اﻟﺑﯾﻊ وﺑﺎﻟﺗﺎﻟﻲ أﻣر ﺑﺎﻟدﻓﻊ‪.1‬‬

‫أﻣﺎ ﻋﻧدﻣﺎ ﯾﺗﻌﻠق اﻷﻣر ﺑﺎﺳﺗﻌﻣﺎل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﻲ اﻟﺷراء ﻋن طرﯾق اﻻﻧﺗرﻧت ﻓﺎﻟﺣﺎﻣل ﯾﻌطﻲ ﻣواﻓﻘﺗﻪ ﻋﻠﻰ‬
‫إﺗﻣﺎم اﻟﺑﯾﻊ ﺑﺈﻋطﺎﺋﻪ اﻟرﻗم اﻟﻣوﺟود ﻋﻠﻰ وﺟﻪ اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﺗﺎرﯾﺦ ﻧﻬﺎﯾﺔ ﺻﻼﺣﯾﺗﻪ دون ادﺧﺎل اﻟرﻗم اﻟﺳري‬
‫اﻟﺧﺎص ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ ،‬ﻫذﻩ اﻟطرﯾﻘﺔ إو ن ﻛﺎﻧت ﻣﻌرﺿﺔ ﻟﺧطر اﻟﻘرﺻﻧﺔ إﻻ أﻧﻬﺎ ﺗﺑﻘﻰ ﻣﻘﺑوﻟﺔ ﻧظ ار ﻟﻠﺗطور‬
‫اﻟﻛﺑﯾر ﻓﻲ وﺳﺎﺋل اﻟﺣﻣﺎﯾﺔ ﻣن اﻟﻘرﺻﻧﺔ وﻣﺛﺎل ذﻟك اﻟﺣﻠول اﻟﻣﻘﺗرﺣﺔ ﻣن طرف ﻣﻧظﻣﺗﻲ ﻓﯾ از وﻣﺎﺳﺗرﻛﺎرد‬
‫واﻟﻣﺗﻣﺛﻠﺔ ﻓﻲ اﺳﺗﻌﻣﺎل ﻛﻠﻣﺔ ﺳر )‪ (3Dsecure‬ﺧﺎﺻﺔ ﺑﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﯾرﺳﻠﻬﺎ ﻟﻪ اﻟﺑﻧك اﻟﻣﺻدر ﻋﺑر‬
‫رﺳﺎﻟﺔ ﻧﺻﯾﺔ إﻟﻰ ﻫﺎﺗﻔﻪ اﻟﻧﻘﺎل وﯾﺳﺗﻌﻣﻠﻬﺎ اﻟﺣﺎﻣل ﻣرة واﺣدة ) أي أن ﻟﻛل ﻋﻣﻠﯾﺔ ﻛﻠﻣﺔ ﺳر ﺧﺎﺻﺔ ﺑﻬﺎ(‬
‫وذﻟك ﻟﻠﺗﺄﻛد ﻣن ﻫوﯾﺗﻪ وﺑﺎﻟﺗﺎﻟﻲ اﻟﺗﺄﻛد ﻣن إﻋطﺎﺋﻪ اﻷﻣر ﺑﺎﻟدﻓﻊ‪.2‬‬

‫‪1 - ARTICLE 1 :l’Article 4 est complété comme suit : Le titulaire de la carte « CB » donne son‬‬
‫‪consentement pour réaliser une opération de paiement par la présentation et le maintien de la carte‬‬
‫‪« CB » devant un dispositif identifiant la présence de la technologie dite « sans contact » aux‬‬
‫‪équipements électroniques placés auprès des caisses de l’accepteur « CB » sans frappe du code‬‬
‫‪confidentiel.‬‬
‫‪L’opération de paiement est autorisé si le titulaire de la carte « CB » a donné son consentement sous‬‬
‫‪cette forme : contrat porteur carte « CB » -banque populaire -France‬‬
‫‪2 - ARTICLE 4 : FORME DU CONSENTEMENT ET IRREVOCABILITE‬‬
‫"‪Les Parties (le Titulaire de la carte "CB" et l’Emetteur) conviennent que le Titulaire de la carte "CB‬‬
‫‪donne son consentement pour réaliser une opération de paiement avant ou après la détermination de son‬‬
‫‪montant :à distance, par la communication et/ou confirmation des données liées à l’utilisation à distance‬‬
‫; "‪de sa carte "CB‬‬
‫‪72‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﻋدم رﺟﻌﯾﺔ اﻷﻣر ﺑﺎﻟدﻓﻊ‪ :‬ﻷﻣر اﻟدﻓﻊ ﺻﻔﺔ ﻋدم اﻟرﺟﻌﯾﺔ‪ 1‬أي أﻧﻪ ﻣﺗﻰ أﻋطﻲ اﻷﻣر ﺑﺎﻟدﻓﻊ ﯾﺟب أن‬
‫ﺗﺗم ﻋﻣﻠﯾﺔ اﻟدﻓﻊ ﻓﻲ ﻛل اﻟظروف ﻓﺎﻟﻣﺻدر ﻻ ﯾﻣﻛﻧﻪ رﻓض اﻟدﻓﻊ ﺑﺳﺑب ﻋﻼﻗﺎت ﻣﺑﺎﺷرة ﺑﯾن اﻟﺣﺎﻣل‬
‫واﻟﺗﺎﺟر ﻛﻣﺎ أﻧﻪ إذا ﺛﺎر ﻧزاع ﺑﯾن اﻟﺣﺎﻣل واﻟﺗﺎﺟر ﻓﻠﯾس ﻟﻠﺣﺎﻣل أن ﯾﺣﺗﺞ ﺑﻬذا اﻟﻧزاع ﻣن أﺟل ﻋدم‬
‫ﺗﺳدﯾد ﻗﯾﻣﺔ اﻟﻌﻣﻠﯾﺔ ﻟﻠﻣﺻدر ﻷن ﻫذا اﻷﺧﯾر ﻏرﯾب ﻋن ﻛل ﻧزاع ﻗد ﯾﺛور ﺑﯾن اﻟﺣﺎﻣل واﻟﺗﺎﺟر‪.‬‬

‫ﻛذﻟك ﻓﺈن وﻓﺎة ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ أو ﻓﻘداﻧﻪ ﻷﻫﻠﯾﺗﻪ ﻻ ﯾؤﺛر ﻓﻲ ﺻﺣﺔ اﻷﻣر ﺑﺎﻟدﻓﻊ إذا ﻣﺎ ﺗم ﻫذا‬
‫اﻷﺧﯾر ﻗﺑل اﻟوﻓﺎة أو ﻓﻘدان اﻷﻫﻠﯾﺔ وﻫو ﻧﻔس اﻟوﺿﻊ ﻓﻲ اﻟوﻓﺎء ﺑﺎﻟﺷﯾك ﺣﯾث ﺗﻧص اﻟﻣﺎدة ‪ 504‬ﻣن‬
‫اﻟﻘﺎﻧون اﻟﺗﺟﺎري اﻟﺟزاﺋري ﻋﻠﻰ" إذا ﻓﻘد اﻟﺳﺎﺣب أﻫﻠﯾﺗﻪ أو ﺗوﻓﻰ ﺑﻌد إﺻدار اﻟﺷﯾك‪ ،‬ﻓﻠﯾس ﻓﻲ ذﻟك أﺛر‬
‫ﻋﻠﻰ اﻟﺷﯾك‪".‬‬

‫أ ّﻣ ﺎ ﻋن اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻌدم رﺟﻌﯾﺔ اﻷﻣر ﺑﺎﻟدﻓﻊ ﻓﯾﺟد ﻣﺻدرﻩ ﻓﻲ اﻟﻌﻘد اﻟﻣﺑرم ﺑﯾن اﻟﻣﺻدر‬
‫واﻟﺣﺎﻣل ﺣﯾث ﯾﻧص ﻫذا اﻷﺧﯾر ﻋﻠﻰ أن اﻟﻣﺻدر ﯾﺑﻘﻰ ﺧﺎرج ﻋن أي ﻧزاع ﻗد ﯾﺛور ﺑﯾن اﻟﺣﺎﻣل‬
‫واﻟﺗﺎﺟر‪ ،2‬ﻫذا اﻟﻣﺑدأ أﯾدﺗﻪ اﻟﻣﺣﺎﻛم اﻟﻔرﻧﺳﯾﺔ ﺛم ﺗﺑﻧﺎﻩ اﻟﻣﺷرع اﻟﻔرﻧﺳﻲ ﻓﻲ ﺳﻧﺔ ‪ 1985‬ﻣن ﺧﻼل ﻗﺎﻧون‬
‫رﻗم ‪ 85-695‬اﻟﻣؤرخ ﻓﻲ ‪ 11‬ﺟوﯾﻠﯾﺔ ‪ 1985‬ﻓﻲ ﻣﺎدﺗﻪ ‪) 22‬أدرج ﻓﻲ اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻧﻘدي واﻟﻣﺎﻟﻲ اﻟﻔرﻧﺳﻲ‬
‫ﻓﻲ اﻟﻣﺎدة ‪ (2--L132‬وﻫو ﻧﻔس ﻣﺎ ذﻫب إﻟﯾﻪ اﻟﻣﺷرع اﻟﺟزاﺋري ﻓﻲ اﻟﻣﺎدة ‪ 543‬ﻣﻛرر ‪ 24‬ﻣن‬
‫اﻟ ﻘﺎﻧون اﻟﺗﺟﺎري ﺣﯾث ﺗﻧص ﻋﻠﻰ أن اﻷﻣر أو اﻻﻟﺗزام ﺑﺎﻟدﻓﻊ اﻟﻣﻌطﻰ ﺑﻣوﺟب ﺑطﺎﻗﺔ اﻟدﻓﻊ ﻏﯾر ﻗﺎﺑل‬
‫ﻟﻠرﺟوع ﻓﯾﻪ‪.‬‬

‫وﻋﻠﻰ ﻫذا اﻷﺳﺎس ﻓﺈﻧﻪ ﻻ ﯾﻣﻛن ﻟﻠﺣﺎﻣل ان ﯾﺣﺗﺞ ﻓﻲ ﻋدم ﺗﺳدﯾدﻩ ﺑﻌﯾوب ﻓﻲ اﻟﺳﻠﻌﺔ أو طرﯾﻘﺔ‬
‫ﺗﺳﻠﯾﻣﻬﺎ ﻟﻛن ﺑﺎﻟﻣﻘﺎﺑل ﯾﻣﻛن ﻟﻪ اﻻﺣﺗﺟﺎج ﺑﻌﯾب ﻓﻲ أﻣر اﻟدﻓﻊ ﺑﺣد ذاﺗﻪ إذا ﻟم ﯾﻛن ﺳﺑب ﻫذا اﻟﻌﯾب‬
‫ﻣﺗﺻﻼ ﺑﻪ ﺷﺧﺻﯾﺎ وﻫذا ﻣﺎ ﺳﻧﺑّﯾﻧﻪ ﻓﻲ اﻟﻣﻌﺎرﺿﺔ ﻓﻲ أﻣر اﻟدﻓﻊ‪.‬‬

‫‪- 1‬اﻟﻣﺎدة ‪ 10‬ﻣن اﺗﻔﺎﻗﯾﺔ اﻟﺣﺎﻣل‪ ،‬ﺑطﺎﻗﺔ ‪ CIB‬ﻟﻠﺑﻧك اﻟوطﻧﻲ اﻟﺟزاﺋري‪.‬‬

‫‪ -2‬اﻟﻣﺎدة ‪ 5‬ﻓﻘرة ‪ 8‬ﻣن اﺗﻔﺎﻗﯾﺔ اﻟﺣﺎﻣل‪ ،‬ﺑطﺎﻗﺔ ‪ CIB‬ﻟﻠﺑﻧك اﻟوطﻧﻲ اﻟﺟزاﺋري و اﻟﻣﺎدة ‪ 6‬ﻓﻘرة ‪ 6‬ﻣن اﺗﻔﺎﻗﯾﺔ اﻟﺣﺎﻣل ﻟﺑطﺎﻗﺔ‬
‫‪ CB‬اﻟﻔرﻧﺳﯾﺔ‪.‬‬
‫‪73‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﺛﺎﻧﯾﺎ‪ :‬اﻟﻣﻌﺎرﺿﺔ ﻓﻲ اﻷﻣر ﺑﺎﻟدﻓﻊ‪ :‬ﻛﻣﺎ ﻫو اﻟﺣﺎل ﻣﻊ اﻟﺷﯾك‪ ،‬اﻟﻣﺷرع اﻟﻔرﻧﺳﻲ أﻗر ﻧظﺎم ﻣﻌﺎرﺿﺔ ﻣن‬
‫أﺟل ﺑطﺎﻗﺎت اﻟدﻓﻊ إﻻ أﻧﻪ ﺣﺻر اﻟﺣﺎﻻت اﻟﺗﻲ ﯾﻣﻛن ﻓﯾﻬﺎ ﻟﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ أن ﯾﻌﺎرض ﻓﻲ أﻣر اﻟدﻓﻊ‪،‬‬
‫ﻓﺎﻟﻣﺎدة ‪ 22‬ﻣن ﻗﺎﻧون ‪ 11‬ﺟوﯾﻠﯾﺔ ‪ )1985‬اﻟﻣﺎدة ‪ 2-57‬ﻣن ﻗﺎﻧون ‪ (19351‬ﺣددت ﺣﺎﻻت اﻟﻣﻌﺎرﺿﺔ‬
‫ﻓﻲ أرﺑﻌﺔ ﺣﺎﻻت ﻫﻲ ﺿﯾﺎع اﻟﺑطﺎﻗﺔ أو ﺳرﻗﺗﻬﺎ واﻓﻼس اﻟﻣﺳﺗﻔﯾد أو وﺟودﻩ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﺗﺳوﯾﺔ ﻗﺿﺎﺋﯾﺔ‪.‬‬

‫وﺑﺎﻟﻧﺳﺑﺔ ﻟﻠﻣﺷرع اﻟﺟزاﺋري ﻓﻘد أورد ﺣﺎﻻت اﻟﻣﻌﺎرﺿﺔ ﻓﻲ أﻣر اﻟدﻓﻊ ﻓﻲ اﻟﻣﺎدة ‪ 543‬ﻣﻛرر ‪24‬‬
‫ﺣﯾث ﻧﺻت ﻋﻠﻰ" اﻷﻣر أو اﻻﻟﺗزام ﺑﺎﻟدﻓﻊ اﻟﻣﻌطﻰ ﺑﻣوﺟب ﺑطﺎﻗﺔ اﻟدﻓﻊ ﻏﯾر ﻗﺎﺑل ﻟﻠرﺟوع ﻓﯾﻪ‪ ،‬وﻻ‬
‫ﯾﻣﻛن اﻻﻋﺗراض ﻋﻠﻰ اﻟدﻓﻊ إﻻ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﺿﯾﺎع أو ﺳرﻗﺔ اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟﻣﺻرح ﺑﻬﻣﺎ ﻗﺎﻧوﻧﺎ‪ ،‬أو ﺗﺳوﯾﺔ‬
‫ﻗﺿﺎﺋﯾﺔ أو إﻓﻼس اﻟﻣﺳﺗﻔﯾد"‪ ،‬وﻫﻲ ﻧﻔس اﻟﺣﺎﻻت اﻟﺗﻲ ﻧص ﻋﻠﯾﻬﺎ اﻟﻧص اﻟﻔرﻧﺳﻲ‪ ،‬ﻏﯾر أن اﻟﻣﺷرع‬
‫اﻟﻔرﻧﺳﻲ ﻗد ﺳﺎﯾر اﻟﺗطور اﻟﺣﺎﺻل ﻓﻲ وﺳﺎﺋل اﻟدﻓﻊ ﺧﺎﺻﺔ ﻋن ﺑﻌد واﻟﺗﻲ ﺗﻌﺗﺑر اﻷﻛﺛر اﺳﺗﻬداﻓﺎ‬
‫ﻟﻌﻣﻠﯾﺎت اﻟﻐش ﺑﺄن أﺿﺎف ﺣﺎﻻت أﺧرى ﻟﻠﻣﻌﺎرﺿﺔ ﺗﺗﻣﺛل ﻓﻲ اﻟﻐش ﻓﻲ اﺳﺗﻌﻣﺎل اﻟﺑطﺎﻗﺔ أو اﺳﺗﻐﻼل‬
‫اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت اﻟﻣﺗﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﺳﺗﺧداﻣﻬﺎ وﻫذا ﻟﻛﻲ ﯾﺗﻣﺎﺷﻰ اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻔرﻧﺳﻲ ﻣﻊ اﻟﺗوﺟﯾﻪ اﻷوروﺑﻲ اﻟﺧﺎص ﺑﺎﻟﺑﯾﻊ‬
‫ﻋن ﺑﻌد واﻟذي أدرج ﻓﻲ اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻧﻘدي واﻟﻣﺎﻟﻲ اﻟﻔرﻧﺳﻲ ﻓﻲ ‪. 22-132‬‬

‫ﺗﺟدر اﻹﺷﺎرة إﻟﻰ إن ﻛﻼ اﻟﻧﺻﯾن اﻟﺟزاﺋري واﻟﻔرﻧﺳﻲ اﺳﺗﻌﻣﻼ ﻣﺻطﻠﺢ "اﻟﻣﺳﺗﻔﯾد" دون أن ﯾﺣدداﻧﻪ‬
‫ﻓﻬل اﻟﻣﻘﺻود ﻫو ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ أم اﻟﺗﺎﺟر؟‬

‫ﻓﻲ ﻓﺗرة اﻓﻼس اﻟﺗﺎﺟر ﯾﻘوم وﻛﯾل اﻟﺗﻔﻠﯾﺳﺔ ﺑﺗﺣﺻﯾل ﺟﻣﯾﻊ أﻣوال اﻟﺗﺎﺟر اﻟﺗﻲ ﻓﻲ ذﻣﺔ اﻟﻐﯾر ﻟذﻟك‬
‫ﻓﻣن ﻏﯾر اﻟﻣﻌﻘول أن ﺗﺗم اﻟﻣﻌﺎرﺿﺔ ﻓﻲ اﻟدﻓﻊ ﻓﻲ وﻗت ﻫو أﺣوج ﻣﺎ ﯾﻛون ﻋﻠﯾﻪ ﻟﻸﻣوال‪.‬‬

‫وﺑﺎﻟرﺟوع إﻟﻰ ﻗﺎﻧون ‪ 30‬دﯾﺳﻣﺑر ‪ 1991‬اﻟﻣﺗﻌﻠق ﺑﺄﻣن اﻟﺷﯾﻛﺎت وﺑطﺎﻗﺎت اﻟدﻓﻊ‪ ،‬ﻧﺟدﻩ ﻗد ﻧص ﻋﻠﻰ‬
‫أﻧﻪ ﯾﻣﻛن اﻟﻣﻌﺎرﺿﺔ ﻓﻲ اﻟﺷﯾك ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ إﻓﻼس اﻟﺣﺎﻣل أو وﺟودﻩ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﺗﺳوﯾﺔ ﻗﺿﺎﺋﯾﺔ وﺑﺎﻟﻘﯾﺎس‬

‫‪1 - L’Art 57-2 : « L’ordre ou l’engagement de payer donné au moyen d’une carte de paiement est‬‬
‫‪irrévocable. Il ne peut être fait opposition au paiement qu’en cas de perte ou de vol de la carte de‬‬
‫‪redressement ou de liquidation judiciaire du bénéficiaire ».‬‬
‫‪2 - L’Art 132-2 :«… IL ne peut être fait opposition au paiement qu’en cas de perte, de vol ou‬‬
‫‪d’utilisation frauduleuse de la carte ou des données liées à son utilisation, de redressement ou de‬‬
‫‪liquidation du bénéficiaire ».‬‬
‫‪74‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﻋﻠﻰ ذﻟك ﻧﺟد أن اﻟﻣﻘﺻود ﻫو اﻟﻣﺳﺗﻔﯾد ﻣن اﻟدﻓﻊ أي اﻟﺣﺎﻣل وﻓﻲ ﻫذا اﻻﺗﺟﺎﻩ ذﻫب أﯾﺿﺎ اﻟﻘﺿﺎء‬
‫‪1‬‬
‫اﻟﻔرﻧﺳﻲ‬

‫ورﻏم أن اﻟﻣﺷرع اﻟﺟزاﺋري ﻟم ﯾدرج اﻟﺣﺎﻟﺗﯾن اﻷﺧﯾرﺗﯾن إﻻ أن اﺗﻔﺎﻗﯾﺔ اﻟﺣﺎﻣل اﻟﺧﺎﺻﺔ ﺑﺑطﺎﻗﺔ ‪CIB‬‬
‫اﺳﺗدرﻛت ذﻟك ﻓﻲ اﻟﻣﺎدة ‪ 10‬واﺷﺗرطت ﻋﻧد ﺑﻘﺎء اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﻲ ﺣﯾﺎزة اﻟﺣﺎﻣل أﺛﻧﺎء اﻟﻌﻣﻠﯾﺔ اﻟﻣﻌﺎرض‬
‫ﻓﯾﻬﺎ ﺷرطﺎن‪ :‬اﻷول أن ﺗﻛون اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟﻣﺳﺗﻌﻣﻠﺔ ﻓﻲ اﻟﻌﻣﻠﯾﺔ ﻣزورة واﻟﺛﺎﻧﻲ أن ﺗﻛون اﻟﻌﻣﻠﯾﺔ اﻟﻣﻌﺎرض‬
‫ﻓﯾﻬﺎ ﻗد ﺗﻣت ﻋن ﺑﻌد )ﻋن طرﯾق اﻟرﻗم اﻟﻣطﺑوع ﻋﻠﻰ اﻟواﺟﻬﺔ ﻓﻘط أو ﻣﻌﻠوﻣﺎت أﺧرى(‪.2‬‬

‫وﯾﺑدو أن ﻫذان اﻟﺷرطﺎن ﻣﺳﺗوﺣﯾﺎن ﻣن اﻟﺗﺷرﯾﻊ اﻟﻔرﻧﺳﻲ )ﻗﺎﻧون ‪ 15‬ﻧوﻓﻣﺑر ‪ 2001‬واﻟﻣﺗﻌﻠق ﺑﺎﻟﺳﻼﻣﺔ‬
‫اﻟﯾوﻣﯾﺔ ‪ ( sécurité quotidienne‬ﺣﯾث ﯾﻧص ﻋﻠﻰ أن اﻟﻣﺑﺎﻟﻎ اﻟﺧﺎﺻﺔ ﺑﺎﻟﻌﻣﻠﯾﺔ ﻣﺣل اﻟﻐش‬
‫واﻟﻣﺧﺻوﻣﺔ ﻣن ﺣﺳﺎب اﻟﺣﺎﻣل ﯾﺟب أن ﺗرد ﻟﻪ ﻓﻲ ﺧﻼل ﺷﻬر ﺗﺣﺳب ﻣن ﯾوم اﺳﺗﻼم اﻟﻣﺻدر‬
‫ﻟﻼﺣﺗﺟﺎج و دﻓﻌﻪ اﻟﺗﻛﺎﻟﯾف اﻷﺧرى ﻛﻣﺻﺎرﯾف اﻟﻣﻌﺎرﺿﺔ‪...3‬ﻛﻣﺎ أﻟزم ﻫذا اﻟﻘﺎﻧون اﻟﺣﺎﻣل ﺑﺄن ﯾﻘوم‬
‫ﺑﺈﺧطﺎر اﻟﻣﺻدر ﺑﺎﻟﻌﻣﻠﯾﺔ اﻟﻣﺣﺗﺞ ﻓﯾﻬﺎ ﺧﻼل أﺟل ‪70‬ﯾوم ﻣن ﺗﺎرﯾﺦ اﻟﻌﻣﻠﯾﺔ وﯾﻣﻛن ﺗﻣدﯾد ﻫذﻩ اﻟﻣدة‬
‫اﺗﻔﺎﻗﯾﺎ إﻟﻰ ‪ 120‬ﯾوم‪ 4‬وﻣﻊ ﺻدور ﺗﻌﻠﯾﻣﺔ ‪ 15‬ﺟوﯾﻠﯾﺔ ‪ 52009‬أﺻﺑﺣت ﻫذﻩ اﻵﺟﺎل ﺗﺣﺳب ﺑﺛﻼﺛﺔ‬
‫ﻋﺷرة ﺷﻬ ار اﺑﺗ داء ﻣن ﺗﺎرﯾﺦ ﺧﺻم ﻗﯾﻣﺔ اﻟﻌﻣﻠﯾﺔ ﻣن ﺣﺳﺎب اﻟﺣﺎﻣل)ﻣﻊ اﻓﺗراض أن اﻟﻣﺻدر ﻗد أﻋﻠم‬
‫اﻟﺣﺎﻣل ﺑﻌﻣﻠﯾﺔ اﻟﺧﺻم وﺗﺎرﯾﺧﻬﺎ ﻋن طرﯾق ﻛﺷف اﻟﺣﺳﺎب(‪.‬‬

‫‪1- Paul le cannu et autres, op,cit, p244.‬‬

‫‪ -2‬اﻟﻣﺎدة ‪ 2-10‬ﻣن اﺗﻔﺎﻗﯾﺔ اﻟﺣﺎﻣل ﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ CIB‬ﻟﻠﺑﻧك اﻟوطﻧﻲ اﻟﺟزاﺋري‪.‬‬
‫‪ -3‬ﻣﺻﺎرﯾف اﻟﻣﻌﺎرﺿﺔ ﺗﻘﻊ ﻋﻠﻰ اﻟﺣﺎﻣل ﺣﺳب ﻧص اﻟﻣﺎدة ‪ 2-12‬ﻣن اﺗﻔﺎﻗﯾﺔ اﻟﺣﺎﻣل ﻟﺑطﺎﻗﺔ ‪ CIB‬ﻟﻠﺑﻧك اﻟوطﻧﻲ‬
‫اﻟﺟزاﺋري‪.‬‬
‫‪ -4‬اﻟﻣﺷرع اﻟﺟزاﺋري ﻟم ﯾﺣدد آﺟﺎل اﻟﻣﻌﺎرﺿﺔ ﻟﻛن ﻧﺟد ﺑﺄﻧﻬﺎ ‪ 90‬ﯾوﻣﺎ ﺣﺳب ﻧص اﻟﻣﺎدة ‪ 1-16‬ﻣن اﺗﻔﺎﻗﯾﺔ اﻟﺣﺎﻣل ﻟﺑطﺎﻗﺔ‬
‫‪ CIB‬ﻟﻠﺑﻧك اﻟوطﻧﻲ اﻟﺟزاﺋري‪.‬‬
‫‪ -5‬اﻟﻣﺎدة ‪ L133-24‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻧﻘدي واﻟﻣﺎﻟﻲ اﻟﻔرﻧﺳﻲ‪.‬‬
‫‪75‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ وﺟوب اﺣﺗرام آﺟﺎل اﻟﻣﻌﺎرﺿﺔ ﯾﺟب أن ﺗﺗم ﻓﻲ ﺷﻛل ﻣﻌﯾن ﺣﺗﻰ ﺗﻧﺗﺞ أﺛرﻫﺎ‪ :‬ﺣﯾث‬
‫ﺗﺗﺧذ اﻟﻣﻌﺎرﺿﺔ ﺷﻛﻠﯾن اﻷول ﺷﻔﺎﻫﻲ ﻋن طرﯾق اﺗﺻﺎل ﻫﺎﺗﻔﻲ ﻣﻊ اﻟﻣﺻدر واﻟﺛﺎﻧﻲ ﻛﺗﺎﺑﻲ ﻋن طرﯾق‬
‫رﺳﺎﻟﺔ ﻣﻊ اﻟﻌﻠم ﺑﺎﻟوﺻول وﻋﺎدة ﻣﺎ ﯾﺗم ﺗﺣدﯾد ﺷﻛل اﻟﻣﻌﺎرﺿﺔ ﻓﻲ ﻧﺻوص اﺗﻔﺎﻗﯾﺔ اﻟﺣﺎﻣل‪.1‬‬

‫وﻋﻠﯾﻪ ﻓﯾﺟب ﻋﻠﻰ ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ أن ﯾﻌﻠم ﻓو ار اﻟﺟﻬﺔ اﻟﻣﺻدرة ﺑواﻗﻌﺔ ﺳرﻗﺔ اﻟﺑطﺎﻗﺔ أو ﺿﯾﺎﻋﻬﺎ أو‬
‫اﻻﺳﺗﻌﻣﺎل اﻟﻣﻐﺷوش ﻟﻬﺎ أو ﻟﻠﻣﻌﻠوﻣﺎت اﻟﻣﺗﻌﻠﻘﺔ ﺑﻬﺎ ﻣن أﺟل أن ﺗﻘوم ﻫذﻩ اﻷﺧﯾرة ﺑوﻗف اﻟﺗﻌﺎﻣل‬
‫ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ إو ﻻ ﻗﺎﻣت ﻣﺳؤوﻟﯾﺗﻪ‪.2‬‬

‫‪ -1‬اﻟﻣﺎدة ‪ 1-11‬ﻣن اﺗﻔﺎﻗﯾﺔ اﻟﺣﺎﻣل ﻟﺑطﺎﻗﺔ ‪ CIB‬ﻟﻠﺑﻧك اﻟوطﻧﻲ اﻟﺟزاﺋري‪.‬‬

‫‪ -2‬اﻟﻣﺎدة اﻷوﻟﻰ ﻣن اﻟﺗﻌﻠﯾﻣﺔ رﻗم ‪ 2009-866‬اﻟﻣؤرﺧﺔ ﻓﻲ ‪ 15‬ﺟوﯾﻠﯾﺔ ‪) 2009‬اﻟﻣﺎدة ‪ 15 -L133‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻧﻘدي‬
‫واﻟﻣﺎﻟﻲ اﻟﻔرﻧﺳﻲ(‪.‬‬
‫‪76‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪:‬‬

‫اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﻟﻘد ﺳﺑق وأن رأﯾﻧﺎ أن اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ ﺗﻌﻣل داﺧل ﻧظﺎم ﻣﺗﻌدد اﻷطراف ﻟﻛﻲ ﺗﺳطﯾﻊ أن‬
‫ﺗؤدي اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﺗﻲ أوﺟدت ﻣن أﺟﻠﻬﺎ ﻛﻣﺎ أن ﺗﺣﻠﯾل اﻟﻌﻼﻗﺎت اﻟﻧﺎﺷﺋﺔ ﻋن اﺳﺗﺧدام اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑّﯾن أن‬
‫ﻫﻧﺎك ﺗداﺧل ﻓﻲ ﻋﻼﻗﺎت أطراف اﻟﺑطﺎﻗﺔ )ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ ،‬اﻟﺣﺎﻣل‪ ،‬اﻟﺗﺎﺟر(‪ ،‬ﻫذا اﻟﻧظﺎم اﺳﺗﺣدﺛﺗﻪ‬
‫اﻟﺑﯾﺋﺔ اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﺗﻣﯾز ﺑﺎﻟﺳرﻋﺔ واﻻﺋﺗﻣﺎن ﯾﻬدف إﻟﻰ ﺗﺣﻘﯾق ﻣﺻﻠﺣﺔ ﻟﻛل ﻣن اﻷطراف اﻟﺛﻼﺛﺔ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺣد ﺳواء إذ أن اﻟﺗﺎﺟر ﯾرﻏب ﻓﻲ اﻟﺣﺻول ﻋﻠﻰ ﻣﻘﺎﺑل ﻣﺑﯾﻌﺎﺗﻪ ﻣن اﻟﺟﻬﺔ اﻟﻣﺻدرة اﻟﻣﻠﯾﺋﺔ‬
‫ﺑﻣﺟرد وﺻول اﻟﻔواﺗﯾر إﻟﯾﻬﺎ‪ ،‬وﯾﻬدف اﻟﺣﺎﻣل إﻟﻰ اﻟﺣﺻول ﻋﻠﻰ ﻣﺷﺗرﯾﺎﺗﻪ اﻟﺗﻲ ﯾﺣﺗﺎﺟﻬﺎ ﺑﺛﻣن ﻣؤﺟل‬
‫ﯾﻘوم ﺑﺳدادﻩ ﻻﺣﻘﺎً ﻋﻠﻰ أﻗﺳﺎط ﻣؤﺟﻠﺔ‪ ،‬وأﻣّﺎ اﻟﺟﻬﺔ اﻟﻣﺻدرة ﻓﻬﻲ ﺗﺣﺻل ﻋﻠﻰ ﻓواﺋد وﻋﻣوﻻت ﻣن‬
‫اﻟﺣﺎﻣل واﻟﺗﺎﺟر ﻣﻘﺎﺑل ﻗﯾﺎﻣﻬﺎ ﺑﺎﻟﻌﻣﻠﯾﺔ اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ‪ ،‬وﻗد ﺗرﺗب ﻋﻠﻰ ﻛل ذﻟك ﻧﺷوء ﺛﻼﺛﺔ ﻋﻘود‪ :‬اﻷول‬
‫ﯾرﺑط ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑﺣﺎﻣﻠﻬﺎ )ﻋﻘد اﻟﺣﺎﻣل( وﯾﻠﺗزم ﺑﻣوﺟﺑﻪ ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑﻔﺗﺢ اﻋﺗﻣﺎد ﺑﻣﺑﻠﻎ ﻣﺎﻟﻲ‬
‫ﻣﻌﯾن ﻟﻣﺻﻠﺣﺔ اﻟﺣﺎﻣل ﻓﻲ ﻣﻘﺎﺑل اﻟﺗزام اﻷﺧﯾر ﺑرد اﻟﻣﺑﺎﻟﻎ اﻟﺗﻲ ﯾﺳﺗﺧدﻣﻬﺎ ﻣن ﻫذا اﻻﻋﺗﻣﺎد‪ .‬أ ّﻣﺎ‬
‫اﻟﺛﺎﻧﻲ ﻓﯾرﺑط ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑﺎﻟﺗﺎﺟر)ﻋﻘد اﻻﻧﺿﻣﺎم( وﯾﻠﺗزم ﻓﯾﻪ اﻟﻣﺻدر ﺑﺿﻣﺎن ﺗﺳدﯾد ﻗﯾﻣﺔ ﻋﻣﻠﯾﺎت‬
‫اﻟﺣﺎﻣل‪ .‬واﻟﻌﻘد اﻟﺛﺎﻟث ﯾرﺑط اﻟﺣﺎﻣل ﺑﺎﻟﺗﺎﺟر )ﻋﻘد اﻟﺑﯾﻊ أو ﻋﻘد ﺗورﯾد اﻟﺧدﻣﺔ( ﺣﯾث ﯾﻘوم اﻟﺣﺎﻣل‬
‫ﺑﺷراء اﺣﺗﯾﺎﺟﺎﺗﻪ ﻣن اﻟﺳﻠﻊ أو اﻟﺧدﻣﺎت ﻣن أﺣد اﻟﺗﺟﺎر اﻟﻣﻧﺿﻣﯾن إﻟﻰ ﺷﺑﻛﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻟﻣﺻدر دون‬
‫اﻟوﻓﺎء اﻟﻧﻘدي إو ﻧﻣﺎ ﯾﻘوم ﺑﺎﻟﺗوﻗﯾﻊ ﻋﻠﻰ ﻓﺎﺗورة اﻟﺷراء أو إدﺧﺎل اﻟرﻗم اﻟﺳري اﻟﺧﺎص ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ واﻟذي‬
‫ﯾﻛون ﺑﻣﺛﺎﺑﺔ أﻣر ﺻﺎدر ﻣﻧﻪ إﻟﻰ اﻟﺟﻬﺔ اﻟﻣﺻدرة ﻟﻠﺳداد ﻟﻠﺗﺎﺟر‪.‬‬

‫وﺗﺧﺿﻊ اﻟﻌﻘود اﻟﺛﻼث إﻟﻰ إرادة أطراﻓﻬﺎ ﻓﺎﻟﻌﻘد ﺷرﯾﻌﺔ اﻟﻣﺗﻌﺎﻗدﯾن وأﻏﻠب اﻻﻟﺗزاﻣﺎت اﻟﻣﺗﻘﺎﺑﻠﺔ ﻗد‬
‫ﺗم ﺗﺣدﯾدﻫﺎ ﻓﻲ ﻫﺎﺗﻪ اﻟﻌﻘود وﻟم ﯾﺗدﺧل اﻟﻣﺷرع ﻓﻲ ﺗﻧظﯾم ﻋﻼﻗﺎت أطراﻓﻬﺎ إﻻ ﺣﻣﺎﯾﺔ ﻟﻠطرف اﻟﺿﻌﯾف‬
‫)ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ( واﺳﺗﺟﺎﺑﺔ ﻟﻠﺗطور اﻟﻛﺑﯾر اﻟذي ﻣس اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻓﻲ اﻟﺳﻧوات اﻷﺧﯾرة‪،‬‬
‫وأﯾﺿﺎ إﻧﺷﺎء ﻣﻧطﻘﺔ اﻟدﻓﻊ اﻷوروﺑﯾﺔ » ‪ ،« SEPA‬ﻫذا اﻟﺗدﺧل ﻣن طرف اﻟﻣﺷرع ﻟم ﯾﻘدم ﻧظﺎم ﻗﺎﻧوﻧﻲ‬
‫ﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن إو ﻧﻣﺎ ﻣﺣﺎوﻟﺔ ﻣﻧﻪ ﻟﺗوﺣﯾد ﺑﻌض اﻟﻘواﻋد اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ اﻟﻣﻧظﻣﺔ ﻟوﺳﺎﺋل اﻟدﻓﻊ ﺑﺻﻔﺔ ﻋﺎﻣﺔ‬
‫داﺧل دول اﻻﺗﺣﺎد اﻷوروﺑﻲ‪ ،‬وأﻣﺎم ﺗﺷﺎﺑك اﻟﻌﻼﻗﺎت ﻓﯾﻣﺎ ﺑﯾﻧﻬﺎ ورﻏم ﺳﻬوﻟﺔ اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ‬
‫ﻣن اﻟﻧﺎﺣﯾﺔ اﻟﺗﻘﻧﯾﺔ إﻻ أن اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺑﻘﻲ ﻏﺎﻣﺿﺎ وﻣﺟﺎل اﻫﺗﻣﺎم اﻟﻔﻘﻪ ﻟﺳﻧوات‬
‫ﻋدﯾدة‪ ،‬وﻗد أﻓرز ﻫذا اﻟﻧﻘص ﻓﻲ ﺷرح اﻟﻣﺑﺎدئ اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﻘوم ﻋﻠﯾﻬﺎ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻋدة اﺗﺟﺎﻫﺎت‬

‫‪78‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫وﻧظرﯾﺎت ﻟﻠﻔﻘﻬﺎء ﻓﻲ اﻟدول اﻟﺗﻲ واﺟﻬت اﻟﻣﺷﺎﻛل اﻟﻧﺎﺷﺋﺔ ﻋن اﺳﺗﻌﻣﺎل ﻫﺎﺗﻪ اﻟﺑطﺎﻗﺎت ﻣن ﻧﺎﺣﯾﺔ‬
‫ﺗﻧظﯾﻣﻬﺎ وﺣﻣﺎﯾﺗﻬﺎ‪.‬‬

‫وﻋﻠﻰ أﺳﺎس ﻣﺎ ﺗﻘدم ﺳﻧﻘّﺳم ﻫذا اﻟﻔﺻل إﻟﻰ ﻣﺑﺣﺛﯾن ﻧﺑّﯾن ﻓﻲ اﻟﻣﺑﺣث اﻷول اﻟﺗﻛﯾﯾف اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ‬
‫ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ ﻣن ﺧﻼل اﺳﺗﻌراض أراء اﻟﻔﻘﻪ اﻟﺗﻘﻠﯾدي )اﻟﻘﺎﺋل ﺑﺈرﺟﺎع ﻋﻼﻗﺎت اﻟﺑطﺎﻗﺔ إﻟﻰ اﻟﻧظرﯾﺎت‬
‫اﻟﺗﻘﻠﯾدﯾﺔ( وﻛذﻟك أراء اﻟﻔﻘﻪ اﻟﺣدﯾث اﻟذي ﯾﻧظر ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ ﻛﻛﯾﺎن ﻣﺎدي واﺣد ﺛم ﻧﺑﯾن ﻓﻲ اﻟﻣﺑﺣث اﻟﺛﺎﻧﻲ‬
‫اﻟﻘواﻋد اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ واﻵراء اﻟﻔﻘﻬﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﺧص ﺣﻣﺎﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻣن اﻻﺳﺗﺧدام ﻏﯾر اﻟﻣﺷروع‪.‬‬

‫‪79‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫اﻟﻣﺑﺣث اﻷول‪ :‬اﻟﺗﻛﯾﯾف اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫إﺧﺗﻠف اﻟﻔﻘﻬﺎء ﻓﻲ ﻛﯾﻔﯾﺔ ﺗﺣدﯾد اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ اﻟذي ﯾﻣﻛن أن ﻧرﺟﻊ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن إﻟﯾﻪ‪،‬‬
‫ﻓﻣﻧﻬم ﻣن ﻧظر إﻟﻰ اﻟﻌﻼﻗﺎت اﻟﺗﻲ ﺗرﺑط أطراف اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﺣﺎول إرﺟﺎﻋﻬﺎ إﻟﻰ اﻟﻧظرﯾﺎت اﻟﺗﻘﻠﯾدﯾﺔ‬
‫)اﻟﻣطﻠب اﻷول(‪ ،‬وﻣﻧﻬم ﻣن ﻧظر إﻟﻰ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﻲ ﺣد ذاﺗﻬﺎ وﺣﺎول إرﺟﺎﻋﻬﺎ إﻟﻰ ﻧظﺎم ﻗﺎﻧوﻧﻲ ﻣﻌﯾن‬
‫)اﻟﻣطﻠب اﻟﺛﺎﻧﻲ(‪.‬‬

‫ﺳرة ﻟﻠﻌﻼﻗﺎت اﻟﻧﺎﺷﺋﺔ ﻋن اﺳﺗﻌﻣﺎل ﺑطﺎﻗﺔ اﻻ ﺋﺗﻣﺎن‬

‫اﻟﻣطﻠب اﻷول‪ :‬اﻟﻧظرﯾﺎت اﻟﻔﻘﻬﯾﺔ اﻟﻣﻔ ّ‬

‫ﻟﻘد اﺗﻔق اﻟﻔﻘﻬﺎء اﻟذﯾن ﻗﺎﻟوا ﺑﺿرورة اﻟﺑﺣث داﺧل اﻟﻌﻼﻗﺎت اﻟﺗﻲ ﯾﻧﺷﺋﻬﺎ اﺳﺗﺧدام ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬
‫ﺑﯾن أطراﻓﻬﺎ ﻟوﺿﻊ أﺳﺎس ﻗﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻬﺎ‪ ،‬ﻟﻛﻧﻬم اﺧﺗﻠﻔوا ﻓﻲ اﻟزاوﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﯾﻧظرون ﻣﻧﻬﺎ إﻟﻰ ﻫﺎﺗﻪ اﻟﻌﻼﻗﺎت‬
‫ﻓﺳﻠﻛوا اﺗﺟﺎﻫﯾن‪ ،‬ﺣﯾث رأى أﺻﺣﺎب اﻻﺗﺟﺎﻩ اﻷول أن أطراف ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﯾرﺗﺑطون داﺧل ﻧظﺎم‬
‫اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑﻌﻼﻗﺔ واﺣدة ﺛﻼﺛﯾﺔ اﻷطراف )اﻟﻔرع اﻷول( أﻣﺎ أﺻﺣﺎب اﻻﺗﺟﺎﻩ اﻟﺛﺎﻧﻲ ﻓ أروا ﺑﺄن أطراف‬
‫اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﯾرﺗﺑطون ﻓﯾﻣﺎ ﺑﯾﻧﻬم ﺑﻌدة ﻋﻼﻗﺎت ﺛﻧﺎﺋﯾﺔ ﻣﺳﺗﻘﻠﺔ ﻋن ﺑﻌﺿﻬﺎ اﻟﺑﻌض )اﻟﻔرع اﻟﺛﺎﻧﻲ(‪.‬‬

‫اﻟﻔرع اﻷول‪ :‬اﻟﻧظرﯾﺎت اﻟﻘﺎﺋﻣﺔ ﻋﻠﻰ ﺗراﺑط اﻟﻌﻼﻗﺎت‬

‫ﯾﻘوم ﻫذا اﻻﺗﺟﺎﻩ ﻋﻠﻰ ارﺗﺑﺎط أطراف ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺑواﺳطﺔ ﻋﻼﻗﺔ ﺛﻼﺛﯾﺔ واﺣدة وﺣﺎول ﻓﻘﻬﺎء‬
‫ﻫذا اﻻﺗﺟﺎﻩ اﻋطﺎءﻫﺎ وﺻف ﻗﺎﻧوﻧﻲ ﯾرﺟﻌﻬﺎ إﻟﻰ أﺣد اﻷﻧظﻣﺔ اﻟﻣﻌروﻓﺔ وﻗﯾﺎﺳﻬﺎ ﻋﻠﯾﻪ‪ ،‬ﻓﻣﻧﻬم ﻣن‬
‫أرﺟﻌﻬﺎ إﻟﻰ اﻟﺣواﻟﺔ وﻣﻧﻬم ﻣن أرﺟﻌﻬﺎ إﻟﻰ اﻻﺷﺗراط ﻟﻣﺻﻠﺣﺔ اﻟﻐﯾر وﻣﻧﻬم ﻣن أرﺟﻌﻬﺎ إﻟﻰ اﻹﻧﺎﺑﺔ ﻓﻲ‬
‫اﻟوﻓﺎء‪.‬‬

‫أوﻻً‪ :‬ﺗﻔﺳﯾر اﻟﻌﻼﻗﺎت اﻟﻧﺎﺷﺋﺔ ﻋن اﺳﺗﻌﻣﺎل ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻋﻠﻰ أﺳﺎس اﻟﺣواﻟﺔ‬

‫ﯾرى أﺻﺣﺎب ﻫذا اﻟﻘول ﺑﺄن اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺑﯾن ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﺣﺎﻣﻠﻬﺎ واﻟﺗﺎﺟر اﻟذي ﯾﻘﺑل اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﻬﺎ‬
‫ﻫﻲ ﻋﻼﻗﺔ ﺣواﻟﺔ ﻟﻛن ﻫل ﯾﻣﻛن اﻋﺗﺑﺎرﻫﺎ ﺣواﻟﺔ ﺣق أم ﺣواﻟﺔ دﯾن؟‬

‫‪-1‬ﺣواﻟﺔ اﻟﺣق ‪ :‬ﯾﻘوم ﻫذا اﻟﺗﻔﺳﯾر ﻋﻠﻰ اﻋﺗﺑﺎر اﻟﺗﺎﺟر داﺋﻧﺎ ﻟﻠﺣﺎﻣل ﺑﺛﻣن ﻣﺷﺗرﯾﺎﺗﻪ ﻓﯾﺣﯾﻠﻪ ﻋﻠﻰ‬
‫اﻟﻣﺻدر ﺣﯾث ﯾﻠﺗزم ﻫذا اﻷﺧﯾر ﺑﺗﺳدﯾد ﻣﻘﺎﺑل اﻟﺳﻠﻊ أو اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﺗﻲ اﻗﺗﻧﺎﻫﺎ اﻟﺣﺎﻣل )اﻟﻣدﯾن( ﺣﯾث‬

‫‪80‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﺗﻧص اﻟﻣﺎدة ‪ 239‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻣدﻧﻲ اﻟﺟزاﺋري ﻋﻠﻰ ﺟواز إﺣﺎﻟﺔ اﻟداﺋن ﻟﺣﻘﻪ إﻟﻰ ﺷﺧص آﺧر إﻻ‬
‫إذا ﻣﻧﻊ ذﻟك ﻧص ﻗﺎﻧوﻧﻲ أو اﺗﻔﺎق اﻟﻣﺗﻌﺎﻗدﯾن أو طﺑﯾﻌﺔ اﻻﻟﺗزام‪ ،‬دون اﻟﺣﺎﺟﺔ إﻟﻰ رﺿﺎ اﻟﻣدﯾن‪ ،‬وان‬
‫ﻛﺎن ﯾﺑدو أن ﻓﻛرة ﺣواﻟﺔ اﻟﺣق ﺗﺻﻠﺢ أن ﻧﻘﯾس ﻋﻠﯾﻬﺎ اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺑﯾن اﻟﺗﺎﺟر )اﻟﻣﺣﯾل( واﻟﺣﺎﻣل )اﻟﻣﺣﺎل‬
‫ﻋﻠﯾﻪ( واﻟﻣﺻدر )اﻟﻣﺣﺎل ﻟﻪ( إﻻ أن ﻫذا اﻟرأي ﯾﺧﺎﻟف ﻣﺑدأ اﻧﺗﻘﺎل اﻟﺣق ﺑﺟﻣﯾﻊ ﺧﺻﺎﺋﺻﻪ وﺿﻣﺎﻧﺎﺗﻪ‬
‫ودﻓوﻋﻪ‪ ،1‬ﺣﯾث ﻧﺟد ﻓﻲ ﺣواﻟﺔ اﻟﺣق إﻣﻛﺎﻧﯾﺔ ﺗﻣﺳك اﻟﻣﺣﺎل ﻋﻠﯾﻪ اﺗﺟﺎﻩ اﻟﻣﺣﺎل ﻟﻪ ﺑﺟﻣﯾﻊ اﻟدﻓوع اﻟﺗﻲ‬
‫ﯾﻣﻛن اﻟﺗﻣﺳك ﺑﻬﺎ اﺗﺟﺎﻩ اﻟﻣﺣﯾل وﻫذا ﯾﺧﺎﻟف ﻣﺎ ورد ﻓﻲ ﻋﻘد اﻟﺣﺎﻣل ﺣﯾث ﯾﻧص ﻋﻠﻰ اﻋﺗﺑﺎر اﻟﻣﺻدر‬
‫ﻏرﯾب ﻋن أي ﻧزاع ﺑﯾن اﻟﺗﺎﺟر واﻟﺣﺎﻣل‪.‬‬

‫وﻣن ﺟﻬﺔ ﺛﺎﻧﯾﺔ ﻓرﱡد ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن إﻟﻰ ﺣواﻟﺔ اﻟﺣق ﯾﻔﺗرض اﻟﺑﺣث ﻓﻲ ﺟﺎﻧب اﻟداﺋن اﻟذي ﻫو اﻟﺗﺎﺟر‬
‫ﻓﻲ ﺣﯾن أﻧﻪ ﻣن اﻷﻧﺳب اﻟﺑﺣث ﻓﻲ ﺟﺎﻧب اﻟﻣدﯾن ﻷﻧﻪ ﻫو ﻣن ﯾﻘوم ﺑﺎﻟوﻓﺎء وﺗﻧﻔﯾذ اﻻﻟﺗزام‪.2‬‬

‫‪-2‬ﺣواﻟﺔ اﻟدﯾن ‪ :‬ﻟﻘد أﺟﺎزت اﻟﻘواﻧﯾن اﻟﻣدﻧﯾﺔ ﺣواﻟﺔ اﻟدﯾن ﻋﻠﻰ ﺷرط أن ﯾﺗم إﻗرارﻫﺎ ﻣن طرف اﻟداﺋن‬
‫ﺣﯾث ﺗﻧص اﻟﻣﺎدة ‪ 251‬ﻣن اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻣدﻧﻲ اﻟﺟزاﺋري واﻟذي ﺧﺻﺻﻪ اﻟﻣﺷرع‬
‫ﻟﺣواﻟﺔ اﻟدﯾن ﻋﻠﻰ" ﺗﺗم ﺣواﻟﺔ اﻟدﯾن ﺑﺎﺗﻔﺎق ﺑﯾن اﻟﻣدﯾن وﺷﺧص آﺧر ﯾﺗﺣﻣل ﻋﻧﻪ اﻟدﯾن" ﻛﻣﺎ ﻧﺻت‬
‫أﻗرﻫﺎ‪ .‬إو ذا ﻗﺎم اﻟﻣﺣﺎل ﻋﻠﯾﻪ أو‬
‫اﻟﻣﺎدة ‪ 252‬ﻋﻠﻰ أﻧﻪ " ﻻ ﺗﻛون اﻟﺣواﻟﺔ ﻧﺎﻓذة ﻓﻲ ﺣق اﻟداﺋن إﻻ إذا ّ‬
‫اﻟﻣدﯾن اﻷﺻﻠﻲ ﺑﺈﻋﻼن اﻟﺣواﻟﺔ إﻟﻰ اﻟداﺋن وﻋّﯾن ﻟﻪ أﺟﻼ ﻣﻌﻘوﻻ ﻟﯾﻘر اﻟﺣواﻟﺔ ﺛم اﻧﻘﺿﻰ اﻷﺟل دون‬
‫ﺻدور اﻹﻗرار‪ ،‬أُﻋﺗﺑر ﺳﻛوت اﻟداﺋن رﻓﺿﺎ ﻟﻠﺣواﻟﺔ‪".‬‬

‫ﻓﯾﻣﻛن اﻟﻘول ﺑﺄن ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ )اﻟﻣدﯾن اﻷﺻﻠﻲ( ﻗد اﺗﻔق ﻣﻊ ﻣﺻدرﻫﺎ ﺑﻣوﺟب ﻋﻘد اﻟﺣﺎﻣل‬
‫اﻟﻣﺑرم ﺑﯾﻧﻪ وﺑﯾن اﻟﻣﺻدر ﻋﻠﻰ أن ﯾﺣل ﻫذا اﻷﺧﯾر )اﻟﻣﺻدر( ﻣﺣل اﻟﺣﺎﻣل ﻓﻲ ﺳداد اﻟدﯾن اﻟذي‬
‫ﺑذﻣﺗﻪ ﻟﻠﺗﺎﺟر ﻋﻠﻰ ﺳﺑﯾل اﻟﻘرض‪ ،‬وان اﻟﺗﺎﺟر )اﻟﻣﺣﺎل ﻟﻪ( ﻗد أﻗر ﺑذﻟك ﺑﻣﻘﺗﺿﻰ ﻋﻘد اﻻﻧﺿﻣﺎم اﻟﻣﺑرم‬

‫‪ -1‬ﻧﺑﯾل ﻣﻬدي زوﯾن‪ ،‬اﻟﺗﻛﯾﯾف اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻠﻌﻼﻗﺎت اﻟﻧﺎﺷﺋﺔ ﻋن اﺳﺗﻌﻣﺎل ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪ ،‬ﺑﺣث ﻣﻧﺷور ﻓﻲ ﻣﺟﻠﺔ اﻟﻛﻠﯾﺔ‬
‫اﻻﺳﻼﻣﯾﺔ اﻟﺟﺎﻣﻌﺔ‪ ،‬اﻟﻌدد اﻷول‪ ،2006،‬ص ‪45‬‬
‫‪ -2‬ﻧداء ﻛﺎظم اﻟﻣوﻟﻰ‪ ،‬اﻟطﺑﯾﻌﺔ اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ ﻟﻧظﺎم اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ‪ ،‬ﻣﺟﻠﺔ اﻟزرﻗﺎء ﻟﻠﺑﺣوث واﻟدراﺳﺎت‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟزرﻗﺎء‬
‫اﻷﻫﻠﯾﺔ‪ ،‬اﻟﻣﺟﻠد اﻟﺛﺎﻟث‪ ،‬اﻟﻌدد اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ ،2001 ،‬ص ‪.100‬‬
‫‪2‬‬

‫‪81‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﺑﯾﻧﻪ وﺑﯾن اﻟﻣﺻدر‪ 1‬وﻫذﻩ ﻫﻲ اﻟﺻورة اﻷوﻟﻰ ﻟﺣواﻟﺔ اﻟدﯾن أﻣﺎ اﻟﺻورة اﻟﺛﺎﻧﯾﺔ ﻓﺗﻛون ﻋﻧدﻣﺎ ﯾﺗﻔق‬
‫اﻟداﺋن )اﻟﺗﺎﺟر( ﻣﻊ اﻟﻣﺣﺎل ﻋﻠﯾﻪ )اﻟﻣﺻدر( ﻋﻠﻰ أن ﯾﻛون ﻫذا اﻷﺧﯾر ﻫو اﻟﻣطﺎﻟب ﺑﺗﻧﻔﯾذ اﻟﺗزام‬
‫اﻟﻣﺣﯾل أو اﻟﻣدﯾن اﻷﺻﻠﻲ )ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ( وﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟﺣﺎﻟﺔ ﻻ ﯾﺣﺗﺎج اﻧﻌﻘﺎد اﻟﺣواﻟﺔ إﻟﻰ ﻗﺑول اﻟﻣدﯾن‬
‫اﻷﺻﻠﻲ ﻷﻧﻬﺎ ﺳﺗﻧﻔذ ﻓﻲ ﻣواﺟﻬﺗﻪ وﻟو ﻟم ﯾﻘﺑل ﺑﻬﺎ وﻓﻲ ﻫذا اﻻﺗﺟﺎﻩ ﻧﺻت اﻟﻣﺎدة ‪ 257‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون‬
‫اﻟﻣدﻧﻲ اﻟﺟزاﺋري ﻋﻠﻰ أﻧﻪ " ﺗﺗم ﺣواﻟﺔ اﻟدﯾن ﺑﺎﺗﻔﺎق ﺑﯾن اﻟداﺋن واﻟﻣﺣﺎل ﻋﻠﯾﻪ ﻋﻠﻰ أن ﯾﺗﻘرر ﻓﯾﻪ أن‬
‫ﻫذا اﻷﺧﯾر ﯾﺣل ﻣﺣل اﻟﻣدﯾن اﻷﺻﻠﻲ ﻓﻲ اﻟﺗزاﻣﻪ‪"...‬‬

‫وﺳواء أﻛﺎﻧت اﻟﺣواﻟﺔ ﺻﺎدرة ﻣن اﻟﺗﺎﺟر أم ﻣن اﻟﺣﺎﻣل إﻟﻰ اﻟﺑﻧك ﻧﺟد أن ﻫذا اﻟﺗﻔﺳﯾر ﻗد ﺗﻌرض‬
‫ﻟﻌدة اﻧﺗﻘﺎدات ﻣﻧﻬﺎ‪:‬‬

‫أﻧﻪ طﺑﻘﺎ ﻟ ﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﯾﻛون رﺟوع اﻟﺗﺎﺟر ﺑﺛﻣن ﻣﺷﺗرﯾﺎت اﻟﺣﺎﻣل ﻋﻠﻰ ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑﻧﺎء‬
‫ﻋﻠﻰ ﻋﻘد اﻻﻧﺿﻣﺎم وﻟﯾس ﻋﻠﻰ أﺳﺎس اﻟﺣواﻟﺔ اﻟﺗﻲ ﯾﺑرﻣﻬﺎ اﻟﺣﺎﻣل ﻣﻊ اﻟﻣﺻدر‪ ،‬ﺑﯾﻧﻣﺎ ﻓﻛرة ﺣواﻟﺔ‬
‫اﻟدﯾن ﺗﻔﺗرض ﺑﺄن ﻫﻧﺎك ﻋﻼﻗﺔ ﺑﯾن اﻟﻣﺣﯾل واﻟﻣﺣﺎل ﻋﻠﯾﻪ ﯾﺳﺗﻣد ﺑﻣوﺟﺑﻬﺎ اﻟﻣﺣﺎل ﻟﻪ ﺣﻘﻪ اﺗﺟﺎﻩ‬
‫اﻟﻣﺣﺎ ل ﻋﻠﯾﻪ دون أن ﺗﻛون ﻫﻧﺎك ﻋﻼﻗﺔ ﻣﺑﺎﺷرة ﺑﯾن اﻟﻣﺣﺎل ﻋﻠﯾﻪ واﻟﻣﺣﺎل ﻟﻪ )أي ﺑﯾن اﻟﺗﺎﺟر‬
‫واﻟﻣﺻدر( ﺣﯾث أن اﻟﻣﺣﺎل ﻟﻪ ﻻ ﯾﻣﻛن أن ﯾطﺎﻟب اﻟﻣﺣﺎل ﻋﻠﯾﻪ ﺑﺄي اﻟﺗزاﻣﺎت ﺑﻌﯾدة ﻋن ﻓﻛرة اﻟﺣواﻟﺔ‪.2‬‬
‫ﻛﻣﺎ ﻫو اﻟﺣﺎل ﻓﻲ ﺣواﻟﺔ اﻟﺣق ﻓﺈن اﻟدﯾن ﻓﻲ ﺣواﻟﺔ اﻟدﯾن ﯾﻧﺗﻘل ﺑﻛﺎﻣل ﺿﻣﺎﻧﺎﺗﻪ‪ 3‬أي أن ﻟﻠﻣﺣﺎل‬
‫ﻋﻠﯾﻪ اﻟﺣق ﻓﻲ أن ﯾﺗﻣﺳك اﺗﺟﺎﻩ اﻟداﺋن ﺑﺎﻟدﻓوع اﻟﺗﻲ ﻛﺎن ﻟﻠﻣدﯾن اﻷﺻﻠﻲ أن ﯾﺗﻣﺳك ﺑﻬﺎ وﻫذا ﯾﻌﻧﻲ‬
‫أن ﻟﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ أﺣﻘﯾﺔ اﻟﺗﻣﺳك اﺗﺟﺎﻩ اﻟﺗﺎﺟر ﺑﺎﻟدﻓوع اﻟﻣﺳﺗﻣدة ﻣن ﻋﻼﻗﺔ ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑﺎﻟﺗﺎﺟر‬
‫وﻫو ﻣﺎ ﯾﺗﻌﺎرض ﻣﻊ ﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻛون اﻟﻣﺻدر ﯾﻠﺗزم ﺑﺎﻟوﻓﺎء دون أن ﯾﻛون ﻟﻪ إﻣﻛﺎﻧﯾﺔ‬
‫اﻟﺗﻣﺳك ﺑﺎﻟدﻓوع‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻣﻌﺎدي أﺳﻌد ﺻواﻟﺣﺔ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪133‬‬

‫‪ -2‬ﻧﻔس اﻟﻣرﺟﻊ واﻟﺻﻔﺣﺔ‪.‬‬
‫‪ -3‬اﻟﻣﺎدة ‪ 254‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻣدﻧﻲ اﻟﺟزاﺋري‪.‬‬
‫‪82‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫‪ -‬ﻣن أﻫم آﺛﺎر ﺣواﻟﺔ اﻟدﯾن ﺑراءة ذﻣﺔ اﻟﻣدﯾن اﻷﺻﻠﻲ ﻣن اﻟدﯾن ﻏﯾر أﻧﻪ ﻓﻲ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻻ ﺗﺑ أر‬
‫ذﻣﺔ اﻟﺣﺎﻣل ﺑل ﯾﺑﻘﻰ ﻣﻠزﻣﺎ ﺑﺳداد اﻟدﯾن ﻟﻠﺗﺎﺟر وﯾﻌﺗﺑر ﺗوﻗﯾﻊ اﻟﺣﺎﻣل ﻋﻠﻰ اﻟﻔﺎﺗورة أو إدﺧﺎل رﻗﻣﻪ‬
‫اﻟﺳري ﻣﺟرد إﻗرار ﺑﺎﻟدﯾن ﻓﻘط‪.1‬‬

‫ﺛﺎﻧﯾﺎ‪ :‬ﺗﻔﺳﯾر اﻟﻌﻼﻗﺎت اﻟﻧﺎﺷﺋﺔ ﻋن اﺳﺗﻌﻣﺎل ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻋﻠﻰ أﺳﺎس اﻻﺷﺗراط ﻟﻣﺻﻠﺣﺔ‬
‫اﻟﻐﯾر‪:‬‬

‫ذﻫب اﻟﺑﻌض إﻟﻰ أن اﻻﺷﺗراط ﻟﻣﺻﻠﺣﺔ اﻟﻐﯾر ﯾﻣﻛن أن ﯾﻛون أﺳﺎﺳﺎً ﻟﺗﺣدﯾد اﻟطﺑﯾﻌﺔ اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ‬
‫ﻟﻠﻌﻼﻗﺎت اﻟﻣﻧﺑﺛﻘﺔ ﻋن ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪ ،‬وﯾﻌرف اﻻﺷﺗراط ﻟﻣﺻﻠﺣﺔ اﻟﻐﯾر ﻋﻠﻰ أﻧﻪ اﺗﻔﺎق ﺑﯾن ﺷﺧﺻﯾن‬
‫ﯾدﻋﻰ أﺣدﻫﻣﺎ اﻟﻣﺷﺗرط واﻟﺛﺎﻧﻲ اﻟﻣﺗﻌﻬد ﺣﯾث ﯾﺷﺗرط ﺑﻣﻘﺗﺿﺎﻩ اﻟﻣﺷﺗرط ﻋﻠﻰ اﻟﻣﺗﻌﻬد اﻧﺷﺎء ﺣق‬
‫ﻟﺷﺧص آﺧر ﻻ ﯾﻛون طرﻓﺎ ﻓﻲ اﺗﻔﺎﻗﻬﻣﺎ ﯾدﻋﻰ اﻟﻣﻧﺗﻔﻊ ‪ .2‬ﻟﻛن ﻣن ﯾﻘوﻟون ﺑﻬذﻩ اﻟﻔﻛرة اﻧﻘﺳﻣوا ﻓﻲ‬
‫ﻛﯾﻔﯾﺔ ﺗطﺑﯾﻘﻬﺎ ﻋﻠﻰ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓذﻫب رأي إﻟﻰ أن ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻫو ﻣن ﯾﺷﺗرط ﻋﻠﻰ اﻟﻣﺻدر ﺣﻘﺎً‬
‫ﻟﻠﺗﺎﺟر ﻓﯾﻣﺎ ﯾرى اﻟﺑﻌض اﻵﺧر ﺑﺄن اﻟﻣﺻدر ﻫو اﻟﻣﺷﺗرط واﻟﺗﺎﺟر ﻫو اﻟﻣﺗﻌﻬد ﻓﯾﻣﺎ ﯾﻛون اﻟﺣﺎﻣل ﻫو‬
‫اﻟﻣﻧﺗﻔﻊ‪.3‬‬

‫ﻟﻘد ﻧص اﻟﻣﺷرع اﻟﺟزاﺋري ﻋﻠﻰ اﻻﺷﺗراط ﻟﻣﺻﻠﺣﺔ اﻟﻐﯾر ﻓﻲ اﻟﻣﺎدة ‪ 116‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻣدﻧﻲ‬
‫ﺣﯾث ﻧﺻت ﻋﻠﻰ أﻧﻪ " ﯾﺟوز ﻟﻠﺷﺧص أن ﯾﺗﻌﺎﻗد ﺑﺎﺳﻣﻪ ﻋﻠﻰ اﻟﺗزاﻣﺎت ﯾﺷﺗرطﻬﺎ ﻟﻣﺻﻠﺣﺔ اﻟﻐﯾر‪ ،‬إذا‬
‫ﻛﺎن ﻟﻪ ﻓﻲ ﺗﻧﻔﯾذ ﻫذﻩ اﻻﻟﺗزاﻣﺎت ﻣﺻﻠﺣﺔ ﺷﺧﺻﯾﺔ ﻣﺎدﯾﺔ ﻛﺎﻧت أو أدﺑﯾﺔ"‪.‬‬

‫وﻧﺻت اﻟﻔﻘرة اﻟﺛﺎﻧﯾﺔ ﻣن ﻧﻔس اﻟﻣﺎدة ﻋﻠﻰ" وﯾﺗرﺗب ﻋﻠﻰ ﻫذا اﻻﺷﺗراط أن ﯾﻛﺳب اﻟﻐﯾر ﺣﻘﺎ‬
‫ﻣﺑﺎﺷ ار ِﻗَﺑ ل اﻟﻣﺗﻌﻬد ﺑﺗﻧﻔﯾذ اﻻﺷﺗراط ﯾﺳﺗطﯾﻊ أن ﯾطﺎﻟﺑﻪ ﺑوﻓﺎﺋﻪ‪ ،‬ﻣﺎ ﻟم ﯾﺗﻔق ﻋﻠﻰ ﺧﻼف ذﻟك‪ ،‬وﯾﻛون‬
‫ﻟﻬذا اﻟﻣدﯾن أن ﯾﺣﺗﺞ ﺿد اﻟﻣﻧﺗﻔﻊ ﺑﻣﺎ ﯾﻌﺎرض ﻣﺿﻣون اﻟﻌﻘد‪".‬‬

‫‪ -1‬ﻧداء ﻛﺎظم اﻟﻣوﻟﻰ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪.101‬‬

‫‪ -2‬ﻻ ﯾرﺗب اﻟﻌﻘد اﻟﺗزاﻣﺎ ﻓﻲ ذﻣﺔ اﻟﻐﯾر‪ ،‬وﻟﻛن ﯾﺟوز أن ﯾﻛﺳﺑﻪ ﺣﻘﺎ‪ :‬اﻟﻣﺎدة ‪ 113‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻣدﻧﻲ اﻟﺟزاﺋري‪.‬‬
‫‪ -3‬ﻧﺑﯾل ﻣﻬدي زوﯾن‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪.47‬‬
‫‪83‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﻣن ﺧﻼل ﺗﺣﻠﯾل اﻟﻣﺎدة اﻟﺳﺎﺑﻘﺔ واﺳﻘﺎطﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻧﺟد ﺑﺄن ﺷروط ﺻﺣﺔ‬
‫اﻻﺷﺗراط ﻟﻣﺻﻠﺣﺔ اﻟﻐﯾر ﻣﺗوﻓرة‪ 1‬ﻓﺎﻟﺑﻧك ﯾﺗﻌﺎﻗد ﻣﻊ اﻟﺗﺎﺟر ﺑﺎﺳﻣﻪ وﻟﯾس ﺑﺎﺳم اﻟﺣﺎﻣل وﯾﺗرﺗب ﻋﻠﻰ‬
‫ﻫذا اﻟﺗﻌﺎﻗد ﺧﻠق اﻟﺗزام ﻓﻲ ذﻣﺔ اﻟﺗﺎﺟر)اﻟﻣﺗﻌﻬد( واﻟﻣﺗﻣﺛل ﻓﻲ ﻗﺑول اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ ،‬ﻛﻣﺎ أن اﻟﻣﻧﺗﻔﻊ‬
‫ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟﺣﺎﻟﺔ ﻫو اﻟﺣﺎﻣل واﻟﺣق اﻟذي أﻧﺷﺋﻪ ﻫذا اﻻﺷﺗراط ﻟﻣﺻﻠﺣﺗﻪ ﯾﺗﻣﺛل ﻓﻲ اﻻﺳﺗﻔﺎدة ﻣن ﺧدﻣﺎت‬
‫اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﻲ اﻟوﻓﺎء اﻵﺟل ﻟﻣﺷﺗرﯾﺎﺗﻪ‪ .‬أﻣﺎ ﻣﺻﻠﺣﺔ اﻟﺑﻧك )اﻟﻣﺷﺗرط( ﻓﻲ ﻫذا اﻻﺷﺗراط ﻓﺗﺗﻣﺛل ﻓﻲ اﻟﻌواﺋد‬
‫اﻟﻣﺎدﯾﺔ ﻣن اﻟرﺳوم واﻟﻔواﺋد ﻋﻠﻰ اﻟﻘرض‪.‬‬

‫ﻛﻣﺎ أن اﻟﻣﻧﺗﻔﻊ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن )ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ( ﻻ ﯾﺗﺣدد أﺛﻧﺎء اﻟﻌﻘد ﺑل ﺣﯾن ﯾﻧﺗﺞ اﻟﻌﻘد أﺛرﻩ‬
‫وﻫذا ﻣﺎ ﻧﺻت ﻋﻠﯾﻪ اﻟﻣﺎدة ‪ 118‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻣدﻧﻲ اﻟﺟزاﺋري ﻛﻣﺎ ﯾﻠﻲ" ﯾﺟوز ﻓﻲ اﻻﺷﺗراط ﻟﻣﺻﻠﺣﺔ‬
‫اﻟﻐﯾر أن ﯾﻛون اﻟﻣﻧﺗﻔﻊ ﺷﺧﺻﺎ ﻣﺳﺗﻘﺑﻼ أو ﻫﯾﺋﺔ ﻣﺳﺗﻘﺑﻠﺔ ﻛﻣﺎ ﯾﺟوز أن ﯾﻛون ﺷﺧﺻﺎ أو ﻫﯾﺋﺔ ﻟم ُﯾﻌﱢﯾﻧﺎ‬
‫وﻗت اﻟﻌﻘد ﻣﺗﻰ ﻛﺎن ﺗﻌﯾّﯾﻧﻬﻣﺎ ﻣﺳﺗطﺎﻋﺎ ﻓﻲ اﻟوﻗت اﻟذي ﯾﺟب أن ﯾﻧﺗﺞ اﻟﻌﻘد ﻓﯾﻪ أﺛرﻩ طﺑﻘﺎ ﻟﻠﻣﺷﺎرطﺔ‪".‬‬

‫وﻣن ﺟﻬﺔ ﺛﺎﻧﯾﺔ ﺗﺧﺿﻊ ﻋﻼﻗﺔ اﻟﻣﺷﺗرط ﺑﺎﻟﻣﺗﻌﻬد ﻟﻌﻘد اﻻﺷﺗراط وﺑﻣﻘﺗﺿﺎﻩ ﯾﻣﻛن ﻟﻠﻣﺷﺗرط ﻣطﺎﻟﺑﺔ‬
‫اﻟﻣﺗﻌﻬد ﺑﺗﻧﻔﯾذ اﻟﺗزاﻣﻪ ﻧﺣو اﻟﻣﻧﺗﻔﻊ‪ ،‬وﻫذا ﻣوﺟود ﻓﻲ ﻋﻘد اﻟﺗﺎﺟر ﺣﯾث ﻟﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﺣدﻩ ﺣق‬
‫ﻣطﺎﻟﺑﺔ اﻟﺗﺎﺟر ﺑﺎﻟﺗزاﻣﻪ اﻟﻣﺗﻌﻠق ﺑﻘﺑول اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻛﻣﺎ أﻧﻪ ﯾﺟوز ﻟﻠﻣﺷﺗرط )اﻟﺑﻧك( أن ﯾطﺎﻟب اﻟﻣﺗﻌﻬد‬
‫)اﻟﺗﺎﺟر( ﺑﺗﻧﻔﯾذ اﻟﺗزاﻣﻪ اﻟﻣﺗﻣﺛل ﻓﻲ ﻗﺑول اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻗﺑل اﻟﺣﺎﻣل )اﻟﻣﻧﺗﻔﻊ(‪ ،‬إو ذا رﻓض اﻟﻣﺗﻌﻬد ﺗﻧﻔﯾذ‬
‫اﻟﺗزاﻣﻪ ﺟﺎز ﻟﻠﻣﺷﺗرط أن ﯾطﻠب ﻓﺳﺦ اﻟﻌﻘد ﺑﯾﻧﻬﻣﺎ واﻟﻣطﺎﻟﺑﺔ ﺑﺎﻟﺗﻌوﯾض ﻋﻣﺎ ﻟﺣﻘﻪ ﻣن ﺿرر ﺟراء‬
‫ﻋدم ﻗﺑول اﻟﺗﺎﺟر ﺑطﺎﻗﺗﻪ‪.2‬‬

‫وﻣن آﺛﺎر اﻻﺷﺗراط ﻟﻣﺻﻠﺣﺔ اﻟﻐﯾر‪ ،‬أﻧﻪ ﯾﺟوز ﻟﻠﻣﺗﻌﻬد أن ﯾطﺎﻟب اﻟﻣﺷﺗرط ﻣﺎ ﻓرﺿﻪ ﻋﻠﯾﻪ اﻟﻌﻘد‬
‫ﻣن اﻟﺗزاﻣﺎت وﻫذا ﻣﺎ ﯾﺗﻔق ﻣﻊ ﻋﻘد اﻧﺿﻣﺎم اﻟﺗﺎﺟر ﺣﯾث ﯾﻣﻛن ﻟﻠﺗﺎﺟر ﻣطﺎﻟﺑﺔ اﻟﺑﻧك ﺑﻘﯾﻣﺔ اﻟﻔواﺗﯾر‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻋﺑد اﻟرزاق اﻟﺳﻧﻬوري‪ ،‬اﻟوﺳﯾط ﻓﻲ ﺷرح اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻣدﻧﻲ‪ ،‬اﻟﺟزء اﻷول‪ ،‬ﻧظرﯾﺔ اﻻﻟﺗزام ﺑوﺟﻪ ﻋﺎم‪ ،‬ﻣﺻﺎدر اﻻﻟﺗزام‪ ،‬دار‬
‫إﺣﯾﺎء اﻟﺗراث اﻟﻌرﺑﻲ‪ ،‬ﺑﯾروت‪ ،‬دون ﺳﻧﺔ ﻧﺷر‪ ،‬ص ‪.573‬‬ ‫‪1‬‬

‫‪ -2‬ﻋﯾﺳﻰ ﻧوﻫﻰ ﺧﺎﻟد‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪.536‬‬

‫‪84‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﻛذﻟك ﻓﺎﻟﻣﻧﺗﻔﻊ ﯾﻛﺗﺳب ﺣﻘﺎ ﻣﺑﺎﺷ ار ﻗﺑل اﻟﻣﺗﻌﻬد )ﻗﺑول اﻟﺑطﺎﻗﺔ( دون أن ﯾﻛون طرﻓﺎ ﻓﻲ اﺗﻔﺎق اﻟﺗﺎﺟر‬
‫ﻣﻊ اﻟﺑﻧك ﺣﯾث ﯾﺟوز اﻟرﺟوع ﻋﻠﯾﻪ ﺑﺎﻟﺗﻌوﯾض إذا ﻣﺎ اﻣﺗﻧﻊ ﻫذا اﻷﺧﯾر ﻋن ﻫذا اﻻﻟﺗزام‪ ،‬ﻛﻣﺎ ﯾﺳﺗطﯾﻊ‬
‫اﻟﻣﺗﻌﻬد )اﻟﺗﺎﺟر( أن ﯾﺗﻣﺳك ﻗﺑل اﻟﺣﺎﻣل ﺑﻌدم ﺗﻧﻔﯾذ اﻟﻣﺷﺗرط)اﻟﺑﻧك( اﻟﺗزاﻣﺎﺗﻪ‪.1‬‬

‫إو ذا ﻛﺎﻧت ﻧظرﯾﺔ اﻻﺷﺗراط ﻟﻣﺻﻠﺣﺔ اﻟﻐﯾر ﻗد اﻗﺗرﺑت ﺷﯾﺋﺎ ﻣﺎ إﻟﻰ ﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻣن ﺧﻼل‬
‫أوﺟﻪ اﻟﺗﻘﺎرب ﺑﯾﻧﻬﻣﺎ‪ ،‬إﻻ أﻧﻬﺎ ﻟم ﺗﻘﺿﻲ ﻋﻠﻰ اﻻﺧﺗﻼﻻت ﺑﯾﻧﻬﺎ وﺑﯾن ﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻣن أوﺟﻪ‬
‫ﻋدﯾدة ﻣﻧﻬﺎ‪:‬‬

‫ﺿرورة ﺗواﻓر اﻻﺷﺗراط ﻟﻣﺻﻠﺣﺔ اﻟﻐﯾر ﻓﻲ ﻋﻘد اﻻﺷﺗراط )أي ﻟﯾس ﻣﺟرد اﻓﺗراض( وﻫذا ﻻ ﯾوﺟد‬
‫ﻓﻲ ﻋﻘود ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻛﻣﺎ أن اﻻﺷﺗراط ﯾﻘوم ﻋﻠﻰ ﺗﻠﻘﻲ اﻟﻐﯾر ﺣﻘﺎ ﻣن ﻋﻘد ﻟم ﯾﻛن طرﻓﺎ ﻓﯾﻪ‪ ،‬أي‬
‫أن اﻟﻣﻧﺗﻔﻊ ﯾﺳﺗﻣد ﺣﻘﻪ ﻣﺑﺎﺷرة ﻣن ﻋﻘد اﻻﺷﺗراط وﻻ ﯾﻛون ﻟﻪ أن ﯾرﺟﻊ ﻋﻠﻰ اﻟﻣﺗﻌﻬد إﻻ ﺑﻣوﺟب ﻫذا‬
‫اﻻﺷﺗراط‪ ،‬أﻣﺎ ﻓﻲ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻓﺈﻧﻪ ﯾرﺟﻊ ﻋﻠﻰ ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑﻣوﺟب اﻟﻌﻘد اﻟﻣﺣرر ﺑﯾﻧﻬﻣﺎ‪.2‬‬

‫أﺿف إﻟﻰ ذﻟك ﺑﺄن ﻓﻲ اﻻﺷﺗراط ﻟﻣﺻﻠﺣﺔ اﻟﻐﯾر ﯾﺳﺗطﯾﻊ اﻟﻣﺗﻌﻬد اﻟﺗﻣﺳك ﻗﺑل اﻟﻣﻧﺗﻔﻊ ﺑﺟﻣﯾﻊ‬
‫اﻟدﻓوع اﻟﺗﻲ ﻟﻪ ﺗﺟﺎﻩ اﻟﻣﺷﺗرط وﻫذا ﯾﺗﻌﺎرض ﻣﻊ ﻋﻘود ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن واﻟﺗﻲ ﺗﻘﺿﻲ ﺑﻌدم ﺟواز ذﻟك‪.‬‬

‫ﻟﻛل ﻫذا ﻓﺈن ﻧظﺎم اﻻﺷﺗراط ﻟﻣﺻﻠﺣﺔ اﻟﻐﯾر ﻻ ﯾﻣﻛن أن ﯾﻧﻬض أﺳﺎس ﯾﻣﻛن اﻟرﻛون إﻟﯾﻪ ﻟﺗﺣدﯾد‬
‫اﻟطﺑﯾﻌﺔ اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ ﻟﻠﻌﻼﻗﺎت اﻟﻧﺎﺷﺋﺔ ﻋن اﺳﺗﻌﻣﺎل ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪.3‬‬

‫ﺛﺎﻟﺛﺎ‪ :‬ﺗﻔﺳﯾر اﻟﻌﻼﻗﺎت اﻟﻧﺎﺷﺋﺔ ﻋن اﺳﺗﻌﻣﺎل ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻋﻠﻰ أﺳﺎس اﻻﻧﺎﺑﺔ ﻓﻲ اﻟوﻓﺎء‪:‬‬

‫‪ -1‬وﺳﯾﻠﺔ رزﯾق ‪ ،‬ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻛوﺳﯾﻠﺔ دﻓﻊ ﺟدﯾدة ﻓﻲ اﻟﻧظﺎم اﻟﻣﺻرﻓﻲ‪ ،‬رﺳﺎﻟﺔ ﻣﺎﺟﺳﺗﯾر ﻓﻲ اﻟﺣﻘوق ﻓرع ﻗﺎﻧون‬
‫اﻷﻋﻣﺎل‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﺟزاﺋر‪ 2011،‬ص ‪102‬‬ ‫‪1‬‬

‫‪ -2‬ﻣﻌﺎدي أﺳﻌد ﺻواﻟﺣﺔ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪.141‬‬

‫‪ -3‬ﻧﺑﯾل ﻣﻬدي زوﯾن‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق ص ‪.48‬‬
‫‪85‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﻫﻧﺎك ﺟﺎﻧب آﺧر ﻣن اﻟﻔﻘﻪ ﺣﺎول ﺗﻔﺳﯾر اﻟﻌﻼﻗﺎت ﺑﺎﻟرﺟوع إﻟﻰ ﻓﻛرة اﻹﻧﺎﺑﺔ ﻓﻲ اﻟوﻓﺎء‪ ،‬وﻫو أن‬
‫ﯾﻧﯾب اﻟﻣدﯾن ﺷﺧﺻﺎ آﺧر ﻫو اﻟﻣﻧﺎب ﻓﻲ وﻓﺎء اﻟدﯾن ﻟﻠداﺋن وﻫو اﻟﻣﻧﺎب ﻟدﯾﻪ‪ .‬وﻗﺑول اﻟﻣﻧﺎب اﻻﻟﺗزام‬
‫ﺑوﻓﺎء اﻟدﯾن ﻧﯾﺎﺑﺔ ﻋن اﻟﻣﻧﯾب‪ ،‬ﯾﻌد اﻟﺗزاﻣﺎ ﻗﺎﺋﻣﺎ وﻣﻠزﻣﺎ ﻟﻪ‪ ،‬ﺑﻐض اﻟﻧظر ﻋﻣﺎ إذا ﻛﺎن ﺑﯾﻧﻪ )اﻟﻣﻧﺎب(‬
‫وﺑﯾن اﻟﻣﻧﯾب ﻋﻼﻗﺔ ﻣدﯾوﻧﯾﺔ أم ﻻ‪ ،‬ﻷن اﻟﺗزام اﻟﻣﻧﺎب ﻓﻲ اﻟوﻓﺎء ﺑﺎﻟدﯾن ﻣﺟرد ﻋن ﺳﺑﺑﻪ‪ ،‬أي أﻧﻪ ﻣﺟرد‬
‫ﻋن اﻟﻌﻼﻗﺔ اﻟﺗﻲ ﺗرﺑط اﻟﻣﻧﺎب ﺑﺎﻟﻣﻧﯾب‪ ،‬وﯾﺗرﺗب ﻋﻠﻰ ذﻟك أن اﻟدﯾن ‪-‬اﻟذي ﻓﻲ ذﻣﺔ اﻟﻣﻧﺎب ﻟﻠﻣﻧﯾب‪-‬‬
‫ﻟو ُﻧ ِﻘض ﻷي ﺳﺑب ﻓﻼ ﺗﺄﺛﯾر ﻟذﻟك ﻋﻠﻰ اﻟﺗزام اﻟﻣﻧﺎب اﺗﺟﺎﻩ اﻟﻣﻧﺎب ﻟدﯾﻪ‪ ،‬واﻹﻧﺎﺑﺔ ﻓﻲ اﻟوﻓﺎء ﻗد‬
‫ﺗﺗﺿﻣن ﺗﺟدﯾدا ﺑﺗﻐﯾﯾر اﻟﻣدﯾن وﻗد ﺗﻧطوي ﻋﻠﻰ ﺗﺟدﯾد ﺑﺗﻐﯾﯾر اﻟداﺋن وﺗﺳﻣﻰ ﻓﻲ ﻛﻠﺗﺎ اﻟﺣﺎﻟﺗﯾن ﺑﺎﻹﻧﺎﺑﺔ‬
‫اﻟﻛﺎﻣﻠﺔ‪ .1‬وﻟﻛن ﻗد ﻻ ﺗﺗﺿﻣن اﻹﻧﺎﺑﺔ ﺗﺟدﯾدا ﺑﺗﻐﯾر اﻟﻣدﯾن‪ ،‬ﺑل ﯾﺑﻘﻰ اﻟﻣﻧﯾب ﻣدﯾﻧﺎ ﻟﻠﻣﻧﺎب ﻟدﯾﻪ إﻟﻰ‬
‫ﺟﺎﻧب اﻟﻣﻧﺎب‪ ،‬وﯾﺻﺑﺢ ﻟﻠﻣﻧﺎب ﻟدﯾﻪ ﻣدﯾﻧﺎن ﺑدﻻ ﻣن ﻣدﯾن واﺣد‪ ،‬وﺗﺳﻣﻰ ﺑﺎﻹﻧﺎﺑﺔ اﻟﻧﺎﻗﺻﺔ‪ ،‬وﻫﻲ‬
‫اﻷﻛﺛر ﺷﯾوﻋﺎ ﻓﻲ اﻟﻌﻣل‪.‬‬

‫وﺑﺎﻟﻧﺳﺑﺔ ﻟﻠﻣﺷرع اﻟﺟزاﺋري ﻓﻘد ﻧص ﻋﻠﻰ اﻻﻧﺎﺑﺔ ﻓﻲ اﻟﻣﺎدة ‪ 294‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻣدﻧﻲ اﻟﺟزاﺋري‬
‫ﺣﯾث ﺗﻧص ﻋﻠﻰ" ﺗﺗم اﻻﻧﺎﺑﺔ إذا ﺣﺻل اﻟﻣدﯾن ﻋﻠﻰ رﺿﺎء اﻟداﺋن ﺑﺷﺧص أﺟﻧﺑﻲ ﯾﻠﺗزم ﺑوﻓﺎء اﻟدﯾن‬
‫ﻣﻛﺎن اﻟداﺋن‪ .‬وﻻ ﺗﻘﺗﺿﻲ اﻻﻧﺎﺑﺔ أن ﺗﻛون ﻫﻧﺎك ﺣﺗﻣﺎ ﻣدﯾوﻧﯾﺔ ﺳﺎﺑﻘﺔ ﺑﯾن اﻟﻣدﯾن واﻟﻐﯾر‪ ".‬ﻛﻣﺎ ﻧص‬
‫اﻟﻣﺷرع ﻋﻠﻰ أن اﻻﻟﺗزام ﯾﺗﺟدد ﺑﺗﻐﯾﯾر اﻟﻣدﯾن)اﻻﻧﺎﺑﺔ اﻟﻛﺎﻣﻠﺔ( إذا اﺗﻔق اﻟداﺋن واﻟﻐﯾر ﻋﻠﻰ أن ﯾﻛون‬
‫ﻫذا اﻷﺧﯾر ﻣدﯾﻧﺎ ﻣﻛﺎن اﻟﻣدﯾن اﻷﺻﻠﻲ ﻋﻠﻰ أن ﺗﺑ أر ذﻣﺔ اﻟﻣدﯾن اﻷﺻﻠﻲ دون ﺣﺎﺟﺔ ﻟرﺿﺎﺋﻪ وﻛذﻟك‬
‫ﯾﺗﺟدد اﻻﻟﺗزام ﺑﺗﻐﯾﯾر اﻟداﺋن إذا اﺗﻔ ق اﻟداﺋن واﻟﻣدﯾن واﻟﻐﯾر ﻋﻠﻰ أن ﯾﻛون ﻫذا اﻷﺧﯾر ﻫو اﻟداﺋن‬
‫اﻟﺟدﯾد‪.2‬‬

‫وﻟو ﻗﺎرﻧﺎ ﻓﻛرة اﻹﻧﺎﺑﺔ ﻓﻲ اﻟوﻓﺎء ﻣﻊ ﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻟوﺟدﻧﺎﻫﻣﺎ ﯾﻧﺳﺟﻣﺎن ﻓﻲ اﻷﻣور اﻵﺗﯾﺔ ‪:‬‬

‫‪ -‬ﻟﻠﺗﺎﺟر وﻫو) اﻟﻣﻧﺎب ﻟدﯾﻪ( اﻟرﺟوع ﻋﻠﻰ اﻟﺣﺎﻣل )اﻟﻣﻧﯾب( أو اﻟﺑﻧك) اﻟﻣﻧﺎب( وﻏﺎﻟﺑﺎ ﯾرﺟﻊ ﻋﻠﻰ‬
‫اﻟﺑﻧك ﺑﻣوﺟب اﻟﻌﻘد ﺑﯾﻧﻬﻣﺎ ‪.‬وﯾﻠﺗزم اﻟﺑﻧك ﺑﺎﻟوﻓﺎء ﻓﻲ ﺣدود اﻟﻣﺑﻠﻎ اﻟﻣﺳﻣوح ﺑﻪ ﻓﻲ اﻟﻌﻘد‪ ،‬ﻣﻊ ﻣﻼﺣظﺔ‬

‫‪ -1‬ﻋﺑد اﻟرزاق اﻟﺳﻧﻬوري‪ ،‬اﻟوﺳﯾط ﻓﻲ ﺷرح اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻣدﻧﻲ‪ ،‬اﻟﺟزء اﻟﺛﺎﻟث‪ ،‬ﻧظرﯾﺔ اﻻﻟﺗزام ﺑوﺟﻪ ﻋﺎم‪ ،‬ﻣﺻﺎدر اﻻﻟﺗزام‪ ،‬دار‬
‫إﺣﯾﺎء اﻟﺗراث اﻟﻌرﺑﻲ‪ ،‬ﺑﯾروت‪ ،‬دون ﺳﻧﺔ ﻧﺷر‪ ،‬ص ‪.859‬‬ ‫‪1‬‬

‫‪ -2‬اﻟﻣﺎدة ‪ 287‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻣدﻧﻲ اﻟﺟزاﺋري‪.‬‬

‫‪86‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫أن ﻣﺻدر دﯾن ﻛل ﻣدﯾن ﻣﺳﺗﻘل ﻋن اﻵﺧر‪ ،‬ﻓﻣﺻدر دﯾن اﻟﺣﺎﻣل ﻫو ﻋﻘد اﻟﺑﯾﻊ أو أي ﻋﻘد آﺧر‬
‫ﯾرﺑطﻪ ﺑﺎﻟﺗﺎﺟر‪ ،‬وﻣﺻدر دﯾن اﻟﺑﻧك ﻫو ﻋﻘدﻩ ﻣﻊ اﻟﺗﺎﺟر‪ ،‬وﯾﺗرﺗب ﻋﻠﻰ اﺳﺗﻘﻼل اﻟﻌﻘدﯾن ‪:‬‬

‫‪ -‬ﻋدم وﺟود ﺗﺿﺎﻣن ﺑﯾن اﻟﺑﻧك واﻟﺣﺎﻣل‪.‬‬

‫‪-‬ﻻ ﯾﻌ ّد اﻟﺑﻧك ﻛﻔﯾﻼ ﻟﻠﺣﺎﻣل‪ ،‬ﻷن اﻟﻛﻔﺎﻟﺔ ﺗﻔﺗرض وﺟود اﻟﺗزام ﻗﺎﺋم‪ ،‬ﻷﻧﻬﺎ ﺗﺎﺑﻊ ﻻﻟﺗزام أﺻﻠﻲ ‪.‬ﻛﻣﺎ‬
‫ان ﻓﻲ اﻟﻛﻔﺎﻟﺔ ﯾﻣﻛن اﻟدﻓﻊ ﺑﺣق اﻟﺗﺟرﯾد‪ ،‬ﻓﻲ ﺣﯾن ﻻ ﯾﺳﺗطﯾﻊ اﻟﺑﻧك ذﻟك‪ ،‬ﻷن اﻟﺗزاﻣﻪ أﺻﻠﻲ ‪.‬‬
‫واﻻﻧﺳﺟﺎم ﺑﯾن ﻓﻛرة اﻹﻧﺎﺑﺔ واﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺗﺑدو ﻓﻲ ﺗوزﯾﻊ اﻟﻌﻼﻗﺎت ﻣن ﺣﯾث اﻟﺗﺎﺟر ﯾﻛون ﻣﻧﺎﺑﺎ ﻟدﯾﻪ‬
‫واﻟﺣﺎﻣل ﻣﻧﯾﺑﺎ واﻟﺑﻧك ﻫو اﻟﻣﻧﺎب‪.‬‬

‫‪-‬إن اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺗﻧﺳﺟم ﻣﻊ اﻹﻧﺎﺑﺔ ﻓﻲ أن اﻟﺑﻧك )اﻟﻣﻧﺎب( ﻻ ﯾﺳﺗطﯾﻊ اﻻﺣﺗﺟﺎج ﻋﻠﻰ اﻟﻣﻧﺎب ﻟدﯾﻪ اﻟﺗﺎﺟر‬
‫ﺑﺎﻟدﻓوع اﻟﻣﺳﺗﻣدة ﻣن ﻋﻼﻗﺗﻪ ﺑﺎﻟﻣﻧﯾب )اﻟﺣﺎﻣل( إو ن ﻛﺎن ﻟﻠﺑﻧك أن ﯾرﺑط اﻟﺗزاﻣﻪ ﺑﺎﻟوﻓﺎء ﻟﻠﺗﺎﺟر ﻋﻠﻰ‬
‫ﻗﯾﺎم ﻫذا اﻷﺧﯾر ﺑﺑﻌض اﻹﺟراءات‪ ،‬ﻛﺄن ﯾﻠزﻣﻪ ﺑﺎﻟﺗﺄﻛد ﻣن ﺷﺧﺻﯾﺔ اﻟﺣﺎﻣل‪ ،‬واﻻطﻼع ﻋﻠﻰ ﻗﺎﺋﻣﺔ‬
‫اﻻﻋﺗراﺿﺎت اﻟﺧﺎﺻﺔ ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟﻣﺳروﻗﺔ أو اﻟﻣﻔﻘودة‪ ،‬أو ﺿرورة ﻋدم ﺗﺟﺎوز اﻟﺗﺎﺟر ﻟﻠﺣد اﻟﻣﺳﻣوح‬
‫ﺑﻪ إو ﻻ ﻓﺈن اﻟﺑﻧك ﯾﺳﺗطﯾﻊ أن ﯾدﻓﻊ ﻓﻲ ﻣواﺟﻬﺔ اﻟﺗﺎﺟر ﺑﺎﻹﻫﻣﺎل ﻓﻲ اﺗﺧﺎذ ﻫذﻩ اﻹﺟراءات‪ ،‬وﺗﺣﻣﯾﻠﻪ‬
‫اﻟﺧطﺄ اﻟﺷﺧﺻﻲ أو ﺧطﺄ ﺗﺎﺑﻌﯾﻪ‪.1‬‬

‫‪ -‬وﺟود ﺛﻼﺛﺔ أطراف ﻓﻲ اﻹﻧﺎﺑﺔ ﻛﻣﺎ ﻫو اﻟﺣﺎل ﻓﻲ ﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن وﻫم اﻟﻣﻧﯾب)اﻟﺣﺎﻣل ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ‬
‫اﻟﻣدﯾن(‪ ،‬واﻟﻣﻧﺎب ﻟدﯾﻪ)اﻟﺗﺎﺟر اﻟداﺋن( واﻟﻣﻧﺎب)ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟﻣدﯾن اﻟﺟدﯾد(‪.‬‬

‫وﺑﺎﻟﺗﺎﻟﻲ ﻓﺈن اﻻﻧﺎﺑﺔ ﻓﻲ اﻟوﻓﺎء ﺗﺗﺧطﻰ اﻟﻌﻘﺑﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﻘﺿﻲ ﺑﺎﺳﺗﻘﻼل اﻟﻌﻼﻗﺎت اﻟﻧﺎﺷﺋﺔ ﻋن ﻧظﺎم‬
‫ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ ذﻟك ﻓﺈن اﻹﻧﺎﺑﺔ )اﻟﻘﺎﺻرة( ﺗﻔﺳر وﺟود ﻣدﯾﻧﯾن ﻟدى اﻟﺗﺎﺟر ﻫﻣﺎ ﻣﺻدر‬
‫اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﺣﺎﻣﻠﻬﺎ أي ﻋدم إﺑراء ذﻣﺔ اﻟﻣﻧﯾب‪.‬‬

‫ﻟﻛن ﻫذا اﻟﺗﻔﺳﯾر ﻣﻊ وﺟﺎﻫﺗﻪ ﻻ ﯾﺻﻠﺢ أن ﯾﻧطﺑق ﻋﻠﻰ ﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪ ،‬ﻓﻣن اﻟﻣﻌروف أن‬
‫اﻻﻧﺎﺑﺔ اﻟﻘﺎﺻرة ﺗﻘﺿﻲ ﺑﻌدم ﺑراءة ذﻣﺔ اﻟﻣدﯾن اﻷﺻﻠﻲ)اﻟﻣﻧﯾب( ﻓﯾﻛون ﻟﻠداﺋن)اﻟﻣﻧﺎب ﻟدﯾﻪ( ﻣدﯾﻧﺎن‬

‫‪ -1‬ﻋﯾﺳﻰ ﻧوﻫﻰ ﺧﺎﻟد‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪.537‬‬

‫‪87‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﯾﻛون ﻟﻪ اﻟﺣق ﻓﻲ اﻟرﺟوع ﻋﻠﻰ أي ﻣﻧﻬﻣﺎ دون ﺗﺳﻠﺳل أو ﺗرﺗﯾب ﻣﻌﯾن وﻫذا ﻣﺧﺎﻟف ﻟﻠﻣﻌﻣول ﺑﻪ ﻓﻲ‬
‫ﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ذﻟك أن اﻟﺗﺎﺟر إو ن ﻛﺎن ﻟﻪ ﻣدﯾﻧﺎن) ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﺣﺎﻣﻠﻬﺎ( ﻓﻬو ﻻ ﯾﺳﺗطﯾﻊ‬
‫اﻟرﺟوع ﻋﻠﻰ ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ إﻻ إذا ﺗﻌذر ﻋﻠﯾﻪ اﺳﺗﯾﻔﺎء اﻟدﯾن ﻣن ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ ذﻟك‬
‫ﻓﺈن اﻻﻧﺎﺑﺔ ﯾﻣﻛن أن ﺗﻔﺳر اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺑﯾن ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﺣﺎﻣﻠﻬﺎ أو ﻋﻼﻗﺔ اﻟﺣﺎﻣل ﺑﺎﻟﺗﺎﺟر ﻟﻛﻧﻬﺎ ﻻ‬
‫ﺗﻔﺳر ﻟﻧﺎ ﻋﻼﻗﺔ اﻟﺗﺎﺟر ﺑﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪.1‬‬

‫اﻟﻔرع اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻟﻧظرﯾﺎت اﻟﻘﺎﺋﻣﺔ ﻋﻠﻰ ﻓﺻل اﻟﻌﻼﻗﺎت‬

‫ﯾﻘوم ﻫذا اﻻﺗﺟﺎﻩ ﻋﻠﻰ وﺟود ﻋﻼﻗﺎت ﺛﻧﺎﺋﯾﺔ ﻣﺗﻌددة ﻓﻲ ﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻻ ﻋﻼﻗﺔ واﺣدة‬
‫ﺛﻼﺛﯾﺔ‪ ،‬ﻫﺎﺗﻪ اﻟﻌﻼﻗﺎت ﻣﺳﺗﻘﻠﺔ ﻋن ﺑﻌﺿﻬﺎ اﻟﺑﻌض‪ ،‬ﻓﻌﻼﻗﺔ ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣﻊ اﻟﺗﺎﺟر ﻣﺳﺗﻘﻠﺔ ﺗﻣﺎﻣﺎ‬
‫ﻋن ﻋﻼﻗﺔ اﻟﻣﺻدر ﻣﻊ اﻟﺣ ﺎﻣل ﻛﻣﺎ أن ﻋﻼﻗﺔ ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣﻊ اﻟﺗﺎﺟر ﻣﺳﺗﻘﻠﺔ ﺗﻣﺎﻣﺎ ﻋن اﻟﻌﻼﻗﺎت‬
‫اﻷﺧرى‪ ،‬وﯾرﻛز ﻫذا اﻻﺗﺟﺎﻩ ﻋﻠﻰ ﻋﻼﻗﺗﯾن ﯾﻣﻛن اﻋﺗﺑﺎرﻫﻣﺎ ﻣﻧﺷﺄ اﻟﺧﻼف ﻓﻲ ﺗﺣدﯾد اﻟطﺑﯾﻌﺔ اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ‬
‫ﻟﻠﻌﻼﻗﺎت اﻟﻧﺎﺷﺋﺔ ﻋن اﺳﺗﻌﻣﺎل ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن وﻫﻣﺎ ﻋﻼﻗﺔ ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣﻊ اﻟﺣﺎﻣل وﻋﻼﻗﺗﻪ ﻣﻊ‬
‫اﻟﺗﺎﺟر‪.‬‬

‫أوﻻ‪ :‬اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺑﯾن ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﺣﺎﻣﻠﻬﺎ‬

‫ذ ﻫب اﻟﺑﻌض إﻟﻰ أن اﻟﻌﻼﻗﺔ اﻟﺗﻲ ﺗرﺑط ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑﺣﺎﻣﻠﻬﺎ ﻫﻲ ﻋﻼﻗﺔ ﻓﺗﺢ اﻋﺗﻣﺎد ﻟﺻﺎﻟﺢ‬
‫اﻟﺣﺎﻣل ﻓﻲ ﺣ ﯾن اﻋﺗﺑرﻫﺎ اﻟﺑﻌض وﻛﺎﻟﺔ ﻓﯾﻣﺎ رأى آﺧرون ﺑﺎﻧﻬﺎ ﺗﻌ ّد ﻗرﺿًﺎ ﻣن اﻟﻣﺻدر ﻟﻠﺣﺎﻣل‪.‬‬

‫ﯾرى ﺑﻌض اﻟﻔﻘﻬﺎء أن اﻟﻌﻼﻗﺔ اﻟﺗﻲ ﺗرﺑط ﻣﺻدر ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺑﺣﺎﻣﻠﻬﺎ ﺗﻣﺛل‬ ‫‪-1‬ﻓﺗﺢ اﻻﻋﺗﻣﺎد‪:‬‬
‫ﻋﻘد ﻓﺗﺢ اﻋﺗﻣﺎد وﯾﻌرف ﻫذا اﻟﻌﻘد ﺑﺄﻧﻪ" ﻋﻘد ﯾﺗﻌﻬد ﻓﯾﻪ ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑﺄن ﯾﺿﻊ ﺗﺣت ﺗﺻرف اﻟﻌﻣﯾل‬
‫ﺑطرﯾق ﻣﺑﺎﺷر أو ﻏﯾر ﻣﺑﺎﺷر اداة ﻣن أدوات اﻻﺋﺗﻣﺎن وذﻟك ﻓﻲ ﺣدود ﻣﺑﻠﻎ ﻧﻘدي ﻣﻌﯾن وﻟﻣدة ﻣﺣددة‬
‫أو ﻏﻲ ﻣﺣددة"‪.2‬‬

‫‪ -1‬ﻧﺑﯾل ﻣﻬدي زوﯾن‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪49‬‬

‫‪ -2‬وﺳﯾﻠﺔ رزﯾق ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪96‬‬
‫‪88‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫وﻫذا ﻣﺎ ﻧص ﻋﻠﯾﻪ اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻔرﻧﺳﻲ رﻗم ‪ 22‬اﻟﺻﺎدر ﻓﻲ ‪ 10‬ﺟﺎﻧﻔﻲ ‪ 11978‬واﺷﺗرطت اﻟﻣﺎدة‬

‫اﻟﺗﺎﺳﻌﺔ ﻣﻧﻪ ﺑﺄن ﯾﺣدد ﻓﻲ ﻋﻘد ﻓﺗﺢ اﻻﻋﺗﻣﺎد ﻗﯾﻣﺔ اﻷﻣوال واﻟﺧدﻣﺎت اﻟﺗﻲ ﯾﻣوﻟﻬﺎ ﻫذا اﻻﻋﺗﻣﺎد‪.‬‬

‫وذﻫﺑت ﻣﺣﻛﻣﺔ اﻟﻧﻘض اﻟﻔرﻧﺳﯾﺔ ﻓﻲ ﻫذا اﻻﺗﺟﺎﻩ ﻓﻲ أﺣد أﺣﻛﺎﻣﻬﺎ وﻗﺿت ﯾﺗﻛﯾﯾف اﻟﻌﻘد اﻟﻣﺑرم ﺑﯾن‬
‫ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﺣﺎﻣﻠﻬﺎ ﻋﻠﻰ أﻧﻪ ﻋﻘد ﻓﺗﺢ اﻋﺗﻣﺎد ﯾﺗﺿﻣن وﻋدا ﺑﺎﻟﻘرض‪ .2‬وﺑﻣوﺟب ﻫذا اﻟﻌﻘد ﯾﻘوم‬
‫ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑوﺿﻊ ﻣﺑﻠﻎ ﻣن اﻟﻣﺎل ﺗﺣت ﺗﺻرف ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻟﯾﺗﻣﻛن ﻣن اﻟوﻓﺎء ﺑﺎﻟﺗزاﻣﺎﺗﻪ وﺣﯾن‬
‫ﯾﻌﻠن ﻋن رﻏﺑﺗﻪ ﻓﺈن اﻟوﻋد ﺑﺎﻟﻘرض ﯾﺗﺣول إﻟﻰ ﻗرض ﺑﺎت‪.‬‬

‫وﻋﻠﻰ أﺳﺎس ﻣﺎ ﺳﺑق ﻓﺈن ﻋﻘد ﻓﺗﺢ اﻻﻋﺗﻣﺎد ﯾﺗطﺎﺑق ﻣﻊ ﻋﻘد ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺣﯾث ﯾﺗﻌﻬد ﻣﺻدر‬
‫اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑﺄن ﯾﺿﻊ ﺗﺣت ﺗﺻرف اﻟﺣﺎﻣل أداة ﻣن أدوات اﻻﺋﺗﻣﺎن وﻫﻲ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻓﻲ ﺣدود ﺳﻘف‬
‫ﻣﻌﯾن ﻣﺳﻣوح ﺑﻪ‪.‬‬

‫أﻣﺎ ﺑﺎﻟﻧﺳﺑﺔ ﻟﻠﻣﺷرع اﻟﺟزاﺋري ﻓﻘد ﻋرف اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻟﻣﺻرﻓﻲ ﻓﻲ اﻟﻣﺎدة ‪ 68‬ﻣن ﻗﺎﻧون‪-03‬‬
‫‪ 11‬اﻟﻣﺗﻌﻠق ﺑﺎﻟﻧﻘد واﻟﻘرض ﻛﻣﺎ ﯾﻠﻲ‪ ":‬ﯾﺷﻛل ﻋﻣﻠﯾﺔ ﻗرض ﻓﻲ ﻣﻔﻬوم ﻫذا اﻷﻣر‪ ،‬ﻛل ﻋﻣل ﻟﻘﺎء‬
‫ﻋوض ﯾﺿﻊ ﺑﻣوﺟﺑﻪ ﺷﺧص ﻣﺎ أو ﯾﻌد ﺑوﺿﻊ أﻣوال ﺗﺣت ﺗﺻرف ﺷﺧص آﺧر‪ ،‬أو ﯾﺄﺧذ ﺑﻣوﺟﺑﻪ‬
‫ﻟﺻﺎﻟﺢ اﻟﺷﺧص اﻵﺧر اﻟﺗزاﻣﺎ ﺑﺎﻟﺗوﻗﯾﻊ ﻛﺎﻟﺿﻣﺎن اﻻﺣﺗﯾﺎطﻲ أو اﻟﻛﻔﺎﻟﺔ أو اﻟﺿﻣﺎن‪.‬‬

‫ﺗﻌﺗﺑر ﺑﻣﺛﺎﺑﺔ ﻋﻣﻠﯾﺎت ﻗرض‪ ،‬ﻋﻣﻠﯾﺎت اﻹﯾﺟﺎر اﻟﻣﻘروﻧﺔ ﺑﺣق ﺧﯾﺎر ﺑﺎﻟﺷراء وﻻ ﺳﯾﻣﺎ ﻋﻣﻠﯾﺎت اﻟﻘرض‬
‫اﻹﯾﺟﺎري وﺗﻣﺎرس ﺻﻼﺣﯾﺎت اﻟﻣﺟﻠس إزاء اﻟﻌﻣﻠﯾﺎت اﻟﻣﻧﺻوص ﻋﻠﯾﻬﺎ ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟﻣﺎدة "‪.‬‬

‫أول ﻣﺎ ﯾﻼﺣظ ﻋﻠﻰ ﻫذا اﻟﺗﻌرﯾف ﻫو اﺳﺗﻌﻣﺎل اﻟﻣﺷرع ﻛﻠﻣﺔ ﻗرض ﻓﻲ اﻟﻧص اﻟﻌرﺑﻲ ﻣﻊ أﻧﻪ‬
‫اﺳﺗﻌﻣل ﻛﻠﻣﺔ » ‪ « crédit‬ﻓﻲ اﻟﺗرﺟﻣﺔ اﻟﻔرﻧﺳﯾﺔ ﻟﻠﻣﺎدة وﻫذا ﺑطﺑﯾﻌﺔ اﻟﺣﺎل ﺧطﺄ ﻓﻲ اﻟﺗرﺟﻣﺔ واﻟواﺿﺢ‬
‫أن اﻟﻣﺷرع ﻓرق ﺑﯾن اﻟﻘرض » ‪ « prêt‬ﺑﺄﻧﻪ ﻛل ﻋﻣل ﻟﻘﺎء ﻋوض ﯾﺿﻊ ﺑﻣوﺟﺑﻪ ﺷﺧص أﻣوال ﺗﺣت‬
‫ﺗﺻرف ﺷﺧص أﺧر‪ ،‬وﺑﯾن اﻟوﻋد ﺑﺗﻘدﯾﻣﻪ واﻟذي ﯾﻌﺑر ﻋﻧﻪ ﻓﻲ اﻟﻣﺟﺎل اﻟﻣﺻرﻓﻲ ﺑﻔﺗﺢ اﻻﻋﺗﻣﺎد‬

‫‪ -2‬ﻗﺎﻧون رﻗم ‪ 78-22‬ﻣﺗﻌﻠق ﺑﺈﻋﻼم وﺣﻣﺎﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك ﻓﻲ ﻣﺟﺎل ﺑﻌض ﻋﻣﻠﯾﺎت اﻟﻘروض‪ ،‬اﻟﺟرﯾدة اﻟرﺳﻣﯾﺔ اﻟﻔرﻧﺳﯾﺔ رﻗم‬
‫‪ 111‬اﻟﺻﺎدرة ﻓﻲ ‪ 11‬ﺟﺎﻧﻔﻲ ‪ ،1978‬ص ‪299‬‬
‫‪ -2‬ﻧﺑﯾل ﻣﻬدي زوﯾن‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪51‬‬
‫‪89‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫» ‪ « ouverture de crédit‬ﻣن ﺣﯾث اﻋﺗﺑﺎر اﻟﻘرض اﻟﻣﺻرﻓﻲ ﻗرﺿﺎ ﻋﺎدﯾﺎ ﯾﻠﺗزم ﻓﯾﻪ اﻟﻣﺻرف‬
‫ﺑﺗﺳﻠﯾم ﻣﺑﻠﻎ اﻟﻧﻘود اﻟﻣﺗﻔق ﻋﻠﯾﻬﺎ ﻟﻠﻌﻣﯾل اﻟﻣﻘﺗرض وﯾﺧﺿﻊ ﻓﻲ اﻷﺻل ﻟﻠﻘواﻋد اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻌﻘد اﻟﻘرض‬
‫اﻟﻣذﻛورة ﻓﻲ اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻣدﻧﻲ‪ .‬أﻣﺎ ﻓﺗﺢ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻻ ﯾﻠﺗزم اﻟﻣﺻرف ﺑﺗﺳﻠﯾم اﻟﻧﻘود ﻓﻌﻼ ﻟﻛن ﯾﻠﺗزم ﺑوﺿﻊ‬
‫ﻣﺑﻠﻎ اﻻﻋﺗﻣﺎد ﺗﺣت ﺗﺻرﻓﻪ ﻟﻠﻣدة اﻟﻣﺗﻔق ﻋﻠﯾﻬﺎ‪ ،‬ﻓﻬو ﻋﻘد ﯾﺧﺿﻊ ﻟﻘواﻋد ﺧﺎﺻﺔ ﻓﻲ ﺗﻧﻔﯾذﻩ‪.1‬‬

‫وﻓﻲ اﻷﺧﯾر ﻓﺈن ﻓﻛرة ﻓﺗﺢ اﻻﻋﺗﻣﺎد ﺗﺗﺟﺎﻧس ﺑﺷﻛل ﻛﺑﯾر ﻣﻊ ﻋﻼﻗﺔ ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑﺣﺎﻣﻠﻬﺎ ﻟﻛﻧﻬﺎ‬
‫ﺗﺗﻌﺎرض ﻣﻌﻬﺎ ﻓﻲ ﻛون ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣدﯾن ﻣﺑﺎﺷر ﻟﻠﺗﺎﺟر وﻟﯾس ﺷﺧﺻﺎ ﺛﺎﻟﺛﺎ ﯾﺿﻊ ﺗﺣت ﺗﺻرف‬
‫اﻟﻣدﯾن ﻣﺑﻠﻐﺎ ﻣن اﻟﻣﺎل ﻟ ﯾﺳدد دﯾوﻧﻪ وﻋﻠﻰ ﻫذا اﻷﺳﺎس ﻓﺈن ﻓﻛرة ﻓﺗﺢ اﻻﻋﺗﻣﺎد ﻻ ﺗﺻﻠﺢ أن ﺗﻛون‬
‫أﺳﺎﺳﺎ ﻗﺎﻧوﻧﯾﺎ ﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪.‬‬

‫‪-2‬اﻟوﻛﺎﻟﺔ‬

‫ﯾرى أﺻﺣﺎب ﻫذا اﻻﺗﺟﺎﻩ أن ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻗد وﻛّل ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑﺎﻟوﻓﺎء ﺑدﯾﻧﻪ اﻟذي ﻓﻲ ذﻣﺗﻪ‬
‫ﻋﻠﻰ أن ﯾرﺟﻊ اﻟﻣﺻدر ﺑﺎﻟﻣﺑﻠﻎ واﻟرﺳوم ﻋﻠﻰ ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ ،‬وﻗد ﻋرّف اﻟﻣﺷرع اﻟﺟزاﺋري اﻟوﻛﺎﻟﺔ ﻓﻲ‬
‫اﻟﻣﺎدة ‪ 571‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻣدﻧﻲ ﺑﺄﻧﻬﺎ ﻋﻘد ﺑﻣﻘﺗﺿﺎﻩ ﯾﻔوّض ﺷﺧص ﺷﺧﺻﺎ آﺧر ﻟﻠﻘﯾﺎم ﺑﻌﻣل ﺷﻲء‬
‫اﻟﻣوﻛِل وﺑﺎﺳﻣﻪ‪ ،‬وﻋﻠﯾﻪ ﻓﺈن ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﯾﻘوم ﺑﺎﻟوﻓﺎء ﺑﻘﯾﻣﺔ ﻣﺷﺗرﯾﺎت اﻟﺣﺎﻣل ﺑﺻﻔﺗﻪ وﻛﯾﻼ‬
‫ﻟﺣﺳﺎب ّ‬
‫ﻋﻧﻪ أي أن ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻗد ﻓوّض ﻣﺻدرﻫﺎ ﺑﺄن ﯾدﻓﻊ ﻣﺑﻠﻎ ﻣن اﻟﻧﻘود ﻟﻠﺗﺎﺟر‪.‬‬

‫واﻟﻣﻌﻠوم أن اﻟوﻛﺎﻟﺔ ﯾﻣﻛن اﻟرﺟوع ﻓﯾﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﻋﻛس اﻷﻣر ﺑﺎﻟدﻓﻊ اﻟﺻﺎدر ﻓﻲ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن وﻣن أﺟل‬
‫ﺗﺟﺎوز ﻫذﻩ اﻟﻌﻘﺑﺔ أﻋﺗﺑر ﻣﺳﺎﻧدو ﻓﻛرة اﻟوﻛﺎﻟﺔ ﺑﺄﻧﻬﺎ وﻛﺎﻟﺔ ﻏﯾر ﻗﺎﺑﻠﺔ ﻟﻠرﺟوع ﻓﯾﻬﺎ ﺑﺎﻟﻘول ﺑﺄن اﻟطرﻓﯾن‬
‫ﻗد اﺗﻔﻘﺎ ﻋﻠﻰ ﻋدم ﺟواز رﺟوع اﻷﺻﯾل ﻋن اﻟوﻛﺎﻟﺔ ﺧﺎﺻﺔ وأن ﺣﻛم اﻟرﺟوع ﻟﯾس ﻣن اﻟﻧظﺎم اﻟﻌﺎم‪،2‬‬
‫وﻫذا ﻣﺎ ﯾﺣدث ﻓﻲ ﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻋﻧدﻣﺎ ﯾﻧص اﻟﻌﻘد ﺑﯾن اﻟﻣﺻدر واﻟﺣﺎﻣل ﻋﻠﻰ أن اﻷﻣر‬
‫ﺑﺎﻟدﻓﻊ ﻏﯾر ﻗﺎﺑل ﻟﻠرﺟوع ﻓﯾﻪ ‪.Irrévocable3‬‬

‫‪ -1‬ﻟﯾﻧدة ﺷﺎﻣﺑﻲ ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪18‬‬

‫‪ " -2‬ﯾﺟوز ﻟﻠﻣوﻛل ﻓﻲ أي وﻗت أن ﯾﻧﻬﻲ اﻟوﻛﺎﻟﺔ أو ﯾﻘﯾدﻫﺎ" اﻟﻣﺎدة ‪ 587‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻣدﻧﻲ اﻟﺟزاﺋري‪.‬‬
‫‪ -3‬أﺻﺑﺢ ﻋدم اﻟرﺟوع ﻓﻲ اﻷﻣر ﺑﺎﻟدﻓﻊ اﻟﻣﻌطﻰ ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣﻘر ار ﻗﺎﻧوﻧﺎ‪ ،‬أﻧظر اﻟﻣﺎدة ‪ 543‬ﻣﻛرر ‪ 24‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﺗﺟﺎري‪.‬‬
‫‪90‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﻟﻛن وﺑﺎﻟرﻏم ﻣن ﻫذا ﻓﺈن ﻓﻛرة اﻟوﻛﺎﻟﺔ ﻟﻘت ﻋدّة اﻧﺗﻘﺎدات ﻣﻧﻬﺎ‪:‬‬

‫ﻓﻲ ﻋﻘد اﻟوﻛﺎﻟﺔ ﺗﻛون اﻟﻌﻼﻗﺔ اﻷﺻﻠﯾﺔ ﺑﯾن اﻟداﺋن واﻟﻣدﯾن وﻻ وﺟود ﻟﻌﻼﻗﺔ ﺑﯾن اﻟداﺋن ووﻛﯾل اﻟﻣدﯾن‬
‫اﻟﻣوﻛِل‪ ،‬ﻓﺎﻟداﺋن ﻻ ﯾﺳﺗطﯾﻊ ﻣطﺎﻟﺑﺔ اﻟوﻛﯾل ﻣﺑﺎﺷرة إﻻ ﺑﺻﻔﺗﻪ وﻛﯾﻼ ﻋن اﻟﻣدﯾن‪ ،‬ﺑﯾﻧﻣﺎ‬
‫إﻻ ﻣن ﺧﻼل ّ‬
‫ﻓﻲ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻟﻠﺗﺎﺟر اﻟﺣق ﻓﻲ ﻣطﺎﻟﺑﺔ ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣﺑﺎﺷرة ﺑﺻﻔﺗﻪ اﻷﺻﻠﯾﺔ وﻟﯾس ﻛوﻛﯾل‬
‫ﻋن اﻟﺣﺎﻣل‪.‬‬
‫ﯾﺷﺗرط ﻓﻲ اﻟوﻛﺎﻟﺔ أن ﯾﻛون ﻣﺣل اﻟﻌﻘد ﻣوﺟود ﺣﯾن إﺑرام اﻟﻌﻘد‪ ،‬ﺑﯾﻧﻣﺎ ﻓﻲ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻻ ﯾﻛون‬
‫ﻣﺣل اﻟوﻛﺎﻟﺔ وﻫو اﻟدﯾن ﻣوﺟودًا ﻋﻧد إﺑرام اﻟﻌﻘد‪.1‬‬
‫ﻣن ﺣق اﻟوﻛﯾل ﺑل ﻣن واﺟﺑﻪ اﻟﺗﻣﺳك ﺑﻛل اﻟدﻓوع اﻟﺗﻲ ﻟﻣوﻛﻠﻪ ﺗﺟﺎﻩ اﻟﻐﯾر واﻟذي ﯾﻣﺗﻠك ﻫو اﻵﺧر‬
‫اﻟﺣق ﻓﻲ اﻟﺗﻣﺳك ﺗﺟﺎﻩ اﻟوﻛﯾل ﺑﻣﺎ ﻟﻪ ﻣن دﻓوع ﺗﺟﺎﻩ اﻷﺻﯾل وﻫذا ﻣﺎ ﯾﺗﻧﺎﻗض ﻣﻊ ﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬
‫اﻟذي ﯾﻘﺿﻲ ﺑﺄن ﻛل ﻋﻼﻗﺔ ﻣﺳﺗﻘﻠﺔ ﻋن ﺑﻘﯾﺔ اﻟﻌﻼﻗﺎت‪.2‬‬

‫وﻋﻠﻰ أﺳﺎس ﻣﺎ ﺗم ذﻛرﻩ ﻓﻼ ﯾﻣﻛن اﻻﻋﺗﻣﺎد ﻋﻠﻰ ﻓﻛرة اﻟوﻛﺎﻟﺔ ﻟﺗﺣدﯾد اﻟﻧظﺎم اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻠﻌﻼﻗﺎت‬
‫اﻟﺗﻲ ﺗﻧﺷﺋﻬﺎ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪.‬‬

‫‪-3‬اﻟﻘرض‬

‫ﯾﻣﯾل ﺑﻌض اﻟﻔﻘﻬﺎء إﻟﻰ اﻟﻘول ﺑﺄن ﻣﺻدر ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﯾﻘرض ﺣﺎﻣﻠﻬﺎ ﻣﺑﻠﻐﺎ ﻣﻌﯾﻧﺎ ﻣن اﻟﻣﺎل‬
‫ﻟﻛﻲ ﯾﺳﺗﺧدﻣﻪ ﻓﻲ اﻟﺣﺻول ﻋﻠﻰ اﻟﺳﻠﻊ واﻟﺧدﻣﺎت اﻟﺗﻲ ﯾﺣﺗﺎﺟﻬﺎ ﻣن اﻟﺗﺎﺟر‪ ،‬أي أن اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺑﯾن‬
‫ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﺣﺎﻣﻠﻬﺎ ﻫﻲ ﻋﻼﻗﺔ ﺗﻧﺷﺄ ﻣن ﻋﻘد اﻟﻘرض‪ ،‬واﻟﻣﻌروف أن ﻋﻘد اﻟﻘرض ﻫو ﻋﻘد ﻋﯾﻧﻲ‬
‫ﯾﻌ ّد اﻟﺗﺳﻠﯾم ﻓﯾﻪ رﻛﻧﺎ ﻣن أرﻛﺎﻧﻪ إذ ﯾﺟب أن ﯾﺗﺳﻠم اﻟﻣﻘﺗرض ﻣﺑﻠﻎ ﻣن اﻟﻣﺎل ﺣﺗﻰ ﯾﻧﺷﺄ اﻟﻌﻘد‪.‬‬

‫ﻓﺎﻟﻣﺻدر )اﻟﻣﻘرض( ﺑﻣﻘﺗﺿﻰ ﻫذا اﻟﻌﻘد ﯾﺗﻔق ﻣﻊ ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ )اﻟﻣﻘﺗرض( ﺑﺄن ﯾﺿﻊ ﻣﺑﻠﻐﺎ‬
‫ﻣن اﻟﻣﺎل ﺗﺣت ﺗﺻرﻓﻪ وﻟﻪ ﺣرﯾﺔ اﺳﺗﻌﻣﺎل ﻫذا اﻟﻣﺎل ﻓﻲ أي ﻏرض ﯾراﻩ ﻣﻧﺎﺳﺑﺎ إﻻ إذا اﺗﻔق ﻋﻠﻰ‬
‫ﺧﻼ ف ذﻟك‪ ،‬وﻋﻧدﻫﺎ ﯾﻛون ﻟﻠﻣﺻدر أن ﯾراﻗب ﻛﯾﻔﯾﺔ اﺳﺗﺧدام ﻫذا اﻟﻣﺎل‪ ،‬وأي اﺧﻼل ﺑﺎﻟﻌﻘد ﻗد ﯾﻬدد‬

‫‪ -1‬وﺳﯾﻠﺔ رزﯾق ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪.94‬‬

‫‪ -2‬ﻧﺑﯾل ﻣﻬدي زوﯾن‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪.52‬‬
‫‪91‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﻗدرة ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﺳداد ﯾﻛون ﻟﻠﻣﺻدر ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟﺣﺎﻟﺔ اﻟﺣق أن ﯾطﻠب رد اﻟﻘرض وﻓﺳﺦ اﻟﻌﻘد‬
‫اﻟﺟزﺋري‬
‫وﻋﺎدة ﻣﺎ ﯾﻛون اﻟﻘرض ﻓﻲ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻋﺑﺎرة ﻋن ﻗرض اﺳﺗﻬﻼﻛﻲ واﻟذي ﻋرﻓﻪ اﻟﻣﺷرع ا‬
‫ﻓﻲ اﻟﻣﺎدة ‪ 450‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻣدﻧﻲ ﺑﺄﻧﻪ ﻋﻘد ﯾﻠﺗزم ﺑﻣوﺟﺑﻪ اﻟﻣﻘرض أن ﯾﻧﻘل إﻟﻰ اﻟﻣﻘﺗرض ﻣﻠﻛﯾﺔ‬
‫ﻣﺑﻠﻎ ﻣن اﻟﻧﻘود أو أي ﺷﻲء ﻣﺛﻠﻲ آﺧر‪ ،‬ﻋﻠﻰ أن ﯾرد إﻟﯾﻪ اﻟﻣﻘﺗرض ﻋﻧد ﻧﻬﺎﯾﺔ اﻟﻘرض ﻧظﯾرﻩ ﻓﻲ‬
‫اﻟﻧوع واﻟﻘدر واﻟﺻﻔﺔ‪.‬‬

‫وﻟو طﺎﺑﻘﻧﺎ ﻋﻘد اﻟﻘرض ﻣﻊ ﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻓﺈﻧﻧﺎ ﺳﻧﺟد‪:‬‬

‫أن اﻟﻘرض ﻻ ﯾﺗﺟدد ﻣﺗﻰ ﻣﺎ أﺳﺗﻧﻔذﻩ اﻟﻣﻘﺗرض وﻻ ﺑد ﻣن ﻋﻘد ﺟدﯾد ﻋﻧد ﺗﺟدﯾدﻩ ﻓﻲ ﺣﯾن أن ﺣﺎﻣل‬
‫اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻻ ﯾﺟدد اﺗﻔﺎﻗﻪ ﻣﻊ اﻟﻣﺻدر ﺑل ﯾﻣﺗد اﻟﻌﻘد ﻟﻣدة ﺳﻧﺔ وﯾﺗﺟدد ﺗﻠﻘﺎﺋﯾﺎ إذا ﻟم ﯾﻌﺗرض ﻋﻠﯾﻪ أي‬
‫ﻣن اﻟطرﻓﯾن‪.‬‬
‫ﻋﻘد اﻟﻘرض ﯾﻘوم ﺑﯾن طرﻓﯾن ﻫﻣﺎ اﻟﻣﻘرض واﻟﻣﻘﺗرض وﻫﻲ ﻋﻼﻗﺔ ﺛﻧﺎﺋﯾﺔ ﺑﯾﻧﻣﺎ ﺗﺿم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬
‫ﺛﻼﺛﺔ أطراف )اﻟﻣﺻدر‪ ،‬اﻟﺣﺎﻣل واﻟﺗﺎﺟر(‪.‬‬
‫ﻋﻘد اﻟﻘرض ﻻ ﯾﻘﯾم اﻋﺗﺑﺎ ار ﻟﻠﻌﻼﻗﺔ اﻟﺗﻲ ﺗرﺑط اﻟﻣﻘﺗرض ﺑﺎﻟﻐﯾر ﻓﻲ ﺣﯾن ﻧﺟد أن ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺗﻘﯾم‬
‫ﻋﻼﻗﺔ ﻣﺑﺎﺷرة ﺑﯾن اﻟﻣﺻدر واﻟﺗﺎﺟر )اﻟﻐﯾر( اﻟذي ﯾﺗﻌﺎﻣل ﻣﻌﻪ ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪.1‬‬
‫اﻟﻘرض ﻛﻣﺎ رأﯾﻧﺎ ﺳﺎﺑﻘﺎ ﯾﺧﺗﻠف ﻋن اﻻﺋﺗﻣﺎن‪ ،‬ﺣﯾث أن ﻫذا اﻷﺧﯾر ﻣﻌﻧﺎﻩ اﻟﺛﻘﺔ اﻟﺗﻲ ﯾﻣﻧﺣﻬﺎ ﻣﺻدر‬
‫اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻟﺣﺎﻣﻠﻬﺎ ﺣﺗﻰ ﯾﻛون ﻣﺳﺗﻌدا ﻹﻗراﺿﻪ وﻣﺎ اﻟﻘرض ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟﺣﺎﻟﺔ إﻻ ﻧﺗﯾﺟﺔ ﻟﻬذﻩ اﻟﺛﻘﺔ‪.‬‬

‫ﺛﺎﻧﯾﺎ‪ :‬اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺑﯾن ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ واﻟﺗﺎﺟر‬

‫ﺗوﺟد ﺛﻼﺛﺔ اﺗﺟﺎﻫﺎت ﻟﺗﻔﺳﯾر ﻫذﻩ اﻟﻌﻼﻗﺔ‪ ،‬ﯾﻘوم أوﻟﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﻓﻛرة اﻟوﻓﺎء ﻣﻊ اﻟﺣﻠول وﺛﺎﻧﯾﻬﺎ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻓﻛرة وﻛﺎﻟﺔ اﻟﺗﺣﺻﯾل‪ ،‬أﻣﺎ اﻻﺗﺟﺎﻩ اﻟﺛﺎﻟث ﻓﯾﺳﺗﻧد إﻟﻰ ﻓﻛرة اﻟﻛﻔﺎﻟﺔ وﺳﻧﺣﺎول ﺗﻔﺻﯾل ﻫذﻩ اﻵراء ﻓﯾﻣﺎ‬
‫ﯾﺄﺗﻲ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﻧداء ﻛﺎظم اﻟﻣوﻟﻰ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪103‬‬

‫‪92‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫‪-1‬اﻟوﻓﺎء ﻣﻊ اﻟﺣﻠول‬

‫ﯾﺳﻣﺢ اﻟﻘﺎﻧون ﻟﺷﺧص أﺟﻧﺑﻲ أن ﯾﺗﻔق ﻣﻊ اﻟداﺋن ﻋﻠﻰ أن ﯾوﻓﻲ اﻟدﯾن وﯾﺣل ﻣﺣﻠﻪ ﻓﻲ ﻣطﺎﻟﺑﺔ‬
‫اﻟﻣدﯾن‪ ،‬وﯾﻛون ﻣﺻدر ﺣﻠوﻟﻪ اﻟﻘﺎﻧون وﯾﺳﻣﻰ ﺑﺎﻟﺣﻠول اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ أو ﻋن طرﯾق اﻻﺗﻔﺎق وﯾﺳﻣﻰ ﻓﻲ ﻫذﻩ‬
‫اﻟﺣﺎﻟﺔ ﺑﺎﻟﺣﻠول اﻻﺗﻔﺎﻗﻲ‪.1‬‬

‫واﺳﺗﻧﺎداً إﻟﻰ ﻣﺎ ﺗﻘدم ﻓﺈن اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺑﯾن ﻣﺻدر ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن واﻟﺗﺎﺟر ﺗﻛﯾّف وﻓﻘﺎ ﻟﻠﺗﺻور اﻵﺗﻲ‪:‬‬

‫ﻣﺻدر ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن )اﻟﻐﯾر( ﯾﻘوم ﺑﺳداد ﻗﯾﻣﺔ اﻟﻔواﺗﯾر ﻟﻠﺗﺎﺟر )اﻟداﺋن( ﺑﻧﺎ ًء ﻋﻠﻰ اﺗﻔﺎق ﺑﯾﻧﻬﻣﺎ‬
‫وﯾﻘﺿﻲ ﻫذا اﻻﺗﻔﺎق ﺑﺣﻠول ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣﺣل اﻟﺗﺎﺟر ﻓﻲ اﻟﻣطﺎﻟﺑﺔ ﺑﺣﻘﻪ ﻟدى ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ‬
‫)اﻟﻣدﯾن( ﺣﺗﻰ ﻟو ﻟم ﯾﻘﺑل ﻫذا اﻷﺧﯾر ﻷﻧﻪ ﻻ ﯾﻌد طرﻓﺎ ﻓﻲ اﺗﻔﺎق اﻟﺣﻠول اﻟﻣﺑرم ﺑﯾن اﻟﺗﺎﺟر واﻟﻐﯾر‬
‫)ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ( ﻓرﺿﺎﺋﻪ ﻏﯾر ﺿروري واﻟﺣﻠول ﯾﺗم ﺑﻐﯾر إرادﺗﻪ وﻫذا ﻣﺎ ﻧﺻت ﻋﻠﯾﻪ اﻟﻣﺎدة ‪262‬‬
‫ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻣ دﻧﻲ اﻟﺟزاﺋري ﺣﯾث ﻧﺻت ﻋﻠﻰ أﻧﻪ " ﯾﺗﻔق اﻟداﺋن اﻟذي اﺳﺗوﻓﻰ ﺣﻘﻪ ﻣن ﻏﯾر اﻟﻣدﯾن‬
‫ﻣﻊ ﻫذا اﻟﻐﯾر ﻋﻠﻰ أن ﯾﺣل ﻣﺣﻠﻪ وﻟو ﻟم ﯾﻘﺑل اﻟﻣدﯾن ذﻟك‪ ،‬وﻻ ﯾﺻﺢ أن ﯾﺗﺄﺧر ﻫذا اﻻﺗﻔﺎق ﻋن وﻗت‬
‫اﻟوﻓﺎء"‪.‬‬

‫وﯾﻔﻬم ﻣن ﻫذا أﻧﻪ ﯾﺷﺗرط ﻓﻲ اﻟﺣﻠول أن ﯾﻛون اﺗﻔﺎق اﻟﺣﻠول ﺳﺎﺑﻘﺎ ﻋﻠﻰ اﻟوﻓﺎء ﺑﺎﻟدﯾن أو ﻣﻌﺎﺻ ار‬
‫ﻟﻪ وﻻ ﯾﺟوز أن ﯾﻛون اﻟوﻓﺎء ﺳﺎﺑﻘﺎ ﻋﻠﻰ اﻻﺗﻔﺎق‪.2‬‬

‫وﻗد اﻋﺗرﺿت ﻓﻛرة اﻟﺣﻠول ﻋدّة اﻧﺗﻘﺎدات ﻣﻧﻬﺎ‪:‬‬

‫أن ﻓﻛرة اﻟﺣﻠول ﻻ ﺗﻔﺳر ﻗﯾﺎم اﻟﺗﺎﺟر ﺑدﻓﻊ ﻋﻣوﻟﺔ ﻟﻠﺟﻬﺔ اﻟﻣﺻدرة ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ ﻋن ﻛل ﻋﻣﻠﯾﺔ ﺷراء‪.‬‬
‫أن اﻻﺗﻔﺎق ﻋﻠﻰ اﻟﺣﻠول ﺑﯾن ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ واﻟﺗﺎﺟر ﻻ ﯾﻔﺳر ﻟﻧﺎ ﻋدم ﺟواز ﺗﻣﺳك اﻟﺣﺎﻣل ﻓﻲ ﻣواﺟﻬﺔ‬
‫اﻟﻣﺻدر ﺑﺎﻟدﻓوع اﻟﺗﻲ ﯾﺳﺗطﯾﻊ اﻟﺗﻣﺳك ﺑﻬﺎ ﻗِﺑل اﻟﺗﺎﺟر‪ ،‬ﻓﺎﻟﻣﺻدر ﯾﻌ ّد أﺟﻧﺑﯾﺎً ﻋن أي ﻧزاع ﯾﻣﻛن أن‬
‫ﯾﻧﺷﺄ ﺑﯾن ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ واﻟﺗﺎﺟر‪.‬‬

‫‪ -1‬اﻟﻣﺎدة ‪ 264‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻣدﻧﻲ اﻟﺟزاﺋري‪.‬‬

‫‪ -2‬ﻋذﺑﺔ ﺳﺎﻣﻲ ﺣﻣﯾد اﻟﺟﺎدر‪ ،‬اﻟﻌﻼﻗﺎت اﻟﺗﻌﺎﻗدﯾﺔ اﻟﻣﻧﺑﺛﻘﺔ ﻋن اﺳﺗﺧدام ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪ ،‬رﺳﺎﻟﺔ ﻣﺎﺟﺳﺗﯾر ﻓﻲ اﻟﻘﺎﻧون‬
‫اﻟﺧﺎص‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﺷرق اﻷوﺳط‪ ،‬اﻷردن‪ ،2008 ،‬ص ‪96‬‬
‫‪93‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﻓﻛرة اﻟﺣﻠول ﺗؤدي إﻟﻰ اﻧﻘﺿﺎء اﻟدﯾن ﺑﯾن ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ واﻟداﺋن )اﻟﺗﺎﺟر( وﯾﻧﺷﺄ دﯾن ﺟدﯾد ﺑﯾن ﻣﺻدر‬
‫اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﺣﺎﻣﻠﻬﺎ وﻫذا ﯾﺗﻧﺎﻓﻰ ﻣﻊ ﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺣﯾث ﻻ ﺗﺑ أر ذﻣﺔ اﻟﺣﺎﻣل ﻣن دﯾن اﻟﺗﺎﺟر إﻻ‬
‫ﺑﺎﻟﺳداد اﻟﻔﻌﻠﻲ ﻣن ﺟﺎﻧب ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪.1‬‬

‫وﻧﺗﯾﺟﺔ ﻟﻬذﻩ اﻻﻧﺗﻘﺎدات ﻓﻼ ﯾﻣﻛن اﻻﻋﺗﻣﺎد ﻋﻠﻰ ﻓﻛرة اﻟﺣﻠول اﻻﺗﻔﺎﻗﻲ ﻟﺗﺣدﯾد اﻟطﺑﯾﻌﺔ اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ‬
‫ﻟﻠﻌﻼﻗﺔ اﻟﺗﻲ ﺗرﺑط ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑﺎﻟﺗﺎﺟر‪.‬‬

‫‪-2‬وﻛﺎﻟﺔ اﻟﺗﺣﺻﯾل‬

‫ﯾرﻣﻲ ﻫذا اﻟرأي إﻟﻰ ﺗﺄﺳﯾس اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺑﯾن ﻣﺻدر ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن واﻟﺗﺎﺟر ﻋﻠﻰ ﻓﻛرة وﻛﺎﻟﺔ اﻟﺗﺣﺻﯾل‬
‫إذ ﯾﻌﺗﺑر ﺑﺄن ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﯾﻛون وﻛﯾﻼ ﻋن اﻟﺗﺎﺟر ﻓﻲ اﺳﺗﯾﻔﺎء دﯾﻧﻪ ﻣن ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪.‬‬

‫وﯾﺳﺗﻧد أﺻﺣﺎب ﻫذا اﻟرأي ﻓﻲ ﺗﻌزﯾز ﻗوﻟﻬم إﻟﻰ‪:‬‬

‫أﺳﺑﻘﯾﺔ اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺑﯾن ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ واﻟﺗﺎﺟر‬

‫اﻟﺗزام اﻟﺗﺎﺟر ﺑدﻓﻊ اﻟﻌﻣوﻟﺔ ﻟﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﺣﯾث أن اﻟﺗﺎﺟر ﻫو اﻟﻣﻠزم ﺑدﻓﻊ اﻟﻌﻣوﻟﺔ ﻓﻬذا ﯾؤﻛد ﺻدور‬
‫اﻟوﻛﺎﻟﺔ ﻋن اﻟﺗﺎﺟر وﻟﯾس ﻋن اﻟﺣﺎﻣل‪.‬‬
‫ﻻ ﯾﻠﺗزم ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑدﻓﻊ أي ﻣﺑﻠﻎ ﯾﺗﺟﺎوز اﻟﺣد اﻟﻣﺗﻔق ﻋﻠﯾﻪ‪.‬‬
‫ﺑﺎﻟرﺟوع إﻟﻰ ﺑﻧود ﻋﻘد اﻟﺗﺎﺟر واﻟﻣﺻدر ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ ﻧﺟد أن أﺣد ﻫذﻩ اﻟﺑﻧود ﯾﻧص ﻋﻠﻰ "‪...‬ﺑﺎﻋﺗﺑﺎر أن‬
‫دور اﻟﻔرﯾق اﻷول )اﻟﻣﻘﺻود ﺑﻪ اﻟﺑﻧك( ﻓﯾﻣﺎ ﯾﺗﻌﻠق ﺑﺳداد ﻗﯾﻣﺔ اﻟﺳﻧدات اﻟﻣﻘدﻣﺔ ﻣن اﻟﻔرﯾق اﻟﺛﺎﻧﻲ‬
‫)اﻟﺗﺎﺟر( ﻫو دور ﺗﺣﺻﯾﻠﻲ ﻣﻣﺎ ﯾﺗرﺗب ﻣﻌﻪ ﺑﺄن اﻟﻔرﯾق اﻷول ﻏﯾر ﻣﺳؤول ﻋن رﻓض ﺑﻌض اﻟﺑﻧوك‬
‫ﺗﺳدﯾد ﺳﻧدات اﻟﺑﯾﻊ اﻟﻣﺷﻛوك ﻓﯾﻬﺎ أو اﻟﻣﺣررة ﺑﻌﻣﻠﯾﺎت وﻫﻣﯾﺔ أو ﻣﺗﻌﻠﻘﺔ ﺑﺑطﺎﻗﺎت ﻣﺷﻛوك ﻓﯾﻬﺎ أو‬
‫ﻣﺷﻛوك ﺑﺻﺣﺔ ﺷﺧﺻﯾﺔ ﺣﺎﻣﻠﻬﺎ ﺑﻣﺎ ﯾﺗﻔق واﻷﺳس واﻟﺷروط اﻟواردة ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻻﺗﻔﺎﻗﯾﺔ وﻣﻼﺣﻘﻬﺎ‪ ،‬ﻣﻊ‬
‫اﻟﺗزام اﻟﻔرﯾق اﻷول ﺑﺗوﺟﯾﻪ اﻟﺗﺣﺻﯾل ﺿﻣن اﻷﺳس اﻟﻣﺳﻣوح ﺑﻬﺎ ﻓﻲ اﻟﻔﯾ از اﻟﻌﺎﻟﻣﯾﺔ"‪ .2‬وﯾﻔﻬم ﻣن ﻫذا‬
‫أن دور ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻫو ﺗﺣﺻﯾل‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻣﻌﺎدي أﺳﻌد ﺻواﻟﺣﺔ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪134‬‬

‫‪ -2‬ﻋذﺑﺔ ﺳﺎﻣﻲ ﺣﻣﯾد اﻟﺟﺎدر‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪89‬‬
‫‪94‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﻟﻛن ﻫذا اﻟﺗﻔﺳﯾر ﯾﺻطدم ﺑﻣﺎ ﺳﺑق أن أوردﻧﺎﻩ ﻣن اﻋﺗراﺿﺎت ﻓﻲ اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺑﯾن ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ‬
‫وﺣﺎﻣﻠﻬﺎ ﻣن ﺟواز اﻟرﺟوع ﻓﻲ اﻟوﻛﺎﻟﺔ ﻣن اﻷﺻﯾل وﻛذﻟك ﺟواز اﻟﺗﻣﺳك ﺑﺎﻟدﻓوع ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ أن‬
‫اﻟوﻛﯾل ﻻ ﯾﺿﻣن ﺗﻧﻔﯾذ اﻟﻐﯾر ﻟﻼﻟﺗزام وﻫذا ﯾﺗﻧﺎﻗض ﻣﻊ أن ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻻ ﯾﺗﻌﻬد ﺑﺑذل اﻟﻌﻧﺎﯾﺔ ﺑل‬
‫ﯾﺗﻌﻬد ﺑﺗﺣﻘﯾق ﻧﺗﯾﺟﺔ ﻫﻲ وﻓﺎء اﻟﺣﺎﻣل ﺑﺎﻟدﯾون اﻟﻧﺎﺷﺋﺔ ﻋن اﺳﺗﺧداﻣﻪ ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ‪.1‬‬

‫وأﺧﯾ ار ﻓﺈن رﺟوع ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻋﻠﻰ ﺣﺎﻣﻠﻬﺎ ﻻ ﯾﻛون ﺑﻣوﺟب وﻛﺎﻟﺗﻪ ﻣن اﻟﺗﺎﺟر ﺑل ﯾﻛون ﺑﻣوﺟب‬
‫اﻟﻌﻘد اﻟﻣﺑرم ﺑﯾﻧﻪ وﺑن ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ ،‬وﻋﻠﻰ ﻫذا اﻷﺳﺎس ﻓﻼ ﯾﻣﻛن اﻻﻋﺗﻣﺎد ﻋﻠﻰ ﻓﻛرة وﻛﺎﻟﺔ اﻟﺗﺣﺻﯾل‬
‫ﻓﻲ ﺗﺣدﯾد طﺑﯾﻌﺔ اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺑﯾن ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ واﻟﺗﺎﺟر ﻟﻼﻋﺗﺑﺎرات اﻟﺳﺎﺑﻘﺔ‪.‬‬

‫‪-3‬اﻟﻛﻔﺎﻟﺔ‬

‫ﯾﻘوم ﻫذا اﻟرأي ﻋﻠﻰ اﻋﺗﺑﺎر ﺑﺄن ﻣﺻدر ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻗد ﺗﻛﻔّل ﺣﺎﻣﻠﻬﺎ ﻓﻲ ﺣدود اﻟﻣﺑﻠﻎ اﻟﻣﺳﻣوح‬
‫ﻓﻲ ﺗﺳدﯾد دﯾﻧﻪ ﺗﺟﺎﻩ اﻟﺗﺎﺟر وﻫذا ﻣﺎ ﯾﻔﺳر وﺟود ﻣدﯾﻧﯾن ﻟﻠﺗﺎﺟر ﻫﻣﺎ ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﺣﺎﻣﻠﻬﺎ‪.‬‬

‫واﻟﻛﻔﺎﻟﺔ ﻓﻲ اﻟﻘﺎﻧون ﻫﻲ ﻋﻘد ﯾﺗﻛﻔّل ﺑﻣﻘﺗﺿﺎﻩ ﺷﺧص ﺗﻧﻔﯾذ اﻟﺗزام ﺑﺄن ﯾﺗﻌﻬد ﻟﻠداﺋن ﺑﺄن ﯾﻔﻲ ﺑﻬذا‬
‫ﯾف ﺑﻪ اﻟﻣدﯾن اﻷﺻﻠﻲ‪.2‬‬
‫اﻻﻟﺗزام إذا ﻟم ِ‬

‫ﻓﺎﻟﻛﻔﯾل ﻓﻲ ﻋﻘد اﻟﻛﻔﺎﻟﺔ ﯾﻠﺗزم ﺑﺄداء اﻟدﯾن اﻟﻣﻛﻔول ﺑﺻﻔﺔ اﺣﺗﯾﺎطﯾﺔ إذ ﯾﻛون ﻟدى اﻟداﺋن ﻣدﯾﻧﺎن‬
‫أﺣدﻫﻣﺎ أﺻﻠﻲ وﻫو اﻟﻣدﯾن اﻷول واﻟﺛﺎﻧﻲ ﺗﺑﻌﻲ وﻫو اﻟﻛﻔﯾل وﻟﻠﺗﺎﺟر أن ﯾطﺎﻟب أي ﻣﻧﻬﻣﺎ‪.‬‬

‫ﻟﻛن ﻫذا اﻟﺗﻔﺳﯾر ﯾﺗﻌﺎرض ﻣﻊ ﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻓﻲ ﻋدة ﻧﻘﺎط‪:‬‬

‫اﻟﺗزام ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻫو اﻟﺗزام ﺷﺧﺻﻲ وﻣﺑﺎﺷر ﻓﻲ ﺣﯾن أن اﻟﺗزام اﻟﻛﻔﯾل اﻟﺗزام ﺗﺎﺑﻊ ﻻ اﻟﺗزام أﺻﯾل‬
‫ﯾﺳﺗطﯾﻊ ﻓﯾﻪ اﻟﻛﻔﯾل ﻣطﺎﻟﺑﺔ اﻟداﺋن ﺑﺎﻟرﺟوع ﻋﻠﻰ اﻟﻣدﯾن أوﻻً وﻫو ﻣﺎ ﯾﺳﻣﻰ ﺑﺣق اﻟﺗﺟرﯾد‪.3‬‬

‫‪ -1‬ﻧﺑﯾل ﻣﻬدي زوﯾن‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪56‬‬

‫‪ -2‬اﻟﻣﺎدة ‪ 644‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻣدﻧﻲ اﻟﺟزاﺋري‬
‫‪ -3‬اﻟﻣﺎدة ‪ 660‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻣدﻧﻲ اﻟﺟزاﺋري‬
‫‪95‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫اﻟﻘول ﺑﺄن اﻟﺗزام اﻟﻛﻔﯾل ﺗﺎﺑﻊ ﻻﻟﺗزام أﺻﯾل ﯾﻘﺿﻲ ﺑﺄن ﯾﺗﺑﻊ اﻟﺗزام ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟﺗزام اﻟﺣﺎﻣل ﺻﺣﺔ‬
‫وﺑطﻼﻧﺎ وﻫذا ﯾﺗﻧﺎﻗض ﻣﻊ ﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻟذي ﯾﻌﺗﺑر ﻛل اﻟﺗزام ﻣن ﻫذﯾن اﻻﻟﺗزاﻣﯾن ﻣﺳﺗﻘﻼ ﻋن‬
‫اﻵﺧر ﻓﻲ ﻧﺷﺄﺗﻪ وﻓﻲ ﺣﯾﺎﺗﻪ‪.‬‬
‫اﻷﺻل ﻓﻲ ﻋﻘد اﻟﻛﻔﺎﻟﺔ أﻧﻪ ﻣن ﻋﻘود اﻟﺗﺑرع أي أن اﻟﻛﻔﯾل ﯾﻠﺗزم ﺑدون ﻣﻘﺎﺑل أﻣﺎ ﻓﻲ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬
‫ﻓﻠﯾس اﻷﻣر ﻛذﻟك ﻷن ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻋﻧدﻣﺎ ﯾﺗﻌﻬد ﺑﺳداد ﻗﯾﻣﺔ ﻣﺷﺗرﯾﺎت اﻟﺣﺎﻣل ﻟﻠﺗﺎﺟر إﻧﻣﺎ ﯾﻘوم‬
‫ﺑذﻟك ﻣﻘﺎﺑل ﻋﻣوﻟﺔ ﻣﻌﯾﻧﺔ ﯾﺗﻘﺎﺿﺎﻫﺎ ﻣن اﻟﺗﺎﺟر‪ ،1‬وﺣﺗﻰ ﻟو ﺳﻠﻣﻧﺎ ﺑﺄن ﺻﻔﺔ اﻟﺗﺑرع ﻟﯾﺳت ﻋﻧﺻ ار ﻓﻲ‬
‫ﻋﻘد اﻟﻛﻔﺎﻟﺔ ﻓﺈن دﻓﻊ اﻟﻣﻘﺎﺑل إﻧﻣﺎ ﯾﻛون ﻋﻠﻰ اﻟﻣدﯾن وﻻ ﯾﻣﻛن أن ﯾﻛون ﻋﻠﻰ اﻟداﺋن‪.‬‬
‫ﻻ ﯾﻣﻛن ﻟﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ أن ﯾﺣﺗﺞ ﻋﻠﻰ اﻟﺗﺎﺟر ﺑﺎﻟدﻓوع اﻟﺗﻲ ﯾﻣﻛن ﻟﻠﺣﺎﻣل أن ﯾﺣﺗﺞ ﺑﻬﺎ ﻗِﺑ َل اﻟﺗﺎﺟر‬
‫ﻋﻛس ﻣﺎ ﻧراﻩ ﻓﻲ ﻋﻘد اﻟﻛﻔﺎﻟﺔ اﻟذي ﯾﺳﻣﺢ ﻟﻠﻛﻔﯾل ﺑﺄن ﯾﺗﻣﺳك ﺑﻛﺎﻓﺔ أوﺟﻪ اﻟدﻓوع اﻟﺗﻲ ﯾﻣﻠﻛﻬﺎ اﻟﻣدﯾن‬
‫ﻓﻲ ﻣواﺟﻬﺔ اﻟداﺋن‪.2‬‬

‫ﺛﺎﻟﺛﺎ‪ :‬اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺑﯾن ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ واﻟﺗﺎﺟر‬

‫إﺑرام ﻣﺻدر ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻋﻘدﯾﻪ ﻣﻊ ﻛل ﻣن اﻟﺣﺎﻣل واﻟﺗﺎﺟر‪ ،‬ﺳوف ﯾﺧﻠق ﻋﻼﻗﺔ ﻣﺑﺎﺷرة‬
‫ﺑﯾﻧﻬﻣﺎ )اﻟﺗﺎﺟر واﻟﺣﺎﻣل(‪ ،‬ﻣن ﺧﻼﻟﻬﺎ ﯾﺳﺗطﯾﻊ اﻟﺣﺎﻣل ﻣطﺎﻟﺑﺔ اﻟﺗﺎﺟر ﺑﺎﻟوﻓﺎء ﺑﺎﻟﺗزاﻣﻪ اﻟذي ﺗﻌﻬد ﺑﻪ‬
‫أﻣﺎم اﻟﻣﺻدر أﻻ وﻫو ﻗﺑول اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ ،‬ﻫذﻩ اﻟﻌﻼﻗﺔ اﻋﺗﺑرﻫﺎ اﻟﺑﻌض ﺑﺄﻧﻬﺎ ﻋﻘد ﻣﺳﺗﻘل ﻋن اﻟﻌﻘود اﻟﺳﺎﺑﻘﺔ‬
‫وﻻ ﺗﺛﯾر أﯾﺔ ﻣﺷﻛﻠﺔ‪ ،‬ﻓﻼ ﯾؤﺛر اﻟﻌﻘد اﻟﻣﺑرم ﺑﯾن ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ واﻟﺗﺎﺟر إﻻ ﻣن ﻧﺎﺣﯾﺔ اﻟوﻓﺎء ﺑﺎﻟﺛﻣن‪ ،‬إذ‬
‫أن ﻣﺎ ﯾﺣﻛم اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺑﯾن اﻟﺣﺎﻣل واﻟﺗﺎﺟر ﻫو اﻟﻌﻘد اﻷﺻﻠﻲ اﻟﻣﺑرم ﺑﯾﻧﻬﻣﺎ ﻛﻌﻘد اﻟﺑﯾﻊ أو ﺗﻘدﯾم اﻟﺧدﻣﺔ‬
‫وأن ﻣﺎ ﻋﻠﻰ اﻟﺗﺎﺟر إﻻ ﻗﺑول اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟﺗﻲ ﯾﻘدﻣﻬﺎ ﺣﺎﻣﻠﻬﺎ‪.‬‬

‫وﻫذا اﻟرأي ﺧﺎﻟﻔﻪ اﻟﺑﻌض وﻧﺣن أﯾﺿﺎ ﻻ ﻧواﻓق ﻋﻠﯾﻪ ﻷن ﻛل ﻣن ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ واﻟﺗﺎﺟر ﻗد‬
‫اﻧﺿﻣّﺎ إﻟﻰ ﻧظﺎم اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺑﻣﺣض إرادﺗﻬﻣﺎ وﻟو ﻟم ﯾواﻓﻘﺎ ﻋﻠﻰ ذﻟك ﻟﻣﺎ ﻧﺷﺄ اﻟﺗﻌﺎﻣل‬

‫‪ -1‬ﻧﺑﯾل ﻣﻬدي زوﯾن‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪53‬‬

‫‪ -2‬ﻣﻌﺎدي أﺳﻌد ﺻواﻟﺣﺔ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪136‬‬
‫‪96‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﺑﯾﻧﻬﻣﺎ‪ ،‬ﻓﺎﻟﻌﻘود اﻟﺳﺎﺑﻘﺔ ﻻ ﯾظﻬر أﺛرﻫﺎ إﻻ ﺣﯾن إﺑراز ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻟﺑطﺎﻗﺗﻪ ﻓﺗﻧﺷط ﺗﻠك اﻟﻌﻘود ﻓﺗﺗﺣرك‬
‫ﺟﻣﯾﻊ اﻟﻌﻘود ﻣ ًﻌﺎ ﻟﺗﺣﻘﯾق أﺛﺎرﻫﺎ ﺑﺎﻟﻧﺳﺑﺔ ﻟﺟﻣﯾﻊ اﻷطراف‪.1‬‬

‫وﻋﻠﯾﻪ ﻓﺈن ﻛل اﻟﻌﻼﻗﺎت ﺑﯾن أطراف اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣﺗﺷﺎﺑﻛﺔ ﻣﻊ ﺑﻌﺿﻬﺎ اﻟﺑﻌض وﺗؤﺛر ﻛل ﻣﻧﻬﺎ‬
‫ﺑﺎﻷﺧرى ﻷن ﻣﺣور اﻟﺗﻌﺎﻣل ﻫو ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪.‬‬

‫اﻟﻣطﻠب اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻟﺗﻛﯾﯾف اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻓﻲ ﺣد ذاﺗﻬﺎ‬

‫أﻣﺎم ﻗﺻور اﻟﻧظرﯾﺎت اﻟﺳﺎﺑﻘﺔ ﻓﻲ ﺗﻔﺳﯾر اﻟطﺑﯾﻌﺔ اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ ﻟﻠﻌﻼﻗﺎت اﻟﻣﻧﺑﺛﻘﺔ ﻋن اﺳﺗﻌﻣﺎل ﺑطﺎﻗﺔ‬
‫اﻻﺋﺗﻣﺎن‪ ،‬ﺣﯾث ﺑﻘﯾت ﺑﯾن أﻣرﯾن ﻟم ﺗﺳﺗطﻊ اﻟﺗوﻓﯾق ﺑﯾﻧﻬﻣﺎ ﻫﻣﺎ وﺣدة اﻟﻬدف ﻓﻲ اﻟﻌﻼﻗﺎت اﻟﻧﺎﺷﺋﺔ ﻋن‬
‫اﺳﺗﻌﻣﺎل اﻟﺑطﺎﻗﺔ واﺳﺗﻘﻼل ﻫﺎﺗﻪ اﻟﻌﻼﻗﺎت ﻋن ﺑﻌﺿﻬﺎ اﻟﺑﻌض ﻓذﻫﺑت ﺑﻌض اﻻﺗﺟﺎﻫﺎت إﻟﻰ اﻟﻘول‬
‫ﺑوﺣدة اﻟﻌﻼﻗﺔ وﻫﻲ ﺑذﻟك ﻟم ﺗﺳﺗطﻊ ﺗﻔﺳﯾر ﻣﺑدأ اﺳﺗﻘﻼل اﻻﻟﺗزاﻣﺎت اﻟﻣﺗﻘﺎﺑﻠﺔ ﺑﯾن ﻛل طرﻓﯾن ﻋن‬
‫اﻻﻟﺗزاﻣﺎت اﻟﺗﻲ ﺗﻧﺗﺞ ﻋن اﻟﻌﻼﻗﺎت اﻷﺧرى‪ ،‬ﻓﻲ ﺣﯾن ذﻫﺑت اﻻﺗﺟﺎﻫﺎت اﻷﺧرى واﻟﺗﻲ ﻟم ﺗرى ُﺑ ا ﻣن‬
‫ﻓﺻل ﻫﺎﺗﻪ اﻟﻌﻼﻗﺎت واﻟﻘول ﺑوﺟود ﻋﻼﻗﺎت ﺛﻧﺎﺋﯾﺔ ﻣﺗﻌددة ﻟﻛﻲ ﯾﺗﺳﻧﻰ ﻟﻬﺎ ﺗﻔﺳﯾر ﻣﺑدأ اﺳﺗﻘﻼل‬
‫اﻟﻌﻼﻗﺎت ﻋن ﺑﻌﺿﻬﺎ اﻟﺑﻌض ‪ ،‬ﻟﻛن ﻫذا اﻟﻘول ﻟم ﯾﺳﺗطﻊ ﺗﻔﺳﯾر ﻣﺑدأ اﻟﺗراﺑط ﺑﯾن اﻟﻌﻼﻗﺎت واﻟذي‬
‫ﯾؤدي ﻓﻲ اﻟﻧﻬﺎﯾﺔ إﻟﻰ وﺟود ﻋﻣﻠﯾﺔ واﺣدة ﻫﻲ ﻋﻣﻠﯾﺔ اﻟوﻓﺎء ﺑﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪.2‬‬

‫ﻣﺻرة‬
‫ّ‬ ‫ﻛﻣﺎ ﯾﻌﺎب ﻋﻠﻰ اﻵراء اﻟﺳﺎﺑﻘﺔ أﻧﻬﺎ ﻟم ﺗﺳﺗطﻊ ﺗﺻور وﺟود ﻗﯾﻣﺔ ﻣﺎﻟﯾﺔ ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ ﺑل ﺑﻘﯾت‬
‫ﻋﻠﻰ أن اﻷﺳﺎس اﻟذي ﯾﻣﻛن أن ﯾؤ َﺳ َس ﻋﻠﯾﻪ اﻟﻧظﺎم اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﯾﻛﻣن ﻓﻘط ﻓﻲ اﻟﻌﻼﻗﺎت‬
‫اﻟﻌﻘدﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﻧﺷﺄ ﻋن اﺳﺗﺧداﻣﻬﺎ‪ .‬وﻧﺗﯾﺟﺔ ﻟﻌدم ﺗﻣﻛن ﻫﺎﺗﻪ اﻵراء ﻣن اﺗﺑﺎث ﻣﺎ ﺗرﻣﻲ إﻟﯾﻪ اﺗﺟﻪ اﻟﻔﻘﻪ‬
‫اﻟﺣدﯾث وﺧﺎﺻﺔ اﻟﻔرﻧﺳﻲ إﻟﻰ ﺗﺣدﯾد اﻟطﺑﯾﻌﺔ اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ ﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن اﺳﺗﻧﺎدا إﻟﻰ ﻛﯾﻧوﻧﺗﻬﺎ ﻛﻼً ﻻ‬
‫ﯾﺗﺟ أز ودون اﻟدﺧول ﻓﻲ ﺗﺣﻠﯾل اﻟﻌﻼﻗﺎت اﻟﻘﺎﺋﻣﺔ ﺑﯾن أطراﻓﻬﺎ ﺑﻐﯾﺔ اﻟوﺻول إﻟﻰ ﺗطﺑﯾق ﻧظﺎم ﻗﺎﻧوﻧﻲ‬
‫ﺧﺎص ﺑﻬﺎ‪.3‬‬

‫‪ -1‬ﻋذﺑﺔ ﺳﺎﻣﻲ ﺣﻣﯾد اﻟﺟﺎدر‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪118‬‬

‫‪ -2‬ﻧﺑﯾل ﻣﻬدي زوﯾن‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪54‬‬
‫‪ -3‬ﻣﻌﺎدي أﺳﻌد ﺻواﻟﺣﺔ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪143‬‬
‫‪97‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫وﻣن ﻫﻧﺎ ﻓﺈﻧﻧﺎ ﺳﻧﻧطﻠق ﻓﻲ ﺗﺣﻠﯾل اﻟطﺑﯾﻌﺔ اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ اﻧطﻼﻗﺎ ﻣن اﻟوﺻف اﻟﻣﺎدي واﻟﻣﻌﻠوﻣﺎﺗﻲ‬
‫ﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن )اﻟﻔرع اﻷول( وﺑﻌدﻫﺎ ﻧﺣﺎول ﻣطﺎﺑﻘﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻣﻊ ﺑﻌض اﻷﻧظﻣﺔ اﻟﺗﻲ ﻗد‬
‫ﺗﺗﺷﺎﺑﻪ ﻣﻌﻬﺎ ﻟﻣﻌرﻓﺔ أي ﻧظﺎم ﻗﺎﻧوﻧﻲ ﯾﻣﻛن اﻋﺗﻣﺎدﻩ ﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن )اﻟﻔرع اﻟﺛﺎﻧﻲ(‪.‬‬

‫اﻟﻔرع اﻷول‪ :‬اﻟوﺻف اﻟﻣﺎدي واﻟﻣﻌﻠوﻣﺎﺗﻲ ﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﺗﺗﻣﯾز ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺑﺎﻟﻌدﯾد ﻣن اﻟﺧﺻﺎﺋص اﻟﻣﺎدﯾﺔ واﻟﺗﻘﻧﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﺗﻛون ﻣﻧﻬﺎ اﻟﺑطﺎﻗﺔ‬
‫وﺗﺟﻌﻠﻬﺎ ﺗؤذي وظﯾﻔﺗﻬﺎ ﻋﻠﻰ أﺣﺳن وﺟﻪ ﺧﺎﺻﺔ ﻣن اﻟﻧﺎﺣﯾﺔ اﻷﻣﻧﯾﺔ وﻫﻲ ﺗﺣﺗوي ﻋﻠﻰ ﺑﯾﺎﻧﺎت‬
‫وﻣﻌﻠوﻣﺎت اﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ ﻣﺷﻔرة ﻻ ﯾﻣﻛن اﺳﺗﻌﻣﺎل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣن دوﻧﻬﺎ‪.‬‬

‫اوﻻً‪ :‬اﻟﻣﻛوﻧﺎت اﻟﻣﺎدﯾﺔ ﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﺗﺗﻛوّن ﺟﻣﯾﻊ اﻟﺑطﺎﻗﺎت –أﯾّﺎ ﻛﺎن ﻧوﻋﻬﺎ أو ﻣﺻدرﻫﺎ‪-‬ﻣن ﻣﺎدة واﺣدة ﻟداﺋﻧﯾﻪ وﻫﻲ اﻷﻛﺛر ﺷﯾوﻋﺎ‬
‫وﺗﺳﻣﻰ ﻣﺎدة اﻟﺑوﻟﻲ ﻓﯾﻧﯾل ﻛﻠورﯾد » ‪« Poly vignil Chlorid‬أو اﺧﺗﺻﺎ ار ‪ PVC‬ﺑﺣﯾث ﺗﺗﻣﯾز ﻫذﻩ‬
‫اﻟﻣﺎدة ﺑﻛوﻧﻬﺎ ﻣرﻧﺔ وﺳﻬﻠﺔ اﻟﺗﺷﻛﯾل ﻋﻧد ﺗﺻﻧﯾﻌﻬﺎ ﺛم ﻣﺎ ﺗﻠﺑث أن ﺗﺻﺑﺢ ﻗوﯾﺔ وﺻﻠﺑﺔ ﻟﯾﺗم ﺗﻐﻠﯾف‬
‫اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑﻌد ذﻟك ﺑﻣواد ﻛﯾﻣﯾﺎﺋﯾﺔ ﺗﺷﻛل ﻏطﺎء ﻟﻬﺎ ﺣﺗﻲ ﯾﻣﻛن ﺗﺛﺑﯾت اﻟﺑﯾﺎﻧﺎت ﻋﻠﯾﻬﺎ‪.‬‬

‫أﻣّﺎ ﻋن ﻣﻘﺎﺳﺎت ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻓﻘد ﺗم ﺗوﺣﯾدﻫﺎ دوﻟﯾﺎ ﻋن طرﯾق اﻟﻘﺎﻋدة ‪ 1 ISO 2894‬وﻫﻲ‬
‫‪ 86‬ﻣﻠﯾﻣﺗ ار طوﻻ و ‪ 54‬ﻣﻠﯾﻣﺗ ار ﻋرﺿﺎ و ‪ 0,76‬ﻣﻠﯾﻣﺗ ار ﺳﻣﻛﺎ‪.‬‬

‫ﻋﻼوة ﻋﻠﻰ اﻟﺧﺻﺎﺋص اﻟﺳﺎﺑﻘﺔ ﻓﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣﻘﺎوﻣﺔ ﻟﻼﺷﺗﻌﺎل وﻛذﻟك ﻣﻘﺎوﻣﺔ ﻟﻠﻣواد اﻟﻛﯾﻣﯾﺎﺋﯾﺔ‬
‫وﺗﺗﻣﯾز أﯾﺿﺎ ﺑﺎﻟﺛﺑﺎت ﻓﻲ وﺟﻪ اﻟﻌواﻣل اﻟطﺑﯾﻌﯾﺔ ﻛﺎﻟرطوﺑﺔ واﻟﺿوء وﺗﺄﺗﻲ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﻲ ﻋدة أﻟوان ﺗﺷﯾر‬
‫ﻏﺎﻟﺑﺎ إﻟﻰ ﻣزاﯾﺎ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﻣﻧﻬﺎ اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟذﻫﺑﯾﺔ وﻣﻧﻬﺎ اﻟﻔﺿﯾﺔ وأﺧرى ﺑﻼﺗﯾﻧﯾﺔ أو ﻣﺎﺳﯾﺔ‪...‬‬

‫ﺗدﻣﺞ ﻓﻲ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻋدّة ﻣﻛوﻧﺎت ﻗد ﯾﺧﺗﻠف ﺗﻣوﺿﻌﻬﺎ ﻋﻠﻰ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺣﺳب ﻧوﻋﻬﺎ وﻣﺻدرﻫﺎ ﻧذﻛرﻫﺎ‬
‫ﻓﯾﻣﺎ ﺑﻠﻲ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﻋﺑد اﻟﺣﻛﯾم أﺣﻣد ﻣﺣﻣد ﻋﺛﻣﺎن‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪174‬‬

‫‪98‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫– اﻟﺷرﯾط اﻟﻣﻐﻧﺎطﯾﺳﻲ‪ :‬وﯾﺗﻣوﺿﻊ ﻋﻠﻰ ظﻬر اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﻫو ﻋﺑﺎرة ﻋن ﻗﺎﻋدة ﻣﻛوﻧﺔ ﻣن ﻣﺎدة ﻛﯾﻣﯾﺎﺋﯾﺔ‬
‫ﯾطﻠق ﻋﻠﯾﻬﺎ اﺳم اﻟﺑوﻟﻲ اﺳﺗر وﯾﺗم ﺗﺗﺑﯾﺛﻬﺎ ﺑطرﯾﻘﺔ ﻣﯾﻛﺎﻧﯾﻛﯾﺔ ﻣﻌﯾﻧﺔ ﻋﻠﻰ ﺟﺳم اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺛم ﯾﺗم ﺗﻐﻠﯾف‬
‫ﻫذﻩ اﻟﻘﺎﻋدة ﺑﻣﺎدة أﺧرى ﻣﻛوﻧﺔ ﻣن طﺑﻘﺔ رﻗﯾﻘﺔ ﺟدا ﻣن ﻣﺎدة أوﻛﺳﯾد اﻟﺣدﯾدﯾك ﺟﺎﻣﺎ ﯾﺿﺎف إﻟﯾﻬﺎ‬
‫ﻣواد ﻛﯾﻣﯾﺎﺋﯾﺔ ﻣﺳﺎﻋدة وﯾﺳﺗﻌﻣل اﻟﺷرﯾط ﻟﺗﺧزﯾن اﻟﺑﯾﺎﻧﺎت اﻟﻣﺗﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ وﺣﺎﻣﻠﻬﺎ‪.‬‬
‫وﻗد ﻧﺟد ﻋدة أﻧواع ﻣن اﻷﺷرطﺔ اﻟﻣﻣﻐﻧطﺔ ﻧذﻛر ﻣﻧﻬﺎ اﻷﺷرطﺔ اﻟﻣﻌﺗﻣدة ﻣن طرف اﻟﻣﻧظﻣﺔ اﻟدوﻟﯾﺔ‬
‫إﺧﺗﺻﺎر ‪ ISO‬وﻫﻲ ‪،ISO1‬‬
‫ًا‬ ‫ﻟﺗوﺣﯾد اﻟﻘواﻋد ‪ Internatonal Standard Organisation‬أو‬
‫‪ ISO2‬و ‪ISO3‬‬
‫وﺗﻘﺳم ﻫذﻩ اﻷﺷرطﺔ داﺧﻠﯾﺎ إﻟﻰ ﻋدة ﻣﻧﺎطق ﯾدون ﻓﯾﻬﺎ رﻗم اﻟﺑطﺎﻗﺔ واﺳم ﺣﺎﻣﻠﻬﺎ وﺗﺎرﯾﺦ ﺻﻼﺣﯾﺔ‬
‫اﻟﺑطﺎﻗﺔ واﻟﻘﯾﻣﺔ اﻟﻣﺳﻣوح ﺑﻬﺎ ﻟﻛل ﻓﺗرة دورﯾﺔ واﻟﻣﺑﻠﻎ اﻟﺑﺎﻗﻲ واﻟﻘﺎﺑل ﻟﻠﺗﺻرف ﻓﯾﻪ ﺑﺎﻟﻧﺳﺑﺔ ﻟﻠﻔﺗرة اﻟﺳﺎرﯾﺔ‬
‫وﺗﺎرﯾﺦ ﺑداﯾﺔ اﻟﻔﺗرة وﻣدﺗﻬﺎ وﻋدد اﻟﻣﺣﺎوﻻت اﻟﻣﺳﻣوﺣﺔ ﻹدﺧﺎل رﻗم ﺳري ﺧﺎطﺊ وﻛذﻟك ﻣﻧطﻘﺔ ﻣﺷﻔرة‬
‫ﻟﻠﺗﺣﻘق ﻣن اﻟرﻗم اﻟﺳري‪ ،‬وﻗد ﺗم وﺿﻊ اﻟﻘواﻋد اﻟﻣوﺣدة ﻷﺷرطﺔ ‪ ISO‬ﻓﻲ ﺳﻧﺔ ‪ 1976‬طﺑﻘﺎ ﻟﻠﻘواﻋد‬
‫اﻟدوﻟﯾﺔ اﻟﻣﻘﺑوﻟﺔ ﻓﻲ ﺟﻣﯾﻊ أﻧﺣﺎء اﻟﻌﺎﻟم‪.1‬‬

‫ﺗﺟدر اﻹﺷﺎرة ﺑﺈن اﻟﺷرﯾط اﻟﻣﻣﻐﻧط ذو ﺣﻣﺎﯾﺔ ﻣﺣدودة ﻛﻣﺎ أﻧﻪ ﺳرﯾﻊ اﻟﻌطب ورﻏم أن ﺗﻘﻧﯾﺔ‬
‫اﻟﺑطﺎﻗﺎت ﻗد ﺗطورت ﺑﺷﻛل ﻛﺑﯾر إﻻ أن اﻟﻣﺻدرون ﻻ ﯾزاﻟوا ﯾﺳﺗﻌﻣﻠوﻧﻪ ﺑﺳﺑب وﺟود ﺑﻌض اﻟدول‬
‫اﻟﺗﻲ ﻟم ﺗﺗﺣول ﺑﻌد إﻟﻰ اﺳﺗﻌﻣﺎل اﻟﺑطﺎﻗﺎت ذات اﻟرﻗﺎﻗﺔ اﻻﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ ﻛﻣﺎ ﻗد ﯾﺣﺑذ اﺳﺗﻌﻣﺎﻟﻪ ﻓﻲ ﻋﻣﻠﯾﺎت‬
‫ﺷراء ﺑﻣﺑﺎﻟﻎ ﺿﺋﯾﻠﺔ ﻛدﻓﻊ ﺣﻘوق اﻟطرﯾق اﻟﺳﯾﺎر ﺑﺳﺑب ﻣﯾزة اﻟﺳرﻋﺔ ﻓﻲ ﺗﺳﺟﯾل اﻟﻌﻣﻠﯾﺔ وﻏﺎﻟﺑﺎ ﻣﺎ‬
‫ﺗﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺎت ﺑﺗﻘﻧﯾﺔ اﻟﺷرﯾط اﻟﻣﻣﻐﻧط ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ اﻟرﻗﺎﻗﺔ‪.‬‬

‫– اﻟرﻗﺎﻗﺔ اﻻﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ‪ :‬وﺗوﺿﻊ ﻋﻠﻰ وﺟﻪ اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﻫﻲ ﻋﺑﺎرة ﻋن دارة اﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ ﻣﺗﻛﺎﻣﻠﺔ ‪circuit‬‬
‫‪ intégré‬وﺗﺗﻛون ﻣن اﻟﻣﻌﺎﻟﺞ ‪ microprocesseur‬وذاﻛرة ﻣﻘﺳﻣﺔ إﻟﻰ ﻗﺳﻣﯾن‪ :‬ﻗﺳم ﻣﺧﺻص‬
‫ﻟﻠﺑﯾﺎﻧﺎت اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻣﺛل اﺳم اﻟﺣﺎﻣل ورﻗم اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ ...‬وﻗﺳم ﻣﺧﺻص ﻟﻠﺑﯾﺎﻧﺎت اﻟﻣﺧﻔﯾﺔ)ﯾﺳﺗﺣﯾل ﻗراءﺗﻪ إﻻ‬
‫ﺑﺎﺳﺗﻌﻣﺎل أﺟﻬزة ﺧﺎﺻﺔ( ﯾﺧزن ﻓﯾﻪ اﻟرﻗم اﻟﺳري ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ‪ .‬وظﯾﻔﺔ ﻫذﻩ اﻟدارة ﻣزدوﺟﺔ ﺗﺗﻣﺛل ﻓﻲ اﻟﺗﺧزﯾن‬

‫‪ -1‬ﻋﺑد اﻟﺣﻛﯾم أﺣﻣد ﻣﺣﻣد ﻋﺛﻣﺎن‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪191‬‬

‫‪99‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫واﻟﻣﻌﺎﻟﺟﺔ ﻟﻠﻣﻌﻠوﻣﺎت ﻓﻲ آن واﺣد ﺣﺗﻰ ﺷﺑﻬﻬﺎ اﻟﺑﻌض ﺑﺄﻧﻬﺎ ﻛوﻣﺑﯾوﺗر ﻣﺗﻛﺎﻣل ﻓﻛﻠﻣﺎ ﻛﺎﻧت ﻗدرة‬
‫اﻟﻣﻌﺎﻟﺞ وﺣﺟم اﻟذاﻛرة أﻗوى وأﻛﺑر ﻛﻠﻣﺎ زادت ﻗدرة اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻋﻠﻰ ﺗﺧزﯾن اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت وﻣﻌﺎﻟﺟﺗﻬﺎ ﺑﺳرﻋﺔ‬
‫أﻛﺑر‪.‬‬
‫أﻏﻠب اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻟﺣدﯾﺛﺔ ﺗﺣﺗوي ﻋﻠﻰ اﻟرﻗﺎﻗﺔ اﻹﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ ﻓﺗﻛﻧوﻟوﺟﯾﺗﻬﺎ ﻣﺗﻘدﻣﺔ ﺟدا وﻣﻛﻠﻔﺔ ﻟﻠﻐﺎﯾﺔ‬
‫ﻣﻣﺎ ﯾﺟﻌﻠﻬﺎ ﺑﻣﻧﺄى ﻋن ﻣﺣﺎوﻻت اﻟﺗﻘﻠﯾد واﻟﺗزوﯾر ﻛﻣﺎ أن أﺟزاء اﻟرﻗﺎﻗﺔ ﺗﺻﻧﻊ ﻓﻲ أﻣﺎﻛن ﻣﺧﺗﻠﻔﺔ ﺧﻼﻓﺎ‬
‫ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ ذات اﻷﺷرطﺔ اﻟﻣﻣﻐﻧطﺔ اﻟﺗﻲ ﯾﻣﻛن ﻋﻣل ﻧﺳﺦ ﻋدﯾدة ﻣﻧﻬﺎ ﻣن ﺧﻼل ﺑطﺎﻗﺔ ﺻﺣﯾﺣﺔ ﺛم‬
‫اﻟﻌﺛور ﻋﻠﯾﻬﺎ أو ﺳرﻗﺗﻬﺎ ﻣﻊ اﻟرﻗم اﻟﺳري‪ ،‬وﺗﻐﯾﯾر اﻟﺑﯾﺎﻧﺎت اﻟﻣدوﻧﺔ ﻋﻠﻰ اﻷﺷرطﺔ اﻟﻣﻣﻐﻧطﺔ وﺑﺻﻔﺔ‬
‫ﺧﺎﺻﺔ ﺗﻠك اﻟﻣﺗﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻟﺣد اﻟﻣﺳﻣوح ﺑﻪ دورﯾﺎ‪ ،‬ﻛﻣﺎ أﻧﻪ ﻗد ﺗم ﺗزوﯾد اﻟﺑطﺎﻗﺎت ذات اﻟرﻗﺎﻗﺔ ﺑﻌدة ﻋﻧﺎﺻر‬
‫ﻟﻸﻣﺎن ﻣن طرف أﻛﺑر اﻟﻣﻧظﻣﺎت اﻟﻌﺎﻟﻣﯾﺔ وﺗﻌرف ﻫذﻩ اﻟﻌﻧﺎﺻر ﺑﻣﻘﯾﺎس ‪ EMV‬ﻟﻸﻣﺎن وﻫﻲ اﻟﺣروف‬
‫اﻷوﻟﻰ ﻣن ‪ Europay Mastercard Visa‬واﻟﺗﻲ أﺻﺑﺣت ﺗﻌد اﻟﻘﺎﻋدة اﻟﻌﺎﻟﻣﯾﺔ اﻷوﻟﻰ ﻷﻣن‬
‫اﻟﺑطﺎﻗﺎت‪.1‬‬
‫وﻗﺎﻋدة ‪ EMV2‬ﺗﺣدد طرﯾﻘﺔ رﺑط اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣﻊ اﻟﻘﺎرئ ‪ TPV‬ﻓﻲ ﻣﺧﺗﻠف ﺑﻘﺎع اﻟﻌﺎﻟم وﺗﺗﻣﯾز‬
‫ﺑﻣﯾزﺗﯾن أﺳﺎﺳﯾﺗﯾن ‪ :‬ﺗﺣﺳﯾن ﻣﺳﺗوى أﻣن اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﺑﺎﻟﺗﺎﻟﻲ اﻟﺗﻘﻠﯾل ﻣن ﻋﻣﻠﯾﺎت اﻟﻐش ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ واﻟرﻗﺎﺑﺔ‬
‫اﻟﻛﺎﻣﻠﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻌﻣﻠﯾﺎت ﻣن طرف اﻟﺑﻧوك ﻛﻣﺎ ﺗوﻓر ﻫذﻩ اﻟﻘﺎﻋدة ﻣﻧﺻﺔ واﺣدة ﻟﻌدة ﺗطﺑﯾﻘﺎت ﻛﺎﻻﺧﺗﯾﺎر‬
‫ﺑﯾن اﻟدﻓﻊ اﻟﻔوري )اﻟﺧﺻم اﻟﻔوري ﻣن اﻟﺣﺳﺎب( أو اﻟدﻓﻊ اﻵﺟل )اﺳﺗﻌﻣﺎل ﺧط اﻻﺋﺗﻣﺎن(‪.3‬‬

‫‪ –3‬اﻟرﺳم اﻟﺿﻼﻟﻲ ‪ : Hologramme‬ﻗد ﯾوﺿﻊ ﻋﻠﻰ ظﻬر اﻟﺑطﺎﻗﺔ أو ﻋﻠﻰ ﺟﺎﻧﺑﻬﺎ اﻻﻣﺎﻣﻲ‬
‫وﻣﻬﻣﺗﻪ اﻷﺳﺎﺳﯾﺔ ﺟﻌل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻏﯾر ﻗﺎﺑﻠﺔ ﻟﻠﺗزوﯾر)ﻣﺛل اﻟﺷرﯾط اﻟﻔﺿﻲ اﻟﻣوﺟود ﻋﻠﻰ اﻟﻌﻣﻠﺔ اﻟورﻗﯾﺔ(‬
‫وﯾﺣﺗوي ﻋﻠﻰ ﺻورة ﺑﺎﻧﻌﻛﺎﺳﺎت ﺛﻼﺛﯾﺔ اﻷﺑﻌﺎد‪ ،‬ﻣﺛل رﺳم اﻟﯾﻣﺎﻣﺔ اﻟﺧﺎص ﺑﺑطﺎﻗﺔ ﻓﯾ از ﻓﻌﻧد إﻣﺎﻟﺔ‬
‫اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑﺣرﻛﺎت ﻣﺧﺗﻠﻔﺔ ﻓﺳوف ﺗظﻬر ﺻورة اﻟﯾﻣﺎﻣﺔ ﺑﺄﺑﻌﺎد ﺛﻼﺛﯾﺔ ﺑﺣﯾث ﺗﺗﺣرك أﺟﻧﺣﺔ اﻟﯾﻣﺎﻣﺔ وﻛﺄﻧﻬﺎ‬
‫ﺗطﯾر ﻛﻣﺎ ﺗﺗﻐﯾر أﻟواﻧﻬﺎ ﺗﺑﻌﺎ ﻻﻧﻌﻛﺎس اﻟﺿوء‪ .‬وﻛذﻟك ﺑﺎﻟﻧﺳﺑﺔ ﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣﺎﺳﺗرﻛﺎرد ﺣﯾث ﯾﺗﺷﻛل اﻟرﺳم‬

‫‪ -1‬إﯾﻬﺎب ﻓوزي اﻟﺳﻘﺎ‪ ،‬ﻣرﺟﻊ ﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪59‬‬

‫‪ -2‬ﺑطﺎﻗﺎت ‪ CIB‬اﻟﺟزاﺋرﯾﺔ ﺗﺳﺗﻌﻣل ﻫذﻩ اﻟﻘﺎﻋدة‪ :‬أﻧظر ‪www.SATIM.DZ‬‬
‫‪3 - la norme EMV : www.visa.com‬‬
‫‪100‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﻣن ﻛرﺗﯾن ﺗﻣﺛﻼن اﻟﻌﺎﻟم ﻣﻊ ﻛﺗﺎﺑﺔ ﻣﺎﺳﺗرﻛﺎرد ﺑﺣروف ﺛﻼﺛﯾﺔ اﻷﺑﻌﺎد ﻓﻲ اﻟﺧﻠﻔﯾﺔ‪ ،‬إﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ أﻣﻛﺎﻧﯾﺔ‬
‫اﺣﺗواء اﻟﻬوﻟوﻏرام ﻋﻠﻰ ﺣروف ﻻ ﯾﻣﻛن رؤﯾﺗﻬﺎ اﻻ ﺑﺗﺳﻠﯾط اﻷﺷﻌﺔ ﻓوق ﺑﻧﻔﺳﺟﯾﺔ ﻋﻠﯾﻬﺎ ﻣﺛل ﺣرف ‪V‬‬
‫ﺑﺎﻟﻧﺳﺑﺔ ﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﯾ از وﺣرﻓﻲ ‪ MC‬ﺑﺎﻟﻧﺳﺑﺔ ﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣﺎﺳﺗرﻛﺎرد‪.1‬‬

‫‪ – 4‬ﻫواﺋﻲ ارﺳﺎل واﺳﺗﻘﺑﺎل‪ :‬ﺧﺎص ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﻌﻣل ﺑﻣوﺟﺎت اﻟرادﯾو ‪ NFC‬وﻫو ﻋﺑﺎرة ﻋن‬
‫ﺳﻠك ﻣﻌدﻧﻲ ﯾدﻣﺞ داﺧل اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﻌﻣل دون ﻟﻣس‪. sans contact‬‬

‫ﺛﺎﻧﯾﺎً‪ :‬اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت اﻟﻣطﺑوﻋﺔ ﻋﻠﻰ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﺗطﺑﻊ ﻋﻠﻰ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻣن اﻟﺟﻬﺗﯾن ﻋدة ﺑﯾﺎﻧﺎت وﺗﻛون واﺿﺣﺔ ﻟﻠﻌﯾن اﻟﻣﺟردة ﻧﺗﻌرف ﻋﻠﯾﻬﺎ ﻓﯾﻣﺎ‬
‫ﯾﻠﻲ‪:‬‬

‫‪ – 1‬ﺷﻌﺎر اﻟﻣﺻدر‪ :‬وﯾﻛون ﻋﻠﻰ اﻟﺟﻬﺔ اﻷﻣﺎﻣﯾﺔ ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ وﯾﻣﺛل ﺷﻌﺎر اﻟﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟﺗﻲ أﺻدرت‬
‫اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﻏﺎﻟﺑﺎ ﻣﺎ ﺗﺿﻊ ﻫذﻩ اﻟﻣؤﺳﺳﺔ اﺳﻣﻬﺎ ورﻣزﻫﺎ اﻟﺗﺟﺎري‪ ،‬وﻓﻲ ﻓرﻧﺳﺎ أﺻﺑﺢ ﻣن اﻟﻣﻣﻛن اﺑﺗداء‬
‫ﻣن ﺳﻧﺔ ‪ 2007‬ﻣن ارﻓﺎق اﺳم ﻣؤﺳﺳﺔ أﺧرى )ﻏﯾر ﻣﺎﻟﯾﺔ( إﻟﻰ ﺟﺎﻧب ﺷﻌﺎر اﻟﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﻣﺻدرة وﻫو‬
‫ﻣﺎ ﯾﺳﻣﻰ ب‪ Co-marquage :‬وﻓﻲ اﻟﺳوق ﻗد ﻧﺟد ﺑطﺎﻗﺎت ﺑﻬﺎ ﺷﻌﺎر اﻟﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﻣﺻدرة ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ‬
‫إﻟﻰ ﺷﻌﺎر ﻣؤﺳﺳﺎت ﺗﻌﻣل ﻓﻲ ﻣﺟﺎﻻت ﻣﺧﺗﻠﻔﺔ ﻛﺎﻟﻣوﺳﯾﻘﻰ أو اﻟرﯾﺎﺿﺔ‪...‬‬

‫‪ –2‬ﺷﻌﺎر اﻟﻣﻧظﻣﺔ اﻟراﻋﯾﺔ‪ :‬ﻗد ﯾﻛون ﻟﻣؤﺳﺳﺔ وطﻧﯾﺔ ﻣﺛل ‪ CB‬ﻓﻲ ﻓرﻧﺳﺎ ﻟﻣﺟﻣﻊ اﻟﻣﺻﺎﻟﺢ اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ‬
‫ﻓﻲ ﻓرﻧﺳﺎ ‪ GIE‬أو ‪ CIB‬ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر ﻟﻣؤﺳﺳﺔ ‪ SATIM‬وﻗد ﯾﻛون ﻟﻠﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﻌﺎﻟﻣﯾﺔ ﻣﺛل ‪ Visa‬أو‬
‫‪ Mastercard‬أو‪ ... Diner’s Club‬ووﺟود ﻫذا اﻟﺷﻌﺎر ﻋﻠﻰ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﯾﻌﻧﻲ ﺑﺄﻧﻬﺎ ﻣﻘﺑوﻟﺔ ﺣول‬
‫اﻟﻌﺎﻟم ﻓﻲ ﺟﻣﯾﻊ أﺟﻬزة اﻟﺻراف اﻵﻟﻲ اﻟﺗﻲ ﯾوﺿﻊ ﻋﻠﯾﻬﺎ ﻧﻔس اﻟﺷﻌﺎر وﻋﻧد ﺟﻣﯾﻊ اﻟﺗﺟﺎر اﻟذﯾن ﯾﻘﺑﻠون‬
‫اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣن ﻧﻔس اﻟﺷﻌﺎر‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻣﻌﺎدي أﺳﻌد ﺻواﻟﺣﺔ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪145‬‬

‫‪101‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫‪ –3‬اﺳم وﻟﻘب ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ :‬ﻣﻛﺗوب ﺑﺣروف ﺑﺎرزة ‪ embossée‬ﻋﻠﻰ اﻟوﺟﻪ اﻷﻣﺎﻣﻲ ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ‬
‫وﻫو اﺳم اﻟﺷﺧص اﻟذي ﺻدرت اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣن اﺟﻠﻪ وﻗد ﯾﻛون ﺷﺧص طﺑﯾﻌﻲ أو ﺷﺧص ﻣﻌﻧوي وﻓﻲ‬
‫اﻟﺣﺎﻟﺔ اﻷﺧﯾرة ﯾﺧﺗﻠف ﻣﺎﻟك اﻟﺑطﺎﻗﺔ )اﻟﺷﺧص اﻟﻣﻌﻧوي( ﻋن ﺣﺎﻣﻠﻬﺎ )اﻟﺷﺧص اﻟطﺑﯾﻌﻲ اﻟﻣﺳﺗﻔﯾد ﻣن‬
‫ﺧدﻣﺎت اﻟﺑطﺎﻗﺔ(‪.‬‬

‫‪ –4‬ﺗﺎرﯾﺦ ﻧﻬﺎﯾﺔ ﺻﻼﺣﯾﺔ اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ :‬ﯾطﺑﻊ ﺗﺎرﯾﺦ ﻧﻬﺎﯾﺔ ﺻﻼﺣﯾﺔ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑﺄرﻗﺎم ﺑﺎرزة ﻋﻠﻰ وﺟﻪ اﻟﺑطﺎﻗﺔ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺷﻛل ‪ MM/AA‬أي اﻟﺷﻬر واﻟﺳﻧﺔ ﻓﻣﺛﻼ ‪ 04/15‬ﺗﻌﻧﻲ أن ﺗﺎرﯾﺦ ﻧﻬﺎﯾﺔ ﺻﻼﺣﯾﺔ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻫو‬
‫‪ 30‬أﻓرﯾل‪ 2015‬وﺗﺗراوح ﻣدة ﺻﻼﺣﯾﺔ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻋﺎدة ﺑﯾن ﺳﻧﺗﯾن وﺛﻼث ﺳﻧوات واﻟﺗﺟدﯾد ﯾﺗم أﺳﺎﺳﺎ‬
‫ﻣن اﺟل ﻣﺗطﻠﺑﺎت أﻣﻧﯾﺔ وﻟﯾس ﺑﺳﺑب ﻓﻘدان اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻟﺧﺻﺎﺋﺻﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ – 5‬رﻗم اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ :‬وﻫو اﻟرﻗم اﻟﻣﻛون ﻣن ‪ 16‬ﺧﺎﻧﺔ ﺑﺄرﻗﺎم ﺑﺎرزة ﻋﻠﻰ وﺟﻪ اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ ،‬ﻫذا اﻟرﻗم ﯾﺳﺗﻌﻣل‬
‫ﻓﻲ ﺗﺣدﯾد ﻫوﯾﺔ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﻠﻛل ﺑطﺎﻗﺔ رﻗﻣﺎ ﺧﺎص ﺑﻬﺎ‪ ،‬ﻫذا اﻟرﻗم ﻣﻘﺳم إﻟﻰ ﻋدة أﻗﺳﺎم وﻛل ﻗﺳم ﻟﻪ‬
‫ﻣﻌﻧﻰ ﺣﺳب اﻟﻘﺎﻋدة ‪ ISO IEC7812‬ﻣن اﻟﯾﺳﺎر إﻟﻰ اﻟﯾﻣﯾن ﻛﻣﺎ ﯾﻠﻲ‪:‬‬

‫اﻟﺳﺗﺔ أرﻗﺎم اﻷوﻟﻰ ﺗﻣﺛل رﻗم اﻟﻣﺻدر‪ ،‬ﻛﺎن ﯾﺳﻣﻰ ﺳﺎﺑﻘﺎ ‪ BIN‬أو ‪Bank Identification Number‬‬
‫أﻣﺎ اﻵن ﻓﺄﺻﺑﺢ ﯾﺳﻣﻰ ب‪ IIN :‬أو ‪ Issuer Identification Number‬وﻫذا ﯾﺑﯾن أن ﻣﺻدر‬
‫اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻗد ﻻ ﯾﻛون ﺑﻧﻛًﺎ وﯾﺗﺷﻛل ﻫذا اﻟرﻗم ﺑﺎﻟطرﯾﻘﺔ اﻟﺗﺎﻟﯾﺔ‪ :‬اﻟرﻗم اﻷول ﯾﻣﺛل ﻧوع اﻟﺑطﺎﻗﺔ )‪ 3‬ﻟﺑطﺎﻗﺔ‬
‫أﻣﯾرﯾﻛﺎن إﻛﺳﺑرس‪ 4 ،‬ﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﯾ از و ‪ 5‬ﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣﺎﺳﺗرﻛﺎرد(‬

‫اﻟﺗﺳﻌﺔ أرﻗﺎم اﻟﺗﺎﻟﯾﺔ ﺗﻣﺛل رﻗم ﺗﻌرﯾف اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻋﻧد اﻟﻣﺻدر واﻟذي ﯾﻌﯾﻧﻪ ﻫو‪.‬‬

‫اﻟرﻗم اﻷﺧﯾر وﯾﺳﺗﻌﻣل ﻛﻣﻔﺗﺎح ﻟﻣراﻗﺑﺔ ﻣﺎ إذا ﻛﺎﻧت اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣطﺎﺑﻘﺔ أم ﻻ وﯾﺣﺳب ﻫذا اﻟرﻗم ﻋن طرﯾق‬
‫ﻣﻌﺎدﻟﺔ ﺧﺎﺻﺔ ﺗﺳﻣﻰ ﻣﻌﺎدﻟﺔ ‪Lurn1‬‬

‫‪ – 6‬ﺗوﻗﯾﻊ اﻟﺣﺎﻣل‪ :‬ﯾﺟب ﻋﻠﻰ ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ أن ﯾﺿﻊ ﺗوﻗﯾﻌﻪ ﻋﻠﻰ ﺷرﯾط ﻣﺧﺻص ﻟﻬذا اﻟﻐرض‬
‫ﻓﻲ ظﻬر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﻔﻲ ﺣﺎﻟﺔ اﺳﺗﻌﻣﺎل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﻲ ﻋﻣﻠﯾﺔ دﻓﻊ ﻋن طرﯾق اﻟﺷرﯾط اﻟﻣﻣﻐﻧط ﻓﺗوﻗﯾﻊ‬

‫‪1 - www.visa.com‬‬

‫‪102‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫اﻟﺣﺎﻣل ﯾﺳﺎﻋد ﻋﻠﻰ اﻟﺗﺣﻘق ﻣن ﻫوﯾﺗﻪ وذﻟك ﻋن طرﯾق ﻣﺿﺎﻫﺎة اﻟﺗوﻗﯾﻊ اﻟﻣوﺟود ﻋﻠﻰ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣﻊ‬
‫ﺗوﻗﯾﻌﻪ ﻋﻠﻰ اﻟﻔﺎﺗورة أو ﻋﻠﻰ ﺑطﺎﻗﺔ ﺗﻌرﯾﻔﻪ اﻟﺷﺧﺻﯾﺔ‪ ،‬وﺗﺟدر اﻹﺷﺎرة إﻟﻰ أﻧﻪ ﻓﻲ ﺣﺎل اﺳﺗﻌﻣﺎل‬
‫اﻟﺑطﺎﻗﺔ ذات اﻟرﻗﺎﻗﺔ واﺳﺗﻌﻣﺎل اﻟﺗﺎﺟر ﻟﻠﻘﺎرئ اﻻﻟﻛﺗروﻧﻲ ‪ TPE‬ﻓﺈن اﻟﺗﺣﻘق ﻣن اﻟﺗوﻗﯾﻊ ﻻ ﯾﻛون‬
‫ﺿرورﯾﺎ إﻻ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ اﻟﻣﺑﺎﻟﻎ اﻟﻛﺑﯾرة‪.1‬‬

‫‪ -7‬اﻟﺗﺷﻔﯾر اﻟﻣرﺋﻲ‪ cryptogramme visuel :‬وﻫو ﻋﺑﺎرة ﻋن اﻟﺛﻼﺛﺔ أرﻗﺎم اﻟﻣوﺟودة ﻋﻠﻰ ظﻬر‬
‫اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑﺟﺎﻧب ﺷرﯾط اﻟﺗوﻗﯾﻊ وﺗم ﺗﻌﯾﯾن ﻫذﻩ اﻷرﻗﺎم ﻋن طرﯾق ﻋﻣﻠﯾﺔ ﺗﺷﻔﯾر ﺧﺎﺻﺔ ﺑﺎﻟﻣﺻدر‬
‫وﯾﺳﺗﻌﻣل ﺧﺎﺻﺔ ﻓﻲ اﻟدﻓﻊ ﻋن ﺑﻌد‪.‬‬

‫‪ – 8‬ﻋﺑﺎرة ﺑطﺎﻗﺔ اﺋﺗﻣﺎن ‘ ‪ ‘carte de crédit‬واﻟﺗﻲ أﺻﺑﺣت إﺟﺑﺎرﯾﺔ ﻓﻲ ﻓرﻧﺳﺎ ﻓﻲ إطﺎر ﺣﻣﺎﯾﺔ‬
‫واﻋﻼم اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك ﺣﯾث ﻧﺻت اﻟﻣﺎدة ‪ L311-16‬ﻣن ﻗﺎﻧون اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك اﻟﻔرﻧﺳﻲ ﻋﻠﻰ وﺟوب ﻛﺗﺎﺑﺔ‬
‫ﻋﺑﺎرة ﺑطﺎﻗﺔ اﺋﺗﻣﺎن ﺑﺣروف واﺿﺣﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﺟﻬﺔ اﻷﻣﺎﻣﯾﺔ ﻣن اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪.‬‬

‫‪ – 9‬ﺻورة ﺣﺎﻣل اﻟﺑط ﺎﻗﺔ‪ :‬ﻓﻲ ﺑﻌض اﻟﺑطﺎﻗﺎت ﺧﺎﺻﺔ ذات اﻟﺳﻘف اﻟﻛﺑﯾر ﻣن اﻻﺋﺗﻣﺎن واﻟﺗﻲ ﺗﻣﻧﺢ‬
‫أﯾﺿﺎ ﻣزاﯾﺎ ﻛﺑﯾرة ﻛﺎﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻟذﻫﺑﯾﺔ واﻟﻣﺎﺳﯾﺔ ﺣﯾث ﯾﺣرص ﻣﺻدرو ﻫﺎﺗﻪ اﻟﺑطﺎﻗﺎت ﻋﻠﻰ إﺿﺎﻓﺔ‬
‫ﺻورة ﻟﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻟﻠﺗﺄﻛد ﻣن ﺷﺧﺻﯾﺗﻪ وﻣﻧﻊ اﻟﻐﯾر ﻣن اﺳﺗﺧداﻣﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ – 10‬ﻋﻧوان اﻟﻣﺻدر‪ :‬وﯾﻛون ﻋﻠﻰ اﻟوﺟﻪ اﻟﺧﻠﻔﻲ ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ ﺑﺣروف ﺻﻐﯾرة ﻏﯾر ﺑﺎرزة وﺑﻣﺛل ﻋﺎدة‬
‫اﻟﻌﻧوان اﻟﻣطﻠوب إرﺟﺎع اﻟﺑطﺎﻗﺔ إﻟﯾﻪ ﻓﻲ ﺣﺎل ﺿﯾﺎﻋﻬﺎ أو اﻧﺗﻬﺎء ﺻﻼﺣﯾﺗﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ – 11‬ﺻورة ﺗرﻣز ﻟﻣوﺟﺎت ﻻ ﺳﻠﻛﯾﺔ ﺗوﺿﻊ ﻓﻲ اﻟﺟﻬﺔ اﻷﻣﺎﻣﯾﺔ ﻟﻠﺑطﺎﻗﺎت ﻋدﯾﻣﺔ اﻟﺗﻼﻣس واﻟﺗﻲ‬
‫ﺗﺳﺗﻌﻣل ﻋن ﺑﻌد ﻋن طرﯾق ﻣوﺟﺎت اﻟرادﯾو أو ‪. NFC‬‬

‫‪1- Paul le cannu et autres, op cit, p209‬‬

‫‪103‬‬
‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫‪104‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫اﻟﻣﺻدر ‪ :‬ﻣوﻗﻊ ﻣﺟﻣﻊ اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻟﻔرﻧﺳﯾﺔ ‪CB‬‬

‫‪www.cartebancaire.com‬‬

‫‪105‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫اﻟﻣﺻدر ‪ :‬ﻣوﻗﻊ ﻣؤﺳﺳﺔ ﻓﯾزا اﻟﻌﺎﻟﻣﯾﺔ‬

‫‪www.visa.com‬‬

‫اﻟﻣﺻدر ‪ :‬ﻣوﻗﻊ ﻣؤﺳﺳﺔ ﺳﺎﺗﯾم‬

‫‪www.satim.dz‬‬

‫اﻟﻔرع اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬إﺧﺿﺎع ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻟﻠﻧظﺎم اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟوﺳﺎﺋل اﻟوﻓﺎء اﻟﺗﻘﻠﯾدﯾﺔ‬

‫اﺗﺟﻪ ﻓرﯾق ﻣن اﻟﻔﻘﻬﺎء إﻟﻰ ﻣﺣﺎوﻟﺔ إﺧﺿﺎع اﻟﺑطﺎﻗﺔ إﻟﻰ أﺣﻛﺎم اﻟﺷﯾك ﻛوﻧﻬﺎ ﺗﻘوم ﺑدور اﻟﺷﯾك‪،‬‬
‫ﻛﺄداة دﻓﻊ ﻧﻘدﯾﺔ‪ ،‬إن ﻟم ﺗﻛن ﻋﺑﺎرة ﻋن ﺷﯾك ﯾﺗم ﺻرﻓﻪ ﺧﻼل ﺛوان‪ ،‬ﺑﯾﻧﻣﺎ ﯾرى ﻓرﯾق ﺛﺎن ﻣن اﻟﻔﻘﻬﺎء‬
‫ﺑﺄن اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣﺎ ﻫﻲ إﻻ ﺻورة أﺧرى ﻣن ﺻور اﻟﻌﻣﻠﺔ وﯾرى ﺟﺎﻧب آﺧر أن اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺗﺷﺑﻪ اﻟﺳﻔﺗﺟﺔ‬
‫واﻟﺳﻧد ﻷﻣر‪ .‬إو زاء ﻫذا اﻟﺗﻌدد ﻓﻲ اﻵراء ﻧﺟد ﻣن اﻟﻣﻔﯾد إﺟراء ﻣﻘﺎرﻧﺎت ﺑﯾن ﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬
‫وﻛل رأي ﻣن اﻵراء اﻟﻣطروﺣﺔ‪.‬‬

‫‪106‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫أوﻻً‪ :‬ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن واﻟﺷﯾك‬

‫ﺑﻌض اﻻﺗﺟﺎﻫﺎت اﻟﻔﻘﻬﯾﺔ ﺗﺟﻌل ﺷﺑﻬﺎ ﺑﯾن ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن واﻟﺷﯾك ﻛون ﻛﻼﻫﻣﺎ ﯾﺗم اﺳﺗﺧداﻣﻪ‬
‫ﻓﻲ ﺗداول ﻧﻘود اﻟوداﺋﻊ وﻧﻘل ﻣﻠﻛﯾﺗﻬﺎ ﻣن ﺷﺧص ﻵﺧر ﻋﻼوة ﻋﻠﻰ أﻧﻬﻣﺎ ﯾﺷﺗرﻛﺎن ﻓﻲ ﻋدد أطراف‬
‫اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﻬﻣﺎ ﻓﻬﻧﺎك ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﻣﺻدرﻫﺎ واﻟﺗﺎﺟر وﯾﻣﺛﻠون ﻋﻠﻰ اﻟﺗواﻟﻲ ﻓﻲ اﻟﺷﯾك اﻟﺳﺎﺣب‬
‫واﻟﻣﺳﺣوب ﻋﻠﯾﻪ واﻟﻣﺳﺗﻔﯾد‪.‬‬

‫ﯾﻌرف اﻟﺷﯾك ﺑﺄﻧﻪ ﺻك ﻣﺣرر وﻓق ﺷﻛل ﻣﻌﯾن ﺣددﻩ اﻟﻘﺎﻧون‪ ،‬ﯾﺄﻣر ﺑﻣوﺟﺑﻪ ﺷﺧص ﯾطﻠق ﻋﻠﯾﻪ‬
‫اﻟﺳﺎﺣب ﺷﺧﺻﺎ أﺧر ﯾﺳﻣﻰ اﻟﻣﺳﺣوب ﻋﻠﯾﻪ وﯾﻛون ﻓﻲ اﻟﻌﺎدة ﻣﺻرﻓﺎ ﺑﺎن ﯾدﻓﻊ ﻟدى اﻻطﻼع ﻣﺑﻠﻐﺎ‬
‫ﻣﻌﯾﻧﺎ ﻣن اﻟﻧﻘود ﻷﻣرﻩ أو ﻷﻣر ﺷﺧص آﺧر أو اﻟﺣﺎﻣل وﻫو اﻟﻣﺳﺗﻔﯾد‪.‬‬

‫وﯾﺗﺳم اﻟﺷﯾك ﺑﺎﻟﻌدﯾد ﻣن اﻟﺧﺻﺎﺋص‪ ،‬ﻓﻬو ﻣﺳﺗﺣق اﻟدﻓﻊ ﻟدى اﻻطﻼع‪ ،‬وﯾﻣﺛل ﻓﻲ اﻷﺻل وﺳﯾﻠﺔ‬
‫وﻓﺎء ﻓﺣﺳب‪ ،‬وﻻ ﯾﻣﻛن أن ﯾﺗﺿﻣن ﺗﺎرﯾﺧﺎ ﻣﺣددا ﻟﻼﺳﺗﺣﻘﺎق‪ ،‬وﻟذﻟك ﻓﻬو ﯾﺳﺗﺣق اﻟدﻓﻊ ﻓور ﺗﻘدﯾﻣﻪ‬
‫إﻟﻰ اﻟﻣﺻرف‪ .‬ﻛﻣﺎ ﯾﺳﺗﻠزم وﺟود ﺛﻼث أطراف‪ :‬اﻟﺳﺎﺣب‪ ،‬اﻟﻣﺳﺣوب ﻋﻠﯾﻪ واﻟﻣﺳﺗﻔﯾد‪ ،‬إﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ ذﻟك‬
‫ﻓﺎن اﻟﺷﯾك ﯾﺗﺿﻣن أﻣ ار ﺑﺎﻟدﻓﻊ ﻣن اﻟﺳﺎﺣب إﻟﻰ اﻟﻣﺳﺣوب ﻋﻠﯾﻪ ﻓﻲ ﻣﺻﻠﺣﺔ اﻟﻣﺳﺗﻔﯾد وﻻﺑد أن ﯾﻛﺗب‬
‫اﻟﺷﯾك ﻋﻠﻰ ﻧﻣوذج ﺧﺎص ﯾﺗوﻟﻰ طﺑﻌﻪ اﻟﻣﺻرف‪.‬‬

‫ﻛﻣﺎ أﻧﻪ ﯾﺳﺎﻋد ﻋﻠﻰ إﯾداع اﻟﻧﻘود ﻓﻲ اﻟﻣﺻﺎرف وﺑﺎﻟﺗﺎﻟﻲ ﺣﻣﺎﯾﺗﻬﺎ ﻣن اﻟﺿﯾﺎع واﻟﺳرﻗﺔ ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ‬
‫إﻟﻰ أﻧﻪ ﯾﻘﻠل ﻣن اﺳﺗﻌﻣﺎل اﻟﻧﻘود اﻟورﻗﯾﺔ واﻟﻣﻌدﻧﯾﺔ ﺗﻣﺎﺷﯾﺎ ﻣﻊ اﻟﺗطور اﻟﻣﺻرﻓﻲ‪ ،‬وﻫذا ﻣﺎ ﻧﺟدﻩ ﻓﻲ‬
‫ﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪.‬‬

‫وﻗد ﻧظم اﻟﻣﺷرع اﻟﺟزاﺋري أﺣﻛﺎم اﻟﺷﯾك ﻓﻲ اﻟﻣواد ﻣن ‪ 472‬إﻟﻰ ‪ 573‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﺗﺟﺎري ﺣﯾث‬
‫ﺑﯾن اﻟﻣﺷرع ﻛﯾﻔﯾﺔ إﻧﺷﺎء اﻟﺷﯾك واﻟﺻﯾﻐﺔ اﻟواﺟب أﺗﺑﺎﻋﻬﺎ ﻓﻲ ﻛﺗﺎﺑﺗﻪ وﻛﯾﻔﯾﺔ ﺗﻘدﯾﻣﻪ ﻟﻠوﻓﺎء وﻋوارض‬
‫اﻟدﻓﻊ إﻟﻰ ﻏﯾر ذﻟك‪...‬‬

‫وﯾﻘوم اﻟﺗﺷﺎﺑﻪ ﺑﯾن اﻟﺑطﺎﻗﺔ واﻟﺷﯾك ﻓﻲ ﻛوﻧﻬﻣﺎ ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ ﻣﺎ ﺳﺑق ذﻛرﻩ‪:‬‬

‫‪ -‬ﻛل ﻣﻧﻬﻣﺎ ﻋﺑﺎرة ﻋن وﺳﯾﻠﺔ ﻧﻘل ﻣدﯾوﻧﯾﺔ ﻣن ﺷﺧص ﻵﺧر‪.‬‬

‫‪107‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫‪ -‬ﻻ ﯾﺗواﻓر ﻟﻛﻠﯾﻬﻣﺎ ﺷرط اﻟﻘﺑول اﻟﻌﺎم‪.‬‬

‫وﻣﻊ ﻛل ذﻟك ﻻ ﯾﻣﻛن اﻟرﻛون ﻷﺣﻛﺎم اﻟﺷﯾك ﻟﺗﺣدﯾد اﻟطﺑﯾﻌﺔ اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ ﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻟﻼﻋﺗﺑﺎرات‬
‫اﻵﺗﯾﺔ ‪:‬‬

‫‪ -1‬ﻓﻲ اﻟواﻗﻊ ﯾﻠﺗزم اﻟﺑﻧك )ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ( ﺑﺻﻔﺔ اﺻﻠﯾﺔ ﺑﺎﻟوﻓﺎء ﻟﻠﺗﺎﺟر ﻋﻣﺎ ﻧﻔذﻩ ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣن‬
‫ﻣﺷﺗرﯾﺎت‪ ،‬ﻓﻲ ﺣﯾن أن ﻫذا اﻻﻟﺗزام ﻏﯾر ﻣوﺟود ﻓﻲ اﻟﺷﯾك‪ ،1‬ﻻن اﻟﻣﺳﺗﻔﯾد )اﻟداﺋن( ﻻ ﯾرﺗﺑط ﺑﺎﻟﺑﻧك‬
‫ﺑﻌﻘد أو أي ﻋﻼﻗﺔ ﻗﺎﻧوﻧﯾﺔ أﺧرى‪ ،‬ﺣﯾث ﯾﻘوم اﻟﺑﻧك ﺑﺎﻟوﻓﺎء ﻟﻪ ﺑﺻﻔﺗﻪ وﻛﯾﻼ ﻋن اﻟﻣدﯾن )ﺳﺎﺣب‬
‫اﻟﺷﯾك(‪ ،‬ﻓﺈذا ﻟم ﯾﻛن ﻟﻠﺳﺎﺣب رﺻﯾد ﻛﺎف ﯾﺣق ﻟﻠﺑﻧك ﻋدم ﺻرف اﻟﺷﯾك‪.2‬‬

‫‪-2‬ﻓﻲ اﻟﺷﯾك ﯾوﺟد طرﻓﺎن ﻓﻘط وﻟﯾس ﺛﻼﺛﺔ أطراف‪ ،‬وﻫﻣﺎ اﻟﻣﺳﺗﻔﯾد واﻟﻣدﯾن وﻫو اﻟﺳﺎﺣب‪ ،‬وﯾﻧﺣﺻر‬
‫دور اﻟﻣﺳﺣوب ﻋﻠﯾﻪ )اﻟﺑﻧك ﻛطرف ﺛﺎﻟث( ﻓﻲ ﻛوﻧﻪ ﻣﻧﻔذ ﻓﻘط ﻟﻌﻣﻠﯾﺔ اﻟدﻓﻊ دون أن ﯾﻛون ﻣﻠﺗزﻣﺎ‬
‫ﺑﺎﻟدﻓﻊ‪ ،‬أﻣﺎ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻓﺗﻘوم ﻋﻠﻰ ﺛﻼﺛﺔ أطراف ﻫﻲ‪ :‬اﻟﺗﺎﺟر واﻟﺣﺎﻣل واﻟﺑﻧك‪ .‬ﻓﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ‬
‫)اﻟﺑﻧك( ﯾﻠﺗزم ﺑﺎﻟدﻓﻊ ﻟﻠﺗﺎﺟر ﻓﻲ اﻟﺣدود اﻟﻣﺗﻔق ﻋﻠﯾﻬﺎ‪ .‬وﺑﻬذا ﺗﺻﺑﺢ اﻟﺑطﺎﻗﺔ أﻛﺛر ﺛﻘﺔ وﻗﺑوﻻ ﻓﻲ اﻟوﻓﺎء‬
‫ﻣن اﻟﺷﯾك‪ .‬ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ أن اﻟﻣﺳﺣوب ﻋﻠﯾﻪ ﻓﻲ اﻟﺷﯾك ﯾﺟب أن ﯾﻛون ﺑﻧﻛﺎ‪ 3‬ﻓﻲ ﺣﯾن أﻧﻪ ﺗوﺟد‬
‫ﺑطﺎﻗﺎت اﺋﺗﻣﺎن ﺗﺻدرﻫﺎ ﻣؤﺳﺳﺎت ﻏﯾر ﻣﺎﻟﯾﺔ )ﻻ ﺗﺳﯾر ﺣﺳﺎﺑﺎت ﻋﻣﻼﺋﻬﺎ( ﻛﻣﺎ ﻫو اﻟﺣﺎل ﻣﻊ ﺑطﺎﻗﺎت‬
‫أﻣﯾرﯾﻛﺎن اﻛﺳﺳﺑرس ودﯾﻧرز ﻛﻠب‪.‬‬

‫‪ -3‬ﻣن أﻫم ﺧﺻﺎﺋص اﻟﺷﯾك‪ ،‬ﺗداوﻟﻪ ﺑﺎﻟطرق اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ‪ 4‬ﺑﯾن اﻷﻓراد واﻟﻣؤﺳﺳﺎت‪ ،‬أﻣﺎ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﻐﯾر‬
‫ﻗﺎﺑﻠﺔ ﻟﻠﺗداول ﻣن ﺷﺧص ﻵﺧر‪ ،‬ﻓﻣﺣرر اﻟﺷﯾك ﯾﺗﺧﻠﻰ ﻋﻧﻪ ﻟﻠﻣﺳﺗﻔﯾد اﻟذي ﯾﻘوم ﺑﺗﻘدﯾﻣﻪ ﻟﻠﺑﻧك اﻟﻣﺳﺣوب‬

‫‪ -1‬ﺿﻣﺎن وﻓﺎء اﻟﺷﯾك ﯾﻛون ﻣن اﻟﻐﯾر ﻣﺎ ﻋدا اﻟﻣﺳﺣوب ﻋﻠﯾﻪ‪ :‬اﻟﻣﺎدة ‪ 497‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﺗﺟﺎري اﻟﺟزاﺋري‬
‫‪ -2‬ﻧداء ﻛﺎظم اﻟﻣوﻟﻰ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪10‬‬
‫‪ -3‬اﻟﻣﺳﺣوب ﻋﻠﯾﻪ ﻓﻲ اﻟﺷﯾك ﯾﻛون دوﻣﺎ ﻣؤﺳﺳﺔ ﻣﺎﻟﯾﺔ أو ﻣﺎ ﻓﻲ ﺣﻛﻣﻬﺎ ﺑﺣﯾث ﺣددﻫﺎ اﻟﻣﺷرع اﻟﺟزاﺋري ﺑﻣوﺟب اﻟﻣﺎدة‬
‫‪ 1/474‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﺗﺟﺎري اﻟﺟزاﺋري ‪.‬‬
‫‪ -4‬اﻟﻣﺎدة ‪ 485‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﺗﺟﺎري اﻟﺟزاﺋري‬
‫‪108‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﻋﻠﯾﻪ‪ ،‬ﻟﻠﺣﺻول ﻋﻠﻰ ﻗﯾﻣﺗﻪ أو إﺿﺎﻓﺗﻪ ﻟﺣﺳﺎﺑﻪ ﻟدى اﻟﺑﻧك‪ ،‬أﻣﺎ ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﻼ ﯾﺗﺧﻠﻰ ﻋﻧﻬﺎ ﺑﺻﻔﺔ‬
‫ﻧﻬﺎﺋﯾﺔ وﻟﻛن ﯾﻘدﻣﻬﺎ ﻓﻘط ﻟﻠﺗﺎﺟر ﺛم ﯾﺳﺗﻌﯾدﻫﺎ ﻣرة أﺧرى‪.1‬‬

‫‪-4‬اﻟﺑﯾﺎﻧﺎت اﻟواردة ﻓﻲ اﻟﺷﯾك وﺑﻘﯾﺔ اﻷوراق اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ إﻟزاﻣﯾﺔ‪ ،2‬ﯾﺟب أن ﯾﺗﺿﻣﻧﻬﺎ اﻟﺳﻧد ﺣﺗﻰ ﯾﻛون‬
‫ورﻗﺔ ﺗﺟﺎرﯾﺔ ﺧﺎﺿﻌﺔ ﻟﻘﺎﻧون اﻟﺻرف‪ ،‬ﻓﻲ ﺣﯾن ﻻ ﯾوﺟد ﻣﺛل ﺗﻠك اﻻﻟزاﻣﯾﺔ ﻓﻲ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪.‬‬

‫‪ -5‬ﯾﺗم اﺳﺗﻌﻣﺎل اﻟﺷﯾك ﻓﻲ ﻋﻣﻠﯾﺔ واﺣدة ﯾﻧﺗﻬﻲ دورﻩ ﺑﻌدﻫﺎ ﻛﻣﺎ أﻧﻪ ﻣﺣدد ﺑﻘﯾﻣﺔ ﻣﺎﻟﯾﺔ ﻣﺣددة وﺗﺎرﯾﺦ‬
‫اﺳﺗﺣﻘﺎق ﻣﻌ ﯾن أﻣﺎ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﺗﺳﺗﻌﻣل أﻛﺛر ﻣن ﻣرة واﺣدة وﺗﺗﻣﺗﻊ ﺑﺿﻣﺎن اﻟﺑﻧك اﻟﻣﺻدر‪.‬‬

‫‪ -6‬ﯾﻌﺗﺑر اﻟﺷﯾك أداة وﻓﺎء ﻓﻘط ﺑﯾﻧﻣﺎ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻫﻲ أداة وﻓﺎء واﺋﺗﻣﺎن ﻓﻲ ﻧﻔس اﻟوﻗت‪.3‬‬

‫‪ -7‬اﻟﺷﯾك أداة وﻓﺎء واﺟﺑﺔ اﻟدﻓﻊ ﺗﺣظﻰ ﺑﺈﻟزام ﻛﺎﻣل ﻣن طرف اﻟﻘﺎﻧون ﻛﻣﺎ أﻧﻪ ﻻ ﯾﺟوز ﺗطﺑﯾق أﺣﻛﺎم‬
‫ﺟرﯾﻣﺔ إﺻدار ﺷﯾك ﺑدون رﺻﯾد ﻋﻠﻰ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻟﺗﻌﺎرض ذﻟك ﻣﻊ ﻣﺑدأ ﺷرﻋﯾﺔ اﻟﺟراﺋم واﻟﻌﻘوﺑﺎت واﻟذي‬
‫ﯾﺣﺿر اﻟﻠﺟوء إﻟﻰ اﻟﻘﯾﺎس ﻓﻲ ﻣﺟﺎل اﻟﺗﺟرﯾم واﻟﻌﻘﺎب‪.4‬‬

‫ﺛﺎﻧﯾﺎً‪ :‬ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن واﻟﻧﻘود‬

‫إذا ﻛﺎﻧت ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن وﺳﯾﻠﺔ وﻓﺎء واﺋﺗﻣﺎن وﺳﺣب )ﺗﻣﻛن ﻣن ﺗﺣوﯾل اﻷﻣوال إﻟﻛﺗروﻧﯾﺎ( ﻓﻬل‬
‫ﯾﻌﻧﻲ أن ﻟﻬﺎ ﺧﺻﺎﺋص اﻟﻧﻘود ﻧﻔﺳﻬﺎ؟ أو ﺑﻣﻌﻧﻰ آﺧر ﻫل ﺗﻌد ﻫذﻩ اﻟﺑطﺎﻗﺎت ﻧﻘودا أو ﺑدﯾﻼ ﻋﻧﻬﺎ؟‬

‫ﻟﻺﺟﺎﺑﺔ ﻋﻠﻰ ﻫذﻩ اﻟﺗﺳﺎؤﻻت ﻻ ﺑد ﻣن ﻣﻌرﻓﺔ ﻣﻌﻧﻰ اﻟﻧﻘود وﺑﯾﺎن اﻟﺧﺻﺎﺋص اﻟﺗﻲ ﺗﻧطوي ﻋﻠﯾﻬﺎ ﻟﺗﻘﺎس‬
‫ﺑﻌد ذﻟك ﻋﻠﻰ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن وﻣﻌرﻓﺔ إذا ﻛﺎﻧت ﺗﻧطﺑق ﻋﻠﯾﻬﺎ أم ﻻ‪.‬‬

‫‪ -1‬إﯾﻬﺎب ﻓوزي اﻟﺳﻘﺎ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪65‬‬

‫‪ -2‬اﻟﻣواد ‪ 472‬و ‪ 473‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﺗﺟﺎري اﻟﺟزاﺋري‬
‫‪ -3‬اﻟﻣﺎدة ‪ 500‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﺗﺟﺎري اﻟﺟزاﺋري‬
‫‪ -4‬ﻣﻌﺎدي أﺳﻌد ﺻواﻟﺣﺔ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪150‬‬
‫‪109‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﺗﻌرف اﻟﻧﻘود ﺑﺄﻧﻬﺎ اﻟ وﺳﯾﻠﺔ اﻟﺗﻲ ﯾﺳﻌﻰ اﻷﻓراد ﻻﻛﺗﺳﺎﺑﻬﺎ ﻣن أﺟل اﺳﺗﺧداﻣﻬﺎ ﻓﻲ اﻟﺣﺻول ﻋﻠﻰ‬
‫ﻣﺎ ﯾرﻏﺑون ﻓﯾﻪ ﻣن ﺳﻠﻊ وﺧدﻣﺎت ﺣﺎﺿرة أو ﻣﺳﺗﻘﺑﻠﯾﺔ وﺗﺗﻣﺛل أﻫﻣﯾﺔ اﻟﻧﻘود ﻓﻲ أﻧﻬﺎ أﻓﺿل وﺳﯾط‬
‫ﻟﻠﺗﺑﺎدل‪ ،1‬إﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ أﻧﻬﺎ ﺗؤدي اﻟﻌدﯾد ﻣن اﻟوظﺎﺋف‪ ،‬ﻓﻬﻲ ﻣﻌﯾﺎر ﻟﻠﻣدﻓوﻋﺎت اﻟﻣؤﺟﻠﺔ وﻣﻘﯾﺎس ﻟﻠﻘﯾﻣﺔ‬
‫وﻣﺳﺗودع ﻟﻠﺛروة وﻣن أﻫم ﺧﺻﺎﺋص اﻟﻧﻘود ﻣﺎ ﯾﻠﻲ‪:‬‬

‫‪ -1‬اﻟﻘﺑول اﻟﻌﺎم‬
‫إن اﻋﺗﺑﺎر اﻟﻧﻘود ﻛوﺳﯾط ﻟﻠﺗﺑﺎدل‪ ،‬ﯾﻌﻧﻰ ﻗﺑول اﻟﻣﺗﻌﺎﻣﻠﯾن ﻟﻬﺎ ﻓﻲ اﻟﺳوق أي أن ﺗﻛون ﻣﻘﺑوﻟﺔً‬
‫ﻗﺑوﻻً ﻋﺎﻣﺎً ﻣن ﺟﺎﻧب ﺟﻣﯾﻊ اﻷﻓراد‪ .‬واﻟﻘﺑول اﻟﻌﺎم ﻟﻠﻧﻘود ﯾﺗطﻠب درﺟﺔ ﻋﺎﻟﯾﺔ ﻣن اﻟﺛﻘﺔ ﻓﻲ ﻗﯾﻣﺔ‬
‫اﻟوﺣدة ﻣن اﻟﻧﻘود‪ ،‬وﻗﯾﻣﺔ اﻟوﺣدة ﻣن اﻟﻧﻘود‪ ،‬ﻻ ﯾﻘﺻد ﺑﻬﺎ ﻗﯾﻣﺗﻬﺎ اﻟﻧﻘدﯾﺔ‪ ،‬ﺣﯾث إﻧﻬﺎ ﺛﺎﺑﺗﺔ ﻻ ﺗﺗﻐﯾر‪،‬‬
‫ﺑل ﺗﻣﺛل ﻗﯾﻣﺔ اﻟﻧﻘود اﻟﺣﻘﯾﻘﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﻌﻛس اﻟﻘوة اﻟﺷراﺋﯾﺔ ﻟﻬﺎ‪ .‬واﻟﻘوة اﻟﺷراﺋﯾﺔ ﻟﻠﻧﻘود ﻫﻲ ﻋﺑﺎرة ﻋن‬
‫ﻛﻣﯾﺔ اﻟﺳﻠﻊ واﻟﺧدﻣﺎت اﻟﺗﻲ ﯾﻣﻛن أن ﺗﺗم ﺑﻬﺎ ﻋﻣﻠﯾﺔ اﻟﺗﺑﺎدل ﻓﻲ اﻟﺳوق ﺑواﺳطﺔ وﺣدة ﻧﻘدﯾﺔ وﺑذﻟك‬
‫ﯾرﺗﺑط اﻟﻘﺑول اﻟﻌﺎم ﻟﻠﻧﻘود ﻣن اﻟﻣﺗﻌﺎﻣﻠﯾن ﻓﻲ اﻟﺳوق ﻋﻠﻰ درﺟﺔ اﻟﺛﻘﺔ ﻓﻲ ﻗﯾﻣﺗﻬﺎ‪ ،‬ﻓﻛﻠﻣﺎ ارﺗﻔﻊ‬
‫اﻟﻣﺳﺗوى اﻟﻌﺎم ﻟﻸﺳﻌﺎر اﻧﺧﻔﺿت ﻗﯾﻣﺗﻬﺎ واﻫﺗزت ﺛﻘﺔ اﻟﻣﺗﻌﺎﻣﻠﯾن ﻓﯾﻬﺎ واﻟﻌﻛس ﺻﺣﯾﺢ‪.‬‬
‫‪ -2‬اﻟﻧﻘود ﻣﻘﯾﺎس ﻟﻠﻘﯾﻣﺔ‬
‫إﻟﻰ ﺟﺎﻧب ﻛوﻧﻬﺎ وﺳﯾطﺎً ﻟﻠﺗﺑﺎدل‪ ،‬ﺗﻣﺛل اﻟﻧﻘود وﺣدة ﻟﻠﻘﯾﺎس‪ ،‬ﻓﺗﻘوم وﺣدات اﻟﻧﻘود ﺑﻘﯾﺎس ﻗﯾم اﻟﺳﻠﻊ‬
‫واﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺧﺗﻠﻔﺔ‪ ،‬وﻧﺳﺑﺔ ﻗﯾﻣﺔ ﻛل ﺳﻠﻌﺔ أو ﺧدﻣﺔ إﻟﻰ ﻏﯾرﻫﺎ ﻣن اﻟﺳﻠﻊ واﻟﺧدﻣﺎت‪ ،‬وﺗﺧﺗﻠف‬
‫اﻟﻧﻘود ﻛوﺣدةً ﻟﻠﻘﯾﺎس ﻋن اﻟﻣﺗر واﻟﻛﯾﻠوﻏرام واﻟطن وﻏﯾرﻫﺎ ﻣن وﺣدات اﻟﻘﯾﺎس اﻷﺧرى ﻓﻲ أﻧﻬﺎ ﻟﯾﺳت‬
‫ﺛﺎﺑﺗﺔ اﻟﻘﯾﻣﺔ‪ ،‬ﻓﺗﻧﺧﻔض وﺗرﺗﻔﻊ ﺑﺎﻧﺧﻔﺎض اﻟﻣﺳﺗوى اﻟﻌﺎم ﻟﻸﺳﻌﺎر وارﺗﻔﺎﻋﻪ‪ .‬وﺗﻣﺛل اﻟﻧﻘود ﻛﻣﻘﯾﺎس‬
‫ﻟﻠﻘﯾﻣﺔ أﻫﻣﯾﺔ ﺑﺎﻟﻐﺔ ﺣﯾث إﻧﻬﺎ ﺗﺳﺗﺧدم ﻟﻘﯾﺎس ﺛروات اﻷﻣم وﻣوازﻧﺎت اﻟدول وأﺻول اﻟﺷرﻛﺎت‬
‫وﺧﺻوﻣﻬﺎ‪ ،‬وﻏﯾرﻫﺎ ﻣن اﻻﺳﺗﺧداﻣﺎت اﻷﺧرى اﻷﺳﺎﺳﯾﺔ ﻟﻘﯾﺎم اﻗﺗﺻﺎد اﻟدول‪ .‬وﺗﺧﺗﻠف وظﯾﻔﺔ اﻟﻧﻘود‬
‫ﻛﻣﻘﯾﺎس ﻟﻠﻘﯾﻣﺔ ﻋن دورﻫﺎ ﻛوﺳﯾط ﻟﻠﺗﺑﺎدل‪.‬‬
‫‪ -3‬اﻟﻧﻘود ﻣﺳﺗودع ﻟﻠﻘﯾﻣﺔ‬
‫ﺗﺳﺗﻌﻣل اﻟﻧﻘود ﻓﻲ اﻟﺣﻔﺎظ وﺗﺧزﯾن اﻟﺛروة ﻋﻠﻰ ﻣر اﻟزﻣن‪ ،‬ﻷن اﺳﺗﺧدام اﻟﻧﻘود ﻛﻣﺳﺗودع ﻟﻠﻘﯾﻣﺔ‬

‫‪ -1‬ﻣﻌﺎدي أﺳﻌد ﺻواﻟﺣﺔ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪147‬‬

‫‪110‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﺣﺎﻓظ ﻋﻠﻰ اﻟﺛروة ﻣن اﻟﻬﻼك واﻟﺗﻠف ‪.‬ﻛﻣﺎ أن اﻟﻧﻘود ﻛﺎﻣﻠﺔ اﻟﺳﯾوﻟﺔ وﻫذا ﯾﻌﻧﻰ إﻣﻛﺎﻧﯾﺔ اﻟﺗﺻرف ﻓﯾﻬﺎ‬
‫ﻓﻲ أي وﻗت ﻛﺎن‪ ،‬ﻟﺷراء أي ﺷﻲء ﻣن اﻷﺳواق أو ﻟﺗﺳوﯾﺔ أي اﻟﺗزام‪ ،‬أﻣﺎ إذا اﺣﺗﻔظ أي ﺷﺧص‬
‫ﺑﺛروﺗﻪ ﻓﻲ ﺻو ٍرة أﺧرى ﻏﯾر اﻟﻧﻘود‪ ،‬ﻓﺈن ﻋﻠﯾﻪ أن ﯾﻘوم ﺑﺗﺣوﯾﻠﻬﺎ إﻟﻰ ﻧﻘود أوﻻ‪.‬‬

‫‪ -4‬اﻟﻧﻘود ﻣﻌﯾﺎر ﻟﻠدﻓﻊ اﻟﻣؤﺟل‬

‫ﻛﻣﺎ ﺗؤدى اﻟﻧﻘود وظﯾﻔﺗﻬﺎ ﻛﻣﻘﯾﺎس ﻟﻠﻘﯾم اﻟﺣﺎﻟﯾﺔ‪ ،‬ﻓﺈﻧﻬﺎ ﺗﺳﺗﺧدم ﻛﻣﻘﯾﺎس ﻟﻠﻘﯾم اﻟﻣﺳﺗﻘﺑﻠﯾﺔ‪ ،‬ﻓﺗﻘوم‬
‫اﻟﻧﻘود ﺑﻘﯾﺎس اﻟدﯾون واﻟﺻﻔﻘﺎت وﻏﯾرﻫﺎ ﻣن اﻟﻣدﻓوﻋﺎت اﻟﻣؤﺟﻠﺔ ﺑﻘدر ﻣﺣدد ﻣن اﻟوﺣدات اﻟﻧﻘدﯾﺔ‪،‬‬
‫ﻓﺈذا ﺗﻌﺎﻗد ﺷﺧص ﻣﺎ ﻣﻊ آﺧر ﻋﻠﻰ ﺗورﯾد ﻛﻣﯾﺔ ﻣﻌﯾﻧﺔ ﻣن اﻟﺳﻠﻊ ﻓﻲ ﻣﻘﺎﺑل ﻣﺑﻠﻎ ﻣﺣدد ﻣن اﻟﻧﻘود‪،‬‬
‫أو ﺣرر ﺷﺧص ﻵﺧر ﺷﯾﻛﺎ ﺑﻣﺑﻠﻎ ﻣﺣدد ﻣﻘﺎﺑل ﺷراء أﺻل ﻣن اﻷﺻول‪ ،‬أو ﻗﺎﻣت دوﻟﺔ ﺑﺈﺻدار‬
‫ﺳﻧدات ﺣﻛوﻣﯾﺔ ﺑﻘﯾﻣﺔ اﺳﻣﯾﺔ ﻣﺣددة ﻣﻘﺎﺑل اﻟﺣﺻول ﻋﻠﻰ ﻣﺑﻠﻎ ﻣﺣدد ﯾﻣﺛل اﻟﻘﯾﻣﺔ اﻟﺣﺎﻟﯾﺔ ﻟﻠﺳﻧد‪،‬‬
‫ﻓﺈن اﻟﻧﻘود ﻓﻲ ﺟﻣﯾﻊ اﻟﺣﺎﻻت اﻟﺳﺎﺑﻘﺔ ﻗد اﺳﺗﺧدﻣت ﻟﻘﯾﺎس اﻟﻣدﻓوﻋﺎت اﻟﻣؤﺟﻠﺔ وﻫذﻩ اﻟوظﯾﻔﺔ ﻣﺷﺗﻘﺔ‬
‫‪1‬‬
‫ﻣن اﻟوظﯾﻔﺔ اﻷﺳﺎﺳﯾﺔ ﻟﻠﻧﻘود ﻛوﺳﯾط ﻟﻠﻣﺑﺎدﻻت‬

‫واﻟﺳؤال اﻟذي ﯾطرح اﻵن ﻫل ﺗﻧطﺑق اﻟﺧﺻﺎﺋص اﻟﺳﺎﺑﻘﺔ ﻋﻠﻰ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن أم ﻻ؟‬

‫إذا ﻗﺎرﻧﺎ ﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻣﻊ اﻟﺧﺻﺎﺋص اﻵﻧﻔﺔ اﻟذﻛر ﻟوﺟدﻧﺎ أن اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺗﺗﻣﯾز ﺑـ ‪:‬‬

‫أ ‪ -‬ﺗﻠﻘﻰ ﻗﺑوﻻ ﻋﺎﻣﺎ اﺧﺗﯾﺎرﯾﺎ‪ ،‬ﻓﻘد اﻛﺗﺳﺑت ﺻﻔﺔ ﻋﺎﻟﻣﯾﺔ اﻟﺗداول‪ ،‬إذ ﺗوﻓر ﻟﺣﺎﻣﻠﻬﺎ ﺧدﻣﺔ ﻣﺳﺗﻣرة‬
‫ﻋﻠﻰ ﻣدار اﻟﺳﺎﻋﺔ ‪.‬‬
‫ج‪ -‬ﺗﺳﻣﺢ ﺑوﺟود ﻗدر ﻣن اﻟﺿﻣﺎن‪ ،‬اﻷﻣر اﻟذي ﺟﻌﻠﻬﺎ ﺗﺷﻛل وﺳﯾﻠﺔ وﻓﺎء ﻓورﯾﺔ ﺑﺎﻟﻧﺳﺑﺔ ﻟﻠﺗﺎﺟر‪،‬‬
‫وﻫﻲ ﺑﻬذا ﺗﺣﻘق ﻋﻧﺻر اﻟﻣﺣﺎﺳﺑﺔ اﻟﻔورﯾﺔ‪.‬‬
‫د‪ -‬ﺗﺣﻘق ﻗدرة اﻟﺗﺑﺎدل ﻣن ﺣﯾث ﺣﺻول اﻟﺣﺎﻣل ﻋﻠﻰ اﻟﺳﻠﻌﺔ ﻣﻘﺎﺑل ﻗﺑول اﻟﺗﺎﺟر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻟﻠوﻓﺎء ‪،‬‬
‫وﯾﺗرﺗب ﻋﻠﻰ اﻟﺣﺎﻣل ﺛﻣﻧﺎ ﻟﻠﺳﻠﻌﺔ اﻟﺗﻲ ﺣﺻل ﻋﻠﯾﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻣﺣﻣد أﺣﻣد اﻷﻓﻧدي‪ ،‬اﻟﻧﻘود واﻟﺑﻧوك واﻻﻗﺗﺻﺎد اﻟﻧﻘدي‪ ،‬اﻟطﺑﻌﺔ اﻟﺛﺎﻟﺛﺔ‪ ،‬اﻷﻣﯾن ﻟﻠﻧﺷر واﻟﺗوزﯾﻊ‪ ،‬ﺻﻧﻌﺎء‪ ،2009 ،‬ص‬
‫‪.23‬‬
‫‪111‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫وﺑذﻟك ﺗﻛون اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻗد ﺟﻣﻌت ﺑﯾن ﻗﺎﺑﻠﯾﺔ اﻟﺗﺑﺎدل واﻟﻘﺑول اﻟﻌﺎم ﻣﻊ ﻗدرة اﻟﻣﺣﺎﺳﺑﺔ‪ ،‬وﺻﺎرت ﺗﻘوم‬
‫ﺑﻧﻔس وظﯾﻔﺔ اﻟﻧﻘود‪ ،‬ﺣﯾث اﻋﺗﺑر ﺑﻌض اﻟﻔﻘﻬﺎء أن اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺻﺎرت ﺑدﯾﻼ ﻋن اﻟﻧﻘود‪ ،‬ﻻ ﺑل ﺗﻘوم‬
‫ﻣﻘﺎﻣﻬﺎ ﻓﻲ أﺣد ﺷﻛﻠﯾن ‪:1‬‬

‫اﻷول‪ :‬ﻻ ﺗﻌد اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑﺣد ذاﺗﻬﺎ ﻧﻘودا إﻧﻣﺎ ﻣﺎ ﯾﻌد ﻛذﻟك ﻫو اﻟﻧﺑﺿﺎت اﻹﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ‪ ،‬ﻓﻬﻲ ﺗﺣوي ﻋﻠﻰ‬
‫ﻣﻌﻠوﻣﺎت إﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ ﺗﺗﻛﺎﻣل ﻣﻊ اﻵﻟﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﻘوم ﺑﺗﺣوﯾل إﻟﻛﺗروﻧﻲ‪ ،‬ﻟﯾﺣﺻل اﻟﺣﺎﻣل إﻣﺎ ﻋﻠﻰ ﻗﯾد ﻓﻲ‬
‫اﻟﺳﺟﻼت ﻛﻣﺎ ﻫو اﻟﺣﺎل ﻣﻊ اﻟﺗﺎﺟر اﻟذي ﯾرﺳل ﻣﻌﻠوﻣﺎت اﻟﺑطﺎﻗﺔ إﻟﻰ اﻟﺑﻧك ﻋﺑر اﻵﻟﺔ ﻟﺗﻘﯾﯾدﻫﺎ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺣﺳﺎب اﻟﺗﺎﺟر‪ ،‬أو ﯾﺣﺻل ﻋﻠﻰ اﻟﻧﻘود ﻣن ﺧﻼل ﻫذا اﻟﺗﺣوﯾل‪ ،‬ﻟذا أطﻠق ﻋﻠﯾﻬﺎ أﻧﻬﺎ ﻧﻘود‬
‫إﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ وظﻬرت ﻫذﻩ اﻟوﺳﯾﻠﺔ ﻧﺗﯾﺟﺔ ﺗزاوج ﺗﻛﻧوﻟوﺟﯾﺎ اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت واﻻﺗﺻﺎﻻت ﺑﺗﻛﻧوﻟوﺟﯾﺎ اﻟﺑطﺎﻗﺎت‬
‫اﻟذﻛﯾﺔ‪.‬‬

‫وﻗد ﻋرف اﻟﺗوﺟﯾﻪ اﻷوروﺑﻲ رﻗم ‪ 2000/46‬اﻟﺻﺎدر ﻓﻲ ‪ 18‬ﺳﺑﺗﻣﺑر ‪ 2000‬اﻟﻧﻘد اﻻﻟﻛﺗروﻧﻲ ﺑﺄﻧﻪ‬
‫ﻗﯾﻣﺔ ﻧﻘدﯾﺔ ﻣﺧﻠوﻗﺔ ﻣن اﻟﻣﺻدر‪ ،‬وﻟﻬﺎ ﺧﺻﺎﺋص ﻣﻣﯾزة ﻫﻲ‪:‬‬

‫أﻧﻬﺎ ﻣﺧزﻧﺔ ﻋﻠﻰ وﺳﯾط اﻟﻛﺗروﻧﻲ‪.‬‬

‫ﺗﻣﺛل إﯾداﻋﺎً ﻣﺎﻟﯾﺎً‪ ،‬ﺑﺣﯾث ﻻ ﺗﻛون ﻗﯾﻣﺗﻬﺎ أﻗل ﻣن اﻟﻘﯾﻣﺔ اﻟﻣودﻋﺔ‪.‬‬
‫ﻣﻘﺑوﻟﺔ ﻛوﺳﯾﻠﺔ دﻓﻊ ﺑﯾن اﻟﻣؤﺳﺳﺎت‪.‬‬
‫ﯾﺗم إﺻدارﻫﺎ ﻣن ﻣؤﺳﺳﺎت اﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ ﺧﺎﺻﺔ‪.‬‬
‫اﻟﻧﻘود اﻻﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ ﻫﻲ ﻧﺗﯾﺟﺔ طﺑﯾﻌﯾﺔ ﻟﻠﺗﻘدم اﻟﺗﻛﻧﻠوﺟﻲ‪.‬‬
‫ﺗﺗﻣﯾز ﺑﺳﻬوﻟﺔ ﺣﻣﻠﻬﺎ وﺻﻐر ﺣﺟﻣﻬﺎ‪.‬‬
‫وﺳﯾﻠﺔ ﻟﺗﺳوﯾﺔ اﻟﻣدﻓوﻋﺎت ﺻﻐﯾرة اﻟﻘﯾﻣﺔ ﻋﺑر ﺷﺑﻛﺔ اﻻﻧﺗرﻧت‪.‬‬

‫واﻧطﻼﻗﺎ ﻣﻣﺎ ﺳﺑق ﻓﺎﻟﻧﻘود اﻻﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ ﻫﻲ ﻧﻘود ﺧﺎﺻﺔ ﺗﺧﺗﻠف ﻋن اﻟﻧﻘود اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﺻدر ﻣن‬
‫طرف اﻟﺑﻧك اﻟﻣرﻛزي‪ ،‬ﺣﯾث ان اﻟﻧﻘود اﻻﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ ﯾﺗم إﺻدارﻫﺎ ﻋن طرﯾق ﺷرﻛﺎت أو ﺑﻧوك أو‬

‫‪ -1‬ﻧداء ﻛﺎظم اﻟﻣوﻟﻰ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪12‬‬

‫‪112‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﻣؤﺳﺳﺎت اﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ ﺧﺎﺻﺔ ﺗﻛون ﻫﻲ اﻟﺿﺎﻣﻧﺔ ﻟﺗداول ﻫذﻩ اﻟﻧﻘود دون أﯾﺔ ﻣﺳؤوﻟﯾﺔ أو ﺿﻣﺎن ﻣن‬
‫طرف اﻟدوﻟﺔ‪.1‬‬

‫اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻟﺑطﺎﻗﺔ ذاﺗﻬﺎ ﻛﻣﺎدة ﺗﻌد ﻧﻘودا ﺑﻼﺳﺗﯾﻛﯾﺔ‪ ،‬ﺗﺿﺎف إﻟﻰ أﻧواع اﻟﻧﻘود اﻟﻣﺗداوﻟﺔ ﻛﺎﻟﻧﻘود اﻟورﻗﯾﺔ‬
‫واﻟﻣﻌدﻧﯾﺔ‪ .‬وﻫذا اﻟرأي ﻻ ﯾﻣﻛن اﻻﻋﺗﻣﺎد ﻋﻠﯾﻪ ﻟﻠﻣﺑررات اﻵﺗﯾﺔ ‪:‬‬

‫‪ -‬ﻟﻠﻧﻘود ﻧظﺎم ﻗﺎﻧوﻧﻲ ﺧﺎص ﺑﻬﺎ‪ ،‬ﻓﻬﻲ ﺗﺻدر ﺑﻧﺎء ﻋﻠﻰ ﻗﺎﻧون ﻣن ﺟﻬﺔ ﻣﺧﺗﺻﺔ وﻣﺧوﻟﺔ ﺑذﻟك‪،‬‬
‫وﻓق ﺷﻛﻠﯾﺔ ﻧص ﻋﻠﯾﻬﺎ اﻟﻘﺎﻧون وﺗﺗﻣﺛل ﺑﺻﻛوك ﻣﺣددة اﻟﻘﯾﻣﺔ واﻟﺷﻛل‪ ،‬وﻫذا ﻣﺎ ﻻ ﺗﺧﺿﻊ ﻟﻪ‬
‫اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺗﻣﻧﺢ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻟﻸﻓراد ﺑﺷﻛل ﯾﺗﻔﺎوت اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻟﻣﻣﻧوح ﻟﻬم‪ ،‬ﻣﻣﺎ ﯾؤدي إﻟﻰ ﺗﻔﺎوت ﻗﯾﻣﺔ ﻛل ﺑطﺎﻗﺔ‪.‬‬
‫ﻓﻲ ﺣﯾن اﻟﻧﻘود ﻻ ﯾﺗﻌﺎﻣل ﺑﻬﺎ اﻷﻓراد وﻓﻘﺎ ﻻﺋﺗﻣﺎﻧﻬم‪ ،‬ﻛﻣﺎ أﻧﻬﺎ ﻣﺗﺳﺎوﯾﺔ اﻟﻘﯾﻣﺔ وﺣﺳب ﻓﺋﺔ اﻹﺻدار‪.‬‬

‫‪ -‬اﻟﻘﺑول اﻟﻌﺎم ﻟﻠﻧﻘود وﺗداوﻟﻬﺎ ﺑﻣوﺟب اﻟﻘﺎﻧون‪ ،‬ﻓﻲ ﺣﯾن ﻗﺑول اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺣﺳب إرادة ﻛل ﺷﺧص‪،‬‬
‫ﻓﻬو أﻣر ﻣوﻗوف ﻋﻠﻰ ﻣﺣض إرادة اﻷﻓراد وﻻ ﯾﺟﺑر اﻟﻘﺎﻧون ﻋﻠﻰ اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﻬﺎ‪ ،‬أ ّﻣﺎ ﻣن ﺣﯾث ﺗداوﻟﻬﺎ‬
‫ﻓﻬﻲ ﻏﯾر ﺧﺎﺿﻌﺔ ﻟﻠﺗداول ﺑطﺑﯾﻌﺗﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ -‬اﻷوراق اﻟﻧﻘدﯾﺔ ﻻ ﺗﺗﻌﻠق ﺑﺎﻻﻋﺗﺑﺎر اﻟﺷﺧﺻﻲ‪ ،‬ﻻ ﺗﺧﺗص ﺑﺎﻟﺣﺎﻣل ﻓﻬﻲ ﺗرﺗﺑط ﺑﺣﯾﺎزﺗﻬﺎ وﺗطﺑق‬
‫ﻋﻠﯾﻬﺎ ﻗﺎﻋدة اﻟﺣﯾﺎزة ﻓﻲ اﻟﻣﻧﻘول ﺳﻧد اﻟﻣﻠﻛﯾﺔ‪ ،‬ﻓﻲ ﺣﯾن ﻻ ﯾﻣﻛن اﻟﺗﺻرف ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ إﻻ ﻣن ﻗﺑل‬
‫ﺣﺎﻣﻠﻬﺎ‪.2‬‬

‫‪ -‬اﻟﻧﻘود ﯾﺗﺧﻠﻰ ﻋﻧﻬﺎ ﺻﺎﺣﺑﻬﺎ ﻧﻬﺎﺋﯾﺎ ﻟﻠﺑﺎﺋﻊ ﻣﻘﺎﺑل اﻟﺳﻠﻊ واﻟﺧدﻣﺎت اﻟﺗﻲ ﯾﺣﺻل ﻋﻠﯾﻬﺎ ﻋﻛس‬
‫ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻟﺗﻲ ﻻ ﯾﺗﺧﻠﻰ ﻋﻧﻬﺎ ﺣﺎﻣﻠﻬﺎ ﻛوﻧﻬﺎ وﺳﯾﻠﺔ ﺗﻣﻛن اﻟﺑﺎﺋﻊ ﻣن اﻟﺣﺻول ﻋﻠﻰ ﻧﻘودﻩ‬
‫ﻣﻘﺎﺑل ﺑﯾﻌﻪ ﻟﻠﺧدﻣﺔ أو اﻟﺳﻠﻌﺔ ﻟﺣﺎﻣﻠﻬﺎ‪.3‬‬

‫‪ -1‬إﯾﻬﺎب ﻓوزي اﻟﺳﻘﺎ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪ 66‬و ‪67‬‬

‫‪ -2‬ﻧداء ﻛﺎظم اﻟﻣوﻟﻰ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪13‬‬
‫‪ -3‬ﻣﻌﺎدي أﺳﻌد ﺻواﻟﺣﺔ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪148‬‬
‫‪113‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫‪ -‬ﺗﺧﺗﻠف اﻟﻧﻘود ﻋن ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻣن ﺣﯾث اﻟﺣﻣﺎﯾﺔ اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ إذ ﯾﺻﻌب ﻣد أﺣﻛﺎم ﺗﻘﻠﯾد اﻟﻌﻣﻠﺔ‬
‫اﻟورﻗﯾﺔ وﺗزوﯾرﻫﺎ ﻓﻲ ﻗﺎﻧون اﻟﻌﻘوﺑﺎت ﻋﻠﻰ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪.‬‬

‫ﺛﺎﻟﺛﺎً‪ :‬ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن واﻷوراق اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ‬

‫ﻫﻧﺎك ﺟﺎﻧب ﻣن اﻟﻔﻘﻪ ﻋﺎﻟﺞ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺿﻣن اﻷوراق اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ وذﻟك ﻷن ﻫﻧﺎك ﺗﺷﺎﺑﻪ ﺑﯾن‬
‫ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن واﻷوراق اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ ﻣن ﻋدة ﻧواﺣﻲ‪:‬‬

‫‪ -‬ﻣن ﺣﯾث اﻷطراف ﺣﯾث ﯾوﺟد ﻓﻲ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺛﻼﺛﺔ أطراف ﻫم اﻟﻣﺻدر واﻟﺣﺎﻣل واﻟﺗﺎﺟر‬
‫وﻧﺟد ﻓﻲ اﻷوراق اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ )اﻟﺳﻔﺗﺟﺔ واﻟﺳﻧد ﻷﻣر( اﻟﺳﺎﺣب واﻟﻣﺳﺣوب ﻋﻠﯾﻪ واﻟﻣﺳﺗﻔﯾد‬
‫‪ -‬ﻣن ﺣﯾث وظﯾﻔﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن إذ أن ﻛل ﻣن اﻟﺳﻔﺗﺟﺔ واﻟﺳﻧد ﻷﻣر ﯾﺣﻘﻘﺎن وظﯾﻔﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن إﻟﻰ ﺟﺎﻧب‬
‫وظﯾﻔﺔ اﻟوﻓﺎء وﻫذا ﻣﺎ ﺗﺣﻘﻘﻪ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺣﯾث ﯾﻘوم ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑﺳداد ﻗﯾﻣﺔ ﻣﺷﺗرﯾﺎﺗﻪ ﻓﻲ أﺟل‬
‫ﻻﺣق وﻋﻠﻰ دﻓﻌﺎت دورﯾﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬ﻟﻘد اﻋﺗﺑر اﻟﻣﺷرع اﻟﺟزاﺋري ﺑﺄن ﺑطﺎﻗﺎت اﻟدﻓﻊ ﻫﻲ أوراق ﺟدﯾدة ‪1‬إﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ اﻷوراق اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ‬
‫اﻟﻛﻼﺳﯾﻛﯾﺔ وﻫﻲ اﻟﺳﻔﺗﺟﺔ واﻟﺷﯾك واﻟﺳﻧد ﻷﻣر وذﻟك ﻋﻧدﻣﺎ أﺿﺎف ﺑﻣوﺟب اﻟﻘﺎﻧون ‪ 02-05‬اﻟﻣؤرخ‬
‫ﻓﻲ ‪ 6‬ﻓﯾﻔري‪ 2005‬ﺑﺎب راﺑﻊ إﻟﻰ اﻟﻛﺗﺎب اﻟراﺑﻊ ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﺗﺟﺎري واﻟﻣﻌﻧون ﺑﺎﻟﺳﻧدات اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ‪،‬‬
‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻟث ﻣﻧﻪ ﯾﺗﺿﻣن ﺑطﺎﻗﺎت اﻟﺳﺣب واﻟدﻓﻊ وذﻟك ﻓﻲ ﻧص اﻟﻣﺎدة ‪ 543‬ﻣﻛرر‪. 23‬‬
‫‪ -‬ﻋﻠﻰ اﻟرﻏم ﻣن اﻻﻟﺗﻘﺎء ﺑﯾن اﻷوراق اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ وﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن إﻻ أن ﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن طﺑﯾﻌﺔ‬
‫ﺧﺎﺻﺔ ﺗﻣﯾزﻫﺎ ﻋن اﻷوراق اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ وﺗﻛﻣن ﻫذﻩ اﻟﻔروق ﻓﯾﻣﺎ ﯾﻠﻲ ‪:‬‬
‫‪ ‬اﺷﺗراط اﻟﻣﺷرع ﺑﯾﺎﻧﺎت إﻟزاﻣﯾﺔ ﯾﺟب أن ﯾﺗﺿﻣﻧﻬﺎ اﻟﺳﻧد أو اﻟﺳﻔﺗﺟﺔ‪ ،2‬وﻫذا ﻣﺎ ﻻ ﯾوﺟد ﻓﻲ‬
‫ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪.‬‬
‫‪ ‬ﯾﻣﻛن ﺗﺣرﯾر اﻟورﻗﺔ اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ ﻓﻲ ﻋدّة ﻧﺳﺦ‪ ،3‬و ﻻ ﯾﻣﻛن ﺗﺻور ذﻟك ﻓﻲ ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن‬
‫ﻛون ﻫذﻩ اﻷﺧﯾرة ﻻ ﺗﻘﺑل اﻟﺗداول وﻏﯾر ﻗﺎﺑﻠﺔ ﻟﻼﻧﺗﻘﺎل إﻟﻰ اﻟﻐﯾر‪.‬‬

‫‪ -1‬اﻟزﻫراء ﻧﺎﺟﻲ ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪.14‬‬

‫‪ -2‬اﻟﻣواد ‪ 390‬و ‪ 465‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﺗﺟﺎري اﻟﺟزاﺋري‬
‫‪ -3‬اﻟﻣواد ‪ 458‬و ‪ 459‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﺗﺟﺎري اﻟﺟزاﺋري‬
‫‪114‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫‪ ‬ﺗداول اﻷوراق اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ ﻣﺣﺻور ﻓﻲ ﻓﺋﺔ ﻣﻌﯾﻧﺔ ﻣن اﻷﺷﺧﺎص ﻫم اﻟﺗﺟﺎر ﻓﻲ ﺣﯾن أن‬
‫ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﯾﺳﺗﺧدﻣﻬﺎ ﺟﻣﻬور اﻟﻧﺎس ﺗﺟﺎر او ﻏﯾر ﺗﺟﺎر‪.‬‬
‫‪ ‬ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺗﺳﺗﻌﻣل ﻓﻲ وﻓﺎء اﻟدﯾون اﻟﻣدﻧﯾﺔ ﺑﺧﻼف اﻷوراق اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ واﻟﺗﻲ ﺗﺳﺗﻌﻣل ﺑﯾن‬
‫اﻟﺗﺟﺎر ﻹﯾﻔﺎء اﻟدﯾون اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ‪.‬‬
‫‪ ‬ﺗﺗﻣﯾز ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻋن اﻷوراق اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ ﺑﺄﻧﻬﺎ ﺗﺳﺗﻌﻣل أﯾﺿﺎ ﻓﻲ ﺳﺣب اﻷﻣوال ﻣن‬
‫اﻟﺻراف اﻵﻟﻲ‪.‬‬
‫‪ ‬ﺗﺧﺿﻊ اﻷوراق اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ ﻷﺣﻛﺎم اﻟﻘﺎﻧون اﻟﺗﺟﺎري اﻟذي ﺗﺿﻣّن ﺗﻧظﯾﻣﺎ ﺷﺎﻣﻼ ﻟﻬﺎ وﺑﺎﻟﺗﺎﻟﻲ ﻻ‬
‫ﯾﻣﻛن أن ﺗﻧﺿوي ﺗﺣﺗﻪ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻛون ﺣﺎﻣﻠﯾﻬﺎ ﻗد ﯾﻛوﻧون ﻣدﻧﯾون وﯾﺳﺗﻌﻣﻠوﻧﻬﺎ ﻓﻲ‬
‫دﯾون ﻣدﻧﯾﺔ‪.‬‬

‫اﻟﻣﺑﺣث اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﻣدﻧﯾﺔ واﻟﺟزاﺋﯾﺔ ﻋن اﻻﺳﺗﺧدام ﻏﯾر اﻟﻣﺷروع‬

‫ﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﺑﻌد اﺳﺗﻌراض أﻫم اﻵراء اﻟﺗﻲ ﺣﺎوﻟت ﺗﻛﯾﯾف ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻓﻲ اﻟﻣﺑﺣث اﻟﺳﺎﺑق وﻗﺑل ذﻟك‪،‬‬
‫اﻟﻘواﻋد اﻟﺧﺎﺻﺔ ﻟﺗﻲ أﻗرﺗﻬﺎ ﺑﻌض اﻟﺗﺷرﯾﻌﺎت ‪-‬وﺧﺻﺻﻧﺎ ﺑﺎﻟذﻛر اﻟﺗﺷرﯾﻊ اﻟﻔرﻧﺳﻲ واﻟﺟزاﺋري ‪-‬ﻟﺗﻧظﯾم‬

‫‪115‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﻋﻼﻗﺎت أطراف اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑﻌﺿﻬم ﺑﺑﻌض‪ ،‬ﺳﻧﺣﺎول ﻓﻲ ﻫذا اﻟﻣﺑﺣث ﺗﺳﻠﯾط اﻟﺿوء ﻋﻠﻰ اﻟﺣﻣﺎﯾﺔ اﻟﺗﻲ‬
‫ﺗﺗﻣﺗﻊ ﺑﻬﺎ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻣدﻧﯾﺎ )اﻟﻣطﻠب اﻷول( وﺟزاﺋﯾﺎ )اﻟﻣطﻠب اﻟﺛﺎﻧﻲ(‪.‬‬

‫اﻟﻣطﻠب اﻷول‪ :‬اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﻣدﻧﯾﺔ‬

‫ﺗﻧﻘﺳم اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﻣدﻧﯾﺔ إﻟﻰ ﻣﺳؤوﻟﯾﺔ ﻋﻘدﯾﺔ وﻣﺳؤوﻟﯾﺔ ﺗﻘﺻﯾرﯾﺔ ﻓﺎﻷوﻟﻰ ﺟزاء اﻟﻌﻘد أﻣّﺎ اﻟﺛﺎﻧﯾﺔ‬
‫ﻓﺟزاء اﻟﻌﻣل ﻏﯾر اﻟﻣﺷروع‪ ،1‬وﻋﻠﻰ ﻫذا اﻷﺳﺎس ﺳﻧﻠﻘﻲ اﻟﺿوء ﻋﻠﻰ ﻣﺳؤوﻟﯾﺔ أطراف اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑﺎﻋﺗﺑﺎرﻫﺎ‬
‫ﻧﺎﺗﺟﺔ ﻋن ﻋدم ﺗﻧﻔﯾذ اﻻﻟﺗزاﻣﺎت اﻟﻣﻧﺻوص ﻋﻠﯾﻬﺎ ﻓﻲ اﻟﻌﻘود اﻟﺗﻲ ﺗرﺑط ﺑﻌﺿﻬم ﺑﺑﻌض ﺛم ﻧﺑﯾن‬
‫ﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﻐﯾر)اﻷﺟﻧﺑﻲ ﻋن اﻟﻌﻘد( ﺑﺎﻋﺗﺑﺎرﻫﺎ ﻧﺎﺗﺟﺔ ﻋن ﻋﻣل ﻏﯾر ﻣﺷروع ﻟﻠطرف اﻷﺟﻧﺑﻲ واﻟذي‬
‫ﺳﺑب ﺿر ار ﻷﺣد أطراف اﻟﺑطﺎﻗﺔ أو أﻛﺛر ﯾﺳﺗوﺟب اﻟﺗﻌوﯾض‪.‬‬

‫اﻟﻔرع اﻷول‪ :‬اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﻣدﻧﯾﺔ ﻟﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ‬

‫إن ﻣﺳؤوﻟﯾﺔ ﻣﺻدر ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻋن اﻻﺳﺗﺧدام ﻏﯾر اﻟﻣﺷروع ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ ﻻ ﺗﻧﻌﻘد ﻛﻣﺑدأ ﻋﺎم‬
‫إﻻ إذا ﺗم إﺷﻌﺎرﻩ ﺑواﻗﻌﺗﻲ اﻟﺳرﻗﺔ أو اﻟﺿﯾﺎع‪ ،‬أﻣّﺎ ﻗﺑل ذﻟك ﻓﯾﻠﺗزم اﻟﻣﺻدر ﺑﺎﻟوﻓﺎء ﺑﺎﻟﻣﺑﺎﻟﻎ اﻟﺗﻲ ﺗم‬
‫اﺳﺗﺧدام اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﯾﻬﺎ ﺗﻧﻔﯾذا ﻻﻟﺗزاﻣﻪ ﻓﻲ ﻣواﺟﻬﺔ اﻟﺗﺎﺟر واﻟﺣﺎﻣل ﺑﺿﻣﺎن اﻟوﻓﺎء ﻓﻲ ﺣدود اﻟﻣﺑﻠﻎ‬
‫اﻟﻣﺳﻣوح ﺑﻪ ﻟﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪.2‬‬
‫ﻛﻣﺎ ﺗﻧﻌﻘد اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﻣدﻧﯾﺔ ﻟﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣﺗﻰ ﻗﺎم ﺑﺎﻟوﻓﺎء ﺑﺎﻟﻔواﺗﯾر اﻟﺗﻲ ﺗﺻل إﻟﯾﻪ ﺑﻌد‬
‫إﻋﻼﻧﻪ ﺑواﻗﻌﺔ اﻟﺳرﻗﺔ واﻟﺿﯾﺎع‪ .‬إذ ﯾﺟب ﻋﻠﯾﻪ اﺗﺧﺎذ اﻟﺣﯾطﺔ ﻣن اﻻﺳﺗﻌﻣﺎل ﻏﯾر اﻟﻣﺷروع ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ‪،‬‬
‫وذﻟك ﺑﺈﺧﺿﺎع ﻫذﻩ اﻟﻔواﺗﯾر ﻹﺟراءات ﻣﺷ ّددة ﻣن ﺣﯾث اﻟرﻗﺎﺑﺔ ﻋﻠﻰ ﺻﺣﺔ اﻟﺗوﻗﯾﻊ اﻟﺗﻲ ﺗﺣﻣﻠﻪ ﻫذﻩ‬
‫اﻟﻔواﺗﯾر‪ ،‬ﺣﺗﻰ ﻟو ﻛﺎن ﻣﺛﺑت ﺑﻬﺎ ﺗﺎرﯾﺧﺎً ﻣﺳﺑﻘﺎً ﺑﻘﯾﻣﺔ اﻟﻧﻔﻘﺎت دون ﺗﻐﯾﯾر ﻓﻲ ﺑﯾﺎﻧﺎت اﻟﻛﺷوف اﻟواردة‬
‫ﻣن اﻟﺗﺎﺟر‪.3‬‬

‫‪ -1‬ﻋﺑد اﻟرزاق اﻟﺳﻧﻬوري‪ ،‬اﻟوﺳﯾط ﻓﻲ ﺷرح اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻣدﻧﻲ‪ ،‬اﻟﺟزء اﻷول‪ ،‬ﻧظرﯾﺔ اﻻﻟﺗزام ﺑوﺟﻪ ﻋﺎم‪ ،‬ﻣﺻﺎدر اﻻﻟﺗزام‪ ،‬دار‬
‫إﺣﯾﺎء اﻟﺗراث اﻟﻌرﺑﻲ‪ ،‬ﺑﯾروت‪ ،‬دون ﺳﻧﺔ ﻧﺷر‪ ،‬ص ‪.653‬‬
‫‪ -2‬ﺻﻼح اﻟدﯾن طﯾوﺑﻲ ورﺷﯾد ﻣﻠﯾﺗﻲ‪ ،‬اﻟﻧزاﻋﺎت اﻟﻣﺗﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻟﺑطﺎﺋق اﻟﺑﻧﻛﯾﺔ ﻓﻲ اﻟﻣﻐرب‪ ،‬ﻣﻛﺗﺑﺔ دار اﻟﺳﻼم‪ ،‬اﻟرﺑﺎط‪،‬‬
‫‪ ،2008‬ص ‪72‬‬
‫‪ -3‬ﺛﻧﺎء أﺣﻣد ﻣﺣﻣد اﻟﻣﻐرﺑﻲ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪967‬‬
‫‪116‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﻛﻣﺎ ﺗﻧﻌﻘد اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﻣدﻧﯾﺔ ﻟﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟﻣدﻧﯾﺔ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ اﻟوﻓﺎء ﺑﺎﻟﻌﻣﻠﯾﺎت اﻟﺗﻲ ﺗﺗم ﺑﻌد ﺗﺎرﯾﺦ‬
‫إﻋﻼﻣﻪ ﺑوﻓﺎة اﻟﺣﺎﻣل ﻟﻘﯾﺎم ﻋﻘد اﻟﺣﺎﻣل اﻟﻣﺑرم ﺑﯾن اﻟﻣﺻدر واﻟﺣﺎﻣل ﻋﻠﻰ اﻻﻋﺗﺑﺎر اﻟﺷﺧﺻﻲ ﻓﺗﻧﺗﻬﻲ‬
‫اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺗﻠﻘﺎﺋﯾﺎً ﺑوﻓﺎة ﺣﺎﻣﻠﻬﺎ‪ .‬وﺗﻧﻌﻘد ﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﻣﺻدر ﻓﻲ ﺣدود اﻟﻣﺑﺎﻟﻎ اﻟﺗﻲ ﯾﻘوم ﺑﺎﻟوﻓﺎء ﺑﻬﺎ‬
‫واﻟﺗﻌوﯾض ﻋن اﻷﺿرار اﻟﺗﻲ ﺗﺻﯾب اﻟورﺛﺔ ﻣن ﺟراء ﻫذا اﻟوﻓﺎء وذﻟك ﻋﻠﻰ أﺳﺎس اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ‬
‫اﻟﺗﻘﺻﯾرﯾﺔ ﻻرﺗﻛﺎب اﻟﻣﺻدر ﺧطﺄ ﻓﻲ ﺣﻘﻬم ﯾؤدي إﻟﻰ إﻧﻘﺎص ﺣﻘوﻗﻬم ﻓﻲ اﻟﺗرﻛﺔ‪ .‬وﻗد ﯾﺿﻣن اﻟﻣﺻدر‬
‫اﻟﻌﻘد اﻟﻣﺑرم ﻣﻊ اﻟﺣﺎﻣل أو اﻟﺗﺎﺟر ﺷرط أن ﯾﻘﺗﺿﻲ ﺑﺈﻋﻔﺎﺋﻬﺎ ﻣن اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ ﻓﻲ ﺣﺎﻻت ﻣﻌﯾﻧﺔ وﯾﻧظر‬
‫ﺑﻌض اﻟﻔﻘﻪ إﻟﻰ ﻫذا اﻟﺷرط ﺑﺄﻧﻪ ﺣق ﻟﻠﻣﺻدر وﯾﺟب ﻋﻠﻰ اﻟﺣﺎﻣل واﻟﺗﺎﺟر اﻻﻟﺗزام ﺑﻪ إﻻ إذا أﺛﺑت‬
‫اﻟﺣﺎﻣل اﻟﻐش ﻣن ﺟﺎﻧب اﻟﻐﯾر أو ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ اﻟﺧطﺄ اﻟﺟﺳﯾم‪.1‬‬
‫و ﯾوﺟد ﻣن ﯾﺧﺎﻟف ﻫذا اﻟرأي‪ ،‬إذ أﻧﻪ أﯾﺿﺎ ﻗد ﯾﺷﺗرط اﻟﻣﺻدر ﻋدم ﻣﺳؤوﻟﯾﺗﻪ ﻋن اﻟﻣﺷﻛﻼت‬
‫اﻟﺗﻘﻧﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﻗد ﺗﻣس ﻧظﺎم اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻟﻛن ﻣﺛل ﻫذا اﻟﺷرط ﻻ ﯾﻣﻛن أن ﯾﻧﻔﻲ اﻟﺗزام اﻟﻣﺻدر ﺑل ﺗﺑﻘﻰ‬
‫ﻣﺳؤوﻟﯾﺗﻪ ﻗﺎﺋﻣﺔ ﺳواء ﺗﻌﻠق اﻷﻣر ﺑﻌطب ﻓﻲ اﻟﺻراف اﻵﻟﻲ أو ﺑﻘﯾد ﻓﻲ داﺋﻧﯾﺔ أو ﻣدﯾوﻧﯾﺔ ﺣﺳﺎب‬
‫زﺑون دون ﻣﺑرر وﻫﻛذا ﻓﺈن اﻟﻣﺻدر ﻻ ﯾﻣﻛن أن ﯾﺗﻣﻠص ﻣن ﻫذﻩ اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ ﺑﺎﻟﻧص ﻓﻲ ﻋﻘد اﻟﺑطﺎﻗﺔ‬
‫ﻋﻠﻰ أﻧﻪ ﻏﯾر ﻣﺳؤول‪ ،‬وﻟﻘد أﺟﻣﻊ اﻟﻔﻘﻪ واﻟﻘﺿﺎء ﻋﻠﻰ وﺟود ﻗراﺋن ﺗؤﻛد ﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﺑﻧك ﻋن ﺧطﺄ‬
‫اﻵﻟﺔ ﺿﻣن ﻣﺳؤوﻟﯾﺔ ﺣﺎرس اﻟﺷﻲء إﻟﻰ أن ﯾﺛﺑت اﻟﻣﺻدر ﺳﺑﺑﺎ ﺧﺎرج ﻋﻧﻪ ﻟﻠﺗﻣﻠص ﻛﻠﯾﺎ أو ﺟزﺋﯾﺎ ﻣن‬
‫ﺗﺣﻣل اﻟﺗﺑﻌﺎت‪ ،‬ﻓﺿﻼ ﻋن ﻫذا ﺗﻘوم ﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﻣﺻدر ﻋن اﻟوﺳﺎﺋل اﻻﺣﺗﯾﺎﻟﯾﺔ واﻟﺗدﻟﯾﺳﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﻗﺎم ﺑﻬﺎ‬
‫اﻟﻐﯾر ﻻﺳﺗﻐﻼل ﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪.2‬‬

‫اﻟﻔرع اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﻣدﻧﯾﺔ ﻟﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ‬

‫ﯾﻠﺗزم ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻛﻣﺎ أﺳﻠﻔﻧﺎ اﻟذﻛر ﺑﺎﺳﺗﺧداﻣﻬﺎ ﻓﻲ ﺣدود ﻣﺑﻠﻎ اﻟﺳﻘف اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﻲ اﻟﻣﻣﻧوح ﻟﻪ‬
‫ﻣن اﻟﻣﺻدر ﻓﺈذا ﻣﺎ ﺗﺟﺎوز اﻟﺣﺎﻣل ﻫذا اﻟﻣﺑﻠﻎ ﻛﺎن ﻣﺳؤوﻻً ﻣدﻧﯾﺎً ﺑﻣﻘدار اﻟزﯾﺎدة ﻓﻲ ﻣواﺟﻬﺔ ﻣﺻدر‬

‫‪ 1‬ﻧﻔس اﻟﻣرﺟﻊ و اﻟﺻﻔﺣﺔ‬

‫‪ -2‬ﺻﻼح اﻟدﯾن طﯾوﺑﻲ ورﺷﯾد ﻣﻠﯾﺗﻲ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪74‬‬
‫‪117‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ ،‬ﻓﺈذا ﻛﺎن ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻻ ﯾﺿﻣن اﻟوﻓﺎء إﻻ ﻓﻲ ﺣدود اﻟﻣﺑﻠﻎ اﻟﻣﺳﻣوح ﺑﻪ وﻛﺎن اﻟﺣﺎﻣل‬
‫ﺣﺳن اﻟﻧﯾﺔ ﻓﺗﻧﻌﻘد ﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﺣﺎﻣل ﻓﻲ ﻣواﺟﻬﺔ اﻟﺗﺎﺟر ﺑﻣوﺟب ﻋﻘد اﻟﺑﯾﻊ اﻟﻣﺑرم ﺑﯾﻧﻬﻣﺎ‪ ،‬أﻣﺎ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ‬
‫ﺗﺟﺎوز اﻟﺣﺎﻣل اﻟﻣﺑﻠﻎ اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﻲ ﻣﻊ ﻋﻠﻣﻪ ﺑذﻟك‪ ،‬ﯾﺗواﻓر ﻓﻲ ﺣﻘﻪ ﺳوء اﻟﻧﯾﺔ أو اﻟﺧطﺄ ﻓﻲ ﺗﻧﻔﯾذ اﻟﺗزاﻣﺎﺗﻪ‬
‫وﻣن ﺣق اﻟﻣﺻدر ﺳﺣب اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣﻧﻪ ﻧظ اًر ﻹﻫدارﻩ ﻟﻠﺛﻘﺔ ﺑﯾﻧﻬﻣﺎ ﻛﻣﺎ ﯾﺣق ﻟﻪ ﻣطﺎﻟﺑﺗﻪ ﺑﺗﻌوﯾض ﺟراء‬
‫اﻟﺿرر اﻟذي ﺗﺳﺑب ﻓﯾﻪ‪.‬‬

‫ﻛﻣﺎ ﺗﻧﻌﻘد اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﻣدﻧﯾﺔ ﻟﻠﺣﺎﻣل إذا ﻟم ﯾﻘم ﺑرد اﻟﺑطﺎﻗﺔ إﻟﻰ اﻟﺟﻬﺔ اﻟﻣﺻدرة ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﻓﺳﺦ‬
‫اﻟﻌﻘد أو اﻧﺗﻬﺎء ﻣدة ﺻﻼﺣﯾﺔ اﺳﺗﺧدام اﻟﺑطﺎﻗﺔ أو إﻟﻐﺎﺋﻬﺎ ﻹﺳﺎءة اﻻﺳﺗﺧدام ﺑﺎﻟرﻏم ﻣن إﺧطﺎرﻩ ﺑذﻟك‪،‬‬
‫واﺳﺗﻣر ﻓﻲ اﺳﺗﻌﻣﺎل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑﻌد ذﻟك اﻟﺗﺎرﯾﺦ أو اﻟﻔﺳﺦ أو اﻹﻟﻐﺎء وذﻟك ﻋن ﻛﺎﻓﺔ اﻟﻣﺑﺎﻟﻎ اﻟﻣﺗرﺗﺑﺔ‬
‫ﻋن اﺳﺗﺧدام اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪.‬‬
‫وﺗﻧﻌﻘد اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﻣدﻧﯾﺔ ﻟﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ اﻟﺿﯾﺎع أو اﻟﺳرﻗﺔ‪ ،‬إذ ﯾﻠﺗزم اﻟﺣﺎﻣل ﺑﺑذل ﻋﻧﺎﯾﺔ‬
‫اﻟرﺟل اﻟﻌﺎدي ﻓﻲ اﻟﻣﺣﺎﻓظﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ ،‬ﻓﺈن ﻓﻘد اﻟﺑطﺎﻗﺔ أو ُﺳرﻗت‪ ،‬ﯾﻌﺗﺑر ﻗرﯾﻧﺔ ﻋﻠﻰ إﻫﻣﺎل اﻟﺣﺎﻣل‬
‫ﻓﻲ اﻟﻣﺣﺎﻓظﺔ ﻋﻠﯾﻬﺎ وﻗد ﯾذﻫب اﻟﺑﻌض إﻟﻰ اﻋﺗﺑﺎر اﻟﺣﺎﻣل ﻓﻲ ﻣرﻛز اﻟﻣودع ﻟدﯾﻪ‪ .‬ﻣﻣﺎ ﯾرﺗب اﻧﺗﻔﺎء‬
‫اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﻣدﻧﯾﺔ )ﺗﻌﺎﻗدﯾﺔ( ﻋن اﻟﻣﺑﺎﻟﻎ اﻟﺗﻲ اﺳﺗﺧدﻣت ﻣن اﻟﺣﺎﺋز ﻋﻠﻰ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺳواء اﻟﺳﺎرق أو ﻣن‬
‫ﻋﺛر ﻋﻠﯾﻬﺎ وﻗد ذﻫﺑت ﻣﺣﻛﻣﺔ اﺳﺗﺋﻧﺎف ﺑﺎرﯾس ﻓﻲ اﻟﺣﻛم اﻟﺻﺎدر ﻓﻲ ‪ 1978‬إﻟﻰ إﻟزام اﻟﺣﺎﻣل ﺑﻛﺎﻓﺔ‬
‫اﻟدﯾون اﻟﻧﺎﺷﺋﺔ ﻋن اﺳﺗﺧدام اﻟﺑطﺎﻗﺔ إﻟﻰ ﻏﺎﯾﺔ ﻗﯾﺎﻣﻪ ﺑﺈﺧطﺎر اﻟﻣﺻدر ﺑﺿﯾﺎع اﻟﺑطﺎﻗﺔ أو ﺳرﻗﺗﻬﺎ‬
‫طﺎﻟﻣﺎ أن اﻟﻌﻣﻠﯾﺎت ﺗﻣت ﻗﺑل اﻹﺧطﺎر‪.‬‬
‫وﯾذﻫب ﺑﻌض اﻟﻔﻘﻪ إﻟﻰ أن اﻟﺣﺎﻣل ﻻ ﯾﺳﺗطﯾﻊ اﻟﺗﺣﻠل ﻣن اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ إﻻ إذا ﺛﺑت إﻫﻣﺎل اﻟﺗﺎﺟر ﺑﻌدم‬
‫اﻟﺗﺣﻘق ﻣن اﻟﺗوﻗﯾﻊ اﻟﻣوﺟود ﻋﻠﻰ اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﻣﺿﺎﻫﺎﺗﻪ ﺑﺎﻟﺗوﻗﯾﻊ أﻣﺎﻣﻪ‪ ،‬وذﻟك ﻻﻟﺗزام اﻟﺗﺎﺟر ﺑﺑذل ﻋﻧﺎﯾﺔ‬
‫اﻟرﺟل اﻟﻌﺎدي ﻓﻲ ﻣﺿﺎﻫﺎة اﻟﺗوﻗﯾﻊ ﻋﻠﻰ ﻓﺎﺗورة اﻟﺷراء ﺑﺎﻟﻧﻣوذج اﻟﺗﻲ ﺗﺣﻣﻠﻪ اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ ،‬وﯾﻣﻛن ﺗﻔﺎدي‬
‫ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﻣدﻧﯾﺔ ﺑﺈﺑﻼغ اﻟﻣﺻدر ﺑواﻗﻌﺔ اﻟﺳرﻗﺔ أو اﻟﺿﯾﺎع‪ ،‬ﻟﯾﻘوم ﺑدورﻩ ﺑﺈﺧطﺎر‬
‫اﻟﺗ ّﺟﺎر اﻟﻣﺗﻌﺎﻗدﯾن ﻣﻌﻪ ﺑﻘﺑول اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﻲ اﻟوﻓﺎء ﺑواﺳطﺔ اﻟﻘﺎﺋﻣﺔ اﻟﻣرﺳﻠﺔ إﻟﯾﻬم ﺑﺻﻔﺔ دورﯾﺔ ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺎت‬
‫اﻟﻣﻠﻐﺎة واﻟﻣﻧﺗﻬﯾﺔ ﺻﻼﺣﯾﺗﻬﺎ واﻟﻣﺳروﻗﺔ واﻟﺿﺎﺋﻌﺔ‪ ،‬وﯾظل اﻟﺣﺎﻣل ﻣﺳؤوﻻً ﻋن اﻟﻣﺑﺎﻟﻎ اﻟﺗﻲ اﺳﺗﺧدﻣت‬

‫‪118‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﺑﺎﺳﺗﻌﻣﺎل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﻲ اﻟﻔﺗرة اﻟواﻗﻌﺔ ﺑﯾن ﺣدوث واﻗﻌﺔ اﻟﺿﯾﺎع أو اﻟﺳرﻗﺔ وﺑﯾن وﺻول اﻹﺧطﺎر ﺑذﻟك‬
‫إﻟﻰ اﻟﻣﺻدر‪.‬‬

‫اﻟﻔرع اﻟﺛﺎﻟث‪ :‬اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﻣدﻧﯾﺔ ﻟﻠﺗﺎﺟر‬

‫اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﻣدﻧﯾﺔ ﻟﻠﺗﺎﺟر ﺗﻧﺗﺞ ﻏﺎﻟﺑﺎ ﻋن اﺧﻼل اﻟﺗﺎﺟر ﺑﺎﻟﺗزاﻣﺎﺗﻪ اﻟﺗﻌﺎﻗدﯾﺔ‪ ،‬ﻓﺎﻟﺗﺎﺟر اﻟذي ﻻ‬
‫ﯾﺣﺗرم إﺟراءات اﻷﻣﺎن اﻟﺗﻲ واﻓق ﻋﻠﯾﻬﺎ ﻓﻲ اﻟﻌﻘد ﯾﺗﺣﻣل وﺣدﻩ ﺧطر اﻟﻐش ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ ،‬ﻓﻔﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﻋدم‬
‫اﺣﺗراﻣﻪ ﻷﺣد ﻫذﻩ اﻹﺟراءات ﯾﻘوم اﻟﺑﻧك اﻟﻣﺻدر ﺑﺗﺳدﯾد ﻗﯾﻣﺔ ﻣﺷﺗرﯾﺎت ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻟﻛن ﺑﺷرط‬
‫ﻣﻌﻠق ﻫو ﺗﺳدﯾد اﻟﺣﺎﻣل ﻟﻬذا اﻟﻣﺑﻠﻎ ﻟﻠﺑﻧك‪ ،‬ﻛﻣﺎ ﯾﻔﻘد اﻟﺗﺎﺟر ﺿﻣﺎن اﻟﺑﻧك ﻓﻲ اﻟﺗﺳدﯾد إذا ﻗﺑل ﻣﺛﻼ‬
‫ﻋدة اﺳﺗﻌﻣﺎﻻت ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ ﻓﻲ ﻧﻔس اﻟوﻗت‪ 1‬ﺣﯾث أن ﺗﻌدد اﻟﻌﻣﻠﯾﺎت ﻓﻲ ﻧﻔس اﻟﯾوم ﻣن اﻟﻣﻔروض أن‬
‫ﯾﺛﯾر ﺷﻛوك اﻟﺗﺎﺟر‪.2‬‬

‫ﻛﻣﺎ ﺗﻧﻌﻘد ﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﺗﺎﺟر إذا أرﺳل ﻟﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﺎﺗورة ﻻ ﺗﺣﻣل ﺗوﻗﯾﻊ ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ ،‬ﺣﯾث‬
‫أن ﻣن ﺑﯾن أﻫم اﻻﻟﺗزاﻣﺎت اﻟﺗﻲ ﯾرﺗﺑﻬﺎ اﻟﻌﻘد ﺑﯾﻧﻬﻣﺎ إﻋداد ﺳﻧد اﻟﻣدﯾوﻧﯾﺔ ﻣوﻗﻊ ﻣن طرف اﻟﺣﺎﻣل‪,‬‬
‫وﯾﺗرﺗب ﻋﻠﻰ اﻟﺗﺎﺟر أﯾﺿﺎ ﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻻ طﻼع ﻋﻠﻰ ﻗﺎﺋﻣﺔ اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻟﻣﻌﺎرض ﻓﯾﻬﺎ وﺳﺣب اﻟﺑطﺎﻗﺔ‬
‫اﻟﻣﻌﺎرض ﻓﯾﻬﺎ ﻓﯾﻣﺗﻧﻊ ﻋن ﻗﺑوﻟﻬﺎ ﻣﺗﻰ ﻗدﻣت إﻟﯾﻪ‪ ،‬إو ذا أﻫﻣل ﻫذا اﻻﻟﺗزام ﻗﺎﻣت ﻣﺳؤوﻟﯾﺗﻪ اﻟﻣدﻧﯾﺔ ﻓﻲ‬
‫ﻣواﺟﻬﺔ ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟﺷرﻋﻲ إذا ﻛﺎﻧت اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣﺳروﻗﺔ أو ﻣﻔﻘودة ﻋن اﻷﺿرار اﻟﺗﻲ ﺗﺻﯾﺑﻪ ﻣن‬
‫ﺟراء اﻻﺳﺗﺧدام ﻏﯾر اﻟﻣﺷروع ﻟﺑطﺎﻗﺗﻪ‪. 3‬‬

‫و ﯾﻠﺗزم اﻟﺗﺎﺟر اﻟذي ﯾﺗﻌﺎﻗد ﻣﻊ اﻟﻣﺻدر ﻋﻠﻰ ﻗﺑول اﻟﺑطﺎﻗﺎت ﻓﻲ اﻟوﻓﺎء ﺑﺎﻟﺗﺣﻘق ﻣن ﺷﺧﺻﯾﺔ‬
‫ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ ،‬وذﻟك ﻣن ﺧﻼل اﺗﺧﺎذ اﻟﺣﯾطﺔ واﻟﺣذر ﻓﻲ ﻣﺿﺎﻫﺎة اﻟﺗوﻗﯾﻊ اﻟذي ﯾﺿﻌﻪ اﻟﻌﻣﯾل ﻋﻠﻰ‬
‫ﻓﺎﺗورة اﻟﺷراء واﻟﻧﻣوذج اﻟﻣوﺟود ﻋﻠﻰ ﺑطﺎﻗﺔ اﻟوﻓﺎء‪ ،‬إو ذا أﻫﻣل اﻟﺗﺎﺟر ﻓﻲ اﺗﺧﺎذ اﻟﺣذر ﻓﻲ ﻫذﻩ‬

‫‪ -1‬ﯾﻠﺟﺄ اﻟﺣﺎﻣل إﻟﻰ ﻣﺛل ﻫذﻩ اﻟﻌﻣﻠﯾﺎت ﻟﻛﻲ ﯾﺗﺟﺎوز طﻠب اﻻذن ﺑﺗﻧﻔﯾذ اﻟﻌﻣﻠﯾﺔ ﻣن اﻟﺑﻧك اﻟﻣﺻدر واﻟذي ﯾﻛون إﻟزاﻣﯾﺎ ﻋﻧد‬
‫ﺣدود ﻣﺑﻠﻎ ﻣﻌﯾن وﺑﺎﻟﺗﺎﻟﻲ ﯾﺗﺟﺎوز اﻟﺣﺎﻣل ﺳﻘف اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪.‬‬ ‫‪1‬‬

‫‪2 - Paul le cannu et autres, op.cit, p 210.‬‬

‫‪ -3‬ﺻﻼح اﻟدﯾن طﯾوﺑﻲ ورﺷﯾد ﻣﻠﯾﺗﻲ ‪ ،‬ﻣرﺟﻊ ﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪76‬‬

‫‪119‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫اﻟﻣﺿﺎﻫﺎة ﺑﺈرﺳﺎل ﺗﻠك اﻟﻔواﺗﯾر ذات اﻟﺗوﻗﯾﻊ اﻟﻣزور إﻟﻰ اﻟﺟﻬﺔ اﻟﻣﺻدرة‪ ،‬ﻓﺈﻧﻪ ﻣن ﺣق اﻷﺧﯾرة رﻓض‬
‫اﻟوﻓﺎء ﻟﻠﺗﺎﺟر وﺗﻧﻌﻘد ﻣﺳؤوﻟﯾﺗﻪ اﻟﻣدﻧﯾﺔ ﻋن ذﻟك ﻻﻓﺗراض اﻟﺧطﺄ ﻓﻲ ﺟﺎﻧﺑﻪ ﺑﺳﺑب ﻋدم اﺗﺧﺎذﻩ اﻟوﺳﺎﺋل‬
‫اﻟﻼزﻣﺔ ﻻﻛﺗﺷﺎف اﻟﺗوﻗﯾﻊ اﻟﻣزور‪.‬‬

‫ﻛﻣﺎ ﺗﻧﻌﻘد ﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﺗﺎﺟر ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ إرﺳﺎل ﻓﺎﺗورة اﻟﺷرﻛﺔ إﻟﻰ اﻟﺟﻬﺔ اﻟﻣﺻدرة وﺑدون ﺗوﻗﯾﻊ اﻟﺣﺎﻣل‬
‫ﻋﻠﯾﻬﺎ‪ ،‬ﺣﯾث أن ﺗوﻗﯾﻊ اﻟﺣﺎﻣل ﻋﻠﻰ اﻟﻔﺎﺗورة ﻣن أﻫم اﻟﺷروط اﻟﺷﻛﻠﯾﺔ ﻟﻠﻔﺎﺗورة إذ ﺑﻣوﺟﺑﻪ ﺗﻛون اﻟﻔﺎﺗورة‬
‫ﺑﻣﺛﺎﺑﺔ أﻣر ﺻﺎدر ﻣﻧﻪ إﻟﻰ اﻟﺟﻬﺔ اﻟﻣﺻدرة ﺑﺎﻟوﻓﺎء ﻟﻠﺗﺎﺟر‪ ،‬وﺗوﻗﯾﻊ اﻟﺣﺎﻣل ﻣن أﻫم اﻻﻟﺗزاﻣﺎت اﻟﺗﻲ‬
‫ﯾرﺗﺑﻬﺎ ﻋﻘد اﻟﺗﺎﺟر‪.‬‬
‫وﯾﺗﺿﻣن اﻟﻌﻘد اﻟﻣﺑرم ﺑﯾن اﻟﺗﺎﺟر وﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﺗزام اﻷول ﺑﺎﻹطﻼع ﻋﻠﻰ ﻗﺎﺋﻣﺔ اﻻﻋﺗراﺿﺎت‬
‫اﻟﺗﻲ ﯾﺧطر ﺑﻬﺎ ﻣن ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑﺻﻔﺔ دورﯾﺔ ﺗﻔﺎدﯾﺎً ﻗﺑوﻟﻪ ﻓﻲ اﻟوﻓﺎء ﺑﺑطﺎﻗﺔ ﺿﺎﺋﻌﺔ أو ﻣﻠﻐﺎة أو‬
‫ﻣﺳروﻗﺔ ﻓﺈذا أﻫﻣل اﻟﺗﺎﺟر ﻫذا اﻻﻟﺗزام ﻣﻣﺎ ﺳﻬل ﻋﻠﻰ اﻟﻐﯾر ﺣﺎﺋز اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣن اﺳﺗﺧداﻣﻬﺎ ﻏﯾر‬
‫اﻟﻣﺷروع‪ ،‬ﻓﺈن ﻣﺳؤوﻟﯾﺗﻪ اﻟﻣدﻧﯾﺔ ﺗﻧﻌﻘد ﻋﻠﻰ أﺳﺎس ﺗﻌﺎﻗدي ﻓﻲ ﻣواﺟﻬﺔ ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟﺷرﻋﻲ ﻋن‬
‫اﻷﺿرار اﻟﺗﻲ ﺗﺻﯾﺑﻪ ﻣن اﻻﺳﺗﻌﻣﺎل ﻏﯾر اﻟﺷرﻋﻲ ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ‪ ،‬وﻣن ﺣق ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ رﻓض اﻟوﻓﺎء‬
‫ﻟﻠﺗﺎﺟر ﺑﻘﯾﻣﺔ اﻟﻔواﺗﯾر اﻟﺗﻲ ﺗﺣﻣل ﺗﺎرﯾﺧﺎً ﻻﺣﻘﺎً ﻹﺧطﺎرﻩ ﺑﻘﺎﺋﻣﺔ اﻻﻋﺗراﺿﺎت اﻟﻣدرج ﻓﯾﻬﺎ رﻗم اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪.‬‬

‫اﻟﻔرع اﻟراﯾﻊ‪ :‬اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﻣدﻧﯾﺔ ﻟﻠﻐﯾر‬

‫إذا ﻗﺎم اﻟﻐﯾر ﺣﺎﺋز اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟﻣﺳروﻗﺔ أو اﻟﺿﺎﺋﻌﺔ ﺑﺎﺳﺗﺧداﻣﻬﺎ‪ ،‬ﻓﺈﻧﻪ ﯾﻛون ﻣﺳؤوﻻً ﻣدﻧﯾﺎً ﻋن‬
‫ﻫذا اﻻﺳﺗﺧدام ﺗﺟﺎﻩ ﺣﺎﻣﻠﻬﺎ اﻟﺷرﻋﻲ ﻋن اﻷﺿرار اﻟﺗﻲ ﺗﺻﯾﺑﻪ ﻋﻠﻰ أﺳﺎس اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﺗﻘﺻﯾرﯾﺔ‬
‫وﻟﯾس اﻟﻌﻘدﯾﺔ‪ ،‬ﻛون ﻫذﻩ اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ ﻻ ﺗﻘوم ﻋﻠﻰ اﻹﺧﻼل ﺑﺎﻟﺗزام ﻋﻘدي ﻷن اﻟﺣﺎﺋز ﻫﻧﺎ أﺟﻧﺑﻲ ﻋن‬
‫اﻟﻌﻘد‪ ،‬ﺑل ﺗﻘوم ﻋﻠﻰ أﺳﺎس اﻹﺧﻼل ﺑﺎﻟﺗزام ﻗﺎﻧوﻧﻲ واﺣد ﻻ ﯾﺗﻐﯾر وﻫو ﻋدم اﻹﺿرار ﺑﺎﻟﻐﯾر‪ ،1‬ﺣﯾث‬
‫ﺗﻧص اﻟﻣﺎدة ‪ 124‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻣدﻧﻲ اﻟﺟزاﺋري ﻋﻠﻰ أﻧﻪ‪" :‬ﻛل ﻓﻌل أﯾﺎ ﻛﺎن ﯾرﺗﻛﺑﻪ اﻟﺷﺧص ﺑﺧطﺋﻪ‪،‬‬
‫وﯾﺳﺑب ﺿر ار ﻟﻠﻐﯾر ﯾﻠزم ﻣن ﻛﺎن ﺳﺑﺑﺎ ﻓﻲ ﺣدوﺛﻪ ﺑﺎﻟﺗﻌوﯾض‪ ".‬وﯾﻛون اﺗﺑﺎث اﻟﺿرر ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟﺣﺎﻟﺔ‬
‫ﻋﻠﻰ ﻋﺎﺗق طرف اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟذي أﺻﺎﺑﻪ اﻟﺿرر‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻋﺑد اﻟرزاق اﻟﺳﻧﻬوري‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪.748‬‬

‫‪120‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫اﻟﻣطﻠب اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﺟزاﺋﯾﺔ‬

‫ﺗﻘوم اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﻣدﻧﯾﺔ ﻋﻠﻰ أن ﻫﻧﺎك ﺿر ار أﺻﺎب أﺣد أطراف اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﻫذا اﻟﺿرر ﯾﺳﺗوﺟب‬
‫اﻟﺗﻌوﯾض ﺑﯾﻧﻣﺎ ﺗﻘوم اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﺟزاﺋﯾﺔ ﻋﻠﻰ أن ﻫﻧﺎك ﺿر ار أﺻﺎب اﻟﻣﺟﺗﻣﻊ وﯾﺗرﺗب ﻋﻠﻰ ذﻟك ﻋﻘوﺑﺔ‬
‫اﻟﻣﺳؤول ﻓﺎﻟذي ﯾطﺎﻟب ﺑﺎﻟﺟزاء )اﻟﺗﻌوﯾض( ﻓﻲ اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﻣدﻧﯾﺔ ﻫو اﻟﻣﺿرور ﻧﻔﺳﻪ أﻣﺎ ﻓﻲ اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ‬
‫اﻟﺟزاﺋﯾﺔ ﻓﺎﻟﻧﯾﺎﺑﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻫﻲ اﻟﺗﻲ ﺗطﻠب ذﻟك ﺑﺎﻋﺗﺑﺎرﻫﺎ ﻣﻣﺛﻠﺔ ﻟﻠﻣﺟﺗﻣﻊ‪ .‬وﻗد ﺗﻛون ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬
‫ﻣوﺿوع ﻋدة ﺟراﺋم وﻋﻠﻰ ﻫذا اﻷﺳﺎس ﺳﻧﺗﻧﺎول ﺑﺎﻟﺑﺣث أوﻻ ﻓﻲ ﺻور اﻻﻋﺗداء ﻋﻠﻰ ﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ‬
‫اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺛم إﻟﻰ ﻛﯾﻔﯾﺔ ﺗﺟرﯾم ﻫذﻩ اﻻﻋﺗداءات‪.‬‬

‫اﻟﻔرع اﻷول‪ :‬ﺻور اﻻﻋﺗداء ﻋﻠﻰ ﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫أوﻻ‪ :‬ﻣن طرف أطراف اﻟﺑطﺎﻗﺔ‬
‫‪-1‬إﺳﺎءة اﺳﺗﺧدام اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣن ﻗﺑل ﺣﺎﻣﻠﻬﺎ‪:‬‬
‫أ‪-‬إﺳﺎءة اﺳﺗﺧدام ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻛﺄداة ﺳﺣب ‪:‬‬
‫ﯾﻧص اﻟﻌﻘد اﻟﻣﺑرم ﺑﯾن ﻣﺻدر ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن وﺑﯾن ﺣﺎﻣﻠﻬﺎ ﻋﻠﻰ اﻟﺗزام ﻫذا اﻷﺧﯾر‪ -‬ﻋﻧد ﺳﺣب‬
‫أي ﻣﺑﻠﻎ ﻣن أﺟﻬزة ﺗوزﯾﻊ اﻟﻧﻘود اﻵﻟﯾﺔ – ﺑﺎﻟﺗﺄﻛد ﻣن ﻛﻔﺎﯾﺔ رﺻﯾدﻩ‪ ،‬وﺗظﻬر ﺑﺻورة أﺳﺎﺳﯾﺔ ﻣﺷﻛﻠﺔ‬
‫إﺳﺎءة اﺳﺗﺧدام اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ ﻋﻧدﻣﺎ ﯾﺗم اﻟﺳﺣب ﻣن أﺟﻬزة ﺗوزﯾﻊ اﻟﻧﻘود اﻟﺗﻲ ﻻ ﺗرﺗﺑط ﻣﺑﺎﺷرة‬
‫ﺑﺣﺳﺎب اﻟﻌﻣﯾل ﻓﻲ اﻟﺑﻧك ‪ .‬إو ذا دﻗﻘﻧﺎ ﻓﻲ ﻋﻣﻠﯾﺔ اﻟﺳﺣب ﻣن ﺟﻬﺎز ﺗوزﯾﻊ اﻟﻧﻘود اﻵﻟﻲ ﺑﻣﺎ ﯾزﯾد ﻋﻠﻰ‬
‫اﻟرﺻﯾد ﺑواﺳطﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ‪ ،‬ﻧﺟد أﻧﻬﺎ ﺗﺗﻛون ﻣن ﻋدّة ﻋﻧﺎﺻر ‪:‬‬
‫‪ -‬طﻠب ﻣﺑﻠﻎ ﻋن طرﯾق ﻟوﺣﺔ اﻟﻣﻔﺎﺗﯾﺢ اﻟﻣﻠﺣﻘﺔ ﺑﺟﻬﺎز ﺗوزﯾﻊ اﻟﻧﻘود ﺛم ﯾﺗﺳﻠم ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟﻣﺑﻠﻎ‬
‫اﻟﻣطﻠوب ﻋن طرﯾق ﻫذا اﻟﺟﻬﺎز‪ ،‬ﻣﻣﺎ ﯾﺷﻛل ﺣﯾﺎزة ﻛﺎﻣﻠﺔ ﻟﻸوراق اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ﺑﺎﻧﺗﻘﺎﻟﻬﺎ ﻣن اﻟﺑﻧك إﻟﻰ‬
‫اﻟﻌﻣﯾل )اﻟﺣﺎﻣل(‪.‬‬
‫‪ -‬أن ﯾﻛون ﻫذا اﻟﺗﺳﻠﯾم ﻗد ﺗم ﺗﻧﻔﯾذﻩ ﻋن طرﯾق ﺟﻬﺎز ﻣﻌﺗﻣد ﻣن ﻗﺑل اﻟﺟﻬﺔ اﻟﻣﺎﻧﺣﺔ ﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪،‬‬
‫أي ﻣﻣﺎ ﯾدﺧل ﻓﻲ ﻣﺟﺎل ﻋﻣﻠﻬﺎ‪.‬‬
‫– ﯾﺟب أن ﯾﻛون اﻟﺣﺎﻣل ﻋﻠﻰ ﻋﻠم ﺑﺄن رﺻﯾدﻩ ﻻ ﯾﺳﻣﺢ ﺑﺈﺟراء ﻋﻣﻠﯾﺔ اﻟﺳﺣب اﻟﻣذﻛورة‪ .‬وﯾرى‬
‫ﺟﺎﻧب ﻣن اﻟﻔﻘﻪ اﻟﺟزاﺋﻲ أن اﺳﺗﺧدام ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻓﻲ ﺳﺣب ﻣﺑﺎﻟﻎ ﺗزﯾد ﻋﻠﻰ اﻟرﺻﯾد‪ ،‬ﻻ ﯾﺷﻛل‬
‫ﺟرﯾﻣﺔ ﺗﺳﺗﺣق اﻟﻌﻘﺎب‪ ،‬إو ﻧﻣﺎ ﯾﻌ ّد إﺧﻼﻻً ﺑﺎﻟﺗزاﻣﺎت اﻟﺣﺎﻣل اﻟﺗﻌﺎﻗدﯾﺔ ﺗﺟﺎﻩ اﻟﺟﻬﺔ اﻟﻣﺎﻧﺣﺔ ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ ﺗﻘوم‬
‫‪121‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﺑﻪ ﻣﺳؤوﻟﯾﺗﻪ اﻟﻣدﻧﯾﺔ ﻓﺣﺳب وﻗد اﺗﺟﻬت ﻣﺣﻛﻣﺔ اﻟﻧﻘض اﻟﻔرﻧﺳﯾﺔ إﻟﻰ ﻫذا اﻟرأي‪ ،1‬ﺣﯾث ﺟﺎء ﻓﻲ ﻗرار‬
‫ﻟﻬﺎ أن‪" :‬ﻗﯾﺎم ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑﺳﺣب ﻣﺑﻠﻎ ﻣن اﻟﻧﻘود ﻣن أﺣد أﺟﻬزة اﻟﺗوزﯾﻊ اﻵﻟﻲ‪ ،‬ﻣﺗﺟﺎو اًز رﺻﯾدﻩ‬
‫اﻟداﺋن ﻓﻲ اﻟﺣﺳﺎب‪ ،‬ﯾﻧظر إﻟﯾﻪ ﻋﻠﻰ أﻧﻪ ﻣﺧﺎﻟﻔﺔ ﻟﺷروط اﻟﺗﻌﺎﻗد ﺑﯾن اﻟﺑﻧك واﻟﻌﻣﯾل‪ ،‬وﻻ ﯾدﺧل ﺗﺣت‬
‫أي ﻧص ﻣن ﻧﺻوص ﻗﺎﻧون اﻟﻌﻘوﺑﺎت"‪ ،‬ﻓﻲ ﺣﯾن ﯾرى ﺟﺎﻧب آﺧر ﻣن اﻟﻔﻘﻪ أن اﺳﺗﺧدام اﻟﺑطﺎﻗﺔ‬
‫اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟﺣﺎﻟﺔ ﯾﻌ ّد ﺟرﯾﻣﺔ ﺗﺳﺗﺣق اﻟﻌﻘﺎب‪ ،‬ﻷﻧﻪ ﻋﻧدﻣﺎ ﯾﻘوم ﺣﺎﻣﻠﻬﺎ ﺑﺎﻟﺳﺣب ﻋﻠﻰ اﻟرﻏم‬
‫ﻣن ﻋدم وﺟود رﺻﯾد ﻟﻪ ﻓﻲ اﻟﺣﺳﺎب أو اﻟﺳﺣب ﺑﻣﺎ ﯾزﯾد ﻋﻠﻰ اﻟﺣد اﻟﻣﺳﻣوح ﺑﻪ ﻣن ﻗﺑل اﻟﺑﻧك‪ ،‬ﻓﺈن‬
‫ﺳﻠوﻛﻪ ﯾﺗﺻف ﺑﻌدم اﻟﻣﺷروﻋﯾﺔ وﻻ ﯾﺟوز اﻟﻘول ﺑﺄﻧﱠﻪ ﯾﻌد ﻓﻘط ﻣن ﻗﺑﯾل اﻹﺧﻼل ﺑﺷروط اﻟﻌﻘد اﻟﻣﺑرم‬
‫ﺑﯾن اﻟﺑﻧك وﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ‪ ،‬أي أن ﺳﻠوﻛﻪ ﯾﻧطوي ﻋﻠﻰ إﺧﻼل ﺑﺷروط اﻟﺗﻌﺎﻗد ﻣن ﺟﻬﺔ‪ ،‬وﯾﺗﺻف ﻣن‬
‫ﺟﻬﺔ أﺧرى ﺑﻌدم اﻟﻣﺷروﻋﯾﺔ‪.2‬‬
‫ب‪-‬إﺳﺎءة اﺳﺗﺧدام ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻛﺄداة وﻓﺎء ‪:‬‬
‫ﺗﺗﺟﻠﻰ إﺳﺎءة إﺳﺗﺧدام ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻓﻲ اﻟوﻓﺎء‪ ،‬ﻋﻧدﻣﺎ ﯾﺳﺗﻌﻣﻠﻬﺎ ﺣﺎﻣﻠﻬﺎ اﻟﺷرﻋﻲ ﻟﻠﺣﺻول‬
‫ﻛﺎف‪ ،‬وﯾﻣﻛن أن ﯾﺗﺟﺎوز ﺑذﻟك اﻟﺣد اﻷﻗﺻﻰ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺳﻠﻊ وﺧدﻣﺎت‪ ،‬وﻫو ﯾﻌﻠم أن رﺻﯾدﻩ ﻓﻲ اﻟﺑﻧك ﻏﯾر ٍ‬
‫اﻟذي ﯾﺿﻣﻧﻪ ﻫذا اﻟﺑﻧك‪ ،‬ﻓﻔﻲ ﺣﺎﻟﺔ ﺗﺟﺎوز ﻋﻣﻠﯾﺔ اﻟوﻓﺎء اﻟﺣد اﻟذي ﯾﺿﻣﻧﻪ اﻟﺑﻧك ﺗﻛون اﻟﺿﺣﯾﺔ ﻫو‬
‫اﻟﺗﺎﺟر ‪ ،‬إ ْذ أن اﻟﺑﻧك ﻟن ﯾﻠﺗزم ﺑﺗﺳدﯾد ﻣﺎ زاد ﻋﻠﻰ ﻫذا اﻟﺣد ﻣن ﻣﺑﺎﻟﻎ ﺛﻣﻧﺎً ﻟﻠﺳﻠﻊ أو اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﺗﻲ‬
‫ﺣﺻل ﻋﻠﯾﻬﺎ ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ ،‬وﻫذا ﻣﺎ دﻋﺎ ﺑﻌض اﻟﻔﻘﻬﺎء ﻟﻠﻘول ﺑﺎﻧطﺑﺎق ﺗﻛﯾﯾف اﻻﺣﺗﯾﺎل ﻋﻠﯾﻬﺎ‪ ،‬ﻷن‬
‫ﺗﻘدﯾم اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻟﻠﺗﺎﺟر ﯾﻌ ّد ﺣﺳب رأﯾﻬم وﺳﯾﻠﺔ اﺣﺗﯾﺎﻟﯾﺔ ﺗم ﻣن ﺧﻼﻟﻬﺎ إﻗﻧﺎع اﻟﺣﺎﻣل ﻟﻪ ﺑوﺟود رﺻﯾد‬
‫وﻫﻣﻲ‪ ،‬وﻗد ﺳﻠك اﻟﻘﺿﺎء اﻟﻔرﻧﺳﻲ ﻫذا اﻟﺗوﺟﻪ ﻧﻔﺳﻪ ﻓﻲ ﺑﻌض أﺣﻛﺎﻣﻪ‪ ،‬إذ اﻋﺗﺑر أن ﺗﻘدﯾم اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣﻊ‬
‫اﻟﻌﻠم ﺑﻌدم ﻛﻔﺎﯾﺔ اﻟرﺻﯾد وﻋدم ﺗوﺟﻪ ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ إﻟﻰ ﺗزوﯾد اﻟرﺻﯾد ﺑﺎﻟﻣﺑﻠﻎ اﻟذي ﺗم اﺳﺗﺧدام اﻟﺑطﺎﻗﺔ‬
‫ﻟﻠوﻓﺎء ﺑﻪ‪ ،‬إﻧﻣﺎ ﯾﺷﻛل وﺳﯾﻠﺔ اﺣﺗﯾﺎﻟﯾﺔ ﺗﻬدف إﻟﻰ إﻗﻧﺎع اﻟﺗﺎﺟر ﺑوﺟود رﺻﯾد وﻫﻣﻲ‪ .‬وﻣن وﺟﻬﺔ ﻧظرﻫم‬
‫ﻓﺈن اﺳﺗﺧدام ﺑطﺎﻗﺔ اﻟوﻓﺎء ﻋﻠﻰ اﻟرﻏم ﻣن ﻋدم ﻛﻔﺎﯾﺔ اﻟرﺻﯾد‪ ،‬ﻫو ﻓﻲ اﻟﺣﻘﯾﻘﺔ اﺳﺗﻌﻣﺎل ﺗﻌﺳﻔﻲ ﻟﻣﺳﺗﻧد‬
‫ﺻﺣﯾﺢ‪ ،‬اﺳﺗﻌﺎن ﺑﻪ ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻟﺗدﻋﯾم أﻛﺎذﯾﺑﻪ إو ﻗﻧﺎع اﻟﺗﺎﺟر ﺑوﺟود رﺻﯾد وﻫﻣﻲ‪.‬‬

‫‪1- Paul le cannu et autres, op , cit , p 225‬‬

‫‪ -2‬ﻋﺑد اﻟﺟﺑﺎر اﻟﺣﻧﯾص‪ ،‬اﻻﺳﺗﺧدام ﻏﯾر اﻟﻣﺷروع ﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻟﻣﻣﻐﻧطﺔ ﻣن وﺟﻬﺔ ﻧظر اﻟﻘﺎﻧون اﻟﺟزاﺋﻲ‪ ،‬ﺑﺣث‬
‫ﻣﻧﺷور ﻓﻲ ﻣﺟﻠﺔ ﺟﺎﻣﻌﺔ دﻣﺷق ﻟﻠﻌﻠوم اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ واﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ‪ ،‬اﻟﻣﺟﻠد ‪ ،26‬اﻟﻌدد اﻷول‪ ،2010 ،‬ص ‪74‬‬
‫‪122‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫وﯾﻣﻛن ﺗﻔﺳﯾر ﻫذا اﻟﺗوﺟﻪ ﻟﻠﻘﺿﺎء اﻟﻔرﻧﺳﻲ ﻓﻲ أﻧﻪ ﻗد ﻏﻠﱠب ﻓﻛرة اﻻﺣﺗﯾﺎل ﻋﻠﻰ ﻏﯾرﻫﺎ‪ ،‬ﻣن أﺟل‬
‫ﺣﻣﺎﯾﺔ أﻣوال اﻟﺑﻧك ﻣن اﻟﺳﻠب ﺑﻬذﻩ اﻟوﺳﯾﻠﺔ‪ ،‬وذﻟك ﺗﺄﺳﯾﺳﺎً ﻋﻠﻰ أن ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻛﺎن ﯾﻌﻠم وﻗت‬
‫ﺷراﺋﻪ اﻟﺳﻠﻊ أو ﺣﺻوﻟﻪ ﻋﻠﻰ اﻟﺧدﻣﺔ أﻧﻪ ﻟن ﯾﻘوم ﺑﺗﺳدﯾد ﻗﯾﻣﺗﻬﺎ ﻟﻬذا اﻟﺑﻧك‪.‬‬
‫ﻟﻛن ﻓﻘﻬﺎء آﺧرون اﻧﺗﻘدوا ﻫذا اﻟﺗوﺟﻪ‪ ،‬ﻓﻣن ﺟﻬﺔ ﻻ ﺗﺗﺣﻘق اﻷﺳﺎﻟﯾب اﻻﺣﺗﯾﺎﻟﯾﺔ ﺑﻣﺟرد ﺗﻘدﯾم‬
‫اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻟﻠﺗﺎﺟر‪ ،‬أي ﻻ ﯾﻣﻛن اﻟﻘول أن اﻻﺳﺗﻌﺎﻧﺔ ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻛﺎن دﻋﻣﺎً ﻻدﻋﺎءات ﻛﺎذﺑﺔ‪ .‬وﻣن ﺟﻬﺔ‬
‫أﺧرى ﯾﻔﺗرض أن ﻟدى اﻟﺗﺎﺟر ﻋﻠﻣﺎً ﻣﺳﺑﻘﺎً ﺑﺎﻟﺣد اﻷﻗﺻﻰ اﻟذي ﯾﺿﻣﻧﻪ اﻟﺑﻧك ﺑﻣوﺟب ﺑطﺎﻗﺔ اﻟوﻓﺎء‬
‫اﻟﺗﻲ ﻣﻧﺣﻬﺎ ﻟﻠﻌﻣﯾل‪ ،‬ﻷن وﺳﺎﺋل اﻻﺣﺗﯾﺎل ﻫﻲ أﻛﺎذﯾب ﻣدﻋﻣﺔ ﺑﻣظﺎﻫر ﺧﺎرﺟﯾﺔ‪ ،‬وﻟﻘﯾﺎم ﺟرﯾﻣﺔ اﻻﺣﺗﯾﺎل‬
‫ﺑﺣق اﻟﻣﺗﻬم ﻻﺑد ﻣن اﺳﺗﻌﺎﻧﺗﻪ ﺑﺄﺷﯾﺎء ﺗﺗﺧذ أﺷﻛﺎل ﻫذﻩ اﻟﻣظﺎﻫر اﻟﺧﺎرﺟﯾﺔ ﻟﺗدﻋﯾم أﻛﺎذﯾﺑﻪ‪ ،‬وﯾﺷﺗرط‬
‫ﻟﺻﺣﺔ اﻟﻣظﻬر اﻟﺧﺎرﺟﻲ أن ﯾﻛون ﻣﺳﺗﻘﻼً ﻋن ﻫذﻩ اﻷﻛﺎذﯾب‪ ،‬ﺑﺣﯾث ﯾﻣﻛن اﻟﻘول‪ :‬أن اﻟﻣﺗﻬم ﻗﺎم‬
‫ﺑﺳﻠوﻛﯾن ﻣﺧﺗﻠﻔﯾن‪.‬‬
‫أﻣﺎ إذا ﻛﺎن اﻟﺷﻲء ﻣﻧدﻣﺟﺎً ﻓﻲ ﻣوﺿوع اﻟﻛذب ﺑﺣﯾث ﻟم ﺗﻛن اﻹﺷﺎرة إﻟﯾﻪ ﻏﯾر ﺗردﯾد ﻟﻠﻛذب أو‬
‫ﺗﺄﻛﯾد ﻟﻪ‪ ،‬ﻓﺈن اﻟوﺳﺎﺋل اﻻﺣﺗﯾﺎﻟﯾﺔ ﻻ ﺗﻘوم ﺑذﻟك وﻫذا ﻣﺎ ذﻫﺑت اﻟﯾﻪ ﻣﺣﻛﻣﺔ اﻻﺳﺗﺋﻧﺎف ﻓﻲ اﻟﻣﻐرب‬
‫ﻋﻧدﻣﺎ اﻟﻐت ﺣﻛم ﻟﻠﻣﺣﻛﻣﺔ اﻻﺑﺗداﺋﯾﺔ ﻛﺎﻧت ﻗد ﺣﻛﻣت ﻓﯾﻪ ﻋﻠﻰ ﺣﺎﻣل ﺑطﺎﻗﺔ اﺳﺗﻌﻣﻠﻬﺎ ﻣﻊ ﻋﻠﻣﻪ ﺑﻌدم‬
‫ﻛﻔﺎﯾﺔ اﻟرﺻﯾد ﺑﺎﻟﺳﺟن ﺛﻼث ﺳﻧوات ﺣﺑﺳﺎ ﻧﺎﻓذا وﻏراﻣﺔ ﻣﺎﻟﯾﺔ ﻧﺎﻓذة ﻗدرﻫﺎ ‪ 2000‬درﻫم‪ ،‬وﻋﻠﻠت‬
‫ﺗﻛون ﻻ ﺟﻧﺣﺔ اﻟﻧﺻب وﻻ ﺟﻧﺣﺔ ﺧﯾﺎﻧﺔ‬
‫ﻣﺣﻛﻣﺔ اﻻﺳﺗﺋﻧﺎف ﻗرارﻫﺎ ﺑﻛون اﻷﻓﻌﺎل اﻟﻣﻧﺳوﺑﺔ ﻟﻠﻣﺳﺗﺄﻧف ﻻ ّ‬
‫اﻷﻣﺎﻧﺔ ﻷن ﺷروط ﻫﺎﺗﯾن اﻟﺟرﯾﻣﺗﯾن ﻏﯾر ﻣﺗوﻓرة‪.1‬‬
‫أ ّﻣ ﺎ ﻓﻲ اﻟﺣﺎﻟﺔ اﻟﺗﻲ ﻟم ﺗﺗﺟﺎوز ﻓﯾﻬﺎ ﻋﻣﻠﯾﺔ اﻟوﻓﺎء اﻟﺣد اﻟذي ﯾﺿﻣﻧﻪ اﻟﺑﻧك‪ ،‬ﻓﺈن اﻟرأي ﯾﺗﺟﻪ إﻟﻰ‬
‫ﻋدم اﻋﺗﺑﺎر ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻗد ارﺗﻛب ﻓﻌﻼً ﯾﺳﺗﺣق اﻟﻌﻘﺎب ﻋﻠﯾﻪ ﺟزاﺋﯾﺎً‪ ،‬ﻷن اﻟﺗﺎﺟر ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟﺣﺎﻟﺔ ﻟم‬
‫ﯾﺗﺿرر ﻣﺎ دام اﻟﺑﻧك اﻟﻣﺎﻧﺢ ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ ﻣﻠﺗزﻣﺎً ﺑﺗﺳدﯾد ﻗﯾﻣﺔ اﻟﻔﺎﺗورة؛ أي ﻻ ﯾﺳﺗطﯾﻊ اﻟﺗﺎﺟر اﻟﺗذرع ﺑﺄن‬
‫اﻟﺣﺎﻣل ﻗدم اﺳﺗﺧدم وﺳﺎﺋل اﺣﺗﯾﺎﻟﯾﺔ ﻹﻗﻧﺎﻋﻪ ﺑوﺟود رﺻﯾد وﻫﻣﻲ‪ .‬وﻛذﻟك ﻣن ﻏﯾر اﻟﻣﻧطق ﻣﻌﺎﻗﺑﺔ‬
‫اﻟﺣﺎﻣل ﻋﻠﻰ ﺗﺟﺎوزﻩ رﺻﯾدﻩ ﻟدى اﻟﺑﻧك‪ ،‬ﻣﺎ داﻣت ﻋﻣﻠﯾﺔ اﻟوﻓﺎء ﻛﺎﻧت ﺿﻣن اﻟﺣد اﻟذي ﯾﺿﻣﻧﻪ ﻫذا‬
‫اﻟﺑﻧك‪ ،‬ﺣﯾث أن ﺗﺿرر اﻟﺑﻧك ﻣن ﻋﻣﻠﯾﺔ اﻟوﻓﺎء‪ -‬ﻧﺗﯾﺟﺔ اﻟﺗزاﻣﻪ ﺑﺗﺳدﯾد اﻟﻧﻔﻘﺎت اﻟﻧﺎﺟﻣﺔ ﻋن اﺳﺗﺧدام‬
‫اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟﺻﺎدرة ﻋﻧﻪ‪ -‬ﻻ ﯾﺑرر إﻋﺗﺑﺎر ﺳﻠوك ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺟرﯾﻣﺔ ﻣﻌﺎﻗﺑﺎً ﻋﻠﯾﻬﺎ وﯾذﻫب أري ﻓﻲ‬

‫‪ -1‬ﺻﻼح اﻟدﯾن طﯾوﺑﻲ و رﺷﯾد ﻣﻠﯾﺗﻲ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق ص ‪54‬‬

‫‪123‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫اﻟﻔﻘﻪ اﻟﻔرﻧﺳﻲ إﻟﻰ أﻧﻪ ﻣن اﻟﻣﺗﻌذر ﺗﺟرﯾم إﺳﺎءة اﺳﺗﺧدام اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ ﻛﺄداة وﻓﺎء‪ ،‬ﺳواء ﺗﺟﺎوز‬
‫اﻟﺣﺎﻣل اﻟﺣد اﻷﻗﺻﻰ اﻟذي ﯾﺿﻣﻧﻪ اﻟﺑﻧك أم ﻟم ﯾﺗﺟﺎوزﻩ‪ ،‬إو ن ﻛﺎن ﺳﻠوك اﻟﺣﺎﻣل ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟﺣﺎﻟﺔ ﻫو‬
‫أﻗرب إﻟﻰ ﺧﯾﺎﻧﺔ اﻷﻣﺎﻧﺔ ﻣﻧﻪ إﻟﻰ اﻻﺣﺗﯾﺎل‪ ،‬وﯾﻣﯾل اﻟﻘﺿﺎء اﻟﻔرﻧﺳﻲ ﻓﻲ ﺑﻌض أﺣﻛﺎﻣﻪ إﻟﻰ ﻫذا اﻟﺗوﺟﻪ‪،‬‬
‫ﻓﻘد ﺟﺎء ﻓﻲ ﺣﻛم ﻟﻪ‪" :‬أن اﻟﻌﻘد اﻟﻣﺑرم ﺑﯾن اﻟﺑﻧك وﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟزرﻗﺎء‪ ،‬ﯾﺣﻣّل ﻫذا اﻷﺧﯾر ﻓواﺋد‬
‫ﻣﺗﻔﻘﺎً ﻋﻠﯾﻬﺎ ﺗﺿﺎف إﻟﻰ اﻟﻣﺑﺎﻟﻎ اﻟﺗﻲ ﺗُﺳﺗﺧدم اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻟﻠوﻓﺎء ﺑﻬﺎ إذا ﻟم ﯾوﺟد رﺻﯾد ﯾﻘﺎﺑﻠﻬﺎ‪ ،‬وﻫو ﻣﺎ‬
‫ﯾﻌطﻲ اﻟﻌﻣﯾل ﺿﻣﻧﯾﺎً اﻟﺣق ﻓﻲ ﺗﺟﺎوز اﻟﺣد اﻟذي ﯾﺿﻣﻧﻪ اﻟﺑﻧك‪ ،1‬وﯾﺗرﺗب ﻋﻠﻰ ذﻟك أﻧﻪ ﻻ ﯾﻣﻛن‬
‫اﻟﺗﺳﻠﯾم ﺑﺗﺣﻘق اﻷﺳﺎﻟﯾب اﻻﺣﺗﯾﺎﻟﯾﺔ ﻓﻲ ﻣواﺟﻬﺔ اﻟﺗﺎﺟر ﻹﻗﻧﺎﻋﻪ ﺑوﺟود رﺻﯾد وﻫﻣﻲ‪ ،‬وذﻟك ﻷن اﻟرﺻﯾد‬
‫اﻟذي ﯾﻘدﻣﻪ اﻟﺑﻧك ﻟﻠﻌﻣﯾل ﺣﻘﯾﻘﻲ‪ ،‬وﻋﻠﻰ اﻟﺑﻧك أن ﯾﺗﺣﻣل اﻟﻣﺧﺎطر اﻟﻧﺎﺟﻣﺔ ﻋن إﺻدارﻩ اﻟﺑطﺎﻗﺔ‬
‫ﻟﻠﻌﻣﯾل‪.‬‬
‫واﻟﻣﻼﺣظ أن ﻫذا اﻟﺗوﺟﻪ ﯾﻐﻠﱢب ﻓﻛرة اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻋﻠﻰ ﺳواﻫﺎ‪ ،‬ﻓﻌﻧدﻣﺎ ﯾﺳﺗﺧدم اﻟﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻟﻠوﻓﺎء‬
‫ﺑﺛﻣن اﻟﺳﻠﻊ أو اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﺗﻲ ﺣﺻل ﻋﻠﯾﻬﺎ ﻣن اﻟﺗﺎﺟر ﻣﺗﺟﺎو اًز رﺻﯾدﻩ ﻟدى اﻟﺑﻧك‪ ،‬ﻓﺈﻧﻪ ﻻ ﯾﺗﻌدى‬
‫ﻛوﻧﻪ ﻣﺳﺗدﯾﻧﺎً ﻟم ﯾﻘم ﺑﺗﺳدﯾد دﯾﻧﻪ ﻟﻬذا اﻟﺑﻧك‪ ،‬وﻣن ﺗ ّم ﻻ ﯾﺷﻛل ﺳﻠوﻛﻪ ﺟرﯾﻣﺔ وﻣﻣﺎ ﯾدﻋم وﺟﻬﺔ اﻟﻧظر‬
‫ﻫذﻩ أﻧﻪ ﻗد ﺟرى اﻟﻌﻣل ﻟدى اﻟﺟﻬﺎت اﻟﻣﺎﻧﺣﺔ ﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻟوﻓﺎء ﻋﻠﻰ ﻋدم ﺧﺻم اﻟﻣﺑﺎﻟﻎ اﻟﺗﻲ اﺳﺗﺧدﻣت‬
‫اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﻲ اﻟوﻓﺎء ﺑﻬﺎ إﻻ ﺑﻌد ﻣدة ﻣﻌﯾﻧﺔ‪ ،‬وﻫو ﻣﺎ ﯾﻌد ﻣن ﻗﺑﯾل اﻟﺗﺳﻬﯾﻼت اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ‪.‬‬

‫ج‪ -‬إﺳﺎءة اﻻﺳﺗﺧدام اﻟﻣﻘّﻧﻊ ﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪:‬‬

‫ﺗﺗﺟﻠﻰ إﺳﺎءة اﻻﺳﺗﻌﻣﺎل اﻟﻣﻘّﻧﻊ ﻓﻲ ﻗﯾﺎم اﻟﺣﺎﻣل اﻟﺷرﻋﻲ ﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺑﺈﺑﻼغ اﻟﺑﻧك اﻟﻣﺎﻧﺢ‬
‫ﻟﻬﺎ واﻟﺟﻬﺎت اﻟﻣﺧﺗﺻﺔ ﻋن ﻓﻘدﻫﺎ أو ﺳرﻗﺗﻬﺎ‪ ،‬وذﻟك ﺗﻧﻔﯾذاً ﻟﻧﺻوص اﻟﻌﻘد اﻟﻣﺑرم ﺑﯾﻧﻪ وﺑﯾن ﻫذا اﻟﺑﻧك‪،‬‬
‫ﻓﻲ ﺣﯾن أن اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻻ ﺗزال ﻋﻣﻠﯾﺎً ﻓﻲ ﺣﯾﺎزﺗﻪ‪ ،‬وﯾﻘوم ﺑﺎﺳﺗﻌﻣﺎﻟﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻓﻔﻲ ﻫذﻩ اﻟﺣﺎﻟﺔ ﯾﻣﻛن اﻟﻘول‪ :‬أن اﻟﺣﺎﻣل ﻓﻘد ﺻﻔﺗﻪ ﻛﺣﺎﻣل ﺷرﻋﻲ ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ‪ ،‬إذ أﻧﻪ ﺑﻣﺟرد‬
‫اﻹﺑﻼغ ﻋن ﺳرﻗﺔ اﻟﺑطﺎﻗﺔ أو ﻓﻘدﻫﺎ ﯾﻌﻧﻲ أﻧﻬﺎ ﻗد ﺧرﺟت ﻣن ﺣﯾﺎزة ﺣﺎﻣﻠﻬﺎ اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻧظ ار ﻟﻘﯾﺎم ﺑطﺎﻗﺔ‬

‫‪ -1‬ﻋﺑد اﻟﺟﺑﺎر اﻟﺣﻧﯾص‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق ‪76‬‬

‫‪124‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻋﻠﻰ اﻻﻋﺗﺑﺎر اﻟﺷﺧﺻﻲ‪ ،‬وﻟﻠﺑﻧك اﻟﺣق ﺑﺎﻋﺗﺑﺎر أن ﻛل ﺗﺻرف ﯾﺗم ﺑواﺳطﺗﻬﺎ ﺑﻌد ذﻟك‪ ،‬إﻧﻣﺎ‬
‫ﯾﻌ ّد ﺗﺻرﻓﺎً ﻣن ﻏﯾر ذي ﺻﻔﺔ ﺷرﻋﯾﺔ‪ ،‬واﻟﺟدﯾر ﺑﺎﻟﻣﻼﺣظﺔ ﻓﻲ ﻫذا اﻟﺻدد أﻧﻪ ﻻ ﯾﻠﺟﺄ ﻋﺎدة اﻟﺣﺎﻣل‬
‫إﻟﻰ اﺳﺗﺧدام اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﻲ ﻋﻣﻠﯾﺔ اﻟﺳﺣب ﻣن أﺟﻬزة ﺗوزﯾﻊ اﻟﻧﻘود اﻵﻟﯾﺔ‪ ،‬إﻻ ﻓﻲ ﻟﺣظﺔ اﻹﻋﻼن ﻋن‬
‫ﻓﻘدﻫﺎ أو ﺳرﻗﺗﻬﺎ‪ ،‬ﺑﺣﯾث ﻻ ﺗﻘﺑل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﻲ ﻋﻣﻠﯾﺔ اﻟﺳﺣب ﻣن طرف أﺟﻬزة اﻟﺳﺣب ﺑﻌد اﻟﺗﺻرﯾﺢ‬
‫ﺑواﻗﻌﺔ اﻟﺿﯾﺎع أو اﻟﺳرﻗﺔ‪ ،‬وﯾﺑﻘﻰ اﻟﻣﺟﺎل اﻟﻣﺣﺗﻣل اﻟذي ﯾﻣﻛن أن ﺗﺳﺗﺧدم ﻓﯾﻪ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻫو اﺳﺗﻌﻣﺎﻟﻬﺎ‬
‫ﻛﺄداة وﻓﺎء ﻟدى اﻟﺗﺟﺎر اﻟذﯾن ﻻ ﯾﺳﺗﻌﻣﻠون اﻟﻘﺎرئ اﻻﻟﻛﺗروﻧﻲ‪ ،‬وﯾذﻫب ﺟﺎﻧب ﻣن اﻟﻔﻘﻪ إﻟﻰ اﻟﻘول ﺑﻘﯾﺎم‬
‫ﺟرﯾﻣﺔ اﻻﺣﺗﯾﺎل ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟﺣﺎﻟﺔ‪ ،‬ﻷﻧﻪ ﺗﺣﻘﻘت اﻟوﺳﺎﺋل اﻻﺣﺗﯾﺎﻟﯾﺔ ﺑﺎدﻋﺎء ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟﻛذب‪ ،‬وذﻟك‬
‫ﻹﺟﺑﺎر اﻟﺑﻧك ﻋﻠﻰ اﻟوﻓﺎء ﻟﻠﺗﺎﺟر‪ ،‬وﻗد اﺗﺟﻬت ﻣﺣﻛﻣﺔ اﻟﻧﻘض اﻟﻔرﻧﺳﯾﺔ إﻟﻰ اﻟرأي ذاﺗﻪ‪ ،1‬ﺣﯾﻧﻣﺎ ﻗﺿت‬
‫ﺑﺗواﻓر أرﻛﺎن ﺟرﯾﻣﺔ اﻻﺣﺗﯾﺎل ﻓﻲ ﻣواﺟﻬﺔ ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟذي ﯾﺳﺗﻌﻣﻠﻬﺎ ﺑﻌد اﻹﻋﻼن ﻋن ﻓﻘدﻫﺎ أو‬
‫ﺳرﻗﺗﻬﺎ‪ ،‬ﺣﯾث أن اﻹﻋﻼن ﻋن ﻓﻘد اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ ،‬ﺛم ﺗﻘدﯾﻣﻬﺎ ﻟﻠﺗﺟﺎر ﺑﻌد ذﻟك‪ ،‬ووﺿﻊ ﺗواﻗﯾﻊ ﻣزورة ﻋﻠﻰ‬
‫ﻓواﺗﯾر اﻟﺑﯾﻊ ﯾؤﻛد اﺳﺗﻌﻣﺎل اﻟوﺳﺎﺋل اﻻﺣﺗﯾﺎﻟﯾﺔ ﺑﻬدف اﻹﻗﻧﺎع ﺑوﺟود رﺻﯾد وﻫﻣﻲ‪ ،‬وﻫو ﻣﺎ ﯾﻌﻧﻲ ﻗﯾﺎم‬
‫ﺟرﯾﻣﺔ اﻻﺣﺗﯾﺎل‪ ،‬وﯾﺑدو ﻟﻧﺎ أن ﻫذا اﻟﺗوﺟﻪ ﻟدى اﻟﻔﻘﻪ و ﻣﺣﻛﻣﺔ اﻟﻧﻘض اﻟﻔرﻧﺳﯾﺔ ﻣﻧﺗﻘد‪ ،‬ﻷﻧﻪ ﻟم ﺗﺗﺣﻘق‬
‫وﺳﺎﺋل اﻻﺣﺗﯾﺎل اﻟﺗﻘﻠﯾدﯾﺔ ﻓﻲ ﺳﻠوك ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻧﺣو اﻟﻣﺷﺎر إﻟﯾﻪ ﺳﺎﺑﻘﺎً‪ ،‬ﻓﺎﻟوﺳﺎﺋل اﻻﺣﺗﯾﺎﻟﯾﺔ‬
‫ﻫﻲ أﻛﺎذﯾب ﻣدﻋﻣﺔ ﺑﻣظﺎﻫر ﺧﺎرﺟﯾﺔ‪ ،‬وﯾﺷﺗرط أن ﺗﻛون ﻫذﻩ اﻟﻣظﺎﻫر ﻣﺳﺗﻘﻠﺔ ﻓﻲ ذاﺗﻬﺎ ﻋن ﺗﻠك‬
‫اﻷﻛﺎذﯾب‪ ،‬وﻣن ﺟﻬﺗﻪ ﻓﻘد ﺗﻌرض اﻟﻣﺷرع اﻟﺟزاﺋري إﻟﻰ ﺟرﯾﻣﺔ اﻟﻧﺻب ﻓﻲ اﻟﻣﺎدة ‪ 372‬ﻣن ﻗﺎﻧون‬
‫اﻟﻌﻘوﺑﺎت ﺑﺎﻟﻘول " ﻛل ﻣن ﺗوﺻل إﻟﻰ اﺳﺗﻼم أو ﺗﻠﻘﻰ أﻣوال أو ﻣﻧﻘوﻻت أو ﺳﻧدات أو ﺗﺻرﻓﺎت أو‬
‫أوراق ﻣﺎﻟﯾﺔ أو وﻋود أو ﻣﺧﺎﻟﺻﺎت أو إﺑراء ﻣن اﻟﺗزاﻣﺎت أو إﻟﻰ اﻟﺣﺻول ﻋﻠﻰ أي ﻣﻧﻬﺎ أو ﺷرع ﻓﻲ‬
‫ذﻟك وﻛﺎن ذﻟك ﺑﺎﻻﺣﺗﯾﺎل ﻟﺳﻠب ﻛل ﺛروة اﻟﻐﯾر أو ﺑﻌﺿﻬﺎ أو اﻟﺷروع ﻓﯾﻪ إﻣﺎ ﺑﺎﺳﺗﻌﻣﺎل أﺳﻣﺎء أو‬
‫ﺻﻔﺎت ﻛﺎذﺑﺔ أو ﺳﻠطﺔ ﺧﯾﺎﻟﯾﺔ أو اﻋﺗﻣﺎد ﻣﺎﻟﻲ ﺧﯾﺎﻟﻲ أو ﺑﺈﺣداث اﻷﻣل ﻓﻲ اﻟﻔوز ﺑﺄي ﺷﻲء أو ﻓﻲ‬
‫وﻗوع ﺣﺎدث أو أﯾﺔ واﻗﻌﺔ أﺧرى وﻫﻣﯾﺔ أو اﻟﺧﺷﯾﺔ ﻣن وﻗوع ﺷﻲء ﻣﻧﻬﺎ ﯾﻌﺎﻗب ﺑﺎﻟﺣﺑس ﻣن ﺳﻧﺔ ﻋﻠﻰ‬
‫اﻷﻗل إﻟﻰ ﺧﻣس ﺳﻧوات ﻋﻠﻰ اﻷﻛﺛر وﺑﻐراﻣﺔ ﻣن ‪ 500‬إﻟﻰ ‪ 20.000‬دﯾﻧﺎر" ‪ .‬ﻣﻣﺎ ﯾﻌﻧﻲ أن طرق‬
‫اﻻﺣﺗﯾﺎل ﺗﺗﺟﺎوز اﻟﻛذب اﻟﻣﺟرد ﺑﺄن ﯾﻛون اﻟﻛذب ﻣﺻﺣوﺑﺎ ﺑوﻗﺎﺋﻊ ﺧﺎرﺟﯾﺔ أو أﻓﻌﺎل ﻣﺎدﯾﺔ ﺗﺳﻌﻰ‬

‫‪ -1‬ﺻﻼح اﻟدﯾن طﯾوﺑﻲ ورﺷﯾد ﻣﻠﯾﺗﻲ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪60‬‬

‫‪125‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﻟﺗوﻟﯾد اﻻﻋﺗﻘﺎد ﻟدى اﻟﻣﺟﻧﻰ ﻋﻠﯾﻪ ﺑﺻدق ﻫذا اﻟﻛذب‪ ،‬ﻣﻣﺎ ﯾدﻓﻌﻪ ﻟﺗﺳﻠﯾم ﻣﺎ ﯾراد ﻣﻧﻪ ﺗﺳﻠﯾﻣﻪ طواﻋﯾﺔ‬
‫واﺧﺗﯾﺎ ار‪ ،‬ﻓﺄﺳﺎس اﻟطرق اﻻﺣﺗﯾﺎﻟﯾﺔ ﻫو اﻟﻛذب اﻟذي ﯾراﻓﻘﻪ أﻓﻌﺎل ﺧﺎرﺟﯾﺔ ﻟﺗﺄﻛﯾد ﺻﺣﺗﻪ ﻟدى اﻟﻣﺟﻧﻰ‬
‫ﻋﻠﯾﻪ‪ ،‬ﻓﺎﻟﻛذب وﺣدﻩ ﻻ ﯾﻛﻔﻲ ﻟﻘﯾﺎم اﻻﺣﺗﯾﺎل ﻣﻬﻣﺎ ﺗﻛرر ﺳواء ﻛﺎن ﺷﻔﻬﯾﺎ أو ﻣﻛﺗوﺑﺎ‪ ،‬إذ ﻻ ﺑد ﻣن أن‬
‫ﯾراﻓﻘﻪ أﻓﻌﺎل ﻣﺎدﯾﺔ ﺣددﻫﺎ اﻟﻘﺎﻧون‪ .‬وﻓﻲ اﻟﺣﺎﻟﺔ اﻟﻣذﻛورة ﻓﻘد ﺗم إﺑﻼغ اﻟﺑﻧك ﻋن ﻓﻘد اﻟﺑطﺎﻗﺔ أو ﺳرﻗﺗﻬﺎ‪،‬‬
‫ﻓﻲ ﺣﯾن ﺗم ﺗﻘدﯾم اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻟﻠﺗﺎﺟر‪ ،‬اﻷﻣر اﻟذي ﯾﻧﻔﻲ وﺟود ﺻﻠﺔ ﺑﯾن اﻟواﻗﻌﺔ ﻣوﺿوع اﻟﻛذب واﻟﻣظﻬر‬
‫اﻟﺧﺎرﺟﻲ اﻟﻣﺗﻣﺛل ﻓﻲ اﻻﺳﺗﻌﺎﻧﺔ ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ ،‬ﻓﺎﻟواﻗﻌﺔ ﻓﻲ اﻷﺧﯾر ﻻ ﺗﺗﻌدى ﻛوﻧﻬﺎ ﻛذب ﻓﻘط ‪.1‬‬
‫د‪ -‬اﺳﺗﺧدام ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻋﻠﻰ اﻟرﻏم ﻣن اﻧﺗﻬﺎء ﺻﻼﺣﯾﺗﻬﺎ‪:‬‬
‫ﻣن اﻟﺑﯾﺎﻧﺎت اﻟﺗﻲ ﺗﺷﺗﻣل ﻋﻠﯾﻬﺎ اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ ﻣدة ﺻﻼﺣﯾﺗﻬﺎ‪ ،‬ﻣﻣﺎ ﯾﻌﻧﻲ أﻧﻪ ﺑﺈﻣﻛﺎن ﻣن‬
‫ﺗﻘدم ﻟﻪ ﻫذﻩ اﻟﺑطﺎﻗﺔ أن ﯾﻌﻠم ﺑﻔﻘداﻧﻬﺎ ﻟﻘﯾﻣﺗﻬﺎ ﺑﺳﺑب اﻧﺗﻬﺎء اﻟﻌﻣل ﺑﻬﺎ‪ ،‬وﻣن ﺗ ّم ﯾرﻓض ﻗﺑوﻟﻬﺎ ﻓﻲ اﻟوﻓﺎء‬
‫ﺑﺛﻣن اﻟﺳﻠﻊ أو اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﺗﻲ اﺑﺗﺎﻋﻬﺎ أو ﺣﺻل ﻋﻠﯾﻬﺎ ﻣﻧﻪ ﺣﺎﻣﻠﻬﺎ‪.‬‬
‫وﻣن اﻟﻧﺎﺣﯾﺔ اﻟﻌﻣﻠﯾﺔ‪ ،‬ﻻ ﯾﺛﯾر اﺳﺗﺧدام ﺑطﺎﻗﺔ اﻧﺗﻬﻰ ﺗﺎرﯾﺦ ﺻﻼﺣﯾﺗﻬﺎ أي ﻣﺷﻛﻠﺔ‪ ،‬طﺎﻟﻣﺎ ﻛﺎن‬
‫ﻛﺎف ﻓﻲ اﻟﺑﻧك‪ ،‬وﺗﺟدﯾد اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﯾﺗم ﺑﺻﻔﺔ آﻟﯾﺔ ﻣﺎ ﻟم ﯾﻌﺗرض أﺣد اﻷطراف ﻋﻠﯾﻪ‪،‬‬
‫ﻟدى ﺣﺎﻣﻠﻬﺎ رﺻﯾد ٍ‬
‫وﻫذا ﯾؤﻛد اﺳﺗﻣرار اﻟﻌﻼﻗﺔ اﻟﻌﻘدﯾﺔ ﺑﯾﻧﻬﻣﺎ‪ ،‬واﻧﺗﻔﺎء اﻟﻧﯾﺔ اﻟﺳﯾﺋﺔ ﻋﻧد اﻟزﺑون ﻧﺗﯾﺟﺔ اﺳﺗﺧداﻣﻪ اﻟﺑطﺎﻗﺔ‬
‫ﻣﻧﺗﻬﯾﺔ اﻟﺻﻼﺣﯾﺔ ‪ .‬أﻣﺎ ﻓﻲ ﺣﺎل ﻋدم وﺟود اﻟرﺻﯾد اﻟﻛﺎﻓﻲ أو إﻏﻼق اﻟﺣﺎﻣل ﻟﺣﺳﺎﺑﻪ ‪،‬ﻓﻠن ﯾﺳدد‬
‫اﻟﺑﻧك ﻗﯾﻣﺔ اﻟﻣﻌﺎﻣﻠﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﻣت ﺑﻣوﺟب ﺑطﺎﻗﺔ اﺋﺗﻣﺎن اﻧﺗﻬت ﺻﻼﺣﯾﺗﻬﺎ‪ ،‬ﻋﻠﻰ اﻋﺗﺑﺎر ان اﻟﺗﺎﺟر ﻣﻠزم‬
‫ﺑﺎﻟﺗﺣﻘق ﻣن ﺻﻼﺣﯾﺔ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻛﻣﺎ ﯾﻔرﺿﻪ اﻟﻌﻘد اﻟﻣﺑرم ﺑﯾﻧﻪ وﺑﯾن اﻟﻣﺻدر وﻣن ﺗ ّم ﻓﺈن اﻟﺗﺎﺟر ﻫو‬
‫اﻟذي ﺳﯾﺗﺣﻣل اﻟﺧﺳﺎﺋر اﻟﻧﺎﺟﻣﺔ ﻋن اﺳﺗﺧداﻣﻬﺎ‪ .‬وﻟﻛن ﻫل ﯾﺟوز ﻣﺳﺎءﻟﺔ ﺣﺎﻣﻠﻬﺎ ﺟزاﺋﯾﺎً؟‬
‫ﯾرى اﻟﺑﻌض أﻧﻪ ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟﺣﺎﻟﺔ ﺗﻘوم ﺟرﯾﻣﺔ اﻻﺣﺗﯾﺎل ﺑﺎﻟﻧظر إﻟﻰ ﺗﺣﻘق ﻋﻧﺎﺻر رﻛﻧﻬﺎ اﻟﻣﺎدي‪،‬‬
‫ﻛﺎف‪ ،‬ﻫو وﺳﯾﻠﺔ اﺣﺗﯾﺎﻟﯾﺔ‬
‫ﺣﯾث أن اﺳﺗﺧدام ﺑطﺎﻗﺔ اﺋﺗﻣﺎن اﻧﺗﻬت ﻣدة ﺻﻼﺣﯾﺗﻬﺎ ﻣﻊ ﻋدم وﺟود رﺻﯾد ٍ‬
‫اﻟﻐرض ﻣﻧﻬﺎ إﻗﻧﺎع اﻟﺗﺎﺟر ﺑوﺟود رﺻﯾد وﻫﻣﻲ ﻟﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ ،‬وﻟﻛن ﻫذا اﻟرأي ﻣﻧﺗﻘد ﻷن ﺳﻠوك‬
‫ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻫﻧﺎ ﻫو اﻟذي أﻧﺗﺞ اﻟﻛذب اﻟﻣﺗﻌﻠق ﺑﺗﺎرﯾﺦ ﺻﻼﺣﯾﺗﻬﺎ وﻟم ﯾﻛن دﻟﯾﻼً ﻋﻠﻰ رﺻﯾد وﻫﻣﻲ‬
‫ﯾوﱡد اﻟﺣﺎﻣل إﻗﻧﺎع اﻟﺗﺎﺟر ﺑوﺟودﻩ‪ ،‬ﻣﻣﺎ ﯾﻧﻔﻲ ﺗواﻓر ﻋﻧﺎﺻر اﻟرﻛن اﻟﻣﺎدي ﻟﺟرﯾﻣﺔ اﻻﺣﺗﯾﺎل اﻟﺗﻘﻠﯾدﯾﺔ‪.2‬‬

‫‪1 - paul le cannu et autres, op, cit, p 226‬‬

‫‪ -2‬ﻋﺑد اﻟﺟﺑﺎر اﻟﺣﻧﯾص‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪80‬‬
‫‪126‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﻏﯾر أن اﻷﻣر ﯾﺧﺗﻠف ﻓﻲ ﺣﺎل ﺗواطﺄ اﻟﺗﺎﺟر ﻣﻊ ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ ،‬ﻓﯾﻣﻛن أن ﺗﺗﺣﻘق ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟﺣﺎﻟﺔ‬
‫ﻣزور‪ ،‬وﻫذا ﻣﺎ أ ّﻛدﻩ اﻟﻘﺿﺎء‬
‫اﻟوﺳﺎﺋل اﻻﺣﺗﯾﺎﻟﯾﺔ ﺑوﺟود ﻓواﺗﯾر ﺗﺎرﯾﺧﻬﺎ ﻏﯾر ﺻﺣﯾﺢ أو ﻣذّﯾﻠﺔ ﺑﺗوﻗﯾﻊ ّ‬
‫اﻟﻔرﻧﺳﻲ ﻓﻲ أﺣد أﺣﻛﺎﻣﻪ ﺣﯾﻧﻣﺎ أدان اﻟﺗﺎﺟر ﺑﺎﻻﺷﺗراك ﻓﻲ ﺟرﯾﻣﺔ اﻻﺣﺗﯾﺎل ﻷﻧﻪ ﺳﺎﻋد اﻟﻔﺎﻋل اﻷﺻﻠﻲ‬
‫ﻋﻠﻰ اﻟوﻓﺎء ﺑﺑطﺎﻗﺎت اﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ ﻏﯾر ﺻﺎﻟﺣﺔ ﻣﻊ ﻋﻠﻣﻪ ﺑذﻟك‪.1‬‬
‫و‪ -‬اﺳﺗﺧدام ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻋﻠﻰ اﻟرﻏم ﻣن إﻟﻐﺎﺋﻬﺎ‪:‬‬
‫إذا ﻗﺎم اﻟﺑﻧك أو اﻟﻣؤﺳﺳﺔ اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ اﻟﻣُﺻدرة ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ ﺑﺈﻟﻐﺎء ﻫذﻩ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﺎن اﻹﻟﻐﺎء ﯾﻬدر ﻗﯾﻣﺔ‬
‫اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻛﺄداة اﺋﺗﻣﺎن‪ ،‬ذﻟك أن اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻋﻧدﻣﺎ ﺗُﻠﻐﻰ ﻻ ﯾﻛون ﻟﻬﺎ وﺟود ‪ ،‬ﻓﺈذا ﻗﺎم اﻟﺣﺎﻣل ﺑﺎﺳﺗﺧداﻣﻬﺎ‬
‫ﻣن اﺟل اﻟﺣﺻول ﻋﻠﻰ ﺳﻠﻊ وﻣﺷﺗرﯾﺎت ﻣن اﻟﺗﺟﺎر ﻓﯾﺟب ﻣﺳﺎﺋﻠﺗﻪ ﺟزاﺋﯾﺎً ﺣﻣﺎﯾﺔ ﻟﻠﺛﻘﺔ ﻓﻲ اﻟﺑطﺎﻗﺔ‬
‫ﻟﻛن اﻟﺳؤال اﻟذي ﯾطرح ‪ :‬ﻣﺎ ﻫو اﻟوﺻف اﻟﺟرﻣﻲ ﻟﺳﻠوﻛﻪ؟‬
‫ﯾﻌ ّد اﻟﺣﺎﻣل ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟﺣﺎﻟﺔ ﺳﯾﺊ اﻟﻧﯾﺔ إذا ﻣﺎ اﻟﺑﻧك اﻟﻣﺎﻧﺢ ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ ﻗد أﻋذرﻩ ﺑردﻫﺎ وﻟﻛﻧﻪ ﻟم ﯾﻣﺗﺛل‬
‫ﻟﻬذا اﻟطﻠب‪ .‬وﻗد اﺧﺗﻠف اﻟﻔﻘﻪ اﻟﺟزاﺋﻲ ﻓﻲ اﻟﺗﻛﯾﯾف اﻟﺟرﻣﻲ ﻟﺳﻠوك اﻟﺣﺎﻣل ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟﺣﺎﻟﺔ‪ ،‬ﺣﯾث‬
‫ذﻫب ﺟﺎﻧب ﻣن اﻟﻔﻘﻪ إﻟﻰ أن اﻟﺣﺎﻣل ﯾﺳﺄل ﻋن ﺟرﯾﻣﺔ اﺣﺗﯾﺎل‪ ،‬إذ ﻗﺿت ﺑﻌض اﻟﻣﺣﺎﻛم اﻟﻔرﻧﺳﯾﺔ‬
‫ﺑﻣﺳﺎﺋﻠﺔ ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻋن ﺟرﯾﻣﺔ اﺣﺗﯾﺎل ذﻟك اﻧﻪ ﺗﻌﺳف ﻓﻲ اﺳﺗﺧدام ﺑطﺎﻗﺗﻪ ﻣﻣﺎ اﺿطر اﻟﻣُﺻدر‬
‫إﻟﻰ إﻟﻐﺎﺋﻬﺎ واﻟطﻠب ﻣﻧﻪ ردﻫﺎ إﻟﯾﻪ إﻻ اﻧﻪ ﻗﺎم ﺑﺎﺳﺗﺧداﻣﻬﺎ وﻫﻲ اﻟﺗﻲ ﺟُرّدت ﻣن ﻛل ﻗﯾﻣﺔ ﺣﯾﻧﻣﺎ أُﻟﻐﯾت‬
‫ﻫﺎدﻓﺎً ﻹﻗﻧﺎع اﻟﻣﺟﻧﻲ ﻋﻠﯾﻪ ﺑوﺟود اﺋﺗﻣﺎن وﻫﻣﻲ واﻧﻪ ﺻﺎﺣب رﺻﯾد داﺋن ﻓﻲ اﻟﺑﻧك إذ إن اﻟوﺳﺎﺋل‬
‫)اﻟطرق( اﻻﺣﺗﯾﺎﻟﯾﺔ ﺗُﻌد ﺻورة ﻣن ﺻور اﻟرﻛن اﻟﻣﺎدي ﻓﻲ ﺟرﯾﻣﺔ اﻻﺣﺗﯾﺎل‪. 2‬‬
‫ﻓﻲ ﺣﯾن ﯾرى ﺟﺎﻧب آﺧر ﻣن اﻟﻔﻘﻪ ﻋدم اﻟﻘﺑول ﺑﺎﻟﺗﻛﯾﯾف اﻟﺳﺎﺑق ﻻﺳﺗﺧدام ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬
‫اﻟﻣﻠﻐﺎة‪ ،‬ﻷن ﻫذا اﻻﺳﺗﺧدام ﯾﻌد ﻛذﺑﺎً ﻣﺟرداً ﻻ ﺗﺗﺣﻘق ﺑﻪ اﻟطرق اﻻﺣﺗﯾﺎﻟﯾﺔ ﺣﺳب وﺟﻬﺔ ﻧظرﻫم‪،‬‬
‫ﻓﺎﻻﺣﺗﯾﺎل ﯾﺣﺗﺎج إﻟﻰ دﻋم ﺑﻣظﺎﻫر ﺧﺎرﺟﯾﺔ ذات ﻛﯾﺎن ﻣﺳﺗﻘل ﻋﻧﻪ وﻫو ﻣﺎ ﻻ ﯾﺗﺣﻘق ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟﺣﺎﻟﺔ‪.‬‬
‫وﻫﻧﺎك ﻣن ﯾرى أن اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺗﻌﺗﺑر أﻣﺎﻧﺔ ﻟدى اﻟﺣﺎﻣل طوال ﺳرﯾﺎن ﻣﻔﻌوﻟﻬﺎ‪ ،‬وﺑﻣﺟرد إﻋﻼﻣﻪ‬
‫ﺑﺈﻟﻐﺎء اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﺈﻧﻪ ﻣﻠزم ﺑﻌدم اﺳﺗﻌﻣﺎﻟﻬﺎ إو ﻻ ﯾﻛون ﻣرﺗﻛﺑﺎ ﻟﺟرﯾﻣﺔ ﺧﯾﺎﻧﺔ اﻷﻣﺎﻧﺔ ﺑﺷرط أن ﯾﻛون‬

‫‪ -1‬ﺻﻼح اﻟدﯾن طﯾوﺑﻲ و رﺷﯾد ﻣﻠﯾﺗﻲ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪62‬‬

‫‪ -2‬ﺣﺳن ﺣﻣﺎد ﺣﻣﯾد و ﺟﺎﺳم ﺧرﯾﺑط ﺧﻠف‪ ،‬إﺳﺎءة اﺳﺗﺧدام ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻻﻟﯾﻛﺗروﻧﯾﺔ اﻟﻣﻠﻐﺎة‪ ،‬ﺑﺣث ﻣﻧﺷور ﻓﻲ ﻣﺟﻠﺔ‬
‫ﻣﺟﻠﺔ ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺑﺎﺑل ﻟﻠﻌﻠوم اﻹﻧﺳﺎﻧﯾﺔ‪ ،‬اﻟﻣﺟﻠد ‪ ، 18‬اﻟﻌدد ‪2010 ، 2‬‬
‫‪127‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫اﻹﺷﻌﺎر ﻗد وﺻل ﻟﻪ ﺑواﺳطﺔ رﺳﺎﻟﺔ ﻣﺿﻣوﻧﺔ‪ ،1‬وﻫذا ﯾﻌﻧﻲ أن رﻓض رد اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﯾﻌ ّد ﺗﺑدﯾدا أو اﺧﺗﻼﺳﺎ‬
‫ﻟﻬﺎ ﺗﻘوم ﺑﻪ ﺟرﯾﻣﺔ ﺧﯾﺎﻧﺔ اﻷﻣﺎﻧﺔ ﻛﻣﺎ ﺟﺎء ﻓﻲ اﻟﻣﺎدة ‪ 376‬ﻣن ﻗﺎﻧون اﻟﻌﻘوﺑﺎت اﻟﺟزاﺋري‪ ،‬إذ أ ّن‬
‫اﻻﺳﺗﻌﻣﺎل اﻟذي ﺗﻘوم ﺑﻪ ﺧﯾﺎﻧﺔ اﻷﻣﺎﻧﺔ ﻫو ذﻟك اﻻﺳﺗﻌﻣﺎل اﻟذي ﻻ ﯾﺟوز أن ﯾﺻدر ﻣن ﻏﯾر اﻟﻣﺎﻟك‪.‬‬
‫ﻟﻛن ﻫذا اﻟﻘول أﻧﺗﻘد ﻛون ﺣﺎﻣل ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻟﻣﻠﻐﺎة ﻻ ﯾظﻬر ﺑﻣظﻬر اﻟﻣﺎﻟك إو ﻧﻣﺎ ﯾظﻬر‬
‫ﺑﻣظﻬر ﺣﺎﻣل ﺑطﺎﻗﺔ اﺋﺗﻣﺎن ﺻﺎﻟﺣﺔ ﻟﻼﺳﺗﺧدام واّﻧﻪ ﻻ ﯾزال ﯾﺗﻣﺗﻊ ﺑﺎﻟﻣزاﯾﺎ اﻟﺗﻲ ﻣﻧﺣﻪ إﯾﺎﻫﺎ اﻟﺑﻧك‬
‫اﻟﻣُﺻدر ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ‪ ،‬وﺑذﻟك ﻻ ﺗﺗوﻓر ﺑﺣﻘﻪ ﺟرﯾﻣﺔ ﺧﯾﺎﻧﺔ اﻷﻣﺎﻧﺔ‪.2‬‬

‫‪-2‬اﻻﻋﺗداء ﻋﻠﻰ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣن ﻗﺑل اﻟﺗﺎﺟر‬

‫ﻟم ﯾﺗطرق ﻣن ﺗﺻدوا ﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺑﺎﻟﺑﺣث‪ ،‬إﻟﻰ اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﺟﻧﺎﺋﯾﺔ ﻟﻠﺗﺎﺟر‪ ،‬ﻋﻠﻰ أﺳﺎس أﻧﻪ‬
‫ﺑﺎﺋﻊ ﺳﻠﻌﺔ أو ﻣﻘدم ﺧدﻣﺔ وﺑﺎﻟﺗﺎﻟﻲ ﯾﻛون ﻫو ﻋرﺿﺔ ﻟﻠﻧﺻب واﻻﺣﺗﯾﺎل ﻣن طرف ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ أو‬
‫زورﻫﺎ‪ ،‬ﻟﻛن ﻗد ﯾﻛون اﻟﺗﺎﺟر ﻓﻲ ﺑﻌض اﻟﺣﺎﻻت ﻫو اﻟﺟﺎﻧﻲ ﻣﺛﺎل ذﻟك ﺣﺎﻟﺔ اﺳﺗﻐﻼﻟﻪ ﻟﺟﻬل‬
‫ﻣﻣن ّ‬
‫اﻟزﺑون ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ ،‬ﺣﯾث ﻗد ﯾﺿﻣّن اﻟﻔﺎﺗورة ﻣن اﻟﺳﻠﻊ واﻟﺧدﻣﺎت‪ ،‬ﻣﺎ ﻟم ﯾﺣﺻل ﻋﻠﯾﻪ‪ ،‬ﺛم ﯾﺟﻌﻠﻪ‬
‫ﯾوﻗﻊ ﻋﻠﯾﻬﺎ ﻣﺳﺗﻐﻼ ﻓﻲ ذﻟك ﺟﻬﻠﻪ وﻋدم ﻗدرﺗﻪ ﻋﻠﻰ اﻟﻘراءة‪.‬‬
‫ﻛﻣﺎ ﻗد ﯾزور إﻣﺿﺎء اﻟزﺑون ﻓﯾﻧﺷﺊ ﺑذﻟك ﻓواﺗﯾر وﻫﻣﯾﺔ ﯾﻘدﻣﻬﺎ ﻟﻠﺑﻧك ﻻﺳﺗﯾﻔﺎء ﻗﯾﻣﺗﻬﺎ ﻓﯾﻛون ﺑذﻟك‬
‫ﻣرﺗﻛﺑﺎ ﻟﺟرﯾﻣﺔ اﻟﺗزوﯾر ﻟﻠﺣﺻول ﻋﻠﻰ ﺣق ﻟﯾس ﻟﻪ‪.3‬‬
‫وﻗد ﯾﺣدث أن ﯾﻛون اﻟﺗﺎﺟر ﻣرﺗﻛﺑﺎ ﻟﺟرﯾﻣﺔ اﻟﻧﺻب ﻓﻔﻲ ﺣﻛم ﺻﺎدر ﻋن اﻟﻐرﻓﺔ اﻟﺟﻧﺎﺋﯾﺔ‬
‫ﺑﻣﺣﻛﻣﺔ اﻟﻧﻘض اﻟﻔرﻧﺳﯾﺔ اﻋﺗﺑرت أن ﻗﯾﺎم اﻟﺗﺎﺟر ﺑﻘﺑول أداءات ﺑواﺳطﺔ ﺑطﺎﺋق ﯾﻌﻠم أﻧﻬﺎ ﻣﺳروﻗﺔ أو‬
‫ﺿﺎﺋﻌﺔ وﯾﺳﻠم ﻟﻠﺑﻧك ﻓواﺗﯾر ﺗﺗﺿﻣن ﺗﻠك اﻟﻣﺑﺎﻟﻎ ﻣن ﺷﺄﻧﻪ أن ﯾﺟﻌل ﻋﻧﺎﺻر ﺟرﯾﻣﺔ اﻟﻧﺻب ﻗﺎﺋﻣﺔ‬
‫ﻓﻲ ﺣﻘﻪ‪ ،‬ﻛﻣﺎ ﻗد ﯾﻛون ﻣﺷﺎرﻛﺎً ﻓﻲ ﺟرﯾﻣﺔ اﻟﻧﺻب ﺑﻘﯾﺎﻣﻪ ﺑﺗﺣرﯾر ﻓواﺗﯾر ﺑﺗوارﯾﺦ ﺳﺎﺑﻘﺔ ﻣوﻗﻌﺔ ﻣن‬

‫‪ -1‬ﺻﻼح اﻟدﯾن طﯾوﺑﻲ و رﺷﯾد ﻣﻠﯾﺗﻲ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪63‬‬

‫‪ -2‬ﺣﺳن ﺣﻣﺎد ﺣﻣﯾد و ﺟﺎﺳم ﺧرﯾﺑط ﺧﻠف‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ ﺳﺎﺑق‬
‫‪ -3‬رﺿوان ﻏﻧﯾﻣﻲ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪132‬‬
‫‪128‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫طرف اﻟﺳﺎرق ﻣﻊ ﻋﻠﻣﻪ ﺑﺄن اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣﺳروﻗﺔ ﻛﻣﺎ ذﻫﺑت إﻟﻰ ذﻟك ﻣﺣﻛﻣﺔ ‪ Lyon‬ﺑﺗﺎرﯾﺦ ‪ 2‬ﺟوﯾﻠﯾﺔ‬
‫‪.19881‬‬
‫ﻛﻣﺎ اﻋﺗﺑر اﻟﻘﺿﺎء اﻟﻔرﻧﺳﻲ اﻟﺗﺎﺟر اﻟذي ﯾﺳﺗﻌﻣل ﺑطﺎﻗﺗﻪ اﻟﺷﺧﺻﯾﺔ‪ ،‬ﻣرﺗﻛﺑﺎً ﻟﺟرﯾﻣﺔ اﻻﺣﺗﯾﺎل‬
‫ﻋﻠﻰ اﻟﺑﻧك اﻟﻣﺻدر ﻟﻣّﺎ ﯾﻘﯾد اﻟﺑﻧك ﻣﺑﺎﻟﻎ ﻋﻣﻠﯾﺎت ﺷراء وﻫﻣﯾﺔ ﻓﻲ اﻟﺟﺎﻧب اﻟداﺋن ﻟﺣﺳﺎﺑﻪ وﺑﺎﻟﺗﺎﻟﻲ‬
‫اﻟﺣﺻول ﻋﻠﻰ ﻗرض ﻏﯾر ﻣﺳﺗﺣق ﻣن طرف اﻟﺑﻧك اﻟﻣﺻدر ﻋن طرﯾق اﺳﺗﻌﻣﺎل اﻟﻐش‪.‬‬
‫إﻻ أن ﻫذا اﻟﻘرار أﻧﺗﻘد ﻻﻋﺗﺑﺎر أن ﻣﺟرد اﻟﻛذب ﻻ ﯾﻣﺛل ﻋﻣﻠﯾﺔ اﺣﺗﯾﺎل ﺣﺗﻰ ﻣﻊ اﻟﺣﺻول ﻋﻠﻰ‬
‫اﻷﻣوال ﻣﻘﺎﺑل ذﻟك‪.2‬‬
‫ﺛﺎﻧﯾﺎً‪ :‬اﻻﺳﺗﻌﻣﺎﻻت ﻏﯾر اﻟﻣﺷروﻋﺔ ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ ﻣن طرف اﻟﻐﯾر‬
‫‪ -1‬اﺳﺗﺧدام ﺑطﺎﻗﺔ اﺋﺗﻣﺎن ﻣﺳروﻗﺔ أو ﻣﻔﻘودة ‪:‬‬
‫أ‪-‬اﺳﺗﺧدام ﺑطﺎﻗﺔ اﺋﺗﻣﺎن ﻣﺳروﻗﺔ أو ﻣﻔﻘودة ﻓﻲ ﺳﺣب اﻟﻧﻘود ‪:‬‬
‫إن اﺳﺗﺧدام اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟﻣﺳروﻗﺔ أو اﻟﻣﻔﻘودة ﻟﺳﺣب اﻟﻧﻘود ﻣن أﺟﻬزة اﻟﺳﺣب اﻵﻟﻲ ﯾﺗطﻠب ﻣﻌرﻓﺔ‬
‫اﻟﻣﺳﺗﺧدم ﻟﻠرﻗم اﻟﺳري اﻟﺧﺎص ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ ،‬إذ أن ﻋﻣﻠﯾﺔ اﻟﺳﺣب ﻻ ﺗﺗم دون إدﺧﺎل ﻫذا اﻟرﻗم‪ .‬ﻓﺈدﺧﺎل‬
‫رﻗم ﻏﯾر ﺻﺣﯾﺢ ﺛﻼث ﻣرات ﻣﺗﺗﺎﺑﻌﺔ ﯾؤدي إﻟﻰ ﺳﺣب اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑواﺳطﺔ اﻟﺟﻬﺎز‪ ،‬وﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟﺣﺎﻟﺔ ﯾﻠﺟﺄ‬
‫اﻟﻔﺎﻋل إﻟﻰ اﻟﺣﺻول ﻋﻠﻰ اﻟرﻗم اﻟﺳري اﻟﺧﺎص ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ إﻣﺎ ﺑﺳرﻗﺗﻪ أو ﺑﺎﺳﺗﻌﻣﺎل طرق اﺣﺗﯾﺎﻟﯾﺔ‪.‬‬
‫وﯾذﻫب اﻟرأي اﻟﻐﺎﻟب ﻓﻲ اﻟﻔﻘﻪ اﻟﺟزاﺋﻲ إﻟﻰ اﻟﻘول ﺑﺄن اﻻﺳﺗﺧدام ﻏﯾر اﻟﻣﺷروع ﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣﺳروﻗﺔ‬
‫أو ﻣﻔﻘودة ﻓﻲ ﺳﺣب اﻟﻧﻘود ﻣن أﺟﻬزة ﺗوزﯾﻊ اﻟﻧﻘود‪ ،‬ﯾﺷﻛل ﺟرﯾﻣﺔ اﺣﺗﯾﺎل وﻟﯾس ﺳرﻗﺔ‪ ،‬ﻓﺗﺳﻠﯾم اﻟﻧﻘود‬
‫ﺑواﺳطﺔ ﻫذﻩ اﻷﺟﻬزة ﯾﻛون إرادﯾﺎً ﻣﻣﺎ ﺗﻧﺗﻔﻲ ﻣﻌﻪ اﻟﺳرﻗﺔ‪ ،‬ﺣﯾث ﯾﺗم اﻟﺗﺳﻠﯾم ﺑﻌد إدﺧﺎل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﻲ‬
‫اﻟﺟﻬﺎز وﺗدوﯾن اﻟرﻗم اﻟﺳري ﻋﻠﻰ ﻟوﺣﺔ اﻟﻣﻔﺎﺗﯾﺢ‪ ،‬أي أن اﻟﺗﺳﻠﯾم اﻟذي ﯾﺗم طﺑﻘﺎً ﻟﻬذﻩ اﻟﺷروط ﯾﻛون‬
‫إرادﯾﺎً‪ .‬وﻟﻛن ﯾﻣﻛن أن ﺗﻧﺳب إﻟﻰ اﻟﻔﺎﻋل ﺟرﯾﻣﺔ ﺳرﻗﺔ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ذاﺗﻬﺎ أو ﻛﻠﻣﺔ اﻟﺳر اﻟﺧﺎﺻﺔ ﺑﻬﺎ‪ ،‬ﻓﺑذﻟك‬
‫ﯾرﺗﻛب ﺟرﯾﻣﺗﯾن ﻣﺳﺗﻘﻠﺗﯾن ﻋن ﺑﻌﺿﻬﻣﺎ ﺑﻌﺿﺎً‪ ،‬وﻫﻣﺎ اﻟﺳرﻗﺔ واﻻﺣﺗﯾﺎل‪ ،‬وﺗطّﺑق ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟﺣﺎﻟﺔ ﻋﻘوﺑﺔ‬
‫اﻟﺟرﯾﻣﺔ ذات اﻟوﺻف اﻷﺷد‪ ،‬وﯾﺳﺄل اﻟﻔﺎﻋل ﻋن ﺟرﯾﻣﺔ اﻻﺣﺗﯾﺎل إﻣﺎ ﻻﺗﺧﺎذﻩ ﺻﻔﺔ ﻏﯾر ﺻﺣﯾﺣﺔ‪،‬‬

‫‪ -1‬ﺻﻼح اﻟدﯾن طﯾوﺑﻲ و رﺷﯾد ﻣﻠﯾﺗﻲ ‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪65‬‬

‫‪2 - Paul le cannu et autres,op,cit,p 211.‬‬
‫‪129‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫أو ﻻﺳﺗﻌﻣﺎﻟﻪ طرق اﺣﺗﯾﺎﻟﯾﺔ ﺣﯾث أﻧﻪ ﺑﺎﺳﺗﺧداﻣﻪ اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟﻣﺳروﻗﺔ أو اﻟﻣﻔﻘودة ﻗد اﺗﺧذ ﺻﻔﺔ ﻏﯾر‬
‫ﺻﺣﯾﺣﺔ وﻫﻲ ﺻﻔﺔ اﻟﺣﺎﻣل اﻟﺷرﻋﻲ ﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪.‬‬

‫ب‪-‬اﺳﺗﺧدام ﺑطﺎﻗﺔ اﺋﺗﻣﺎن ﻣﺳروﻗﺔ أو ﻣﻔﻘودة ﻛﺄداة وﻓﺎء ‪:‬‬

‫ﯾﻣﻛن أن ﺗﺳﺗﺧدم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻟﻣﺳروﻗﺔ أو اﻟﻣﻔﻘودة ﻣن ﻗﺑل ﺣﺎﻣﻠﻬﺎ ﻏﯾر اﻟﺷرﻋﻲ ﻟﻠوﻓﺎء‬
‫ﺑﺛﻣن اﻟﺳﻠﻊ أو اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﺗﻲ ﺣﺻل ﻋﻠﯾﻬﺎ ﻣن اﻟﺗﺎﺟر‪ .‬ﻓﯾﺗم اﺳﺗﺧدام اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟﺣﺎﻟﺔ ﻛﺄداة‬
‫وﻓﺎء ﻟدى اﻟﺗﺟﺎر اﻟذﯾن ﯾﺳﺗﺧدﻣون اﻵﻟﺔ اﻟﯾدوﯾﺔ‪ ،‬أي أﻧﻪ ﻻ ﺣﺎﺟﺔ إﻟﻰ اﻟرﻗم اﻟﺳري اﻟﺧﺎص ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ‪،‬‬
‫ﻓﯾﻛﺗﻔﻲ اﻟﺗﺎﺟر ﺑﺗوﻗﯾﻊ ﺣﺎﻣﻠﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﻓﺎﺗورة اﻟﺑﯾﻊ ﻹﻧﺟﺎز اﻟﻣﻌﺎﻣﻠﺔ‪ ،‬وﻫذا ﯾﺳﻬل إﻣﻛﺎﻧﯾﺔ اﻟﻠﺟوء إﻟﻰ‬
‫اﺳﺗﺧدام ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻛﺄداة وﻓﺎء ﻣن ﻗﺑل ﺣﺎﻣﻠﻬﺎ ﻏﯾر اﻟﺷرﻋﻲ‪ ،‬ﻷﻧﻪ ﯾﺻﻌب ﻋﻠﻰ اﻟﺗﺎﺟر ﻣﻌرﻓﺔ‬
‫ﻫل ﺗم إﯾﻘﺎف اﻟﻌﻣل ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ أم ﻻ‪ ،‬ﻣﺎ داﻣت ﻟم ﺗدرج ﺑﻌد ﻓﻲ اﻟﻘﺎﺋﻣﺔ اﻟﺳوداء ﻟﻠﺑطﺎﻗﺎت اﻟﻣوﻗوﻓﺔ‪.‬‬
‫وﻛذﻟك ﯾﺻﻌب ﻋﻠﯾﻪ ﻣن اﻟﻧﺎﺣﯾﺔ اﻟﻌﻣﻠﯾﺔ اﻟﺗﺣﻘق ﻣن ﻣطﺎﺑﻘﺔ اﻟﺗوﻗﯾﻊ اﻟﻣدون ﻋﻠﻰ ﻓﺎﺗورة اﻟﺑﯾﻊ ﻣﻊ ذاك‬
‫اﻟذي ﻋﻠﻰ اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ ،‬وذﻟك ﻟﻌدم ﺧﺑرة اﻟﺗﺎﺟر ﻣن ﺟﻬﺔ إو ﺗﻘﺎن اﻟﺟﺎﻧﻲ ﻟﺗﻘﻠﯾد اﻟﺗوﻗﯾﻊ ﻣن ﺟﻬﺔ أﺧرى‪.‬‬
‫ﻓ ﻣﺟرد ﺗﻘدﯾم اﻟﺑطﺎﻗﺔ إﻟﻰ اﻟﺗﺎﺟر ﻟﻠوﻓﺎء ﺑواﺳطﺗﻬﺎ ﺑﺛﻣن اﻟﺳﻠﻊ أو اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﺗﻲ ﺣﺻل ﻋﻠﯾﻬﺎ‬
‫ﻛﺎف ﻟﻘﯾﺎم اﻻﺣﺗﯾﺎل‪ ،‬وﯾﻛون اﻟﻔﺎﻋل ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟﺣﺎﻟﺔ ﻣرﺗﻛﺑﺎً ﻟﺟرﯾﻣﺔ اﻻﺣﺗﯾﺎل‬
‫ﻣﺳﺗﺧدﻣﻬﺎ ﻏﯾر اﻟﺷرﻋﻲ ٍ‬
‫ﺑﺎﺗﺧﺎذﻩ ﺻﻔﺔ ﻏﯾر ﺻﺣﯾﺣﺔ واﻧﺗﺣﺎﻟﻪ اﺳﻣﺎً ﻛﺎذﺑﺎً‪.‬‬
‫ﯾﻘوم اﻟﺗﺎﺟر ﺑﻌد أن ﺗﻘدم ﻟﻪ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑﺈﺗﻣﺎم اﻟﻣﻌﺎﻣﻠﺔ ﻟﺻﻔﺔ اﻟﻔﺎﻋل اﻟﻣﺗﻣﺛﻠﺔ ﻓﻲ ﻛوﻧﻪ ﺣﺎﻣﻼً ﺷرﻋﯾﺎً‬
‫ﻟﻬذﻩ اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ ،‬وﻣﺎ ﻧﺟم ﻋن ذﻟك ﻣن اﺳﺗﻌﻣﺎل اﺳم ﺻﺎﺣﺑﻬﺎ اﻟﺣﻘﯾﻘﻲ‪ ،‬ﻓﯾﻌ ّد اﻟﻔﺎﻋل ﻣرﺗﻛﺑﺎً ﻟﺟرﯾﻣﺔ‬
‫اﻻﺣﺗﯾﺎل ﻷﻧﻪ ادﻋﻰ ﺻﻔﺔ ﻛﺎذﺑﺔ واﻧﺗﺣل اﺳﻣﺎً ﻏﯾر اﺳﻣﻪ‪ ،‬أي أﻧﻪ ﻗد ﺟﻣﻊ ﺑﯾن اﻟوﺳﯾﻠﺗﯾن ﻟﻼﺳﺗﯾﻼء‬
‫ﻋﻠﻰ ﻣﺎل اﻟﻐﯾر‪.‬‬
‫ﻫذا وﻓﻲ ﺣﺎل ﻗﯾﺎم اﻟﺣﺎﻣل ﻏﯾر اﻟﺷرﻋﻲ ﺑﺗﺳﻠﯾم اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟﻣﺳروﻗﺔ إﻟﻰ ﺷﺧص آﺧر ﻣن أﺟل‬
‫اﺳﺗﻌﻣﺎﻟﻬﺎ ﻓﺈﻧﻪ ﯾﻌد ﻣرﺗﻛﺑﺎً ﻟﺟرﯾﻣﺔ اﻟﺳرﻗﺔ ﻻﺧﺗﻼﺳﻪ ﻣﺎﻻً ﻣﻧﻘوﻻً ﻣﻣﻠوﻛﺎً ﻟﻠﻐﯾر‪ ،‬وﻣﺗدﺧﻼً ﻓﻲ ﺟرﯾﻣﺔ‬
‫اﻻﺣﺗﯾﺎل ﻟﺗﻘدﯾﻣﻪ اﻟوﺳﯾﻠﺔ اﻟﺗﻲ ﻣﻛﻧت ﻫذا اﻷﺧﯾر ﻣن ارﺗﻛﺎﺑﻬﺎ‪ .‬وﯾﺳﺄل اﻟﺣﺎﻣل ﻏﯾر اﻟﺷرﻋﻲ اﻟﺟدﯾد‬
‫ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ ﻋن ﺟرﯾﻣﺔ إﺧﻔﺎء أﺷﯾﺎء ﻣﺳروﻗﺔ إذا ﻟم ﯾﺳﺗﺧدم اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ ،‬أﻣﺎ إذا اﺳﺗﺧدﻣﻬﺎ ﻓﯾﻣﻛن ﻣﺳﺎءﻟﺗﻪ‬

‫‪130‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﻋن ﺟرﯾﻣﺔ اﺣﺗﯾﺎل ﺗﺎ ّﻣﺔ أو اﻟﺷروع ﻓﯾﻬﺎ‪.‬‬

‫‪-2‬اﺳﺗﺧدام ﺑطﺎﻗﺔ اﺋﺗﻣﺎن ﻣزورة ‪:‬‬

‫ﯾﻧﺻب ﻧﺷﺎط اﻟﺟﺎﻧﻲ ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟﺣﺎﻟﺔ ﻋﻠﻰ ﺑطﺎﻗﺔ اﺋﺗﻣﺎن ﻣﻘﻠدة أو ﻣزورة‪ ،‬وﻣؤدى ذﻟك أﻧﻪ‬
‫إذا ﻛﺎﻧت اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺻﺣﯾﺣﺔ‪ ،‬وﻗﺎم ﺷﺧص ﺑﺎﺳﺗﺧداﻣﻬﺎ‪ ،‬ﻓﺈﻧﻪ ﯾﻣﻛن أن ﯾﺳﺄل ﻋن ﺟرﯾﻣﺔ اﺣﺗﯾﺎل‪ .‬ﻟﻛن‬
‫ﻓﻲ ﺣﺎل اﺳﺗﺧدام ﺑطﺎﻗﺔ ﻣزورة ﻓﻬل ﯾﺳﺄل ﻫذا اﻟﺷﺧص ﻋن ﺟرﯾﻣﺔ اﺳﺗﻌﻣﺎل ﻣﺣرر ﻣزور؟ اﻹﺟﺎﺑﺔ‬
‫ﻋن ﻫذا اﻟﺳؤال ﺗﺗﻣﺛل ﺑﻣﻌرﻓﺔ ﻫل ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺗ ّﻌد ﻣﺣر اًر أم ﻻ؟ ﻓﻘد ظﻬر ﺟدﻻً واﺳﻌﺎً ﻓﻲ أوﺳﺎط‬
‫ﻣﻘوﻣﺎت اﻟﻣﺣرر‪،1‬‬
‫اﻟﻔﻘﻪ اﻟﺟزاﺋﻲ ﺣول ذﻟك‪ .‬وﻗد أﻋﺗﺑر ﺑﻌﺿﻬم أن ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺗﺣﻣل ﱢ‬
‫وﺑذﻟك ﺗﻘوم ﺟرﯾﻣﺔ اﻟﺗزوﯾر ﻓﻲ ﻣﺣرر‪ ،‬وﻗﺎل ﺑﺗطﺑﯾق اﻟﻧﺻوص اﻟﺟزاﺋﯾﺔ اﻟﺧﺎﺻﺔ ﺑﺗزوﯾر اﻟﻣﺣررات‬
‫وﻫذا ﯾﻌﻧﻲ أن ﻣن ﯾﺳﺗﺧدم ﺑطﺎﻗﺔ اﺋﺗﻣﺎن ﻣزورة ﯾﺳﺄل ﻋن ﺟرﯾﻣﺔ اﺳﺗﻌﻣﺎل ﻣﺣرر ﻣزور‪.‬‬
‫وﻫذا ﯾﺗﻔق ﻣﻊ ﻣﺎ ذﻫب إﻟﯾﻪ اﻟﻘﺿﺎءان اﻟﯾﺎﺑﺎﻧﻲ واﻻﺳﺗراﻟﻲ‪ ،‬ﺣﯾث ﺗﺑﻧﯾﺎ ﻣﻔﻬوﻣﺎً ﻣﺗﺳﻌﺎً ﻟﻠﺗزوﯾر‬
‫ﻟﺗوﺳﯾﻊ اﻟﺣﻣﺎﯾﺔ اﻟﺟزاﺋﯾﺔ إﻟﻰ اﻟﺑﯾﺎﻧﺎت اﻟﻣﺧزﻧﺔ اﻟﻛﺗروﻧﯾﺎً‪ ،‬ﻓﺗﻌﺎﻗب اﻟﻣﺣﺎﻛم ﻓﻲ ﻛل ﻣن اﻟﯾﺎﺑﺎن واﺳﺗراﻟﯾﺎ‬
‫ﺑﻌﻘوﺑﺔ اﻟﺗزوﯾر ﻋﻠﻰ ﻛل إدﺧﺎل ﻟﻌﻼﻣﺎت أو إﺿﺎﻓﺎت ﻓﻲ اﻟﺟزء اﻟﻣﻣﻐﻧط ﻣن اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪.2‬‬
‫ﺑﯾﻧﻣﺎ ﯾرى آﺧرون أن وﺟود ﺑﻌض اﻟﻣﻌطﯾﺎت اﻹﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ ﻓﻲ ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن ﯾﺣول دون ﺗطﺑﯾق‬
‫ﺗﻠك اﻟﻧﺻوص اﻟﺗﻘﻠﯾدﯾﺔ‪ ،‬إذ أن اﻋﺗﺑﺎر ﻫذﻩ اﻟﻣﻌطﯾﺎت ﻣﺣررات‪ ،‬وﺗطﺑﯾق ﻧﺻوص اﻟﺗزوﯾر اﻟﺗﻘﻠﯾدي‬
‫ﻋﻠﻰ اﻟﻌﺑث ﺑﻬﺎ ﻓﯾﻪ اﻧﺗﻬﺎك ﻓﺎﺿﺢ ﻟﻣﺑدأ ﺷرﻋﯾﺔ اﻟﺟرﯾﻣﺔ واﻟﻌﻘوﺑﺔ اﻟذي ﻟم ﯾﺟز اﻟﺗوﺳﻊ ﻓﻲ ﺗﻔﺳﯾر‬
‫اﻟﻧص اﻟﺟزاﺋﻲ‪ ،‬وﻻ اﻟﻘﯾﺎس ﻓﻲ اﻟﻣﺳﺎﺋل اﻟﺟزاﺋﯾﺔ‪.‬‬
‫ﻓطﺑﻘﺎ ﻟﻠﻣﻔﻬوم اﻟﺗﻘﻠﯾدي ﻟﻠﻣﺣرر ﻓﺎن ﺗﻐﯾﯾر اﻟﺣﻘﯾﻘﺔ اﻟذي ﯾﻛون ﻣﺣﻠّﻪ اﻻﻧﺷطﺔ اﻟﻣﻣﻐﻧطﺔ ﻻ ﺗﻘﻊ‬
‫ﺑﻪ ﺟرﯾﻣﺔ اﻟﺗزوﯾر ﻓﻲ اﻟﻣﺣررات وذﻟك ﻟﻌدم وﺟود ﻋﻧﺻر اﻟﻛﺗﺎﺑﺔ أي وﺟود ﻣﺣرر ﺑﻣﻔﻬوﻣﻪ اﻟﺗﻘﻠﯾدي‬
‫ﺑﺄ ن ﯾﻛون ﻣﺣﺗوى اﻟوﺛﯾﻘﺔ أو اﻟوﻋﺎء ﻗﺎﺑﻼ ﻟﻠﻣﺷﺎﻫدة اﻟﺑﺻرﯾﺔ‪ ،‬ﻓﻼ ﯾﺷﻣل ذﻟك اﻟﺑﯾﺎﻧﺎت اﻟﻣﺧزﻧﺔ اﻟﻛﺗروﻧﯾﺎ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻣﺣﻣد ﻋﻠﻲ ﺳﺎﻟم ﺟﺎﺳم و ﻋﺑﺎس طﺎﻟب رزوﻗﻲ‪ ،‬اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ واﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﺣﻣﺎﯾﺗﻬﺎ ﻣن اﻟﺗزوﯾر‪ ،‬ﻣﺟﻠﺔ‬
‫اﻟﻣﺣﻘق اﻟﺣﻠﻲ ﻟﻠﻌﻠوم اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ واﻟﺳﯾﺎﺳﯾﺔ‪ ،‬ﻛﻠﯾﺔ اﻟﻘﺎﻧون ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺑﺎﺑل‪ ،‬اﻟﻣﺟﻠد اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ ،‬اﻟﻌدد اﻷول‪ ،2015 ،‬ص ‪.125‬‬
‫‪ -2‬وﺳﯾﻠﺔ رزﯾق‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪135‬‬
‫‪131‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫أﻣﺎ ﺑﺎﻟﻧﺳﺑﺔ ﻟﻠﺗﺷرﯾﻊ اﻟﺟزاﺋري ﻓﯾﻌ ّد ﻣن اﻟﺗﺷرﯾﻌﺎت اﻟﺗﻘﻠﯾدﯾﺔ‪ ،‬ﺣﯾث أدرج اﻟﻧﺻوص اﻟﺧﺎﺻﺔ‬
‫ﺑﺗزوﯾر اﻟﻣﺣررات ﻣن ﺧﻼل ﻗﺎﻧون اﻟﻌﻘوﺑﺎت ﻓﻲ اﻟﻣواد ‪ 124‬إﻟﻰ ‪ 229‬اﻟﺗﻲ ﺗﺷﺗرط اﻟﻣﺣرر ﻟﺗطﺑﯾق‬
‫ﺟرﯾﻣﺔ اﻟﺗزوﯾر‪ ،‬وﻟم ﯾﺗﺧذ أي ﻣوﻗف ﻟﺗوﺳﯾﻊ ﻣﻔﻬوم اﻟﻣﺣرر ﻣن أﺟل إدﻣﺎج اﻟﻣﺳﺗﻧدات اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎﺗﯾﺔ‬
‫ﺿﻣن اﻟﻣﺣررات ﻣﺣل ﺟرﯾﻣﺔ اﻟﺗزوﯾر‪ ،‬وﻋﻠﻰ ﻫذا اﻻﺳﺎس وﺗطﺑﯾﻘﺎً ﻟﻣﺑدأ اﻟﺷرﻋﯾﺔ ﻻ ﯾﺟوز اﻟﺗوﺳﻊ‬
‫ﻓﻲ ﺗﻔﺳﯾر اﻟﻧص اﻟﺟزاﺋﻲ ﻓﯾﻣﺎ ﯾﺗﻌﻠق ﺑﺎﻟﺗﺟرﯾم واﻟﻌﻘﺎب‪.‬‬
‫‪.‬‬

‫وﻗد ﻋﻣدت ﺑﻌض اﻟﺗﺷرﯾﻌﺎت اﻟﺣدﯾﺛﺔ ﻟﻣواﺟﻬﺔ اﻟﻘﺻور ﻓﻲ اﻟﻧﺻوص اﻟﺗﻘﻠﯾدﯾﺔ‪ ،‬إﻟﻰ اﺳﺗﺣداث‬
‫ﻧﺻوص ﺗﺟرﯾﻣﯾﺔ ﺟدﯾدة أو إدﺧﺎل ﺗﻌدﯾﻼت ﻋﻠﻰ اﻟﺗﺷرﯾﻌﺎت اﻟﺗﻘﻠﯾدﯾﺔ‪ ،‬ﻣن أﺟل اﻟﻣﻌﺎﻗﺑﺔ ﻋﻠﻰ ﺟرﯾﻣﺔ‬
‫اﻟﺗزوﯾر اﻟواﻗﻌﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻣﺳﺗﻧدات اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎﺗﯾﺔ‪ ،‬ﺣﻔﺎظﺎ ﻋﻠﻰ اﻟﺛﻘﺔ اﻟواﺟب ﺗواﻓرﻫﺎ ﻓﻲ اﻟﻣﺳﺗﻧدات‬
‫اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎﺗﯾﺔ‪ . 1‬وﻣن أﻣﺛﻠﺔ ﻫذﻩ اﻟﺗﺷرﯾﻌﺎت اﻟﺗﺷرﯾﻊ اﻟﻔرﻧﺳﻲ اﻟذي اﺳﺗﺣدث ﻧﺻﺎ ﺧﺎﺻﺎ ﺑﺎﻟﺗزوﯾر‬
‫اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎﺗﻲ و ﻫو اﻟﻣﺎدة ‪ 9/462‬ﻣن ﻗﺎﻧون اﻟﻌﻘوﺑﺎت وذﻟك ﺑﻣوﺟب ﺗﻌدﯾل ‪ ،1988‬ﻏﯾر أﻧﻪ و ﺑﻣوﺟب‬
‫ﺗﻌدﯾل ‪ 1994‬ﺗراﺟﻊ اﻟﻣﺷرع اﻟﻔرﻧﺳﻲ ﻋن ﻣوﻗﻔﻪ وأﻟﻐﻰ اﻟﻧص اﻟﺧﺎص ﺑﺎﻟﺗزوﯾر اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎﺗﻲ‪ ،‬و‬
‫‪.‬‬ ‫أﺧﺿﻌﻪ ﻟﻧﺻوص اﻟﺗزوﯾر اﻟﺗﻘﻠﯾدﯾﺔ ‪.‬‬

‫اﻟﻔرع اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬ﺗﺟرﯾم اﻻﺳﺗﺧدام ﻏﯾر اﻟﻣﺷروع ﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫رأﯾﻧﺎ ﻓﯾﻣﺎ ﺳﺑق أﻧﻪ ﯾوﺟد اﻟﻌدﯾد ﻣن اﻟﺻﻌوﺑﺎت اﻟﺗﻲ ﺗﺣول دون ﺗطﺑﯾق ﻧﺻوص ﻗﺎﻧون‬
‫اﻟﻌﻘوﺑﺎت اﻟﺗﻘﻠﯾدﯾﺔ ﻋﻠﻰ ﺣﺎﻻت اﻻﺳﺗﺧدام ﻏﯾر اﻟﻣﺷروع ﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن‪ ،‬وﻛﺎﻧت ﺳﺑﺑﺎً ﻟظﻬور‬
‫اﻧﺗﻘﺎدات ﻋدﯾدة ﻓﻲ أوﺳﺎط اﻟﻔﻘﻪ اﻟﺟزاﺋﻲ ﻋﻧدﻣﺎ طّﺑق ﻗﺿﺎء ﺑﻌض اﻟدول ﻫذﻩ اﻟﻧﺻوص ﻋﻠﻰ ﺗﻠك‬
‫اﻟﺣﺎﻻت‪ .‬ﻟذا ﻓﻘد ظﻬرت اﻟﺣﺎﺟﺔ إﻟﻰ ﺗﺟرﯾم ﻫذا اﻻﺳﺗﺧدام ﻏﯾر اﻟﻣﺷروع ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ إﻣﺎ ﺑوﺻﻔﻪ‬
‫ﺟرﯾﻣﺔ ﻣﺳﺗﻘﻠﺔ ﺑذاﺗﻬﺎ‪ ،‬أو ﺑوﺻﻔﻪ ﺻورة ﻣن ﺻور اﻻﺣﺗﯾﺎل اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎﺗﻲ‪.‬‬

‫أوﻻً‪ :‬ﺗﺟرﯾﻣﻪ ﺑوﺻﻔﻪ ﺟرﯾﻣﺔ ﻣﺳﺗﻘﻠﺔ ﺑذاﺗﻬﺎ‬

‫ﺗﺿ ّﻣ ﻧت اﻟﻘواﻧﯾن اﻟﺟزاﺋﯾﺔ ﻓﻲ ﺑﻌض اﻟدول أﺣﻛﺎﻣﺎً ﺧﺎﺻﺔ ﺑﺎﻻﺳﺗﺧدام ﻏﯾر اﻟﻣﺷروع ﻟﺑطﺎﻗﺎت‬
‫اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻓﻔﻲ اﻟوﻻﯾﺎت اﻟﻣﺗﺣدة اﻷﻣرﯾﻛﯾﺔ ﻧﺻت اﻟﻣﺎدة ‪/ 1029‬أ ﻣن اﻟﺑﺎب اﻟﺛﺎﻣن ﻋﺷر ﻣن اﻟﻘﺎﻧون‬

‫‪ -1‬ﻋﺑد اﻟﺟﺑﺎر اﻟﺣﻧﯾص‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪86‬‬

‫‪132‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫اﻟﻔدراﻟﻲ ﻟﻌﺎم ‪ 1984‬ﻋﻠﻰ ﺗﺟرﯾم اﻻﺳﺗﻌﻣﺎل اﻟﺗﻌﺳﻔﻲ ﻟﻸدوات اﻟﺗﻲ ﺗﺳﻣﺢ ﺑﺎﻟدﺧول إﻟﻰ ﺣﺳﺎب ﺑﻧﻛﻲ‪،‬‬
‫وﯾﻣﻛن ﻣن ﺧﻼﻟﻬﺎ اﻟﺣﺻول ﻋﻠﻰ أﻣوال أو ﺳﻠﻊ أو ﺧدﻣﺎت أو أي ﺷﻲء آﺧر ﻟﻪ ﻗﯾﻣﺔ‪ ،‬أو ﯾﻣﻛن‬
‫اﺳﺗﺧداﻣﻬﺎ ﻓﻲ إﺟراء ﺗﺣوﯾل ﻟﻸﻣوال‪ ،‬وﺗﺷﻣل ﻫذﻩ اﻷدوات اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ‪ .‬وﺗﺟرم أﯾﺿﺎً اﻟﻣﺎدة‬
‫ذاﺗﻬﺎ اﻻﺳﺗﺧدام ﻏﯾر اﻟﻣﺳﻣوح ﺑﻪ ﻟﻣﺛل ﻫذﻩ اﻷدوات‪ ،‬وﻫو ﻣﺎ ﯾﺷﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻟﻣﻔﻘودة أو اﻟﻣﺳروﻗﺔ‪،‬‬
‫ﺻت ﻋﻠﻰ ﺗﺟرﯾم اﻻﺗﱢﺟﺎر ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺎت ﻏﯾر‬
‫أو اﻟﺗﻲ اﻧﺗﻬت ﻣدة ﺻﻼﺣﯾﺗﻬﺎ أو اﻟﻣﻠﻐﺎة‪ .‬ﻛﻣﺎ أﻧﻬﺎ ﻧ ّ‬
‫اﻟﻣﺻرح ﺑﺎﺳﺗﻌﻣﺎﻟﻬﺎ وﺗﻘﻠﯾد وﺗزوﯾر ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن واﺳﺗﻌﻣﺎل اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻟﻣﻘﻠدة أو اﻟﻣزورة ﻣﻊ اﻟﻌﻠم‬
‫ﺑذﻟك‪ ،‬وﺣﯾﺎزة اﻷﺟﻬزة اﻟﺗﻲ ﺗﺳﺗﺧدم ﻓﻲ ﺗﻘﻠﯾد ﻫذﻩ اﻟﺑطﺎﻗﺎت وﺗزوﯾرﻫﺎ‪.1‬‬
‫وﻓﻲ ﻛﻧدا أﻓرد اﻟﻣﺷرع ﻧﺻﺎً ﯾﻘﺿﻲ ﺑﺗﺟرﯾم اﻻﺳﺗﺧدام ﻏﯾر اﻟﻣﺷروع ﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪ ،‬ﺣﯾث‬
‫ﺟﺎء ﻓﻲ اﻟﻣﺎدة ‪ 342‬ﻣن ﻗﺎﻧون اﻟﻌﻘوﺑﺎت‪ 2‬أﻧﻪ ﯾﻌ ّد ﻣﺗﺣﻘﻘﺎً اﻻﺳﺗﺧدام ﻏﯾر اﻟﻣﺷروع ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ ﺳواء ﺗ ّم‬
‫اﺳﺗﺧداﻣﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﻧﺣو ﻏﯾر ﻣﺷروع ﻛﺄداة وﻓﺎء ﻟﻠﺣﺻول ﻋﻠﻰ ﺳﻠﻊ أو ﺧدﻣﺎت أو أي ﺷﻲء آﺧر ﻟﻪ‬
‫ﻗﯾﻣﺔ‪ ،‬أو ﻛﺄداة ﺳﺣب ﻧﻘود ﻣن أﺟﻬزة ﺗوزﯾﻊ اﻟﻧﻘود اﻵﻟﯾﺔ‪.‬‬
‫وﻓﻲ ﻓﻧﻠﻧدا ﻧﺻت اﻟﻣﺎدة اﻟﺛﺎﻣﻧﺔ ﻣن اﻟﻔﺻل اﻟﺳﺎﺑﻊ ﻋﺷر ﻣن ﻗﺎﻧون اﻟﻌﻘوﺑﺎت‪ 3‬ﻋﻠﻰ ﻣﻌﺎﻗﺑﺔ ﻛل‬
‫ﻣن ﯾﻘوم ﺑﻘﺻد اﻟﺣﺻول ﻋﻠﻰ رﺑﺢ ﻣﺎﻟﻲ ﻟﻪ أو ﻟﻠﻐﯾر‪:‬‬
‫‪ -1‬ﺑﺎﺳﺗﻌﻣﺎل ﺑطﺎﻗﺔ ﺑﻧﻛﯾﺔ ﻟﻠوﻓﺎء أو ﻟﻼﺋﺗﻣﺎن أو أي وﺳﯾﻠﺔ أﺧرى ﻣﻣﺎﺛﻠﺔ ﻟﻠوﻓﺎء دون إذن ﻣن اﻟﺟﻬﺔ‬
‫اﻟﻣﺎﻧﺣﺔ ﻟﻬذﻩ اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ ،‬أو ﺑﺗﺟﺎوز اﻟﺣدود اﻟﻣﺳﻣوح ﺑﻬﺎ ﺑﻣوﺟب اﻹذن اﻟﻣﻣﻧوح ﻣن ﻫذﻩ اﻟﺟﻬﺔ‪.‬‬
‫‪ -2‬أو ﺑﻧﻘل ﻫذﻩ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻟﻠﻐﯾر ﻣن أﺟل اﺳﺗﻌﻣﺎﻟﻬﺎ دون وﺟﻪ ﺣق‪.‬‬
‫ﻛﻣﺎ أﻓرد اﻟﻣﺷرع اﻟﻔرﻧﺳﻲ ﻧص ﺧﺎص ﻟﻠﻌﻘﺎب ﻋﻠﻰ اﻟﺗﻼﻋب ﻓﻲ ﺑﯾﺎﻧﺎت ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن‪ .‬وﯾﺗﺟﺳد‬
‫ذﻟك ﻣن ﺧﻼل اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻔرﻧﺳﻲ اﻟﺻﺎدر ﻓﻲ‪ 30‬دﯾﺳﻣﺑر ﺳﻧﺔ ‪ 1991‬اﻟﻣﺗﻌﻠق ﺑﺣﻣﺎﯾﺔ اﻟﺷﯾﻛﺎت‬

‫‪ -1‬ﻋﺑد اﻟﺟﺑﺎر اﻟﺣﻧﯾص‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪94‬‬

‫;‪2 -342 (1) Quiconque, selon le cas : a) vole une carte de crédit‬‬
‫‪b) falsifie une carte de crédit ou en fabrique une fausse; c) a en sa possession ou utilise une carte de‬‬
‫‪crédit — authentique, fausse ou falsifiée, — ou en fait le trafic, alors qu’il sait qu’elle a été obtenue,‬‬
‫‪fabriquée ou falsifiée : (i) soit par suite de la commission d’une infraction au Canada, (ii) soit par suite‬‬
‫‪de la commission ou de l’omission, en n’importe quel endroit, d’un acte qui, au Canada, aurait‬‬
‫‪constitué une infraction; d) utilise une carte de crédit qu’il sait annulée, est coupable : e) soit d’un acte‬‬
‫‪criminel et passible d’un emprisonnement maximal de dix ans; f) soit d’une infraction punissable sur‬‬
‫‪déclaration de culpabilité par procédure sommaire : publier sur http://lois-laws.justice.gc.ca/‬‬
‫‪ -3‬ﻋﺑد اﻟﺟﺑﺎر اﻟﺣﻧﯾص‪ ،‬ﻧﻔس اﻟﻣرﺟﻊ و اﻟﺻﻔﺣﺔ‬
‫‪133‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫وﺑطﺎﻗﺎت اﻟوﻓﺎء ‪ ،‬ﻓﯾﻧص ﻫذا اﻟﻘﺎﻧون ﻋﻠﻰ ﻋﻘﺎب " ﻣن اﺻطﻧﻊ أو زور ﺑطﺎﻗﺔ اﻟدﻓﻊ أو اﻟﺳﺣب"‪، 1‬‬
‫ﻫذا اﻟﻧص ﯾﻌﺗﺑر ﻣن اﻟﻧﺻوص اﻟﺧﺎﺻﺔ اﻟﺗﻲ ﯾﺗﻌﯾن إﻋﻣﺎﻟﻬﺎ ﻷﻧﻬﺎ ﺗﻘﯾد اﻟﻧص اﻟﻌﺎم اﻟﻣﺗﻌﻠق ﺑﺎﻟﺗزوﯾر‬
‫ﻓﻲ اﻟﻣﺣررات‪.‬‬
‫وﺑﺧﺻوص اﻟﺗﺷرﯾﻌﺎت اﻟﻌرﺑﯾﺔ ﻓﻘد أﻓرد اﻟﻣﺷرع اﻟﻣﻐرﺑﻲ ﻧﺻﺎ ﺧﺎﺻﺎ ﯾﺟرم ﺗزوﯾر أو اﺳﺗﻌﻣﺎل ﺑطﺎﻗﺔ‬
‫‪2‬‬
‫أداء ﻣزورة ﻣﻧﺗﻬﺟﺎ ﻧﻔس ﻧﻬﺞ اﻟﻣﺷرع اﻟﻔرﻧﺳﻲ وذﻟك ﻣن ﺧﻼل ﻧص اﻟﻣﺎدة ‪ 331‬ﻣن ﻣدوﻧﺔ اﻟﺗﺟﺎرة‬
‫ﺣﯾث ﺗﻧص ﻋﻠﻰ " ﯾﻌﺎﻗب ﺑﺎﻟﺣﺑس ﻣن ﺳﻧﺔ إﻟﻰ ﺧﻣس ﺳﻧوات وﺑﻐراﻣﺔ ﺗﺗراوح ﺑﯾن ‪ 2000‬و ‪10000‬‬
‫درﻫم دون أن ﺗﻘل ﻗﯾﻣﺗﻬﺎ ﻋن ‪ 25‬ﺑﺎﻟﻣﺎﺋﺔ ﻣن ﻣﺑﻠﻎ اﻷداء‪:‬‬
‫ﻛل ﻣن زﯾف أو زور وﺳﯾﻠﺔ أداء‬
‫ﻛل ﻣن اﺳﺗﻌﻣل ﻋن ﻋﻠم أو ﺣﺎول اﺳﺗﻌﻣﺎل وﺳﯾﻠﺔ أداء ﻣزﯾﻔﺔ أو ﻣزورة‬
‫ﻛل ﻣن ﻗﺑل ﻋن ﻋﻠم أداء ﺑواﺳطﺔ وﺳﯾﻠﺔ أداء ﻣزﯾﻔﺔ أو ﻣزورة‬
‫وﺗﺻﺎدر وﺗﺑدد وﺳﺎﺋل اﻷداء اﻟﻣزﯾﻔﺔ أو اﻟﻣزورة ‪"......‬‬
‫ﻛﻣﺎ ﺟﺎء ﺗﻌدﯾل ﻗﺎﻧون اﻟﻌﻘوﺑﺎت اﻟﻌﻣﺎﻧﻲ اﻟذي ﺻدر ﺳﻧﺔ ‪ 1974‬ﺑﻣواد ﺟدﯾدة ﺑﻣوﺟب اﻟﻣرﺳوم‬
‫اﻟﺳﻠطﺎﻧﻲ رﻗم ‪3 2001/72‬ﺣﯾث َﺟ ﱠرﻣت اﻟﻣﺎدة ‪ 276‬ﻣﻛر ار ‪ 3‬ﺛﻼﺛﺔ ﺻور ﻣن ﺻور اﻻﻋﺗداء‬
‫ﻋﻠﻰ ﺑطﺎﻗﺎت اﻟوﻓﺎء أو اﻟﺳﺣب ﺗﻣﺛﻠت ﻓﻲ‪:‬‬
‫‪ -‬ﺗﻘﻠﯾد أو ﺗزوﯾر ﺑطﺎﻗﺎت اﻟوﻓﺎء‪.‬‬

‫‪1 - <<Art. 67-1. - Seront punis des peines prévues à l'article 67:‬‬
‫;‪- Ceux qui auront contrefait ou falsifié une carte de paiement ou de retrait‬‬
‫‪- Ceux qui, en connaissance de cause, auront fait usage ou tenté de faire usage d'une carte de paiement‬‬
‫;‪ou de retrait contrefaite ou falsifiée‬‬
‫‪- Ceux qui, en connaissance de cause, auront accepté de recevoir un paiement au moyen d'une carte de‬‬
‫‪paiement contrefaite ou falsifiée.>> <<Art. 67-2. - Dans les cas prévus par les articles 67 et 67-1, les‬‬
‫‪chèques et cartes de paiement ou de retrait contrefaits ou falsifiés seront confisqués et détruits. La‬‬
‫‪confiscation des matières, machines, appareils ou instruments qui ont servi ou étaient destinés à servir‬‬
‫‪à la fabrication desdits objets sera prononcée, sauf lorsqu'ils ont été utilisés à l'insu du propriétaire.>> :‬‬
‫‪LOI no 91-1382 du 30 décembre 1991 relative à la sécurité des chèques et des cartes de paiement,‬‬
‫‪JORF n°1 du 1 janvier 1992 page 12‬‬
‫‪ -2‬ظﻬﯾر رﻗم ‪ 1-96-83‬اﻟﻣﺗﻌﻠق ﺑﻣدوﻧﺔ اﻟﺗﺟﺎرة‪ ،‬اﻟﺟرﯾدة اﻟرﺳﻣﯾﺔ اﻟﻣﻐرﺑﯾﺔ ﻋدد ‪ 4418‬اﻟﺻﺎدرة ﺑﺗﺎرﯾﺦ ‪ 3‬أﻛﺗوﺑر‬
‫‪1996‬‬
‫‪ -3‬ﺣﺳﯾن ﺑن ﺳﻌﯾد اﻟﻐﺎﻓري‪ ،‬وﺿﻊ اﻟﺗﺷرﯾﻌﺎت اﻟﺳﯾﺑراﻧﯾﺔ ﻓﻲ ﺳﻠطﻧﺔ ﻋﻣﺎن‪ ،‬اﻻﻣﺎرات اﻟﻌرﺑﯾﺔ اﻟﻣﺗﺣدة ‪ ،‬دوﻟﺔ ﻗطر‪ ،‬ﺗﻘرﯾر‬
‫‪https://www.unescwa.org/ar:2010‬‬ ‫اﻟﻠﺟﻧﺔ اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ واﻻﺟﺗﻣﺎﻋﯾﺔ ﻟﻐرﺑﻲ آﺳﯾﺎ ‪ :‬ﻣﻧظﻣﺔ اﻟﯾوﻧﺳﻛوا‬
‫‪134‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫‪ -‬اﺳﺗﺧدام أو ﻣﺣﺎوﻟﺔ اﺳﺗﺧدام ﺑطﺎﻗﺎت اﻟوﻓﺎء اﻟﻣزورة أو اﻟﻣﻘﻠدة ﻣﻊ اﻟﻌﻠم ﺑذﻟك‪.‬‬

‫‪ -‬ﻗﺑول اﻟدﻓﻊ ﺑﺑطﺎﻗﺎت اﻟوﻓﺎء اﻟﻣﻘﻠدة أو اﻟﻣزورة ﻣﻊ اﻟﻌﻠم ﺑذﻟك‪.‬‬
‫واﻟﻌﻘوﺑﺔ اﻟﻣﻘررة ﻟﻸﻓﻌﺎل اﻟﺳﺎﺑﻘﺔ ﺗﺗﻣﺛل ﻓﻲ اﻟﺳﺟن ﺑﺣد أﻗﺻﻰ ﺧﻣس ﺳﻧوات وﻏراﻣﺔ ﻣﺎﻟﯾﺔ ﺑﺣد‬
‫أﻗﺻﻰ ﻫو أﻟف رﯾﺎﻟل‪.‬‬
‫أﯾﺿﺎ ﺟﺎءت اﻟﻣﺎدة ‪ 276‬ﻣﻛرر ‪ 4‬ﻟﺗﻌﺎﻟﺞ ﺛﻼث ﺻور إﺿﺎﻓﯾﺔ ﻣن ﺻور إﺳﺎءة اﺳﺗﺧدام ﺑطﺎﻗﺎت‬
‫اﻟوﻓﺎء اﻻﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ ﺗﻣﺛﻠت ﻓﻲ اﺳﺗﺧدام اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻛوﺳﯾﻠﺔ ﻟﻠوﻓﺎء ﻣﻊ اﻟﻌﻠم ﺑﻌدم وﺟود رﺻﯾد ﻟﻬﺎ‪ ،‬و‬
‫اﺳﺗﻌﻣﺎل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑﻌد إﻧﺗﻬﺎء ﺻﻼﺣﯾﺗﻬﺎ أو إﻟﻐﺎﺋﻬﺎ ﻣﻊ اﻟﻌﻠم ﺑذﻟك‪ ،‬و اﺳﺗﻌﻣﺎل ﺑطﺎﻗﺔ اﻟﻐﯾر ﺑدون‬
‫ﻋﻠﻣﻪ‪ .‬واﻟﻌﻘوﺑﺔ اﻟﻣﻔروﺿﺔ ﻟﻼﻧﺗﻬﺎﻛﺎت اﻟﺳﺎﺑﻘﺔ ﻫﻲ اﻟﺳﺟن ﺑﺣد أﻗﺻﻰ ﺛﻼث ﺳﻧوات وﺑﻐراﻣﺔ ﻻ ﺗزﯾد‬
‫ﻋن ‪ 500‬﷼‪.‬‬
‫وﻋﻠﻰ ﺻﻌﯾد اﻟﺗﻌﺎون اﻟﻌرﺑﻲ‪ ،‬ﺗﺿﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻌرﺑﻲ اﻻﺳﺗرﺷﺎدي ﻟﻠﻣﻌﺎﻣﻼت واﻟﺗﺟﺎرة اﻻﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ‬
‫ﻟﺳﻧﺔ ‪ 1 2009‬ﻧﺻﺎً ُﯾ ﱠ‬
‫ﺟرم اﻻﺳﺗﺧدام ﻏﯾر اﻟﻣﺷروع ﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن‪ ،‬ﺣﯾث ﺟﺎء ﻓﻲ اﻟﻣﺎدة ‪ 44‬ﻣﻧﻪ‬
‫أﻧﻪ‪" :‬ﯾﻌﺎﻗب ﺑﺎﻟﺣﺑس اﻟذي ﻻ ﺗﻘل ﻣدﺗﻪ ﻋن )ﺗﺗرك ﻣدﺗﻪ ﻟﻛل دوﻟﺔ( وﻻ ﺗزﯾد ﻋن)ﺗﺗرك ﻟﻛل دوﻟﺔ(‬
‫وﺑﺎﻟﻐراﻣﺔ ) ﺗﺗرك ﻟﺗﻘدﯾر ﻛل دوﻟﺔ ﻛذﻟك(‪،‬أو ﺑﺈﺣدي ﻫﺎﺗﯾن اﻟﻌﻘوﺑﺗﯾن ﻛل ﻣن‪:‬‬
‫إﺳﺗﺧدم اﻟﺷﺑﻛﺔ اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎﺗﯾﺔ أو إﺣدى وﺳﺎﺋل ﺗﻘﻧﯾﺔ اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت ﻓﻲ اﻟﺣﺻول ﺑدون وﺟﻪ ﺣق ﻋﻠﻰ أرﻗﺎم‬
‫أو ﺑﯾﺎﻧﺎت أي وﺳﯾﻠﺔ ﻣن وﺳﺎﺋل اﻟدﻓﻊ اﻻﻟﻛﺗروﻧﻲ أو وﺿﻌﻬﺎ ﺗﺣت ﺗﺻرف اﻟﻐﯾر ﺑﺄي طرﯾﻘﺔ ﻛﺎﻧت‪.‬‬
‫زور أو اﺻطﻧﻊ أي أداة ﻣن أدوات اﻟدﻓﻊ اﻻﻟﻛﺗروﻧﻲ أو ﺑﯾﺎﻧﺎﺗﻬﺎ أو اﺳﺗﻌﻣﻠﻬﺎ أو ﻗﺑل اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﻬﺎ ﻣﻊ‬
‫ّ‬
‫ﻋﻠﻣﻪ ﺑذﻟك‪.‬‬
‫إﺳﺗﺧدم أي وﺳﯾﻠﺔ ﻣن وﺳﺎﺋل اﻟدﻓﻊ اﻻﻟﻛﺗروﻧﻲ ﺑدون وﺟﻪ ﺣق ﻓﻲ اﻟﺣﺻول ﻋﻠﻰ أﻣوال اﻟﻐﯾر أو ﻣﺎ‬
‫ﺗﺗﯾﺣﻪ ﻣن ﺧدﻣﺎت"‪.‬‬
‫ﯾﻌﺎﻟﺞ ﻧص ﻫذﻩ اﻟﻣﺎدة ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻌرﺑﻲ اﻻﺳﺗرﺷﺎدي ﻣﺳﺄﻟﺔ اﻟﺗﻌدي ﻋﻠﻰ اﻟذﻣﺔ اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ﻟﻠﻐﯾر‬
‫ﻣن ﺧﻼل ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن‪ .‬ﻓﺑﻣﻘﺗﺿﻰ ﻫذا اﻟﻧص ﯾﻌ ّد ﻣﺗﺣﻘﻘﺎً اﻻﺳﺗﺧدام ﻏﯾر اﻟﻣﺷروع ﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬
‫ﺳواء ﺗم اﺳﺗﺧداﻣﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﻧﺣو ﻏﯾر ﻣﺷروع‪ ،‬ﻛوﺳﯾﻠﺔ ﺳﺣب ﺗﺳﻣﺢ ﺑﺎﻟدﺧول إﻟﻰ أﺟﻬزة ﺗوزﯾﻊ اﻟﻧﻘود‬

‫‪ -1‬أﻋﺘﻤﺪ ﺑﻘﺮار ﻣﺠﻠﺲ وزراء اﻟﻌﺪل اﻟﻌﺮب رﻗﻢ ‪ / 812‬د‪ 25‬ﺑﺘﺎرﯾﺦ ‪ 19‬ﻧﻮﻓﻤﺒﺮ ‪ : 2009‬ﻣﻮﻗﻊ ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﺪول اﻟﻌﺮﺑﯿﺔ‬
‫‪http://www.lasportal.org/ar/legalnetwork‬‬
‫‪135‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫اﻵﻟﯾﺔ ﻟﻠﺣﺻول ﻋﻠﻰ ﺧدﻣﺎت ﻣﺧﺗﻠﻔﺔ‪ ،‬أو ﻛوﺳﯾﻠﺔ وﻓﺎء ﻟﻠﺣﺻول ﻋﻠﻰ ﺧدﻣﺎت أو ﺳﻠﻊ أو أي ﺷﻲء‬
‫آﺧر ﻟﻪ ﻗﯾﻣﺔ ﻛﺎﻟﺧدﻣﺎت اﻟﺗﻲ ﺗﻣﻧﺣﻬﺎ اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪.‬‬

‫ﺛﺎﻧﯾﺎً‪ :‬ﺗﺟرﯾﻣﻪ ﺑوﺻﻔﻪ ﺻورة ﻣن ﺻور اﻻﺣﺗﯾﺎل اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎﺗﻲ ‪:‬‬

‫ﺟرم اﻻﺳﺗﺧدام ﻏﯾر اﻟﻣﺷروع ﻟﺑطﺎﻗﺎت‬
‫اﺗّﺑﻊ اﻟﻣﺷرع ﻓﻲ دول أﺧرى ﻣﻧﻬﺟﺎً ﻣﺧﺗﻠﻔﺎً‪ ،‬إذ أﻧﱠﻪ ّ‬
‫اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺑوﺻﻔﻪ ﺻورة ﻣن ﺻور اﻻﺣﺗﯾﺎل اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎﺗﻲ اﻟﻣﺳﺗﺣدﺛﺔ وﯾﺄﺧذ اﻻﺣﺗﯾﺎل‪ -‬ﻓﻲ ﻣﺟﺎل‬
‫اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎﺗﯾﺔ ‪-‬ﻧﻣطﺎً ﺟدﯾداً ﯾﻘوم ﻋﻠﻰ إﺳﺎءة اﺳﺗﺧدام اﻟﺣواﺳﯾب‪ ،‬واﻟﺗﻼﻋب ﻓﻲ ﻧظم اﻟﻣﻌﺎﻟﺟﺔ اﻹﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ‬
‫ﻟﻠﺑﯾﺎﻧﺎت‪ ،‬ﻣن أﺟل اﻟﺣﺻول ﺑﻐﯾر ﺣق ﻋﻠﻰ أﻣوال أو ﺧدﻣﺎت ﻣن اﻟﻐﯾر‪ ،1‬ﻓﻬو ﯾﺗﻣﯾز ﺑﺻﻔﺎت ﺗﺧﺗﻠف‬
‫ﻋن ﺗﻠك اﻟﻣطﻠوﺑﺔ ﻓﻲ اﻻﺣﺗﯾﺎل اﻟﺗﻘﻠﯾدي‪ ،‬ﻧظ اًر إﻟﻰ ارﺗﺑﺎطﻪ ﺑﺎﻟﺣواﺳﯾب وﺗﻛﻧوﻟوﺟﯾﺎ اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت‪ ،‬ﻓﻔﻲ‬
‫أﻟﻣﺎﻧﯾﺎ ﻧﺻت اﻟﻣﺎدة ‪/ 263‬أ ﻣن ﻗﺎﻧون اﻟﻌﻘوﺑﺎت ﻋﻠﻰ أﻧﻪ‪ ":‬ﯾﻌ ّد ﻣرﺗﻛﺑﺎً ﻟﺟرﯾﻣﺔ اﻻﺣﺗﯾﺎل اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎﺗﻲ‬
‫ﻛل ﻣن ﯾﻘوم ﺑﻧﯾﺔ ﺗﺣﻘﯾق رﺑﺢ ﻏﯾر ﻣﺷروع ﻟﻪ أو ﻟﻠﻐﯾر إو ﻟﺣﺎق اﻟﺿرر ﺑﺎﻟﻐﯾر‪ ،‬ﺑﺎﻟﺗﺄﺛﯾر ﻓﻲ ﻧﺗﯾﺟﺔ‬
‫اﻟﻣﻌﺎﻟﺟﺔ اﻵﻟﯾﺔ ﻟﻠﻣﻌﻠوﻣﺎت ﻋن طرﯾق ﺑرﻣﺟﺔ ﻏﯾر ﺳﻠﯾﻣﺔ‪ ،‬أو اﺳﺗﻌﻣﺎل ﺑﯾﺎﻧﺎت ﻏﯾر ﺻﺣﯾﺣﺔ أو ﻏﯾر‬
‫ﻣﻛﺗﻣﻠﺔ‪ ،‬أو ﻋن طرﯾق اﻻﺳﺗﻌﻣﺎل ﻏﯾر اﻟﻣﺄذون ﺑﻪ ﻟﻠﺑﯾﺎﻧﺎت‪ ،‬أو ﻋن طرﯾق اﻟﺗدﺧل ﻏﯾر اﻟﻣﺄذون ﺑﻪ‬
‫ﻓﻲ ﻋﻣﻠﯾﺔ اﻟﻣﻌﺎﻟﺟﺔ ذاﺗﻬﺎ "‪.2‬‬
‫وﻓﻲ اﻟﯾوﻧﺎن ﺗﺿﻣن ﻗﺎﻧون اﻟﻌﻘوﺑﺎت ﻧﺻﺎً ﻣﻣﺎﺛﻼً ﻟﻠﻧص ﺳﺎﻟف اﻟذﻛر‪ ،‬إذ ﺟﺎء ﻓﻲ اﻟﻣﺎدة ‪386‬‬
‫‪/‬أ ﻣﻧﻪ أﻧﻪ‪ ":‬ﯾﻌد ﻣرﺗﻛﺑﺎً ﻟﺟرﯾﻣﺔ اﻻﺣﺗﯾﺎل اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎﺗﻲ ﻛل ﻣن ﯾﻘوم ﺑﺎﻟﺗﺄﺛﯾر ﻓﻲ اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت اﻟﻣﺑرﻣﺟﺔ‬
‫ﻋن طرﯾق ﺑرﻣﺟﺔ ﻏﯾر ﺳﻠﯾﻣﺔ‪ ،‬أو ﻋن طرﯾق اﻟﺗدﺧل ﻓﻲ أﺛﻧﺎء ﺗطﺑﯾق اﻟﺑرﻧﺎﻣﺞ‪ ،‬أو ﻋن طرﯾق اﺳﺗﻌﻣﺎل‬
‫ﺑﯾﺎﻧﺎت ﻏﯾر ﺳﻠﯾﻣﺔ أو ﻏﯾر ﻣﻛﺗﻣﻠﺔ‪ ،‬أو ﺑﺄي طرﯾﻘﺔ أﺧرى‪ ،‬ﻣﻣﺎ ﯾﺗرﺗب ﻋﻠﯾﻪ ﺣدوث أﺿرار ﻟﻣﻣﺗﻠﻛﺎت‬
‫اﻟﻐﯾر‪ ،‬ﻋﻠﻰ أن ﯾﻛون ذﻟك ﺑﻧﯾﺔ إﺛراء ﻧﻔﺳﻪ أو ﻏﯾرﻩ ﺑرﺑﺢ ﻏﯾر ﻣﺷروع" وﻣن اﺳﺗﻌراض ﻧص اﻟﻣﺎدﺗﯾن‬
‫اﻟﻣﺷﺎر إﻟﯾﻬﻣﺎ أﻋﻼﻩ ﯾﺗﺑﯾن ﻟﻧﺎ أﻧﻪ ﺗم إﺣﻼل اﻟﺗﺄﺛﯾر ﻓﻲ اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت اﻟﻣﺑرﻣﺟﺔ آﻟﯾﺎً ﻣﺣل اﺳﺗﺧدام اﻟطرق‬
‫اﻻﺣﺗﯾﺎﻟﯾﺔ ﻟﻠﺗﺄﺛﯾر ﻓﻲ ﺷﺧص ﻣﺎ‪ ،‬ﻣﻣﺎ ﺗﺗطﻠﺑﻪ ﺟرﯾﻣﺔ اﻻﺣﺗﯾﺎل اﻟﺗﻘﻠﯾدي‪ .‬وﺑﺧﻼف ﻧص اﻟﻣﺎدة ‪263‬‬

‫‪ -1‬ﻣﻣدوح ﺧﻠﯾل اﻟﺑﺣر و ﻋدﻧﺎن أﺣﻣد وﻟﻲ اﻟﻌزاوي ‪ ،‬ﻣؤﺗﻣر اﻷﻋﻣﺎل اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻻﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ ﺑﯾن اﻟﺷرﯾﻌﺔ واﻟﻘﺎﻧون‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ‬
‫اﻻﻣﺎرات اﻟﻌرﺑﯾﺔ اﻟﻣﺗﺣدة‪ ،‬ﻛﻠﯾﺔ اﻟﺷرﯾﻌﺔ واﻟﻘﺎﻧون‪،2003 ،‬ص ‪.1097‬‬
‫‪ -2‬ﻋﺑد اﻟﺟﺑﺎر اﻟﺣﻧﯾص‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪.101‬‬
‫‪136‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫‪/‬أ ﻣن ﻗﺎﻧون اﻟﻌﻘوﺑﺎت اﻷﻟﻣﺎﻧﻲ ﻧﺟد أن اﻟﻣﺎدة ‪/ 386‬أ ﻣن ﻗﺎﻧون اﻟﻌﻘوﺑﺎت اﻟﯾوﻧﺎﻧﻲ ﺗﺟﻧﺑت اﻟﺗﻌداد‬
‫اﻟﺣﺻري ﻟوﺳﺎﺋل اﻟﺗﻼﻋب ﻓﻲ اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت اﻟﻣﺑرﻣﺟﺔ آﻟﯾﺎً‪.‬‬
‫وﻣﻣﺎ ﻻ ﺷك ﻓﯾﻪ أن ﺧطﺔ اﻟﻣﺷرع اﻟﯾوﻧﺎﻧﻲ ﻣﻘﺑوﻟﺔ ﻷن ﻧص اﻟﻣﺎدة ‪/ 386‬أ ﯾﺳﺗوﻋب ﻛل ﻣﺎ‬
‫ﯾﺳﺗﺟد ﻣن ﺗطورات ﺗﻛﻧوﻟوﺟﯾﺔ ﻓﻲ ﻣﺟﺎل ﻧظم وﺑرﻣﺟﯾﺎت اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت‪ ،‬إذ أﺷﺎرت ﺻراﺣﺔ إﻟﻰ أﻧﻪ ﯾﻌ ّد‬
‫ﻣرﺗﻛﺑﺎً ﻟﺟرﯾﻣﺔ اﻻﺣﺗﯾﺎل اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎﺗﻲ ﻛل ﻣن ﯾﻘوم ﺑﺎﻟﺗﺄﺛﯾر ﻓﻲ اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت اﻟﻣﺑرﻣﺟﺔ ﺳواء ﻛﺎن اﻟﺗﻼﻋب‬
‫ﻓﻲ ﻣرﺣﻠﺔ إدﺧﺎل اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت أو ﻓﻲ ﻣرﺣﻠﺔ اﻹﺧراج‪ ،‬أو ﻛﺎن ﻓﻲ ﺑراﻣﺞ اﻟﺣﺎﺳب اﻵﻟﻲ أو ﻓﻲ ﻣﻛوﻧﺎﺗﻪ‬
‫اﻟﻣﺎدﯾﺔ‪ ،‬أو ﺑﺄي طرﯾﻘﺔ أﺧرى‪ .‬وﻟﻛﻧﻪ ﺟﺎء ﺧﺎﻟﯾﺎً ﻣن اﻹﺷﺎرة إﻟﻰ اﻹدﺧﺎل ﻏﯾر اﻟﻣﺄذون ﺑﻪ ﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت‬
‫ﺻﺣﯾﺣﺔ‪ ،‬ﻛﻣﺎ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ اﺳﺗﺧدام ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻟﺳﺣب ﻣﺑﻠﻎ ﻣن اﻟﻧﻘود ﯾﺗﺟﺎوز اﻟرﺻﯾد أو ﻓﻲ ﺣﺎﻻت‬
‫اﺳﺗﺧدام ﺑطﺎﻗﺔ ﻣﺳروﻗﺔ أو ﻣﻔﻘودة‪ ،‬وذﻟك ﺑﺧﻼف اﻟﻧص اﻷﻟﻣﺎﻧﻲ اﻟذي أﺷﺎر ﺻراﺣﺔ إﻟﻰ اﻹدﺧﺎل‬
‫ﻏﯾر اﻟﻣﺳﻣوح ﺑﻪ ﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت ﺻﺣﯾﺣﺔ‪ ،‬ﻛﻣﺎ ﯾﺳﺗﻔﺎد ﻣن ﻋﺑﺎرة "‪ ....‬أو ﻋن طرﯾق اﻻﺳﺗﻌﻣﺎل ﻏﯾر‬
‫‪1‬‬
‫اﻟﻣﺳﻣوح ﺑﻪ ﻟﻠﺑﯾﺎﻧﺎت‪."...‬‬
‫ﻫذا إو ن ﺧﻠو اﻟﻧص اﻟﯾوﻧﺎﻧﻲ ﻣن اﻹﺷﺎرة ﺻراﺣﺔ إﻟﻰ ﺣﺎﻟﺔ اﻹدﺧﺎل ﻏﯾر اﻟﻣﺄذون ﺑﻪ ﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت‬
‫ﺻﺣﯾﺣﺔ أﺛﺎر ﺗﺳﺎؤﻻً ﻓﻲ أوﺳﺎط اﻟﻔﻘﻪ اﻟﺟزاﺋﻲ اﻟﯾوﻧﺎﻧﻲ ﺣول إﻣﻛﺎﻧﯾﺔ ﺷﻣول ﻧص اﻟﻣﺎدة ‪/ 386‬أ ﻣن‬
‫ﻗﺎﻧون اﻟﻌﻘوﺑﺎت ﻟﻬذﻩ اﻟﺣﺎﻟﺔ‪ .‬وﻟﻺﺟﺎﺑﺔ ﻋن ﻫذا اﻟﺗﺳﺎؤل ﺑرز رأﯾﺎن ﻣﺧﺗﻠﻔﺎن‪ :‬ﻓﺎﻟرأي اﻷول ﯾﻘول إن‬
‫إدﺧﺎل ﻣﻌﻠوﻣﺎت ﺻﺣﯾﺣﺔ ﻻ ﯾﺷﻛل ﺗﺄﺛﯾ اًر ﻓﻲ ﺑرﻣﺟﺔ اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت ﻛﻣﺎ ﺗﺗطﻠﺑﻪ اﻟﻣﺎدة ‪/ 386‬أ‪ ،‬وأن‬
‫اﻟﺗوﺳﻊ ﻓﻲ ﺗطﺑﯾﻘﻬﺎ ﺑﺣﯾث ﺗﺷﻣل اﻹدﺧﺎل ﻏﯾر اﻟﻣﺳﻣوح ﺑﻪ ﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت ﺻﺣﯾﺣﺔ ﻏﯾر ﻣﻘﺑول ﻓﻲ اﻟﺗﺟرﯾم‬
‫إﺧﻼل ﺑﺎﻟﺗزاﻣﺎت ﺗﻌﺎﻗدﯾﺔ‪ ،‬ﻣﺛل ﺣﺎﻟﺔ‬
‫ٍ‬ ‫واﻟﻌﻘﺎب‪ ،‬ﻷن ﻫذا اﻟﺗوﺳﻊ ﯾﻣﺗد ﻟﯾﺷﻣل ﺣﺎﻻت ﻻ ﺗﺷﻛل ﺳوى‬
‫اﻟﺳﺣب ﺑﻣﺎ ﯾﺟﺎوز اﻟرﺻﯾد أو اﻟﺣد اﻟﻣﺳﻣوح ﺑﻪ ﺑﺎﺳﺗﺧدام ﺑطﺎﻗﺔ اﺋﺗﻣﺎن‪ .‬أ ّﻣﺎ اﻟرأي اﻟﺛﺎﻧﻲ ﻓﻘد ذﻫب‬
‫إﻟﻰ أﻧﻪ إذا ﺗرﺗّب ﻋﻠﻰ إدﺧﺎل ﻣﻌﻠوﻣﺎت ﺻﺣﯾﺣﺔ إﻟﻰ ﻧظﺎم اﻟﻣﻌﺎﻟﺟﺔ اﻵﻟﯾﺔ ﻟﻠﻣﻌﻠوﻣﺎت ﻧﺗﺎﺋﺞ ﺗﺧﺗﻠف‬
‫ﻋن اﻟﻧﺗﺎﺋﺞ اﻟﻣﺗوﻗﻌﺔ‪ ،‬ﻓﺈن ذﻟك ﯾﻌ ّد ﻣن ﻗﺑﯾل اﻟﺗﺄﺛﯾر اﻟذي ﺗﺗطﻠﺑﻪ اﻟﻣﺎدة اﻟﻣذﻛورة آﻧﻔﺎً ﻟﻘﯾﺎم ﺟرﯾﻣﺔ‬
‫اﻻﺣﺗﯾﺎل اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎﺗﻲ‪ ،‬ﻣﺎ داﻣت ﺗﺷﯾر إﻟﻰ أن ﻫذا اﻟﺗﺄﺛﯾر ﯾﻣﻛن أن ﯾﺗم ﺑﺄي طرﯾﻘﺔ ﻛﺎﻧت‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻋﺑد اﻟﺟﺑﺎر اﻟﺣﻧﯾص‪ ،‬اﻟﻣرﺟﻊ اﻟﺳﺎﺑق‪ ،‬ص ‪102‬‬

‫‪137‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫وﻣن اﻟﻣﻔﯾد أﺧﯾ اًر اﻟﺗﻧوﯾﻪ إﻟﻰ أن اﻟﻣﺟﻠس اﻷوروﺑﻲ أوﺻﻰ ﺿﻣن اﻟﻘﺎﺋﻣﺔ اﻷﺳﺎﺳﯾﺔ ﻟﺟراﺋم‬
‫اﻟﺣﺎﺳب اﻵﻟﻲ ﺑﺗﺟرﯾم اﻻﺣﺗﯾﺎل اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎﺗﻲ ﺑﻧص ﻋﺎم‪ ،1‬ﺑﺣﯾث ﯾﺳﺗوﻋب اﻻﺳﺗﺧدام ﻏﯾر اﻟﻣﺷروع‬
‫ﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻓﻣن اﻟﻣﻘﺗرﺣﺎت اﻟﺗﻲ ﺗﺿﻣﻧﺗﻬﺎ ﺗوﺻﯾﺗﻪ رﻗم ‪ 9/89‬اﻟﻣﺗﻌﻠﻘﺔ ﺑﺟراﺋم اﻟﺣﺎﺳب اﻵﻟﻲ‬
‫اﻟﻧص اﻵﺗﻲ‪ ":‬إدﺧﺎل أو ﺣذف ﺟزء أو ﻣﺣو أو إﻋﺎﻗﺔ ﻣﻌﻠوﻣﺎت أو ﺑراﻣﺞ اﻟﺣﺎﺳب اﻵﻟﻲ‪ ،‬أو اﻟﺗدﺧل‬
‫ﻓﻲ ﻋﻣﻠﯾﺔ اﻟﻣﻌﺎﻟﺟﺔ اﻵﻟﯾﺔ ﻟﻠﻣﻌﻠوﻣﺎت‪ ،‬ﻣﻣﺎ ﯾؤﺛر ﻓﻲ ﻧﺗﯾﺟﺔ ﻫذﻩ اﻟﻣﻌﺎﻟﺟﺔ ﻣﺳﺑﺑﺎً ﺧﺳﺎرة اﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ‬
‫ﻟﺷﺧص آﺧر وﺑﻧﯾﺔ ﺗﺣﻘﯾق رﺑﺢ ﻏﯾر ﻣﺷروع ﻟﻠﻔﺎﻋل أو ﻟﻐﯾرﻩ"‪.‬‬
‫وﻣن اﺳﺗﻌراض ﻫذا اﻟﻧص اﻟﻣﻘﺗرح ﻧﺟد أﻧﻪ ﺣدد وﺳﺎﺋل اﻻﺣﺗﯾﺎل اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎﺗﻲ ﻋﻠﻰ ﺳﺑﯾل‬
‫اﻟﺣﺻر‪ ،‬وﻫﻲ إدﺧﺎل اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت أو ﺣذف ﺟزء ﻣﻧﻬﺎ أو ﻣﺣوﻫﺎ أو إﻋﺎﻗﺗﻬﺎ ﻋن أداء وظﯾﻔﺗﻬﺎ‪ ،‬ﻓﺿﻼً‬
‫ﻋن اﻟﺗدﺧل ﻓﻲ ﻋﻣﻠﯾﺔ اﻟﻣﻌﺎﻟﺟﺔ اﻵﻟﯾﺔ ﻟﻠﻣﻌﻠوﻣﺎت‪ ،‬وﻛذﻟك ﺟﺎءت ﻋﺑﺎرة " إدﺧﺎل اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت" ﻣﺟردة‬
‫ﺑﺣﯾث ﺗﺷﻣل إدﺧﺎل ﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت ﻏﯾر ﺻﺣﯾﺣﺔ وﻣﻌﻠوﻣﺎت ﺻﺣﯾﺣﺔ‪ ،‬أي أن اﻟﻧص ﯾﺳﺗوﻋب ﺣﺎﻻت‬
‫اﻻﺳﺗﺧدام ﻏﯾر اﻟﻣﺷروع ﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن‪ ،‬وﻣﻧﻬﺎ اﻟﺣﺎﻟﺔ اﻟﺗﻲ ﯾﺗم ﻓﯾﻬﺎ اﺳﺗﻌﻣﺎل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣن ﻗﺑل‬
‫ﺣﺎﻣﻠﻬﺎ ﻣﺗﺟﺎو اًز رﺻﯾدﻩ أو اﻟﺣد اﻷﻗﺻﻰ اﻟﻣﺳﻣوح ﺑﻪ‪ .‬وﯾﺷﺗرط أﯾﺿﺎً اﻟﻧص ﻟﻣﻌﺎﻗﺑﺔ اﻟﺟﺎﻧﻲ أن ﯾﺗرﺗب‬
‫ﻋﻠﻰ اﻻﺣﺗﯾﺎل اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎﺗﻲ ﺧﺳﺎرة اﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ ﺗﻠﺣق ﺑﺎﻟﻣﺟﻧﻲ ﻋﻠﯾﻪ‪ ،‬وأن ﯾﺗم ﺑﻧﯾﺔ ﺗﺣﻘﯾق رﺑﺢ ﻏﯾر ﻣﺷروع‬
‫ﻟﻠﺟﺎﻧﻲ أو ﻟﻐﯾرﻩ‪.‬‬
‫وﺑﺎﻟﻧﺳﺑﺔ ﻟﻠﻣﺷرع اﻟﺟزاﺋري ﻓﻘد أﻫﺗم ﺑﻣﺟﺎل ﻣﺣﺎرﺑﺔ اﻟﺟراﺋم اﻟﻣﺗﺻﻠﺔ ﺑﺗﻛﻧوﻟوﺟﯾﺎت اﻹﻋﻼم‬
‫واﻹﺗﺻﺎل ﻋن طرﯾق ﺳن ﻧﺻوص ﻗﺎﻧوﻧﯾﺔ ﻋدﯾدة ﻣﻧﻬﺎ اﻟﻘﺎﻧون ‪ 03-2000‬اﻟﻣﺣدد ﻟﻠﻘواﻋد اﻟﻌﺎﻣﺔ‬
‫اﻟﻣﺗﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻟﺑرﯾد واﻟﻣواﺻﻼت اﻟﺳﻠﻛﯾﺔ و اﻟﻼﺳﻠﻛﯾﺔ‪ 2‬واﻟﻘﺎﻧون رﻗم ‪ 15-04‬اﻟﺻﺎدر ﻓﻲ ‪ 10‬ﻧوﻓﻣﺑر‬
‫‪ 2004‬اﻟﻣﻌدل و اﻟﻣﺗﻣم ﻟﻘﺎﻧون اﻟﻌﻘوﺑﺎت‪ 3‬واﻟﻘﺎﻧون رﻗم ‪ 04-09‬اﻟﺻﺎدر ﻓﻲ ‪ 5‬أوت ‪2009‬‬
‫‪4‬‬
‫اﻟﻣﺗﺿﻣن اﻟﻘواﻋد اﻟﺧﺎﺻﺔ ﻟﻠوﻗﺎﯾﺔ ﻣن اﻟﺟراﺋم اﻟﻣﺗﺻﻠﺔ ﺑﺗﻛﻧوﻟوﺟﯾﺎت اﻹﻋﻼم و اﻻﺗﺻﺎل وﻣﻛﺎﻓﺣﺗﻬﺎ‬

‫‪ -1‬ﻧﻔس اﻟﻣرﺟﻊ واﻟﺻﻔﺣﺔ‪.‬‬

‫‪ -2‬اﻟﺟرﯾدة اﻟرﺳﻣﯾﺔ ﻟﻠﺟﻣﻬورﯾﺔ اﻟﺟزاﺋرﯾﺔ ﻋدد ‪ 48‬اﻟﺻﺎدرة ﺑﺗﺎرﯾﺦ ‪ 6‬أوت ‪2000‬‬
‫‪ -3‬اﻟﺟرﯾدة اﻟرﺳﻣﯾﺔ ﻟﻠﺟﻣﻬورﯾﺔ اﻟﺟزاﺋرﯾﺔ ﻋدد ‪ 71‬اﻟﺻﺎدرة ﺑﺗﺎرﯾﺦ ‪ 10‬ﻧوﻓﻣﺑر ‪2009‬‬
‫‪ -4‬اﻟﺟرﯾدة اﻟرﺳﻣﯾﺔ ﻟﻠﺟﻣﻬورﯾﺔ اﻟﺟزاﺋرﯾﺔ ﻋدد ‪ 47‬اﻟﺻﺎدرة ﺑﺗﺎرﯾﺦ ‪ 16‬أوت ‪2006‬‬
‫‪138‬‬
 ‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫ﺣﯾث أﻧﺷﺋت ﻣن ﺧﻼﻟﻪ ﻫﯾﺋﺔ وطﻧﯾﺔ ﻟﻠوﻗﺎﯾﺔ ﻣن اﻟﺟراﺋم اﻟﻣﺗﺻﻠﺔ ﺑﺗﻛﻧوﻟوﺟﯾﺎت اﻻﻋﻼم واﻻﺗﺻﺎل‬
‫وﻣﻛﺎﻓﺣﺗﻪ وﻫﻲ ﺳﻠطﺔ إدارﯾﺔ ﻣﺳﺗﻘﻠﺔ ﻟدى وزﯾر اﻟﻌدل‪.‬‬
‫أﻣّﺎ ﻋن اﻟﺟراﺋم اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎﺗﯾﺔ ﻓﻲ اﻟﺗﺷرﯾﻊ اﻟﺟزاﺋري ﻓﻬﻲ ﺗﻠك اﻟﺟراﺋم اﻟﻣﺎﺳﺔ ﺑﺄﻧظﻣﺔ اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت ﺣﯾث‬
‫ﻛرّس ﻟﻬﺎ اﻟﻣﺷرع ﻗﺳم ﺟدﯾد ﻓﻲ ﻗﺎﻧون اﻟﻌﻘوﺑﺎت ﻫو اﻟﻘﺳم اﻟﺳﺎﺑﻊ ﻣﻛرر)اﻟﻣواد ﻣن ‪ 394‬ﻣﻛرر ﺣﺗﻰ‬
‫‪ 394‬ﻣﻛرر‪ ،(7‬وﺣﺻرﻫﺎ اﻟﻣﺷرع ﻓﻲ اﻟدﺧول أو اﻟﺑﻘﺎء ﻋن طرﯾق اﻟﻐش ﻓﻲ ﻧظﺎم اﻟﻣﻌﺎﻟﺟﺔ اﻵﻟﯾﺔ‬
‫ﻟﻠﻣﻌطﯾﺎت‪ ،‬ﺗﺧرﯾب ﻧظﺎم اﻟﻣﻌﺎﻟﺟﺔ اﻵﻟﯾﺔ ﻟﻠﻣﻌطﯾﺎت‪ ،‬اﻟﻣﺳﺎس ﺑﺳﻼﻣﺔ اﻟﻣﻌطﯾﺎت‪ ،‬اﻟوﺿﻊ ﻓﻲ ﻣﺗﻧﺎول‬
‫اﻟﻐﯾر ﻟوﺳﺎﺋل ﺗﻘﻧﯾﺔ ﻗد ﺗؤدي إﻟﻰ ارﺗﻛﺎب اﻟﺟراﺋم اﻟﻣﺎﺳﺔ ﺑﺄﻧظﻣﺔ اﻟﻣﻌﺎﻟﺟﺔ اﻵﻟﯾﺔ ﻟﻠﻣﻌطﯾﺎت‪ ،‬اﻟﺗﺻرف‬
‫ﻓﻲ اﻟﻣﻌطﯾﺎت اﻟﻣﺗﺣﺻل ﻋﻠﯾﻬﺎ ﻣن اﻟﺟراﺋم اﻟﻣﺎﺳﺔ ﺑﺄﻧظﻣﺔ اﻟﻣﻌﺎﻟﺟﺔ اﻵﻟﯾﺔ ﻟﻠﻣﻌطﯾﺎت‪ ،‬ﺗﺟرﯾم اﻟﻣﺷﺎرﻛﺔ‬
‫ﻓﻲ ﻣﺟﻣوﻋﺔ أو اﺗﻔﺎق ﻣﺳﺑق ﻻرﺗﻛﺎب اﻟﺟراﺋم اﻟﻣﺎﺳﺔ ﺑﺄﻧظﻣﺔ اﻟﻣﻌﺎﻟﺟﺔ اﻵﻟﯾﺔ ﻟﻠﻣﻌطﯾﺎت ﻛﻣﺎ ﻗﺎم‬
‫اﻟﻣﺷرع ﺑﺗﺟرﯾم اﻟﺷروع ﻓﻲ اﻟﺟراﺋم اﻟﺳﺎﺑﻘﺔ‪.‬‬
‫أن اﻟﻣﺷرع اﻟﺟزاﺋري ﻟم ﯾﻧص ﺻراﺣﺔ ﻋﻠﻰ ﺟرﯾﻣﺔ اﻻﺣﺗﯾﺎل اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎﺗﻲ ﺣﯾث ﺗﺷﺗرط‬
‫وﻧﻼﺣظ ّ‬
‫ﻫذﻩ اﻷﺧﯾرة اﻟﺗﺄﺛﯾر ﻓﻲ ﻧﺗﺎﺋﺞ اﻟﻣﻌﺎﻟﺟﺔ اﻵﻟﯾﺔ ﺑﻧﯾﺔ اﻟرﺑﺢ ﻏﯾر اﻟﻣﺷروع ﻋن طرﯾق وﺳﺎﺋل اﺣﺗﯾﺎﻟﯾﺔ‬
‫اﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ وﻫذا ﻗﺻور ﻣن ﺟﺎﻧب اﻟﻣﺷرع اﻟﺟزاﺋري اﻟذي ﯾﻌﺎب ﻋﻠﯾﻪ ﺗﻌدادﻩ ﻟﻠﺟراﺋم اﻟﻣﺗﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻷﻧظﻣﺔ‬
‫اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎﺗﯾﺔ دون ﺗﻌرﺿﻪ ﻟﻣﻧﺗوﺟﺎت ﻫذﻩ اﻷﻧظﻣﺔ واﻟﺗﻲ ﺗﻌد ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن واﺣدة‬
‫‪.‬‬ ‫ﻣﻧﻬﺎ‪.‬‬
‫ا‬

‫‪139‬‬
‫اﻟﺧﺎﺗﻣﺔ‬
 ‫اﻟﺧﺎﺗﻣ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــﺔ‬

‫اﻟﺧﺎﺗﻣﺔ‬

‫ﺗﻌرﻓﻧﺎ ﻋﻠﻰ ﻣﻔﻬوم‬

‫ﻣن ﻛل ﻣﺎ ﺗﻘدم ﯾﻣﻛﻧﻧﺎ أن ﻧرﻛز ﻓﻲ ﻫذﻩ اﻟﺧﺎﺗﻣﺔ ﻋﻠﻰ أﻫم ﻣﺎ ﺗوﺻﻠﻧﺎ إﻟﯾﻪ ﺣﯾث ّ‬
‫ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن وﻛﯾف أﻧﻬﺎ ظﻬرت ﻟﺗﺷﺟﯾﻊ اﻟﻧزﻋﺔ اﻻﺳﺗﻬﻼﻛﯾﺔ ﻟﻠﻣﺟﺗﻣﻊ اﻷﻣرﯾﻛﻲ وﺳرﻋﺎن ﻣﺎ أﺻﺑﺣت‬
‫ﻣن اﻟرﻣوز اﻷﻣرﯾﻛﯾﺔ ﻣﻣﺛﻠﺔ ﻓﻲ ﻣؤﺳﺳﺎﺗﻬﺎ اﻟﻌﺎﻟﻣﯾﺔ ﻣﺛل ﻓﯾزا‪ ،‬ﻣﺎﺳﺗرﻛﺎرد‪ ،‬أﻣﯾرﯾﻛﺎن إﻛﺳﺑرس واﻟﺗﻲ‬
‫ﺗﺑﻧﱠﺗﻬﺎ اﻟﻣﺟﺗﻣﻌﺎت اﻷﺧرى وأﺻﺑﺣت ﺗﻘدرﻫﺎ‪.‬‬
‫وﻫذﻩ اﻟوﺳﯾﻠﺔ اﻟﺟدﯾدة اﺑﺗدﻋﻬﺎ اﻟﻌرف اﻟﺗﺟﺎري ﺗم ﺗﻠﻘﻔﺗﻬﺎ اﻟﺑﻧوك‪ ،‬ﻟﺗﺗوﺳﻊ ﺑﻬﺎ ﻟدرﺟﺔ أﻧﻬﺎ أﺻﺑﺣت‬
‫ﻋﻣﻠﯾﺔ ﻣﺻرﻓﯾﺔ ﺗﻘدﻣﻬﺎ اﻟﻣﺻﺎرف ﺿﻣن اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﺿﻌﻬﺎ ﺑﯾن ﯾدي اﻟﺟﻣﻬور وﺗطورت‬
‫ﻣﻊ ﺗطور اﻟوﺳﺎﺋل اﻟﺗﻛﻧوﻟوﺟﯾﺔ ﻟﻼﺗﺻﺎل ﺣﺗﻰ أﺻﺑﺣت ﺗﻧﺎﻓس وﺳﺎﺋل اﻟوﻓﺎء اﻟﺗﻘﻠﯾدﯾﺔ ﻓﻲ ﻣﺟﺎل‬
‫ﺗطﺑﯾﻘﻬﺎ ﻧظ ار ﻟﻣﺎ ﺗﺣﻘﻘﻪ ﻣن وﺳﺎﺋل ﺣﻣﺎﯾﺔ أﻛﺛر ﻣﻣﺎ ﯾﺗواﻓر ﻟﻠوﺳﺎﺋل اﻟﺗﻘﻠﯾدﯾﺔ ﻓﻲ اﻟوﻓﺎء إذ ﻻ ﯾﺗم اﻟدﻓﻊ‬
‫ﻧﻘداً ﻟﻠﺗﺟﺎر‪ ،‬وﺑﻬذا ﯾﺗﻔﺎدى اﻟﺷﺧص ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻷﺧطﺎر اﻟﺗﻲ ﯾﺗﻌرض ﻟﻬﺎ ﻋﻧد ﺣﻣﻠﻪ اﻟﻧﻘود‪ .‬ﻛﻣﺎ‬
‫ﺗﺟﻌﻠﻪ اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﻲ ﻣﺄﻣن ﻣن رﻓض اﻟﺗﺎﺟر ﻗﺑول ﻫذﻩ اﻟوﺳﯾﻠﺔ ﻓﻲ اﻟوﻓﺎء ﻛﻣﺎ ﯾﺣدث ﺑﺎﻟﻧﺳﺑﺔ ﻟﻠﺷﯾك‬
‫ﻓﺿﻼ ﻋن ﻛوﻧﻬﺎ ﺗﻣ ّﻛ ن ﺣﺎﻣﻠﻬﺎ ﺑﺎﻟدﻓﻊ ﺑﺄي ﻋﻣﻠﺔ وﻓﻲ أي ﺑﻠد ﯾﻘﺑل اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪ ،‬أ ّﻣﺎ ﺑﺎﻟﻧﺳﺑﺔ ﻟﻠﺗ ّﺟﺎر ﻓﻬﻲ‬
‫ﺗوﻓر ﻟﻬم اﻷﻣﺎن ﺑﺗﺧﻠﯾﺻﻬم ﻣن أﺧطﺎر اﻟﺳرﻗﺔ واﻟﺿﯾﺎع ﺟرّاء‬
‫ﺗﻌد وﺳﯾﻠﺔ ﻣﺿﻣوﻧﺔ ﻟﻬم ﻟﻠوﻓﺎء ﻛﻣﺎ ّ‬
‫ﺗراﻛم اﻷﻣوال ﻟدﯾﻬم وﺗﺣﻣﯾﻬم ﻣن اﻧﺧﻔﺎض اﻟﻘﯾﻣﺔ اﻟﺷراﺋﯾﺔ ﻟﻠﻧﻘود وﺗزﯾد ﻣن ﻋدد ﻋﻣﻼﺋﻬم‪.‬‬
‫وﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﻟﻰ ﻛون ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن أداة وﻓﺎء ﻓﻬﻲ ﺗﺗﻣﯾز ﺑﻛوﻧﻬﺎ ﺗﻣﻧﺢ ﺧط اﺋﺗﻣﺎن ﻟﺣﺎﻣﻠﻬﺎ ﺑﺣﯾث‬
‫ﺗﻣ ﱢﻛﻧﻪ ﻣن اﺳﺗﻌﻣﺎل ﻣﺑﺎﻟﻎ ﻫذا اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻻﻗﺗﻧﺎء ﻣﺳﺗﻠزﻣﺎﺗﻪ ﻣن اﻟﺳﻠﻊ واﻟﺧدﻣﺎت دون أن ﯾدﻓﻊ ﻓو ار ﺑل‬
‫ﺑﺳداد اﻟﻣﺑﺎﻟﻎ اﻟﻣﺳﺗﻌﻣﻠﺔ ﻋﻠﻰ أﻗﺳﺎط‪ ،‬وﻣﱠﯾزﻧﺎ ﻓﻲ ﻫذا اﻟﺧﺻوص ﺑﯾن ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻟﺣﻘﯾﻘﯾﺔ‬
‫واﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻷﺧرى اﻟﺗﻲ ﺗﺗﺷﺎﺑﻪ ﻣﻌﻬﺎ‪ ،‬ﻻ ﺳﯾﻣﺎ ﻓﻲ وظﯾﻔﺔ اﻟدﻓﻊ ﻛﻣﺎ ﺑﱠﯾﻧﺎ أن ﻫﻧﺎك ﻧوﻋﺎن ﻣﻧﻬﺎ‪ :‬ﻫﻲ‬
‫ﺛﺎن ﯾﺣﺗوي ﻋﻠﻰ اﺋﺗﻣﺎن ﻏﯾر‬
‫ﺗﻠك اﻟﺗﻲ ﺗﺣﺗوي ﻋﻠﻰ اﺋﺗﻣﺎن ﯾﺗﺟدد ﻛﻠﻣﺎ ﺳدد اﻟﺣﺎﻣل ﻣﺎ ﯾﻘﺎﺑﻠﻪ و ﻧوع ٍ‬
‫ﻣﺗﺟدد‪.‬‬
‫وﻟﻛﻲ ﺗؤدي ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن دورﻫﺎ ﻛﻣﺎ ﯾﺟب رأﯾﻧﺎ أﻧﻬﺎ ﺗﻌﻣل داﺧل ﻧظﺎم ﻣﺗﻛﺎﻣل وﻣﺗﻌدد‬
‫اﻷطراف‪ ،‬ﺣﯾث ﯾﻬدف ﻫذا اﻟﻧظﺎم إﻟﻰ ﺣﺻول ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻋﻠﻰ اﺣﺗﯾﺎﺟﺎﺗﻪ ﻣن اﻟﺳﻠﻊ واﻟﺧدﻣﺎت‬

‫‪141‬‬
 ‫اﻟﺧﺎﺗﻣ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــﺔ‬

‫ﺑﺛﻣن ﻣؤﺟل‪ ،‬ﯾﻘوم ﺑﺳدادﻩ ﻻﺣﻘﺎ ﻋﻠﻰ أﻗﺳﺎط ﻣؤﺟﻠﺔ‪ ،‬وﯾﺣﺻل اﻟﺗﺎﺟر ﻋﻠﻰ ﺛﻣن ﻣﺑﯾﻌﺎﺗﻪ ﺑﺻورة ﻣﻌﺟﻠﺔ‬
‫ﻣن ﺟﻬﺔ ﻣﻠﯾﺋﺔ ﺗﻛون ﺿﺎﻣﻧﺔ ﻟﻠوﻓﺎء‪ .‬ﻛﻣﺎ ﯾﺣﻘّق اﻟﺑﻧك ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻫو اﻵﺧر ﻣﺻﻠﺣﺗﻪ ﻣن ﺧﻼل‬
‫اﻟﻔﺎﺋدة اﻟﺗﻲ ﯾﺣﺻل ﻋﻠﯾﻬﺎ ﻣن اﻟﺣﺎﻣل واﻟﻌﻣوﻟﺔ اﻟﺗﻲ ﯾﺗﻘﺎﺿﺎﻫﺎ ﻣن اﻟﺗﺎﺟر‪.‬‬
‫وﯾﻘوم ﻫذا اﻟﻧظﺎم ﻋﻠﻰ أﺳس ﻣرﺟﻌﻬﺎ اﻟﻌﻼﻗﺎت اﻟﻌﻘدﯾﺔ اﻟﻣرﺗﺑطﺔ ﺑﻪ‪ ،‬وﻫﻲ اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺑﯾن اﻟﻣﺻدر‬
‫واﻟﺣﺎﻣل وﺑﯾن اﻟﻣﺻدر واﻟﺗﺎﺟر واﻟﻌﻼﻗﺔ اﻟﻣﺑﺎﺷرة ﺑﯾن اﻟﺗﺎﺟر واﻟﺣﺎﻣل وﺗﺗﻣﺛل ﻫذﻩ اﻷﺳس ﻓﻲ اﻟﺗزام‬
‫اﻟﺑﻧك اﻟﻣﺻدر ﺑﺷﻛل ﺷﺧﺻﻲ وﻣﺑﺎﺷر ﻣن ﺧﻼل اﻟﺿﻣﺎن اﻟذي ﯾﻘدﻣﻪ ﻓﻲ ﺣدود ﻣﻌﯾﻧﺔ‪ ،‬وﻫذا اﻻﻟﺗزام‬
‫ﺑﺎﻟﺳداد ﻟﻠﺗﺎﺟر ﻣرﺗﺑط ﺑﺎﺗﺧﺎذ اﻟﺗﺎﺟر اﻹﺟراءات اﻟﻼزﻣﺔ ﻋﻧد ﻗﺑول اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﻣن ﺟﻬﺔ أﺧرى اﻟﺗزام‬
‫اﻟﺗﺎﺟر ﺑﺎﻟرﺟوع ﻋﻠﻰ اﻟﺑﻧك اﻟﻣﺻدر ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ اﺑﺗداء وﻗﺑل اﻟرﺟوع ﻋﻠﻰ اﻟﺣﺎﻣل‪ ،‬وأﺳﺎس آﺧر ﯾﻣﺛل‬
‫ﺿﻣﺎن ﻟﻠﺣﻘوق اﻟﻣﺗرﺗﺑﺔ وﯾﺗﻣﺛل ﻓﻲ ﻋدم رﺟﻌﯾﺔ اﻷﻣر ﺑﺎﻟدﻓﻊ اﻟﻣﻌطﻰ ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ‪.‬‬
‫و ﻟو أﻣﻌﻧﺎ اﻟﻧظر ﻓﻲ اﻟﻌﻼﻗﺎت اﻟﺗﻲ ﺗرﺗﺑط ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻟوﺟدﻧﺎ ﻧوﻋﺎ ﻣن اﻟﺗﻧﺎﻏم واﻻﻧﺳﺟﺎم ﺑﯾﻧﻬﺎ ‪.‬‬
‫ﻓﺎﻟﻌﻘود اﻟﻣﺑرﻣﺔ ﺑﯾن اﻟﺗﺎﺟر واﻟﺑﻧك واﻟﺣﺎﻣل ﻻﺳﺗﻌﻣﺎل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻛوﻧﻬﺎ وﺳﯾﻠﺔ وﻓﺎء واﺋﺗﻣﺎن‪ ،‬وارﺗﺑﺎطﻬﺎ‬
‫ﺑﻣﺟﻣوﻋﻬﺎ ﺑﺎﻟﻧظﺎم اﻹﻟﻛﺗروﻧﻲ اﻟﻣوﺟود ﻟدى اﻟﺗﺎﺟر واﻟﺑﻧك ﯾﺟﻌل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺗﺗﺂﻟف ﻣﻌﻪ‪ ،‬ﻟﺗﻧﻔﯾذ ﻣﺎ ﺗرﺗب‬
‫ﻣن اﻟﻌﻼﻗﺎت اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ ﺑطرﯾﻘﺔ ﺗﻘﻧﯾﺔ ﺣدﯾﺛﺔ‪ ،‬ﺑﺣﯾث ﯾﺻﺑﺢ ﻟدﯾﻧﺎ ﻧظﺎم رأﯾﻧﺎ أﻧﻪ ﻻ ﯾﻣﻛن ﻷي ﻣن‬
‫اﻷﻧظﻣﺔ اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ اﻟﺗﻘﻠﯾدﯾﺔ اﺳﺗﯾﻌﺎﺑﻪ ﻛﯾف ﻻ وﻫذا اﻟﻧظﺎم ﯾﻌﻣل داﺧل ﺑﯾﺋﺔ ﺗﺟﺎرﯾﺔ ﺗﺗﻣﯾز ﺑﺎﻟﺳرﻋﺔ‬
‫واﻻﺋﺗﻣﺎن‪ ،‬ﻛﻣﺎ رأﯾﻧﺎ أﻧﻪ ﺣﺗﻰ ﻣﺣﺎوﻟﺔ ﺗﻛﯾﯾف اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻛﻛﯾﺎن واﺣد ﻣﺗﻛﺎﻣل وﻣﺣﺎوﻟﺔ ﺗﺷﺑﯾﻬﻬﺎ ﺑﺎﻟﻧﻘود أو‬
‫اﻷوراق اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ ﻗد ﺑﺎءت ﺑﺎﻟﻔﺷل ﻫﻲ أﯾﺿﺎ وﻟﻬذا ﺳﺎرﻋت ﺑﻌض اﻟﺗﺷرﯾﻌﺎت وﻧﺧص ﺑﺎﻟذﻛر اﻟﺗﺷرﯾﻊ‬
‫اﻟﻔرﻧﺳﻲ ﺑﺗوﺟﯾﻬﺎت ﻣن اﻟﺗﺷرﯾﻊ اﻷوروﺑﻲ ﺑﺎﻟﺳﻌﻲ إﻟﻰ إﯾﺟﺎد ﻗواﻋد ﺗﺣﻛم اﻟﻌﻼﻗﺎت اﻟﺗﻲ ﯾﻧﺷﺋﻬﺎ ﻧظﺎم‬
‫اﻟﺑطﺎﻗﺔ وذﻟك ﻟﺣﻔظ ﺣﻘوق أطراﻓﻪ وأﻫم ﻫذﻩ اﻟﻧﺻوص اﻟﺗوﺟﯾﻪ اﻷوروﺑﻲ اﻟﺧﺎص ﺑﺧدﻣﺎت اﻟدﻓﻊ‪DSP‬‬
‫اﻟﻣؤرخ ﻓﻲ‪ 13‬ﻧوﻓﻣﺑر‪ 2007‬ﺗﺣت رﻗم ‪ 2007/64/CE‬وﺗﺧص وﺳﺎﺋل اﻟدﻓﻊ وﻣﻧﻬﺎ ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن‬
‫واﻟﺗﻲ أدرﺟت ﻓﻲ اﻟﻘواﻧﯾن اﻟوطﻧﯾﺔ ﻷﻋﺿﺎء اﻻﺗﺣﺎد اﻷوروﺑﻲ ﻛﻣﺎ ﻓﻌل اﻟﻣﺷرع اﻟﻔرﻧﺳﻲ ﻋن طرﯾق‬
‫إدراج أﺣﻛﺎم ﻫذا اﻟﺗوﺟﯾﻪ ﻋن طرﯾق اﻟﺗﻌﻠﯾﻣﺔ رﻗم ‪ 866/2009‬اﻟﺻﺎدرة ﺑﺗﺎرﯾﺦ ‪ 15‬ﺟوﯾﻠﯾﺔ ‪2009‬‬
‫ﻓﻲ ﺻورة ﺗﻌدﯾﻼت ﻋﻠﻰ اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻧﻘدي واﻟﻣﺎﻟﻲ اﻟﻔرﻧﺳﻲ‪ ،‬ﻛﻣﺎ ﺧص اﻟﻘﺿﺎء و اﻟﻣﺷرع اﻟﻔرﻧﺳﻲ‬
‫ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑﺎﻟﻌدﯾد ﻣن اﻷﺣﻛﺎم اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﺿﻣن اﻟﺣﻣﺎﯾﺔ ﻟﻪ أﻣﺎم اﻟﺑﻧك ﻣن ﺟﻬﺔ واﻟﺗﺎﺟر ﻣن‬

‫‪142‬‬
 ‫اﻟﺧﺎﺗﻣ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــﺔ‬

‫ﺟﻬﺔ أﺧرى ﻛوﻧﻪ ﻫو اﻟﺣﻠﻘﺔ اﻷﺿﻌف ﺧﺎﺻﺔ ﻓﻲ ﻣﺟﺎل اﻟﻘرض اﻟﻣﺗﺟدد اﻟﻣرﺗﺑط ﺑﺑطﺎﻗﺔ اﺋﺗﻣﺎن ﻋن‬
‫طرﯾق إﺻﻼﺣﺎت ﻗﺎﻧون اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك ﻓﻲ ‪.2010‬‬
‫وﻣن أ ﺟل ارﺳﺎء دﻋﺎﺋم اﻟﺛﻘﺔ ﻓﻲ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن رأﯾﻧﺎ أن ﻣﺧﺗﻠف اﻟﺗﺷرﯾﻌﺎت ﺣﺎوﻟت ﺣﻣﺎﯾﺔ ﻫذﻩ‬
‫اﻟوﺳﯾﻠﺔ إﻻ أﻧﻬﺎ اﺻطدﻣت ﺑﻌواﺋق ﻋدﯾدة ﻣﻧﻬﺎ ﻋدم ﻗﺎﺑﻠﯾﺔ ﺗطﺑﯾق اﻟﻧﺻوص اﻟﻌﻘﺎﺑﯾﺔ اﻟﻛﻼﺳﯾﻛﯾﺔ ﻧظ ار‬
‫ﻟﻌدم اﻣﻛﺎﻧﯾﺔ اﻟﻘﯾﺎس ﻓﻲ اﻟﺗﺟرﯾم واﻟﻌﻘﺎب وﻛذﻟك ﺻﻌوﺑﺔ إﻋطﺎء وﺻف ﺟرﻣﻲ ﻣﻌﯾن ﻻﺳﺗﻌﻣﺎﻻت‬
‫اﻟ ﺑطﺎﻗﺔ ﻏﯾر اﻟﻣﺷروﻋﺔ ﺑﺳﺑب طﺑﯾﻌﺔ اﻟﺗﻌﺎﻣل ﻏﯾر اﻟﻣﺷروع ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ وﻫل ﯾﻧﺗﺞ ﻣﺳؤوﻟﯾﺔ ﻣدﻧﯾﺔ أم‬
‫ﺟزاﺋﯾﺔ‪.‬‬
‫أﻣّﺎ ﺑﺎﻟﻧﺳﺑﺔ ﻟﻠﺟزاﺋر ﻓﻘد أدرﻛت أﻫﻣﯾﺔ ﻫذﻩ اﻟوﺳﯾﻠﺔ ﻓرﻣت اﻟﺣﻛوﻣﺔ ﺑﻛﺎﻣل ﺛﻘﻠﻬﺎ ﻟﻣراﻓﻘﺔ ﺟﻣﯾﻊ‬
‫اﻟﻔﺎﻋﻠﯾن ﻓﻲ اﻟﻘطﺎع اﻟﻣﺎﻟﻲ و اﻟﻣﺻرﻓﻲ ﻟﺗطوﯾرﻫﺎ وﻧﺷرﻫﺎ ﺑﯾن ﻋﻣوم اﻟﻧﺎس ﻣن أﺟل دﻓﻊ ﻗﯾﻣﺔ‬
‫أن دﺧول‬
‫ﻣﺷﺗرﯾﺎﺗﻬم ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻟدى اﻟﺗ ّﺟﺎر وﺣﺗﻰ دﻓﻊ ﻓواﺗﯾرﻫم ﻋن طرﯾق اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻋﺑر اﻻﻧﺗرﻧت‪ ،‬إﻻﱠ ﱠ‬
‫ﺑطﺎﻗﺎت اﻟدﻓﻊ ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر وﺑداﯾﺔ اﺗﺳﺎع داﺋرة اﺳﺗﻌﻣﺎﻟﻬﺎ ﻟم ﯾﺻﺎﺣﺑﻪ ﻧﻔس اﻟﺣرﻛﺔ ﻣن اﻟﻧﺎﺣﯾﺔ‬
‫اﻟﺗﺷرﯾﻌﯾﺔ‪ ،‬ﺣﯾث اﻛﺗﻔﻰ اﻟﻣﺷرع اﻟﺟزاﺋري ﺑﺗﻌرﯾف ﺑطﺎﻗﺎت اﻟدﻓﻊ دون أن ﯾﺗدﺧل ﻓﻲ ﺗﻧظﯾﻣﻬﺎ ﺑﻧﺻوص‬
‫ﺻرﻫﺎ ﻋﻠﻰ اﻟﺑﻧوك ﻓﻲ‬
‫ﻗﺎﻧوﻧﯾﺔ آﻣرة إﻻ ﻓﻲ ﺑﻌض اﻟﺣﺎﻻت‪ :‬ﻫﻲ ﺗﺣدﯾد اﻟﺟﻬﺔ اﻟﻣﺧوﻟﺔ ﻹﺻدارﻫﺎ ﻓﻘَ َ‬
‫اﻟﻣﺎدﺗﯾن ‪ 70‬و ‪ 71‬ﻣن ﻗﺎﻧون اﻟﻧﻘد واﻟﻘرض ‪ .11-03‬واﻟﺛﺎﻧﻲ ﻋﻧدﻣﺎ ﻗرر ﻋدم رﺟﻌﯾﺔ أﻣر اﻟدﻓﻊ‬
‫اﻟﻣﻌطﻰ ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ إﻻ ﻓﻲ ﺣﺎﻻت ﺧﺎﺻﺔ ﻓﻲ اﻟﻣﺎدة ‪ 543‬ﻣﻛرر ‪ 24‬ﻣن اﻟﻘﺎﻧون اﻟﺗﺟﺎري وﺑﺎﻟﺗﺎﻟﻲ ﺗرك‬
‫أﻣر ﺗﻧظﯾﻣﻬﺎ ﻟﻠﻌﻘود اﻟﻣﺑرﻣﺔ ﺑﯾن ﻣﺧﺗﻠف أطراف اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻣﻣﺎ ﻗد ﯾﻌرض اﻟطرف اﻟﺿﻌﯾف ﻟﻠﺿرر‬
‫ﻛون ﻫذﻩ اﻟﻌﻘود ﻣن ﻋﻘود اﻹذﻋﺎن‪.‬‬

‫وﻣن ﺟﻬﺔ اﻟﺣﻣﺎﯾﺔ اﻟﺟزاﺋﯾﺔ ﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ورﻏم ﺗدارك اﻟﻣﺷرع اﻟﺟزاﺋري ﻟﻠﻔراغ اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻓﻲ‬
‫ﻣﺟﺎل اﻻﺟرام اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎﺗﻲ ﻣن ﺧﻼل اﻟﺗﻌدﯾل اﻷﺧﯾر ﻟﻘﺎﻧون اﻟﻌﻘوﺑﺎت اﻟذي ﺗﻣم اﻟﻌﻧﺻر اﻟﺛﺎﻟث ﻣن‬
‫اﻟﺑﺎب اﻟﺛﺎﻧﻲ ﻣن اﻟﻛﺗﺎب اﻟﺛﺎﻟث ﻣن اﻷﻣر ‪ 156-66‬ﺑﻘﺳم ﺳﺎﺑﻊ ﻣﻛــرر ﻋﻧواﻧﻪ " اﻟﻣﺳﺎس ﺑﺄﻧظﻣﺔ‬
‫اﻟﻣﻌﺎﻟﺟﺔ اﻵﻟﯾﺔ ﻟﻠﻣﻌطﯾﺎت " و ﯾﺷﻣل اﻟﻣواد ﻣن ‪ 394‬ﻣﻛرر إﻟﻰ ‪ 394‬ﻣﻛرر ‪ " 7‬إﻻّ أﻧﻪ ﻗد رﻛز‬
‫ﻋﻠﻰ اﻻﻋﺗداءات اﻟﻣﺎﺳﺔ ﺑﺎﻷﻧظﻣﺔ اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎﺗﯾﺔ‪ ،‬و أﻏﻔل اﻻﻋﺗداءات اﻟﻣﺎﺳﺔ ﺑﻣﻧﺗوﺟﺎت اﻹﻋﻼم اﻵﻟﻲ‬

‫‪143‬‬
 ‫اﻟﺧﺎﺗﻣ ـ ـ ـ ـ ـ ـ ــﺔ‬

‫و اﻟﻣﺗﻣﺛﻠﺔ ﻓﻲ اﻟﺗزوﯾر اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎﺗﻲ و ﻟم ﯾﺗﺑﻧﻰ اﻻﺗﺟﺎﻩ اﻟذي أﺧذت ﺑﻪ اﻟﺗﺷرﯾﻌﺎت اﻟﺣدﯾﺛﺔ اﻟﺗﻲ ﻋﻣدت‬
‫اﻟﻰ ﺗوﺳﯾﻊ ﻣﻔﻬوم اﻟﻣﺣرر ﻟﯾﺷﻣل ﻛﺎﻓﺔ ﺻور اﻟﺗزوﯾر اﻟﺣدﯾث ‪.‬‬

‫و ﻋﻠﻰ أﺳﺎس ﻣﺎ ﺳﺑق ﻣن ﻧﺗﺎﺋﺞ ﻧوﺻﻲ ﻓﻲ ﺧﺗﺎم ﺑﺣﺛﻧﺎ ﻫذا ﺑﺄن ﯾﺗم اﺳﺗﺣداث ﻧﺻوص ﺧﺎﺻﺔ‬
‫ﺑﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺗراﻋﻲ ﺗﺷﺎﺑك ﻋﻼﻗﺎت أطراﻓﻬﺎ ﻓﯾﻣﺎ ﺑﯾﻧﻬم واﻷﻓﺿل أن ﯾﻛون ﻓﺻل ﺧﺎص ﻓﻲ‬
‫اﻟﻘﺎﻧون اﻟﺗﺟﺎري ﯾﻧظم ﻋﻼﻗﺔ أطراف اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﺑﻌﺿﻬم ﺑﺑﻌض وﺗﺣدﯾد اﻟﺣﺎﻻت اﻟﺗﻲ ﯾﻣﻛن ﻓﯾﻬﺎ اﻟرﺟوع‬
‫ﻋن اﻷﻣر ﺑﺎﻟدﻓﻊ وﺗوﺳﯾﻌﻬﺎ ﻟﺗﺷﻣل اﻟﺣﺎﻻت اﻟﻣﻧﺻوص ﻋﻠﯾﻬﺎ ﻓﻲ ﻋﻘد اﻟﺣﺎﻣل‪.‬‬

‫وﻣن ﺟﻬﺔ ﺛﺎﻧﯾﺔ‪ ،‬وﺑﻣﺎ أن ﺣﺎﻣل ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻫو ﻣﺳﺗﻬﻠك ﻗد ﯾﺗﻌرض ﻟﻬﺿم ﺣﻘوﻗﻪ ﻣن ﻗﺑل‬
‫اﻟﻣﺻدر اﻟﻣﺣﺗرف ﻧوﺻﻲ ﺑﺈدﺧﺎل ﻧﺻوص ﺧﺎﺻﺔ ﻓﻲ ﻗﺎﻧون اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك اﻟﺟزاﺋري ﺗﻬدف إﻟﻰ ﺣﻣﺎﯾﺔ‬
‫أﻗرﻩ اﻟﻣﺷرع اﻟﻔرﻧﺳﻲ ﻓﻲ ﻫذا‬
‫ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ﻓﻲ ﻣواﺟﻬﺔ ﻛل ﻣن اﻟﻣﺻدر واﻟﺗﺎﺟر ﻋﻠﻰ ﻏرار ﻣﺎ ّ‬
‫اﻟﻣﺟﺎل‪ ،‬وﯾﺳﺗﺣﺳن ﻓﻲ ﻫذا اﻟﻣﺟﺎل وﺿﻊ ﺿواﺑط ﻟﻠﺗﻌﺎﻣل ﺑﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن وﺗﺿﯾﯾق اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﻬﺎ ﻓﻲ‬
‫اﻟﻣﻌﺎﻣﻼت اﻟﻣدﻧ ﯾﺔ )ﻋﻠﻰ ﻋﻛس ﺑطﺎﻗﺔ اﻟدﻓﻊ( ﻣﻧﻌﺎ ﻟﺷﯾوع اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻻﺳﺗﻬﻼﻛﻲ وﻣﺎ ﯾﺗرﺗب ﻋﻠﯾﻪ ﻣن‬
‫ﻣدﯾوﻧﯾﺔ ﺧﺎﻧﻘﺔ‪ ،‬ﻛﻣﺎ ﯾﺟب اﺷﺗراط ﺳن أﻫﻠﯾﺔ ﺧﺎص ﻟﻣن ﯾﻣﻛن ﻟﻪ اﻟﺣﺻول ﻋﻠﻰ ﺑطﺎﻗﺔ اﺋﺗﻣﺎن‬
‫واﻷﻓﺿل أن ﯾﻛون ﻓوق ‪ 21‬ﺳﻧﺔ‪.‬‬

‫وأﺧﯾ ار وﻣن أﺟل ﺣﻣﺎﯾﺔ ﺷﺎﻣﻠﺔ ﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻣن اﻻﺳﺗﺧدام ﻏﯾر اﻟﻣﺷروع ﻟﻬﺎ ﯾﺗﻌﯾن ﻋﻠﻰ‬
‫اﻟﻣﺷرع اﻟﺟزاﺋري إدراج ﻧﺻوص ﺧﺎﺻﺔ ﺑﺣﻣﺎﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻣن اﻻﻋﺗداء ﻋﻠﯾﻬﺎ وﻣن ذﻟك إدﺧﺎل‬
‫ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺿﻣن اﻟﻣﺣررات اﻟﺗﻲ ﯾﺟرّم ﺗزوﯾرﻫﺎ وذﻟك ﺑﺗوﺳﯾﻊ ﻣﻔﻬوم ﻫذﻩ اﻟﻣﺣر ارت ﻓﻲ اﻟﻧﺻوص‬
‫اﻟﺗﻘﻠﯾدﯾﺔ ﺑﻣﺎ ﯾﺷﻣل اﻟﺑﯾﺎﻧﺎت اﻻﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ‪ ،‬أو إﻧﺸﺎء ﻧﺼﻮص ﺧﺎﺻﺔ ﺑﺠﺮﯾﻤﺔ ﺗﺰوﯾﺮ واﺳﺘﻌﻤﺎل ﺑﻄﺎﺋﻖ‬
‫اﺋﺘﻤﺎن ﻣﺰورة وﻛﺬﻟﻚ إدراج ﻧﺼﻮص ﺧﺎﺻﺔ ﺑﺎﻻﺣﺘﯿﺎل اﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎﺗﻲ‪.‬‬

‫وﻓﻲ اﻷﺧﯾر ﯾﺑﻘﻰ اﻟﺗﺳﺎؤل ﻣطروح وﻫو‪ :‬ﻫل ﺳﺗﺣﺎﻓظ ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻋﻠﻰ ﻧﺟﺎﺣﻬﺎ أم ﺳﺗزاﺣﻣﻬﺎ‬
‫وﺳﺎﺋل وﻓﺎء واﺋﺗﻣﺎن أﺧرى ﺗﻛون أﻛﺛر ﺗطو اًر وأﻛﺛر ﺳﻬوﻟﺔ وأﻛﺛر أﻣﻧﺎً‪ ،‬ﺗﻔرض ﻋﻠﻰ اﻟﻣﺷرع ﻣﺳﺎﯾرة‬
‫اﻷﺣداث ﺧﺎﺻﺔ و ﻧﺣن ﻧﺷﻬد ﻓﻲ ﻫذا اﻟﻌﺻر ﺗطور ﻫﺎﺋل ﻟﺗﻛﻧوﻟوﺟﯾﺎ اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت ووﺳﺎﺋل اﻻﺗﺻﺎل‪.‬‬

‫‪144‬‬
‫اﻟﻣراﺟﻊ‬
 ‫ﻗـ ــﺎﺋﻣﺔ اﻟﻣ ارﺟـ ــﻊ‬

‫أوﻻً‪ -‬ﺑﺎﻟﻠﻐﺔ اﻟﻌرﺑﯾﺔ‪:‬‬

‫اﻟﻛﺗب‪:‬‬

‫‪ .1‬أﻣﯾر ﻓرج ﯾوﺳف‪ ،‬ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن واﻟﺣﻣﺎﯾﺔ اﻟﺟﻧﺎﺋﯾﺔ‪ ،‬اﻟطﺑﻌﺔ اﻷوﻟﻰ‪ ،‬دار اﻟﻣطﺑوﻋﺎت‬
‫اﻟﺟﺎﻣﻌﯾﺔ‪.2009 ،‬‬
‫‪ .2‬ﺑوﺳﻘﯾﻌﺔ أﺣﺳن‪ ،‬اﻟوﺟﯾز ﻓﻲ اﻟﻘﺎﻧون اﻟﺟزاﺋﻲ اﻟﺧﺎص‪ :‬اﻟﺟزء اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ ،‬اﻟطﺑﻌﺔ اﻟﺛﺎﻟﺛﺔ‪ ،‬دار‬
‫ﻫوﻣﺔ‪،‬اﻟﺟزاﺋر‪.2006 ،‬‬
‫‪ .3‬ﺑوﺳﻘﯾﻌﺔ أﺣﺳن‪ ،‬اﻟوﺟﯾز ﻓﻲ اﻟﻘﺎﻧون اﻟﺟزاﺋﻲ اﻟﺧﺎص‪ :‬اﻟﺟزء اﻷول‪ ،‬اﻟطﺑﻌﺔ اﻟﺗﺎﺳﻌﺔ‪ ،‬دار‬
‫ﻫوﻣﺔ‪ ،‬اﻟﺟزاﺋر‪.2008 ،‬‬
‫‪ .4‬ﺑوداﻟﻲ ﻣﺣﻣد ‪ ،‬ﺣﻣﺎﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك ﻓﻲ اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻣﻘﺎرن‪ :‬دراﺳﺔ ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﻣﻊ اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻔرﻧﺳﻲ‪ ،‬دار‬
‫اﻟﻛﺗﺎب اﻟﺣدﯾث‪ ،‬اﻟﺟزاﺋر‪.2006،‬‬
‫‪ .5‬اﻟرداﯾدة ﻋﺑد اﻟﻛرﯾم ‪ ،‬ﺟراﺋم ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن‪ :‬دراﺳﺔ ﺗطﺑﯾﻘﯾﺔ ﻣﯾداﻧﯾﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﺑﻧوك اﻷردﻧﯾﺔ‪،‬‬
‫دار اﻟﺣﺎﻣد‪ ،‬اﻷردن‪ ،‬اﻟطﺑﻌﺔ اﻷوﻟﻰ ‪.2013،‬‬
‫‪ .6‬اﻟﺳﻧﻬوري ﻋﺑد اﻟرزاق‪ ،‬اﻟوﺳﯾط ﻓﻲ ﺷرح اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻣدﻧﻲ‪ ،‬اﻟﺟزء اﻷول‪ ،‬ﻧظرﯾﺔ اﻻﻟﺗزام ﺑوﺟﻪ‬
‫ﻋﺎم‪ ،‬ﻣﺻﺎدر اﻻﻟﺗزام‪ ،‬دار إﺣﯾﺎء اﻟﺗراث اﻟﻌرﺑﻲ‪ ،‬ﺑﯾروت‪ ،‬دون ﺳﻧﺔ ﻧﺷر‪.‬‬
‫‪ .7‬اﻟﺳﻧﻬوري ﻋﺑد اﻟرزاق ‪ ،‬اﻟوﺳﯾط ﻓﻲ ﺷرح اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻣدﻧﻲ‪ ،‬اﻟﺟزء اﻟﺛﺎﻟث‪ ،‬ﻧظرﯾﺔ اﻻﻟﺗزام ﺑوﺟﻪ‬
‫ﻋﺎم‪ ،‬ﻣﺻﺎدر اﻻﻟﺗزام‪ ،‬دار إﺣﯾﺎء اﻟﺗراث اﻟﻌرﺑﻲ‪ ،‬ﺑﯾروت‪ ،‬دون ﺳﻧﺔ ﻧﺷر‪.‬‬
‫‪ .8‬ﺳﻠﯾﻣﺎن ﻋﻠﻲ ﻋﻠﻲ‪ ،‬اﻟﻧظرﯾﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻺﻟﺗزام‪ :‬ﻣﺻﺎدر اﻻﻟﺗزام ﻓﻲ اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻣدﻧﻲ اﻟﺟزاﺋري‪،‬‬
‫دﯾوان اﻟﻣطﺑوﻋﺎت اﻟﺟﺎﻣﻌﯾﺔ‪ ،‬اﻟطﻠﻌﺔ اﻟﺧﺎﻣﺳﺔ‪ ،‬اﻟﺟزاﺋر‪.2003 ،‬‬
‫‪ .9‬اﻟﺳﻘﺎ إﯾﻬﺎب ﻓوزي‪ ،‬اﻟﺣﻣﺎﯾﺔ اﻟﺟﻧﺎﺋﯾﺔ واﻷﻣﻧﯾﺔ ﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن‪ ،‬دار اﻟﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﺣدﯾﺛﺔ‪،‬‬
‫اﻹﺳﻛﻧدرﯾﺔ‪.2007 ،‬‬
‫طﻪ ﻣﺻطﻔﻰ ﻛﻣﺎل وﺑﻧدق واﺋل أﻧور ‪ ،‬اﻷوراق اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ ووﺳﺎﺋل اﻟدﻓﻊ اﻹﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ‬ ‫‪.10‬‬
‫اﻟﺣدﯾﺛﺔ‪ ،‬دار اﻟﻔﻛر اﻟﺟﺎﻣﻌﻲ‪ ،‬اﻹﺳﻛﻧدرﯾﺔ‪.2005 ،‬‬
‫طﯾوﺑﻲ ﺻﻼح اﻟدﯾن و ﻣﻠﯾﺗﻲ رﺷﯾد‪ ،‬اﻟﻧزاﻋﺎت اﻟﻣﺗﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻟﺑطﺎﺋق اﻟﺑﻧﻛﯾﺔ ﻓﻲ اﻟﻣﻐرب‪،‬‬ ‫‪.11‬‬
‫ﻣﻛﺗﺑﺔ دار اﻟﺳﻼم‪ ،‬اﻟرﺑﺎط‪.2008 ،‬‬
‫‪146‬‬
 ‫ﻗـ ــﺎﺋﻣﺔ اﻟﻣ ارﺟـ ــﻊ‬

‫ﻋﺑد اﻟﺣﻛﯾم أﺣﻣد ﻣﺣﻣد ﻋﺛﻣﺎن‪ ،‬أﺣﻛﺎم اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ ﻓﻲ اﻟﻘﺎﻧون واﻵراء اﻟﻔﻘﻬﯾﺔ‬ ‫‪.12‬‬
‫اﻹﺳﻼﻣﯾﺔ‪ ،‬دار اﻟﻔﻛر اﻟﺟﺎﻣﻌﻲ‪ ،‬اﻹﺳﻛﻧدرﯾﺔ‪.2007،‬‬
‫ﻏﻧﯾﻣﻲ رﺿوان ‪ ،‬ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺑﯾن اﻟوﺿﻊ اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ اﻟﻣﺻرﻓﻲ واﻟﺗﺄﺻﯾل اﻟﻔﻘﻬﻲ‪،‬‬ ‫‪.13‬‬
‫دار اﻟﻔﻛر اﻟﺟﺎﻣﻌﻲ‪ ،‬اﻻﺳﻛﻧدرﯾﺔ‪.2014 ،‬‬
‫ﻓﺿﯾل ﻧﺎدﯾﺔ‪ ،‬اﻻوراق اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ ﻓﻲ اﻟﻘﺎﻧون اﻟﺗﺟﺎري‪ ،‬دار ﻫوﻣﺔ‪ ،‬اﻟﺟزاﺋر‪1998 ،‬‬ ‫‪.14‬‬
‫ﻣﺣﻣد أﺣﻣد اﻷﻓﻧدي‪ ،‬اﻟﻧﻘود واﻟﺑﻧوك واﻻﻗﺗﺻﺎد اﻟﻧﻘدي‪ ،‬اﻟطﺑﻌﺔ اﻟﺛﺎﻟﺛﺔ‪ ،‬اﻷﻣﯾن ﻟﻠﻧﺷر‬ ‫‪.15‬‬
‫واﻟﺗوزﯾﻊ‪ ،‬ﺻﻧﻌﺎء‪2009 ،‬‬

‫اﻟﺑﺣوث واﻟﻣﻘﺎﻻت‪:‬‬

‫‪ .1‬إﺑراﻫﯾم أﺑو اﻟوﻓﺎ ﻣﺣﻣد أﺑو اﻟوﻓﺎ‪ ،‬اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﺟﻧﺎﺋﯾﺔ ﻋن اﻻﺳﺗﺧدام ﻏﯾر اﻟﻣﺷروع ﻟﺑطﺎﻗﺔ‬
‫اﻻﺋﺗﻣﺎن‪ ،‬ﻣؤﺗﻣر اﻷﻋﻣﺎل اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻻﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ ﺑﯾن اﻟﺷرﯾﻌﺔ واﻟﻘﺎﻧون‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻻﻣﺎرات‬
‫اﻟﻌرﺑﯾﺔ اﻟﻣﺗﺣدة‪ ،‬ﻛﻠﯾﺔ اﻟﺷرﯾﻌﺔ واﻟﻘﺎﻧون‪.2003 ،‬‬
‫‪ .2‬اﻟﺑﺣر ﻣﻣدوح ﺧﻠﯾل و اﻟﻌزاوي ﻋدﻧﺎن أﺣﻣد وﻟﻲ‪ ،‬ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن واﻵﺛﺎر اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ اﻟﻣﺗرﺗﺑﺔ‬
‫ﺑﻣوﺟﺑﻬﺎ‪ :‬دراﺳﺔ ﻗﺎﻧوﻧﯾﺔ ﻣﻘﺎرﻧﺔ‪ ،‬ﻣؤﺗﻣر اﻷﻋﻣﺎل اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻻﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ ﺑﯾن اﻟﺷرﯾﻌﺔ واﻟﻘﺎﻧون‪،‬‬
‫ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻻﻣﺎرات اﻟﻌرﺑﯾﺔ اﻟﻣﺗﺣدة‪ ،‬ﻛﻠﯾﺔ اﻟﺷرﯾﻌﺔ واﻟﻘﺎﻧون‪. 2003 ،‬‬
‫‪ .3‬ﺑﻠﻌﺎﯾش ﻣﯾﺎدة و ﺑن اﺳﻣﺎﻋﯾن ﺣﯾﺎة ‪ ،‬ﻣﺷروع اﻟﺻﯾرﻓﺔ اﻹﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر‪ ،‬أﺑﺣﺎث‬
‫اﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ إو دارﯾﺔ اﻟﻌدد اﻟﺳﺎدس ﻋﺷر ‪ ،‬ﻛﻠﯾﺔ اﻟﻌﻠوم اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ واﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ وﻋﻠوم اﻟﺗﺳﯾﯾر‪،‬‬
‫ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺑﺳﻛرة‪2015 ،‬‬
‫‪ .4‬اﻟﺣﺎﻣز ﺳﻌﯾد ﻋﺑداﷲ‪ ،‬اﻟﻌﻣﻠﯾﺎت اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻻﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ واﻻطﺎر اﻻﺷراﻓﻲ‪ ،‬ﻣؤﺗﻣر اﻷﻋﻣﺎل‬
‫اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻻﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ ﺑﯾن اﻟﺷرﯾﻌﺔ واﻟﻘﺎﻧون‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻻﻣﺎرات اﻟﻌرﺑﯾﺔ اﻟﻣﺗﺣدة‪ ،‬ﻛﻠﯾﺔ اﻟﺷرﯾﻌﺔ‬
‫واﻟﻘﺎﻧون‪.2003 ،‬‬

‫‪147‬‬
 ‫ﻗـ ــﺎﺋﻣﺔ اﻟﻣ ارﺟـ ــﻊ‬

‫‪ .5‬اﻟﺣﻧﯾص ﻋﺑد اﻟﺟﺑﺎر ‪ ،‬اﻻﺳﺗﺧدام ﻏﯾر اﻟﻣﺷروع ﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻟﻣﻣﻐﻧطﺔ ﻣن وﺟﻬﺔ ﻧظر‬
‫اﻟﻘﺎﻧون اﻟﺟزاﺋﻲ‪ ،‬ﺑﺣث ﻣﻧﺷور ﻓﻲ ﻣﺟﻠﺔ ﺟﺎﻣﻌﺔ دﻣﺷق ﻟﻠﻌﻠوم اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ واﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ‪ ،‬اﻟﻣﺟﻠد‬
‫‪ ،26‬اﻟﻌدد اﻷول‪.2010 ،‬‬
‫‪ .6‬ﺣﺳن ﺣﻣﺎد ﺣﻣﯾد و ﺟﺎﺳم ﺧرﯾﺑط ﺧﻠف‪ ،‬إﺳﺎءة اﺳﺗﺧدام ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻻﻟﯾﻛﺗروﻧﯾﺔ اﻟﻣﻠﻐﺎة‪،‬‬
‫ﺑﺣث ﻣﻧﺷور ﻓﻲ ﻣﺟﻠﺔ ﻣﺟﻠﺔ ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺑﺎﺑل ﻟﻠﻌﻠوم اﻹﻧﺳﺎﻧﯾﺔ‪ ،‬اﻟﻣﺟﻠد ‪ ، 18‬اﻟﻌدد ‪2010 ، 2‬‬
‫‪ .7‬رزﯾق ﻣوﺳﻰ‪ ،‬رﺿﺎ ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ ﺑﺎﻟﻌﻘد واﻟﺣﻣﺎﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﯾﻘررﻫﺎ اﻟﻣﺷرع ﻟﻪ‪ ،‬ﻣؤﺗﻣر‬
‫اﻷﻋﻣﺎل اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻻﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ ﺑﯾن اﻟﺷرﯾﻌﺔ واﻟﻘﺎﻧون‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻻﻣﺎرات اﻟﻌرﺑﯾﺔ اﻟﻣﺗﺣدة‪ ،‬ﻛﻠﯾﺔ‬
‫اﻟﺷرﯾﻌﺔ واﻟﻘﺎﻧون‪.2003 ،‬‬
‫‪ .8‬اﻟزﺣﯾﻠﻲ وﻫﺑﺔ ﻣﺻطﻔﻰ‪ ،‬ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن‪ ،‬ﻣؤﺗﻣر ﻣﺳﻘط )ﺳﻠطﻧﺔ ﻋﻣﺎن(‪ ،‬اﻟدورة اﻟﺧﺎﻣﺳﺔ‬
‫ﻋﺷر‪.2004 ،‬‬
‫‪ .9‬ﺳرﺣﺎن ﻋدﻧﺎن إﺑراﻫﯾم‪ ،‬اﻟوﻓﺎء )اﻟدﻓﻊ( اﻻﻟﻛﺗروﻧﻲ‪ ،‬ﻣؤﺗﻣر اﻷﻋﻣﺎل اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻻﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ ﺑﯾن‬
‫اﻟﺷرﯾﻌﺔ واﻟﻘﺎﻧون‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻻﻣﺎرات اﻟﻌرﺑﯾﺔ اﻟﻣﺗﺣدة‪ ،‬ﻛﻠﯾﺔ اﻟﺷرﯾﻌﺔ واﻟﻘﺎﻧون‪.2003 ،‬‬
‫ﺳﻌد ﻣﺣﻣد ﺳﻌد‪ ،‬اﻟﻣﺳﺎﺋل اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﺗﺛﯾرﻫﺎ اﻟﻌﻼﻗﺔ اﻟﻧﺎﺷﺋﺔ ﻋن اﺳﺗﺧدام ﺑطﺎﻗﺔ‬ ‫‪.10‬‬
‫اﻻﺋﺗﻣﺎن ﺑﯾن اﻟﺟﻬﺔ ﻣﺻدرة ااﻟﺑطﺎﻗﺔ واﻟﺗﺎﺟر‪ ،‬ﻣؤﺗﻣر اﻷﻋﻣﺎل اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻻﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ ﺑﯾن‬
‫اﻟﺷرﯾﻌﺔ واﻟﻘﺎﻧون‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻻﻣﺎرات اﻟﻌرﺑﯾﺔ اﻟﻣﺗﺣدة‪ ،‬ﻛﻠﯾﺔ اﻟﺷرﯾﻌﺔ واﻟﻘﺎﻧون‪.2003 ،‬‬
‫اﻟﺳﻼﻣﻲ ﻣﺣﻣد اﻟﻣﺧﺗﺎر‪ ،‬ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن‪ ،‬ﻣؤﺗﻣر اﻷﻋﻣﺎل اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻻﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ‬ ‫‪.11‬‬
‫ﺑﯾن اﻟﺷرﯾﻌﺔ واﻟﻘﺎﻧون‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻻﻣﺎرات اﻟﻌرﺑﯾﺔ اﻟﻣﺗﺣدة‪ ،‬ﻛﻠﯾﺔ اﻟﺷرﯾﻌﺔ واﻟﻘﺎﻧون‪.2003 ،‬‬
‫اﻟﺳﻌد أﺣﻣد ﻣﺣﻣد‪ ،‬أﺣﻛﺎم اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻓﻲ اﻟﺷرﯾﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﯾﺔ‪ ،‬ﻣﺟﻠﺔ‬ ‫‪.12‬‬
‫ﻣؤﺗﺔ‪ ،‬اﻟﻣﺟﻠد ‪ ،20‬اﻟﻌدد اﻟﺧﺎﻣس‪.2005 ،‬‬
‫اﻟﺷرﻗﺎوي ﻣﺣﻣود أﺣﻣد إﺑراﻫﯾم‪ ،‬ﻣﻔﻬوم اﻷﻋﻣﺎل اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻻﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ وأﻫم ﺗطﺑﯾﻘﺎﺗﻬﺎ‪،‬‬ ‫‪.13‬‬
‫ﻣؤﺗﻣر اﻷﻋﻣﺎل اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻻﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ ﺑﯾن اﻟﺷرﯾﻌﺔ واﻟﻘﺎﻧون‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻻﻣﺎرات اﻟﻌرﺑﯾﺔ اﻟﻣﺗﺣدة‪،‬‬
‫ﻛﻠﯾﺔ اﻟﺷرﯾﻌﺔ واﻟﻘﺎﻧون‪.2003 ،‬‬

‫‪148‬‬
 ‫ﻗـ ــﺎﺋﻣﺔ اﻟﻣ ارﺟـ ــﻊ‬

‫ﺷﻣس اﻟدﯾن أﺷرف ﺗوﻓﯾق‪ ،‬اﻟﺣﻣﺎﯾﺔ اﻟﺟﻧﺎﺋﯾﺔ ﻟﻠﻣﺳﺗﻧد اﻻﻟﻛﺗروﻧﻲ‪ :‬دراﺳﺔ ﻣﻘﺎرﻧﺔ‪ ،‬ﻣؤﺗﻣر‬ ‫‪.14‬‬
‫اﻷﻋﻣﺎل اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻻﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ ﺑﯾن اﻟﺷرﯾﻌﺔ واﻟﻘﺎﻧون‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻻﻣﺎرات اﻟﻌرﺑﯾﺔ اﻟﻣﺗﺣدة‪ ،‬ﻛﻠﯾﺔ‬
‫اﻟﺷرﯾﻌﺔ واﻟﻘﺎﻧون‪.2003 ،‬‬
‫اﻟﺷوا ﻣﺣﻣد ﺳﺎﻣﻲ‪ ،‬اﻟﺟراﺋم اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎﺗﯾﺔ ﻟﻠﺗﻌدي ﻋﻠﻰ اﻟذﻣﺔ اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ ﻟﻠﻐﯾر‪ ،‬ﻣؤﺗﻣر‬ ‫‪.15‬‬
‫اﻷﻋﻣﺎل اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻻﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ ﺑﯾن اﻟﺷرﯾﻌﺔ واﻟﻘﺎﻧون‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻻﻣﺎرات اﻟﻌرﺑﯾﺔ اﻟﻣﺗﺣدة‪ ،‬ﻛﻠﯾﺔ‬
‫اﻟﺷرﯾﻌﺔ واﻟﻘﺎﻧون‪.2003 ،‬‬
‫اﻟﺿرﯾر اﻟﺻدﯾق ﻣﺣﻣد اﻷﻣﯾن‪ ،‬ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪ ،‬ﻣؤﺗﻣر ﻣﺟﻣﻊ اﻟﻔﻘﻪ اﻹﺳﻼﻣﻲ‪ ،‬اﻟدورة‬ ‫‪.16‬‬
‫اﻟﺛﺎﻧﯾﺔ ﻋﺷر‪ ،‬ﻣﺟﻠﺔ اﻟﻔﻘﻪ اﻹﺳﻼﻣﻲ‪ ،‬اﻟﻌدد اﻟﺛﺎﻧﻲ ﻋﺷر‪ ،‬اﻟﺟزء اﻟﺛﺎﻟث‪.2000 ،‬‬
‫طﻪ ﻣﺣﻣود أﺣﻣد‪ ،‬اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﺟﻧﺎﺋﯾﺔ ﻋن اﻻﺳﺗﺧدام ﻏﯾر اﻟﻣﺷروع ﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪،‬‬ ‫‪.17‬‬
‫ﻣؤﺗﻣر اﻷﻋﻣﺎل اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻻﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ ﺑﯾن اﻟﺷرﯾﻌﺔ واﻟﻘﺎﻧون‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻻﻣﺎرات اﻟﻌرﺑﯾﺔ اﻟﻣﺗﺣدة‪،‬‬
‫ﻛﻠﯾﺔ اﻟﺷرﯾﻌﺔ واﻟﻘﺎﻧون‪.2003 ،‬‬
‫طﺎﻓر زﻫﯾر و ﺑوﺗرﻓﺎس اﻟﻬﺎﺷﻣﻲ‪ ،‬واﻗﻊ ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻓﻲ اﻟﺟزاﺋر‪ ،‬ﺑﺣث ﻣﻧﺷور‬ ‫‪.18‬‬
‫ﻓﻲ ﻣوﻗﻊ ﻣﺟﻠﺔ اﻟﺑﺻﺎﺋر‪: http://www.elbassair.net‬‬
‫ﻋﻣر ﻣﺣﻣد ﻋﺑد اﻟﺣﻠﯾم‪ ،‬ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺗﻬﺎ واﻟﻌﻼﻗﺎت اﻟﻧﺎﺷﺋﺔ ﻋن اﺳﺗﺧداﻣﻬﺎ‬ ‫‪.19‬‬
‫ﺑﯾن اﻟﺷرﯾﻌﺔ واﻟﻘﺎﻧون‪ ،‬ﻣؤﺗﻣر اﻷﻋﻣﺎل اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻻﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ ﺑﯾن اﻟﺷرﯾﻌﺔ واﻟﻘﺎﻧون‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ‬
‫اﻻﻣﺎرات اﻟﻌرﺑﯾﺔ اﻟﻣﺗﺣدة‪ ،‬ﻛﻠﯾﺔ اﻟﺷرﯾﻌﺔ واﻟﻘﺎﻧون‪.2003 ،‬‬
‫ﻋﺛﻣﺎن ﻣﺣﻣد رأﻓت‪ ،‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن وأﻧواﻋﻬﺎ وطﺑﯾﻌﺗﻬﺎ اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ وﺗﻣﯾﯾزﻫﺎ ﻋن‬ ‫‪.20‬‬
‫ﻏﯾرﻫﺎ‪ ،‬ﻣؤﺗﻣر اﻷﻋﻣﺎل اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻻﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ ﺑﯾن اﻟﺷرﯾﻌﺔ واﻟﻘﺎﻧون‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻻﻣﺎرات اﻟﻌرﺑﯾﺔ‬
‫اﻟﻣﺗﺣدة‪ ،‬ﻛﻠﯾﺔ اﻟﺷرﯾﻌﺔ واﻟﻘﺎﻧون‪.2003 ،‬‬
‫ﻋﯾﺳﻰ ﻧوﻫﻰ ﺧﺎﻟد‪ ،‬اﻷﺣﻛﺎم اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ اﻟﺧﺎﺻﺔ ﺑﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻻﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ‪ ،‬ﻣﺟﻠﺔ‬ ‫‪.21‬‬
‫اﻟﻣﺣﻘق اﻟﺣﻠﻲ ﻟﻠﻌﻠوم اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ واﻟﺳﯾﺎﺳﯾﺔ‪ ،‬ﻛﻠﯾﺔ اﻟﻘﺎﻧون ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺑﺎﺑل‪ ،‬اﻟﻣﺟﻠد اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ ،‬اﻟﻌدد‬
‫اﻷول‪.2015 ،‬‬

‫‪149‬‬
 ‫ﻗـ ــﺎﺋﻣﺔ اﻟﻣ ارﺟـ ــﻊ‬

‫اﻟﻔﯾل ﻋﻠﻰ ﻋدﻧﺎن ‪ ،‬اﺳﺎءة اﺳﺗﺧدام ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪ ،‬ﺑﺣث ﻣﻧﺷور ﻓﻲ ﻣﺟﻠﺔ أﻛﺎدﯾﻣﯾﺔ‬ ‫‪.22‬‬
‫اﻟﻣوﻗﻊ ‪:‬‬ ‫ﻋﻠﻰ‬ ‫اﻻﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ‬ ‫واﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ‬ ‫اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ‬ ‫ﻟﻠدراﺳﺎت‬ ‫اﻟﻌداﻟﺔ‬
‫‪http://aladalacenter.com‬‬
‫اﻟﻘﻠﯾوﺑﻲ ﺳﻣﯾﺣﺔ‪ ،‬وﺳﺎﺋل اﻟدﻓﻊ اﻟﺣدﯾﺛﺔ)اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻟﺑﻼﺳﺗﯾﻛﯾﺔ(‪ ،‬اﻟﻣؤﺗﻣر اﻟﻌﻠﻣﻲ اﻟﺛﺎﻧﻲ‪،‬‬ ‫‪.23‬‬
‫ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺑﯾروت اﻟﻌرﺑﯾﺔ‪ ،‬ﻛﻠﯾﺔ اﻟﺣﻘوق‪.2001 ،‬‬
‫اﻟﻣوﻟﻰ ﻧداء ﻛﺎظم‪ ،‬اﻟطﺑﯾﻌﺔ اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ ﻟﻧظﺎم اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ‪ ،‬ﻣﺟﻠﺔ اﻟزرﻗﺎء ﻟﻠﺑﺣوث‬ ‫‪.24‬‬
‫واﻟدراﺳﺎت‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟزرﻗﺎء اﻷﻫﻠﯾﺔ‪ ،‬اﻟﻣﺟﻠد اﻟﺛﺎﻟث‪ ،‬اﻟﻌدد اﻟﺛﺎﻧﻲ‪.2001 ،‬‬
‫ﻣﺣﻣد اﻟﺻﺎدق اﻟﻣﻬدي ﻧزﯾﻪ‪ ،‬ﻧﺣو ﻧظرﯾﺔ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻣن اﻟوﺟﻬﺔ اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ‪،‬‬ ‫‪.25‬‬
‫ﻣؤﺗﻣر اﻷﻋﻣﺎل اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻻﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ ﺑﯾن اﻟﺷرﯾﻌﺔ واﻟﻘﺎﻧون‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻻﻣﺎرات اﻟﻌرﺑﯾﺔ اﻟﻣﺗﺣدة‪،‬‬
‫ﻛﻠﯾﺔ اﻟﺷرﯾﻌﺔ واﻟﻘﺎﻧون‪.2003 ،‬‬
‫ﻣوﺳﻰ ﻋﺻﺎم ﺣﻧﻔﻲ ﻣﺣﻣود‪ ،‬اﻟطﺑﯾﻌﺔ اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ ﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن‪ ،‬ﻣؤﺗﻣر اﻷﻋﻣﺎل‬ ‫‪.26‬‬
‫اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻻﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ ﺑﯾن اﻟﺷرﯾﻌﺔ واﻟﻘﺎﻧون‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻻﻣﺎرات اﻟﻌرﺑﯾﺔ اﻟﻣﺗﺣدة‪ ،‬ﻛﻠﯾﺔ اﻟﺷرﯾﻌﺔ‬
‫واﻟﻘﺎﻧون‪.2003 ،‬‬
‫اﻟﻣﻐرﺑﻲ ﺛﻧﺎء أﺣﻣد‪ ،‬اﻟوﺟﻬﺔ اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ ﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪ ،‬ﻣؤﺗﻣر اﻷﻋﻣﺎل اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ‬ ‫‪.27‬‬
‫اﻻﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ ﺑﯾن اﻟﺷرﯾﻌﺔ واﻟﻘﺎﻧون‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻻﻣﺎرات اﻟﻌرﺑﯾﺔ اﻟﻣﺗﺣدة‪ ،‬ﻛﻠﯾﺔ اﻟﺷرﯾﻌﺔ واﻟﻘﺎﻧون‪،‬‬
‫‪.2003‬‬
‫ﻣﺣﻣد ﻋﻠﻲ ﺳﺎﻟم ﺟﺎﺳم و ﻋﺑﺎس طﺎاﻟب رزوﻗﻲ‪ ،‬اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎﻧﯾﺔ واﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ‬ ‫‪.28‬‬
‫ﻟﺣﻣﺎﯾﺗﻬﺎ ﻣن اﻟﺗزوﯾر‪ ،‬ﻣﺟﻠﺔ اﻟﻣﺣﻘق اﻟﺣﻠﻲ ﻟﻠﻌﻠوم اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ واﻟﺳﯾﺎﺳﯾﺔ‪ ،‬ﻛﻠﯾﺔ اﻟﻘﺎﻧون ﺟﺎﻣﻌﺔ‬
‫ﺑﺎﺑل‪ ،‬اﻟﻣﺟﻠد اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ ،‬اﻟﻌدد اﻷول‪.2015 ،‬‬
‫ﻧﺟم ﻣﺣﻣد ﺻﺑﺣﻲ‪ ،‬اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﺟزاﺋﯾﺔ ﻋن اﻻﺳﺗﺧدام ﻏﯾر اﻟﻣﺷروع ﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪،‬‬ ‫‪.29‬‬
‫ﻣؤﺗﻣر اﻷﻋﻣﺎل اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻻﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ ﺑﯾن اﻟﺷرﯾﻌﺔ واﻟﻘﺎﻧون‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻻﻣﺎرات اﻟﻌرﺑﯾﺔ اﻟﻣﺗﺣدة‪،‬‬
‫ﻛﻠﯾﺔ اﻟﺷرﯾﻌﺔ واﻟﻘﺎﻧون‪.2003 ،‬‬
‫ﻧﺑﯾل ﻣﻬدي زوﯾن‪ ،‬اﻟﺗﻛﯾﯾف اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻠﻌﻼﻗﺎت اﻟﻧﺎﺷﺋﺔ ﻋن اﺳﺗﻌﻣﺎل ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪،‬‬ ‫‪.30‬‬
‫ﺑﺣث ﻣﻧﺷور ﻓﻲ ﻣﺟﻠﺔ اﻟﻛﻠﯾﺔ اﻻﺳﻼﻣﯾﺔ اﻟﺟﺎﻣﻌﺔ‪ ،‬اﻟﻌدد اﻷول‪2006،‬‬

‫‪150‬‬
 ‫ﻗـ ــﺎﺋﻣﺔ اﻟﻣ ارﺟـ ــﻊ‬

‫ﻧﺎﺟﻲ اﻟزﻫراء‪ ،‬اﻟﺗﺟرﺑﺔ اﻟﺗﺷرﯾﻌﯾﺔ اﻟﺟزاﺋرﯾﺔ ﻓﻲ ﺗﻧظﯾم اﻟﻣﻌﺎﻣﻼت اﻹﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ اﻟﻣدﻧﯾﺔ‬ ‫‪.31‬‬
‫واﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ‪ ،‬اﻟﻣؤﺗﻣر اﻟﻌﻠﻣﻲ اﻟﻣﻐﺎرﺑﻲ اﻷول ﺣول اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎﺗﯾﺔ واﻟﻘﺎﻧون‪ ،‬أﻛﺎدﯾﻣﯾﺔ اﻟدراﺳﺎت‬
‫‪http://documents.tips‬‬ ‫اﻟﻌﻠﯾﺎ‪ ،‬طراﺑﻠس‪2009 ،‬‬

‫ج – اﻟرﺳﺎﺋل واﻟﻣذﻛرات‪:‬‬

‫‪ .1‬ﺑن ﻋﻣﯾور اﻣﯾﻧﺔ‪ ،‬اﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﻟﻛﺗروﻧﯾﺔ ﻟﻠدﻓﻊ واﻟﻘرض واﻟﺳﺣب‪ ،‬ﻣذﻛرة ﻣﺎﺟﺳﺗﯾر ﻓﻲ اﻟﻘﺎﻧون‬
‫اﻟﺧﺎص‪-‬ﻗﺎﻧون اﻻﻋﻣﺎل‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ ﻗﺳﻧطﯾﻧﺔ ﻣﻧﺗوري‪ ،‬ﻛﻠﯾﺔ اﻟﺣﻘوق‪.2004 ،‬‬
‫‪ .2‬اﻟﺟﺎدر ﻋذﺑﺔ ﺳﺎﻣﻲ ﺣﻣﯾد ‪ ،‬اﻟﻌﻼﻗﺎت اﻟﺗﻌﺎﻗدﯾﺔ اﻟﻣﻧﺑﺛﻘﺔ ﻋن اﺳﺗﺧدام ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪ ،‬ﻣذﻛرة‬
‫ﻣﺎﺟﺳﺗﯾر ﻓﻲ اﻟﻘﺎﻧون اﻟﺧﺎص‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﺷرق اﻷوﺳط‪ ،‬اﻷردن‪.2008 ،‬‬
‫‪ .3‬رزﯾق وﺳﯾﻠﺔ‪ ،‬ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻛوﺳﯾﻠﺔ دﻓﻊ ﺟدﯾدة ﻓﻲ اﻟﻧظﺎم اﻟﻣﺻرﻓﻲ‪ ،‬ﻣذﻛرة ﻣﺎﺟﺳﺗﯾر ﻓﻲ‬
‫اﻟﺣﻘوق ﻓرع ﻗﺎﻧون اﻷﻋﻣﺎل‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﺟزاﺋر‪2011،‬‬
‫‪ .4‬ﺷﺎﻣﺑﻲ ﻟﯾﻧدة ‪ ،‬اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻟﻣﺻرﻓﻲ‪ ،‬رﺳﺎﻟﺔ دﻛﺗوراﻩ ﻓﻲ اﻟﺣﻘوق‪ :‬ﻗﺎﻧون اﻷﻋﻣﺎل‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ‬
‫اﻟﺟزاﺋر‪ ،1‬ﻛﻠﯾﺔ اﻟﺣﻘوق‪.2011 ،‬‬
‫‪ .5‬واﻗد ﯾوﺳف‪ ،‬اﻟﻧظﺎم اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻠدﻓﻊ اﻻﻟﻛﺗروﻧﻲ‪ ،‬ﻣذﻛرة ﻣﺎﺟﺳﺗﯾر ﻓﻲ اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻌﺎم ﺗﺧﺻص‬
‫ﻗﺎﻧون اﻟﺗﻌﺎون اﻟدوﻟﻲ‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ ﻣوﻟود ﻣﻌﻣري –ﺗﯾزي وزو‪ ،‬ﻛﻠﯾﺔ اﻟﺣﻘوق‪.2011 ،‬‬

‫د‪ -‬اﻟﻧﺻوص اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ‪:‬‬

‫‪ .1‬اﻟﻘﺎﻧون اﻟﻣدﻧﻲ اﻟﺟزاﺋري‬

‫‪ .2‬اﻟﻘﺎﻧون اﻟﺗﺟﺎري اﻟﺟزاﺋري‬
‫‪ .3‬ﻗﺎﻧون اﻟﻌﻘوﺑﺎت اﻟﺟزاﺋري‬
‫‪ .4‬ﻗﺎﻧون ‪ 03-09‬اﻟﻣؤرخ ﻓﻲ ‪ 25‬ﻓﯾﻔري ‪ 2009‬اﻟﻣﺗﻌﻠق ﺑﺣﻣﺎﯾﺔ اﻟﻣﺳﺗﻬﻠك وﻗﻣﻊ اﻟﻐش‪.‬‬
‫‪ .5‬أﻣر رﻗم ‪ 11-03‬اﻟﻣؤرخ ﻓﻲ ‪ 26‬أوت ‪ 2003‬واﻟﻣﺗﻌﻠق ﺑﺎﻟﻧﻘد واﻟﻘرض‪.‬‬
‫‪ .6‬اﻷﻣر ‪ 06-05‬اﻟﻣؤرخ ﺑﺗﺎرﯾﺦ ‪ 23‬أوت ‪ 2005‬اﻟﻣﺗﻌﻠق ﺑﻣﻛﺎﻓﺣﺔ اﻟﺗﻬرﯾب‪.‬‬
‫‪ .7‬اﻟﻣرﺳوم اﻟﺗﻧﻔﯾذي رﻗم ‪ 306-06‬اﻟﻣؤرخ ﻓﻲ ‪ 10‬ﺳﺑﺗﻣﺑر ‪ 2006‬اﻟﻣﺗﻌﻠق ﺑﺗﺣدﯾد اﻟﻌﻧﺎﺻر‬
‫اﻷﺳﺎﺳﯾﺔ ﻟﻠﻌﻘود اﻟﻣﺑرﻣﺔ ﺑﯾن اﻷﻋوان اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﯾن واﻟﻣﺳﺗﻬﻠﻛﯾن واﻟﺑﻧود اﻟﺗﻲ ﺗﻌﺗﺑر ﺗﻌﺳﻔﯾﺔ‪.‬‬

‫‪151‬‬
 ‫ﻗـ ــﺎﺋﻣﺔ اﻟﻣ ارﺟـ ــﻊ‬

‫ واﻟﻣﺗﻌﻠق ﺑﺷروط وﻛﯾﻔﯾﺎت‬2015 ‫ ﻣﺎي‬12 ‫ اﻟﻣؤرخ ﻓﻲ‬114-15 ‫ اﻟﻣرﺳوم اﻟﺗﻧﻔﯾذي رﻗم‬.8

.‫اﻟﻌروض ﻓﻲ ﻣﺟﺎل اﻟﻘرض اﻻﺳﺗﻬﻼﻛﻲ‬
‫ واﻟﻣﺣدد ﻟﺷروط ﺗﺄﺳﯾس ﺑﻧك‬1993 ‫ ﺟﺎﻧﻔﻲ‬03 ‫ اﻟﻣؤرخ ﻓﻲ‬01-93 ‫ اﻟﻧظﺎم اﻟﺑﻧﻛﻲ رﻗم‬.9
.‫وﻣؤﺳﺳﺔ ﻣﺎﻟﯾﺔ وﻟﺷروط إﻗﺎﻣﺔ ﻓرع ﺑﻧك وﻣؤﺳﺳﺔ ﻣﺎﻟﯾﺔ أﺟﻧﺑﯾﺔ‬
‫ واﻟذي ﯾﺣدد اﻟﻘواﻋد اﻟﻌﺎﻣﺔ‬2013 ‫ أﻓرﯾل‬8 ‫ اﻟﻣؤرخ ﻓﻲ‬1-13 ‫اﻟﻧظﺎم اﻟﺑﻧﻛﻲ رﻗم‬ .10
.‫اﻟﻣﺗﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻟﺷروط اﻟﺑﻧﻛﯾﺔ اﻟﻣطﺑﻘﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻌﻣﻠﯾﺎت اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ‬

:‫ اﻟﻣﻌﺎﺟم واﻟﻘواﻣﯾس‬-‫ه‬

‫ دون ﺳﻧﺔ ﻧﺷر‬،‫ ﺑﯾروت‬،‫ اﻟطﺑﻌﺔ اﻷوﻟﻰ‬،‫ اﻟﺟزء اﻟﻌﺎﺷر‬،‫ ﻟﺳﺎن اﻟﻌرب ﻻﺑن ﻣﻧظور‬.1
1989 ،‫ ﻣﺻر‬،‫ دار اﻟﺗﺣرﯾر ﻟﻠطﺑﻊ واﻟﻧﺷر‬،‫ ﻣﺟﻣﻊ اﻟﻠﻐﺔ اﻟﻌرﺑﯾﺔ‬،‫ اﻟﻣﻌﺟم اﻟوﺟﯾز‬.2
.2005 ،‫ ﻟﺑﻧﺎن‬، ‫ ﻣؤﺳﺳﺔ اﻟرﺳﺎﻟﺔ‬،‫ اﻟطﺑﻌﺔ اﻟﺛﺎﻣﻧﺔ‬،‫ اﻟﻘﺎﻣوس اﻟﻣﺣﯾط ﻟﻠﻔﯾروز أﺑﺎدي‬.3

:‫ ﺑﺎﻟﻠﻐﺔ اﻟﻔرﻧﺳﯾﺔ‬-‫ﺛﺎﻧﯾًﺎ‬

A-Les ouvrages :
1. Bouyala Régis, Les paiements à l’heure de l’Europe et de l’e-paiement Ed. 2, RB
édition, 2013.
2. Caprioli Eric A La banque en ligne et le droit, RB édition, 2013.
3. d'Auzon Olivier, Le droit du commerce électronique, Editions du Puits Fleuri, 2004.
4. Dragon, Claude,Geiben, Didier,Nallard, Gilbert, La carte et ses atouts, RB édition,
2002.
5. Féral-Schuhl Christiane, CYBERDROIT 2011-2012 : Le droit à l'épreuve de l'internet
Ed. 6, Dalloz, 2010.
6. Geiben, Didier,Flouriot, François,Duchamp, Hervé, Cartes de paiement : Nouveaux
enjeux et perspectives Ed. 2, RB édition, 2011
7. Gola Romain V, Droit du commerce électronique : Guide pratique du e-commerce,
Gualino, 2013.

152
 ‫ﻗـ ــﺎﺋﻣﺔ اﻟﻣ ارﺟـ ــﻊ‬
8. Grynbaum, Luc,Le Goffic, Caroline,Morlet, Lydia-Haidara, Droit des activités
numériques, Dalloz, 2014.
9. Karyotis, Catherine, L'essentiel de la banque 2015-2016 Ed. 2, Gualino, 2015.
10. Piette-Coudol Thierry, Le télépaiement sur internet : de nouveaux services par le
management de la vente en ligne, Gestion 2000, 1999.
11. Paul le cannu , Thierry Granier, Richard Routier , Instruments de paiement et de crédit
titrisation, Dalloz, 8ème édition, 2010.
12. Piedelièvre, Stéphane, Instruments de crédit et de paiement Ed. 7, Dalloz, 2012.
13. Sahut Jean-Michel, Les paiements électroniques sur Internet, Gestion 2000, 2001.
14. Storrer Pierre, Droit de la monnaie électronique, RB édition, 2014.
15. Véron Michel, Droit pénal spécial Ed. 14, Dalloz, 2012.

B- Thèses et Mémoires :
1. Hendrychova katrina, ordre de paiement sur internet, D.E.A droit des affaires,
université Robert Schuman, Strasbourg III, 2001.
2. Lazreg Mohamed, Développement de la monétique en Algérie : réalités et
perspectives, thèse de Doctorat en sciences de gestion, université Abou Bakr belkaid
(Tlemcen), faculté des sciences economiques de sciences de Gestion et des sciences
commerciales, 2015.

C- Articles
1. Bulmer john, les systèmes de paiement : le marché de la carte de crédit au canada,
bibliothèque du parlement, 2009.
2. Corinne Lamoussière Pouvreau et Emmanuel Masset-Denèvre, le crédit renouvelable :
fiche pratique, INC document, paris,J23 Décembre 2014 .
3. Economides-Apostolidis et Eréa constantina, la nature juridique de relation issues de
l’utilisation d’une carte de crédit dans le Droit de la CCE, revue internationale de
Droit comparé, vol 46 n° 4, 1994.
4. Guseva Alya, Incertitude et complémentarité : le marché des cartes de crédit en Russie
: L’identification économique, revue Genèses n° 79, 2010.
5. Leplat frédéric, la réforme des cartes bancaires par la Loi du 15 novembre 2001, revue
générale du Droit, N) 840, 2012.
6. Motarstefano cosimo, les moyens de paiement dans le tourisme : le cas des cartes de
paiement et de crédit (analyse juridique), cahiers du tourisme, série 182, université de
droit, d’économie et des Sciences, 1993.

D- Textes Juridiques
1. Loi monétique et financière française.
2. Loi de la consommation française .
3. Loi N° 91-1382 du 30 décembre 1991 modifiant la loi du 30 octobre 1935 relative à la
sécurité des chèques et des cartes de paiement.

153
 ‫ﻗـ ــﺎﺋﻣﺔ اﻟﻣ ارﺟـ ــﻊ‬
4. Directive européenne N° 2007/64/CE du 13 Novembre 2007 relative aux instruments
de paiement.
5. Ordonnance N° 2009-866 du 15 Juillet 2009 relative aux instruments de paiement.

E - Sites Internet :
1. www.apbt.org.tn
2. www.bank-of-algeria.dz
3. http://creditcard.umwblogs.org/invention/
4. www.cartebancaire.com
5. www.droit.org
6. https://www.dinersclubus.com/home/about/dinersclub/story
7. http://www.fbf.fr
8. www.giemonetique.dz
9. www.payfort.com
10. www.satim.dz
11. www.thebanker.com
12. www.visa.com
13. www.wikipedia.org

154
‫اﻟﻣﻼﺣــق‬
 ‫اﻟﻣﻠﺣق رﻗم ‪:1‬‬

‫ﻧﻣوذج ﻋن ﻋﻘد اﻟﺣﺎﻣل ﺧﺎص ﺑﺑطﺎﻗﺔ اﻟدﻓﻊ‬

‫‪156‬‬
157
158
159
160
 ‫اﻟﻣﻠﺣق رﻗم ‪:2‬‬

‫ﻧﻣوذج ﻋن ﻋﻘد اﻟﺗﺎﺟر ﺧﺎص ﺑﺑطﺎﻗﺔ اﻟدﻓﻊ‬

‫‪161‬‬
 ADHESION AU SYSTEME DE PAIEMENT PAR CARTES BANCAIRES CB

" CONTRAT COMMERCANT "

Source : https://www.creditmutuel.fr

CONDITIONS GENERALES D'ADHESION AU SYSTEME DE PAIEMENT PAR CARTES BANCAIRES CB SUR

AUTOMATES EN LIBRE SERVICE

1. Par accepteur, il faut entendre non seulement tout commerçant proprement dit, mais aussi tout prestataire de
services, toute profession libérale, susceptible d’utiliser le Système CB, et d’une manière générale tout professionnel vendant
des biens ou des prestations de services. L’accepteur dispose de toute liberté pour domicilier ses remises à l’encaissement
auprès de la banque de son choix, membre ou affilié au GIE CB et avec laquelle il a passé un contrat d’acceptation.

2. Par Banque, il faut entendre tout organisme financier, membre ou affilié au GIE CB, avec lequel l’accepteur a
signé un contrat, et cela quel que soit son statut, ( banque, caisse d’épargne, société financière, etc……..). dans le cas d’un
groupe de banques, ce terme s’applique également à l’organisme central.

3. Par système de paiement électronique, il faut entendre tout équipement électronique assurant la réalisation
de transactions monétaires par cartes à microcircuit françaises (ci-après CB), placé sous la maîtrise d’un accepteur,
permettant à celui-ci d’accepter les paiements par carte. Toute extension à d’autres cartes sera notifiée par la banque
à l’accepteur, conformément à l’article 9.

4. Par automate de paiement en libre service, il faut entendre tout système de paiement électronique agréé
par le GIE CB, permettant la distribution automatique de biens et services, acceptant le paiement par carte CB en
libre service, impliquant la présence du porteur au point d’acceptation et sans intervention directe de l’accepteur.
L’agrément est une attestation de conformité avec des spécifications techniques et fonctionnelles définies par le GIE CB, qui
dispose de la liste des équipements électroniques agréés et qui peut la communiquer à l’accepteur sur sa demande

5. Le GIE CB intervient notamment, pour des raisons sécuritaires, dans les modifications du seuil de demande
d’autorisation, la suppression de l’ acceptabilité de certaines cartes, la suspension de l’activité paiement électronique de
l’accepteur, et la suspension de l’adhésion
au Système CB. Il établit les conditions générales du contrat d’adhésion, la banque définissant certaines conditions
particulières de fonctionnement.

6. Lorsque la banque représente le GIE CB, le terme de représentation ne concerne que l’ensemble des
conditions techniques d’acceptation de la carte et de la remise des transactions à la banque émettrice de cette carte, et
non la mise en jeu de la garantie.

7. Les opérations de paiement sont garanties sous réserve du respect de l’ensemble des mesures de sécurité
à la charge de l’accepteur et notamment l’obtention d’une autorisation au-dessus d’un certain montant, appelé seuil de
demande d’autorisation, et dont le montant maximum est fixé par le GIE CB.
8. En application de l’article 27 de la loi du 06/01/1978 relative à l’informatique, aux fichiers et aux libertés, il est
précisé que :

a) Les réponses aux questions formulées dans le présent document sont obligatoires pour permettre l’établissement du
contrat. Ces informations, destinées à la banque, ne seront utilisées et ne feront l’objet de diffusion auprès d’entités tierces que
pour les seules nécessités de la gestion des opérations effectuées en exécution du présent contrat ou pour répondre aux
obligations légales et réglementaires. La banque étant à cet effet, de convention expresse, déliée du secret bancaire.

b) Les personnes sur lesquelles des informations nominatives ont été recueillies ont le droit d’en obtenir
communication auprès de la banque et d’en exiger, le cas échéant, la rectification.

ARTICLE 1. DEFINITION DU SYSTEME

Le système de paiement par carte bancaire CB repose sur l'utilisation des cartes bancaires pour le paiement d'achats de
biens ou de prestations de services auprès des accepteurs du Système de paiement par cartes bancaires CB (ci-après
" le Système CB ") et cela dans le cadre des seules dispositions et procédures définies ou homologuées par le
Groupement des Cartes Bancaires CB lui-même (Groupement d'Intérêt Economique régi par l'ordonnance du 23
septembre 1967, ci-après "GIE CB".

Les automates de paiement en libre service sont désignés ci-après par le terme générique automate.

ARTICLE 2. DISPOSITIONS RELATIVES AUX CARTES

Sont utilisables dans le cadre du Système CB les cartes présentant le sigle CB.

Ces cartes sont désignées ci-après par le terme générique de "carte".

ARTICLE 3. DISPOSITIONS RELATIVES A L'ACCEPTEUR

L'accepteur s'engage à :
3.1.- Signaler au public l'acceptation des cartes par l'apposition de façon apparente sur l’automate des panonceaux,
vitrophanies et enseignes qui lui seront fournis par la BANQUE.

3.2.- Accepter les cartes pour le paiement d'achats de biens ou de prestations de services offerts à sa clientèle et
réellement effectuées (à l'exclusion de toutes délivrances d'espèces ou de tous titres convertibles en espèces pour leur valeur
faciale) même lorsqu'il s'agit d'articles vendus à titre de promotion ou de soldes.

3.3.- Appliquer aux titulaires de cartes les mêmes prix et tarifs qu'à l'ensemble de sa clientèle. En tout état de cause,
l'accepteur ne doit leur faire supporter, directement ou indirectement, aucun frais supplémentaire.

3.4.- Afin que les clients en soient préalablement informés, afficher visiblement le montant maximum de 762,25
euros au-delà duquel aucune transaction ne peut être réalisée ainsi que le montant minimum éventuel à partir duquel la carte
est acceptée. Ce montant minimum doit être raisonnable et ne pas être un frein à l'acceptation des cartes.

3.5.- Informer clairement les clients des procédures et conditions avec lesquelles ils peuvent utiliser leur carte pour le
règlement de leurs achats de biens ou de prestations de services.

3.6.- Transmettre les enregistrements des transactions à la BANQUE dans les délais prévus dans les conditions
particulières convenues avec elle. Au-delà d'un délai maximum de 6 mois après la date de la transaction, l'encaissement des
transactions auprès de la banque n'est plus réalisable dans le cadre du Système CB.

3.7.- Régler, selon les conditions particulières convenues avec la banque, les commissions, frais et d'une manière
générale toutes sommes dues au titre de l'adhésion et du fonctionnement du Système CB.
3.8.- Faire son affaire personnelle des litiges commerciaux et de leurs conséquences financières pouvant survenir
avec des clients, et concernant des biens et services ayant fait l'objet d'un règlement par carte.
3.9.- Afin d'éviter les réclamations non fondées des porteurs, vérifier avec la banque la conformité des informations
transmises pour identifier son point de vente lors de son adhésion au Système CB, avec celles qui sont portées sur le ticket de
l'équipement électronique. Ces informations doivent indiquer une dénomination commerciale connue des porteurs.
ARTICLE 4. DISPOSITIONS RELATIVES A LA BANQUE

La BANQUE s'engage à :
4.1.- Fournir, à la demande de l'accepteur, les informations le concernant directement sur le fonctionnement du
Système CB et son évolution.
4.2.- Indiquer à l'accepteur la liste et les caractéristiques de toutes les cartes agréées par le GIE CB et admises au
titre du présent contrat. Lui fournir, à sa demande, le fichier des codes émetteur (BIN).

4.3.- Mettre à la disposition de l'accepteur, selon les conditions particulières convenues avec lui, les informations
relatives à la sécurité des transactions, notamment l'accès au système d'autorisation.

4.4.- Créditer le compte de l'accepteur des sommes qui lui sont dues, selon les modalités prévues dans les conditions
particulières convenues avec lui.

4.5.- Ne pas débiter, au-delà du délai maximum de 6 mois à partir de la date du crédit initial porté au compte de
l'accepteur, les opérations non garanties et qui n'ont pu être imputées au compte du porteur.
4.6.- Communiquer, à la demande de l'accepteur, les éléments essentiels des procédures administratives
annexes, notamment :

- gestion et renvoi des cartes capturées par l'accepteur,

- gestion et restitution des cartes oubliées par les porteurs.

ARTICLE 5. GARANTIE DU PAIEMENT

5.1.- Les opérations de paiement sont garanties sous réserve du respect de l'ensemble des mesures de sécurité
à la charge de l'accepteur et définies dans les présentes conditions générales ainsi que dans les conditions particulières de
fonctionnement.
5.2.- Toutes les mesures de sécurité sont indépendantes les unes des autres. Ainsi, l'autorisation donnée par le système
d'autorisation ne vaut garantie que sous réserve du respect des autres mesures de sécurité, et notamment le contrôle du code
confidentiel pour les cartes.
5.3.- En cas de non-respect d'une seule de ces mesures, les factures et les enregistrements ne sont réglés que sous
réserve de bonne fin d'encaissement.

ARTICLE 6. MESURES DE SECURITE A LA CHARGE DIRECTE DE L’ACCEPTEUR

6.1.- L'accepteur doit être clairement identifié par le numéro SIRET et l’APE que l'INSEE lui a attribués. Si
l'accepteur n'est pas immatriculable, il doit utiliser un numéro d'identification spécifique, fourni par la BANQUE, lui permettant
l'accès au Système CB.
6.2.- L'accepteur doit utiliser un automate agréé par le GIE CB, suivre les procédures dont les modalités techniques
lui ont été indiquées et informer immédiatement la BANQUE en cas de fonctionnement anormal de l'automate, et pour toutes
autres anomalies (absence de reçu ou de mise à jour de la liste noire, impossibilité de réparer rapidement...).

APRES LE PAIEMENT :

L'accepteur s'engage à :
6.3.- Transmettre à la BANQUE dans les délais et selon les modalités prévues dans les conditions particulières convenues
avec la BANQUE, les enregistrements électroniques des transactions, et s'assurer qu'ils ont bien été portés au crédit du
compte dans les délais et selon les modalités prévues dans les conditions particulières convenues avec la BANQUE. Toute
transaction ayant fait l'objet d'une autorisation doit être remise à la BANQUE domiciliataire du contrat lors de la demande
d'autorisation.

6.4.- Archiver et conserver, à titre de justificatif, pendant un an après la date de l'opération, l’enregistrement
magnétique représentatif de chaque opération, comprenant l’image du ticket de l'automate, et notamment les numéros de
certificat et s’il y a lieu d’autorisation, ainsi que les éléments servant à leur calcul.

6.5.- Communiquer à la demande de la BANQUE et dans les délais prévus dans les conditions convenues avec elle,
tout justificatif des opérations de paiement.

ARTICLE 7. MESURES DE SECURITE A LA CHARGE DE L’ACCEPTEUR ET ASSUREES DIRECTEMENT PAR

L’AUTOMATE
L’automate doit notamment, après lecture du microcircuit de la carte, assurer automatiquement les opérations suivantes :

7.1. Interdire une transaction de plus de 800 euros.

7.2. Afficher le montant réel de la transaction dès que l’automate peut le définir ou l’estimer, au plus tard, à la
délivrance complète du bien ou du service.

7.3. Contrôler la validité de la carte, c’est à dire :

- la technologie de la carte. Traiter le microcircuit et, en cas d’impossibilité de traitement du microcircuit, l’automate doit
abandonner la transaction.

- la valeur d’authentification des cartes et les données relatives à l’identification des cartes.
- le code émetteur de la carte ( BIN ). Si celui-ci n ‘est pas reconnu, une demande d’autorisation doit être faite.

- le code service de la carte. Si celui-ci n’autorise pas le paiement, la transaction est abandonnée. Si celui-ci nécessite
une demande d’autorisation, celle-ci doit être faite quel que soit le montant de la transaction.
- la période de validité des cartes. Si la carte est présentée hors de sa période de validité, la transaction est abandonnée.
7.4. Mettre en œuvre le contrôle du code confidentiel de la carte CB. La preuve de ce contrôle est apportée par le
certificat qui doit être enregistré par l’automate et imprimé sur le ticket. Le nombre d’essais de composition du code confidentiel
doit être limité à trois par le système de paiement électronique, qui doit également enregistrer le nombre de codes
confidentiels
erronés lorsque la transaction est arrêtée avant présentation du code confidentiel correct. Après l’enregistrement de trois codes
confidentiels faux consécutifs ou en cas d’impossibilité de calcul de certificat, le système de paiement électronique doit refuser
la transaction.

7.5. Contrôler le numéro de la carte par rapport à la dernière liste des cartes en opposition diffusée par la
banque, pour le point de vente concerné et selon les conditions convenues avec la banque. Si une transaction porte sur
une carte présente sur la liste d’opposition, la transaction doit être abandonnée, le système doit afficher « carte interdite
», capturer la carte et bloquer e microcircuit des cartes CB.
7.6. Obtenir une autorisation au moment de la transaction et pour un montant défini dans les conditions particulières
:
- lorsque le montant de l’opération en cause ou le montant cumulé des opérations réglées au moyen de la même carte, dans
la même journée pour le même point de vente et pour le même type de paiement (automate), dépasse celui du seuil de
demande d’autorisation fixé dans les conditions particulières convenues avec la BANQUE,
- lorsque le système de paiement électronique ou la carte à microcircuit déclenche une demande d’autorisation, indépendamment
du seuil de demande d’autorisation de l’automate.
A défaut, l’opération ne sera réglée que sous réserve de bonne fin d’encaissement, même pour la fraction autorisée ou
correspondant au montant du seuil de demande d’autorisation
L’autorisation doit être demandée en transmettant le contenu de la piste ISO 2.
Une transaction interdite, refusée ou interrompue par le système d’autorisation doit être abandonnée par le système de paiement
électronique
Une réponse de type interdit, faite par le système d’autorisation, annule la garantie pour toutes les transactions faites
postérieurement, le même jour et avec la même carte, dans le même point de vente. Le système de paiement électronique
doit alors bloquer le microcircuit de la carte.
7.7. Proposer au client l’émission d’un ticket. Si l’automate ne peut pas délivrer temporairement de ticket, il doit en
informer le client avant la transaction et lui proposer d’arrêter la transaction.
7.8. Stocker les enregistrements de transactions, identifiées comme transactions par automate, effectuées au point
de vente en vue de leur remise à la BANQUE.

ARTICLE 8. MODALITES ANNEXES DE FONCTIONNEMENT

8.1.- Réclamation
Toute réclamation doit être formulée par écrit à la BANQUE, dans un délai maximum de 6 mois à compter de la date de
l'opération contestée.
Ce délai est réduit à 15 jours calendaires à compter de la date de restitution de l'impayé dans le cas d'une réclamation relative
à un impayé.
8.2.- Retrait à son porteur d'une carte en opposition
En cas de retrait à son porteur d'une carte en opposition et/ou contrefaite (le retrait ayant lieu notamment sur instruction du
système d'autorisation, en raison de la présence de la carte sur la liste des cartes en opposition), l'accepteur utilise la procédure
de gestion et de renvoi des cartes capturées.

Pour toute capture de carte en opposition et/ou contrefaite, une prime sera versée à l'accepteur ou à toute personne indiquée
par lui et exerçant une activité au sein de son établissement.

8.3.- Oubli d'une carte par le porteur

En cas d'oubli de la carte par le porteur, l'accepteur peut la restituer à son titulaire après justification de son identité et accord
du système d'autorisation, dans un délai maximum de deux jours ouvrés après la date d'oubli de la carte. Au-delà de ce délai,
l'accepteur utilise la procédure de gestion et de restitution des cartes oubliées.

ARTICLE 9. MODIFICATION DES CONDITIONS DU CONTRAT

9.1.- La BANQUE peut modifier à tout moment, pour des raisons techniques, financières ou relatives à la sécurité
du système CB, les présentes conditions générales d'adhésion ainsi que les conditions particulières convenues avec l'accepteur.
9.2.- Les modifications techniques autres que les travaux d'installation et de maintenance, concernent notamment
l'acceptation des cartes étrangères portant la marque VISA ou EUROCARD ou MASTERCARD
acceptées en France,
toutes nouvelles cartes émises dans le cadre de réseaux étrangers ou internationaux, agréées par le GIE CB,
les modifications de logiciel,
le changement de certains paramètres,
la remise en état de l'automate de paiement en libre service suite à un dysfonctionnement, etc...

9.3.- Les modifications sécuritaires concernent notamment :

- la modification du seuil de demande d'autorisation,
- la suppression de l'acceptabilité de certaines cartes,
- la suspension de l'activité "paiement électronique".
9.4.- Les nouvelles conditions entrent généralement en vigueur au terme d'un délai minimum fixé à un mois à compter
de l'envoi d'une lettre d'information ou de notification, sauf accord
contraire stipulé dans les conditions particulières convenues entre la BANQUE et lecommerçant.
9.5.- Ce délai est exceptionnellement réduit, pour des raisons de sécurité, à cinq jours calendaires lorsque la BANQUE
ou le GIE CB constate, dans le point de vente, une utilisation anormale de cartes perdues, volées ou contrefaites, exigeant
une réduction rapide et motivée du montant du seuil de demande d'autorisation.
9.6.- En cas de suppression de l'acceptabilité de certaines cartes ou de suspension de l'activité "paiement
électronique", les nouvelles conditions entrent immédiatement en vigueur, à compter de la date de diffusion à l'accepteur
de l'information faite par tout moyen, par la BANQUE ou le GIE CB.
9.7.- Passés les délais visés aux articles 9.4, 9.5 et 9.6, les modifications sont opposables à l'accepteur s'il n'a
pas résilié le contrat.
9.8.- Le non-respect des nouvelles conditions techniques ou sécuritaires, dans les délais impartis, peut entraîner la
résiliation du contrat, voire la suspension de l'adhésion au Système CB en cas de risques importants.
ARTICLE 10. RESILIATION DU CONTRAT
10.1.- L'accepteur d'une part, la BANQUE d'autre part, peuvent, à tout moment, sans justificatif ni préavis, ( sauf dérogation
particulière convenue entre les deux parties ), sous réserve du dénouement des opérations en cours, mettre fin au présent
contrat, sans qu'il soit nécessaire d'accomplir aucune formalité que l'envoi d'une lettre recommandée avec demande d'avis de
réception. L'accepteur garde alors la faculté de continuer à adhérer au système CB avec toute autre banque de son
choix. Lorsque cette résiliation fait suite à un désaccord sur les modifications des conditions contractuelles, elle ne peut intervenir
qu’au-delà du délai prévu dans l’article précédent pour l’entrée en vigueur de ces modifications.
10.2. - Toute cessation d'activité de l'accepteur, cession ou mutation du fonds de commerce, entraîne la résiliation
immédiate de plein droit du présent contrat sous réserve du dénouement des opérations en cours.
Dans le cas où, après résiliation du contrat, il se révélerait des impayés, ceux-ci seront à la charge de l'accepteur ou
pourront faire l'objet d'une déclaration de créances.
10.3.- L'accepteur sera tenu de restituer à la BANQUE les machines, dispositifs de sécurité et documents en sa possession
dont la BANQUE est propriétaire. Sauf dans le cas où il aurait conclu un ou plusieurs autres contrats d'adhésion, l'accepteur
s'engage à retirer immédiatement de son établissement tout signe d'acceptation des cartes.

ARTICLE 11. SUSPENSION DE L'ADHESION ET RADIATION DU SYSTEME CB

11.1.- Le GIE CB peut procéder, pour des raisons de sécurité, sans préavis et sous réserve du dénouement des opérations en
cours, à une suspension de l'adhésion au système CB. Elle est précédée, le cas échéant, d'un avertissement à l'accepteur,
voire d'une réduction de sonseuil de demande d'autorisation. Cette suspension est notifiée, avec demande d'avis de
réception. Son effet est immédiat. Elle peut être décidée en raison notamment :
- d'une utilisation anormale de cartes perdues, volées ou contrefaites,
- d'une utilisation d'équipement non agréé,
- d'un risque de dysfonctionnement important du Système CB.
11.2.- L'accepteur s'engage alors à restituer à la BANQUE les machines, dispositifs de sécurité et documents en sa possession
dont la BANQUE est propriétaire et à retirer immédiatement de son établissement tout signe d'acceptation des cartes.
11.3.- La période de suspension est au minimum de 6 mois, éventuellement renouvelable.
11.4.- A l'expiration de ce délai, l'accepteur peut, sous réserve de l'accord préalable du GIE CB, demander la reprise d'effet
de son contrat, auprès de la BANQUE ou souscrire un nouveau contrat d'adhésion avec une autre banque de son choix.
11.5.- En cas de comportement frauduleux de la part de l'accepteur responsable du point de vente, l'accepteur peut être
immédiatement radié ou la suspension être convertie en radiation.

--------------------------------------

ARTICLE 2. CONDITIONS LIEES A LA GARANTIE

1. Liste d'opposition
Conforme aux spécifications du GIE CB.
2. Délai de communication des justificatifs
A compter de la demande : 7 jours calendaires. Si l'accepteur ne communique pas le justificatif ou le communique
au-delà du délai ci-dessus, il s'expose à un impayé.
3. Autorisation

3.1. Montant du seuil de demande d'autorisation de l’automate, par carte, par jour et par point de vente au jour de la signature
du contrat : 1 euro.

3.2.Toute transaction d’un montant supérieur au montant d’autorisation n’est réglée que sous réserve de bonne fin
d’encaissement.
3.3.Les montants spécifiés dans les articles ci-dessus peuvent être modifiés ultérieurement, conformément à l’article 9 des
conditions générales.
4. Remise
Délai maximum de réception des enregistrements à la BANQUE au-delà duquel ils ne seront réglés que sous réserve de bonne
fin d'encaissement (délai de remise) : 7 jours calendaires à compter de la date de transaction.

ARTICLE 3. CONDITIONS D'UTILISATION RELATIVES A L'AUTOMATE

1ère OPTION : Automate appartenant à l’accepteur ou loué à un tiers.

Le GIE CB s'engage à informer tous les constructeurs, connus et référencés par lui, sur les mises à jour de logiciel jugées
indispensables.
L'accepteur assure l'installation, le fonctionnement, la maintenance et la mise à niveau de l'automate.
Il doit par ailleurs, dans le cadre de l'acceptation des cartes :
3.1. - Veiller à ce que sa police d'assurance couvre bien :
- les risques inhérents à la garde de l’automate dont la BANQUE ne saurait être responsable, ainsi que les dommages directs
ou indirects résultant de leur destruction ou de leur altération.
- les dommages directs ou indirects sur les cartes utilisées et sur les équipements annexes qui auraient pu lui être confiés.
3.2 - Laisser libre accès au constructeur, à la BANQUE ou à la société de maintenance, pour les différents travaux à
effectuer.
3.3 - Ne pas utiliser l'automate à des fins illicites ou non autorisées par le constructeur ou la BANQUE, et n'y apporter
aucune modification de logiciel ayant un impact sur le Système CB sans accord préalable de la BANQUE et sans nouvelle
procédure d'agrément.
3.4 - Assurer, selon le mode d'emploi, les conditions de bon fonctionnement des automates.
2ème OPTION : Automate appartenant à la BANQUE avec un contrat spécifique interne.
La BANQUE met l'automate à disposition de l'accepteur dans les conditions contractuelles fixées par ailleurs.

Fait à Paris le

Signature et cachet Signature et cachet de

l'accepteur de la BANQUE

(lu et approuvé) (lu et approuvé)

‫اﻟﻔﻬــرس‬
 ‫اﻟﻔﻬـ ـ ـ ـ ــرس‬

‫ص‬ ‫اﻟﻌﻧوان‬

‫اﻟﻔﺻل اﻷول‪ :‬ﻣﺎﻫﯾﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫‪4‬‬ ‫ﻣﻘدﻣﺔ‪......................................................................................................‬‬

‫‪11‬‬ ‫اﻟﻣﺑﺣث اﻷول‪ :‬ﻣﻔﻬوم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ‪........................................................................‬‬

‫‪11‬‬ ‫اﻟﻣطﻠب اﻷول‪ :‬ﻧﺷﺄة وﺗطور ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ‪................................................................‬‬

‫‪11‬‬ ‫اﻟﻔرع اﻷول‪ :‬ظﻬور ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن واﻧﺗﺷﺎرﻫﺎ ﻓﻲ اﻟدول اﻟﻐرﺑﯾﺔ ‪............................................‬‬

‫اﻟﻔرع اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻧﺗﺷﺎر ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻓﻲ اﻟدول اﻟﻌرﺑﯾﺔ ‪16 . ....................................................‬‬

‫اﻟﻣطﻠب اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬ﺗﻌرﯾف ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن وﺗﻣﯾﯾزﻫﺎ ﻋن ﻏﯾرﻫﺎ ‪23 . .................................................‬‬

‫اﻟﻔرع اﻷول‪ :‬اﻟﺗﻌرﯾف واﻟﺧﺻﺎﺋص ‪23 . ......................................................................‬‬

‫‪23‬‬ ‫أوﻻ‪ :‬ﺗﻌرﯾف ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪.........................................................................‬‬

‫‪31‬‬ ‫ﺛﺎﻧﯾﺎ‪ :‬ﺧﺻﺎﺋص ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ‪........................................................................‬‬

‫اﻟﻔرع اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬أﻧواع ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن وﺗﻣﯾﯾزﻫﺎ ﻋﻣّﺎ ﯾﺷﺑﻬﻬﺎ ‪32 . ................................................‬‬

‫‪32‬‬ ‫أوﻻ‪ :‬أﻧواع ﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن )اﻟﻘرﺿﯾﺔ( ‪.................................................................‬‬

‫‪38‬‬ ‫ﺛﺎﻧﯾﺎ‪ :‬ﺗﻣﯾﯾز ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻋن اﻟﺑطﺎﻗﺎت اﻷﺧرى ‪.......................................................‬‬

‫‪43‬‬ ‫اﻟﻣﺑﺣث اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬ﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪.........................................................................‬‬

‫‪43‬‬ ‫اﻟﻣطﻠب اﻷول‪ :‬آﻟﯾﺎت ﻋﻣل ﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن و ﻣزاﯾﺎﻩ‪...................................................‬‬

‫‪43‬‬ ‫اﻟﻔرع اﻷول‪ :‬ﻣﻛوّﻧﺎت ﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن واﻧواﻋﻪ‪........................................................‬‬

‫‪43‬‬ ‫أوﻻ‪ :‬اﻷطراف اﻟﻣﺗدﺧﻠﺔ ﻓﻲ ﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ‪........................................................‬‬

‫‪49‬‬ ‫ﺛﺎﻧﯾﺎ‪ :‬أﻧواع أﻧظﻣﺔ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ‪......................................................................‬‬

‫‪57‬‬ ‫اﻟﻔرع اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬ﻣزاﯾﺎ وﻋﯾوب ﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪...........................................................‬‬

‫‪57‬‬ ‫أوﻻ‪ :‬ﻣزاﯾﺎ اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ‪.....................................................................‬‬

‫‪169‬‬
 ‫اﻟﻔﻬـ ـ ـ ـ ــرس‬

‫‪58‬‬ ‫ﺛﺎﻧﯾﺎ‪ :‬ﻋﯾوب اﻟﺗﻌﺎﻣل ﺑﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ‪...................................................................‬‬

‫‪59‬‬ ‫اﻟﻣطﻠب اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻟﻌﻼﻗﺎت اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ اﻟﺗﻲ ﯾﻧﺷﺋﻬﺎ اﻟدﻓﻊ ﺑﺑطﺎﻗﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن‪.......................................‬‬

‫‪60‬‬ ‫اﻟﻔرع اﻷول‪ :‬أﺳﺎس اﻟﻌﻼﻗﺎت اﻟﻘﺎﻧوﻧﯾﺔ ﺑﯾن أطراف ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪..........................................‬‬

‫‪64‬‬ ‫اﻟﻔرع اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻟﺗزاﻣﺎت أطراف ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪.............................................................‬‬

‫‪64‬‬ ‫أوﻻ‪ :‬اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺑﯾن ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﺣﺎﻣﻠﻬﺎ ‪...............................................................‬‬

‫‪67‬‬ ‫ﺛﺎﻧﯾﺎ‪ :‬اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺑﯾن ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ واﻟﺗﺎﺟر ‪...............................................................‬‬

‫‪68‬‬ ‫ﺛﺎﻟﺛﺎ‪ :‬اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺑﯾن اﻟﺗﺎﺟر وﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ ‪................................................................‬‬

‫‪69‬‬ ‫اﻟﻔرع اﻟﺛﺎﻟث‪ :‬ﺗﻧﻔﯾذ ﻋﻣﻠﯾﺔ اﻟدﻓﻊ ﺑﺎﻟﺑطﺎﻗﺔ‪..................................................................‬‬

‫‪70‬‬ ‫أوﻻ‪ :‬طﺑﯾﻌﺔ اﻷﻣر ﺑﺎﻟدﻓﻊ اﻟﻣﻌطﻰ ﺑﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ‪......................................................‬‬

‫‪73‬‬ ‫ﺛﺎﻧﯾﺎ‪ :‬اﻟﻣﻌﺎرﺿﺔ ﻓﻲ اﻷﻣر ﺑﺎﻟدﻓﻊ ‪......................................................................‬‬

‫اﻟﻔﺻل اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻷﺳﺎس اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‬

‫‪79‬‬ ‫اﻟﻣﺑﺣث اﻷول‪ :‬اﻟﺗﻛﯾﯾف اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪..............................................................‬‬

‫‪79‬‬ ‫اﻟﻣطﻠب اﻷول‪ :‬اﻟﻧظرﯾﺎت اﻟﻔﻘﻬﯾﺔ اﻟﻣﻔﺳرة ﻟﻠﻌﻼﻗﺎت اﻟﻧﺎﺷﺋﺔ ﻋن اﺳﺗﻌﻣﺎل ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪......................‬‬

‫‪79‬‬ ‫اﻟﻔرع اﻷول‪ :‬اﻟﻧظرﯾﺎت اﻟﻘﺎﺋﻣﺔ ﻋﻠﻰ ﺗراﺑط اﻟﻌﻼﻗﺎت ‪....................................................‬‬

‫‪79‬‬ ‫أوﻻ‪ :‬اﻟﺣواﻟﺔ‪...........................................................................................‬‬

‫‪82‬‬ ‫ﺛﺎﻧﯾﺎ‪ :‬اﻻﺷﺗراط ﻟﻣﺻﻠﺣﺔ اﻟﻐﯾر‪.........................................................................‬‬

‫‪85‬‬ ‫ﺛﺎﻟﺛﺎ‪ :‬اﻻﻧﺎﺑﺔ ﻓﻲ اﻟوﻓﺎء‪.................................................................................‬‬

‫‪87‬‬ ‫اﻟﻔرع اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻟﻧظرﯾﺎت اﻟﻘﺎﺋﻣﺔ ﻋﻠﻰ ﻓﺻل اﻟﻌﻼﻗﺎت‪.......................................................‬‬

‫‪87‬‬ ‫أوﻻ‪ :‬اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺑﯾن ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ وﺣﺎﻣﻠﻬﺎ‪...............................................................‬‬

‫‪92‬‬ ‫ﺛﺎﻧﯾﺎ‪ :‬اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺑﯾن ﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ واﻟﺗﺎﺟر‪...............................................................‬‬

‫‪96‬‬ ‫ﺛﺎﻟﺛﺎ‪ :‬اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺑﯾن ﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ واﻟﺗﺎﺟر‪................................................................‬‬

‫‪96‬‬ ‫اﻟﻣطﻠب اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻟﺗﻛﯾﯾف اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻓﻲ ﺣد ذاﺗﻬﺎ‪..............................................‬‬

‫‪97‬‬ ‫اﻟﻔرع اﻷول‪ :‬اﻟوﺻف اﻟﻣﺎدي واﻟﻣﻌﻠوﻣﺎﺗﻲ ﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪.................................................‬‬

‫‪97‬‬ ‫أوﻻ‪ :‬اﻟﻣﻛوﻧﺎت اﻟﻣﺎدﯾﺔ ﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪..................................................................‬‬

‫‪170‬‬
 ‫اﻟﻔﻬـ ـ ـ ـ ــرس‬

‫ﺛﺎﻧﯾﺎ‪ :‬اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت ا ﻟﻣطﺑوﻋﺔ ﻋﻠﻰ ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪100 .........................................................‬‬

‫اﻟﻔرع اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬إﺧﺿﺎع ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن ﻟﻠﻧظﺎم اﻟﻘﺎﻧوﻧﻲ ﻟوﺳﺎﺋل اﻟوﻓﺎء اﻟﺗﻘﻠﯾدﯾﺔ‪106 ................................‬‬

‫أوﻻ‪ :‬ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن واﻟﺷﯾك‪106 ............................................................................‬‬

‫‪109‬‬ ‫ﺛﺎﻧﯾﺎ‪ :‬ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن واﻟﻧﻘود‪...........................................................................‬‬

‫ﺛﺎﻟﺛﺎ‪ :‬ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن واﻷوراق اﻟﺗﺟﺎرﯾﺔ‪113 ..................................................................‬‬

‫‪115‬‬ ‫اﻟﻣﺑﺣث اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﻣدﻧﯾﺔ واﻟﺟزاﺋﯾﺔ ﻋن اﻻﺳﺗﺧدام ﻏﯾر اﻟﻣﺷروع ﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪.......................‬‬

‫‪115‬‬ ‫اﻟﻣطﻠب اﻷول‪ :‬اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﻣدﻧﯾﺔ‪..........................................................................‬‬

‫‪115‬‬ ‫اﻟﻔرع اﻷول‪ :‬اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﻣدﻧﯾﺔ ﻟﻣﺻدر اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪...........................................................‬‬

‫‪117‬‬ ‫اﻟﻔرع اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﻣدﻧﯾﺔ ﻟﺣﺎﻣل اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪............................................................‬‬

‫‪118‬‬ ‫اﻟﻔرع اﻟﺛﺎﻟث‪ :‬اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﻣدﻧﯾﺔ ﻟﻠﺗﺎﺟر‪...................................................................‬‬

‫‪119‬‬ ‫اﻟﻔرع اﻟراﺑﻊ‪ :‬اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﻣدﻧﯾﺔ ﻟﻠﻐﯾر‪.....................................................................‬‬

‫‪120‬‬ ‫اﻟﻣطﻠب اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬اﻟﻣﺳؤوﻟﯾﺔ اﻟﺟزاﺋﯾﺔ‪.........................................................................‬‬

‫‪120‬‬ ‫اﻟﻔرع اﻷول‪ :‬ﺻور اﻻﻋﺗداء ﻋﻠﻰ ﻧظﺎم ﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪....................................................‬‬

‫أوﻻ‪ :‬ﻣن طرف أطراف اﻟﺑطﺎﻗﺔ‪120 .........................................................................‬‬

‫ﺛﺎﻧﯾﺎً‪ :‬اﻻﺳﺗﻌﻣﺎﻻت ﻏﯾر اﻟﻣﺷروﻋﺔ ﻟﻠﺑطﺎﻗﺔ ﻣن طرف اﻟﻐﯾر‪128 ..............................................‬‬

‫‪132‬‬ ‫ا ﻟﻔرع اﻟﺛﺎﻧﻲ‪ :‬ﺗﺟرﯾم اﻻﺳﺗﺧدام ﻏﯾر اﻟﻣﺷروع ﻟﺑطﺎﻗﺔ اﻻﺋﺗﻣﺎن‪............................................. .‬‬

‫‪132‬‬ ‫أوﻻً‪ :‬ﺗﺟرﯾﻣﻪ ﺑوﺻﻔﻪ ﺟرﯾﻣﺔ ﻣﺳﺗﻘﻠﺔ ﺑذاﺗﻬﺎ‪..............................................................‬‬

‫ﺛﺎﻧﯾﺎً‪ :‬ﺗﺟرﯾﻣﻪ ﺑوﺻﻔﻪ ﺻورة ﻣن ﺻور اﻻﺣﺗﯾﺎل اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎﺗﻲ‪135 ..............................................‬‬

‫‪141‬‬ ‫اﻟﺧﺎﺗﻣﺔ ‪.....................................................................................................‬‬

‫‪146‬‬ ‫ﻗﺎﺋﻣﺔ اﻟﻣراﺟﻊ‪................................................................................................‬‬

‫اﻟﻣﻼﺣق ‪156 .......................................................................................................‬‬

‫‪169‬‬ ‫اﻟﻔﻬرس‪.......................................................................................................‬‬

‫‪171‬‬