Professional Documents
Culture Documents
고등 생활금융 교재
고등 생활금융 교재
등
학
교
생활 금융
생활
고등학교
금융
생활
고등학교
금융
저자 일동
Ⅱ. 수입과 지출 관리
❶ 돈 관리를 잘하는 방법이 있을까? 34
1. 예산을 통한 돈 관리의 필요성 35
2. 예산 작성의 과정과 유의점 36
3. 예산의 실행 후 평가도 중요하다 37
Ⅳ. 신용과 부채 관리
❶ 신용 거래란 무엇일까? 80
1. 신용 거래의 이해 81
2. 신용 비용의 이해 82
단원 개요
위해 무엇을 해야 할까?
생각
열기
◯◯경제신문
<누리집>
<신문 기사>
우리는 금융생활을 하면서 선택을 내려야 할 여러 상황에 직면하게 된다. 이러한 상황에
서 합리적인 의사 결정을 내리기 위해서는 금융에 대한 정보가 필요하다. 금융 의사 결정
에 필요한 정보를 어디에서 얻을 수 있을까? 인터넷을 검색하여 공공 기관의 누리집에서
금융 정보를 찾을 수도 있고, 신문 기사를 통해 금융 정보를 얻을 수도 있다. 이외의 또 다
른 방식으로도 금융 정보를 얻을 수 있는지 찾아보고, 각각의 탐색 경로들이 어떤 점에서
차이가 있는지 생각해 보자.
핵심 용어 금융 정보 금융 의사 결정 재무적 특성 비재무적 특성 물가 금리 환율
8 Ⅰ. 금융과 의사 결정
금융 의사 결정과 금융 정보
사람들이 경제생활을 영위하는 데는 돈이 필요하다. 그런데 여윳돈이 있는 사람도 있지만, 돈이 부족하여 빌리는
사람도 있다. 금융이란 돈을 빌리거나 빌려주는 것을 말하며, 은행에 저축하거나 대출받는 것이 이에 해당한다. 이때
사람들은 어떤 저축 상품에 돈을 맡길 것인지, 어떤 대출 상품을 이용하여 돈을 빌릴 것인지 등에 대해 선택을 하게
된다. 이처럼 금융생활에서 발생하는 문제들을 해결하기 위해 의사 결정을 하는 것을 금융 의사 결정이라 한다.
금융 의사 결정을 할 때는 선택에 따른 비용과 편익을 비교해야 하고, 의사 결정에 필요한 금융 정보를 획득하고
활용할 수 있어야 한다. 금융 정보를 수집하여 적절히 활용하면 의사 결정 시 불확실성을 줄이고 금융생활에서의 문
제를 합리적으로 해결하는 데 도움이 될 수 있다.
금융 정보의 탐색
금융에 대한 정보는 다양한 경로를 통해 탐색할 수 있다. 텔레비전이나 신문을 보면 금리, 주가, 환율, 정부의 금융
정책 등과 같은 금융 관련 뉴스를 찾을 수 있고, 대출이나 카드 광고도 접할 수 있다. 또한 은행, 증권 회사, 보험 회
사 등 금융회사의 금융 상품 설명서나 인터넷 검색, 친구나 이웃의 금융생활 경험을 통해서도 다양한 금융 정보를
얻을 수 있다.
금융 정보의 신뢰성
금융 정보를 활용할 때, 수많은 정보 중 어떤 것이 신뢰성 있는지 판단하여 양질의 금융 정보를 선택할 수 있어야
한다. 사람들이 접하게 되는 다양한 정보 중에는 사실을 바탕으로 한 객관적인 정보도 있지만, 잘못된 정보나 금융
소비자를 현혹하기 위한 허위・과장 광고에 해당하는 내용도 있기 때문이다. 따라서 정보를 판단할 때는 누가 어떤
목적에서 만든 것인지, 객관적 사실에 근거한 것인지 등을 확인하는 것이 필요하다.
활동 학습 다양한 금융 정보의 탐색 경로
다음 대화에서 갑~정이 금융 정보를 획득한 경로가 무엇인지 말하고, 각각의 정보 획득 경로에 대해 평가해 보자.
재무적 특성
개인과 가계는 금융 의사 결정을 할 때 재무적 특성을 고려해야 한다. 재무적 특성에는 실물 및 금융 자산, 근로
소득 및 총소득 등이 해당한다.
실물 자산은 집, 토지, 건물 등과 같은 실물 형태의 자산이고, 금융 자산은 현금이나 예금 또는 채권, 주식 등의 형
태로 보유하는 자산이다. 근로 소득은 사업체에 고용되어 근로를 제공한 대가로 얻는 소득이며, 개인과 가계는 다양
한 경제 활동을 통해 근로 소득 이외의 형태로도 소득을 얻을 수 있다. 가계는 자산의 보유 상태와 소득 규모를 평
가하고, 이를 금융 의사 결정 시 고려해야 한다.
비재무적 특성
개인과 가계는 금융 의사 결정을 할 때 재무적 특성뿐만 아니라 가계 구성원 수, 가계 구성원의 특징, 거주 지역,
가치관 등의 비재무적 특성도 고려해야 한다.
가계의 구성원이 몇 명인지, 구성원의 연령이 어떤지에 따라 지출 목적이나 지출 규모가 달라진다. 즉 가계의 지출
규모도 부부만 사는 경우와 자녀가 있는 경우, 자녀가 학령기에 있는 경우, 자녀가 결혼한 이후 등 여러 가지 조건에
따라 달라지는 것이다. 또한 거주 지역에 따라 직업 분포 및 경제생활 행태, 금융생활 환경이 달라질 수 있다. 한편, 개
인의 가치관에 따라 중요하고 바람직하다고 판단하는 기준이 달라 금융 의사 결정 시 다양한 선택이 나타나게 된다.
따라서 금융 의사 결정을 내릴 때 이와 같은 비재무적 특성도 잘 고려해야 합리적인 금융 의사 결정을 내릴 수 있다.
생각 펼치기 금융 의사 결정 시 고려해야 할 사항
금융 의사 결정 사례 고려된 특성
10 Ⅰ. 금융과 의사 결정
물가와 금융 의사 결정
개인과 가계의 특성뿐만 아니라 거시 경제 변수도 금융 의사 결정에 영향을 미친다. 대표적으로 물가를 들 수 있
다. 물가란 시장에서 거래되는 여러 가지 재화나 서비스의 평균적인 가격 수준을 뜻한다. 물가가 지속적으로 상승하
는 현상을 인플레이션이라 하고, 이와 반대로 물가가 지속적으로 하락하는 현상을 디플레이션이라 한다.
물가가 오르면 동일한 화폐로 살 수 있는 물건의 양이 줄어들기 때문에 화폐 가치가 하락한다. 즉 물가 상승은 화
폐 가치를 하락시키고 가계의 실질 소득과 구매력을 감소시킨다. 또한 금융 상품에 투자해서 얻게 되는 미래의 수익
도 같은 기간 물가가 상승하게 되면 그만큼 실질 수익이 감소하게 된다. 따라서 물가의 변동에 따른 실질 구매력의
변화를 파악하여 적정한 가계 지출 규모를 결정하고, 실질 수익을 고려하여 금융 상품을 선택하는 것이 중요하다.
금리와 금융 의사 결정
일정 기간 자금을 빌려 쓴 사람은 그 자금을 빌려준 사람에게 그에 대한 대가를 지불하게 되는데 이를 이자라 하
며, 원금에 대한 이자의 비율을 금리 또는 이자율이라고 한다.
금리의 변동 또한 경제 주체의 금융 의사 결정에 영향을 미친다. 가계는 경제 활동을 통해 벌어들인 소득으로 소
비를 하거나 저축을 한다. 금리가 오르면 저축으로 얻을 수 있는 이자 소득이 증가하므로, 금리 상승은 가계의 현재
소비를 줄이고 저축을 늘리는 요인이 된다. 한편, 가계는 돈이 부족할 때 금융회사로부터 돈을 빌리기도 하는데, 빌
린 자금에 대해서는 이자를 지급해야 한다. 금리가 오르면 대출로 인해 지급해야 할 이자 부담이 증가하므로, 금리
상승은 가계의 대출을 줄이는 요인이 된다.
시중 은행 금리가
상승할 것으로
예상됩니다.
1. ㉠, ㉡을 고려하여 2020년 10월 거주자 달러 예금이 전월에 비해 증가한 이유를 생각해 보자.
12 Ⅰ. 금융과 의사 결정
( ㉠ : ), ( ㉡ : )
한 나라의 경제 상황이 다른 나라들로 파급될 수 있다. 예를 들어, 미국이 금리를 인상하면 국내 금융 시장에서 외국
인 자금이 유출될 수 있다. 즉 국내 금융 시장에 있던 외국인 투자자의 자금이 금리를 인상한 다른 나라로 빠져나갈 수
있다는 것이다. 외국인 자금 유출로 인해 국내 주가와 채권 가격은 하락하게 되고 원화 약세(원/달러 환율 상승) 현상이
나타날 수 있다. 미국의 금리 인상은 국내 실물 경제에도 영향을 줄 수 있다. 미국의 금리 인상으로 우리나라도 금리를
인상하게 되면 가계와 기업 부채의 이자 부담이 증가하게 된다. 금리 인상에 따른 가계의 부채 상환 부담 증가는 내수
소비 위축의 요인이 되고, 기업의 투자 위축은 경기 하강을 유발하는 요인이 된다.
외국인 자금 유출로 인한 국내 주가 및 채권
가격 하락, 원화 약세
금융 시장
국내 금리 인상으로 가계 및 기업의 부채 부담 증가
→ 가계 소비 위축, 기업 투자 부진
미국의 금리 인상
실물 경제
금융 거래에서
약관이 왜 중요할까?
생각
열기
핵심 용어 금융 거래 계약 계약서 약관 표준 약관
14 Ⅰ. 금융과 의사 결정
금융 거래와 계약
우리는 경제생활을 영위하면서 다른 사람들과 다양한 거래를 하게 된다. 소득을 얻기 위해 사용자에게 근로를 제
공하기도 하고, 생활에 필요한 상품을 판매자로부터 구매하기도 한다. 또한 토지나 집 등의 부동산을 사고팔기도
한다. 이와 같이 다른 사람들과 거래를 하려면 당사자 간에 합의 또는 약속이 있어야 하는데, 둘 이상의 당사자 간에
체결되는 법률적인 약속을 계약이라 한다.
금융 거래에 있어서도 계약이 필요하다. 예를 들어, 일상생활에서 돈이 부족한 사람과 여윳돈이 있는 사람 간에 돈
을 빌리고 빌려주는 거래가 발생하기도 한다. 이와 같이 양 당사자가 금전을 빌리고 빌려주는 계약을 하는 것을 금
전 거래라 한다. 그런데 금전 거래에 관한 계약을 말로만 맺었을 때, 돈을 빌린 사람이 돈을 갚지 않거나 돈을 빌려
준 사람이 약속한 기한보다 빨리 갚으라고 요구하는 등 분쟁이 발생하면 어떻게 될까?
이러한 분쟁을 예방하기 위해서 계약을 할 때 거래 조건을 상세히 기록한 계약서를 작성하여 당사자 간의 권리와
의무를 명확하게 해야 한다.
다음은 차용증 작성의 예시이다. 차용증에는 채권자와 채무자의 인적 사항, 채무액, 이자에 관한 사항, 변제 기일 및 변제 방법
등의 사항을 정확하게 작성하고, 채권자와 채무자의 서명 날인을 받는다.
차용증
제
1조(당사자) 채권자 ○○○(이하 “갑”이라고 함.)는 20○○년 ○월 ○일 금○○○원을 채무자 ◎◎◎(이하
“을”이라고 함.)에게 대여하고 을은 이를 차용한다.
제2조(변제기) 차용금의 변제 기한은 20○○년 ○월 ○일로 한다.
제3조(이자 및 지연 손해금) ① 이자는 연 ○%의 비율로 한다.
② 원리금의 변제를 지체했을 때에는 을은 연 ○○%의 비율에 의한 지연 손해금을 가산해서 지불해야 한다.
제4조(변제 방법) 채무의 변제는 갑의 주소 또는 갑이 지정하는 지정 장소에 지참 또는 송금해서 지불한다.
20○○년 ○월 ○일
채 주소
권
자 성명 인 주민등록번호 - 전화 번호
채 주소
무
자 성명 인 주민등록번호 - 전화 번호
금융 거래와 약관
금융 상품을 거래함에 있어서도 계약은 중요하다. 그런데 다수의 고객을 대상으로 상품이나 서비스를 제공하는
은행・보험 등의 사업자는 여러 명의 고객을 대상으로 일일이 거래 조건을 달리 정하여 계약을 맺기가 어렵다. 이에
사업자는 미리 정형적인 계약의 내용을 정해 두는데, 이를 약관이라 한다. 즉, 약관이란 계약의 한쪽 당사자(사업자)
가 여러 명의 상대방(고객)과 계약을 체결하기 위하여 일정한 형식으로 미리 마련한 계약의 내용을 말한다.
약관에는 금융 상품의 목적, 기간, 운용 주체, 안전성, 수익성, 환금성 등 다양한 정보를 담고 있으므로, 금융 거래
에 있어 약관의 핵심적인 내용을 이해하는 것이 매우 중요하다. 약관을 제대로 확인하지 않고 금융 거래를 했을 때
예상치 못한 손해를 볼 수도 있다. 따라서 금융 소비자 입장에서는 약관에 대한 이해를 바탕으로 금융 거래를 할 수
있어야 한다.
한국소비자원
Ⓠ 질문
- 1년
만기 정기 예금에 가입하며 연 10%의 확정 이자율을 지급하는 것으로 설명을 들었는데, 만기 시에 지급받은 금
액을 확인하여 보니 최초 3개월만 연 10%의 금리가 적용되었고 이후에는 변동 금리가 적용되어 이자가 적게 나왔습
니다. 이에 확정 이자 지급을 요구하자 약관상에 변동 금리를 적용하는 것으로 기재되었다며 확정 금리 지급을 거절
하는데 이자를 보상받을 수 있나요?
Ⓐ 답변
- 소비자가
연 10%의 예금 금리를 지급한다고 은행으로부터 설명받은 것에 대해 입증하지 못한다면 보상받기가 어려
울 것으로 판단됩니다.
- 이런
경우를 대비해 소비자는 예금 등 금융 상품 가입 시에는 중요 내용에 대해 반드시 설명을 요구하고 해당 내용이
기재된 상품 설명서를 교부받도록 하고, 상품 내용을 충분하게 숙지한 후 가입해야 손해를 예방할 수 있습니다.
16 Ⅰ. 금융과 의사 결정
◯◯ 보험 약관
활동 학습 금융 상품 약관 찾아보기
인터넷을 활용하여 모둠별로 관심 있는 금융 상품의 약관을 찾아보고, 조사한 약관에서 규정하고 있는 주요 내용을 정리해 보자.
[참고] 금융감독원 금융 소비자 정보포털(https://fine.fss.or.kr)에서 표준 약관을 확인할 수 있고, 각 금융회사 누리집에서 상품별 약관을 볼 수 있다.
금융 상품 분야
(예금, 보험, 카드 등)
금융 상품명
약관명
약관의 주요 내용
18 Ⅰ. 금융과 의사 결정
2. 금융
약관에는 어려운 전문 용어가 많고 약관의 분량도 방대하므로 금융 의사 결정 시
약관의 내용은 고려하지 않는 것이 좋다.
3. 정부는
불공정한 약관을 법률로 규제하고 있으며, 이에 관한 법률로는 ‘약관의 규제에
관한 법률’이 있다.
4. 약관이란
계약의 한쪽 당사자인 고객이 다수의 상대방인 사업자와 계약을 체결하기
위하여 일정한 형식으로 미리 마련한 계약의 내용을 말한다.
( )
<한눈에 보는 보험 가입 절차>
나의 재무 관리는
어떻게 해야 할까?
생각
열기
평균 기대 수명 추이 83.5년
80.2
80 76.0
75 71.7 여성 86.5년
70 66.1 남성 80.5년
65
60
62.3
55 남녀 전체
50
1970 1980 1990 2000 2010 2020년
<자료:
<자료: 통계청,
통계청, 2021.>
2021.>
핵심 용어 재무 설계 생애 주기 고령화 재무 목표 자산 배분
20 Ⅰ. 금융과 의사 결정
재무 설계의 의미
사람들은 경제생활을 통해 돈을 벌고 지출을 하는데, 필요한 만큼의 돈이 저절로 생겨나는 것은 아니므로 현재와
장래의 안정적인 생활을 위한 재무 계획이 필요하다. 즉 안정적인 미래를 준비하고 자신의 계획을 실현하기 위해서
는 돈을 어떻게 벌어서 어떻게 쓸 것인지를 미리 예측하고 조정하여 대비하는 것이 필요하다.
재무 설계란 자신의 재무 관련 상황을 파악하여 재무 관련 목표를 세우고, 이에 맞추어 구체적인 자금 준비 등을
계획하고 실천하는 것을 말한다. 재무 설계는 단순히 재산을 불리는 기술이 아니라, 소득의 범위를 고려하여 소비와
저축을 합리적으로 설계하고, 은퇴 후의 노후 생활까지 고려하여 전반적인 인생의 재무 관리 계획을 짜는 것이다.
재무 설계를 할 때 자신의 재무 상태를 점검하고 평가하는 것이 필요하다. 수입과 지출의 상태가 어떠한지, 소득
의 원천은 무엇이며 소득이 안정적인지, 지출 항목은 어떻게 구성되어 있고 지출의 변동성은 얼마나 큰지를 분석해
야 한다. 또한 자산과 부채의 규모를 비교하여 순자산이 얼마인지 파악하고 있어야 한다. 실천 가능한 재무 계획을
수립하기 위해서는 이와 같이 현재의 재무 상태를 잘 파악하여 이를 재무 설계에 반영해야 한다.
활동 학습 재무 상태 진단하기
재무 설계를 위해서는 현재의 재무 상태를 잘 파악해야 한다. 다음 활동을 통해 우리 가족의 재무 상태를 진단하
고 개선 방안을 찾아보자.
질문 예 아니요
(1) 소득의 일부를 정기적으로 저축하고 있는가?
•양호한 점:
우리 가족의 재무 상태
•미흡한 점:
재무 상태 개선 방안
고령화가 점점 더 가속화되면서 소득이 많은 시기에 은퇴 이후를 대비하지 않으면 노년기에 경제적인 어려움을 겪
게 된다. 따라서 전 생애에 걸쳐서 소득과 소비를 고려한 재무 설계가 중요해지고 있다.
22 Ⅰ. 금융과 의사 결정
재무 설계의 과정
일반적으로 재무 설계의 과정은 자신의 재무 상태를 헤아리면서 재무 목표를 설정하는 과정과 목표 달성을 위한
구체적인 실행 계획을 세워 실행하는 과정, 그리고 실행 결과가 계획에 맞게 이루어졌는지를 점검하여 조정하는 과
정으로 이루어진다.
자신의 재무 상태 및 이용 가능한 자원 파악
재무 상태 분석
(수입, 지출, 투자 상태, 보험, 저축액 등 확인)
목표 달성을
재무 목표의 우선순위와 시간 계획 등을 설정
위한 대안 모색
재무 행동 재무 목표 달성을 위해 계획 실행
계획 실행 (자기 통제와 적절한 융통성 필요)
재무 실행
목표 달성 정도를 평가하고 달성하지 못했을 경우 문제점을 파악하고 수정
평가와 수정
•S(Specific): 재무 목표는 막연히 ‘잘 먹고 잘 살고 싶다’ 혹은 ‘행복하게 살고 싶다’가 아니라 구체적으로 무엇을 어떻게 얼
마나 언제까지 달성할 것인지를 고려해 세워야 한다.
•M(Measurable): 기간 ·금액 등 구체적으로 측정 가능한 목표를 세운다.
•A(Action oriented): 어떻게 실행해 나갈 것인지에 대한 실천 계획(action plan)을 명확히 한다.
•R(Realistic): 현재 자산 상태 및 소득 수준을 고려해 달성 가능한 현실적인 목표를 세운다.
•T(Timely): 각 시기에 맞는 목표를 설정한다.
<자료: 하이럼 W. 스미스, 「성공하는 시간 관리와 인생 관리를 위한 10가지 자연 법칙」>
단기 장기
•목표: •목표:
(2) 재무 상태 분석하기
- 현재 자신의 재무 상태를 자산과 부채, 수입과 지출 등의 측면에서 파악해 보자.
•현재 가진 금액(순자산):
(3) 대안 모색과 실행
- 재무 목표 달성을 위한 구체적인 방법을 생각하여 실천 계획을 수립한다.
단기 장기
24 Ⅰ. 금융과 의사 결정
4. 가족
성숙기는 노후 생활을 시작하는 단계로, 주요 재무 목표로는 건강 유지 비용 및 병원
진료비를 들 수 있다.
재무 목표 설정 ( ㉠ ) 분석 목표 달성을 위한 대안 모색
재무 행동 계획 실행 재무 실행 ( ㉡ )와 수정
( ㉠: ), ( ㉡: )
확인하고 넘어가기 생애 주기 적자
생애 주기 적자란 소비에서 노동 소득을 차감하여 산출한 값이다. 통계청의 발표에 따르면, 2019년 우리나라의 1인당
생애 주기 적자는 17세에서 3,437만 원으로 최대 적자를 보였으며, 44세에 1,594만 원으로 최대 흑자가 나타났다. 1인
당 생애 주기 적자는 연령 증가에 따라 ‘적자 → 흑자 → 적자’ 순서의 3단계 구조를 보이며, 28세에 흑자 진입 이후 60
세에 적자로 전환된 것으로 나타났다.
1인당 생애 주기 적자
(천원) 17세, 3,462만 원 41세, 3,638만 원
40,000
노동 소득
30,000
소비
20,000
10,000 적자 적자
0
28세 60세
생애 주기 흑자
-10,000
적자
-20,000
0 5 10 15 20 25 30 35 40 45 50 55 60 65 70 75 80 85이상
(세)
금융 환경은 어떻게
변화하고 있을까?
생각
열기
4차 산업혁명
인공지능, 빅데이터, 초연결
바이오
직관
범위+영향력 증가
점점 빨라지는 산업혁명 주기
26 Ⅰ. 금융과 의사 결정
생각 펼치기 금융 환경 변화 이해하기
점심 더치페이
차지하는 비중이 39%인 것으로 조사됐다.
실제로 한국은행이 2018년 기준으로 조사한 국가별 현금 결제 비중을 보면 우리나라는 19.8%, 미국과 영국은 각각 26.0%
와 28.0%로 조사됐다. 비중이 가장 낮은 나라는 13%인 스웨덴이다. 아이러니하게도 스웨덴은 1661년 유럽에서 최초로 지폐를
발행한 나라로 알려져 있다. <자료: 매일경제, 2020. 12. 25.>
지난 일주일 동안 우리 가족의 금융생활에 대해 살펴보고, 디지털 금융 서비스를 이용한 사례를 조사해 보자. 그리고 해당 금융
서비스의 구체적 이용 방법과 기존 금융 서비스와의 차별성을 정리하여 발표해 보자.
디지털 금융 서비스 사례
이용 방법
기존 금융 서비스와의
차별성
28 Ⅰ. 금융과 의사 결정
금융 사기와 금융 소비자 보호
금융 사기란 금융 거래에서 사람을 속이거나 착각하게 하여 이득을 취하려는 불법적인 행동이다. 최근에는 전화,
메신저, 인터넷 등 전기 통신을 이용하여 불특정 다수를 속이거나 착각하게 만들어 재산상의 이익을 취하려는 불
법적인 시도들이 늘어나고 있다. 금융 사기의 대표적인 유형으로 전기 통신 금융 사기, 대출 사기, 유사 수신 등이
있다.
보이스 피싱은 전화로 속임수나 거짓말을 해서 돈을 보내게 하여 가로채거나, 개인 정보를 빼내어 재산을 탈취하
는 전기 통신 금융 사기의 대표적인 유형이다. 피해자가 사기범에게 속아 송금한 경우에는 신속하게 상대 은행에 피
해금의 지급 정지를 요청해야 피해금 회복이 용이해질 수 있다.
대출 사기는 금융회사 등을 사칭하여 휴대폰 등을 통해 대출 상담 또는 대출 알선을 빙자해 피해자에게 접근 후,
신용 점수 조정, 대출 수수료 등을 명목으로 금전을 요구하고 피해자가 대포통장으로 송금하면 편취하는 행위이다.
대출 사기 피해를 입은 경우 신속히 경찰서에 신고하고 피해 금액을 송금 받은 금융회사에 연락하여 해당 계좌의
지급 정지를 요청해야 한다.
유사 수신 행위는 제도권 금융회사가 아님에도 합법적인 금융회사인 것처럼 속이거나 정상적인 사업을 가장하여
원금 보장 및 고수익을 제시하고 불특정 다수로부터 자금을 조달하는 행위이다. 지나친 원금 보장과 고수익을 약속
할 경우 이에 현혹되지 말고 우선 합법적인 금융회사인지 확인해야 하며, 금융감독원 불법 사금융 피해 신고 센터에
유사 수신 행위를 제보할 수 있다.
수사 기관, 금감원 또는 금융회사라며 금융 메신저에서 친구나 아들딸인 척 접근해 신용 정부 지원 저금리 대출 등을 핑계로 기존 대출 상 알지 못하는 결제 확인 문자나 택배 문자는
거래 정보를 물어보거나 앱 설치를 요구하 카드 번호, 결제 인증 번호 등을 달라고 하거 환, 수수료 선취를 요구하거나 비대면 대출이라며 조심하세요.
면 보이스 피싱입니다. 나 악성 앱 설치를 유도합니다. 악성 앱 설치를 유도합니다. 모르는 앱 설치나 URL 접속은 절대 피하
수사 기관, 금감원은 전화로 개인 정보를 진짜 아는 사람인지 꼭 확인하세요. 정상 금융회사는 전화, 문자로 대출 광고를 하지 않 고, 결제 확인은 문자에 나온 업체가 아닌
물어보지 않습니다. 고, 대출금 상환을 위해 직접 만나지도 않습니다. 카드사로 연락하세요.
<자료: 금융감독원>
활동 학습 금융 피해 사례 및 대처 방안 조사
모둠별로 다양한 금융 피해 사례를 조사하여 유형별로 분류하고, 각 유형별로 도움을 받을 수 있는 기관을 찾아보고 피해 예방
방법을 논의해 보자.
금융 피해 유형 구체적 사례 도움받을 수 있는 기관 예방 방법
30 Ⅰ. 금융과 의사 결정
2. 인터넷
전문 은행이란 오프라인 점포를 가지지 않고 온라인 네트워크를 통해 영업하는
은행을 말한다.
3. 금융
사기란 금융 거래에서 사람을 속이거나 착각하게 하여 이득을 취하려는 불법적인
행동이다.
4. 보이스
피싱은 전화로 속임수나 거짓말을 해서 돈을 보내게 하여 가로채거나, 개인 정보
를 빼내어 재산을 탈취하는 금융 사기 수법이다.
( ㉠: ), ( ㉡: )
모바일 기기와 인터넷 보급 확산을 계기로 금융 환경이 변화하고 있으며, 그 대표적인 사례로 간편 결제 서비스가 확
대되고 있다. 간편 결제는 인터넷 및 모바일 기기를 접근 장치로 활용하여 지급 절차를 간소화함으로써 지급 행위가 편
리하고 신속하게 이루어지는 지급 서비스이다. 간편 결제업자는 최초 1회 거래에서 고객이 입력한 결제 정보를 서버에
저장하여 이후 상거래 결제에 활용함으로써 공인 인증서 등 기존의 인증 절차를 생략할 수 있다.
단원 개요
핵심 용어 예산 수입 지출 소득 고정 지출 변동 지출
34 Ⅱ. 수입과 지출 관리
2. 과도한 부채, 파산, 채무 불이행자가 초래할 수 있는 개인적ㆍ사회적 문제를 자유롭게 이야기해 보자.
1 2 현재 수입과 지출을 3
재무 목표를 정한다. 기대 수입을 추정한다.
파악한다.
6 지출 내용을 결산하고 평가 5 돈을 쓸 때, 그 내용을 기록 4 지출 항목을 구분하고 지출
하여 다음 예산에 반영한다. 한다. 비용을 결정한다.
희망 직업 1. 2. 3.
직업 적성
평균 연봉
일자리 전망
직업 선택의 장점
직업 선택의 단점
순위 정하기
36 Ⅱ. 수입과 지출 관리
돈 관리를 잘 하려면 예산을 세우는 것뿐만 아니라 돈을 쓸 때, 지출 내역을 기록하고 이를 평가하는 습관을 지니
는 것도 중요하다.
지출 내역 정리
가계부나 용돈 기입장를 활용하여 지출 내역을 정리하면 자신이 쓴 돈의 흐름을 파악하기 쉽다. 또한, 자신이 계
획한 예산과 비교해 보면서 소비를 할 수 있어 낭비를 줄일 수 있다.
결산과 평가
지출 내역은 기간별, 항목별로 합산하여 결산하면 자신이 주로 지출하는 분야의 내용과 규모를 파악할 수 있다.
적자가 발생했다면 지출이 불필요하거나 과하지 않았는지, 부채를 줄이는 방법은 없는지 점검하고 적극적으로 문제
를 개선하기 위해 노력해야 한다.
2. 예상하지 못한 지출의 증가, 소득의 감소 등을 위해 예산에서 용도를 정하지 않은 여유 자금을 배분해 놓았는지 탐색해 보자.
38 Ⅱ. 수입과 지출 관리
( ㉠: ), ( ㉡: )
소득의 종류에는
어떤 것이 있을까?
생각
열기
투자 수익금으로
오늘은
무엇을 할까?
월급날이다!
SNS 공동 구매 요즘 배달
수익금이 쏠쏠하네. 주문이 많네!
연금이
들어오니
은퇴하고도
생활이 되네.
핵심 용어 수입 소득 경상 소득 비경상 소득 근로 소득 사업 소득 재산 소득
이전 소득 총소득 처분 가능 소득
40 Ⅱ. 수입과 지출 관리
<소득의 유형>
소득
경상 소득 비경상 소득
경조사로 인한 소득,
퇴직금, 일시적으로
받는 연금 등
근로 소득 사업 소득 재산 소득 이전 소득
할머니 아버지
어머니 딸
경제적 조건
소득은 호황과 불황, 임금 상승률, 물가와 같은 경제 상황을 반영하며 최저 임금제와 같이 정부 정책에 영향을 받기도
한다. 경제가 호황일 경우에는 사업 소득이나 근로 소득이 올라갈 수 있지만, 명목 소득 증가율보다 물가 상승률이 높
으면 실질 소득은 낮아질 수 있다. 산업 구조가 변화하여 수요가 공급보다 늘어나는 직업은 임금이 높아질 수 있으며,
이전 소득처럼 정부 정책의 영향을 받는 소득도 있다. 예를 들어 정부가 출산 장려 정책으로 육아 수당을 늘리면 다자
녀 가구의 이전 소득은 높아질 수 있다.
사회적 기여도
최근에는 학력이나 경력과 관계없이 창의적인 아이디어로 소득이 높아지는 사례가 늘어나고 있다. 창의적인 아이
디어로 사회적 부가 가치를 창출하면 그 기여도에 따라 소득이 결정되기도 한다. 4차 산업 사회에서는 소득에 사회
적 기여도가 반영되는 현상이 더욱 강화될 것이다. 이 때문에 근로자와 사업가들은 자신의 소득을 높이기 위해 혁신
기술을 연구하고 생산성을 높이고자 노력하고 있다.
(가) 갑은
무역 회사 직원이다. 그는 출중한 컴퓨터 실력을 바탕으로 업무를 효율적으로 처리한다. 갑은 영어와 중국어에도 능
통하여 해외 거래처를 많이 확보하였으며, 그 결과 증가한 매출액이 수십억 원에 달한다. 갑은 10년 동안 임금 협상을 통
해 연봉을 5배 상승시켰다.
(나) 을은
갑과 같은 회사에 다니는 입사 동기이다. 그는 컴퓨터나 외국어 능력이 부진하고 종종 간단한 업무에도 동료 직원의
도움을 구하는 모습을 보여 업무 능력이 떨어진다는 평가를 받고 있다. 을의 임금은 입사 후 10년이 지난 지금도 계속 제
자리에 머물러 있다.
(다) 병은
한 직장에서 5년간 근무하였고 임금은 5% 상승했다. 5년 동안 물가는 10% 상승했다고 한다. 병은 급여가 올랐지만,
가계 생활이 더 힘들어졌다고 느낀다.
명목 소득
✽실질 소득: 명목 소득에서 물가 변동분을 제외한 소득. × 100
소비자 물가 지수
42 Ⅱ. 수입과 지출 관리
총소득과 처분 가능 소득
일반적으로 가계는 소득의 전체 금액을 소비하지 못한다. 전체 소득에서 각종 세금과 4대 보험료, 대출 이자 등의
비소비 지출을 제외하여야 그 나머지를 처분할 수 있다. 가계 구성원이 생산에 참여하여 일정 기간 벌어들이는 전체
금액은 총소득이고 총소득에서 비소비 지출을 제외한 나머지로 가계 구성원이 마음대로 소비, 저축할 수 있는 금액
은 처분 가능 소득이다.
총소득 - 비소비 지출 = 처분 가능 소득
사례 1 사례 2 사례 3 사례 4
1. <자료 1>을 읽고 프로 야구 선수들의 소득에 차이가 나는 이유를 개인적ㆍ사회적 측면으로 나누어 생각해 보자.
44 Ⅱ. 수입과 지출 관리
( )
과세 표준 구간
구간별
세액 공제 금액
소득 세율 적용
소득 공제 금액 비과세 소득
최종 세금
2. 소득 세율
24% 35% 38% 40% 42% 45%
6% 15%
A B C D E F G
~1,200만 원 4,600만 원 8,800만 원 1억 5,000만 원 3억 원 5억 원 10억 원~
합리적인 소비 지출
방법은 무엇일까?
생각
열기
46 Ⅱ. 수입과 지출 관리
비소비 지출
가계 지출 = 소비 지출 + 비소비 지출 873(27%)
가계 지출
일반적으로 가계 지출은 소비 지출, 비소비 지출로 구성된다. 가 소비 지출 3,292
2,419(73%)
계의 소비 지출은 가계 구성원의 생활과 가계 운영에 필요한 재화
<자료: 통계청, 2021년 1/4분기 가계동향조사>
와 서비스를 구매하는 것이다. 가계의 비소비 지출은 세금, 사회
보험, 대출 이자 등과 같이 의무적으로 나가는 지출과, 따로 사는 소비 지출 비목별 구성비 (단위: %)
보건
교통
<자료: 통계청, 2020년 가계동향조사(연간지출)>
소비 지출 비소비 지출
욕구
가계는 소비를 통해 의식주를 해결하고, 좀 더 나은 생활을 영위하면서 즐거움과 행복을 누린다. 일반적으로 가계
와 개인은 좀 더 좋은 것을 좀 더 많이 소비하고자 하는 욕구를 가진다. 그러나 가계의 처분 가능 소득을 소비와 저
축에 배분할 때에는 개인마다 차이가 존재한다. 현재 소비에 대한 욕구가 강한 사람은 소비를 늘릴 것이고, 미래 소
비에 대한 욕구가 강한 사람은 저축을 늘릴 것이다.
고려하되 처분 가능 소득 범위 내에서 예산을 수립해야 한다. 전체 1분위 2분위 3분위 4분위 5분위
활동 학습 나는 어떤 소비자일까?
48 Ⅱ. 수입과 지출 관리
합리적 소비
어느 가구나 소득은 한정되어 있고 원하는 것을 무제한 소비할 수 없으므로 합리적 기준을 가져야 한다. 합리적 소
비는 한정된 소득으로 최대한의 만족을 얻을 수 있도록 소비하는 것이다. 합리적 소비를 위해서는 예산을 통해 주어진
처분 가능 소득을 소비와 저축에 적절히 배분하고, 실제 소비 지출 과정에서 상품이 주는 만족감과 비용을 비교하여
만족을 극대화하는 선택을 하도록 한다.
바람직하지 못한 소비
우리는 때때로 비용과 편익, 가계의 예산 이외에 타인의 시선이나 유행, 즉흥적인 감정에 따라 소비를 하기도 한
다. 정보화 사회에서는 과시 소비, 모방 소비, 충동 소비, 과소비 등의 바람직하지 못한 소비 풍조가 더욱 확산될 수
있으므로 자신의 소비 지출에서 바람직하지 못한 요소가 없는지 평가해 보아야 한다.
<바람직하지 못한 소비>
활동 학습 바람직하지 못한 소비 유형
(가) ‘이 자동차는 내 (나) ‘홈쇼핑 광고를 보 (다) ‘옷은 A 브랜드, 신 (라) ‘친구들 대부분 C
소득에 비해 너무 비싸. 그래 니까 이 제품 정말 좋은가 발은 B 브랜드, 이 정도 명품이 사 외투를 입어요. 엄마, 아
도 그냥 사야지. 카드 할부로 봐. 지금은 필요 없지만, 당 면 다른 사람에게 자랑할 수 빠! 나도 C사 외투 사주세요.’
사면 되지 않겠어?!‘ 장 사야겠어!’ 있겠지.’
(가) (나)
(다) (라)
기간: 소득:
지출 비용 만족도(편익)
날짜 내용 비소비 소비 매우 매우
저축 만족 보통 불만족
지출 지출 만족 불만족
1 자신의 소득에 비해 소비 지출, 비소비 지출, 저축의 규모가 적절한지 평가해 보자.
50 Ⅱ. 수입과 지출 관리
( )
소득 수준별 엥겔 계수와 엔젤 계수
※ 1분위 = 소득 하위 20%, 5분위 = 소득 상위 20%
※ 엥겔 계수 = 식료품ㆍ비주류 음료 지출 비중
엔젤 계수 = 교육비 지출 비중
21.6 (단위 : %)
엥겔 계수
18.6 15.8
16.4 13.2
12.5
3.6 8.7
6.6
2.4 엔젤 계수
1분위 2분위 3분위 4분위 5분위
<자료: 통계청 가계 동향 조사, 2021 1/4분기>
가계 소비 지출에서 식료품비가 차지하는 비율을 ‘엥겔 계수’라고 한다. 소득이 적을수록 식료품비 지출의 비율이 높은 것
이 ‘엥겔의 법칙’이다. 식료품비는 소득이 아무리 적어도 최소한의 지출이 불가피하고 소득이 아무리 많아도 지출을 무한히
늘릴 수는 없다. 이러한 식료품비의 특성상 ‘엥겔 계수’로 소득 격차를 확인할 수 있다.
엥겔 계수와 정반대 경향을 보이는 것이 ‘엔젤 계수’이다. 엔젤 계수는 영·유아 관련 산업을 ‘엔젤 산업’이라고 부른 데서
비롯된 것으로, 소비 지출 중 자녀 교육에 들어가는 비용을 나타낸 지수이다. ‘엥겔 계수’는 소득이 높을수록 낮아지고 ‘엔젤
계수’는 소득이 높을수록 높아진다. 엥겔 계수와 엔젤 계수는 소득의 불평등 정도를 측정하는 지표로 쓰인다.
3 계란을 한 바구니에 담지 말라
단원 개요
안전하게 돈을 모으는
방법은 무엇일까?
생각
열기
54 Ⅲ. 저축과 투자
저축의 의의
저축은 미래 소비를 위해 현재 소비를 억제하는 것으로 처분 가능 소득에서 소비 지출을 제외한 나머지 금액이다.
저축을 하면 현재 쓰고 싶은 욕구를 포기해야 하지만 목돈을 모아 미래를 대비할 수 있는 자원을 형성할 수 있다.
반면, 저축을 하지 않으면, 당장은 만족을 얻을 수 있겠지만 목돈이 필요한 미래 상황을 대비하기 어렵다.
바람직한 저축 방법
일반적으로 사람들은 저축 상품을 결정할 때 안전하면서 이자율이 높은 것을 찾아 가입한다. 대개 만기까지의 기
간이 긴 정기 적금이나 정기 예금이 수시로 입출금이 가능한 보통 예금보다 이자율이 높고 같은 정기 예금이라도 1
년 만기 상품보다는 3년 만기 상품의 이자율이 높다. 저축 상품을 선택할 때는 상품의 특성과 함께 경제 상황을 고
려해야 한다. 시중 금리가 내리는 추세라면 높은 이자율의 정기 예금을 장기로 가입하는 것이 좋겠지만, 시중 금리
가 오르는 추세일 경우에는 1년짜리 정기 예금을 들었다가 만기 후 더 높은 이자율의 정기 예금으로 바꾸어 가입하
는 것이 더 나을 수 있다.
저축 금액: 10,000,000원
금융회사 상품명 저축 예정 기간 세전 이자율 세후 이자율 지급 이자 이자 계산 방식
제1금융권 은행 A 정기 예금 12개월 1.10% 0.93% 93,060원 단리
제1금융권 은행 A 정기 예금 36개월 1.50% 1.27% 380,700원 단리
저축 은행 B 정기 예금 36개월 2.70% 2.28% 685,260원 단리
저축 은행 B 정기 예금 36개월 2.70% 2.28% 712,943원 복리
1. 세전 이자율과 세후 이자율의 차이를 보고 저축 이자에 적용되는 세금의 종류와 세율을 조사해 보자.
2. 은행 A와 저축 은행 B의 이자율에 차이가 나는 이유를 추론해 보자.
3. 저축 기간에 따라 이자율에 차이가 나는 이유를 추론해 보자.
4. 복리와 단리의 의미와 계산 방법을 탐구해 보자.
세금 감면 혜택
정부는 국민의 재산 형성을 지원하고 저축을 장려하기 위해 다양한 방법으로 이자 소득세를 감면하고 있다. ‘비과
세 예금’은 이자 소득세가 감면되는 상품이며, ‘세금 우대 저축’의 경우에는 9%(농어촌특별세 포함 시 9.5%)의 낮은
세율이 적용된다. 저축 상품에 따라서는 연말 정산에서 세액 공제와 소득 공제를 받을 수 있다. 따라서 저축 상품을
고를 때에는 비과세 상품, 세금 우대 상품, 일반 상품의 순서로 검토하고 세액 공제나 소득 공제의 대상이 되는지 고
려하도록 한다.
알아두기 소득 공제, 세액 공제
(가) 사회
초년생 갑은 취업에 성공하자마자 취업 축하금으로 받은 200만 원을 금리 5%, 1년 만기 정기 예금에 가입하였다. 1
년이 지나고 예금 만기일이 되어 통장을 보니 이자 소득 액수가 예상했던 것에 비해 부족했다. 해지 계산서를 보니 소득
세, 지방 소득세 등이 부과되어 세금 정산 후 이자 수령액이 따로 있었다. 갑은 이 적은 금액에도 세금이 부과된다는 사실
이 놀라웠다.
(나) 이듬해
1월이 되어 갑은 연말 정산을 하게 되었다. 그런데 연말 정산에서 소득 공제와 세액 공제가 되는 저축 상품이 따로
있다는 것을 알게 되었다. 그리고 조금 더 조사해 보니 저축 상품에도 비과세 저축과 세금 우대 저축이 있었다. 이자 소득
세를 절약할 방법을 알게 된 갑은 다른 저축 상품에 가입할 때에는 반드시 세금 감면 혜택을 고려해야겠다고 생각하였다.
56 Ⅲ. 저축과 투자
알아두기 경제 대공황
활동 학습 예금보험공사(www.kdic.or.kr)와 예금 보험금 지급 절차
1. ‘포도 은행’, ‘딸기 상호 저축 은행’, ‘망고 은행’이 모두 파산하는 경우, A가 보장받을 수 있는 금액을 추론해 보자.(단, 이자 및
수익금은 발생하지 않은 것으로 생각한다.)
2. ‘포도 은행’, ‘딸기 상호 저축 은행’, ‘망고 은행’이 모두 파산하는 경우, B가 보장받을 수 있는 금액을 추론해 보자.(단, 이자 및
수익금은 발생하지 않은 것으로 생각한다.)
58 Ⅲ. 저축과 투자
4. 우리나라에서는
금융회사가 영업 정지나 파산을 하더라도 예금자가 예금한 금액의 전부가 보호된다.
정부는 국민의 재산 형성을 지원하고 저축을 장려하기 위해 다양한 방법으로 이자 소득세를 감면하고 있
다. ( ㉠ )은 소득세가 감면되는 상품이며, ( ㉡ )의 경우에는 9%(농어촌특별세 포함 시 9.5%)의 낮은
세율이 적용된다. 저축 상품에 따라서는 연말 정산에서 ( ㉢ )와 소득 공제를 받을 수 있다.
( ㉠: ), ( ㉡: ), (㉢: )
구분 보호 금융 상품 비보호 금융 상품
<자료: 예금보호공사>
✽다른 금융회사의 예금자 보호 금융 상품은 예금보험공사 누리집(www.kdic.or.kr)에서 확인 가능
2. 왜 예금 부분 보호 제도를 시행하는가?
금융회사의 예금을 금액에 관계없이 전액 보호하게 되면 예금자들은 금융회사의 건전성을 살피지 않고 높은 이자를 지급
하는 금융회사에 예금을 하게 될 것이다. 한편, 일부 금융회사들은 이에 편승하여 안정성보다는 고수익·고위험의 불건전한
경영 행태를 추구하여 부실화될 가능성이 커지게 된다. 이러한 사태를 방지하기 위해서는 예금액은 부분적으로 보호되어야
한다.
투자할 때 고려할
것은 무엇일까?
생각
열기
핵심 용어 투자 정보 금리 인플레이션 환율 투자 의사 결정
60 Ⅲ. 저축과 투자
투자의 의미와 특성
투자는 일종의 저축 수단을 선택하는 것으로 좀 더 적극적으로 돈을 늘리려는 행위이다. 일반적으로 투자는 높은
수익성을 기대할 수 있지만, 그만큼 원금 손실의 위험성도 크다. 따라서 투자 수단을 선택할 때에는 신뢰할 수 있는
정보를 바탕으로 신중하게 투자 방법을 선택해야 한다.
좋은 투자 상품이
요즘 oo 상품이
나왔다는데 검색 어디 좋은 나도 거기에
수익률이 좋다고
한번 해 볼까? 정보 없나? 투자해 볼까?
하네.
투자 상담
예약을 해야겠어.
활동 학습 투자 정보 - 잘 쓰면 약, 잘못 쓰면 독!
갑은 주식 투자 동호회에 가입하여 관리자가 설명하고 추천한 A 사의 주식을 매수했다. 처음에는 오르던 주가가 갈수록 크
게 떨어져 갑은 여윳돈 대부분을 잃었다. 나중에 갑은 해당 카페 운영자가 허위 테마를 유포하고 동호회 회원들의 막대한 자금
을 동원하여 주식 시세를 조종해 온 것을 알게 되었다.
투자 정보의 신뢰성 파악
우리는 불명확한 투자 정보를 근거로 투자를 시도했다가 피해를 보는 사례들을 쉽게 볼 수 있다. 따라서 다양하
게 얻은 투자 정보가 얼마나 믿을 만한 것인지, 다양한 경로를 통해 그 신뢰성을 따져보아야 한다. 정보의 신뢰성을
파악하기 위해서는 누가, 언제, 어떠한 목적으로 만든 정보인지 검토하여야 한다.
③ 어떤 목적으로 만들어진 투자 상품을 홍보하기 위한 상업적 목적으로 만들어진 정보나 투기를 목적
정보인가? 으로 하여 만들어진 정보는 신뢰성이 떨어질 가능성이 높다.
자신의 투자 성향 파악
투자 정보의 신뢰성을 따져보았다면, 자기 자신의 투자 성향도 알아보아야 한다. 자신이 감내할 수 있는 손실의
수준, 자신이 바라는 수익률과 같은 투자 성향을 알고 있어야 상황에 적합한 투자 수단을 선택할 수 있다.
높다 낮다
손실 위험 수용도
수익률 추구 정도
62 Ⅲ. 저축과 투자
금리, 물가, 환율 변동
일반적으로 투자자가 투자 수단을 선택하거나 조절할 때에는 금리나 물가, 환율 등의 각종 경제 변수를 고려해
야 한다. 금리가 오르면 높은 이자 소득이 기대되므로 사람들은 저축이나 채권과 같은 안전 자산을 선호하게 되고
위험 부담이 큰 주식 투자나 대출을 받아 공격적으로 자산을 늘리려는 행위는 자제하게 된다. 반대로 금리가 내려
가면 좀 더 높은 수익을 위해 주식 투자의 비중을 늘리고, 대출을 받아 부동산 등의 실물 자산을 구입하려는 경향
을 보인다.
인플레이션은 지속적으로 물가가 상승하는 현상으로 통화 가치를 떨어뜨리고 구매력을 약화시킨다. 인플레이션
이 급속히 진행될 경우, 투자자는 은행 예금이나 채권보다는 부동산 같은 실물 자산을 선호하게 된다. 환율은 수출,
수입 기업에 대한 투자를 비롯해 내국인의 달러 투자나 외국 직접 투자, 외국인의 국내 투자에도 영향을 미칠 수 있다.
원/달러 환율이 상승하면 달러에 투자한 투자자의 수익이 커질 수 있다.
활동 학습 경제 위기와 투자 의사 결정
평가 항목 정보 제공 주체의
신뢰성 객관성
분류 이해관계 관련성 계
출처 담당 우수 보통 미흡 우수 보통 미흡 높다 보통 낮다
신문ㆍTVㆍ책 3 2 1 3 2 1 1 2 3
인터넷 카페 3 2 1 3 2 1 1 2 3
금융 상품 통합 비교 3 2 1 3 2 1 1 2 3
증권사 분석 자료 3 2 1 3 2 1 1 2 3
(3) 신뢰할 수 없는 정보나 잘못된 금융 정보를 활용했을 경우 발생할 수 있는 문제점을 자유롭게 말해 보자.
64 Ⅲ. 저축과 투자
2. 투자
정보의 신뢰성을 평가하기 위해서는 누가, 언제, 어떤 목적으로 만든 정보인지 확인
하여야 한다.
3. 일반적으로
정부, 전문가 집단 등의 공신력 있는 기관이 만든 투자 정보보다 아는 사람의
조언이 신뢰성이 높다.
( )
다음에 제시된 문항과 QR 코드 접속을 통해 나의 투자 성향을 측정해 보자.(점수가 높을수록 공격 투자형이고, 낮을수록
안정형이다.)
1. 장래 물가가 상승한다고 가정해 보자. 투자 수익률이 물가 상승률보다 낮으면 실질적으로
자산 가치가 하락한다. 당신의 선택은?
A. 수익률이
물가 상승률보다 낮은 수준이라 해도 투자 원금은 유지하고 싶다.
B. 물가
상승률과 비슷한 수익률을 얻기 위해 때로는 투자 원금이 감소하는 위험을 부담해도 좋다.
나의 투자 성향 테스트
C. 수익률이
물가 상승률보다 높은 수준으로 지속되는 것이 중요하다. 따라서 이를 위해서는 그
에 상응하는 위험을 부담하겠다.
점수: A=1, B=5, C=9
2. 투자 대상 (가), (나)가 있다고 가정하자. (가)는 평균 연 4%의 수익을 올리면서 위험이 약간 있
는 상품, (나)는 평균 연 15%의 수익이 기대되지만, 어느 1년 동안에는 원금의 20% 이상의 손
실이 발생할 가능성이 있다. 당신의 투자 목표를 고려할 때 투자 대상 (가)와 (나)의 비중은 어
느 정도가 적당할까?
A. (가)에 100%, (나)에 0% B. (가)에 80%, (나)에 20%
C. (가)에 50%, (나)에 50% D. (가)에 20%, (나)에 80%
E. (가)에 0%, (나)에 100%
점수: A=1, B=3, C=5, D=7, E=9 <자료: 고용노동부>
담지 말라
생각
열기
국내 경기가
안 좋아지면서 주식의
가격이 떨어져서
큰 손해를 입었어.
다른 자산에 나누어서
투자를 할걸…….
66 Ⅲ. 저축과 투자
금융 상품을 통해 자산을 관리하기 위해서는 투자 대상의 특징을 이해해야 한다. 금융 상품으로는 예금과 적금을
비롯하여 주식, 채권, 펀드 등이 있다. 최근에는 다양한 파생 금융 상품이 점점 늘어나면서 상품의 종류와 양이 점점
늘어나는 추세이다.
금융투자는 직접 투자와 간접 투자로 나눌 수도 있다. 직접 투자는 주식이나 채권 등을 시장에서 본인이 사고팔아
수익을 추구하는 것이다. 간접 투자는 투자자가 은행이나 투자 전문 회사와 같은 자금 운용 기관에 투자금을 맡겨
투자 수익을 분배받는 펀드가 대표적이다.
3. 계란을 한 바구니에 담지 말라 67
저축보다 좀 더 적극적으로 돈을 모으는 행위인 투자에는 항상 불확실성의 위험이 뒤따른다. 투자의 위험은 근본
적으로 미래를 예측하기 힘들다는 데에서 비롯되는데 이 때문에 전문가들의 주식, 부동산 등의 경기 전망도 빗나가
는 경우가 있다. 섣불리 투자에 뛰어들면 자신이 소중하게 모은 자산을 잃을 위험이 있기 때문에 투자를 시작하기
전에 자산 관리의 원칙을 염두에 두어야 한다.
투자에서 고려해야 할 요소
대부분의 금융투자 상품은 수익성이 높으면 위험성이 높고, 안전성이 높으면 수익성
이익을 얻는 정도
수익성이 낮다. ‘High Risk, High Return’은 수익성, 안전성, 유동성을 모두 갖
추고 있는 금융 자산을 찾는 것이 어려운 상황을 반영하는 투자 격언이다. 예금 투자 시
고려해야 할
은 안전성과 유동성이 높은 대신 수익성은 낮다. 주식은 높은 수익을 기대할 수 안전성
요소
유동성
원금을 손실하지 쉽게 현금화
있지만, 예금에 비해 안전성과 유동성이 낮다. 않을 정도 할 수 있는 정도
분산 투자의 필요성
따라서 전체 자산 중 일부는 수익성이 높은 자산에, 또 다른 일부는 각각 안전성과 유동성이 높은 자산에 나누어
투자하는 분산 투자를 통해 원금 손실의 위험성을 줄여야 한다. 한 곳에 투자했을 때 보다 여러 곳에 투자하면 한
곳의 가격이 크게 하락하더라도 다른 곳의 가격은 상승할 수 있어 집중 투자에 비해 안전성이 크다.
활동 학습 유동성 피라미드
을 해 보자. 채권
유
1. 그림의 (가), (나)에 ‘높음’과 ‘낮음’을 각각 표시해 보자. 주식 동
성
2. 위 피라미드를 참고하여 수익성이나 안전성 피라미드를 예금
그려 보자.
현금
(나)
68 Ⅲ. 저축과 투자
포트폴리오의 의미
포트폴리오(portfolio)는 원래 ‘서류 가방’, ‘작품집’이라는 뜻으로, 투자에서는 원금 손실의 위험을 줄이기 위해 분산
투자하는 것, 또는 분산 투자한 상품의 묶음을 의미한다. 한 바구니에 있는 계란을 꺼내다가 떨어뜨리면 바구니 속의
모든 계란이 깨질 수 있지만, 계란을 여러 바구니에 나누어 담는다면 그 바구니를 떨어뜨리더라도 모든 계란이 깨지는
위험은 피할 수 있다. 투자도 이와 같아서 포트폴리오를 통해 분산 투자를 하면 소수의 자산에 집중 투자했을 때 발생
할 수 있는 위험을 줄일 수 있다. 소액 투자라도 포트폴리오를 통해 투자하는 습관을 들여야 큰돈 포트폴리오도 체계
적으로 운영할 수 있다.
포트폴리오 작성 방법
포트폴리오는 개인의 재무 상황과 투자 성향에 따라 다르게 작성된다. 포트폴리오를 작성할 때에는 먼저 목표 수
익률을 정하고 자신의 투자 성향과 수익성, 안전성, 유동성을 고려하여 위험 자산과 안전 자산의 비율을 정한다. 너
무 많은 투자 수단은 거래 수수료뿐만 아니라 시간, 노력과 같은 거래 비용이 많이 들기 때문에 효율성을 고려하여
투자 수단의 종류와 양을 정한다.
자금을 예금, 주식, 채권, 부동산, 외화, 원자재 등의 자산 형태별로 나누거나, 국내·국외, 통화, 장단기와 같은 투자
기간에 따라 분산하여 포트폴리오를 작성할 수 있다. 특히 장기간의 복리 효과와 노후의 생활 안정을 위해서는 장기
투자의 비중이 어느 정도 유지되어야 한다.
3. 계란을 한 바구니에 담지 말라 69
(3) 역할 결정
- 기업 A의 주가: 100만 원, 기업 B의 주가: 100만 원
- 각 기업에 집중 투자할 2명과, 분산 투자할 1명을 정한다.
모둠원 ① ② ③
(4) 상황 카드에 따른 손익 계산
국가 신용 평가 등급 하락으로
B 기업이 납품하는 거래처가 환율 상승으로 외국인의 국내 주식
외국인의 국내 주식 매도량이
경영상의 문제로 부도 처리됨 투자가 늘어남
급증함
(5) 최종 수익금(손실금) 계산
- 모둠원은 최종적으로 보유 주식의 손해와 이익을 계산한다.
70 Ⅲ. 저축과 투자
4. 주식에
투자하면 주주로서의 권리와 배당 이익, 시세 차익을 얻을 수 있지만 늘 이익을
얻는 것은 아니다.
( )
‘100 - 나이’의 원칙이란, 100에서 자기 나이를 뺀 숫자만큼의 비율을 공격적 투자 수단에 분배하는 것을 말한다. 은퇴를
대비하는 나이에는 안전성이 큰 저축 상품을 위주로 포트폴리오를 구성하는 것이 바람직하다는 것이다.
공격적 투자란 원금 손실의 위험성은 높지만, 수익성이 높은 곳에 투자하는 것을 말한다. 예를 들면 자기 나이가 40세라
면 100 - 40 = 60, 즉 자기 자산의 60%만큼은 수익성이 높은 공격적인 투자 자산에 배분한다. 대신 자기 자산의 40%는 안
전한 투자 수단에 배분해야 한다.
나이가 들수록 위험 자산의 비중을
줄이고 안전 자산의 비중을 높여
100 - 나이 = ____________% → 투자 자산 가면서, 자산 가격 변동에 따른
위험을 줄여 가야 합니다.
____________% → 안전 자산
3. 계란을 한 바구니에 담지 말라 71
어디에 투자만 하면
투자할까? 고수익을 보장합니다.
대박
기원
72 Ⅲ. 저축과 투자
금융투자 위험의 종류
금융투자에서는 투자 정보를 얻는 초기 단계에서부터 금융 사기나 불완전 판매와 같은 금융 범죄에 노출될 수 있
다. 개별 금융 상품에 따르는 위험과 시장 전체의 위험도 있을 수 있다. 개별 금융 상품에 따르는 위험은 특정 기업
의 경영성과, 재무 구조, 연구 개발, 소송 등과 같은 요인에 의해 발생한다. 이러한 위험은 개별 기업에만 영향을 미치
므로 투자자는 분산 투자를 통해 위험을 관리할 수 있다. 시장 전체의 위험은 모든 기업이 동시에 직면하는 것으로
경기 변동, 인플레이션 등과 같이 개별 주가에 동시적으로 영향을 미친다. 외환 위기로 국가 금융 시스템 자체가 위
기에 빠지거나 세계적 금융 위기나 감염병의 세계적 확산과 같은 위험으로 전 세계 주식이 동시에 폭락하는 경우는
대부분의 금융투자자들이 분산 투자를 하더라도 관리하기 어렵다.
•금융 사기: 금융 사기란 금융 거래에서 사람을 속이거나 착각하게 하여 이득을 취하려는 불법적인 행동
•불완전 판매: 은행, 증권사, 보험사 등의 금융 기관이 고객에게 상품의 운용 방법, 위험도, 손실 가능성 등 필수 사항에 대해
충분히 알리지 않고 판매하는 것
<자료 1>
<자료 2>
95,000
75,000
람은 한 달 동안 수익을 얻었지만 7월에 매수한 사람은 한 달 동안 손실을 입
73,200.00
70,000 었다. 주식 시장의 변동성은 투자의 위험성을 높일 수 있으므로 투자를 시작
1,000k
500k 할 때에는 시장과 상품, 투자 시점에 신중하여야 한다.
6월 14 7월 1,2021 8월 2,2021 9월 1,2021 10월 1,2021
활동 학습 금융투자 상품 이해 자가 진단표
질문 예 아니요
나의 투자 성향을 알고 있다. ( 공격 투자형, 안정형)
특정 금융 상품의 예금자 보호 대상 여부를 판단할 수 있다.
투자 원금이 보장되는 상품의 종류를 5개 이상 열거할 수 있다.
나는 주식, 채권, 펀드 등을 구분할 수 있다.
나는 금융투자에 대한 수수료의 비율을 알고 있다.
3. 주식 또는 펀드에 투자할 때, 위 표를 작성하였다면 투자에 따르는 책임은 누구에게 있는지 생각해 보자.
74 Ⅲ. 저축과 투자
디지털 금융의 발달과 금융산업의 고도화로 다양하고 복잡한 금융 상품이 등장함에 따라 금융투자자는 투자의 편
리를 누리는 한편, 투자 위험에 노출될 가능성이 커졌다. 이에 ‘자본 시장과 금융투자업에 관한 법률(자본시장법)’, ‘금
융소비자보호법’ 등을 통해 다양한 투자자 보호 제도가 운영되고 있다.
사전적 보호 제도
사전적 보호 제도는 금융투자업자의 불공정 거래 행위를 방지하고 투자자를 보호하기 위해 투자자가 금융 상품
에 가입하기 전에 피해 발생을 예방하기 위한 제도이다.
불공정 영업 행위 금지 부당 권유 행위 금지 허위 과장 광고 금지
금융 상품 판매업자 등은 우월적 지위를 이용하여 금융투자업자는 금융 상품의 내용을 사실과 다르 금융 상품이나 금융회사에 대한 광고 시
금융 소비자의 권익을 침해하는 금융 상품에 관한 게 알리거나 금융 상품의 가치에 중대한 영향을 에 특정 내용을 포함해야 하며, 일부 내
계약 체결이나 금융 소비자의 의사에 반하여 다른 미치는 사항을 금융 소비자에게 알리지 않는 행위 용은 금지된다.
금융 상품의 계약 체결을 강요해서는 안 된다. 를 해서는 안 된다.
사후적 보호 제도
금융투자 회사의 영업 과정에서 불완전 판매 등으로 인해 투자자의 피해가 발생했을 때 이를 사후적으로 해결하기
위한 제도로는 당사자 간의 합의, 금융 기관을 통한 분쟁 해결, 민사 소송, 증권 관련 집단 소송 등이 있다. 금융투자
회사의 영업 과정에서 회사 또는 임직원이 자신의 잘못을 인정하고 그 손해를 배상할 의사가 있는 경우에는 당사자
는 언제든지 자유롭게 합의할 수 있다. 합의가 원만히 이루어지지 않으면 금융감독원 등 금융 당국을 통한 조정과 중
재, 법원을 통한 소송 절차를 밟을 수 있다.
<자료 1>
<자료 2>
금융소비자보호법 3월 시행
“저희는 분명히 설명을 드렸는데 고객님이 잊으신 것 같은데요….”
“무슨 소리요? 나한테는 독일이 망하지 않는 한 안전하다면서, 정기 예금보
다 금리가 두 배니까 걱정 말고 만기 때 찾으러 오라 하지 않았소?”
2년 전 독일 국채 금리 연계 파생결합펀드(DLF)에 1억 원을 투자했다가
8,000만 원을 날린 김◯◯ 씨는 아직도 가입할 때를 생각하면 혈압이 오른
다. 예금 만기가 돌아와 재예치하러 갔다가 안전한 상품이라면서 시키는 대로
서명했다가 낭패를 봤다. 김 씨는 “내가 그때 녹음만 해 놨어도 나를 속인 은행한테 100% 받아내는 건데, 녹음한
게 없어서 안타깝다.”라고 했다. 하지만 앞으로는 김 씨와 비슷한 사례는 확 줄어들 것으로 보인다. 3,200여 명의
투자자가 투자금 절반 이상을 날린 각종 불완전 판매 사태가 재발하지 않도록 ‘금융소비자보호법’(금소법)이 제정
되어 올 3월 25일부터 시행되기 때문이다. <자료: ◯◯일보, 2021. 1. 7.>
76 Ⅲ. 저축과 투자
3. 금융투자업자는
면담·질문 등을 통해 일반 투자자의 투자 경험과 투자 정보 이해도를 파
악하고, 이를 고려하여 해당 투자자에게 적합하지 않다고 인정되는 계약 체결을 권유해서는
안 된다.
4. 금융감독원
분쟁 조정 위원회를 통한 투자 피해자 보호 제도는 사후적 보호 제도이다.
( )
확인하고 넘어가기 금융투자 상품 거래 시, 이것만은 알고 가자!
단원 개요
1. 신용 거래란 무엇일까? 79
신용 거래란 무엇일까?
생각
열기
신용카드로
결제할게요.
핵심 용어 신용 신용 거래 신용 비용 신용카드 할부 대출
80 Ⅳ. 신용과 부채 관리
신용의 의미
일반적으로 신용은 사람 간의 믿음의 정도를 말하는데, 금융 거래에서 신용이란 장래의 어느 시점에 갚을 것을 약
속하고 돈을 빌릴 수 있는 능력을 뜻한다. 신용이 좋다는 것은 빌린 돈을 약속한 대로 갚을 수 있는 능력이 충분하
다는 것을 의미한다. 따라서 신용이 좋은 사람은 당장에 현금을 보유하지 않더라도 돈을 빌려 필요한 물건을 사거
나 서비스를 제공받을 수 있다.
신용 거래의 특징
우리의 경제생활을 살펴보면 신용을 기반으로 한 거래가 많이 이루어지고 있다. 금융회사에서 대출을 받기도 하
고, 신용카드를 사용하여 필요한 물건을 구매하기도 한다. 이러한 거래들은 현재 돈이 없어도 필요한 물건을 사거나
서비스를 이용하고 나중에 그 대금을 갚는 방식으로 이루어진다. 이와 같이 신용을 바탕으로 이루어지는 거래를 신
용 거래라 한다.
신용 거래의 예로는 은행 대출이나 카드사의 단기 카드 대출(현금 서비스)뿐만 아니라 신용카드로 물건을 구매하
거나 할부 서비스를 이용하는 것 등을 들 수 있다. 그리고 휴대 전화 통신 요금처럼 서비스를 미리 사용하고 그 사
용료를 미래의 일정 시점에 지불하는 것도 신용 거래에 해당한다.
신용 거래를 통해 미래에 갚을 것을 약속하고 현재의 소비 생활에 필요한 자금을 빌리거나 재화 및 서비스를 제
공받을 수 있게 된다. 따라서 자신의 상환 능력 범위 내에서 적절한 신용을 이용하는 것은 현재의 구매력을 증가시
켜 개인의 재무 목표를 달성하거나 원하는 소비 생활을 달성하는 데 도움이 될 수 있다. 하지만 과도한 신용 사용은
과소비와 가계 채무 부담을 초래할 수 있고, 부채 상환을 제때 하지 못했을 때는 연체 이자를 부담해야 하거나 신용
거래에서 불이익을 받을 수도 있다.
활동 학습 신용 사용의 장단점
현대 사회를 ‘신용 사회’라 부르기도 한다. 신용 거래를 통해 필요한 돈을 빌리기도 하고 상품이나 서비스의 대
금을 일정 기간 뒤에 지급할 수도 있다. 이러한 신용 사용의 장단점을 정리해 보자.
신용 사용의 장점 신용 사용의 단점
1. 신용 거래란 무엇일까? 81
신용 비용의 발생
신용은 미래의 소득을 담보로 하여 현재에 돈을 빌리는 것이므로 신용 사용에는 비용이 수반된다. 즉 금융회사나
판매업자가 소비자에게 현재의 소비 생활에 필요한 돈을 빌려주거나 상품 매매 대금의 지불 시기를 연기해 주고, 그
대신 장래의 어느 시점에 수수료나 이자를 덧붙여 지불하도록 하는 것이다. 따라서 신용을 사용할 때에는 이자, 할
부 수수료, 신용카드 연회비 등과 같은 신용 비용을 부담하게 된다.
금융 소비자의 입장에서 신용을 이용한다는 것은 부채가 생긴다는 의미이고, 신용 사용에 따른 신용 비용도 추가
적으로 발생하게 된다. 따라서 신용 사용 시 관련된 비용을 계산하고 비교하여 신중히 선택해야 한다.
지난달에 120만 원짜리 노트북을 4개월 할부로 일시불이 아닌 할부로 구입할 경우에는
구입했는데, 이번 달 노트북에 대한 카드 대금이 할부 수수료가 발생하기 때문이야.
30만 원보다 더 많이 나왔어. 왜 그렇지? 일종의 신용 비용이 발생한 것이지!
82 Ⅳ. 신용과 부채 관리
장기 카드 대출 일부 결제 금액 이월 약정
단기 카드 대출
회사명 할부 수수료율 (카드론) (리볼링) 연체 이자율 기준 일자
수수료율 이자율 일시불 단기 카드 대출
1. 신용 거래란 무엇일까? 83
① 문제 인식하기
- 어떤 종류의 자동차가 필요한지, 자동차 가격은 얼마인지, 현재 자산 및 예상 소득을 바탕으로 얼마의 신용 사용이 필요한
지 생각해 보자.
출퇴근용으로 승용차가 필요하고, 구매하려는 승용차의 가격은 3천만 원이다. 현재 자산 중 은행 예금 1천만 원을 승용차 구
입에 사용할 예정이고, 월 소득을 고려하여 나머지 2천만 원은 신용 사용으로 승용차를 구매할 계획이다.
② 대안 나열하기(구매 방식 조사하기)
- 자동차 구매를 위한 신용 사용 방법에는 어떤 것들이 있는지 조사해 보자.
④ 대안 선택하기
- 구매 방식을 선택하고 그 이유를 말해 보자.
• 선택한 구매 방식:
• 이유:
84 Ⅳ. 신용과 부채 관리
사람들은 돈이 필요한 경우 금융회사에서 대출을 받기도 하고, 당장에 현금을 보유하고 있지 않더라
도 신용카드를 사용하여 필요한 물건을 구매하기도 한다. 이와 같이 신용을 바탕으로 이루어지는 거래를
( )(이)라고 한다.
( )
1. 신용 거래란 무엇일까? 85
신용은 어떻게
관리해야 할까?
생각
열기
대출이 안 된다고요?
죄송하지만 이번 대출은
당장 집을 얻어야
어렵겠네요.
되는데 .......
핵심 용어 신용 관리 신용 정보 신용 점수 신용 조회 연체 상환
86 Ⅳ. 신용과 부채 관리
신용 정보의 중요성
은행에 대출을 받으러 가거나 카드사에서 신용카드를 발급받으려고 할 때 은행이나 카드사에서는 그 사람에 대
한 신용 정보를 조회하게 된다. 은행이나 카드사에서는 신용 정보를 바탕으로 그 사람의 신용을 평가한다. 신용이
좋다면 은행에서 대출 가능한 금액이 커지고 대출 금리도 낮아진다. 반대로 신용이 좋지 않다면 대출 가능한 금액이
적어지고 대출 금리도 높아지며, 심지어 대출이 거절될 수도 있다.
신용 정보란 금융 거래 등 상거래에서 거래 상대방의 신용을 판단할 때 필요한 정보를 말한다. 개인의 신용 정보
에는 성명과 주민등록번호 등 개인이 누구인가를 알 수 있는 식별 정보, 대출이나 신용카드 발급 및 해지 등의 신용
거래 정보, 대출금 연체나 신용카드 대금 연체 등의 신용도 판단 정보, 세금 체납 등 공공 기관과 관련된 공공 정보
등이 있다.
신용 점수의 의미와 활용
개인에 대한 신용 평가는 신용 점수제로 운영되고 있다. 신용 점수제는 각종 대금 연체, 은행 대출 여부 등 개인에
대한 다양한 신용 정보를 종합하여 개인의 신용도를 1~1,000점으로 점수화하는 제도이다. 점수가 높을수록 개인의
신용도가 높음을 의미한다.
이렇게 정해진 개인의 신용 점수는 은행, 보험사, 카드사 등의 금융회사에서 개인 고객에게 대출이나 카드 발급 등
금융 거래 시 대출 여부, 한도, 적용 금리 등을 정할 때 참고 자료로 활용된다.
<오해하기 쉬운 신용 상식>
질문 정답
88 Ⅳ. 신용과 부채 관리
신용 점수의 관리 방법
평소 자신의 신용 점수를 잘 관리해야 원활한 신용 거래가 가능해진다. 따라서 신용 점수를 관리할 수 있는 방법
을 파악하고 생활화하는 것이 중요하다. 신용카드와 체크 카드의 적절한 사용, 대출금을 연체하지 않고 갚기, 통신
요금과 공공요금의 성실한 납부 등을 통해 신용 점수를 관리할 수 있다.
또한 신용 관리를 잘 하기 위해서는 먼저 자신의 신용 정보와 신용 점수에 관심을 갖는 것이 필요하다. 자신의 신
용 정보는 신용 평가 회사의 신용 조회 서비스를 이용하여 확인해 볼 수 있다.
더 알아보기 신용 점수의 관리 방법
2021년부터 전 금융권에 1,000점 만점의 신용 점수제가 도입됐다. 신용 점수는 1점 단위로 신용을 평가하는
만큼, 신용 점수 하락을 방지하기 위해 깐깐한 관리가 필요하다. 신용 점수를 산정하는 기준은 기관마다 차이가
있지만, 기본적으로 과거와 현재의 거래 이력을 바탕으로 ‘돈을 갚을 의사가 있는지’, ‘빌린 돈을 갚을 능력이 있
는지’를 중점 평가한다. 신용 점수에는 기존 신용 등급에는 반영되지 않았던 정보들도 평가에 영향을 미친다. 대
부업권 대출 이력이 있거나 장기 연체, 다수의 할부 거래가 있다면 신용 점수가 하락할 수 있다.
대출금이 있다면 이자가 높은 대출, 연체가 있는 오래된 대출, 소액 대출 순으로 성실하게 상환하는 것이 좋으
며, 30만 원이 넘는 금액을 30일 이상 연체하게 되면 신용 점수에 치명적이다. 연체는 최장 3년간 신용 평가에
반영되기 때문에 가급적 연체는 피해야 한다.
금융 거래가 적은 학생이나 사회 초년생이라면 주거래 은행을 꾸준히 이용해 은행 내에서 높은 신용도를 유지
하고, 휴대폰 요금을 비롯한 각종 공과금을 연체하지 않도록 해야 한다.
대출을 받는다고 해서 무조건 신용 점수가 떨어지는 것은 아니다. 기존에 보유한 대출 수준, 거래 패턴, 보유
기간 등 다양한 요소가 신용 점수에 반영되는 만큼, 적절한 규모의 대출을 받아 성실하게 상환한다면 신용 점수
가 유지될 수 있다.
<자료: 아주경제, 2021. 1. 25.>
90 Ⅳ. 신용과 부채 관리
( )
금융감독원, 한국은행 등에서는 금융생활을 체험해 볼 수 있는 교구들을 제공하고 있다. 금융감독원의 「신용을 높여라」
보드게임은 신용 점수를 관리하는 체험을 할 수 있도록 설계된 게임이다. 게임에서 모의 사업 운영을 체험해 보면서 사업 성
과와 대출금의 연체 여부 등에 따라 신용도가 변할 수 있고 신용도에 따라 대출 가능 금액과 대출 이자 등이 달라짐을 알
수 있다.
부채는 어떻게
관리해야 할까?
생각
열기
직장을 잃고 소득이
부족해서 연체가 계속되
고 있어요. 채무 상환이
어려운데, 도움을 받을 수
있는 제도가 있나요?
핵심 용어 부채 부채 상환 신용 회복 지원 제도 프리 워크아웃 개인 워크아웃 개인 회생 개인 파산
92 Ⅳ. 신용과 부채 관리
부채의 의미와 영향
경제생활을 영위하는 과정에서 돈이 필요하여 빌리는 경우가 발생할 수 있다. 이렇게 다른 사람이나 금융회사로
부터 빌린 돈을 부채라 한다.
부채를 잘 관리하면 경제생활에 도움이 될 수 있다. 예를 들어, 대학 교육을 위해 학자금 대출을 받거나 주택 마련
을 위해 대출을 받아 개인의 재무 목표를 달성하는 데 사용할 수 있다. 그러나 자신의 상환 능력 범위를 벗어난 과
도한 부채는 연체로 인한 신용 하락의 문제를 일으킬 수 있으며, 심한 경우에는 금융 채무 불이행자가 될 수도 있다.
또한 부채의 증가는 사회적으로 가계 부채가 부실화되는 문제를 초래하기도 한다.
부채 상환 시 고려 사항
돈을 빌린 사람은 일정 기간 돈을 쓰고 난 다음에는 약속된 기간 내에 돈을 갚아야 한다. 부채 상환 시, 부채 상
환 방법과 대출 기간, 대출 금리, 수수료와 같은 부대 비용 등에 따라 매월 부담해야 하는 금액과 총 소요 비용이 달
라질 수 있다. 따라서 이를 바탕으로 개인의 현재와 미래 소득, 자산 상태 등을 고려하여 적합한 상환 방식의 선택이
필요하다.
생각 펼치기 우리나라의 가계 부채 현황
부채 상환의 방법
대출 금리가 같더라도 부채 상환 방법에 따라 실제 납부하게 되는 이자액은 달라진다. 부채 상환 방법은 크게 만
기 일시 상환과 분할 상환으로 구분할 수 있다.
만기 일시 상환이란 대출 기간 중에는 매월 이자만 납입하다가 원금은 만기에 한꺼번에 상환하는 방식이다. 매월
납입하는 금액이 적은 장점이 있지만, 총 이자액이 가장 많고 만기일에 원금을 일시 상환해야 하므로 만기 시 목돈
마련의 부담이 있다.
분할 상환 방식에는 원리금 균등 분할 상환과 원금 균등 분할 상환이 있다. 원리금 균등 분할 상환은 대출 기간
중 매월 원금 일부와 이자를 합하여 동일한 금액을 상환하는 방식이다. 매월 상환액이 같기 때문에 자금 수급 계획
을 세우기가 용이하다. 반면, 원금 균등 분할 상환은 원금을 대출 기간으로 나누어 매월 일정한 금액의 원금을 상환
하고, 이자는 대출 원금 잔액에 대해 계산하는 방식이다. 따라서 대출 초기에는 상환액 부담이 크지만, 대출 기간이
뒤로 갈수록 남아있는 대출 원금이 줄어들기 때문에 이자 부담이 적어져 월 상환 금액이 적어지게 된다.
활동 학습 부채 상환 계획 세우기
모둠별로 가상의 부채 상황(주택 구매, 사업 확장, 학자금 마련 등)을 설정하고, 부채를 상환하기 위한 계획을 세
워 보자.
[참고] 금융감독원 금융 소비자 정보포털
대출 목적
(https://fine.fss.or.kr)의 ‘금융 거래 계산기’를 이용
현재 자산 하면 대출 상환 방식별 대출 이자 합계, 월 납부
및 예상 소득 금액 등을 쉽게 확인할 수 있다.
대출 액수
대출 이율, 대출 기간,
상환 방식
대출 이자 합계 및
총 소요 비용
94 Ⅳ. 신용과 부채 관리
신용 회복 지원 제도의 이해
채무는 약속한 기간 내에 스스로 갚는 것이 원칙이며, 채무를 제때 갚지 못해 연체가 지속되면 경제 활동에서 불
이익을 받게 된다. 부채가 너무 많아 본인이 감당할 수 없는 수준에 이르러 상환이 어려운 경우에는 민간이나 정부
에서 운영하는 신용 회복 지원 제도의 도움을 받을 수 있다.
우리나라의 신용 회복 지원 제도로는 신용회복위원회의 프리 워크아웃, 개인 워크아웃과 같은 사적 채무 조정 제
도와 법원의 개인 회생, 개인 파산과 같은 공적 채무 조정 제도가 있다.
법원의 개인 회생, 개인 파산 제도
법원의 개인 회생 및 개인 파산 제도는 사채를 포함하여 채무 조정을 하는 신용 회복 지원 제도이다. 개인 회생 제
도는 재정적 어려움으로 파탄에 직면하였으나 장래에 안정적이고 정기적인 수입을 얻을 수 있는 개인 채무자를 구
제하기 위한 법적 절차로, 채무자가 법원이 허가한 변제 계획에 따라 일정 기간 동안 변제를 하고 남은 채무는 면책
받을 수 있도록 한 제도이다. 개인 파산은 자신의 모든 재산으로도 채무를 변제할 수 없을 때 파산 신청을 하고, 파
산 절차를 통해 변제되지 못한 채무는 면책을 구하는 법적 제도이다.
<활동 순서>
① 4명이 한 모둠이 되도록 학급을 소집단으로 나눈다.
② 신용 회복 지원 제도의 유형을 4개(프리 워크아웃, 개인 워크아웃, 개인 회생, 개인 파산)로 나누고, 각 모둠의 4명에게 유형 1
개씩을 지정한다.
③ 같은 유형을 맡은 학생들끼리 모여 전문가 집단을 구성하고 분배받은 유형에 대해 학습한다.
④ 원래 모둠으로 돌아와 학습한 내용을 서로에게 설명한다.
구분 프리 워크아웃 개인 워크아웃 개인 회생 개인 파산
운영 주체
대상 채권
채무 범위
대상 채무자
채무 조정 내용
96 Ⅳ. 신용과 부채 관리
( ㉠: ), ( ㉡: )
• 현재의
소득으로는 본인의 채무를 정상적으로 상환할 수 없는 채무자를 대상으로 실질적 변제 가능성을 고려한 채무
변경(연체 이자 감면, 원금 일부 감면, 상환 기간 연장 등)을 통하여 채무자의 경제적 회생을 지원하는 절차이다.
• 국민행복기금,
신용회복위원회의 연체 전 채무 조정・프리 워크아웃・개인 워크아웃, 법원의 개인 회생・개인 파산 등
이 운영 중이다.
채무 조정 프로그램
국민행복기금 신용회복위원회 법원
단원 개요
위험은 어떻게
대비해야 할까?
생각
열기
핵심 용어 위험 위험 관리 위험 보유 위험 감소 위험 전가 위험 회피 보험 다양화
100 Ⅴ. 보험과 은퇴 설계
위험은 미래에 어떤 일이 일어날지 불확실한 상황에서 좋지 않은 결과가 발생할 가능성을 말한다. 기업을 비롯한
다양한 조직, 심지어 정부도 위험에 직면한다. 기업에게는 원자재 가격, 환율, 금리 및 임금 변동에 따른 생산 비용
변동, 소비자의 기호 변화 등에 따른 수요 변동 등 다양한 위험이 존재한다. 마찬가지로 정부도 위험에 직면할 수 있
는데, 2010년대 초반에 유럽 국가들이 부채 증가에 따른 신용도 하락으로 국가 부도 위험을 겪었던 것을 사례로 들
수 있다. 기업들이 환율, 금리 변동 등으로 이득을 볼 수도 있지만 손실을 입을 경우의 피해는 치명적이다. 기업들은
한번 파산하면 다시 살아나기 어렵기 때문에 이러한 위험을 회피하고자 한다.
사람들도 미래에 원하지 않는 일이 일어날 위험을 회피하고자 한다. 일이 순조롭게
풀렸을 때의 행복감보다 반대의 경우에 나타날 수 있는 슬픔이나 고통이 더 크
기 때문이다.
위험을 회피하고자 한다면 그에 따른 비용을 감수해야 한다. 세상에 공
짜 점심은 없기 때문이다. 저녁에 비가 온다는 일기 예보를 들었다면 우
산을 들고 나가야 하는 불편을 감수해야 한다. 위험에 따른 손실을 줄이
고자 보험에 가입하려 한다면 그에 따른 보험료를 지불해야 한다. 따라
서 위험에 따른 손실이 얼마나 자주 발생할지, 손실의 크기는 얼마나 될
지를 파악하고, 그 손실의 빈도와 강도에 따라 적절한 위험 관리 방법을 선
택할 필요가 있다.
질병, 장애, 사망 위험
예기치 못한 질병, 사고로 인한 장애, 사망으로 인해 개인은 치료와 보호에 필요한 비용뿐만 아니라 일할 능력의
상실 등으로 인한 소득 감소와 같은 큰 비용을 부담할 수 있다.
실업 위험
배상 책임 위험
고의가 아니더라도 자신의 과실로 인해 타인에게 발생한 손해를 배상해야 할 책임이 있다. 자신의 부주의로 자동
차 사고가 발생하면 타인의 부상, 자동차 수리비 등을 부담해야 한다.
실물 자산 위험
자신이 소유하고 있는 집, 자동차 등과 같은 실물 자산이 화재, 도난 등으로 피해를 입어 손실이 발생할 수 있다.
금융 자산 위험
주가, 금리, 환율 등의 변동으로 인해 자신이 소유하고 있는 주식, 채권의 가치가 하락할 수 있고, 자신이 부담해야
할 채무, 외화 송금액 등이 증가할 수도 있다.
<상황 1> 민선이는 사고에 대비하기 위해 1년 전에 운전자 보험에 가입하였다. 그동안 교통 법규를 잘 준수하고 조심히 운전한
결과 교통사고를 내지 않았다. 민선이가 운전자 보험에 가입하지 않았더라도 아무 문제가 발생하지 않았을 것이다. 민
선이는 괜히 운전자 보험에 가입했다고 후회하고 있다.
<상황 2> 현수는 저녁에 비가 올 것이라는 일기 예보를 듣고도 자신의 경험에 의지하여 우산을 갖지 않고 외출하였다. 저녁이
되었는데도 일기 예보와는 달리 비가 오지 않았다. 현수는 자신의 결정이 옳았다며 기뻐하고 있다.
102 Ⅴ. 보험과 은퇴 설계
위험 관리의 기본은 위험 가능성을 예상하고 위험을 줄이는 방안을 모색하는 것이며, 위험에 따라 대응 방법도 달
라질 수 있다. 위험 관리 방법은 다양하지만 손실 빈도와 손실 강도에 따라 위험 보유, 위험 감소, 위험 전가, 위험 회
피 등 4가지 방법으로 분류할 수 있다.
손실 빈도
구분
낮은 빈도 높은 빈도
위험을 관리하기 위해서는 단계별로 어떤 위험에 부딪히게 될 것인지, 그 위험에 따라 얼마의 손실이 발생할지, 위
험을 관리할 방법은 어떤 것들이 있는지, 그 방법들 중에서 어떤 것을 선택할 것인지, 마지막으로 자신이 선택한 방
법이 적절한지를 평가해야 한다.
<위험 관리 단계>
위험에 따른 주가 하락, 자동차 사고 등으로 인해 손실이 얼마나 될지를 예측해야 한다. 개인이 정확히 손실
손실 예측 액을 예측할 수 없기 때문에 보험사, 증권 회사 등은 이와 관련한 정보를 제공하고 있다.
<자료: Bodie, Z., R. C. Merton & D. L. Cleeton(2009), Financial Economics , 2nd ed., Pearson/Prentice Hall.>
아래 카드에서 위험의 종류에 따라 자신에게 닥칠 수 있는 위험을 선택하고 위험의 강도를 구분한 후 어떻게 관
리할지를 모둠별로 토론하여 발표해 보자.
위험 질병 주가 하락 실업 장애 자동차 운전 사고 화재 은행 파산 도난
위험 강도 강함 약함
위험의 종류 위험 위험 강도 관리 방법
인적 손실 위험
재산 손실 위험
배상 책임 위험
104 Ⅴ. 보험과 은퇴 설계
( ), ( ), ( )
확인하고 넘어가기 위험 관리 절차
자신이 가장 소중히 여기는 것에 발생할 수 있는 가장 중대한 위험을 생각하고 각 단계별로 그 위험을 어떻게 관리할지
내용을 채워 보자.
위험 식별 가장 아끼는 가 될 수 있다.
위험에 따른 손실 예측
위험 관리 방법의 대안 모색
위험 관리 방법 선택
피드백
평가
세상은 넓고,
보험은 많다
생각
열기
건강 보험
자동차 보험 태아 보험
보험
화재 보험
여행자 보험
상해 보험
106 Ⅴ. 보험과 은퇴 설계
보험이란?
위험이 언제 어떻게 일어날지 아무도 알 수 없다. 또 반드시 일어나는 것도 아니다. 그래서 보험에 가입하고 보험
료를 내는 것이 아깝게 느껴질 수 있다. 그럴 때는 보험에 가입해서 얻는 것과 보험에 가입해서 잃는 것을 비교해 보
면 보험 가입의 필요성을 좀 더 구체적으로 느낄 수 있다.
일반적으로 사고가 일어나면 아주 큰 사고가 될 수 있는 경우에는 보험에 가입하는 것이 좋다. 사고로 인한 손실
액이 너무 크면 저축액으로 감당하기 어려운 경우가 많기 때문이다. 이럴 때 보험 회사의 보험금은 큰 도움이 될 수
있다.
보험 가입으로 얻는 것
보험 가입으로 잃는 것
보험 가입으로 얻는 것은 여러 가지가 있을 수 있으므로, 필요할 때 줄을 추가하여 내용을 더 적는다. 그러나 보험 가입으로 잃는 것은
한 가지이므로 한 칸에 내용을 적도록 한다.
우리나라 모든 국민은 의무적으로 건강 보험에 가입되어 있고, 소득이 있는 국민이라면 소득 감소 위험에 대비한
국민연금에도 가입해야 한다. 그 외에도 근로자라면 고용 보험에도 일부 비용을 부담하기도 하고, 자동차 소유주는
자동차 보험에 가입하고 있을 것이다. 이렇게 열거하다 보면 가구마다 보험에 몇 개씩 가입해 있다고 볼 수 있다.
위에서 열거한 보험 외에도 생명 보험, 자녀 교육 보험, 건강 보험 등 다양한 위험만큼 보험의 종류도 매우 다양하
므로, 자신에게 적합한 보험 상품을 찾기 위해서는 우선 보험의 유형에 대한 이해가 선행되어야 한다.
사회 보험과 민영 보험
사회 보험은 위험에 대비하여 국가에서 제공하는 사회 보장 제도이다. 반면, 민영 보험은 개인이나 기업이 위험에
대비하여 자유로이 가입하는 보험 상품이다. 사회 보험의 종류로는 국민 연금, 국민 건강 보험, 고용 보험, 산재 보험
이 있으며 이를 ‘4대 보험’이라 한다. 이 밖에 노인 장기 요양 보험도 있다.
알아두기 노인 장기 요양 보험
활동 학습 우리 집은 어떤 보험에 가입했을까?
보험 상품명 보장 내용 보험 기간 납입료
108 Ⅴ. 보험과 은퇴 설계
화재 보험 배상 책임 보험 해상 보험 특종 보험
대형 화재/폭발 근로자 재해/배상 책임 사고 적하/운송/선박 여행자 보험/골프 보험/도난
활동 학습 민영 보험과 사회 보험의 차이
다음은 민영 보험과 사회 보험의 특징을 비교한 표이다. 민영 보험과 사회 보험의 사례와 그 특징을 아래 카드
중 적절한 것을 골라 빈칸에 넣은 후 두 보험의 차이점을 발표해 보자.
생명 보험 국민 자동차 보험 정부 국민 건강 보험 계약으로 결정
보험 회사 국민 연금 필요한 개인 고용 보험 법률이 정한 액수 실손 보험
구분 민영 보험 사회 보험
구체적인 사례
누가 가입하나?
누가 운영하나?
보험료는 어떻게 결정하나?
보험금은 얼마나 받을 수 있나?
의무 보험과 임의 보험
의무 보험은 법률에 의해 강제되는 보험을 말한다. 대표적으로 ‘자동차 손해 배상 보장법’에 따라 가입이 강제되는
자동차 보험의 대인 배상 1과 대물 배상과 가스 사업자 및 일정 규모 이상의 가스 사용자에게 가입이 강제되는 가스
사고 배상 책임 보험 등이 있다.
임의 보험이란 가입 여부를 임의로 결정할 수 있는 보험을 말한다. 예를 들어 자동차 보험 중에서 의무 보험인 대
인 배상 1, 대물 배상을 뺀 나머지(대인 배상 2, 자기 신체 사고, 무보험차 상해, 자기 차량 손해 등)는 임의 보험이다.
알아두기 보험 용어의 이해
(가) 눈
길에서 미끄러져 자동차가 파손되었다. 자동차 보험 회사에 의뢰하니 자동차 사고의 규모에 따라 보험금을 지불하
겠다고 한다.
(나) 한
가장이 자신이 사망한 후 가족에게 생활비와 자녀 교육비 등으로 5억 원이 필요하다고 생각하여 5억 원을 받는
생명 보험에 가입하였다.
110 Ⅴ. 보험과 은퇴 설계
2. 개인이
소유하고 있는 물건이나 재산에 사고가 발생해 생기는 경제적 손실을 보상해 주기 위한
보험을 손실 보험이라 한다.
3. 보장성
보험은 단순히 위험만 보장하는 보험을, 저축성 보험은 보험 기능 외에 저축의 기능까지
갖는 보험을 말한다.
( )
사회 보험은
어떤 역할을 할까?
생각
열기
4대 사회 보험 제도 안내
상해
질병 노령 실업
▼
▼ ▼ ▼
산업 재해
국민 건강 보험 국민 연금 고용 보험
보상 보험
<자료: 4대 사회 보험 정보연계센터>
핵심 용어 사회 보험 국민 건강 보험 국민 연금 고용 보험 산업 재해 보상 보험
112 Ⅴ. 보험과 은퇴 설계
우리나라의 사회 보장 기본법은 출산, 양육, 실업, 노령, 장애, 질병, 빈곤 및 사망 등의 사회적 위험으로부터 모든
국민을 보호하고 국민 삶의 질을 향상시키는 데 필요한 소득·서비스를 보장하기 위해 국가가 사회 보험, 공공 부
조, 사회 서비스 등 사회 보장 정책을 통해 국민의 복지 증진에 이바지해야 한다고 규정하고 있다.
사회 보험은 국민에게 발생하는 사회적 위험을 보험의 방식으로 대처함으로써 국민의 건강과 소득을 보장하는
제도이다. 사회 보험은 가입 대상이 전국민이고, 재원을 가입자와 사업자의 보험료로 충당한다. 공공 부조는 소수의
빈곤층을 대상으로 하는 국민 기초 생활 보장 제도가 대표적인데, 소수를 대상으로 하고 재원을 정부가 전액 부담
한다는 점에서 사회 보험과 차이가 있다. 사회 서비스는 노인, 장애인, 아동, 여성 등 일부 인구를 대상으로 하는 복
지 정책이 대표적인데, 특정 계층을 대상으로 하고 재원을 정부와 민간 부문이 조성한 기금으로 충당한다는 점에서
사회 보험과 차이가 있다.
우리나라의 공공 사회 복지 지출은 2019년에 GDP 대비 12.2%로 1990년의 2.6%에 비해 크게 높아지기는 했으
나 아직도 매우 낮은 수준이어서 OECD 평균인 20.0%에 못 미치고 있다. 노령 분야 복지 지출은 26.1%로 OECD
평균인 37.4%에 비해 낮은 수준이고 2018년 기준 노인 빈곤율이 OECD 국가 중 가장 높은 상황인 만큼 노령층을
대상으로 한 복지 지출을 확대할 필요성이 높다.
26.9% 노령 보건
25.9% 25.5%
24.0%
34.9% 24.8%
스웨덴
독일 그리스 일본 한국 스웨덴 미국 OECD 35.6% 46.0%
평균 미국
1990 2019 60 50 40 30 20 10 0 10 20 30 40 50 60
사회 보험은 질병, 상해, 실업, 노령 등의 사회적 위험을 정부가 보험의 방식으로 대처하여 국민의 건강과 소득을
보장하기 위한 제도이다. 우리나라의 4대 사회 보험에는 국민 건강 보험, 국민 연금, 고용 보험, 산업 재해 보상 보험
이 있다.
국민 건강 보험
국민 연금
국민 연금, 고용 보험, 국민 건강 보험에 가입하면 소득의 일정 비율을 보험료 <국민 연금, 고용 보험, 국민 건강 보험>
로 납부해야 한다. 소득이 높을수록 보험료가 높아진다. 사업장 가입자의 경우 본 소득의 일정 비율
인과 회사가 절반씩 나누어 부담하기 때문에 국민 연금 가입자는 그만큼 혜택을 근로자
114 Ⅴ. 보험과 은퇴 설계
산업 재해 보상 보험
사회 보험은 사회 보장 정책의 하나로 전국민을 대상으로 하지만 소득에 따라 보험료를 차등적으로 납부하도록
하여 사회적으로 소득 재분배의 역할을 한다. 우리나라의 사회적 불평등은 1997년 외환 위기 이후 더욱 심각해지고
있다. 세계화 및 기술 진보에 따라 노동 시장에서 정규직과 비정규직의 격차가 커지고 있는 데다 부동산 및 금융 자
산 등의 격차도 커지면서 소득의 양극화가 심화되고 있다. 이러한 상황에서 사회 보험의 소득 재분배 역할이 더 중
요해지고 있다.
국민 건강 보험은 보험료를 얼마나 납부하는지에 관계없이 보험의 혜택이 동
일하지만 고소득층이 저소득층에 비해 더 많은 보험료를 납부하도록 하여 소득
을 고소득층에서 저소득층으로 재분배하는 역할을 한다. 국민 연금은 가입 기
간, 납입한 보험료 등에 따라 은퇴 후 받는 연금의 크기가 다르지만 자신이 납입
한 보험료를 그대로 받는 것은 아니다. 경제 활동 세대가 납부한 금액도 재원으
로 사용한다는 점에서 국민 연금은 은퇴한 세대를 부양한다는 세대 간 소득 재분배 기능을 수행한다. 고용 보험과
산업 재해 보상 보험도 소득을 재분배하는 기능을 수행한다. 실업에 처하거나 산업 재해를 당했을 때 자신이 납입한
금액을 받는 것이 아니라 취업자와 사업자로부터 받은 보험료를 이용하여 실업 급여 또는 산업 재해 보상금을 지급
한다. 이러한 점에서 고용 보험과 산업 재해 보상 보험은 취업자와 사업자로부터 실업자 또는 산업 재해를 당한 사
람과 가족에게 소득을 재분배하는 기능을 수행한다.
찬성 산업
재해 보상 보험은 1964년 500인 이상 사업장을 대상으로 처음 도입된 이후 60년 가까이 되는 역사를 통해 그 적용
대상이 확대되어 왔지만, 여전히 제도적으로 적용 대상에 포함되지 않는 법률적 사각지대와 제도 내에서 실제 적용이 되지
않는 실질적 사각지대가 존재한다. 보험 설계사, 학습 지도사, 골프장 캐디, 택배 기사, 대리 운전 기사 등 특수 형태 근로
종사자에 대한 산업 재해 보상 보험 적용률은 15% 정도에 불과한 실정이어서 이들에 대한 보상 범위를 확대해야 한다.
반대 특수
고용 종사자에 포함되는 직종은 여러 사업자와의 계약이나 해지가 자유롭고, 업무 시간·방식·장소 등을 스스로
선택할 수 있는 부분이 많다는 점에서 사용자성이 강한 특성을 갖는다. 이들 직종에서는 자기 스스로 의사 결정권을 갖
고 업무 수행을 하는 특징이 있다. 따라서 이들 특수 고용 종사자의 안전 관리 책임을 사업주에게 전가하는 것은 불합
리하다. 또한 이들 직종은 재해 발생 위험이 크지 않거나, 특수 고용 종사자의 보험료 부담 없는 민간 단체 상해 보험을
통해 종사자 보호가 이뤄지고 있기 때문에 산업 재해 보상 보험을 적용할 필요성이 낮다.
<자료: 정홍원 외, ‘코로나 이후 시대 사회 보장 정책의 방향과 과제’, 한국보건사회연구원, 2020.
연합인포맥스, ‘경총 방문판매원 등 5개 직종 산재보험 적용 반대’, 2019. 11. 17.>
116 Ⅴ. 보험과 은퇴 설계
( ㉠: ), ( ㉡: ), ( ㉢: ), ( ㉣: )
고등학생인 진수와 형준은 모두 만 30세가 되었을 때 취업하고 만 60세에 퇴직한 후 만 65세부터 노령 연금을 받을 계획
이다. 진수와 형준의 월평균 소득은 각각 450만 원과 150만 원이다. 진수와 형준의 국민 연금 가입 기간은 모두 30년이며,
예상 수명도 모두 85세이다. 진수와 형준이 각각 납부하는 연금 보험료와 국민 연금액은 다음 표와 같다.(단, 가입 기간 중
소득과 물가의 변화는 없다고 가정한다.)
국민 연금액
구분 평균 소득(월) 연금 보험료(월) 연금 보험료(30년) 국민 연금액(월) 국민 연금액(20년)
연금 보험료
진수 450만 원 202,500원 7,290만 원 105만 원 2억 5,200만 원 3.5배
형준 150만 원 67,500원 2,430만 원 60만 원 1억 4,400만 원 5.9배
진수는 형준보다 소득이 높기 때문에 연금 보험료를 더 많이 낸다. 진수의 경우 매월 202,500원씩, 30년간 총 7,290만 원
의 연금 보험료를 납부한다. 이를 통해 진수가 받을 수 있는 국민 연금액은 월 105만 원씩 20년간 총 2억 5,200만 원이다.
자신이 납부한 보험료의 3.5배에 해당하는 금액을 국민 연금으로 받게 되는 셈이다. 진수가 납부한 보험료보다 더 많은 금
액을 받을 수 있는 이유는 무엇보다 회사에서 연금 보험료의 절반을 부담하여 납부하기 때문이다. 소득이 높은 진수도 자신
이 납부한 금액보다 더 많은 금액을 받게 된다는 것은 국민 연금이 소득에 관계없이 국민의 노후 생활 안정에 기여한다는
것을 의미한다.
소득이 낮은 형준의 경우에는 자신이 납부한 보험료의 5.9배에 해당하는 금액을 국민 연금으로 받는다. 이는 소득이 높은
진수가 3.5배를 받는 것에 비해 더 높다. 이처럼 국민 연금은 소득이 낮은 국민이 자신이 납부한 금액에 비해 더 높은 비율
의 연금을 받을 수 있도록 하여 소득 재분배 기능을 수행한다.
<자료: 금융감독원>
핵심 용어 은퇴 설계 국민 연금 퇴직 연금 개인 연금 상속 증여 기부
118 Ⅴ. 보험과 은퇴 설계
우리나라는 최근 20년 사이 평균 수명이 10년 가까이 늘어났다. UN이 발표한 ‘세계 인구 전망 보고서(2021년)’
에 따르면 우리나라의 출생아 기준 기대 수명은 83세로 세계 평균보다 10년 길다.
사람마다 은퇴 시기가 다르지만 60세를 기준으로 한다면 20년 이상 근로 소득 없이 살아야 한다. 그만큼 노후를 어
떻게 살아야 할지에 대해 준비해야 할 필요성이 높아졌다. 노후 준비는 건강하고 의미 있는 생활을 영위하여 삶의 질
을 높이기 위한 것이다. 이는 개인적인 문제이지만 사회적으로 노인 문제를 해결하여 사회 통합에 기여하는 역할을
할 수도 있다.
60세 이상 생활비 마련 방법(2019년 기준)
노후 준비의 필요성은 무엇보다도 은퇴 후에 소득이 감소하는 데서 찾
12.4%
을 수 있다. 은퇴 후 받을 수 있는 연금 등의 소득은 은퇴 전에 비해 크게
17.7%
줄어들기 때문이다. 다음으로 노후 준비의 필요성은 부양 가치관의 변화
69.9%
에서도 찾을 수 있다. 1990년대 말에는 자식이 부모를 부양해야 한다는
인식이 90%로 높았으나 2019년에는 23%로 크게 낮아졌기 때문이다. 마
본인 및 배우자 부담 자녀 또는 친척 지원 정부 및 사회 단체
OECD 국가노인
OECD 국가 노인빈곤율
빈곤율 단위: %
필요성을 높이고 있다. 1990년대만 하더라도 2세대 이상 가구의 비율이
한국 43.4
70% 이상을 차지했으나 2019년에는 29%밖에 되지 않아 노인 부부 또는 미국 23.1
일본 19.6
독거노인 가구 비율이 점차 증가하고 있기 때문이다.
영국 14.9
14.8
이와 같은 특징은 우리나라 60세 이상 국민의 생활비 마련 방법에 반영 독일 10.2
OECD 평균
프랑스 4.1
되어 나타난다. 2019년 기준으로 60세 이상 본인 및 배우자가 생활비를
<자료: 한국경제연구원(2021)>
부담하는 비율이 69.9%로 가장 높고 자녀 또는 친척 지원에 의존하는 비
율은 17.7%로 낮다. 정부 및 사회 단체에 기대할 수 있는 것은 12.4%에 불과하다. 이는 스스로 노후 준비를 해야 할
필요성을 말해 준다. 그러나 우리나라의 현실을 보면 사람들은 노후를 충분히 준비하고 있지 못한 것으로 나타났다.
우리나라의 노인 빈곤율은 2018년 기준 43.4%로 OECD 평균 14.8%의 3배에 이를 뿐만 아니라 37개국 가운데 가
장 높은 것으로 나타났다.
(명)
출생아 수와 합계 출산율
(가임 여성1명당 명)
500,000 우리나라의 출산율이 급격히 하락함에 따라 인구는 2028년 5,194만 명까지
1.4
400,000
1.3
1.2
증가한 후 감소하기 시작하여 2067년에는 1982년 수준인 3,929만 명으로 감
1.1
300,000 1.0 소할 것으로 전망된다. 기대 수명은 증가했는데 출산율이 감소하게 되면 고령
0.9
200,000
0.8 화 사회로의 진입 속도가 빨라져 국민 연금 급여 수준을 하향 조정하게 만들
2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020
출생아 수 합계 출산율 수도 있다. 그렇지 않을 경우 미래 세대가 부담하게 될 국민 연금 보험료를
<자료: e-나라지표> 크게 높일 수 있기 때문이다.
나에게 필요한 노후 생활비는 얼마일까? 대답은 사람마다 다를 수 있다. 건강 상태는 어떨지, 얼마나 오래 살지,
노후에 거주하게 될 지역은 어떤 곳인지, 원하는 노후 생활의 형태는 어떤지에 따라 다를 수 있기 때문이다. 예를 들
어 노후에 지병으로 의료 시설을 자주 이용하게 된다면 건강한 사람보
다 의료비를 마련해야 할 부담이 더 커진다.
자신에게 필요한 노후 생활비를 충분히 마련했다고 해도 미래의 불
확실성으로 인해 예상치 못한 상황에 부딪힐 수도 있다. 개인적인 사정
이나 경기 상황의 변화로 인해 예상보다 빨리 은퇴할 수 있고, 인플레이
션으로 인한 구매력 하락으로 기껏 모아 둔 노후 자금이 모자라게 되는
상황에 처할 수도 있다. 이 때문에 사람들은 경제 활동을 하는 시기에
불확실한 상황에 대처할 수 있을 만큼 충분히 대비할 필요성이 있다.
자신에게 필요한 생활비가 얼마인지는 쉽게 예측할 수 없지만 금융회사가 제공하는 서비스를 통해 평균적인 노후
생활비를 알아볼 수 있다. 통계청, 금융감독원, 국민연금연구원 등에서는 현재 나이를 기준으로 평균적인 노후 생활
비를 추정할 수 있는 서비스를 제공하고 있다.
120 Ⅴ. 보험과 은퇴 설계
미만의 학생과 군인, 기초 생활 수급자, 60세 이상 65세 미만의 국민 등은 의무 가입 대상에서 제외되지만, 본인이
희망하는 경우 임의로 국민 연금에 가입할 수 있다. 또한 공무원, 군인, 사립학교 교직원은 각각 공무원 연금, 군인
연금, 사립학교 교직원 연금에 가입해야 한다. 이들 연금은 사회 보험의 성격을 띠지만 연금액이 많지 않아 은퇴 후
의 생활을 충분히 보장하지 못한다는 한계를 지니고 있다.
2층 보장인 퇴직 연금은 기업을 통해 안정적인 생활을 보장하기 위한 것이다. 퇴직 연금은 기업이 근로자가 퇴직
할 때 한꺼번에 주던 퇴직금을 노사 합의를 통해 은행, 보험 회사, 증권 회사 등 외부 금융회사에 적립하고, 퇴직 시
에 연금 또는 일시금으로 지급할 수 있도록 하는 기업 복지 제도이다. 퇴직 연금에는 확정 급여형, 확정 기여형, 개
인형이 있다. 확정 급여형(DB)은 근로자가 퇴직할 때 받을 금액이 사전에 확정된 퇴직 연금 제도이다. 확정 기여형
(DC)은 근로자가 퇴직할 때 받을 금액이 운용 결과에 따라 달라지는 퇴직 연금 제도이다. 개인형 퇴직 연금(IRP)은
근로자가 재직 중에 자율적으로 가입하거나 회사를 옮길 때 받은 퇴직금을 적립해서 운용하는 퇴직 연금 제도이다.
3층 보장인 개인 연금은 여유 있는 생활을 추구하기 위해 개인이 스스로 결정하여 은행, 보험 회사, 증권 회사 등
에 매월 일정액을 납부하여 노후에 연금을 받을 수 있는 연금 저축 상품이다. 연금 저축은 5년 이상 납입한 금액을
만 55세 이후에 연금으로 받을 수 있는 장기 저축 상품이다.
정부 및 근로/사업 소득:
정부 및
근로/사업 소득: 사회 단체 43.1%
사회 단체
57.7% 16.7%
8.6% 본인 및 배우자 부담
79.8% 본인 및 배우자 부담
자녀 또는 재산 소득: 14.9%
60.9%
친척 지원 재산 소득: 9.4% 자녀 또는
11.6% 친척 지원 연금, 퇴직금:
연금, 퇴직금: 22.4% 34.1%
26.9%
예금, 적금: 6.0% 예금, 적금: 7.9%
(가) 크
라우드펀딩(Crowdfunding)은 창의적인 프로젝트나 창업에 필요한 자금을 온라인 플랫폼을 통해 많은 사람들로부터
조달받는 방법을 말한다. 이에는 후원형, 기부형, 투자형 등이 있다. 후원형은 문화, 예술, 기술, 교육 분야의 창의적인 프로
젝트를 위한 펀딩에 많이 사용되는데, 후원에 대한 대가로 감사장, 티셔츠와 같은 선물을 주거나 프로젝트에서 생산되는 물
건을 사전 판매 형식으로 지급하는 방식을 사용한다. 기부형은 소외 계층을 지원하기 위한 것으로 대가 없이 자금을 기부
하는 방식을 사용한다. 투자형은 스타트업의 사업 자금을 엔젤 투자 형식으로 지원하는 것으로 투자 금액에 비례하여 지분
을 취득하거나 수익을 얻는 방식을 사용한다.
(나) 도
너스츄즈(donorschoose.org)는 2000년에 미국의 한 사회 선생님이 모든 어린이에게 수업
에 필요한 자원을 공급하여 우수한 교육을 받을 수 있게 한다는 목적으로 설립한 기부형 크라
우드펀딩이다. 학교 선생님이 도너스츄즈 플랫폼에 수업에 필요한 교재와 기자재를 올리면 불
특정 다수가 최소 1달러 이상을 기부한다. 프로젝트가 성공하면 도너스츄즈는 학생들에게 필요
한 교재와 기자재를 구매하여 전달하고, 선생님은 기부자들에게 학생들이 개선된 환경에서 수업
하는 사진이나 감사 편지를 보내 준다.
(다) 우
리나라는 학생들이 가상으로 크라우드펀딩을 경험할 수 있는 서비스(창업 체험 교육 홈페이
지, yeep.go.kr)를 제공하고 있다. 이에는 후원형과 투자형 크라우드펀딩이 있다. 학생들은 자신
의 아이디어를 홍보하고 자금을 모으는 크라우드펀딩을 체험할 수 있다.
122 Ⅴ. 보험과 은퇴 설계
ㄱ ㄴ 부당 권유 행위 금지 75
가계 지출 47 노인 장기 요양 보험 108 부채 93
간편 결제 서비스 27, 31 부채 상환 93
노후 생활비 예측 120
개인 연금 121 부채 상환의 방법 94
노후 준비 119
개인 워크아웃 95 분산 투자 68
개인 파산 95 불완전 판매 73
ㄷ
개인 회생 95 비경상 소득 41
다양화 103
결산과 평가 37 비과세 예금 56
대출 금리의 적용 방식 94
경상 소득 41 비소비 지출 43, 47
대출 사기 29
경제 대공황 57 비재무적 특성 10
디지털 금융 서비스 28
계약 15
디지털 금융 환경 27
계약서 15 ㅅ
디플레이션 11
고정 지출 36 사업 소득 41
고용 보험 108, 115 사전적 보호 제도 75
ㅁ
과소비 49 사회 보험 108, 113
명목 소득 42
과시 소비 49 사회 보험의 역할 116
모방 소비 49
국민 건강 보험 108, 114 사후적 보호 제도 75
물가 11
국민 연금 108, 114, 115, 116, 117 산업 재해 보상 보험 115
민영 보험 108
근로 소득 41 산재 보험 108
금리 11, 63 상속 122
ㅂ
금융 9 생애 주기 22
바람직하지 못한 소비 49
금융 사기 29, 73 생애 주기 적자 25
바람직한 저축 방법 53
금융 소비자 보호 29 세금 56
배상 책임 위험 102
금융 의사 결정 9 세금 우대 저축 56
베렝거 사건 60
금융 자산 위험 102 세액 공제 56
변동 지출 36
금융 정보 9 소득 36, 41
보이스 피싱 29
금융 투자 위험 73 소득에 영향을 미치는 요인 42
보험금 109
금융 투자의 책임 74 소득의 유형 41
보험 103, 107
금융 투자자의 설명 의무 75 소비 지출 47
보험료 109
금전 거래 15 소비 지출에 영향을 미치는 요인 48
보험 계약자 110
기부 122 수익성 68
보험 수익자 110
수입 35, 36
보험자 110
신용 81
124 찾아보기
찾아보기 125
1. × 2. ○ 3. ○ 4. ○ <단답형> 포트폴리오
❶ 합리적 금융생활을 위해 무엇을 해야 할까? ▶13쪽
1. ○ 2. × 3. ○ 4. × <단답형> 표준 약관
Ⅳ. 신용과 부채 관리
❶ 신용 거래란 무엇일까? ▶85쪽
❸ 나의 재무 관리는 어떻게 해야 할까? ▶25쪽
1. ○ 2. ○ 3. × 4. × <단답형> 신용 거래
1. ○ 2. × 3. ○ 4. × <단답형> ㉠: 재무 상태, ㉡: 평
가 ❷ 신용은 어떻게 관리해야 할까? ▶91쪽
1. × 2. ○ 3. ○ 4. × <단답형> 신용 점수제
❹ 금융 환경은 어떻게 변화하고 있을까? ▶31쪽
결제 1. × 2. × 3. ○ 4. ○ <단답형> ㉠: 개인 워크아웃,
㉡: 개인 파산
Ⅱ. 수입과 지출 관리
❶ 돈 관리를 잘하는 방법이 있을까? ▶39쪽 Ⅴ. 보험과 은퇴 설계
1. × 2. ○ 3. × 4. ○ <단답형> ㉠: 예산, ㉡: 재무 ❶ 위험은 어떻게 대비해야 할까? ▶105쪽
1. ○ 2. × 3.○ <단답형> 민영
❸ 합리적인 소비 지출 방법은 무엇일까? ▶51쪽
1. × 2. ○ 3.× 4. × 5. ○ <단답형> ㉠: 국민 건강
보험, ㉡: 국민 연금, ㉢: 고용 보험, ㉣: 산업 재해 보상
Ⅲ. 저축과 투자 보험
❶ 안전하게 돈을 모으는 방법은 무엇일까? ▶59쪽 ❹ 긴 노후, 어떻게 준비할까? ▶123쪽
1. × 2. ○ 3. × <단답형> 투자
126 정답
심의 위원 검토 위원
디자인/제작
㈜씨마스커뮤니케이션 편집 김화진, 정광구, 김경원 표지 디자인 이기복 내지 디자인 곽상엽 삽화 황경희
고등학교 생활 금융
2022. 3. 1. 초판 발행
지 은 이 | 장경호 외 2인
발 행 인 | 금융감독원
서울시 영등포구 여의대로 38
전화: 02)3145-5114 팩스: 02)3145-5979
www.fss.or.kr/edu
발행대행 및 인쇄 | ㈜씨마스커뮤니케이션
서울시 강서구 강서로 33가길 78 씨마스빌딩
전화: 02)2274-1590 팩스: 02)2278-6702
www.cmass21.co.kr
생활 금융
생활
고등학교
금융