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고 고등학교 금융교육 표준교재
등
학
교
생활 금융
생활
고등학교
금융
생활
고등학교
금융
1207-금융고등교재-1단원_수정1(M).indd 1 2022-03-30 오후 4:43:47

개정판을
내면서
오늘날 개인과 가정은 예전보다 더욱 불확실한 금융 환경에 놓여 있습니다. 안정적인 직장 생활
을 보장받기가 점차 어려워지고, 고령화 사회가 되면서 노년기에 대한 준비의 필요성도 커지고 있
습니다.
저축을 열심히 해야 하고 저축한 자산을 잘 관리해야 하지만, 변화하는 금융 환경과 쏟아져 나
오는 금융 상품들에 어떻게 대처해야 할 것인지에 대한 정보는 충분하지 않습니다. 게다가 1990
년대 후반 외환 위기와 2000년대 후반 금융 위기를 경험한 우리에게 금융에 대한 불안감이 커지
면서 금융교육에 대한 요구가 더욱 높아지고 있습니다.
개인의 금융역량을 강화하는 것은 금융 불확실성과 관련된 문제에 능동적으로 대처하기 위해
필수적인 과제입니다. 금융역량은 금융 정보를 제대로 이해하여 부를 창출하고 위험을 관리하며
일생 주기의 금융 변화에 체계적으로 대비해 가는 능력으로, 가정과 사회 및 국가의 경제적 복지
와 경쟁력 강화의 바탕입니다.
여러 선진국들도 금융교육의 중요성을 인식하고 국민들의 금융역량을 함양하기 위해 다양한
노력을 하고 있습니다. 특히 현재의 청소년들이 열어 갈 미래 사회에는 금융 환경이 더 복잡해
지고 금융과 관련한 의사 결정을 해야 할 상황이 더 늘어나므로 더 많은 금융역량이 필요하게
됩니다.
이 표준교재는 금융감독원이 고등학생들의 금융역량을 함양하기 위해 개발한 금융교육 표준안
(2010)을 토대로 금융감독원의 지원을 받고 2012년에 처음 발간되었습니다. 2008년 세계적으
로 금융 위기가 확산하였는데도 이 책의 초판이 발간될 당시만 해도 금융교육을 확대해야 한다는
사회적 요구에 비해 학교 정규 교육에서 금융교육이 차지하는 비중이 작았고 학교 밖 금융교육도
저마다 내용과 방식이 달라 금융교육을 효과적으로 진행하는 데 어려움이 많았습니다. 이러한 상
황에서 금융감독원이 개발한 금융교육 표준안과 그에 맞춰 발간된 생활 금융 표준교재는 체계적
인 금융교육을 위한 발판을 마련했다고 할 수 있습니다.
초판이 발간된 지 벌써 10년이 지나면서 그동안의 금융 환경 변화를 금융교육의 방향과 내용
에 반영할 필요가 커졌습니다. 이에 금융감독원은 4차 산업혁명에 따른 비대면 거래의 확산과 다
양한 결제 수단의 출현 등에 따라 디지털 금융, 금융 소비자 보호 등의 내용을 추가하여 금융교육
표준안 개정판(2020)을 발표하였습니다.
이 표준교재의 개정판은 금융교육 표준안 개정 내용을 충실히 반영하기 위해 만든 것입니다. 초
판의 형식을 유지하기는 했지만, 내용은 크게 수정하였습니다. 제Ⅰ단원 금융과 의사 결정에서는
고등학교.indb 2 2022-03-17 오후 3:23:32

디지털 금융 환경에서 금융 서비스를 효과적으로 이용하는 방법과 금융 소비자를 보호하기 위한
제도를 추가하였습니다. 제Ⅱ단원 수입과 지출 관리에서는 가계 부채와 같은 문제를 반영하여 예
산 관리 문제가 적절하게 이루어지지 않을 경우 발생할 수 있는 결과를 개인적인 측면과 아울러
사회적인 측면까지 확대하여 다뤘습니다. 제Ⅲ단원과 제Ⅳ단원에서는 금융교육 표준안에는 포함
되었으나 표준교재에는 누락되었던 내용을 보완했습니다. 제Ⅲ단원 저축과 투자에서는 이자율, 인
플레이션, 환율 등 경제 상황의 변화가 개인의 투자 결정에 미치는 영향을 추가였습니다. 제Ⅳ단원
신용과 부채 관리에서는 신용 사용과 관련된 비용을 계산하고 비교할 수 있도록 하였습니다. 제Ⅴ
단원 보험과 은퇴 설계에서는 국민 연금과 같은 사회 보험에 관한 사례를 추가하였고, 노후 준비
의 필요성이 높아지는 상황을 반영하여 은퇴 후 생활비를 예상하고 다양한 연금을 이해할 수 있
도록 하였습니다.
또한, 이번 개정판에는 정규 교육 과정에서 시간적인 제약으로 표준교재에 담긴 내용을 모두 학
습하기 어렵다는 상황을 반영하여 고등학생으로서 반드시 알아야 하는 4개의 핵심 단원을 제시하
였습니다. 제Ⅰ단원 금융과 의사 결정에서는 ‘3. 나의 재무 관리는 어떻게 해야 할까?’, 제Ⅱ단원 수
입과 지출 관리에서는 ‘3. 합리적인 소비 지출 방법은 무엇일까?’, 제Ⅲ단원 저축과 투자에서는 ‘3.
계란을 한 바구니에 담지 말라’, 제Ⅴ단원 보험과 은퇴 설계에서는 ‘3. 긴 노후, 어떻게 준비할까?’
입니다. 고등학생이 안정적인 금융생활을 영위하기 위해서는 최소한 일상생활에서 재무 목표와
재무 계획을 세운 후 합리적인 소비 생활을 유지하고, 투자의 위험을 알고 분산 투자를 하며, 장기
적으로는 노후에 대비할 수 있어야 한다는 것입니다. 저희가 제안하는 4개의 핵심 주제는 일반적
인 기준에서 가장 중요하다고 판단되는 것입니다. 따라서 학습 환경과 필요에 따라 표준교재에 담
긴 열여덟 개 주제에서 핵심 내용을 재량껏 취사선택하여 학습할 수도 있습니다.
이 책이 학교 금융교육의 활성화와 내실화에 보탬이 되어 미래 사회 주역인 학생들의 금융역량

을 기르는 데 기여할 수 있기를 바랍니다.
끝으로 학교 금융교육에 남다른 열정을 갖고 이 책의 개정판을 발간하는 데 물심양면으로 도와

주신 금융감독원 관계자 여러분께 진심으로 감사드립니다.
저자 일동
고등학교.indb 3 2022-03-17 오후 3:23:32

차례 I. 금융과 의사 결정
❶ 합리적 금융생활을 위해 무엇을 해야 할까? 8
1. 금융 정보 9
2. 개인 및 가계의 특성과 금융 의사 결정 10
3. 거시 경제 변수와 금융 의사 결정 11
❷ 금융 거래에서 약관이 왜 중요할까? 14

1. 금융 거래와 계약의 이해 15
2. 금융 약관과 금융 소비자 보호 16
❸ 나의 재무 관리는 어떻게 해야 할까?✽ 20

1. 재무 설계의 이해 21
2. 재무 설계의 과정 23
❹ 금융 환경은 어떻게 변화하고 있을까? 26

1. 금융 환경의 변화 27
2. 금융 소비자 보호 29
Ⅱ. 수입과 지출 관리
❶ 돈 관리를 잘하는 방법이 있을까? 34
1. 예산을 통한 돈 관리의 필요성 35
2. 예산 작성의 과정과 유의점 36
3. 예산의 실행 후 평가도 중요하다 37
❷ 소득의 종류에는 어떤 것이 있을까? 40

1. 소득의 의미와 유형 41
2. 소득에 영향을 미치는 다양한 요인 42
3. 처분 가능 소득 43
❸ 합리적인 소비 지출 방법은 무엇일까?✽ 46

1. 소비 지출과 비소비 지출 47
2. 소비 지출에 영향을 미치는 요인 48
3. 합리적 소비 49
고등학교.indb 4 2022-03-17 오후 3:23:34

Ⅲ. 저축과 투자 Ⅴ. 보험과 은퇴 설계
❶ 안전하게 돈을 모으는 방법은 무엇일까? 54 ❶ 위험은 어떻게 대비해야 할까? 100
1. 저축의 중요성과 바람직한 저축 방법 55 1. 위험의 의미 101
2. 이자 소득세와 세금 감면 혜택 56 2. 위험의 종류 102
3. 예금자 보호 제도 57 3. 위험 관리 방법 103
4. 위험 관리 절차 104
❷ 투자할 때 고려할 것은 무엇일까? 60
1. 다양한 투자 정보의 원천 61 ❷ 세상은 넓고, 보험은 많다 106
2. 투자 정보의 활용 62 1. 보험 가입의 필요성 107
3. 경제 상황에 따른 투자 의사 결정 63 2. 보험의 유형 108
❸ 계란을 한 바구니에 담지 말라✽ 66 ❸ 사회 보험은 어떤 역할을 할까? 112

1. 다양한 금융 상품 67 1. 사회 보험의 의미 113
2. 자산 관리의 원칙 68 2. 사회 보험의 종류 114
3. 포트폴리오의 의미와 작성 방법 69 3. 사회 보험의 역할 116
❹ 투자의 책임은 투자자 본인에게 있다 72 ❹ 긴 노후, 어떻게 준비할까?✽ 118

1. 금융투자의 위험 73 1. 노후 준비의 필요성 119
2. 금융투자의 책임 74 2. 은퇴 설계 방법 120
3. 투자자 보호 제도 75 3. 상속·증여와 기부 122
✽표시된 단원은 핵심 단원입니다.
Ⅳ. 신용과 부채 관리
❶ 신용 거래란 무엇일까? 80
1. 신용 거래의 이해 81
2. 신용 비용의 이해 82
❷ 신용은 어떻게 관리해야 할까? 86

1. 신용 점수의 이해 87
2. 신용 점수의 관리 89
❸ 부채는 어떻게 관리해야 할까? 92

1. 부채 상환의 이해 93
2. 신용 회복 지원 제도 95
고등학교.indb 5 2022-03-17 오후 3:23:35

6 Ⅰ. 금융과 의사 결정
고등학교.indb 6 2022-03-17 오후 3:23:36

Ⅰ 금융과 의사 결정
1 합리적 금융생활을 위해 무엇을 해야 할까?
2 금융 거래에서 약관이 왜 중요할까?
3 나의 재무 관리는 어떻게 해야 할까?
4 금융 환경은 어떻게 변화하고 있을까?
단원 개요
이 단원에서는 금융생활과 관련된 의사 결정을 전반적으로 이해한다. 이와 관련

하여 합리적 금융생활을 위해 금융 정보를 탐색하고 평가하며 금융 거래에서 계
약의 중요성을 살펴본다. 또한, 생애 주기를 고려하여 개인의 재무를 설계하고,
자신의 재무 상태를 평가하여 재무 설계에 적용함으로써 재정 자원을 관리하는
데 필요한 지식과 능력을 기른다. 아울러 정보 사회의 진전에 따른 금융 환경의
변화를 파악하여 자신의 금융생활에 적용하고, 금융 소비자 보호 제도에 대한 이
해를 통해 실생활에서 금융 사고를 예방하고 금융 피해 발생 시 대처할 수 있는
방법을 찾아본다.
1. 합리적 금융생활을 위해 무엇을 해야 할까? 7
고등학교.indb 7 2022-03-17 오후 3:23:37

1
학습 목표
•다양한 경로를 통해 금융 정보를 탐색하고 이를

평가할 수 있다.
•개인과 가계의 재무적, 비재무적 특성이 금융
의사 결정에 미치는 영향을 설명할 수 있다.
합리적 금융생활을 •물가, 금리 등과 같은 거시적 요인이 금융 의사

결정에 미치는 영향을 설명할 수 있다.
위해 무엇을 해야 할까?
생각
열기
◯◯경제신문
<누리집>
<신문 기사>
우리는 금융생활을 하면서 선택을 내려야 할 여러 상황에 직면하게 된다. 이러한 상황에
서 합리적인 의사 결정을 내리기 위해서는 금융에 대한 정보가 필요하다. 금융 의사 결정
에 필요한 정보를 어디에서 얻을 수 있을까? 인터넷을 검색하여 공공 기관의 누리집에서
금융 정보를 찾을 수도 있고, 신문 기사를 통해 금융 정보를 얻을 수도 있다. 이외의 또 다
른 방식으로도 금융 정보를 얻을 수 있는지 찾아보고, 각각의 탐색 경로들이 어떤 점에서
차이가 있는지 생각해 보자.
핵심 용어 금융 정보 금융 의사 결정 재무적 특성 비재무적 특성 물가 금리 환율

1 금융 정보
금융 의사 결정과 금융 정보
사람들이 경제생활을 영위하는 데는 돈이 필요하다. 그런데 여윳돈이 있는 사람도 있지만, 돈이 부족하여 빌리는
사람도 있다. 금융이란 돈을 빌리거나 빌려주는 것을 말하며, 은행에 저축하거나 대출받는 것이 이에 해당한다. 이때
사람들은 어떤 저축 상품에 돈을 맡길 것인지, 어떤 대출 상품을 이용하여 돈을 빌릴 것인지 등에 대해 선택을 하게
된다. 이처럼 금융생활에서 발생하는 문제들을 해결하기 위해 의사 결정을 하는 것을 금융 의사 결정이라 한다.
금융 의사 결정을 할 때는 선택에 따른 비용과 편익을 비교해야 하고, 의사 결정에 필요한 금융 정보를 획득하고
활용할 수 있어야 한다. 금융 정보를 수집하여 적절히 활용하면 의사 결정 시 불확실성을 줄이고 금융생활에서의 문
제를 합리적으로 해결하는 데 도움이 될 수 있다.
금융 정보의 탐색
금융에 대한 정보는 다양한 경로를 통해 탐색할 수 있다. 텔레비전이나 신문을 보면 금리, 주가, 환율, 정부의 금융
정책 등과 같은 금융 관련 뉴스를 찾을 수 있고, 대출이나 카드 광고도 접할 수 있다. 또한 은행, 증권 회사, 보험 회
사 등 금융회사의 금융 상품 설명서나 인터넷 검색, 친구나 이웃의 금융생활 경험을 통해서도 다양한 금융 정보를
얻을 수 있다.
금융 정보의 신뢰성
금융 정보를 활용할 때, 수많은 정보 중 어떤 것이 신뢰성 있는지 판단하여 양질의 금융 정보를 선택할 수 있어야
한다. 사람들이 접하게 되는 다양한 정보 중에는 사실을 바탕으로 한 객관적인 정보도 있지만, 잘못된 정보나 금융
소비자를 현혹하기 위한 허위・과장 광고에 해당하는 내용도 있기 때문이다. 따라서 정보를 판단할 때는 누가 어떤
목적에서 만든 것인지, 객관적 사실에 근거한 것인지 등을 확인하는 것이 필요하다.
활동 학습 다양한 금융 정보의 탐색 경로
다음 대화에서 갑~정이 금융 정보를 획득한 경로가 무엇인지 말하고, 각각의 정보 획득 경로에 대해 평가해 보자.
생활 자금이 필요해서 A 은행을 방문해 은행 친구가 B 은행의 대출 금리가 낮다고 해서 B 은

직원으로부터 대출 상품에 대한 설명을 들었어. 행에서 대출을 받으려고 생각 중이야.
갑 을
나는 은행연합회 사이트에 접속해서 나는 C 대부업체 광고 전단지에서 ‘누구나 무조건

은행별 대출 금리를 비교해 보았어. 대출 100%’라는 문구를 보았는데, 정말인지 궁금해.
병 정
고등학교.indb 9 2022-03-17 오후 3:23:38

2 개인 및 가계의 특성과 금융 의사 결정
재무적 특성
개인과 가계는 금융 의사 결정을 할 때 재무적 특성을 고려해야 한다. 재무적 특성에는 실물 및 금융 자산, 근로
소득 및 총소득 등이 해당한다.
실물 자산은 집, 토지, 건물 등과 같은 실물 형태의 자산이고, 금융 자산은 현금이나 예금 또는 채권, 주식 등의 형
태로 보유하는 자산이다. 근로 소득은 사업체에 고용되어 근로를 제공한 대가로 얻는 소득이며, 개인과 가계는 다양
한 경제 활동을 통해 근로 소득 이외의 형태로도 소득을 얻을 수 있다. 가계는 자산의 보유 상태와 소득 규모를 평
가하고, 이를 금융 의사 결정 시 고려해야 한다.
비재무적 특성
개인과 가계는 금융 의사 결정을 할 때 재무적 특성뿐만 아니라 가계 구성원 수, 가계 구성원의 특징, 거주 지역,
가치관 등의 비재무적 특성도 고려해야 한다.
가계의 구성원이 몇 명인지, 구성원의 연령이 어떤지에 따라 지출 목적이나 지출 규모가 달라진다. 즉 가계의 지출
규모도 부부만 사는 경우와 자녀가 있는 경우, 자녀가 학령기에 있는 경우, 자녀가 결혼한 이후 등 여러 가지 조건에
따라 달라지는 것이다. 또한 거주 지역에 따라 직업 분포 및 경제생활 행태, 금융생활 환경이 달라질 수 있다. 한편, 개
인의 가치관에 따라 중요하고 바람직하다고 판단하는 기준이 달라 금융 의사 결정 시 다양한 선택이 나타나게 된다.
따라서 금융 의사 결정을 내릴 때 이와 같은 비재무적 특성도 잘 고려해야 합리적인 금융 의사 결정을 내릴 수 있다.
생각 펼치기 금융 의사 결정 시 고려해야 할 사항
다음 금융 의사 결정 사례에서 개인 및 가계의 어떤 특성이 고려되었는지 찾아보자.
금융 의사 결정 사례 고려된 특성
“이번 달에 회사에서 성과급이 나오는데, ( 재무적, 비재무적 ) 특성으로

그 돈으로 최신형 TV를 사야겠어.” 근로 소득이 고려되었다.
“우리 딸이 다음 달에 대학에 입학하니 등록금 ( 재무적, 비재무적 ) 특성으로 대학에 진학할

납부를 위해 생활비를 조금 줄여야겠네.” 자녀라는 가계 구성원의 특징이 고려되었다.
“작년에 투자했던 ○○기업 주식이 많이 올랐네. 주식을 ( 재무적, 비재무적 ) 특성으로

일부 팔아서 그 돈으로 여행 계획을 세워야지.” ( 실물, 금융 ) 자산이 고려되었다.
고등학교.indb 10 2022-03-17 오후 3:23:38

3 거시 경제 변수와 금융 의사 결정
물가와 금융 의사 결정
개인과 가계의 특성뿐만 아니라 거시 경제 변수도 금융 의사 결정에 영향을 미친다. 대표적으로 물가를 들 수 있
다. 물가란 시장에서 거래되는 여러 가지 재화나 서비스의 평균적인 가격 수준을 뜻한다. 물가가 지속적으로 상승하
는 현상을 인플레이션이라 하고, 이와 반대로 물가가 지속적으로 하락하는 현상을 디플레이션이라 한다.
물가가 오르면 동일한 화폐로 살 수 있는 물건의 양이 줄어들기 때문에 화폐 가치가 하락한다. 즉 물가 상승은 화
폐 가치를 하락시키고 가계의 실질 소득과 구매력을 감소시킨다. 또한 금융 상품에 투자해서 얻게 되는 미래의 수익
도 같은 기간 물가가 상승하게 되면 그만큼 실질 수익이 감소하게 된다. 따라서 물가의 변동에 따른 실질 구매력의
변화를 파악하여 적정한 가계 지출 규모를 결정하고, 실질 수익을 고려하여 금융 상품을 선택하는 것이 중요하다.
금리와 금융 의사 결정
일정 기간 자금을 빌려 쓴 사람은 그 자금을 빌려준 사람에게 그에 대한 대가를 지불하게 되는데 이를 이자라 하
며, 원금에 대한 이자의 비율을 금리 또는 이자율이라고 한다.
금리의 변동 또한 경제 주체의 금융 의사 결정에 영향을 미친다. 가계는 경제 활동을 통해 벌어들인 소득으로 소
비를 하거나 저축을 한다. 금리가 오르면 저축으로 얻을 수 있는 이자 소득이 증가하므로, 금리 상승은 가계의 현재
소비를 줄이고 저축을 늘리는 요인이 된다. 한편, 가계는 돈이 부족할 때 금융회사로부터 돈을 빌리기도 하는데, 빌
린 자금에 대해서는 이자를 지급해야 한다. 금리가 오르면 대출로 인해 지급해야 할 이자 부담이 증가하므로, 금리
상승은 가계의 대출을 줄이는 요인이 된다.
시중 은행 금리가
상승할 것으로
예상됩니다.
여윳돈을 어떻게 할까 난 걱정이야. 조만간

고민하고 있었는데, 금리가 은행에서 대출을 받으려고
오르면 은행 예금 이자를 하는데, 금리가 오르면
더 많이 받을 수 있으니 대출 이자 부담이
저축을 늘려야겠어. 커지니 말이야.
고등학교.indb 11 2022-03-17 오후 3:23:39

환율과 금융 의사 결정
환율이란 서로 다른 두 통화 간의 교환 비율을 말한다. 우리나라는 외국 화폐 1단위와 교환할 수 있는 원화로 환
율을 표시한다. 예를 들어, 미국 달러와 우리나라 원화의 환율(원/달러 환율)이 1달러당 1,000원이라면 1달러를 살
때 원화 1,000원을 주어야 한다는 의미이다.
환율이 1달러당 1,000원에서 1,200원으로 변화하면 환율이 상승한다고 말한다. 환율이 상승하면 1달러를 사기
위해 원화를 더 주어야 하기 때문에 원화 가치는 하락한 것이다. 반면, 환율이 1달러당 1,000원에서 800원으로 변
화하면 환율은 하락한 것이고 원화 가치는 상승한 것이다.
환율의 변동은 경제 주체의 금융생활에 영향을 준다. 예를 들어, 환율이 상승하면 1달러와 교환되는 원화의 양이
증가하므로 달러화 예금을 들어 둔 한국 사람은 이익을 본다. 미국 주식에 투자한 한국 사람의 경우에도 달러화로
표시된 미국 주식의 원화 환산 수익이 늘어나는 효과를 얻게 된다. 반면, 미국으로 여행을 가려는 한국인 여행객의
경우에는 같은 금액의 달러를 환전하기 위해서 이전보다 더 많은 원화가 필요하므로 여행 경비 부담이 증가하게 되
어 불리해진다.
생각 펼치기 환율 변동의 영향 이해하기
다음과 같은 환율 변동이 금융 의사 결정에 미치는 영향에 대해 분석해 보자.
한국은행이 발표한 ‘2020년 10월 중 거주자 외화 예금 동향’을 보면 10

사상 최대로 불어난 달러 예금
월 말 국내 거주자의 달러 예금 잔액이 9월 말에 비해 크게 증가했다. 거주
(단위: 억달러) 803.2
자 달러 예금은 내국인과 국내에 6개월 이상 거주한 외국인 등이 은행에 맡
긴 달러 예금을 말한다. 762.2 765.9
달러 예금이 크게 늘어난 요인 중 하나로 ㉠원/달러 환율이 하락하자 상
대적으로 가치가 떨어진 달러를 모으려는 수요가 커진 결과로 해석된다.
734.6 734.7
2020년 10월 평균 원/달러 환율은 달러당 1,142원으로 9월 평균(1,178원)
에 비해 36원 떨어졌다. 통상 달러 가치가 하락하면 기업과 개인은 달러를
2020년 7월 8월 9월 10월
사거나 보유하던 달러를 비축하려는 경향이 강해진다. ㉡나중에 달러 가치 6월 ※국내 거주자의 월말 보유 기준
가 올랐을 때 팔면 환차익을 볼 수 있어서다.
<자료: 한국경제, 2020. 11. 18.>
1. ㉠, ㉡을 고려하여 2020년 10월 거주자 달러 예금이 전월에 비해 증가한 이유를 생각해 보자.
2. ㉠과 같은 금융 환경에서 거주자 외화 예금의 변화 외에도 어떤 금융 의사 결정들이 나타날지 생각해 보자.
고등학교.indb 12 2022-03-17 오후 3:23:39

마무리 학습
※ 다음 설명이 맞으면 ‘○’, 틀리면 ‘×’에 표시하시오.

1. 금융 정보는 전문적으로 금융 상품을 취급하는 금융회사를 통해서만 얻을 수 있다.
2. 물가 상승은 화폐 가치를 하락시키므로 가계의 실질 소득을 감소시킨다.
3. 금리 상승은 저축으로 얻을 수 있는 이자 소득을 줄이므로 저축 감소의 요인이다.
4. 원/달러 환율이 상승하면 미국 여행을 가려는 한국 사람의 여행 경비 부담은 증가할 것이다.
※ 다음 ( ) 안에 들어갈 적절한 말을 쓰시오.
개인과 가계는 금융 의사 결정을 할 때 실물 및 금융 자산, 근로 소득 및 총소득 등과 같은 ( ㉠ )특

성과 가계 구성원 수, 가계 구성원의 특징, 거주 지역, 가치관 등의 ( ㉡ ) 특성을 함께 고려해야 한다.
( ㉠ : ), ( ㉡ : )
확인하고 넘어가기 거시적 요인과 금융생활
한 나라의 경제 상황이 다른 나라들로 파급될 수 있다. 예를 들어, 미국이 금리를 인상하면 국내 금융 시장에서 외국
인 자금이 유출될 수 있다. 즉 국내 금융 시장에 있던 외국인 투자자의 자금이 금리를 인상한 다른 나라로 빠져나갈 수
있다는 것이다. 외국인 자금 유출로 인해 국내 주가와 채권 가격은 하락하게 되고 원화 약세(원/달러 환율 상승) 현상이
나타날 수 있다. 미국의 금리 인상은 국내 실물 경제에도 영향을 줄 수 있다. 미국의 금리 인상으로 우리나라도 금리를
인상하게 되면 가계와 기업 부채의 이자 부담이 증가하게 된다. 금리 인상에 따른 가계의 부채 상환 부담 증가는 내수
소비 위축의 요인이 되고, 기업의 투자 위축은 경기 하강을 유발하는 요인이 된다.
<미국의 금리 인상이 한국 경제에 미치는 영향>
외국인 자금 유출로 인한 국내 주가 및 채권
가격 하락, 원화 약세
금융 시장
국내 금리 인상으로 가계 및 기업의 부채 부담 증가
→ 가계 소비 위축, 기업 투자 부진
미국의 금리 인상
실물 경제

2
학습 목표
•금융 거래 과정에서 약관의 중요성을 알고, 약

관의 핵심 내용을 파악할 수 있다.
•약관에 대한 이해를 바탕으로 하여 금융 의사
결정을 내릴 수 있다.
금융 거래에서
약관이 왜 중요할까?
생각
열기
인터넷을 이용하다 보면 특정 사이트의 경우 회원 가입을 해야 할 때가 있다. 이때 해당

사이트의 서비스를 제공하는 공급자가 미리 일정한 형식에 따라 만들어 놓은 약관에 대해
이용자가 동의할 것을 요구하는 경우가 많다. 이처럼 인터넷에서 회원 가입을 하는 경우
외에도 금융 거래에서 약관이 중요하게 활용되고 있다. 이러한 약관은 왜 필요한지 생각해
보자.
핵심 용어 금융 거래 계약 계약서 약관 표준 약관
고등학교.indb 14 2022-03-17 오후 3:23:42

1 금융 거래와 계약의 이해
금융 거래와 계약
우리는 경제생활을 영위하면서 다른 사람들과 다양한 거래를 하게 된다. 소득을 얻기 위해 사용자에게 근로를 제
공하기도 하고, 생활에 필요한 상품을 판매자로부터 구매하기도 한다. 또한 토지나 집 등의 부동산을 사고팔기도
한다. 이와 같이 다른 사람들과 거래를 하려면 당사자 간에 합의 또는 약속이 있어야 하는데, 둘 이상의 당사자 간에
체결되는 법률적인 약속을 계약이라 한다.
금융 거래에 있어서도 계약이 필요하다. 예를 들어, 일상생활에서 돈이 부족한 사람과 여윳돈이 있는 사람 간에 돈
을 빌리고 빌려주는 거래가 발생하기도 한다. 이와 같이 양 당사자가 금전을 빌리고 빌려주는 계약을 하는 것을 금
전 거래라 한다. 그런데 금전 거래에 관한 계약을 말로만 맺었을 때, 돈을 빌린 사람이 돈을 갚지 않거나 돈을 빌려
준 사람이 약속한 기한보다 빨리 갚으라고 요구하는 등 분쟁이 발생하면 어떻게 될까?
이러한 분쟁을 예방하기 위해서 계약을 할 때 거래 조건을 상세히 기록한 계약서를 작성하여 당사자 간의 권리와
의무를 명확하게 해야 한다.
더 알아보기 금융 거래 계약서 작성하기
다음은 차용증 작성의 예시이다. 차용증에는 채권자와 채무자의 인적 사항, 채무액, 이자에 관한 사항, 변제 기일 및 변제 방법
등의 사항을 정확하게 작성하고, 채권자와 채무자의 서명 날인을 받는다.
차용증
제
1조(당사자) 채권자 ○○○(이하 “갑”이라고 함.)는 20○○년 ○월 ○일 금○○○원을 채무자 ◎◎◎(이하
“을”이라고 함.)에게 대여하고 을은 이를 차용한다.
제2조(변제기) 차용금의 변제 기한은 20○○년 ○월 ○일로 한다.
제3조(이자 및 지연 손해금) ① 이자는 연 ○%의 비율로 한다.
② 원리금의 변제를 지체했을 때에는 을은 연 ○○%의 비율에 의한 지연 손해금을 가산해서 지불해야 한다.
제4조(변제 방법) 채무의 변제는 갑의 주소 또는 갑이 지정하는 지정 장소에 지참 또는 송금해서 지불한다.
20○○년 ○월 ○일
채 주소
권
자 성명 인 주민등록번호 - 전화 번호
채 주소
무
자 성명 인 주민등록번호 - 전화 번호
<자료: 대한법률구조공단(https://www.klac.or.kr) 누리집>
2. 금융 거래에서 약관이 왜 중요할까? 15
고등학교.indb 15 2022-03-17 오후 3:23:42

2 금융 약관과 금융 소비자 보호
금융 거래와 약관
금융 상품을 거래함에 있어서도 계약은 중요하다. 그런데 다수의 고객을 대상으로 상품이나 서비스를 제공하는
은행・보험 등의 사업자는 여러 명의 고객을 대상으로 일일이 거래 조건을 달리 정하여 계약을 맺기가 어렵다. 이에
사업자는 미리 정형적인 계약의 내용을 정해 두는데, 이를 약관이라 한다. 즉, 약관이란 계약의 한쪽 당사자(사업자)
가 여러 명의 상대방(고객)과 계약을 체결하기 위하여 일정한 형식으로 미리 마련한 계약의 내용을 말한다.
약관에는 금융 상품의 목적, 기간, 운용 주체, 안전성, 수익성, 환금성 등 다양한 정보를 담고 있으므로, 금융 거래
에 있어 약관의 핵심적인 내용을 이해하는 것이 매우 중요하다. 약관을 제대로 확인하지 않고 금융 거래를 했을 때
예상치 못한 손해를 볼 수도 있다. 따라서 금융 소비자 입장에서는 약관에 대한 이해를 바탕으로 금융 거래를 할 수
있어야 한다.
생각 펼치기 약관의 중요성
다음의 사례를 바탕으로 금융 거래에서 약관이 왜 중요한지 생각해 보자.
한국소비자원
제목: 확정 이자율로 알았던 예·적금의 변동 이자율 적용 여부
Ⓠ 질문
- 1년
‌ 만기 정기 예금에 가입하며 연 10%의 확정 이자율을 지급하는 것으로 설명을 들었는데, 만기 시에 지급받은 금
액을 확인하여 보니 최초 3개월만 연 10%의 금리가 적용되었고 이후에는 변동 금리가 적용되어 이자가 적게 나왔습
니다. 이에 확정 이자 지급을 요구하자 약관상에 변동 금리를 적용하는 것으로 기재되었다며 확정 금리 지급을 거절
하는데 이자를 보상받을 수 있나요?
Ⓐ 답변
- 소비자가
‌ 연 10%의 예금 금리를 지급한다고 은행으로부터 설명받은 것에 대해 입증하지 못한다면 보상받기가 어려
울 것으로 판단됩니다.
- 이런
‌ 경우를 대비해 소비자는 예금 등 금융 상품 가입 시에는 중요 내용에 대해 반드시 설명을 요구하고 해당 내용이
기재된 상품 설명서를 교부받도록 하고, 상품 내용을 충분하게 숙지한 후 가입해야 손해를 예방할 수 있습니다.
<자료: 한국소비자원(https://www.kca.go.kr) 누리집>
고등학교.indb 16 2022-03-17 오후 3:23:42

금융 거래에 있어 약관을 이해하는 것이 매우 중요하지만, 금융 약관에는 어려운 법적 용어나 전문 용어들이 많이
사용되고 있고 약관의 분량도 방대하여 금융 소비자가 이를 충분히 이해하고 파악하기가 쉽지 않다.
금융 소비자 보호를 위해 금융 당국에서는 약관의 어려운 용어를 알기 쉬운 용어로 바꾸기 위한 노력을 지속적으
로 하고 있다. 금융 소비자 또한 금융 거래에 앞서 필요한 정보를 수집하고 약관을 꼼꼼히 살펴서 피해를 입지 않도
록 해야 한다.
더 알아보기 알쏭달쏭한 보험 약관 쉽게 알아보기
최근 보험 회사에서는 소비자가 보험 약관의 중요한 내용을 쉽게 알 수 있도록 시각화된 보험 약관 요약 안내

자료를 제공하고 있다. 예를 들어, QR 코드를 통해 보험 약관의 주요 사항을 안내하는 동영상을 연결하고, 인포
그래픽을 활용하여 보험 약관의 주요 내용을 시각화하여 설명함으로써 소비자의 이해를 돕고 있다.
◯◯ 보험 약관
고등학교.indb 17 2022-03-17 오후 3:23:43

금융 약관을 규제하는 이유
약관은 사업자가 미리 정하여 놓은 계약 조항이라는 특성으로 인해 사업자가 자신에게 유리한 내용으로 약관을
작성해 놓고 계약을 체결하는 경우, 약관의 세부 내용을 잘 모르는 고객은 이에 일방적으로 따라야 하므로 피해를
볼 수 있다. 이 때문에 정부는 불공정한 약관을 법률로 규제하고 있으며, 이에 관한 법률로는 ‘약관의 규제에 관한
법률’이 있다.
또한 건전한 거래 질서를 확립하고 불공정한 내용의 약관이 통용되는 것을 방지하기 위하여 일정한 거래 분야의
표준이 되는 약관을 제정하여 활용하도록 하고 있는데, 이를 표준 약관이라 한다.
‘약관의 규제에 관한 법률’에서 나타난 약관 규제의 목적과 원칙
제1조(목적) 이 법은 사업자가 그 거래상의 지위를 남용하여 불공정한 내용의 약관을 작성하여 거래

에 사용하는 것을 방지하고 불공정한 내용의 약관을 규제함으로써 건전한 거래 질서를 확립하고,
이를 통하여 소비자를 보호하고 국민 생활을 균형 있게 향상시키는 것을 목적으로 한다.
제6조(일반 원칙) ① 신의 성실의 원칙을 위반하여 공정성을 잃은 약관 조항은 무효이다.
② 약관의 내용 중 다음 각 호의 어느 하나에 해당하는 내용을 정하고 있는 조항은 공정성을 잃은
것으로 추정된다.
1. 고객에게 부당하게 불리한 조항
2. 고객이 계약의 거래 형태 등 관련된 모든 사정에 비추어 예상하기 어려운 조항
3. 계약의 목적을 달성할 수 없을 정도로 계약에 따르는 본질적 권리를 제한하는 조항
활동 학습 금융 상품 약관 찾아보기
인터넷을 활용하여 모둠별로 관심 있는 금융 상품의 약관을 찾아보고, 조사한 약관에서 규정하고 있는 주요 내용을 정리해 보자.
[참고] 금융감독원 금융 소비자 정보포털(https://fine.fss.or.kr)에서 표준 약관을 확인할 수 있고, 각 금융회사 누리집에서 상품별 약관을 볼 수 있다.
금융 상품 분야
(예금, 보험, 카드 등)
금융 상품명
약관명
약관의 주요 내용
고등학교.indb 18 2022-03-17 오후 3:23:43

마무리 학습

1. 금전 거래는 은행을 통한 대출로 이루어질 수도 있고, 개인 간에 이루어질 수도 있다.
2. 금융
‌ 약관에는 어려운 전문 용어가 많고 약관의 분량도 방대하므로 금융 의사 결정 시
약관의 내용은 고려하지 않는 것이 좋다.
3. 정부는
‌ 불공정한 약관을 법률로 규제하고 있으며, 이에 관한 법률로는 ‘약관의 규제에
관한 법률’이 있다.
4. 약관이란
‌ 계약의 한쪽 당사자인 고객이 다수의 상대방인 사업자와 계약을 체결하기
위하여 일정한 형식으로 미리 마련한 계약의 내용을 말한다.
( )(이)란 건전한 거래 질서를 확립하고 불공정한 내용의 약관이 통용되는 것을 방지하기 위해 사업

자와 고객의 입장을 반영하여 당사자의 권리와 의무의 내용을 공정하게 정하여 놓은 일정한 거래 분야의 표
준이 되는 약관을 말한다.
( )
확인하고 넘어가기 보험 가입과 약관 확인하기
대표적인 금융 약관 중 하나가 보험 약관이다. 보험 약관이란 보험 회사가 미리 작성한 계약 내용을 말하는 것으로,

보험 계약에 관하여 보험 계약자와 보험 회사 상호 간에 이행하여야 할 권리와 의무를 규정한 것이다. 약관에는 보험금
지급 사유, 보험금 청구 및 절차 등에 관한 사항들을 규정하고 있으므로, 보험 가입 시 약관을 꼼꼼히 확인해야 한다.
<한눈에 보는 보험 가입 절차>
STEP1 금융 소비자는 보험 회사(설계사) 등으로부터 상품 설명 및 보험 약관의 주요 내용에 대한 설명을 듣는다.
보험 회사(설계사)는 금융 소비자의 의사를 반영하여 보험 상품을 설계하고 청약서 및 상품 설명서를 발

STEP2
급 후 금융 소비자로부터 ‘가입 전 알릴 사항’에 대하여 고지를 받는다.
보험 회사는 고지 사항(고지 사항이 없는 경우 청약서 작성)에 따라 상품 설계를 수정한 후 인수 심사를

STEP3
진행한다.
STEP4 인수 심사 후 보험 회사는 인수 결정이 난 보험 계약 증권을 발행한다.
STEP5 금융 소비자는 수령한 청약서, 약관, 보험 증권을 비교하여 일치 여부를 확인한다.
<자료: 금융감독원 금융소비자정보포털 파인(fine.fss.or.kr) 누리집, ‘금융 상품 거래 단계별 핵심 정보’>
고등학교.indb 19 2022-03-17 오후 3:23:43

3
학습 목표
•재무 상태를 점검하고 평가할 때 고려해야 할

요인을 제시할 수 있다.
•일상생활에서 구체적인 재무 목표를 달성하기
위해 재무 계획을 세울 수 있다.
나의 재무 관리는
어떻게 해야 할까?
생각
열기
평균 기대 수명 추이 83.5년
80.2
80 76.0
75 71.7 여성 86.5년
70 66.1 남성 80.5년
65
60
62.3
55 남녀 전체
50
1970 1980 1990 2000 2010 2020년
<자료:
<자료: 통계청,
통계청, 2021.>
2021.>
통계청이 발표한 ‘2020년 생명표’를 보면 2020년 출생아의 기대 수명은 83.5년으로, 20

년 전보다 약 8년 가까이 늘어난 것으로 나타났다. 기대 수명이 점점 늘어나 은퇴 이후가
제2의 인생이 되어 가는 시대가 되었다. 따라서 생애를 고려한 재무 설계 능력은 성공적인
인생 설계를 위한 필수적인 요소가 되고 있다.
핵심 용어 재무 설계 생애 주기 고령화 재무 목표 자산 배분
고등학교.indb 20 2022-03-17 오후 3:23:43

1 재무 설계의 이해
재무 설계의 의미
사람들은 경제생활을 통해 돈을 벌고 지출을 하는데, 필요한 만큼의 돈이 저절로 생겨나는 것은 아니므로 현재와
장래의 안정적인 생활을 위한 재무 계획이 필요하다. 즉 안정적인 미래를 준비하고 자신의 계획을 실현하기 위해서
는 돈을 어떻게 벌어서 어떻게 쓸 것인지를 미리 예측하고 조정하여 대비하는 것이 필요하다.
재무 설계란 자신의 재무 관련 상황을 파악하여 재무 관련 목표를 세우고, 이에 맞추어 구체적인 자금 준비 등을
계획하고 실천하는 것을 말한다. 재무 설계는 단순히 재산을 불리는 기술이 아니라, 소득의 범위를 고려하여 소비와
저축을 합리적으로 설계하고, 은퇴 후의 노후 생활까지 고려하여 전반적인 인생의 재무 관리 계획을 짜는 것이다.
재무 설계를 할 때 자신의 재무 상태를 점검하고 평가하는 것이 필요하다. 수입과 지출의 상태가 어떠한지, 소득
의 원천은 무엇이며 소득이 안정적인지, 지출 항목은 어떻게 구성되어 있고 지출의 변동성은 얼마나 큰지를 분석해
야 한다. 또한 자산과 부채의 규모를 비교하여 순자산이 얼마인지 파악하고 있어야 한다. 실천 가능한 재무 계획을
수립하기 위해서는 이와 같이 현재의 재무 상태를 잘 파악하여 이를 재무 설계에 반영해야 한다.
활동 학습 재무 상태 진단하기
재무 설계를 위해서는 현재의 재무 상태를 잘 파악해야 한다. 다음 활동을 통해 우리 가족의 재무 상태를 진단하
고 개선 방안을 찾아보자.
1. ‌다음 질문에 답해보면서 우리 가족의 재무 상태를 진단해 보자.
질문 예 아니요
(1) 소득의 일부를 정기적으로 저축하고 있는가?  
(2) 돈이 어디에 얼마나 지출되고 있는지 알고 있는가?  
(3) 전반적으로 재무 상태가 과거에 비해 나아지고 있는가?  
(4) 부채가 있다면 부채를 잘 갚고 있는가?  
(5) 보험 등을 통해 위험에 충분히 대비하고 있는가?  
2. ‌진단 결과를 바탕으로 우리 가족의 재무 상태를 평가하고 개선 방안을 생각해 보자.
•양호한 점:
우리 가족의 재무 상태
•미흡한 점:
재무 상태 개선 방안
3. 나의 재무 관리는 어떻게 해야 할까? 21
고등학교.indb 21 2022-03-17 오후 3:23:44

생애 주기를 고려한 재무 설계
인간의 생애는 유년기, 청소년기, 청년기, 장년기, 노년기의 순으로 이어진다. 생애 주기는 이러한 인간의 생애 단계
를 경제 활동 시기의 단계와 관련지어 구분한 것이다.
인생의 과정에서 생산 활동을 통해 소득을 얻을 수 있는 시기는 한정되지만, 개인의 소비 생활은 평생에 걸쳐 이루
어진다. 일반적으로 태어나서 20대 중반까지는 부모의 도움을 받아 성장하고 교육을 받는 시기로, 소비에 비해 소득
이 적은 시기이다. 또한, 은퇴를 한 60대 이후의 노년기 역시 소득이 줄어든다. 이에 비해 직업 생활을 하는 30~50대
의 장년기는 소득이 높아 저축이 늘어나는 경우가 많다.
고령화가 점점 더 가속화되면서 소득이 많은 시기에 은퇴 이후를 대비하지 않으면 노년기에 경제적인 어려움을 겪
게 된다. 따라서 전 생애에 걸쳐서 소득과 소비를 고려한 재무 설계가 중요해지고 있다.
<인생 주기별 재무 목표>
사회 초년기(20대) 가족 형성기(30대) 자녀 성장기(40대)

•결혼 자금 마련 •자녀 양육 자금 •자녀 교육비
•독립 및 주거 자금 마련 •주택 구입 자금 •주택 마련 또는 확장
가족 성숙기(50대) 노후 생활기(60대 이후)

•자녀 대학 교육비 •은퇴 후 생활 시작
•자녀 결혼 자금 마련 •‌건강 유지 비용 및 병원
•노후 준비 진료비
고등학교.indb 22 2022-03-17 오후 3:23:44

2 재무 설계의 과정
재무 설계의 과정
일반적으로 재무 설계의 과정은 자신의 재무 상태를 헤아리면서 재무 목표를 설정하는 과정과 목표 달성을 위한
구체적인 실행 계획을 세워 실행하는 과정, 그리고 실행 결과가 계획에 맞게 이루어졌는지를 점검하여 조정하는 과
정으로 이루어진다.
<재무 설계의 과정>
자신의 가치관과 재무 상태 등을 고려해 장·단기 재무 목표 설정

재무 목표 설정
(결혼 자금, 주택 구입 자금, 자동차 구입 자금 등)
자신의 재무 상태 및 이용 가능한 자원 파악
재무 상태 분석
(수입, 지출, 투자 상태, 보험, 저축액 등 확인)
목표 달성을
재무 목표의 우선순위와 시간 계획 등을 설정
위한 대안 모색
재무 행동 재무 목표 달성을 위해 계획 실행
계획 실행 (자기 통제와 적절한 융통성 필요)
재무 실행
목표 달성 정도를 평가하고 달성하지 못했을 경우 문제점을 파악하고 수정
평가와 수정
알아두기 재무 목표 설정을 위한 SMART 원칙
•‌S(Specific): 재무 목표는 막연히 ‘잘 먹고 잘 살고 싶다’ 혹은 ‘행복하게 살고 싶다’가 아니라 구체적으로 무엇을 어떻게 얼
마나 언제까지 달성할 것인지를 고려해 세워야 한다.
•M(Measurable): 기간 ·금액 등 구체적으로 측정 가능한 목표를 세운다.
•A(Action oriented): 어떻게 실행해 나갈 것인지에 대한 실천 계획(action plan)을 명확히 한다.
•R(Realistic): 현재 자산 상태 및 소득 수준을 고려해 달성 가능한 현실적인 목표를 세운다.
•‌T(Timely): 각 시기에 맞는 목표를 설정한다.
<자료: 하이럼 W. 스미스, 「성공하는 시간 관리와 인생 관리를 위한 10가지 자연 법칙」>
고등학교.indb 23 2022-03-17 오후 3:23:44

활동 학습 나의 장·단기 재무 설계하기
1. 재무 설계의 과정에 따라 자신의 장・단기 재무 설계를 해 보자.

(1) 재무 목표 설정하기
- ‌장기와 단기로 나누어 구체적인 재무 목표를 세우고, 재무 목표를 달성하기 위해 필요한 예상 금액을 써 보자.
단기 장기
•목표: •목표:
•필요 예상 금액: •필요 예상 금액:
(2) 재무 상태 분석하기
- 현재 자신의 재무 상태를 자산과 부채, 수입과 지출 등의 측면에서 파악해 보자.
•현재 가진 금액(순자산):
•월별 수입과 지출:
(3) 대안 모색과 실행
- 재무 목표 달성을 위한 구체적인 방법을 생각하여 실천 계획을 수립한다.
단기 장기
2. 모둠별로 각자의 재무 설계를 발표하고, 모둠원들의 재무 설계에 대해 평가해 보자.
3. 자신의 재무 설계에 대한 평가를 바탕으로 어떤 점을 수정해야 할지 생각해 보자.
고등학교.indb 24 2022-03-17 오후 3:23:44

마무리 학습

1. 재무
‌ 설계란 재무 상태를 파악하여 재무 목표를 세우고, 이에 맞게 구체적인 자금 준비 등을
계획하고 실천하는 것을 말한다.
2. 일반적으로 유소년기는 소비에 비해 소득이 많은 시기이다.
3. 고령화가 가속화되면서 생애를 고려한 재무 설계의 필요성은 점점 커지고 있다.
4. 가족
‌ 성숙기는 노후 생활을 시작하는 단계로, 주요 재무 목표로는 건강 유지 비용 및 병원
진료비를 들 수 있다.
※ 다음은 재무 설계의 과정을 나타낸 것이다. ( ) 안에 들어갈 적절한 말을 쓰시오.
재무 목표 설정 ( ㉠ ) 분석 목표 달성을 위한 대안 모색
재무 행동 계획 실행 재무 실행 ( ㉡ )와 수정
( ㉠: ), ( ㉡: )
확인하고 넘어가기 생애 주기 적자
생애 주기 적자란 소비에서 노동 소득을 차감하여 산출한 값이다. 통계청의 발표에 따르면, 2019년 우리나라의 1인당
생애 주기 적자는 17세에서 3,437만 원으로 최대 적자를 보였으며, 44세에 1,594만 원으로 최대 흑자가 나타났다. 1인
당 생애 주기 적자는 연령 증가에 따라 ‘적자 → 흑자 → 적자’ 순서의 3단계 구조를 보이며, 28세에 흑자 진입 이후 60
세에 적자로 전환된 것으로 나타났다.
1인당 생애 주기 적자
(천원) 17세, 3,462만 원 41세, 3,638만 원
40,000
노동 소득
30,000
소비
20,000
10,000 적자 적자
0
28세 60세
생애 주기 흑자
-10,000
적자
-20,000
0 5 10 15 20 25 30 35 40 45 50 55 60 65 70 75 80 85이상
(세)
<자료: 통계청, 2021.>

4
학습 목표
•디지털 금융 환경에서 금융 서비스를 효과적으

로 이용할 수 있다.
•금융 소비자 보호 제도를 이해할 수 있다.
금융 환경은 어떻게
변화하고 있을까?
생각
열기
4차 산업혁명
인공지능, 빅데이터, 초연결
바이오
직관
범위+영향력 증가
인공지능 (기계의 방대한 데이터 반복 학습)

3차 산업혁명 에너지
컴퓨터, 인터넷
빅데이터 지구 공학
논리
2차 산업혁명 (인간의 계획된
전통적IT 우주 기술
1차 산업혁명 프로그래밍)
전기 에너지 초연결
증기기관 18세기 19~20세기 초 20세기 후반 21세기 초반
점점 빨라지는 산업혁명 주기
<자료: 4차산업혁명위원회 누리집>
최근 정보 통신 기술의 발달로 인공 지능(AI), 사물 인터넷(IoT), 로봇 기술 등이 주도하

는 4차 산업 혁명이 화두가 되고 있다. 4차 산업 혁명의 흐름 속에서 디지털 경제가 발전
하고 있으며, 이로 인해 금융 환경 또한 변화하고 있다. 디지털 금융 환경에서 나타나는 금
융 서비스에는 어떤 것이 있으며 우리의 금융생활 모습이 어떻게 변화하고 있는지 생각해
보자.
핵심 용어 핀테크 디지털 금융 서비스 금융 사기 보이스 피싱 금융 소비자 보호
고등학교.indb 26 2022-03-17 오후 3:23:45

1 금융 환경의 변화
디지털 금융 환경과 디지털 금융 서비스

최근 디지털 기술의 발전과 혁신은 사회 전반에 많은 영향을 미치고 있으며, 이로 인해 금융 환경 또한 급격히 변화
하고 있다. 디지털 금융 환경이 발전함에 따라 모바일, 인공 지능, 빅 데이터 등 새로운 기술을 이용하여 금융 거래가 이
루어지는 핀테크(Fintech)가 크게 주목받고 있다. 핀테크는 금융(finance)과 기술(technology)의 합성어로, 금융 산
업에 정보 통신 기술이 적용되면서 혁신적인 비즈니스 모델을 통해 등장한 금융 서비스 및 기술을 통칭한다. 이와 같은
금융 환경의 변화로 인터넷 전문 은행이 설립되고, 전자 화폐나 간편 결제 서비스를 이용하는 경우가 많아지고 있다.
인터넷 전문 은행이란 오프라인 점포를 통한 대면 거래를 하지 않고 온라인 네트워크를 통해 영업하는 은행을 말
한다. 금융 소비자 입장에서는 은행의 오프라인 점포를 방문하지 않고 온라인상에서 다양한 금융 서비스를 이용할
수 있다는 장점이 있다.
간편 결제 서비스는 결제 시 활용할 신용카드나 계좌 정보를 스마트폰 등에 미리 등록하여 지문 인식이나 비밀번
호 입력만으로 돈을 지불하는 서비스이다. 거래 시 복잡한 본인 인증 절차 없이 단말기 접촉, QR 코드 또는 애플리
케이션 등을 통해 결제할 수 있으므로, 금융 소비자들은 온・오프라인 상거래 시 쉽고 빠르게 지급 결제 서비스를
이용할 수 있다.
생각 펼치기 금융 환경 변화 이해하기
다음의 금융 환경 변화에 대해 논의해 보자.
전자 결제 수단의 발전으로 현금 거래가 사라지는 이른바 ‘캐시리스 페이로 생활하는 일상 ○○페이

△△페이
(cashless)’ 사회는 생각보다 훨씬 빠르게 우리 사회에 도입됐다. 한국은행에 y ◦◦Pay

Pa
△
△
따르면 코로나19가 확산된 이후 모바일 기기 등을 이용한 비대면 결제는 급 축의금 송금

지하철 요금 결제
◇◇페이
속히 늘었다. 2020년 1~9월 비대면 결제 이용 규모는 8,333억 원으로 전년 △△페이
동기 대비 17% 증가했다. 실물 카드 등을 이용한 대면 결제 규모가 전년 동 Coffee ⋄⋄Pay

△△Pay
저녁 주문
기 대비 3.7% 감소한 것과 대조적이다. 모바일 기기 등을 이용한 결제는 일평 선결제 카드 충전
□□페이
○○페이 인터넷 쇼핑 결제
균 1조 원이 발생하는 가운데 △△페이나 ○○페이 등 스마트폰이나 애플리
케이션에 카드 정보를 미리 입력하고 결제하는 간편 결제가 모바일 결제에서 ◦◦P ay
ay ◦◦P
점심 더치페이
차지하는 비중이 39%인 것으로 조사됐다.
실제로 한국은행이 2018년 기준으로 조사한 국가별 현금 결제 비중을 보면 우리나라는 19.8%, 미국과 영국은 각각 26.0%
와 28.0%로 조사됐다. 비중이 가장 낮은 나라는 13%인 스웨덴이다. 아이러니하게도 스웨덴은 1661년 유럽에서 최초로 지폐를
발행한 나라로 알려져 있다. <자료: 매일경제, 2020. 12. 25.>
1. 위와 같은 금융 환경 변화가 나타나게 된 요인은 무엇인지 생각해 보자.

2. 위와 같은 금융 환경 변화로 인해 금융 소비자의 생활은 어떻게 변하게 될지 예상해 보자.
4. 금융 환경은 어떻게 변화하고 있을까? 27
고등학교.indb 27 2022-03-17 오후 3:23:46

디지털 금융 서비스의 장점
디지털 금융 서비스가 확산됨에 따라 비대면 금융 거래가 확대
되고 있다. 이는 금융 소비자가 언제 어디서나 쉽게 접근할 수 있
는 금융 환경이 조성되어 거래의 편의성을 높여줌과 동시에 금융
서비스의 공급 비용 하락으로 금융 수수료 등의 거래 비용을 낮
출 수 있다.
디지털 금융 서비스의 혁신은 소비자의 금융 정보 접근성과 활
용성을 높여 줄 수 있다. 예를 들어 인공 지능 기술을 활용하여
금융 소비자에게 필요한 금융 자문 서비스를 제공할 수 있다.
활동 학습 디지털 금융 서비스 사례 조사하기
지난 일주일 동안 우리 가족의 금융생활에 대해 살펴보고, 디지털 금융 서비스를 이용한 사례를 조사해 보자. 그리고 해당 금융
서비스의 구체적 이용 방법과 기존 금융 서비스와의 차별성을 정리하여 발표해 보자.
디지털 금융 서비스 사례
이용 방법
기존 금융 서비스와의
차별성
고등학교.indb 28 2022-03-17 오후 3:23:46

2 금융 소비자 보호
금융 사기와 금융 소비자 보호
금융 사기란 금융 거래에서 사람을 속이거나 착각하게 하여 이득을 취하려는 불법적인 행동이다. 최근에는 전화,
메신저, 인터넷 등 전기 통신을 이용하여 불특정 다수를 속이거나 착각하게 만들어 재산상의 이익을 취하려는 불
법적인 시도들이 늘어나고 있다. 금융 사기의 대표적인 유형으로 전기 통신 금융 사기, 대출 사기, 유사 수신 등이
있다.
보이스 피싱은 전화로 속임수나 거짓말을 해서 돈을 보내게 하여 가로채거나, 개인 정보를 빼내어 재산을 탈취하
는 전기 통신 금융 사기의 대표적인 유형이다. 피해자가 사기범에게 속아 송금한 경우에는 신속하게 상대 은행에 피
해금의 지급 정지를 요청해야 피해금 회복이 용이해질 수 있다.
대출 사기는 금융회사 등을 사칭하여 휴대폰 등을 통해 대출 상담 또는 대출 알선을 빙자해 피해자에게 접근 후,
신용 점수 조정, 대출 수수료 등을 명목으로 금전을 요구하고 피해자가 대포통장으로 송금하면 편취하는 행위이다.
대출 사기 피해를 입은 경우 신속히 경찰서에 신고하고 피해 금액을 송금 받은 금융회사에 연락하여 해당 계좌의
지급 정지를 요청해야 한다.
유사 수신 행위는 제도권 금융회사가 아님에도 합법적인 금융회사인 것처럼 속이거나 정상적인 사업을 가장하여
원금 보장 및 고수익을 제시하고 불특정 다수로부터 자금을 조달하는 행위이다. 지나친 원금 보장과 고수익을 약속
할 경우 이에 현혹되지 말고 우선 합법적인 금융회사인지 확인해야 하며, 금융감독원 불법 사금융 피해 신고 센터에
유사 수신 행위를 제보할 수 있다.
생각 펼치기 날로 증가하는 보이스 피싱 범죄
다음의 금융 사기 피해에 대해 논의해 보자.
경찰청의 최근 보이스 피싱 피해 현황 분석 결과에 따르면, 보이스 피싱 피해액이 증가하고 있 최근 5년간 보이스 피싱 범죄 현황
으며 대출 사기형과 기관 사칭형의 비중이 컸다. 대출 사기형은 금융회사를 사칭하여 대환 대출 피해액(억 원) 7,000

6,398
(고금리 → 저금리), 신용도 상향, 보험료, 공증료 납부 등 대출에 필요하다며 갖은 명목으로 선
4,040
입금을 요구하는 수법이다. 기관 사칭형은 경찰·검찰·금융감독원 등을 사칭하여 범죄에 연루되 2,470
1,468
었다거나 대포통장 개설 등을 빙자하여 불법 자금인지 여부를 확인해야 한다거나 보호 조치가 3.4만 3.7만 3.1만
2.4만
필요하다며 돈을 요구하는 수법이다. 1.7만
발생 건수(건)
<자료: 경찰청>
2016년 2017년 2018년 2019년 2020년
*자료: 경찰청
1. 위에 나타난 금융 사기 유형에 해당하는 피해 사례를 신문 기사나 뉴스 자료 등을 통해 조사해 보자.

2. 위와 같은 금융 사기 유형의 피해 사례가 많이 발생하는 이유를 생각해 보자.
고등학교.indb 29 2022-03-17 오후 3:23:46

<보이스 피싱 대응 요령>
검찰·경찰 또는 금감원 직원이

돈이나 개인 정보를 요구하면 No! “엄마, 나야,” 메신저로
신분증, 계좌 번호 등을 요구하면 No! 대출 안내
문자가 오더라도 연락은 No! 모르는 결제 문자,
출처 불명 앱 설치나 URL 모두 No!
“정부 지원 대출” 한
택배가 왔습니다.
도 소진 임박! 기존 대
다운받으세요.
출을 먼저 상환하세요.
수사 기관, 금감원 또는 금융회사라며 금융 메신저에서 친구나 아들딸인 척 접근해 신용 정부 지원 저금리 대출 등을 핑계로 기존 대출 상 알지 못하는 결제 확인 문자나 택배 문자는
거래 정보를 물어보거나 앱 설치를 요구하 카드 번호, 결제 인증 번호 등을 달라고 하거 환, 수수료 선취를 요구하거나 비대면 대출이라며 조심하세요.
면 보이스 피싱입니다. 나 악성 앱 설치를 유도합니다. 악성 앱 설치를 유도합니다. 모르는 앱 설치나 URL 접속은 절대 피하
수사 기관, 금감원은 전화로 개인 정보를 진짜 아는 사람인지 꼭 확인하세요. 정상 금융회사는 전화, 문자로 대출 광고를 하지 않 고, 결제 확인은 문자에 나온 업체가 아닌
물어보지 않습니다. 고, 대출금 상환을 위해 직접 만나지도 않습니다. 카드사로 연락하세요.
<자료: 금융감독원>
활동 학습 금융 피해 사례 및 대처 방안 조사
모둠별로 다양한 금융 피해 사례를 조사하여 유형별로 분류하고, 각 유형별로 도움을 받을 수 있는 기관을 찾아보고 피해 예방
방법을 논의해 보자.
금융 피해 유형 구체적 사례 도움받을 수 있는 기관 예방 방법
고등학교.indb 30 2022-03-17 오후 3:23:46

마무리 학습

1. 디지털 금융 서비스가 확산됨에 따라 비대면보다 대면 금융 거래가 확대되고 있다.
2. 인터넷
‌ 전문 은행이란 오프라인 점포를 가지지 않고 온라인 네트워크를 통해 영업하는
은행을 말한다.
3. 금융
‌ 사기란 금융 거래에서 사람을 속이거나 착각하게 하여 이득을 취하려는 불법적인
행동이다.
4. 보이스
‌ 피싱은 전화로 속임수나 거짓말을 해서 돈을 보내게 하여 가로채거나, 개인 정보
를 빼내어 재산을 탈취하는 금융 사기 수법이다.
( ㉠ )은/는 금융(finance)과 기술(technology)의 합성어로, 금융 산업에 정보 통신 기술이 적용되면

서 새롭게 등장한 금융 서비스 및 기술을 통칭한다. 이에 해당하는 대표적인 예로, 결제 시 활용할 신용카
드나 계좌 정보를 스마트폰 등에 미리 등록하여 지문 인식이나 비밀번호 입력만으로 돈을 지불하는 서비
스인 ( ㉡ ) 서비스를 들 수 있다.
( ㉠: ), ( ㉡: )
확인하고 넘어가기 디지털 금융 서비스의 사례: 간편 결제 서비스
모바일 기기와 인터넷 보급 확산을 계기로 금융 환경이 변화하고 있으며, 그 대표적인 사례로 간편 결제 서비스가 확
대되고 있다. 간편 결제는 인터넷 및 모바일 기기를 접근 장치로 활용하여 지급 절차를 간소화함으로써 지급 행위가 편
리하고 신속하게 이루어지는 지급 서비스이다. 간편 결제업자는 최초 1회 거래에서 고객이 입력한 결제 정보를 서버에
저장하여 이후 상거래 결제에 활용함으로써 공인 인증서 등 기존의 인증 절차를 생략할 수 있다.
<자료: 한국핀테크지원센터, 「헬로, 핀테크!」>
고등학교.indb 31 2022-03-17 오후 3:23:47

32 Ⅱ. 수입과 지출 관리
고등학교.indb 32 2022-03-17 오후 3:23:48

Ⅱ 수입과 지출 관리
1 돈 관리를 잘하는 방법이 있을까?
2 소득의 종류에는 어떤 것이 있을까?
3 합리적인 소비 지출 방법은 무엇일까?
단원 개요
재무 목표를 달성하기 위해서는 계획적인 수입과 지출 관리가 이루어져야 한다.

이 단원에서는 돈을 관리하기 위한 예산의 중요성과 예산을 세우고 점검, 평가하
는 방법을 학습한다. 그리고 소득의 종류와 소득과 지출에 영향을 미치는 요인,
합리적 소비 지출을 위한 방법을 탐색한다.
1. 돈 관리를 잘하는 방법이 있을까? 33
고등학교.indb 33 2022-03-17 오후 3:23:49

1
학습 목표
•예산 수립 과정에서 기대 수입을 추정하고 항목

별 지출 계획을 세울 수 있다.
•예산 관리가 적절하게 이루어지지 않을 때 발생
할 수 있는 개인적·사회적 결과를 설명할 수
돈 관리를 잘하는 있다.

•개인과 가계의 예산을 수립·점검·평가할 수
있다.
방법이 있을까?
생각
열기
‘월급은 통장을 스칠 뿐’, ‘통장이 텅장이 되었네.’라는 말이 급여일 즈음 회사원들의 우

스갯소리로 통용되고 있다. 돈을 벌지 않는 것도 아닌데, 통장이 텅 비어버리는 것은 무
엇이 문제일까? 계획 없는 지출로 나도 모르게 돈이 새어 나간 경험이 있을 것이다. 새는
돈을 막기 위해서는 먼저, 예산을 세우고 이에 맞추어 수입과 지출을 관리해야 한다. 체
계적으로 수입과 지출을 정리해 나가면 자산을 합리적으로 관리할 수 있다.
핵심 용어 예산 수입 지출 소득 고정 지출 변동 지출
고등학교.indb 34 2022-03-17 오후 3:23:49

1 예산을 통한 돈 관리의 필요성
예산의 의미와 필요성

예산은 일정 기간 기대 수입에 기초한 지출 계획이다. 국가가 한 해의 세입과 세출을 미리 정하는 것처럼, 개인도
자신의 기대 수입을 바탕으로 지출 계획을 세우는 것이 바람직하다.
예산을 세우면 수입과 지출을 체계적으로 관리할 수 있다. 자연스럽게 지출의 우선순위를 생각할 수 있어 돈의 낭
비를 막고 합리적으로 자산을 관리하는 데 도움이 된다. 어렸을 때부터 예산을 통해 용돈을 체계적으로 관리하는
습관을 들이면 나중에 큰돈을 모으고 운영하는 데 도움이 된다.
예산 관리가 이루어지지 않았을 때 나타나는 문제점

반면 예산을 세우지 않으면 계획 없는 지출이 반복되기 쉽다. 과소비, 충동 소비, 비합리적 소비가 습관화되어 자
산을 형성하기 어렵고, 과도한 부채를 떠안아 파산이나 채무불이행 등 경제적 위험에 처할 수 있다. 개인의 채무불이
행이 늘어나면 소비가 위축되고 경기가 침체되어 사회 전체적으로도 자원이 비효율적으로 배분되는 낭비를 낳는다.
활동 학습 과도한 부채, 파산, 채무불이행자는 어떻게 발생할까?
다음 사례를 읽고 활동을 해 보자.
저는 5년 전에 외제차를 구매하기 위해 대부업체에서 8,000만 원을 대출받았

지만, 대출금을 갚지 못해 5년째 대출 연체자가 되었습니다. 5년 동안 이자가
불어 연체금은 총 3억 원이 넘었고, 제게 돈을 빌려준 대부업체는 법원을 통해 제
통장에 압류를 걸었습니다.
제가 대학생 때 아버지가 직장을 잃으시면서 형편이 크게 곤란해졌습니다. 저는 친구

집에 얹혀살게 되었고 그 친구에게 도박을 배우게 되었습니다. 큰돈을 벌고 싶은 욕심에
편의점 아르바이트 증빙 자료를 만들어 대부업체에서 대출을 받았어요. 그러나 저는 도
박으로 대출금을 모두 탕진했고, 서너 번 더 대부업체에서 돈을 빌려 그 연체금이 이제는
제가 감당할 수 없는 수준이 되었습니다.
1. 두 인물이 겪고 있는 공통된 문제점을 ‘예산’과 관련하여 생각해 보자.
2. 과도한 부채, 파산, 채무 불이행자가 초래할 수 있는 개인적ㆍ사회적 문제를 자유롭게 이야기해 보자.
고등학교.indb 35 2022-03-17 오후 3:23:50

2 예산 작성의 과정과 유의점
예산을 수립하려면 먼저 재무 목표를 정해야 한다. 내 집 마련하기나 신발 구매와 같이 목적 자금을 모으는 목표

에서부터 일 년에 일정 금액 모으기와 같은 기간형 목표까지 다양하게 정할 수 있다.
예산을 작성할 때, 수입에는 기대 수입을 기재하고 지출에는 항목별 계획을 기재한다. 기대 수입에는 고정 수입과
변동 수입을, 예상 지출에는 고정 지출과 변동 지출을 반영한다. 소득을 너무 높게 예측하거나 지출 계획을 지나치
게 줄이면 현실성이 떨어져 지속적인 예산 실행이 곤란해진다. 지출 계획에는 여유 자금을 두어 융통성 있는 예산이
되도록 한다. 예산을 세운 뒤에는 전반적인 타당성을 평가하여 예산의 실현 가능성을 높인다.
[월별 예산 수립, 결산, 평가 과정]
1 2 현재 수입과 지출을 3
재무 목표를 정한다.   기대 수입을 추정한다.
파악한다.

6 지출 내용을 결산하고 평가 5 돈을 쓸 때, 그 내용을 기록 4 지출 항목을 구분하고 지출
 
하여 다음 예산에 반영한다. 한다. 비용을 결정한다.
활동 학습 희망 직업의 기대 수입은 얼마일까?
자신의 희망 직업을 정해 직업 정보를 조사하고, 활동을 해 보자.
1.‌ 자신의 희망 직업 ‘BEST 3’을 정하고, 직업 정보를 조사해 표를 완성해 보자.

(커리어넷 직업 정보: https://www.career.go.kr/)
희망 직업 1. 2. 3.
직업 적성
평균 연봉
일자리 전망
직업 선택의 장점
직업 선택의 단점
순위 정하기
2. 1순위 직업을 선택한 이유를 자유롭게 이야기해 보자.
3. 1순위 직업을 통해 평생 얻을 수 있는 기대 수입을 추정하고 느낀 점을 이야기해 보자.
고등학교.indb 36 2022-03-17 오후 3:23:50

3 예산의 실행 후 평가도 중요하다
돈 관리를 잘 하려면 예산을 세우는 것뿐만 아니라 돈을 쓸 때, 지출 내역을 기록하고 이를 평가하는 습관을 지니
는 것도 중요하다.
지출 내역 정리
가계부나 용돈 기입장를 활용하여 지출 내역을 정리하면 자신이 쓴 돈의 흐름을 파악하기 쉽다. 또한, 자신이 계
획한 예산과 비교해 보면서 소비를 할 수 있어 낭비를 줄일 수 있다.
결산과 평가
지출 내역은 기간별, 항목별로 합산하여 결산하면 자신이 주로 지출하는 분야의 내용과 규모를 파악할 수 있다.
적자가 발생했다면 지출이 불필요하거나 과하지 않았는지, 부채를 줄이는 방법은 없는지 점검하고 적극적으로 문제
를 개선하기 위해 노력해야 한다.
생각 펼치기 ‘수능 끝나고 뭐하지?’ 나의 버킷리스트와 예산 세우기
다음 활동을 통해 수능 이후 자신이 하고 싶은 일을 정하고 실제 예산을 세워 보자.
1. 자신의 수능 후 버킷리스트를 정해 다음 표를 완성해 보자.

무엇이 하고 싶은가? 왜 하고 싶은가? 필요 자금은 얼마인가? 순위 정하기
1.  국내 여행
2.
3.
4.
5.
2. 자신의 버킷리스트 한 가지를 골라 예산을 구체적으로 세워 보자.

수입 지출
항목 비용 항목 비용
 용돈 ㆍ 숙박비
ㆍ 예비비
3. 자신의 버킷리스트와 예산 계획을 반 친구들과 나누어 보자.
4. 예산을 가장 타당하게 편성한 친구와 그 이유는 무엇인지 생각해 보자.
5. 한정된 예산으로 지출할 때 우선 고려할 것은 무엇인지 생각해 보자.
고등학교.indb 37 2022-03-17 오후 3:23:50

활동 학습 가계의 예결산과 평가
다음 표는 한 달 동안 어느 가계의 현금 흐름을 가상으로 정리한 것이다. 표를 보고 제시된 활동을 해 보자.
<재무 목표: 5년 안에 1억 모으기>

들어온 돈(만 원) 나간 돈(만 원)
항목 금액 항목 예산 결산
근로 소득 고정 지출
아빠 급여 350 세금 40 40
엄마 급여 250 대출 상환금 60 60
아빠 성과 상여금 0 아파트 관리비 35 35
엄마 성과 상여금 0 전기 요금 5 5
기타 0 보장성 보험료 40 40
조부모님 용돈 40 40
내 용돈 10 10
인터넷/휴대폰비 15 15
사교육비(학원비) 50 50
소계 600 소계 295 295
재산 소득 변동 지출
식료품비 20 10
이자 0
외식비 20 30
배당 10 가구/집기비 10 20
문화생활비 20 30
경조사비 20 30
미용비(머리, 목욕) 10 10
의복비(옷, 신발) 20 40
아빠 주유비 20 25
대중교통비 20 20
소계 10 소계 160 215
기타 소득 저축 및 투자
친척 등(이전 소득*) 10 정기 적금 30 30
적립식 펀드 30 30
저축성 보험 20 20
연금 저축 30 30
소계 10 소계 110 110
비경상 수입(대출 등) 기타
대출한 돈 0 예비비 10
적금 만기 해지 0
소계 0 소계 10
합계 620 합계 575 620
*이전 소득: 대가 없이 정부, 비영리 단체, 다른 가구에서 받은 지원금
1. 위 가계의 예산이 소득 범위 내에서 계획되어 있는지 검토해 보자.
2. ‌예상하지 못한 지출의 증가, 소득의 감소 등을 위해 예산에서 용도를 정하지 않은 여유 자금을 배분해 놓았는지 탐색해 보자.
3. 예산이 재무 목표를 성취할 수 있도록 설계되어 있는지 평가해 보자.
4. 예산과 결산 내역을 비교했을 때, 예산이 제대로 집행되어 있는지 분석해 보자.
고등학교.indb 38 2022-03-17 오후 3:23:50

마무리 학습

1. 예산은 생애 주기 전체를 고려하여 돈에 대한 계획을 세우는 것이다.
2. 예산을 세우면 돈 관리를 체계적으로 할 수 있어 재무 목표를 달성하기 쉽다.
3. 예산을 세울 때는 정확성을 고려하여 여유 자금을 포함하지 않는다.
4. 돈을 모으기 위해서는 변동 지출을 줄이기 위해 노력하여야 한다.
( ㉠ )을 세우는 것은 수입과 지출에 체계를 부여하는 것으로 돈의 낭비를 막아 ( ㉡ )를 달성할 수

있도록 해 준다.
( ㉠: ), ( ㉡: )
확인하고 넘어가기 예산을 세울 때 유의 사항
•소득 감소가 예상되면 반드시 예산에 반영한다.

•소득이 증가할 것으로 과대평가를 해서는 안 된다.
•소비 지출은 고정 지출과 변동 지출로 구분하여 파악한다.
•예정에 없던 소득이 생기면 지출보다는 빚을 줄이는 데 활용한다.
•가계 지출에서는 매월 발생하는 지출뿐만 아니라, 연간 또는 계절적으로 발생하는 지출도 고려한다.
•예산에는 여유 자금을 포함한다. 지키기 힘든 예산은 중도에 포기하기 쉽다. 예산에 적절한 여유가 필요하다.
•소득을 파악할 때는 과외 수당이나 부업으로 얻은 임시 소득도 포함한다. 그렇지 않으면 유흥비로 써 버리기 쉽다.
•지출을 정확히 파악한다. 우리 머리는 최근 소비 규모가 큰 소비 위주로 기억을 하므로 실제 지출은 예상보다 많은 경우
가 대부분이다.
가계부 용돈 기입장 가계부 앱
고등학교.indb 39 2022-03-17 오후 3:23:51

2
학습 목표
•소득에 영향을 미치는 다양한 요인을 이해할 수

있다.
•총소득과 처분 가능 소득을 구분하고, 처분 가능
소득에 영향을 미치는 요인을 파악할 수 있다.
소득의 종류에는
어떤 것이 있을까?
생각
열기
투자 수익금으로
오늘은
무엇을 할까?
월급날이다!
SNS 공동 구매 요즘 배달
수익금이 쏠쏠하네. 주문이 많네!
연금이
들어오니
은퇴하고도
생활이 되네.
의식주를 해결하고 원하는 것을 얻기 위해서는 돈이 필요하다. 돈이 많으면 많을수록

자신의 필요와 욕구를 쉽게 해결할 수 있으므로 우리는 누구나 부자가 되기를 희망한다.
소득에는 어떤 종류가 있으며, 어떻게 하면 소득을 늘릴 수 있을까? 이 단원에서는 소득의
의미와 종류, 소득에 영향을 미치는 요인에 대해 알아본다. 또한, 소비 지출의 기준이 되는
처분 가능 소득에 대해 이해하도록 한다.
핵심 용어 수입 소득 경상 소득 비경상 소득 근로 소득 사업 소득 재산 소득
이전 소득 총소득 처분 가능 소득
고등학교.indb 40 2022-03-17 오후 3:23:51

1 소득의 의미와 유형
소득은 가계 구성원이 경제 활동을 통하여 벌어들인 돈으로 근로 소득, 사업 소득, 이자 소득 등이 이에 속한다.

소득은 크게 경상 소득과 비경상 소득으로 나뉜다. 경상 소득은 장기적이고 정기적으로 발생하는 소득이며, 비경상
소득은 일시적이고 임시적인 소득이다.
<소득의 유형>
소득
경상 소득 비경상 소득
경조사로 인한 소득,
퇴직금, 일시적으로
받는 연금 등
근로 소득 사업 소득 재산 소득 이전 소득
근로자가 기업에 노동 사업체를 경영하여 얻 자산을 제공한 대가, 대가 없이 정부, 비영

을 제공한 대가, 임금, 은 소득 임대 소득, 이자 소득, 리 단체, 다른 가구에
상여금, 각종 수당 등 배당 소득 등 서 받은 지원금
활동 학습 우리 가족은 어떤 소득을 얻고 있을까?
다음 사례를 보고 활동을 해 보자.
만 65세가 넘어 나라 20년 넘게 건설 회 상가 건물의 주인으로 고등학교 졸업식에서

에서 주는 기초 연금을 받고 사에서 일하면서 돈을 벌고 월세를 받고 있습니다. 성적 우수 장학금을 받았습
있습니다. 있습니다. 니다.
1. 각 사례에 해당하는 소득의 유형을 적어 보자.
할머니 아버지
어머니 딸
2. 우리 가족이 벌어들이는 소득의 종류를 조사해 보자.
2. 소득의 종류에는 어떤 것이 있을까? 41
고등학교.indb 41 2022-03-17 오후 3:23:52

2 소득에 영향을 미치는 다양한 요인
근로자의 기술, 교육의 정도

근로 소득은 근로자 개인의 노력과 능력에 많은 영향을 받는다. 일반적으로 학력이 높을수록 근로 소득이 높아질
수 있고, 숙련된 기술이나 고급 기술을 가지면 소득이 높아질 수 있다. 학력과 기술은 근로자의 생산성을 높일 수 있
으므로 이에 대한 대가가 주어지는 것이 일반적이다.
경제적 조건
소득은 호황과 불황, 임금 상승률, 물가와 같은 경제 상황을 반영하며 최저 임금제와 같이 정부 정책에 영향을 받기도
한다. 경제가 호황일 경우에는 사업 소득이나 근로 소득이 올라갈 수 있지만, 명목 소득 증가율보다 물가 상승률이 높
으면 실질 소득은 낮아질 수 있다. 산업 구조가 변화하여 수요가 공급보다 늘어나는 직업은 임금이 높아질 수 있으며,
이전 소득처럼 정부 정책의 영향을 받는 소득도 있다. 예를 들어 정부가 출산 장려 정책으로 육아 수당을 늘리면 다자
녀 가구의 이전 소득은 높아질 수 있다.
사회적 기여도
최근에는 학력이나 경력과 관계없이 창의적인 아이디어로 소득이 높아지는 사례가 늘어나고 있다. 창의적인 아이
디어로 사회적 부가 가치를 창출하면 그 기여도에 따라 소득이 결정되기도 한다. 4차 산업 사회에서는 소득에 사회
적 기여도가 반영되는 현상이 더욱 강화될 것이다. 이 때문에 근로자와 사업가들은 자신의 소득을 높이기 위해 혁신
기술을 연구하고 생산성을 높이고자 노력하고 있다.
활동 학습 소득에 영향을 미치는 요인은 무엇일까?
다음 (가)~(다)의 사례를 읽고 활동을 해 보자.
(가) 갑은
‌ 무역 회사 직원이다. 그는 출중한 컴퓨터 실력을 바탕으로 업무를 효율적으로 처리한다. 갑은 영어와 중국어에도 능
통하여 해외 거래처를 많이 확보하였으며, 그 결과 증가한 매출액이 수십억 원에 달한다. 갑은 10년 동안 임금 협상을 통
해 연봉을 5배 상승시켰다.
(나) 을은
‌ 갑과 같은 회사에 다니는 입사 동기이다. 그는 컴퓨터나 외국어 능력이 부진하고 종종 간단한 업무에도 동료 직원의
도움을 구하는 모습을 보여 업무 능력이 떨어진다는 평가를 받고 있다. 을의 임금은 입사 후 10년이 지난 지금도 계속 제
자리에 머물러 있다.
(다) 병은
‌ 한 직장에서 5년간 근무하였고 임금은 5% 상승했다. 5년 동안 물가는 10% 상승했다고 한다. 병은 급여가 올랐지만,
가계 생활이 더 힘들어졌다고 느낀다.
명목 소득
✽실질 소득: 명목 소득에서 물가 변동분을 제외한 소득. × 100
소비자 물가 지수
1. 갑, 을, 병이 벌어들이는 소득의 유형은 무엇인지 생각해 보자.

2. 갑과 을의 소득에 차이가 나는 이유를 생각해 보자.
3. 병의 경우, 가계 생활이 더 힘들어졌다고 느끼는 이유를 생각해 보자.
고등학교.indb 42 2022-03-17 오후 3:23:52

3 처분 가능 소득
총소득과 처분 가능 소득
일반적으로 가계는 소득의 전체 금액을 소비하지 못한다. 전체 소득에서 각종 세금과 4대 보험료, 대출 이자 등의
비소비 지출을 제외하여야 그 나머지를 처분할 수 있다. 가계 구성원이 생산에 참여하여 일정 기간 벌어들이는 전체
금액은 총소득이고 총소득에서 비소비 지출을 제외한 나머지로 가계 구성원이 마음대로 소비, 저축할 수 있는 금액
은 처분 가능 소득이다.
총소득 - 비소비 지출 = 처분 가능 소득
세금, 4대 보험료, 임의로 소비나

대출 이자 등 저축할 수 있는 부분
처분 가능 소득에 영향을 미치는 요인

처분 가능 소득은 총소득과 비소비 지출의 규모에 영향을 받는다. 근로자가 인적 자본에 투자하여 자신의 노동
가치를 높이거나 금융투자자가 수익률을 올리고, 사업가가 기업 혁신과 시장 개척을 통해 사업 소득을 늘리면 총소
득이 높아져 처분 가능 소득도 높아진다.
처분 가능 소득은 세금, 4대 보험료, 대출 이자 등의 비소비 지출의 크기에도 영향을 받는다. 따라서 대출 이자나
자동차세 등 조절이 가능한 비소비 지출에 대해서는 감당할 수 있는 만큼의 금액을 설계해야 소비와 저축에 쓸 처
분 가능 소득을 확보할 수 있다.
활동 학습 처분 가능 소득을 높이는 방법은 무엇일까?
다음 갑~정의 사례를 보고 활동을 해 보자.
사례 1 사례 2 사례 3 사례 4
갑은 지난달 학자금 대출을 자영업자 을은 상품을 판매 병은 매달 붓는 일반 적금 정은 지난해 근로 소득세를

모두 상환하여 더 이상 갚 할 거래처를 새롭게 확보하 을 세금 감면 혜택이 있는 너무 많이 부담하여 연말정
아야 할 대출 이자가 없다. 였다. 적금으로 바꾸면서 이자 소 산 후에 그 차액을 환급받
득세를 절약할 수 있게 되 았다.
었다.
1. 위 사례에서 처분 가능 소득이 높아질 것으로 예상되는 사람은 누구인지 추론해 보자.

2. 처분 가능 소득을 높이는 다른 방법에는 무엇이 있는지 생각해 보자.
고등학교.indb 43 2022-03-17 오후 3:23:52

생각 펼치기 소득이 높은 사람들의 특징은 무엇일까?
다음 자료를 바탕으로 모둠별로 활동을 해 보자.
<자료 1> 프로 야구의 연봉 차이, 왜 발생하는 것일까?
특급 야구 선수로 널리 알려진 A는 올해 캐나다에 있는 구단으로 이적하면

서 주급 약 4억 5천만 원, 연봉으로는 약 2,000만 달러(2021년 기준)라는 고액
의 몸값을 받고 계약했다. 해외 사례뿐만 아니라 국내 프로 야구 시장에서도 야
구 선수의 최고 연봉이 100억 원을 넘겼다는 소식이 종종 전해진다. 신입 프로
야구 선수의 평균 연봉이 2700만 원인 것을 고려하면 상당한 임금 차이라고 할
수 있다.
<자료 2> 인물 탐구 - 스탠 리, 그는 어떻게 성공하였나?
“도전 없는 삶은 완전하지 않다.” 1922년 뉴욕에서 태어나 유대인 가정에서 자

란 스탠 리는 18세에 만화업계에 발을 들였다. 40세가 되던 해에 그는 주위의 우
려에도 불구하고 영웅 캐릭터에 완전 무결성을 없애고 감정적인 면을 부각시켰
다. 어딘가 결핍된 면이 있는 영웅은 그가 만든 캐릭터가 가지는 고유의 특징으
로 엑스맨, 아이언 맨, 닥터 스트레인지, 헐크, 토르 등이 모두 그의 손에서 만들어
졌다. 그렇게 그는 ‘마블’이라는 회사를 키워냈다. 현실에 안주하지 않고 언제나
▲ 스탠 리
“높이, 더 높이”를 외치며 도전을 이어간 그는 자신의 캐릭터를 모아 ‘어벤저스’
시리즈를 만들어 내기도 했다. 그의 자산은 5,000만 달러(한화 약 5,500억 원) 정도로 추정된다. 지난 2018년 그가 95세 나이
로 타계하자 월트 디즈니사의 밥 이거 회장은 “전 세계 마블 팬들에겐 스탠 리 자신이 슈퍼히어로”라며 “그는 사람들에게 영감
과 즐거움을 주고 사람들을 연결시키는 힘을 가졌다.”고 말했다.
1. <자료 1>을 읽고 프로 야구 선수들의 소득에 차이가 나는 이유를 개인적ㆍ사회적 측면으로 나누어 생각해 보자.
2. <자료 2>를 읽고 위 인물의 경제적 성공 요인이 무엇이었는지 분석해 보자.
3. 위 활동을 토대로 자신의 소득을 높이기 위한 방법을 생각해 보자.
고등학교.indb 44 2022-03-17 오후 3:23:53

마무리 학습

1. 회사원의 봉급과 같이 고정적이고 일상적인 소득은 경상 소득에 속한다.
2. 어떤 직업에 대한 사회적 수요가 공급보다 많으면 근로 소득은 감소한다.
3. 4차 산업 사회에서는 학력과 경력이 창의성보다 우선시 될 것이다.
4. 출산 장려 정책으로 인한 다자녀 가구의 소득 증가는 이전 소득과 연관된다.
※ 다음 ( ) 안에 공통으로 들어갈 적절한 말을 쓰시오.
일반적으로 가계는 전체 소득에서 각종 세금과 사회 보장 분담금, 대출 이자 등의 비소비 지출을 제외하

여야 그 나머지를 처분할 수 있다. 총소득에서 비소비 지출을 제외한 나머지로 가계 구성원이 마음대로 소비,
저축할 수 있는 금액이 ( )이다. 따라서 가계의 소비 지출과 저축의 규모를 정할 때는 총소득이 아닌
( )을/를 기준으로 해야 한다.
( )
확인하고 넘어가기 연말 정산과 소득 세율

총급여
1. 연말 정산
과세 표준 구간
구간별
세액 공제 금액
소득 세율 적용
소득 공제 금액 비과세 소득
최종 세금
납부한 세액보다 많으면 납부한 세액보다 적으면

더 낸다. 돌려받는다.
연말 정산이란, 1년간 근로 소득자가 간이 세액표에 의해 원천 징수된 근로 소득 세액을, 소득세법에 따라 이듬해 1월에

정확하게 계산하여 더 낸 세액은 돌려받고 덜 낸 세액은 추가로 납부하는 절차이다.
2. 소득 세율
24% 35% 38% 40% 42% 45%
6% 15%
A B C D E F G
~1,200만 원 4,600만 원 8,800만 원 1억 5,000만 원 3억 원 5억 원 10억 원~
총급여 6,000만 원인 사람의 비과세 소득이 400만 원, 인적 공제 등 각종 소득 공제 대상 금액이 600만 원이라면, 과세

표준이 되는 금액은 5,000만 원으로 소득세 계산은 다음과 같이 이루어진다.
1,200만 원 × 0.06 + 3,400만 원 × 0.15 + 400만 원 × 0.24 = 678만 원(세액 공제 전)
✽간이 세액표: 매월 지급되는 근로 소득과 연금 소득에 대한 소득세를 원천 징수할 때 적용하는 세액표

3
학습 목표
•소비 지출과 비소비 지출의 개념과 유형을 알

수 있다.
•지출에 영향을 미치는 다양한 요인을 파악하
고, 자신의 소비를 평가할 수 있다.
합리적인 소비 지출
방법은 무엇일까?
생각
열기
나를 위해 이 정도는 가격을 따져서 뭐해?

쓸 수 있지! 스트레스는 내맘에 들면 그만이지.
돈 쓰면서 풀자. 플렉스~ 오늘 돈 쓰는
재미를 느껴 보자.
최근의 미디어를 보면 여가와 여유를 중시하고 소비를 통해 개성과 심리 상태를 표현

하는 사람들이 많다는 것을 알 수 있다. 특히, 일부 사람들은 가격이나 효용과는 상관없
이 자신의 기분만을 따져 소비하고 소비 내용을 과시하기도 하는데, 개인 미디어의 확산
으로 이것을 모방하는 청소년도 적지 않다. 이 단원은 돈 쓰기를 좀 더 합리적인 태도로
바라보는데 그 의의를 둔다. 먼저 총소득과 처분 가능 소득, 소비 지출과 비소비 지출과
같은 경제 개념을 살펴보고 좀 더 합리적이고 바람직한 소비 습관을 위해 필요한 자질을
탐색한다.
핵심 용어 소비 지출 비소비 지출 합리적 소비 과소비 과시 소비 모방 소비 충동 소비
고등학교.indb 46 2022-03-17 오후 3:23:53

1 소비 지출과 비소비 지출 가구당 월 평균 지출 (단위: 천원, %)
비소비 지출
가계 지출 = 소비 지출 + 비소비 지출 873(27%)
가계 지출
일반적으로 가계 지출은 소비 지출, 비소비 지출로 구성된다. 가 소비 지출 3,292
2,419(73%)
계의 소비 지출은 가계 구성원의 생활과 가계 운영에 필요한 재화
<자료: 통계청, 2021년 1/4분기 가계동향조사>
와 서비스를 구매하는 것이다. 가계의 비소비 지출은 세금, 사회
보험, 대출 이자 등과 같이 의무적으로 나가는 지출과, 따로 사는 소비 지출 비목별 구성비 (단위: %)
부모님께 드리는 용돈이나 기부금과 같이 가구 또는 비영리 단체 .

의류.신발 주류 담배1.5
가정용품
. 식료품
등에 대가 없이 이전하는 지출로 구성된다. 가사 서비스 .
비주류 음료
통신 4.4
지출 계획을 세울 때에는 소비 지출과 비소비 지출의 규모를 각 4.9 15.9
5.0 주거.수도.
각 고려해야 한다. 소비 지출에 대해서는 총소득에서 비소비 지출 오락.문화
5.7 광열
을 제외한 처분 가능 소득의 범위 내에서 항목별 금액을 계획하도 기타 . 상품 14.0

8.1
서비스
소비지출
록 한다.
8.4 12.1
교육
8.9 11.2
음식.숙박
보건
교통
<자료: 통계청, 2020년 가계동향조사(연간지출)>
활동 학습 ‘소비 지출’, ‘비소비 지출’을 버블 맵(Bubble Map)으로!
‘소비 지출’과 ‘비소비 지출’에 관한 다음 활동을 해 보자.
1. ‘소비 지출’과 ‘비소비 지출’을 버블 맵(Bubble Map)으로 표현해 보자.
소비 지출 비소비 지출
2. 친구들에게 자신의 버블 맵을 공유하고 설명해 보자.
3. 합리적인 소비 지출 방법은 무엇일까? 47
고등학교.indb 47 2022-03-17 오후 3:23:54

2 소비 지출에 영향을 미치는 요인
욕구
가계는 소비를 통해 의식주를 해결하고, 좀 더 나은 생활을 영위하면서 즐거움과 행복을 누린다. 일반적으로 가계
와 개인은 좀 더 좋은 것을 좀 더 많이 소비하고자 하는 욕구를 가진다. 그러나 가계의 처분 가능 소득을 소비와 저
축에 배분할 때에는 개인마다 차이가 존재한다. 현재 소비에 대한 욕구가 강한 사람은 소비를 늘릴 것이고, 미래 소
비에 대한 욕구가 강한 사람은 저축을 늘릴 것이다.
소득, 재산 소득 5분위별 소득 및 소비 지출 (단위: 천원)
가계의 소비 지출은 소득, 재산, 미래 소득에 대한 예측 등의 영 소득 소비 지출

9,714
향을 받는다. 일반적으로 소득이나 재산이 많을수록 소비 지출이

증가하는 경향이 있다. 미래에 소득이 늘어날 것이 예상되면 가 4,384
5,370
4,282
3,618
2,845
계는 지출을 늘린다. 가계는 소비 지출을 계획할 때, 소득, 재산을 2,419 2,301
1,623
2,217
910 1,125
고려하되 처분 가능 소득 범위 내에서 예산을 수립해야 한다. 전체 1분위 2분위 3분위 4분위 5분위
<자료: 2021 1/4분기 가계 동향 조사, 통계청>
활동 학습 나는 어떤 소비자일까?
다음의 평가 문항을 통해 자신의 소비 성향을 찾아보자.

유형 평가 문항 거의 그렇지 않다(1점) 때때로 그렇다(2점) 자주 그렇다(3점) 합계
마음에 드는 상품은 즉시 구매한다.
세일 기간에는 필요하지 않은 물건도 구매한다.
A
함께 간 친구들이 좋다고 하면 구매한다.
점원이 적극적으로 영업하면 구매한다.
유행하는 옷을 입어야 뒤떨어지지 않는다고 생각한다.
나와 내 친구들이 좋아하는 패션 스타일은 거의 비슷하다.
B
SNS에서 스타들의 패션 아이템을 보면 갖고 싶다.
SNS에서 스타들이 착용한 스타일의 옷은 산다.
브랜드의 상표는 드러나 있는 것이 좋다.
친구들이 잘 아는 비싼 신발이나 옷을 가지고 싶다.
C
가짜라도 유명 상표 제품과 유사하다면 구입할 수 있다.
돈을 물 쓰듯이 쓰는 스타를 동경한다.
충동적으로 쇼핑을 하고 후회하는 경우가 있다.
우울하거나 심심한 기분은 종종 쇼핑으로 해결한다.
D
상가를 지나면 어떤 것이라도 꼭 구매하는 편이다.
종종 필요하지 않은 물건을 사기도 한다.
<자료: 건전한 소비 문화와 시민 의식, 한국소비자원>
1. 유형별로 점수 합계를 구하고 나의 소비 성향을 찾아보자.(가장 높은 점수를 받은 곳이 본인의 유형)

A형: 충동 소비형, B형: 모방 소비형, C형: 과시 소비형, D형: 중독 소비형
2. 위 내용을 바탕으로 ‘나의 소비 성향’에 나타난 문제점을 발표해 보자.

3 합리적 소비
합리적 소비
어느 가구나 소득은 한정되어 있고 원하는 것을 무제한 소비할 수 없으므로 합리적 기준을 가져야 한다. 합리적 소
비는 한정된 소득으로 최대한의 만족을 얻을 수 있도록 소비하는 것이다. 합리적 소비를 위해서는 예산을 통해 주어진
처분 가능 소득을 소비와 저축에 적절히 배분하고, 실제 소비 지출 과정에서 상품이 주는 만족감과 비용을 비교하여
만족을 극대화하는 선택을 하도록 한다.
바람직하지 못한 소비
우리는 때때로 비용과 편익, 가계의 예산 이외에 타인의 시선이나 유행, 즉흥적인 감정에 따라 소비를 하기도 한
다. 정보화 사회에서는 과시 소비, 모방 소비, 충동 소비, 과소비 등의 바람직하지 못한 소비 풍조가 더욱 확산될 수
있으므로 자신의 소비 지출에서 바람직하지 못한 요소가 없는지 평가해 보아야 한다.
<바람직하지 못한 소비>
과소비 자신의 수입이나 예산에 비해 과도하게 지출하는 행위

충동 소비 사전 계획 없이 충동적으로 구매를 결정하는 행위
과시 소비 비용과 편익보다는 타인의 시선을 지나치게 의식한 소비 행위
모방 소비 ‘친구 따라 강남 간다.’라는 말처럼 다른 사람의 소비를 보고 덩달아 소비하는 행위
활동 학습 바람직하지 못한 소비 유형
다음 그림을 보고 활동을 해 보자.
(가) ‘이 자동차는 내 (나) ‘홈쇼핑 광고를 보 (다) ‘옷은 A 브랜드, 신 (라) ‘친구들 대부분 C
소득에 비해 너무 비싸. 그래 니까 이 제품 정말 좋은가 발은 B 브랜드, 이 정도 명품이 사 외투를 입어요. 엄마, 아
도 그냥 사야지. 카드 할부로 봐. 지금은 필요 없지만, 당 면 다른 사람에게 자랑할 수 빠! 나도 C사 외투 사주세요.’
사면 되지 않겠어?!‘ 장 사야겠어!’ 있겠지.’
1. 그림의 각 상황에 적합한 ‘바람직하지 못한 소비’ 유형을 적어 보자.
(가) (나)
(다) (라)
2. 자신의 소비에서 위 사례와 비슷한 경험을 친구들과 나누어 보자.
고등학교.indb 49 2022-03-17 오후 3:23:55

모둠
나의 지출 평가하기
학습
지난달 나의 지출 내역(비소비 지출, 소비 지출, 저축)을 정리하고 모둠별 활동을 해 보자.
기간: 소득:
지출 비용 만족도(편익)
날짜 내용 비소비 소비 매우 매우
저축 만족 보통 불만족
지출 지출 만족 불만족
1 자신의 소득에 비해 소비 지출, 비소비 지출, 저축의 규모가 적절한지 평가해 보자.
2 위 지출 내용 중 합리적인 소비는 무엇인가? 그 이유와 함께 제시해 보자.
3 위 지출 내용 중 합리적이지 못한 소비는 무엇인가? 그 이유와 함께 제시해 보자.
4 모둠원과 함께 합리적이지 못한 소비를 개선할 수 있는 방안을 토의해 보자.
고등학교.indb 50 2022-03-17 오후 3:23:55

마무리 학습

1. 처분 가능 소득은 총수입에서 비소비 지출을 제외한 것이다.
2. 대출 이자, 사회 보장 부담금은 비소비 지출에 해당한다.
3. 자원의 희소성은 인간의 욕구는 무한하나 이를 충족시킬 수 있는 자원이 한정된 현상이다.
4. 과소비, 과시 소비, 모방 소비, 충동 소비는 비용과 편익만을 고려한 소비 형태이다.
( )은/는 소비 지출에서 예산을 고려하여 각 대안에 따른 기회비용과 편익을 고려하는 것을 말한

다. ( )을/를 위해서는 기회비용은 최소, 편익은 최대인 대안을 선택하여야 한다.
( )
확인하고 넘어가기 엥겔 계수와 엔젤 계수
소득 수준별 엥겔 계수와 엔젤 계수
※ 1분위 = 소득 하위 20%, 5분위 = 소득 상위 20%
※ 엥겔 계수 = 식료품ㆍ비주류 음료 지출 비중
엔젤 계수 = 교육비 지출 비중
21.6 (단위 : %)
엥겔 계수
18.6 15.8
16.4 13.2
12.5
3.6 8.7
6.6
2.4 엔젤 계수
1분위 2분위 3분위 4분위 5분위
<자료: 통계청 가계 동향 조사, 2021 1/4분기>
가계 소비 지출에서 식료품비가 차지하는 비율을 ‘엥겔 계수’라고 한다. 소득이 적을수록 식료품비 지출의 비율이 높은 것
이 ‘엥겔의 법칙’이다. 식료품비는 소득이 아무리 적어도 최소한의 지출이 불가피하고 소득이 아무리 많아도 지출을 무한히
늘릴 수는 없다. 이러한 식료품비의 특성상 ‘엥겔 계수’로 소득 격차를 확인할 수 있다.
엥겔 계수와 정반대 경향을 보이는 것이 ‘엔젤 계수’이다. 엔젤 계수는 영·유아 관련 산업을 ‘엔젤 산업’이라고 부른 데서
비롯된 것으로, 소비 지출 중 자녀 교육에 들어가는 비용을 나타낸 지수이다. ‘엥겔 계수’는 소득이 높을수록 낮아지고 ‘엔젤
계수’는 소득이 높을수록 높아진다. 엥겔 계수와 엔젤 계수는 소득의 불평등 정도를 측정하는 지표로 쓰인다.

52 Ⅲ. 저축과 투자
고등학교.indb 52 2022-03-17 오후 3:23:56

Ⅲ 저축과 투자
1 안전하게 돈을 모으는 방법은 무엇일까?
2 투자할 때 고려할 것은 무엇일까?
3 계란을 한 바구니에 담지 말라
4 투자의 책임은 투자자 본인에게 있다
단원 개요
이 단원에서는 저축의 다양한 형태와 이자 및 세금 등 관련 지식을 학습하며, 예

금자 보호와 관련된 제도를 이해한다. 또한, 투자 정보의 원천, 거시 경제 변수에
따른 투자 수단의 결정, 분산 투자 기법, 실제 투자에서 유의해야 할 사항과 같이
실제 투자에 필요한 지식을 탐색한다.
1. 안전하게 돈을 모으는 방법은 무엇일까? 53
고등학교.indb 53 2022-03-17 오후 3:23:57

1
학습 목표
•저축의 의미와 중요성을 인식할 수 있다.

•저축 상품과 관련된 세금을 파악할 수 있다.
•예금자 보호 제도를 이해할 수 있다.
안전하게 돈을 모으는
방법은 무엇일까?
생각
열기
누구나 언젠가는 대학 입학, 결혼, 내 집 마련 등 목돈이 필요한 순간을 맞이한다. 준비

없이 이러한 상황을 맞이한다면 개인과 가계는 경제적 곤란에 처할 수 있고, 인생의 중요
한 단계를 순조롭게 넘기지 못할 수 있다. 따라서 경제적으로 미래에 대비하는 것은 인생
에서 매우 중요한 과제라고 할 수 있다. 미래에 대비하는 첫 번째 단계는 생활 속의 절약
이다. 카페라떼 효과는 적은 돈이라도 함부로 쓰지 않고 꾸준히 저축하면 큰돈을 만들 수
있다는 것을 보여준다. 이 단원에서는 저축의 의의와 저축 이자와 관련된 세금, 예금자 보
호 제도 등을 학습하고 저축에 관해 바람직한 의사 결정을 하는 능력을 기르도록 한다.
핵심 용어 저축 세금 이자 소득 이자 소득세 비과세 예금 세금 우대 저축 세액 공제 예금자 보호 제도
고등학교.indb 54 2022-03-17 오후 3:23:57

1 저축의 중요성과 바람직한 저축 방법
저축의 의의
저축은 미래 소비를 위해 현재 소비를 억제하는 것으로 처분 가능 소득에서 소비 지출을 제외한 나머지 금액이다.
저축을 하면 현재 쓰고 싶은 욕구를 포기해야 하지만 목돈을 모아 미래를 대비할 수 있는 자원을 형성할 수 있다.
반면, 저축을 하지 않으면, 당장은 만족을 얻을 수 있겠지만 목돈이 필요한 미래 상황을 대비하기 어렵다.
바람직한 저축 방법
일반적으로 사람들은 저축 상품을 결정할 때 안전하면서 이자율이 높은 것을 찾아 가입한다. 대개 만기까지의 기
간이 긴 정기 적금이나 정기 예금이 수시로 입출금이 가능한 보통 예금보다 이자율이 높고 같은 정기 예금이라도 1
년 만기 상품보다는 3년 만기 상품의 이자율이 높다. 저축 상품을 선택할 때는 상품의 특성과 함께 경제 상황을 고
려해야 한다. 시중 금리가 내리는 추세라면 높은 이자율의 정기 예금을 장기로 가입하는 것이 좋겠지만, 시중 금리
가 오르는 추세일 경우에는 1년짜리 정기 예금을 들었다가 만기 후 더 높은 이자율의 정기 예금으로 바꾸어 가입하
는 것이 더 나을 수 있다.
활동 학습 저축 이자, 왜 차이가 나는 것일까?
다음 자료는 금융감독원 금융소비자정보포털 파인(fine.fss.or.kr)의 ‘금융상품한눈에’ 서비스를 통해 정기 예금

상품을 검색한 결과이다. 자료를 보고 활동을 해 보자.
저축 금액: 10,000,000원
금융회사 상품명 저축 예정 기간 세전 이자율 세후 이자율 지급 이자 이자 계산 방식
제1금융권 은행 A 정기 예금 12개월 1.10% 0.93% 93,060원 단리
제1금융권 은행 A 정기 예금 36개월 1.50% 1.27% 380,700원 단리
저축 은행 B 정기 예금 36개월 2.70% 2.28% 685,260원 단리
저축 은행 B 정기 예금 36개월 2.70% 2.28% 712,943원 복리
1. 세전 이자율과 세후 이자율의 차이를 보고 저축 이자에 적용되는 세금의 종류와 세율을 조사해 보자.
2. 은행 A와 저축 은행 B의 이자율에 차이가 나는 이유를 추론해 보자.
3. 저축 기간에 따라 이자율에 차이가 나는 이유를 추론해 보자.
4. 복리와 단리의 의미와 계산 방법을 탐구해 보자.
고등학교.indb 55 2022-03-17 오후 3:23:58

2 이자 소득세와 세금 감면 혜택
저축 이자에도 세금을 내야 할까?

개별 경제 주체가 얻는 모든 소득에 세금이 부과되는 것처럼 저축에서 발생하는 이자 소득에 대해서도 세금을 부담
해야 한다. 우리나라의 경우 저축에서 발생하는 이자 소득에 대해서는 14%의 소득세와 1.4%의 지방세가 부과된다.
세금 감면 혜택
정부는 국민의 재산 형성을 지원하고 저축을 장려하기 위해 다양한 방법으로 이자 소득세를 감면하고 있다. ‘비과
세 예금’은 이자 소득세가 감면되는 상품이며, ‘세금 우대 저축’의 경우에는 9%(농어촌특별세 포함 시 9.5%)의 낮은
세율이 적용된다. 저축 상품에 따라서는 연말 정산에서 세액 공제와 소득 공제를 받을 수 있다. 따라서 저축 상품을
고를 때에는 비과세 상품, 세금 우대 상품, 일반 상품의 순서로 검토하고 세액 공제나 소득 공제의 대상이 되는지 고
려하도록 한다.
알아두기 소득 공제, 세액 공제
•‌소득 공제: 과세 대상이 되는 소득의 일정 금액을 공제하는 것. (예) 인적 공제, 주택 자금 공제

•‌세액 공제: 산출된 세금의 일정 금액을 공제하는 것으로 세금 자체를 공제하여 소득 공제보다 세금 감면의 효과가 큼. (예) 기부금, 자녀 세액 공제
활동 학습 저축 이자에도 세금이 붙는다고?
(가) 사회
‌ 초년생 갑은 취업에 성공하자마자 취업 축하금으로 받은 200만 원을 금리 5%, 1년 만기 정기 예금에 가입하였다. 1
년이 지나고 예금 만기일이 되어 통장을 보니 이자 소득 액수가 예상했던 것에 비해 부족했다. 해지 계산서를 보니 소득
세, 지방 소득세 등이 부과되어 세금 정산 후 이자 수령액이 따로 있었다. 갑은 이 적은 금액에도 세금이 부과된다는 사실
이 놀라웠다.
(나) 이듬해
‌ 1월이 되어 갑은 연말 정산을 하게 되었다. 그런데 연말 정산에서 소득 공제와 세액 공제가 되는 저축 상품이 따로
있다는 것을 알게 되었다. 그리고 조금 더 조사해 보니 저축 상품에도 비과세 저축과 세금 우대 저축이 있었다. 이자 소득
세를 절약할 방법을 알게 된 갑은 다른 저축 상품에 가입할 때에는 반드시 세금 감면 혜택을 고려해야겠다고 생각하였다.
1. (가)에서 1년 후 갑이 얻은 이자 소득(세후)은 얼마인지 계산해 보자.

2. ‌(가)에서 갑은 직장을 다니며 얻은 근로 소득이나 부모님께 받은 자산에 대해서도 세금을 낸다. 이처럼 개인이 얻은 소득에
세금이 부과되는 이유를 조사해 보자.
3. (나)에서 저축 상품의 세금 감면 정책을 왜 시행하게 되었는지 탐구해 보자.
4. (나)에서 비과세 저축과 세금 우대 저축, 소득 공제와 세액 공제의 조건에 대해 조사해 보자.

3 예금자 보호 제도
예금자 보호 제도의 필요성

저축은 원금 손실의 위험이 적어 안정적으로 자금을 관리할 수 있는 금융 상품이다. 그러나 대공황이나 금융 위기
등으로 금융회사가 파산하는 상황에도 예금자를 보호할 수 있는 제도가 없다면 선량한 예금자들은 막대한 피해를
보게 되고 나아가 국가 전체의 금융 시스템은 안정성에 큰 타격을 입게 된다. 즉, 예금자들이 금융회사에 맡긴 예금
을 찾지 못할 것을 우려해 한꺼번에 예금을 인출(뱅크런)하면 우량한 금융회사들도 당장 돌려줄 돈이 바닥나서 도
산하는 사태가 발생할 수 있다.
이러한 사태를 방지하기 위하여 우리나라에서는 ‘예금자보호법’을 제정하여 예금자들의 예금을 보호하는 제도를
갖추어 놓고 있는데 이것을 예금자 보호 제도라고 한다.
알아두기 경제 대공황
1920년대 미국에서는 전체 인구 5%에 해당하는 부자들이 전체 소득

의 2/3 차지할 정도로 빈부 격차가 극심했다. 그러던 1929년 10월 24일
뉴욕의 증시가 대폭락했다. 5년에 걸쳐 5배 상승했던 주가가 단 5일 만에
반 토막 난 것이다. 전 재산을 날린 투자자들이 속출했다. 기업은 은행 대
출을 갚지 못해 도산했고 실업자가 대량으로 발생했다. 보이지 않은 손이
시장을 움직일 것이라는 기대와는 달리 위기는 더욱 심화되었다. 1933년
미국의 실업률은 25%, 영국의 실업률은 22%에 달했다. 세계 경제가 파탄
에 빠졌다.
<자료: 5분 통합사회,경제 대공황, 경제 위기, EBS>
▲무료 급식소에 줄을 선 실업자들(1931년)
활동 학습 예금보험공사(www.kdic.or.kr)와 예금 보험금 지급 절차
예금자 보호 제도에 대한 활동을 해 보자.
1. ‌예금보험공사 누리집을 방문하여 예금보험공

사가 하는 일을 알아보자.
2. ‌예금자 보호 제도의 필요성, 보호받을 수 있

는 예금자 보호 금액 등을 조사해 보자.
고등학교.indb 57 2022-03-17 오후 3:23:58

예금자 보호 제도가 보호하는 예금의 범위
정부는 가계 금융생활과 전체 금융 제도의 안정을 위해 예금자보호법 등 법에서 정한 금융 상품에 가입한 금
융 소비자를 보호하고 있다. 금융회사가 파산 등의 상황으로 예금을 지급할 수 없게 되면 예금자는 예금자 보호
제도에 따라 한 금융회사에서 원금과 이자를 포함하여 1인당 5천만 원까지 보장받게 된다. 여기서 보호 금액 5
천만 원은 예금의 종류별 또는 지점별 금액이 아니라 같은 금융회사 내에서 예금자 한 사람이 보호받을 수 있는
총금액이다.
미리 정해진 종류의 예금을 보호한다는 것은 모든 금융회사와 금융 상품이 예금자보호법상의 보호 대상은 아니
라는 것을 뜻한다. 이는 다수의 소액 예금자를 보호하고 부실 금융회사를 선택한 예금자도 일정 부분 책임을 분담
하기 위한 것이다. 따라서 저축은 예금자 보호 제도를 통해 안정적으로 돈을 늘려나가는 방법이지만, 금융회사나 금
융 상품의 선택에는 책임이 따른다는 점을 인지해야 한다.
예금자보호법상 보호 대상 금융회사 농협과 수협의 지역 조합, 신용 협동조합,

새마을 금고는 예금보험공사로부터
은행, 보험 회사(생명 보험 회사 및 손해 보험 회 보호를 받지는 못하지만,
사), 투자 매매업자 및 투자 중개업자(증권 회사 관련 법률에 의해 업계 자체적으로
등), 종합 금융회사, 상호 저축 은행 기금을 적립하여 예금자 보호를 위한
장치를 갖추고 있습니다.
예금자보호법상의 대상 금융회사에서 판매하더라도 투자 상품의 경우에는 보호 대상에서 제외된다. 은행에서 가

입한 상품이라도 운용 결과에 따라 이익이나 손실이 투자자에게 귀속되는 투자 상품이라면 예금자보호법상 보호
대상이 아니다.
활동 학습 예금자 보호를 받으려면 어떻게 저축해야 할까?
다음 사례를 읽고 아래 질문에 답해 보자.
A와 B는 공유 경제 관련 앱을 함께 개발하여 얻은 수익금 3억 원을 반반씩 나눠 가졌다. A는 1억 5천만 원을 ‘포도 은행’,

‘딸기 상호 저축 은행’, ‘망고 은행’에 각각 5천만 원씩 저축했다. 반면 B는 ‘포도 은행’의 ‘포도알 1’ 지점에서 보통 예금, 정기 적
금을 각각 5천만 원씩 들었고, ‘포도알 2’ 지점에서 간접 투자 상품의 일종인 ○○펀드에 5천만 원을 예탁했다.
1. ‌‘포도 은행’, ‘딸기 상호 저축 은행’, ‘망고 은행’이 모두 파산하는 경우, A가 보장받을 수 있는 금액을 추론해 보자.(단, 이자 및
수익금은 발생하지 않은 것으로 생각한다.)
2. ‌‘포도 은행’, ‘딸기 상호 저축 은행’, ‘망고 은행’이 모두 파산하는 경우, B가 보장받을 수 있는 금액을 추론해 보자.(단, 이자 및
수익금은 발생하지 않은 것으로 생각한다.)
3. A와 B가 보장받은 예금 금액이 다르다면, 그 이유가 무엇인지 설명해 보자.
고등학교.indb 58 2022-03-17 오후 3:23:58

마무리 학습

1. 저축은 처분 가능 소득에서 소비 지출을 제외하고 남은 금액이다.
2. 소비로 인해 발생하는 기회비용은 미래에 대비한 자원이다.
3. 일반적으로 금융 소득에 대해서는 세금이 부과되지 않는 것이 원칙이다.
4. 우리나라에서는
‌ 금융회사가 영업 정지나 파산을 하더라도 예금자가 예금한 금액의 전부가 보호된다.
정부는 국민의 재산 형성을 지원하고 저축을 장려하기 위해 다양한 방법으로 이자 소득세를 감면하고 있
다. ( ㉠ )은 소득세가 감면되는 상품이며, ( ㉡ )의 경우에는 9%(농어촌특별세 포함 시 9.5%)의 낮은
세율이 적용된다. 저축 상품에 따라서는 연말 정산에서 ( ㉢ )와 소득 공제를 받을 수 있다.
( ㉠: ), ( ㉡: ), (㉢: )
확인하고 넘어가기 예금자 보호 제도 FAQ
1. 예금자보호법에 따라 보호되는 금융 상품은?
구분 보호 금융 상품 비보호 금융 상품
•보통 예금, 기업 자유 예금 등 요구불 예금 •금융투자 상품(주식, 채권, 펀드)

•‌정기 예금, 저축 예금, 주택 청약 예금 등 저 •은행 발행 채권
축성 예금 •‌주택 청약 저축(주택 도시 기금에 의해 정부
은행
•‌정기 적금, 주택 청약 부금, 상호 부금 등 적 가 별도로 관리)
립식 예금 •‌주택 청약 종합 저축(주택 도시 기금에 의해
•외화 예금 등 정부가 별도로 관리) 등
<자료: 예금보호공사>
✽다른 금융회사의 예금자 보호 금융 상품은 예금보험공사 누리집(www.kdic.or.kr)에서 확인 가능
2. 왜 예금 부분 보호 제도를 시행하는가?
금융회사의 예금을 금액에 관계없이 전액 보호하게 되면 예금자들은 금융회사의 건전성을 살피지 않고 높은 이자를 지급
하는 금융회사에 예금을 하게 될 것이다. 한편, 일부 금융회사들은 이에 편승하여 안정성보다는 고수익·고위험의 불건전한
경영 행태를 추구하여 부실화될 가능성이 커지게 된다. 이러한 사태를 방지하기 위해서는 예금액은 부분적으로 보호되어야
한다.
고등학교.indb 59 2022-03-17 오후 3:23:59

2
학습 목표
•다양한 투자 정보의 원천을 알 수 있다.

•신뢰할 수 있는 투자 정보를 구별할 수 있다.
•금리, 인플레이션, 환율 변동에 따라 투자 의사
결정이 어떻게 달라지는지 이해할 수 있다.
투자할 때 고려할
것은 무엇일까?
생각
열기
“여러분, 나폴레옹이 죽었습니다. 연합군이 드디어 파리

를 점령했어요.”
유럽 본토의 나폴레옹 전쟁이 막바지에 다다랐던 1814

년 2월 어느 날. 군복을 입은 한 병사가 잉글랜드 남부
의 윈체스터 거리를 뛰어다니며 이렇게 외쳐댔다. 다른
몇몇 사람도 같은 말을 외치면서 소문은 온 도시로 퍼져
나갔다. 전쟁에 지친 영국인들에게 이보다 더 좋은 뉴스
는 없었다. 이 소식에 투자자들의 심리가 안정되면서 주
▲ 나폴레옹 전쟁
가는 급등했다. 그러나 얼마 가지 않아 이 소문이 거짓이
라는 것이 판명되었고 주가는 다시 곤두박질쳤다. 진상 파악에 나선 영국 정부는 소문의 진원지가 드 베렝거(de
Berenger)와 그 일당이라는 사실을 밝혀냈다. 이들은 계획적으로 거짓 소문을 퍼뜨린 뒤 주가가 오르자 주식을
모두 내다 팔아 막대한 이득을 챙긴 것으로 드러났다. 이것이 역사상 최초의 주가 조작이라는 ‘베렝거 사건’이다.
<자료: 금융감독원 증권불공정거래신고센터>
적극적으로 돈을 불리고 싶다고 해서 섣불리 투자를 시작한다면, 베렝거 사건에서의 영국인들처

럼 큰 손해를 입을 수 있다. 투자는 저축에 비해 큰 수익을 기대할 수 있지만, 언제나 원금을 손실할
위험이 있으므로 투자자는 투자 정보를 선별하고 분석하는 능력을 갖추어야 한다.
이 단원에서는 다양한 투자 정보의 원천을 인식하고 투자 정보의 신뢰성과 객관성을 고려하는 태
도를 기르도록 한다. 또한, 투자 의사 결정에 영향을 미치는 거시 경제 변수의 종류를 알아보고 각
변수가 투자 의사 결정에 어떠한 영향을 미치는지 이해하도록 한다.
핵심 용어 투자 정보 금리 인플레이션 환율 투자 의사 결정
고등학교.indb 60 2022-03-17 오후 3:23:59

1 다양한 투자 정보의 원천
투자의 의미와 특성
투자는 일종의 저축 수단을 선택하는 것으로 좀 더 적극적으로 돈을 늘리려는 행위이다. 일반적으로 투자는 높은
수익성을 기대할 수 있지만, 그만큼 원금 손실의 위험성도 크다. 따라서 투자 수단을 선택할 때에는 신뢰할 수 있는
정보를 바탕으로 신중하게 투자 방법을 선택해야 한다.
투자 정보는 어떻게 얻을 수 있을까?

하루에도 무수한 양의 투자 정보가 유통된다. 투자자들이 가장 쉽게 투자 정보에 접근하는 방법은 금융감독원 전자
공시 시스템(DART), 인터넷, 신문, TV를 통해 기준 금리나 물가, 주식 시세, 환율과 같은 경제 지표를 확인하는 것이다.
정부 보고서, 증권사 분석 자료, 금융 상품 설명서와 같이 좀 더 전문적인 경로나 주변 지인, 인터넷 토론방, 투자 관련
인터넷 커뮤니티 등을 통해서도 많은 정보를 얻는다.
많은 양의 정보는 잘 활용하면 투자의 수단과 방향을 결정하는 데 도움이 되지만 잘못된 정보나 신뢰할 수 없는
정보를 믿고 투자에 뛰어들면 금전적, 정신적 피해를 볼 수 있다.
좋은 투자 상품이
요즘 oo 상품이
나왔다는데 검색 어디 좋은 나도 거기에
수익률이 좋다고
한번 해 볼까? 정보 없나? 투자해 볼까?
하네.
투자 상담
예약을 해야겠어.
활동 학습 투자 정보 - 잘 쓰면 약, 잘못 쓰면 독!
갑은 주식 투자 동호회에 가입하여 관리자가 설명하고 추천한 A 사의 주식을 매수했다. 처음에는 오르던 주가가 갈수록 크
게 떨어져 갑은 여윳돈 대부분을 잃었다. 나중에 갑은 해당 카페 운영자가 허위 테마를 유포하고 동호회 회원들의 막대한 자금
을 동원하여 주식 시세를 조종해 온 것을 알게 되었다.
1. 위 사례를 통해 투자 정보가 투자자에게 미치는 영향을 생각해 보자.

2. 신뢰할 수 있는 투자 정보를 얻는 방법이 무엇인지 토의해 보자.
2. 투자할 때 고려할 것은 무엇일까? 61
고등학교.indb 61 2022-03-17 오후 3:24:00

2 투자 정보의 활용
투자 정보의 신뢰성 파악
우리는 불명확한 투자 정보를 근거로 투자를 시도했다가 피해를 보는 사례들을 쉽게 볼 수 있다. 따라서 다양하
게 얻은 투자 정보가 얼마나 믿을 만한 것인지, 다양한 경로를 통해 그 신뢰성을 따져보아야 한다. 정보의 신뢰성을
파악하기 위해서는 누가, 언제, 어떠한 목적으로 만든 정보인지 검토하여야 한다.
일반적으로는 정부, 공공 기관, 전문가 집단 등 공신력 있는 기관이 만든

① 누가 만든 정보인가?
정보의 신뢰성이 다른 정보의 신뢰성보다 높다고 할 수 있다.
현대 사회의 변동 속도에 발맞춰 금융 시장의 변화도 점차 가속화되고 있

② 언제 만들어진 정보인가? 다. 어제의 정보는 더 이상 새로운 것이 아닌 세상이 되었다. 이러한 상황
에서 우리는 가장 최신의 정보에 의지할 수밖에 없다.
③ ‌어떤 목적으로 만들어진 투자 상품을 홍보하기 위한 상업적 목적으로 만들어진 정보나 투기를 목적
정보인가? 으로 하여 만들어진 정보는 신뢰성이 떨어질 가능성이 높다.
자신의 투자 성향 파악
투자 정보의 신뢰성을 따져보았다면, 자기 자신의 투자 성향도 알아보아야 한다. 자신이 감내할 수 있는 손실의
수준, 자신이 바라는 수익률과 같은 투자 성향을 알고 있어야 상황에 적합한 투자 수단을 선택할 수 있다.
1등급 2등급 3등급 4등급 5등급
공격 투자형 적극 투자형 위험 중립형 안정 추구형 안정형
높다 낮다
손실 위험 수용도
수익률 추구 정도
고등학교.indb 62 2022-03-17 오후 3:24:00

3 경제 상황에 따른 투자 의사 결정
금리, 물가, 환율 변동
일반적으로 투자자가 투자 수단을 선택하거나 조절할 때에는 금리나 물가, 환율 등의 각종 경제 변수를 고려해
야 한다. 금리가 오르면 높은 이자 소득이 기대되므로 사람들은 저축이나 채권과 같은 안전 자산을 선호하게 되고
위험 부담이 큰 주식 투자나 대출을 받아 공격적으로 자산을 늘리려는 행위는 자제하게 된다. 반대로 금리가 내려
가면 좀 더 높은 수익을 위해 주식 투자의 비중을 늘리고, 대출을 받아 부동산 등의 실물 자산을 구입하려는 경향
을 보인다.
인플레이션은 지속적으로 물가가 상승하는 현상으로 통화 가치를 떨어뜨리고 구매력을 약화시킨다. 인플레이션
이 급속히 진행될 경우, 투자자는 은행 예금이나 채권보다는 부동산 같은 실물 자산을 선호하게 된다. 환율은 수출,
수입 기업에 대한 투자를 비롯해 내국인의 달러 투자나 외국 직접 투자, 외국인의 국내 투자에도 영향을 미칠 수 있다.
원/달러 환율이 상승하면 달러에 투자한 투자자의 수익이 커질 수 있다.
변수는 언제나 복합적으로 작용한다

이러한 경제의 변수들은 투자 환경에 복합적으로 적용된다. 금리가 올랐는데도 시중의 자금이 너무 많아 부동산
가격이 오르거나 환율이 하락하는 데에도 외국인들의 국내 주식 투자가 늘어나 수출 기업의 주가가 오를 수도 있
다. 따라서 투자를 할 때에는 국내외의 경제 환경, 통화량, 유가, 원재료 가격 등 여러 변수가 시장에 적용될 수 있음
을 인식하고 경제 상황을 면밀히 따져보아야 한다.
활동 학습 경제 위기와 투자 의사 결정
다음 그래프는 환율과 주가 지수의 추이를 나타낸 것이다. 그래프를 보고 활동을 해 보자.

<원/달러 환율> <KOSPI 지수>
원 3.5K
1.4K 2020/11/30
3.0K
1.3K KOSPI 지수: 2,591.34
2.5K
1.2K
1.1K 2.0K
1.0K 1.5K
900 1.0K
800 500
(가) (나) (가) (나)
700 0
1990 1992 1994 1996 1998 2000 2002 2004 2006 2008 2010 2012 2014 2016 2018 2020 1995/01/03 1997/08/04 2000/06/27 2003/07/02 2006/07/26 2009/08/20 2012/09/05 2015/10/08 2020/11/30
1. (가), (나) 시기에 원/달러 환율이 급등한 이유를 조사해 보자.

2. (가), (나) 시기에 국내 주식 또는 달러에 투자한 사람들의 손익을 예측해 보자.
구분 이익 혹은 손실 이유
달러
국내 주식
고등학교.indb 63 2022-03-17 오후 3:24:00

모둠
투자 정보의 옥석 가리기
학습
4인 1모둠을 편성하여, 모둠별 활동을 해 보자.
1 각 모둠원은 ‘신문ㆍTVㆍ책’, ‘인터넷 카페’, ‘금융상품 통합 비교 누리집(finlife.fss.or.kr)’, ‘증권사 분석 자료’ 중 하나를

나누어 맡는다.
2 각 모둠원은 투자 정보를 수집하고 분석한다. (투자 정보 분석은 아래 표를 활용)
자신이 분석한 자료는 무엇인가?
자료를 제작한 주체는 누구인가?
자료에서 다루어진 투자 수단은 무엇인가?
자료에서 주장된 투자 방향은? (매수, 매도)
자료에서 주장된 내용의 근거는 무엇인가?
3 모둠원에게 자신이 분석한 내용을 설명한다.
4 모둠원은 각자 표를 바탕으로 정보의 신뢰성, 객관성, 정보 제공 주체의 이해관계 관련성을 평가한다.
평가 항목 정보 제공 주체의
신뢰성 객관성
분류 이해관계 관련성 계
출처 담당 우수 보통 미흡 우수 보통 미흡 높다 보통 낮다
신문ㆍTVㆍ책 3 2 1 3 2 1 1 2 3
인터넷 카페 3 2 1 3 2 1 1 2 3
금융 상품 통합 비교 3 2 1 3 2 1 1 2 3
증권사 분석 자료 3 2 1 3 2 1 1 2 3
5 모둠원은 각자 표를 바탕으로 정보의 신뢰성, 객관성, 정보 제공 주체의 이해관계 관련성을 평가한다.

(1) 가장 신뢰성이 높은 정보의 원천을 그 이유와 함께 말해 보자.
(2) 가장 신뢰성이 낮은 정보의 원천을 그 이유와 함께 말해 보자.
(3) 신뢰할 수 없는 정보나 잘못된 금융 정보를 활용했을 경우 발생할 수 있는 문제점을 자유롭게 말해 보자.
고등학교.indb 64 2022-03-17 오후 3:24:00

마무리 학습

1. 주변
‌ 사람의 정보를 믿고 투자를 하였다가 투자 손실이 발생하면 정보를 준 사람이 책임
져야 한다.
2. 투자
‌ 정보의 신뢰성을 평가하기 위해서는 누가, 언제, 어떤 목적으로 만든 정보인지 확인
하여야 한다.
3. 일반적으로
‌ 정부, 전문가 집단 등의 공신력 있는 기관이 만든 투자 정보보다 아는 사람의
조언이 신뢰성이 높다.
( )은/는 일종의 저축 수단을 선택하는 것으로 좀 더 적극적으로 돈을 늘리려는 행위이다. 일반적으로

( )은/는 높은 수익성을 기대할 수 있지만, 그만큼 원금 손실의 위험성도 크다. 따라서 ( ) 수단을 선
택할 때에는 신뢰할 수 있는 정보를 바탕으로 신중하게 ( ) 방법을 선택해야 한다.
( )
확인하고 넘어가기 나의 투자 성향 TEST
다음에 제시된 문항과 QR 코드 접속을 통해 나의 투자 성향을 측정해 보자.(점수가 높을수록 공격 투자형이고, 낮을수록
안정형이다.)
1. ‌장래 물가가 상승한다고 가정해 보자. 투자 수익률이 물가 상승률보다 낮으면 실질적으로
자산 가치가 하락한다. 당신의 선택은?
A. 수익률이
‌ 물가 상승률보다 낮은 수준이라 해도 투자 원금은 유지하고 싶다.
B. 물가
‌ 상승률과 비슷한 수익률을 얻기 위해 때로는 투자 원금이 감소하는 위험을 부담해도 좋다.
나의 투자 성향 테스트
C. 수익률이
‌ 물가 상승률보다 높은 수준으로 지속되는 것이 중요하다. 따라서 이를 위해서는 그
에 상응하는 위험을 부담하겠다.
점수: A=1, B=5, C=9
2. ‌투자 대상 (가), (나)가 있다고 가정하자. (가)는 평균 연 4%의 수익을 올리면서 위험이 약간 있
는 상품, (나)는 평균 연 15%의 수익이 기대되지만, 어느 1년 동안에는 원금의 20% 이상의 손
실이 발생할 가능성이 있다. 당신의 투자 목표를 고려할 때 투자 대상 (가)와 (나)의 비중은 어
느 정도가 적당할까?
A. (가)에 100%, (나)에 0% B. (가)에 80%, (나)에 20%
C. (가)에 50%, (나)에 50% D. (가)에 20%, (나)에 80%
E. (가)에 0%, (나)에 100%
점수: A=1, B=3, C=5, D=7, E=9 <자료: 고용노동부>
고등학교.indb 65 2022-03-17 오후 3:24:01

3
학습 목표
•다양한 금융 상품의 특성을 비교할 수 있다.

•자산 관리에 있어 분산 투자의 필요성을 이해할
수 있다.
•금융투자를 위한 포트폴리오의 개념을 이해할
계란을 한 바구니에 수 있다.
담지 말라
생각
열기
허생은 제주도로 가서 말총을 나도 허생처럼

모두 사들여 큰돈을 벌었습니다. 한 가지 품목에 투자를
왕창 해 보겠어.
운이 좋으면 큰 부자가
될 수 있을 거야.
국내 경기가
안 좋아지면서 주식의
가격이 떨어져서
큰 손해를 입었어.
다른 자산에 나누어서
투자를 할걸…….
큰 수익을 바라고 자신의 모든 자금을 한 분야에 몰아서 투자하는 집중 투자는 다양한

변수가 작용하는 금융 시장에서 원금 손실의 위험에 노출되기 쉽다. 분산 투자는 집중 투
자의 위험을 줄일 수 있는 기본적인 투자 방법이다. 이 단원에서는 분산 투자의 필요성을
인식하고 나만의 포트폴리오를 구성하여 금융 투자를 체험해 볼 수 있다.
핵심 용어 수익성 안전성 유동성 High Risk, High Return 분산 투자 포트폴리오
고등학교.indb 66 2022-03-17 오후 3:24:01

1 다양한 금융 상품
금융 상품을 통해 자산을 관리하기 위해서는 투자 대상의 특징을 이해해야 한다. 금융 상품으로는 예금과 적금을
비롯하여 주식, 채권, 펀드 등이 있다. 최근에는 다양한 파생 금융 상품이 점점 늘어나면서 상품의 종류와 양이 점점
늘어나는 추세이다.
금융투자는 직접 투자와 간접 투자로 나눌 수도 있다. 직접 투자는 주식이나 채권 등을 시장에서 본인이 사고팔아
수익을 추구하는 것이다. 간접 투자는 투자자가 은행이나 투자 전문 회사와 같은 자금 운용 기관에 투자금을 맡겨
투자 수익을 분배받는 펀드가 대표적이다.
정기 예금은 일정한 금액의 돈을 계약 기간 동

안 맡겨 두고 이자를 받는 것이며, 정기 적금은
원금
손실이 계약 금액을 계약 기간 동안 매달 납입하여 이
예금ㆍ적금
없는 자를 받는 것이다. 정기 예금은 목돈을 운용하
상품
기 위하여, 정기 적금은 목돈을 마련하기 위한
목적으로 주로 쓰인다.
주식은 어떤 회사에 자금을 투자한 사람에게

그 대가로 발행하는 일종의 소유 지분을 기록
주식
한 증서이다. 주식을 소유한 사람은 주주로서
배당 이익과 시세 차익을 얻을 수 있다.
채권은 국가나 공공 기관, 금융회사, 기업 등

이 미래에 일정한 시점에 원금과 이자를 지급
원금
손실이 할 것을 약속하고 돈을 빌린 후 제공하는 증서
채권
가능한 를 말한다. 채권을 보유하면 발행 기관에서 약
상품
속한 이자 이외에도 이를 되팔아서 차익을 얻
을 수 있다.
펀드는 투자자들로부터 모은 자금을 전문적인

운용 기관이 주식이나 채권 등에 투자하여 그
펀드 결과를 투자자들에게 돌려주는 간접 투자 방법
을 말한다. 적은 돈으로 투자할 수 있으며, 전
문가가 투자를 대신한다는 장점을 가진다.
3. 계란을 한 바구니에 담지 말라 67
고등학교.indb 67 2022-03-17 오후 3:24:02

2 자산 관리의 원칙
저축보다 좀 더 적극적으로 돈을 모으는 행위인 투자에는 항상 불확실성의 위험이 뒤따른다. 투자의 위험은 근본
적으로 미래를 예측하기 힘들다는 데에서 비롯되는데 이 때문에 전문가들의 주식, 부동산 등의 경기 전망도 빗나가
는 경우가 있다. 섣불리 투자에 뛰어들면 자신이 소중하게 모은 자산을 잃을 위험이 있기 때문에 투자를 시작하기
전에 자산 관리의 원칙을 염두에 두어야 한다.
투자에서 고려해야 할 요소
대부분의 금융투자 상품은 수익성이 높으면 위험성이 높고, 안전성이 높으면 수익성
이익을 얻는 정도
수익성이 낮다. ‘High Risk, High Return’은 수익성, 안전성, 유동성을 모두 갖
추고 있는 금융 자산을 찾는 것이 어려운 상황을 반영하는 투자 격언이다. 예금 투자 시
고려해야 할
은 안전성과 유동성이 높은 대신 수익성은 낮다. 주식은 높은 수익을 기대할 수 안전성
요소
유동성
원금을 손실하지 쉽게 현금화
있지만, 예금에 비해 안전성과 유동성이 낮다. 않을 정도 할 수 있는 정도
분산 투자의 필요성
따라서 전체 자산 중 일부는 수익성이 높은 자산에, 또 다른 일부는 각각 안전성과 유동성이 높은 자산에 나누어
투자하는 분산 투자를 통해 원금 손실의 위험성을 줄여야 한다. 한 곳에 투자했을 때 보다 여러 곳에 투자하면 한
곳의 가격이 크게 하락하더라도 다른 곳의 가격은 상승할 수 있어 집중 투자에 비해 안전성이 크다.
활동 학습 유동성 피라미드
오른쪽 그림은 투자 수단이 가지는 유동성의 정도를

(가)
도식화하여 배열한 것이다. 그림을 보고 다음 활동 부동산
을 해 보자. 채권
유
1. 그림의 (가), (나)에 ‘높음’과 ‘낮음’을 각각 표시해 보자. 주식 동
성
2. ‌위 피라미드를 참고하여 수익성이나 안전성 피라미드를 예금
그려 보자.
현금
(나)
고등학교.indb 68 2022-03-17 오후 3:24:02

3 포트폴리오의 의미와 작성 방법
포트폴리오의 의미
포트폴리오(portfolio)는 원래 ‘서류 가방’, ‘작품집’이라는 뜻으로, 투자에서는 원금 손실의 위험을 줄이기 위해 분산
투자하는 것, 또는 분산 투자한 상품의 묶음을 의미한다. 한 바구니에 있는 계란을 꺼내다가 떨어뜨리면 바구니 속의
모든 계란이 깨질 수 있지만, 계란을 여러 바구니에 나누어 담는다면 그 바구니를 떨어뜨리더라도 모든 계란이 깨지는
위험은 피할 수 있다. 투자도 이와 같아서 포트폴리오를 통해 분산 투자를 하면 소수의 자산에 집중 투자했을 때 발생
할 수 있는 위험을 줄일 수 있다. 소액 투자라도 포트폴리오를 통해 투자하는 습관을 들여야 큰돈 포트폴리오도 체계
적으로 운영할 수 있다.
포트폴리오 작성 방법
포트폴리오는 개인의 재무 상황과 투자 성향에 따라 다르게 작성된다. 포트폴리오를 작성할 때에는 먼저 목표 수
익률을 정하고 자신의 투자 성향과 수익성, 안전성, 유동성을 고려하여 위험 자산과 안전 자산의 비율을 정한다. 너
무 많은 투자 수단은 거래 수수료뿐만 아니라 시간, 노력과 같은 거래 비용이 많이 들기 때문에 효율성을 고려하여
투자 수단의 종류와 양을 정한다.
자금을 예금, 주식, 채권, 부동산, 외화, 원자재 등의 자산 형태별로 나누거나, 국내·국외, 통화, 장단기와 같은 투자
기간에 따라 분산하여 포트폴리오를 작성할 수 있다. 특히 장기간의 복리 효과와 노후의 생활 안정을 위해서는 장기
투자의 비중이 어느 정도 유지되어야 한다.
더 알아보기 “계란을 한 바구니에 담지 말라” - 제임스 토빈
‘금융 포트폴리오 이론 정립’으로 1981년 노벨

경제학상을 수상한 제임스 토빈은 이를 쉽게 설
명해 달라는 기자들의 요구에 이렇게 말했다. “계
란을 한 바구니에 담아서는 안 됩니다. 바구니를
떨어뜨리면 모든 것이 끝장이기 때문입니다.”
주식 투자자가 노출될 수 있는 손실 위험은 환
율, 물가, 정치적 사건과 같은 거시 경제 차원의
위험과 특정 기업의 사업 실패, 현금 조달 위기, 경영진 교체 등과 같이 기업 자체가 가질 수 있는 위험으로 나뉜다. 여러 종목에 분
산 투자하는 포트폴리오를 갖춘다면 기업 자체가 가질 수 있는 위험만큼은 상당히 낮출 수 있다.
그렇다면 투자 대상을 무한정 늘리면 유리한 것일까? 꼭 그렇지만은 않다. 자산 종류가 늘어날수록 위험이 낮아지지만, 위험의
감소 폭은 점차 줄고 새로운 자산을 편입하는 데 따른 비용이 증가하기 때문이다. 따라서 위험 감소 효과와 거래 비용 등을 종합적
으로 고려해야 한다.
<자료: 한국경제, 2020. 10. 26.>

활동 학습 분산 투자로 위험을 줄일 수 있을까? - 모의 주식 투자 활동
다음은 집중 투자와 분산 투자를 비교할 수 있는 모의 주식 투자 활동이다. 모둠별 활동을 해 보자.
(1) 모둠 편성: 3인 1모둠으로 편성한다.
(2) 준비물: 교사는 각 모둠에게 상황 카드와 가상 화폐 200만 원을 배부한다.
(3) 역할 결정
- 기업 A의 주가: 100만 원, 기업 B의 주가: 100만 원
- 각 기업에 집중 투자할 2명과, 분산 투자할 1명을 정한다.
모둠원 ① ② ③
포트폴리오 구성 기업 A에만 집중 투자 기업 B에만 집중 투자 기업 A와 B에 분산 투자
(4) 상황 카드에 따른 손익 계산
A 기업의 주가가 20% 상승 B 기업의 주가가 20% 상승 A 기업의 주가 20% 하락
A 기업이 새로 연구 개발한 제품 B 기업의 유럽 현지 공장 건설 A 기업 오너 일가의 경영권

이 시장에서 좋은 반응을 얻음 발표로 기대 심리 상승함 다툼이 뉴스에 크게 보도됨
B 기업의 주가 20% 하락 AㆍB 기업 모두 주가 20% 상승 AㆍB 기업 모두 주가 20% 하락
국가 신용 평가 등급 하락으로
B 기업이 납품하는 거래처가 환율 상승으로 외국인의 국내 주식
외국인의 국내 주식 매도량이
경영상의 문제로 부도 처리됨 투자가 늘어남
급증함
(5) 최종 수익금(손실금) 계산
- 모둠원은 최종적으로 보유 주식의 손해와 이익을 계산한다.
1. 모둠 내에서 집중 투자와 분산 투자의 결과를 비교하고, 그 결과를 발표해 보자.
2. 분산 투자가 시장 전체의 위험을 분산시킬 수 있는지 토의해 보자.
3. 위 활동을 통해 투자에서 고려해야 할 점이 무엇인지 제시해 보자.
고등학교.indb 70 2022-03-17 오후 3:24:02

마무리 학습

1. 원금에 대해 가격 상승이나 이자 수익을 얻을 수 있는 정도를 안전성이라고 한다.
2. 안전성, 유동성, 수익성을 모두 가지는 투자 수단을 찾기는 어렵다.
3. ‘달걀을 한 바구니에 담지 말라.’는 격언은 집중 투자의 위험성을 말해 준다.
4. 주식에
‌ 투자하면 주주로서의 권리와 배당 이익, 시세 차익을 얻을 수 있지만 늘 이익을
얻는 것은 아니다.
( )은/는 원래 ‘서류 가방’, ‘작품집’이라는 뜻으로, 투자에서는 원금 손실의 위험을 줄이기 위해

분산 투자하는 것, 또는 분산 투자한 상품의 묶음을 의미한다. ( )을/를 통해 분산 투자를 하면, 소
수의 자산에 집중 투자했을 때 발생할 수 있는 위험을 줄일 수 있으므로 투자 전문가들은 적정 범위에서
분산 투자를 권한다.
( )
확인하고 넘어가기 나이에 맞는 재무 관리 전략 : ‘100 - 나이’의 원칙
‘100 - 나이’의 원칙이란, 100에서 자기 나이를 뺀 숫자만큼의 비율을 공격적 투자 수단에 분배하는 것을 말한다. 은퇴를
대비하는 나이에는 안전성이 큰 저축 상품을 위주로 포트폴리오를 구성하는 것이 바람직하다는 것이다.
공격적 투자란 원금 손실의 위험성은 높지만, 수익성이 높은 곳에 투자하는 것을 말한다. 예를 들면 자기 나이가 40세라
면 100 - 40 = 60, 즉 자기 자산의 60%만큼은 수익성이 높은 공격적인 투자 자산에 배분한다. 대신 자기 자산의 40%는 안
전한 투자 수단에 배분해야 한다.
나이가 들수록 위험 자산의 비중을
줄이고 안전 자산의 비중을 높여
100 - 나이 = ____________% → 투자 자산 가면서, 자산 가격 변동에 따른
위험을 줄여 가야 합니다.
____________% → 안전 자산
고등학교.indb 71 2022-03-17 오후 3:24:03

4
학습 목표
•투자에는 위험이 따른다는 것을 이해할 수 있다.

•투자에 따르는 책임은 투자자 자신에게 있음을
알 수 있다.
•투자자 보호 제도를 이해할 수 있다.
투자의 책임은 투자자

본인에게 있다
생각
열기
어디에 투자만 하면
투자할까? 고수익을 보장합니다.
대박
기원
모든 투자에는 언제나 위험이 따른다. 투자 결정을 잘못하여 원금을 손실할 위험도 있

고 큰 수익률을 미끼로 하는 금융 사기나 불완전 판매와 같은 금융 범죄에도 노출될 수
있다. 금융 범죄를 예방하고 피해자를 구제하기 위해 투자자 보호 제도의 도움을 받을 수
있지만, 투자에 있어 모든 책임은 투자 정보를 수집하고 해석하여 최종적으로 투자를 결
정한 본인에게 있다는 점을 명심해야 한다.
핵심 용어 금융 투자 위험 투자자 보호 제도 사전적 보호 제도 사후적 보호 제도
고등학교.indb 72 2022-03-17 오후 3:24:03

1 금융투자의 위험
금융투자 위험의 종류
금융투자에서는 투자 정보를 얻는 초기 단계에서부터 금융 사기나 불완전 판매와 같은 금융 범죄에 노출될 수 있
다. 개별 금융 상품에 따르는 위험과 시장 전체의 위험도 있을 수 있다. 개별 금융 상품에 따르는 위험은 특정 기업
의 경영성과, 재무 구조, 연구 개발, 소송 등과 같은 요인에 의해 발생한다. 이러한 위험은 개별 기업에만 영향을 미치
므로 투자자는 분산 투자를 통해 위험을 관리할 수 있다. 시장 전체의 위험은 모든 기업이 동시에 직면하는 것으로
경기 변동, 인플레이션 등과 같이 개별 주가에 동시적으로 영향을 미친다. 외환 위기로 국가 금융 시스템 자체가 위
기에 빠지거나 세계적 금융 위기나 감염병의 세계적 확산과 같은 위험으로 전 세계 주식이 동시에 폭락하는 경우는
대부분의 금융투자자들이 분산 투자를 하더라도 관리하기 어렵다.
알아두기 금융 사기, 불완전 판매
•금융 사기: 금융 사기란 금융 거래에서 사람을 속이거나 착각하게 하여 이득을 취하려는 불법적인 행동
•불완전 판매: 은행, 증권사, 보험사 등의 금융 기관이 고객에게 상품의 운용 방법, 위험도, 손실 가능성 등 필수 사항에 대해
충분히 알리지 않고 판매하는 것
활동 학습 투자에는 언제나 위험이 따른다
자료에 제시된 투자의 위험 사례를 보고 활동을 해 보자.
<자료 1>
상장 회사 대표 A씨는 중국시장 진출 허위 보도 자료를 배 자칭 주식 전문가 B씨는 증권 방송에서 보유 종목을 추천했

포한 후 주가가 오르자 주식을 매도해 47억 원의 부당 이 고, 주가가 오르자 주식을 매도하여 12억 원의 부당 이득을
득을 챙겼다. 취했다.
<자료 2>
95,000
90,000 그림은 A 사의 주식 가격이 4개월 동안 롤러코스터처럼 움직인 것을 보여 준

85,000
다. 주가는 크게 상승할 수도 있지만 크게 하락할 수도 있다. 5월에 매수한 사
80,000
75,000
람은 한 달 동안 수익을 얻었지만 7월에 매수한 사람은 한 달 동안 손실을 입
73,200.00
70,000 었다. 주식 시장의 변동성은 투자의 위험성을 높일 수 있으므로 투자를 시작
1,000k
500k 할 때에는 시장과 상품, 투자 시점에 신중하여야 한다.
6월 14 7월 1,2021 8월 2,2021 9월 1,2021 10월 1,2021
1. <자료 1>에 공통적으로 나타난 금융투자의 위험이 무엇인지 분석해 보자.

2. ‌<자료 2>에 나타난 금융투자의 위험이 무엇인지 토의해 보자.
4. 투자의 책임은 투자자 본인에게 있다 73
고등학교.indb 73 2022-03-17 오후 3:24:04

2 금융투자의 책임
투자자들은 위험을 줄이기 위해 전문가나 자금 운용 회사를 통한 간접 투자 방식을 선택하기도 한다. 금융 기관

등의 도움을 받아 투자하는 간접 투자라고 하더라도 선택에 대한 책임은 타인과 나눌 수 없다. 투자자는 금융투자
회사로부터 투자 정보를 제공받거나 투자 권유를 받을 수 있지만, 투자 정보의 수집, 해석, 최종 투자 결정의 책임은
본인에게 있다. 따라서 투자자는 어떤 방식으로 투자를 하더라도 항상 시장의 변화와 자신의 자산에 관심을 가지고
금융 이해력을 높이도록 노력해야 한다.
활동 학습 금융투자 상품 이해 자가 진단표
다음은 금융투자 상품 이해 자가 진단표를 재구성한 것이다. 질문에 응답한 후 활동을 해 보자.
질문 예 아니요
나의 투자 성향을 알고 있다. ( 공격 투자형, 안정형)  
특정 금융 상품의 예금자 보호 대상 여부를 판단할 수 있다.  
투자 원금이 보장되는 상품의 종류를 5개 이상 열거할 수 있다.  
나는 주식, 채권, 펀드 등을 구분할 수 있다.  
나는 금융투자에 대한 수수료의 비율을 알고 있다.  
1. 위 진단표에서 ‘예’에 응답한 수를 세어 보자.(‘예’에 응답한 수가 많을수록 금융투자 분석 능력이 높다.)
2. ‌자신의 금융투자 분석이 직접 투자와 간접 투자 방식 중 어느 방식에 적합한지 그 이유와 함께 분석해 보자.
3. ‌주식 또는 펀드에 투자할 때, 위 표를 작성하였다면 투자에 따르는 책임은 누구에게 있는지 생각해 보자.
고등학교.indb 74 2022-03-17 오후 3:24:04

3 투자자 보호 제도
디지털 금융의 발달과 금융산업의 고도화로 다양하고 복잡한 금융 상품이 등장함에 따라 금융투자자는 투자의 편
리를 누리는 한편, 투자 위험에 노출될 가능성이 커졌다. 이에 ‘자본 시장과 금융투자업에 관한 법률(자본시장법)’, ‘금
융소비자보호법’ 등을 통해 다양한 투자자 보호 제도가 운영되고 있다.
사전적 보호 제도
사전적 보호 제도는 금융투자업자의 불공정 거래 행위를 방지하고 투자자를 보호하기 위해 투자자가 금융 상품
에 가입하기 전에 피해 발생을 예방하기 위한 제도이다.
적합성의 원칙 적정성의 원칙 금융투자업자의 설명 의무

금융투자업자가 금융 상품 판매 시 소비자의 연 소비자가 금융 상품 계약을 원하는 경우에는 미리 금융투자업자는 일반 투자자에게 계약
령, 재산 상황, 거래 목적, 투자 경험 등에 비추어 면담ㆍ질문 등을 통하여 금융 상품 판매 계약이 체결을 권유하는 경우 금융 상품의 내
일반 금융 소비자에게 부적합한 금융 상품의 계약 일반 금융 소비자에게 적정한지 정보를 파악하여 용, 투자에 따른 위험을 일반 투자자가
체결을 권유해서는 안 된다. 해당 금융 상품이 적합하지 않은 경우 그 일반 금 이해할 수 있도록 설명해야 한다.
융 소비자에게 그 내용을 확인받아야 한다.
불공정 영업 행위 금지 부당 권유 행위 금지 허위 과장 광고 금지
금융 상품 판매업자 등은 우월적 지위를 이용하여 금융투자업자는 금융 상품의 내용을 사실과 다르 금융 상품이나 금융회사에 대한 광고 시
금융 소비자의 권익을 침해하는 금융 상품에 관한 게 알리거나 금융 상품의 가치에 중대한 영향을 에 특정 내용을 포함해야 하며, 일부 내
계약 체결이나 금융 소비자의 의사에 반하여 다른 미치는 사항을 금융 소비자에게 알리지 않는 행위 용은 금지된다.
금융 상품의 계약 체결을 강요해서는 안 된다. 를 해서는 안 된다.
사후적 보호 제도
금융투자 회사의 영업 과정에서 불완전 판매 등으로 인해 투자자의 피해가 발생했을 때 이를 사후적으로 해결하기
위한 제도로는 당사자 간의 합의, 금융 기관을 통한 분쟁 해결, 민사 소송, 증권 관련 집단 소송 등이 있다. 금융투자
회사의 영업 과정에서 회사 또는 임직원이 자신의 잘못을 인정하고 그 손해를 배상할 의사가 있는 경우에는 당사자
는 언제든지 자유롭게 합의할 수 있다. 합의가 원만히 이루어지지 않으면 금융감독원 등 금융 당국을 통한 조정과 중
재, 법원을 통한 소송 절차를 밟을 수 있다.
더 알아보기 금융 사기, 불완전 판매가 의심된다면?
금융 사기, 불완전 판매가 의심되면, 아래 사이트에 제보하고 구

제 상담을 할 수 있다.
•금융감독원 콜센터: 국번 없이 1332

•금융감독원 홈페이지: www.fcsc.kr
•한국소비자원 홈페이지: https://www.ccn.go.kr
•한국거래소 홈페이지: https://drc.krx.co.kr
고등학교.indb 75 2022-03-17 오후 3:24:04

사전적 보호 제도와 사후적 보호 제도는 모두 중요한 제도이다. 그러나 투자자 본인이 금융 피해를 입지 않도록
금융 상품을 제대로 파악하고 투자에 접근하는 것이 가장 중요하다. 또한, 투자자 보호 제도가 모든 금융 피해를
100% 구제해 줄 수는 없다는 점도 알아두어야 한다.
활동 학습 불완전 판매로 인한 피해자, 구제할 수 있을까?
<자료 1>
금감원 분쟁 조정위 결정 - A 은행은 ◇◇ 펀드 투자자에 손실액 40~80% 배상하라

A 은행이 판매한 ◇◇ 펀드에 투자했다가 피해를 본 고객은 손실액의 40
∼80%를 배상받을 전망이다. 금융감독원 분쟁 조정위는 “A 은행은 펀드 가
입이 결정된 후 투자자의 투자 성향을 공격 투자형으로 사실과 다르게 작성
했고, 안전한 상품이라고 강조하면서 위험 요인, 원금 손실 가능성 설명은 누
락했다.”며 “상품 선정 및 판매 과정의 부실 등으로 고액·다수의 피해자를
발생시킨 책임이 크다.”고 판단했다. <자료: ◯◯경제, 2021. 5. 23.>
<자료 2>
금융소비자보호법 3월 시행
“저희는 분명히 설명을 드렸는데 고객님이 잊으신 것 같은데요….”
“무슨 소리요? 나한테는 독일이 망하지 않는 한 안전하다면서, 정기 예금보
다 금리가 두 배니까 걱정 말고 만기 때 찾으러 오라 하지 않았소?”
2년 전 독일 국채 금리 연계 파생결합펀드(DLF)에 1억 원을 투자했다가
8,000만 원을 날린 김◯◯ 씨는 아직도 가입할 때를 생각하면 혈압이 오른
다. 예금 만기가 돌아와 재예치하러 갔다가 안전한 상품이라면서 시키는 대로
서명했다가 낭패를 봤다. 김 씨는 “내가 그때 녹음만 해 놨어도 나를 속인 은행한테 100% 받아내는 건데, 녹음한
게 없어서 안타깝다.”라고 했다. 하지만 앞으로는 김 씨와 비슷한 사례는 확 줄어들 것으로 보인다. 3,200여 명의
투자자가 투자금 절반 이상을 날린 각종 불완전 판매 사태가 재발하지 않도록 ‘금융소비자보호법’(금소법)이 제정
되어 올 3월 25일부터 시행되기 때문이다. <자료: ◯◯일보, 2021. 1. 7.>
1. <자료 1>에서 은행 직원의 잘못이 무엇인지 생각해 보자.
2. <자료 2>와 관련하여 금융소비자보호법이 시행된 이유가 무엇인지 추론해 보자.
3. ‌금융감독원 메인 홈페이지(fss.or.kr)의 ‘금융소비자보호’ 메뉴에서 불완전 판매 등으로 금융투자 회사가 투자자에 대한 손해

배상을 지는 사례를 찾아보자.

마무리 학습

1. 포트폴리오를 구성하여 분산 투자를 하면 모든 종류의 투자 위험을 회피할 수 있다.
2. 펀드와 같은 간접 투자 방식을 선택했다면 투자자는 투자의 책임을 줄일 수 있다.
3. 금융투자업자는
‌ 면담·질문 등을 통해 일반 투자자의 투자 경험과 투자 정보 이해도를 파
악하고, 이를 고려하여 해당 투자자에게 적합하지 않다고 인정되는 계약 체결을 권유해서는
안 된다.
4. 금융감독원
‌ 분쟁 조정 위원회를 통한 투자 피해자 보호 제도는 사후적 보호 제도이다.
여러 금융회사가 합병하고 새로운 금융 상품이나 파생 상품이 쏟아져 나오면서 전문 지식이 없는 일반 투

자자들의 투자 위험이 높아져 일반 투자자를 보호할 필요성이 커졌다. 이에 ‘자본 시장과 금융투자업에 관한
법률(자본시장법)’, ‘금융소비자보호법’ 등을 통해 다양한 ( )이/가 운영되고 있다.
( )
확인하고 넘어가기 금융투자 상품 거래 시, 이것만은 알고 가자!
•계좌 번호, 비밀번호 등 개인 정보는 타인에게 알려주지 않도록 주의

한다.
•금융투자 상품은 은행 예금과 달리 대부분 원금 보장이 되지 않고, 경
우에 따라 예상 밖의 손실도 입을 수 있다는 사실을 꼭 기억하자.
•불공정 거래를 적극적으로 제보한다. 제보자의 신분상 비밀을 보장하
며 적발 또는 조치에 도움이 되었다고 인정되는 경우 포상금을 지급
한다.
•금융투자 상품 가입 서류 등에 자필 서명하면 해당 서류의 내용을 이해한 것으로 추정될 수 있으니, 서류 내용을 꼼꼼히
읽고 이해한 후 서명한다.
•금융투자 회사 직원 등 제삼자에게 투자 판단을 일임하는 경우에도 투자 결과에 대한 책임은 결국 투자자 본인이 부담하
게 된다는 점을 유념하자.
•투자자 본인의 투자 목적, 투자 성향, 투자 경험 등을 상세하고 정확하게 알려주어야 금융투자 회사로부터 적합한 투자
상품을 권유받을 수 있다.
•투자 권유를 받을 때, 금융투자 상품의 구조, 위험성 등에 대해 이해되지 않는 부분이 있으면 금융투자 회사 직원에게 더
상세한 설명을 적극적으로 요구한다.
•비록 금융투자 회사 직원의 권유에 따라 특정 금융투자 상품을 선택했다 하더라도 투자 결과에 따른 책임은 결국 투자자
본인이 부담하게 되므로 투자 결정은 신중하게 한다.
고등학교.indb 77 2022-03-17 오후 3:24:05

78 Ⅳ. 신용과 부채 관리
고등학교.indb 78 2022-03-17 오후 3:24:06

Ⅳ 신용과 부채 관리
1 신용 거래란 무엇일까?
2 신용은 어떻게 관리해야 할까?
3 부채는 어떻게 관리해야 할까?
단원 개요
이 단원에서는 금융생활에서 신용과 부채 관리의 중요성을 파악하고 신용과 부

채를 관리하는 방법을 학습한다. 오늘날 정보 통신 기술의 발달로 신용의 기록과
관리 및 조회가 쉬워지면서 경제생활에서 신용 사용이 확대되고 있다. 경제생활
에서 신용의 사용은 현재 예산 제약의 범위를 넘어서는 경제 활동을 가능하게 하
여 금융 소비자의 편익을 증가시킬 수 있다. 그러나 무분별한 신용 사용에 따른
부채의 과도한 증가는 채무 불이행을 유발하여 개인적·사회적으로 경제적 어려
움을 발생시킬 수도 있다. 이와 관련하여 신용 사용 및 대출의 장단점과 실제적
인 실행 과정에서 유의할 점을 인지하고, 부채 관리의 중요성을 인식하고 부채
관리의 방법들을 찾아본다.
1. 신용 거래란 무엇일까? 79
고등학교.indb 79 2022-03-17 오후 3:24:07

1
학습 목표
•신용 거래의 의미를 이해할 수 있다.

•신용 사용과 관련된 비용을 계산하고 비교할 수
있다.
신용 거래란 무엇일까?
생각
열기
신용카드로
결제할게요.
현대 사회에서 신용카드는 중요한 결제 수단 중 하나이다. 신용카드로 거래하면 당장

현금을 갖고 있지 않더라도 필요한 물건을 살 수 있다. 그렇다면 신용카드로 구매한 물건
값은 언제 지불하게 되는 것일까? 그리고 이러한 거래를 할 경우 물건값 외에 별도의 비용
은 발생하지 않는 것일까? 신용 거래의 특징과 신용 비용에 대해 알아보자.
핵심 용어 신용 신용 거래 신용 비용 신용카드 할부 대출
고등학교.indb 80 2022-03-17 오후 3:24:08

1 신용 거래의 이해
신용의 의미
일반적으로 신용은 사람 간의 믿음의 정도를 말하는데, 금융 거래에서 신용이란 장래의 어느 시점에 갚을 것을 약
속하고 돈을 빌릴 수 있는 능력을 뜻한다. 신용이 좋다는 것은 빌린 돈을 약속한 대로 갚을 수 있는 능력이 충분하
다는 것을 의미한다. 따라서 신용이 좋은 사람은 당장에 현금을 보유하지 않더라도 돈을 빌려 필요한 물건을 사거
나 서비스를 제공받을 수 있다.
신용 거래의 특징
우리의 경제생활을 살펴보면 신용을 기반으로 한 거래가 많이 이루어지고 있다. 금융회사에서 대출을 받기도 하
고, 신용카드를 사용하여 필요한 물건을 구매하기도 한다. 이러한 거래들은 현재 돈이 없어도 필요한 물건을 사거나
서비스를 이용하고 나중에 그 대금을 갚는 방식으로 이루어진다. 이와 같이 신용을 바탕으로 이루어지는 거래를 신
용 거래라 한다.
신용 거래의 예로는 은행 대출이나 카드사의 단기 카드 대출(현금 서비스)뿐만 아니라 신용카드로 물건을 구매하
거나 할부 서비스를 이용하는 것 등을 들 수 있다. 그리고 휴대 전화 통신 요금처럼 서비스를 미리 사용하고 그 사
용료를 미래의 일정 시점에 지불하는 것도 신용 거래에 해당한다.
신용 거래를 통해 미래에 갚을 것을 약속하고 현재의 소비 생활에 필요한 자금을 빌리거나 재화 및 서비스를 제
공받을 수 있게 된다. 따라서 자신의 상환 능력 범위 내에서 적절한 신용을 이용하는 것은 현재의 구매력을 증가시
켜 개인의 재무 목표를 달성하거나 원하는 소비 생활을 달성하는 데 도움이 될 수 있다. 하지만 과도한 신용 사용은
과소비와 가계 채무 부담을 초래할 수 있고, 부채 상환을 제때 하지 못했을 때는 연체 이자를 부담해야 하거나 신용
거래에서 불이익을 받을 수도 있다.
활동 학습 신용 사용의 장단점
현대 사회를 ‘신용 사회’라 부르기도 한다. 신용 거래를 통해 필요한 돈을 빌리기도 하고 상품이나 서비스의 대
금을 일정 기간 뒤에 지급할 수도 있다. 이러한 신용 사용의 장단점을 정리해 보자.
신용 사용의 장점 신용 사용의 단점
고등학교.indb 81 2022-03-17 오후 3:24:08

2 신용 비용의 이해
신용 비용의 발생
신용은 미래의 소득을 담보로 하여 현재에 돈을 빌리는 것이므로 신용 사용에는 비용이 수반된다. 즉 금융회사나
판매업자가 소비자에게 현재의 소비 생활에 필요한 돈을 빌려주거나 상품 매매 대금의 지불 시기를 연기해 주고, 그
대신 장래의 어느 시점에 수수료나 이자를 덧붙여 지불하도록 하는 것이다. 따라서 신용을 사용할 때에는 이자, 할
부 수수료, 신용카드 연회비 등과 같은 신용 비용을 부담하게 된다.
금융 소비자의 입장에서 신용을 이용한다는 것은 부채가 생긴다는 의미이고, 신용 사용에 따른 신용 비용도 추가
적으로 발생하게 된다. 따라서 신용 사용 시 관련된 비용을 계산하고 비교하여 신중히 선택해야 한다.
지난달에 120만 원짜리 노트북을 4개월 할부로 일시불이 아닌 할부로 구입할 경우에는
구입했는데, 이번 달 노트북에 대한 카드 대금이 할부 수수료가 발생하기 때문이야.
30만 원보다 더 많이 나왔어. 왜 그렇지? 일종의 신용 비용이 발생한 것이지!
고등학교.indb 82 2022-03-17 오후 3:24:09

신용 비용의 사례
신용 비용이 발생하는 경우 중 하나가 대출을 받을 때이다. 대출에는 부동산이나 경제적 가치가 있는 자산을 담
보로 하는 담보 대출과 담보 없이 고객의 신용을 바탕으로 하는 신용 대출이 있다. 예를 들어, 은행에서 신용 대출을
받으면 대출 이자가 발생하고 대출 이자는 대출 금액과 기간, 상환 방법, 고객의 신용 평점에 따라 달라진다. 카드사
의 단기 카드 대출(현금 서비스)을 받는 경우에도 수수료가 발생하는데, 단기 카드 대출 수수료율은 회원의 신용 상
태나 이용 실적에 따라 차등 적용된다.
물건이나 서비스를 신용 거래할 때도 신용 비용이 발생한다. 할부는 카드사가 정해 놓은 할부 기간에 따라 물건
구매 후 분할 납부하는 제도이며, 일시불로 구매하는 것과 달리 할부 수수료가 발생한다. 할부 수수료는 할부 기간
이 길어질수록 수수료율이 높아진다.
한편, 신용카드를 발급받으면 매년 연회비가 청구된다. 연회비란 회원 관리 업무 및 특정 서비스 제공을 위해 발생
하는 비용을 보전하기 위한 수수료이며, 신용카드 연회비 또한 신용 비용에 해당한다.
더 알아보기 신용 상품별 신용 비용의 사례
신용 사용을 하게 되면 신용 비용이 발생한다. 은행연합회(https://www.kfb.or.kr) 및 여신금융협회

(https://www.crefia.or.kr) 누리집에서 신용 상품별 신용 비용을 조회할 수 있다.
<신용카드 상품별 수수료율>
장기 카드 대출 일부 결제 금액 이월 약정
단기 카드 대출
회사명 할부 수수료율 (카드론) (리볼링) 연체 이자율 기준 일자
수수료율 이자율 일시불 단기 카드 대출
○○카드 4.90~19.90 7.10~19.90 4.90~19.90 5.89~19.99 6.89~19.99 7.90~20.00 2021-07-07
△△카드 7.85~19.90 11.00~18.50 5.84~19.90 - - 9.00~14.90 2021-07-07
◇◇카드 4.90~19.90 10.00~19.90 4.90~19.90 5.80~19.90 4.90~19.90 7.90~19.90 2021-07-07
□□카드 6.10~19.90 9.50~19.90 5.30~19.90 5.40~19.90 6.40~19.90 8.30~20.00 2021-07-07
▲▲카드 6.40~19.90 9.50~19.90 4.00~19.90 5.40~19.90 6.40~19.90 9.00~20.00 2021-07-07
◎◎카드 6.90~19.95 9.20~19.95 6.90~19.95 6.90~19.95 6.90~19.95 9.00~20.00 2021-07-07
◆◆카드 5.50~19.90 4.20~19.50 4.50~19.50 4.50~19.90 5.50~19.90 7.20~20.00 2021-07-07
××카드 5.90~19.95 8.60~19.95 3.90~19.90 5.60~19.95 5.90~19.95 6.90~20.00 2021-07-07
<자료: 여신금융협회 누리집>
고등학교.indb 83 2022-03-17 오후 3:24:09

활동 학습 자동차 구매 방식 결정하기
여러분이 직장 생활을 하게 되어 출퇴근용으로 새 자동차를 구매하려는 상황이라 가정하고, 어떤 구매 방식을

선택하는 것이 합리적인지 판단해 보자.
① 문제 인식하기
- ‌어떤 종류의 자동차가 필요한지, 자동차 가격은 얼마인지, 현재 자산 및 예상 소득을 바탕으로 얼마의 신용 사용이 필요한
지 생각해 보자.
출퇴근용으로 승용차가 필요하고, 구매하려는 승용차의 가격은 3천만 원이다. 현재 자산 중 은행 예금 1천만 원을 승용차 구
입에 사용할 예정이고, 월 소득을 고려하여 나머지 2천만 원은 신용 사용으로 승용차를 구매할 계획이다.
② 대안 나열하기(구매 방식 조사하기)
- 자동차 구매를 위한 신용 사용 방법에는 어떤 것들이 있는지 조사해 보자.
• 카드사의 자동차 신용카드 할부 상품 이용
③ 대안 평가하기(구매 방식별 비용 계산하기)

- ‌각 구매 방식별 이자 또는 할부 수수료, 신용카드 연회비 등 신용 사용에 따른 총비용을 계산해 보자.(단, 할부 및 대출 이자
계산 시 원리금 균등 분할 상환 방식으로 계산하고, 각 금융회사의 인터넷 사이트에서 대출 계산기 프로그램을 이용할 수
있다.)
구분 A 카드사 B 카드사 C 은행 D 캐피탈사
할부/대출 기간 2년 3년 4년 5년
할부/대출 금리 3% 4% 4% 5%
월평균 상환 원금
월평균 이자액
월평균 납부액
총이자
기타 비용
총비용
④ 대안 선택하기
- 구매 방식을 선택하고 그 이유를 말해 보자.
• 선택한 구매 방식:
• 이유:
고등학교.indb 84 2022-03-17 오후 3:24:09

마무리 학습

1. 금융
‌ 거래에서 신용이란 돈을 빌려 쓰고 약속한 대로 갚을 수 있는 능력을 의미한다.
2. 신용 비용으로는 대출 이자, 할부 수수료 등을 들 수 있다.
3. 대부분의 카드사는 단기 카드 대출을 받는 모든 고객에게 동일한 수수료율을 적용한다.
4. 일반적으로 카드 할부 수수료의 경우 할부 기간이 길어질수록 수수료율이 낮아진다.
사람들은 돈이 필요한 경우 금융회사에서 대출을 받기도 하고, 당장에 현금을 보유하고 있지 않더라
도 신용카드를 사용하여 필요한 물건을 구매하기도 한다. 이와 같이 신용을 바탕으로 이루어지는 거래를
( )(이)라고 한다.
( )
확인하고 넘어가기 신용카드 이용에 따른 신용 비용
신용카드 이용에 따른 신용 비용으로는 연회비, 할부 수수료, 단기 카드 대출 수수료, 장기 카드 대출 이자 등이 있다.
연회비 신용카드 연회비는 카드 발급 시점을 기준으로 1년 단위로 청구되는 금액이다.
할부 이용 시 부과되는 수수료이다. 할부 기간 구간별로 동일한 금리가 적용되므로, 할부 결제

시 개월 수를 잘 선택하면 수수료 절약이 가능하다. 예를 들어, A 카드사의 경우 2개월, 3개월,
할부 수수료
4~5개월, 6~9개월, 10~12개월, 13~18개월, 19~24개월별로 동일한 할부 수수료가 부과되
므로 6개월 할부보다는 5개월 할부가 수수료 절약 면에서 유리하다.
단기 카드 대출(현금 서비스) 수수료율은 개인 신용도 및 카드 사용 실적 등에 따라 개인별로 차

단기 카드 대출
등 적용된다. 신용카드 현금 서비스는 일반 대출보다 편리한 반면, 수수료율 수준은 높은 편이
(현금 서비스) 수수료
므로 이용 시 유의해야 한다.
장기 카드 대출 장기 카드 대출(카드론) 이자율은 회원의 신용도 및 장기 카드 대출(카드론) 이용 기간에 따라

(카드론) 이자율 차등 적용된다.
<자료: 금융감독원 금융소비자 정보포털 누리집>
고등학교.indb 85 2022-03-17 오후 3:24:09

2
학습 목표
•신용 점수와 신용 비용에 영향을 주는 요인을

파악할 수 있다.
•우수한 신용 점수를 획득하고 유지하는 방법들
을 제시할 수 있다.
신용은 어떻게
관리해야 할까?
생각
열기
대출이 안 된다고요?
죄송하지만 이번 대출은
당장 집을 얻어야
어렵겠네요.
되는데 .......
자금이 부족할 때 은행에서 대출을 알아보는 경우가 많다. 이제 막 직장 생활을 시작한

사회 초년생의 경우에도 주택 임차 등 다양한 목적으로 대출이 필요한 상황이 발생하기도
한다. 그런데 은행을 방문했을 때 금융 거래 이력이 적은 탓에 신용 평가 점수가 낮게 나
와 원하는 액수와 금리로 대출이 어려운 경우에 부딪히는 일이 종종 일어나기도 한다. 개
인에 대한 신용 평가는 어떻게 이루어지는 것일까? 그리고 신용 점수를 높일 수 있는 방법
에는 어떤 것이 있을지 생각해 보자.
핵심 용어 신용 관리 신용 정보 신용 점수 신용 조회 연체 상환
고등학교.indb 86 2022-03-17 오후 3:24:10

1 신용 점수의 이해
신용 정보의 중요성
은행에 대출을 받으러 가거나 카드사에서 신용카드를 발급받으려고 할 때 은행이나 카드사에서는 그 사람에 대
한 신용 정보를 조회하게 된다. 은행이나 카드사에서는 신용 정보를 바탕으로 그 사람의 신용을 평가한다. 신용이
좋다면 은행에서 대출 가능한 금액이 커지고 대출 금리도 낮아진다. 반대로 신용이 좋지 않다면 대출 가능한 금액이
적어지고 대출 금리도 높아지며, 심지어 대출이 거절될 수도 있다.
신용 정보란 금융 거래 등 상거래에서 거래 상대방의 신용을 판단할 때 필요한 정보를 말한다. 개인의 신용 정보
에는 성명과 주민등록번호 등 개인이 누구인가를 알 수 있는 식별 정보, 대출이나 신용카드 발급 및 해지 등의 신용
거래 정보, 대출금 연체나 신용카드 대금 연체 등의 신용도 판단 정보, 세금 체납 등 공공 기관과 관련된 공공 정보
등이 있다.
신용 점수의 의미와 활용
개인에 대한 신용 평가는 신용 점수제로 운영되고 있다. 신용 점수제는 각종 대금 연체, 은행 대출 여부 등 개인에
대한 다양한 신용 정보를 종합하여 개인의 신용도를 1~1,000점으로 점수화하는 제도이다. 점수가 높을수록 개인의
신용도가 높음을 의미한다.
이렇게 정해진 개인의 신용 점수는 은행, 보험사, 카드사 등의 금융회사에서 개인 고객에게 대출이나 카드 발급 등
금융 거래 시 대출 여부, 한도, 적용 금리 등을 정할 때 참고 자료로 활용된다.
▲ 개인 신용 평가 회사에서는 개인의 신용도를 1~1,000점으로 산정하여 금융 소비자, 금융회사 등에 제공하고 있다.
2. 신용은 어떻게 관리해야 할까? 87
고등학교.indb 87 2022-03-17 오후 3:24:10

신용 평가에 대한 이해
신용 평가의 요소에는 상환 이력, 부채 수준, 신용 거래 기간, 신용 거래 행태 등이 있다. 상환 이력은 채무의 적시
상환 여부 및 그 이력에 관한 정보로, 연체의 발생 건수가 많아질수록, 연체를 지속한 기간이 길어질수록 신용 평가
에 부정적으로 작용한다. 부채 수준은 현재 보유한 채무의 규모로, 보유한 대출의 성실한 상환은 신용 평가에 긍정
적으로 작용하지만, 단기 카드 대출의 잔액 증가 등은 채무 상환 부담이 높아지는 요인이므로 신용 평가에 부정적
으로 작용한다. 또한 연체 없이 정상적인 신용 거래를 지속한 기간이 길어질수록 신용 평가에 긍정적으로 작용한다.
그러나 고위험 대출이 발생하거나 단기 카드 대출을 빈번하게 이용하는 것은 신용 평가에 부정적으로 작용한다.
신용 평가의 요소로 비금융 거래 이력도 있는데, 국민 연금, 건강 보험, 통신비 등의 비금융 성실 납부 정보를 신용
평가 회사에 등록하면 신용 평가에 긍정적 요인으로 활용된다.
<오해하기 쉬운 신용 상식>
질문 정답
신용 평가는 개인의 신용 거래 내역을 기준으로 이루어지므로 신

Q1. ‌현금 거래만 하고 신용카드는 전 용 거래 내역이 미미하거나 없으면 평가할 자료가 없기 때문에
혀 사용하지 않으면 신용 점수가 그렇지 않다. 신용도가 높게 나올 수 없다. 신용카드, 체크 카드 사용 실적, 대
좋아지는가? 출 상환 이력 등 어느 정도의 신용 거래가 있어야 신용 점수가
올라간다.
Q2. ‌신용 정보를 조회하면 신용 점수 2011년 10월부터 신용 정보 조회 사실은 신용 평가에 반영하지

그렇지 않다.
가 내려가는가? 않는다.
대출이 많다고 무조건 신용이 나빠지는 것은 아니다. 수입에 비

Q3. ‌대출이 많으면 무조건 신용에 악
그렇지 않다. 해 대출이 과도하지 않고, 적정한 규모의 대출을 연체 없이 성실
영향을 주는가?
하게 상환할 경우 오히려 신용에 긍정적인 영향을 줄 수 있다.
연체 금액을 상환한 즉시 신용도가 올라가지는 않는다. 이는 연

Q4. ‌연체 금액을 다 갚으면 곧바로
그렇지 않다. 체 기록이 연체금 상환 후에도 일정 기간 남아서 신용도 평가에
신용도가 올라가는가?
영향을 주기 때문이다.
국세, 지방세, 관세 등을 제때 내지 않으면 신용도에 부정적인 영

향을 미칠 수 있다. 체납 발생일로부터 1년이 경과하고 체납액이
Q5. ‌세금 체납은 신용도에 영향을 주
그렇다. 500만 원 이상인 고액 상습 체납자는 정부 허가 사업에서 제한을
는가?
받을 뿐 아니라, 신용 정보 기관에 체납 정보가 제공되어 금융 거
래 시 불이익을 받을 수 있다.
<자료: 금융감독원, 올크레딧 누리집>
고등학교.indb 88 2022-03-17 오후 3:24:10

2 신용 점수의 관리
신용 점수의 관리 방법
평소 자신의 신용 점수를 잘 관리해야 원활한 신용 거래가 가능해진다. 따라서 신용 점수를 관리할 수 있는 방법
을 파악하고 생활화하는 것이 중요하다. 신용카드와 체크 카드의 적절한 사용, 대출금을 연체하지 않고 갚기, 통신
요금과 공공요금의 성실한 납부 등을 통해 신용 점수를 관리할 수 있다.
또한 신용 관리를 잘 하기 위해서는 먼저 자신의 신용 정보와 신용 점수에 관심을 갖는 것이 필요하다. 자신의 신
용 정보는 신용 평가 회사의 신용 조회 서비스를 이용하여 확인해 볼 수 있다.
인터넷에서 「나이스지키미」(https://www.credit.co.kr) 접속 → ‘체험하기’

클릭 → ‘전국민 신용조회’ 클릭 → ‘전국민 무료 신용조회 신청’ 클릭 →
신용 점수 확인
인터넷에서 「올크레딧」(https://www.allcredit.co.kr) 접속 → ‘전국민 무료

신용조회’ 클릭 → ‘열람하기’ 클릭 → 신용 점수 확인
▲ 위 신용 평가 회사의 무료 신용 조회 사이트로 접속하면 연 3회 무료로 신용 조회가 가능하다.
더 알아보기 신용 점수의 관리 방법
2021년부터 전 금융권에 1,000점 만점의 신용 점수제가 도입됐다. 신용 점수는 1점 단위로 신용을 평가하는
만큼, 신용 점수 하락을 방지하기 위해 깐깐한 관리가 필요하다. 신용 점수를 산정하는 기준은 기관마다 차이가
있지만, 기본적으로 과거와 현재의 거래 이력을 바탕으로 ‘돈을 갚을 의사가 있는지’, ‘빌린 돈을 갚을 능력이 있
는지’를 중점 평가한다. 신용 점수에는 기존 신용 등급에는 반영되지 않았던 정보들도 평가에 영향을 미친다. 대
부업권 대출 이력이 있거나 장기 연체, 다수의 할부 거래가 있다면 신용 점수가 하락할 수 있다.
대출금이 있다면 이자가 높은 대출, 연체가 있는 오래된 대출, 소액 대출 순으로 성실하게 상환하는 것이 좋으
며, 30만 원이 넘는 금액을 30일 이상 연체하게 되면 신용 점수에 치명적이다. 연체는 최장 3년간 신용 평가에
반영되기 때문에 가급적 연체는 피해야 한다.
금융 거래가 적은 학생이나 사회 초년생이라면 주거래 은행을 꾸준히 이용해 은행 내에서 높은 신용도를 유지
하고, 휴대폰 요금을 비롯한 각종 공과금을 연체하지 않도록 해야 한다.
대출을 받는다고 해서 무조건 신용 점수가 떨어지는 것은 아니다. 기존에 보유한 대출 수준, 거래 패턴, 보유
기간 등 다양한 요소가 신용 점수에 반영되는 만큼, 적절한 규모의 대출을 받아 성실하게 상환한다면 신용 점수
가 유지될 수 있다.
<자료: 아주경제, 2021. 1. 25.>
고등학교.indb 89 2022-03-17 오후 3:24:10

활동 학습 신용 관리 방법 알아보기
다음은 개인 신용 관리를 위한 방법들이다. 빈칸에 해당 방법이 개인 신용 평가에 도움이 되는 이유를 생각하여

적어 보자.
① 인터넷, 전화 등을 통한 대출은 신중하게 결정하기

인터넷이나 전화 등을 통한 대출을 이용할 경우 연체 위험도가 높게 평가되므로, 다소 불편하더라도 금융회사를 방문하여 일반
대출을 이용하는 것이 좋다.
② 건전한 신용 거래 이력을 꾸준히 쌓아가기
③ 갚을 능력을 고려하여 적정한 채무 규모를 설정하기
④ 주거래 금융회사를 정하여 이용하기

금융회사는 거래 기간이 길거나 거래량이 많은 고객에 대한 신용도를 높게 평가하기 때문에 주거래 금융회사를 지정하여 이용하
는 것이 좋다.
⑤ 타인을 위한 대출 보증은 가급적 피하기

타인에 대해 보증을 서면 보증 내역이 신용 평가 회사에 보내져 개인 신용 평가 시 반영된다.
⑥ 주기적인 결제 대금은 자동 이체를 이용하기

자동 이체를 활용하면 부주의로 인해서 발생하는 연체를 미연에 방지할 수 있으며, 미리 통장 잔액을 확인해 두어야 한다.
⑦ 연락처가 변경되면 반드시 금융회사에 통보하기

금융회사에 주소, 전화번호 등의 변경을 알리지 않으면 청구서가 제대로 전달되지 않고 연체가 발생해도 금융회사로부터 안내를
받지 못하는 상황이 생길 수 있다.
⑧ 연체는 소액이라도 절대로 하지 않기
⑨ 연체 상환 시에는 오래된 것부터 상환하기
⑩ 본인의 신용 정보 현황을 자주 확인하기

신용 정보 회사에서 제공하는 서비스를 통해 본인의 신용 정보를 확인할 수 있고, 이를 통해 자신의 신용 정보가 정확한지 주기적
으로 점검할 필요가 있다.
<자료: 금융감독원 누리집, ‘신용 관리 10계명’>
고등학교.indb 90 2022-03-17 오후 3:24:11

마무리 학습

1. 일반적으로
‌ 신용이 좋을수록 은행에서 대출 가능한 금액이 커지고 대출 금리도 높아진다.
2. 신용 평가의 요소로는 상환 이력, 신용 거래 기간, 신용 거래 행태 등이 있다.
3. 연체 없이 정상적인 신용 거래를 지속한 기간이 길어질수록 신용 평가에 긍정적으로 작용한다.
4. 세금이나 통신 요금은 금융 채무가 아니므로 신용도와 상관이 없다.
( )은/는 개인에 대한 다양한 신용 정보를 종합하여 개인의 신용도를 1~1,000점으로 점수화

하는 제도로, 점수가 높을수록 개인의 신용도가 높음을 의미한다.
( )
확인하고 넘어가기 게임으로 배우는 신용 관리의 중요성
금융감독원, 한국은행 등에서는 금융생활을 체험해 볼 수 있는 교구들을 제공하고 있다. 금융감독원의 「신용을 높여라」
보드게임은 신용 점수를 관리하는 체험을 할 수 있도록 설계된 게임이다. 게임에서 모의 사업 운영을 체험해 보면서 사업 성
과와 대출금의 연체 여부 등에 따라 신용도가 변할 수 있고 신용도에 따라 대출 가능 금액과 대출 이자 등이 달라짐을 알
수 있다.
<자료: 금융감독원 e-금융교육센터 누리집>
고등학교.indb 91 2022-03-17 오후 3:24:11

3
학습 목표
•부채 상환 방법과 기간에 따라 월부금과 총 소

요 비용이 달라짐을 이해할 수 있다.
•부채 상환에 어려움을 겪는 채무자가 이용할 수
있는 신용 회복 지원 제도를 이해할 수 있다.
부채는 어떻게
관리해야 할까?
생각
열기
직장을 잃고 소득이
부족해서 연체가 계속되
고 있어요. 채무 상환이
어려운데, 도움을 받을 수
있는 제도가 있나요?
경제생활을 하면서 상황에 따라 돈을 빌려 채무를 지는 일이 생길 수 있다. 채무가 있다

면 약속된 기간 내에 상환해야 한다. 그런데 실직, 폐업, 질병 등으로 인해 상환 능력이 줄
어들어 현재의 소득으로는 정상적인 채무 상환이 어려워 연체되는 상황에 놓일 수도 있다.
이런 경우에 개인의 신용을 회복하고 경제적으로 재기할 수 있도록 도와주는 제도가 있을
까? 어떤 제도가 있는지 찾아보고, 이와 같은 제도의 필요성에 대해 생각해 보자.
핵심 용어 부채 부채 상환 신용 회복 지원 제도 프리 워크아웃 개인 워크아웃 개인 회생 개인 파산
고등학교.indb 92 2022-03-17 오후 3:24:12

1 부채 상환의 이해
부채의 의미와 영향
경제생활을 영위하는 과정에서 돈이 필요하여 빌리는 경우가 발생할 수 있다. 이렇게 다른 사람이나 금융회사로
부터 빌린 돈을 부채라 한다.
부채를 잘 관리하면 경제생활에 도움이 될 수 있다. 예를 들어, 대학 교육을 위해 학자금 대출을 받거나 주택 마련
을 위해 대출을 받아 개인의 재무 목표를 달성하는 데 사용할 수 있다. 그러나 자신의 상환 능력 범위를 벗어난 과
도한 부채는 연체로 인한 신용 하락의 문제를 일으킬 수 있으며, 심한 경우에는 금융 채무 불이행자가 될 수도 있다.
또한 부채의 증가는 사회적으로 가계 부채가 부실화되는 문제를 초래하기도 한다.
부채 상환 시 고려 사항
돈을 빌린 사람은 일정 기간 돈을 쓰고 난 다음에는 약속된 기간 내에 돈을 갚아야 한다. 부채 상환 시, 부채 상
환 방법과 대출 기간, 대출 금리, 수수료와 같은 부대 비용 등에 따라 매월 부담해야 하는 금액과 총 소요 비용이 달
라질 수 있다. 따라서 이를 바탕으로 개인의 현재와 미래 소득, 자산 상태 등을 고려하여 적합한 상환 방식의 선택이
필요하다.
생각 펼치기 우리나라의 가계 부채 현황
다음 기사를 읽고, 우리나라의 가계 부채 문제에 대해 생각해 보자.
한국은행이 발표한 ‘2020년 4분기 가계 신용’ 통계를 보면 2020년 말 가

불어나는 가계 빚
계 신용 잔액은 1,726조 1,000억 원으로 사상 최대를 기록했다.
(단위: 조 원) 1726.1
가계 빚이 2020년에만 126조 원 가까이 늘어나면서 연간 기준으로 역대
1536.7 1600.3
1450.6
두 번째 증가폭을 나타냈다. 주택 및 전세 자금을 마련하려는 수요, 빚을 내 1342.5
주식 투자를 하려는 수요, 코로나19 관련 생활고에 따른 대출 수요 등이 복
합적으로 영향을 미친 것으로 풀이된다.
2016년 2017 2018 2019 2020
일각에서는 급증한 가계 빚이 실물 경제에 충격을 안기는 복병이 될 것이 ※가계 신용은 은행, 저축 은행, 증권 회사,
보험 회사 등 금융 회사의 가계 대출과 신용
라는 우려도 제기하고 있다. 올해 들어 시장 금리 상승세가 지속되고 있어서 카드 할부액을 비롯한 판매 신용을 합한 금액
다. 시장 금리가 상승하면 가계의 이자 비용 부담이 커져 자칫 민간 소비 위 ※각 연도별 기준 (자료: 한국은행)
축, 대출 부실 등으로 이어질 가능성이 있기 때문이다.

<자료: 한국경제, 2021. 2. 23.>
1. 최근 가계 부채가 증가하고 있는 원인이 무엇인지 생각해 보자.

2. 가계 부채가 과도할 경우 개인적 측면과 사회적 측면에서 어떤 문제를 초래할 수 있는지 발표해 보자.
3. 부채는 어떻게 관리해야 할까? 93
고등학교.indb 93 2022-03-17 오후 3:24:12

대출 금리의 적용 방식
대출을 받을 때 대출 금리를 고려해야 하는데, 금리 적용 방식은 크게 고정 금리와 변동 금리로 나눌 수 있다. 고
정 금리는 대출 기간 동안 시중 금리의 변동과 무관하게 약정한 금리가 만기까지 변하지 않고 일정하게 유지되는
것을 말한다. 이에 반해 변동 금리는 대출 기간 동안 적용되는 금리가 시장 상황에 따라 변하는 것을 말한다. 일반
적으로 향후 금리가 상승할 것으로 예상된다면 고정 금리로, 금리가 하락할 것으로 예상된다면 변동 금리로 대출을
받는 것이 유리할 수 있다.
부채 상환의 방법
대출 금리가 같더라도 부채 상환 방법에 따라 실제 납부하게 되는 이자액은 달라진다. 부채 상환 방법은 크게 만
기 일시 상환과 분할 상환으로 구분할 수 있다.
만기 일시 상환이란 대출 기간 중에는 매월 이자만 납입하다가 원금은 만기에 한꺼번에 상환하는 방식이다. 매월
납입하는 금액이 적은 장점이 있지만, 총 이자액이 가장 많고 만기일에 원금을 일시 상환해야 하므로 만기 시 목돈
마련의 부담이 있다.
분할 상환 방식에는 원리금 균등 분할 상환과 원금 균등 분할 상환이 있다. 원리금 균등 분할 상환은 대출 기간
중 매월 원금 일부와 이자를 합하여 동일한 금액을 상환하는 방식이다. 매월 상환액이 같기 때문에 자금 수급 계획
을 세우기가 용이하다. 반면, 원금 균등 분할 상환은 원금을 대출 기간으로 나누어 매월 일정한 금액의 원금을 상환
하고, 이자는 대출 원금 잔액에 대해 계산하는 방식이다. 따라서 대출 초기에는 상환액 부담이 크지만, 대출 기간이
뒤로 갈수록 남아있는 대출 원금이 줄어들기 때문에 이자 부담이 적어져 월 상환 금액이 적어지게 된다.
활동 학습 부채 상환 계획 세우기
모둠별로 가상의 부채 상황(주택 구매, 사업 확장, 학자금 마련 등)을 설정하고, 부채를 상환하기 위한 계획을 세
워 보자.
[참고] 금융감독원 금융 소비자 정보포털
대출 목적
(https://fine.fss.or.kr)의 ‘금융 거래 계산기’를 이용
현재 자산 하면 대출 상환 방식별 대출 이자 합계, 월 납부
및 예상 소득 금액 등을 쉽게 확인할 수 있다.
대출 액수
대출 이율, 대출 기간,
상환 방식
대출 이자 합계 및
총 소요 비용
고등학교.indb 94 2022-03-17 오후 3:24:12

2 신용 회복 지원 제도
신용 회복 지원 제도의 이해
채무는 약속한 기간 내에 스스로 갚는 것이 원칙이며, 채무를 제때 갚지 못해 연체가 지속되면 경제 활동에서 불
이익을 받게 된다. 부채가 너무 많아 본인이 감당할 수 없는 수준에 이르러 상환이 어려운 경우에는 민간이나 정부
에서 운영하는 신용 회복 지원 제도의 도움을 받을 수 있다.
우리나라의 신용 회복 지원 제도로는 신용회복위원회의 프리 워크아웃, 개인 워크아웃과 같은 사적 채무 조정 제
도와 법원의 개인 회생, 개인 파산과 같은 공적 채무 조정 제도가 있다.
신용회복위원회의 프리 워크아웃, 개인 워크아웃 제도

개인 연체자에게 신용 회복의 기회를 주고, 금융회사도 연체된 빚을 받을 수 있도록 금융회사들이 자발적 협약을
통해 신용회복위원회라는 민간 기구를 만든 후 협약 가입 금융회사 채권에 대한 채무 조정 제도를 운영하고 있다.
프리 워크아웃은 1~3개월 미만의 단기 연체 중인 개인 채무자를 대상으로 사전 채무 조정을 통해 연체 장기화를
방지하는 제도이고, 개인 워크아웃은 채무 불이행 기간이 3개월 이상인 장기 연체 채무자에 대한 채무 조정 제도이
다.
법원의 개인 회생, 개인 파산 제도
법원의 개인 회생 및 개인 파산 제도는 사채를 포함하여 채무 조정을 하는 신용 회복 지원 제도이다. 개인 회생 제
도는 재정적 어려움으로 파탄에 직면하였으나 장래에 안정적이고 정기적인 수입을 얻을 수 있는 개인 채무자를 구
제하기 위한 법적 절차로, 채무자가 법원이 허가한 변제 계획에 따라 일정 기간 동안 변제를 하고 남은 채무는 면책
받을 수 있도록 한 제도이다. 개인 파산은 자신의 모든 재산으로도 채무를 변제할 수 없을 때 파산 신청을 하고, 파
산 절차를 통해 변제되지 못한 채무는 면책을 구하는 법적 제도이다.
생각 펼치기 신용 회복 지원 제도의 필요성과 개선 방향
다음 기사를 읽고, 신용 회복 지원 제도의 긍정적 측면과 부정적 측면에 대해 생각해 보자.
신용 회복 지원 제도는 정상적인 채무 상환이 불가능해진 채무자의 상환 내용 조정, 채무 감면 등을 통해 경제적으로 재기할

수 있도록 지원하는 제도이다. 이러한 제도를 운영하는 이유는 과도한 채무로 정상적인 경제생활을 영위하기 힘든 채무자가 지
나치게 많아지면 국민 경제에도 악영향을 미칠수 있기 때문이다. 하지만 신용 회복 지원 제도는 채무자의 도덕적 해이 및 파산
남용을 유발할 수 있고 채무자의 상환 의지를 약화시킬 수 있으며, 채무자를 과도하게 보호할 경우 성실 채무자의 대출 비용을
상승시키는 등 부작용을 초래할 수도 있다.
<자료: 경기일보, 2020. 9. 8.>
고등학교.indb 95 2022-03-17 오후 3:24:12

활동 학습 신용 회복 지원 제도 탐구하기
모둠 활동을 통해 신용 회복 지원 제도에 대해 탐구하고, 아래 표를 완성해 보자.
<활동 순서>
① 4명이 한 모둠이 되도록 학급을 소집단으로 나눈다.
② ‌신용 회복 지원 제도의 유형을 4개(프리 워크아웃, 개인 워크아웃, 개인 회생, 개인 파산)로 나누고, 각 모둠의 4명에게 유형 1
개씩을 지정한다.
③ 같은 유형을 맡은 학생들끼리 모여 전문가 집단을 구성하고 분배받은 유형에 대해 학습한다.
④ 원래 모둠으로 돌아와 학습한 내용을 서로에게 설명한다.
<신용 회복 지원 제도의 유형>
구분 프리 워크아웃 개인 워크아웃 개인 회생 개인 파산
운영 주체
대상 채권
채무 범위
대상 채무자
채무 조정 내용

마무리 학습

1. 대출
‌ 금리가 같으면 부채 상환 방식과 무관하게 납부해야 할 이자액도 같아진다.
2. 원리금 균등 분할 상환의 경우 대출 기간 중 매월 상환해야 할 금액이 서로 다르다.
3. 프리 워크아웃은 1~3개월 미만의 단기 연체 중인 개인 채무자를 대상으로 하는 채무 조정 제도이다.
4. 법원의 개인 회생 및 개인 파산 제도는 사채를 포함하여 채무 조정을 한다.
우리나라의 신용 회복 지원 제도로는 신용회복위원회의 프리 워크아웃, ( ㉠ )과 같은 사적 채무 조

정 제도와 법원의 개인 회생, ( ㉡ )과 같은 공적 채무 조정 제도가 있다.
( ㉠: ), ( ㉡: )
확인하고 넘어가기 우리나라의 신용 회복 지원 제도
• 현재의
‌ 소득으로는 본인의 채무를 정상적으로 상환할 수 없는 채무자를 대상으로 실질적 변제 가능성을 고려한 채무
변경(연체 이자 감면, 원금 일부 감면, 상환 기간 연장 등)을 통하여 채무자의 경제적 회생을 지원하는 절차이다.
• 국민행복기금,
‌ 신용회복위원회의 연체 전 채무 조정・프리 워크아웃・개인 워크아웃, 법원의 개인 회생・개인 파산 등
이 운영 중이다.
채무 조정 프로그램
국민행복기금 신용회복위원회 법원
•채무 조정 •연체 전 채무 조정 •개인 회생

•프리 워크아웃 •개인 파산
•개인 워크아웃
<자료: 금융감독원 서민금융 1332 누리집>
고등학교.indb 97 2022-03-17 오후 3:24:13

98 Ⅴ. 보험과 은퇴 설계
고등학교.indb 98 2022-03-17 오후 3:24:14

Ⅴ 보험과 은퇴 설계
1 위험은 어떻게 대비해야 할까?
2 세상은 넓고, 보험은 많다
3 사회 보험은 어떤 역할을 할까?
4 긴 노후, 어떻게 준비할까?
단원 개요
이 단원에서는 살아가면서 직면하게 될 다양한 위험에 의해 발생하게 될 예측하

지 못한 손실에 대비하기 위한 방법을 학습한다. 재무적, 비재무적 비용을 최소화
하는 적절한 위험 관리 방법을 선택할 수 있는 능력을 갖추기 위해 대표적인 위
험 관리 방법인 보험의 특성을 살펴보고 사회 보험의 개념과 사회적 역할을 이해
한다. 또한 평균 수명의 연장, 고용 불안정에 따른 조기 퇴직 등으로 불안정해질
수 있는 노후에 대비하기 위해 은퇴 설계의 필요성을 이해하고, 안정적인 노후
생활을 영위하기 위한 방법을 탐색한다.
1. 위험은 어떻게 대비해야 할까? 99
고등학교.indb 99 2022-03-17 오후 3:24:15

1
학습 목표
•위험의 의미와 종류를 설명할 수 있다.

•위험을 관리하는 방법을 파악할 수 있다.
•손실의 빈도와 강도에 따라 적절한 위험 관리
방법을 선택할 수 있다.
위험은 어떻게
대비해야 할까?
생각
열기
우리는 불확실성의 세계에서 살고 있

다. 위험은 미래에 어떤 일이 닥칠지 모
르는 불확실한 상황에서 발생한다. 예를
들어 자신이 주말에 야외로 나들이를 갈
계획을 세우고 있다고 하자. 그런데 주
말에 날씨가 어떻게 될지는 정확히 예측
할 수 없다. 날씨가 화창할 수도 있고 비가 올 수도 있다.
날씨가 화창하다면 즐거운 나들이가 될 수 있겠지만 비가 오는 경우에는 모처럼 계획
한 주말 나들이가 그리 즐겁지 않게 끝날 수 있다. 따라서 주말에 나들이를 계획한 사람에
게는 불확실한 주말 날씨가 위험 요인으로 느껴질 수 있는 것이다. 이러한 날씨의 불확실
성에 대비해서 비가 오면 야외 대신에 미술관으로 나들이를 가는 계획을 미리 세워둔다면
비가 오더라도 주말 나들이를 망치는 위험을 피할 수 있을 것이다.
어떤 사람에게는 위험이 아니지만 다른 사람에게는 위험이 될 수도 있다. 주말에 우산을
파는 사람에게는 날씨가 소득에 결정적인 영향을 주기 때문에 자신의 삶에 큰 영향을 미칠
수 있다. 주말에 해수욕장에서 휴가를 즐기려는 사람에게도 날씨가 위험이 될 수도 있다.
이 단원에서는 자신의 삶에 큰 영향을 미치는 위험에 대해 살펴볼 것이다. 예기치 않게
부딪힐 수 있는 위험에는 어떤 것들이 있는지, 그 위험에 대비하여 행복하고 안정된 인생
을 설계하려면 어떻게 위험을 관리해야 하는지를 단계별로 익히게 될 것이다.
핵심 용어 위험 위험 관리 위험 보유 위험 감소 위험 전가 위험 회피 보험 다양화
고등학교.indb 100 2022-03-17 오후 3:24:15

1 위험의 의미
위험은 미래에 어떤 일이 일어날지 불확실한 상황에서 좋지 않은 결과가 발생할 가능성을 말한다. 기업을 비롯한
다양한 조직, 심지어 정부도 위험에 직면한다. 기업에게는 원자재 가격, 환율, 금리 및 임금 변동에 따른 생산 비용
변동, 소비자의 기호 변화 등에 따른 수요 변동 등 다양한 위험이 존재한다. 마찬가지로 정부도 위험에 직면할 수 있
는데, 2010년대 초반에 유럽 국가들이 부채 증가에 따른 신용도 하락으로 국가 부도 위험을 겪었던 것을 사례로 들
수 있다. 기업들이 환율, 금리 변동 등으로 이득을 볼 수도 있지만 손실을 입을 경우의 피해는 치명적이다. 기업들은
한번 파산하면 다시 살아나기 어렵기 때문에 이러한 위험을 회피하고자 한다.
사람들도 미래에 원하지 않는 일이 일어날 위험을 회피하고자 한다. 일이 순조롭게
풀렸을 때의 행복감보다 반대의 경우에 나타날 수 있는 슬픔이나 고통이 더 크
기 때문이다.
위험을 회피하고자 한다면 그에 따른 비용을 감수해야 한다. 세상에 공
짜 점심은 없기 때문이다. 저녁에 비가 온다는 일기 예보를 들었다면 우
산을 들고 나가야 하는 불편을 감수해야 한다. 위험에 따른 손실을 줄이
고자 보험에 가입하려 한다면 그에 따른 보험료를 지불해야 한다. 따라
서 위험에 따른 손실이 얼마나 자주 발생할지, 손실의 크기는 얼마나 될
지를 파악하고, 그 손실의 빈도와 강도에 따라 적절한 위험 관리 방법을 선
택할 필요가 있다.
생각 펼치기 일상생활에서 접할 수 있는 위험에는 어떤 것이 있을까?
다음 글을 읽고 일상생활에서 어떤 위험에 직면할 수 있으며 어떻게 위험을 줄일 수 있는지에 대해 생각해 보자.
다가올 결혼식을 위해 피로연을 어떻게 준비해야 할지 고민하고 있

다. 하객으로 100명 정도 올 것으로 생각하고 있지만 몇 명이 올지는 미
리 알기 어렵다.
우선, 뷔페를 예약하여 100명분의 음식을 준비하는 계획을 세울 수
있다. 이 경우 120명이 오면 음식의 양이 너무 적어 하객의 불평이 나올
수 있고 80명이 오면 음식이 남아 불필요한 지출이 발생하게 된다. 불
확실성으로 인한 위험을 개인이 부담하게 되는 것이다.
한편, 식당을 예약하여 1인당 식사비를 지불하는 계획을 세울 수도
있다. 이 경우에는 몇 명이 올지 몰라서 피로연 식사비가 얼마나 나올지가 불확실하기는 하지만 음식의 양이 적어 하객이 불평
하거나 음식이 남아 불필요한 지출이 발생할 위험은 없다.
고등학교.indb 101 2022-03-17 오후 3:24:16

2 위험의 종류
개인이 직면하는 위험은 다양하다. 살다 보면 주가, 금리, 환율

등의 변동으로 인해 자신이 보유하고 있는 자산의 가치가 변하
는 재무적 위험뿐만 아니라 질병, 사망, 실직, 이혼 등 자신의 삶
에 큰 영향을 미치는 비재무적 위험에 부딪힐 수 있다. 개인이 삶
에서 부딪힐 수 있는 주요 위험은 다음과 같이 분류할 수 있다.
질병, 장애, 사망 위험
예기치 못한 질병, 사고로 인한 장애, 사망으로 인해 개인은 치료와 보호에 필요한 비용뿐만 아니라 일할 능력의
상실 등으로 인한 소득 감소와 같은 큰 비용을 부담할 수 있다.
실업 위험
직장을 잃게 되면 개인은 소득 감소로 고통받을 수 있다.
배상 책임 위험
고의가 아니더라도 자신의 과실로 인해 타인에게 발생한 손해를 배상해야 할 책임이 있다. 자신의 부주의로 자동
차 사고가 발생하면 타인의 부상, 자동차 수리비 등을 부담해야 한다.
실물 자산 위험
자신이 소유하고 있는 집, 자동차 등과 같은 실물 자산이 화재, 도난 등으로 피해를 입어 손실이 발생할 수 있다.
금융 자산 위험
주가, 금리, 환율 등의 변동으로 인해 자신이 소유하고 있는 주식, 채권의 가치가 하락할 수 있고, 자신이 부담해야
할 채무, 외화 송금액 등이 증가할 수도 있다.
활동 학습 예상과 달랐다고 과거의 판단이 잘못되었다고 할 수 있을까?
다음의 판단에 대해 어떤 점이 잘못되었는지 발표해 보자.
<상황 1> ‌민선이는 사고에 대비하기 위해 1년 전에 운전자 보험에 가입하였다. 그동안 교통 법규를 잘 준수하고 조심히 운전한
결과 교통사고를 내지 않았다. 민선이가 운전자 보험에 가입하지 않았더라도 아무 문제가 발생하지 않았을 것이다. 민
선이는 괜히 운전자 보험에 가입했다고 후회하고 있다.
<상황 2> ‌현수는 저녁에 비가 올 것이라는 일기 예보를 듣고도 자신의 경험에 의지하여 우산을 갖지 않고 외출하였다. 저녁이
되었는데도 일기 예보와는 달리 비가 오지 않았다. 현수는 자신의 결정이 옳았다며 기뻐하고 있다.
고등학교.indb 102 2022-03-17 오후 3:24:16

3 위험 관리 방법
위험 관리의 기본은 위험 가능성을 예상하고 위험을 줄이는 방안을 모색하는 것이며, 위험에 따라 대응 방법도 달
라질 수 있다. 위험 관리 방법은 다양하지만 손실 빈도와 손실 강도에 따라 위험 보유, 위험 감소, 위험 전가, 위험 회
피 등 4가지 방법으로 분류할 수 있다.
손실 빈도
구분
낮은 빈도 높은 빈도
[위험 보유] [위험 감소]

위험의 발생 가능성과 위험에 따른 손실이 모두 낮 손실 방지, 손실 경감, 위험 분산의 3가지 방법으로
다고 판단될 경우 적용하는 위험 관리 방법이다. 구분할 수 있다.
가령, 볼펜을 잃어버리는 것에 대해서는 우리는 별
도의 대책을 강구하지 않는 경우가 대부분이다. 이 •손실 방지(사전 예방): 감염병 예방을 위한 백신
와는 좀 다르게, 적극적으로 위험에 대해서 고민한 접종, 마스크 착용 등이 이에 해당된다.
낮은 강도
후, 위험 보유를 결정하는 경우도 있다. 치과에 갈 •손실 경감(사후 확대 방지): 화재 발생에 대비하
일이 많지 않은 사람은 굳이 치아 보험에 가입하여 여 스프링쿨러를 설치하거나, 교통사고에 대비하
보험료를 내기보다는 그 돈으로 저축하여 대비하는 여 안전벨트를 매는 것 등이 이에 해당된다.
편이 낫다고 생각할 것이다. •위험 분산: 분산 투자를 통해 가격 변동에 따른
위험을 줄이거나, 중요 정보를 백업하는 것 등이
손실 강도
이에 해당된다.
[위험 전가] [위험 회피]

위험을 제3자에게 이전하고 본인은 그 부담에서 벗 위험의 발생 가능성과 위험에 따른 손실이 모두 크
어나는 것을 말한다. 물론, 제3자는 적정한 비용을 다고 판단될 경우, 아예 위험을 회피하는 것을 말
받을 경우에만 위험을 인수할 것이므로, 금전과 위 한다.
높은 강도 험을 교환하는 것으로 볼 수 있다. 여행 금지 지역으로 설정된 곳에는 아예 여행을 가
이러한 위험 전가의 대표적인 예로는 보험 가입을 지 않고, 원금 손실이 날 수도 있는 주식 투자에는
들 수 있다. 돈을 빌린 사람이 보증인을 세우는 것도 아예 관심도 두지 않는 것이 이에 해당된다.
위험 전가의 한 예이다. 위험 회피는 위험 관리 방법 중 가장 소극적이지만
가장 확실한 결과를 예측할 수 있다.
활동 학습 위험을 어떻게 피할 수 있을까?
다음의 상황에서 위험을 피할 수 있는 방법을 찾아 발표해 보자.
<상황 1> 배추를 재배하고 있는 농부가 배추 가격이 폭락할지 걱정한다.

<상황 2> 한 달 후 해외여행을 준비하고 있는 학생이 환율이 크게 상승할지 걱정한다.
<상황 3> 스마트폰을 구입한 학생이 부주의로 파손될지 걱정한다.
<상황 4> 자동차를 구입한 직장인이 사고로 인한 손실을 줄이고 싶어 한다.
고등학교.indb 103 2022-03-17 오후 3:24:16

4 위험 관리 절차
위험을 관리하기 위해서는 단계별로 어떤 위험에 부딪히게 될 것인지, 그 위험에 따라 얼마의 손실이 발생할지, 위
험을 관리할 방법은 어떤 것들이 있는지, 그 방법들 중에서 어떤 것을 선택할 것인지, 마지막으로 자신이 선택한 방
법이 적절한지를 평가해야 한다.
<위험 관리 단계>
위험 관리는 자신에게 닥칠 중대한 위험이 무엇인지, 그 위험을 관리할 필요가 있는지를 파악

하는 것으로부터 출발한다. 위험은 자신의 상황에 따라 총체적으로 파악해야 한다. 일반적으로
위험 식별
가장은 사망의 위험에 대비해 홀로 남겨질 수 있는 자녀의 생계를 위해 생명 보험에 가입하지
만 평생 독신으로 지내 부양할 사람이 없다면 생명 보험에 가입할 필요가 없다.
위험에 따른 주가 하락, 자동차 사고 등으로 인해 손실이 얼마나 될지를 예측해야 한다. 개인이 정확히 손실
손실 예측 액을 예측할 수 없기 때문에 보험사, 증권 회사 등은 이와 관련한 정보를 제공하고 있다.
위험 관리 위험을 그대로 받아들일지(보유), 위험을 예방하거나 분산시킬 방법은 있는지(감소), 위험을 제

방법의 3자에게 이전시킬 수 있는지(전가), 위험을 아예 피할 수 있는 방법은 있는지(회피) 등 대안별
대안 모색 로 구체적인 방법을 알아본다.
위험에 따른 손실의 빈도와 크기를 비교하여 위험 관리 방법을 선택해야 한다. 만일 보험에 가

위험 관리
피드백 입하기로 결정했다면 다양한 보험 상품의 혜택과 비용을 비교하여 가장 유리한 상품을 선택해
방법 선택
야 한다.
시간이 흐름에 따라 상황이 변해 새로운 위험이 나타날 수도 있고 그 위험성에 대한 정보도 달

평가 라질 수 있다. 이에 따라 기존에 선택한 위험 관리 방법이 적절한지를 평가하고, 그렇지 않다면
새로운 위험 관리 방법을 선택해야 한다.
<자료: Bodie, Z., R. C. Merton & D. L. Cleeton(2009), Financial Economics , 2nd ed., Pearson/Prentice Hall.>
활동 학습 위험을 어떻게 관리해야 할까?
아래 카드에서 위험의 종류에 따라 자신에게 닥칠 수 있는 위험을 선택하고 위험의 강도를 구분한 후 어떻게 관
리할지를 모둠별로 토론하여 발표해 보자.
위험 질병 주가 하락 실업 장애 자동차 운전 사고 화재 은행 파산 도난
위험 강도 강함 약함
위험의 종류 위험 위험 강도 관리 방법
인적 손실 위험
재산 손실 위험
배상 책임 위험
고등학교.indb 104 2022-03-17 오후 3:24:17

마무리 학습

1. 불확실한
‌ 것은 모두 위험이다.
2. 위험에는 재무적 위험과 비재무적 위험이 있다.
3. 위험은 보험을 통해서만 관리할 수 있다.
4. 제3자에게 위험을 전가할 경우, 비용이 수반된다.
5. 위험 관리 절차의 첫 단계는 위험 식별이다.
※ 위험 감소의 세 가지 방법을 쓰시오.
( ), ( ), ( )
확인하고 넘어가기 위험 관리 절차
자신이 가장 소중히 여기는 것에 발생할 수 있는 가장 중대한 위험을 생각하고 각 단계별로 그 위험을 어떻게 관리할지
내용을 채워 보자.
위험 식별 가장 아끼는 가 될 수 있다.
위험에 따른 손실 예측
위험 관리 방법의 대안 모색
위험 관리 방법 선택
피드백
평가
고등학교.indb 105 2022-03-17 오후 3:24:17

2
학습 목표
•보험의 필요성을 말할 수 있다.

•다양한 보험의 유형을 이해할 수 있다.
세상은 넓고,
보험은 많다
생각
열기
건강 보험
자동차 보험 태아 보험
보험
화재 보험
여행자 보험
상해 보험
앞에서 여러분은 전 생애에 걸쳐 다양한 위험과 맞닥뜨릴 수 있다는 사실을 배웠다. 이

장에서는 이런 위험에 대비할 수 있는 대표적 위험 관리 방법인 보험과 관련하여 보험 가
입의 필요성, 보험의 다양한 유형을 배울 것이다.
핵심 용어 보험 손실액 보험금 보험료 사회 보험 민영 보험 정액 보험 변액 보험
고등학교.indb 106 2022-03-17 오후 3:24:18

1 보험 가입의 필요성
보험이란?
보험은 위험에 대비할 수 있는 가장 대표적인 위험 관 보험 가입자 1 보험 가입자 7

리 방법이다. 사망, 질병, 장해, 화재, 자동차 사고 등은 일 사고 발생
반적으로 많은 사람에게 발생하고, 발생하면 돈도 많이 보험료 보험 가입자 6
들어가는 위험들이다. 보험 가입자 2

보험금
보험은 누구나 공통적으로 발생할 수 있는 위험을 하 보험 회사
보험 가입자 5
보험금
나의 위험 집단으로 묶은 후 각 개인으로부터 받은 보험
보험료
사고 발생
료로 준비금을 마련해 두었다가 구성원 중 일부가 우연
보험 가입자 3
히 해당 위험을 당했을 때 보험금으로 보상하여 주는 경
보험 가입자 4
제 제도이다.
보험 운영 원리
왜 보험에 가입해야 하는가?
위험이 언제 어떻게 일어날지 아무도 알 수 없다. 또 반드시 일어나는 것도 아니다. 그래서 보험에 가입하고 보험
료를 내는 것이 아깝게 느껴질 수 있다. 그럴 때는 보험에 가입해서 얻는 것과 보험에 가입해서 잃는 것을 비교해 보
면 보험 가입의 필요성을 좀 더 구체적으로 느낄 수 있다.
일반적으로 사고가 일어나면 아주 큰 사고가 될 수 있는 경우에는 보험에 가입하는 것이 좋다. 사고로 인한 손실
액이 너무 크면 저축액으로 감당하기 어려운 경우가 많기 때문이다. 이럴 때 보험 회사의 보험금은 큰 도움이 될 수
있다.
생각 펼치기 보험 가입으로 얻는 것과 잃는 것은 무엇일까?
다음 표에 내용을 채운 후, 보험 가입 여부에 대해 결정을 내려 보자.
보험 가입으로 얻는 것
보험 가입으로 잃는 것
 보험 가입으로 얻는 것은 여러 가지가 있을 수 있으므로, 필요할 때 줄을 추가하여 내용을 더 적는다. 그러나 보험 가입으로 잃는 것은
한 가지이므로 한 칸에 내용을 적도록 한다.
2. 세상은 넓고, 보험은 많다 107
고등학교.indb 107 2022-03-17 오후 3:24:19

2 보험의 유형
우리나라 모든 국민은 의무적으로 건강 보험에 가입되어 있고, 소득이 있는 국민이라면 소득 감소 위험에 대비한
국민연금에도 가입해야 한다. 그 외에도 근로자라면 고용 보험에도 일부 비용을 부담하기도 하고, 자동차 소유주는
자동차 보험에 가입하고 있을 것이다. 이렇게 열거하다 보면 가구마다 보험에 몇 개씩 가입해 있다고 볼 수 있다.
위에서 열거한 보험 외에도 생명 보험, 자녀 교육 보험, 건강 보험 등 다양한 위험만큼 보험의 종류도 매우 다양하
므로, 자신에게 적합한 보험 상품을 찾기 위해서는 우선 보험의 유형에 대한 이해가 선행되어야 한다.
사회 보험과 민영 보험
사회 보험은 위험에 대비하여 국가에서 제공하는 사회 보장 제도이다. 반면, 민영 보험은 개인이나 기업이 위험에
대비하여 자유로이 가입하는 보험 상품이다. 사회 보험의 종류로는 국민 연금, 국민 건강 보험, 고용 보험, 산재 보험
이 있으며 이를 ‘4대 보험’이라 한다. 이 밖에 노인 장기 요양 보험도 있다.
•국민 연금: 국민의 퇴직, 사망, 장애로 인한 소득 감소 위험에 대비하여 만들어진 사회 보험

•국민 건강 보험: 국민의 질병에 따른 경제적 어려움을 보장하기 위해 만든 사회 보험
•산재 보험: 근로자의 업무상 재해를 보상하기 위한 보험으로 사업주가 반드시 가입해야 함.
•고용 보험: 실업자에게 실업 보험금을 주고, 직업 훈련 등을 위한 장려금을 기업에 지원하는 제도
알아두기 노인 장기 요양 보험
고령이나 노인성 질병 등으로 인해 혼자서 일상생활을 하기 어려운 노인에게 신체 활동 또는 가사 지원 등을 제공하는 보험
활동 학습 우리 집은 어떤 보험에 가입했을까?
현재 우리 집에서 가입하고 있는 보험 상품을 모두 조사해 다음 표에 기록해 보자.
보험 상품명 보장 내용 보험 기간 납입료
고등학교.indb 108 2022-03-17 오후 3:24:19

민영 보험은 개인이 필요에 따라 가입하는 보험으로 크게 인보험과 손해 보험이 있다. 인보험은 생명 또는 신체에
생길 우연한 사고에 대비하는 보험이고, 손해 보험은 개인이 소유하고 있는 물건이나 재산에 사고가 발생해 생기는
경제적 손실을 보상해 주기 위해 만들어진 보험이다. 또한 인보험은 생명 보험과 제3 보험(상해 보험, 질병 보험, 간
병 보험 등)으로 구분된다.
자동차 사고/형사 합의금/벌금 암/뇌졸증/심근경색/질병 일상생활 손해/신체 손해 노후 대비/생활비 보장

자동차/운전자 보험 질병 보험 상해 보험 연금 보험
“다양한 위험과 보험”
화재 보험 배상 책임 보험 해상 보험 특종 보험
대형 화재/폭발 근로자 재해/배상 책임 사고 적하/운송/선박 여행자 보험/골프 보험/도난
알아두기 보험금과 보험료는 어떻게 다를까요?
•보험금 : 보험 기간 내에 보험 사고가 발생하면 보험 회사가 보험 수익자에게 지불하는 금액

•보험료 : 보험금을 지급받기 위해 보험 계약자가 보험 회사에 지불하는 금액
활동 학습 민영 보험과 사회 보험의 차이
다음은 민영 보험과 사회 보험의 특징을 비교한 표이다. 민영 보험과 사회 보험의 사례와 그 특징을 아래 카드
중 적절한 것을 골라 빈칸에 넣은 후 두 보험의 차이점을 발표해 보자.
생명 보험 국민 자동차 보험 정부 국민 건강 보험 계약으로 결정
보험 회사 국민 연금 필요한 개인 고용 보험 법률이 정한 액수 실손 보험
구분 민영 보험 사회 보험
구체적인 사례
누가 가입하나?
누가 운영하나?
보험료는 어떻게 결정하나?
보험금은 얼마나 받을 수 있나?

정액 보험과 실손 보험
정액 보험은 민영 보험 중 보험 상품을 계약할 때 보험금이 정해지는 상품으로, 생명 보험 등이 해당된다. 보험금

이 높아질수록 보험료도 증가하는 특성이 있다. 이에 반해 실손 보험은 보험 계약 시 보험금 액수가 정해지지 않는
상품으로, 대표적인 예로 손해 보험이 있다.
보장성 보험과 저축성 보험
보험 기능 외에 저축의 기능까지 갖는 보험을 저축성 보험이라 한다. 예를 들어, 자녀 교육 보험은 위험 보장보다

는 자녀 교육비를 마련하는 목돈 마련의 성격이 강하다. 이에 비해 보장성 보험은 단순히 위험만 보장하고, 저축의
성격은 없는 보험을 말한다.
의무 보험과 임의 보험
의무 보험은 법률에 의해 강제되는 보험을 말한다. 대표적으로 ‘자동차 손해 배상 보장법’에 따라 가입이 강제되는
자동차 보험의 대인 배상 1과 대물 배상과 가스 사업자 및 일정 규모 이상의 가스 사용자에게 가입이 강제되는 가스
사고 배상 책임 보험 등이 있다.
임의 보험이란 가입 여부를 임의로 결정할 수 있는 보험을 말한다. 예를 들어 자동차 보험 중에서 의무 보험인 대
인 배상 1, 대물 배상을 뺀 나머지(대인 배상 2, 자기 신체 사고, 무보험차 상해, 자기 차량 손해 등)는 임의 보험이다.
알아두기 보험 용어의 이해
•보험자: 보험 사업의 주체인 보험 회사

•보험 계약자: 보험자와 계약 당사자로 보험료 납입 의무자
•피보험자: 생명 보험의 경우 보험 사고 발생의 대상. 손해 보험에서 보험 사고로 경제적 손실을 입은 사람
•보험 수익자: 보험금을 받을 사람, 즉 법적으로 생존 시 수익자는 계약자, 사망 시 수익자를 지정 가능
생각 펼치기 어떤 보험에 든 것일까?
다음 사례에 등장하는 보험의 유형을 말해 보자.
(가) 눈
길에서 미끄러져 자동차가 파손되었다. 자동차 보험 회사에 의뢰하니 자동차 사고의 규모에 따라 보험금을 지불하
겠다고 한다.
(나) 한
가장이 자신이 사망한 후 가족에게 생활비와 자녀 교육비 등으로 5억 원이 필요하다고 생각하여 5억 원을 받는
생명 보험에 가입하였다.
고등학교.indb 110 2022-03-17 오후 3:24:19

마무리 학습

1. 국민연금,
‌ 건강 보험, 고용 보험, 산재 보험을 ‘4대 사회 보장 보험’이라 한다.
2. 개인이
‌ 소유하고 있는 물건이나 재산에 사고가 발생해 생기는 경제적 손실을 보상해 주기 위한
보험을 손실 보험이라 한다.
3. 보장성
‌ 보험은 단순히 위험만 보장하는 보험을, 저축성 보험은 보험 기능 외에 저축의 기능까지
갖는 보험을 말한다.
( ) 보험은 개인이나 기업이 위험에 대비하여 자유로이 가입하는 보험 상품이다.
( )
확인하고 넘어가기 보험 가입 시 꼭 확인해야 할 7가지
1. 보험의 종류를 반드시 확인할 것

여러 단어가 섞여 제목이 길어도 상품명 중에서 ‘◯◯◯ 연금 보험’과 같이 일부 글자만 보면 어떤 보험인지 알 수 있다.
2. 보험 기간과 납입 기간을 확인할 것
만기가 보험 기간이다. 납입 기간은 돈을 내는 기간이다. 10년 납 80세 만기라고 하면 보험료를 10년간 납입하는 보험으
로 보장받는 기간은 80세까지라는 뜻이다.
3. 청약서에는 반드시 본인이 자필 설명할 것
분쟁이 생길 경우, 자필 서명을 하지 않으면 계약 자체가 무효가 될 수도 있다.
4. 수익률을 원한다면 보험에 가입하지 말 것
보험은 위험 보장이 주 기능이다. 수익률을 원한다면 은행에 저축을 하거나, 증권사에서 주식과 채권 거래를 하는 것이
낫다.
5. 얼마를 받게 되는지보다는 얼마를 내야 하는지를 먼저 따질 것
액수가 높은 보험을 무리하게 가입하면 끝까지 납입하지 못하고 중도에 해약하기 쉽다. 자신이 부담할 수 있는 보험료
수준을 냉정히 따져 보아야 한다.
6. 계약 서류와 회사의 안내장을 챙길 것
회사에서 제공한 약관, 설계서, 증권은 반드시 꼼꼼히 살피고, 서류는 모두 보관한다.
7. 보험으로 부자가 되려하지 말 것
보험의 목적은 위험을 대비하여 좀 더 경제적 안정과 심리적 안정감을 얻고, 생업에 집중할 수 있도록 도와주는 것이다.
고등학교.indb 111 2022-03-17 오후 3:24:20

3
학습 목표
•사회 보험의 개념을 설명할 수 있다.

•사회 보험의 사회적 역할을 설명할 수 있다.
사회 보험은
어떤 역할을 할까?
생각
열기
4대 사회 보험 제도 안내
사회 보험은 국민에게 발생하는 사회적 위험(질병, 상해, 실업, 노

령)을 보험의 방식으로 대처함으로써 국민의 건강과 소득을 보장하
는 제도이며(「사회보장기본법」 제3조) 국가의 사회 안전망으로 각
사회 보험별 법에 따라 가입을 의무적으로 정하고 있습니다.
사회적 위험에 대처하기 위한 4대 사회 보험의 종류
상해
질병 노령 실업
▼
▼ ▼ ▼
산업 재해
국민 건강 보험 국민 연금 고용 보험
보상 보험
<자료: 4대 사회 보험 정보연계센터>
우리가 처한 상황이 달라지면 그만큼 사회·경제적으로 어려움을 겪을 수 있다. 결혼 후

에 출산, 양육 과정에서 소득이 줄어들거나 지출이 늘어날 수도 있고, 본의 아닌 실업으로
빈곤을 겪게 되면서 하루하루의 생계를 걱정해야 될지도 모른다. 누구나 겪게 될 노령화,
장애, 질병, 사망도 항상 불안 요소이다. 앞에서 우리는 불확실성의 세계에 살면서 위험을
어떻게 관리해야 하는지에 대해 알아보았다. 사람들은 헤지, 보험, 다양화 등을 통해 미래
의 불확실한 손실을 줄일 수 있다.
여기에서는 국가가 사회 보장 차원에서 실시하고 있는 사회 보험에 대해 살펴본다. 사
회 보험은 왜 필요한지, 사회 보험에는 어떤 것이 있는지, 사회 보험의 보험료는 얼마이고
얼마나 받을 수 있는지 등을 알아볼 것이다. 또한 사회 보험이 소득 재분배 측면에서 어떤
역할을 하는지 살펴보게 될 것이다.
핵심 용어 사회 보험 국민 건강 보험 국민 연금 고용 보험 산업 재해 보상 보험
고등학교.indb 112 2022-03-17 오후 3:24:20

1 사회 보험의 의미
우리나라의 사회 보장 기본법은 출산, 양육, 실업, 노령, 장애, 질병, 빈곤 및 사망 등의 사회적 위험으로부터 모든
국민을 보호하고 국민 삶의 질을 향상시키는 데 필요한 소득·서비스를 보장하기 위해 국가가 사회 보험, 공공 부
조, 사회 서비스 등 사회 보장 정책을 통해 국민의 복지 증진에 이바지해야 한다고 규정하고 있다.
사회 보험은 국민에게 발생하는 사회적 위험을 보험의 방식으로 대처함으로써 국민의 건강과 소득을 보장하는
제도이다. 사회 보험은 가입 대상이 전국민이고, 재원을 가입자와 사업자의 보험료로 충당한다. 공공 부조는 소수의
빈곤층을 대상으로 하는 국민 기초 생활 보장 제도가 대표적인데, 소수를 대상으로 하고 재원을 정부가 전액 부담
한다는 점에서 사회 보험과 차이가 있다. 사회 서비스는 노인, 장애인, 아동, 여성 등 일부 인구를 대상으로 하는 복
지 정책이 대표적인데, 특정 계층을 대상으로 하고 재원을 정부와 민간 부문이 조성한 기금으로 충당한다는 점에서
사회 보험과 차이가 있다.
우리나라의 공공 사회 복지 지출은 2019년에 GDP 대비 12.2%로 1990년의 2.6%에 비해 크게 높아지기는 했으
나 아직도 매우 낮은 수준이어서 OECD 평균인 20.0%에 못 미치고 있다. 노령 분야 복지 지출은 26.1%로 OECD
평균인 37.4%에 비해 낮은 수준이고 2018년 기준 노인 빈곤율이 OECD 국가 중 가장 높은 상황인 만큼 노령층을
대상으로 한 복지 지출을 확대할 필요성이 높다.
▶공공 사회 복지 지출 (단위: GDP 대비 %) ▶OECD 국가의 상위 2개 분야 공공 사회 복지 지출 구성 (단위: %)
26.9% 노령 보건
25.9% 25.5%
24.0%
21.4% 37.4% 28.2%

22.3%
20.0%
OECD
18.7% 평균
15.7% 16.5% 40.8%
26.1%
한국
13.2%
12.2%
53.3% 19.5%
10.9%
그리스
45.1% 34.1%
2.6% 일본
34.9% 24.8%
스웨덴
독일 그리스 일본 한국 스웨덴 미국 OECD 35.6% 46.0%
평균 미국
1990 2019 60 50 40 30 20 10 0 10 20 30 40 50 60
<자료: 보건복지부ㆍ한국보건사회연구원(2020), 통계로 보는 사회 보장>
3. 사회 보험은 어떤 역할을 할까? 113
고등학교.indb 113 2022-03-17 오후 3:24:20

2 사회 보험의 종류
사회 보험은 질병, 상해, 실업, 노령 등의 사회적 위험을 정부가 보험의 방식으로 대처하여 국민의 건강과 소득을
보장하기 위한 제도이다. 우리나라의 4대 사회 보험에는 국민 건강 보험, 국민 연금, 고용 보험, 산업 재해 보상 보험
이 있다.
국민 건강 보험
국민 건강 보험은 질병이나 부상으로 인해 발생한 고액의 진료비로 가계에 과도한

부담이 되는 것을 방지하기 위하여, 국민들이 평소에 보험료를 내고 보험자인 국민
건강보험공단이 이를 관리·운영하다가 필요시 보험 급여를 제공함으로써 국민 상호
간 위험을 분담하고 필요한 의료 서비스를 받을 수 있도록 하는 사회 보장 제도이다.
국민 연금
국민 연금은 국민의 퇴직, 사망, 장애로 인한 소득 감소 위험에 대비하기 위한 사회

보험으로 18세 이상 60세 미만의 모든 국민이 가입 대상이 된다. 1인 이상 사업장의
근로자와 사용자는 사업장 가입자가 되고 그 외에는 지역 가입자가 된다. 단, 공무원,
군인 및 사립 학교 교직원은 각각 공무원 연금법, 군인 연금법, 사립학교 교직원 연
금법의 적용을 받기 때문에 국민 연금 가입 대상에서 제외된다.
생각 펼치기 보험료, 누가 얼마나 낼까?
다음 글을 읽고 보험료를 누가 얼마나 내는지 알아보자.
국민 연금, 고용 보험, 국민 건강 보험에 가입하면 소득의 일정 비율을 보험료 <국민 연금, 고용 보험, 국민 건강 보험>
로 납부해야 한다. 소득이 높을수록 보험료가 높아진다. 사업장 가입자의 경우 본 소득의 일정 비율
인과 회사가 절반씩 나누어 부담하기 때문에 국민 연금 가입자는 그만큼 혜택을 근로자
볼 수 있다. 그러나 지역 가입자는 사업장이 없기 때문에 본인이 보험료를 모두 사업자

부담해야 한다. 국민 건강 보험의 경우 지역 가입자는 사업·이자·배당·근로 소 보험료
득뿐만 아니라 재산(자동차 포함)을 기준으로 보험료가 결정된다.
산업 재해 보상 보험은 사업자가 보험 가입자이기 때문에 사업자가 보험료 <산업 재해 보상 보험>
전액을 납부해야 한다. 보험료는 1년 간 고용한 근로자의 임금 총액과 보험료 임금 총액의 일정 비율
율을 곱해서 산정한다. 보험료율은 사업 종류에 따라 달라지는데, 금융 및 보험 사업자

업은 산재 위험이 작아 보험료율이 낮지만 광업의 경우에는 그 위험이 커 보험
보험료
료율이 높다.

고용 보험
고용 보험은 사용자나 근로자의 불가피한 사정으로 직장을 잃게 되면

근로자의 구직 활동 및 재교육을 지원하기 위한 제도이다. 실업 급여는 실
업에 처한 자가 재취업을 위해 노력하는 것을 조건으로 가입 기간에 따라
최소 120일에서 최장 270일 동안 본인 평균 급여의 60%를 지급한다.
산업 재해 보상 보험
산업 재해 보상 보험은 근로자의 업무상 재해를 신속하고 공정하게 보

상하며, 재해 근로자의 재활 및 사회 복귀를 촉진하기 위한 제도이다. 국가
(근로복지공단)는 근로자를 사용하는 모든 사업주로부터 보험료를 징수하
고, 이를 재원으로 하여 산업 재해로 인해 부상 또는 사망한 근로자와 그
가족에게 요양 급여, 휴업 급여, 장해 급여, 장의비, 유족 급여, 간병 급여 등
을 지급한다. 사업자가 산업 재해 보상 보험에 가입하지 않았어도 근로자
가 업무상 재해를 입었다면 산업 재해 보상을 받을 수 있으며, 사업자는 법
적 의무를 다하지 않은 데 따른 불이익을 받게 된다.
생각 펼치기 국민 연금, 얼마나 받을 수 있을까?
다음 글을 읽고 국민 연금액이 어떻게 결정되는지 알아보자.
은퇴 후 연금은 주요 소득원 중 하나가 된다. 국민 연금으로부터 받을

전체 가입자의 소득 본인의 소득
수 있는 연금액이 얼마인지를 예상하는 것은 그만큼 중요하다. 연금액을
계산하는 공식은 매우 복잡하다. 이를 단순히 하면 그림과 같다.
국민 연금액은 기본적으로 본인의 소득에 따라 달라진다. 소득이 높을 가입 기간
인플레이션
수록 국민 연금을 많이 받지만 소득과 국민 연금액이 비례하지는 않는다.
국민 연금액
연금액을 결정하는 소득에는 본인의 소득뿐만 아니라 다른 사람의 소득
도 포함되기 때문이다.
국민 연금액은 기본적으로 연금 수급 전 3년간 전체 가입자의 소득과 가입 기간 중 본인 소득의 평균 값에 의해 산출된 소득
의 일정 비율로 결정된다. 2028년 이후를 기준으로 최대로 받을 수 있는 국민 연금액은 소득의 40%이다. 이 비율은 가입 기간
에 따라 달라지는데 40년 가입했을 때 최고 40%이고 가입 기간에 따라 비례적으로 낮아진다. 30년 가입했을 때 받을 수 있는
연금액은 소득의 30%로 낮아지기 때문에 안정적인 노후 생활을 위해서는 국민 연금에 일찍 가입하는 것이 유리하다는 것이다.
예를 들어 월 평균 소득이 350만 원인 사람이 국민 연금에 30년 가입했다면 국민 연금으로 얼마나 받을 수 있을까? 만일 전체
가입자의 월 평균 소득이 250만 원이라면 국민 연금액은 두 소득을 평균한 300만 원과 가입 기간에 의해 결정된 30%를 곱한
90만 원이 된다. 국민 연금액은 인플레이션을 반영하여 매년 높아지도록 하고 있다. 은퇴 후에 물가가 상승하더라도 국민 연금
의 상품 구매력을 유지할 수 있게 하는 것이다.

3 사회 보험의 역할
사회 보험은 사회 보장 정책의 하나로 전국민을 대상으로 하지만 소득에 따라 보험료를 차등적으로 납부하도록
하여 사회적으로 소득 재분배의 역할을 한다. 우리나라의 사회적 불평등은 1997년 외환 위기 이후 더욱 심각해지고
있다. 세계화 및 기술 진보에 따라 노동 시장에서 정규직과 비정규직의 격차가 커지고 있는 데다 부동산 및 금융 자
산 등의 격차도 커지면서 소득의 양극화가 심화되고 있다. 이러한 상황에서 사회 보험의 소득 재분배 역할이 더 중
요해지고 있다.
국민 건강 보험은 보험료를 얼마나 납부하는지에 관계없이 보험의 혜택이 동
일하지만 고소득층이 저소득층에 비해 더 많은 보험료를 납부하도록 하여 소득
을 고소득층에서 저소득층으로 재분배하는 역할을 한다. 국민 연금은 가입 기
간, 납입한 보험료 등에 따라 은퇴 후 받는 연금의 크기가 다르지만 자신이 납입
한 보험료를 그대로 받는 것은 아니다. 경제 활동 세대가 납부한 금액도 재원으
로 사용한다는 점에서 국민 연금은 은퇴한 세대를 부양한다는 세대 간 소득 재분배 기능을 수행한다. 고용 보험과
산업 재해 보상 보험도 소득을 재분배하는 기능을 수행한다. 실업에 처하거나 산업 재해를 당했을 때 자신이 납입한
금액을 받는 것이 아니라 취업자와 사업자로부터 받은 보험료를 이용하여 실업 급여 또는 산업 재해 보상금을 지급
한다. 이러한 점에서 고용 보험과 산업 재해 보상 보험은 취업자와 사업자로부터 실업자 또는 산업 재해를 당한 사
람과 가족에게 소득을 재분배하는 기능을 수행한다.
활동 학습 산업 재해 보상 보험의 보상 범위를 확대해야 할까?
다음은 산업 재해 보상 보험의 보상 범위를 확대할 필요성에 대한 두 가지 입장을 정리한 것이다. 이에 대한 자

신의 입장을 정해 모둠별로 토론해 보자.
찬성 산업
‌ 재해 보상 보험은 1964년 500인 이상 사업장을 대상으로 처음 도입된 이후 60년 가까이 되는 역사를 통해 그 적용
대상이 확대되어 왔지만, 여전히 제도적으로 적용 대상에 포함되지 않는 법률적 사각지대와 제도 내에서 실제 적용이 되지
않는 실질적 사각지대가 존재한다. 보험 설계사, 학습 지도사, 골프장 캐디, 택배 기사, 대리 운전 기사 등 특수 형태 근로
종사자에 대한 산업 재해 보상 보험 적용률은 15% 정도에 불과한 실정이어서 이들에 대한 보상 범위를 확대해야 한다.
반대 특수
‌ 고용 종사자에 포함되는 직종은 여러 사업자와의 계약이나 해지가 자유롭고, 업무 시간·방식·장소 등을 스스로
선택할 수 있는 부분이 많다는 점에서 사용자성이 강한 특성을 갖는다. 이들 직종에서는 자기 스스로 의사 결정권을 갖
고 업무 수행을 하는 특징이 있다. 따라서 이들 특수 고용 종사자의 안전 관리 책임을 사업주에게 전가하는 것은 불합
리하다. 또한 이들 직종은 재해 발생 위험이 크지 않거나, 특수 고용 종사자의 보험료 부담 없는 민간 단체 상해 보험을
통해 종사자 보호가 이뤄지고 있기 때문에 산업 재해 보상 보험을 적용할 필요성이 낮다.
<자료: 정홍원 외, ‘코로나 이후 시대 사회 보장 정책의 방향과 과제’, 한국보건사회연구원, 2020.
연합인포맥스, ‘경총 방문판매원 등 5개 직종 산재보험 적용 반대’, 2019. 11. 17.>
고등학교.indb 116 2022-03-17 오후 3:24:21

마무리 학습

1. 사회
‌ 보험의 보험료는 국가가 모두 부담한다.
2. 국민 연금은 소득에 따라 보험료가 달라진다.
3. 국민 건강 보험은 보험료에 따라 혜택이 달라진다.
4. 산업 재해 보상 보험에 가입하지 않은 사업장에서 산업 재해를 당하면 보상을 받을 수 없다.
5. 사회 보험은 소득 재분배 기능을 수행한다.
국민의 건강과 손실을 보장하기 위한 우리나라의 4대 사회 보험에는 ( ㉠ ), ( ㉡ ),

( ㉢ ), ( ㉣ )이 있다.
( ㉠: ), ( ㉡: ), ( ㉢: ), ( ㉣: )
확인하고 넘어가기 국민 연금, 얼마나 내고 얼마나 받을까?
고등학생인 진수와 형준은 모두 만 30세가 되었을 때 취업하고 만 60세에 퇴직한 후 만 65세부터 노령 연금을 받을 계획
이다. 진수와 형준의 월평균 소득은 각각 450만 원과 150만 원이다. 진수와 형준의 국민 연금 가입 기간은 모두 30년이며,
예상 수명도 모두 85세이다. 진수와 형준이 각각 납부하는 연금 보험료와 국민 연금액은 다음 표와 같다.(단, 가입 기간 중
소득과 물가의 변화는 없다고 가정한다.)
국민 연금액
구분 평균 소득(월) 연금 보험료(월) 연금 보험료(30년) 국민 연금액(월) 국민 연금액(20년)
연금 보험료
진수 450만 원 202,500원 7,290만 원 105만 원 2억 5,200만 원 3.5배
형준 150만 원 67,500원 2,430만 원 60만 원 1억 4,400만 원 5.9배
진수는 형준보다 소득이 높기 때문에 연금 보험료를 더 많이 낸다. 진수의 경우 매월 202,500원씩, 30년간 총 7,290만 원
의 연금 보험료를 납부한다. 이를 통해 진수가 받을 수 있는 국민 연금액은 월 105만 원씩 20년간 총 2억 5,200만 원이다.
자신이 납부한 보험료의 3.5배에 해당하는 금액을 국민 연금으로 받게 되는 셈이다. 진수가 납부한 보험료보다 더 많은 금
액을 받을 수 있는 이유는 무엇보다 회사에서 연금 보험료의 절반을 부담하여 납부하기 때문이다. 소득이 높은 진수도 자신
이 납부한 금액보다 더 많은 금액을 받게 된다는 것은 국민 연금이 소득에 관계없이 국민의 노후 생활 안정에 기여한다는
것을 의미한다.
소득이 낮은 형준의 경우에는 자신이 납부한 보험료의 5.9배에 해당하는 금액을 국민 연금으로 받는다. 이는 소득이 높은
진수가 3.5배를 받는 것에 비해 더 높다. 이처럼 국민 연금은 소득이 낮은 국민이 자신이 납부한 금액에 비해 더 높은 비율
의 연금을 받을 수 있도록 하여 소득 재분배 기능을 수행한다.
고등학교.indb 117 2022-03-17 오후 3:24:22

4
학습 목표
•은퇴 후 생활에 필요한 비용을 예상할 수 있다.

•은퇴 후의 소득원을 조사하고 생활비 마련 방법
을 설명할 수 있다.
•연금의 필요성을 이해하고 다양한 연금의 종류
긴 노후, 를 조사할 수 있다.

•상속과 증여의 개념을 알고 기부의 의의를 이해
할 수 있다.
어떻게 준비할까?
생각
열기
노후를 편안하게 보내기 위해서는 어떻게 준비해야 할까? 우리나라의 출생아 기준 평균

수명은 80세를 이미 넘어섰다. 은퇴 후에도 20년 이상 근로 소득 없이 생활해야 하기 때
문에 노후 생활을 어떻게 꾸려 나갈지가 개개인에게 중요한 문제가 되고 있다. 사회 보험
등과 같은 노후 보장 제도가 미흡한 데다 조기 퇴직의 위험마저 존재하기 때문에 젊어서
부터 노후 생활을 이해하고 준비하는 자세가 필요하다.
이 단원에서는 은퇴 설계의 필요성을 이해하고, 은퇴 후 소득원과 자산 규모를 추정하여
은퇴 설계를 하는 방법에 대해 살펴본 후, 자신이 쌓은 재산을 이전하는 방법인 상속·증
여의 개념과 기부의 의의를 배우게 될 것이다.
핵심 용어 은퇴 설계 국민 연금 퇴직 연금 개인 연금 상속 증여 기부
고등학교.indb 118 2022-03-17 오후 3:24:22

1 노후 준비의 필요성
우리나라는 최근 20년 사이 평균 수명이 10년 가까이 늘어났다. UN이 발표한 ‘세계 인구 전망 보고서(2021년)’
에 따르면 우리나라의 출생아 기준 기대 수명은 83세로 세계 평균보다 10년 길다.
사람마다 은퇴 시기가 다르지만 60세를 기준으로 한다면 20년 이상 근로 소득 없이 살아야 한다. 그만큼 노후를 어
떻게 살아야 할지에 대해 준비해야 할 필요성이 높아졌다. 노후 준비는 건강하고 의미 있는 생활을 영위하여 삶의 질
을 높이기 위한 것이다. 이는 개인적인 문제이지만 사회적으로 노인 문제를 해결하여 사회 통합에 기여하는 역할을
할 수도 있다.
60세 이상 생활비 마련 방법(2019년 기준)
노후 준비의 필요성은 무엇보다도 은퇴 후에 소득이 감소하는 데서 찾
12.4%
을 수 있다. 은퇴 후 받을 수 있는 연금 등의 소득은 은퇴 전에 비해 크게
17.7%
줄어들기 때문이다. 다음으로 노후 준비의 필요성은 부양 가치관의 변화
69.9%
에서도 찾을 수 있다. 1990년대 말에는 자식이 부모를 부양해야 한다는
인식이 90%로 높았으나 2019년에는 23%로 크게 낮아졌기 때문이다. 마
본인 및 배우자 부담 자녀 또는 친척 지원 정부 및 사회 단체
지막으로 확대 가족 체제에서 핵가족 중심 체제로의 변화도 노후 준비의 <자료: 통계청(2020), 사회조사>
OECD 국가노인
OECD 국가 노인빈곤율
빈곤율 단위: %
필요성을 높이고 있다. 1990년대만 하더라도 2세대 이상 가구의 비율이
한국 43.4
70% 이상을 차지했으나 2019년에는 29%밖에 되지 않아 노인 부부 또는 미국 23.1
일본 19.6
독거노인 가구 비율이 점차 증가하고 있기 때문이다.
영국 14.9
14.8
이와 같은 특징은 우리나라 60세 이상 국민의 생활비 마련 방법에 반영 독일 10.2
OECD 평균
프랑스 4.1
되어 나타난다. 2019년 기준으로 60세 이상 본인 및 배우자가 생활비를
<자료: 한국경제연구원(2021)>
부담하는 비율이 69.9%로 가장 높고 자녀 또는 친척 지원에 의존하는 비
율은 17.7%로 낮다. 정부 및 사회 단체에 기대할 수 있는 것은 12.4%에 불과하다. 이는 스스로 노후 준비를 해야 할
필요성을 말해 준다. 그러나 우리나라의 현실을 보면 사람들은 노후를 충분히 준비하고 있지 못한 것으로 나타났다.
우리나라의 노인 빈곤율은 2018년 기준 43.4%로 OECD 평균 14.8%의 3배에 이를 뿐만 아니라 37개국 가운데 가
장 높은 것으로 나타났다.
알아두기 출산율의 하락은 국민 연금에 어떤 영향을 미칠까?
(명)
출생아 수와 합계 출산율
(가임 여성1명당 명)
500,000 우리나라의 출산율이 급격히 하락함에 따라 인구는 2028년 5,194만 명까지
1.4
400,000
1.3
1.2
증가한 후 감소하기 시작하여 2067년에는 1982년 수준인 3,929만 명으로 감
1.1
300,000 1.0 소할 것으로 전망된다. 기대 수명은 증가했는데 출산율이 감소하게 되면 고령
0.9
200,000
0.8 화 사회로의 진입 속도가 빨라져 국민 연금 급여 수준을 하향 조정하게 만들
2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020
출생아 수 합계 출산율 수도 있다. 그렇지 않을 경우 미래 세대가 부담하게 될 국민 연금 보험료를
<자료: e-나라지표> 크게 높일 수 있기 때문이다.
4. 긴 노후, 어떻게 준비할까? 119
고등학교.indb 119 2022-03-17 오후 3:24:22

2 은퇴 설계 방법
노후 생활비 예측
나에게 필요한 노후 생활비는 얼마일까? 대답은 사람마다 다를 수 있다. 건강 상태는 어떨지, 얼마나 오래 살지,
노후에 거주하게 될 지역은 어떤 곳인지, 원하는 노후 생활의 형태는 어떤지에 따라 다를 수 있기 때문이다. 예를 들
어 노후에 지병으로 의료 시설을 자주 이용하게 된다면 건강한 사람보
다 의료비를 마련해야 할 부담이 더 커진다.
자신에게 필요한 노후 생활비를 충분히 마련했다고 해도 미래의 불
확실성으로 인해 예상치 못한 상황에 부딪힐 수도 있다. 개인적인 사정
이나 경기 상황의 변화로 인해 예상보다 빨리 은퇴할 수 있고, 인플레이
션으로 인한 구매력 하락으로 기껏 모아 둔 노후 자금이 모자라게 되는
상황에 처할 수도 있다. 이 때문에 사람들은 경제 활동을 하는 시기에
불확실한 상황에 대처할 수 있을 만큼 충분히 대비할 필요성이 있다.
자신에게 필요한 생활비가 얼마인지는 쉽게 예측할 수 없지만 금융회사가 제공하는 서비스를 통해 평균적인 노후
생활비를 알아볼 수 있다. 통계청, 금융감독원, 국민연금연구원 등에서는 현재 나이를 기준으로 평균적인 노후 생활
비를 추정할 수 있는 서비스를 제공하고 있다.
활동 학습 나에게 노후 생활비는 얼마나 필요할까?
금융감독원(www.fss.or.kr)의 통합연금포털을 통해 자신에게 필요한 노후 자금이 얼마인지를 조회한 후 그 금

액이 자신에게 충분할지 발표해 보자.

우리나라의 연금 제도
우리나라의 연금 제도는 3층 구조로 되어 있다. 1층 여유있는 생활(개인 보장)

여유있는 개인이 자유롭게 선택하여 가입
보장인 국민 연금은 기본적인 생활을 보장하기 위한 3층 보장 개인 연금
- 금융 기관에서 운영
안정적인 생활(기업 보장)

것이다. 이에는 만 18세 이상 60세 미만의 모든 국민 \
근로 소득이 있는 경우 가입
- 회사 또는 근로자가 자산 운용
2층 보장 퇴직 연금
이 가입해야 하는데, 1인 이상 사업장의 근로자와 사 기초 생활 보장(국가 보장)
소득이 있는 경우 의무적으로 가입
용자는 사업장에, 그 외의 대상자는 지역에 의무적으 1층 보장 국민 연금
- 국가에서 운영
로 가입해야 한다. 단, 무소득 배우자, 18세 이상 27세 <자료: 고용노동부>
미만의 학생과 군인, 기초 생활 수급자, 60세 이상 65세 미만의 국민 등은 의무 가입 대상에서 제외되지만, 본인이
희망하는 경우 임의로 국민 연금에 가입할 수 있다. 또한 공무원, 군인, 사립학교 교직원은 각각 공무원 연금, 군인
연금, 사립학교 교직원 연금에 가입해야 한다. 이들 연금은 사회 보험의 성격을 띠지만 연금액이 많지 않아 은퇴 후
의 생활을 충분히 보장하지 못한다는 한계를 지니고 있다.
2층 보장인 퇴직 연금은 기업을 통해 안정적인 생활을 보장하기 위한 것이다. 퇴직 연금은 기업이 근로자가 퇴직
할 때 한꺼번에 주던 퇴직금을 노사 합의를 통해 은행, 보험 회사, 증권 회사 등 외부 금융회사에 적립하고, 퇴직 시
에 연금 또는 일시금으로 지급할 수 있도록 하는 기업 복지 제도이다. 퇴직 연금에는 확정 급여형, 확정 기여형, 개
인형이 있다. 확정 급여형(DB)은 근로자가 퇴직할 때 받을 금액이 사전에 확정된 퇴직 연금 제도이다. 확정 기여형
(DC)은 근로자가 퇴직할 때 받을 금액이 운용 결과에 따라 달라지는 퇴직 연금 제도이다. 개인형 퇴직 연금(IRP)은
근로자가 재직 중에 자율적으로 가입하거나 회사를 옮길 때 받은 퇴직금을 적립해서 운용하는 퇴직 연금 제도이다.
3층 보장인 개인 연금은 여유 있는 생활을 추구하기 위해 개인이 스스로 결정하여 은행, 보험 회사, 증권 회사 등
에 매월 일정액을 납부하여 노후에 연금을 받을 수 있는 연금 저축 상품이다. 연금 저축은 5년 이상 납입한 금액을
만 55세 이후에 연금으로 받을 수 있는 장기 저축 상품이다.
활동 학습 노후 생활비는 어떻게 마련할까?
다음 그림은 우리나라의 연령별 노후 생활비 마련 방법을 나타낸다.
정부 및 근로/사업 소득:
정부 및
근로/사업 소득: 사회 단체 43.1%
사회 단체
57.7% 16.7%
8.6% 본인 및 배우자 부담
79.8% 본인 및 배우자 부담
자녀 또는 재산 소득: 14.9%
60.9%
친척 지원 재산 소득: 9.4% 자녀 또는
11.6% 친척 지원 연금, 퇴직금:
연금, 퇴직금: 22.4% 34.1%
26.9%
예금, 적금: 6.0% 예금, 적금: 7.9%
<자료: 통계청(2019), 사회조사>

65세 ~ 69세 70세 ~ 79세
1. 연령이 높아짐에 따라 생활비 마련 방법이 어떤 변화를 보이는지 발표해 보자.
2. 본인 및 배우자가 생활비를 마련하는 방법 중 연령이 높아짐에 따라 비중이 가장 커지는 항목을 찾아 그 이유를 발표해 보자.
고등학교.indb 121 2022-03-17 오후 3:24:23

3 상속ㆍ증여와 기부
기대 수명이 길어지고 출산율이 하락하면서 우리나라는 초고

령 사회로 급속히 진입하고 있다. 자신의 노후를 준비하기 위한
자금을 마련하는 것뿐만 아니라 노후에 자신이 쌓은 재산을 자
녀에게 상속할지, 증여할지, 아니면 사회 공동체와 나누기 위해
기부할지를 결정하는 것도 중요해졌다.
상속은 보유했던 재산을 사망 이후에 자녀 등에게 이전하는
것이고, 증여는 사망 이전에 이전하는 것이다. 증여가 상속에 비해 세율이 낮아 세금 부담이 줄어들 수 있지만 노후
생활을 고려하여 상속과 증여 사이에 합리적인 결정이 필요하다.
공동체 사회에서 나눔의 중요성이 강조되면서 상속과 증여뿐만 아니라 기부에 대한 관심도 커지고 있다. 공동체
에 대한 기부를 통해 자신의 행위에 대한 보람을 느낄 수 있을 뿐만 아니라 세상이 더욱 따뜻해지는 데 힘을 보탤
수 있다.
생각 펼치기 크라우드펀딩을 통해 어떤 일을 할 수 있을까?
다음 자료에서 창업 체험 교육 홈페이지를 방문하여 열악한 환경에 처한 학생들을 위한 기부형 프로젝트를 기

획해 보고 그 목적과 모금액 사용 계획 등을 발표해 보자.
(가) 크
라우드펀딩(Crowdfunding)은 창의적인 프로젝트나 창업에 필요한 자금을 온라인 플랫폼을 통해 많은 사람들로부터
조달받는 방법을 말한다. 이에는 후원형, 기부형, 투자형 등이 있다. 후원형은 문화, 예술, 기술, 교육 분야의 창의적인 프로
젝트를 위한 펀딩에 많이 사용되는데, 후원에 대한 대가로 감사장, 티셔츠와 같은 선물을 주거나 프로젝트에서 생산되는 물
건을 사전 판매 형식으로 지급하는 방식을 사용한다. 기부형은 소외 계층을 지원하기 위한 것으로 대가 없이 자금을 기부
하는 방식을 사용한다. 투자형은 스타트업의 사업 자금을 엔젤 투자 형식으로 지원하는 것으로 투자 금액에 비례하여 지분
을 취득하거나 수익을 얻는 방식을 사용한다.
(나) 도
너스츄즈(donorschoose.org)는 2000년에 미국의 한 사회 선생님이 모든 어린이에게 수업
에 필요한 자원을 공급하여 우수한 교육을 받을 수 있게 한다는 목적으로 설립한 기부형 크라
우드펀딩이다. 학교 선생님이 도너스츄즈 플랫폼에 수업에 필요한 교재와 기자재를 올리면 불
특정 다수가 최소 1달러 이상을 기부한다. 프로젝트가 성공하면 도너스츄즈는 학생들에게 필요
한 교재와 기자재를 구매하여 전달하고, 선생님은 기부자들에게 학생들이 개선된 환경에서 수업
하는 사진이나 감사 편지를 보내 준다.
(다) 우
리나라는 학생들이 가상으로 크라우드펀딩을 경험할 수 있는 서비스(창업 체험 교육 홈페이
지, yeep.go.kr)를 제공하고 있다. 이에는 후원형과 투자형 크라우드펀딩이 있다. 학생들은 자신
의 아이디어를 홍보하고 자금을 모으는 크라우드펀딩을 체험할 수 있다.
고등학교.indb 122 2022-03-17 오후 3:24:23

마무리 학습

1. 은퇴
‌ 설계는 은퇴 후에 해도 늦지 않다.
2. 노후에 필요한 평균 생활비는 금융회사 등을 통해 알아볼 수 있다.
3. 사회 보험을 통해 노후를 충분히 보장 받을 수 있다.
4. 노후에 자신의 재산을 상속, 증여, 기부 등을 통해 다른 사람에게 이전할 수 있다.
노후 소득 보장을 위한 것에는 국가를 통해 보장받는 ( ㉠ ), 기업을 통해 보장받는 ( ㉡ ), 개인이

자율적으로 준비하는 ( ㉢ ) 등이 있다.
(㉠: ), (㉡: ), (㉢: )
확인하고 넘어가기 자선을 베풀 때 느끼는 뿌듯한 심정은 무엇일까?
사람들은 왜 기부를 통해 자선을 베풀까? 이는 이기심에 바탕을 둔 호모에코노미

쿠스 경제학이 오랫동안 고심해온 문제이다. 이 수수께끼를 풀기 위한 여러 노력 중
돋보이는 성과는 1960년대 말 기부 행위를 공공재 모형으로 설명한 것이다. 사람들
이 기부를 통해 자선을 베푼 것은 수혜자에 의해 사적 재화로 소비되긴 하지만 기부
자도 함께 기쁨을 느끼게 한다는 특징이 있다. 따라서 기부 행위는 수혜자의 효용뿐
만 아니라 기부자의 효용까지 증가시킨다는 점에서 공공재와 유사하다는 것이다.
사람들은 정말 이기적으로만 행동할까? 우리 주변에서 관찰할 수 있는 기부 행위는 이론이 예측하는 것보다 훨씬 더 많
다. 예를 들어 미국에서는 2001년 기준으로 전체 가구 중 89%가 평균적으로 소득의 3% 수준인 1,600달러를 기부했다.
경제학자들은 사람들이 기부를 통해 자선을 베푸는 이유를 이타심이라는 내면적인 동기뿐만 아니라 세금 공제 혜택 등
외면적인 동기, 기부 행위의 자부심 등 사회적인 동기를 통해 설명한다. 이중 설득력을 지닌 이론은 ‘자선을 베풀면서 느끼는
뿌듯함’에 기초하고 있다. 기부하면서 누구나 한번쯤 경험했을 법한 느낌을 ‘따뜻한 빛’에 비유하여 ‘warm-glow’라고 한다.
만일 사람들이 뿌듯한 느낌을 얻기 위해 기부한다면 그 행위는 결코 순수한 의미의 이타심에서 우러난 것으로 보기 어렵다
는 것이다.
기부의 동기를 어느 한 가지로만 설명할 수는 없지만 사람들이 무엇을 중시하는지 구분할 수 있는 경우가 있다. 사람들
이 이타적이라면 사회적으로 모금된 기부 금액의 크기에 더 관심을 기울이는 반면, 이기적이라면 자신이 얼마를 기부했는지
에 더 관심을 기울일 것이다. 예를 들어 어떤 자선 활동을 위해 수많은 사람들이 기부에 참여하여 예상보다 많은 금액이 모
금되었을 때 자신의 기부 여부는 어떤 동기를 갖고 있는지에 따라 달라진다. 만일 이타적인 동기를 갖고 있다면 자신의 기
부 행위가 전체 모금액에 기여하는 바가 크지 않기 때문에 기부하지 않는 반면, 뿌듯한 느낌을 얻고자 하는 이기적인 동기
를 갖고 있다면 전체 모금액의 크기와 관계없이 기부하게 된다는 것이다.
<자료: 장경호, 기부의 인센티브, KDI 클릭경제>
고등학교.indb 123 2022-03-17 오후 3:24:24

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ㄱ ㄴ 부당 권유 행위 금지 75
가계 지출 47 노인 장기 요양 보험 108 부채 93
간편 결제 서비스 27, 31 부채 상환 93
노후 생활비 예측 120
개인 연금 121 부채 상환의 방법 94
노후 준비 119
개인 워크아웃 95 분산 투자 68
개인 파산 95 불완전 판매 73
ㄷ
개인 회생 95 비경상 소득 41
다양화 103
결산과 평가 37 비과세 예금 56
대출 금리의 적용 방식 94
경상 소득 41 비소비 지출 43, 47
대출 사기 29
경제 대공황 57 비재무적 특성 10
디지털 금융 서비스 28
계약 15
디지털 금융 환경 27
계약서 15 ㅅ
디플레이션 11
고정 지출 36 사업 소득 41
고용 보험 108, 115 사전적 보호 제도 75
ㅁ
과소비 49 사회 보험 108, 113
명목 소득 42
과시 소비 49 사회 보험의 역할 116
모방 소비 49
국민 건강 보험 108, 114 사후적 보호 제도 75
물가 11
국민 연금 108, 114, 115, 116, 117 산업 재해 보상 보험 115
민영 보험 108
근로 소득 41 산재 보험 108
금리 11, 63 상속 122
ㅂ
금융 9 생애 주기 22
바람직하지 못한 소비 49
금융 사기 29, 73 생애 주기 적자 25
바람직한 저축 방법 53
금융 소비자 보호 29 세금 56
배상 책임 위험 102
금융 의사 결정 9 세금 우대 저축 56
베렝거 사건 60
금융 자산 위험 102 세액 공제 56
변동 지출 36
금융 정보 9 소득 36, 41
보이스 피싱 29
금융 투자 위험 73 소득에 영향을 미치는 요인 42
보험금 109
금융 투자의 책임 74 소득의 유형 41
보험 103, 107
금융 투자자의 설명 의무 75 소비 지출 47
보험료 109
금전 거래 15 소비 지출에 영향을 미치는 요인 48
보험 계약자 110
기부 122 수익성 68
보험 수익자 110
수입 35, 36
보험자 110
신용 81
124 찾아보기
고등학교.indb 124 2022-03-17 오후 3:24:24

신용 거래 81 이자 소득세 56 투자 61
신용 관리 89, 90 이자율 11 투자 정보 61
신용 비용 82 이전 소득 41 투자 의사 결정 63
신용 점수 87 인터넷 전문 은행 27
신용 정보 87 인플레이션 11, 63 ㅍ
신용 회복 지원 제도 95 펀드 67
신용회복위원회 95 ㅈ 평가 104
실물 자산 위험 102 자산 관리의 원칙 68 포트폴리오 69
실업 위험 102 재무 설계 21, 23 표준 약관 18
실질 소득 42 재무적 특성 10 프리 워크아웃 95
재산 소득 41 피보험자 110
ㅇ 저축 55 핀테크 27
안전성 68 적금 67
약관 16 적합성의 원칙 75 ㅎ
엔젤 지수 51 주식 67 합리적 소비 49
엥겔 지수 51 증여 120 환율 12, 63
예금 67 지출 35, 37
예금자 보호 제도 57 지출 내역 정리 37 ‘100-나이’의 원칙 71
예산 35 질병, 장애, 사망 위험 102 High Risk High Return 68
예산 작성의 과정 36 SMART 원칙 23
우리나라의 연금 제도 121 ㅊ
위험 101
차용증 15
위험 감소 103
채권 67
위험 관리 103
처분 가능 소득 43
위험 관리 방법 선택 104
총소득 43
위험 보유 103
충동 소비 49
위험 식별 104
위험에 따른 손실 예측 104
ㅋ
위험 전가 103
크라우드펀딩 122
위험 회피 103
유사 수신 행위 29
은퇴 설계 114 ㅌ
이자 11 퇴직 연금 121
찾아보기 125
고등학교.indb 125 2022-03-17 오후 3:24:24

정답
Ⅰ. 금융과 의사 결정 ❸ 달걀을 한 바구니에 담지 말라 ▶71쪽
1. × 2. ○ 3. ○ 4. ○ <단답형> 포트폴리오
❶ 합리적 금융생활을 위해 무엇을 해야 할까? ▶13쪽
1. × 2. ○ 3. × 4. ○ <단답형> ㉠: 재무적, ㉡: 비 ❹ 투자의 책임은 투자자 본인에게 있다 ▶77쪽
재무적 1. × 2. × 3. ○ 4. ○ <단답형> 투자자 보호 제도

❷ 금융 거래에서 약관이 왜 중요할까? ▶19쪽
1. ○ 2. × 3. ○ 4. × <단답형> 표준 약관
Ⅳ. 신용과 부채 관리
❶ 신용 거래란 무엇일까? ▶85쪽
❸ 나의 재무 관리는 어떻게 해야 할까? ▶25쪽
1. ○ 2. ○ 3. × 4. × <단답형> 신용 거래
1. ○ 2. × 3. ○ 4. × <단답형> ㉠: 재무 상태, ㉡: 평
가 ❷ 신용은 어떻게 관리해야 할까? ▶91쪽
1. × 2. ○ 3. ○ 4. × <단답형> 신용 점수제
❹ 금융 환경은 어떻게 변화하고 있을까? ▶31쪽
1. × 2. ○ 3. ○, 4. ○ <단답형> ㉠: 핀테크, ㉡: 간편 ❸ 부채는 어떻게 관리해야 할까? ▶97쪽
결제 1. × 2. × 3. ○ 4. ○ <단답형> ㉠: 개인 워크아웃,
㉡: 개인 파산
Ⅱ. 수입과 지출 관리
❶ 돈 관리를 잘하는 방법이 있을까? ▶39쪽 Ⅴ. 보험과 은퇴 설계
1. × 2. ○ 3. × 4. ○ <단답형> ㉠: 예산, ㉡: 재무 ❶ 위험은 어떻게 대비해야 할까? ▶105쪽
목표 1. × 2. ○ 3. × 4. ○ 5. ○ <단답형> 헤지, 보험, 다

양화
❷ 소득의 종류에는 어떤 것이 있을까? ▶45쪽
1. ○ 2. × 3. × 4. ○ <단답형> 처분 가능 소득 ❷ 세상은 넓고, 보험은 많다 ▶111쪽
1. ○ 2. × 3.○ <단답형> 민영
❸ 합리적인 소비 지출 방법은 무엇일까? ▶51쪽
1. × 2. ○ 3. ○ 4. × <단답형> 합리적 소비 ❸ 사회 보험은 어떤 역할을 할까? ▶117쪽
1. × 2. ○ 3.× 4. × 5. ○ <단답형> ㉠: 국민 건강
보험, ㉡: 국민 연금, ㉢: 고용 보험, ㉣: 산업 재해 보상
Ⅲ. 저축과 투자 보험
❶ 안전하게 돈을 모으는 방법은 무엇일까? ▶59쪽 ❹ 긴 노후, 어떻게 준비할까? ▶123쪽
1. ○ 2. ○ 3. × 4. × <단답형> ㉠: 비과세 저축, 1. × 2. ○ 3. × 4. ○ <단답형> ㉠: 국민 연금, ㉡:

㉡: 세금 우대 저축, ㉢: 세액 공제 퇴직 연금, ㉢: 개인 연금
❷ 투자할 때 고려할 것은 무엇일까? ▶65쪽
1. × 2. ○ 3. × <단답형> 투자
126 정답
고등학교.indb 126 2022-03-17 오후 3:24:24

메모
고등학교.indb 127 2022-03-17 오후 3:24:25

집필 위원 기획 위원
장경호 인하대학교 교수 이영로 금융감독원 금융상품분석국 국장
하준호 하나고등학교 교사 배중기 금융감독원 금융교육국 부국장
김혜정 고잔고등학교 교사 엄성준 금융감독원 금융교육국 선임조사역
심의 위원 검토 위원
김자봉 금융연구원 선임연구원 구본경 금융감독원 금융교육국 국장

박세현 충남삼성고등학교 교사 장웅수 금융감독원 금융교육국 선임교수
이영미 수원외국어고등학교 교사 박경국 금융감독원 금융교육국 전문감독관
전창완 혜광고등학교 교사 박영섭 금융감독원 금융교육국 수석조사역
정상은 금융감독원 금융교육국 조사역
디자인/제작
㈜씨마스커뮤니케이션 편집 김화진, 정광구, 김경원 표지 디자인 이기복 내지 디자인 곽상엽 삽화 황경희
고등학교 생활 금융
2022. 3. 1. 초판 발행
지 은 이 | 장경호 외 2인
발 행 인 | 금융감독원
서울시 영등포구 여의대로 38
전화: 02)3145-5114 팩스: 02)3145-5979
www.fss.or.kr/edu
발행대행 및 인쇄 | ㈜씨마스커뮤니케이션
서울시 강서구 강서로 33가길 78 씨마스빌딩
전화: 02)2274-1590 팩스: 02)2278-6702
www.cmass21.co.kr
이 책자의 내용은 관련 법규나 제도 등의 변경에 따라 달라질 수 있습니다.

이 책자에 게재된 내용을 전재 또는 역재할 때에는 금융감독원의 사전 허락을 받아야 합니다.
1207-금융고등교재-5단원_수정1(M).indd 128 2022-04-06 오전 9:32:56

고 고등학교 금융교육 표준교재
등
학
교
생활 금융
생활
고등학교
금융

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고 고등학교 금융교육 표준교재

1207-금융고등교재-1단원_수정1(M).indd 1 2022-03-30 오후 4:43:47

고등학교.indb 2 2022-03-17 오후 3:23:32

이 책이 학교 금융교육의 활성화와 내실화에 보탬이 되어 미래 사회 주역인 학생들의 금융역량

끝으로 학교 금융교육에 남다른 열정을 갖고 이 책의 개정판을 발간하는 데 물심양면으로 도와

고등학교.indb 3 2022-03-17 오후 3:23:32

❷ 금융 거래에서 약관이 왜 중요할까? 14

❸ 나의 재무 관리는 어떻게 해야 할까?✽ 20

❹ 금융 환경은 어떻게 변화하고 있을까? 26

❷ 소득의 종류에는 어떤 것이 있을까?  40

❸ 합리적인 소비 지출 방법은 무엇일까?✽ 46

고등학교.indb 4 2022-03-17 오후 3:23:34

❸ 계란을 한 바구니에 담지 말라✽ 66 ❸ 사회 보험은 어떤 역할을 할까? 112

❹ 투자의 책임은 투자자 본인에게 있다  72 ❹ 긴 노후, 어떻게 준비할까?✽ 118

✽표시된 단원은 핵심 단원입니다.

❷ 신용은 어떻게 관리해야 할까? 86

❸ 부채는 어떻게 관리해야 할까? 92

고등학교.indb 5 2022-03-17 오후 3:23:35

고등학교.indb 6 2022-03-17 오후 3:23:36

2 금융 거래에서 약관이 왜 중요할까?

3 나의 재무 관리는 어떻게 해야 할까?

4 금융 환경은 어떻게 변화하고 있을까?

이 단원에서는 금융생활과 관련된 의사 결정을 전반적으로 이해한다. 이와 관련

1. 합리적 금융생활을 위해 무엇을 해야 할까? 7

고등학교.indb 7 2022-03-17 오후 3:23:37

•다양한 경로를 통해 금융 정보를 탐색하고 이를

합리적 금융생활을 •물가, 금리 등과 같은 거시적 요인이 금융 의사

1207-금융고등교재-1단원_수정1(M).indd 8 2022-03-17 오후 3:27:56

생활 자금이 필요해서 A 은행을 방문해 은행 친구가 B 은행의 대출 금리가 낮다고 해서 B 은

나는 은행연합회 사이트에 접속해서 나는 C 대부업체 광고 전단지에서 ‘누구나 무조건

1. 합리적 금융생활을 위해 무엇을 해야 할까? 9

고등학교.indb 9 2022-03-17 오후 3:23:38

다음 금융 의사 결정 사례에서 개인 및 가계의 어떤 특성이 고려되었는지 찾아보자.

“이번 달에 회사에서 성과급이 나오는데, ( 재무적, 비재무적 ) 특성으로

“우리 딸이 다음 달에 대학에 입학하니 등록금 ( 재무적, 비재무적 ) 특성으로 대학에 진학할

“작년에 투자했던 ○○기업 주식이 많이 올랐네. 주식을 ( 재무적, 비재무적 ) 특성으로

고등학교.indb 10 2022-03-17 오후 3:23:38

여윳돈을 어떻게 할까 난 걱정이야. 조만간

1. 합리적 금융생활을 위해 무엇을 해야 할까? 11

고등학교.indb 11 2022-03-17 오후 3:23:39

생각 펼치기 환율 변동의 영향 이해하기

다음과 같은 환율 변동이 금융 의사 결정에 미치는 영향에 대해 분석해 보자.

한국은행이 발표한 ‘2020년 10월 중 거주자 외화 예금 동향’을 보면 10

2. ㉠과 같은 금융 환경에서 거주자 외화 예금의 변화 외에도 어떤 금융 의사 결정들이 나타날지 생각해 보자.

고등학교.indb 12 2022-03-17 오후 3:23:39

※ 다음 설명이 맞으면 ‘○’, 틀리면 ‘×’에 표시하시오.

2. 물가 상승은 화폐 가치를 하락시키므로 가계의 실질 소득을 감소시킨다.

3. 금리 상승은 저축으로 얻을 수 있는 이자 소득을 줄이므로 저축 감소의 요인이다.

4. 원/달러 환율이 상승하면 미국 여행을 가려는 한국 사람의 여행 경비 부담은 증가할 것이다.

※ 다음 ( ) 안에 들어갈 적절한 말을 쓰시오.

개인과 가계는 금융 의사 결정을 할 때 실물 및 금융 자산, 근로 소득 및 총소득 등과 같은 ( ㉠ )특

확인하고 넘어가기 거시적 요인과 금융생활

<미국의 금리 인상이 한국 경제에 미치는 영향>

1. 합리적 금융생활을 위해 무엇을 해야 할까? 13

1207-금융고등교재-1단원_수정1(M).indd 13 2022-03-30 오후 4:18:31

•금융 거래 과정에서 약관의 중요성을 알고, 약

인터넷을 이용하다 보면 특정 사이트의 경우 회원 가입을 해야 할 때가 있다. 이때 해당

고등학교.indb 14 2022-03-17 오후 3:23:42

더 알아보기 금융 거래 계약서 작성하기

<자료: 대한법률구조공단(https://www.klac.or.kr) 누리집>

2. 금융 거래에서 약관이 왜 중요할까? 15

고등학교.indb 15 2022-03-17 오후 3:23:42

생각 펼치기 약관의 중요성

다음의 사례를 바탕으로 금융 거래에서 약관이 왜 중요한지 생각해 보자.

❷ 금융 거래에서 약관이 왜 중요할까? 14

❸ 나의 재무 관리는 어떻게 해야 할까?✽ 20

❹ 금융 환경은 어떻게 변화하고 있을까? 26

❷ 소득의 종류에는 어떤 것이 있을까? 40

❸ 합리적인 소비 지출 방법은 무엇일까?✽ 46

❸ 계란을 한 바구니에 담지 말라✽ 66 ❸ 사회 보험은 어떤 역할을 할까? 112

❹ 투자의 책임은 투자자 본인에게 있다 72 ❹ 긴 노후, 어떻게 준비할까?✽ 118

❷ 신용은 어떻게 관리해야 할까? 86

❸ 부채는 어떻게 관리해야 할까? 92

•다양한 경로를 통해 금융 정보를 탐색하고 이를

합리적 금융생활을 •물가, 금리 등과 같은 거시적 요인이 금융 의사

•금융 거래 과정에서 약관의 중요성을 알고, 약

•재무 상태를 점검하고 평가할 때 고려해야 할

1. ‌다음 질문에 답해보면서 우리 가족의 재무 상태를 진단해 보자.

2. ‌진단 결과를 바탕으로 우리 가족의 재무 상태를 평가하고 개선 방안을 생각해 보자.

•디지털 금융 환경에서 금융 서비스를 효과적으

핵심 용어 핀테크 디지털 금융 서비스 금융 사기 보이스 피싱 금융 소비자 보호