КРЕДИТ 2.

This Photo by Unknown Author is licensed under CC BY-SA

 Це, у свою чергу,
призводить до
Кредит призводить до
зростання ВВП
збільшення витрат, тим
(валового внутрішнього
самим збільшуючи
продукту) і тим самим
рівень доходу в
більш швидкого
економіці
зростання
Роль продуктивності.

кредиту в
економіці Якщо кредит
використовується для
Кредит далі призводить
придбання виробничих
до створення боргових
ресурсів, це допомагає в
циклів
економічному зростанні
та збільшує прибуток.
Економічні
цикли
 Одна з основних цінових
політик – політика, що
орієнтована на витрати,
пов’язані зі створенням
послуги.
Вартість
кредиту
Ця модель ціноутворення
вважається найпростішою і
будується за принципом
“вартість плюс прибуток”
 вартість залучення коштів для
кредитування позичальників (процентні
витрати) банку;

Процентна
банківські операційні витрати, не пов’язані зі
ставка за залученням коштів, у тому числі заробітна плата
працівників кредитного управління та вартість
кредитом матеріалів і обладнання, необхідних для
надання кредиту та контролю за ним
(непроцентні витрати банку);
встановлюється
на основі компенсація банку за рівень ризику невиконання
зобов'язань позичальника ,яка може грунтуватися
на відповідному коефіцієнті резервування за всіма
наступних видами кредитних операцій у національній та
іноземній валютах, а також коригуватися з
урахуванням індексу інфляції;
компонентів:
бажана маржа прибутку за кожним
кредитом
 недоліком моделі ціноутворення “вартість плюс
прибуток” –
Ця модель потребує наявності в банку
Вартість ефективної системи управлінської інформації для
кредиту розробки методів розподілу непроцентних
витрат, які мають загально банківський характер
(тобто загальноадміністративних витрат банку) за
окремими операціями
Вартість кредиту
Процентна ставка за кредитом =
фактична ставка за кредит
буде визначатися на
основі наступної формули: • Базова ставка, яка містить бажану для банку
маржу прибутку понад загальних валових витрат +

• Надбавка Премія за ризик невиконання

зобов’язань, що сплачується першокласними
позичальниками +

• Премія за ризик, пов’язаний зі строковістю, що

сплачується позичальниками, які звертаються за
довгостроковим кредитом , де сума премій за
ризик по даному кредиту називається надбавкою,
за допомогою зменшення або збільшення якої
банки можуть, відповідно, збільшувати або
зменшувати обсяги своїх кредитних портфелів.
 Визначення розмірів премії за ризик
невиконання зобов’язань
Вартість позичальниками є однією з
найскладніших проблем процесу
кредиту встановлення процентної ставки за
кредит, пов’язаної із забезпеченням
раціонального розміщення коштів.
 Вартість кредит. Індекси

Euribor Libor
 Чому це так важливо?
Окрім того, що
допомагають визначити
Вартість кредит. ціну інших операцій, вони
також використовуються
Індекси як міра довіри до
фінансової системи та
відображають довіру
банків до фінансового
здоров'я один одного.
 Вартість кредиту. Індекси. Libor

• LIBOR - середня міжбанківська процентна ставка, за якою банки на лондонському грошовому ринку готові
позичати один одному. LIBOR продається в 7 строках погашення (від ночі до 12 місяців) і в 5 різних валютах.
Офіційні процентні ставки LIBOR оголошуються один раз на робочий день близько 11:45 ранку. Раніше BBA /
ICE опублікували ставки LIBOR на ще 5 валют (шведська крона, датська крона, канадський долар,
австралійський долар та долар Нової Зеландії) та Ще 8 строків погашення (2 тижні, 4, 5, 7, 8, 9, 10 і 11 місяців).

• Банки не просто позикують гроші один одному, коли їм заманеться. Щодня група провідних банків подає
відсоткові ставки, за якими вони готові кредитувати інші фінансові будинки. Вони пропонують курси в 10
валютах, що охоплюють 15 різних термінів позики, починаючи від овернайт до 12 місяців.

• Найважливіший курс - тримісячний долар Libor. Представлені ставки - це те, за що банки оцінюють, що
платять іншим банкам за позику в доларах протягом трьох місяців, якщо вони позичали гроші в день
встановлення курсу. Потім обчислюється середнє значення. Це простий приклад того, як це працює.є довіру
банків до фінансового здоров'я один одного
 Euribor (пропонована міжбанківська ставка євро) - середня
процентна ставка, за якою вибір банків надає один одному
короткострокові позики в євро. Існують ставки Euribor на 5 строків
погашення, починаючи від 1 тижня до 12 місяців (до 1 листопада
2013 року було 15 ставок Euribor). Існує також ставка овернайт
(термін погашення 1 день), яка називається процентною ставкою
Eonia.

Вартість Офіційні відсоткові ставки Euribor розраховуються та публікуються

один раз на робочий день близько 11:00 за

кредиту. центральноєвропейським часом. Процентні ставки на цьому веб-

сайті оновлюються щодня протягом декількох годин після
офіційного опублікування (практично в режимі реального часу), щоб

Індекси. Euribor інформація про Euribor завжди була актуальною.

Банк Euribor використовується, зокрема, для встановлення власних

процентних ставок. Таким чином, падіння та підвищення
процентних ставок Euribor може мати наслідки для рівня
процентних ставок за всіма видами банківських продуктів, такими
як ощадні рахунки, іпотечні кредити та позики.
 Комерційні процентні ставки (CIRR) -
це офіційні кредитні ставки експортних
кредитних агентств. Вони
розраховуються щомісяця і базуються
Вартість на державних облігаціях, що
випускаються на внутрішньому ринку
кредиту. країни за валюту країни. Що стосується
долара США, то CIRR базується на
Індекси. CIRR ставці облігацій США. Оновлені ставки
CIRR банку EXIM публікуються в
Інтернеті в понеділок, що передує 15-
му місяцю, та діють 15 числа місяця.
 • CIRR банку EXIM встановлюється 15 числа
кожного місяця і базується на середній ставці
казначейства США за попередній місяць плюс
один відсоток.

• EXIM Банк використовує трирівневу систему,

Вартість яка створює окремі ставки кредитування для
різних умов погашення. Трирівнева система
кредит. базується на:
• а) прибутковість 3-річних казначейських
Індекси. CIRR облігацій на умовах погашення до 5 років;
• б) прибутковість 5-річних казначейських
облігацій протягом понад 5 років і до 8,5 років,
включаючи;
• в) прибутковість 7-річних казначейських
облігацій протягом більше 8,5 років.
 Формула розрахунку відсотків за кредитом має такий
вигляд:

Вартість • В = С*ВС/100*КД/ДГ,
де
кредиту. • В – сума нарахованих відсотків;
Розрахунок • С – сума кредиту;
• ВС – відсоткова ставка за кредитом (% річних);
відсотків • КД – кількість днів кредитування;
• ДР – кількість днів у році.
 Складні відсотки

• S = S₁ * (1+w)tn
Вартість • В цій формулі використовують такі значення:
кредиту. •
•
S – наш кінцевий результат
S₁ – початковий вклад
Розрахунок • W – відсоткова ставка (в вигляді десяткового дробу)
відсотків •
•
t – роки
n – кількість періодів складання
 Розрахунок коефіцієнта ануїтету здійснюється за
формулою:

Вартість • К=Р/12*(1+Р/12)(^n)/((1+Р/12)(^n)-1).
кредиту.
Значення формули:
Розрахунок • К — коефіцієнт ануїтету;
відсотків • n — термін кредиту;
• Р — ставка відсотків.
 • Класична схема погашення підійде тим, хто:
• хоче зменшити переплату по кредиту;
• має непостійний розмір доходу і не цілком упевнений у
своїх майбутніх доходах;
• бере кредит на тривалий термін і більшу суму;
• розглядає можливість зменшення переплати по кредиту
Вартість і розміру щомісячних платежів за рахунок дострокового
погашення тіла кредиту.
кредит. Схеми • Ануїтетна схема підійде тим, хто:
погашення • не має можливості вносити великі щомісячні платежі,
особливо в перші місяці користування кредитом;
• має стабільний дохід і хоче чітко планувати сімейний
бюджет;
• бере кредит на невеликий термін;
• розглядає можливість зменшення терміну кредиту за
рахунок дострокового погашення тіла кредиту.
 • Якщо Ви візьмете довгостроковий кредит,
приміром

• 100 тис на 10 років під 10% річних,

Вартість
• то різниця між диференційним і ануїтетним
кредит. платежами стає суттєвою.
Схеми
погашення • процентні виплати складуть за 10 років
• при диференційних платежах - 50416,67

• при ануїтетних платежах - 58580,88