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∃国 际 %

、 。 &

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、 。

戌的 改睿 服 多欢 乎的 捷淳 哲会 对据 找人 群 举若滚 一些 不祠军嗬 功
,

国 应麟 鉴真 愈国家 经验采 政若滋泌∋止 此美问窗 舀

香 港 和美 国 的
银 行服 务定 价及 启 示
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文( 周 琼
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花 旗银行 上海 分行 > 刀 ?年在中国大 陆首次 对小额存款收费 引

。

又 能 被 大 多数 居 民所 接 受 我 们 可 以从 香 港 和 美国银 行 的 具
年银监 会 和发改委的 Β商业 银行服务 价格
≅

起 争议甚 至诉讼 ? 印Α 体 收费情 况 获褥 一 些 启 示

。

管 理暂 行办法 》给 了商业银行 服务收费的依据 虽 然 ?仪抖 年简 己

。

附表列 示 了 四 家 银行 在 香 港 的 现行 收 费标 准
。

? 以抖 年 Χ
Δ
,
。

卡 开收 年费引起众 多争议 但银行服务收费渐被接受 这 繁 多的 收 费项 目不 仅 反映出服 务收 费是 银 行 一 个 无 风

、 ≅

险 稳 定 的 非 利 差 收入 来 源 也反 衬 出 中 国 大陆的 银 行 给 客户
,

月 ?Ε 日 中国人 民银 行首次放 开金触机 构下 浮存款 利率 而后 建

、
“ ” 。

行 深圳分行 ? 以万 年 开始公 告 将从 ? 以万 年 Φ 月 Χ 日起对 提供 了很 多 免费的午 餐 这 些 银 行对长 期 不动户 低 余额

,
“ ’

五一
、 ,

人 民币小额个 人活期存款账 户 即日 均存款余额小 于 以ΓΗ 元 的 户 开 户 后 短期 内清户 都 收取 很高的费 用 而 我们 的银行 开

≅

账 户 收取 ΧΔ 元账户管理 费
, —
并执行 Δ ΔΧ
≅

Ι 的活期 存款利率 此
。

户
、

清户 几 乎没 有
“

门槛
” 。

又 如 中银 香港 规定代 客发薪 Β代

发 工 资 Η 以列表 方 式每笔 Χ ϑ 港币 每 次 最 低 收 费 ϑ
Δ 港币 磁
≅ ≅
。 “ ,

后 又 有其他银行跟 进 从 多年的 存款 大战 中走 来的 中国银行

≅

盘 方 式每 笔 Δ Α 每次 最低 收 费 ? Δ 港 币 另 收 首次手 续
, , ,
“ “ 。

业 也开 始 试 水 账户收 费和 利率下浮 港币
费 ? Δ 港币 而 我们 的银 行 曾经 不 仅不 收 费 为争取此 业 务 可
≅
、 。

虽 然 现 在 很 多国家 和地 区 的银 行 都 对小 额存 款收 费 对
,
。

不 同 余 额档次的 账 户 实 行 差别 利 率 但这 种 定价 方式 的 历 史 能 还 要 给 代 发 工 资 单 位种 种 好处 中 国银 行 业 利 差 高 于 发达
、 ≅ ≅ ≅
。

并不 太长 在从 个 人 客户 吸收存 款 向其 支 付利 息 向企 业 客 国 家但盈 利能 力差 主 要原 因 是 管 理 水平 和 运 营效率 低 但 高

、 ≅ 、

户 发放贷款 从其 获得 利息 的传统 经 营 模式 下 对 银 行 来 说 个 利 差 带来 的 收 益 也 通 过 众 多的免 费服 务 向个 人 企业 让渡 了

≅
,
。

人 客户 服 务部 门完 全是 成 本 中心 存 款 服 务 是 资产 业 务底 利 一 部分 这 种棋糊的定 价 失去 了价格 杠杆 的调 节作 用 造 成 国
≅ 、 ≅
。 。

的必 要 支 出 特 别是 在 利率 管制 下 若银 行通过 工 商 企 业 贷 款 内银行 柜 面 系统资 源 被 客户过度使 用 带 来 效率损 失 因

≅

此 收 费 的意 义 不仅 在 于直 接 给 银行创造收 入 Β利 益分 配 从 客
、 ≅

等途 径 运 用 资 金 能 获得 较高的 回 报 希 望 吸 收 更 多的资 金 只
户 向 银 行倾斜 Η 还 将 提 高 银行的 运 曹效率
、 ≅
。

能通 过 多开 网点方 便 客户 提供各 种免 费服 务 甚 至赠 送 礼 品 香港 和美 国银行

‘’ 、 ‘’
“ 。 “ 。

等方式 变相 支付 隐 性 利 率 随着利 率 市场化 脱 媒 等经 的 具 体定 价 方 式 对 我 们 不 乏 借鉴意 义

≅ , ,

营环境 的变化 银 行利 差 收入 减少 这时 对存 款账 户的收费才 银行衡 要 统 筹规 划 使 各种 服 务价 格 形成 合 理的价 格体

系 银行 是 一 个 多产 品 厂 商 各 种 产 品 Β服 务 Η 的价 格彼 此 关
, ,
。 。

变得 必 要 和普遍 而 且 很 多新 的收 费项 目 也 会 引起 争议 例 如
、
。

花 旗在 美国 首 次 向使 用柜 面 人 工 服 务 的顾 客 收 费曾被 指 为 侵 联 美 国花 旗银 行 也 对各 类账户 所能 享受 的免 费服 务 收 取 的
。

固 定 费 用 和 变动 费用 作 出 了 具 体的 规定 既有 对达 到 余额 条
、
“ ” 。

犯 了 用户 的 宪 法 权利 香 港 渣打 汇 丰等 大银 行在 利 率管

制 解除的 ? Δ 件 客户 的 免费 对 高端产 品 的一 揽 子 定 价 Β如 花 旗 金 帐 户 达
、 ≅

Χ 年 开 始对小 额 账户 收 费引起 部 分 小 储 户 上 街 游
不 到余 额 条 件 但付 一 个较 高的 月 费 也 可 享 受 多项 服 务 免 费 Η
,
。

行示威
也 有 对每 次作 业 Β每 张 支票
、

每次 跨 行 # 下Κ 取 款 》的单独 分
。

银行 服 务的收 费 在 中 国 也 将 普 遍化 但 问题 的 关 键 在 于
。 。

离 定 价 充 分 体 现 了 针 对 不 同 铸 求 客户 的 差别化 定价 这 在 经
, 、

如 何科 学定 价 才 能 既 保 证 银 行 降低成 本 获 得 合 理 的收 益

Κ以 笼 !Λ Μ/ Κ 目旧刚大 Ν Ο ∀ ≅ ϑ Δ
ΠΑ
≅

服陷 珊 一
 Δ !7 #
∃国 际 Χ

≅
“ “

济学上称 为 二 级价格歧 视 其结 果是 增加 了厂 商产 出 利润
。

和 社 会福利
≅

银行可 以通 过 合理 定价 引导用 声行 为 达 到银行和 用户的

≅ , 、 、

双底 通过 价 格杠杆 减 少 用户频 萦存 取 跨行 取款 长 期闲
≅

置 账 户 等加大 银 行 成本 的行 为 增强 客 户归 并 自 己 的多 个账
, ≅

户 经 济使 用 账户的 动 力 引导 用 户使 用 成本较 低 的电 话银
、 、 ,

行 网上 银行 自助 机办理 业 务 这 样 既不显 若降低对 用 户 的

≅ ≅
。

服 务水平 又促进银行成本 的节约 提 高 整体社会 福利

‘’
“ “

香 港 汇 丰的 服务费 介绍 首页为 八 大 省钱贴 士 和 八 大

‘

第 Χ 条就 是 港元 跨 行 转账 于
“ 。 “ “ ,

省 时省 事贴 士 省 钱 贴士
≅ ≅

每次 收费 Χ ϑΔ 港 元
‘ ‘
&
分 行办 理 透过 汇丰 网 上理 财 办理
费用只 姗 ϑ 港 元 《 ϑ 港元 Η
即 电子 转帐可 节 省 Χ Π
’‘
。

大力 宜 传网
≅ ≅ ,

上 转 账 这 既 给 客户省钱 也能 减轻柜 面 服 务 压 力 减 少柜 员
≅

的筒单+ 复性劳动 让 其 可 以从 事更高附加值 复杂 业 务的处

,

。 “ “ “

理和 营销 省 时 省事贴 士 第 , 条是 成 为卓越理 财或运 筹

&

理 财 客户 即 可 透过 一 张 综合 月结 单 总览 您 的整 体 财务状
&

第?
≅
“ 。 “

况 条是 合 并户 口 不 但可 节省管理 多个户 口 的时间

“ 。 “ “ 。

理 财亦 更加 轻松 简易 充分 体 现 了 双燕 的原 则
。 &

银行 的定 价基 础是 准确 的成本核 算 可 以粗略估算 一 下
假 设 银行的柜 员每月 工 资 ? 口汉Η 元 Β每个 工 作 日 约 为 Χ Δ 元 Η
、

则每笔 存 取 款 的人工 成 本 Χ 元
≅

每 日办 理 , 笔存 取 款业 务
、 、

还要 加 上 存取 款凭 条 存折或 存单等业 务凭 证 通讯 线 路 费
、 、 ‘ 、

用 营业 场 地租 金 电脑 密 码键 盘 打 印 机 排 队机等所有
、 ,

设 备 的折 旧 以及 分摊 的管理 费用 计 算机 系统成 本等 等 柜 台
、
。

服 务成本确 实 很高 若账户 不 收 费 存款利率 不 浮 动 这个账

。

户 对银行 的利润 贡 献度 只 和 资产 业 务的收 益 率有 关 假设 一

次 存 取 款的成本 为 Χ ϑ 元 若 以最极端的资金闲盆 Β银 行 仅获
≅

得 Δ Ε Ι 的 超额 准备 金 利 率Η 情 况 计算 一 个 ϑ Δ 元 的 活期
≅ ,

9
Δ Ε Ι 一Δ ?
Φ ΙΗ
≅ ≅
≅

账户 一 年 仅给 银行带 来利 差 收入 ∀ 《
ϑ
≅

Θ Χ Α
≅

元 仅靠 利 差 还 不够 一 次存 取 款的成本 Ρ 若资金 运 用能
获 得 Σ Ι 的贷款利率 一 年可 给银行带 来利 差 收入 ϑ Δ ΣΙ 一
,
9
《
Δ Φ?Ι Η 二? Σ
但 客户 一 年 内若办理 ΤΧ 笔以 上 的存取 款
≅

Π
,

元
而 一个 ΧΔ 万 元 的存款 账 户按 ? 个
。

业 务就 会给 银 行 带来 亏 损

点 的 利 差计 算 一 年 能 给银 行 带来 利 差 收入 ? Δ 印 元
,
。

可见 优
、
。

质 客户 带来 的利 差 投 资的手 续 费等收 入 大大超 出服 务成 本

≅

银行 必须计算 各 档存款 带来的 收益与各项服 务的成 本 确

≅

定 合理 的利率与 费率组 合 以低 利 率和高费率 的价格杠 杆调 节

≅ 、

低端 用 户的 行为 以 高利 率 低 费率 以及 多种 优惠 吸 引高端 客
、
。

户 但要 算清楚 每项 服 务的成本 每位客户 的 盈利 贡献 对银行

,

来说并 不 是 一件 容 易 的事 姗要 合 适 的会计核算 方 法 和强 大 的
。

计 算机 系 统的支 持 例 如 成 本用 完全 成本 法或 变动成本 法 不 能

Π Π 现代 商业 银行 ?Δ ϑ 一 。
 !7 # ∃国 际 %

免 费 大 陆的银 行多数收 ? 元 按 日工 七
,
。 。

解决对成 本动 因和成 本准确 性的要 求 作业 成 本法 更 为适 合 匕例折 算反倒是我们 这里

、
。 。

而且 成 本和收益 都 是 在动态 变化的 通 过 改善 管理 运用信 息 价格高 了

≅
。 “

技 术可 以压 缩成 本 要 能 计算 出办理 多项 业 务的 客户 的盈 利贡 经 过 上 述 比较 我们 可 能会 觉 得 这 些银 行 的收 费并不 过
≅ 、 ’‘ ≅ ≅
。

献度 姗要 以数据 仓 库为基础 的客户关系管理系 统 客户 分 析 分 值 得 注 意的 是 即使在 美 国 很 多消 费者 也 认 为 银 行 收

∃ !Η
< ς
。 。 。

系统 这 在许 多国内银 行还是一 项 尚待 开 展 的 工 作 费 过高 美 国公共 利益 研 究 团体 《 称银行 收 费已 成 为 共

国 Χ ? Δ 万 家庭 难以承受 的负担
,
。

进行成本 核 算只 是 科学 定 价 的第 一 步 最后 收 取 什 么样
花 旗上 海 分 行 ? Δ ? 年 提 出 的收费标准 是 ϑ 《
Γ 比Η美 元 以下 每
、 、

的价 格而 要 考虑 本银 行的市 场 地位 市 场定 位 市 场 竞争 态
≅

月收 Σ 美 元
、 ,
。

势 在希 望 塑 立 的 品 牌 形 象 达 到 的 利润 或资 本报 酬率 目 标等 和香 港 的标准接 近 没 有它在 美国 的低 端 产 品
,
。

战略 目 标指 引下 确定 这是 因 为 外资银 行 在 中 国大 陆服 务 能 力有 限 只 能通 过 收费

摒 弃 低 端客户 集 中力 + 服 务高 端 客户 而 国 内银行 必 须 制 定
。 ,
≅

银 行 的定价 应 当考虑 客户 的承 受能 力 以账 户 管理 费一
香 港 汇 丰按余 额低 于 ϑ 仪 幻 港 币 的每 月 收ΠΔ
,
。 。

项 为例 港 币计 算 一 个 大 多数 客户 可以承 受 的标准

一 年 就是 Π
Τ Δ 港币 大新银行则 一 年 ?
Π Δ 港 币 美 国 花旗 > 支
,
& 。

按 照 深圳建 行的现 行收 费标准 大 多数 客户 还是可以承 受

票账 户按 低 于 Χ ∀ ;
≅

美 元 的 每月 收 Ε ϑ ΧΧ
Π
, ,

美元 计算 的 只要 将很少使 用 的低余额账户清户 在一 个 账户 上保持高 于

一 年 就是
无 最 低 余额要 求的 墓本支 票账 户一 年 Π
? 美元
Υ 。 。

美元 当然 从 以刀 元的余额就 可免 受 不利 的利 率和 收费条件 的影 晌 但是对于

、
。 ,
。

绝 对 数 上 着收 费 比大 陆高的 多 但 是 按 照世 界银行 公 布的数 一些低 收入 的农 民工 低保户就会 有实 质性影晌 在 一家 银行 收

?Δ Α 年美 国人 均 ς Ω
< 为 Α Φ Σ ΧΔ 美 元
≅

香 港 ? ϑ Π ΑΔ 美 元
, ≅ ≅ , ,

据 中 费下 他 们还 可以转到别 的银行 但在中国寡 头 垄断 的市 场上

国大陆 Χ ; 美 元
≅

香 港分 别 是 中 国 大 陆的 ΑΠ Α 倍
?
、 、 , 、
。

美国 一旦 大银行联合收 费 似 门就 几乎无法再享用银 行服 务 获得 任
≅ ,
。 、

若将 人 均 住 万 看 作收入 水平和 负担 能 力的代表 依 此 比例来折 何利 息收入 这是银 行完 全商业化 经营 遵 循利润最 大化 原则的

算 按 美国花 旗 > 支票账 户标 准 中 国大 陆应 对低 于 Α ϑΣ 元 的 账
,

Ψ
“ ’ 。

负面后果 损 不足 以补 有余 的再分 配效 应 优质 客 户受到

户 每年收 ?Τ 元 按 基本支 票账户 标准 每年仅 收 ΧΔ 元 按 香 港汇
≅ ≅
,
≅

优 厚 的对 待 享 受各 种增值服 务 以及基 本服 务的手续费减 免 而

丰标 准中国 大陆应对 低 于 ? ΑΔ 元 的账 户 每年收 ? 元
,
“ ≅’

按香 港大 低端 客户 几乎 进银行 的门就要文钱 难 以获得利息 收 入甚至

Χ
。 。 ,

新 银行标准 每年 元 基本银行 服务 为避免这 种情 况 一些国家 通过 法律 要 求或给予

。

而 且我们 还要 看到 第 一 这 些银 行 账户收 费中包 含了一 补贴的方式引导银行向 弱势群 体提 供基本银行服 务 一 些银行出

, ≅

部分 额外服务的成本 如账 户变动 通 知等 这 些费用在未收账 户 于政 策法 规要 求或自身 对 社会 效益 的 追 求也 作了这方 面 特殊规

定 如香 港汇 丰和恒生银行都 对 ϑΣ 岁或 以上 的长 者 领 取政 府
, ≅ 、
。 “

服 务 费的银 行多是单独收取 的 第二 并 非只 有保 持上 述 存款 余
≅
“ ” 。

额 的用户才能 享 受免 费 账户 服务 如 香港汇 丰银行规 定 选 用指 伤残津 贴人 士 免收账 户 月 费

≅ ‘’ ≅ 、
。 。

定 汇 丰产 品 或服 务 亦 可获 得龄 免这项 月费 这就相 当于 降低 总 之 银行的服 务 收费 利率 市 场化 是 大 势所趋 但其 既

≅ ≅
。 “ “

了 门槛 第 三 这 只 是 一项 收 费的比较 若比较 存款 证 明 的
、 ≅

带 来银 行经 营绩效的 改善 服 务水 平 的提 高 也 会 对低收 入群
收 费 美 国花旗 Χϑ 美元 香港 汇丰 ∃; 港 币 大陆的银 行多数
, ≅
。

体带来 一 些 不利 影响 中 国 应 借鉴其他 国 家经 验 采 取 措 施 防
收 ?Δ 元
≅

Κ 取 款 美国花旗
Ξ Χ ϑ
&
跨行 #
,

美 元 达 到余额 要 求还 ≅ Β资任编辑 顺Η
。

止 此 类 问题 周

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Κ 以笼 ! Λ Μ 口口 在! Μ ς ?Δ ϑ 一 Δ
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