Second Innings

A Holistic Guide to A Happy Retirement

BHAVNAGAR DIVISION
WESTERN RAILWAY
BHAVNAGAR DIVISION
WESTERN RAILWAY
 Western Railwav

Surendra Ktrmar" rRPs Western Railway,

Principal Chief Personnel O'fficer Churchgate,
Mumbai- 400 020.

7*
AZEld.l 6s
Amrit Mahotsav

ACKNOWLEDGEMENT

llestern Railway has always strj-ved to ensure the welfare of

every Railway Employee and his,/her family members, during their
service and afterwards
The effort of Bhavnagrar Divisi-on to present a complete guide to
all the retiring staff regard.ing their settlement benefits, in order
ro ensure a smooth transition into the next phase of their lives, is
highly appreciated.
I r,,rould like to congratulate all the Officers and staff involved
j_n making this booklet, for their efforts and hardwork.

Mumbai.
December, 2O2L-
tsurendra Ktrmar)
Principal Chief Perconnel Officer

3
 r,

Wes_terrl $,Ailw&v
Sl$vnagary-&iyr iep

Manoj Goyal,|RSEE Dirrisional Office,

Divisional Railway Manager, Bhavnagar Fara,
Bhavnagar Division. Bhavnagar- 364S83.

7#F
AZE}O| 11s
Amrit Mahotsay

The well-being of every Raiiway employee has been the utmost priority of
Bhavnagar Division and to this end, we are publishing "second lnnings - A Holistic
Guide to A Happy Retirernent", a first of its kind booklet, which will help the
employees in all aspects of their retired life, from their settlement benefits to the
facilities due, to how to invest their retirement corpus, and most importantly, how to
lead a healthy life.

I would like to thank my team of Officers and staff from Personnel, Accounts
and Medical Depaftments, for this unique endeavour and hope this booklet will prove
to be beneficial to every person intended.

Bhavnagar Para noj Goyal)

December, 2421 Divisional Railway Manager,
Bhavnagar Para
 Western Railway
Bhavnagar Division

Arima Bhatnagar, IRPS Divisional Office,

Sr. Divisional Personnel Officer, z.E\ Bhavnagar Parao
Bhavnagar Division. Bhavnagar - 364003

W
AmritMahOtsav

AqKNOWLEDGEMENT

Superannuation is a celebration of a successful and long tenure of a Railway

Employee with our Organisation and the start of another phase of life. Bhavnagar
Division wants to ensure that this transition is as smooth as possible. To this end,
we have prepared a comprehensive booklet called 'second lnnings', which is a
complete guide for all retirees to know about their setttement dues and the facilities
available to them and their family members post retirement.

I would like to place on record my appreciation for all the Officers and staff
for their efforts and contribution to shaping this booklet.

Bhavnagar Para
&k
Bhatnagar)
December, 2021 Sr. Divisional Personnel Officer,
Bhavnagar Para

7
 1

\
Wqstern Railway
Bhavnasar Division

Ankit Somani,lRAs Divisional Office,

Sr. Divisional Finance Manager, Bhavnagar Para,
Bhavnagar Division. Bhavnagar - 364003

te 7W
AZO€1166
Amrit Mahotsav
a44iF

ACKNOWLEDGEMENT

It gives me immense pleasure to present to you this booklet which is a

comprehensive guide to all the post- retirement issues of an employee. Employees

come into a large amount of settlement dues at the time of superannuation, and it
is important to invest the money wisely, so as to ensure a secure life for the
employee and his family. ln order to assist them, Accounts Department of Bhavnagar
Division has attempted to highlight the various options available to the retirees.

It is important to mention, though, that the information is only indicative, and

the employees should weigh their options carefully before investing their hard earned
money.

I would like to thank my Officers and staff for their contribution into making

this booklet a reality

Bhavnagar Para. (Ankit Somani)

December,2021. Sr. Divieional Finance Manager,
Bhavnagar Para
 डॉ. जे. पी. रावत चिचित्सा चवभाग -भावनगर मण्डल
मनोचिचित्सि Medical Department-
मख्
ु य चिचित्सा अधीक्षि-भावनगर Bhavnagar Division
Dr. J. P. RAWAT Rly -44900
Psychiatrist Mob. -9724097500
Chief Medical Superintendent, Bhavnagar

AKNOWLEDGEMENT

Life expectancy is gradually increasing due to improved health care, new

advancement in medical field to handle many acute/chronic illnesses and good living
condition. This Holistic booklet will help in refreshing about the common day to day
health related issues also which we mostly ignore.
During corona many psychological problems surfaced out because of increased stress due
to uncertainty, insecurity and poor understanding of behaviour of virus. It has given many
learning lessons of prevention, which can successfully stop the suffering, deaths and
expenditure.
Our GM Sir was instrumental at pandemic period and helped all Railway beneficiaries as
per requirement that reduced the Panic. I am very thankful to DRM-Bhavnagar, Personnel
and all other departments of Bhavnagar division who have encouraged me to write gist of
experiences of working at various places.

Bhavnagar Para. (Dr J P Rawat)

December, 2021. Chief Medical Superintendent,
Bhavnagar Para
 Index / अनुक्रम
PAGE NO.
NO. DETAILS
ENGLISH HINDI

1 Pension Rules / पेंशन ननयम 04 64

2 Retirement / सेवाननवत्तृ ि 04 64

Different Formula To Calculate The retirement Benefits

3 / सेवाननवत्तृ ि लाभों की गणना के ललए त्तवलभन्न सूत्र
08 68

4 Pensions / पेंशन 09 69

5 Retirement Gratuity / सेवाननवत्तृ ि उपदान 11 71

6 Commutation Of Pension / पें शन का कम्यूटेशन 12 72

7 Letter Living Proof / जीवन प्रमाणपत्र 13 73

8 Encashment Of Leave Salary / छुट्टी वेतन का नकदीकरण 14 74

9 Provident Fund (PF) / भत्तवष्य ननधि (पीएफ) 15 75

10 Deposit Linked Insurance / डिपॉजजट ललिंक्ि इिंश्योरें स 15 75

Composite Transfer Grant (CTG) / कम्पोजजट ट्ािंसफर ग्ािंट

11 16 76

Holiday Homes / अवकाश गह

12 ृ 17 77

GIS–Group Insurance Scheme / समुह जीवन बीमा योजना

13 18 78

14 Compassionate Allowance / अनुकिंपा भिा 18 78

Medical Facilities- RELHS Retired Employees /

15 धिककत्सा सुत्तविाएिं-RELHS सेवाननवि

ृ कममिारी उदारीकृत 19 79
स्वास््य योजना)

Liberalized Health Scheme)

1
 PAGE NO.
NO. DETAILS
ENGLISH HINDI

Fixed Medical Allowance (FMA)/ ननजश्ित धिककत्सा भिा

16 20 80

17 National Pension Scheme (NPS) / राष्ट्ीय पेंशन योजना 22 82

What Are Supplementary Passes Post Retirement? /

18 सेवाननवत्तृ ि के बाद के परू क पास क्या हैं?
23 83

Guide to First Time Login on HRMS / पहली बार

19 एिआरएमएस मॉड्यल
ू पर लॉग इन करने का मागमदशमन
24 84

Change Mobile Number In HRMS /

20 एिआरएमएस(HRMS) में मोबाइल निंबर पररवतमन 25 85

To Enter The Retired Employee Data / सेवाननवि

ृ कममिारी
21 का िेटा दजम करना.
26 86

After Retirement Complimentary Pass / सेवाननवत्तृ ि के बाद

22 मानार्म पास
26 86

Apply For Complimentary Pass And Widow Pass/

23 HRMS से मानार्म पास और त्तविवा पास प्राप्त करने की त्तवधि
27 87

24 Medical Card -UMID / धिककत्सा कािम - उम्मीद 28 88

Retention of Railway Quarter / रे लवे आवास का प्रनतिारण
25 30 90

Know Before You Invest / ननवेश करने से पहले जाननए

26 33 93

What Are The Investment Options Available? / ननवेश के

27 क्या त्तवकल्प उपलब्ि हैं? 39 98

What Should You Do? / आपको क्या करना िाहहए?

28 44 102

2
 PAGE NO.
NO. DETAILS
ENGLISH HINDI

Where To Invest The Retirement Corpus ? /

29 45 103
सेवाननवत्तृ ि ननधि (रालश) कहािं ननवेश करें ?

Let Us Discuss, The Investment Options In Details /

30 46 105
ननवेश त्तवकल्पों के त्तववरण पर त्तवस्तार से ििाम

31 Healthy Body, Healthy Mind / स्वस्र् तन, स्वस्र् मन 54 112

32 Physical Health / शारीररक स्वास््य 54 112

33 Mental Health / मानलसक स्वास््य 57 114

34 Spiritual Health / आध्याजत्मक स्वास््य 57 115

35 Social Health / सामजजक स्वास््य 58 115

36 Emotional Health / भावनात्मक स्वास््य 58 115

37 Dynamic Adaptability / गनतशील अनुकूलनशीलता 58 116

Brain Exercises To Help Mental Sharpness / मानलसक

38 तीक्ष्णता में मदद करने के ललए मजस्तष्क व्यायाम
62 119

3
 Personnel Department – Bhavnagar Division

All those, frequently asked questions, related to pension rules like calculation of
Gratuity, calculation of Pension, Family Pension, Qualifying Service, Non-qualifying
service, Enrollment, Retirement benefits like Leave Encashment, Group Insurance
Schemes, Composite Transfer Grant, Post-retirement Pass usage and medical
benefits, Health measures and Savings, etc. have been included.

Pension Rules will be applicable:-

This pension scheme will be applicable only to those employees whose

employment is from 06.11.1957 to 31.12.2003 and not applicable to those who are
governed by the National Pension System (NPS), which has been designed to be
effective and implemented with effect from 01.01.2004.

Retirement:
➢ Railway employees who have completed
the age of retirement will retire at the
age of 60 years.
⮚ Some Railway employees can apply on
voluntary basis after completing 20 years
of service before normal retirement.
⮚ Provides option for retirement. In addition
to these retirements, medically invalid
(declared as medically invalid railway
employees in all categories) and in
certain emergent cases. Some railway
employees are not eligible for railway service by reason of resignation,
dismissal or death.
There are various types of settlement/death benefits which can be availed by
such retirement employees/dependents of deceased railway servants.

4
 Documents required for settlement in case of employee's Death

No. Required No. of

copies

1 Photograph of employee's wife or husband 10

2 Photographs of all children 5
3 Birth certificate of employee's wife or husband 5
4 Birth Certificate of all family members of the employee 5
5 Nationalized Bank Pass Book of Employee's Wife/Husband 5
(Single Account Only)
6 Death Certificate of Employee (Original + Xerox) 3 + 10
7 PRAN (NPS Card) 3
8 Ration Card 3
9 All Family Members Election card or ID, (if available) 3
10 AADHAAR- CARDs of all Family members 3
11 PAN CARDs of all Family members, (IF AVAILABLE) 3
12 RAILWAY MEDICAL CARD, (UMID Card) all family members 3
13 Employee Salary Slip 3
14 Railway Accommodation (RAILWAY QUARTER) Related:

(1) Railway Quarter Vacation Memo 2

(2) Final Electricity Bill & Payment Receipt 2
(3) "NO DUE" Certificate issued by Electricity Board. 2
15 Revenue Ticket of Rupee 01 10

5
 Documents Required for Compassionate Appointment

No. Documents Required No. of

Copie
s

1 Application of employee's wife/candidate for appointment (CGA) 1

2 Photographs of employee's wife/candidate 5
3 Employee's wife/candidate's birth certificate 4
4 Employee's wife/candidate's school leaving certificate 4
5 Copy of all educational certificated of employee's 4
wife/candidate's
Ex-GRATIA documents required for payment
1 Application of the wife of employee for Ex-GRATIA payment 1
2 FORM NO. G 54 F / R 3
3 FORM NO. G15F/R-2 3
4 FORM NO. G 260 F 3
5 FORM NO. C /136 3

6
Benefit under General/Voluntary Retirement and Family Benefit on
death of the employee while in service
General/Voluntary Retirement Death while in service

1 Monthly Pension 1 Monthly Family Pension

2 Retirement Gratuity 2 Death Gratuity

3 Commutation of pension (after 3 Deposit Linked Insurance

15 years commuted part will
complete)

4 Group Insurance (savings fund 4 Group Insurance (full insurance value

value with interest) + savings fund money including
interest

5 Cash equivalent to unutilized 5 Cash equivalent to unutilized Earned

Earned Pay / Average Half Pay Pay / Average Half Pay Leave /
Leave / Average Half Pay Average Half Pay Amount

6 Credited amount to Employee's 6 Employees Provident Fund Deposit

Provident Fund Account Amount

7 Post Retirement Complementary 7 Widow Complementary Pass

Pass

8 Medical Facilities under RELHS 8 Medical Facilities

1997

9 Retention of Rail Accommodation 9 Retention of Rail Accommodation

(Quarter) for a period of (4) +(4) (Quarte) for a period of (1+1) Two
months Years

10 Benefit of stay in Holiday Home 10 Benefits of Staying in Holiday Home

/ Officers Rest Home / Officers Rest Home

11 Composite Transfer Grant 11 Compassionate Appointment

12 Silver Medal with Certificate 12

13 Kit Pass and Settlement Pass 13

7
 Various Formula for Calculation of Retirement Benefits

No Retirement Benefits Formula of Calculation

1 Qualifying Service 20 years.
(QS)

2 Pension (A) After the minimum qualifying service of 20

years by Railway Employee, 50% of their final
emoluments or average emoluments during the
last 10 months, which may be beneficial for
him, will be given as Pension.

(B) After completing 10 years of service, 50% of

the final pay is admissible as pension.
3 Family Pension 30% of Last basic salary + DR (dearness
relief) [minimum ₹ 9000/- + DR is acceptable]

(In case of death while in service, 50% of the

last pay drawn or double the normal family
pension + DR, whichever is less, will be given
to the eligible member of the family as
Enhanced Family Pension for ten years.)
4 Deaths-cum-Retirement DCRG will be based on the full qualifying service
gratuity (DCRG) for 33 years as one-fourth (1/4) of monthly salary
for each completed 06 monthly periods, subject to
a ceiling of ₹ 20,00,000/- for service, upto a
maximum of 33 years (66 six monthly periods)
DCRG is payable.
5 Commutation of Pension 40% of the pension (optional).

6 Leave encashment Leave will be encashed maximum of 300 LAPs. If

the LAP is less than 300 days, the LHAP will be
encashed to the extent that the LAP is less than
300 days.

8
 Pension

Pension is payable to a Railway employee on attaining the age of

superannuation (60 years). The railway employee having been declared medically
invalid in all categories, compulsorily, superannuation or voluntary retirement, will be
entitled to the option of commutation. The general rules governing pension have
been mentioned in Chapter 2 of the Pension Manual.
How is pension determined?
As per the recommendations of the 6th Central Pay Commission, now the
pension is payable to the employees. This pension will be 50% of the emoluments
or average emoluments received during the last ten months, whichever is higher,
subject to the condition that the employee has put in at least 10 years of qualifying
service (in case of superannuation, compulsory retirement) and voluntary retirement.
Should have completed 20 years of qualifying service in the case of employees.

Family Pension

Last drawn pay / 2 (or) Average of salary emoluments for the last 10 months
/ 2, whichever is beneficial to the employee. Family pension will be payable at a
uniform rate of 30% of basic pay in all cases and subject to a minimum of
Rs.9,000/- per month + Dearness Relief.

9
 Minimum and maximum amount:
➢ Minimum Pension / Family Pension Rs.9,000/- + Dearness Relief
➢ Maximum Pension Rs.125,000/- + Dearness Relief
➢ Maximum Family Pension 75,000/- + Dearness Relief

The quantum of pension available to pensioners will be increased as under:

Age of Pensioner
From 80 years to less than
85 years
From 85 years to less than
90 years
From 90 years to less than
95 years
From 95 years to less than
100 years
From 100 years OR more
Additional Pension Percentage
20% of revised basic pension/family pension
30% of revised basic pension/family pension
40% of revised basic pension/family pension
50% of revised basic pension/family pension
100% of revised basic pension/family pension

Enhanced Family Pension

To the family of a railway servant who dies in the course of service, the
enhanced family pension under rule 75(4)(i)(a) shall be payable for a period of 10
years from the date of death of the railway servant. In such cases, for the first 10
years from the date of death of the deceased employee, 50% of the salary finally
drawn by him will be payable as enhanced family pension.
The rate of family pension payable to the family of a railway servant who dies
while in service, governed under the Employees' Compensation Act, 1923, shall be
equal to 45% of the last pay drawn by the deceased employee before the date of
death of the deceased employee, payable for 10 years.
In the event of death of a Railway servant after retirement, the enhanced
family pension shall be payable for a period of seven years or till the date on which
the retired deceased Railway servant would have attained the age of sixty-seven
(67) years. would have received, whichever is less.

10
 Gratuity
Retirement Gratuity:-
It is a lump sum payment to a railway employee on his/her retirement or medically
invalidation.
Retirement gratuity is payable:
➢ To those railway servants who have completed at least 5 years of qualifying
service. Retirement gratuity is payable at the rate of one-fourth (1/4) of the
emoluments for every completed six months of qualifying service, an amount of
sixteen and a half (16.5) times of the emoluments for a maximum of one
month.
➢ With effect from 01.01.2016, the maximum amount payable is Rs.20,00,000/-.
➢ The maximum qualifying service for calculation of gratuity is 33 years.

Formula for Calculation of Gratuity: -

Example:- Last Basic Pay :-78800,DA 31%, Qualifying Service (QS), 33 Years.
Category Non Running

Formula Last Basic Pay + DA X QS/2

Calculation 78,800 + 24,428 x 33/2 = 17,03,262/- (Max. 200000/-)

DEATH GRATUITY
If a Railway servant dies in harness while in service, the amount of death
gratuity will be paid to the family as follows:
Period of Qualifying Service Rate of Gratuity

Less than 01 year 2 times of monthly emoluments

01 year or more but less than 05 6 times of monthly emoluments

years 12 times of monthly emoluments
05 years or more but less than
11
11 years
years or more but less than 20 times of monthly emoluments
20
20 years
years or more Half of month’s emoluments for every
completed six monthly period of qualifying
service subject to a maximum of thirty-three
times of emoluments.

11
 COMMUTATION OF PENSION
Railway servant retiring on Superannuation/Voluntary Retirement or on
compensation pension can opt for commutation of pension not exceeding 40% of
the pension sanctioned.
Commutation will be paid to Medically Invalidation in all Categories/
Compulsorily Retired employees only after medical examination by Medical Board.
Formula for calculation of Commutation of Pension: -
Example: - Last Basic Pay: - 78800, Basic Pension: - 39,400
Category Non-Running
Formula Maximum 40 % of pension x 12 x Age factor
(age on the next birthday)
Calculation 15760 (40% of Basic Pension) x 12 x 8.194
(61-year age factor for next birthday)= 15,49,649/-

Restoration of pension
The commuted portion of pension will be restored after completion of 15
years from the date of commutation payment. The date of restoration of
commuted portion of pension will be displayed in the Pension Payment Order
(PPO) and the pensioner can approach the bank authorities for restoration after
15 years.
In case of any difficulty, the pensioner may approach Personnel/Accounts
Branch for assistance.

What are the conditions for disbursement of pension?

The disbursement of pension is subject to submission of “Jeevan

Pramamantha” (LIFE CERTIFICATE) and non-employment or employment/re-
employment certificate by the pensioner, in the prescribed format, once a year to
the Pension Disbursing Authority in the month of November every year. Unlessthe
above certificates are produced, the pension for the following months will not be
paid.

12
 Life Certificate

Digital Life Certificate for Pensioners, with this initiative of Government of

India, pensioners are required to physically present themselves before the
disbursing agency or certification authority, which will benefit the pensioners at
large and avoid unnecessary hassles. Will decrease.

Digital Life certificate

1. Every year in the month of November, a pensioner should submit a life

certificate for further continuation of his pension.
2. If the pensioner himself appears at the bank branch, then before making
the pension payment, the pension disbursing banks can register the life
certificate. If the pensioner submits the Life Certificate Form signed by a
designated officer, his/her personal presence will not be required.
3. To facilitate pensioners to submit life certificates online, the portal 'Jeevan
Pramaan' was launched in November 2014.
4. Through the Jeevan Pramaan portal, the biometric device can be attached
to the personal computer or laptop and submitted from home.
5. While submitting Life Certificate digitally through “Jeevan Pramaan Portal” ,
a pensioner has to provide Aadhaar Number, Name, Mobile Number, PPO
Number, Pension Account Number, Bank Details, Pension Sanctioning
Authority, Name of the Pension Disbursing Authority Will happen. Any
wrong information may lead to rejection of DLC by the Pension Disbursing
Authority.
6. DLC can also be deposited from nearest Common Service Center or any
branch of the Bank.
7. India Post Payments Bank (IPPB) is providing door-to-door facility of
Postman and Gramin Dak Sevaks through its wide network for digital
submission of Life Certificates to pensioners.

13
 Encashment of Leave Salary

The employee is entitled to encashment of leave upto a maximum of 300

days in his account at the time of retirement (unutilized LAP). As per 7th Pay
Commission, the shortfall of LAP of 300 days, can be made up by linking to
LHAP.
For example, if an employee has LAP balance of only 285 days at the time
of retirement and sufficient number of LHAP is credited for the remaining days,
then for computing leave encashment, only 15 days LHAP will be taken into
account, Even if he has more than 15 days of LHAP. (i.e.) the retired person
shall be paid 285 days leave on average pay plus (+) 15 days leave on half
average pay.

Formula for computing leave encashment: -

Example -I :- Last Basic Pay:- 78,800/-, DA:- 31%, LAP:- 300 days
Category Non-Running

Formula Last drawn salary + DA X 300 days / 30 days

Calculation 78800 + 24428 x 300/30 = 1032280

Example – II:- Last Basic Pay 78,800/-, DA 31%, LAP 285 days, LHAP15 days

Category Non-Running

Formula (A) Last drawn salary + DA X 285 days / 30 days

(B) Last drawn salary + DA/2 X 15 days / 30 days

Calculation (A) Last drawn salary + DA X 285 days / 30 days

78,800 + 24,428 x 285/30 = 98,0666/- (A)

(B) Last drawn salary + DA/2 X 15 days / 30 days

78,800 + 24,428/2 x 15/30 = 25,807/- (B)

Thus, total leave encashment A+B = 9,80,666 + 25,807 = 10,06,473/-

14
 Provident Fund (PF)
The amount of PF membership and VPF deducted from the monthly salary
and interest thereon shall be paid to the Railway employee at the time of
retirement or to the nominee in the event of death, as the case may be.

Deposit Linked Insurance

In order to provide additional social security to the families of SRPF

customers and to provide positive incentives to the Railway employees who save
more, a 'Deposit Linked Insurance Scheme' was launched on 08.01.1975, which
provides insurance cover without any insurance premimum.
As per Railway Services (Revised Pay) Rules, 2008, under this scheme, an
additional amount, equal to the amount deposited in the Provident Fund account
of the deceased Railway employee during the last three years before his death,
is provided. Provided that his Provident Fund Account should have the following
Minimum Qualifying Balance:

No Pay Band and Grade Pay Minimum Balance

in PF account in
Last 36 months
1 Pay Band - 2 (₹9300-34800) or above and 25000/-
Grade Pay of ₹4800/- or more

2 Pay Band - 2 (₹9300-34800) and Grade Pay ₹ 15000/-

4200/- or more but less than ₹ 4800/-

3 Pay Band-2 (₹9300-34800) or Pay Band-1 10000/-

(₹5200-20100) or Pay Band-1S (₹4440-7440)
and Grade Pay ₹1400/- or more but less than
₹4200/-

4 Pay Band - 1S (₹4440-7440) and Grade Pay 6000/-

₹1300/- or more but less than ₹1400/-

15
 Composite Transfer Grant (CTG)

Retired Railway servants are given CTG @ 80% of their last drawn basic
pay for transporting their personal belongings to the place of their disposal when
their place of residence is changed beyond a radius of 20 KMs.
When retired railway servants change their place of residence within 20 KMs
from their Headquarters, they are given 1/3rd of the amount of CTG admissible;
provided that the change of residence is actually involved.
For claiming CTG only proof of change of residence is required and the
same will be claimed within one year from the date of retirement and for more
than one year, GM has the power to waive the delayed claim.

16
 HOLIDAY HOMES

Holiday homes are available on many railways across the Indian Railways.
Retired Railway employees and serving Railway employees can avail the same
benefit of accommodation in the Holiday Home.

17
 Group Insurance Scheme

This scheme came into effect from 01-01-1982. The rates of subscription
per month will be as follows:

Group Monthly Recovery Insurance cover

Group “C” & “D” 30 30,000/-

Group “B” 60 60,000/-

Group “A” 120 1,20,000/-

In case of death of the employee, the sum assured covered and the
contribution along with interest will be paid to the family/nominee. In case of
retirement, only the savings portion of the membership plus interest will be paid
to the Railway employee.

Compassionate Allowance

The pension and gratuity of a Railway servant who is removed from service
shall be forfeited. Provided that the authority competent to remove him from
service may, if the case deems it fit for special consideration, as admissible to
the employee, if he had retired on compensation pension and shall not exceed
2/3 of his pension or gratuity or both, so much, as compassionate allowance.

18
 Medical Facilities

For Retirement/Voluntary Retirement

Minimum 20 years of qualifying service is required to join RELHS 1997

(Retired Employees Liberalized Health Scheme -1997) and such railway servant
will have to exercise the option of joining three months before retirement. As per
Railway Board letter no.2011/H/28/1/RELHS/Court Case, dated 31-5-2012,
enrollment of RELHS is mandatory for all retired employees from now on.

RELHS (Retired Employees Liberalized Health Scheme -1997)

No. Level in the Pay Matrix as Membership Rate for

per 7th CPC joining RELHS (in Rs.)

1 LEVEL 1 TO 5 30,000/-
2 LEVEL 6 54,000/-
3 LEVEL 7 TO 11 78,000/-
4 LEVEL) 12 AND ABOVE 1,20,000/-
* Basic pay or more, whichever is less, will be recovered |

[1] In case of medically incapacitated employees and spouse of deceased

employees, the condition of minimum 20 years of qualifying service for
joining RELHS-97 is not applicable.

[2] The family/dependent family members and dependent relatives who are
eligible under PASS rule are eligible for treatment under RELHS.

19
 FMA - Fixed Medical Allowance

Fixed Medical Allowance (FMA) will be given to those Railway

Pensioners/Family Pensioners who are residing at a distance of more than 2.5
km from the nearest Railway Hospital/Health Unit, if they do not avail OPD
facility in Railway Hospitals/Health Units.

This fixed medical allowance is given to meet the day-to-day medical

expenses. Beneficiaries are not entitled to receive Out Patient Treatment (OPD)
from Health Unit/Railway Hospital etc. except in cases of chronic diseases.

Some of the common illness, which are treated as chronic diseases are
given below:

1. Arthritis and related (गठिया और संबंधित स्थिततयां)

conditions
2. Cardiovascular disease (हृदय रोग)

3. Cancer of any part of body (शरीर के ककसी भी अंग का कैं सर)

4. Diabetes mellitus (मधुमेह)

5. Epilepsy disorders (ममरगी के विकार)

6. Obesity / chronic weight loss (मोटापा / पुरानी िजन घटाने)

7. Tuberculosis (यक्ष्मा)

8. AIDS (एड्स)

9. Oral Health Problem (मौखिक स्िास््य समस्या)

10. Chronic skin disorders (जीर्ण त्िचा विकार)

20
➢ Pensioners/Family pensioners will have to give UNDERTAKING to the

effect that from the day they claim Medical Allowance, they will not be

able to avail OPD facility in Railway Hospitals/Health Units.

➢ In case of change of residential address of Railway Pensioners/Family

Pensioners, the option to either claim Medical Allowance or avail OPD

facility in Railway Hospitals/Health Units can be changed only once.

➢ Railway Pensioners/Family Pensioners have to submit an undertaking that

they live more than 2.5 KMs away from Railway Hospital/Health Unit. An

entry to this effect should be made in both the parts of their PPO.

➢ Presently Fixed Medical Allowance (FMA) is given at the rate of Rs.1000/-.

➢ Fixed Medical Allowance (FMA) is allowed to Railway Pensioners/Family

Pensioners irrespective of whether they are members of RELHS or any

other health scheme.

➢ FMA is also allowed to Railway beneficiaries of New Pension Scheme

(NPS) who are getting additional relief on death/disability of Railway

employee and live more than 2.5 KMs away from the nearest Railway

Hospital/Health Unit. On the introduction of the New Health Insurance

Scheme in the Railways, the railway pensioners of the new pension

scheme will be transferred to the new health insurance scheme.

21
 National Pension Scheme (NPS)

All employees covered under NPS are eligible for Leave Salary, Group
Insurance. The accumulated pension amount of the subscriber will be settled as
per Railway Board's letter RBA 75/2021 dated 20.10.2021.
As per Railway Board's letter No.: 2016/F(E)III/1(1)/3 dated 20.10.2021, the
following procedures/modalities will be followed in respect of employees who are
covered under National Pension System. and who come out of service on
retirement or otherwise.
A. On Retirement: -
a) Lump sum withdrawal is allowed, if the corpus (accumulated) amount is
less than or equal to 05 lakhs.
b) If the corpus (accumulated) amount is more than Rs.05 lakh then at least
40% of the accumulated pension amount of the subscriber is to be used
for purchase of Annuity providing monthly pension to the subscriber.
c) The remaining 60% is paid as a lump sum.
B. On Death: -
a) Lump sum amount is payable to the nominees/legal heirs, if the corpus
(accumulated) amount is less than or equal to 05 lakhs.
b) If the corpus (accumulated) amount is more than Rs.05 lakh, then at least
80% of the accumulated pension amount of the subscriber is to be used
by the dependents for the purchase of Default Annuity and the remaining
20% is to be paid in lump sum to the nominee/legal heir is done as.
c) If unfortunately, none of the dependent family members (spouse, mother
and father) are alive, a lump sum payment of 20% is to be made to the
nominee/legal heir and the remaining 80% of the amount, to the surviving
children of the subscriber or payable to the legal heir.
Exit NPS before normal retirement age (irrespective of the reason):-
a) If the corpus is equal to or less than 2.5 lakhs, then payable in lump sum.
b) If the corpus is more than 2.5 lakhs, at least 80% of the accumulated
pension amount is to be used for annuity purchase to provide monthly
pension to the subscriber. The remaining 20% is payable to the customer
as a lump sum.

22
 What are Post Retirement Supplemental Passes?

(i) Railway Pass on Retirement:

On retirement, post-retirement supplementary passes are admissible as
follows:

Group Number of Admissible Pass

Group “A” & i- Three sets of passes when the service is 25 years

“B” or more.
ii- Two sets of passes when service is more than 20
years but more than 25 years be less.

Group “C” i- Two sets of passes when the service is 25 years or

more.
ii- One set of passes when the service is more than 20
years but less than 25 years.

Group “D” A set of passes when the service is 20 years or more.

(ii) Railway Pass on Death:

Widow/widower of Group 'A', 'B' and 'C' deceased Railway employees
who were in service as on 12.03.1987 are eligible for half the number of
passes for self and dependent children of the deceased employee. .

23
Guide to Login to HRMS Module for the First Time

(I) First time login on HRMS by Retired Railway employee

1. Access the HRMS website or Mobile App with the link given below Open
the link on Desktop or Laptop https://hrms.indianrail.gov.in/HRMS/

1. Download HRMS Mobile App on Mobile.

2. To login to HRMS for the first time, enter

'HRMS ID' as the username for login, and
the first time user will have the default
password as “Test@123“. Enter Username
and password, and click the "Login" button.

3. On clicking the “Login” button, an OTP

will be sent to the registered mobile
number. The OTP received on the
registered mobile number will be valid for
one week.

4. Enter the OTP.

5. After successful verification of OTP,

employee.

You can login to the HRMS portal.

Congratulations, you have logged on to the

HRMS Portal.

24
(II) Mobile Change in HRMS by Retired Railway Employee

Retired Railway employee should follow the

below mentioned steps to change/ register
mobile number on HRMS.
(1) Go to https://hrms.indianrail.gov.in/HRMS

(2) Click on the link “Retired Employee

Mobile Change”.

(3) Fill the PPO number, Date Of Birth and

name.

(4) The specified HRMS ID and mobile number shall be displayed in the
system.
Click on the link "Change mobile number" to enter the new mobile, select
the railway, issuing the pass and upload the document and submit.
(5) Download Mobile Change Request from the link given below,
Download: Mobile Number Change Request Form for Retired Railway Employee

⮚ Fill it and upload its image to submit your request.

25
(III) Entering Retired Data
(1) For Retired Railway Employees Pass Clerk to Railway, Division/Workshop,
Enter PPO Number by Date of Birth or Name.
(2) The retired employee should confirm the details furnished by the pass clerk.

Complimentary pass after retirement

Employees who have rendered 20 years of service are eligible for full set of
complimentary passes after retirement vide Railway Board's letter No.
E(W)2016/PS5-2/9, dated 24.09.2018.

Category of Passes Number of passes

permissible in the year

Group A and B

With 20 years or more railway service 3 सेट पास

Group C and D

With 20 years or more railway service 2 सेट पास

26
How to get Complimentary Pass and Widow Pass from HRMS

(1) Apply Pass

(1) Click on the "Pass" tab on the left drop

down menu.

(2) Select "Pass Set List". Available manual

passes and PTOs for the current year will be

displayed.

(3) If the pass account details are correct, type

OK in the "Remarks" tab and press "Verify".

(4) Click on FULL SET or HALF SET link.

(5) Fill and submit the application.

(2) Ticket Booking

(1) Generate OTP for ticket booking in the HRMS applied by us.

(2) Visit the PRS ticket counter and IRCTC website.

(3) Enter pass and OTP details for each passenger.

27
 UMMID
[Unique Medical Identity Card]

➢ The UMID module has been conceived as a hope of better service delivery
to the medical beneficiaries in Indian Railways.
➢ UMID is a web application that will generate Smart Medical Identity Card
with UNIQUE and issued individually and separately to the pensioner as
well as each dependent.
➢ Use the following URL to access the web site for all the services related to
Medical Identity Card.
www.digitalir.in/umid/
➢ This web site can be accessed through PC and mobile browser with
internet connection. It is not limited to rail net connections.

28
 Check List
Self
⮚ Generally, 3 documents are required to be uploaded in the employee
form.
(1) photograph
(2) Scanned Signature
(3) Old Medical Cards. (If Medical Card is not available, may upload
PASS/PTO Declaration Form, duly countersigned by Supervisor/Controlling
Officer)

Family members
⮚ Documents required for dependents will be different depending on
the family structure and the conditions attached to it. It is mandatory to
upload the required documents.
⮚ The documents generally applicable are
(1) Photograph
(2) ID proof
(3) Proof of relation etc.
⮚ Specific documents like disability certificate, divorce deed, marriage
certificate, death certificate etc.

29
 RETENTION OF QUARTERS

[1] The permissible period of retention of railway accommodation in the event

of retirement is as follows:

(A) In Case of Retirement

➢ Retired employee including voluntarily retired employee may be allowed to
retain Railway accommodation for first 4 months on payment of normal
rent/flat rent of license fee and for next 4 months on payment of special
license fee on academic or medical grounds. On payment of (i.e.) license
fee/rent at twice the normal rent/flat rate and subject to production of
requisite certificates in support of the request.

(B) In Case of Death

➢ The family of a railway employee who dies in service may be allowed to
retain railway accommodation for a period of 2 years on payment of
license fee as normal rent/flat rent.

(C) Regularization of Railway Quarters

➢ Retiring Railway employees can get Railway quarters regularized in favor
of their son/daughter, who is also a Railway employee at the time of their
retirement, provided.

(a) The son/daughter has been residing in the Railway Quarter for at least 6
months and is not drawing his/her house rent allowance.

(b) Son/daughter are also eligible for the type of quarter being shared.

(c) Married daughter and daughter-in-law are not eligible for regularization/out
of turn allotment of Railway quarters.

30
 What Should The Party Know In The Event Of Death of
An Employee In Service?

(1) Payment of immediate relief (funeral advance in case of death of the

employee).

(2) An amount of ₹ 25,000 is payable as funeral advance to the family of the

employee who dies in service. This amount is recoverable from the
payable gratuity.

(3) Photograph and details of family Spouse photograph, date of birth and
details of family members with identity marks, death certificate in original,
legal heir certificate, guardianship certificate (if both the spouses are
deceased) and children are minors), address of permanent residence, and
SB account number for withdrawal of family pension, bank name, location
etc., to be kept ready for speedy processing of settlement letters .

31
 ACCOUNTS DEPARTMENT
BHAVNAGAR DIVISION

With this booklet we have tried to answer the most pressing question in
the minds of all retirees, how to invest their retirement corpus. It is a big
question to be answered, and the answers can be indicative at best, because
every person is different, with different needs. At the end of the day, you
have to decide, after due diligence, what suits your financial requirements the
best. In this section, we have highlighted some of the options available to you
for the same.

32
 Know Before You Invest

Most investors want to make investments in such a way that they get sky-
high returns as quickly as possible without the risk of losing principal money.
This is the reason why many are always on the lookout for top investment
plans where they can double their money in few months or years with little or
no risk.
However, high-return, low-risk combination in a investment product,
unfortunately, does not exist. In reality, risk and returns are directly related,
they go hand-in-hand, i.e., the higher the returns, higher the risk and vice
versa.
While selecting an investment avenue, you have to match your own risk
profile with the associated risks of the product before investing. There are
some investments that carry high risk but have the potential to generate higher
inflation-adjusted returns than other asset class in the long term while some
investments come with low-risk and therefore lower returns.
There are 2 buckets that investment products fall into and they are
financial and non-financial assets. Financial assets can be divided into market-
linked products (such as stocks and mutual fund) and fixed income products
(like Public Provident Fund, bank fixed deposits). Non-financial assets - many
Indians invest via this mode - are the likes of physical gold and real estate.
Further the product can be divided into two categories i.e. Short term
investment option and long term investment options.

Short-term Investing

1. Savings bank account:

Use only for short-term (less than 30 days) surpluses. Often the first
banking product people use, savings accounts offer low interest (4%-5% p.a.),
making them only marginally better than safe deposit lockers.

33
2. Money market funds
Offer better returns than savings account without compromising liquidity.
Money market funds are a specialized form of mutual funds that invest in
extremely short-term fixed income instruments. Unlike most mutual funds, money
market funds are primarily oriented towards protecting your capital and then,
aim to maximize returns.
Money market funds usually yield better returns than savings accounts, but
lower than bank fixed deposits. With the flexibility to issue cheques from a
money market fund account now available, explore this option before putting
your money in a savings account.

3. Bank fixed deposits

For investors with low-risk appetite, best for 6-12 months investment
period. Also referred to as term deposits, this product would be offered by all
banks. Minimum investment period for bank FDs is 30 days.
The ideal investment time for bank FDs is 6 to 12 months as normally
interest on bank less than 6 months bank FDs is likely to be lower than money
market fund returns.
It is important to plan your investment time frame while investing in this
instrument because early withdrawals typically carry a penalty.

Long-term investing
1. Post Office savings
Low risk and no TDS.

POSS are popular because they typically yield a higher return than bank
FDs. The monthly income plan could suit you if you are a retired individual or
have regular income needs.

Besides the low (Government) risk, the fact that there is no tax deducted at
source (TDS) in a POSS is amongst the key attractive features.

34
 The Post Office offers various schemes that include National Savings
Certificates (NSC), National Savings Scheme (NSS), Kisan Vikas Patra, Monthly
Income Scheme and Recurring Deposit Scheme.

2. Public Provident Fund

Best fixed-income investment for high tax payers.

PPF is a very attractive fixed income investment option for small investors
primarily because of –

An 11% post-tax return - effective pre-tax rate of

15.7% assuming a 30% tax rate.

A tax-rebate - deduction of 20% of the amount

invested from your tax liability for the year, subject
to a maximum Rs60,000 for a tax rebate. Low risk
- risk attached is Government risk

So, what's the catch? Lack of liquidity is a big

negative. You can withdraw your investment made
in Year 1 only in Year 7 (although there are some
loan options that begin earlier).

If you are willing to live with poor liquidity, you should invest as much as you
can in this scheme before looking for other fixed income investment options.

3. Company fixed deposits

Option to maximise returns within a fixed-income portfolio.

FDs are instruments used by companies to borrow from small investors.

Typically, FDs are open throughout the year. Invest in FDs only if you have
surplus funds for more than 12 months. Select your investment period carefully
as most FDs are not encashable prior to their maturity.

Just as in any other instrument, risk is an embedded feature of FDs, more

so because it is not mandatory for non-finance companies to get a credit rating
for this instrument.

35
 Investors should consciously (either though a credit rating or through an
expert) select the companies they invest in. Quite a few small investors have
lost their life's savings by investing in FDs issued by companies that have run
into financial problems.

4. Bonds and debentures

Option for large investments or to avail of some capital gains tax rebates.

Besides company FDs, bonds and debentures are the other fixed-income
instruments issued by companies. As a result of an illiquid secondary market
and a lack-luster primary market, investment in these instruments is largely
skewed towards issues from financial institutions.

While you might find some high-yielding options in the secondary market, if
you do not want the problems associated with bad deliveries and the transfer
process or you want to invest a large sum of money, the primary market is the
better option.

5. Mutual Funds
Unless you rate high on our
Investment IQ Test, use mutual funds as
a vehicle to invest.

Have you ever made an investment

in partnership with someone else? Well,
mutual funds work on more or less the
same principles. Investors pool together
their money to buy stocks, bonds, or any
other investments.

Investing through mutual funds allows

an investor to –

1. Avail the services of a professional money manager (who manages the

mutual fund).

2. Access a diversified portfolio despite making a limited investment.

36
 6 Life Insurance Policies
Don't buy life insurance solely as an
investment.

Life insurance premiums, depending upon the

policy selected, include the costs of –

1) death-benefit coverage.

2) built-in investment returns (average 8.0%

to 9.5% post-tax)

3)Significant overheads, including

commissions.

This implies that if you buy insurance solely as an investment, you are
incurring costs that you would not incur in alternate investment options.

It is, however, important to insure your life if your financial needs and
profile so require.

7. Equity shares
Maximum returns over the long-term, invest funds you do not need for at
least five years.

There are two ways in which you can invest in equities-

1. through the secondary market (by buying shares that are listed on the stock

exchanges)

2. through the primary market (by applying for shares that are offered to the
public)
Over the long term, equity shares have offered the maximum return to
investors.

As an investment option, investing in equity shares is also perceived to

carry a high level of risk.

37
8. Equity Share
To maximize returns over the long term, invest in funds that you don't need
for at least five years. You can invest in equities in two ways-

1. Through the secondary market (by buying shares listed on the stock
exchanges)

2. Through the primary market (by applying for shares to be offered to the
public)

Over the long term, equity shares have offered maximum returns to the
investors.

As an investment option, investing in equity shares is also considered to

carry a high level of risk.

We have already discussed the different categories of investment options

available. We have discussed them in two heads-

a) Financial assets can be divided into market-linked products (such as stocks

and mutual funds) and fixed income products (such as public provident
funds, bank fixed deposits). Non-financial assets - Many Indians invest
through this medium - physical gold and real estate are their choice.

b) Investment options from short term and long term perspective.

38
 What are the investment options available?

1. Direct Equity
Investing in stocks might not be everyone's cup of tea as it's a volatile
asset class and there is no guarantee of returns. Further, not only is it
difficult to pick the right stock, timing your entry and exit is also not easy.
The only silver lining is that over long periods, equity has been able to
deliver higher than inflation-adjusted returns compared to all other asset
classes.

At the same time, the risk of losing a considerable portion or even all of
your capital is high.

2. Equity mutual funds

Equity mutual fund schemes predominantly invest in equity stocks. As per
current the Securities and Exchange Board of India (Sebi) Mutual Fund
Regulations, an equity mutual fund scheme must invest at least 65 percent
of its assets in equity and equity-related instruments. An equity fund can be
actively managed or passively managed.

In an actively traded fund, the returns are largely dependent on a fund

manager's ability to generate returns. Index funds and exchange-traded fund
(ETFs) are passively managed, and these track the underlying index. Equity
schemes are categorised according to market-capitalisation or the sectors in
which they invest. They are also categorised by whether they are domestic
(investing in stocks of only Indian companies) or international (investing in
stocks of overseas companies

39
3. Debt mutual funds
Debt mutual fund schemes are suitable
for investors who want steady returns.
They are less volatile and, hence,
considered less risky compared to equity
funds. Debt mutual funds primarily
invest in fixed-interest generating
securities like corporate bonds,
government securities, treasury bills,
commercial paper and other money
market instruments.

However, these mutual funds are not risk free. They carry risks such as
interest rate risk and credit risk. Therefore, investors should study the related
risks before investing. Read more about debt mutual funds.

4. National Pension System

The National Pension System (NPS) is

a longterm retirement - focused
investment product managed by the
Pension Fund Regulatory and
Development Authority (PFRDA). The
minimum annual (April-March)
contribution for an NPS Tier-1 account
to remain active has been reduced from
Rs 6,000 to Rs 1,000. It is a mix of
equity, fixed deposits, corporate bonds,
liquid funds and government funds,
among others. Based on your risk appetite, you can decide how much of
your money can be invested in equities through NPS.

40
5. Public Provident Fund (PPF)
Since PPF has a long tenure of 15 years, the impact of compounding of tax-
free interest is huge, especially in the later years. Further, since the interest
earned and the principal invested is backed by sovereign guarantee, it makes it
a safe investment. Remember, interest rate on PPF is reviewed every quarter
by the government.

6. Bank fixed deposit (FD)

A bank fixed deposit is considered a comparatively safer (than equity or
mutual funds) choice for investing in India. Under the deposit insurance and
credit guarantee corporation (DICGC) rules, each depositor in a bank is insured
up to a maximum of Rs 5 lakh with effect from February 4, 2020 for both
principal and interest amount.

7. Senior Citizens' Saving Scheme (SCSS)

Probably the first choice of most retirees, the Senior Citizens' Saving
Scheme is a must-have in their investment portfolios. As the name suggests,
only senior citizens or early retirees can invest in this scheme. SCSS can be
availed from a post office or a bank by anyone above 60.
SCSS has a five-year tenure, which can be further extended by three
years once the scheme matures. The upper investment limit is Rs 15 lakh, and
one may open more than one account. The interest rate on SCSS is payable
quarterly and is fully taxable. Remember, the interest rate on the scheme is
subject to review and revision every quarter.
However, once the investment is made in the scheme, then the interest
rate will remain the same till the maturity of the scheme. Senior citizen can
claim deduction of up to Rs 50,000 in a financial year under section 80TTB on
the interest earned from SCSS. Read more about Senior Citizens' Saving
Scheme.

41
8. Pradhan Mantri Vaya Vandana Yojana (PMVVY)
PMVVY is for senior citizens aged 60 years and above to provide them
an assured return of 7.4 per cent per annum. The scheme offers pension
income payable monthly, quarterly, half-yearly or yearly as opted. The minimum
pension amount is Rs 1,000 per month and maximum Rs 9,250 per month.
The maximum amount that can be invested in the scheme Rs 15 lakh. The
tenure of the scheme is 10 years. The scheme is available till March 31, 2023.
At maturity, the investment amount is repaid to the senior citizen. In the event
of death of senior citizen, the money will be paid to the nominee.

9. Real Estate

The house that you live in is for self-consumption and should never be
considered as an investment. If you do not intend to live in it, the second
property you buy can be your investment.

The location of the property is the single most important factor that will
determine the value of your property and also the rental that it can earn.
Investments in real estate deliver returns in two ways - capital appreciation and
rentals. However, unlike other asset classes, real estate is highly illiquid. The
other big risk is with getting the necessary regulatory approvals, which has
largely been addressed after coming of the real estate regulator.

10. Gold

Possessing gold in the form of jewellery has its own concerns such as
safety and high cost. Then there's the 'making charges', which typically range
between 6-14 per cent of the cost of gold (and may go as high as 25 percent
in case of special designs). For those who would want to buy gold coins,
there's still an option.

42
 Many banks sell gold coins now-a-days. An alternate way of owning gold
is via paper gold. Investment in paper gold is more cost-effective and can be
done through gold ETFs. Such investment (buying and selling) happens on a
stock exchange (NSE or BSE) with gold as the underlying asset. Investing
in Sovereign Gold Bonds is another option to own paper-gold. An investor can
also invest via gold mutual funds. Read more about sovereign gold bonds.

11. RBI Taxable Bonds

Earlier, RBI used to issue 7.75% Savings (Taxable) Bonds as an

investment option. However, the central bank has stopped issuing these bonds
with effect from May 29, 2020. These bonds were launched by replacing the
erstwhile 8% Savings (Taxable) Bonds 2003 with the 7.75 per cent Savings
(Taxable) Bonds with effect from January 10, 2018. These bonds had tenure of
7 years.

The Central Bank with effect from July 1, 2020 has launched Floating
Rate Savings Bond, 2020 (Taxable). The biggest difference between earlier
7.75% savings bonds and the newly launched floating rate bond is that the
interest rate on the newly launched savings bond is subject to reset in every
six months. In the 7.75% bonds, the interest rate was fixed for the entire
duration of the investment. Currently, the bonds are offering interest rate of
7.15%.

43
 What You Should Do?

Some of the above investments are fixed-income while others are

financial market-linked. Fixed income and market-linked investments have a role
to play in the process of wealth creation. Market-linked investments offer the
potential of high returns but also carry high risks. Fixed income investments
help in preserving the accumulated wealth so as to meet the desired goal. For
long-term goals, it is important to make the best use of both worlds. Have a
judicious mix of investments keeping risk, taxation and time horizon in mind.

44
 Where To Invest The Retirement Corpus?

It’s a big question to answer and the answer will be different for every
individual as every individual has different sets of needs, goals after retirement.
However, one should keep in mind that, after retirement apart for pension
(which will not be available to employees covered under NPS), which will be
just 50% of your salary, return from the retirement corpus will be one of the
deciding factor, in what kind of retired life you are going to live. Thus it
becomes all the more important to decide rationally, after all this is your hard
earned money, which you accumulated your whole life.

Retirement means the end of earning period for many, unless one
chooses to work as a consultant. For retirees, making the best use of their
retirement corpus that would help keep tax liability at bay and provide a regular
stream of income is of prime importance. Building a retirement portfolio with a
mix of fixed income and market-linked investments remains a big challenge for
many retirees. The challenge is not to outlive the retirement funds - one retires
at 58 or 60, while the life expectancy could be 80.

Here are few investment options for the retired to provide for their
monthly household expenses. The idea is to build a retiree portfolio with a mix
of these products.

In the last chapter all the investment options were discussed in details,
however instruments like Equity exposure, Mutual fund might not attract the
senior citizens. So, what are the options which best suit the goals of retired
life.

45
 Following table contains the information of best investment options-

Investment Option Returns Investment Amount

Senior Citizens Savings 7.4 % p.a. Minimum रु 1000
Scheme (SCSS)
Pradhan Mantri Vaya 7.4% p.a. Minimum रु 1,50000
Vandana Yojana (PMVVY)
Post Office Monthly 6.60% p.a. Minimum रु 1500
Income Scheme (POMIS)
Senior Citizen FD 3%-7% p.a. Varies between
banks
Tax-Free Bond 5.5%-6.5% p.a. N/A

Mutual Funds 10%-15 % p.a. रु 100/-

Market Linked

Rates of return quoted is subject to changes as per policy. .

Let Us Discuss, The Investment Options In Details-

1. Senior Citizens Savings Scheme (SCSS)

Senior Citizens Savings Scheme (SCSS) is one of the post office savings
schemes for senior citizens. The Government of India backs the scheme. It
offers safety and regular income in the form of interest payments to its
investors. The interest is computed very quarter and credited to the investor’s
account. The interest rates are revised by the Ministry of Finance every
quarter. The SCSS interest rate for January – March 2021 quarter is 7.4%.

46
 The minimum investment amount for the scheme is INR 1,000 and a
maximum of INR 15 lakhs. Senior Citizens Savings Scheme has a lock-in
period of five years. Furthermore, investors can extend the scheme duration for
another three years. Also, the investment into SCSS qualifies for tax deduction
under Section 80C of the Income Tax Act, 1961. However, the interest income
is taxable, and a TDS is deducted if the interest is more than INR 50,000. The
investors can claim the tax benefit of INR 1,50,000 while filing their income tax
returns.

Investors can prematurely withdraw their SCSS investments. However,

they are subject to certain penalties. The penalty varies based on the tenure of
the account. Premature withdrawals are only allowed after one year of account
opening. For withdrawals within two years of account opening, attracts 1.5%
penalty on the investment or deposited amount. Also, for withdrawals after two
years of account opening, 1% penalty on the deposit amount is charged. In the
case of the account holder’s death before the maturity, the account shall be
closed and the proceeds shall be given to the nominee or heir.

47
2. Pradhan Mantri Vaya Vandana Yojana (PMVVY)
Pradhan Mantri Vaya Vandana Yojana (PMVVY) is an investment scheme
for senior citizens. It offers both retirement and pension benefits. Life Insurance
Corporation (LIC), under the purview of the Government manages and operates
the scheme. PMVYY offers a fixed return. The tenure of the scheme is for a
period of ten years.

Recently the Government has announced a change in interest rate

structure for the scheme. In the old version of the scheme, the interest rate
was fixed for the entire investment duration. However, with the latest changes,
the scheme’s interest rates shall be announced every year. The interest rate
until March 31st, 2021, is 7.4% payable monthly. In other words, it is 7.66%
p.a. for the entire duration of ten years. PMVVY pay regular pension at
monthly, quarterly, or yearly intervals.

The scheme requires its subscribers to be of 60 years and above. The

minimum deposit amount is INR 1,50,000, and the maximum is INR 15,00,000.
Furthermore, one can avail a loan against their deposits. A loan of up to 75%
of the purchase price can be taken after three years.

3. Post Office Monthly Income Scheme (POMIS)

India Post or the Department of Post (DoP) offers Post Office Monthly
Income Scheme (POMIS). The Government of India backs this savings scheme.
POMIS is a low-risk investment option and offers regular monthly income to the
depositors in interest payments. The interest rates are revised every quarter,
and for January – March 2021 quarter the rate is 6.60%. The scheme has
a lock-in period of five years. Upon maturity, the depositor can either withdraw
or reinvest the amount into the scheme.

The minimum deposit amount is INR 1,500, and the maximum limit is
INR 4,50,000 per individual. However, in the case of a joint account, the
maximum limit is INR 9,00,000. Furthermore, the POMIS account is transferable
from one post office to another. Also, the scheme allows premature withdrawals
after one year of account opening. However, premature withdrawals come with
a penalty.

48
4. Senior Citizen FD

Senior citizen fixed deposits FD are traditional investment products. Bank

fixed deposits are the most preferred investment options as they offer a fixed
return. These are considered low-risk investments as the returns are
guaranteed in the form of investment. The FD interest rate ranges between
3%-7%. Moreover, banks pay a preferential FD interest rate to senior citizens.
Senior citizens get up to 0.5% additional interest on their fixed deposits FD.
One can calculate their potential returns from bank FD investments using a
bank FD calculator. Scripbox FD calculator is a free tool available online to
determine the returns from bank fixed deposits.
Senior citizens can choose the
interest payment intervals. They can choose
between getting interest payment regularly
or at the time of maturity. For regular
interest payments, they can choose between
monthly, quarterly, half-yearly and annual
intervals. Investment in tax-saving FDs is
eligible for tax savings under section 80C of
the Income Tax Act, 1961. The investors
can claim the tax benefit of INR 1,50,000
while filing their income tax returns.
The interest income is taxable at the individual investor’s income tax
slab rate. And if the interest income exceeds INR 50,000, the bank will
cut TDS of 10%. Investors can estimate their tax liability using an income tax
calculator. Scripbox income tax calculator will help in estimating the taxable
income and tax liability.
Moreover, bank deposits are liquid investments as there is a premature
withdrawal facility available with a penalty. Additionally, banks also offer loans
against FDs. Since the interest rates are low, investors have to invest a
substantial amount in receiving a considerable income in the form of interest.
However, bank deposits are the safest investment options available for senior
citizens.

49
5. Tax-Free Bond
Tax free bonds are issued by government infrastructure organizations like
NTPC Limited, Housing and Development Corporation, NHAI, and Indian
Railways Finance Corporation. The tenure of the bond is above ten years.
Moreover, the investment has a lock-in period until maturity. The interest for
these bonds ranges between 5.5%-6.5%. The bond issuer pays interest
annually, and the entire interest amount is tax-free.

Tax free bonds are low-risk investments as the schemes are backed by
the Government. Hence the chances of default are low. Moreover, the scheme
offers capital protection and promises regular income in the form of interest
payments. Hence it is an ideal investment option for senior citizens.

Though there is a lock-in period, investors can sell the bonds on the
stock exchange. The returns from the bond depend on the purchase price as
these trade in low volume. The gains from the sale of bonds are taxable under
Section 112. If the bond is sold before completing one year, the gains are
taxable as per investor’s income tax slab rates. Suppose the bond is sold after
one year. In that case, the long term capital gains will be taxable at 10%
without indexation benefit and 20% with indexation benefit.

6. Mutual Funds
Mutual funds are investment vehicles that pool money from multiple
investors with similar objectives and invest in equities and debt securities.
There are various categories of mutual funds, namely equity funds, debt funds
and hybrid funds. Equity mutual funds majorly invest in equities, while debt
funds invest in debt and money market securities. Hybrid funds invest both
equity and debt securities. Senior citizens can align their goals with the fund’s
objective and choose the right one.

50
 In mutual funds, investors can not only invest monthly through SIP. They
also have an option to withdraw their investments at regular intervals through
SWP. Systematic Withdrawal Plans (SWP) allows investors to withdraw from
their mutual fund investments at regular intervals. Investors can choose to
withdraw a fixed or variable amount monthly, quarterly, half-yearly or annually.
Investors can choose to withdraw just the capital gains, keeping their capital
intact. Moreover, they will have to pay capital gains tax only on the withdrawn
amount. Hence SWP not only provides regular income but is also tax efficient.

Conclusion
As investors near their retirement age, most of their financial
responsibilities have been completed. Also, most of them would’ve planned for
retirement. All they need is an additional source of regular income to
compensate for the loss of income post-retirement. Moreover, they also need to
think about growth in the form of capital appreciation.

At this stage, investors are not willing to take any additional risk to earn
an extra rupee. However, some investors have a high-risk tolerance even at
the age of 60. For senior citizens, the best investment scheme will help earn a
regular source of income and aid in gaining from the growth of the capital.

Hence senior citizens should choose the best investment options in India that
suit their requirements. With the knowledge of the various investment options
available, financial experts recommend that investors make informed decisions.

51
 Annexure- A
Comparative table depicting investment options and their basic features.

52
MEDICAL DEPARTMENT
BHAVNAGAR DIVISION

Healthy Body, Healthy Mind

53
 Healthy Body, Healthy Mind
Health is not merely the absence of disease, but it must have the following
qualities to say:
Good Health -
1. Body - Healthy muscular body with normal body mass index.
2. Mental - Healthy mind that cares for itself and its surroundings.
3. Social - Good Interpersonal Relations.
4. Spiritual - Deep thoughts related to integrity and the purpose of life.
5. Emotional - Good emotional quotient is not only increased IQ.
6. Dynamic Adaptability - Flexibility as per natural requirement.
7.Ability to lead a socially and economically productive life (earning honestly).

For keeping the body and mind fit, one has to do following basic
things. Like Mobile charged daily for better functioning.

A) For Physical Health –

1. Water - Taking warm water approximately 01 liter in the morning after
getting from bed slowly in sitting position with glass. Or room temperature
normal water will also do. It cleans the digestive tract and kidneys and
remove all waste product through kidneys.

2. Exercise daily for more than 30 minutes - Simple fast walking can
give multiple benefits if continued whole life. Like it causes – good balance,
never required stick even after 100 years of age. Keep healthy two hearts
one at chest and other at calf muscles which pump the peripheral blood
towards the main heart against the gravity and maintain the good supply up
to brain even after prolonged standing. Walking produces 04 happy
hormones which keeps the person happy with positive attitude.

54
These hormones are D O S E.
(i) Dopamine – it produces pleasurable sensation, enhances motivation and
concentration.

(ii) Oxytocin - produces feeling of warm like when you hug your mother,
reduces stress. It helps in bonding, trust and positive communication.

(iii) Serotonin- It regulates mood, thought and anxiety. Prevent to develop

depression.

(iv) Endorphins – They are the body’s natural pain killers creates feeling of
wellbeing. Walking also keeps good equal circulation of blood to all the
parts of body by which it gives oxygen, nutrients, vitamins water and
electrolytes to every organ. It takes back waste material including corban
dioxide and remove through kidneys and lungs. It keeps knees and bone
healthy due to good circulation of blood, keeps cartilages and bones
healthy. It burns the extra fat and lowers the cholesterol. Keeps arteries
healthy and hence good BP control. Exercise increases demand of sugar
by muscles hence no diabetes, if diabetes present it helps to control.
Without exercise diabetes and BP never remain in good control. Feeling
good after achieving the morning walk target daily.

3. Stretching exercises – starts from head to toe. It prevents cramps and

maintain good flexibility. Never causes any dislocation or slip disc etc.

4. Learn to use lung fully – Breathing exercise daily- Do deep inspiration

breathing while hands are stretched up and your abdomen protrude out,
by this you will be able to take oxygen 2.5x 2 lungs = 5 liters in each
breath. Hold for few second then exhale during this your hands reach to
your waist and abdomen suck inside. Many people are not doing it
properly and getting breathlessness easily.

55
5. Nourishing food – Different items on different days with more of protein,
fibers and fruits full fills the requirement of body. Avoid sweet drinks after
food. If you are eating more than requirement it means you are hoarding
food and making your stomach and digestive system overloaded with
stress. D onate the food which is excess to you as excess food intake
causes diabetes, BP and increased cholesterol. Avoid water just after food.
Not to lie down on bed for 2 hours after food.

Give rest to your Digestive system for 10 to 12 hours daily in the night to
keep it healthy and by this your system gets enough time to prepare
digestive enzymes for better digestion and absorption of food. People
never get digestion problem if given adequate rest to stomach and
intestines. Hence once in 15 days fasting is very helpful for the digestive
system.

6. Adequate sleep and rest - sleep and rest are as essential for repair
and maintenance of the body. During sleep many wears and tears are
repaired including physical, mental and emotional. Less than 5 hours
sleep in 24 hours for 6 months can produce irritability, poor judgement and
finally mental illness. More than 8 hours sleep daily causes depression and
weight gain.

7. No addiction of tobacco or alcohol – In Gujrat more cases of Gutka

and tobacco in various form is consumed hence oral, tongue cancers are
more here. Alcohol is a problem in this area. Many young people died due
to consumption of homemade Daru which has multiple impurities and
hazardous material used to produce early kick of drunkenness.

56
B) For Mental Health – No health without sound mind (mental health). It’s
like if you remove 1 before 100000 it becomes 00000. Good mental health
takes care of physical health and keeps environment healthy.
Keeping office and home dirty is the earliest sign of unhealthy mind. Sleep
disturbance is the earliest symptoms of un healthy mind like fever in
physical health. To improve the mental health, one has to continue following
things –

Watch the contents of food while consuming. No TV during food. T V

scenes diverts the attention of mind & fail to secrete good digestive
enzymes. Try to eat one meal together with family.
All of these improve mental health.
1. Reading 2. Positive Affirmations 3. Practicing Mindfulness

C) For Spiritual Health –

It consists of Gyan, Dhyan, Dhaarna and care- for improving the spiritual
mental health one has do to following -
1. Time in nature – tree plantation and their care
2. Prayer daily
3. Meditation
4. Inspiration

57
D) For Social Health
1. Listen to others properly before advising or taking action. A mentally
healthy person has a good perception; analysis then takes appropriate
action. Corruption is not only taking bribe but it also because of improper
action inspite of having good ability of perception and thinking.
2. Good interpersonal relationship. Positive attitude towards others.
Accepting others as they are and taking care of them.

E) For Emotional Health – Difference between IQ & EQ. IQ does not

increase with age but EQ increases with experience. High IQ with low
EQ is cheater and they live for the self-benefit. It has been observed
during Corona epidemics. Many cyber frauds are due to high IQ with low
EQ. High EQ person helps the others and to the Nation. They make
others happy. How to improve emotional health – by
1. Playing with others
2. Setting healthy boundaries. – Laxman Rekha
3. Singing and dancing
4. Art and music
5. Spending time with loved ones

F) For Dynamic Adaptability – Flexibility as per natural requirement.

Rigid person is dangerous to self and others.
Few easy health tips for seniors to live longer without any suffering.

1. Keep active
Muscles are essential to maintain – strength, balance & flexibility.
Exercise causes good development of muscles. Exercise also promotes
good health of cardio vascular system.

58
2. Eat well

Eating nutritious food at right

amount- means more protein and
fiber diet, less fat and
carbohydrate (sweet). Eat fruits
daily. Each day different fruit if
possible. Eat heavy breakfast,
then less lunch and minimal
dinner. Drink fluids throughout the
day (water & juice).

By this many illnesses are prevented or controlled e.g. Obesity,

hypertension, Diabetes mellites, heart disease and osteoporosis. Female
should take vitamin D and calcium after menopause.

3. Maintain healthy weight.

BMI should be less than 25.

59
 Formula of BMI – Weight/ Height x Height.
If 60 kgs person having height of 1.50 meter.
60/1.50 x1.50 = 60/2.25 = 26.66
Extra weight is a risk factor for Diabetes mellitus, hypertension, heart
disease and stress to knee joint leads to early arthritis and knee
replacement. Avoid sugary drinks.

Apple shaped obesity is dangerous

as fat accumulated in abdomen
compressing the vital organs where
pears shaped is around hip more
and not dangerous.

4. Quit smoking –
Most of us are using less than 50% of lungs during breathing which leads
to disuse atrophy. Daily breathing exercise is essential to maintain the total
lung capacity of 5 liters per breath. Smoking causes – cancer, stroke, Heart
failure and erectile dysfunction.

5. Prevent falls –
As at old age fracture of head of femur is very common on even simple
fall. Hence prevention of fall is required by -
➢ Remove loose carpet.
➢ Key path clear – Remove Wire etc.
➢ Use night lamps always in Bathroom and hall ways.
➢ Do not walk bare footed.

60
6. Stay up to date on health screening and immunization
Woman:- Mammography for early detection of breast cancer
Pap smear for genital cancer
Men:- Sonography of lower abdomen and serum PSA test for early
detection of prostate cancer
Annual wellness visit to Hospital is essential for screening.

7. Prevent Skin cancer: -

After 60 years Skin became thinner, drier, less elastic, wrinkle appears, cut
and bruise take longer time to heal.
To much sun exposure produces skin cancer because of ultra-violate rays.

8. Regular Dental, vision and hearing testing :-

Brush teeth twice a day Morning and Night. It keeps your teeth and gums
healthy whole life. Educate your children to brush teeth compulsorily before
to bed. Dental floss once in a month to remove the food material
accumulated between the teeth not removed by brushing.

Vision :- Detect cataract and glaucoma early which is an old age

problem to avoid suffering
Hearing:- Decrease hearing with aging and with exposure to loud noise-
Require hearing aid.

61
 Brain Exercises To Help Mental Sharpness

1. Try puzzles – jigsaw puzzle is a protective factor for visuo spatial cognitive

aging.

2. Learn a new skill.

3. Try your hand at cards – bridge, rummy improve memory and thinking.

4. Build your vocabulary.

5. Use all your five senses – focus on smelling, touching, tasting, seeing and

hearing. As good perception will force brain for analysis, thinking and

action.

6. Take a new route, use different mode of transport.

7. Meditate – meditation can calm body, slow the breathing, reduces stress

and anxiety. Find a quiet spot, close your eyes and spend five minutes

daily in meditation.

8. Learn a new language – it improves memory, Visio spatial skills and higher

level of creativity.

9. Focus on other person – note 4 things – 1. colour of shirt or pant 2. Color

of hat if he wears 3. Color of hairs 4. Color of shoes. Any 4 thins just

note and then write down later see how many you remember.

10. Do prayer – Thinking positive and wishing good for others is prayer.

Forgive someone by your heart is also prayer. It increases emotional

intelligence.

62
 Conclusion
To conclude, it is very clear prevention is better than cure. Most of the
diseases if occurred in full blown condition then they require lot of care,
medications, specialty hospital and money. In spite of all spending most of the
full-blown diseases leave some scar or disability and few never cured. Life style
diseases are in the hands of each individual can control it with exercise,
nutritious food, disciplined behavior, happily working with positive attitude and by
taking care of others.

63
 कार्मिक त्तवभाग – भावनगर मंडल

इस पजु स्तका में वे सभी क्षेत्र जो पें शन ननयमों से सिंबिंधित हैं जैसे प्रत्येक ग्ेच्यट
ु ी की
गणना, पेंशन की गणना, पररवार पेंशन, अहमक सेवा, गैर-योग्यता सेवा, नामािंकन, सेवाननवत्तृ ि
लाभ जैसे अवकाश नकदीकरण,समूह बीमा योजनाएिं, समग् हस्तािंतरण ब्ािंि, सेवाननवत्तृ ि के बाद
पास का उपयोग और धिककत्सा लाभ,स्वास््य के उपाय और बित से सिंबिंधित और अक्सर पूछे
जाने वाले प्रश्न आहद को शालमल ककया गया है।

लागू होंगे पें शन ननयम:-

यह पेंशन योजना केवल उन्हीिं कममिाररयों पर लागू होगी जजनका रोजगार 06.11.1957 से
31.12.2003 तक है और उन लोगों के ललए लागू नहीिं है जो राष्ट्ीय पें शन प्रणाली (NPS)
द्वारा शालसत हैं, जजसे 01.01.2004 से प्रभावी बनाया गया है।

सेवाननवत्तृ ि:
➢ सेवाननवत्तृ ि की आयु पूरी कर िुके रे लवे
कममिारी 60 वर्म की आयु में सेवाननवि
ृ होंगे।

➢ कुछ रे लवे कममिारी सामान्य सेवाननवत्तृ ि से

पहले 20 साल की सेवा पूरी करने के बाद
स्वैजच्छक आिार पर आवेदन कर सकते हैं।

➢ ररटायरमेंट का त्तवकल्प दे ता है इन ररटायरमेंट

के अलावा कुछ रे लवे कममिारी धिककत्सकीय
रूप से अस्वस्र् (सभी श्रेणणयों में धिककत्सा
के रूप में अस्वस्र् घोत्तर्त) रे ल कममिारी और
कुछ आकजस्मक मामलों में , रे लवे कममिारी
इस्तीफे, बर्ामस्तगी या मत्ृ यु के कारण रे लवे
सेवा के ललए पात्र नहीिं होते हैं।

इस त्तवलभन्न प्रकार के ननपटान/मत्ृ यु लाभ हैं जजनका लाभ ऐसे सेवाननवत्तृ ि कममिाररयों/मत
ृ क
रे ल सेवकों के आधश्रतों द्वारा उठाया जा सकता है।

64
 कमिचारी की मत्ृ यु के मामले में ननपटारा के र्लए आवश्यक दस्तावेज

क्रम आवश्यक दस्तावेज प्रनतयों की

संख्या

1 कममिारी के पत्नी या पनत की फोटो 10

2 सभी बच्िों की फोटो 5
3 कममिारी के पत्नी या पनत का जन्म प्रमाणपत्र 5
4 कममिारी के पररवार के सभी सदस्यों का जन्म प्रमाणपत्र 5
5 कममिारी के पत्नी/पनत के राष्ट्ीयकृत बैंक की पास बुक (लसिंगल र्ाता) 5
कममिारी की मत्ृ यु का प्रमाण पत्र (ओररजनल + प्रनतललत्तप)
6 3 + 10
7 PRAN (एनपीएस कािम) 3
8 राशन कािम 3
9 सभी पाररवाररक सदस्यों के िुनाव कािम अर्वा आईिी, (यहद उपलब्ि हो) 3
10 सभी पाररवाररक सदस्यों के आिार कािम - 3
11 सभी पाररवाररक सदस्यों के PAN CARD पैन कािम, (यहद उपलब्ि हो) 3
12 रे लवे धिककत्सा कािम , (यहद उपलब्ि हो) - 3
13 कममिारी वेतन पिी 3
14 रे लवे आवास (RAILWAY QUARTER) सिंबिंधित:

(1) रे लवे आवास र्ाली करने सिंबिंधित मेमो (QUARTER MEMO) 2

(2) अिंनतम बबजली बबल एविं भुगतान रसीद 2
(3) बबजली त्तवभाग द्वारा जारी ककया गया "NO DUE" प्रमाणपत्र 2
15 एक रुपये का रे वन्यू हटकट 10

65
 अनुकंपा ननयुक्तत के र्लए आवश्यक दस्तावेज

क्रम आवश्यक दस्तावेज प्रनतयों की

सिंख्या

1 अनुकिंपा ननयुजक्त के ललए कममिारी की पत्नी का आवेदन 1

2 कममिारी की पत्नी / उम्मीदवार की तस्वीरें 5
3 कममिारी की पत्नी / उम्मीदवार का जन्म प्रमाणपत्र 4
4 कममिारी की पत्नी / उम्मीदवार का स्कूल लीवीिंग प्रमाणपत्र 4
5 कममिारी की पत्नी / उम्मीदवार के सभी उिीणमता प्रमाण पत्र 4
Ex-GRATIA भुगतान के र्लए आवश्यक दस्तावेज

1 Ex-GRATIA भुगतान के ललए कममिारी की पत्नी का आवेदन 1

2 फामम निं. जी 54 एफ / आर 3
3 फामम निं. जी 15 एफ / आर -2 3
4 फामम सिं. जी 260 एफ 3
5 फामम सिं. C /136 3

66
सामान्य/ स्वैक्छिक सेवाननवत्तृ ि के अंतगित लाभ और कमिचारी की सेवा के दौरान
मत्ृ यु होने पर पररवार को लाभ
सामान्य/ स्वैक्छिक सेवाननवत्तृ ि
1 मालसक पेंशन
2 सेवाननवत्तृ ि उपदान (ग्ेच्युटी)
3 पेंशन का कम्युटेशन (15 वर्ों के बाद
कम्यूट ककया गया हहस्सा पूरा हो
जाएगा)
4 समूह बीमा (बित ननधि मल्
ू य व्याज
के सार्)
5 उपयोग न की गई अजजमत सवेतन /
औसत अिम वेतन छुट्टी/औसत आिा
वेतन के बराबर नकद रालश
6 कममिारी के भत्तवष्य ननधि र्ाते में
जमा की गई रालश
7 सेवाननवत्तृ ि के बाद पास
8 आरईएलएिएस 1997 के तहत
धिककत्सा सुत्तविाएिं
9 रे ल आवास को रोकना (4) + (4)
महीने अवधि के ललए
10 हॉललिे होम / ऑकफससम रे स्ट होम में
ठहरने का लाभ
11 किंपोजजट ट्ािंसफर अनुदान
12 प्रमाण पत्र के सार् रजत पदक
13 ककट पास और सेटलमें ट पास
कमिचारी की सेवा के दौरान मत्ृ यु
1 मालसक पाररवाररक पेंशन
2 मत्ृ यु उपदान (िेर् ग्ेच्युटी)
3 िीपॉजजट ललिंकि बीमा
4 समूह बीमा (सिंपूणम बीमा मल्
ू य + बित
ननधि मूल्य व्याज सहहत)
5 उपयोग न की गई अजजमत सवेतन/औसत
अिम वेतन छुट्टी/औसत आिा वेतन के
बराबर नकद रालश
6 कममिारी भत्तवष्य ननधि र्ाते में जमा रालश
7 त्तविवा पास
8 धिककत्सा सुत्तविाएिं
9 रे ल आवास को रोकना (1+1) दो साल की
अवधि के ललए
10 हॉललिे होम / ऑकफससम रे स्ट होम में ठहरने
का लाभ
11 अनुकिंपा के आिार पर ननयक्
ु त
12
67
 सेवाननवत्तृ ि लाभों की गणना के र्लए त्तवर्भन्न सत्र
ू

क्रम सेवाननवत्तृ ि लाभ गणना के र्लए सत्र

1
अहमक (योग्यता) सेवा
(Qualifying Service)
2 पेंशन (Pension:)
ू
20 साल।
(ए) रे ल कममिारी द्वारा न्यूनतम अहमक सेवा 20 वर्म की हो
जाने के बाद, कममिारी को पेंशन, उनकी अिंनतम पररलजब्ियों
का 50% या त्तपछले 10 महीनों के दौरान प्राप्त औसत
पररलजब्ियों, जो भी उसके ललए फायदे मिंद हो, का 50%
होगा।

(बी) 10 साल की सेवा पूरी करने के बाद, अिंनतम वेतन का

50% पेंशन के रूप में स्वीकायम है।
3
पाररवाररक पेंशन त्तपछले मूल वेतन का 30% + िीआर (महिंगाई राहत)
(Family Pension) न्यूनतम ₹ 9000/- + िीआर के अिीन।

(सेवा के दौरान मत्ृ यु के मामले में , आहररत अिंनतम वेतन का

50% या सामान्य पाररवाररक पेंशन का दोगन
ु ा + िीआर जो
भी कम हो, दस वर्ों के ललए अनतररक्त पेंशन (Enhance
Family Pension) के रूप में पररवार के पात्र सदस्य को
लमलेगा।)
4 मत्ृ यु सह सेवाननवत्तृ ि िीसीआरजी को 33 वर्म तक पूणम अहमक सेवा के आिार पर
उपदान (िीसीआरजी) हदया जाएगा। इसके ललए प्रत्येक पण
ू म 06 मालसक अवधि के
(Death Cum Retirement ललए मालसक वेतन का एक िौर्ाई (1/4) के रूप में,
Gratuity - DCRG)
अधिकतम 33 वर्म (66 छह मालसक अवधि) तक की सेवा के
ललए, ₹ 20,00,000/- की उच्ितम सीमा के अिीन DCRG
दे य है ।
5
कम्यूटेशन (Commutation) पेंशन का 40% (वैकजल्पक)।
6 छुट्टी का नकदीकरण छुट्टी को अधिकतम 300 एलएपी तक नकदीकरण ककया
(Leave Encashment)
जाएगा। यहद एलएपी 300 हदनों से कम है, तो एलएिएपी
को उस सीमा तक नकदीकरण ककया जाएगा, जजससे
एलएपी 300 हदनों से कम हो।

68
 पें शन

रे लवे कममिारी को सेवाननवत्तृ ि की आयु (60 वर्म) प्राप्त करने पर पें शन दे य है , सभी
श्रेणणयों में धिककत्सकीय रूप से अमान्य घोत्तर्त होने के बाद, अननवायम रूप से सेवाननवत्तृ ि या
स्वैजच्छक सेवाननवत्तृ ि होने के बाद, रे लवे कममिारी रे लवे पें शन, ग्ेच्यट
ु ी और पें शन के कम्यट
ू े शन के
त्तवकल्प का हकदार होगा। पेंशन को त्तवननयलमत करने वाले सामान्य ननयमों का उल्लेर् पेंशन
ननयमावली के प्रकरण 2 में ककया गया है।

पें शन कैसे ननर्ािररत की जाती है ?

छठे केन्रीय वेतन आयोग की लसफाररशों के अनुसार, अब कममिाररयों को पें शन दे य है ।
यह पेंशन त्तपछले दस महीनों के दौरान प्राप्त पररलजब्ियों या औसत पररलजब्ियों का 50%, जो
भी अधिक लाभकारी हो, इस शतम के अिीन होगा कक कममिारी ने कम से कम 10 वर्म की अहमक
सेवा (अधिवत्तर्मता ,अननवायम सेवाननवत्तृ ि के मामले में ) और स्वैजच्छक सेवाननवि
ृ होने वाले
कममिाररयों के मामले में 20वर्म की अहमक सेवा पूरी कर ली हों। ।
सार्ारण पाररवाररक पें शन
अिंनतम आहररत वेतन / 2 (या) त्तपछले 10 महीनों के वेतन की पररलजब्ियािं की औसत/2,
जो भी कममिारी के ललए फायदे मिंद हो। पाररवाररक पें शन सभी मामलों में मूल वेतन के 30% की
एक समान दर से दे य होगी और न्यन
ू तम 9,000/- प्रनत माह + महिंगाई राहत के अिीन होगी।

न्यूनतम और अधर्कतम रार्श :

➢ न्यूनतम पें शन / पाररवाररक पें शन रु.9,000/- + महिंगाई राहत
➢ अधिकतम पेंशन रु 1,25,000/- + महिंगाई राहत
➢ अधिकतम पाररवाररक पें शन 75,000/- + महिंगाई राहत

69
 पें शनरों को उपलब्र् पेंशन की मात्रा में ननम्नानुसार वद्
ृ धर् की जाएगी:

पेंशनभोगी की आयु अनतररतत पेंशन प्रनतशत

80 वर्ि से 85 वर्ि से कम सिंशोधित मूल पेंशन/पाररवाररक पें शन का 20 %

85 वर्ि से 90 वर्ि से कम सिंशोधित मल

ू पें शन/पाररवाररक पें शन का 30 %

90 वर्ि से 95 वर्ि से कम सिंशोधित मूल पेंशन/पाररवाररक पें शन का 40 %

95 वर्ि से 100वर्ि से कम सिंशोधित मल

ू पेंशन/पाररवाररक पें शन का 50 %

100 वर्ि या 100 वर्ि से अधर्क सिंशोधित मल

ू पेंशन/पाररवाररक पें शन का 100 %

बढी हुई पाररवाररक पेंशन (Enhance Family Pension)

रे ल सेवक, जजसकी सेवा के दौरान मत्ृ यु हो जाती है , उनके पररवार को, ननयम 75(4)(i)(ए)
के तहत, रे ल सेवक की मत्ृ यु की नतधर् से 10 वर्म की अवधि के ललए बढी हुई पाररवाररक पें शन,
दे य होगी। ऐसे मामलों में, मतृ कममिारी की मत्ृ यु की तारीर् से पहले 10 वर्ों के ललए, उनके
द्वारा अिंनतम रूप से आहररत वेतन का 50% बढी हुई पाररवाररक पें शन के तौर परा दे य होगा।

कममिारी प्रनतकर अधिननयम, 1923 के तहत शालसत रे ल सेवक, जजसकी सेवा के दौरान
मत्ृ यु हो जाती है , पररवार को दे य पररवार पें शन की दर मत
ृ क कममिारी द्वारा ललए गए अिंनतम
वेतन के 45% के बराबर होगी, जो मत
ृ क कममिारी की मत्ृ यु की तारीर् से पहले 10 वर्ों के ललए
दे य होगी।

सेवाननवत्तृ ि के बाद ककसी रे ल सेवक की मत्ृ यु की जस्र्नत में , बढी हुई पाररवाररक पें शन सात
वर्म की अवधि के ललए या उस नतधर् तक की अवधि के ललए दे य होगी, जजस हदन सेवाननवि ृ
मत
ृ क रे ल सेवक यहद जीत्तवत रहता तो सड़सठ (67) वर्म की आयु प्राप्त कर लेता, जो भी कम
हो।

70
 उपदान (GRATUITY)
सेवाननवत्तृ ि उपदान:-
यह एक रे ल कममिारी को उसकी सेवाननवत्तृ ि या धिककत्सकीय रूप से अमान्यकरण होने पर
हदया जाने वाला एकमुश्त भुगतान है ।
सेवाननवत्तृ ि उपदान दे य है :
⮚ उन रे लवे सेवक को जजसकी कम से कम 5 साल की अहकम (योग्यता) सेवा पूरी हुई हो|
सेवाननवत्तृ ि उपदान, प्रत्येक पूरा छह माह की अहकम सेवा की अवधि के ललए, पररलजब्ियों
के एक िौर्ाई की दर से, अधिकतम एक माहहने की पररलजब्ियों की साड़े सोलह (16.5)
गुनी रालश दे य है |
⮚ हदनािंक 01.01.2016 से प्रभावी, अधिकतम दे य रालश रुपये 20,00,000/- है। ।
⮚ ग्ेच्युटी की गणना के ललए अधिकतम अहकम सेवा 33 वर्म है ।
ग्रेछयुटी की गणना का सूत्र:-
उदाहरण:- अिंनतम मूल वेतन :- 78800, िीए :- 31%, अहकम (योग्यता) सेवा (QS) :- 33 वर्म।

श्रेणी नॉन रननिंग

फॉमल
ूि ा अिंनतम मूल वेतन + िीए X क्यूएस/2

गणना 78,800 + 24,428 x 33/2 = 17,03,262/- (अधिकतम 20,00000/-)

मत्ृ यु उपदान (DEATH GRATUITY)

यहद ककसी रे ल कममिारी की सेवा के दौरान मत्ृ यु हो जाती है , तो पररवार को मत्ृ यु उपदान की
रालश का ननम्नानुसार भुगतान ककया जाएगा:

अहकि (योग्यता) सेवा की अवधर् ग्रेछयुटी की दर

1 वर्ि से कम मालसक पररलजब्ियों का 2 गुना

1 वर्ि या अधर्क लेककन 5 वर्ि से कम मालसक पररलजब्ियों का 6 गुना

5 वर्ि या अधर्क लेककन 11 वर्ि से मालसक पररलजब्ियों का 12 गन

ु ा
कम
11 वर्ि या अधर्क लेककन 20 वर्ि से मालसक पररलजब्ियों का 20 गन
ु ा
कम
20 वर्ि या अधर्क प्रत्येक पूणम छः मालसक अवधि की अहमक सेवा के
ललए, एक महीने की पररलजब्ियों का आिा कक दर
से, अधिकतम पररलजब्ियों का तैंतीस गण
ु ा के
अिीन ।

71
 पें शन का कम्यूटेशन

सेवाननवत्तृ ि/स्वैजच्छक सेवाननवत्तृ ि या क्षनतपूनतम पें शन पर सेवाननवि

ृ होने वाले रे ल सेवक, स्वीकृत
पेंशन के 40% से अनधिक पें शन के रूपान्तरण का त्तवकल्प िुन सकते हैं।
सभी श्रेणणयों के ललए धिककत्सकीय रूप से अमान्य / अननवायम रूप से सेवाननवि
ृ कममिाररयों को
मेडिकल बोिम द्वारा मेडिकल जािंि के बाद ही कम्यूटेशन का भुगतान ककया जाएगा।

पेंशन के संराशीकरण की गणना के र्लए सूत्र :-

उदाहरण :- अिंनतम मल
ू वेतन:- 78800, मल
ू पें शन :- 39,400
श्रेणी नॉन रननंग
फॉमल
ूि ा पेंशन का अधर्कतम 40% x 12 x आयु कारक
(अगले जन्मददन पर आयु)
गणना 15760 (मूल पेंशन का 40%) x 12 x 8.194
(अगले जन्मददन के र्लए 61 वर्ि आयु कारक )
= 15,49,649/-

पें शन की बहाली
कम्यट
ू े शन भग
ु तान की नतधर् से 15 वर्म परू े होने के बाद पें शन का पररवनतमत हहस्सा बहाल ककया
जाएगा। पेंशन के पररवनतमत हहस्से की बहाली की तारीर् पें शन भग
ु तान आदे श में प्रदलशमत की
जाएगी और पेंशनभोगी 15 साल के बाद बहाली के ललए बैंक अधिकाररयों से सिंपकम कर सकता है।

यदद कोई कदिनाई हो तो पेंशनभोगी सहायता के र्लए कार्मिक/लेखा शाखा से संपकि कर

सकता है।

पें शन के संत्तवतरण के र्लए तया शतें हैं?

पेंशन का सिंत्तवतरण "जीवन प्रमाण पत्र" और गैर-रोजगार या रोजगार / पुन: रोजगार प्रमाण
पत्र, पेंशनभोगी द्वारा, ननिामररत प्रपत्र में, वर्म में एक बार प्रत्येक वर्म नविंबर के महीने में पेंशन
त्तवतरण प्राधिकरी को प्रस्तुत करने पर ननभमर करता है । जब तक उक्त प्रमाण पत्र प्रस्तत
ु नहीिं
ककए जाते, आगामी महीनों के ललए पें शन का भुगतान नहीिं ककया जाएगा।

72
 जीवन प्रमाणपत्र
पेंशनरों के ललए डिजजटल जीवन प्रमाण पत्र, भारत सरकार की योजना, इस पहल के सार्
पेंशनभोधगयों को शारीररक रूप से र्ुद को सिंत्तवतरण एजेंसी या प्रमाणन प्राधिकरण के सामने
प्रस्तुत होने की आवश्यकता होती है , जो पें शनरों को बड़े पैमाने पर लाभाजन्वत करने और
अनावश्यक आने वाली बािाओिं में कमी जाएगी।

1. हर साल नविंबर के महीने में एक पेंशनभोगी को अपनी पेंशन को आगे जारी रर्ने के
ललए जीवन प्रमाण पत्र प्रस्तुत करें ।
2. यहद पेंशनभोगी स्वयिं बैंक शार्ा पर उपजस्र्त होता है , तो पें शन भुगतान करने से पहले,
पेंशन सिंत्तवतरण बैंकों द्वारा जीवन प्रमाण पत्र दजम ककया जा सकता है | यहद पेंशनभोगी,
ककसी नालमत अधिकारी के द्वारा हस्ताक्षररत जीवन प्रमाण पत्र फॉमम जमा करता/करती
है, तो उनकी व्यजक्तगत उपजस्र्नत की आवश्यक नहीिं होगी |
3. पेंशनभोधगयों को जीवन प्रमाण पत्र जमा करने की सत्तु विा के ललएऑनलाइन, पोटम ल
'जीवन प्रमाण' नविंबर 2014 में लॉन्ि ककया गया र्ा।
4. जीवन प्रमाण पोटम ल के माध्यम से, पसमनल किंप्यट
ू र या लैपटॉप को बायोमेहट्क डिवाइस
अटै ि कर घर से सबलमट ककया जा सकता है।
5. जीवन प्रमाण पोटम ल के माध्यम से जीवन प्रमाण पत्र डिजजटल रूप से जमा करते समय,
एक पेंशनभोगी को आिार सिंख्या, नाम, मोबाइल निंबर, पीपीओ निंबर, पेंशन र्ाता सिंख्या,
बैंक त्तववरण, पेंशन स्वीकृनत प्राधिकरण,पेंशन सिंत्तवतरण प्राधिकरण का नाम प्रदान करना
होगा। कोई भी गलत जानकारी से पेंशन सिंत्तवतरण प्राधिकरण द्वारा DLC की अस्वीकृनत
हो सकती है |
6. िीएलसी, नजदीकी कॉमन सत्तवमस सेंटर या बैंक की ककसी भी शार्ा से भी जमा ककया जा
सकता है ।
7. पेंशनभोधगयों को जीवन प्रमाण पत्र डिजजटल रूप से जमा करने के ललए इिंडिया पोस्ट
पेमेंट्स बैंक (आईपीपीबी) अपने त्तवस्तत
ृ नेटवकम के माध्यम से िाककया और ग्ामीण िाक
सेवकों की घर-घर सुत्तविा उपलब्ि करा रहे हैं।

73
 िुट्टी वेतन का नकदीकरण
सेवननवनृ त के समय कममिारी अपने र्ाते में अधिकतम 300 हदनों की छुट्टी के नकदीकरण
का हकदार है (अनुपयोगी एलएपी)। 7वें वेतन आयोग के अनुसार, 300 हदनों की एलएपी (LAP)
की कमी को एलएिएपी (LHAP) से जोड़कर पूरा ककया जा सकता है ।

उदाहरण के ललए, यहद ककसी कममिारी के पास सेवाननवत्तृ ि के समय केवल 285 हदनों का
एलएपी शेर् है और शेर् हदनों के ललए एलएिएपी की पयामप्त सिंख्या क्रेडिट है, तो अवकाश
नकदीकरण की गणना के ललए, केवल 15 हदनों के एलएिएपी को ध्यान में रर्ा जाएगा , भले ही
उसके पास LHAP के 15 हदनों से अधिक हो। (अर्ामत) सेवाननवि
ृ व्यजक्त को औसत वेतन पर
285 हदनों की छुट्टी प्लस (+) आिे औसत वेतन पर 15 हदनों की छुट्टी के ललए भुगतान ककया
जाएगा।

िुट्टी नकदीकरण की गणना के र्लए सूत्र: -

उदाहरण -I :- अिंनतम मूल वेतन:- 78,800/-, DA:- 31%, LAP:- 300 हदन
श्रेणी नॉन रननंग

फॉमल
ूि ा अिंनतम आहररत वेतन + िीए X 300 हदन / 30 हदन

गणना 78800 + 24428 x 300/30 = 1032280

उदाहरण – II :- अिंनतम मूल वेतन:- 78,800/-, DA:- 31%, LAP:285 हदन, LHAP:15 हदन

श्रेणी नॉन रननंग

फॉमल
ूि ा (A) अिंनतम आहररत वेतन + िीए X 285 हदन / 30 हदन

(B) अिंनतम आहररत वेतन + िीए /2 X 15 हदन/30 हदन

गणना (A) अिंनतम आहररत वेतन + िीए X 285 हदन / 30 हदन

78,800+24,428 x 285/30 = 98,0666 / -

(B) अिंनतम आहररत वेतन + िीए /2 X 15 हदन/30 हदन

78,800+24,428 / 2x 15/30 = 25,807 (बी)

इस प्रकार कुल िुट्टी नकदीकरण A+B=9,80,666+25,807=10,06,473/-

74
 भत्तवष्य ननधर् (पीएफ / PF)
मालसक वेतन से कटौती की गई पीएफ सदस्यता और वीपीएफ की रालश और उस पर
ब्याज का भुगतान रे लवे कममिारी को सेवाननवत्तृ ि के समय या मत्ृ यु की जस्र्नत में नालमत व्यजक्त
को, जैसा भी मामला हो, ककया जाएगा।

डडपॉक्जट र्लंतड इंश्योरें स

एसआरपीएफ (SRPF) के ग्ाहकों के पररवारों को अनतररक्त सामाजजक सुरक्षा प्रदान करने

और अधिक बित करने वाले रे लवे कममिाररयों को सकारात्मक प्रोत्साहन प्रदान करने के ललए, एक
'डिपॉजजट ललिंक्ि बीमा योजना' हदनािंक 08.01.1975 को शुरू की गई र्ी, जो प्रीलमयम के भुगतान
के बबना बीमा कवर प्रदान करता है।

रे लवे सेवा (सिंशोधित वेतन) ननयम, 2008 के अनुसार, इस योजना के तहत, मत

ृ क रे ल
कममिारी के भत्तवष्य ननधि र्ाते में उनकी मत्ृ यु से पहले त्तपछले तीन वर्ों के दौरान जमा रालश के
बराबर एक अनतररक्त रालश प्रदान की जाती है, बशते की उसके भत्तवष्य ननधि र्ाते में
ननम्नललणर्त न्यन
ू तम अहमक शेर् (Minimum Qualifying Balance) होना िाहहए :

क्रम स्केल में पद र्ारण करने वाले सदस्य त्तपिले 36 महीनों में
संख्या (पे बैंड और ग्रेड पे) पीएफ खाते में
न्यन
ू तम शेर् रार्श
1 पे बैंि - 2 (₹9300-34800) या उससे अधिक और 25000/-
ग्ेि पे ₹4800/- या अधिक
2 पे बैंि - 2 (₹9300-34800) और 15000/-
ग्ेि पे ₹4200/- या अधिक लेककन ₹4800/- से कम

3 पे बैंि- 2 (₹9300-34800) या पे बैंि -1 (₹5200- 10000/-

20100) या पे बैंि -1एस (₹4440-7440) और

ग्ेि पे ₹1400/- या अधिक लेककन ₹4200/- से कम

4 पे बैंि - 1एस (₹4440-7440) और ग्ेि पे ₹1300/- 6000/-
या अधिक लेककन ₹1400/- से कम

75
 कम्पोक्जट ट्ांसफर ग्रांट (सीटीजी)
सेवाननवि
ृ रे ल सेवक को उसके ननपटान के स्र्ान पर अपने व्यजक्तगत सामान के
पररवहन के ललए, जब उनका ननवास स्र्ान 20 ककलोमीटर के दायरे से अधिक दरू ी पर बदला
जाता है, तब उनके अिंनतम आहररत मल
ू वेतन के 80% की दर से सीटीजी हदया जाता है |
जब सेवाननवि
ृ रे ल सेवक ननवास स्र्ान उनके मुख्यालय से 20 ककमी के भीतर की दरू ी
पर बदला जाता है, तब उनको अनुमेय सीटीजी की रालश का 1/3 भाग हदया जाता है ; बशते
ननवास का पररवतमन वास्तव में शालमल हो।
सीटीजी का दावा करने के ललए केवल ननवास पररवतमन के प्रमाण की आवश्यकता होती है
और उसी का दावा सेवाननवत्तृ ि की तारीर् से एक वर्म के भीतर ककया जाएगा और एक वर्म से
अधिक समय तक, जीएम के पास त्तवलिंबबत दावे को माफ करने की शजक्त है।

76
 अवकाश गह
ृ (HOLIDAY HOMES)

पूरे भारतीय रे लवे में कई रे लवे पर हॉललिे होम उपलब्ि हैं। सेवाननवि
ृ रे लवे कममिारी और
सेवारत रे लवे कममिारी हॉललिे होम में आवास का समान लाभ उठा सकते हैं।

77
 समूह बीमा योजना

यह योजना 01-01-1982 से प्रभावी हुई। प्रनत माह सदस्यता की दरें इस प्रकार होंगी:

समूह मार्सक वसूली बीमा कवर

ग्रुप सी एवं डी 30 30,000/-

ग्रप
ु बी 60 60,000/-

ग्रुप ए 120 1,20,000/-

कममिारी की मत्ृ यु के मामले में कवर की गई बीमा रालश और ब्याज के सार् योगदान का
भुगतान पररवार / नालमत व्यजक्त को ककया जाएगा। सेवाननवत्तृ ि के मामले में , रे लवे कममिारी को
सदस्यता का केवल बित भाग और ब्याज का भुगतान ककया जाएगा।

अनुकंपा भिा (Compassionate Allowance)

एक रे ल कममिारी जजसे सेवा से हटा हदया जाता है , उसकी पें शन और ग्ेच्यट

ु ी को जब्त कर
ललया जाएगा। बशते कक उसे सेवा से हटाने के ललए सक्षम प्राधिकारी को, यहद मामला त्तवशेर्
त्तविार के योग्य लगता है , तो यहद वह कममिारी क्षनतपूनतम पें शन पर सेवाननवि
ृ होता तो उसे
अनुमेय होता और उनकी पें शन या ग्ेच्युटी या दोनों के 2/3 से अधिक नहीिं हो सकता, उतना,
अनुकिंपा भिा के तौर पर स्वीकृत करता है |

78
 धचककत्सा सुत्तवर्ाएं
सेवाननवत्तृ ि / स्वैक्छिक सेवाननवत्तृ ि के र्लए:-

रे लवे कममिारी को आरईएलएिएस (RELHS) 1997 (सेवाननवि

ृ कममिारी उदारीकृत स्वास््य
योजना -1997) में शालमल होने के ललए न्यन
ू तम 20 वर्म की अहमक सेवा की आवश्यकता होती है
और ऐसे रे ल सेवक को सेवाननवत्तृ ि से तीन महीने पहले शालमल होने के त्तवकल्प का प्रयोग करना
होगा। रे लवे बोिम के पत्र सिंख्या 2011/एि/28/1/आरईएलएिएस /कोटम केस, हदनािंक 31-5-2012 के
अनुसार आरईएलएिएस (RELHS) का नामािंकन,अब से सभी सेवाननवि
ृ कममिाररयों के ललए
अननवायम है ।

RELHS (सेवाननवि
ृ कमिचारी उदारीकृत स्वास््य योजना)

क्रम 7वें केन्रीय वेतन आयोग के आरईएलएचएस में शार्मल होने

संख्या अनुसार वेतन मैदट्तस में स्तर के र्लएसदस्यता दर के(रुपये में )
(LEVEL)
1 स्तर (LEVEL) 1 से 5 30,000/- रुपये
2 स्तर (LEVEL) 6 54,000/- रुपये
3 स्तर (LEVEL) 7 से 11 78,000/- रुपये
4 स्तर (LEVEL) 12 एविं अधिक 1,20,000/- रुपये
* मल
ू वेतन या उससे अधर्क रार्श में से जो भी कम है उसकी वसूली की जाएगी |

[1] धिककत्सकीय रूप से अशक्त कममिाररयों और मरने वाले कममिाररयों के पनत/पत्नी का

मामला आरईएलएिएस-97 में शालमल होने के ललए न्यूनतम 20 वर्म की अहमक सेवा की
शतम लागू नहीिं है |

[2] जो पररवार/आधश्रत पररवार के सदस्य और आधश्रत ररश्तेदार पास ननयम के तहत पात्र हैं,
वे आरईएलएिएस के तहत इलाज के ललए पात्र हैं |

79
 ननक्श्चत धचककत्सा भिा (FMA - Fixed Medical Allowance)

ननजश्ित धिककत्सा भिा (FMA) उन रे लवे पेंशनभोधगयों/पाररवाररक पेंशनभोधगयों को हदया

जाएगा जो ननकटतम रे लवे अस्पताल/स्वास््य इकाई से 2.5 ककमी से अधिक दरू ी पर रह रहे हैं,
यहद वे रे लवे अस्पतालों/स्वास््य इकाइयों में ओपीिी सुत्तविा का लाभ नहीिं उठाते हैं।

यह ननजश्ित धिककत्सा भिा हदन-प्रनतहदन के धिककत्सा र्िों को पूरा करने के ललए हदया
जाता है। लाभार्ी पुरानी बीमाररयों के मामलों को छोड़कर स्वास््य इकाई/रे लवे अस्पताल आहद से
बाहरी उपिार प्राप्त करने के हकदार नहीिं हैं।

कुछ सामान्य बीमारी, जजन्हें पुरानी बीमाररयों के रूप में माना जाता है , नीिे दी गई हैं:
Some of the common illness, which are treated as chronic diseases are
given below:

1. Arthritis and related (गदिया और संबंधर्त क्स्िनतयां)

conditions
2. Cardiovascular disease (हृदय रोग)

3. Cancer of any part of body (शरीर के ककसी भी अिंग का कैं सर)

4. Diabetes mellitus (मिम

ु ेह)

5. Epilepsy disorders (लमरगी के त्तवकार)

6. Obesity / chronic weight loss (मोटापा / परु ानी वजन घटाने)

7. Tuberculosis (यक्ष्मा)

8. AIDS (एड्स)

9. Oral Health Problem (मौणर्क स्वास््य समस्या)

10. Chronic skin disorders (जीणम त्विा त्तवकार)

80
➢ पेंशनभोगी/पाररवाररक पेंशनभोधगयों को इस आशय UNDERTAKING दे ना होगा कक जजस
हदन से वे धिककत्सा भिे का दावा करें गे, वे रे लवे अस्पतालों/स्वास््य इकाइयों में ओपीिी
सुत्तविा का लाभ नहीिं उठा सकेंगे।

➢ रे लवे पेंशनभोधगयों/पाररवाररक पेंशनभोधगयों के आवासीय पते के पररवतमन के मामले में या तो

धिककत्सा भिे का दावा करने या रे लवे अस्पतालों/स्वास््य इकाइयों में ओपीिी सुत्तविा का
लाभ उठाने का त्तवकल्प केवल एक बार बदला जा सकता है ।

➢ रे लवे पेंशनभोधगयों/पाररवाररक पेंशनभोधगयों को एक UNDERTAKING प्रस्तत

ु करना होगा
कक वे रे लवे अस्पताल/स्वास््य इकाई से 2.5 ककलोमीटर से अधिक दरू रहते हैं। इस आशय
की प्रत्तवजष्ट उनके पीपीओ के दोनों हहस्सों में की जानी िाहहए।

➢ प्रवतममान में 1000/- रुपये की दर से ननजश्ित धिककत्सा भिा (FMA) हदया जाता है।

➢ रे लवे पेंशनभोधगयों/पाररवाररक पेंशनभोधगयों को ननजश्ित धिककत्सा भिा (FMA) की अनुमनत

है, भले ही वे आरईएलएिएस या ककसी अन्य स्वास््य योजना के के सदस्य हों या नहीिं हों।

➢ नई पेंशन योजना (NPS) के रे लवे लाभाधर्मयों को भी एफएमए (FMA) की अनुमनत है , जो

रे लवे कममिारी की मत्ृ य/ु त्तवकलािंगता पर अनतररक्त राहत प्राप्त कर रहे हैं और ननकटतम रे लवे
अस्पताल/स्वास््य इकाई से 2.5 ककमी से अधिक दरू रहते हैं। रे लवे में नई स्वास््य बीमा
योजना शरू
ु होने पर, नई पें शन योजना के रे लवे पेंशनभोधगयों को नई स्वास््य बीमा योजना
में स्र्ानािंतररत ककया जाएगा।

81
 राष्ट्ीय पें शन योजना (एनपीएस)

एनपीएस (NPS) के तहत आने वाले सभी कममिारी छुट्टी वेतन, समूह बीमा के ललए पात्र हैं।
अलभदाता की सिंधित पेंशन रालश को रे लवे बोिम के पत्र आरबीए 75/2021 हदनािंक
20.10.2021 के अनुसार ननपटाया जाएगा।
रे लवे बोिम के पत्र सिंख्या: 2016/एफ(ई)III/1(1)/3 हदनािंक 20.10.2021 के अनुसार, उन
कममिाररयों के सिंबिंि में ननम्नललणर्त प्रकक्रयाओिं / तौर-तरीकों का पालन ककया जाएगा, जो
राष्ट्ीय पेंशन प्रणाली के अिंतगमत आते हैं और जो सेवाननवत्तृ ि पर या अन्यर्ा सेवा से बाहर
ननकलते हैं |

A. सेवाननवत्तृ ि पर :-
ए) एकमुश्त ननकासी की अनुमनत है , यहद कॉपमस (सिंधित) रालश 05 लार् से कम या उनके
बराबर है।
बी) यहद कॉपमस (सिंधित) रालश 05 लार् से अधिक है तो सब्सक्राइबर की सिंधित पेंशन रालश का
कम से कम 40%, सब्सक्राइबर को मालसक पेंशन प्रदान करने वाली Annuity की र्रीद के
ललए उपयोग ककया जाना है । शेर् 60% का भुगतान एकमुश्त के रूप में ककया जाता है ।

B. मत्ृ यु पर:-
ए) नालमतों / कानन
ू ी उिराधिकाररयों को एकमुश्त रालश दे य है , यहद कॉपमस (सिंधित) रालश 05
लार् से कम या उसके बराबर है।
बी) यहद कॉपमस (सिंधित) रालश 05 लार् से अधिक है, तो सब्सक्राइबर की सिंधित पेंशन रालश का
कम से कम 80% आधश्रतों द्वारा डिफॉल्ट Annuity की र्रीद के ललए उपयोग ककया
जाना है और शेर् 20% का भुगतान नामािंककत / कानूनी उिराधिकारी को एकमुश्त के रूप में
ककया जाता है।
सी) यहद दभ
ु ामग्य से पररवार का कोई भी आधश्रत सदस्य (पनत या पत्नी, माता और त्तपता)जीत्तवत
नहीिं है , तो नॉलमनी/कानन
ू ी वाररस को 20% का एक मश्ु त भग
ु तान ककया जाना है
और शेर् 80% रालश, ग्ाहक के जीत्तवत बच्िों या कानन
ू ी उिराधिकारी को दे य है।

सामान्य सेवाननवत्तृ ि की आयु से पहले एनपीएस से बाहर ननकलें (चाहे जो भी कारण हो): -
ए) यहद कॉपमस 2.5 लार् के बराबर या उससे कम है , तो एकमश्ु त दे य है |
बी) यहद कॉपमस 2.5 लार् से अधिक है, तो अलभदाता को मालसक पेंशन प्रदान करने के ललए,
सिंधित पें शन रालश का कम से कम 80% की annuity र्रीद के ललए उपयोग ककया जाना
है | शेर् 20% ग्ाहक को एकमुश्त के रूप में दे य है ।

82
 सेवाननवत्तृ ि के बाद के पूरक पास तया हैं?

(i) सेवाननवत्तृ ि पर रे लवे पास :

सेवाननवत्तृ ि पर, सेवाननवत्तृ ि के बाद पूरक पास ननम्नानुसार स्वीकायम हैं:

समूह स्वीकायि पासों की संख्या

समह
ू 'ए' और 'बी' i- पास के तीन सेट जब सेवा 25 वर्म या उससे अधिक हो
ii- पास के दो सेट जब सेवा 20 वर्म से अधिक लेककन 25 वर्म से
कम हो

समूह 'सी' i- पास के दो सेट जब सेवा 25 वर्म या उससे अधिक हो

ii- पास का एक सेट जब सेवा 20 वर्म से अधिक हो लेककन 25 वर्म से कम
हो

समूह 'डी' पास का एक सेट जब सेवा 20 वर्म या उससे अधिक हो

(ii) मत्ृ यु पर रे लवे पास :

समूह 'ए', 'बी' और 'सी' के जो मत

ृ रे ल कममिारी 12.03.1987 को सेवा में र्े, उन मत
ृ क
कममिारी को स्वयिं और आधश्रत बच्िों के ललए लमल रहे पास की आिी सिंख्या के ललए उनके
त्तविवा/त्तविुर, पात्र है ।

83
 पहली बार एचआरएमएस मॉड्यल
ू पर लॉग इन करने के मागिदर्शिका

(I) सेवाननवि
ृ रे लवे कमिचारी द्वारा एचआरएमएस(HRMS) पर पहली बार लॉगइन

1. नीिे हदए गए ललिंक के सार् एिआरएमएस वेबसाइट या मोबाइल ऐप तक पहुिंिें िेस्कटॉप या

लैपटॉप पर ललिंक र्ोलें https://hrms.indianrail.gov.in/HRMS/

मोबाइल पर एिआरएमएस मोबाइल ऐप िाउनलोि

करें

2. एिआरएमएस(HRMS) पर पहली बार लॉग

इन करने के ललए 'लॉधगन के ललए उपयोगकताम
नाम के रूप में एिआरएमएस आईिी दजम करें ,
और पहली बार उपयोगकताम के पास “Test@123“
" के रूप में डिफॉल्ट पासविम होगा। उपयोगकताम
नाम और पासविम दजम करें , और "लॉधगन" बटन पर
जक्लक करें ।

3. “लॉधगन” बटन पर जक्लक करने पर,

पिंजीकृत मोबाइल निंबर पर एक ओटीपी भेजा
जाएगा। पिंजीकृत मोबाइल निंबर पर प्राप्त ओटीपी
की वैिता एक सप्ताह के ललए होगी।

4. ओटीपी दजम करें ।

5. ओटीपी के सफल सत्यापन के बाद, कममिारी

एिआरएमएस पोटम ल पर लॉग इन कर सकते हैं।

बिाई हो, आपने एिआरएमएस पोटम ल पर लॉग इन

ककया है।

84
(II) सेवाननवि
ृ रे लवे कमिचारी द्वारा एचआरएमएस(HRMS) में मोबाइल पररवतिन

सेवाननवि
ृ रे लवे कमिचारी को एचआरएमएस पर मोबाइल नंबर बदलने/पंजीकरण करने के
र्लए नीचे ददए गए चरणों का पालन करना चादहए।
(1) https://hrms.indianrail.gov.in/HRMS पर जाए |

(2) “सेवाननवि
ृ कममिारी मोबाइल पररवतमन (Retired
Employee Mobile Change) ” ललिंक पर
जक्लक करें ।
(3) पीपीओ निंबर, जन्म नतधर् और नाम भरें ।
(4) लसस्टम में ननहदमष्ट एिआरएमएस आईिी और
मोबाइल निंबर प्रदलशमत ककया जाएगा।

नया मोबाइल दजम करने के ललए "मोबाइल निंबर बदलें

(Change mobile number)" ललिंक पर जक्लक करें , पास जारी करने वाले रे लवे का ियन
करें और दस्तावेज़ अपलोि करें और सबलमट करें ।

(5) नीिे हदए गए ललिंक से मोबाइल पररवतमन अनुरोि िाउनलोि करें ,

Download: Mobile Number Change Request Form for Retired Railway Employee

➢ इसे भरें और अपना अनुरोि सबलमट करने के ललए इसकी छत्तव (image) अपलोि करें |

85
(III) सेवाननवि
ृ डेटा दजि करना

(1) सेवाननवि
ृ रे लवे कममिाररयों के ललए पास क्लकम को रे लवे, मिंिल/कायमशाला, जन्म नतधर् या
नाम के आिार पर पीपीओ निंबर दजम करें |
(2) सेवाननवि
ृ कममिारी को पास क्लकम द्वारा प्रस्तुत त्तववरण की पुजष्ट करनी िाहहए।

सेवाननवत्तृ ि के बाद मानािि पास

जजन कममिाररयों ने 20 साल की सेवा प्रदान की है, वे रे लवे बोिम के पत्र सिंख्या
ई(िब्ल्य)2016/पीएस5-2/9, हदनािंक 24.09.2018 के तहत सेवाननवत्तृ ि के बाद मानार्म पास के पूणम
सेट के ललए पात्र हैं।

पासों की श्रेणी वर्ि में अनुमेय पासों

की संख्या

ग्रुप ए और बी

20 साल या उससे अधर्क की रे लवे सेवा के साि ग्रप

ु सी और डी 3 सेट पास

ग्रुप सी और डी

2 सेट पास
20 साल या उससे अधर्क की रे लवे सेवा के साि ग्रप
ु सी और डी

86
 एचआरएमएस (HRMS) से मानािि पास और त्तवर्वा पास
प्राप्त करने की त्तवधर्

(I) पास आवेदन करें

(1) बाएिं ड्रॉप िाउन मेनू पर "पास" टै ब पर जक्लक करें ।

(2) पास सेट सि

ू ी" िन
ु ें। िालू वर्म के ललए उपलब्ि
मैनअ
ु ल पास और पीटीओ प्रदलशमत ककए जाएिंगे।

(3) यहद पास र्ाता त्तववरण सही है, तो "हटप्पणी

(Remarks)" टै ब में OK टाइप करें और "पुजष्ट करें "
दबाएिं।

(4) पूरा सेट (FULL SET) या हाफ सेट (HALF SET)

ललिंक पर जक्लक करें ।

(5) आवेदन भरें और सबलमट करें ।

(II) दटकट बुककंग

(1) हमारे द्वारा आवेदन ककए गए एिआरएमएस में हटकट बुककिं ग के ललए ओटीपी जनरे ट
करें ।

(2) पीआरएस हटकट काउिं टर और आईआरसीटीसी की वेबसाइट पर जाएिं।

(3) प्रत्येक यात्री के ललए पास और ओटीपी त्तववरण दजम करें ।

87
 UMMID (उम्मीद)
(Unique Medical Identity Card)

➢ भारतीय रे लवे में धिककत्सा लाभाधर्मयों को बेहतर सेवा त्तवतरण की आशा के रूप में UMID
मॉड्यूल की कल्पना की गई है |
➢ UMID एक वेब एजप्लकेशन है जो UNIQUE के सार् स्माटम मेडिकल पहिान पत्र तैयार
करे गा और पेंशनभोगी के सार्-सार् प्रत्येक आधश्रत को व्यजक्तगत रूप से और अलग से जारी
ककया |
➢ धिककत्सा पहिान पत्र से सिंबिंधित सभी सेवाओिं के ललए वेब साइट तक पहुिंिने के ललए
ननम्नललणर्त यआ
ू रएल का उपयोग करें |

www.digitalir.in/umid/
➢ इस वेब साइट को इिंटरनेट कनेक्शन वाले पीसी और मोबाइल ब्ाउज़र के माध्यम से एक्सेस
ककया जा सकता है। यह रे ल नेट कनेक्शन तक ही सीलमत नहीिं है।

88
 चेक-र्लस्ट
स्वयं
➢ आम तौर पर कममिारी फॉमम में अपलोि करने के ललए 3 दस्तावेजों की आवश्यकता होती है।
(1) फोटोग्ाफ
(2) स्कैन ककए गए हस्ताक्षर
(3) पुराने मेडिकल कािम हैं। (मेडिकल कािम उपलब्ि नहीिं है , तो पयमवेक्षक/ननयिंत्रक अधिकारी द्वारा
त्तवधिवत प्रनतहस्ताक्षररत, पास/पीटीओ घोर्णा पत्र अपलोि कर सकते हैं)

पररवार के सदस्य
➢ पाररवाररक सिंरिना और इससे जुड़ी शतों के आिार पर आधश्रतों के ललए आवश्यक दस्तावेज
अलग होंगे। आवश्यक दस्तावेज अपलोि करना अननवायम है।
➢ आम तौर पर लागू होने वाले दस्तावेज हैं
(1) फोटोग्ाफ
(2) आईिी प्रूफ
(3) प्रूफ ऑफ रीलैशन (सिंबिंि) आहद।
➢ त्तवलशष्ट दस्तावेज जैसे त्तवकलािंगता प्रमाण पत्र, तलाक त्तवलेर्,त्तववाह प्रमाण पत्र, मत्ृ यु प्रमाण
पत्र आहद |

89
रे लवे आवास का प्रनतर्ारण (RETENTION OF QUARTERS)

सेवाननवत्तृ ि की जस्र्नत में रे लवे आवास को रोक के रर्ने की (RETENTION OF

QUARTERS) अनुमेय अवधि ननम्नानुसार है:

(a) सेवाननवत्तृ ि के मामले में

➢ स्वेच्छा से सेवाननविृ कममिारी सहहत सेवाननवि
ृ कममिारी को लाइसेंस शल्
ु क के सामान्य
ककराए/फ्लैट ककराए के भग
ु तान पर पहले 4 महीनों के ललए रे लवे आवास बनाए रर्ने
की अनम
ु नत दी जा सकती है और अगले 4 महीनों के ललए शैक्षणणक या धिककत्सा
आिार पर त्तवशेर् लाइसेंस शल्
ु क के भग
ु तान पर (यानी) लाइसेंस शल्
ु क/ककराए के
सामान्य ककराए/फ्लैट दर से दोगन
ु ा दर से एविं अनरु ोि के समर्मन में अपेक्षक्षत प्रमाण
पत्र प्रस्तुत करने की शतम पर ।

(b) मत्ृ यु के मामले में

➢ जजनकी सेवा के दौरान मत्ृ यु हो जाती है एसे रे ल कममिारी के पररवार को लाइसेंस
शुल्क के सामान्य ककराए/फ्लैट ककराए के भुगतान पर 2 वर्म की अवधि के ललए रे लवे
आवास बनाए रर्ने की अनुमनत दी जा सकती है ।

(c) रे लवे तवाटिरों का ननयर्मतीकरण

➢ सेवाननवि ृ होने वाले रे ल कममिारी अपने पत्र
ु /पुत्री के पक्ष में रे लवे क्वाटम र ननयलमत
करवा सकते हैं, जो उनकी सेवाननवत्तृ ि के समय रे लवे कममिारी भी है , बशते. . .
(ए) पत्र
ु /पत्र
ु ी कम से कम रे लवे क्वाटम र में 6 महीने से ननवास कर रहे हो और अपना मकान
ककराया भिा नहीिं ले रहे हों।
(बी) बेटा/बेटी भी साझा (share) ककए जा रहे क्वाटम र के प्रकार के ललए पात्र हैं।
(सी) त्तववाहहत पुत्री और बहू रे लवे क्वाटम रों के ननयलमतीकरण/आउट ऑफ टनम आविंटन के ललए
पात्र नहीिं हैं |

90
सेवा में कमिचारी की मत्ृ यु की क्स्िनत में पाटी को तया पता होनाचादहए ?

(1) तत्काल राहत का भुगतान (कममिारी की मत्ृ यु के मामले में अिंनतम सिंस्कार अधग्म) |

(2) सेवा के दौरान मरने वाले कममिारी के पररवार को अिंनतम सिंस्कार अधग्म के रूप में

₹ 25,000 की रालश दे य है। यह रालश दे य ग्ेच्युटी से वसूली योग्य है ।

(3) फोटोग्ाफ और पररवार का त्तववरण पनत / पत्नी की तस्वीर, जन्म की तारीर् और

पहिान के ननशान के सार् पररवार के सदस्यों का त्तववरण, मूल में मत्ृ यु प्रमाण पत्र,

कानूनी उिराधिकारी प्रमाणपत्र, अलभभावक प्रमाण पत्र (यहद पनत / पत्नी दोनों मर

िुके हैं और बच्िे नाबाललग हैं), स्र्ायी ननवास का पता, और पररवार पेंशन की ननकासी

के ललए एसबी र्ाता सिंख्या, बैंक का नाम, स्र्ान आहद, ननपटान पत्रों की त्वररत

प्रकक्रया के ललए तैयार रर्ा जाना है |

91
 त्तवि त्तवभाग

भावनगर मंडल

इस पक्ु स्तका के साि हमने सभी सेवाननवि

ृ लोगों के मन में सबसे अधर्क दबाव वाले प्रश्न का
उिर दे ने का प्रयास ककया है कक उनकी सेवाननवत्तृ ि रार्श का ननवेश कैसे ककया जाए। यह एक बडा
प्रश्न है क्जसका उिर ददया जाना है , और उिर सवोिम रूप से सांकेनतक हो सकते हैं, तयोंकक
प्रत्येक व्यक्तत अलग है, अलग-अलग ज़रूरतों के साि। ददन के अंत में , आपको उधचत पररश्रम के
बाद यह तय करना होगा कक आपकी त्तविीय आवश्यकताओं के र्लए सबसे अछिा तया है। इस खंड
में, हमने आपके र्लए उपलब्र् कुि त्तवकल्पों पर प्रकाश डाला है ।

92
 ननवेश करने से पहले ये जाननए

अधिकािंश ननवेशक इस तरह से ननवेश करना िाहते हैं कक उन्हें मूल िन र्ोने के जोणर्म के
बबना जजतनी जल्दी हो सके ज्यादा से ज्यादा िन (ररटनम) प्राप्त हो। यही कारण है कक कई लोग
हमेशा शीर्म ननवेश योजनाओिं की तलाश में रहते हैं, जहािं वे कुछ महीनों या वर्ों में बहुत कम या
बबना जोणर्म के अपने पैसे को दोगुना कर सकते हैं।

हालािंकक, दभ
ु ामग्य से, ननवेश उत्पाद में उच्ि-लाभ, कम-जोणर्म सिंयोजन मौजूद नहीिं है।
वास्तव में, जोणर्म और ररटनम सीिे सिंबिंधित हैं, वे सार्-सार् िलते हैं, यानी जजतना अधिक ररटनम,
उतना अधिक जोणर्म और इसके त्तवपरीत भी यही है।

ननवेश के तरीके का ियन करते समय, आपको ननवेश करने से पहले उत्पाद के सिंबिंधित
जोणर्मों के सार् अपने स्वयिं के जोणर्म प्रोफाइल का लमलान करना होगा। कुछ ननवेश ऐसे होते हैं
जजनमें उच्ि जोणर्म होता है लेककन लिंबी अवधि में अन्य पररसिंपत्ति वगम की तुलना में उच्ि
मुरास्फीनत-समायोजजत ररटनम उत्पन्न करने की क्षमता होती है जबकक कुछ ननवेश कम जोणर्म
वाले और इसललए कम ररटनम के सार् आते हैं।

ननवेश उत्पाद के दो तरीके हैं और वे त्तविीय और गैर-त्तविीय सिंपत्ति हैं। त्तविीय सिंपत्तियों को
बाजार से जुड़े उत्पादों (जैसे स्टॉक और म्यूिुअल फिंि) और ननजश्ित आय उत्पादों (जैसे सावमजननक
भत्तवष्य ननधि, बैंक सावधि जमा) में त्तवभाजजत ककया जा सकता है। गैर-त्तविीय सिंपत्ति - कई
भारतीय इस माध्यम से ननवेश करते हैं - भौनतक सोने और अिल सिंपत्ति की पसिंद हैं।

इसके अलावा ननवेश (उत्पाद) को दो श्रेणणयों में त्तवभाजजत ककया जा सकता है अर्ामत
अल्पकाललक ननवेश त्तवकल्प और दीघमकाललक ननवेश त्तवकल्प।

अल्पकार्लक ननवेश

1. बचत बैंक खाता

केवल अल्पकाललक (30 हदनों से कम) अधिशेर् के ललए उपयोग करें । अक्सर लोग पहले
बैंककिं ग उत्पाद का उपयोग करते हैं, बित र्ाते कम ब्याज (4% -5% प्रनत वर्म) प्रदान करते हैं,
जजससे वे सुरक्षक्षत जमा लॉकर से केवल मामूली बेहतर होते हैं।

93
2. मनी माकेट फंड
तरलता से समझौता ककए बबना बित र्ाते से बेहतर ररटनम की पेशकश करें । मनी माकेट फिंि
म्यूिुअल फिंि का एक त्तवशेर् रूप है जो अत्यिंत अल्पकाललक ननजश्ित आय के सािनों में ननवेश
करता है । अधिकािंश म्यूिुअल फिंिों के त्तवपरीत, मनी माकेट फिंि मुख्य रूप से आपकी पूिंजी की रक्षा
करने के ललए उन्मुर् होते हैं और कफर, ररटनम को अधिकतम करने का लक्ष्य रर्ते हैं।

मनी माकेट फिंि आमतौर पर बित र्ातों की तुलना में बेहतर ररटनम दे ते हैं, लेककन बैंक
सावधि जमा से कम। अब उपलब्ि मनी माकेट फिंि र्ाते से िेक जारी करने के लिीलेपन के
सार्, अपने पैसे को बित र्ाते में िालने से पहले इस त्तवकल्प का पता लगाएिं।

3. बैंक सावधर् जमा

कम जोणर्म लेने वाले ननवेशकों के ललए, 6-12 महीने की ननवेश अवधि के ललए सवमश्रेष्ठ हैं।
सावधि जमा के रूप में भी जाना जाता है, यह योजना सभी बैंकों द्वारा िलाई जा रही है। बैंक
एफिी के ललए न्यूनतम ननवेश अवधि 30 हदन है ।

बैंक एफिी के ललए ननवेश का आदशम समय 6 से 12 महीने है क्योंकक आम तौर पर 6 महीने से
कम की बैंक एफिी पर ब्याज मनी माकेट फिंि ररटनम से कम होने की सिंभावना है।

इस योजना में ननवेश करते समय अपने ननवेश की समय सीमा का आयोजन करना
महत्वपूणम है क्योंकक जल्दी ननकासी पर आमतौर पर जुमामना लगता है।

लंबी अवधर् का ननवेश

1. डाकघर बचत
कम जोणर्म और कोई टीिीएस नहीिं।

यह योजना(पीओएसएस) लोकत्तप्रय हैं क्योंकक वे आम तौर पर बैंक एफिी की तुलना में

अधिक ररटनम दे ते हैं। यहद आप एक सेवाननवि
ृ व्यजक्त हैं या ननयलमत आय की जरूरत है तो
मालसक आय योजना आपके ललए उपयुक्त हो सकती है ।

कम (सरकारी) जोणर्म के अलावा, त्य यह है कक पीओएसएस में स्रोत पर कोई कर कटौती

(टीिीएस) नहीिं है , प्रमुर् आकर्मक त्तवशेर्ताओिं में से एक है ।

94
 िाकघर त्तवलभन्न योजनाओिं की पेशकश करता है जजनमें राष्ट्ीय बित प्रमाणपत्र (एनएससी),
राष्ट्ीय बित योजना (एनएसएस), ककसान त्तवकास पत्र, मालसक आय योजना और आवती जमा
योजना शालमल हैं।

2. साविजननक भत्तवष्य ननधर्

उच्ि करदाताओिं के ललए सवमश्रेष्ठ ननजश्ित
आय ननवेश।
छोटे ननवेशकों के ललए पीपीएफ एक बहुत ही
आकर्मक कफक्स्ि इनकम ननवेश त्तवकल्प है, जजसका
मुख्य कारण है – एक 11% कर-पश्िात ् ररटनम - 30%
कर दर मानकर 15.7% की प्रभावी कर-पव
ू म दर एक
कर-छूट - वर्म के ललए आपकी कर दे यता से ननवेश की
गई रालश की 20% की कटौती, कर छूट के ललए
अधिकतम रु 60,000 की शतम पर दी जाती है |
कम जोणर्म - सरकारी जोणर्म से सिंबद्ि है तो, क्या आकर्मक है? तरलता की कमी एक
बड़ा नकारात्मक है। आप एक वर्म में ककए गए अपने ननवेश को केवल 7 वर्म में वापस ले सकते
हैं (हालािंकक कुछ ऋण त्तवकल्प हैं जो पहले शरू
ु होते हैं)।
यहद आप र्राब तरलता(नकदी) के सार् रहने िाहते हैं, तो आपको अन्य ननजश्ित आय
ननवेश त्तवकल्पों की तलाश करने से पहले इस योजना में जजतना हो सके ननवेश करना िाहहए |

3. कंपनी सावधर् जमा

कफक्स्ि-इनकम पोटम फोललयो में अधिकतम ररटनम का त्तवकल्प।
एफिी ऐसे सािन हैं जजनका उपयोग किंपननयािं छोटे ननवेशकों से उिार लेने के ललए करती
हैं। आमतौर पर, एफिी साल भर र्ुली रहती हैं। एफिी में तभी ननवेश करें , जब आपके पास 12
महीने से ज्यादा समय से सरप्लस फिंि हो। अपनी ननवेश अवधि साविानी से िुनें क्योंकक अधिकािंश
एफिी पररपक्वता से पहले भुनाने योग्य नहीिं होते हैं।
ककसी भी अन्य सािन की तरह, जोणर्म एफिी की एक अिंतननमहहत त्तवशेर्ता है, और इसललए
भी कक गैर-त्तवि किंपननयों के ललए इस उपकरण के ललए क्रेडिट रे हटिंग प्राप्त करना अननवायम नहीिं है।
ननवेशकों को सिेत रूप से (क्रेडिट रे हटिंग या ककसी त्तवशेर्ज्ञ के माध्यम से) उन किंपननयों का
ियन करना िाहहए जजनमें वे ननवेश करते हैं। बहुत से छोटे ननवेशकों ने त्तविीय समस्याओिं में भाग
लेने वाली किंपननयों द्वारा जारी एफिी में ननवेश करके अपने जीवन की अमूल्य बित र्ो दी है।

95
4. बांड और डडबेंचर
कर छूट का लाभ उठाने के ललए बड़े ननवेश या कुछ पज
ूिं ीगत लाभ का त्तवकल्प।

किंपनी एफिी के अलावा, बॉन्ि और डिबेंिर किंपननयों द्वारा जारी ककए गए अन्य ननजश्ित आय वाले
सािन हैं। एक तरल सेकेंिरी बाजार और एक कमजोर प्रार्लमक बाजार के पररणामस्वरूप, इन योजनाओिं में
ननवेश काफी हद तक त्तविीय सिंस्र्ानों के मुद्दों की ओर झुका हुआ है।

जबकक आपको सेकिंिरी बाजार में कुछ उच्ि-उपज त्तवकल्प लमल सकते हैं, यहद आप र्राब डिलीवरी
और स्र्ानािंतरण प्रकक्रया से जुड़ी समस्याओिं को नहीिं िाहते हैं या आप बड़ी रालश का ननवेश करना िाहते हैं,
तो प्रार्लमक बाजार बेहतर त्तवकल्प है।

5. म्यूचुअल फंड
जब तक आप हमारे इन्वेस्टमेंट आईक्यू
टे स्ट में उच्ि रे हटिंग नहीिं दे ते, ननवेश करने के ललए
म्यि
ु अ
ु ल फिंि का उपयोग एक सािन के रूप में करें ।

क्या आपने कभी ककसी और के सार्

साझेदारी में ननवेश ककया है ? र्ैर, म्यूिुअल फिंि
कमोबेश उन्हीिं लसद्िािंतों पर काम करते हैं। ननवेशक
स्टॉक, बॉन्ि या ककसी अन्य ननवेश को र्रीदने के
ललए अपना पैसा एक सार् जमा करते हैं।

म्युिुअल फिंि के माध्यम से ननवेश करने से एक ननवेशक को यह अनुमनत लमलती है -

1. एक पेशेवर मनी मैनेजर (जो म्यूिुअल फिंि का प्रबिंिन करता है ) की सेवाओिं का लाभ
उठाएिं।

2. सीलमत ननवेश करने के बावजूद त्तवत्तवि पोटम फोललयो तक पहुिंिें |

96
6. जीवन बीमा पॉर्लर्सयां
केवल ननवेश के रूप में जीवन बीमा न र्रीदें ।
िुनी गई पॉललसी के आिार पर जीवन बीमा प्रीलमयम
में ननम्नललणर्त लागतें शालमल होती हैं |
1) मत्ृ यु-लाभ कवरे ज
2) बबल्ट-इन इन्वेस्टमेंट ररटनम (औसत 8.0% से
9.5% टै क्स के बाद)
3) कलमशन सहहत महत्वपूणम बिंिा र्िम(उपररव्यय) ।
इसका तात्पयम यह है कक यहद आप केवल एक ननवेश
के रूप में बीमा र्रीदते हैं, तो आप पर ऐसी लागतें आ रही
हैं जो आप वैकजल्पक ननवेश त्तवकल्पों में नहीिं उठाएिंगे।
हालााँकक, यहद आपकी त्तविीय ज़रूरतों और प्रोफाइल की आवश्यकता है, तो अपने जीवन का
बीमा करना महत्वपण
ू म है ।

इक्तवटी शेयर
लिंबी अवधि में अधिकतम ररटनम, उन फिंिों में ननवेश करें जजनकी आपको कम से कम पािंि
वर्ों तक आवश्यकता नहीिं है। आप दो तरह से इजक्वटी में ननवेश कर सकते हैं-
1. द्त्तवतीयक बाजार के माध्यम से (स्टॉक एक्सिें जों में सि
ू ीबद्ि शेयरों को र्रीदकर)
2. प्रार्लमक बाजार के माध्यम से (जनता को पेश ककए जाने वाले शेयरों के ललए आवेदन करके)
लिंबी अवधि में, इजक्वटी शेयरों ने ननवेशकों को अधिकतम ररटनम की पेशकश की है। एक
ननवेश त्तवकल्प के रूप में , इजक्वटी शेयरों में ननवेश को उच्ि स्तर का जोणर्म उठाने के ललए
भी माना जाता है।

हम पहले ही उपलब्ि ननवेश त्तवकल्पों की त्तवलभन्न श्रेणणयों पर ििाम कर िुके हैं। हमने उनकी
दो शीर्ों में ििाम की है -
ए) त्तविीय सिंपत्तियों को बाजार से जुड़े उत्पादों (जैसे स्टॉक और म्यूिुअल फिंि) और ननजश्ित
आय उत्पादों (जैसे सावमजननक भत्तवष्य ननधि, बैंक सावधि जमा) में त्तवभाजजत ककया जा
सकता है। गैर-त्तविीय सिंपत्ति - कई भारतीय इस माध्यम से ननवेश करते हैं - भौनतक सोने
और अिल सिंपत्ति उनकी पसिंद हैं |
बी) छोटी अवधि(शॉटम टमम) और लिंबी अवधि(लॉन्ग टमम) के नजररए से ननवेश के त्तवकल्प।

अब आइए ििाम करते हैं, आधर्मक लक्ष्यों के ललए बित करते समय भारतीय ननवेश की
योजनाएिं दे र्ते हैं।

97
 ननवेश के तया त्तवकल्प उपलब्र् हैं?

1. प्रत्यक्ष इक्तवटी

शेयरों में ननवेश करना हर ककसी के बस की बात नहीिं हो सकती है क्योंकक यह एक अजस्र्र
पररसिंपत्ति वगम है और इसमें ररटनम की कोई गारिं टी नहीिं होती है। इसके अलावा, न केवल सही
स्टॉक िुनना मुजश्कल है , आपके प्रवेश और ननकास का समय भी आसान नहीिं है। एकमात्र
उम्मीद की ककरण यह है कक लिंबी अवधि में , इजक्वटी अन्य सभी पररसिंपत्ति वगों की तुलना
में मुरास्फीनत-समायोजजत ररटनम की तुलना में अधिक दे ने में सक्षम रही है ।

सार् ही, काफी हहस्सा या यहािं तक कक आपकी सारी पिंज

ू ी र्ोने का जोणर्म अधिक है ।

2. इक्तवटी म्यच
ू अ
ु ल फंड
इजक्वटी म्यूिुअल फिंि योजनाएिं मुख्य रूप से इजक्वटी शेयरों में ननवेश करती हैं। वतममान में
भारतीय प्रनतभूनत और त्तवननमय बोिम (सेबी) म्यूिुअल फिंि त्तवननयमों के अनुसार, एक इजक्वटी
म्यूिुअल फिंि योजना को अपनी सिंपत्ति का कम से कम 65 प्रनतशत इजक्वटी और इजक्वटी से
सिंबिंधित योजनाओिं में ननवेश करना िाहहए। एक इजक्वटी फिंि को सकक्रय रूप से या ननजष्क्रय
रूप से प्रबिंधित ककया जा सकता है।

एक सकक्रय रूप से कारोबार ककए गए फिंि में, ररटनम काफी हद तक फिंि मैनेजर की ररटनम
उत्पन्न करने की क्षमता पर ननभमर करता है। इिंिेक्स फिंि और एक्सिें ज ट्े िेि फिंि (ईटीएफ)
ननजष्क्रय रूप से प्रबिंधित होते हैं, और ये अिंतननमहहत इिंिेक्स को ट्ै क करते हैं। इजक्वटी
योजनाओिं को बाजार पिंज
ू ीकरण या उन क्षेत्रों के अनस
ु ार वगीकृत ककया जाता है जजनमें वे
ननवेश करते हैं। उन्हें इस आिार पर भी वगीकृत ककया जाता है कक वे घरे लू हैं (केवल
भारतीय किंपननयों के शेयरों में ननवेश कर रहे हैं) या अिंतरराष्ट्ीय (त्तवदे शी किंपननयों के शेयरों
में ननवेश कर रहे हैं)|

3. ऋण (डेट) म्यच
ू अ
ु ल फंड
ऋण(िेट) म्यूिुअल फिंि योजनाएिं उन ननवेशकों के ललए उपयुक्त हैं जो ननयलमत/जस्र्र ररटनम
िाहते हैं। वे कम अजस्र्र होते हैं और इसललए, इजक्वटी फिंि की तुलना में कम जोणर्म भरा
माना जाता है। ऋण(िेट) म्यूिुअल फिंि मुख्य रूप से कॉरपोरे ट बॉन्ि, सरकारी लसक्योररटीज,
ट्े जरी बबल, कमलशमयल पेपर और अन्य मनी माकेट सािन जैसी कफक्स्ि-ब्याज पैदा करने
वाली लसक्योररटीज में ननवेश करते हैं।

98
 हालािंकक, ये म्यूिुअल फिंि जोणर्म मुक्त नहीिं हैं। वे ब्याज दर जोणर्म और क्रेडिट जोणर्म
जैसे जोणर्म उठाते हैं। इसललए ननवेशकों को ननवेश करने से पहले सिंबिंधित जोणर्मों का अध्ययन
करना िाहहए। िेट म्यूिुअल फिंि के बारे में और पढें ।

4. राष्ट्ीय पें शन प्रणाली

राष्ट्ीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) एक
दीघमकाललक सेवाननवत्तृ ि-केंहरत ननवेश योजना(उत्पाद)
है जजसे पेंशन फिंि ननयामक और त्तवकास प्राधिकरण
(पीएफआरिीए) द्वारा प्रबिंधित ककया जाता है ।
एनपीएस हटयर -1 र्ाते के सकक्रय रहने के ललए
न्यूनतम वात्तर्मक (अप्रैल-मािम) योगदान 6,000 रुपये
से घटाकर 1,000 रुपये कर हदया गया है। यह
इजक्वटी, कफक्स्ि डिपॉजजट, कॉरपोरे ट बॉन्ि, ललजक्वि
फिंि और सरकारी फिंि का लमश्रण है। अपनी जोणर्म
उठाने की क्षमता के आिार पर, आप यह तय कर
सकते हैं कक आपका ककतना पैसा एनपीएस के
माध्यम से इजक्वटी में ननवेश ककया जा सकता है।

5. लोक भत्तवष्य ननधर् (पीपीएफ)

िूिंकक पीपीएफ में 15 साल का लिंबा

कायमकाल होता है, इसललए कर-मुक्त ब्याज के
िक्रवद्
ृ धि का प्रभाव
बहुत अधिक होता है,
र्ासकर बाद के वर्ों में । इसके अलावा, िूिंकक
अजजमत ब्याज और ननवेश ककया गया मूलिन
सवमश्रेष्ठ (सॉवरे न) गारिं टी द्वारा समधर्मत है, यह
इसे एक सुरक्षक्षत ननवेश बनाता है । याद रर्ें,
सरकार द्वारा हर नतमाही में पीपीएफ पर ब्याज
दर की समीक्षा की जाती है।

99
6. बैंक सावधर् जमा (FD)
भारत में ननवेश के ललए एक बैंक सावधि जमा को तुलनात्मक रूप से सुरक्षक्षत (इजक्वटी या
म्यूिुअल फिंि की तुलना में ) त्तवकल्प माना जाता है । जमा बीमा और क्रेडिट गारिं टी ननगम
(िीआईसीजीसी) ननयमों के तहत, बैंक में प्रत्येक जमाकताम को मूलिन और ब्याज रालश दोनों के
ललए 4 फरवरी, 2020 से अधिकतम 5 लार् रुपये तक का बीमा ककया जाता है।

7. वररष्ि नागररक बचत योजना (SCSS)

सिंभवत: अधिकािंश सेवाननवि
ृ लोगों की पहली पसिंद, वररष्ठ नागररकों की बित योजना उनके
ननवेश पोटम फोललयो में होनी िाहहए। जैसा कक नाम से पता िलता है, केवल वररष्ठ नागररक या
जल्दी सेवाननवि
ृ होने वाले ही इस योजना में ननवेश कर सकते हैं। एससीएसएस का लाभ ककसी
िाकघर या बैंक से 60 वर्म से ऊपर का कोई भी व्यजक्त उठा सकता है।
एससीएसएस का कायमकाल पािंि साल का होता है, जजसे योजना के पररपक्व होने के बाद तीन
साल के ललए और बढाया जा सकता है । ऊपरी ननवेश सीमा 15 लार् रुपये है, और कोई एक से
अधिक र्ाते र्ोल सकता है । एससीएसएस पर ब्याज दर त्रैमालसक दे य है और पूरी तरह से कर
योग्य है। याद रर्ें, योजना पर ब्याज दर हर नतमाही समीक्षा और सिंशोिन के अिीन है।
हालािंकक, एक बार योजना में ननवेश करने के बाद, ब्याज दर योजना की पररपक्वता तक
समान रहे गी। वररष्ठ नागररक एससीएसएस से अजजमत ब्याज पर िारा 80टीटीबी के तहत एक
त्तविीय वर्म में 50,000 रुपये तक की कटौती का दावा कर सकते हैं। वररष्ठ नागररक बित योजना
के बारे में और पढें ।

8. प्रर्ानमंत्री वय वंदना योजना (PMVVY)

पीएमवीवीवाई 60 वर्म और उससे अधिक आयु के वररष्ठ नागररकों के ललए है , जो उन्हें प्रनत
वर्म 7.4 प्रनतशत का सुननजश्ित ररटनम प्रदान करता है । यह योजना मालसक, त्रैमालसक, अिम-वात्तर्मक
या वात्तर्मक रूप से दे य पेंशन आय प्रदान करती है । न्यूनतम पें शन रालश 1,000 रुपये प्रनत माह
और अधिकतम 9,250 रुपये प्रनत माह है। इस योजना में अधिकतम 15 लार् रुपये का ननवेश
ककया जा सकता है। योजना की अवधि 10 वर्म है। यह योजना 31 मािम, 2023 तक उपलब्ि है।
पररपक्वता पर, ननवेश रालश वररष्ठ नागररक को िुका दी जाती है । वररष्ठ नागररक की मत्ृ यु की
जस्र्नत में नालमत व्यजक्त को रालश का भुगतान ककया जाएगा।

100
9. ररयल एस्टे ट
आप जजस घर में रहते हैं वह स्वयिं के उपभोग के ललए है और इसे कभी भी ननवेश के रूप
में नहीिं माना जाना िाहहए। यहद आप इसमें रहने का इरादा नहीिं रर्ते हैं, तो आप जो दस
ू री
सिंपत्ति र्रीदते हैं, वह आपका ननवेश हो सकता है।
सिंपत्ति का स्र्ान एकमात्र सबसे महत्वपूणम कारक है जो आपकी सिंपत्ति के मूल्य को
ननिामररत करे गा और यह भी कक यह ककराए पर कमा सकता है। ररयल एस्टे ट में ननवेश दो तरह से
ररटनम दे ता है - पूिंजी की मूल्यवद्
ृ धि और ककराया। हालािंकक, अन्य पररसिंपत्ति वगों के त्तवपरीत, अिल
सिंपत्ति अत्यधिक अतरल है । दस
ू रा बड़ा जोणर्म आवश्यक ननयामक अनुमोदन प्राप्त करने के सार्
है, जजसे बड़े पैमाने पर ररयल एस्टे ट ननयामक के आने के बाद सिंबोधित ककया गया है।
10. सोना
आभूर्ण के रूप में सोना रर्ने की सुरक्षा और उच्ि लागत जैसी अपनी धििंताएिं हैं। कफर
'मेककिं ग िाजम' है , जो आम तौर पर सोने की कीमत के 6-14 फीसदी के बीि होता है (और त्तवशेर्
डिजाइन के मामले में 25 फीसदी तक जा सकता है)। जो लोग सोने के लसक्के र्रीदना िाहते हैं,
उनके ललए अभी भी एक त्तवकल्प है।
आजकल कई बैंक सोने के लसक्के बेिते हैं। सोने के माललक होने का एक वैकजल्पक तरीका
कागज़ का सोना है। पेपर गोल्ि में ननवेश अधिक लागत प्रभावी है और इसे गोल्ि ईटीएफ के
माध्यम से ककया जा सकता है। इस तरह का ननवेश (र्रीदना और बेिना) स्टॉक एक्सिें ज
(एनएसई या बीएसई) में होता है, जजसमें सोना अिंतननमहहत पररसिंपत्ति के रूप में होता है। सॉवरे न
गोल्ि बॉन्ि में ननवेश करना पेपर-गोल्ि के माललक होने का एक और त्तवकल्प है। एक ननवेशक
गोल्ि म्यूिुअल फिंि के जररए भी ननवेश कर सकता है । सॉवरे न गोल्ि बॉन्ि के बारे में और पढें
11. भारतीय ररजवि बैंक कर योग्य बांड
इससे पहले, आरबीआई एक ननवेश त्तवकल्प के रूप में 7.75% बित (कर योग्य) बािंि जारी
करता र्ा। हालािंकक, केंरीय बैंक ने 29 मई, 2020 से इन बािंिों को जारी करना बिंद कर हदया है।
इन बािंिों को तत्कालीन 8% बित (कर योग्य) बािंि 2003 की जगह 7.75 प्रनतशत बित (कर
योग्य) बािंि के सार् 10 जनवरी, 2018 से प्रभावी करके लॉन्ि ककया गया र्ा। इन बािंिों की
अवधि 7 वर्म र्ी।
सेंट्ल बैंक ने 1 जल
ु ाई, 2020 से फ्लोहटिंग रे ट सेत्तविंग बॉन्ि, 2020 (कर योग्य) लॉन्ि
ककया है। पहले के 7.75% बित बािंि और नए लॉन्ि ककए गए फ्लोहटिंग रे ट बॉन्ि के बीि सबसे
बड़ा अिंतर यह है कक नए लॉन्ि ककए गए बित बािंि पर ब्याज दर हर छह महीने में कफर से
स्र्ात्तपत(रीसेट) करने के अिीन है । 7.75% बािंि में , ननवेश की परू ी अवधि के ललए ब्याज दर तय
की गई र्ी। वतममान में, बािंि 7.15% की ब्याज दर की पेशकश कर रहे हैं।

101
 आपको तया करना चादहए ?

उपरोक्त में से कुछ ननवेश ननजश्ित आय वाले हैं जबकक अन्य त्तविीय बाजार से जुड़े हैं। िन
सज
ृ न की प्रकक्रया में ननजश्ित आय और बाजार से जुड़े ननवेशों की भूलमका होती है । बाजार से जुड़े
ननवेश उच्ि ररटनम की सिंभावना प्रदान करते हैं लेककन उच्ि जोणर्म भी उठाते हैं। ननजश्ित आय
ननवेश सिंधित िन को सिंरक्षक्षत करने में मदद करता है ताकक वािंनछत लक्ष्य को पूरा ककया जा सके।
दीघमकाललक लक्ष्यों के ललए, दोनों त्तवकल्पों का सवोिम उपयोग करना महत्वपण
ू म है । जोणर्म,
करािान और समय सीमा को ध्यान में रर्ते हुए ननवेश का त्तववेकपण
ू म लमश्रण रर्ें।

102
 सेवाननवत्तृ ि ननधर् (रार्श) को कहां ननवेश करें ?

यह उिर हदए जाने के ललए एक बड़ा प्रश्न है और प्रत्येक व्यजक्त के ललए इसका उिर

अलग होगा क्योंकक प्रत्येक व्यजक्त का सेवाननवत्तृ ि के बाद अलग-अलग ज़रूरतें व लक्ष्य होता हैं ।

हालािंकक, सभी को यह ध्यान में रर्ना िाहहए कक सेवाननवत्तृ ि के बाद पें शन के अलावा (जो कक

एनपीएस कममिाररयों के ललए उपलब्ि नहीिं होगा) जो आपके वेतन का लसफम 50% होगा,

सेवाननवत्तृ ि कोर् से प्राप्त आय ननणामयक कारक में से एक होगी कक आप ककस तरह का जीवन

सेवाननवि
ृ होने के बाद जीते हैं। इस प्रकार तकमसिंगत रूप से ननणमय लेना और भी महत्वपूणम हो
जाता है आणर्रकार यह आपकी मेहनत की कमाई है जजसे आपने अपने सिंपूणम जीवन में जमा

ककया है।

सेवाननवत्तृ ि का अर्म है लोगों के ललए कमाई की अवधि का अिंत, जब तक कक कोई

सलाहकार के रूप में काम करने का त्तवकल्प नहीिं िुनता है । सेवाननवि

ृ लोगों के ललए अपने
सेवाननवत्तृ ि रालश का सवोिम उपयोग करना जो कर दे यता को दरू रर्ने में मदद करे गा और आय

का एक ननयलमत प्रवाह प्रदान करे गा इसका प्रमुर् महत्व है । ननजश्ित आय और बाजार से जुड़े

ननवेशों के लमश्रण के सार् सेवाननवत्तृ ि पोटम फोललयो बनाना कई सेवाननवि

ृ लोगों के ललए एक बड़ी
िुनौती है । िुनौती सेवाननवत्तृ ि रालश से आगे ननकलने की नहीिं है - कोई 58 या 60 में सेवाननवि
ृ
होता है , जबकक सिंभत्तवत जीवन(आयु सिंभात्तवता) 80 हो सकती है।

सेवाननवि
ृ लोगों के ललए उनके मालसक घरे लू र्िों को प्रदान करने के ललए यहािं कुछ
ननवेश त्तवकल्प हदए गए हैं। इन योजना/सािनों के लमश्रण के सार् एक सेवाननवि
ृ पोटम फोललयो
बनाने का त्तविार है।

103
 त्तपछले अध्याय में सभी ननवेश त्तवकल्पों पर त्तवस्तार से ििाम की गई र्ी, हालािंकक इजक्वटी

एक्सपोजर, म्यूिुअल फिंि जैसे उपकरण वररष्ठ नागररकों को आकत्तर्मत नहीिं कर सकते हैं। ऐसे में

ऐसे कौन से त्तवकल्प हैं जो सेवाननवि

ृ जीवन के लक्ष्यों के ललए सबसे उपयुक्त हैं।
ननम्नललणर्त ताललका में ननवेश के सवोिम त्तवकल्पों की जानकारी है |

ननवेश त्तवकल्प ररटनि ननवेश रार्श

वररष्ि नागररक बचत योजना प्रनत वर्म 7.4 % न्यूनतम रु 1000
(SCSS)
प्रर्ान मंत्री वय वन्दना योजना प्रनत वर्म 7.4% न्यन
ू तम रु 1,50000
(PMVVY)
डाकघर मार्सक आय योजना प्रनत वर्म 6.60% न्यूनतम रु 1500
(POMIS)
वररष्ि नागररक (एफडी) प्रनत वर्म 3%-7% अलग-अलग बैंक के अनस
ु ार
कर मुतत बांड प्रनत वर्म 5.5%-6.5% अनुपलब्ि

म्यूचुअल फंड प्रनत वर्म 10%-15 % रु 100/-

माकेट ललिंक

ददए गए ररटनि की दरें नीनत के अनुसार पररवतिननय हैं।

104
 ननवेश त्तवकल्पों के त्तववरण पर त्तवस्तार से चचाि

1. वररष्ि नागररक बचत योजना (SCSS)

वररष्ठ नागररक बित योजना (एससीएसएस) वररष्ठ नागररकों के ललए िाकघर बित
योजनाओिं में से एक है। भारत सरकार इस योजना का समर्मन करती है। यह अपने ननवेशकों को
ब्याज भग
ु तान के रूप में सरु क्षा और ननयलमत आय प्रदान करता है । ब्याज की गणना प्रत्येक
नतमाही में कर ननवेशक के र्ाते में जमा की जाती है। त्तवि मिंत्रालय द्वारा हर नतमाही में ब्याज
दरों में सिंशोिन ककया जाता है। माह जनवरी-मािम 2021 नतमाही के ललए एससीएसएसब्याज की दर
7.4% है।

इस योजना के ललए न्यूनतम ननवेश रालश रु 1,000 और अधिकतम रु15 लार् है। वररष्ठ
नागररक बित योजना में पािंि साल की लॉक-इन अवधि होती है। इसके अनतररक्त ननवेशक इस
योजना की अवधि को और तीन साल के ललए बढा सकते हैं। इसके सार् ही एससीएसएसमें ननवेश
आयकर अधिननयम, 1961 की िारा 80C के तहत कर कटौती के ललए योग्य है। हालााँकक ब्याज
आय, कर योग्य है और यहद ब्याज रु 50,000 से अधिक है तो टीिीएस काटा जाता है। ननवेशक
अपना आयकर ररटनम दाणर्ल करते समय 1,50,000 रुपये के कर लाभ का दावा कर सकते हैं।

ननवेशक समय से पहले अपने एससीएसएस ननवेश को ननकाल सकते हैं। हालािंकक यह कुछ
दिं ि के अिीन हैं। जुमामना, र्ाते की अवधि के आिार पर लभन्न होता है। र्ाता र्ोलने के एक वर्म
के बाद ही समय से पहले ननकासी की अनम
ु नत है । र्ाता र्ोलने के दो साल के अिंदर ननकासी के
ललए ननवेश या जमा रालश पर 1.5% जम
ु ामना लगता है। सार् ही र्ाता र्ोलने के दो साल बाद
ननकासी के ललए जमा रालश पर 1% जम
ु ामना लगाया जाता है। पररपक्वता से पहले र्ातािारक की
मत्ृ यु के मामले में, र्ाता बिंद कर हदया जाएगा और आय नोलमनी व्यजक्त या उिराधिकारी को दी
जाएगी।

105
2. प्रर्ान मंत्री वय वन्दन योजना (PMVVY)
प्रिानमिंत्री वय विंदन योजना (पीएमवीवीवाई) वररष्ठ नागररकों के ललए एक ननवेश योजना

है। यह सेवाननवत्तृ ि और पें शन दोनों लाभ प्रदान करता है । जीवन बीमा ननगम (एलआईसी), सरकार

के दायरे में योजना का प्रबिंिन और सिंिालन करता है। पीएमवीवीवाई एक ननजश्ित ररटनम प्रदान

करता है। इस योजना का कायमकाल दस वर्म की अवधि के ललए है।

हाल ही में सरकार ने योजना के ललए ब्याज दर सिंरिना में बदलाव की घोर्णा की है।

इस योजना के परु ाने सिंस्करण में परू ी ननवेश अवधि के ललए ब्याज दर तय की जाती र्ी। हालािंकक,

नवीनतम पररवतमनों के सार् योजना की ब्याज दरों की घोर्णा हर साल की जाएगी। 31 मािम,

2021 तक ब्याज दर 7.4% मालसक दे य है । दस

ू रे शब्दों में दस साल की परू ी अवधि के ललए यह
पीएमवीवीवाई 7.66% प्रनत वर्म है। । पीएमवीवीवाई मालसक, त्रैमालसक या वात्तर्मक अिंतराल पर

ननयलमत पेंशन का भग
ु तान करता है ।
इस योजना के ललए इसके ग्ाहकों की आयु 60 वर्म और उससे अधिक होनी िाहहए।

इसके ललए न्यन

ू तम जमा रालश रु1,50,000 और अधिकतम रु15,00,000 है। इसके अलावा अपनी
जमा रालश पर ऋण प्राप्त ककया जा सकता है । तीन साल के बाद र्रीद मल्
ू य का 75% तक का
ऋण ललया जा सकता है।

3. डाकघर मार्सक आय योजना (POMIS)

भारत िाक या िाक त्तवभाग (DoP) िाकघर मालसक आय योजना (पीओएमआइएस) प्रदान

करता है। भारत सरकार इस बित योजना का समर्मन करती है। पीओएमआइएस एक कम जोणर्म

वाला ननवेश त्तवकल्प है और जमाकतामओिं को ब्याज भुगतान में ननयलमत मालसक आय प्रदान करता

है। ब्याज दरों को हर नतमाही में सिंशोधित ककया जाता है और जनवरी-मािम 2021 नतमाही के ललए

यह दर 6.60% है। इस योजना में पािंि साल की लॉक-इन अवधि है। पररपक्वता के पश्िात

जमाकताम या तो रालश ननकाल सकता है या योजना में पुनननमवेश कर सकता है ।

न्यूनतम जमा रालश रु1,500और अधिकतम सीमा रु4,50,000 प्रनत व्यजक्त है । हालािंकक, सिंयुक्त

र्ाते के मामले में अधिकतम सीमा रु 9,00,000 है। इसके अलावा पीओएमआइएस र्ाता एक

िाकघर से दस
ू रे िाकघर में स्र्ानािंतररत ककया जा सकता है। सार् ही, यह योजना र्ाता र्ोलन के
एक साल बाद समय से पहले ननकासी की अनुमनत दे ती है । हालािंकक, समय से पहले ननकासी एक

दिं ि के सार् की जा सकती है।

106
4. वररष्ि नागररक सावधर् जमा (एफडी)
वररष्ठ नागररक सावधि जमा एफिी

पारिं पररक ननवेश की त्तवधि हैं। बैंक सावधि जमा

सबसे पसिंदीदा ननवेश त्तवकल्प हैं क्योंकक वे एक

ननजश्ित ररटनम प्रदान करते हैं। इन्हें कम जोणर्म

वाला ननवेश माना जाता है क्योंकक ननवेश के रूप में

ररटनम की गारिं टी होती है। एफिी की ब्याज़ दर 3% -

7% के बीि होती है।

इसके अलावा बैंक वररष्ठ नागररकों को एक तरजीही एफिी ब्याज दर का भुगतान करते
हैं। वररष्ठ नागररकों को उनकी सावधि जमा एफिी पर 0.5% तक अनतररक्त ब्याज लमलता है।

बैंक एफिी कैलकुलेटर का उपयोग करके बैंक एफिी ननवेश से अपने सिंभात्तवत ररटनम की गणना कर

सकते हैं। जस्क्रप बॉक्स एफिी कैलकुलेटर बैंक कफक्स्ि डिपॉजजट से ररटनम ननिामररत करने के ललए

ऑनलाइन उपलब्ि एक नन:शुल्क सािन(टूल) है ।

वररष्ठ नागररक ब्याज भुगतान अिंतराल िुन सकते हैं। वे ननयलमत रूप से ब्याज भुगतान

प्राप्त करने या पररपक्वता के समय के बीि ियन कर सकते हैं। ननयलमत ब्याज भुगतान के ललए

मालसक, त्रैमालसक, अिम-वात्तर्मक और वात्तर्मक अिंतराल के बीि ियन कर सकते हैं। टै क्स सेत्तविंग

एफिी में ननवेश आयकर अधिननयम, 1961 की िारा 80C के तहत कर बित के ललए पात्र है ।

ननवेशक अपना आयकर ररटनम दाणर्ल करते समय रु1,50,000 के कर लाभ का दावा कर सकते

हैं। ब्याज आय, व्यजक्तगत ननवेशक की आयकर स्लैब दर पर कर योग्य है। और अगर ब्याज आय
50,000 रुपये से अधिक है तो बैंक 10% के टीिीएस में कटौती करे गा। ननवेशक आयकर

कैलकुलेटर का उपयोग करके अपनी कर दे यता का अनुमान लगा सकते हैं। जस्क्रप बॉक्स आयकर

कैलकुलेटर कर योग्य आय और कर दे यता का अनुमान लगाने में मदद कर सकता।

इसके अलावा बैंक जमा तरल ननवेश हैं क्योंकक इसमें जुमामना सहहत समयपूवम ननकासी की

सुत्तविा उपलब्ि है। इसके अलावा बैंक एफिी पर लोन भी दे ते हैं। िूिंकक ब्याज दरें कम हैं इसललए

ननवेशकों को ब्याज के रूप में पयामप्त आय प्राप्त करने के ललए पयामप्त रालश का ननवेश करना

पड़ता है। हालािंकक, वररष्ठ नागररकों के ललए बैंक जमा सबसे सुरक्षक्षत ननवेश का त्तवकल्प हैं।

107
5. कर मत
ु त बांड
टै क्स फ्री बॉन्ि एनटीपीसी लललमटे ि, हाउलसिंग एिंि िेवलपमेंट कॉरपोरे शन, एनएिएआई और

इिंडियन रे लवे फाइनेंस कॉरपोरे शन जैसे सरकारी इिंफ्रास्ट्क्िर सिंगठनों द्वारा जारी ककए जाते हैं। इस

बािंि की अवधि दस वर्म से अधिक है। इसके अलावा, ननवेश में पररपक्वता तक की लॉक-इन अवधि

होती है। इन बािंिों के ललए ब्याज 5.5% -6.5% के बीि है। बािंि जारीकताम सालाना ब्याज का

भुगतान करता है तर्ा पूरी ब्याज रालश कर मुक्त होती है ।

कर मुक्त बािंि, कम जोणर्म वाले ननवेश हैं क्योंकक योजनाएिं सरकार द्वारा समधर्मत हैं।

इसललए डिफॉल्ट की सिंभावना कम है । इसके अलावा यह योजना पूिंजी सुरक्षा प्रदान करती है तर्ा

ब्याज भुगतान के रूप में ननयलमत आय का प्रदान करती है । इसललए यह वररष्ठ नागररकों के ललए
एक आदशम ननवेश त्तवकल्प है।

हालािंकक इसमें लॉक-इन अवधि है ननवेशक स्टॉक एक्सिें ज पर बािंि बेि सकते हैं। बािंि से

ररटनम र्रीद मूल्य पर ननभमर करता है क्योंकक ये कम मात्रा में व्यापार करते हैं। बािंि की बबक्री से

होने वाले लाभ पर िारा 112 के तहत कर लगता है । यहद बािंि एक वर्म पूरा होने से पहले बेिा

जाता है तो लाभ ननवेशक की आयकर स्लैब दरों के अनुसार कर योग्य होता है । मान लीजजए कक

बािंि एक वर्म के बाद बेिा जाता है। उस जस्र्नत में , लॉन्ग टमम कैत्तपटल गेन्स पर बबना इिंिेक्सेशन

बेननकफट के 10% और इिंिेक्सेशन बेननकफट के सार् 20% टै क्स लगेगा।

6. म्यच
ू अ
ु ल फंड

म्यूिुअल फिंि ऐसा ननवेश माध्यम हैं जो समान उद्दे श्यों वाले कई ननवेशकों से िन एकत्र

करते हैं और इजक्वटी और ऋण प्रनतभूनतयों में ननवेश करते हैं। म्यूिुअल फिंि की त्तवलभन्न श्रेणणयािं

हैं अर्ामत ् इजक्वटी फिंि, िेट फिंि और हाइबब्ि फिंि। इजक्वटी म्यूिुअल फिंि मुख्य रूप से इजक्वटी में

ननवेश करते हैं जबकक ऋण(िेट) फिंि िेट और मनी माकेट लसक्योररटीज में ननवेश करते हैं। हाइबब्ि

फिंि इजक्वटी और िेट लसक्योररटीज दोनों में ननवेश करते हैं। वररष्ठ नागररक अपने लक्ष्यों को फिंि

के उद्दे श्य के सार् जोड़ सकते हैं और सही का ियन कर सकते हैं।

108
 म्यूच्यूअल फण्ि में ननवेशक न लसफम मालसक एसआईपी के जररए ननवेश कर सकते हैं। उनके
पास एसिब्ल्यप
ू ी के माध्यम से ननयलमत अिंतराल पर अपने ननवेश को वापस लेने का त्तवकल्प भी
है। व्यवजस्र्त ननकासी योजना (एसिब्ल्यूपी) ननवेशकों को ननयलमत अिंतराल पर अपने म्यूिुअल
फिंि ननवेश से ननकासी की अनुमनत दे ती है । ननवेशक मालसक, त्रैमालसक, अिम-वात्तर्मक या वात्तर्मक रूप
से एक ननजश्ित या पररवतमनीय रालश ननकालने का त्तवकल्प िुन सकते हैं। ननवेशक अपनी पूिंजी को
बरकरार रर्ते हुए लसफम पिंज
ू ीगत लाभ को वापस लेने का त्तवकल्प िन
ु सकते हैं। इसके अलावा उन्हें
केवल ननकाली गई रालश पर पिंज
ू ीगत लाभ कर का भग
ु तान करना होगा। इसललए एसिब्ल्यप
ू ी न
केवल ननयलमत आय प्रदान करता है बजल्क कर फलोत्पादक भी है।

ननष्कर्ि

िूिंकक ननवेशक अपनी सेवाननवत्तृ ि की आयु के करीब होते हैं इसललए उनकी अधिकािंश

त्तविीय जजम्मेदाररयािं पूरी हो िुकी होती हैं। सार् ही, उनमें से अधिकािंश ने सेवाननवत्तृ ि की योजना

बनाई होगी। सेवाननवत्तृ ि के बाद आय के नुकसान की भरपाई के ललए उन्हें केवल ननयलमत आय

का एक अनतररक्त स्रोत िाहहए। इसके अलावा उन्हें पूिंजी वद्

ृ धि के रूप में त्तवकास के बारे में भी
सोिने की जरूरत है।

इस स्तर पर ननवेशक अनतररक्त रुपया कमाने के ललए कोई अनतररक्त जोणर्म लेने को

तैयार नहीिं होता हैं। हालािंकक, कुछ ननवेशकों में 60 वर्म की आयु में भी उच्ि जोणर्म सहनशीलता

होती है। वररष्ठ नागररकों के ललए, सवोिम ननवेश योजना आय का एक ननयलमत स्रोत अजजमत

करने में मदद करे गी और पूिंजी की वद्

ृ धि से लाभ प्राप्त करने में सहायता करे गी।
इसललए वररष्ठ नागररकों को भारत में ननवेश के सवोिम त्तवकल्प िुनने िाहहए जो उनकी

आवश्यकताओिं के अनुरूप हों। उपलब्ि त्तवलभन्न ननवेश त्तवकल्पों के ज्ञान के सार् त्तविीय त्तवशेर्ज्ञ

ननवेशकों को सही ननणमय लेने की सलाह दे ते हैं।

109
 संलग्नक- A
ननवेश त्तवकल्पों और बनु नयादी त्तवशेर्ताओिं को दशामने वाली तल
ु नात्मक ताललका नीिे दी गई है -
Comparative table depicting investment options and their basic features.

110
 धचककत्सा त्तवभाग

भावनगर मंडल

स्वस्ि शरीर, स्वस्ि मन

111
 स्वास््य प्रबंर्न – भावनगर मंडल

स्वस्ि तन, स्वस्ि मन

स्वास््य केवल रोग की अनुपजस्र्नत नहीिं है , बजल्क उसके पास कहने के ललए ननम्नललणर्त
गुण होने िाहहए:

अछिा स्वास््य -
1. शारीररक - सामान्य बॉिी मास इिंिेक्स के सार् स्वस्र् पेशीय शरीर
2. मानलसक - स्वस्र् मन जो स्वयिं और अपने आस-पास की परवाह करता है।
3. सामाजजक - अच्छा पारस्पररक सिंबिंि
4. आध्याजत्मक - सत्यननष्ठा और जीवन के उद्दे श्य से सिंबिंधित गहरे त्तविार
5. इमोशनल - अच्छा इमोशनल कोलशएिंट है न केवल बढा हुआ आईक्यू
6. गनतशील अनुकूलनशीलता - प्राकृनतक आवश्यकता के अनुसार लिीलापन
7. सामाजजक और आधर्मक रूप से उत्पादक जीवन जीने की क्षमता (ईमानदारी से
कमाई)

तन और मन को तंदरु
ु स्त रखने के र्लए ननम्न बनु नयादी बातों का ध्यान रखना
पडता है । जैसे बेहतर कामकाज के र्लए मोबाइल प्रनतददन चाजि ककया जाता है ।
क) शारीररक स्वास््य के र्लए -
1. सब
ु ह बबस्तर से उठने के बाद बैठने की जस्र्नत में िीरे -िीरे धगलास से लगभग 1 लीटर गमि
पानी या कमरे का सामान्य तापमान वाले पानी का सेवन करें । यह पािन तिंत्र और गद
ु े को
साफ करता है और गद
ु े के माध्यम से सभी अपलशष्ट उत्पाद को हटा दें ता है ।
2. रोजाना 30 र्मननट से ज्यादा व्यायाम करें - अगर पूरे जीवन जारी रहे तो सािारण तेज
िलना कई लाभ दे सकता है |
इससे होने वाले फायदे - अच्छा सिंतुलन, 100 साल की उम्र के बाद भी कभी भी छड़ी की
आवश्यकता नहीिं होती है। दो हदलों को स्वस्र् रर्ता है एक छाती पर और दस
ू रा काल्फ
मािंसपेलशयों पर जो पररिीय रक्त को गुरुत्वाकर्मण के णर्लाफ मुख्य हृदय की ओर पिंप करते
हैं और लिंबे समय तक र्ड़े रहने के बाद भी मजस्तष्क तक अच्छी आपूनतम बनाए रर्ते हैं।

112
 पैदल चलने से 04 हैप्पी हामोन पैदा होते हैं जो व्यजक्त को सकारात्मक दृजष्टकोण से र्श
ु
रर्ते हैं। ये हामोन हैं....
डोपार्मन - यह सर्
ु द अनभ
ु नू त पैदा करता है , प्रेरणा और एकाग्ता को बढाता है।
ऑतसीटोर्सन - जब आप अपनी मााँ से गले लगाते हैं, तो सर्
ु द अनभ
ु व दे ता है , तनाव कम
करता है। यह सिंबिंि, त्तवश्वास और सकारात्मक सिंिार में मदद करता है।
सेरोटोननन- यह मूि, त्तविार और धििंता को ननयिंबत्रत करता है। अवसाद को रोकता हैं ।
एंडोकफि न - वे शरीर के प्राकृनतक ददम ननवारक हैं, जो भलाई की भावना पैदा करते हैं। पैदल
िलने से शरीर के सभी अिंगों में रक्त का सिंिार समान रूप से अच्छा रहता है जजससे यह हर
अिंग को ऑक्सीजन, पोर्क तत्व, त्तवटालमन, पानी और इलेक्ट्ोलाइट्स दे ता है। यह कॉबमन
िाइऑक्साइि सहहत अपलशष्ट पदार्ों को वापस लेता है और गुदे एिंव फेफड़ों के माध्यम से
ननकालता है। यह रक्त के अच्छे सिंिार के कारण घुटनों, काहटम लेज और हड्डियों को स्वस्र्
रर्ता है , यह अनतररक्त फैट को बनम करता है और कोलेस्ट्ॉल को कम करता है। िमननयों
को स्वस्र् रर्ता है और इसललए बीपी ननयिंबत्रत रहता है। व्यायाम से मािंसपेलशयों में शकमरा
की मािंग बढती है इसललए मिुमेह नहीिं होता है, यहद मिुमेह मौजूद है तो यह ननयिंबत्रत करने
में मदद करता है। व्यायाम के बबना मिुमेह और बीपी कभी भी अच्छे ननयिंत्रण में नहीिं रहते
है।रोजाना मॉननिंग वॉक करने से हमे एक अच्छी सिंवेदना आती हैं|
3. स्ट्े धचंग एतसरसाइज - लसर से लेकर पैर तक स्ट्े धििंग एक्सरसाइज करनी िाहहए । यह
ऐिंठन को रोकता है और लिीलापन बनाए रर्ता है। इससे कभी भी डिस्लोकेसन या जस्लप
डिस्क की तकलीफ नहीिं होती|
4. फेफडों का परू ा इस्तेमाल करना सीखें- रोजाना सािंस लेने का व्यायाम करें - गहरी सािंस
अन्दर ले, हार् ऊपर की ओर हों और आपका पेट बाहर ननकला हो, इससे आप हर सािंस में
2.5x 2 फेफड़े = 5 लीटर ऑक्सीजन ले पाएिंगे। कुछ सेकिंि के ललए रुकें कफर सािंस छोड़ें इस
दौरान आपके हार् आपकी कमर पर हो और पेट अिंदर की ओर िला जाये। बहुत से लोग इसे
ठीक से नहीिं करते हैं जजससे उनको सािंस की तकलीफ होती है।
5. पौक्ष्टक भोजन - शरीर की आवश्यकता को पूरा करने के ललये अलग-अलग हदनों में
अलग-अलग िीजें अधिक प्रोटीन, फाइबर और फलों का सेवन करे । भोजन के बाद मीठे पेय
से परहे ज करें । अगर आप जरूरत से ज्यादा र्ा रहे हैं तो इसका मतलब है कक आप र्ाना
जमा कर रहे हैं और अपने पेट और पािन तिंत्र को तनाव से भर रहे हैं। अधिक भोजन का
त्याग करें क्योंकक अधिक भोजन के सेवन से मिुमेह, बीपी और कोलेस्ट्ॉल बढ जाता है।
भोजन के तुरिंत बाद पानी से परहे ज करें । भोजन के बाद 2 घिंटे तक बबस्तर पर न लेटें।

113
 अपने पािन तिंत्र को स्वस्र् रर्ने के ललए रोजाना रात में 10 से 12 घिंटे के ललए आराम दें
और इससे आपके लसस्टम को बेहतर पािन और भोजन के अवशोर्ण के ललए पािन एिंजाइम
तैयार करने के ललए पयामप्त समय लमलता है। अगर पेट और आिंतों को पयामप्त आराम हदया
जाए तो लोगों को कभी भी पािन सिंबिंिी समस्या नहीिं होती है। इसललए हर 15 हदन में एक
बार उपवास करना पािन तिंत्र के ललए काफी मददगार होता है।

6. पयािप्त नींद और आराम - शरीर की मरम्मत और रर्रर्ाव के ललए नीिंद और आराम

भी उतना ही आवश्यक है। नीिंद के दौरान शारीररक, मानलसक और भावनात्मक सहहत कई
टूट-फूट को ठीक ककया जाता है । 6 महीने तक 24 घिंटे में 5 घिंटे से कम की नीिंद
धिड़धिड़ापन, र्राब ननणमय और अिंत में मानलसक बीमारी पैदा कर सकती है। रोजाना 8 घिंटे
से ज्यादा सोने से डिप्रेशन और वजन बढने लगता है।

7. तंबाकू या शराब की लत - गुजरात में गुटर्ा और तिंबाकू के त्तवलभन्न रूपों का अधिक

सेवन ककया जाता है इसललए यहािं मिंह
ु , जीभ का कैं सर अधिक होता है। इस क्षेत्र में शराब की
समस्या है । घर के बने दारू के सेवन से कई युवाओिं की मौत हो गई, जजसमें कई जहरीली
और र्तरनाक सामग्ीया होती है जो नशे की शरु
ु आती ककक पैदा करने के ललए उपयोग में
ली जाती है।

ख) मानर्सक स्वास््य के र्लए - स्वस्र् हदमाग (मानलसक स्वास््य) के बबना कोई

स्वस्र् नहीिंरह सकता | यह ऐसा है जैसे यहद आप 1,00000 से पहले 1 को हटाते हैं तो यह
000000 हो जाता है। अच्छा मानलसक स्वास््य शारीररक स्वास््य का ख्याल रर्ता है और
पयामवरण एिंव आस पास के लोगो को भी स्वस्र् रर्ता है।

ऑकफस और घर को गिंदा रर्ना अस्वस्र् हदमाग का सबसे पहला लक्षण है। नीिंद में र्लल
भी अस्वस्र् हदमाग का सबसे पहला सिंकेत है जैसे शारीररक स्वास््य में बुर्ार। मानलसक
स्वास््य को बेहतर बनाने के ललए ननम्नललणर्त बातों को जारी रर्ना होगा -

114
 भोजन करते समय भोजन की सामग्ी पर ध्यान दें । भोजन के दौरान कोई टीवी नहीिंदेर्े|
टीवी के दृश्य मन का ध्यान भटकाते हैं और अच्छे पािन एिंजाइमों को स्रात्तवत करने से
रोकते हैं। कोलशश करें कक पररवार के सार् लमलकर एक समय का भोजन करें ।
ये सभी मानलसक स्वास््य में सुिार करते हैं |
1. पढना 2. सकारात्मक पुजष्ट 3. हदमागीपन का अभ्यास

ग) आध्याक्त्मक स्वास््य के र्लए - इसमें ज्ञान, ध्यान, िारणा और दे र्भाल शालमल हैं -
आध्याजत्मक मानलसक स्वास््य में सुिार के ललए ननम्नललणर्त िीजे करनी है -
1. प्रकृनत के सार् समय - वक्ष
ृ ारोपण और उनकी दे र्भाल
2. प्रनतहदन प्रार्मना
3. ध्यान
4. प्रेरणा
घ) सामाक्जक स्वास््य के र्लए -
1. सलाह दे ने या कारम वाई करने से पहले दस
ू रों की ठीक से सुनें। मानलसक रूप से स्वस्र्
व्यजक्त की अनुभूनत अच्छी होती है ; वह त्तवश्लेर्ण करने के पश्िात ही उधित कारमवाई
करता है। भ्रष्टािार केवल घूस लेना ही नहीिं है , बजल्क यह िारणा और सोि की अच्छी
क्षमता होने के बावजूद अनुधित कारम वाई करना भी है |
2. अच्छा पारस्पररक सिंबिंि- दस
ू रों के प्रनत सकारात्मक दृजष्टकोण। दस
ू रों को वैसे ही
स्वीकार करना जैसे वे हैं और उनकी दे र्भाल करना।
च) भावनात्मक स्वास््य के र्लए - आईक्यू और ईक्यू के बीि अिंतर। उम्र के सार् IQ
नहीिं बढता लेककन अनुभव के सार् EQ बढता है । कम ईक्यू के सार् उच्ि आईक्यू िोर्ेबाज
है और वे स्वयिं लाभ के ललए जीते हैं। यह कोरोना महामारी के दौरान दे र्ा गया है। कई
साइबर फ्रॉि उच्ि IQ और कम EQ के कारण होते हैं। उच्ि EQ व्यजक्त दस
ू रों की और
राष्ट् की मदद करता है। वे दस
ू रों को र्ुश करते हैं। \
भावनात्मक स्वास््य में सुर्ार कैसे करें -
1. दस
ू रों के सार् र्ेलना
2. स्वस्र् सीमाएाँ ननिामररत करना। — लक्ष्मण रे र्ा
3. गायन और नत्ृ य
4. कला और सिंगीत
5. अपनों के सार् समय बबताना

115
ि) गनतशील अनक
ु ू लनशीलता के र्लए - प्राकृनतक आवश्यकता के अनस
ु ार लिीलापन।
कठोर व्यजक्त स्वयिं और दस
ू रों के ललए र्तरनाक होता है ।
वररष्ठों के ललए बबना ककसी कष्ट के लिंबे समय तक जीने के ललए कुछ आसान स्वास््य
युजक्तयााँ

1. सकक्रय रहें
मािंसपेलशयों को स्वस्र् बनाए रर्ने के ललए आवश्यक हैं - ताकत, सिंतुलन और लिीलापन।
व्यायाम से मािंसपेलशयों का अच्छा त्तवकास होता है । व्यायाम काडिमयो वैस्कुलर लसस्टम के
अच्छे स्वास््य को भी बढावा दे ता है।

2. अछिा खाओ
सही मात्रा में पौजष्टक भोजन करना- मतलब अधिक प्रोटीन और फाइबर आहार, कम वसा
और काबोहाइड्रेट (मीठा)। रोजाना फल र्ाएिं। हो सके तो हर हदन अलग-अलग फल।

हैवी ब्ेकफास्ट करें , कफर लिंि कम

करें और डिनर कम से कम करें ।
हदन भर में तरल पदार्म त्तपएिं (पानी
और जूस)

इसके द्वारा कई बीमाररयों को

रोका या ननयिंबत्रत ककया जाता है
जैसे कक मोटापा, उच्ि रक्तिाप,
मिुमेह मेललटस, हृदय रोग और
ऑजस्टयोपोरोलसस। महहलाओिं को
मेनोपॉज के बाद त्तवटालमन िी और
कैजल्शयम का सेवन करना िाहहए।

116
3. स्वस्ि वजन बनाए रखें।
बीएमआई (BMI -BODY MASS INDEX) 25 से कम होनी िाहहए |

बीएमआई का सत्र
ू - वजन/ऊंचाई x ऊंचाई ।
यहद 60 ककग्ा व्यजक्त जजसकी ऊिंिाई 1.50 मीटर है….
60/1.50 x1.50 = 60/2.25 = 26.66
अनतररक्त वजन मिुमेह, उच्ि रक्तिाप, हृदय रोग और घुटने के जोड़ो के ललए एक जोणर्म
है, जजससे गहठया और घट
ु ने के प्रनतस्र्ापन की शुरुआत होती है ।शक्कर पेय से बिें ।

सेब के आकार का मोटापा र्तरनाक

है क्योंकक पेट में जमा िबी उन
महत्वपूणम अिंगों को सिंकुधित करती
है विंही नाशपाती के आकार का
मोटापा कूल्हे के आसपास अधिक
होता है और र्तरनाक नहीिं होता
है।

117
4. र्म्र
ू पान िोडें - हम में से अधिकािंश लोग सािंस लेने के दौरान 50% से कम फेफड़ों का
उपयोग कर रहे हैं, जजससे फेफड़ो का सिंकुिन होता है । 5 लीटर प्रनत सािंस की कुल फेफड़ों
की क्षमता को बनाए रर्ने के ललए दै ननक श्वास व्यायाम आवश्यक है।
िूम्रपान के कारण - कैं सर, स्ट्ोक, हृदय गनत रुकना और स्तिंभन दोर्।

5. धगरना रोकें - वद्ृ िावस्र्ा में फीमर के लसर का फ्रैक्िर सािारण धगरने पर भी बहुत आम
है। इसललए धगरने की रोकर्ाम आवश्यक है -
➢ ढीले कालीन को हटा दें |
➢ रास्ते साफ रर्े |
➢ हमेशा बार्रूम और हॉल के रास्ते में नाइट लैंप का प्रयोग करें |
➢ निंगे पैर न िलें |

6. स्वास््य जांच और टीकाकरण के बारे में अपडेट रहें

महहला: स्तन कैं सर का जल्द पता लगाने के ललए मैमोग्ाफी |
जननािंग कैं सर के ललए पैप स्मीयर |
पुरुर्:-प्रोस्टे ट कैं सर का जल्द पता लगाने के ललए पेट के ननिले हहस्से की सोनोग्ाफी और
सीरम पीएसए टे स्ट |
स्क्रीननिंग के ललए अस्पताल में वात्तर्मक वेलनेस त्तवजजट अननवायम है |

7. त्वचा के कैं सर को रोकें -

60 वर्ों के बाद त्विा पतली, शष्ु क, कम लिकदार, झरु रम यााँ हदर्ाई दे ने लगती हैं, कट और
र्रोंि ठीक होने में अधिक समय लेते हैं।
अत्यधिक सय
ू म के सिंपकम में आने से अल्ट्ा-वायलेट ककरणों के कारण त्विा का कैं सर होता है।

8. ननयर्मत दं त, दृक्ष्ट और श्रवण परीक्षण -

दांतों को हदन में दो बार, सब
ु ह और रात में ब्श करें यह आपके दािंतों और मसड़
ू ों को जीवन
भर स्वस्र् रर्ता है। अपने बच्िों को सोने से पहले अननवायम रूप से दााँत ब्श करने के ललए
लशक्षक्षत करें । ब्श करने से भी नहीिं ननकलने वाली र्ाद्य सामग्ी को दािंतों के बीि से
ननकालने के ललए महीने में एक बार िेंटल फ्लॉस करें ।
दृक्ष्ट :- मोनतयाबबिंद और ग्लक
ू ोमा का शीघ्र पता लगा लें जो कक वद्
ृ िावस्र्ा की समस्या है
जजससे कष्ट से बिा जा सकता है |
श्रवण:- उम्र बढने के सार् श्रवण शजक्त कम होना और तेज आवाज के सिंपकम में आने पर
श्रवण यिंत्र की आवश्यकता होती है।

118
 मानर्सक तीक्ष्णता में मदद करने के र्लए मक्स्तष्क व्यायाम

1. पहे लीयों को सुलझाने का प्रयास करें – पहे लीयािं स्र्ाननक सिंज्ञानात्मक उम्र बढने के ललए एक

सुरक्षात्मक कारक है |

2. एक नया कौशल सीर्ें |

3. कािम में हार् आजमाएिं - बब्ज, रम्मी याददाश्त और सोि में सि
ु ार करती हैं |
4. अपनी शब्दावली बनाएिं |
5. अपनी सभी पािंिों इिंहरयों का प्रयोग करें - सिंघ
ू ने, छूने, िर्ने, दे र्ने और सन
ु ने पर ध्यान दें ।
ििंकू क अच्छी िारणा मजस्तष्क को त्तवश्लेर्ण, सोि और कक्रया के ललए मजबरू करे गी |
6. एक नया मागम लें, पररवहन के त्तवलभन्न सािनों का उपयोग करें |
7. ध्यान - ध्यान शरीर को शािंत कर सकता है , श्वास को िीमा कर सकता है , तनाव और धििंता
को कम कर सकता है। एक शािंत स्र्ान र्ोजें, अपनी आाँर्ें बिंद करें और प्रनतहदन पााँि लमनट
ध्यान में बबताएाँ।
8. एक नई भार्ा सीर्ें - यह स्मनृ त, Visio स्र्ाननक कौशल और उच्ि स्तर की रिनात्मकता में
सुिार करती है |
9. दस
ू रे व्यजक्त पर ध्यान दें – िार बातों पर ध्यान दें –
1. शटम या पैंट का रिं ग |
2. टोपी का रिं ग -अगर वह पहनता है |
3. बालों का रिं ग |
4. जूतों का रिं ग |
कोई भी 4 बाते नोट करें और कफर बाद में ललर् लें कक आपको ककतने याद हैं।
10. प्रार्मना करें - सकारात्मक सोिना और दस
ू रों का भला करना ही प्रार्मना है । हदल से ककसी को
माफ कर दे ना भी इबादत है । यह भावनात्मक बुद्धिमिा को बढाता है ।

ननष्कर्ि
ननष्कर्म के ललए, यह बहुत स्पष्ट है कक रोकर्ाम इलाज से बेहतर है। अधिकािंश रोग यहद पण ू म
त्तवकलसत अवस्र्ा में होते हैं तो उन्हें बहुत अधिक दे र्भाल, दवाओिं, त्तवशेर् अस्पताल, पाररवाररक समस्या
और िन र्िम होता है। तमाम र्िम करने के बाद भी अधिकािंश पूणम त्तवकलसत बीमाररयािं कुछ ननशान या
अक्षमता छोड़ जाती हैं और कुछ कभी ठीक भी नहीिं होती हैं। जीवन शैली की बीमाररयािं प्रत्येक व्यजक्त के
हार् में हैं, इसे व्यायाम, पौजष्टक भोजन, अनुशालसत व्यवहार, र्ुशी से सकारात्मक दृजष्टकोण के सार्
काम करके और दस
ू रों की दे र्भाल करके ननयिंबत्रत ककया जा सकता है।

119
“The moment, I realize that the Divine is
within every human body,
in whomsoever, I stand before,
I find the Divine in him,
in that moment, I become free
from bondage,
and all bondages are invisible
and I am free.”

- Swami Vivekanand

120