‫جامعة تونس المنار‬

‫كلية الحقوق و العلوم السياسية بتونس‬

‫مذكّرة لـنيل شهادة املـاجسـتـري يف القانون اخلاص‬

‫تحت إشراف األستـــــاذ‪:‬‬ ‫أعدّها و دافع عنهــــا‪:‬‬

‫نور الديــن بسرور‬ ‫خالــد النهدي‬

‫أعضاء اللجنة ‪:‬‬

‫األستاذ ‪ ........................ :‬رئيس‬

‫عضو‬ ‫األستاذ ‪ :‬نور الديــن بسرور‬
‫األستاذ ‪ ........................ :‬عضو‬

‫السنة الجامعية ‪2007 -2006 :‬‬

‫المـقدمة‬

‫المــــــــــــــقـــــــدمـــة‬

‫‪ - 1‬قد تيرـ النظـ القانكنية بدكر قا‪ ،1‬مما يرتّب اغترابيا داخؿ مجاؿ تدخميا ك حتى اغتراب‬
‫شر الغربة غربتاف‪ :‬غربة في الزماف كالمكاف أك غربة‬
‫المتنزؿ فيو‪ - .‬ك ّ‬
‫ّ‬ ‫ىذا المجاؿ عف اإلطار الزمني‬
‫الزماف‪.-‬‬
‫المكاف عف ّ‬
‫المستمرة لمتغيرات الكاقع‪ ،‬مف الكاجب تطكير مبادئيا كمفاىيميا‬
‫ّ‬ ‫القانكنية ك مكاكبتيا‬
‫ّ‬ ‫تجدد النظـ‬
‫فمضماف ّ‬
‫ضمانا لفاعميتيا‪.2‬‬
‫التخصػص ‪la‬‬
‫ّ‬ ‫حكؿ مف‬
‫الت ّ‬
‫حكالت مف أه ػميا ػ‬
‫الف ػظاـ البنكي جممة مف التػ ّ‬
‫ك في ىذا السياؽ‪ ،‬عرؼ ّ‬
‫تخصص ( ‪ ،)la déspécialisation‬بصكرة يجكز معيا اختزاؿ ‪ 3‬جميع‬ ‫ّ‬ ‫)‪ )spécialisation‬إلى الالّ‬
‫تحكؿ مف‬
‫األكلي ك النظاـ البنكي في كجيو الجديد‪ ،‬أنو ّ‬
‫تصكره ّ‬ ‫النظاـ البنكي في ّ‬
‫المتغيرات التي عرفيا ّ‬
‫ّ‬
‫تخصص البنكي‪.‬‬ ‫ّ‬ ‫التخصص إلى نظاـ قائـ عمى الالّ‬
‫ّ‬ ‫نظاـ قائـ عمى‬

‫تكونه‬
‫‪ -I‬النظام البنكي‪ :‬مفهومه‪ّ ،‬‬

‫النظاـ لغة مف نظـ األشياء ألّفيا ك يقاؿ نظّـ أمره أقامو ك رتّبو‪ ،‬ك انتظـ الشيء تألّؼ ك‬
‫‪- 2‬ك ّ‬
‫‪4‬‬
‫ضـ بعضيا إلى بعض ك نظاـ األمر قكامو ك عماده‪.‬‬ ‫اتّسؽ ك استقاـ‪ ،‬ك األشياء جمعيا ك ّ‬
‫محدد يمثّؿ عماده ك يقكد حركة جميع عناصره ‪،‬‬ ‫فيذا المجمكع المتّسؽ المترابط الذم يعمؿ كفؽ تكجو ّ‬
‫‪5‬‬
‫يتنزؿ داخمو عمؿ البنكؾ‪.‬‬
‫المؤسساتي الذم ّ‬
‫ّ‬ ‫البنكية ذلؾ اإلطار القانكني ك‬
‫ّ‬ ‫يفيد في المادة‬
‫تحركيا داخؿ اإلطار المالي ك‬
‫تكجو نشاط البنكؾ عمى مستكل ّ‬
‫تنسؽ ك ّ‬‫مما يفترض كجكد ىياكؿ إشراؼ ّ‬
‫تحد د مختمؼ الضكابط المتعمؽة بالبنكؾ عمى المستكل‬
‫االقتصادم عامة‪ ،‬إضافة إلى نصكص قانكنية ّ‬
‫التنظيمي ك عمى المستكل الكظيفي ‪ 6.‬ففي غياب ىذا اإلطار الييكمي ك التنظيمي ال يمكف الحديث عف‬
‫‪7‬‬
‫نظاـ بنكي‪.‬‬

‫‪- Frison Roche (M.-A.), « droit économique, concentration capitalistique et marché », Mel.‬‬ ‫‪-1‬‬
‫‪G. Farjat, ed. Frison Roche, 1999, P. 397.‬‬
‫‪ٔ -2‬فْ حٌَّؿغ حٌٌّو‪ ٍٛ‬أػالٖ‪ٔ ،‬فْ حٌ‪ٜ‬فلش‪.‬‬
‫‪ -3‬ال ‪٠‬ظؼٍك حألَِ رّ‪ٛ‬لف حٔطزخػ‪ ٟ‬رً ٘‪ِ ٛ‬ؼط‪ِٟٛٛ ٝ‬ػ‪ٔ٠ ٟ‬ظٕظؾ ِٓ ِـًّ حٌظغ‪َ١١‬حص حٌلخ‪ٍٛ‬ش ػٍ‪ ٝ‬حٌٕظخَ حٌزٕى‪١ٓ ٚ ٟ‬مغ‬
‫حإلٓظيالي ػٍ‪ًٌ ٝ‬ه ػٍ‪ٛ١ ٝ‬ي أؿِحء ٌ٘ح حٌؼًّ‪.‬‬
‫‪ -4‬حٌّؼـُ حٌ‪ ،٢١ٓٛ‬ىحٍ اك‪١‬خء حٌظَحع حٌؼَر‪ ،ٟ‬ر‪َٚ١‬ص‪ٌ -‬زٕخْ‪ ،‬حٌـِء حٌؼخٔ‪.941 .ٙ ،ٟ‬‬
‫‪ -5‬ف‪ٚ ٟ‬حلغ حألَِ‪ ،‬ال طمظ‪ِ َٜ‬ى‪ٔٛ‬خص حٌٕظخَ حٌزٕى‪ ٟ‬ػٍ‪ ٝ‬حٌزٕ‪ٛ‬ن‪ ،‬رً ٔـي أ‪٠٠‬خ ِٓ ‪ِ ّٟٓ‬ى‪ٔٛ‬خطٗ‪ ٚ ،‬ا‪ٟ‬خفش اٌ‪ ٝ‬حٌزٕ‪ٛ‬ن ‪ ٚ‬حٌزٕه‬
‫حٌَّوِ‪ :ٞ‬حٌّئٓٔخص حٌّخٌ‪١‬ش‪ ،‬حٌّئٓٔخص حٌظ‪ ٟ‬طّخٍّ ػٍّ‪١‬خص ِ‪َٜ‬ف‪١‬ش رّمظ‪ ٝ٠‬ل‪ٛ‬حٔ‪ ٓ١‬هخ‪ٛ‬ش ر‪ٙ‬خ ٗؤْ حٌي‪ٛ٠‬حْ حٌ‪ٌٍ ٟٕ١ٛ‬زَ‪٠‬ي‪....‬‬
‫أٔظَ ف‪ٌ٘ ٟ‬ح حٌ٘ؤْ‪Ben Bdira ( M.H.), Mémento des opérations et de la réglementation bancaire, Ed. clé, :‬‬
‫‪janvier 2004, p. 390.‬‬
‫‪٠ -6‬ميَ ف‪ٌ٘ ٟ‬ح حٌ‪ٜ‬يى‪ ،‬حألٓظخً ػزي حٌمخىٍ رٓ ف‪ٍ٠‬ش حٌظؼَ‪٠‬ف حٌظخٌ‪ٌٍٕ ٟ‬ظخَ حٌزٕى‪:ٟ‬‬

‫‪1‬‬
‫المـقدمة‬

‫‪ - 3‬ك كفؽ ىذا المعنى ‪ ،‬لـ تعرؼ البالد التكنسية نظاما بنكيا إال بعد السنكات األكلى‬
‫‪8‬‬
‫لالستقالؿ‪.‬‬
‫تحرـ القرض بفائدة ‪ ،‬لـ تعرؼ تجارة النقكد ركاجا إال بيف يدم‬
‫فقبؿ فترة الحماية‪ ،‬ك في ظؿ ثقافة دينية ّ‬
‫‪10‬‬ ‫‪9‬‬
‫السمط االستعمارية‪ ،‬مع انتصاب الحماية ‪ ،‬عمى تالفيو‬ ‫بعض المرابيف الييكد ‪ ،‬األمر الذم عممت ّ‬
‫‪11‬‬
‫تيسر الترّكز االستعمارم ك تكفّر التـ كمالت الضركرّية‪.‬‬
‫ببعث مؤسسات مصرفية ّ‬
‫المؤسسات البنكية‪ ،‬في فترة الحماية‪ ،‬لـ يكؼ لتتش ّكؿ معالـ نظاـ بنكي مرتبط ك مييكؿ‪.‬‬
‫ّ‬ ‫تعدد‬
‫إال أف ّ‬
‫المؤرخ في ‪-09-19‬‬
‫العمي ّ‬
‫ّ‬ ‫ك يعكد ذلؾ لغياب النصكص القانكنية المنظمة لمقطاع ‪ ،‬فباستثناء األمر‬
‫المؤرخ في ‪ 10‬جكاف ‪ 1930‬المتعمؽ بتحجير ممارسة‬ ‫أقر سرياف محتكل القانكف الفرنسي ّ‬
‫‪ 1935‬الذم ّ‬
‫ليطبؽ بالبالد التكنسية ‪ .‬فباستثناء ىذا النص ‪ ،‬لـ يعرؼ القطاع‬
‫المينة البنكية عؿل بعض األشخاص‪ّ ،‬‬
‫البنكي أم ضكابط قانكنية تنظّـ المينة البنكية‪.‬‬

‫‪« Les différents organes Bancaires organisés dans un ensemble cohérent et structuré dont toutes les‬‬
‫‪parties sont interdépendantes et liées dialectiquement au contexte politico- économique du pays‬‬
‫‪concerné ».‬‬
‫‪- Ben Fadhela (A.), Le système bancaire Tunisien, Mémoire D.E.A. en droit privé, F.D.S.P.T.,mars‬‬
‫‪1978, p. 10.‬‬
‫‪ ٌُ -7‬طظ‪ َٙ‬ػزخٍس "ٔظخَ رٕى‪ "ٟ‬ف‪ ٟ‬حالٓظؼّخي حٌفم‪ ٟٙ‬اال ِغ ريح‪٠‬ش حٌمَْ حٌؼَ٘‪ ٓ٠‬فمزً طٍه حٌفظَس ‪ٌ ٚ‬جٓ وخْ ػًّ حٌزٕ‪ٛ‬ن ‪٠‬ؼَف‬
‫رؼ‪ ٞ‬حٌ‪ٛ٠‬حر‪ ٢‬حٌمخٔ‪١ٔٛ‬ش‪ ،‬فظٍه حٌم‪ٛ‬حػي وخٔض ػٍ‪ ٝ‬ىٍؿش ِٓ "حٌزٔخ‪١‬ش" حٌظ‪ ٟ‬ال طَل‪ ٝ‬اٌ‪ ٝ‬ىٍؿش حٌّـّ‪ٛ‬ع حٌّظَحر‪ ٚ ٢‬حٌَّوذ‪،‬‬
‫رخٌ‪ٍٜٛ‬س حٌظ‪ّ٠ ٟ‬ىٓ حٌلي‪٠‬غ ِؼ‪ٙ‬خ ػٓ ٔظخَ رٕى‪.ٟ‬‬
‫أٔظَ ف‪ٌ٘ ٟ‬ح حٌ٘ؤْ‪:‬‬
‫‪ième‬‬
‫‪- Rive ( J.), Histoire de la banque, que sais-je ?, P.U.F, 2 éd, 1998, p. 83.‬‬
‫‪- El Gafsi (A), Le Système Bancaire Tunisien. Structure et financement du développement, imp- 8‬‬
‫‪Tunis Carthage, 1981, p.7.‬‬
‫‪ِٛٓٛ ،‬ػش أؿ‪ِٙ‬س حٌ‪ٓٛ‬خ‪١‬ش حٌّخٌ‪١‬ش رخٌي‪ٚ‬ي حٌؼَر‪١‬ش‪ ،‬اطلخى‬ ‫‪ِ -9‬لّي حٌ٘ط‪"،ٟ‬أؿ‪ِٙ‬س حٌ‪ٓٛ‬خ‪١‬ش حٌّخٌ‪١‬ش ف‪ ٟ‬حٌـّ‪٠ٍٛٙ‬ش حٌظ‪١ٔٔٛ‬ش"‬
‫حٌّ‪ٜ‬خٍف حٌؼَر‪١‬ش‪ ،‬أوظ‪ٛ‬رَ ‪ ،1977‬حٌّـّ‪ٛ‬ػش حأل‪.214 ٙ ،ٌٝٚ‬‬
‫‪ -‬طـيٍ حإلٗخٍس اٌ‪ ٝ‬أْ ط‪ ْٔٛ‬ػَفض طـَرش رؼغ رٕه كى‪ٌ ِٟٛ‬إل‪ٛ‬يحٍ ٕٓش ‪َ١ ِٓ 1847‬ف أكّي رخ‪ ،ٞ‬أ‪ٍ١‬ك ػٍ‪ ٗ١‬طّٔ‪١‬ش "ىحٍ‬
‫حٌّخي" ‪ٌ ٚ‬مي أ‪ٛ‬يٍص حٌيحٍ ‪ 4.000.000‬لَٕ ِٓ حٌزٕىٕ‪ٛ‬ص طيح‪ٌٙٚ‬خ حٌٔىخْ ط‪ٚ ْٛ١ٔٔٛ‬أؿخٔذ ف‪ ٟ‬حٌؼخ‪ّٛ‬ش فم‪٠ ٌُٚ ٢‬مغ حٓظؼّخٌ‪ٙ‬خ‬
‫ىحهً حٌزالى ٌَف‪ٙ٠‬خ ِٓ حٌَػخ‪٠‬خ‪ٌ ٚ .‬مي فٍ٘ض ٘خطٗ حٌظـَرش‪ ،‬ك‪١‬غ أغٍمض حٌيحٍ أر‪ٛ‬حر‪ٙ‬خ ف‪ٌ ،1859 ٟ‬ظـ‪ ٞٙ‬ف‪ ٟ‬حٌّ‪ٙ‬ي ِئٓٔش وخْ‬
‫ربِىخٔ‪ٙ‬خ أْ طّؼً ٔ‪ٛ‬حس أ‪ٌ ٌٝٚ‬زٕه َِوِ‪ .ٞ‬هخ‪ٛ‬ش ‪ ٚ‬أْ حٌظخٍ‪٠‬ن حٌزٕى‪ ٟ‬أػزض أْ أغٍز‪١‬ش حٌزٕ‪ٛ‬ن حٌَّوِ‪٠‬ش وخٔض ف‪ ٟ‬ريح‪٠‬ظ‪ٙ‬خ رٕ‪ٛ‬ن ا‪ٛ‬يحٍ‪.‬‬
‫ٌِّ‪٠‬ي ِٓ حٌظف‪ ً١ٜ‬ك‪ٛ‬ي أٓزخد أ٘خء حٌيحٍ ‪ٚ ٚ‬لخثغ غٍم‪ٙ‬خ أٔظَ‪ - :‬أكّي رٓ أر‪ ٟ‬حٌ‪١٠‬خف‪ ،‬اطلخف أً٘ حٌِِخْ رؤهزخٍ ٍِ‪ٛ‬ن ط‪ْٔٛ‬‬
‫‪ٚ‬ػ‪ٙ‬ي حألِخْ‪ٍِٕٛ٘ ،‬حص وظخرش حٌي‪ٌٚ‬ش ٌٍؼمخفش ‪ ٚ‬حإلػالَ‪ ،‬ط‪ ،1969 ْٔٛ‬حٌـِء حٌَحرغ‪.113 .ٙ ،‬‬
‫‪ٜ٠ -10‬ف "ر‪ٔ١‬ظ‪ٛ‬فٍ‪ "ٟ‬حٌ‪ٟٛ‬غ ف‪ ٟ‬ريح‪٠‬ش حٔظ‪ٜ‬خد حٌلّخ‪٠‬ش وخٌظخٌ‪" :ٟ‬ف‪ ٟ‬حٌفظَس حٌظ‪ ٟ‬حٔظ‪ٜ‬زض ر‪ٙ‬خ حٌلّخ‪٠‬ش ػٍ‪ ٝ‬حإل‪٠‬خٌش ٌُ طىٓ ٕ٘خن أ‪ٞ‬‬
‫ِئٓٔش ِخٌ‪١‬ش وز‪َ١‬س ٕ٘خن رؼ‪ ٞ‬حٌ‪َ١ٜ‬ف‪ ٓ١١‬حٌـي‪ ٓ٠َ٠‬كمخ ر‪ٌٙ‬ح حإلُٓ ‪ ٚ‬ػيى ٘خثً ِٓ حٌَّحر‪ٛ٠ ٓ١‬فَ‪ ْٚ‬رّفَىُ٘ ٌٍظـخٍس ‪ ٚ‬حٌ‪ٕٜ‬خػش‪،‬‬
‫حٌمَ‪ ٝ‬حٌٌ‪ ٞ‬ري‪ ٗٔٚ‬ال ‪ّ٠‬ىٓ ٌ‪ ٓ٠ٌٙ‬حٌفَػ‪ ِٓ ٓ١‬حٌٕ٘خ‪ ١‬حإلٔٔخٔ‪ ٟ‬أْ ‪ٔ٠‬ظَّح"‪.‬‬
‫أٔظَ‪:‬‬
‫‪- Bistofi (R.), structure économique et indépendance monétaire. L’expérience monétaire et ses‬‬
‫‪enseignements, cujas, Paris 1976.‬‬
‫‪ -11‬ػَفض حٌزٕ‪ٛ‬ن حٌفَٔٔ‪١‬ش ‪٠َ١‬م‪ٙ‬خ اٌ‪ ٝ‬ط‪ ْٔٛ‬لزً حٔظ‪ٜ‬خد حٌلّخ‪٠‬ش‪ٕٓ :‬ش ‪ 1879‬حٌزٕه حٌفَٔٔ‪ ٟ‬حٌظ‪.ٟٔٔٛ‬‬
‫ِغ حٔظ‪ٜ‬خد حٌلّخ‪٠‬ش ػَفض حٌزالى طَوِ ‪ ٚ‬ظ‪ ٍٛٙ‬ػي‪٠‬ي حٌّ‪ٜ‬خٍف ‪ ٚ‬حٌزٕ‪ٛ‬ن حٌظؼخ‪١ٔٚ‬ش‪ 1905 - :‬حٌ‪ٕٜ‬ي‪ٚ‬ق حٌظؼخ‪ٌٍ ٟٔٚ‬مَ‪ ٝ‬حٌفالك‪/ ٟ‬‬
‫‪ 1908‬حٌَ٘وش حٌظ‪١ٔٔٛ‬ش ٌٍ‪ٛ‬لخ‪٠‬ش‪.‬‬
‫رؼي ٘خطٗ حٌفظَس طُ حٔ٘خء ِئٓٔخص ًحص حلظ‪ٜ‬خى ِوظٍ‪ ٢‬أ‪ ٞ‬رّٔخّ٘ش حٌي‪ٌٚ‬ش حٌظ‪١ٔٔٛ‬ش‪ :‬حٌزٕه حٌظ‪ ٟٔٔٛ‬حٌ٘ؼز‪ /ٟ‬حٌزٕه حٌ٘ؼز‪ ٟ‬حٌفَٔٔ‪ٟ‬‬
‫‪ًٌٚ‬ه اٌ‪ ٝ‬ؿخٔذ رٕ‪ٛ‬ن هخ‪ٛ‬ش ط٘ظًّ ػٍ‪َِٜ 13 ٝ‬ف طٕمُٔ اٌ‪ 6 :ٝ‬فَ‪ٚ‬ع رٕ‪ٛ‬ن أؿٕز‪١‬ش ‪ 4 /‬فَ‪ٚ‬ع رٕ‪ٛ‬ن ؿِحثَ‪٠‬ش‪ /‬رٕه ِلٍ‪ٍ ٟ‬أّ‬
‫ِخٌٗ ِىظظذ ِٓ حٌفَٔٔ‪ِ /ٓ١١‬ئٓٔظخْ ِلٍ‪١‬ظخْ‪.‬‬
‫‪ ٚ‬وً ٘خطٗ حٌزٕ‪ٛ‬ن وخٔض طم‪ َٛ‬رؤػّخي رٕ‪ٛ‬ن ا‪٠‬يحع ‪ ٚ‬طمظ‪ َٜ‬ػٍ‪ ٝ‬طمي‪ ُ٠‬طّ‪٠ٛ‬الص ل‪َ١ٜ‬س حألؿً رخٓظؼٕخء حٌَ٘وش حٌـِحثَ‪٠‬ش ‪ ٚ‬حٌمَ‪ٝ‬‬
‫حٌؼمخٍ‪ٌٍ ٞ‬ـِحثَ ‪ ٚ‬ط‪ ،ْٔٛ‬فٍمي طو‪ٜٜ‬ظخ ف‪ ٟ‬حٌمَ‪ ٝٚ‬حٌفالك‪١‬ش ‪ ٚ‬حٌؼمخٍ‪٠‬ش ِمخرً ٍ٘ٓ‪.‬‬
‫‪ -‬حٌّ‪ٜ‬يٍ ‪ِ :‬لّي حٌ٘ط‪َِ ،ٟ‬ؿغ ٓخرك حٌٌوَ‪.218 .ٙ ،‬‬

‫‪2‬‬
‫المـقدمة‬

‫ك حتى عمى المستكل الييكمي ‪ ،‬فمقد ظؿ القطاع يفتقر ألجيزة رقابة ك تسيير ‪ .‬ك رغـ صدكر‬
‫‪12‬‬
‫مف ا متياز اإلصدار بالبال د‬ ‫‪ 08‬جانفي ‪ 1904‬الذم م ّكف بنؾ الجزائر‬ ‫األمر العمي المؤرخ في‬
‫التكنسية‪ ،‬فمـ يتكفر مع ذلؾ ىيكؿ إشراؼ يسير عمى تسيير ك رقابة عمؿ البنكؾ أك كضع سياسة عامة‬
‫لمقرض‪.‬‬

‫‪ - 4‬كفؽ ذلؾ‪ ،‬كرثت الدكلة التكنسية غداة االستقالؿ قطاعا مصرفيا مشتتا ‪ ،‬يتككف مف عدة‬
‫مصارؼ صغيرة الحجـ ك منفصمة تماما عف الكاقع االقتصادم ك االجتماعي التكنسي‪. 13‬‬
‫السمط العمكمية أف تعمؿ‪ ،‬في رسميا لمعالـ نظاـ بنكي متكامؿ‪ ،‬في اتجاىات ثالث‪:‬‬
‫مما دعا ّ‬
‫‪ ‬مف جية أكلى‪ :‬عممت عمى إعادة تشكيؿ المنظكمة التمكيمية ك دمجيا في‬
‫محيطيا االقتصادم الكطني‪ ،‬ببعث نكاة بنكؾ عمكمية تمثمت في إنشاء الشركة التكنسية ؿلبنؾ في ‪18‬‬
‫جانفي ‪ 1957‬ك الشركة القكمية لالستثمار في ‪ 18‬أفريؿ ‪ ،1959‬إضافة إلى البنؾ القكمي الزراعي في‬
‫نفس السنة‪.‬‬
‫شش عتيا عؿل‬
‫‪ ،‬بؿ ّ‬ ‫ك بالمكازاة مع بعث ىذه البنكؾ العمكمية لـ تمغ الدكلة البنكؾ الخاصة‬
‫فعاؿ في تكنسة البنكؾ المتكاجدة‬
‫التقارب بينيا ‪ ،‬حيث تقمص عددىا ك زاد حجميا ك ساىمت بدكر ّ‬
‫‪14‬‬
‫بالساحة‪.‬‬
‫السمط عمى بعث مؤسسات ك ىياكؿ تؤطّر النشاط‬ ‫‪ ‬مف جية ثانية ‪ ،‬عممت ّ‬
‫‪ 90‬ػػدد لسنة‬ ‫تـ ذلؾ مف خالؿ إنشاء البنؾ المركزم بمقتضى القانكف ع ػ ػ‬
‫البنكي ك تشرؼ عميو ‪ .‬ك ّ‬
‫‪15‬‬
‫‪ ،1958‬المؤرخ في ‪ 19‬سبتمبر ‪ ،1958‬المتعمؽ بإنشاء ك تنظيـ البنؾ المركزم التكنسي‪.‬‬

‫‪ -12‬طؤْٓ رٕه حٌـِحثَ ف‪ 4 ٟ‬أ‪ٚ‬ص ‪ 1851‬رؼي أْ طوٍ‪ ٝ‬رٕه فَٔٔخ ػٓ ِ‪ّٙ‬ش ا‪ٛ‬يحٍ حٌٕم‪ٛ‬ى رخٌـِحثَ‪ ٚ ،‬ػال‪ٚ‬س ػٍ‪ ٝ‬حِظ‪١‬خُ ا‪ٛ‬يحٍ‬
‫حٌٕمي‪ ،‬ف‪٠ ٛٙ‬م‪ َٛ‬رىً حٌؼٍّ‪١‬خص حٌّ‪َٜ‬ف‪١‬ش حٌؼخى‪٠‬ش ومز‪ٛ‬ي حٌ‪ٛ‬ىحثغ ‪ِٕ ٚ‬ق حٌمَ‪ ٚ ٝٚ‬ه‪ ُٜ‬حٌٕٔيحص‪:‬‬
‫‪ِٕ -‬ق رٕه حٌـِحثَ رّمظ‪ ٝ٠‬أَِ ‪ 08‬ؿخٔف‪ 1904 ٟ‬حِظ‪١‬خُ حإل‪ٛ‬يحٍ رخٌزالى حٌظ‪١ٔٔٛ‬ش ‪ٚ ٚ‬لغ طـي‪٠‬ي ٌ٘ح حإلِظ‪١‬خُ َِس أ‪ ٌٝٚ‬ف‪ٟ‬‬
‫‪ 30‬ى‪ّٔ٠‬ذٍ ‪ 1918‬ػُ ػخٔ‪١‬ش ف‪ 1 ٟ‬أفَ‪ٌّ 1946 ً٠‬يس ‪ٕٓ 15‬ش لخرٍش ٌٍظـي‪٠‬ي َِس ػخٌؼش ٌّيس ‪ٕٛٓ 10‬حص‪.‬‬
‫‪ -‬ف‪ِ 17 ٟ‬خ‪ 1947 ٞ‬لٍَص حٌلى‪ِٛ‬ش حٌفَٔٔ‪١‬ش طؤِ‪ٌ٘ ُ١‬ح حٌزٕه ربىهخي طل‪َ٠ٛ‬حص طّؼٍض ف‪ ٟ‬طو‪ِ ُٙٓ 7500 ٚ١ٜ‬ـخٔخ‬
‫ٌفخثيس حٌلى‪ِٛ‬ش حٌظ‪١ٔٔٛ‬ش ‪ ٚ‬ف‪ ٟ‬طَ٘‪٠‬ى‪ٙ‬خ ف‪ِ ٟ‬ـٍْ اىحٍس حٌزٕه حٌٌ‪ ٞ‬أ‪ٛ‬زق ‪٠‬طٍك ػٍ‪ ٗ١‬رٕه حٌـِحثَ ‪ ٚ‬حٌزالى حٌظ‪١ٔٔٛ‬ش‪.‬‬
‫‪ -‬ألَص حالطفخل‪١‬ش حاللظ‪ٜ‬خى‪٠‬ش ‪ ٚ‬حٌّخٌ‪١‬ش حٌظ‪ ٟ‬أرَِض ر‪ ٓ١‬ط‪ ٚ ْٔٛ‬فَٔٔخ ف‪ 03 ٟ‬ؿ‪ٛ‬حْ ‪ 1955‬ف‪ِ ٟ‬خىط‪ٙ‬خ حٌَحرؼش‪ ،‬طىٍ‪١‬ف رٕه‬
‫حٌـِحثَ ‪ ٚ‬حٌزالى حٌظ‪١ٔٔٛ‬ش رّ‪ّٙ‬ش َِحلزش حٌمَ‪ ٚ .ٝ‬رخٌَغُ ِٓ ٌ٘ح حٌي‪ ٍٚ‬حٌ‪ٙ‬خَ حٌٌ‪ ٞ‬أ‪ٚ‬وً ٌٍزٕه‪ ،‬فمي ظً ِٓ حٌٕخك‪١‬ش‬
‫حٌ‪ٛ‬حلؼ‪١‬ش رٕه أؿٕز‪ ٟ‬ال ٍٓطش فؼٍ‪١‬ش ٌٍلى‪ِٛ‬ش حٌظ‪١ٔٔٛ‬ش ػٍ‪ ،ٗ١‬رً ػٍ‪ ٝ‬ػىْ ًٌه ػًّ ف‪ ٟ‬ريح‪٠‬ش حإلٓظمالي ػٍ‪ ٝ‬طوَ‪٠‬ذ‬
‫حاللظ‪ٜ‬خى ِٓ هالي ط‪٠َٙ‬ذ ٍإ‪ ّٚ‬حألِ‪ٛ‬حي ِٓ ط‪.ْٔٛ‬‬
‫‪ -‬ػٍّض حٌٍٔطش حٌظ‪١ٔٔٛ‬ش ػٍ‪ ٝ‬اُحكش رٕه حٌـِحثَ ‪ ٚ‬حٌزالى حٌظ‪١ٔٔٛ‬ش ِٓ حٌٔخكش حٌّخٌ‪١‬ش ِٓ هالي حالطفخل‪١‬ش حٌّئٍهش ف‪25 ٟ‬‬
‫ؿ‪١ٍ٠ٛ‬ش ‪ ،1958‬ر‪ ٓ١‬حٌـّ‪٠ٍٛٙ‬ش حٌظ‪١ٔٔٛ‬ش ‪ ٚ‬رٕه حٌـِحثَ ‪ ٚ‬حٌّظؼٍمش رؤٓخٌ‪١‬ذ اكخٌش حِظ‪١‬خُ حإل‪ٛ‬يحٍ اٌ‪ ٝ‬حٌزٕه حٌَّوِ‪ٞ‬‬
‫حٌظ‪ ،ٟٔٔٛ‬حٌّ‪ٜ‬خىق ػٍ‪ٙ١‬خ رخٌمخٔ‪ ْٛ‬ػيى ‪ٌٕٔ 108‬ش ‪ 1958‬رظخٍ‪٠‬ن ‪ 18‬أوظ‪ٛ‬رَ ‪.1958‬‬
‫حٌّ‪ٜ‬يٍ‪ِٕ :‬ـ‪ِ ٟ‬ميَ‪ ،‬أٗىخي حٌٕم‪ٛ‬ى ف‪ ٟ‬ط‪ :ْٔٛ‬حٌظل‪ٛ‬الص حٌىزَ‪ ٜ‬ف‪ ٟ‬حٌؼ‪ َٜ‬حٌلي‪٠‬غ‪ ،‬ػًّ َِل‪ ،ْٛ‬وٍ‪١‬ش حاللظ‪ٜ‬خى ‪ٚ‬حٌظ‪َٜ‬ف‬
‫رظ‪ ،ْٔٛ‬ى‪ ْٚ‬طخٍ‪٠‬ن‪ ،‬حٌ‪ٜ‬فلخص‪.58-55-54-50-49 :‬‬
‫‪ -13‬حٌزٕه حٌَّوِ‪ ٞ‬حٌظ‪ :ٟٔٔٛ‬هّٔ‪ٕٓ ْٛ‬ش ِٓ حالٓظمالي ‪ ،2006 -1956‬ا‪ٛ‬يحٍ حٌزٕه حٌَّوِ‪.24 .ٙ ،2006 ،ٞ‬‬
‫‪ٔ -14‬فْ حٌَّؿغ حٌٌّو‪ ٍٛ‬أػالٖ‪.27 .ٙ ،‬‬
‫‪ -15‬أ‪ٟٚ‬ق حٌمخٔ‪ ْٛ‬حٌظؤٓ‪ٌٍ ٟٔ١‬زٕه حٌَّوِ‪ ،ٞ‬ػال‪ٚ‬س ػٍ‪ ٝ‬طٕظ‪ ٌٖ٘ ُ١‬حٌّئٓٔش ‪ ٚ‬ل‪ٛ‬حػي طٔ‪ َ١١‬ى‪ٚ‬حٌ‪١‬ز‪ٙ‬خ‪ ،‬حٌّ‪ٙ‬خَ حألٓخٓ‪١‬ش حٌّ‪ٛ‬و‪ٌٛ‬ش ٌ‪ٙ‬خ‬
‫حٌظ‪ ٟ‬طظّؼً أٓخٓخ ف‪ ٟ‬طلم‪١‬ك حٓظمَحٍ حٌؼٍّش حٌ‪١ٕ١ٛ‬ش‪َِ ،‬حلزش حٌمَ‪ ،ٝ‬حٌٔ‪ َٙ‬ػٍ‪ ٝ‬حٌـ‪ٙ‬خُ حٌّ‪َٜ‬ف‪ ،ٟ‬كّخ‪٠‬ظٗ ِٓ حٌّوخ‪ َ١‬حٌٕظخِ‪١‬ش‬
‫‪ٚ‬حٌلفخظ ػٍ‪ِٜ ٝ‬يحل‪١‬ش حٌٔخكش حٌّخٌ‪١‬ش‪١ٓ .‬مغ حٌَؿ‪ٛ‬ع رخٌظف‪ ً١ٜ‬اٌ‪ ٌٖ٘ ٝ‬حٌ‪ٛ‬ظخثف حأله‪َ١‬س ف‪ّ١‬خ ٓ‪١‬ظميَ ِٓ ٌ٘ح حٌؼًّ‪.‬‬
‫ٌِّ‪٠‬ي ِٓ حٌظف‪ ً١ٜ‬ك‪ٛ‬ي ل‪ٛ‬حػي طٕظ‪ ٌٖ٘ ُ١‬حٌّئٓٔش ‪٠َ١ ٚ‬مش طٔ‪ َ١١‬ى‪ٚ‬حٌ‪١‬ز‪ٙ‬خ أٔظَ‪:‬‬

‫‪3‬‬
‫المـقدمة‬

‫إضافة إلى بعث المجمس القكمي لمقرض كإطار أعمى إلعداد سياسة القرض ك تحديد تعديالتيا‬
‫‪16‬‬
‫الجكىرية ك ذلؾ بمقتضى القانكف عدد ‪ 50‬لسنة ‪ ،1967‬المؤرخ في ‪ 7‬ديسمبر‪.1967‬‬
‫‪ 17‬أفريؿ‬ ‫المؤسساتي ببعث الجمعية المينية لمبنكؾ بمقتضى قانكف‬
‫ّ‬ ‫كما كقع تدعيـ ىذا اإلطار‬
‫‪17‬‬
‫‪.1972‬‬
‫‪ ‬مف جية ثالثة‪ ،‬جاء القانكف عدد ‪ 51‬لسنة ‪ 1967‬المؤرخ في ‪ 7‬ديسمبر ‪1967‬‬
‫ك المتعمؽ بتنظيـ مينة البفكؾ‪ ،‬ليسد الفراغ المتمثؿ في افتقار القطاع البنكي إلى إطار قانكني يضبط‬
‫‪18‬‬
‫قكاعد المينة ك أصكليا‪ .‬و ليكمل عمى ىذا النحو‪ ،‬تشكيل معالم نظام بنكي متكامل‪.‬‬

‫‪ - 5‬ك لقد عمؿ القانكف عدد ‪ 51‬لسنة ‪ 1967‬في تنظيـ ق لممينة البنكية ‪ ،‬إلى تجزئة مجاالت‬
‫النشاط البنكي مف خالؿ تصنيؼ البنكؾ ما بيف بنكؾ إيداع ك بفكؾ تمكيؿ يختص كؿ منيا بنكع معيف‬
‫التخصص ركيزة أساسية في رسم مالمح النظام البنكي‬‫ّ‬ ‫مف النشاط‪ .‬بالصكرة التي شكؿ معيا مفيوم‬
‫عند استكمال معالمو مع قانون ‪ .1967‬كىك المفيكـ المحكرم الذم قاد السياسة التشريعية في المادة‬
‫‪ 65‬لسنة ‪ ،2001‬المؤرخ في ‪ 10‬جكيمية ‪2001‬‬ ‫البنكية منذ ذلؾ التاريخ إلى صدكر القانكف عدد‬
‫‪19‬‬
‫وفق خيار معاكس ىو خيار الالّ‬ ‫كالمتعمؽ بمؤسسات القرض‪ ،‬الذي جاء ليعيد صياغة النظام البنكي‬
‫تخصص‪.‬‬
‫ّ‬

‫صص البنكي‪ :‬مفهومه‪ ،‬أسسه‬

‫‪ -II‬التخ ّ‬

‫‪- Hchichi (D.), La Banque Centrale de Tunisie, Mémoire de D.E.A. en droit privé, F.D.S.P.T.,2003-‬‬
‫‪2004.‬‬
‫‪- Ben Nasser ( T.), Eléments de droit bancaire, Cours de 1ère Année D.E.A., Section Droit Privé,‬‬
‫‪F.D.S.P.T.,2001-2002, P. 15 et s.‬‬
‫‪ -16‬ر‪ ّٓ١‬حٌمخٔ‪ ْٛ‬حٌٌّو‪ ٍٛ‬طَو‪١‬زش حٌّـٍْ حٌم‪ٌٍ ِٟٛ‬مَ‪ ٝ‬ك‪١‬غ ‪ِّ ُ٠٠‬ؼٍ‪ ٓ١‬ػٓ حٌ‪ُٛ‬حٍحص حٌّؼٕ‪١‬ش ا‪ٟ‬خفش اٌ‪ِّ ٝ‬ؼٍ‪ ٓ١‬ػٓ وخفش‬
‫حٌمطخػخص ًحص حٌٕظَ‪ٌ ٚ ،‬مي ٔ‪ ّٚ‬حٌف‪ ًٜ‬حأل‪ٚ‬ي ِٓ ٌ٘ح حٌمخٔ‪ ْٛ‬أٔٗ " أكيع ِـٍْ ل‪ٌٍ ِٟٛ‬مَ‪ ٝ‬طمغ حٓظ٘خٍطٗ ِٓ حٌٍٔ‪ ٢‬حٌؼّ‪١ِٛ‬ش‬
‫ر٘ؤْ حٌّٔخثً حٌّظؼٍمش رظ‪ٛ‬ؿ‪ ٗ١‬حٌمَ‪ٚ ٝٚ‬ط‪٠ُٛ‬ؼ‪ٙ‬خ ف‪ٔ ٟ‬طخق ٓ‪١‬خٓش حٌلى‪ِٛ‬ش حاللظ‪ٜ‬خى‪٠‬ش"‪.‬‬
‫وّخ أ‪ٚ‬ؿذ حٌف‪ ِٓ 8 ًٜ‬حٌمخٔ‪ ْٛ‬حٌّٕظُ ٌٍّ‪ٕٙ‬ش حٌزٕى‪١‬ش ‪ٚ‬ؿ‪ٛ‬د حٓظ٘خٍس حٌّـٍْ حٌم‪ ،ِٟٛ‬ر٘ؤْ ِٕق حٌَه‪ٜ‬ش حٌالُِش ٌّزخَٗس ِ‪ٕٙ‬ش‬
‫حٌزٕه أ‪ٌّ ٚ‬زخَٗس اكي‪ ٜ‬حٌٕ٘خ‪١‬خص حٌفَػ‪١‬ش اال أْ لخٔ‪ 2001 ْٛ‬حٌّظؼٍك رّئٓٔخص حٌمَ‪ ٝ‬كٌف حٓظ٘خٍس حٌّـٍْ حٌم‪ٌٍ ِٟٛ‬مَ‪ٝ‬‬
‫ٌ‪١‬مظ‪ َٜ‬حألَِ ػٍ‪ ٝ‬لَحٍ ‪ُٚ‬حٍس حٌّخٌ‪١‬ش ػٍ‪ ٝ‬أٓخّ طمَ‪ ِٓ َ٠‬حٌزٕه حٌَّوِ‪ ٞ‬فلٔذ‪.‬‬
‫‪ ٚٔ -17‬حٌمخٔ‪ ْٛ‬ػي ى ‪ٌٕٔ 51‬ش ‪ 1967‬حٌّئٍم ف‪ 7 ٟ‬ى‪ّٔ٠‬زَ ‪ ٚ 1967‬حٌّظؼٍك رظٕظ‪ِٕٙ ُ١‬ش حٌزٕ‪ٛ‬ن ػٍ‪ ٝ‬طى‪ ٓ٠ٛ‬ؿّؼ‪١‬ش ِ‪١ٕٙ‬ش ٌٍزٕ‪ٛ‬ن‪،‬‬
‫ك‪١‬غ فَ‪ ٝ‬حٌف‪ٌ٘ ِٓ 26 ًٜ‬ح حٌمخٔ‪ ْٛ‬ػٍ‪ ٝ‬حٌزٕ‪ٛ‬ن طى‪ ٓ٠ٛ‬ؿّؼ‪١‬ش ِ‪١ٕٙ‬ش ٌظم‪ َٛ‬ري‪ ٍٚ‬حٌ‪ ٢١ٓٛ‬ر‪ ٓ١‬أػ‪٠‬خث‪ٙ‬خ ِٓ ؿ‪ٙ‬ش ‪ ٚ‬حٌٍٔ‪ ٢‬حٌؼّ‪١ِٛ‬ش‬
‫‪ ٚ‬حٌزٕه حٌَّوِ‪ ِٓ ٞ‬ؿ‪ٙ‬ش أهَ‪ ٜ‬ف‪ّ١‬خ ‪٠‬ظؼٍك رىً ِٔؤٌش ط‪ ُٙ‬وخًِ ِ‪ٕٙ‬ش حٌزٕ‪ٛ‬ن‪ .‬ططز‪١‬مخ ٌٍمخٔ‪ ْٛ‬حٌٌّو‪ ٍٛ‬طُ طى‪ ٓ٠ٛ‬حٌـّؼ‪١‬ش حٌّ‪١ٕٙ‬ش‬
‫ٌٍزٕ‪ٛ‬ن ف‪ َٙٗ ٟ‬أفَ‪ٕٓ ِٓ ً٠‬ش ‪ٌ 1972‬ظظّؼً أ٘يحف‪ٙ‬خ ػال‪ٚ‬س ػٍ‪ ٝ‬طّؼ‪ ً١‬حٌّ‪ٕٙ‬ش ‪ٌٚ‬ؼذ ى‪ ٍٚ‬حٌ‪ ٢١ٓٛ‬ر‪ ٓ١‬حٌزٕ‪ٛ‬ن ‪ٚ‬حٌٍٔطش‪ :‬حٌؼًّ ػٍ‪ ٝ‬أْ‬
‫‪٠‬طزك حألػ‪٠‬خء حٌمَحٍحص حٌّظوٌس ِٓ ‪َ١‬ف حٌٍٔ‪ ٢‬حٌؼّ‪١ِٛ‬ش ‪ٚ‬حٌزٕه حٌَّوِ‪ ،ٞ‬وّخ طٔ‪ َٙ‬ػٍ‪ ٝ‬طط‪ َ٠ٛ‬حٌؼًّ ‪ ٚ‬حٌٕ‪ ٝٛٙ‬رخٌمطخع‬
‫حٌّ‪َٜ‬ف‪ ...ٟ‬وّخ ‪٠‬مغ أهٌ ٍأ‪ ٞ‬حٌـّؼ‪١‬ش حٌّ‪١ٕٙ‬ش ر٘ؤْ و ًّ لَحٍ ٓلذ ٌظَه‪ ٚ١‬رٕه ِٓ حٌزٕ‪ٛ‬ن رّ‪ٛ‬ؿذ أكىخَ حٌف‪ ِٓ 10 ًٜ‬لخٔ‪ْٛ‬‬
‫ػيى ‪ٌٕٔ 51‬ش ‪ 1967‬حٌّظؼٍك رخٌّ‪ٕٙ‬ش حٌزٕى‪١‬ش‪.‬‬
‫‪ٌ ٚ‬مي أل َّ لخٔ‪ 10 ْٛ‬ؿ‪١ٍ٠ٛ‬ش ‪ 2001‬حٌّظؼٍك رّئٓٔخص حٌمَ‪ٚ ٝ‬ؿ‪ٛ‬د حإلٔوَح‪ ١‬ر‪ ٌٖٙ‬حٌـّؼ‪١‬ش ػٍ‪ ٝ‬وً حٌزٕ‪ٛ‬ن ‪ ٚ‬حٌّئٓٔخص حٌّخٌ‪١‬ش‬
‫ر‪ّٕ١‬خ وخْ ٌ٘ح حإلٌِحَ ِٕل‪َٜ‬ح لزً ًٌه ف‪ ٟ‬حٌزٕ‪ٛ‬ن ى‪ٛٓ ْٚ‬ح٘خ‪.‬‬
‫‪18‬‬
‫‪- Ben Fadhela (A.), op. cit., p.8.‬‬
‫‪19‬‬
‫‪- Belhassan (w.), la réforme du système bancaire tunisien : étude de la loi n° 2001/65 du 10‬‬
‫‪juillet 2001, mémoire D.E.A. en droit privé, F.D.S.P.T., 2002-2003, p. 2.‬‬

‫‪4‬‬
‫المـقدمة‬

‫التخصص في معناه اإلجمالي فصال بيف مجاالت النشاط البنكي ك إلزاما لمبنكؾ‬
‫ّ‬ ‫‪ - 6‬يفيد‬
‫‪20‬‬
‫بقكاعد عمؿ ك تنظيـ مختمفة باختالؼ طبيعة نشاطيا‪.‬‬
‫ك ال يقتضي ىذا المعنى اإلجمالي ‪ ،‬القائـ عمى فكرة تجزئة مجاؿ النشاط البنكي ك تكزيعو بيف‬
‫متعددة مف‬
‫التخصص ‪ .‬بؿ في كاقع األمر ‪ ،‬ىنالؾ أنماط ّ‬
‫ّ‬ ‫متعددة األصناؼ‪ ،‬تطبيقا مكحدا لمفيكـ‬
‫بنكؾ ّ‬
‫‪21‬‬
‫التخصص بحسب المعايير المعتمدة‪.‬‬
‫ّ‬

‫تخصص ترابي‪.‬‬
‫ّ‬ ‫تخصص كظيفي ك‬
‫ّ‬ ‫تخصص قطاعي‪،‬‬‫ّ‬ ‫‪ - 7‬ك المعايير المعتمدة ثالث‪:‬‬
‫التخصص القطاعي تكزيعا لمبنكؾ عمى القطاعات االقتصادية‪ ،‬عمى النحك الذم يكجد كفقو‬
‫ّ‬ ‫‪ - 1‬يفيد‬
‫‪22‬‬
‫‪ ....‬كما يمكف أف يقكـ‬ ‫أخرل بالقطاع الفالحي أك التجارم‬ ‫بنكؾ خاصة بالقطاع الصناعي ك‬
‫التخصص القطاعي ذاتو ‪ ،‬عمى أساس الفصؿ بيف القطاع العاـ ك القطاع الخاص مع إفراد كؿ قطاع‬
‫ّ‬
‫‪23‬‬
‫تخصصة‪.‬‬
‫ببنكؾ ـ ّ‬
‫حظكظ‬ ‫التخصص فكرتاف أساسيتاف‪ :‬األكلى متعمقة بتيسير العمؿ البنكي ك تحقيؽ‬
‫ّ‬ ‫ك يتجاذب ىذا‬
‫متساكية لكؿ القطاعات مف ناحية اؿتمكيؿ البنكي‪ .‬إضافة إلى ضماف جكدة الخدمات‪ ،‬باعتبار ما يكفره‬
‫التخصص مف ترّكز كتراكـ لمتجارب كالخبرات‪.‬‬
‫ّ‬
‫أما الفكرة الثانية‪ ،‬فمتعمقة بمطمب السالمة‪ ،‬باعتبار أف ىذا الفصؿ القطاعي ييسر الرقابة عمى البنكؾ ‪،‬‬
‫تسرب العدكل‬
‫مما يضمف عدـ ّ‬
‫كما أنو مف منظكر اقتصادم كمي‪ ،‬يكفّر عزال بيف القطاعات االقتصادية ّ‬
‫في صكرة تدىكر قطاع إلى بقية القطاعات‪.‬‬
‫لمتخصص الكظيفي ‪ ،‬فمعياره ىك طبيعة العمميات ك آجاليا ‪ .‬ك يمثؿ ىذا النكع مف‬
‫ّ‬ ‫‪ - 2‬بالنسبة‬
‫التخصص لمداللة عمى ىذا‬
‫ّ‬ ‫أف أغمبية الفقو يستعمؿ مصطمح‬‫التخصص الصكرة األكثر انتشا ار حيث ّ‬
‫ّ‬
‫النمط التنظيمي‪.‬‬
‫التخصص عمى تقسيـ البنكؾ إلى قسميف‪:‬‬
‫ّ‬ ‫ك يرتؾز ىذا‬

‫‪- Dupond (P.C.), le contrôle des banques et la réglementation de crédit en France, dunod , 20‬‬
‫‪Paris, 1958, p. 153.‬‬
‫‪- Chamas ( S.), L’Etat et les systèmes Bancaires contemporains, librairie sirey, 1965, p.170.‬‬ ‫‪21‬‬

‫‪813‬‬ ‫‪ -22‬ػَفض حٌؼي‪٠‬ي ِٓ حٌي‪ٚ‬ي حٌؼَر‪١‬ش ٌ٘ح حٌٕ‪ٛ‬ع ِٓ حٌظو‪ٗ ّٜٚ‬ؤْ حٌـّ‪٠ٍٛٙ‬ش حٌؼَر‪١‬ش حٌٔ‪٠ٍٛ‬ش‪ًٌ ٚ ،‬ه رّ‪ٛ‬ؿذ حٌمَحٍ ٍلُ‬
‫رظخٍ‪٠‬ن ‪ 1966 -10 -29‬حٌٌ‪ ٞ‬أػط‪ ٝ‬حٌ٘ىً حٌٕ‪ٙ‬خث‪ٌٍ ٟ‬ظو‪ ٜٚ‬حٌّ‪َٜ‬ف‪ ،ٟ‬ك‪١‬غ ىِـض وخفش حٌّ‪ٜ‬خٍف حٌظـخٍ‪٠‬ش ف‪َِٜ ٟ‬ف ‪ٚ‬ك‪١‬ي‬
‫‪ ّٝٔ٠‬حٌّ‪َٜ‬ف حٌظـخٍ‪ ٞ‬حٌٔ‪ ٚ .ٍٞٛ‬ه‪ ٜٚ‬حٌّ‪َٜ‬ف حٌٍِحػ‪ ٟ‬حٌظؼخ‪ ٟٔٚ‬ك‪َٜ‬ح رظّ‪ ً٠ٛ‬حٌمطخع حٌٍِحػ‪ ٚ ٟ‬ه‪ ٜٚ‬حٌّ‪َٜ‬ف‬
‫حٌ‪ٕٜ‬خػ‪ ٟ‬حٌظؼخ‪ ٟٔٚ‬ك‪َٜ‬ح رظّ‪ ً٠ٛ‬حٌمطخع حٌ‪ٕٜ‬خػ‪ ٟ‬ف‪ ٟ‬ك‪ ٓ١‬ه‪ ٜٚ‬حٌّ‪َٜ‬ف حٌؼمخٍ‪ ٞ‬حٌظؼخ‪ ٟٔٚ‬رظّ‪ ً٠ٛ‬حٌمطخع حٌؼمخٍ‪.ٞ‬‬
‫ِلّي ِ‪ٜ‬طف‪ٙٗ ٝ‬زٕيٍ‪ " ،‬أؿ‪ِٙ‬س حٌ‪ٓٛ‬خ‪١‬ش حٌّخٌ‪١‬ش رخٌـّ‪٠ٍٛٙ‬ش حٌؼَر‪١‬ش حٌٔ‪٠ٍٛ‬ش"‪ِٛٓٛ ،‬ػش أؿ‪ِٙ‬س حٌ‪ٓٛ‬خ‪١‬ش حٌّخٌ‪١‬ش حٌؼَر‪١‬ش‪ ،‬حطلخى‬
‫حٌّ‪ٜ‬خٍف حٌؼَر‪١‬ش‪ ،‬أغٔطْ ‪ ،1978‬حٌّـّ‪ٛ‬ػش حٌؼخٌؼش‪.87.ٙ ،‬‬
‫‪ -23‬ألَص ِ‪ٌ٘ َٜ‬ح حٌٕ‪ٛ‬ع ِٓ حٌظو‪ ٜٚ‬ف‪ٓ 22 ٟ‬زظّزَ ‪ 1971‬رّ‪ٛ‬ؿذ حٌمَحٍ حٌـّ‪ٍ ٍٞٛٙ‬لُ ‪ 2422‬حٌمخ‪ ٟٟ‬رظ‪٠ُٛ‬غ حٌّؼخِالص‬
‫حٌّ‪َٜ‬ف‪١‬ش ٌٍمطخع حٌؼخَ ػٍ‪ ٝ‬حٌزٕ‪ٛ‬ن حٌظـخٍ‪٠‬ش رل‪١‬غ طظَوِ ِؼخِالص وً لطخع ف‪ ٟ‬رٕه ‪ٚ‬حكي ِٓ ًٌه أْ حٌزٕه حألٍ٘‪ ٟ‬اهظ‪ ٚ‬ر٘ئ‪ْٚ‬‬
‫حٌظـخٍس حٌوخٍؿ‪١‬ش ‪ ،‬رٕه ِ‪ٗ َٜ‬ئ‪ ْٚ‬حٌظـخٍس حٌيحهٍ‪١‬ش‪.‬‬
‫‪ -‬ارَح٘‪ِ ُ١‬وظخٍ‪ ،‬أؿ‪ِٙ‬س حٌ‪ٓٛ‬خ‪١‬ش حٌّخٌ‪١‬ش ف‪ ٟ‬ؿّ‪٠ٍٛٙ‬ش ِ‪ َٜ‬حٌؼَر‪١‬ش‪ِٛٓٛ ،‬ػش أؿ‪ِٙ‬س حٌ‪ٓٛ‬خ‪١‬ش رخٌي‪ٚ‬ي حٌؼَر‪١‬ش‪ ،‬اطلخى حٌّ‪ٜ‬خٍف‬
‫حٌؼَر‪١‬ش‪ ،‬ى‪ّٔ٠‬زَ ‪ ،1977‬حٌّـّ‪ٛ‬ػش حٌؼخٔ‪١‬ش‪.283 .ٙ ،‬‬

‫‪5‬‬
‫المـقدمة‬

‫كالكدائع قصيرة األجؿ ؿتستعمميا في تقديـ‬ ‫بنكؾ إيداع تيتـ بتمقي الكدائع تحت الطمب‬
‫التمكيالت قصيرة األجؿ‪.‬‬
‫كبنكؾ تمكيؿ تيتـ بتمقي الكدائع ألجؿ كبتقديـ التمكيالت متكسطة كطكيمة األجؿ ‪ ،‬إضافة إلى‬
‫بعث المؤسسات ك المشاركة في رأس ماليا ‪ .‬ك يمكف أف تصنؼ ىذه البنكؾ ذاتيا إلى بنكؾ تيتـ‬
‫بالتمكيؿ متكسط ك طكيؿ األجؿ ك بنكؾ تقصر نشاطيا عمى بعث المؤسسات ك المساىمة في رأس‬
‫‪24‬‬
‫ماليا‪.‬‬
‫التخصص ىك‬
‫ّ‬ ‫ك عالكة عمى مطمب تيسير كجكدة العمؿ البنكي‪ ،‬فإف الياجس األساسي ليذا النمط مف‬
‫ىاجس حـ ائي لممؤسسة البنكية مف جية ك ألمكاؿ المكدعيف مف جية أخرل ك بالتبعية لكامؿ القطاع‬
‫االقتصادم‪.‬‬
‫‪25‬‬
‫ك يتجسد ىذا الياجس اؿحـ ائي مف خالؿ فكرة أساسية ىي مطابقة مدة التكظيؼ مع طبيعة المكارد ‪،‬‬
‫فالبنكؾ التم تتمقى كدائع تحت الطمب أك ألجؿ قصير ال تستطيع تكظيفيا في تمكيالت متكسطة أك‬
‫طكيمة األجؿ ‪ ،‬ألف عدـ تطابؽ مدة التكظيؼ مع طبيعة المكارد مف ش أ نو أف يعرضيا إلى العجز عف‬
‫الكفاء بأمكاؿ المكدعيف في صكرة طمب كبير عمى األمكاؿ المكدعة‪.‬‬
‫التخصص الترابي ‪ ،‬ك ييـ ىذا الشكؿ بصفة خاصة الدكؿ‬ ‫ّ‬ ‫ىك‬
‫لمتخصص ؼ‬
‫ّ‬ ‫أما المعيار األخير‬
‫‪ّ - 3‬‬
‫التخصص عمى فكرة تحقيؽ العدالة كالتكازف في تكزيع التمكيالت البنكية‬
‫ّ‬ ‫مرالية ‪ .26‬حيث يرتكز ىذا‬
‫الؼد‬
‫بيف مختمؼ التقسيمات الترابية لمدكلة الكاحدة ‪ ،‬بالشكؿ الذم يترتب عنو أف نفس المنطقة الجغرافية‬
‫المتأتي منيا الكدائع البنكية ىي التي يقع بيا استعماؿ تمؾ الكدائع مف طرؼ البنكؾ في عممياتيا‬
‫التمكيمية‪.‬‬

‫التخصص البنكي‪ ،‬أنو نمط تنظيمي يرتكز عمى‬

‫ّ‬ ‫‪ - 8‬ك يفيـ مف ىذا التح ؿيؿ لمختمؼ تطبيقات‬
‫الفصؿ بيف مجاالت نشاط البنكؾ ك عمى تقسيميا إلى أصناؼ يختص كؿ صنؼ منيا بمجاؿ بعينو‬

‫‪ -24‬ػَفض فَٔٔخ ٌ٘ح حٌظو‪ ٜٚ‬رّ‪ٛ‬ؿذ حٌمخٔ‪ ْٛ‬حٌّئٍم ف‪ 2 ٟ‬ى‪ّٔ٠‬زَ ‪ 1945‬حٌٌ‪ٕٛ ٞ‬ف حٌزٕ‪ٛ‬ن ىحهً ػالع ِـّ‪ٛ‬ػخص‪ :‬رٕ‪ٛ‬ن‬
‫حإل‪٠‬يحع‪ ،‬رٕ‪ٛ‬ن حٌظّ‪ ٚ ً٠ٛ‬رٕ‪ٛ‬ن حإللَح‪ِ ٝ‬ظ‪ ً٠ٛ١ ٚ ٢ٓٛ‬حألؿً ‪ًٌ ٚ‬ه رّ‪ٛ‬ؿذ حٌف‪ ِٓ 4 ًٜ‬حٌمخٔ‪ٓ ْٛ‬خٌف حٌٌوَ ‪ٌ ٚ‬مي ػٍّض أكىخَ‬
‫أَِ ‪ 25‬ؿخٔف‪ ٚ 1966 ٟ‬أَِ ‪ 1‬ؿ‪١ٍ٠ٛ‬ش ‪ 1966‬ػٍ‪ ٝ‬ا‪ٟ‬فخء ٔ‪ٛ‬ع ِٓ حٌَّ‪ٔٚ‬ش ػٍ‪ٌ٘ ٝ‬ح حٌف‪ ًٜ‬حٌـخِي ر‪ ٓ١‬حٌزٕ‪ٛ‬ن‪.‬‬
‫أٔظَ ر‪ٌٙ‬ح حٌ٘ؤْ‪:‬‬
‫‪Stoufflet (J.), « L’organisation française du secteur bancaires », aspects actuels du droit commercial‬‬
‫‪français, études dédiées à René Roblot, L.G.D.J., 1984, P. 389 et S.‬‬
‫‪-Thiveaud (J.-M.), « les évolutions du système bancaire Français de l’entre-deux guerres à nos 25‬‬
‫‪jours: spécialisation, déspécialisation, concentration, concurrence », revue d’économie Financière,‬‬
‫‪n°39, février 1997, p. 47.‬‬
‫‪ِ -26‬ؼال‪ ،‬ػَفض حٌ‪ٛ‬ال‪٠‬خص حٌّظليس حألَِ‪٠‬ى‪١‬ش حٌظو‪ ٜٚ‬حٌـغَحف‪ ٟ‬رّ‪ٛ‬ؿذ لخٔ‪ٌٕٔ M.C.Fadden ْٛ‬ش ‪ 1927‬حٌٌ‪ ٞ‬ألَ ِٕغ حٌؼٍّ‪١‬خص‬
‫حٌزٕى‪١‬ش هخٍؽ حٌ‪ٛ‬ال‪٠‬ش حٌظخرغ ٌ‪ٙ‬خ حٌزٕه (وخٔض حٌ‪ٛ‬ال‪٠‬خص حٌّظليس لي ػَفض ٌِٕ لخٔ‪ The National Bank act ْٛ‬ف‪ٜ‬ال رخٌٕٔزش ٌٍٕظخَ‬
‫‪ ٚ National Bank‬رٕ‪ٛ‬ن هخ‪ٟ‬ؼش ٌمخٔ‪ ْٛ‬حٌ‪ٛ‬ال‪٠‬ش‬ ‫حٌمخٔ‪ ٟٔٛ‬حٌٌ‪ ٞ‬طو‪٠‬غ ٌٗ حٌزٕ‪ٛ‬ن ‪ًٌ ٚ‬ه ِخ ر‪ ٓ١‬رٕ‪ٛ‬ن هخ‪ٟ‬ؼش ٌٍمخٔ‪ ْٛ‬حٌفيٍحٌ‪ٟ‬‬
‫حٌّظَوِ ر‪ٙ‬خ )‪ٌ ٚ ) (State Banks‬مي طيػُ ٌ٘ح حٌظو‪ ٜٚ‬ف‪ 1956 ٟ‬رّ‪ٛ‬ؿذ حٌمخٔ‪ ْٛ‬حٌظٕم‪١‬ل‪The douglas Amendement ٟ‬‬
‫‪ act‬حٌٌ‪ ٞ‬ؿخء ٌ‪١‬يػُ حٌظو‪ ٜٚ‬حٌـغَحف‪ ٟ‬حٌّمٍَ رّمظ‪ ٝ٠‬لخٔ‪ًٌ ٚ 1927 ْٛ‬ه رّٕغ حلظٕخء رٕه ٌزٕه آهَ ٍحؿغ ٌ‪ٛ‬ال‪٠‬ش أهَ‪ِٓ ٜ‬‬
‫ى‪ِٛ ْٚ‬حفمش ٌٖ٘ حأله‪َ١‬س‪ٚ .‬لغ حٌظَحؿغ ػٓ ٌ٘ح حٌظو‪ ٜٚ‬حرظيحء ِٓ ‪ .1980‬أٔظَ ف‪ٌ٘ ٟ‬ح حٌ٘ؤْ‪:‬‬
‫‪- Rivoire (J.), op.cit., p. 97 et s.‬‬

‫‪6‬‬
‫المـقدمة‬

‫يقصر عميو نشاطو ‪ .‬ك ذلؾ العتبارات متعمقة بياجس حـ ائي لمالءة البنكؾ كألمكاؿ المكدعيف إضافة‬
‫إلى ضماف تحكـ الدكلة في استعماؿ البنكؾ لممصادر التمكيمية ك تكجيييا ؿخدمة القطاعات ك األىداؼ‬
‫التي تراىا تتالءـ أكثر مع ضركرات التنمية االقتصادية‪ ،‬بدكف التقيد بىدؼ الربحية‪.‬‬

‫‪ -III‬ال ّالتخ ّ‬
‫صص البنكي‪ :‬مفهومه‪ ،‬أسسه‬

‫‪ ،‬يفيد‬ ‫التخصص مف تقييد ك تحديد لمجاؿ نشاط البنكؾ‬

‫ّ‬ ‫‪ - 9‬كعمى نقيض ما يفيده‬
‫تخصص رفعا لكؿ الحكاجز ك الحدكد القانكنية الفاصمة بيف مجاالت النشاط البنكي ك إطالقا ليد‬
‫ّ‬ ‫الالّ‬
‫البنؾ في ممارسة كؿ العمميات الراجعة لممينة البنكية ‪ 27‬مف دكف تجزئة ك ال تصنيؼ لمبنكؾ داخؿ‬
‫مجمكعات ذات صالحيات متباينة‪.‬‬
‫)‪ (Banque Universelle‬يمارس جميع‬ ‫تخصص ىك بنؾ شمكلي‬
‫فالبنؾ مف منظكر الالّ ّ‬
‫‪28‬‬
‫العمميات التي تخكليا المينة البنكية‪.‬‬

‫تخصص عمى فكرة أساسية مفادىا تحرير البنؾ مف العكائؽ اؿ قانكنية التي‬ ‫ّ‬ ‫‪- 10‬ك يرتكز الالّ‬
‫تعيؽ نشاطو ك تحدد مجاؿ تدخمو ‪ 29‬ليفتح كافة مجاالت النشاط البنكي أماـ مبادرتو الحرة ‪ ،‬بشكؿ يم ّكنو‬
‫مف الرفع في أدائو مف خالؿ تنكيع نشاطاتو ‪ .‬مما ينعكس إيجابيا عمى مردكديتقك يدعـ متانتو ‪ ،‬بصكرة‬
‫تتحقؽ معيا سالمة أمكاؿ المكدعيف ك ازدىار الساحة المالية بصفة خاصة ك اؿمنظكمة االقتصادية بصفة‬
‫عامة‪.‬‬
‫تخصص يمكف استنتاج‬
‫ّ‬ ‫التخصص ك الالّ‬
‫ّ‬ ‫‪- 11‬كمف خالؿ ىذا التحميؿ المفيكمي لكؿ مف‬
‫المالحظات التالية‪:‬‬
‫‪- 1‬إذا كاف التاريخ البنكي ‪ ،‬عمى حد تعبير أحد الفقياء ‪ ،30‬تاريخ تضييقات متتابعة لمجاؿ نشاط البنكؾ‬
‫أف ىذا‬
‫فالتخصص البنكي في صكرتو اإللزامية يشكؿ أرقى أشكاؿ تدخؿ الدكلة في المادة البنكية‪ ،‬باعتبار ّ‬
‫ّ‬
‫تخصص إطا ار تحرريا تمتنع‬
‫ّ‬ ‫التخصص شرط أكلي لممارسة المينة البنكية‪ .‬عمى خالؼ ذلؾ‪ ،‬يفترض الالّ‬
‫ّ‬
‫الحرة لألعكاف االقتصادييف‪.‬‬
‫فيو الدكلة عف المساس بمبدأ المبادرة ّ‬
‫يضيؽ مجاالت تدخميا بيدؼ ضماف سالمتيا ك سالمة‬‫يقيد أداء البنكؾ ك ّ‬‫التخصص نمط تنظيمي ّ‬ ‫‪ّ - 2‬‬
‫المنظكمة البنكية ككؿ ك المنطؽ المتبع‪ ،‬كفؽ ىذا‪ ،‬ىك منطؽ يغمّب مطمب السالمة ك الحماية عمى ـ طلب‬
‫‪31‬‬
‫المردكدية‪.‬‬

‫‪27‬‬
‫‪- Chamas ( S.), op. cit., p.168.‬‬
‫‪28‬‬
‫‪- Thiveaud (J.- M.), op. cit., p. 50.‬‬
‫‪29‬‬
‫‪- Ayachi (S.), la banque universelle en Tunisie: réalité et perspectives, Mémoire de D.E.A. en‬‬
‫‪économie monétaire et bancaire, faculté des sciences économiques et de gestion de Tunis, 2000-‬‬
‫‪2001, p. 37.‬‬
‫‪30‬‬
‫‪- Thiveaud (J.-M.), op. cit., p. 11.‬‬
‫‪ -‬طؤو‪١‬ي حإلٍطزخ‪ ١‬حٌظو‪ ٜٚ‬رّطٍذ حٌلّخ‪٠‬ش‪٠ ،‬زَُ حٌفم‪ٓ" ٗ١‬خِ‪ٗ ٟ‬خِخّ" ًٌه رخٌؼزخٍحص حٌظخٌ‪١‬ش‪:‬‬‫‪31‬‬

‫‪7‬‬
‫المـقدمة‬

‫تخصص عمى مفطؽ مخالؼ يفتح جميع السبؿ أماـ البنؾ لتحقيؽ الربح‬
‫ّ‬ ‫عمى عكس ذلؾ‪ ،‬يرتكز الالّ‬
‫كتحسيف المردكدية ك بالتالي تمتيف األسس المالية لمبنكؾ ‪ ،‬مما ينعكس باإليجاب عمى سالمة أمكاؿ‬
‫المكدعيف ك سالمة النظاـ البنكي ك االقتصادم ككؿ‪.‬‬

‫التخصص البنكي لـ يظير إال في مرحمة متأخرة مف مراحؿ‬

‫ّ‬ ‫أف‬
‫‪- 12‬ك ما يؤكد قذقاالستنتاجات‪ّ ،‬‬
‫تطكر النشاط البنكي ‪ ،‬حيث بقيت البنكؾ ألحقاب طكيمة تقبؿ جميع أنكاع الكدائع ك تعيد استعماليا في‬
‫ّ‬
‫مختمؼ عمميات اإلقراض بمختمؼ أشكاليا ك بالنسبة لجميع القطاعات ‪ .‬كما الزمت الترّكز الرأسمالي في‬
‫القطاع الصناعي ك كفرت رؤكس األمكاؿ الضركرية لبعث المشاريع عف طريؽ المساىمة فييا‪.‬‬
‫كردة فعؿ تمقائية ‪ ،‬في مرحمة أكلى ‪ ،‬مف طرؼ البنكؾ عمى مستكل تنظيميا‬ ‫التخصص إالّ ّ‬
‫ّ‬ ‫ك لـ يظير‬
‫الذاتي ‪ .‬ك ذلؾ نتيجة لمعديد مف اإلفالسات التي عرفتيا البنكؾ التي لـ تكفؽ بيف طبيعة مكاردىا ك مدة‬
‫‪32‬‬
‫استعماالتيا‪.‬‬
‫ثـ في مرحمة ثانية‪ ،‬كردة فعؿ رسمية مف طرؼ أغمب التشريعات التي ألزمت البنكؾ عقب أزمة الثالثينات‬
‫‪34‬‬
‫التخصص‪.‬‬
‫ّ‬ ‫االقتصادية‪ 33‬بأشكاؿ معمنة مف‬
‫ردة فعؿ أماـ األزمات البنكية فمقد مثّؿ‬
‫التخصص بالنسبة لمدكؿ العريقة في المجاؿ البنكي ّ‬
‫ّ‬ ‫ك لئف ش ّكؿ‬
‫بالنسبة لمدكؿ حديثة االستقالؿ آلية لمتكقي مف األزمات‪.‬‬

‫‪« La spécialisation servit de cadre naturel aux règles de protection et à l’inverse, l’application de ces‬‬
‫‪règles s’est trouvée facilitée par le classement naturel ou imposé des entreprises bancaires en groupes‬‬
‫‪spécialisés ». - Chamas (S.), op.cit., p. 165.‬‬
‫‪32‬‬
‫‪- Chamas (S.), op. cit., p. 161.‬‬
‫‪ٓ 33‬خّ٘ض حٌزٕ‪ٛ‬ن ِٓ هالي حإلكيحع حٌّ٘‪ٌٍٕ ٢‬مي حٌىظخر‪ ِٓ ٚ ،ٟ‬هالي حٓظؼّخالط‪ٙ‬خ غ‪ َ١‬حٌّظ‪ٛ‬حُٔش ِٓ ك‪١‬غ ح‪٢‬ؿخي ‪ٚ‬حٌلـُ ِغ ِميحٍ‬
‫أِ‪ٛ‬حٌ‪ٙ‬خ حٌٌحط‪١‬ش ِٓ ؿ‪ٙ‬ش ‪ٚ‬حٌٔ‪ٌٛ١‬ش حٌّظ‪ٛ‬فَس ٌي‪ٙ٠‬خ ِٓ ؿ‪ٙ‬ش أهَ‪ ،ٜ‬ف‪ ٟ‬حٔيالع أُِش حٌؼالػ‪ٕ١‬خص حاللظ‪ٜ‬خى‪٠‬ش ‪ٚ‬حٔظ٘خٍ٘خ حٔطاللخ ِٓ حٌ‪ٛ‬ال‪٠‬خص‬
‫حٌّظليس حألَِ‪٠‬ى‪١‬ش ٌظؼ ُّ وخفش ى‪ٚ‬ي حٌؼخٌُ‪.‬‬
‫‪ٚ‬لي وخٔض حٌزٕ‪ٛ‬ن أ‪ٟ ٌٝٚ‬لخ‪٠‬خ ٌٖ٘ حألُِش ك‪١‬غ أىص كخٌش حالٍطزخن ‪ٚ‬فميحْ حٌؼمش اٌ‪ ٝ‬حٌظ‪ٙ‬خفض ػٍ‪ ٝ‬ػٍّ‪١‬خص حٌٔلذ ِ ّّخ أى‪ ٜ‬اٌ‪ ٝ‬افالّ‬
‫حٌؼي‪٠‬ي ِٓ حٌزٕ‪ٛ‬ن‪ :‬ف‪ ٟ‬حٌ‪ٛ‬ال‪٠‬خص حٌّظليس ‪ٚ‬كي٘خ طُ اغالق أوؼَ ِٓ‪ 2000‬رٕه‪ ،‬ف‪ ٟ‬فَٔٔخ ‪ّ٠‬ىٓ ًوَ رؼ‪ ٞ‬أِؼٍش ػٍ‪٘ ٝ‬خطٗ حإلفالٓخص‪:‬‬
‫‪La Banque national du crédit, La Banque Adam, La société centrale des banques….‬‬
‫ٌِّ‪٠‬ي ِٓ حٌظف‪ ً١ٜ‬أٔظَ‪:‬‬
‫‪- Gravereau (J.) et Trauman (J.), Crises financières, éd. Economica, 2001, p. 153 et s.‬‬
‫‪ - 34‬ف‪ ٟ‬حٌ‪ٛ‬ال‪٠‬خص حٌّظليس ‪ٚ‬وٕظ‪١‬ـش ِزخَٗس ألُِش حٌؼالػ‪ٕ١‬خص ‪ٛ‬يٍ لخٔ‪ٌٕٔ Glass Steagal ْٛ‬ش ‪ 1933‬حٌٌ‪ ٞ‬أٌَِ حٌزٕ‪ٛ‬ن رؤْ طٕمُٔ‬
‫ر‪ ٓ١‬رٕ‪ٛ‬ن طـخٍ‪٠‬ش ‪ٚ‬رٕ‪ٛ‬ن طّ‪ِ ً٠ٛ‬خٔؼخ ػٍ‪ ٝ‬حٌزٕ‪ٛ‬ن حٌظـخٍ‪٠‬ش حِظالن ِٔخّ٘خص أ‪ ٚ‬حلظٕخء أٓ‪ ُٙ‬أ‪ ٚ‬كظ‪ ٝ‬حٌّٔخّ٘ش ف‪ ٟ‬حإل‪ٛ‬يحٍحص‬
‫حٌَلخػ‪ّ١‬ش رخٓظؼٕخء طٍه حٌَحؿؼش ٌٍي‪ٌٚ‬ش حٌفيٍحٌ‪١‬ش أ‪ٌٍٛ ٚ‬ال‪٠‬خص‪.‬‬
‫‪ -‬ف‪ ٟ‬رٍـ‪١‬ىخ ‪ٛ‬يٍ لَحٍ ٍِى‪ ٟ‬رظخٍ‪٠‬ن ‪ 28‬أ‪ٚ‬ص ‪ ٟٕٙ١ٌ 1934‬ػ‪ٙ‬ي حٌزٕ‪ٛ‬ن حٌّوظٍطش (‪ )Banques Mixtes‬حٌظ‪ ٟ‬طّخٍّ وً حألٔ٘طش‬
‫حٌزٕى‪١‬ش‪ٍِِِ ،‬خ ٌٖ٘ حأله‪َ١‬س رخٌظف‪٠ٛ‬ض ف‪ِٔ ٟ‬خّ٘خط‪ٙ‬خ ‪ٚ‬حالٔمٔخَ ِخ ر‪ ٓ١‬رٕ‪ٛ‬ن طـخٍ‪٠‬ش ‪َٗٚ‬وخص لخر‪٠‬ش‪.‬‬
‫‪ -‬فَٔٔخ (أٔظَ حٌ‪ٙ‬خِٖ ػيى ‪ ِٓ 24‬حٌ‪ٜ‬فلش ‪ ٌٖ٘ ِٓ 6‬حٌٌّوَس)‪.‬‬
‫ّ‬
‫‪ٌ -‬ىٓ ًٌه ال ‪٠‬ؼٕ‪ ٟ‬ػيَ ‪ٚ‬ؿ‪ٛ‬ى أٔظّش رٕى‪١‬ش كخفظض ػٍ‪ ٝ‬ه‪١‬خٍ حٌال طو‪ٚ ّٜٚ‬حٌزٕه حٌّ٘‪ًٌ ِٓ ،ٌٟٛ‬ه ‪ّ٠‬ىٓ ًوَ حٌٕظخَ حٌزٕى‪ٟ‬‬
‫حألٌّخٔ‪.ٟ‬‬
‫ٌِّ‪٠‬ي ِٓ حٌظف‪ ً١ٜ‬أٔظَ‪:‬‬
‫‪- Chamas (S.), op. Cit., p. 166.‬‬
‫‪- Rivoire (J.), op.cit., p. 100 et s.‬‬
‫‪- Thureau-Daugin (Ph.), « Les banques allemandes : riches, puissantes, efficaces et prudentes »,‬‬
‫‪Dossier : Les banques allemandes : Revue banque, n° 538, juin 1993, p. 23 et s.‬‬

‫‪8‬‬
‫المـقدمة‬

‫الالّ‬ ‫التخصص إلى‬

‫ّ‬ ‫‪- 13‬ك بإعادة النظر في تاريخ النظاـ البنكي التكنسي مف زاكية التحكؿ مف‬
‫تخصص البنكي‪.‬‬
‫ّ‬ ‫التخصص ك الالّ‬
‫ّ‬ ‫فر بيف خيار‬ ‫كر ك ّ‬
‫تخصص‪ ،‬نمحظ تعاقبا في شكؿ ّ‬
‫ّ‬

‫صص وال ّال تخ ّ‬

‫صص‬ ‫‪ -IV‬أطوار النظام البنكي من منظور التخ ّ‬

‫‪- 14‬نظ ار ألف معالـ النظاـ البنكي التكنسي لـ تؾتمؿ إال في سنة ‪ 1967‬مع صدكر القانكف‬
‫المنظـ لممينة البنكية‪ ،‬فيمكف كفؽ ىذا االعتبار تقسيـ ىذا التحميؿ التاريخي إلى مرحمتيف كبيرتيف‪ :‬مرحمة‬
‫ما قبؿ استكماؿ معالـ النظاـ البنكي ك مرحمة تش ّكؿ النظاـ البنكي‪:‬‬
‫– مرحمة ما قبل استكمال النظام البنكي‪:‬‬ ‫‪)1‬‬
‫تمتد ىذه المرحمة عمى طيمة فترة الحماية ك السنكات األكلى لالستقالؿ‪:‬‬

‫‪ ‬فترة الحماية‪:‬‬

‫البنكؾ في ممارسة النشاط‬

‫‪- 15‬برغـ غياب كؿ نص قانكني يضع حدكدا تنظيمية أماـ حرية ػ‬
‫تخصص مضاعؼ كظيفي مف جية ك ػؽطاعي مف جية أخرل ‪ ،‬مف طرؼ‬ ‫ّ‬ ‫البنكي فمقد أمكف استخالص‬
‫التخصص أنو تمقائي يعكد لمتنظيـ الذاتي لمبنكؾ مف دكف أم‬
‫ّ‬ ‫البنكؾ العاممة بالبالد التكنسية‪ .‬ك ميزة ىذا‬
‫صص في الساحة المالية الفرنسية‪،‬‬
‫الفرفسي لسنة ‪ ،1945‬الذم أقر مبدأ التخػ ّ‬
‫تدخؿ ػتشريعي‪ .‬فػحتى القانكف ػ‬
‫بالفسبة لمجزائر التي‬
‫ال يكجد أم نص قانكني يقضي بامتداده ليشمؿ اإليالة‪ ،‬عمى خالؼ ما ىك عميو األمر ػ‬
‫أقر األمر عدد ‪ 209‬لسنة ‪ 1947‬المؤرخ في ‪ 16‬جانفي ‪ ،1947‬بإجراء العمؿ بو داخميا‪.‬‬
‫السياسي فيتمثؿ في خدـ ػة‬
‫التخصص بعامميف‪ ،‬عامؿ سياسي ك آخر تقني‪ .‬أما ػ‬ ‫ّ‬ ‫ك أمكف تفسير ‪ 35‬ىذا‬
‫المصالح االستعمارية ك بالنسبة لمعامؿ الثاني فيتمثؿ في ككف أغمبية المؤسسات القائمة بتكنس ىي فركع‬
‫التخصص الك جكبم‪.‬‬
‫ّ‬ ‫لبنكؾ فرنسية ك جزائرية خاضعة‪ ،‬كما كقع بيانو‪ ،‬لمبدأ‬

‫‪ ‬فترة بداية االستقالل‪:‬‬

‫‪- 16‬تمتد قاتو الفترة مف االستقالؿ إلى صدكر قانكف ‪ 7‬ديسمبر ‪ 1967‬المتعمؽ بتنظيـ المينة‬
‫البنكية‪.‬‬
‫ك تميزت ىذه الفترة بسعي السمط إلى بعث نكاة بنكية عمكمية مف خالؿ إنشاء كؿ مف الشركة التكنسية لمبنؾ‬
‫في ‪ 18‬جانفي ‪ 1957‬برأس ماؿ قدره عشرة مالييف فرنؾ راجع في معظمو لمدكلة التكنسية ‪ .‬كلقد أككؿ ليذا‬

‫‪٠ٌِّ -35‬ي ِٓ حٌظف‪ ً١ٜ‬ك‪ٛ‬ي أٗىخي ٌ٘ح حٌظو‪ ٚ ٜٚ‬طفٔ‪ َ١‬أٓزخرٗ أٔظَ‪:‬‬
‫‪- Ben Fadhla ( A.), op.cit., p. 119 et s.‬‬

‫‪9‬‬
‫المـقدمة‬

‫البنؾ ميمة دفع اؿتنمية في شتى المجاالت ك تعبئة المكارد المتاحة ‪ ،‬حيث يستطيع قبكؿ الكدائع ك إسناد‬
‫‪36‬‬
‫القركض بمختمؼ أنكاعيا ك آجاليا ك المساىمة في رأس ماؿ شركات أخرل‪.‬‬
‫ىـ مف ذلؾ‪ ،‬أف المثاؿ اؿـ عتمد في تحديد الغرض االجتماعي ليذا البنؾ ىك مثاؿ البنؾ الشمكلي‪37.‬كفي‬
‫ك يؼ‬
‫أفريؿ ‪ 1959‬عرفت الساحة البنكية بعث البنؾ القكمي الزراعي برأسماؿ قدره ‪ 400‬ألؼ دينار تممؾ الدكلة‬
‫نصفو مع حصر المساىمة فيو في األشخاص الحامميف لمجنسية التكنسية ‪ .‬ك عمى خالؼ ما تكحي بو‬
‫اؿتسمية االجتماعية لمبنؾ ‪ ،‬فمـ يقتصر عممو عمى القطاع الفالحي بؿ امتد إلى جميع القطاعات بما فييا‬
‫الصناعة ك السياحة كما لـ يقتصر عممو عمى قبكؿ الكدائع ك تقديـ التمكيالت ‪ ،‬بؿ ساىـ في بعث العديد‬
‫مف المؤسسات الصناعية ك الفالحية‪.38‬‬

‫‪- 17‬فمف خالؿ قاتو الصالحيات الكاسعة التي تمتعت بيا البنكؾ العمكمية التي كقع بعثيا مباشرة‬
‫التخصص في مجاؿ‬
‫ّ‬ ‫بعد االستقالؿ‪ ،‬يمكف استنتاج تكجو السمط نحك مثاؿ البنؾ الشمكلي القائـ عمى عدـ‬
‫بعينو ك ذلؾ عمى خالؼ ما كانت عميو الحاؿ قبؿ االستقالؿ‪.‬‬
‫تخصص بقمة المكارد ك المؤسسات البنكية مف جية ك كثرة االحتياجات التمكيمية مف‬
‫ّ‬ ‫ك يمكف تفسير ىذا الالّ‬
‫جية أخرل ‪ ،‬في دكلة حديثة االستقالؿ تسعى إلى تعبئة كؿ المكارد المتاحة ؿضخيا في خدمة اؿمجيكد‬
‫التنمكم‪.‬‬

‫‪- 18‬إال أف قاتو الصالحيات الكاسعة ك ىذا التداخؿ في الكظائؼ بيف البنكؾ لـ يكتب لو أف‬
‫يستمر‪ 39‬بصدكر القانكف عدد ‪ 51‬لسنة ‪ 1967‬المتعمؽ بتنظيـ المو ة‬
‫ف البنكية الذم جاء ليتمـ تشكيؿ النظاـ‬
‫البنكي‪.‬‬

‫مرحمة تش ّكل النظام البنكي‪:‬‬ ‫‪)2‬‬

‫تناكؿ قاتو المرحمة يستكجب الكقكؼ عند محطات ثالث‪:‬‬
‫تخصص‬
‫ّ‬ ‫تخصص‪ /‬تكريس الالّ‬
‫ّ‬ ‫التخصص‪ /‬االتجاه نحك الالّ‬
‫ّ‬ ‫إقرار‬

‫التخصص‪:‬‬
‫ّ‬ ‫إقرار‬ ‫‪‬‬

‫‪ -36‬حٌزٕه حٌَّوِ‪ ٞ‬حٌظ‪ :ٟٔٔٛ‬هّٔ‪ٕٓ ْٛ‬ش ِٓ حإلٓظمالي ‪ ،2006 -1956‬ا‪ٛ‬يحٍ حٌزٕه حٌَّوِ‪.27 .ٙ ،ٞ‬‬
‫‪- Smida (M.), Le Système Bancaire Tunisien. Historique et réglementation, l’Harmattan, 2003, -37‬‬
‫‪p. 26.‬‬
‫‪ -38‬طُ حإللظ‪ٜ‬خٍ ػٍ‪ً ٝ‬وَ أٔ٘طش رٕى‪ ٓ١‬ػّ‪٠ٌِّ ،ٓ١١ِٛ‬ي ِٓ حٌظف‪ ً١ٜ‬ك‪ٛ‬ي رم‪١‬ش حٌزٕ‪ٛ‬ن حٌؼّ‪١ِٛ‬ش ‪ ٚ‬حٌوخ‪ٛ‬ش حٌؼخٍِش رخٌٔخكش حٌزٕى‪١‬ش‬
‫ف‪ًٌ ٟ‬ه حٌظخٍ‪٠‬ن‪ .‬أٔظَ‪:‬‬
‫‪- Smida (M.), op. Cit., p. 25 et s.‬‬
‫‪- El Gafsi (A.), op. Cit., p. 219.‬‬ ‫‪-39‬‬

‫‪10‬‬
‫المـقدمة‬

‫المشرع في تنظيمو لمموفة البنكية مف خالؿ القانكف عدد ‪ 51‬لسنة ‪ 1967‬إلى الفصؿ‬
‫ّ‬ ‫‪- 19‬اتجو‬
‫بيف مجاالت النشاط البنكي مصنفا البنكؾ بيف بنكؾ كدائع كبنكؾ تمكيؿ ‪ 40‬حيث كرد بالفصؿ ‪ 4‬مف قانكف‬
‫‪ 1967‬المتعمؽ بتنظيـ المينة البنكية‪:‬‬
‫تبيف عند طمب المصادقة قؿ أنيا تابعة لصنؼ بنكؾ‬
‫" يجب عمى المؤسسات التي تقكـ بكظيفة بنؾ أف ّ‬
‫الكدائع أك بنكؾ التمكيؿ‪".‬‬

‫التخصص بحسب طبيعة العمميات ك آجاليا ‪ ،‬حيث تقكـ‬ ‫ّ‬ ‫التخصص المعتمد ىك‬
‫ّ‬ ‫‪- 20‬ك معيار‬
‫ىي "تقبؿ الكدائع بدكف تحديد‬
‫بنكؾ اإليداع عمى معنى الفصؿ ‪ 5‬مف ذات القانكف بجميع العمميات البنكية ؼ‬
‫في المدة غير أنيا تعيد استعماليا أصالة في قركض ذات أجؿ قصير"‪.‬‬
‫عمى خالؼ ذلؾ اقتصر نشاط بنكؾ التمكيؿ بمكجب قانكف ‪ ،1967‬عمى العمميات البنكية متكسطة كطكيمة‬
‫األجؿ إضافة إلى المساىمة في بعث المؤسسات ك المساىمة في رأس ماليا ‪ ،‬حيث كرد الفصؿ ‪ 6‬مف‬
‫القانكف المذككر ناصا‪:‬‬
‫"بنكؾ التمكيؿ ىي مؤسسات ينحصر نشاطىا الرئيسي في إحداث المؤسسات ك في المساىمة في رأس ماؿ‬
‫المؤسسات المكجكدة ك في منح القركض ذات األج ؿ المتكسط ك األجؿ الطكيؿ ك ال يمكف لبنكؾ التمكيؿ‬
‫أف تقبؿ إالّ الكدائع التي تتجاكز السنة‪".‬‬

‫بالتخصص الجامد بؿ‬

‫ّ‬ ‫التخصص الذم كقعت صياغتو لـ يكف‬
‫ّ‬ ‫أف ىذا‬
‫‪- 21‬ك تجدر اإلشارة إلى ّ‬
‫تخصص عمى قدر مف المركنة يفسح مجاال ضيقا مف التداخؿ بيف صالحيات كؿ مف صنفي البنكؾ‬‫ّ‬ ‫ىك‬
‫‪41‬‬
‫كذلؾ بصفة استثنائية‪.‬‬
‫عمى أف ىذا اليامش مف التداخؿ ك المركنة عرؼ تقييدا ك صرامة لـ يمكف لو معيا أف يخفؼ مف حدة‬
‫الفصؿ بيف بنكؾ اإليداع ك بنكؾ التمكيؿ‪.‬‬
‫المشرع عمى مطابقة طبيعة المكارد مع مدة التكظيؼ‪.‬‬
‫ّ‬ ‫األمر الذم يفيـ منو مدل حرص‬

‫المشرع في حرصو عمى تطا بؽ المكارد مع االستعماالت‪ ،‬عمى الفصؿ بيف‬ ‫ّ‬ ‫‪- 22‬ك لـ يكتؼ‬
‫مجاالت تدخؿ كؿ مف بنكؾ اإليداع ك بنكؾ التمكيؿ بؿ أكثر مف ذلؾ‪ ،‬أكد عمى ىذا الياجس الحمائي مف‬
‫ميز بيف قكاعد تقديـ القركض متكسطة األجؿ كقكاعد‬
‫خالؿ تنظيمو الستعماالت بنكؾ التمكيؿ ذاتوا حيث ّ‬

‫‪ -40‬طٔظؼًّ وٌٌه طّٔ‪١‬ش " رٕ‪ٛ‬ن حٌظّٕ‪١‬ش " ٌٍيالٌش ػٍ‪ ٌٖ٘ ٝ‬حٌزٕ‪ٛ‬ن‪.‬‬
‫‪ ٕٚ٠ -41‬حٌف‪ 5 ًٜ‬ف‪ ٟ‬فمَطٗ حٌؼخٔ‪١‬ش ‪ ٚ‬حٌؼخٌؼش ِٓ حٌمخٔ‪ ْٛ‬ػيى ‪ٌٕٔ 51‬ش ‪ 1967‬حٌّظؼٍك رظٕظ‪ ُ١‬حٌّ‪ٕٙ‬ش حٌزٕى‪١‬ش ػٍ‪:ٝ‬‬
‫" وّخ أٔٗ ‪َ٠‬ه‪ٌٙ ٚ‬خ (رٕ‪ٛ‬ن حٌ‪ٛ‬ىحثغ) ف‪ِٕ ٟ‬ق لَ‪ِ ٝٚ‬ئؿٍّش طئهٌ ِٓ طٍه حٌ‪ٛ‬ىحثغ ػٍ‪ ١َٗ ٝ‬أْ ‪٠‬زم‪ ٝ‬أؿً طٍه حٌّٔخػيحص ألً أ‪ٚ‬‬
‫ِٔخ‪٠ٚ‬خ ٌّيس هّْ ٕٓ‪ٛ‬حص ِغ حكظَحَ حٌلي‪ٚ‬ى حٌّمٍَس ِٓ ‪َ١‬ف حٌزٕه حٌَّوِ‪ ٞ‬ف‪ٌ٘ ٟ‬ح حٌّ‪١‬يحْ‪.‬‬
‫‪ّ٠ ٚ‬ىٓ ٌ‪ٙ‬خطٗ حٌزٕ‪ٛ‬ن أْ طم‪ َٛ‬ر‪ٍٜٛ‬س حٓظؼٕخث‪١‬ش رّٕق لَ‪ً ٝٚ‬حص أؿً ‪ٌّ ً٠ٛ١‬يس طظـخ‪ ُٚ‬هّْ ٕٓ‪ٛ‬حص ٌىٓ رميٍ ِخ ٘‪ِ ٛ‬و‪ٜٚ‬‬
‫ٌ‪ٌٙ‬ح حٌغَ‪ِ ِٓ ٝ‬يحه‪ ً١‬هخ‪ٛ‬ش أِىٓ أْ طظ‪ٛ‬فَ ٌي‪ٙ٠‬خ ف‪ ٟ‬أؿً ‪٠ِ٠ ً٠ٛ١‬ي ػٓ حٌؤّش أػ‪ٛ‬حَ"‪.‬‬
‫ف‪ ٟ‬ك‪ ٚٔ ٓ١‬حٌف‪ 6 ًٜ‬فمَس أه‪َ١‬س " ‪ّ٠ ٚ‬ىٓ ٌزٕ‪ٛ‬ن حٌظّ‪ ً٠ٛ‬أْ طّٕق ر‪ٜ‬فش ػَ‪١ٟ‬ش لَ‪ٟٚ‬خ ًحص أؿً ل‪ٌٍّ َ١ٜ‬ئٓٔخص حٌظ‪ٌٙ ٟ‬خ ف‪ٙ١‬خ‬
‫أغٍز‪١‬ش ٍأّ ِخٌ‪ٙ‬خ وّخ أّٔٗ ٌ‪ٙ‬خ أْ طمزً ِٓ ٔفْ ٘خطٗ حٌّئٓٔخص أ‪ ِٓ ٚ‬أػ‪ٛ‬حٔ‪ٙ‬خ حٌوخ‪ ٓ١ٛ‬ر‪ٙ‬خ ‪ٚ‬ىحثغ كخٌش حٌيفغ ػٕي حٌطٍذ"‪.‬‬

‫‪11‬‬
‫المـقدمة‬

‫تقديـ القركض طكيمة األجؿ ‪ ،‬مشددا في الفصؿ ‪ 6‬مف قانكف ‪ ،1967‬عمى أف تمنح القركض ذات األجؿ‬
‫اؿطكيؿ مف طرؼ بنكؾ التمكيؿ مف أمكاليا الخاصة أك مف األمكاؿ المتأتية مف إصدار قركض ذات أجؿ‬
‫طكيؿ‪ .‬ك أيضا‪ ،‬مف خالؿ منع تخصمص الكدائع التي تتمقاىا بنكؾ التمكيؿ لمنح قركض ذات أجؿ طكيؿ‬
‫إال بمراعاة الحدكد المقررة مف طرؼ البنؾ المركزم‪.‬‬

‫المشرع مف خالؿ ىذا التصنيؼ لمبنكؾ مف جية‪ ،‬كىذا التفصيؿ الدقيؽ لكيفية‬ ‫ّ‬ ‫‪- 23‬ك يؤكد‬
‫استعماليا لممصادر التمكيمية المتكفرة لدييا مف جية أخرل ‪ ،‬عمى تعمّقو بمبدأ التكفيؽ بيف مدة التكظيؼ‬
‫كطبيعة المكارد ك حرصو عمى غمؽ المنافذ أماـ أسباب عدـ االستقرار أك الخطر النظامي‪.42‬‬

‫تـ‬
‫‪- 24‬ك لتفسير ىذا التعاطي الحذر ك ىذا التراجع عف المسار الشمكلي لممينة البنكية الذم ّ‬
‫اتخاذه مع بداية االستقالؿ‪ ،‬ال بد مف تنزيؿ قانكف ‪ 1967‬في اإلطار الذم اندرج فيو‪.43‬‬
‫فعمى مستكل السياسة االقتصادية الكمية‪ ،‬صدر قانكف ‪ 1967‬في أكج التكجو االشتراكي ‪ 44‬الذم اتخذتو‬
‫البالد التكنسية مع بداية الستينات‪.‬‬
‫أما عمى مستكل المرحمة التاريخية ‪ ،‬فالبالد حديثة العيد باالستقالؿ مع كؿ ما يعنيو ذلؾ مف ىشاشة‬
‫اقتصادية ك حتى سياسية‪ .45‬ك إذا ما كقع جمع ىذا المعطى األكؿ مع معطى آخر يقضي بأف كؿ الثكرات‬
‫الشعبية التي عرفتيا البالد التكنسية عبر التاريخ‪ ،‬ابتداء مف ثكرة صاحب الحمار كصكال إلى ثكرة عمي بف‬
‫غذاىـ‪ ،‬كانت في أساسيا نتيجة ألزمة اقتصادية ‪ ،‬متأكد مدل أىمية التكقي مف األزمات االقتصادية مما‬
‫لمتخصص كآلية تكقي مف الخطر النظامي‪.‬‬
‫ّ‬ ‫يبرز البعد الحيكم‬
‫ك فيما يتعمؽ بالتجارب البنكية الـ قارفة‪ ،‬عرفت نفس الفترة فصال في النقاش الذم عرفتو الساحة البنكية‬
‫التحررم الذم يعرفو القطاع ك بيف مطالب بضركرة تأطير نشاط‬
‫المبنانية‪ ،‬ما بيف داعـ لمحفاظ عمى المناخ ّ‬
‫البنكؾ‪ ،‬ك ذلؾ لفائدة الشؽ الثاني نتيجة لالضطراب الذم خمّفو انييار بنؾ "إنت ار" ‪ 46‬في ‪ 14‬أكتكبر ‪1964‬‬

‫‪٠ -42‬ظوٌ حٌوطَ حٌٕظخِ‪ٗ ٟ‬ىً أُِش الظ‪ٜ‬خى‪٠‬ش ٗخٍِش طٕطٍك رخٔ‪١ٙ‬خٍ ِئٓٔش رٕى‪١‬ش ‪ٚ‬ػـِ٘خ ػٓ حٌ‪ٛ‬فخء رخٌظِحِخط‪ٙ‬خ ٌظّظي ف‪ٗ ٟ‬ىً‬
‫ػي‪ٔ ،ٜٚ‬ظ‪١‬ـش ٌفميحْ حٌّ‪ٛ‬ىػ‪ ٓ١‬حٌؼمش ف‪ ٟ‬رم‪١‬ش حٌّئٓٔخص حٌزٕى‪١‬ش ‪ِٚ‬ـًّ حٌٕظخَ حٌّخٌ‪ ،ٟ‬اٌ‪ ٝ‬رم‪١‬ش حٌّئٓٔخص حٌزٕى‪١‬ش ‪ٚ‬حٌّخٌ‪١‬ش حألَِ حٌٌ‪ٞ‬‬
‫‪٠‬ظَطذ ػٕٗ طؼطً حٌّٕظ‪ِٛ‬ش حٌظّ‪١ٍ٠ٛ‬ش وىً ‪ٚ‬رخٌظخٌ‪ٛ٘ٔ ٟ‬ء أُِش ط‪َ٠‬د ِـًّ حٌمطخػخص حاللظ‪ٜ‬خى‪٠‬ش‪.‬‬
‫‪- Cassou (P.H.), La réglementation bancaire, éd. Séfi. 1997, p. 176.‬‬
‫‪43‬‬
‫‪- Ben Nasser (T.), op.cit., p. 54.‬‬
‫‪ ِٓ -44‬حألْٓ حٌظ‪٠ ٟ‬م‪ َٛ‬ػٍ‪ٙ١‬خ حٌظ‪ٛ‬ؿٗ حالٗظَحو‪.ٟ‬‬
‫‪ -‬اىحٍس حٌي‪ٌٚ‬ش ٌٍـ‪ٙ‬خُ حإللظ‪ٜ‬خى‪ٞ‬‬
‫‪ -‬طوط‪ ٢١‬حإلٔظخؽ طوط‪١‬طخ ٗخِال ‪َِ ٚ‬وِ‪٠‬خ‪.‬‬
‫‪ -‬حألٍرخف ٌ‪ٔ١‬ض حٌلخفِ حٌَث‪ٌٍّٕ ٟٔ١‬ظؾ‪ ،‬فخٌَرق ‪ٍ١ٓٚ‬ش أوؼَ ِٕٗ غخ‪٠‬ش ف‪ ٟ‬كي ًحطٗ ف‪ ٟ‬ك‪ ٓ١‬أْ حٌغخ‪٠‬ش حألٓخٓ‪١‬ش ٘‪ ٟ‬طلم‪١‬ك حأل٘يحف‬
‫حإلؿظّخػ‪١‬ش‬
‫‪ -‬حٌَّؿغ‪ٛٔ :‬حف حٌَ‪ِ ،ِٟٚ‬زخىة حاللظ‪ٜ‬خى حٌىٍ‪ ،ٟ‬حٌّطزؼش حٌَّٓ‪١‬ش ٌٍـّ‪٠ٍٛٙ‬ش حٌظ‪١ٔٔٛ‬ش‪ِ ٚ 78 .ٙ ،2001 ،‬خ ‪ٙ١ٍ٠‬خ‪.‬‬
‫‪ٌ -45‬الٓظيالي ػٍ‪٘٘ ٝ‬خٗش حٌٕظخَ حٌٔ‪١‬خٓ‪٠ ،ٟ‬ىف‪ ٟ‬حٌظٌو‪ َ١‬أٔٗ ٌُ طّ‪ ٜٛٓ ٞ‬ػَ٘‪٠‬ش ‪ٚ‬حكيس ػٍ‪ ٝ‬اٌغخء حٌٕظخَ حٌٍّى‪ ٚ ٟ‬ػٓ "حٌفظٕش‬
‫حٌ‪ٓٛ١‬ف‪١‬ش‪".‬‬
‫‪ -46‬طظٍو‪ ٚ‬أُِش رٕه "أظَح" ف‪ ٟ‬ط‪ٛ‬ؿٗ اىحٍس حٌّ‪َٜ‬ف ٔل‪ ٛ‬طّ‪ ً٠ٛ‬حٓظؼّخٍحص ِظ‪ٓٛ‬طش ‪ٍ٠ٛ١ ٚ‬ش حألؿً رّ‪ٛ‬حٍى ل‪َ١ٜ‬س حألؿً‬
‫رخإل‪ٟ‬خفش اٌ‪ ٝ‬حٌظالػذ ف‪ ٟ‬أِ‪ٛ‬حي رؼ‪ ٞ‬حٌّ‪ٛ‬ىػ‪٠ُ ٚ ٓ١‬خىس ‪١ّ٘ٚ‬ش ف‪ٍ ٟ‬أّ ِخي حٌّ‪َٜ‬ف‪.‬‬
‫أٔظَ‪ :‬أٔط‪ٛ‬حْ حٌٕخٗف ‪ ٚ‬هٍ‪ ً١‬حٌ‪ٕٙ‬ي‪ ،ٞ‬حٌؼٍّ‪١‬خص حٌّ‪َٜ‬ف‪١‬ش ‪ ٚ‬حٌٔ‪ٛ‬ق حٌّخٌ‪١‬ش‪ ،‬حٌـِء حأل‪ٚ‬ي‪ :‬حٌٕظخَ حٌمخٔ‪ٌٍٕ ٟٔٛ‬ظخَ حٌّ‪َٜ‬ف‪ ٟ‬ف‪ٌ ٟ‬زٕخْ‪،‬‬
‫حٌّئٓٔش حٌلي‪٠‬ؼش ٌٍىظخد‪َ١ ،‬حرٍْ‪ٌ -‬زٕخْ‪.20 .ٙ ،1998 ،‬‬

‫‪12‬‬
‫المـقدمة‬

‫بسبب أزمة سيكلة كبيرة‪ ،‬مما دفع السمطات النقدية في لبناف إلى كقؼ العمؿ المصرفي لمدة ثالثة أياـ بغية‬
‫دراسة كضعية بعض المصارؼ ك مساعدتيا عمى مكاجية اؿسحكبات‪.‬‬
‫تخصص بنكي عمى درجة ضئيمة مف المركنة‬ ‫ّ‬ ‫بالمشرع التكنسي إلى إقرار‬
‫ّ‬ ‫مختمؼ ىذه المحاذير دفعت‬
‫كآلية لمتكقي مف األزمات عمى مستكل الكحدات البنكية ك عمى المستكل االقتصادم الكمي‪.‬‬

‫‪- 25‬ك لئف مكنت حقبة الستينات مف تشكيؿ معالـ النظاـ البنكي ‪ ،47‬فإف فترة السبعينات‬
‫كالثمانينات عرفت إثراء لمككناتو‪ .‬ففي إطار االنفتاح عمى رأس الماؿ األجنبي‪ ،‬تـ السامح لمبنكؾ األجنبية‬
‫م شكؿ بنكؾ غير مقيمة بمكجب القانكف المؤرخ في ‪ 12‬جكيمية ‪ ،1976‬لتمثؿ صنفا‬
‫باالنتصاب بتكنس ؼ‬
‫ثالثا مف البنكؾ اختصاصيا التعامؿ مع غير المقيميف‪.48‬‬
‫كما شيدت فترة الثمانينات تدعيما لعدد بنكؾ التمكيؿ‪ ،‬بإنشاء بنكؾ تنمية مشتركة بالشراكة مع بعض الدكؿ‬
‫العربية‪.‬‬

‫التخصص ك عمى‬
‫ّ‬ ‫‪- 26‬ك ؾحكصمة ليذه المحطة التاريخية فمقد أمكف تككيف نظاـ بنكي قائـ عمى‬
‫تدخؿ الدكلة في تكجيو النشاط البنكي كفؽ تكجو حذر أمكف لو أف يقي القطاع بصفة خاصة ك االقتصاد‬
‫بصفة عامة كيالت أزمات كاف باإلمكاف أف يككف ليا نتائش كخيمة عمى جميع األصعدة االقتصادية‬
‫يؤد فقط إلى أزمات بنكية‬
‫التحررم لـ ّ‬
‫كاالجتماعية‪ ،‬خاصة ك أف التجارب البنكية المقارنة أثبتت أف التكجو ّ‬
‫ك مالية مدكية بؿ أكثر مف ذلؾ عقّد إمكانية إيجاد حمكؿ ليا‪.49‬‬

‫تخصص‪:‬‬
‫االتجاه نحو الالّ ّ‬ ‫‪‬‬

‫‪47‬‬
‫‪- Bel Haj Yahia (B.), Aperçu sur le droit bancaire Tunisien depuis la loi du 7 décembre 1967‬‬
‫‪jusqu’à ce jour actes du colloque tenus le 23- 24 -25 avril 1998 : l’apport du 20‬‬ ‫‪ième‬‬
‫‪siècle au droit‬‬
‫‪privé tunisien, collection forum des Juristes, n° 8, Tunis, 2000, p. 220.‬‬
‫‪ -48‬ألَ لخٔ‪ 12 ْٛ‬ؿ‪١ٍ٠ٛ‬ش ‪ 1976‬ؿٍّش ِٓ حإلِظ‪ِ١‬حص حٌـزخث‪١‬ش ‪ ٚ‬حٌ‪َٜ‬ف‪١‬ش‪ٌٙ ،‬خطٗ حٌزٕ‪ٛ‬ن وّخ ػًّ ػٍ‪ ٝ‬ك‪٘ٔ َٜ‬خ‪ٙ١‬خ ف‪ ٟ‬حٌظؼخًِ ِغ‬
‫غ‪ َ١‬حٌّم‪ًٌٚ ٓ١ّ١‬ه رمز‪ٛ‬ي وً أٔ‪ٛ‬حع حٌ‪ٛ‬ىحثغ حٌظ‪ ٟ٘ ٟ‬ػٍ‪ٍِ ٝ‬ه غ‪ َ١‬حٌّم‪ِٕ ٚ ٓ١ّ١‬ل‪ ُٙ‬وً أٗىخي حٌّٔخػيحص ‪ ٚ‬حٌظّ‪٠ٛ‬الص‪.‬‬
‫‪ِ ٚ‬خ فظت ِـخي طو‪ ٌٖ٘ ٜٚ‬حٌزٕ‪ٛ‬ن أْ ػَف حطٔخػخ ِغ لخٔ‪ 6 ْٛ‬ى‪ّٔ٠‬زَ ‪ 1985‬حٌٌ‪ ٞ‬ؿخء ٌ‪١‬ؼ‪ ٝٛ‬لخٔ‪ًٌ ٚ 1976 ْٛ‬ه رفظق‬
‫حٌّـخي أِخَ ٘خطٗ حٌزٕ‪ٛ‬ن ٌٍظؼخًِ ِغ حٌّم‪ًٌ ٚ ٓ١ّ١‬ه ‪ٚ‬فك كي‪ٚ‬ى ‪ٟ‬زط‪ٙ‬خ حٌمخٔ‪ ْٛ‬حٌٌّو‪ :ٍٛ‬أٔظَ حٌف‪ ِٓ 8 ٚ 7 ًٜ‬لخٔ‪.1985 ْٛ‬‬
‫‪ -‬حٌزٕ‪ٛ‬ن حٌغ‪ِ َ١‬م‪ّ١‬ش ‪ ٚ‬اْ وخٔض ط٘ىً ػٕ‪َٜ‬ح ٘خِخ ِٓ ػٕخ‪ َٛ‬حٌٕظخَ حٌزٕى‪ ٟ‬حٌظ‪ ِٖ١ِ ٚ ٟٔٔٛ‬فخٍلش ف‪ ،ٗ١‬اال أٔٗ ‪ٚ‬لغ حٓظزؼخى٘خ ِٓ‬
‫ِـخي ٌ٘ح حٌزلغ ‪ًٌ ٚ‬ه ٌٔززٓ‪:‬‬
‫‪ -‬رَغُ طو‪٘ ّٜٚ‬خطٗ حٌزٕ‪ٛ‬ن ف‪ ٟ‬حٌظؼخًِ ِغ غ‪ َ١‬حٌّم‪ ،ٓ١ّ١‬فخٌّؼ‪١‬خٍ حٌّؼظّي ‪٠‬وظٍف ػٓ حٌّؼ‪١‬خٍ حألٓخٓ‪ٌٍ ٟ‬ظو‪ ٜٚ‬حٌزٕى‪ ٟ‬حٌٌ‪ٞ‬‬
‫‪ 10‬ؿ‪١ٍ٠ٛ‬ش ‪2001‬‬ ‫ألَٖ لخٔ‪ ِٓ .1967 ْٛ‬ؿ‪ٙ‬ش ػخٔ‪١‬ش ‪ ٛ٘ ٚ‬حٌٔزذ حألُ٘‪ ،‬أْ ٌٖ٘ حٌزٕ‪ٛ‬ن ٌُ ‪ٍّٙ٘٠‬خ حٌظل‪ٛ‬ي حٌلخ‪ ًٛ‬رّ‪ٛ‬ؿذ لخٔ‪ْٛ‬‬
‫ٌظزم‪ ٝ‬رٕ‪ٛ‬وخ ِوظ‪ٜ‬ش ‪ِ ٛ٘ ٚ‬خ ‪٠‬طَف حإلٗىخي حٌّظؼٍك رخ‪٢‬فخق حٌّٔظمزٍ‪١‬ش ٌ‪ ٌٖٙ‬حٌزٕ‪ٛ‬ن‪.‬‬
‫‪٠ٌِّ -‬ي ِٓ حٌظف‪ ً١ٜ‬ك‪ٛ‬ي حٌزٕ‪ٛ‬ن غ‪ َ١‬حٌّم‪ّ١‬ش‪ ،‬أٔظَ‪:‬‬
‫‪ -‬حألػّخي حٌظل‪٠َ١٠‬ش ٌٍمخٔ‪ ْٛ‬ػيى ‪ٌٕٔ 108‬ش ‪ 1985‬حٌّظؼٍك رظ٘ـ‪١‬غ ِئٓٔخص ِخٌ‪١‬ش ‪ ٚ‬رٕى‪١‬ش طظؼخًِ أٓخٓخ ِغ غ‪ َ١‬حٌّم‪،ٓ١ّ١‬‬
‫ِيح‪ٚ‬الص ِـٍْ حٌٕ‪ٛ‬حد ػيى ‪ َٛ٠ ،6‬حٌؼالػخء ‪ 3‬ى‪ّٔ٠‬زَ ‪.150 .ٙ ،1985‬‬
‫‪- Ben Fadhla (A.), Op. Cit., p. 48 et s.‬‬
‫‪- Smida (M.), op. Cit., p. 109 et s.‬‬
‫‪49‬‬
‫‪- Smida (M.), op. cit., p.15.‬‬

‫‪13‬‬
‫المـقدمة‬

‫‪- 27‬ـ ثّؿ القانكف عدد ‪ 25‬لسنة ‪ 94‬المؤرخ في ‪ 07‬فيفرم ‪ 1994‬ك المنقح لمقانكف المنظـ لممينة‬
‫ميمة في النظاـ البنكي التكنسي ‪ 50‬ك ذلؾ عمى عدة أصعدة‪.‬‬
‫حكؿ ّ‬
‫البنكية لسنة ‪ ،1967‬نقطة ت ّ‬
‫فمف جية أكلى ‪ ،‬أقر التنقيح إحداث صنؼ جديد مف البنكؾ ىي بنكؾ األعماؿ ‪ .51‬ك ذلؾ بيدؼ تمكيف‬
‫‪52‬‬
‫في مجاؿ االستشارة ك المساعدة في التصرؼ في الممتمكات ك التصرؼ‬ ‫البالد مف ىياكؿ مختصة‬
‫المالي ك اليندسة المالية كبصفة عامة في كؿ الخدمات التي ترمي إلى تسييؿ بعث المؤسسات كتطكيرىا ك‬
‫إعادة ىيكمتيا‪ .‬إال أف بعث صنؼ مف البنكؾ المختصة في األنشطة المذككرة لـ يمنع إمكانية ممارسة تمؾ‬
‫األنشطة مف قبؿ البنكؾ التقميدية‪ ،‬األمر الذم ش ّكؿ مجاال جديدا لمتداخؿ بيف أنشطة البنكؾ‪.‬‬
‫بزيد تمييف الحدكد الفاصمة بينيا مف‬
‫مف جية ثانية‪ ،‬تمت مراجعة صالحيات بنكؾ التمكيؿ ك بنكؾ اإليداع م‬
‫خالؿ تخكيؿ بنكؾ اإليداع‪ ،‬بمكجب الفقرة ‪ 2‬جديدة مف الفصؿ ‪ 5‬مف قانكف ‪ ،1967‬صالحية منح قركض‬
‫متكسطة ك طكيمة األجؿ ‪ ،‬تؤخذ مف الكدائع المتكفرة لدييا ك ذلؾ حسب الشركط التي يضبطيا البنؾ‬
‫المركزم‪ ،‬في حيف كانت الفقرة ‪ 2‬مف الفصؿ ‪ ،5‬في صياغتو األصمية‪ ،‬تقتصر عمى صالحية منح القركض‬
‫متكسطة األجؿ‪.‬‬
‫كما تـ االعتراؼ لبنكؾ التمكيؿ بإمكانية منح قركض قصيرة األجؿ لممؤسسات التي تمكؿ مشاريعيا بعد أف‬
‫كانت ىذه اإلمكانية منحصرة في المؤسسات التي تمسؾ ىذه البنكؾ بأغمبية رأس ماليا‪.‬‬
‫ك ترتّب عف ذلؾ تكسيع في مجاالت تدخؿ البنكؾ ك ىامش مف التداخؿ بيف كظائفيا مما مثّؿ نكع مف الالّ‬
‫‪53‬‬
‫تخصص‪.‬‬
‫ّ‬ ‫ش ّكؿ معو قانكف ‪ 1994‬مرحمة انتقالية في اتجاه إقرار الالّ‬ ‫تخصص النسبي‪،‬‬
‫ّ‬

‫تخصص ‪:‬‬
‫تكريس الالّ ّ‬ ‫‪‬‬

‫‪- 28‬جاء القانكف عدد ‪ 65‬لسفة ‪ ،2001‬المؤرخ في ‪ 10‬جكيمية ‪ 2001‬ك المتعمؽ بمؤسسات‬
‫تخصص ك ذلؾ بإلغائو ألحكاـ‬
‫ّ‬ ‫القرض‪ ،‬ليعيد صياغة النظاـ البنكي كفؽ منطؽ تفكير جديد ىك منطؽ الالّ‬
‫القانكف عدد ‪ 51‬لسنة ‪ 1967‬المتعمؽ بتنظيـ المينة البنكية ك تعكيضقبأحكاـ جديدة في مجمميا‪.‬‬

‫‪- Khwildi (A.), « La réforme du système bancaire tunisien objet de la loi N° 94 – 25 du 07/02/1994,50‬‬
‫‪R.J.L., Avril 1998, p. 7.‬‬
‫‪َ١ -51‬ف حإلٗىخي ك‪ٛ‬ي ػيَ ِالثّش ٔ٘خ‪ ١‬رٕ‪ٛ‬ن حألػّخي ِغ حٌّف‪ َٛٙ‬حٌظمٍ‪١‬ي‪ٌٍ ٞ‬زٕه حٌمخثُ ر‪ٜ‬فش أٓخٓ‪١‬ش ػٍ‪ ٝ‬حٌ‪ٓٛ‬خ‪١‬ش حٌّخٌ‪١‬ش‪.‬‬
‫‪ٌ ٚ‬مي ‪ٚ‬لغ حٌَؿ‪ٛ‬ع ػٓ ٌ٘ح حٌظـخ‪ ُٚ‬ف‪ ٟ‬ا‪١‬الق طّٔ‪١‬ش رٕه ػٍ‪" ٝ‬رٕ‪ٛ‬ن حألػّخي" ِٓ هالي لخٔ‪ًٌ ٚ 2001 ْٛ‬ه رظِٕ‪ٌ ٍٗ٠‬زٕ‪ٛ‬ن حألػّخي‬
‫‪ٕٛ ّٟٓ‬ف حٌّئٓٔخص حٌّخٌ‪١‬ش رّمظ‪ ٝ٠‬حٌف‪ 54 ًٜ‬فمَس ‪ ِٓ 2‬حٌمخٔ‪ ْٛ‬حٌٌّو‪ ،ٍٛ‬أٔظَ ف‪ٌ٘ ٟ‬ح حٌ‪ٜ‬يى‬
‫‪- Belhsan ( W.), op.cit., p. 38‬‬
‫ٌِّ‪٠‬ي ِٓ حٌظف‪ ً١ٜ‬ك‪ٛ‬ي رٕ‪ٛ‬ن حألػّخي أٔظَ‪:‬‬
‫‪- Lassoued (Y.), La banque d’affaires, mémoire D.E.A en droit privé, F.D.S.P.T., 1997.‬‬
‫‪ -52‬حألػّخي حٌظل‪٠َ١٠‬ش ٌٍمخٔ‪ ْٛ‬ػيى ‪ٌٕٔ 25‬ش ‪ 94‬رظخٍ‪٠‬ن ‪ِ ،1994-02-07‬يح‪ٚ‬الص ِـٍْ حٌٕ‪ٛ‬حد ػيى ‪ 31‬ؿٍٔش حٌؼالػخء ‪ 1‬ف‪١‬فَ‪ٞ‬‬
‫‪.5 .ٙ ،1994‬‬
‫‪53‬‬
‫‪- Khwildi (A.), op. cit., p. 10.‬‬

‫‪14‬‬
‫المـقدمة‬

‫‪- 29‬ك مثّؿ إرساء مفيكـ "الترخيص المكحد " أكلى األسس الجديدة التي أقرىا قانكف ‪ 2001‬في‬
‫‪55‬‬
‫تخصص ‪ .54‬ك يفيد "الترخيص المكحد" أف كؿ مؤسسة قرض مرخص ليا بصفة بنؾ ‪،‬‬
‫ّ‬ ‫تكريسو لخيار الالّ‬
‫‪56‬‬
‫ليا أف تمارس كؿ العمميات المصرفية التي يخكليا القانكف‪.‬‬
‫باؿصكرة التي جمع كفؽىا قانكف ‪ ،2001‬البنكؾ ضمف صنؼ كحيد مؤىؿ لممارسة مختلؼ النشاطات التي‬
‫كانت راجعة الختصاص كؿ صنؼ منيا في قانكف ‪ .1967‬كليتـ رفع كؿ الحكاجز التي كانت تفصؿ بيف‬
‫بنكؾ التنمية ك بنكؾ التمكيؿ ‪ ،‬عمى أنو يبقى مف حؽ كؿ بنؾ أف يحدد دائرة نشاطو حسبما يتكفر لو مف‬
‫‪57‬‬
‫إمكانيات ك ما يضبطو لنفسو مف أىداؼ ك مف استراتيجيات‪.‬‬

‫المشرع بفتح الباب أماـ البنكؾ لتنكيع نشاطاتيا ك اعتماد نمط البنؾ الشمكلي‪ ،‬بؿ‬
‫ّ‬ ‫‪- 30‬ك لـ يكتؼ‬
‫دفعيا إلى ذلؾ مف خالؿ جممة مف اإلجراءات التشجيعية أقرىا القانكف عدد ‪ 32‬لسنة ‪ 2003‬المؤرخ في ‪28‬‬
‫أفريؿ ‪ 2003‬الـ تعمؽ بأحكاـ جبائية ترمي إلى دعـ عمميات التطيير المالي لبنكؾ التنمية‪ ،‬حيث ربط التمتع‬
‫بيذه األحكاـ الجبائية بشرط تحكيؿ بنكؾ التنمية المذككرة إلى بنكؾ شمكلية عمى معنى قانكف ‪.2001‬‬
‫ك لقد تـ كفؽ ذلؾ التكقيع عمى االتفاقيات التكميمية لبنكؾ التنمية المشتركة ك الرامية إلى إنياء العمؿ‬
‫باالتفاقيات القاضية بإحداثيا ‪ 58‬ليتـ استكماؿ تفكيؾ كؿ العراقيؿ القانكنية التي مف شأنيا أف تضيؽ مف‬
‫مجاؿ تدخؿ بنؾ مف البنكؾ فيما يتعمؽ بمباشرة كافة العمميات البنكية‪.‬‬

‫تخصص فمـ تمض خمس سنكات عمى صدكر قانكف ‪ 2001‬حتى عمؿ‬
‫ّ‬ ‫‪- 31‬ك تدعيما لخيار الالّ‬
‫تخصص ‪ .‬ىذا‬
‫ّ‬ ‫المشرع عمى تنقيحو بإضافة أحكاـ جديدة تستجيب لؿمتطمبات التي استكجبيا خيار الالّ‬ ‫ّ‬
‫عالكة عمى جممة التنقيحات التي عرفيا القانكف المنظـ لمبنؾ المركزم‪.‬‬

‫‪54‬‬
‫‪- Belhsan (W.), op.cit., p.35.‬‬
‫‪ -55‬حػظّي لخٔ‪ِٜ 2001 ْٛ‬طٍق ِئٓٔش حٌمَ‪ ٝ‬وظّٔ‪١‬ش طًّ٘ ف‪ٔ ٟ‬فْ حٌ‪ٛ‬لض حٌزٕ‪ٛ‬ن ‪ ٚ‬حٌّئٓٔخص حٌّخٌ‪١‬ش ‪ ٚ‬طؼظزَ ِئٓٔش لَ‪ٝ‬‬
‫وً ًحص ِؼٕ‪٠ٛ‬ش طلظَف حػظ‪١‬خى‪٠‬خ حٌؼٍّ‪١‬خص حٌّ‪َٜ‬ف‪١‬ش‪ .‬أِخ ِؼ‪١‬خٍ حٌظفَلش ر‪ ٓ١‬حٌزٕ‪ٛ‬ن ‪ ٚ‬حٌّئٓٔخص حٌّخٌ‪١‬ش ف‪١‬ىّٓ ف‪ ٟ‬ل‪ َٜ‬لز‪ٛ‬ي حٌ‪ٛ‬ىحثغ‬
‫ػٍ‪ ٝ‬حٌزٕ‪ٛ‬ن ى‪ٛٓ ْٚ‬ح٘خ ػٍ‪ِ ٝ‬ؼٕ‪ ٝ‬حٌف‪ ِٓ 6 ًٜ‬حٌمخٔ‪ ْٛ‬حٌٌّو‪.ٍٛ‬‬
‫‪ ٚٔ -56‬حٌف‪ ِٓ 2 ًٜ‬حٌمخٔ‪ ْٛ‬ػيى ‪ٌٕٔ 65‬ش ‪ 2001‬حٌّظؼٍك رّئٓٔخص حٌمَ‪ " :ٝ‬طًّ٘ حٌؼٍّ‪١‬خص حٌّ‪َٜ‬ف‪١‬ش‪:‬‬
‫‪ -‬لز‪ٛ‬ي حٌ‪ٛ‬ىحثغ ِٓ حٌؼّ‪ َٛ‬و‪١‬فّخ وخٔض ِيط‪ٙ‬خ ‪ٗ ٚ‬ىٍ‪ٙ‬خ‪.‬‬
‫‪ِٕ -‬ق حٌمَ‪ ٝٚ‬رـّ‪١‬غ أٗىخٌ‪ٙ‬خ‪.‬‬
‫‪ -‬حٌم‪١‬خَ و‪ ٢١ٓٛ‬رؼٍّ‪١‬خص حٌ‪َٜ‬ف‪.‬‬
‫‪ٟٚ -‬غ ‪ٓٚ‬خثً حٌيفغ ػٍ‪ًِ ٝ‬ش حٌلَفخء ‪ ٚ‬اىحٍط‪ٙ‬خ‪.‬‬
‫ٌّئٓٔش حٌمَ‪ ٝ‬وٌٌه أْ طم‪ َٛ‬رخٌؼٍّ‪١‬خص حٌَّطزطش رٕ٘خ‪ٙ١‬خ ِؼً حالٓظ٘خٍحص ‪ ٚ‬حٌّٔخػيس ف‪ ٟ‬حٌظ‪َٜ‬ف ف‪ ٟ‬حٌّّظٍىخص ‪ ٚ‬ف‪ٟ‬‬
‫حٌظ‪َٜ‬ف حٌّخٌ‪ ٚ ٟ‬حٌ‪ٕٙ‬يٓش حٌّخٌ‪١‬ش ‪ ٚ‬ر‪ٜ‬فش ػخِش وً حٌويِخص حٌظ‪ ٟ‬ط‪ٙ‬يف اٌ‪ ٝ‬طٔ‪ ً١ٙ‬رؼغ حٌّئٓٔخص ‪ ٚ‬طط‪ ٚ َ٠ٛ‬اػخىس ٘‪١‬ىٍظ‪ٙ‬خ‪ .‬وّخ‬
‫‪ّ٠‬ىٓ ٌّئٓٔش حٌمَ‪ ٝ‬حٌّٔخّ٘ش ف‪ٍ ٟ‬أّ ِخي ِٕ٘آص لخثّش أ‪ِِِ ٚ‬غ رؼؼ‪ٙ‬خ"‪.‬‬
‫‪ -57‬ؿخء ف‪ٍ ٟ‬ى حٌلى‪ِٛ‬ش ك‪ٛ‬ي ٓئحي ٌـٕش حٌّخٌ‪١‬ش ‪ ٚ‬حٌظوط‪ ٚ ٢١‬حٌظّٕ‪١‬ش حٌـ‪٠ٛٙ‬ش حٌّظؼٍك رّي‪ٚ ٜ‬ؿ‪ٛ‬ى ط‪٠‬خٍد ر‪ِ ٓ١‬ف‪ َٛٙ‬حٌزٕه‬
‫حٌّ٘‪ِ ٚ ٌٟٛ‬ف‪ َٛٙ‬حٌزٕه حٌّوظ‪" :ٚ‬أْ ِف‪ َٛٙ‬حٌزٕه حٌّ٘‪ ٌٟٛ‬ال ‪٠‬ظ‪٠‬خٍد ِغ ِف‪ َٛٙ‬حٌزٕه حٌّوظ‪ ٚ‬ك‪١‬غ ‪ّ٠‬ىٓ ٌىً رٕه أْ ‪٠‬وظ‪ ٚ‬ف‪ٟ‬‬
‫حألٔ٘طش حٌظ‪٠ ٟ‬ظمٕ‪ٙ‬خ أوؼَ ِٓ غ‪َ٘١‬خ ٔظَح ٌٍو‪١‬خٍحص حٌظ‪٠ ٟ‬ظّ‪ ِ١‬ر‪ٙ‬خ"‪.‬‬
‫حألػّخي حٌظل‪٠َ١٠‬ش حٌّظؼٍمش رمخٔ‪ِ ْٛ‬ئٓٔخص حٌمَ‪ ٝ‬حٌّئٍم ف‪ 10 ٟ‬ؿ‪١ٍ٠ٛ‬ش ‪ِ ، 2001‬يح‪ٚ‬الص ِـٍْ حٌٕ‪ٛ‬حد ػيى ‪ ،36‬رظخٍ‪٠‬ن ‪19‬‬
‫ؿ‪ٛ‬حْ ‪.2232 .ٙ ،2001‬‬
‫‪ -58‬حٌمخٔ‪ ْٛ‬ػيى ‪ٌٕٔ 23‬ش ‪ 2004‬حٌّئٍم ف‪ِ 15 ٟ‬خٍّ ‪ ٚ 2004‬حٌّٕ٘‪ ٍٛ‬رخٌَحثي حٌَّٓ‪ٌٍ ٟ‬ـّ‪٠ٍٛٙ‬ش حٌظ‪١ٔٔٛ‬ش ػيى ‪ 22‬رظخٍ‪٠‬ن ‪16‬‬
‫ِخٍّ ‪.2004‬‬

‫‪15‬‬
‫المـقدمة‬

‫تحر ار‬
‫تخصص في إطار تعصير القطاع البنكي ك إرساء محيط أكثر ّ‬ ‫ّ‬ ‫‪- 32‬ك يندرج تكريس الالّ‬
‫لممارسة النشاط المصرفي مع مالءـ ة اإلطار التشريعي لمتحكالت التي عرفتيا الموفة البنكية ‪ 59‬عمى‬
‫تخصص ك البنؾ الشمكلي‪ 60‬ك ذلؾ كبعد‬
‫ّ‬ ‫الساحة العالمية‪ ،‬حيث اتجوت ج ّؿ التشريعات إلى تبني خيار الالّ‬
‫مف األبعاد التي فرضتيا العكلمة االقتصادية بما تعنيو مف تفاعؿ ك اندماج بيف أنشطة المجتمعات اإلنسانية‬
‫ك بخاصة األنشطة االقتصادية في مختمؼ أنحاء العالـ‪ ،‬ك ما تبع ذلؾ مف سقكط لمحكاجز القطرية ك انفتاح‬
‫لألسكاؽ بمختمؼ أشكاليا‪ ،‬بما في ذلؾ مجاؿ الخدمات المالية ‪ ،‬ك إزالة العكائؽ التشريعية الكطنية ك تحرير‬
‫‪61‬‬
‫األسكاؽ ك إلغاء القيكد عمييا‪.‬‬
‫لمرفع مف أداء البنكؾ عف طريؽ تكسيع مجاالت تدخميا خاصة في‬
‫تخصص آلية ّ‬
‫ّ‬ ‫ففي ىذا اإلطار ش ّكؿ الالّ‬
‫ظؿ الصعكبات التي عرفتيا قاتو األخيرة أماـ تراجع الكساطة المالية ك ظيكر أنماط جديدة مف آليات‬
‫االستثمار المباشر‪.62‬‬

‫تخصص البنكي أىمية مضاعفة‬

‫ّ‬ ‫التخصص إلى الال‬
‫ّ‬ ‫‪- 33‬ك عمى ىذا المعنى يكتسي التحكؿ مف‬
‫يمر بمرحمة انتقاؿ مف اقتصاد محمي مف الضغكطات‬
‫بالنسبة القتصاد متحكؿ كاالقتصاد التكنسي ّ‬
‫الخارجية ك مغمؽ إلى اقتصاد مفتكح عمى الخارج‪ ،‬مبني عمى حرية اؿمبادرة ك تحمؿ مسؤكلية القرار ‪ ،‬حيث‬
‫تخصص بعدا ىاما مف أبعاد اإلصالح الييكمي لالقتصاد‪.63‬‬
‫ّ‬ ‫التخصص إلى الالّ‬
‫ّ‬ ‫يمثؿ التحكؿ مف‬

‫‪- 34‬ك يفيـ مف كؿ ما سبؽ‪ ،‬أف التطرؽ إلى التحكؿ اؿحاصؿ في النظاـ البنكي التكنسي بانتقالو‬
‫تخصص‪ ،‬ال يتعمؽ فقط بمجرد كصؼ حالة تكفي شكاىدىا لمداللة عمييا ‪ ،‬بؿ أكثر‬
‫ّ‬ ‫التخصص إلى الالّ‬
‫ّ‬ ‫مف‬
‫أف‬
‫خاصة ك ّ‬
‫ّ‬ ‫المشرع‪،‬‬
‫ّ‬ ‫مف ذلؾ مف الضركرم البحث عف أبعاد ىذا التحكؿ ك دالالتو فيما يتعمؽ بمنطؽ تفكير‬

‫‪ -59‬حألػّخي حٌظل‪٠َ١٠‬ش حٌّظؼٍمش رمخٔ‪ِ ْٛ‬ئٓٔخص حٌمَ‪ ٝ‬حٌّئٍم ف‪ 10 ٟ‬ؿ‪١ٍ٠ٛ‬ش ‪َِ ،2001‬ؿغ ٓخرك حٌٌوَ‪.2222 .ٙ ،‬‬
‫‪ -60‬ا‪ٟ‬خفش اٌ‪ ٝ‬حٌظَ٘‪٠‬ؼخص حٌظ‪ ٟ‬كخفظض ػمذ أُِش حٌؼالػ‪ٕ١‬خص حإللظ‪ٜ‬خى‪٠‬ش ػٍ‪ ٝ‬ه‪١‬خٍ حٌالّ طو‪ ّٜٚ‬حٌزٕى‪ ،ٟ‬ػٍّض أغٍذ حٌي‪ٚ‬ي اٌ‪ٝ‬‬
‫اػخىس طزٕ‪ٌ٘ ٟ‬ح حٌّٕ‪ ٢‬حٌظٕظ‪ ِٓ ّٟ١‬ؿي‪٠‬ي‪ًٌ ِٓ :‬ه فَٔٔخ رّ‪ٛ‬ؿذ لخٔ‪ 24 ْٛ‬ؿخٔف‪ 1984 ٟ‬حٌّظؼٍك رظٕظ‪ ُ١‬حٌٕ٘خ‪ ١‬حٌزٕى‪ٚ ٟ‬حٌَلخرش ػٍ‪ٝ‬‬
‫اْ حٌظ‪١ٛٛ‬ش حأل‪ٍٚٚ‬ر‪١‬ش حٌؼخٔ‪١‬ش )‪ (la deuxième directive de coordination bancaire‬حٌ‪ّٜ‬خىٍس رظخٍ‪٠‬ن‬ ‫ِئٓٔخص حٌمَ‪ ،ٝ‬رً ّ‬
‫‪ 15‬ى‪ّٔ٠‬زَ ‪ 1989‬كؼّض ى‪ٚ‬ي حالطلخى ػٍ‪ ٝ‬طزٕ‪ ٟ‬ه‪١‬خٍ حٌالّ طو‪ ٜٚ‬حٌزٕى‪ٚ ٟ‬ػٍ‪ًٌ ٝ‬ه حألٓخّ ‪ٛ‬يٍ‪ ،‬ػٍ‪ٓ ٝ‬ز‪ ً١‬حٌٌوَ‪ ،‬لخٔ‪ ْٛ‬رٕى‪ٟ‬‬
‫رٍـ‪١‬ى‪ ٟ‬ؿي‪٠‬ي ِظؼٍك رظٕظ‪ِٕٙ ُ١‬ش حٌزٕ‪ٛ‬ن ف‪ِ ٟ‬خٍّ ‪١ٌ 1993‬مَ ه‪١‬خٍ حٌزٕه حٌّ٘‪.ٌٟٛ‬‬
‫ف‪ ٟ‬حٌ‪ٛ‬ال‪٠‬خص حٌّظليس حألَِ‪٠‬ى‪١‬ش ط ُّ حإلٌغخء حٌٕ‪ٙ‬خث‪ٌ ٟ‬ـ ‪ٌٕٔ La Glass Sleagall Act‬ش ‪ 1933‬رّ‪ٛ‬ؿذ لخٔ‪ ْٛ‬طؼ‪ َ١ٜ‬حٌويِخص حٌّخٌ‪١‬ش‬
‫)‪ (Financial Servies Modernisation Acte‬حٌّئٍم ف‪ٛٔ 4 ٟ‬فّزَ ‪.1999‬‬
‫ٌِّ‪٠‬ي ِٓ حٌظف‪ ً١ٜ‬أٔظَ‪:‬‬
‫‪- Soussi-Roubi (B.), Droit bancaire européen, Dalloz, 1995, n° 259 p. 126.‬‬
‫‪- Bruyneel (A.) et Duquesne de la vinelle (B.), « une nouvelle loi bancaire en Belgique », Banque,‬‬
‫‪n°540, Août-Septembre 1993, p. 52.‬‬
‫‪- Neuville (S.), Droit de la banque et des marchés financiers, P.u.f, Septembre 2005, n° 3 p. 13.‬‬
‫‪ٛٔ -61‬حف حٌَ‪ ،ِٟٚ‬حٔيِخؽ حإللظ‪ٜ‬خى حٌظ‪ ٟٔٔٛ‬ف‪ ٟ‬حٌؼ‪ٌّٛ‬ش‪ .‬حٌّطزؼش حٌَّٓ‪١‬ش ٌٍـّ‪٠ٍٛٙ‬ش حٌظ‪١ٔٔٛ‬ش‪ ،‬ط‪.23 .ٙ ،2006 ،ْٔٛ‬‬
‫‪ٌ -62‬الٓظيالي ػٍ‪ ٝ‬حٌ‪ٜ‬ؼ‪ٛ‬رخص حٌظ‪ ٟ‬ػَفظ‪ٙ‬خ حٌّ‪ٕٙ‬ش حٌزٕى‪١‬ش ٔظ‪١‬ـش ٌٍظ‪١١٠‬مخص حٌظَ٘‪٠‬ؼ‪١‬ش ‪ٌٚ‬ظَحؿغ ك‪ ِ١‬حٌ‪ٓٛ‬خ‪١‬ش حٌزٕى‪١‬ش‪ّ٠ ،‬ىٓ حٌظٌو‪َ١‬‬
‫رؤُِش ‪ٕٛ‬خى‪٠‬ك حالىهخٍ حألَِ‪٠‬ى‪١‬ش ك‪١‬غ ‪ٚ‬لؼض ط‪ٜ‬ف‪١‬ش أوؼَ ِٓ ‪ِ 1260‬ئٓٔش‪ .‬أٔظَ ف‪ٌ٘ ٟ‬ح حٌ٘ؤْ‪:‬‬
‫‪- Dufloux (C.) et Karlin (M.), « La crise des caisses d’épargne américaines », la revue banque, N°‬‬
‫‪511, Décembre 1990, p. 1180 et s.‬‬
‫‪،13‬‬ ‫‪ِ - 63‬لّي حٌفَ‪ِ ،ٞٛ٠‬مظ‪١٠‬خص حٌظ‪َٜ‬ف حٌّ‪َٜ‬ف‪ ٟ‬ف‪ ٟ‬حلظ‪ٜ‬خى ِظل‪ٛ‬ي‪ ،‬حٌّـٍش حٌظ‪١ٔٔٛ‬ش ٌاللظ‪ٜ‬خى ‪ٚ‬حٌظ‪َٜ‬ف‪ ،‬ػــــــــيى‬
‫‪.12 .ٙ ،1995‬‬

‫‪16‬‬
‫المـقدمة‬

‫التخصص البنكي يقكـ في أساسو عمى منطؽ حمائي يتجسد عمى مستكل تضييؽ كتحديد مجاؿ تدخؿ‬
‫ّ‬
‫تحررم ييدؼ إلى إطالؽ‬
‫تخصص يقكـ عمى منطؽ ّ‬
‫أف الالّ ّ‬
‫البنكؾ كفصميا عف بعضيا البعض‪ ،‬في حيف ّ‬
‫الرفع مف أدائيا‪.‬‬
‫البنكية بغية ّ‬
‫ّ‬ ‫يد البنكؾ في ممارسة المينة‬
‫تخصص تحوال من مطمب الحماية و السالمة إلى مطمب‬
‫التخصص إلى الالّ ّ‬
‫ّ‬ ‫التحول من‬
‫ّ‬ ‫فيل يعد‬
‫النجاعة و المردودية أم أن األم ر يتعمق بمحاولة إرساء معادلة تحقق النجاعة دون تفريط في الحماية؟‬

‫م ك التحديد إلى التحرير ينطكم ضركرة عمى قدر مف المجازفة كه اتو‬

‫تحكؿ مف نظاـ قائـ عمى التقيد‬
‫إف كؿ ّ‬
‫تخصص ‪ ،‬ىي مجازفة راىنة (الجزء أول)‪ ،‬عمؿ‬ ‫التخصص إلى الالّ ّ‬
‫ّ‬ ‫المجازفة فيما يتعمؽ بالتحكؿ مف‬
‫المشرع مف خالؿ العديد مف اآلليات عمى أف يجعؿ منيا مجازفة محسكبة (الجزء الثاني)‪.‬‬
‫ّ‬

‫ك ميزة ىذا التمشي أنو ال يقؼ عند كصؼ ىذا التحكؿ بؿ يسعى إلى التعرض إلى كؿ العكامؿ التي حتّمت ‪،‬‬
‫سايرت ك عممت عمى تكريسقكفؽ قراءة تأليفية لمجمؿ المستحدثات القانكنية التي عرفيا النظاـ البنكي ‪.‬‬
‫تخصص البنكي مكانوـ ا الطبيعي مف النظاـ البنكي كمفيكميف محكرييف في‬
‫ّ‬ ‫التخصص ك الالّ‬
‫ّ‬ ‫تنزؿ‬
‫بصكرة ّ‬
‫فمكيما دارت كؿ أشكاؿ التدخؿ التشريعي في تنظيـ المينة البنكية‪.‬‬

‫‪17‬‬