Machine Translated by Google

Chương 05

Các dịch vụ tài chính:

Kế hoạch tiết kiệm và

Tài khoản thanh toán

Bản quyền © 2015 McGraw-Hill Education. Đã đăng ký Bản quyền. Không được sao chép hoặc phân phối mà không có sự đồng ý trước bằng văn bản của McGraw-Hill Education.

Chương 5
Mục tiêu học tập
LO5-1 Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc lựa chọn và sử
dụng dịch vụ tài chính.

LO5-2 So sánh các loại hình tổ chức tài chính.

LO5-3 So sánh chi phí và lợi ích của các kế hoạch tiết kiệm

khác nhau.

LO5-4 Xác định các yếu tố được sử dụng để đánh giá các kế hoạch

tiết kiệm khác nhau.

LO5-5 So sánh chi phí và lợi ích của các biện pháp khác nhau

các loại tài khoản thanh toán.

5-2

Các dịch vụ tài chính

cho việc lập kế hoạch tài chính

Mục tiêu học tập 5-1:

Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc lựa chọn và sử
dụng dịch vụ tài chính.

• Ngân hàng, hiệp hội tiết kiệm và cho vay, hiệp hội tín
dụng và các tổ chức tài chính khác cung cấp dịch vụ thanh
toán, tiết kiệm và tín dụng

• Ngày nay, ngân hàng có thể có nghĩa là một hiệp hội tín dụng, một
ATM hoặc ứng dụng điện thoại để chuyển tiền

5-3
Machine Translated by Google

Các dịch vụ tài chính

cho việc lập kế hoạch tài chính

• QUẢN LÝ NHU CẦU TIỀN HÀNG NGÀY

– Tiền mặt, séc, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, và

chuyển khoản trực tuyến/di động là những lựa chọn thanh

toán phổ biến nhất

5-4

Các dịch vụ tài chính

cho việc lập kế hoạch tài chính

– Những sai lầm thường gặp trong quản lý tiền mặt

bao gồm…

1. Chi tiêu quá mức do mua sắm và sử dụng tín dụng tùy
hứng

2. Không có đủ tài sản lưu động (tiền mặt và tài khoản séc)
để thanh toán các hóa đơn hiện tại

5-5

Các dịch vụ tài chính

cho việc lập kế hoạch tài chính

3. Sử dụng tiền tiết kiệm hoặc vay mượn để trang trải

chi phí thường xuyên

4. Không gửi số tiền không cần thiết vào tài khoản

tiết kiệm hoặc chương trình đầu tư có lãi

5-6
Machine Translated by Google

Các dịch vụ tài chính

cho việc lập kế hoạch tài chính

• LOẠI DỊCH VỤ TÀI CHÍNH
– Tiết kiệm
o Tiền gửi có kỳ hạn, tài khoản tiết kiệm và đĩa CD

– Dịch vụ thanh toán và sẵn có tiền mặt o Tiền gửi

không kỳ hạn, tài khoản séc và
phương thức thanh toán khác

– Vay ngắn hạn hoặc dài hạn

– Đầu tư và các dịch vụ tài chính khác o Bảo hiểm, đầu tư,

bất động sản

mua hàng, hỗ trợ thuế và lập kế hoạch tài
chính
5-7

Các dịch vụ tài chính

cho việc lập kế hoạch tài chính

o Tin cậy

Một thỏa thuận pháp lý quy định việc một

bên quản lý và kiểm soát tài sản vì lợi ích
của bên kia

5-8

Các dịch vụ tài chính

cho việc lập kế hoạch tài chính

o Tài
⃰ khoản quản lý tài sản
Còn được gọi là tài khoản quản lý tiền mặt hoặc tài

⃰ khoản quản lý tài sản

Được cung cấp bởi các nhà môi giới đầu tư
và tổ chức tài chính
⃰
Cung cấp chương trình dịch vụ tài chính hoàn
chỉnh với một khoản phí duy nhất và các lợi ích
bao gồm:
– Theo dõi tiền của bạn ở một địa điểm
– Ít báo cáo hàng tháng và hàng quý hơn
– Phí thấp hơn để duy trì số dư lớn hơn
– Báo cáo thuế đơn giản hóa với một mẫu 1099
– Dễ dàng truyền đạt tình hình tài chính của bạn
cho các thành viên trong gia đình

5-9
Machine Translated by Google

Các dịch vụ tài chính

cho việc lập kế hoạch tài chính

• NGÂN HÀNG TRỰC TUYẾN VÀ DI ĐỘNG

– Lợi ích về sự tiện lợi và tiết kiệm thời gian cùng với
khả năng truy cập thông tin tức thời

– Những lo ngại về quyền riêng tư, bảo mật dữ liệu, dễ bội chi,
phí tốn kém và lừa đảo trực tuyến cũng phải được xem xét

– Ngân hàng điện tử truyền thống o Máy rút

tiền tự động (còn gọi là ATM hoặc máy rút tiền) cung cấp
nhiều giao dịch khác nhau

o Thẻ ghi nợ (còn gọi là thẻ tiền mặt) được sử dụng để mua
hàng bằng tiền của chính bạn

5-10

Các dịch vụ tài chính

cho việc lập kế hoạch tài chính

– Dịch vụ ngân hàng di động

5-11

Các dịch vụ tài chính

cho việc lập kế hoạch tài chính

• THẺ GHI NỢ TRẢ TRƯỚC

– Phương thức thanh toán tăng trưởng nhanh

– Được phát hành bởi các tổ chức tài chính truyền thống,

nhà bán lẻ (như Walmart) và các công ty phi ngân hàng

– Mối quan tâm chính là số lượng lớn phí mà người dùng có

thể gặp phải do có ít quy định hiện hành đối với các

loại thẻ này

– Lợi ích bao gồm giảm nợ tiêu dùng bằng cách giúp kiểm

soát chi tiêu và mua hàng bằng tín dụng

5-12
Machine Translated by Google

Các dịch vụ tài chính

cho việc lập kế hoạch tài chính

• CHI PHÍ CƠ HỘI TÀI CHÍNH

DỊCH VỤ

– Tỷ suất lợi nhuận cao hơn có thể đạt được với chi phí thanh

khoản thấp hơn (không có khả năng nhận được tiền của bạn

một cách nhanh chóng)

– Sự tiện lợi của ATM 24 giờ nên được xem xét so

với phí dịch vụ

– Tài khoản séc “không tính phí” với số dư tối

thiểu 500 USD không tính lãi có nghĩa là
mất lãi gần 400 USD với lãi suất gộp 6%
trong 10 năm

5-13

Các dịch vụ tài chính

cho việc lập kế hoạch tài chính

• DỊCH VỤ TÀI CHÍNH VÀ KINH TẾ

ĐIỀU KIỆN

– Thay đổi lãi suất, giá tiêu dùng tăng và các yếu tố kinh

tế khác cũng ảnh hưởng đến dịch vụ tài chính

- Nhận thức được xu hướng hiện tại và tương lai

Triển vọng lãi suất (trang tiếp theo)

– Đọc Tạp chí Phố Wall, kinh doanh

các tạp chí định kỳ như Businessweek, Forbes,

Fortune và các nguồn trực tuyến khác.

5-14

Các dịch vụ tài chính

cho việc lập kế hoạch tài chính

– Thay đổi lãi suất và các quyết định liên quan đến dịch vụ tài
chính

5-15
Machine Translated by Google

Học viện Tài chính

Mục tiêu học tập 5-2:

So sánh các loại tổ chức tài chính

• TỔ CHỨC TIỀN GỬI

– Ngân hàng thương mại o
cung cấp đầy đủ các dịch vụ bao gồm
kiểm tra, tiết kiệm, cho vay và các dịch vụ khác

– Hiệp hội tiết kiệm và cho vay

o cung cấp các tài khoản tiết kiệm chuyên dụng và
các khoản vay, bao gồm cả thế chấp và các dịch vụ lập kế
hoạch tài chính khác

5-16

Học viện Tài chính

– Ngân hàng tiết kiệm tương hỗ o

chuyên về tài khoản tiết kiệm và thế chấp
các

khoản vay o chúng thuộc sở hữu của người gửi

tiền o chủ yếu nằm ở phía đông bắc Hoa Kỳ

– Hiệp hội tín dụng o

là do người dùng sở hữu, phi lợi nhuận, hợp tác xã
học viện Tài chính

o Khảo sát báo cáo mức phí kiểm tra thấp hơn
khoản, lãi suất cho vay thấp hơn và mức độ hài lòng của
người dùng cao hơn so với các tổ chức tài chính
khác

5-17

Học viện Tài chính

• TỔ CHỨC TÀI CHÍNH KHÁC

– Công ty bảo hiểm nhân thọ

o Cung cấp bảo hiểm cộng với các
tính năng tiết kiệm và đầu tư; gần đây đã
mở rộng để cung cấp kế hoạch đầu tư và nghỉ hưu

– Công ty đầu tư
o Còn được gọi là Quỹ tương hỗ o Cung cấp quỹ thị

trường tiền tệ mà bạn có thể viết một số lượng séc giới

hạn o Tài khoản không được bảo hiểm tiền gửi

liên bang chi trả

5-18
Machine Translated by Google

Học viện Tài chính

- Công ty môi giới

o Thuê các cố vấn đầu tư và tài chính
các nhà lập kế hoạch đóng vai trò là đại lý giữa
người mua và người bán cổ phiếu và trái phiếu

- Công ty tài chính

o Cho vay ngắn hạn và trung hạn

người tiêu dùng nhưng với mức giá cao hơn

– Công ty thẻ tín dụng o Quỹ cho

vay bán lẻ ngắn hạn

– Công ty thế chấp o Cung

cấp các khoản vay cho khách hàng để họ có
thể mua nhà

5-19

Học viện Tài chính

• TÀI CHÍNH “KHÔNG CÓ NGÂN HÀNG” VÀ CHI PHÍ CAO
DỊCH VỤ

– Hiệu cầm đồ o Cho

vay tài sản nhưng tính phí cao hơn các tổ chức tài chính khác;
được sử dụng để rút tiền nhanh chóng; phí có thể từ 3 đến

trên 100% lãi suất

– Các điểm thanh toán séc o

Tính phí 1-20% mệnh giá séc; 2-3% là chi phí
trung bình

5-20

Học viện Tài chính

– Các khoản cho vay chờ

ngày lãnh lương o Được gọi là các khoản ứng trước tiền mặt, các khoản

cho vay trả trước bằng séc, các khoản cho vay bằng séc trả sau

và các khoản cho vay gửi tiền trả chậm; phí có thể là 780 phần trăm hoặc

hơn

– Trung tâm Rent-To-Own o Cho thuê

sản phẩm cho người tiêu dùng có thể sở hữu mặt hàng đó nếu họ

hoàn thành một số khoản thanh toán hàng tuần hoặc

hàng tháng nhất định; Sạc có thể trên 300%

– Cho vay thế chấp

quyền sở hữu ô tô o Cung cấp các khoản vay thế chấp quyền
sở hữu ô tô với mức lãi suất cao thường trên 200%
5-21
Machine Translated by Google

Học viện Tài chính

• LỰA CHỌN TỔ CHỨC TÀI CHÍNH

Bước 1: Chuẩn bị danh sách các tính năng quan trọng

Bước 2: Xếp hạng 3 hoặc 4 đặc điểm hàng đầu dành cho “bạn”

Bước 3: Lập danh sách tổ chức tài chính

Bước 4: Tiến hành nghiên cứu để đưa ra quyết định

Nói chuyện với những người khác đã sử dụng dịch vụ của họ

Nghiên cứu trực tuyến các dịch vụ và phí

Đến tổ chức tài chính để gặp nhân viên

Bước 5: Quyết định nơi bạn sẽ kinh doanh

5-22

Kế hoạch tiết kiệm

Mục tiêu học tập 5-3:

So sánh chi phí và lợi ích của các kế hoạch tiết kiệm khác nhau.

• TÀI KHOẢN TIẾT KIỆM THƯỜNG XUYÊN

– Thường liên quan đến số dư tối thiểu thấp hoặc không có

– Các tổ chức tín dụng gọi là tài khoản cổ phiếu

5-23

Kế hoạch tiết kiệm

• CHỨNG NHẬN TIỀN GỬI

• Một kế hoạch tiết kiệm yêu cầu bạn phải gửi tiền vào tài khoản
trong một khoảng thời gian nhất định, nếu không bạn sẽ phải
chịu phạt

- Có nhiều loại để lựa chọn

– Xem xét tất cả các khoản thu nhập và tất cả các chi phí
trước khi tiết kiệm bằng đĩa CD hoặc chuyển qua đĩa CD
(mua một đĩa mới khi đáo hạn)

– Cân nhắc việc tạo danh mục CD bằng CD

đáo hạn vào các thời điểm khác nhau (3 tháng, 6 tháng,
1 năm, 2 năm)

– Tra cứu thông tin tại www.bankrate.com

5-24
Machine Translated by Google

5-25

Đánh giá các kế hoạch tiết kiệm

Mục tiêu học tập 5-4:

Xác định các yếu tố được sử dụng để đánh giá các kế hoạch
tiết kiệm khác nhau.

• TỶ LỆ LỢI NHUẬN

– Tỷ lệ phần trăm hoặc sản lượng là sự gia tăng giá trị

tiền tiết kiệm của bạn do lãi suất
– Ví dụ: một tài khoản tiết kiệm 100$
kiếm được $5 có lợi tức là 5 phần trăm ($5/$100)

• TỔNG HỢP

– Lãi kép thường xuyên hơn có nghĩa là kiếm được

quan tâm nhiều hơn đến “tiền lãi đã kiếm được trước đó”5-26

Đánh giá các kế hoạch tiết kiệm

• TỶ TRỌNG LỢI NHUẬN HÀNG NĂM (APY)

Mục đích là cung cấp sự nhất quán khi so sánh các
lựa chọn tiết kiệm khác nhau ở các tổ chức khác nhau

Công thức:
Tính APY = (100) x (Lãi/

Gốc)
LƯU Ý: Công thức áp dụng khi số ngày trong kỳ hạn là 365 hoặc khi
tài khoản không có thời hạn quy định

Ví dụ: Tiền lãi $60 trên số tiền gốc $1,200

=(100) x ($60/$1.200)
= 5% (APY)

5-27
Machine Translated by Google

Đánh giá các kế hoạch tiết kiệm

• SỰ THẬT TRONG TIẾT KIỆM

Yêu cầu công khai...

– Phí trên tài khoản tiền gửi
– Lãi suất

– Tỷ lệ phần trăm lợi nhuận hàng năm (APY)

– Các điều khoản và điều kiện khác của chương trình tiết kiệm

5-28

Đánh giá các kế hoạch tiết kiệm

• LẠM PHÁT

– So sánh tỷ lệ tiết kiệm của bạn với tỷ lệ lạm phát

• CÂN NHẮC VỀ THUẾ

– Thuế làm giảm lãi tiền gửi tiết kiệm

– Thuế không được khấu trừ từ tiền tiết kiệm và

đầu tư; bạn có thể nợ thuế bổ sung vào cuối năm do
thu nhập từ tiết kiệm

5-29

Đánh giá các kế hoạch tiết kiệm

– Tỷ suất lợi nhuận tiết kiệm sau thuế

5-30
Machine Translated by Google

Đánh giá các kế hoạch tiết kiệm

• THANH KHOẢN
– Cho phép bạn rút tiền trong thời gian ngắn
mà không mất tiền gốc hoặc phí

• SỰ AN TOÀN
– FDIC và NCUA bảo hiểm lên tới 250.000 USD mỗi
người cho mỗi tổ chức tài chính

5-31

Phương thức thanh toán

Mục tiêu học tập 5-5:

So sánh chi phí và lợi ích của các loại tài khoản thanh toán

khác nhau.

• THANH TOÁN ĐIỆN TỬ

– Thẻ ghi nợ

– Thanh toán trực tuyến

– Chuyển khoản di động

– Thẻ có giá trị được lưu trữ

- Nhưng chiêc the thông minh

5-32

Phương thức thanh toán

• LOẠI TÀI KHOẢN SÉC

– Tài khoản séc thường xuyên o phí hàng

tháng trừ khi duy trì số dư tối thiểu

– Tài khoản hoạt động o

phí trên mỗi séc và tiền gửi
– Tài khoản Séc kiếm lãi hoặc Tài khoản NGAY o thường yêu cầu
số dư tối thiểu o được gọi là tài khoản Chia sẻ
hối phiếu ở mức tín dụng
công đoàn

5-33
Machine Translated by Google

Phương thức thanh toán

• ĐÁNH GIÁ TÀI KHOẢN SÉC

Cần đánh giá dựa trên:

- Những hạn chế

o Đạo luật sẵn có về quỹ khẩn cấp

– Phí và lệ phí

– Lãi suất, tần suất ghép lãi và cách tính lãi

– Các dịch vụ đặc biệt như bảo vệ thấu chi và truy cập trực

tuyến để xem và in các séc bị hủy

5-34

Phương thức thanh toán

• QUẢN LÝ TÀI KHOẢN SÉC CỦA BẠN

– Mở tài khoản séc o Tài khoản cá nhân

hoặc chung

– Đặt cọc o Phiếu đặt

cọc o Xác nhận

Xác nhận trống

Chứng thực hạn chế

Chứng thực đặc biệt

5-35

Phương thức thanh toán

• VIẾT SÉC

1. Ghi ngày tháng

2. Viết tên

3. Ghi số tiền bằng số

4. Viết số tiền bằng chữ

5. Ký séc

6. Lưu ý lý do thanh toán

5-36
Machine Translated by Google

Phương thức thanh toán (tiếp theo)

• ĐIỀU CHỈNH TÀI KHOẢN SÉC CỦA BẠN

– Dùng để so sánh số dư ngân hàng và số dư sổ séc của bạn

– Nguyên nhân của sự khác biệt

Một. Tiền lãi suất kiếm được

b. Kiểm tra chưa được xóa

c. Ngân hàng chưa nhận được tiền gửi

5-37

Phương thức thanh toán

• PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN KHÁC

– Séc được chứng nhận

o Séc cá nhân với khoản thanh toán được đảm bảo

– Séc thu ngân

o Séc của tổ chức tài chính mà bạn nhận được bằng

cách trả số tiền mặt cộng với một khoản phí

5-38

Phương thức thanh toán

– Lệnh chuyển tiền

o Mua hàng tại các tổ chức tài chính, bưu điện,
cửa hàng

– Séc du lịch o Ký vào mỗi

séc hai lần o Séc du lịch điện

tử - du lịch trả trước

Thẻ

5-39