Sigurimi i jetës dhe i shëndetit

Struktura e temës
 Arsyeja për t’u siguruar: Drejtimi i Riskut
 Përcaktimi i nevojave për sigurimin e jetës
 Llojet kryesore të sigurimit të jetës
 Ndërhyrje për të realizuar një performancë më të mirë të
policës- Klauzolat e kontratës
 Blerja e sigurimit të jetës
 Sigurimi i shëndetit- lloje të ndryshme të sigurimit të
shëndetit
 Sigurimi shëndetësor sipas skemës publike - Rasti i
Shqipërisë
Arsyeja për t’u siguruar: Drejtimi i Riskut
 “Mbroni veten tuaj ndaj katastrofave madhore”

 Koncepti i “bashkimit” të riskut

 Polica e sigurimit
 një kontratë me një kompani sigurimi

 çfarë humbjesh mbulohen

 kostoja e tyre dhe kush i merr përfitimet kur ndodh humbja

 Aktuarë

 Qëllimi i policës së sigurimit të jetës është t’i sigurojë të ardhura pasardhësve

apo personave në ngarkim mbas vdekjes së të siguruarit.
 Sa sigurim jete i nevojitet një individi?
Sigurimi i jetës nuk është i nevojshëm nëse:
 Jeni beqar/e dhe nuk keni ndonjë pasardhës apo person në ngarkim
 Jeni të martuar, çift me të ardhura të dyfishta pa fëmijë
 Jeni të martuar, por i/e papunë
 Jeni pensionist

Vlerësoni blerjen e një sigurimi jete nëse:

 Keni fëmijë
 Jeni të martuar, çift me të ardhura vetëm të njërit nga bashkëshortët,
pa fëmijë
 Ju zotëroni biznesin tuaj
 Sa sigurim jete i nevojitet një individi?

Metoda e shumëfishimit të të ardhurave

 Sugjerojnë që të blihet sigurim jete në mënyrë që të mbulojë 5 deri në 15
herë të ardhurat bruto vjetore.
Shembull:

 Kryefamiljari, i realizon të ardhura në vit prej EUR 80’000.

 Objektivi i zëvendësimit të pagës është EUR 80’000 * 0.78 = EUR
62’400.
 Niveli i sigurimit të jetës = nivelin e të ardhurave që duhen
zëvendësuar * (1- përqindjen e të ardhurave të familjes mbas ndarjes
nga jeta të të ndjerit) * PVIFA i%, n

 EUR 80’000 * (1-0.22) *12.46 = EUR 777’504

Sa sigurim jete i nevojitet një individi?
Metoda e nevojave

 Nevoja të menjëhershme në momentin e vdekjes:

 Fondi i likuidimit të borxhit
 Fonde të menjëhershme, të përkohshme:
 Shpenzime të personave në vartësi
 Të ardhurat e jetës së bashkëshortit/bashkëshortes
 Shpenzime për edukimin e fëmijës
 Të ardhura nga pensioni.

Kujdes!
 Ndikimi i vlerës në kohë të parasë.
 Mbivlerësim i shumës së sigurimit.
Sigurimi me afat dhe karakteristikat e tij

 Sigurimi me afat- i paguan përfituesit përfitimin e policës nëse i

siguruari/a vdes gjatë periudhës së mbulimit nga polica

1. Sigurim me afat dhe i rinovueshëm

 Mbulimi përfundon në fund të një periudhe (1,5, 10,20 , 30 vite) nëse
kontrata nuk rinovohet.
 Sigurim me rinovim të vazhdueshëm pavarësisht shëndetit të të
siguruarit.

 Primi rritet sa herë kontrata rinovohet

Sigurimi me afat dhe karakteristikat e tij

2. Sigurim me afat (ri-hyrës)

 Garanton rinovim për një, apo dy nivele të mundshme primi në të

ardhmen.

 Shëndeti i individit vlerësohet çdo 3-5 vite për të përcaktuar nivelin e

primit që individi mund të sigurohet.

 Sukses në ekzaminim shëndetësor = normë më e ulët primi

 E paqartë se çfarë kërkesash duhet të plotësojë shëndeti i individit që

të kalojë ekzaminimin shëndetësor

Sigurimi me afat dhe karakteristikat e tij

3. Sigurim me afat me zbritje

 Primi qëndron i pandryshuar, por vlera e siguruar zvogëlohet

 Individi vendos mbi nivelin e primit dhe vlerën e siguruar

 Kundërshti të këtij sigurimi

 nevojat për sigurim mund të jenë më të mëdha sa më shumë fëmijët t’i afrohen
moshës së universitetit, sapo vlera e sigurimit me afat fillon të zbresë.
 Disa prime ulen me një normë fikse, ndërsa disa të tjera ulen me një normë të
përshpejtuar.
Sigurimi me afat dhe karakteristikat e tij

4. Sigurim i jetës në grup

 Sigurimi i jetës në grup është një kontratë me afat e shoqëruar zakonisht pa

një ekzaminim shëndetësor, për një grup specifik individësh

 Punëdhënësi mund të paguajë të gjithë apo një pjesë të primit të sigurimit

 Norma e primit bazohet si në karakteristikat e individëve që përbëjnë grupin

po ashtu edhe në nivelin e primit që ofron punëdhënësi apo shoqëria
Sigurimi me afat dhe karakteristikat e tij

5. Sigurim i jetës në grup për hua; hua hipotekare

 Reklamohet nga shoqëritë kredidhënëse/ Një sigurim jete në grup i

dhënë apo i sugjeruar nga huadhënësi për debitorët e tij

 Niveli i mbulimit është i mjaftueshëm për të mbuluar shumën e

mbetur të huasë së individit.
 Formë e sigurimeve me zbritje – primi nuk ndryshon, vlera e
siguruar zvogelohet
 Garanton si familjen ashtu edhe institucionin financiar
Sigurimi me afat dhe karakteristikat e tij
5. Sigurim jete me afat - i konvertueshëm

 Sigurimi i jetës i konvertueshëm i referohet një sigurimi që mund të

konvertohet në sigurim të shoqëruar me kursim

 Shpesh herë ky tipar i konvertimit ofrohet vetëm gjatë viteve të para

të policës.

 Konvertimi mund të shoqërohet me rritje të primit.

Sigurim i shoqëruar me kursim dhe karakteristikat e tij

1. Sigurim përgjatë gjithë jetës dhe karakteristikat e tij

 Ky sigurim mundëson një përfitim në rast vdekjeje të të siguruarit,
kur ai arrin moshën 100 vjeç ose maksimumin e moshës së deklaruar

 Pagesat janë më të larta sesa pagesat nga një sigurim me afat dhe
kryesisht të pandryshueshme

 Kompania zbret shumat për komisionet, shpenzimet administrative,

kostot për mbrojtjen nga vdekja dhe disa përfitime nga primet

 Interesat mbi kursimet janë të pakonkurrueshme në krahasim me

interesat mbi investime të tjera alternative
 Sigurim i shoqëruar me kursim dhe karakteristikat e tij
2. Sigurim universal i jetës dhe karakteristikat e tij

 Nëse individi kryen një pagesë të madhe, shpenzimet administrative do

të kreditohen në kursimet e individit

 Mangësitë e sigurimit universal të jetës

 kthimet (normat e interesit) luhaten në mënyrë drastike- individi mund të mos

përfundojë me kursime aq të larta sa kishte parashikuar.

 fleksibiliteti për të shmangur pagesat e primeve është shumë tundues dhe

për pasojë shumë polica thjesht skadojnë.
 Sigurim i shoqëruar me kursim dhe karakteristikat e tij
3. Sigurimi i ndryshueshëm i jetës dhe karakteristikat e tij

 Synohet nga individët të cilët dëshirojnë të drejtojnë vetë investimet e tyre dhe

kërkojnë të marrin përsipër risk.

 Mbajtësi i policës merr përsipër riskun e investimit

 Sigurim i ndryshueshëm me prime fikse dhe me prime të luhatshme

 Individi pranues risku, i cili kërkon të drejtojë vetë portofolin e investimeve të tij.
Sigurimi i jetës me afat vs sigurimit shoqëruar me kursim

Sigurimi me afat:
 mundëson individit sigurimin e nevojave të jetës së tij me një kosto më të ulët
 mundëson një mbulim të përballueshëm gjatë viteve në të cilën individi ka
nevojë më shumë për sigurimin e jetës

Sigurimi i jetës që shoqërohen me kursim

 pagesat e primeve të janë të larta, individi joshet të mbajë një sigurim më të
vogël sesa realisht i nevojitet.
 rritja e vlerës monetare të përjashtuar nga taksat dhe fakti që sigurimi i jetës
nuk njihet si pjesë e pasurisë së individit.
 Opsionet e shlyerjes
Shlyerja e sigurimit dhe taksat

Një pagesë e vetme e përfitimit (një shlyerje e vetme).

Shlyerje vetëm të interesave.
Shlyerje më këste
Shlyerje e përvitshme (Anuitet).
 Blerja e sigurimit të jetës.

 Njerëzit nuk blejnë sigurimin, ai i shitet atyre

 Informacion mbi mënyrën se si kjo industri funksionon

 Problemin e agjencisë edhe në financat personale

 Përzgjedhja e një kompanie sigurimi

 Sigurimi i shëndetit

1- Sigurimi shëndetësor bazë

 Sigurimi i shpenzimeve spitalore

 Sigurimi i shpenzimeve kirurgjikale.

 Sigurimi i shpenzimeve për vizitat apo konsultat me mjekun

 Sigurimi i shëndetit

2- Sigurim më i gjerë (plotë) shëndetësor

 kompenson të gjithë efektet financiare nga një sëmundje e rëndë

(katastrofike)

 Sigurimi për kujdesin dentar apo okulistik.

 Sigurimi ndaj sëmundjeve të “tmerrshme” apo aksidenteve

 Sigurimi i shëndetit në udhëtim.

Sigurimi shëndetësor sipas skemës publike - Rasti i
Shqipërisë

 Fondit të Sigurimit të Detyrueshëm të Kujdesit Shëndetësor (FSDKSH)

Skema e sigurimeve shëndetësore mbulon:

 Shërbimin parësor (përveç qendrave komunitare);
 Shërbimin spitalor (përveç spitaleve psikiatrike);
 Listën e barnave të rimbursueshme.
 Sigurimi shëndetësor sipas skemës publike

Masa e kontributit
Sigurimi i detyrueshëm shëndetësor personat ekonomikisht aktivë, me banim të
përhershëm në Shqipëri, si:

 Për të punësuarit, kontributet paguhen, në masën 50 për qind nga punëdhënësi

dhe në masën 50 për qind nga i punësuari.

 Baza për llogaritjen e kontributit për punonjësit e vetëpunësuar është dyfishi i

pagës minimale për efekt të llogaritjes së kontributeve.

 Personat, që nuk përfshihen në asnjë prej grupeve të mësipërme, kanë të drejtë të

bashkohen vullnetarisht me skemën e detyrueshme.
 Sigurimi shëndetësor sipas skemës publike

Sigurimi i detyrueshëm shëndetësor mbulon:

 Personat që përfitojnë nga Instituti i Sigurimeve Shoqërore;

 Personat që përfitojnë ndihmë ekonomike ose pagesën për aftësinë e kufizuar;
 Personat e regjistruar si të papunë-punëkërkues në Shërbimin Kombëtar të Punësimit;
 Shtetasit e huaj azilkërkues në Republikën e Shqipërisë;
 Fëmijët nën moshën 18 vjeç;
 Nxënësit e studentët nën moshën 25 vjeç, me kusht që të mos kenë të ardhura nga veprimtari
ekonomike;
 Kategori personash që përcaktohen me ligje të veçanta;
 Viktimat e trafikimit, sipas identifikimit të bërë nga strukturat e Ministrisë të Punëve të
Brendshme.