‫‪1‬‬

‫مبدة قبوىن التأميه‬

‫ذ‪ .‬املععفى توزمان‬
‫امسدايس اخلامس‬
‫امعوحة امـادًون (اجملموؾخان "ب ‪ "B‬و"ج ‪)"C‬‬
‫وظوحة اموكت املُرس‬
‫املومس اجلامـي‪0202-0202 :‬‬

‫المحىر الثبوي‬
‫مفهىم قبوىن التأميه‬
‫ًخكون كاهون امخبمني من لكمخني‪" :‬املاهون" و"امخبمني"‪ ،‬مما ٌس خدؾي اموكوف ؾندىام؛ مخحدًد مفيوهمام‬
‫حتدًدا ًدسق وامضواتط املاهوهَة املخعوحة يف لك كاًة كاهوهَة واميت جس خدؾي الاسدناد اىل موكف لك من‬
‫امدرشًؽ واملضاء وامفلو‪ ،‬ابؾخحارمه امثاموث امللدَ ر دلراسة وحتوَل وكِاس املواضَؽ املاهوهَة‪ .‬مكن ظاملا أن ىذه‬
‫احملارضات موهجة مسكل الجازة ابلساس‪ ،‬فلامحا ما سدمت الصارة اىل املضاء ثضلك ؾريض‪ ،‬ؿىل أمل أن حتؼى‬
‫مادة كاهون امخبمني‪ ،‬صبهنا يف ذكل صبن امـدًد من املواد املاهوهَة الخرى‪ ،‬ابلؾامل امخوجيَة اميت جضلك حمعة‬
‫أساس َة نووكوف ؿىل امـمل املضايئ يف مثل ىذه املواضَؽ‪.‬‬
‫مفا مـىن كاهون امخبمني؟‬
‫ًليض اجلواب ؾن ىذا امسؤال؛ الاؿرتاف مند امحداًة توجود ؿالكة تني مؤسس خني كاهوهَدني‪ :‬املاهون من‬
‫هجة وامخبمني من هجة اثهَة‪ .‬واسدنادا اىل ىذا امخداخل‪ ،‬فان مفيوم كاهون امخبمني ٌس خوزم احلدًر ؾن امخبمني‬
‫ابؾخحاره مؤسسة كاهوهَة كام ثدل ؿىل ذكل جسمَخو‪ ،‬ىدفو امخبمني من اخلعر ؿرب ؾلد امخبمني (املححر الول) مث‬
‫ابؾخحاره وضاظا ثلنَا (املححر امثاين)‪ ،‬دون اقفال اموكوف ؿىل ذكل اهمتَزي احلارض تني امخبمني واؿادة امخبمني‬
‫(املححر امثامر)‪.‬‬
‫المبحث األول‬
‫التأميه مؤسست قبوىويت‬

‫ميكن مناكضة "امخبمني مؤسسة كاهوهَة" من حِر اؾخحاره كاهوان من هجة (املعوة الول) وؾلدا من هجة‬
‫أخرى (املعوة امثاين)‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫‪2‬‬

‫المطلب األول‪ :‬التأميه قبوىن‬

‫ًلعد تـحارة "امخبمني كاهون" أهو مجموؿة من املواؿد املاهوهَة‪ ،‬ومن مثة ًندلي أن ًخحلق فِو ما ًخحلق يف‬
‫سائر املواؿد املاهوهَة ثضلك ؿام؛ من حِر اؾخحارىا؛ كواؿد اجامتؾَة وؿامة وجمردة وموزمة وملروهة جبزاء‪ ،‬مما‬
‫ًندلي مـو امححر ؾن مفيوم ىذه اخلعائط املاهوهَة يف ؿالكهتا تلاهون امخبمني أساسا‪.‬‬
‫امفلرة الوىل‪ :‬خاظَة الاجامتؾَة يف املاؿدة املاهوهَة نوخبمني‬
‫ميكن امنؼر اىل مفيوم الاجامتؾَة يف املاؿدة املاهوهَة من زاوًخني؛ احداىام مضَلة؛ جتـل هعاق املاؿدة‬
‫املاهوهَة ًلذرص ؿىل ما ثضمنو املاهون الاجامتؾي أو ما ٌسمى كذكل تلاهون امـمل أو كاهون امضلل‪ ،‬مخنؼمي‬
‫امـالكة تني رب امـمل والجري‪ ،‬وىو أمر كري حصَح؛ لن جمال املاؿدة املاهوهَة جية أن ٌضمل لك املواهني كَفام‬
‫ثنوؾت وثفرؾت‪ ،‬مالؾخحارات الآثَة تـده‪.‬‬
‫ويف ملاتل ذكل‪ ،‬ثنؼر امللارتة املوسـة ملفيوم الاجامتؾَة يف املاؿدة املاهوهَة‪ ،‬اىل لك املواؿد اميت ثنؼم‬
‫سووك اجملمتؽ همام اخذوفت ظحَـخو؛ اذ ميكن أن ٌضمل ما ىو اداري‪ ،‬فذنؼمو كواؿد املاهون الداري‪ ،‬أو ما ىو‬
‫مدين فذنؼمو كواؿد املاهون املدين‪ ،‬أو ما ىو أرسي فذنؼمو مدوهة الرسة‪ ،‬أو ما ىو اس هتاليك فِنؼمو كاهون‬
‫حامًة املس هتكل‪ ،‬أو ما ىو جتاري فِنؼمو املاهون امخجاري‪ ،‬أو ما ىو جنايئ فِنؼمو املاهون اجلنايئ‪ ،‬اىل كري‬
‫ذكل من اجملالت اميت جضلك يف معوهما سوواك جممتـَا ًخخذ مؼاىر خمخوفة كد حرثحط مبجال امخبمني‪ ،‬فِمت احلدًر‬
‫حِهنا ؾن كواؿد كاهون امخبمني‪.‬‬
‫وملا أمكن احلدًر ؾن مـامالت امخبمني مكؼير من مؼاىر امسووك الاجامتؾي واميت جضلك مسة احلَاة‬
‫امَومِة ملصخاص؛ ذاثَني أاكهوا أم اؾخحارًني‪ ،‬فان املواؿد املاهوهَة اميت ثنؼمي ىذا امنوع من امسووك ًندلي أن‬
‫حمتزي خبعوظَهتا ؾن ابيق املواهني املنؼمة محايق جمالت احلَاة الخرى‪ ،‬وىذا ما ًؤسس لجياد كاهون خاص مبجال‬
‫امخبمني ىدفو امرئُيس ىو ثنؼمي املـامالت اميت ٍكون موضوؾيا امخبمني من اخلعر‪ .‬مما ًندلي مـد اموكوف ؿىل‬
‫خعوظَة ىذه املواؿد ؿرب خمخوف مراحل املواضَؽ امللدةل‪.‬‬
‫امفلرة امثاهَة‪ :‬خاظَخا امـمومِة وامخجرًد يف املاؿدة املاهوهَة نوخبمني‬
‫أول‪ :‬خاظَة امـمومِة يف املاؿدة املاهوهَة نوخبمني‬
‫ًلعد ابمـمومِة يف املاؿدة املاهوهَة‪ ،‬أن ىذه الخرية ختاظة امـموم‪ ،‬مكن ظاملا أن المر ًخـوق تلاهون‬
‫امخبمني‪ ،‬فان امـمومِة املخحدث ؾهنا ىنا‪ ،‬جية أن ثلذرص ؿىل خماظحة امفئة اجملمتـَة املنخرظة يف معوَة‬
‫امخبمني ل معوم اجملمتؽ‪ .‬وىذا ما ثؤكده املادة ‪ 2‬من مدوهة امخبمِنات اميت جاء يف فلرهتا الوىل أن "ؾلد‬
‫امخبمني‪ :‬اثفاق تني املؤمن واملكذخة من أجل ثلعَة خعر ما"‪ .‬وؿوَو ل ًندلي ثعحَق كواؿد كاهون امخبمني‬
‫ؿىل لك أفراد اجملمتؽ‪ ،‬تل فلط الصخاص اذلٍن هلم ؿالكة تـموَة امخبمني اميت حرتط أساسا تني اجلية‬
‫املؤمنة ويه ملاولت امخبمني واؿادة امخبمني وتني املكذخخني أو املؤمن هلم واملس خفِدٍن من معوَات امخبمني‪.‬‬

‫‪2‬‬
‫‪3‬‬

‫اثهَا‪ :‬خاظَة امخجرًد يف املاؿدة املاهوهَة نوخبمني‬

‫ًلعد ابمخجرًد يف املاؿدة املاهوهَة؛ ثعحَق املاؿدة املاهوهَة ؿىل لك خشط خماظة هبا اؾخحارا نوعفة‬
‫امخبمِنَة اميت حيمويا ل اؾخحارا مضخعو‪ .‬ومثهل اذا اكن ىناك خشط امسو زًد ًنخرط يف معوَة امخبمني امخبمني‪،‬‬
‫فان أساس خضوؿو ملواؿد كاهون امخبمني؛ اؾخحارا معفة امخبمني اميت حيمويا‪ ،‬مؤمنا أاكن أم مؤمنا هل‪ ،‬ومُس لن‬
‫امسو زًد‪ .‬وتذكل‪ ،‬مفىت اهخفت امعفة امخبمِنَة فِو‪ ،‬خرج من دائرة الصخاص اخملاظحني تلواؿد كاهون امخبمني‪.‬‬
‫امفلرة امثامثة‪ :‬خاظَخا المزامِة واجلزاء يف املاؿدة املاهوهَة نوخبمني‬
‫أول‪ :‬خاظَة المزامِة يف املاؿدة املاهوهَة نوخبمني‬
‫ًلعد ابلمزامِة يف املاؿدة املاهوهَة‪ ،‬أن اخملاظة هبذه املاؿدة موزم ابحرتاهما‪ ،‬واخملاظة تلواؿد كاهون امخبمني‬
‫ىو املؤمن واملكذخة يف ؾلد امخبمني‪ .‬وًندلي يف ذكل؛ اهمتَزي تني املواؿد املاهوهَة الآمرة اميت ل ميكنو لظراف‬
‫امـالكة امخـاكدًة خمامفة ملذضَاهتا وتني املواؿد املمكةل اميت ٌسمح مبخامفة تـغ ملذضَاهتا‪ .‬وىذا ما ميكن اموكوف‬
‫ؾنده مبناس حة احلدًر ؾن كواؿد كاهون امخبمني اميت حزاوج تني المزام وامخمكَل‪ ،‬مكن املوحة يف ذكل معاتؽ املواؿد‬
‫الآمرة اسدنادا اىل هط املادة ‪ 3‬من مدوهة امخبمِنات اميت جاء فيا‪" :‬ل ميكن ثلَري ملذضَات ىذا امكذاب مبوجة‬
‫اثفاق‪ ،‬ابس خثناء ثكل اميت متنح ملظراف حرًة امخـاكد وامواردة يف املواد ‪ 5‬و‪ 21‬و‪ 22‬و‪ 30‬و‪ 02‬و‪ 03‬و‪00‬‬
‫و‪ 01‬و‪ 03‬و‪ 05‬و‪ 12‬و‪ 10‬و‪ 12‬و‪ 22‬و‪ 23‬و‪ 20‬و‪ 23‬و‪ 33‬و‪ 42‬و‪ 43‬و‪ 40‬من ىذا املاهون"‪.‬‬
‫وابمرجوع اىل مجمل املواد املكوهة ملدوهة امخبمِنات ًخخني أهنا جضمل ‪ 022‬مادة؛ جضلك مهنا املواؿد املمكةل ‪02‬‬
‫مادة فلط وامحايق لكو (‪ 352‬مادة) ٌضلك كواؿد أآمرة متثل ما وسخذو ‪ 51‬يف املائة ثلرًحا من مجموع مواد املدوهة‪.‬‬
‫ذلكل‪ ،‬ميكن املول أن املرشع امللريب حاول أن ًؤسس ملدوهة امخبمِنات اسدنادا اىل مفيوم امنؼام امـام‪.‬‬
‫اثهَا‪ :‬خاظَة اجلزاء يف املاؿدة املاهوهَة نوخبمني‬
‫ًلعد ابجلزاء يف املاؿدة املاهوهَة؛ أن اخملاظة ابملاؿدة املاهوهَة موزم ابلمذثال اهيا ان كِاما أو امذناؿا‪ ،‬حتت‬
‫ظائةل ثـرضو نوجزاء؛ وًلعد ابمفـل ذكل امسووك ذا املؼير اخلاريج اذلي ًوزم امضخط ابثَاهو امذثال نولاهون‪.‬‬
‫وًلعد ابلمذناع ذكل امسووك اذلي ًخخذ مؼيرا سوحَا؛ ٍمتثل يف ؿدم الكدام ؿىل فـل يشء مـني مخـارضو مؽ‬
‫ما ًفرضو املاهون‪.‬‬
‫وؿالكة تلواؿد كاهون امخبمني‪ ،‬فان اخملاظة اخملامف أحاكم كاهون امخبمني ًخـرض نوجزاء اذلي ميكن أن ًخخذ‬
‫ؿدة أوجو؛ مهنا ما ىو مدين كام ىو احلال ابمنس حة نوحعالن واملسؤومَة املدهَة ومهنا ما ىو جنايئ كام ىو امضبن‬
‫ابمنس حة نولرامة أو احلخس‪.‬‬
‫ول ًلف ثعحَق أحاكم كاهون امخبمني ؾند جمرد امححر يف كواهني امخبمِنات تدسمَاهتا ىذه‪ ،‬تل كذكل فامي‬
‫حتَل ؿوَو ىذه الخرية ؿىل كواهني أخرى ثضلك رصحي أو مضين‪ ،‬أو حىت يف كري ذكل من احلالت اميت ٍكون‬
‫فيا فراغ جرشًـي ؿىل مس خوى امنعوص اخلاظة (أي كواهني امخبمني) مما ًلذيض امرجوع اىل الحاكم امـامة‪.‬‬

‫‪3‬‬
‫‪4‬‬

‫واسدنادا اىل ذكل‪ً ،‬ندلي اس خحضار أحاكم املاهون املدين؛ لن امخبمني من اخلعر ٌس خدؾي وجود ؾلد‪،‬‬
‫اذلي حتمكو كواؿد ؿامة ًندلي امرجوع خبعوظيا اىل كاهون الامزتامات وامـلود ومدوهة الرسة‪ ،‬كام ًندلي‬
‫اس خحضار املاهون امخجاري ؾندما ًخـوق المر ابمخبمني تبكساط اثتخة ابؾخحاره معال جتاراي‪ ،‬مث كاهون امرشاكت‬
‫امخجارًة ؾندما ًخـوق المر مبلاولت امخبمني امخجاري‪ ،‬وما ًفرضو ذكل ؿىل امخجار من اخلضوع اىل كاهون‬
‫احملاس حة امواجة ؿىل امخجار امـمل هبا‪ ،‬ابلضافة اىل كاهون حامًة املس هتكل اؾخحارا نوعفة اميت ميكن أي حيمويا‬
‫املؤمن هل كري امليين‪ ،‬ابلضافة اىل املاهون اجلنايئ يف مواهجة الفـال اجلرمِة اميت ٍرحكهبا أظراف ؾلد امخبمني‪.‬‬
‫ومن مؼاىر اجلزاء املدين؛ ما ثليض تو املادة ‪ 02‬يف فلرهتا الوىل من مدوهة امخبمِنات واميت جاء فيا‪" :‬اذا‬
‫أجرم ؾلد ثبمني مبحوف ًفوق كمية اميشء املؤمن ؿوَو واذا اكن ىناك ثدمُس أو قش من أحد الظراف‪ ،‬ميكن‬
‫نوعرف الآخر أن ًعوة تعالن امـلد وًعامة ؿالوة ؿىل ذكل ابمخـوًغ"‪.‬‬
‫ومن مؼاىر اجلزاء اجلنايئ ما ثليض تذكل تو املواد الآثَة من مدوهة امخبمِنات‪:‬‬
‫ثنط املادة ‪" :225‬دون الخالل ابمـلوابت املنعوص ؿويا يف امنعوص امدرشًـَة املخـولة مبراكدة املنط‪،‬‬
‫ًـاكة تلرامة من مائيت (‪ )022‬اىل أرتـامئة (‪ )022‬درمه لك كناص مل ًدل ابمواثئق اميت ثفِد أن اجدارًة امخبمني‬
‫كد اس خوفِت كام ىو منعوص ؿويا يف املادة ‪ 221‬أؿاله"؛‬
‫ثنط املادة ‪ً :232‬ـاكة تلرامة من مائخني (‪ )022‬اىل أرتـامئة (‪ )022‬درمه لك سائق ؾرتة مل ٍمتكن من‬
‫ثلدمي اموزَلة اميت ًفرتض مهنا اسدِفاء اجدارًة امخبمني كام هعت ؿىل ذكل املادة ‪ 202‬أؿاله"؛‬
‫ثنط املادة ‪ً" :232‬ـاكة ابحلخس من صير (‪ )2‬اىل س خة (‪ )2‬أصير وتلرامة من أمف ومائخني (‪)2.022‬‬
‫اىل س خة ألف (‪ )2.222‬درمه أو ابحدى ىاثني امـلوتخني فلط‪:‬‬
‫‪ .2‬لك من خامف ؾن كعد أحاكم املادة ‪ 202‬أؿاله؛‬
‫‪ .0‬لك مؤمن هل رفغ أن ٍرجؽ اىل املؤمن اموزَلة اميت ًفرتض مهنا اسدِفاء اجدارًة امخبمني يف حاةل‬
‫ثوكِف ؾلد امخبمني أو فسخو‪.‬‬
‫ميكن مضاؾفة احلد الكىص نولرامة يف حاةل امـود"؛‬

‫ثنط املادة ‪" :230‬متنؽ الثفاكات اميت ًخلكف مبوجهبا وسعاء‪ ،‬ملاتل أجر مذفق ؿوَو مس حلا‪ ،‬تضامن‬
‫اس خفادة حضااي حوادث امسري أو ذوهيم من اثفاكات ابمرتايض أو من كرارات كضائَة‪.‬‬
‫ًـاكة اموسعاء اذلٍن خيامفون أحاكم امفلرة الوىل أؿاله تلرامة من أمف (‪ )2.222‬اىل ؾرشة ألف‬
‫(‪ )22.222‬درمه ويف حاةل امـود تلرامة من ؾرشٍن أمف (‪ )02.222‬اىل مائيت أمف (‪ )022.222‬درمه‪ .‬وؿالوة‬
‫ؿىل ذكل‪ ،‬جية أن ثبمر احملمكة تنرش ملذعف من احلمك جبرًدة أو ؿدة جرائد خمول ميا ورش الؿالانت املاهوهَة‬
‫وابمعاكو ملدة صير (‪ )2‬ؿىل ابب مكذة أو ماكثة اموس َط‪ ،‬ولك ؿىل هفلة املدان"؛‬

‫‪4‬‬
‫‪5‬‬

‫ثنط املادة ‪" :211‬ثـد معال ثدمُس َا ميس حبلوق الظراف املـنَة‪ ،‬امخرصفات أو الثفاكات املربمة لحلا‬
‫مخارخي احلادزة واميت من صبهنا ثفوًت لك أو جزء من الموال املنلوةل أو امـلارًة ملرحكة احلادزة أو نومسؤول‬
‫املدين كري املؤمنني أو املؤمنني ثبمِنا كري اكف أو من صبهنا جـل ثكل الموال كري كاتةل نوحجز‪.‬‬
‫ًـاكة ابحلخس من س خة (‪ )2‬أصير اىل زالث (‪ )3‬س نوات مرحكة احلادزة واملسؤول املدين كري املؤمنني‬
‫أو املؤمنني ثبمِنا كري اكف انذلان أظححا تفـويام امخدمُيس مـرسٍن ابمنؼر اىل أحاكم ىذا امكذاب‬
‫وامنعوص املخخذة مخعحَلو"؛‬
‫ثنط املادة ‪ً" :213‬خـرض مـلوابت امنعة املنعوص ؿويا يف املاهون اجلنايئ‪ ،‬لك من كام تخرصحي اكذب‬
‫دلمع ظوة ٍريم نوحعول ؿىل ثـوًغ من ظندوق ضامن حوادث امسري أو حتمَهل اايه‪.‬‬
‫وثعحق ىذه امللذضَات ؿىل لك من كدم ثسوء هَة أي دمع ميذا امعوة ثضواىد أو خربة"‪.‬‬

‫مراجع االستئىبس‬

‫أوال‪ :‬المراجع التشريعيت‬

‫ػػ املاهون رمق ‪ 23.55‬املخـوق مبدوهة امخبمِنات‪ ،‬امعادر تدنفِذه امؼيري امرشًف رمق ‪ 2.20.034‬تخارخي ‪3‬‬
‫أكخوجر‪ ،0220‬يف اجلرًدة امرمسَة ؿدد ‪ 1210‬امعادرة تخارخي ‪ 3‬هومفرب ‪ ،0220‬امعفحة ‪.3221‬‬
‫ػػ كاهون الامزتامات وامـلود (ػيري ‪ 20‬أقسعس ‪ ،)2523‬كام مت ثـدًهل‪.‬‬
‫ػػ املاهون رمق ‪ 32.23‬كام مت ثـدًهل مبثاتة مدوهة الرسة‪ ،‬امعادر تدنفِذه امؼيري امرشًف رمق ‪ 2.20.00‬تخارخي‬
‫‪ 3‬فرباٍر ‪ ،0220‬يف اجلرًدة امرمسَة ؿدد ‪ 1240‬تخارخي ‪ 1‬فرباٍر ‪ ،0220‬امعفحة ‪.024‬‬
‫ػػ املاهون رمق ‪ 23.51‬كام مت ثـدًهل املخـوق ثرشاكت املسامهة‪ ،‬امعادر تدنفِذه امؼيري امرشًف رمق‬
‫‪ 2.52.200‬تخارخي ‪ 32‬أقسعس ‪ ،2552‬يف اجلرًدة امرمسَة ؿدد ‪ 0000‬تخارخي ‪ 23‬أكخوجر ‪ ،2552‬امعفحة‬
‫‪.0302‬‬
‫ػػ املاهون رمق ‪ 1.52‬كام مت ثـدًهل املخـوق ثرشكة امخضامن ورشكة امخوظَة امخس َعة ورشكة امخوظَة‬
‫ابلسيم وامرشكة ذات املسؤومَة احملدودة ورشكة احملاظة‪ ،‬امعادر تدنفِذه امؼيري امرشًف رمق ‪ 2.53.05‬تخارخي‬
‫‪ 23‬فرباٍر ‪ ،2553‬يف اجلرًدة امرمسَة ؿدد ‪ 0034‬تخارخي فاحت ماي ‪ ،2553‬امعفحة ‪.2214‬‬
‫ػػ املاهون رمق ‪ 5.44‬كام مت ثـدًهل املخـوق ابملواؿد احملاسخِة امواجة ؿىل امخجار امـمل هبا‪ ،‬امعادر تدنفِذه‬
‫امؼيري امرشًف رمق ‪ 2.50.234‬تخارخي ‪ 01‬دجنرب ‪ ،2550‬يف اجلرًدة امرمسَة ؿدد ‪ 0243‬تخارخي ‪ 32‬دجنرب‬
‫‪ ،2550‬امعفحة ‪.2423‬‬

‫‪5‬‬
‫‪6‬‬

‫ػػ املاهون رمق ‪ 21.55‬كام مت ثـدًهل املخـوق مبدوهة امضلل‪ ،‬امعادر تدنفِذه امؼيري امرشًف رمق ‪2.23.250‬‬
‫تخارخي ‪ 22‬سخمترب ‪ ،0223‬يف اجلرًدة امرمسَة ؿدد ‪ 1223‬تخارخي ‪ 4‬دٌسمرب ‪ ،0223‬امعفحة ‪.3525‬‬
‫ػػ املاهون رمق ‪ 32.24‬املايض تخحدًد ثداتري محلاًة املس هتكل‪ ،‬امعادر تدنفِذ ػيري رشًف رمق ‪2.22.23‬‬
‫تخارخي ‪ 24‬فرباٍر ‪ ،0222‬يف اجلرًدة امرمسَة ؿدد ‪ 1530‬تخارخي ‪ 3‬أجرًل ‪ ،0222‬امعفحة ‪.2230‬‬
‫ثبويب‪ :‬المراجع الفقهيت‬
‫ػػ أمحد ادرًوش‪ ،‬اجلزء الول‪ ،‬دراسات حول دور امـامل امثلايف يف ثولي املواهني املدهَة امللذخسة‪ ،‬كاهون‬
‫الامزتامات وامـلود‪ ،‬كاهون امخحفِغ امـلاري‪ ،‬كاهون امخجارة‪ ،‬منضورات سوسةل املـارف اجلدًدة‪.0220 ،‬‬
‫ػػ دمحم جالل امسـَد‪ ،‬املدخل دلراسة املاهون‪ ،‬سوسةل اظالح املاهون وامخمنَة امسوس َو اكذعادًة‪ ،‬اجلزء‬
‫امسادس‪ ،‬امعحـة امثامثة‪ ،‬معحـة امنجاح اجلدًدة‪ ،‬ادلار امحَضاء‪.0222 ،‬‬
‫ػػ دمحم ؾحد املاكل حمسن احملخيش‪ ،‬مدخل دلراسة املاهون‪ ،‬امعحـة الوىل‪ ،‬مركز جامـة امـووم وامخكنوموجِا‬
‫نوكذاب اجلامـي‪ ،‬ظنـاء‪.0223 ،‬‬
‫ػػ دمحم ؾحد املاكل حمسن احملخيش‪ ،‬اترخي وفوسفة املاهون‪ ،‬امعحـة الوىل‪ ،‬مركز جامـة امـووم وامخكنوموجِا‬
‫نوكذاب اجلامـي‪ ،‬ظنـاء‪.0220 ،‬‬

‫‪6‬‬
‫‪1‬‬

‫مادة قاوىن التأميه‬

‫ذ‪ .‬املطعفى بوزمان‬
‫امسدايس ارلامس‬
‫امعوبة امـادًون (اجملموؾخان "ب ‪ "B‬و"ج ‪)"C‬‬
‫وظوبة اموكت املُرس‬
‫املومس ادلامـي‪0202-0202 :‬‬

‫تتمت المحىر الثاوي‬

‫مفهىم قاوىن التأميه‬

‫المبحث الثاوي‬
‫التأميــــــــه عقــــــــــد‬

‫ثـرًف ؾلد امخأمني يف امدرشًؽ امللريب (املعوب الول) وموكـَ مضن ثـارًف أخرى (املعوب امثاين)‪.‬‬
‫المطلب األول‪ :‬تعريف عقد التأميه في التشريع المغربي‬

‫سارت مدوهة امخأمِيات يف ثـرًفِا مـلد امخأمني ؿىل ما سار ؿوََ املرشع امللريب؛ من حِر ثـرًفَ مـدة‬
‫مؤسسات كاهوهَة‪ ،‬سواء يف كاهون الامزتامات وامـلود كٌل ُو اذلال ابمًس بة نوبَؽ واملـاوضة وامكراء واخارة‬
‫ارلدمة وامودًـة واذلراسة وؿارًة الاس خـٌلل وؿارًة الاس هتالك أو املرض وامواكةل امرشكة وامطوح وامكفاةل وكفاةل‬
‫اذلضور وامرُن اذلَازي والامذَاز أو يف مدوهة الرسة كٌل ُو امشأن ابمًس بة ملُوَة أو يف مدوهة امخجارة مثل‬
‫الضل امخجاري وامدس َري اذلر وامواكةل امخجارًة وامسمرسة وامواكةل بـموةل أو يف مدوهة امشلل مثل الخري‬
‫واملشلل وأحراء مش خلوني مبيازهلم أو يف كاهون رشاكت املسامهة مثل رشاكت املسامهة اميت ثدؾو ازلِور‬
‫مالكخخاب والخرى اميت ال ثدؾو امََ أو يف كاهون ابيق امرشاكت امخجارًة مثل رشكة امخضامن وكريُا أو يف كاهون‬
‫ثدابري حٌلًة املس هتكل مثل املس هتكل واملورد وامرشط امخـسفي وثلٌَة االثطال ؾن بـد وامبَؽ ابمخخفِظ‬
‫وامضٌلن امخـاكدي وامللرض ومعوَة املرض واملرض اجملاين‪.‬‬
‫ويف ُذا االظار ثيص املادة ‪ 2‬من مدوهة امخأمِيات امللربَة ؿىل أن‪" :‬ؾلد امخأمني اثفاق بني املؤمن‬
‫واملكذخب من أخل ثلعَة خعر ما‪.‬‬
‫وحيدد ُذا االثفاق امزتاماهتٌل املخبادةل"‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫‪2‬‬

‫وان أول ما ًثري الاهدباٍ خبطوص ُذٍ املادة ‪ 2‬أهنا مادة ثـارًف ابمذَاز؛ لهنا مل ثلف ؾيد حدود ثـرًف‬
‫ؾلد امخأمني‪ ،‬بل ؾرفت مؤسسات كاهوهَة أخرى كارب ؿددُا الربـة وامخلسني (‪ .)45‬وملا ربعت امخأمني‬
‫ابمـلد‪ ،‬فاهَ ًًبلي أن ٌرسي ؿىل ُذا الخري من أحاكم ؿامة ما ٌرسي ؿىل ابيق امـلود الخرى؛ من حِر‬
‫ثوكف حصخَ ؿىل حتلق أراكهَ من أُوَة ورىض وحمل وسبب حىت ٍرثب أاثرٍ املاهوهَة بشلهيا املوضوؾي (مبدأ‬
‫املوة املوزمة نوـلد) وامشخيص (مبدأ وسبِة امـلود) كٌل ًليض بذكل امفطل ‪ 032‬من كاهون الامزتامات وامـلود‬
‫اذلي خاء فَِ "الامزتامات امخـاكدًة املًشأة ؿىل وخَ حصَح ثلوم ملام املاهون ابمًس بة ملًشئهيا وال جيوز املاؤُا‬
‫اىل برتايض الظراف أو يف اذلاالت اميت ًيص ؿوهيا املاهون"‪.‬‬
‫وُذا ال ًيفي كون ؾلد امخأمني ؾلدا خاضا؛ ًفرتض أن ٍمتزي ؾن كريٍ من امـلود بأحاكم خاضة‪ ،‬جس خدؾي‬
‫اموكوف ؾيدُا ابخداء من وشأثَ اىل كاًة اىهتائَ مرورا بدٌفِذٍ‪ .‬وما ًثري ُذٍ ارلطوضَة أن املرشع امللريب ‪-‬شأهَ‬
‫شأن املرشع االٍراين وؿىل خالف امـدًد من امدرشًـات الخرى‪ -‬مضن ؾلد امخأمني يف كاهون مس خلل؛ وُو‬
‫مدوهة امخأمِيات ومُس كاهون الامزتامات وامـلود‪.‬‬
‫وًؤخذ ؿىل ثـرًف املادة ‪ 2‬من مدوهة امخأمِيات مـلد امخأمني؛ أهنا حِامن اؾخربت ؾلد امخأمني اثفاكا بني‬
‫املؤمن واملكذخب من أخل ثلعَة خعر ما‪ ،‬فاهنا مل حكذف مبجرد االشارة اىل امـلد ابؾخبارٍ أحد مطادر الامزتام‬
‫بل مست أظرافَ؛ وٌُل املؤمن واملكذخب‪ ،‬بل وحددت مفِوهمٌل يف املادة هفسِا يف احدى فلرحهيا؛ دالةل مهنا ؿىل‬
‫أن أحد خطوضَات امـلد ثخجىل يف ظرفَِ‪ .‬ويف ملابل ذكل‪ ،‬هطت ؿىل أهَ‪" :‬وحيدد ُذا االثفاق امزتاماهتٌل‬
‫املخبادةل"؛ اذ مل ٍكن من داع الضافة ُذٍ ازلةل؛ لن أي ؾلد ًفرتض أن ًخضمن ما اثفق ؿوََ من امزتامات‪ ،‬بل‬
‫اكن ًفرتض أن ثيص ؿىل ابيق امـيارص الخرى الساس َة املمزية مِذا امـلد؛ أال وٌُل املسط ومبوف امخأمني كٌل‬
‫فـوت ؾيدما هطت ؿىل املؤمن واملكذخب‪.‬‬
‫المطلب الثاوي‪ :‬مىقع التعريف المغربي ضمه تعاريف أخري‬

‫ملد أخذت مدوهة امخأمِيات مبا أخذت بَ جرشًـات دول أخرى من حِر ثبًهيا ثـرًف امخأمني‪ ،‬مثل‬
‫املاهون املدين املرشع املرصي وكاهون املوحبات وامـلود انوبياين واملاهون املدين امسوري واملاهون املدين امكوًيت‬
‫واملاهون املدين الردين وكاهون امخأمني االٍراين واملاهون املدين ادلزائري اذلي ثيص مادثَ ‪ 619‬ؿىل أن‪" :‬امخأمني‬
‫ؾلد ًوزتم مبلذضاٍ املؤمن أن ًؤدي اىل املؤمن هل أو اىل املس خفِد اذلي اشرتط امخأمني مطاذلَ مبولا من املال أو‬
‫اٍرادا أو أي ؾوض مايل أخر يف حاةل وكوع اذلادث أو حتلق ارلعر املبني ابمـلد‪ ،‬وذكل ملابل كسط أو أًة‬
‫دفـة مامَة أخرى ًؤدهيا املؤمن هل نومؤمن"‪.‬‬
‫وًالحغ من خالل امخـرًفني انذلان خاء بَ لك من املرشع امللريب وهؼريٍ ادلزائري يف ؿالكذَ ابمخأمني‪ ،‬أهَ‬
‫يف اموكت اذلي معد فَِ ُذا الخري اىل ثـرًف امخأمني‪ ،‬اكخفى فَِ املرشع امللريب بخـرًف ؾلد امخأمني ومُس‬
‫امخأمني‪ ،‬كٌل أن مرحـَة امخـرًف اخذوف فامي بني ُذٍن املاهوين؛ اذ اسدٌد املرشع ادلزائري يف ذكل املاهون‬
‫املدين اذلي ًـخرب رشًـة ؿامة‪ ،‬ملابل اسدٌاد املرشع امللريب اىل مدوهة امخأمِيات ومُس كاهون الامزتامات‬

‫‪2‬‬
‫‪3‬‬

‫وامـلود‪ ،‬وكن املرشع امللريب ٍرًد أن ًضفي كثريا من ارلطوضَة ؿىل جمال امخأمني بشلك ؿام وؾلد امخأمني‬
‫بشلك خاص‪.‬‬
‫وملا اكخفى املرشع امللريب بخـرًف ؾلد امخأمني دون امخأمني خالفا ميؼريٍ ادلزائري‪ ،‬فان امدساؤل ًعرح‬
‫حول امفرق بني ؾلد امخأمني وامخأمني‪ .‬أمل ٍكن ابماكن املرشع امللريب أن ًخعرق نوخـرًفني مـا ظاملا أن املادة ‪2‬‬
‫من مدوهة امخأمِيات مادة ثـارًف ابمذَاز؟ وُل يف المر اشارة مضيَة اىل وحود فرق بني ؾلد امخأمني وامخأمني؛‬
‫اذ ان ُذا امـلد ال ًـدو أن ٍكون جمرد مكون من مكوانت حتدًد مفِوم امخأمني كٌل سدمت مٌاكش خَ ؾيد اذلدًر‬
‫ؾن امخأمني ابؾخبارٍ وشاظا ثلٌَا‪ .‬وُو ما ًلذيض اس خحضار املادة ‪ 241‬من مدوهة امخأمِيات اميت ثخحدث ؾن‬
‫امللطود ابمخأمني؛ حِر خاء يف فلرهتا الوىل‪ٍ" :‬راد بـموَات امخأمني لك امـموَات املخـولة بخلعَة أخعاء ختص‬
‫خشطا أو ماال أو مسؤومَة‪ .‬وحرثب ُذٍ امـموَات حسب أضياف حتدد كامئهتا مبًشور ثطدرٍ امَِئة"‪ ،‬ابالضافة‬
‫اىل املادة ‪ 2‬من املاهون هفسَ اميت هطت ؿىل املواؿد االحطاء كآمَة مخحدًد كسط امخأمني؛ اذ خاء فهيا‪" :‬كسط‬
‫رصف‪ :‬مبوف ميثل حلكفة ارلعر املراد ثلعَخَ‪ ،‬كٌل مت احدسابَ وفلا نولواؿد "الكخورًة" اؾامتدا ؿىل االحطائَات‬
‫املخـولة هبذا ارلعر"‪.‬‬
‫وًالحغ أًضا أهَ يف اموكت اذلي أقفل فَِ املرشع امللريب حتدًد الامزتامات املخبادةل بني املؤمن واملكذخب‬
‫يف املادة ‪ 2‬وأرخأ ذكل اىل املادثني ‪ 21‬و‪ 02‬من مدوهة امخأمِيات‪ ،‬فلد خالف هؼريٍ ادلزائري اذلي هص ؿىل‬
‫ُذٍ الامزتامات يف ضوب املادة ‪ 921‬أؿالٍ‪ ،‬وحددُا يف مبوف مايل أو اٍراد أو أي ؾوض مايل أخر من هجة‪ ،‬مث‬
‫يف كسط أو أًة دفـة مامَة أخرى من هجة اثهَة‪ .‬وُو ثوخَ سومي؛ لهَ ربط ؾلد امخأمني بلك ؾيارصٍ املمزية كٌل‬
‫ُو اذلال ابمًس بة نوخعر‪.‬‬
‫وحاكد ثًسجم خل امخـارًف امدرشًـَة‪ ،‬من حِر املبدا‪ ،‬مؽ بـضِا امبـظ ومؽ امخـارًف امفلَِة اميت ؿىل‬
‫رأسِا؛ ثـرًف بالهَول امفلَِ امفرويس اذلي اؾخرب امخأمني بأهَ‪" :‬ؾلد ًخـِد مبلذضاٍ خشص ٌسمى املؤمن‪ ،‬بأن‬
‫ًـوض خشطا أخر ٌسمى املؤمن هل‪ ،‬ؾن خسارة احامتمَة ًخـرض مِا ُذا الخري‪ ،‬ملابل مبوف من اميلود ُو‬
‫املسط اذلي ًلوم املؤمن هل بدفـَ اىل املؤمن‪ ." 1 .2‬اال أهنا ملاربة كاهوهَة رصفة ثضَق من املفِوم اذلي اؾمتدٍ‬
‫بـظ امفلَ وؿىل رأسِم حوزًف ُامير الس خاذ امفرويس اذلي اؾخرب امخأمني بأهَ‪" :‬معوَة حيطل مبلذضاُا أحد‬
‫امعرفني‪ ،‬وُو املؤمن هل‪ ،‬هؼري دفؽ كسط‪ ،‬ؿىل ثـِد مطاذلَ أو مطاحل املري‪ ،‬من امعرف الخر‪ ،‬وُو املؤمن‪،‬‬
‫مبلذضاٍ ًدفؽ ُذا الخري أداء مـَيا ؾيد حتلق خعر مـني‪ ،‬وذكل ؾن ظرًق جتمَؽ ٍلوؿة من اخملاظر واحراء‬
‫امللاضة بُهنا وفلا ملواهني االحطاء‪ ،" 2‬ويه ملاربة جس خحرض امبـد امخلين ملفِوم امخأمني كٌل س َأيت ثبِاهَ فامي بـد‪.‬‬
‫المبحث الثالث‬
‫التأميه وشاط تقىي‬

‫ًخعوب اذلدًر ؾن امخأمني‪ ،‬ابؾخبارٍ وشاظا خدماثَا‪ ،‬امبحر يف ضوابط اؾخبارٍ وشاظا أكرث مٌَ معال‬
‫(املعوب الول) مث يف أسس اؾخبارٍ ثلٌَة (املعوب امثاين)‪.‬‬

‫‪3‬‬
‫‪4‬‬

‫المطلب األول‪ :‬التأميه وشاط خدماتي‬

‫ًـد امخأمني وشاظا خدماثَا مامَا (امفلرة الوىل) ذو ظبَـة مذلرية (امفلرة امثاهَة)‪.‬‬
‫الفقرة األولً‪ :‬التأميه وشاط خدماتي مالي‬

‫أوال‪ :‬امخأمني وشاط‬

‫ًـخرب امخأمني وشاظا أكرث مٌَ معال؛ من مٌعوق أهَ ال ًخطور ؿىل الكل من امياحِة امـموَة أن ثؤىت‬
‫خدمات امخأمني بشلك ؾريض‪ ،‬بل ًًبلي أن ثمت بشلك مذكرر ان مل ٍكن ؿىل سبِل الاحرتاف فـىل الكل ؿىل‬
‫سبِل الاؾخَاد‪ .‬وًـخرب ؾيرص امخكرار ؾيرصا ممزيا ملوشعة امخجارًة؛ بدمَل امللارهة اميت ميكن اموكوف ؾيدُا‬
‫خبطوص املادة ‪ 9‬من مدوهة امخجارة من هجة؛ حِر اس خـموت ؾبارة "الوشعة امخجارًة وربعهتا ابالؾخَاد أو‬
‫الاحرتاف" واميت أشارت يف بيدُا امثامن اىل امخأمني بأكساط اثبخة‪ ،‬خالفا نوٌلدثني ‪ 1‬و‪ 22‬من املاهون هفسَ‬
‫انوخان اس خـموخا ؾبارة "امـمل أو الؾٌلل" دومنا ربعِا بـيرصي الاؾخَاد أو الاحرتاف‪.‬‬
‫اثهَا‪ :‬امخأمني خدمة‬
‫ًـرف ‪ KOTLER‬ارلدمة ؿىل أهنا‪" :‬أي وشاط أو اجناز أو مٌفـة ًلدهما ظرف ما معرف أخر وحكون‬
‫أساسا كري موموسة وال ًًذج ؾهنا أي موكِة‪ ،‬اهخاهجا وثلدميِا ٍكون مرثبعا مب ميخج مادي موموس أو كري موموس"‪.‬‬
‫وُذا ما ًيعبق ؿىل امخأمني‪.‬‬
‫كٌل ؾرف ‪ BITNER et ZETAML‬ارلدمات ببساظة بأهنا‪" :‬ؾبارة ؾن أفـال‪ ،‬معوَات واجنازات وأؾٌلل"‪.‬‬
‫بُامن امخـرًف امواسؽ اذلي كدماٍ ًامتىش مؽ ثـرًفِم امبس َط وُو أن‪" :‬ارلدمات ثخضمن لك الوشعة الاكذطادًة‬
‫اميت خمرخاهتا مُست مادًة ويه بشلك ؿام جس هتكل ؾيد وكت اهخاهجا وثلدم كمية مضافة (مثل امراحة وامطحة‬
‫وامدسوَة واخذطار اموكت ‪...‬اخل) ويه بشلك أسايس كري موموسة ملشرتهيا الول"‪ .‬وُذا ما ميكن أن ًيعبق‬
‫أًضا ؿىل امخأمني‪.‬‬
‫اثمثا‪ :‬امخأمني خدمة مامَة‬
‫ًلطد ابرلدمة املامَة "ٍلوؿة من املِارات امشخطَة واملوزتمات املادًة والؾراف واملواؿد املاهوهَة اميت ًمت‬
‫ؾرضِا واهخاهجا بشلك ًخوافق مؽ ثوهجات امزبون الختاذ املرارات املامَة امرش َدة ومن بني أهواع ارلدمات املامَة‪:‬‬
‫خدمة امخأمني‪ ،‬ارلدمات املرصفِة والاكرتاض وخدمة اسدامثر الموال"‪.‬‬
‫وخاضَة الاؾخبار املايل يف وضف امخأمني أهَ خدمة ثـمل ؿىل حتوًل ؾبء ارلعر املؤمن ضدٍ خبسارة‬
‫مامَة بس َعة مؤكدة ًخحموِا املكذخب أو املؤمن هل ويه كسط امخأمني مفائدة املؤمن ملابل أن ًخحمل ُذا الخري‬

‫‪4‬‬
‫‪5‬‬

‫خسارة مامَة كبرية كري مؤكدة‪ ،‬مفائدة دافـي الكساط اميت ٌشلك جتمَـِا مطدرا من مطادر حكوٍن رؤوس‬
‫الموال خطوضا ؾيدما ًمت اسدامثرُا بشلك حكٌليت‪.‬‬
‫واجساكا مؽ اؾخبار امخأمني وشاظا وخدمة مامَة‪ ،‬فلد هطت املادة ‪ 241‬من مدوهة امخأمِيات ؿىل أهَ‪:‬‬
‫"ٍراد بـموَات امخأمني لك امـموَات املخـولة بخلعَة أخعاء ختص خشطا أو ماال أو مسؤومَة‪ .‬وحرثب ُذٍ‬
‫امـموَات حسب أضياف حتدد كامئهتا مبًشور ثطدرٍ امَِئة‪.‬‬
‫ٍراد بـموَات اؿادة امخأمني لك معوَات كبول أخعار حماةل من ملاوةل امخأمني واؿادة امخأمني‪.‬‬
‫حرثب معوَات امخأمني واؿادة امخأمني املشار اههيا يف امفلرثني الوىل وامثاهَة أؿالٍ حسب أضياف حتدد‬
‫كامئهتا مبًشور ثطدرٍ امَِئة‪ .‬وحتدد املامئة املذكورة‪ ،‬فامي خيص امخأمني امخاكفًل واؿادة امخأمني امخاكفًل‪ ،‬مبًشور‬
‫ثطدرٍ امَِئة بـد امرأي ابملعابلة امطادر ؾن اجملوس امـومي الؿىل"‪.‬‬
‫ابالضافة اىل ذكل حددت املادة ‪ 292‬من املاهون هفسَ ما ميكن ادراخَ حنك معوَات امخأمني‪ ،‬ممتثةل يف‪:‬‬
‫‪.2‬امـموَات اميت ثدؾو مالدخـار من أخل امرمسةل واميت جشمل حتمل امزتامات حمددة ملابل أداء واحد أو أداءات‬
‫‪ .‬دورًة‪ ،‬مبارشة أو كري مبارشة؛ ‪ .0‬امـموَات اميت هتدف اكذياء ؾلارات بواسعة حكوٍن اٍرادات معرًة؛ ‪.3‬‬
‫امـموَات اميت ثدؾو مالدخـار هبدف مجؽ املبامف املؤداة من ظرف امليخرظني لخل امرمسةل املشرتكة مؽ متكني‬
‫امليخرظني من الاس خفادة من أرابح رشاكت ثلوم ملاوةل امخأمني واؿادة امخأمني بخدبريُا أو ادارهتا بعرًلة مبارشة‬
‫أو كري مبارشة؛ ‪ .5‬امـموَات اميت ثدؾو مالدخار من أخل الاسدامثر امخاكفًل واميت حيطل مبوحهبا املشرتك ملابل‬
‫اشرتااكت ًؤدهيا اما دفـة واحدة أو يف شلك دفـات دورًة ؿىل مبوف امرأسٌلل املكون من ُذٍ ادلفـات ومن‬
‫انجت ثوػَفاهتا يف معوَة أو معوَات اسدامثرًة‪ ،‬وال ٍراؾي فهيا احامتل امبلاء ؿىل كِد اذلَاة أو اموفاة ؾيد حتدًد‬
‫املبامف احملطل ؿوهيا؛ ‪ .4‬امـموَات اميت ثدؾو مالدخار هبدف مجؽ املبامف املؤداة من ظرف املؤمن هلم لخل‬
‫الاسدامثر املشرتك مؽ متكِهنم من الاس خفادة من أرابح امرشاكت اميت ثلوم ملاوةل امخأمني واؿادة امخأمني امخاكفًل‬
‫بخدبريُا أو ادارهتا بعرًلة مبارشة أو كري مبارشة مؽ حتمل ارلسائر احملمتةل‪.‬‬
‫الفقرة الثاويت‪ :‬التأميه ذو طبيعت متغيرة‬

‫ًلطد ابمعبَـة املخلرية رلدمة امخأمني أهَ ًخخذ أوضاف خمخوفة حبسب اذلاالت؛ فِكون اما وشاظا جتاراي أو‬
‫وشاظا مدهَا واما وشاظا خمخوعا‪ .‬وثخحنك يف ُذا امخوضَف ٍلوؿة من املـاًري املمتثةل يف‪ :‬ظريف املـامةل امخأمِيَة‬
‫من مكذخب أو مؤمن هل من هجة واملؤمن هجة اثهَة مث ؿالكة ارلدمة مبدى اس هتداف حتلِق امرحب ابالضافة اىل‬
‫ظبَـة كسط امخأمني‪.‬‬
‫س بلت االشارة‪ ،‬مبياس بة ثـرًف ؾلد امخأمني ابؾخبارٍ االظار املاهوين الحراء مخفـَل معوَة امخأمني‪ ،‬أن‬
‫أظرافَ ٌُل املؤمن من هجة واملكذخب أو املؤمن هل من هجة اثهَة‪ .‬وملا اكهت ظبَـة أظراف امـالكة امخـاكدًة حمددا‬
‫معبَـة امًشاط اذلي ٍربط بُهنٌل؛ فِكون اما وشاظا جتاراي واما مدهَا واما خمخوعا‪ ،‬فان المر ًخعوب حتدًد‬
‫امطفة اميت حيموِا لك ظرف من أظراف ؾلد امخأمني مخحدًد ظبَـة امـمل أو امًشاط اذلي ٍربط بُهنٌل‪.‬‬

‫‪5‬‬
‫‪6‬‬

‫ثيص املادة ‪ 272‬من مدوهة امخأمِيات ؿىل أهَ‪" :‬مؽ مراؿاة الامزتامات املخخذة يف اظار االثفاكِات ادلومَة‬
‫املطادق ؿوهيا كاهوان من دلن املموكة امللربَة واملًشورة ابدلرًدة امرمسَة‪ ،‬ال ميكن ممارسة امـموَات املشار اههيا يف‬
‫املادة ‪ 292‬أؿالٍ‪ ،‬اال من ظرف رشاكت املسامهة وامرشاكت امخـاضدًة نوخأمني ذات الاشرتااكت امثابخة"‪.‬‬
‫وٍرثبط ُذا اميص بـموَات امخأمني املبارش‪ ،‬اذلي ميكن أن ميارس أًضا بشلك كري مبارش من كبل وسعاء‬
‫امخأمني كٌل ثليض بذكل من املاهون ؾَيَ‪.‬‬
‫حوااب ؿىل ظبَـة وشاط امخأمني يف ؿالكذَ بأظراف ؾلد امخأمني‪ٍ ،‬كفي اذلدًر ؾن جمرد معوَات امخأمني‬
‫املبارش اميت أضبف فهيا املرشع املؤمن بطبلة اتحر نومؤمن ؾيدما حتدث ؾن رشاكت املسامهة؛ لهنا رشاكت جتارًة‬
‫برصف اميؼر ؾن قرضِا‪ ،‬كٌل أضبف ؿوََ ضبلة مدين ؾيدما اؾخربٍ رشاكت ثـاضدًة نوخأمني؛ لهنا حىت وان‬
‫اكهت ثلوم بًشاط جتاري ًلوم ؿىل امخأمني بأكساط (اشرتااكت) اثبخَ كٌل ًليض بذكل امبيد امثامن من مدوهة‬
‫امخجارة‪ ،‬اال أهنا مؽ لك ُذا‪ ،‬ال ثخخذ شلك امرشاكت امخجارًة‪ ،‬وال جس هتدف حتلِق امرحب بل ثوزًؽ ثبـات‬
‫الرضار ‪-‬اميت ثطُب بـظ املؤمن هلم‪ -‬ؿىل ٍلوع املؤمن هلم‪ ،‬اسدٌادا اىل مبدا امخضامن فامي بُهنم‪ ،‬مَلوموا بذكل‬
‫بدور املؤمن واملؤمن هل يف اموكت هفسَ‪ ،‬خالفا نوخأمني اذلي ثلوم بَ رشاكت املسامهة‪ ،‬كٌل س َأيت ثوضَحَ‬
‫مبياس بة اهمتَزي بني امخأمني امخجاري وامخأمني امخـاضدي‪.‬‬
‫وأمام ُذٍ املـعَات‪ٍ ،‬وكن ثطور ؾرض خدمات امخأمني من كبل خشص اتحر أو من كبل خشص مدين‪،‬‬
‫مما ًبلى مـَ امدساؤل معروحا حول امطف اميت ٍكدس هبا املؤمن هل‪ُ ،‬ل يه ضفة جتارًة أم مدهَة؟‬
‫اسدٌادا اىل اميطوص املاهوهَة امليؼمة مًشاط امخأمني‪ ،‬ال ًوخد ما مييؽ من أن ًمت امخأمني مفائدة خشص‬
‫مدين؛ هكن ًؤمن ضد خعر ثوف أاثزَ املزنيل أو مشخص اتحر لقراضَ امخجاري؛ هكن ًؤمن ضد خعر ثوف‬
‫بضاؾخَ امخجارًة‪ ،‬مريثبط المر حِهنا بـدة أوضاع خمخوفة كد حربط فهيا معوَة امخأمني بني مؤمن اتحر (رشاكت‬
‫املسامهة) ومؤمن هل اتحر؛ فذكون امـمل معال جتاراي‪ ،‬وكد حربط ُذٍ امـالكة بني ُذا املؤمن وبني مؤمن هل‬
‫مدين؛ فِكون امـمل حِهنا معال خمخوعا‪ ،‬وميكن امخوضل اىل اميخاجئ هفسِا امسابلة‪ ،‬ؾيدما ٍكون املؤمن ظرفا‬
‫مدهَا (امرشاكت امخـاضدًة نوخأمني) وٍكون املؤمن هل اما مدهَا؛ فُس بف امـمل بس بلة امـمل املدين‪ ،‬واما اتحرا؛‬
‫فِوضف امـمل بوضف امـمل اخملخوط‪.‬‬
‫والبد يف ُذا امللام من اس خحضار دور حتدًد ظبَـة املـامةل يف حتدًد احملامك اخملخطة نوبت يف امليازؿات؛‬
‫وُذا ما ٌس خدؾي االشارة اىل املادة ‪ 4‬من كاهون احداث حمامك جتارًة واميت خاء فهيا‪:‬‬
‫"ختخص احملامك امخجارًة ابميؼر يف‪:‬‬
‫‪ .1-‬ادلؿاوى املخـولة ابمـلود امخجارًة؛‬
‫‪ .2-‬ادلؿاوى اميت ثًشأ بني امخجار واملخـولة بأؾٌلهلم امخجارًة؛‬
‫‪ .3-‬ادلؿاوى املخـولة ابلوراق امخجارًة؛‬
‫‪ .4-‬امزناؿات امياش ئة بني رشاكء يف رشكة جتارًة؛‬
‫‪ .5-‬امزناؿات املخـولة ابلضول امخجارًة‪.‬‬

‫‪6‬‬
‫‪7‬‬

‫وجس خثىن من اخذطاص احملامك امخجارًة كضااي حوادث امسري ‪.‬‬

‫ميكن االثفاق بني امخاحر وكري امخاحر ؿىل اس ياد الاخذطاص نومحوكة امخجارًة فامي كد ًًشأ بُهنٌل من ىزاع‬
‫بسبب معل من أؾٌلل امخاحر‪.‬‬
‫جيور ملظراف االثفاق ؿىل ؾرض امزناؿات املبٌُة أؿالٍ ؿىل مسعرة امخحكمي واموساظة وفق أحاكم‬
‫امفطول من ‪ 329‬ايل ‪ 307-72‬من كاهون املسعرة املدهَة"‪.‬‬
‫ًخنب من خالل ُذٍ املادة‪ ،‬أن الاخذطاص الضَل مفظ امليازؿات امنا ًـود نومحامك امـادًة‪ ،‬وأن اخذطاص‬
‫احملامك امخجارًة خاء ؿىل سبِل اذلرص‪ ،‬من بٌَُ أن ٍكون موضوع ادلؾوى ؾلود جتارًة‪ ،‬أو معال خمخوعا ميكن‬
‫لظرافَ اس ياد الاخذطاص نومحوكة امخجارًة لكٌل اكن سبب امزناع معل من أؾٌلل امخاحر‪.‬‬

‫‪7‬‬
‫‪1‬‬

‫مادة قاوىن التأميه‬

‫ذ‪ .‬املصعفى توزمان‬
‫امسدايس اخلامس‬
‫امعوحة امـادًون (اجملموؾخان "ب ‪ "B‬و"ج ‪)"C‬‬
‫وظوحة اموكت املُرس‬
‫املومس اجلامـي‪0202-0202 :‬‬

‫تتمت المحىر الثاوي‬

‫مفهىم قاوىن التأميه‬

‫المبحث الثاوي‬
‫التأميه وشاط تقىي‬

‫المطلب الثاوي‪ :‬التأميه تقىيت‬

‫ثـد من مس خوزمات فِم امخبمني أن ال ثلذرص دراس خَ ؿىل امياحِة املاهوهَة‪ ،‬تل ًخعوة أًضا مراؿاة اجلواهة‬
‫امخلٌَة أو امفٌَة فَِ؛ أي ظرًلة ادارة معوَة امخـاون تني ٍلوؿة من املؤمن هلم؛ ملواهجة الخعار احملَعة هبم‪.‬‬
‫وًخبىت ُذا امخـاون ؿرب كِام املؤمن تخجمَؽ اخملاظر املخـددة واملخيوؿة وفق كواؿد االحصاء (أوال) مث احراء معوَة‬
‫امللاصة يف ثلعَهتا وأداء املحامف املامَة ملس خحلهيا من املؤمن هلم دافـي الكساط (اثهَا)‪.‬‬
‫أوال‪ :‬الاس خـاهة تـمل االحصاء‬
‫وحرثحط خاصَة املسط تحداًة معوَة امخبمني وابىهتاهئا؛ اذ اهَ ًـخرب مكوان من مكوانت ؾلد امخبمني‪ ،‬وابمخايل‬
‫جية حتدًد كميخَ مس حلا أزياء امخـاكد‪ ،‬ويف اموكت هفسَ‪ ،‬فان حتدًد ُذٍ املمية حرثحط مبـرفة حلكفة ثلعَة اخملاظر‬
‫اميت حرثحط تفرتة اىهتاء ؾلد امخبمني ال تفرتة اجرامَ‪ .‬وظاملا أن حتدًد كمية املسط يف ؾلد امخبمني ٌس حق من امياحِة‬
‫امزمٌَة حتلق أخعار ُذا امـلد‪ ،‬فان المر ًخعوة الاسدٌاد يف ُذا امخددًد اى أخعار أخرى؛ ساتلة امخحلق‬
‫موضوع ؾلود ثبمني أخرى ساتلة مـلد امخبمني ُذا‪.‬‬
‫واسدٌادا اى املـرفة املس حلة ملخعار احملللة سوفا يف ؾلد أخرى‪ ،‬ميكن ضحط املوازهة املس خلدوَة تني ٍلوع‬
‫الكساط وحلكفة ثلعَة اخملاظر اميت ٍكون موضوؾِا ؾلد ثبمني الحق؛ حِر ٍمتكن املؤمن من ثوكؽ وكوع أخعار‬
‫مس خلدوَة وثلدٍر حلكفهتا؛ سواء االحٌلمَة أو املخـوق مهنا جلك هوع من أهواع اخلعر ؿىل ددة‪ ،‬اما ٌسـف يف‬

‫‪1‬‬
‫‪2‬‬

‫حتدًد ملدار لك كسط ؿىل ددة أًضا‪ .‬وتذكل‪ٌ ،‬س خعَؽ املؤمن يف ؾلد ثبمني ما من حتدًد سـر تَؽ اخلدمة‬
‫مس حلا كدل مـرفة حلكفهتا املرتثحة ؾن حتلق الخعار املؤمن مهنا يف ُذا امـلد ومُس يف ؾلود ساتلة هل‪ .‬ذلكل‪،‬‬
‫فان امخلكفة امفـوَة مخلعَة اخملاظر ال ميكن مـرفهتا اال يف املس خلدل وتـد ثصفِة الخعار احملللة‪1 .‬‬
‫وجية الخذ تلاهون الؿداد امكدية (‪ )2‬وابمرشوط امفٌَة نوخعر (‪)0‬؛ ملخذ مبفِوم الؿداد امكدية وذكل‬
‫ؿىل امشلك الآيت‪:‬‬
‫‪ :2‬كاهون الؿداد امكدية‬
‫ًـد مضمون كاهون الؿداد امكدية؛ ُو ثوس َؽ هعاق امرؤًة ملخعار مدشمل ؿدداً كحيا خداً من احلاالت‪،‬‬
‫ميكن من امخوصل اى هخاجئ مـَية حول اماكهَة ددوث ُذٍ الخعار‪ .‬وُذٍ اميخاجئ ثلرتب تًس حة كحية من ادلكة‬
‫ومن امواكـَة‪ ،‬لكٌل زادت أؿداد احلاالت اميت ثـىن ابملالحغ؛ لهَ ال ميكن ثلدٍر مدى احامتل وكوع الخعار مىت‬
‫ه ُؼر اههيا تصورة فردًة أو مٌـزةل أو حىت يف داالت كوَةل مهنا‪ .‬وهبذا امشلك‪ً ،‬فيض كاهون الؿداد امكدية اى‬
‫هلل رؤًة الدداث من كوهنا جمرد أمر ؾريض اى حـوِا أمرا واكـا‪.‬‬
‫وحرثُدا ؿوََ‪ ،‬ال ًلوم املؤمن ‪-‬يف ثوكـَ وثلدٍرٍ الحامتالت حتلق الخعار‪ -‬ؿىل حمض امصدفة مبفِوهما امـام‪،‬‬
‫تل اهَ ٌسدٌد يف ذكل اى أسس ؿومَة دكِلة مس متدة من ؿمل االحصاء‪ ،‬وما حيخوًَ من كواؿد جسمح جرصد‬
‫حركة امؼواُر اميت ثحدو أهنا ػواُر جفائَة أو أهنا ثلؽ صدفة‪ ،‬اكملوت واملرض واالصاابت وامرسكة‪ .‬وُذا‬
‫الاسدٌاد امـومي يف امخوكؽ وامخلدٍر ُو اذلي ًؤسس ملفِوم ما ٌسمى تلاهون الؿداد امكدية‪.‬‬
‫وملا اكهت مـرفة حساابت املايض ؿامال أساس َا يف ثلدٍر حساابت املس خلدل‪ ،‬فلد اس خوزم المر اددساب‬
‫ؿدد الخعاء احملللة يف املايض يف ؿالكهتا مبجموع ما حتلق مهنا يف املس خلدل‪ ،‬مَـعي صورة ثلرًخِة ؾن مدى‬
‫احامتل وكوع ُذٍ الخعار يف ؿالكهتا مبجموع اخملاظر املؤمن مهنا‪ ،‬اما ٌساؿد ثشلك كحي ؿىل حتدًد ملدار‬
‫املسط املوافق أو املياسة مخلكفة ثلعَة الخعار احملللة؛ تصورة ؿومَة رايضَة دكِلة‪ ،‬ثخذـد كثيا ؾن جمرد‬
‫امصدفة امححخة‪.‬‬
‫وكد أسس مِذا احلساب اخلحي الكخواري‪ .‬ويف ُذا امس َاق خاءت املادة ‪ 2‬من مدوهة امخبمِيات ؾيدما‬
‫ؾرفت كسط امخبمني ورتعخَ ابملواؿد الكخورًة‪ ،‬حِر خاء فهيا‪" :‬كسط رصف‪ :‬مدوف ميثل حلكفة اخلعر املراد‬
‫ثلعَخَ‪ ،‬كٌل مت اددساتَ وفلا نولواؿد "الكخورًة" اؾامتدا ؿىل االحصائَات املخـولة هبذا اخلعر"‪.‬‬
‫‪ :2‬امرشوط امفٌَة نوخعر‪ :‬جتاوس الخعار (‪ )2‬وكرثة ثـددُا (‪ )0‬وثوزؾِا (‪ )3‬وثواحرُا (‪.)4‬‬
‫ال ًـخرب كاهون الكوحَة وددٍ اكفِا مخددًد مدى احامتل وكوع الخعار‪ ،‬تل جية أن ًخـوق ُذا امخددًد مبا‬
‫ًًدلي أن ًخحلق يف ُذٍ الخعار من رشوط‪ ،‬ويه‪:‬‬

‫‪2‬‬
‫‪3‬‬

‫‪ :2-0‬جتاوس الخعار‬
‫ًخخذ مفِوم امخجاوس تـدٍن؛ أددٌُل هوؾي والآخر كميي‪:‬‬
‫ــ امخجاوس اميوؾي‪ً :‬لصد تَ رتط دراسة حتلق الخعار مبحدا اميوع اموادد مهنا‪ .‬واسدٌادا اى ُذا املحدا‪ ،‬ال‬
‫ميكن مثال ادلؽ يف ادلراسة امواددة تني أخعار امرسكة وأخعار املسؤومَة أو املرض‪ .‬واملرشع امللريب تدورٍ ‪-‬‬
‫ؿىل قرار جرشًـات ملارهة‪ً -‬لمي ُذا اهمتَزي؛ من حِر ثلس ميَ مثال امخبمني اى ثبمني ؾن الشخاص وثبمني من‬
‫الرضار‪ ،‬تل اهَ مزي داخل امصيف اموادد من ُذٍ امخبمِيات؛ فذددث ؾن امخبمني ؿىل احلَاة وامرمسةل من هجة‪،‬‬
‫وضد احلرًق وامربد وموت املاش َة واملسؤومَة‪ ،‬من هجة أخرى‪ ،‬تل وزاد ثفصَال حِامن مزي يف ُذٍ الخية تني‬
‫الخعار اميت حرثحط ابملٌ أو ابمـرابت ذات حمرك أو ابمحياء‪.‬‬
‫ــ امخجاوس املميي‪ً :‬لصد تَ ثلارب املمي املامَة مخلكفة لك خعر من الخعار املزمؽ ثلعَهتا‪ ،‬فلكٌل اخذل‬
‫ُذا امخلارب اخذل مـَ ثوازن املـامةل ابملثل اذلي جية أن حيؼى تَ سائر املؤمن هلم جتاٍ املؤمن أو جتاٍ تـضِم‬
‫امحـض؛ اذ كَف ميكن أن ثمت املساواة يف حتمل الؾحاء تني مؤمن هلم‪ ،‬أددمه مـرض خلعر حس مي والآخر‬
‫مـرض خلعر ثس َط‪ ،‬واحلال أن حلكفة ثلعَة لك خعر مهنٌل ختخوف ثشلك كحي ؾن تـضٌِل امحـض‪ ،‬وابخذالف‬
‫كمية ُذٍ امخلعَة ًًدلي أن ختخوف كمية الكساط اميت ًًدلي أن ًدفِا لك مؤمن هل ؿىل ددة‪ .‬كٌل ميكن حيدث‬
‫امالجتاوس؛ االخالل مبحدا ابمخوازن املايل نومؤمن؛ اما اجيااب ؾيدما ًمت الخذ ابملمية املامَة لحسم خعر مؤمن‬
‫ضدٍ‪ ،‬حِهنا حيلق املؤمن ثراء فاحشا‪ ،‬واما سوحا ؾيدما ًمت الخذ ابملمية املامَة لثسط خعر مؤمن ضدٍ‪ ،‬حِهنا‬
‫ًخـرض املؤمن اى خسائر كحية ثؤدي ال حماةل اى اىهتائَ‪ ،‬اما ٌس خددـَ املضاء ؿىل وشاط امخبمني‪ .‬ومن ملوضات‬
‫ُذا امخجاوس أن ًمت مثال ادلؽ تني أخعار رسكة اجملوُرات ورسكة املالثس الخرى‪.‬‬
‫‪ :0-0‬كرثة ثـدد الخعار‬
‫ميكن‪ ،‬وفل ًا ملاهون الؿداد امكدية‪ ،‬ثلرًة الاحامتل امخجرًيب من الاحامتل امراييض تًس حة كحية‪ ،‬لكٌل زاد‬
‫ؿدد اموددات اميت جترى ؿوهيا امخجارب‪ ،‬وتلدر ُذٍ امزايدة ميكن حتلِق أفضل اميخاجئ‪ .‬وُكذا فان املؤمن‪ ،‬حىت‬
‫حكون حساابثَ دكِلة كدر االماكن‪ ،‬ؿوََ أن خيخار اخملاظر امليدرشة اميت هتدد امكثي من الشخاص؛ لن دائرة‬
‫اماكن حتلِلِا‪ ،‬واميت جيري ؿوهيا االحصاء‪ ،‬حكون مدسـة اما ٌساؿد ؿىل حسن ثعحَق كاهون الؿداد امكدية‬
‫وامخوصل اى ضحط احامتل وكوع اخلعر‪ .‬وميكن اهمتثل مِذا اميوع من الخعار يف اموفاة وامرسكة واملسؤومَة‪.‬‬
‫وًرتثة ؿىل ُذا امرشط أن اخملاظر احلدًثة‪ ،‬واميت حمتزي تـدم اهدشارُا‪ ،‬ال ثصوح فٌَ ًا نوخبمني ؿوهيا؛ لهنا ال‬
‫جسمح تخعحَق كاهون الؿداد امكدية كٌل مت رشدَ‪ .‬ومؽ ذكل كد ثلدل رشاكت امخبمني‪ ،‬أحِا ًان ولس حاب جتارًة‬
‫حمضة‪ ،‬ثبمني مثل ُذٍ الخعار ملررة ذلكل كسع ًا مرثفـ ًا خد ًا مؽ ثـدًل حساابهتا ابس مترار نوخوصل اى أفضل‬
‫اميخاجئ‪ .‬ومثال ذكل؛ امخبمني من خماظر الاس خـٌلالت امسومية نذلرة‪.‬‬

‫‪3‬‬
‫‪4‬‬

‫‪ :3-2‬ثوزع اخلعر‬
‫ًخخذ مفِوم امخوزع تـدٍن؛ أددٌُل ماكين والآخر زماين‪:‬‬
‫ــ امخوزع املاكين‪ً :‬ـين أن ال حرثحط ادلراسة مبا ميكن أن ًخحلق من أخعار يف ماكن وادد؛ لن ادلراسة‬
‫ًًدلي أن حكون ؿاملة وشامةل جملموع املياظق اميت ميكن نومؤمن أن ًلعي فهيا اخلعر‪ .‬كٌل ُو دال املسؤومَة من‬
‫امـرابت ذات حمرك اميت ميكن ثسخهبا ارحاكب ٍلوؿة من احلوادث يف مٌاظق خمخوفة حىت وان ثـوق المر‬
‫ابمس َارة امواددة‪ .‬ومن الخعار اميت ال ثلدل‪ ،‬من امياحِة امفٌَة‪ ،‬امخبمني ؿوهيا؛ أخعار امكوارث امعحَـَة امياجتة‬
‫ؾن امزالزل أو امرباكني‪ ،‬لهنا ثصُة ؿادة مٌاظق حمددة‪ .‬ومن مث‪ ،‬ال حكون موزؿة تدرخة جسمح ابمخبمني مهنا‪.‬‬

‫ــ امخوزع امزماين‪ً :‬لصد تَ أن اجملامِؽ امكدية من الخعار اميت ًلدل املؤمن امخبمني ؿوهيا ال ثلؽ لكِا دفـة‬
‫واددة‪ ،‬تل اهنا ثلؽ مذفركة زمٌَا فذصُة فرداً أو ؿدد ًا ثس َعا من ٍلوع الفراد املؤمن هلم‪ .‬مبـىن أهَ اذا اكن‬
‫الخعار هتدد ٍلوع املؤمن هلم‪ ،‬فاهنا ال حتل اال تـدد ثس َط مهنم ظاملا أهنا ثبيت يف أوكات مذفركة‪.‬‬
‫حكون ٍلوع‬ ‫وٍرحؽ اشرتاط ُذا امرشط اى أن الكساط امخس َعة اميت ٌسامه هبا لك مؤمن هل‪ ،‬يه اميت ّ‬
‫مدامف امخبمني امضخمة اميت ًفرتض أن حيصل ؿوهيا لك من ثصَحَ اماكرزة‪ .‬وكٌل أن ُياك ؿدم جساوي واحض تني‬
‫كسط امخبمني‪ ،‬اذلي ًدفـَ لك من هيددٍ اخلعر‪ ،‬ومدوف امخبمني اذلي حيصل ؿوََ لك من ثصَحَ اماكرزة‪ ،‬فان‬
‫ُذا امالجساوي ذاثَ‪ ،‬جية أن ًخوفر ابمًس حة ذاهتا وابدلرخة ؾَهنا تني الخعار املؤمن مهنا وامكوارث اميامجة‪.‬‬
‫وان الخذ تلي ُذا امخجاوس؛ ًفيض اى اماكهَة ادالل اماكرزة جلك الشخاص أو الش َاء املؤمن ؿوهيا‪ ،‬اما‬
‫ًرتثة ؿوََ اس خداةل كدرة املؤمن ؿىل ثصفِة امكوارث من امرصَد املشرتك ملكساط‪ ،‬ما مل حكن كمية املسط‬
‫مساوًة ملمية امخبمني‪ ،‬وُذا ًـخرب مس خحَ ًال من امياحِة الاكذصادًة‪."2‬‬
‫ومن الخعار اميت ال ثلدل‪ ،‬من امياحِة امفٌَة‪ ،‬امخبمني ؿوهيا؛ أخعار امكوارث امعحَـَة امياجتة ؾن امزالزل‬
‫أو امرباكني‪ ،‬لهنا ال ثصُة ؿادة مٌاظق حمددة حفسة‪ ،‬تل لهنا ثبيت يف وكت وادد‪ .‬كٌل أن خترج من هعاق‬
‫امكوارث امعحَـَة؛ أهواع أخرى من الخعار ثدسم تـمومِة وكوؾِا‪ .‬ومن مث ال ميكن‪ ،‬فٌَ ًا ثبمِهنا‪ ،‬كخعار‬
‫الزمات الاكذصادًة‪ ،‬وأخعار احلروب سواء ادلومَة أو ادلاخوَة‪ .‬واميت ميكن أال ٍكون ُياك جما ًال نوخبمني من‬
‫أخعارُا‪ ،‬ملاتل وحود مساؿدات حٌلؾَة ثلدهما ادلوةل أو امَِئات ادلومَة نوميكوتني‪.‬‬
‫وميكن املول ان امرشع امللريب أخذ ثرشط امخوزع دون أن ًـرب ؾن ذكل رصادة‪ ،‬اسدٌادا اى ه املادة‬
‫‪ 45‬من مدوهة امخبمِيات اميت أخرحت من دائرة امخبمني حتمل اخلسائر والرضار امياجتة اما ؾن حرب خارحِة‬
‫واما ؾن حرب أُوَة واما ؾن فنت أو اضعراابت شـيب‪ ،‬ؿدا اثفق خمامف‪ .‬مث ه املادة ‪ 56‬من املاهون هفسَ‬
‫اميت أخرحت امخبمني احلرائق امياجتة مدارشة ؾن زوران امرباكني وامزالزل وامكوارث الخرى‪ ،‬ؿدا اثفاق خمامف‪.‬‬
‫واذا اكن ُاذٍن املثامني ًـربان ؾن ؿدم اماكهَة امخبمني ملس حاب املحٌُة أؿالٍ‪ ،‬ؿدا اثفاق خمامف‪ ،‬فاهَ يف‬
‫ملاتل ذكل ثوخد من املواضَؽ ما ًُميؽ امخبمني ؿوهيا حىت وان خامفت ارادة املخـاكدٍن ُذا امليؽ‪ ،‬وُذا ما كضت‬

‫‪4‬‬
‫‪5‬‬

‫تَ املادة ‪ 0-257‬من مدوهة امخبمِيات من حِر احدارًة امخبمني من الارضار امالحلة ابملًشبة وكذا مواد امحياء‬
‫واملـدات املزمؽ ادماهجا يف املًشبة‪ ،‬ابس خثٌاء‪ :‬الرضار واخلسائر اميامجة ؾن امزالزل أو الؿاصي أو زوران‬
‫امرباكني أو ارثفاع مس خوى املَاٍ أو امفِضاانت؛ الرضار واخلسائر اميامجة ؾن احلرب اخلارحِة أو احلرب الُوَة‬
‫أو امفنت والاضعراابت امشـحَة أو أؾٌلل االرُاب أو امخخرًة؛ الرضار واخلسائر اميامجة ؾن الخعار اذلرًة أو‬
‫اميووًة؛ الرضار واخلسائر اميامجة ؾن امخصدأ أو الكسدة أو امخبآلك؛ الرضار واخلسائر اميامجة ؾن ؿاصفة أو‬
‫احملدزة تفـل املَاٍ املرتثحة ؾن ؿاصفة؛ الرضار واخلسائر اميامجة ؾن االصالدات املؤكذة اميت مل ًوافق املؤمن ؿوهيا‬
‫مس حلا‪.‬‬
‫وؿىل اههنج الخي ؾَيَ خاءت املادة ‪ 22-257‬من من املدوهة ذاهتا مخليض ابحدارًة ثبمني من املسؤومَة‬
‫املدهَة امـرشًة ؾن مجَؽ الرضار امالحلة ابملًشبة‪ ،‬ابس خثٌاء‪ :‬الرضار واخلسائر اميامجة ؾن احلرب اخلارحِة أو‬
‫احلرب الُوَة أو امفنت والاضعراابت امشـحَة أو أؾٌلل االرُاب أو امخخرًة؛ الرضار واخلسائر اميامجة ؾن‬
‫ؿدم مراؿاة امخحفؼات ذات امعاتؽ امخلين امصادرة ؾن مكذة املراكدة واميت مت ثحوَلِا تصفة كاهوهَة اى صاحة‬
‫املرشوع يف داةل ما اذا مل ًمت رفؽ ثكل امخحفؼات‪.‬‬
‫‪ :4-2‬أن حكون الخعار مذواحرة‬
‫ًخعوة ميك ٍكون اخلعر كات ًال نوخبمني ؿوََ من امياحِة امفٌَة‪ ،‬أن ٍكون ُياك هوع من امخواحر والاجساق‬
‫والاهخؼام يف وكوؿَ‪ ،‬وُذا ال ًـين رضورة أن ٍكون وكوؿَ تصورة دورًة مٌخؼمة وحساتَة‪ ،‬تل اهَ ٍكفي موحود‬
‫ُذا امخواحر أن ًلؽ اخلعر‪ ،‬من حِر امزمان واملاكن‪ ،‬تصورة حكفي لن ٍكون امخبمني امكٌا من امياحِة امفٌَة‪.‬‬
‫وال ٌشرتط ثواحر وكوع اخلعر اال ابمًس حة نوـالكة تني املؤمن وٍلوع املؤمن هلم‪ ،‬أما ابمًس حة ملك مؤمن هل‬
‫ؿىل ددة فالمر خمخوف؛ لهَ ابمًس حة مِذا الخي ٌشرتط يف اخلعر‪ ،‬أن ٍكون خعرا احامتمَا‪ ،‬أي ميكن أن ثلؽ‬
‫وميكن أن ال ثلؽ‪ ،‬فاذا اهخفى ؾيَ وصف الاحامتمَة ما خاز امخبمني مٌَ‪ .‬ومكن اذا اكن اخلعر جية أن ٍكون ذا‬
‫صفة احامتمَة يف امـالكة‪ ،‬تني املؤمن واملؤمن هل مٌفرد ًا‪ ،‬تُامن يف امـالكة تني املؤمن وٍلوع املؤمن هلم جية أن‬
‫ٍكون ذا وكوع مذواحر ومدسق‪ ،‬وٍكون أمر وكوؿَ‪ ،‬مٌؼورا امََ من خالل ُذٍ امـالكة ًـخرب ش حَ معوق؛ لن‬
‫ثواحر ُذا اموكوع ُو اذلي ٌسمح‪ ،‬من انحِة‪ ،‬تخعحَق كواهني االحصاء‪ ،‬وٌسمح من انحِة أخرى تخددًد‬
‫املسط‪.1‬‬
‫وهبذٍ امعرًلة‪ٌ ،‬سمح ملواهني االحصاء تخلدٍر احامتالت ددوث اخلعر‪1‬؛ لن ثعحَق كاهون االحصاء‬
‫ًفرتض أن احلادزة حمل ادلراسة ثخحلق تًس حة مـَية‪ ،‬جسمح جرصدُا وضحعِا‪ ،‬واال فان ؿدم حكرارُا أو ثواحرُا‬
‫ال ميكن أن حكون‪ ،‬فٌَ ًا‪ ،‬حم ًال نوخبمني‪ .2‬كٌل أن حتدًد كمية املسط ًلذيض امخـرف ؿىل درخة احامتل وكوع اخلعر‪،‬‬
‫وُذٍ الخية ال ميكن‪ ،‬احصائَا‪ ،‬امخوصل اههيا اال اذا اكن اخلعر مذواحرا‪.3‬‬

‫‪5‬‬
‫‪6‬‬

‫اثهَا‪ :‬امللاصة تني حاكمَف اخملاظر‬

‫س حلت االشارة اى أن امخبمني ًلوم ؿىل امخـاون تني املؤمن هلم؛ من أخل ثفادي اميخاجئ امسُئة اميت حيمتل‬
‫أن ثصَهبم لك وادد مهنم واميت ثصُة امحـض مهنم فـال؛ واى أهَ لكٌل زاد ؿددداالت امخبمني لكٌل يف صاحل معوَة‬
‫امخبمني كلك‪ .‬مِذا فان املؤمن ًـمد اى اس امتةل أكرب ؿدد امكن من امزتياء‪ ،‬مث حيصل مهنم أكساط امخبمني‪ ،‬فِيهتيي‬
‫تذكل دور املؤمن هلم يف حتلِق امخـاون‪ ،‬مَحدأ تـد ذكل دور املؤمن يف وضؽ ُذا امخـاون موضؽ امخعحَق امـمًل؛‬
‫وذكل ؾن ظرًق ما ٌسمى ابمللاصة تني اخملاظر‪ ،‬أي جتمَؽ الخعار املدشاهبة‪ ،‬متَِد ًا مخوزًؽ أآاثرُا امسُئة ‪-‬اميت‬
‫ثصُة تـض املؤمن هلم‪ -‬ؿىل اجملموع املكي نومؤمن هلم‪.‬‬
‫وجية الحراء ُذٍ امللاصة‪ ،‬كٌل س حلت االشارة امََ؛ وضؽ أصياف ملخعار واحراء ثلس مي داخل لك‬
‫صيف وفرع‪ ،‬وثلس مي لك فرع اى فروع فرؾَة‪ ،‬ابالضافة اى مراؿاة ثلارب ثلعَة ا من حِر كميهتا ومن حِر‬
‫مدهتا‪ ،‬فال ميكٌَ مث ًال احراء امللاصة تني امخبمني ؿىل مصيؽ أو فٌدق من احلرًق وامخبمني ؿىل مزنل من احلرًق؛‬
‫الخذالف كمية احملوني‪ ،‬وال ميكن احراء امللاصة تني امخبمني ؿىل مزنل ملدة س ية وامخبمني ؿىل مزنل ملدة ؾرش‬
‫س يوات مخحاؿد املدة‪.‬‬
‫المبحث الثالث‬
‫عالقت إعادة التأميه بالتأميه‬

‫س حلت االشارة اى أن امخبمني ثخحمك يف ثـرًفَ أكرث من ملارتة؛ ٌسدٌد مهنا اى ما ُو كاهوين واى ما ُو‬
‫ثلين‪ ،‬وُذا ما ًًدلي أن ٌرسي أًضا ؿىل ثـرًف اؿادة امخبمني‪ .‬ذلكل‪ ،‬سُمت احلدًر ؾن ُذا املفِوم يف ؿالكذَ‬
‫ابمخبمني دفـة واددة دون امفصل تني امللارتخني املاهوهَة وامخلٌَة من أخل اموكوف ؿىل ماكمن امخداخل احلاصةل‬
‫تُهنٌل؛ جرشًـَا من حِر اموكوف ؿىل موكف املرشع امللريب (املعوة الول) وفلَِا (املعوة امثاين)‪.‬‬
‫المطلب األول‪ :‬تعريف المشرع المغربي‬

‫ًًدلي يف ُذا االظار امخذكي تي املادة ‪ 251‬يف فلرحهيا الوى اميت خاء فهيا‪ٍ" :‬راد تـموَات امخبمني لك‬
‫امـموَات املخـولة تخلعَة أخعاء خت خشصا أو ماال أو مسؤومَة‪ .‬وحرثة ُذٍ امـموَات حسة أصياف حتدد‬
‫كامئهتا مبًشور ثصدرٍ امَِئة"‪ .‬ويف فلرهتا امثاهَة اميت خاء فهيا‪ٍ" :‬راد تـموَات اؿادة امخبمني لك معوَات كدول‬
‫أخعار حماةل من ملاوةل امخبمني واؿادة امخبمني"‪.‬‬
‫كٌل ثًدلي االشارة اى أن امللارتة ذاهتا مت اؾامتدُا مبياس حة احلدًر ؾن امخبمني امخاكفًل واؿادة امخبمني‬
‫امخاكفًل‪ ،‬من حِر ؿالكة املؤمن هل أو املكذخة ابملؤمن املحارش مث ؿالكة ُذا الخي ابملؤمن املـَد‪ ،‬وكد ثخكرر‬
‫ُذٍ امـموَة من كدل ُذا الخي مَحَل تدورٍ امخبمني ؿىل مؤمن أآخر‪.‬‬
‫ويف ُذا االظار‪ ،‬هصت املادة ‪ 2‬من املدوهة هفسِا ؿىل أهَ‪" :‬امخبمني امخاكفًل‪ :‬معوَة ثبمني ثمت وفق الآراء‬
‫ابملعاتلة امصادرة ؾن اجملوس امـومي الؿىل امليصوص ؿوََ يف امؼِي امرشًف رمق ‪ 2.23.322‬امصادر يف ‪ 0‬رتَؽ‬

‫‪6‬‬
‫‪7‬‬

‫الول ‪ 00( 2405‬أجرًل ‪ )0224‬ابؿادة ثيؼمي اجملامس امـومَة كٌل مت حمتميَ‪ ،‬هبدف ثلعَة الخعار امليصوص ؿوهيا‬
‫يف ؾلد امخبمني امخاكفًل أو الاسدامثر امخاكفًل تواسعة صيدوق امخبمني امخاكفًل‪ٌ ،‬سي ملاتل أحرة امدس َي‪ ،‬من‬
‫ظرف ملاوةل نوخبمني واؿادة امخبمني مـمتدة ملزاوةل معوَات امخبمني امخاكفًل‪ .‬وال ميكن يف أي دال من الحوال أن‬
‫ًرتثة كدض أو أداء أي فائدة ؿىل معوَات امخبمني امخاكفًل وؿىل وشاط جس َي صيدوق امخبمني امخاكفًل من دلن‬
‫ملاوةل نوخبمني واؿادة امخبمني امخاكفًل"‪.‬‬
‫كٌل هصت ُذٍ املادة ؿىل أن‪" :‬اؿادة امخبمني امخاكفًل‪ :‬معوَة اؿادة ثبمني ثمت وفق الآراء ابملعاتلة امصادرة ؾن‬
‫اجملوس امـومي الؿىل‪ ،‬هبدف ثلعَة الخعار امليصوص ؿوهيا يف اثفاكِة اؿادة امخبمني امخاكفًل تواسعة صيدوق‬
‫اؿادة امخبمني امخاكفًل‪ٌ ،‬سي ملاتل أحرة امدس َي‪ ،‬من ظرف ملاوةل نوخبمني واؿادة امخبمني مـمتدة ملزاوةل معوَات‬
‫اؿادة امخبمني امخاكفًل‪ .‬وال ميكن تبي دال من الحوال أن ًرتثة كدض أو أداء أي فائدة ؿىل معوَات اؿادة‬
‫امخبمني امخاكفًل وؿىل وشاط جس َي صيدوق اؿادة امخبمني امخاكفًل من دلن ملاوةل نوخبمني واؿادة امخبمني‪.‬‬
‫وًلصد يف ُذا املاهون مبزاوةل أو امارسة معوَات امخبمني امخاكفًل أو اؿادة امخبمني امخاكفًل أو ٌُل مـا جس َي‬
‫امصيدوق املخـوق ابمـموَات املذكورة من دلن ملاوةل مـمتدة ملزاوةل معوَات امخبمني امخاكفًل أو اؿادة امخبمني‬
‫امخاكفًل املشار اههيا تـدٍ ب >> ملاوةل امخبمني واؿادة امخبمني امخاكفًل"‪.‬‬
‫وؿالكة مبوضوع امخبمني واؿادة امخبمني وامخبمني امخاكفًل واؿادة امخبمني امخاكفًل‪ ،‬هصت املادة ‪ 0-047‬ؿىل‬
‫أهَ‪ " :‬جية أن ثمت اؿادة ثبمني الخعار املضموهة مبوحة ؾلود امخبمني امخاكفًل دلى ملاوالت مـمتدة ملزاوةل اؿادة‬
‫امخبمني امخاكفًل‪.‬‬
‫كي أهَ يف قَاب ؾروض الؿادة امخبمني امخاكفًل أو ؿدم كفاًة ُذٍ امـروض‪ ،‬ميكن اؿادة ثبمني الخعار‬
‫املذكورة دلى ابيق مـَدي امخبمني‪.‬‬
‫وحتدد مبًشور ثصدرٍ امَِئة رشوط وكَفِات ثعحَق أحاكم ُذٍ املادة‪ ،‬وذكل تـد امرأي ابملعاتلة امصادر‬
‫ؾن اجملوس امـومي الؿىل"‪.‬‬
‫ومن ُذا امليعوق‪ ،‬ميكن ثـرًف ؾلد اؿادة امخبمني؛ تبهَ ؾلد ًخـِد مبلذضاٍ امعرف الول وُو مـَد‬
‫امخبمني‪ ،‬تبن ًـوض امعرف امثاين وُو املؤمن املحارش ؾن لك أو حزء من اخلسارة اميت ًخحموِا مبوحة ؾلد‬
‫امخبمني الصًل‪ ،‬وذكل ملاتل كِام امعرف امثاين ثسداد كسط اؿادة امخبمني اى امعرف الول‪.‬‬
‫وًـد حمل وأظرافَ امـلد مٌاظا نومتَزي تني ؾلدي امخبمِيني الصًل واؿادة امخبمني؛ اذ ان حمل امـلد الول‬
‫ُو ثلعَة الخعار اميت خت خش املؤمن هل أو ماهل أو مسؤومَخَ‪ .‬أما حمل امـلد امثاين؛ فان فِو ثلعَة‬
‫املسؤومَة اميت ًخحموِا املؤمن املحارش‪ .‬وحِر ان أظراف ؾلد اؿادة امخبمني مه املؤمن املحارش ومـَد امخبمني‪،‬‬
‫فاهَ خيرج تذكل املؤمن هل الصًل من دائرة ُذٍ امـالكة‪ ،‬وابمخايل ال ٍكدسة أي حلوق وال ثرتثة ؿوََ أي‬
‫امزتامات جتاٍ املؤمن املـَد‪.1‬‬

‫‪7‬‬
‫‪8‬‬

‫المطلب الثاوي‪ :‬التعاريف الفقهيت‬

‫ميكن اموكوف ؾيد ٍلوؿة من امخـارًف امفلَِة‪ ،‬اميت همٌل اخذوف امـحارات امواردة خبصوصِا أو املفاُمي‬
‫احلاصةل ثشبهنا‪ ،‬فال تد من وحود كوامس مشرتكة تُهنا أو تُهنا وتني امخـرًف امدرشًـَة مبا فهيا ثـرًف املرشع‬
‫امللريب خبصوص امخبمني واؿادة امخبمني‪ ،‬واميت من تُهنا‪:‬‬
‫ــ أهَ اثفاق تني املؤمن املحارش ومـَد امخبمني؛ مبلذضاٍ ًخـِد مـَد امخبمني تبن ًخحمل حزءا من امزتام املؤمن‬
‫املحارش واذلي ٍمتثل يف امخـوًض‪ ،‬ؿىل أن ًلوم املؤمن املحارش تدفؽ حزء من املسط اى مـَد امخبمني وٌسمى‬
‫ُذا اجلزء من املسط تلسط اؿادة امخبمني‪0‬؛‬
‫ــ أهَ معوَة تواسعهتا ًخلامس املؤمن ؿىل مذـاكد أآخر ًدؾى" مـَد امخبمني اميخاجئ املامَة المزتاماثَ جتاٍ املؤمن‬
‫هلم‪ ،‬وميكن أن هتدف ُذٍ امـموَة اى ثـوًض امفوارق اميامجة تفرع مـني‪ ،‬كٌل ميكن أن ثلعي اميل تـدد من‬
‫الخعار املؤمن ضدُا‪3‬؛‬
‫ــ ان معوَة اؿادة امخبمني يه معوَة ملامسة نومسؤومَة ؾن اخلعر املؤمن مٌَ وهخاجئَ‪ ،‬تني رشكة امخبمني اميت‬
‫ثوصف ابمرشكة املس يدة‪ ،‬وتني رشكة مذخصصة يه رشكة اؿادة امخبمني واميت ثوصف مبـَد امخبمني ‪.‬وثمت ُذٍ‬
‫امـموَة مبوحة ؾلد ثوزتم امرشكة املس يدة مبوحدَ تبن ثبخذ ؿىل ؿاثلِا مسؤومَة ثلعَة حزء من كمية ثبمني‬
‫اخلعر‪ ،‬وجس يد اجلزء امحايق من ُذٍ املمية اى مـَد امخبمني؛ ميك ًخوى املسؤومَة ؾن ثلعَخَ ملاتل حزء ًدٌاػر‬
‫مـَ من كسط امخبمني ‪.‬وثـرف معوَة امللامسة ُذٍ تـموَة االس ياد‪ ،‬وًـرف اجلزء احملخفغ تَ مرشكة امخبمني‬
‫حلساهبا من كمية ثبمني اخلعر ابالحذفاظ‪ .‬وهدِجة ذكل‪ً ،‬خحمل لك من ظريف ُذا امـلد حزءا من اخلسارة امياجتة‬
‫ؾن وكوع احلوادث املرثحعة ابخلعر املس يد ومبلدار حتددٍ رشوط امـلد‪.2‬‬
‫ٌس خخو من امخـارًف امساتلة امدرشًـَة وامفلَِة الؿادة امخبمني أهنا؛ معوَة ثبمني اخملاظر اميت ًيحرص‬
‫حموِا يف امخبمني من خعر املسؤومَة‪ ،‬وأهنا ثمت مبوحة ؾلد اؿادة امخبمني ٍرتط تني املؤمن املحارش واملؤمن املـَد‪.‬‬
‫وال ميكن ثصور وحود ُذا امـلد مبـزل ؾن ؾلد أآخر ساتق ٌسمى ؾلد ثبمني؛ ٍرتط تني املؤمن املحارش واملؤمن‬
‫هل‪ .‬وجس هتدف اؿادة امخبمني ‪-‬من حِر امواكؽ‪ -‬ثلعَة حزء من اخلعر فلط‪ ،‬ال حكون نومؤمن املحارش كدرة ؿىل‬
‫ثلعَخَ؛ اؾخحارا ملا ميكن أن ٍرثحَ حتلق ُذا اجلزء من اخلعر من حلكفة مامَة كد ثخجاوز املدرة الاسدِـاتَة‬
‫نومؤمن املحارش‪ ،‬فذفيض اى ؿدم كدرثَ ؿىل الاس مترارًة يف أداء خدمات امخبمني وابمخايل اى اهنائَ‪.‬‬

‫‪8‬‬
‫‪1‬‬

‫مادة قاوون انتأميه‬

‫امسسايس اخلامس‬
‫امعلبة امؼادًون (اجملموغخان "ب ‪ "B‬و"ج ‪)"C‬‬
‫وظلبة اموكت املُرس‬
‫املومس اجلامؼي‪0202-0202 :‬‬
‫ذ‪ .‬املطعفى بوزمان‬

‫انمحور انرابع‬
‫أوواع انتأميه‬

‫ثخؼسد امخلس اميت اميت حيظى هبا امخأمني‪ ،‬وًؼخرب أمهِا ما ميزي بني امخأمني من حِر امشلك (املعلب الول)‬
‫وامخأمني من حِر املوضوع (املعلب امثاين)‪ ،‬وال بأس من االإشارة اإىل بؼظ امخلس اميت املبسئَة يف املوضوع‬
‫وذكل حبسب‪:‬‬
‫ــ جحم اخلعص املؤمن؛ حِر ٍكون امخأمني اإما ثأمِيا جزئَا ًـعي جزءا من اخلعص وإاما ثأمِيا اتما ًـعي‬
‫اكمل اخلعص؛‬
‫ــ ثؼسد أهواع اخلعص؛ اإذ ٍكون مبوجبَ اإما ثأمِيا بس َعا ًـعي هوػا واحسا من اخلعص وإاما ثأمِيا مصهبا ًـعي‬
‫ػسة أهواع من اخلعص؛‬
‫ــ ثؼسد املؤمن هلم؛ وٍكون امخأمني اإما ثأمِيا فصداي ًخؼلق بؼلس ثأمني ٍكون أحس أظصافَ مؤمن هل واحس وإاما‬
‫ثأمِيا جٌلغَا ٍصبط املؤمن بأنرث من مؤمن هل مبوجب غلس واحس؛‬
‫ــ هوع املطلحة احملمَة؛ فِكون امخأمني اإما ثأمِيا ذاضا ٌس هتسف حتلِق مطلحة ذاضة وؿامبا ما ٍكون ثأمِيا‬
‫فصداي وإاما ثأمني اجامتغي ٌس هتسف حتلِق مطلحة ػامة وؿامبا ما ٍكون ثأمِيا جٌلغَا‪.‬‬

‫انمطهب األول‪ :‬انتأميه مه حيث انشكم‬

‫ًيلسم امخأمني من حِر امشلك اإىل ثأمني جتاري (امفلصة الوىل) وثأمني ثؼاوين (امفلصة امثاهَة) مع رضورة‬
‫اموكوف غيس دطوضَة امخأمني امخاكفًل (امفلصة امثامثة)‪ .‬ومصد ُشا امخوضَف؛ ػالكة امخأمني ابملؤمن أو بيوع‬
‫املسط اذلي ميكن أن ٍكون اإما كسعا اثبخا وإاما مذـريا‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫‪2‬‬

‫انفقرة األونى‪ :‬انتأميه انتجاري‬

‫ٌس خسغي وضف امخأمني ابمطفة امخاارًة‪ ،‬امدساؤل حول املطس من ذكل؛ ُل مؼياٍ أن ٍكون لك أظصاف‬
‫غلس امخأمني جتارا وثؼاكسوا مبياس بة أغٌلهلم امخاارًة‪ ،‬أم اكذطار ُشٍ امطفة ػىل أحسمه دطوضا غيسما ًخؼلق‬
‫المص ابملؤمن؟ أم ًًبـي ربط ذكل بيوع املسط من حِر هوهَ كسعا اثبخا أم مذـريا؟ أم مبا ٌس هتسفَ املؤمن من‬
‫ممارس خَ مًشاط امخأمني؟‬
‫س بلت االإشارة اإىل أن غلس امخأمني ميكن أن جيمع املكذخب برشنة مسامهة ويه رشنة جتارًة نٌل ميكن أن‬
‫جيمؼَ برشنة ثؼاضسًة نلخأمني‪ ،‬وأن املكذخب بسورٍ ميكن أن ٍكون اإما اتجصا أو امؼكس‪ .‬وحمطةل ذكل؛ اإما أن‬
‫ٍصبط امؼلس بني اتجصٍن فِكون امؼلس جتاراي‪ ،‬وإاما بني اتجص ومسين فِكون امؼلس حِهنا غلسا خمخلعا؛ لهَ جتاري‬
‫يف ػالكذَ بأحس أظصافَ ومسين يف ػالكذَ ابمعصف الآدص‪.‬‬
‫وكس دأبت امكذاابت املاهوهَة ػىل الذش ابمطفة امخاارًة نلخأمني من ذالل ربعِا بطفة املؤمن اذلي ًًبـي‬
‫أن ٍكون اتجصا‪ .‬وثؼخرب رشاكت املسامهة امشلك املاهوين اذلي ًًبـي أن ٍكون ػلََ ُشا املؤمن يف ُشٍ احلاةل‬
‫اسدٌادا اإىل املادة ‪ 246‬من مسوهة امخأمِيات‪ ،‬ويه رشاكت جتارًة بعبَؼة احلال‪ ،‬وًؼخرب امبحر يف ؾصضِا ‪-‬من‬
‫حِر هوهَ ؾصضا جتاراي أم مسهَا‪ -‬ؿري ذي جسوى؛ ظاملا أن املرشع أضبؽ ػلهيا امطفة امخاارًة يف مجَع‬
‫اموضَؼات ثبؼا نلٌلدة ‪ 2‬من كاهون رشاكت املسامهة‪ ،‬مما ًؼين أهَ ًًبـي نشكل رصف اميظص غن ظبَؼة كسط‬
‫امخأمني سواء أاكن اثبخا ًسذل يف ابب الوشعة امخاارًة ظبلا نلٌلدة ‪ 4‬من مسوهة امخاارة أم مذـريا ًسذل يف ابب‬
‫الوشعة املسهَة مبفِوم خمامفة كصاءة ُشٍ املادة‪ .‬وًؼخرب املسط يف تلخا احلامخني‪ ،‬مبلـا مس خحلا ػىل مكذخب غلس‬
‫امخأمني ملابل ضٌلانت مييحِا املؤمن‪ ،‬حبسب املادة ‪ 2‬من املسوهة‪.‬‬
‫انفقرة انثاوية‪ :‬انتأميه انتعاضدي‬

‫ميكن ظصح امدساؤل هفسَ حول ػالكة ُشا اميوع من امخأمني بأظصافَ وبعبَؼة املؼامةل أو ابملسط‪ .‬ونٌل ُو‬
‫امشأن ابمًس بة نلخأمني امخااري‪ ،‬فاإن امخأمني امخؼاضسي ًأذش جسمَخَ اهعاكا من جسمَة املؤمن املامئ بَ ويه‬
‫امرشاكت امخؼاضسًة نلخأمني وإاػادة امخأمني اميت ًًبـي يه الدصى حتسًس ظبَؼة امطفة اميت حكدس هبا؛ أيه جتارًة‬
‫أم مسهَة؟‬
‫هيم امخؼاضس أو امخؼاون يف مفِومَ امؼام مجَع أهواع امخأمني‪ ،‬نٌل س بلت االإشارة اإمََ مبوجب احلسًر غن‬
‫ادلور امخؼاوين نلخأمني‪ .‬مكن ُل امللطود بَ يف جمال امخأمني امخؼاضسي‪ ،‬أن ًمت ربعَ ابملسط املخـري ذالفا‬
‫نلخأمني امخااري‪ ،‬أم بطفة املؤمن؟‬
‫ثليض املادة ‪ 251‬أػالٍ حبق امرشاكت امخؼاضسًة نلخأمني يف أذش ملابل مايل من أجل ثـعَهتا ملدعار؛‬
‫ٍمتثل يف شلك اشرتاك اثبت أو مذـري‪ ،‬وُو ما ًلذيض الاػرتاف‪ ،‬من حِر امليعلق‪ ،‬ابإماكهَة وضف ُشٍ‬
‫امرشاكت ابمطفة امخاارًة‪ ،‬دطوضا وأن املادة ‪ 251‬متيؼِا من أن حكون مِا اشرتااكت مذـرية ما مل حكن ذات ظابع‬

‫‪2‬‬
‫‪3‬‬

‫هجوي أو همين‪ .‬فِل ًًبـي حِهنا امبحر يف هوع امًشاط امسائس دلى املؤمن‪ ،‬أُو ثأمني بأكساط اثبخة فِكون‬
‫امخأمني حِهنا ثأمِيا جتاراي‪ ،‬أم ُو ثأمني بأكساط مذـرية‪ ،‬فِكون امخأمني غيسُا ثأمِيا مسهَا؟‬
‫وًلطس ابملسط يف امخأمني امخؼاضسي‪ ،‬اشرتاك امخأمني وُو مبلؽ ًوازي املسط‪ ،‬مس خحق ػىل املؤمن هل‬
‫ملابل غلس ثأمني مكذخب دلى رشاكت ثؼاضسًة نلخأمني‪ ،‬ثبؼا نلٌلدة ‪ 2‬من املسوهة‪ ،‬ومؼىن أن ٍكون اثبخا أي أال‬
‫ًخأثص اموضع املايل نلمؤمن هلم بخللبات اميخاجئ املامَة نلرشنة املؤمٌة؛ حِر اإهَ ال ٌس خفِسون من هخاجئِا االإجيابَة‪،‬‬
‫إاذ ال ًوزع ػلهيم امصحب اذلي حللذَ امرشنة‪ ،‬وإامنا ًوزع ػىل مسامههيا حبسب مسامهة لك واحس مهنم يف رأسٌلل‬
‫امرشنة بؼس حكوٍهنا مالحذَاظَات املاهوهَة‪ .‬يف ملابل ذكل‪ ،‬فاإن املؤمن هلم ال ًخحملون اميخاجئ امسلبَة نلرشنة‬
‫(اخلسارة احملللة)‪ ،‬بل ثخحملِا ُشٍ الذرية‪ ،‬وال ًخحملِا حىت مسامهوُا؛ مادامت مسؤومَهتم مسؤومَة حمسودة‬
‫نٌل ًليض بشكل اميظام املاهوين مرشاكت املسامهة‪.‬‬
‫وًلطس ابمذـأمني بأكساط مذـرية (اشرتااكت مذـرية)؛ اإماكهَة امزايدة يف كمية ُشٍ الكساط أو امؼكس‪،‬‬
‫اسدٌادا اإىل اميخاجئ املامَة نلرشنة املؤمٌة‪ ،‬اميت مىت اكهت هخاجئِا سلبَة اإال وحتمل املؤمن هلم ثـعَة ُشٍ اخلسارة؛‬
‫ػرب إاضافة لك واحس مهنم ملبلؽ مايل اإضايف حلمةل نللسط امللمزم بَ بساًة‪ ،‬واميت مىت اكهت هخاجئِا اإجيابَة إاال‬
‫واس خفاد املؤمن هلم من فائضِا؛ ػرب اكدسامَ ػلهيم‪ ،‬واذلي ًخزش شلك ردًس ومُس رحب؛ ظاملا أهَ ال ًلوم ػىل‬
‫ملومات رحبَة‪ ،‬ذالفا نلخأمني امخااري‪ .‬ويف ُشا االإظار‪ ،‬هطت املادة ‪ 253‬أػالٍ ػىل أهَ‪" :‬ثلمزم امرشاكت‬
‫امخؼاضسًة نلخأمني ذات الاشرتااكت املخـرية‪ ،‬فـي حاةل ادذالل ثوازهنا‪ ،‬بخلمةل الاشرتااكت وفق امرشوط والجل‬
‫امليطوص ػلهيا يف املادة ‪ 021‬من ُشا امباب‪ ،"...‬نٌل هطت املادة ‪ 251‬وأهَ ‪" :‬ثوزع بني أغضاهئا فائظ‬
‫املسادِل ‪ ...‬بؼس حكوٍن الاحذَاظَات واخملططات وجسسًس الاكرتاضات"‪ .‬فِلؼب املؤمن هلم يف ػالكهتم ببؼضِم‬
‫امبؼظ دور املؤمن هلم واملؤمن يف اموكت هفسَ‪ ،‬ذالفا نلمؤمن هل يف امخأمني امخااري‪.‬‬
‫وملا اكن ابإماكن امرشاكت امخؼاضسًة نلخأمني أن ثؤمن ابشرتااكت مذـرية أو اثبخة‪ ،‬فاإن ثـلَب املٌلرسة الوىل‬
‫ػىل حساب امثاهَة‪ ،‬مؼياٍ أن الضل يف ظبَؼة معل املؤمن معل مسين‪ ،‬وأن امؼمل امخااري ما ُو اإال معل‬
‫اس خثٌايئ أو الحق أو ثبؼي‪ ،‬المص اذلي ميكن مؼَ اإغٌلل مفِوم الغٌلل املسهَة ابمخبؼَة‪ .‬يف ملابل ذكل‪ ،‬فاإن‬
‫ثـلَب معلَات امخأمني ابشرتااكت اثبخة ػىل حساب معلَات امخأمني بأكساط مذـرية‪ ،‬حىت وإان اكن ًويح بكون‬
‫امًشاط وشاظا جتاراي‪ ،‬فاإن ُشا اموضف ال ميكن أن ًطبؽ امطبـة امخاارًة ػىل املؤمن؛ ظاملا أهَ ال ٌس هتسف‬
‫حتلِق امصحب‪ ،‬وُشا ما ًيعبق ػىل امرشاكت امخؼاضسًة نلخأمني برصحي املادة ‪ 251‬من مسوهة امخأمِيات‪ ،‬أو ظاملا‬
‫أهنا مُست بخاجص حبمك امشلك‪ ،‬أي أهنا ال ثخزش شلك رشاكت مسامهة حبسب املاهون رمق ‪ 25.73‬وال شلك‬
‫رشنة امخضامن أو رشنة امخوضَة امبس َعة أو رشنة امخوضَة ابلسِم أو امرشنة ذات املسؤومَة احملسودة ثبؼا‬
‫املاهون رمق ‪ ،3.74‬دطوضا وأهَ ػىل امصمغ من امزامِة كِس امرشاكت امخؼاضسًة نلخأمني يف امسال امخااري‪ ،‬فاإن‬
‫ذكل ال ًفرتض اندساهبا امطفة امخاارًة ظبلا نلٌلدة ‪ 265‬من مسوهة امخأمِيات‪.‬‬

‫‪3‬‬
‫‪4‬‬

‫انفقرة انثانثة‪ :‬خصوصية انتأميه انتكافهً‬

‫البس من رفع انلبس غن امخأمني امخاكفًل‪ ،‬من االإشارة اإىل أهَ ال ًلطس هبشا اميوع من امخأمني ‪-‬يف حلِلذَ‪-‬‬
‫امخأمني احلكويم اذلي ٌس هتسف دمع حلكفة اخملاظص من أجل حتلِق ػساةل امخوزًع وزايدة امصفاَُة ملفصاد‪.‬‬
‫وٍمتزي امخأمني امخاكفًل ابمؼسًس من اخلطائص اميت ًخعلب ملارىهتا بيوغي امخأمني امخااري وامخأمني‬
‫امخؼاضسي‪ .‬ويف ُشا اخلطوص‪ًً ،‬بـي امؼمل ػىل ربط ُشا اميوع من امخأمني ابمطفة اميت حيملِا املؤمن من هجة‬
‫أوىل‪ ،‬وبعبَؼة املسط املفصوض ػىل املؤمن هلم من هجة اثهَة‪ ،‬مث بعبَؼة امؼالكة اميت حصبعِم ببؼضِم امبؼظ أو‬
‫ابملؤمن من هجة اثمثة‪.‬‬
‫ٌشرتط املاهون ملاوالت امخأمني وإاػادة امخأمني امخاكفًل أن ثخزش شلك رشنة مسامهة‪ ،‬مع مصاػاة اثفاكِات‬
‫امخبادل احلص املربمة من ظصف املـصب مع بدلان أدصى نٌل ثيص ػىل ذكل املادة ‪ 246‬من مسوهة امخأمِيات‪ .‬ومن‬
‫ُشٍ امزاوًة‪ ،‬ميكن اغخبار امخأمني امخاكفًل ثأمِيا جتاراي؛ ارثباظا ابمطفة امخاارًة نلمؤمن‪ ،‬نٌل ُو احلال ابمًس بة‬
‫نلخأمني امخااري‪ ،‬وذالفا نلخأمني امخؼاضسي اذلي ثلوم بَ امرشاكت امخؼاضسًة نلخأمني‪ ،‬بل اإن رشاكت املسامهة‬
‫بشلك ػام‪ ،‬حىت وإان ارثبط معلِا مبٌلرسة امخأمني امخاكفًل‪ ،‬فاإهنا ثؼخرب حبمك هظام امخأسُيس رشنة جتارًة‪ ،‬وًؼس‬
‫وشاظِا امصئُيس ُو جتمَع الدعار وهللِا غن املؤمن هلم‪ ،‬ملابل أكساط جشلك مٌعللا مخحلِق الرابح وثوزًع‬
‫جزء مهنا ػىل مسامهي امرشنة‪ ،‬اميت من ٍكون من وظائفِا ثبؼا ذلكل؛ ال دغـم حلكفـة الدعار‪ ،‬ذالفا ملا ُو‬
‫ػلََ احلال يف امخأمني احلكويم اذلي خيامف مبسأ حتلِق أكىص الرابح‪ ،‬وال املـشارنة فـي حتمل ثبؼات الدعار‬
‫ذالفا امخأمني امخؼاضسي اذلي ًلؼب فهيم املؤمن هلم دور املؤمن واملؤمن هل يف اموكت هفسَ‪ .‬وٍصاد ابملسط‪ ،‬فامي‬
‫خيص امخأمني امخاكفًل‪ ،‬اشرتاك املشرتك اذلي ًؼس بسور مبلـا مس خحلا ػىل مكذخب غلس امخأمني ملابل ضٌلانت‬
‫مييحِا املؤمن‪ ،‬وٌسمى ابشرتاك امخأمني يف امخأمني امخؼاضسي‪.‬‬
‫وًًبـي اموكوف ػىل هون رشنة املسامهة يف ػالكهتا ابمخأمني؛ جش خـل بأمَات خمخلفة‪ ،‬ثخوافق ودطوضَة لك‬
‫ثأمني ػىل حسة؛ اإذ اإهنا ثلوم يف امخأمني امخاكفًل بدس َري ضيسوق مِشٍ امـاًة ٌسمى ضيسوق امخاكفًل أو ضيسوق‬
‫اإػادة امخأمني امخاكفًل‪ ،‬لجل مطلحة املشرتنني أو ضيادًق امخأمني امخاكفًل املسرية من ظصف ملاوالت امخأمني‬
‫احملَةل ثبؼا نلٌلدة ‪ 2-004‬من مسوهة امخأمِيات‪ ،‬ذالفا نلخأمني امخااري اذلي ثلوم فَِ ُشٍ امرشنة بدس َري حساهبا‬
‫اخلاص اذلي ًضخ بأكساط املؤمن هلم‪ ،‬وٌشـل ملطلحهتا ال ملطلحهتم‪ .‬وُشا ما ثؤنسٍ املادة ‪ 2-004‬من املسوهة‬
‫مبياسبهتا حسٍهثا غن امخأمني امخاكفًل واميت جاء فهيا أهَ‪" :‬ودون أن ٍكون اس خزسام أضول امطيسوق لؾصاض‬
‫املؤمن اخلاضة"‪ ،‬ونشا املادة ‪ 7-004‬بؼسٍ اميت ثلزم املؤمن أن جسري بطورة مٌفطةل حساابت ضيسوق امخأمني‬
‫امخاكفًل أو ضيسوق اإػادة امخأمني امخاكفًل‪ .‬نٌل ًخؼني ػلهيا أن متسم بطورة مٌفطةل حماس بة ُشٍ احلساابت‪.‬‬
‫وأًضا املادة ‪ 2‬اميت جاء فهيا‪" :‬ضيسوق امخأمني امخاكفًل‪ :‬ضيسوق ًًشأ مببادرة من ملاوةل امخأمني وإاػادة امخأمني‬
‫امخاكفًل‪ٍ ،‬متخع ابمشرطَة الاغخبارًة وهل ذمة مامَة مس خلةل وًخكون من ٍلوػة من احلساابت امليفطةل واحملسزة‬
‫ظبلا نللواػس امليطوص ػلهيا يف هظام جس َري امطيسوق"‪.‬‬

‫‪4‬‬
‫‪5‬‬

‫وثخزش رشنة املسامهة يف امخأمني امخاكفًل ضفة وهَل مدس َري حساب ضيسوق امخأمني امخاكفًل ملابل أجص‪،‬‬
‫وُشا ما ًفصض ػلََ امخلِس بأحاكم الاممزام املرتثبة ػىل اموهَل نٌل يه مٌطوص ػلهيا يف كاهون الاممزامات‬
‫وامؼلود‪ ،‬ظبلا نلٌلدة ‪ 1-004‬من مسوهة امخأمِيات‪ ،‬وذالفا مِا يف امخأمني امخااري؛ حِر ال ثؼس فَِ امرشنة‬
‫املؤمٌة وهَال ميثل املؤمن هل‪ ،‬بل اإهنا متثل هفسِا يف ػالكة ابملؤمن هلم‪.‬‬
‫ًخبني‪ ،‬من ُشا امليعلق‪ ،‬أن رشنة املسامهة ثلوم بأوشعة ثأمني خمخلفة‪ ،‬كس حصثبط بدس َري حساهبا اخلاص‪،‬‬
‫فِمت احلسًر حِهنا غن ما ٌسمى ابمخأمني امخااري‪ ،‬وما ثرتثب غيَ من أآاثر يف ػالكة ُشٍ امرشنة مبسامههيا‬
‫وابملؤمن هلم‪ ،‬وإاما أن جسري حساب ضيسوق املؤمن هلم ابغخبارٍ حسااب مس خلال غن حساهبا‪ ،‬مما ًلذيض واحلاةل‬
‫ُشٍ أن ًخحمل املؤمن هلم حلكفة ثـعَة اخملاظص اميت ثطُب بؼضِم‪ ،‬يف اإشارة مضيَة اإىل الذش مبفِوم الكساط‬
‫املخـرية؛ لن هممة املؤمن س خلف غيس جمصد جس َري حساهبم‪ ،‬وُو ما ًؼين أًضا أن املؤمن هلم ًلؼبون دور املؤمن‬
‫نشكل‪ ،‬وُشا مظِص من مظاُص جشابَ امخأمني امخاكفًل ابمخأمني امخؼاضسي‪ ،‬دون اإؾفال مٌاط الادذالف بُهنٌل‬
‫واذلي ًؼلق ممارسة امخأمني الول ابحلطول ػىل املعابلة امطادرة غن اجمللس امؼلمي الػىل اسدٌادا اإىل املادة ‪2‬‬
‫من املسوهة‪ ،‬ويه املعابلة هفسِا اميت حيخاهجا هظام جس َري ضيسوق امخأمني امخاكفًل ونشا هظام جس َري ضيسوق‬
‫اإػادة امخأمني امخاكفًل حبسب املادة ‪ 004-5‬من املسوهة‪.‬‬

‫‪5‬‬
‫‪1‬‬

‫مادة قاوون انتأميه‬

‫امسدايس اخلامس‬
‫امعوحة امؼادًون (اجملموغخان "ب ‪ "B‬و"ج ‪)"C‬‬
‫وظوحة اموكت املُرس‬
‫املومس اجلامؼي‪0202-0202 :‬‬
‫ذ‪ .‬املطعفى توزمان‬

‫تتمة انمحور انرابع‬

‫أوواع انتأميه‬

‫انمطهب األول‪ :‬انتأميه مه حيث انشكم‬

‫انمطهب انثاوي‪ :‬انتأميه مه حيث انموضوع‬

‫ًيلسم امخبمني من حِر املوضوع‪ ،‬اسدٌادا اىل اميعاق اجلـرايف اذلي ميكن يف ظهل وكوع اخلعر‪ ،‬وُو ما‬
‫ميكن جسمَخَ ابمخبمني املوضوغي اجلـرايف (امفلرة الوىل)‪ ،‬أو حبسة هوع اخلعر هفسَ اىل امخبمني املوضوغي‬
‫اميوغي (امفلرة امثاهَة)‪ .‬وال ثخوكف فائدة ُذا امخلس مي أو ساتلَ (امخبمني من حِر امشلك) غيد جمرد حتدًد‬
‫مفِوهما‪ ،‬تل كذكل غيد خطوضَة الآاثر املرتثحة غهنٌل‪.‬‬
‫انفقرة األونى‪ :‬انتأميه انموضوعي انجغرافي‬

‫ًلطد ابمخبمني اجلـرايف؛ امخبمني اذلي ٍرثحط ابجملال امححري (أوال) أو اجلوي (اثهَا) أو امربي (اثمثا)‪ .‬واذا‬
‫اكن ُياك من ٍرى أن مٌاط ُذا امخلس مي ُو أساس ظحَؼة اخملاظر املؤمن مهنا‪ ،‬اال أن ُذا امليعوق ميكن أن‬
‫ٌشلك خوعا تني مجَع أهواع امخبمني اجلـرايف؛ ظاملا أن موضوغِا لكِا ميكن أن ًيطة ػىل اميوع امواحد من‬
‫امخبمني‪ ،‬كٌل ُو احلال ابمًس حة نوخبمني من خعر ُالك امحضاػة؛ ابغخحارٍ هوػا من أهواع امخبمني ػىل الش َاء اذلي‬
‫ميكن ثطورٍ يف امخبمني امربي كٌل يف امخبمِيني امححري واجلوي‪.‬‬
‫أوال‪ :‬امخبمني امححري‬
‫ًـعي امخبمني امححري الخعار املخؼولة ابمرحةل امححرًة واميت كد ثخرضر مبوجهبا امسفِية أو محوههتا من‬
‫تضائع وأمذؼة دون امرابن وامراكب‪ ،‬مَؼخرب تذكل امخبمني امححري أحد أهواع امخبمني ػىل الش َاء‪ ،‬واذلي ًًدـي أن‬

‫‪1‬‬
‫‪2‬‬

‫خيضع لحام خاضة‪ ،‬مت ثضمَهنا يف كاهون امخجارة امححرًة‪ ،‬وُو ظِري ‪ 12‬مارس ‪ 2727‬املـريب كٌل مت ثـَريٍ‬
‫وحمتميَ ابملاهون رمق ‪ 24.20‬امطادر تدٌفِذٍ ظ‪.‬ش رمق ‪ 2.24.25‬تخارخي ‪ 02‬أجرًل ‪ ،0224‬ج‪.‬ر‪.‬ع ‪ 4244‬تخارخي‬
‫‪ 27‬ماي ‪ .0224‬وحرثحط هبذا امخبمني ضورة أخرى من امخبمني اجلـرايف‪ ،‬ويه امخبمني اههنري‪ ،‬اذلي ٌشمل‬
‫خماظر اميلل يف مِاٍ الهنار وامرتع‪.‬‬
‫وػىل ُذا الساس ًلطد ابمخبمني امححري؛ امخبمني اذلي س هتدف ثـعَة خماظر اميلل امححري سواء ثكل‬
‫اميت هتدد امسفِية‪ ،‬مثل امـرق أو احلرًق‪ ،‬أو الخرى اميت هته دد محوههتا من تضائع‪ ،‬مثل ثوفِا أو ؾركِا‪ ،‬ودون‬
‫ميخد ُذا امخبمني مخـعَة اخملاظر اميت هتدد الشخاص املوجودٍن ػىل امسفِية‪ ،‬من رابن ومسافرٍن؛ فِم ٌشلكون‬
‫موضوػا نوخبمني امربي‪.‬‬
‫وًبخذ مفِوم امخبمني امححري مدموال أكرث من مٌعوكَ؛ حبَر ال ًلطدٍ تَ فلط ثـعَة ما ميكن حتللَ من‬
‫خماظر يف امححر‪ ،‬تل ان المر ميخد مُشمل كذكل أخعار امَاثسة‪ ،‬ظاملا اكهت مِا ػالكة ابمسفِية‪ ،‬فامرحةل ؿامحا‬
‫ما متر مبرحوخني؛ احداٌُل حبرًة ٌس هتدف فهيا امخبمني ثـعَة أخعار امسفِية ذاهتا‪ ،‬مثل امـرق أو احلرًق‪ ،‬أو‬
‫ثـعَة الخعار اميت هتدد محوههتا من ثوف أو ؾرق‪ ،‬ودون أن ٌشمل امخبمني حٌلًة الشخاص املوجودٍن ػىل‬
‫امسفِية‪ ،‬واثىهيٌل جرًة اتتؼة‪.‬‬
‫وهبذا‪ ،‬ميكن ثطيَف اخملاظر امححرًة اىل‪:‬‬
‫ــ أخعار ذات ظحَؼة حبرًة؛ ويه الخعار اميت ٍرثحط حتللِا تعحَؼة امححر وسخدا؛ أي أن ٍكون مطدرُا‬
‫ومًشؤُا ظحَؼَني‪ ،‬كَِجان امححر أو الهواء امححرًة أو امؼواضف امححرًة؛‬
‫ــ أخعار يف امححر؛ ويه ػىل خالف ساتلهتا‪ ،‬حرثحط تبس حاب ال ػالكة مِا تعحَؼة امححر وامنا ثخحلق فَِ‪،‬‬
‫كخطادم امسفن أو رسكة محوههتا أو ثؼرضِا نولرضية؛‬
‫ــ أخعار خمخوعة؛ ويه اخملاظر اميت جتمع تني هوغي اخملاظر املشار اههيا سوفا‪ ،‬اضافة اىل اخملاظر اميت كد‬
‫ثخؼرض مِا امحضاػة ػىل امَاثسة‪ ،‬سواء يف موائن امخحمَل أو امخفرًؽ أو خالل اجلزء امربي امامل نورحةل‪،‬‬
‫كخدُور امشاحٌة أو احرتاكِا أو خعر امرسكة أو اهنَار اجلسور اميت متر من فوكِا أو رسكة امحضائع اميت ػىل منت‬
‫امسفِية أو أي خعر كد ًخحلق أزياء ذكل اجلزء امربي املمكل نورحةل‪.‬‬
‫اثهَا‪ :‬امخبمني اجلوي‬
‫ًلطد ابمخبمني اجلوي ذكل امخبمني اذلي ًـعي لك الخعار اميت جسخهبا حركة اميلل اجلوي‪ .‬وخيضع‪ ،‬من‬
‫امياحِة املاهوهَة ومددئَا‪ ،‬نولاهون ادلاخًل نوخبمني امربي ما مل ثوجد اثفاكِات دومَة يف املوضوع‪ ،‬واميت من تُهنا ما‬
‫اثفاكِة فارسوفِا املخؼولة حبركة اميلل اجلوي ادلويل املطادق ػوهيا من كدل املـرب‪.‬‬

‫‪2‬‬
‫‪3‬‬

‫وٌشمل امخبمني اجلو؛ الخعار اميت ٍكون موضوغِا َُلك امعائرة ومحوههتا من سوع ومٌخجات واملسؤومَة‬
‫امخؼاكدًة واملدهَة مرشكة اميلل اجلوي وامخبمني امفردي ضد الرضار اجلسدًة مراكب امعائرات واملسؤومَة املدهَة‬
‫ملشـًل املعارات‪.‬‬
‫اثمثا‪ :‬امخبمني امربي‬
‫ًـعي امخبمني امربي لك أهواع الخعار ؿري املدرجة يف لك من امخبمِيني امححري واجلوي‪ ،‬وًيلسم اىل ثبمني‬
‫من الرضار وثبمني ػىل الشخاص‪ ،‬وكد ارثحط مبيظومة مذؼددة ومذيوػة ومذعورة مهت امدرشًع امخبمِين ثشلك‬
‫ػام ومدوهة امخبمِيات ثشلك خاص (‪ .)2‬ثخعوة اتداء تؼظ املالحظات (‪.)0‬‬
‫‪ :2‬امليظومة امدرشًؼَة نوخبمني‬
‫ًلطد ابمليظومة امدرشًؼَة نوخبمني؛ الك من املواهني (‪ )2.2‬وامظِائر (‪ )0.2‬مث املراس مي واملرارات (‪.)1.2‬‬
‫‪ :2.2‬ػىل مس خوى املواهني‬
‫ــ املاهون رمق ‪ 25.77‬املخؼوق مبدوهة امخبمِيات امطادر تدٌفِذٍ ظ‪.‬ش رمق ‪ 2.20.016‬يف ‪ 1‬أكخوجر ‪ 0220‬كٌل‬
‫مت ثؼدًهل ب‪:‬‬
‫ــ املاهون رمق ‪ 43.22‬املخؼوق مبدوهة امخـعَة امطحَة الساس َة املؼدل؛‬
‫ــ املاهون رمق ‪ 27.21‬امطادر تدٌفِذٍ ظ‪.‬ش رمق ‪ 2.22.23‬يف ‪ 02‬أجرًل ‪ ،0222‬ج‪.‬ر‪.‬ع ‪ 3025‬يف ‪04‬‬
‫أجرًل ‪ ،0222‬ص ‪2612‬؛‬
‫ــ املاهون رمق ‪ 17.23‬امطادر تدٌفِذٍ ظ‪.‬ش رمق ‪ 2.24.25‬يف ‪ 22‬فرباٍر ‪ ،0224‬ج‪.‬ر‪.‬ع ‪ 3177‬يف ‪05‬‬
‫فرباٍر ‪ ،0224‬ص ‪303‬؛‬
‫ــ املاهون رمق ‪ 21.25‬املخؼوق ابمخبمني االجداري السايس غن املرض محؼظ فئات همييي املعاع اخلاص‬
‫واملايض تخـَري وحمتمي املاهون رمق ‪ 25.77‬املخؼوق مبدوهة امخبمِيات‪ ،‬امطادر تدٌفِذٍ ظ‪.‬ش رمق ‪ 2.25.243‬يف ‪12‬‬
‫هوهرب ‪ ،0225‬ج‪.‬رع ‪ 3364‬يف ‪ 21‬دٌسمرب ‪ ،0225‬ص ‪2244‬؛‬
‫ــ املاهون رمق ‪ 20.26‬امطادر تدٌفِذٍ ظ‪.‬ش رمق ‪ 2.26.20‬يف ‪ 01‬ماي ‪ ،0226‬ج‪.‬ر‪.‬ع ‪ 3416‬يف ‪ً 20‬وهَو‬
‫‪ ،0226‬ص ‪2113‬؛‬
‫ــ املاهون رمق ‪ 20.27‬امطادر تدٌفِذٍ ظ‪.‬ش رمق ‪ 2.27.37‬يف ‪ً 07‬وهَو ‪ ،0227‬ج‪.‬ر‪.‬ع ‪ 3527‬يف ‪ً 4‬ومَو‬
‫‪ ،0227‬ص ‪1623‬؛‬

‫‪3‬‬
‫‪4‬‬

‫ــ املاهون رمق ‪ 42.20‬املايض ابحداث َُئة مراكدة امخبمِيات والاحذَاط الاجامتغي‪ ،‬امطادر تدٌفِذٍ ظ‪.‬ش‬
‫رمق ‪ 2.22.22‬يف ‪ 4‬مارس ‪ ،0222‬ج‪.‬ر‪.‬ع ‪ 4022‬يف ‪ 02‬مارس ‪ ،0222‬ص ‪1277‬؛‬
‫ــ املاهون رمق ‪ 224.20‬املخؼوق تيظام امخبمني االجداري السايس غن املرض اخلاص نوعوحة؛‬
‫ــ املاهون رمق ‪ 37.21‬امطادر تدٌفِذٍ ظ‪.‬ش رمق ‪ 2.24.207‬يف ‪ 03‬أؾسعس ‪ ،0224‬ج‪.‬ر‪.‬ع ‪ 4322‬يف‬
‫‪ 27‬سخمترب ‪ ،0224‬ص ‪4427‬؛‬
‫ــ املاهون رمق ‪ ،222.22‬املخؼوق ابحداث هظام مخـعَة غواكة اموكائع امارزَة وتخـَري وحمتمي املاهون رمق‬
‫‪ 25.77‬املخؼوق مبدوهة امخبمِيات‪ ،‬امطادر تدٌفِذٍ ظ‪.‬ش رمق ‪ 2.24.230‬يف ‪ 03‬أؾسعس ‪ ،0224‬ج‪.‬ر‪.‬ع ‪4320‬‬
‫يف ‪ 00‬سخمترب ‪ ،0224‬ص ‪4612‬؛‬
‫ــ املاهون رمق ‪ 222.22‬املخؼوق ابحداث هظام مخـعَة غواكة اموكائع امارزَة املـري واملمتم نولاهون ‪25.77‬؛‬
‫ــ املاهون رمق ‪ 76.23‬املخؼوق تيظام امخبمني االجداري السايس غن املرض اخلاص تفئات املِيَني وامؼٌلل‬
‫املس خلوني والشخاص ؿري الجراء اذلٍن ٍزاومون وشاظا خاضا؛‬
‫ــ املاهون رمق ‪ ،65.26‬امطادر تدٌفِذٍ ظ‪.‬ش رمق ‪ 2.27.222‬يف ‪ 7‬أؾسعس ‪ 0227‬املخؼوق تخـَري وحمتمي‬
‫املاهون رمق ‪ 25.77‬املخؼوق مبدوهة امخبمِيات‪ ،‬ج‪.‬ر‪.‬ع ‪ 4624‬يف ‪ 00‬أؾسعس ‪ ،0227‬ص ‪.3565‬‬
‫‪ :0.2‬ػىل مس خوى امظِائر‬
‫ــ ظِري ‪ً 6‬وهَو ‪ 2715‬املخؼوق تبداء املطارًف وامخؼوًضات املس خوجدة تؼد وكع حوادث امسري‪ ،‬وتؼلود‬
‫امخبمني املخؼولة ابملسؤومَة املدهَة ملاليك امس َارات؛‬
‫ــ ظِري ‪ 02‬مارس ‪ 2733‬ثشبن حكوٍن ضيدوق أموال امضٌلن‪ٌ ،‬س خفِد مهنا تؼظ املطاتني حبوادث امسري؛‬
‫ــ ظِري رمق ‪ 2.37.122‬املخؼوق تخبسُس امطيدوق اموظين نوخلاػد وامخبمني يف ‪ 2737.22.05‬املؼدل تلاهون‬
‫‪ 263.20‬امطادر تدٌفِذٍ امظِري ‪ 2.22.212‬يف ‪.0222.24.12‬‬
‫ــ ظِري ‪ 02‬أجرًل ‪ 2742‬ثشبن اوشاء رشكة مركزًة مخبمني املؤمن؛‬
‫ــ ظِري رمق ‪ 2.51.144‬مبثاتة كاهون املخؼوق ابمخبمني غيد امخطدٍر يف ‪ 2752.22.01‬املؼدل أكرث من مرة؛‬
‫ــ ظِري رمق ‪ 2.62.255‬مبثاتة كاهون املخؼوق تخؼوًظ املطاتني يف حوادث امسري يف ‪2762.22.20‬؛‬

‫‪4‬‬
‫‪5‬‬

‫‪ :1.2‬ػىل مس خوى املراس مي واملرارات‬

‫ــ املرار اموزٍري تخارخي ‪ 22‬هوهرب ‪ ،2723‬امليظم ملزاوةل همية مؤمن؛‬
‫املرار اموزٍري تخارخي ‪ 06‬هوهرب ‪ 2712‬امليظم مؼلد امخبمني امربي؛‬
‫املرار اموزٍري تخارخي ‪ 03‬مارس ‪ 2722‬ثشبن ثبمني المذؼة اميت ثلع حِازهتا؛‬
‫املرار اموزٍري تخارخي ‪ 4‬ش خًرب ‪ 2722‬املوحد ملراكدة ادلوةل ػىل مؤسسات امخبمني واػادة امخبمني وحكوٍن‬
‫رأس املال؛‬
‫ــ كرار ‪ 02‬مارس ‪ 2720‬ثشبن مراكدة حمخوايت غلود امخبمني وأآاثرُا ػىل املخؼاكدٍن وابلخص املخضرضٍن‬
‫مهنم؛‬
‫ــ كرار ‪ 01‬فرباٍر ‪ 2733‬ثشبن ثعحَق ظَِري ‪ 00‬فرباٍر ‪ 2733‬حول ضيدوق امضٌلن؛‬
‫ــ كرار وزٍر املامَة والاكذطاد اموظين تخارخي ‪ 12‬دجٌرب ‪ 2742‬ثشبن انوجية الاسدامثرًة نوخبمني اخلطويص؛‬
‫ــ كرار ‪ً 03‬ياٍر ‪ 2743‬ثشبن امرشوط اهمنوذجِة امؼامة مؼلد ثبمني امس َارات؛‬
‫ــ كرار ‪ 02‬أكخوجر ‪ 2747‬ثشبن امخبمني االجداري نوس َارات؛‬
‫ــ كرار ‪ 02‬أكخوجر ‪ 2747‬ثشبن ثبمني املرور ػرب احلدود؛‬
‫ــ كرار وزٍر املامَة والاسدامثرات اخلارجِة رمق ‪ 147.73‬تخارخي ‪ً 22‬وهَو ‪ ،2774‬املخؼوق ابمضٌلانت املامَة‬
‫وامواثئق وامخلارٍر امواجدة ػىل مؤسسات امخبمني وثبمني املؤمن وامرمسةل كٌل مت ثـَريٍ مبوجة كرار وزٍر الاكذطاد‬
‫واملامَة واخلوضطة وامس َاحة رمق ‪ 200.20‬تخارخي ‪ 0‬مارس ‪0222‬؛‬
‫ــ املرسوم رمق ‪ 0.22.133‬تخارخي ‪ 0‬هوهرب ‪ ،0222‬املايض تخعحَق املاهون رمق ‪ 25.77‬املخؼوق مبدوهة‬
‫امخبمِيات؛‬
‫ــ كرار وزٍر املامَة واخلوضطة رمق ‪ 0022.22‬تخارخي ‪ 05‬دجٌرب ‪ ،0222‬املخؼوق تؼلد امخبمني؛‬
‫ــ كرار وزٍر املامَة واخلوضطة رمق ‪ 0022.22‬تخارخي ‪ 05‬دجٌرب ‪ ،0222‬املخؼوق تؼرض معوَات امخبمني؛‬
‫ــ كرار وزٍر املامَة واخلوضطة رمق ‪ 021.23‬تخارخي ‪ً 04‬ياٍر ‪ً ،0223‬خؼوق ابمخبمِيات االجدارًة‪.‬‬

‫‪5‬‬
‫‪6‬‬

‫ــ كرار وزٍر املامَة واخلوضطة رمق ‪ 635.23‬تخارخي ‪ 22‬أجرًل ‪ ،0223‬املخؼوق ابمرشوط اهمنوذجِة امؼامة‬
‫نوؼلود املخؼولة تخبمني املسؤومَة املدهَة غن امؼرابت ذات حمرك‪.‬‬
‫ــ كرار وزٍر املامَة واخلوضطة رمق ‪ 2326.23‬تخارخي ‪ 22‬أكخوجر ‪ ،0223‬املخؼوق مبلاوالت امخبمني واػادة‬
‫امخبمني‪ ،‬كٌل مت ثـَريٍ وحمتميَ مبلذىض كرار وزٍر الاكذطاد واملامَة رمق ‪ 0251.26‬تخارخي ‪ 4‬دجٌرب ‪0226‬؛‬
‫‪ /0‬مالحظات خبطوص جرشًع امخبمني املـريب أػالٍ‬
‫ــ ثؼدد الهظمة املاهوهَة نوخبمني وثيوغِا؛ اذ ثضميت كواهني وظِائر ومراس مي وكرارات‪.‬‬
‫ــ ثعور مٌظومة امخبمني امربي ملارهة تحايق جماالت امخبمني الخرى امححرًة واجلوًة؛‬
‫ــ ثعور حركَة كاهون امخبمني؛ اذ خضؼت مدوهة امخبمِيات وحدُا مدسؼة (‪ )7‬ثؼدًالت خالل س حؼة غرش‬
‫(‪ )25‬س ية؛ من س ية ‪ 0222‬اىل ؿاًة ‪ ،0227‬أي ما ًؼادل ثؼدًال لك س يدني‪ .‬فِل ًمن ذكل ػىل حاةل‬
‫امالاس خلرار امدرشًؼي وما ميكن أن ًرتثة ػوََ من حاةل امالأمن املاهوين‪ ،‬أم أن ذكل ًحني مدى كدرة املرشع‬
‫ػىل مواكحة ثعور وشاط امخبمني؛ اس خجاتة خلاضَة "املاػدة املاهوهَة كاػدة اجامتغَة"؛ اميت ثؤثر ثسووك اجملمتع‬
‫وثخبثر تَ‪.‬‬
‫ــ ثوس َع هعاق امخبمني أهوع امخبمني؛ مُشمل امخبمني امخافًل تؼدما اكن ملذرصا ػىل امخبمِيني امخجاري‬
‫وامخؼاضدي‪.‬‬
‫ــ الاجتاٍ حنو ثلَِد حرًة امخؼاكد يف امخبمني؛ ػرب ثوس َع هعاق امخبمني االجداري كٌل ُو احلال يف جمال‬
‫املٌص وامؼرابت ذات حمرك وامحياء واملرض محؼظ فئات همييي املعاع اخلاص (كاهون ‪ )25.77‬واملرض اخلاص‬
‫ابمعوحة (كاهون ‪ )224.20‬واملرض اخلاص تفئات املِيَني وامؼٌلل املس خلوني والشخاص ؿري الجراء اذلٍن‬
‫ٍزاومون وشاظا خاضا (كاهون ‪.)76.23‬‬
‫ــ رتط امخبمني تيظام امخطفِة؛ يف املواد من ‪ 047‬اىل ‪.053‬‬
‫ــ رتط امخبمني مبفِوم امضٌلانت؛ سواء من حِر ضٌلانت ممارسة امخبمني ابغخحارٍ وشاظا يف املواد من ‪236‬‬
‫اىل ‪ ،242‬وحتدًد اخملول هلم ممارسة وشاط امخبمني يف املواد من ‪ 243‬اىل ‪ ،004‬أو من حِر اشرتاط ضٌلانت‬
‫مامَة يف املواد من ‪ 016‬اىل ‪ ،022‬وركاتَة حدد املرشع هعاكِا يف املواد من ‪ 020‬اىل ‪ ،032‬وكَفِة ممارس هتا يف‬
‫املواد من ‪ 032‬اىل ‪ ،042‬وكواػدُا يف املواد من ‪ 121‬اىل ‪ ،127‬أو من حِر اجلزاءات املخؼولة ثسحة‬
‫الاغامتد يف املواد ‪ 043‬اىل ‪ ،046‬وامؼلوابت االدارًة يف املواد من ‪ 101‬اىل ‪ ،104‬وامؼلوابت اجليائَة يف املواد‬
‫من ‪ 105‬اىل ‪.112‬‬

‫‪6‬‬
‫‪1‬‬

‫مادة قاوون انتأميه‬

‫امسدايس اخلامس‬
‫امعوبة امـادًون (اجملموؾخان "ة ‪ "B‬و"ح ‪)"C‬‬
‫وظوبة اموكت املُرس‬
‫املومس اجلامـي‪0202-0202 :‬‬
‫ذ‪ .‬املععفى بوزمان‬

‫تتمة انمحور انرابع‬

‫أوواع انتأميه‬

‫انمطهب األول‪ :‬انتأميه مه حيث انشكم‬

‫انمطهب انثاوي‪ :‬انتأميه مه حيث انموضوع‬
‫انفقرة األونى‪ :‬انتأميه انموضوعي انجغرافي‬

‫انفقرة انثاوية‪ :‬انتأميه انموضوعي انىوعي‬

‫معل املرشع امللريب خبعوص امخمم ن املوووؾي اميوؾي ‪-‬سريا ؿىل هنج امفلَ‪ -‬ؿىل ثلس ميَ اىل؛ ثمم ن من‬
‫الرضار (بوال) وثمم ن ؿىل الصخاص (اثهَا)‪ .‬ومٌعوق اهمتَزي ب ن ُذٍن اميوؿ ن من امخمم ن كون امخمم ن الول‬
‫ٌس هتدف حٌلًة اذلمة املامَة نومؤمن هل‪ ،‬ملابل حٌلًة امضخط خشعَا يف حِاثَ بو حسمَ يف امخمم ن امثاين‪.‬‬
‫بوال‪ :‬امخمم ن من الرضار‬
‫خط املرشع امللريب امخممِياث من الرضار ابملسم امثاين من امكذاة الول‪ ،‬وبؾعاُا مفِوما مامَا ثـوًضَا‬
‫ٍرثبط ابذلمة املامَة نومؤمن هل كٌل ًخضح من بوىل مواد ُذا املسم ويه املادت ‪ 93‬يف فلرهتا الوىل اميت خا فاها‬
‫"ان امخمم ن املخـوق ابلموال ُو ؾلد ثـوًغ‪ .‬وال ميكن نوخـوًغ املس خحق ؿىل املؤمن مفائدت املؤمن هل بن‬
‫ًخجاوز كمية اميش املؤمن ؿوََ وكت احلادج"‪.‬‬
‫ومِذا الاؾخبار‪ٌ ،‬سمى مبوف امخمم ن‪ ،‬اذلي ًوزتم املؤمن بمدائَ مفائدت املؤمن هل‪ ،‬ة"ثـوًغ امخمم ن"‪ ،‬وُو‬
‫حبسب املادت ‪ 2‬من املدوهة "مبوف ًدفـَ املؤمن‪ ،‬وفلا مللذضَاث امـلد‪ ،‬كخـوًغ ؾن امرضر امالحق ابملؤمن هل بو‬

‫‪1‬‬
‫‪2‬‬

‫ابمضحَة"‪ ،‬خالفا نوخمم ن ؿىل الصخاص؛ اذلي ًعف فَِ املرشع الامزتام املايل نومؤمن جتاٍ املؤمن هل ة"مبوف‬
‫امخمم ن" حبسب املادت ‪ 56‬من املدوهة "فامي ًخـوق بخممِياث الصخاص‪ ،‬حتدد املبامف املؤمن ؿواها يف ؾلد امخمم ن‬
‫مؽ مراؿات بحاكم املادت ‪ 39‬من ُذا امكذاة"‪ ،‬مراؿات مٌَ نوعبَـة اجلزافِة ال امخـوًضَة مِذا الامزتام يف ُذا اميوع‬
‫من امخمم ن‪.‬‬
‫واؾخبارا نوعبَـَة امخـوًضَة امرصفة نوخمم ن من الرضار‪ ،‬ميكن ثلس ميَ اىل ثمم ن ؿىل الص َا (‪ )2‬وثمم ن‬
‫من املسؤومَة (‪.)0‬‬
‫‪ :2‬امخمم ن ؿىل الص َا‬
‫هيدف امخمم ن ؿىل الص َا ثـوًغ املؤمن هل ؾن اخلسارت اميت حللت بذمذَ املامَة‪ ،‬مما حيد من هعاق‬
‫الظراف املضموم ن بـلد امخمم ن مَخط فلط املؤمن واملؤمن هل اذلي ًخخذ يف اموكت هفسَ ظفة املس خفِد‪،‬‬
‫خالفا نوخمم ن من املسؤومَة كٌل س َميت ثووَحَ‪.‬‬
‫وٌضمل امخمم ن ؿىل الص َا ظائفة واسـة من بهواع امخمم ن‪ ،‬مهنا ما ُو ثلوَدي؛ ٍمتثل يف ثمم ن امليازل‬
‫من خعر احلرًق وثمم ن املاص َة من خعر املوث وثمم ن الموال من امرسكة وثمم ن ثوف املزروؿاث من امعلِؽ‬
‫بو ؾوامل امعبَـة‪ ،‬ومهنا ما ُو مذعور كخمم ن االئامتن ؿىل امرمغ من كربَ من امـموَاث امبيكِة مٌَ اىل معوَاث‬
‫امخمم ن‪ ،‬وكخمم ن الاسدامثر اذلي ًؤمن مبلذضاٍ املسدمثر ؿىل ربس ماهل ود الخعار كري امخجارًة اميت كد ثوحق‬
‫بَ‪.‬‬
‫وكَفٌل اكن اميش املؤمن ؿوََ‪ ،‬ميكن ثـٌََُ ابذلاث وكت ابرام امـلد‪ ،‬اكمخمم ن ؿىل مـداث ما يف خمزن ما‪،‬‬
‫كٌل ميكن بال ًـ ن اال ؾيد حتلق اخلعر‪.‬‬
‫‪ :0‬امخمم ن من املسؤومَة‬
‫ًـد امخمم ن من املسؤومَة ثممِيا ذو ظبَـة ثـوًضَة‪ .‬ذلكل‪ ،‬فِو ٌضلك بحد بكسام امخمم ن من الرضار؛ اذ‬
‫ثيط املادت ‪ 52‬من املدوهة ؿىل بهَ‪" :‬فامي خيط ثممِياث املسؤومَة‪ ،‬ال ٍكون املؤمن موزما اال اذا كدم املري‬
‫املخرضر بـد وكوع امفـل احملدج نورضر امليعوص ؿوََ يف امـلد‪ ،‬ظوبا وداي بو كضائَا امػى املؤمن هل بو املؤمن"‪.‬‬
‫وحمتثل امعفة امخـوًضَة يف امخمم ن من املسؤومَة يف كوهَ هيدف اىل وٌلن املؤمن هل من رحوع املري ؿوََ‬
‫بسبب الرضار اميت كد ثوحق هبذا الخري بسبب خعا ٍرحكبَ املؤمن هل كبهل وًوحب مسؤومَخَ‪ ،‬اميت ًمت حتوًوِا‬
‫مبوحب ؾلد ثمم ن من ؿىل ؿاثق املؤمن هل اىل ؿاثق املؤمن اذلي ؿوََ حِهنا بن ًلوم جبرب رضر املري املخرضر‪.‬‬
‫وؿىل ذكل‪ ،‬فان ُذا امخمم ن ال ٌس هتدف خرب امرضر اذلي حلق ابملري‪ ،‬وامنا خرب امرضر اذلي حلق اذلمة املامَة‬
‫نومؤمن هل اذلي اكن س َوزتم‪ ،‬يف ػل قَاة ؾلد امخمم ن من املسؤومَة‪ ،‬بدفؽ امخـوًغ نومخرضر‪ .‬ومن ظور ُذا‬

‫‪2‬‬
‫‪3‬‬

‫امخمم ن؛ امخمم ن من املسؤومَة امياجتة ؾن ارحاكة حادزة سري بو حادزة هلل بو حرًق بو معل همين بو املٌط بو‬
‫امبيا ‪.‬‬
‫وًفرتض يف امخمم ن من املسؤومَة‪ ،‬خالفا نوخمم ن ؿىل الص َا ‪ ،‬بن ٍرثبط امـلد فاها بوحود زالزة بصخاص‪،‬‬
‫ومه املؤمن واملؤمن هل واملخرضر وُو كري ابمًس بة لظراف ؾلد امخمم ن‪ ،‬وٍكون هل يف حاالث مـَية حق رفؽ‬
‫دؾوى مبارشت ؿىل املؤمن نوحعول ؿىل ثـوًغ جلرب امرضر اذلي بظابَ‪ ،‬بدال من رفـِا ؿىل املؤمن هل مبارشت‪،‬‬
‫مريحؽ ُذا الخري بـد ذكل ؿىل املؤمن مبا دفـَ من ثـوًغ مفائدت املخرضر‪ ،‬وُو ما ًفِم من املادت ‪ 52‬بؿالٍ اميت‬
‫ثيط ؿىل ثلدمي ظوب من كبل املخرضر اىل املؤمن هل بو املؤمن‪ ،‬كٌل ثؤكدٍ املادت ‪ 203‬اميت خا يف فلرهتا الوىل‬
‫بهَ‪" :‬حيل املؤمن بلوت املاهون حمل املؤمن هل يف حدود امضٌلن امليعوص ؿوََ يف امـلد لدا امخـوًضاث بو‬
‫االٍراداث املميوحة ملصخاص امليلوم ن بو القَار بو ذوهيم وكذا بدا املعارًف اميامجة ؾن احلادزة"‪.‬‬
‫وؿىل امرمغ من ارثباط ؾلد امخمم ن من املسؤومَة بعرف بخر خارح دائرت امخـاكد وُو املخرضر‪ ،‬فان ذكل‬
‫ال جيـل مٌَ ؾلد اصرتاط ملعوحة املري (املخرضر)؛ لن املرض السايس من ُذا امـلد ُو ثـوًغ املؤمن هل ؾٌل‬
‫بظابَ من رضر يف ذمذَ املامَة هدِجة رحوع املري ؿوََ؛ بي بهَ ًربم ؾلد امخمم ن ملعوحخَ امضخعَة ال ملعوحة‬
‫كريٍ‪.‬‬
‫اثهَا‪ :‬امخمم ن ؿىل الصخاص‬
‫ؾرف املرشع ثممِياث الصخاص يف املادت ‪ 2‬من املدوهة بمهنا‪" :‬ثممِياث ثضمن ثلعَة الخعار املخوكف‬
‫حدوهثا ؿىل بلا املؤمن هل ؿىل كِد احلَات بو وفاثَ والمومة وامخممِياث ود املرض وامـجز وامزماهة وكذا امرمسةل‬
‫بو الاسدامثر ابمًس بة نوخمم ن امخاكفًل"‪.‬‬
‫وًلعد بخممِياث الصخاص ابمًس بة نوخمم ن امخاكفًل امخمم ن امخاكفًل امـائًل"‪.‬‬
‫وكٌل ميكن بن ٍكون ُذا اميوع من امخمم ن ثممِيا خشعَا‪ ،‬ميكن بن ٍكون كذكل ثممِيا حٌلؾَا‪ ،‬اسدٌادا اىل‬
‫املادت ‪ 229‬اميت خا فاها بهَ‪ً" :‬ـخرب ؾلد ثمم ن حٌلؾي‪ ،‬ؾلد ثممِياث الصخاص اذلي ٍكذخبَ خشط مـيوي بو‬
‫رئُس ملاوةل ًدؾى مكذخبا كعد اخنراط ٍلوؿة من الصخاص ًدؾون مٌخرظ ن مس خوف ن مرشوط حمددت يف‬
‫امـلد املذكور‪ ،‬من بخل امرمسةل بو الاسدامثر ابمًس بة نوخمم ن امخاكفًل‪ ،‬بو من بخل ثلعَة الخعار املرثبعة مبدت‬
‫حِات االوسان بو اميت ثؤدي اىل املس ابمسالمة امبدهَة نوضخط بو املخـولة ابملرض بو المومة وكذا بخعار‬
‫امـجز بو امزماهة‪.‬‬
‫جيب بن ٍكون نوميخرظ ن ؿالكة من هفس امعبَـة مؽ املكذخب‪.‬‬
‫ميكن بن خيضؽ مكذخب و ُذٍ امـلود ملراكبة امَِئة‪ .‬واملرض من ُذٍ املراكبة احلرص ؿىل احرتام بحاكم ُذا‬
‫املاهون وامرشوط امخـاكدًة"‪.‬‬

‫‪3‬‬
‫‪4‬‬

‫ًخنب بن امخمم ن ؿىل الصخاص ًخـوق حبٌلًة املؤمن هل يف ذاثَ ومُس يف بمواهل‪ ،‬خالفا نوخمم ن من الرضار‪.‬‬
‫وملا هعت املادت ‪ 23‬يف فلرهتا الوىل ؿىل بهَ‪" :‬ؾيد حتلق اخلعر املضمون بو ؾيد حوول بخل امـلد‪ ،‬جيب ؿىل‬
‫املؤمن‪ ،‬داخل الخل املخفق ؿوََ‪ ،‬جسدًد امخـوًغ بو املبوف احملدد حسب ؾلد امخمم ن"‪ ،‬ففي ذكل اصارت واحضة‬
‫ؿىل بن املرشع ٍربط جسدًد امخـوًغ بخحلق اخلعر بي بهَ ًخخذ ظبَـة ثـوًضَة جلرب امرضر امياجت ؾن حتلق‬
‫اخلعر‪ ،‬يف ح ن ٍربط مبوف امخمم ن حبوول بخل امـلد برصف اميؼر ؾن وحود بي رضر‪ ،‬مما جيـل مٌَ واحلاةل‬
‫ُاثَ مبولا حزافِا ال ثـوًيض؛ لهَ حيدد سوفا يف ؾلد امخمم ن‪ ،‬وُذا ما ثؤكدٍ املادت ‪ 56‬من مدوهة امخممِياث اميت‬
‫خا فاها‪" :‬فامي ًخـوق بخممِياث الصخاص‪ ،‬حتدد املبامف املؤمن ؿواها يف ؾلد امخمم ن مؽ مراؿات بحاكم املادت ‪ 39‬من‬
‫ُذا امكذاة"‪.‬‬
‫مِذا‪ ،‬فان مبوف امخمم ن ٌس خحق نومؤمن هل برصف اميؼر ؾن حتلق امرضر بو حبجمَ بو بخلكفذَ؛ فلد ال ًلؽ‬
‫رضر بظال‪ ،‬كٌل يف حتلق احلادج امسـَد‪ ،‬اكمزواح مثال‪ ،‬وكد ًعـب حتدًد بو ثلدٍر امرضر اذلي وكؽ‪ ،‬كٌل مو‬
‫اكن اخلعر املؤمن مٌَ ُو اموفات‪ .‬ذلكل‪ ،‬فان مبوف امخمم ن يف ثمم ن الصخاص ًخحدد ؾيد امخـاكد وًوزتم املؤمن‬
‫بدفـَ مبجرد حتلق اخلعر بو احلادج املؤمن مٌَ‪ ،‬وُذا ما جيـل بـضِم ٌسمي ُذا اميوع من امخمم ن بخمم ن‬
‫رؤوس الموال‪.‬‬
‫وثلسم امخممِياث ؿىل الصخاص‪ ،‬بضلك ؿام‪ ،‬اىل ثممِياث ؿىل احلَات (‪ )2‬وثممِياث من االظاابث (‪،)0‬‬
‫وًخضمن لك مهنا ثلس اميث بخرى فرؾَة‪.‬‬
‫‪ /2‬امخمم ن ؿىل احلَات‬
‫مل ًلم املرشع‪ ،‬خالفا نوخمم ن ؿىل الصخاص‪ ،‬بخـرًف امخمم ن ؿىل احلَات‪ ،‬بل معل ؿىل ثـرًف امـلد اذلي‬
‫حيخوًَ يف املادت ‪ 2‬اميت خا فاها بن‪" :‬ؾلد امخمم ن ؿىل احلَات‪ :‬ؾلد ًضمن املؤمن مبلذضاٍ ثـوًضاث ًخوكف‬
‫جسدًدُا ؿىل بلا املؤمن هل ؿىل كِد احلَات بو وفاثَ وذكل ملابل دفـاث مامَة جسدد مرت واحدت بو بعفة‬
‫دورًة"‪.‬‬
‫وًـد بذكل بدات من بدواث االئامتن متكن املؤمن هل من احلعول ؿىل االئامتن من الخرٍن بِضٌلن وزَلة ثمم ن‬
‫احلَات‪ ،‬بو اببرامَ وزَلة ثمم ن ؿىل حِاثَ ِمعاحلِم‪ .‬كٌل ًـخرب يف حواهب ؿدًد مٌَ وس َةل من وسائل الادخار ؿىل‬
‫املُس خوى امفردي وؿىل مس خوى املُجمتؽ كذكل‪ ،‬حِر جتمؽ بكساط ثمم ن احلَات واحذَاظاهتا ىدى رشاكث امخمم ن‬
‫مما ًُمكهنُ ا من اس خلالمِا يف املرشوؿاث اميت ثـود ابميفؽ ؿىل ادلاؿة كلك‪ُ ،‬ذا ابالوافة اىل بن جتمَؽ مبوف‬
‫الاحذَاظي ؿىل مدى رساين وزَلة امخمم ن ًفِد املؤمن هل ذاثَ يف بايم ص َخوخذَ‪.‬‬
‫وثخـدد ظور امخمم ن ؿىل احلَات بخـدد الُداف اميت ٌسـى اىل حتلِلِا املؤمن هل‪ ،‬ومن ُذٍ امعور‪:‬‬

‫‪4‬‬
‫‪5‬‬

‫‪ :2.2‬امخمم ن ؿىل احلَات ِمحال اموفات‬

‫ًوزتم املؤمن يف ُذا اميوع من امخمم ن بمن ًدفؽ املبوف املخفق ؿوََ ؾيد امخـاكد مبجرد وفات املؤمن ؿىل حِاثَ‪.‬‬
‫وًيلسم بدورٍ اىل‪:‬‬
‫ػػ امخمم ن املؤكت حلال اموفات‬
‫ؾرفذَ املادت ‪ 2‬من املدوهة بمهَ‪" :‬ثمم ن مؤكت يف حاةل اموفات ‪ :‬ثمم ن ًضمن بدا ربسٌلل بو اٍراد يف حاةل وفات‬
‫املؤمن هل رشًعة بن حتل اموفات كبل اترخي حمدد يف امـلد‪ .‬واذا بلي املؤمن هل ؿىل كِد احلَات اىل كاًة ذكل‬
‫امخارخي‪ ،‬ال ٌس خحق بي ثـوًغ ؿىل املؤمن وثعري الكساط مس خحلة مِذا الخري"‪.‬‬
‫وًوزتم فَِ املؤمن‪ ،‬ملابل بكساط ًدفـِا املكذخب‪ ،‬بن ًدفؽ ربسٌلال مـَيا اىل املس خفِد بو اٍرادا يف حاةل وفات‬
‫املؤمن هل خالل مدت امخمم ن‪ ،‬حبَر اذ بلي حِا‪ ،‬حتول املؤمن من امزتاماثَ وثعري الكساط مس خحلة نومؤمن‪.‬‬
‫وٍمتزي ُذا اميوع من امخمم ن بمهَ ال ٌضلك وس َةل مالدخار خالفا مخممِياث احلَات الخرى‪ ،‬بل ُو هوع من امخدبري‬
‫اموكايئ ًالمئ بـغ الوضعة الاوساهَة اميت جس خوزم ثوفري وٌلن مؤكت ًًهتيي ابىهتا سبب كِام امخمم ن‪ ،‬مثل‬
‫امخمم ن ؿىل حِات امللرتض بو ثمم ن امسفر؛ اذ مىت اىهتَا اىهتيى امخمم ن مـٌِل‪ ،‬وبعبَـة احلال فان كمية الكساط فَِ‬
‫ثامتىش مؽ ظبَـخَ‪.‬‬
‫ػػ امخمم ن امـمري حلال اموفات‬
‫ًوزتم فَِ املؤمن‪ ،‬ملابل الكساط اميت حيعل ؿواها من املكذخب‪ ،‬بدفؽ املبوف احملدد اىل املس خفِد املـ ن يف‬
‫امـلد‪ ،‬ؾيد وفات املؤمن هل‪ ،‬دون ربط ذكل بخارخي حمدد‪ ،‬ؿوٌل بمن مبوف امخمم ن ميكن بن ًدفؽ اىل املس خفِد يف‬
‫صلك ربسٌلل بو اٍراد معري بو مؤكت‪ .‬واملرض السايس من ورا ُذا اميوع من امخمم ن ُو وٌلن دخل‬
‫نومس خفِد (يف املامب فردا من الرست بو الرست باكموِا) ؾلب وفات املمن هل‪.‬‬
‫وًدخل يف ُذا اميوع من امخمم ن ؿىل احلَات هوع اثين ٌسمى "امخمم ن املضاد"؛ ٍرثبط فَِ دفؽ مبوف امخمم ن‬
‫حبعول اموفات بـد اترخي مـ ن؛ حبَر اذا حعوت اموفات كبل ذكل امخارخي‪ ،‬فان املؤمن ًخحول من امزتامَ‪ ،‬ما مل‬
‫ًيط امـلد ؿىل وحوة اؿادت الكساط وؾيد امرضورت امفوائد نومس خفِد‪.‬‬
‫ػػ امخمم ن حلال اموفات املرشوط ببلا املس خفِد حِا‬
‫ًوزتم فَِ املؤمن بدفؽ مبوف امخمم ن‪ ،‬سوا يف صلك ربسٌلل بو اٍراد‪ ،‬اىل املس خفِد مىت ثويف املؤمن هل‪ ،‬ؿىل‬
‫رشط بلا املس خفِد حِا ؾيد حعول وفات املؤمن هل‪ ،‬واال حتول املؤمن من امزتامَ‪ ،‬ما مل ًخضمن امـلد ُيا بًضا‬
‫رشظا بدفؽ املبوف املؤمن هل بو ملس خفِد اثين‪.‬‬

‫‪5‬‬
‫‪6‬‬

‫وًالمئ ُذا اميوع من امخمم ن احلاالث اميت ٍكون فاها املس خفِد كبري امسن بو ُياك ثلارة كبري يف امسن ب ن‬
‫املؤمن هل واملس خفِد‪ ،‬حِر الاحامتل كامئ بوفات املس خفِد كبل املؤمن هل‪ ،‬وٍرًد ُذا الخري وٌلن دخل نومس خفِد‬
‫يف حاةل وفاثَ كبهل‪ ،‬كن ًـلدٍ الابن ملعوحة ببوًَ بو بحد امزوخ ن ملعوحة الخر‪ .‬ومـل ُذا ما ًفرس بن‬
‫الكساط كامبا ما حكون مٌخفضة بسبب ارثفاع احامتالث وفات املس خفِد كبل املؤمن هل‪.‬‬
‫‪ :0.2‬امخمم ن ؿىل احلَات حلال امبلا‬
‫ًوزتم فَِ املؤمن يف ملابل الكساط اميت حيعل ؿواها بدفؽ مبوف امخمم ن يف ٍ‬
‫وكت ُم نـ ن اذا ػل املؤمن ؿىل‬
‫حِاثَ حِا اىل ذكل اموكت؛ وًيلسم اىل‪:‬‬
‫ػػ ثمم ن بربسٌلل مؤخل‬
‫ًدفؽ مبوحبَ املؤمن اىل املؤمن هل امربسٌلل املخفق ؿوََ ؾيد بلا ُذا الخري حِا يف امخارخي احملدد يف امـلد‪،‬‬
‫بما اذا ثويف كبل ذكل امخارخي‪ ،‬فان املؤمن ًخحول من امزتامَ‪ ،‬ما مل ًلرتن امـلد بخمم ن مضاد‪ً ،‬ليض بدفؽ مبوف‬
‫امخمم ن اىل مس خحلَِ املـَي ن يف امـلد بو امورزة يف حاةل ؿدم ثـَ ن بي مس خفِد‪.‬‬
‫ػػ ثمم ن ابٍراد مرثب‬
‫ًـمل ابمعرًلة هفسِا‪ ،‬كري بن مبوف امخمم ن ًدفؽ نومؤمن هل يف حاةل بلائَ حِا يف صلك اٍراد‪ ،‬يف املامب‬
‫ٍكون معراي ًدفؽ هل ح ن وفاثَ‪ ،‬كري بهَ ميكن بن ٍكون مؤكذا ًدفؽ هل ملدت حمددت‪ ،‬كٌل ميكن بن ًيط امـلد ؿىل‬
‫حتوًهل اىل مس خفِد جيري ثـٌََُ يف امـلد ؾيد وفات املؤمن هل‪ .‬ويف حاةل وفات املؤمن هل كبل امخارخي احملدد‪ ،‬فان‬
‫املؤمن ًخحول من امزتامَ‪ ،‬ما مل ًلرتن امـلد بخمم ن مضاد ًليض ابؿادت الكساط وؾيد امرضورت امفوائد اىل‬
‫مس خحلاها‪.‬‬
‫‪ :9.2‬امخمم ن اخملخوط‬
‫ًوزتم مبلذضاٍ املؤمن بدفؽ مبولا مـَيا اىل املس خفِد ؾيد وفات املؤمن هل خالل مدت مـَية بو اىل املؤمن هفسَ‬
‫اذا اس مترث حِاثَ حىت اهلضا ُذٍ املدت؛ وُو ثمم ن مركب؛ مكون امخلعَة فَِ جضمل يف اموكت هفسَ امخمم ن‬
‫ؿىل احلَات حلال امبلا ؿىل احلَات وحلال اموفات‪ ،‬اذ فَِ ٌس خحق املبوف املؤمن ؿوََ نومس خفِد املـ ن يف امـلد اذا‬
‫ثويف املؤمن هل كبل حوول بخل مـ ن‪ ،‬وٌس خحق مِذا الخري اذا بلي ؿىل كِد احلَات اىل ح ن بووغ ذكل الخل‪.‬‬
‫وًخخذ ؿدت ظور بمهِا؛ امخمم ن اخملخوط امـادي وامخمم ن اخملخوط لخل حمدد وامخمم ن املركب بربسٌلل ثعاؿدي‬
‫وثمم ن الرست‪.‬‬

‫‪6‬‬
‫‪7‬‬

‫‪ :4.2‬خعوظَة بـغ امخممِياث‬

‫ػػ ثمم ن المومة‬
‫هط املرشع امللريب ؿىل المومة ابؾخبارُا موووؿا مخممِياث الصخاص كٌل جضري اىل ذكل املادت ‪ 2‬من‬
‫مدوهة امخممِياث‪ ،‬دون بن ًـرفِا‪ ،‬خالفا لهواع بخرى من امخمم ن‪ ،‬مما ًلذيض امرحوع اىل كواه ن بخرى مِا ؿالكة‬
‫مبفِوم المومة من كبَل مدوهة امضلل‪ ،‬مَعرخ امدساؤل بـد ذكل‪ ،‬مدى حول اؾخباُا خعرا مبفِوم اماكرزة مما‬
‫ًًبلي امخمم ن ودٍ‪ ،‬بو اؾخبارُا حاداث مفرحا اكمزواح مما ًًبلي امخمم ن ؿوََ‪ .‬وابمرحوع اىل امباة امثاين املـيون‬
‫ة"حٌلًة المومة" من املسم امثاين من امكذاة امثاين من مدوهة امضلل‪ً ،‬خب ن بن موووع المومة ٍرثبط ابملربت‬
‫احلامل حسب املادت ‪ 260‬واميافس وفق املادت ‪ 269‬واملووؽ ثبـا نوٌلدت ‪.264‬‬
‫وظاملا ثـد المومة ‪-‬مبا حرثبط بَ من والدت‪ -‬حداث مفرحا‪ ،‬مما جيـوِا جضلك موووؿا نوخمم ن ؿواها ومُس‬
‫نوخمم ن مهنا‪ ،‬اال بن ذكل ال مييؽ من بن ثرتثب ؾهنا بـغ الرضار‪ ،‬فِعبح امخمم ن خبعوظِا ثممِيا من المومة‬
‫ومُس ثممِيا ؿواها‪ ،‬وُذا ما ٌس خفاد من امفلرت امثاهَة من املادت ‪ 264‬بؿالٍ اميت خا فاها‪" :‬اذا زبت بضِادت ظبَة‬
‫وضو حاةل مروَة‪ ،‬ؾن اذلل بو اميفاس‪ ."...‬ذلكل‪ٌ ،‬س خحسن اس خـٌلل ؾبارت "ثمم ن المومة" حىت ٌضمل‬
‫امخمم ن ؿىل المومة ابؾخبارُا حداث مفرحا خعوظا ؾيدما ًخوح بوالدت سومية‪ ،‬وامخمم ن مهنا ابؾخبارُا سببا حلادج‬
‫يس كن ثؤدي اىل حاةل ؾلم هدِجة اهجاض‪ ،‬بو اىل مرض مزمن بو وفات حىت‪.‬‬
‫ػػ خعوظَة امخمم ن ؿىل الصخاص يف امخمم ن امخاكفًل‬
‫ٍرثبط امخمم ن امخاكفًل امليعب ؿىل الصخاص بو ما ٌسمى ابمخمم ن امخاكفًل امـائًل‪ ،‬يف صق مٌَ‪ ،‬بـلد‬
‫الاسدامثر بدل ؾلد امرمسةل‪ ،‬اذلي معد املرشع امللريب اىل ثـرًفَ يف املادت ‪ 2‬من املدوهة ؿىل بهَ‪":‬ؾلد ثمم ن ال‬
‫ٍراؾى فَِ احامتل امبلا ؿىل كِد احلَات بو اموفات يف حتدًد امخـوًغ امواحب جسدًدٍ‪ ،‬حِر اهَ ملابل بكساط‬
‫جسدد دفـة واحدت بو بعفة دورًة‪ ،‬حيعل املس خفِد ؿىل امربسٌلل املكون من اىدفـاث املؤدات ثضاف اهاها امفوائد‬
‫واملساٌُلث يف الرابخ"؛ يف ح ن ؾرف يف املادت هفسِا ؾلد الاسدامثر امخاكفًل ؿىل بهَ‪" :‬ؾلد حيعل مبوحبَ‬
‫املضرتك ملابل اصرتااكث ًؤدهيا اما دفـة واحدت بو يف صلك دفـاث دورًة ؿىل مبوف امربسٌلل املكون من ُذٍ‬
‫اىدفـاث ومن انجت ثوػَفاهتا يف معوَة بو معوَاث اسدامثرًة‪ ،‬وال ٍراؾى فَِ احامتل امبلا ؿىل كِد احلَات بو اموفات‬
‫ؾيد حتدًد املبامف احملعل ؿواها"‪.‬‬
‫‪ :0‬امخمم ن من االظاابث‬
‫ًـد امخمم ن من االظاابث بو من احلوادج ثممِيا ًوزتم مبوحبَ ًوزتم مبوحبَ املؤمن بمدا مبوف حمدد نومؤمن هل‬
‫بو اىل املس خفِد‪ ،‬ؾيد وكوع حوادج مـَية هتدد املؤمن هل يف حسمَ‪ٍ ،‬كون من صمهنا بن ثؤدي اىل وفاثَ بو‬

‫‪7‬‬
‫‪8‬‬

‫مروَ وكد جسبب هل بـجز دامئ بو مؤكت‪ ،‬لكي بو حزيئ‪ ،‬فِخعوب ثـووََ ؾن فلد مورد امـُش امياجت بسبب‬
‫امـجز ؾن امـمل‪.‬‬
‫وٌس هتدف ابالوافة اىل ذكل‪ ،‬ثلعَة اكمل بو حز من معارًف امخعبُب وامـالح‪ .‬مما ًبدو مـَ بهَ ثمم ن‬
‫من الرضار‪ ،‬مكن ؿىل امرمغ من ذكل ًـد ثممِيا ؿىل الصخاص ابميؼر اىل كوهَ ٌضلك امضق السايس يف معوَة‬
‫امخمم ن برمهتا امخمم ن‪ ،‬كٌل ًالحغ بهَ فامي ًخـوق بخلعَة معارًف الاسدضفا ُاثَ‪ ،‬خالفا ملبدا امخمم ن ؿىل‬
‫الصخاص‪ ،‬بهنا مُست من ظبَـة ثـوًضَة ال اثفاكِة‪ ،‬مادام بن امزتام املؤمن فاها ٍمتثل يف ثـوًغ املؤمن هل ؾن‬
‫اكمل بو حز مما مت رصفَ فـوَا‪ .‬ومؽ ذكل‪ ،‬فان امـلد املخـوق هبا خيضؽ لحاكم امخمم ن ؿىل الصخاص؛ لن ثكل‬
‫املعارًف حز اثهوي يف امـلد كلك‪.‬‬
‫وؿىل املس خوى امـمًل‪ ،‬كامبا ما ًـلد امخمم ن من االظاابث يف اظار ؾلود امخمم ن ادلاؾَة‪ ،‬كٌل مت ثـرًفِا‬
‫سابلا يف املادت ‪ 229‬من مدون امخممِياث‪ ،‬واميت ٍكذخب فاها خشط مـيوي مفائدت الصخاص امليمت ن اىل‬
‫مؤسس خَ‪ ،‬من بخل ثلعَة الخعار اميت هتددمه مبياس بة ُذا الاهامت ‪ ،‬سوا ثـوق المر بمصخاص املاهون اخلاص‬
‫اكمللاوالث الاكذعادًة بو مؤسساث املاهون امـام مكؤسساث امخـومي‪.‬‬
‫وؿالكة مبوووع امخمم ن من االظاابث‪ًً ،‬بلي احلدًر ؾن‪:‬‬
‫‪ :2.0‬امخمم ن من املرض‬
‫ًوزتم مبلذضاٍ املؤمن‪ ،‬هؼري بكساط دورًة‪ ،‬يف حاةل اظابة املؤمن هل ٍ‬
‫مبرض بزيا مدت امخمم ن‪ ،‬بمن ًدفؽ هل‬
‫مبولا مـَيا‪ ،‬وبمن ٍرد هل مرصوفاث امـالح والدوًة‪ .‬وُذا امخمم ن كد ٍكون ثممِيا ؿىل خشط املؤمن هل ذاثَ‪ ،‬بو‬
‫خشط كريٍ‪ ،‬وبعفة خاظة بفراد ؿائةل املؤمن هل‪.‬‬
‫و ِنوخمم ن من املرض ظبَـة مزدوخة‪ ،‬فِو من انحِة ثمم ن ؿىل الصخاص فامي ًخـوق بخـِد املؤمن بمدا مبوف‬
‫امخمم ن املُخفق ؿوََ بِرصف اميؼر ؾن امرضر اذلي ًخحلق هدِجة املرض بو ملدارٍ‪ .‬وُو من انحِة بخرى ثمم ن‬
‫من الرضار خيضؽ يف ذكل نومبدب امخـوًيض فامي ًخـوق ابمزتام املؤمن برد مرصوفاث امـالح واىدوا ‪ ،‬اميت ٌسبهبا‬
‫املرض بو احلادج‪.‬‬
‫وٌضمل ُذا امخمم ن ظورا ؿدًدت‪ ،‬وان اكن كامبا ما ًلذرص ؿىل وٌلن مرصوفاث امـالح واىدوا ‪ ،‬اما‬
‫ابمًس بة ِمجمَؽ المراض‪ ،‬بو ابمًس بة ملمراض اخلعريت فلط‪ ،‬وكد ًلذرص ؿىل امـمو نَاث اجلراحِنة فلط‪ .‬واذا ما‬
‫بظُب املؤمن هل مبرض من المراض اىداخةل يف هعاق امخمم ن وحب ؿىل املؤمن بن ًدفؽ هل مبوف امخمم ن اما دفـة‬
‫واحدت بو ؿىل بكساط ظوال فرتت املرض حبسب ما ًُخفق ؿوََ‪ .‬كٌل جيب ؿوََ بن ًدفؽ ُهل مرصوفاث امـالح‬
‫والدوًة لكِا بو بـضِا حبسب ما اثفق ؿوََ‪.‬‬

‫‪8‬‬
‫‪9‬‬

‫ونومؤمن هل بن خيخار امعبُب اذلي ًـاجلَ‪ ،‬ملابل ذكل ًخخذ املؤمن من الاحذَاظاث ما ًوزم مليؽ ثـسف‬
‫املؤمن هلم‪ ،‬من ذكل بهَ ٌضرتط بن ٍكون امعبُب مؤُال ثمَُال ظبَا اكفِا‪ ،‬واحذفاػَ حبق اسدبـاد بـغ‬
‫الظبا ‪ ،‬وٌضرتط بحِاان ممارسة هوع من امركابة امعبَة ؾن ظرًق حفط املؤمن هل مبـرفة ظبُب خيخارٍ املؤمن‬
‫وًخحمل هفلاثَ‪.‬‬
‫‪ :0.0‬امخمم ن من امـجز وامزماهة‬
‫بصار امََ املرشع امللريب يف املادث ن ‪ 2‬و‪ 229‬من مدوهة امخممِياث اخلاظخ ن‪ ،‬ثباؿا‪ ،‬ابمخمم ن ؿىل‬
‫الصخاص وابمخمم ن ادلاؾي‪ ،‬دون بن ًـرفَ‪ ،‬مما ًخعوب الاس خئٌاس يف ذكل مبا ُو وارد يف كاهون امضٌلن‬
‫الاحامتؾي؛ حِر ًـخرب امـجز ؾن امـمل حاةل مروَة ثعُب الخري يف حسمَ وثؤثر سوبا يف سالمذَ وكواٍ‬
‫امبدهَة‪ ،‬وحتد من ملدرثَ ؿىل املِام ابمـمل بعورت ؿادًة‪.‬‬
‫وهؼرا اىل كون امـجز ػرف حصي ظارئ ًوحق امـامل‪ ،‬وًؤثر سوبا ؿىل دخهل امفردي‪ ،‬وكد ًؤدي اىل اهنا‬
‫ؿالكذَ امضلوَة‪ ،‬فلد بمزم املرشع برابة امـمل بخمم ن الحرا ود ُذا اخلعر املِين‪ ،‬وكفل نومعاب ن حق‬
‫الاس خفادت امخولائَة من بدا اث امـجز اميت ثوزتم بدفـِا ظيادًق امضٌلن الاحامتؾي‪.‬‬
‫وهبذا‪ ،‬هيدف هؼام امخمم ن ؾن امـجز اىل مٌح مـاش نومؤمن هل املخوكف ؾن معهل بسبب امـجز‪ ،‬وٌس خوي‬
‫يف ذكل بن ٍكون سبب امـجز حادج معل بو مرض همين بو مرض ؿادي بو حادج ظرًق‪.‬‬

‫‪9‬‬
‫‪1‬‬

‫مادة قاوىن التأميه‬

‫امسدايس اخلامس‬
‫امعوبة امؼادًون (اجملموغخان "ب ‪ "B‬و"ج ‪)"C‬‬
‫وظوبة اموكت املُرس‬
‫املومس اجلامؼي‪0202-0202 :‬‬
‫ذ‪ .‬املطعفى بوزمان‬

‫المحىر الخامس‬
‫عقذ التأميه‬

‫س بق احلدًر غن مفِوم امخأمني وغن شلَ املاهوين اذلي هطت فَِ املادة ‪ 2‬من مدوهة امخأمِيات ػىل أن‪:‬‬
‫"غلد امخأمني‪ :‬اثفاق بني املؤمن واملكذخب من أجل ثـعَة خعر ما‪.‬‬
‫وحيدد ُذا االثفاق امزتاماهتٌل املخبادةل"‪.‬‬
‫واهعالكا من ُذا امخؼرًف‪ً ،‬خبني بأن غلد امخأمني‪ ،‬شأهَ شأن ابيق امؼلود‪ ،‬مسٌلة أاكهت أم ال‪ً ،‬ؼد مطدرا‬
‫من مطادر الامزتام‪ .‬ومع ذكل‪ ،‬فال بد أن ٍمتزي غن ُذٍ امؼلود مبجموػة من الحاكم‪ً ،‬خعوب اموكوف غيدُا‬
‫ابخداء من وشأثَ وما ًرتثب غهنا من أاثر كاهوهَة‪ ،‬سواء ػىل املس خوى املوضوغي املمتثل يف "مبدأ املوة املوزمة‬
‫نوؼلد"‪ ،‬أو ػىل املس خوى امشخيص املخجسد يف "مبدأ وسبِة امؼلود"‪ ،‬مخكون هل بؼد ذكل هناًة‪ ،‬إابرادة من‬
‫ظرفَِ أو ابإًؼاز من املرشع‪ ،‬حبسب احلاةل‪.‬‬
‫مِذٍ الاغخبارات‪ ،‬جس خوزم االإحاظة بؼلد امخأمني؛ مٌاكشة خطائطَ (امفرع اهمتَِدي) وحكوًيَ (امفرع الول)‬
‫وأاثرٍ (امفرع امثاين)‪ .‬واىهتائَ (امفرع امثامر)‪.‬‬
‫الفزع التمهيذي‬
‫خصائص عقذ التأميه‬

‫ثخؼدد خطائص غلد امخأمني وثدٌوع‪ ،‬ابمشلك اماكيف اذلي ميكن أن ميزيٍ غن ؿريٍ‪ ،‬من حِر جسمَخَ‬
‫(امفلرة الوىل) وحكوًيَ (امفلرة امثاهَة) ومضموهَ (امفلرة امثامثة) وثيفِذٍ (امفلرة امرابؼة)‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫‪2‬‬

‫الفقزة األولى‪ :‬عقذ التأميه عقذ مسمى‬

‫ميكن أن ًخخذ امخرصف بشلك ػام ػدة جسمَات كد ثخحد وكد ختخوف‪ ،‬وامؼربة يف مجَع الحوال مبا اغمتد‬
‫املرشع ال مبا ثبٌاٍ املضاء أو امفلَ‪ ،‬وُذا حال غلد امخأمني اذلي أخذ جسمَخَ ُذٍ ابإًؼاز من املرشع‪ ،‬كٌل ُو‬
‫احلال ابمًس بة نوؼدًد من امؼلود‪ ،‬همٌل ثفرع اهامتؤُا املاهوين سواء مضن خاهة املاهون امؼام أو املاهون اخلاص من‬
‫كبَل غلد امبَع وغلد امكراء‪.‬‬
‫ومل ًلف املرشع غيد حدود جسمَة غلد امخأمني‪ ،‬بل كام بخؼرًفَ كوهَ اثفاق بني املؤمن واملكذخب من أجل‬
‫ثـعَة خعر ما‪ ،‬وًخضمن االثفاق ػىل امزتاماهتٌل املخبادةل‪ ،‬حبسب املادة ‪ 2‬من مدوهة امخأمِيات‪ ،‬ابالإضافة اإىل‬
‫ذكل‪ ،‬فلد خطخَ ُذٍ املدوهة بكذاب خاص (امكذاب الول) ثضمن ما ٍزًد غن ‪ 221‬مادة‪.‬‬
‫وملا اكهت ُذٍ جسمَة غلد امخأمني جسمَة جرشًؼَة‪ ،‬وحِر خطَ املرشع هبذا امؼدد من املواد‪ ،‬مفحطةل‬
‫ذكل أن حكون هل أحاكم خاضة متزيٍ غن ؿري من امؼلود مسٌلة أاكهت أم ؿري ذكل‪ ،‬دون أن حتَد غن املوامس‬
‫املشرتكة املخعوب حتللِا يف لك امؼلود همٌل اخذوفت ظبَؼهتا‪ ،‬خطوضا ػىل مس خوى غلد امبَع بشلك ػام‪ ،‬ظاملا‬
‫أن غلد امخأمني ًؼخرب بدوٍ غلد بَع خدمة مامَة‪ ،‬كٌل س بق ثبِاهَ مبياس بة احلدًر غن امخأمني ابغخبارٍ وشاظا‪.‬‬
‫الفقزة الثاوية‪ :‬خصائص التأميه مه حيث تكىيىً‬

‫ٍمتزي غلد امخأمني من حِر حكوًيَ خباضَيت امرضائَة (أوال) واالإذػان (اثهَا)‪.‬‬
‫أوال‪ :‬غلد امخأمني غلد رضايئ‬
‫ًلطد ابمرضائَة يف امؼلود بشلك ػام وغلد امخأمني بشلك خاص‪ ،‬أن ًخوكف اإبرامَ ػىل جمرد ثوافق إارادة‬
‫ظرفَِ برصف اميظر غن ارثباظَ بأي شلك كاهوين مؼني جيؼل مٌَ غلدا شلكَا‪ ،‬وبـظ اميظر غن اشرتاط‬
‫امدسومي اذلي جيؼل مٌَ غلدا غًَِا‪ .‬ومبفِوم اخملامفة‪ ،‬فاإن ػدم امرضائَة يف غلد امخأمني‪ ،‬مؼياُا أهَ مُس غلدا‬
‫شلكَا وال غًَِا‪.‬‬
‫ومن ُذا امليعوق‪ ،‬ال ًلطد بؼدم امرضائَة يف امؼلد أهَ غلد اإجباري؛ لن دالةل ُذٍ االإجبارًة ثيرصف اإىل‬
‫اإمزامِة امخؼاكد ومُس اإىل اإمزامِة ما ًًبـي أن ٍكون ػوََ امؼلد‪ .‬وهبذا‪ ،‬ميكن أن ٍكون غلد امخأمني غلدا رضائَا‬
‫ػىل امرمغ من كوهَ ًيطب ػىل ثأمني اإجباري‪ .‬وكد خص املرشع امخأمني االإجباري يف امكذاب امثاين من مدوهة‬
‫امخأمِيات‪ ،‬واذلي من بٌَُ امخأمني ػىل املٌص وثأمني امؼرابت ذات حمرك وثأمني املسؤومَة املدهَة امؼرشًة‪.‬‬

‫‪2‬‬
‫‪3‬‬

‫وأساس اغخبار غلد امخأمني ‪-‬يف املـرب‪ -‬غلدا رضائَا‪ ،‬ما ًويح بَ ثؼرًف املادة ‪ 2‬من املدوهة اميت ال‬
‫ثخضمن أي اإشارة اإىل شلكَة ُذا امؼلد أو غَيُذَ‪ ،‬مكن يف ملابل ذكل‪ًً ،‬بـي اس خحضار املادة ‪ 22‬من املدوهة ملا‬
‫ثثريٍ من جساؤل هبذا اخلطوص؛ حِر جاء يف فلرهتا الوىل‪ " :‬جيب أن حيرر غلد امخأمني كخابة حبروف ابرزة‪.‬‬
‫جيب اإزبات لك اإضافة أو ثـَري يف غلد امخأمني الضًل بواسعة موحق مكذوب وموكع من الظراف"‪.‬‬
‫وُذا ما ًعرح امدساؤل حول ظبَؼة ُذٍ امكذابة‪ُ ،‬ل يه وس َةل اهؼلاد‪ ،‬أي أن حصة امؼلد ثخوكف ػىل‬
‫وجودُا‪ ،‬أم أهنا وس َةل اإزبات ال ثؤثر يف حصة امؼلد‪ ،‬وإامنا ثؤثر يف الاحذجاج مبضامني امؼلد؟ خطوضا أن من‬
‫املادة ‪ 012‬من مدوهة امخأمِيات ثيص يف امفلرة الوىل ػىل أهَ‪" :‬جيب أن ٍكون لك منوذج غلد ثأمني ثؼزتم‬
‫ملاوةل نوخأمني وإاػادة امخأمني اإضدارٍ لول مرة مطادكا ػوََ‪ ،‬كبل اإضدارٍ‪ ،‬من ظرف املمثوني املاهوهَني نوملاوةل‬
‫أو الشخاص املفوضني من دلهنم مِذا امـرض وذكل وفق امكِفِات احملددة من ظرف امَِئة"‪.‬‬
‫وػالكة ابملوضوع ‪ ،‬هطت املادة ‪ 22‬كذكل يف فلرهتا امثاهَة ػىل أهَ‪" :‬ال حتول ُذٍ الحاكم (أحاكم امفلرة‬
‫الوىل) دون امزتام املؤمن واملؤمن هل جتاٍ بؼضٌِل امبؼظ بواسعة جسومي مذكرة ثـعَة‪ ،‬ومو كبل جسومي غلد امخأمني‬
‫أو املوحق"‪ ،‬كٌلهطت املادة ‪ 2‬من املدوهة ػىل أن‪" :‬مذكرة امخـعَة‪ :‬وزَلة جتسد امزتام املؤمن واملؤمن هل وثثبت‬
‫وجود اثفاق بُهنٌل يف اهخظار إاػداد بومَطة امخأمني"؛ وأن‪":‬موحق‪ :‬اثفاق اإضايف بني املؤمن واملؤمن هل ٍمتم أو ًؼدل‬
‫غلد امخأمني وًطبح جزءا ال ًخجزأ من بومَطة امخأمني"؛ وأن‪" :‬بومَطة امخأمني‪ :‬وزَلة جتسد غلد امخأمني وثبني‬
‫امرشوط امؼامة واخلاضة"‪.‬‬
‫واسدٌادا اإىل امخيطَص الخري‪ً ،‬خنب أن امكذابة املخحدث غهنا مُست مِا ػالكة بطحة امؼلد‪ ،‬بل ابإزباثَ‬
‫ومن مثة إابماكهَة الاحذجاج مبحخواٍ من كبل ظرفَِ يف مواهجة بؼضٌِل امبؼظ‪ .‬وما ًؤكد ُذا املؼعى‪ ،‬أن املرشع‬
‫غيدما خص اماكثب الول من املدوهة بدسمَة "غلد امخأمني"‪ ،‬حتدث فَِ غن "امخأمِيات بطفة ػامة" يف املسم‬
‫الول امللسم بدورٍ اإىل "أحاكم ػامة" يف امباب الول‪ ،‬وإاىل "اإزبات غلد امخأمني وأشاكل امؼلود وظرق اهخلامِا"‬
‫يف امباب امثاين املكون من املادة ‪ 22‬اإىل ‪ ،21‬واذلي ًدل بشلك واحض‪ ،‬حبسب جسمَخَ‪ ،‬أن المر ًخؼوق ابإزبات‬
‫غلد ثأمني ال بطحخَ‪.‬‬
‫وثوخِا نوملارهة‪ ،‬البأس من اس خحضار بؼظ مظاُر امكذابة ابغخبارُا ركيا يف امؼلد ال جمرد أداة اإزبات‪ ،‬كٌل‬
‫ُو احلال ابمًس بة نوفلرة الوىل من املادة ‪ 32‬من مدوهة امخجارة اميت جاء فهيا أهَ‪ً" :‬مت بَع الضل امخجاري أو‬
‫ثفوًخَ وكذا ثلدميَ حطة يف رشكة أو ختطَطَ ابملسمة أو ابملزاد‪ ،‬بؼلد رمسي أو غريف‪"...‬؛ إاذ اإن غبارة "ًمت"‬
‫ثفِد امامتم أو امكٌلل أو امطحة‪ ،‬وابمخايل مىت ختوف ُذا امامتم اإال واكن امؼلد ابظال الهخفاء امشلكَة فَِ ابغخبارُا‬
‫أحد أراكهَ‪.‬‬

‫‪3‬‬
‫‪4‬‬

‫وػالكة مبفِوم امرضائَة يف امؼلود بشلك ػام‪ ،‬ميكن معريف امؼلد أن جيؼال مٌَ غلدا شلكَا حىت يف ظل‬
‫ؾَاب هص جرشًؼي رصحي‪ ،‬وذكل ابثفاق يف ما بُهنٌل‪ ،‬مذخذٍن هل شالك مؼَيا ككذابخَ يف حمرر رمسي‪ ،‬حِهنا ال‬
‫ًمت ُذا امؼلد اإال بخحلق ُذا امشلك املخفق ػوََ‪.‬‬
‫وظاملا اكن م إالزبات موجب يف ُذا امللام‪ ،‬فال ضري يف ذكل من اس خحضار وسائل االإزبات املؼمتدة من كبل‬
‫املرشع املـريب‪ ،‬واميت ال ثخأثر بيوع امخأمني جتاراي أاكن أم مدهَا‪ .‬وكد حددُا امفطل ‪ 121‬من كاهون الامزتامات‬
‫وامؼلود‪ ،‬يف اإكرار اخلطم واحلجة امكذابَة وشِادة امشِود واملرًية واهميني واميكول غهنا‪ .‬مكن اإغٌلمِا ًلذيض اهمتَزي‬
‫ما بني ظبَؼة املؼامالت يف ما اإذا اكهت جتارًة أم مدهَة‪:‬‬
‫ــ يف املؼامالت املدهَة‪ً ،‬يص امفطل ‪ 114‬من كاهون الامزتامات وامؼلود ػىل أن‪" :‬االثفاكات وؿريُا من‬
‫الفؼال املاهوهَة اميت ٍكون من شأهنا أن ثًشئ أو ثيلل أو ثؼدل أو حهنيي الامزتامات أو احللوق‪ ،‬واميت ًخجاوز‬
‫مبوـِا أو كميهتا غرشة أالف درمه‪ ،‬ال جيوز اإزباهتا بشِادة امشِود‪ .‬وًوزم أن حترر هبا جحة رمسَة أو غرفِة‪ ،‬وإاذا‬
‫اكذىض احلال ذكل أن ثؼد بشلك اإمكرتوين أو أن ثوجَ بعرًلة اإمكرتوهَة"‪.‬‬
‫ــ يف املؼامالت امخجارًة‪ ،‬ثيص املادة ‪ 441‬من مدوهة امخجارة ػىل أهَ‪" :‬ختضع املادة امخجارًة حلرًة االإزبات‪.‬‬
‫ؿري أهَ ًخؼني االإزبات ابمكذابة اإذا هص املاهون أو االثفاق ػىل ذكل"‪.‬‬
‫ًخبني من خالل امفطل واملادة أػالٍ‪ ،‬أن املؼامةل املدهَة ثخعوب اإزباهتا كخابة مادامت كمية املؼامةل ال ثلل‬
‫غن غرشة أالف درمه‪ ،‬يف حني أن الضل ُو حرًة االإزبات يف ػالكذَ ابملؼامةل امخجارًة كَفٌل اكهت كميخَ‪ ،‬ما مل‬
‫ًلظ املاهون أو االثفاق خبالف ذكل‪ .‬وػىل امرمغ ُذا اهمتَزي احلاضل مبدئَا بني املادة املدهَة وامخجارًة ػىل‬
‫مس خوى االإزبات‪ ،‬اإال أهَ ال ثأثر هل ابمخأمني امخجاري أو ابمخأمني امخؼاضدي؛ اغخبارا مرصاحة املادة ‪ 22‬من املدوهة‪،‬‬
‫اميت ثليض ابإمزامِة االإزبات كخابة يف مجَع احلاالت ودون متَزي‪.‬‬
‫اثهَا‪ :‬غلد امخأمني غلد اإذػان‬
‫س بلت االإشارة اإىل أن غلد امخأمني غلد رضايئ‪ ،‬وُذا ال ًؼين أهَ ًخوكف فلط غيد ػدم اشرتاط شلكَة‬
‫مؼَية الإبرامَ أو ػدم اشرتاط امدسومي مامتمَ‪ ،‬بل ًلطد بَ كذكل‪ ،‬أن ٍرثب أاثرٍ اسدٌادا اإىل ما مت امرتايض‬
‫خبطوضَ‪ ،‬واذلي اإذا اكن حيمل يف ظاُرٍ وجود ثوازن ػىل مس خوى املوى بني ظرفَِ‪ ،‬اإال أن المر مُس كذكل‬
‫دامئا؛ الغخبارات ثخؼوق بوجود ُميية اكذطادًة من كبل أحدٌُل‪ ،‬ال ثرتك خِارا نوعرف الخر يف امخفاوض حول‬
‫بيود امؼلد‪ ،‬خوضا اإذا اكن مضعرا الإبرام ُذا امخرصف‪ ،‬وأن لك ما ٌس خعَع فؼهل يف ُذٍ احلاةل ُو اإما اإبرام‬
‫امؼلد برشوظَ امت ًفرضِا امعرف الخر وإاما امؼدول غيَ‪.‬‬

‫‪4‬‬
‫‪5‬‬

‫وػالكة ابملوضوع‪ ،‬ال ٍاكد خيرج غلد امخأمني من ُذا امخوضَف؛ لن املؤمن حيخل مركزا كواي اكذطاداي حيول‬
‫دون كِام ثوازن غلدي حلِلي بٌَُ وبني املؤن هل مطؼوبة فرض ُذا اخذَاراثَ أو امخفاوض خبطوضِا حىت‪،‬‬
‫خطوضا اإذا ثؼوق المر مبؼامةل ٍكون امخأمني فهيا ثأمِيا اإجباراي؛ حِر ًضعر املؤمن هل نوخؼاكد‪ ،‬كٌل ُو احلال‬
‫ابمًس بة نوخأمني من مسؤومَة املٌص أو من مسؤومَة اس خؼٌلل امؼرابت ذات حمرك‪ .‬وٍزًد من حدة امالثوازن‬
‫ُذا‪ ،‬غيدما ًخؼوق المر ابحذاكرًة وشاط امخأمني من كبل فةة مؼَية من املؤمٌني‪ ،‬اإىل احلدود اميت ٍاكد ًيؼدم‬
‫جمال امليافسة اميت ًفرتض أن ثدِح نومؤمن هلم ُامشا همٌل من اخذَار ُذا املؤمن أو ذاك‪.‬‬
‫ومواهجة مطفة االإذػان يف غلود امخأمني‪ ،‬فلد مت امؼمل ػىل حٌلًة املؤمن هل ػىل مس خوًني‪:‬‬
‫ــ ػىل مس خوى امحلاًة املاهوهَة املبارشة‬
‫ثخجىل امحلاًة املاهوهَة املبارشة يف أكرث من هلعة يف لك من كاهون الامزتامات وامؼلود وكاهون حرًة السؼار‬
‫وامليافسة‪ ،‬واملاهون رمق ‪ 01.24‬املخؼوق بسالمة امليخوجات واخلدمات املمتم مظِري الامزتامات وامؼلود مبثابة كاهون‪،‬‬
‫واملاهون رمق ‪ 10.22‬مبثابة مدوهة امخـعَة امطحَة الساس َة‪ ،‬واملاهون رمق ‪ 00.20‬املخؼوق مبدوهة امسري ػىل‬
‫امعرق‪ ،‬وظِري ‪ 0‬أكخوبر ‪ 2431‬املخؼوق بخؼوًظ املطابني يف حوادث جس ببت فهيا غرابت برًة ذات حمرك‪،‬‬
‫وظِري ‪ 1‬فرباٍر ‪ 2414‬اخلاص ابمخؼوًظ غن حوادث امشـل والمراض املِيَة‪.‬‬
‫وثظِر أمهَة ُذٍ امحلاًة‪ ،‬خطوضا يف ما ثضميخَ مدوهة امخأمِيات من أحاكم‪ ،‬وػىل رأسِا ما هطت يف‬
‫املادة ‪ 4‬من أهَ‪" :‬ال ميكن ثـَري ملذضَات ُذا امكذاب مبوجب اثفاق‪ ،‬ابس خثٌاء ثكل اميت متيح ملظراف حرًة‬
‫امخؼاكد وامواردة يف املواد ‪ 4‬و‪ 20‬و‪ 21‬و‪ 40‬و‪ 12‬و‪ 14‬و‪ 11‬و‪ 10‬و‪ 12‬و‪ 14‬و‪ 02‬و‪ 00‬و‪ 01‬و‪ 12‬و‪ 14‬و‪11‬‬
‫و‪ 12‬و‪ 22‬و‪ 32‬و‪ 34‬و‪ 31‬من ُذا املاهون"‪ .‬مبؼىن أن ما مسح املرشع ابالثفاق ػىل خمامفة ملذضَاثَ يف ُذٍ‬
‫املدوهة‪ ،‬ال ًخجاوز واحد وغرشٍن (‪ )02‬مادة‪ ،‬وأن ابيق كواػدُا اإمنا يه كواػد أمرة (ػددُا ‪ 442‬مادة) أثت يف‬
‫ٍلوِا محلاًة املؤمن هل ابغخبارٍ امعرف امضؼَف يف غلد امخأمني‪.‬‬
‫ومن مظاُر ُذٍ امحلاًة ما هطت ػوََ املادة ‪ 24‬يف فلرهتا امثامثة من املدوهة واميت جاء فهيا أهَ‪" :‬حيظر‬
‫لك رشط من شأهَ أن مييع املؤمن هل أو من حيل حمهل من ملاضاة املؤمن أو من معامبخَ ابمضٌلن مبياس بة جسوًة‬
‫احلوادث"‪.‬‬
‫ــ ػىل مس خوى امحلاًة املاهوهَة ؿري املبارشة‬
‫ثدشلك امحلاًة املاهوهَة ؿري املبارشة يف املؼاجلة املضائَة املمتثةل يف ثفسري غلود امخأمني واسدبؼاد امرشوط‬
‫امخؼسفِة‪ ،‬ويف ثدخل بؼظ الهجزة امخيفِذًة من كبَل وزارة املامَة ووزارة امطياػة وامخجارة وامخكٌوموجِا احلدًثة‬

‫‪5‬‬
‫‪6‬‬

‫واموزارة امللكفة ابمدشـَل‪ ،‬ويف ثدخل اجملمتع املدين يف خشص مجؼَات حٌلًة املس هتكل‪ ،‬خطوضا ثكل املؼرتف‬
‫مِا بطفة املطوحة امؼامة‪.‬‬
‫امفلرة امثاهَة‪ :‬خطائص امخأمني من حِر مضموهَ‬
‫ٍمتزي غلد امخأمني من حِر مضموهَ خبطائص املؼاوضة (أوال) وثلابل الامزتامات (اثهَا) واالإذػان (اثمثا)‪.‬‬
‫أوال‪ :‬غلد امخأمني غلد مؼاوضة‬
‫ًؼرف غلد املؼاوضة بأهَ ذكل امؼلد اذلي ًأخذ فَِ لك من املخؼاكدٍن ملابال ملا ًؼعََ‪ .‬فلك مهنٌل ًبحر‬
‫غن مطوحة مؼَية ٌسؼى نوحطول ػوهيا ابإبرامَ نوؼلد‪ .‬ومن غلود املؼاوضة؛ غلد امبَع ابمًس بة نوبائع واملشرتي‪،‬‬
‫وغلد املرض بفائدة ابمًس بة اإىل امللرض وامللرتض‪ ،‬وثلابوِا غلود امخربع من كبَل غلد امؼارًة (االإػارة) وغلد‬
‫امِبة وغلد امودًؼة وغلد امكفاةل‪ .‬وال ٌشرتط يف املؼاوضة‪ ،‬شأهنا يف ذكل شأن امخربع‪ ،‬أن ًؼعي املؼاوض ملابال‬
‫ملن ثؼاكد مؼَ؛ اإذ ميكن أن ٍكون امؼعاء معرف أخر‪.‬‬
‫ومن ُذا امليعوق ًؼخرب غلد امخأمني‪ ،‬من حِر املبداإ‪ ،‬غلد مؼاوضة؛ اغخبارا نومطوحة اميت ٌس هتدف‬
‫حتلِلِا لك من املؤمن من حِر حطوهل ػىل أكساط ثأمني من املكذخب‪ ،‬واملؤمن هل من حِر اس هتدافَ ُذا‬
‫ثـعَة اخلعر احملَط بَ وما ًًذج غن حتللَ من اس خفادة مامَة جشلك ثؼوًظ ثأمني أو مبوؽ ثأمني‪ .‬مكن ُذا ال‬
‫مييع‪ ،‬من أن ال ًخؼاكد ُذا املؤمن هل ‪-‬دافع املسط‪ -‬مفائدثَ‪ ،‬بل مفائدة خشص أخر مس خفِد‪ ،‬فِكون بذكل يف‬
‫املؤمن هل يف مركز املخربع ؛ لن ال غوض هل يف ُذٍ احلاةل‪ ،‬فِؼخرب حِهنا غلد امخأمني غلد ثربع يف ػالكذَ ابملؤمن‬
‫هل‪ ،‬وغلد مؼاوضة اإذا هظر اإمََ من جاهب املؤمن‪ .‬مما جيؼهل واحلاةل الخرية ُذٍ غلدا خمخوعا‪.‬‬
‫وال ًأيت اهمتَزي بني غلود املؼاوضة وغلود امخربع ُكذا بدون مربر‪ ،‬بل ثلذضََ ػدة اغخبارات؛ ثخؼوق‬
‫ابملسؤومَة اميت حكون ػادة أخف ابمًس بة نومخربع ملارهة ابملؼاوض‪ ،‬وابمضٌلن اذلي ٍكون أخف يف ػالكذَ‬
‫ابملخربع مٌَ ابملؼاوض‪ ،‬وابمـوط يف امشخص ملا هل من ثأزري يف غلود امخربع ملارهة بؼلود املؼاوضة‪ ،‬وبأمهَة اإزبات‬
‫سوء هَة املخؼاكدٍن يف غلود املؼاوضة خالفا مؼلود امخربع‪.‬‬
‫اثهَا‪ :‬غلد امخأمني غلد موزم جلاهبني‬
‫ًطيف غلد امخأمني من امؼلود املوزمة نوجاهبني ماداي ومؼيواي‪ ،‬برصحي امفلرة امثاهَة من املادة ‪ 2‬من املدوهة يف‬
‫ثؼرًفِا مؼلد امخأمني‪ ،‬اذلي حدد املرشع مضموهَ الامزتامات فَِ‪:‬‬
‫ــ يف املادة ‪ 24‬يف ػالكهتا ابملؤمن من اذلي ػوََ‪ ،‬غيد حتلق اخلعر املضمون أو غيد حوول أجل امؼلد‪،‬‬
‫داخل الجل املخفق ػوََ‪ ،‬أن ٌسدد امخؼوًظ أو املبوؽ احملدد حسب غلد امخأمني‪.‬‬

‫‪6‬‬
‫‪7‬‬

‫ــ ويف املادة ‪ 02‬يف ػالكهتا ابملؤمن هل من حِر أدائَ كسط امخأمني أو الاشرتاك يف املواػد املخفق ػوهيا‪،‬‬
‫وثرصحيَ‪ ،‬ابمضبط غيد اإبرام امؼلد‪ ،‬بلك امظروف املؼروفة دلًَ واميت من شأهنا أن متكن املؤمن من ثلدٍر‬
‫الخعار اميت ًخحموِا‪ ،‬وبخوجهيَ اإىل املؤمن‪ ،‬يف الجال احملددة يف امؼلد‪ ،‬امخرصحيات اميت كد حكون رضورًة‬
‫نومؤمن من أجل حتدًد مبوؽ كسط امخأمني‪ ،‬اإذا اكن ُذا املسط مذـريا‪ ،‬وبخرصحيَ هل ابمظروف امليطوص ػوهيا‬
‫يف بومَطة امخأمني واميت ًًذج غهنا ثفامق الخعار‪ ،‬وابإشؼارٍ هل بلك حادث من شأهَ أن ًؤدي اإىل اإاثرة ضٌلن‬
‫املؤمن‪ ،‬وذكل مبجرد ػومَ بَ وػىل أبؼد ثلدٍر خالل امخلسة (‪ )0‬أايم املوامَة موكوػَ‪ ،‬مع مراػاة بؼظ الاخذالف‬
‫احلاضل ػىل مس خوى ُذٍ الامزتامات يف ػالكهتا بأهواع امخأمني‪.‬‬
‫اثمثا‪ :‬غلد امخأمني غلد احامتيل‬
‫ال ًلطد ابحامتمَة غلد امخأمني‪ ،‬احامتمَة امؼلد ذاثَ؛ لن امؼلد ًطبح حلِلة مبجرد اإبرامَ ظاملا اكن حصَحا‪،‬‬
‫وأهَ ًخضمن مٌد امبداًة الامزتام بخـعَة اخلعر املؤمن مٌَ‪ .‬وأن ُذا اخلعر ُو اذلي ٌشلك موضوع الاحامتمَة؛‬
‫ًيطب ػىل وكوع اخلعر من ػدمَ حبَر كد ًلع وكد ال ًلع كٌل ًدل ػىل ذكل ثؼرًف غلد امخأمني يف املادة ‪2‬‬
‫من املدوهة‪ .‬وُذا ما ًؤثر حىت ػىل احامتمَة الاس خفادة من أداء امخأمني؛ حبَر مىت حتلق اخلعر اإال واس خحق‬
‫ُذا الداء املايل‪ ،‬سواء اختذ شلك ثؼوًظ جلرب امررر الرثباظَ ابمخأمني من الرضار‪ ،‬أو اختذ شلك مبوؽ جزايف‬
‫مخؼولَ ابمخأمني ػىل الشخاص‪.‬‬
‫وػىل امرمغ من ثؼوق مفِوم الاحامتمَة بؼدم امؼمل املس بق (أزياء اإبرام غلد امخأمني) بخحلق اخلعر من ػدمَ‬
‫غلد امخأمني‪ ،‬فاإن حممكة اميلظ امفروس َة اػرتفت ابخلاضَة الاحامتمَة مؼلد ثأمني ُأبْ ِرم بؼد وكوع احلادث أي بؼد‬
‫حتلق اخلعر‪ ،‬وهخج غيَ رضر بؼد مرور غرشٍن س ية ػىل اإبرام امؼلد‪ .‬وكن احملمكة هبذا امخوجَ‪ ،‬ثرصف اميظر‬
‫غن ربط الاحامتمَة مبدى اإماكهَة حتلق اخلعر من ػدمَ وحربعِا امررر‪ ،‬أي أهَ حىت وإان أبرم غلد امخأمني بؼد‬
‫وكوع اخلعر‪ ،‬مكن ظاملا أهَ مل ًًذج رضرا اإال بؼد اإبرام ُذا امؼلد‪ ،‬فاإن ُذا الخري ًبلى حصَحا وًًذج أاثرٍ املمتثةل‬
‫يف اس خحلاق املخررر ملبوؽ امخأمني‪ .‬وُو ثوجَ شاد؛ لن امؼربة يف حلِلة المر ابحامتمَة حتلق اخلعر ال ابحامتمَة‬
‫حتلق امررر‪.‬‬
‫الفقزة الثالثة‪ :‬خصائص التأميه مه حيث تىفيذي‬

‫ٍمتزي غلد امخأمني من حِر ثيفِذٍ خباضَيت الاس مترارًة (أوال) ومهنيى حسن اميَة (اثهَا)‪.‬‬
‫أوال‪ :‬غلد امخأمني غلد مس متر‬
‫ًلطد ابالس مترارًة يف امؼلد‪ ،‬أن ٍرثبط ثيفِذ مبدة زمٌَة‪ ،‬فال ًًهتيي مبجرد اإبرامَ‪ ،‬وُذا ما ًخؼوق بؼلد‬
‫امخأمني اذلي جس متر فَِ ثـعَة اخلعر من كبل املؤمن‪ ،‬مدة من امزمن اإىل حني اىهتائَ ابىهتاء مدثَ أو بخحلق‬

‫‪7‬‬
‫‪8‬‬

‫اخلعر‪ ،‬كٌل ما ًفِم من املادثني ‪ 2‬و‪ 24‬من املدوهة‪ .‬ملابل اس مترارًة امزتامات املؤمن هل اميت مهنا ما ٍرثبط بخارخي‬
‫اإبرام امؼلد كٌل ُو احلال ابمًس بة لداء املسط أو الاشرتاك‪ ،‬أو ابمخرصحي بلك امظروف املؼروفة دلًَ واميت من‬
‫شأهنا أن متكن املؤمن من ثلدٍر الخعار اميت ًخحموِا‪ ،‬ومهنا ما ًخؼوق بفرتة رساين ُذا امؼلد كٌل ُو احلال‬
‫ابمس بة الإشؼارٍ املؤمن بلك حادث من شأهَ أن ًؤدي اإىل اإاثرة ضٌلن املؤمن كٌل ثليض بذكل املادة ‪ 02‬من‬
‫املدوهة‪.‬‬
‫اثهَا‪ :‬غلد امخأمني من غلود مٌهتيى حسن اميَة‬
‫ًؼد حسن اميَة مبدأ أخالكِا يف الضل‪ ،‬مت حكرسَ جرشًؼَا كٌل ًخضح من امفطل ‪ 042‬من كاهون‬
‫الامزتامات وامؼلود اذلي جاء فَِ‪" :‬لك ثؼِد جيب ثيفِذٍ حبسن هَة‪ .‬وُو ال ًوزم مبا وكع امخرصحي بَ حفسب‪ ،‬بل‬
‫أًضا بلك موحلات الامزتام اميت ًلررُا املاهون أو امؼرف أو االإهطاف وفلا ملا ثلذضََ ظبَؼخَ"‪ ،‬مما ًؼين أن‬
‫حسن اميَة مرثبط بفرتة ثيفِذ امؼلد‪ .‬يف ملابل ذكل‪ ،‬ال ًلذرص مفِوم مٌهتيى حسن اميَة ػىل فرتة ثيفِذ امؼلد بل‬
‫حىت بفرتة اإبرامَ كٌل ثدل ػىل ذكل املادة ‪ 02‬امسابلة االإشارة اإههيا واميت ثوزم املؤمن هل ابمخرصحي بلك امظروف‬
‫املؼروفة دلًَ سواء أزياء امخؼاكد أو بؼدٍ مىت اكهت رضورًة نومؤمن من أجل حتدًد مبوؽ كسط امخأمني‪.‬‬

‫‪8‬‬
‫‪1‬‬

‫مادة قاوون التأميه‬

‫اًسدايس اخلامس‬
‫اًعَبة اًؼادًون (اجملموغخان "ة ‪ "B‬و"ح ‪)"C‬‬
‫وظَبة اًوكت املُرس‬
‫املومس اجلامؼي‪0202-0202 :‬‬
‫ذ‪ .‬املطعفى بوزمان‬

‫المحور الخامس‬
‫عقذ التأميه‬

‫الفرع األول‬
‫تكويه عقذ التأميه‬

‫ًؼخرب اًؼلد من بنرث اًخرصفاث وبمهيا ػىل مس خوى واكع املامرسة اًؼمََة ًلشخاص ذاثَني اكهوا بو‬
‫اغخبارًني‪ ،‬وًخعَب ًطحخو ثوفر مجموػة من الراكن‪ ،‬اًيت كد ثدسع بو ثضَق حبسب لك غلد ػىل حدت؛ حبَر‬
‫ان الضي فهيا حتلق اًرتايض والىََة واحملي واًسبب‪ ،‬دون اًىذابة واًدسَمي ما مل ٌ ُشرتظان من كبي املرشع بو‬
‫من دلن بحد ظريف اًؼلد‪ ،‬دون اس خثناء غلد اًخأمني من ىذه الحاكم؛ اذ ًؼد غلدا رضائَا نام س بق ثوضَحو‬
‫مبناس بة احلدًر غن خطوضَاثو‪.‬‬
‫واسدنادا اىل ذكل‪ ،‬ثنبـي مناكشة حىوٍن غلد اًخأمني يف ػالكذو برهن اًرتايض فِو وما ٍرثبط بو من بىََة‬
‫(املبحر الول) مث احملي (املبحر اًثاين) واًسبب (املبحر اًثاًر)‪.‬‬
‫المبحث األول‪ :‬التراضي في عقذ التأميه‬

‫ال ًمت االثفاق اال برتايض اًعرفني ػىل اًؼنارص الساس َة ًالًزتام وػىل ابيق اًرشوط املرشوػة الخرى‬
‫اًيت ًؼخربىا اًعرفان بساس َة نام ًنص ػىل ذكل املرشع املـريب رصاحة يف اًفطي ‪ 29‬من كاهون الاًزتاماث‬
‫واًؼلود اذلي ٍربط متام االثفاق برتايض ظرفِو ػىل اًؼنارص الساس َة ًالًزتام وػىل ابيق اًرشوط املرشوػة‬
‫الخرى اًيت ًؼخرباهنا بساس َة‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫‪2‬‬

‫ذلكل‪ً ،‬نبـي اًوكوف غند اًخوافق يف غلد اًخأمني (املعَب الول) ومراحهل (املعَب اًثاين)‪.‬‬
‫المطلب األولى‪ :‬التوافق في عقذ التأميه‬

‫ال ًخحلق اًخوافق يف اًؼلود بشلك ػام اال بخؼبري رصحي بو مضين من كبي ظريف اًؼلد‪ ،‬مع متخؼيا بأىََة‬
‫ذاثَة ٌَخرصف ما مل ًخوفرا ػىل هَابة رشغَة مىت اكان كارصٍن‪ ،‬دون بن ٌس خثىن من ذكل غلد اًخأمني‪ ،‬ػىل اًرمغ‬
‫من متخؼو ببؼظ اخلطوضَاث يف ػالكذو بعرفِو (اًفلرت الوىل) وبأىََهتام (اًفلرت اًثاهَة)‪.‬‬
‫الفقرة األولى‪ :‬طرفا عقذ التأميه‬

‫حدد املرشع املـريب ظريف غلد اًخأمني يف لك من املؤمن (اًبند الول) واملىذخب (اًبند اًثاين)؛ نام ثليض‬
‫بذكل رصاحة املادت ‪ 2‬من مدوهة اًخأمِناث يف ثؼرًفيا ًؼلد اًخأمني اًيت جاء يف احدى فلراهتا بن‪:‬‬
‫" اثفاق بني املؤمن واملىذخب من بجي ثـعَة خعر ما"‪.‬‬
‫البىذ األول‪ :‬المؤمه في عقذ التأميه‬

‫ًلطد ابملؤمن لك ملاوةل مؼمتدت ٌَلِام بؼمََاث اًخأمني برصحي هص املادت ‪ 2‬من مدوهة اًخأمِناث‪ .‬وًيك‬
‫ًخحلق ىذا الاغامتد؛ جيب ػىل ىذه امللاوالث‪ ،‬مع مراػات الاًزتاماث املخخذت يف اظار االثفاكِاث ادلوًَة‬
‫املطادق ػَهيا كاهوان من دلن املمَىة املـربَة واملنشورت ابجلرًدت اًرمسَة‪ ،‬بن ثؤسس ػىل شلك رشاكث مسامهة‬
‫بو رشاكث ثؼاضدًة ٌَخأمني‪ ،‬اسدنادا اىل املادت ‪ 268‬ومراػات لحاكم املادثني ‪ 259‬و‪ 262‬من املدوهة هفسيا‪.‬‬
‫وختضع لك ملاوةل من ىذا اًنوع لحاكم ىذه املدوهة وٌَنطوص املخخذت ًخعبَليا‪ ،‬مع مراػات الحاكم اخلاضة‬
‫مبلاوالث اًخأمني اًخاكفيل واػادت اًخأمني اًخاكفيل حبسب املادثني ‪ 258‬و‪.2-258‬‬
‫وما ثنبـي االشارت اًَو‪ ،‬بن غرض معََاث اًخأمني واػادت اًخأمني‪ ،‬نام ميىنو بن ًمت مبارشت (بوال)‪ ،‬ميىن بن‬
‫ًمت نذكل بشلك ؿري مبارش (اثهَا)‪.‬‬
‫أوال‪ :‬العرض المباشر لعمليات التأميه‬

‫ًمت اًؼرض املبارش ًؼمََاث اًخأمني من دلن ملاوالث اًخأمني واػادت اًخأمني واًيت ًنبـي بن ثخخذ اما شلك‬
‫رشاكث مسامهة (‪ )2‬واما شلك رشاكث ثؼاضدًة ٌَخأمني (‪ )0‬نام ثليض بذكل املادت ‪ ،098‬مع مراػات بحاكم املادت‬
‫‪ 626‬من اًلاهون هفسو‪.‬‬
‫‪ :2‬رشاكث املسامهة‬
‫ٌشلك اًلاهون رمق ‪ 27.95‬نام مت ثؼدًهل املخؼَق برشاكث املسامهة مرجؼا ػاما ًرشاكث املسامهة اخملول ًيا‬
‫غرض معََاث اًخأمني واػادت اًخأمني‪ ،‬نام جشلك مدوهة اًخأمِناث موضوػا ًلحاكم اخلاضة اًيت ًنبـي حرجِحيا‬

‫‪2‬‬
‫‪3‬‬

‫حاةل ثؼارضيا مع الحاكم اًؼامة‪ ،‬سواء اًواردت يف اًلاهون ‪ 27.95‬بو يف كاهون الاًزتاماث واًؼلود؛ اغخبارا ٌَؼالكة‬
‫اًؼلدًة اًيت حربط ىذه اًرشنة املؤمنة ابملؤمن هلم‪.‬‬
‫واسدنادا اىل ىذا اًلاهون‪ ،‬ثليض املادت ‪ 2‬بىون رشنة املسامهة رشنة جتارًة حبسب شلكيا وهَفام اكن‬
‫ؾرضيا‪ ،‬وًلسم ربسامًيا اىل بسيم كابةل ٌَخداول ممثةل حلطص هلدًة بو غَنِة دون بًة حطة ضناغَة‪ ،‬وجيب بن‬
‫ثخضمن اًؼدد اًاكيف من املسامهني اذلي ميىهنا من حتلِق ؾرضيا وجس َريىا وركابهتا ػىل بال ًلي ػدد املسامهني‬
‫غن مخسة ال ًخحمَون بًة خسارت اال يف حدود حططيم ودون بن حزداد بغباؤمه اال برضامه‪ .‬نام ثليض املادت ‪7‬‬
‫من ىذا اًلاهون بمتخَع ىذه اًرشنة ابًشخطَة الاغخبارًة ابخداء من اترخي ثلَِدىا يف اًسجي اًخجاري‪ ،‬دون بن‬
‫ًرتثب غن حتوًَيا‪ ،‬اىل رشنة ذاث شلك بخر بو اًؼىس‪ ،‬اوشاء خشص اغخباري جدًد‪ ،‬وٌرسي هفس احلمك يف‬
‫حاةل اٍمتدًد‪.‬‬
‫واس خثناء من بحاكم املادت ‪ 6‬من اًلاهون رمق ‪ ،27.95‬اًيت ثخعَب بن ال ًلي ربسامل رشنة املسامهة غن‬
‫زالزة مالًني (‪ )3.000.000‬درمه اذا اكهت ثدغو ادليور اىل الانخخاة وغن زالمثائة بًف (‪ )300.000‬درمه‬
‫اذا اكهت ال ثدغو اىل ذكل‪ ،‬فاهو جيب ػىل ملاوالث اًخأمني واػادت اًخأمني‪ ،‬اسدنادا اىل املادت ‪ 272‬من مدوهة‬
‫اًخأمِناث‪ ،‬بن ثثبت ثوفرىا ػىل ربسامل ال ًلي غن مخسني مََون (‪ )52.222.222‬درمه‪ .‬مع اماكهَة اًرفع من‬
‫ىذا املبَؽ من كبي ىَئة خاضة‪ ،‬ويه ىَئة مراكبة اًخأمِناث والاحذَاط الاجامتغي؛ اغخبارا ٌَؼمََاث اًيت ًؼزتم‬
‫املؤمن مزاوٍهتا وًخوكؼاث اًزتاماثو هبذا اخلطوص‪ ،‬ػىل بساس بن حيرر ربس املال املذهور باكمهل هلدا غند‬
‫انخخابو‪ ،‬وبن حىون لك السيم امسَة‪ ،‬دون اماكهَة حتوًَيا اىل بسيم حلامَيا ظَةل مدت اًرشنة‪.‬‬
‫وكد كىض املرشع بوجوة ثؼَني مراكب بو مراكبني ٌَحساابث يف لك رشنة مسامهة‪ً ،‬ؼيد اٍهيم مبيمة‬
‫مراكبة وثدبع حساابث اًرشنة‪َ ،‬وفْ َق اًرشوط والىداف املنطوص ػَهيا يف اًلاهون‪ .‬ؿري بهو جيب ػىل اًرشاكث‬
‫اًيت ثدغو ادليور ًالنخخاة بن ثؼني مراكبني ازنني ٌَحساابث ػىل الكي‪ ،‬ونذكل اًشأن ابًنس بة ٌَرشاكث‬
‫اًبنىِة ورشاكث اًلرض والاسدامثر واًخأمني واًرمسةل والادخار‪ ،‬بناء ػىل املادت ‪ 259‬من كاهون ‪.25.97‬‬
‫وبوجب نذكل وبشلك ػام‪ ،‬ػىل ملاوالث اًخأمني واػادت اًخأمني‪ ،‬حبسب املادت ‪ 066‬من مدوهة اًخأمِناث‪،‬‬
‫اًخلِد بأحاكم اًلاهون رمق ‪ 9.88‬املخؼَق ابًلواػد احملاسبِة اًواجب ػىل اًخجار اًؼمي هبا‪ ،‬مع مراػات اخلطوضَاث‬
‫املنطوص ػَهيا يف ىذه املدوهة بحاكم ىذا اًلسم‪ ،‬ػىل بساس بن حيدد‪ ،‬وفلا ٌَامدت ‪ ،062‬شلك ومضمون‬
‫االظار احملاس يب واًلوامئ اًرتهَبِة اًيت جشمي احلطَةل وحساة اًؼائداث واًخاكًَف وكامئة برضدت االدارت وجدول‬
‫اٍمتوًي وكامئة املؼَوماث اًخمكَََة‪ ،‬بؼد اس خعالع ربي اًيَئاث الاسدشارًة اخملخطة يف ىذا املَدان‪ .‬وحتدد بنص‬
‫ثنظميي كامئة احلساابث واجراءاث جس َريىا خالفا لحاكم اًفلرت الخريت من املادت ‪ 0‬من اًلاهون رمق ‪9.88‬‬
‫اًساًف اذلهر‪.‬‬

‫‪3‬‬
‫‪4‬‬

‫‪ :0‬اًرشاكث اًخؼاضدًة ٌَخأمني‬

‫س بلت االشارت‪ ،‬اسدنادا اىل املادت ‪ ،276‬اىل بن اًرشاكث اًخؼاضدًة ٌَخأمني ال جس هتدف اًرحب‪ ،‬وػَهيا بن‬
‫ثضمن لغضاها (اًرشاكء) ‪-‬ملابي ما ًدفؼوهو ًيا من اشرتاك اثبت بو مذـري‪ -‬اًوفاء اًاكمي ابًزتاماهتا فـي حاةل‬
‫حتلق الخعار موضوع اًخأمني‪ ،‬واذلي ال ميىن بن حىون الاشرتااكث فِو اشرتااكث مذـريت اال اذا اكن ًيا ظابع‬
‫هجوي بو همين‪.‬‬
‫وثَزتم‪ ،‬شأهنا شأن املؤمن اذلي ًخخذ شلك رشاكث مسامهة‪ ،‬بأن جسجي يه واحتاداهتا‪ ،‬يف اًسجي‬
‫اًخجاري دون بن ًرتثب غن ىذا اًدسجَي افرتاض اًطفة اًخجارًة ًيذه اًرشاكث‪ ،‬وفق ما ثنص ػََو املادت ‪287‬‬
‫من املدوهة‪.‬‬
‫واذا اكن من املمىن حىوٍن رشنة املسامهة املؤمنة من مخسة مسامهني‪ ،‬فان المر ػىل خالفو خبطوص‬
‫اًرشاكث اًخؼاضدًة ٌَخأمني؛ اذ جيب بن ثثبت ثوفرىا ػىل ػدد بدىن من اًرشاكء حمدد بنص ثنظميي واذلي ال‬
‫ميىن بن ًلي غن غرشت بالف (‪ )22.222‬خشص‪ ،‬وال ًنعبق ىذا امللذىض ػىل اًرشاكث اًخؼاضدًة ٌَخأمني اًيت‬
‫ثَزتم من خالل هظاهما السايس ابالخنراط يف احتاد ٌَخؼاضدايث‪ ،‬ثبؼا ٌَامدت ‪ 272‬من املدوهة‪.‬‬
‫وجيب بن حيدد ربسامًيا اًخأسُيس يف ما ال ًلي غن مخسني مََون (‪ )52.222.222‬درمه‪ .‬اال بهو‪ ،‬اغخبارا‬
‫ٌَؼمََاث اًيت ثؼزتم اًلِام هبا وًخوكؼاث اًزتاماهتا‪ ،‬ميىن ٌَيَئة املؼنَة بن حرفع من ىذا املبَؽ‪ ،‬لك ذكل اسدنادا اىل‬
‫املادت ‪ 276‬وىو ما ًخوافق ومس خَزماث ربس املال يف رشاكث املسامهة املؤمنة اغامتدا ػىل املادت ‪ 272‬اًساًفة‬
‫اذلهر من املدوهة‪ .‬بي ان ىذا اًخوافق حاضي بًضا حىت ػىل مس خوى ثؼَني مراكيب احلساابث؛ حِر ثنص املادت‬
‫‪ 298‬فلرهتا الوىل اًيت ثَزم بأن ًؼني يف لك رشنة ثؼاضدًة ٌَخأمني مراكبان ٌَحساابث ػىل الكي‪ .‬ويف ىذا‬
‫اخلطوص‪ ،‬حتَي املادت ‪ 299‬من املدوهة ػىل بحاكم اًلاهون رمق ‪ 27.95‬يف ػالكذو بخعبَق رشوط ثؼَني مراكيب‬
‫احلساابث‪ ،‬س امي حاالث اًخنافـي ونذا بجرمه وسَعاهتم واًزتاماهتم ومسؤوًَهتم واانبهتم وجترحييم واغفاهم من‬
‫هماهمم‪ ،‬مع مراػات اًلواػد اخلاضة ابًرشاكث املؤمنة‪ ،‬سواء باكهت رشاكث مسامهة بم رشاكث ثؼاضدًة ٌَخأمني‪.‬‬
‫وػالكة مبوضوع الاحتاداث‪ ،‬ميىن ٌَرشاكث اًخؼاضدًة ٌَخأمني‪ ،‬ثبؼا ٌَامدت ‪ 025‬من املدوهة‪ ،‬وبؼد موافلة‬
‫اًيَئة‪ ،‬من حىوٍن احتاداث ًنحرص ؾرضيا يف حتمي اكفة اًؼلود املىذخبة من دلن اًرشاكث اًخؼاضدًة ٌَخأمني‬
‫املنخرظة فهيا واًيت ثؼعهيا ىذه الاحتاداث نفاةل ثضامنَة‪ .‬ووفلا نذكل ٌَامدت ‪ 026‬من املدوهة‪ ،‬ختضع ىذه‬
‫الاحتاداث‪ ،‬اًيت حمتزي خشطَهتا الاغخبارًة غن خشطَة اًرشاكث اًخؼاضدًة ٌَخأمني املنخرظة فهيا‪ً ،‬نفس كواػد‬
‫ثأسُس وجس َري اًرشاكث اًخؼاضدًة ٌَخأمني‪ ،‬ػدا وجود بحاكم خماًفة منطوص ػَهيا يف ىذا االظار‪ ،‬وجيب‬
‫حبسب املادت ‪ 027‬من املدوهة‪ ،‬بن ثؼمتد الاحتـاداث من ظرف اًيَئة بؼد اس خعالع ربي جلنة اًخلنني وبن ثضم‬
‫ػىل الكي رشنخني ثؼاضدًخني ٌَخأمني‪ ،‬حتت ظائةل اهناء الاغامتد املمنوخ ًالحتاد بلوت اًلاهون‪.‬‬

‫‪4‬‬
‫‪5‬‬

‫وًخىون اًربسامل اًخأسُيس ًالحتاد من مجموع رؤوس الموال اًخأسُس َة ٌَرشاكث اًخؼاضدًة ٌَخأمني املىوهة‬
‫هل‪ .‬وجيب بن ًنص االثفاق احملدج ًالحتاد ػىل اًرشوط اًيت ًمت وفليا حتـمي مطارًف ادارت اًرشاكث اًخؼاضدًة‬
‫ٌَخأمني من ظرف ىذا الاحتاد‪ ،‬ؿري بهو‪ ،‬اغخبارا ٌَؼمََاث اًيت ًؼزتم احتاد اًرشاكث اًخؼاضدًة ٌَخأمني ممارس هتا‬
‫وًخوكؼاث اًزتاماثو‪ ،‬ميىن ٌَيَئة بن ثفرض ػََو حىوٍن ربسامل ثأسُيس بػىل‪ ،‬نام ثنص ػىل ذكل املادت ‪ 022‬من‬
‫املدوهة‪.‬‬
‫ومن ابة اًخذنري‪ ،‬فاهو ثعبق ػىل اًرشاكث اًخؼاضدًة ٌَخأمني ذاث جمَس ادارت الحاكم املخؼَلة مبجَس‬
‫االدارت ومبيام اًدس َري املنطوص ػَهيا يف املواد ‪ 22‬و‪ 20‬و‪ 28‬اىل ‪ 52‬و‪ 56‬اىل ‪ 62‬و‪ 66‬اىل ‪ 69‬و‪ 72‬و‪ 75‬من‬
‫اًلاهون رمق ‪ 27.95‬املخؼَلة برشاكث املسامهة‪ ،‬اسدنادا اىل املادت ‪ 297‬من مدوهة اًخأمِناث‪ ،‬نام ثعبق بحاكم‬
‫اًلاهون رمق ‪ 27.95‬اًساًف اذلهر‪ ،‬اخلاضة برشوط ثؼَني مراكيب احلساابث س امي حاالث اًخنافـي ونذا بجرمه‬
‫وسَعاهتم واًزتاماهتم ومسؤوًَهتم واانبهتم وجترحييم واغفاهم من هماهمم‪ ،‬ػىل ىذه اًرشاكث اًخؼاضدًة ٌَخأمني‪ ،‬مع‬
‫مراػات اًلواػد اخلاضة هبا‪ ،‬ولجي ثعبَق ىذه الحاكم ‪ ،‬فان اًرشاكء ًؼدون يف حمك املسامهني نام ثليض بذكل‬
‫املادت ‪ 299‬من املدوهة‪.‬‬
‫‪ :6‬رشاكث اًخأمني اًخاكفيل‬
‫معد املرشع املـريب اىل حتدًد اًشلك اًلاهوين ٌَمؤمن اًخاكفيل‪ ،‬وفرض فِو اختاذ كاًب رشاكث مسامهة‪،‬‬
‫شأهو يف ذكل شأن رشاكث اًخأمني اًخجاري وخالفا ٌَخأمني اًخؼاضدي‪ .‬ذلكل‪ً ،‬نبـي اًرجوع اىل الحاكم املشار‬
‫اٍهيا سَفا خبطوص ىذا اًنوع من اًرشاكث‪ ،‬مع مراػات اخلطوضَاث اًيت ميىن اًخنطَص ػَهيا رصاحة يف مدوهة‬
‫اًخأمِناث؛ نام كضت بذكل املادت ‪ 268‬يف فلرهتا اًثاهَة اًيت جاء فهيا بهو‪" :‬ؿري بهو‪ً ،‬يك ًمت اغامتد ملاوالث‬
‫اًخأمني واػادت اًخأمني اًخاكفيل‪ ،‬جيب بن حىون مؤسسة ػىل شلك رشاكث مسامهة‪ ،‬وذكل مع مراػات اثفاكِاث‬
‫اًخبادل احلر املربمة من ظرف املـرة مع بدلان بخرى واملطادق ػَهيا كاهوان واملنشورت ابجلرًدت اًرمسَة"‪.‬‬
‫وكد س بلت االشارت اىل بن رشنة املسامهة ىذه‪ ،‬يف ػالكهتا ابًخأمني امللاوةل‪ ،‬ثلوم بدس َري ضندوق اًخاكفيل‬
‫بو ضندوق اػادت اًخأمني اًخاكفيل لجي مطَحة املشرتنني بو ضنادًق اًخأمني اًخاكفيل املسريت من ظرف‬
‫ملاوالث اًخأمني احملَةل‪ ،‬وال جيوز ًيا اًلِام ًفائدت ضندوق اًخأمني اًخاكفيل بو ضندوق اػادت اًخأمني اًخاكفيل بأي‬
‫وشاط بخر بو ابرام غلود ثنشأ غهنا اًزتاماث بو اٌَجوء اىل متوًالث بو رصف هفلاث ثدبري بخرى‪ ،‬ؿري ثكل‬
‫اًرضورًة ًخحلِق ؾرض اًطندوق واملنطوص ػَهيا رصاحة يف ىذا اًلاهون بو يف هظام جس َري اًطندوق املؼين‪،‬‬
‫وفق املادت ‪ 2-006‬من املدوهة‪ .‬نام بهو ًُس ًيا اس خخدام بضول اًطنادًق ‪-‬اًيت جسريىا‪ -‬لؾراضيا اخلاضة‪ ،‬ثبؼا‬
‫ٌَامدت ‪ 0-006‬من املدوهة‪ ،‬بي ًخؼني ػَهيا نذكل بن جسري بطورت منفطةل حساابث ىذا اًطندوق‪ ،‬وبن متسم هل‬
‫حماس بة مس خلةل حبسب املادت ‪ 9-006‬من املدوهة‪.‬‬

‫‪5‬‬
‫‪6‬‬

‫وػالكة مبيمة اًدس َري ىذه‪ ،‬ثخخذ اًرشاكث اًخؼاضدًة ٌَخأمني واػادت اًخأمني‪ ،‬ضفة وهَي بأجر‪ ،‬مما ًَزهما‪،‬‬
‫من هجة؛ اًخلِد بأحاكم اًواكةل اًواردت يف كاهون الاًزتاماث واًؼلود‪ ،‬نام ثؤند ذكل املادت ‪ 6-006‬من املدوهة‪ ،‬ومن‬
‫هجة بخرى؛ احلطول ػىل املعابلة اًطادرت غن اجملَس اًؼَمي الػىل اسدنادا اىل املادت ‪ 7-006‬من املدوهة‪.‬‬
‫ثاويا‪ :‬العرض غير المباشر لعمليات التأميه‬

‫حدد املرشع املـريب حرصا الشخاص اخملول هلم غرض معََاث اًخأمني‪ ،‬بشلك ؿري مبارش‪ ،‬يف وسعاء‬
‫اًخأمني (‪ )2‬وسؼات اًخأمني (‪.)0‬‬
‫‪ :2‬وسعاء اًخأمني‬
‫ًنحرص شلك وسعاء اًخأمني يف لك من وهَي اًخأمني ورشنة اًسمرست؛ ٌشرتاكن يف بؼظ الحاكم اًؼامة‬
‫نام ثفرق بُهنام بحاكم بخرى خاضة‪.‬‬
‫‪ :2.2‬الحاكم اًؼامة ًوسعاء اًخأمني‬
‫ًأيت احلدًر غن وسعاء اًخأمني‪ ،‬اغخبارا ًلمهَة اًيت حيضون هبا جرشًؼَا ابخداء من اًخنطَص ػَهيم يف‬
‫املادت ‪ 089‬من مدوهة اًخأمِناث‪ ،‬ومعََا دلورمه اًفؼال يف اهؼاش سوق اًخأمِناث‪ ،‬س امي بمام حمدودًة غرض‬
‫معََاث اًخأمني بشلك مبارش من دلن ملاوالث اًخأمني واػادت اًخأمني‪.‬‬
‫وًؼخرب ًؼخرب وس َعا ٌَخأمني‪ ،‬حبسب املادت ‪ 092‬من املدوهة‪ ،‬لك خشص ُمؼمت َد وهَال ٌَخأمني‪ ،‬من دلن‬
‫اًيَئة‪ ،‬سواء اكن خشطا ذاثَا بو اغخباراي بو ورشنة مسرست‪ ،‬وكد كِده املرشع ببؼظ الحاكم من بُهنا بال ميارس‬
‫همنخو اال يف حمي واحد‪ ،‬نام ال جيوز هل بن ميارس يف ىذا احملـي بوشعة بخرى ًُست ًيا ػالكة مع همنة وس َط‬
‫اًخأمني اسدنادا اىل املادت ‪ 622‬من املدوهة‪.‬‬
‫وظاملا بهو ًخخذ ضفة وس َط‪ ،‬فاهو مينع ػََو حبسب املادت ‪ 620‬من املدوهة‪ :‬اس خؼامل مذهراث اًخـعَة‬
‫وشياداث اًخأمني ابمسو؛ بو لك بداء بو جسبِق ًلوم بو وس َط اًخأمني اذلي ًخلكف ملابي بجر مذفق ػََو‬
‫مس بلا‪ ،‬بأن ًضمن ٌَمؤمن هلم وٌَمس خفِدٍن من اًؼلود بو ذوي حلوكيـم الاس خفادت من اثفاكاث ابًرتايض بو من‬
‫كراراث كضائَة؛ حتطَي مبَؽ كسط ًفوق ذكل اذلي حددثو امللاوةل اًيت مت انخخاة اًؼلد دلهيا‪ ،‬ونذا منح‬
‫املؤمن هلم لك اهلاص من اًؼموةل بو خطم من اًلسط همام اكن‪ .‬ملابي ذكل‪ٌ ،‬س خفِد وس َط اًخأمني من بجر‬
‫ًؤدى ابًؼموةل َوفْل ًا ٌَامدت ‪ 629‬من املدوهة‪.‬‬

‫‪6‬‬
‫‪7‬‬

‫وجيب ػىل وسعاء اًخأمني بن ًدفؼوا بكساط اًخأمني احملطةل حلساة ملاوالث اًخأمني واػادت اًخأمني داخي‬
‫الجال احملـددت مبنشور ثطدره اًيَئة ظبلا ٌَامدت ‪ 628‬من املدوهة‪ ،‬وجيب بن ًخلِدوا بأحىـام اًلاهون رمق ‪9.88‬‬
‫املخؼَق ابًلواػد احملـاسبِة اًواجـب ػىل اًخجار اًؼمي هبا حبسب املادت ‪ 629‬من املدوهة‪.‬‬
‫وال ميىن ثفوًت حمفظة رشنة مسرست بو واكةل ثأمني اال ًوس َط ثأمني مؼمتد وبؼد موافلة اًيَئة‪ .‬ولك ظَب‬
‫ثفوًت مل جتب اًيَئة ػََو داخي بجي زالزني (‪ً )62‬وما من اترخي اًداػو‪ً ،‬ؼخرب ملبوال‪ .‬وال ًمت ثفوًت واكةل‬
‫ثأمني اال بؼد موافلة مس بلة من امللاوةل املولكة‪ .‬وًؤدي اًخفوًت اىل حسب الاغامتد من اًوس َط املفوث ثبؼا‬
‫ٌَامدت ‪ 622‬من املدوهة‪.‬‬
‫وػالكة مبامرسة وشاط اًخأمني‪ ،‬بًزم املرشع وسعاء اًخأمني بضامن املسؤوًَة املدهَة اًيت ميىن بن ًخؼرضوا‬
‫ًيا بسبب وشاظاهتم‪ .‬وجيب جتس َد ىذا اًضامن ابنخخاة ‪-‬يف غلد ثأمني‪ً -‬ؼادل مبَـو ػىل الكي مخسامئة بًف‬
‫(‪ )522.222‬درمه ابًنس بة ٌَوالكء ومََون (‪ )2.222.222‬درمه ابًنس بة ًرشاكث اًسمرست معال ابملادت ‪626‬‬
‫من املدوهة‪.‬‬
‫‪ :0.2‬بهواع وسعاء اًخأمني‬
‫ًخبني من اًخلدمي اًسابق‪ ،‬بن وسعاء اًخأمني ػىل هوػني؛ اما وهَي ثأمني (‪ )2.0.2‬واما رشنة مسرت‬
‫(‪.)0.0.2‬‬
‫‪ :2.0.2‬وهَي اًخأمني‬
‫غرف املرشع املـريب وهَي اًخأمني‪ ،‬يف املادت ‪ 090‬من مدوهة اًخأمِناث‪ ،‬بأهو اًشخص اخملول هل من ظرف‬
‫ملاوةل اًخأمني واػادت اًخأمني‪ًَ ،‬ىون وهَال غهنا‪ًَ ،‬ؼرض ػىل اًؼموم اًؼمََاث املنطوص ػَهيا يف املادثني ‪259‬‬
‫و‪ 262‬من ىذا اًلاهون‪ ،‬وميىنو متثَي ملاوًخني من ىذا اًنوع ػىل النرث‪ ،‬رشًعة بن حيطي ػىل موافلة امللاوةل‬
‫اًيت ببرم مؼيا بول اثفاق ثؼَني‪ .‬وًخؼني ػََو غندما ٍىون خشطا اغخباراي‪ ،‬حبسب املادت ‪ ،095‬بن ًخخذ شلك‬
‫رشنة مسامهة بو رشنة ذاث مسؤوًَة حمدودت‪ ،‬ويف ىذه احلـاةل‪ ،‬ثؼني اًرشنة ممثال مسؤوال غهنا ٍىون خشطا‬
‫ذاثَا‪ ،‬مع وجوة‪ ،‬ثبؼا املادت ‪ ،622‬بن ًنص اًنظام السايس اخلاص هبذا اًشخص الاغخباري ػىل بن املمثي‬
‫املسؤول جيب بن ٍىون من بني املسريٍن بو املخرصفني املسريٍن ٌَشخص الاغخباري املذهور‪ ،‬وذكل ػىل اًرمغ‬
‫من لك اثفاق خماًف‪ .‬وًعبق ىذا امللذىض ػىل رشاكث اًسمرست نذكل‪.‬‬
‫وًنبـي الاهدباه اىل اٍمتَزي احلاضي ػىل مس خوى رشاكث املسامهة ما بني اغخبارىا مؤمنا؛ حِر ًعَب بال‬
‫ًلي ربس ماًيا غن مخسني مََون درمه نام س بق ثبُناه‪ ،‬واغخبارىا وس َعا؛ حِر ال ًوجد ما ًَزهما ابًخلِد هبذا‬
‫املبَؽ‪ ،‬مما ًلذيض اًرجوع يف ذكل اىل الحاكم اًؼامة املسعرت يف اًلاهون ‪ 27.95‬واذلي متزي فِو املادت ‪ 6‬بني‬

‫‪7‬‬
‫‪8‬‬

‫رشاكث املسامهة اًيت ثدغو ادليور اىل الانخخاة‪ ،‬فُشرتط بن ال ربسامًيا غن زالزة مََون درمه‪ ،‬بو ال ثدغو‬
‫ادليور ًالنخخاة‪ ،‬فُشرتط بال ًلي غن زالزة مائة بًف درمه‪ ،‬بي بهو بكي بىثري يف لكخا احلاًخني مما ىو مذعَب‬
‫يف اًؼرض املبارش ًؼمََاث اًخأمني من كبي ملاوالث اًخأمني واػادت اًخأمني‪ ،‬سواء اختذث شلك رشاكث مسامهة‬
‫بو شلك رشاكث ثؼاضدًة ٌَخأمني‪.‬‬
‫وًنبـي نذكل اًرجوع‪ ،‬خبطوص اًوس َط اذلي ًخخذ شلك رشنة ذاث مسؤوًَة حمدودت‪ ،‬اىل الحاكم‬
‫اًؼامة املسعرت يف اًلاهون رمق ‪ 5.96‬املخؼَق برشنة اًخضامن ورشنة اًخوضَة اًبس َعة ورشنة اًخوضَة ابلسيم‬
‫واًرشنة ذاث املسؤوًَة احملدودت ورشنة احملاضة؛ اذ حددث املادت ‪ 22‬حىوٍن اًرشنة ذاث املسؤوًَة احملدودت‬
‫من خشص بو بنرث ال ًخحمَون اخلسائر سوى يف حدود حططيم‪ .‬وبندث ػىل بهو ال جيوز ٌَرشاكث بن حىون‬
‫ملاوالث ثأمني ورمسةل وادخار‪ .‬بما ػىل مس خوى ربسامل ىذه اًرشنة‪ ،‬فاهو حبسب نام املادت ‪ ،26‬حيدد حبرًة‬
‫من ظرف اًرشاكء يف اًنظام السايس وًلسم اًربسامل اىل بهطبة كميهتا االمسَة مدساوًة‪ .‬خالفا ملا ىو ػََو احلال‬
‫ابًنس بة ًرشاكث املسامهة اًيت حدد ًيا املرشع املـريب حدا بدىن ال ميىن اًزنول غنو‪.‬‬
‫وجيب بن حيدد اثفاق ثؼَني وهَي اًخأمني‪ ،‬اجلاري بني ىذا الخري واملؤمن‪ ،‬هعاق وظبَؼة اًؼمََاث اًيت‬
‫ًلوم هبا حلساة ملاوةل بو ملاوًيت اًخأمني واػادت اًخأمني معال ابملادت ‪ 096‬من املدوهة‪ ،‬وبهو‪ ،‬حبسب املادت ‪،092‬‬
‫يف حاةل حتوًي حمفظة غلود ٌَخأمني من ملاوةل ٌَخأمني واػادت اًخأمني اىل بخرى‪ ،‬ثأخذ امللاوةل احملول حلساهبا‬
‫اًواكالث اًخابؼة ٌَملاوةل احملوةل‪ .‬ويف حـاةل رفظ مواضةل اًؼمي ابثفاق بو ػدت اثفاكاث ثؼَني حربط ملاوةل اًخأمني‬
‫واػادت اًخأمني احملوةل بوالكها‪ ،‬ثظي امللاوةل احملول اٍهيا مذضامنة مؼيا فـي مجَع احللوق املىدس بة ًوالكها ابًنس بة‬
‫ٌَؼموالث املخأخرت ونذا احلق يف ثؼوًظ بدًي‪ .‬وال ميكل والكء اًخأمني مبوجب ثوهََيم بي حق ٌَخؼرض ػىل‬
‫كرار حتوًي حمفظة غلود من ملاوةل مولكة هلم اىل بخرى بو ػىل حسب الاغامتد مهنا‪.‬‬
‫وابالضافة اىل ذكل‪ ،‬ال جيوز ًوهَي اًخأمني‪ ،‬ثبؼا ٌَامدت ‪ ،096‬بن جيمع بني ممارسة همنخو وهمنة ممثي مسؤول‬
‫ًواكةل ثأمني بو ًرشنة مسرست بو هممة مسري ‪-‬يف ملاوةل اًخأمني واػادت اًخأمني‪ .‬وميخد اًخنايف مع ممارسة معي ًؤدى‬
‫غنو بجر اىل لك ملاوةل بخرى هَفام اكن كعاع وشاظيا‪ .‬ومتخد حاالث ىذا اًخنايف اىل املمثي املسؤول غن رشنة‬
‫مسرست‪.‬‬
‫‪ :0.0.2‬رشنة مسرست‬
‫بًزم املرشع رشنة اًسمرست‪ ،‬بخذا ابملادت ‪ 099‬من مدوهة اًخأمِناث‪ ،‬ابختاذ شلك مؼني ٍمتثي اما يف رشنة‬
‫مسامهة بو رشنة ذاث مسؤوًَة حمدودت‪ .‬ػىل بساس بن ثؼني‪ ،‬وفلا ٌَامدت ‪ ،099‬ممثال مسؤوال ٍىون خشطا‬
‫ذاثَا‪ .‬برشوط خاضة هطت ػَهيا املادثني ‪ 622‬و‪ 628‬من ىذه املدوهة‪ ، .‬حبَر جيب‪ ،‬حبسب املادت ‪ ،622‬بن‬

‫‪8‬‬
‫‪9‬‬

‫ًنص اًنظام السايس اخلاص هبذا اًشخص الاغخباري ػىل بن املمثي املسؤول جيب بن ٍىون من بني املسريٍن‬
‫بو املخرصفني املسريٍن ٌَشخص الاغخباري املذهور‪ ،‬وذكل ػىل اًرمغ من لك اثفاق خماًف‪.‬‬
‫وػالكة ًيذه اًرشنة بؼرض معََاث اًخأمني‪ ،‬فاهنا متثي‪ ،‬حبسب املادت ‪ ،097‬زبناءىا دلى ملاوالث اًخأمني‬
‫واػادت اًخأمني فامي ًخؼَق ابس ناد ثـعَة الخعار‪ .‬وثؼخرب نذكل ممثال مللاوةل اًخأمني واػادت اًخأمني يف احلاةل اًيت‬
‫حرخص ًيا ىذه الخريت بخحطَي بكساط اًخأمني ًفائدهتا‪ .‬ويف ىذه احلاةل‪ ،‬فان حتطَي بكساط اًخأمني من ظرفيا‬
‫ًربئ ذمة اًزبون اذلي متثهل‪ .‬وال ميىن ًيا‪ ،‬ظبلا ٌَامدت ‪ ،098‬جسدًد ثؼوًضاث احلوادج حلساة ملاوالث‬
‫اًخأمني واػادت اًخأمني اال مبوجب ثوهَي خـاص‪.‬‬
‫‪ :0‬سؼات اًخأمني‬
‫وميىن ًوسعاء اًخأمني نام ىو احلال ابًنس بة اىل ملاوالث اًخأمني واػادت اًخأمني‪ ،‬بن ٍرخطوا لشخاص‬
‫ذاثَني ًدغون "سؼات اًخأمني" بخلدمي معََاث اًخأمني حلساهبم وحتـت مسؤوًَهتم دون بن حىون هلم ضفة وس َط‬
‫اًخأمني؛ اذ ان هممهتم ثلذرص ػىل زايرت الشخاص بطفة اغخَادًة فـي حمي سىنامه بو اكامهتم بو ملراث معَيم بو‬
‫يف الماهن اًؼمومِة هبدف ادلغوت اىل انخخاة غلد ثأمني بو غرض رشوط اًضامن املخؼَلة بؼلد ثأمني اما شفواي‬
‫بو نخابة ػىل مىذخب حممتي‪ ،‬نام ثليض بذكل املادت ‪ 092‬من املدوهة‪.‬‬

‫‪9‬‬
‫‪1‬‬

‫مادة لاوون التأميه‬

‫امسدايس اخلامس‬
‫امعوبة امؼادًون (اجملموغخان "ة ‪ "B‬و"ح ‪)"C‬‬
‫وظوبة اموكت املُرس‬
‫املومس اجلامؼي‪0202-0202 :‬‬
‫ذ‪ .‬املطعفى بوزمان‬

‫المحور الخامس‬
‫عمذ التأميه‬

‫الفرع األول‬
‫تكويه عمذ التأميه‬

‫المبحث األول‪ :‬التراضي في عمذ التأميه‬

‫المطلب األولى‪ :‬التوافك في عمذ التأميه‬
‫الفمرة األولى‪ :‬طرفا عمذ التأميه‬
‫البىذ األول‪ :‬المؤمه في عمذ التأميه‬

‫البىذ الثاوي‪ :‬المكتتب في عمذ التأميه‬

‫ًؼد املكذخب من بني بظراف غلد امخأمني اسدنادا اىل امخؼرًف اذلي خطو بو املرشع ىذا امؼلد بو ىذا‬
‫امعرف؛ حِر هطت املادت ‪ 2‬من مدوهة امخأمِناث ػىل بن‪" :‬غلد امخأمني‪ :‬اثفاق بني املؤمن واملكذخب من بخل‬
‫ثـعَة خعر ما"؛ وبن‪" :‬مكذخب بو مذؼاكد‪ :‬خشص اغخباري بو ذايت ًربم غلد ثأمني حلسابو بو حلساة امـري‬
‫وًوزتم مبوحبو جتاه املؤمن بدسدًد كسط امخأمني‪ .‬وٍراد ابملكذخب بو املخؼاكد‪ ،‬فامي خيص غلد امخأمني امخاكفًل‪،‬‬
‫املشرتك"‪.‬‬
‫وًثري مفيوم املكذخب الشاكل خبطوص ػالكذو ببؼظ املؤسساث املاهوهَة الخرى املشاهبة امواردت يف ىذه‬
‫املدوهة من كبَل املؤمن ه اذلي غرفذو املادت ‪ 2‬ػىل بهو‪" :‬خشص ظبَؼي بو مؼنوي ٍرحكز امخأمني ػوَو بو ػىل‬
‫مطاحلو"‪ ،‬واملس خفِد اذلي غرفذو املادت غَهنا ػىل بهو‪" :‬خشص ظبَؼي بو مؼنوي ًؼَنو مكذخب امخأمني واذلي‬

‫‪1‬‬
‫‪2‬‬

‫حيطل ػىل ربس املال بو الٍراد املس خحق من املؤمن"‪ .‬مع الشارت اىل بن لكميت ظبَؼي ومؼنوي مرادفذني ػىل‬
‫امخوايل ملكميت ذايت واغخباري‪ ،‬وٌ ُس خحسن اس خؼٌلل الاضالخ الخري؛ اوسجاما مع امخؼدًل اموارد يف ‪ 20‬من‬
‫املاهون رمق ‪ 21.51‬املخؼوق مبدوهة امخجارت يف ػالكذو ابمشخص اذلايت‪ ،‬وكذا املادت ‪ 7‬من املاهون ‪ 27.51‬يف‬
‫ػالكهتا برشاكث املسامهة‪ ،‬ػىل امرمغ من بن كاهون ‪ 1.55‬ل ٍزال حيافغ ػىل ثؼبري "امشخطَة املؼنوًة" يف‬
‫ػالكذو ببايق امرشاكث امخجارًة ثبؼا نوٌلدت ‪ 0‬منو‪.‬‬
‫وًخبني من امخؼارًف بػاله‪ ،‬ثفرق امطفاث ما بني مؤسسة املكذخب من هجة‪ ،‬ومؤسس يت املؤمن ه‬
‫واملس خفِد من هجة اثهَة (اثهَا)‪ ،‬دون بن مينع ذكل من اماكهَة احتادىا ان لكَا بو حزئَا يف خشص واحد (بول)‪.‬‬
‫وس َدبني معوَا بن املؤمن ه ًؼخرب امؼنرص الساس يف امخأمني‪ ،‬ملارهة مع املكذخب واملس خفِد‪ ،‬ذلكل فيو ٌشلك‬
‫منعولا ملك دراسة ثخؼوق بؼلد امخأمني‪.‬‬
‫أوال‪ :‬اتحاد الصفاث‬

‫ًؼخرب املكذخب‪ ،‬اسدنادا اىل امخؼرًف امسابق‪ ،‬مذؼاكدا ظامبا امخأمني من خعر ما‪ ،‬وكد ٍكون حلسابو بو‬
‫حلساة ؿريه‪ ،‬ػىل بساس بن ًخؼيد ىو الآخر بدنفِذ امزتاماثو جتاه املؤمن‪ .‬وًلطد ابملؤمن ػوَو؛ امشخص اذلي‬
‫ًخكفل املؤمن بخـعَة الخعار اميت كد ثطَبو يف خشطو بو يف ماه‪ ،‬ملابل ما ُ ِ‬
‫امزتم بدفؼو من بكساط بو‬
‫اشرتااكث سواء من كبهل فِحمل ضفة املؤمن ه واملكذخب يف بآن واحد بو من كبل ؿريه فذخفرق ضفيت املؤمن ه‬
‫واملكذخب ػىل خشطني خمخوفني‪.‬‬
‫ول ثظير بمهَة ىذا اهمتَزي الخري‪ ،‬من حِر امخوضَح املاهوين ال يف بؼظ بهواع امخأمني‪ ،‬اكمخأمني ػىل‬
‫الشخاص‪ ،‬من ثأمني ػىل احلَات وثأمني من الضاابث؛ اذ ػادت ما ٍكون فهيا املكذخب واملؤمن ػوَو خشطني‬
‫خمخوفني‪ ،‬بما فامي ػداىا من بهواع امخأمني الخرى‪ ،‬فان مطعوح املؤمن ه ٌس خؼمل دلةل ػىل املكذخب بًضا‪.‬‬
‫ان امواكع يف غلد امخأمني‪ ،‬بن جيمع املؤمن ه‪ ،‬وخباضة يف امخأمني من الرضار‪ ،‬بني زالج ضفاث‪ :‬فيو بول‬
‫امعرف املخؼاكد مع املؤمن‪ ،‬واذلي ًخحمل جبمَع الامزتاماث امناش ئة من غلد امخأمني وامللابةل لمزتاماث املؤمن‪،‬‬
‫وٌسمى هبذه امطفة املكذخب‪ .‬وىو اثهَا امشخص امليدد ابخلعر املؤمن منو‪ ،‬وٌسمى هبذه امطفة املؤمن ه‪ .‬وىو‬
‫اثمثا امشخص اذلي ًخلاىض من رشكة امخأمني مبوؽ امخأمني املس خحق غند وكوع اخلعر املؤمن منو‪ ،‬وٌسمى هبذه‬
‫امطفة املس خفِد‪.‬‬
‫ومن المثةل ػىل ذكل‪ ،‬بن ًؤمن خشص ػىل مزنه من احلرًق‪ ،‬ػوَو امخؼاكد مع املؤمن فِكون ظامب ثأمني‬
‫بي مكذخبا‪ ،‬وىو يف اموكت ذاثو همدد يف ماه خبعر حرًق مزنه فِكون مؤمنا ه‪ ،‬وىو بخريا من ًخلاىض من‬
‫املؤمن مبوؽ امخأمني اذا حتلق اخلعر ابحرتاق مزنه‪ ،‬فِكون مس خفِدا‪ .‬فاذا احمتؼت ىذه امطفاث امثالج يف‬
‫خشص واحد‪ ،‬ؿوبت جسمَخو ابملؤمن ه دون املكذخب بو املس خفِد‪.‬‬

‫‪2‬‬
‫‪3‬‬

‫واملؤمن ه ػىل ىذا امنحو‪ً ،‬خؼاكد مع املؤمن‪ ،‬اما بضاةل غن هفسو واما غن ظرًق انئبو‪ ،‬اذلي ؿامبا ما‬
‫ٍكون وكَال غنو‪ ،‬فدرسي ػوَو بحاكم امواكةل وًنرصف بثر غلد امخأمني مبارشت اىل املؤمن ه دون اموكَل‪ .‬وكد‬
‫ًخدخل امنائب دون ثوكَل من املؤمن ه‪ ،‬فِكون حِهنا فضومَا‪ ،‬فدرسي ػوَو بحاكم امفضاةل‪ ،‬كٌل مو بمن بمني‬
‫امنلل ػىل بضاػة ًنلويا ملطوحة ضاحهبا‪ ،‬حفَهنا ًنرصف بثر غلد امخأمني اىل ضاحب امبضاػة‪ ،‬اذلي ًؼخرب هفسو‬
‫املؤمن ه‪ ،‬وًوزتم بدفع كسط امخأمني‪ ،‬وٍكون ىو املس خفِد‪ ،‬فذجمتع فِو امطفاث امثالج‪.‬‬
‫وكد ل ثخوافر رشوط امفضاةل‪ ،‬ومع ذكل ًؼلد خشص ثأمِنا حلساة ؿريه دون ثفوًظ منو بي دون واكةل‪،‬‬
‫فاذا بكر امـري ىذا امخرصف‪ ،‬ظبلا نولواػد امللررت يف غلد امواكةل‪ ،‬بضبح ىذا الكرار امالحق مبثابة ثوكَل سابق‪،‬‬
‫وبضبح امشخص اذلي غلد امخأمني وكَال غن ىذا امـري اذلي ًنرصف امَو بثر امخأمني‪ ،‬وجتمتع فِو امطفاث‬
‫امثالج كذكل؛ حِر اذا بكر امـري ابمخأمني املؼلود مطاحلو‪ ،‬حىت بؼد حتلق اخلعر املؤمن منو‪ ،‬اهرصف غلد‬
‫امخأمني امَو من وكت ابرامو ل من وكت الكرار‪ ،‬اذ ان مالكرار بثرا رحؼَا‪ .‬وحيق نوـري يف ىذه احلاةل بن ًلبظ‬
‫مبوؽ امخأمني من امرشكة‪ ،‬وٍكون ىو املوزم ابلكساط فريدىا ملن غلد امخأمني اذا اكن ىذا كد دفؼيا‪ ،‬بو ًدفؼيا‬
‫مرشكة امخأمني اذا اكهت م ثدفع بؼد‪.‬‬
‫ثاويا‪ :‬تفرق الصفاث‬

‫اذا اكن امـامب بن جتمتع يف امخأمني من الرضار زالج ضفاث يف خشص واحد‪ ،‬فِكون يف اموكت ذاثو‬
‫مكذخبا ومؤمن ه ومس خفِدا‪ ،‬فان المر ػىل خالفو يف امخأمني ػىل الشخاص‪ ،‬من ثأمني ػىل احلَات وثأمني من‬
‫الضاابث‪.‬‬
‫وىكذا‪ ،‬ميكن بن ٍكون املكذخب واملؤمن ه خشطا واحدا‪ ،‬وٍكون املس خفِد خشطا بآخر‪ .‬وىو امـامب يف‬
‫امخأمني ػىل احلَات‪ ،‬كن ًؤمن خشص ػىل حِاثو ملطوحة ورزخو‪ ،‬فِكون مكذخبا؛ ابغخباره مذؼاكدا مع املؤمن ػوَو‬
‫الامزتام بدفع الكساط‪ ،‬وٍكون يف اموكت ذاثو مؤمنا ه؛ لن امخأمني اهطب ػىل حِاثو خشطَا ل ػىل حِات‬
‫ورزخو‪ ،‬اذلٍن ٍكوهون مه املس خفِدون ومُس ىو؛ ظاما اشرتط امخأمني ملطوحهتم‪ ،‬فدرسي ػوهيم كواػد الاشرتاط‬
‫ملطوحة امـري‪.‬‬
‫وميكن بن ٍكون املكذخب واملس خفِد خشطا واحد‪ ،‬وٍكون املؤمن ه خشطا بآخر‪ ،‬كن ًؤمن فهيا خشص ػىل‬
‫حِات مدًنو مثال؛ حبَر اذا ماث املدٍن كبل سداد ادلٍن ثلاىض ادلائن مبوؽ امخأمني من املؤمن‪ ،‬فينا ٍكون‬
‫ادلائن ىو املكذخب؛ ابغخباره مذؼاكدا مع املؤمن فِوزتم بدفع الكساط‪ ،‬وٍكون يف اموكت ذاثو مس خفِدا؛ لهو ىو‬
‫اذلي حيطل ػىل مبوؽ امخأمني اذا ماث املدٍن‪ .‬بما املؤمن ه فيو املدٍن؛ ظاما بن حِاثو يه اميت اكهت موضوع‬
‫ثأمني‪.‬‬

‫‪3‬‬
‫‪4‬‬

‫وميكن كذكل بن ٍكون املؤمن ه واملس خفِد خشطا واحدا‪ ،‬وٍكون املكذخب خشطا بآخر‪ .‬كن ًؤمن خشص‬
‫من املسؤومَة غن حوادج امس َاراث‪ ،‬ثأمِنا لكَا‪ ،‬حلساة بي سائق ًلود س َارثو؛ حبَر ٍكون املكذخب‬
‫ضاحب امس َارت؛ لهو ىو من ثؼاكد مع املؤمن فِوزتم بدفع الكساط‪ .‬وٍكون املؤمن ه واملس خفِد ىو امسائق يف‬
‫وكت واحد؛ مادام بن امخأمني مؼلود ػىل مسؤومَخو فِكون بذكل مؤمنا ه‪ ،‬مث لهو سُذلاىض مبوؽ امخأمني اذا‬
‫حتللت مسؤومَخو فِكون بذكل مس خفِدا‪ .‬وٍكون املكذخب واحلاةل ىذه كد اشرتط ملطوحة املس خفِد‪ ،‬فدرسي‬
‫كواػد الاشرتاط ملطوحة امـري‪.‬‬
‫وميكن بًضا ثطور ثفرق امطفاث امثالج ػىل بشخاص زالزة خمخوفني‪ ،‬كٌل مو بمن خشص ػىل حِات ؿريه‬
‫ملطوحة خشص اثمر‪ ،‬كن ٌس هتدف خشص ضٌلن ثدبري حِات شلِلذو ًؼوميا ببوه املخلدم يف امسن‪ ،‬فِؤمن ػىل‬
‫حِات الة ملطوحة شلِلذو حىت اذا ماث الة ثلاضت شلِلذو مبوؽ امخأمني مكؼاش ميا يف حِاهتا‪ .‬ففي ىذا‬
‫امفرض ٍكون املكذخب بخا؛ ابغخباره املخؼاكد مع املؤمن فِوزتم بدفع الكساط‪ .‬وٍكون املؤمن ه بابه؛ ظاملا اكهت‬
‫حِاثو موضوع ثأمني‪ .‬وحكون املس خفِدت شلِلذو؛ لهنا سدذلاىض مبوؽ امخأمني غند موث ببهيا‪.‬‬
‫الفمرة الثاويت‪ :‬أهليت التعالذ في التأميه‬

‫ميكن احلدًر غن بىوَة امخؼاكد من بكرث من زاوًة‪ ،‬سواء مبناس بة احلدًر غن امخؼاكد امشخيص بو ػرب‬
‫امـري‪ ،‬وسواء ثدخل ىذا امـري اثفاكِا جتس َدا ملبدب سوعان الرادت بو جرشًؼَا ثفؼَال نوسوعة امنَابَة بو‬
‫نولاهون‪ .‬ول ثثار اشاكلث الىوَة يف امواكع ال يف ارثباظيا ابملكذخب اذلي ؿامبا ما ٍكون خشطا ذاثَا‪ ،‬خالفا‬
‫نومؤمن اذلي خيضع منظام كاهوين ضارم كٌل س َأيت ثبِاهو‪.‬‬
‫وميكن مناكشة بىوَة امخؼاكد يف غلد امخأمني يف ػالكهتا ابملؤمن بشلكَو؛ رشاكث املسامهة وامرشاكث‬
‫امخؼاضدًة نوخأمني‪ ،‬مع اس خحضار وسعاء امخأمني وسؼات امخأمني يف ػالكهتم ابمؼرض ؿري املبارش مؼموَاث امخأمني‬
‫(امفلرت الوىل)‪ ،‬مث يف ػالكهتا ابملكذخب؛ ابغخباره امعرف امثاين يف ىذا امؼلد (امفلرت امثاهَة) ‪.‬‬
‫البىذ األول‪ :‬أهليت المؤمه‬

‫س بق احلدًر غن اماكهَة غرض معوَاث امخأمني بشلك مبارش ػرب "ملاولث امخأمني واػادت امخأمني" بو‬
‫ػرب "وسعاء امخأمني"‪ ،‬كٌل ميكن ميذه امللاولث بو موسعاهئا بن ٍرخطوا هبذا امؼرض لشخاص ذاثَني ًدغون‬
‫"سؼات امخأمني"‪.‬‬
‫وًخخذ وس َط امخأمني‪ ،‬خشطا ذاثَا باكن بم اغخباراي‪ ،‬شلك وكَل مؼمتد نوخأمني من ظرف ىَئة كاهوهَة‪ ،‬بو‬
‫شلك رشكة مسرست حبسب املادت ‪ 052‬من املدوهة‪ .‬مما ًؼين بن املرشع م خيرح غن املبدب املايض ابماكين اغٌلل‬

‫‪4‬‬
‫‪5‬‬

‫امواكةل يف امخؼاكد‪ ،‬مكنو خطيا بأحاكم خاضة من بُهنا اشرتاط شلك مؼني يف ضفة وشلك مؼني يف اموكَل مع‬
‫حظَو برتخِص خاص ًليض بؼرض معوَاث امخأمني؛ مبارشا اكن بو ؿري مبارش‪.‬‬
‫واغخبارا لحاكم اموساظة‪ ،‬مينع ػىل وس َط امخأمني‪ ،‬كٌل س بلت الشارت اىل ذكل معال املادت ‪ 220‬من‬
‫املدوهة‪ ،‬بن ٌس خؼمل ابمسو مذكراث امخـعَة وشياداث امخأمني؛ بو لك بداء بو جسبِق ًلوم بو وس َط امخأمني‬
‫اذلي ًخلكف ملابل بحر مذفق ػوَو مس بلا‪ ،‬بأن ًضمن نومؤمن هلم ونومس خفِدٍن من امؼلود بو ذوي حلوكيـم‬
‫الاس خفادت من اثفاكاث ابمرتايض بو من كراراث كضائَة؛ حتطَل مبوؽ كسط ًفوق ذكل اذلي حددثو امللاوةل‬
‫اميت مت اكخخاة امؼلد دلهيا وكذا منح لك اهلاص من امؼموةل بو خطم من املسط بأي وخو من اموحوه مفائدت‬
‫املؤمن هلم‪.‬‬
‫بما ابمنس بة مسؼات امخأمني املرخص هلم غرض معوَاث امخأمني من كبل ملاولث امخأمني واػادت امخأمني بو‬
‫من دلن وسعاء امخأمني‪ ،‬فان هممهتم ثلذرص ػىل زايرت الشخاص بطفة اغخَادًة فػي حمل سكنامه بو اكامهتم بو‬
‫ملراث معويم بو يف الماكن امؼمومِة هبدف ادلغوت اىل اكخخاة غلد ثأمني بو غرض رشوط امضٌلن املخؼولة بؼلد‬
‫ثأمني اما شفواي بو كخابة ػىل مكذخب حممتل‪ ،‬حبسب املادت ‪ 052‬من املدوهة‪ ،‬بي دون بن حكون هلم ضفة وس َط‬
‫ثأمني‪ .‬ول بد بن ًخوفروا بدورمه ػىل حرخِص نولِام بؼرض معوَاث امخأمني‪ ،‬شأهنم يف ذكل شأن ابيق ملاولث‬
‫ووسعاء امخأمني‪.‬‬
‫وًخبني مما س بق‪ ،‬بن بىوَة غرض معوَاث امخأمني سواء بشلك مبارش بو ؿري مبارش‪ ،‬ل بد وبن جسدند اىل‬
‫حرخِص اداري كبًل ٌسمح بذكل‪ .‬ويف ىذا الظار بمزم املرشع امللاولث امراؾبة يف احلطول ػىل اغامتد‪ ،‬من‬
‫خالل املادت ‪ 251‬من املدوهة‪ ،‬بخلدمي ظوب يف ىذا امطدد‪ ،‬وبن حكون خاضؼة نولاهون املـريب واملوحود ملرىا‬
‫ابملـرة‪ ،‬وذكل بؼد اس خعالع ربي جلنة امخلنني‪ .‬ومينح ىذا الاغامتد حسب بضناف معوَاث امخأمني واػادت‬
‫امخأمني املنطوص ػوهيا يف املادثني ‪ 215‬و‪ 252‬بػاله كٌل س بلت الشارت اههيٌل‪ ،‬مع مراػات الامزتاماث املخخذت يف‬
‫اظار الثفاكِاث ادلومَة املطادق ػوهيا كاهوان من دلن املموكة املـربَة واملنشورت ابجلرًدت امرمسَة‪.‬‬
‫كٌل كضت املادت ‪ 251‬غَهنا بهو؛ ابس خثناء الاغامتد اذلي مينح مللاولث امخأمني واػادت امخأمني امخاكفًل‪ ،‬ل‬
‫ميكن منح اغامتد منفس امللاوةل ملزاوةل معوَاث امخأمني ػىل احلَات وامرمسةل وملزاوةل ابيق معوَاث امخأمني واػادت‬
‫امخأمني‪ .‬وػالوت ػىل ذكل‪ ،‬ل ميكن منح اغامتد معوَاث السؼاف مللاوةل مؼمتدت نولِام بؼموَاث ثأمني بخرى‪ ،‬كٌل‬
‫ل ميكن منح اغامتد معوَاث امخأمني ضد بخعار املرض وامكفاةل مللاوةل مؼمتدت نولِام بؼموَاث ثأمني بخرى‪ .‬ؿري‬
‫بهو‪ ،‬ميكن نوملاوةل املؼمتدت ملزاوةل معوَاث السؼاف بو معوَاث امخأمني ضد بخعار املرض وامكفاةل بن ثؼمتد‬
‫ملزاوةل اػادت امخأمني ابمنس بة مؼموَاث امخأمني اميت متارسيا‪ ،‬وميكن نوملاوةل املؼمتدت ملزاوةل معوَاث امخأمني ػىل‬
‫احلَات وامرمسةل بن ثؼمتد ملزاوةل معوَاث امخأمني املـعَة نومرض والمومة وبخعار الرضار امبدهَة املرثبعة‬

‫‪5‬‬
‫‪6‬‬

‫ابحلوادج واػادت امخأمني‪ .‬كٌل ل ميكن منح الاغامتد ملزاوةل معوَاث امخأمني امخاكفًل بو اػادت امخأمني امخاكفًل مللاوةل‬
‫مؼمتدت نولِام بؼموَاث ثأمني بو اػادت ثأمني بخرى‪ .‬ؿري بهو ميكن منح الاغامتد ملزاوةل معوَاث اػادت امخأمني‬
‫امخاكفًل مللاوةل مؼمتدت مزتاول بطفة حرصًة معوَاث اػادت امخأمني‪ ،‬وذكل وفق امرشوط وحسب امكِفِاث احملددت‬
‫مبنشور ثطدره اميَئة بؼد امربي ابملعابلة امطادر غن اجملوس امؼومي الػىل‪.‬‬
‫وػالكة مبنح امرتخِص (الاغامتد)‪ ،‬بمزم املرشع‪ ،‬اسدنادا اىل املادت ‪ 251‬بػاله‪ ،‬ثؼوَل رفظ منح الاغامتد‪.‬‬
‫مع الشارت اىل بهو ًؤخذ بؼني الاغخبار ابمنس بة ملنح بو رفظ الاغامتد؛ اموسائل امخلنَة واملامَة اميت ثلرتخ امللاوةل‬
‫ثوفريىا وكذا ثناس هبا مع برانمج وشاظيا؛ اس خلامة وكفاءت وجتربة الشخاص امللكفني بدس َريىا‪ ،‬وثوزًع ربسٌلميا‬
‫وهوغَة املسامهني‪ ،‬بو ظرق حكوٍن ربس املال امخأسُيس ابمنس بة نورشاكث املشار اههيا يف املادت ‪ ،272‬واملسامهة‬
‫الاكذطادًة والاحرتافِة املمكن نوملاوةل ثلدمييا‪ ،‬وامخأزري ػىل اس خلرار امسوق ووضؼَهتا امخنافس َة‪ .‬وحتدد‬
‫بواسعة منشور‪ ،‬ثطدره اميَئة املؼنَة‪ ،‬لحئة امواثئق املعووة ثلدمييا دلمع ظوب الاغامتد وكذا كَفِة اًداع ىذا‬
‫امعوب‪.‬‬
‫وميكن‪ ،‬معال املادت ‪ 052‬من املدوهة‪ ،‬بن ًخوكف منح الاغامتد ػىل اًداع مس بق مكفاةل ًخحمويا مؤسسو‬
‫امللاوةل‪ .‬وحتدد امكفاةل وثودع وجسحب وفق الحاكم احملددت مبنشور ثطدره اميَئة‪.‬‬
‫وارثباظا مبوضوع امواكةل‪ ،‬فال بد من اس خحضار رشوط غرض امخأمني بشلك ؿري مبارش ػرب وسعاء امخأمني‬
‫من والكء ورشكة مسرست‪ ،‬وحدود ضالحِاهتم اهمتثَةل يف ػالكهتم مبلاولث امخأمني واػادت امخأمني‪ ،‬كٌل س بق‬
‫ثبِاهو غندما مت احلدًر غن خطوضَة امنظام املاهوين ميؤلء اموسعاء؛ اذ جيب بن حيدد اثفاق ثؼَني وكَل‬
‫امخأمني‪ ،‬اجلاري بني ىذا الخري واملؤمن‪ ،‬هعاق وظبَؼة امؼموَاث اميت ًلوم هبا حلساة ملاوةل بو ملاوميت امخأمني‬
‫واػادت امخأمني معال ابملادت ‪ 052‬من املدوهة‪ ،‬كٌل ميكن مرشكة امسمرست بن حكون ممثال مللاوةل امخأمني واػادت‬
‫امخأمني يف احلاةل اميت حرخص ميا ىذه الخريت بخحطَل بكساط امخأمني مفائدهتا‪ .‬ويف ىذه احلاةل‪ ،‬فان حتطَل‬
‫بكساط امخأمني من ظرفيا ًربئ ذمة امزبون اذلي متثهل حبسب املادت ‪ 057‬من املدوهة‪ .‬ول ميكن ميا‪ ،‬ظبلا نوٌلدت‬
‫‪ ،052‬جسدًد ثؼوًضاث احلوادج حلساة ملاولث امخأمني واػادت امخأمني ال مبوحب ثوكَل خـاص‪.‬‬
‫وػالكة ميذه امرشكة بؼرض معوَاث امخأمني‪ ،‬فاهنا متثل‪ ،‬حبسب املادت ‪ ،057‬زبناءىا دلى ملاولث امخأمني‬
‫واػادت امخأمني فامي ًخؼوق ابس ناد ثـعَة الخعار‪ .‬وثؼخرب كذكل ممثال مللاوةل امخأمني واػادت امخأمني يف احلاةل اميت‬
‫حرخص ميا ىذه الخريت بخحطَل بكساط امخأمني مفائدهتا‪ .‬ويف ىذه احلاةل‪ ،‬فان حتطَل بكساط امخأمني من ظرفيا‬
‫ًربئ ذمة امزبون اذلي متثهل‪ .‬ول ميكن ميا‪ ،‬ظبلا نوٌلدت ‪ ،052‬جسدًد ثؼوًضاث احلوادج حلساة ملاولث‬
‫امخأمني واػادت امخأمني ال مبوحب ثوكَل خـاص‪.‬‬

‫‪6‬‬
‫‪7‬‬

‫البىذ الثاوي‪ :‬أهليت المكتتب‬

‫س بلت الشارت كذكل اىل مفيوم املكذخب بو املخؼاكد وػالكذو بلك من املؤمن ه واملس خفِد‪ ،‬ومىت ميكن بن‬
‫جتمتع ىذه امطفاث يف خشص واحد ومىت ميكن بن ثخفرق‪ .‬وميكن نومكذخب اذلي ؿامبا ما ٍكون مؤمنا ه‪ ،‬بن‬
‫ًخؼاكد ‪-‬كٌل ىو احلال ابمنس بة نومؤمن‪ -‬اما خشطَا واما ػرب امـري‪ ،‬وبهو يف لكخا احلامخني ثوخد بؼظ اخلطوضَاث‬
‫ػىل مس خوى بىوَة امخؼاكد يف ػالكهتا ابملكذخب ملارهة ابملؤمن‪.‬‬
‫وثأيت ىذه اخلطوضَة من منعوق بن ثؼاكد املكذخب ل ًخوكف ػىل وحود حرخِص كٌل ىو احلال ابمنس بة‬
‫نورتخِص املخعوب يف املؤمن؛ اذ ميكن نوشخص ذاثَا باكن بم اغخباراي‪ ،‬امخؼاكد ان شاء ومىت شاء لكٌل اكن‬
‫امخأمني ثأمِنا اخذَاراي‪ ،‬وٍكون موزما بذكل غندما ٍكون امخأمني ثأمِنا احباراي‪ ،‬مع اس خحضار احلالث اميت‬
‫ًخوكف فهيا امخأمني ػىل حطول املؤمن ه ػىل رخطة ادارًة كٌل ىو احلال ابمنس بة نوخأمني يف املنص‪.‬‬
‫وثخجىل حدت ىذه اخلطوضَة يف املكذخب امشخص اذلايت‪ ،‬خالفا نومؤمن‪ ،‬لن المر ًخعوب الاسدناد‪ ،‬يف‬
‫بحاكم بىوَخو‪ ،‬اىل كاهون بآخر وىو مدوهة الرست‪ ،‬ويه بىوَة امخرصف ابغخبار غلد امخأمني ثرصفا ومطدرا‬
‫مالمزتام‪ ،‬بي ٌشرتط حتلق بىوَة الداء‪ ،‬ويه حبسب امخؼرًف اموارد يف املادت ‪ 022‬من مدوهة الرست؛ يه‬
‫ضالحِة امشخص ملٌلرسة حلوكو امشخطَة واملامَة وهفاذ ثرصفاثو‪ ،‬وحيدد املاهون رشوط اكدساهبا وبس باة‬
‫هلطاهنا واهؼداهما"‪ .‬وىذا ما ًخعوب يف امشخص‪ ،‬وفلا نوٌلدت ‪ 025‬من ىذه املدوهة‪ ،‬بووؿو سن امرشد املاهوين‬
‫احملدد يف مثاهَة غرش (‪ )22‬س نة مشس َة اكمةل‪ ،‬رشًعة ػدم ثؼرضو اىل بي سبب من بس باة فلداهنا بو‬
‫هلطهنا‪.‬‬
‫وكد اغخربه املرشع فاكدا (منؼدم) الىوَة‪ ،‬بشلك ػام‪ ،‬حبسب املادت ‪ 027‬من مدوهة الرست‪ ،‬امطـري اذلي‬
‫ م ًبوؽ سن اهمتَزي واجملنون وفاكد امؼلل‪ .‬واغخرب امشخص املطاة حباةل فلدان امؼلل بكِفِة مذلعؼة‪ ،‬اكمل الىوَة‬
‫خالل امفرتاث اميت ًؤوة امَو فهيا‪ ،‬دون بن ًؤدي امفلدان الرادي نوؼلل من الغفاء من املسؤومَة‪ .‬كٌل حؼهل‬
‫انكطا الىوَة‪ ،‬ثبؼا نوٌلدت ‪ 022‬من مدوهة غَهنا‪ ،‬الك من امطـري اذلي بوؽ سن اهمتَزي و م ًبوؽ سن امرشد وامسفِو‬
‫واملؼخوه‪.‬‬
‫وملا اكن غلد امخأمني من امخرصفاث ادلائرت ما بني امنفع وامرضر‪ ،‬فلد بوحب املرشع بن حكون فِو بىوَة‬
‫املخؼاكد (املكذخب) بىوَة اكمةل (بىوَة بداء)؛ اذ ًؤدي فلداهنا (اهؼداهما) اىل بعالن امخرصف (غلد امخأمني)‬
‫اكذضاء ابملادت ‪ 002‬من مدوهة الرست‪ .‬ويف ملابل ذكل‪ ،‬ميكن مناكص الىوَة بن ٍكون مكذخبا ػىل بساس بن‬
‫جيزي ثرصفو ىذا انئبو امرشغي حسب املطوحة امراحجة نومحجور‪ ،‬ويف احلدود اخملوةل لخذطاضاث لك انئب‬

‫‪7‬‬
‫‪8‬‬

‫رشغي معال ابملادت ‪ 001‬من مدوهة الرست‪ .‬وثخخذ امنَابة امرشغَة ىذه شلك ولًة بو وضاًة بو ثلدمي ظبلا نوٌلدت‬
‫‪ 022‬من ىذه املدوهة‪.‬‬
‫وًؼخرب الة ومَا ػىل بولده حبمك امرشع ما م ُ َجي َّرد حبمك كضايئ‪ ،‬حتت ظائةل هلل امولًة اىل بهمم كٌل ثليض‬
‫بذكل املاداتن ‪ 025‬و‪ 022‬من مدوهة الرست‪ .‬وجيوز ثؼَني ويص من دلن الة بو الم‪ ،‬حبسب احلاةل‪ ،‬ػىل‬
‫بولدمه احملجورٍن (انكيص الىوَة) معال ابملادت ‪ 027‬و‪ 022‬من ىذه مدوهة‪ .‬يف حني اذا م ًوخد امويل بو‬
‫امويص‪ ،‬غَنت احملمكة ملدما نومحجور بو جرشك يف ذكل خشطني بو بكرث نوخلدمي‪ ،‬اذا ربث بن مطوحة احملجور‬
‫ثلذيض ذكل ظبلا نوٌلدت ‪ 002‬من مدوهة الرست‪.‬‬
‫وػالكة مبوضوع امواكةل يف ػالكذو ابملكذخبني بو املؤمن هلم‪ ،‬فال بد من اس خحضار الحاكم امؼامة نوواكةل‬
‫خطوضا امفطل ‪ 275‬من كاهون الامزتاماث وامؼلود اذلي خاء فِو بن‪َ " :‬امواكةل غلد مبلذضاه ٍلكف خشص خشطا‬
‫بآخر ابحراء معل مرشوع حلسابو‪ ،‬وٌسوغ اغعاء َامواكةل بًضا ملطوحة املولك واموكَل‪ ،‬بو ملطوحة املولك وامـري‪،‬‬
‫بل وملطوحة امـري وحده"‪ .‬كٌل ميكن متثَويم ػرب رشاكث امسمرست كٌل س بلت الشارت امَو؛ حبَر ميكن ميا مبليض‬
‫املادت ‪ 057‬من مدوهة امخأمِناث‪ ،‬متثَل زبناءىا دلى ملاولث امخأمني واػادت امخأمني فامي ًخؼوق ابس ناد ثـعَة‬
‫الخعار‪ .‬وثؼخرب كذكل ممثال مللاوةل امخأمني واػادت امخأمني يف احلاةل اميت حرخص ميا ىذه الخريت بخحطَل بكساط‬
‫امخأمني مفائدهتا‪ .‬ويف ىذه احلاةل‪ ،‬فان حتطَل بكساط امخأمني من ظرفيا ًربئ ذمة امزبون اذلي متثهل‪.‬‬

‫‪8‬‬
‫‪1‬‬

‫مادة قاوون انتأمٍه‬

‫امسسايس اخلامس‬
‫امعوحة امـادًون (اجملموؾخان "ب ‪ "B‬و"ج ‪)"C‬‬
‫وظوحة اموكت املُرس‬
‫املومس اجلامـي‪0202-0202 :‬‬
‫ذ‪ .‬املطعفى توزمان‬

‫انمحور انخامس‬
‫عقذ انتأمٍه‬

‫انفرع األول‬
‫تكوٌه عقذ انتأمٍه‬

‫انمبحث األول‪ :‬انتراضً فً عقذ انتأمٍه‬

‫انمطهب األونى‪ :‬انتوافق فً عقذ انتأمٍه‬

‫انمطهب انثاوً‪ :‬مراحم انتوافق اإلرادي‬

‫ًـصف امـلس ثشلك ؿام تبهَ اثفاق ارادثني أو أكرث ؿىل اهخاج أثص كاهوين‪ .‬وُو ما ًًسجم مؽ ثـصًف ؾلس‬
‫امخبمني كٌل هطت ؿوََ املادة ‪ 2‬من مسوهة امخبمِيات‪ .‬وًـس ُشا االثفاق جتس َسا نورتايض احلاضل تني ظصفَِ‬
‫واملمتثل يف اهرصاف ارادهتٌل حنو اهخاج الثص املاهوين املصقوب فَِ‪ ،‬وُو ثلعَة اخلعص يف ؾلس امخبمني‪ .‬وًخعوة أن‬
‫ٍكون امرتايض‪ ،‬ثشلك ؿام‪ ،‬ذامَا من املوط‪ ،‬أو انجتا ؾن ثسمُس‪ ،‬أو مٌزتؿا بكصاٍ‪ ،‬حتت ظائةل كاتوَخَ ملتعال‪،‬‬
‫كٌل ًليض تشكل امفطل ‪ 93‬من كاهون الامزتامات وامـلود‪.‬‬
‫وثًدلي مصاؿاة تـظ دطوضَات املوط يف ؿلكذَ تـلس امخبمني؛ حِر هص املرشع رصاحة ؿىل أهَ؛ ترصف‬
‫اميؼص ؾن الس حاب امـادًة نوحعلن ومؽ مصاؿاة أحاكم املادة ‪ 39‬تـسٍ‪ٍ ،‬كون ؾلس امخبمني بظل يف حاةل كامتن‬
‫أو ثرصحي اكذب من ظصف املؤمن هل‪ ،‬اذا اكن ُشا امكامتن أو امخرصحي ًلري موضوع اخلعص أو ًيلص من أمهَخَ‬
‫يف هؼص املؤمن‪ ،‬ومو مل ٍكن نورعص اذلي أقفهل املؤمن هل أو كري ظحَـخَ ثبزري ؿىل احلادث‪ .‬وؾيسئش‪ ،‬ثحلى‬

‫‪1‬‬
‫‪2‬‬

‫الكساط املؤداة كس حا نومؤمن اذلي هل احلق يف حتطَل لك الكساط املس خحلة ؿىل سخِل امخـوًظ‪ .‬مؽ مصاؿاة‬
‫دطوضَة ؿىل امخبمِيات ؿىل احلَاة‪ ،‬وفلا يف نوٌلدة ‪ 92‬من مسوهة امخبمِيات‪.‬‬
‫كٌل هص كشكل ؿىل أهَ ال ًؤدي االقفال أو امخرصحي اخلاظئ من ظصف املؤمن هل اذلي مل ثثخت سوء هُذَ‬
‫اىل تعلن امخبمني‪ .‬واذا متت مـاًية ُشا االقفال أو امخرصحي اخلاظئ كدل أي حادث‪ ،‬حيق نومؤمن اما االتلاء‬
‫ؿىل امـلس ملاتل زايدة يف املسط ًلدوِا املؤمن هل واما فسخ امـلس ؾرشة (‪ )22‬أايم تـس ثحوَف املؤمن هل تشكل‬
‫تواسعة رساةل مضموهة‪ ،‬مؽ ارخاع حزء املسط املؤدى ؾن امفرتة اميت مل ًـس فهيا امخبمني ساراي‪ .‬ويف احلاةل اميت مل‬
‫ثمت فهيا املـاًية اال تـس احلادث‪ ،‬خيفظ امخـوًظ ثياسخِا تني وس حة الكساط املؤداة ووس حة الكساط اميت اكن من‬
‫املفصوض أن ثؤدى مو رصح بلدعار اكمةل وتسكة‪ ،‬ثحـا نوٌلدة ‪ 92‬من املسوهة‪.‬‬
‫وميص امـلس يف فرتة حكوًيَ مبصحوخني؛ ثخـوق احساٌُل مبصحةل ما كدل امخـاكس (امفلصة الوىل) وثخـوق اثىهيٌل مبصحةل‬
‫امخـاكس (امفلصة امثاهَة)‪.‬‬
‫انفقرة األونى‪ :‬انمرحهت انسابقت نهتعاقذ‬

‫ختخوف ظحَـة امـلود وأمهَهتا فذؤثص يف املسة امزمٌَة املخعوحة الوشاهئا؛ اذ ميكن أن ًخعوة امـلس مصورٍ تفرتة‬
‫حامسة كدل وشبثَ‪ ،‬وُشا ما ًيعحق ؿىل ؾلس امخبمني؛ مُس فلط اؾخحارا لمهَخَ املاهوهَة‪ ،‬تل هؼصا كشكل اىل‬
‫امخلٌَة اميت ثلزمَ كٌل س حق احلسًر ؾهنا مبياس حة حتسًس مفِوم امخبمني‪ .‬ذلكل‪ًً ،‬دلي احلسًر ؾن ُشا امـلس يف‬
‫ؿلكذَ مبصحةل ما كدل اوشائَ واميت ؿرب ؾهنا املرشع بكرتاحَ امخبمني (امحيس امثاين) اذلي كامحا ما جس حلَ مصحةل‬
‫جسوًق امخبمني (امحيس الول)‪.‬‬
‫انبىذ األول‪ :‬تسوٌق انتأمٍه‬

‫أضحح جسوًق امخبمني حاخة موحة (أوال) ال تس الجناهحا من اثحاع ٍلوؿة من اخلعوات (اثهَا)‪.‬‬
‫أوال‪ :‬انحاجت إنى تسوٌق انتأمٍه‬

‫مل حيغ موضوع امخبمني بملسر ذاثَ من الاُامتم اذلي حؼـَت تَ دراسة رشاء امسوؽ واخلسمات املوموسة‪،‬‬
‫وٍصحؽ ذكل امـى اؾخحار امذـبمني ذسمة مس خلدوَة كري موموسة ؿىل ؾكس ما ُو مـصوف من امسوؽ املادًة‬
‫واخلسمات امـاخةل اميت ارثحط هبا مفِوم امرتوجي وادلؿاًة وامدسوًق‪.‬‬
‫وثواخَ رشاكت امخبمني حتسايت‪ ،‬أمهِا ثوفري امخلعَة واخلسمة امخبمِيَة املياس حة واماكفِة يف ؾرص ثدسارع‬
‫فَِ الوشعة امخكٌوموحِة؛ من حوس حة واوسان أيل وهلل بمعائصات وامسفن وامعصق امرسًـة‪ .‬مما ضاؾف من‬

‫‪2‬‬
‫‪3‬‬

‫جحم ودرخة اخملاظص اميت ثخعوة ثوافص ثلعَة ثبمِيَة مٌاس حة ومذعورة بملسر اذلي ًخعور فَِ واكؽ الدعار‬
‫واهدشارُا‪.‬‬
‫وؿىل امصمغ من المهَة املزتاًسة خلسمات امذـــبمني‪ ،‬ودورُا امكدري يف ذسمة الاكذطاد فَِ وأثصُا االجيايب فـي‬
‫الاكذطاد ثشلك ؿام‪ ،‬فان الاُامتم بمخبمني فـي اموظن امـصيب مبا يف ذكل امللصب‪ ،‬مل ٍصق تـس اىل املاكهة املئلة‬
‫تَ ملارهة مؽ بيق امًشاظات الاكذطادًة‪ ،‬وُشا ما ٌشلك حتساي مللاوالت امخبمني واؿادة امخبمني من حِر رضورة‬
‫ثسذوِم املحارش‪ ،‬أي ذارج دائصة امخبمني االحداري‪ ،‬الهـاش سوق امخبمني اتخساء من امرتوجي هل الس امتةل ادلِور‬
‫حنو امخـاكس يف خمخوف جماالت امخبمني ‪،‬سواء اكن ثبمِيا ؿىل الشزاص أو ثبمِيا من الرضار‪.‬‬
‫ثاوٍا‪ :‬خطواث تسوٌق انتأمٍه‬

‫التس الجناح أي مرشوع اهخايج أو ذسمايت‪ ،‬مبا يف ذكل امخبمني‪ ،‬من جسوًق مٌخجاثَ وجلك اموسائل املاهوهَة‬
‫املخاحة‪ ،‬وًـخرب امدسوًق وػَفة مسرتسةل ثحسأ كدل امخفكري يف ثلسمي اخلسمة‪ .‬ذلكل‪ً ،‬خعوة اوشاء مرشوع‬
‫امخبمني دراسة امسوق دراسة اكفِة حول امحُئة احملَعة تَ يف ؿلكهتا مثل بمساكن من حِر امـسد وامسن‬
‫واجلًس‪ ،‬ومـسالت املوامَس واموفِات‪ ،‬ومـسالت امزواج وامعلق‪ ،‬وامخوزًؽ ؿىل املياظق اخملخوفة‪ ،‬وامرتكَة املِين‬
‫واموػَفي‪ ،‬وادلذل وثوزًـَ ما تني امليفق مٌَ واملسدص‪ ،‬واملواهني اخلاضة بذلاًة امفصدًة وادلاؾَة‪ ،‬ودراسة‬
‫امثلافة اجملمتـَة‪.‬‬
‫وًخعوة مرشوع جسوًق امخبمني‪ ،‬بالضافة اىل ذكل‪ ،‬دراسة لك من ػصوف امليافسة وأشاكمِا يف‬
‫امسوق‪ ،‬واملوارد املامَة وامخرشًة املخاحة‪ ،‬وبمخايل ثلسٍص جحم امـموَات أو امًشاط املصثلة أو املخوكؽ‪ .‬وثمت ؿادة‬
‫ُشٍ ادلراسات ؾن ظصًق اس خللل امحَاانت املخلسم هبا من دلن امـملء واموسعاء وامـاموني‪ ،‬وتَاانت وجسلت‬
‫املرشوع‪ ،‬وامحَاانت املًشورة ؾن مرشوؿات امخبمني امليافسة مث حتوَل لك ُشٍ املـعَات نووضول اىل اميخاجئ‬
‫املصحوة‪ ،‬ؿىل أساس أن جس متص ادلراسة امدسوًلِة تـس اوشاء املرشوع مخلسمي اخلسمة يف أحسن ضورة نوجمِور‪،‬‬
‫كٌل جس متص أًض ًا تـس ثلسمي اخلسمة حلل مشالكت امـملء وثلدل شاكايهتم وثوحَة احذَاخاهتم‪.‬‬
‫ويف ُشا االظار ًًدلي امـمل ؿىل ؿسة مس خوايت؛ سواء ارثحاظا بملؤمٌني (‪ )2‬أو بملؤمن هلم (‪ )0‬أو يف‬
‫ؿلكة املؤمٌني بملؤمن هلم (‪ )9‬أو بموػائف امدسوًلِة (‪.)9‬‬
‫‪ :2‬ؿىل مس خوى املؤمٌني‬
‫ــ احلاخة اىل اوشاء ادارة نودسوًق ثرشاكت امخبمني ثضم لك الوشعة امدسوًلِة من ختعَط نوزسمة‬
‫وحبوث نوسوق‪ ،‬ومٌافش امخوزًؽ وامدسـري وأوشعة امرتوجي وأن ثخاكمل ُشٍ الوشعة مـا من أخل حتلِق أُساف‬
‫امرشكة؛‬

‫‪3‬‬
‫‪4‬‬

‫ــ احلاخة اىل وحود هؼام مخمنَة املـوومات امدسوًلِة ثرشاكت امخبمني وًـخرب هؼام املـوومات ُشا مبثاتة‬
‫مطسر ميس ادارات رشكة امخبمني بملـوومات املزمة الختاذ املصارات اخلاضة ثس َاسات امدسوًق‪ .‬وثربز أمهَة ُشا‬
‫اميؼام يف مواهجة هلص املـوومات املخاحة دلى رشكة امخبمني يف ؿلكهتا جزتياهئا ودطائطِم‪ ،‬ومسى حاحهتم اىل‬
‫ذسمات خسًسة‪ .‬وجية أن ميخس مجؽ ُشا اميوع من املـوومات اىل مجَؽ املياظق؛‬
‫ــ احلاخة اىل وحود هؼام مخوفري املـوومات نوجمِور؛ اذ اهَ من حق لك فصد احلطول ؿىل املـوومات املزمة‬
‫ثشبن اخلسمة اميت س َلوم بالهخفاع هبا‪ ،‬ميك جساؿسٍ ؿىل الادذَار امسومي نوزسمة اميت س َلوم ثرشاهئا‪ .‬وميكن‪،‬‬
‫ؿرب ُشا اميؼام‪ ،‬ورش كخُدات دورًة حتخوي ؿىل مـوومات ؾن امرشكة واخلسمات اميت ثلسهما وؾن ظصًق‬
‫محلت اؿلهَة مذخامَة ومذكصرة ؿىل ورش اموؾي امخبمِين؛‬
‫ــ كِام رشاكت امخبمني تـلس هسوات دًًِة ثشبن مـصفة موكف امرشًـة االسلمِة من امخبمني دطوضا تـس‬
‫ػِور امخبمني امخاكفًل‪ ،‬مصفؽ انوخس ؾن امكثري من املشالكت اميت ًثريُا موضوع امخبمني ثشلك ؿام دلى‬
‫ادلِور‪ ،‬حكون سخدا وراء اؾصاضِم ؾن امخبمني ؿىل امصمغ مما حيَط هبم من خماظص‪.‬‬
‫‪ :0‬ؿىل مس خوى املؤمن هلم‬
‫ــ حتسًس امللمح الساس َة نوزتون اخلاضة بميوايح الاكذطادًة والاحامتؾَة وامس َكوموحِة؛ حبَر ثخاح‬
‫فصضة أكرب مرتش َس امس َاسات امدسوًلِة مبا ًامتىش مؽ احذَاخات ورقحات امزتياء؛‬
‫ــ أن ثلوم رشاكت امخبمني تخلس مي سوق ذسمة امخبمني وذكل اسدٌاد ًا اىل الادذلفات املوحودة تني امزتياء‬
‫من امياحِة ادلميوقصافِة وامس َكوموحِة والاكذطادًة؛ حىت حمتكن من ثطممي امربامج امدسوًلِة امللمئة ملك كعاع‬
‫واحذَاخاثَ‪ ،‬حبسة املِية وادلذل وامسن وامخوزًؽ اجللصافِة مثل؛‬
‫ــ أن ثلوم رشاكت امخبمني مبـصفة مذعوحات لك كعاع من كعاؿات امسوق‪ ،‬حماوةل يف ذكل ثلسمي اخلسمات‬
‫امخبمِيَة اميت ثامتىش مؽ ُشٍ املعاؿات تسال من اُامتهما تخلسمي هوع من اخلسمة وامرتكزي ؿوََ‪ ،‬وأن حتاول حكَِف‬
‫امزتون مؽ ُشٍ اخلسمة‪ ،‬مفن املفضل أن ثخكِف امرشكة مؽ امزتون تخلسمي اخلسمة املياس حة‪ ،‬من مث ثـمل ؿىل‬
‫اجساع امسوق‪.‬‬
‫‪ :9‬ؿىل مس خوى ؿلكة املؤمٌني بملؤمن هلم‬
‫ــ امـمل ؿىل املِام بلحباث وادلراسات املزمة مخوظَس ؿلكة امرشكة بمـملء‪ ،‬وضؽ س َاسة مصسومة‬
‫جلشب امـملء وادذَار السووب املياسة مخلسميِا؛‬

‫‪4‬‬
‫‪5‬‬

‫ــ وضؽ جصامج ثسرًخِة نوـاموني ثرشاكت امخبمني؛ مخوضَح كَفِة مـامةل امزتياء وكسة رضامه وهلل أراهئم‬
‫ملدارًني؛‬
‫ــ حماوةل افِام امـملء حلائق امـمل بمرشكة وأُسافِا‪ ،‬وُشا ًـخرب من ادلؿامات الساس َة مخوظَس‬
‫امـلكات مؽ امـملء؛‬
‫ــ رضورة حتصي امطسق والماهة مؽ امزتون فامي ًخـوق ثرشوط اموزَلة ومزاايُا وفوائسُا‪ ،‬والاهدداٍ اىل لك‬
‫ما ًؤدي اىل املس ثسمـة امرشكة‪ ،‬اًخساء من ادذَار امزتون املياسة اذلي ٍكون يف حاخة فـوَة نوخبمني واذلي‬
‫ٌس خعَؽ الاس متصار يف دفؽ الكساط واحرتام امزتاماثَ‪ ،‬مؽ مصاؿاة دطوضَة امخـاكس امخبمِين يف ؿلكذَ بملؤمن‬
‫دطوضا ؿىل مس خوى امخبمني االحداري؛‬
‫ــ حماوةل اكٌاع امزتون بمخبمني وفوائسٍ تبسووب احرتايف جيـل املؤمن هل ًخـاكس بدذَار وتلٌاؿة اتمة مٌَ‪،‬‬
‫ورضورة مساؿسثَ يف ادذَار اموزَلة اميت ثياس حَ تـس ؾصض أهواع امخبمني اخملخوفة ؿوََ وأن حكون اموزَلة‬
‫مذياس حة مؽ ػصوف امزتون واحذَاخاثَ امخبمِيَة بلكساط املياس حة؛ ضٌلان الس متصارًة امخـاكس مس خلدل؛‬
‫ــ رضورة االملام بملـوومات اماكفِة ؾن امخبمني وأهواؿَ؛ الماكهَة امصد ؿىل اس خفسارات املؤمن هلم احملمتوني‪،‬‬
‫وؿىل شاكوى امزتياء؛ مضٌلن احلفاظ ؿىل امخـاكس مـِم‪.‬‬
‫‪ :9‬ؿىل مس خوى اموػائف امدسوًلِة‬
‫‪ :2.9‬امخرعَط نوزسمات امخبمِيَة‬
‫ــ الاُامتم تلِاس مسى ثلدل امزتياء اخلسمات اجلسًسة كدل ثلسميِا يف امسوق؛ ملـصفة مسى رضامه ؾن‬
‫اخلسمة ومخحسًس جحم املحَـات املصثلة مهنا‪ ،‬بالضافة اىل متكني امرشكة من ؿلج أوخَ املطور يف رشوط‬
‫اخلسمة امللسمة؛‬
‫ــ اؾعاء الومَة يف اوشاء فصوع نومياظق اجلسًسة‪ ،‬وزايدة ؿسد امليخجني يف ُشٍ املياظق؛‬
‫ــ كِام رشاكت امخبمني مبصاحـة وحتوَل املياظق امدسوًلِة اميت متارس فهيا وشاظِا تطفة مس متصة؛ نووكوف‬
‫ؿىل ثوهجات امزبئن وجحم امليافسة‪ ،‬وثوػَف ُشٍ املـوومات يف حصش َس ثوزًؽ ذسمات امخبمني‪.‬‬
‫‪ :0.9‬االؿلن‬
‫ًـس وؾي رشاكت امخبمني تبمهَة االؿلن يف ثـصًف ادلِور خبسماهتا امخبمِيَة‪ ،‬ؿامل مساؿسا ؿىل حتلِق تَؽ‬
‫ُشٍ اخلسمات‪ .‬ومِشٍ املاًة ال تس من‪:‬‬

‫‪5‬‬
‫‪6‬‬

‫ــ اوشاء ادارة مس خلةل مًشاط االؿلم‪ ،‬وثسؾمي أهجزة االؿلانت بالماكهَات امخرشًة املخرططة يف اجملاالت‬
‫اخملخوفة ملؿلن وتوخَ ذاص يف جمال ختعَط اذللت االؿلهَة وثطمميِا وكِاس فاؿوَهتا بالؾامتد ؿىل السس‬
‫امـومَة يف ُشا املَسان؛‬
‫ــ املِام بمححوث وادلراسات يف جمال االؿلن‪ ،‬وذاضة ؾيس ادذَار اموس َةل املياس حة نوًرش وحتسًس حمخوى‬
‫امصساةل االؿلهَة وذكل كدل ورشُا حىت ميكن كِاس مسى فاؿوَة االؿلن؛‬
‫ــ حتسًس اؾامتدات االهفاق ؿىل االؿلن وثوزًـِا ؿىل مسار امس ية‪ ،‬تسال من الاؾامتد ؿىل السووب‬
‫الارجتايل يف حتسًس ُشٍ الاؾامتدات؛‬
‫ــ ؾلس دورات ثسرًخِة نومرشفني ؿىل أهجزة االؿلن ثرشاكت امخبمني تلصض حزوًسمه بملفاُمي الساس َة‬
‫ملؿلن‪.‬‬
‫وال ًخوكف المص ؾيس جمصد االؿلن‪ ،‬تل ٍصثحط مبجال امحَؽ امشريص وتخًش َط املحَـات‪.‬‬
‫وًُخعوة يف امحَؽ امشريص‪:‬‬
‫ــ اثحاع السس امـومَة يف ادذَار وثـَني امليخجني والشزاص املياس حني نووػَفة تسال من الاؾامتد ؿىل‬
‫الارجتال واجملاالت وامـوامل امشرطَة يف الادذَار‪ ،‬وؾلس دورات ثسرًخِة هلم يف تساًة معوِم مزتوًسمه جاكفة‬
‫املـوومات ؾن امخبمني وؿسم اكذطار ُشٍ امربامج امخسرًخِة ؿىل امليخج يف تساًة امخـَني فلط وامنا جية أن ثمت‬
‫تطفة مس متصة؛‬
‫ــ ثلِمي أؾٌلل امليخجني تطفة دورًة ومس متصة نووكوف ؿىل هلط امضـف ومـاجلهتا ومـصفة هلط املوة‬
‫وثسؾميِا‪ ،‬وأن ًمت ذكل يف احامتؿات دورًة تسال من اكذطار الاحامتؿات ؿىل مساءةل امليخج اذلي مل حيلق امزتامَ‪،‬‬
‫ومصاحـة هؼام احلوافز من رفؽ مًسة امـموالت وكريٍ‪.‬‬
‫وًُخعوة يف ثًش َط املحَـات‪:‬‬
‫ــ اميؼص اىل هجود ثًش َط املحَـات ؿىل أهنا ختسم هجود االؿلن وامحَؽ امشريص‪ ،‬وأهنا حزء ممكل جلِود‬
‫امرتوجي بمرشكة وأحس ؾيارص املزجي امرتوجيي الساس َة؛‬
‫ــ اؿساد املعحوؿات وامكذَحات ؾن ذسمات امخبمني اميت ثخـامل فهيا امرشكة تطورة ثدٌاسة مؽ خمخوف‬
‫فئات امـملء واملِام تخوزًـِا ؿوهيم؛‬

‫‪6‬‬
‫‪7‬‬

‫ــ الاُامتم بكامة املـارض واميسوات واملؤمتصات اميت ثوحض مصاحل ثعور رشكة امخبمني ودرخة مسامههتا يف‬
‫الاكذطاد املويم؛‬
‫ــ ثسؾمي هجود ثًش َط املحَـات واثحاع السس امـومَة يف ختعَط وثيفِش وكِاس فاؿوَة ُشٍ اجلِود‪،‬‬
‫واوشاء هجاز مس خلل مخًش َط املحَـات اتتؽ الدارة امدسوًق‪.‬‬
‫‪ :5‬ؿىل مس خوى جتزئة امسوق‬
‫ٍصكز أكوة املؤمٌني ؿىل أحزاء مـَية من سوق امخبمني‪ ،‬سواء حبسة امخلس مي اجللصايف أو امفئة امساكهَة‬
‫امخرشًة املس هتسفة أو هوع اموزَلة امخبمِيَة امللسمة‪:‬‬
‫ــ من حِر امخلس مي اجللصايف‬
‫ثخـسد الس حاب اميت ثسفؽ رشكة امخبمني اىل امرتكزي يف تَؽ واثئلِا ؿىل مٌعلة حلصافِة دون أدصى‪ ،‬وًـخرب‬
‫ؿامل امخلكفة أول وأمه ُشٍ امـوامل؛ اذ ان جصانمج ادارة املحَـات امكفء ٌس خزسم ؿسد ًا كحري ًا من الفصاد املامئني‬
‫بمحَؽ‪ ،‬اذلٍن حيخاحون تسورمه اىل ٍلوؿة أدصى من املساؿسٍن‪ ،‬مما ٍصفؽ من حاكمَف جسوًق امخبمني‪ ،‬فذضعص‬
‫َُئات امخبمني اىل امرتكزي ؿىل مٌعلة ضلرية من امسوق‪ .‬كٌل أن درخة اخلعص ختخوف من مٌعلة حلصافِة اىل‬
‫أدصى‪ ،‬المص اذلي ًسفؽ بملؤمن اىل امرتكزي ؿىل املياظق الكل دعورة؛ اذ ٍكون مثل دعص امزالزل يف مٌعلة‬
‫ما أكرب مهنا يف مٌعلة أدصى‪ .‬وميكن كشكل أن ًبيت ؿامل االرشاف وامصكاتة كحس الس حاب اميت ثؤدي اىل‬
‫امخلس مي اجللصايف بالضافة اىل ؾيرص امليافسة تني امرشاكت اخملخوفة‪.‬‬
‫ــ من حِر َُلك امساكن‬
‫ميكن أن حصكز رشاكت امخبمني ؿىل معوَات امحَؽ اخلاضة هبا ؿىل ٍلوؿة من الفصاد هلم معص مـني أو دذل‬
‫أو وػَفة مـَية‪ ،‬كن هتمت تخِؽ واثئق مفئة امش حاب امـاموني امًشاط اخلسمايت يف امللصب؛ اؾخحارا الجساؿَ دائصهتم‬
‫ودائصة وشاظِم ُشا‪.‬‬
‫ــ من حِر هوع اموزَلة امخبمِيَة‬
‫اذا سـت احسى رشاكت امخبمني اىل احلطول ؿىل حطهتا يف ؾصض مٌخجاهتا يف سوق امخبمني‪ ،‬فان‬
‫مٌخجاهتا من امواثئق جية أن حكون ممزية ؾن بيق الهواع اميت ثًذجِا امرشاكت امليافسة‪ .‬وميكن مرشكة امخبمني أن‬
‫متزي واثئلِا ؾن واثئق امليافسني الآدصٍن من حِر امـمل ؿىل ؾصض أهواع خمخوفة من اخلسمات امخبمِيَة أو ادلؽ‬
‫تني أكرث من هوع ثبمِين مؽ ثوس َؽ هعاق اذلاًة يف ذكل وتبسـار خمخوفة‪ .‬وثـخرب امليافسة يف ثلسمي أهواع خمخوفة من‬

‫‪7‬‬
‫‪8‬‬

‫اذلاًة امخبمِيَة أساس ثلسم ضياؿة امخبمني‪ ،‬فواثئق امخبمني اميت ثـخرب منوذحِة امَوم من حكون كشكل يف املس خلدل‬
‫ما مل ثمت فهيا اؿادة اميؼص‪.‬‬
‫انبىذ انثاوً‪ :‬اقراح انتأمٍه‬

‫ؾصف املرشع امللصيب اكرتاح امخبمني يف املادة ‪ 2‬من مسوهة امخبمِيات مبا مضموهَ أهَ حمصر ٌسومَ املؤمن أو‬
‫من ميثهل اىل مؤمن هل حممتل ؿوََ أن ًسرج فَِ املـوومات املزمة همتكني املؤمن من ثلِمي اخلعص املصاد ثلعَخَ ومن‬
‫حتسًس رشوط ثكل امخلعَة‪.‬‬
‫وًلذيض ُشا امخـصًف اهمتَزي تني مصحوخني؛ احساٌُل حصتط اكرتاح امخبمني بملؤمن‪ ،‬فُشلك جمصد اس امترة‬
‫ثخضمن تَان مـوومات يف شلك أس ئةل موهجة اىل املؤمن هل ملخاتة ؾهنا‪ ،‬فبكىص ما ميكن أن ٌشلكَ هبشٍ‬
‫املياس حة ُو اؾخحارٍ دؾوة حنو امخـاكس‪ ،‬واثىهيٌل حصتط ُشا الاكرتاح بملؤمن هل اذلي مبوئَ ُشٍ الاس امترة ٍكون كس‬
‫ؿرب يف أكىص احلسود ؾن اجياب مٌَ موحة اىل املؤمن؛ لن ثوحَة ادلؾوة دون ثلَري مضموهنا ثـخرب اجياب‪،‬‬
‫واملِاس يف ُشا امحاب َلول ؿىل هص امفطل ‪ 90‬من كاهون الامزتامات وامـلود اذلي خاء فَِ‪" :‬اكامة املزاًسة‬
‫ثـخرب دؾوة نوخـاكس‪ .‬وثـخرب املزاًسة ملدوةل ممن ًـصض اهمثن الذري‪ ،‬وًوزتم ُشا امـارض تـصضَ اذا كدل امحائؽ اهمثن‬
‫املـصوض"‪ .‬لك ذكل ما مل ًخخني من مضمون الاكرتاح‪ ،‬املـحب من كدل املؤمن هل‪ ،‬أن المص ًخـوق مبجصد مفاوضات‬
‫متَِسًة واميت ال جشلك سوى دعوة حنو االجياب‪ ،‬مرتثحط فصضَة االجياب بملؤمن هل ال بملؤمن ملرتح امخبمني‪.‬‬
‫وملا هص امفطل ‪ 02‬من كاهون الامزتامات وامـلود ؿىل أهَ‪" :‬جيوز امصحوع يف االجياب مادام امـلس مل ًمت‬
‫بملدول أو بمرشوع يف ثيفِشٍ من امعصف الآدص"‪ .‬مفـىن ذكل أن املحسأ امـام ًخوافق مؽ هص امفلصة امثاهَة من‬
‫املادة ‪ 22‬من مسوهة امخبمِيات اميت خاء فهيا أهَ‪" :‬ال ًوزم اكرتاح امخبمني ال املؤمن هل وال املؤمن‪ ،"...‬وُو حمك كري‬
‫كاتل ملس خثٌاء‪ ،‬ذلفا نوفطل ‪ 02‬امساتق‪ ،‬معل بملادة ‪ 9‬من املسوهة اميت هطت‪" :‬ال ميكن ثلَري ملذضَات ُشا‬
‫امكذاب مبوحة اثفاق‪ ،‬بس خثٌاء ثكل اميت متيح ملظصاف حصًة امخـاكس وامواردة يف املواد ‪ 3‬و‪ 25‬و‪ 22‬و‪ 90‬و‪92‬‬
‫و‪ 99‬و‪ 99‬و‪ 95‬و‪ 94‬و‪ 93‬و‪ 52‬و‪ 50‬و‪ 52‬و‪ 22‬و‪ 29‬و‪ 29‬و‪ 24‬و‪ 44‬و‪ 12‬و‪ 19‬و‪ 19‬من ُشا املاهون"؛ اذ‬
‫ًخضح أن املادة ‪ 22‬أؿلٍ ال ثسذل يف بب الاس خثٌاء املخحسث ؾيَ يف املادة ‪ُ 9‬شٍ‪.‬‬
‫ويف ُشا اخلطوص‪ُ ،‬ياك من ًـخرب أن اكرتاح امخبمني ال ًـس يف حس ذاثَ اجياب‪ ،‬تل ُو جمصد وزَلة همَبة‬
‫من كدل املؤمن موهجة اىل املكذخة احملمتل يف شلك أس ئةل خبطوص اخلعص املزمؽ ثلعَخَ‪ ،‬ميك جيَة ؾهنا وٍصدُا‬
‫اىل املؤمن اذلي هل أن ًوافق ؿىل الذش هبا‪ ،‬فدشلك حِهنا اجياب مٌَ موهجا اىل املكذخة احملمتل‪ ،‬وهل أن ٍصفضِا‬
‫أو ًـسمِا‪ ،‬فل ميكن حِهنا أن جشلك اجياب‪ .‬وال ًـسو اكرتاح امخبمني هبشا امشلك سوى ظوة مـوومات ؾن‬
‫امخبمني ومُس اجياب‪ .‬وؿىل امصمغ من ذكل‪ ،‬مفىت مت اجصام ؾلس امخبمني اال واؾخرب اكرتاح امخبمني اموزَلة الساس َة‬

‫‪8‬‬
‫‪9‬‬

‫اميت ًًدلي امصحوع اههيا مخحسًس مجَؽ امحَاانت امللسمة خبطوص اخلعص املؤمن مٌَ‪ ،‬مَـخرب تشكل جحة ؿىل املؤمن‬
‫هل‪.‬‬
‫ويف ملاتل ذكل‪ ،‬فاهَ يف امخبمِيات ؿىل احلَاة‪ ،‬اذا ثـوق الاكرتاح جمتسًس مسة ؾلس ثبمني كامئ أو ثـسًهل أو‬
‫اس خئٌاف امـمل من خسًس تـلس موكوف‪ ،‬وس حق أن أرسل تواسعة رساةل مضموهة‪ ،‬فاهَ ًـس ملدوال من دلن‬
‫املؤمن اذا مل ٍصفضَ ذلل ؾرشة (‪ )22‬أايم من ثوضهل تَ معل بمفلصثني امثامثة وامصاتـة من املادة ‪ 22‬امساتلة‪.‬‬

‫‪9‬‬
‫‪1‬‬

‫مادج قاوون انتأمٍه‬

‫اًسسايس اخلامس‬
‫اًعَبة اًـاذًون (اجملموؾخان "ة ‪ "B‬و"ح ‪)"C‬‬
‫وظَبة اًوكت املُرس‬
‫املومس اجلامـي‪0202-0202 :‬‬
‫ر‪ .‬املطعفى بوسمان‬

‫انمحور انخامس‬
‫عقذ انتأمٍه‬

‫انفرع األول‬
‫تكوٌه عقذ انتأمٍه‬

‫انمثحث األول‪ :‬انتراضً فً عقذ انتأمٍه‬

‫انمطهة األونى‪ :‬انتوافق فً عقذ انتأمٍه‬
‫انمطهة انثاوً‪ :‬مراحم انتوافق اإلرادي‬
‫انفقرج األونى‪ :‬انمرحهح انساتقح نهتعاقذ‬

‫انفقرج انثاوٍح‪ :‬مرحهح انتعاقذ‬

‫ال ٍىمتي اًرتايض ابكرتان اًلبول ابالإجياة‪ ،‬بي حطول اًخوافق اًخام بني إازاذيت اًلابي واملوحب‪ ،‬معال‬
‫ابًفطي ‪ 26‬من كاهون الاًزتاماث واًـلوذ اذلي خاء يف مضامِيَ بن ال ًمت االثفاق اإال برتايض اًعصفني ؿىل‬
‫اًـيارص الساس َة ًالًزتام وؿىل ابيق اًرشوط املرشوؿة الدصى اًيت ًـخربُا اًعصفان بساس َة‪ .‬وبن اًخـسًالث‬
‫اًيت جيصهيا اًعصفان إابزاذهتٌل ؿىل االثفاق فوز اإبصامَ ال ثـخرب حزءا من االثفاق الضًل وركل ما مل ًرصخ خبالفَ"‪.‬‬
‫ًِشا‪ ،‬ثًبلي ذزاسة الاكرتان يف اًرتايض ازثباظا ابلحاكم اًـامة (بوال) كبي زبعَ بـلس اًخأمني (اثهَا)‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫‪2‬‬

‫أوال‪ :‬األحكاو انعامح القتران انقثول تاإلٌجاب‬

‫ثخعَب مصحةل اًخـاكس؛ ضسوز اإجياة من بحس ظصفَِ وكبول من ظصفَ اًثاين ؿىل بساش بن ًلرتن اًلبول‬
‫ابالإجياة ًَىمتي اًرتايض بني ظصيف اًـلس ما مل ٌش بَ ؾَب حتت ظائةل كابََة اًـلس ً إالبعال‪ .‬وميىن اًخـبري ؾن‬
‫ُشا اًرتايض ‪-‬يف اإظاز اًلواؿس اًـامة‪ -‬ػاُصاي؛ وفلا ٌَفطَني ‪ 02‬و‪ 132‬من كاهون الاًزتاماث واًـلوذ بو ابظيَا؛‬
‫ثبـا ٌَفطَني ‪ 00‬و‪ 130‬من اًلاهون راثَ‪ ،‬وُو ما ًخوافق وؾلس اًخأمني نشكل؛ ابؾخبازٍ ؾلسا زضائَا من حِر‬
‫الضي مامل جيـي مٌَ ظصفَِ ؾلس شلكَا بو مبيَا ؿىل رشط اًدسَمي‪.‬‬
‫وُىشا‪ً ،‬يص اًفطي ‪ 02‬من ُشا اًلاهون ؿىل بن اًخحفؼاث واًلِوذ اًيت مل ثيَ اإىل ؿمل اًعصف الآدص ال‬
‫ثيلص وال ثلِس بآاثز اًخـبري ؾن ا إالزاذت املس خفاذت من ػاُص اٌَفغ‪ ،‬نٌل ًؤنس ركل اًفطي ‪ 132‬اذلي ًَََ؛ حِر‬
‫اإرا اكهت بًفاظ اًـلس رصحية‪ ،‬امذيؽ اًبحر ؾن كطس ضاحهبا‪ .‬ويف ملابي ركل ًليض اًفطي ‪ 00‬من اًلاهون‬
‫راثَ بن االثفاكاث اًرسًة املـازضة بو كريُا من اًخرصحياث املىذوبة ال ٍىون ًِا بثص اإال فامي بني املخـاكسٍن ومن‬
‫ٍصهثٌل‪ ،‬فال حيخج هبا ؿىل اًلري‪ ،‬اإرا مل ٍىن هل ؿمل هبا‪ .‬وًـخرب اخلَف اخلاص كريا ابًًس بة لحاكم ُشا اًفطي‪.‬‬
‫وُشا ما ًؤنسٍ اًفطي ‪ 130‬بـسٍ واذلي ًيص رصاحة ؿىل بهَ‪ٍ" :‬ىون اًخأوًي يف احلاالث الآثَة‪:‬‬
‫‪ - 2‬اإرا اكهت الًفاظ املس خـمةل ال ًخأىت اًخوفِق بُهنا وبني اًلصض اًواحض اذلي كطس ؾيس حتصٍص اًـلس‪.‬‬
‫‪ - 0‬اإرا اكهت الًفاظ املس خـمةل كري واحضة بيفسِا‪ ،‬بو اكهت ال ثـرب ثـبريا اكمال ؾن كطس ضاحهبا‪.‬‬
‫‪ - 3‬اإرا اكن اًلموض انش ئا ؾن ملازهة بيوذ اًـلس اخملخَفة حبَر ثثري امللازهة اًشم حول مسًول ثكل اًبيوذ‪.‬‬
‫وؾيسما ٍىون ٌَخأوًي موحب‪ًَ ،‬زم اًبحر ؾن كطس املخـاكسٍن‪ ،‬ذون اًوكوف ؾيس املـىن احلصيف ًلًفاظ‪،‬‬
‫وال ؾيس حصهَب ادلي"‪.‬‬
‫وًمت اًخشنري بأهَ ًلطس ابالإجياة؛ اًـصض اذلي ًخلسم بَ املوحب ابذاي زقبخَ يف اًخـاكس‪ ،‬وًخـني بن ٍىون‬
‫واحضا وحمسذ ومذضميا ؾيارص الاًزتام الساس َة وابيق اًرشوط املرشوؿة اًيت ًـخربُا الظصاف بساس َة ثبـا‬
‫ٌَفطي ‪ 26‬من كاهون الاًزتاماث واًـلوذ‪ .‬وًلطس ابًلبول؛ اًخـبري اًطاذز ؾن املوخَ اإًََ االإجياة ذالةل ؿىل‬
‫موافلذَ ؿىل االإجياة املـصوض ؿَََ‪ .‬ومل ًـخرب املرشع اًسىوث كبوال اإال يف حاالث اس خنٌائَة‪ ،‬ؾيسما ًخـَق‬
‫المص مبـامالث جتازًة سابلة بني الفصاذ وفلا ٌَفطي ‪ ،02‬وحباةل اًخيفِش اًضمين ٌَـلس بسون حتفغ ثبـا ٌَفطي‬
‫‪ ،05‬وحباةل االإكصاز بطحة اًخرصف؛ ابؾخبازٍ س َس الذةل‪.‬‬
‫واؾخبازا ًخخـسذ بًَاث ثوحَِ االإجياة يف ؾلس اًخأمني‪ ،‬ال بس من االإشازت اإىل اًخـلس بني حارضٍن من هجة؛‬
‫حِر اإن االإجياة املوخَ ًشرص حارض‪ ،‬من كري حتسًس مِـاذ‪ً ،‬ـخرب كن مل ٍىن اإرا مل ًلبي ؿىل اًفوز من‬
‫اًعصف الآدص‪ .‬وٌرسي ُشا احلمك ؿىل االإجياة امللسم من خشص اإىل بآدص بعصًق اًخََفون بذشا ابًفطي ‪ 03‬من‬
‫كاهون الاًزتاماث واًـلوذ‪ .‬يف حني ٍىون اًـلس احلاضي ابملصاسةل اتما يف اًوكت واملاكن اٌذلٍن ٍصذ فهيٌل من ثَلى‬

‫‪2‬‬
‫‪3‬‬

‫االإجياة بلبوهل‪ .‬وإارا حطي اًـلس بواسعة زسول بو وس َط‪ ،‬فاإهَ ًمت يف اًوكت واملاكن اٌذلٍن ًلؽ فهيٌل زذ من‬
‫ثَلى االإجياة ٌَوس َط بأهَ ًلبهل ثعبَلا ٌَفطي ‪ 01‬من ُشا اًلاهون‪.‬‬
‫وؿالكة مبوضوع الاكرتان‪ ،‬فاإهَ ؾيسما ٍىون اًصذ ابًلبول كري معَوة من املوحب‪ ،‬بو ؾيسما ال ًلذضََ‬
‫اًـصف اًخجازي‪ ،‬فاإن اًـلس ًمت مبجصذ رشوع اًعصف الآدص يف ثيفِشٍ‪ .‬وٍىون اًسىوث ؾن اًصذ مبثابة اًلبول‪،‬‬
‫اإرا ثـَق االإجياة مبـامالث سابلة بسبث فـال بني اًعصفني حبسب اًفطي ‪02‬؛ وبن اًصذ املـَق ؿىل رشط بو‬
‫املخضمن ًلِس‪ً ،‬ـخرب مبثابة زفظ ً إالجياة ًخضمن اإجيااب خسًسا وفلا ٌَفطي ‪04‬؛ وًـخرب اًصذ معابلا ً إالجياة اإرا‬
‫انخفى اجملَب بلوهل كبَت بو هفش اًـلس بسون حتفغ اكذضاء ابًفطي ‪05‬؛ وبن من ثلسم ابإجياة مؽ حتسًس بخي‬
‫ٌَلبول‪ ،‬بلي مَزتما جتاٍ اًعصف الآدص اإىل اهرصام ُشا الخي‪ ،‬وًخحَي من اإجيابَ اإرا مل ًطهل زذ ابًلبول ذالل‬
‫الخي احملسذ اإؾٌلال ٌَفطي ‪.06‬‬
‫يف ملابي ركل‪ ،‬فاإن من ثلسم إابجياة ؾن ظصًق املصاسةل من كري بن حيسذ بخال‪ ،‬بلي مَزتما بَ اإىل اًوكت‬
‫املياسب ًوضول زذ املصسي اإًََ ذاذي بخي مـلول‪ ،‬ما مل ًؼِص بوضوخ من االإجياة ؾىس ركل‪ .‬وإارا ضسز‬
‫اًخرصحي ابًلبول يف اًوكت املياسب وًىٌَ مل ًطي اإىل املوحب اإال بـس اهرصام الخي اذلي ٍىفي ؿاذت ًوضوهل‬
‫اإًََ‪ ،‬فاإن املوحب ال ٍىون مَزتما مؽ حفغ حق اًعصف الآدص يف ظَب اًخـوًظ من املسؤول كاهوان اسدٌاذا‬
‫اإىل اًفطي ‪32‬؛ وبن موث املوحب بو هلص بََُخَ‪ ،‬اإرا ظصب بـس اإزسال اإجيابَ‪ ،‬ال حيول ذون اإمتام اًـلس اإن اكن‬
‫من وخَ اإًََ االإجياة كس كبهل كبي ؿَمَ مبوث املوحب بو بفلس بََُخَ ثعبَلا ٌَفطي ‪ 32‬ذامئا يف اإظاز كاهون‬
‫الاًزتاماث واًـلوذ‪.‬‬
‫ونٌل ميىن اًخـبري ؾن الاجياة بو اًلبول خشطَا‪ ،‬ميىن نشكل اًخـبري ؾيَ هَابة من كبي اًلري‪ ،‬اسدٌاذا اإىل‬
‫اًفطي ‪ 33‬من كاهون الاًزتاماث واًـلوذ اذلي خاء فَِ بهَ‪" :‬ال حيق لحس بن ًَزم كريٍ‪ ،‬وال بن ٌشرتط ًطاحلَ‬
‫اإال اإرا اكهت هل سَعة اًيَابة ؾيَ مبلذىض واكةل بو مبلذىض اًلاهون"‪ .‬وكس س بق بَان ركل يف ؿالكذَ بعصيف ؾلس‬
‫اًخأمني‪.‬‬
‫ثاوٍا‪ :‬خصوصٍح االقتران فً عقذ انتأمٍه‬

‫س بلت االإشازت اإىل حتلق اًرتايض ابكرتان اًلبول ابالإجياة‪ ،‬ذون بن ٌشرتط املرشع يف اًرتايض اختار شلك‬
‫مـني؛ ظاملا بن ؾلس اًخأمني ًُس بـلس شلكي وال ؾَين نشكل‪ ،‬مما ال جيـي حصخَ مـَلة ؿىل رشط اًدسَمي‪.‬‬
‫وُشا ال ًيفي اشرتاط اًىذابة الإزباثَ واًيت دطِا املرشع بواثئق راث ضةل بفرتت اإبصام اًـلس من هجة (‪ )2‬وبفرتت‬
‫ثـسًهل من هجة بدصى (‪.)0‬‬

‫‪3‬‬
‫‪4‬‬

‫‪ :2‬دطوًة واثئق ا إالزباث يف ؾلس اًخأمني‬

‫ثخـسذ واثئق اإزباث يف ؾلس اًخأمني (‪ )2.2‬وكس حسذ املرشع امللصيب مضموهنا بشلك ذكِق (‪.)0.2‬‬
‫‪ :2.2‬ثـسذ واثئق االإزباث يف ؾلس اًخأمني‬
‫مل ٍىذف املرشع بخـساذ وسائي اإزباث ؾلس اًخأمني‪ ،‬بي حسذ ًِا جسمَاث مـَية متثَت يف لك من مشهصت‬
‫اًخلعَة وبوًَطة اًخأمني وشِاذت اًخأمني‪.‬‬
‫وؾصف املرشع امللصيب مشهصت اًخلعَة يف املاذت ‪ 2‬من املسوهة بأهنا‪" :‬وزَلة جتسس اًزتام املؤمن واملؤمن هل‬
‫وثثبت وحوذ اثفاق بُهنٌل يف اهخؼاز اإؿساذ بوًَطة اًخأمني"‪ًَ .‬خضح من ُشا اًخـصًف بهنا وس َةل اإزباث نخابَة‬
‫الًزتاماث مذباذةل ًفرتض بن ًخحلق خبطوضِا اًرتايض‪ ،‬مما جيـي من مهنا ؾلسا يف حس راهتا‪ ،‬ويه مؤكذة؛ لن‬
‫وحوذُا ًًهتيي ابإؿساذ بوًَطة اًخأمني‪ .‬فِي ثـخرب بشكل ؾلسا متَِساي ًـلس اًخأمني بم ؾلسا مس خلال ؾيَ؟‬
‫ؿالكة ابملوضوع واسدٌاذا اإىل اًخـصًف اذلي دص بَ املرشع بوًَطة اًخأمني يف املاذت ‪ 2‬من هوهنا‪" :‬وزَلة‬
‫جتسس ؾلس اًخأمني وثبني اًرشوط اًـامة واخلاضة"‪ً ،‬خبني بأن مشهصت اًخلعَة ميىن بن ثخزش شلك ؾلس متَِسي‬
‫يف اهخؼاز ضسوز اًبوًَطة اًيت جشلك حبق جتس َسا ًـلس اًخأمني بي بهنا اكشفة هل‪ ،‬بي اإهنا ثأيت ًخبِان اًبيوذ‬
‫اًـامة واخلاضة ًِشا االثفاق‪ ،‬مما جيـي حتخوي من اًخفطَي ما كس ال ًخحلق كاًبا يف مشهصت اًخلعَة وإاال ملا اكهت‬
‫ُشٍ الذريت مؤكذة‪.‬‬
‫وكس خيخَط ؾلس اًخأمني اٍمتَِسي بـلس اًخأمني اٍهنايئ راثَ‪ ،‬يف احلاالث اًيت ًخلف فهيا اًعصفان ؿىل االإبلاء‬
‫ؿىل راث اًبيوذ املضمية يف ؾلس مشهصت اًخلعَة‪ًُ ،‬شلك اًـلس اٍهنايئ جمصذ جتس َسا ًِا‪ ،‬فرتفؽ ؾهنا ضفة اًـلس‬
‫اٍمتَِسي ًخطبح ؾلسا هنائَا يف حس راهتا‪.‬‬
‫وميىن احلسًر ؾن حتول ؾلس اًخأمني من ؾلس مؤكت اإىل ؾلس هنايئ بخـبري واحض من دلن ظصفَِ‪ ،‬مما ًـين‬
‫الاهخلال اإىل ؾلس ثأمني خسًس‪ ،‬ظاملا بن ركل ازثبط بخلَري بسايس يف اًزتاماث املضمية بَ؛ من حِر هعاكِا‬
‫وسماهنا‪ ،‬وإان احذفؼت مبـاًري احلساة راهتا اًيت مت يف ػَِا احدساة اًلسط؛ اإر اإن اًزمن اذلي ًلاش ؿىل‬
‫بساسَ اًزتام الظصاف‪ ،‬ال شم بهَ ًـس ؾيرصا همٌل يف ؾلس اًخأمني‪ ،‬وبخلريٍ ًؤثص يف اًؼصوف احملَعة ابخلعص‪،‬‬
‫واؾخبازا ًِشا اًخأزري بًزم املرشع املؤمن هل‪ ،‬يف املاذت ‪ 02‬من مسوهة اًخأمِياث‪ ،‬ابًخرصحي ًُس فلط ابًؼصوف‬
‫املـصوفة دلًَ ؾيس اإبصام اًـلس ظاملا اكن من شأهنا بن متىن املؤمن من ثلسٍص الدعاز‪ ،‬بي نشكل ابًخرصحياث اًيت‬
‫كس حىون رضوزًة ٌَمؤمن من بخي حتسًس مبَف كسط اًخأمني‪ ،‬اإرا اكن ُشا اًلسط مذلريا ؾيس رساين اًـلس‪.‬‬
‫وحمطةل ركل‪ ،‬بن مشهصت اًخلعَة اًيت ثيعوي ؿىل ؾلس متَِسي‪ًً ،‬بلي بن ثـاجل وـلس ثأمني مس خلي‪ ،‬كاًخَ‬
‫ثوفري قعاء ثأمِين مؤكت ٌَمؤمن هل‪ ،‬فِحخفغ ابس خلالهل اًخام ؾن ؾلس اًخأمني اٍهنايئ‪ ،‬فًِشأ اًزتام املؤمن بخلعَة‬

‫‪4‬‬
‫‪5‬‬

‫اخلعص اإىل حني ثوضي ظصفَِ اإىل ؾلس هنايئ مـخربٍن بـسم خسوى من ؾلس اًخأمني اٍمتَِسي‪ ،‬وإاما ابىهتاء املست‬
‫اًيت حسذث هل مٌس اًبساًة‪ ،‬من ذون بن حيول ركل ذون اثفاق ظصفَِ ؿىل جتسًسٍ ملست بدصى ممازةل بو ملاٍصت‪،‬‬
‫ًَدس ىن هلٌل املزًس من اًوكت ٌَخفاوض حول لك اًخفاضَي اًيت س خىون موضوع ؾلس اٍهنايئ‪.‬‬
‫بما خبطوص شِاذت اًخأمني فلس ؾصفِا املرشع يف املاذت ‪ 2‬من مسوهة اًخأمِياث بأهنا‪" :‬وزَلة ٌسَمِا املؤمن‬
‫ثثبت وحوذ اًخأمني"‪ً ،‬دشلك بشكل‪ ،‬اإزباات يف مواهجة املؤمن بنرث مٌَ مواهجة ٌَمؤمن هل؛ ظاملا بن اًعصف الول‬
‫ُو املَزم ابإضسازُا وابًخايل ثوكِـِا ذون بن ٌشرتط ركل ؿىل اًعصف اًثاين اذلي ٍىذفي بدسَمِا‪ .‬ومن مثة‪ ،‬ميىن‬
‫اؾخبازُا اإكصازا من كبي املؤمن ًفائست املؤمن هل‪.‬‬
‫‪ :0.2‬مضمون واثئق اًخأمني‬
‫مل ًلف املرشع ؾيس جمصذ ثـساذ وجسمَة وسائي االإزباث يف ؾلس اًخأمني بي حسذ مضموهنا دطوضا ؿىل‬
‫مس خوى ؾلس اًخأمني؛ ابؾخبازُا بساش االثفاق‪ ،‬وهؼصا ملا حيخوًَ من بيوذ ؿامة بي وذاضة حصفؽ اٌَبس ؾن‬
‫مضمون وحسوذ اًزتامن ظصفَِ‪ ،‬مؽ االإشازت اإىل بن بوًَطة اًخأمني جشلك‪ ،‬حبسب ثـصًفِا‪ ،‬جتس َسا ًِشا اًـلس‪.‬‬
‫وُىشا ثعصق املرشع ًالك املؤسس خني؛ ملا هلٌل من بمهَة‪:‬‬
‫ــ ؿىل مس خوى ؾلس اًخأمني‬
‫هطت املاذت ‪ 20‬من مسوهة اًخأمِياث ؿىل بهَ‪ً" :‬ؤزد ؾلس اًخأمني اذلي ًبني اًرشوط اًـامة واخلاضة يف‬
‫اًَوم اذلي مت فَِ انخخابَ‪ .‬وًخضمن ؿىل وخَ اخلطوص‪:‬‬
‫‪ -‬امس وموظن الظصاف املخـاكست؛‬
‫‪ -‬الش َاء املؤمن ؿَهيا والشزاص املؤمن هلم؛‬
‫‪ -‬ظبَـة الدعاز املضموهة؛‬
‫‪ -‬اًخازخي اذلي ًبذسئ فَِ ضٌلن اخلعص ومست ضالحِة ُشا اًضٌلن؛‬
‫‪ -‬مبَف اًضٌلن اذلي ًَزتم بَ املؤمن؛‬
‫‪ -‬كسط بو اشرتاك اًخأمني؛‬
‫‪ -‬رشط الامذساذ اًضمين اإرا مت اًخيطَص ؿَََ؛‬
‫‪ -‬حاالث ورشوط متسًس اًـلس بو فسزَ بو اىهتاء بآاثزٍ؛‬
‫‪ -‬اًزتاماث املؤمن هل ؾيس الانخخاة فامي خيص اًخرصحي ابخلعص وابًخأمِياث الدصى اًيت ثلعي هفس‬
‫اخلعص؛‬

‫‪5‬‬
‫‪6‬‬

‫رشوط وهَفِة اًخرصحي اًواحب اًلِام بَ يف حاةل وكوع حاذج؛‬ ‫‪-‬‬

‫الآخال اًيت ًمت ذاذَِا بذاء اًخـوًظ بو زبش املال بو االإٍصاذ؛‬ ‫‪-‬‬
‫املسعصت واًلواؿس املخـَلة بخلِمي الرضاز من بخي حتسًس مبَف اًخـوًظ ابًًس بة ٌَخأمِياث كري‬ ‫‪-‬‬
‫ثأمِياث املسؤوًَة‪.‬‬
‫اإضافة اإىل ركل‪ ،‬جيب بن ًبني ؾلس اًخأمني اًخاكفًل‪:‬‬ ‫‪-‬‬
‫هَفِة بذاء بحصت مللاوةل اًخأمني وإاؿاذت اًخأمني ملابي جس َري حساة اًخأمني اًخاكفًل ومبَف ُشٍ‬ ‫‪-‬‬
‫الحصت؛‬
‫هَفِة ثوسًؽ اًفوائظ اًخلٌَة واملاًَة ؿىل املشرتنني؛‬ ‫‪-‬‬
‫اًرشوط املخـَلة ابًخوػَفاث املاًَة مللاوةل اًخأمني وإاؿاذت اًخأمني ابًًس بة حلساة اًخأمني اًخاكفًل"‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫نٌل هطت املاذت ‪ 42‬من املسوهة ؿىل بهَ‪" :‬جيب بن ًخضمن ؾلس اًخأمني ؿىل احلَات اإضافة اإىل اًبَاانث‬
‫اًوازذت يف املاذثني ‪ 20‬و‪ 23‬بؿالٍ ما ًًل‪:‬‬
‫‪ .2‬الامس اًشريص واًـائًل واتزخي مِالذ اًشرص بو الشزاص اذلٍن حصحىز ؿىل حِاهتـم معََة اًخأمني؛‬
‫‪ .0‬الامس اًشريص واًـائًل ٌَمس خفِس اإرا اكن حمسذا؛‬
‫‪ .3‬اًواكـة بو الخي اذلي ًخوكف ؿَََ اس خحلاق املباًف املؤمن ؿَهيا؛‬
‫‪ .1‬رشوط الاسرتذاذ واًدسبِلاث نٌل مت اًخيطَص ؿَهيا يف املاذت ‪ 56‬بـسٍ؛‬
‫‪ .2‬رشوط ختفِظ زبش املال بو االإٍصاذ املضمون اإرا اكن اًـلس ًخضمن كبول اًخرفِظ وفلا لحاكم املواذ‬
‫من ‪ 53‬اإىل ‪ 55‬بـسٍ"‪.‬‬
‫ابالإضافة اإىل ما هطت ؿَََ املاذت ‪ 23‬من املسوهة من بهَ‪" :‬جيب نشكل ؿىل ؾلس اًخأمني بن‪:‬‬
‫‪ً -‬شهص بأحاكم ُشا اًىذاة املخـَلة ابًلاؿست اًًسبِة اإن مل حىن ُشٍ اًلاؿست كري كابةل ٌَخعبَق بلوت‬
‫اًلاهون بو مل جسدبـس بدٌطَص رصحي‪ ،‬ونشا ابلحاكم املخـَلة بخلاذم ادلؿاوى اًياش ئة ؾن ؾلوذ‬
‫اًخأمني؛‬
‫‪ً -‬خضمن رشظا ذاضا ًليض‪ ،‬بهَ يف حاةل حسب الاؾامتذ من ملاوةل اًخأمني وإاؿاذت اًخأمني‪ ،‬ثفسخ‬
‫بلوت اًلاهون اًـلوذ املىذخبة دلهيا‪ ،‬من اًَوم اًـرشٍن (‪ )02‬ؿىل اًساؿة اًثاهَة ؾرشت سوالا‪ ،‬املوايل‬
‫ًخازخي ورش ملصز اًَِئة اًلايض بسحب الاؾامتذ ابجلصًست اًصمسَة وفق املاذت ‪ 034‬من ُشا اًلاهون"‪.‬‬
‫وؿالكة ابملوضوع‪ ،‬هطت املاذت ‪ 21‬من املسوهة ؿىل بهَ‪" :‬مؽ مصاؿات الحاكم اخلاضة امليطوص ؿَهيا ابًًس بة‬
‫ًخأمِياث املسؤوًَة‪ ،‬فاإن رشوط اًـلس اًيت ثيص ؿىل حاالث اًبعالن امليطوص ؿَهيا يف ُشا اًىذاة بو ؿىل‬

‫‪6‬‬
‫‪7‬‬

‫حاالث سلوط احلق بو الاس خنٌاءاث بو حاالث اهـسام اًخأمني‪ ،‬ال حىون حصَحة اإال اإرا بشري اإٍهيا حبصوف خس‬
‫ابزست"‪.‬‬
‫ــ ؿىل مس خوى بوًَطة اًخأمني‬
‫هطت املاذت ‪ 3‬من املسوهة ؿىل بهَ‪ ":‬حتسذ بوًَطة اًخأمني مست اًـلس اًيت جيب بن حىذب حبصوف ابزست‬
‫خسا‪.‬‬
‫كري بهَ ميىن ٌَمؤمن هل‪ ،‬مؽ مصاؿات الحاكم املخـَق ابًخأمني ؿىل احلَات اًوازذت بـسٍ‪ ،‬بن ًًسحب من اًـلس‬
‫ؾيس اهرصام مست س ية ابخساء من اتزخي رساين اًـلس‪ ،‬رشًعة بن خيرب املؤمن بشكل وفق اًرشوط امليطوص ؿَهيا‬
‫يف املاذت ‪ 5‬بـسٍ‪ ،‬بواسعة اإدعاز ثـاذل مسثَ ؿىل الكي الخي الذىن احملسذ يف اًـلس‪ .‬وميكل املؤمن نشكل ُشا‬
‫احلق‪ ،‬اذلي ًخـني اًخيطَص ؿَََ يف لك ؾلس ثأمني‪ .‬وجيب بن ثرتاوخ مست احلس الذىن ًِشا االإدعاز ما بني‬
‫زالزني (‪ )32‬وجسـني (‪ً )62‬وما‪ .‬كري بن ميىن بن ثلي مست احلس الذىن ًِشا االإدعاز املخـَق بفسخ ضٌلن‬
‫الدعاز املشاز اإٍهيا يف املاذت ‪ 12‬من ُشا اًىذاة ؾن زالزني (‪ً )32‬وما‪.‬‬
‫ال ثعبق بحاكم اًفلصت اًسابلة ؿىل اًخأمني املشاز اإًََ يف املاذت ‪ 224-22‬بذانٍ‪.‬‬
‫اإرا اكهت مست اًـلس ثفوق س ية واحست‪ ،‬جيب اًخشنري هبا حبصوف خس ابزست بؿىل ثوكِؽ املىذخب‪ .‬وؾيس‬
‫اهـسام ُشٍ االإشازت‪ ،‬ميىن ٌَمىذخب‪ ،‬زمغ لك رشط خماًف‪ ،‬بن ًفسخ اًـلس لك س ية يف اًخازخي اذلي ًطاذف‬
‫اتزخي رساين مفـوهل بواسعة اإدعاز مسثَ زالزون (‪ً )32‬وما‪ً .‬رتثب ؿىل اإماكهَة اًفسخ اخملوةل لحس اًعصفني‬
‫مبوحب ُشٍ املاذت اإزخاع املؤمن لحزاء الكساط بو الاشرتااكث املخـَلة ابًفرتت اًيت مل ثـس فهيا الدعاز مضموهة‪.‬‬
‫يف حاةل ؿسم االإشازت اإىل املست بو يف حاةل ؿسم نخابة ُشٍ املست حبصوف ابزست خسا يف ؾلس ثأمني انخدب‬
‫ملست ثفوق س ية واحست‪ً ،‬ـخرب اًـلس مىذخبا ملست س ية واحست‪ .‬ويف ُشٍ احلاةل الذريت جيب ؿىل املؤمن بن ٍصحؽ‬
‫ٌَمىذخب حزء كسط بو اشرتاك اًخأمني اًزائس اذلي ثوضي بَ"‪.‬‬
‫ــ ؿىل مس خوى شِاذت اًخأمني‬
‫انخفى املرشع امللصيب يف املاذت ‪ 2‬من املسوهة بخـصًف شِاذت اًخأمني بىوهنا‪" :‬وزَلة ٌسَمِا املؤمن ثثبت‬
‫وحوذ اًخأمني"‪ ،‬ذون بن حيسذ مضموهنا‪ًَ ،‬جـي مهنا جمصذ وزَلة اإزباث بو اإكصازا بوحوذ ثأمني من كبي املؤمن‬
‫ًفائست املؤمن هل نٌل س بق ثوضَحَ‪ .‬ذلكل‪ًً ،‬بلي اًصحوع اإىل بوًَطة اًخأمني بو ؾلس اًخأمني ٌَوكوف ؿىل ثفاضَي‬
‫اًخأمني املثبت يف ُشٍ اًوزَلة؛ ظاملا بن اًبوًَطة جشلك جتس َسا ٌَـلس‪ ،‬وماذام بهنٌل ال ًخوكفان ؿىل رهص اًبيوذ‬
‫اًـامة فلط بي واخلاضة نشكل الثفاق اًخأمني‪.‬‬

‫‪7‬‬
‫‪8‬‬

‫‪ .0‬دطوضَة اإزباث ؾلس اًخأمني املـسل‬

‫حتسج املرشع امللصيب ؾن ثـسًي ؾلس اًخأمني بواسعة مَحق ؾصفَ يف املاذت ‪ 2‬من املسوهة ؿىل بهَ‪" :‬اثفاق‬
‫اإضايف بني املؤمن واملؤمن هل ٍمتم بو ًـسل ؾلس اًخأمني وًطبح حزءا ال ًخجزب من بوًَطة اًخأمني"‪ .‬مبـىن بهَ ال‬
‫ًـخرب ؾلسا مس خلال ؾن ؾلس اًخأمني‪ ،‬وُو ما ًًبلي مـَ الاهدباٍ اإىل اًفلصت اًثاهَة من اًفطي ‪ 26‬من كاهون‬
‫الاًزتاماث واًـلوذ اًيت خاء فهيا بن‪" :‬واًخـسًالث اًيت جيصهيا اًعصفان إابزاذهتٌل ؿىل االثفاق فوز اإبصامَ ال ثـخرب‬
‫حزءا من االثفاق الضًل وركل ما مل ًرصخ خبالفَ"‪ ،‬وإاىل اًفطي ‪ 322‬من ُشا اًلاهون اذلي هص ؿىل بن‪:‬‬
‫"اإحالل يشء حمي اًيشء املبني يف الاًزتام اًلسمي ميىن بن ًـس جتسًسا اإرا اكن من شأهَ بن ًَحق ابالًزتام‬
‫ثـسًال حوُصاي‪ ،‬بما ثلَري ماكن اًخيفِش بو اًخـسًالث اًوازذت ؿىل شلك الاًزتام بو ؿىل اًلِوذ املضافة هل اكلخي‬
‫واًرشوط واًضٌلانث فال ثـس جتسًسا اإال اإرا اكن املخـاكسان كس كطساٍ رصاحة"‪.‬‬
‫وبذشا ابًخـصًف اذلي دطَ املرشع ًِشا املَحق‪ ،‬فاإهَ جرسي ؿَََ الحاكم راهتا اًيت جرسي ؿىل اًـلس‬
‫الضًل؛ شالك ومضموان‪ .‬وبن الضي يف اًخـسًالث املضمية ابملَحق ؿسم رسايهنا اإال من اتزخي اإحصاهئا‪ ،‬وال ماهؽ‬
‫من اثفاق ظصفَِ ؿىل ثعبَلِا بأثص زحـي‪ ،‬وُو ما حيطي ؿاذت ؾيسما ًيطب املَحق ؿىل ثوضَح مغوض شاة‬
‫بحس بيوذ اًـلس الضًل‪ ،‬بو ؿىل ثسازك بيس بقفي اًخيطَص ؿَََ‪ ،‬بو ؿىل ثلَري املس خفِس يف ؾلس اًخأمني ؿىل‬
‫احلَات مثال‪ .‬ويف حاةل وحوذ ثـازض بني اًرشوط اًوازذت يف اًبوًَطة وثكل اًوازذت يف املَحق‪ ،‬فاإن ُشٍ الذريت‬
‫يه اًيت حصحج؛ اؾخبازا دلوزُا اًياخس يف ُشا اًباة‪.‬‬

‫‪8‬‬
‫‪1‬‬

‫مادة قاوون انتأميه‬

‫امسدايس اخلامس‬
‫امعوحة امـادًون (اجملموؾخان "ة ‪ "B‬و"ح ‪)"C‬‬
‫وظوحة اموكت املُرس‬
‫املومس اجلامـي‪0202-0202 :‬‬
‫ذ‪ .‬املععفى توزمان‬

‫انمحور انخامس‬
‫عقذ انتأميه‬

‫انفرع األول‬
‫تكويه عقذ انتأميه‬

‫انمبحث األول‪ :‬انتراضي في عقذ انتأميه‬

‫انمبحث انثاوي‪ :‬انخطر محم في عقذ انتأميه‬

‫وًـد احملل‪ ،‬صبهَ صبن امرتايض‪ ،‬رنيا بساس َا معحة امـلود‪ ،‬ترصحي امفعل ‪ 0‬من كاهون الامزتاماث‬
‫وامـلود‪ ،‬مما جيـل من اهخفائَ سخدا من بس حاة تعالهنا ثضلك ؿام‪ .‬وملا اكن امخبمني ؾلدا‪ ،‬فال تد وبن ٍكون هل‬
‫حمل‪ ،‬مكن خبعوظَاث مـَية حرثحط مبفِوم اخلعر اسدٌادا اىل ثـرًف املادت ‪ 2‬من مدوهة امخبمِياث اميت خاء فهيا‬
‫بن‪" :‬ؾلد امخبمني‪ :‬اثفاق تني املؤمن واملكذخة من بخل ثلعَة خعر ما"‪.‬‬
‫وؿىل امرمغ من امللارتة اميت جتـل من اخلعر رنيا يف الامزتام ال رنيا يف امـلد؛ بخذا ابموظف اذلي ثخٌاٍ‬
‫املرشع امللريب يف امفعل ‪ 0‬وامفعول من ‪ 75‬اىل ‪ 62‬من كاهون الامزتاماث وامـلود‪ ،‬فاهَ مؽ ذكل ميكن اؾخحار‬
‫احملل رنيا مدارشا يف امـلد ورنيا كري مدارش يف الامزتام‪ ،‬فِكون حمل الامزتام ذكل الداء املولى ؿىل ؿاثق املوزم‪،‬‬
‫من كسط يف ؿالكذَ ابملؤمن هل ومدوف ثبمني يف ؿالكذَ ابملؤمن مثال‪ ،‬وٍكون حمل امـلد ثكل امـموَة اميت هيدف‬
‫ظريف امـلد حتلِلِا ويه ثلعَة اخلعر يف ؾلد امخبمني‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫‪2‬‬

‫وثخعوة دراسة خعوظَة اخلعر ابؾخحارٍ حمال يف ؾلد امخبمني‪ ،‬اموكوف ؾيد ثـرًفَ وبهواؿَ (املعوة‬
‫الول) كدل حتدًد رشوظَ والاس خثٌاءاث امواردت ؿىل ثلعَخَ (املعوة امثاين)‪.‬‬
‫انمطهب األول‪ :‬تعريف انخطر وأوواعه‬

‫ال حتول كدرت االوسان ؿىل امخفكري دون اماكهَة ثـرضَ نوخعر اؾخحارا خملخوف امـوامل اميت حتَط تَ يف‬
‫خمخوف مٌايح حِاثَ امَومِة واميت حتد من كدرثَ خبعوص مـرفة هخاجئ مس خلدهل‪ ،‬مما جيـل ًـُش حاةل صم كد‬
‫ثثًَِ ؾن االكدام ؿىل ٍلوؿة من امخرصفاث بو الوضعة اميت كد حكون رضورًة ابمًس حة امََ تل وابمًس حة اىل‬
‫ابيق بفراد اجملمتؽ‪ ،‬خعوظا اذا اكهت مِا ظحَـة اكذعادًة‪ .‬وٌس خـمل مفغ اخلعر سواء يف احلَات امـامة بو اخلاظة‬
‫يف بنرث من حاةل وتبنرث من مـىن‪ ،‬فِدل وكائؽ مادًة اكخلوف من حعول خسارت بو وكائؽ مـيوًة اخلوف من‬
‫حتلق امـوز‪ .‬وؿىل امرمغ من ُذا امخـدد فاهَ ال تد وبن حكون نوخعر خعوظَخَ ؿىل مس خوى ؾلد امخبمني‪.‬‬

‫وسدمت ملارتة اخلعر ابؾخحارٍ رنيا يف ؾلد امخبمني ال امزتاما فَِ‪ ،‬وذكل من حِر ثـرًفَ (امفلرت الوىل)‬
‫وحتدًد بهواؿَ (امفلرت امثاهَة)‪.‬‬
‫انفقرة األونى‪ :‬تعريف انخطر‬

‫مل ًـرف املرشع امللريب اخلعر يف امخبمني‪ ،‬خالفا ملا كام تَ ابمًس حة جملموؿة من املؤسساث املاهوهَة الخرى‬
‫املوازًة ذاث امعةل مبوضوع امخلعَة من اخلعر‪ ،‬من كدَل احلادج ابؾخحارٍ " حتلق امواكـة امليعوص ؿوهيا يف ؾلد‬
‫امخبمني"‪ .‬وامواكـة حبس حاهنا " لك ػرف ميكن بن ًؤدي بو بدى اىل وكوع حادج" وفلا نوٌلدت ‪ 2‬من مدوهة‬
‫امخبمِياث‪ .‬مَحدو ػاُراي‪ ،‬وحود تـغ امخـارض تني امخـرًف الول اذلي حـل من احلادج واكـة‪ ،‬وامخـرًف‬
‫امثاين اذلي ؿد ُذٍ الخريت سخدا نوواكـة‪.‬‬
‫وؿالكة تذكل‪ًً ،‬دلي امدساؤل ؾن مدى اماكهَة اؾخحار حتلق امواكـة حتللا نوخعر؛ ظاملا بن ُذا الخري‬
‫ٌضلك حمال مـلد امخبمني معال ابملادت ‪ 2‬يف ثـرًفِا مِذا امـلد من هجة‪ ،‬مث مادام حتلق اخلعر ًـد سخدا الس خحلاق‬
‫مدوف امخبمني معال ابمفلرت الوىل ابملادت ‪ 21‬من املدوهة اميت خاء فهيا‪" :‬ؾيد حتلق اخلعر املضمون بو ؾيد حوول‬
‫بخل امـلد‪ ،‬جية ؿىل املؤمن‪ ،‬داخل الخل املخفق ؿوََ‪ ،‬جسدًد امخـوًغ بو املحوف احملدد حسة ؾلد امخبمني"‪.‬‬
‫وًبيت ُذا امدساؤل نذكل‪ ،‬اهعالكا من امخداخل احلاظل ؿىل مس خوى تـغ امخـارًف (مععفى نٌلل ظَ‬
‫ص‪ )75 .‬اميت بؾعَت نوخعر؛ حِر اؾخربٍ حاداث حيمتل بن ًعُة اميشء املؤمن ؿوََ وًرتثة ؿوََ احلاق‬
‫امرضر ابملؤمن هل‪ ،‬نٌل اؾخربٍ بًضا رضرا ًوحق اميشء املؤمن ؿوََ هدِجة وكوع حادج‪ ،‬مبـىن بن اخلعر يف هؼرٍ‬
‫ًـرف من هجة ثسخة امرضر اذلي حيدزَ‪ ،‬نٌل ًـرف من هجة بخرى تيدِجخَ بي تعحَـة ُذا امرضر‪ ،‬وال ٌسبل‬
‫املؤمن ؾن اخلعر اال اذا حتلق يف امزمان واملاكن املخفق ؿوهيٌل يف امـلد‪ .‬ويف امس َاق ذاثَ‪ ،‬ؾرف تـضِم (تالهَول‬

‫‪2‬‬
‫‪3‬‬

‫ورًحار) اخلعر من تبهَ‪" :‬حعول احلادج اذلي ًوحة حتللَ بن ًويف املؤمن مبا امزتم تَ"‪ ،‬وؾرفَ تـضِم الآخر‬
‫(تَاكر وًخسون) جكوهَ‪" :‬حادج حممتل اموكوع ال ًخوكف حتللَ ؿىل ارادت امعرفني وحدٌُل خاظة ارادت املؤمن هل"‪.‬‬
‫واس خكٌلال مِذٍ امخـارًف ميكن اس خحضار ما خاء تَ تـضِم (فؤاد مـالل)؛ اذلي اؾخرب بن ما جيري امخبمني‬
‫ؿوََ‪ ،‬مُس احلادج احملمتل اذلي من صبهَ بن ًؤدي اىل امخلعَة‪ ،‬تل ُو امؼرف احملدد اذلي هيدد املؤمن هل ومن‬
‫صبهَ بن ًخحلق تواسعة بي حادج‪ ،‬ففي امخبمني من احلرًق جيري امخبمني من خعر احلرًق اذلي ًـد ػرفا‬
‫جمردا هيدد املؤمن هل‪ ،‬وميكن بن ًخحلق تبي حادج اكن‪ .‬وكد اسدٌد ُذا امربي يف ثبهَد امفرق تني اخلعر‬
‫واحلادج ُو بن املؤمن ًوزتم مٌد اجرام امـلد تخلعَة اخلعر ظَةل مدت امـلد‪ ،‬يف حني بن امزتامَ تبداء مدوف امخبمني‬
‫امنا ٍرثحط تخحلق اخلعر‪ .‬ومن مث‪ ،‬مفا جيري امخبمني مٌَ مُس احلادج اذلي حتلق تَ اخلعر تل اخلعر هفسَ‪ .‬وثحـا‬
‫ذلكل‪ً ،‬ـرف (فؤاد مـالل) اخلعر املؤمن مٌَ تبهَ‪" :‬ػرف مـني حممتل اموكوع هيدد املؤمن هل‪ ،‬ال ًخوكف حتللَ‬
‫ؿىل ارادت بي من املخـاكدٍن‪ ،‬وخاظة املؤمن هل‪ ،‬من صبهَ يف حاةل وكوؿَ بن ميس حلوكَ املامَة وكري املامَة"‪.‬‬
‫وًخضح بن ٍلل امخـرًف ثلَة خاهحا همٌل يف ماَُة اخلعر وُو احلاةل املـيوًة املمتثةل يف اخلوف اذلي ًالزم‬
‫امضخط يف حِاثَ امَومِة حراء بفـاهل بو ثرصفاثَ وما ميكن بن ًًضب ؾهنا من هخاجئ كد ثرض ثضخعَ بو مباهل‪.‬‬
‫وتذكل‪ً ،‬عرخ امدساؤل حول مؼِر ُذٍ احلاةل املـيوًة‪ُ ،‬ل يه امضم يف وكوع هدِجة ضارت بم بهنا ؿدم امخبند‬
‫من وكوع ُذٍ اميدِجة؟‬
‫ويف ُذا اخلعوص مزي وهميز وُاًزن تني اخلعر وؿدم امخبند واؾخربا بن اخلعر ُو امضم اذلي ًـمتد ؿىل‬
‫تَاانث موضوؾَة وذكل خبالف ؿدم امخبند اذلي ًـرف ؿىل بهَ امضم اذلي ًـمتد ؿىل امحَاانث‪ .‬وؿىل امرمغ من‬
‫ُذٍ امخفركة تني ؿدم امخبند وامضم املوضوؾي يف ثـرًف اخلعر اال بن مـؼم امكذاة ٍرون بن امخـرًفِني‬
‫ًدساواين ؾيدما حكون املـرفة ابمحَاانث اميت ًمت ؿىل بساسِا ثلدٍر اخلعر مـرفة اتمَ مما ًرتثة ؿوََ بن ٍكون‬
‫امخلدٍر اتم ًا بًض ًا‪.‬‬
‫وال تد من امخذنري ابخذالف هؼرًة اخملاظر يف امخبمني ؾن هؼريهتا يف جمال امـلود؛ اذ ًدسؽ هعاكِا مَدل‬
‫ؿىل حمل امخبمني وكمية اخلعر ودرخة احامتل وكوع احلادزة ومدوف اماكرزة احملمتةل واحلادج الاحامتيل اذلي ًيجم ؾن‬
‫وكوؿَ بداء املؤمن‪ .‬فاخلعر رهن رئُيس يف امخبمني؛ اذ ان قرض ُذا الخري ُو ثبمني خشط من خعر هيددٍ يف‬
‫خشعَ بو يف ماهل‪ ،‬نذكل ُو امـيرص السايس يف ؾلد امخبمني؛ لهَ ٌضلك حمل امـلد اذلي ال ًخعور كِامَ‬
‫تدوهَ‪ .‬ذلكل‪ ،‬فاخلعر هبذا امضلك‪ً ،‬دور مؽ امخبمني وحودا وؿدما‪.‬‬
‫وال تد من اس خحضار اهمتَزي احلاظل ؿىل مس خوى امخرصحي ابخلعر‪ ،‬سواء ؾيد اجرام ؾلد امخبمني؛ فُضلك‬
‫اخلعر حمال نوضٌلن بو ما ٌسمى "اخلعر احملل"‪ ،‬بو ؾيد ثفامق اخلعر‪ ،‬بي ؾيدما ًلؽ ؿوََ ثلَري تـد اجرام امـلد‪،‬‬
‫فُضلك اخلعر ثكل امخلَرياث امواكـة يف حمل اخلعر اميت ميكن بن ثؤدي اىل زايدت احامتل وكوع احلادزة‪.‬‬

‫‪3‬‬
‫‪4‬‬

‫وترصف اميؼر ؾن ُذا اهمتَزي‪ ،‬فان املرض من امخبمني يف مجَؽ الحوال ُو ثلعَة خعر ما بو الاحذَاط‬
‫من هخاجئ حادج مـني‪ ،‬مؽ االصارت اىل بن مـىن اخلعر يف ؾلد امخبمني بوسؽ هعاكا من دالمخَ انولوًة؛ اذ نٌل ميكن‬
‫نومؤمن هل بن ًؤمن من خعر كد ًرض تَ يف خشعَ اكمخبمني من املرض بو يف ماهل اكمخبمني من امرسكة‪ ،‬فهل بًضا‬
‫بن ًؤمن ؿىل حادج سـَد اكمخبمني ؿىل اموالدت‪ .‬وُذا ما ٌس خفاد من امخلس مي اذلي خط تَ املرشع بهواع ؿدت‬
‫من امخبمني يف مدوهة امخبمِياث؛ حِر كسمِا اىل امخبمِياث من الرضار مبا حتخوًَ من ثبمِياث ؿىل الص َاء‬
‫وثبمِياث من املسؤومَة‪ ،‬ابالضافة اىل امخبمِياث ؿىل الصخاص مبا جضمهل من ثبمِياث ؿىل احلَات وامرمسةل‬
‫والمومة وامخبمِياث ضد املرض وامـجز وامزماهة‪.‬‬
‫انبىذ انثاوي‪ :‬أوواع انخطر‬

‫مر اخلعر تـدت خعواث؛ فلد اكن مرثحعا ابمححر يف بوىل امدرشًـاث وثبثر حبرًق ميدن مس ية ‪2666‬‬
‫وتبؾٌلل املرظية‪ ،‬فاكن احلادج اذلي خيىش وكوؿَ‪ ،‬واميامج بساسا ؾن امعحَـة بو فـل املـخدٍن‪ ،‬تـَدا ؾن معل‬
‫املؤمن هل‪ ،‬وكد ثعور المر اىل بن مت كدول فكرت امخبمني من اخلعر حىت وان جسخة املؤمن هل يف وكوؿَ؛ اذ‬
‫اؿرتف املضاء امفرويس‪ ،‬مٌد ‪ ،2787‬تعحة امخبمِياث من املسؤومَة تـدما اكهت رشؾَهتا حمل صم اىل حدود‬
‫بواسط املرن امخاسؽ ؾرش‪ .‬وميكن حتدًد بهواع اخلعر من ؿدت زوااي‪:‬‬
‫ػػ من حِر اجملال اجللرايف اذلي ثًضب فَِ اىل‪:‬‬
‫خعر حبري ًخـوق تـموَاث اميلل امححري ومالحة امزنُة‪ ،‬وخعر جري خيط ما حيدج من خعر ؿىل‬
‫امَاثسة وُو بنرث الخعار ثيوؿا‪ ،‬وخعر حوي ٍرثحط تـموَاث اميلل اجلوي وًعُة بحسام املراهة اجلوًة‬
‫والصخاص وامحضائؽ امليلوةل ؿىل مذهنا‪.‬‬
‫ػػ من حِر ظحَـة اخلسارت اىل‪:‬‬
‫خعر مايل ميس املمخواكث من مٌلوالث وؾلاراث‪ ،‬وخعر خشيص ًعُة حِات امضخط بو سالمة حسمَ‬
‫اكملرض واموفات واالظاابث اجلسمَة وامض َخوخة‪.‬‬
‫ػػ من حِر امخـَني‪ ،‬اىل‪:‬‬
‫خعر مـني وُو اذلي ٍرد ؿىل حمل مـني وكت امخـاكد‪ ،‬نٌل يف امخبمني ؿىل يشء ضد احلرًق بو امرسكة بو‬
‫امخبمني ؿىل خشط من املرض‪ ،‬حِر ٍكون حمل اخلعر املؤمن مٌَ مـَيا سواء ذلاثَ مث يف ؿالكذَ تيوع امخبمني‪.‬‬
‫ويف ملاتل ذكل‪ ،‬فان اخلعر كري املـني ًيعة ؿىل حمل وارد ؿىل بمر كري مـني وكت امخـاكد‪ ،‬ؿىل بساس بن‬
‫ًمت حتدًدٍ ؾيد حتلق اخلعر‪ ،‬مبـىن بن حتدًدٍ ممكن مكٌَ مؤخل اىل حني رساين امـد وحتدًدا تـد حتلق اخلعر‬

‫‪4‬‬
‫‪5‬‬

‫املؤمن مٌَ‪ ،‬نٌل يف امخبمني من املسؤومَة‪ ،‬اذ ان املؤمن هل ال ًؤمن ؿىل حادج مـني تـَيَ‪ ،‬تل ًؤمن ؿىل لك‬
‫حادج كد ًدسخة فَِ مس خلدال‪.‬‬
‫وكامحا ما حيدد اخلعر املؤمن مٌَ ؿرب حتدًد ظحَـخَ‪ ،‬كن جضلك رسكة بو حرًلا بو مرضا وحتدًد حمهل‪ ،‬كن‬
‫ميثل مٌلوال بو ؾلارا بو خشعا مـَيني‪ .‬وكد ًمت ُذا امخحدًد ؿىل سخِل امخخعَط‪ ،‬فِخط خعرا واحدا بو ؿدت‬
‫بخعار ومثهل خعر رسكة امحضاؿة واحرتاكِا‪ ،‬بو ؿىل سخِل امخـممي‪ ،‬فِخط لك الخعار اميت هتدد امضخط بو‬
‫املال‪ ،‬كن ًمت امخبمني ؿىل مجَؽ اخملاظر اميت مِا ؿالكة مبٌلرسة وضاط مـني‪ ،‬وكامحا ما حرثحط ُذٍ اموضـَة ابمخبمني‬
‫امححري؛ حِر ثؤ َّمن امسفِية من املرق واملرظية وامخعادم واحلرًق والاهفجار وما اىل ذكل من بخعار‪.‬‬
‫وحمكن بمهَة اهمتَزي تني بهواع اخلعر ؿىل مس خوى امخـَني‪ ،‬يف حتدًد مدوف امخبمني اذلي ًوزتم املؤمن تدفـَ‬
‫نومؤمن هل بو نومس خفِد ؾيد حتلق اخلعر؛ حِر اذا اكن ابالماكن حتدًد ذكل املحوف يف اخلعر املـني ابالسدٌاد‬
‫اىل كمية اميشء املؤمن ؿوََ يف امخبمني ؿىل الصخاص‪ ،‬فاهَ يف اخلعر كري املـني‪ ،‬ال ٍكون ذكل ممكٌا وكت‬
‫امخـاكد‪ ،‬فِرتك بمر حتدًدٍ اما اىل وكت وكوع اخلعر‪ ،‬واما بن ًمت االثفاق ؿىل مدوف ثبمني ًوزتم املؤمن تدفـَ دون‬
‫بن ًخجاوز ُذا املحوف حدا مـَيا‪.‬‬
‫ػػ من حِر ظحَـة مسخداث اخلعر اىل‪ :‬خعر مرثحط حباةل امسكون امياجتة ؾن امؼواُر امعحَـَة وبخعاء‬
‫امـيرص امخرشي؛ اذ حكون ُذٍ املسخداث مذوكـة يف احلَات االكذعادًة همٌل اكهت اثتخَ‪ ،‬بو ٍكون خعر مذـوق‬
‫حباةل احلرنة اميت حيدهثا خاظة االوسان يف حِاثَ ؿىل مس خوى الآمَاث اميت متكٌَ من حتلِق حاحِاثَ امَومِة بو‬
‫امخحسني مهنا‪.‬‬
‫ػػ من حِر الاس خلرار‪ ،‬اىل‪:‬‬
‫بخعار اثتخة؛ ويه اميت حكون درخة احامتل وكوؾِا اثتخة‪ ،‬وال ًخلري احامتل حتللِا خالل مدت امخبمني من‬
‫وكت لآخر‪ ،‬اكمرسكة واملسؤومَة امياجتة ؾن امس َاكة‪ .‬وبخعار كري اثتخة؛ ويه اميت ٍكون احامتل وكوؾِا خالل‬
‫مدت امخبمني مذلريا من فرتت لخرى‪ ،‬اكمخبمني ؿىل اموفات؛ اذ ًخـرض املؤمن هل ابس مترار خلعر املوث‪ ،‬مكن احامتل‬
‫وكوع اموفات ٍزًد لكٌل ثلدم امضخط يف امسن‪ ،‬وحيدج امـكس يف امخبمني ؿىل احلَات حلاةل امحلاء حِر ًلل‬
‫احامتل تلاء املؤمن هل حِا لكٌل ثلدم يف امسن‪.‬‬
‫وثبيت بمهَة اهمتَزي تني بهواع اخلعر ؿىل مس خوى الاس خلرار‪ ،‬يف حتدًد كمية كسط امخبمني اذلي ًوزتم تدفـَ‬
‫املؤمن هل مفائدت املؤمن‪ ،‬زايدت بو هلعاان‪ ،‬من فرتت اىل بخرى لكٌل زادث درخة احامتل حتلق اخلعر بو هلعت‪.‬‬

‫‪5‬‬
‫‪6‬‬

‫انفقرة انثاويت‪ :‬شروط انخطر واالستثىاءاث انواردة عهى تغطيته‬

‫ال تد ميك ًـخد ابخلعر موضوؿا نوخبمني من بن ثخحلق فَِ ٍلوؿة من امرشوط (امحيد الول) ويف ملاتل‬
‫ذكل‪ ،‬ال ًلذرص اس خثٌاؤٍ من ُذٍ امخلعَة مبوحة هط كاهوين‪ ،‬تل ميكن بن ًمت ذكل ابثفاق تني ظريف ؾلد‬
‫امخبمني (امحيد امثاين)‪.‬‬
‫انبىذ األول‪ :‬شروط انخطر‬

‫ٌضرتط يف حمل امـلد اسدٌادا اىل املواؿد امـامة‪ ،‬بن ٍكون موحودا بو كاتال نووحود يف املس خلدل بي ممكٌا‬
‫(بوال) ‪ ،‬وبن ٍكون مـَيا بو كاتال نوخـَني (اثهَا) وبن ٍكون مرشوؿا (اثمثا)‪ ،‬مؽ اهفرادٍ خباظَة الاس خلالمَة ؾن‬
‫ارادت ظرفَِ (راتـا)‪.‬‬
‫بوال‪ :‬رشط احامتمَة حتلق اخلعر‬
‫ًـد ؾيرص احامتمَة حتلق اخلعر ضاتعا حوُراي يف ؾلد امخبمني‪ ،‬مما ًـين بن مسبةل حدوزَ ال يه ابلهَدت‬
‫وال يه ابملس خحَةل‪ .‬ذلكل‪ٌ ،‬ضرتط يف اخلعر بن ال ٍكون حملق اموكوع (‪ )2‬وبن ال ٍكون مس خحَل امخحلق (‪.)0‬‬
‫‪ :2‬جية بن ال ٍكون اخلعر حملق اموكوع‬
‫ًًسجم ُذا امرشط مؽ الاؾخحاراث امخلٌَة اميت ًلوم ؿوهيا امخبمني واميت حرثحط ثلعَة اخلعر تلسط مـني‬
‫ًمت حتدًدٍ وفق كواؿد احعائَة ثوكـَة جس حق حتلق اخلعر نٌل س حق ثخِاهنا مبياس حة حتدًد مفِوم امخبمني من‬
‫امياحِة امخلٌَة‪ .‬وتلراءت بخرى‪ ،‬فان فرضَة امـمل املس حق تخحلق اخلعر س خحرص هعاق املؤمن هلم يف الصخاص‬
‫اذلٍن ًـومون ثـرضِم فـوَا نوخعر دون سوامه‪ ،‬مما ًـين بن كمية الكساط اميت س َعامة هبا املؤمن بزياء امخـاكد‬
‫س خفوق كمية مدوف امخبمني اذلي س َدفـَ نومؤمن هل‪ ،‬المر اذلي جيـل من امعـة تل من املس خحَل ثلدل فكرت‬
‫ثبمني ثلوم ؿىل ُذا امليعق‪.‬‬
‫‪ :0‬جية بن ال ٍكون اخلعر مس خحَل امخحلق‬
‫ًخوافق ُذا امرشط مؽ املحادئ امـامة اميت ًليض فهيا امفعل ‪ 71‬من كاهون الامزتاماث وامـلود تحعالن‬
‫الامزتام اذلي ٍكون حمهل صُئا بو معال مس خحَال‪ ،‬اما حبسة ظحَـخَ بو حبمك املاهون‪ ،‬ومعال نذكل ابمفعل ‪62‬‬
‫من ُذا املاهون واذلي ًوزم املخـاكد ابمخـوًغ جتاٍ امعرف الآخر‪ ،‬ظاملا اكن ًـمل اكن ؿوََ بن ًـمل ؾيد اجرام‬
‫امـلد‪ ،‬ابس خحاةل حمل الامزتام‪ ،‬وال خيول ُذا امخـوًغ اذا اكن امعرف الآخر ًـمل بو اكن ؿوََ بن ًـمل بن حمل‬
‫الامزتام مس خحَل‪ .‬وًعحق احلمك هفسَ؛ اذا اكن املـلود ؿوََ مس خحَال يف تـضَ دون امحايق وحص امخـاكد يف‬
‫امضق الخري مٌَ‪ ،‬بو اكهت الامزتاماث ختَريًة واكن بحد الص َاء املوؾود هبا مس خحَال‪.‬‬

‫‪6‬‬
‫‪7‬‬

‫وُكذا‪ ،‬كىض املرشع من داخل مدوهة ابىهتاء ؾلد امخبمني؛ يف حاةل زوال اخلعر املؤمن ؿوََ بو ضَاع لكي‬
‫نويشء املؤمن ؿوََ هدِجة واكـة كري مٌعوص ؿوهيا يف ُذا امـلد‪ ،‬ؿىل بساس امزام املؤمن تبن ٍرحؽ نومؤمن هل‬
‫حزء كسط امخبمني املؤدى واملخـوق ابملدت اميت مل ًـد ضٌلن اخلعر فهيا ساراي معال ابملادت ‪.86‬‬
‫ويف الاجتاٍ ؾَيَ‪ ،‬وبخذا ابملادت ‪ 72‬من ُذٍ املدوهة‪ً ،‬ـخرب امخبمني ابظال اذا اكن اميشء املؤمن ؿوََ كد‬
‫بثوف وكت انخخاة امـلد بو مل ًـد مـرضا ملخعار‪ .‬ؿىل بساس بن حرحؽ الكساط املؤدات اىل املؤمن هل‪ ،‬مؽ‬
‫خعم املعارًف املؤدات من ظرف املؤمن‪ ،‬كري ثكل املخـولة ابمـموالث اذا مت اسرتخاؾِا من وس َط امخبمني‪ .‬ويف‬
‫احلاةل الوىل‪ ،‬جية ؿىل امعػرف اذلي زحدت سوء هُذَ بن ًدفؽ اىل امعرف الآخر مدولا ًـادل ضـف كسط‬
‫س ية‪.‬‬
‫وال ثخـارض الحاكم اخلاظة ُذٍ مؽ الحاكم امـامة امواردت يف امفعل ‪ 62‬من كاهون الامزتاماث وامـلود؛‬
‫من حِر حواز حـل حمل الامزتام صُئا مس خلدال بو كري حملق فامي ؿدا الاس خثٌاءاث امللررت مبلذىض املاهون‪.‬‬
‫ًخخني اذن‪ ،‬بن معفة الاحامتل وهجان؛ فلد ٍكون اخلعر حممتل اموكوع مس خلدال‪ ،‬بي كد ًلؽ بو ال ًلؽ بتدا‬
‫مثل امرسكة‪ ،‬وكد ٍكون خعرا حملق اموكوع مكن اترخي وكوؿَ كري مـروف وال حمدد‪ ،‬فِحمتل بن حيدج يف بي‬
‫وكت مثل اموفات‪ .‬ويف لك احلاالث جية بن ٍكون اخلعر ممكن اموكوع بي كري مس خحَل‪ ،‬حبَر اذا اكن‬
‫مس خحَال تعل امـلد الس خحاةل احملل‪ ،‬كن ثخوف امحضاؿة كدل اجرام امـلد‪ ،‬بي بن اخلعر حتلق كدل اجرام امـلد‪،‬‬
‫وًعوق امفلِاء ؿىل ُذٍ احلاةل الاس خحاةل امًسخِة‪ ،‬فامي ثـين الاس خحاةل املعولة نوخعر بهَ ال ميكن بن ًلؽ حبمك‬
‫كواهني امعحَـة يف لك زمان وماكن‪ ،‬مثل امخبمني ضد سلوط هوهة ما من امسٌلء‪ ،‬فِذا امخبمني ابظل تعالان‬
‫معولا وجية رد احلاةل اىل ما اكهت ؿوََ كدل امخـاكد فريد نومؤمن هل ما دفـَ من بكساط‪.‬‬
‫اثهَا‪ :‬ثـَني اخلعر‬
‫ال خيرح ثـَني اخلعر ؾن دائرت الحاكم امـامة اميت ثليض توحوة ثـَني اميشء حمل امـلد ؿىل الكل‬
‫ابمًس حة اىل هوؿَ‪ ،‬وٌسوغ بن ٍكون ملدار اميشء كري حمدد اذا اكن كاتال نوخحدًد فامي تـد معال ابمفعل ‪ 77‬من‬
‫كاهون الامزتاماث وامـلود‪.‬‬
‫وكد ًـني اخلعر تعفة ؿامة ودون اس خثٌاء بو بن ٌس خثين مٌَ املخـاكدٍن حاةل بو حاالث خاظة‪ ،‬حفَهنا‬
‫جية بن ثـني ُذٍ احلاالث ثـٌَُا دكِلا وواحضا ماهـا نوجِاةل‪ ،‬مثل اس خثٌاء ثلعَة خعر احلرًق اذلي ثدسخة‬
‫فَِ احذجاخاث ادلِور‪ .‬وكد ًخـني تخـني سخدَ اذا اكن ُذا الخري حمددا‪ ،‬مثل امخبمني ؿىل احلرًق اذا اكن سخدَ‬
‫اهفجار بانتُة املاز‪ ،‬بو امخبمني ؿىل احلَات حلاةل اموفات اذا اكن سخة اموفات ظحَـَا‪.‬‬

‫‪7‬‬
‫‪8‬‬

‫وُكذا‪ ،‬جية ؿىل ظريف ؾلد امخبمني ثـَني اخلعر املراد ثلعَخَ؛ وال ٍكفي يف ذكل جمرد حتدًد الكسام‬
‫امكربى نوخعر املمتثةل يف امخبمني من الرضار بو امخبمني ؿىل الصخاص‪ ،‬تل ًًدلي من داخل ُذٍن امعيفني‬
‫حتدًد هوع اخلعر وظحَـخَ ابدلكة امالزمة‪ ،‬كن ًمت حتدًد اخلعر يف رسكة باثج املزنل اذا ثـوق المر ابمخبمني من‬
‫الرضار‪ ،‬بو يف امخبمني ؿىل احلَات حلال امحلاء اذا ثـوق المر ابمخبمني ؿىل الصخاص‪.‬‬
‫اثمثا‪ :‬اس خلالمَة حتلق اخلعر ؾن ارادت املخـاكدٍن‬
‫ًًدلي بن ٍرثحط حتلق اخلعر تبس حاة خارحِة ؾن ارادت ظريف ؾلد امخبمني‪ ،‬فذحمل يف ظَاهتا ؾيرص‬
‫امعدفة ابمًس حة نومخـاكدٍن‪ ،‬مما ال ًلوض ؾيرص الاحامتمَة اذلي ًـد ضاتعا بساس َا ملخذ مبفِوم امخلعَة يف‬
‫جمال امخبمني‪ .‬ذلكل‪ ،‬ال جيوز نوضخط امخبمني من مسؤومَة بخعائَ املخـمدت (‪ ،)2‬ما مل حكن مربرت (‪ ،)0‬حتت‬
‫ظائةل ثـرض ُذا امـلد نوحعالن‪.‬‬
‫‪ :2‬مفِوم اخلعب املخـمد‬
‫ًـخرب اخلعب‪ ،‬حبسة امفعل ‪ 57‬من كاهون الامزتاماث وامـلود‪ ،‬حرك ما وحة فـهل‪ ،‬بو فـل ما وحة‬
‫حرنَ‪ ،‬وذكل من كري كعد الحداج امرضر مـيواي باكن بم ماداي‪ ،‬مُسبل ؾيَ اخملعئ ظاملا اكن اخلعب سخدا مدارشا‬
‫يف حتلق ُذا امرضر‪ ،‬ولك رشط خمامف ذلكل ٍكون ؿدمي الثر‪.‬‬
‫ومل ًـرف املرشع مفِوم اخلعب املخـمد‪ ،‬مكٌَ بصار اىل مؼِرٍ ؾيدما رثة مسؤومَة امضخط ؾن جمرد‬
‫ثلدميَ هعَحة بو ثوظَة ما ظاملا كعد هبا خداع امعرف الآخر اسدٌادا اىل امفعل ‪ 78‬من كاهون الامزتاماث‬
‫وامـلود‪ .‬وكد ٌس خفاد اخلعب امـمد من اس خـٌلل تـغ الوظاف الخرى من كدَل سوء اميَة بو املش بو‬
‫امخدمُس‪ .‬وُذا ما سًسجم مؽ املواؿد اخلاظة يف مدوهة امخبمِياث؛ بخذا ابملادت ‪ 25‬من مدوهة امخبمِياث اميت‬
‫ثخحدج ؾن اخلعب امخدمُيس نومؤمن هل‪ .‬وهبذا ٍكون اخلعب مذـمدا يف جمال امخبمني ؾيدما ًلعد املؤمن هل احداج‬
‫اخلعر املؤمن مٌَ‪ ،‬نٌل ًـخرب نذكل مىت اهرصفت ارادت ظاحدَ اىل احدازَ ترصف اميؼر ؾن كعد احداج‬
‫امرضر‪.‬‬
‫والظل بن ًولى ؾةء ازحاث اخلعب ؿىل من ًدؾََ‪ ،‬وًـد من امعـة ازحاث ثـمد ارحاكة اخلعب؛ لهَ‬
‫ٍرثحط تـيرص املعد بو اميَة ويه مسبةل مكَية يف هفس االوسان اذلي ًفرتض بن ًخوفر يف مساءةل كدر اكف من‬
‫اهمتزي ميكٌَ من ادراك ثرصفاثَ اخلاظئة‪ .‬ودون بن ًؤدي ذكل اىل اقفال اماكهَة مساءةل امضخط نذكل ؾن‬
‫الخعاء اميت ٍرحكهبا من مه يف ؾِدثَ من بصخاص ثحـا نوفعل ‪ 77‬من كاهون الامزتاماث وامـلود‪ ،‬بو من مه‬
‫حتت حراس خَ من حِواانث وفلا نوفعل ‪ 76‬من ُذا املاهون‪.‬‬

‫‪8‬‬
‫‪9‬‬

‫وُكذا‪ ،‬ال جيوز مثال نومؤمن هل بن ًؤمن ؿىل حِاثَ حلاةل اموفات مث ًخـمد احداج اخلعر تيفسَ ابالهخحار‪،‬‬
‫نٌل ال ٌس خحق املس خفِد مدوف امخبمني اذا جسخة تفـهل امـمدي يف وفات املؤمن سواء كذهل تيفسَ بو حرض ؿىل‬
‫كذهل‪.‬‬
‫‪ :0‬بثر اخلعب املخـمد يف امخبمني‬
‫ميكن امخبمني من اخلعب كري امـمدي همٌل اكهت حسامذَ‪ ،‬مَكون ملدوال امخبمني من املسؤومَة ؾن احلوادج‬
‫كري امـمدًة اميت ًدسخة فهيا املؤمن هل ابٌُلهل ورؾوهخَ؛ اسدٌادا اىل ؿدم ثوكف وكوع اخلعر ؿىل ارادت املؤمن هل‪،‬‬
‫فِكون احامتمَا من حِر حتللَ‪ ،‬وًخضح ذكل جبالء يف امخبمني من املسؤومَة ؾن حوادج امس َاراث‪.‬‬
‫ويف ُذا امس َاق‪ٌ ،‬سبل املؤمن‪ ،‬معال ابملادت ‪ 25‬من مدوهة امخبمِياث‪ ،‬ؾن اخلسائر والرضار امياجتة ؾن‬
‫احلادج امفجايئ بو امياجتة ؾن خعب املؤمن هل‪ ،‬ؿدا اس خثٌاء رصحي وحمدد يف امـلد‪ ،‬دون حتمَل ُذا املؤمن‬
‫اخلسائر والرضار امياجتة ؾن خعب مذـمد بو ثدمُيس نومؤمن هل‪ ،‬ؿىل امرمغ من بي اثفاق خمامف‪.‬‬
‫وًًذفي ؾيرص الاحامتل ؾيدما ٍرثحط حتلق اخلعر لكَا ابرادت بحد املخـاكدٍن فِكون امـلد ابظال؛ حبَر اذا‬
‫بمن مثال خشط ؿىل تضاؾخَ من احلرًق وثـمد احراكِا‪ ،‬فاهَ ال ٌس خحق مدوف امخبمني؛ لن اخلعر حتلق ابًـاز‬
‫مٌَ ال ظدفة‪ .‬وكد ًخوكف ؿدم حواز امخبمني يف ُذٍ احلاةل؛ اؾخحارا ملا ميكن بن ًًذج ؾن خمامفة ذكل من حتمَل‬
‫املري هخاجئ قش مذـمد‪ ،‬ويف ذكل جضجَؽ معاحدَ ؿىل امـود يف ارحاكة اخلعب‪.‬‬
‫واذا اكن الظل بن اخلعب امـمدي اذلي ٍرحكدَ املؤمن هل ًربئ املؤمن من مدوف امخبمني‪ ،‬فان مِذا الظل‬
‫اس خثٌاء ٍمتثل يف وحود مربر خاص مِذا اخلعب امـمدي‪ ،‬كد ٍرثحط حبٌلًة املعوحة امـامة بو بداء امواحة بو‬
‫ادلفاع امرشؾي ؾن اميفس بو املري بو املال‪ .‬ومن بمثوهتا بن ًخـمد املؤمن هل كذل حزء من ماصُذَ خوفا من‬
‫امذداد املرض اذلي بظاهبا اىل كريُا‪ ،‬بو بن ًـرض ممخواكثَ نوِالك اهلاذا حلَات كريٍ‪ ،‬ويه مربراث الحداج‬
‫اخلعر معدا مما جيـوِا ثبخذ حمك اخلعب كري املخـمد من املؤمن هل‪ ،‬فال ًـفى املؤمن ثسخهبا من دفؽ مدوف امخبمني‪.‬‬
‫وظاملا بن امضخط ميكن بن ٌسبل ؾن الرضار اميت ًدسخة فهيا خبعئَ بو خبعب من مه يف ؾِدهتم من‬
‫بصخاص بو ثسخة من مه حتت حراس خَ من حِواانث بو بص َاء‪ ،‬فاهَ ميكن ابمخايل امخبمني من الخعار اميت‬
‫ًخـرضون مِا مجَـا بو ًخـرض مِا املري ثسخهبم‪ .‬رشًعة بن ٍكون اخلعب املرحكة كري مذـمد‪ ،‬بي كد ارحكة‬
‫حبسن هَة‪ .‬تل ان المر ًخجاوز ُذا احلدد الماكهَة امخبمني‪ ،‬اس خثٌاء من املاؿدت امـامة‪ ،‬حىت من الخعار اميت‬
‫حتدج ثسخة بخعاء املؤمن هل املربرت‪ ،‬واميت كد دافـِا ثويق وكوع خعر بو احلد مٌَ بو ثبدًة واحة بو ادلفاع‬
‫ؾن اميفس‪.‬‬

‫‪9‬‬
‫‪10‬‬

‫راتـا‪ :‬مرشوؾَة اخلعر‬

‫ًيط امفعل ‪ 75‬من كاهون الامزتاماث وامـلود ؿىل بهَ‪" :‬الص َاء والفـال واحللوق املـيوًة ادلاخةل يف‬
‫دائرت امخـامل ثعوح وحدُا لن حكون حمال مالمزتام‪ ،‬وًدخل يف دائرت امخـامل مجَؽ الص َاء اميت ال حيرم املاهون‬
‫رصاحة امخـامل ثضبهنا"‪ .‬وهبذا‪ ،‬ال جيوز امخبمني من خعر ًلؽ ثسخة بو مبياس حة وضاط كري مرشوع‪.‬‬
‫وًلعد مبرشوؾَة احملل يف ؾلد امخبمني بن ٍكون امًضاط اذلي ًًضب ثسخدَ اخلعر كري خمامف نويؼام امـام‬
‫والآداة امـامة‪ .‬ذلكل‪ً ،‬ـخرب اخلعر كري مرشوع اذا اكن انجتا ؾن املخاحرت يف اخملدراث‪ ،‬بو بؾٌلل اههترًة بو‬
‫املخاحرت يف امركِق‪ ،‬نٌل ٍكون امخبمني ابظال اذا اكن حمهل ثبمني مزنل مقار بو دؿارت من الخعار بو بي معل بآخر‬
‫مٌايف نويؼام امـام والآداة امـامة‪ .‬وًـد كري مرشوع نذكل امخبمني من املراماث املامَة بو املعادرت اميت ميكن‬
‫احلمك هبا حٌائَا؛ لن الك مهنٌل ؾلوتة وامـلوتة جية بن ثحلى خشعَة مراؿات نويؼام امـام‪.‬‬
‫نٌل ًـد ابظال امخبمني ؿىل احلَات حلال اموفات اذلي بجرمَ خشط مخلعَة خعر االؿدام اذلي هيددٍ هدِجة‬
‫اجلرمية اميت ارحكهبا؛ لن امحاؾر الجرامَ ُو ثلعَة خعر وضاط كري مرشوع‪ ،‬بما اذا بكدم املؤمن هل ؿىل امخبمني‬
‫ؿىل حِاثَ ضد خعر اموفات ملعوحة ورزخَ مثال‪ ،‬فان احلمك ؿوََ ابالؿدام تـد ذكل ال مييؽ ورزخَ من الاس خفادت‬
‫من امخبمني‪ .‬ومن مربراث ؿدم حواز امخبمني من خعر انجت ؾن خعب معدي؛ ُو احلَووةل دون جضجَؽ املؤمن هل‬
‫من احلاق امرضر ابمياس ويف ذكل خمامفة نويؼام امـام بًضا‪ .‬نٌل ًـد خمامفا ملآداة امـامة ثبمني امضخط ؿىل‬
‫حِاثَ ملعوحة خوَوخَ اذا اكن املرض من امخبمني دفـِا اىل امرضا تلِام ُذٍ امـالكة كري املرشوؿة بو الاس مترار‬
‫فهيا بو امـودت اههيا ان اهلعـت‪.‬‬
‫وال تد من اموكوف ومو ثضلك ؾريض ؾيد وهجاث اميؼر ادلًًِة يف مرشوؾَة امخبمني من ؿدمَ؛ تني‬
‫مؤًدٍن ومـارضني؛ اذ ٌسدٌد امربي الول اىل املِاس ؿىل مؤسساث كاهوهَة واحضة بحاكهما من امياحِة‬
‫امرشؾَة‪ ،‬من كدَل امضٌلن‪ :‬امودًـة؛ امسمل؛ املضارتة؛ اجلـاةل؛ امِحة؛ اموؿد؛ املعوحة؛ امرضورت؛ امـرف؛ امخـاون؛‬
‫االخارت‪ .‬يف حني ٍرثكن امربي االزين اىل مؤسساث بخرى واحضة بحاكهما نذكل من امياحِة امرشؾَة‪ ،‬من كدَل‪:‬‬
‫امراب؛ املرر؛ املنب؛ املٌلر بو املراُية؛ اجلِاةل؛ بلك بموال امياس ابمحاظل‪.‬‬
‫وبما امعرخ الخري اذلي ًيفي ؿىل امخبمني مرشوؾَخَ‪ ،‬فان امدساؤل ابث معروحا ؾن مدى اماكهَة‬
‫امـدول ؾن ُذا املوكف بو ؿىل الكل امخخفِف مٌَ‪ ،‬مادام هعاق امخبمني مل ًـد ملذرصا ؿىل امخبمني امخجاري‪ ،‬تل‬
‫بظحح ٌضمل نذكل ما ٌسمى ابمخبمني امخاكفًل اذلي مت وضـَ اسدٌادا اىل مـعَاث دًًِة ابلساس مَعاحة‬
‫وضاط امحيوك امدضارهَة بو امحيوك االسالمِة‪.‬‬

‫‪10‬‬
‫‪11‬‬

‫انبىذ انثاوي‪ :‬انمخاطر انمستثىاة مه انضمان‬

‫بخرح املرشع امللريب تـغ الخعار من هعاق امخبمني تيط املاهون (بوال) نٌل خول معريف امـلد مكٌة‬
‫االثفاق ؿىل ذكل‪ ،‬يف احلدود اميت ال ثخـارض تعحَـة احلال ال مؽ اميعوص املاهوهَة ال آمرت وال مؽ اميؼام امـام بو‬
‫الخالق اذلَدت (اثهَا)‪.‬‬
‫بوال‪ :‬الخعار املس خثٌات جرشًـَا من امخبمني‬
‫س حلت االصارت اىل تـغ احلاالث اميت اسددـد فهيا املرشع امخبمني ؾيد احلدًر ؿىل رشوط اخلعر‪ ،‬سواء‬
‫من حِر ثـمد ارحاكة اخلعر؛ اذ ال ًخحمل املؤمن اخلسائر والرضار امياجتة ؾن خعب مذـمد بو ثدمُيس نومؤمن‬
‫هل‪ ،‬ؿىل امرمغ من بي اثفاق خمامف معال ابملادت ‪ 25‬من مدوهة امخبمِياث‪ ،‬بو من حِر اهخفاء اخلعر؛ اذ ًًهتيي‬
‫امخبمني تلوت املاهون يف حاةل زوال اخلعر املؤمن ؿوََ بو ضَاع لكي نويشء املؤمن ؿوََ هدِجة واكـة كري مٌعوص‬
‫ؿوهيا يف امـلد ثعحَلا نوٌلدت ‪ 86‬من املدوهة‪ ،‬نٌل ًـد امخبمني ابظال اذا اكن اميشء املؤمن ؿوََ كد بثوف وكت‬
‫انخخاة امـلد بو مل ًـد مـرضا ملخعار وفلا املادت ‪ 72‬من املدوهة‪.‬‬
‫ابالضافة اىل ذكل‪ ،‬فلد هط املرشع ؿىل حاالث بخرى الؾخحاراث بمٌَة (‪ )2‬بو ظحَـَة (‪ )0‬بو خشعَة‬
‫(‪ )8‬بو لس حاة بخرى (‪.)8‬‬
‫‪ :2‬اس خثٌاء امخبمني من تـغ الخعار الؾخحاراث بمٌَة‬
‫هط املرشع امللريب ثضلك ؿام ؿىل ؿدم حتمل املؤمن اخلسائر والرضار امياجتة ؾن احلادج امفجايئ اسدٌادا‬
‫اىل املادت ‪ 25‬من مدوهة امخبمِياث‪ ،‬وثؼِر تـغ مؼاُر ظاتؽ امفجائَة يف ما خاء يف املادت ‪ 87‬من املدوهة اميت‬
‫حـوت من احلرة اخلارحِة بو الُوَة وامفنت والاضعراابث امضـحَة موحدا الؾفاء املؤمن من حتمل اخلسائر‬
‫والرضار امياجتة ؾهنا‪ ،‬ؿدا اثفاق خمامف‪ .‬وبهَ اذا مل حكن ُذٍ الخعار مضموهة يف ؾلد امخبمني‪ ،‬جية ؿىل املؤمن‬
‫هل بن ًثخت بن احلادج انجت ؾن سخة بآخر كري احلرة اخلارحِة‪ .‬وًخـني ؿىل املؤمن بن ًثخت بن احلادج انمج‬
‫ؾن حرة بُوَة بو فنت بو اضعراابث صـحَة‪.‬‬
‫وًلعد ابحلروة اخلارحِة امـموَاث امِجومِة اميت ثلوم هبا دوةل ؿىل دوةل بخرى ومعوَاث ادلفاع اميت حرد‬
‫هبا ادلوةل املِامجة‪ ،‬وًًذج ؾن معوَاث امِجوم وادلفاع برضار هحريت يف الموال والصخاص ثسخة امخخرًة‬
‫وامخدمري‪ ،‬وًعـة وضؽ احعائَاث اثتخة فهيا‪ .‬ذلكل‪ ،‬جسددـد من هعاق امخبمني اال اذا وكؽ اثفاق تني املؤمن‬
‫واملؤمن هل ؿىل امخبمني ؿوهيا وُو جمرد اس خثٌاء بكرثَ املادت ‪ 87‬بؿالٍ مخخرح امخبمني خبعوظَ من دائرت اميؼام‬
‫امـام‪ .‬وًالحغ بن املرشع َّىزل احلرة الُوَة وامفنت بو الاضعراابث امضـحَة مزنةل احلرة الُوَة؛ من حِر‬
‫احلمك امعادر خبوظِا ؿىل مس خوى اخراهجا من دائرت امخبمني ما ٍرد ثضبهنا اثفاق خمامف‪.‬‬

‫‪11‬‬
‫‪12‬‬

‫وثـد احلرة الُوَة حراب داخوَة؛ لهنا ثلؽ هدِجة ؿداء تني ظائفذني بو بنرث محدل ما‪ ،‬فذحدج اخالل‬
‫ابميؼام امـام ادلاخًل‪ .‬بما امفنت والاضعراابث امضـحَة؛ فِيي جتمؽ ادلاُري ؾيَف موخَ ضد امسوعة تلرض‬
‫الاس خجاتة اىل معامة احامتؾَة بو س َاس َة‪ ،‬وكد خيوف برضار حسمَة‪ .‬وؿالكة تذكل‪ ،‬ميكن احلدًر ؾن‬
‫بؾٌلل االرُاة وامخخرًة؛ ابؾخحارُا بؾٌلل ؾيف حزرع اخلوف وامرؾة يف هفوس املواظيني‪ ،‬ميكن امخبمني مهنا‬
‫تدفؽ كسط اضايف وميكن متوًوِا تعيدوق خاص ًخكفل تخـوًغ الرضار امياجتة ؾن ُذٍ الخعار‪ ،‬وحيسة ُذا‬
‫املسط االضايف ؿىل بساس وس حة مـَية من املسط الظًل احملدد يف امـلد بو من املحامف املؤمن ؿوهيا‪.‬‬
‫‪ :0‬اس خثٌاء امخبمني من تـغ الخعار الؾخحاراث ظحَـَة‬
‫ًلعد ابمالبمن امعحَـي ذكل الاضعراة اذلي حيدج تفـل ؾوامل ظحَـَة ال ثسخة امخرش خالفا مالبمن‬
‫الاحامتؾي‪ .‬ويف ُذا اخلعوص مت اخراح احلرائق من دائرت امخبمني مىت هخجت مدارشت ؾن زوران امربانني‬
‫وامزالزل وامكوارج الخرى‪ ،‬ؿدا اثفاق خمامف معال ابملادت ‪ 76‬من مدوهة امخبمِياث‪ .‬ويف ملاتل ذكل‪ ،‬هعت‬
‫املادت ‪ 2-68‬من مدوهة امخبمِياث ؿىل بهَ‪:‬‬
‫"ابمرمغ من الحاكم اخملامفة امليعوص ؿوهيا يف املادثني ‪ 87‬و‪ 76‬من ُذا املاهون‪ ،‬جية بن جضمل ؾلود‬
‫امخبمني امخامَة ضٌلان ضد ؾواكة اموكائؽ اماكرزَة‪:‬‬
‫‪ .2‬ؾلود امخبمني اميت ثلعي الرضار امالحلة ابلموال؛‬
‫‪ .0‬ؾلود امخبمني اميت ثلعي املسؤومَة املدهَة اميت ميكن بن ثثار ثسخة الرضار امحدهَة بو املادًة امالحلة‬
‫ابلقَار واميت جس حخت فهيا ؾرتة جرًة ذاث حمرك‪ ،‬امليعوص ؿوهيا يف املادت ‪ 202‬بدانٍ؛‬
‫‪ .8‬ؾلود امخبمني‪ ،‬كري ثكل امليعوص ؿوهيا يف امحيد ‪ 0‬بؿالٍ‪ ،‬اميت ثلعي املسؤومَة املدهَة اميت ميكن بن‬
‫ثثار ثسخة الرضار امحدهَة امالحلة ابلقَار‪ ،‬كري مبموري املؤمن هل‪ ،‬املوحودٍن ابلماهن امليعوص ؿوهيا يف‬
‫امـلود املذهورت‪.‬‬
‫ال ثعحق االحدارًة امليعوص ؿوهيا يف امفلرت امساتلة ؿىل ثبمني امعريان وؿىل ثبمني الرضار امالحلة‬
‫ابحملاظَل امزراؾَة كري اخملزهة وابملزروؿاث وابلقراس امفالحِة ‪.‬‬
‫ثـخرب ؾلود امخبمني امليعوص ؿوهيا يف امحيود ‪ 2‬و‪ 0‬و‪ 8‬بؿالٍ مذضمية نوضٌلن ضد ؾواكة اموكائؽ اماكرزَة‬
‫وذكل رمغ لك امرشوط اخملامفة‪ .‬وٍكون املكذخة مدًيا تلسط بو اصرتاك امخبمني امللاتل مِذا امضٌلن نٌل ًمت‬
‫حتدًدٍ ثعحَلا لحاكم املادت ‪ 0-087‬بدانٍ"‪.‬‬

‫‪12‬‬
‫‪13‬‬

‫‪ :8‬اس خثٌاء امخبمني من تـغ الخعار الؾخحاراث خشعَة‬

‫ًلعد ابالؾخحاراث امضخعَة يف ُذا اخلعوص بُوَة امضخط موضوع ؾلد امخبمني‪ .‬ويف ُذا‪ ،‬فاهَ مييؽ‬
‫ؿىل لك خشط‪ ،‬حبسة املادت ‪ 61‬من مدوهة امخبمِياث‪ ،‬اجرام ثبمني يف حاةل اموفات ؿًل حِات كارص ًلل معرٍ ؾن‬
‫ازين ؾرش (‪ )20‬س ية وؿىل احملجور ؿوََ حسة مدمول امفعول ‪ 287‬من مدوهة الحوال امضخعَة وامفعوني‬
‫‪ 87‬و‪ 81‬من املاهون اجليايئ‪ .‬وًـخرب ابظال لك ثبمني بجرم خركا مِذا امليؽ‪ ،‬وًرصخ هبذا امحعالن تياء ؿىل ظوة‬
‫املؤمن بو مكذخة ؾلد امخبمني بو ويل املارص بو احملجور ؿوََ‪ ،‬وجية ؾيدئذ ارخاع ٍلوع الكساط املؤدات‪ ،‬وال‬
‫حتول ُذٍ الحاكم دون اسرتخاع الكساط املؤدات ثيفِذا مـلد ثبمني يف حاةل احلَات مكذخة ؿىل حِات بحد‬
‫الصخاص املضار اههيم يف امفلرت الوىل بؿالٍ‪ ،‬ؾيد وفات ُذا امضخط‪.‬‬
‫ويف امس َاق ذاثَ‪ ،‬فاهَ ال ميكن‪ ،‬ثعحَلا نوٌلدت ‪ 52‬من املدوهة‪ ،‬اجرام ثبمني يف حاةل اموفات من ظرف خشط‬
‫بآخر ؿىل حِات كارص توف سن امثاهَة ؾرش (‪ )20‬دون حرخِط من ممثهل املاهوين‪ ،‬وال ًـفي ُذا امرتخِط من‬
‫املوافلة امضخعَة نولاص‪ ،‬ويف قَاة ُذا امرتخِط وُذٍ املوافلة‪ً ،‬رصخ تحعالن امـلد تعوة من لك من هيمَ‬
‫المر‪.‬‬
‫‪ :8‬اس خثٌاء امخبمني من الخعار لس حاة بخرى‬
‫ًـد احلرًق من الخعار املمكن امخبمني مهنا سواء مست امضخط ذاثَا بو مست ممخواكثَ‪ ،‬مكن ما حتدزَ‬
‫من برضار ال ٍكون دامئا موحدا نوخـوًغ من كدل املؤمن‪ ،‬لكٌل ارثحط احلرًق تبس حاة مـَة‪ .‬وُكذا‪ ،‬ان اكن‬
‫املؤمن ضد احلرًق ًخحمل لك الرضار اميامجة ؾن اص خـال اميار بو اهدضارُا بو جمرد الاحرتاق‪ .‬اال بهَ ال‬
‫ًخحمل‪ ،‬ما مل ًمت االثفاق ؿىل خالف ذكل‪ ،‬الرضار امياجتة ؾن ثبزري احلرارت فلط بو ؾن مالمسة مدارشت وفورًة‬
‫نويار بو ملادت مذوُجة اذا مل ٍكن ُياك ال حرًق وال تداًة حرًق من صبهنا بن ثخحول اىل حرًق حلِلي‪ .‬معال‬
‫ابملادت ‪ 72‬من مدوهة امخبمِياث‪.‬‬
‫وال ًخحمل املؤمن سوى الرضار املادًة اميامجة مدارشت ؿىل احلرًق بو ؾن تداًة احلرًق ما مل ًمت االثفاق‬
‫ؿىل خالف ذكل‪ ،‬حىت ومو اكهت الرضار انجتة ؾن ظاؾلة ثعحَلا نوٌلدت ‪ 70‬من ُذٍ املدوهة‪ .‬وًـخرب املؤمن‪،‬‬
‫ؿىل امرمغ من بي رشط خمامف‪ ،‬ضامٌا مضَاع بو اخذفاء الص َاء املؤمن ؿوهيا احلاظل بزياء احلرًق‪ ،‬ما ؿدا اذا‬
‫بزخت بن ُذا امضَاع بو الاخذفاء انجت ؾن رسكة‪ .‬ثفـَال نوٌلدت ‪ 78‬من املدوهة‪ .‬نٌل بهَ ال ًضمن املؤمن اخلسائر‬
‫امالحلة ابميشء املؤمن ؿوََ وثوفَ وامياجتة ؾن ؾَة خاص تَ‪ ،‬كري بهَ ًضمن برضار احلرًق اميامجة ؾن ُذا‬
‫امـَة‪ ،‬اال اذا اكهت دلًَ بس حاة خائزت معوة تعالن ؾلد امخبمني اسدٌادا اىل املادت ‪ 77‬من املدوهة‪.‬‬

‫‪13‬‬
‫‪14‬‬

‫اثهَا‪ :‬الخعار املس خثٌات من امخبمني اثفاكِا‬

‫ثلوم الامزتاماث امخـاكدًة املًضبت ؿىل وخَ حصَح‪ ،‬ملام املاهون ابمًس حة اىل مًضئهيا‪ ،‬وال جيوز املاؤُا اال‬
‫جرضاٌُل مـا بو يف احلاالث امليعوص ؿوهيا يف املاهون‪ ،‬اسدٌادا اىل امفعل ‪ 082‬من كاهون الامزتاماث وامـلود‪.‬‬
‫وُذا ما ًـرب ؾيَ فلَِا مبحدب "امـلد رشًـة املخـاكدٍن"‪.‬‬
‫وؿىل ُذا الاؾخحار‪ ،‬فكٌل ميكن ملصخاص االثفاق ؿىل حـل بمر ما حمل ثبمني ميكهنم بًضا اس خثٌاءٍ من‬
‫ذكل‪ ،‬وُذا ما ًلؽ كامحا خبعوص احملل امواحد امضخيص بو املايل اذلي ًلدل اخلضوع لنرث من هوع ثبمِين‪،‬‬
‫فِخفق ظريف امـلد ؿىل خضوؿَ لهواع مـَية من امخبمني واس خثٌائَ من امحايق‪ .‬ومثهل يف امخبمني ؿىل املرهحاث‬
‫ذاث حمرك؛ اذ ميكهنا بن حكون موضوع ثبمني من املسؤومَة ؾن احلوادج اميت حرحكة تواسعهتا نٌل ميكن بن‬
‫حكون موضوع ثبمني من رسكهتا بو احرتاكِا‪ ،‬فِمت االثفاق ؿىل ثبمني اميوع الول من الخعار واس خثٌاء اميوؿني‬
‫الخريٍن‪.‬‬
‫وتعحَـة احلال‪ ،‬فان االثفاق ميكن بن ًخـوق تفرتت حكوٍن امـلد بو تـدٍ‪ ،‬نٌل س حلت االصارت اىل ذكل ؾيد‬
‫احلدًر تخفعَل ؾن لك من تومَعة امخبمني وؾلد امخبمني من هجة وموحق ؾلد امخبمني من هجة بخرى‪ .‬مؽ‬
‫اس خحضار الحاكم امـامة امواردت يف امفعل ‪ 21‬من كاهون الامزتاماث وامـلود‪ ،‬اذلي رتط االثفاق تخحلق حرايض‬
‫ظريف امـلد ؿىل امـيارص الساس َة مالمزتام وؿىل ابيق امرشوط املرشوؿة الخرى اميت ًـخربُا امعرفان بساس َة‪.‬‬
‫وبن امخـدًالث اميت جيرهيا امعرفان ابرادهتٌل ؿىل االثفاق فور اجرامَ ال ثـخرب حزءا من االثفاق الظًل وذكل ما مل‬
‫ًرصخ خبالفَ‪ .‬ونذا يف امفعل ‪ 007‬من ُذا املاهون؛ من حِر هون الامزتاماث ال ثوزم اال من اكن ظرفا يف‬
‫امـلد‪ ،‬فِيي ال ثرض املري وال ثيفـِم ما مل ًلغ املاهون خبالف ذكل‪.‬‬
‫وثؼِر بمهَة اس خثٌاء تـغ بهواع امخبمني خعوظا ؾيدما حكون مؤظرت تلواؿد كاهوهَة ممكةل‪ً ،‬فرتض بن‬
‫حكون موضوع ثبمني‪ ،‬مكن املرشع ٌسمح نومخـاكدٍن مبخامفهتا؛ اذ ٍرتعِا تحـغ امـحاراث من كدَل "ؿدا اثفاق‬
‫خمامف"‪ .‬ومثهل ما هعت ؿوََ املادت ‪ 88‬من مدوهة امخبمِياث؛ من حِر ؿدم حتمل املؤمن اميلائط وامخخفِضاث‬
‫واخلسائر اميت ًخـرض مِا اميشء املؤمن ؿوََ ثسخدَ ؾَة خاص فَِ‪ ،‬ؿدا اثفاق خمامف‪ .‬وما كضت تَ املادت ‪87‬‬
‫من املدوهة‪ ،‬خبعوص ؿدم حتمل املؤمن‪ ،‬اخلسائر والرضار امياجتة اما ؾن حرة خارحِة واما ؾن حرة بُوَة‬
‫واما ؾن فنت بو اضعراابث صـحَة‪ ،‬ؿدا اثفاق خمامف‪.‬‬
‫وًـد ُذا االثفاق اذلي ٌس خثين بحد بهواع امخبمني‪ ،‬امعورت امللاتةل مالثفاق اذلي جيـل من امخبمني املس خثىن‬
‫ثبمِيا كامئا‪ .‬نٌل س حلت االصارت امََ مثال يف املادت ‪ 72‬من مدوهة امخبمِياث؛ من حِر حتمل املؤمن ‪-‬ضد احلرًق‪-‬‬
‫لك الرضار اميامجة ؾن اص خـال اميار بو اهدضارُا بو جمرد الاحرتاق‪ .‬كري بهَ ال ًخحمل‪ ،‬ما مل ًمت االثفاق ؿىل‬
‫خالف ذكل‪ ،‬الرضار امياجتة ؾن ثبزري احلرارت فلط بو ؾن مالمسة مدارشت وفورًة نويار بو ملادت مذوُجة اذا مل‬

‫‪14‬‬
‫‪15‬‬

‫ٍكن ُياك ال حرًق وال تداًة حرًق من صبهنا بن ثخحول اىل حرًق حلِلي‪ .‬مث يف املادت ‪ 70‬من املدوهة اميت‬
‫كضت تخحمل املؤمن فلط الرضار املادًة اميامجة مدارشت ؿىل احلرًق بو ؾن تداًة احلرًق ما مل ًمت االثفاق ؿىل‬
‫خالف ذكل‪ ،‬حىت ومو اكهت الرضار انجتة ؾن ظاؾلة‪.‬‬
‫وؿالكة تذكل‪ًً ،‬دلي بن حيدد ظريف امـلد الخعار املؤمن مهنا بو املس خثٌات جلك دكة ووضوخ‪ .‬وجية بن‬
‫ٍكون الاسددـاد تدورٍ واحضا وضوحا اكفِا واتما ٍزًل مرفؽ بي مخس بو مغوض‪ .‬ولخل ازحاث بي اثفاق يف‬
‫املوضوع‪ًً ،‬دلي امخيعَط ؿوََ يف واثئق امخبمني‪ ،‬يف مذهرت امخلعَة بو تومَعة امخبمني بو ؾلد امخبمني بو موحق‬
‫ؾلد امخبمني‪ .‬ومن امـحاراث امـامة اميت ميكهنا بن ثثري املموض‪ ،‬بن ٌسددـد من امخبمني ضد احلرًق؛ لك حرًق‬
‫ٍكون سخدَ ظحَـَا‪ ،‬فِذٍ امـحارت كري دكِلة‪ ،‬بو بن ٌسددـد من امخبمني ضد املسؤومَة ؿىل حوادج امس َاراث؛‬
‫لك خعر ًًذج ؾن خمامفة املؤمن هل ملاهون املرور‪ ،‬بو بن ٌسددـد من امخبمني ؿىل احلَات؛ اموفات لس حاة كري‬
‫ظحَـَة‪ .‬وابمللاتل ٍكون امخحدًد واحضا ؾيد اسددـاد امخبمني ؿىل اموفات اميت حتدج ثيفِذا حلمك ابالؿدام‪ ،‬بو ؾيد‬
‫اسددـاد امخبمني ؾن حوادج املرور اميت ًدسخة فهيا امسائق اذلي ال حيمل رخعة س َاكة‪.‬‬

‫‪15‬‬
 ‫مبدة قبوُن التأميه‬
‫اًسدايس اخلامس‬
‫ظَبة الإجازت‬
‫(اًوكت اًـادي واًوكت املُرس)‬
‫املومس اجلامـي‪0202-0202 :‬‬
‫ذ‪ .‬املععفى بوزمان‬

‫المحبضزة الختبميت‬
‫خبرطت طزيق التعبمل مع االمتحبوبث‬

‫كد ًبدو غرًبا بن ًمت اإدراح ىذه احملارضت يف مادت كاهون اًخأمني‪ً ،‬ىن ذلكل بس باة مـَنة صلكت حمعةل‬
‫س نواث ؿدت من اًخدرٌس وثعحَح الامذحاانث‪ .‬وما مت اًوكوف ؿَهيا من بغالط بو بخعاء ظادفت الإجابة ؾن‬
‫مجموؿة من الس ئةل‪.‬‬
‫وثأيت ىذه احملارضت ًيذه الاؾخباراث؛ من بجي ثوجِو اًعَبة حنو هَفِة اًخـامي مؽ خمخَف بهواع الس ئةل‬
‫كبي حتدًد مفيوم لك واحد مهنا (بول) مث مناكضة خعوظَة امذحان مادت كاهون اًخأمني يف ؿالكذو هبذه اًس نة‬
‫(اثهَا)‪.‬‬

‫أَال‬
‫مىٍجيت االستعذاد لالمتحبن‬

‫ًن ًمت اًخـمق يف مهنجَة الاس خـداد الامذحان وما ثعرخ من اإصاكلث ؿىل ىذا املس خوى‪ ،‬بي ًمت اًوكوف‬
‫ؿىل بـغ اًنعاحئ اًيت جسيم يف اًخحضري ًيذه الامذحاانث مبا ًدناسب واحملارضاث اًيت س بق اإًلاؤىا ؿىل‬
‫اًعَبة واًيت ًيا ؿالكة مبس خوامه ادلرايس‪ .‬وىو ما ًخعَب‪:‬‬
‫‪ :2‬جتنب احلفغ اجملرد‪ :‬وًلعد بو احلفغ اذلي ًعاحبو بو ٌس بلو فيم ما مت الاظالع اإن كراءت بو اس امتؿا‪.‬‬
‫ول ثؼير كمية وبمهَة ىذا اًعرخ ؾندما ًخـَق المر ابلإجابة ؾن الس ئةل املبارشت‪ ،‬خالفا ًنؼرياهتا املرهبة اًيت‬

‫‪1‬‬
‫ثخعَب اس خـامل املَاكث اذلىنَة ًُست الاس خـراضَة بي اًخحََََة نذكل‪ ،‬وىذا ما ل ميىن حتللو ابًنس بة ملن‬
‫اؾمتد ؿىل احلفغ فلط؛ حبَر غاًبا ما ل ثالمس بجوبخو حلِلة ننو املوضوع اإن مل حىن خارجة ؾنو بظال‪.‬‬
‫‪ :0‬ثنوًؽ اس خخدام احلواس‪ٌ :‬سيم اس خخدام بنرب ؿدد من احلواس يف زايدت جحم اًرتنزي وضبط املـَوماث‬
‫وثثبِهتا‪ .‬وميىن يف ذكل‪ ،‬بن ثمت اًلراءت بعوث مسموع رشًعة بن ل ٍىون مرثفـا؛ ًخفادي بدل نثري من اجليد‬
‫خعوظا اإذا اكهت فرتاث اًلراءت ظوًةل ومسرتسةل‪ ،‬نام ميىن ثوػَف بةل اًسمؽ اإىل جاهب اًعورت بو اًرموز بو‬
‫اخملخرصاث بو اًبَاانث مث ثوػَف احلراكث ؾن ظرًق ثلََد اًضخعَاث بزناء املراجـة‪.‬‬
‫‪ :3‬ثعبَق كاؿدت ‪ :PQRST‬وحراجؽ خبعوظيا احملارضت الوىل من ىذه اًس نة؛ واًيت من بني ما جاء فهيا بن‬
‫ًـمي اًعاًب ؿىل هتئي ثَخَط ٌَامدت بأسَوبو اًضخيص ؿرب اثباع اخلعواث املخعَبة ًيذا اًغرض‪.‬‬
‫‪ :4‬ادلراسة اًرتهَبِة‪ :‬متىن ىذه اًعرًلة من ثوضَح املبادئ اًـامة واخلعوط اًـرًضة دلراسة املوضوع‪ ،‬وىذا‬
‫ما ٌساؿد ؿىل مراجـة ادلروس واس خـادهتا ًُس فلط بزناء اًلراءت بي نذكل بزناء فرتت الامذحان؛ اإذ حىون‬
‫اًعاًب بنرث كدرت ورسؿة ؿىل اًفيم‪ ،‬ؿرب ثوػَف اخلعوط اًـرًضة اًيت مت حتضريىا من كبي ؿىل مس خوى لك‬
‫موضوع ؿىل حدت بدل ا إلرساف يف اًرجوع اًخفاظَي‪ .‬ذلكل‪ً ،‬نعح بىذابة ثَخَط خشيص حتول فِو اًـناوٍن‬
‫الساس َة اإىل بس ئةل لس خـامًيا يف املراجـة‪ ،‬اإضافة اإىل الس ئةل املمىنة وثـمل اًنلاط اًيت ثخوكـيا ًالمذحان‪.‬‬
‫‪ :5‬الاؾخبار اذلايت‪ً :‬خعَب من اًعاًب بن ًخـرف ؿىل كدراثو ادلراس َة اذلاثَة؛ ًُسدمثر اًلوي مهنا يف‬
‫اًخـامي مؽ دراسة املواد وؾرضيا بًضا‪ .‬مؽ جتنب الإرىاق اًبدين واذلىين اذلي غاًبا ما ًـاين منو اًعَبة بزناء فرتت‬
‫الامذحان وٍىون سببا ًفلد اًرتنزي سواء ؿىل مس خوى اس خحضار املـَوماث بو ؿىل مس خوى ثوػَفيا لإجابة ؾن‬
‫الس ئةل‪.‬‬
‫‪ :6‬اؾخبار الس خاذ‪ٍ :‬متىن اًعاًب بفيمو ًضخعَة الس خاذ اًبَداغوجِة‪ ،‬من هَفِة اًخـامي ًُست فلط‬
‫ظرًلة هتييء املَخعاث بي نذكل ظرًلة الإجابة ؾن اس ئةل الامذحاانث؛ لن ًلك بس خاذ ظرًلذو اخلاظة يف‬
‫ؾرض ادلروس ويف ظرخ الس ئةل وهَفِة ثلبي ظرائق الإجابة ؾهنا‪ .‬وًؼير ذكل جََا‪ ،‬ؿرب اًىِفِة اًيت ٌس خـرض‬
‫هبا الس خاذ حمارضاثو بو نخاابثو‪ ،‬ذلكل لكام اكن اًعاًب بنرث مواهبة وثدبـا ًلس خاذ لكام بنرث فيام ٌَضخعَة‬
‫اًبَداغوجِة ًلس خاذ‪.‬‬

‫‪2‬‬
 ‫ثبويب‬
‫أوُاع األسئلت‬

‫ل ًخوكف بمر اًعاًب ؾند جمرد ثلِده بضوابط اًلراءت‪ ،‬بي ؿََو نذكل بن ًأخذ بـني الاؾخبار هوع‬
‫وظبَـة الس ئةل اًيت ؿََو الإجابة ؾهنا بعرًلة حصَحة خالل فرتت الامذحان‪ .‬وميىن اإجامل ىذه الس ئةل يف الآيت‪:‬‬
‫‪ :2‬ثدبؽ‪ :‬اس خـرض املوضوع اترخيَا‪.‬‬
‫‪ :0‬ظف‪ :‬ارشخ املوضوع املعَوة بدسَسي منعلي‪.‬‬
‫‪ :3‬ؿدد‪ :‬ضؽ السامء والفاكر الساس َة واحدت بـد الخرى‪.‬‬
‫‪ :4‬ؾرف‪ :‬بؾط املـىن اًرمسي (املـمتد) لمر ما‪ٍ ،‬متَزيه ؾن غريه من املرادفاث املخـَلة بو‪.‬‬
‫‪ :5‬حَي‪ :‬اس خخرح الفاكر الساس َة وبػير ؿالكهتا ابملوضوع وسبب بمهَهتا‪.‬‬
‫‪ :6‬كارن‪ :‬بػير بوجو اًدضابو من هجة والاخذالف من هجة بخرى‪.‬‬
‫‪ :7‬ببرز‪ :‬بؾط الس باة مؽ اًخوضَح اًاكمي‪.‬‬
‫‪ :8‬وحض‪ :‬بؾط الس باة ًيذا المر مؽ المثةل اًالزمة وامللارانث واًخحََي املمىن‪.‬‬
‫‪ :9‬انكش‪ :‬اوضف بـضا من وهجاث اًنؼر اخملخَفة‪.‬‬
‫‪ :22‬برىن‪ :‬بػير ابحلجة بو ابملنعق حصة بمر ما‪.‬‬
‫‪ :22‬ؿَق‪ :‬ارشخ‪ ،‬اهخلد‪ ،‬بوحض مـىن يشء مـني ابًضلك اًاكمي املمىن بو بأوسب ما ٍىون‪.‬‬
‫‪ :20‬اهخلد‪ :‬بؾط ربًم املـَي ‪-‬حول موضوع مـني‪ -‬مؼيرا اإجيابَاثو وسَبَاثو‪.‬‬
‫‪ :23‬كمي‪ :‬بؾط ربًم بو ربي اخلرباء حبلِلة بو بمهَة بمر ما‪ ،‬دون اإغفال ذهر الإجيابَاث واًسَبَاث‪.‬‬
‫‪ :24‬خلط‪ :‬بؾط الفاكر اًرئُسة بضلك مرنز واحذف اًخفاظَي بو الدةل‪.‬‬
‫‪ :25‬اخذرب‪ :‬احبر اإجيااب بو سَبا وضؽ ربًم‪.‬‬
‫‪ :26‬حتدج‪ :‬كدم ما ميىن ثلدميو من مـَوماث بض ىت اًعرائق اًسابق الإصارت اإٍهيا مىت بمىن ذكل‪.‬‬

‫‪3‬‬
 ‫ثبلثب‬
‫طبيعت أسئلت ٌذي السىت‬

‫ؿالكة مبوضوع الاؾخبار اًبَداغويج ًلس خاذ نام س بلت الإصارت اإًَو‪ ،‬وحىت بكرة منمك اًعورت يف ىذا‬
‫اًباة‪ ،‬فاإين ممن ًفضَون بن ل حىون بس ئَهتم بس ئةل مبارشت؛ ثفاداي لس خـراض املـَوماث اذلي ل ًـعي ظورت‬
‫واحضة ؾن مدى كدرت اًعاًب ؿىل فيم ادلروس دون الاكذعار ؿىل حفؼيا‪ ،‬وبن ل حىون بس ئةل مرهبة حرهَبا‬
‫صدًدا؛ اس خحضارا ملس خوى الإجازت اذلي ًنبغي فِو اًخـامي مؽ اًعَبة يف حدود ما حتعَوا ؿََو من مـارف‬
‫كاهوهَة ظَةل مدت الإجازت اًيت ل جسـف يف اًخـرض ًـمق الإصاكلث اًلاهوهَة خالفا ملس خوى ادلراساث اًـََا‪.‬‬
‫ًيذه الاؾخباراث‪ ،‬سأمعي ؿىل وضؽ بس ئةل مرهبة حرهَبا بس َعا‪ ،‬جسـف اًعاًب يف فيميا ومن اًلدرت ؿىل‬
‫الإجابة ؾهنا اإجابة حصَحة ٍىفي فهيا اس خحضار احملارضاث اًيت بًلِهتا وما ختََيا من جساؤلث وهَف مت اًخـامي‬
‫مـيا اإجابة وثوػَفا ومهنجا‪ ،‬مؽ الاس خـاهة يف بـغ اًنلط ؿىل الإحالث املرجـَة يف املوضوع‪ .‬فِىون اًسؤال‬
‫بذكل‪ ،‬ؿىل صلك حتدج بو كارن‪ ،‬مما ًخعَب بن حىون خعة اجلواة اكلآيت‪:‬‬
‫المقذمت‬

‫ًـرب ؾهنا ة "امللدمة" وًُس ملدمة؛ ظاملا بهنا مضموهنا مـروف بسوت ابًخـبري اذلي حتؼى بو جسمَة‬
‫ؾناوٍن اًـرض من كبَي املعَب وًُس معَب مث اًفلرت وًُس فلرت‪.‬‬
‫وحترر امللدمة يف حدود زَر ظفحة‪ ،‬جضلك الإظار اًـام ٌَموضوع ومنعَلا ملا ًنبغي بن ًمت ثضمَنو يف‬
‫اًـرض من مـَوماث‪ً ،‬خمت بـد ذكل اإؿادت ظرخ سؤال الامذحان بعَغة بخرى‪ ،‬مث ثبِان اًخعممي اًثنايئ املـمتد‬
‫ً إالجابة من لك جزئَاث اًسؤال املعروخ‪ .‬كن ٌس خـمي اًعاًب ؾبارت‪ً" :‬يذا‪ ،‬سدمت مناكضة الاًماام املا يف‬
‫ؾلد اًخأمني يف مواهجة لك من املؤمن هل (املعَب الول) واملؤمن (املعَب اًثاين)‪.‬‬
‫وؿىل اًرمغ من بن امللدمة ثوضؽ يف بداًة اًبحر اإل بن حىون بآخر ما ٍىذب؛ اإذ ٍرثبط وجوده مبـرفة لك‬
‫مت اًوكوف ؾنده من بفاكر من بجي ثضمَهنا خعوظا ؿىل مس خوى اًـرض‪ ،‬ومؽ ذكل‪ ،‬فاإن المر ل ًعرخ حبدت‬
‫ؿىل مس خوى الإجابة ؾن بس ئةل الامذحان خالفا ملا ىو ؿََو احلال ابًنس بة ًىذابة ملدماث اًبحوج بضلك ؿام‪.‬‬
‫المطلب األَل‪ :‬االلتزام المبلي للمؤمه لً‬

‫ًخعَب بن حتلق يف املعَب ؿدت رشوط‪:‬‬

‫‪4‬‬
‫ػػ بن حيمي ؾنواان ًخضمن مجال بو ؾباراث امسَة ل فـََة‪ ،‬كن ًلال "الاًماام املا ٌَمؤمن هل" وًُس‬
‫"ًَمام املؤمن هل ماًَا"؛‬
‫ػػ بن ل ٍىون اًـنوان ؾنوا ًان اس خنذاجِ ًا‪.‬‬
‫ػػ بن حيرر اًـنوان بضلك خمخرص؛‬
‫ػػ بن ًعاغ اًـنوان ظَاغة كاهوهَة ل بدبَة رصفة؛‬
‫ػػ بن ٍىون اًـنوان واحضا ودكِلا ابًلدر اًاكيف اذلي ٌسـف اًلارئ يف فيم ما ًنبغي بن ٌضمهل مضموهو‪.‬‬
‫ػػ حيرر ىذا املعَب يف حدود زالزة بسعر ثلدم ٌَفلرثني املضمنخني بو اإذا اكن مثة من موجب ًخلس ميو‪،‬‬
‫ؿىل بساس بن ًـَن فِو هناًخو ؾن ثلس ميو اإىل فلرثني ابًعرًلة ذاهتا املخحدج ؾهنا يف املعَب بؿاله‪ ،‬كن ًلال‪:‬‬
‫"وىذا ما ًلذيض احلدًر ؾن الاًماام املا ؾن اًلسط اًثابت (اًفلرت الوىل) واًلسط املخغري (اًفلرت اًثاهَة)‪.‬‬
‫اًفلرت الوىل‪ :‬اًلسط اًثابت‬
‫حترر ىذه اًفلرت يف حدود هعف ظفحة‪ ،‬وابًرشوط ذاهتا املخحدج ؾهنا سَفا يف املعَب‪ .‬دون حاجة‬
‫ًخلس مييا اإىل ؾناوٍن‪ .‬وحترر يف حدود هعف ظفحة‪.‬‬
‫اًفلرت اًثاهَة‪ :‬اًلسط املخغري‬
‫ثعبق خبعوظيا رشوط حترٍر اًفلرت الوىل‪.‬‬
‫المطلب الثبوي‪ :‬االلتزام المبلي للمؤمه‬

‫ختضؽ ٌَرشوط ذاهتا املضار اإٍهيا يف املعَب الول‪ .‬وًلسم مثال اإىل الاًماام املا يف ؿالكذو ابًخأمني من‬
‫الرضار (اًفلرت الوىل) مث اًخأمني مـىل الصخاص (اًفلرت اًثاهَة)‪.‬‬
‫اًفلرت الوىل‪ :‬الاًماام املا ٌَمؤمن هل يف اًخأمني من الرضار‬
‫جرسي ؿَهيا الحاكم ؾَهنا املنعوص ؿَهيا يف اًفلرت الوىل من املعَب الول‪.‬‬
‫اًفلرت اًثاهَة‪ :‬الاًماام املا ٌَمؤمن هل يف اًخأمني ؿىل الصخاص‬
‫حراجؽ بضأهنا نذكل اًفلرت الوىل من املعَب الول‪.‬‬

‫‪5‬‬
 ‫الخالصت‬

‫حترر اخلالظة يف حدود زَر ظفحة‪ ،‬وثخضمن خمخرصا ملا ثضمنو اًـرض‪ ،‬وختخَف ؾن اخلامتة اًيت جضمي‬
‫ابلإضافة اإىل اخلالظة‪ ،‬الاس خنذاجاث وامللرتحاث‪.‬‬

‫رابعب‬
‫السؤال ضببط مه ضُابط اإلجببت‬

‫كد ثبدو اًـدًد من اًىذاابث بهنا ذاث موضوع‪ ،‬فدضلك بذكل كمية ؿَمَة‪ً ،‬ىن رسؿان ما ثنذفي كميهتا ىذه‬
‫اإذا ما مت ربعيا بسؤال حمدد حِر ًغَب اًربط بُهنام‪ ،‬فال حىون ٌَجواة ؿالكة ابًسؤال اإما ًـدم فيمو بظال‬
‫وإاما ًوجود كعور يف ؾرض املـَوماث بو سوء ثوػَفيا‪.‬‬
‫وًلعد بـدم فيم اًسؤال؛ ؿدم اإدراك ملاظده اإن لكَا بو جزئَا‪ ،‬ويف ىذه احلاةل الخريت كد ٍرثبط سوء‬
‫الإدراك ابًـنارص الساس َة ٌَسؤال املعروخ‪ ،‬مما ًؤدي اإىل اخلروح ؾن املوضوع بو اإؾعاء اإجابة خاظئة‪ .‬بما‬
‫اًلعور يف اًخـبري بو يف اًـرض فيو ؿدم حتعَي اًعاًب ٌَمـارف اًـَمَة بدرجة اكفِة ومـلوةل من حِر‬
‫ؿالكهتا ابلفاكر الساس َة اًيت ًعرهحا املوضوع‪ ،‬مما جيـي من اإجاابثو اإجاابث انكعة‪ .‬وًيذه الاؾخباراث‪ ،‬ميىن‬
‫اثباع اخلعواث الآثَة‪:‬‬
‫‪ :2‬اٍمتـن يف كراءت هط اًسؤال‪ً :‬ـخرب اٍمتـن بدات من بدواث الاهدباه اًيت جتـي اًعاًب ًفيم اًلعد من‬
‫اًسؤال كبي اًبدء معََة اجلواة‪ .‬ذلكل‪ً ،‬نبغي اإًلاء هؼرت ؿامة ؿىل لك جواهب الامذحان ل جزءا منو فلط؛‬
‫ًخحدًد املنعَق املبديئ من وهلط اًوكوف‪ .‬مؽ اًخأند من كراءت اًخوجهياث؛ اإذ ميىن بن ًعَب من اًعاًب‬
‫الإجابة فلط ؾن جزء من املوضوع املضمن بوركة الامذحان‪.‬‬
‫‪ :0‬حتدًد اًـباراث املفاثَح املىوهة ٌَسؤال‪ :‬ثخـدد اًـباراث املىوهة ٌَسؤال ول جضلك يف لكَهتا اًلمية‬
‫اًلاهوهَة ذاهتا‪ .‬ذلكل‪ً ،‬خعَب اًبحر يف اًـباراث اًيت جضلك الساس اذلي ًلوم ؿََو اًسؤال‪ ،‬مما ًنعح ابإؿادت‬
‫ظرخ اًسؤال نخابة يف وركة اًخحضري وثأظري اًـباراث املفاثَح فِو هبداًة لس خحضار الإظار اًـام اذلي ًنبغي بن‬
‫ثمت يف ػهل الجوبة‪ .‬وثلذيض اإؿادت ظرخ اًسؤال السايس بن جس خخرح منو مجموؿة من الس ئةل اًفرؾَة اًيت ميىن‬
‫بن جضلك برضَة ًوضؽ ثعممي ٌَموضوع‪.‬‬
‫‪ :3‬وضؽ ثعممي ٌَجواة‪ً :‬خوكف وضؽ اًخعممي اًعحَح ٌَجواة ؾن اًسؤال اًوكوف ؾند اًـباراث املفاثَح‬
‫وؿالكهتا ببـضيا اًبـغ حىت ًمت فيم بساس َاث اًسؤال يف لكَهتا‪ ،‬دون بن ًؤثر ذكل يف اإماكهَة ثغَري اًخعممي‬
‫اؾخبارا حلجم املـَوماث اًيت ميىن بن ٌس خحرضىا اًعاًب مبناس بة اإجابخو ؾن اًسؤال‪.‬‬

‫‪6‬‬
‫‪ :4‬الاسدناد بساسا اإىل املـَوماث املدرسة من كبي الس خاذ‪ :‬ومربر ذكل‪ ،‬بن الس خاذ حيول يف ؾرض‬
‫حمارضاثو سواء اًضفوًة بو املىذوبة ؿىل ما ًـخرب مىوان بساس َا ملوضوع احملارضت‪ ،‬دون اإغفال ما متت الإحاةل ؿََو‬
‫من مراجؽ كعد اس خىامل بـغ الفاكر بو الاس خئناس هبا وإاماكهَة ثوػَفيا مؽ مراؿات اإهراىاث اًوكت اخملعط‬
‫ً إالجابة؛ لن اًعاًب ميخحن يف جحم املـَوماث وهوؾيا وهَفِة ثوػَفيا دون جتاوز اًوكت احملدد ذلكل واذلي ًنبغي‬
‫بن خيعط جزء منو لإؿادت مراجـة اجلواة؛ ًخعحَح بـغ الخعاء بو رفؽ بـغ اًغموض اذلي ختَي اًعَاغة‬
‫بو بسَوة اًىذابة‪.‬‬
‫‪ :5‬اًىذابة خبط واحض‪ :‬ل ٍىف يف الإجابة ؾن الس ئةل بن ثخوكف ؿىل ؾرض املـَوماث مكَا وهوؾَا‪ ،‬بي ل‬
‫بد بن ًمت ذكل خبط واحض؛ ًدسيَي هممة اًلراءت ؿىل الس خاذ املعحح‪ .‬وًلذرص ذكل ؾند حدود جسيَي هممة‬
‫اًلراءت ل اصرتاط حتلق جامًَة اخلط‪.‬‬
‫‪ :6‬اًىذابة بأسَوة كاهوين‪ :‬خيخَف بسَوة اًىذابة حبسب ظبَـة موضوع اًبحر‪ ،‬اذلي ًخخذ صالك يف‬
‫اجملال اًلاهوين‪ ،‬جيد مرجـَخو ابلساس يف ثكل املععَحاث اًيت ًؤسس هبا املرشع هعوظو اًلاهوهَة؛ ومثهل بن‬
‫ًـرب ؾن احلالل واحلرام يف اًىذاابث اًرشؾَة ابجلائز واملمنوع يف اًىذاابث اًلاهوهَة‪.‬‬
‫‪ :7‬اًىذابة بأسَوة خشيص‪ً :‬خعَب الإجابة ؾن اًسؤال ؿرب ثوػَف السَوة اًضخيص ٌَعاًب بـَدا‬
‫مـن حماوةل ثلََد الس خاذ يف ذكل؛ حىت ًخبني اإىل بي حد متىن اًعاًب من فيم املادت ل حفؼيا ومن مدى‬
‫اندسابو ًبـغ مَاكث اًخحرٍر املخعَبة بأسوبو اخلاص واًلاهوين‪.‬‬
‫‪ :8‬الاؾخدال اًمكي‪ٍ :‬رثبط الاؾخدال بـالكذو بلك مىوانث اًخعممي؛ حبَر اإن جحم املـَوماث املخعَب يف‬
‫لك من امللدمة واخلالظة خيخَف ؾن هؼريه املخعَب يف اًـرض املىون من كسمني نام س بلت الإصارت اإًَو‪.‬‬
‫وىىذا‪ ،‬اإذ اكن من امللبول بن ٌساوي جحم اخلالظة جحم امللدمة‪ ،‬فاإن المر ؿىل خالفو يف ؿالكذو بأحد املعاًب‬
‫ومن ابة بوىل لك حمخواث اًـرض‪.‬‬
‫واؾخبارا ٌَمدت اًزمنَة اخملععة ٌَجواة ؾن سؤال لك مادت ويه ساؿة ؿالكة ابمذحاانث ىذه ادلورت؛‬
‫ٌس خحسن بن ل ثخجاوز امللدمة هط ظفحة نام ىو احلال ابًنس بة ٌَخالظة‪ ،‬ؿىل بساس بن ًخحلق اًدساوي‬
‫كدر الإماكن بني جحمي املعَبني وبن خيعط ما مـدهل ظفحة ًلك مهنام‪ ،‬مؽ مراؿات الاؾخدال يف جحم اخلط؛‬
‫حبَر ل ٍىون ظغري ثعـب كراءثو ول هبريا ٍزًد من جحم اًىذابة دون فائدت‪.‬‬

‫‪7‬‬