‫اﻟﻤﺒﺤﺚ اﻷول ‪ :‬ﺗﻌﺮﯾﻒ اﻟﺒﻨﻮك ووﻇﺎﺋﻔﻬﺎ وأﻧﻮاﻋﻬﺎ‬

‫اﻟﻤﻄﻠﺐ اﻷول ‪ :‬ﺗﻌﺮﯾﻒ اﻟﺒﻨﻮك‬

‫وردت ﻋﺪة ﺗﻌﺮﯾﻔﺎت ﻟﻠﺒﻨﻚ ﻣﻨﻬﺎ‪ :‬اﻟﻜﻼﺳﯿﻜﯿﺔ‪ ،‬وﻣﻨﻬﺎ اﻟﺤﺪﯾﺜﺔ‪ ،‬ﻓﻤﻦ وﺟﻬﺔ ﻧﻈﺮ اﻟﻜﻼﺳﯿﻜﯿﺔ ﯾﻤﻜﻦ اﻟﻘﻮل أن اﻟﺒﻨﻚ ﻫﻮ‪:‬‬

‫" ﻣﺆﺳﺴﺔ ﺗﻌﻤﻞ ﻛﻮﺳﯿﻂ ﻣﺎﻟﻲ ﺑﯿﻦ ﻣﺠﻤﻮﻋﺘﯿﻦ رﺋﯿﺴﯿﺘﯿﻦ ﻣﻦ اﻟﻌﻤﻼء‪ .‬اﻟﻤﺠﻤﻮﻋﺔ اﻷوﻟﻰ ﻟﺪﯾﻬﺎ ﻓﺎﺋﺾ ﻣﻦ اﻷﻣﻮال وﺗﺤﺘﺎج إﻟﻰ اﻟﺤﻔﺎظ ﻋﻠﯿﻪ‬
‫وﺗﻨﻤﯿﻪ‪ ،‬واﻟﻤﺠﻤﻮﻋﺔ اﻟﺜﺎﻧﯿﺔ ﻫﻲ ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ اﻟﻌﻤﻼء ﺗﺤﺘﺎج إﻟﻰ أﻣﻮال ﻷﻏﺮاض أﻫﻤﻬﺎ‪ :‬اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر أو اﻟﺘﺸﻐﯿﻞ أو ﻛﻼﻫﻤﺎ"‪.‬‬
‫ﻛﻤﺎ ﻗﺪ ﯾﻨﻈﺮ إﻟﻰ اﻟﺒﻨﻚ ﻋﻠﻰ اﻋﺘﺒﺎر أﻧﻪ " ﺗﻠﻚ اﻟﻤﻨﻈﻤﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﺘﺒﺎدل اﻟﻤﻨﺎﻓﻊ اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ ﻣﻊ ﻣﺠﻤﻮﻋﺎت ﻣﻦ اﻟﻌﻤﻼء ﺑﻤﺎ ﻻ ﯾﺘﻌﺎرض ﻣﻊ ﻣﺼﻠﺤﺔ‬
‫اﻟﻤﺠﺘﻤﻊ وﺑﻤﺎ ﯾﺘﻤﺎﺷﻰ ﻣﻊ اﻟﺘﻐﯿﺮ اﻟﻤﺴﺘﻤﺮ ﻓﻲ اﻟﺒﯿﺌﺔ اﻟﻤﺼﺮﻓﯿﺔ"‪.‬‬

‫أﻣﺎم اﻟﺰاوﯾﺔ اﻟﺤﺪﯾﺜﺔ ﯾﻤﻜﻦ اﻟﻨﻈﺮ إﻟﻰ اﻟﺒﻨﻚ ﻋﻠﻰ أﻧﻪ‪:‬‬

‫" ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ اﻟﻮﺳﻄﺎء اﻟﻤﺎﻟﯿﯿﻦ اﻟﺬﯾﻦ ﯾﻘﻮﻣﻮن ﺑﻘﺒﻮل وداﺋﻊ ﺗﺪﻓﻊ ﻋﻨﺪ اﻟﻄﻠﺐ‪ ،‬أو ﻵﺟﺎل ﻣﺤﺪدة وﺗﺰاول ﻋﻤﻠﯿﺎت اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ اﻟﺪاﺧﻠﻲ واﻟﺨﺎرﺟﻲ‬
‫وﺧﺪﻣﺘﻪ ﺑﻤﺎ ﯾﺤﻘﻖ أﻫﺪاف ﺧﻄﺔ اﻟﺘﻨﻤﯿﺔ وﺳﯿﺎﺳﺔ اﻟﺪوﻟﺔ ودﻋﻢ اﻻﻗﺘﺼﺎد اﻟﻘﻮﻣﻲ‪ ،‬وﺗﺒﺎﺷﺮ ﻋﻤﻠﯿﺎت ﺗﻨﻤﯿﺔ اﻻدﺧﺎر واﻻﺳﺘﺜﻤﺎر اﻟﻤﺎﻟﻲ ﻓﻲ اﻟﺪاﺧﻞ‬
‫واﻟﺨﺎرج ﺑﻤﺎ ﻓﻲ ذﻟﻚ اﻟﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﻓﻲ إﻧﺸﺎء اﻟﻤﺸﺮوﻋﺎت‪ ،‬وﻣﺎ ﯾﺘﻄﻠﺐ ﻣﻦ ﻋﻤﻠﯿﺎت ﻣﺼﺮﻓﯿﺔ وﺗﺠﺎرﯾﺔ وﻣﺎﻟﯿﺔ وﻓﻘﺎ ﻟﻸوﺿﺎع اﻟﺘﻲ ﯾﻘﺮرﻫﺎ اﻟﺒﻨﻚ‪1).‬‬
‫(‬

‫اﻟﻤﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎﻧﻲ ‪ :‬وﻇﺎﺋﻒ اﻟﺒﻨﻮك‬

‫​ ​‪​ ​-1‬ﻗﺒﻮل اﻟﻮداﺋﻊ وﺗﻨﻤﯿﺔ اﻻدﺧﺎر)‪:(1‬‬

‫ﺗﻘﻮم اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ ﺑﺼﻔﺔ ﻣﻌﺘﺎدة ﺑﻘﺒﻮل وداﺋﻊ اﻷﻓﺮاد واﻟﻬﯿﺌﺎت اﻟﺘﻲ ﺗﺪﻓﻊ ﻋﻨﺪ اﻟﻄﻠﺐ أو ﺑﻨﺎء ﻋﻠﻰ إﺧﻄﺎر ﺳﺎﺑﻖ أو ﺑﻌﺪ اﻧﺘﻬﺎء أﺟﻞ ﻣﺤﺪد‪.‬‬
‫وﻻ ﺗﻘﺘﺼﺮ وﻇﯿﻔﺔ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﺘﺠﺎري ﻋﻠﻰ ﻣﺠﺮد ﻗﺒﻮل اﻟﻮداﺋﻊ ﯾﻘﺪﻣﻬﺎ اﻷﻓﺮاد واﻟﻬﯿﺌﺎت‪ ،‬ﺑﻞ ﺗﺘﻌﺪى ﻫﺬه اﻟﻮﻇﯿﻔﺔ اﻟﺴﻠﺒﯿﺔ ﻟﺘﺼﺒﺢ وﻇﯿﻔﺔ إﯾﺠﺎﺑﯿﺔ‬
‫ﺗﺘﻤﺜﻞ ﻓﻲ ﺟﺬب ﻫﺬه اﻟﻮداﺋﻊ ﻋﻦ ﻃﺮﯾﻖ ﺗﻨﻤﯿﺔ اﻟﻮﻋﻲ اﻹدﺧﺎري‪ ،‬وﺣﺚ اﻷﻓﺮاد واﻟﻬﯿﺌﺎت ﻋﻠﻰ اﻹدﺧﺎر)‪.(2‬‬

‫وﯾﻤﻜﻦ ﺗﻘﺴﯿﻢ أﻧﻮاع اﻹﯾﺪاﻋﺎت اﻟﺘﻲ ﯾﻘﺪﻣﻬﺎ اﻟﻤﻮدﻋﻮن ﻟﺪى اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ إﻟﻰ أرﺑﻌﺔ أﻗﺴﺎم رﺋﯿﺴﯿﺔ ﻫﻲ ‪:‬‬
‫أ‪ -‬ﺣﺴﺎﺑﺎت ﺟﺎرﯾﺔ )داﺋﻦ(‪:‬‬
‫اﻟﺤﺴﺎﺑﺎت اﻟﺠﺎرﯾﺔ ﻟﺪى اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ ﻫﻲ اﻟﺤﺴﺎﺑﺎت اﻟﺘﻲ ﺗﺘﻀﻤﻦ ﻣﻌﺎﻣﻼت ﻣﺘﺒﺎدﻟﺔ ﺑﯿﻦ اﻟﺒﻨﻮك وﻃﺮف آﺧﺮ وﻗﺪ ﯾﺘﻤﺜﻞ اﻟﻄﺮف اﻵﺧﺮ ﻓﻲ‬
‫ﺷﺨﺺ أو أﺷﺨﺎص ﻃﺒﯿﻌﯿﯿﻦ )أﻓﺮاد( أو ﻓﻲ أﺷﺨﺎص اﻋﺘﺒﺎرﯾﯿﻦ )ﺷﺮﻛﺎت وﻫﯿﺌﺎت وﺑﻨﻮك أﺧﺮى( وﻗﺪ ﺗﻜﻮن أرﺻﺪة ﺑﻌﺾ اﻟﺤﺴﺎﺑﺎت اﻟﺠﺎرﯾﺔ‬
‫ﻟﺪى اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ أرﺻﺪة ﺗﺘﻤﺜﻞ ﻓﻲ اﻟﻤﺒﺎﻟﻎ اﻟﻤﺴﺘﺤﻘﺔ ﻟﻠﻄﺮف اﻵﺧﺮ ﺑﻤﺠﺮد ﻃﻠﺒﻬﺎ‪ ،‬أو ﻗﺪ ﺗﻜﻮن أرﺻﺪة ﺑﻌﺾ ﻫﺬه اﻟﺤﺴﺎﺑﺎت ﻣﺪﯾﻨﺔ وﺗﺘﻤﺜﻞ‬
‫ﻓﻲ اﻟﻤﺒﺎﻟﻎ اﻟﻤﺴﺘﺤﻘﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ اﻟﺘﺠﺎري ﻋﻠﻰ اﻟﻄﺮف اﻵﺧﺮ )ﻧﻘﺪﯾﺔ ﻟﺪى اﻟﻤﺮاﺳﻠﯿﻦ وﻓﺮوع اﻟﺒﻨﻮك اﻷﺧﺮى(‪.‬‬
‫وﺗﻌﺘﺒﺮ اﻟﺤﺴﺎﺑﺎت اﻟﺠﺎرﯾﺔ اﻟﺪاﺋﻨﺔ ﻟﺪى اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ ﺑﻤﺜﺎﺑﺔ ﻣﺼﺪر ﻣﻦ ﻣﺼﺎدر اﻷﻣﻮال اﻟﻬﺎﻣﺔ ﻟﺪى ﻫﺬه اﻟﺒﻨﻮك‪ ،‬وﻟﺬﻟﻚ ﺗﺴﻌﻰ اﻟﺒﻨﻮك‬
‫اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ إﻟﻰ ﺟﺬب ﻗﺪر ﻛﺒﯿﺮ ﻣﻦ إﯾﺪاﻋﺎت اﻷﻓﺮاد واﻟﻬﯿﺌﺎت ﻓﻲ ﺻﻮرة ﺣﺴﺎﺑﺎت ﺟﺎرﯾﺔ داﺋﻨﺔ‪ ،‬ﻟﺬا ﻧﺠﺪ أﻧﻬﺎ ﺗﻘﻮم ﺑﺪراﺳﺔ اﻟﺪواﻓﻊ اﻟﺴﻠﻮﻛﯿﺔ‬
‫ﻟﻠﻌﻤﻼء اﻟﺘﻲ ﺗﺠﻌﻠﻬﻢ ﯾﻔﻀﻠﻮن اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ ﺑﻨﻚ ﺗﺠﺎري ﻣﻌﯿﻦ دون ﺑﻨﻚ آﺧﺮ‪.‬‬
‫وﺑﺪراﺳﺔ اﻟﺪواﻓﻊ اﻟﺴﻠﻮﻛﯿﺔ ﻟﻠﻌﻤﻼء ﯾﻤﻜﻦ اﻟﻘﻮل أن اﻟﻌﻤﯿﻞ ﯾﻔﻀﻞ اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ ﺑﻨﻚ ﺗﺠﺎري ﻣﻌﯿﻦ دون ﺳﻮاه ﻟﺴﺒﺐ أو أﻛﺜﺮ ﻣﻦ اﻷﺳﺒﺎب اﻟﺘﺎﻟﯿﺔ‪:‬‬
‫‪ .1‬ﻗﺮب اﻟﺒﻨﻚ ﻣﻦ ﻣﺤﻞ إﻗﺎﻣﺔ اﻟﻌﻤﯿﻞ أو ﻣﺤﻞ ﻫﻤﻞ اﻟﻌﻤﯿﻞ‪.‬‬
‫‪ .2‬ﻧﻮع اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﻤﺼﺮﻓﯿﺔ اﻟﺘﻲ ﯾﻘﺪﻣﻬﺎ اﻟﺒﻨﻚ ﻟﻌﻤﻼﺋﻪ‪.‬‬
‫‪ .3‬ﺳﻬﻮﻟﺔ وﺳﺮﻋﺔ اﻟﺤﺼﻮل ﻋﻠﻰ اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﻤﺼﺮﻓﯿﺔ‪ ،‬وﻋﺪم ﺗﻌﻘﯿﺪ اﻹﺟﺮاءات اﻟﺨﺎﺻﺔ ﺑﺎﻟﺤﺼﻮل ﻋﻠﻰ ﻫﺬه اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﻤﺼﺮﻓﯿﺔ‪.‬‬
 ‫ﻟﺬﻟﻚ ﺗﻘﻮم اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ ﺑﺰﯾﺎدة ﻋﺪد ﻓﺮوﻋﻬﺎ ﻟﺘﻜﻮن ﻗﺮﯾﺒﺔ ﻣﻦ ﻣﺤﻼت إﻗﺎﻣﺔ وﻋﻤﻞ ﻋﺪد ﻛﺒﯿﺮ ﻣﻦ اﻟﻌﻤﻼء‪ ،‬ﻛﻤﺎ ﺗﺘﻨﺎﻓﺲ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ ﻓﻲ‬
‫ﺗﻌﺪد وﺗﻨﻮع اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﻤﺼﺮﻓﯿﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﻘﺪم ﻟﻠﻌﻤﻼء‪ ،‬ﻣﻊ ﺗﺒﺴﯿﻂ إﺟﺮاءات اﻟﺤﺼﻮل ﻋﻠﻰ ﻫﺬه اﻟﺨﺪﻣﺎت وﺳﺮﻋﺔ ﺗﻠﺒﯿﺔ رﻏﺒﺔ ﻫﺆﻻء اﻟﻌﻤﻼء‪.‬‬
‫ب‪ -‬ﺣﺴﺎﺑﺎت ﺻﻨﺪوق اﻟﺘﻮﻓﯿﺮ‪:‬‬
‫ﺗﻠﺠﺄ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ إﻟﻰ ﺗﺸﺠﯿﻊ اﻟﻌﻤﻼء )ﻣﺤﺪودي اﻟﺪﺧﻞ ﻋﺎدة( ﻋﻠﻰ اﻻدﺧﺎر ﻋﻦ ﻃﺮﯾﻖ ﻓﺘﺢ ﺣﺴﺎﺑﺎت ﺗﻮﻓﯿﺮ ﻟﻬﺆﻻء اﻟﻌﻤﻼء ﺗﻤﻨﺤﻬﻢ ﺑﻌﺾ‬
‫اﻟﻤﻤﯿﺰات ﻣﺜﻞ دﻓﻊ ﻧﺴﺒﺔ ﻓﺎﺋﺪة ﺳﻨﻮﯾﺔ ﻣﺤﺪدة ﻋﻦ اﻟﻤﺒﺎﻟﻎ اﻟﺘﻲ ﯾﺤﺘﻔﻆ ﺑﻬﺎ اﻟﻌﻤﻼء ﻓﻲ ﺣﺴﺎﺑﺎت ﺻﻨﺪوق اﻟﺘﻮﻓﯿﺮ وﺗﺤﺪد ﻗﯿﻤﺔ اﻟﻔﺎﺋﺪة اﻟﺘﻲ ﯾﺤﺼﻞ‬
‫ﻋﻠﯿﻬﺎ اﻟﻌﻤﯿﻞ ﺑﻘﯿﻤﺔ اﻟﻤﺒﺎﻟﻎ اﻟﺘﻲ ﯾﺤﺘﻔﻆ ﺑﻬﺎ‪ ،‬واﻟﻤﺪة اﻟﺘﻲ ﯾﺤﺘﻔﻆ ﺧﻼﻟﻬﺎ ﺑﻬﺬه اﻟﻤﺒﺎﻟﻎ‪ ،‬وﻣﻌﺪل اﻟﻔﺎﺋﺪة اﻟﺴﻨﻮﯾﺔ اﻟﺬي ﯾﺘﻌﻬﺪ اﻟﺒﻨﻚ ﺑﺪﻓﻌﻪ ﻟﻠﻌﻤﻼء ﻋﻠﻰ‬
‫إﯾﺪاﻋﺎﺗﻬﻢ‪.‬‬
‫وإﻟﻰ ﺟﺎﻧﺐ ﻣﻌﺪل اﻟﻔﺎﺋﺪة اﻟﻤﺤﺪد‪ ،‬ﻓﺈن اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ ﺗﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ ﺟﺬب ﻋﺪد أﻛﺒﺮ ﻣﻦ ﻋﻤﻼء ﺻﻨﺪوق اﻟﺘﻮﻓﯿﺮ‪ ،‬وذﻟﻚ ﻋﻦ ﻃﺮﯾﻖ ﺗﻘﺪﯾﻢ ﺑﻌﺾ‬
‫اﻟﻤﺰاﯾﺎ اﻷﺧﺮى ﻣﺜﻞ ﺗﻘﺪﯾﻢ ﺑﻌﺾ اﻟﺠﻮاﺋﺰ اﻟﻨﻘﺪﯾﺔ أو اﻟﻌﯿﻨﯿﺔ )ﺳﻜﻦ أو ﺳﯿﺎرة( ﻟﻠﻔﺎﺋﺰﯾﻦ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﯿﺎت اﻟﺴﺤﺐ اﻟﺪوري اﻟﺬي ﯾﺠﺮﯾﻪ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﺘﺠﺎري‬
‫ﺑﯿﻦ أرﻗﺎم ﺣﺴﺎﺑﺎت ﺻﻨﺪوق اﻟﺘﻮﻓﯿﺮ ﺧﻼل ﻓﺘﺮات دورﯾﺔ ﻣﻌﯿﻨﺔ وﯾﻌﻠﻦ ﻋﻨﻬﺎ اﻟﺒﻨﻚ‪.‬‬
‫ج‪ -‬ﺣﺴﺎﺑﺎت وداﺋﻊ )ﺑﺈﺧﻄﺎر(‪:‬‬
‫ﺗﻌﻤﻞ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ ﻋﻠﻰ ﺟﺬب اﻟﻤﺪﺧﺮات ﻋﻠﻰ اﺧﺘﻼف أﻧﻮاﻋﻬﺎ ﻓﺘﻘﻮم ﺑﺘﻨﻮﯾﻊ ﺣﺴﺎﺑﺎت اﻟﻮداﺋﻊ ﻟﻸﻓﺮاد واﻟﻬﯿﺌﺎت ﺑﺤﯿﺚ ﯾﻤﻜﻦ ﻟﻠﻌﻤﻼء‬
‫اﺧﺘﯿﺎر اﻟﻨﻮع اﻟﻤﻨﺎﺳﺐ ﻟﻬﻢ ﻣﻦ ﺣﺴﺎﺑﺎت اﻟﻮداﺋﻊ‪ .‬ﻓﻤﻦ اﻟﻌﻤﻼء ﻣﻦ ﯾﺠﺪ ﻧﻔﺴﻪ ﻓﻲ ﻏﯿﺮ ﺣﺎﺟﺔ ﻟﻤﺒﻠﻎ ﻣﻌﯿﻦ ﻣﻦ اﻟﻤﺎل ﻟﻤﺪة ﻏﯿﺮ ﻣﻌﻠﻮﻣﺔ ﻋﻠﻰ وﺟﻪ‬
‫اﻟﺘﺤﺪﯾﺪ‪ ،‬وﯾﺮﻏﺐ ﻓﻲ اﺳﺘﺜﻤﺎر ﻫﺬه اﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﻃﻮل ﻓﺘﺮة ﻋﺪم ﺣﺎﺟﺘﻪ إﻟﯿﻬﺎ‪ .‬ﺑﺤﯿﺚ ﯾﻜﻮن ﻣﻦ ﺣﻘﻪ ﺳﺤﺐ ﻫﺬه اﻷﻣﻮال ﻋﻨﺪ اﻟﺤﺎﺟﺔ ﻟﻬﺎ‪ ،‬ﻓﯿﻘﻮم اﻟﺒﻨﻚ‬
‫ﺑﺘﺸﺠﯿﻊ ﻫﺆﻻء اﻟﻌﻤﻼء ﻋﻠﻰ إﯾﺪاع أﻣﻮاﻟﻬﻢ ﻓﻲ ﺣﺴﺎﺑﺎت وداﺋﻊ ﺑﺈﺧﻄﺎر ﺳﺎﺑﻖ وﯾﻘﻮم اﻟﺒﻨﻚ ﺑﺪﻓﻊ ﻓﻮاﺋﺪ اﻟﻤﻮدﻋﯿﻦ ﻋﻦ اﻟﻤﺒﺎﻟﻎ اﻟﻤﻮدﻋﺔ ﻓﻲ ﻫﺬه‬
‫اﻟﺤﺴﺎﺑﺎت وﻟﻜﻲ ﯾﺘﻤﻜﻦ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﺘﺠﺎري ﻣﻦ دﻓﻊ ﻓﻮاﺋﺪ ﺑﻨﺴﺐ ﻣﺮﺗﻔﻌﺔ ﻓﺈﻧﻪ ﯾﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ اﺳﺘﺜﻤﺎر ﻫﺬه اﻷﻣﻮال ﺑﻤﺎ ﯾﻌﻮد ﻋﻠﯿﻪ ﺑﺄرﺑﺎح ﻣﺮﺗﻔﻌﺔ ﺗﺰﯾﺪ ﻋﻦ‬
‫ﻗﯿﻤﺔ اﻟﻔﻮاﺋﺪ اﻟﺘﻲ ﯾﺪﻓﻌﻬﺎ اﻟﻌﻤﻼء‪.‬‬
‫د‪ -‬ﺣﺴﺎﺑﺎت وداﺋﻊ )ﻷﺟﻞ(‪:‬‬
‫ﻗﺪ ﯾﺠﺪ ﺑﻌﺾ اﻟﻌﻤﻼء أﻧﻬﻢ ﻓﻲ ﻏﯿﺮ ﺣﺎﺟﺔ إﻟﻰ ﻣﺒﺎﻟﻎ ﻣﻌﯿﻨﺔ ﻟﻤﺪة ﻣﺤﺪودة وﻣﻌﻠﻮﻣﺔ ﻓﯿﻠﺠﺄون إﻟﻰ إﯾﺪاع ﻫﺬه اﻟﻤﺒﺎﻟﻎ ﻓﻲ ﺣﺴﺎﺑﺎت وداﺋﻊ ﻷﺟﻞ‬
‫ﻣﺤﺪد ﻻ ﯾﺤﻖ ﻟﻬﻢ ﺳﺤﺒﻬﺎ إﻻ ﺑﻌﺪ اﻧﻘﻀﺎء اﻷﺟﻞ اﻟﻤﺤﺪد‪ .‬ﻓﺘﻘﻮم اﻟﺒﻨﻮك ﺑﺘﻠﻘﻲ ﻫﺬه اﻟﻮداﺋﻊ واﺳﺘﺜﻤﺎرﻫﺎ ﻓﻲ أﻧﻮاع اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر اﻟﻤﻼﺋﻢ ﻟﻬﺬا اﻷﺟﻞ‬
‫اﻟﻤﺤﺪد‪ ،‬وﺗﺰداد ﻗﺪرة اﻟﺒﻨﻚ ﻋﻠﻰ ﺗﻮﺟﯿﻪ ﻫﺬه اﻹﯾﺪاﻋﺎت و اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر ذات ﻣﻌﺪﻻت اﻷرﺑﺎح اﻟﻤﺮﺗﻔﻌﺔ ﺑﺰﯾﺎدة اﻷﺟﻞ اﻟﺬي ﺗﺘﻤﻜﻦ ﻣﻦ اﺳﺘﺜﻤﺎر ﻫﺬه‬
‫اﻹﯾﺪاﻋﺎت ﺧﻼﻟﻪ‪ .‬ﻓﻜﻠﻤﺎ زاد أﺟﻞ اﻟﻮدﯾﻌﺔ ﻛﻠﻤﺎ ﺗﻤﻜﻦ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﺘﺠﺎري ﻣﻦ ﺗﺤﻘﯿﻖ ﻣﻌﺪﻻت أرﺑﺎح ﻣﺮﺗﻔﻌﺔ‪ ،‬وﻛﻠﻤﺎ أﻣﻜﻦ ﻟﻠﺒﻨﻚ ﺑﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻣﻦ دﻓﻊ‬
‫ﻣﻌﺪﻻت ﻓﻮاﺋﺪ ﻣﺮﺗﻔﻌﺔ ﻟﻤﻮدﻋﻲ ﻫﺬه اﻟﻮداﺋﻊ‪.‬‬

‫​ ​‪​ ​-2‬ﻣﺰاوﻟﺔ ﻋﻤﻠﯿﺔ اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ اﻟﺪاﺧﻠﻲ واﻟﺨﺎرﺟﻲ ﺑﻤﺎ ﯾﺤﻘﻖ أﻫﺪاف ﺧﻄﺔ اﻟﺘﻨﻤﯿﺔ‪:‬‬
‫ﺗﻌﻤﻞ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ ﻋﻠﻰ ﺗﻨﻤﯿﺔ اﻻدﺧﺎر وﻗﺒﻮل اﻟﻮداﺋﻊ –ﻗﺼﯿﺮة اﻷﺟﻞ‪ -‬ﻟﻜﻲ ﺗﺴﺘﺨﺪم ﻫﺬه اﻟﻮداﺋﻊ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﯿﺎت اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ اﻟﺪاﺧﻠﻲ واﻟﺨﺎرﺟﻲ ﺑﻤﺎ‬
‫ﯾﺤﻘﻖ أﻫﺪاف ﺧﻄﺔ اﻟﺘﻨﻤﯿﺔ‪.‬‬
‫وﻣﻦ أﻫﻢ أﻧﻮاع اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرات اﻟﺘﻲ ﺗﻠﺠﺄ إﻟﯿﻬﺎ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ ﻟﺘﻤﻮﯾﻞ اﻟﻤﺸﺮوﻋﺎت وﺧﺪﻣﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎد و ﺗﻨﻤﯿﺘﻪ‪ ،‬ﻣﺎ ﯾﻠﻲ‪:‬‬
‫‪ .1‬ﻣﻨﺢ )ﺗﻘﺪﯾﻢ( اﻟﺘﺴﻬﯿﻼت اﻻﺋﺘﻤﺎﻧﯿﺔ –ﻗﺼﯿﺮة اﻷﺟﻞ‪ .-‬ﻓﺘﻘﻮم اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ ﺑﺘﻘﺪﯾﻢ اﻟﻘﺮوض واﻟﺴﻠﻔﯿﺎت ﻟﻠﻌﻤﻼء ﻟﺘﻤﻮﯾﻞ ﻋﻤﻠﯿﺎت اﻹﻧﺘﺎج‬
‫واﻟﺘﺴﻮﯾﻖ اﻟﺪاﺧﻠﻲ واﻟﺨﺎرﺟﻲ وﺗﻄﺎﻟﺐ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ اﻟﻌﻤﻼء ﻓﻲ ﻣﻌﻈﻢ اﻷﺣﻮال ﺑﺘﻘﺪﯾﻢ اﻟﻀﻤﺎﻧﺎت اﻟﻜﺎﻓﯿﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ ﺣﺘﻰ ﯾﺘﺠﻨﺐ ﻣﺨﺎﻃﺮ ﻋﺪم‬
‫وﻓﺎء اﻟﻌﻤﻼء ﺑﺎﻟﺘﺰاﻣﻬﺎ أو ﺗﺤﺪ ﻣﻦ ﻫﺬه اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‪.‬‬
‫‪ .2‬اﻟﻤﺴﺎﻫﻤﺎت ﻓﻲ إﻧﺸﺎء ﻣﺸﺮوﻋﺎت ﺟﺪﯾﺪة أو ﺗﺪﻋﯿﻢ اﻟﻤﺮﻛﺰ اﻟﻤﺎﻟﻲ ﻟﻤﺸﺮوﻋﺎت ﻗﺎﺋﻤﺔ ﻋﻦ ﻃﺮﯾﻖ اﻻﻛﺘﺘﺎب ﻓﻲ رؤوس أﻣﻮال ﻫﺬه اﻟﻤﺸﺮوﻋﺎت‬
‫ﻓﺘﻠﺠﺄ ﻟﻼﺷﺘﺮاك ﻓﻲ أﺣﺪ اﻟﻤﺸﺮوﻋﺎت ﻋﻦ ﻃﺮﯾﻖ ﺗﻘﺪﯾﻢ ﻗﺮوض ﻃﻮﯾﻠﺔ اﻷﺟﻞ‪ ،‬وذﻟﻚ ﻟﺪﻋﻢ اﻻﻗﺘﺼﺎد اﻟﻘﻮﻣﻲ واﻟﻤﺴﺎﻋﺪة ﻓﻲ ﺗﺤﻘﯿﻖ أﻫﺪاف ﺧﻄﺔ‬
‫اﻟﺘﻨﻤﯿﺔ‪.‬‬
‫‪ .3‬اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرات –ﻗﺼﯿﺮة اﻷﺟﻞ‪ -‬ﻓﻲ ﺷﺮاء اﻷﺳﻬﻢ واﻟﺴﻨﺪات ﻣﻦ اﻟﺪرﺟﺔ اﻷوﻟﻰ ﻣﺜﻞ اﻟﺴﻨﺪات اﻟﺤﻜﻮﻣﯿﺔ وأﺳﻬﻢ وﺳﻨﺪات اﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﺘﻲ ﯾﺘﺄﻛﺪ‬
‫ﻟﻠﺒﻨﻚ ﺳﻼﻣﺔ ﻣﺮﻛﺰﻫﺎ اﻟﻤﺎﻟﻲ‪ .‬وﻛﺜﯿﺮا ﻣﺎ ﯾﻠﺠﺄ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﺘﺠﺎري إﻟﻰ ﺗﻜﻮﯾﻦ ﻣﺤﻔﻈﺔ أوراق ﻣﺎﻟﯿﺔ ﺗﺤﺘﻮي ﻋﻠﻰ ﺗﺸﻜﯿﻠﺔ ﻣﻦ اﻷوراق اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ اﻟﺘﻲ ﯾﺴﻬﻞ‬
‫ﺗﺤﻮﯾﻠﻬﺎ إﻟﻰ ﻧﻘﺪﯾﺔ دون اﻟﺘﻌﺮض ﻟﻠﺨﺴﺎﺋﺮ وﻫﺬا ﯾﺘﻤﺸﻰ ﻣﻊ ﻋﺎﻣﻠﻲ اﻟﺴﯿﻮﻟﺔ واﻷﻣﺎن‪.‬‬
‫ﻫﺬا ‪. .‬وﯾﻼﺣﻆ أﻧﻪ ﻋﻨﺪ اﺧﺘﯿﺎر اﻟﺒﻨﻚ ﻟﻄﺮﯾﻘﺔ اﺳﺘﺜﻤﺎر أﻣﻮال اﻟﻤﻮدﻋﯿﻦ ﻓﺈﻧﻪ ﻻﺑﺪ أن ﯾﻮازن ﺑﯿﻦ ﺛﻼﺛﺔ ﻋﻮاﻣﻞ رﺋﯿﺴﯿﺔ ﯾﺠﺐ أﺧﺬﻫﺎ ﻓﻲ اﻻﻋﺘﺒﺎر‬
‫ﻋﻨﺪ إﻗﺮار ﺳﯿﺎﺳﺔ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر‪.‬‬
‫ﻫﺬه اﻟﻌﻮاﻣﻞ اﻟﺜﻼﺛﺔ ﻫﻲ‪:‬‬
‫أ‪ -‬اﻟﺮﺑﺤﯿﺔ‪:‬‬
‫ﯾﺴﻌﻰ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﺘﺠﺎري إﻟﻰ ﺗﻮﺟﯿﻪ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر إﻟﻰ اﻟﻤﺼﺎدر اﻟﺘﻲ ﺗﺤﻘﻖ أﻗﺼﻰ رﺑﺢ ﻣﻤﻜﻦ ﺑﺤﯿﺚ ﯾﺘﻤﻜﻦ ﻣﻦ ﺳﺪاد اﻟﻔﻮاﺋﺪ اﻟﻤﺴﺘﺤﻘﺔ ﻟﻠﻤﻮدﻋﯿﻦ‬
 ‫وﻣﻘﺎﺑﻠﺔ اﻻﻟﺘﺰاﻣﺎت اﻷﺧﺮى‪ ،‬وﯾﺤﻘﻖ ﻣﻌﺪﻻت أرﺑﺎح ﻣﻨﺎﺳﺒﺔ ﺗﻜﻔﻲ ﻟﺘﻜﻮﯾﻦ اﻻﺣﺘﯿﺎﻃﺎت اﻟﻼزﻣﺔ ﻟﺘﺪﻋﯿﻢ اﻟﻤﺮﻛﺰ اﻟﻤﺎﻟﻲ ﻟﻠﺒﻨﻚ‪ ،‬وﻟﺘﻮزﯾﻊ أرﺑﺎح‬
‫ﻣﻨﺎﺳﺒﺔ ﻷﺻﺤﺎب رأﺳﻤﺎل اﻟﺒﻨﻚ‪.‬‬
‫ب‪ -‬اﻷﻣﺎن )اﻟﻀﻤﺎن(‪:‬‬
‫ﻣﻦ اﻟﻤﻌﺮوف أن ﻣﻌﺪﻻت اﻷرﺑﺎح ﺗﻜﻮن أﻛﺜﺮ ارﺗﻔﺎﻋﺎ ﻋﻨﺪﻣﺎ ﺗﺰﯾﺪ درﺟﺔ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ اﻟﺘﻲ ﯾﺘﻌﺮض ﻟﻬﺎ اﻟﻤﺴﺘﺜﻤﺮون‪ .‬وﻟﻤﺎ ﻛﺎﻧﺖ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ‬
‫ﺗﻌﺘﻤﺪ إﻟﻰ ﺣﺪ ﻛﺒﯿﺮ ﻋﻠﻰ أﻣﻮال اﻟﻤﻮدﻋﯿﻦ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﯿﺔ ﺗﻤﻮﯾﻞ اﻟﻤﺸﺮوﻋﺎت‪ ،‬ﻓﺈن اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ ﻻﺑﺪ وأن ﺗﻮازن ﺑﯿﻦ اﻟﺮﺑﺤﯿﺔ ودرﺟﺔ اﻟﻤﺨﺎﻃﺮ‬
‫اﻟﺘﻲ ﺗﺘﻌﺮض ﻟﻬﺎ ﻧﺘﯿﺠﺔ ﻋﻤﻠﯿﺔ اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ‪.‬‬
‫ج‪ -‬اﻟﺴﯿﻮﻟﺔ‪:‬‬
‫ﺗﻌﺘﻤﺪ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ اﻋﺘﻤﺎدا ﻛﺒﯿﺮا ﻋﻠﻰ ﻣﺼﺎدر اﻷﻣﻮال –ﻗﺼﯿﺮة اﻷﺟﻞ‪ -‬اﻟﺘﻲ ﯾﻘﺪﻣﻬﺎ اﻟﻤﻮدﻋﻮن‪ ،‬ﻛﻤﺎ أن ﺟﺰءا ﻛﺒﯿﺮا ﻣﻦ ﻫﺬه اﻹﯾﺪاﻋﺎت‬
‫ﯾﻜﻮن ﻣﻦ ﺣﻖ اﻟﻤﻮدﻋﯿﻦ ﺳﺤﺒﻬﺎ ﻋﻨﺪ اﻟﻄﻠﺐ‪ ،‬أو ﺑﻌﺪ ﻓﺘﺮة ﻗﺪ ﺗﻜﻮن ﻗﺼﯿﺮة ﻣﻦ ﺗﺎرﯾﺦ إﺧﻄﺎر اﻟﺒﻨﻚ ﺑﺮﻏﺒﺔ اﻟﻤﻮدﻋﯿﻦ ﻓﻲ ﺳﺤﺐ ﻫﺬه اﻷﻣﻮال‪.‬‬
‫ﻣﻌﻨﻰ ذﻟﻚ أن اﻟﺒﻨﻚ اﻟﺘﺠﺎري ﻗﺪ ﯾﺘﻌﺮض إﻟﻰ ﻣﻮاﺟﻬﺔ ﻃﻠﺒﺎت ﺳﺤﺐ ﻛﺒﯿﺮة ﻓﻲ وﻗﺖ واﺣﺪ ﻣﻤﺎ ﯾﺤﺘﻢ ﻋﻠﻰ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ أن ﺗﺤﺘﻔﻆ ﺑﻤﻌﺪل‬
‫ﻟﻠﺴﯿﻮﻟﺔ ﯾﺘﻨﺎﺳﺐ ﻣﻊ إﺟﻤﺎﻟﻲ اﻟﺘﺰاﻣﺎت اﻟﺪﯾﻮن –ﻗﺼﯿﺮة اﻷﺟﻞ‪ .-‬وﻻ ﯾﻘﺼﺪ ﺑﺎﻻﺣﺘﻔﺎظ ﺑﻤﻌﺪل ﺳﯿﻮﻟﺔ ﻣﻌﯿﻦ أن ﯾﺤﺘﻔﻆ اﻟﺒﻨﻚ ﺑﺄﻣﻮاﻟﻪ ﻓﻲ ﺻﻮرة‬
‫ﻣﺒﺎﻟﻎ ﻧﻘﺪﯾﺔ ﺳﺎﺋﻠﺔ ﺣﯿﺚ أﻧﻪ إذا ﻓﻌﻞ ذﻟﻚ ﻓﺈﻧﻪ ﻟﻦ ﯾﺘﻤﻜﻦ ﻣﻦ ﺗﺤﻘﯿﻖ أرﺑﺎح وإﻧﻤﺎ ﯾﻘﺼﺪ ﺑﺎﻟﺴﯿﻮﻟﺔ ﻓﻲ ﻫﺬا اﻟﻤﺠﺎل اﻟﻘﺪرة ﻋﻠﻰ ﺗﺤﻮﯾﻞ ﺑﻨﻮد اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر‬
‫إﻟﻰ ﻧﻘﺪﯾﺔ ﺳﺎﺋﻠﺔ ﺑﺴﺮﻋﺔ ودون اﻟﺘﻌﺮض إﻟﻰ ﺧﺴﺎﺋﺮ‪.‬‬

‫​ ​‪​ ​ ​-3‬ﺗﻘﺪﯾﻢ اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﻤﺼﺮﻓﯿﺔ‪:‬‬

‫ﺣﯿﺚ ﺗﺘﻨﺎﻓﺲ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ ﻓﻲ ﺗﻨﻮﯾﻊ اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﻤﺼﺮﻓﯿﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﻘﺪﻣﻬﺎ ﻟﻌﻤﻼﺋﻬﺎ‪ ،‬وﻓﻲ ﺗﺒﺴﯿﻂ إﺟﺮاءات ﺣﺼﻮل اﻟﻌﻤﻼء ﻋﻠﻰ ﻫﺬه اﻟﺨﺪﻣﺎت‪.‬‬
‫وﻣﻦ أﻫﻢ اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﻤﺼﺮﻓﯿﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﻘﺪﻣﻬﺎ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ ﻟﻠﻌﻤﻼء ‪:‬‬
‫‪ .1‬ﺗﺤﺼﯿﻞ وﺧﺼﻢ اﻷوراق اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ ﻣﻘﺎﺑﻞ اﻟﺤﺼﻮل ﻋﻠﻰ ﻋﻤﻮﻻت وأﺟﻮر وﺗﻘﺪﯾﻢ اﻟﺘﺴﻬﯿﻼت اﻻﺋﺘﻤﺎﻧﯿﺔ ﻟﻠﻌﻤﻼء ﺑﻀﻤﺎن اﻷوراق اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ‪.‬‬
‫‪ .2‬ﺗﻘﺪﯾﻢ ﺑﻌﺾ اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﺨﺎﺻﺔ ﺑﺎﻷوراق اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ ﻟﻠﻌﻤﻼء ﺣﯿﺚ ﺗﻘﻮم اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ ﺑﺄﻋﻤﺎل ﺷﺮاء وﺑﯿﻊ اﻷوراق اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ ﻧﯿﺎﺑﺔ ﻋﻦ اﻟﻌﻤﻼء‬
‫ﻛﻤﺎ ﺗﻘﻮم ﺑﺘﺤﺼﯿﻞ ودﻓﻊ ﻛﻮﺑﻮﻧﺎت اﻷوراق اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ ﻧﯿﺎﺑﺔ ﻋﻨﻬﻢ أﯾﻀﺎ‪ .‬ﻫﺬا ﻓﻀﻼ ﻋﻦ ﻗﯿﺎم اﻟﺒﻨﻮك أﯾﻀﺎ ﺑﺄﻋﻤﺎل إﺻﺪار اﻷوراق اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ ﻧﯿﺎﺑﺔ ﻋﻦ‬
‫اﻟﺸﺮﻛﺎت وﺣﻔﻆ اﻷوراق اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ ﻟﻠﻌﻤﻼء وﻣﻨﺢ اﻟﺘﺴﻬﯿﻼت اﻻﺋﺘﻤﺎﻧﯿﺔ ﺑﻀﻤﺎن اﻷوراق اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ‪.‬‬
‫‪ .3‬ﻓﻀﻼ ﻋﻦ ذﻟﻚ ﺗﻘﻮم اﻟﺒﻨﻮك ﺑﺘﻘﺪﯾﻢ اﻟﻌﺪﯾﺪ ﻣﻦ اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﻤﺼﺮﻓﯿﺔ اﻷﺧﺮى ﻣﺜﻞ إﺻﺪار ﺧﻄﺎﺑﺎت اﻟﻀﻤﺎن ﻟﻠﻌﻤﻼء‪ ،‬واﻟﻘﯿﺎم ﺑﺄﻋﻤﺎل‬
‫اﻹﻋﺘﻤﺎدات اﻟﻤﺴﺘﻨﺪﯾﺔ ﻧﯿﺎﺑﺔ ﻋﻨﻬﻢ ﻓﻲ ﺣﺎﻟﺔ اﻻﺳﺘﯿﺮاد واﻟﺘﺼﺪﯾﺮ‪ ،‬وﺷﺮاء وﺑﯿﻊ اﻟﻌﻤﻼت اﻷﺟﻨﺒﯿﺔ وﺗﺄﺟﯿﺮ اﻟﺨﺰاﺋﻦ‪.‬‬

‫اﻟﻤﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬أﻧﻮاع اﻟﺒﻨﻮك‬

‫ﺗﺨﺘﻠﻒ اﻟﺪول ﻣﻦ ﺣﯿﺚ ﻧﻈﻤﻬﺎ اﻻﻗﺘﺼﺎدﯾﺔ‪ ،‬وﺗﺒﻌﺎ ﻟﺬﻟﻚ ﺗﺨﺘﻠﻒ اﻟﻨﻈﻢ اﻟﻤﺼﺮﻓﯿﺔ ﻣﻦ دوﻟﺔ ﻷﺧﺮى‪ ،‬وﯾﺘﻜﻮن اﻟﺠﻬﺎز اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ ﻓﻲ أي دوﻟﺔ ﻣﻦ‬
‫اﻟﺪول ﻣﻦ ﻋﺪد اﻟﺒﻨﻮك وﺗﺨﺘﻠﻒ أﻧﻮاﻋﻬﺎ ﺗﺒﻌﺎ ﻟﺘﺨﺼﺼﺎﺗﻬﺎ‪.‬‬
‫وأﻫﻢ أﻧﻮاع ﻫﺬه اﻟﺒﻨﻮك ‪:‬‬

‫‪​ ​-1‬اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻤﺮﻛﺰي ‪:‬‬

‫ﻟﻪ دور ﻫﺎم ﻓﻬﻮ ‪ :‬ﯾﻘﻮم ﺑﺎﻹﺷﺮاف ﻋﻠﻰ اﻟﺴﯿﺎﺳﺔ اﻻﺋﺘﻤﺎﻧﯿﺔ ﻓﻲ اﻟﺪوﻟﺔ‪ ،‬وﯾﺼﺪر أوراق اﻟﺒﻨﻜﻨﻮت‪ ،‬وﯾﺤﺪد ﺣﺠﻢ اﻟﻤﻌﺮوض ﻣﻨﻬﺎ‪ ،‬وﯾﺮاﻗﺐ‬
‫أﻋﻤﺎل اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ وﯾﻘﻮم ﺑﺄﻋﻤﺎل اﻟﻤﺴﺘﺸﺎر اﻟﻨﻘﺪي ﻟﻠﺪوﻟﺔ‪ ،‬وﯾﺤﺘﻔﻆ ﺑﺤﺴﺎﺑﺎﺗﻬﺎ وﯾﺴﻬﻞ ﺟﻤﯿﻊ ﻋﻤﻠﯿﺎﺗﻬﺎ اﻟﻤﺼﺮﻓﯿﺔ‪.‬‬

‫‪​ ​-2‬ﺑﻨﻮك اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر ‪:‬‬

‫ﺗﻘﻮم ﺑﺘﻮﻇﯿﻒ أﻣﻮاﻟﻬﺎ ﻓﻲ اﻟﻤﺸﺮوﻋﺎت اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ واﻟﺼﻨﺎﻋﯿﺔ ﻷﺟﻞ ﻃﻮﯾﻞ‪ ،‬واﻻﺷﺘﺮاك ﻓﻲ إﻧﺸﺎء ﺷﺮﻛﺎت‪ ،‬وأﻗﺮاﺿﻬﺎ ﻟﻤﺪة ﻃﻮﯾﻠﺔ‪ ،‬وﻗﺪ أﻧﺸﺊ‬
‫ﻓﻲ ﻣﺼﺮ ﻓﻲ اﻵوﻧﺔ اﻷﺧﯿﺮة ﻣﻨﺬ ﻋﺎم ‪ 1974‬ﻋﺪد ﻛﺒﯿﺮ ﻣﻨﻬﺎ وﺗﺘﻤﺎﺛﻞ ﻫﺬه اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ ﻓﻲ ﻗﺒﻮﻟﻬﺎ ﻟﻠﻮداﺋﻊ واﻟﺬي ﯾﻤﺜﻞ ﺟﺰءا رﺋﯿﺴﯿﺎ ﻟﻨﺸﺎﻃﻬﺎ‪.‬‬
 ‫‪​ ​-3‬اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ ‪:‬‬
‫ﺗﻘﻮم ﺑﻘﺒﻮل اﻟﻮداﺋﻊ ﺗﺤﺖ اﻟﻄﻠﺐ واﻟﻮداﺋﻊ ﻷﺟﻞ ﻣﺜﻞ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ إﻻ أﻧﻬﺎ ﺗﺨﺘﻠﻒ ﻋﻦ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ ﻓﻲ ﻃﺮﯾﻘﺔ ﺗﻮﻇﯿﻒ اﻷﻣﻮال‪ ،‬ﺣﯿﺚ‬
‫أن اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ ﺗﻌﺘﺒﺮ اﻟﻔﺎﺋﺪة أﺳﺎس اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ‪ ،‬ﻓﻲ ﺣﯿﻦ أن اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ ﺗﻌﺘﻤﺪ ﻋﻠﻰ اﻟﻤﻀﺎرﺑﺔ اﻹﺳﻼﻣﯿﺔ )اﻟﻤﺸﺎرﻛﺔ( ﻓﻲ ﺗﻮﻇﯿﻒ أﻣﻮاﻟﻬﺎ‬
‫وﯾﻌﺘﺒﺮ ﻫﺬا اﻟﺒﻨﻚ ﻣﻦ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ ﺑﺎﻟﻨﻈﺮ إﻟﻰ اﻟﻄﺒﯿﻌﺔ اﻟﻐﺎﻟﺒﺔ ﻟﻠﻨﺸﺎط اﻟﺬي ﯾﺰاوﻟﻪ‪.‬‬

‫‪​ ​-4‬اﻟﺒﻨﻮك اﻟﻤﺘﺨﺼﺼﺔ "ﻏﯿﺮ اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ "​ ​‪:‬‬

‫ﺗﻌﺘﻤﺪ ﻫﺬه اﻟﺒﻨﻮك ﻋﻠﻰ ﻣﺼﺎدرﻫﺎ اﻟﺪاﺧﻠﯿﺔ ﻓﻲ اﻟﻘﯿﺎم ﺑﻮﻇﺎﺋﻔﻬﺎ ﺣﯿﺚ ﺗﻌﻤﺪ ﻓﻲ ﺗﻤﻮﯾﻞ أﻧﺸﻄﺘﻬﺎ اﻟﺘﻲ ﺗﺘﺨﺼﺺ ﻓﯿﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﻣﻮاردﻫﺎ اﻟﺬاﺗﯿﺔ وﻻ‬
‫ﺗﻤﺜﻞ اﻟﻮداﺋﻊ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻬﺎ دورا ﻣﻠﺤﻮﻇﺎ ﻛﻤﺎ أن ﺗﺠﻤﯿﻊ اﻟﻮداﺋﻊ ﻻ ﯾﻤﺜﻞ واﺣﺪا ﻣﻦ أﻏﺮاﺿﻬﺎ ﺑﻞ ﯾﺠﺐ ﻣﻼﺣﻈﺔ ﻣﺎ ﯾﻠﻲ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺒﻨﻮك اﻟﻤﺘﺨﺼﺼﺔ‬
‫‪:‬‬
‫أ‪ -‬ﯾﺘﻤﺜﻞ اﻟﻨﺸﺎط اﻟﺮﺋﯿﺴﻲ ﻟﻠﺒﻨﻮك اﻟﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻓﻲ اﻟﻘﯿﺎم ﺑﻌﻤﻠﯿﺎت اﻻﺋﺘﻤﺎن ﻃﻮﯾﻞ اﻷﺟﻞ ﻟﺨﺪﻣﺔ ﻧﻮع ﻣﺤﺪد ﻣﻦ اﻟﻨﺸﺎط اﻻﻗﺘﺼﺎدي‪.‬‬
‫ب‪ -‬ﻻ ﺗﻌﺘﻤﺪ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻋﻠﻰ ﻗﺒﻮل اﻟﻮداﺋﻊ ﺗﺤﺖ اﻟﻄﻠﺐ‪ ،‬وﻛﺄﺣﺪ اﻷﻧﺸﻄﺔ اﻟﺮﺋﯿﺴﯿﺔ ﻟﻬﺎ‪.‬‬
‫ت‪ -‬ﺗﻌﺘﻤﺪ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻓﻲ ﺗﻤﻮﯾﻞ أﻧﺸﻄﺘﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﻣﻮاردﻫﺎ اﻟﺬاﺗﯿﺔ وﻣﺼﺎدرﻫﺎ اﻟﺪاﺧﻠﯿﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﺘﻤﺜﻞ ﻓﻲ رأس اﻟﻤﺎل واﻻﺣﺘﯿﺎﻃﺎت‬
‫واﻟﻘﺮوض ﻃﻮﯾﻠﺔ اﻷﺟﻞ اﻟﻤﺘﻤﺜﻠﺔ ﻓﻲ اﻟﺴﻨﺪات اﻟﺘﻲ ﺗﺼﺪرﻫﺎ‪.‬‬
‫ﻫﺬا وﯾﻤﻜﻦ ﺗﻘﺴﯿﻢ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ﻣﻦ ﺣﯿﺚ ﻋﻤﻠﯿﺎت اﻟﺘﻤﻮﯾﻞ اﻟﺘﻲ ﺗﻘﻮم ﺑﻬﺎ إﻟﻰ اﻷﻧﻮاع اﻟﺘﺎﻟﯿﺔ ‪:‬‬
‫أ‪ -‬اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺼﻨﺎﻋﯿﺔ ‪:‬‬
‫ﺗﻘﻮم ﺑﺘﻘﺪﯾﻢ اﻟﺴﻠﻒ واﻟﻘﺮوض وﻣﺴﺎﻋﺪة اﻟﺼﻨﺎع ﻟﻠﻘﯿﺎم ﺑﺄﻋﻤﺎﻟﻬﻢ ﻋﻠﻰ أﺗﻢ وﺟﻪ ورﻓﻊ ﻣﺴﺘﻮى اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ واﻟﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﻓﻲ إﻧﺸﺎء ﺷﺮﻛﺎت ﺻﻨﺎﻋﯿﺔ‬
‫وﻣﺜﻞ ذﻟﻚ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﺼﻨﺎﻋﻲ‪.‬‬
‫ب‪ -‬اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺰراﻋﯿﺔ ‪:‬‬
‫ﺗﻘﻮم ﻫﺬه اﻟﺒﻨﻮك ﺑﻤﻨﺢ ﺳﻠﻒ ﻟﻠﻤﺰارﻋﯿﻦ ﻟﻤﺪة ﻗﺼﯿﺮة ﺑﻀﻤﺎن اﻟﻤﺤﺎﺻﯿﻞ ﻟﻠﻘﯿﺎم ﺑﺄﻋﻤﺎل اﻟﺰراﻋﺔ‪ ،‬وﻗﺪ ﻗﺎﻣﺖ ﻫﺬه اﻟﺒﻨﻮك ﻟﺤﻤﺎﯾﺔ ﺻﻐﺎر‬
‫اﻟﻤﺰارﻋﯿﻦ ﻣﻦ اﺳﺘﻐﻼل اﻟﻤﺮاﺑﯿﻦ وﻣﺜﻞ ذﻟﻚ ﺑﻨﻚ اﻟﺘﺴﻠﯿﻒ اﻟﺰراﻋﻲ واﻟﺘﻌﺎوﻧﻲ‪.‬‬
‫ج‪ -‬اﻟﺒﻨﻮك اﻟﻌﻘﺎرﯾﺔ ‪:‬‬
‫ﺗﻮﻇﻒ أﻣﻮاﻟﻬﺎ ﻓﻲ ﻣﻨﺢ ﻗﺮوض ذات آﺟﺎل ﻣﻘﺎﺑﻞ رﻫﻦ ﻋﻘﺎري ﺑﻀﻤﺎن أراض زراﻋﯿﺔ وذﻟﻚ ﻻﺳﺘﺼﻼح اﻷراﺿﻲ أو ﺑﻨﺎء ﻋﻘﺎرات‪ ،‬وﻓﻲ‬
‫أﻏﻠﺐ اﻷﺣﻮال ﺗﻮﺿﻊ ﻫﺬه اﻟﺒﻨﻮك ﺗﺤﺖ إﺷﺮاف اﻟﺪوﻟﺔ ﻟﻠﻤﺤﺎﻓﻈﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﺜﻮرة اﻟﻘﻮﻣﯿﺔ وﻣﺜﻞ ذﻟﻚ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﻌﻘﺎري اﻟﻤﺼﺮي اﻟﺘﻌﻤﯿﻢ أﻓﻀﻞ‪.‬‬

‫‪​ ​-5‬ﺑﻨﻮك اﻻدﺧﺎر ‪:‬‬

‫ﺗﻘﻮم ﺑﺈﻗﺮاض اﻟﻤﺸﺘﺮﻛﯿﻦ ﻓﻲ رأس ﻣﺎﻟﻬﺎ ﻣﺎﻟﻬﺎ ﺑﻔﻮاﺋﺪ ﻣﺘﻌﺎدﻟﺔ‪.‬‬

‫اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ ​‪:‬‬
‫​‬ ‫‪ -6‬اﻟﺒﻨﻮك‬
‫ﺗﻘﻮم ﺑﻘﺒﻮل اﻟﻮداﺋﻊ وﺗﻮﻇﯿﻒ اﻟﻨﻘﻮد ﺑﺄﻧﻮاﻋﻬﺎ ﻟﻤﺪة ﻗﺼﯿﺮة ﻻ ﺗﺰﯾﺪ ﻓﻲ اﻟﻐﺎﻟﺐ ﻋﻦ اﻟﺴﻨﺔ وﻣﻦ أﻫﻢ أﻋﻤﺎﻟﻬﺎ ‪ :‬ﺧﺼﻢ اﻷوراق اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ‪،‬‬
‫واﻟﺘﺴﻠﯿﻒ ﺑﻀﻤﺎن أوراق ﻣﺎﻟﯿﺔ أو ﺑﻀﺎﺋﻊ وﻓﺘﺢ اﻻﻋﺘﻤﺎدات‪.‬‬

‫أﻧﻮاع اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ ‪:‬‬

‫ﺗﻨﻘﺴﻢ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ إﻟﻰ أﻧﻮاع ﻣﺘﻌﺪدة ﻃﺒﻘﺎ ﻟﻠﺰاوﯾﺔ اﻟﺘﻲ ﯾﺘﻢ ﻣﻦ ﺧﻼﻟﻬﺎ اﻟﻨﻈﺮ إﻟﻰ اﻟﺒﻨﻮك وذﻟﻚ ﻋﻠﻰ اﻟﻨﺤﻮ اﻟﺘﺎﻟﻲ‪:‬‬
‫أ‪ -‬ﻣﻦ ﺣﯿﺚ ﻧﺸﺎﻃﻬﺎ وﻣﺪى ﺗﻐﻄﯿﺘﻬﺎ ﻟﻠﻤﻨﺎﻃﻖ اﻟﺠﻐﺮاﻓﯿﺔ ‪:‬‬
‫‪ -1‬اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ ‪:‬‬
‫وﯾﻘﺼﺪ ﺑﻬﺎ ﺗﻠﻚ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﻲ ﯾﻘﻊ ﻣﺮﻛﺰﻫﺎ اﻟﺮﺋﯿﺴﻲ ﻓﻲ اﻟﻌﺎﺻﻤﺔ أو ﻓﻲ إﺣﺪى اﻟﻤﺪن اﻟﻜﺒﺮى‪ .‬وﺗﺒﺎﺷﺮ ﻧﺸﺎﻃﻬﺎ ﻣﻦ ﺧﻼل ﻓﺮوع أو ﻣﻜﺎﺗﺐ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻣﺴﺘﻮى اﻟﺪوﻟﺔ أو ﺧﺎرﺟﻬﺎ‪ .‬وﺗﻘﻮم ﻫﺬه اﻟﺒﻨﻮك ﺑﻜﺎﻓﺔ اﻷﻋﻤﺎل اﻟﺘﻘﻠﯿﺪﯾﺔ ﻟﻠﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ‪ ،‬و ﺗﻤﻨﺢ اﻻﺋﺘﻤﺎن –ﻗﺼﯿﺮ وﻣﺘﻮﺳﻂ اﻷﺟﻞ‪ ،-‬ﻛﺬﻟﻚ ﻓﻬﻲ‬
‫ﺗﺒﺎﺷﺮ ﻛﺎﻓﺔ ﻣﺠﺎﻻت اﻟﺼﺮف اﻷﺟﻨﺒﻲ وﺗﻤﻮﯾﻞ اﻟﺘﺠﺎرة اﻟﺨﺎرﺟﯿﺔ‪.‬‬
‫‪ -2‬اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ اﻟﻤﺤﻠﯿﺔ ‪:‬‬
‫وﯾﻘﺼﺪ ﺑﻬﺎ ﺗﻠﻚ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﻲ ﯾﻘﺘﺼﺮ ﻧﺸﺎﻃﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﻣﻨﻄﻘﺔ ﺟﻐﺮاﻓﯿﺔ ﻣﺤﺪودة ﻧﺴﺒﯿﺔ ﻣﺜﻞ ﻣﺤﺎﻓﻈﺔ ﻣﻌﯿﻨﺔ أو ﻣﺪﯾﻨﺔ أو وﻻﯾﺔ أو إﻗﻠﯿﻢ ﻣﺤﺪد‪.‬‬
 ‫وﯾﻘﻊ اﻟﻤﺮﻛﺰ اﻟﺮﺋﯿﺴﻲ ﻟﻠﺒﻨﻚ واﻟﻔﺮوع ﻓﻲ ﻫﺬه اﻟﻤﻨﻄﻘﺔ اﻟﻤﺤﺪدة‪ .‬و ﺗﺘﻤﯿﺰ ﻫﺬه اﻟﺒﻨﻮك ﺑﺼﻐﺮ اﻟﺤﺠﻢ‪ ،‬ﻛﺬﻟﻚ ﻓﻬﻲ ﺗﺮﺗﺒﻂ ﺑﺎﻟﺒﯿﺌﺔ اﻟﻤﺤﯿﻄﺔ ﺑﻬﺎ‬
‫وﯾﻨﻌﻜﺲ ذﻟﻚ ﻋﻠﻰ ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﻤﺼﺮﻓﯿﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﻘﻮم ﺑﺘﻘﺪﯾﻤﻬﺎ‪.‬‬
‫ب‪ -‬ﻣﻦ ﺣﯿﺚ ﺣﺠﻢ اﻟﻨﺸﺎط ‪:‬‬
‫‪ -1‬ﺑﻨﻮك اﻟﺠﻤﻠﺔ ‪:‬‬
‫وﯾﻘﺼﺪ ﺑﻬﺎ ﺗﻠﻚ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﻲ ﺗﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ ﻛﺒﺎر اﻟﻌﻤﻼء و اﻟﻤﻨﺸﺂت اﻟﻜﺒﺮى‪.‬‬

‫‪ -2‬ﺑﻨﻮك اﻟﺘﺠﺰﺋﺔ ‪:‬‬

‫وﻫﻲ ﻋﻜﺲ اﻟﻨﻮع اﻟﺴﺎﺑﻖ ﺣﯿﺚ ﺗﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ ﺻﻐﺎر اﻟﻌﻤﻼء‪ ،‬واﻟﻤﻨﺸﺂت اﻟﺼﻐﺮى ﻟﻜﻨﻬﺎ ﺗﺴﻌﻰ ﻻﺟﺘﺬاب أﻛﺒﺮ ﻋﺪد ﻣﻨﻬﻢ‪ .‬وﺗﺘﻤﯿﺰ ﻫﺬه اﻟﺒﻨﻮك ﺑﻤﺎ‬
‫ﺗﺘﻤﯿﺰ ﺑﻪ ﻣﺘﺎﺟﺮ اﻟﺘﺠﺰﺋﺔ‪ ،‬ﻓﻬﻲ ﻣﻨﺘﺸﺮة ﺟﻐﺮاﻓﯿﺎ‪ ،‬وﺗﺘﻌﺎﻣﻞ ﺑﺄﺻﻐﺮ اﻟﻮﺣﺪات اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ ﻗﯿﻤﺔ ﻣﻦ ﺧﻼل ﺧﻠﻖ اﻟﻤﻨﺎﻓﻊ اﻟﺰﻣﻨﯿﺔ واﻟﻤﻜﺎﻧﯿﺔ‪ ،‬وﻣﻨﻔﻌﺔ‬
‫اﻟﺘﻤﻠﻚ‪ ،‬واﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﻟﻸﻓﺮاد‪ ،‬وﺑﺬﻟﻚ ﻓﺈن اﻟﺘﺠﺰﺋﺔ ﺗﺴﻌﻰ إﻟﻰ ﺗﻮزﯾﻊ ﺧﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻚ ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﻤﺴﺘﻬﻠﻚ اﻟﻨﻬﺎﺋﻲ‪.‬‬
‫ج‪ -‬ﻣﻦ ﺣﯿﺚ ﻋﺪد اﻟﻔﺮوع ‪:‬‬
‫‪ -1‬اﻟﺒﻨﻮك ذات اﻟﻔﺮوع ‪:‬‬
‫وﻫﻲ ﺑﻨﻮك ﺗﺘﺨﺬ ﻓﻲ اﻟﻐﺎﻟﺐ ﺷﻜﻞ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﻛﺸﻜﻞ ﻗﺎﻧﻮﻧﻲ ﻟﻬﺎ ﻓﺮوع ﻣﺘﻌﺪدة ﺗﻐﻄﻲ أﻏﻠﺐ أﻧﺤﺎء اﻟﺪوﻟﺔ وﻻﺳﯿﻤﺎ اﻷﻣﺎﻛﻦ اﻟﻬﺎﻣﺔ‪،‬‬
‫وﺗﺘﺒﻊ اﻟﻼﻣﺮﻛﺰﯾﺔ ﻓﻲ ﺗﺴﯿﯿﺮ أﻣﻮرﻫﺎ ﺣﯿﺚ ﯾﺘﺮك ﻟﻠﻔﺮع ﺗﺪﺑﯿﺮ ﺷﺆوﻧﻪ‪ ،‬ﻓﻼ ﯾﺮﺟﻊ ﻟﻠﻤﺮﻛﺰ اﻟﺮﺋﯿﺴﻲ ﻟﻠﺒﻨﻚ إﻻ ﻓﯿﻤﺎ ﯾﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﻷﻣﻮر اﻟﻬﺎﻣﺔ اﻟﺘﻲ ﯾﻨﺺ‬
‫ﻋﻠﯿﻬﺎ ﻓﻲ ﻻﺋﺤﺔ اﻟﺒﻨﻚ‪ ،‬وﺑﻄﺒﯿﻌﺔ اﻷﻣﻮر ﻓﺈن اﻟﻤﺮﻛﺰ اﻟﺮﺋﯿﺴﻲ ﯾﻀﻊ اﻟﺴﯿﺎﺳﺔ اﻟﻌﺎﻣﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﻬﺘﺪي ﺑﻬﺎ اﻟﻔﺮوع‪.‬‬
‫وﯾﺘﻤﯿﺰ ﻫﺬا اﻟﻨﻮع ﻣﻦ اﻟﺒﻨﻮك ﺑﺄﻧﻪ ﯾﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ اﻟﻨﻄﺎق اﻷﻫﻠﻲ‪ ،‬وﯾﺨﻀﻊ ﻟﻠﻘﻮاﻧﯿﻦ اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻠﺪوﻟﺔ وﻟﯿﺲ ﻟﻘﻮاﻧﯿﻦ اﻟﻤﺤﺎﻓﻈﺎت اﻟﺘﻲ ﯾﻘﻊ اﻟﻔﺮع ﻓﻲ‬
‫ﻧﻄﺎﻗﻬﺎ اﻟﺠﻐﺮاﻓﻲ‪.‬‬
‫وﺗﻤﯿﻞ ﻫﺬه اﻟﺒﻨﻮك إﻟﻰ اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﻓﻲ اﻟﻘﺮوض ﻗﺼﯿﺮة اﻷﺟﻞ )ﺳﻨﺔ ﻓﺄﻗﻞ( وذﻟﻚ ﻟﺘﻤﻮﯾﻞ رأس اﻟﻤﺎل اﻟﻌﺎﻣﻞ ﻟﻀﻤﺎن ﺳﺮﻋﺔ اﺳﺘﺮداد اﻟﻘﺮض‪ .‬وإن‬
‫ﻛﺎﻧﺖ ﺗﺘﻌﺎﻣﻞ أﯾﻀﺎ ﻓﻲ اﻟﻘﺮوض ﻣﺘﻮﺳﻄﺔ اﻷﺟﻞ وﻛﺬﻟﻚ ﻃﻮﯾﻠﺔ اﻷﺟﻞ وﻟﻜﻦ ﺑﺪرﺟﺔ ﻣﺤﺪودة‪.‬‬
‫‪ -2‬ﺑﻨﻮك اﻟﺴﻼﺳﻞ ‪:‬‬
‫وﻫﻲ ﻋﺒﺎرة ﻋﻦ ﺳﻠﺴﻠﺔ ﻣﻦ اﻟﺒﻨﻮك ﻧﺸﺄت ﻧﺘﯿﺠﺔ ﻟﻨﻤﻮ ﺣﺠﻢ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ‪ ،‬وزﯾﺎدة ﺣﺠﻢ ﻧﺸﺎﻃﻬﺎ واﺗﺴﺎع ﻧﻄﺎق أﻋﻤﺎﻟﻬﺎ وﺗﺘﻜﻮن اﻟﺴﻠﺴﻠﺔ ﻣﻦ‬
‫ﻋﺪة ﻓﺮوع ﻣﻨﻔﺼﻠﺔ ﻋﻦ ﺑﻌﻀﻬﺎ إدارﯾﺎ‪ ،‬وﻟﻜﻦ ﯾﺸﺮف ﻋﻠﯿﻬﺎ ﻣﺮﻛﺰ رﺋﯿﺴﻲ واﺣﺪ ﯾﻘﻮم ﺑﺮﺳﻢ اﻟﺴﯿﺎﺳﺎت اﻟﻌﺎﻣﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﻠﺘﺰم ﻣﺨﺘﻠﻒ وﺣﺪات اﻟﺴﻠﺴﻠﺔ‬
‫ﺑﻬﺎ‪ ،‬ﻛﺬﻟﻚ ﻓﻬﻮ ﯾﻨﺴﻖ ﺑﯿﻦ اﻟﻮﺣﺪات وﺑﻌﻀﻬﺎ‪ ،‬وﻻ ﯾﻮﺟﺪ ﻫﺬا اﻟﻨﻮع ﻣﻦ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ إﻻ ﻓﻲ اﻟﻮﻻﯾﺎت اﻟﻤﺘﺤﺪة اﻷﻣﺮﯾﻜﯿﺔ‪.‬‬
‫‪ -3‬ﺑﻨﻮك اﻟﻤﺠﻤﻮﻋﺎت ‪:‬‬
‫وﻫﻲ ﺗﺄﺧﺬ ﺷﻜﻞ ﺷﺮﻛﺔ ﻗﺎﺑﻀﺔ ﺗﺪﯾﺮ ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ اﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﺘﺎﺑﻌﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﻌﻤﻞ ﻓﻲ اﻟﻨﺸﺎط اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ‪ ،‬ﺣﯿﺚ ﺗﻘﻮم اﻟﺸﺮﻛﺔ اﻟﻘﺎﺑﻀﺔ ﺑﺎﻹﺷﺮاف‬
‫ﻋﻠﻰ اﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﺘﺎﺑﻌﺔ وﺗﻀﻊ ﻟﻬﺎ اﻟﺴﯿﺎﺳﺎت اﻟﻌﺎﻣﺔ ﺑﯿﻨﻤﺎ ﺗﺘﺮك ﻟﻬﺎ ﺗﻨﻔﯿﺬ ﻫﺬه اﻟﺴﯿﺎﺳﺎت ﺑﺸﻜﻞ ﻻ ﻣﺮﻛﺰي‪ .‬وﺗﺄﺧﺬ ﻫﺬه اﻟﺒﻨﻮك ﻃﺎﺑﻌﺎ اﺣﺘﻜﺎرﯾﺎ‪،‬‬
‫وﻟﻘﺪ اﻧﺘﺸﺮت ﻫﺬه اﻟﺒﻨﻮك ﻓﻲ أورﺑﺎ اﻟﻐﺮﺑﯿﺔ واﻟﻮﻻﯾﺎت اﻟﻤﺘﺤﺪة اﻷﻣﺮﯾﻜﯿﺔ‪.‬‬
‫‪ -4‬اﻟﺒﻨﻮك اﻟﻔﺮدﯾﺔ ‪:‬‬
‫ﺗﻘﻮم ﻫﺬه اﻟﺒﻨﻮك ﻋﻠﻰ ﻣﺎ ﯾﺘﻤﺘﻊ أﺻﺤﺎﺑﻬﺎ ﻣﻦ ﺛﻘﺔ‪ ،‬وﺑﻄﺒﯿﻌﺔ اﻟﺤﺎل ﻓﺈﻧﻬﺎ ﻣﻨﺸﺄة ﻓﺮدﯾﺔ ﺗﻜﻮن ﻣﺤﺪودة رأس اﻟﻤﺎل‪ ،‬وﻟﺬﻟﻚ ﻓﻬﻲ ﺳﻮف ﺗﺘﻌﺎﻣﻞ ﻓﻲ‬
‫اﻟﻤﺠﺎﻻت –ﻗﺼﯿﺮة اﻷﺟﻞ‪ -‬ﺛﻢ ﺗﻮﻇﯿﻒ اﻷﻣﻮال ﻓﻲ اﻷوراق اﻟﻤﺎﻟﯿﺔ واﻷوراق اﻟﺘﺠﺎرﯾﺔ اﻟﻤﺨﺼﻮﻣﺔ‪ ،‬وﻏﯿﺮ ذﻟﻚ ﻣﻦ اﻷﺻﻮل ﻋﺎﻟﯿﺔ اﻟﺴﯿﻮﻟﺔ‬
‫واﻟﺘﻲ ﯾﻤﻜﻦ ﺗﺤﻮﯾﻠﻬﺎ إﻟﻰ ﻧﻘﻮد ﺑﺴﺮﻋﺔ وﺑﺪون ﺧﺴﺎﺋﺮ‪ ،‬وﻣﻦ أﻣﺜﻠﺘﻬﺎ ﻣﺆﺳﺴﺔ اﻟﺮاﺟﺤﻲ اﻟﻤﺼﺮﻓﯿﺔ ﺑﺎﻟﻤﻤﻠﻜﺔ اﻟﻌﺮﺑﯿﺔ اﻟﺴﻌﻮدﯾﺔ‪ ،‬ﻓﻬﻲ ﻋﺒﺎرة ﻋﻦ‬
‫ﺑﻨﻚ ﻓﺮدي‪.‬‬
‫‪ -5‬اﻟﺒﻨﻮك اﻟﻤﺤﻠﯿﺔ ‪:‬‬
‫وﻫﻲ ﺑﻨﻮك ﺗﻐﻄﻲ ﻣﻨﻄﻘﺔ ﺟﻐﺮاﻓﯿﺔ ﻣﺤﺪدة ﻛﻤﺪﯾﻨﺔ أو ﻣﺤﺎﻓﻈﺔ أو وﻻﯾﺔ وﺗﺨﻀﻊ ﻫﺬه اﻟﺒﻨﻮك ﻟﻠﻘﻮاﻧﯿﻦ اﻟﺨﺎﺻﺔ ﺑﺎﻟﻤﻨﻄﻘﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﻌﻤﻞ ﺑﻬﺎ‪ ،‬ﻛﺬﻟﻚ‬
‫ﻓﻬﻲ ﺗﺘﻔﺎﻋﻞ ﻣﻊ اﻟﺒﯿﺌﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﻮﺟﺪ ﺑﻬﺎ وﺗﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ ﺗﻘﺪﯾﻢ اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﻤﺼﺮﻓﯿﺔ اﻟﺘﻲ ﺗﻨﺎﺳﺒﻬﺎ‪.‬‬