1.

Khái niệm Bảo hiểm niên kim

Bảo hiểm niên kim còn được gọi là Bảo hiểm trả tiền định kỳ. Theo
Khoản 17 Điều 3 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000: “Bảo hiểm trả
tiền định kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm
sống đến một thời hạn nhất định; sau thời hạn đó doanh nghiệp bảo hiểm
phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng theo thoả thuận trong
hợp đồng bảo hiểm.”
Hiểu đơn giản, đó là một loại bảo hiểm nhân thọ mà nếu người được bảo
hiểm sống đến một thời gian nhất định thì công ty bảo hiểm phải chi trả
cho người tham gia một khoản tiền theo định kỳ (năm/quý/tháng). Mức
chi trả, độ tuổi hưởng quyền lợi được quy định rõ trong hợp đồng bảo
hiểm.
 NGƯỜI ĐÓNG TIỀN BẢO HIỂM VD 25 TRIỆU CÓ THỂ TRONG
MỘT NĂM OR THEO ĐỊNH KỲ SAU KHOẢNG THỜI HẠN
ĐÓNG LÀ 5 NĂM THÌ NGƯỜI THỤ HƯỞNG SẼ NHẬN ĐƯỢC
KHOẢNG TIỀN BẢO HIỂM VÀ THỜI HẠN CHI TRẢ HAY MỨC
CHI TRẢ SẼ ĐƯỢC QUY ĐỊNH TRONG HỢP ĐỒNG.

2. Đặc điểm
Bảo hiểm trả tiền định kỳ có những đặc điểm chính dưới đây:
- Thời hạn hợp đồng bảo hiểm: Bảo hiểm trả tiền định kỳ là loại bảo
hiểm có tính chất linh hoạt cao, thời hạn hợp đồng phụ thuộc vào
nhiều yếu tố như tuổi người tham gia và tuổi được nhận tiền định kỳ.
Thời hạn hợp đồng được ghi rõ ràng trong hợp đồng bảo hiểm đã ký
kết.
- Số tiền thanh toán định kỳ: Số tiền này còn được gọi là niên kim, là
khoản tiền mà công ty bảo hiểm sẽ chi trả cho người tham gia theo
tháng, quý hoặc năm phụ thuộc vào thỏa thuận trong hợp đồng.
Người tham gia cần lưu ý rằng số tiền này chỉ được chi trả khi họ còn
sống. Trong trường hợp ngược lại thì công ty bảo hiểm không còn
nghĩa vụ chi trả niên kim nữa. Khi đó người tham gia vẫn được đảm
bảo quyền lợi thông qua các điều khoản hoàn phí bảo hiểm hoặc
chuyển hồi.
- Phí bảo hiểm: Mức phí bảo hiểm trả tiền định kỳ sẽ khác nhau đối với
từng người tham gia. Mức phí này phụ thuộc vào 4 yếu tố chính như
độ tuổi, giới tính, nghề nghiệp và tình trạng sức khỏe của người được
bảo hiểm. Phí bảo hiểm cũng rất linh hoạt, người tham gia có thể
 chọn đóng một lần hoặc nhiều lần để phù hợp nhất với điều kiện tài
chính của mình.

3. Đặc trưng
Người tham gia bảo hiểm niên kim có thể lựa chọn đóng phí một hoặc
nhiều lần. Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chi trả cho người được bảo hiểm
theo định kỳ.
Các khoản niên kim nhận được thông thường có độ lớn không đổi nhưng
cũng có thể tăng lên theo một tỷ lệ nào đó dựa vào thỏa thuận của hai bên
trong lúc ký hợp đồng bảo hiểm.
Doanh nghiệp bảo hiểm chỉ trả tiền khi người được bảo hiểm còn sống
trong thời gian hợp đồng có hiệu lực.
Thực tế có các điều khoản giúp bảo vệ quyền lợi cho người được bảo
hiểm khi chẳng may người đó mất lúc vừa đóng phí xong, chưa nhận
khoản niên kim nào hoặc nhận được vài lần kể từ khi tham gia. Đó là
Điều khoản hoàn phí bảo hiểm hoặc Điều khoản về khả năng chuyển hồi:
Đối với Điều khoản hoàn phí bảo hiểm:
Nếu người được bảo hiểm tử vong trước thời điểm nhận niên kim thì phía
doanh nghiệp bảo hiểm sẽ hoàn phí bảo hiểm cho người thừa kế hợp
pháp của người đó.
Bên mua bảo hiểm cần phải nộp thêm một khoản phí để có thể bổ sung
điều khoản này vào hợp đồng.
Về bản chất, việc hoàn phí trong bảo hiểm niên kim nhân thọ không khác
gì bảo hiểm tử kỳ đơn thuần trong hợp đồng bảo hiểm tử vong.
Đối với Điều khoản khả năng chuyển hồi:
Khi người được bảo hiểm mất đi, điều khoản này giúp cho người thụ
hưởng còn sống nhận được những khoản niên kim chưa chi trả.
Thông thường số tiền nhận được sẽ thấp hơn mức mà doanh nghiệp bảo
hiểm chi trả cho người đầu tiên. Giá trị các khoản trợ cấp chỉ có thể bằng
50-60% số tiền ban đầu. Vì thế người còn có thể nói khoản trợ cấp được
chuyển hồi 50-60%.
Điều khoản này sẽ giúp kéo dài thời gian trả trợ cấp cho người thụ hưởng
khi người được bảo hiểm qua đời.
Cũng như Điều khoản hoàn phí bảo hiểm, muốn áp dụng Điều khoản khả
năng chuyển hồi vào hợp đồng bảo hiểm niên kim thì người tham gia bảo
hiểm cũng phải nộp thêm phí.
4. Phân loại
4.1. Niên kim trả ngay
Bảo hiểm niên kim trả ngay được xem là dạng niên kim đơn giản nhất.
Theo đó, người được bảo hiểm sẽ thực hiện đóng phí chỉ 1 lần khi ký hợp
đồng. Định kỳ hằng năm tính từ năm bắt đầu tham gia, người này sẽ được
thanh toán tiền khi đạt đến độ tuổi nhất định hoặc đến khi qua đời.
Doanh nghiệp sẽ trả khoản tiền bảo hiểm đầu tiên cho người được bảo
hiểm vào cuối năm. Hầu hết hợp đồng bảo hiểm niên kim trả ngay được
mua bởi người về hưu vì để đảm bảo có thu nhập thường xuyên khi về
già.
Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ không thể biết các khoản niên kim sẽ
được trả trong vòng bao lâu vì điều này phụ thuộc vào tuổi thọ của người
hưởng niên kim.
4.2 Niên kim trả sau
Bảo hiểm niên kim trả sau là dạng hợp đồng sẽ thực hiện thanh toán lần
đầu tiên cho người được bảo hiểm sau một vài năm kể từ năm đầu tiên
tham gia. Nếu chẳng may người được bảo hiểm chết trong khoảng thời
gian chờ chi trả kèm theo đó là hợp đồng có điều khoản. Hoàn phí bảo
hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thực hiện hoàn lại số tiền phí đã đóng.
Số tiền này có thể được chuyển cho người thân của người được bảo hiểm
hoặc bên mua bảo hiểm.
4.3 Niên kim trả có thời hạn
Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trả khoản niên kim cho người được bảo hiểm
dựa theo số năm xác định trong hợp đồng bảo hiểm. Việc trả tiền này sẽ
kết thúc nếu người được bảo hiểm qua đời trong thời hạn hiệu lực của
hợp đồng hoặc khi đến thời điểm cuối cùng nhận niên kim đã quy định
trong hợp đồng, tùy vào thời điểm nào sẽ đến trước.
4.4 Niên kim trọn đời
Bảo hiểm niên kim trọn đời hay còn gọi là niên kim vĩnh cửu sẽ thực hiện
chi trả cho người được bảo hiểm mà không bị giới hạn thời gian. Người
được bảo hiểm sẽ nhận niên kim định kỳ cho tới khi qua đời. Như vậy
khi tham gia bảo hiểm niên kim trọn đời, người được bảo hiểm và doanh
nghiệp bảo hiểm sẽ không biết chính xác số lần nhận niên kim.
4.5 Niên kim cố định
Niên kim cố định là dạng hợp đồng bảo hiểm sẽ thanh toán một khoản
tiền không đổi cho người được bảo hiểm trong suốt kỳ thanh toán. Niên
kim cố định được xem là hình thức bảo hiểm chi trả niên kim phổ biến vì
đơn giản, dễ hiểu, không quá phức tạp trong việc định phí bảo hiểm.
4.6 Niên kim biến đổi
Niên kim biến đổi sẽ khác với niên kim cố định, trong đó các khoản
thanh toán sẽ thay đổi sau mỗi lần doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện chi
trả. Thông thường mỗi năm các khoản thanh toán sẽ tăng lên theo một tỷ
lệ nhất định. Mục đích của hợp đồng bảo hiểm niên kim biến đổi nhằm
chống lại ảnh hưởng xấu của lạm phát.
4.7 Niên kim đầu kỳ
Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thanh toán cho người được bảo hiểm vào đầu
mỗi kỳ thanh toán khi họ chọn tham gia bảo hiểm niên kim đầu kỳ.
4.8 Niên kim cuối kỳ
Ngược lại với niên kim đầu kỳ, bảo hiểm niên kim cuối kỳ sẽ thực hiện
chi trả cho người được bảo hiểm vào cuối mỗi kỳ thanh toán. Thông
thường, bảo hiểm niên kim đầu kỳ sẽ có mức phí tham gia cao hơn niên
kim cuối kỳ nếu các tiêu thức so sánh khác là như nhau.