Như tất cả chúng ta đều biết thì các loại bảo hiểm tồn tại trên thị trường

đều có
mục đích cuối cùng là bồi thường hoặc chi trả tiền cho đối tượng được bảo hiểm
trong trường hợp có rủi ro xảy ra. Hôm nay, nhóm mình xin giới thiệu với mọi
người 1 sản phẩm bảo hiểm phù hợp cho những người ở độ tuổi sắp nghỉ hưu trở
lên, đó chính là Annuity (Bảo hiểm niên kim). Vì sao mình nói Annuity phù hợp
với độ tuổi sắp nghỉ hưu. Bởi vì những người đã và sắp về hưu thông thường là họ
đang ở trong độ tuổi ngoài 50 hoặc là ngoài 60 thì họ không thể nào chịu được mạo
hiểm như những người đang trong độ tuổi 30 được, và họ cũng không có đủ thời
gian để chờ thị trường lên lại như những người đang trong độ tuổi 20. Ý chính khi
đầu tư của những người trong độ tuổi này đó là bảo tồn nguồn vốn và đầu tư và
nhận khoản đầu tư an toàn nhất có thể. Tuy nhiên những chương mục đầu tư an
toàn thì sẽ đi đôi với lợi nhuận thấp và ngược lại. Annuity là một lựa chọn an toàn
và tối ưu trong trường hợp này.
1. Khái niệm:
Bảo hiểm niên kim còn được gọi là Bảo hiểm trả tiền định kỳ. Theo Khoản 17
Điều 3 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000: “Bảo hiểm trả tiền định kỳ là
nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống đến một thời
hạn nhất định; sau thời hạn đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm
định kỳ cho người thụ hưởng theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm.”
Một ví dụ đơn giản:
Chị D (40) tuổi mua một hợp đồng niên kim trị giá 5 triệu, đóng phí hàng
tháng trong 10 năm. Sau 10 năm đóng phí hàng tháng đó thì chị D sẽ nhận
được 5 trđ mỗi tháng cho những năm tiếp theo cho đến khi chị D qua đời.
2. Đặc điểm
- Trợ cấp định kỳ cho người được bảo hiểm hoặc cho đến khi chết.
- Phí bảo hiểm đóng định kỳ.
- Người mua niên kim cũng là người được bảo hiểm.
- Thời hạn thanh toán: thanh toán ngay hoặc thanh toán trong tương lai.
Đầu tiên, annuity là loại hợp đồng bảo hiểm mà công ty bảo hiểm hứa hẹn sẽ trả
thu nhập đều đặn cho các bạn ngay lập tức hoặc là trong tương lai, người tham gia
cần lưu ý số tiền thanh toán định kỳ chỉ được chi trả khi họ còn sống. Trong trường
hợp ngược lại thì công ty bảo hiểm không còn nghĩa vụ chi trả niên kim nữa. Khi
đó người tham gia vẫn được đảm bảo quyền lợi thông qua các điều khoản hoàn phí
bảo hiểm hoặc chuyển hồi
Khi mua annuity thì bạn có thể lựa chọn đóng tiền 1 lần hoặc là đóng thành nhiều
lần, mức phí này phụ thuộc vào 4 yếu tố chính như độ tuổi, giới tính, nghề nghiệp
và tình trạng sức khỏe của người được bảo hiểm.

Người mua bảo hiểm niên kim cũng là người được bảo hiểm. Sau khi các bạn đóng
tiền vào thì cty bảo hiểm sẽ đem số tiền đó đi đầu tư và sẽ trả thu nhập đều đặn cho
các bạn sau khi hợp đồng đáo hạn.
Hợp đồng bảo hiểm niên kim có thể được điều chỉnh sao cho phù hợp với nhu cầu
của người được bảo hiểm. Ngoài việc có thể chọn đóng phí 1 lần hoặc đóng nhiều
lần thì annuity các bạn cũng có thể chọn thời điểm bắt đầu nhận thanh toán từ cty
bảo hiểm, có thể là thanh toán ngay hoặc thanh toán trong tương lai. Thời hạn giải
ngân cũng có thể khác nhau, các bạn có thể chọn thanh toán trong 1 khoảng gian
nhất định hoặc cả đời. Tất nhiên nếu các bạn lựa chọn nhận được khoản thanh toán
cả đời thì nó sẽ làm giảm số tiền bạn nhận được mỗi kỳ và rủi ro là bạn sẽ không
kịp nhận được hết số tiền thanh toán nhưng nó sẽ đảm bảo được rằng bạn sẽ luôn
có khoản thu nhập trước khi mất.
Nhìn vào hình ảnh minh họa trên slide:
Ví dụ năm 40 tuổi chị D có mua 1 hợp đồng bảo hiểm niên kim, chị D đóng phí
hàng tháng trong vòng 10 năm và sau 10 năm hợp đồng đáo hạn thì cty bảo hiểm
sẽ chi trả niên kim cho chị D định kỳ 5 triệu/ năm cho đến khi chị D qua đời. Có
những trường hợp có thể xảy ra như sau:
_ Chị D chết TRONG KHOẢNG THỜI GIAN ĐÓNG BẢO HIỂM, nghĩa là chưa
tới đáo hạn hợp đồng thì khi đó hợp đồng sẽ kết thúc và số tiền đã đóng sẽ được
hoàn lại.
_ Chị D chết sau khi đã đóng xong số phí, nghĩa là sau khi đáo hạn hợp đồng, thì
khi đó hợp đồng kết thúc và công ty bảo hiểm ngưng chi trả niên kim. Ví dụ chị D
sống đến 55t thì công ty đã chi trả niên kim cho chị D được 25 triệu sau 5 năm (từ
50 đến 55t) và sẽ ngưng không chi trả thêm ngay khi chị D mất.
Annuity có 2 giai đoạn:
1. Gian đoạn tích lũy : Giao đoạn đóng tiền vào cho công ty bảo hiểm, có thể
là 5, 10 năm tùy vào hợp đồng bảo hiểm, có thể đóng một lần or nhiều lần
2. Giai đoạn thanh toán: công ty bảo hiểm trả thu thập cho các bạn
 Sau khi số tiền đóng vào công ty bảo hiểm sẽ đem số tiền đó đi đầu tư và sẽ
trả lãi tức người đóng bảo hiểm. mức lại tức và người đóng bảo hiểm có thể
nhận được sẽ phụ thuộc vào annuity mà người đó chọn lúc ban đầu:
Có 3 loại:
+ Fixed annuity
+ Variable annuity
+ Indexed annuity
 Video.

1. Niên kim trả ngay

Bảo hiểm niên kim trả ngay được xem là dạng niên kim đơn giản nhất. Theo
đó, người được bảo hiểm sẽ thực hiện đóng phí chỉ 1 lần khi ký hợp đồng. Định
kỳ hằng năm tính từ năm bắt đầu tham gia, người này sẽ được thanh toán tiền
khi đạt đến độ tuổi nhất định hoặc đến khi qua đời.
VD: Ông A đóng phí bảo hiểm niên kim trả ngay là 1 tỷ đồng.
Hợp đồng quy định ông A sẽ nhận 100 triệu đồng mỗi năm kể từ năm đầu
tiên.
Như vậy, ông A sẽ nhận tổng cộng 10 khoản niên kim, mỗi khoản 100 triệu
đồng, trong 10 năm.
2. Niên kim trả chậm
Khoảng thời gian giữa ngày bắt đầu hợp đồng và ngày mà các khoảng trợ cấp định
kỳ bắt đầu thực hiện thanh toán thường được gọi là khoảng thời gian trả chậm. Nếu
người hưởng niên kim chết trong khoảng thời gian này, công ty bảo hiểm sẽ hoàn
lại phí bảo hiểm đã đóng, có thể có tiền lãi hoặc không.
Ví dụ: Ông A đóng phí bảo hiểm niên kim trả sau mỗi tháng 5 triệu đồng trong 10
năm. Sau 10 năm, ông A sẽ bắt đầu nhận 100 triệu đồng mỗi năm cho đến hết đời.
3. Niên kim tạm thời
Niên kim tạm thời là loại hình niên kim mà người thụ hưởng chỉ nhận được khoản
thanh toán trong một khoảng thời gian nhất định, thay vì suốt đời.
4. Niên kim bảo đảm
Là một niên kim tức thời được bảo đảm cho một khoảng thời gian tối thiểu không
tính đến thời điểm người được hưởng niêm kim chết.
VD: Niên kim bảo đảm cho khoảng thời gian 10 năm sẽ được thanh toán cho 10
năm. Nhưng nếu người thụ hưởng niêm kim chết trong thời gian bảo đảm, thay vì
không thanh toán như những loại niên kim khác thì khoảng tiền còn lại của số tiền
sẽ được tính và di sản của người đó.
5. Niên kim nhân thọ liên kết với người sống sót cuối cùng
Do cần dự phòng quỹ hưu trí, bảo hiểm niên kim nhân thọ liên kết với ngừoi sống
sót cuối cùng được thiết kế để đảm bảo rằng sau cái chết của người bạn đời, ngừoi
còn sống vẫn tiếp tục được nhận niên kim.
VD:

 Người tham gia hợp đồng: Ông A, 65 tuổi

 Vợ: Bà B, 60 tuổi
 Số tiền bảo hiểm: 1 tỷ đồng
 Lợi suất đầu tư: 8% mỗi năm
 Tùy chọn thanh toán: Trả trọn đời

Trong ví dụ này, ông A và bà B sẽ nhận được khoản thanh toán hàng tháng là 10
triệu đồng cho đến khi một trong hai người qua đời. Sau khi người đầu tiên qua
đời, người còn lại sẽ tiếp tục nhận được khoản thanh toán hàng tháng cho đến khi
họ qua đời.

6. Niên kim gia tăng

Do ảnh hưởng của lạm phát làm giảm giá trị tương đối của niên kim, một vài công
ty bảo hiểm đưa ra các hợp đồng niên kim gia tăng theo đó các khoảng trả dần tăng
theo một tỷ lệ % nhất định để bù đấp cho yếu tố này.

Ví dụ: Bà Mai đóng góp 5 triệu đồng mỗi tháng vào quỹ hưu trí trong 30 năm. Khi
bà nghỉ hưu ở tuổi 60, bà bắt đầu nhận lương hưu trí là 10 triệu đồng mỗi tháng.
Lương hưu trí của bà được điều chỉnh hàng năm theo tỷ lệ lạm phát.

7. Niên kim bảo toàn vốn:

Loại hợp đồng này đảm bảo rằng người hưởng niêm kim hoặc di sản của người đó
sẽ nhận được giá trí đầy đủ của toàn bộ phí đã đóng.

Ví dụ:

Giả sử bạn đóng 10 triệu đồng mỗi năm vào hợp đồng niên kim bảo toàn vốn trong
10 năm. Với lãi suất 5% mỗi năm, số tiền đầu tư của bạn sẽ tăng lên 161.051.000
đồng sau 10 năm.
Như vậy, bạn hoặc người thụ hưởng sẽ nhận được ít nhất 161.051.000 đồng vào
thời điểm kết thúc hợp đồng, bất kể hiệu suất thị trường ra sao.